Definicija platnog prometa
Karakteristike platnog prometa
Klasifikacija platnog prometa
Subjekti platnog prometa
DEFINICIJE PLATNOG PROMETA
PLATNI PROMET (payments, payment operations, money transfers)
Zbir svih gotovinskih i bezgotovinskih plaćanja u jednom vremenskom periodu između domicilnih pravnih i fizičkih lica kao i između domicilnih i stranih pravnih i fizičkih lica sa svim mogućim oblicima i instrumentima plaćanja.
Osnovni subjekti pp - fizička i pravna lica koja stupaju u određene finansijske odnose izmirivnja obaveza i naplate potraživanja bez obzira na osnovu uspostavljanja tih odnosa
Proces izvršenja tih transakcija obavljaju banke za sebe i za svoje klijente kako u zemlji tako i u inostranstvu.
Uslov za kvalitetno funkcionisanje funkcije pp jeste dobra organizacija, uz istovremeno poštovanje principa efikasnosti i ekonomičnosti kojom se omogućava društvena reprodukcija, povećava opšta likvidnost i smanjenje obima korišćenja kredita uopšte. ???
Cilj funkcije pp => brzo i efikasno izmirivanje obaveza brza i efikasna naplata potraživanja
Pp važna karika u uspešnom funkcionisanju ne samo finansijskog nego i celokupnog ekonomskog sistema jedne zemlje što ima značajan uticaj i na finansijsku stabilnost zemlje
Svaki poremećaj = Prekid pp??? = Poremećaj u likvidnosti banke... Opšta blokada
Kontaminacija FS => Modeli i tehnike sprečavanja => regulatori u bankarstvu, fin tržištima, sistemu pp => dosledna primena propisa, pravilan izbor oblika plaćanja
KARAKTERISTIKE PLATNOG PROMETA
KLASIFIKACIJA PLATNOG PROMETA
Prema mestu izvršenja: Unutrašnji i Međunarodni pp
Prema načinu izvršenja: Neposredni i Posredni pp ili (neutralni pp)
Prema vrsti plaćanja: Gotovinski i Bezgotovinski pp (10 : 90%)
Zemlje tržišne privrede: Polugotovinski pp ???
SUBJEKTI PLATNOG PROMETA
Nosioci platnih transakcijaZainteresovani učesnici transakcija
NosiociPrema zakonu o pp:Narodna (centralna) bankaPoslovne bankeOvlašćeni agentiPTT preduzeća
Zainteresovani učesnici u ppPravna licaPreduzetniciFizička lica
PP obuhata:
otvaranje, vođenje i gašenje računa učesnika pp,izradu i dostavljanje naloga za plaćanje,prijem i kontrolu naloga za plaćanje,izradu i evidentiranje podataka iz naloga za plaćanje,praćenje likvidnosti učesnika i nosilaca pp,izveštavanje učesnika u pp,međubankarski obračun i kliring plaćanja,reklamacije i isporuke nastalih grešaka iarhiviranje dokumenata pp
Uslovi za nosioce PP:
da imaju otvoren račun kod CB da poslove vode u skladu sa propisima,da uspešno posluju i da održavaju likvidnost,da vode ažurno i uredno knjivodstvo računa svojih klijenatada raspolažu sa savremenom IT i IS za obavljanje platnog prometa,da o svom radu i IT i IS imaju pozitivno mišljenje eksterne revizije ida raspolaže odgovrajućim kadrovskim potencijalom za obavljanje pp
Principi za nosioce pp:
BIS – (Bank for International Settlements)poštovanje propisa,primenu međunarodnih standarda, sigurno i racionalno transferisanje novč sr između učesnika pp,jedinstvenosti komunikacione mreže za prenos novč sredstava primenu jedinstvenih instrumenata platnog prometa
Platni sistem svake zemlje mora da sadrži tri osnovna elementa:
Autorizacija i inicijalizacija plaćanja,
Razmena instrumenata plaćanja između banaka (kliring kod neto obračuna)
Plaćanje - poravnanje (setltlement) između banaka učesnica u prenosu
Ostali učesnici u pp podnose zahtev sa prilozima:
Rešenje o upisu kod Agencije za privredne registre Obaveštenje organa za poslove statistike o razvrstavanju po delatnostima Karton deponovanih potpisa, ažurnu listu o do sada otvorenim rn, Overu potpisa lica ovlašćenih za zastupanje
POSLOVNE BANKE KAO NOSIOCI PLATNOG PROMETA
Međunarodni pp putem SWIFT sistema (preko rn banaka otvorenih u inokorespodentnim bankama)
Međubankarski pp preko RTGS sistema i žirokliring sistema CB
Interni pp između klijenata iste banke
PREDUZEĆA PTT SAOBRAĆAJA KAO NOSIOCI PLATNOG PROMETA
Delokrug rada:
primanje uplata i vršenje isplata primanje uplata dnevnih pazara primanje, obračun i naplata čekova obvaljanje drugih poslova
ovlašćeni agent banke
prednosti: razvijena mreža šaltera, kadrovi, telekomunikacije i ifotmatika
UNUTRAŠNJI PLATNI PROMET
UPP - sva plaćanja koja se obavljaju u okviru granica jedne zemlje, sa nacionalnom ili domaćom valutom
UPP u užem smislu (posrednici) širem smislu (sva plaćanja)
UNUTRAŠNJI PLATNI PROMETSistem UPP-a uključuje:
1.Platni sistem kliringa (neto obračun) čekova izdatih po tekućim računima građana gde se poslovna banka javlja u ulozi nosioca pp
2.Platni sistem kliringa (neto obračun) izmirivanja obaveza u nacionalnoj valuti po osnovu izdatih platnih kartica gde se kao nosilac pp javlja centralna banka
3.Platni sistem kliringa (obračun) i trgovine hartijama od vrednosti gde se u ulozi nosioca pp javlja centralna banka i centralni registar hartija od vrednosti.
4.Prinudna naplata ( SWIFT porukom preko RTGS => Naredba svim bankama
Međubankarski pp
Sve transakcije plaćanja koje se realizuju preko poslovnih banaka i njihovih klijenata posredstvom RTGS sistema i Žiro kliring sistema CB
RTGS -Real Time Gross Settlement - sistem plaćanja - sva plaćanja koja se trenutno izvršavaju, u realnom vremenu, bez obzira da li su u pitanju velika ili mala plaćanja.
RTGS plaćanja se smatraju i velikim plaćanjima jer se izvode porukom SWIFT formata, mogu da budu u obliku:
MT 103 (klijent I banke izmiruje obavezu klijentu d II banke),MT 202 (I banka izmiruje obavezu II banci) iMT 102 (limitirana plaćanja inicirana od klijenta I prema klijentu II
Sva plaćanja do određenog limita (npr. do 200.000,00 dinara u Srbiji) koja se izvršavaju u procesu neto poravnanja u određenom odloženom vremenu
INSTRUMENTI PP(obrasci)
Prema vrsti plaćanja:
Gotovinske Bezgotovinske
nalog za uplatu nalog za prenos nalog za isplatu nalog za naplatu
INSTRUMENTI PLAĆANJAOsnovni instrumenti plaćanja Ostali specifični instrumenti plaćanjaČekPL,FL-gotovina, trasant, trasat, remitent1 primer, na ime, donosioca, po naredbiPrenos: cesija, indosament, predajaAval, Plaćanje po viđenju ili po dospeću Menica Platne kartice Bezgotoinski, debitne, kreditne, Unapred plaćene ili Čip karticePIN, sa magnte trakom, Smart Garancija Akreditiv
Običan, dokumentarni, Opozivi NeopPremanentni, 4 primerka