SISTEMUL BANCAR SI RETEAUA BANCAR SECTIUNEA I ORIGINILE
SISTEMULUI BANCAR
Istoria sistemului bancar i gsete originile n trecutul ndeprtat,
existnd mrturii foarte vechi ce atest practica unor activiti care
ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat se pot constitui ca primii
pai pe trmul practicii bancare. Exist diferite preri cu privire la
originea bncilor 2. Unii cercettori apreciaz c primii bancheri au
fost cei ce efectuau schimbul de bani, moment asociat apariiei i
circulaiei monedei metalice. Dup ali cercettori, noiunea de banc
este asociat momentului n care un grup de persoane a avut idea s
primeasc disponibiliti bneti, sub form de depuneri de la cei ce
doreau s fac economii i, n baza acestor depozite, s ofere
mprumuturi celor care aveau nevoie de fonduri suplimentare. Primele
dovezi ale unei activiti bancare se regsesc n Orientul Apropiat
(Babilon) i Egiptul Antic. n acea perioad templele erau, deopotriv,
loc de rugciune i loc de pstrare a banilor i tezaurelor. Au fost
descoperite mrturii scrise privind activitatea de depuneri i
mprumuturi efectuat de temple. ncrederea pe care o aspirau templele
furniza intermedierea monetar, asemntor bncilor de mai trziu.
Detaliile referitoare la depozite, mprumuturi, dobnda perceput i
rambursarea creditelor se gsesc deja n Codul lui Hammurabi3,
descoperit la Susa, n anul 1901. n secolul VI .Ch. orae-state i
temple din Grecia Antic au nceput s emit monede proprii. Datorit
faptului c fiecare ora-stat i avea moneda proprie a aprut
necesitatea schimbrii valutare. n aceeai perioad, preoii ofereau
mprumuturi ranilor, iar unele persoane specializate n negoul cu
bani ofereau aceleai servicii altor2 3
Lucian C. Ionescu, Bncile i operaiuni bancare; Hammurabi a fost
suveran al regatului babilonian; a trir n sec. XVIII .Ch.;
categorii sociale. n timp, aceti creditori, cunoscui sub
denumirea de trapezii4 au nceput s perceap dobnzi foarte mari, avnd
multe nemulumiri n rndul populaiei. Drept urmare, unele ceti
greceti au decis s creeze bnci publice. Aceste instituii erau
conduse i controlate de ageni publici n faza unor norme ce pot fi
asociate primelor reglementri statale cu privire la activitatea
bncilor. n perioada timpurie a dezvoltrii imperiului roman, romanii
nu s-au artat interesai n activiti specifice bncilor. ns, pe msur
ce au cucerit teritoriile greceti i au vzut cum funcionau bncile,
am neles importana lor. Foarte curnd dup aceea n ntregul imperiu
roman au aprut att bnci de stat ct i private. Pentru facilitile de
mprumut acordate, aceste bnci aveau permisiunea, s solicite plata
unei taxe al crei nivel nu rea limitat. Excepie fceau bncile din
Roma unde, pentru aceste taxe, a fost fixat o limit serioas. Este
interesant de remarcat faptul c aceste bnci nu putem s perceap
comisioane pentru serviciile acordate. Totodat, bncile furnizau
clienilor situaii ale conturilor pentru operaiunile efectuate. Din
aceste informaii se observ c serviciile oferite clienilor erau n
proces de diversificare. n Evul Mediu, mnstirile, ca i templele din
Egiptul sau Grecia Antic, au continuat s joace un rol important n
efectuarea unor activiti specific bancare. Dei oficial, nu aveau
voie s perceap dobnzi, foloseau alte metode pentru comisioanelor
pentru credite acordate etc. La sfritul sec. al IX-lea activitile n
acest domeniu s-au retras datorit cruciadelor i ptrunderii de tip n
spaiul europene a popoarelor de migratoare. Primele instituii
efectuau preponderent operaiunii transfer(ceea ce azi se cunoate
sub denumirea de cas de compensare), astfel nct sistemul de pli s
devin mai eficient. Denumirea de trapezii vine de la trapeza care
era o mas instalat n piee la care i rezolvau afacerile;4
Prima banc de acest tip a fost Banca Veneiei, creat n 1171 i
recunoscut oficial n 1597 ca Banca de Rialto. n secolele urmtoare
au aprut bnci similare i n alte centre comerciale: Geneva(n 1407),
Amsterdam(n 1609), Hamburg (n 1619) i Rotterdam (n 1635).
Dezvoltarea comerului i a bncilor a condus la necesitatea existenei
unor centre permanente de afaceri. Astfel, n 1531 s-a decis la
Anvess prima pia financiar, cunoscut ca burs de valori i imediat
dup aceea a aprut i Bursa Londra. n perioada aceea exista o diferen
remarcabil ntre operaiunile de pe pieele financiare i cele
efectuate de bnci. n timp, activitatea bancar a continuat s se
dezvolte att prin diversificarea i mbuntirea serviciilor oferite,
ct i prin acoperirea nevoilor de fonduri ale unor noi domenii de
activitate. n secolele XVII-XVIII, activitatea bancar se dezvolt n
toate formaiunile statale din Europa. Banca din Amsterdam i Banca
Angliei pe care s-au bazat structurile bancare create ulterior.
Dezvoltarea comerului i a transporturilor, n special a celor
maritime a determinat, implicit, sporirea activitilor bancare.
Drept urmare, nr. Bncilor a crescut i din ce n ce mai muli oameni
au nceput s le foloseasc serviciile. Tot n acest interval de timp,
au nceput i specializarea bncilor, iar cambia a nceput s fie
utilizat i n comerul maritim. Pe msur ce comerul, ntre oraele unei
ri precum i cel internaional, a continuat s se dezvolte, bncile au
nceput s rspund noilor cerine ale comercianilor. Au fost stabilite
relaii, ntre bnci, prin care s asigure finanarea dezvoltrii
afacerilor i a comerului. Dup revoluia industrial din Anglia,
sistemele de transport s-au mbuntit substanial, asigurnd astfel
servicii eficiente . acesta a fost unul dintre factorii care au
impulsionat activitatea bancar, att pe plan naional, ct i pe plan
internaional, schimbrile au determinat necesitatea supravegherii i
reglementrii guvernamentale.
Drept urmare n aceast perioad au aprut i bncile care ndeplineau
funciile care astzi pot fi schimbate cu acelea ale bncilor
centrale. n S.U.A., n 1971, Congresul a autorizat crearea i
funcionarea primei bnci a S.U.A. The First Bank of the United
States care a mbinat rolul unei bnci centrale cu operaiuni
specifice bncilor comerciale (aceast banc a funcionat pn n 1811). n
Frana, n 1776, dup mai multe ncercri de creare a bncii centrale, a
aprut prima cas de cont. n 1880 a fost creat Banca Franei. Pn n
sec. al XIX-lea sistemul bancar s-a structurat pe trei domenii
specifice: Bncile de emisiune, care deineau monopolul emiterii de
bancnote naionale; Bncile comerciale, care activau ca instituii de
intermediere financiar; Instituii financiare specifice, ca de
exemplu; casele de economii i cooperativele de credit. SECIUNEA II
EVOLUIA SECTORULUI BANCAR ROMNESC N PERIOADA MODERN
n perioada modern, primele ncercri de creare a unei bnci au avut
loc la nceputul sec. al XIX-lea. Dei au existat i anterior
preocupri n acest sens, abia n 1856 a fost creat Banca Naional a
Moldovei cu sediul la Iai, care a fost astfel prima instituie
bancar ce-i desfoar activitatea pe teritoriul Romniei. Banca a fost
creat ca urmare a demersurilor unui bancher prusac i afost
concesionat acestuia. n anul urmtor, banca a dat faliment datorit
lipsei de fonduri, recurgeri la credite din strintate, precum i
datorit faptului c din capitolul subscris a fost vrsat doar o mic
parte. Dup unirea rii Romneti cu Moldova, n 1859 cu nceput s
funcioneze i alte bnci. Ca urmare a legii adoptat la 24 noiembrie
1864, a
fost fondat Casa de Depuneri i Consemnaiuni. Aceast instituie,
pn la crearea B.N.R. n 1880, a avut un rol foarte important ntruct
a fost principala Banc de emisiune, o banc, care iniial a avut de
Banc de emisiune i de scont. Ulterior, datorit modificrii statului
su a pierdut aceste privilegii, desfurnd o activitate pur
comercial. Activitatea acestei bnci a continuat pn la naionalizarea
sistemului bancar din Romnia, n iunie 1948. n aceeai perioad au mai
aprut i alte bnci : Banca Albina, prima banc cu capital integral
romnesc, ce s-a nceput activitatea n 1872 la Sibiu; Creditul
Financiar Rural care a aprut n 1873, ca i Banca Aurora din Nsud. n
anul urmtor a fost creat Creditul Financiar Urban i Rural. Cea mai
important banc nfiinat n aceast perioad, a fost Banca Naional, care
din punct de vedere organizatoric, a fost conceput dup modelul
Bncii Naionale a Belgiei (aceasta, la rndul ei folosite dup modelul
Bncii Angliei). Acesta a fost nceputul dezvoltrii unui sistem
bancar nou i modern. nfiinarea B.N.R. a creat premisele pentru
apariia altor bnci i pentru dezvoltarea sistemului bancar romnesc.
Crearea bncii centrale n Romnia a suscitat multe discuii
referitoare la structura capitalului bncii i proporia capitalului
strin maxim permis5. n final, s-a decis ca majoritatea capitalului
s fie constituit din surse romneti, astfel nct s se asigure
controlul asupra economiei naionale i, totodat, s nu existe
posibilitatea a sistemului bancar s fie supus dominaiei strine.
Statutul prin care s-a creat Banca Naional a fost aprobat de
Parlamentul Principatelor Unite la 17 aprilie 1880. B.N.R. s-a
constituit ca important instituie destinat creditrii activitii
economice i comerciale, scontrii cambiilor i operaiunilor cu alte
instrumente financiare. Ulterior, Banca Naional a acordat un
sprijin semnificativ modernizrii sectorului agricol. Au devenit
evidente efectele benefice ale asistenei acordate de banca central
dezvoltrii pieei prin intermediul creditelor. Rapid, au aprut i
alte bnci noi. Banca central, prin5
Lucian C. Ionescu, Bncile i operaiunile bancare;
emisiuni monetare, a ajutat noile bnci comerciale s susin
dezvoltarea activitii economice. Corespunztor dezvoltrii economice
a rii, la nceput, activitatea bncilor se baza n principal, pe
acordarea de credite persoanelor particulare. Odat cu
industrializarea i, implicit, cu dezvoltarea forelor de producie, a
aprut necesitatea concentrrii sumelor disponibile pentru a fi
satisfcute proiectele concepute de proprietarii de pmnt, de
comerciani i de marii industriai. Procesul de creare a noilor
instituii de credit a fost accelerat prin aportul de capital
autohton, aparinnd reprezentanilor moierimii romne, dar i prin
infuzia de capital strin. n noul context, n 1881, la Bucureti, a
fost nfiinat Bursa de Valori i apoi Bursa de Mrfuri. La sfritul
sec. al XIX-lea a nceput s se fac simit o puternic centralizare a
capitalului bancar n Romnia. n aceast perioad unele case bancare
sau asociaii bancare, aprute anterior, dar care n noul context nu
dispuneau de suficient potenial financiar, i-au schimbat statutul
juridic sau au fost absorbite de altele. Dup 1880 a crescut numrul
i importana bncilor romneti, de la numai 5 bnci existente ntre
1880-1890, la aproape 200 bnci nainte de Primul Rzboi Mondial.
Patru dintre principalele bnci din acea vreme Banca General Romn,
Marmorosch Bank & Co., Banca de Credit Romn, Banca Comercial
Romn erau finanate i prin capital strin. Alte patru bnci Banca
Agricol (1894), Banca de Scont (1898), Banca Comerului din Craiova
(1898) i Banca Romneasc (1911) au fost create cu capital autohton,
participnd apoi la formarea capitalului altor bnci, ntreprinderi
industriale i firme comerciale. Astfel, capitalul autohton cuta s
ctige teren n concurena cu capitalul strin, urmrind n acest mod,
dobndirea unei poziii avantajoase pe piaa financiar romneasc. n
perioada Primului Rzboi Mondial, s-a intensificat activitatea
bancar n Romnia. Ca rezultat al neutralitii Romniei, n aceast
burgheziei i
perioad, au aprut oportuniti noi de comer cu toate prile
implicate n conflict. Nivelul ridicat al comerului a adus beneficii
sistemului bancar. Anii care au urmat imediat rzboiului au adus o
ncetinire dramatic a activitii economice. Recensiunea a cuprins
ntreaga Europ, specula i inflaia atingnd nivelul record. Treptat,
rile din Europa au nceput s-i refac economia, fenomen resimit i n
Romnia. Rezultatele acestui proces s-au regsit imediat i n sistemul
bancar. Bncile au atras importante fonduri disponibile de pe pia i,
prin intermediul creditelor acordate de ctre B.N.R. au reuit s
ramburseze sumele n bani devalorizai. Dup Primul Rzboi Mondial,
numrul bncilor din Romnia a continuat s creasc pn la criza economic
din perioada 1929-1933. Aceast depresiune a determinat falimentul
unor bnci sau fuzionarea pentru a supravieui. Ca i guvernele rilor
dezvoltate din acea vreme, Guvernul Romniei a trebuit s intervin
pentru a contracara efectele crizei economice, bancare i monetare.
Guvernul a adoptat politici de conducere i control n vederea
acordrii ajutorului necesar revigorrii sistemului bancar. n 1934 a
fost nfiinat Consiliul Superior Bancar, al crui preedinte era
guvernatorul Bncii Naionale. Au fost adoptate mai multe legi, att
pentru a ajuta economia ct i pentru a mbunti sistemul bancar. Cele
mai importante reglementri cu inciden asupra activitii bancare au
fost: legea pentru lichidarea datoriilor agricole i urbane (7
aprilie 1934); legea pentru organizarea i reglementarea comerului
de banc (8 mai 1934); legea pentru nlesnirea i refacerea creditului
(20 aprilie 1935). Aceste legi au contribuit la salvarea bncilor
mai mari, dar circa 600 bnci au fost lichidate sau au fuzionat.
Astfel, dac la apariia legii pentru organizarea i reglementarea
comerului de banc (n 1934) existau 1.204 bnci n 1940 mai erau
operaionale doar 446 bnci.
n anii 40, sistemul bancar a fost dominat de 5 bnci principale:
Banca Romneasc, Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn, Banca
Comercial Italian i Romn i Societatea Bancar Romn. Aceste bnci
realizau peste 50% din totalitatea operaiunilor bancare din Romnia.
Pn n 1947 sistemul bancar romnesc cunoscuse o dezvoltare
remarcabil. Bncile deineau resurse importante i funcionau conform
standardelor internaionale, iar personalul bancar era format din
specialiti n condiii de concuren i standarde profesionale ridicate,
aa cum erau stabilite de Banca Naional. B.N.R. avea un rol foarte
important: deinea monopolul emisiunii monetare i asigura acoperirea
creditelor de scont, n formarea altor bnci. Dup 1947 sistemul
bancar a fost restrns datorit trecerii la economia de comand i
intrrii Romniei n zona de influen sovietic.
SECIUNEA III SISTEMUL BANCAR N PERIOADA ECONOMIEI
CENTRALIZATE
La 28 decembrie 1946, B.N.R. a fost etatizat, devenind Banca
Republicii Populare Romne Banc de Stat. Odat cu introducerea
metodelor de conducere centralizat n economie s-a redus numrul
bncilor. Prin decretul nr. 197/1948 s-a prevzut c toate bncile,
private sau de stat, s fie lichidate sau dizolvate. Singurele
excepii au fost: Banca de Credit pentru Investiii, Casa Naional de
Economii i Cecuri Potale i Casa de Depuneri i Consemnaiuni. Aceast
din urm instituie a deinut monopolul n domeniul depunerilor
populaiei pn la sfritul anului 1989.
n septembrie 1948 Banca de Credit pentru Investiii a devenit
Banca de Investiii. ncepnd cu 15 noiembrie 1948, toate operaiunile
bancare au fost concentrate la nivelul unei singure instituii Banca
de Stat (fosta B.N.R.), care funciona ca centru de ncasri i control
al numerarului. Aceast metod de distribuire planificat a banilor a
permis guvernului s instituie propriul su sistem de conducere
centralizat, supraveghere i control a economiei naionale. Sistemul
a funcionat astfel pn n 1967 cnd au aprut bnci noi. A fost creat
Banca pentru Agricultur i Industria Alimentar i Banca Romn pentru
Comer Exterior, iar Banca Naional a fost reorganizat. Aceste
schimbri au fost nsoite de un anumit grad de deschidere, dar
conducerea centralizat a continuat s funcioneze n acelai mod. Prin
reglementrile Bncii Naionale, rolul i funciile bncilor au fost
strict limitate i priveau, n principal, la atragerea
disponibilitilor de la populaie i din economie i distribuirea
acestora, conform planului de credite, unor ntreprinderi sau unor
persoane. ns, bncile trebuiau s respecte anumite reglementri
stricte, ca de exemplu aveau voie s transfere fonduri ctre
ntreprinderi, numai n conformitate cu planul naional unic. Ele
funcionau ca parte pasiv a afacerilor i erau, n principal, uniti
administrative. Sistemul centralizat elimina orice form de concuren
ntre bnci, ntruct funcionau i acionau numai n cadrul unor linii
directoare foarte stricte. SECIUNEA IV SISTEMUL BANCAR N PERIOADA
TRECERII ROMNIEI LA ECONOMIA DE PIA
Pn la sfritul anului 1989, sistemul bancar Romn, oferea un numr
limitat de servicii i produse bancare. Dup 1989, Romnia a fost
martor a multor schimbri, iar trecerea lor la o economie de pia a
determinat creterea continu a numrului
agenilor economici privai. Acest aspect a determinat nevoia
dezvoltrii unui sistem bancar care s rspund solicitrilor pieei i s
asigure oferte de produse i servicii bancare necesare unei economii
de pia. Reforma sistemului bancar a nceput n 1990, n 1991 prin
elaborarea i adaptarea unei noi legislaii bancare privind
organizarea i funcionarea bncii centrale i a bncilor comerciale.
Noua legislaie bancar se referea, n principal, la Legea privind
activitatea bancar (nr. 33/1991) i Legea privind statutul B.N.R.
(nr. 34/1991). De asemenea, o importan deosebit o deine Legea
societilor comerciale (nr. 31/1990) datorit faptului c bncile sunt,
la rndul lor, organizate ca societi comerciale, n plus fiind
necesar autorizarea acordat de B.N.R., pe baza criteriilor
stabilite prin reglementri i norme speciale. n acelai timp, au
nceput s apar noi bnci, finanate fie de stat, fie prin aport de
capital privat. Aceste bnci ofer servicii att statului ct i
agenilor economici privai; bncile private prefer s ncurajeze i s
susin procesul de privatizare. Aceste reglementri au fost concepute
pentru a acorda flexibilitate economiei de pia i pentru a ncuraja
iniiativa privat. n vederea susinerii bncilor n realizarea
obiectivelor menionate i asigurrii realizrii standardelor
internaionale bancare, Romnia a primit sprijinul rilor cu sisteme
bancare dezvoltate. Sistemul bancar din Romnia este structurat pe
dou nivele, respectiv o banc central i instituiile financiare,
crora, prin lege, li s-a acordat statutul de bnci. B.N.R. este
banca central a rii, instituia de emisiune a statului romn. B.N.R.
coordoneaz i stabilete reglementrile n domeniile: monetar, de
credit, valutar i de pli, asigurnd totodat supravegherea celorlalte
instituii bancare. Prin noile reglementri, Banca Naional ncearc s
creeze un sistem bancar modern i, n acelai timp s-i ndeplineasc
rolul de banc central. Operaiunile comerciale ndeplinite pn n 1989
de Banca Naional au fost transferate unei noi bnci comerciale
(B.C.R.).
n cadrul sistemului bancar s-au inclus n timp i intermediarii
nemonetari, care au ca funcii principale: colectarea de economii
sau acordarea de credite pe termen mijlociu i lung, direct ctre
beneficiari pentru investiii, ipotec, comer exterior, consum sau
prin angajarea de capitaluri pentru acreditare prin titularizare
sau prin alte forme. Dei structurile naionale ale sistemelor
bancare sunt foarte diferite, totui pretutindeni n lume s-au
delimitat cu claritate la un moment dat. Bncile de depozit
comerciale efectueaz toate tipurile de operaiuni bancare. Deci, au
o activitate diversificat ce se poate modifica liber n funcie de
cerine, posibiliti i propria orientare. Totui operaiunile de baz
sunt reprezentate de constituirea de depozite i utilizarea lor n
scopul acordrii de credite a agenilor economici. Ele sunt
organizate ca societi comerciale i urmresc obinerea unui profit.
Bncile specializate includ o sfer larg de instituii de credit cu o
gam larg de diferenieri i, implicit, cu statute deosebite de la o
ar la lata. ntre bncile specializate un loc important l ocup
instituiile de credit specializate crora le-a fost ncredinat o
misiune de interes public: creditarea pe termen mijlociu i lung a
unor ramuri frecvent agricultura , sprijinirea aciunilor de credit
ipotecar imobiliar, creditarea colectivitilor locale, etc.
Societile financiare, n fapt societi de credit, sunt prezene
importante n activitile economice n toate rile dezvoltate. Sunt
instituii de credit care, pe de o parte, nu sunt autorizate s
primeasc depozite, iar pe de alt parte nu pot efectua dect operaii
pentru care a u fost abilitate prin lege sau convenie. Principalele
lor orientri sunt: leasing-ul, factoringul, acordarea i garantarea
de credite pe termen mijlociu i lung pentru ntreprinderi,
creditarea mrfurilor cu plata n rate, etc. n considerarea
structurii sistemului bancar trebuie s avem n vedere ca n
componentele naionale se afirm i trsturi generale, dar i
particulariti ale alctuirii verigilor componente. SISTEMUL BANCAR I
REEAUA BANCAR SECIUNEA I ORIGINILE SISTEMULUI BANCAR
Istoria sistemului bancar i gsete originile n trecutul ndeprtat,
existnd mrturii foarte vechi ce atest practica unor activiti care
ntr-o form mai mult sau mai puin evoluat se pot constitui ca primii
pai pe trmul practicii bancare. Exist diferite preri cu privire la
originea bncilor 2. Unii cercettori apreciaz c primii bancheri au
fost cei ce efectuau schimbul de bani, moment asociat apariiei i
circulaiei monedei metalice. Dup ali cercettori, noiunea de banc
este asociat momentului n care un grup de persoane a avut idea s
primeasc disponibiliti bneti, sub form de depuneri de la cei ce
doreau s fac economii i, n baza acestor depozite, s ofere
mprumuturi celor care aveau nevoie de fonduri suplimentare. Primele
dovezi ale unei activiti bancare se regsesc n Orientul Apropiat
(Babilon) i Egiptul Antic. n acea perioad templele erau, deopotriv,
loc de rugciune i loc de pstrare a banilor i tezaurelor. Au fost
descoperite mrturii scrise privind activitatea de depuneri i
mprumuturi efectuat de temple. ncrederea pe care o aspirau templele
furniza intermedierea monetar, asemntor bncilor de mai trziu.
Detaliile referitoare la depozite, mprumuturi, dobnda perceput i
rambursarea creditelor se gsesc deja n Codul lui Hammurabi3,
descoperit la Susa, n anul 1901. n secolul VI .Ch. orae-state i
temple din Grecia Antic au nceput s emit monede proprii. Datorit
faptului c fiecare ora-stat i avea moneda proprie a aprut
necesitatea schimbrii valutare. n aceeai perioad, preoii ofereau
mprumuturi ranilor, iar unele persoane specializate n negoul cu
bani ofereau aceleai servicii altor categorii sociale. n timp,
aceti creditori, cunoscui sub denumirea de
2 3
Lucian C. Ionescu, Bncile i operaiuni bancare; Hammurabi a fost
suveran al regatului babilonian; a trir n sec. XVIII .Ch.;
trapezii4 au nceput s perceap dobnzi foarte mari, avnd multe
nemulumiri n rndul populaiei. Drept urmare, unele ceti greceti au
decis s creeze bnci publice. Aceste instituii erau conduse i
controlate de ageni publici n faza unor norme ce pot fi asociate
primelor reglementri statale cu privire la activitatea bncilor. n
perioada timpurie a dezvoltrii imperiului roman, romanii nu s-au
artat interesai n activiti specifice bncilor. ns, pe msur ce au
cucerit teritoriile greceti i au vzut cum funcionau bncile, am
neles importana lor. Foarte curnd dup aceea n ntregul imperiu roman
au aprut att bnci de stat ct i private. Pentru facilitile de
mprumut acordate, aceste bnci aveau permisiunea, s solicite plata
unei taxe al crei nivel nu rea limitat. Excepie fceau bncile din
Roma unde, pentru aceste taxe, a fost fixat o limit serioas. Este
interesant de remarcat faptul c aceste bnci nu putem s perceap
comisioane pentru serviciile acordate. Totodat, bncile furnizau
clienilor situaii ale conturilor pentru operaiunile efectuate. Din
aceste informaii se observ c serviciile oferite clienilor erau n
proces de diversificare. n Evul Mediu, mnstirile, ca i templele din
Egiptul sau Grecia Antic, au continuat s joace un rol important n
efectuarea unor activiti specific bancare. Dei oficial, nu aveau
voie s perceap dobnzi, foloseau alte metode pentru comisioanelor
pentru credite acordate etc. La sfritul sec. al IX-lea activitile n
acest domeniu s-au retras datorit cruciadelor i ptrunderii de tip n
spaiul europene a popoarelor de migratoare. Primele instituii
efectuau preponderent operaiunii transfer(ceea ce azi se cunoate
sub denumirea de cas de compensare), astfel nct sistemul de pli s
devin mai eficient.
Denumirea de trapezii vine de la trapeza care era o mas instalat
n piee la care i rezolvau afacerile;4
Prima banc de acest tip a fost Banca Veneiei, creat n 1171 i
recunoscut oficial n 1597 ca Banca de Rialto. n secolele urmtoare
au aprut bnci similare i n alte centre comerciale: Geneva(n 1407),
Amsterdam(n 1609), Hamburg (n 1619) i Rotterdam (n 1635).
Dezvoltarea comerului i a bncilor a condus la necesitatea existenei
unor centre permanente de afaceri. Astfel, n 1531 s-a decis la
Anvess prima pia financiar, cunoscut ca burs de valori i imediat
dup aceea a aprut i Bursa Londra. n perioada aceea exista o diferen
remarcabil ntre operaiunile de pe pieele financiare i cele
efectuate de bnci. n timp, activitatea bancar a continuat s se
dezvolte att prin diversificarea i mbuntirea serviciilor oferite,
ct i prin acoperirea nevoilor de fonduri ale unor noi domenii de
activitate. n secolele XVII-XVIII, activitatea bancar se dezvolt n
toate formaiunile statale din Europa. Banca din Amsterdam i Banca
Angliei pe care s-au bazat structurile bancare create ulterior.
Dezvoltarea comerului i a transporturilor, n special a celor
maritime a determinat, implicit, sporirea activitilor bancare.
Drept urmare, nr. Bncilor a crescut i din ce n ce mai muli oameni
au nceput s le foloseasc serviciile. Tot n acest interval de timp,
au nceput i specializarea bncilor, iar cambia a nceput s fie
utilizat i n comerul maritim. Pe msur ce comerul, ntre oraele unei
ri precum i cel internaional, a continuat s se dezvolte, bncile au
nceput s rspund noilor cerine ale comercianilor. Au fost stabilite
relaii, ntre bnci, prin care s asigure finanarea dezvoltrii
afacerilor i a comerului. Dup revoluia industrial din Anglia,
sistemele de transport s-au mbuntit substanial, asigurnd astfel
servicii eficiente . acesta a fost unul dintre factorii care au
impulsionat activitatea bancar, att pe plan naional, ct i pe plan
internaional, schimbrile au determinat necesitatea supravegherii i
reglementrii guvernamentale.
Drept urmare n aceast perioad au aprut i bncile care ndeplineau
funciile care astzi pot fi schimbate cu acelea ale bncilor
centrale. n S.U.A., n 1971, Congresul a autorizat crearea i
funcionarea primei bnci a S.U.A. The First Bank of the United
States care a mbinat rolul unei bnci centrale cu operaiuni
specifice bncilor comerciale (aceast banc a funcionat pn n 1811). n
Frana, n 1776, dup mai multe ncercri de creare a bncii centrale, a
aprut prima cas de cont. n 1880 a fost creat Banca Franei. Pn n
sec. al XIX-lea sistemul bancar s-a structurat pe trei domenii
specifice: Bncile de emisiune, care deineau monopolul emiterii de
bancnote naionale; Bncile comerciale, care activau ca instituii de
intermediere financiar; Instituii financiare specifice, ca de
exemplu; casele de economii i cooperativele de credit. SECIUNEA II
EVOLUIA SECTORULUI BANCAR ROMNESC N PERIOADA MODERN
n perioada modern, primele ncercri de creare a unei bnci au avut
loc la nceputul sec. al XIX-lea. Dei au existat i anterior
preocupri n acest sens, abia n 1856 a fost creat Banca Naional a
Moldovei cu sediul la Iai, care a fost astfel prima instituie
bancar ce-i desfoar activitatea pe teritoriul Romniei. Banca a fost
creat ca urmare a demersurilor unui bancher prusac i afost
concesionat acestuia. n anul urmtor, banca a dat faliment datorit
lipsei de fonduri, recurgeri la credite din strintate, precum i
datorit faptului c din capitolul subscris a fost vrsat doar o mic
parte. Dup unirea rii Romneti cu Moldova, n 1859 cu nceput s
funcioneze i alte bnci. Ca urmare a legii adoptat la 24 noiembrie
1864, a
fost fondat Casa de Depuneri i Consemnaiuni. Aceast instituie,
pn la crearea B.N.R. n 1880, a avut un rol foarte important ntruct
a fost principala Banc de emisiune, o banc, care iniial a avut de
Banc de emisiune i de scont. Ulterior, datorit modificrii statului
su a pierdut aceste privilegii, desfurnd o activitate pur
comercial. Activitatea acestei bnci a continuat pn la naionalizarea
sistemului bancar din Romnia, n iunie 1948. n aceeai perioad au mai
aprut i alte bnci : Banca Albina, prima banc cu capital integral
romnesc, ce s-a nceput activitatea n 1872 la Sibiu; Creditul
Financiar Rural care a aprut n 1873, ca i Banca Aurora din Nsud. n
anul urmtor a fost creat Creditul Financiar Urban i Rural. Cea mai
important banc nfiinat n aceast perioad, a fost Banca Naional, care
din punct de vedere organizatoric, a fost conceput dup modelul
Bncii Naionale a Belgiei (aceasta, la rndul ei folosite dup modelul
Bncii Angliei). Acesta a fost nceputul dezvoltrii unui sistem
bancar nou i modern. nfiinarea B.N.R. a creat premisele pentru
apariia altor bnci i pentru dezvoltarea sistemului bancar romnesc.
Crearea bncii centrale n Romnia a suscitat multe discuii
referitoare la structura capitalului bncii i proporia capitalului
strin maxim permis5. n final, s-a decis ca majoritatea capitalului
s fie constituit din surse romneti, astfel nct s se asigure
controlul asupra economiei naionale i, totodat, s nu existe
posibilitatea a sistemului bancar s fie supus dominaiei strine.
Statutul prin care s-a creat Banca Naional a fost aprobat de
Parlamentul Principatelor Unite la 17 aprilie 1880. B.N.R. s-a
constituit ca important instituie destinat creditrii activitii
economice i comerciale, scontrii cambiilor i operaiunilor cu alte
instrumente financiare. Ulterior, Banca Naional a acordat un
sprijin semnificativ modernizrii sectorului agricol. Au devenit
evidente efectele benefice ale asistenei acordate de banca central
dezvoltrii pieei prin intermediul creditelor. Rapid, au aprut i
alte bnci noi. Banca central, prin5
Lucian C. Ionescu, Bncile i operaiunile bancare;
emisiuni monetare, a ajutat noile bnci comerciale s susin
dezvoltarea activitii economice. Corespunztor dezvoltrii economice
a rii, la nceput, activitatea bncilor se baza n principal, pe
acordarea de credite persoanelor particulare. Odat cu
industrializarea i, implicit, cu dezvoltarea forelor de producie, a
aprut necesitatea concentrrii sumelor disponibile pentru a fi
satisfcute proiectele concepute de proprietarii de pmnt, de
comerciani i de marii industriai. Procesul de creare a noilor
instituii de credit a fost accelerat prin aportul de capital
autohton, aparinnd reprezentanilor moierimii romne, dar i prin
infuzia de capital strin. n noul context, n 1881, la Bucureti, a
fost nfiinat Bursa de Valori i apoi Bursa de Mrfuri. La sfritul
sec. al XIX-lea a nceput s se fac simit o puternic centralizare a
capitalului bancar n Romnia. n aceast perioad unele case bancare
sau asociaii bancare, aprute anterior, dar care n noul context nu
dispuneau de suficient potenial financiar, i-au schimbat statutul
juridic sau au fost absorbite de altele. Dup 1880 a crescut numrul
i importana bncilor romneti, de la numai 5 bnci existente ntre
1880-1890, la aproape 200 bnci nainte de Primul Rzboi Mondial.
Patru dintre principalele bnci din acea vreme Banca General Romn,
Marmorosch Bank & Co., Banca de Credit Romn, Banca Comercial
Romn erau finanate i prin capital strin. Alte patru bnci Banca
Agricol (1894), Banca de Scont (1898), Banca Comerului din Craiova
(1898) i Banca Romneasc (1911) au fost create cu capital autohton,
participnd apoi la formarea capitalului altor bnci, ntreprinderi
industriale i firme comerciale. Astfel, capitalul autohton cuta s
ctige teren n concurena cu capitalul strin, urmrind n acest mod,
dobndirea unei poziii avantajoase pe piaa financiar romneasc. n
perioada Primului Rzboi Mondial, s-a intensificat activitatea
bancar n Romnia. Ca rezultat al neutralitii Romniei, n aceast
burgheziei i
perioad, au aprut oportuniti noi de comer cu toate prile
implicate n conflict. Nivelul ridicat al comerului a adus beneficii
sistemului bancar. Anii care au urmat imediat rzboiului au adus o
ncetinire dramatic a activitii economice. Recensiunea a cuprins
ntreaga Europ, specula i inflaia atingnd nivelul record. Treptat,
rile din Europa au nceput s-i refac economia, fenomen resimit i n
Romnia. Rezultatele acestui proces s-au regsit imediat i n sistemul
bancar. Bncile au atras importante fonduri disponibile de pe pia i,
prin intermediul creditelor acordate de ctre B.N.R. au reuit s
ramburseze sumele n bani devalorizai. Dup Primul Rzboi Mondial,
numrul bncilor din Romnia a continuat s creasc pn la criza economic
din perioada 1929-1933. Aceast depresiune a determinat falimentul
unor bnci sau fuzionarea pentru a supravieui. Ca i guvernele rilor
dezvoltate din acea vreme, Guvernul Romniei a trebuit s intervin
pentru a contracara efectele crizei economice, bancare i monetare.
Guvernul a adoptat politici de conducere i control n vederea
acordrii ajutorului necesar revigorrii sistemului bancar. n 1934 a
fost nfiinat Consiliul Superior Bancar, al crui preedinte era
guvernatorul Bncii Naionale. Au fost adoptate mai multe legi, att
pentru a ajuta economia ct i pentru a mbunti sistemul bancar. Cele
mai importante reglementri cu inciden asupra activitii bancare au
fost: legea pentru lichidarea datoriilor agricole i urbane (7
aprilie 1934); legea pentru organizarea i reglementarea comerului
de banc (8 mai 1934); legea pentru nlesnirea i refacerea creditului
(20 aprilie 1935). Aceste legi au contribuit la salvarea bncilor
mai mari, dar circa 600 bnci au fost lichidate sau au fuzionat.
Astfel, dac la apariia legii pentru organizarea i reglementarea
comerului de banc (n 1934) existau 1.204 bnci n 1940 mai erau
operaionale doar 446 bnci.
n anii 40, sistemul bancar a fost dominat de 5 bnci principale:
Banca Romneasc, Banca de Credit Romn, Banca Comercial Romn, Banca
Comercial Italian i Romn i Societatea Bancar Romn. Aceste bnci
realizau peste 50% din totalitatea operaiunilor bancare din Romnia.
Pn n 1947 sistemul bancar romnesc cunoscuse o dezvoltare
remarcabil. Bncile deineau resurse importante i funcionau conform
standardelor internaionale, iar personalul bancar era format din
specialiti n condiii de concuren i standarde profesionale ridicate,
aa cum erau stabilite de Banca Naional. B.N.R. avea un rol foarte
important: deinea monopolul emisiunii monetare i asigura acoperirea
creditelor de scont, n formarea altor bnci. Dup 1947 sistemul
bancar a fost restrns datorit trecerii la economia de comand i
intrrii Romniei n zona de influen sovietic.
SECIUNEA III SISTEMUL BANCAR N PERIOADA ECONOMIEI
CENTRALIZATE
La 28 decembrie 1946, B.N.R. a fost etatizat, devenind Banca
Republicii Populare Romne Banc de Stat. Odat cu introducerea
metodelor de conducere centralizat n economie s-a redus numrul
bncilor. Prin decretul nr. 197/1948 s-a prevzut c toate bncile,
private sau de stat, s fie lichidate sau dizolvate. Singurele
excepii au fost: Banca de Credit pentru Investiii, Casa Naional de
Economii i Cecuri Potale i Casa de Depuneri i Consemnaiuni. Aceast
din urm instituie a deinut monopolul n domeniul depunerilor
populaiei pn la sfritul anului 1989.
n septembrie 1948 Banca de Credit pentru Investiii a devenit
Banca de Investiii. ncepnd cu 15 noiembrie 1948, toate operaiunile
bancare au fost concentrate la nivelul unei singure instituii Banca
de Stat (fosta B.N.R.), care funciona ca centru de ncasri i control
al numerarului. Aceast metod de distribuire planificat a banilor a
permis guvernului s instituie propriul su sistem de conducere
centralizat, supraveghere i control a economiei naionale. Sistemul
a funcionat astfel pn n 1967 cnd au aprut bnci noi. A fost creat
Banca pentru Agricultur i Industria Alimentar i Banca Romn pentru
Comer Exterior, iar Banca Naional a fost reorganizat. Aceste
schimbri au fost nsoite de un anumit grad de deschidere, dar
conducerea centralizat a continuat s funcioneze n acelai mod. Prin
reglementrile Bncii Naionale, rolul i funciile bncilor au fost
strict limitate i priveau, n principal, la atragerea
disponibilitilor de la populaie i din economie i distribuirea
acestora, conform planului de credite, unor ntreprinderi sau unor
persoane. ns, bncile trebuiau s respecte anumite reglementri
stricte, ca de exemplu aveau voie s transfere fonduri ctre
ntreprinderi, numai n conformitate cu planul naional unic. Ele
funcionau ca parte pasiv a afacerilor i erau, n principal, uniti
administrative. Sistemul centralizat elimina orice form de concuren
ntre bnci, ntruct funcionau i acionau numai n cadrul unor linii
directoare foarte stricte. SECIUNEA IV SISTEMUL BANCAR N PERIOADA
TRECERII ROMNIEI LA ECONOMIA DE PIA
Pn la sfritul anului 1989, sistemul bancar Romn, oferea un numr
limitat de servicii i produse bancare. Dup 1989, Romnia a fost
martor a multor schimbri, iar trecerea lor la o economie de pia a
determinat creterea continu a numrului
agenilor economici privai. Acest aspect a determinat nevoia
dezvoltrii unui sistem bancar care s rspund solicitrilor pieei i s
asigure oferte de produse i servicii bancare necesare unei economii
de pia. Reforma sistemului bancar a nceput n 1990, n 1991 prin
elaborarea i adaptarea unei noi legislaii bancare privind
organizarea i funcionarea bncii centrale i a bncilor comerciale.
Noua legislaie bancar se referea, n principal, la Legea privind
activitatea bancar (nr. 33/1991) i Legea privind statutul B.N.R.
(nr. 34/1991). De asemenea, o importan deosebit o deine Legea
societilor comerciale (nr. 31/1990) datorit faptului c bncile sunt,
la rndul lor, organizate ca societi comerciale, n plus fiind
necesar autorizarea acordat de B.N.R., pe baza criteriilor
stabilite prin reglementri i norme speciale. n acelai timp, au
nceput s apar noi bnci, finanate fie de stat, fie prin aport de
capital privat. Aceste bnci ofer servicii att statului ct i
agenilor economici privai; bncile private prefer s ncurajeze i s
susin procesul de privatizare. Aceste reglementri au fost concepute
pentru a acorda flexibilitate economiei de pia i pentru a ncuraja
iniiativa privat. n vederea susinerii bncilor n realizarea
obiectivelor menionate i asigurrii realizrii standardelor
internaionale bancare, Romnia a primit sprijinul rilor cu sisteme
bancare dezvoltate. Sistemul bancar din Romnia este structurat pe
dou nivele, respectiv o banc central i instituiile financiare,
crora, prin lege, li s-a acordat statutul de bnci. B.N.R. este
banca central a rii, instituia de emisiune a statului romn. B.N.R.
coordoneaz i stabilete reglementrile n domeniile: monetar, de
credit, valutar i de pli, asigurnd totodat supravegherea celorlalte
instituii bancare. Prin noile reglementri, Banca Naional ncearc s
creeze un sistem bancar modern i, n acelai timp s-i ndeplineasc
rolul de banc central. Operaiunile comerciale ndeplinite pn n 1989
de Banca Naional au fost transferate unei noi bnci comerciale
(B.C.R.).
n cadrul sistemului bancar s-au inclus n timp i intermediarii
nemonetari, care au ca funcii principale: colectarea de economii
sau acordarea de credite pe termen mijlociu i lung, direct ctre
beneficiari pentru investiii, ipotec, comer exterior, consum sau
prin angajarea de capitaluri pentru acreditare prin titularizare
sau prin alte forme. Dei structurile naionale ale sistemelor
bancare sunt foarte diferite, totui pretutindeni n lume s-au
delimitat cu claritate la un moment dat. Bncile de depozit
comerciale efectueaz toate tipurile de operaiuni bancare. Deci, au
o activitate diversificat ce se poate modifica liber n funcie de
cerine, posibiliti i propria orientare. Totui operaiunile de baz
sunt reprezentate de constituirea de depozite i utilizarea lor n
scopul acordrii de credite a agenilor economici. Ele sunt
organizate ca societi comerciale i urmresc obinerea unui profit.
Bncile specializate includ o sfer larg de instituii de credit cu o
gam larg de diferenieri i, implicit, cu statute deosebite de la o
ar la lata. ntre bncile specializate un loc important l ocup
instituiile de credit specializate crora le-a fost ncredinat o
misiune de interes public: creditarea pe termen mijlociu i lung a
unor ramuri frecvent agricultura , sprijinirea aciunilor de credit
ipotecar imobiliar, creditarea colectivitilor locale, etc.
Societile financiare, n fapt societi de credit, sunt prezene
importante n activitile economice n toate rile dezvoltate. Sunt
instituii de credit care, pe de o parte, nu sunt autorizate s
primeasc depozite, iar pe de alt parte nu pot efectua dect operaii
pentru care a u fost abilitate prin lege sau convenie. Principalele
lor orientri sunt: leasing-ul, factoringul, acordarea i garantarea
de credite pe termen mijlociu i lung pentru ntreprinderi,
creditarea mrfurilor cu plata n rate, etc. n considerarea
structurii sistemului bancar trebuie s avem n vedere ca n
componentele naionale se afirm i trsturi generale, dar i
particulariti ale alctuirii verigilor componente.