INTRODUCERE Scurt istoric RZB- Austria a fost fondata in 1927 pentru a coordona activitatile si politicile financiare ale intregului grup bancar Raiffeisen si este responsabila cu tranzactiile si operatiunile efectuate in numele grupului la nivel national si international. Raiffeisen in Romania Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB Austria) a deschis in 1994 o reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte, oferind o gama variata de produse bancare . In iunie 1998 si-a inceput activitatea Raiffeisenbank (Romania) cea de-a doua banca a RZB-Austria in Europa Centrala si de Est. in iulie 2001 RZB Austria si Fondul Romano-American de Investitii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea Participatiilor Statului (APAPS) peste 98.84% din actiunile celei de-a treia ~ 1 ~
This document is posted to help you gain knowledge. Please leave a comment to let me know what you think about it! Share it to your friends and learn new things together.
Transcript
INTRODUCERE
Scurt istoric
RZB- Austria a fost fondata in 1927 pentru a coordona activitatile si politicile
financiare ale intregului grup bancar Raiffeisen si este responsabila cu tranzactiile
si operatiunile efectuate in numele grupului la nivel national si international.
Raiffeisen in Romania
Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB Austria) a deschis in 1994 o
reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte, oferind o
gama variata de produse bancare . In iunie 1998 si-a inceput activitatea
Raiffeisenbank (Romania) cea de-a doua banca a RZB-Austria in Europa Centrala
si de Est. in iulie 2001 RZB Austria si Fondul Romano-American de Investitii
(FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea
Participatiilor Statului (APAPS) peste 98.84% din actiunile celei de-a treia Banci
romanesti, Banca Agricola. Din acest pachet RZB Austria detinea 93.36% .
Valoarea totala a tranzactiilor se ridica la 52 milioane USD, din care 37 milioane
USD reprezinta investitii de capital iar 15 milioane USD pretul platit pentru
achizitioanarea actiunilor. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit
numeraoase premii: Investitorul anului 2001- acordat de cotidianul Nine O’clock ;
Partea leului – premuil acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum si o
nominalizare la premiul Oscar acordat de saptamanalul Capital . Adunarea
Generala Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002 a hotarat in
~ 1 ~
unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbtie a Raiffeisen – Banca Agricola SA si
Raiffeisenbank (Romania) SA, cele doua entitati bancare detinute de RZB Austria .
Banca se numeste Raiffeisen bank SA incepand cu 1 iulie 2002 . RZB Austria
detine peste 90% din actiunile Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 4500
angajati si o retea nationale de sucursale , agentii si reprezentante care ajunge la un
numar de aproximativ 200 unitati.
Emblema Raiffeisen
Calutii incrucisati reprezinta emblema Raiffeisen. Dar ce
simbolizeaza aceasta emblema?
In vechime, calutii incrucisati completau varful unui
acoperis de casa, protejand ocupantii acesteia de orice tip
de pericol. Organizatia Raiffeisen a transformat acest
simbol al protectiei in propria marca deoarece membrii
acesteia se protejeaza reciproc de dificultatile economice,
colaborand unul cu celalalt.
Scurta prezentare a Grupului RZB si a Raiffeisen International
Raiffeisen Bank Romania este membra a Grupului RZB si subsidiara a
Raiffeisen International Bank-Holding AG. Raiffeisen International este la randul
sau o unitate consolidata in intregime a Raiffeisen Zentralbank Österreich AG
(RZB) cu sediul in Viena.
~ 2 ~
RZB este firma mama a Grupului RZB si institutia centrala a Grupului
Bancar Raiffeisen (RBG) din Austria, cel mai puternic grup financiar din tara din
punct de vedere al activelor, care dispune de cea mai mare retea de distributie.
Infiintata in 1927, RZB ofera o gama completa de servicii bancare si de
investment banking in Austria si este considerata un pionier in Europa Centrala si
de Est (ECE). Aceasta se numara printre principalele banci din regiune si ofera
servicii bancare pentru companii si sectorul retail, precum si de investment
banking, in urmatoarele piete:
• Albania Raiffeisen Bank
• Belarus Priorbank, OAO
• Bosnia si Hertegovina Raiffeisen Bank d.d. Bosna i
Hercegovina
• Bulgaria Raiffeisenbank (Bulgaria) EAD
• Croatia Raiffeisenbank Austria d.d.
• Republica Ceha Raiffeisenbank a.s. si eBanka, a.s.
• Kosovo Raiffeisen Bank Kosovo S.A.
• Polonia Raiffeisen Bank Polska S.A.
~ 3 ~
• Romania Raiffeisen Bank S.A.
• Rusia ZAO Raiffeisenbank Austria
si OAO Impexbank
• Serbia Raiffeisen banka a.d.
• Slovacia Tatra banka, a.s.
• Slovenia Raiffeisen Krekova banka d.d.
• Ucraina VAT Raiffeisen Bank Aval
• Ungaria Raiffeisen Bank Zrt.
Raiffeisen International Bank-Holding AG este compania care administreaza
toate bancile mentionate mai sus si unitatile subsidiare ale acestora, unde detine
majoritatea actiunilor (in cele mai multe cazuri 100% sau aproape 100% din
actiuni). Mai mult decat atat, numeroase companii de leasing (inclusiv cea din
Kazahstan) fac parte din Grupul Raiffeisen International. Dupa cea mai mare
Oferta Publica Initiala din Austria, lansata in aprilie 2005, RZB ramane actionarul
majoritar al Raiffeisen International, detinand 70% din actiuni. Restul de 30% este
tranzactionat la Bursa de Valori, fiind detinut de investitori institutionali sau
privati.
~ 4 ~
Viziune, Misiune, Valori
Lansarea programului "Viziune, Misiune, Valori" a reprezentat un pas
esential in definirea identitatii sale ca organizatie.
Viziunea si misiunea sunt linii directoare pentru intreaga lor activitate,
care exprima ceea ce doresc sa devina si directiile ce trebuiesc urmate.
Valorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului lor fata
~ 5 ~
de clienti, actionari, competitori si colegi.
Viziune
Raiffeisen Bank este liderul pietei bancare prin calitate, dinamism si
inovare.
Ofera produse si servicii de inalta calitate, cu o atitudine constant dinamica
si axandu-se pe inovare, Raiffeisen Bank poate deveni banca de prima
optiune pentru clienti si poate fi recunoscuta ca fiind liderul pietei bancare.
Misiune
Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toti clientii sai,
oferind o gama completa de servicii financiare la standarde ridicate si
generand un profit pe actiune peste medie.
Este o banca universala, apartinand unui grup care ofera servicii
financiare integrate in urmatoarele domenii: bancar, banca de investitii,
analiza si consultanta financiara, leasing, asigurari.
Standardele ridicate se aplica fiecarui aspect al activitatiilor desfasurate :
servicii si produse de calitate, investitii in infrastructura, conceptul original
Raiffeisen pentru "sucursala moderna", multiple canale de distributie,
inovare constanta in ceea ce priveste produsele, solutii alternative sau
personalizate nevoilor specifice ale clientilor.
Valori
~ 6 ~
Axarea pe nevoile clientului
Ofera servicii financiare excelente clientilor sai.
Verifica in mod periodic care sunt asteptarile si nevoile clientilor sai
pentru a optimiza gama de produse si servicii oferite.
Acopera nevoile clientilor cu profesionalism si, prin urmare, ofera solutii
de cea mai noua generatie si servicii cu valoare adaugata. Satisfactia
interna a clientului este la fel de importanta ca si cea externa, deoarece
clientul va beneficia de cooperarea lor.
Ofera flexibilitate pentru a raspunde rapid la nevoile clientilor
Reactioneaza rapid si cu maximum de flexibilitate la nevoile clientilor.
Insa flexibilitatea nu inseamna lipsa de disciplina. Este mai degraba
utilizarea eficienta a ceea ce este permis in cadrul unor reguli stabilite.
Pentru a imbunatati constant regulile si procedurile interne pot emfaza pe
inovarea si imbunatatirea proceselor.
Cresterea valorii pentru actionari
Incearca din rasputeri sa ofere crestere continua si sustinuta a valorii
pentru actionari, prin obtinerea unui profit pe actiune exceptional
Tintesc sa fie grupul bancar international numarul unu din Europa Centrala
si de Est. Tinta lor este un profit pe actiune sustinut, peste medie.
Pastrarea eticii generale solide
~ 7 ~
Se bazeaza pe munca si atitudine si pe valori etice fundamentale.
Serviciile bancare sunt in mod traditional bazate pe incredere. Dezvolta cu
atentie relatii bazate pe incredere cu clientii lor. Integritatea si onestitatea
ii ghideaza in tot ceea ce fac.
Fii numarul unu, motiveaza-i si da-le oamenilor incredere in sine
Stabilesc obiective strategice si operationale si duc Grupul pana la
implementarea lor cu succes
Liderii Raiffeisen Bank dezvolta o viziune de afaceri clara si strategii
viabile. Acestia creeaza un mediu organizational care suporta si
recompenseaza cresterea profitabila. Ei stabilesc scopuri grele dar
realizabile, si cauta in mod constant noi oportunitati.
Incurajarea spiritul intreprinzator si a initiativei
Spiritul intreprinzator si initiativa sunt cheia catre o mai buna performanta,
timpi de raspuns si calitate mai buna in tot ceea ce fac. Acestia sunt
indicatori ai cat de mult se identifica angajatii lor cu scopurile corporatiste
si devotaea lor fata de munca.
Le dau angajatilor RZB Group incredere in sine, creand un mediu
~ 8 ~
care ii motiveaza pentru a obtine performante ridicate
Increderea in sine este baza lor pentru spirit intreprinzator si initiativa.
Incearca din rasputeri sa mentina un mediu de lucru bazat pe ajutor
reciproc si incredere, rezultand in angajati motivati si dedicati.
Incurajarea dezvoltarii, satisfactiei si loialitatii angajatilor
Angajatii sunt dedicati satisfacerii clientilor si crearii de relatii pe termen
lung. In acelasi fel, RZB Group este dedicat incurajarii dezvoltarii,
satisfactiei si loialitatii personalului sau. Aceasta le da angajatilor
increderea si stimulentele pentru a prelua noi indatoriri pe plan local si
international.
Lucrul in echipa este baza pentru cooperarea de succes
Lucrul in echipa adauga valoare prin discutii, dezvoltarea in comun de
idei, rezolvarea de probleme si pregatirea deciziilor. Datorita prezentei lor
in multiple tari pot emfaza in mod special pe cooperarea transfrontaliera.
Desi lucrul in echipa este o unealta de valoarea luarea de decizii nu trebuie
sa se bazeze intotdeauna pe unanimitate.
Ofera oportunitati de angajare egale in functie de merite si rasplatesc
performanta.
La Raiffeisen Bank, daca obtii performante, ajungi departe.
Desi RZB Group isi are radacinile in Austria, majoritatea angajatilor sai
vin din medii nationale si culturale diferite.Sunt pe deplin dedicati acestor
~ 9 ~
valori si se astepta ca toata lumea sa se identifice cu ele si sa le respecte.
Adaugand o tenta locala acestor valori vor aduce cultura lor corporatista
mai aproape de clienti si de angajati
CAPITOLUL I: STRUCTURA ORGANIZATORICA DE
ANSAMBLU A BANCII RAIFFEISEN BANK
1.1. Conducerea bancii
~ 10 ~
Banca este condusa conform actului calitativ de 2 structuri organizatorice si
anume: - Adunarea Generala a actionarilor
- Consiliul de Administratie
Acestea aproba infiintarea celorlalte comitete si structuri organizatorice .
Adunarea generala a actionarilor
AGA este prevazuta de legislatia romana (legea 31/90 , republicata) si
guvernata de prevederile actului constitutive al Raiffeisen (cap. IV , art 10-15)
AGA constituie autoritatea suprema a Bancii. Adunarile generale sunt
ordinare sau extraordinare.
Toti actionarii inregistrati in Registrul Actionarilor la momentul respective
sunt imputerniciti sa participe la intruniri. Actionarii pot fi reprezentati de orice
persoana ,actionar sau nu al Bancii, imputernicita prin procura.
Adunarea Generala a Actionarilor a decis in sedinta sa din data de 30 aprilie
2007 adoptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din
Directorat si Consiliu de Supraveghere.
Sistemul dualist reprezinta un concept modern de administrare a unei
societati comerciale, care permite segregarea responsabilitatilor de conducere a
acesteia - indeplinite de Directorat – de responsabilitatile de contRON, ce sunt
indeplinite de Consiliul de Supraveghere.
Sistemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative,
intarind totodata controlul asupra factorilor de decizie.
Componenta Consiliului de Supraveghere:
Herbert Stepic – Presedinte al Consiliului de Supraveghere
din avansurile primate spre decontare sau alte sume datorate, precum si depunerea
in casa a sumelor incasate de catre salariatii bancii din vanzarea imptrimatelor
bancii.
De asemenea, se foloseste si in cazul in care clientii depun la casieria bancii
sume pentru plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, fax si de telefon sau
alte cheltuieli facute de banca in contul lor.
Se intocmeste intr-un singur exemplar, pe formular model care cuprinde:
-numarul si data documentului;
-persoana de la care se incaseaza suma de bani;
-contul in care se vireaza suma incasata;
-natura operatiunii;
-suma ce se depune in cifre si litere.
Ordinul de incasare se semneaza de compartimentul decontari-contabilitate
pentru inregistrarea in “Jurnalul de casa pentru incasari’ si se trimite la casieria
bancii pe cale interna.
Casierul bancii contRONeaza ordinul de incasare si, dupa primirea banilor, il
semneaza si il claseaza la actele de casa ale zilei respective.In cazul in care
deponentul solicita dovada pentru depunerea banilor, se intocmeste, in locul
~ 43 ~
tdinului de incasare, foaia de varsamant cu chitanta, caz in care deponentul va
primi chitanta.
Borderoul insotitor cu chitanta
Borderoul insotitor este un document care se foloseste in cazul depunerii
numerarului de catre clientii bancii in genti sigilate, direct la ghiseele bancii sau
prin casierii colectori ai bancii, operatiune care se efectueaza pe baza de conventie
scrisa incheiata intre banca si client.Se intocmeste pe formular anexa 3, in 3
exemplare, care cuprinde:
locul si data primirii gentilor sigilate cu numerar;
numarul gentilor sigilate cu numerar;
denumirea deponentului si contul sau la banca, in care se
inregistreaza depunerile;
suma totala incasata, in cifre si litere, cu desfasurarea pe tipuri de
cupiuri si moneda metalica;
chitanta de primire a gentilor sigilate cu indicarea sumei numerarului
depus in geanta.
Borderoul insotitor se preda referentului de la ghiseul bancii care are in
administreare contul clientului.Dupa verificarea modului de intocmire, exemplarele
1 si 3 ale borderoului se predau la casirie, pe cale interna.
Cele 3 exemplare ale borderoului au unrmatoarea destinatie:
~ 44 ~
oexemplarul 1, semnat de casierie pentru primirea banilor si de
compartimentul decontari-contabilitate pentru inregistrarea in jurnalul de casa
pentru incasari, ramane la casieria bancii ca act de casa la incasarile in numerar;
oexemplarul 2, avand aceleasi semnaturi, se anexeaza la extrasul de cont al
deponentului;
oexemplarul 3-chitanta semnat de incasator dupa verificarea pentru primirea
gentilor se preda depunatorului ce semneaza de primire pe veso-ul exemplarului 1.
La ghiseele bancii se pot primi genti cu numerar, sigilate, ale statiilor si
agentiilor CFR, aduse la banca de organele postale, cu lista de incarcare-predare,
precum si genti sigilate ale acelorasi unitati aduse direct la banca de catre casierii
acestora, cu buletinul de expediere-primire ale gentilor.
Pentru operatiuni de plati in numerar Raiffeisen Bank utilizeaza cecul
simplu si ordinul de plata intern.
Cecul simplu folosit pentru ridicarea numerarului , denumit in
continuare CEC, este un inscris, instrument de plata, prin care titularul de cont,
denumit tragator, dispune bancii la care isi are contul deschis, denumita tras, sa
platesca in numerar, din fondurile pe care le are la aceasta, o suma de bani
determinata, insasi tragatorul aflat in pozitie de beneficiar sau unei terte personae.
Cecul, in mod obligatoriu, trebuie sa cuprinda:
~ 45 ~
- denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului;
- ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani;
- denumirea si adresa celui care trebuie sa
plateasca(trasul);
- unde trebuie facuta plata;
- data si locul emiterii;
- numele sau denumirea, dupa caz, adresa si codul fiscal a
celui care a emis cecul;
- numarul contului tragatorului si codul unitatii bancii
trase;
- beneficiarul cecului;
- suma de plata:
- semnatura tragatorului si, dupa caz, stampila acestuia
Carnetele de cecuri pentru ridicarea numerarului se elibereaza de banca
titularilor de cont de disponibilitati si de credite, personae fizice si juridice, pe baza
cererii acestora, semnata de persoanele autorizate, conform model anexa1.
Cererea se depune de catre titularul de cont la ghiseul bancii.Referen-tul de
la ghiseu trebuie sa aibe cont deschis la banca iar cererea sa cuprinda toate
elementele necesare, prevazute mai sus.
Aprobarea cererii carnetului se da de catre conducatorul compartimentului
decontari-contabilitate, iar carnetul de CEC se preda, de catre casier titularului de
cont sau delagatului acestuia, dupa verificarea identitatii, care semneaza de primire
pe cerere.
~ 46 ~
Titularul carnetului ce CEC simplu are mai multe obligatii cu privire la
completarea corecta, la veridicitatea datelor.
Emiterea unui CEC simplu de cate titularul carnetuluui, fara ca acesta sa
dispuna de fondurile necesare la banca in momentul prezentarii inscrisului, atrage
sanctiuni civile si penale, consituie incident de plata care conduce la interdictia de
a mai utiliza, in relatiile cu tertii, un astfel de instrument de plata.
La primirea la banca a cecului pentru eliberarea numerarului, referentul de la
ghiseu, verifica mai multe elemente, printer care daca sume in cifre corespunde cu
aceea in litere, sau daca semnaturile si stampila de pe CEC corespund cu cele din
fisa specimenelor de semnaturi din banca, putand sa nu accepte cecuri carora le
lipseste una sau mai multe din mentiunile si datele obligatorii.
In cazul in zare numearrul solicitat este destinat platii salariilor (chenzina a
II-a), referentul va solicita ordinul de plata privind impozitul pe salarii, iar dupa
aceste verificari, semneaza si pune stampila.
Casierul bancii urmareste stampila bancii si elibereaza numerarul.
Ordinul de plata intern – este un document intern al bancii prin care
administratorul contului din care se plateste din cadrul compartimentului decontari-
contabilitate dispune casieriei bancii sa elibereze in numerar beneficiarului
ordinului o suma determinata, inscrisa in ordinul de plata.
Beneficiari ai ordinului de plata pot fi persoane fizice, indiferent daca au sau
nu cont deschis la unitatea bancii.
~ 47 ~
Ordinul de plata se intocmeste intr-un singur exemplar, pe formular anexa 1,
ce cuprinde:
- numarul si data;
- persoana careia i se plateste suma;
- contul in care se inregistreaza plata;
- suma de plata in cifre si litere.
Ordinul de plata (semnat de catre casier se claseaza de acesta la actele de casa
ale zilei respective).Inregistrarea in debitul contului din care se plateste suma se
realizeaza in baza jurnalului de casa pentru plati.
Casele de circulatie
In vederea efectuarii operatiunilor de incasari si plati, Raiffeisen Bank, ca
toate bancile comerciale, dispune de case de circulatie.
Sucursalele Bancii Nationale stabilesc pentru fiecare banca comerciala un
plafon al casei de circulatie, pe baza propunerilor acestora si a constata rilor
comisiei de verificare a respectarii conditiilor privind modul de organizare si
functionare a comparimentului de tezaur si casierie la unitatile bancii.
Plafonul casei de circulatie la bancile comerciale se stabileste la o suma
reprezentand media zilnica a platilor efectuate prin casierie intr-o luna apreciata ca
reprezentativa, tinindu-se seama in acelasi timp de conditiile specifice de
depozitare a numerarului si de distanta fata de sucursala Bancii Nationale.
~ 48 ~
Excedentul de numerar peste plafonul stabilt caselor de circulatie poate fi
depus la sucursala Bancii Nationale pana la finele zilei operative de lucru cu
clientii sau poate fi retinut de banca comerciala, in cazul cand este necesar pentru
efectuarea platilor in urmatoarele 3 zile.
Raiffeisen Bank va vira cu dispozitie de incasare excedentul de numerar in
contul curent al acestora la sucursalele BNR.
La sfarsitul unei zile, se intocmeste o situatie a incasarilor si platilor .
Redistribuirea excedentelor de numerar intre diferitele societati bancare sa
va efectua cu instiintarea, prealabila a BNR.
Numerarul care constituie excedent la o banca comerciala, dar care nu este
impachetat, legat si sigilat conform prevederilor, nu poate fi transferat altei banci
comerciale.
Dupa cum se observa interrelatiile dintre Casa de circulatie si fondul de
rezerva sunt la nivel organizatoric, ambele fiind constituite respectand
reglementarile specifice.
~ 49 ~
CAPITOLUL IV: Decontari fara numerar
4.1. Instrumente de plata.
Sistemul de plati este o parte esentiala a infrastructurii financiare a economiei
de piata, in care organizarea si activitatea sectorului bancar sunt determinate de
necesitatile pietelor, in
In conditiile in care, de-a lungul anilor apar tot mai multe banci in Romania
creste volumul tranzactiilor iar decontarea manuala devine tot mai greu de realizat
astfel era necesar un mecanism care sa reduca durata decontarilor, sa reduca
costurilor de prelucrare a costurilor pe hartie, sa fie fiabil in conditiile cresterii
volumului tranzactiilor si numarului de participantii.
Sistemul bancar existent in tara noastra este rezultatul unei evolutii rapide pe
parcursul anilor postrevolutionari. De la cateva banci specializate existente in
1989, ulterior transformate in societati pe actiuni, s-a ajuns in prezent la un numar
semnificativ de societati bancare, ale caror unitati bancare acopera cea mai mare
parte a unitatilor administrativ-teritoriale ale tarii.
Operatiunile de decontari cresc de la an la an, determinate de inflatie, la care
se adauga cresterea economica. Cresterea produsului intern brut (PIB) determina o
crestere a operatiunilor de decontari efectuate. Principala explicatie a cresterii
volumului de plati intr-o economie stabila este cresterea productiei, a desfacerilor
de marfuri, comert, cresterea productiei agricole, servicii, turism etc.
~ 50 ~
Plata prin CEC este cea mai apropiata de plata in numerar, iar caracterul
inscrisului – cecului - ofera partenerilor de afaceri un grad de siguranta mai ridicat.
Plata prin cec - in diferitele sale forme - a luat o deosebita amploare dupa anul
1960, fiind utilizata cu precadere in spatiul platilor necomerciale.
Plata prin titluri de credit, respectiv prin utilizarea cambiei si a biletului la
ordin, se numara printre cele mai vechi tehnici de plata. In timp, acestea au evoluat
de la utilizarea lor singulara, in sine, sistem care se practica si in prezent, la
asocierea lor unei alte tehnici de plata cum ar fi acreditivul documentar, incasoul
etc., adesea cu valoare de instrument de garantare (in cazul incasoului, de exemplu)
sau ca rezultat al unor reglemetari specifice, particulare privind plata. Fiecare din
aceste doua titluri de credit prezinta anumite particularitati in utilizarea lor ca
mijloc de plata, oferind un grad de securitate ridicat partilor implicate.
Ordinul de plata (Anexa nr. 1) este legat de aparitia bancilor si dezvoltarea
relatiilor la nivele international intre acestea. In esenta, se aseamana platilor in
numerar, dar se realizeaza pe canal bancar si consta din ordinul pe care un client il
da bancii sale de a plati, din contul sau, o suma de bani unei alte persoane in contul
acesteia, care poate fi deschis la orice banca, sau chiar la aceeasi banca. In practica
este denumit si „plata direct din cont” sau „plata din cont”.
Indiferent de denumire, plata presupune un ordin dat de titularul contului.
Ordinul de plata este principalul instrument de decontare folosit in tara
noastra. Prin aceasta se realizeaza principiul fundamental al decontarii si anume,
acela ca platile se efectueaza numai din initiativa debitorului (platitorul).
~ 51 ~
In relatiile de parteneriat intre clienti, nimeni nu poate solicita incasarea unei
sume in vreo forma asupra careia platitorul sa nu-si dea acceptul cu exceptia
cazurilor in care beneficiarul sumei este statul (buget) care poate emite dispozitii
de incasare1.
Biletul la ordin (Anexa nr. 2) este un instrument de decontare reglementat prin
Legea Cambiei si a biletului la ordin, nr.58/19342. El constituie o promisiune de
plata ca la o anumita scadenta, debitorul va onora plata. In forma concreta,
debitorul emite biletul la ordin, il inmaneaza beneficiarului sumei, aceasta il
introduce bancii lui, care il remite bancii creditorului spre decontare si il onoreaza
numai daca sunt suficiente disponibilitati in cont. In caz contrar, decontarea se
respinge la plata, urmand ca ea sa se faca printr-un alt document (ordin de plata).
Statisticile arata ca ordinul de plata este cel mai des folosit (82%), fiind urmat
de cec (10%) si apoi de biletul la ordin si cambia (impreuna detinand 8%)3.
In totalul platilor pe economie, decontarile detin o pondere covarsitoare ce
depaseste 85%, iar intr-o economie echilibrata, ajunge chiar la 95-97% din totalul
platilor.
Cambia si biletul la ordin, nu numai ca detin o pondere redusa in totalul
platilor efectuate, dar aceasta pondere este in permanenta scadere. Din cei 8%,
cambia este utilizata cu totul intamplator (cateva operatiuni/an/banca) astfel incat
sunt aprecieri ca acest instrument de decontare, de fapt, nu functioneaza.
1 Iulian Aştefanei, Promovarea mijloacelor moderne de decontare în contextul internaţionalizării serviciilor bancare, Editura Sedcom Libris, Iaşi, 2002, pg.252 Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.3 Iulian Aştefanei, op.citată, pg.27
~ 52 ~
Cambia (Anexa nr. 2) este un instrument de plata care, desi prezinta avantaje
enorme de titlu de credit, prezinta reglementari specifice neinsusite de partenerii de
afaceri romani care, din necunoastere, o evita si din acest motiv este regretabil ca
in economia romaneasca, cambia nu participa la scontari decat foarte rar, scontarile
realizandu-se pe bilete la ordin.
Prin lege este reglementat ca nici o parte contractuala (platitor, beneficiar) si
nici o banca (prestator de servicii) sa nu aiba voie sa intrerupa circuitul unui
instrument de plata. Din acest motiv, refuzurile de plata sunt si ele intamplatoare.
Acest lucru este intarit si de principiul ca plata se face numai cu acordul
debitorului si, existand acceptul, nu poate motiva un refuz. Cauza principala a
refuzurilor existente, chiar minime ca numar, este lipsa disponibilitatilor din cont si
in acest caz se intra in sfera emiterii unor instrumente de plata si se promite plata
fara acoperire. Asemenea promisiuni de plata se intalnesc de obicei la biletul la
ordin si la cec, pentru ca ordinul de plata nu este primit de catre banca in cazul in
care in ziua primirii nu exista disponibilitati in cont. Spre deosebire de acesta, care
se depune la banca in ziua si cu data intocmirii, biletul la ordin si cecul sunt
promisiuni de plata la o data viitoare, acceptate ca atare de banca si se poate ca la
scadenta sa nu mai existe disponibilitatile in cont4.
In cadrul acestor refuzuri la plata, atat de reduse ca numar, biletul la ordin
detine 96%. O pondere atat de ridicata a acestui instrument este justificata de faptul
ca legea prevede in cazul lui, existenta unui litigiu intre parti, in timp ce in cazul
cecului, promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca
fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare.
intalnesc de obicei la biletul la ordin si la cec, pentru ca ordinul de plata nu este
primit de catre banca in cazul in care in ziua primirii nu exista disponibilitati in 4 Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
~ 53 ~
cont. Spre deosebire de acesta, care se depune la banca in ziua si cu data intocmirii,
biletul la ordin si cecul sunt promisiuni de plata la o data viitoare, acceptate ca
atare de banca si se poate ca la scadenta sa nu mai existe disponibilitatile in cont5.
In cadrul acestor refuzuri la plata, atat de reduse ca numar, biletul la ordin
detine 96%. O pondere atat de ridicata a acestui instrument este justificata de faptul
ca legea prevede in cazul lui, existenta unui litigiu intre parti, in timp ce in cazul
cecului, promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca
fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare.
In cazul decontarilor, in activitatea bancara, un RON deosebit de important il
constituie fluxurile de resurse ca intrari si iesiri din sistem. Fiecare banca
comerciala, centrala sau locala, are deschis un cont la Banca Nationala a Romaniei
in care inregistreaza numai decontarile interbancare, iesirile de resurse dintr-un
sistem bancar determinate de relatiile economice ce genereaza plati din conturile
deschise la alte sisteme bancare, creeaza bancilor solduri debitoare la conturile lor
deschise la BNR si care pot determina dificultati in asigurarea lichiditatilor bancii
respective. Pentru aceasta sunt reglementari si din partea bancii de emisiune prin
care se monitorizeaza platile mai mari catre anumite banci, prin notiunea de plata
de mare valoare, ce se efectueaza numai prin intermediul BNR, intelegandu-se
sume de peste 50000 RON.
Monitorizarea se efectueaza si de catre fiecare banca in parte, intrucat in cazul
iesirilor succesive de resurse si de valori importante se procedeaza la analiza
relatiilor economice dintre clienti (platitor si beneficiar), aceasta analiza avand ca
5 Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
~ 54 ~
scop, pentru o banca ce pierde resurse, de a atrage si clientii beneficiari de sume sa
efectueze operatiuni tot la banca platitorului.
In general, in economia romaneasca, ca si in majoritatea economiilor altor tari
exista un excedent de resurse neabsorbit de proiectele de dezvoltare economica ale
clientilor. Acest excedent, la datele la care exista se vireaza pe plan central in
contul bancii comerciale deschis la BNR, sumele se concentreaza pe plan national
in cadrul aceluiasi sistem bancar si este utilizat zilnic la plasamente catre piata
interbancara, eventualele titluri de stat, toate aceste decontari efectuandu-se numai
prin BNR.
Decontarea instrumentelor de plata se efectueaza in mod practic prin mai
multe cai: transmiterea electronica a sumelor, transmiterea prin telex si remiterea
lor in mod letric (posta). Necesitatile de accelerare a decontarilor si patrunderea
tot mai accentuata a sistemelor informatice in economie face ca transmiterea
electronica sa ocupe o pondere de 83% din total, cu tendinte de exclusivitate in
viitor.
Incepand cu data de 13 mai 2005 SEP a intrat in functiune. Astfel, ordinele de
plata primite de catre banci, vor fi operate si transmise la centralele bancii pe
parcursul primirii. Orarul de primire la centrala va fi 8:00 – 14:00.
Instrumentele scrise in baza de date in acest interval orar, vor fi preluate la
centrul de pregatire pentru decontare in cadrul celor 3 sedinte de compensare de la
TransFond, dupa cum urmeaza:
~ 55 ~
1. ordinele de plata inscrise in baza de date pana la 8:30 vor fi decontate in
cadrul primei sedinte de compensare;
2. ordinele de plata inscrise in baza de date in intervalul 8:31 – 11:15 vor fi
decontate in cadrul celei de-a doua sedinte de compensare;
3. ordinele de plata scrise in intervalul 11:30 – 14:00 vor fi introduse pentru
decontare in cadrul celei de-a treia sedinta de compensare.
Instructiunile de plata primite de catre unitatile bancare dupa ora 14:00 se vor
opera si deconta in cadrul primei sedinte a zilei lucratoare urmatoare.
Decontarea electronica va permite transferul rapid al fondurilor intre platitor si
beneficiar, in aceeasi zi. Un aspect problematic il constituie situatiile in care
platitorii intarzie plata. Ar putea genera blocaj financiar. Cauza principala a
blocajului o constituie imobilizarile de fonduri in partea de activ a bilantului
clientilor, in stocuri de orice fel, in decontari constituind diverse debite
nerecuperate, procurari de mijloace fixe fara surse specifice de finantare, pierderi.
4.2. Decontarea pe baza cecului si a ordinului de plata
4.2.1. Decontari pe baza cecului
~ 56 ~
Cecul, in afara numerarului si cartilor de plata, este cel mai folosit instrument
pentru a face plati la magazin, restaurant, etc. Este definit ca o instructiune scrisa
data unei banci de a plati cuiva valoarea mentionata.
Cecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare cu
disponibil corespunzator in aceste conturi. Disponibilul este creat printr-un depozit
bancar, din operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit bancar.
Cecul este un instrument de plata care pune in legatura, in procesul crearii sale
trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator
care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la banca, da un ordin
neconditionat bancii, care se afla in situatie de tras, sa plateasca la prezentare, o
suma determinata, unei terte persoane, numit beneficiar. Cele trei persoane care
sunt puse in legatura prin cec fac toate operatiile legate de acest instrument in
nume propriu: tragatorul emite cecul, posesorul legitim il incaseaza, iar trasul il
plateste. Pentru ca tragatorul sa poata emite cecuri, banca ii elibereaza clientului
sau formulare de cecuri in alb, daca acesta detine un disponibil corespunzator in
cont. Posesorul carnetului de cecuri completeaza formularul, il semneaza si il preda
beneficiarului, care, la randul sau il preda bancii sale pentru incasare. Pentru a fi
valabil, cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr.
59/1934 asupra cecului, modificata prin Legea nr. 83/1994.
Transmiterea cecului
Posibilitatile de circulatie ale unui cec sunt:
~ 57 ~
a) Remiterea simpla – cazul cecului la purtator care in momentul emiterii, nu
indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea „la purtator”. Acest cec, va fi platit
fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie detinatorului cecului.
b) Cesiunea de creanta ordinara – atunci cand cecul este emis pe nu7mele unei
anumite persoane si contine mentiunea „nu la ordin”. In acest caz numai persoana
nominalizata poate sa-l incaseze.
c) Girarea – operatiune prin care se transmit, odata cu remiterea, si toate
drepturile rezultate din cec. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului
in favoarea oricui, inclusiv in favoarea tragatorului. Noul beneficiar poate, la
randul sau, sa gireze cecul.
Plata cecului
Cecul este platibil numai la vedere (la prezentare). Termenele de prezentare
la plata a cecurilor emise si platibile in Romania sunt:
- 8 zile, daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis;
- 15 zile, in celelalte cazuri.
Si se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului
Prezentarea cecului dupa expirarea termenului legal are ca efect pierderea
dreptului legal de actiune (regres) impotriva girantilor anteriori in cazul in care
cecul nu ar fi platit.
Toate persoanele care in orice calitate s-au obligat prin cec (tragator,
giranti), sunt responsabile solidar in ceea ce priveste plata cecului respectiv, cu
toate ca obligatiile au fost asumate in momente diferite.
Succesiunea operatiilor privind cecul de calatorie
~ 58 ~
Tragatorul vinde cecurile de calatorie unei persoane denumite posesor;
Posesorul inscrie o prima semnatura pe fiecare cec in parte in fata
tragatorului (in momentul cumpararii);
Posesorul le remite altei persoane, in schimbul obtinerii unui serviciu, sau
pentru numerar. Noua persoana este denumita beneficiar;
In momentul remiterii cecului catre beneficiar, posesorul a inscris o a doua
semnatura in fata acestuia. Identitatea perfecta intre cele doua semnaturi confirma
legalitatea actului respectiv;
Beneficiarul incaseaza contravaloarea cecurilor de la societatea bancara
trasa, unde are contul tragatorul.
De mentionat ca in cazul cecului de calatorie, tragatorul si trasul pot fi una si
aceeasi persoana.
Cecurile de calatorie vor fi tiparite in sume fixe, ca si biletele de banca.
Exemplu: Circulatia unui cec:
1. Societate comerciale „Bega” S.A. achizitioneaza de la magazinul societatii
comerciale „Star” S.A. produse de uz casnic in valoare de 500 RON.
~ 59 ~
2. S.C. „ Bega” S.A. are cont deschis la Raiffeisen Bank iar societatea „Spor”
S.A. are cont deschis la B.C.R.
3. In baza disponibilului de cont curent Raiffeisen Bank elibereaza un carnet de
cecuri S.C. „Bega” S.A.
4. La achizitionarea marfii, reprezentantul S.C. Bega S.A. completeaza o fila
din carnetul de cecuri cu datele necesare si suma reprezentand contravaloarea
produselor cumparate, o semneaza si o inmaneaza reprezentantului magazinului
5. Din acest moment, S.C. Bega S.A. se afla in postura de tragator, Raiffeisen
Bank este trasul, iar S.C. Spor S.A. este beneficiarul.
6. S.C. Spor S.A. prezinta cecul la B.C.R. Aceasta il transmite catre Raiffeisen
Bank pentru incasare
7. Raiffeisen Bank achita cecul B.C.R.
8. Se stinge datoria S.C. Bega S.A. fata de S.C. Spor S.A.
4.2.2. Decontarea pe baza ordinului de plata
~ 60 ~
Ordinul de plata (Anexa nr.1)este o dispozitie neconditionata, data de catre
emitentul acestuia unei societati bancare receptoare de a pune la dispozitia unui
beneficiar o anumita suma de bani la o anumita data.
O astfel de dispozitie este considerat a fi un ordin de plata daca:
- societatea bancara respectiva intra in posesia sumei respective fie prin
debitare unui cont al emitentului, fie prin incasarea ei de la emitent, si
- nu prevede ca plata sa fie facuta la cererea beneficiarului.
Pe drumul parcurs de ordinul de plata de la platitor la beneficiar se pot
interpune mai multe societati bancare, acestea efectuand succesiv operatiuni de
receptie, autentificare, acceptare si executare a ordinului de plata.
Ordinul de plata poate fi emis pe suport clasic (hartie) sau pe suporturi
neconventionale (magnetic, electronic).
Participantii intr-un transfer-credit sunt urmatorii:
- emitentul (non-bancar sau bancar) este persoana care emite un ordin de plata
pe cont propriu;
- platitorul (client al societatii bancare initiatoare sau insasi societatea bancara
initiatoare) sau primul emitent;
- beneficiarul (client al societatii bancare destinatare sau insasi societatea
bancara destinatara);
- societatea bancara initiatoare este prima societate bancara emitenta a unui
ordin de plata;
~ 61 ~
- societatea bancara destinatara este ultima societate bancara din lantul
transferului-credit, care receptioneaza si accepta ordinul de plata pentru a pune la
dispozitia beneficiarului suma de bani inscrisa in acesta.
In derularea transferului-credit pot interveni si societati bancare intermediare,
altele decat societatea bancara initiatoare sau societatea bancara destinatara. Aceste
trei tipuri de societati bancare pot fi emitatoare, atunci cand emit ordinul de plata,
sau receptoare, atunci cand il receptioneaza.
Operatiuni pe care trebuie sa le efectueze societatile bancare participante in
cadrul transferului-credit:
1. Receptia – procedura prin care se recunoaste primirea ordinului de
plata;
2. Autentificarea – procedura prin care se determina ca ordinul de plata a
fost admis de persoana indicata ca emitent pe ordinul de plata;
3. Acceptarea – procedura prin care se recunoaste ca valabil un ordin de
plata receptionat, sau- Refuzul – procedura utilizata in cazul in care o societate
bancara receptoare decide ca nu este posibil sa execute un ordin de plata dat de un
emitent sau ca executarea ar determina costuri excesive ori intarzieri in finalizarea
transferului-credit;
4. Executarea – procedura de emitere a unui ordin de plata acceptat
anterior.
Derularea unui transfer-credit se desfasoara pe baza unor principii de
procedura din care decurg obligatii, respectiv drepturi pentru contrapartida:
~ 62 ~
*Emitentul: - obligatii in legatura cu: - emiterea ordinului de plata;
- plata pentru ordinul de plata emis.
*Platitorul: - obligatia platii spezelor bancare aferente procesarii ordinului de
plata.
*Societatea bancara initiatoare: - returnarea sumei de bani in caz de
nefinalizare a transferului-credit;
- plata dobanzilor de intarziere (in situatia in
care acest fapt i se datoreaza.
*Societatea bancara receptoare: - receptia;
- autentificarea;
- acceptarea sau refuzul;
- executarea ordinului de plata receptionat,
inclusive intervalul de timp obligatoriu in care trebuie sa se faca; daca nu poate
executa sa-l anunte pe emitent inainte de expirarea perioadei de executare;
- plata dobanzii de intarziere (daca i se
datoreaza).
*Societatea bancara destinatara: - receptia;
- autentificarea;
~ 63 ~
- acceptarea daca ordinul sa-l anunte pe emitent;
- sa accepte numai daca a fost receptionat;
- pe exemplarul care ramane la emitent (verde) se
completeaza data receptiei cu semnatura si stampila societii bancare receptoare.
Sau refuzul – se face pe baza da refuz de executie cu specificarea motivelor
refuzului: daca OP prezinta vicii de redactare si semnare lipsa datelor de
identificare a platitorului; lipsa disponibilitatilor in contul platitorului;
- punerea fondurilor la dispozitia
beneficiarului in aceeasi zi cu acceptarea sau cel tarziu a doua zi bancara;
- plata dobanzii de intarziere.
Solutionarea transferurilor-credit prin OP nefinalizate, eronate sau
intarziate
Returnarea fondurilor banesti catre platitor
- societatea bancara initiatoare trebuie sa restituie platitorului suma din OP
neexecutat;
- pentru un OP nefinalizat sau intarziat, platitorul poate cere societatii bancare
initiatoare dobanzi din intarziere pe perioada cuprinsa intre momentul accepatarii
si momentul restituirii sumei din OP (daca solicita platitorul);
- societatea bancara receptoare nu poate returna suma sin OP, daca acest contine un
ordin expres al emitentului (de a lucra cu o anumita banca intermediara), sau cand
societatea bancara intermediara nu a restituit fondurile societatii bancare
receptoare.
~ 64 ~
Corectii de plata
- o societate bancara receptoare a emis un OP cu valoare mai mica decat cea din
OP acceptat anterior, iar diferenta nu se datoreaza spezelor bancare ce i se cuvin,
este obligata sa emita beneficiarului un OP pentru diferenta;
- daca societatea bancara receptoare a emis un OP a carei valoare este mai mare,
are dreptul sa recupereze diferenta de la beneficiar, iar beneficiarul are obligatia de
a o restitui.
Obligatia de plata privind dobanzile de intarziere si penalitatile de
comunicare
- cand intr-un transfer-credit finalizat o societate bancara nu si-a respectat
obligatiile, aceasta este obligata fata de beneficiar la plata unei dobanzi de
intarziere calculata la suma din OPH, calculata astfel:
1. pentru un OP pe care este indicata ziua– dobanda curge de a doua zi de la
acceptare;
2. pentru un OPH pe care nu este indicata ziua– dobanda curge de a doua zi de
la acceptare;
- pentru neexecutarea unui OPH si neanuntarea platitorului prin comunicare de
refuz de executie, societatea bancara va plati penalizari de necomunicare din a
doua zi de la acceptare pana la data restituirii catre platitor a sumei.
Finalizarea transferului se face atunci cand societatea bancara destinatara
accepta ordinul de plata in favoarea beneficiarului.
Exemplu: circulatia unui ordin de plata:
~ 65 ~
1. S.C. GAMA S.A., in vederea efectuarii unor reparatii, recurge la
serviciile S.C. PROIMPEX S.A.;
2. S.C. GAMA S.A. hotaraste ca plata serviciilor prestate de S.C.
PROIMPEX S.A. sa se efectueze printr-un ordin de plata;
3. In acest scop, S.C. GAMA S.A. emite un ordin de plata al carui
beneficiar este S.C. PROIMPEX S.A.;
4. Ordinul de plata este prezentat de platitor bancii la care are deschis
cont curent, respectiv Raiffeisen Bank, care este societatea bancara initiatoare;
5. Raiffeisen Bank efectueaza succesiv operatiile de receptie,
autentificare, acceptare si, in final, executare a ordinului de plata primit de catre
B.R.D., la care are deschis cont curent societatea PROIMPEX S.A. , B.R.D. avand
calitate de banca destinatara;
6. In momentul acceptarii ordinului de plata de catre B.R.D., transferul-
credit este finalizat;
7. Ulterior, B.R.D. va credita contul clientului sau, S.C. PROIMPEX
S.A. cu suma inscrisa pe ordinul de plata primit;
8. In acest fel, S.C.PROIMPEX S.A. isi recupereaza contravaloarea
serviciilor prestate.
4.3. Decontarea pe baza cambiei si biletului la ordin
4.3.1. Decontarea pe baza cambiei
~ 66 ~
Cambia este un instrument cu ajutorul caruia in calitate de tragator, putem
plati o datorie fata de o anumita persoana, numita beneficiar, prin intermediul unei
alte persoane (tras) care ne era datoare si careia ii ordonam sa plateasca
beneficiarului suma respectiva la o anumita data.
Cambia (Anexa nr. 2)este un titlu de credit, sub semnatura private care pune
in legatura in procesul crearii sale 3 persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul.6
Deci cambia pune in legatura trei persoane:
- persoana fizica sau juridica care in calitate de creditor ordona plata – tragator;
- persoana fizica sau juridica care in calitate de debitor care in calitate de debitor va
plati suma inscrisa pe cambie – tras;
- persoana fizica sau juridica careia i se va plati suma respectiva denumita
beneficiar.
Formularul trebuie sa contina urmatoarele date:
- numele si semnatura tragatorului;
- numele trasului;
- adresa, numarul, contul si banca trasului;
- data si locul emiterii;
- felul cambiei;
- locul platii;
- scadenta;
6Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
~ 67 ~
- numele beneficiarului;
- adresa, codul fiscal si stampila tragatorului;
- suma in litere si in cifre;
- moneda.
Scadenta este termenul la care cambia trebuie platita. Ea trebuie sa indice cu
precizie ziua sau termenul maxim in interiorul caruia creditorul trebuie sa se
prezinte la plata. Scadenta trebuie sa rezulte cu precizie din textul cambiei.
Scadenta poate fi:
La vedere;
La un anume timp la vedere;
La un anume timp de la data emiterii;
La o data fixa.
Posesorul cambiei care nu este platibila la vedere trebuie sa o prezinte la plata
in ziua scadentei sale sau la cel mult doua zile de la aceasta. Aceasta prezentare
trebuie efectuata in locul desemnat pe cambie. Cel care plateste cambia poate
pretinde ca aceasta sa-i fie predata cu mentiunea de achitare scrisa de posesor.
Posesorul nu poate refuza o plata partiala. In caz de plata partiala, cel care plateste
(trasul) poate cere sa i se faca pe cambie mentiunea de plata si sa i se dea o
chitanta.
Trasul care face plata inainte de scadenta o face pe riscul sau.
Scontul este o forma de credit acordata de banca posesorului cambiei; la
prezentarea pentru scontare, banca ii achita contravaloarea, inainte de scadenta,
~ 68 ~
percepandu-i un comision (taxa scontului). In urma acestui act, banca devine
beneficiarul cambiei.
In calitate de beneficiar al cambiei exista trei posibilitati de a exercita
drepturile decurgand din textul acesteia:
- sa se prezinte cambia trasului pentru acceptare pentru a fi sigur de plata
acesteia la scadenta (prezentare facultativa) sau pentru ca tragatorul cere acest
lucru expres pe cambie (prezentare obligatorie);
- sa prezinte cambia trasului la plata;
- sa o gireze in favoarea unui tert fata de care exista o obligatie. In acest caz va
trebui sa inscrie pe versoul cambiei urmatoarele date:
- numele sau (girantul);
- numele persoanei careia i se gireaza titlul (giratarul);
- data girarii;
- semnatura girantului.
Dupa care se preda persoanei in causa sa o sconteze la banca inainte de
scadenta. I se va plati suma inscrisa pe cambie, mai putin comisionul bancii pentru
o astfel de operatiune.
In caz de neplata la scadenta de catre tras, posesorul unei cambii trebuie sa
faca un protest inainte de a putea face un recurs impotriva celorlalti semnatari ai
cambiei (care sunt solidar obligati fata de el). Daca o cambie este „incasata” de
catre o banca, aceasta trebuie sa faca „protestul” in caz de neplata.
~ 69 ~
Exemplu: circulatia unei cambii:
1. S.C. Delta S.A a livrat la 30 mai 2008 catre S.C. Cindico S.A. utilaje in valoare de
2800 RON. Termenul de plata este 1 iulie 2008;
2. De asemenea, S.C. Delta S.A. trebuie sa restituie bancii ultima rata a unui credit, in
valoare de 2800 RON scadent tot la 1 iulie 2008;
3. S.C. Delta S.A. emite o cambie care trebuie platita de S.C. Cindico S.A. direct
bancii;
4. Din momentul completarii cambiei S.C. Delta S.A. are calitate de tragator, cealalta
societate comerciala se afla in pozitie de tras, iar banca este beneficiarul cambiei;
5. S.C. Delta S.A. remite cambia bancii;
6. La data de 1 iulie 2008, banca incaseaza suma de pe cambie, de la S.C. Cindico
S.A. In acest fel, se achita creditul acordat pentru S.C. Delta S.A. de catre banca si
totodata datoria societatii comerciale Cindico S.A. fata de societatea comerciala
Delta S.A.
4.3.2. Decontarea pe baza biletului la ordin
~ 70 ~
Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatura private, care pune in
legatura in procesul crearuu sale doua persoane: subscriitorul sau emitentul si
beneficiarul.Titlul este creat de subscriitor sau emitent in calitate de debitor care se
oblige sa plateasca o suma de bani fixate, la un anumit termen sau la prezentare
unei alte persoane denumita beneficiar care are calitatea de creditor.7
O persoana care datoreaza o anumita suma de bani emite un bilet la ordin
prin care se obliga sa o plateasca la o data anume si va remite respectivul bilet la
ordin astfel completat:
- numele si adresa creditorului;
- numarul de cont al creditorului;
- semnatura creditorului;
- numele bancii creditorului;
- data si locul emiterii;
- scadenta;
- locul platii;
- numele beneficiarului;
- suma in litere si cifre;
- felul biletului la ordin.
7 Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
~ 71 ~
BNR si Societatile Bancare nu vor accepta in operatiile lor decat bilete la
ordin care au indicate scadenta pe fata titlului. Biletul la ordin a carui scadenta nu
este aratata este socotit platibil la vedere.8
Ca beneficiar exista urmatoarele posibilitati de a exercita drepturile
decurgand din textul biletului la ordin:
Daca scadenta este la un anumit timp de la vedere – trebuie sa prezinte
biletul la ordin emitentului pentru avizare, deoarece, dupa avizare curge termenul
de scadenta. Pentru aceasta emitentul va semna la rubrica „vazut” de pe fata
biletului la ordin;
Sa-l prezinte trasului la plata;
Sa-l gireze in favoare altei persoane inscriind pe verso urmatoarele date:
- numele sau (girantul);
- numele persoanei careia i se gireaza titlul (giratarul);
- data girarii;
- semnatura girantului.
Sa-l sconteze la banca inainte de scadenta, platindu-i-se suma inscrisa pe
bilet, mai putin taxa de scont.
8 Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
~ 72 ~
BNR si Societatile Bancare a uobligatia sa arhiveze cambiile si biletele la
ordin care au facut obiectul operatiunilor lor pe o perioada de cinci ani de la plata
platii.9
Anexele fac parte integranta din prezentele norma cadru si sunt obligatorii
pentur societatile bancare si BNR din punctual de vedere al formei si
continutului.10
9 Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.10 Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
~ 73 ~
CAPITOLUL V: DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA
CREDITELOR BANCARE
5.1. Conturi curente
A. Persoane Fizice
Ce este un cont curent ?
Un instrument bancar cu ajutorul caruia iti poti administra mai usor si mai
eficient banii. Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la
efectuarea de plati, incasari sau transferuri bancare. In functie de nevoile fiecaruia
se poate deschide un cont in Lei, USD, Euro, GBP sau in alte valute.
Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere, nu au termen
prestabilit iar accesul la acestea se face fara restrictii. Contul curent poate fi
alimentat oricand, fie prin salariul care poate fi virat in acest cont, fie prin alte
depuneri.
Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care ajuta in realizarea
oricarei tranzactii bancare.Pentru deschiderea unui cont curent se va completa de
catre client o cerere de deschidere cont curent (Anexa nr.3) si o declaratie a
deponentului privind incadrarea depozitelor(Anexa nr.4)
Avantajele utilizarii contului curent
Accesibilitate: ai acces la sumele depuse in contul curent in peste 450
de unitati Raiffeisen Bank din toata tara. Raiffeisen Bank ofera gratuit, pentru
contul curent in lei un card atasat contului curent. Ai acces la sumele din contul
curent la ATM-uri si cumperi cu ajutorul cardului cumparand direct de la
comercianti, chiar si in afara orelor de functionare a bancii. Cardul atasat contului
curent este international, ceea ce inseamna ca poti avea acces la contul curent
~ 74 ~
oriunde in lume (in strainatate se face conversia automata a sumelor in lei in
moneda tarilor respective). Se poate desemna alte doua persoane autorizate care sa
aiba acces la contul curent la ghiseul bancii sau poti solicita carduri suplimentare
cu acces la contul curent.
Flexibilitate: poti hotara in orice moment ce doresti sa faci cu banii.
Poti sa-i transferi in alte conturi, sa se faca plati sau sa se retraga sumele dorite, fie
de la ATM-uri, fie direct de la ghiseele unitatilor Raiffeisen Bank.
Timp economisit: nu mai este nevoie sa se faca deplasarea la banca
pentru retrageri de numerar din contul curent in lei sau pentru plata facturilor de la
furnizorii de utilitati.
Costuri minime: pentru a deschide un cont curent nu se plateste nimic
sau pentru eliberarea cardului atasat si a extraselor de cont trimise lunar prin posta.
ContRON asupra tranzactiilor: este ca si cum ai detine banii in
portofel, dar cu deosebirea ca in contul curent sunt mai in siguranta. Persoana care
deschide un cont curent are contRON deplin asupra oricaror tranzactii prin
extrasul de cont oferit lunar sau la cerere.
Toate aceste informatii se regasesc si pe pliantul ” Cont curent ”, Anexa nr. 5.
Pentru toate conturile curente se pot alege ” Optiuni” in functie de
necesitatiile fiecarui client. Alegand optiunea de cont curent potrivita clientul
beneficiaza de anumite reduceri la serviciile bancii.
~ 75 ~
5.1.1. Optiuni aferente contului curent:
Optiunea Dinamic
Permite efectuarea de tranzactii rapid, prin telefon sau internet.
cont curent in Lei;
card de debit Maestro / Visa Electron;
Raiffeisen Online;
myBanking;
plata directa catre 1 furnizor ales de tine.
Optiunea Supliment
Ofera o rezerva de bani disponibila oricand
cont curent in Lei;
card de debit Maestro / Visa Electron;
overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati;
plata directa catre 1 furnizor ales de tine.
Optiunea Eficient
Beneficierea de mai mult disponibil in cont.
cont curent in Lei;
card de debit Maestro / Visa Electron;
cont curent in moneda straina;
~ 76 ~
dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei;
Raiffeisen Online.
Optiunea Suprem
Beneficierea de toate avantajele la un loc.
cont curent in Lei;
card de debit Maestro / Visa Electron;
cont curent in moneda straina;
overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati;
dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei;
Raiffeisen Online;
myBanking;
doua plati directe catre furnizori alesi de tine.
Toate aceste optiuni apar si in pliantul ”Optiuni de cont curent” Anexa nr 11.
5.1.2. Servicii atasate Raiffeisen Bank
M y Banking
My Banking este un serviciu oferit de Raiffeisen Bank si Connex cu ajutorul
caruia se poate afla informatii financiare referitoare la contul bancar si cursul
valutar si platile de facturi si reincarcarile de cartele telefonice direct din meniul
telefonului. Serviciul MyBanking este accesibil oriunde este acoperire prin
serviciul GSM Connex.
~ 77 ~
Pentru a beneficia de serviciul myBanking trebuie urmatoarele:
cont deschis la Raiffeisen bank;
un Sim Smart cu aplicatia myBanking si un telefon compatibil;
un contract cu Raiffeisen Bank pentru activarea serviciului.
Avantaje
securitate maxima in derularea contractelor financiar-bancare;
acces simplu la informatii financiar-bancare in timp real;
plata facturii si a politei de asigurari sau reincarcarea cartelei direct de
pe telefonul mobil;
usurinta si confort in utilizare.
efectuarea de transferuri intra si interbancare in Lei
Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul ” myBanking” Anexa nr.6
Raiffeisen Direct
Un simplu apel telefonic, gratuit indiferent de sezon, scuteste persoana de
drumurile la banca. Oriunde te afli acum banca ta este mai aproape de tine. Direct,
fara sa mai faci cel mai mic efort si fara sa platesti comisioane sau taxe
suplimentare, beneficiezi de urmatoarele servicii:
se pot obtine informatii despre conturile proprii si despre produsele
Raiffeisen bank;
se poate ordona efectuarea de tranzactii intra si interbancare;
se poate plati facturile catre furnizorii de utilitati si servicii (electivitate,
telefon, asigurari);
se definesc sau se modifica transferurile planificate;
se deschide sau se lichideaza depozite la termen;
~ 78 ~
se poate efectua schimburile valutare intre conturile proprii.
Avantaje
nu mai este nevoie deplasarea la banca;
program de lucru prelungit comparativ cu cel al unitatilor bancare;
nu sunt percepute taxe sau comisioane in plus fata de cele percepute
la unitati;
telebankerii sunt instruiti si specializati in oferirea acestui tip de
serviciu.
SmartTel
Cu ajutorul acestui serviciu informatiile despre cont sunt disponibile 24 de
ore din 24, 7 zile pe saptamana, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma
unor mesaje text de tip SMS
Se poate beneficia de acest serviciu cu un cont curent, de depozit, de credit
sau de card deschis la Raiffeisen Bank si un telefon mobil abonat la oricare din
operatorii GSM/CDMA-Orange, Connex, Cosmote sau Zapp, se poate activa prin
incheierea unui contract, serviciul SmartTel SMS care iti ofera posibilitatea
obtinerii informatiilor bacare prin intermediul telefonului mobil.
Accesarea informatiilor se poate face:
prin apel la numarul scurt 681/1681 se primesc informatii cu privire
la toate conturile selectate;
se obtin informatii despre cont (curent, de credit sau depozit);
lista ultimilor 5 tranzactii efectuate pe un anumit cont (tranzactii de
debit si de credit);
lista ultimilor 5 tranzactii de creditare efectuate pe un anumit cont;
lista ultimilor 5 tranzactii de debitare efectuate pe un anumit cont;
cursul valutar al bancii/BNR din data curenta;
schimbare paRONa (PIN);
~ 79 ~
interogare a datelor de credit;
prin browsing Zapp sau Wap Connex.
Avantaje
este un serviciu flexibil si mobil;
permite accesul direct, non-stop, la informatii despre cont;
ofera optiunea de a solicita informatii cand ai nevoie sau cu o
frecventa adaptata activitatii;
ofera posibilitatea de a pastra informatiile importante in memoria
telefonului mobil;
garanteaza discretia si siguranta.
Plati directe furnizori
Platile curente catre furnizori sunt platile la telefonul fix si mobil, la gaze, la
lumina etc. Fiecare dintre aceste plati trebuie platita in alta parte, exista situatii
cand se uita de ele ceea ce duce la unele penalizari. Serviciul Plati directe furnizori
are menirea de a inlatura unele griji
Pentru doar 1,5 lei pe transfer, Raiffeisen Bank va plati din contul curent
toate aceste facturi.
Avantaje
timp economisit in favoarea altor activitati;
transfer bancar evitand utilizarea numerarului;
evidenta clara a platilor primind in continuare facturile de la furnizori
si avand extrasul de cont care confirma operatiunile bancare;
posibilitatea de a refuza plata unei facturi, printr-o simpla cerere;
costuri minime: depuneri numerar fara comisiona, transfer bancar cu
un comision avantajos.
~ 80 ~
Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul ” Plati directe furnizori”
Anexa nr. 7
Fix Pay
Acest serviciu reprezinta transferuri de sume fixe, la date fixe, din contul tau
curent in alte conturi: conturi de economii sau conturi curente.
In situatia in care trebuie platit in mod regulat o anumita plata constanta,
Serviciul transferuri planificate permite achitarea datoriilor. Banca este cea care
transfera din contul curent suma de bani care trebuie platita, automat la data pe
care o stabileste persoana in cauza.
Serviciul transferuri planificate permite transferul automat al unei sume
stabilite catre un cont de economii, de exemplu Acces Plus sau Eveniment. In acest
mod se poate strange bani pentru evenimentele planificate economisind in acest
mod.
Raiffeisen Online
Constituie o alta facilitate care ajuta la economisire de timp. Acest serviciu
ofera posibilitatea de a avea acces non-stop, securizat prin internet, oriunde in
lume, la conturile tale. Se poate consulta soldurile conturilor, istoricul tranzactiilor
efectuate si se pot vizualiza informatii despre contul curent, cardul de credit,
depozite si credite .Se pot efectua si plati intra si interbancare in lei inclusiv catre
trezorerie si furnizorii de utilitati.
Avantaje
economie de timp: nu mai este necesara deplasarea la banca ;
disponibilitate: serviciul este disponibil indiferent de zi sau ora, prin
intermediul computerului conectat la Internet;
~ 81 ~
costuri minime: comisioanele sunt cu pana la 50% mai mici decat la
ghiseele bancii
contRON: acces permanent la informatiile despre soldul conturilor:
securitate: Raiffeisen Online foloseste o tehnologie de varf, utilizand un
sistem de criptare SSL la 128 biti, garantand securitate optima pentru
tranzactiile tale;
Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul “ Raiffeisen Online” Anexa
nr.8
Pentru a putea beneficia de acesc serviciu trebuie completat un formular
„Cerere pentru furnizarea serviciului Raiffeisen Online” Anexa nr. 9 la oricare
sediu al bancii.
Descoperit de cont (overdraft)
Constituie o alta facilitate oferita de Raiffeisen celor care primesc salarial in
contul Raiffeisen Bank . Acestia pot solicita facilitatea de descoperit de cont si
mai pot beneficia de o linie de credit de unu pana la trei salarii nete, fara o data
fixa de rambursare integrala.
Asigurarea ta in caz de accident
Programul propune o asigurare de viata titularilor de conturi curente in lei
deschise la Raiffeisen Bank. Aceasta acopera decesul si invaliditatea totala
permanenta din accident, 24/24 ore, oriunde in lume. In cazul in care unul
din aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau mostenitorii sai dupa
caz) va primi o despagubire de 6.000 EUR.
Programul ofera 2 (doua) luni de gratuitate oricui opteaza pentru “Asigurarea
ta in caz de accident” .
~ 82 ~
Dupa terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plati lunar
echivalentul in lei a 1 EURO. Plata primelor se va face automat din contul
curent in lei, fara alte formalitati. Inscrierea in program se poate face pe un
singur cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank si prin completarea unui
formular “Certificat de asigurare” Anexa nr. 10.
Alte servicii oferite clientilor de catre Raiffeisen Bank :
Western Union - Transfer de bani
Raiffeisen Bank ofera serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul
Western Union. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de
la/la oricare din agentii Western Union, putandu-se primi sau trimite bani
oriunde in lume, fara a se folosi conturi bancare, carti de credit sau ordine de
plata.. .
Serviciul Western Union se adreseaza:
persoanelor care lucreaza in strainatate si care trimit bani acasa;
oamenilor aflati in situatii critice (pierderea sau furtul banilor,
cartilor de credit sau cecurilor de calatorie);
parintilor care trimit bani copiilor aflati in calatorie sau la studii in
strainatate;
persoanelor stabilite in strainatate care trimit regulat bani rudelor
din tara;
oamenilor de afaceri care au nevoie urgent de bani pentru
cumparaturi sau afaceri in timpul calatoriilor in strainatate. In
strainatate, beneficiarii pot fi atat persoane fizice, cat si juridice
~ 83 ~
Avantajele serviciului Western Union
Accesibilitate: orice persoana fizica sau juridica are acces la
serviciul Western Union, conform reglementarilor in vigoare.
Simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reteaua
Western Union fara a mai fi necesara completarea unui
formular, in limita plafoanelor stabilite.
Siguranta: sistemul informatizat al retelei Western Union
asigura maxima securitate a transferurilor.
Rapiditate: incasarea in cateva minute a sumelor expediate, in
orice colt al lumii, Western Union fiind cel mai rapid sistem de
transfer al banilor in acest moment (in maxim 10 min. de la
depunere). "
Promotii cu premii atractive.
Transferuri si in Ron pe teritoriul Romaniei cat si in
strainatate.
Cum procedati pentru a folosi serviciul Western Union:
persoana care urmeaza sa primeasca/sa trimita o suma de bani
se prezinta la cea mai apropiata unitate a Bancii care ofera
serviciile de transfer Western Union, unde trebuie sa prezinte
un act de identitate valabil (buletin sau carte de identitate
pentru rezidenti si pasaport pentru nerezidenti) si MTCN-
ul(codul unic din 10 cifre aferent fiecarei tranzactii).
destinatarul unui transfer trebuie sa cunoasca MTCN-ul,
~ 84 ~
numele expeditorului, tara si localitatea de unde s-au trimis
banii si suma transmisa.
La Raiffeisen Bank nu mai este necesara completarea unui
formular Anexa nr.15, 16.
Care este pretul utilizarii serviciului Western Union
comisioanele aferente efectuarii transferurilor de numerar se
platesc de catre expeditor, in momentul in care banii sunt
depusi pentru transfer; plata sumelor catre beneficiari se
realizeaza in dolari SUA, EURO sau RON;
pentru banii primiti, destinatarului nu i se percep comisioane.
Recent, Raiffeisen Bank a lansat pentru clientii sai serviciul de
transfer de bani Western Union in Ron atat trasnferuri pe
teritoriul Romaniei cat si in strainatate.
B. Persoane juridice
Pentru realizarea operatiunilor curente ale societatii. Se poate deschide in
RON si in toate valutele acceptate de catre banca.
Caracteristici
- Bonifica lunar soldul creditor al contului cu dobanda la vedere;
- Se poate efectua licitatii valutare on-line, cu comision 0;
- Este accesibil in timp real, in orice unitate Raiffeisen Bank;
- Permite utilizarea urmatoarelor servicii:
Direct Debit;
MyBanking;
~ 85 ~
Multicash;
POS (plati prin card direct la comercianti)
Direct debit- permite plata furnizorilor de utilitati (telefon, energie, gaze, etc.)
din contul curent, in urma unui contract incheiat intre banca si societate.
Caracteristici
o Clientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru plata facturii si a
comisioanelor aferente. In caz contrar, plata va fi refuzata;
o Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori, fara
confirmare/prezenta clientului
MyBanking – permite obtinerea informatiilor bancare si realizarea
tranzactiilor direct de pe telefonul mobil (serviciu valabil doar pentru utilizatorii
Connex)
Facilitati
o Obtinerea prin SMS a informatiilor referitoare la contul bancar sau la cursul
valutar;
o Lista ultimilor cinci tranzactii efectuate;
o Plata facturii telefonice, pentru tine si alte pesoane;
o Reincarcarea cartelei preplatite Kamarad sau Connex Go!;
o Primirea prin SMS imediat ce tranzactia a fost efectuata;
o Setarea notificarilor privind modificarea soldului.
Multicash – pemite accesarea conturilor curente de la distanta in conditii de
siguranta si eficienta.
Avantaje
o Servicii bancare direct din birou;
o Informatii actualizate in fiecare ora;
~ 86 ~
o Timp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii extrasului;
o Utilizare eficienta;
o Costuri reduse.
Acceptarea platilor prin card – Raiffeisen Bank ofera Intreprinderilor Mici si
Mijlocii ce au ca obiect de activitate vanzarea de bunuri si servicii (hoteluri,
restaurante, magazine, supermarketuri, agentii de turism, clinici medicale, cabinete
de avocatura), posibilitatea onorarii platilor prin intermediul cardurilor VISA si
MasterCard detinute de cetatenii romani sau straini.
Avantaje
Cresterea prestantei firmei prin acceptarea la plata a cardurilor
Operativitate maxima in decontarea valorii documentelor de vanzare
transmise spre incasare;
Atragerea de noi clienti prin oferirea serviciului de plata fara numerar;
Acordarea de gratuitati, corelata cu volumul platilor prin card
Participarea la campanii promotionale organizate de VISA, MasterCard si
Raiffeisen Bank.
5.2. Plasamente Bancare
5.2.1. Depozite
A.Persoane fizice
Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada
definita pentru are banca plateste depunatorului o dobanda.
TIPURI DE DEPOZITE
In functie de criteriile specifice exista mai multe tipuri de depozite:
~ 87 ~
in functie de moneda, depozitele pot fi in lei sau in valuta;
in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:
-depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa
initial
-depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent
care ii asigura titularului acces la aceasta;
in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca si cel
initial:
-daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei
depozitului, depozitul se prelungeste automat. In plus daca depozitul are optiunea
de capitalizare a dobanzii, dobanda se adauga la suma depusa initial. Pentru
perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala la care se adauga
dobanda obtinuta in perioada precedenta. Nivelul real al dobanzii este mai mare
decat dobanda nominala.
-daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta
unica, adica suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va
calcula dobanda la vedere) sau suma va ramane in acelasi cont, fara dobanda;
in functie de dobanda:
-depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe
perioada depozitului, in functie de evolutia pietei.
-depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe
perioada depozitului indiferent de evolutia pietei.
Solutii pe care le ofera Raiffeisen Bank pentru economii
O gama intreaga de depozite la termen, in lei sau valuta:
a. Contul Eveniment
b. Contul Bonus
~ 88 ~
c. Depozit la termen clasice, cu sau fara capitalizare
Contul eveniment- cea mai buna solutie de a economisi pentru un
eveniment specific.
Caracteristici
- cont in lei
- termen de constituire a depozitului: intre 91 si 365 de zile;
- suma minima de deschidere a contului este 50 lei;
- depuneri ulterioare minim 150 lei
-
Avantaje
tu alegi data scadentei;
ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont (depuneri sunt permise
pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei);
dobanda se capitalizeaza lunar;
ai posibilitatea de a opta pentru transferuri automate de sume fixe, la
date fixe din alte conturi ale tale deschise la Raiffeisen Bank catre Contul
Eveniment (Standing Order);
pentru flexibilitatea sa, Contul Eveniment a fost desemnat de catre
revista Piata Financiara Produsul Bancar al anului 2006;
Dobanzi si comisioane
rata dobanzii: variabila in functie de evolutia pietei;
nu se plateste dobanda daca depozitul este lichidat inainte de data
scadentei;
~ 89 ~
exista un singur comision pentru retragerea la scadenta a sumelor
depuse: 0,35% minim de 0,5 lei
Contul Bonus- pentru maximum de profit
Caracteristici
- depozit in lei pentru persoane fizice;
- termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la
scadenta;
- suma minima pentru deschiderea contului: 150 lei
Avantaje
ofera un plus de dobanda 2% pentru fiecare a treia luna de existenta a
depozitului;
rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai
mari (pentru dobanzile mai mari de 4000 lei, rata dobanzii este mai mare cu un
punct procentual);
dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului
sau al unei altei persoane;
Dobanzi si comisioane
rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna);
in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta, se va plati dobanda la
vedere;
comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei, comision de
intretinere cont curent-1,5 lei / luna
~ 90 ~
Depozite la termen clasice- alege depozitul preferat
Caracteristici
depozite clasice, in lei, pe termene de 1, 3, 6, si 12 luni, cu sau fara
capitalizare;
depozite in USD sau EURO, cu capitalizare;
suma minima pentru deschiderea contului este accesibila
Avantaje
numar mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni);
se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont
curent;
rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele
in lei;
Dobanzi si comisioane
dobanda poate fi fixa sau variabila, in functie de tipul de depozit;
comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei pentru depozitele in
lei, 0,5% minim 3 USD pentru depozitele in valuta;
Contul de economii Acces Plus – flexibilitate si profit
Caracteristici
- cont in lei pentru persoane fizice;
~ 91 ~
- termen nelimitat;
- suma minima de deschidere a contului: 400 de lei;
- depuneri ulterioare: minim 5000 lei;
- retrageri: permise oricand, fara reducerea procentului de dobanda si fara
penalizare. Daca soldul contului este mai mic de 500 lei orice retragere de numerar
se va putea efectua prin retragerea intregului sold existent si lichidarea contului.
Avantaje
produsul ofera clientilor, pe de o parte, posibilitatea obtinerii unor niveluri
superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent, si in acelasi
timp, accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii;
dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe
transele valorice. Daca soldul contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se
aplica pentru intregul sold;
sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale
titularului detinute la Raiffeisen Bank in contul acces Plus: pot fi transferate sume
fixe la date fixe sau sume care depasesc un anumit plafon prestabilit de catre
detinatorul conturilor (sweep);
Dobanzi si comisioane
dobanda este variabila, diferentiata pe transe valorice;
nu se percepe comision de intretinere;
comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 0,5 lei
B. Depozite Persoane Juridice
Cont eveniment
~ 92 ~
Piata tinta – Intreprinderi Mici si Mijlocii ( pana la 5.000.000. EUR cifra de
afaceri anuala.)
Moneda – RON
Utilizare – pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata
Caracteristici
• Valuta: LEI.• Perioada: poti alege chiar tu data scadentei. Aceasta poate fi orice data intre 91 si 365 de zile.• Suma minima de deschidere a depozitului: 50 lei noi.• Rata dobanzii: variabila, in functie de evolutia pietei.• Dobanda: se capitalizeaza lunar in contul Eveniment.• Reinnoire: fara reinnoire. La data scadentei depozitul trebuie lichidat.• Depuneri ulterioare: ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont in in valoare minima de 10 lei noi/ depunere cu pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei. Exista posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate, la date fixe, din alte contul curent in lei deschis la Raiffeisen Bank catre contul Eveniment.• Retrageri: pentru retrageri efectuate inainte de data scadentei se primesc sumele depuse, fara dobanda.
Avantaje
Facilitarea de alegere a scadentei;
Acceptarea depunerilor suplimentare;
Capitalizarea dobanzii;
Planificarea depozitelor in functie de utilizarea ulterioara a
fondurilor.
Contul Bonus: pentru maximum de profit
Avantaje: ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de
existenta a depozitului
~ 93 ~
rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40.000.000 lei/ 4.000 lei noi, rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual)
dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane
Dobanzi si comisioane: rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna) in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta, se va plati dobanda
la vedere comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei ;
comision de intretinere cont curent in lei - 0.5 Ron
Caracteristici: depozit in lei pentru persoane fizice termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se
reinnoieste automat la scadenta suma minima pentru deschiderea contului: 100 lei
Depozite la termen
Piata tinta – Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la
5.000.000 EUR.)
Moneda – RON, EUR, USD
Utilizare – pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata.
Caracteristici
o Veniturile minime pentru constituirea depozitului 1000. RON, 5.000 EUR,
5.000 USD
o Perioadele de constituire a depozitelor: 1, 3, 6 sau 12 luni
o Dobanda fluctueaza pentru RON si este fixa pentru valuta;
o Dobanda este calculata lunar si platita in contul curent;
o Depozitele in RON vor fi reinnoite automat daca nu vor fi lichidate
o Extrasele de cont sunt emise lunar, la cerere;
~ 94 ~
o La scadenta, soldul depozitului poate fi transferat in contul curent sau
depozitul poate fi reinnoit in functie de cererea clientului.
Avantaje
Fructificarea fondurilor disponibile;
Dobanzi avantajoase.
Caracteristici depozite Anexa nr.12.
Pentru constituirea unui depozit se va completa un formular „Contract de
constituire depozit la termen” Anexa nr. 13.
5.2.2. Raiffeisen Investment Romania
In 1996 si 1997 Raiffeisen Investment AG (RIAG), divizia de investment
banking a grupului Raiffeisen, a oferit consultanta Guvernului Roman intr-un
numar de vanzari strategice multi-sectoriale.
In iulie 1998 a fost infiintata Raiffeisen Financial Advisors Romania, ca filiala
aflata 100% in proprietatea RIAG. In aprilie 2005, Raiffeisen Financial Advisors
Romania a devenit Raiffeisen Investment Romania (RIR), cu scopul de a alinia
filiala din Romania la strategia de comunicare a grupului Raiffeisen Investment.
Raiffeisen Investment Romania beneficiaza de o importanta expertiza si cunoastere
a pietei, ca rezultat al puternicei prezente a Grupului Raiffeisen in Romania.
Echipa Raiffeisen Investment Romania este alcatuita din experti cu o inalta
pregatire profesionala, familiarizati atat cu pietele financiare internationale, cat si
cu organizatiile guvernamentale si companiile din Romania.
~ 95 ~
Prin activitatea sa, Raiffeisen Investment Romania si-a dovedit abilitatea de a
structura tranzactii si de a propune solutii financiare creative pentru companiile
interesate in obtinerea de fonduri pe pietele romanesti si internationale. In anul
2002, revista britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Investment AG premiul
pentru cea mai buna firma de consultanta pentru fuziuni si achizitii din Romania,
ca recunoastere a calitatii serviciilor de consultanta oferite in cadrul privatizarii
Sidex Galati in 2001.
In prezent, RIR are capacitatea de a derula simultan un numar important de
tranzactii de vanzare sau achizitie pe piata romaneasca si regionala, avand suportul
RIAG prin echipele specializate sectorial de la Viena si echipele locale din tarile
Europei Centrale si de Est.
Despre asistenta in fuziuni si achizitii
Asistenta in fuziuni si achizitii are RONul de a facilita tranzactiile ce vizeaza
preluarea contRONului unei societati prin achizitie directa, fuziune, plasament
privat sau o combinatie de metode ce duc la crearea de valoare pentru actionari,
peste suma valorilor societatilor. Sinergiile care se stabilesc intre aceste societati
reprezinta principiul ce guverneaza fuziunile si achizitiile.
Sinergiile sunt acele aspecte care permit cresterea afacerilor si eficientizarea
costurilor in urma unei tranzactii si se transpun in:
Imbunatatirea accesului la piata de desfacere si a vizibilitatii in cadrul
sectorului in care activeaza societatile. Companiile achizitioneaza alte
companii pentru a castiga noi piete, a-si creste veniturile, profitul si accesul
la surse de finantare.
~ 96 ~
Economii de scala, in achizitii de echipamente industriale, computere
sau birotica. O companie mare poate economisi mai mult in cazul in care se
fac comenzi de valoare mai mare, iar pretul poate fi negociat.
Diversificarea si obtinerea de noi tehnologii. Pentru a ramane
competitive, companiile trebuie sa inoveze si sa se dezvolte in permanenta.
Prin achizitia unei companii se pot obtine tehnologii si produse noi, ce pot
duce la dezvoltarea mai rapida a noii companii create.
Reducerea costurilor salariale. Prin achizitii, se pot reduce costurile salariale
atat in cadrul departamentelor administrative, cat si a celor de productie, prin
delocalizarea productiei si eficientizarea acesteia pe locatii.
Sub umbrela denumirii de asistenta in fuziuni si achizitii sunt incluse servicii
legate direct de tranzactii, dar si anumite servicii oferite separat, atunci cand nu
este vorba despre o tranzactie efectiva, ci despre decizii privind finantele
intreprinderii (cum este cazul Evaluarilor de afaceri si a Asistentei in structurarea
de finantari).
Asistenta in achizitii
Desi sunt folosite de foarte multe ori impreuna, termenii "fuziune" si
"achizitie" se refera la actiuni diferite.
In sensul pur al cuvantului, o fuziune se realizeaza atunci cand actionarii a
doua companii se pun de acord pentru unirea acestora, urmand a retrage actiunile
fiecareia de pe piata si a emite actiuni ale noii companii. Exemplul cel mai
elocvent este fuziunea intre Daimler-Benz si Chrysler, care a dus la formarea noii
companii DaimlerChrisler. In practica, multe fuziuni nu respecta aceste principii in
totalitate, realizandu-se fie fuziuni prin absorbtie, fie fuziuni prin consolidare.
~ 97 ~
Achizitiile sunt in mare masura similare fuziunilor, diferenta fiind ca
achizitorul cumpara cu fonduri propri sau atrase actiunile companiei tinta, fara a se
modifica structura actionarilor sai si fara consolidarea celor doua entitati.
Forma tranzactiei fiind stabilita la finalul acesteia, serviciile oferite
cumparatorului sunt denumite asistenta in achizitii, chiar daca forma finala a
tranzactiei va fi o fuziune. Procesul initierii unei achizitii este un proces intern la
nivelul conducerii societatii si a actionarilor acesteia, fie direct, fie prin consiliul de
administratie. Odata decizia luata, practica impune un numar de pasi ce trebuie
realizati pentru succesul procesului. Companiile de talie mare pot avea un
compartiment separat insarcinat cu fuziunile si achizitiile dar de regula, acestea
sunt asistate de catre o banca de investitii pentru realizarea urmatoarelor etape:
Analiza sectoriala si strategica pentru fuziuni & achizitii - identificarea
arealului geografic, a domeniului, sub-domeniului, uneori pana la nivel
de produs, in care exista cele mai bune oportunitiati si posibilitati de
sinergii; realizarea profilului de investitie;
Identificarea „companiilor tinta” – in cadrul profilului de investitie
selectat sunt identificate acele companii care indeplinesc conditiile, sunt
depistati actionarii acestora si se stabileste un prim contact cu acestia
din urma;
Obtinerea acordului de principiu si asistenta in procesul de due
diligence – ca un pas imediat urmator, au loc discutii cu actionarii
„companiilor tinta”, cu scopul de a obtine acordul acestora privind
vanzarea si informatii cat mai detaliate privind societatea, in cadrul unui
proces de due-diligence realizat impreuna cu consultanti juridici, tehnici
si financiari;
~ 98 ~
Evalueaza "companiei tinta" – pe baza informatiilor obtinute, se
evaluaeaza valoarea companiei, luand in considerare si sinergiile ce pot fi
obtinute ca urmare a achizitiei.
Pregatirea ofertei preliminare – oferta adresata cumparatorului, pentru
a pune bazele negocierii si pentru a face un pas inainte spre achizitia
societatii; este insotita de multe ori si de un acord de exclusivitate;
Structurarea tranzactiei si negocierile – maximizarea beneficiilor
partilor face necesara discutarea modalitatii exacte de derulare a tranzactiei,
obtinerea finantarii necesare si etapizarea acesteia, etapizarea platii pretului
si alocarea riscurilor in perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei
propriu-zise; de asemenea, negocierea contractului de vanzare-cumparare
poate ridica o multitudine de probleme si de abordari ale partilor, care
trebuie gestionate cu grija pentru a evita "ruperea negocierilor";
Conditiile suspensive, documentatia asimilata si activitatile post-
tranzactie – semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu
sunt satisfacute conditiile suspensive din contract; de asemenea, exista
acorduri paralele asupra unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra
tranzactiei; perioada pana la indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se
poate prelungi cu luni sau ani dupa data semnarii.
Asistenta in privatizari si parteneriate public-private
Guvernele si entitatile publice au, in plus fata de companiile private,
particularitati si obligatii ce fac din privatizari si parteneriate public-private
tranzactii speciale, abordate diferit de catre bancile de investitii. RONul unei banci
de investii intr-o tranzactie ce implica Guverne sau entitati publice rezida in a crea
~ 99 ~
in plus fata de o tranzactie privata, o legatura intre obligatiile de interes public, fie
el national si/sau local si interesele private privind activitatea economica. Mai
mult, in calitate de consultant, de orice parte a tranzactiei, o banca de investitii
trebuie sa aiba contacte la nivel inalt cu reprezentantii administratiei publice,
pentru a clarifica in mod operativ orice aspecte ce ar putea influenta buna derulare
a acesteia.
Interesul larg de care se bucura asemenea tranzactii face necesara existenta
unei transparente sporite asupra procesului, precum si definirea si indeplinirea unor
criterii clare privind potentialii parteneri de negociere. De cele mai multe ori,
evaluarea ofertelor concurente se face printr-o punctare a ofertelor conform unor
grile pre-definite. In negocierea tranzactiei intra de multe ori aspecte de interes
public, cum ar fi obligatii de investitii, mentinerea unui numar de angajati sau
obligatii privind preturile serviciilor oferite si disponibilitatea acestora.
Aspectele legislative si regulatorii influenteaza aceste tranzactii mai mult
decat in afaceri private, fiind de multe ori necesara contributia consultantului la
realizarea sau modificarea legislativa.
Asistenta in vanzari de companii, cesiuni, asocieri si joint-ventures
Cresterea numarului de fuziuni si achizitii si a interesului companiilor din
toata lumea cu privire la noi oportunitati au facilitat crearea conditiilor pentru
vanzarea contRONului asupra unei societati in cadrul unui proces in care sunt
selectati potentialii cumparatori si se deschid negocieri paralele cu acestia. De cele
mai multe ori, vanzatorii selecteaza o banca de investitii pentru pregatirea si
coordonarea procesului.
Chiar daca arata ca un proces in oglinda al achizitiei, vanzarea unei companii
necesita o asistenta mai amanuntita, deoarece unul dintre scopurile sale este
maximizarea beneficiilor actionarilor vanzatori prin atragerea cat mai multor parti
~ 100 ~
interesate si crearea unei presiuni competitionale si psihologice, in vederea
obtinerii unor conditii si a unui pret cat mai bun. Etapele acestui proces sunt:
Evaluarea preliminara – plecand de la discutiile intre banca de investitii
(consultant) si actionari, pe baza informatiilor financiare, se pot emite primele
considerente asupra valorii companiei, coroborand informatiile primite cu aspecte
ce provin din tendintele mondiale si regionale in asemenea tranzactii;
Due-diligence pentru vanzator – ca a doua etapa in procesul de vanzare,
banca de investii trebuie sa ajunga la un grad inalt de cunoastere a afacerii
vanzatorilor, pentru a identifica atat situatia prezenta, cat si riscurile si
oportunitatile ce urmeaza a juca un RON foarte important in cadrul tranzactiei;
Evaluarea indicativa – pe baza informatiilor obtinute, banca de investitii este
in masura sa realizeze o evaluare mult mai detaliata a companiei, care va fi folosita
de actionari ca factor in determinarea asteptarilor privind pretul, dar si pentru a
identifica acele aspecte care influenteaza cel mai mult valoarea afacerii si
imbunatatirea acestora;
Identificarea cumparatorilor potentiali – un proces similar cu cel necesar in
cazul unei achizitii, dar cu scopul de a gasi cumparatori potential interesati; accesul
la conducerea companiilor potential interesate este unul dintre aspectele esentiale
in procesul de vanzare a unei companii;
Prezentarea oportunitatii – prin realizarea unui document succint, dar in
acelasi timp atractiv din punct de vedere comercial, compania aflata in proces de
vanzare este prezentata partilor potential interesate, cu sau fara dezvaluirea
numelui acesteia.
Pregatirea Acordurilor de Confidentialitate – documente ce trebuie inaintate
partilor interesate spre semnare, pentru protejarea afacerilor societatii.
~ 101 ~
Pregatirea Memorandumului de Informare – in multe cazuri, mai ales cand
se asteapta un numar mai mare de investitori, se pregateste un document de
prezentare a companiei mai detaliat, cuprinzand aspecte operationale, strategice si
financiare, al carui scop este sa ofere investitorilor posibilitatea de a afla informatii
detaliate despre companie dintr-o prima faza.
Realizarea si coordonarea camerei de date – locatie unde se gasesc
informatiile ce pot fi puse la dispozitia partilor interesate in cadrul procesului de
due-diligence;
Incheierea Memorandumului privind Tranzactia – reprezinta un acord sau
uneori, numai o oferta preliminara privind principalele aspecte pe baza carora vor
continua negocierile;
Structurarea tranzactiei si negocieri – maximizarea beneficiilor partilor face
necesara discutarea modalitatii exacte de derulare a tranzactiei, obtinerea finantarii
necesare si etapizarea acesteia, etapizarea platii pretului si alocarea riscurilor in
perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei propriu-zise; de asemenea,
negocierea contractului de vanzare cumparare poate ridica o multitudine de
probleme si de abordari ale partilor, care trebuie gestionate cu grija, pentru a evita
„ruperea negocierilor”;
Conditiile suspensive, documentatia asimilata si activitatile post-tranzactie –
semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu sunt satisfacute
conditiile suspensive din contract; de asemenea, exista acorduri paralele asupra
unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra tranzactiei; perioada pana la
indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se poate prelungi cu luni sau ani dupa
data semnarii.
~ 102 ~
Evaluari de afaceri
In cadrul tranzactiilor asistate este necesara intotdeauna evaluarea afacerii atat
pentru vanzator, cat si pentru cumparator. La aceasta se adauga faptul ca prin
natura activitatii exista acces la informatii pe plan international privind pretul de
vanzare al companiilor din diverse domenii. Aceste considerente dau ocazia
furnizarii de servicii de evaluare a valorii de piata a unor companii/afaceri si pentru
considerente ce nu sunt neaparat legate de tranzactii.
Evaluarea unei afaceri este un mix de arta si stiinta. In fapt, valoarea unei
companii poate fi determinata exact numai cu prilejul unei tranzactii prin suma
platita pentru ea. Totusi, exista metode de a determina un interval destul de strans
pentru valoarea de piata a companiei. Exista mai multe metode de evaluare a unei
companii pe baza valorii prezente a rezultatelor viitoare, pe baza multiplilor
comparabili, pe baza valorii de piata a activelor nete si in anumite cazuri, prin
evaluarea pe baza optiunilor, evaluari pe baza de multipli specifici de industrie sau
valoarea economica adaugata.
In cele mai multe cazuri este recomandata evaluarea pe baza a cel putin doua
metode, pentru a avea mai mult de o perspectiva asupra valorii. Exista un numar de
situatii in care o Evaluare a companiei este necesara in afara unei asistente acordate
cumparatorului sau vanzatorului. Cateva dintre acestea sunt:
Evaluarea valorii corecte (fairness opinion) – atunci cand este solicitata o
evaluare independenta a companiei ce urmeaza a fi acceptata de doua parti avand
interese opuse, care selecteaza un consultant pentru a „arbitra” divergentele asupra
valorii;
Evaluarea companiilor ce urmeaza a fi listate;
Evaluarea garantiei acordate unei banci sub forma pachetului majoritar al
actiunilor unei companii;
~ 103 ~
Evaluarea participatiilor intr-o companie in scopul lichidarii acesteia;
Evaluarea pentru consolidarea valorii la nivel international a grupului;
Evaluarea privind o potentiala vanzare viitoare.
Asistenta in structurarea de finantari
In conditiile in care se ofera asistenta pentru finantare in cadrul unor tranzactii,
exista posibilitatea de a asista obtinerea de finantare si pentru uzul intern al
companiei, in general pentru investitii in active fixe.
Capitalul aditional necesar investitiilor poate fi obtinut prin crearea unei
structuri de finantare a proiectului incheiata fie cu banci comerciale, fie prin
emisiunea de obligatiuni pe pietele locale si internationale, realizata prin
intermediul unei banci de investitii.
Finantarea poate fi obtinuta, insa, si prin atragerea de capital prin plasamente
private negociate la nivel local sau international cu investitori financiari prin
intermediul unor societati cu scop special (SPV).
Etapele necesare in structurarea de finantari includ urmatoarele faze:
Pregatirea modelului financiar al proiectului;
Pregatirea dosarului de prezentare a companiei;
Structurarea finantarii;
Prezentarea structurii de finantare catre posibilii parteneri;
Negocierea cu bancile comerciale sau cu investitorii financiari.
5. 2. 3. Plasamente monetare non-bancare
Raifeeisen Banca – Banca pentru Locuinte
Raiffeisen Banca pentru Locuinte este prima banca din Romania infiintata
potivit Legii 541/2002 lege privind economisirea si creditarea in sistem colectiv
~ 104 ~
pentru domeniu locativ. Investitia initiala, facuta in cote egale de cei trei actionari,
a fost de 15 milioane euro, dar angajamentul actionarilor pentru piata financiar-
bancara romaneasca va creste direct proportional cu expansiunea noastra in
Romania.
Produsul oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinte Anexa nr.14 este in Lei,
Euro, USD sau CHF. Cel in Lei presupune existenta unei perioade minime de
economisire urmata de acordarea unui credit cu dobanda fixa pentru activitati in
domeniul locativ. Pe parcursul perioadei de economisire statul plateste o prima din
depunerile anuale, prima ce se acorda pentru sumele economisite in anul
calendaristic respectiv de catre client, in conditiile legii.
Dobanda – de 6% pe an in lei - va fi fixa pe toata perioada creditului
indiferent de fluctuatiile dobanzilor pe piata monetara.
5.2.4 Plasamente Financiare
Raiffeisen Capital & Investment S.A.
Raiffeisen Capital & Investment S.A. ("RCI") este o societate de servicii de
investitii financiare (brokeraj) autorizata de Comisia Nationala A Valorilor
Mobiliare (CNVM), care este activa pe piata de capital romaneasca incepand din
noiembrie 1998. Raiffeisen Capital & Investment S.A. este membra atat a Bursei
de Valori Bucuresti cat si a pietei extrabursiere RASDAQ, si se afla, din punct de
vedere al capitalizarii, printre primele societati de servicii de investitii financiare,
avand capitaluri proprii de 18,58 miliarde lei/ 1,858 milioane lei noi si un capital
social de 16 miliarde lei/ 1,6 milioane lei noi (aprilie 2004). In prezent, Raiffeisen
Capital & Investment S.A. (RCI) ofera o gama larga de servicii specifice pietei de
capital, atat pentru investitori institutionali (romani si straini),cat si pentru pentru
persoane fizice.
Serviciile specifice RCI sunt realizate de o echipa cu experienta in domeniul
~ 105 ~
pietei de capital, primare si secundare. Echipa RCI este asistata de experti ai
grupului Raiffeisen in domenii complementare pietei de capital, astfel incat clientii
sa beneficieze de servicii financiare complete. Echipa RCI poate de asemenea
beneficia de experienta internationala furnizata de catre grupul Raiffeisen din
Austria.
Istoricul performantelor Raiffeisen Capital & Investment S.A. include:
in consortiu cu Alpha Finance (denumita anterior Bucharest Investment
Group), a finalizat, in octombrie 1999, cu succes prima oferta publica primara
initiala pe RASDAQ, subscrisa in valuta.
a efectuat primul plasament privat secundar prin Bursa de Valori Bucuresti
(autorizat de CNVM) in valoare de 18 miliarde lei/ 1,8 milioane lei noi (1,2
milioane dolari SUA) in martie 1999.
a finalizat, in mai 2000, prima privatizare efectuata prin intermediul Bursei
de Valori Bucuresti, prin vanzarea unui pachet de actiuni detinut de Fondul
Proprietatii de Stat
in consortiu cu Alpha Finance, a intermediat oferta publica secundara prin
intermediul prin care au fost vandute actiunile Bancii Romane pentru Dezvoltare
~ 106 ~
detinute de catre Fondul Proprietatii de Stat. Acest proiect a fost unul dintre cele
mai importante desfasurate la momentul repectiv pe piata de capital romaneasca.
a intermediat, in 2002, transferul dreptului de proprietate asupra pachetului
majoritar de actiuni in Agras S.A printr-o oferta publica secundara, in valoare de
2,7 milioane euro;
a intermediat, in august 2003, o oferta publica de cumparare initiata de
grupul de fonduri de investitii Advent International pentru Terapia S.A. Cluj-
Napoca, oferta in valoare de 40 milioane dolari SUA. Aceasta este cea mai mare
tranzactie, ca volum, desfasurata prin Bursa de Valori Bucuresti. Oferta a avut o
rata de succes de peste 90% iar ulterior, printr-o oferta de preluare derulata intre
decembrie 2003 si ianuarie 2004, a fost achizitionat inca un procent de aproximativ
4% pentru suma de 1,5 milioane dolari SUA.
a intermediat, in septembrie 2003, o alta tranzactie importanta atat pentru
RCI cat si pentru piata romaneasca de capital: LNM International a lansat o oferta
publica de cumparare pentru actiunile Sidex S.A. tranzactionabile pe piata de
capital. Valoarea ofertei de cumparare a fost de 25 milioane dolari SUA, si este a
doua tranzactie ca marime efectuata prin Rasdaq.
a finalizat cu succes oferte publice de cumparare pentru emitenti ca