PENGUATAN IMPLEMENTASI ETIKA BISNIS ISLAM …staff.ui.ac.id/system/files/users/rifki.ismal/material/unisba2.pdf · pertanian (bawang merah, bawang putih, cabe rawit, minyak sawit

PENGUATAN IMPLEMENTASI

ETIKA BISNIS ISLAM

DALAM MENINGKATKAN

KINERJA PERBANKAN SYARIAH

DI INDONESIA

Rifki Ismal

Seminar Nasional Ikatan Ahli Ekonomi Islam (IAEI)

Universitas Islam Bandung

21 September 2013

1

MASALAH EKONOMI,

SOSIAL DAN PERAN EKONOMI,

SOSIAL BANK SYARIAH

2

3

MASALAH KLASIK SOSIAL DAN EKONOMI

Kebodohan/keterbelakangan

Fisik yang tidak sehat

Pendapatan yang rendah.

Tanggungan keluarga cukup besar.

Tidak memiliki pekerjaan.

Tidak memiliki tempat tinggal yang layak.

Usia non produktif (masih sekolah)

Pensiunan dgn income terbatas

Cacat fisik.

Keterbelakangan mental.

Yatim piatu.

Hidup sebatang kara.

Pendidikan mahal

Kesehatan mahal

Tempat tinggal mahal

Transportasi mahal.

Buku/fasilitas sekolah mahal.

Kesempatan kerja sulit.

TEKANAN EKONOMI TERKINI

TEKANAN EKSTERNAL

•2008-awal 2012, ekonomi Indonesia relatif stabil di

tengah tekanan ekonomi global.

•Akhir 2012-tw I-2013 terjadi defisit neraca transaksi

berjalan: (i) tw III-2012 (2,4% dari GDP), (ii) tw IV-2012

(3,6% dari GDP), (iii) tw I-2013 (2,4% dari GDP)

karena penurunan ekspor non migas misalnya:

•turun USD89,97 miliar (2,9%) (Januari-Juli 2012)

•turun USD127 miliar (5,7%) (Januari-Oktober 2012)

•turun USD62 miliar (2,28%) (Januari-Mei 2013)

dgn tujuan utama China, USA dan Jepang. Selain itu,

impor migas juga meningkat, misalnya:

•naik USD2,7 miliar (4,9%) (Januari-Juli 2012)

•naik USD3,8 miliar (3,5%) (Januari-Oktober 2012)

•naik USD3,4 miliar (2,7%) (Januari-Mei 2013)

TEKANAN EKONOMI TERKINI

DAMPAK KE RUPIAH DAN INFLASI

•Pelemahan rupiah hingga > Rp10.000/USD (sejak

Maret 2013).

•Konsumsi BBM membebani anggaran pemerintah, 22

Juni 2013 harga BBM naik sehingga menimbulkan inflasi

(first round maupun second round)

•Kelangkaan dan kurangnya pasokan komoditas

pertanian (bawang merah, bawang putih, cabe rawit,

minyak sawit dan gula pasir) di Maret 2013 juga

meningkatkan inflasi.

•Target inflasi 2013: 4,5% +/- 1% akan terlampaui,

bahkan inflasi mtm Juli 2013 tercatat 3,29% dan yoy

sebesar 8,6% (tertinggi sejak 8th terakhir).

KRONOLOGIS KRISIS EKONOMI

TERDAHULU DAN POTENSI KRISIS

EKONOMI KE DEPAN

6

KRISIS EKONOMI ASIA 97/98

- Bunga kredit meningkat

- Aktifitas bisnis (sektor riil) menurun

- Kepercayaan kepada bank menurun

- Kenaikan harga (inflasi)

- PHK

- Bank rush

- Tight monetery policy

- Penutupan bank

- BLBI

Kebijakan Moneter dan Perbankan Kondisi Sosial Ekonomi

Dampak ke Ekonomi Domestik

- Kontraksi pertumbuhan PDB

Faktor Domestik

- Beban utang LN tinggi

- Permintaan USD tinggi

- Spekulasi USD pelaku DN

Faktor Eksternal

- Pelemahan Thai Bath

- Penguatan USD secara global

- Spekulasi USD pelaku LN

Pelemahan Rp yang

signifikan

(i) Faktor eksternal: pelemahan bath (Thailand), penguatan USD secara

global dan aksi spekulasi valas oleh pelaku LN dan,

(ii) faktor internal: beban utang LN sehingga permintaan valas domestik

meningkat dan, spekulasi valas oleh pelaku DN.

(iii) Rupiah melemah dari Rp2000/USD menjadi Rp14000/USD-

Rp15000/USD (Juni 1998), inflasi naik menjadi 82% (September 1998).

(iv) Kebijakan moneter : (a) meningkatkan bunga SBI hingga 69% (Agustus

1998), (b) menutup 13 bank bermasalah dan, (c) memberikan BLBI

KRISIS KEUANGAN GLOBAL

- Bank investasi bangkrut

- Suntikan dana pemerintah

Faktor Domestik

- Konsumsi BBM tinggi

- Bunga bank rendah

- Konsumsi barang impor tinggi

- Kredit property tinggi

- Larangan spekulasi (derivatif)

Faktor Eksternal

- Harga minyak dunia naik

- Gangguan supply minyak

Dampak kepada perbankan

Dampak ke Ekonomi US

- Aktifitas bisnis (sektor riil) menurun

- NPL naik khususnya property

- Bank kesulitan likuiditas

'- Fed fund rate naik

'- Kredit property macet

'- Financial market problem

Krisis keuangan global 2008-2009 di Amerika berawal dari kondisi ekonomi

dan perilaku konsumsi masyarakat dimana:

(i) konsumsi BBM 27 juta barel per hari, konsumsi barang impor tinggi,

(ii) bunga bank rendah (di bawah 2% tahun 2002-2005) dan,

(iii) kredit property (mortgage) sangat tinggi bahkan likuid di secondary

market (derivative market).

(iv) Ketika terjadi kenaikan harga minyak global hingga USD146 per barrel,

fed fund rate meningkat hingga di atas 5% (2008-2009) sehingga

mengakibatkan kredit macet di sektor property dan kontraksi ekonomi

POTENSI KRISIS EKONOMI KE DEPAN

FIRST ROUND EFFECT TRIGGERING FACTORS

- Harga minyak cenderung naik

- Announcement & rumor BBM naik

- Eksekusi BBM naik

- Kelangkaan komoditas pokok

SECOND ROUND EFFECT

- Bunga kredit naik

- Bunga simpanan naik

- Penyesuaian revenue sharing

- Displaced commercial risk

Faktor Domestik

- Konsumsi BBM tinggi

- Bunga bank rendah

- Konsumsi barang impor tinggi

- Kredit property tinggi

Dampak ke perbankan syariah

- Margin pembiayaan dapat naik

- Risiko likuiditas dan kredit

- Defisit transaksi berjalan

Faktor Domestik

- Awal Ramadhan & Idul Fitri

- Keseimbangan baru rupiah

Faktor Eksternal dan Internal

- Capital outflow

Inflasi

Depresiasi Rp

Tekanan ekonomi saat ini mendekati indikasi krisis keuangan global, dimana:

• suku bunga yang rendah, kredit properti dan kendaraan bermotor meningkat,

• capital inflow besar (hot money).

• konsumsi BBM besar, harga minyak dunia tinggi, beban subsidi BBM naik,

sehingga rumor kenaikan harga BBM (announcement effect).

• Konsumsi BBM+ kenaikan harga minyak dunia = meningkatkan nilai impor

migas sehingga menekan rupiah (imported inflation).

• Penyesuaian harga BBM dan kelangkaan komoditas menimbulkan inflasi (first

round effect).

ETIKA DALAM EKONOMI DAN

PERBANKAN SYARIAH

10

Maqasid Sharia:

• Guarantee to religion.

• Guarantee with respect to wealth.

• Guarantee with respect to intellectual.

• Guarantee with respect to posterity.

• Guarantee with respect to life

MAQASID AL SHARIA

• Inggris

• Jepang

• Perancis

Contoh

Penerapan:

• Pendidikan gratis SD-SMA, subsidi pemerintah di level

PT, termasuk perpustakaan gratis, fasilitas sekolah

gratis, makan/minum di sekola gratis.

• Santunan rutin bagi lansia, janda, duda, dll

• Santunan bagi bayi, ibu hamil dan menyusui.

•Santunan pengangguran (miskin) + rumah RSS

•Kesehatan gratis bagi semua orang termasuk warga

asing

•Transportasi gratis (semua jenis kendaraan) bagi

lansia, anak-anak, pelajar/mahasiswa.

FALAH

• Individu

• Sosial

• Jiwa/fisik

•Rohani/mental

•Dunia

•Akhirat

EKONOMI (KOMERSIAL)

• Utilisasi dana publik untuk pembiayaan (jual beli, investasi dan jasa) Islami

• Fokus kepada UMKM sehingga memberdayakan masyarakat ekonomi lemah

• Tidak spekulatif, menciptakan buble economy, dll

• Distribusi pembiayaan ke seluruh daerah dengan fasilitas office channeling, executing, delivering, dll

• Kerjasama pembiayaan antara BUS, UUS, BPRS, BMT, KJKS, dll.

SOSIAL

• Layanan Zakat, Infaq, Shadaqah, Wakaf, dll (penerimaan dan penyaluran)

• Pembiayaan Qardhul hassan

• Pembinaan kepada pengusaha

• Sponsor kegiatan-kegiatan sosial

• Pendukung dan pelaku green banking

• Pendukung dan pelaku financial inclusion

PERAN EKONOMI DAN SOSIAL BANK SYARIAH

ETIKA BISNIS & SOSIAL

ETIKA DI INTERNAL BANK SYARIAH

Bekerja keras

Jujur dan Amanah

Profesional

Adil dan tidak diskriminatif

Ramah, berbusana dan berprilaku Islami

Berniat ibadah dan mencari Ridho Allah SWT

Hasil kerja optimal

Kualitas kerja maks

Respectful

Rahmatan lil’alamin dan barokah

Friendly, brotherhood among people.

Allah’s blessing, mercy and help

ETIKA DI EXTERNAL BANK SYARIAH

Comply dgn norma sosial

Comply dgn nilai2 agama Islam

Tidak spekulatif dan violating fungsi uang

Fungsi sosial lebih utama

Edukasi dan sosialisasi nilai-nilai Islam

Tidak bertentangan dengan budaya, nilai-nilai masyarakat

Sesuai dengan akidah

Ekonomi yang berkualitas

Bermanfaat bagi lower income people

Improving conventional economics

KEBIJAKAN BANK INDONESIA YANG

MENDUKUNG ETIKA EKONOMI DAN

SOSIAL BANK SYARIAH

15

16

• Penghimpunan dan penyaluran dana sosial seperti:

• Zakat

• Infaq

• Shadaqah

• Wakaf

• Dll, di bank syariah.

• Layanan sosial di bank syariah seperti:

• talangan haji,

• gadai emas,

• pinjaman bebas imbalan, dll di bank syariah

• Corporate social responsibility (CSR) bank syariah

FUNGSI SOSIAL BANK SYARIAH

17

• Lelang SBIS tergantung FDR bank syariah

• Kewajiban minimal 20% pembiayaan ke UMKM

• Distribusi kantor ke daerah (zona) terpencil

• Pembukaan kantor cabang tergantung kontribusi bagi UMKM

• Eliminasi spekulasi di gadai emas, murabahah emas, dll

• Kerjasama pembiayaan (linkage) bank syariah dengan

lembaga keuangan non bank syariah (BMT, koperasi syariah,

dll)

• Peningkatan fungsi financial inclusion di bank syariah

• Himbauan moral bagi optimalitas fungsi perbankan syariah

bagi sektor riil

FUNGSI KOMERSIL BANK SYARIAH

18

• Fit and proper pejabat bank syariah melihat etika,

perilaku dan track record ybs.

• Teguran bagi direksi/komisaris apabila ada kontrak yang

menjurus spekulasi

• Teguran bagi pejabat bank syariah karena program

sosialisasi yang tidak islami

• Teguran bagi pejabat bank syariah karena

penyalahgunaan fungsi sosial menjadi komersial.

•Dll

FUNGSI ETIKA PERSONIL

Rifki Ismal bekerja di Bank Indonesia dan

pengajar di beberapa universitas seperti UI,

ITB, IPB, UIN Syarif Hidayatullah, Trisakti,

Paramadina, Ahmad Dahlan, UIR, Unair,

termasuk Univ of Strasbourg (Prancis) dan

Singapore Management University

(Singapore). Pendidikan S1 dari Fakultas

Ekonomi – Universitas Indonesia, Master Ekonomi dari

University of Michigan (Amerika) dan Doktor (PhD) dari

Durham University (Inggris). Associate Professor diperoleh dari

Australian Center for Islamic Financi Studies. Selain aktif

menulis artikel di koran, menulis 40 paper di journal

international, ybs juga menerbitkan beberapa buku termasuk

Islamic Banks in Indonesia (John Wiley and Sons – 2013), dan

pembimbing 22 mahasiswa master & doktor di DN dan LN

SHORT BIO