MASTER BANCARMODALITTI SI INSTRUMENTE DE PLAT BANCAREConsideraii
introductiven cadrul acestui capitol, vom avea n vedere problemele
legate de mijloacele, modalitile i instrumentele de plat care, fie
nu se pot efectua dect prin intermediul instituiilor de credit, fie
prile apeleaz n mod benevol la operatorii bancari.Cele mai
frecvente modaliti i instrumente de plat bancar utilizate n
activitatea comercial sunt: cecurile, cambiile, biletele la ordin,
ordinele de plat, viramentele instrumentele de plat electronic i
acreditivele documentare.Vom prezenta i regulile specifice
funcionrii sistemelor de pli ca modalitate de efectuare a plilor
ntre instituiile de credit i alte entiti juridice.Subcapitolul I
Ordinul de platPreliminariiOrdinul de plat este un instrument pe
care comercianii l ntrebuineaz foarte des pentru efectuarea plilor
curente i const, n esen, ntr-un transfer de fonduri bneti din
contul pltitorului n contul beneficiarului, prin intermediul
instituiilor de credit.Seciunea I Sediul materieiReglementarea
ordinului de plat este cuprins n Regulamentul Bncii Naionale a
Romniei nr. 2 din 23 februarie 2005 privind ordinul de plat
utilizat n operaiuni de transfer credit[footnoteRef:1]. [1: M. Of.
nr. 265 din 31 martie 2005.]
Seciunea a 11 - aNoiune si caracteristici fRegulamentul nr.
2/2005 definete ordinul de plat ca fiind o instruciune
necondiionat, dat n orice form de emitent instituiei receptoare, n
mod direct sau prin intermediul unui sistem de pli, n scopul
punerii la dispoziia unui beneficiar a sumei de plat indicate n
ordinul de plat, prin creditarea unui cont al acestuia deschis la
instituia destinatar sau, dup caz, prin eliberarea sumei respective
n numerar, n condiiile n care:a) instituia receptoare dispune de
fondurile corespunztoare sumei de bani prevzute n ordinul de plat
fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea n
numerar a sumei respective de la emitent;b) instruciunea nu prevede
c plata trebuie s fie efectuat la cererea beneficiarului.Din
prevederile Regulamentului nr. 2/2005, mai sus evocate, se desprind
principalelecaracteristici ale ordinului de plat.Astfel, prin acest
instrument de plat se pot efectua orice fel de pli care au ca
obiect sume de bani prin transferul acestora din contul pltitorului
n contul beneficiarului.Apoi, ordinul de plat presupune
participarea cel puin a unei societi bancare n derularea lui,
respectiv instituia de credit receptoare care este banca la care
are conturi pltitorul i care execut dispoziia pltitorului de a pune
la dispoziia beneficiarului o anumit sum de bani. Banca implicat n
executarea unui ordin de plat face transferul de fonduri din
disponibilitile pltitorului, dar banca poate acorda acestuia un
mprumut, n condiiile reglementrilor bancare aplicabile contractelor
de credit.In sfrit, efectuarea plilor prin ordin de plat nu necesit
vreo cerere din partea beneficiarului i nici nu se face la ordinul
acestuia. De multe ori, beneficiarul ncaseaz sumele de bani fr s
aib vreun raport juridic anterior cu pltitorul cum este cazul
plilor ce se fac ctre diferite instituii publice ca de exemplu,
taxele judiciare de timbru.Seciunea a 111 - a>Meniunile
obligatorii ale ordinului de platntruct, ordinul de plat presupune
transferul de fonduri bneti ntre diferite conturi, pentru ca o
dispoziie adresat unei instituii de credit s poat fi considerat
ordin de plat, Regulamentul nr. 2/2005 instituie cteva meniuni pe
care acest instrument de plat trebuie s le conin, n mod
obligatoriu. Meniunile obligatorii ale ordinului de plat sunt
reglementate de dispoziiile art. 3 din Regulament i sunt
urmtoarele:a) identificarea ca ordin de plat;b) identificarea
pltitorului, prin nume/denumire i cont (codul IBAN al contului
acestuia deschis la instituia iniiatoare, codul IBAN atribuit
centralei ori unitii teritoriale a instituiei iniiatoare sau, dup
caz, codul BIC) ori doar prin nume/denumire, n cazul n care
pltitorul nu are cont deschis la instituia iniiatoare;c)
identificarea beneficiarului, prin nume/denumire i cont (codul IBAN
al contului acestuia deschis la instituia destinatar, codul IBAN
atribuit centralei ori unitii teritoriale a instituiei destinatare
sau, dup caz, codul BIC[footnoteRef:2]) ori prin nume/denumire i
adres, n cazul n care beneficiarul nu are cont deschis la instituia
destinatar; [2: Codul BIC reprezint un element de identificare a
instituiei de credit n raporturile bancare externe cu alte
instituii de credit.]
d) identificarea instituiei iniiatoare, prin denumirea centralei
sau, dup caz, a unitii teritoriale i/sau codul BIC, n cazul n care
pltitorul difer de instituia iniiatoare;e) identificarea instituiei
receptoare, prin denumirea centralei sau, dup caz, a unitii
teritoriale i/sau codul BIC, n cazul n care beneficiarul difer de
instituia receptoare;f) suma i denominarea sumei;g) data emiterii
ordinului de plat, care trebuie s fie unic, posibil i cert;h)
elementul sau elementele care s permit verificarea autenticitii
ordinului de plat de ctre instituia iniiatoare[footnoteRef:3]. [3:
Potrivit Regulamentului nr. 2, n cazul plilor efectuate n relaia cu
Trezoreria Statului, ordinul de plat va conine n plus urmtoarele
elemente obligatorii:codul de identificare fiscal al
pltitorului;codul de identificare fiscal al beneficiarului;numrul
de eviden a plii, alocat de Agenia Naional de Administrare
Fiscal;numrul ordinului de plat dat de pltitor;referine privind
coninutul economic al operaiunii;data debitrii contului pltitorului
de ctre instituia iniiatoare (care se va completa de ctre instituia
iniiatoare).]
Autentificarea este procedura prin care societatea bancar
determina dac un O.P. a fost emis de persoana indicat pe acesta, n
calitate de emitent.Lipsa oricrei meniuni obligatorii prevzut de
Regulamentul nr. 2/2005 va avea drept consecin imposibilitatea
efecturii transferului de fonduri bneti de ctre societile bancare n
cadrul procedurii caracteristice ordinului de plat.Conform
dispoziiilor Regulamentul nr. 2/2005, n afar de meniunile
obligatorii, instituia de credit va putea conveni cu emitentul
consemnarea n ordinul de plat i a altor meniuni suplimentare, n
interesul finalizrii transferului sumelor de bani[footnoteRef:4].
[4: Peniunile facultative sunt enumerate la art. 3 pct. 3 din
Regulament i sunt urmtoarele: (3) n plus fa de meniunile prevzute
la alin. 1 i 2, instituia iniiatoare va putea conveni cu pltitorul
ca acesta s furnizeze, dup caz, i elemente suplimentare, cum ar fi,
spre exemplu:exprimarea n litere a sumei prevzute n ordinul de
plat;data plii, care reprezint ziua bancar n care pltitorul dorete
ca fondurile s fie puse la dispoziiabeneficiarului de ctre
instituia destinatar, n cazul ncare aceastdat este prevzut
depltitor;referine privind coninutul economic al
operaiuniicareageneratordinul de plat,ncazul
plilorinterbancare;ordinul expres al pltitorului ca instituia
iniiatoare s execute ordinul de plat printr-un anumit sistem de pli
sau printr-o anumit instituie intermediar;codul de identificare
fiscal al pltitorului, n cazul plilor interbancare.]
Seciunea a IV-aiParticipanii la procedura transferului de
fonduri bneti prin intermediul ordinului de platConsideraii
introductivePlata sumelor de bani prin intermediul ordinului de
plat presupune o serie de operaiuni la care particip, n principal,
emitentul (pltitorul), instituia de credit receptoare, instituia de
credit destinatar i beneficiarul. Este situaia cea mai des ntlnit n
practic, n care ordinul de plat are cele 4 pri mai sus evocate.
Pentru a nelege mai bine mecanismul vom folosi urmtorul exemplu:
emitentul-pltitor este persoana fizic sau juridic interesat n
efectuarea plii unei sume de bani i n acest scop d dispoziie bncii
receptoare, la care are conturi deschise, s transfere fondurile
bneti din acestea, n conturile pe care beneficiarul le deine la
banca destinatar. Exist situaii n care numrul participanilor la
procedura ordinului de plat este mai mare sau mai mic dect cel
artat n exemplul de mai sus. Bunoar, prile unui ordin de plat pot
fi doar 3: pltitorul emitent, beneficiarul i o societate bancar.
Acest caz este ntlnit atunci cnd, att pltitorul, ct i beneficiarul
au conturi deschise la aceeai banc, situaie n care banca, n ct l
privete pe emitentul pltitor, poate juca rolul de banc iniiatoare,
emitent sau receptoare, dup caz, iar pentru beneficiar, ndeplinete
funcia de banc destinatar. n exemplul nostru, instituia de credit
va efectua un simplu transfer de fonduri bneti din contul
pltitorului n contul beneficiarului. Dar, este posibil ca la
finalizarea transferului sumelor de bani prin intermediul ordinului
de plat, s-i aduc aportul i alte entiti bancare dect instituia de
credit receptoare i instituia de credit destinatar, precum
instituia iniiatoare, instituia emitent ori, pltitorul poate da
mandat unei instituii de credit intermediare s se ocupe de anumite
operaiuni specifice ordinului de plat. n nelesul Regulamentului nr.
2/2005, instituia intermediar reprezint orice societate bancar
emitoare sau receptoare, alta dect banca iniiatoare sau destinatar
care particip la executarea unui transfer de credit.Reinem ns c,
prevederile Regulamentului nr. 2/2005, instituie n sarcina fiecrei
instituii de credit participante, obligaia de a sprijini pe pltitor
pn la finalizarea transferului sumelor de bani, n posesia
beneficiarului i are n acelai timp dreptul de a solicita sprijinul
oricrei societi bancare implicate n derularea ordinului de plat
pentru atingerea acestui obiectiv.Subsectiunea IjEmitentul
pltitorNoiune i caracteristicin concepia Regulamentului nr. 2/2005,
emitentul este persoana care emite un ordin de plat pe cont
propriu, iar pltitorul este prima persoan care emite, n nume i pe
cont propriu, ordinul de plat in cadrul unui
transfer-credit.Potrivit reglementrilor, emitentul pltitor poate
fi:a. un client al societii bancare iniiatoare, saub. instituia de
credit iniiatoare.Instituia bancar iniiatoare este prima entitate
bancar care emite ordinul de plat n cadrul unui transfer-credit.Din
prevederile Regulamentului privind ordinul de plat nu rezult cu
exactitate diferena dintre emitent i pltitor, motiv pentru care,
ne-am propus tratarea celor dou noiuni din perspectiva aceleai
persoane. Alegerea noastr se ntemeiaz i pe considerentul c, n
practic, n majoritatea covritoare a cazurilor, emitentul este cel
interesat n efectuarea transferului de bani prin sistemul bancar,
mprejurare n care ndeplinete i calitatea de pltitor. De altfel,
Regulamentul nr. 2/2005 nu trateaz pltitorul ca parte distinct a
ordinului de plat cum face n cazul emitentului.Reglementrile
aplicabile n materie nu interzic participarea unei persoane fizice
n calitate de emitent al unui ordin de plat, cea ce nseamn c, poate
avea aceast calitate orice persoan fizic sau juridic, debitoare a
unei sume de bani, din diferite raporturi juridice i care d
dispoziie unei entiti bancare s efectueze transferul sumei
respective, n contul beneficiarului, dup regulile consemnate n
instrumentul de plat emis. Beneficiarul este ndreptit la suma de
bani nscris n ordinul de plat, fie pentru c este un creditor al
emitentului pltitor din raporturi juridice anterioare, de exemplu a
livrat o cantitate de marf i urmeaz s ncaseze preul, fie pentru c
emitentul urmrete dobndirea unor drepturi sau stingerea obligaiilor
care presupun achitarea anumitor taxe cum sunt cele pentru obinerea
de autorizaii, plata amenzilor, a datoriilor fiscale etc.1.
Drepturile i obligaiile emitentului pltitor1.1. Obligaiile
emitentuluiObligaiile emitentului unui ordin de plat sunt
reglementate n art. 4 din Regulamentul nr. 2/2005 i le vom reda n
cele de mai jos.Potrivit textului legal menionat, un emitent este
obligat printr-un ordin de plat numai dac acesta a fost emis de ei
sau de ctre o alt persoan, care are mandatul de a-1 reprezenta.
Emitentul este obligat printr-un ordin de plat n termenii i
condiiile prevzute de acesta, recepionat de societatea bancar
receptoare.Recepie nseamn procedura prin care o instituie recunoate
c a primit un ordin de plat n vederea verificrii autenticitii
acestuia printr-o procedur de securitate, a acceptrii i executrii
ordinului de plat;Autentificarea reprezint operaiunea prin care
societatea bancar determin dac un ordin de plat a fost emis de
persoana indicat pe instrument, ca emitent, n aceasta calitate, iar
acceptarea este procedura prin care o banc recunoate ca valabil un
ordin de plat recepionat, n vederea executrii, obligndu-se s
execute serviciul de a transfera fondurile bneti la termenele i n
condiiile dispuse de emitent prin ordinul de plat.n sfrit, prin
executare, se nelege procedura de emitere a unui ordin de plat de
ctre o instituie emitent cu scopul de a pune n aplicare un ordin de
plat acceptat anterior sau, n cazul instituiei destinatare, punerea
la dispoziia beneficiarului a sumei indicate n ordinul de
plat.Principala obligaie a emitentului pltitor este aceea de a face
plata sumei indicat n ordinul de plat. Plata sumelor consemnate n
ordinul de plat trebuie fcut ctre instituia receptoare, pentru ca
aceasta la rndul ei, s transfere fondurile ctre beneficiar prin
instituia destinatar.Potrivit Regulamentului nr. 2/2005, obligaia
emitentului de a plti instituiei receptoare pentru un ordin de plat
emis se nate la momentul cnd instituia receptoare accept
respectivul ordin de plat, dar aceast plat nu este obligatoriu a fi
efectuat nainte de nceputul perioadei de executare a respectivului
ordin de plat. n cazul n care plata se face totui naintea
nceputului perioadei de executare a ordinului de plat, aceasta se
consider efectuat pe riscul emitentului(art. 7).Prin perioad de
executare se nelege intervalul de timp de o zi sau dou zile bancare
consecutive, care ncepe cu prima zi i se sfrete cu ultima zi n care
o plat poate fi executat.2. Prezumatul emitentRegulamentul nr.
2/2005 n art. 4 stipuleaz c, n cazul n care un ordin de plat a fost
suspus unei proceduri de securitate, alta dect simpla comparare a
semnturilor, un prezumat emitent este totui considerat obligat
dac:a) instituia receptoare a acceptat ordinul de plat recepionat,
n urma verificrii autenticitii acestuia prin aplicarea procedurii
de securitate;b) procedura de securitate aplicat de instituia
receptoare reprezint o metod rezonabil pentru asigurarea proteciei
mpotriva plilor neautorizate, acceptat i utilizat de instituiile de
credit.Prezumatul emitent este persoana care nu a emis ordinul de
plat i nici nu a dat mandat altei persoane spre a o reprezenta
ntr-o astfel de operaiune dar, cu toate acestea, va fi obligat n
condiiile de mai sus. O atare reglementare creeaz o situaie
deosebit de mpovrtoare n sarcina prezumatului emitent i contravine
tuturor principiilor care crmuiesc plile ce au de obiect sume de
bani. Este inadmisibil ca o persoan care nu are nici un fel de
legtur cu emiterea unui ordin de plat s devin totui obligat prin
acesta, motiv pentru care, apreciem c dispoziiile Regulamentului
care oblig prezumatul emitent, sunt nelegale i nu vor putea fi puse
n aplicare. Dac se dorete salvgardarea unui ordin de plat al crui
emitent nu este indicat cu exactitate ori, sunt anumite ndoieli n
legtur cu persoana acestuia, atunci consecinele unei astfel de pli
vor trebui suportate de entitatea bancar n culp sau de alt
participant, dar nicidecum de o persoan strin de instrumentul de
plat n cauz.Din acest punct de vedere, Regulamentul nr. 8/1994 era
mai conform cu realitatea practic a operaiunilor de acest gen
deoarece stipula c un prezumat emitent nu este totui obligat, dac
dovedete c ordinul de plat acceptat de ctre societatea bancar
receptoare a fost rezultatul aciunii unei persoane, alta dect: un
actual sau un fost angajat al su, sau o persoan a crei relaie cu
prezumatul emitent i-a permis acesteia s aib accesul la procedura
de securitate(art. 5.pct.3).De asemenea, vechiul regulament
prevedea c prezumatul emitent va fi obligat, n cazul n care
instituia receptoare dovedete c ordinul de plat a fost rezultatul
aciunii unei persoane care a avut acces la procedura de securitate
din vina prezumatului emitent.Prin procedur de securitate, n sensul
Regulamentului nr. 2/2005 se nelege o procedur stabilit prin
convenie ntre emitent i instituia receptoare, n scopul:a) de a
determina dac un ordin de plat, o modificare sau o revocare a unui
ordin de plat provine de la persoana indicat ca fiind emitent;b) de
a detecta erorile n transmiterea sau n coninutul ordinului de plat
ori a comunicrii de modificare sau revocare a acestuia;3. Momentul
efecturii plii ntre emitentul pltitor i banca receptoarePotrivit
Regulamentului nr. 2/2005, plata obligaiei emitentului fa de
societatea bancar receptoare se consider fcut n momente diferite, n
funcie de anumite mprejurri, cum tot astfel se consider ordinul de
plat acceptat de ctre instituia receptoare.Astfel, cnd emitentul
are un cont deschis la societatea bancar receptoare, plata se
consider fcut n momentul n care s-a fcut debitarea contului
emitentului.Dac emitentul nu deine un cont la instituia receptoare,
plata se consider fcut n momentul punerii la dispoziia instituiei
receptoare a fondurilor, n numerar, aferente ordinului de
plat.Pentru cazul n care, n derularea unui ordin de plat este
implicat o banc emitent, atunci momentul plii este acela n care
societatea bancar emitent crediteaz un cont al societii bancare
receptoare, deschis la ea, sau la alt entitate bancar.In situaia n
care transferul de fonduri se realizeaz printr-un sistem de pli,
plata este considerat c a avut loc n momentul n care, decontarea
final este fcut n contului instituiei receptoare n conformitate cu
regulile sistemului de pli respectiv sau dup regulile acordului de
compensare bilateral dintre instituia emitent i instituia
receptoare.Efectuarea plii emitentului ctre banca receptoare este
deosebit de important pentru c din momentul n care, potrivit
regulilor bancare, se consider fcut plata, banca receptoare poart
rspunderea pn cnd sumele de bani intr efectiv n conturile sau n
posesia beneficiarului.Emitentul pltitor are dreptul la restituirea
sumelor de bani aferente ordinului de plat i a dobnzilor
corespunztoare n cazul n care transferul de fonduri nu s-a
realizat.n ceea ce privete acceptarea, un ordin de plat se consider
acceptat de ctre instituia receptoare n oricare din urmtoarele
situaii:a) la recepia sa de la emitent, n cazul n care ntre emitent
i instituia receptoare exist un acord n acest sens. n vigoare la
nceputul perioadei de executare a ordinului de plat, inclusiv cu
privire la procedura de nregistrare a momentului recepiei;b) n
momentul n care instituia receptoare l-a ntiinat pe emitent privind
acceptarea; sauc) n momentul n care instituia receptoare procedeaz
la executare;d) n momentul n care instituia receptoare a debitat un
cont al emitentului deschis la aceasta, ca plat pentru ordinul de
plat respectiv;e) n momentul ncasrii n numerar de la emitent a
sumei prevzute n ordinul de plat, n cazul n care emitentul nu are
cont deschis la instituia receptoare (art. 11).Acceptarea ordinului
de plat nu este obligatorie pentru instituia receptoare.Potrivit
Regulamentului, instituia receptoare care nu accept un ordin de
plat este obligat s transmit emitentului, n forma convenit ntre
acetia, o comunicare de refuz a executrii ordinului de plat,
inclusiv motivul refuzului, pn cel trziu la sfritul ultimei zile a
perioadei de executare.Fac excepie de la aceast regul situaiile n
care: instituia receptoare nu l poate identifica pe emitent din
lips de informaii; plata urmeaz s se realizeze prin debitarea
contului emitentului deschis la instituia receptoare i nu exist
suficiente fonduri pentru aceasta; plata urmeaz s se realizeze n
alte moduri i aceasta nu a fost efectuat.Un ordin de plat care nu
este nici acceptat nici refuzat i pierde valabilitatea la sfritul
celei de-a doua zi bancare urmtoare momentului recepiei.4.
Rspunderea emitentuluiRegulamentul nr. 2/2005 prevede situaiile n
care emitentul este absolvit de rspundere n derularea plilor prin
ordinul de plat.n acest sens, Regulamentul dispune c emitentul nu
este obligat printr-un duplicat greit, o eroare sau o neconcordan
dintr-un ordin de plat, dac:a. emitentul i instituia receptoare au
convenit o procedur de detectare a duplicatelor eronate, a erorilor
sau neconcordanelor din ordinele de plat; ib. utilizarea procedurii
de la lit. a) de ctre instituia receptoare a evideniat ori ar fi
putut evidenia duplicatul eronat, eroarea sau neconcordana.Se
nelege c pentru celelalte situaii va rspunde emitentul dar numai n
msura n care neregularitile se datoreaz culpei
acestuia.Subsectiunea a Il-ajInstituia receptoaren nelesul
Regulamentului nr. 2/2005, instituia receptoare este instituia care
recepioneaz un ordin de plat n vederea executrii acestuia, inclusiv
instituiile iniiatoare i destinatar(art. 2 pct. 9).Instituia
receptoare joac cel mai important rol n transferul fondurilor de
bani efectuat prin ntrebuinarea unui ordin de plat pentru c, din
momentul recepiei, aceasta are obligaia de a efectua toate
demersurile n vederea ajungerii sumelor de bani n conturile
beneficiarului.1. Obligaiile instituiei receptoareObligaiile bncii
receptoare sunt consacrate n art. 14-16 din Regulamentul nr. 2/2005
i privesc banca receptoare alta dect banca destinatar.Potrivit
textelor menionate, principala obligaie a unei instituii receptoare
este de a executa ordinul de plat n intervalul de timp menionat pe
aceasta.In conformitate cu prevederile art. 14 din Regulament,
instituia receptoare este obligat s execute ordinul de plat n
aceeai zi bancar n care l-a acceptat. Dac din motive obiective nu
poate efectua transferul de fonduri bneti n ziua bancar n care l-a
acceptat, instituia receptoare este obligat s execute ordinul de
plat cel mai trziu n ziua bancar urmtoare datei
acceptrii.Acceptarea reprezint procedura prin care o instituie
recunoate ca valabil un ordin de plat recepionat, n vederea
executrii, obligndu-se s execute serviciul de a transfera fondurile
corespunztoare sumei prevzute n ordinul de plat, la termenele i n
condiiile dispuse de emitent prin ordinul de plat respectiv (art. 2
pct. 13).Cnd n ordinul de plat este indicat, n mod expres, o dat a
plii mai ndeprtat, banca receptoare l va executa n aa fel nct data
respectiv s fie respectat.n mprejurarea n care, instituia
receptoare consider c nu este posibil s execute un ordin de plat
primit de la un emitent n condiiile cerute de acesta sau c
executarea respectivului ordin de plat ar determina costuri
excesive ori ntrzieri n finalizarea transferului-credit, respectiva
instituie trebuie s aduc de ndat acest fapt la cunotin emitentului,
printr-o comunicare n scris, nainte de ncheierea perioadei de
executare a ordinului de plat i s i solicite instruciuni
suplimentare.Atunci cnd ordinul de plat nu poate fi executat
datorit lipsei meniunilor obligatorii, sau datorit insuficienei ori
inconsecvenei datelor pe care le conine, instituia receptoare l va
ncunotina pe emitent dac acesta poate fi identificat, prin
mijloacele convenite de pri, cel mai trziu n ziua bancar urmtoare
ultimei zile a perioadei de executare.Instituia receptoare datoreaz
dobnzi de ntrziere emitentului n cazul n care nu l ntiineaz despre
imposibilitatea executrii ordinului de plat i deine sumele de bani
peste termenele de efectuare a ordinului de plat.n acest sens, art.
30 din Regulament prevede n cazul n care un transfer-credit este
finalizat cu ntrziere datorit faptului c o instituie receptoare nu
i-a respectat obligaiile conform art. 16 alin. 1 i 2, beneficiarul
poate solicita plata unei dobnzi de ntrziere, calculat la suma
prevzut n ordinul de plat pentru perioada de ntrziere cauzat,
pentru aceast obligaie fiind emise instrumente de plat
distincte.Obligaia unei instituii receptoare conform alin. 1 poate
fi stins prin efectuarea plii ctre instituia receptoare urmtoare
sau direct ctre beneficiarul ordinului de plat. In cazul n care o
instituie receptoare, alta dect instituia destinatar, primete o
astfel de sum, aceasta are obligaia s transmit respectiva sum
urmtoarei instituii receptoare, n czul n care instituia receptoare
este instituia destinatar, aceasta va transmite respectiva sum
beneficiarului.Potrivit Regulamentului nr. 2/2005, dobnzile de
ntrziere datorate pentru reinerea sumelor aferente ordinului e plat
de ctre instituia receptoare se achit la cererea celor
ndreptii.Dobnda de ntrziere se va calcula prin aplicarea unei rate
a dobnzii convenite, care nu poate fi mai mic dect rata dobnzii de
referin stabilit de Banca Naional a Romniei.De menionat ns, c,
potrivit regulilor bancare cuprinse n Regulamentul nr. 2/2005,
instituiei receptoare i revin obligaiile mai-sus artate, numai dac
i din momentul acceptrii ordinului de plat pentru executare. Dar,
orice instituie receptoare care decide s nu accepte un ordin de
plat are obligaia, ca cel mai trziu n ziua bancar urmtoare ultimei
zile a perioadei de executare, s comunice aceast decizie
emitentului sau bncii de la care a primit ordinul de plat.2.
Momentul acceptrii ordinului de plat de ctre instituia
receptoareRegulamentul nr. 2/2005, n art. 11, reglementeaz mai
multe momente n care ordinul de plat se consider acceptat de ctre
instituia receptoare.Astfel, n conformitate cu norma precizat, un
ordin de plat se consider acceptat de ctre instituia receptoare n
oricare dintre urmtoarele situaii:a) la recepia sa de la emitent, n
cazul n care ntre emitent i instituia receptoare exist un acord n
acest sens, n vigoare la nceputul perioadei de executare a
ordinului de plat, inclusiv cu privire la procedura de nregistrare
a momentului recepiei;b) n momentul n care instituia receptoare l-a
ntiinat pe emitent privind acceptarea; sauc) n momentul n care
instituia receptoare procedeaz la executare;d) n momentul n care
instituia receptoare a debitat un cont al emitentului deschis la
aceasta, ca plat pentru ordinul de plat respectiv;e) n momentul
ncasrii n numerar de la emitent a sumei prevzute n ordinul de plat,
n cazul n care emitentul nu are cont deschis la instituia
receptoare.Instituia receptoare nu este obligat s accepte un ordin
de plat, dar n acest caz, i revine obligaia ncunotinrii persoanei
sau instituiei de la care l-a primit.Art. 12 din Regulament prevede
c instituia receptoare care nu accept un ordin de plat este obligat
s transmit emitentului, n forma convenit ntre acetia, o comunicare
de refuz a executrii ordinului de plat, inclusiv motivul refuzului,
pn cel trziu la sfritul ultimei zile a perioadei de executare.Fac
excepie de la aceast regul situaiile n care:a) instituia receptoare
nu l poate identifica pe emitent din lips de informaii;b) plata
urmeaz s se realizeze prin debitarea contului emitentului deschis
la instituia receptoare i nu exist suficiente fonduri pentru
aceasta;c) plata urmeaz s se realizeze n alte moduri i aceasta nu a
fost efectuat.Se nelege c n toate celelalte situaii, informarea
despre imposibilitatea sau refuzul acceptrii unui ordin de plat de
ctre instituia receptoare este obligatorie.Instituia receptoare
poate recepiona un rodin de plat i dup nchiderea zilei bancare, ns
aceasta va trata respectivul instrument ca i cum ar fi fost primit
n urmtoarea sa zi bancar.Subseciunea a IlI-aInstitutia destinatarfn
accepiunea Regulamentului bancar nr. 2/2005, instituia destinatar
este instituia care recepioneaz i accept un ordin de plat fie n
nume propriu, fie pentru a pune la dispoziia beneficiarului o
anumit sum de bani, prin creditarea contului beneficiarului sau
prin eliberarea sumei respective n numerar, n cadrul unui
transfer-credit.n practic, de cele mai multe ori, instituia
destinatar este banca la care beneficiarul ordinului de plat are
conturi deschise.Instituia destinatar poate accepta un ordin de
plat, n favoarea beneficiarului, chiar dac acesta nu are cont
deschis la ea. ns, potrivit Regulamentului, n aceast situaie,
societatea bancar destinatar are obligaia s l ncunotineze pe
beneficiar despre faptul c deine fonduri bneti care i
aparin.Informarea beneficiarului despre existena sumelor de bani n
favoarea lui, la instituia destinatar, trebuie fcut n ziua bancar n
care banca destinatar a acceptat ordinul de plat.1. Acceptarea
ordinului de plat de ctre instituia destinatarPotrivit
Regulamentului bancar nr. 2/2005, instituia destinatar poate
accepta sau poate refuza un ordin de plat primit de la un
emitent.La fel ca n cazul instituiei receptoare, Regulamentul nr. 2
stabilete mai multe momente de acceptare a unui ordin de plat de
ctre banca destinatar.Situaii n care se consider acceptat un ordin
de plat de ctre instituia destinatar sunt reglementate de art. 19
din Regulament.Un prim moment, al acceptrii ordinului de plat este
atunci cnd s-a fcut recepia sa de la emitent, cu condiia ca ntre
acesta i banca destinatar s existe un acord n vigoare la momentul
recepie, inclusiv cu privire la procedura de nregistrare a
momentului recepiei.Un alt moment, al acceptrii este acela n care
instituia destinatar l-a ntiinat pe emitent c a acceptat ordinul de
plat sau acela n care a debitat un cont al emitentului deschis la
ea n vederea executrii ordinului de plat.Ordinul de plat se
consider de asemenea acceptat de ctre instituia destinatar, n
momentul n care fie a creditat contul beneficiarului sau a pus n
alt mod sumele de bani la dispoziia acestuia, fie n momentul n care
a comunicat beneficiarului c are dreptul s retrag sau s utilizeze
fondurile bneti provenite n urma acceptrii respectivului ordin de
plat.Un ultim moment, al acceptrii ordinului de plat este
considerat a fi acela n care, instituia destinatar a utilizat
fondurile pentru acoperirea unei datorii a beneficiarului fa de ea
nsi ori le-a folosit n conformitate cu dispoziiile hotrrii unei
instane judectoreti sau a unei alte autoriti competente.Acceptarea
ordinului de plat de ctre instituia destinatar transfer ctre
aceasta obligaiile i rspunderea ajungerii sumelor de bani la
dispoziia beneficiarului.2. Refuzul acceptrii ordinului de plat de
ctre instituia destinatarLa fel ca i instituia receptoare,
instituia destinatar poate refuza acceptarea ordinului de plat.n
conformitate cu dispoziiile art. 20 din Regulamentul nr. 2/2005,
instituia destinatar care nu accept un ordin de plat recepionat
este obligat s transmit emitentului, n forma convenit ntre acetia,
o comunicare de refuz a executrii ordinului de plat, inclusiv
motivul refuzului, pn cel trziu la sfritul zilei bancare urmtoare
ultimei zile din perioada de executare. Fac excepie de la aceast
regul situaiile n care: instituia destinatar nu poate identifica
emitentul din lips de informaii; plata obligaiei emitentului fa de
instituia destinatar, respectiv a sumei prevzute n ordinul de plat,
nu se poate realiza; executarea ordinului de plat a fost refuzat de
un sistem de pli, caz n care comunicarea de refuz se realizeaz n
conformitate cu regulile sistemului respectiv.Un ordin de plat i
nceteaz efectele dac nu este nici acceptat nici refuzat, pn la
sfritul celei de-a doua zile bancare urmtoare ultimei zile a
perioadei de executare(art. 21).3. Obligaiile instituiei
destinatareCa i n cazul instituiei receptoare, obligaiile
instituiei destinatare se nasc numai dac accept ordinul de plat
emis.Dup acest moment, instituia destinatar este obligat s pun la
dispoziia beneficiarului sumele de bani consemnate n ordinul de
plat, n chiar ziua acceptrii sau, cel mai trziu. n ziua urmtoare,
ori s le foloseasc n concordan cu meniunile consemnate n ordinul de
plat i cu prevederile contractuale existente ntre ea i beneficiar.n
cazul n care, pe ordinul de plat este indicat n mod expres ca dat a
plii o anumit zi viitoare, n care fondurile trebuie s fie puse la
dispoziia beneficiarului, iar instituia destinatar a acceptat un
astfel de ordin, acesta trebuie executat la data indicat.Dac un
ordin de plat, dei acceptat de instituia destinatar, nu poate fi
executat din lipsa meniunilor obligatorii, sau datorit
inconsecvenei datelor pe care le conine, instituia destinatar are
obligaia s l ncunotineze pe emitent despre imposibilitatea
executrii ordinului de plat n cauz. ncunotinarea trebuie fcut prin
mijloacele convenite de pri, cel mai trziu n ziua bancar urmtoare
ultimei zile a perioadei de executare.Neexecutarea sau executarea
necorespunztoare a obligaiei de ncunotinare a imposibilitii sau
refuzului de executare a ordinului de plat atrage n sarcina
instituiei destinatare obligaia de plat a dobnzilor i a altor
despgubiri, la fel ca i n cazul instituiei receptoareAstfel, art.
32 alin. 2 din Regulament prevede c, o instituie destinatar care nu
face o comunicare a imposibilitii sau refuzului de executare a
ordinului de plat este obligat s plteasc dobnd de ntrziere
emitentului ordinului de plat pentru orice sum pe care a primit-o
de la acesta, calculat pentru perioada n care a reinut suma
respectiv.Dobnzile de ntrziere datorate se achit la cererea celor
ndreptii.La fel ca n cazul necomunicrii de ctre instituia
receptoare, dobnda de ntrziere se va calcula prin aplicarea unei
rate a dobnzii convenite, care nu poate fi mai mic dect rata
dobnzii de referin stabilit de Banca Naional a Romniei.Dac exist o
convenie, instituia destinatar este obligat fa de beneficiar, n
termenii nelegerilor dintre cele dou pri.Obligaiile instituiei
destinatare nceteaz n momentul n care sumele de bani ce au fcut
obiectul ordinului de plat executat au intrat n posesia efectiv a
beneficiarului.4. Rspunderea instituiilor pentru executarea greit a
ordinului de platnclcarea meniunilor din ordinul de plat, care pot
consta din: acreditarea unui cont ce nu aparinea beneficiarului;
plata unei sume mai mare sau mai mic dect cea indicat n instrument,
atrage rspunderea instituiei culpabile. n concret, pentru cazul n
care alimenteaz un cont ce nu aparine beneficiarului desemnat n
ordinul de plat, instituia n culp va trebui s fac plata ctre
adevratul beneficiar, din fondurile proprii, avnd, totui aciune n
regres pentru recuperarea sumelor pltite eronat.Tot astfel, dac din
vina vreunei instituii s-au tcut pli ce depesc suma ordonat de ctre
emitent, atunci instituia n cauz are obligaia de a le restitui
emitentului, urmnd ca acesta s i reglementeze situaia cu
beneficiarul.Dac plile s-au fcut sub cuantumul precizat n ordinul
de plat, dei emitentul avea fonduri suficiente, banca rspunztoare
va suporta dobnzile sau alte consecine generate de o astfel de
conduit.n sfrit, potrivit art. 30 din Regulament. n cazul n care un
transfer-credit este finalizat cu ntrziere datorit faptului c o
instituie receptoare nu i-a respectat obligaiile, beneficiarul
poate solicita plata unei dobnzi de ntrziere, calculat la suma
prevzut n ordinul de plat pentru perioada de ntrziere cauzat,
pentru aceast obligaie fiind emise instrumente de plat
distincte.Obligaia unei instituii receptoare de plat a dobnzilor
poate fi stins prin efectuarea plii ctre instituia receptoare
urmtoare sau direct ctre beneficiarul ordinului de plat. n cazul n
care o instituie receptoare, alta dect instituia destinatar,
primete o astfel de sum, aceasta are obligaia s transmit respectiva
sum urmtoarei instituii receptoare. n cazul n care instituia
receptoare este instituia destinatar, aceasta va transmite
respectiva sum beneficiarului.Instituia iniiatoare i orice
instituie receptoare ulterioar care nu este instituie participant
la derularea ordinului de plat are dreptul s-i recupereze dobnda de
ntrziere pltit emitentului de la care a recepionat un ordin de
plat, fie de la instituia receptoare creia i-a transmis aceast sum,
fie de la instituia obligat culpabil(art. 31).Subseciunea a IV-a
BeneficiarulTransferul fondurilor bneti ce constituie obiect al
unui ordin de plat nu poate fi finalizat fr participarea
beneficiarului la aceast operaiune. De altfel, beneficiarul este
destinatarul sumelor de bani care ajung n posesia lui, prin
circuitul bancar, ca afect al emiterii unui ordin de plat.Aa cum
artam i n cele de mai-sus, beneficiarul poate fi o persoan fizic, o
societate bancar, o societate comercial sau alt comerciant persoan
juridic i chiar o entitate administrativ care ncaseaz fondurile
bneti, fie n temeiul unor raporturi juridice anterioare cu
pltitorul, fie acesta din urm, urmrete dobndirea anumitor drepturi
pentru care, are obligaia plii diferitelor taxe, n contul
beneficiarului.Conform prevederilor 34 din Regulament, n cazul n
care, un ordin de plat a fost emis n scopul stingerii unei obligaii
a pltitorului fa de beneficiar, aceast obligaie este stins n
momentul n care, societatea bancar destinatar accept respectivul
ordin de plat, n favoarea beneficiarului.n concepia Regulamentului
nr. 2/2005, momentul acceptrii de ctre banca destinatar a ordinului
de plat, n favoarea beneficiarului, este considerat i momentul
finalizrii transferului-credit.Din acelai moment, banca destinatar
devine obligat fa de beneficiar pentru suma nscris pe ordinul de
plat acceptat.Un transfer de fonduri bneti, n executarea unui ordin
de plat, este finalizat chiar dac suma nscris pe ordinul de plat
acceptat de ctre societatea bancar destinatar este mai mic dect
suma nscris iniial de pltitor pe ordinul de plat, datorit faptului
c, entitile bancare implicate, au dedus spezele bancare aferente.n
virtutea principiului ndeplinirii exacte a obligaiilor,
beneficiarul are dreptul de a solicita pltitorului contravaloarea
spezelor bancare reinute de bncile implicate astfel nct,
beneficiarul s ncaseze ntreaga sum nscris iniial, n ordinul de
plat, de ctre pltitor.Seciunea a V-aFinalizarea transferului
sumelor de bani. ncetarea biletului la ordinRegulamentul bancar nr.
2/2005 reglementeaz anumite situaii concrete n care se consider c
transferul sumelor de bani consemnate n ordinul de plat a fost
efectuat.Aceste situaii constituie totodat cauze de ncetare a
ordinului de plat, deoarece prin ndeplinirea lor, ordinul de plat
nceteaz s mai produc efecte juridice.Astfel, Regulamentul nr.
2/2005, n art. 34, dispune n cazul n care un ordin de plat a fost
emis n scopul stingerii unei obligaii a pltitorului fa de
beneficiar, aceast obligaie este stins n momentul n care instituia
destinatar accept ordinul de plat n favoarea
beneficiarului.Potrivit Regulamentului (art. 34), un
transfer-credit este finalizat indiferent dac suma prevzut n
ordinul de plat acceptat de instituia destinatar este mai mic dect
suma prevzut iniial de ctre pltitor n ordinul de plat datorit
faptului c una sau mai multe instituii receptoare au dedus valoarea
costurilor aferente.Finalizarea transferului-credit nu mpiedic
exercitarea dreptului beneficiarului de a recupera ulterior totalul
acestor costuri aferente de la pltitor.In momentul n care
transferul-credit este finalizat, instituia destinatar devine
obligat fa de beneficiar pentru suma nscris pe ordinul de plat
acceptat.Pn la finalizarea unui transfer-credit fiecare instituie
implicat n acesta are obligaia de a sprijini pltitorul sau oricare
instituie emitent anterioar. De asemenea, fiecare instituie
implicat are dreptul de a solicita sprijinul oricrei instituii
receptoare ulterioare, n vederea finalizrii n condiii
corespunztoare a transferului-credit (art. 36).ncetarea ordinului
de plat nainte de finalizarea transferului sumelor de baniOrice
ordin de plat i nceteaz efectele n momentul n care, sumele de bani
consemnate n acesta, au ajuns la dispoziia
beneficiarului.Regulamentul nr. 2/2005 consacr dou situaii n care
un ordin de plat i nceteaz efectele nainte de a se finaliza
transferul de fonduri.Astfel, potrivit art. 13, ordinul de plat i
nceteaz efectele n cazul n care nu este nici acceptat, nici refuzat
pn la sfritul celei de-a doua zile bancare, urmtoare momentului
recepiei de ctre instituia receptoare.Cea de-a doua situaie, n care
ordinul de plat i nceteaz efectele nainte de finalizarea
transferului de fonduri, se produce atunci cnd, respectivul ordin
de plat nu este nici acceptat nici refuzat, de ctre instituia
destinatar, naintea ncheierii celei de-a doua zile bancare urmtoare
sfritului perioadei de executare.Precizm ns, c, dei regulamentul nu
prevede n mod expres, un ordin de plat va fi lipsit de efecte
juridice, naintea transferului de fonduri, iar instituia receptoare
i instituia destinatar vor fi exonerate de rspundere, numai dac
ordinul de plat n discuie nu este acceptat din cauze imputabile
emitentului sau, eventual, al unui alt participant la derularea
transferului de fonduri. Din contr, dac transferul fondurilor de
bani nu s-a realizat sau ordinul de plat nu a fost acceptat, n
termen util, din culpa instituiei receptoare sau a instituiei
destinatare, toate consecinele neexecutrii ordinului de plat vor fi
suportate de instituia n culp.Restituirea sumelor de bani n cazul
neexecutrii ordinului de platRegulamentul nr. 2/2005 consacr cteva
reguli care crmuiesc returnarea fondurilor bneti n cazul
transferurilor nefinalizate. Aceste reguli sunt cuprinse n art.
25-27.Potrivit regulilor din textele legale evocate, n cazul n care
un transfer-credit nu este finalizat, instituia iniiatoare este
obligat s returneze pltitorului suma primit de la acesta n baza
ordinului de plat. Instituia iniiatoare este prima instituie care
emite un ordin de plat pe cont propriu (art. 2 pct. 6).Dac la
restituirea sumei rezultnd din ordinul de plat neexecutat apar din
partea pltitorului pretenii de dobnzi de ntrziere, acestea vor fi
achitate pltitorului de ctre instituia iniiatoare, pentru
intervalul de timp cuprins ntre nceputul perioadei de executare i
data returnrii sumei.Instituia iniiatoare i fiecare instituie
emitent ulterioar au dreptul la recuperarea oricror fonduri bneti
pltite instituiei receptoare ctre care au emis ordinul de plat,
mpreun cu dobnda de ntrziere calculat pentru intervalul de timp
cuprins ntre nceputul perioadei de executare i data returnrii
sumei.Potrivit art. 25 alin. 4 din Regulament, regulile de mai sus
nu pot fi schimbate printr- un acord intervenit ntre pri.Dac
ordinul de plat nu s-a executat din cauza unor motive care nu in de
pltitor, achitarea dobnzilor de ntrziere datorate se va face la
cererea pltitorului sau a oricrei instituii emitente.Instituia
receptoare nu este obligat s returneze fondurile bneti care au fcut
obiectul unui ordin de plat recepionat dac, la rndul su, instituia
nu poate obine returnarea respectivelor fonduri deoarece instituia
intermediar care a primit ordin expres s execute transferul-credit
a suspendat executarea respectivei pli sau este oprit de lege s
efectueze returnarea respectivei sume.O instituie receptoare
obligat s returneze o sum pentru un transfer-credit nefinalizat
este descrcat de aceast obligaie fa de emitentul ordinului de plat
respectiv atunci cnd face returnarea direct pltitorului. n aceste
condiii, instituia iniiatoare, precum i orice alt instituie obligat
s returneze suma sunt descrcate de respectiva obligaie de plat(art.
26).188Vasile NEME
Drept bancar23
Ca protecie a pltitorului. Regulamentul nr. 2 (art. 27) prevede
c un pltitor care are dreptul s recupereze o sum prevzut ntr-un
ordin de plat poate recupera fondurile respective de la orice
instituie obligat s returneze suma, n cazul n care acea instituie
nu a fcut anterior acest lucru.Norma legal are n vedere situaia n
care, pentru neexecutarea sau executarea necorespunztoare a
transferului sumelor de bani aferente unui ordin de plat sunt
culpabile mai multe instituii participante.Subcapitolul II
Viramentul bancarSeciunea I Noiunea i particularitile viramentului
bancarViramentul reprezint una dintre cele mai simple modaliti de
plat utilizat de pltitori prin intermediul entitilor bancare.Aceast
tehnic bancar nu a constituit obiect special de reglementare, nici
pentru legiuitor, nici pentru Banca Naional a Romniei, dar este
tratat n anumite lucrri de specialitate.n literatura juridic
romneasc, viramentul este definit ca operaiunea bancar constnd n
debitarea contului unei persoane cu o anumit sum pentru a se
credita cu aceeai sum contul altei persoane1.n ce ne privete,
definim viramentul ca acea modalitate de plat, care const n ordinul
dat de ctre pltitor unei bnci, denumit ordin de virament, la care
are disponibiliti bneti, s transfere o anumit sum de bani, n contul
altei persoane, denumit beneficiar (destinatar).Viramentul este o
operaiune abstract prin care se pot realiza acte juridice diferite:
stingerea unei obligaii prin plat, acordarea unui mprumut sau
efectuarea unei donaii2.Din caracterul abstract al operaiunii
viramentului rezervat circulaiei monedei scripturale cu excluderea
oricrei micri de moned fiduciar, decurg urmtoarele consecine
juridice3:a. banca nu poate cenzura un ordin de virament emis de
clientul titular al contului, atunci cnd acest cont are un sold
creditor;b. banca nu trebuie s verifice cauza juridic a ordinului
de virament, pentru c validitatea viramentului nu depinde de
validitatea actului juridic care se realizeaz prin acest procedeu
bancar.c. banca nu este obligat s verifice dac autorul ordinului de
virament are capacitatea juridic de efectuare a actului realizat
prin virament;d. viramentul are ca efect naterea unui drept de
crean al beneficiarului fa de banc i concomitent stingerea
eventualei creane anterioare a emitentului fa de aceeai banc.
Pentru c ntre cele dou drepturi de crean nu exist nici un raport
juridic, banca nu poate opune beneficiarului nici una dintre
excepiile pe care le-ar fi putut invoca fa de emitentul ordinului,
dup cum nici beneficiarul nu poate opune bncii o excepie pe care ar
putea s o invoce fa de emitentul ordinului.Seciunea 11 -
a>Formele viramentuluin dreptul bancar, viramentul se nfieaz sub
dou forme: virament intern, cnd transferul sumelor de bani se
realizeaz ntre dou conturi deschise la aceeai banc i virament
extern, cnd acesta se realizeaz ntre conturi deschise la bnci
diferite.Subsectiunea I>Viramentul internPentru realizarea
viramentului intern este suficient participarea unei singure bnci,
dar aceast operaiune se poate realiza numai n situaia n care, att
pltitorul ct i beneficiarul au conturi deschise la aceeai banc.Data
viramentului intern coincide cu data creditrii contului
beneficiarului plii.Simpla recepie a ordinului de virament de ctre
banc nu confer nici un drept beneficiarului.n doctrin se apreciaz
c, data viramentului prezint relevan juridic1:a. n cazul revocrii
ordinului de ctre emitent, pentru rezolvarea problemei efectelor
revocrii. Revocarea ordinului de ctre emitent este far efect dac a
fost nregistrat la banc dup data viramentului;b. pentru
determinarea opozabilitii fa de creditori n cazul falimentului
creditorului;c. n situaia popririi soldului creditor al contului
pltitorului, pentru a se stabili dac poprirea dac mai poate fi
validat pentru suma care privete ordinul de virament;d. cazul
popririi soldului creditor al contului beneficiarului, pentru a se
hotr dac banca acestuia i datoreaz suma corespunztoare.Subseciunea
a Il-a Viramentul externAceast form de virament, presupune
participarea a dou bnci diferite i se realizeaz n etape succesive2:
pltitorul emite ordinul de virament, cernd bncii sale s i debiteze
contul cu o anumit sum, pentru a se credita contul beneficiarului
deschis la o alt entitate bancar; banca pltitorului pune la
dispoziia bncii beneficiarului un credit egal cu aceeai sum; banca
beneficiarului crediteaz contul acestuia; ntre cele dou bnci se
realizeaz reglementarea conturilor prin sistemul de pli.n cadrul
Bncii Naionale a Romniei exist biroul de viramente bancare, care
supravegheaz transferul creditelor prin aceast tehnic bancar.Data
viramentului bancar extern este ziua n care fondurile bneti sunt
puse la dispoziia beneficiarului prin creditarea contului acestuia
de ctre banca sa.n executarea viramentului bancar, banca acioneaz n
calitate de gerant al afacerilor clientului ei[footnoteRef:5]. [5:
I. Turcu, ibidem.]
Locul viramentului extern este considerat sediul bncii
beneficiarului.Viramentul extern presupune participarea cel puin a
dou bnci: banca pltitorului i banca beneficiarului, dar exist
situaii n care viramentul presupune i participarea unei bnci tere,
care joac rolul de intermediar ntre banca pltitorului i banca
beneficiarului.Cnd banca intermediar ndeplinete calitatea de
mandatar al bncii emitentului, ordinul de virament poate fi
revocat, ct timp banca intermediar nu l-a transmis beneficiarului.
n situaia n care, banca intermediar acioneaz ca mandatar al bncii
beneficiarului, ordinul de virament nu poate fi revocat dup ce a
fost primit de banca intermediar.Seciunea a 111 - a Dificultti n
executarea viramentului9Dac soldul creditor al contului pltitorului
care a emis ordinul de virament era insuficient, banca nu poate
invoca aceast excepie fa de beneficiar dup ce a creditat contul
acestuia. n acest caz, banca se poate ndrepta mpotriva emitentului
pe care l-a creditat n efectuarea acestei operaiuni[footnoteRef:6].
[6: I. Turcu, op. cit., p. 263.]
n mprejurarea n care, banca comite o eroare n executarea
ordinului, virnd o sum mai mare dect cea dispus, ori a efectuat o
repetare a executrii ordinului, virnd de dou ori aceeai sum ntre
aceleai conturi pe baza unuia i aceluiai ordin, se pune ntrebarea
dac banca va avea sau nu dreptul s cear beneficiarului restituirea
sumelor pltite n plus[footnoteRef:7]? [7: 5 Idem.]
n practic, instanele franceze au pronunat soluii att n sensul
admiterii aciunii bncii dar numai n cazul n care beneficiarul nu
poate dovedi c, creana sa fa de emitentul ordinului ar depi suma cu
care i-a fost creditat contul dup primul virament, ct i soluia de
respingere a aciunii bncii pe considerentul c, dup primul virament
emitentul ordinului a rmas n continuare debitor fa de
beneficiar[footnoteRef:8]. [8: I. Turcu. op. cit., p. 264.]
n ce ne privete, subscriem la soluia pronunat n sensul admiterii
aciunii bncii mpotriva beneficiarului.O ultim dificultate ntlnit n
practica viramentului bancar a fost aceea a executrii unui ordin de
virament fals.Tot n jurisprudena francez s-a decis c, n cazul
executrii unui ordin de virament care poart o semntur fals, paguba
va fi suportat de banc pentru c ea este victima falsificrii3Drept
bancar24
192Vasile NEME
Drept bancar28
Soluia i gsete aplicare i n dreptul nostru i se ntemeiaz, pe de
o parte, pe neglijena bncii n verificarea conformitii semnturilor,
iar pe de alt parte, pe considerentul c, clientul unei bnci nu
poate fi obligat dect de ordinele de virament date de el sau de
reprezentanii si.1 I. Turcu, op. cit., p. 260.21. Turcu, op. cit.,
p. 261.3 Idem.
1 I. Turcu, op. cit., p. 262.21. Turcu, op. cit., p. 263.
Subcapitolul III Instrumentele de plat electronicNoiune i
reglementareInstrumentele de plat electronic sunt instrumente
moderne ce permit efectuarea plilor prin evitarea numerarului,
folosind serviciile instituiilor de credit.Aceste instrumente de
plat completeaz elementele specifice ce alctuiesc coninutul i
specificul comerului electronic.De lege lata, instrumentele de plat
electronic sunt legiferate de Regulamentul nr. 6 privind emiterea i
utilizarea instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre
participanii la tranzaciile cu aceste instrumente, emis de Banca
Naional a Romniei n data de 11.10.2006'.n concepia Regulamentului
Bncii Naionale a Romniei nr. 6/2006 instrumentele de plat
electronic sunt acele instrumente materializate sub forma unui
suport de informaie standardizat, securizat i individualizat care
permite deintorului s utilizeze disponibilitile bneti dintr-un cont
deschis pe numele su n vederea plii bunurilor sau serviciilor
achiziionate de la comercianii acceptani, transferurilor de fonduri
ntre conturi i retragerea de numerar.Seciunea I Tipuri de
instrumente de plat electronicn comerul bancar sunt folosite
urmtoarele dou categorii de instrumente de plat electronic:
instrumentele de plat de tip moned electronic (e-money) i
instrumentele de plat cu acces la distan. Instrumentele de plat cu
acces la distan cuprind la rndul lor: card-urile, altele dect cele
ce fac parte din categoria instrumentelor de plat de tip moned
electronic, aplicaiile de tip internet-banking i aplicaiile de tip
home-banking.Subseciunea I Instrumentele de plat de tip moned
electronicInstrumentele de plat de tip moned electronic sunt
instrumentele de plat electronic, altele dect instrumentele de plat
cu acces la distan, cum ar fi un chip card, o memorie a unui
computer, sau un alt dispozitiv electronic, cu o valoare
predeterminat, pe care sunt stocate electronic uniti valorice,
permind deintorului s efectueze operaiuni de retragere de numerar,
plata bunurilor sau serviciilor i transferul de fonduri ntre
conturi i care este acceptat la plat i de alte entiti, n afar de
emitent.Valoarea monetar a unitilor valorice stocate n instrumentul
de plat de tip moned electronic, trebuie s fie, n mod obligatoriu,
egal cu suma n numerar, primit de emitent, de la deintor.115Vasile
NEME
212Vasile NEME
Drept bancar49
Pentru a nelege mai bine instrumentul de plat de tip moned
electronic vom reproduce definiia dat monedei electronice, de OUG
nr. 99/20061 Publicat n M.Of. nr. 297 din 15 11 2006.
Astfel, moneda electronic este definit ca valoarea monetar ce
reprezint o crean asupra emitentului, care ndeplinete cumulativ
urmtoarele condiii:a. este stocat pe un suport electronic;b. este
emis n schimbul primirii de sume de bani a cror valoarea nu poate
fi mai mic dect valoarea monetar emis;c. este acceptat ca mijloc de
plat i de alte entiti dect emitentul.Subseciunea a Il-a
Instrumentele de plat cu acces la distanInstrumentele de plat cu
acces la distan sunt instrumentele ce permit deintorului s aib
acces la fondurile aflate n contul su i s efectueze pli ctre un
beneficiar sau alt gen de operaiuni de transfer, de fonduri i care
necesit, de obicei, un nume de utilizator i un cod personal de
identificare, parol i/sau orice alt dovad similar
aidentitii.Potrivit Regulamentului nr. 6/2006 n categoria
instrumentelor de plat cu acces la distan sunt incluse n special,
card-urile, altele dect cele ce fac parte din categoria
instrumentelor de plat de tip moned electronic, aplicaiile de tip
Internet-banking i aplicaiile de tip home-banking.1.
Card-ulPotrivit Regulamentului nr. 6/2006, card-ul este un
instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie
standardizat, securizat, i individualizat, care permite deintorului
su s utilizeze disponibiliti bneti proprii dintr-un cont deschis pe
numele su la emitentul card-ului ori s utilizeze o linie de credit,
n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n
favoarea deintorului, n vederea retragerii de numerar, plata
bunurilor sau serviciilor i a efecturii transferurilor de fonduri
ntre conturi.Regulamentul nr. 6/2006 reglementeaz urmtoarele
categorii de card-uri: card-ul de debit, card-ul de credit, card-ul
de numerar, card-ul de garantare a cecurilor, card-ul specific unui
companii sau card-ul de comerciant, card-ul hibrid, card-ul
co-branded i cip card-ul sau smart card-ul.Card-ul de debit este
card-ul prin intermediul cruia deintorul dispune doar de
disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont deschis la
emitent n vederea efecturii plilor.Card-ul de debit mai poate fi cu
facilitate de overdraft i reprezint card-ul prin care deintorul
dispune, pe lng disponibilitile bneti proprii existente ntr-un cont
deschis la emitent, i de o anumit sum, asimilat unui credit de ctre
emitent, n situaia n care, de regul, drepturile bneti ale
deintorului sunt virate regulat n contul de card.Card-ul de credit,
este instrumentul prin intermediul cruia, deintorul utilizeaz sume
de bani ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit, n
vederea efecturii operaiunilor de plat electronic, n limita unui
plafon stabilit dinainte cu emitentul.Conform Regulamentului nr.
6/2006, card-ul de credit este de dou feluri: card de cltorie i
divertisment (travel and entertainment card) i charge card.Card-ul
de cltorie i divertisment permite deintorului rambursarea, n
totalitate, a creditului la sfritul perioadei stabilite de
emitent.n schimb, charge card-ul este card-ul care d posibilitatea
posesorului la rambursarea parial a creditului, iar partea rmas de
pltit este considerat ca o extensie a creditului acordat
anterior.Card-ul de numerar este card-ul ce poate fi folosit doar
la ATM sau la distribuitoare de numerar pentru retragere de
numerar.Distribuitorul de numerar (cash dispenser) este un
dispozitiv electromecanic ce permite utilizatorului de card,
accesul la contul deintorului i retragerea de disponibil, sub forma
bancnotelor sau a monedelor metalice.ATM (Automated Teller Machine)
sau ghieul automat de banc, reprezint un dispozitiv electromecanic
ce ofer utilizatorului unui card sau instrumentului de plat de tip
moned electronic, retragerea de disponibil din contul deintorului,
sub forma numerarului, transferuri de fonduri, constituirea de
depozite i informarea privind situaia conturilor i a operaiunilor
efectuate prin intermediul card-urilor.Card-ul de garantare a
cecurilor este emis ca parte a unui sistem de garantare, care, la
prezentare, alturi de un cec completat i semnat de ctre deintor,
garanteaz c fiecare cec emis, pn la plat limita valorii de
garantare a card-ului, va ti onorat de banca emitent a
cec-ului.Card-ul specific unei companii sau card-ul de comerciant
este card-ul emis de un comerciant sau de un grup de comerciani,
clienilor lor, pentru a permite sau a facilita pli, n vederea
achiziionri de bunuri sau servicii, exclusiv de la comercianii
emiteni sau de le cei care accept card-ul pe baz de contract, fr a
acorda accesul la un cont bancar.Card-ul hibrid (dual card) care
conine att band magnetic, ct i microprocesor i faciliteaz
efectuarea unor operaiuni combinate, specifice fiecrui tip de
card.Card-ul co-branded este instrumentul emis de o banc, mpreun cu
o entitate, care de regul, are ca obiect principal de activitate
comerul sau prestrile de servicii.Chip-card-ul sau smart card-ul
este card-ul ce ofer posibilitatea procesrii i sau stocrii unitilor
valorice prin intermediul unui microprocesor integrat (chip).Spre
deosebire de card-ul clasic cu band magnetic, pe smart card, se pot
stoca fonduri transferate dintr-un cont bancar sau dintr-un alt
smart card (operaiune card to card), precum i informaii referitoare
la soldul disponibil.2. Aplicaiile de tip Intemet-bankingPrincipiul
de funcionare al acestor instrumente se bazeaz pe tehnologia
Internet (World Wide Web), precum i pe sistemele informatice ale
emitentului.3. Aplicaiile de tip home-bankingPrincipiul de
funcionare se bazeaz pe o aplicaie software a emitentului, instalat
la sediul deintorului, pe o staie de lucru individual sau n
reea.Regulamentul nr. 6/2006 prevede c, pe lng operaiunile de
transfer de fonduri, ce confer deintorului instrumentului de plat
cu acces la distan, posibilitatea transmiterii electronice a
instruciunilor de debitare a contului curent propriu i a
transcrierii mesajului dorit pe ordinul de plat care va fi generat
automat de sistem, deintorul poate efectua i operaiuni de schimb
valutar, poate constitui depozite i poate obine informaii privind
situaia conturilor i a operaiunilor efectuate.Toate tranzaciile
fcute prin intermediul instrumentului de plat cu acces la distan,
sunt recepionate de banc, ntr-un server de comunicaie i procesate
printr-o tehnologie proprie de verificare a autenticitii mesajului
de plat, nainte de a fi transmise n sistemul informatic propriu.In
Regulamentul nr. 6/2006 sunt consacrate cteva reguli cu valoare de
principiu, referitoare la emiterea i utilizarea instrumentelor de
plat electronic de ctre participanii la operaiunile de plat cu
astfel de instrumente.Seciunea a 11 - a>Regulile care guverneaz
operaiunile de plat cu instrumentele de plat electronica. Liberul
acces la sistemul de pli electroniceAceast regul este consacrat
expres de Regulament, care dispune Toi comercianii trebuie s aib
acces n sistemul de pli electronice, fr a se ine seama strict de
dimensiunea lor economic. nseamn c accesul unui comerciant, n
cadrul unui sistem de pli electronice poate fi refuzat numai n
cazurile prevzute n mod expres de reglementrile bancare.b.
Confidenialitatea i sigurana operaiunilor cu instrumente de plat
electronicPotrivit acestei reguli bncile emitente i bncile
acceptante au obligaia asigurrii i pstrrii confidenialitii i
siguranei plilor electronice.n acest sens, art. 12 din Regulamentul
nr. 6/2006, dispune c echipamentele i locaiile unde acestea sunt
amplasate, trebuie s asigure un grad ridicat de securitate i
siguran operaional, n vederea prevenirii accesului neautorizat i a
protejrii confidenialitii, autenticitii i integritii informaiilor i
datelor n timpul procesrii, stocrii, i arhivrii
acestora.Contractele ncheiate cu deintorii card-urilor, comercianii
acceptani, emitenii i bncile acceptante, pot conine, totui, clauze
speciale privind divulgarea, ctre autoritile competente, a unor
informaii necesare n cazurile n care, deintorii sau comercianii
acceptani, sunt implicai n activiti frauduloase sau de natur a
produce riscuri n cadrul sistemului bancar.c. Emiterea i utilizarea
instrumentelor de plat electronic numai n temeiul unui contractDin
economia dispoziiilor Regulamentului nr. 6/2006, rezult c emiterea
i utilizarea instrumentelor de plat electronic se face la cererea
deintorului i n baza unui contract, ncheiat cu emitentul, banca
acceptant sau comercianii acceptani.Seciunea a 111 - a Participanii
la operaiunile de plat cu instrumente de plat electronicLa comerul
cu instrumentele de plat electronic, particip, de regul, urmtoarele
entiti:a. emitentul instrumentului de plat electronic denumit banc
emitent;b. deintorul ;c. banca acceptant id. comerciantul
acceptant.Subseciunea I EmitentulNoiune i caracteristiciIn concepia
Regulamentului nr. 6/2006, emitentul este o banc autorizat de Banca
Naional a Romniei s emit instrumente de plat electronic i s pun la
dispoziia deintorului, un instrument de plat electronic, pe baza
unui contract ncheiat cu acesta.Dei, din definiia dat emitentului,
rezult c acesta poate fi doar o banc autorizat de Banca Naional
totui, cnd ne-am ocupat de card-uri, am observat c poate avea
calitatea de emitent i un comerciant sau un grup de comerciani,
alii dect entitile bancare. Este cazul card-ului specific unei
companii sau card-ul de comerciant al crui emitent este un
comerciant sau un grup de comerciani.Ca urmare, prin emiteni,
nelegem att bncile emitente ct i comercianii autorizai s emit
instrumente de plat electronic.Am mai precizat c instrumentele de
plat electronic nu pot fi emise dect n temeiul unei cereri scrise a
deintorului i pot fi utilizate doar n condiiile stabilite n
contractul ncheiat cu emitentul.Subseciunea a Il-a DetintorulyUn
alt participant la operaiunile de plat electronic este deintorul
instrumentului.In concepia Regulamentului nr. 6/2006, deintorul
este persoana fizic sau juridic, rezident sau nerezident, care, n
baza contractului ncheiat cu emitentul instrumentului de plat
electronic, deine un instrument de plat electronic emis pe numele
su ori, n cazul instrumentelor de plat cu acces la distan, altele
dect card-urile, deine un nume de utilizator, parol, cod sau orice
alt element similar care s permit emitentului identificarea
acestuia.Subsectiunea a IlI-a Banca acceptantNoiune i
caracteristiciBanca acceptant este o banc ce ofer comercianilor
servicii de acceptare la plat a card-urilor sau a instrumentelor de
plat de tip moned electronic, n temeiul unui contract ncheiat, n
prealabil, ntre banc i comerciant, precum i servicii de eliberare
de numerar la ghieele bncii i n reeaua proprie de automate
bancare.n cazul instrumentelor de plat cu acces la distan, altele
dect card-urile, cum sunt aplicaiile informatice de tip
home-banking, Intemet-banking i phone-banking, banca acceptant este
ntotdeauna i emitentul instrumentului de plat electronic respectiv,
aceasta furniznd serviciile specifice instrumentelor numai
deintorilor.Orice banc acceptant poate oferi servicii de acceptare
la plat a instrumentelor de plat electronic autoritilor
administraiei publice, pentru ncasarea impozitelor, taxelor,
amenzilor etc., n baza unui contract ncheiat ntre cele dou pri.La
fel ca i n relaiile dintre emitent i deintor, raporturile dintre
banca acceptant i comerciantul acceptant se vor derula n baza unui
contract ncheiat ntre cele dou pri.1. Obligaiile bncii acceptanteA.
Bncile acceptante au obligaia de a instrui comerciantul acceptant
iar comerciantul acceptant are obligaia de a respecta procedurile i
termenele pentru ntocmirea i transmiterea evidenelor i informaiilor
ce contribuie la finalizarea decontrii tranzaciei.Banca acceptant
are obligaia de a-l instrui pe comerciant asupra comportamentului
optim n caz de fraud sau tentativ la fraud, la o plat cu un
instrument de plat electronic, precum i asupra procedurilor pentru
reinerea instrumentului de plat n cauz i dup caz, asupra colaborrii
cu autoritile statului, pentru limitarea riscului de neplat i de
fraud. n cadrul acestei obligaii, banca acceptant trebuie s
identifice activitile suspecte cu card-uri la comerciantul
acceptant, prin compararea tranzaciilor decontate cu datele care
reflect autorizrile cerute i transmise comerciantului acceptant i
cu nivelurile de risc adoptat prin normele proprii.n situaia
constatrii unor astfel de fapte, banca acceptant are obligaia s
transmit comerciantului acceptant i oricror altor persoane
interesate informaii i documente n vederea prevenirii riscurilor de
neplat.B. Bncile acceptante, n procesul de monitorizare a
tranzaciilor cu card-uri efectuate la comercianii acceptani au
obligaia de a identifica cel puin urmtoarele aciuni frauduloase:a.
acceptarea repetat la plat de card-uri contrafcute;b. furnizarea
ctre persoane neautorizate de informaii cu privire la card-uri
valide, acceptate la plat (prin copierea benzii magnetice sau a
informaiilor embosate ori grevate pe suprafaa card-ului i
transmiterea datelor ctre acetia);c. dublarea de ctre comerciantul
acceptant a chitanelor aferente unor tranzacii i remiterea acestora
spre ncasare bncii acceptante.n mprejurarea n care bncile
acceptante constat vreo neregularitate dintre cele mai sus
enumerate, potrivit Regulamentului nr. 6/2006, acestea au obligaia
de a rezilia contractele cu comercianii acceptani.Contractele
reziliate vor fi stocate de ctre bncile acceptante n propriile baze
dedate.Bncile acceptante au, de asemenea, obligaia de a constitui
baze de date privind comercianii acceptani asupra crora exist
indicii c desfoar activiti frauduloase, chiar dac contractul nu s-a
reziliat.Att emitentul ct i banca acceptant trebuie s identifice
orice activitate a deintorului i respectiv a comerciantului
acceptant prin care se realizeaz un exces de tranzacii pe credit
ale comerciantului acceptant, apariia unui ritm accelerate de
cretere a depozitelor bancare ale deintorilor de card-uri i orice
alte activiti, n vederea prevenirii i evitrii riscurilor de neplat
i s informeze de ndat persoanele interesate.n sfrit, trebuie reinut
c, potrivit Regulamentului nr. 6/2006, Banca Naional a Romniei
poate aplica sanciunile prevzute de Legea nr. 312/2004 privind
statutul Bncii Naionale a Romniei i cele prevzute de OUG nr.
99/2006.Subsectiunea a IV-ajComerciantul acceptantNoiune i
caracteristiciComerciantul acceptant este definit de Regulamentul
nr. 6/2006 ca fiind persoana juridic ce realizeaz acte i fapte de
comer i care accept card-ul i/sau instrumentul de plat de tip moned
electronic, ca mijloc de plat pentru bunurile vndute i serviciile
prestate, pe baza unui contract ncheiat anterior cu o banc
acceptant.Se observ c, n concepia Regulamentului nr. 6/2006,
calitatea de comerciant acceptant este exclus comercianilor
persoane fizice.n derularea operaiunilor de plat electronic,
comercianilor acceptani le revin o serie de obligaii.Astfel, acetia
trebuie s afieze la loc vizibil mrcile card-urilor sau ale
instrumentelor de plat de tip moned electronic pe care le accept la
plat.Apoi, comerciantul acceptant are obligaia s in evidena tuturor
tranzaciilor efectuate prin intermediul card-urilor i al
instrumentelor de plat de tip moned electronic.De asemenea,
comerciantul acceptant are obligaia ca, la momentul prezentrii unui
card sau a unui instrument de plat de tip moned electronic s
verifice identitatea deintorului sau a utilizatorului, prin
verificarea actului de identitate, compararea semnturii de pe
chitan cu cea existent pe aversul instrumentului i prin solicitarea
introducerii codului PIN.n situaia n care, pentru efectuarea unei
tranzacii, este obligatorie sau se solicit introducerea codului PIN
de ctre banca acceptant, aceasta trebuie s ia toate msurile ce se
impun pentru asigurarea confidenialitii operaiunii n cauz.n sfrit,
potrivit Regulamentului nr. 6/2006, comerciantul acceptant are
obligaia ntocmirii chitanelor aferente operaiunilor de plat
electronic, numai n moned naional, indiferent dac deintorul
card-ului sau al instrumentului de plat de tip moned electronic
este rezident sau nerezident i indiferent de moneda n care este
denominat card-ul.Seciunea a IV-a>Contractul de utilizare a
instrumentelor de plat electronic ncheiat ntre emitent si detintor
9Consideraii introductiveAm menionat n cele de mai-sus c un
principiu caracteristic instrumentelor de plat electronic este
emiterea i folosirea lor de ctre utilizatori doar n baza unui
contract de poart denumirea de contract de utilizare a
instrumentelor de plat electronic.Contractul de utilizare a
instrumentelor de plat electronic are anumite particulariti, ce
decurg din specificul raporturilor pe care le genereaz i sunt
cuprinse n Regulamentul nr. 6/2006. Aceste particulariti n
principal, obligaiile prilor anterior ncheierii contractului;
momentul ncheierii, forma i principalele clauze ale
acestuia.Subsectiunea I>Momentul ncheierii contractuluiPotrivit
art. 7 alin. 3 din regulament, contractul dintre emitent i deintor
se consider ncheiat n momentul n care, deintorul primete
instrumentul de plat electronic i un exemplar al contractului
semnat de ambele pri. De aici rezult c, acest contract este real,
deoarece presupune remiterea material a instrumentului de plat.n
cazul instrumentelor de plat cu acces la distan, altele dect
card-urile, contractul este ncheiat cnd utilizatorul autorizat,
primete numele de utilizare i codul personal de identificare sau
parola i/sau orice alt dovad similar a identitii.Prin utilizator,
Regulamentul nr. 6/2006 nelege deintorul sau o persoan fizic
recunoscut i acceptat de ctre deintor, ca avnd acces la drepturile
sale conferite de emitent.Subseciunea a Il-aForma i cuprinsul
contractului de utilizare a instrumentelor de plat electronic 1.
Forma contractuluin conformitate cu art. 15 din Regulamentul nr.
6/2006, contractele ncheiate de emiteni, bncile acceptate cu
deintorii de card-uri i comerciani, se ntocmesc n scris.Chiar dac
textul legal mai sus reprodus se refer doar la forma contractelor
privind card-urile, aceast regul privete n egal msur toate
instrumentele de plat electronic. ntruct reglementrile nu prevd
nici un fel de sanciune, suntem de prere c forma scris a
contractului de utilizare a instrumentelor de plat electronic este
cerut adprobationem, i nu ad validitatem.2. Cuprinsul
contractuluiClauzele specifice unui contract de utilizare a
instrumentelor de plat electronic, ncheiat ntre emitent i deintor,
sunt reglementate, n principal, de art. 6 din Regulamentul nr.
6/2006.Astfel, contractul trebuie s cuprind clauze privind
descrierea instrumentului de plat electronic, modul de folosire,
inclusiv limita disponibilului pus la dispoziia deintorului,
tipurile de tranzacii ce pot fi efectuate cu instrumentul de plat
electronic emis i locurile unde aceste tranzacii pot fi fcute.Apoi,
contractul va conine clauze cu privire la tipurile de taxe,
comisioane i dobnzi pe care deintorul trebuie s le achite
emitentului.Sunt avute n vedere cel puin urmtoarele: taxa de
emitere, inclusiv preul instrumentului de plat electronic; taxele
anuale de exploatare; comisioane i taxe pltibile emitentului de
ctre deintor; dobnzile i penalitile aplicabile, inclusiv
modalitatea de calcul a acestora.Dac instrumentul de plat
electronic este cu circulaie internaional, contractul va specifica
valoarea detaliat a taxelor i comisioanelor pentru tranzaciile
curente efectuate n strintate i cursul de referin folosit pentru
decontare.De asemenea, contractul trebuie s cuprind clauze privind
drepturile conferite, obligaiile i responsabilitile rezultate n
urma utilizrii instrumentului de plat electronic i sunt clauzele
privind rspunderea deintorului, inclusiv costurile pe care acesta
le suport n cazul n care instrumentul este pierdut, furat sau
distrus.O alt categorie de clauze vor fi cele referitoare la suma
limit i maxim admis pe tip de operaiune i momentul n care se va
realiza debitarea sau creditarea contului deintorului, inclusiv
data decontrii.n contract trebuie s se mai prevad perioada de timp
n care o tranzacie efectuat prin intermediul instrumentelor de plat
electronic, poate fi contestat de ctre deintor, precum i
procedurile de contestare i autoritatea abilitat s soluioneze
litigiile dintre prile contractante.n sfrit, contractul trebuie s
indice dou posturi telefonice operaionale 24 de ore din 24, prin
care s se poat comunica situaiile de urgen (pierdere, furt,
distrugere etc.), sau de suspiciune privind posibilitatea existeni
unei copii a unui card ori solicitarea schimbrii codului PIN ca
urmare a cunoaterii acestuia de ctre persoane
neautorizate.Subsectiunea a IlI-a Obligaiile emitentului nainte de
ncheierea contractului de utilizare a instrumentelor de plat
electronicRegulamentul nr. 6/2006 instituie n sarcina emitenilor,
obligaia de a furniza informaii deintorilor n legtur cu
principalele condiii privind emiterea i utilizarea instrumentelor
de plat electronic, anterior ncheierii contractului. Bunoar, art. 3
prevede c emitentul are obligaia s dein, la toate sediile sale,
condiiile de emitere a instrumentelor de plat electronic i de
efectuare a tranzaciilor aferente acestui instrument. Totodat,
emitentul trebuie s pun la dispoziia deintorilor i potenialilor
deintori, n scris, la sediul unitilor sale i, eventual, prin
mijloace electronice, cel puin urmtoarele informaii:a. tipurile de
instrumente de plat electronic emise de acesta, descrierea fiecrui
tip i tranzaciile ce se pot efectua prin intermediul fiecrui tip de
instrument de plat electronic, precum i intervalul de timp maxim, n
care sunt operate;b. condiiile generale de emitere i utilizare a
instrumentelor de plat electronic, inclusiv obligaiile i
responsabilitile emitentului i ale deintorului, cu menionarea
spaiului geografic de utilizare;c. locaiile terminalelor, respectiv
ale ATM-urilor i distribuitoarelor de numerar din reeaua proprie,
dac este i banc acceptant;d. posibilitatea utilizrii crdurilor
proprii n alte reele;e. taxele, comisioanele i dobnzile legate de
emiterea i de utilizarea fiecrui tip de instrument de plat
electronic, momentul n care acestea sunt percepute sau acordate
precum i ratele de conversie valutar folosite n situaia utilizrii
instrumentelor de plat electronic denominate n lei, n afara rii,
sau, cel puin, modalitatea de calcul ntrebuinat;f. proceduri de
adresare a plngerilor de ctre deintori i de soluionare a litigiilor
cu privire la instrumentul de plat electronic i la tranzaciile
aferente utilizrii acestuia.Pentru evitarea riscurilor de neplat,
emitentul poate cere solicitantului informaii i documente necesare,
att pentru identificarea lui, ct i pentru verificarea bonitii.Un
ultim aspect necesar a fi prezentat n legtur cu obligaiile
emitentului, anterior ncheierii contractului, este aceea c
aprobarea cererii de emitere a unui instrument de plat electronic
nu poate fi condiionat de furnizarea, de ctre solicitant, a unor
informaii privind deinerea i utilizarea altor instrumente de plat
electronic, emise de ali emiteni ori, a celor referitoare la
conturile deinute de solicitantul respectiv, la alte instituii de
credit.Subseciunea a IV-a Efectele contractului de utilizare a
instrumentelor de plat electronicen derularea lui, contractul de
utilizare a instrumentelor de plat electronic, genereaz o serie de
drepturi i obligaii pentru ambele pri contractante.1. Obligaiile
emitentuluiA. n acord cu dispoziiile art. 8 din Regulament,
emitentul are obligaia ca, din proprie iniiativ sau la cererea
expres a deintorului, s l informeze pe acesta cu privire la
tranzaciile fcute prin intermediul instrumentului de plat
electronic i situaia contului aferent. Informaiile trebuie
transmise de ctre emitent n scris, pe suport de hrtie sau prin
mijloace electronice i vor conine cel puin urmtoarele meniuni:a. o
referin care s permit deintorului identificarea tranzaciilor
efectuate. Pentru aceasta se vor comunica informaii referitoare la
banca acceptant, comerciantul acceptant sau ATM-ul, la care s-a
desfaurat tranzacia i data la care aceasta a avut loc;b. valoarea
tranzaciei (suma pltit, retras, transferat);c. cuantumul taxelor i
comisioanelor aplicate pentru anumite tipuri de operaiuni, precum i
rata de schimb valutar pentru convertirea valorii fiecrei tranzacii
efectuate n moned strin.n cazul n care. deintorul contest o
tranzacie efectuat prin intermediul unui instrument de plat
electronic, emitentul are obligaia s probeze faptul c tranzacia
respectiv a fost corect nregistrat i evideniat n conturi.B.
Emitentul este obligat s asigure deintorului, posibilitatea
obinerii soldului disponibil al contului aferent instrumentului de
plat electronic, pe suport de hrtie, sau prin orice mijloace de
comunicare electronic (telefon. Internet, wap, fax etc.).C. n
executarea contractului de utilizare a instrumentului de plat
electronic emitentul trebuie s pstreze evidenele plilor
electronice, pe o perioad de timp determinat, astfel nct,
tranzaciile s poat fi urmrite i eventualele erori rectificate.De
asemenea, emitentul are datoria s pun la dispoziia deintorului,
evidenele tranzaciilor efectuate prin intermediul instrumentului de
plat electronic i extrasele de cont pe suport de hrtie, sau prin
orice mijloace de comunicare electronic. Aceast obligaie trebuie
executat n termen de 48 de ore de la solicitarea deintorului
instrumentului de plat.D. O alt obligaie ce incumb emitentului n
temeiul contractului de utilizare a instrumentelor de plat
electronic, este de a nu dezvlui codul personal de identificare al
deintorului (PIN), numele de utilizator, codul de identificare sau
parola, unei alte persoane, dect deintorul. Pentru aceasta,
emitentul va asigura confidenialitatea datelor privind deintorul
instrumentului de plat electronic i a tranzaciilor pe care le-a
efectuat, n conformitate cu prevederile legislaiei n vigoare
relative la secretul profesional bancar.E. Asigurarea mijloacelor
adecvate i suficiente pentru ca deintorul s poat efectua
comunicrile stipulate n contract, este o alt obligaie a
emitentului. n acest scop, emitentul trebuie s pun la dispoziia
deintorului, mijloacele prin care acesta s poat face dovada
faptului c a efectuat comunicarea (cel puin data, ora nregistrrii i
numrul de nregistrare a comunicrii).Mijloacele de comunicare ale
emitentului vor fi organizate astfel nct s permit deintorilor
posibilitatea de a anuna situaiile de urgen 24 de ore din 24.F.
Emitentul trebuie s execute ntocmai i n termenele stabilite prin
contract, operaiunile ordonate i s se ngrijeasc de nscrierea corect
a numelui i prenumelui deintorului, n conformitate cu actul de
identitate al acestuia.n sfrit, emitentul are obligaia de a lua
imediat msurile necesare pentru evaluarea, prevenirea i limitarea
riscurilor ce se pot produce prin: utilizarea unui card sau a unui
instrument de plat de tip moned electronic, despre care a luat
cunotin c este declarat pierdut, furat, distrus, copiat sau c
funcioneaz defectuos; utilizarea frauduloas a unui card sau a unui
instrument de plat de tip moned electronic prin reeaua de terminale
proprii, prin Internet sau prin alte reele de terminale.2.
Obligaiile deintoruluiObligaiile deintorului sunt reglementate, n
principal, de art. 24 din Regulamentul nr. 6/2006, i sunt
urmtoarele:A. utilizarea instrumentului de plat n conformitate cu
prevederile contractuale;B. pstrarea, n bune condiii, a
instrumentului de plat electronic i luarea msurilor rezonabile de
protejare a elementelor de siguran. Deintorul trebuie s ia toate
msurile rezonabile pentru sigurana instrumentului de plat
electronic i s respecte clauzele speciale din contract cu privire
la furtul i pierderea instrumentului de plat. Tot astfel, deintorul
are datoria de a nu nregistra sau consemna codul personal de
identificare sau parola ntr-o form ce poate fl uor recunoscut, pe
instrumentul de plat electronic sau pe alt obiect pe care l
pstreaz, mpreun cu acesta;C. s nu contramandeze un ordin pe care
l-a dat prin intermediul instrumentului de plat electronic,
exceptnd situaia n care, suma nu a fost determinat n momentul
emiterii ordinului;D. s ntiineze emitentul sau persoana indicat de
acesta, imediat ce se constat urmtoarele aspecte, n legtur cu
utilizarea instrumentelor de plat: pierderea, furtul, distrugerea,
blocarea sau alte disfuncionaliti ale instrumentului de plat
electronic; nregistrarea n contul personal a unor tranzacii
neautorizate de ctre deintor; orice eroare sau neregul aprut n urma
gestionrii contului, de ctre emitent, inclusiv emiterea incorect a
codurilor de acces; elementele ce creeaz suspiciuni cu privire la
posibilitatea copierii instrumentului de plat electronic sau
cunoaterea codului PIN, a codului de identificare sau a parolei de
ctre persoane neautorizate.Subsectiunea a V-ajRspunderea
emitentului i a deintorului n temeiulcontractului de utilizare a
instrumentelor de plat electronicRegulamentul nr. 6/2006 prevede, n
mod expres, att cazurile pentru care opereaz rspunderea emitentului
i a deintorului, ct i despgubirile pe care acetia trebuie s le
suporte.1. Rspunderea emitentuluiCazurile de rspundere a
emitentului sunt reglementate de art. 22-23 din Regulament.A.
Emitentul rspunde pentru neexecutarea sau executarea
necorespunztoare a tranzaciilor ordonate prin intermediul unui
instrument de plat electronic. Rspunderea emitentului va fi atras i
n situaia n care, tranzaciile au fost efectuate prin utilizarea
terminalelor ce nu se afl sub controlul direct sau exclusiv al
emitentului, cu condiia s se fac dovada c tranzacia a fost iniiat
la un terminal recunoscut de emitent.B. Un alt caz de rspundere a
emitentului este cel referitor la tranzaciile efectuate dup ce a
fost notificat, de ctre deintor, asupra pierderii, furtului,
distrugerii, funcionrii defectuoase, blocrii card-ului sau a
instrumentului de plat de tip moned electronic ori a posibilitii
existenei unei copii a acestuia sau cunoaterii codului PIN de ctre
persoane neautorizate.C. De asemenea, emitentul va suporta
consecinele tranzaciilor neautorizate de ctre deintor precum i
pentru orice eroare sau neregularitate imputabil emitentului n
gestionarea contului deintorului.D. Emitentul rspunde fa de
posesorul unui instrument de plat de tip moned electronic, pentru
valoarea pierdut i pentru executarea necorespunztoare a
tranzaciilor deintorului n cazul n care pierderea sau executarea
necorespunztoare se datoreaz unei disfuncionaliti a instrumentului,
a dispozitivului, a terminalului sau a oricrui alt echipament
autorizat s fie folosit de posesor, cu cerina s se fac dovada c
disfuncionalitatea nu a fost cauzat cu bun tiin de ctre
deintor.Regulamentul nr. 6/2006 stabilete i cuantumul despgubirilor
pe care emitentul le datoreaz deintorului n situaia svririi
vreuneia din faptele mai-sus artate. Astfel, potrivit art. 24 din
Regulament, despgubirile vor fi acordate, pn la limita
contravalorii tranzaciei neexecutate sau executate necorespunztor i
a dobnzilor aferente perioadei, ntre momentul neexecutrii sau
executrii necorespunztoare a tranzaciei i data refacerii poziiei
contului, corespunztoare situaiei anterioare.Cu toate acestea,
emitentul este exonerat de rspundere dac reuete s fac dovada c
tranzaciile nu au fost efectuate deoarece erau interzise de
legislaia privind prevenirea i combaterea splrii banilor i de cea
relativ la utilizarea sistemului financiar-bancar n scopul finanrii
de acte de terorism.n situaia efecturii unor tranzacii neautorizate
de ctre deintor, cuantumul despgubirilor acordate de emitent va fi
egal cu suma necesar refacerii poziiei contului deintorului
corespunztor situaiei anterioare.Tot astfel, emitentul va suporta i
acoperi orice consecine financiare ulterioare, n concordan cu legea
aplicabil contractului, ncheiat ntre emitent i deintor.Termenul n
care emitentul trebuie s l despgubeasc pe deintor, prin creditarea
contului acestuia, cu valoarea despgubirilor, este de 24 de ore de
la momentul recunoaterii dreptului deintorului sau de la stabilirea
despgubirilor de ctre o instan de judecat ori de arbitraj.2.
Rspunderea deintoruluiCazurile de rspundere i despgubirile datorate
de ctre deintor, sunt cuprinse n dispoziiile art. 25 i 26 din
Regulamentul nr. 6/2006. Potrivit textelor mai sus menionate,
deintorul rspunde pentru toate operaiunile executate anterior
momentului comunicrii evenimentelor prevzute de art. 24 lit. c) din
Regulament. n consecin, rspunderea deintorului este angajat pentru:
pierderea, furtul, distrugerea, blocarea i alte disfuncionaliti,
constatate cu prilejul utilizrii instrumentului de plat, inclusiv
nregistrarea greit a unor tranzacii, erori sau nereguli aprute cu
prilejul gestionrii contului, folosirea de coduri de acces
incorecte, precum i pentru situaiile n care a fcut posibil
cunoaterea, de ctre persoane neautorizate, a principalelor elemente
de siguran ale instrumentului de plat.Pentru svrirea vreuneia din
faptele mai sus artate, deintorul instrumentului de plat electronic
suport toate pierderile aferente acestor operaiuni, pn la limita
echivalentului n lei a sumei de 150 Euro. Deintorul va fi obligat
la acoperirea integral a prejudiciului n cazul n care se dovedete c
acesta a acionat cu neglijen sau n mod fraudulos. Cu toate acestea,
deintorul este exonerat de rspundere dac instrumentul de plat
electronic a fost utilizat far a fi prezentat fizic i fr s se fi
fcut identificarea electronic a lui (prin coduri de acces etc.).n
sfrit, reinem c deintorul este exonerat de rspundere i n situaia n
care a ntiinat emitentul despre producerea unui eveniment prevzut
de art. 25 din regulament, cu excepia cazului n care deintorul
acioneaz n mod fraudulos.Subcapitolul IV CambiaNoiunea i
caracterele cambieiPrincipala reglementare a cambiei o reprezint
Legea nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la
ordin[footnoteRef:9]. [9: Publicat n M. Of. nr. 100/1.05.1934.]
Legea nr. 58/1934 nu cuprinde definiia cambiei.n tiina dreptului
comercial, cambia este definit ca fiind un nscris prin care o
persoan, denumit trgtor sau emitent, d dispoziie altei persoane,
numit tras s plteasc la scaden o sum de bani unei a treia persoane,
numit beneficiar, sau la ordinul acesteia.Din definiia de mai sus
rezult c, existena cambiei presupune trei participani: trgtorul
(emitentul), trasul i beneficiarul.Trgtorul sau emitentul cambiei
este cel care emite titlul i d dispoziie trasului s plteasc o sum
de bani beneficiarului cambiei.Emitentul nscrisului poart denumirea
de trgtor deoarece trage titlul asupra debitorului care este
obligat s efectueze plata[footnoteRef:10]. [10: St.D. Crpenaru, op.
cit., p. 631.]
Trasul este principalul obligat cambial n care calitate trebuie
s plteasc suma debani.Beneficiarul este persoana care, la scaden,
va ncasa suma de bani de la tras.Caracterele cambieiCambia prezint
mai multe caractere din care unele sunt specifice titlurilor de
valoare iar altele sunt proprii.Cambia este un titlu la ordin
complet i formal, care ncorporeaz o obligaie abstract,autonom i
necondiionat de plat a unei sume de bani de ctre semnatarii
cambiei, inui solidar pentru executarea obligaiei.[footnoteRef:11]
[11: St.D. Crpenaru op. cit., p. 634; Belu Magdo Mona-Lisa, op.
cit., p. 406-408; Sorana Popa, op. cit., p. 400-402; I. Schiau, op.
cit., p. 528-530.]
Cambia este un titlu de credit deoarece, suma menionat n
cuprinsul su se pltete la un anumit termen de la emiterea
cambiei.Cambia are ca obiect plata unei sume de bani.n toate
situaiile cambia nu poate avea ca obiect dect plata unei sume de
bani dac ea cuprinde prestaii de alt natur i pierde
valabilitatea.Cambia este un titlu complet, ceea ce nseamn c pentru
valorificarea ei nu pot fi folosite elemente extrinseci.Cambia este
un titlu la ordin exprimat prin faptul c pn la scaden cambia poate
fi transmis mai multor persoane consecutiv.Transmiterea cambiei se
realizeaz prin gir.Legea reglementeaz i posibilitatea ca titlul s
nu fie transmis prin gir altor persoane, dar pentru aceasta cambia
trebuie s cuprind meniunea nu la ordin.Clauza care are meniunea nu
la ordin poate fi transmis dar numai dup regulile cesiunii de
crean.Cambia este un titlu abstract deoarece, drepturile i
obligaiile pe care le conine sunt independente de raporturile
juridice care au generat sau determinat emiterea cambiei.Am vzut n
cele de mai sus c trgtorul emite cambia deoarece, datoreaz o sum de
bani beneficiarului din diferite raporturi juridice precum vnzarea
-cumprarea, locaiunea, mprumutul etc.Odat emis cambia, ea circul i
este valorificat independent de raporturile juridice fundamentale
dintre participanii la aceasta.n concret, caracterul abstract al
cambiei se exprim prin aceea c, pentru valorificarea drepturilor
cambiale nu pot fi invocate excepii i aprri ce in de raporturile
fundamentale ce a determinat emiterea cambiei.Cambia creeaz
obligaii autonome pentru c, obligaia fiecrui participant la
derularea cambiei are o existen de sine-stttoare.Art. 7 din lege
consacr principiul potrivit cruia viciile sau lipsurile unei
obligaii cambiale nu afecteaz valabilitatea celorlalte obligaii
cambiale.Cambia creeaz obligaii necondiionale n sensul c,
obligaiile pe care le cuprinde nu pot fi subordonate unei condiii
(eveniment viitor i nesigur) ori unei contraprestaii din partea
posesorului cambiei1.Cambia creeaz obligaii solidare