JAK NEJLEVNĚJI VOLAT MOBILEM JAK VYMÁHAT DLUHY 10 · Nejlevnější cesta k penězům, které vám patří ... PŮJČKA, NEBO LICHVA? Víte, jak půjčovat peníze? Na co všechno

100 DŮVODŮproč (ne)vstoupit do Evropské unie

KONEC KOMUNISMULevnější dovolená v Bulharsku

JAK NEJLEVNĚJI VOLAT MOBILEMNejlepší cenové srovnání tří mobilních operátorů

JAK VYMÁHAT DLUHYNejlevnější cesta k penězům, které vám patří 10/03

ZAHOĎTE HOTOVOSTJak vybírat úvěrovou kartu

číslo 10 vychází 29. května 2003 / 19,90 Kč / 29,90 Sk NENECHTE SI UJÍTZTRÁTA PLATEBNÍ KARTYLegrace, nebo horor?NELEGÁLNÍ PŘÍŽIVASmí důchodci pracovat?BANKA VŠECH BANKKolik má na účtu ČR

s n á m i b u d o u p e n í z e s v á m i

ČEŠI, SPORT A PENÍZENaučte se utrácet hlavou

osobní f inance 10/2003 3

V pátek a sobotu třináctého a čtrnáctého června proběhne historicky první české referendum. Jeho výsledek rozhod-ne o tom, zda se Česká republika začlení do evropského společenství, nebo se bude dál protloukat na vlastní pěst. O výsledku může rozhodnout každý z nás. Pokud máte stále mlhavé představy, co nás vlastně v EU čeká, přečtě-te si unikátní článek z pera Marka Teličky (str. 6). Osobně jsem přesvědčen, že v desítkách věcech nepocítíme poten-ciální vstup s povděkem. Budeme-li ovšem uvažovat dlou-hodobě, střízlivě a mozkem, naše nynější ano nás neposta-ví za deset let na šedý okraj zbytku nekonzistentní Evropy, tedy tam, kde jsme například před patnácti lety bujaře stepovali a křepčili, až nám tváře „rudly“.

Druhým (odlehčujícím) tématem je financování sportov-ních aktivit (str. 11). Jakub Lohniský tvrdí: Dobrá fyzická kondice a zdravý způsob života jsou snem většiny z nás. Sport byl dříve jen lidovou zábavou, kterou mohl provozo-vat každý. Dnes ale každé sportování něco stojí a rodiče za své děti platí vysoké sumy sportovním oddílům. Kolik stojí výchova mladého hokejisty, jak zatěžuje peněženku posi-lovna a kde brát na další aktivity?

Pokud jste náruživým psavcem SMS a už vás nebaví platit za každoměsíčních 600 krátkých zpráv stovky korun, nebo jste člověkem, který „musí“ mít mobilní telefon neustále u ucha, jistě si můžete klást následující otázky: Který mo-bilní operátor je nejlevnější? Neplatím zbytečně moc za hovory? Srovnali jsme Český Mobil, T-Mobile a Eurotel. Na našem modelu vám poradíme, kterého operátora vybrat a ušetřit (str. 14).

Nudí se vaše babička? Kupte jí medvídka mývala. Proč? Starobní důchodci mají zákonem zakázáno přivydělávat si ke „skromné“ penzi v pracovním poměru na dobu neu-rčitou. Navíc v prvních dvou letech od vzniku nároku na důchod nesmí vydělat víc než 8 200 Kč hrubého měsíčně. Obě nesmyslné podmínky musí být splněny zároveň, jinak bude výplata starobní penze pozastavena. Takže (nejen) důchodci, čtěte pozorně, ať nepřijdete na buben.

Od tohoto čísla vám Osobní finance představují novou rubriku Rádce nakupujícího (str. 34). Jejím obsahem bude vždy nutné minimum, které byste měli znát, rozhodnete-li se jít nakupovat. Ať již finanční produkty, nebo spotřební zboží či elektroniku. Startujeme pořizováním úvěrové karty. Že by proto, abychom pak mohli nakupovat bez peněz? Možná.

Přeji hezké čtení

€xistenční rozhodnutí:Nikdy, nebo navždy!

EDITORIAL

11 Ohýbejte kosti, dokud jsou mladé

Přeměna sportu z lidové zábavy ve stylovou zálibu je spojena s rostoucí finanční náročnos-tí. Na kolik peněz přijdou návštěvy posilovny, kolik stojí výchova mladého hokejisty a jak je

to s dalšími sporty.

6 Vítejte v EU, nebo si jděte po svých!Co čeká české občany v EU? Jak se budou měnit ceny, důchody, daně? Kolik od EU dostaneme a kolik budeme muset přispět do společného rozpočtu? Informace, které potřebujete znát před referendem o vstupu ČR do EU.

5 Moje peněženka: Peter Lipa

Srovnání: Předplacené karty mobilních operátorů Který operátor je nejlevnější? Neplatíte za mobil zbytečně moc?

Tipy a triky

Halířovi: Halířová dostala padákaMarcela Halířová naštěstí četla zákoník práce, jinak by přišla o pětiměsíční odstupné.

Tahák: Seď doma a nehni prstemJak si mohou starobní důchodci přivydělat v důchodu

Levněji a lépe: Hlídač energieSystém vytápění, který pozná, kde dochází k největším tepelným ztrátám.

Rozhovor: Willem Hueting, Raiffeisenbank

Právní služby: Co nejméně právních úkonůJak právní cestou vymoci dlužnou částku.

Žena a finance: Kam s ním Kam s dětmi o prázdninách? K dispozici je mnoho specializovaných pobytů.

Jak se neztratit: Bulharsko

Autorevue: Nebojte se nákupu v autobazaruLeasing ojetého automobilu.

Kniha: Jak kupovat a prodávat nemovitost

Přehledy: Neopatrnost za dva tisíceNa kolik vás přijde ztráta nebo odcizení elektronické platební karty.

14

Libor Kříž, šéfredaktor

OBSAH

DÁLE V ČÍSLE

24

26

27

29

30

31

32

36

38

39

40

Partner časopisu

Redakce časopisu Osobní finance využívá počítače LEVI

www.osobni - f inance .com4 osobní f inance 10/2003 5

PRŮZKUM

Pozor, kontrolují vás!V rámci studie itMonitor bylo provedeno šetření na vzorku 500 českých podniků s velikostí nad 20 zaměstnanců. Společnosti byly náhodně vybrány tak, aby byl výsledný soubor reprezentativní pro hospodářství ČR z hlediska velikosti podniku a typu převažují-cí hospodářské činnosti. Dotazováni byli lidé, kteří mají v podniku zodpovědnost za vedení oddělení IT (IT-manažeři).Téměř 40 % dotazovaných IT-manažerů připustilo, že se v jejich podniku provádí kontrola e-mailů zaměstnanců. 16,6 % firem tuto činnost provádí pravidelně, ostatní občas (12,4 %) nebo zřídka (10,2 %).

Pokud jde o kontrolu přístupů zaměstnan-ců na internet, pak pouze necelá polovina podniků (46,4 %) se o to nezajímá. Na druhou stranu 18,6 % podniků pravidelně kontroluje, jaké internetové stránky si jejich pracovníci prohlíží, dalších 19,2 % podniků to dělá občas.

Lze předpokládat, že hlavním důvodem těchto kontrol bude pravděpodobně snaha o eliminaci zbytečných nákladů podniku na internetové připojení.•

-ij

DOPISY

? Anton Fischer: V OF č. 6/03 jste měli pro předplatitele finanční CD. Za jakou cenu se dá objednat?

Martina Skovajsová: Finanční CD-ROM přilo-žený k OF č. 6/03 byl pouze dárek pro před-platitele Osobních financí, samostatně je CD neprodejné. Pokud si náš časopis objednáte, jednou z pěti výhod, které před-platným získáte, bude i další CD-ROM s finančními programy. Více informací o předplatném naleznete na str. 39 a 42.

? P. Petlan: Dobrý den, asi v lednu tohoto roku jsem objevil na stánku

váš časopis Osobní finance. Je opravdu skvělý. V aktualitách v OF č. 7/03 jsem se dočetl, že by měla být od 1. ledna 2004 zrušena daň z nemovitostí. Máte nějaké novější informace, zdali to tak bude nebo ne?

Martina Skovajsová: Daň z nemovitostí zruše-na nebude. O této skutečnosti jsme informo-vali v OF č. 8/03 v rubrice Semafor Osobních financí na str. 33.

? Petr Dvořák: Můj přítel se nadchnul pro určitý druh ekonomické aktivity. Podle mého jde určitě o Multi Level Marketing.

Je mi jasné, že do něčeho takového by se

zdravě uvažující člověk nikdy nepustil, ale můj přítel nadšeně agituje a odmítá se na věc podívat objektivně. Mohli byste se o podob-ných věcech zmínit ve vašem časopise?

Martina Skovajsová: Do OF č. 16/03 připra-vujeme hlavní téma čísla, v němž se budeme podrobně věnovat právě problematice MLM

a společnostem typu Amway, Energy, Lander atp. Toto číslo vyjde 28. srpna.

? Zdeněk Krecich: Prosím o odpověď na otázky jak a podle čeho se určuje výše

starobního důchodu a kdy nej-dříve a za jakých podmínek může pracovník odejít do předčasného důchodu.

Roman Stuchlík: Odpověď na druhou otázku naleznete v aktuálním vydání Osobních financí, rubrice Tahák na straně 27 a 28. Odpověď na první otázku by vydala na elaborát o rozsahu několika stran hutného textu. Metodika stanovení výše starobního důchodu je skutečně složitá. Nevím kolik čte-nářů by se článkem prokousalo až na konec. Navržené téma bereme jako výzvu. Úkolem časopisu Osobní finance je převádět suchá a složitá finanční témata na srozumitelné a čti-vé články a nedopouštět se při tom přílišných zjednodušení. Avšak i na pravidla pro výpočet výše starobního důchodu letos dojde.

DOPORUČUJI

Nákupy vybavení do bytu, různého příslu-šenství, elektroniky, mobilů a bůhvíčeho dalšího neberou konce a pronásledují nás na každém kroku. Jenže současně nám na paty šlape ještě práce, každodenní staros-ti, stres a nedostatek času. Moderní doba nám však umožňuje zůstat celý den na židli a po internetu zařídit prakticky vše, od přístupu do banky až po nákupy jaké-hokoli zboží.Výhody nakupování přes internet jsou zřejmé – vybereme si, zaplatíme a zbo-ží nám je doručeno až domů. Může se však stát, že věc, která na obrázku vypa-dala skvěle, ve skutečnosti zase tak skvě-lá není. Tento problém jsem začala řešit, když jsem si chtěla koupit rychlovarnou konvici. Ne-byl čas na běhání po městě, a tak jsem si na internetu v klidu vybrala konvici, která se mi líbila, vyhovovaly mi její parametry, cena a tak dále. Hodinkou či dvěma brou-zdání po internetu jsem ušetřila minimál-

ně den chození po obchodech. Potom jsem za-šla do normál-ního kamenné-ho obchodu, kde jsem si vybranou konvici prohlédla a pochopitelně srovna-la s ostatním nabízeným zbožím. Jelikož byla přesně taková, jakou jsem si ji před-stavovala, a stála téměř stejně jako v inter-netovém obchodě, rovnou jsem ji koupila. Vybírala jsem takto už i ledničku (tu jsem nakonec koupila na internetu, protože mi ji za stejnou cenu jako v obchodě dovez-li až domů) a židle do kuchyně. Je to pří-jemný a rychlý způsob nakupování, které-mu zůstanu věrná i při dalším vybavování domácnosti. Doporučuji vám vyzkoušet to taky. Možná se tato metoda zalíbí i odpůr-cům lítání po obchodech.•

Martina Skovajsová

Nebojte se moderních technologií

Doplňkové informace najdete na www.osobni-finance.com.

KONTROLA E-MAILŮ

Pozn.: IT-manažeři byli dotazováni, zda kontrolují e-mailovou komunikaci zaměstnanců firmy.

Zdroj: TN Sofres

16,6 %Pravidelně

12,4 %Občas

10,2 %Zřídka

58,4 %Vůbec

2,4 %Neví, bez odpovědi

PŘÍSTUP NA INTERNET

Pozn: Manažeři byli dotazováni, zda kontrolují přístup zaměstnanců na internetové stránky.

Zdroj: TN Sofres

18,6 %Pravidelně 19,2 %

Občas

14,4 %Zřídka46,4 %

Vůbec

1,4 %Neví, bez odpovědi


PŮJČKA, NEBO LICHVA?Víte, jak půjčovat peníze? Na co všechno pamatovat při půjčování vyšší ho-tovosti? Jak sepsat smlouvu a co v ní musí být? V příštím čísle vám poradí-me, kde končí přátelská výpomoc a kde začíná lichva, zda se dá půjčováním na vysoký úrok slušně přivydělat a jaká rizika jsou s touto oblastí spojená.

JAK SPRÁVNĚ INVESTOVATPřemýšlíte, kam s penězi? Přineseme vám přehled investičních příležitostí vhodných pro běžné občany a poradíme, jak nejvýhodněji umístit peníze na krátkou dobu v horizontu několika měsíců i na dlouhou dobu v horizontu desítek let.

UŠETŘETE NA DPHNakupujete-li někdy zboží v zahraničí, máte možnost po příjezdu do České republiky zažádat o vrácení daně z přidané hodnoty. Kde o vrácení daně zažádat, co k tomu potřebujete, jaké musíte vyplnit formuláře? Abyste se vyhnuli možným nepříjemnostem, seznámíme vás v dalším čísle Osobních fi nancí se všemi důležitými informacemi.

+ JAK NA VEDLEJŠÍ PRACOVNÍ POMĚR+ AUTO NA LEASING, NEBO NA SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR?+ JAK KOUPIT DIGITÁLNÍ FOTOAPARÁT

Víte, jak půjčovat peníze? Na co všechno pamatovat při půjčování vyšší ho-tovosti? Jak sepsat smlouvu a co v ní musí být? V příštím čísle vám poradí-me, kde končí přátelská výpomoc a kde začíná lichva, zda se dá půjčováním na vysoký úrok slušně přivydělat a jaká rizika jsou s touto oblastí spojená.

Přemýšlíte, kam s penězi? Přineseme vám přehled investičních příležitostí vhodných pro běžné občany a poradíme, jak nejvýhodněji umístit peníze na krátkou dobu v horizontu několika měsíců i na dlouhou dobu v horizontu

Nakupujete-li někdy zboží v zahraničí, máte možnost po příjezdu do České republiky zažádat o vrácení daně z přidané hodnoty. Kde o vrácení daně zažádat, co k tomu potřebujete, jaké musíte vyplnit formuláře? Abyste se vyhnuli možným nepříjemnostem, seznámíme vás v dalším čísle Osobních

Přemýšlíte, kam s penězi? Přineseme vám přehled investičních příležitostí vhodných pro běžné občany a poradíme, jak nejvýhodněji umístit peníze na krátkou dobu v horizontu několika měsíců i na dlouhou dobu v horizontu

Nakupujete-li někdy zboží v zahraničí, máte možnost po příjezdu do České republiky zažádat o vrácení daně z přidané hodnoty. Kde o vrácení daně zažádat, co k tomu potřebujete, jaké musíte vyplnit formuláře? Abyste se vyhnuli možným nepříjemnostem, seznámíme vás v dalším čísle Osobních

+ AUTO NA LEASING, NEBO NA SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR?

Využijte šance a předplaťte si čtrnáctideník Osobní fi nance. Více na str. 42.

www.osobni-finance.com

Osobní fi nance za 14 dnůČíslo 11 vychází 12. června 2003

? Chceteihned

ušetřit

ANKETA Z INTERNETU

Počet hlasů: 236

www.osobni-finance.comSouhlasíte s tím, aby se ČR stala podle smlouvy o přistoupení ČR

k EU členským státem EU?

69 %ANO

SERVISNÍ SCHRÁNKA

Potřebujete radu? Nejste si jisti s řešením svého problému, který se týká vaší rodinné

kasy či kapsy? Své dotazy směřujte na naši servisní adresu

[email protected].

Budeme se vám snažit položený dotaz zodpovědět.

1 Jak jsou pro vás peníze důležité?Veľmi dôležité, zvykol som si na to, že netrpím finančnou núdzou.

2 Za co utrácíte nejraději a za co nejvíce?V obidvoch situaciách je to rodina.

3 Za co naopak nerad platíte?Za nepotrebné veci, nerád utrácam za zbytoč-nosti.

4 Jaký byl váš nejnižší výdělek za práci či brigádu?Často pracujem zadarmo.

5 Za co jste utratil svoji úplně první výplatu?To tak stačilo akurát na pivo.

6 Co vás naposledy překvapilo v souvislosti s penězi a placením?Napríklad ceny kníh.

7 Kdo se stará o vaše peníze? Vy, partner nebo finanční poradce?Ja sám. Zvládam to.

8 Dáváte přednost bankovkám nebo platbám kartou?Bankovky.

9 Využíváte některého typu přímého bankovnictví?E-mail na vypisy z účtu.

10 Nakupujete přes internet?Nie.

11 Kvůli čemu byste se zadlužil?Najradšej kvôli ničomu, nemám rád dlhy, ale v prípade nehnuteľností je to asi potrebné.

12 Jaká byla vaše nejhorší a nejlepší investice?

Dobrá investícia je tá, ktorá sa potom dlhodo-bo a s úrokami vracia a v tejto oblasti mám už za sebou obidve možnosti. Raz som prerobil a raz zarobil.

13 Láká vás zaspekulovat si ve velkém na burze?Už nie, mam za sebou dva neúspešné pokusy.

14 Co byste udělal s vyhraným milionem korun?Potreby mojej rozvetvenej rodiny presahujú s ľahkosťou túto sumu.

15 Kdy se podle vás stanou peníze bezvýznamné?Ešte dlho nie a snáď asi nikdy.

16 Kazí peníze charakter?Nemali by, ak sa to však stane, tak ten charak-ter je slabý.

17 Koho považujete za opravdu bohatého?Bohatstvo nieje len otázkou peňazí. Bohatý člo-vek je napríklad ten, kto je spokojný so svojim životom. Aj zdravý človek je bohatý, len si to málokedy uvedomuje.

PETER LIPAslovenský jazzový zpěvák

MOJE PENĚŽENKA

Narozen v roce 1943, je ženatý a má čtyři děti. V současnosti žije v Bratislavě a mezi jeho zájmy patří jazz a rodina.

Více

info

rmac

í na

ww

w.o

sobn

i-fin

ance

.com

.

Potřebujete některé ze starších čísel Osobních financích v PDF? Podívejte se na www.osobni-finance.com.

31 %NE

www.osobni - f inance .com6

TÉMA NO TO JSEM TEDA ZVĚDAVEJ


Každý občan České republiky získá vstupem ČR do Evropské unie ob-čanství Unie, ze kterého vyplývá pře-

devším právo volného pohybu a pobytu na území všech členských států. Pro překroče-ní hranic se státy EU (pokud dojde k plá-novanému rozšíření o deset kandidátských zemí, s jinými než členskými státy sousedit nebudeme) nám bude stačit občanský prů-kaz, ačkoli cestovní pasy budou dále plnit svou funkci.

Právo na práciZískáme právo ucházet se o zaměstná-ní v kterékoli zemi EU. V pěti současných členských zemích EU – Velké Británii, Ni-zozemsku, Švédsku, Dánsku a Irsku – nám bude pracovní trh uvolněn ihned od data vstupu do EU. Ke stejnému dni pravděpo-dobně uvolní svůj trh práce i Řecko a Nor-

sko. Ostatní státy zřejmě uplatní přechodné období, na němž se EU a ČR dohodly v rám-ci přístupových jednání. Základní přechod-né období bude dlouhé dva roky. V odůvod-něných případech bude možné prodloužit je o tři roky a v mimořádných případech o další dva, přičemž členské státy mohou kdykoli v průběhu tohoto období svůj trh práce pro české občany více otevřít.Ve státech, které přechodné období uplat-ní, budou moci čeští občané pracovat jako dosud jen na základě pracovního povo-lení. Německo, Rakousko, Belgie a Finsko prohlásily, že zamýšlejí využít národní re-žim k ochraně svého pracovního trhu. Tyto země ale již v současnosti udělují pracovní povolení občanům ČR dost liberálně a ten-to režim nemůže být v budoucnosti zpřís-něn; úspěšnost žadatelů o pracovní povole-ní zde převyšuje 90 %.

Česká republika bude mít obdobně mož-nost zpřísnit vstup na svůj trh práce obča-nům těch současných členských států, kte-ré neuvolní své trhy práce. ČR bude také moci zavést přechodná opatření vůči ostat-ním novým členským státům a chránit tak domácí pracovní trh před přílivem levné pracovní síly.

NezaměstnanostOd roku 1997 jsou na úrovni EU předklá-dány všemi členskými státy národní akční plány zaměstnanosti, které jsou srovnává-ny a analyzovány. Dosud se však nepoda-řilo najít recept na nezaměstnanost, která je doprovodným jevem tržní ekonomiky. Například v Německu, které je z dlouho-dobého hlediska jednoznačným ekonomic-kým tahounem Unie, byla v dubnu neza-městnanost 10,8 % a počet nezaměstnaných

Podle dubnového průzkumu agentury STEM by pro vstup do EU hlasovalo jen 40 % lidí nad 60 let.

V pátek a sobotu třináctého a čtrnáctého června proběhne historicky první české referendum. Jeho výsledek rozhodne o tom, zda se Česká republika začlení do rozrůstajícího se evropského společenství, nebo se bude dál protloukat na vlastní pěst. O výsledku rozhodnou hlasy lidí, kteří mají většinou jen mlhavou představu, co nás vlastně v EU čeká.

Vítejte v EU, nebo si jděte po svých!Co nás čeká, pokud se v referendu vyslovíme pro vstup do EU

Marek Telička

Toto

om

ezen

í se

nevz

tahu

je n

a sa

mos

tatn

ou v

ýděl

ečno

u či

nnos

t (kr

omě

někt

erýc

h do

hodn

utýc

h slu

žeb)

, na

podn

ikán

í a n

a st

udiu

m.




skoro 4,5 milionu. Určitou naději vidí od-borníci právě v rozšíření Evropské unie, které by mělo ekonomiky členských států oživit a tím vytvořit nové pracovní příleži-tosti. Loňská studie univerzit v Saarbruc-kenu a Linci udává, že přijetí prvních šesti nových států bude pro EU znamenat vzrůst HDP o 1 % ročně, při nárůstu rozpočtových výdajů o 0,25 %.Vstup do EU by tedy mohl díky rostoucí-mu přílivu zahraničních investic znamenat postupné snižování nezaměstnanosti také v ČR. O povstupním růstu HDP a poklesu nezaměstnanosti a inflace, což jsou veličiny velmi úzce související, leccos napoví údaje o vývoji v zemích, které do Unie vstupovaly před několika lety (viz modré tabulky). Ač-koli každá z dříve vstupujících zemích byla v jiné situaci, než je dnes ČR, je vliv vstupu do EU na jejich ekonomický vývoj poměrně jednoznačně patrný.Zaměstnanost ovšem nadále zůstane pře-devším národní starostí. Nižší nezaměstna-nost nám zajistí vláda, která bude schopná činit účinná, i když nepopulární opatření. Nezaměstnaní budou mít právo ucházet se o práci v jiné členské zemi EU.

Kolik dají, kolik vezmouV letech 2004–2006 zaplatí EU za rozšíře-ní 40,85 mld. EUR, z toho 3,355 mld. EUR (cca 111 mld. Kč) je určeno pro ČR. Naproti tomu musí ČR každoročně přispívat do roz-počtu EU. Poprvé tak učiní v roce 2004, kdy do pokladny Evropské unie máme odvést 16 mld. Kč. Za roky 2004 – 2006 bychom měli celkem do rozpočtu EU přispět sumou 80 mld. Kč.Mohlo by se zdát, že transfery z rozpočtu EU tuto částku hravě převýší, ale je potřeba zdůraznit, že pro využití prostředků EU platí přesná pravidla. Slíbené miliardy nám Unie nedá v hotovosti pro libovolné použití; pení-ze jsou vždy investovány na přesně stanove-ný projekt a jejich využití je detailně kontro-lováno. Navíc se vyžaduje, abychom určitou část projektu sami zaplatili (20–50 %). Takže pokud budeme mít například v roce 2006 nárok na 1,7 mld. EUR, tedy přes 68 mld. Kč, musíme zajistit spolufinancování v hod-notě kolem 30 mld. Kč a navíc předložit kva-litní projekty, které budou v Bruselu schvále-ny. Podle zkušeností z minulého rozšiřování měly skoro všechny přidružené země s utra-cením unijních peněz potíže.

Možnost získat vysoké částky z rozpočtu EU může být navíc ošidná, protože navádí k okamžitému vydělávání na členství v Unii místo snahy o domácí restrukturalizaci, kte-rá jediná může zaručit optimální využití ne-jen nabízených prostředků, ale i samotné-ho vstupu. K takové chybě došlo například v Řecku, které po přistoupení v roce 1981 příliš spoléhalo na pomoc a nebylo moti-vováno provádět domácí reformy. V krizi země zůstala až do poloviny 90. let.

Vyšší platy, vyšší cenyEkonomická a sociální úroveň života se po-měřuje především ve dvou oblastech, kte-ré spolu úzce souvisí. Jednou z nich jsou mzdy, druhou ceny výrobků a jejich pohyb. Po vstupu do Evropské unie rozhodně ne-budeme na stejné ekonomické a sociální úrovni jako občané dnešních členských států. Budeme nejchudší z bohatých člen-ských zemí společ-ně se Slovinskem.Mzdová úroveň je v naší republice výrazně pod úrov-ní členských států. Především proto, že u nás jsou rovněž výrazně nižší život-ní náklady a nižší je i výkonnost české ekonomiky. Mzdo-vé rozdíly se budou postupně snižovat, ale skutečný vývoj mezd je velmi obtížné odhadnout. Očekává se, že průměrná reálná mzda bude růst asi o 2–5 % ročně.Cenová hladina v ČR v současnosti dosahu-je zhruba 40 % průměrné cenové hladiny v EU. Z jednotlivých komodit mají k ceno-vé hladině v EU nejblíže spoje (85 %), osob-ní automobily (84 %) a alkoholické nápoje (82 %). U odívání, obuvi, nábytku a větši-ny potravin se české ceny pohybují mezi 45–65 % cen v EU.Na potraviny vydávají české domácnosti zhruba čtvrtinu svých rozpočtů, a proto by nás určitě měla zajímat otázka vývoje cen především v této oblasti. Jak při vstupu Řecka (1981), tak Španělska a Portugalska (1986) byly v těchto zemích ceny nižší než ve stávajících členských státech. Po vstupu nedošlo k prudkému zvýšení cen, ale spíše

k pozvolnému přibli-žování cenové úrovně. Ceny potravin se v jed-notlivých zemích EU liší dodnes.

Za kolik se najíme?Jestliže se chceme po-kusit odhadnout vývoj cen základních potra-vin, můžeme se opřít o studii Sociální a eko-nomické dopady inte-grace ČR do EU, která tuto problematiku zpra-

covává velmi podrobně. Odhad vývoje cen potravin je v této studii založen na několika předpokladech, přičemž mezi nejvýznam-nější patří:

• celkový vzestup inflace, v období 2003–2005 o cca 18 %, v letech 2005–2008 o dal-ších 14 %,• zvyšování cen bude postupné, i když se nedá vy-loučit trochu cha-otický vývoj v ob-dobí po vstupu,• na vývoj cen bude mít velký vliv společná ze-

mědělská politika EU, která ovlivní ren-tabilitu českého zemědělství, ta bude alespoň taková, že umožní jeho další existenci a přiměřený rozvoj,

• obchodní řetězce si budou nadále ceno-vě konkurovat, což bude působit proti růstu cen,

• ceny českých zemědělských výrobců do-sáhnou už v roce 2005 průměrné úrovně EU, což není nerealistické vzhledem k to-mu, že tyto veličiny jsou si u některých potravinářských produktů již nyní vel-mi blízko.

Při pohledu na tabulku (viz Odhad vývoje cen potravin) je zřejmé, že ceny některých potravin by mohly i klesnout, ale z dlou-hodobějšího hlediska rozhodně budou po-zvolna stoupat. Jejich příliš výrazný růst by však měly brzdit tržní faktory. Pokud totiž neporostou mzdy, obecně nízká poptávka bude růst cen zpomalovat.

A co jiné zboží?Pokud jde o ostatní zboží a služby, pla-tí prakticky totéž, co u potravin, s tím, že ceny mnoha skupin zboží u nás jsou již srovnatelné s běžnými cenami v EU (elek-trické spotřebiče, některé druhy textilu atd.). U cen nemovitostí existují pouze hru-bé odhady; rozhodující bude jako dosud nabídka a poptávka na trhu; přitom není důvod očekávat v prvních letech po vstupu nějaké zásadní změny oproti současnému vývoji. Ceny nemovitostí se však zvýší po

TÉMA • VSTUP DO EU

Eurem budeme v Česku platit nejdříve v roce 2008; pravděpodobně však o rok až dva později

Více

info

rmac

í na

ww

w.e

vrop

ska-

unie

.cz,

ww

w.e

uroi

nfoc

entr

um.c

z, w

ww

.ecb

.int,

ww

w.e

uros

kop.

cz, w

ww

.inte

grac

e.cz

, ww

w.v

lada

.cz/

1250

/vrk

/eu.

htm

.

Po vstupu do Unie bude ČR sousedit pouze s členskými státy EU. O práci tak přijde zhruba 2 200 celníků.

Datum referenda Země Účast (%) Pro (%) Proti (%) Výsledek12. 6. 1994 Rakousko 81,27 66,39 33,60 ANO16. 10. 1994 Finsko 74,20 57,00 43,00 ANO13. 11. 1994 Švédsko nezveřejněna 52,20 46,90 ANO28. 11. 1994 Norsko 90,00 47,50 52,50 NE8. 3. 2003 Malta 91,00 53,65 46,35 ANO23. 3. 2003 Slovinsko 60,29 89,61 10,39 ANO12. 4. 2003 Maďarsko 45,62 83,76 16,24 ANO10–11. 5. 2003 Litva 63,30 91,04 8,96 ANO16–17. 5. 2003 Slovensko 52,15 92,46 7,54 ANO

REFERENDA V ROCE 1994 A LETOS

Zdroj: MZV ČR, Osobní finance

Rok vstu-pu do EU

Nezaměstnanost v roce (%)1985 1994 2001

Finsko 1995 6,00 16,80 9,10Irsko 1973 16,80 14,30 3,90Portugalsko 1986 8,90 6,90 4,10Rakousko 1995 9,50 3,60Španělsko 1986 17,70 19,80 10,60Švédsko 1995 2,90 9,40 4,90Evropská unie celkem 10,50 7,40

NEZAMĚSTNANOST PO VSTUPU DO EU

Zdroj: Economic Outlook, OECD

www.osobni - f inance .com8 osobní f inance 10/2003

Více

info

rmac

í na

.

9

roce 2007, kdy vyprší přechodné období na DPH ze stavebních prací pro účely bydlení. DPH na tento druh prací se zvýší z 5 % na 22 %, takže cena stavebních prací pro účely bydlení se zvýší zhruba o 16 %.Nájemné bude postupně vzrůstat s rostoucí prosperitou, vyššími mzdami a s vyrovnává-ním cen mezi ČR a EU. Případné uvolnění regulace nájemného bude mít však na jeho výši mnohem větší vliv než vstup do Unie.Otevření trhu s energiemi umožní vytvoření konkurenčního prostředí, a tudíž výběr do-davatele energií. Zkušenosti z jiných evrop-ských států ukazují, že v důsledku otevření trhu dochází ke snižování cen energií. Záro-veň však je nutno počítat se zvýšením daně na dodávky tepelné energie pro domácnosti od r. 2008, kdy skončí vyjednané přechod-né období pro sníženou sazbu DPH.Je dost pravděpodobné, že někteří obchod-níci využijí vstupu do EU k bezdůvodnému jednorázovému zvýšení cen, což by ovšem mělo být brzy vyrovnáno fungujícími trž-ními mechanismy. Také vzhledem k tomu, že v rámci přibližování ke společnému trhu dochází již od roku 1995 k odbourávání cel, administrativních a technických překá-žek a tím i ke sbližování cenových hladin, není ke skokovému zvýšení cen po vstupu do EU důvod.

DaněSpolečná daňová politika EU u některých druhů daní neexistuje vůbec a jinde má cel-kem neurčité obrysy. Především není uplat-ňována žádná „evropská daň“, členské státy do společného rozpočtu odvádějí pouze pev-ně stanovené části DPH a cel a dávek vybra-ných na vnějších hranicích jednotného trhu.Legislativou EU vůbec nejsou upraveny daně z příjmů právnických a fyzických

osob. Rámcově jsou v Unii upraveny jen nepřímé daně, tedy DPH a spotřební daně. Minimální základní sazba DPH je 15 %; zpravidla je však vyšší. Vedle toho mohou existovat jedna či dvě nižší sazby DPH – mi-nimálně na úrovni 5 %. Tyto nižší sazby mohou být použity jen pro určité druhy zboží nebo služeb; například tam, kde by vyšší sazba měla nepříznivé sociální dopa-dy. V ČR je základní sazba 22 % a snížená sazba 5 %.Spotřební daň je uvalena především na al-kohol a tabák. Spotřební daň u cigaret by se u nás měla zvýšit ze současných 40 % až na 57 % nejpozději v roce 2007, což je mini-mální sazba, kterou EU u svých členů vy-žaduje. U litru stoprocentního lihu by daň měla narůst z 234 Kč na 256 Kč.V daňové legislativě ČR vyjednala několik přechodných období a trvalých výjimek:• 5% sazba DPH u tepla pro domácnosti do

konce roku 2007,• 5% sazba DPH u stavebních prací za úče-

lem bydlení do konce roku 2007,• průběžně do roku 2007 se bude v ČR

zvyšovat sazba spotřební daně z cigaret a tabákových výrobků až na úroveň EU,

• trvale budou osvobozeni od nutnosti re-gistrovat se jako plátci DPH samostatní podnikatelé, kteří ročně vydělávají méně než 35 000 EUR,

• v případě pěstitelského pálení ovocných destilátů budeme moci nadále platit spo-třební daň ve výši 90 Kč namísto přede-psaných 256 Kč z litru.

Jednotlivé státy zatím odmítají vzdát se da-ňových pravomocí, ale Evropská komise si přeje alespoň odbourání nejkřiklavějších forem daňové soutěže mezi členy. Obává se totiž, že nižší daňové zatížení v budou-cích nových členských zemích v kombinaci

s levnější pracovní silou podnítí podniky ke stěhování, což vyvolá vlnu nevole a odporu vůči východnímu rozšiřování.

Sociální dávky, důchodyKaždá země má vlastní systém sociálního zabezpečení a EU ponechává jejich obsah (druhy dávek, jejich výši nebo valoriza-ce) plně v kompetenci členských států. Na každého občana Unie se vztahuje systém sociálního zabezpečení toho státu, ve kte-rém pracuje. To platí i v případě, že bydlí, nebo se přestěhuje do jiného členského stá-tu. Stanovení kritérií pro nárok na různé so-

ciální dávky včetně důchodů tedy zůstane v kompetenci našich státních orgánů, dů-chody budou valorizovány v závislosti na výši inflace jako dosud rozhodnutím Par-lamentu ČR.Evropská unie se pouze snaží zkoordinovat systémy členských zemí tak, aby byla zajiš-těna návaznost sociálního zabezpečení pro české občany, kteří budou odcházet za pra-cí do zahraničí, a pro občany ostatních stá-tů, kteří se budou stěhovat do ČR. Nárok na

důchod bude vznikat zvlášť z každé země, kde byl občan důchodově pojištěn, a doby odpracované v různých stá-tech se pro účely zjištění ná-roku na důchod sečtou. Cel-ková částka se bude skládat z jednotlivých položek, vypo-čítaných podle délky pojištění v každé jednotlivé zemi a bu-de penzistovi zasílána na ja-koukoli adresu v EU.Je však potřeba říct, že pen-zijní systémy jsou prakticky ve všech zemích EU v krizi, nebo se k ní blíží. Počet dů-chodců bude v Evropě v roce 2050 v porovnání s dneškem (viz mapa) dvojnásobný, lidí v produktivním věku bude 40 % a na jednoho důchod-ce budou připadat dva pra-cující. Žádná evropská země dosud není na tento šok při-pravena a ČR není výjimkou. Na konci letošního dubna byl na důchodovém účtu české-ho státního rozpočtu schodek 15 mld. Kč a za třicet let má

TÉMA • VSTUP DO EUVí

ce in

form

ací n

a w

ww

.eur

opa.

eu.in

t, w

ww

.vla

da.c

z/12

50/v

rk/r

ady/

ses/

doku

men

ty/s

tudi

e_eu

.pdf

.

Podle květnového šetření agentury TNS Factum se referenda zúčastní 69 % lidí. Z nich chce 83 % hlasovat pro vstup.

Rok vstupu do EU

Průměrná meziroční změna (%)1974–1983 1983–1993 1994–2003 1)

Finsko 1995 2,7 1,2 3,8Irsko 1973 3,8 3,4 8,0Portugalsko 1986 2,2 2,9 2,9Rakousko 1995 2,1 2,3 2,2Řecko 1981 2,5 1,8 3,2Španělsko 1986 1,4 2,4 3,2Švédsko 1995 1,6 1,6 2,8Evropská unie celkem 2,0 2,4 2,5

VÝVOJ HDP ZEMÍ EU PO JEJICH VSTUPU

1) Včetně odhadu pro rok 2003.Zdroj: Economic Outlook, IMF

Rok vstupu do EU

Průměrná meziroční změna (%)1974–1984 1985–1994 1995–2001

Finsko 1995 10,7 4,3 1,6Irsko 1973 14,7 3,2 2,8Portugalsko 1986 22,8 1,1 2,9Rakousko 1995 5,5 2,7 1,5Řecko 1981 17,9 1,7 5,1Španělsko 1986 16,2 6,3 3,0Švédsko 1995 10,0 5,8 1,3

INFLACE ČLENSKÝCH ZEMÍ PŘED A PO VSTUPU


Jak se v EU povede českým zemědělcům je jedna z nejspornějších otázek

PODÍL OBYVATEL NAD 64 LET


www.osobni - f inance .com8 osobní f inance 10/2003

Více

info

rmac

í na

.

9

na sto pracujících připadat osmdesát jedna důchodců. Za těchto okolností je reforma penzijního systému nezbytná bez ohledu na to, zda do EU vstoupíme či nikoli.Vláda si je tohoto faktu dobře vědoma a chce s reformou začít do dvou let. Pro urychlení změn by ji měl motivovat po-stoj Evropské komise (EK), která členským státům doporučuje co nejrychlejší změnu v penzijních systémech. Jediným způso-bem, který podle EK připadá v úvahu, je oddělit penzijní systémy od státní poklad-ny a přimět lidi, aby si na důchody připlá-celi víc.

České podniky – sebevražda vstupem?Ekonomická a sociální úroveň naší země je a bude přímo úměrná prosperitě podniků na našem území. Pokud podniky v České republice (tedy i ty se zahraničními vlastní-ky) nebudou prosperovat, těžko se dá oče-kávat, že porostou mzdy a poklesne neza-městnanost.Co čeká české podniky v Unii? Zhruba 60 % českého exportu připadá na cca 200 podniků, které navíc většinou mají zahra-ničního vlastníka. Podniky, které jsou již dnes ztrátové nebo balancují na okraji exis-tenční propasti, přitom zaměstnávají asi 50 % obyvatel.Sbližování s EU a případné členství v ní omezí státní pomoc citlivým sektorům, ale na druhé straně bude motivovat k moder-nizaci a zefektivňování, bez nichž by český průmysl v dlouhodobějším měřítku stej-ně nepřežil. I tak se nedá vyloučit, že po vstupu do EU čeká zánik mnoho českých podniků a většina přeživších skončí v ru-kou zahraničních vlastníků. Například ve srovnatelně velké Belgii nepatří dnes do-mácím průmyslníkům už skoro nic. To ale neznamená zánik pracovních míst; pouze větší převahu zahraničních podniků na na-šem území.V oblasti zemědělství je povstupní vývoj poměrně nejasný a ani vládní propagační dokumenty tuto otázku raději příliš nero-zebírají. Faktem je, že Unie nehodlá novým členským státům přiznat zdaleka všech-

ny platby poskytované dnes zemědělcům v EU. Kalkuluje s tím, že nováčkům nepři-zná tzv. přímé neboli kompenzační plat-by, které dnes představují skoro polovinu zemědělských subvencí a neustále rostou. Přistupující státy včetně ČR odmítají tento přístup dvojí zemědělské politiky pro člen-ské státy, ale zatím není jasné, nakolik nám to bude platné. Současné členské země si totiž svoji domácí zemědělskou produkci tvrdě brání.

EuroPo našem vstupu do EU budeme ještě ně-kolik let platit korunami. Abychom se sta-li členem Evropské měnové unie (EMU) a bylo u nás zavedeno euro, musíme nej-dříve splnit tzv. konvergenční kritéria: níz-ký rozpočtový deficit (do 3 % HDP), nízká míra celkového veřejného dluhu (do 60 % HDP), cenová stabilita, stabilita dlouhodo-bých úrokových sazeb a schopnost udržet kurz měny alespoň dva roky před zavede-ním eura ve stanoveném rozmezí. Očekává se, že členem EMU se staneme někdy v le-tech 2010–2012. Ze současných členů EU se zatím k měnové unii nepřipojila Velká Bri-tánie, Švédsko a Dánsko, ale ve Švédsku a možná i ve Velké Británii bude letos o při-jetí eura vypsáno referendum.Při budoucím přechodu z koruny na euro nedojde ke zdražování a znehodnocení úspor. Ceny, úspory, platy a další veličiny budou pouze převedeny na euro podle pev-ně stanoveného koeficientu a jejich vzájem-ný poměr bude zachován. Mezi hlavní vý-hody přechodu na euro z hlediska občanů určitě patří záruka nízké míry inflace a sta-bilní měny, kterou česká koruna pravděpo-dobně nikdy neposkytne. Dále nebudeme muset při cestách do většiny evropských zemí měnit peníze a budeme moci jedno-značně porovnat ceny zboží u nás a v za-hraničí. Také se sníží poplatky za provádění plateb do zahraničí.

SuverenitaKromě čistě ekonomických faktorů existu-jí i další důležité oblasti, které budou mít na roz-hodování vliv. Velmi dis-kutovaná je otázka ztráty suverenity, která je roz-hodně pravdivá z toho hlediska, že v některých oblastech se budeme mu-set podřídit většinovému názoru zastupitelských orgánů EU. Ve většině svých vnitřních záležitos-tí nám ale zůstane mož-nost upravovat je bez zásahu zvnějšku (jak již bylo popsáno).Pokud do Unie vstou-píme, získáme zároveň možnost tato pravidla spoluvytvářet. Pravidla hlasování v EU totiž ne-dovolují, aby velké země

přehlasovaly malé. Menší země mají v Ev-ropském parlamentu poměrně více zastupi-telů než velké státy. Česká republika bude mít v tomto nejdůležitějším orgánu EU 2,3 poslance na jeden milion obyvatel, zatímco například lidnatější Německo má na milion obyvatel 1,3 poslance.Kromě české suverenity a ekonomických aspektů bychom měli vzít v úvahu napří-klad také vliv EU na stabilitu právního pro-středí, zlepšení životního prostředí a spo-třebitelských práv. Naše volba bude dost podobná rozhodování při parlamentních volbách. Provádíme ji dobrovolně a na zá-kladě důvodů, které někdy nejsou zcela jasné ani nám samotným. Ani když volby vyhraje „naše“ strana, nemáme záruku, že její zástupci budou vždy činit rozhodnutí, se kterými osobně souhlasíme a která nám jednoznačně prospějí. Pokud demokratické páky fungují tak jak mají, musíme se nako-nec vždy přizpůsobit vůli většiny.•

TÉMA • VSTUP DO EU

Průzkum agentury STEM ukázal, že 40 % Čechů věří v růst české ekonomiky po vstupu do EU.

+ –ekonomická prosperita, výhody

plynoucí ze společného trhuznevýhodnění českých zemědělců oproti

pěstitelům v jiných členských státechmožnost čerpání finančních

prostředků z fondů EUnárůst cen potravin, snížení životní úrovně určitých rizikových skupin

možnost studia v zahraničí, uznávání kvalifikace

odchod odborníků ze země, migrace obecně

právní prostředí, demokratické jistoty, vymahatelnost práva

pravděpodobný zánik mnoha českých podniků

Schengenský systém, boj proti organizovanému zločinu

přílišná regulace, zkomplikování admi-nistrativy, byrokracie

větší bezpečnost, stabilita, zlepšení mezinárodního postavení ČR

snížení dostupnosti bydlení, nárůst cen nemovitostí

volný pohyb osob, pracovních sil větší konkurencezkvalitnění legislativy, urychlení

reforemvysoké finanční náklady vynaložené na

rozšířenízlepšení životního prostředí zdražení služeb

zvýšení životní úrovně částečná ztráta suverenity

PLUSY A MINUSY VSTUPU ČR DO EU

Komodita (1 kg,l)Průměrná cena (Kč)

rok 2004 rok 2005Hovězí maso 146,62 142,54Vepřové maso 99,80 90,19Drůbeží maso 86,58 76,04Ovocné výrobky 51,18 51,63Zeleninové výrobky 47,24 47,66Mléko 16,95 18,12Sýry 158,07 169,17Máslo 111,04 118,77Pšeničná mouka 9,63 9,15Chléb 15,54 14,95Pečivo 51,32 50,25Cukr 41,48 42,37

ODHAD VÝVOJE CEN POTRAVIN

Zdroj: Studie Sociální a ekonomické dopady integrace ČR do EU

Osobní zpovědi figurantů na letácích, které propa-gují vstup ČR do EU, je potřeba brát jako reklamní texty, i když se snaží přiblížit k realitě


TÉMA NO TO JSEM TEDA ZVĚDAVEJNOVINKY

Internet táhneČSOB od počátku května rozšířila nabídku obchod-ních funkcí produktu In-ternetbanking 24 o pět nových operací. Jedná se o hromadný příkaz k úhra-dě, který umožňuje v rámci tuzemského platebního styku zadat najed-nou až deset plateb z jednoho účtu klienta na maximálně deset různých účtů příjem-ců. Každá z položek hromadného plateb-ního příkazu je následně zpracována jako jednotlivý příkaz k úhradě tuzemského platebního styku.Druhým vylepšením je trvalý příkaz k úhradě dovolující zřídit, změnit nebo zrušit pravidelně se opakující korunovou platbu z účtu plátce na účet příjemce, a to s frekvencí denní, týdenní, měsíční, čtvrt-letní, pololetní a roční.

Dále banka nabízí no-vou možnost svolení k inkasu (SIPO, Český Telecom) nebo příkaz k inkasu, což je funk-ce dovolující zadat ko-runovou inkasní plat-bu z účtu plátce na účet příjemce (klienta ČSOB), který je inici-átorem platby. Vzory příkazů k úhradě jsou posledním vylepšením

a umožňují vytvořit až deset vzorů (šab-lon) příkazů k úhradě tuzemského plateb-ního styku.

-jl

HODNOCENÍ OSOBNÍCH FINANCÍ

Vylepšení služby internetového bankovnictví hodnotíme kladně. Nicméně takové funkce mají být samozřejmostí.

Modrý úrokVšeobecná stavební spořitelna Komerční banky známá pod názvem Modrá pyra-mida uvedla na trh nový tarif. Je nabízen pod označením Kredit a v jeho rámci mo-hou klienti čerpat úvěr ze stavebního spo-ření s úrokovou sazbou 3 % p. a.Nový tarif je zaměřen na výhodnější posky-tování úvěrů. Klient si může zvolit hod-notu, kterou preferu-je – výši úrokové saz-by, dobu splatnosti nebo výši splátky úvě-ru. Vklady jsou úroče-ny 2 % p. a., úrokovou sazbu úvěru si klient volí v rozmezí 3–5 % p. a. V závislosti na zvolené variantě a úrokové sazbě se pak odvíjí výše splátky úvěru.S Modrou pyramidou můžete i nakupo-vat. Produkt Modrá karta umožní výhod-ně nakupovat v téměř 2 000 vybraných obchodech a firmách na území celé re-publiky. Katalog slevových firem je k dis-pozici na prodejních místech Modré pyra-midy a také na internetu. Slevovou kartu získáte při uzavření smlouvy o stavebním spoření. Pokud přesto kartu nemáte, ob-raťte se na svého prodejce, který s vámi smlouvu uzavíral.

-jl


Tarif Kredit je výhodný pro ty, kteří si chtějí prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření pořídit či vylepšit bydlení a řešit tak svou bytovou situaci. Modrá karta je vítaným benefitem k uzavřenému spoření, ale nesmíte zapomenout každý rok zakoupit kupon k prodloužení její platnosti.

Zadlužte se na České poštěHome Credit začal nabízet dostup-nou a rychlou možnost získat hoto-vostní spotřebitelskou půjčku v síti 3 400 obchodních míst České pošty v celé republice. Není potřeba žád-né speciální potvrzení a žadatelé o úvěr se hned na místě dozvědí předběžné stanovis-ko k poskytnutí půjčky. Zájemcům o úvěr deseti, patnácti nebo dvaceti tisíc korun

stačí vzít s sebou občanský prů-kaz, druhý do-klad totožnosti a základní údaje o zaměstnavate-li a na kteréko-li poště vyplnit formulář pro po-skytnutí půjčky. Výrazným pozi-

tivem je, že pracovníci pošty žadatelům obratem sdělí předběžné stanovisko spo-lečnosti Home Credit Finance k poskytnu-tí půjčky.

Je-li stanovisko kladné, do několika dnů obdrží žadatel o půjčku na adresu trvalé-ho bydliště poštovní poukázku na výplatu hotovosti. Klient začíná splácet půjčku až dvacátého dne druhého měsíce po uzavře-ní smlouvy a měsíčně splácí od 10 % z úvě-ru. Lze pochopitelně splácet rychleji nebo vyšší částky a snížit tím úrok. O aktuálním stavu splácení je každý klient informován měsíčně výpisem.

-jl


Žít na dluh není zrovna efektivní, ale pokud potřebujete nutně hotovost, můžete poslat dopis a počkat doma na peníze.

Profitujte z hypotékyPrvního května Raiffeisen-bank představila nový typ hypotečního úvěru, hypo-téku Profit. Nový produkt je možné využít k získání čin-žovního domu s byty a ne-bytovými prostory nebo vět-šího počtu bytových jednotek, které jsou určeny k následnému pronajímání. Hypo-teční úvěr bude možné splácet z výtěžku nájemného nebo dalších příjmů.Profit je vhodný zejména pro klienty, kte-ří chtějí investovat do nemovitostí a do bu-doucna (po splacení hypotéky) si tak zajis-tit stálé příjmy z pronájmu. Může se stát i vhodným řešením při vypořádávání resti-tučních vztahů u bytových domů.Hypoteční úvěr je poskytován za standard-ních podmínek platných pro všechny ostat-

ní typy hypoték, s roční úroko-vou sazbou od 4,7 % při fixaci sazby na pět let, nebo 3,99 % (sazby platné k 10. dubnu 2003), zvolí-li klient fixaci saz-by na jeden rok. Další výhodou může být fakt, že poplatek za zpracování či poskytnutí úvěru je účtován až v okamžiku, kdy klient skutečně podepíše úvěro-vou smlouvu. To znamená, že klient není do podpisu smlou-vy zavázán hradit bance jaké-

koli poplatky spojené s vyřízením žádosti o hypoteční úvěr.

-jl

Investice do nemovitosti je v dlouhodobém horizontu stále jednou z nejstabilnějších. Nemáte-li dost peněz, mů-žete si na panelák půjčit.


Více

info

rmac

í na

ww

w.c

sob.

cz, w

ww

.rb.c

z, w

ww

.vss

kb.c

z, w

ww

.hom

ecre

dit.c

z.

Nejnovější zprávy naleznete denně na www.osobni-finance.com.



Sport asi ještě dlouho bude nejdůleži-tější a nejvyužívanější mimopracovní aktivitou. Po pádu totality se objevila

řada více či méně zajímavých odvětví zamě-řených na zlepšení fyzické kondice nebo formování postavy. Všechno ale stojí pení-ze a ač se to nezdá, měsíční náklady mohu dosahovat i tisíce korun. Sportovat bychom měli již od dětství, a tak je dobré děti něja-kou fyzickou aktivitou zaměstnat.

Rychlost na leděDruhý nejrozšířenější sport v ČR, hokej, je pro rodiče značně finančně náročný. Pokud budete chtít dostat dítě do dobrého klubu, musí mít alespoň trochu talentu a zápal pro tento rychlý sport. Rozvoj malého hokejisty začíná nákupem vybavení. Ani v sebelepším oddíle nedostane potomek všechno vybave-ní a zapůjčeny většinou bývají pouze kalho-ty, stulpny a dres. Všechno ostatní musíte koupit a částky se pohybují v tisících. Samo-zřejmě záleží na značce a kvalitě daného vy-bavení, ale v této oblasti se nevyplatí šetřit.

Nejdůležitější je nákup bruslí. Zapomeňte na levné výrobky z hypermarketů. Hoke-jista, a malé dítě zvláště, potřebuje pevnou botu a kvalitní nože. Proto vybírejte ve spe-cializovaných prodejnách a orientujte se na značky Bauer, Nike, CCM. Koupit také mu-síte hokejku. Levnější stojí 400–800 Kč, ale za značky jako Bauer, Koho, Titan zaplatíte 1 000–1 500 Kč. Do začátku potřebuje ho-kejista minimálně dvě hokejky.Nákupem vybavení ale výdaje neustanou. Je nutné platit tzv. příspěvky. Například v pardubickém klubu zaplatíte 6 000 Kč

ročně, což je 650–750 Kč měsíčně (záleží, jak dlouho trvá sezona). V ostatních klu-bech se příspěvky moc neliší, ale platí, že čím menší klub, tím nižší příspěvky.

Významnou roli hraje také čas. Žákovské zápasy a turnaje se hrají výhradně o víken-dech. Musíte dítě na zimní stadion dovést, dát mu kapesné a připravit jídlo na cestu. Náklady na jeden víkendový zápas mohou být 300–500 Kč. Mladí hokejisté také jezdí na soustředění. Pobyt většinou trvá týden a hradí jej opět rodiče (cena závisí na lokali-tě, kvalitě bydlení atp.).Bude-li mít dítě výkonnost, může se po osmi až devíti letech (hokej by mělo začít hrát ve věku šesti až osmi let) dostat do vyš-ších mládežnických kategorií (dorostenci,

junioři). Tady hráči dostávají hokejky a dal-ší vybavení (nebo alespoň přípěvky na je-jich nákup) a nemusí již platit příspěvky.

Dobrá fyzická kondice a zdravý způsob života jsou snem většiny z nás. Sport byl dříve jen lidovou zábavou, kterou mohl provozovat každý. Dnes ale každé sportování něco stojí a rodiče za své děti platí vysoké sumy sportovním oddílům. Kolik stojí výchova mladého hokejisty, jak zatěžuje peně-ženku posilovna a kde brát na další aktivity?

Ohýbejte kosti, dokud jsou mladéKolik utratíme za zdravý pohyb

Jakub Lohniský

Pokud nechcete utrácet horentní sumy za nové vybavení, poo-hlédněte se po sportovních bazarech. Často narazíte na zajíma-vé zboží, staré například jen jednu sezonu


Na čerstvém vzduchuNejrozšířenější sport u nás, fotbal, je pod-statně levnější než hokej. Pokud dítě pro-jeví dostatek talentu, můžete jej přihlásit do některého ze stovek klubů. Samozřejmě platí, že Sparta vás bude stát mnohem více, než když bude dítě hrát za klub v menším městě.Ceny vybavení nejsou nijak vysoké. Zá-kladem jsou kopačky, které pořídíte za 1 000–5 000 Kč. Pokud dítěti stačí plátě-né kopačky (tzv. gumáky), můžete výrazně ušetřit. Na oblečení stačí obyčejné trenýrky a tričko, které nemusí být značkové. Vhod-né je koupit dítěti kvalitní míč, jehož ceny se pohybují mezi 1 000–3 000 Kč. Na zimní přestávku dítě potřebuje vybavení do tělo-cvičny včetně sálových kopaček.Na žákovské zápasy, které se stejně jako hokejové hrají téměř výhradně o víken-dech, bude dítě potřebovat sportovní taš-ku a kapesné na cestu. Měsíční příspěvky klubu závisí na jeho velikosti a prestiži, ale pohybují se od sto do tisíce korun. Fotbal se může prodražit v případě soustředění (většinou dvakrát do roka) nebo zahranič-ního zájezdu.

Hokej bez bruslíFlorbal může být alternativou pro rodiče, kteří nemají na financování náročného ho-keje. Jedná se o „hokej v tělocvičně“ se spe-ciálními hokejkami a děrovaným míčkem. Začít s florbalem je vhodné ve věku 5–8 let. Samozřejmě se dítě může pustit do hraní i později, ale pokud nebude mít velký ta-lent a píli, konkurenty již nedožene.

Náklady jsou poměrně nízké. Stačí kvalit-ní sálová obuv, jejíž ceny se pohybují od 1 200 Kč do 3 000 Kč (Adidas, Nike, Re-ebok, Asics, Puma), trenýrky, tričko a sa-mozřejmě hokejka. Kvalitní hokejka se dá sehnat od 1 000 Kč, nejdražší a nejnovější modely stojí okolo 5 000 Kč. Rovnou zapo-meňte na dřevěné násady (jsou zakázané) nebo školní umělohmotné pseudohokej-ky. Míček stojí okolo 40 Kč a vydrží celkem dlouho. Příspěvky v lepších klubech jsou zhruba 500 Kč na měsíc.

Ve zdravém těle zdravý duchSokol, nejdéle působící sportovní organi-zace na našem území, za totality upadal, ale nyní opět sdružuje na tisíce cvičenců. V malých městech a vesnicích je sportová-ní v Sokole stále zdarma, ve velkých měs-tech a s ohledem na provozovaný sport se příspěvky pohybují řádově ve stokorunách. Podle zvoleného sportu musíte nakoupit vybavení, ale například v Sokole hojně pro-vozovaná gymnastika vás nestojí téměř nic.

Ladné pohybyRodiče neušetří ani na baletkách, kraso-bruslařkách nebo tanečnicích – za rok za-platíte několik tisíc korun. Například polo-letní školné za balet se pohybuje obvykle mezi pěti sty až třemi tisíci korun podle počtu hodin a místa, kde se vyučuje. Opět platí, že hodiny baletu v centru Prahy jsou o dost dražší než na okraji menšího měs-ta. Připlácí se též za renomé baletní školy. Mnohem více než za skupinovou se platí za individuální výuku. Soukromá hodina pak může přijít například na pět set korun.

Začátečníci a malé děti mohou základní pohybovou přípravu získat i v kroužcích pořádaných domy dětí a mládeže. Půlroč-ní členské příspěvky se v těchto institucích pohybují od tří do pěti set korun.Bude-li se vaše dítě věnovat krasobruslení, musíte se kromě měsíčních příspěvků při-pravit na výdaje spojené s nákupem či uši-tím kostýmu, placením cest na závody a ná-kupem kvalitních bruslí.

Bílý sportTenis je sport gentlemanů a mohou ho pro-vozovat chlapci i dívky. Dítě můžete dát do některého z tenisových klubů nebo mu zaplatit osobního trenéra. Tenisová hodina s trenérem může stát v menším městě 100–200 Kč, ve velkých městech 200–600 Kč, někdy dokonce i více.Raketa, boty, oblečení a tenisové míče při-jdou na další nejméně čtyři tisíce korun. Také musíte počítat s tím, že míčky se ča-sem ohrají (obvykle měsíc intenzivního hra-ní), výplet nebo skelet rakety praskne.Dítě samozřejmě musí trénovat i v zimě, kdy jsou venkovní dvorce mimo provoz. Musíte tak platit hodinu v tenisové hale, která se ve všední den pohybuje mezi 150–250 Kč v závislosti na denní době. O víkendech pak za jednu hodinu dáte až 350 Kč, v hlavním městě ještě více.

Ve vodním živluPlavat snad umí každý a je to výborný sport pro rozvoj tělesné schránky vás nebo vašich dětí. Navíc pořizovací náklady nejsou vyso-ké. Vedle plaveckých brýlí, které ale nejsou pro plavání podmínkou, stačí jedny plavky a i při jejich nákupu se dá vhodnou koupí ušetřit. Pokud netoužíte právě po značko-vých plavkách, za něž byste museli zaplatit kolem dvou tisíc korun a více, můžete mít tuto sportovní část oděvů i v ceně od dvou set korun.Pokud jste plavání zařadili do svého týden-ního rozvrhu, je vhodné pořídit si k návště-vě bazénu permanentku. Jestliže chcete, aby vaše dítě plavalo závodně, navštivte nejbližší plavecký oddíl. Ceny nejsou vy-soké a příspěvky domácí rozpočet rozhod-ně nezničí.

Něco pro dospěléPosilovny a fitness centra se stávají stále oblíbenější. Formovat tělo a odstranit nad-bytečný tuk je snem mnoha lidí. Vstup do posilovny stojí 35–200 Kč. Raději se infor-mujte, zda vstup platí jako neomezený na daný den nebo musíte sestavu odcvičit do hodiny. Doporučuji posilovny s neomeze-ným přístupem, jelikož se často stane, že za hodinu tělo neprocvičíte.Také nezapomeňte vzít v úvahu, že větši-na posiloven a fitness center zakazuje kon-zumaci vlastního nápoje. A protože je pit-ný režim důležitý, budete si muset nějaký iontový nápoj koupit u fitbaru. To vás vy-jde na 10–30 Kč. Po cvičení je dobré doplnit energii ve svalech sacharidovo-proteinovým koktailem, který stojí okolo 30 Kč. Pokud se po posilovně rozhodnete zaplavat, po-čítejte s další částkou kolem 30 Kč. Celko-vě vás jedna návštěva v posilovně vyjde na 100–300 Kč. Pokud částku vynásobíte třemi až čtyřmi návštěvami, mohou se výdaje vy-šplhat až na tisíc korun týdně.Vybavení je poměrně levné. Můžete, ale nemusíte si pořídit rukavice, důležité jsou pevné sportovní boty. Tepláky nebo trenky s tričkem doma jistě najdete.

TÉMA • SPORT A PENÍZE

Měsíční náklady (dítě 12 let) ČástkaPříspěvky 600 KčNáklady na zápasy 1 200 KčHokejky 800 KčDoprava na tréninky, zápasy 500 KčCelkem 3 100 Kč

Brusle Cena Bauer Supreme 2000 Junior 5 250 KčBauer Supreme 3000 9 770 KčBauer Supreme 5000 15 200 KčBotas Mirage 502 6 399 KčCCM Tacks 152 Senior 5 665 Kč

Hokejky CenaBauer Supreme 3000 870 KčEaston Ultra Fiber 1 000 KčKoho 2265 1 390 KčLion 9944 890 KčJofa/Titan 4020 1 195 Kč

Helmy CenaBauer HH 3000 1 795 KčCCM HT 2 1 725 KčCCM HT 500 2 830 KčJofa 690 1 948 Kč

Ramenní chrániče CenaBauer Impact SP 500 J 1 550 KčEaston SP Air Sr 4 415 KčJofa SP 3500 2 175 Kč

KOLIK STOJÍ HOKEJ

Zdroj: Osobní finance

Měsíční náklady (dítě 12 let) ČástkaPříspěvky 500 KčNáklady na zápasy 1 200 KčDoprava na tréninky, zápasy 500 KčCelkem 2 200 Kč

Kopačky CenaNike JR TOTAL 90 II FT 1 390 KčNike AIR NINETY FG 2 390 KčAdidas MANADO TRX FG 1 990 KčAdidas PREDATOR MANIA TRX FG 4 290 Kčneznačkové plátěné kopačky 350 Kč

Míče CenaAdidas Fevernova 3 190 KčNike TEAM GEO 300 890 KčNike GEO MERLIN VAPOR 3 190 Kč

KOLIK STOJÍ FOTBAL


Nepůjčujte si vybavení v lyžařských střediscích, ale raději jej s časovým předstihem obstarejte


TÉMA • SPORT A PENÍZE

Pokud raději cvičíte aerobně, můžete vy-zkoušet hodiny aerobiku nebo spinningu (stacionární kola). Jedna lekce aerobiku sto-jí přibližně 50 Kč, lekce spinningu 100 Kč.

Myslete i na rizikaAť už se rozhodnete pro jakýkoli sport i je-ho formu provozování, jedním z prvních kroků, který byste měli učinit, je uzavřít úrazové pojištění, případně pojištění život-ní. Platí to zvlášť v případě leteckých spor-tů, horolezectví či akrobatickém lyžování, ale vhodné je i v případě ostatních, na prv-ní pohled bezpečných sportů.Úrazové pojištění kryje rizika úrazu. Ne-ochrání vás sice před upadnutím na ledu, ale pomůže zmírnit finanční důsledky, kte-ré by mohly zhoršit životní situaci. Úrazy jsou velice časté hlavně u starších občanů, u mladistvých a právě u sportovců.Úrazové pojištění si můžete sjednat pro tr-valé následky úrazu, denní odškodné při úrazu, tělesné poškození při úrazu, pobyt v nemocnici v důsledku úrazu nebo smrt úrazem. Právě smrt úrazem plní většinou funkci hlavního pojištění, ostatní jsou ve-dená jako připojištění, která ale lze sjednat i samostatně. S úrazovým pojištěním je čas-to spojováno i soukromé zdravotní pojiště-

ní. Tento typ pojištění je ale nutné oddělit, jelikož se vztahuje na onemocnění a s úra-zem nemá nic společného. Pojišťovny mají ve svých nabídkách také zvýhodněné pro-gramy pro pojištění celé rodiny.

Možností je mnohoExistuje řada dalších větších či menších sportovních odvětví, kterým můžete pro-padnout vy nebo vaše děti. Oblíbené je hlavně lyžování, což bývá v zimě vedle ná-vštěv krytých sportovních areálů často vyu-žívaná aktivita. Bohužel přírodní podmín-ky v ČR nejsou úplně nejlepší, a tak řada sportovců musí vyrážet na ledovce do za-hraničí.Vedle klasického alpského lyžování se rozví-jí snowboarding a klasickou provozovanou aktivitou i v níže položených místech je běh na lyžích. Pro aktivní sportovce se nabí-zejí i skoky na lyžích či akrobatické lyžová-ní, což jsou disciplíny z velké většiny pro-vozované pod hlavičkou sportovních svazů. Ať se již ale rozhodnete pro sportování ryze amatérské nebo vstoupíte do některého ze sportovních klubů, musíte počítat s nároč-nou investicí do pořízení lyžařské výstroje a vybavení. Pokud na hory jezdíte jen občas a děti navíc stále rostou, vyplatí se půjčit vy-bavení ve ski-půjčovnách.Univerzálním sportem je cyklistika, kterou můžete provozovat na několika výkonnost-ních úrovních. Cykloturistika je oblíbeným sportem všech věkových kategorií a náklady nejsou nijak vysoké. Odpovídající kolo po-řídíte za cenu 5 000–10 000 Kč. Rozhodně nedoporučuji kupovat levná kola v hyper-marketech za cenu do 4 000 Kč. Na první pohled sice ušetříte, ale problémy přicházejí záhy. Doslova pastí na peníze jsou kola s od-pruženými vidlicemi za cenu do 5 000 Kč.

Po měsíci užívání většinou vidlice „odcháze-jí“ a musíte investovat do jejich opravy.Pokud na kole jezdíte častěji a máte rádi svižnější jízdu, investujte do kvalitního kola, jehož cena začíná na 10 000 Kč a hor-ní hranice může být i tři sta tisíc korun (zá-vodní kola). Potřebovat také budete cyklis-tické kalhoty. Levnější s textilní výztuhou v rozkroku vás vyjdou na 400 Kč, kvalit-nější s koženou výztuhou (jelenice) na 800–1 500 Kč. Cyklistický dres pořídíte asi za 1 000 Kč. Vzhledem k vaší bezpečnosti je dobré investovat do ochranné přilby. Při pádu z kola vám může zachránit život a ná-klady okolo 1 000 Kč nejsou tak vysoké. Po-řízení dalších doplňků, mezi které patří ru-kavice (200 Kč), tachometr (200–2 000 Kč), speciální boty (2 000 Kč), láhev (100 Kč) a další, je jen na vašem posouzení.Čistě rekreačním sportem je ranní běhání, pro které se vžilo označení jogging. K bě-hání po parku toho moc nepotřebujete, ale pamatovat byste měli na kvalitní a značko-vou obuv (1 500–4 000 Kč).Vaše děti se nemusejí zrovna vydat na drá-hu vrcholového sportovce. Sportovní zápo-lení, zdravá soutěživost a kolektiv pro ně však budou jen prospěšnými. Sport je sice často aktivita velmi drahá, ale alespoň pár hodin týdně by protažení těla měl věnovat každý.•

• kvalitní protiskluzový povrch• odborný personál schopný poradit• bohatý výběr doplňků výživy a nápojů• klimatizace• cvičící dodržují hygienické zásady• nechybí prostor pro strečink

JAK POZNÁTE KVALITNÍ POSILOVNU

Pojišťovna Typ Smrt úrazem

Trvalé následky

Plná invalidita

Denní odškodné pro případ úrazu

Hospitali-zace

Maximální po-čet pojištěných

Minimální věk

Allianz Úrazové připojištění – 7 UP ano ano ne ne ano 1 15Allianz Úrazové připojištění – 1 PP ano ano ne ano ne 1 15Allianz Úrazové připojištění – 8 UP ano ano ne ne ano 1 15Česká pojišťovna Samostatné úrazové pojištění – ÚDS ano ano ne ano ano 1 15Česká pojišťovna Samostatné úrazové dětí a mládeže – ÚMS ano ano ne ano ano 1 0ČSOB pojišťovna Úrazové připojištění dospělých – SUP 1 ano ano ne ano ne 1 14ČSOB pojišťovna Úrazové pojištění dospělých – SUP 3 ano ano ne ano ne 1 14ČSOB pojišťovna Úrazové připojištění dospělých – SUP 1 J ano ano ne ano ne 1 14ČSOB pojišťovna Úrazové pojištění dospělých – SUP 3 J ano ano ne ano ne 1 14ČSOB pojišťovna Úrazové pojištění dětí – SUP 3 J dětské ano ano ne ano ne 1 0Generali pojišťovna Úrazové připojištění jednotlivců – dospělých UA1 ano ano ne ne ano 1 15Generali pojišťovna Úrazové připojištění jednotlivců – dětské UA2 ano ano ne ano ano 1 0Generali pojišťovna Úrazové připojištění jednotlivců – rodinné UA3 ano ano ne ne ano 1 15Kooperativa Úrazové připojištění dětí – 3 UD ano ano ano ne 1 0Kooperativa Úrazové pojištění dětí – 5 UD ano ano ne ano ne 1 0Kooperativa Úrazové pojištění dospělých – 15 UO ano ano ne ano ano 1 15Kooperativa Úrazové pojištění dospělých – 3 UP ano ano ne ano ne 1 15Kooperativa Úrazové pojištění dospělých – 13 UP ano ano ne ano ne 1 15Pojišťovna České spořitelny Samostatné úrazové pojištění – URA ano ano ne ano ne 1 15Pojišťovna České spořitelny Samostatné úrazové pojištění – dětí – URA ano ano ne ano ne 1 0Pojišťovna České spořitelny Úrazové připojištění ano ano ne ano ano 1 15Pojišťovna České spořitelny Úrazové připojištění – dětí ano ano ne ano ano 1 0Uniqa Progres ano ano ne ano ne 6 15

ÚRAZOVÉ POJIŠTĚNÍ


v místě bydliště. Můžete ušetřit až několik stovek korun.

Více

info

rmac

í na

ww

w.a

lianz

.cz,

ww

w.c

poj.c

z, w

ww

.cso

bpoj

.cz,

ww

w.g

ener

ali.c

z, w

ww

.koo

p.cz

, ww

w.p

ojcs

.cz,

ww

w.u

niqa

.cz.


Oskar versus T-Mobile versus EurotelKterý mobilní operátor je nejlevnější? Neplatíte zbytečně moc za hovory? Srovnali jsme všechny tři – Český Mobil, T-Mobile a Eurotel. Fiktivní zákazník telefonuje v průměru deset minut

denně a používá předplacenou kartu. Kterého operátora vybrat?

Vymodelovaný příklad fiktivního zákazní-ka má jednoznačné výsledky. Nejlevnější je Oskarta od Českého Mobilu, zákazník cel-kově zaplatí za služby mobilního operátora 1 600 Kč měsíčně. Na druhém místě skon-čil Twist Standard od T-Mobile s 2 030 Kč za měsíc. Nejdražší by byl ve vymodelova-ném příkladu tarif Quatro Go od Eurotelu za 2 506 Kč měsíčně.Oskarta má oproti ostatním předplaceným kartám dvě velké výhody. Nerozlišuje sla-bý a silný provoz a má ve srovnání s obě-

ma konkurenty levnější volání, a to jak do vlastní sítě, tak do cizích sítí, totéž se týká zpráv SMS.V příkladu jsme zvolili průměrné použití te-lefonu na deset minut denně, 60 % hovorů se uskuteční v pracovní dny v době od sed-mi hodin ráno do sedmi hodin večer a jsou rovnoměrně rozprostřeny po celý den, 60 % hovorů směřuje do cizí sítě. I kdybychom namodelovali příklad jinak, Oskarta by byla stále nejlevnější.•


Nejlevnější volání na předplacenou kartu nabí-zí Český Mobil (Oskarta). Používání Oskarty by bylo nejlevnější v jakémkoli vymodelovaném příkladu. Na druhém místě skončil T-Mobile (Twist Standard). Nejdražší je Eurotel (Quatro Go). T-Mobile a Eurotel by si vyměnily místa v příkladu s výrazným podílem telefonování do vlastní sítě v době mezi čtvrtou a sedmou hodinou odpolední.

SROVNÁNÍ • PŘEDPLACENÉ KARTY

Operátor Oskar T-Mobile EurotelTarif Oskarta 19) Twist Standard Quatro GoSILNÝ/SLABÝ PROVOZSilný provoz / Slabý provoz - / 0.00–24.00 8.00–19.00 / 19.00–8.00 7.00–16.00 / 16.00–7.00

CENY ZA 1 MINUTUDo vlastní sítě Silný provoz / Slabý provoz - / 2,10 Kč 5,00 Kč / 3,00 Kč 6,90 Kč / 2,70 KčDo cizí sítě Silný provoz / Slabý provoz - / 6,30 Kč 7,00 Kč / 7,00 Kč 9,90 Kč / 7,90 KčNa pevnou linku Silný provoz / Slabý provoz - / 6,30 Kč 7,00 Kč / 7,00 Kč 9,90 Kč / 2,70 KčSMS (1 zpráva) Do vlastní sítě / Do cizí sítě 1,05 Kč / 2,10 Kč 3,00 Kč / 3,00 Kč 3,30 Kč / 3,30 Kč

PŘÍKLAD „10 MINUT DENNĚ“Zákazník telefonuje v průměru 10 min. denně (zaokrouhleno na 300 min. měsíčně). Z toho 60 % hovorů uskuteční v pracovní dny v době mezi sedmou hodinou ranní a sedmou hodinou večerní, 40 % hovorů uskuteční večer a o víkendu. Denní hovory jsou v průměru rovnoměrně rozvrženy mezi jednotlivé hodiny. Do vlastní sítě směřuje 35 % hovorů, do sítí ostatních operátorů 60 % a na pevnou linku 5 %. Průměrný počet odeslaných SMS činí tři denně. Do vlastní sítě jich jde 40 %, do cizích sítí 60 %.

Do vlastní sítě (0,35 × 300 = 105 minut) Pracovní den (0,6 × 105 = 63 minut) Silný provoz / Slabý provoz 0,00 Kč 1) / 132,30 Kč 2) 253,30 Kč 7) 20) / 15,75 Kč 8) 326,00 Kč 13) / 42,50 Kč 14)

Večer, noc, víkendy (0,4 × 105 = 42 minut) 88,20 Kč 126,00 Kč 113,40 KčCelkem do vlastní sítě 220,50 Kč 395,05 Kč 481,90 Kč

Do cizí sítě (0,6 × 300 = 180 minut) Pracovní den (0,6 × 180 = 108 minut) Silný provoz / Slabý provoz 0,00 Kč 3) / 680,40 Kč 4) 693,00 Kč 9) / 63,00 Kč 10) 801,90 Kč 15) / 213,30 Kč 16)

Večer, noc, víkendy (0,4 × 180 = 72 minut) 453,60 Kč 504,00 Kč 568,80 KčCelkem do cizí sítě 1 134,00 Kč 1 260,00 Kč 1 584,00 Kč

Na pevnou linku (0,05 × 300 = 15 minut) Pracovní den (0,6 × 15 = 9 minut) Silný provoz / Slabý provoz 0,00 Kč 5) / 56,70 Kč 6) 57,75 Kč 11) / 5,25 Kč 12) 66,80 Kč 17) / 60,75 Kč 18)

Večer, noc, víkendy (0,4 × 15 = 6 minut) 37,80 Kč 42,00 Kč 16,20 KčCelkem na pevnou linku 94,50 Kč 105,00 Kč 143,75 Kč

SMS (3 × 30 = 90 zpráv) Do vlastní sítě (0,4 × 90 = 36 zpráv) 37,80 Kč 108,00 Kč 118,80 Kč Do cizí sítě (0,6 × 90 = 54 zpráv) 113,40 Kč 162,00 Kč 178,20 KčCelkem za SMS 151,20 Kč 270,00 Kč 297,00 Kč

CELKOVÉ MĚSÍČNÍ NÁKLADY 1 600,20 Kč 2 030,05 Kč 2 506,65 Kč

SROVNÁNÍ PŘEDPLACENÝCH KARET

1) 0/12 × 63 = 0 min. 2) 12/12 × 63 = 63 min. 3) 0/12 × 108 = 0 min. 4) 12/12 × 108 = 108 min. 5) 0/12 × 9 = 0 min. 6) 12/12 × 9 = 9 min.7) 11/12 × 63 = 57,75 min. 8) 1/12 × 63 = 5,25 min. 9) 11/12 × 108 = 99 min. 10) 1/12 × 108 = 9 min. 11) 11/12 × 9 = 8,25 min. 12) 1/12 × 9 = 0,75 min.13) 9/12 × 63 = 47,25 min. 14) 3/12 × 63 = 15,75 min. 15) 9/12 × 108 = 81 min. 16) 3/12 × 108 = 27 min. 17) 9/12 × 9 = 6,75 min. 18) 3/12 × 9 = 2,25 min.19) Tarify platné pro zákazníky, kteří utrácejí více než 600 Kč měsíčně.20) Započítán T-Mobile NEJ. Z počtu hovorů do vlastní sítě v silném provozu je 30 % z nich na číslo NEJ, které je i v silném provozu účtováno jako ve slabém (57,75 min. × 0,3 × 3,00 Kč = 51,80 Kč; 57,75 min. × 0,7 × 5,00 Kč = 201,50 Kč; 51,80 Kč + 201,50 Kč = 253,30 Kč).


Telefonování u T-Mobile zlevňuje služba NEJ.

Více

info

rmac

í na

ww

w.m

obilm

ania

.cz.



Inze

rce

Česká národní banka (ČNB) je centrál-ní bankou České republiky. Ve dvou-stupňovém bankovním systému to

znamená, že je na vrcholu bankovní py-ramidy. Pod tímto vrcholem se nacházejí všechny ostatní banky a spořitelny. Svým způsobem jsou centrální bance podřízeny, i přesto, že jsou v soukromém vlastnictví majitelů – akcionářů.

Pohlídat inflaci na 2 %ČNB byla zřízena na základě zákona o České národní bance z roku 1993. Vznikla v důsledku rozděle-ní federace a převzala úlohu centrální ban-ky po Státní bance Československé, která zanikla.Úloha centrálních bank se v průběhu času přetvářela. První polovina 20. století byla charakterizována zajišťováním dostatečné likvidity v bankovním sektoru a emisí pe-něz, v pozdější době se tato úloha cent-rální banky měnila ve strážce stability ban-kovního procesu prostřednictvím bankovní regulace a dohledu a na zajišťování cenové stability. Cenovou stabilitou se v praxi zpravidla rozumí nikoli doslovná neměn-nost cen, ale jejich mírný růst.ČNB odhaduje dlouhodobou stabilitu spo-třebitelských cen v České republice na úrovni 2 % čisté inflace. V současnosti začí-ná dominovat české centrální bance přípra-va na integraci do Evropské unie a přistou-pení k jednotné evropské měně.

Může jít i proti vláděHlavní úlohou ČNB je péče o cenovou stabilitu – vytváření prostředí s nízkou in-flací. Předpokladem realizace tohoto cíle je nezávislost centrální banky na politic-kých strukturách. ČNB disponuje vyso-kou mírou nezávislosti, která byla potvrze-na Ústavním soudem v roce 2001. Ústavní soud v tomto roce zrušil novelu zákona o České národní bance, která příliš zasaho-vala do nezávislosti centrální banky. Nej-

vyšším řidícím orgánem ČNB je bankovní rada, jejíž členy jmenuje na šestileté obdo-bí prezident republiky.

Jak to řídíte pánové?Běžný občan s ČNB do přímého styku ne-

přijde. Její rozhodnutí na něj dopa-dají zprostředkovaně – skrze úroko-vé sazby a ceny zboží. Ze zákona má každý občan právo dotázat se v ČNB

na informace týkající se její činnosti. Lhů-ta k vyřízení žádosti činí 15 dnů od jejího přijetí ČNB a informace jsou poskytovány bezplatně. Dotazy jsou přijímány ve formě písemné, elektronické, faxové i telefonic-ké. Nejsou zodpovídány pouze anonym-ní, opakované a další nestandardní dotazy (vulgární, zmatečný nebo nesrozumitelný obsah). Kromě tohoto je veřejnost průběž-ně seznamována s hlavním cílem měnové politiky ČNB i s podstatou prostředků jeho naplňování.

Máme tunu zlataPo rekonstrukci budov ČNB dokončené v roce 2000 byla zpřístupněna pro veřej-nost Odborná knihovna ČNB, Archiv ČNB a Expozice ČNB v bývalém trezoru budo-vy Na Příkopě 28 s názvem Lidé a peníze. Knihovna obsahuje na čtyřicet tisíc svazků, přes pět set titulů českých a zahraničních tištěných periodik, 300 titulů elektronic-

kých periodik a 15 databází.Expozice ČNB nabízí historii vý-voje peněz od pazourků k digitál-ním penězům a čipům, prezentu-je vývoj měny a financí v Česku. Součástí expozice jsou také au-diovizuální programy ve vstup-ním kinosále, unikátní exponáty a platidla a hlavně vitrína s jed-nou tunou ryzího zlata. Do konce roku 2002 navštívilo tuto expozi-ci 17 225 návštěvníků, především studentů základních a středních škol.•

Petr Červinek

Hlídač inflaceČeská národní banka sice nemůže zřídit občanovi České republiky účet, přesto však má na všechny obyvatele značný vliv. Do-stala na starost dohlížet na stabilitu cen, je tedy z tohoto důvodu nezávislá na vládě.

PROFIL • ČESKÁ NÁRODNÍ BANKA

Víc

e in

form

ací n

a w

ww

. cnb

.cz.

Současné složení bankovní rady ČNB

Pozice Jméno Jmenován(a) odguvernér Zdeněk Tůma 1. prosinec 2000viceguvernér Luděk Niedermayer 27. únor 2002viceguvernér Oldřich Dědek 13. únor 1999vrchní ředitel Pavel Štěpánek 13. únor 1999vrchní ředitel Pavel Racocha 13. únor 1999vrchní ředitel Michaela Erbenová 1. prosinec 2000vrchní ředitel Jan Frait 1. prosinec 2000

BANKOVNÍ RADA

Pozn.: Funkční období je šest let.Zdroj: Česká národní banka

Letem mobilním světemSMS na jednom čísle Čeští mobilní operátoři zahájili zkušební provoz informačních SMS služeb na sjednocených číslech. Brzy bude možné využívat informační textovky na jednotných číslech a za stejnou cenu bez ohledu na to, kterého mobilního operátora používáte. Ceny informačních služeb se budou ve zkušebním provozu pohybovat v rozmezí 3–30 Kč. Více informací naleznete na www.apms.cz.

Nová adresa Oskar po dlouhotrvajících jednáních získal k vlastnímu používání doménu www.oskar.cz. Hlavní internetová prezentace je zatím ale stále ještě umístěna na www.oskarmobil.cz.

Oskar na dluh Držitelé úvěrové karty Aura ji nyní mohou využívat při platbě za Oskarovy služby. Ze svého mobilu mohou dobíjet Oskartu, platit měsíční faktury, navyšovat volací zálohu, složit zálohu na roaming nebo platit za Oskarovy služby předem. Stačí vyplnit formulář na serveru www.cetelem.cz a poté jej poslat na adresu společnosti Cetelem.

Nové tarify T-Mobile představil nabídku speciálních tarifů pro využívání datových přenosů prostřednictvím GPRS. Jeho zákazníci mají nyní k dispozici tarify GPRS Basic (bez měsíčního paušálu a volných kB), GPRS Standard (209 Kč měsíčně, pět volných MB pro internet), GPRS WAP (51 Kč měsíčně, 200 volných kB pro WAP) a GPRS Business (734 Kč měsíčně, 50 volných MB pro internet). V rámci tarifu GPRS Business mohou zákazníci až do konce července přenášet libovolné množství dat nad limit 50 MB zdarma.

Telefonujte chytře Eurotel nabízí „chytrý te-lefon“. Smartphone je přístroj využívající pro-gram Microsoft Windows. Nabízí například vylepšený přístup k internetovým stránkám, e-mailu a synchronizaci dat, MMS, velký barevný displej nebo přídavnou kameru. Základní balení obsahuje mimo jiné 32MB paměťovou kartu MMC, kabel USB, digitální fotoaparát, stereofonní sluchátka a kožené pouzdro. Cena telefonu je 18 995 Kč.

Esemesky za drobné Český Telecom se chys-tá rozšířit možnosti posílání SMS a e-mailů z telefonních automatů také na klasické mincovní automaty. Prvních tisíc těchto automatů by se mělo objevit během léta.•

MOBILITKY

Ivan Lukáš

Po rekonstrukci budov ČNB dokončené v roce 2000 byla zpřístupněna pro veřejnost Odborná knihovna ČNB, Archiv ČNB a Expozice ČNB

Zastupují ČNB v regionu, zabezpečují styk se zástupci bank, státní správy, finančními orgány, institucemi a podnikatelskou sférou.

Praha, Brno, Ostrava, České BudějovicePlzeň, Ústí nad Labem, Hradec Králové

POBOČKY ČNB

Zdroj: Česká národní banka

Průměrný růst spotřebitelských cen by měl v roce 2003 dosáhnout jen 1 %.


Inze

rce

PRŮVODCE DROBNÉHO INVESTORA • PRIVATIZAČNÍ FONDY

V první a druhé vlně kuponové privatizace bylo založeno množství investičních a podílových fondů. Investiční, pře-vážně z první vlny, využily na konci devadesátých let nedoko-

nalé legislativy českého kapitálového trhu a stihly se transformovat na neprůhledné finanční holdingy – klasické akciové společnosti s možností investovat jakkoli bez ohledu na zájmy drobných akci-onářů. Tak se stalo, že místo kvalitního a diverzifikovaného portfo-lia cenných papírů se v majetku holdingu nacházela často změť prapodivných směnek a pohledávek.Mediálně nejznámějším případem „české fondové transformace“ je Harvardský průmyslový holding, s jehož akciemi se kvůli nekončí-cím soudním jednáním nesmí z rozhodnutí Komise pro cenné pa-píry obchodovat vůbec. To akcionáři bývalých fondů Creditanstalt z první i druhé vlny jsou na tom podstatně hůře. Pokud si listinné akcie vůbec převzali, pak zjišťují, že se s nimi vůbec neobchoduje a tržní cena je tak nulová.

Otevírání není bez potížíPo schválení novely Obchodního zákoníku bylo podobným prak-tikám odzvoněno a investičním a také uzavřeným podílovým fon-dům se naskytla cesta k přeměně v klasické otevřené podílové fon-dy, známé po celém světě. Přeměna není bohužel jednoduchá. Podle původního znění novely Obchodního zákoníku měla být ukončena již v loňském roce, soudní spory ji však i nadále prodlu-žují. Jméno doktora Vokrouhleckého zná díky nim spousta drob-ných akcionářů.

Na otevření lze vydělatZásadní rozdíl mezi oběma způsoby transformace je možné spat-řovat v užitku pro drobné akcionáře. Zatímco v prvním případě se právem mohou cítit okradeni v důsledku nedokonalých zákonů, v případě druhém na přeměně vydělali. V tabulce přinášíme pře-hled nejvíce rozšířených fondů z kuponové privatizace a jejich současný stav po transformaci.Máte-li ještě nějaký z níže uvedených fondů, buď můžete své pe-níze nechat ve správě fondu i nadále, nebo kdykoli požádat inves-tiční společnost o zpětný odkup podílových listů a výplatu svých prostředků.•

Marek Janštawww.fondmarket.cz

Ztracené fondy kuponové privatizaceVinou nedokonalých zákonů se privatizační investiční fondy začaly pře-měňovat v neprůhledné holdingy. Drobní akcionáři bez vlivu na vedení skončili se změtí prapodivných směnek. Nepříznivému vývoji zabránila až novela zákona. Privatizační investiční fondy, které nestihly přeměnu na neprůhledné holdingy, se musí povinně přeměnit na klasické ote-vřené podílové fondy.

Investiční společnost

Původní název fondu

Současný název fondu Hodnota KK ke dni 2. 5. 2003

ČP Invest Thesaurus F. korporát. dluhopisů 12 251 KčČP Invest Alpha Effect Smíšený fond 11 256 KčIKS KB IPF Komerční banky IKS globální 19 734 KčIKS KB IKS KB Plus IKS Plus Bondový 17 571 KčISČS Spořitelní priv. fond Fond řízených výnosů 11 429 Kč

Výnosový OPF 8 027 KčSPOROMIX 5 1 942 Kč

ISČS 2. SPIF SPOROMIX 3 16 369 KčJ&T AM AGB IF II J & T Perspektiva 13 909 KčJ&T AM IF bohemia dopravy J & T Perspektiva P 20 304 KčŽB Trust Živnobanka – 1.IF ŽB – obligační fond 22 235 KčŽB Trust Živnobanka-UPF ŽB – růstový fond 15 176 Kč

CO ZBYLO Z VAŠÍ KUPONOVÉ KNÍŽKY?

KK: Kuponová knížka Zdroj: Osobní finance

Por

tfolio

: Slo

žení

maj

etku

ve

sprá

vě. U

fond

ů js

ou t

o vě

tšin

ou d

luho

pisy

a a

kcie

.

V současné době probíhá trend slučování fondů.


AKTUALITY

Českomoravská hypoteční banka (ČMHB) je prvním peněžním ústavem, který nabídl možnost splácení úvěru

progresivním způsobem.

Pro klienty do 36 letZ konstrukce splátkového kalendáře je pa-trné, komu je produkt určen. Nižší počáteč-ní splátky zpřístupňují hypoteční úvěr mla-dým žadatelům, jejichž příjmy na začátku kariéry obvykle nejsou dostatečně vysoké pro získání klasické hypotéky. Výše hypotečního úvěru se může pohybo-vat v rozmezí od 300 000 Kč do 3 mil. Kč, přičemž platí podmínka poskytnutelnosti maximálně 70 % odhadní hodnoty zastave-né nemovitosti. Další omezení se týkají dél-ky splatnosti, která je možná pouze na 20 let, a úrokové sazby, která je pevná na ob-dobí pět let a činí 5,95 % p. a. Poplatky za zpracování a správu úvěru banka stanovila

na stejné výši jako u klasic-ké hypotéky.

Konkurence nespíI když ČMHB zavedla pro-gresivní způsob splácení úvěru jako první, není zda-leka jediným ústavem, který vychází vstříc mladým ža-datelům o hypotéky. Na na-šem úvěrovém trhu objevily také nabídky Raiffeisenbank a HVB Bank s možností od-kladu splácení úvěru. Zákla-dem je klasický hypoteční úvěr, který ovšem umožňuje odklad splátek jistiny na dobu od jednoho do pěti let. Po tuto dobu klient splácí pouze úrok. V prv-ních letech si tím sníží měsíční splátku až o jednu třetinu oproti běžné anuitě.

Celkem zaplatíte vícNovinky objevující se na trhu s hypotéka-mi jsou vyústěním snah vlády. Ta v loň-ském roce vydala nařízení o podmínkách poskytování příspěvků k hypotečnímu úvě-ru osobám mladším 36 let. Na jeho základě může klient obdržet státní podporu ve výši 2 % (platí do konce ledna 2004) k úrokům

z hypotečního úvěru. Pokud to banky ještě skloubí s možností nižších splátek v úvod-ních letech, stává se pro mladé investice do bydlení přístupnou. Výhody vám ovšem ni-kdo neposkytne zadarmo. U hypotečního úvěru Progres sjednaného na jeden mili-on korun přeplatíte oproti klasické hypoté-ce za jinak stejných podmínek více než sto tisíc korun. U úvěrů s možností odkladu splátek je situace podobná.•

Pavel Šebela

Nejčastěji zmiňovaným argumentem realitních makléřů je blížící se vstup do Evropské unie. Po něm prý bude

následovat nutně další růst cen vyvolaný movitějšími zájemci o nemovitosti k bydle-ní ze stávajících zemí EU. Těmito tvrzeními se jim daří přesvědčovat k nákupu i ty, kteří by za jiných okolností na nákup nemovitos-ti tak nespěchali.

Dosažitelné úvěryV poslední době se staly samozřejmos-tí i úvěry s nulovou akontací a především u úvěrů s objemem nad půl milionu ko-run ještě neskončila cenová bitva o nej-níže nastavenou úrokovou sazbu. Takže vlastní bydlení si nyní mohou dopřát i li-dé ze středních příjmových vrstev. A splá-cet skromné bydlení se dá i s průměrným platem.

Deregulace se opět odkládáJednoznačně nepříznivý vliv pro trh s byd-lením má stále odkládaná deregulace ná-jemného. Je to stará písnička. Nájemci bytů

s regulovaným nájem-ným často blokují části nebo celé domy, maji-telé těchto nemovitostí nemohou účinně spra-vovat z nízkého nájem-ného nájemní domy, pří-padně šroubují nahoru ceny za nájem těm, kteří privilegium regulace ne-mají. Politici se již léta bojí tento problém řešit. Za ilustrativní můžeme považovat výrok Václava Klause z devadesátých let, že tržní nájem-né by si jeho matka nemohla dovolit. Ma-minka mu jistě poděkovala, ale statisíce ze-jména mladých lidí jsou tím pádem nuceni platit nájemné pokřivené nad jinak možnou tržní hladinu.

Spekulanti se činíDalším nezanedbatelným vlivem jsou spe-kulativní nákupy. Byty často kupují lidé, kteří mají již bydlení zajištěné. Nemovi-tost kupují za úvěr se státním příspěvkem a jeho splácení pokrývají z příjmů za pro-nájem. Ke spekulacím jsou vyprovokováni jednak lehce dosažitelnými úvěry a také po-bídkami realitních makléřů k tomuto dru-

hu investice. Bez ohledu na krátkodobý možný po-kles cen jim po splacení zůstane v rukou mnohem vyšší hodnota, než v době, kdy ji kupovali. Navíc se při splácení příliš nenad-řou, za předpokladu, že se jim podaří najít solvent-ního nájemce. A to se jim, alespoň ve větších měs-tech, zatím slušně daří.

Závěr? Očekávejme stagnaci cenPředpokládám, že v nej-bližších letech budou ceny

nemovitostí stagnovat nebo dokonce na-čas klesnou. Vliv vstupu do EU bude jen okrajový. Vliv silných populačních ročníků bude sice pár let trvat, ale nemá zásadní vliv na cenu. Optimální deregulaci nájmů nelze v současné vládní konstelaci očekávat. Ne-odhodlala se k ní ani pravice v letech, kdy by to bylo politicky únosnější. Mnoho spe-kulantů sice současné vysoké ceny neodra-dí, ale díky vysokým cenám odkládají ná-kup bytu ti, kteří ho skutečně potřebují. Je tedy jen otázkou času, než se ceny vrá-tí do normálu, nejpozději snad se vstupem do EU.•

Svatopluk Bartík

KOMENTÁŘ • VÝVOJ CEN BYTŮ

PRODUKT • HYPOTÉKA PROGRES

Realitní bublinaCeny bytů se ve městech zvýšily za poslední dva roky až o čtyřicet procent. V článku jsou popsány hlavní příčiny růstu cen nemovitos-tí určených k bydlení.

Předpokládám, že v nejbližších letech budou ceny nemovitostí stagnovat nebo dokonce klesnou

Hypotéka pro mladé a nadějnéV prvních letech splácení úvěru hradíte nízké měsíční splátky, v posledních vysoké. To je hlavní znak hypotéky Progres. Odložené splácení jistiny způsobí, že celkově zaplatíte na úrocích víc než v případě konstantních splátek.

Více

info

rmac

í na

ww

w.c

mhb

.cz

a 84

4 11

1 17

4.

Ceny bytů rostou hlavně kvůli dosažitelným úvěrům.


AKTUALITY

Hlavní výhodou hypotéky Profit je účel, na který vám banka tuto hypo-téku poskytne. Narozdíl od ostatních

hypoték Raiffeisenbank, které jsou posky-továny na koupi zpravidla jedné nemovitos-ti, je hypotéka Profit určena k nákupu celé-ho činžovního domu s byty a nebytovými prostory, resp. většího počtu bytových jed-notek. Jako majitel této hypotéky budete jednotlivé byty a nebytové prostory, které si na hypotéku pořídíte, pronajímat, a z vý-těžku nájemného (a eventuálních dalších příjmů) hypoteční úvěr splácet. A až hypo-téku splatíte? Získáte z pronájmu bytů či celého domu, kterých budete vlastníkem, zdroj stálých příjmů do svého rozpočtu. Tuto hypotéku tedy můžete v jistém slova smyslu brát jako osobní investici.

Podmínky získáníPodmínky hypotéky Profit se v ničem neliší od podmínek ostatních hypotečních úvěrů, které banka nabízí. Tuto hypotéku může-te získat s roční úrokovou sazbou od 4,7 % při fixaci na 5 let, nebo dokonce od 3,99 %, zvolíte-li fixaci sazby na 1 rok.

Další výhodyNezanedbatelnou výhodou je pak i pří-stup banky k poplatkům. Raiffeisenbank totiž jeden z nejvyšších poplatků (poplatek za zpracování a poskytnutí úvěru) účtuje až v okamžiku, kdy skutečně podepíšete úvěrovou smlouvu. Jinými slovy, dokud smlouvu nepodepíšete, bance v souvislos-ti s úvěrem žádné poplatky zavázáni pla-tit nejste.

Komplexní hypoteční možnostiKromě hypotéky Profit nabízí Raiffei-senbank ještě i další typy hypoték. První z nich (Klasik) představuje klasickou hy-potéku, jejíž výše může dosáhnout až 70 % ceny nemovitosti, kterou budete úvěr zajiš-ťovat. Je ideální tehdy, pokud máte naspo-řeno 30 % a více ceny nemovitosti a chcete úvěr s nejlépe nastaveným poměrem mezi jeho výší a úrokem.Hypotéky Stabilita a Jistota pro vás budou dobrou variantou, jestliže se chcete do bu-doucna pojistit proti riziku neschopnos-ti splácet v případě neočekávané události. Obě tyto hypotéky jsou jištěny životním pojištěním, ze kterého jsou v takovém pří-padě splaceny. Kombinovat můžete i ně-kolik pojistek dohromady, u kapitálového životního pojištění je vám pak navíc z po-jistky po splacení hypotéky vyplaceno kapi-tálové zhodnocení.V případě, že jste dosud nestačili naspořit potřebných 30 % vlastních prostředků, po-žadovaných u běžných hypotečních úvěrů, není od věci zvážit možnost využít hypoté-ku Premium. Jejím prostřednictvím může-te čerpat úvěr až do výše 90 % obvyklé tržní ceny nemovitosti, kterou budete úvěr zajiš-ťovat. Během prvních pěti let můžete navíc kdykoli bez sankce splatit až 25 % objemu úvěru, a to bez ohledu na to, zda se roz-hodnete úrokovou sazbu fixovat na jeden rok či pět let. A konečně, je-li vám méně než 36 let, může být pro vás variantou Hypotéka s od-kladem. Základ představuje klasická hypo-téka, která je ale finačně zvýhodněná, pro-tože část úroků z úvěru je placena státem. Sjednat si navíc můžete i tzv. odklad splá-tek jistiny na dobu až 5 let – v tomto obdo-bí tedy nesplácíte úvěr, ale jen úrok, a vaše peníze můžete použít na cokoli jiného, tře-ba na zařízení vašeho prvního domova.•

Alena KeřkovskáRaiffeinsenbank

Nižší úrok z úvěru Česká spořitelna (ČS) sni-žuje úrokové sazby z úvěrů pro obyvatelstvo. Minimální úroková sazba úvěrů se tak do-stane na 8,9 % u účelového úvěru a na 9,5 % u hotovostního úvěru. Dále ČS zavádí novou, bezplatnou službu po telefonu. Telefonní bankéři na informační lince 800 207 207 na požádání okamžitě vypočítají výši předpoklá-dané měsíční splátky úvěru.

Balíčky na pevné připojení Ve dvou varian-tách produktových balíčků IOL Fixed Forte a IOL Fixed Forte+ získají zákazníci Českého Telecomu připojení pevnou datovou linkou bez limitu přenesených dat o rychlostech 512 kb/s nebo 2 048 kb/s. Součástí balíčků je webhosting o kapacitě 50 MB a e-mailové služby. Zákazník si dále může vybrat jeden z řady benefitů, který bude obsažen v ceně balíčku. Nabídka akčních balíčků se vztahuje i na stávající zákazníky služby IOL Fixed.

Zvýšení úrokových sazeb Živnostenská banka zvýšila minimální úrokové sazby úvěrů o 0,01 %. Osobní úvěr účelový nabízí od 8,0 %, osobní úvěr neúčelový od 9,0 % a kontokorent od 7,5 %. Hypotéky nově nabízí od 4,0 % při fixaci úrokové sazby na jeden rok a od 5,3 % při fixaci úrokové sazby na pět let.

Nové platební karty Od června letošního roku začne Česká spořitelna nabízet mezinárodní platební karty, které vydává ve spolupráci s Univerzitou Karlovou v Praze. Jde o karty asociace MasterCard Europe.

Reality na internetu Aktuální nabídku téměř tří set realitních kanceláří nabízí od května internetový portál Quick.cz. Návštěvníci reality.quick.cz mohou vyhledávat nemovitosti podle lokality, druhu objektu, typu nabídky a ceny. Soukromé osoby vkládají své inzeráty zdarma, platnost každého vloženého inzerátu je omezena na 30 dní. Zájemcům je každý nový inzerát zasílán na zadaný e-mail.

Česká spořitelna bude odměňovat Od června začne Česká spořitelna (ČS) připisovat svým klientům body z transakcí platebními kartami. V rámci programu Bonus získá klient za každých 20 Kč, které zaplatí prostřednictvím platební karty, jeden bod. Body se sčítají na zvláštním bodovém účtu a lze je vyměnit například za významné slevy u obchodních partnerů ČS nebo dárky z bonusového katalo-gu banky: od hodinek přes domácí spotřebiče a spotřební elektroniku až po letenky.

PRODUKT • HYPOTÉKY OD RAIFFEISENBANK

Úrokové sazby dosáhly svého historického minima a stále klesají. Překotným vývojem prochází také samotná hypotéka. Jednot-livé hypoteční banky se předhání v pod-mínkách i škále hypotečních úvěrů, které jsou schopny svým klientům nabídnout. S nejčerstvější novinkou na hypotečním trhu, hypotékou Profit, přichází Raiffeisen-bank. Čím může být pro vás tato hypotéka zajímavá?

Bydlení na dosah ruky

Ví

ce in

form

ací n

a w

ww

.rb.c

z, 8

00 9

00 9

00.

BANKA ROKU 2005

Dne 15. května 2003 proběhla v malém tanečním sále Slovanského domu v Praze zajímavá tisková konference, kterou pořádala společnost eBanka. Zajímavá byla prezentací generálního ředitele Radomíra Lašáka a Petra Pištěláka, výkonného ředitele pro marketing a produkty. Hlavním důvodem tohoto setkání byla chuť i potřeba nejvyšších představitelů eBanky a České pojišťovny prezentovat svou sílu na trhu v ČR a vize společnosti. Tyto chtějí naplnit do tří let. Obé je velmi odvážné, nicméně naprosto konkrétní a věcné: „Chce-me ročně získat 50 % klientů navíc. Změnili jsme management, přistupujeme ke každému

klientovi individuálně, optimalizujeme portfolio produktů, naše nabídka finančních produktů je kompletní. Náš tříletý obchodní plán završíme oceněním Banka roku 2005“. Zdá se vám, že zde parafrázujeme zná-mé Sláb jenom ten, kdo má jen malý cil? Uvidíme. Přesto je (z novinářům odkrytého) obchodní model a plán velmi smělý. Co myslíte, stane se tak? Stanete se i vy klientem eBanky? Pokud již jste, jste spokojení? Podělte se s námi o vaše názory a zapojte se do diskuze na www.osobni-finance.com, popř. pište na [email protected].•

-lk

Bleskové zprávy hledejte na www.osobni-finance.com.


Odborníci se shodují v názoru, že pře-kotný převod části družstevních bytů do vlastnictví byl nepromyšleným

a nesystémovým krokem. Noví vlastníci ne-byli připraveni na svoji novou roli, nevěděli, jaké povinnosti a odpovědnost je čeká. „Ne všichni si vážnost nové situace při vzniku společenství vlastníků uvědomili a mnohdy tím nepřímo se svými byty hazardují,“ říká Jan Totzauer, ekonomický náměstek staveb-ního bytového družstva Družba.

Nová odpovědnostV jakém smyslu někteří novopečení maji-telé bytů ve vlastnictví a zároveň členové společenství vlastníků se svými byty haza-rdují? Správa bytového domu je kompliko-vaná záležitost. Revize technického stavu, údržba, opravy, finanční správa, účetnictví, daně, to vše padlo na bedra nových majitelů domu – spoluvlastníků. „Občas se nás lidé ptají: Proč jste nás tehdy nevarovali? Ne-tušili jsme do čeho jdeme,“ sděluje Stani-slav Kurečka, předseda stavebního bytové-ho družstva MÍR, dnešní reakce některých bývalých členů, kteří si nechali převést byt do vlastnictví. „Byla to taková euforie. Lidé chtěli něco vlastnit. Kdybychom je od pře-vodu bytu do vlastnictví odrazovali, řekli by, že si chceme udržet pozice,“ říká.

Nikdo nemá časK zajištění bezrizikového chodu domu o mnoha bytech jsou potřeba kvalitní sta-novy a jejich dodržování, pravidelné schů-ze členů (družstva nebo společenství vlastníků), fungující kontrolní komise. Ná-chylnější k nesplnění uvedených podmínek

jsou malá společenství vlastníků než velká bytová družstva. Stává se, že členové spole-čenství vlastníků se na schůzi nějak domlu-ví na výši příspěvků do fondu oprav a zálo-hách na provoz domu, nikdo ale nemá čas se správě domu skutečně věnovat. Nakonec se jeden člen uvolí. Nikomu ale nevadí, že správa domu bude vedena ne-

profesionálně a bez jakékoli kontroly. Člen, který se o sprá-vu budovy stará, může způsobit (ať už úmyslně nebo ne-schopností) ostatním velké škody. Není náhodou, že mno-ho malých společen-ství vlastníků bytů přenechává správu domu za úplatu vel-kému zkušenému družstvu.

Nesolventní sou-sed je problémI když se většina čle-nů společenství vlast-níků bytů ke svým novým povinnostem postaví zodpovědně a dbá na dodržování stanov, práci orgánů a kontroly, jednomu riziku se nevyhne. Tím je solventnost ostat-ních spoluvlastníků domu. Jejich složení se může v čase měnit. Spoluvlastníci mají čas-to rozdílné názory na nutnost oprav domu a strategické investice. Například zda vymě-nit okna, kdy a v jaké cenové hladině a kva-litě. Rozdílnost názorů panuje i na výši mě-síčních plateb na opravy a rekonstrukce domu. Někteří spoluvlastníci chtějí přispí-vat vyššími platbami, někteří spíše nižšími. Existují dvě nebezpečí. Jestliže členové společenství vlastníků schválí vysoké pří-spěvky do fondu určeného na opravy, ze sociálně slabších spoluvlastníků se stanou neplatiči. Jestliže členové přispívají do fon-du nízkou částkou, může nastat zejména u zanedbaných domů urgentní potřeba jed-norázového vysokého vkladu na řešení ha-varijní situace. Někteří spolumajitelé opět nemusí být solventní. Podobné problémy dřív řešil aparát druž-stva. Finančně silnější a stabilnější druž-stvo má lepší zázemí a možnosti, jak se s problémovým nájemníkem vypořádat, než malé a nesourodé společenství vlast-níků. Na dlužníka lze podat žalobu, pro malé společenství vlastníků je ovšem někdy nejschůdnější cestou dluh rozpočítat mezi ostatní členy.

Všichni musí souhlasitSoučasný stav velmi znesnadňuje správ-cům domů získat úvěr na opravy a investi-ce. Většinou se v bytových domech nachází byty družstevní i byty ve vlastnictví. Pro po-skytnutí úvěru vyžadují banky zástavní prá-vo k nemovitosti. To je potřeba získat od všech jednotlivých vlastníků bytů ve vlast-nictví. Jediný, který nesouhlasí, může plá-novanou rekonstrukci zastavit.Totéž platí o investicích, u kterých je po-třeba stavební povolení, například půdní vestavba. Všichni spoluvlastníci budovy

musí souhlasit. V paneláku, kde je polo-vina bytů družstevních a polovina v osob-ním vlastnictví, zabere shánění všech sou-hlasů často měsíce a není jisté, zda někdo nápad nezmaří. Na druhou stranu chrání pravidlo stoprocentního souhlasu vlastníků majitele bytů před nekontrolovaným zadlu-žováním. •

Roman Stuchlík

VYZNEJTE SE • SPOLEČNÉ PROSTORY V BYTOVÉM DOMĚ

Kde vzít stoprocentní souhlasČlenství ve společenství vlastníků bytů s se-bou nese nevýhody, kterých jsou členové bytového družstva ušetřeni. Mnozí vlastníci bytů o hrozících rizicích ani neví. Navíc byty ve vlastnictví znesnadňují družstvům přístup k úvěrům na rekonstrukci.

Více

o p

robl

emat

ice

byto

vých

dru

žste

v se

doč

tete

na

ww

w.b

ytov

a-dr

uzst

va.c

z.

Odvody do fondu oprav schvaluje nadpoloviční většina.

Členové společenství vlastníků bytů nevědí, co je v běžném provozu domu čeká

• pasivita členů• nekompetentní vedení• špatná kontrola hospodaření• členové nejsou schopni se domluvit• špatný přístup k úvěru na rekonstrukci

RIZIKA SPOLEČENSTVÍ VLASTNÍKŮ

Pozn.: Stejným rizikům v praxi čelí i členové bytových družstev, ale v menší míře.

Bytový dům v majetku vlastníků + Koupi bytu lze financovat hypotečním

úvěrem.+ K pronájmu bytu není potřeba něčí

souhlas.– Převod bytu vyžaduje odhad ceny.– Převod bytu vyžaduje změnu zápisu

v katastru nemovitostí.– Převod bytu vyžaduje zaplacení daně

z převodu nemovitosti.– Za placení daně z nemovitosti je odpo-

vědný vlastník.

Bytový dům v majetku bytového družstva+ Převod bytu nevyžaduje odhad ceny.+ Převod bytu nevyžaduje změnu zápisu

v katastru nemovitostí.+ Převod bytu nevyžaduje zaplacení daně

z převodu nemovitosti.+ Za placení daně z nemovitosti je odpo-

vědné družstvo.– Koupi bytu nelze financovat hypotečním

úvěrem.– K pronájmu bytu je potřeba souhlas před-

stavenstva družstva.

DRUŽSTEVNÍ NEBO VLASTNÍ



AKTUALITY


Inzerce

Růstový asijský fond sleduje vý-konnost trhů v Již-

ní Koreji, Taiwanu a Číně. Možná je investice v ame-rickém dolaru nebo v euru. Minimální návratnost v dolarech činí investované peníze plus 9,5 %, v eu-rech investované peníze plus 8,5 %. Investiční horizont trvá pět let, při předčas-ném výstupu jsou účtovány penále. Výnos na úrovni necelých dvou procent ročně se nemusí zdát oslnivý, jedná se ale o zajiště-ný minimální výnos. Maximální návratnost činí investované peníze plus neomezený potenciál růstu.

„Odhady ekonomického růstu tohoto re-gionu jsou velice zajímavé a pokud budou akciové trhy růst, mohou klienti získat vý-nos daleko vyšší,“ řekl Jan Prachař, vedoucí oddělení cenných papírů. „Roční uzamykání výnosu zajišťuje uza-mčení již dosaženého výnosu v daném roce, což znamená, že již dosažený výnos nemůže být snížen případným propadem indexu v pozdějších obdobích,“ dodal Pra-chař. Nasdaq bonusový fond nabízí využití růs-tového potenciálu indexu Nasdaq-100 v kombinaci s plnou návratností investo-vaných peněz. Minimální návratnost v do-larech činí investované peníze plus 10 %, maximální návratnost může přinést inves-tované peníze plus 100 % (v případě pětile-tého růstu indexu).

Jak funguje zajištěníZajištěné fondy fungují tak, že většinu pro-středků investují do bezpečných nástrojů peněžního a dluhopisového trhu s poměr-ně nízkou výnosností. Zhodnocováním bě-

hem let dosáhne suma sta procent inves-torem vložené hodnoty. Tímto způsobem

funguje zajištění. Za menší část původní investi-

ce jsou nakoupeny opce na nákup a prodej indexo-

vých akcií. Ty dovolují v případě výhodného vývoje indexu při-dat ke garantované výplatě investorovi také výrazné zhod-nocení prostředků.

V případě nevýhod-ného vývoje indexů

dostane investor zpět pouze zajištěný výnos.

Proč je zajištění oblíbenéZajištěné fondy si v posledních několika letech získaly velkou oblibu nejen v Ev-ropě, ale také u českých investorů. Nástu-pu zajištěných fondů nahrávají okolnosti. Akciové trhy jsou v sedle, tedy na nízkých hodnotách. Předpokládá se, že ceny akcií a hodnoty indexů začnou růst. Investoři nechtějí promeškat příležitost. Na druhou

stranu nechtějí ani příliš riskovat. Zajiště-né fondy nabízejí střední cestu. V případě nepříznivého vývoje investor neztrácí hod-notu investice, v případě růstu indexů ne-zmeškal příležitost alespoň s částí svých úspor. Zajištěné fondy nabízejí také pobočky ČSOB, fondy Digitální Click a Světový Click+1. S nabídkou takzvaných chráně-ných fondů přišla na český trh v nedávné době investiční společnost Parvest. •

-rs

Investiční novinka U komise pro cenné papíry byly zaregistrovány dva nové tzv. chráněné fondy – Parvest Protected EURO a Parvest Protected USA. Jedná se o no-vinku v nabídce podílových fondů Parvest na českém trhu. Chráněné fondy patří do skupiny fondů nabízejících konkrétní rizikově výnosný profil podobně jako fondy garantované a smíšené.

Nezaměstnanost klesla Počet lidí bez práce klesl v dubnu pod hranici deseti procent. Bez práce bylo 9,6 %, což představuje téměř o devatenáct tisíc osob méně než v břez-nu. Míra nezaměstnanosti loni ve stejném měsíci však byla pouze 8,8 %. Nejnižší nezaměstnanost byla v okrese Praha-západ, kde práci nemělo 2,8 % lidí, naopak nejvíce nezaměstnaných bylo v Mostě, kde je bez práce 21,8 % lidí.

Pokles sazeb HVB Bank snížila úrokové saz-by termínovaných vkladů s dobou uložení na jeden měsíc a jeden až pět let o 0,05 %. Dále snížila úrokové sazby vkladních knížek „Pro dlouhodobé spoření“ také o 0,05 %.

Podnikatelské konto HVB Bank nabízí nový produkt Business Konto. Jedná se o ucelený soubor bankovních produktů a služeb vázaných na běžný účet. Je určen pro pod-nikatele (fyzické osoby) a právnické osoby, upřednostňující elektronické platební systé-my. Měsíční poplatek činí 399 Kč a zahrnuje zřízení a vedení běžného účtu v korunách, zřízení kontokorentu, internetové bankov-nictví Online Banking nebo elektronické bankovnictví HomeCash, mezinárodní pla-tební kartu, telefonní bankovnictví, měsíční výpis zasílaný poštou, termínované vklady v korunách a trvalé příkazy.

Kreditní karty stále populárnější Počet kre-ditních karet MasterCard Europe v ČR se za loňský rok zvýšil o 6,5 %. V průměru použijí držitelé svou kreditní kartu jedenkrát týdně, 6 % držitelů ji používá denně. Kreditními kartami MasterCard lze platit ve více než 40 000 obchodech a elektronickými kreditními kartami Maestro a MasterCard Electronic ve více než 25 000 obchodech. Držitelům těchto typů karet je k dispozici také 2 300 bankomatů.

Majetek vzrůstá Majetek spravovaný v převážně domácích otevřených podílových fondech se v dubnu zvýšil o 3,7 mld. Kč na 113,1 mld. Kč. Čisté prodeje podílových listů činily 3,2 mld. Kč a další půl miliardy tvořilo zhodnocení majetků ve fondech.

Růstový asijský fond Nasdaq bonusový fondIndex indexy trhů na Taiwanu, v Číně a Jižní Korei Nasdaq (USA)Minimální výnos investované peníze plus 9,5 % při investici

v dolarech nebo 8,5 % při investici v eurechinvestované peníze plus 10 % při investici v dolarech nebo 8,5 % při investici v eurech

Maximální výnos neomezený podle růstu indexů; výnos každého roku je uzamčen

100 %

Minimální investice 5 000 USD nebo EUR 5 000 USD nebo EURInvestiční horizont 5 let 5 let

ZAJIŠTĚNÉ FONDY HVB A HSBC

Pozn.: Nabídka platí do 17. června 2003.Zdroj: Osobní finance

PRODUKT • ZAJIŠTĚNÉ FONDY HVB A HSBC

Za bukem a přitom ve vlakuČeské pobočky dvou obřích zahraničních bank HSBC a HVB nabízí až do 17. června zajímavou investiční příležitost pro konzervativní investory se střednědobým časovým horizontem. Jsou to podíly ve dvou zajiště-ných fondech: Růstový asijský fond a Nasdaq bonusový fond.

Zajištěné fondy garantují výnos. Vedle HVB a HSBC nabízí zajištěné fondy také ČSOB.

Nas

daq

je a

kcio

vý in

dex.

Měř

í zm

ěnu

hodn

oty

skup

iny

konk

rétn

ích

akci

í.

+ zajištěný alespoň nízký výnos+ šance podílet se na růstu akciového

indexu– vázanost vkladu na určitý počet let, jinak

poplatky– ušlé alternativní investiční příležitosti

ZAJIŠTĚNÉ FONDY

��

��

��


AKTUALITY


Inzerce

Kromě cen akcií, podílových listů či dluhopisů lze na stránkách finanč-ních deníků nalézt i ceny, které se

vztahují k tzv. komoditám. Dočteme se, za kolik se obchodovala káva, cukr, mražený pomerančový džus či ropa. V podstatě vše, co lze charakterizovat jednotným množ-stvím a stupněm kvality, lze i zobchodovat na burze – koupit či prodat příslušný kon-trakt. Mezi komodity patří i drahé kovy, tedy zlato, platina nebo stříbro. Například stříbro putuje po světě v různých formách: jako vytěžený ryzí kov, šperky, mince, nená-vratně také mizí v elektrotechnickém či fo-tografickém průmyslu.

Rodinná investiceV roce 1973 se velmi bohatá olejářská rodi-na Huntů z Texasu rozhodla, že v divokých dobách by bylo dobré ukládat majetek do něčeho hodnotného a přitom hmatatelné-ho. Protože v té době nebylo možné na-kupovat zlato, padla volba právě na stříb-ro. Nakupování probíhalo pomalu, ale i tak cena stříbra stoupla z 1,95 USD za trojskou

unci v roce 1973 na milých 5 USD na začát-ku roku 1979. Inflace a zhoršující se situa-ce z rostoucí ceny ropy přiváděly stále více lidí k investici do drahých kovů. Cena za-čala růst.Bratři Huntové přibrali do svého stříbrného klubu i bohaté arabské obchodníky a na-koupili kontrakty na neuvěřitelných dvě stě milionů uncí stříbra – v té době zhruba polovina roční produkce stříbra na Zemi. To už byl vážný problém, na trhu se pro-jevil akutní nedostatek stříbra a cena letěla vzhůru. Na vrcholu dosáhla neuvěřitelných 54 USD za unci. Růst se projevil i na výkup-ní ceně pro obyčejné lidi, kteří stáli fronty, aby mohli prodat stříbrné zlomky či mince za velmi výhodnou cenu.

Takhle to nenechámeHlavní komoditní burzy zasáhly a změni-ly pravidla: každý investor mohl držet ma-ximálně 600 kontraktů na stříbro, později dokonce přestaly být kontrakty na nákup vydávány úplně. Cena stříbra začala kle-sat, protože prodávat mohl každý, naku-povat nikoli. A byl tu další problém: bratři Huntové si na své spekulace půjčili celkem 800 mil. USD, vše samozřejmě jištěné stří-brem. Pokud by cena spadla příliš nízko, krach by mohl vyvolat paniku, stáhnout cenu ještě níže a přivést ke krachu i některé

velké banky – co by se dělo dále, raději ani nedomýšlet.

Končíme, zavírámeNelson Bunker Hunt a Herbert Hunt hráli vabank a vsadili na špatnou kartu. Výsled-kem byl „stříbrný čtvrtek“ 27. března 1980, kdy oznámili, že nemohou dostát poža-davkům na dorovnání krytí půjček – cena stříbra spadla za jediný den o 50 %, až na 10,80 USD za unci. Bratři Huntové vyhlá-sili bankrot, řada spekulantů s nimi. Zá-sah tehdejšího šéfa FEDu Paula Volkera a tajné jednání mezi zástupci bank a nej-větším producentem stříbra nakonec vedl k uklidnění situace. Cena stříbra spadla na svou „předhorečkovou“ úroveň a život bě-žel dál.•

Jan Oplatek

VELKÉ PENÍZE

Stříbrná spekulaceMimo ryze praktické funkce zajištění ceny budoucího nákupu, resp. prodeje surovin a produktů je samozřejmě možné s komodi-tami spekulovat – a také se tak v převažující míře děje.

Stříbro patří mezi komodity, s nimiž se dá mimo jiné spekulovat. Využívá se však také v elektrotechnickém či fotografickém průmyslu


TIPY A TRIKY

Přespoření nepovoleno

? Uzavřel jsem stavební spoření u Stavební spo-řitelny České spořitelny

(SSČS) na cílovou částku 125 000 Kč, s nárokem na státní podporu, standardní variantu. Každý rok uložím asi 18 500 Kč. Pátý rok končí 31. 12. 2003, ale já mám zájem ve spoření pokračovat. Je to však možné? Pra-covnice spořitelny mi řekla, že případné další vklady mi budou vráceny zpět. Končí smlouva automaticky po pěti letech, či po pěti letech a dosažení cílové částky nebo může banka smlouvu jednostranně vypovědět? Jedinou sankci za přespoření, kterou jsem ve smlouvě našel, je doúčtování poplatku za uzavření smlouvy z rozdílu skutečně naspořené a smlu-vené cílové částky.

Odpověď pracovnice SSČS byla v souladu s podmínkami spořitelny. V současné době stavební spořitelna neumožňuje přespoře-ní cílové částky. Důvodem, proč spořitelny mění podmínky a především výši úroků, je výrazné snížení úrokových sazeb na ban-kovním trhu, na které stavební spořitelny musely reagovat. Například u SSČS výše úrokových sazeb na spořicím účtu klesla ze 4 % na 2 % v současné době. Proto sta-vební spořitelna neumožňuje zvýšení cí-lové částky ani její přespoření, které SSČS chápe jako nestandardní stav.Stavební spořitelna nabízí klientům v tako-vém případě tři možnosti:

• pokud klient potřebuje řešit svou byto-vou situaci (koupě, výstavba, rekonstruk-ce apod.), může požádat o překlenovací úvěr a při sepisování žádosti o tento úvěr zvýšit cílovou částku podle potřeb;

• lze změnit podmínky stávající smlouvy o stavebním spoření podle aktuálních všeobecných obchodních podmínek;

• klient může uzavřít další smlouvu o sta-vebním spoření a převést požadavek na státní podporu na tuto novou smlouvu. Svou stávající smlouvu o stavebním spo-ření může ukončit po uplynutí pětileté-ho cyklu stavebního spoření standard-ním způsobem.

Je tu ještě jedna varianta, která by pro vás mohla být řešením. Současnou smlouvu byste ponechal v aktuálním stavu a uzavřel novou smlouvu u jiné stavební spořitelny, která dosud úročí vklady vyšším úrokem. Je ovšem nutné rozhodnout se, na kterou smlouvu budete žádat o státní podporu na rok 2003. Pro toto rozhodnutí by bylo nut-né znát detailně historii vašeho spoření a vkladů. Současnou smlouvu můžete po uplynutí pěti let vypovědět.

Roman BečičkaSophia Finance

Jen si to tam dejte

? Pracuji jako pojišťovací poradce v Praze, kde bydlím s dalšími dvěma kamarády v bytě 3+1 v podnájmu. Kaž-

dý víkend ale jezdím do Humpolce, kde mám trvalé bydliště a současně zde mám v živnostenském listě ohlášenou provozov-nu. Mohu si dát do nákladů jízdné z Prahy do Humpolce a zpět, a to každý týden?

Vzhledem k tomu, že jste fyzická osoba, která pod-niká na základě živnos-tenského listu, pak jsou vaše příjmy posuzovány jako příjmy z podnikání a z jiné samostatné vý-dělečné činnosti dle § 7 zákona č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů. Vzhledem k uvedené-mu faktu pak můžete využít § 24 odst. 2 písm. k) tohoto zákona, kde se jedná o vý-daje vynaložené na dosažení, zajištění a udržení příjmů, tedy výdaje, které jsou uznatelné. Proto můžete do svých nákla-dů zahrnout výdaje, které jsou spojené s pracovní cestou, což je výdaj na ubyto-vání, na dopravu hromadnými dopravními prostředky, na pohonné hmoty spotřebo-vané silničním motorovým vozidlem zahr-nutým v obchodním majetku či v nájmu a nezbytné výdaje spojené s pracovní ces-tou v prokázané výši (na vše potřebujete platné účetní doklady).Dále můžete využít možnosti zahrnout si do svých výdajů stravné při tuzemských pracovních cestách delších než 12 hodin v kalendářním dnu. Pro člověka, který má příjmy dle § 7 uvedeného zákona, se pra-

videlným pracovištěm rozumí také sídlo podnikání uvedené v živnostenském listě nebo jiném obdobném povolení. Dále pak můžete použít výdaje spojené s dopravou vlastním autem, které není za-hrnuté v obchodním majetku firmy, a to ve výši sazby základní náhrady (v součas-né době 3,40 Kč za ujetý kilometr) a ná-hrady výdajů za spotřebované pohonné

hmoty (průměrná spotřeba vozidla uvede-ná ve velkém technickém průkaze vynáso-bená platnou cenou za pohonné hmoty).Můžete si tedy do svých nákladů uplat-nit jízdné z Humpolce do Prahy a zpět, a to v takové výši, jak často cestujete a jste toto schopen doložit prokázanými výdaji (jízdenkami).

Hana Pechanováorganizační, ekonomický a daňový poradce

Máte perfektní nápad jak vydělat nebo ušetřit peníze? Napište nám o něm.

Alimenty ne!

? Pracuji jako zaměstnanec, ale zároveň podnikám na živnostenský list. Jsem rozvedený a platím alimenty. Mohu

si zahrnout částku alimentů k odpočtu do daňového přiznání?

Přesné znění jednotlivých odpočitatel-ných položek je uvedeno v § 15 zákona

č. 586/1992 Sb., o daních z pří-jmů, v platném znění. Alimen-ty v tomto výčtu nejsou uvedeny, a proto si je ne-můžete uplatnit jako odpočitatel-né položky v da-ňovém přiznání.

-pp


Výsluhová penze

? Většina článků o penzijním připojištění, které se objevují v tisku, vůbec nezmiňu-je možnost výsluhové penze. Jde vybrat

peníze připadající na výsluhovou penzi jedno-rázově a jaký dopad to má na daňové zvýhod-nění? Já osobně mám penzijní připojištění od 18 let a počítám s tím, že ve 33 letech vyberu sjednaných padesát procent. To je věk, kdy si budu pořizovat rodinný domek.

Výsluhová penze je jedním z možných způsobů výplaty dávky z penzijního při-pojištění se státním příspěvkem. Nárok na její výplatu vzniká okamžikem splnění všech podmínek stanovených penzijním plánem, podle kterého se penzijní připo-jištění účastníka posuzuje. Obecně lze říci, že touto podmínkou je splnění pojištěné doby 180 kalendářních měsíců od jejího sjednání ve smlouvě nebo dodatkem k ní. Kdykoli po splnění této podmínky může účastník požádat o:• výsluhovou penzi, nebo• výsluhovou penzi se zvýšenou první

splátkou, nejvýše však o třetinu zůstat-ku určeného ve prospěch této penze, nebo

• místo výsluhové penze může účastník požádat o jednorázové vyrovnání.

Pro sjednanou výsluhovou penzi je evido-váno přesně 50 % příspěvků účastníka.Rozdíl mezi zdaněním prostředků výslu-hové penze a jednorázového vyrovnání je následující: u penze se zdaňují 15 % pou-ze výnosy z příspěvků účastníka a státních příspěvků, u jednorázového vyrovnání se navíc zdaňují 15 % příspěvky zaměstnava-tele. Je tedy zřejmé, že z daňového hledis-ka je výhodnější čerpat prostředky formou výsluhové penze.

Dita Schneiderová ABN Amro Penzijní fond

Odpočet životní-ho pojištění

? Manželův zaměstna-vatel v loňském roce neprovedl v ročním

zúčtování odpočet zaplace-né částky životního pojiště-ní od základu daně, i když smlouva podmínky splňuje. Manželovi sdělil, že pokud chce odečíst částku za životní pojistku, má si sám podat daňové přiznání. Argumentoval tím, že mu nebyly předloženy dostatečné podklady. Manžel však předložil vše, co dostal od po-jišťovny. Je zaměstnavatel povinen odpočet provést, nebo to záleží pouze na jeho vůli? Co dělat v případě, že zaměstnavatel nejprve prohlásí, že odpočet provede a přijme bez výhrady všechny podklady a až při vrácení přeplatku daně z ročního zúčtování manžel zjistí, že odpočet nebyl proveden?Druhý dotaz se týká nezdanitelné částky na manželku. Které částky se zahrnují do vlast-ního příjmu manželky – započítává se i ne-mocenská a peněžitá pomoc v mateřství?

Na podobný dotaz ohledně odpočtu jsme již jednou odpovídali (viz Udělá to za-městnavatel, OF č. 3/03, str. 22), proto jen

stručně. Mzdová účtárna má povinnost toto provést. Pokud tak neučiní, doporučo-vali bychom zpětné vymáhání po zaměst-navateli.

K dotazu ohledně ne-zdanitelné částky na manželku – do vlastního příjmu manželky (man-žela) se nezahrnuje:• zvýšení důchodu pro bezmocnost;• dávky státní sociální podpory, např. přídavky na děti, rodičovský pří-spěvek, porodné, příspě-

vek na bydlení;• dávky sociální péče, které poskytují

obecní nebo okresní úřady (např. peně-žité či věcné dávky poskytnuté z důvodu sociální potřebnosti, příspěvek na výživu dítěte při neplacení výživného);

• stipendium;• státní příspěvky na penzijní připojiště-

ní a příspěvky související se stavebním spořením.

Nemocenská, peněžitá pomoc v mateřství, podpora při ošetřování člena rodiny a vy-rovnávací příspěvek těhotenství a mateř-ství jsou dávky nemocenského pojištění, tzn. že do vlastního příjmu manželky se zahrnují.

Dušan ŠídloFincentrum

TIPY A TRIKY

Své dotazy, ale i náměty zasílejte na [email protected].

Je to bezpečné?

? Chci si uzavřít smlouvu o penzij-ním připojištění, mám však obavu o bezpečnost vložených finančních

prostředků. Kdo kontroluje penzijní fondy? Jsou vložené prostředky 100% garanto-vány?

Nad investováním penzijních fondů do-hlíží Komise pro cen-né papíry a depozitář fondu. Depozitář je banka, skrze kterou procházejí všechny transakce penzijního fondu a která ze zá-kona dohlíží na to, aby všechny investice fondu byly v souladu se zákonem. Minis-terstvo financí a Ministerstvo práce a so-ciálních věcí také dohlížejí na dodržová-ní zákona penzijními fondy, zejména na nakládání se státním příspěvkem a per-sonální propojení fondů. Vložené pro-středky nejsou garantovány státem. Stát však poskytuje příspěvek a daňové úle-vy, a proto se také aktivně stará o to, aby byly finanční prostředky v penzijních fondech v bezpečí.

Marek NezvedaABN Amro Penzijní fond

Akcie a daně

? V článku Nákup a prodej akcií (viz OF č. 17/02, str. 25) píše autor Michael Hanzelka odpověď autorovi dotazu,

který prodal akcie, jejichž část spadala do osvobození od daně z příjmu (po šesti měsících) a část ne, avšak tato část byla prodána se ztrátou. Znamená to tedy laic-kým výkladem, že prodám-li třeba všechny akcie najednou, které jsem pořídil v různých obdobích, počítá se každý nákup zvlášť do daňového přiznání?

V ustanovení § 10 odst. 5 Zákona o da-ni z příjmu se říká: U příjmů z prode-je cenných papírů lze kromě nabývací

ceny akcie a ceny po-řízení ostatních cen-ných papírů uplatnit i výdaje souvisejících s uskutečněním prode-je a platby za obchodo-vání na trhu s cennými papíry při pořízení

cenných papírů. Jinými slovy při prodeji cenných papírů můžete jako výdaj uplat-nit nákup jiných cenných papírů. Výdaje lze však uplatnit pouze do výše příjmů.

Michael HanzelkaFiM – Finanční marketink


„Vymyslel jsem několik zlepšení v meto-dách práce našeho účetního oddělení,“ sdě-lil Marcele Halířové ředitel a majitel firmy, kterému mezi zaměstnanci nikdo neřekl ji-nak než Fašista. Halířová od Fašisty tušila další podraz hned, jak byla pozvána do jeho pracovny. Na listu papíru měl sepsáno ně-kolik bodů, které účetní Halířové vysvětlil. „Všechny vaše návrhy jsou v rozporu se zá-kladními účetními pravidly. Cílem účetnic-tví je podat věrný obraz situace firmy. Vy po mě chcete, abych zkreslovala údaje,“ shrnu-la Halířová bez obalu Fašistovy nápady. „Věrný obraz? To jsou kecy z učebnic. Jste v praxi už dost dlouho na to, abyste věděla, že dnes to chodí jinak,“ usmíval se spikle-necky Fašista.

Úkoly účetní Halířové• Před bankou nafouknout tržby a pod-

hodnotit náklady z důvodu žádosti o lev-ný provozní úvěr.

• Před finančním úřadem naopak podhod-notit tržby a nafouknout náklady z důvo-du snížení daňového základu.

• Před pracovním úřadem zakamuflovat švarc systém, který firma používá, aby pracovníkům nemusela platit zdravotní a sociální pojištění.

• Skrýt náklady na pomocné dělníky, kteří pracují na černo.

• Zkreslit statistiky přesčasů zaměstnanců, aby nevyšlo najevo, že přesčasy nejsou propláceny.

• Zamaskovat úplatky, které obchodní zá-stupci rozdávají státním úředníkům a ko-munálním politikům při získávání veřej-ných zakázek.

• Zamaskovat úplatky související s vyřizo-váním a urychlováním stavebních povo-lení a schvalováním projektů.

• Skrýt nesrovnalosti v kvalitě a ceně doda-ného materiálu. Firma fakturuje zákaz-níkovi dražší typ materiálu než skuteč-ně dodaný.

Firemní heslo: Nebát se lhát„Vámi navrhované praktiky jsou za hranicí morální únos-nosti. Do toho nejdu,“ posta-vila se Marcela Halířová do opozice vůči zlu světa. „A vy si myslíte, že moje svě-domí se nebouří? Ale co mám dělat, když podnikatelské pro-středí je tak zkažené? Musím se přizpůsobit konkurenčním

firmám a jejich podvodným prakti-kám. My je musíme používat taky, jinak nepřežijem. Sama víte, že za loňský rok jsme dosáhli výnosnosti vlastního kapitálu na úrovni dvou procent. Ještě jeden takový rok a budu to muset zabalit,“ obhajo-val Fašista svoje jednání.„Ke zvýšení hodnoty firmy hodlá-te dojít skrze podvody. Úplatky, po-chybné získávání zakázek, zkreslo-vání účetních výkazů, zhoršování pracovních podmínek zaměstnan-ců, a co nejhůř, lhaní zákazníkům ohledně kvality dodaného díla. Ra-ději bychom se měli vydat přesně opačnou cestou,“ pustila si hubu na špacír Halířová. Tím ovšem Fa-šistu naštvala.„Máte zkreslené představy o pod-nikání. Vaše filozofování jen zdržu-je. Za tři dny mě informujete o tom, co jste udělala ke splnění úkolů, které jsem vám dnes zadal,“ ukončil debatu majitel.

To je na výpověď„Tak co jste podnikla ve věci zefektivně-ní účetních metod?“ zubil se Fašista za tři dny.„Nic. Mám na to slabý žaludek,“ vypálila Halířová.„V tom případě se budeme muset rozloučit. Najdu účetní, která ctí potřeby firmy a do-káže účetní principy řádně přizpůsobit.“„A já najdu firmu, kde nepůsobí bezpáteř-ní lidé.“ „Takovou nenajdete. Chamtivost prorůstá všude. Nicméně bychom teď měli projednat vaši dohodu o ukončení pracovního pomě-ru.“ Fašistovi nelze upřít věcnost, nadhled a rychlé jednání.Už při čtení dohody o ukončení pracovního poměru se Halířová usmívala. Fašista tušil, že to nevěští nic dobrého. „Tohle nepodepíšu,“ hodila list papíru šé-fovi na stůl. Zákoník práce nestanovuje pro ukončení pracovního poměru dohodou žádné limity pro výpovědní lhůtu ani od-stupné. Majitel firmy toho využil a navrhl ukončení pracovního poměru od konce ná-sledujícího měsíce a bez odstupného. „Jak chcete. Plánoval jsem být velkorysý a nechat vás pracovat ještě měsíc a půl. Jest-li se vám to nelíbí, zruším s vámi pracovní

smlouvu okamžitě,“ rozčiloval se Fašista.

Nárok na odstupné„Pane řediteli, buď to jste nečetl zákoník práce, nebo svoje zaměstnance považuje-te za hlupáky,“ mluvila rozvážně Halířo-vá. „Okamžité zrušení pracovního poměru bez nároku na výpovědní lhůtu a odstup-né povoluje zákon zaměstnavateli v přípa-dě zvlášť hrubého porušení pracovní káz-ně zaměstnancem. To nezkoušejte. Bránila bych se soudní žalobou. Určitě byste ne-chtěl, abych při soudním přelíčení bod po bodu rozebírala váš seznam úkolů k vylep-šení účetnictví a zakrytí všech podvodů. Druhou metodou k vyhození nepohodlné-ho zaměstnance je prohlášení za nadbyteč-ného z důvodu organizační změny. To už je pro vás schůdnější. Fiktivně zrušíte moje místo účetní a předáte výpověď pro nadby-tečnost. Zároveň přijmete novou účetní, ale domluvíte se, že v pracovní smlouvě bude mít napsáno sekretářka. Takový postup je na rozdíl od předešlého právně těžko na-padnutelný. Ovšem nezapomínejte, že zá-koník práce přiznává nadbytečnému tří-měsíční výpovědní lhůtu a dvouměsíční odstupné. Jestliže se mě chcete zbavit už od prvního následujícího měsíce, náleží mi podle zákoníku práce pět průměrných mě-síčních platů.“Jako správný manažer si Fašista zachoval

klidnou hlavu a bystrý úsudek.„Paní Halířová, nejste zaměstna-nec, kterým by se dalo jednodu-še manipulovat. Nebudem z to-ho dělat kovbojku. Domluvme se tak, že do konce tohoto měsí-ce dostanete výpověď, následu-jící měsíc budete ještě pracovat a pak dostanete čtyřměsíční od-stupné.“Halířová souhlasila.•

-rs

Halířová dostala padákaMarcela Halířová odmítá falšovat účetní výkazy. Takovou pracovnici soukromý podnikatel nepotřebuje. Musí v účetnictví zamaskovat úplatky a fakturování dražšího zboží než skutečně dodaného. Naštěstí četla zákoník práce, jinak by přišla o pěti-měsíční odstupné.

SERIÁL • HALÍŘOVI

Výpovědní lhůta OdstupnéDohoda o ukončení pracovního poměru Dle dohody Dle dohody

Okamžité zrušení pracovního poměru ze strany zaměstnavatele při porušení pracovní kázně zaměstnance zvlášť závažným způsobem

Bez výpovědní lhůty

Bez nároku na odstupné

Výpověď daná zaměstnavatelem při organizačních změnách pro nadbytečnost zaměstnance

3 měsíce 1) 2 platy

HALÍŘOVÁ VYJEDNÁVÁ UKONČENÍ PRACOVNÍHO POMĚRU

1) Lhůta počíná běžet prvním kalendářním dnem následujícího měsíce.Zdroj: Zákon č. 65/1965 Sb. zákoník práce

Při výpovědi ze strany zaměstnavatele má odcházející právo na odstupné.


Roky se vlekoucí debata o reformě penzijního systému nabrala v po-sledních měsících na intenzitě. Sou-

částí posledního návrhu z dílny ministra financí Bohuslava Sobotky je mimo jiné teze, podle které by bylo možné si ke sta-robnímu důchodu libovolně přivydělávat, protože současná právní úprava práci pen-zistů omezuje. Sobotkou navržené zvýše-ní důchodového věku představuje nutné zlo, proto by zrušení pracovních omezení mohlo znamenat překonání nesmyslné dis-kriminace.

Důchodový věkPojem důchodový věk vyburcoval nedávno milion Francouzů k protestům v ulicích. Nesouhlasí s jeho posunutím o několik let. Demonstrace proti důchodové reformě pro-běhly také v Německu a Rakousku. Česká vládní koalice se předběžně dohodla na ná-vrhu posunout důchodový věk ze součas-ných 57–62 let na 63 let. Žádné protesty se nekonaly, místní občané byli dopředu pře-svědčeni hlavním proudem ekonomů a po-litiků o nezbytnosti tohoto nepopulárního kroku.Současný platný důchodový věk vyčtete v přiložené tabulce. U některých profesí částečně přetrvává takzvaný snížený důcho-dový věk. Při odpracování určitého počtu let v určité profesi je důchodový věk snížen až na 55 let. Pří-kladem jsou horníci se stá-lým pracovištěm pod zemí nebo určitá zaměstnání ve služebním poměru.

Druhy starobního důchoduPodle současné právní úpravy existují dva dru-hy starobního důchodu – obecný a předčasný. Před-časný starobní důchod se dále dělí na předčasný starobní důchod prvního typu a předčasný starobní důchod druhého typu.

Obecný starobní důchodNárok na obecný starobní důchod vzniká, jestliže po-jištěnec získal dobu pojiš-tění v rozsahu alespoň 25 let a dosáhl důchodového

věku. Důležitým pojmem je doba pojiště-ní. Pro většinu lidí tato doba pokrývá celý život od patnácti let věku až po důchodový věk. S dosažením minimální doby pojiště-ní nemívá běžný občan potíže. V zásadě se jedná o roky, kdy se člověk připravoval na povolání, vydělával si v pracovním poměru, na základě dohody o pracovní činnosti, ve služebním poměru, jako osoba samostatně výdělečně činná, doby, kdy je občan veden na úřadu práce v evidenci uchazečů o za-městnání, doba v základní vojenské službě, civilní službě, mateřské a rodičovské dovo-lené, doba pobírání plného invalidního dů-chodu, doba strávená ve výkonu trestu či ve vazbě.

Obě podmínky nutnéObě podmínky musí platit souběžně. Kdo získal dobu důchodového pojištění 25 let, ale nedosáhl předepsaného důchodového věku, nemá nárok na obecný starobní dů-chod. Na vyplácení důchodu si musí po-čkat, až zestárne do požadovaného věku. A naopak, kdo dosáhl předepsaného dů-chodového věku, ale nezískal potřebný po-čet let pojištění, také nesplňuje nárok na přiznání obecného starobního důchodu. Pro občany, kteří během života nezískali potřebný počet let pojištění a vlivem star-

šího věku by už další roky pojištění prací nezískali, je v zákoně zabudována záchra-na. Nárok na obecný starobní důchod také vzniká, jestliže pojištěnec získal dobu po-jištění v rozsahu alespoň 15 let a dosáhl věku 65 let.

Předčasný prvního typuNárok na předčasný starobní důchod prv-

ního typu vzniká pojištěnci při kumulativním splnění tří podmínek. Získal dobu pojiš-tění nejméně 25 let. Byl veden nepřetržitě po dobu nejméně 180 kalendářních dnů v evi-denci uchazečů o zaměstnání u úřadu práce. Ke dni uply-nutí této doby 180 dnů mu do dosažení důchodového věku chybí nejvýše dva roky. Pro nárok na tento typ předčasné-ho starobního důchodu není podstatné, zda bylo pobíráno hmotné zabezpečení uchaze-čů o zaměstnání či nikoli.

Předčasný druhého typu Na předčasný starobní dů-chod druhého typu má po-jištěnec nárok, jestliže získal dobu pojištění nejméně 25 let a do dosažení důchodové-ho věku mu chybí nejvýše tři roky. Žádné další podmínky nejsou stanoveny.Žádný starobní důchod (ani obecný, ani předčasný) neza-

Seď doma a nehni prstemStarobní důchodci mají zákonem zakázáno přivydělávat si ke skromné penzi v pracovním poměru na dobu neurčitou. Navíc v prvních dvou letech od vzniku nároku na důchod nesmí vydělat víc než 8 200 Kč hrubého měsíčně. Obě nesmyslné podmínky musí být splněny, jinak bude výplata starob-ní penze pozastavena.

TAHÁK • PRÁCE V DŮCHODUVí

ce in

form

ací n

a w

ww

.duc

hodo

vare

form

a.cz

.

Vládní koalice navrhuje zvýšit důchodový věk na 63 let. osobní f inance 09/2003 27

Rok narození pojištěnce

Muži Ženy (podle počtu vychovaných dětí)Bezdětná 1 dítě 2 děti 3-4 děti 5 a více dětí

Před rokem 1936 60 57 56 55 54 531936 60 + 2 57 56 55 54 531937 60 + 4 57 56 55 54 531938 60 + 6 57 56 55 54 531939 60 + 8 57 + 4 56 55 54 531940 60 + 10 57 + 8 56 + 4 55 54 531941 61 58 56 + 8 55 + 4 54 531942 61 + 2 58 + 4 57 55 + 8 54 + 4 531943 61 + 4 58 + 8 57 + 4 56 54 + 8 53 + 41944 61 + 6 59 57 + 8 56 + 4 55 53 + 81945 61 + 8 59 + 4 58 56 + 8 55 + 4 541946 61 + 10 59 + 8 58 + 4 57 55 + 8 54 + 41947 62 60 58 + 8 57 + 4 56 54 + 81948 62 60 + 4 59 57 + 8 56 + 4 551949 62 60 + 8 59 + 4 58 56 + 8 55 + 41950 62 61 59 + 8 58 + 4 57 55 + 81951 62 61 60 58 + 8 57 + 4 561952 62 61 60 59 57 + 8 56 + 41952 62 61 60 59 58 56 + 8Po roce 1953 62 61 60 59 58 57

DŮCHODOVÝ VĚK (ROKY + MĚSÍCE)

Pozn.: Vládní koalice navrhuje posunout důchodový věk na 63 let. Muži by šli oproti dnešním pravi-dlům do starobního důchodu o rok později, ženy o dva roky až šest let. Jedná se zatím o pracovní návrh vlády.

Zdroj: Česká správa sociálního zabezpečení

Omezení příjmu v prvních dvou letech od vzniku nároku platí i pro starobní důchodce, kteří podnikají jako osoby samostatně výdělečně činné

Nadpis


Inzerce

čne být pojištěnci vyplácen automaticky. O přiznání důchodu musí zaměstnanec po-žádat skrze svého zaměstnavatele, pokud pracuje ve firmě s více než 25 zaměstnanci, nebo na okresní správě sociálního zabezpe-čení. Žádost o přiznání starobního důcho-du by měla být podána tři měsíce před plá-novaným odchodem do důchodu.

Nevratné rozhodnutíPřiznání předčasného starobního důchodu druhého typu je nevratné. Vylučuje nárok na obecný starobní důchod i na předčasný starobní důchod prvního typu. Ten komu byl přiznán předčasný starobní důchod druhého typu bude do konce života po-bírat tento typ důchodu a nikdy nepřejde na obecný starobní důchod. Naproti tomu poživatel předčasného starobního důcho-du prvního typu může krátce před dosaže-ním důchodového věku požádat o přiznání obecného starobního důchodu.

Nadosmrti nižší důchodProč je nemožnost změny předčasného sta-robního důchodu druhého typu na obecný starobní důchod tak velkou nevýhodou? Předčasný starobní důchod je nižší než obecný starobní důchod. Při výpočtu výše předčasného starobního důchodu dochází ke snižování výpočtového základu o určité procento v závislosti na délce doby chybějí-cí do dosažení důchodového věku. U před-časného důchodu prvního typu se výše dů-chodu dostane na „normální“ úroveň po dosažení důchodového věku. U předčas-ného důchodu druhého typu zůstává niž-ší napořád.

Omezení výše příjmuČerstvé důchodce v současné době asi nej-víc rozčiluje § 37 Zákona číslo 155/1995 o důchodovém pojištění. Podle něj výpla-ta obecného starobního důchodu nenále-ží v období dvou let po vzniku nároku na tento důchod v těch kalendářních měsících, v nichž příjem z výdělečné činnosti přesáhl dvojnásobek částky životního minima plat-né pro jednotlivce. Příjmem z výdělečné činnosti je myšlen hrubý příjem. Výši životního minima sta-novuje nařízení vlády a v současné době

činí dvojnásobek životního minima platné-ho pro jednotlivce 8 200 Kč. Období dvou let se posuzuje ode dne vzniku nároku na starobní důchod, nikoli ode dne přiznání starobního důchodu.

Omezení trvání smlouvyPříjmem z výdělečné činnosti se rozumí pří-jem z takové činnosti, která zakládá účast na důchodovém pojištění. Z přiložené ta-bulky vyplývá, že se jedná o pracovní po-měr, dohodu o pracovní činnosti i služební poměr. Nejedná se ale o dohodu o provede-ní práce. Z placené činnosti prováděné na základě dohody o provedení práce se totiž neodvádí příspěvky na sociální zabezpeče-ní. Nevýhodou dohody o provedení práce je omezení na sto hodin práce jednoho člo-věka pro jednoho zaměstnavatele ročně.Omezení příjmu platí i pro čerstvé důchod-ce, kteří podnikají jako osoby samostatně výdělečně činné. Výplata starobního důcho-du osobě samostatně výdělečně činné nená-leží v měsících, kdy je povinna platit zálohy na důchodové pojištění z měsíčního vymě-řovacího základu vyššího než 8 200 Kč. Omezení výše příjmu v prvních dvou letech po vzniku nároku na starobní důchod platí pouze do dosažení věku 65 let. Druhá podmínka, která ovšem neodpadá dosažením 65 let věku, je omezení trvání pracovní smlouvy. Výplata starobního dů-

chodu náleží osobám vykonávajícím výdě-lečnou činnost na základě pracovněpráv-ního vztahu, jen pokud tento vztah byl sjednán na dobu určitou. Zákon ovšem ne-upravuje maximální dobu trvání pracovní smlouvy. Může být sjednána na více než je-den rok, třeba na pět nebo deset. Pracovně právním vztahem není služební poměr.Podmínka nepřekročení příjmu a podmín-ka pracovněprávního vztahu na dobu urči-tou platí souběžně.

Předčasní: zákaz všehoPřed dosažením důchodového věku nenále-ží výplata předčasného starobního důcho-du (i když byl přiznán) tomu, kdo vykonává jakoukoli výdělečnou činnost, která zaklá-dá účast na důchodovém pojištění. Sem patří pracovní poměr, dohoda o pracovní činnosti i služební poměr. Rozsah ani výše příjmu přitom není sledována. Po dosaže-ní důchodového věku platí pro omezení výdělku v předčasném starobním důcho-du tatáž pravidla jako pro omezení výděl-ku v obecném starobním důchodu – maxi-málně 8 200 Kč po dobu prvních dvou let a žádná smlouva na dobu neurčitou.•

Roman Stuchlík

Vše

důle

žité

o s

taro

bníc

h dů

chod

ech

najd

ete

v kn

ize

Kdy

do d

ůcho

du a

za

kolik

z n

akla

date

lstv

í Gra

da. A

utor

em je

Jan

Přib

.

28 www.osobni - f inance .com Reforma veřejných financí zruší omezení práce důchodců.

TAHÁK • PRÁCE V DŮCHODU

Pro přiznání starobního důchodu je potřeba být účastníkem důchodového pojištění po dobu 25 let a dosáhnout důchodového věku (viz tabulka) nebo být účastníkem důchodového pojištění po dobu 15 let a dosáhnout věku 65 let.

Kdo je účastníkem důchodového pojištění• zaměstnanci v pracovním poměru• osoby ve služebním poměru• osoby samostatně výdělečně činné• zaměstnanci činní na základě dohody o pracovní činnosti• členové družstva, jestliže nejsou v pracovněprávním vztahu k družstvu, ale vykonávají pro

družstvo práci, za kterou jsou jím odměňováni• společníci a jednatelé společnosti s ručením omezeným a komanditisté komanditní společnos-

ti, jestliže nejsou v pracovněprávním vztahu k této společnosti, ale vykonávají pro ni práci, za kterou jsou touto společností odměňováni

• dobrovolní pracovníci pečovatelské služby• osoby zařazené k pravidelnému výkonu prací ve výkonu trestu odnětí svobody nebo ve vazbě• osoby, které se soustavně připravují na budoucí povolání studiem na střední nebo vyšší od-

borné škole nebo vysoké škole v ČR, a to po dobu prvních šesti let tohoto studia po dosažení věku 18 let

• osoby vedené v evidenci úřadu práce jako uchazeči o zaměstnání po dobu, po kterou jim náleží hmotné zabezpečení uchazečů o zaměstnání, a v rozsahu nejvýše tří let též po dobu, po kterou jim toto hmotné zabezpečení nenáleží

• osoby konající vojenskou službu v ozbrojených silách České republiky, pokud nejde o vojáky z povolání

• osoby konající civilní službu• osoby pečující o dítě ve věku do čtyř let nebo o dítě ve věku do 18 let, je-li dlouhodobě těžce

zdravotně postižené vyžadující mimořádnou péči• poživatelé plného invalidního důchodu z českého pojištění

ÚČASTNÍCI DŮCHODOVÉHO POJIŠTĚNÍ

Pozn.: Nejedná se o úplný výčet.Zdroj: Zákon č. 155/1995 o důchodovém pojištění, § 5

• Omezení výše příjmuV prvních dvou letech od vzniku nároku na obecný starobní důchod může vydělat ma-ximálně 8 200 Kč hrubého měsíčně. Toto omezení platí do dosažení věku 65 let. Poté dosažený příjem na přiznání výplaty starobního důchodu nemá vliv.

• Omezení trvání smlouvyNesmí být v pracovněprávním vztahu na dobu neurčitou. Toto omezení platí i po dosažení věku 65 let. Pracovní smlouva však může být sjednána na jakýkoli počet let.

OMEZENÍ PRÁCE DŮCHODCŮ

Nadpis


Inzerce

O nízkoenergetických domech jsme vás již obecně informovali (OF 1/03, str. 29). Nyní představujeme jednu

z konkrétních možností realizace.

Ukáže slabiny vašeho domuOlomoucká firma Condata vyvinula sys-tém, který se stará o tepelnou pohodu, při smysluplném a ekonomicky nejschůdněj-ším využití tepelných zdrojů, které má ob-jekt k dispozici. Systém navíc nejen regulu-je vytápění v reálném čase, ale hospodaření s energií dlouhodobě sleduje a ukládá do paměti, aby mohla být data poz-ději analyzována. Díky tomu lze po jedné topné sezóně zjistit, kde jsou tepelné úniky největší, a ná-sledně zateplovat cíleně a s vyna-ložením minimálních nákladů.

Co všechno umíZákladním parametrem systému je možnost nastavit pro jednot-livé místnosti požadovanou tep-lotu pro konkrétní dny. Jestliže je zapojeno například více tepel-ných kotlů, případně alternativní

zdroje (tepelné čerpadlo, solární kolektory apod.), hlídá systém optimální pracovní re-žim při minimálních provozních nákladech a maximálním využití energie. Kromě toho je možné se přes internet nebo telefon k objektu připojit a zjistit aktuální stav, případně zadat příslušné instrukce.

Pro koho?Použití tohoto inteligentního systému není závislé na druhu vytápění. Vzhledem k ná-kladům na jeho instalaci a nárokům na kva-litu otopného systému se ale dá jednoznač-ně říci, že nejde o zařízení, jehož použití by mělo smysl v bytě nebo malém rodinném domku s jediným zdrojem tepla, např. elek-trokotlem. Systém byl v zásadě navržen pro velké objekty, jako jsou školy a administra-tivní budovy, ale je možné jej použít i pro větší rodinné domy.

Vyplatí se?Při pilotním projektu inteligentního domu v Bystrovanech byl v první etapě nasazen samotný systém měření, řízení zdrojů, tep-lot v místnostech a sběru dat. Získaná data ukázala vhodnost nasazení alternativních zdrojů energie, které byly instalovány. Po-slední etapa se věnovala cíleným stavebním tepelně-technickým úpravám (např. výmě-

na skel v oknech), které vy-plynuly právě z výsledků měření. Náklady na instala-ci systému dosáhly bezmá-la půl milionu, ale v průbě-hu tří let došlo k výraznému snížení spotřeby energie na třetinu výchozího stavu (viz graf). Výrobce uvádí, že ná-vratnost vložených prostřed-ků je tři až pět let.•

Marek Telička

LEVNĚJI A LÉPE

Hlídač energieInteligentní systém vytápění nejen dokáže regulovat teplotu, ale také ukáže, kde dochá-zí k největším tepelným ztrátám.

Více

info

rmac

í na

ww

w.c

onda

ta.c

z.

Na finanční obrazovce můžete vidět aktuální stav nákladů

VYTÁPĚNÍ A OHŘEV TUV PRO ID BYSTROVANY

Zdroj: Condata

35 00030 00025 00020 00015 00010 0005 000

01997/1998 výchozí stav

1998/1999 inteligentní řízení (IŘ)

1999/2000 IŘ + alternativní

zdroje

2000/2001 výměna oken-

ních skel

Spotřeba (kWh)

Úspora (kWh)


Jaké produkty nabízí Raiffeisenbank pro soukromé osoby?Raiffeisenbank samozřejmě nabízí komplet-ní řadu finančních produktů jak je v dneš-ní době nabízena většinou bank. Máme ši-rokou škálu produktů jak pro klienty, kteří chtějí hospodařit se svými finančními pro-středky nebo investovat, tak i pro klienty, kteří by si rádi finanční prostředky půjčili, ať už na kratší dobu, nebo třeba na kou-pi nemovitosti. V současné době má naše banka 43 obchodních míst po celé republi-ce a jejich počet se neustále zvyšuje. Nabízí široké spektrum na míru šitých finančních produktů a služeb pro všechny skupiny zá-kazníků.

Pojďme nejprve do oblasti produktů pro správu osobních financí. Co nabízí vaše banka v této oblasti a proč by měli klienti zvolit právě Raiffeisen?Dnešní doba přináší potřebu téměř každé-ho člověka mít produkt, který by ulehčoval hospodaření s penězi. Právě pro tyto klien-ty připravují banky osobní účty, někdy také uváděné jako balíčky služeb a produktů. Hlavní výhoda těchto osobních účtů spo-čívá v tom, že banka nabízí klientovi již

pečlivě vyvážený soubor produktů, který usnadní klientům správu jejich financí. Na-víc bývají tyto balíčky cenově zvýhodněny oproti tomu, kdyby si klient produkty poři-zoval jednotlivě. Co se týká osobních účtů Raiffeisenbank, jde naše banka ve snaze vyjít klientovi vstříc ještě dál a nabízí Kom-pletkonto dokonce ve třech verzích, které se od sebe liší počtem zahrnutých produk-tů. Díky tomu má každý náš klient možnost zvolit si tu variantu, která nejlépe splňuje jeho potřeby, a platí tak jen za služby, které opravdu využije.

V čem je Kompletkonto od Raiffeisenbank výhodnější než ostatní osobní účty?Jednou z hlavních předností Kompletkonta jsou opravdu výhodné úroky. Nabídka úroko-vých sazeb na spořicím účtu Kompletkonta, která v současnosti dosahuje až 2,2 % p. a., je bezesporu dlouhodobě jednou z nejlep-ších nabídek na českém trhu a předčí i větši-nu sazeb na termínovaných vkladech. Peníze na Kompletkontu však přitom nejsou vázány žádnou výpovědní lhůtou a jsou pro klienta kdykoli k dispozici. Mezi další výhody lze určitě zahrnout i jednoduchý přechod mezi jednotlivými variantami Kompletkonta podle toho, jak se vyvíjí finanční potřeby klienta.

A co oblast půjček. Jaká je nabídka Raiffei-senbank v této oblasti?Na konci loňského roku se v naší nabídce ob-jevil nový úvěrový produkt Rychlá půjčka. Ten představuje pro klienty snadnější způsob získání osobní půjčky. Díky Rychlé půjčce si nyní mohou klienti půjčit pohodlně a rychle na cokoli od dvaceti tisíc až do jednoho mili-onu korun. Stačí jediný telefonní hovor, bě-hem něhož se klient okamžitě dozví, jakou půjčku si může vzít, za jakých podmínek a ja-ké dokumenty je třeba předložit. Poté klient

donese požadované dokumenty na nejbližší pobočku Raiffeisenbank, kde zároveň vyplní a podepíše smlouvu. Při schválení půjčky si může peníze vyzvednout buď osobně na nej-bližší pobočce, nebo je mu příslušná částka odeslána na účet. Splácení Rychlé půjčky si klient může rozložit v čase od 6 měsíců až do 5 let. Úroková míra je stanovována individu-álně na základě profilu klienta a v současné době začíná již na 8,8 % p. a. Navíc Raiffeisen-bank nabízí zdarma sjednání pojištění půjč-ky proti neschopnosti splácet z důvodu smrti a trvalých následků úrazem.

Na začátku našeho rozhovoru jste zmínil úvěry na nemovitosti. Událo se v oblasti hypoték něco, co by naše čtenáře mohlo zajímat?Určitě ano. Věřím, že někteří čtenáři již sami zaznamenali, že u našich hypoték do-šlo k výraznému snížení úrokových sazeb. Hypotéku tak nyní pořídíte s úrokem již od 4,7 % p. a. Troufám si říci, že naše hypoté-ky patří momentálně mezi jedny z finančně nejpříznivějších na českém trhu, a to nejen díky úrokům, ale i z hlediska poplatků. Od května pak naše banka poskytuje i nový typ hypotéky pro občany – hypotéku Profit, ur-čenou na koupi nemovitostí za účelem in-vestice.

Kde mohou naši čtenáři získat bližší in-formace o produktech Raiffeisenbank se všemi výhodami, které jste zmiňoval?Nejjednodušší způsob je využít naše inter-netové stránky www.rb.cz, kde jsou veške-ré produkty naší banky popsány blíže a kde se mohou vaši čtenáři také dočíst, co je ke zřízení jednotlivých produktů potřeba. Další možností je naše bezplatná infolinka 800 900 900, která funguje 24 hodin denně a kde čtenářům naši operátoři poradí a po-mohou s výběrem vhodného produktu.•

Za redakci se ptal Libor Kříž

Finanční produkty pro všechny skupiny zákazníkůBankovní produkty v dnešní době využívá prakticky každý z nás. Ve snaze vyjít vstříc potřebám svých klientů rozšiřují banky zejména v poslední době svou nabídku a snaží se přesvědčit potenciální klienty, že právě jejich nabídka je to pravé. Co nabízí klientům Raiffeisenbank jsme se zeptali pana Willema Huetinga, výkonného ředitele Raiffeisenbank, do jehož zod-povědnosti spadá i oblast bankovnictví pro soukromé osoby.

ROZHOVOR

Pracoval jako projektový marketingový manažer a poté výkonný ředitel ABN Amro Maďarsko. Nyní zastává pozici člena představenstva a výkonného ředitele Raiffeisenbank. Studoval Economic Ad-ministrative School, Licensed Insurance Broker, Professional training in Sales and Marketing Management. Mezi jeho koníčky patří rybaření, tenis, badminton, umění, divadlo a hudba.

WILLEME HUETING (41)

Více

info

rmac

í na

ww

w.rb

.cz.

Rozhovory Osobních financí naleznete na www.osobni-finance.com.

Troufám si říci, že naše hypotéky patří momentálně mezi jedny z finančně nejpříznivějších na českém trhu


Pokud spor o 200 000 Kč vyhrajete, zaplatí vám protistrana mimo dlužné částky veškeré náklady soudního říze-

ní. Mezi ně spadá soudní poplatek (v tomto případě 8 000 Kč), hotové výlohy (poplat-ky za znalecké posudky, překlady, opisy) a mimosmluvní odměna advokáta (v tom-to případě do výše 34 500 Kč). Přesáhne--li mimosmluvní odměna advokáta částku 34 500 Kč, pak částku nad 34 500 Kč hradí-te ze svého, i když jste soud vyhráli.Má tedy cenu pouštět se do soudního sporu o nesplacený dluh nebo nemá? Neutratím na poplatcích víc, než nakonec vysoudím? Jak bude případ probíhat? Tyto otázky trápí každého věřitele, jehož dlužník se nemá ke splácení. Jeden typický případ si probere-me od začátku do konce.

Vyklop pravduZákazník přijde a seznámí advokáta s přípa-dem. Advokát prohlédne předložené důka-zy a zhodnotí, zda by na jejich základě bylo možné spor vyhrát. Je třeba počítat s tím, že na potenciálního klienta vyvine nátlak, aby se dozvěděl celou pravdu. Z pochopi-telných důvodů nemají advokáti rádi, když jejich klient v průběhu sporu vyrukuje s do-posud zatajovaným faktem, který celý pří-pad posune do jiného světla. Dohodnou-li se, že jdou oba do toho, je klientovi předlo-žena smlouva o právním zastoupení.

Zálohu předemJako příklad vezmeme vymáhání dluhu ve výši dvou set tisíc korun. Klient půjčil před rokem kamarádovi 200 000 Kč na rozjezd podnikání. Bohužel, kamarád nyní na upo-mínky nereaguje. Odměna advokátovi za je-den právní úkon činí v tomto případě pod-le advokátního tarifu 5 750 Kč plus 75 Kč režijní paušál a hotové výlohy. Většina ad-vokátních kanceláří si v popsaném případě řekne o zálohu ve výši dvou právních úko-nů (5 750 Kč + 75 Kč + 5 750 Kč + 75 Kč = 11 650 Kč). Zklamaný věřitel odchází z prv-ní schůzky s advokátem o více než jedenáct tisíc korun lehčí.

Zkusme to bez souduVe standardních případech advokát pí-semně kontaktuje protistranu (dlužníka) a vyzve ho ke komunikaci. Záleží na přá-ní klienta (věřitele), ale je vhodné nechat protistraně prostor pro vyřešení sporu bez soudní žaloby. Advokát může dostat od své-ho klienta mandát k jednání s protistranou o mimosoudní domluvě na termínu, do kdy a za jakých podmínek budou dluh i penále

splaceny, případně sjednat splátkový kalen-dář. Stává se, že dlužník se profesionálního přístupu zalekne a zaplatí. Tuto možnost však klient protistraně dát nemusí, má-li na-příklad s podobným jednáním s dlužníkem negativní zkušenosti. Může po advokátovi chtít, aby rovnou podal žalobu.

Soudní poplatekJestliže dlužník na písemnou výzvu advo-káta nereaguje, podá advokát žalobu. Před odesláním žaloby však od svého klienta vyinkasuje soudní poplatek. V našem pří-padě činí čtyři procenta z peněžitého pl-nění (0,04 × 200 000 Kč = 8 000 Kč). Před-pokládejme, že soud rozhodl napoprvé ve prospěch věřitele a vydal platební rozkaz. Platební rozkaz bude obsahovat dlužnou částku 200 000 Kč, soudní výlohy 8 000 Kč a náklady právního zastoupení ve výši 34 500 Kč plus režijní paušál a hotové výlo-hy. Dohromady cca 242 500 Kč. Výši soud-ního poplatku upravuje zákon č.549/1991 Sb., výši nákladů právního zastoupení pro-tistrany před soudem stanovuje vyhláška č. 484/2000 Sb.

Náhrada nákladů na advokátaNáhrada nákladů na právního zástupce pro-tistrany je stanovena paušální částkou a či-ní šestinásobek poplatku za jeden právní úkon. Vyhláška počítá s tím, že k vyřízení sporu je v průměru potřeba šest právních úkonů advokáta. Co se stane v rychlých pří-padech jako je ten náš? Advokát vyhrál spor

s neplatícím dlužníkem a potřeboval k to-mu dva právní úkony (jedna porada s kli-entem a jedno podání žaloby). Klient do-stane z vysouzené částky (242 500 Kč) zpět částku, o kterou se vedl spor (200 000 Kč), soudní poplatky, které musel před podáním žaloby zaplatit (8 000 Kč) a náklady na ad-vokáta (11 650 Kč). Protistrana však musela po prohraném spo-ru zaplatit náklady na právní zastoupení ža-lobce (věřitele) paušální poplatek 34 500 Kč (šest právních úkonů). Rozdíl 22 850 Kč (34 500 Kč – 11 650 Kč = 22 850 Kč) náleží advokátovi, nedohodnou-li se s klientem jinak. V takovém případě může klient na sporu i vydělat.

Jde i prodělatMůže nastat i opačný případ, paušální po-platek v hodnotě šesti právních úkonů ne-stačí. Předpokládejme, že dlužník podal proti rozhodnutí soudu o vydání platební-ho rozkazu odpor. Případ se začal kompli-kovat. Než skončil, proběhlo několik stání u soudu, několik jednání s klientem, něko-lik jednání s advokátem protistrany. To jsou právní úkony za poplatek (v našem případě) 5 750 Kč plus 75 Kč. Právních úkonů před ukončením případu naběhne třeba deset. Jak se začne spor protahovat, i ten kdo vy-hraje a dostane od protistrany zaplaceno šest právních úkonů, prodělá.•

-rsNa přípravě článku se podílel JUDr. Michal Elzer, advokát

PRÁVNÍ SLUŽBY • VYMÁHÁNÍ DLUHU

Méně právních úkonůPři vymáhání dluhu ve výši 200 000 Kč zaplatíte 8 000 Kč za soudní poplatek, 11 500 Kč za mimosmluvní odmě-nu advokátovi, dvakrát 75 Kč režijní paušál a hotové výlohy advokáta. Když to půjde dobře. Komplikovaný případ zvyšuje počet právních úkonů, které advokát pro klienta vykoná, čímž se se náklady na advokáta zvyšují a mohou se vyšplhat třeba na pětinásobek.

Soudní poplatek činí čtyři procenta z částky, která je předmětem sporu. Kromě toho zaplatíte advokátovi, většinou podle advokátního tarifu. Tyto náklady nakonec zaplatí strana, která prohrála

Náhrada nákladů na právního zástupce protistrany je stanovena paušální částkou.


Na část prázdnin můžete dítě poslat do letního dětského tábora. Pokud vaše dít-ko hodláte umístit do takového tábora po-prvé, ověřte si solidnost lidí, kteří se o va-ši ratolest budou starat. Reference mohou podat známí, kteří již mají s některým z tá-borů zkušenosti.

Jazyk nebo sportOrganizací letních táborů se zabývají na-příklad skautské oddíly či soukromé orga-nizace, ale také existují tzv. firemní tábo-ry, které jsou určeny pro děti zaměstnanců. Zejména soukromé organizace pořádají tábory se zaměřením na určitou zájmo-vou či vyučovací oblast. Proto při výběru vždy přihlédněte právě ke koníčkům dítě-te. Dítě, které navštěvuje taneční kroužek, nebude asi nadšeno z tábora změřeného na přežití ve volné přírodě. Chce-li se dítě zlepšit v němčině či angličtině, využijte na-bídky táborů se zaměřením na výuku ci-zích jazyků.

Mořský koníkMáte-li doma malého alergika, pošlete ho k moři. Organizace Mořský koník pořádá s přispěním Všeobecné zdravotní pojišťov-ny pobyty u moře, které jsou zaměřeny na řešení zdravotních problémů dětí s aler-giemi. Tábor je pořádán pro děti od 7 let do 17 let. Léčebné pobyty jsou realizovány v Řecku a Chorvatsku. Doba pobytu je 21 dnů, finanční příspěvek rodičů za neprázd-

ninový pobyt je 11 000 Kč, za prázdninový 12 000 Kč.Děti, které jedou do zahraničí bez dopro-vodu rodičů, musí mít vlastní pas, jehož vyřízení stojí 200 Kč. Bude-li dítě cestovat s rodiči, stačí, aby bylo zapsáno v pase jed-noho z nich.•

Ivana Jakubcová

ZÁBAVNÁ ČÍSLA

Skleněný pokladSe stoupajícími letními teplotami bude stou-pat naše spotřeba nealkoholických nápojů i množství použitých lahví.

PokulhávámePrůměrná roční spotřeba nealkoholických nápojů v západní Evropě je asi 600 litrů na obyvatele. Spotřeba těchto nápojů v ČR již přesáhla úroveň spotřeby piva (cca 160 litrů na osobu) a pohybuje se kolem 200 litrů na obyvatele ročně. Pokulháváme tedy za evropským průměrem, ale i tak je u nás pro-dukce lahví, ve kterých jsou nápoje většinou prodávány, značná. U minerálních vod bylo

ještě v roce 1997 zajišťováno prostřednic-tvím vratných skleněných lahví více než 85 % produkce a nyní převažuje (více než 60 %) produkce v jednocestných PET lahvích. Podobně to vypadá i u ostatních nealkoho-lických nápojů. Skleněných lahví je však na trhu stále poměrně velké množství. Největší český výrobce Vetropack Moravia Glass prodává v ČR každoročně kolem 300 milionů skleněných obalů, což představuje více než 50 % trhu.

Dům ze sklaV ČR je tedy ročně vyrobeno a prodáno asi 600 milionů skleněných obalů; mezi nimi ne-malé množství zavařovacích sklenic. Celkové množství skleněných lahví a sklenic rozptý-lených v českých domácnostech pravděpo-dobně přesahuje jednu miliardu. Kdybychom tyto lahve, s průměrným poloměrem dna čtyři centimetry, postavili za sebe do řady, dostali bychom nepřerušenou řadu dlouhou více než 50 000 km.V případě, že bychom tytéž lahve chtěli uskladnit a naskládali je natěsno vedle sebe, pokryli bychom plochu zhruba šesti milionů metrů čtverečních, což představuje čtverec o straně dlouhé bezmála 2,5 km reprezen-tující rozlohu menšího města. Na každou ze 2 000 rodin bydlících v tomto městě by připadla stavební parcela veliká 3 000 m2. Pokud by byly všechny lahve rozestavěné na jejich pozemku vratné za obvyklou výkupní cenu tří korun, znamenalo by to částku 1,5 mil. Kč, což je slušný základ na postavení nového domu.

-mt

ŽENA A FINANCE

Kam s ním?Červenec a srpen, dva bezesporu nejoblíbe-nější měsíce všech dětí školou povinných. Mnoho rodičů však řeší otázku, kam s po-tomkem. Není-li po ruce hodná babička, měli byste se poohlédnout po programu, které vaše dítko zaměstná.

• Cenné předměty raději dítěti s sebou nedávejte

• Kufr dítěte označte jménem, adresou a seznamem věcí

• Potvrzení o bezinfekčnosti od rodičů nesmí být starší než tři dny před odjez-dem na tábor

• Přibalte dítěti průkaz pojištěnce zdra-votní pojišťovny a očkovací průkaz

NEZAPOMEŇTE!

Potřebujete-li si o prázdninách odpočinout od svých dětí, pošlete je na zahraniční letní tábor

Více

info

rmac

í na

mor

skyk

onik

-vzp

.qbi

zm.c

z, w

ww

.vzp

.cz/

vzp/

cz/k

lient

i/pec

e/ko

nik/

inde

x.ht

ml.

Až budete dítě posílat na tábor, nezapomeňte se informovat také na způsob ubytování (stany, chatky atd.).

Spacák; ešus; příbor a utěrka; hygienické potřeby; příruční batoh; turistická obuv a domácí obuv; holinky; pláštěnka; plav-ky; pokrývka hlavy (proti slunci); krém nebo olej na opalování; oblečení (dle uvážení rodičů); finanční hotovost (dle uvážení rodičů).

VYBAVENÍ NA TÁBOR

Typ tábora Umístění Věk dítěteDoba

pobytu Cena

Dětský tábor Růžená (Jižní Čechy) 6–18 let 14 dní 3 198–3 598 KčDětský tábor Vestec (Slapská přehrada) 6–17 let 14 dní 3 398–3 598 KčZahraniční tábor Igea Marina (Itálie) 10–18 let 10 dní 8 898 KčZahraniční tábor Novi Vinodolski (Chorvatsko) 10–18 let 10 dní 7 990 KčCyklistický Štědronín (Orlická přehrada) 12–16 let 9 dní 2 999 KčFrancouzština + cyklistika Lesák (Jižní Čechy) 10–14 let 8 dní 2 999 KčAngličtina Lesák (Jižní Čechy) 9–16 let 8 dní 2 999 KčNěmčina Štědronín (Orlická přehrada) 9–16 let 9 dní 2 999 KčSebeobrana a základy bojových sportů Svor u Nového Boru (Lužické hory) 6–16 let 13 dní 2 620–3 790 KčModerní tanec a aerobik Svor u Nového Boru (Lužické hory) 6–16 let 13 dní 2 620–3 790 KčTábor s počítači Pilský mlýn u Blatné 7–14 let 14 dní 4 100 KčDobrodružný tábor Pilský mlýn u Blatné 7–14 let 14 dní 3 490 Kč

KOLIK STOJÍ LETNÍ TÁBOR



ŘIDIČSKÝ PRŮKAZ OBTÍŽNĚJI A DRÁŽNa ministerstvu dopravy, ve spolupráci úředníků ministerstva, zástupců zkušebních komisařů autoškol a zaměstnanců

Ústředního automotoklubu, vzniká novela zákona o autoškolách. Zatímco nyní stačí uchazečům o řidičský průkaz správně vyplnit test a úspěšně absolvovat zkušební jízdu, v budoucnosti by museli skládat zkoušky z konstrukce vozidla, zdravotní přípravy, pra-videl silničního provozu, zásad bezpečné jízdy a prokázat praktické dovednosti ve zkušební jízdě.Samotné jízdy se týká další změna. Dnes jsou zkušební komisaři zaměstnanci obecních úřa-dů a stát stojí přezkušování řidičů dost peněz. Podle návrhu zákona by úlohu státní organi-zace převzaly soukromé společnosti, jejichž komisaři by dokonce museli mít vyšší vzdělání než v současnosti. Noví žadatelé o řidičský průkaz by platili nejen za jízdy a teoretické hodiny v autoškole, ale navíc také částku za přezkoušení, která by celkovou cenu řidičského průkazu mohla zvednout až o několik desítek procent.

ČESKÝ TELECOM – CENY STOUPAT NEBUDOUV minulých letech Český Telecom (ČTc) služby pra-videlně zdražoval, ale letos se jeho zákazníci dočkali

příjemné změny. Současné tarify pro domácnost zůstávají v platnosti a do konce roku prý ceny stoupat nebudou. Společnost sice od května uvedla čtyři nové cenové programy, jejichž měsíční paušál je vyšší než paušál v současnosti nejpoužívanějšího tarifu Home Standard, ale změna cenových programů je dobrovolná. Nové tarify mají paušál 352–578 Kč a ČTc v této ceně nabízí 120–240 volných minut pro volání v ČR. Novinkou je možnost převodu neprovolaných minut do dalšího měsíce.Změna cenové politiky je zřejmě vynucena několika důvody. Především se na trhu objevili alternativní operátoři s cenami většinou nižšími než sazby ČTc a klienti se pomalu učí jejich slu-žeb využívat. Kromě toho lidé obecně přestávají využívat pevné linky a přecházejí na výhradní užívání mobilních telefonů. Český Telecom pro-stě nechce zdražením odradit ještě větší počet svých klientů.

VLAKEM JEZDÍME OD ČERVENCE LEVNĚJITaké vedení Českých drah (ČD) pochopilo, že neustálé zdražování není ta pravá cesta k srdcím

a peněženkám zákazníků. V loňském roce totiž vlakem cestovalo 175 milionů lidí, což je o 13 milionů méně než v roce 2001. Vedení ČD se proto rozhodlo snížit ceny vybraného jízd-ného a zjednodušit poskytování slev. Většina změn bude platná od začátku července.Velmi výrazně bude jízdné sníženo na nejfrek-ventovanější trati Praha–Brno, kde by měli cestující už od 1. června platit sto čtyřicet korun, což je cena plně srovnatelná s pravidel-nou autobusovou dopravou společností Čebus a ČNS. V platnosti zůstanou zákaznické Z-karty, jejichž cena bude sjednocena na 100 Kč. Příznivější bude také poskytování skupinových slev, které se budou vztahovat už na dva cestující. O sto padesát korun bude zlevněna kilometrická banka a tento druh jízdného bude možné využívat po celý týden. Zavedena bude i úplně nová dvoudenní jízdenka, jejíž cena by měla být 580 Kč.

JAK ČÍST NOVINY

Zisk – čistý, nebo hrubý?Každá úspěšná firma produkuje zisk, někdy větší, někdy menší. Nastanou-li problémy, může se dostat i do ztráty. V novinách se ale občas dočteme o čistém zisku, jindy zase o hrubém. Jaký je mezi těmito pojmy rozdíl?Zisk z ekonomického pohledu je definován jako rozdíl mezi příjmem plynoucím z prodeje výstupu a úplnými náklady příležitosti1) výrobních faktorů, které byly použity při výrobě daného výstupu. Náklady zahrnu-jí též přirážku za riziko a za užívání kapitálu vlastníka. Tyto položky se však již nezahrnují mezi náklady v účetní definici zisku.Z účetního hlediska je zisk výsledný přírůstek majetku za určité období krytý z vlastních zdrojů, tedy opět výnos z investovaného kapitálu. Zjistíme ho jako rozdíl mezi celkovými výnosy a celkovými náklady společnosti. Je-li tento rozdíl (výnosy minus náklady) kladný, hovoříme o zisku, je-li záporný, hovoříme o ztrátě.Čistý zisk je výše uvedeným způsobem vypočítaný zisk snížený o uhra-zenou daň z příjmu. Hrubý zisk je zisk před uhrazením daně z příjmu, jde tedy o přesnější označení výše vypočteného zisku.•

-ms

1) Nákladem příležitosti dané akce se rozumí hodnota obětované alternativní akce. Tato ekonomická myšlenka vychází z předpokladu, že při omezených zdrojích je vždy nějaká další možnost, jak akci realizovat. Podnik se však musí rozhodnout jen pro jednu variantu, čímž mu však unikají zisky z dalších variant. Jde však pouze o ekonomický pohled, účetní přístup se těmito obecnými problémy nezabývá.

ČÍSLO OF

111 miliardV květnu vláda několikrát řešila otázky týkající se rozpočtové reformy, která by měla zvrátit nepříznivý vývoj státního rozpočtu. Koaliční politici se shodli, že stát musí omezit výdaje. Jedním z kro-ků, pomocí nichž se má úspor dosáh-nout, je například odchod do důchodu v 63 letech pro muže i pro ženy.Příčinou rostoucího schodku však nejsou jen vysoké výdaje, ale také výpadky daňových odvodů. Schodek státních financí na konci dubna činil 64,4 mld. Kč; ve srovnání s minulým rokem je to výsledek o 22,6 mld. Kč horší.Daňové nedoplatky státu činily na konci minulého roku 111 mld. Kč; za poslední čtyři roky se tato částka zvýšila asi o třicet miliard. Přitom se více než devadesát procent těchto dluhů do veřejných rozpočtů nikdy nedostane. Z celkové částky totiž tvoří asi čtyřicet miliard pokuty a penále, třicet miliard dluží firmy v konkurzním řízení, od kterých se platba nedá očekávat, a ze zbytku je dobytná zhruba jen třetina. Největší dlužnou částku tvoří nedoplatky z DPH.Podle odborníků je příčinou struktura daňového systému, který je příliš složitý. Slovo daň je prý v právních předpisech použito 736krát a jen v Zákoně o daních z příjmů je 133krát použito slovo výjimka. Tento zákon byl navíc více než padesátkrát novelizován.•

-mt

SEMAFOR OSOBNÍCH FINANCÍ

Analýzu nových cenových programů Českého Telecomu najdete v příštích Osobních financích.


Pod pojmem úvěrová karta se myslí zpravidla platební karta, kterou vy-dávají splátkové společnosti. Mezi tři

největší v České republice patří Cetelem (karta Aura), Home Credit (karta Yes) a GE Capital Multiservis (OK karta). Úvěrová kar-ta vydaná splátkovou společností funguje tak, že její držitel platí během měsíce za zboží v obchodech kartou a na konci mě-síce mu přijde poštou na adresu trvalého bydliště výpis. Z něj vyčte, kolik společnos-ti, která kartu vydala, dluží a kolik mini-málně musí do určeného dne následujícího měsíce zaplatit. Karta funguje na bázi revolvingu, peníze lze průběžně čerpat a splácet. Úroková sazbaČerpání půjčky skrze úvě-rovou kartu je jedním z nej-dražších úvěrů vůbec. Za ne-ustálou úvěrovou rezervu si

splátkové společnosti účtují měsíční úrok kolem dvou procent. Úroková sazba dvě procenta měsíčně nevypadá hrozivě, ovšem přepočteno na roční úrokovou sazbu to dělá 26,2 %. Na rozdíl od bankovních kre-ditních karet neexistuje u úvěrových karet takzvané bezúročné období.

Poplatek za výpisVedle nákladů na placené úroky musí uži-vatel úvěrové karty počítat s poplatky za měsíční výpis. V měsících kdy karta nebyla použita, nikdo s ní nenakupoval ani na ní nevisí dluh, poplatek za výpis odpadá.

Úvěrový rámecÚvěrový rámec určuje maximální výši dlu-hu na kartě. V současné době se pohybu-je od desíti tisíc korun nahoru. Horní strop určuje splátková společnost na základě ově-

ření bonity klienta. Za vydání úvěrové kar-ty si některé splátkové společnosti naúčtují poplatek.

Minimální splátkaKaždý měsíc musí držitel karty splatit ale-spoň minimální část dluhu, zpravidla pět procent úvěrového rámce. V době, kdy na kartě není žádný dluh, samozřejmě nic ne-splácí. Splatit může kdykoli jakoukoli část dluhu bez penále.

Poplatky za bankomatDalších kritérií pro výběr zbývá mnoho. Na-příklad počet prodejen, které kartu berou. Zda lze pomocí karty vybírat z bankomatu a za jaké poplatky. Poplatek za blokaci kar-ty při její ztrátě. Za kolik dní po doručení měsíčního výpisu je den splatnosti. Zda lze zjišťovat disponibilní zůstatek na kartě po telefonu nebo na internetu. Zda je in-formační linka bezplatná. Podmínky boni-ty pro přidělení karty (zpravidla stačí trva-

lý zdroj příjmů). Kolik dokumentů je třeba při žádosti o kartu před-ložit (zpravidla stačí občanský průkaz a vý-pis z bankovního účtu s označením zaměstna-vatele a výše příjmu).•

-rs

RÁDCE NAKUPUJÍCÍHO • ÚVĚROVÉ KARTY

Lákadlo za všechny penízeNejdůležitější kritérium při výběru úvěrové karty je výše měsíční úrokové sazby. Každá desetina procenta dluh prodražuje. Dále zkontrolujte poplatek za měsíční výpis. Pak srovnejte s alternativou kontokorentního úvěru na vašem běžném účtu.

Úvě

rová

kar

ta p

ostr

ádá,

na

rozd

íl od

kre

ditn

í, be

zúro

čné

obdo

bí.

KŘÍŽOVKA

Karta Aura OK karta Yes kartaMěsíční úrok (roční úrok) 1,98 % (26,5 %) 2,22 % (30,1 %) 1,89 % (25,2 %)Měsíční výpis 25 Kč 27 Kč 40 KčVydání karty zdarma 1,5 % úvěrového rámce zdarmaMinimální měsíční splátka 5 % úvěrového rámce 5 % úvěrového rámce 4 % úvěrového rámce

ÚVĚROVÉ KARTY


V tajence naleznete pokračování aforismu: Peníze jsou nutné zlo, …Správné znění tajenky zašlete nejpozději do 11. června 2003 na adresu:Computer Press a. s., Osobní finance, nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno, nebo vyplňte anketní lístek na našich internetových stránkách www.osobni-finance.com. Ze všech správných odpovědí vylosujeme jednoho výherce, který získá celoroční předplatné časopisu Osobní finance.

Sprá

vné

zněn

í taj

enky

z č

ísla

8: „

… st

ejně

vys

okým

i náh

lým

i výd

aji“.

Vylo

sova

ný v

ýher

ce, k

terý

zís

kává

pře

dpla

tné

naše

ho č

asop

isu:

Růž

ena

Vopá

tkov

á, T

řebo

ň.Vš

em ú

spěš

ným

lušt

itelů

m b

laho

přej

eme

a př

ejem

e př

íjem

ně s

tráv

ené

chvi

lky

nad

časo

pise

m

Oso

bní f

inan

ce.

Více

info

rmac

í na

ww

w.o

sobn

i-fin

ance

.com

.

V příštím čísle naleznete zajímavý finanční kvíz.

Protože našim čtenářům čas od času zasíláme nabídky renomovaných společností, prosíme vás o následující souhlas s použitím vašich osobních údajů: Využitím služby či produktu společnosti Computer Press, a. s. se sídlem Brno, nám. 28. dubna 48, PSČ: 635 00, IČ: 25652931 (dále jen společnost), výslovně souhlasím s použitím mých osobních údajů v rozsahu jména, příjmení, e-mailové adresy a poštovní adresy, popř. telefonního čísla mobilního telefonu (bylo-li poskytnuto) pro účely nabídky obchodu nebo služeb. Tento výslovný souhlas je udělován v souladu s příslušnými ustanoveními zákona č. 101/2000 Sb. o ochraně osobních údajů v platném znění. Pokud vyjádřím nesouhlas s použitím osobních údajů za účelem nabídky obchodu nebo služeb, nebudou poskytnuté osobní údaje za tímto účelem nadále používány.


Nabíjíme.czwww.nabijime.czPrincip dobití předplacené karty na mobil z internetových stránek Nabíjíme.cz je jednoduchý. Vybe-rete si příslušný kupon, respektive částku, kterou chcete dobít, a za-platíte převodem z účtu. Na první pohled se může služba jevit jako další z pokusů vytáhnout peníze z kapes důvěřivých zákazníků, ale nemusíte se bát. Všechno funguje bezvadně a v případě problémů provozovatelé ochotně řeší reklamace. Nabíjet můžete dvěma způsoby: přímo službou Nabijime.cz nebo e-mai-lem. První způsob spočívá ve vybrání požadovaného kuponu a zaplace-ní, přičemž po připsání částky na účet provozovatel kredit automaticky dobije. Za tuto službu zaplatíte navíc poplatek 15 Kč. Druhý způsob je v podstatě stejný, ale provozovatel po připsání částky na účet pošle na vámi zadaný e-mail dobíjecí číslo. Ušetříte patnáctikorunový poplatek, ale dobít si musíte sami. Chcete-li dobít kredit do 20 minut, musíte

platit eBankou. Jestliže počkáte dva až tři dny, je možné zaplatit převodem z jakéhokoli jiného bankovního ústavu. Na stránkách lze také sledovat archiv nabití. Podporovány jsou předplacené karty všech českých operátorů.

Comtelmobilwww.comtelmobil.cz

Společnost Comtelmobil.cz se kromě nabíjení kreditu zabývá také prodejem mobilních telefonů a zasíláním obrázků nebo melodií. Abyste mohli dobíjet předplacené karty, musíte se nejdříve na strán-kách zaregistrovat a začít využívat tzv. Conto. Bude vám vytvořen

osobní účet, na který můžete převést libovolnou částku. Pokud víte, že budete dobíjet kredit častěji, převedete na začátku měsíce například 1 000 Kč a postupně je čerpáte. Žádným jiným způsobem není možné kredit dobít, ale odměnou vám mohou být snížené ceny jednotlivých verzí kuponů. Pokud se rozhodnete koupit kredit nebo jiný nabízený produkt, stačí poslat SMS na číslo, které se dozvíte při registraci. Daný obnos vám bude stržen z konta a dobití, popřípadě zaslání melodie bude provedeno. Může se ale stát, že požadavek není vyřízen okamžitě. V tomto případě provozovatel nabízí službu AutoSMS, která je určena pro nabíjení předplacených karet všech tří českých operátorů a nelze pomocí ní zaplatit za jiné nabízené služby. I když jsou provozovatelé seriózní, neposílejte na účet větší částku peněz.

-jl

Horké letní dny a noci Chcete být stylové i při sportování? Pořiďte si top bez rukávů od firmy Litex, který je vyroben z bavlny (90 %) a elastanu/lycry (10 %). Vyrábí se ve velikostech S, M, L v těchto barvách: černá, tmavě modrá, středně modrá, tyrkysová, kiwi, žlutá.

Top bez rukávů; výrobce Litex; cena: 454 Kč

Lehkou chůzí Letní sandály firmy Levi’s zakoupíte v prodej-nách Baťa. Vyrábí se ve velikostech 36–41. Materiál použitý na svršku je textilní. Nejaktuálnějším svrchním materi-álem na bázi textilu je streč, který poskytuje dostatečné pohodlí pro nošení. Tento materiál je prodyšný, snadno se udržuje a má dostateč-nou trvanlivost a odolnost.

Letní sandály Levi’s; výrobce Levi’s; cena: 1 199 Kč

Přesný zásahTenisová raketa Quan-tum V1 je pravděpodob-ně nejuniverzálnější z celé kolekce firmy Völkl. Používat ji mohou téměř všechny kategorie hráčů. Rám je poměrně široký (až 28 mm), přitom lehký (285 g). Tento rám je vybaven všemi moderními technolo-giemi firmy Völkl, a je tak vhodný pro hráče, kteří vyžadují maximální ochranu hrající paže před vibra-cemi.

Tenisová raketa Quantum V1; výrobce Völkl; cena: 5 040 Kč

LÍBÍ × NELÍBÍ • ONLINE DOBÍJENÍ KREDITU PRO MOBILNÍ TELEFONY

STYLOFKY

Do 500 Kč Do 5 000 Kč Nad 5 000 Kč

Více

info

rmac

í na

ww

w.li

tex.

cz, w

ww

.bat

a.cz

, ww

w.c

mai

l.cz/

volk

l/rak

etyq

.htm

l.

+ systém AutoSMS+ Twist, Go i Oskarta– grafické provedení stránek– nutnost složit peníze předem

HODNOCENÍ

+ rychlost dobíjení+ Twist, Go i Oskarta– grafické provedení stránek– online platba pouze eBankou

HODNOCENÍ

všemi moderními technolo-giemi firmy Völkl, a je tak vhodný pro hráče, kteří vyžadují maximální ochranu hrající paže před vibra-

Tenisová raketa Quantum V1; výrobce Völkl;

V příštím čísle budeme srovnávat online sjednávání stavebního spoření.


Na pomezí Evropy a Asie jsou nejrůz-nější kulturní vlivy patrné na každém kroku. Kromě spousty významných

kulturních památek, 378 km dlouhého čer-nomořského pobřeží s jedněmi z nejhez-čích evropských pláží a téměř nedotčených hor je v Bulharsku mnoho dalších pozoru-hodných míst.

Kdy vyrazitPro cestu do Bulharska jsou nejvhodnější měsíce od dubna do června, kdy jsou dny už dlouhé, počasí je příjemně teplé, divadla a jiné kulturní podniky v plném proudu, je možné využít nízkých mimosezonních

cen a na každém kroku nevrážíte do dal-ších turistů. Téměř totéž se dá říct o září, ale zhruba v polovině října přímořská leto-viska zavírají. Jestliže chcete vyrazit na pěší horskou túru, nejlépe je využít nejteplej-ších letních měsíců. Pro lyžování v bulhar-ských horách jsou ideální měsíce od prosin-ce do března.

Neformální měsícJako turista může občan ČR v Bulharsku zů-stat do 30 dnů bez víza a potřebuje pouze pas, jehož platnost musí být minimálně o mě-síc delší než předpokládaný termín pobytu. V případě, že chcete pobývat na území Bul-harska déle než 30 dní, je třeba požádat na bulharském zastupitelském úřadě o vízum. Na hranicích vám celníci vyplní kartu, která potvrzuje váš vstup do země, a při výjezdu ji musíte opět odevzdat. Pokud tento doklad ztratíte, poškodíte nebo zničíte, můžete být pokutováni až do výše tří tisíc bulharských leva (viz níže). Při vstupu musíte mít rov-něž dostatečné finanční prostředky na ná-klady spojené s pobytem, což není nijak blí-že určeno. Jestliže budete bydlet například u známých, musíte se po příjezdu do mís-ta svého pobytu přihlásit na příslušném oddělení místní policie do 48 hodin.

Letadlem, vlakem, autobusemSpolečnost ČSA prodávala na červen měsíč-ní zpáteční letenku do Sofie za 12 200 Kč včetně letištních poplatků a měsíční leten-ka do Varny s přestupem v Sofii stojí jen o pár korun víc.

Poměrně pohodlnou, ale pomalou a dra-hou možnost představuje cesta vlakem. Pří-mý spoj mezi Brnem a Sofií jezdí v období 11. 6.–26. 9., z Brna odjíždí každou středu a pátek v 9.42 a do Sofie přijíždí následu-jící den ve 22.20. Jednosměrná jízdenka stojí 3 900 Kč, ale při zakoupení zpáteční-ho lístku se dá pomocí různých slev cena na jednu cestu snížit na poměrně přijatel-nou úroveň.Z Prahy do Sofie jezdí několik přímých au-tobusových spojů (např. společnost Euroli-nes – www.bei.cz). Každý den jede z Prahy do Sofie autobus, na který prodává jízden-ky společnost Eurotours (www.sweb.cz/eurotours). Z Prahy se odjíždí v 9.00 a ces-ta do Sofie trvá 24 hodin, zpět ze Sofie jede autobus vždy v 10.00 místního času. Jednosměrná/zpáteční jízdenka stojí 1 300/1 900 Kč.

Vlastním vozemPři cestě vlastním automobilem musíte mít kromě běžných dokladů také zelenou kar-tu, bez ní budete muset za vozidlo platit krátkodobé pojištění (15 dnů 60 USD, mě-síc 68 USD, dva měsíce 120 USD, tři měsí-ce 160 USD). Pokud máte auto od někoho půjčené, musíte celníkům předložit plnou moc od majitele vozidla přeloženou do bul-harštiny.Při volbě trasy raději jeďte přes Rumun-sko, kde mají občané ČR bezvízový styk. Průjezd přes území Srbska a Černé Hory je problematičtější, protože za jednorázo-vý vstup na hranicích se platí vízový po-

Bulharsko má většina Čechů nad 35 let zafixováno jako jednu z mála přímořských zemí, kam se československý ob-čan mohl v létě dostat na dovolenou. Od pádu komunismu se však v srdci Balkánského poloostrova leccos změnilo.

Nejen moře

JAK SE NEZTRATIT KANADA

Velvyslanectví Bulharské republikyKrakovská 6, 110 00 Praha 1úřední hodiny: Po–Pá 8.00–12.00, 13.00–16.30, pro veřejnost Po, Út, Čt, Pá 8.30–11.30tel.: 222 210 231fax: 222 211 728

Velvyslanectví ČR v Bulharskuul. Panayot Volov, Sofia 1000úřední hodiny: Po–Pá 7.45–16.15, pro veřejnost Po, St, Pá 9.00–12.00tel.: 003592/946 11 10fax: 003592/946 18 00e-mail: [email protected]

ZASTUPITELSTVÍ

Více

info

rmac

í na

ww

w.m

zv.c

z, w

ww

.bul

garia

trav

el.o

rg, w

ww

.bul

garia

.com

; ww

w.tr

avel

-bul

garia

.com

; bul

hars

ko.p

row

eb.c

z.

Rozloha: 110 910 km2; nejvyšší bod: Musala (2 925 m); obyvatel: 7 621 337 (červen 2002); etnické skupiny:

Hote

ly a

jiná

uby

tova

cí z

aříz

ení p

rová

dějí

přih

láše

ní p

obyt

u ci

zinc

e au

tom

atic

ky.


platek 35 EUR (tedy pro cestu tam i zpět 70 EUR) a pořízení obousměrného tranzitního víza na Velvyslanectví Srbska a Černé Hory v Praze přijde na 33 USD.Maximální povolená rychlost pro jízdu ve městě/mimo město/po dálnici je 50/90/120 km/h. Množství alkoholu v krvi nesmí u řidiče přesáhnout 0,5 ‰. Ceny PHM (začátek května 2003): bezolov-natý benzin 95/98 oktanů – 1,60/1,74 BGL; nafta/LPG – 1,42/0,90 BGL. Platí se větši-nou hotově. Bezcelní dovoz pohonných hmot v náhradních kanystrech je zakázán.

Plaťte v hotovosti, prosímBulharskou měnovou jednotkou je leva, který se dělí na sto stotinek. Na začátku května 2003 vypadaly kurzy BGL ke ko-runě a hlavním světovým měnám takto: 1 BGL = 0,597 USD = 0,531 EUR = 0,370 GBP = 16,7 Kč.Výměna valut není povinná. Pokud je však jejich celková hodnota vyšší než 5 000 BGL, musíte valuty deklarovat na hraničním pře-chodu při vstupu do země. Nejsnadněji směnitelnou měnou jsou americké dolary (nejlépe nové bankovky vydané cca po roce 1997) a euro, které můžete směnit v které-koli z mnoha směnáren. Ve velkých měs-tech můžete měnit přímo v bankách.Platební karty jsou v zemi použitelné v omezené míře určené množstvím luxus-ních restaurací, hotelů, větších obchodů se suvenýry a půjčovnami automobilů. Občas můžete kartou uhradit také pohonné hmo-ty u některé z benzinových stanic.

Cizinec není našinecV mnoha hotelech zaplatí cizinec 2–3krát víc než bulharský státní příslušník a vstup-né na většinu turistických atrakcí vás bude stát 2–5krát víc než domorodce. Když budete přespávat v levných hotelech, jíst bulharská jídla v obyčejných restaura-cích a dopravovat se pouze autobusy nebo vlaky 2. třídy, počítejte s denní útratou ko-lem 15 USD. Pokud si občas koupíte pivo, svezete se taxíkem a najíte se v lepší restau-raci, vyšplhá se zřejmě vaše denní útrata nad 20 USD.Orientační ceny (v BGL): místní jídlo v lev-né restauraci – 2,50; jídlo západoevropské-ho typu v lepší restauraci (včetně polévky,

salátu a piva) – 7; malá láhev místního/dovozového piva – 1,5/2,5; malá láhev nealko/vody – 0,60/0,40; pohled/dopis do 20 g do ČR – 0,40/0,55; půlhodina/hodina v internetové kavárně – 1/1,50–2.V restauracích je obvyklé nechávat zhruba 10% spropitné. Je ovšem společensky nepří-pustné, abyste číšníkovi podávali peníze do ruky; nechejte je proto položené na stole.

Útlumový režimKempy na břehu Černého moře i v jiných částech země jsou dnes do značné míry minulostí. Ty, které zůstaly, jsou většinou u rušných silnic, aby přitáhly pozornost tu-ristů – o plážové idylce si většinou můžete nechat jen zdát. Za osobu a stan na jednu noc zaplatíte v kempu cca 7–10 BGL.Zřejmě nejpřístupnější je ubytování v sou-kromí, kde se platí kolem 22 BGL na osobu. Jestliže cestujete sami, může se vám stát, že

majitel domu bude vyžadovat, abyste zapla-tili i druhé lůžko v pokoji.V zemi je zhruba 200 horských chat (hiža), kde se můžete vyspat ve společné noclehár-ně za 10–35 BGL na noc. Dobrou variantou jsou rovněž kláštery, kterých je v Bulharsku asi 160.Bulharská vláda by ovšem uvítala, kdyby většina turistů hledala ubytování v někte-rém z 650 hotelů. V těch nejlevnějších za-platíte za jednolůžkový/dvoulůžkový pokoj cca 15/25 BGL. Ve střední kategorii hotelů ceny jednolůžkových/dvoulůžkových po-kojů začínají na 35/55 BGL.

Doprava v zemiBulharsko má asi o 40 % větší rozlohu než ČR, ale pořád je to země natolik malá, aby vnitrostátní letecká doprava ztrácela smysl. Jednosměrná letenka ze Sofie na pobřeží Černého moře stojí od 110 BGL výš.Autobusy a minibusy jsou přijatelnou mož-ností cestování pro ty, kteří nechtějí pří-liš utrácet. Jízdenky na autobus se kupu-jí u nádražní pokladny, jízdné v minibusu platíte u řidiče. Cena za 100 km jízdy se v obou případech pohybuje kolem 4 BGL.O něco vyšší ceny se platí za vlakovou do-pravu, která je méně frekventovaná a poma-lejší, ale zato pohodlnější. Jízdné v 1. třídě je asi o 25 % vyšší než ve 2. třídě.Nejpohodlnější a zároveň nejdražší způsob

cestování představuje jízda automobilem, i když cesty mají do západoevropské úrov-ně hodně daleko. Automobil je možné půj-čit v některém z velkých měst; řidič by měl mít věk alespoň 21–25 let (podle půjčovny) a řidičský průkaz by měl vlastnit nejméně jeden rok. Například Mazdu 323 na 1–4 dny si můžete půjčit za 22 USD/den, na 5–10 dní za 18 USD/den a na 11–20 dní za 15 USD/den. K tomu je potřeba připočíst ještě ben-zin a pojištění (cca 2 USD/den) a počítat se zálohou 150 USD. Místní půjčovny jsou lev-nější než mezinárodní společnosti a tech-nický stav vozidel je zhruba stejný.

V rámci možností bezpečněBulharsko je klidná země, kde vám nehro-zí o nic větší nebezpečí než ve většině zemí západní Evropy. První pomoc a nutné ošetření poskytují občanům ČR státní zdravotnická zařízení zdarma podle platné dvoustranné dohody. Úroveň lékařského ošetření je slušná, ale celková úroveň bulharského zdravotnictví není oslnivá. Soukromá zdravotnická zaří-zení provádějí ošetření pouze proti úhradě. V každém případě se pro cestu pojistěte!Důležitá telefonní čísla: policie 166; do-pravní policie (KAT) – 165; první pomoc – 150; hasiči – 160; pomoc motoristům – 146; horská záchranná služba – 562 829, 863 690.•

Marek Telička

JAK SE NEZTRATIT • BULHARSKO

+ nádherná příroda, mnoho kulturních možností

+ tradiční česká destinace, dobrá pověst Čechů v Bulharsku

+ přijatelné náklady na cestu do země+ nízké náklady na jídlo, ubytování a dopra-

vu po zemi– špatný stav místních silnic– nízká úrověň některých ubytovacích

zařízení a služeb

BULHARSKO – LEVNĚJI NEŽ U NÁS

Více

info

rmac

í na

ww

w.o

nlin

ebg.

com

, ww

w.d

irbg.

com

, ww

w.h

otel

sbul

garia

.com

, ww

w.b

ulga

rians

pace

.com

/bm

g, w

ww

.new

s.bg

.

Bulhaři 83,6 %, Turci 9,5 %, Rómové 4,6 %, ostatní 2,3 %; náboženství: bulharské ortodoxní 83,8 %.

V 80. letech minulého století jezdilo do Bulharska každoročně 400 000 Čechoslová-ků. V 90. letech s otevřením hranic zájem o Bulharsko značně opadl a země navíc zís-kala pověst nebezpečného a nestandardního prostředí. Od roku 1996 turistický ruch opět ožil, dnes do Bulharska přijíždí kolem 30 000 Čechů. V mnohých letoviscích lze narazit na české nápisy a české restaurace. Další výho-du přináší i prodloužení bezvízového pobytu pro Čechy z jednoho na tři měsíce.

ČEŠI A BULHARSKO

Zemědělský povoz je na bulharských silnicích běžný jev

Část pevnosti ve městě Veliko Tarnovo, které bylo ve 12.–14. století nejdůležitějším politickým, ekonomic-kým a kulturním centrem Bulharska


Inze

rce

Jako houby po dešti se na trhu objevují stále nové leasingové společnosti, ori-entující se na ojetiny. Jejich společným

znakem nezřídka bývá malá solventnost a roztříštěnost nabízených produktů.

Vybírejte pečlivěPraxe je taková, že leasingové společnosti si půjčují peníze od bank a pronajatý vůz dávají bance do zástavy. V případě finanč-ních problémů věřitelská banka vůz zabaví a nezajímá ji, jestli dosavadní uživatel dluh řádně splácel. Mezi společnosti, které díky svému zázemí snáze odolají možným pro-blémům, u nás patří CAC Leasing, ČP Lea-sing, ČSOB Leasing, GE Capital Leasing, Le-asing České spořitelny, ŠkoFIN a další.Stejně důležitá je znalost poskytovaných doplňkových služeb, např. výběr pojišťov-ny a možnost uzavřít individuální pojiště-ní, úprava splátkového kalendáře a mož-nost předčasného ukončení smlouvy. Při cenovém porovnání leasingových společ-ností může docházet k omylům, pokud kli-

ent porovnává pouze výše měsíčních splá-tek. Pro objektivnější posouzení je třeba zohlednit celkovou výši plateb.Před podpisem smlouvy chtějte znát:• výši zálohy nájemného,• jaký je poplatek za uzavření smlouvy,• celkovou výši leasingových splátek,• zda jsou součástí platby zákonné a hava-

rijní pojištění,• jak vysoká je zůstatková hodnota vozu.

Doklady k uzavření smlouvyObčan České republiky (nepodnikatel) předkládá platný občanský průkaz a druhý doklad totožnosti, uvede číslo svého ban-kovního účtu a vyžadováno je telefonické spojení prostřednictvím pevné linky. Dále je nutno předložit aktuální potvrzení o pří-jmu, výpis bankovního účtu z minulého měsíce a velmi často chtějí leasingové spo-lečnosti znát klientovy pravidelné měsíč-ní výdaje (někdy postačí SIPO). Podnikatel navíc předkládá živnostenský list (případ-ně koncese, výpis z Obchodního rejstříku nebo doklad o přidělení IČO), kopii přizná-ní daně z příjmu z posledního roku a nej-novější výpis bankovního účtu.

Co je to zpětný leasingMůže se stát, že si koupíte auto, nemůžete se bez něj obejít (např. kvůli podnikání), ale z nějakého důvodu nutně potřebujete pení-ze. Na hotovosti nic nemáte a nikdo vám nepůjčí. V tuto chvíli se vám nabízí mož-nost prodat vůz zpětným leasingem přes autobazar některé leasingové společnosti.Vůz dovezete do bazaru a sjednáte zde vý-kupní cenu. Pokud dojde k dohodě a bazar automobil vykoupí, např. za 150 000 Kč, můžete na tento vůz uzavřít s příslušnou leasingovou společností smlouvu, např. s akontací 70 000 Kč. Bazar vám vypla-tí rozdíl vzniklý mezi cenou vozu a akon-tací. V našem případě by částka činila 80 000 Kč. Automobil přejde do vlastnic-

tví leasingové společnosti a vy se stáváte nájemcem s povinností splácet. Po uplynu-tí smluvní doby a zaplacení všech poplatků (zpravidla po třech letech) přechází vlast-nictví vozu z leasingové společnosti opět na původního majitele.

Poznáte seriózního prodejce?V České republice se každoročně „ztratí“ té-měř 30 000 vozidel. Pouze pětina z nich je vrácena původním majitelům. Ostatní nená-vratně mizí, aby s novými identifikačními znaky plnily nabídku některých neserióz-ních autobazarů. Prodejce bez postranních úmyslů by tedy měl umožnit zjištění poža-dovaných identifikačních údajů. Jedná se zejména o přesné ověření tovární značky a typu vozidla, číslo karoserie (VIN), čísla motoru a roku výroby. Hodně napomůže přístup k mezinárodnímu informačnímu systému OCIS, seriózní prodejce potenci-álnímu zákazníkovi rád umožní vstup do databáze. •

Miroslav Hruška

Leasing ojetého automobilu má svá úskalí a rizika, ale též přednosti. Smluvní podmín-ky leasingových společností se pochopi-telně liší. Orientace v nich a správná volba ústavu mohou přinést finální úsporu až několika tisíc korun.

Nebojte se nákupu v bazaruAUTOREVUEVí

ce in

form

ací n

a w

ww

.aut

oesa

.cz.

Při koupi ojetého vozu nezapomeňte zkontrolovat identifikační údaje

• neobvykle nízká cena• nesprávný údaj v technickém průkazu

nebo jeho duplikát• poškozené počítadlo ujetých kilometrů• nestejně opotřebené pneumatiky• změna jízdního směru při prudkém

brždění• nadměrně sešlapané gumy na pedálech• neobvyklý hluk při jízdě• neochota prodavače při prověřování vozu

CO BY NÁS MĚLO VAROVAT

Při výběru autobazaru vybírejte renomovanou firmu se silným finančním zázemím.

• Při pořízení ojetého vozu zvažujme, zda je výhodnější leasing nebo spotřebitelský úvěr.

• Podpisem leasingové smlouvy se nestává-me majitelem vozu.

• Leasing ojetiny bývá dražší než leasing nového auta.

JE DOBRÉ VĚDĚT

PŘÍPADOVÁ STUDIE • LEASING

Jak to chodí v praxi: Auto ESANejčastěji jsou klienty požadována auta v cenových relacích od sto do sto padesáti tisíc korun. Finanční služby používá 51 % zákazníků, nejvíce využívají služby GE Capital Leasing. K vyřízení leasingu jsou potřeba dva platné doklady. Auto ESA nabízí havarijní i povinné pojištění, které je zahrnuto většinou v leasingových splátkách. Společnost poskytuje i pojištění splátek pro případ ztráty zaměstnání či nemoci, kdy klient nemůže splácet.Splátky se pohybují nejčastěji okolo pěti až šesti tisíc korun měsíčně, s dobou splácení tři roky. Na vypočítávání splátek a akontace má Auto ESA programy od leasingových společností. V úvahu se bere i stáří vozu.

Škoda Felicia, Opel AstraCena (včetně DPH): 150 000 Kč; Doba splácení: 36 měsíců; splátky měsíční Odkupní cena vozu: 1 000 Kč; Leasing je poskytnut společností GE Capital Leasing.

Škoda Felicia Opel AstraVýše zálohy 10 % 15 % 10 % 15 %První platba 1) 17 520 Kč 25 020 Kč 17 520 Kč 25 020 KčMěsíční splátka 2) 6 204 Kč 5 869 Kč 6 237 Kč 5 974 KčRPSN 3) 42,4% 42,5% 41,0% 42,5%

KALKULACE LEASINGU – AUTO ESA

1) V první platbě (akontaci) je zahrnut i poplatek za uzavření smlouvy (2 520 Kč).2) V měsíční splátce je zahrnuto i pojištění odpovědnosti u České pojišťovny (škody na majetku: 50 mil. Kč, škody na zdraví: 50 mil. Kč). Havarijní pojištění zde zahrnuto není, je možno jej sjednat dodatečně. 3) RPSN = roční procentní sazba nákladů: vyjadřuje součet nákladů spojených s poskytnutím a správou účtu, přepočtený v poměru k výši úvěru.

Zdroj: Auto ESA


Inze

rce

KNIHA

Ceny nemovitostí šplhají strmě vzhůru k radosti prodávají-cích, bank i realitních kancelá-

ří a k žalosti kupujících. S blížícím se vstupem do Evropské unie při-tom tento růst bude ještě výrazněj-ší. Dalším důvodem je dostupnost hypotečních úvěrů stále větší skupi-ně obyvatel a s tím spojená velká poptávka po bytech střední kate-gorie. Vlastní střecha nad hlavou je zkrátka snem většiny lidí.Nejen těm, kteří byt prodávají či kupují, ale i vlastníkům a (pod)-nájemníkům je proto určena publikace Nemovitosti – koupě a prodej s podtitulem Zákon, komentáře, vzory a judikatura, kterou v edici Právo pro denní praxi vydalo nakladatelství Computer Press. Stejně tak ji ale ocení také pracovníci realitních a advokátních kanceláří.

U soudu nevítězí pravda, ale ten mazanějšíKniha je rozdělena do pěti kapitol: Nemovitosti, věcná práva a smlouvy, Byty, nebytové prostory – vlastnictví a nájem, Zápisy a úkony vůči katastru nemovitostí, Stavby a stavební úřady, Nemo-vitosti a daně. Každou z nich otevírá několikastránkový text, který objasňuje základní termíny daného tématu, práva a povinnosti jed-notlivých subjektů a nastiňuje hlavní problémové okruhy přísluš-né oblasti. Poté následují vzory patřičných smluv, žádostí, návrhů,

odvolání atd. Auto-rovi slouží ke cti, že každý z těchto vzoro-vých textů ještě dopl-nil objasňujícím ko-mentářem shrnujícím podstatné informace nebo alespoň dopl-ňující poznámkou. Některé jsou dokon-ce doplněny příkla-dem soudního roz-hodnutí.

K publikaci je navíc přiložen CD-ROM, který obsahuje aktuální a úplné znění zákonů, prováděcích předpisů a vyhlášek, zejmé-na pak vzory písemností připravené k tisku, takže stačí jen doplnit osobní údaje jednotlivých stran a specifická data předmětu smlou-vy. Na cédéčku je k dispozici rovněž text samotné knihy s hyper-textovými odkazy na zmiňované paragrafy zákona nebo vyhlášky.

Dobrá smlouva – trezor pro celoživotní úsporyTuto knihu v tramvaji na cestě do práce nepřečtete, ale pokud jí věnujete do-statek času a soustředění, bohatě se vám odmění. V ideálním případě tak, že nebudete muset nikdy k soudu kvůli neuspořáda-ným vztahům týkajícím se nemovitostí.•

Vincent Belej

Na tenkém ledě nemovitostíProdej i koupě nemovitosti patří k důležitým životním rozhodnutím, a tak je jistější neponechat je náho-dě či jen realitní kanceláři. Teď už můžete přijít na jednání připraveni.

Pečlivě připravená kniha ze strany autora i nakladatele. V souboji se strohým právnickým jazykem obstáli se ctí.

HODNOCENÍ

publikace: Nemovitosti – koupě a prodejautor: Martin Jankůnakladatel: Computer Press, 2003, 270 strancena: 345 Kčtelefon: 800 555 513web: knihy.cpress.cz

INFOBOX

Uve

řejn

ěný

text

vyj

adřu

je s

tano

visk

o au

tora

.

Nevíte si rady? Zkuste online poradnu na www.osobni-finance.com.


V případě, že používáte elektronickou platební kartu, nemusíte se při její ztrátě obávat vysokých poplatků. Vět-

šina bank si za blokaci účtuje sto až dvě stě korun (viz graf). Výjimkou jsou Živnosten-ská banka (0 Kč), Volksbank (500 Kč) a HVB Bank (1 000 Kč). Důvodem nižších poplatků oproti stoplis-taci embosované platební karty je relativ-ní jednoduchost úkonu. Stačí zavolat na telefonní číslo banky, u které máte veden účet a k němu vystavenou elektronickou platební kartu. U většiny bank je nutné

toto oznámení ještě potvrdit osobně na pobočce. Poté banka provede zablokování elektronické platební karty. Tím se elektro-

nická platební karta stává prakticky nepo-užitelnou. Nutnost dodatečného osobního oznámení na pobočce nedávno zrušila Čes-ká spořitelna.

Stoplistace je dražšíStoplistace se provádí u embosovaných pla-tební karet. Jedná se o uvedení čísla plateb-ní karty na takzvaný stoplist. Na stoplistu si může obchodník najít platební kartu, u které má podezření, že je odcizená. Uve-dení na stoplist je ovšem dražší. Sazby za tuto službu se v současné době nachází u většiny bank na úrovni 2 000 Kč. Vý-jimkou jsou opět Živnostenská banka (0 Kč), Volksbank (1 000 Kč), HVB Bank (3 000 Kč) a eBanka (3 750 Kč).Po zaplacení poplatku za blokaci nebo sto-plistaci platební karty, vás čeká kalvárie vyřízení nové platební karty. Nejvstřícněj-ší v tomto ohledu jsou Komerční banka a Volksbank (viz tabulka).

Pojištění proti zneužitíBanky všeobecně odmítly doporučení ČNB ohledně ručení při ztrátě nebo odcize-ní platební karty. ČSOB a Česká spořitel-na nabízejí možnost pojištění pro případ ztráty nebo odcizení platební karty. Rozdíl je v době, na kterou se pojištění vztahuje.

U ČSOB se jedná o 24 hodin před nahláše-ním ztráty karty, u České spořitelny je tato doba podstatně delší, a to 72 hodin před nahlášením. Pojištění se ovšem nevztahu-je na jakékoli transakce provedené pomocí PIN. Z pojištění nabízeného ČSOB jsou, na rozdíl od pojištění u České spořitelny, hra-zeny i poplatky spojené se ztrátou a vydá-ním nové platební karty. Roční poplatky za pojištění činí u ČSOB 150 Kč, 650 Kč nebo 1 300 Kč, podle výše pojistného limi-tu. Pojištění karty u České spořitelny stojí 170 Kč, 320 Kč nebo 480 Kč.

Banky nechtějí ručitPokud ztratíte nebo vám bude odcizena platební karta, nahlaste tuto skutečnost co

nejdříve bance, u které máte zřízen účet se ztracenou platební kartou. Proč? Protože do nahlášení ručíte za ztráty způsobené neo-právněným použitím platební karty v plné výši. Teprve po nahlášení přebírá odpověd-nost za škody banka. Ovšem i zde je jeden háček. Většina bank ručí za škody způso-bené neoprávněným použitím platební kar-ty teprve od půlnoci dne nahlášení. Je zde tedy prostor pro zneužití platební karty, za které ručíte v plné výši, i po nahlášení.•

Petr Červinek

Neopatrnost za dva tisícePŘEHLEDY • ZTRÁTA PLATEBNÍ KARTY

Při ztrátě nebo odcizení elektronické plateb-ní karty zaplatíte za zablokování u většiny bank poplatek 200 Kč. Stoplistace emboso-vané karty je dražší, zpravidla stojí 2 000 Kč. Banka

Blokace elektr. karty

Stoplistace embos. karty

ČSOB 200 Kč 2 000 KčČeská spořitelna 200 Kč 2 000 KčeBanka 200 Kč 3 750 KčGE Capital Bank 100 Kč 2 000 KčHVB Bank 1 000 Kč 3 000 KčKomerční banka 150 Kč 2 000 KčRaiffeisenbank 200 Kč 2 000 KčVolksbank 500 Kč 1 000 KčŽivnostenská banka 0 Kč 0 Kč

POPLATEK ZA BLOKACI A STOPLISTACI


Banka PoplatekČSOB 100 KčČeská spořitelna 150–5 000 Kč (dle typu karty)eBanka jako za novou kartuGE Capital Bank 150 KčHVB Bank 100–500 Kč (dle typu karty)Komerční banka 0 KčRaiffeisenbank 90 KčVolksbank 0 KčŽivnostenská banka 50 % popl. za ved. karty

POPLATEK ZA ZNOVUVYDÁNÍ


Banka Telefonní číslo

ČSOB 261 354 649

Česká spořitelna 267 201 888267 314 485267 314 495

eBanka 800 124 200

GE Capital Bank 224 443 636

HVB Bank 272 771 111

Komerční banka 222 412 240222 412 231

Raiffeisenbank 272 771 111

Volksbank 272 771 111

Živnostenská banka 800 122 412224 122 412

TELEFONNÍ ČÍSLA PRO BLOKACI


POPLATEK ZA STOPLISTACI EMBOSOVANÉ KARTY

Zdroj: Condata

4 000 Kč

3 500 Kč

3 000 Kč

2 500 Kč

2 000 Kč

1 500 Kč

1 000 Kč

500 Kč

0 Kč

eBan

ka

HVB

Bank

ČSOB

Česk

á sp

ořite

lna

GE C

apita

l Ba

nk

Kom

erčn

í ba

nka

Raiff

eisen

-ba

nk

Volks

bank

Živn

oste

n-sk

á ba

nka

POPLATEK ZA BLOKACI ELEKTRONICKÉ KARTY

Zdroj: Condata

1 200 Kč

1 000 Kč

800 Kč

600 Kč

400 Kč

200 Kč

0 Kč

HVB

Bank

Volks

bank

eBan

ka

ČSOB

Česk

á sp

ořite

lna

Raiff

eisen

-ba

nk

Kom

erčn

í ba

nka

GE C

apita

l Ba

nk

Živn

oste

n-sk

á ban

ka

ČS plánuje rozšířit možnost pojištění i pro případ ztráty nebo odcizení kreditní karty.


Název fondu

Datu

m z

alož

ení

Vlas

tní j

měn

í v

mil.

Kč

Přirá

žka

při

prod

eji v

%

Popl

atek

za

sprá

vu v

%

Aktu

ální

obc

hod-

ní jm

ění v

Kč

na

podí

lový

list

Čist

é pr

odej

e za

up

lynu

lé 3

měs

íce

v tis

.Kč

Výko

nnos

t fon

du

k m

in. i

nves

t. ho

rizon

tu v

%

Výko

nnos

t fo

ndu

za u

plyn

ulý

měs

íc v

%

Výko

nnos

t fo

ndu

za u

plyn

ulý

1/2

rok

v %

Výko

nnos

t fo

ndu

za u

plyn

ulý

rok

v %

Výko

nnos

t fon

du

od z

alož

ení v

%

(p. a

.)1)

Akciové – minimální investičná horizont 5 let1.IN - Akciový fond 1. 6. 1996 53,3 5,0 2,0 0,70 -42 -9,5 2,8 4,7 -16,6 -4,9ČPI - OPF Fond ropného a energetického 26. 11. 2001 45,4 4,0 2,0 0,84 1 036 2,9 1,9 -15,4 -11,3ČSOB evropský akciový 4. 8. 2000 6,2 5,5 2,0 0,49 172 1,9 0,4 -25,5 -26,2ČPI - OPF Fond farmacie a biotech. 26.1 1. 2001 47,8 4,0 2,0 0,78 3 641 5,5 0,2 -11,4 -15,8ČPI - OPF Fond nové ekonomiky 26. 11. 2001 46,2 4,0 2,0 0,76 5 359 4,7 0,1 -14,6 -16,7ČSOB světový akciový 11. 1. 1999 15,5 5,5 2,0 0,34 162 1,1 -0,1 -24,5 -13,1Dluhopisové – minimální investiční horizont 2 rokyČPI - OPF Fond státních dluhopisů 26. 11. 2001 115,0 1,0 1,5 1,07 40 963 0,4 2,4 6,2 5,0IKS dluhopisový 22. 9. 1997 5 605,5 0,0 1,3 1,50 806 437 5,9 0,8 2,4 7,1 7,4ČPI - OPF korp. dluhopisů 15.11. 2001 481,9 1,0 1,5 1,23 138 079 0,6 2,3 9,4 7,71.IN - Dluhopisový fond 10. 5. 1999 1129,3 1,0 1,5 1,26 -217 6,2 0,6 2,1 6,8 5,8Peněžního trhu – minimální investiční horizont 6 měsícůČSOB institucionální Euro peněžní 11. 4. 2002 37,7 0,0 0,3 1,00 2 077 1,7 0,1 1,7 3,2 3,0IKS peněžní trh 26. 5. 1997 12 853,2 0,0 0,8 1,48 633 214 1,3 0,2 1,3 3,5 6,8ČSOB výnosový 13. 7. 2000 10 380,3 0,0 0,3 1,00 3 298 970 1,2 0,2 1,2 2,7 2,9OPF AKRO OBLIGACE 23. 3. 1998 8,8 2,0 2,0 0,86 -22 1,2 -0,4 1,2 1,5 -3,0Smíšené – minimální investiční horizont 3 rokyJ&T AM YSE 25. 5. 2000 113,5 3,0 2,0 366,25 -2 553 -0,2 9,5 25,7 1,0J&T AM PERSPEKTIVA - S 29. 5. 2000 69,6 2,0 2,0 1,16 -1 103 0,2 9,4 10,3 4,0investAGe AG 2000 FOND 7. 5. 1999 65,0 2,0 2,0 1,03 -687 0,5 -0,2 8,7 2,4 10,0

OTEVŘENÉ PODÍLOVÉ FONDY ZDRUŽENÉ V UNIS ČR SEŘAZENÉ PODLE VÝKONNOSTI ZA 6 MĚSÍCŮ

1) Roční míra; u nových fondů je do jednoho roku od otevření udávána absolutní výkonnost. Pozn.: Výsledky k 16. 5. 2003. Předchozí výkonnost fondu nezaručuje stejnou výkonnost v budoucím období. Hodnota investice a příjem z ní se může měnit a není zaručena plná návratnost původně investované částky. Minimální investiční horizont je doporučená délka investice, ne však povinná.Upozornění: ISČS nedodala data.

Zdroj: Unie investičních společností ČR

PŘEHLEDY • VÝKONNOST OTEVŘENÝCH PODÍLOVÝCH FONDŮ

Více informací na www.osobni-finance.com.

SPOTŘEBNÍ KOŠE

Index Osobních financí, který každý měsíc sestavujeme, poklesl oproti minulému sle-dování o 72 Kč a dosáhl tak svého minima. K celkovému poklesu přitom došlo pouze díky snížení ceny pohonných hmot a růs-tu kurzu koruny. Během měsíce zlevnil benzin o korunu a nafta zhruba o padesát haléřů. Koruna vůči dolaru dosáhla nejsil-nější úrovně od roku 1997 až na 27,25 Kč/USD a svoji úroveň udržela i k posilujícímu euru. V ostatních komoditách zaznamenaly ceny jen mírný posun. Došlo sice ke zvýše-ní cen zemního plynu o 7,9 %, ale u většiny druhů potravin pokračovalo mírné snižová-ní cen, a to hlavně u masa (o 1,2 %), mléka, sýrů, vajec (o 0,9 %), pekárenských výrob-ků a obilovin (o 0,5 %), olejů a tuků o 0,9 %, cukru (o 3,5 %). O něco však stouply ceny ovoce (o 6,6 %) a čerstvé zeleniny (o 7,6 %).Od ledna do března klesaly spotřebitelské ceny vždy o 0,4 %, v dubnu vzrostly proti březnu o 0,2 %. Většina ekonomů se shodu-je, že od příštího měsíce začnou ceny stou-pat výrazněji, což by měly způsobit přede-vším stoupající ceny potravin.Index OF je údajem o základních finanč-ních výdajích průměrné čtyřčlenné rodiny v období jednoho měsíce a vypovídá o změ-nách kupní síly běžné rodiny.•

5 513 ØSPOTŘEBNÍ KOŠ OF GRAFY SPOTŘEBNÍCH KOŠŮ

Potraviny: mléko polotučné 1 l – 13,63; chléb kmínový 1 kg – 14,08; pivo 10° 0,5 l – 8,56; vepřová pečeně s kostí 1 kg – 97,82; šunkový salám 1 kg – 111,33; hladká mouka 1 kg – 8,00; olej stolní 1 l – 36,05; máslo 250 g – 23,37; brambory 1 kg – 10,17; banány 1 kg – 28,41. Drogerie: zubní pasta 75 ml – 41,52; toaletní mýdlo 100 g – 5,19; prací prášek 3 kg – 270,45; toaletní papír 4 ks – 18,95; prostředek na nádobí 500 ml – 29,30; šampon na vlasy 250 ml – 69,91; hygienické vložky 10 ks – 44,12; kondomy 3 ks – 49,92.Pohostinství: pivo 10° 0,5 l – 14,55; pivo 12° 0,5 l – 17,75; káva turek – 13; káva presso – 16; Myslivec 5 cl – 25; Fernet 5 cl – 25; Becherovka 5 cl – 31; bílé víno 1 l – 108; Mattoni 0,33 l – 14,95.PHM: benzin bezolovnatý 95 oktanů 1 l – 23,90; nafta 1 l – 22,40.Měny: kurz k EUR – 31,470; kurz k USD – 27,147.

Pozn.: Všechny ceny i kurzy jsou uváděny v Kč.

5 800

5 700

5 600

2 000

1 500

1 000

500

5 730Index OF

4.6.20

02

3.7.20

02

2.8.20

02

22.8.

2002

3.10.2

002

17.10

.2002

14.11

.2002

10.1.

2003

24.1.

2003

20.2.

2003

17.4.

2003

14.5.

2003

Potraviny

Měny

PHM

Pohostinství

Drogerie

5 665

5 6895 699

5 849

5 601

5 558

5 6455 645

5 626

5 513

1 7511 812

1 7761 808

1 7861 838

1 906

1 979

1 9461 995

2 074

1 236

1 183

918828

793 819834

868

1 224

1 251

888828

784813828

854

1 220

968

820

775 787

820914 914

840

793

1 242

1 225

1 237

980

857

795791 795 770

1 252

1 230

1 207

948

846 936853

926859

5 585

1 746

1 232

774

980

853


REDAKCE (e-mailové adresy většiny níže uvedených osob jsou tvořeny podle vzoru [email protected], není-li uvedeno jinak)

Šéfredaktor Libor Kříž (-lk)Zástupce šéfredaktora Martina Skovajsová (-ms)Redakce Petra Panschabová (-pp), Roman Stuchlík (-rs), Marek Telička (-mt), Tomáš DombrovskýFotograf Špaček/BubeníčekStálí spolupracovníci Vincent Belej (-vb), Martin Dvořák, Marek Janšta, Lenka Kořínková, Ivan Lukáš, Jan Oplatek, Ivana Jakubcová, [email protected] (-ij), Jan Hlaváč,Ladislav Majer (-lm), Petr Mareček (-pm), Jindřich Čech (-jč)

Ilustrace Eva TimkováAsistentka redakcí Soňa Teršlová

VÝROBAProdukce Marcela Veselá, Eva VětěchováSazba Jaroslav NovákGrafická úprava obálky Ivana MitáčkováOsvit Mirek Zachrdle Vedoucí ekonomického oddělení Renata Svobodová

DISTRIBUCE A MARKETINGVedoucí distribuce a marketingu Pavel OndráčekMarketing Eva SedlákováDistribuce Jitka Veselá

PŘEDPLATNÉ Předplatné pro ČR Veronika Zelinková, Petra Púšová, tel.: 546 122 116 Předplatné pro SR Beáta Kyšelová, tel.: +421 2 44 45 37 02

ADRESA REDAKCE Computer Press Brno nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc tel./fax: 546 122 111, 546 122 112

INZERCE Produktový manažer Alexandra PolákováManager obchodního týmu Miroslava Doubková Asistentka obchodního týmu Renata Šlahářová

Computer Press Praha Kateřina Andrlová, Anna Erbanová, Aleš Hemek, Barbora Holcová, Petra Lahvičková, Petr Mácha, Alexandra Poláková, Kristýna Motrincová, Petr SamšukPod Vinicí 23, 143 00 Praha 4-Modřany tel.: 225 273 930-3, fax: 225 273 934

Computer Press Brno Jitka Cívkovánám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc tel.: 546 122 111, fax: 546 122 112

Computer Press Ostrava Rudolf Volný Fráni Šrámka 5, 709 50 Ostrava-Mariánské Hory tel.: 596 624 659, fax: 596 634 734

FOREIGN CONTACTS Věra Harvánková ([email protected]) nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno-Bystrc, Czech Republic tel.: +420 603 882 981, +420 546 122 332fax: +420 546 122 112

VYDAVATEL Computer Press, a. s. nám. 28. dubna 48, 635 00 Brno

CHAIRMAN OF THE BOARD Jiří Hlavenka MEDIA DIRECTOR Pavel Pospíšil BUSINESS DIRECTOR Jaroslav Martinec INTERNET DEVELOPMENT & BUSINESS DIRECTOR Rudolf Volný

TISK Moraviapress, a. s. REGISTRACE ISSN 1213-7405, MK ČR E 13498Rozšiřuje Mediaprint & Kapa Pressegrosso s. r. o., PNS a soukromí distributoři. Podá-vání novinových zásilek povoleno Českou poštou, s. p. OZJM Ředitelství v Brně č. j. P/2-4623/96 ze dne 12. 11. 1996.

(c) Computer Press, a. s.

PŘEDPLATNÉ

č t r n á c t i d e n n í r á d c e u ž i v a t e l e p e n ě zwww.osobni-finance.com, e-mail: [email protected]

Více

info

rmac

í na

ww

w.o

sobn

i-fin

ance

.com

.

Veškerá autorská práva k časopisu Osobní finance vykonává vydavatel. Jakékoli užití časopisu nebo jeho části, zejména šíření jeho rozmnoženin, přepracování, pře-tisk, překlad, zařazení do jiného díla, ať již v tištěné nebo elektronické podobě, je bez souhlasu vydavatele zakázáno. Za obsah jednotlivých příspěvků odpovídají jejich autoři. Redakcí nevyžádané nabídnuté příspěvky se nevracejí. Právní režim vydání nabídnutých autorských děl se řídí autorským zákonem v platném znění a dalšími navazujícími právními předpisy. Zasláním příspěvku autor uděluje pro případ jeho vydání vydavateli svolení vydat jej v tištěné podobě v časopisu Osobní finance, jakož i v jeho elektronické podobě na webu, popř. na CD, a současně tím vyjadřuje souhlas s tím, že po dobu 5 let ode dne uveřejnění příspěvku není oprávněn jej vydat bez předchozího souhlasu vydavatele. Autorská odměna bude uhrazena v měsíci následujícím po měsíci uveřejnění díla ve výši dle ceníku vydavatele, do kterého je možné nahlédnout v redakci vydavatele.

Příští Osobní finance vyjdou 12. června 2003

Časopis je k dostání na stánku za 19,90 Kč. Pokud ovšem chcete mít jistotu, že vám nebude chybět ani jedno z čísel, předplaťte si je. Navíc ušetříte! Osobní finance si můžete nyní předplatit za 299 Kč. 1 TelefonickyZavolejte na předplatitelskou linku společnosti Computer Press 546 122 116 a vyžádejte si fakturu nebo složenku, kterou uhradíte předplatné. 2 Textovou zprávou SMSPošlete textovou zprávu na číslo 777 071 321. Na začátek zprávy uveďte zkratku OF a vykřičník, přidejte své jméno a adresu. Příklad: OF! Jan Cerny, Modra 12, 120 00 Praha. Textovou zprávu je možné posílat jen z mobilního telefonu, nikoli z webu operátora. Platba proběhne složenkou, kterou vám zašleme. 3 E-mailemPošlete objednávku s uvedením základních informací Petře Púšové ([email protected]). 4 FaxemPošlete objednávku s uvedením základních informací na číslo 546 122 112. 5 OsobněNavštivte kteroukoli pobočku společnosti Computer Press a částku za předplatné uhraďte v hotovosti. Získáte předplatné a případně i starší čísla časopisu. 6 Na internetuNa internetové adrese www.osobni-finance.com nebo casopisy.cpress.cz si můžete objednat předplatné a zaplatit složenkou, prostřednictvím banky převodem z účtu nebo z menu mobilního telefonu pomocí GSM bankovnictví. 7 Předplatné pro Slovenskou republikuCena za předplatné v SR je 399 SK. Objednávky vyřizuje paní Magdalena Strelcová, +421 244 453 702,e-mail [email protected].

TIRÁŽ

antidumpingové clozvláštní clo vybírané podle zvláštního právního předpisu za účelem ochrany před dovozem dumpingových výrobků

arbitrážrovnováhy na trhu se dosahuje v případě, že identické cenné papíry, tj. cenné papíry se stejným profilem riziko/výnos, se prodávají za stejnou cenu. Jestliže se dva takové cenné papíry prodávají za dvě rozdílné ceny (např. 1 100 Kč a 1 120 Kč), potom lze očekávat poptávku po levnějším cenném papíru. Zvýšená poptávka povede ke zvýšení jeho ceny, až se dosáhne rovnováhy. Proces, který zajišťuje tuto rovnováhu, se nazývá arbitráž. Pokud existují jakékoli arbitrážní možnosti, potom jsou ceny mimo rovno-váhu

burzovní prospektprospekt emitenta seznamující veřejnost s předepsanými údaji, charakterizujícími vydávaný cenný papír a společnost, která je vydává (emituje). Musí být uveřejněn dříve, než je cenný papír uveden na burzu

daňová oázazemě, která neukládá žádné nebo jen nízké daně z výnosu kapitálu (např. Lichtenštejn-sko nebo Bahamy)

dumpingový výrobek výrobek, jehož vývozní cena, za kterou je vyvážen do České republiky, je nižší než normální hodnota obdobného výrobku při běžném obchodu v zemi vývozu

marže(1) rozpětí mezi nákupní a prodejní cenou; (2) úrokové rozpětí mezi kreditními a de-betními úrokovými sazbami; (3) rozdíl mezi nominální a reálnou výší úvěrové jistiny

míra inflaceindexové vyjádření vzestupu cenové hladiny zpravidla spotřebitelských cen za určité období (obvykle za rok)

volatilitaznamená rozkolísanost, nestálost (např. cen, kurzů, sazeb)

-ij

SLOVNÍK OSOBNÍCH FINANCÍ

AAA Auto . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4.obalka

Computer Press . . . . . . . . . . . . . . . .3.obálka

Computer Press . . . . . . . . . . . . . . . . . 15, 21

JVC Czech . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .2.obálka

MÉDEA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23

ŠKOFIN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17

SEZNAM INZERENTŮ

JAK NEJLEVNĚJI VOLAT MOBILEM JAK VYMÁHAT DLUHY 10 · Nejlevnější cesta k penězům, které vám patří ... PŮJČKA, NEBO LICHVA? Víte, jak půjčovat peníze? Na co všechno

Documents