IMPLIKACIJE ULASKA SLOVENIJE U EU

IMPLIKACIJE ULASKA SLOVENIJE U EU

Dr. Tristan ŠkerZavarovalnica Triglav d.d.

1.5.2004 - Datum ulaska

23.3.2003 – Referendum, 89,64% ZA

EU OSIGURANJE 2009

EU PREMIJA: 1.481.834 MILIJUNA USD

EU UDIO U SVIJETU: 36,44%

EU PREMIJA U BDP: 8,42%

EU PREMIJA PER CAPITA: 2.774,6 USD

SLO OSIGURANJE 2009

SLO PREMIJA: 2.895 MILIJUNA USD

SLO UDIO U EU: 0,2%

SLO PREMIJA U BDP: 6,0%

SLO PREMIJA PER CAPITA: 1.420,0 USD

PROMJENE NA TRŽIŠTU OSIGURANJA

Uglavnom su to promjene u liberalizaciji tržišta osiguranja u odnosu na druge države članice EU. Te imaju od 1.5.2004 slobodan pristup našem tržištu, koji bazira na ugovoru o osnivanju EU i drugim pravnim akatima (direktivama sa područja osiguranja).


U Sloveniji je za obavljanje poslova osiguranja danas registrovanih:

15 slovenačkih osiguratelja

2 slovenačka reosiguratelja

3 slovenački penzijski fondovi

3 drugi slovenački pravni subjekti (KAD, Pool za nuklearne opasnosti, Slovensko udruženje osiguratelja)

106 slovenačkih poduzeča-posrednika osiguranja i 6 slovenačkih samostalnih poduzetnika-posrednika osiguranja


U Sloveniji je za obavljanje poslova osiguranja danas registrovanih:

554 stranih osiguratelja

Više od 3.000 stranih posrednika osiguranja i zastupnika osiguranja sa sjedištem u EU

Više od 3.000 stranih posrednika osiguranja i zastupnika osiguranja sa sjedištem van EU

U Sloveniji kao akcionarska društva već prije ulaska u EU osiguravajuća društva Generali, Merkur, ARAG i Grawe.

Nakon što je Slovenija pristupila u EU ustanovljene su bile podružnice osiguratelja Allianz, Wiener Städtische i Victoria Volksbanken i kao akcionarsko društvo osiguratelj ERGO.

Sva osiguravajuća društva u stranom vlastništvu ne postigne 10% udjela na tržištu, što znači da tržište osiguranja još uvijek je uglavnom u vlasništvu domaćeg kapitala.

S obzirom na poslovanje stranih posrednika u osiguranju, oni nemaju značajan utjecaj na domaće tržište.

ZAŠTO TOLIKO PRIJAVLJENIH OSIGURATELJA, ZASTUPNIKA I

POSREDNIKA? Unutar država EU uspostavljeno je načelo

slobode pružanja usluga između država članica (ang. freedom of service, skraćenica FOS).

Osiguranje u tome nije iznimka. Sa aspekta osiguranja to znači, da osiguratelj iz jedne od država članica direktno osigurava rizike u drugoj državi članici.


POSREDNIKA? Od velike koristi je i načelo sloboda

osnivanja (eng. freedeom of estabilishment, skraćenica FOE), koja smanjuje i uklanja prepreke, koje bi slovenskim osigurateljima sprečavale osnivanje društva, podružnica ili direktne poslove u drugoj državi članici.


POSREDNIKA?Osiguratelj iz drugih zemalja članica EU ima mogućnost, da usluge osiguranja provodi na tri načina:

Osiguratelj osniva samostalno akcionarsko društvo u državi članici. Za takav način poslova slovenski osiguratelji mogli su odlučiti i prije ulaska Slovenije u EU.

Osiguratelj otvori predstavništvo u drugoj državi članici (podružnica, osiguravajuče zastupstvo ili ured). Tu je rječ o poslovima po načelu slobode osnivanja FOE, koji se primjenjuje u EU.

Osiguratelj obavlja usluge osiguranja iz svoje matične zemlje i u drugoj državi članici nema predstavništva. Rječ je o poslovima osiguratelja iz EU po načelu slobodnog kretanja usluga FOS.

FOS OSIGURANJE

FOS OSIGURANJE

SLOVENSKI

OSIGURATELJ

IMOVINA U INOSTRANSTVU


KAKO U EU?

DIREKTNO

DA - FOS

KAKO DO FOS-a?

Potrebna je službena dozvola.

Svako poduzeće, koje namjerava prvi put vršiti poslove po načelu slobode pružanja usluga u jednoj ili više država članica, obavijesti nadležna tijela matične države članice i naznači prirodu rizika, za kojeg predlaže pokriće.

U skladu sa odredbama 16. članaka druge direktive može svaka država članica, u kojoj poduzeće namjerava pružati usluge, uvjetovati početak vršenja takve aktivnosti sa administrativnom dozvolom.

ADMINISTRATIVNI DIO DOZVOLE?

Potvrda, izdanu od strane nadležnih tijela države članice osnivanja, koja pokazuje da za sve njegove aktivnosti postoji adekvatnost kapitala i da dozvola omogućuje poduzeću da posluje izvan države članice osnivanja.

Potvrda, izdanu od strane nadležnih tijela države članice osnivanja, u kojoj su naznačene vrste osiguranja, za koje je poduzeće steklo dozvolu i koja pokazuje, da ta tijela ne isključuju toga, da poduzeće pruža usluge.


Podnosi poslovni plan, koji uključuje sljedeće informacije:

prirodu rizika, koje poduzeće namjerava pokriti u državama članicama pružanja usluge,

opće in posebne uvjete osiguranja, koje namjerava koristiti,

premijske stope, koje namjerava koristiti u pojedinačnim vrstama osiguranja,

formulare i ostali štampani materijal, kojog namjerava koristiti u svojim poslovima sa osiguranicima, ako se to traži također od osnivanih poduzeća.


Nadležna tijela države članice pružanja usluge, moraju u roku od šest mjeseci nakon primanja navedenih dokumenata izdati ili odbiti dozvolu, ovisno o tome, jesu li podaci iz poslovnog plana, kojeg je predložilo poduzeće, u skladu sa zakonima i propisima, na snazi u ovoj državi.

Ako nadležna tijela države članice pružanja usluge, ne donesu odluku do kraja razdoblja od šest mjeseci, smatra se, da je dozvola odbijena.


Dozvola se može odnositi na cijelu EU. Poduzeću se dozvoljava obavljanje poslova iz naslova prava do osnivanja ili iz naslova slobode pružanja usluga.

Dozvola se daje za određenu vrstu osiguranja. Obuhvata cijelu vrstu osiguranja, osim ako podnositelj zahtjeva želi pokriti samo neke od rizika, koji se odnose na tu vrstu osiguranja.

GRUPE OSIGURANIKA – VELIKI RIZICI

U ovu grupu pripadaju vrste osiguranja i velike opasnosti (rizici), kod kojih osiguranik i osiguratelj slobodno mogu dogovoriti o svim elementima ugovora o osiguranju.

Dispozitivnost sporazuma dakle važi za opseg pokrića osiguranja, izbor jezika ugovora o osiguranju, korištenja zakona, korištenja suda, plaćanja premije, itd.


Opasnosti u osiguranju:

4 (osiguranje željezničkih vozila),

5 (osiguranje vazduhoplova),

6 (osiguranje plovila),

7 (osiguranje robe u prijevozu),

11 (osiguranje odgovornosti vlasnika vazduhoplova)

12 (osiguranje odgovornosti zbog upotrebe plovila)


Rizici, razvrstani pod vrste osiguranja 14 (osiguranje kredita) i 15 (osiguranje jamstava).

Rizici, razvrstani pod vrste osiguranja 8 (osiguranje od požara i elementarnih šteta), 9 (druga imovinska osiguranja), 13 (osiguranje opće odgovornosti) i 16 (osiguranje različitih financijskih gubitaka), ako ugovaratelj prelazi granice najmanje dva od sljedeća tri kriterija:

bilansna suma: 6,2 milijuna EUR, neto promet: 12,8 milijuna EUR, prosječan broj zaposlenika tijekom financijske godine: 250.

GRUPE OSIGURANIKA – FIZIČKA LICA

Kod osiguranja fizičkih lica pored zakonodavstva EU važi i nacionalno zakonodavstvo svake pojedine zemlje.

Posebno je važno zakonodavstvo koje uređuje zaštitu potrošača (usluge osiguranje).

Zahtjevi mogu biti različiti, kao što je obaveza upotrebe jezika osiguranika, upotreba prava i suda zemlje osiguranika, pismena dozvola osigurane osobe za korištenje njegovih osobnih podataka prije sklapanja ugovora o osiguranju, itd.

GRUPE OSIGURANIKA – DRUGI

Ova je skupina osiguranika koji ne spadaju u jednu od dvije grupe gore. Uglavnom su to manja pravna lica, samostalni poduzetniki i za grupe osiguranja automobilskog kaska i odgovornosti.

Za osiguranje motornih vozila treba prije svega kod obaveznog osiguranja uzimati u obzir odredbe EU direktiva o osiguranju motornih vozila i odredbe nacionalnog zakonodavstva. Posebno važne su procedure, zahtjeve i financijske komponente uključivanja u odštetni (garancijski) fond.

Ova vrsta osiguranika zahtijeva dodatni oprez u pogledu analize nacionalnih zakona, jer za njih obično ne važe propisi o zaštiti potrošača (koji su uglavnom namijenjeni za fizička lica). Stoga je potrebno znati sve zakonske zahtjeve u širem smislu, koje određuju uslugo osiguranja (zakoni o ugovorima u osiguranju, radu osiguratelja, itd).

POREZNI REŽIM U EU

Porezni režim oporezivanja premije osiguranja i ostalih poreza uz naplatu drugih poreza pored premije osiguranja je stvar u nadležnosti pojedinačne države članice.

Sustav naplate poreza puno se razlikuju od zemlje do zemlje. Porezi u zemljama EU može biti od nula (bez poreza) do složenog izračuna poreza, ovisno od nekoliko parametara, uključujući i iznos svote osiguranja (Španjolska u osiguranje od požara).

Osim toga, oni mogu biti naplaćeni na bazi plaćene premije ili obračunate premije.

POREZNI REŽIM U EU

Ako usporedimo samo tri zemlje, Slovenije, Italije i Austrije, možemo zaključiti da su razlike među njima u pogledu poreza na obavezno osiguranje motornih vozila vrlo velika.

POREZNI REŽIM U EU

SLOVENIJA AUSTRIJA ITALIJA

Na temelju fakturirane premije Na temelju uplaćene premije Na temelju uplaćene premije

Porez u osiguranju iznosi 6,5% Porez u osiguranju iznosi 11% Porez u osiguranju iznosi 12,5%

Drugih poreza nema Porez na motorna vozila ovisi od ccm vozila, snage vozila in vrste vozilaPorez na motorna vozila se poveća za 20% za vozila koja su registrirana prvi put prije godine 1987 in za ekološko neprilagođena vozila.Ako se premija (i porez) plaća u ratama, porez na motorna vozila povećan je za 10% mjesečne uplate, za 8% na tromjesečne uplate i 6% na pola godišnje uplate premije.

10,5% doprinos za hitno lječenje (socijalno osiguranje)2,5% za fond za žrtve drumskih nesreča (od osnove, koja iznosi 94,83% od premije)

IZVJEŠTAVANJE

Izvještava se vlastitom nadzornom organu o premiji i štetama za osiguranja direktno u EU. Godišnji i polugodišnji izvještaji.

Nadzorni organi zemalja EU imaju sklopljen dogovor o međusobni suradnji.

Gde su potrebni porezni predstavniki (ITA, A), izvještava se poreznom organu te zemlje.

DIREKTNO OSIGURANJE VAN EU


SLOVENAČKI

OSIGURATELJ



KAKO VAN EU?

DIREKTNO

NE


Za razliku od poslovanja slovenačkog osiguratelja u drugoj državi članici EU, direktno osiguranje u trećim zemljama obično nije dozvoljeno.

Lokalno zakonodavstvo treće zemlje obično ograničava stranim osigurateljema pravo do direktnog osiguranja.

Kako onda mogu sklapati osiguranja u trećim zemljama?


Prvi način je da se slovenački osiguratelj reosigura društvo za osiguranje u trećoj zemlji koje osigura imovinu u toj trećoj zemlji.

Provedbo reosiguranja slovenačkom osiguratelju omogućava slovenački Zakon o osiguranju.

Zakon propisuje da “... osiguratelj može obavljati poslove osiguranja i na indirektan način. Indirektan način obavljanja poslova osiguranja znači, da osiguratelj prima u osiguranje rizik osiguranja na način suosiguranja, na fakultativan kvotni način reosiguranja” - FRONTING.


SLOVENAČKI

OSIGURATELJ

KAKO VAN EU - 1?

REOSIGURA LOKALNI

OSIGURATELJ

U INOSTRANSTVU



OSIGURA


Drugi način je da slovenački osiguratelj reosigura reosiguratelja u trečoj zemlji, a ovi reosigura osiguratelja koji je osigurao imovinski rizik u trečoj zemlji.


SLOVENAČKI

OSIGURATELJ

KAKO VAN EU - 2?

REOSIGURA LOKALNI

REOSIGURATELJ

U INOSTRANSTVU



REOSIGURA

LOKALNI

OSIGURATELJ

U INOSTRANSTVU

OSIGURA

DRUGI UTJECAJI ULASKA SLO U EU

Poštovanje direktiva osiguranja AO.

Peta direktiva, određuje minimalno svoto osiguranja 5.000.000 EUR po štetnom događaju za nematerialne štete i 1.000.000 po štetnom događaju za materialne štete.

Fond za štete. Ako uzrokuje štetu vozač nepoznatog ili neosiguranog vozila, odgovara Ured za osiguranje za nematerialno štetu. Ured odgovarja i za materialno štetu ako je u vezi sa nematerialnom, ali sa franšizom 500 EUR.


DIO PREMIJE SVAKE POLICE OSIGURANJA AVTOMOBILSKE

ODGOVORNOSTI

ŠTETNI FOND

NEMATERIALNE I MATERIALNE ŠTETE ZBOG NEPOZNATIH VOZILA

NEMATERIALNE I MATERIALNE ŠTETE ZBOG NEOSIGURANIH VOZILA

Informacijoni centar

Operativan kod SZZ od 1.5.2004

Podaci o osiguranju AO motornih vozila registrovanih u SLO,

Podaci o osiguranju AO motornih vozila registrovanih u EU i o t.z. ovlaštenika za riješavanje odštetnih zahtjeva SLO osiguratelja u EU i EU osiguratela u SLO.

Ovlašteniki …

Ovlašteniki su SLO osiguratelji.

Zastupajo strane osiguratelje u Sloveniji.

Primaju odštetne zahtjeve oštečenika.

Rješavaju odštetne zahtjeve u saglasnosti sa stranom osigurateljem po pravu zemlje, gdje je došlo do štete.

Za sudske sporove je nadležan isključno strani osiguratelj.

Ovlašteniki…

Ponude oštečeniku u roku 3 mjeseca obrazloženo ponudo za podmirenje.

Ako je rok duži od 3 mjesece, može osiguranik da kontaktira SZZ – odštetni ured, koji pozove stranog osiguratelja, da ispuni svoje obaveze.


Jedinstvena i efektivna kontrola nad vođenjem poslova osiguranja.

Glavnog značaja za zaštitu osiguranika i potrošača usluge osiguranja je efikasno funkcioniranje financijskog sustava djelatnosti osiguranja.

Jedinstvena i efektivna kontrola nad vođenjem poslova osiguranja. EU obezbeđiva:

minimalne standarde kontrole nad poslovanjem društava za osiguranje i

suradnju supervizora različitih zemalja članica EU.


Jedinstvena pravila o minimalnim zahtjevima za poslovanje osiguratelja.

Propisi osiguranja sadrže odredbe koje uvjete morajo obezbjeđivati osiguravajuća društva da mogu voditi svoje poslovanje.

Uglavnom se odredbe odnose na pravila o upravljanju sa rizicima i na kapitalske i druge zahtjeve koji se odnose na poslove osiguranja.

Na taj način, potrošačima je osigurano, da mora svaki osiguratelj sa sjedištem u EU osigurati barem minimalne standarde poslovanja.


Solvency.

Zahtjevi koji proizlaze iz Solventnost I i II će predstaviti sljedeće važne novosti o jedinstveni regulaciji osiguratelja:

efikasan nadzor, kapitalske i druge zahtjeve vezane na savlađivanje rizika su so

prilagođene stvarni ispostavljenosti osiguratelja. U odnosu na prethodni režimi, to također može značiti niže zahtjeve kapitala. Prije je važilo načelo prudency a sada best estimate.

Grupe osiguratelja sa više društva u EU će imati posebno prilagođene zahtjeve kapitala.

SAŽETAK

Sloboda kretanja i sloboda osnivanja, koja su dva od osnovnih prava u EU, omogučavaju osigurateljima, da obavljajo poslove osiguranja u svim državama EU.

Bez obzira na formalnu slobodo kretanja i osnivanja, još je puno zakonskih određivanja ostavljeno na samim državama članicama. To znači, da se može desiti, da pojedinačne države određuju administrativne prepreke, koje onemogućavaju potpuno obavljanje poslova osiguranja.

SAŽETAK

Sam ulazak Slovenije u EU nije doneo značajnih promjena u konkurenciji. Svi veći osiguratelji, posebno oni u državnom vlastništvu, još sada predstavljaju veći dio tržišta osiguranja, a svi u domačom vlastništvu preko 90% tržišta.

Najvažniji utjecaj je unos odredba zakonodavstva EU v nacionalno zakonodavstvo, koje ima veliki utjecaj na sigurnost obavljanja posla osiguranja i što je najvažnije, na zaštitu potrošača usluge osiguranja. Očekuje se, da će se te zahtjeve još ojačati.

IMPLIKACIJE ULASKA SLOVENIJE U EU

Documents