Noiunea de numerar reprezint valoarea bneasc n monede sau n
hrtie-moned, care poate servi direct pentru plat; bani lichizi,
bani ghea.Moneda efectivsaumanualeste reprezentat desemnele
monetare utilizate n circula ia n numerar, fiind confec ionat att
din metal, ct i din hrtie. Bancnotele de hrtie i monedele metalice
reprezint forma concreta de manifestare a monedei, aceste doua
forme de concretizare fiind in fapt semne monetare sau banesti.
Moneda a contribuit substantial la patrimoniul de valori al
omenirii, ind in primul rand un
instrumentsocial-economicindispensabil oricarei economii, ea a
reprezentat o institutie istorica, a urmat si urmeaza evolutia
societatii umane. Unele denitii exprima particularitati ale
monedei, alte o considera o marfa ori pur si simplu o notiune
abstracta, de exempluintr-odenitie prin moneda, este desemnat orice
bun, acceptat ca instrument liberator de creditori sau vanzatori,
un bon pentru cumpararea marfurilor,intr-oalte denitie se
considera, ca atunci cand o marfa serveste continuu, ca intermediar
pentru schimburi indirecte, ea devine moneda. Nominalistii
considera moneda, drept un document de stat detasat de uctuatiile
vietiisociale-economice,care emana de la autoritatile publice,
moneda in forma ei clasica de disc metalic si cu o greutate
determinata, se utilizeaza ca mijloc de circulatii, de plata si
tezaurizare.Moneda reprezinta un instrument etalon, legal de plata
pentru facilitarea schimburilor, pentru acumulari ind masuratorul
general de valori, care poarta girul autoritatii emitente, statul
si care se bucura de incredere publica.
Stabilitate i echilibru monetarn ceea ce privete coninutul
noiunii de putere de cumprare a banilor, literatura de specialitate
face distincie ntre: puterea de cumprare intern a unei uniti
monetare, puterea de cumprare a populaiei i puterea de cumprare a
monedei naionale fa de monedele strine.Puterea de cumprare a
populaieiexprim capacitatea real de cumprare a veniturilor nete ale
populaieintr-oanumit perioad, fap de o alt perioad luat ca baz de
referin . Acest indice reflect , pe de o parte, evoluia preurilor,
iar pe de alt parte, evoluia veniturilor nete ale populaiei.Puterea
de cumprare a monedei naionale fa de aceea a monedelor strine
(putere de cumprare pe plan extern)reflect raportul dintre puterile
de cumprare ale monedelor comparate. Raportul dintre preurilor
interne i cele externe este exprimat de cursul valutar (curs de
schimb), adic de raportul valoric dintre dou monede. Un alt factor
ce influeneaz plile n numerar, dar mai ales necesitatea de emitere,
retragere sau stocare a numerarului e reprezentat de viteza de
circulaie a banilor.
Viteza de circulatie a banilor, care exprima numarul de
tranzactii la care serveste o unitate monetaraintr-operioada de
timp, accelerarea vitezei de circularea banilor, duce la micsorarea
sumei de bani,necesare circulatieisi inversViteza de circulatiei a
banilor este inuenat:*Masa banilor aati in circulaie*Depinde de
proportia unitatii monetare, tinute in rezerva sau
tezaurizare*Depinde stabilitateasocial-politicasi conjuctura
economica*Depinde de volumul veniturilor banesti ale populatiei,
frecventa si ritmicitatea incasarii de catre populatie a
veniturilor sale banesti*Gradul de coincidenta intre incasarile si
platile banesti ale populatiei*Factorul psihologic al increderii
populatiei in puterea de cumparare a monedei nationale Accelerarea
vitezei a circulatiei banilor, contribuie atunci cand conditiile
necesare sunt create la reducerea masei banilor in circulatie, la
micsorarea cheltuielilor de circulatie, aceeasi masa monetara isi
dubleaza puterea de cumparare, daca circula de doua ori mai repede,
cu alte cuvinte daca ea participa in acelasi timp la un numar dublu
de tranzactii.
n acest sens apelm la Hotararea a BNM cu privire la politica
monedara si valutara a BNM pentru anul 2010 din care
observm:Reglementarea emisiunii monedare.Prin emisiune monedara
(baneasca) se intelege un ansamblu de acte si operatiuni realizate
de catre banca centrala a statului (BNM in RM) concretizate
in:*Baterea semnelor monedare -Articolul 60.Tiprirea monedei i
msurile de siguran - Banca Naional organizeaz tiprirea bancnotelor
i baterea monedelor metalice i ia msuri pentru pstrarea n siguran a
celor neemise n circulaie,de retragere i distrugere a bancnotel i
mornedelor metalice retrase din circulaie.
*Stocarea*Emiterea*Punerea si scoaterea din circulatie a
bancnotelor si monezelor metalice, precum si formarea de bani
scriptuali in conturi curente ale persoanelor zice si juridice*Bani
scriptuali - bani care nu exista*Dreptul exlcusivde-aemite in
circulatie bancnote si monede metalice, ca mijloc de plata pe
teritoriul RM (BNM) -Articolul 57.Dreptul de a emite banknote i
monede metaliceBanca Naional are dreptul exclusiv de a emite n
circulaie banknote i monede metalice ca mijloc de plat teritoriul
Republicii Moldova.*Leul moldovenesc - este unicul mijloc legal de
plata pe teritoriul RM -Articolul 56.Unitatea monetar(1) Unitatea
monetar Republicii Moldova este leul moldovenesc. Un sut leu n se
divizeaz n 100 de bani.(2) Leul moldovenesc este unicul mijloc
legal de plat pe teritoriul Republicii Moldova.(LEGENr. 548 din
21.07.1995Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei)BNM
stabileste prin regulamente sale valoarea nominala, dimensiunile,
greutatea, design- ul si alte caracteristici ale bancnotelor si
monedelor metalice: -Articolul 26.mputernicirile Consiliului de
administraief) stabilete valoarea nominal, designul bancnotelor i
monedelor metalice, modul de nputernicire i condiiile de retragere
a lor din circulaie;
HCA al BNM nr.200 din 27 iulie 2006REGULAMENTcu privire la
operaiunile cu numerar n bncile din Republica MoldovaPlatibile sunt
bancnotele si monedele metalice autentice, incluzind urmatoarele
deteriorari bancnote:CAPITOLUL IVSemnele pltibilitii monedei
naionale. Ambalarea numerarului n moned naional. Specimenele de
bancnote.4.1Pltibile snt bancnotele i monedele metalice, avnd
putere de plat legal pe teritoriul Republicii Moldova fr semne de
falsicare sau contrafacere incluznd urmtoarele deteriorri:a)
bancnote - murdare, nvechite, cu pete, mbibate cu materii grase, cu
tersturi, cu inscripii strine, prezena amprentelor,
tampilelorrupte, arse, gurite, cu lips de margini coluri, fragmente
(nu mai mult de 45% din suprafaa lor), r de siguran, lipite din mai
multe fragmente, dac acestea indiscutabil aparin aceleai bancnote;
cu modicarea culorii i/ sau a uorescenei privite n raze
ultraviolete;b) monede - ndoite, nvechite, i-aupstrat imaginea pe
revers.4.2Entitile, indiferent de forma lor de proprietate i
domeniul de activitate snt obligate s ncaseze bancnote i monede
autentice specicate n pct. 4.1 a prezentului Regulament.4.3Bncile
snt obligate, pentru clienii si, s primeasc tre schimbrfa percepe
comision:a) bancnote i monede autentice specicate n pct. 4.1 a
prezentului Regulament;b) bancnotele autentice cu inscripiaMIT,
vizibil n razeultraviolete, prezentate de organele scale,
Ministerul Afacerilor Interne, Centrul de Combatere a Crimelor i a
Corupiei.4.4Bncile sunt obligate s efectueze trierea i ambalarea
numerarului ncasat.
Emisiunea monedei scriptuale se realizeaza in urmatoarele
directii*Cumpararea sau vanzarea valorilor mobiliare de
statArticolul42.Cumprarea hrtiilor de valoare emise de statNicio
prevede reprezentul din capitol nu poate interzice Bncii Naionale s
cumpere i s vnd hrtiile de valoare emise de stat:a)cu condiia c
Banca Naional va cumpra, numai prin operaiuni de pia deschis,
hrtiile de valoare scadendent de pn la 180 de zile, care au fost
emise public;b)n legtur cu acordarea de credite bncilor.
*In legatura cu acordarea de credite bancilor
(1)Banca Naional poate acorda bncilor credite n condiii
stabilite periodic de Banca Naional i garantate prin:a)hrtiile de
valoare emise de Guvern, ce constituie oparte nu mai mare de un an
de la data achiziionrii lor direct la Banca Naional;b)hrtiile de
valoare emise de Banca Naional;c) cambii simple cu bun credin n
scopuri comerciale, industriale sau agricole,innd con dou sau mai
multe giruri din care cel puin unul s aparin unei bnci i s e cu
scaden nu mai mare de 9 luni de la data achiziionrii lor de ctre
Banca Naional;d)titlurile emise cu privire la bunuri mrfuri sau pe
deplin asigurate mpotriva riscului sau pierderii la nivelul
stabilit de Banca Naional;e)depozitele alte conturi la Banca
Naional sau la o alt instituie nanciar acceptat de banc,
reprezentndorice fel de active pe care Banca Naional le poate
cumpra, vinde i negocia.
Reglementarea juridica a platilor in numerar.Din analiza
legislatiei mai multor tari, pentru stingerea obligatiilor si
natura documentelor, care se folosesc in acest scop, se disting
urmatoarele forme:*Platile cu numerar - in care se intrebuinteaza
semnul monedar metalic sau de hartie*Platile prin compensatii sau
clearing - care constau in compensarea de drepturi si obligatii de
plata reciproca
Articolul 48.Clearing decontri interbancareBanca Naional poate
acorda asisten bncilor prin organizarea serviciilor dei de clearing
decontri interbancare, inclusive prin cec sau prin alte
instrumente, precum i de a stabili reguli i emite acte normative
respective.(Legea nr548)
Pentru a exercita funcia de control s-a adoptat Hotrirea nr 474
din 28.04.1998 cu privire la aplicarea masinilor de casa si control
cu memorie fiscal pentru efectuarea decontarilor in numerar n care
este stipulate obligaiunea agentilor economici de a avea aparate de
casa cu memorie fiscala inregistrata la Inspectoratul fiscal
LEGEA REPUBLICII MOLDOVAcu privire la antreprenoriat si
intreprinderiNr.845-XIIdin 03.01.1992Conform acestei legi fa de
ntreprinderi i organizaii, indifferent de tipul lor de proprietate
i forma de organizare juridic, care efectuiaz decontri n numerar n
sum ce depete 15 mii lei lunar, n baza obligatiilor lor financiare
incalcind modul stabilit de decontare prin virament, precum so care
efectuiaza decontari in numerar si prin virament prin intermediar,
indifferent de suma decontarii effectuate, Organele Serviciului
Fiscal de Stat, Centrului pentru Combaterea Crimelor Economice i a
Corupiei, Departamentul Control Financiar i Revizie si organelle
lor teritoriale aplica sanctiuni pecuniare in proportie de 10 la
suta din sumele platite, iar sumele amenzilor se fac venit la
bugetul de stat. Asemenea sanctiuni se aplica fata de toti
participantii la operatiunile de vinzare-cumparare care au incalcat
modul stability de decontare in baza obligatiunilor financiare
reciproce.Sanctiunile mentionate nu se aplica la efectuarea
decontarilor cu cetatenii, gospodariile taranesti, titularii de
patente de intreprinzator si cu buget public national, la
efectuarea decontarilor de catre persoanele indicate cu bugetul
public national , cu intreprinderile si organizatiile, precum si la
efectuarea decontarilor de catre intreprinderile si organizatiile
ale caror drepturi la acest capitol se reglementeaza altfel decit
in acte normative ale Bancii Nationale a Moldovei, cu exceptia
cazurilor efectuarii decontarilor prin intermediari.
Operaiunile cu numerar n Bnci 3.1 n funcie de spectrul
serviciilor prestate, Banca este n drept s efectueze ncasri i
eliberri de numerar. LEGEA REPUBLICII MOLDOVA cu privire la
antreprenoriat si intreprinderi Nr.845-XII din
03.01.1992Contribuabilii care, potrivit legislaiei n vigoare, au
obligativitatea inerii contabilitii HCA al BNM nr.200 din 27 iulie
2006 REGULAMENT cu privire la operaiunile cu numerar n bncile din
Republica Moldova CAPITOL 3 Punct 3.1.-3.15 3.2 ncasrile de numerar
includ: a) depuneri n conturile entitilor sau persoanelor zice,
deschise la Banc; b) ncasri n numerar generate de activitatea
Bncii; c) retrageri de numerar de la lialele aceleiai Bnci sau de
la oricare alt Banc sau lialele acesteia; d) retrageri de numerar
de la BNM. 3.3 Eliberrile de numerar includ: a) retrageri de
numerar de ctre clienii Bncii; b) pli generate de activitatea
Bncii; c) eliberri de numerar ntre casieriile lialelor aceleiai
Bnci sau ctre orice alt Banc sau lialele acesteia; d) depuneri de
numerar la BNM. 3.4 Pentru efectuarea operaiunilor cu numerar,
Banca, utilizeaz dup caz, urmtoarele documente: - ordin de ncasare
a numerarului; - ordin de eliberare a numerarului. 3.5 Ordin de
ncasare a numerarului (Anexa nr. 1) este un document de cas care se
utilizeaz la orice tip de ncasare a numerarului de ctre Banc. 3.6
Ordin de eliberare a numerarului (Anexa nr. 2) este un document de
cas care se utilizeaz la eliberarea numerarului de ctre Banc. 3.7
Retragerea numerarului de ctre entiti, cu excepia cazurilor n care
snt utilizate cardurile de afaceri, se efectueaz n baza unei
delegaii, forma i procedurile de utilizare a creia se elaboreaz de
sine stttor de ctre banc i va conine n mod obligatoriu, dar nu se
va limita la urmtoarele elemente: - denumirea Bncii; - codul Bncii;
- codul scal al Bncii; - denumirea entitii; - codul scal al
entitii; - numrul contului entitii; - data retragerii numerarului;
- numele persoanei responsabile de retragere a numerarului; - suma
n cifre i suma n litere; - semnturile persoanelor responsabile
pentru emiterea delegaiei; - tampila entitii; - numrul, data, luna
i anul emiterii documentului. 3.8 Documentele utilizate pentru
reectarea operaiunilor cu numerar se ntocmesc de ctre funcionarul
responsabil al Bncii i se execut n ziua operaional n care au fost
emise. 3.9 Documentele trebuie s e ntocmite n limba de stat.
Parametrii formularelor documentelor utilizate la operaiunile cu
numerar, n funcie de volumul de date incluse, se stabilesc de Banc
de sine stttor. 3.10 Banca poate completa coninutul documentelor
utilizate la operaiunile cu numerar cu rubricile necesare, conform
procedurilor interne ale Bncii. 3.11 Formularele documentelor
utilizate pentru operaiunile cu numerar se ntocmesc pe suport hrtie
sau n form electronic, care ulterior se imprim pe suport hrtie la
imprimant. Numrul de exemplare se stabilete de Banc de sine stttor,
n conformitate cu procedurile interne ale Bncii. 3.12 n formularele
documentelor aferente operaiunilor cu numerar nu se admit corectri
sau tersturi. 3.13 Pe documentele utilizate la operaiunile cu
numerar se aplic amprenta tampilei i semnturile persoanelor
mputernicite ale Bncii. 3.14 Evidena operaiunilor cu numerar se ine
n registre, forma i coninutul crora se elaboreaz de sine stttor de
ctre Banc. 3.15 Procedurile interne privind modul de semnare,
vizare, repartizare i pstrare a documentelor i a registrelor
utilizate n operaiunile cu numerar se elaboreaz de ctre Banc de
sine stttor. CAPITOLUL V Operaiuni cu numerar n moneda naional ntre
Bnci 5.1 n rezultatul ncasrilor de numerar, Banca i stabilete
zilnic volumul necesar de numerar pentru activitatea ulterioar. 5.2
Bncii i aparine prerogativa de stabilire a excedentului de numerar
pentru HCA al BNM nr.200 din 27 iulie 2006 REGULAMENT cu privire la
operaiunile cu numerar n bncile din Republica Moldova CAPITOL V
Punct 5.1.-5.7.ziua urmtoare i care poate oferit altor Bnci sau
depus la BNM. 5.3 Banca, care i stabilete excedent de numerar,
pentru ziua ulterioar, este obligat s transmit la BNM, prin
intermediul componentei de transport a SAPI un Aviz (Anexa nr. 4),
privind disponibilitatea excedentului de numerar indicnd suma
total, divizat pe valori nominale. n funcie de solicitrile de
numerar de ctre alte Bnci, Banca va actualiza, pn la ora 15,
informaia prezentat pe parcursul zilei. 5.4 Banca Naional va plasa
pe pagina interbancar informaia privind disponibilul de numerar al
Bncilor i va asigura actualizarea acesteia n corespundere cu
informaia recepionat de la Bnci. 5.5 Orice Banc care posed insucien
de numerar se va adresa bncilor pentru acoperirea necesitii cu
numerar, conform informaiei plasate pe pagina interbancar. 5.6 n
cazul depistrii de ctre Banca solicitant a neconformrii cu cerinele
de triere i ambalare a numerarului, conform prevederilor
Capitolului IV a prezentului Regulament, aceasta va nainta
reclamaia respectiv Bncii care a pus la dispoziie numerarul, cu
expedierea concomitent a unei copii pe adresa BNM. 5.7 Banca va
reglementa prin procedurile sale interne modalitatea de distribuire
a excedentului de numerar ntre lialele proprii, precum i altor Bnci
sau lialelor acestora, amplasate n aceeai localitate sau n
localitile din apropiere. CAPITOLUL VI Operaiunile cu numerar n
moneda naional ale Bncilor n relaia cu BNM 6.1 n funcie de
disponibilitatea excedentului de numerar sau de insuciena acestuia,
Bncile pot respectiv depune sau retrage numerar la BNM. 6.2
Retragerea i depunerea numerarului la BNM se efectueaz n baz de
contract. 6.3 n scopul retragerii de numerar de la BNM, inclusiv a
monedelor comemorative HCA al BNM nr.200 din 27 iulie 2006
REGULAMENT cu privire la operaiunile cu numerar n bncile din
Republica Moldova CAPITOL VI Punct 6.1.-6.37.i jubiliare, Banca
solicitant, n intervalul de timp 15 - 16 zilei anterioare de
retragere a numerarului iniiaz o cerere, dup caz, (Anexa nr.
5/Anexa nr. 6), prin intermediul componentei de transport a SAPI, n
care se indic suma total, structura pe valori nominale i tipul
monedelor. 6.4 Cererea de retragere a numerarului de la BNM, cu
excepia monedelor comemorative i jubiliare, se iniiaz de ctre Banc
dup examinarea informaiei plasate pe pagina interbancar, conform
prevederilor pct. 5.3 i 5.4 din prezentul Regulament i distribuirea
acestuia ntre Bnci. 6.5 Banca este n drept s-i anuleze cererea
privind retragerea de numerar, inclusiv a monedelor comemorative i
jubiliare transmis anterior, prin iniierea unui Aviz (Anexa nr. 7),
ce urmeaz a transmis nu mai trziu de ora 16 a zilei anterioare,
prin intermediul componentei de transport a SAPI. 6.6 Banca Naional
a Moldovei va satisface solicitarea de numerar total sau parial, n
funcie de excedentul de numerar disponibil al Bncilor i va iniia,
dup caz, dar nu mai trziu de ora 18, o Conrmare (Anexa nr. 8), prin
intermediul componentei de transport a SAPI, n care se indic suma
total, structura valorilor nominale i timpul retragerii
numerarului, la BNM. 6.7 n baza mesajului recepionat de la BNM,
Banca n ziua retragerii numerarului efectueaz plata prin transfer,
care trebuie s e egal cu sumaprobat pentru retragere. 9 6.8 n cazul
retragerii monedelor comemorative i jubiliare, Banca n ziua
efecturii transferului specicat la pct. 6.7, suplimentar, transfer
la BNM diferena dintre preul de comercializare i valoarea nominal a
monedelor comemorative i jubiliare. 6.9 Bncile n proces de
lichidare sau insolvabilitate, cu disponibil de numerar n contul
deschis la BNM, vor transmite cererea pentru retragere de numerar,
prin fax la BNM. 6.10 Banca are obligaia de a transmite la BNM
lista cu numele i specimenele semnturilor tuturor persoanelor
desemnate pentru efectuarea operaiunilor de retragere de numerar.
6.11 Lista va purta semntura conductorului bncii i a contabilului
ef sau a persoanelor care i nlocuiesc i va cuprinde datele de
identicare a persoanelor desemnate: numele, prenumele, codul
numeric personal, seria i numrul actului de identitate, numrul
legitimaiei de serviciu. 6.12 Despre orice modicare ulterioar a
acestei liste Banca noticat BNM, n timp util, pentru a permite
efectuarea operaiunilor de retragere de numerar. 6.13 Pentru
retragerea numerarului, persoana desemnat de ctre Banc se prezint
la casa central din cadrul BNM cu delegaia valabil numai pentru
ziua respectiv, actul de identitate i copia de pe actul de
identitate. 6.14 Pentru retragerea numerarului de ctre Bncile n
proces de lichidare sau insolvabilitate, administratorul bncii se
prezint la casa central din cadrul BNM cu actul de identitate i
copia de pe actul de identitate. 6.15 n cazul n care la vericarea
documentelor prezentate de persoana responsabil de retragerea
numerarului a Bncii au fost constatate erori, Banca va prezenta
documente noi i va plasat n coada de ateptare pentru retragerea
numerarului. 6.16 Eliberarea numerarului de ctre BNM, inclusiv a
monedelor comemorative i jubiliare va avea loc numai dup
transferarea de ctre Banc a sumei ce reprezint valoarea numerarului
ce urmeaz a retras din casa central a BNM i respectiv a diferenei
dintre preul de comercializare i valoarea nominal a monedelor
comemorative i jubiliare. 6.17 Banca Naional va elibera persoanei
desemnate de ctre Banc, odat cu numerarul, un exemplar al ordinului
de eliberare a numerarului. 6.18 n cazul imposibilitii de conectare
la componenta de transport a SAPI, cererea de retragere a
numerarului de ctre Banc inclusiv de ctre Banca autorizat
neparticipant la SAPI i conrmarea de ctre BNM se transmit respectiv
prin fax. 6.19 n funcie de disponibiliti, Bncile pot depune la BNM:
a) excedentul de numerar, cu putere circulatorie; b) numerarul
clasat n categoria uzat; c) numerarul retras din circulaie fr
putere circulatorie. 6.20 Depunerea de numerar cu putere
circulatorie la BNM se efectueaz numai n baza Conrmrii (Anexa nr.
8) transmise de BNM prin intermediul componentei de transport a
SAPI. 6.21 Conrmrile privind disponibilitatea de depunere a
excedentului de numerar cu putere circulatorie se iniiaz de sine
stttor de ctre BNM n baza informaiei transmise de ctre Bnci,
conform prevederilor pct. 5.3 din prezentul Regulament. 6.22
Depunerile de numerar clasat n categoria uzat i a celui retras din
circulaie fr putere circulatorie se depun zilnic la BNM fr
restricii de ordin cantitativ i nominal. 6.23 Pentru depunerea
numerarului uzat i a celui retras din circulaie fr putere
circulatorie Banca este obligat, pn la ora 16 a zilei anterioare, s
transmit la BNM, prin intermediul componentei de transport a SAPI,
un Aviz (Anexa nr. 9) de depunere a numerarului impropriu
circulaiei, indicnd suma total divizat pe valori nominale. 6.24
Banca Naional a Moldovei va iniia, dup caz, dar nu mai trziu de ora
18, o Conrmare (Anexa nr. 8), prin intermediul componentei de
transport a SAPI, cu indicarea timpului depunerii numerarului uzat
i a celui retras din circulaie fr putere circulatorie. 6.25 n cazul
imposibilitii de conectare la componenta de transport a SAPI,
avizul de depunere a numerarului, iniiat de ctre Banc inclusiv de
ctre Banca autorizat neparticipant la SAPI i conrmarea operaiunii
de ctre BNM, se transmit respectiv prin fax. 6.26 Banca are
obligaia de a transmite la BNM lista cu numele i specimenele
semnturilor tuturor persoanelor desemnate pentru a efectua
operaiuni de depunere a numerarului. 6.27 Lista va purta semntura
conductorului bncii i a contabilului - ef sau a persoanelor care i
nlocuiesc i va cuprinde datele de identicare a persoanelor
desemnate: numele, prenumele, codul numeric personal, seria i
numrul actului de identitate, numrul legitimaiei de serviciu. 6.28
Despre orice modicare ulterioar a acestei liste Banca notic BNM n
timp util, pentru a permite efectuarea operaiunilor de depunere
numerar. 6.29 Pentru depunerea numerarului, persoana desemnat de
ctre Banc se prezint la casa central din cadrul BNM cu ordinul de
eliberare a numerarului emis de banca depuntoare (care prevede suma
numerarului destinat pentru depunere n BNM), actul de identitate i
copia de pe actul de identitate. 6.30 n cazul n care la vericarea
documentelor prezentate de persoana desemnat de ctre Banc pentru
depunerea numerarului au fost constatate erori, Banca va prezenta
documente noi i va plasat n coada de ateptare pentru depunerea
numerarului. 6.31 n vederea aprecierii respectrii cerinelor de
triere a excedentului de numerar, BNM, n prezena persoanei
desemnate de ctre Banc, va efectua vericarea pe un eantion de 10 la
sut din cantitatea numerarului depus. Rezultatele vericrii se vor
consemna ntr-un proces-verbal semnat de ambele pri. 6.32 n funcie
de rezultatul vericrii eantionului nominalizat, ntreaga cantitate
de numerar se consider, dup caz, conformat sau neconformat
cerinelor de triere a numerarului, stabilite de prezentul
Regulament. 6.33 Un exemplar al procesului-verbal va transmis
persoanei responsabile de depunere a numerarului. 6.34 n urma
depunerii numerarului, BNM va elibera persoanei desemnate a Bncii
depuntoare un exemplar al ordinului de ncasare a numerarului, drept
conrmare de depunere a numerarului. 6.35 Banca Naional a Moldovei,
n ziua efecturii operaiunii, va transfera Bncii suma ce reprezint
valoarea numerarului depus de ctre Banc la BNM. 6.36 Excedentul de
numerar depus de ctre Banc la BNM se supune integral vericrii. n
cazul constatrii unor diferene n minus, precum i a depistrii
falsurilor, BNM va ntocmi i expedia bncilor procesele-verbale de
constatare, dup caz, n baza crora Banca este obligat s acopere
diferenele depistate. Diferena depistat n plus, va transferat de
ctre BNM, n contul de decontare al Bncii, n baza procesului-verbal
de constatare. 6.37 Pentru serviciile prestate aferente
operaiunilor de retragere i depunere de numerar, BNM percepe
comisioane (Anexa nr. 10). Reglementarea juridica a platilor fara
numerar. Pentru realizarea unui sistem de plati fara numerar, sunt
necesare o serie de institutii specializate, legate intre ele prin
mijloace tehnice si juridice banca centrala a statului bancile
comerciale banci corespondent alte institutii nanciare
Existenta si perfectionarea acestor institutii se datoreaza in
deplinire a doua conditii: * Increderea populatiei si a agentilor
economici in banci si bancheri * Increderea reciproca intre banci
pe de o parte si bancheri pe de o parte * SAPI - sistem online se
transforma sumele mai mari de 50.000 MDL si sumele urgente 2.50
bani * SAPI - sistem clearing se transforma platile mai mici de
50.000 MDL si platie trezoriale 1.25 bani Conform hotrrea
Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Moldovei nr.226 din
20.11.2008 sistemul de plati al RM este compus din urmatoarele
Sistemele supravegheate de ctre Banca Naional a Moldovei Banca
Naional a Moldovei supravegheaz sistemele de pli i decontri,
funcionarea stabil i eficient a crora este esenial pentru
stabilitatea sectorului financiar, precum i sistemele care snt
utilizate preponderent de ctre persoanele fizice i juridice pentru
efectuarea plilor. Astfel, supravegherii snt supuse: a) sistemul
automatizat de pli interbancare; b) sistemul de decontri ale
valorilor mobiliare; c) sistemele de pli cu carduri; d) sistemele
de transferuri internaionale; e) sistemele de pli destinate
deservirii persoanelor fizice pe teritoriul RM operate de ctre
entitile nebancare. Sistemul automatizat de pli interbancare const
din sistemul de decontare pe baz brut n timp real (SDBTR) i
sistemul de compensare cu decontare pe baz net (SCDN), fiind
administrate de ctre Banca Naional a Moldovei. Sistemul de decontri
ale valorilor mobiliare include decontrile aferente tranzaciilor cu
valori mobiliare de stat i valori mobiliare corporative (att
transferurile de valori mobiliare ct i transferurile de mijloace
bneti). Supravegherea sistemului n cauz este efectuat de Banca
Naional a Moldovei i de Comisia Naional a Pieei Financiare,
atribuiile fiind delimitate prin prisma prevederilor legislaiei n
vigoare i a acordului de colaborare ncheiat ntre pri. Sistemele de
pli cu carduri snt sistemele prin intermediul crora se efectueaz
operaiuni de plat fr numerar sau retrageri de numerar cu utilizarea
cardurilor bancare. Bncile liceniate din Republica Moldova particip
att n sistemele internaionale de pli cu carduri, ct i n sistemele
locale. Cardurile emise sub egida sistemelor internaionale de pli
cu carduri au circulaie local i internaional, pe cnd cardurile
emise sub egida sistemelor locale au numai circulaie local.
Sistemele de transferuri internaionale reprezint sistemele de pli
prin intermediul crora snt transferate mijloacele bneti n/din
strintate. Sistemele de pli destinate deservirii persoanelor fizice
pe teritoriul RM operate de ctre entitile nebancare reprezint
sistemele prin intermediul crora persoanele fizice efectueaz pli
pentru serviciile de utiliti publice, telefonie fix i alte tipuri
de servicii, utiliznd n acest sens dispozitive speciale de primire
a numerarului. Avantajul platilor fara numerar. * Numerarul
disponibil al persoanelor zice si juridice ar reprezenta un capital
in stare laten - tinut in case de bani, seifuri, la ciorap, scos
din circuitul productiv. * Acelasi capital depus la o banca, poate
investit in actiuni economice, iar depunatorului ii revine un prot
sub forma de dobanda * Riscurile legate de pastrarea si manipularea
numerarului, pierderi, furt, deteriorariPlatile cu numerar presupun
o deplasare a partilor contractante, aceasta situatie incomoda si
riscanta se poate realiza prin platile in numerar, care se executa
rapid si la distante foarte mari. Platile fara numerar pot
revazute, vericate, probate, controlate, dupa documentele de
evidenta bancara, chiar si dupa trecerea unui numar de ani de la
efectuarea lor (5 ani regula generala) Deponatorul are posibilitate
sa se elibereze de preocuparile pentru unele plati periodice,
printr-un ordin dat institutiilor bancare unde isi are deschis
contul Economisirea unor sume importante de bani, necesare
acoperirii cheltuielilor legate de manuirea numeraruluiDocumentele
de plata: * Ordin de plata * Cerere de plata * Ordinul de plata
incaso * Cecuri
n ultimii ani se observ o tendin de nlocuire a banilor n numerar
cu cei scripturali. Ponderea de utilizare al plilor fr numerar este
n continu cretere, de aceea tranzaciile electronice au devenit tot
mai obinuite n ultima perioad. Metodele de plat fr numerar se
dezvolt constant. Doar n ultimii ani au aprut metode de plat fr
numerar precum ar fi plile prin intermediul cardurilor contactless
i al celor cu display. Ultimele invenii arat c n viitor va fi
posibil de efectuat pli chiar i prin intermediul amprentelor.
Tehnologiile high-tech de securitate bancar precum cum ar fi
tehnologia TRI-PIN ne ofer posibilitatea s facem operaiuni bancare
fr frica de a ne pierde banii. Noile inovaii precum ar fi
utilizarea serviciilor electronice de Internet i Mobile Banking ne
permit s ne gestionm banii mult mai uor. Exist zeci i sute de
motive de ce acum ne este mult mai uor s pltim fr numerar.Dei
majoritatea oamenilor de pe glob au accesul la diverse modaliti de
plat, plata direct cu numerar este cea mai popular. n ziua de azi
banii cash nc sunt principala metoda de plat. Conform datelor
oficiale de la MasterCard 85% din toate plile retail au fost
efectuate prin numerar i doar 15% - pli fr numerar.n examinarea
modelelor de plat al consumatorilor din ntreaga lume, au fost
nregistrate4 tipuri de ri conform nivelului de plat fr numerar:1.
nceptoare rile care doar recent au introdus modalitatea de plat
prin intermediul cardului bancar. Majoritatea din aceste ri nc i
construiesc infrastructura necesar pentru a trece la plile fr
numerar;2. n tranziie rile din acest nivel deja i-au creat o
infrastructura de baz pentru a trece la plile fr numerar. Ponderea
plilor crete suficient de rapid i depete n medie rata de 20%
anual;3. Punctul decisiv rile care fac parte din nivelul 3 sunt
acele ri n care modalitile de plat cu i fr numerar au ajuns la o
egalitate. Metodele de plat fr numerar s-au dezvoltat destul de
rapid. ns utilizarea semnificativ al numerarului persist la punctul
de vnzare cu amnuntul. Viitorul modalitilor de plat n aceste ri vor
fi decise n dependen de preferinele consumatorilor care n viitor
vor schimba cota de pia;4. Practic fr numerar reprezint ultimul
nivel al plilor fr numerar. rile care fac parte din acest nivel
sunt de regul nalt dezvoltate, iar majoritatea plilor sunt
efectuate prin metodele de plat fr numerar. Majoritatea rilor din
acest nivel dispun de ultimele tehnologii de plat precum ar fi
plile prin intermediul cardurilor contactless i cel al cardurilor
cu display.Faptul c plile cu numerar vor disprea este lucru cert,
ns principala ntrebare const n cnd se va ntmpla aceasta. Banii cash
nu vor disprea n toate rile simultan, ci aceasta va depinde de mai
muli factori extrem de importani. Cele mai importante criterii ce
vor duce spre dispariia numerarului ntr-o anumit ar este nivelul de
dezvoltare al acestei ri, cultura acestei ri i politicile
ntreprinse de ctre stat i de ctre banca naional.Ca metod de plat,
plata prin numerar este considerat cea mai riscant i cea mai lent.
Unii specialiti consider c totalul costurilor de a tipri i de a
menine bancnotele i cost pe guverne aproximativ 1.5% din PIB-ul
total. Plile prin numerar sunt considerate mai riscante datorit
gradului i al posibilitii de falsificare a bancnotelor, datorit
diverselor modaliti de splare a banilor, evaziuni fiscale i chiar
al finanrii terorismului.Plile prin intermediul dispozitivelor
electronice sunt mai sigure pentru c tranzacia va ajunge cu siguran
la locul destinaiei, ns n cazul unor probleme tehnice, plile pot fi
uor urmrite. Ultimele studii ce se refer la metodele de pli au
demonstrat c plile prin intermediul serviciilor electronice nu sunt
doar uor de utilizat, rapide i mult mai sigure, ele mai i
contribuie la stimularea economiei n timp ce avanseaz incluziunea
financiar. Din acest motiv cele mai puternice state din lume depun
efortul pentru a stimula rata plilor prin intermediul serviciilor
electronice.Un alt factor extrem de important ce va contribui la
dispariia sau din contra la stimularea plilor prin numerar este
cultura rii respective. Fiecare ar a avut parte de istoria ei, de
crizele ei, politicele ei i de perioade cnd economia pur i simplu
stagna. Spre exemplu rile din fosta Uniune Sovietic, inclusiv
Republica Moldova nregistreaz o rat de plat fr numerar foarte mic
comparativ cu cel al rilor din Europa de vest. Acesta se explic
datorit faptului c cetenii nu simt siguran atunci cnd pltesc prin
intermediul metodelor de plat fr numerar i au puin ncredere n
sistemul bancar. Cetenii din aceste ri nc mai au nevoie s vad i s
pipie banii.Conform datelor oferite de ctre MasterCard, rile cu cea
mai mare rat de plat fr numerar din Europa sunt Belgia 93%, Frana
92% i Marea Britanie 89%. Canada (90%) i SUA (80%) au cea mai mare
rat de plat fr numerar din America de Nord, Coreea de Sud (70%) i
Singapore (69%) sunt cele mai dezvoltate n privina plilor cashless
din Asia; Brazilia cu 57% este lider pe continentul Sud-American. n
graficul de mai jos sunt reprezentate ponderea plilor fr numerar
din 34 de ri, inclusiv Republica Moldova.
Ponderea valorii operaiunilor plilor fr numerar efectuate prin
intermediul cardurilor bancare emise de ctre bncile din Republica
Moldova de asemenea a avut parte de o cretere substanial. Conform
datelor oficiale prezentate de ctre BNM ponderea plii fr numerar a
crescut din 2005 pn n anul 2013 de 5 ori, astfel pentru anul 2013
ponderea valorii operaiunilor plilor fr numerar a fost de 10.11% fa
de total valorii operaiunilor efectuate n acel an.
Din 2005 pn la sfritul anului 2013 numrul cardurilor bancare a
crescut de 2.66 ori, astfel n prezent numrul cardurilor bancare
emise de ctre bncile comerciale din Republica Moldova aflate n
circulaie atinge cifra de 1.150.969 de uniti. Numrul cardurilor
aflate n circulaie au crescut drastic n ultimii 9 ani, ns acesta a
avut parte i de o stagnare n perioada 2007-2009.
Deci asta nseamn c la 3 ceteni le revine un singur card. Aceast
rat de deinere este foarte mic comparativ cu cel al cetenilor
Uniunii Europene unde fiecrui cetean i revine aproximativ 1.46
carduri. Conform datelor statistice de la Banca Central European
pentru anul 2012 pentru fiecare cap de locuitor n Romnia i revenea
0.64 carduri, n Marea Britanie 2.4 carduri, n Frana 1.26 carduri, n
Luxembourg 3.68 carduri i n Italia 1.12 carduri pe cap de locuitor.
Pentru anul 2012 Romnia a nregistrat cel mai mic numr de carduri pe
cap de locuitor din Uniunea European, topul acestui clasament i-a
revenit Luxembourgului.Prerile specialitilor n privina dispariiei
numerarului sunt foarte controversate. Unii consider c numerarul a
fost prezent n vieile oamenilor mii de ani i acetia nu se vor
debarasa att de rapid de acesta pentru c oamenii mai au nevoie de
bani tangibili. Cealalt tabr consider c numerarul va disprea ntr-o
perioad foarte scurt. Cel mai recent sondaj efectuat de ctre The
Pew Research Center Internet & American Life Project a
constatat c 65% din experi tech consider c plile prin intermediul
smarphone-urilor vor domina metodele de plat n societile avansate
pn n anul 2020, iar banii cash sunt pe cale de dispariie. Totui nu
putem spune momentul exact cnd numerarul va disprea din vieile
noastre, ns aceasta cu siguran c se va ntmpla.
Bibliografie:1. Oleg Televca. Drept Financiar (conspect)2. aguna
Dan Grosu. ova Dan. Drept financiar public3. Ionel Bostan. Drept
financiar public. Editura Iai 20084. Bancamea.md5. Dardac N., T.
Barbu. Moned, bnci i politici monetare. Bucureti 2005
Acte normative:1. Hotararea a BNM cu privire la politica
monedara si valutara a BNM pentru anul 20102. LEGE Nr. 548 din
21.07.1995 cu privire la Banca Naional a Moldovei3. HCA al BNM
nr.200 din 27 iulie 2006 REGULAMENT cu privire la operaiunile cu
numerar n bncile din Republica Moldova4. HOTRRE Nr. 764 din
25.11.1992 Privind aprobarea Normelor pentru efectuarea
operaiunilor de cas n economia naional a Republicii Moldova5. LEGEA
REPUBLICII MOLDOVA cu privire la antreprenoriat si intreprinderi
Nr.845-XII din 03.01.1992