關於Apple Pay

關於ApplePay你需要知道的幾件事

David S. Hsu

14年10月27日星期一

Apple Pay 是什麼

由 Apple 倡議的信⽤用卡技術變⾰革

被EMVCo 接納，以「⾏行動載具+Token 」取代「塑膠卡⽚片+卡號」，打造下個世代的新⽀支付標準

已經獲得EMVCo 的三個成員組織（Visa, Master, AE ）採⽤用，據聞China UnionPay 也即將加⼊入


Apple Pay 不是什麼

不是永遠只有Apple 能使⽤用背後的技術標準（EMVCo Tokenization Spec）

不是第三⽅方⽀支付

不是只能⽤用NFC

不是只能在店內使⽤用


Token 是什麼消費者在發卡⾏行都有個PAN（Primary Account Number），也就是⼀一般稱的卡號

透過token，發卡⾏行的信⽤用卡系統，可以知道PAN的存放「位址」

技術上來說，token 就是關於PAN 的⼀一個隨機索引。因為token不是把卡號透過某個函數演算法來產出，⾃自然也就無從破解

只有發卡⾏行可以產⽣生代表⾃自家PAN 的token

只有發卡⾏行可以由⾃自家的token反解PAN

只有要求產⽣生token的設備可以使⽤用


使⽤用Apple Pay 需要的配合事項

消費者要有iPhone6/6+

發卡⾏行要加⼊入，並且使⽤用某個 Token Service 服務商所提供的軟體服務


使⽤用Apple 不需要的配合事項

不⽤用綁定特定電信 Operator

不⽤用申請新卡

不⽤用換SIM 卡

不⽤用 OTA 下載加密卡號到 SIM SE 元件

不⽤用儲存卡號在第三⽅方

實體商店端不⽤用特殊軟硬體，與Visa PayWave 及Master PayPass 原地相容

實體商店收單⾏行不⽤用做任何事情


與其他⽅方式的⽐比較所有其他⽅方式，包括Paypal, Google Wallet, ⽀支付寶...都是第三⽅方⽀支付

所有第三⽅方⽀支付都會有帳⼾戶餘額，所以在某些國家的⼩小格局官員眼中，就可能有「⾦金融監理問題」

所有第三⽅方⽀支付都會需要在某個地⽅方保管卡號，（不論是保管在在雲端，或在⼿手機端），即使這些卡號經過複雜的加密，但只要卡號是公開流通的，依舊有被破解與偽卡問題。


與Google Wallte 相較相異

Apple 是 EMVCo 的標準，Google 不是

Google 是第三⽅方⽀支付，Apple 不是

Google 還是在雲端保管了加密後的卡號，Apple 不是

相同

都同時⽀支援線上 online 與線下 in-store

都與現有Visa/master NFC刷卡機相容

都不在商家端流通原始卡號


Apple Pay 的優點同時⽀支援 in-store 與mobile online 兩種購物情境

消費者不再需要擔⼼心卡號被盜⽤用的問題，可望有效提⾼高⾏行動電⼦子商務的成⻑⾧長與普及

只有發卡⾏行需要進⾏行軟體系統的升級，影響⼩小

與既有⾮非接觸式晶⽚片卡完全相容，還可有效增加商家更換⾮非接觸式刷卡機的動機，符合原有信⽤用卡產業上下游的利益

結合BLE/Beacon 技術，業者可以開發更多元化的⾏行動電⼦子商務服務


Apple Pay 的⻑⾧長期衝擊徹底解決偽卡，結構性的降低銀⾏行經營信⽤用卡業務的系統性⾵風險，⻑⾧長期可望⼤大幅降低信⽤用卡⼿手續費，進⽽而⼤大幅降低⼩小型商家使⽤用信⽤用卡的⾨門檻

商家使⽤用信⽤用卡的⾨門檻⼤大幅降低，連帶使得第三⽅方⽀支付的必要性⼤大幅減少

⼿手機商需要有⾼高度的軟硬體整合資源才有辦法推出合乎EMVCo 規範的服務。所以，當類似服務可以延伸到⾮非Apple ⼿手機後，Android ⼿手機商的經營⾨門檻將⼤大幅提⾼高


沒有對⼿手嗎？

檯⾯面上唯⼀一有實⼒力較量的對⼿手是 MCX 所主導的CurrentC，由北美的巨型零售通路⾃自⼰己推出的⽀支付服務。


Thank You.


關於作者

許世杰博⼠士

前東森購物策略⻑⾧長，東森媒體集團資訊⻑⾧長；酷⽶米移動傳媒創辦⼈人兼執⾏行⻑⾧長；Airyzone Mobile Beacon 共同創辦⼈人

http://about.me/david_hsu

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