1 Nicaragua: PROGRAMA PARA EL MEJORAMIENTO DEL MARCO DE GARANTIAS MOBILIARIAS PARA EXPANDIR EL ACCESO AL CREDITO * * Presentación por Nuria de la Peña,
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Nicaragua:
PROGRAMA PARA EL MEJORAMIENTO DEL MARCO DE GARANTIAS MOBILIARIAS
PARA EXPANDIR EL ACCESO AL CREDITO *
* Presentación por Nuria de la Peña, Managua, Nicaragua (Agosto 2006)
Bienes en garantía: dos entornos jurídicos:• bienes muebles
• bienes inmuebles
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Nicaragua: ¿Quién Presenta Garantías?
93%
7%
Si No
Si
No
Fuente: Banco Mundial, Encuesta de Empresas (Enterprise Surveys), 2006. Mehnaz Safavian, Enterprise Analysis Unit, Investment Climate Department
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Nicaragua: Razones de rechazo de solicitud de prestamos
47%
10%
33%
10%
Falta garantías Solicitud incompleta Proyecto no viable Otros
Falta de garantías aceptables
Fuente: Banco Mundial, Encuesta de Empresas (Enterprise Surveys), 2006. Mehnaz Safavian, Enterprise Analysis Unit, Investment Climate Department
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Nicaragua: Activos de empresas
29%
33%
17%
13%
8%
Bienes inmuebles Maquinaria, equipos y vehiculos
Inventarios Cuentas por cobrar
Dinero en efectivo y otros
Fuente: Banco Mundial, Encuesta de Empresas (Enterprise Surveys), 2006. Mehnaz Safavian, Enterprise Analysis Unit, Investment Climate Department
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Composición del activo aceptable como garantía
Vehiculos1%
muebles59%
inmuebles40%
Grande, urbana, con titulo
Pequeñao, rural, sin titulo
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El Problema:
• Las leyes no coinciden con las necesidades
económicas:
Los prestamistas no pueden aceptar como la
garantía la propiedad que los prestatarios tienen
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Derechos reales de garantía:
1. Constitución
2. Prelación
3. Publicidad
4. Ejecución
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Constitución:
• Condiciones económicas claves: todos los bienes, todos los acreedores, descripción específica o universal, continuación en productos, bienes futuros, sin costos por ley
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Prelación:A cercam iento Fragm entado
Factoraje
Cesión de créd itos Com praventas a créd ito
F ideicom iso Leasing
Civil
Bonos de Prenda
Com ercial
Prendas/H ipotecas
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Prelación:Acercamiento Funcional
Cesión de créditos Fideicom iso Leasing Prendas/H ipotecas Com praventas
Ley de Garantías: constitución, prioridad, reg istro, ejecución
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Prelación:Ejemplo, financiamiento de cuentas por cobrar
Acreedor originario
Banco
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Acreedor Originario
Banco/instrumento
www.archivo.org
Prelación:Ejemplo, financiamiento de cuentas por cobrar
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• Provisión monopolística de servicios• Registro del contrato• Responsabilidad del registro.
Registrador
Publicidad: Sistema de “registro”
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•Provisión competitiva•Sistema de archivo de avisos•Prestamista es responsable
www.archivo.org
Publicidad: Sistema de “archivo”
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www.nicgr.org
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Pagina Principal
Opciones
• Buscar en Archivo• Entrada usuarios autorizados
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Pagina Para Ingreso De DatosIr A Informacion AcreedorIr A Informacion DeudorIr A Informacion Bien En GarantiaIr A Remitir Informacion
Informacion del AcreedorApellido segun documentos de Identidad (Legales): GonzalezPrimer Nombre del Individuo: JosePrimer Nombre del Padre del Individuo: PedroPrimer Nombre de la Madre del Individuo: MariaDireccion del Individuo: 1234 calle SolCiudad: ManaguaApartado Postal: 5678Pais: Nicaragua
Ir a Informacion bien en garantia
Garantia Descripcion: toda la cosecha agricola presente y futura del deudor.
El Archivo ofrece dos niveles de busqueda. Una busqueda general (Abajo) y una busqueda detallada.
Nombre Acreedor
Nombre Deudor
Descripcion del bien en garantia
Numero de identificacion del Archivo
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• Vehículosmodelo: y o año: _______ y o numero chasis:_______ y o numero serie motor: _______ y o descripción adicional: _______• Inmuebletipo de garantía: _______garantía accesoria a inmueble:
_______madera para corte o tala: _______garantía objeto de extracción:
_______y o ubicación del inmueble al cual la
garantía accede y descripción adicional de la garantía: ______
Nombre de persona jurídica ______
• Apellido según documentos de identidad (legales):
y o primer nombre del individuo: __y o primer nombre del padre del
individuo: _______y o primer nombre de la madre del
individuo: _______y o dirección del individuo: _______y o localidad: _______y o Municipio/departamento:______y o apartado postal: _______y o país: _______
• Descripción del bien en garantía _______
•Busqueda detallada por informacion del bien en garantía:
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Ejecución:• Administrada por el acreedor o un tercero –
sin alterar el orden público• Orden judicial de secuestro – cuando es
necesario el uso de la fuerza• Penalidades a acreedores en caso de abusos• Ayudan las normas sobre constitución,
prelación, y publicidad
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Varios Modelos …• 1991-2000: Argentina, Bolivia, Guatemala, El Salvador, Honduras,
Nicaragua y Ucrania, Anteproyectos de Ley de Garantías Reales Mobiliarias (CEAL y Gobs; apoyo del Banco Mundial y del BID);
• Rumania y Perú: Leyes de Garantías Reales Mobiliarias (CEAL y Gobs y el apoyo del Banco Mundial y BID)
• OEA, Modelo de Ley de Garantías Mobiliarias• México: Ley de garantías de créditos• UNCITRAL: Guía Legislativa para las Garantías Mobiliarias y Convención
para el financiamiento de cuentas por cobrar• EBRD: Ley Modelo de Garantías Mobiliarias• UNIDROIT: Convención Internacional para el Financiamiento de Equipos
Móviles • Canadá: PPSAs• EEUU: Código Comercial Uniforme, Artículo 9 • Ecuador: Anteproyecto de Ley de Garantías Reales Mobiliarias y
Anteproyecto de Ley de Quiebras (2004 CEAL, Gob., BID)• Bolivia: Anteproyecto de Ley de Garantías para Expandir el Crédito, y
Anteproyecto de Ley de Información Crediticia (USAID, CEAL, Gob., 2005)• BANCO MUNDIAL: Manual de Reforma de las Garantías (Reforming
Collateral Laws, CEAL y BM 2006)• Francia: Reforma al Código Civil, garantías mobiliarias (2006)
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…. pero son los detalles jurídicos lo que importa
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… porque las reformas difieren en su impacto económico