Osobne financije - prihod, rashod i štednja

Osobne financijeMarko Božac

Summer School of Finance

Treba li mi račun?Vjerojatno da.

• Sve banke

• Tekući, žiro, devizni

• Internet i mobilno bankarstvo

• kupovina putem interneta

Prihodi kućanstva

• Redoviti prihodi:

• mjesečna plaća,

• priljev od najma nekretnine

• Izvanredni prihodi:

• dodatna ili nagradna plaća,

• prihod od dodatnih poslova.

Rashodi kućanstva• Redovni rashodi

• trošak prehrane,

• ostali troškovi kućanstva (npr. higijena)

• režije,

• trošak za odjeću,

• obrazovanje

• rata kredita,

• prijevoz

Što ako je ponuda za posao loša?

Kako raditi?

• Ugovor o radu

• Ugovor o (autorskom) djelu

• Studentski ugovor

Pojmovi vezani uz plaće• Prvi mirovinski stup

• Drugi mirovinski stup

• Treći mirovinski stup

• Porez na dohodak

• Prirez

Prvi mirovinski stup

• Međugeneracijska solidarnost

• 15% plaće

• Sredstva se koriste za isplatu tekućih mirovina

• Društvo se brine za starije

Drugi mirovinski stup• Vlastita kapitalizirana štednja

• 5% plaće

• Obvezno mirovinsko osiguranje

• Svaka se osoba brine za sebe u mirovini

• A, B i C kategorije

Treći mirovinski stup

• Dobrovoljan mirovinski fond

• Strogo reguliran

• Sami određujete postotak iz plaće

• Osoba se brine sama o mirovini

Porez na dohodak• Porezne olakšice koje smanjuju poreznu osnovicu:

• Osobni odbitak: 2600 kn

• Za djecu i uzdržavane osobe: 2600*koeficijent

• Porezni razredi: 12, 25 i 40% - progresivno oporezivnje

• Dohodak središnje i lokalne države

Prirez porezu na dohodak

• Prihod lokalne samouprave gdje živite

• Varira između 0 i 18%

• Osnovica je onoliko koliko plaćate porez na dohodak

• Mnogo manipulacija

Ok, kamo sada s tim novcem?

Držanje u banci

• Sigurno

• Po viđenju

• Pasivna kamata od 0,10%

• Inflacija?

Štednja u banci

• Oročena štednja i drugi oblici štednje: 1-3%

• Stambena štednja - državni poticaji

• Porez na dohodak od kapitala (štednja): 12% godišnje

Životno osiguranje

• Oblik štednje i pruža osigurateljnu zaštitu tijekom cijelog trajanja ugovora.

• Periodična uplata

Ulaganje u fondove• Fond kupuje različite vrijednosne papire

• Razlikuju se po politici ulaganja, prinosu i riziku

• Netko drugi ulaže vaš novac

• Kupuje se udio u fondu, a zarađuje na promjeni cijene udjela

• http://www.hrportfolio.hr/fondovi

Ulaganje u fondove

• Novčani

• Relativno siguran

• Prinos na račun pozajmljivanja

Ulaganje u fondove

• Obveznički

• Prinos na račun ulaganja u državne obveznice

Ulaganje u fondove

• Mješoviti

• Prinos na račun ulaganja u dionice i obveznice

Ulaganje u fondove

• Dionički

• Najriziniji tip fonda

• Prinos na račun ulaganja u dionice

Ulaganje u državne obveznice

• Država izdaje obveznice

• Anuitetske - godišnji anuiteti (kamata + glavnica)

• Kuponske - periodične kuponske kamate (kamata)

• Bezkuponske - jednokratno dospjeće (glavnica)

Ulaganje u dionice• Potrebno određeno znanje; rizično

• Zarađuje se na promjeni cijene dionice (kapitalni dobitak) i dividendi

• Može se ostvariti tekući dohodak kroz dividende

• Stječe se vlasnički udio

• Mogućnost stvaranja portfelja i diverzificiranja rizika