Wonen
2
“ Voor mij is niet alleen het huis belangrijk, maar ook de buurt, mijn buren en de nabijheid van de
stad. Sommige dingen kan ik van tevoren uitzoeken. Maar de buren blijven natuurlijk een gok.
Ik kan moeilijk bij ze aanbellen en vragen of ze leuk genoeg zijn, haha.”
3
Inhoudsopgave
Een woning kopen: waar krijgt u mee te maken?
Oriënteren op een woning en de financiering ervan 4
Wat kost het kopen van een huis? 8
Om de tafel met de verkoper 10
Financiering van de woning 14
De notaris en verhuizen 17
Onderhoud van huis en hypotheek 19
Verzekeringen bij uw hypotheek 21
Voordelen van uw hypotheek bij ABN AMRO 22
Informatie en advies 23
4
Eerst wat zaken op een rij, dan pas rondkijken.
Oriënteren op een woning en de financiering ervanOriënteren op een woningEen geschikte woning vinden is best een opgave. Er komen
veel vragen op u af: waar wilt u wonen en hoe? Hoeveel
kamers heeft u nodig? Bent u van plan om eerst te
verbouwen, of wilt u meteen kunnen verhuizen? Bovendien
bent u natuurlijk benieuwd wat er financieel mogelijk is.
We kunnen niet voor u kiezen, maar u wel helpen de
juiste beslissingen te nemen. Zeker op financieel gebied.
Van huur naar koopEr verandert veel als u een woning koopt, zeker als
u nu een huis huurt. Een koopwoning brengt andere
kosten met zich mee, zoals:
▶ een woonhuisverzekering
▶ onroerendezaakbelasting (OZB)
▶ waterschapsbelasting
▶ onderhoudskosten
Verhuist u uit een huurwoning, dan hoeft u alleen de huur
op te zeggen. U merkt het niet als de woning in de loop der
tijd in waarde is gedaald. Bij een koopwoning is dit anders.
Stijgt de waarde van uw woning, dan kunt u deze voor
een hoger bedrag verkopen en bouwt u mogelijk vermogen
op. Maar het kan natuurlijk ook andersom gaan: de waarde
van uw woning kan dalen. In dat geval is het mogelijk dat
u bij verkoop een restschuld overhoudt.
Funda.nl is een handige website om koop-
woningen te zoeken. Op eigenhuis.nl vindt u
veel nuttige informatie over een woning kopen.
Bepaal wat u wiltEen woning zoeken begint bij uw wensen: wat zijn uw
toekomstplannen? Wilt u binnenkort gaan samenwonen,
heeft u een kinderwens of blijft u liever nog even alleen?
Op basis hiervan kunt u inschatten hoeveel ruimte u
nodig heeft. Verder heeft u vast een bepaalde stad, buurt
of regio in gedachten. Of een voorkeur voor wél of niet
in het centrum wonen.
Misschien zoekt u naar een bepaald type woning, zoals:
▶ nieuwbouw of een bestaande woning
▶ een appartement, rijtjeswoning, twee-onder-een-kap
of vrijstaand huis
▶ een (ver)bouwproject of een huis dat ‘af’ is
▶ een huis met een tuin, garage of aparte studeerkamer
“ Natuurlijk wilden we liever meteen een groot huis met een tuin. Maar ja, een eerste huis en dan
in Amsterdam... Nu hebben we een heerlijk balkon. Gezellig volgezet met planten in potten.”
5
Oriënteren op een woning en de financiering ervan
6
Of u voorkeur heeft voor een nieuwbouw- of een
bestaande woning is deels een kwestie van smaak:
nieuwbouw is makkelijker af te stemmen op uw
wensen, terwijl bestaande bouw bekendstaat om
z’n sfeer en karakter. Daarnaast is het een financiële
overweging. Het verschil tussen nieuwbouw en
bestaande bouw kan groot zijn als het om aankoop-
en onderhoudskosten gaat.
Op zoek naar een nieuwbouwwoning?
De meeste grote gemeenten hebben een apart
loket voor nieuwbouwwoningen.
Op nieuwbouw.com vindt u per provincie een
overzicht van nieuwbouwprojecten en bouw-
kavels. Een bouwkavel is grond waarop u kunt
bouwen.
Schat uw financiële mogelijkheden in
Hoeveel kunt u lenen?
In uw zoektocht komt u woningen tegen met verschil-
lende prijskaartjes. Maar hoeveel kunt u eigenlijk lenen?
Dat hangt af van verschillende zaken. Hoeveel eigen geld
u inbrengt, bijvoorbeeld. En of een van u (of u allebei)
misschien minder wilt gaan werken. Het hangt ook af
van uw inkomen en of u het inkomen van uw partner
wilt meetellen. Wees hier wel voorzichtig mee.
Bijvoorbeeld als u de wens heeft om ooit een gezin te
beginnen. In dat geval stijgen namelijk uw uitgaven.
Bent u zzp’er? Ook dan kunt u bij ons terecht voor een
hypotheek. Ook als u nog maar 1 jaar zzp’er bent.
Daarnaast spelen de rente en de waarde van de woning
een rol bij het bepalen van de maximale hypotheek, net
als de hoogte en looptijd van de rente en de hypotheek.
Bij een hogere rente houdt u minder geld over. En bij een
kortere looptijd van de hypotheek moet u maandelijks
meer terugbetalen.
Tot slot spelen ook schulden een rol. Heeft u bijvoorbeeld
nog een studieschuld? Dan kunt u minder lenen voor
uw woning.
Wat gaat u straks betalen?
Natuurlijk wilt u vooraf weten wat u maandelijks aan
hypotheek moet betalen. Dit bedrag hangt af van:
▶ het bedrag dat u leent
▶ de manier waarop u dit terugbetaalt
▶ de rentevorm die u kiest
Hoeveel geld u kunt lenen, hangt af van uw situatie.
Onze adviseur kan hiervoor een kosteloze berekening
voor u maken. Wilt u advies? Dan betaalt u eenmalig
advieskosten. Sluit u ook de hypotheek bij ons af, dan
betaalt u hiervoor eenmalige afhandelingskosten.
Benieuwd hoeveel u kunt lenen?
Op abnamro.nl/hypotheken kunt u voor uw
eigen situatie een berekening maken. Of u nu in
loondienst bent of zzp’er. Daarmee krijgt u een
beeld van uw maandlasten en hoeveel u kunt
lenen zodat u gerichter kunt zoeken.
7
Een huis zoeken met of zonder hulpZodra u uw wensen en financiële mogelijkheden kent,
kunt u écht gaan zoeken. Zelf, of met hulp van een
makelaar. Gaat u zelf op zoek, dan is internet uw ideale
hulpmiddel. Advertenties in landelijke en lokale kranten
kunnen u ook op weg helpen. Veel makelaars hebben
bovendien een online nieuwsbrief of magazine waarop
u zich kunt abonneren, zonder dat u van hun diensten
gebruik hoeft te maken.
Zoekt u liever een woning met een makelaar? Dan betaalt
u hier kosten voor. De prijs verschilt per makelaar en
hangt af van wat hij voor u doet. Reken op ongeveer
een à twee procent van de koopprijs. De makelaar
neemt u veel werk uit handen, o.a. het volgende:
▶ het plaatsen van zoekopdrachten en bezichtigingen
regelen
▶ de onderhandeling en afhandeling regelen
▶ adviseren over de aankoopprijs en voorwaarden van
de verkoper
Bouwkundige keuring of taxatieWaarschijnlijk is het bij de eerste woning niet meteen
raak, maar bekijkt u er een aantal. Op een gegeven
moment loopt u ergens binnen en weet u dat het plaatje
klopt. Dan kunt u alvast een bouwkundige keuring of
taxatierapport laten maken. Beide kosten geld. Het is
slim om eerst aan uw hypotheekadviseur van ABN AMRO
te vragen aan welke eisen het taxatierapport moet
voldoen. Dan weet u zeker dat u dit rapport later ook
voor de financiering van uw woning kunt gebruiken.
8
Overzicht kosten* Bestaande woning Nieuwbouwwoning
Leveringsakte € 700,- -
Overdrachtsbelasting € 4.000,- -
Hypotheekakte € 650,- € 650,-
Afhandelingskosten € 600,- € 600,-
Advieskosten** € 1.250,- € 1.250,-
Taxatiekosten € 300,- -
Nationale Hypotheek Garantie € 2.000,- € 2.000,-
Totale kosten € 9.560,- € 4.560,-* Kijk voor de actuele tarieven op abnamro.nl/hypotheken** Alleen als u een advies afneemt, betaalt u deze kosten
Een mooi huis, maar ook betaalbaar? U bent er snel achter.
Bestaande woningen worden meestal onder de
toevoeging ‘kosten koper’ verkocht: boven op de
afgesproken prijs voor het huis betaalt u nog kosten.
Hieronder vindt u een indicatie van de kosten waarmee
u bij de aankoop van een nieuwbouwhuis en een bestaand
huis te maken krijgt. In dit overzicht gaan wij uit van
een koopsom van € 200.000,- en met een lening met
Nationale Hypotheek Garantie.
Wat kost het kopen van een huis?Eenmalige kostenKoopt u een woning? Dan krijgt u te maken met eenmalige
aankoopkosten. Hieronder vallen alle kosten die u betaalt
om uw nieuwe huis te kopen en dat is meer dan alleen
de prijs van het huis. De kosten bij de koop van een
nieuwbouwhuis verschillen op een aantal punten met
de aankoopkosten voor een bestaand huis. Zo betaalt u
bij een nieuwbouwhuis geen overdrachtsbelasting en
heeft u geen taxatiekosten. Nieuwbouw wordt meestal
‘vrij op naam’ verkocht. Dit betekent dat in de koopprijs
al rekening is gehouden met kosten voor de volgende
posten:
▶ grond en bouw
▶ architect en aannemer
▶ grond opmeten voor het kadaster
▶ makelaar en notaris
▶ belasting (btw)
99
Veilig geld lenen met Nationale Hypotheek GarantieMet Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt u verant-
woord en veilig lenen voor een woning. U betaalt soms
minder rente en krijgt in bepaalde gevallen bescherming.
Want stel, u kunt uw hypotheek niet meer betalen. Of uw
woning moet zelfs worden verkocht. Dan kan de schuld
die u overhoudt met NHG worden kwijtgescholden.
Hier zijn wel voorwaarden aan verbonden. U betaalt
hiervoor een bedrag wanneer u uw hypotheek afsluit
en er geldt een maximumbedrag voor de lening. Op
nationalehypotheekgarantie.nl vindt u meer informatie.
Wist u dat...
...u de kosten voor het verkrijgen van de
geldlening van uw inkomen kunt aftrekken
voor de belasting? Taxatie-, notaris-, advies-
en afhandelingskosten bijvoorbeeld. Maar ook
kosten voor uw Nationale Hypotheek Garantie.
Wat kost het kopen van een huis?
Eigen geldVanaf 2015 kunt u elk jaar minder lenen voor uw woning
en heeft u ook eigen geld nodig. Was het in 2014 nog
104% van de waarde van uw koophuis, vanaf 2018 is dat
100%. Dat betekent dat u een aantal kosten niet meer
kunt meefinancieren in uw hypotheek. Bijvoorbeeld uw
overdrachtsbelasting en notariskosten. Deze kosten
betaalt u zelf, bijvoorbeeld met uw spaargeld. Of mogelijk
kan uw familie bijspringen met een schenking of een
lening? Onze adviseurs vertellen u graag meer over de
mogelijkheden.
10
Eens over de koop? Dan kan de overdracht in gang worden gezet.
Om de tafel met de verkoperHet is zover: u vindt de perfecte woning. Is het een
bestaande woning, dan kan het onderhandelen
beginnen. Over de prijs van een nieuwbouwwoning
kunt u meestal niet onderhandelen.
Een spannend moment. Verkopers willen vaak met maar
met één partij tegelijk om tafel. Zodra de verkoper een
tegenvoorstel doet op uw bod, bent u in onderhandeling.
Heeft u nog geen bod uitgebracht, maar wel belangstelling,
dan kunt u de verkoper vragen om een optie. Dat geeft
een aantal dagen het recht om de woning te kopen,
zonder ergens aan vast te zitten. In die periode mag de
verkoper de woning niet aan een ander verkopen. Dat
geeft u de tijd om advies in te winnen over de hoogte
van uw lening of om een aankoopkeuring te laten doen.
Let op: niet alle verkopers willen een optie geven.
Het juiste bod? Doe wat voorwerkOm te bepalen wat een goed bod is, kunt u de woning
laten taxeren. Onze adviseurs vertellen u graag welke
eisen we stellen aan een taxatierapport, zodat u dit later
ook kunt gebruiken voor uw lening. Schat u de waarde
van de woning liever zelf? Dan kunt u via kadaster.nl
koopprijzen van woningen in de omgeving opvragen.
Ook kunt u kijken naar de ligging en vraagprijs van
vergelijkbare woningen en hoe deze zijn onderhouden.
Houd bij uw bod rekening met extra kosten voor de
aankoop van uw woning (zie pagina 8).
Op kadaster.nl berekent u de huidige waarde
van een woning. Of vraagt u de koopprijs van
woningen in de omgeving op.
1111
Om de tafel met de verkoper
Onderhandelen hoort erbijBrengt u een bod uit op een bestaande woning?
Dan hoeft dit niet gelijk te zijn aan de vraagprijs.
Onderhandelen mag. U geeft uw prijs door aan de
verkoper of laat dit door de makelaar doen. Mogelijk
komt de verkoper met een tegenbod, of geeft hij aan
niet op uw bod in te gaan. Bij een tegenbod gaat u
akkoord, of verhoogt u uw eerste bod. Overigens: u
onderhandelt niet alleen over de prijs, maar ook over
bijvoorbeeld de datum waarop u de sleutel krijgt en
ontbindende voorwaarden waar u of de verkoper aan
moet voldoen. Of over de prijs van roerende zaken
die u overneemt, zoals een tuinstel of gordijnen.
De koopovereenkomstBent u het met de verkoper eens over de prijs en de
koopvoorwaarden? Dan legt u dit vast in een voorlopige
koopovereenkomst met ontbindende voorwaarden.
Hierin staan onder andere:
▶ de koopprijs
▶ de datum waarop u eigenaar wordt
▶ roerende zaken die u overneemt (zoals gordijnen,
verlichting of apparatuur)
▶ ontbindende voorwaarden
Laat u niet misleiden door het woordje ‘voorlopige’.
Met deze overeenkomst zit u wel degelijk vast aan
de koop. Alleen als u gebruikmaakt van ontbindende
voorwaarden kunt u zonder financiële gevolgen van de
koop afzien. U moet hier dan wel voor de einddatum
een beroep op hebben gedaan.
Ontbindende voorwaarden
1. Financieringsbeding
Stel, u krijgt uw lening niet rond. Dan kunt u met
een financieringsbeding zonder gevolgen onder de
koop van de woning uit. De koop gaat dan dus niet
door. U moet wel schriftelijk bewijzen dat u minimaal
twee keer moeite heeft gedaan om de lening te
krijgen.
2. Voorbehoud bouwkundige keuring
Om eventuele gebreken in uw nieuwe woning op tijd
te ontdekken, kunt u een bouwkundige keuring laten
doen. Een onafhankelijke deskundige controleert de
woning, beoordeelt of deze goed is onderhouden en
registreert eventuele gebreken en aandachtspunten.
Zijn die er? Dan schat hij de herstelkosten voor u in.
Zo weet u precies waar u rekening mee moet houden.
Op basis van deze bouwkundige keuring mag u van
de koop afzien, of een lagere koopprijs bedingen.
“ Het is natuurlijk een enorm cliché, maar ook wij gingen buiten de stad wonen toen ons tweede
kind op komst was. Lekkere meevaller was dat ik een nieuwe baan kreeg in het oosten van het
land. Daar waren de huizenprijzen veel gunstiger dan in de Randstad.”
Ziet u binnen drie dagen na onder-tekening van de koopovereenkomst van de koop af?
Dan hoeft u niets te betalen. Dit staat in de wet.
12
3. Voorbehoud Nationale Hypotheek Garantie
U kunt als voorwaarde opnemen dat u Nationale
Hypotheek Garantie (NHG) krijgt. Komt u hiervoor
niet in aanmerking? Dan kunt u de koopovereen-
komst ontbinden. De koop gaat dan niet door.
Meer over NHG leest u op pagina 9.
4. Voorbehoud woonvergunning
Soms is een woonvergunning van de gemeente
nodig om in een woning te mogen wonen. Dit is
vaker het geval bij minder dure woningen. Om een
woonvergunning te krijgen, moet u meestal laten
zien dat u gebonden bent aan de plaats waar de
woning staat. Bijvoorbeeld omdat u er werkt of
geboren bent. De gemeente zorgt er zo voor dat er
genoeg huizen zijn voor de mensen die zich geen duur
huis kunnen veroorloven. U kunt bij de gemeente
informeren of u een woonvergunnig nodig heeft.
5. Andere voorwaarden
U mag elke andere voorwaarde laten opnemen.
Met een schoongrondverklaring voorkomt u
bijvoorbeeld dat u straks kosten moet maken voor
de schoonmaak van vervuilde grond.
Geen ontbindende voorwaardenHeeft u geen ontbindende voorwaarden, maar wilt u toch
van de koop afzien? Dan moet u meestal tien procent
van de koopprijs betalen. Vaak staat in de voorlopige
koopovereenkomst dat u dit bedrag als waarborgsom
moet overmaken aan de notaris van de verkoper. Dit is
een zekerheid voor de verkoper. Wilt u de woning niet
kopen, zonder geldige reden? Dan betaalt u de waarborg-
som aan de verkoper. Dit kunt u zelf doen of regelen
met een bankgarantie.
Taxatie, keuring en leningOm een hypotheek af te sluiten voor een bestaande
woning heeft u een taxatierapport nodig dat aan bepaalde
eisen voldoet. Onze adviseur vertelt u welke eisen dit
zijn. Heeft u een bouwkundige keuring opgenomen als
ontbindende voorwaarde? Of wilt u in elk geval een
bouwkundig rapport van de woning? Dan laat u eerst een
bouwkundige langskomen om de woning te bekijken.
In deze fase vraagt u een offerte voor uw hypotheek
aan. Wij brengen een offerte uit op basis van uw wensen.
Zodra de hypotheek geregeld is, maakt ABN AMRO de
waarborgsom in orde. Meestal gebeurt dit door een
bankgarantie te geven. Met een bankgarantie stellen
we ons garant voor tien procent van de koopprijs.
Als u uw afspraken niet nakomt, dan betalen wij dit
bedrag aan de verkoper. Daarna vragen we het bedrag
aan u terug.
Meestal zorgt de makelaar van de verkopende partij voor de koop-overeenkomst
Regelt u dit liever zelf? Dan kunt u op
eigenhuis.nl een modelcontract downloaden.
1313
De offerteZijn de onderhandelingen afgelopen en is er een koopprijs
afgesproken? Dan is dat het moment om een hypotheek-
offerte aan te vragen. Voordat we u een offerte kunnen
geven, hebben wij verschillende documenten van u nodig.
Bijvoorbeeld een salarisstrook, een werkgeversverklaring
en een kopie van de koopovereenkomst. U laat dan ook
de woning taxeren als dat nog niet is gebeurd. Samen
nemen we uw financiële situatie door. Tegen betaling
krijgt u een compleet advies over uw mogelijkheden.
Hebben we alle documenten van u ontvangen en klopt
alles? Dan ontvangt u van ons een offerte. Op dat moment
weet u ook zeker dat u de lening kunt krijgen. Nadat u
de offerte heeft getekend, gaat u naar de notaris om de
hypotheekakte te tekenen. Dit noemen we het passeren
van de woning bij de notaris.
Meestal tekent u gelijk ook de leveringsakte. Nadat u
de leveringsakte heeft getekend, bent u eigenaar van
de woning. Gefeliciteerd!
Hypotheek voor zzp’ersAls zzp’er heeft u misschien verschillende opdrachten
gedurende het jaar. Hierdoor kan uw inkomen schom-
melen. Hoe langer u zzp’er bent, hoe meer uw zzp-
inkomen meetelt bij de berekeningen van uw hypotheek-
bedrag. Wij nemen het gemiddelde inkomen van de
jaren die u gewerkt heeft. Is uw inkomen het laatste
jaar lager dan dit gemiddelde? Dan rekenen we met
dat lagere bedrag. Van dit bedrag nemen we dan een
percentage. Dat varieert van 75% (vanaf 1 jaar zelf-
standigheid) tot 100% (3 jaar zelfstandigheid en meer).
Aantal jaren zelfstandig Hoeveel mag u maximaal lenen? Toetsinkomen
> 3 jaar 100% van de marktwaarde* 100% van het gemiddelde zzp-inkomen van de afgelopen 3 jaar, met een maximum van het laatste jaar. Of tot maximale prognose.
2- 3 jaar 100% van de marktwaarde* 90% van uw zzp-inkomen van de afgelopen 2-3 jaar. Of tot maximale prognose.
1- 2 jaar 100% van de marktwaarde* 75% van uw zzp-inkomen van de afgelopen 1-2 jaar. Of tot maximale prognose.
* Percentage 2018.
Grip op uw financiën
Wilt u tips om meer grip te houden op uw financiën?
En weten wat u kunt doen als u werkloos of
arbeidsongeschikt wordt? Maak een afspraak
met een van onze financieel adviseurs. Op
abnamro.nl/hypotheken vindt u alle informatie.
14
Hypotheekvormen en rentes.
Lineaire HypotheekMet een Lineaire Hypotheek betaalt u elke maand een
vast bedrag van uw lening terug. Uw lening wordt
hierdoor steeds kleiner. Over de lening betaalt u rente.
Doordat uw lening steeds kleiner wordt, daalt ook
het bedrag dat u aan rente betaalt. Uw maandlasten
worden tijdens de looptijd lager.
Een hypotheek die bij u pastU bepaalt zelf hoe uw ideale hypotheek eruitziet.
ABN AMRO heeft voor elke situatie een passende
oplossing. U kunt bijvoorbeeld verschillende hypotheek-
vormen en rentevormen met elkaar combineren.
Terugbetalen duurt meestal 30 jaar. Die periode wordt
de ‘looptijd’ van de hypotheek genoemd. Een kortere
looptijd dan 30 jaar kan natuurlijk ook. Wat voor u de
beste keuze is? Daarover geeft een hypotheekadviseur
van ABN AMRO u meer duidelijkheid.
HypotheekvormenAnnuïteiten HypotheekU betaalt elke maand, naast de rente, ook een deel
van de lening terug. Het totale bedrag is elke maand
hetzelfde. In het begin betaalt u een laag bedrag van
uw lening terug en juist een hoger bedrag aan rente.
Hierdoor kunt u de eerste tijd een hoger bedrag aan
rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting.
Later betaalt u een hoger deel van uw lening terug en
juist een lager bedrag aan rente. Uw netto maandlasten
stijgen hierdoor tijdens de looptijd van uw lening.
Financiering vande woning
Bru
to m
aan
dla
sten
Bru
to m
aan
dla
sten
1515
Financiering vande woning
Bru
to m
aan
dla
sten
Uw hypotheek meeverhuizen
Koopt u een andere woning? Dan kunt u uw
bestaande hypotheek bij ABN AMRO en uw rente
meenemen. Voor het bedrag dat u bij wilt lenen,
gelden de rente en voorwaarden van dat moment.
Aflossingsvrije Hypotheek U betaalt elke maand alleen rente over uw lening. Dus
u betaalt uw lening tussentijds niet terug. Hierdoor blijft
uw schuld hetzelfde tot op de einddatum van de lening.
Op de einddatum betaalt u in één keer het geleende
bedrag terug. Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere
manier heeft gespaard of door uw woning te verkopen.
U mag maximaal de helft van de marktwaarde van de
woning aflossingsvrij lenen.
Sluit u nu een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af? Of
sluit u voor het eerst een hypotheek af en kiest u voor
een aflossingsvrije hypotheek? Dan kunt u de hypotheek-
rente voor deze hypotheek niet meer aftrekken van
uw inkomen voor de belasting.
OverbruggingsleningHeeft u een nieuwe woning gekocht, maar uw oude nog
niet verkocht? Dan heeft u misschien tijdelijk extra geld
nodig. ABN AMRO heeft de Overbruggingslening. U
kunt daarvoor kiezen als u een nieuwe hypotheek bij
ABN AMRO afsluit en voldoet aan de voorwaarden van
een overbruggingslening. Zo is dit o.a. alleen mogelijk bij
overwaarde van de woning.
Lukt terugbetalen niet?Als u een lening krijgt van de bank, dan wil de bank zeker
weten dat u deze terugbetaalt. Voor de hypotheek vraagt
de hypotheekverstrekker een onderpand. Dit is bijna altijd
de woning die u koopt. U geeft de hypotheekverstrekker
dan het hypotheekrecht (of recht van hypotheek). Dit
betekent dat de hypotheekverstrekker het onderpand
mag verkopen als u de maandlasten niet op tijd betaalt.
Stel dat u zorgen heeft over uw financiële situatie of
zelfs niet in staat bent rond te komen van uw inkomen.
Bijvoorbeeld doordat u geen werk meer heeft of gaat
scheiden. Dan kunt u terecht bij onze financieel adviseurs.
Zij zoeken samen met u naar een oplossing. Alleen als
het echt niet anders kan, wordt de woning verkocht.
Maar dat willen we graag voorkomen.
16
RentesHypotheekrente: vast of variabel?De rente op hypotheken beweegt mee met ontwikke-
lingen in de economie. Sluit u een hypotheek af? Dan
doet u dat tegen de rente van dat moment. U kunt die
rente voor een bepaalde periode vastzetten. Zo weet
u precies hoeveel rente u elke maand betaalt. Deze
afgesproken periode heet de rentevaste periode.
U kunt ook kiezen voor een variabele rente. Dat
betekent dat het rentepercentage per maand kan dalen
of stijgen. Het bedrag dat u aan rente betaalt kan dus
iedere maand anders zijn, waardoor u geen zekerheid
heeft over de hoogte van uw maandlasten. De hoogte
van de variabele rente is onder andere afhankelijk van
de renteontwikkeling op de geld- en kapitaalmarkt. Wilt
u zo veel mogelijk zekerheid over uw maandbedrag?
Dan kunt u het beste een vaste rente afspreken.
Vaste rente met rentebedenktijd Met een vaste rente met rentebedenktijd, kunt u in de
laatste 2 jaar van uw rentevaste periode zelf bepalen
wanneer uw nieuwe rente ingaat. U krijgt dan automatisch
bericht dat u uw rente opnieuw kunt vastzetten. Bij het
kiezen van een nieuwe rentevaste periode kunt u ook weer
kiezen voor een rentevaste periode met rentebedenktijd.
Onze adviseur bespreekt graag met u uw mogelijkheden
en helpt u bij het maken van een keuze wanneer u de
rentevaste periode en bijbehorende rente weer opnieuw
vastzet.
1717
Er komt veel papierwerk kijken bij de aankoop van een woning. Uw hypotheekadviseur, makelaar en notaris helpen u hierbij.
De notaris en verhuizen
Oplevering en overdrachtOp de datum dat u de sleutel krijgt, bekijkt u de
woning; meestal samen met de makelaar van de
verkopende partij. Misschien neemt u ook uw eigen
makelaar mee. Samen controleert u of de woning
volgens afspraak is achtergelaten door de verkoper.
Vervolgens tekenen de verkoper en u de aktes bij de
notaris. Zodra u de leveringsakte heeft getekend, bent
u eigenaar van de woning. Heeft u een hypotheek
afgesloten? Dan tekent u ook uw hypotheekakte.
Daarin staat onder andere dat u de woning als onder-
pand aan de bank geeft als zekerheid voor de lening.
Wat doet de notaris voor u?Op de dag waarop u eigenaar wordt van de woning ziet u
de notaris. Hij regelt de betaling van de woning en zorgt
voor de leverings- en hypotheekakte. In de leveringsakte
staan afspraken en bijzonderheden over de koop.
Bijvoorbeeld welke roerende zaken u overneemt of een
verklaring dat de grond niet is verontreinigd. Voordat u
de leveringsakte ondertekent, onderzoekt de notaris of:
▶ de woning wel verkocht mag worden door de
verkoper
▶ de inschrijving bij het Kadaster in orde is
▶ aan de wettelijke voorwaarden is voldaan
▶ er geen beslagen op de woning zitten
Een beslag kan door schuldeisers op de woning worden
gelegd. De verkoper mag de woning dan niet verkopen
zonder toestemming van de schuldeiser.
De hypotheekakte doornemenSluit u een lening af? Dan neemt de notaris de hypotheek-
akte met u door. Hierin staan alle bijzonderheden van
de hypotheek. De notaris zorgt ervoor dat u als eigenaar
wordt ingeschreven in het Kadaster: het register waarin
alle onroerende eigendommen staan, zoals woningen.
Ook werkt hij het Hypotheekregister bij. Hierin legt de
notaris vast dat er een hypotheek rust op de woning.
Toezien op betalingDe notaris handelt ook in het belang van de verkoper. Hij
zoekt uit of uw bank de aankoopsom heeft overgemaakt. Het
geld komt altijd eerst op de rekening van de notaris te staan.
Is de koop definitief en heeft u de sleutel gekregen, dan maakt
de notaris het geld over naar de bank van de verkoper.
Eerst lezen, dan tekenen?De notaris leest de aktes snel voor. Leest u ze liever in
alle rust door? Vraag de notaris dan van tevoren om de
conceptakten. Meestal krijgt u korting als u de hypotheek-
en leveringsakte tegelijk ondertekent. Wilt u nog andere
zaken op hetzelfde moment bij de notaris regelen, zoals
een testament? Dan kunt u in de meeste gevallen ook
op een korting rekenen. Bespreek dit met uw notaris.
Notaristarieven
U kiest zelf uw notaris. Op notaristarieven.nl kunt
u tarieven vergelijken en een notaris uitzoeken. Op
notaris.nl leest u meer over het werk van de notaris.
18
Kosten samenlevingscontract entestament
De kosten voor een samenlevingscontract of
testament verschillen per notaris. Reken op
een bedrag tussen de € 300,- en € 600,- voor
een samenlevingscontract en € 300,- à € 750,-
voor een testament. Tekent u het samenlevings-
contract of testament tegelijk met de leverings-
en hypotheekakte, dan krijgt u meestal korting.
Inschrijving hypotheek verhogen?Wilt u in de toekomst verbouwen? Dan kunt u hiervoor
vaak een hoger bedrag lenen dan u nodig heeft voor de
aankoop van uw woning. Regelt u uw hypotheek en geld
voor de verbouwing in één keer? Dan hoeft u niet nog een
keer langs de notaris. Dit is goedkoper. Of u daadwerkelijk
extra geld kunt lenen voor uw verbouwing, hangt af
van uw inkomen en de waarde van uw woning.
Uw zaken goed geregeldEen woning kopen is een grote stap waarvoor u uw zaken
goed op orde wilt hebben. Of u de woning nu alleen koopt
of samen: het is slim om bepaalde afspraken te maken.
Wat gebeurt er bijvoorbeeld met uw woning als u over-
lijdt? Als u naar de notaris gaat om woningeigenaar te
worden, is het handig om het ook hierover te hebben.
Samenlevingscontract voor heldere afsprakenAls u gaat samenwonen, is een samenlevingscontract
een goed idee. Voor getrouwde stellen is de wet goed
ingericht, maar voor geregistreerde partners en zeker
voor samenwonenden is er een stuk minder goed gere-
geld. In een samenlevingscontract legt u vast wat van
wie is, en wat van u allebei. U kunt afspraken maken
over de verdeling van de huishoudkosten en de inbreng
van eigen geld, bijvoorbeeld bij de koop van de woning.
Ook regelt u hoe de kosten voor de woning worden
verdeeld, net als de materiële en financiële gevolgen
van uit elkaar gaan.
Testament: regel het zoals ú het wiltHet is verstandig om naast een samenlevingscontract
een testament op te stellen. Hierin legt u bijvoorbeeld
vast dat uw partner uw erfgenaam is. Doet u dit niet
en heeft u geen kinderen, dan gaan uw bezittingen (en
uw deel van de woning) automatisch naar uw wettelijke
erfgenamen wanneer u overlijdt, en krijgt uw eventuele
partner niets. Een testament is ook zinvol als u geen
partner heeft, maar wel speciale wensen wilt vastleggen.
“ We hebben net een prachtige woning gekocht en zijn meteen begonnen met klussen. Bij het
schilderen van de bovenverdieping kwam ik erachter dat er water door het plafond lekte. Was
even een tegenvaller, maar gelukkig werd alles gedekt door de verzekering.”
191919
Soms betaalt de overheid mee.
▶ verzekeringskosten
▶ onroerendezaakbelasting en gemeentelijke lasten
▶ (aansluiten) energie, internet en telefoon
Belastingvoordelen voor huiseigenarenAls eigenaar van een woning heeft u een belasting-
voordeel. Gebruikt u de lening voor de koop, verbetering
of onderhoud van de eigen woning? Dan kunt u de rente
over deze lening aftrekken van uw inkomen voor belasting.
Aftrekbaar zijn: taxatie-, notaris-, advies- en afhandelings-
kosten en kosten voor Nationale Hypotheek Garantie.
Tot 30 jaar belastingvoordeelHeeft u nu al een hypotheek? Dan is de rente die u betaalt
over uw hypotheek aftrekbaar van uw inkomen voor de
belasting. Dit belastingvoordeel duurt maximaal 30 jaar.
Sluit u nu voor het eerst een hypotheek af? Dan kunt u
alleen rente aftrekken van uw inkomen voor belasting
als u een lineaire of annuïteiten hypotheek afsluit.
Onderhoud van huis en hypotheekVaste lasten, ook voor onderhoudNa de aankoop van uw woning betaalt u elke maand een
bedrag voor uw hypotheek. Naast vaste lasten als gas,
water en licht, zult u zich tegen onder andere brand- en
stormschade moeten verzekeren. En bent u verplicht
ieder jaar onroerendezaakbelasting (OZB) af te dragen
aan uw gemeente.
U wilt natuurlijk prettig wonen in uw woning. En dat uw
huis er netjes uit blijft zien. Hiervoor is regelmatig onder-
houd nodig. Wat u hiervoor betaalt, is afhankelijk van
de leeftijd van de woning en hoe deze is onderhouden.
Heeft u een appartement? Dan zitten de onderhouds-
kosten soms al in het maandbedrag dat u aan de
Vereniging van Eigenaren (VvE) betaalt. De VvE regelt het
onderhoud aan de buitenkant van de appartementen,
de gemeenschappelijke ruimten en de financiële en
huishoudelijke zaken voor het hele gebouw.
Bij een nieuwbouwwoning kunt u vaak kiezen om uw
huis meteen naar wens te laten (ver)bouwen, of u nu
een extra muur, tuinhuis of andere badkamer wilt laten
plaatsen. De eerste jaren heeft u bijna geen onderhouds-
kosten. Ook betaalt u weinig voor energie, want nieuw-
bouw is vaak energiezuinig. Wel is het verstandig geld
apart te zetten voor toekomstig kluswerk.
Vaste lasten en onderhoudskostenHoudt u rekening met o.a. de volgende kosten als het
gaat over vaste lasten en onderhoud:
▶ maandlasten van de hypotheek
▶ verbouwings- en onderhoudskosten
Op belastingdienst.nl vindt u meer informatie.
20
Belastingaftrek vooraf verrekenenU kunt de belastingaftrek vooraf verrekenen. U verdeelt
de teruggaaf over de maanden van het lopende jaar. U
kunt hiervoor bij de Belastingdienst een loonbelasting-
beschikking aanvragen.
Een eigen woning is ook vermogenDaarom betaalt u ook hier belasting over. Om te bepalen
hoeveel de woning volgens de Belastingdienst waard is,
stelt de gemeente de Waarde Onroerende Zaak (WOZ)
vast. Een percentage van deze WOZ-waarde moet u
optellen bij uw inkomen. Dit heet het ‘eigenwoningforfait’.
OverwaardeStel dat u uw woning verkoopt voor meer geld dan wat
u heeft geleend. Het bedrag dat hoger is dan uw lening
heet overwaarde. Als u dat extra geld niet gebruikt voor
de aankoop van uw nieuwe woning heeft u te maken met
de bijleenregeling. U neemt dan een lening op uw nieuwe
woning, terwijl u een deel daarvan óók had kunnen
betalen uit de overwaarde van uw vorige woning. U
sluit dus eigenlijk een lening af die u niet nodig heeft
voor de koop van uw nieuwe woning. U mag de rente
die u betaalt voor dit extra leenbedrag daarom niet
aftrekken van uw inkomen voor de belasting.
2121
Alles in één keer regelen, wel zo makkelijk.
ArbeidsongeschiktheidsverzekeringAls u arbeidsongeschikt wordt, kunt u misschien uw
hypotheek niet meer betalen. Met de arbeidsongeschikt-
heidsverzekering verzekert u zich hiertegen. De premie
kunt u aftrekken van uw inkomen voor de belasting.
Over de uitkering betaalt u inkomstenbelasting.
OverlijdensrisicoverzekeringAls u overlijdt, kan uw partner de hypotheek misschien
niet meer betalen. Met een Overlijdensrisicoverzekering
voorkomt u dit. Bij sommige hypotheken is deze
verzekering verplicht.
Extra kortingDe verzekeringen via ABN AMRO hebben goede voor-
waarden en zijn voordelig. Sluit u meer verzekeringen
bij ABN AMRO af, dan krijgt u extra korting. Kijk op
abnamro.nl/verzekeringen naar de mogelijkheden.
WoonhuisverzekeringSluit u een hypotheek af bij ABN AMRO? Dan moet u
uw woning verzekeren. Met onze Woonhuisverzekering
bijvoorbeeld, bent u verzekerd tegen allerlei soorten
schade aan uw woning. Denk aan brand, storm of
inbraak. Heeft u schade? Dan helpen wij u snel om
alles weer te herstellen en af te handelen. U hoeft zelf
niets te regelen of voor te schieten.
InboedelverzekeringHiermee verzekert u uw spullen tegen schade door
bijvoorbeeld brand of diefstal. Bij schade krijgt u snel
hulp en hoeft u zelf niets voor te schieten.
Sluit u uw hypotheek af bij ABN AMRO?
Dan krijgt u een aantrekkelijke korting op de
Woonhuis- en de Inboedelverzekering.
Op abnamro.nl/woonhuisverzekering en
abnamro.nl/inboedelverzekering vindt u
meer informatie over deze verzekeringen.
Verzekeringen bij uw hypotheek
22
Aantrekkelijke voorwaarden.
Extra aflossen zonder vergoeding te betalenHoeveel kunt u vervroegd aflossen zonder dat u
daarvoor een vergoeding aan ABN AMRO betaalt?
▶ Jaarlijks tot 10% van uw hypotheek
▶ 100% van (het deel van) uw hypotheek met
variabele rente
▶ 100% van uw hypotheek aan het einde van de
rentevaste periode
Uiteraard kunt u altijd contact met ons opnemen om
uw mogelijkheden door te nemen.
Verkoop woningHeeft u uw woning verkocht en lost u uw hypotheek
af met het geld uit de verkoop? Dan betaalt u geen
vergoeding.
Zelf online uw hypotheek beherenMaakt u gebruik van Internet Bankieren bij ABN AMRO?
Dan heeft u ook direct inzicht in uw hypotheek, de rente
die u betaalt en uw maandbedrag. Wilt u extra aflossen,
een rentewijziging doen of uw hypotheek omzetten naar
een andere aflosvorm? Dan kunt u dat zelf regelen via
onze beveiligde online omgeving in Internet Bankieren.
Voordelen van uw hypotheek bij ABN AMROBetaal Pakket van ABN AMROHeeft u een Betaal Pakket en komt uw inkomen binnen op
een betaalrekening bij ABN AMRO? Dan krijgt u korting
op uw hypotheekrente.
Lagere rente?In sommige gevallen kunnen we de rente verlagen die
u met ABN AMRO heeft afgesproken. Bijvoorbeeld als
uw woning meer waard is geworden of als u een deel
van de lening heeft terugbetaald. Wij vragen u dan om
een nieuw taxatierapport of WOZ taxatieverslag.
Uw hypotheek meeverhuizenKoopt u een andere woning? Dan kunt u de rente van
uw bestaande hypotheek bij ABN AMRO meenemen.
Voor het bedrag dat u bij wilt lenen, gelden de rente en
voorwaarden van dat moment.
Lagere advieskostenIn ons advies bekijken we samen met u welke hypotheek
het beste past bij uw situatie. U betaalt voor dit advies
eenmalig een bedrag aan advieskosten. Koopt u voor
het eerst een woning? Dan betaalt u bij ons een lager
bedrag aan advieskosten. Sluit u ook de hypotheek bij
ons af? Dan betaalt u hiervoor afhandelingskosten. Op
abnamro.nl/hypotheken staan deze vermeld.
Adviesgesprek op kantoor of thuisOnze deskundige adviseurs geven u advies op maat.
Dat kan op kantoor, telefonisch en zelfs thuis vanachter
uw webcam. Een eerste oriëntatiegesprek is altijd
vrijblijvend en gratis.
Op abnamro.nl/terugbetalen leggen wij uit
waarom en wanneer u soms een boete betaalt.
Internet
Kijk op abnamro.nl/hypotheken voor
uitgebreide informatie en actualiteiten over
onze hypotheken en dienstverlening.
DienstverleningsdocumentIn het dienstverleningsdocument staat wat u van ons
kunt verwachten wanneer u bij ons een hypotheek afsluit,
wat wij van u verwachten en wat ons advies kost.
GedragscodeHet is belangrijk dat u uw lening kunt terugbetalen.
Daarom zijn hier regels voor. Deze staan in de Gedrags-
code Hypothecaire Financiering (GHF), de Wet op het
financieel toezicht (Wft) en daarvan afgeleide regels.
Onze adviseurs houden zich hieraan.
Hypotheek aanvragen met advies ▶ De adviseur van ABN AMRO neemt u alles uit handen
▶ U krijgt deskundig en persoonlijk advies én een
adviesrapport
▶ U krijgt ook advies over hoe u in de toekomst uw
hypotheek kunt blijven betalen als uw inkomen
minder wordt.
U betaalt hiervoor eenmalig advieskosten en onze
adviseur begeleidt u tot aan de overdracht bij de notaris.
ABN AMRO is 24/7 bereikbaar.
Informatie en advies
23
Hypotheek aanvragen zonder advies U kunt uw hypotheek ook aanvragen of wijzigen zonder
hypotheekadvies. U zoekt dan zelf de informatie over
de producten en de mogelijkheden. Ook bepaalt u zelf
welke hypotheek u wilt afsluiten of hoe u uw bestaande
hypotheek wilt wijzigen. Voordat u iets kunt aanpassen,
zult u een Kennis en ervaringstoets moeten maken.
Zorg ervoor dat u zich goed informeert. En denk ook na
over eventuele risico’s in de toekomst.
Vrijblijvend oriëntatiegesprek Wilt u een nieuwe hypotheek of uw hypotheek aanpassen?
Dan is het belangrijk dat uw hypotheek past bij uw situatie
nu, maar ook in de toekomst. Onze specialisten informeren
u hier graag over. Heeft u al ervaring met hypotheken en regelt
u het liever zelf? Dan bent u toch verplicht om een oriëntatie-
gesprek te hebben met een van onze adviseurs. Dat kost u
niets: het eerste oriëntatiegesprek is gratis en vrijblijvend.
Gericht advies Wilt u uw bestaande hypotheek wijzigen? Dan kunt u ook
kiezen voor gericht advies. U krijgt dan geen volledig
hypotheekadvies, maar alleen over de samenstelling
van uw hypotheek. De advieskosten zijn hierdoor lager.
Voor hypotheekadvies belt u 0900 - 8670*.
Bereikbaar op werkdagen van 8 tot 21 uur,
zaterdag van 9 tot 17.30 uur. U kunt ook via
abnamro.nl/hypotheekadvies een afspraak
maken.
* Voor dit gesprek betaalt u uw gebruikelijke belkosten. Uw telefoonaanbieder bepaalt deze kosten.
Voordelen van uw hypotheek bij ABN AMRO
abnamro.nl/woningkopen
Over ABN AMROABN AMRO Bank N.V. (‘ABN AMRO’) is gevestigd aan de Gustav Mahlerlaan 10 (1082 PP) te Amsterdam (Nederland). Het telefoonnummer is 0900 - 0024*. Het internetadres van ABN AMRO is abnamro.nl
ABN AMRO staat onder toezicht van De Nederlandsche Bank N.V., de Autoriteit Financiële Markten en de Europese Centrale Bank. ABN AMRO kan optreden als: aanbieder van betaal-, spaar- en kredietproducten; bemiddelaar en adviseur van betaal-, spaar-, krediet- en verzekeringsproducten; beleggingsonderneming voor alle beleggingsdiensten, beleggingsactiviteiten en nevendiensten.
Informatie over de klachtenregeling van ABN AMRO en de geschilleninstantie waarbij ABN AMRO is aangesloten kunt u vinden op abnamro.nl/klachtenregeling of opvragen via telefoonnummer 0900 - 0024*.
Op ABN AMRO zijn het beleggerscompensatiestelsel en het depositogarantiestelsel van toepassing. Meer informatie daarover kunt u vinden op: abnamro.nl/garantieregeling of opvragen via telefoonnummer 0900 - 0024*.
ABN AMRO is ingeschreven in het Handelsregister K.v.K. Amsterdam onder nummer 34334259. Het btw-identificatienummer van ABN AMRO is NL820646660B01.
Over deze brochureIn deze brochure staat alleen algemene informatie. Dat betekent dat deze informatie niet voor uw persoonlijke situatie is geschreven. We geven u in de brochure daarom geen persoonlijk advies om iets wel of niet te doen. Het is uw eigen verantwoordelijkheid als u alleen op basis van de informatie in de brochure een beslissing neemt.
ABN AMRO besteedt grote zorg bij het opstellen van de brochure. Gewijzigde wet- en regelgeving kunnen echter maken dat informatie in deze brochure niet meer juist is. ABN AMRO heeft de auteursrechten.
Deze brochure is bedoeld voor onze klanten in Nederland. We kunnen er niet voor instaan dat de informatie in de brochure ook bruikbaar is in andere landen.
* Voor dit gesprek betaalt u uw gebruikelijke belkosten. Uw telefoonaanbieder bepaalt deze kosten.