Tipos de Cheques
Cheque cruzado:es un cheque al cual se le trazan dos lineas
rectas paralelas y en diagonal en el frente. Al hacer esto el
cheque no se puede cobrar en efectivo y solo se puede depositar en
una cuenta.
Cheque al portador:se denomina "cheque al portador" al cheque
que no tiene especificado un beneficiario y puede ser cobrado por
cualquiera que lo tenga en su poder.
Cheque a la Orden:es un cheque que solo puede cobrar el
beneficiario al cual fue hecho el cheque. Se puede endosar.
Cheque certificado:el banco certifica que el cheque tiene
fondos, reservando los mismos hasta que sea cobrado.
Cheque de caja:es un cheque expedido por una institucion de
credito para ser pagado en sus propias sucursales.
Cheques de viajero:son los cheques expedidos por una institucion
bancaria para ser pagados en alguna de sus sucursales dentro del
pais o en el exterior.
Cheque para acreditar en cuenta:cuando un cheque tiene escrita
la leyenda "para acreditar en cuenta", el mismo no podra ser
cobrado en efectivo y tendra que ser depositado en la cuenta.
Cheque no a la orden:es un cheque que no se puede endosar y debe
cobrarlo para quien fue extendido.
Cheques de pago diferido:constituyen una orden de pago librada a
una fecha futura.
Cheque Cancelatorio:constituye un medio de pago asimilable a la
entrega de dinero en efectivo.
Diferentes Tipos de Cheques.
Elcheque es un ttulo de crdito mediante el cual una persona
(librador) ordena al banco en el que tiene depositados sus recursos
(librado), que pague una cierta cantidad de dinero a aquella
persona especfica cuyo nombre aparece como beneficiario en el mismo
o dependiendo de la clase de cheque, a quien presente el
documento.
Trminos usados normalmente en los cheques
Esqueleto:es el formato de los cheques, por lo general se le
llaman as cuando estn vacos.
Librador o girador:la persona que ordena al banco el pago del
cheque mediante su firma.
Librado o girado:el bando obligado a realizar el pago del
cheque.
Endosar:firmar el cheque al reverso para que otra persona o
empresa pueda cobrarlo (ceder los derechos), slo aplica cuando el
cheque es negociable.
Los cheques se pueden clasificar en 2 tipos:I. CHEQUES
NEGOCIABLES:Son aquellos que pueden endosarse (firmando el
beneficiario en la parte posterior del documento) tantas veces como
sea necesario (endosos subsecuentes) . El beneficiario puede
depositar los fondos del cheque en una cuenta bancaria o bien
cobrarlos en efectivo en el banco contra el que se expidi el
cheque.II. CHEQUES NO NEGOCIABLES:Son todos aquellos que slo pueden
ser cobrados en la ventanilla del banco por el beneficiario o bien
depositados en la cuenta bancaria de la persona o empresa que es el
beneficiario del cheque. No pueden endosarse.Asimismo existen
diferentes formas especiales para la expedicin de los cheques y
cada una tiene caractersticas que pueden adecuarse a las
necesidades del suscriptor o del beneficiario
CHEQUE AL PORTADOREs aquel que no indica una persona especfica a
favor de quien se expide. Este tipo de cheque debe indicar la
leyenda al portador en el espacio destinado para sealar el nombre
del beneficiario.Caractersticas particulares:El beneficiario del
cheque puede entregarlo como pago a otra persona o empresa sin
necesidad de endosarlo, ya que la persona que sea el portador del
cheque es quien podr cobrarlo.No es necesario presentar una
identificacin para realizar su cobro, ni escribir los datos del
tenedor del cheque al momento de presentarlo.El cheque al portador
podr ser expedido hasta por la cantidad que establece el Banco de
Mxico. Al mes de enero de 2002,esta cifra es hasta $ 26,941.55, por
lo que si usted quiere expedir un cheque por una cantidad mayor a
sta le solicitarn que dicho documento est a nombre de una persona o
empresa especfica.Recomendaciones:Al recibir un cheque al portador,
depostelo o cbrelo inmediatamente, ya que en caso de extravo o
robo, podr ser cobrado por cualquier persona.Recuerde que aunque el
cheque le haya sido robado, la institucin bancaria tiene la
obligacin de pagarlo a quien lo presente para su cobro, por lo que
usted debe notificar inmediatamente el extravo o el robo al banco,
adems de seguir el procedimiento que ste le indique para llevar a
cabo este tipo de cancelacin.Antes de expedir un cheque al portador
verifique con su banco cual es la cantidad mxima por la que este
puede ser expedido, ya que al ser disposiciones del Banco de Mxico,
estas pueden variar.Respecto a la cancelacin de este tipo de
cheques, sta se har efectiva hasta que hayan transcurrido los
plazos de presentacin que establece la Ley General de Ttulos y
Operaciones de Crdito; misma que seala que ser de 15 das naturales
que sigan al de su fecha, si fueran pagaderos en el mismo lugar de
su expedicin. Dentro de un mes si fueran expedidos y pagaderos en
diversos lugares del territorio nacional; y dentro de 3 meses si
son expedidos en el extranjero y pagaderos en territorio nacional o
viceversa. Mientras no transcurran estos plazos, no puede ser
cancelado el cheque, salvo en caso de robo.CHEQUE NOMINATIVO O A LA
ORDENSon aquellos en que se indica un beneficiario que puede
cobrarlo es decir se extiende a la orden de esa persona. En su
caso, slo este beneficiario puede hacer el primer endoso a favor de
otra persona o empresa para ceder sus derechos.Caractersticas
particulares:Es indispensable presentar una identificacin oficial
en el banco para su cobro.Puede transmitirse mediante el endoso del
documento (ceder sus derechos por medio de la firma del
beneficiario en la parte posterior del cheque).En caso que se desee
que slo lo pueda cobrar el beneficiario indicado en el documento
debe agregarse la leyenda "No negociable". A menos que el cheque
sea a nombre del propio banco en cuyo caso automticamente no ser
negociable.Puede ser expedido por cualquier
cantidad.Recomendaciones:Si Usted requiere cobrar un cheque
nominativo o a la orden, recuerde que el mismo deber de estar a su
nombre adems de que el banco le solicitar que muestre una
identificacin oficial que lo acredite como beneficiario (credencial
de elector, pasaporte vigente y cartilla del servicio
militar).CHEQUES DE CAJAEs aquel expedido por una institucin de
crdito para que sea pagado en sus propias sucursales o filiales. El
cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que expedir
el cheque y ste ser pagado en esa misma institucin o en su caso
podr depositarse en una cuenta del beneficiario. Deben ser
expedidos a nombre de una persona determinada, no al portador y no
son negociables (no pueden cederse sus derechos mediante un
endoso).Caractersticas particulares:Deben ser nominativos, es
decir, forzosamente deben estar emitidos a favor de una determinada
persona fsica o moral.Es posible acudir a cualquier banco para su
adquisicin, sin importar que el cliente tenga o no una cuenta
bancaria con esa institucin.Estos cheques no se encuentran en una
chequera comn y corriente, son expedidos por el banco a peticin del
cliente.nicamente el beneficiario sealado en el cheque podr
cobrarlo o depositarlo en una cuenta bancaria a su nombre.No es
endosable por lo que no puede transmitirse su propiedad y derechos
a otra persona.En caso de robo o extravo, no puede ser cobrado por
otra persona, por lo que se puede cancelar.Es una forma de pago muy
segura ya que este tipo de cheque se expide una vez que el banco se
ha cerciorado de que existen fondos suficientes para el pago del
mismo, asegurando as que el beneficiario pueda cobrar estas
cantidades.El banco cobra comisin por la expedicin de estos cheques
y esta cantidad no le ser devuelta en caso de
cancelacin.Recomendaciones:Este tipo de cheque le puede ser til
cuando se desea garantizar los fondos que un tercero va a recibir
por medio de este documento, adems de tener la ventaja de que para
obtenerlo Usted no necesita tener una cuenta con la institucin
bancaria que lo emite.Antes de solicitar un cheque de caja pregunte
sobre la comisin que el banco le cobrar por la expedicin del
documento.Para el caso de cancelacin Usted deber presentar el
documento en el banco.Si la cancelacin se debe a robo o extravo del
documento, Usted deber levantar el acta ante el ministerio pblico y
presentarse con una copia de la misma ante el banco para que ste
lleve a cabo el procedimiento de cancelacin.CHEQUE CERTIFICADOEn
algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita estar
totalmente seguro de que este documento cuenta con los fondos
suficientes para ser pagado por el banco, por lo cual solicita al
banco certifique la existencia de estos fondos. Esto significa que
el banco retira el importe sealado en el cheque de la cuenta de la
persona que lo expide, sellndolo y firmndolo como prueba de garanta
de que el documento contar con los fondos suficientes cuando el
beneficiario lo presente para su cobro en el plazo establecido. Con
este tipo de cheques se asegura la existencia de recursos para el
pago del documento an cuando posteriormente la cuenta pudiera
quedarse sin fondos, ya que el titular de la misma no podr disponer
de ese dinero.Caractersticas particulares:El cuenta habiente es el
nico que puede solicitar la certificacin.Debe ser nominativo, es
decir estar a nombre de una persona o una empresa determinada.No es
negociable por lo que no pueden cederse sus derechos mediante
endosos y slo puede canjearse por el beneficiario, quien deber
cobrarlo o depositarlo en su cuenta.Junto con la leyenda en que se
indique que el cheque est certificado, debe contener dos firmas de
funcionarios facultados por el banco.Se cobra comisin por su
certificacin.Este cheque podr ser cancelado por el cuenta habiente
que solicit su certificacin siempre y cuando no haya sido cobrado y
se devuelva el documento al banco para realizar la cancelacin.A
diferencia del cheque de caja, para ste tipo de cheques es
necesario que quien lo emite tenga una cuenta en el banco que lo va
a certificar, por lo que puede decirse que nicamente es para
clientes de ese banco.Este tipo de documento puede serle muy til
cuando usted quiere asegurarse de que el cheque que le van a
entregar como pago tendr fondos cuando lo presente para su cobro al
banco.Recomendaciones:Pregunte en su banco sobre las comisiones que
cobra por la certificacin de cheques y si en caso de cancelacin le
harn algn cargo.Si la cancelacin se debe a robo o extravo del
documento, usted deber levantar un acta ante el ministerio pblico y
presentarse con una copia de la misma ante el banco para que
procedan a realizar los trmites de cancelacin.CHEQUE CRUZADOEs un
cheque nominativo pero tiene la caracterstica de que la persona que
lo expide o quien lo posee, le traza dos rectas paralelas en
direccin diagonal. La finalidad de este cruce es que el cheque no
pueda ser cobrado en efectivo, sino que slo se pueda abonar su
importe en una cuenta de banco mediante depsito.Estos cheques
pueden cruzarse de dos formas:a)General: se trazan las lneas
paralelas sin determinar el banco donde se har el cobro del
cheque.b) Especial:Cuando dentro de las lneas se anota el nombre
del banco elegido para depositar el cheque.NOTA: El general puede
transformarse en especial; pero ste no puede transformarse en
general.Caractersticas particulares:No pueden ser pagados en
efectivo.Slo puede ser depositado en la cuenta del ltimo
beneficiario que aparece en el cheque ya sea en el campo respectivo
o mediante el ltimo endoso.Si entre las lneas se consigna el nombre
de una institucin determinada, en este caso, el cheque solo podr
ser pagado a la institucin especialmente designada o a la que esta
hubiere endosado el cheque para su cobro.Recomendaciones .Debe ser
muy cuidadoso al momento de cruzar el cheque, pues si comete algn
error, este no podr corregirse ni cancelarse el cruzamiento ya que
al hacer correcciones o enmendaduras el cheque sera invalidado y
por tanto no ser pagado en el banco.Antes de anotar el banco en el
que desea que sea cobrado el cheque, verifique bien el nombre del
mismo ya que tampoco podr realizar correcciones en este caso.Si
desea que slo pueda ser abonado a la cuenta del beneficiario debe
insertar la leyenda "No negociable.CHEQUE DE VIAJEROEs aquel que
expide una institucin bancaria, u otras agencias autorizadas (Visa,
MasterCard, Amex), para que sea pagado por su establecimiento
principal y por sus sucursales o corresponsales que tenga en la
Repblica o en el extranjero.Caractersticas particulares:La persona
que aparezca como beneficiario puede presentarlo para su pago en
cualquiera de las sucursales incluidas en la lista que le
proporcionar el banco que los emiti, as como en los comercios
alrededor del mundo.Cuando se compran estos cheques, la institucin
solicitar al beneficiario que escriba su nombre en cada uno de los
documentos y que estampe su firma en el primer espacio; ya que
estos documentos se firman dos veces, la primera cuando se
adquieren y la segunda cuando se presentan para su cobro o para
pagar con ellos en algn establecimiento en su caso.Cuando se
presenten para su cobro, se debe exhibir una identificacin oficial
que acredite a la persona como el beneficiario sealado en los
documentos.La falta de pago inmediato de estos cheques cuando son
presentados para su cobro, le da a Usted el derecho a exigir a la
institucin que los expidi la devolucin del importe del cheque mas
el pago de daos y perjuicios, que nunca podrn ser inferiores al 20%
del valor del cheque no pagado.El banco o la agencia tiene la
obligacin de reembolsarle el importe de los cheques no utilizados
que dese devolver.Este tipo de cheques le permiten viajar
tranquilamente sin cargar dinero en efectivo.Son 100% reembolsables
en caso de robo o extravo y se emiten internacionalmente por
diferentes bancos y agencias en las siguientes divisas:1.- Dlar
americano2.- Dlar canadiense3.- Libra esterlina4.- Franco suizo5.-
Franco francs6.- Marco alemn7.- Yen japons8.- EuroLos cheques
prescriben al ao a partir de la fecha en que son puestos en
circulacin.Recomendaciones:Una vez que adquiere estos cheques,
recuerde firmarlos inmediatamente, as como poner su nombre en los
mismos ya que de lo contrario representan dinero en efectivo que
cualquier persona puede cobrar.Si Usted presenta estos cheques para
su cobro en territorio nacional deber presentar identificacin
oficial (la credencial de elector, pasaporte vigente o la cartilla
del servicio militar).SI usted desea presentar estos cheques para
su cobro en el extranjero, en la mayora de los casos slo le
aceptaran como identificacin oficial su pasaporte vigente.Si Usted
no utiliz todos sus cheques de viajero y desea obtener nuevamente
el importe en efectivo, es conveniente que tome en cuenta que estos
le sern pagados al tipo de cambio de compra que en ese momento
tenga la institucin, por lo cual usted probablemente recibir una
cantidad menor a la que pago por ellos.CHEQUE PARA ABONO EN
CUENTAEs un cheque que tiene escrita la leyenda para abono en
cuenta; los datos de la persona o empresa y la cuenta a la que se
abonar. Estos registros pueden ser anotados en la parte posterior
del cheque.
Caractersticas particularesNo es negociable, con lo cual tendr
la seguridad de que este cheque no ser pagado en efectivo por el
banco, sino que slo se podr abonar su importe en la cuenta del
beneficiario.En caso de robo o extravo no podr cobrarlo persona
alguna que no sea el beneficiario en la cuenta y nombre
sealados.Recomendaciones:Una vez que la leyenda para abono en
cuenta haya sido escrita en el cheque, sta no se puede borrar o
alterar, de lo contrario el documento no ser valido para su cobro
en el banco, por lo que es recomendable estar completamente seguro
antes de realizar esta indicacin.CHEQUE DE VENTANILLAPara la
expedicin de este tipo de cheque, es necesario que quien lo
solicita tenga una cuenta con recursos depositados en ese banco y
que cuente con los fondos suficientes en la misma, para cubrir el
monto del documento. La institucin bancaria emite este cheque
(aunque el cliente carezca de una chequera personal) que solamente
podr ser cobrado por el interesado el mismo da en que lo haya
solicitado y dentro de la misma sucursal en donde fue emitido.
Generalmente este tipo de cheques son emitidos cuando el cliente
requiere con urgencia de disposicin de dinero en efectivo y ha
olvidado la chequera o la tarjeta de dbito.Caractersticas
particularesTiene que anotar en el cheque su nmero de cuenta.Slo
ser pagadero el mismo da y en la sucursal que lo expida, e implican
una comisin.Si por alguna causa extrava u olvida su talonario de
cheques y necesita retirar una cantidad de dinero, puede solicitar
un cheque de ventanilla, el cual es utilizado por el banco para
situaciones de emergencia de los cuenta habientes.CAUSAS DE
DEVOLUCIN DE UN CHEQUEA.- Fondos insuficientes en el banco.B.-
Inexistencia de la cuenta bancaria de la que se emiti el cheque.C.-
Falta la firma del librador.D.- La firma del librador es diferente
a como est registrada en el banco, es decir, sta se encuentra
notoriamente alterada o falsificada.E.- La numeracin del cheque no
corresponde a los esqueletos proporcionados al emisor, o bien,
dicha numeracin corresponde a la de un talonario que se reporto
extraviado.F.- Existe una orden judicial de no pagarlo.G.- Ha sido
revocado y ya venci el plazo legal para su presentacin.H.- El
librador se encuentra en estado de concurso o suspensin de
pagos.I.- No existe continuidad en los endosos.J.- Ha sido
indebidamente negociado.K.- No es a cargo de la institucin bancaria
en que se presenta (si no es depositado).L.- Es pagadero en otra
moneda.M.- Est alterado.N.- Carece de fecha.O.- Ya se ha pagado el
original o el duplicado.P.- Esta mutilado o deteriorado.Q.- No rene
los requisitos legales sealados con anterioridad, como el no
contener la orden incondicional de pago.R.- Se cobra por cantidad
distinta de lo que vale.S.- No es compensable.T.- Por causa
imputable al banco librado.V.- Otras que se hayan sealado
expresamente por el banco en los contratos y Usted
acepte.RECOMENDACIONES GENERALESCuando el banco le entregue su
chequera, no le d pena verificar ante el funcionario de la
institucin bancaria, que se encuentran todos los nmeros de cheques
que esta debera contener y si no es as reprteselo de inmediato para
que se tomen las medidas correspondientes.Recuerde que de acuerdo
con la Ley los cheques son pagados al momento en que se presentan
para su cobro independientemente de la fecha que aparece en ellos,
por lo tanto el banco los pagar aunque el documento indique una
fecha posterior y aunque Usted le haya solicitado al beneficiario
que lo cobrara posteriormente.Si le han pagado con un cheque que no
tiene fondos, solicite al banco que haga el protesto en el
documento. Esto quiere decir una indicacin que el banco hace en el
cheque sealando que no se hizo el pago por algunas de las razones
en las causas de devolucin de un cheque. Con esta indicacin usted
mediante un procedimiento judicial, podr cobrarle a la persona que
expidi el cheque la cantidad que ah se estableca mas una
indemnizacin que de acuerdo a la Ley no puede ser menor del 20% de
esa cantidad.Pregunte en su banco sobre las comisiones que se
cobran por la expedicin de cada uno de los tipos de cheques y cual
es el trmite a seguir en caso de cancelacin de los mismos.Tenga
consigo una identificacin de las que el banco considera como
oficiales (credencial de elector, pasaporte vigente, cartilla del
servicio militar) ya que de lo contrario no podrn prestarle el
servicio.Recuerde que los rasgos de nuestra firma cambian con el
tiempo, por lo que es conveniente que la actualice en los archivos
del banco cada determinado tiempo, para evitar que le nieguen el
pago de algn cheque por que la firma del librador del cheque es
diferente a la que el banco tiene registrada en sus archivos.En
caso de prdida o robo de un cheque, reprtelo inmediatamente a su
banco, quien le indicar el procedimiento a seguir para la
cancelacin del mismo.Recuerde que el traer consigo frecuentemente
su chequera, incrementa el riesgo de extraviarla o de que alguien
sustraiga uno de sus cheques sin que usted se de cuenta, pudiendo
realizar su cobro antes de que usted note su desaparicin, con lo
cual se hace imposible su cancelacin o el evitar su pago.Si ha
cometido algn error en la elaboracin de un cheque es preferible
realizar uno nuevo ya que este no ser pagado si presenta
alteraciones, deterioros o mutilaciones.Si Usted desea realizar el
cobro de un cheque, verifique los plazos que la Ley seala como
lmite mximo para este efecto, ya que si excede estos plazos, el
librador del cheque ya no esta obligado a mantener fondos
suficientes en la cuenta para que el documento sea cobrado, en cuyo
caso ser necesario levantar el protesto y seguir un procedimiento
judicial para recuperar las cantidades adeudadas.
FACTURA CAMBIARIA1. Concepto.Es un ttulo de crdito que incorpora
la obligacin de pagar una suma cierta de dinero dentro de un plazo
determinado; a la vez que describe las mercaderas que se han
vendido como objeto del contrato que le da nacimiento al ttulo.2.
Sujetos.Librador-beneficiario. Es el vendedor de la mercadera o sea
quien crea la factura.Librado-aceptante.Es el comprador de la
mercadera, y quien por mandato legal est obligado a aceptar la
factura que le libre el vendedor.3. Funcin.Si un comerciante
vendedor se decide por usar la factura cambiaria, la operatividad
del ttulo sera la siguiente:El vendedor libra la factura cambiaria
como consecuencia de una compraventa en la que las mercaderas han
sido entregadas real o simblicamente.La factura es enviada al
comprador, directamente, por intermedio de un banco o tercera
persona. El intermediario, segn las instrucciones recibidas, la
presentar para que se le acepte y luego la devolver; y podr
retenerla si tiene facultades para cobrarla. De acuerdo con lo que
ya estudiamos, ello se har mediante un endoso en procuracin. La ley
tambin contempla el envo por correo certificado u otros medios no
especificados por la ley.El comprador devuelve la factura,
debidamente aceptada: dentro de cinco das de su recibo si es para
la misma plaza; y dentro de quince, si es diferente. La no
devolucin se presume como negativa de la aceptacin.4. Protesto.La
factura cambiaria puede ser protestada por falta de aceptacin o por
falta de pago. En el caso de no aceptarse, el protesto debe
levantarse dentro de los dos das hbiles siguientes a los plazos
fijados para la devolucin de la factura.Otra variante del protesto
en este artculo que, contrariamente a lo que sucede en otros, el
acta la autorizar el Notario en los espacios del mismo instrumento
o en hoja adherida cuando fuere insuficiente, adjuntando los
documentos que prueben el envo del documento u otros medios que se
tengan (aviso de recepcin postal, por ejemplo). Si la factura no se
tiene a la mano, se le puede autorizar el protesto por declaracin
del vendedor, siempre que se tengan a la vista documentos
probatorios que demuestren el envo al comprador. Cuando el acta se
autoriza en el documento, no se puede protocolizar.5. Conservacin
de las facturas.Las facturas cambiarias por ser constancias de los
negocios celebrados, deben ser conservadas en original o en copia
por los comerciantes, durante cinco aos.