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o Insieme ai Network delle carte ed ai Sistemi di Clearing & Settlementpermangono al centro dell’universo dei pagamenti.
o Possono contare su un’infrastruttura vasta e complessa (reliability, resilience and recovery)
o Si avvalgono del retaggio di un preziosa esperienza bancaria (soprattutto in aree come frauddetection e regulatory compliance)
o Detengono il contatto con il Cliente e sono provider esclusivi del rapporto di Conto Corrente (hanno il vantaggio competitivo di aiutare il cliente a massimizzare la gestione dei suoi fondi )
o I loro servizi di conto e pagamento godono di un livello di trust maggiore di quelli offerti da soggetti non bancari.
o Fanno leva su una tecnologia avanzata
o Offrono soluzioni creative a valore aggiunto
o Conoscono e curano la customer-experience
o Possono influenzare il comportamento del Cliente nell’accesso alle funzionalità bancarie (minando la relazione diretta con la Banca)
o Affinare la propria strategia ‘cliente-centrica’:• Tracker real-time
• Workflow di processo (e.g. richiesta, validazione ed esecuzione) che copra
l’interazione che va dall’interfaccia front end Cliente fino al back end system
• Attivazione e ricezione di Alert personalizzati (e.g. ‘overspending alert’)
• Programmi flessibili di rewarding
o Determinare una chiara strategia per le future iniziative di tipo digital-payments
• Multisfacettata
• Prevedendo eventuale partenership con Fintechs, concessioni in ‘white label’, etc.
o Accedere al prezioso bagaglio di nuovi dati (e.g. localizzazione e contesto generati dalle mobile apps), per implementare cross-selling, fraud detection e fornire programmi di fidelizzazione personalizzati
• Facendo attenzione a non incidere sul livello di privacy e sicurezza percepito dal
Cliente
o Rivedere l’offerta di servizi basici e la struttura dei prezzi
• L’operazione resta in attesa dell’esito dei sistemi di screening
• Tutti i match riscontrati sono soggetti alla review secondo SLA altamente prioritizzati (esistono Competence Center costituiti da AML Officer)
• I ‘falsi positivi’ riscontrati alimentano automaticamente le white list
• L’operazione attende l’esito dei sistemi di screening e si conclude positivamente solo in assenza di hit
• I match riscontrati vengono analizzati successivamente, allo scopo di alimentare le white list (tutti i ‘falsi positivi’ vengono automaticamente riabilitati, per i futuri pagamenti, fino al prossimo recepimento dei feed)
• I ‘falsi positivi’ hanno un alto impatto sull’operatività
• L’operazione si conclude fornendo un esito temporaneo al canale d’immissione (es. ‘Attesa autorizzazione’)
• Vengono alimentati in modo asincrono i sistemi di transaction screening
• Viene fornito un esito finale che dipenderà dall’assenza di hit o dall’esito della review, presidiata con SLA stringenti (diversi cut-off giornalieri di autorizzazione sincronizzati con i Cicli Batch di Spedizione)
• L’operazione si conclude fornendo un esito temporaneo al canale d’immissione (es. ‘Attesa autorizzazione’)
• Vengono alimentati in modo asincrono i sistemi di transaction screening
• Review presidiata con SLA meno stringenti (unico cut-off di autorizzazione serale sincronizzato con l’ultimo Ciclo Batch di Spedizione)
• Si prevede lo storno automatico, con esito finale negativo, per mancata reviewSCT
• L’ambito di Payment Initiation è temporalmente ‘out of scope’ per questo deve essere sfruttato per i processi a maggior costo in termini di elapsed(integrazioni legacy). I controlli prescritti dal RB sono:
• Autenticazione ed Autorizzazione
• Controllo formati e requisiti minimi
• Disponibilità fondi sul Conto del Pagatore
• A questi controlli possiamo aggiungere:
• Derivazione BIC da IBAN beneficiario e controllo sua raggiungibilità nel Servizio
• Integrazione sincrona sistemi di controllo Compliance (Frode, AML, CTF, GAFI, Embargo)
• Prenotazione fondi sul Conto del Pagatore (se il Pagatore non dovesse confermare l’operazione, con la successiva chiamata per esecuzione, è prevista l’implementazione di algoritmi a tempo che abbattano la prenotazione).
• Altri controlli basati su parametri (limiti d’importo custom, …)
• In linea con la PSD2, questa fase deve essere strutturata come un processo separato dall’esecuzione (2-Step)
• In questo modo è possibile adempiere ai requisiti informativi e di trasparenza presentando ante esecuzione: condizioni, nomi, indirizzi, recapiti, etc.
• Questo Servizio deve essere offerto tramite API aperta anche ai PISP
Conferma validità richiesta e presentazione
dati protetti
Un modello per coniugare esigenze normative, operative e di business:
• Il Rulebook SCT Inst non prevede l’obbligatorietà dell’esito positivo al Pagatore, ma si tratta di un servizio essenziale per la percezione d’integrità e completezza del processo da parte dell’Utente.
• Lato passivo (Banca del Beneficiario) è essenziale implementare il servizio d’immediata notifica di accredito al Beneficiario (non obbligatorio secondo Rulebook), tramite sistemi di alertingvia SMS, E-mail e/o direttamente sull’App della Banca
• Per offrire una soluzione efficace, ed attrattiva in termini di ergonomia ed usabilità, è opportuno generare un servizio di ‘Rubrica Beneficiari’ che offra due primari vantaggi:
1. Disporre SCT Inst semplicemente richiamando il beneficiario dalla rubrica
2. Anticipare i controlli di Black List, CTF, AML, GAFI: evasi già in fase di censimento del beneficiario, la cui anagrafica sarà poi immodificabile al momento del richiamo dalla rubrica, proprio per garantire la validità del processo di compliance ‘ex-ante’
• STET ha pianificato l’implementazione di un proxy database che, nella fase di payment initiation, darà la possibilità di determinare/verificare l’esattezza di un IBAN, dato un numero di cellulare o un indirizzo e-mail.
Uno dei principali use case ipotizzabili è quello che vede l’SCT Inst impiegato nell’e-commerce, per eseguire acquisti on-line. Inquesta direttrice P2B, il bonifico istantaneo rappresenterà un’alternativa all’utilizzo degli strumenti card-based. Dovrà trattarsi diuna semplice questione di preferenza. Quali sono i margini di propensione verso l’SCT Inst?
• Lato Compratore:
• Eventuale plafond delle carte (che marcherebbe un ambito fuori sovrapposizione)
• In tal senso sarà fondamentale la progressiva rimodulazione dell’importo massimo previsto dal Rulebook SCTInst (Euro 15.000), comunque già derogabile in base ad accordi
• Maggiore sicurezza percepita (non dover comunicare Numero Carta e CVV/CVC)
• Lato Venditore:
• Immediata disponibilità dei fondi e valore liberatorio della transazione
• Lato Banca:
• Divieto di ‘surcharge’ in caso di utilizzo delle carte previsto dalla PSD2 conformemente al Regolamento (UE) 2015/751(‘Regolamento MIF’)
• Tale divieto, che va nella direzione di omogeneizzare i livelli di tariffazione tra carte e bonifici, fa decadere lapropensione della Banche verso lo strumento più redditizio
Canali Corporate
• Corporate Internet Portal: B2B
Immaginiamo per una Corporate quale valore possa avere uno strumento che permette, con un pagamento istantaneo, di sbloccare merci ferme in porto/dogana