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起業家のための

～資金調達ＡＢＣ～

（株）MMコンサルティング代表取締役・中小企業診断士

上野　光夫

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平成２４年８月２４日 seedx 地球未来塾


自己紹介

・日本政策金融公庫に２６年間勤務・勤務時代に会った経営者は５万人・起業家への融資実績５千人・現在は主に起業家の資金調達のコンサルティングを実施


本講座の目的

・起業したいと考えている方、起業して間もない方にとって大きな課題の一つである「資金調達」のハードルを下げること

・創業融資の利用方法について知っていただく

・金融機関の審査のチェックポイントを知っていただく

　◆親・親戚・友人　◆ベンチャーキャピタル　◆エンジェル

　○民間金融機関　○制度融資（信用保証協会）　○日本政策金融公庫


創業当初における資金の調達方法

自分で貯める

出資してもらう

借りる


信用保証協会について

（例）東京都信用保証協会


日本政策金融公庫について

２００８年に発足（四つの政府系金融機関が統合）

創業資金の融資をしているのは国民生活事業（旧国民生活金融公庫）

全額政府が出資、職員は公務員に準じた身分

創業資金を積極的に融資（年間約１８，０００件）

融資を伸ばすことが目標、しかし、不良債権は極力出さない姿勢の

金融機関です


日本政策金融公庫の創業融資の状況

・創業前～創業後１年以内の企業への融資実績減少傾向にあるが、２２年度で18,125件


日本政策金融公庫の創業融資の状況　　　　業種別で多い順（表のとおり）

相　談


日本政策金融公庫の融資の流れ

日本政策金融公庫の支店

必要書類（借入申込書、創業計画書等）を提出

計画の内容などについて、ヒアリング

面談から約１０日後、融資の可否が決定

契約締結後、最短で２営業日後に指定の口座へ振込み

振込後１～２カ月後から返済開始

面　談

審　査

融　資

返　済

約一ヶ月

申　込


日本政策金融公庫の創業者向け融資

創業からおおむね５年以内の方

新規開業資金貸付

生活衛生資金貸付

女性・若者・シニア

起業家資金


税務申告を2期終えていない方

税務申告1期終えていない場合

1/3以上の自己資金のある方

OR

無担保・無保証人での融資が可能

新創業融資制度


「新創業融資制度」とは

・創業融資、それぞれに適用される制度・創業融資対象者の中でも、創業前の人か税務申告を２期終えていない人が対象・融資限度は１，５００万円以内・税務申告を１期終えていない場合は、創業にかかる資金総額のうち３分の１以上の自己資金を持っていることが要件になる ⇒総額１，５００万円かかるとすれば、５００万円の自己資金がある場合に、１，０００万円までが融資の限度となる


融資を受けた場合の返済額について

・無担保無保証人制度の「新創業融資」を１，０００万円借入した場合　元金均等払い（元金を均等に支払って利息は残高にかかる方法）　５年払いのケース（返済期間が５年以内なので、５８回払い）　（元金）　１，０００万円÷５８回＝１７．２４・・・毎月１７.5万円（初回は２．５万円）　（利息）　残高に対して年利３．８％　当初は１，０００万円×３．８％÷１２＝（約）３．２万円月の返済額は１７.5万円＋３．２万円＝２０．7万円


創業資金は簡単に借りられる？

公庫でも５０%は断られてしまう

「問題なく貸せる人」と「どう見ても貸せない人」は判断が容易

問題なく貸せる人どう見ても貸せない人

・資金に余裕あり・計画バッチリ・担保や保証人を提供

・他に多くの借金あり・計画に問題あり・支援者がいない

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融資ＯＫ

融資ＮＧ

どう見ても貸せない人

問題なく貸せる人

約６割！

「ボーダーライン」の人

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起業家の視点ＶＳ金融機関の視点

起業家金融機関

アイデアを重視

Ø  商品・製品・サービス

Ø  設備投資計画

Ø  営業計画

返済可能性を重視

Ø  経営者としての資質

Ø  財政状態

Ø  収支見通し


融資担当者の視点・創業は「やってみなければ分からない」ので、リスクが高い融資。・１年以内の不良債権を、１００件に１件でも出してはいけない・金融機関担当者はいい大学を出ていることが多いものの、旧型でアナログ人間が多く、最近のビジネスに詳しくない。特にＩＴ関係などのビジネスを理解できない。・「建設業やアパレルは悪い」などといった先入観が強く、否定から入る。・「自己資金」が少ないと厳しい。・「斯業経験」（始めようとしてる事業の勤務経験）がないと相当否定的に見る


金融機関の視点

収支見通し

財政状態資質


金融機関の視点①

経営者

資質

　　・どんな経歴・経験

　　・営業や接客はできるか

　　・準備はしているか


金融機関の視点②

財　

政　

状　

態

　　・資産はどれくらいあるか

　　・負債はどれくらいあるか

　　・諸支払振りはどうか


金融機関の視点③

収

支

見

通

・投資金額は妥当か

・売上予測には根拠があるか

・売上が予想より少ない場合はどうするか


社会起業家が留意すべき点

「社会貢献」の内容を伝えることは大切

融資の返済ができるだけの「収益」は必要

ただし


融資申し込みのタイミングと留意点

創業前

創業後１年以内

創業後１年以上

　・これまでの経験や習得したスキルが重要　・事業計画の実現性が問われる

　・「創業赤字」となっていることが多い　・当初創業計画と今後の計画の二つが必要

　・１期目の実績と業績推移がポイント　・今後の経営改善計画が重要


事業計画書は何のために作る？

自分自身のシナリオとして他人に見せるものとして

○ぶれない指針 ○行動計画 ○リスクの想定

○資金調達 ○スタッフの獲得 ○アドバイスを受ける


融資を受けるための事業計画書とは

（例）日本政策金融公庫の「創業計画書」

1.  創業の動機・事業の経験等

2.  取扱商品・サービス

3.  取引先・取引条件

4.  必要な資金と調達の方法

5.  事業の見通し（月平均）


融資を受けるための事業計画書のコツは？

チャームポイントはより引き立てて

でも、スッピンとは違い過ぎないように

気になるところはうまくカバーして

見られることを意識して美しくメイクしましょう！


事業計画書のポイント　三つの視点に分けて説明１　経営者としての資質　・「斯業経験」をうまく表現する。全くない場合は、具体的に経験したことから「この事業をす　　　　るためのスキルやノウハウがある」ということを示せるようにする　・「営業」は担当者と普通に会話のキャッチボールができるように心がける　・「創業セミナー」などに参加しているなら説明する２  財政状態　・資産は家族分を含めてできるだけ見せる　・負債（借入）は隠せるものは隠していい。（信用情報「ＣＩＣ」の自分の情報を確認しておく）　・公共料金などきちんと支払っていることを示す３　収支見通し　・「自己資金」の証明が大切（後述）　・事業計画書が大切（どんな事業をやってどう稼ぐのか）　・事業内容は中学生でも分かるように説明する　


重要なポイント「自己資金」について

なぜ「自己資金」が大切なのか？

どんなものが「自己資金」と認定される？

「自己資金」はどうやってチェックされる？


「自己資金」の証明方法について「自己資金」とは　・事業を始めるにあたって投入できる返済不要の資金　・返さなくてもいいものであれば親などからの出資も含まれる「自己資金はこれです」と示さなければならない・キャッシュで見せてもダメ。預金通帳などに入っている必要がある・面談直前にまとまった金を入金して示しても、「誰かに一時的に借りたのではないか」と疑われる・ある程度の期間にコツコツと蓄積した経緯がないと認めてもらえない・株式や保険積立などでもいい・親などから出してもらえるなら親名義で振り込んでいただく・法人の資本金は基本的に認められるが、そのもともとの出所チェックされる


プレゼンテーションの重要ポイント

姿　勢財政状態

スキル収支の見通し


金融機関担当者のイヤミな視点

この人は怪しくないか

あなたは誰？騙そうとしてない？

言ってることにウソがない？

隠している借金はないか


金融機関担当者の発言に注意！

面談の最後に「　　　　　　　　　　　　　　」

と言われたら・・・　　　　断られる可能性が！！

　

これが問題点ですね

どのように改善すればいいか担当者に積極的に聞こう！


よくある質問Ｑ．連帯保証人は立てる必要がありますかＡ．「新創業融資」の要件をクリアできない場合は必要です。　　基本的には別生計の人でそれなりの収入や資産がある人です。Ｑ．一度断られたらもう借入できないのですかＡ．問題点を改善すれば借入できる可能性はあります。断られたときは理由を聞い　　　ておくことが重要です。Ｑ．自己資金がないのですが何とかならないでしょうかＡ．全くゼロだと厳しいものがあります。半年～１年程度貯める努力をされるか、身　　内や知人の方などに一部の出資をお願いしてみてはいかがでしょうか。


融資を受けられるか？チェックリスト　□　斯業経験（始める事業に関する勤務経験）はあるか　□　個人信用情報機関の情報に問題はないか　□　公共料金や借入金の返済はきちんとしているか　□　自己資金は総投資額の３分の１以上あることを示せるか　□　事業内容は誰でも分かるように説明できるか　□　売り上げ・経費の見通しは根拠をきっちり説明できるか　□　いざというときの余裕資金はあるか　□　うまくいかなかった場合にカバーできる材料はあるか（家族の別収入など）　　以上について、不安な部分があったとしても、それをカバーする対策を実施することで、融資を受けられる可能性はあるのです。


裏ワザってあるの？？

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