Salvatore Infantino ESAME per Intermediario Assicurativo ...

MANUALE COMPLETOPER LA PROVA SCRITTA

ESAME per

IntermediarioAssicurativo eRiassicurativo

Salvatore Infantino

G I U R I D I CO

69 | Esame per Intermediario Assicurativo e Riassicurativo

Art director | Gianfranco De Angelis Responsabiligraficidifotocomposizione|Bianca Pierro e Marco Esposito Coordinatricedifotocomposizione|Iole Reale Impaginazione|Susy Grosso

Coordinamentoredazionaleacuradeldott.Dario di Majo

Revisioneacuradelladott.ssaSilvia Dell’Agnello

Perilcontributoall’aggiornamentodiquestovolumel’Autoreringrazialaprof.ssaRita Crocitto,ildott.Simone Ventura e Marco Ferrari

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Questovolumeèstatostampatonelmesediaprile2022presso:RotobookServices.r.l.ViaCapri,n.67-Casoria(NA)

PREMESSA

Il manuale Esame per Intermediario Assicurativo e Riassicurativo, giunto con successo alla tredicesima edizione, è indirizzato a tutti coloro che devono affrontare la prova di idoneità per l’iscrizione al RUI (Registro Unico degli Intermediari) modulo assicurativo e riassicurativo.

Il manuale è strutturato per consentire uno studio completo e sistematico del vasto programma d’esame e tiene conto sia delle nuove modalità di svolgimento della prova sia di tutti gli argomenti su cui verterà l’esame per il 2022 contenuti nelle Tabelle A e B del provvedimento IVASS del 15 dicembre 2021, n. 103 (testo pubblicato nella Gazzetta Ufficiale n. 4 del 14 gennaio 2022).

Fin dalla prima edizione, il volume è stato accolto favorevolmente in quanto, in un adeguato numero di pagine, esaurisce le materie oggetto dell’ampio e complesso programma previsto per la prova d’idoneità che consta di un esame scritto, articolato in un questionario a risposta multipla e a scelta singola.

Questa tredicesima edizione, in particolare, oltre a tenere in considerazione le indi-cazioni di quanti hanno già superato l’esame, contiene:— in tema di distribuzione assicurativa, i provvedimenti n. 97 del 4 agosto 2020 e n. 101 del 15

dicembre 2020, che hanno introdotto alcune semplificazioni degli obblighi a carico degli intermediari assicurativi e tante nuove disposizioni a tutela dei contraenti e sulle regole di comportamento per la distribuzione dei prodotti d’investimento assicurativi (IBIPs);

— in tema di R.C. auto, le novità del contratto base, le nuove sanzioni del Codice della Strada per chi circola senza assicurazione, i chiarimenti in tema di classe di conver-sione universale della lettera al mercato del 29 aprile 2021, le novità del disegno di legge per la concorrenza 2021 in tema di risarcimento diretto e i nuovi valori del forfait unico da pagare in stanza di compensazione per i danni ai veicoli;

— la nuova disciplina dei PIR 3.0 e dei PIR alternativi;— le tante novità in materia previdenziale introdotte dal Regolamento COVIP sulle mo-

dalità di adesione alle forme pensionistiche complementari del 22 dicembre 2020;— la regolamentazione europea sui prodotti pensionistici individuali paneuropei (PEPP);— le novità in tema di Governance dei fondi pensione introdotte dalla direttiva IORP II.

Per quanto concerne il modulo assicurativo, la prova d’idoneità verte sulle seguenti materie, trattate nelle parti da I a VII del volume:— diritto delle assicurazioni, inclusa la disciplina regolamentare emanata dall’IVASS;— disciplina della previdenza complementare;— disciplina dell’attività di agenzia e di mediazione;— tecnica assicurativa;— nozioni di disciplina della tutela del consumatore;— nozioni di diritto privato;— nozioni di diritto tributario riguardanti la materia assicurativa e la previdenza com-

plementare.

Invece, per quanto riguarda il modulo riassicurativo, illustrato nelle parti VIII e IX del volume, il programma d’esame concerne le seguenti materie:— disciplina del contratto di riassicurazione e tipologie di riassicurazione;— tecnica riassicurativa.

Alla fine di ogni capitolo sono stati redatti numerosi quesiti a risposta multipla commentati, simili a quelli previsti per l’esame, che consentono sia la simulazione della prova, sia una verifica in itinere del programma, favorendo, così, la focalizzazione e la memorizzazione dei principali concetti e delle nozioni più importanti.Il volume si completa con:— il mercato dei Lloyd’s;— i quesiti assegnati nelle ultime sessioni di esame, con relative risposte esatte.

Inoltre, sono illustrate tutte le procedure per l’ammissione alla prova di idoneità, le caratteristiche e le modalità di svolgimento dell’esame e le procedure per l’iscrizione al RUI.

Introduzione .................................................................................................................................... Pag. 5

parTe I Diritto delle assicurazioni e disciplina delle imprese di assicurazione

Capitolo 1 La disciplina delle imprese di assicurazione 1 Le fonti normative del diritto delle assicurazioni .................................................................... » 19 2 Principi e struttura del Codice delle Assicurazioni ................................................................... » 19 3 Le condizioni di accesso e autorizzazione all’attività assicurativa in Italia ............................ » 21

a) Disposizioni generali ........................................................................................................... » 21a.1) Esclusioni ................................................................................................................... » 22a.2) Nullità del contratto di assicurazione stipulato con un’impresa non autorizzata .. » 22

b) La costituzione e l’autorizzazione dell’impresa di assicurazione ..................................... » 23b.1) Autorizzazione all’esercizio in regime di stabilimento ............................................ » 24b.2) Requisiti per l’autorizzazione all’esercizio congiunto dei rami vita e i rami infortuni e malattia ................................................................................................................... » 24b.3) Contenuto del Requisito Patrimoniale di Solvibilità ............................................... » 24b.4) Contenuto del Requisito Patrimoniale Minimo: disposizioni generali ................... » 25b.5) Rifiuto al rilascio dell’autorizzazione ....................................................................... » 25b.6) Estensione dell’attività ad altri rami ........................................................................ » 26b.7) Estensione ramo vita a ramo infortuni e malattia e viceversa ................................ » 26b.8) Rapporti con la altre autorità di vigilanza ................................................................ » 26b.9) Contenuto del Programma di attività ...................................................................... » 26b.10) Esercizio abusivo di attività di impresa di assicurazione ........................................ » 26b.11) Decadenza dal provvedimento di autorizzazione ................................................... » 27

c) L’esercizio in Italia di imprese di assicurazione comunitarie ............................................ » 28c.1) Obbligo di comunicazione ........................................................................................ » 28c.2) Attività in Regime di Stabilimento ............................................................................ » 28c.3) Requisiti del Rappresentante generale della sede secondaria dell’impresa in caso di esercizio in LS in Italia ........................................................................................... » 29c.4) Inizio attività .............................................................................................................. » 29c.5) Principi generali in materia di investimenti ............................................................. » 30

d) L’esercizio in Italia di imprese di assicurazione extracomunitarie .................................... » 30 4 L’attività delle imprese italiane fuori dai confini nazionali ...................................................... » 30

a) Esercizio dell’attività in Europa .......................................................................................... » 30a.1) Procedura per l’accesso in regime di stabilimento .................................................. » 31a.2) Esercizio in regime di libera prestazione di servizi .................................................. » 31

b) Esercizio dell’attività in Stati terzi o extra UE/SEE ............................................................. » 32 5 Le condizioni di esercizio dell’attività assicurativa .................................................................. » 32

a) Disposizioni generali ........................................................................................................... » 32a.1) Duplice livello di requisiti patrimoniali .................................................................... » 33a.2) Revoca dell’autorizzazione ....................................................................................... » 33

b) Le riserve tecniche ............................................................................................................... » 33c) Contabilità e documentazione ........................................................................................... » 35

6 Indicatori di bilancio dell’impresa assicurativa ....................................................................... » 36a) Indicatori di redditività........................................................................................................ » 36

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a.1) Indice generale di redditività .................................................................................... Pag. 36a.2) Indice di redditività della gestione assicurativa ...................................................... » 37a.3) Indice di redditività della gestione finanziaria ........................................................ » 37a.4) Risultato operativo .................................................................................................... » 37a.5) ROE (Return On Equity) ............................................................................................. » 37

b) Indicatori di efficienza economica ...................................................................................... » 38b.1) Expense ratio (rami vita e danni) .............................................................................. » 38b.2) Loss ratio (rami danni) .............................................................................................. » 38b.3) Combined ratio (rami danni) .................................................................................... » 39

c) Indicatori di solidità ............................................................................................................ » 39c.1) Reserve ratio .............................................................................................................. » 39c.2) Indice di copertura generale ..................................................................................... » 39c.3) Coefficiente di solvibilità ........................................................................................... » 40

7 Il sistema di governo societario dell’impresa ........................................................................... » 40a) Il sistema di gestione dei rischi ........................................................................................... » 40b) Valutazione interna del rischio e della solvibilità .............................................................. » 41c) Il sistema di controllo interno ............................................................................................. » 41d) La funzione di revisione interna ......................................................................................... » 41e) La funzione attuariale ......................................................................................................... » 42f) Esternalizzazione delle funzioni ......................................................................................... » 42g) Obblighi dell’impresa in caso di esternalizzazione delle funzioni .................................... » 42

8 Le vicende dell’impresa di assicurazione ................................................................................. » 43

Questionario ..................................................................................................................................... » 44 Risposte commentate ................................................................................................................ » 47

Capitolo 2 La vigilanza nel settore assicurativo 1 L’IVASS: competenze ed organi ................................................................................................. » 49

a) Finalità dell’attività dell’Autorità garante .......................................................................... » 50b) Principi generali della vigilanza .......................................................................................... » 50c) Poteri del Ministero dello Sviluppo Economico - MISE ...................................................... » 51d) Destinatari della vigilanza ................................................................................................... » 51

2 Funzioni e poteri dell’Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni ........................................... » 51a) Rapporti tra le società del Gruppo...................................................................................... » 52b) I poteri di vigilanza sulla gestione tecnica, finanziaria e patrimoniale delle imprese di assicurazione ....................................................................................................................... » 54c) Vigilanza prudenziale .......................................................................................................... » 55d) Trasparenza e responsabilità dell’attività di vigilanza ...................................................... » 56e) La gestione e il contenuto dei reclami ................................................................................ » 56f) Segreto d’ufficio, collaborazione con altri soggetti e scambio di informazioni con altre autorità dell’Unione europea ............................................................................................. » 56

3 La crisi dell’impresa: le misure correttive ................................................................................. » 57a) Le misure cautelari .............................................................................................................. » 57b) Le misure di salvaguardia ................................................................................................... » 57

b.1) Violazione delle norme sul Requisito Patrimoniale Minimo ................................... » 58b.2) Violazione delle norme sul Requisito Patrimoniale di Solvibilità ........................... » 59b.3) Misure correttive nei confronti delle Imprese con sede legale in altri Stati membri e in Stati terzi ............................................................................................................. » 60

c) Le misure di risanamento ................................................................................................... » 60d) L’estinzione dell’impresa di assicurazione ......................................................................... » 62

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e) La liquidazione coatta amministrativa ............................................................................... Pag. 63f) La revoca dell’autorizzazione ............................................................................................. » 64

4 La procedura di irrogazione delle sanzioni amministrative da parte dell’IVASS .................... » 65


parTe II Disciplina dell’attività di agenzia e di mediazione

Capitolo Unico La distribuzione assicurativa 1 La figura del mediatore e dell’agente ....................................................................................... » 79

a) Il mediatore .......................................................................................................................... » 79b) L’agente ................................................................................................................................ » 80

2 L’accordo nazionale imprese - agenti del 2003 ........................................................................ » 83a) Forma del contratto ............................................................................................................ » 83b) La provvigione ..................................................................................................................... » 83c) La cauzione .......................................................................................................................... » 85d) Il diritto di esclusiva ............................................................................................................ » 85e) Le cause di scioglimento ..................................................................................................... » 86f) Preavviso .............................................................................................................................. » 87g) Successione di familiari dell’agente nel contratto di agenzia, certificato di gestione e riconsegna all’impresa ........................................................................................................ » 88h) La rivalsa .............................................................................................................................. » 89i) La gestione interinale .......................................................................................................... » 89l) Cessione e successione nell’agenzia .................................................................................. » 90m) Contratto di gestione del portafoglio ................................................................................. » 90n) Convenzione di liberalizzazione del portafoglio ................................................................ » 90o) Il subagente ......................................................................................................................... » 90p) La coagenzia ........................................................................................................................ » 91

3 La disciplina della distribuzione prevista dal Codice delle Assicurazioni ............................... » 91a) Definizione onnicomprensiva dell’attività di distribuzione assicurativa e riassicurativa » 92b) Il concetto di «governo e controllo del prodotto» (Product Oversight Governance – POG) per imprese e intermediari ................................................................................................. » 93c) Mercato di riferimento (target market) ............................................................................... » 95d) Test del prodotto (product test) ......................................................................................... » 95e) Monitoraggio e revisione del prodotto (product monitoring) ........................................... » 95f) Canali di distribuzione ........................................................................................................ » 96g) Requisiti in materia di governo del prodotto per i distributori di prodotti assicurativi .. » 96

4 Il Registro Unico degli Intermediari (RUI) e le diverse figure di distributore di prodotti assicurativi ... » 97a) Disciplina del registro .......................................................................................................... » 97b) Modalità di esercizio dell’attività da parte degli intermediari: collaborazioni orizzonta- li e reti di vendita multilevel marketing .............................................................................. » 115c) Esercizio dell’attività di distribuzione da parte dell’impresa e controllo delle reti distri- butive ................................................................................................................................... » 117d) La responsabilità delle imprese e degli intermediari ........................................................ » 119e) Le regole di presentazione e di comportamento nei confronti della clientela ................ » 119f) Regole di comportamento per la distribuzione dei prodotti d’investimento assicurativi (prodotti IBIP) ...................................................................................................................... » 129

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g) Promozione e collocamento di contratti di assicurazione mediante tecniche di comunicazione a distanza ............................................................................................................ Pag. 136h) Product Oversight Governance (POG) ................................................................................ » 140

5 Le sanzioni a carico degli intermediari ..................................................................................... » 147 6 Normativa antiriciclaggio: il Regolamento IVASS n. 44 del 12 febbraio 2019 in materia di

antiriciclaggio su organizzazione, procedure e controlli interni e adeguata verifica della clientela ...................................................................................................................................... » 152

a) Il D.Lgs. 231/2007 concernente la prevenzione dell’utilizzo del sistema finanziario a scopo di riciclaggio dei proventi di attività criminose e di finanziamento del terrorismo:

principi generali .................................................................................................................. » 153a.1) I soggetti destinatari della normativa del D.Lgs. 231/2007 ..................................... » 154a.2) Rapporti continuativi e contratti di assicurazione .................................................. » 155a.3) Gli obblighi di adeguata verifica della clientela ....................................................... » 155a.4) Contenuto degli obblighi di adeguata verifica......................................................... » 156a.5) Misure semplificate di adeguata verifica della clientela ......................................... » 156a.6) Misure rafforzate di adeguata verifica della clientela .............................................. » 157a.7) Adeguata verifica da remoto tramite strumenti digitali o tramite terzi ................. » 159a.8) I presidi organizzativi antiriciclaggio: ruolo e compiti degli organi sociali ............ » 159a.9) I presidi organizzativi antiriciclaggio nei confronti della la rete distributiva ......... » 160a.10) La funzione antiriciclaggio ........................................................................................ » 160a.11) Esternalizzazione della funzione antiriciclaggio ..................................................... » 161a.12) Obblighi di adeguata verifica e dati identificativi .................................................... » 161a.13) La segnalazione di operazione sospette (SOS) ........................................................ » 163a.14) Responsabile della segnalazione delle operazioni sospette .................................. » 164a.15) Gli adempimenti antiriciclaggio per gli intermediari assicurativi .......................... » 165a.16) Gli obblighi in capo agli agenti e mediatori di assicurazione nel collocamento di prodotti assicurativi del ramo vita ........................................................................... » 165a.17) Adempimenti a presidio del rischio di riciclaggio ................................................... » 166a.18) Formazione del personale ........................................................................................ » 166a.19) Modalità di conservazione della documentazione .................................................. » 167

b) L’Unità di Informazione Finanziaria: funzione ................................................................... » 168

Normativa di riferimento ................................................................................................................. » 170


parTe III Tecnica assicurativa

Capitolo 1 Il contratto di assicurazione 1 Il contratto in generale .............................................................................................................. » 191

a) Requisiti del contratto ......................................................................................................... » 191b) La rappresentanza ............................................................................................................... » 193c) La conclusione del contratto .............................................................................................. » 196d) La patologia del contratto ................................................................................................... » 197

2 Il contratto di assicurazione ...................................................................................................... » 200a) Il rischio ................................................................................................................................ » 201b) L’interesse ............................................................................................................................ » 202c) La natura giuridica del contratto di assicurazione ............................................................ » 203d) I soggetti del contratto di assicurazione ............................................................................ » 203

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e) La fase precontrattuale ....................................................................................................... Pag. 204f) Disposizioni generali sui contratti di assicurazione previste dal Codice delle Assicurazioni ..... » 206

3 La disciplina prevista dal Codice Civile: contraente ed assicuratore ...................................... » 207a) Le dichiarazioni del contraente (artt. 1892-1893) .............................................................. » 207b) Aggravamento o riduzione del rischio (artt. 1897-1898) ................................................... » 208c) La sottoassicurazione e la sovrassicurazione (artt. 1907-1909) ........................................ » 209d) L’assicurazione presso diversi assicuratori e la coassicurazione (artt. 1910-1911) .......... » 210e) L’obbligo di avviso e di salvataggio (artt. 1913-1915) ........................................................ » 211f) L’alienazione delle cose assicurate (art. 1918) ................................................................... » 212g) La surrogazione dell’assicuratore (art. 1916) ..................................................................... » 212h) La franchigia e lo scoperto .................................................................................................. » 213

4 La durata e la fine del contratto ................................................................................................ » 213 5 La prescrizione nell’assicurazione ............................................................................................ » 215 6 La riassicurazione ...................................................................................................................... » 216

a) La riassicurazione facoltativa ............................................................................................. » 217b) I trattati ................................................................................................................................ » 217c) I Pools ................................................................................................................................... » 218d) La disciplina del Codice Civile ............................................................................................. » 218

7 I rami assicurativi previsti dal Codice delle Assicurazioni ....................................................... » 219



Capitolo 2 Il ramo incendio 1 L’assicurazione incendio ............................................................................................................ » 242 2 La valutazione del rischio incendio........................................................................................... » 243 3 Il rischio assicurato ................................................................................................................... » 244 4 Il sinistro e la liquidazione del danno ...................................................................................... » 249 5 I danni indiretti........................................................................................................................... » 251 6 I rischi tecnologici ...................................................................................................................... » 254

a) La polizza Guasti macchine ................................................................................................. » 254b) La polizza Elettronica .......................................................................................................... » 255c) La polizza C.A.R. e E.A.R. ...................................................................................................... » 255d) La polizza Garanzia di Fornitura e Postuma Decennale .................................................... » 256

7 I rischi cyber ............................................................................................................................... » 257


Capitolo 3 Il ramo furto 1 Le principali tipologie di delitti contro il patrimonio ............................................................... » 265 2 Concetti assicurativi del ramo furto .......................................................................................... » 266

a) Caratteristiche costruttive dei locali e mezzi di chiusura .................................................. » 266b) I mezzi di prevenzione ......................................................................................................... » 267c) La valutazione del rischio furto........................................................................................... » 268d) Le diverse forme di assicurazione ....................................................................................... » 268

3 Le condizioni generali di polizza ............................................................................................... » 269 4 Obblighi in caso di sinistro ........................................................................................................ » 271


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Capitolo 4 Il ramo responsabilità civile 1 La nozione di responsabilità civile ............................................................................................ Pag. 278 2 La responsabilità civile verso terzi ............................................................................................ » 279 3 L’assicurazione della responsabilità civile................................................................................ » 281

a) L’assicurazione R.C. come regolata dall’art. 1917 .............................................................. » 281b) Le caratteristiche principali e le condizioni generali della polizza R.C. Terzi ................... » 282c) La gestione del sinistro ....................................................................................................... » 283d) La mediaconciliazione obbligatoria ................................................................................... » 286

4 La responsabilità civile verso i prestatori di lavoro.................................................................. » 288a) Disciplina ............................................................................................................................. » 288b) Le caratteristiche principali e le condizioni generali della polizza R.C.O. ........................ » 289

5 La responsabilità civile da difetto di prodotto ......................................................................... » 290a) Disciplina ............................................................................................................................. » 290b) Le condizioni generali della polizza R.C.P........................................................................... » 292

6 La responsabilità civile in caso di inquinamento ..................................................................... » 292a) Generalità ............................................................................................................................. » 292b) Le caratteristiche principali e le condizioni generali della polizza R.C. Inquinamento ... » 294

7 La responsabilità civile professionale ...................................................................................... » 295a) Definizioni ............................................................................................................................ » 295b) Le caratteristiche principali e le condizioni generali della polizza R.C. Professionale .... » 296


Capitolo 5 Il ramo R.C. auto 1 La responsabilità civile derivante dalla circolazione di veicoli prevista dall’art. 2054 del Codice Civile ............................................................................................................................... » 304

a) La presunzione di responsabilità ........................................................................................ » 304b) La responsabilità condivisa fino a prova contraria ............................................................ » 305c) La responsabilità solidale del proprietario ........................................................................ » 305d) La responsabilità per omessa manutenzione o controllo del veicolo .............................. » 305

2 L’assicurazione obbligatoria della responsabilità civile derivante dalla circolazione dei veicoli .... » 306a) L’obbligo di assicurazione ................................................................................................... » 306b) Il rischio da assicurare ......................................................................................................... » 308c) I massimali di garanzia ........................................................................................................ » 308d) Il concetto di terzi nella R.C. auto ....................................................................................... » 309e) L’obbligo a contrarre dell’assicuratore ............................................................................... » 310

3 I documenti assicurativi ............................................................................................................ » 310a) Il certificato assicurativo ..................................................................................................... » 310b) La carta verde ...................................................................................................................... » 311c) La polizza ............................................................................................................................. » 312d) L’attestazione sullo stato del rischio .................................................................................. » 314

4 La struttura tariffaria ................................................................................................................. » 328a) Le forme tariffarie ................................................................................................................ » 328b) La forma con franchigia ...................................................................................................... » 329c) La forma bonus-malus ........................................................................................................ » 329d) Gli sconti obbligatori ........................................................................................................... » 331

5 Obblighi informativi e disposizioni a tutela dell’assicurato .................................................... » 333

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6 Il risarcimento del danno .......................................................................................................... Pag. 336a) La denuncia del sinistro ...................................................................................................... » 336b) L’azione diretta del danneggiato ........................................................................................ » 337c) Il termine dilatorio ............................................................................................................... » 338d) L’inopponibilità di eccezioni ............................................................................................... » 338e) L’acconto sulla liquidazione ................................................................................................ » 338f) Il diritto di accesso agli atti ................................................................................................. » 338g) Il fondo di garanzia per le vittime della strada .................................................................. » 339h) La procedura di risarcimento .............................................................................................. » 341i) La Convenzione di Indennizzo Diretto ................................................................................ » 342l) La procedura di risarcimento diretto.................................................................................. » 344m) I vantaggi per l’assicurato ................................................................................................... » 349n) Il risarcimento del terzo trasportato................................................................................... » 350o) La determinazione della responsabilità ............................................................................. » 350p) La valutazione del danno alle persone e il danno biologico ............................................. » 354q) La ripartizione del massimale ............................................................................................. » 357r) Il diritto di surroga dell’assicuratore sociale ...................................................................... » 357s) Il risarcimento dei sinistri accaduti all’estero .................................................................... » 358t) Il risarcimento dei sinistri con veicoli con targa estera: il ruolo dell’Ufficio Centrale Italiano ................................................................................................................................. » 358u) La banca dati sinistri ........................................................................................................... » 361

7 La negoziazione assistita obbligatoria per le azioni riguardanti il risarcimento del danno da circolazione di veicoli e natanti............................................................................................ » 362 8 Le garanzie Auto Rischi Diversi (ARD) o garanzie CVT (Corpi Veicoli Terrestri) ....................... » 363


Capitolo 6 Il ramo cauzioni e credito 1 L’assicurazione cauzionale o fideiussoria ................................................................................. » 376

a) Inquadramento giuridico .................................................................................................... » 376b) Caratteristiche della polizza fideiussoria e differenze con altri rami ................................ » 379c) Classificazione delle polizze fideiussorie ........................................................................... » 380

2 L’assicurazione credito .............................................................................................................. » 381a) Inquadramento ................................................................................................................... » 381b) I rischi assicurabili ............................................................................................................... » 382c) L’analisi del rischio credito .................................................................................................. » 383d) La procedura di affidamento .............................................................................................. » 384e) I vantaggi dell’assicurazione credito e principali problematiche di mercato .................. » 384


Capitolo 7 Il ramo assistenza e tutela legale 1 L’assicurazione assistenza ......................................................................................................... » 392

a) Nozione ................................................................................................................................ » 392b) Le principali forme di assistenza assicurativa .................................................................... » 393

2 L’assicurazione tutela legale ..................................................................................................... » 394a) Nozione e disciplina ............................................................................................................ » 394

852 Indice

b) Caratteristiche e oggetto della polizza tutela legale ......................................................... Pag. 395c) Modalità di avviso e gestione del sinistro .......................................................................... » 396d) Confronto con la copertura spese legali di una polizza R.C. ............................................. » 397e) Le principali polizze tutela legale presenti sul mercato .................................................... » 397f) L’importanza del ramo tutela legale ................................................................................... » 398


Capitolo 8 Il ramo trasporti 1 Aspetti introduttivi ..................................................................................................................... » 402 2 Caratteristiche generali dell’assicurazione trasporti ............................................................... » 405 3 L’assicurazione corpi .................................................................................................................. » 406

a) Disciplina ............................................................................................................................. » 406b) Forme di copertura .............................................................................................................. » 407

4 L’assicurazione merci trasportate ............................................................................................. » 408a) Disciplina ............................................................................................................................. » 408b) Il valore assicurabile ............................................................................................................ » 410c) La durata .............................................................................................................................. » 411d) Forme di copertura .............................................................................................................. » 411e) Elementi per la valutazione del rischio .............................................................................. » 413f) Assicurazione delle mostre d’arte....................................................................................... » 414g) La polizza responsabilità del vettore stradale ................................................................... » 414

5 Procedura in caso di sinistro ..................................................................................................... » 415



Capitolo 9 Il ramo infortuni 1 L’importanza dell’assicurazione infortuni ................................................................................ » 434 2 L’assicurazione obbligatoria INAIL per gli infortuni sul lavoro ................................................ » 434 3 Definizione assicurativa di infortunio ....................................................................................... » 435

a) Infortunio: nozione .............................................................................................................. » 435b) Le estensioni di garanzia standard ..................................................................................... » 436c) Le concause di invalidità e di lesione ................................................................................. » 436

4 La somma assicurata ................................................................................................................. » 437 5 Le condizioni generali di assicurazione .................................................................................... » 437

a) L’oggetto dell’assicurazione ................................................................................................ » 437b) Limiti soggettivi e oggettivi dell’assicurazione .................................................................. » 438c) Cambiamento di professione e altre assicurazioni ........................................................... » 438d) Le polizze cumulative infortuni .......................................................................................... » 439

6 I criteri di determinazione del premio ...................................................................................... » 439 7 Le garanzie prestabili ................................................................................................................. » 439 8 La denuncia del sinistro e la liquidazione del danno .............................................................. » 440


Indice 853

Capitolo 10 Il ramo vita 1 Le assicurazioni sulla vita: definizione e principi tecnici ......................................................... Pag. 446 2 La fase precontrattuale ............................................................................................................. » 448

a) La documentazione precontrattuale: KID, DIP base e DIP aggiuntivi ............................... » 450b) La proposta .......................................................................................................................... » 453

3 La fase contrattuale ................................................................................................................... » 456a) Le dichiarazioni del contraente e dell’assicurato .............................................................. » 457b) Il premio ............................................................................................................................... » 457c) L’assenso dell’assicurato ..................................................................................................... » 458d) L’aggravamento del rischio e il cambiamento di professione dell’assicurato ................. » 459e) Il suicidio dell’assicurato ..................................................................................................... » 459f) Il rischio di guerra ................................................................................................................ » 460g) Le esclusioni di polizza ........................................................................................................ » 460h) La designazione, la revoca e i diritti del beneficiario ........................................................ » 460i) Insequestrabilità e impignorabilità delle somme assicurate ............................................ » 463l) La riduzione, il riscatto e le altre operazioni consentite in corso di contratto ................. » 463m) La prescrizione ..................................................................................................................... » 465n) L’informativa in corso di contratto ..................................................................................... » 466

4 Le forme assicurative ................................................................................................................. » 469a) Le assicurazioni per il caso morte ....................................................................................... » 469b) Le assicurazioni per il caso vita ........................................................................................... » 471c) Le assicurazioni miste ......................................................................................................... » 472d) Le opzioni: capitale o rendita .............................................................................................. » 472e) I PRIIPS e i prodotti di investimento assicurativo (IBIPs) .................................................. » 473

e.1) I prodotti rivalutabili ................................................................................................. » 474e.2) I prodotti Unit Linked e i prodotti multiramo .......................................................... » 478e.3) I prodotti Index Linked .............................................................................................. » 480e.4) Le operazioni di capitalizzazione .............................................................................. » 481e.5) I Piani Individuali di Risparmio (PIR) ........................................................................ » 481

f) I prodotti connessi ai mutui e ai finanziamenti (Payment Protection Insurance) ........... » 485g) Le assicurazioni collettive ................................................................................................... » 486h) Le assicurazioni complementari ......................................................................................... » 487

5 I rami assicurativi vita previsti dal Codice delle Assicurazioni ................................................ » 488



Capitolo 11 Il ramo malattia 1 L’assistenza sanitaria in Italia .................................................................................................... » 504 2 La definizione assicurativa del rischio malattia e le forme di garanzia .................................. » 504

a) Forme di garanzia ................................................................................................................ » 504b) I rischi esclusi ....................................................................................................................... » 506c) Periodi di carenza ................................................................................................................ » 506d) Il questionario anamnestico ............................................................................................... » 506e) I parametri per la definizione del premio ........................................................................... » 507f) Recesso e termine di prescrizione ...................................................................................... » 507g) Il Regolamento ISVAP 35/2010 ............................................................................................ » 507

3 Riferimenti giuridici per l’assicurazione malattia .................................................................... » 508

854 Indice

4 Le Casse di Assistenza e il trattamento fiscale delle polizze malattia ..................................... Pag. 509 5 Il mercato attuale delle polizze malattia .................................................................................. » 510



parTe IV La disciplina della previdenza complementare

Capitolo Unico La previdenza complementare 1 La previdenza sociale e complementare in Italia ..................................................................... » 523

a) Previdenza pubblica ............................................................................................................ » 523b) Previdenza complementare e le novità introdotte dalla IORP II ....................................... » 528

2 I fondi pensione e i PIP: istituzione e organi di amministrazione e di controllo..................... » 531a) Istituzione dei fondi pensione e dei PIP ............................................................................. » 531b) Documenti di Governance .................................................................................................. » 533c) Organi di amministrazione e di controllo, Direttore Generale, Funzioni Fondamentali dei FPN e FPP ....................................................................................................................... » 535d) Organi di amministrazione, di controllo, Funzioni Fondamentali, Organismo di rappresentanza, Responsabile del FPA ......................................................................................... » 537

3 La raccolta delle adesioni e la destinazione del TFR alle forme pensionistiche complementari » 539a) Raccolta delle adesioni ....................................................................................................... » 539b) Documentazione informativa ............................................................................................. » 542c) Le comunicazioni agli aderenti e beneficiari ..................................................................... » 543d) Destinazione del TFR ........................................................................................................... » 543e) La fase di accumulo: i modelli gestionali .......................................................................... » 545

4 I requisiti per la prestazione nelle forme pensionistiche complementari .............................. » 547a) Prestazioni finali al pensionamento (rendita o capitale) .................................................. » 547b) Prestazioni antecedenti il pensionamento (RITA, anticipazioni, riscatti) ........................ » 547

5 Regolamentazione europea sui prodotti pensionistici individuali paneuropei (PEPP) ......... » 550


parTe V La disciplina della tutela del consumatore

Capitolo Unico La tutela del consumatore nei contratti di assicurazione 1 Il contratto per adesione ........................................................................................................... » 557 2 I contratti del consumatore ....................................................................................................... » 558 3 La tutela amministrativa nel Codice del Consumo e la risoluzione extragiudiziale delle controversie ............................................................................................................................... » 560 4 Le pratiche commerciali scorrette e la vendita a distanza dei servizi finanziari .................... » 562 5 La vendita a distanza dei contratti di assicurazione ................................................................ » 565 6 La gestione digitale del rapporto contrattuale e le tecniche di Home insurance .................. » 570 7 Le clausole vessatorie nei contratti di assicurazione ............................................................... » 576 8 La gestione dei reclami e i nuovi obblighi per gli intermediari assicurativi ........................... » 577 9 Cenni in materia di tutela della riservatezza dei dati personali nel contratto di assicurazione .... » 584

Indice 855

Normativa di riferimento ................................................................................................................. Pag. 586


parTe VI Nozioni di diritto privato

Capitolo Unico Diritto privato 1 Nozioni generali ......................................................................................................................... » 595

a) Ordinamento giuridico e norma giuridica, norme inderogabili e norme dispositive ...... » 595b) Fonti del diritto privato, interpretazione e applicazione della legge, analogia ............... » 596c) Situazioni giuridiche soggettive e rapporto giuridico ....................................................... » 598d) Fatto, atto, negozio e contratto .......................................................................................... » 599e) La pubblicità dei fatti giuridici e la trascrizione ................................................................. » 599f) La prova dei fatti giuridici ................................................................................................... » 600g) I soggetti del rapporto giuridico: persona fisica e persona giuridica ................................ » 601h) La capacità giuridica e di agire ........................................................................................... » 606i) L’oggetto del rapporto giuridico: il bene e la prestazione ................................................. » 608

2 I diritti reali ................................................................................................................................ » 610a) I modi di acquisto della proprietà a titolo originario ......................................................... » 611b) Azioni a tutela della proprietà ............................................................................................ » 611c) I diritti reali di godimento ................................................................................................... » 612

c.1) Usufrutto .................................................................................................................... » 612c.2) Uso e abitazione ........................................................................................................ » 613c.3) Superficie ................................................................................................................... » 613c.4) Enfiteusi ..................................................................................................................... » 613c.5) Servitù ........................................................................................................................ » 614

d) Il possesso ............................................................................................................................ » 614 3 I diritti di credito e le obbligazioni ............................................................................................ » 616

a) L’adempimento e l’inadempimento ................................................................................... » 617b) Responsabilità del debitore e garanzia del creditore ........................................................ » 621c) I mezzi di conservazione della garanzia patrimoniale ...................................................... » 624d) Circolazione e altre vicende del credito ............................................................................. » 624e) Modificazioni del lato passivo del rapporto obbligatorio ................................................. » 625f) I titoli di credito ................................................................................................................... » 626g) Le obbligazioni nascenti dalla legge .................................................................................. » 626

4 La successione mortis causa ..................................................................................................... » 627a) Successione legittima e dei legittimari .............................................................................. » 629b) Successione testamentaria ................................................................................................. » 630c) Istituti di tutela .................................................................................................................... » 630


parTe VII Nozioni di diritto tributario

Capitolo Unico Gli aspetti fiscali dei contratti di assicurazione 1 Nozioni principali di diritto tributario ....................................................................................... » 641

856 Indice

2 Le imposte sulle assicurazioni .................................................................................................. Pag. 642 3 Trattamento ai fini Irpef delle somme erogate in caso di sinistro ........................................... » 647 4 Il regime fiscale delle polizze vita e delle forme di previdenza complementare .................... » 647

a) Le modifiche fiscali introdotte negli ultimi anni (2011-2020) ........................................... » 647b) Polizze Vita aventi finalità assicurative .............................................................................. » 651c) Il regime fiscale dei prodotti di investimento assicurativo (prodotti IBIP) ....................... » 652d) Trattamento fiscale dei Piani Individuali di Risparmio (PIR) ............................................. » 654e) Forme di previdenza complementare ................................................................................ » 656

5 Polizze vita e obblighi di comunicazione all’Agenzia delle Entrate ......................................... » 662


parTe VIII Disciplina e tipologie del contratto di riassicurazione

Capitolo 1 La riassicurazione 1 Aspetti introduttivi ..................................................................................................................... » 667 2 Nozione ...................................................................................................................................... » 667 3 L’oggetto del contratto .............................................................................................................. » 668 4 I soggetti del contratto .............................................................................................................. » 669 5 Le forme della riassicurazione .................................................................................................. » 671 6 Le funzioni della riassicurazione ............................................................................................... » 674


Capitolo 2 La disciplina del contratto di riassicurazione prevista dal Co-dice Civile

1 Generalità ................................................................................................................................... » 681 2 La prova del contratto ............................................................................................................... » 681 3 L’efficacia del contratto ............................................................................................................. » 682 4 Il diritto del riassicurato in caso di liquidazione coatta amministrativa ................................. » 682 5 Altre disposizioni del Codice Civile applicabili al contratto di riassicurazione ...................... » 683



Capitolo 3 Le imprese e i broker di riassicurazione 1 I soggetti che prestano la garanzia riassicurativa .................................................................... » 688 2 Le condizioni di accesso e autorizzazione all’attività riassicurativa in Italia .......................... » 690

a) La costituzione e l’autorizzazione dell’impresa di riassicurazione ................................... » 690b) L’esercizio in Italia di imprese di riassicurazione comunitarie .......................................... » 693c) L’esercizio in Italia di imprese di riassicurazione extracomunitarie ................................. » 693

3 L’attività delle imprese di riassicurazione italiane all’estero ................................................... » 694 4 Le condizioni di esercizio dell’attività riassicurativa................................................................ » 695

a) Le riserve tecniche ............................................................................................................... » 695

Indice 857

b) La normativa introdotta con la circolare ISVAP 23-12-2005, n. 574/D .............................. Pag. 698c) Il controllo dell’IVASS .......................................................................................................... » 700

5 Il broker di riassicurazione ........................................................................................................ » 700a) L’iscrizione al RUI ................................................................................................................. » 701b) La garanzia per i danni da responsabità civile professionale del broker di riassicurazione ... » 702c) Il ruolo del broker di riassicurazione .................................................................................. » 704d) L’attività del broker di riassicurazione ............................................................................... » 705e) La remunerazione del broker di riassicurazione ................................................................ » 706


Capitolo 4 Le tipologie di riassicurazione 1 La riassicurazione facoltativa .................................................................................................... » 710

a) Scopi, vantaggi e svantaggi ................................................................................................. » 711b) Il placement slip e altri documenti contrattuali ................................................................ » 711c) La formazione del premio ................................................................................................... » 712

2 I trattati proporzionali ............................................................................................................... » 713a) La riassicurazione proporzionale in Quota pura (Quota Share) ........................................ » 713b) Scopi, vantaggi e svantaggi ................................................................................................. » 714c) Il placement slip .................................................................................................................. » 715d) La riassicurazione proporzionale in Eccedente di Somma (Surplus) ............................... » 715e) Scopi, vantaggi e svantaggi ................................................................................................. » 717f) Il placement slip .................................................................................................................. » 717

3 I trattati non proporzionali ........................................................................................................ » 717a) La copertura Eccesso Sinistri .............................................................................................. » 718b) Scopi, vantaggi e svantaggi ................................................................................................. » 719c) I principali tipi di Eccesso Sinistri ....................................................................................... » 720d) La copertura Eccesso di Perdita o Stop Loss ...................................................................... » 721e) La copertura Eccesso di Danni Aggregato o Aggregate Excess of Loss ............................. » 722f) La copertura Eccesso di Danni Globale o Umbrella Excess of Loss ................................... » 722g) I trattati di riassicurazione usati per i rami vita ................................................................. » 722

4 Il trattato facoltativo/obbligatorio (FAC-OB) ............................................................................ » 723 5 La riassicurazione non tradizionale .......................................................................................... » 724


parTe IX Tecnica riassicurativa

Capitolo Unico Nozioni di tecnica riassicurativa 1 Il trattato .................................................................................................................................... » 731 2 Il trattato proporzionale ............................................................................................................ » 731

a) Il ramo e l’ambito territoriale .............................................................................................. » 732b) Massimali ............................................................................................................................. » 732c) Quota o pieno conservata ................................................................................................... » 733d) Rischi esclusi ........................................................................................................................ » 733e) Bollettini di cessione o bordereau ...................................................................................... » 733

858 Indice

f) Sinistri - liquidazione - avviso - sinistri per cassa .............................................................. Pag. 734g) Movimenti o tecnica di portafoglio (portfolio transfer) ..................................................... » 735h) Effetto e durata del trattato ................................................................................................ » 739i) La commissione di riassicurazione ..................................................................................... » 740l) La partecipazione agli utili (o alle perdite) ......................................................................... » 740m) La regolazione dei conti ...................................................................................................... » 741n) L’arbitrato ............................................................................................................................. » 742o) Stima volume premi ............................................................................................................ » 742p) Commissioni di brokeraggio ............................................................................................... » 742q) Partecipazione del riassicuratore ....................................................................................... » 742r) Legge regolatrice e foro competente .................................................................................. » 742s) Statistiche ............................................................................................................................ » 742

3 Il trattato non proporzionale ..................................................................................................... » 743a) Riassicurato ......................................................................................................................... » 743b) Tipo di copertura ................................................................................................................. » 743c) Limite ceduto (layer o portata o garanzia) e franchigia (priorità o punto di eccesso) ..... » 744d) Tasso di premio, premio minimo e deposito ..................................................................... » 744e) Periodo ................................................................................................................................. » 745f) Definizioni ............................................................................................................................ » 745g) Reintegro .............................................................................................................................. » 745h) Condizioni ed esclusioni ..................................................................................................... » 746

4 Clausole speciali dei trattati ...................................................................................................... » 746a) Clausole relative ai sinistri .................................................................................................. » 746b) Clausole o termini generici ................................................................................................. » 748


appendiCi

Appendice 1 Il mercato dei Lloyd’s 1 Introduzione ............................................................................................................................... » 757 2 Origini e storia dei Lloyd’s ......................................................................................................... » 758 3 Il mercato e la sua organizzazione ............................................................................................ » 760

a) Il Council of Lloyd’s e la Corporation of Lloyd’s ................................................................. » 760b) I membri dei Lloyd’s o names ............................................................................................. » 762c) I sindacati dei Lloyd’s o syndicates ..................................................................................... » 763d) Gli agenti dei membri o member’s agent ........................................................................... » 763e) Gli agenti di gestione o managing agents .......................................................................... » 764f) I Lloyd’s brokers ................................................................................................................... » 764

4 La catena della sicurezza ........................................................................................................... » 765a) I fondi premi fiduciari o Premium Trust Funds .................................................................. » 766b) I fondi dei membri presso i Lloyd’s o Funds at Lloyd’s ...................................................... » 766c) Il patrimonio dei membri e dei sindacati ........................................................................... » 766d) Attività centrali presso i Lloyd’s .......................................................................................... » 766e) Sistemi di controllo della solvibilità ................................................................................... » 767

5 Le modalità di piazzamento dei rischi presso i Lloyd’s (slip e binders) .................................. » 768 6 I vari tipi di Intermediario Lloyd’s ............................................................................................. » 770 7 La gestione dei sinistri ............................................................................................................... » 770

Indice 859

8 L’attività in Italia......................................................................................................................... Pag. 771 9 I Lloyd’s dopo la Brexit e le implicazioni per gli assicurati ...................................................... » 771

Appendice 2 Questionari assegnati alla prova scritta del 2 luglio 2019 (modulo assicurativo e riassicurativo)

Modulo assicurativo (prova del 2 luglio 2019) ................................................................................ » 773 Risposte esatte della prova scritta del 2 luglio 2019 (modulo assicurativo) .......................... » 780

Modulo riassicurativo (prova del 2 luglio 2019) .............................................................................. » 781 Risposte esatte della prova scritta del 2 luglio 2019 (modulo riassicurativo) ........................ » 784

Appendice 3 Questionario assegnato alla prova scritta del 19 ottobre 2020 (modulo assicurativo)Modulo assicurativo (prova del 19 ottobre 2020) ........................................................................... » 785 Risposte esatte della prova scritta del 19 ottobre 2020 (modulo assicurativo) ..................... » 793

Appendice 4 Questionari assegnati alla prove scritte del 4, 5, 6, 7 ottobre 2021 (modulo assicurativo) e dell’8 ottobre 2021 (modulo assicurativo e riassicurativo)

Modulo assicurativo (prova del 4 ottobre 2021) ............................................................................. » 794 Risposte esatte della prova scritta del 4 ottobre 2021 (modulo assicurativo) ....................... » 802


Modulo assicurativo (prova del 6 ottobre 2021) ............................................................................. » 811 Risposte esatte della prova scritta del 6 ottobre 2021 (modulo assicurativo) ...................... » 819


Modulo assicurativo (prova dell’8 ottobre 2021) ............................................................................ » 829 Risposte esatte della prova scritta dell’8 ottobre 2021 (modulo assicurativo) ...................... » 837

Modulo riassicurativo (prova dell’8 ottobre 2021) ......................................................................... » 838 Risposte esatte della prova scritta dell’8 ottobre 2021 (modulo riassicurativo) .................... » 841

Salvatore Infantino ESAME per Intermediario Assicurativo ...

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