RESPON MASYARAKAT MUSLIM MENGENAILEMBAGA KEUANGAN SYARIAH(Studi
Kasus Respon Kyai Dan Masyarakat Pada LembagaKeuangan Syariah di
Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal)SKRIPSIDisusun Untuk Memenuhi
Tugas dan Melengkapi SyaratGuna Memperoleh Gelar Sarjana Strata
1Dalam Ilmu SyariahOleh:ELLY NUR ROHMAHNIM: 0 6 2 3 1 1 0 1
0JURUSAN MUAMALAHFAKULTAS SYARIAHINSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI
WALISONGOSEMARANG2010iiH. Abdul Ghofur, M.AgJln. Prof. Hamka km 2
NgaliyanSemarang 50181Muchammad Fauzi, SE, MMJln. Prof. Hamka km 2
NgaliyanSemarang 50181PERSETUJUAN PEMBIMBINGLamp: 4 Naskah eksHal:
Naskah SkripsiAn. Sdri. Elly Nur RohmahKepada Yth.Dekan Fakultas
SyariahIAIN WalisongoAssalamualaikum Wr.WbSetelah kami meneliti dan
mengadakan perbaikan seperlunya,bersama inikami kirimkan naskah
skripsi Saudari :Nama: Elly Nur RohmahNim: 062311010Jurusan:
MuamalahJudul Skripsi
:RESPONMASYARAKATMUSLIMMENGENAILEMBAGAKEUANGANSYARIAH(StudiKasusResponKyaidanMasyarakatPadaLembagaKeuanganSyariahdi
Kecamatan Kaliwungu Kabupaten
Kendal)Denganinikamimohonkiranyaskripsisaudaritersebutdapatsegeradimunaqosahkan.Demikianharap
menjadikan maklum.Wassalamualaikum Wr.WbSemarang, 13 Desember
2010Pembimbing I,Pembimbing II,H. Abdul Ghofur, M.AgMuchammad
Fauzi, SE, MMNIP: 19670117 199703 1 001NIP: 19730217 200604 1
001iiiKEMENTERIAN AGAMA RIINSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI
WALISONGOFAKULTAS SYARIAHPENGESAHANNama: Elly Nur RohmahNIM:
062311010Jurusan: MuamalahJudul Skripsi
:RESPONMASYARAKATMUSLIMMENGENAILEMBAGAKEUANGANSYARIAH(StudiKasusResponKyaidanMasyarakatPadaLembagaKeuanganSyariahdi
Kecamatan Kaliwungu Kabupaten
Kendal)TelahdimunaqosahkanolehDewanPengujiFakultasSyariahInstitutAgamaIslamNegeriWalisongoSemarang,dandinyatakanlulusdenganpredikatcumlaud/baik/cukup,padatanggal:..............................................dan
dapat diterima sebagai syarat guna memperoleh gelar Sarjana Strata
1tahun akademik 2010 / 2011.Semarang, 13 Desember
2010Mengetahui,Ketua Sidang,Sekretaris Sidang,Johan Arifin, S.Ag,
MM.Muchammad Fauzi, SE, MM.NIP: 19710908 200212 1 001 NIP: 19730217
200604 1 001Penguji I,Penguji II,Akhmad Arif Junaidi, M.Ag. Moh.
Arifin, S.Ag. M.Hum.NIP: 19701208 199603 1 002NIP: 19711012 199703
1 002Pembimbing I,Pembimbing II,H. Abdul Ghofur, M.Ag.Muchammad
Fauzi, SE, MM.NIP: 19670117 199703 1 001NIP: 19730217 200604 1
001Alamat : Jl. Prof. Dr. Hamka Km.2 Ngaliyan Kampus III Telp/Fax :
024-7614454 Semarang 50185ivMOTTO' '-'' ---- -'' --- ) -'- - -,= '-
" '--'' ,'- " (Artinya: Keutamaan dapat diperoleh dengan seberapa
besar usaha kita.(Di ambil dari kitab Talimul
Mutaallim).vPERSEMBAHANDengansegalakebahagiaansertakerendahanhati,penulispersembahkankaryaskripsi
ini untuk:v
BapakdanIbuku(AbdulHamiddanSitiNurHayati)danMbahKakung,MbahPutri(AchmadMahrurdanSyamsyiah)yangselalumendoakankudengankasihsayangdankesabarandalammendidikputra-putranya,sertamemberikandukungandanmotivasikepadapenulisuntuktidakselaluberputus
asa, tadzimku untukmu.v
Adik-adikku,FaiqMaulana,NovitaBerlianaHabib,DavisSyahPermanaHabib,VanechaAmaliaHabibyangselalumenghiburkudanmembuatkusadar
akan sebuah cita-cita yang besar. Thanks to all.v
SpecialmygreataffectionAbdulKhoiruddinallwithyourdevoted yangdengan
sabar membantu dan memotivasi penulis sampai selesai.v Semua
rekan-rekan yang telah membantu penyusunan skripsi
ini.viDEKLARASIDenganpenuh kejujuran
dantanggungjawab,penulismenyatakanbahwaskripsiinitidakberisimateriyangpernahditulisolehoranglain
atau diterbitkan. Demikian juga skripsi initidakberisi satupun
pikiran-pikiran oranglainkecualiinformasiyangterdapatdalamreferensi
yang dijadikan bahan rujukan.Semarang, 13 Desember 2010
DeklaratorElly Nur RohmahNIM : 062311010viiABSTRAK
LembagakeuanganIslamdiIndonesiaberawalpadatahun1992yangditandaidenganberdirinyaBankMuamalahIndonesia(BMI).Ini
berarti
bangsaIndonesiatelahmempunyaisistemkeuanganbaruyangbebasdariunsurriba(bungabank)yaknimenggunakansistembagihasil.LambatlaunperkembanganLembagaKeuanganIslammengalamikemajuanyangcukuppesathalinitidakterlepasdaridukunganpemerintahdengandikeluarkannyapayunghukumyangmengatur
tentang lembaga keuangan syariah yaitu UU No. 10 tahun 1998.Di
KecamatanKaliwunguKabupaten Kendal sendiri LembagaKeuanganSyariah
sudahberkembangcukupsignifikan.Hal ini ditandai
denganbanyaknyapendirianlembaga-lembagakuanganyangberlandaskanpadasistemsyariah.SepertiBaitutTamwilBinamayangterletakdiJl.RayaNo211KaliwunguKendal,KoperasiArofahbertempatdiJl.KH.AsyariNo.21Kaliwungu.Kemudian
KJKS (Koperasi Jasa Keuangan Syariah) Kospin Tawakal yang
beradadiJl.RayaBaratDesaKarangTengahdanyangterakhirKJKSBTM(BaitutTamwil
Muhammadiyah) Kaliwungu di Jl. Raya Sarirejo Kaliwungu
Kendal.Mengingathalitu,makaakanmenjadisangatmenarikuntukmelakukansebuahpenulisantentangresponmasyarakatdiKecamatanKaliwungutentangkeberadaandansistemoperasionalpadaLembagaKeuanganSyariahyangada.TidakhanyamencariketeranganbagaimanapandanganmasyarakatterhadapsistemoperasionalLembagaKeuanganSyariahtetapilebihjauhlagimengungkapkantentangsejauhmanamasyarakatmeresponadanyaLembagaKeuanganSyariahdengansistembagihasilyangdapatditunjukkandenganmemberikanreaksiberupadukunganterhadapLembagaKeuanganSyariahsertadampak
yang ditimbulkan dari respon
tersebut.Adapundalampenulisanskripsiinipenulismenggunakanmetodelapangan(fieldresearch)dandalampengumpulandatapenulismenggunakanmetodeobservasi,wawancaradandokumentasi.Sedangkandalammelakukananalisis
data penulis menggunakan metode deskriptif
kualitatif.ResponmasyarakattentangLembagaKeuanganSyariahdiKecamatanKaliwungu
Kabupaten Kendal secara umum dapat dikategorikan baik, akan
tetapimasihbanyakyangragu-ragumengenaisistembagihasilnyadisebabkankurangnya
pemahaman masyarakat tentang Lembaga Keuangan Syariah, entah
itumengenai nama-nama produk, jenis
dll.HalinimenyebabkantidakberkembangnyaLembagaKeuanganSyariahdi
Kecamatan Kaliwungu. Hanya 1 dari 4 lembaga yang penulis teliti
yang
dapatberkembangdenganbaik.Namunsangatdisayangkanbahwa1diantara4LembagaKeuanganSyariahtersebutmasihmenggunakansitemkonvensionalyang
mengedepankan pada sistem bunga.Kata Kunci: LembagaKeuangan
Syariah, Respon Masyarakat, LembagaKeuangan Konvensional, Riba,
Bagi Hasil.viiiKATA
PENGANTARBismillahirrahmannirrahim,PujidansyukurkitapanjatkankehadiratAllahSWTyangmenciptakansegalasesuatudenganketeraturanagardapatdijadikanpelajaranbagiseluruhmakhluk-Nyauntukmengaturdan
memanage
berbagaikegiatanyangakanmerekalakukan.ShalawatsertasalamsenantiasatercurahkankepadabagindaRasulullah
SAW, segenap keluarga, sahabat dan seluruh
umatnya.Bagipenulis,penyusunanskripsimerupakansuatutugasyangtidakringan.Penulissadarbanyakhambatanyangmenghadangdalamprosespenyusunanskripsiini,dikarenakanketerbatasankemampuanpenulissendiri.Suatukebanggaantersendirijikasuatutugasdapatterselesaikandengansebaik-baiknya.Walaupunbanyakhalangandanrintangantetapipenulisyakinsesungguhnyasesudahkesulitanituadakemudahan,akhirnyaskripsiinidapatterselesaikan.Denganniatdansemangatyangsangatbesardalamwaktuyangcukuplama
dan setelah melewati beragam tantangan atau kendala akhirnya
penulis
dapatmenyelesaikanpenelitianhinggamenghasilkankaryatulisini.Namundemikianpenulissangatmenyadaribahwahaltersebuttidakakanterwujuddenganbaikmanakalatidakadabantuanyangtelahpenulisterimadariberbagaipihak.Olehsebab
itu penulis menyampaikan rasa terimakasih secara tulus kepada:1.
Bapak Prof. Dr. H. Muhibbin, M.Ag Selaku PJs Rektor IAIN
Walisongo,Drs.H. Machasin, M.Si selaku PR II, Prof. Dr. H. Erfan
Soebahar, M.Ag selaku
PRIIItaklupakamisampaikankepadaProfDr.H.AbdulDjamil,M.AyangixsekarangdiBalitbangKemenagJakarta.Terimakasihbanyakataskebijakan-kebijakannya
yang kadang tidak seirama dengan mahasiswa.2.
BapakDr.ImamYahya,M.AgselakuDekanFakultasSyariahIAINWalisongoSemarang.SelamatkepadabapakImammenjadiDekanBaru,semoga
bisa menciptakan kampus yang Dinamis dan Kondusif.3.
BapakDrs.H.Muhyidin,M.Ag(DemisionerDekanFS),Terimakasihatasarahan
serta wejangannya selama ini.4. Terima kasih penulis ucapkan kepada
Bapak Drs. H. Nur Khoirin, M.Ag
selakuDemisionerPDIII.Kesalahandankekhilafanyangpenulisperbuatsewaktumenjabatsebagaianakdidiknjenengan,sebagaiKetuaHimpunanMahasiswaJurusanMuamalah-EkonomiIslam(HMJMU-EI),rasanyamenjadibahanpelajaranyangberharga,penulisjadingertibagaimanalika-likubirokrasikampus.BapakDrs.H.Musahadi,M.Ag(DemisionerPDI)yangselalumemberikanmasukankepadapenulis.JugakepadaBapakDrs.H.MakhsunFaiz,M.Ag(DemisionerPDII)yangselalumurahsenyumdankelihatanklimis,hinggamenggugahkepercayaanpenulisbahwaternyatadiFakultasmasih
ada orang yang ramah.5.
BapakH.AbdulGhofur,M.A.gselakupembimbingI,sertaBapakMuchammadFauzi,SE,MMselakupembimbingII,yangtelahmembimbingproses
penulisan skripsi ini. Terima kasih atas bimbingan dan motivasinya
sertasaran-sarannyahinggaskripsiiniselesai.Darirevisi-revisinya,penulisjugabisamengertibanyakhaltentangduniaperbankan,ekonomisyariahdanxbahasanlain.Terimakasihsekalilagi
pak,jasa Njenengansulituntukpenulislupakan.6. BapakH.Abdul
Ghofur,M.A.gselakuDemisionerKepala Jurusan Muamalahdan Bapak Moh.
Arifin, M.Hum selaku Demisioner Sekretaris Jurusan.
Terimakasihatasarahan,bimbingandandukungannyasewaktupenulismenjadibagian
Aktifis
HMJ.7.SegenapDosenFakultasSyariahIAINWalisongoSemarangBapakRustamD.K.A.HarahapM.Ag,BapakJohanArifinMM,BapakHarun,BapakArifBudiman
M.Ag,BapakArif JunaidiM.Ag,Ibu NurHuda,Ibu
Mujibatun,IbuAnthin,PakIzuddin(WaliStudi)dll.Terimakasihyangtakterhinggaatasbekalilmupengetahuannyasehinggapenulisdapatmenyelesaikankuliahsekaliguspenulisanskripsiini.Taklupakepadakaryawan-karyawanFSBuShoimah,
Pak Mustaqim, Bu Khotim, Pak Romadhon dll.8.
SeluruhStafdanKaryawanPerpustakaanIAINWalisongodanPerpustakaanFakultas
Syariah, terimakasih banyak atas pinjaman bukunya Pak.9.
KeduaOrangTuakamiyangtercinta,yangtelahmencurahkankasihsayang,memberikan
dukungan serta doanya dan semuanya yang tak ternilai, adik
dankeponakan-keponakanku,dansahabat-sahabatkuyangselalumendukungdanmendoakan
tiap langkah penulis.10.
KeluargaBesarBapakSuwardi,IbuSupaah,DekUlfa,DekNing.Kalianadalahkeluargakeduabagiku.Suasanayanghangat,akrab,selalupenulisdapatkan
di keluarga ini. Semoga kita dipertemukan kembali di lain
waktu.xi11.
BapakBudiDharmawanbesertaKeluargaBesarPT.CengkehZanzibar.Maturnuwunatassegalabantuannyaselamaini.Penulisyakinsemuakebaikan
bapak akan dibalas oleh yang Maha Kuasa.12. Pengurus PMII Rayon
Syariah periode 2008-2009. Yayan yang jadi
PresidenDema,FianyangsekarangsudahbisamenembusSuaraMerdeka,Nikmahyangnggakjelasarahjodohnya,UbedyangjadiPUJustisia,AniKomting,HimaAtul,AniBendum,Uswatun,HudaRobot,TamamUcil,
kalian adalah inspirasi bagiku.13.
MantanPengurusPMIIKomisariatWalisongo2009.SahabatNaryokoyangsedangpromosiBusnya,Ropikyangmasihdemenmaintan,ArifinsitukangBatikyangkatanyamembuatsial,SupriNggacukyangselalubuatpenulistertawa,AdibCintaWity,UpliksangBajaHitam,dll.TanganTerkepal
dan Maju ke Muka.14.
PengurusDEMA2010,siZakiJeknongyangsukagontagantipasangan,Arifuddin,Tabiin,Coco(tigabersaudaraharusrukunya),PipidsiPutriSalju,
Anam sang rektor, Supri Memet Gendut, dll. Tetaplah berjuang.15.
Senior-senior PMII. Mas Adib,Mas Iman, Mas Tedi, Mas Gepeng
Pujianto,MasRicard,MasSaifuddin,MasGupong,MbakEvi,MasArif,MasSuji,MbakAna,MbakOvi,MbakViroh,MasJojo,MasHeri,MasQosim(AlKhos),
Mas Koyin, Mas Yoni dll. Terima kasih telah memberikan penulis
artitentang kehidupan kampus.16.
Adik-adikkupengurusRayonSyariah2010,ArifKerasiMakelarMobil,Endang
danAsiroh Duo Fasya, walaupun pada menthel tapi kalian
adalahxiikader-kaderterbaik,Encep,MusaTalenta,Aslamiyah,Salamah,Rohaniah,Juki,
Nirma dll. Teruslah Berjuang.17. Pengurus HMJ MU-EI2009. Kholid Pak
dhe, Amik, Ana, Fitri, Jamil, Sofa,Ulin Naim,tetap jaga
kekompakan.18.
Teman-temansatuangkatan2006JurusanMuamalah,Tyas,Helin,Nazil,FaturTinggi,Yeni,Evi,Bety
betongyang semakinhari tambah
gemuk,NHbaksonyajanganlupa,Miftahjanganbersedihterusya,Ulilyanglugundangcepetdapatmomongan,terkhususSaniyangselalumenemanipenulisdalamsukamaupunduka,temancurhatdan
thanksatasbonpulsanya. Youre My Best Friends.19. Teman-teman
Forshei. Obed Cilik, Irham, Khafid, Agus, Miftah. Wahai ParaEkonom
Robbani....Lebarkan Sayapmu Membumikan Ekonomi Syariah.20.
Teman-temansatukostNusaIndah.MbakSiti,MbakIsmi,Iis,Ara,Lala,Ulfi,
Titik, Wisda dll. Hati-hati ada Bapak Kost lho.21. Para penghuni
PKM Fasya, Sukron, Khudori, Nazar, Wahid, Heri,
Cahyono,Khusnidll.TolongPaeditemaniya.Janganlupapadamandi.Tapijanganmandi
di POM dan Masjid terus.22.
TimRewo-Rewo2005.MasTomisangRaksasa,MasHamdanial-Mungili,Mas Rouf
yang selalu memimpikan Alfu di manapun berada, Mas Bams
yangmasihbingungdenganskripsinya,(MaafSemuanya,sayadahului,hehe),MasSodik,MbakNovi,MbakWidya,MasAbu,MasAdidll.Ayoyangbelum
lulus ndang nyusul.xiii23.
WargaTeaterASAangkatan2006,OlipMolen,MukeBudhe,RozikinAmbon, Elya
Ndayak, Fandi Panjul, Esa Gwedi, Dian Gembeng dll. Tak
lupapadaparasuhengMasGersang,MasKamid,masCatur,MasWika,MasFahmi,
Mas Eko, Mas Agus dll. Teruslah Berkarya.24.
Teman-temanTEMILNASBalidanMedan.Romadhona,Lia,Emi,Fida.Kaliantelahmengajarkantentangartipersahabatandankebersamaan.Thanks
a lot.25. Tim KKN Surodadi, Sukron, Mas Ikhya, Faris, Budi, Linda,
Eni, Ulil,
Hanif.TakketinggalanKeluargaBesarPakLurahRokhim,Isna,Bagus,Yuni,BuKaji,PakKajiHari.TerimakasihatastumpanganhidupselamapenulisKKN
di Surodadi Kec. Sayung Kab. Demak.26.
DanSemuapihakyangtidakdapatpenulissebutkannamanyasatupersatuyang
telah membantu penulis hingga terselesaikannya skripsi
ini.Semogaamalbaikdankeikhlasanyangtelahmerekaperbuatmenjadiamal
saleh dan mendapat imbalan yang setimpal dari Allah S.W.T, Amin.
Penulistelahberusahasemaksimalmungkindemikesempurnaanpenulisanskripsiini.Penulis
sadar atas kekurangan dan keterbatasan yang ada pada diri penulis.
Untukitu penulis sangat mengharapkan kritik dan saran konstruktif
demikesempurnaanskripsi ini. Semarang, 10 Desember 2010Penulis,Elly
Nur RohmahNIM: 062311010xivDAFTAR ISIHALAMAN JUDUL
.................................................................................iHALAMAN
PERSETUJUAN
PEMBIMBING..........................................iiHALAMAN
PENGESAHAN....................................................................iiiHALAMAN
MOTTO................................................................................ivHALAMAN
PERSEMBAHAN................................................................vHALAMAN
DEKLARASI.......................................................................viHALAMAN
ABSTRAK
...........................................................................viiHALAMAN
KATA
PENGANTAR...........................................................viiiHALAMAN
DAFTAR
ISI.........................................................................
xivBAB I :PENDAHULUANA. Latar Belakang Masalah............1B.
Rumusan Masalah................. 15C. Tujuan dan Manfaat
Penelitian.............15D. Telaah Pustaka.......................
16E. Metode Penelitian.............. 17F. Sistematika Penulisan
....................... 22BAB II : LANDASAN TEORIA. Lembaga
Keuangan Syariah
.....................................................241. Sejarah
Perkembangan Lembaga Keuangan Syariah ...........24a. Awal Mula
Lembaga Keuangan Syariah. ......................24b. Keseimbangan
Ekonomi ............................................... 28c.
Ekonomi Islam Di Indonesia
.........................................312. Dasar Hukum Lembaga
Keuangan Syariah....................... ...37a. Dasar Hukum Lembaga
Keuangan Syariah Menurut KetentuanHukum
Islam................................................
..................41xvb. Dasar Hukum Lembaga Keuangan Syariah
Menurut KetentuanHukum Positif Di Indonesia.......................
....................43B. Respon Dan Persepsi
................................................................461.
Respon...................................................................................462.
Persepsi.
...........................................................................
....48C. Kerangka Pemikiran Teoritis
.................................................... 50D.
Macam-macam Lembaga Keuangan Syariah di kecamatan
KaliwunguKabupaten Kendal
....................................................................521.
Baitul Tamwil
Binama.......................................................
...522. Koperasi Arofah
................................................................
...553. KJKS Kospin
Tawakal.......................................................
...564. KJKS BTM
Kaliwungu.........................................................59BAB
III : GAMBARAN UMUM DAERAH PENELITIANA. Sekilas Tentang Kecamatan
Kaliwungu....................................661. Letak
Geografis.....................................................................672.
Kependudukan..................................................................
....673. Keadaan Sosial Ekonomi
Penduduk................................. ....704. Pola Keberagaman
Penduduk........................................... ....71B. Respon
Masyarakat Tentang Lembaga Keuangan Syariah ........731. Latar
Belakang Pendirian Lembaga Keuangan Syariah diKecamatan
Kaliwungu..........................................................732.
Pandangan Masyarakat Terhadap Lembaga
KeuanganSyariah..................................................................................76BAB
IV : ANALISIS RESPON MASYARAKAT MUSLIM TENTANGLEMBAGA KEUANGAN
SYARIAH DI KECAMATANKALIWUNGU KABUPA-TEN KENDALA. Analisis Respon
Masyarakat Muslim Terhadap Lembaga KeuanganSyariah di Kecamatan
Kaliwungu Kabupaten Kendal ...............80xviB. Dampak
Perkembangan Lembaga Keuangan Syariah di KecamatanKaliwungu
Kabupaten Kendal
..................................................83BAB V
:PENUTUPA. Kesimpulan
..............................................................................86B.
Saran-Saran..............................................................................87C.
Penutup
....................................................................................88DAFTAR
PUSTAKALAMPIRAN-LAMPIRAN1BAB IPENDAHULUANA. Latar Belakang
MasalahDalamkehidupanmodernsekarangini,umatIslamdalamsegalaaspekkehidupannyahampirtidakdapatmenghindarkandiridaribermuamalahdenganlembagakeuangankonvensionalyangmemakaisistembunga,termasukkehidupanritualkeagamaannya.1MisalnyaibadahhajidiIndonesia,umatIslamharusmemakaijasabank,apalagidalamkegiatanekonomijelasdarijasabank.Padahaldenganmemakaijasabankkonvensionalberarti
telahmenumbuhkandanmenyuburkanriba.2Adapunlarangan riba dalam
ajaran Islam terdapat dalam firman Allah SWT., ` , .` `.',,`, ` , '
. `,`.` ,,' , ', `, .,`- ` ) ., : (Artinya:
Haiorang-orangyangberimanjanganlahkamumemakanribadenganberlipatgandadanbertaqwalahkamukepadaAllahsupaya
kamu mendapat keberuntungan. (Ali Imran:
130).3Secarahistorisdansosiologis,adabeberapapendapatyangberkembang
mengenai eksistensi lembaga keuangan terutama bila dikaitkandengan
riba atau bunga bank:1 M. Nadratuzzaman Hosen, dkk, Materi Dakwah
Ekonomi Syariah, Jakarta: PKES (PusatKomunikasi Ekonomi Syariah),
2008, hlm. 12MuhammadSyafiiAntonio, BankSyariahDariTeorikePraktek,
Jakarta:GemaInsani Press, 2001, hlm.
623DepartemenAgamaRepublikIndonesia,al-QurandanTerjemahannya,
Jakarta:Departemen Agama RI, 1997, hlm. 9721. Majelis Tarjih
MuhammadiyahMajelis Tarjih Muhammadiyah di Sidoarjo tahun 1968
memutuskan
bahwaribahukumnyaharamsesuaidengannashal-Qurandanas-Sunnah,danbankdengansistem
ribahukumnyaharam danbanktanparibahukumnyahalal, sedangkan bunga
yang diberikan oleh bank-bank milik negara kepadanasabah atau
sebaliknya, termasuk perkara mutasyabihat.42. Lajnah Bahsul Masail
Nahdlatul UlamaMenurut
lajnah,hukumbankdanhukumbunganyasamasepertihukumgadai. Ada tiga
pendapat ulama sehubungan dengan masalah ini:a. Haram, sebab
termasuk utang yang dipungut rente.b.
Halal,sebabtidakadasyaratpadawaktuakad,sedangkanadatyangberlaku
tidak dapat begitu saja dijadikan syarat.c. Syubhat, sebab para
ahli hukum berselisih pendapat
tentangnya.Meskipunadaperbedaanpandangan,
lajnahmemutuskanbahwayanglebihberhati-hatiialahpendapatpertama,yaknimenyebutkanbungabank
adalah haram.53. Sidang Organisasi Konferensi Islam (OKI)Semua
peserta sidang OKI keduayang berlangsung di Karachi,
Pakistan,Desember1970telahmenyepakatibahwapraktekbankdengansistembungaadalahtidaksesuaidengansyariahIslamdanmenganjurkan4
Muhammad Syafii Antonio, Op.Cit, hlm.
635Ibid.3segeradidirikanbank-bankalternatifyangmenjalankanoperasinyadengan
prinsip
syariah.6Penghindaranbunga(riba)merupakansalahsatutantanganyangdihadapi
dunia Islam dewasa ini. Suatu hal yang sangat menggembirakan
bahwabeberapatahun belakanganini para ekonom telahmencurahkan
perhatianbesargunamenemukancaramenggantikansistembungadalamtransaksiperbankandengansistemyanglebihsesuaidenganetikaIslam,menghindariribadalamkegiatanmuamalah.InilahkemudianyangmelatarbelakangiberdirinyabankIslam.7SejakberoperasinyalembagakeuanganIslamdiIndonesiapadatahun1992yangditandaidenganberdirinyaBankMuamalahIndonesia(BMI)berartibangsaIndonesiatelahmempunyaisistemkeuanganbaruyangbebasdariunsurriba(bungabank)yaknimenggunakansistembagihasil.BerdirinyaBankMuamalahIndonesiadiikutiolehbank-bankperkreditanrakyatSyari'ah(BPRS),dimanapadasaatkrisisekonomidanmonetermelandaIndonesiapadatahun1997perbankanSyari'ahtelahmampubertahan
danberkembang denganbaik.Akan tetapi kehadiran BMIdan BPRS belum
mampu menjangkau masyarakat Islam lapisan
bawah.8SeiringdengancepatnyaakselerasiwacanaekonomiIslamatauSyariah
di tengah-tengah masyarakat, Perbankan Syariah sebagai salah
satu6Ibid, hlm. 657KarnaenPerwataatmadjadanMuhammadSyafiiAntonio,
ApadanBagaimanaBankIslam, Yogyakarta: Dana Bakti Wakaf, 1992, hlm.
5-68ZaenulArifin,
MemahamiBankSyariah:Lingkup,Peluang,TantangandanProspek,Jakarta:
AlvaBet, 1999, hlm. 1334lembagayangmempraktekkan Ekonomi Syariah,
menunjukan
pertumbuhanyangluarbiasadinegarayangkitacintaiini.PerbankankonvensionalseolahberlombauntuksegeramelahirkanUnitUsahaSyariah.DanyangtelahmemilikiUnitUsahaSyariahjugatelahbersiapmelepasnyamenjadientitastersendiri,terpisahdaribankinduknyamelalui
spinoff9danmenyuntik permodalannya agar mampu tumbuh berkembang
menjadi
besar.Bank-bankumumSyariahyangtelaheksisjugatakmaukalahagresif
melakukan ekspansi dan memperluas jaringan. Kondisi tersebut
jugatidakterlepasdaridukunganpemerintahdenganditerbitkannyaUndang-Undang
No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan
Syariah.Perbankanadalahsalahsatulembagakeuanganyangmemberikanjasalayanankeuangandanberfungsimenjadimediatorantaramasyarakatyangkelebihandanadanmasyarakatyangkekurangandana.Dalamfungsinyasebagaimediator,bankbertugasmengeloladanayangdititipkanolehmasyarakatuntukdisalurkankembalikemasyarakatyangmembutuhkan
pendanaan.Terlepas dari itu juga peranan penting pembiayaan di Bank
Syariahmemiliki peran yang unik dalam tugasnyasebagai
pengeloladananasabah.Masyarakat penyimpan dana (penabung/deposan)
akan diperlakukan
sebagaiinvestordibankSyariah,berikutnyabankSyariahsebagaipengeloladanaakanberupayauntukdapatmemberikankeuntunganyangmenarikdanaman
bagi para
investornya.9Merupakanperusahaanyangberasaldarisebuahperusahaanyangtakbersangkutan.LihatJohnM.EcholsdanHasanShadiliy,
KamusInggrisIndonesia,Jakarta:PTGramediaPustaka Utama, Cet. XXV,
2003, hlm.
5455UntukitubankSyariahakanberupayasemaksimalmungkinmenyalurkankembalidanayangdiperolehnyadalambentukpembiayaankepadamasyarakatyangmemerlukan.BankSyariah
akanmencarinasabahyang layak dan aman dibiayai serta menguntungkan
secara
bisnis.Pendapatanbanksebagaihasildaripembiyaanakandibagikankepadapenabungsesuainisbahatauproporsibagihasilyangtelahdisepakati.InilahsistemoperasionalperbankanSyariahyangbiasadisebutdengan
sistem bagi
hasil.10Tanpadisadarijuga,ternyatadiduniabarattelahbanyaknegarayangmulaimendalamisistemperekonomianyangberbasiskanSyariah.PemerintahIndonesiabarumengaturLembagaKeuanganSyariahdalamperundang-undangannegarayangdikeluarkannyaUndang-UndangNo.10tahun1998tentangperbankanyangsecaraeksplisitmengaturkeberadaanperbankan
Syariah di Indonesia, di samping Bank
Konvensional.SebelumlahirnyaUUPerbankanNo.10tahun1998tersebut,didalam
sistem perundangan Indonesia tidak dikenal adanya sistem
perbankanSyariah, dan hanyamengenal bank dengan bagi hasilyang
tercemin
dalamUndang-UndangNo.7tahun1992tentangperbankan.Halitupunhanyadiuraikansecarasepintasdanmerupakansisipanbelakadidalamundang-undang
yang di
maksud.SejakkeluarnyaUUNO.10Tahun1998,perkembanganLembagaPerbankan
Syariah cukup pesat. Demikian pula lembaga keuangan lain,
juga10YusakLaksamana,
TanyaJawabCaraMudahMendapatkanPembiayaanDiBankSyariah, Jakarta: PT
Elex Media Komputindo Gramedia, 2009, hlm.
xi6sudahmembukaUnitSyariah,sepertiberbagaiMaskapaiAsuransi,Penggadaian,ReksadanaSyariah,sertaberbagaiperusahaanbesarmengeluarkan
Obligasi Syariah guna mencari dana bagi usaha
mereka.11AktifitasLembagaKeuanganSyariahsepertiBank,BaitulMaalWaTamwil(BMT),asuransidlldapatdipandangsebagaiwahanabagimasyarakatmodernuntukmembawakedalampelaksanaanajaranIslamdalambidangekonomi.Olehkarenanya,operasionallembagakeuangantersebut
harus memegang teguh beberapa prinsip diantaranya:1. Prinsip taawun
(tolong menolong )2. Prinsip tijarah (bisnis)3. Prinsip menghindari
iktinaz ( penimbun uang )4. Prinsip pelarangan riba5. Prinsip
pembayaran
zakat12LembagaKeuanganSyariahsebagaibagiandarisistemekonomiSyariahdalammenjalankanbisnisdanusahanyajugatidakterlepasdarisaringanSyariah.Olehkarenaitu,LembagaKeuanganSyariahtidakakanmungkinmembiayaiusaha-usahanyayangdidalamnyaterkandunghal-halyangbertentangandenganprinsip-prinsipSyariah,atauproyekyangmenimbulkankemudharatanbagimasyarakataluasyangberkaitandenganperbuatanasusila,perjudian,peredarannarkoba,senjataillegal,sertaproyek-proyek
yang bisa merugikan syiar Islam.11 Zainuddin Ali, Hukum Perbankan
Syariah, Jakarta: Sinar Grafika, 2008, hlm. 5812MuhammadRidwan,
KonstruksiBankSyariahIndonesia, Yogyakarta:PustakaSM,2007, hlm.
577Dalamoperasionalnya,LembagaKeuanganSyariahberadadalamkoridor-koridor
prinsip:13a. Keadilan,yakniberbagikeuntunganatasdasarpenjualan
riilsesuaikontribusi dan resiko masing-masing pihak.b.
Kemitraan,yakniberartiposisinasabahinvestordanpenggunadana,sertalembagakeuanganitusendiri,sejajarsebagaimitrausahayangsaling
bersinergi untuk memperoleh keuntungan.c.
Transparansi,yakniLembagaKeuanganSyariahakanmemberikanlaporankeuangansecaraterbukadanberkesinambunganagarnasabahinvestor
dapat mengetahui kondisi dananya.d.
Universal,yakniartinyatidakmembedakansuku,agama,ras,dangolongandalammasyarakatsesuaidenganprinsipIslamsebagairohmatal
lil alamin.Adapun cirri-ciri Lembaga Keuangan Syariah adalah:14a)
Dalammenerimatitipandaninvestasi,LembagaKeuanganSyariahharus sesuai
fatwa Dewan Pengawas Syariahb)
Hubunganantarainvestor,penggunadana,danLembagaKeuanganSyariahsebagai
intermediasiinstitutionberdasarkankemitraan,bukanhubunagn
debitor-kreditor.c)
BisnisLembagaKeuanganSyariahbukanhanyaberdasarkan
profitoriented,tetapijuga
falahoriented,yaknikemakmurandiduniadankebahagiaan di akhirat.13
Zainuddin Ali, Op.Cit, hlm. 5814Ibid, hlm. 598d) Konsep yang dalam
transakasi Lembaga Keuangan Syariah
berdasarkanprinsipkemitraanbagihasil,jualbeli,atausewamenyewagunatransakasikomersial,danpinjammeminjam(qardh/kredit)gunatransaksi
sosial.e) LembagaKeuangan Syariah hanyamelakukaninvestasi yanghalal
dantidak menimbulkan kemudharatan serta tidak merugikan syiar
Islam.Berdasarkanciri-ciriLembagaKeuanganSyariahyangdiungkapkandiatasdapatdipahamibahwauntukmembangunsebuahusaha,padaprinsipnyasalahsatuyangdibutuhkanadalahmodal.ModaldalampengertianekonomiSyariahbukanhanyauang,tetapimeliputimateri,baikberupauangdanataumaterilainnya,sertakemampuandankesempatan.
Semua hal itu harus selalu berdasarkan pada prinsip
Syariah.15IndustriperbankanatauLembagaKeuanganSyariahsecarainternasional
(global) telah mencapai volume operasi yang cukup signifikan.Hal
dimaksud,tercatatlebihdari
170lembagakeuangantelahdidirikandilebih30negaradengantotalassetUS140miliarpadatahun1977.Pencapaian
volume usaha globalyang dimaksud,merupakan suatu
peluangyangbaikuntukdimanfaatkanmelaluiprosesaliansistrategisdenganlembaga
keuangan yang bertaraf
internasional.16Untukmencapaihaltersebut,perbankanSyariahnasionalharusmampuberoperasisesuaidengannormaataustandarkeuanganSyariahinternasional.UntukmewujudkanpemenuhanstandarkeuanganSyariah15Ibid,
hlm. 5916 Muhammad Ridwan, Op.Cit, hlm.
609internasionalmakasistemperbankanSyariahnasionalharusdilengkapidengan
beberapa aturan yang berkaitan dengan hal yang dimaksud,
sehinggamendapatkanpeluanguntukberpartisipasidalampasarkeuanganSyariahinternasional
pada tahun
mendatang.Selainitu,perbankanSyariahIndonesiajugadipersiapkanuntukdapatmengadopsistandarinternasionaloperasiperbankanSyariahyangtelah
disusun oleh IslamicFinancialBoard(IFSB)yangtelah berdiri padatahun
2002.Berdasarkan uraian mengenai tantangan perbankan Syariah di
atas,dapatdikatakanbahwasebuahlembagayangbarutidakdapatdipisahkandari
sejumlah tantangan serta kemungkinan peluangyang
dapatmendorongpadapeningkatanmutusertakualitas,baikpadatingkatteoritis,demimenunjangaspeklegalitasformalsebagaisebuahilmuyangterusdapatdikaji.Demikianjugaaspekpelayanansebagaisalahsatusaranapublikyang
dapat diakses dan digunakan fasilitas serta dalam
pelayanannya.17Banyaktantangandanpermasalahanyangdihadapidalampengembanganperbankansyariah,terutamaberkaitandenganpenerapansuatu
sistem perbankan yangbaru. Suatu sistem yangmempunyai
sejumlahperbedaan prinsip dengan sistem yang dominan dan telah
berkembang
pesatdiIndonesia.Berikutinidikemukakanbeberapakendalayangmunculsehubungan
dengan pengembangan perbankan syariah.1817Ibid, hlm. 86-8718
Muhammad Syafii Antonio, Loc.Cit, hlm. 244-247101.
Pemahamanmasyarakatyangbelumtepatterhadapkegiatanoperasional bank
syariah.2.
Peraturanperbankanyangberlakubelumsepenuhnyamengakomodasioperasional
bank syariah.3. Jaringan kantor bank syariah yang belum luas.4.
Sumberdayamanusiayangmemilikikeahliandalambanksyariahmasih
sedikit.ParapendukungperbankanIslamsampaisekarangberpendirianbahwa
komunitas muslimyangberpendapatan rendah sekalipun
masihbisasecarasignifikandanpositifmemberikontribusibagipembangunankomunitasmerekadenganberpartisipasididalamprosespembentukanmodal.Hal
ini,menurut asumsi mereka, dapat dicapai dengan
mengadopsikebiasaanperbankan,ataumenyimpantabungandalamsistemperbankanketimbangmenyimpan
ataumenabung dalambentuk assetriil seperti emasatau perak. Para
pendukung perbankan Islam itu berpendapat bahwa,
karenaketersediaanmekanismeinstitusionalyangcocok,umatIslamyangdiluarsistem
perbankan dapat ditarik kepada proses
tabungan.Lebihlanjutmerekamengatakanbahwasistemperbankankonvensional
saatini, sampai batas-batas tertentu, tidak cocok untuk
tujuantersebut,karenasisteminidijalankandenganprinsip-prinsipyangbertentangan
dengan keyakinan agamakebanyakan umatIslam,lebih-lebihdalam
kaitannya dengan masalah
bunga.11Olehsebabitu,bank-bankkonvensionaldanlembaga-lembagakeuanganberdasarkanbungadianggapmenghalangiumatIslamuntukberurusan
dengan bank. Menurut Shiddiqi19 (1983), salah satu alasan
utamamengapakebisaanperbankantidakpernahmengakardalammasyarakatmuslimadalahbunganya.AnggapanSiddiqi,bagaimanapunjuga,masihperlu
dibuktikan.EstimasiyangberdasarmengenaijumlahorangIslamyangmenjauhisistemperbankankarenabungabelumtersediadalamliteraturperbankanIslammeskipunsudahdinyatakanbahwaadasejumlahbesarorangyangberadadiluarsistemperbankan.Anggapanparapendukungperbankan
Islam bahwa faktor bungalah yang membuat kebanyakan
muslimengganuntukberpartisipasiaktifdalampembentukanmodalsemestinyatidak
perlu di
besar-besarkan.20Bank-bankIslam,dibandingkandenganbank-bankkonvensionalberbasisbunga,masihmenjadiminoritaskecildiduniaIslamsendiri,danjumlahdeposanbank-bankIslambelummengalamikenaikanberartibiladibandingkan
dengan bank-bank konvensional berbasis
bunga.Andiltotaldepositobank-bankIslamdipasardeposito
DepositMoneyBank(DMB)diNegaramerekamasing-masing,yangbankIslamdanbankkonvensionalnyaberjalanberdampingan,masihkecil.Andildipasardepositoiniberkisarantaralimasampaiduapuluhpersen.Inimenunjukkan,meskiagaktidaklangsung,bahwasebagiankecildariumat19SeorangperintisteoriperbankanIslam.NamalengkapbeliauadalahProf.Dr.Muhammad
Nejatullah Shiddiqi MA.20
http://thewinnerlife.blogspot.com/2008/0112Islamyangmenghindaribankkonvensionaldikarenakanolehkeyakinanmereka
bahwa bunga adalah haram.Sudah hampir dua puluh tahun sejak
bank-bank Islam pertama
kalimuncul,danjikabungaadalahfaktorpenghalang,bank-bankIslamsudahtentulah
mampu meningkatkan andil deposito mereka
signifikan.Dihindarinyasistemperbankanolehsegmensignifikanpendudukmuslim,jikainiadalahmasalahsebenarnya,bagaimanapunjuga,dapatterjadi
karena beberapa
faktor.Diantaranyaadalahtingkatpembangunannegarayangbersangkutan,tingkatkemiskinan,kurangnyaketersediaanlayananperbankandankeuanganbagimasyarakatmelaluijaringankerjacabangyang
luas, mentalitas untuk menabung yang masih rendah,
ketidakpercayaankepadasistempolitikyangberujungpadaketidakpercayaanterhadapinstitusi-institusitermasuksistemperbankan,atauresponkhalayakbahwabankbagaimanapunjugabukanlahlembagapribumi.Alasanlainnya,bisaberuparesponbahwabank-bankmelayanikepentingankalanganyangrelative
mampu, bukan masyarakat yang berpenghasilan rendah.21Melalui
surveyawalpeneliti terdapatLembagaKeuanganSyariahyang sistem
operasionalnya masih menggunakan sistem konvensional.
YaituKoperasiArofahKaliwunguKendal.Koperasiinimulaiberoperasisejaktanggal5Mei2007,bertempatdiJl.KH.AsyariNo.21KaliwunguKendal.Dimanapendirinyaadalah
sekumpulan dari para kyai berpengaruh21 Abdullah Saed, Menyoal Bank
Syariah (Kritik Atas Interpretasi Bunga Bank Kaum NeoRevivalis)
terj. Arif maftuhin, Jakarta: Paramadina, 2004, hlm.
153-15613dikecamatanini,tapijikadilihatdarisitemoperasionalnyamasihmenggunakan
sistem
konvensional.DanjugabeberapaLembagaKeuanganSyariahyangadadiKecamatanKaliwunguKabupatenKendalyangsebagianbesarmasyarakatnyaberagama
Islam dansebagai kota dengan pondokpesantrenyang sangat banyak
sehingga dikenal dengan sebutan kota
santri.Berawaldarihaltersebutdiatas,penelitimendapatkanmotivasisertaspirituntukmengadakan
kajian terhadapLembagaKeuangan
Syariahsertafenomenayangterjadi.Adapunhal-halyangmenjadialasanpenelitimemilih
judul di atas adalah:1.
PerkembanganindustrikeuanganSyariahdiIndonesiasangatmenggembirakandalamkurunwaktu5tahunterakhirbanyakbermunculan
institusi bisnis Syariah baru.2.
KeuanganSyariahsecarabisniscukupmenguntungkansehinggamenarik
minatpara pelakubisnis untukmendirikanlembaga keuanganberbasiskan
Syariah.3.
SeiringdenganberkembangnyaLembagaKeuanganSyariahdewasaini,kurangnyaantusiassebagianmasyarakatmuslimyangseharusnyamendukung
dan merespon baik dengan lembaga tersebut.4.
Membantumenyelamatkanperekonomianbangsamelaluipengembangan
sosialisasi perbankan syariah.2222 Muhammad Syafii Antonio,
Loc.Cit, hlm. 34145.
SesuaidenganjurusanyangdimilikiolehFakultasSyariahIAINWalisongo
Semarang yaitu Jurusan Muamalah (MU) dimana
LembagakeuanganSyariahmerupakansalahsatumateriperkuliahandanpersoalan
dalam skripsi ini.B. Rumusan
MasalahDarigambarandanuraiandiatasdapatpenelitikemukakanbeberapapokokpermasalahansehubungandenganjudulyangdiajukantersebut
di atas antara lain:1.
BagaimanaresponkyaidanmasyarakattentangkeberadaanLembagaKeuangan
Syariah di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal?2. Bagaimana dampak
Lembaga Keuangan Syariah Kecamatan KaliwunguKabupaten Kendal dengan
adanya respon dari Kyai dan
Masyarakat?Perumusanmasalahtersebut,cobapenelititelisiksampaiakhirsebagaihasil
penelitian dan bagaimana penelitianini mencapai kesimpulanyang
menjadi jawaban ilmiah atas masalah-masalah yang mendasar.C. Tujuan
dan Manfaat
PenelitianSetelahmenentukanperumusanmasalahdalampenelitianinidenganpasti,makatujuandankegunaanterhadapmasalahtersebutdiatasadalah
sebagai berikut:1.
UntukmengetahuiresponkyaidanmasyarakatmengenaiLembagaKeuangan
Syariah di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal.152.
UntukmengetahuidampakLembagaKeuanganSyariahKecamatanKaliwunguKabupatenKendalitusendiri,denganadanyarespondariKyai
dan Masyarakat.D. Telaah
Pustaka23TerdapatbeberapabukuyangmembahastentangLembagaKeuanganSyariahdanPerbankanSyariahpadakhususnya.Buku-bukuinimenempatkanpersoalanPerbankanSyariahsebagaipersoalanyangsangatpenting,karenadalamkacamatamasyarakatadanyaperbankanSyariahmembuatperdebatantersendiridenganmunculnyabank-bankIslamdiIndonesia
yang sebelumnya juga sudah ada bank-bank
konvensional.SalahsatubukutersebutadalahbukuyangberjudulFiqihMuamalahdanimplementasinyadalamLembagaKeuanganSyariah,yangditulisolehM.YazidAfandi,M.Ag,yangditerbitkandiYogyakartaolehLogungPustakatahun
2009.Dalambukuini,diungkapkanmengenaiFiqihMuamalahdenganprakteklembaga-lembagaekonomiSyariah(bisnisSyariah)yangdewasainiterusberkembangdanakselerasiwacanakonsepekonomi
Syariah yang mendapatkan tempat di tengah-tengah
masyarakat.BukuterbitanJakartatahun2008jugamengungkapkanperaturanperundang-undangan
dan fatwa Dewan Pengawas Syariah Nasional
Majelis23Untukmelakukantelaahpustaka(dalampenelitiankualitatif)dibutuhkansumber-sumberpustakayangmembahastopikataumasalahspesifik.Sesuaidenganrumusandantujuanpenelitian.Perlulebihdarisatuliteraturpustakaagarpenelitiansemakinkuat.Telaahpustakadilakukanuntukmengumpulkanteori,memberikomentar,kritikataskelebihandankekuaranganpustaka,membandingkandenganteoriataupustakalainyangterkaitdenganpenelitianyangsedang
dijalankan.16UlamaIndonesiaadalahbukuyangberjudulHukumPerbankanSyariahyangditulisolehProf.Dr.H.ZainuddinAli,M.A.,24DalambukuinimemberikangambaranmengenaidasarhukumPerbankanSyariahsampaikepada
fatwa DSN-MUI berkenaan dengan hukum
perbankan.KetigaadalahYusakLaksmanaTanyaJawabCaraMudahMendapatkanPembiayaandiBankSyariah.25DalambukuinidijelaskanmengenaipembiayaanbankSyariahdan
howto diperbankanSyariah,diantara buku-buku bertema perbankan
Syariah yang sudah
ada.Selainbuku-bukudiatas,pembicaraanmengenaiLembagaKeuanganSyariahdanperbankanSyariahjugaakandijumpaidalambukuMateri
Dakwah Ekonomi Syariah, oleh PKES (Pusat Komunikasi
EkonomiSyariah), dalam buku ini di jelaskan Rancang bangun ekonomi
Syariah.26E. Metode Penelitian
SkripsiRangsanganindividupenelititerhadapsuatumasalahdalampenelitian
merupakan titik tolak sebenarnya penelitian dilaksanakan.
Bukanpadametodepenelitian.Tetapibagaimanapunjugametodepenelitianadalah
aspek yang tidak bisa ditinggalkan.2724 Zainuddin Ali, Hukum
Perbankan Syariah, Jakarta: Sinar Grafika, 200825Laksamana,Yusak,
TanyaJawabCaraMudahMendapatkanPembiayaanDiBankSyariah, Jakarta: PT
Elex media komputindo gramedia, 200926M.NadratuzzamanHosen,dkk,
MateriDakwahEkonomiSyariah,Jakarta:PKES(Pusat Komunikasi Ekonomi
Syariah), 200827 Burhan M. Bungin, Metodologi Penelitian
Kualitatif: Aktualisasi Metodologis Ke ArahRagam Varian
Kontemporer, Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2001, hlm. 42171.
Jenis
PenelitianJenispenelitianyangdilakukanolehpenelitiadalahpenelitianlapangan(fieldresearch)yakni
penelitianyanglangsungberhubungandenganobyekyangditeliti.28Dalamhalinidiarahkanuntukmemperolehdatayangdiperlukandariobyekpenelitianyangsebenarnya29adalahfaktasosialtentangresponmasyarakatmuslimmengenaiLembagaKeuanganSyariahdiKecamatanKaliwunguKabupaten
Kendal.2. Subyek dan Obyek
PenelitianDalampenelitianiniyangmenjadisubyekpenelitianadalahmasyarakatmuslimdiKecamatanKaliwunguKabupatenKendal.SedangkanobyekpenelitianadalahLembaga-lembagaKeuanganSyariah
yang ada di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal.3. Sumber
DataSumber data yang peneliti gunakan dalam penelitian ini
terbagimenjadi 2 macam :a. Sumber Data
PrimerDataPrimeradalahdatayangsecaralangsungdiperolehdarisumberdatapertamadilokasipenelitianatauobyek28
Hadi Sutrisno, Metodologi Research, jilid 2, Yogyakarta: Andi
Offset, 2001,hlm. 3229 TimPenulis FakultasSyariahIAINWalisongo
Semarang, Pedoman Penulisan SkripsiFakultas Syariah IAIN Walisongo
Semarang, 2000, hlm.
1718penelitian.30DataprimerdalampenelitianiniberupadatayangdiperolehsecaralangsungmelaluiobservasilapangandibeberapaLembagaKeuanganSyariahyangadadiKecamatanKaliwunguKabupaten
Kendal.b. Data
SekunderAdapundatasekunderadalahdatayangdiperolehdarisumber kedua
atau sumber sekunder dari data yang kita
butuhkan.31Dalampenelitianini,datasekundertersebutberupadokumen.Adapunmetodepengumpulandatanyadisebutmetodedokumentasi,dimanametodeinidigunakanuntukmendapatkandataberupadatatertulissepertibuku,majalah,suratkabar,makalah,
laporan penelitian dokumen dan lain
sebagainya.32Dalampenelitianini,datasekundertersebutberupadatayangdiperolehdariKantorKecamatanKaliwunguyaitudatamonografiKecamatanKaliwungu,profilLembagaKeuanganSyariah
serta data yang berhubungan dengan penelitian ini.4. Metode
Pengumpulan
DataSalahsatutahapyangpentingdalamprosespenelitianadalahtahappengumpulandata.Halinikarenadatamerupakanfaktorterpentingdalamsuatupenelitian,tanpaadanyadatayangterkumpul30M.BurhanBungin,
MetodologiPenelitianKuantitatif:Komunikasi,Ekonomi,danKebijakan
Publik Serta Ilmu-ilmu Sosial Lainnya, Jakarta: Kencana, Cet. 1,
2004, hlm. 12231 M. Burhan Bungin, Ibid, hlm. 12332 Suharsimi
Arikunto, Prosedur Penelitian: Sebuah Pendekatan Praktek, Jakarta:
RinekaCipta, Edisi Revisi V, 2002, hlm.
20619makatidakmungkinsuatupenelitianakanberhasil.Dalampenelitianinimetodepengumpulandatayangpenelitigunakanadalahdengancara:a.
ObservasiObservasiadalahpengamatanlangsungparapembuatkeputusanberikutlingkungan
fisiknyadanataupengamatanlangsungsuatukegiatanyangsedangberjalan.Padawaktumelakukanobservasi,penelitidapatikutjugaberpartisipasiatauhanyamengamatisajaorang-orangyangsedangmelakukansuatukegiatantertentuyangdiobservasi.Dimanapenelitimemasukikantor-kantorLembagaKeuangan
Syariah yang ada di Kecamatan Kaliwungu dengan melihatlangsung
proses kegiatannya.b. Wawancara atau
InterviewWawancaradalamistilahlaindikenaldenganinterview.Wawancaramerupakansuatumetodepengumpulanberita,data,ataufaktadilapangan.Prosesnya
bisadilakukansecaralangsungdenganbertatapmukalangsung(facetoface)dengannarasumber.Akantetapibisajugadilakukandengantidaklangsungsepertimelaluitelepon,internetatausurat
(wawancara
tertulis).Interviewatauwawancaraadalahprosestanyajawabdalampenelitianyang
berlangsungsecaralisandalammanaduaorarngatau lebih bertatap muka
mendengarkan secara langsung
informasi-informasiatauketerangan-keteranganyangberhubungandengan20penelitian.33Metodeinipenelitigunakanuntukmencaridatatentangfaktor-faktormasyarakatmuslimdalammeresponkeberadaan
Lembaga Keuangan Syariah.Dalaminterview
kaliinipenelitimewawancaraibeberapatokohagamaataukyaidanjugamasyarakatmuslimdiKecamatanKaliwungusertaparanasabahyangikutandildalammenerapkanekonomi
Islam.c.
DokumentasiDokumentasiadalahteknikpengumpulandatayangdigunakanuntukmengumpulkan
databerupasumberdatatertulisyangmengandungketerangandanpenjelasansertapemikirantentangfenomenayangmasihactualdansesuaidenganmasalahpenelitian.34Sumberdatatertulisdapatdibedakanmenjadi:dokumen
resmi, buku, majalah, arsip, ataupun dokumen pribadi.355. Metode
Analisis
DataAnalisisdatamerupakanupayamencaridanmenatasecarasistematisserakandatayangterkumpul.Supayadatatercecermudahdipahamipenelitidanenakdinikmatisebagaitemuanyangdirasakanorang
lain.33 Narbuko Kholid, Metode Penelitian , Jakarta: PT. Bumi
Aksara, 2009, hlm. 8334Muhammad.,
MetodoligiPenelitianEkonomiIslam,Jakarta:RajaGrafindoPersada,2008,
hlm. 10335LexyJ.Meleong,
MetodologiPenelitianKualitatif,Bandung:RemajaRosdakarya,2000, hlm .
11321Dalammelakukananalisisdatapenelitiakanmenggunakanmetode
deskriptif36 yakni mendeskripsikan data yang diperoleh
melaluisumberdatasekundertersebut.Karenapenelitianinikualitatifmakadisebutdenganpenelitiandeskriptifkualitatif.37DenganmetodeKualitatif38penelititidakhanyamenggambarkanakantetapijugamenjelaskan
tingkat status fenomena.F. Sistematika Penelitian
SkripsiUntukmemudahkandanmengetahuidalampenelitianskripsiini,maka
peneliti menyusun sistematikanya sebagai berikut :BAB I:
PendahuluanDalambabinimeliputialasanpemilihanjudul,penegasanjudul,permasalahan,tujuanpenelitianskripsi,metodepenelitianskripsidan
sistematika penelitian skripsi.BAB II: Landasan
TeoriBabinimerupakanpenjelasanumumtentangrespon,kerangkapemikiran
teoritis serta tinjauan umum tentang Lembaga
KeuanganSyariah,dasarhukumnya,sejarahdanperkembanganLembaga36 Tim
Penulis Fakultas Syariah IAIN Walisongo Semarang, Opcit, hlm. 1737
Suharsimi Arikunto,Op.Cit, hlm. 11738 Penelitiankualitatif
(termasukpenelitianhistorisdandeskriptif)adalahpenelitianyangtidakmenggunakanmodel-modelmatematik,statistikataukomputer.Prosespenelitiandimulaidengan
menyusun asumsi dasar dan aturan berpikir yang akan digunakan dalam
penelitian.
Asumsidanaturanberpikirtersebutselanjutnyaditerapkansecarasistematisdalampengumpulandanpengolahandatauntukmemberikanpenjelasandanargumentasi.Dalampenelitiankualitatifinformasiyangdikumpulkandandiolah
harustetapobyektif
dantidakdipengaruhiolehpendapatpenelitisendiri.Penelitiankualitatifbanyakditerapkandalampenelitianhistorisataudeskriptif.Penelitiankualitatifmencakupberbagaipendekatanyangberbedasatusamalaintetapimemilikikarakteristik
dan tujuan yang sama22Keuangan Syariahdan Lembaga-lembagaKeuangan
Syariahyangada di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal.BAB III:
Gambaran Umum Daerah PenelitianPada babini peneliti menguraikan
tentang gambaran umum
daerahpenelitian,meliputi:letakgeografis,keadaansosialekonomidiKecamatanKaliwunguKabupatenKendalsertaresponkyaidanmasyarakatmengenaiLembagaKeuanganSyariahdiKecamatanKaliwungu
Kabupaten
Kendal.BABIV:AnalisisResponMasyarakatMuslimmengenaiLembagaKeuangan
SyariahBabinimeliputi,analisisresponkyaidanmasyarakatmengenaiLembagaKeuanganSyariahdandampakperkembanganLembagaKeuangan
Syariah di Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal.BAB V:
PenutupBabinisebagaiakhirpembatasandarikeseluruhannya.Dariitupadababinipenelitimencobamengambilbeberapakesimpulan,dilanjutkandenganbeberapasarandandiakhiridengankatapenutup,mengenaidaftarpustaka,lampiran,sertariwayatpendidikan
akan dimasukkan dalam lampiran.23BAB IILANDASAN TEORIA. Lembaga
Keuangan Syariah1. Sejarah Perkembangan Lembaga Keuangan Syariaha.
Awal Mula Lembaga Keuangan
SyariahDuniatelahmengalamipolarisasidariduakekuatanSistemekonomi,ditandaidenganadanyaduanegaraadidayasebagairepresentasidariduasistemekonomitersebut,AmerikadanSekutuEropaBaratnyamerupakanbagiankekuatandariSistemEkonomiKapitalis,sedangkanSistemEkonomiSosialisdiwakiliolehUniSovietdanEropaTimursertanegaraChinadanIndoChinasepertiVietnam
dan
Kamboja.39Dalamperjalanannyaduasistemekonomitersebutjatuhbangun,
Sistem Kapitalis (yang berorientasi pada pasar) sempat
hilangpamornyasetelahterjadi
HyperInflation40diEropatahun1923danmasadepresi1929-1933diAmerikaSerikat41dannegaraEropalainnya.SistemKapitalisdianggapgagaldalammenciptakan39DuaSistemekonomiinilahirdariduamuaraideologiyangberbedasehinggapersaingan
dua Sistem ekonomi tersebut, hakikatnya merupakan pertentangan dua
ideologi politikdan pembangunan ekonomi. Posisi negara muslim
setelah berakhirnya Perang Dunia ke-2
menjadiobjektarikmenarikduakekuatanideologitersebut,halinidisebabkantidakadanyavisirekonstruksipembangunanekonomiyangdimilikiparapemimpinnegaramuslimdarisumberislami
orisinil pasca kemerdekaan sebagai akibat dari pengaruh penjajahan
dan kolonialisme Barat.Lihat M. Sulthon Abu Ali, Problematik
Ekonomi Dunia Modern dan Solusi Islam,Jeddah:MalikAbdul Aziz
Universitas Jeddah, 1981, hlm. 38.40Artinyaadalahinflasiyangsangat
tinggi.Jikainflasitinggimakapengangguranakantinggi juga.Di Eropa
sendiriinflasiterjadi karena revolusiharga yangterjadi
sepanjangbeberapaabad. Kenaikan harga pada saat itu begitu sangat
cepat.41Depresimerupakansuatumalapetakayangterjadidalamekonomidimanakegiatanproduksiterhentiakibatadanyainflasiyangtinggidanpadasaatyangsamaterjaditingkatpengangguran
yang tinggi
pula.24kesejahteraanmasyarakatduniaakibatdampaksistemyangdikembangkannya.42MomentuminidigunakanolehKeynesianuntukmenerapkanSistemEkonomiAlternatif(yangtelahberkembangideologinya)dipeloporiolehKarlMark,sisteminiberupayamenghilangkanperbedaanPemodaldarikaumburuhdenganSistemEkonomiTersentral,dimananegaramemilikiotoritaspenuhdalammenjalankanrodaperekonomian,tetapidalamperjalanannyasisteminipuntidakdapatmencarikanjalankeluargunamensejahterakanmasyarakatduniasehinggapadaakhirdasawarsa1980-andanawaldekade1990-anhancurlahSistemekonomitersebutditandaidenganruntuhnya
tembok Berlin dan terpecahnya Negara Uni Soviet menjadibeberapa
bagian.Awal tahun 1970-an dunia seakan hanya memiliki satu
SistemekonomiyaituEkonomiOrientasiPasardenganperangkatbungasebagaipenopangutama,negara-negaraSosialispunbergeraksearahdengantrendyangadasehinggamuncullahistilahneososialisyangsesungguhnyaadalahmodifikasiSistemSosialisdanperubahannyakearah
Sistem Mekanisme
Pasar.43TetapiwalaupunmodifikasiSistemEkonomiPasardanNeososialisyangdijalankan
pascaPerang Duniake-2menuju
kearah42Mengakibatkanjutaanpekerjamenganggur,pailitbank-bankdidunia,terhentinyaSektor
Produksi dan terjadi depresi ekonomi dunia.43Artikel M. Roem
Syibli, S.AG, Filosofi dan Rasional Ekonomi Islam dalam
MenjawabKeraguan Berekonomi Syariah, Yogyakarta: Safiria Insani
Press, 2008, hlm.
25.25dualismeSistemekonomi,tetapbelummampuuntukmencarisolusidarikrisisdanproblematikaekonomidunia44diantaranyainflasi,krisismoneterinternasional,problematikapangan,problematikahutang
negara berkembang dll. Disaat yang sama negara-negara duniaKetiga
mengalami masalah keterbelakangan dan ketertinggalan
dalamseluruhaspek,penyebabutamanyaadalahnegaratersebutmemakaimodelpembangunannegarabaratyangtidakselalusesuaidengankondisi
ekonomi,sosial dan politiknegara duniaKetigahingga tidakakan pernah
dapatmenyelesaikan permasalahanyangada.45
Bersamadenganproblematikduniatersebut,adanyasuaranyaringuntukmenemukan
Sistem ekonomi duniabaru yangdapatmensejahterakanmasyarakat dunia
atas dasar keadilan,dan persamaan hak.46Pada dekade70-anmulailah
timbulsosok ekonomi Islam
danLembagaKeuanganIslamdalamtatananduniainternasional,kajianilmiahtentangSistemekonomiIslammarakmenjadibahandiskusikalanganakademisidiberbagaiUniversitasIslam,hasilkajiantersebutdalamtataranaplikatifmulaimenuaihasilnyadengandidirikanIslamicDevelopmentBank(IDB)diJeddahtahun1974yangdiikutidenganberdirinyabank-bankIslamdikawasanTimur44
M. Sulthon Abu Ali, Op.Cit, hlm.
40.45MichaelP.Todaro,EconomicDevelopmentInTheThird
World,London:LongMan,1977, hlm. 5.46 AchmadRizalPurnama,
MenujuSistem EkonomiIslam, MakalahSeminarMembukaPeluang
Kewirausahaan Dalam Sistem Ekonomi Islam Desember 2000, UI
Depok.26Tengah.47HalinibahkanbanyakmenggiringasumsimasyarakatbahwaSistemekonomiIslamadalahBankIslam,padahalSistemekonomi
Islam mencakup ekonomi makro, mikro, kebijakan
moneter,kebijakanfiskal,
PublicFinance,modelpembangunanekonomidaninstrumen-instrumennya.48Sistem
ekonomi Islam tidak terlepas dari seluruh Sistem
ajaranIslamsecaraintegral dan
komphensif.Sehinggaprinsip-prinsipdasarekonomi Islam mengacu pada
saripati ajaran Islam. Kesesuaian
sistemtersebutdenganfitrahmanusiatidakditinggalkan,keselarasaninilahsehinggatidakterjadibenturan-benturandalamimplementasinya,kebebasanberekonomiterkendalimenjadiciridanprinsipsistemekonomiIslam,kebebasanmemilikiunsurproduksidalammenjalankanrodaperekonomianmerupakanbagianpentingdengantidak
merugikan kepentingan
kolektif.49Kepentinganindividudibukalebar,tidakadanyabatasanpendapatanbagiseseorangmendorongmanusiauntukaktifberkaryadengansegalapotensiyangdimilikinya,kecenderunganmanusiauntukterusmenerusmemenuhikebutuhanpribadinyayangtakterbatasdikendalikandenganadanyakewajibansetiapindivudu47Seperti
DubaiIslamicBankdidirikanpadatahun1975,
FaisalIslamicBankofEgypt(1977) serta Bahrain Islamic Bank
(1979).48KeraguanbanyakpihaktentangeksistensiSistemekonomiIslamsebagaimodelalternatifsebuahSistemtakterelakkan,pandanganbeberapapakarmengatakanSistemekonomiIslamhanyalahakomodasidariSistemKapitalisdanSosialisnyaringdisuarakan,tetapihaltersebutterbantahkanbaikmelaluipendekatanhistorisdanfaktualkarenadalamkenyataanya,terlepas
dari beberapa kesamaan dengan sistem ekonomi lainnya terdapat
karakteristis khusus bagiSistem ekonomi Islam sebagai landasan bagi
terbentuknya suatu Sistem yang berorientasi terhadapkesejahteraan
masyarakat.49 Achmad Rizal Purnama,
Ibid.27trhadapmasyarakatnya,keseimbanganantarakepentinganindividudankolektifinilahmenjadipendorongbagibergeraknyarodaperekonomian
tanpa merusak Sistem Sosial yang ada.50b. Keseimbangan
EkonomiManusiamemilikikecenderunganuntukberkompetisidalamsegalahal.PersainganbebasmenjadiciriIslamdalammenggerakanperekonomian,51pasaradalahcerminandariberlakunyahukumpenawarandanpermintaanyangdirepresentasikanolehharga,tetapikebebasaniniharuslahadaaturanmainsehinggakebebasantersebuttidakcacat,pasartidakterdistorsiolehtangan-tanganyangsengajamempermainkannya,laranganadanyabentukmonopoli,kecurangan,danpraktekribaadalahjaminanterhadapterciptanyasuatumekanismepasaryangsehatdan
persamaanpeluanguntukberusahatanpa adanya keistimewaan-keistimewaan
pada pihak-pihak tertentu.Keseimbangan ekonomi menjadi tujuan
diimplementasikannyasistemekonomiIslam,landasanupayamenyeimbangkanperekonomian
tercermindarimekanismeyang ditetapkan oleh
Islam,sehinggatidakterjadipembusukan-pembusukanpadasektor-sektorperekonomiantertentudengantidakadanyaoptimalisasiuntuk50Ibid.51AhmadSumiyanto,
KeunggulanSistemEkonomiIslamdalam MenjawabKeraguanBerekonomi
Syariah, Yogyakarta: Safiria Insani Press, 2008, hlm.
77.28menggerakanseluruhpotensidanelemenyangadadalamskalamakro.52Secarasistematisperangkatpenyeimbangperekonomiandalam
Islam berupa53:a.
Diwajibkannyazakatterhadaphartayangtidakdiinvestasikan,sehinggamendorongpemilikhartauntukmenginvestasikanhartanya,
disaat yang sama zakat tidak diwajibkan kecuali
terhadaplabadarihartayangdiinvestasikan,Islamtidakmengenalbatasanminimaluntuklaba,halinimenyebabkanparapemlikhartaberusahamenginvestasikanhartanyawalaupunadakemungkinanadanyakerugianhinggabatasanwajibzakatyangakandikeluarkan,makakemungkinankondisiresesidalamIslamdapatdihindari.b.
Sistembagihasildalamberusaha(profitandlosssharing)mengggantikan
pranata bunga membuka peluang yang sama
antarapemodaldanpengusaha,keberpihakanSistembungakepadapemodal
dapat dihilangkan dalam Sistem bagi hasil. Sistem inipundapat
menyeimbangkan antara sektor moneter dan sektor riil.c. Adanya
keterkaitan yang erat antara otoritas moneter dengan sektorbelanja
negara, sehingga pencetakan uang tidak mungkin
dilakukankecualiadasebab-sebabekonomiriil,halinidapatmenekantimbulnya
Inflasi.52Ibid, hlm. 78.53 Lihat M. Abdul Munim Afar, Sistem
Ekonomi Islam, 1979, hlm. 45.29d. Keadilandalam distribusi
pendapatandanharta.Fakirmiskin
danpihakyangtidakmampuditingkatkanpolakonsumsinyadenganmekanismezakat,dayabelikaum
dhuafameningkatsehinggaberdampak pada meningkatnya permintaan riil
ditengah masyarakatdan tersedianya lapangan kerja.54e.
Intervensinegaradalamrodaperekonomian.Negaramemilikiwewenang untuk
intervensi dalam roda perekonomian pada
hal-haltertentuyangtidakdapatdiserahkankepadasektorprivatuntukmenjalankannya
seperti membangun fasilitas umum dan memenuhikebutuhan dasar bagi
masyarakat.Ada dua fungsi negara dalam roda perekonomian:-
Melakukanpengawasanterhadapjalannyarodaperekonomiandari adanya
penyelewengan atau distorsi seperti; monopoli, upahminimum, harga
pasar dll.-
Perannegaradalamdistribusikekayaandanpendapatansertakebijakan
fiskal yang
seimbang.55InilahmodelatauSistemekonomiIslamyangmenunjangterbentuknyamasyarakatadildanmakmur.PendekatanIslamterhadapsistemekonomimerupakansebuahpendekatanterhadapperadabanmanusiasebagaisatukesatuan,pendekataninisangatrelevan
dan amatmendesak untuk dialamatkan kepada perekonomianyang kompleks
dewasa ini.54Ibid, hlm. 46.55AbdullahAbdulHusainat-Tariqi,
EkonomiIslam,Prinsip,DasardanTujuan(ter)Yogyakarta: Magistra
Insania Press, 2004, hlm. 45.30c. Ekonomi Islam di
IndonesiaSistemKeuanganIndonesiapadaprinsipnyadibagimenjadidua
jenis yaitu sistem perbankan dan sistem lembaga keuangan
bukanbank.LembagaKeuangan Bank (LKB)adalah
keuanganberdasarkanperaturanperundanganyangmenghimpundanadarimasyarakatdalambentuksimpanan(depositoryfinancialinstitution)danmenyalurkannyadalambentukkreditataubentuklainnyadanmemberikanjasadalamlalulintaspembayaran,misalnya:BankUmumdanBPR.LembagaKeuanganBukanBank(LKBB)adalahlembagakeuanganyangkegiatanusahanyatidakmenghimpundanasecaralangsungdarimasyarakatdalambentuksimpanan,misalnya:dana
pensiun, asuransi, modal ventura dan
pegadaian.Dalamperjalanannya,undang-undangsistemperbankanIndonesiamengalamiperubahanyangsemulatertangal27Oktober1988
berubah sejak tahun 1992, yaitu:1. UU No 7 Tahun 1992 Tentang
Perbankan2. UU No 2 Tahun 1992 Tentang Asuransi3. UU No 11 Tahun
1992 Tentang Dana Pensiun4. UU No 8 Tahun 1995 Tentang Pasar
Modal5.UUNo10Tahun1998TentangPerubahanUUNo7Tahun92Tentang
Perbankan5656DalamUUinimemperbolehkanbankumumyangmelaksanakankegiatansecarakonvensional
agar dapatpulamelakukankegiatan atau usahaberdasarkan
prinsipsyariah,
denganmendirikankantorcabangataudibawahkantorcabangbarudandenganmelaluipengubahan316.
UU No 23 Tahun 1999 Tentang Bank
Indonesia.DiIndonesia,LembagaKeuanganSyariahsendiribermuladaripendirianKoperasiRidhaGustidiJakartadanBaitutTamwil-SalmandiBandungpadatahun1980-an57.SementaraPerbankanIslamyangpertamaadalahBankMuamalatIndonesiayangberdiripadatahun1992.58Selanjutnyaperkembanganinimengalamiperlambatan,namunsemenjakdikeluarkannyaperaturanBankIndonesiayangmembolehkanperbankankonvensionalmemilikiunitsyariah,terjadiakselerasipertumbuhanperbankansyariahyangsignifikan.denganmemanfaatkaninfrastrukturnyasendiri,termasukkaryawan
dan kantor
cabangnya.Perkembanganperbankansyariahterusmenunjukankecenderunganyangmenggembirakan,sampaidenganbulanApril1998jumlahperbankansyariahtelahmencapai3BUS(BankUnitSyariah),28UUS(UnitUsahaSyariah)dan118BPRS(BankPerkreditanRakyatSyariah),dengan730kantordanlebihdari
1250officechanneling yang terbesar di seluruh wilayah Indonesia.
Produkdanjasayangditawarkanpunsangatberagam,sehinggasharekantorcabangyangmelakukankegiatanusahasecarakonvensionalmenjadikantorcabangyangmelakukan
kegiatan usaha berdasarkan prinsip
syariah.57Pelaksanaankeinginanuntuk
menerapkanprinsipsyariahdibidang
lembagakeuanganditanahairdimulaidenganberdirinyalembagakeuanganBaitut-TamwilJasaKeahlianTeknosapada
tanggal 30 desember 1980 dengan akta perubahan tertanggal 21
Desember 1982, kemudian
diJakartadidirikanBaitut-Tamwilkeduadengannamakoperasisimpan-pinjamRidhaGustiyangdidirikan
tanggal 25 September
1988.58PTBankMuamalatIndonesia(BMI)didirikanpadabulanMei1992,yanggagasanpendiriannyamunculdalamlokakaryabanktanpabungayangdiprakarsaiolehMajelisUlamaIndonesia.LihatEdy
Wibowo,Untung Hendy, Mengapa Memilih Bank Syariah?,
Jakarta:GhaliaIndonesia, 2005, hlm.
35.32perbankansyariahsudahmencapai1,97%.
Shareperbankansyariahdiharapkan akan terus meningkatdan
dapatmencapai target 5% padaakhir tahun 2011.
Terlepasdariperkembanganperbankansyariahyangcukupmenggembirakandalamduatahunterakhirinipertumbuhanperbankansyariahmengalamiperlambatan.Terdapatbanyakfaktoryangmempengaruhiantaralainadalahfaktorkompetisidenganperbankan
konvensional. Hal ini tidakterlepas dari sistem perbankanyang
dianut, yaitu dual banking sistem, sehingga nasabah masih
dapatmelakukan pilihan antara bank konvensional dengan bank
syariah.59Lembagakeuanganpadadasarnyamencapaiperanyangsangatstrategisdalammengembangkanperekonomiansuatubangsa.Olehkarenaitu,jikadilihatdaripraktekperkonomiansuatunegara,lembagakeuangansenantiasaikutberperanaktif.Tumbuhnyaperkembanganlembaga
keuangan secarabaik dan sehatakan
mampumendorongperkembanganekonomibangsa.Sebaliknya,kalaulembagakeuangansuatubangsamengalamikrisis,dapatdiartikanbahwaperekonomiansuatubangsatersebutsedangmengalamiketerpurukuan
(collapse).60Dalamkhasanahteoritisdikenal,duakategorilembagakeuangan,yaknilembagakeuanganbankdanlembagakeuangannonbank.Pengkategorianinilakukankarenaadanyapersamaandan59NurulHuda,MustafaEdwinNasution,
CurrentIssueLembagaKeuanganSyariah,Jakarta: Kencana 2009, hlm. 2.60
Nurul Huda, Ibid. hlm.
333perbedaankarakteristik.Letakpersamaankedualembagakeuanganini
adalah keduanya sama-sama menjalankan fungsi sebagai pengeloladana
yang yang dihimpun dari
masyarakat.61Didirikannyabanksyariahdilatarbelakangiolehkeinginanumatmanusiauntukmenghindari
ribadalam kegiatan
muamalahnya,memperolehkesejahteraanlahirbatinmelaluikegiatanmuamalahyangsesuaidenganperintahagamanya,yaitubankyangberusahasebisa
mungkin untuk beroperasi berlandaskan kepada
hukum-hukumIslam.IndonesiasebaganegarayangmayoritaspenduduknyaberagamaIslamterbesardiduniajugatelahmerasakankebutuhanakanadanyabankyangdiharapkandapatmemberiakankemudahan-kemudahandanjasa-jasaperbankankepadasemuaumatIslamdanpenduduk
di Indonesia yang beroperasi tanpa riba.62Hukum (agama) Islam dalam
kedudukannya sebagai salah
satusumberHukumNasionalmerupakanfaktorkemasyarakatanyangdapatmembentukhukum.Faktorinilahyangjikadigabungkandenganfaktor-faktorideal63dapatdijadikansebagaibahanbagipembentukundang-undanguntukmembentukperaturan-peraturan61BudiAgusRiswandi,
AspekHukumInternetBanking,Jakarta:PT.RajaGrafindoPersada, 2005,
hlm. 5.62EdyWibowo,UntungHendy,
MengapaMemilihBankSyariah?,Jakarta:GhaliaIndonesia, 2005, hlm.
10.63 Faktor-faktor ideal adalah pedoman-pedoman tetap tentang
keadilan yang universal
danharusditaatiolehpembentukundang-undangdidalammenjalankantugas-tugasnya.Faktoridealdapatberubah-ubahmenurutkeadaandankebutuhankonkretmasyarakat.KarenaitudapatdipahamijikapengaturanperbankannonbungamenjadisuatukemestiandalamhukumpositifIndonesia.34hukum.Sebaliknya,hukum
akanmenghadapibahaya
kehancuranjikahukumhanyamengandungnilai-nilaiteoritissajatetapitidaksesuaidengankeyakinanagamadantatasusilayangdianutolehmasyarakat.64Topikpengembangannilai-nilaiIslamadalahdalamkehidupanmuamalahmasyarakatMuslimadalahtopikbesar,dankalaudibicarakansecarakeseluruhan,tentuakanmemerlukanwaktuyangrelatifpanjang,sertakomprehensifitaskompetensi.Walaupunsesungguhnya,banyakkaitandansekaligus
qias/analogdapatdibangundalamlintasbidangkajian(hukum,ekonomi,politik,budaya
dan lain
sebagainya).SetelahberdirinyaBankMuamalatIndonesia(BMI)yangberoperasi
mulai 1 Mei 1992 timbul peluang untuk mendirikan
bank-bankyangberprinsipsyariah.OperasionalBMIyangkurangmenjangkauunitusahamikro,kecildanmenengah,makamunculusahauntukmendirikanbankdanlembagakeuanganmikro,sepertiBPR
Syariah dan BMTyangbertujuan untukmengatasi permodalanusaha mikro,
kecil dan menengah berdasarkan syariat
Islam.65Disampingituditengah-tengahkehidupanmasyarakatyangserbakecukupanmunculkekhawatiranakantimbulnyapengikisan64
Dedi Sumardi, Sumber-Sumber Hukum Positif, Cet.III, Bandung:
Alumni, 1986, hlm. 9.65LembagaKeuanganSyariahyang memegang
peranyang sama adalahBPR
Syariah,untukmemenuhikebutuhankeuanganusahamikro,kecildanmenengah,tetapiBPRSdirancanguntukmemenuhikebutuhanmasyarakatdiwilayahkotaPropinsidanKabupaten.TetapidalamprakteknyaBMTdanBPRSbersainguntukmendapatkannasabahtidakdibatasiolehlingkupwilayahoperasimasing-masinglembaga.LihatHeriSudarsono,
BankdanLembagaKeuanganSyariah: Deskripsi dan Ilustrasi, Yogyakarta:
Ekonisia, 2003, hlm.
97.35akidah.PengikisanakidahtersebutbukanhanyadipengaruhidariaspeksyiarIslamtetapijugadipengaruhiolehlemahnyaekonomimasyarakat,sehinggakeberadaanLembagaKeuanganSyariahdiharapkanmampumengatasipermasalahaninimelaluipemenuhankebutuhan-kebutuhan
ekonomi masyarakat.Di lain pihak, beberapa masyarakat harus
menghadapi
rentenirataulintahdarat.Maraknyarentenirditengah-tengahmasyarakatmengakibatkanmasyarakatsemakinterjerumuspadamasalahekonomiyangtidakmenentu.Besarnyapengaruhrentenirterhadapperekonomianmasyarakattidaklain
karena tidakadanya unsur-unsuryangcukupakomodatif
dalammenyelesaikanmasalahyangdihadapiolehmasyarakat.Olehkarenaitu,LembagaKeuanganSyariahdiharapkanmampuberperanlebihaktifdalammemperbaikikondisiini.KehadiranLembagaKeuanganSyariah(LKS)diharapkanmampumenjadi
lembaga solidaritas sekaliguslembagaekonomi
bagirakyatkeciluntukbersaingdipasarbebas.LKSberupayamengkombinasikanunsur-unsuriman,taqwa,uang,materisecaraoptimumsehinggadiperolehhasilyangefisiendanproduktifdandengandemikianmembantuparaanggotanyauntukdapatbersaingsecara
efektif.362. Dasar Hukum Lembaga Keuangan
SyariahLembagakeuangandewasainimenjadiinstrumenpentingdihampirseluruhSistemekonomidunia.Bungayangtelahmenjadikewajaranbahkanmenjadicirikhasperekonomianmodern.Bungatelahmenjadidayatariktersendiribagimasyarakatekonomiuntukdinikmatidandimanfaatkandalamprosespengaturankeuangandankegiatan
bisnis.Lembagakeuangansebagailembagaperantara,didesainsedemikianrupauntukmengolahbungasupayadapatmerangsanginvestasi.Fenomenainitelahmenjadiciridanalatdarikehidupanbisnis
dan keuangan dalam rangka menggiatkan perdagangan, industridan
aktivitas ekonomi lainnya diseluruh
dunia.DiIndonesia,sebagainegarayangmayoritaspenduduknyaIslammakadiharapkanmunculnyalembagakeuanganyangIslamiyaitumengembangkanSistemLembagaKeuanganSyariahsecaralebihbaiklagi.Padadasarnya,LembagaKeuanganSyariahmerupakanSistemyangsesuaidenganajaranagamaIslamtentanglaranganribadan
gharar.GagasanekonomiIslamdimaksudkansebagai alternatif terhadap
ekonomi kapitalis dan sosialis yangbukansaja tidak sejalan dengan
ajaran Islam, tetapi juga gagal memecahkanproblem ekonomi untuk
dunia
ketiga.6666Berbicaratentanglembaga(maksudnyainstitution,bukaninstitute)danintrumenkeuanganmenurutpandanganIslamtentunyabukanlahmerupakanpersoalanyangsederhana.Selainlembaga-lembagayangtelahlazimdikenalditengah-tengahmasyarakatIslam,lembaga-lembagadaninstrumenkeuanganakanselalumengalamiperkembangan(baikkuantitasmaupun37SistemekonomiIslamdiharapkanmampumencegahterjadinyaketidakadilandalampenerimaandanpembagiansumber-sumber
materi agar dapat memberikan kepuasan pada semua manusiadan
memungkinkan mereka menjalankan kewajiban kepada Allah
danmasyarakat.ApabiladiperhatikantekshukumyangadadalamketentuansyariatIslam,akanditemukanbeberapalembagadaninstrumentkeuangan
yang secara garis besar dapat dikelompokan ke dalam:1. Kegiatan
nonbank2. Kegiatan perbankanYang termasuk dalam kategori nonbank di
antaranya:1. Lembaga Zakat2. Lembaga Ijarah3. Kafalah674. Salam5.
Rahn686. Akad7. Warits8. Qiradh69kualitasnya)sesuaidengan
tuntunanobjektif masyarakat. Perlujuga diketahui bahwa
kemunculansuatulembagadanintrumenkeuangan(yangbaru) pada
hakikatnyamerupakantuntunanobjektifyangberlandaskanpadaprinsipefisiensi,sebabdalamkehidupanperekonomian,manusiaakanselaluberupayauntuklebihefisien.LihatSuhrawardiK.Lubis,
HukumEkonomiIslam,Jakarta:Sinar Grafika Cet. III, 2004, hlm.
3367Al-kafalah
berartijaminanyangdiberikanolehpenanggungkepadapihaklainuntukmemenuhikewajibannyakepadapihakyangditanggung.Daripengertianini,
al-kafalah berartimengalihkan tanggung jawab seseorang yang dijamin
kepada orang lain yang menjamin.68Ar-rahn adalah
menahansalahsatuhartamilikpeminjam
barangyangditahanadalahbarang-barang yang memiliki nilai ekonomis
sesuai dengan standar yang ditetapkan.389. Syirkah, dan
lain-lain.Sedangkanyangdapatdikategorikankedalamperbankan(yang
berhubungan dengan persoalan perbankan), adalah:1. Wadiah702.
Al-Mudharabah713. Al-Musyarakah/Syirkah724. Al-Baiu Bithaman Ajil
dan
lain-lain.73Sekarangtimbulpersoalan,bagaimanapandanganhukumIslam
tentang lembaga dan instrument keuangan lainnya, yang
selamainitidakditemukanatautidakdiatursecara
limitatifdalamtekshukum?Untukmenjawabpersoalantersebutbukanlahpersoalanmudah.Sebabsebagaimanadikemukakandiatasbahwalahirnyalembaga-lembagadaninstrumentkeuanganmerupakantuntutanobyektif
masyarakat.69 Qirardh adalah pemberian harta kepada orang lain yang
dapat ditagih kembali. Dengankata lain al-qardh adalah pemberian
pinjaman tanpa mengharapkan imbalan tertentu70 Wadiah adalah
titipan murni dari satu pihak ke pihak yang lain baik individu
maupunbadanhukumyangharusdijagadandikembalikankapansajasipenitipkehendaki.LihatHeriSudarsono,
Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, Yogyakarta: Ekonisa, 2003, hlm.
65.71Al-Mudharabahyaituakadkerjasamausahaantaraduapihakdimanapihakpertama(shohibul
maal) menyediakan seluruh modal sedangkan pihak lainnya menjadi
pengelola.72 Al-Musyarakah atau bisa disebut dengan istilah syirkah
adalah kerjasama antara
keduabelahpihakataulebihuntuksuatuusahatertentudimanamasing-masingpihakmemberikankontribusidanadengankeuntungandanresikoakanditanggungbersamasesuaikesepakatan.PerbedaanyangesensialdariMudharabah
dan Musyarakah terletak
padabesarnyakontribusiatasmanajemendankeuanganatausalahsatudiantaraitu.DalamMudharabahmodalhanyaberasaldarisatupihaksedangkanMusyarakahmodalberasaldariduapihakataulebih.DanantaraMudharabahdanMusyarakahdalamliteraturfiqhberbentukperjanjiankepercayaan(uqudalamanah)yang
menuntuttingkatkejujuranyang
tinggidanmenjunjungkeadilan.Olehkarenanyamasing-masing pihak harus
menjaga kejujuran untuk menjaga
bersama.73Al-BaiuBisthamanAjiladalahjualbelibarangpadahargaasaldengantambahankeuntungan
yang disepakati antara pihak bank dan nasabah dan lazimnya
dilakukan secara
cicilan.39Apalagidizamansekarangini,seseorangtertarikuntukmempergunakansuatulembagadaninstrumentkeuangantentunyadidasarkankepadapertimbanganpraktis,ekonomis,danefisien.Sedangkanlembagadaninstrumentkeuanganyanglahirdanberkembangbelakanganinimenawarkanhaltersebut,baikyangberbentukLembagaKeuanganBukanBank(LKBB),LembagaPembiayaan,Asuransi,danLembagaKeuanganlainya(kesemuanyaini
berada di luar sistem moneter).74a. Dasar Hukum LKS Menurut
Ketentuan Hukum
IslamSetiaplembagakeuangansyariah,mempunyaifalsafahdasarmencari
keridhaan Allah untuk memperoleh kebajikan di dunia dan
diakhirat.Olehkarenaitu,setiapkegiatanlembagakeuanganyangdikhawatirkan
menyimpang dari tuntunan agama harus
dihindari.75Didalamal-Qurantidakmenyebutkanlembagakeuangansecaraeksplisit.Namunpenekanantentangkonseporganisasisebagaimanaorganisasikeuangantelahterdapatdalamal-Quran.Konsepdasarkerjasamamuamalahdenganberbagaicabang-cabangkegiatannya
mendapat perhatian yang cukup banyak dalam
al-Quran.DalamSistempolitikmisalnyadijumpaiistilahqoumuntukmenunjukkanadanyakelompoksosialyangberinteraksi
satudengan74 Suhrawardi K. Lubis, Op.Cit, hlm. 34.75 Suhrawardi K.
Lubis, Ibid, hlm.
35.40yanglain.KonseptentangSistemorganisasitersebut,jugadijumpaidalam
organisasi modern.76Pedoman lembaga keuangan syariah dalam
beroperasi
adalahal-Quransuratal-Baqarahayat275tentangSistemmenjauhkandiridari
unsur riba dan menerapkan Sistem bagi hasil dan perdagangan. `=` -
, ` ,, . .,` ,,. ,,` , ., ' , , ` - ' ,,,`, ` _` ,`, `,` ,`' , : `
. =`,` ,,` , `,- ,_` , )... , : : (Artinya:
Orang-orangyangmakan(mengambil)ribatidakdapatberdiri
melainkansepertiberdirinyaorangyangkemasukansetanlantaran(tekanan)penyakitgila.Keadaanmerekayangdemikianitu,adalahdisebabkanmerekaberkata(berpendapat),
sesungguhnya jual beli itu sama dengan
riba,padahalAllahtelahmenghalalkanjualbelidanmengharamkan riba(QS.
Al-Baqarah:
275).77Dalamberjualbeliadahal-halyangmenghendakihalalnya,sedangdalam
ribaterdapatmafsadatyangmenghendakiharamnya.78Padaribaberartimemberiuangataupunbarangdanmengambilkembalipadawaktuyangditentukandenganberlipatganda.Makatambahandaripokokyangdiambildariyangberhutang,tidakadaimbalannnya,baikberupabendamaupunberupausaha.Tidakpuladiambildengandasarkeridhaansipembayar.Danmakinbertambah76Ibid.77
Departemen Agama Republik Indonesia, AL-Quran dan Terjemahnya,
Jakarta: DepagRI, 1997, hlm. 6378 Teuku Hasbi ash-Shiddieqy dalam
An-Nur memberikan tafsiran terhadap ayat tersebut:Tuhan
mengharamkanriba
adalahkarenatakadapadanyapertukarandantambahanpembayaran,bukankarenatimbangan,hanyasemata-matakarenapenundaanwaktu.LihatTeukuHasbiash-Shiddieqy,
Tafsir al-Quranul Madjied An-Nur, Jakarta: Bulan Bintang, 1965,
hlm.
68.41lamawaktunyamakinbanyakpulapembayarannanti.Karenaitu,mengambil
tambahan yang tidak diridhai itu adalah
riba.79SyaikhMuhammadRasyidRidhadalamtafsiral-Manarmengungkapkan,Tidaktermasukriba,jikaseseorangyangmemberikankepadaoranglainharta(uang)untukdiinvestasikansambilmenetapkanbaginyadarihasilusahatersebutkadar.Karenatransaksiinimenguntungkanbagipengeloladanbagipemilikharta,sedangkanribayangdiharamkanmerugikansalahsatupihaktanpasatudosa(sebab)kecualiketerpaksaannya,sertamenguntungkanpihaklaintanpausahakecualipenganiayaandankelobaan.Dengandemikian,tidakmungkinketetapanhukumnyamenjadisamadalampandangan
keadilan Tuhan dan tidak pula kemudian dalam pandanganseorang yang
berakal atau berlaku adil.80b.
DasarHukumLKSMenurutKetentuanHukumPositifdiIndonesiaLembaga
keuangan di Indonesia dapat dikategorikan ke
dalamduakelompok,yaituformaldaninformal.Lembagayangbersifatformaladayangberbentukbankdanadayangberbentuknonbank.Sedangkanlembagakeuanganbersifatinformalbiasanyaberbentuklembagaswadaya,
BaitulMalwatTamwil(BMT),sertaberbagai79Ibid, hlm.
69.80MuhammadRasyidRidha, Tafsiral-Manar,
Mesir:Daral-Manar,1376H,JilidIII,hlm.
113-114.42institusiyangpengelolaannyaditanganisecaralangsungolehmasyarakat.81Perkembanganindustriperbankandankeuangansyariahdalamsatudasawarsabelakanganinimengalamikemajuanyangsangatpesat,sepertiperbankansyariah,asuransisyariah,pasarmodalsyariah,
reksadana syariah, obligasi syariah, pegadaian syariah,
BMT.Demikianpuladisektorriil,sepertiHotelSyariah,MultiLevelMarketing
Syariah,
dsb.PerkembanganperbankanmenurutdataBankIndonesiamengalamikemajuanyangspektakuler.Jikasebelumtahun1999,jumlahbanksyariahsangatterbatasdi
manahanyaadasebuahbanksyariah,yaituBankMuamalatIndonesiadenganbeberapakantorcabang,kiniada21banksyariahdenganjumlahpelayanankantorbanksyariah
sebanyak 611(data Mei 2006). Demikian
pulalembagaasuransisyariahperkembangannyadiIndonesiamerupakanyangpalingcepatdidunia.HanyaIndonesiasatu-satunyanegarayangmemiliki
34 lembaga asuransi syariah, sedangkan Malaysia cuma
ada4lembagaasuransisyariah.DanhanyaIndonesiayangmemiliki3lembagareasuransisyariah.Dinegaramanapunbiasanyahanyaadasatulembagareasuransi
syariah.Jumlah LembagaKeuangan Syariah81MajalahHimmah,
MembangunInstitusidanKomunitasEkonomiIslam, EdisiX/Rajab 1425 H,
hlm.
1443jugatelahmelebihidari3.800buahyangtersebardiseluruhIndonesia.82BerdasarkanhasilkajianTimBEINEWS(2004)menunjukkanbahwaadalimafaktoryangmemicuperkembanganperbankansyariahdiIndonesia,sekaligusmenjadipembedaantaraperbankansyariah
dan perbankan konvensional,83 yaitu:1.
Marketyangdianggapluasternyatabelumdigarapsecaramaksimal(apalagi,banksyariahtidakhanyadikhususkanuntukorangmuslimkarenadisejumlahbankterdapatnasabahnonmuslim).2.
SistembagihasilterbuktilebihmenguntungkandibandingkandenganSistembungayangdianutbankkonvensional(reviewpadawaktu
krisis ekonomi-moneter).3. Reeturn yang diberikan kepada nasabah
pemilik dana bank
syariahlebihbesardaripadabungadepositobankkonvesional(ditambahlagibelakanganini,sukubungaSertifikatBankIndonesia(SBI)terus
mengalami penurunan, sehingga suku bunga menurun.4. Bank syariah
tidak memberikan pinjaman dalam bentuk uang tunai,tetapi
bekerjasamaatasdasarkemitraan,sepertiprinsipbagihasil(mudharabah),prinsippenyertaanmodal(musyarakah),prinsipjual
beli (murabahah) dan prisip sewa (ijarah),82HeriSudarsono, Bank
danLembaga Keuangan Syariah,Yogyakarta: Ekonosia,2004,hlm. 6783
http://putracenter.net/2009/02/26/sekilas-dengan-lembaga-keuangan-syariah/445.
Prinsiplababagibanksyariahbukansatu-satunyatujuankarenabanksyariahmengupayakanbagaimanamemanfaatkansumberdanayangadauntukmembangunkesejahteraanmasyarakat(lagipula,
bank syariah bekerja di bawah pengawasan Dewan
PengawasSyariah.MenurutBoesono(2007),paling tidak ada tiga prinsip
dalamoperasionalbanksyariahyangberbedadenganbankkonvensional,terutamadalampelayananterhadapnasabah,yangharusdijagaolehpara
bankir, yaitu:841.
PrinsipKeadilan,yakniimbalanatasdasarbagihasildanmarginkeuntunganditetapkanataskesepakatanbersamaantarabankdannasabah.2.
Prinsip Kesetaraan, yakni nasabah penyimpan dana, pengguna
danadanbankmemilikihak,kewajiban,bebanterhadapresikodankeuntungan
yang berimbang.3.
PrinsipKetenteraman,bahwaprodukbanksyariahmengikutiprinsipdankaidahmuamalahIslam(bebasribadanmenerapkanzakat
harta).Akantetapitidaksedikitlembagakeuanganyangberbasissyariah,
akan tetapi pada prktek pelaksanaanya tidak ubahnya denganlembaga
keuangan konvensional,kita semuaberharap
bahwamereka84Ibid.45benar-benarmenerapkansistemsyariahsehinggatidaksalingmerugikan
satu sama lain. Demi kemajuan sektor keaungan Indonesia.B. Respon
Dan Persepsi1.
ResponResponadalahreaksidarisesuatuyangterjadi.85Dalamduniakomunikasikataresponselaludirangkaikandenganstimulus.Adanyarespon
didahului dengan adanya stimulus. Namun, penggunaan stimulus
(S)respon(R)yangmutakhirmengakuiadanyaintervensiorganismeantarastimulus
dan respon, sehingga dipakai istilah S-O-R. Karena
itu,penjelasanS-Rmengandungkarakteristikurutan
input-throughput-output(masukan-dalaman-keluaran).Sifathubunganantarastimulusdan
responinimenjelaskanvariabelstimulusmemberikanpengaruhterhadapvariabelrespon,dankemudianvariabel
respon memberikan reaksi terhadap stimulus
tersebut.86Dariteoridiatas,dapatditarikkesimpulanbahwaresponadalahakibatyangmenyertaiadanyastimulus,yangberupaperbuatanatautindakanyangdapatdiamatisecaralangsung.SedangkankataresponmenurutKamusBesarBahasaIndonesiaberartitanggapan,reaksiataujawaban.Hasildaripadaresponiniberuparesponsifatautidakresponsif.Responsif
sendiri bermakna reaksi (tidak masa
bodoh).8785Bisajugaberartijawabanataureaksibalik.LihatM.Ridwandkk,
KamusIlmiahPopuler, Jakarta: Pustaka Indonesia, 2004, hlm.
566.86M.BurhanBungin,
MetodologiPenelitianKuantitatif:Komunikasi,Ekonomi,danKebijakan
Publik Serta Ilmu-ilmu Sosial Lainnya, Jakarta: Kencana, 2005, hlm.
69-7087DepartemenPendidikandanKebudayaan,
KamusBesarBahasaIndonesia, Jakarta:Balai Pustaka, 1990, hlm.
7446Hadirnya Lembaga Keuangan Syariah yang merupakan badan
usahayang kekayaan utamanyaberbentuk asetkeuangan,memberikan
kreditdanmenanamkandananyadalamsuratberharga88merupakansebuahideyangdimunculkanditengah-tengahmasyarakat.KeberadaanSistemLembagaKeuanganSyariahinimelengkapikeberadaanSistemlembagakeuangankonvensional
dan perbankan konvensionalyang sudahmelekatdi
kalanganmasyarakat.Suatu hal yang perlu diperhatikan di sini adalah
apakah
keberadaanLembagaKeuanganSyariahdenganSistembagihasilnyainimampumerubahsikapperilakumasyarakatuntukmenerimaide-idebaruyangditawarkan
oleh Lembaga Keuangan Syariah tersebut.
LembagaKeuanganSyariahyangSistemoperasionalnyamenggunakansistembagihasil(profitandlosssharing)bisadikatakansebagaisuatustimulusyangbisamenyebabkanadanyaberbagaimacampersepsitentangsistemoperasionalLembagaKeuanganSyariahyangkemudian
akan menimbulkan respon dari
masyarakat.Mengingathalitu,makaakanmenjadisangatmenarikuntukmelakukansebuahpenelitiantentangresponmasyarakatdiKecamatanKaliwungutentangkeberadaandanSistemoperasionalpadaLembagaKeuanganSyariahyangada.Tidakhanyamencariketeranganbagaimana88Disampingitu,lembagakeuanganjugamenawarkanberbagaijasakeuanganantaralain
menawarkanberbagaijenis skematabungan,proteksiasuransi, program
pension,penyediaansistem pembayaran dan mekanisme transfer dana,
investasi, pembiyaan dll yang berdasarkan padaprinsip-prinsip
syariah dan tidak menyalahi Dewan Syariah Nasional. Lembaga
Keuangan
Syariahjugamerupakanbagiandarisistemkeuangandalamekonomimodernyang
melayani masyarakatpemakai jasa-jasa
keuangan.47pandanganseseorangterhadapSistemoperasionalLembagaKeuanganSyariahtetapilebihjauhlagimengungkapkantentangsejauhmanamasyarakatmeresponadanyaLembagaKeuanganSyariahdenganSistembagihasilyangdapatditunjukkandenganmemberikanreaksiberupadukungan
terhadap Lembaga Keuangan Syariah.2.
PersepsiPersepsiadalahprosespemberianmaknaterhadapsensasi.89Sedangkan
sensasi sendiri merupakan suatu stimulusyang dapatditangkapoleh
alat indera manusia. Oleh sebab itu sifat dari persepsi sangat
subyektif,sangatdipengaruhiolehsiapapemberimakna.Meskisensasiwujudnyasamapersis,makabisajadipersepsiyangmunculdikalanganpenerimasensasi
sangat
beragam.Definisipersepsimenurutensiklopediadalahprosesmentalyangmenghasilkan
bayangan pada diri individu, sehingga dapat mengenal
obyekdenganjalanasosiasidengansuatuingatantertentu,baikyanginderapendengar,perabaataulainnyayangpadaakhirnyabayanganitudapatdisadarinya.90
Dari pengertian ini dapat dikatakan bahwa persepsi itu adalahgejala
kejiwaan yang ada dalam kelompok atau individu.Persepsi individu
banyak dipengaruhi oleh berbagai faktor
termasukdidalamnyaadalahlingkungan,karenalingkunganitulahyangakanmembentukkepribadian,polapikir,carapandangataupolaorientasi89AmeliaRahmi,
PersepsiGuru TentangIklimSekolah: Motivasi Kerjadan KreatifitasGuru
SD Islam Nasima Semarang, dalam Jurnal Penelitian Walisongo, Vol
XII, 2000, hlm. 490 Hamid Widodo, Persepsi Mahasiswa IAIN Walisongo
Terhadap Piagam Jakarta,
hlm.348individuterhadapkelompokataudidalamsuatukelompok.Persepsiindividuakanmampumenciptakansuatupersepsimasyarakatmengingatbahwamasyarakatterdiridaribanyakindividuyangjugamerupakananggota
masyarakat.Menurut
OxfordAdvancedLearnesDictionaryofCurrentEnglish,persepsiadalahprosesdimanakitamenjadibagiandariperubahan-perubahan(denganmemandangdangejala-gejala,tindakanataukekuatanpersepsi).91Menurutsarjanayanglainpersepsiseseorangmerupakansuatuprosesyangaktifdimanayangmemegangperananbukanhanyastimulusyangmengenalnya,tetapijugaiasebagaikeseluruhandenganpengalamannya,
motivasinya dan sikap stimulus
tersebut.92AdapunmenurutKartiniKartono,persepsiadalahmengalamisesuatudanmerasakansesuatutanpamengadakanpemusatanantaradirisendiri
sebagai subyek dengan obyek yang
dihayatinya.93Dariuraiandiatasmakadapatdiambilkesimpulanbahwaunsur-unsur
pokok persepsi adalah sebagai berikut:a. Persepsi merupakan
persepsi mental.b.
Persepsimerupakanbayangandalamdiriindividuyangberlanjutpadapengertian
obyek.c. Persepsi merupakan wujud dari keseluruhan diri.d. Persepsi
merupakan keterkaitan antara subyek dengan obyek.91Ibid.92
Ibid.hlm. 493 Kartini Kartono, Psikologi Umum, Bandung: Penerbit
Alumni, 1984, hlm. 5749C. Kerangka Pemikiran TeoritisRESPON
MASYARAKAT MUSLIM TENTANG LEMBAGAKEUANGAN SYARIAH(Studi Kasus
Respon Kyai Dan Masyarakat Pada Lembaga Keuangan SyariahDi Kec.
Kaliwungu Kabupaten
Kendal)---------------------------------------------------------Sumber:
dikembangkan dari penelitian Potensi, Preferensi dan
PerilakuMasyarakat Terhadap Bank Syariah di Wilayah J awa Tengah
dan DI Y tahun2000 untuk penelitian ini.94Keterangan:Dari gambar
tersebut dapat dijelaskan tentang alur pemikiran teoritispenelitian
tentang Respon Masyarakat Muslim Tentang Lembaga KeuanganSyariah di
Kecamatan Kaliwungu Kabupaten Kendal.94 Ringkasan Eksekutif
Kerjasama Bank Indonesia Dengan UNDIP, Potensi dan
PerilakuMasyarakat Terhadap Bank Syariah di Wilayah Jawa Tengah dan
DIY, Semarang: PuslitKajianPembangunan Lemlit UNDIP, 2000, hlm.
4POTENSI1. Jenis Kelamin2. Umur3. PendidikanPERSEPSI1.
HukumBungaBankKonvensional2. PengetahuanTentang LKS3.
PengetahuanTentangSistemOperasional
LKSRESPONSIKAP50Potensimasyarakatataukarakteristikrespondenterdiridarijeniskelamin,
umur, pendidikan. Respon masyarakat tentang Lembaga
KeuanganSyariah,terdiridari:persepsimasyarakatterhadaphukumbungabankkonvensional,pengetahuanmasyarakattentangLembagaKeuanganSyariah,pengetahuanmasyarakattentangSistemoperasionalLembagaKeuangan
Syariah.Dari persepsi-persepsi di atas
kemudianmunculresponmasyarakattentangkeberadaanLembagaKeuanganSyariahdiKecamatanKaliwunguKabupatenKendaldanterhadapprinsipbagihasilyangditerapkanpadaSistemoperasionalLembagaKeuanganSyariah,respontersebutakhirnyamelahirkansikapmasyarakatterhadapLembagaKeuanganSyariahuntukmenggunakanatautidakmenggunakanjasaatauprodukLembagaKeuangan
Syariah.95D.
Macam-macamLembagaKeuanganSyariahDiKecamatanKaliwunguKabupaten
KendalAdapunlembaga-lembagayangpenulistelitidiKecamatanKaliwungu
Kabupaten Kendal adalah1. Baitut Tamwil Binama, Jl. Raya No 211
Kaliwungu Kendal.2. Koperasi Arofah, Jl. KH. Asyari No. 21
Kaliwungu Kendal.3. KJKS (Koperasi Jasa Keuangan Syariah) Kospin
Tawakal, Jl. Raya BaratDesa Karang Tengah Kaliwungu
Kendal.95DarisinilahpenulismencobamemaparkansegalakondisiyangberhubungandenganLembaga
Keuangan Syariah yang penulis teliti di kecamatan Kaliwungu
kabupaten Kendal dengantidak mengesampingkan data-data yang
valid.514.
KJKSBTM(BaitutTamwilMuhammadiyah)KALIWUNGU,Jl.RayaSarirejo
Kaliwungu Kendal.1. Baitul Tamwil
BinamaBaitutTamwil(BT)pernahpopulerlewatBTTeksonadiBandungdanBTRidhoGustidiJakarta.Keduanyakinitidakadalagi.Setelahitu,walaupundenganbentukyangberbedanamunmemilikipersamaandalamtatakerjanyapadabulanAgustus1991berdirisebuahBankPerkreditanRakyatSyariah(BPRS)diBandung.KelahirannyaterusdiikutidenganberoperasinyaBankMuamalat
Indonesia (BMI) pada bulan Juni 1992.BT yang menyusul kemudian
adalah BT Bina Niaga Utama(Binama) di Semarang pada tahun 1993.96
Dilihat dari fungsinya,
BTsamadenganBankMuamalatIndonesiaatauBPRSyaitusebagaiLembagaKeuanganSyariah.Yangmembedakanhanyaskaladanstatuskelembagaannya.BilaBMIuntukpengusahaatas,BPRSuntuk
menengah ke bawah,maka BT untuk pengusaha bawah sekali(grass root).
Ibaratnya, BMI adalah super market, BPRS adalah minimarket, maka BT
adalah warung-warung.Adapun BaitutTamwil BinamaKaliwungu yang
terletak
diJl.RayaKaliwunguNo.21197inimerupakancabangdariBT96SampaisaatiniBTBinamamasihbertahandenganassetlebihdari25
milyarrupiah.Lihat di
http://binamasemarang.com.97Namunsejaktanggal17Mei2010BTBinamaKaliwunguresmimenempatikantorbaru
yaitu di Komplek Ruko Baru A8 Jl. KH. Asyari
Kaliwungu.52BinamaSemarang.Mempunyaiproduktabungandansimpananberjangka.
Antara lain:1. TASAQUR (Tabungan Persiapan
Qurban)TASAQURyaitusimpanananggota(nasabah)yangdipersiapkanagarnantinyadapatdigunakanuntukpembelianhewan
qurban. Adapun ketentuannya sebagai berikut:a.
PakettabungankhususyangditujukanuntukkeperluanQurban.b.
SetoranawalminimalRp.25.000,-,SetoranselanjutnyaRp.5.000,-c.
Pengambilan tabungan hanya dapat dilakukan menjelang
harirayaQurban(dilakukansecaraperiodiksatutahunsekaliyaitu pada
bulan Dzulhijjah).d. Penyimpan perorangan/lembaga.2. TARBIYAHYaitu
Tabungan Arisan Berhadiah. Tabungan ini didasarkan
atasakadwadiahyadlamanahyakniakadantaraduapihakyangmenitipkandanamemberikanijinkepadapihakyangdititipidapat
memanfaatkan dana yang dititipkan. Adapun ketentuannyasebagai
berikut:a. Penyimpan perorangan/lembaga.b.
Mengisipermohonankeanggotaandanpembukaanrekeningsimpanan.53c.
Menyerahkan foto copy identitas diri (KTP/SIM).d.
HanyarekeningaktifyangberhakikutpadapembukaanTARBIYAH bulanan.e.
Setoran awal dan selanjutnya sesuai ketentuan.983. SISUKA (Simpanan
Sukarela Berjangka)Simpanan Sukarela Berjangka adalah simpanan
sejenis
tabungandepositoyangdapatdiambildalamjangkawaktutertentuyangtelahdisepakatipadasaatpembukaanrekening.DanjenissimpananinididasarkanpadaakadMudharabah.Adapunketentuannya
sebagai berikut:a. Minimal simpanan berjangka adalah Rp.
1.000.000,-b. Penyimpan perorangan/lembaga.c.
Mengisipermohonankeanggotaandanpembukaanrekeningsimpanan.d.
Menyerahkan foto copy identitas diri (KTP/SIM).994. SIRELA
(Simpanan Sukarela
Lancar)SIRELAmerupakansalahsatuprodukyangadadalamBTBinamaKaliwunguyangpelaksanaannyadidasarkan
padaakadmudharabah. Adapun ketentuannya sebagai berikut:a.
Penyimpan perorangan/lembaga.b.
SetoranawalminimalRp.25.000,-,SetoranselanjutnyaRp.2.000,-98
Berdasarkan brosur-brosur tentang BT Binama Kaliwungu tahun
2010.99Ibid.54c.
Mengisipermohonankeanggotaandanpembukaanrekeningsimpanan.d.
Menyerahkan foto copy identitas diri (KTP/SIM).1002. Koperasi
ArofahDalamrangkaikutmeningkatkankegiatanekonomimasyarakatdanjamaahhajiyangtergabungdalamKBIHarofahKaliwungumakadibentuklahsebuahlembagakeuanganyangdinamakan
Koperasi Arofah
Kaliwungu.Koperasiinimulaiberoperasisejaktanggal5Mei2007,bertempatdiJl.KH.AsyariNo.21KaliwunguKendal.Adapuntujuandaripendirianiniadalahmeningkatkankesejahteraananggotanya,menjalinsilaturrahimdiantaraanggotanya,danikutberpartisipasidalammeningkatkanperekonomianterutamadiwilayah
Jawa Tengah.Sedangkanbentuklayanankepadaanggotaditerapkanmelalui:a.
Pinjamanmodalyangdibagimenjadi2yaitupinjamanbulanandanpinjamanmusiman.Pinjamanbulananadalahpinjamanyangdiangsurtiapbulandengannilaiangsurandanbataswaktuyangtelahditentukansebelumnya.Sedangkanpinjamanmusimanadalah
pinjaman yang pokoknya dibayar sekaligus pada saat jatuhtempo.100
Berdasarkan brosur-brosur tentang BT Binama Kaliwungu tahun
2010.55b. Talangan Haji.c. Simpanan
AnggotaDisampingsimpananpokokdansimpananwajibyangmenjadisyaratmutlakmenjadianggotamakamasihadasimpananyangbersifatsukareladantidakmengikatyaitu:SimpananSukarelaAnggota,SimpananBerjangkaAnggota,danSimpananZiarahAnggota.1013.
KJKS Kospin
TawakalMempunyaivisimenjadimitrautamaumatdalammeningkatkan sumber
dayainsani.Kospin Tawakal bertempatdi Jl.Raya Barat Desa Karang
Tengah Kaliwungu Kendal dan
mempunyaikantorcabangsertaKelompokUsahaKJKS(KoperasiJasaKeuangan
Syariah) yang berada di Krobokan Semarang Barat. Mottoyang diusung
adalah Maju Bersama, Sejahtera Semua.102Produk-produk dari KJKS
Kospin Tawakal adalah:1. Simpanan Anggota yang meliputi Simpanan
Pokok dan SimpananWajib.2. Simpanan Sukarela103Simpanan Sukarela
dibagi menjadi 2 yakni:1)
SimpananMudharabahyaitusimpanandengantujuansebagaibentukinvestasisehinggaanggotakoperasi
akanmemperolehbagi hasil dari simpanan yang memenuhi syarat, nisbah
(porsi)101 Data diolah dari brosur-brosur Koperasi Arofah
Kaliwungu.102 Data diolah dari brosur-brosur KJKS Kospin Tawakal
Kaliwungu.103Ibid.56bagihasildisepakatiantarapihakanggotadenganpihakkoperasi.AdapunjenisnyaadalahTabunganHarianMudharobah,SimpananMudharobahPlus,SimpananBerjangka
Mudharabah dan Simpanan Berjangka MudharabahBerhadiah (Deposito
Berhadiah/ Si Berkah).2) Simpanan al-Wadiah yaitu simpanan dengan
akad titip dana
dikoperasitanpamendapatkanbagihasil.Adapunhakpengelolaanatasdanasimpanananggotamenjaditanggungjawabpihakkoperasisepenuhnya.Jenis-jenisnyaantaralain:Sihati(IdulFitri),SihatiQurban(SimpananQurban),SimpananJangkaPanjangdanSimpananZakat,InfaqDanSodaqoh
(ZIS).104Sedangkan pembiayaan dari Kospin Tawakal adalah1.
Pembiayaan
HarianYaitupembiayaandengancaraangsuranperhariselama100hari.
Akadnya adalah akad murobahah / bai bitsaman ajil.2. Pembiayaan
MingguanYaitu pembiayaan dengan cara angsuran per Minggu selama
20Minggu. Akadnya adalah akad murobahah / bai bitsaman ajil.3.
Pembiayaan
MusimanYaitupembiayaandengancaraangsuranperbulantapihanyamembayarbagihasil/marginsedangkanpokokpembiayaan104Ibid.57dibayarsekaliguspadaakhirperiodesesuaiakad.Akadnyaadalah
akad Mudharabah, Murobahah, Rahn, Ijaroh.4. Pembiayaan
BulananYaitupembiayaandengancaraangsuranperbulandenganmembayarbagihasil/margintitipanangsuranpokokpembiayaan.PembiayaaninikhususbagianggotayangmemilikiagunanBPKBatausertifikatRumah/Toko/SimpananBerjangka.AkadnyaadalahakadMudharabah,Murobahah,Rahn,
Ijaroh.Syarat-syarat pembiayaan KJKS Kospin Tawakal adalaha.
BeragamaIslam,FotoCopyKTPsuamiisteri,FotoCopyKK,Rekening asli
listrik/telpon/PAM (bulan terakhir).b. Foto Copy agunan seperti
BPKB atau sertifikat dan menyerahkanbarang jaminan pa