PRŮVODCE SPOŘENÍM NA PENZI PRO OBCHODNÍ SÍŤ SPOŘTE SI NA PENZI, ABY VÁS VE STÁŘÍ NEDOHNAL ŠVORC www.pfcp.cz infolinka 261 149 188
PRŮVODCE SPOŘENÍM NA PENZIPRO OBCHODNÍ SÍŤ
SPOŘTE SI NA PENZI, ABY VÁS VE STÁŘÍ NEDOHNAL ŠVORC
www.pfcp.cz infolinka 261 149 188
Státní důchod (I. pilíř)Pokryje jen základní potřeby a bude klesat
Penzijní spoření (III. pilíř)Pravidelné spoření s podporou státu
InvesticePodílové fondy a jiné cenné papíry
BydleníVlastní byt nebo dům
Ošetření rizikŽivotní pojištění
Jak se správně připravit na penzi? Nespoléhat pouze na státní důchod!
Pen
zijní systém
2
I. PILÍŘ
Peníze se vyberou a hned vyplatí.
Neznáte výši své budoucí penze.
Odvedená částka v případě úmrtí propadne.
Nemáte vliv na zhodnocení peněz.
Podmínky se mění skoro každý rok.
III. PILÍŘ
Víte, kolik máte naspořeno.
Získáváte státní příspěvky a daňové úlevy v celkové výši až 6 360 ročně.
Přispívat vám může i zaměstnavatel.
Vaše prostředky se zhodnocují.
Máte možnost vzít si předdůchod bez zkrácení státní penze.
Peníze se dědí.
Přerozděluje stát Moje peníze
Jak funguje penzijní systém v ČR?
Pen
zijn
í sys
tém
3
Státní rozpočet
200
1 000
Platba pojistného na sociální zabezpečení 28 %
Výplata dnešních důchodů
1
100
500
1 000
10
50
2 000
Já dnes Důchodci
Je nízký. Pokrývá pouze základní potřeby.
Způsob jeho výpočtu se může změnit.
Roste počet důchodců, rodí se méně dětí.
Nevíte, jak s 28 %, které odvádíte do I. pilíře, stát hospodaří.
V případě nedožití věku odchodu do státní penze si odvody do I. pilíře platíte zbytečně – po vaší smrti nikdo z vašich blízkých nic neobdrží.
I. pilíř – průběžný systém
Věk odchodu do důchodu
Důchodového věku se dožije přes 90 % žen a přes 80 % mužů. V důchodu pak v průměru stráví 18 let.
Věk odchodu do důchodu politici neustále mění. Poslední změna podmínek odchodu do penze proběhla na jaře 2017, kdy byl důchodový věk zastropován na úrovni 65 let. Lidé v produktivním věku nemají jistotu, kdy a jak se tato hranice v budoucnu posune.
Pen
zijní systém
4
Jak to funguje?
Státní rozpočet v budoucnuPlatba pojistného na
sociální zabezpečení 28 %
Penzijní spoření
Výplata mého důchodu ze III. pilíře
Výplata mého důchodu z I. pilíře
Já dnes
Moje penzijní spoření
Státní rozpočet dnes
Já v důchodu
1
100
500
101
20
Peníze vybrané na sociálním zabezpečení jsou ihned přerozdělovány současným důchodcům. Nejedná se tedy o spoření na důchod.
Důchodci
200
2 000
100
500
1 000
50
Výplata důchodců
I. pilíř
Vysoká míra solidarity.
Zákonem povinný.
Nízké důchody.
III. pilíř
Víte, kolik máte našetřeno.
Vysoká státní podpora.
Peníze lze bez problémů dědit.
III. pilíř – doplňkové penzijní spoření
Dem
ogra
fick
á fa
kta
5
Průměrná délka života se zvyšuje (od roku 1990 o 7 let na 79 let).
Rodí se méně dětí a klesá schopnost živit penzijní systém.
Peníze z tučných let se projedly.
Drtivou většinu příjmů důchodců tvoří penze od státu.
Věřte sami sobě a spořte si!
2000
pracující důchodci
2030
pracující důchodci
2015
pracující důchodci
Fakta
Dem
ografická fakta
6
muži ženy
Počet mužů Počet žen41 15482 308
Celkem: 10 538 275
82 30841 154
100
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
Zdroj: ČSÚ a CERGE-EI.
2015 2050
muži ženy
Počet mužů Počet žen41 15482 308
Celkem: 10 842 320
82 30841 154
100
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
Věková skladba obyvatelstva se dramaticky změní
produktivní věk
Průběžný pilíř není na tak zásadní změnu připraven.
Dem
ogra
fick
á fa
kta
7
Studie CERGE-EI: „Státní důchody čeká strmý propad.“
Rok Průměrný důchod Náhradový poměr *
2015 11 750 Kč 45 %
2050 6 500 Kč 27 %
* Zdroj: Studie CERGE-EI. (Při nulové bilanci systému.)
Odhad vývoje státního důchodu
Je dobré si uvědomit, že…
Pokud nechcete být o půlku chudší než současní důchodci, musíte si začít spořit.
2015 2050
III. pilíř
8
Do penze s milionem v kapse
Věk klientaDynamická strategie Vyvážená strategie Konzervativní strategie
částka měsíčně částka měsíčně částka měsíčně
8 let 112 Kč 299 Kč 630 Kč
30 let 440 Kč 780 Kč 1 420 Kč
40 let 1 010 Kč 1 560 Kč 2 350 Kč
50 let 2 950 Kč 3 670 Kč 4 570 Kč
V 65 letech chci mít 1 000 000 Kč.
Čím dříve spoření začne, tím méně se musí měsíčně ukládat!
Upozornění
Zobrazené výpočty jsou ilustrativní a vycházejí z předpokladu zhodnocení u dynamické strategie ve výši 7 %, vyvážené strategie 4,6 % a konzervativní strategie 2 %. Výnosy účastnických fondů PSČP v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti.
III.
pilí
ř
9
Souhrn výhod III. pilíře
Státní podporaaž 6 360 Kč ročně
Sjednání a změny zdarma
Spoří 70 % populace
Daňové úlevypro klienty i zaměstnavatele
Příspěvky od zaměstnavatele
Nízké poplatky omezené zákonem
Možnost dědit
Předdůchod bez krácení státní penze
Vše je velmi jednoduché
III. pilíř
10
Státní podpora – garantované peníze pro každého klienta
Výše státní podpory
Měsíční příspěvek
klienta v Kč
Měsíční státní
příspěvek v Kč
Roční sleva na dani z příjmů
v Kč
Celkové roční zvýhodnění
od státu v Kč
300 90 – 1 080
400 110 – 1 320
500 130 – 1 560
600 150 – 1 800
1 000 230 – 2 760
1 500 230 900 3 660
2 000 230 1 800 4 560
3 000 230 3 600 6 360
Výhody zaručené státem a platnými zákony ČR bez vlivu zhodnocování
Zhodnocení vkladů státní podporou v % p. a.
Výše měsíčního příspěvku klienta
Počet let spoření 300 Kč 500 Kč 1 000 Kč 2 000 Kč 3 000 Kč
5 let 11,8 10,2 9,0 7,5 7,0
10 let 6,0 5,2 4,6 3,8 3,5
15 let 4,0 3,4 3,0 2,5 2,3
20 let 3,0 2,6 2,3 1,9 1,8
25 let 2,4 2,1 1,8 1,5 1,4
30 let 2,0 1,7 1,5 1,3 1,2
Je dobré si uvědomit, že…
Kromě zhodnocení státní podporou je v dlouhodobém časovém horizontu možné navíc počítat s výkonností dle zvolené investiční strategie. Konzervativní strategie může přinést průměrnou roční výkonnost až 2 %, vyvážená strategie až 4,6 % a v případě dynamické je to až 7 %.
III.
pilí
ř
11
Vaše vklady chrání investiční brzda
Ochraňuje je před výkyvy na finančních trzích v průběhu spoření.
Začíná se uplatňovat od 36 let věku klienta postupným růstem podílu Vyváženého účastnického fondu a později i Spořicího účastnického fondu.
Doplňkové penzijní spoření
Dynamický účastnický fond
Vyvážený účastnický fond
Spořicí účastnický fond
Povinný konzervativní fond
Spořicí programy
Dynamický
Vyvážený
Konzervativní
Spořicí programy
fáze 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
věk klienta*
0 až 35 let
36 až 40 let
41 až 45 let
46 až 50 let
51 až (DV − 10)
(DV − 10) až (DV − 9)
(DV − 9) až (DV − 8)
(DV − 8) až (DV − 7)
(DV − 7) až (DV − 6)
(DV − 6) až (DV − 5)
(DV − 5) až DV
Dynamický spořicí program
100 % 100 % 100 %
20 %
80 %
40 %
60 %
60 %
40 %
80 %
20 %
20 %
80 %
40 %
60 %
60 %
40 %
80 %
20 %
rozd
ělen
í inv
estic
mez
i fon
dy
* DV = důchodový věk klienta Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond
III. pilíř
12
Vyvážený spořicí program
100 %
60 %
40 %
70 %
30 %
80 %
20 %
90 %
10 %
50 %
50 %
70 %
30 %
90 %
10 %
50 %
50 %
30 %
70 %
100 %
rozd
ělen
í inv
estic
mez
i fon
dy
fáze 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
věk klienta*
0 až 35 let
36 až 40 let
41 až 45 let
46 až 50 let
51 až (DV − 10)
(DV − 10) až (DV − 9)
(DV − 9) až (DV − 8)
(DV − 8) až (DV − 7)
(DV − 7) až (DV − 6)
(DV − 6) až (DV − 5)
(DV − 5) až DV
Konzervativní spořicí program
100 % 100 %
10 %
90 %
20 %
80 %
30 %
70 %
40 %
60 %
60 %
40 %
80 %
20 %
90 %
10 %
100 %
50 %
50 %
rozd
ělen
í inv
estic
mez
i fon
dy
* DV = důchodový věk klienta Dynamický účastnický fond Vyvážený účastnický fond Spořicí účastnický fond
Kolik spořit na penzi? Ideálně 5–10 % z platu
III.
pilí
ř
13
Upozornění
Zobrazené výpočty mají pouze informativní charakter. Výnosy účastnických fondů PSČP v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. Budoucí výnosy budou vždy závislé na vývoji kapitálových trhů. Vlivem různých rizik spojených s investováním na kapitálových trzích může hodnota investice v čase kolísat.
Očekávaný výnos od 8 let, 2009 od 20 let, 1997 od 30 let, 1987 od 40 let, 1977 od 50 let, 1967
4,6 % 1 005 347 Kč 536 226 Kč 301 208 Kč 152 715 Kč 58 892 Kč
300 Kč měsíčně
Očekávaný výnos od 8 let, 2009 od 20 let, 1997 od 30 let, 1987 od 40 let, 1977 od 50 let, 1967
4,6 % 3 170 710 Kč 1 691 173 Kč 949 965 Kč 481 640 Kč 185 735 Kč
1 000 Kč měsíčně
Očekávaný výnos od 8 let, 2009 od 20 let, 1997 od 30 let, 1987 od 40 let, 1977 od 50 let, 1967
4,6 % 8 326 336 Kč 4 441 049 Kč 2 494 623 Kč 1 264 796 Kč 487 743 Kč
3 000 Kč měsíčně
III. pilíř
14
Proč sjednávat penzijko i dětem?
HLAVNÍ ARGUMENTY
Vysoký státní příspěvek Za dobu spoření může být až 166 tisíc. Již při spoření 300 Kč je státní
příspěvek 90 Kč.
Odpovědný vstup do života Dítě v dospělosti nebude řešit, kdy a jak
začít spořit, ale pouze kolik si má vkládat.
Minimální poplatky Ve srovnání například s podílovými
fondy jsou poplatky u spoření na penzi poloviční.
DOPLŇUJÍCÍ ARGUMENTY
Finanční náskok Čím dříve spoření začne, tím méně se musí
vkládat.
Spořit mohou prarodiče Stačí plná moc jednoho z rodičů.
Adresnost Zejména prarodiče ocení skutečnost, že k penězům mají přístup při dovršení plnoletosti pouze děti.
Částečné odbytné V 18 letech si klient může vybrat třetinu
hodnoty vkladů.
Dětské penzijko ve světě je běžné
Dět
ské
pen
zijk
o
15
Spořit dětem na penzi již od kolébky není nic neobvyklého, v některých vyspělých zemích (například ve Velké Británii) má tato forma spoření dlouholetou tradici.
Dětské p
enzijko
16
5 Kdy bude mít dítě naspořené prostředky k dispozici?V 18 letech částečným odbytným, kdy si může vybrat 1/3 hodnoty příspěvků klienta, smlouva se zbývajícími úsporami pokračuje.Odbytným, kdy si může vybrat veškeré své úspory, přičemž státní příspěvky se vrátí ministerstvu financí a smlouva zanikne. Pokud je v době předčasného ukončení klient mladší 18 let, je potřeba souhlas opatrovnického soudu.V 60 letech formou jednorázového vyrovnání nebo pravidelné penze. Tento způsob ukončení znamená mj. získání státních příspěvků, a u pravidelné penze navíc daňovou úlevu.
6 Jaké jsou podmínky pro výběr částečným odbytným?Existují tři zákonné podmínky, které musí klient splnit současně. Výběr částečným odbytným lze provést pouze během 18. ruku věku. Doba trvání spoření musí být minimálně 120 kalendářních měsíců. V posledních 24 měsících nesměl proběhnout převod z jiné penzijní společnosti.
6 Je garantováno, že o vložené prostředky nemůžu přijít?U doplňkového penzijního spoření už sice neplatí garance kladné nuly, ale pokud si klient dlouhodobě spoří v některém ze tří spořicích programů, je riziko ztráty zanedbatelné. Všechny naše spořicí programy v sobě již obsahují zvláštní investiční brzdu.
7 Mohu jako rodič uplatnit na dětské penzijko daňovou úlevu?NE. Daňovou úlevu může využít pouze ten, na koho je smlouva napsaná, nikoliv ten, kdo platí příspěvky.
Nejčastější otázky a odpovědi k dětskému penzijku
Pře
vod
y sp
ořen
í
Nechte klienty více vydělávat!
17
* Výpočet je ilustrativní a vychází z předpokladu zhodnocení ve výši 1 % p. a. se smlouvou o penzijním připojištění a zhodnocení 4,6 % p. a. s novou smlouvou při sjednání vyvážené investiční strategie. Očekávané zhodnocení však není zárukou budoucích výnosů.
Projekce vychází ze zhodnocení TF = 1 % p. a. vs. ÚF = 4,6 % p. a.
Převodem původního spoření na nové získají až půl milionu.
Standa zvolil „jistotu“ v TF
Standa a Pepa:Věk: 40 let
Stav konta v TF: 100 000 KčMěsíční příspěvek: 1 000 Kč
Odchod do penze: 65 let
Rozdíl v 65 letech = 460 807 Kč
Pepa přešel z TF do DÚF
Standa Pepa
547 238 Kč *
1 008 045 Kč*
Standa zůstal v TF
Pepa přešel do nového
Převod
y spořen
í
18
Nejčastější otázky a odpovědi k převodům
5 Pro koho je převod ze starých podmínek na novou smlouvu vhodný? Zvážit by jej měli především mladší klienti, kteří mají spořicí horizont delší než deset let. Výnosy v transformovaných fondech budou minimálně po několik následujících let výrazně nižší, než mohou být výnosy dosahované s novými typy smluv. Důvodem je rozdílná investiční politika. Tzv. garance kladné nuly vede penzijní společnosti u starých typů smluv k extrémně konzervativní investiční politice.
6 Mohu v transformovaném fondu měnit investiční strategii a vydělat tak více?Ne. Měnit investiční strategii lze pouze u nových smluv.
6 Plynou z převodu kromě možnosti vyššího výnosu nějaké další výhody?Převodem z transformovaného do účastnických fondů klient získává nárok na tzv. předdůchod. Vklady si tak při splnění podmínek může postupně vybírat již 5 let před odchodem do starobního důchodu, aniž by se krátil nárok na státní důchod.
7 Převodem na novou smlouvu ale ztratím nárok na výsluhovou penzi…Je třeba zvážit, co je pro vás důležitější. Zda je to možnost vyššího výnosu v účastnických fondech, nebo možnost vybrat si polovinu vkladů po 15 letech spoření, ovšem za cenu výnosů odpovídající konzervativní strategii transformovaného fondu. Mějte na paměti, že penzijní spoření je dlouhodobý produkt a klient by v něm měl peníze držet až do doby odchodu do důchodu.
Balancovaný převod chrání vklady při převodu na novou smlouvu
Pře
vod
y sp
ořen
í
19
Nové spořeníPůvodní spoření
Balancovaný převod je unikátní služba, kdy se prostředky naspořené v TF převedou do Spořicího účastnického fondu, kde se postupně rozpouštějí do zvolené strategie spoření.
Transformovaný fond
STRATEGIE SPOŘENÍ, kterou si klient zvolil při sjednání smlouvy
Např. Dynamický spořicí program
100 %
(3 roky)
Nové příspěvky klienta
SPOŘICÍ účastnický fond
Všechny úspory ze staré smlouvy
Kom
binace spoření
20
Kombinujte penzijko s podílovými fondy
Penzijní spoření se státním příspěvkem lze doplnit o investice do podílových fondů.V produktivním věku není problém spořit do dvou (či více) produktů. Zajímavou kombinaci pro mladší klienty představují penzijní spoření a podílové fondy. Pokud klient do obou vkládá peníze od raného věku, může po dosažení 45. narozenin naspořené prostředky v podílových fondech pravidelně převádět do penzijního spoření. Bez nutnosti dalších vkladů tak může čerpat státní podporu v plné výši.
MA
JETE
K K
LIEN
TA, Z
HO
DN
OCE
NÍ,
ST
ÁTN
Í PŘÍ
SPĚV
KY,
DA
ŇO
VÉ
ÚLE
VY
Penzijní složka (PSČP) možnost řádného výběru až v důchodovém věku
Investiční složka (podílový fond) možnost výběru v průběhu investování
KLIENT POSÍLÁ PLATBU
VĚK
K
LIEN
TA
Důchodový věk30 40 45 6518
PODÍLOVÝ FOND
PENZE
ZBYTEK
KLI
ENT
CELK
EM
VÝBĚR
KLIENT NIC NEPLATÍ PLATÍ SE Z POD. FONDU
7001 400
600
3 000
VK
LAD
K
LIEN
TA
O n
ás
21
Proč spořit u PSČP?
Důvěryhodnost
Jsme největší penzijní společnost spravovaná nejstarší pojišťovnou v České republice. Důvěřuje nám přes milion klientů a nejvíce zaměstnavatelů.
Stabilní zhodnocení
Naše zhodnocení dlouhodobě patří mezi TOP 3 na trhu.
Vynikající služby
Přístup k účtu přes internet je samozřejmostí (www.klientskyportal.cz). Poskytujeme služby, které konkurence nenabízí (např. PSCP Info, Chytrá penze apod.).
Best Innovation Pension Fund A
war
d
CEE PENSION FUNDS
ED
K0
72
017
Mar
keti
ngov
ý m
ater
iál
Kontakt
Penzijní společnost České pojišťovnyNa Pankráci 1720 / 123, Nusle, 140 21 Praha 4telefon: 261 149 188, e-mail: [email protected]
internet: www.pfcp.cz
Praktické odkazy
www.pfcp.cz
Materiály ke stažení
Kalkulačky (DPS, konverze)