7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 1/26
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 2/26
Tema proiectului :
SISTEMUL ACORDARII CREDITELOR
IN CADRUL UNEI BANCI DE
COMERT EXTERIOR
Cuprins :
1. Definirea problemei
2. Prezentarea fluxului de activitate si a celui informal-decizional alsubsistemului de acordare si gestionare a creditelor1.1. Structura generala a sistemului2.1. Subsistemul de acordare si gestionare a creditelor3.1. Tipuri de credite acordate de banca4.1. Documente necesare pentru analizarea de catre banca a
oportunitatii acordarii unui credit
.1. !ndicatori de performanta financiara folositi pentru evaluarea siclasificarea creditelor
3. "egatura sistemului cu celelalte subsisteme
4. #naliza critica a situatiei existente
5. Solutia propusa1.1. Proiectul logic2.1. Proiectul fizic
6. #naliza cost-beneficiu
2
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 3/26
7. $ibliografie
.
Definirea prolemei
Sistemul bancar actual din %omania este intr-o continua dezvoltare si
transformare. Datorita complexitatii mereu crescande se inpune tot mai multintroducerea te&nicilor moderne moderne de calcul in acest sistem. !n acest
context introducera te&nicilor mai sus mentionate trebuie facuta avand in vedere
o abordare sistemica integratoare si nu o abordare unilaterala a problemei.#ceasta necesitate este data de caracterul dinamic al dezvoltarii si functionarii
sistemului' datorat impactului pe care acesta il are cu mediul din care face partesi anume mecanismul concurential al pietei.
#ceste considerente reprezinta punctul de plecare al acestui proiect careeste o solutie imbunatatita a vec&ii abordari informatice la o banca de comert
exterior.Proiectul va prezenta situatia existenta la banca' solutia propusa si
diferentele observate' rezultand o evidentiere a avanta(elor noii solutii'
evidentiere realizata prin analiza cost beneficiu.Pentru aceasta' utilizand metodele de abordare specifice analizei de sistem
se va realiza o urmarire logica a etapelor proiectarii sistemice. Se va prezentastructura generala pe departamente a bancii evidentiindu-se pozitia si importanta
sistemului acordarii creditelor' veriga principala a oricarui sistem bancar.
Proiectul cuprinde si o prezentare a principalelor categorii de crediteacordate de banca.
!n cadrul sistemului de creditare vom analiza doar subsistemul creditelor in
valuta si lei pentru investitii' productie si alte activitati economice' celelaltecategorii de credite fiind aspecte particulare ale problemei considerate' eleputand fi abordate usor cu modificari minime.
De asemenea' se va analiza fluxul activitatilor specifice acestui subsistem
in scopul evidentierii legaturilor informational-decizionale intre nivelele ierar&icecu prezentarea documentelor aferente )suportul material al legaturilor*.
Proiectul contine o prezentare a sistemului actual de creditare' degarantare' de urmarire a rambursarii creditelor' calculand si riscurile aferente
nerambursarii.!n acest sens se va dezvolta un nou pac&et de programe destinat +
1* clasificarii multicriteriale a cererilor de credite si acordarii acestora in
functie de resurse2* calculul dobanzilor si a sumelor de rambursat
3* prezentarea situatiilor creditelor atat pentru un anumit client cat si pertotal banca.
!n final' pentru demonstrarea eficacitatii noului sistem se va face o analizacomparativa cost-beneficiu.
!n concluzie' acest sistem poate fi o alternativa mai buna pentru sistemul
acordarii creditelor la banca studiata.
2.
!re"entarea flu#ului $e acti%itati informational&$eci"ionale $e
acor$are si 'estionare a cre$itelor
3
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 4/26
Pentru a se putea realiza o analiza si o reproiectare eficienta a modului deacordare a creditelor in cadrul bancii' trebuie sa se tina seama de pozitia si
importanta acestuia' si de legaturile informational-decizionale cu celelaltedepartamente.
()*) Structura 'enerala a sistemului
Sc&ema generala a structurii departamentale a bancii se poate urmari infigura 1* si 2*.
!RESEDINTE
P%!, !/P%/S/D!0T/
!/P%/S/D!0T/
!/P%/S/D!0T/
DIRECTIA
R ESURSE UMANE
!/P%/S/D!0T/
DIRECTIA
+URIDICA
DE!ARTAMENTUL
DE CONTROL
SECRETAR
,ENERAL
4
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 5/26
ig. 1+ Structura departamentala a bancii
!rese$intele are urmatoarele atributii+
- este si presedintele onsiliului de #dministratie al bancii
- conduce si coordoneaza intreaga activitate a bancii- reprezinta banca in relatiile cu terti si autoritatile statului
- coordoneaza directiile care realizeaza operatiuni ce privesc interesulgeneral al bancii )resurse umane' (uridica' control' secretariat general*
• Directia resurse umane – asigura anga(area si pregatirea personalului.
• Directia Juridica – avizeaza normele de lucru interne ale bancii pentru aasigura concordanta prevederilor acestora cu legislatia in vigoare da asistenta
(uridica de specialitate in derularea operatiunilor tuturor directiilor bancii sustineactiunile bancii introduse la instantele (udecatoresti pentru recuperarea
creantelor de la debitorii si alte actiuni (udecatoresti in care este implicata banca.
• Departamentul de Control – realizeaza controlul intern asupra gestiunii
bancii si ia masuri de recuperare a debitelor constatate' controleaza respectareanormelor interne de lucru de catre directiile operative ale bancii si unitatile
teritoriale ale bancii+ sucursale' filiale' agentii' puncte de lucru etc.• Secretariatul General – realizeaza lucrarile de secretariat la nivelul
intregii banci' relatiile cu mass-media' urmareste &otararile adoptate de onsiliul
de #dministratie a bancii' executa actiunile de protocol intern si extern la nivelulbancii.
SECRETARUL
,ENERAL AL
BANCII
-ICE!RESEDINTE
.!RIM
-ICE!RESEDINTE
-ICE!RESEDINT
E
*
-ICE!RESEDINT
E
(
5
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 6/26
omitetul deadministrare a
activelor sipasivelor
Directiatrezorerie
Departamentularbitra( si
supraveg&ereapozitiei valutare
Directia tezaur
Directiasucursale
omitetul derealizare a
ar&ivelor
Directiastrategie si
managementfinanciar
Directia
contabilitatiigenerale
Directia
operatiuni cutitluri de plata
si titluri decredit
Directia afaceridocumentare
Directiaparticipatii
Directia relatiisi
corespondentibancari
Directia
metodologie
Directiainformatica si
telecomunicatii
Directia analizasi gestiune
Directia definantare aexportului
omitetul deinvestitii
Directia deorganizare si
secretariat
Directiaeconomica
Directiainvestitii
Directia
mareting sidezvoltare
produse
Directia relatiicu mass-media
si creareaimaginii
institutionale
Directia carduri
6
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 7/26
ig. 2 Structuradepartamentala a bancii )continuare*
!rim&-iceprese$intele are urmatoarele atributii +- este loctiitor de drept al presedintelui in lipsa acestuia
- coordoneaza in mod direct comitetul de administrare a activelor sipasivelor' directia de trezorerie' departamentul de arbitra( si supraveg&ere a
pozitiei valutare' directia de tezaur si directia sucursale.
• Comitetul de administrare a activelor si pasivelor – este format din
specialisti din cadrul bancii' de regula la nivel de directori si sefi de servicii. /l se
intruneste periodic pentru a analiza situatia plasamentelor bancii in credite si
depozite si a decide in legatura efectuarea acestora in perioadele viitoare. !nacest scop se ia in analiza nivelul de dobanzi si perspectiva de evolutie a
acestora' perioadele de plasare' sumele de plasat' categoriile de banci si clienti lacare urmeaza a se face plasamentelor. De asemenea' se analizeaza situatia
resurselor bancii ce urmeaza a fi plasate in credite si depozite' precum siobligatiile de plata in perioada urmatoare si sursele de acoperire a acestora.
• Directia trezorerie – administreaza si asigura gestiunea zilnica resurselor
si plasamentelor bancii' tinand cont de scadentele de plata a obligatiilor bancii si
resursele disponibile la scadentele respective. !n acest scop' realizeazaredistribuirea surselor disponibile intre unitatile teritoriale ale bancii' precum si
operatiuni de atragere si de plasare de resurse pe piata monetara' inclusiv de la
banca centrala.• Departamentul arbitraj si supravegherea pozitiei valutare - efectueaza
operatiuni de arbitra( valutar+ vanzarea si cumpararea de valute interne si
externe la vedere )spot* si la termen' in functie de necesarul de plati externe albancii pe fiecare valuta in parte' precum si pentru realizarea unor venituri din
diferentele de curs valutar.rmareste incadrarea in fiecare zi a expunerii valutare a bancii in limitele
stabilite de autoritatea de supraveg&ere bancara 5 $0%. /xpunerea valutara
reprezinta diferenta dintre totalul resurselor )activelor* si totalul obligatiilor)pasivelor* in valuta ale bancii. and activele sunt mai mari decat pasivele' banca
se afla in pozitie lunga' iar in caz contrar' banca se afla in pozitie scurta. "imita
maxima de expunere este stabilita in prezent la la maximum 167 din fondurileproprii ale bancii )capitalul social 8 fondurile de rezerva*.
7
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 8/26
• Directia tezaur – asigura pastrarea si gestionarea numerarului in lei si
valuta detinut in casierii si in tezaurul bancii. De asemenea' realizeaza
alimentarile cu numerar in lei si valuta ale unitatilor teritoriale' precum siretragerea din circulatie a bancnotelor uzate' care urmeaza a fi inlocuite.
• Directia sucursale – asigura coordonarea si indrumarea activitatilor
unitatilor teritoriale ale bancii.
-iceprese$intele * coordoneaza directiile+ de strategie si management
financiar' de contabilitate generala' de operatiuni cu titlu de plata si de credit' de
afaceri documentare' de participatii' de relatii si corespondenti bancari' demetodologie.
• Comitetul pentru realizarea activelor – este alcatuit din specialisti din
cadrul bancii' directori sau sefi de servicii. /l analizeaza periodic situatiarecuperarii creditelor nerambursate la scadenta si a dobanzilor neincasate la
termen' stabilind masurile ce trebuiesc luate. #ceste masuri se refera la trecerea
la executarea garantiilor materiale' actionarea in (ustitie a debitorilor insolvabiliin vederea declararii acestora in faliment recuperarea creantelor bancii pe calea
reorganizarii sau lic&idarii (udiciare a respectivilor debitori.• Directia strategie si management financiar – intocmeste situatiile
financiar contabile periodice si bilantul contabil annual al bancii' asiguranddepunerea acestora in termen. /fectueaza analize si prezinta propuneri consiliului
de administratie al bancii privind strategia in domeniul atragerii de resurse decreditare in lei si valuta si al efectuarii plasamentelor acestor resurse in credite si
depozite' pe baza evolutiei dobanzilor in lei si valuta' urmarind realizarea unor
venituri cat mai mari cu costuri cat mai reduse.
• Directia contabilitatii generale – tine evidenta contabile a tuturor
operatiilor bancii in conformitate cu planul de conturi si metodologia legala in
vigoare de inregistrare in contabilitate a operatiunilor bancare.
• Directia operatiuni cu titluri de plata si titluri de credit – gestioneazatitlurile de stat cumparate de banca de pe piata financiara si celelalte categorii de&artii de valoare+ cambii' trate' bilete la ordinac&izitionate de la clienti in cadrul
operatiunilor de acordare de credite si efectueaza operatiunile de valorificare la
scadenta a acestora.
• Directia afaceri documentare – deruleaza acreditivele de import si export
desc&ise de clientii bancii si realizeaza celelalte categorii externe in cadrul
operatiunilor de plati pentru importuri si de incasari din exporturi+ incassodocumentar' ordine de plata externe etc.
• Directia participatii – deruleaza si urmareste realizarea operatiunilor de
participare a bancii la capitalul social 5 in calitate de actionar 5 la alte societati
comerciale.• Directia relatii si corespondenti bancari – realizeaza operatiunile de
desc&idere de conturi de corespondent ale bancii la banci din tara si strainatateprin inc&eierea de conventii. /a prevede+ conditiile te&nice de derulare a
operatiunilor prin aceste conturi nivelul minimal al sumei ce trebuie sa existe inpermanenta in cont modul de acoperire a eventualului sold debitor la finele zilei
operative etc.
• Directia metodologie - intocmeste proiecte de norme de lucru ale bancii
si le supune aprobarii onsiliului de #dministratie. /a avizeaza circularele'normele interne' regulamentele etc. elaborate de celelalte directii ale bancii
privind derularea diferitelor operatiuni.
8
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 9/26
-iceprese$intele ( coordoneaza comitetul de credite ' precum si directiile+
de informatica si telecomunicatii analiza si gestiune credite de finantare aexportului.
• Comitetul de credite 5 format din specialisti' directori si cadre de
conducere ale bancii' analizeaza si aproba' in cadrul competentei stabilita de
onsiliul de #dministratie' documentatiile de credite de valori importante depuse
de clientii bancii.• Directia informatica si telecomunicatii 5 realizeaza informatizarea
operatiilor bancii si procesarea statistica a raportarii primite de la directiile
operative din centrala bancii si de la unitatile teritoriale.
• Directia analiza si gestiune credite 5 acorda creditele aprobate de
comitetul de credite al bancii precum si al celor aprobate de la nivelul de
competenta al directiei. rmareste rambrsarea la scadenta a creditelor acordatesi a dobanzilor aferente si daca este cazul face propuneri de masuri pentru
executarea garantiilor.
• Directia de finantare a exportului 5 asigura procurarea de resurse
banesti la solicitarea producatorilor interni de marfuri pentru export' prin
obtinerea de linii de credite externe de la banci si institutii financiare straine siprin acordarea de credite in lei pentru productia de export respectiva.
-iceprese$intele . coordoneaza comitetul de investitii' departamentul de
carduri' precum si directiile+ organizare si secretariat' investitii' mareting sidezvoltare produse' relatiile cu mass-media.
• Comitetul de investitii 5 analizeaza documentatiile de investitii privind
construirea' amena(area' modernizarea' dotarea cu te&nica de calcul' mobilier sicelelalte unitati ale sediilor de banca si avizeaza proiectul planului anual de
investitii aprobat de consiliul de administratie al bancii.
• Directia de organizare si secretariat 5 prezinta propuneri privind sc&emade organizare si functionare a bancii. /a precizeaza numarul de personal pefunctii si specialitatii' nivelele de salarizare si celelalte categorii de stimulente
)prime' sporuri etc.*' pentru personalul de conducere si de executie ale bancii. /a
colaboreaza cu Directia %esurse mane la selectionarea' promovarea' siincadrarea la nivelele de salarizare a personalului bancii.
• Directia economica 5 asigura aprovizionarea si dotarea te&nico-materiala
a compartimentelor de lucru ale bancii cu mobilier' birotica si materiale de uzadministrativ-gospodaresc.
• Directia investitii 5 urmareste derularea lucrarilor de investitii conform
obiectivelor si etapelor prevazute in programul de investitii.
• Directia marketing si dezvoltare produse 5 studiaza piata produselor siserviciilor bancare si prezinta analize si propuneri de diversificare si perfectionare
a produselor si serviciilor oferite clientelei.• Directia relatii cu mass-media si crearea imaginii institutionale – asigura
relatiile cu mass media' inclusiv in ceea ce priveste promovarea actiunilor dereclama.
• Departamentul carduri – promoveaza si deruleaza operatiuni de plati
catre clienti prin carduri.
()() Susistemul $e acor$are si 'estionare a cre$itelor
#re drept obiective +
9
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 10/26
- analiza cat mai eficienta a cererilor de credit ale clientilor' cu reliefarea
cat mai corecta a criteriilor ce vor conduce la aprobarea sau respingerea cererilor
de credit- acordarea creditelor in limitele resurselor existente- urmarirea rambursarii creditelor in scopul maximizarii profitului bancii
prin activitatea de creditare.
().) Tipuri $e cre$ite acor$ate $e anca
a* Creditarea prin plafon de lucru
#cest tip de creditare se realizeaza in beneficiul clientilor care au conturi labanca desc&ise' isi deruleaza operatiile de incasari si plati prin acestea' prezinta
garantii materiale si morale si desfasoara o activitate eficienta.
9biectul acestei creditari il reprezinta + acoperirea temporara a decala(ului deficitar dintre totalul activelor
circulante si totalul pasivelor aferente
acordarea unei linii de credit pentru anga(amente externe.0u pot face obiectul creditului in cadrul plafonului de lucru c&eltuielile pentru
orice fel de activitati a caror durata de incasare depaseste termenul de 12 luni.Plafonul de lucru reprezinta limita maxima de acoperire a deficitului de fonduri
intr-o perioada determinata ca rezultat al analizei efectuate de catre banca' careinclude descoperitul de cont si:sau linia de credit acordata pentru destinatiile
aratate mai sus' in limita valabilitatii acestora.
#cestea se utilizeaza sub forma de credit de plati si se ramburseaza pe masuraincasarii marfurilor livrate' lucrarilor executate si serviciilor prestate' precum si
pe masura expirarii valabilitatii garantiilor' acreditivelor si altor anga(amenteasumate de banca in numele clientului.
!ncasarile clientului se fac in contul sau curent' inclusiv pentru activitatile caresunt creditate prin conturi distincte de imprumut' regularizarea acestora intrand
in sarcina clientului' sau care sunt finantate din surse proprii ale acestuia.
Soldul debitor al contului curent nu poate depasi plafonul de lucru' iar la dataexpirarii valabilitatii acestuia sumele trase' existente in sold' devin eleigibile'
aplicandu-li-se dobanda penalizatoare.Pentru acordarea plafonului de lucru are loc analiza abordarea si urmarirea
acestuia. !n acest proces se tine seama de urmatoarele aspecte+ determinarea gradului de acoperire a plafonului de lucru se face de
administratorul de credite in functie de rezultatele analizei si garantiilor oferite declient.
stabilirea necesarului de mi(loace ce urmeaza sa fie asigurate de credite. nivelul plafonului de lucru nu poate depasii 27 din volumul de afaceri
derulate prin conturile clientului in ultimele 12 luni premergatoare cererii.
stabilirea anuala a plafonului de lucru )valabil pana la 31 decembri al
anului respectiv*. solicitarile din ultima perioada a anului pot fi aprobate in cazuri (ustificate'
cu scadente peste termenul de 31 decembrie. anuntarea imediata a clientului inscris dupa aprobare' in scris' in vederea
inc&eierii si semnarii conventiei de lucru.
depunerea la dispozitia Serviciului rmarire si Derulare redite' sub
semnatura administratorului de credite.
realizarea unei fotocopii a conventiei de lucru in vederea acordarii siurmaririi incadrarii creditelor in limita aprobata.
10
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 11/26
prezentarea unei note Serviciului #naliza redite si ;arantii ,ateriale si
directorului sucursalei pentru luarea deciziei de continuare a derularii plafonului
de lucru cu clientul respectiv.
b Creditarea activitatii de export
#ceste credite se acorda clientilor pentru productia si:sau exportul propriuzis daca acestia au desc&ise conturi de baza in lei si in valuta la banca' dacaprezinta garantii' nu inregistreaza pierderi si dac exista posibilitati certe de
rambursare a creditelor si costurilor aferente.Principalele aspecte ale analizei' aprobarii si urmaririi creditelor sunt la
centrala si la sucursale!
"a centrala
#naliza se face pe baza contractelor de export si a declaratiei ca
respectivele contracte nu fac obiectul creditarii de catre alte societati bancare.
#ceasta declaratie este semnata de reprezentantii legali ai clientului' si easpecifica ca produsele de export inglobeaza importuri de completare in limita acel mult 367 din valoarea exportului.
reditele acordate nu pot depasii <67 din valoarea contractului extern'
evaluat la cursul din ziua respectiva. ,ar(a dobanzii va fi de maximum = puncte procentuale pe an' peste nivelul
dobanzii de referinta. reditele se acorda pe termen de maximum >6 de zile calendaristice' cu
posibilitati de reinnoire.
Dupa analiza si verificarea celor de mai sus' in maximum trei zile lucratoare
de la data primirii documentatiei complete de la client' Directia inantarii
/xportului va transmite imediat sucursalelor cererea de credit' impreuna cudocumentatia aferenta' in vederea completarii analizei' intocmirii conventiei de
credit si derularii creditului. Directia inantarii /xportului asigura' centralizat' gestionarea liniilor de
credit primite de la $0%. "unar' pana la 16 ale lunii in curs' remite la $0%' Directia redite si
9peratiuni de Piata' lista agentilor economici beneficiari de credite si soldulcreditelor anga(ate la finele lunii expirate.
"a sucursale
Se indruma clientii asupra documentatiei ce trebuie depusa la centralabancii.
Dupa primirea de la centrala bancii a cererilor de credit si a documentatiei
anexate la acestea' se analizeaza eficienta economica si financiara a clientului.
Se intocmeste de asemenea nota de propuneri' iar dupa aprobarea acesteia se
anunta imediat' in scris' clientul in vederea semnarii conventiei de credit. Serviciile redite si ;rantii ,ateriale din sucursale vor solicita aprobarea in
vederea acordarii creditelor.
Serviciul rmarire si Derulare redite urmareste incadrarea creditului in
linia prevederilor din conventia de credite. Din creditele acordate pentru activitatea de export se interzice constituirea
de depozite pentru participarea la licitatii valutar si efectuarea de plati anticipatepentru aprovizionari directe sau prin intermediari.
11
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 12/26
"unar' pana la data de ale lunii in curs' sucursalele vor transmite la
Directia inantarii /xportului lista clientilor beneficiari de credite si soldul
creditelor anga(ate la finele lunii expirate.
c Credite in valuta si in lei pentru productie# investitii si alte activitati
reditele in valuta se pot acorda pentru+ export' prestari de servicii siexecutari de lucrari externe' investitii' productie' rete&nologizare' modernizare'comercializare etc.
reditele in valuta se acorda pe termen scurt' mediu si lung. /le se acorda dintrezoreria sau prin refinantare externe.
reditele in lei se pot acorda persoanelor (uridice rezidente pentru acoperireanecesitatilor de productie' investitii' transporturi etc.
Principalele aspecte ale analizei' aprobarii si urmaririi rambursarii acestor
tipuri de credite sunt+ "a acordarea creditelor in valuta se urmareste obtinerea unor venituri din
dobanda' mar(a si comisioanele care sa acopere costul refinantarii' risc de client'
risc de tara' studiu de fezabilitate' influenta factorilor de durata. Directorii sucursalelor vor numi pentru analiza creditelor in valuta
administratori de credite experimentati care sa cunoasca limba in care esteredactata conventia de credit extern.
Scadentele de rambursare a creditelor se stabilesc la termene rezultate din
analiza surselor nominalizate de client scadentele pot fi stabilite lunar'
trimestrial' semestrial sau annual. Pentru creditele de trezorerie' Serviciul rmarire si Derulare redite va
primi scadentarul de la administratorul de credite din Serviciul #naliza redite si
;arantii ,ateriale. Programele folosite sunt+ Credint pentru credite in valuta din trezoreria
bancii si redite pentrucele cu refinantare externa. ,a(orarea valorii initiale a creditului si:sau reesalonarea acestuia se fac la
solicitarea scrisa' (ustificata a clientului.
()/) Documentele necesare pentru anali"area $e catre anca aoportunitatii acor$arii cre$itului
1. Cerere de credit cu urmatoarele elemente obligatorii +
- formular' cu+ antetul firmei' adresa' numar de telefon' fax' telefax' numarul deconturi si bancile la care sunt desc&ise
- date privind creditul sau anga(amentul de plata solicitat+ valoare' obiect'termen' posibilitatile platii avansului si a primei de asigurare externe daca este
cazul- garantii cerute de societate.
2. Statutul si contractul societatii cu modificarile ulterioare si confirmarea
conducerii executive privind activitatile desfasurate efectiv' ale caror rezultate
sunt reflectate in bilantul contabil )daca clientii sunt noi*.3. Certificatul de inmatriculare al $egistrului Comertului si codul fiscal#
precum si inscrierea la #dministratia inantelor Publice )daca clientii sunt noi*.4. %ilantul contabil certificat de #dministratia inanciara cu toate anexele'
situatia rezultatelor financiare si balanta de verificare inc&eiata pentru ultima
luna premergatoare cererii de acordare a creditului.
12
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 13/26
5. $aportul la bilantul prezentat la ultima sedinta a onsiliului de
#dministratie si:sau in #dunarea ;enerala a #ctionarilor' procesul verbal de
aprobare al acestuia' precum si raportul cenzorilor.6. &roiectul'contractul comercial care face obiectul creditului.7. Studiul de fezabilitate asupra investitiei pentru modernizare'
rete&nologizare sau initiere a unei activitati noi de productie pe care
intentioneaza sa o efectueze societatea' din care sa rezulte oprtunitatea sieficienta proiectului precum si posibilitatile reale de rambursare integrala acreditului solicitat.
8. &lanul de trezorerei )pentru creditele pe termen scurt*.9. Situatia fluxului de numerar in lei si valuta# dupa caz )pentru creditele pe
termen mediu si lung*.10. Studii de piata la import si export( perspective de export.
11. Situatia contractelor de desfacere la intern si extern inc&eiate pe anul in
curs si anii urmatori pe produse' valori' tari' firme si modalitati de incasare a
acestora.12. )xtrasele de cont la zi privind conturile curente desc&ise la alte banci.
13. Situatia la zi a creditelor angajate la alte banci )curente si restante* siscadentarul acestora.
14. Situatia surselor de aprovizionare cu materii prime' ponderea importuluide completare in totalul necesar.
15. Situatia stocurilor existente si vec&imea acestora.
16. Situatia angajamentelor pe firme' termene si valori' precum si modalitati
de plata.17. Situatia creantelor interne si externe pe valori' firme' termen si
modalitati de incasare.18. *vizul ministerului mediului )daca e cazul *.
19. *lte situatii si documente ce se considera necesare de catre
administratorul de credite pentru aprecierea corecta a situatiei clientului.20. *ngajamentul conducatorului societatii ca va semna contractele de
garantie prezentate in proiect si ca va constitui garantiile prevazute in conventiile
inc&eiate cu banca.21. +isa 5 strict confidentiala 5 care sa contina curriculum vitae al
conducatorilor societatii.22. Completarea &lanului de *faceri )anexat*.
!n figurile 3* si 4* se pot urmari circuitul conventiilor de credit si circuitul
notelor de propuneri pentru aprobarea creditelor.
0ota de propuneri
aprobata
13
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 14/26
avizare semnare
1 exemplar 1 exemplar 1 exemplar 1 exemplar
)original* 8 documentatie credit )copie* )copie*
!nterviu"!/0T 5 #D,!0!ST%#T9% %/D!T
!ntocmire si redactare90/0T!/ %/D!T
Director Sucursala
Sef serviciu#naliza redite si
;rantii ,ateriale
9ficiul (uridic
90/0T!# %/D!T4 exmplare
1 original 8 3 copii
Serviciul analiza
redite si ;arantii
,ateriale
Serviciul rmarire
siDerulare redite
"!/0T
Directia
Tezaur
14
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 15/26
#%?!# %/0T#
ig. 3+ ircuitul conventiilor de credit
aprobat )da:nu*
!nterviu"!/0T 5 #D,!0!ST%#T9% %/D!T/
Credite in
valuta
Credite
export
COMUNC!"#
$C"$! C!%"#
C&#N%
!pro'at (da)nu*
$ervi+iul !nali,a
Credite i
rantii Materiale- ad/init
rator +redite
n+eiere +onventie
+redit
Client !d/initrator
"#C%!
N!N%!"#
#O"%
!N!&! C#"#"# C"#%$ervi+iul !nali,a Credite i arantii Materiale
- !MN$%"!%O" C"#%#
"#C%! N!N%!"
"O#C%# $ "$C !NC
ire+tia "elatii i
Corepondenti an+ari
( reinantare externa *
$#"CU&
U"M!""#
$
#"U&!"#
C"#%#
N%OCM"# NO%! # "OUN#": NO%! # !"#C#"#:
NO%! # "#&!%.$ervi+iul !nali,a Credite i arantii Materiale
- !MN$%"!%O" C"#%# -
$ervi+iul
!nali,a Credite
i
arantii Materiale- $# $#"CU -
$#"CU&C&#N%#&!
$ervi+iul !nali,a Credite i arantii Materiale
- $# $#"CU-
Cerere i
"apun
Co/pletare Nota de
ropunere
15
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 16/26
aprobat )da:nu*
aprobat )da:nu*
@ avizare
ig 4+ ircuitul notelor de propuneri pentru aprobarea creditelor
"#C%O" $UCU"$!&!
COM%#% C"#%#
$UCU"$!&!
Centrala
$#"CU&
!N!&! C"#%#
$UCU"$!&!
apro'are ) avi,are
"#$#N%#:C#"#$#N%# COO"ON!%O"
NO"M!"# apro'are ) avi,are
COM%#% C"#%#
C#N%"!&!
COM%#%
"#C%#
$u'e+retariat
COM%#% "#C%#
apro'at
(da)nu*
CON$&U #
!MN$%"!%#
$u'e+retariat
CON$&U #
!MN$%"!%#
apro'at
(da)nu*
16
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 17/26
()0) In$icatori $e performanta financiara folositi pentru e%aluarea si
clasificarea cre$itelor
1.Solvabilitatea
%eflecta gradul in care capitalul propriu asigura acoperirea creditelor pe
termen scurt' mediu si lung. Se calculeaza dupa formula+
S9"#$!"!T#T/)7* @ )#P!T#" P%9P%!8P%9!A!9#0/*:)#P!T#" P%9P%!8P%9!A!9#0/8T9T#"
%/D!T/*B166
2.;radul de indatorare
;%#D" D/ !0D#T9%#%/)7* @ )D#T9%!! T9T#"/ : T9T#" #T!/*B166
Datorii Totale @ credite pe termen scurt'mediu si lung 8 datorii fata de tertiTotal #ctive @ active fixe 8 active circulante.
3."ic&iditatea
"!?!D!T#T/#)7* @ )#T!/ "!?!D/ : D#T9%!!*B166
4." ic&iditatea imediata
"!?!D!T#T/# !,/D!#T#)7* @ )#T!/ "!?!D/ : D#T9%!! P/ T/%,/0 S%T*B166
#ctive "ic&ide@0umerar in asa8Disponibil in onturi8arnete ec cu "imita de Suma88Produse'"ucrari si Servicii acturate si 0eincasate
Datorii pe Temen Scurt @ redite pe Termen Scurt 8 9bligatii ata de Terti.
.;radul de acoperire a c&eltuielilor din venituri
;%#D" D/ #. # ?/"T. D!0 /0!T%!)7* @ )/0!T%! !0#S#T/ : ?/"T!/"! #/%/0T/
/0!T%!"9%*B166
3.
Le'atura sistemului cu celelealte susisteme
Dupa cum se observa din structura departamentala' departamentul credite
are cea mai mare importanta el fiind responsabil de realizarea activelor bancii. /leste in stransa legatura cu directia informatica si telecomunicatii si cu directia
analiza si gestiune credite. De asemenea exista relatii cu comitetul de realizare aactivelor si cu comitetul de administrare a activelor si pasivelor.
#cest departament este condus de un vicepresedinte' membru al
onsiliului de #dministratie.!n aceste conditii se impune o solutie optima privind informatizarea prin
folosirea te&nicilor moderne de calcul ale acestui departament de o importantama(ora in functionarea bancii.
4.
Anali"a critica a situatiei e#istente
!n prezent in banca se pac&ete softCare )redint # ,ermit pentru
gestiunea creditelor insa acestea sunt inadecvate din cauza dificultatii folosirii
17
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 18/26
interfetei si neluarii in considerare a tuturor criteriilor si situatiilor fortuite impuse
de factorii externi imprevizibili.Pac&etele actuale nu tin seama de criterii de natura calitativa' cum ar fi
fidelitatea clientului fata de banca# importanta si factori de incurajare a clientului .+idelitatea clientului fata de banca poate fi estimata prin vec&imea sa si
prin numarul de credite inc&eiate fara incidente de plata.
mportanta clientului se cuantifica printr-un indicator. !n atribuirea valoriiacestui indicator se tine seama de acordarea unor bonificatii pentru clientii care
sunt anga(ati si in alte genuri de relatii economice cu banca decat cele obisnuite.+actori de incurajare a clientului reliefeaza politica bancii in ceea ce
priveste categoriile de clienti. $ancile pot fi axate pe clienti din mediul rural' deexemplu o astfel de banca va accepta in continuare clienti care nu apartin acestui
mediu rural' dar va incura(a in politica de credite pe clientii din mediul rural.
5. Solutia propusa
#sa cum s-a aratat in analiza critica a situatiei existente' prezentul sistem
trebuie revizuit' proiectarea fiind o consecinta necesara a complexitatii sale. !nacest scop s-a realizat proiectarea unei aplicatii ox Pro ce lucreaza pe o baza de
date formata din inregistrari referitoare la creditele acordate sau candidatepentru acordare' realizeaza principalele functii pentru gestiunea acordarii
creditelor. Programul este proiectat astfel in cat sa se incadreze intr-un sistemformat din mai multe programe aferente diferitelor departamente.
S-au introdus criterii suplimentare care sunt o estimare cantitativa a unor
criterii de natura calitativa+♦ +idelitatea clientului fata de banca )vec&imea sa si numarul de
credite inc&eiate fara incidente de plata*
♦ mportanta clientului )arata o eventuala favorizare a clientilor
care sunt anga(ati si in alte relatii economice cu banca*♦ +actori de incurajare a clientului )politica bancii in ceea ce
priveste categoriile de clienti*.
0)*) !roiectul lo'ic
Model
Pentru rezolvarea problemei creditelor acordate de catre banca se pot
folosi te&nici de analiza mulicriteriala./lemente de terminologie folosite in analiza multicriteriala+Decizia – &otararea de a alege o anumita varianta de actiune' din mai
multe posibile' atasate unui anumit proces sau fenomen
&rocesul de luare a deciziilor – multimea actiunilor intreprinse de decidentiin vederea stabilirii deciziei
Decidentul – persoana care evalueaza' analizeaza' conduce si aplicaprocesul sau fenomenul care a generat situatia de decizie
.ultimea variantelor 5 multimea posibilitatilor de actiune la un momentdat' in evolutia fenomenului. iecare varianta este descrisa de parametrii
.ultimea criteriilor 5 multimea acelor parametrii ce caracterizeaza procesul
si in functie de care se urmareste compararea variantelor
18
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 19/26
∑=
=n
j
j p1
1
.ultimea obiectivelor 5 este o multime definita pentru fiecare criteriu in
parte si este o multime de caracteristici atasate acestuia si care trebuieindeplinite in urma aplicarii deciziei.
.ultimea starilor naturii – poate fi asemuita in acest caz cu piata.
)tapele analizei multicriteriale
1. /tapa de predecizie 5 etapa in care decidentul realizeaza masurile' face
experimentele' alege variantele' le evalueaza' elimina unele dinte ele sau adaugaaltele' cauta informatii noi. %ezultatul acestei etape este o lista de variante
realizabile' criterii de apreciere si cuantificari corespunzatoare.2. /tapa de decizie 5 conduce la decizii partiale. Procesul de luare a deciziilor
este dinamic' in sensul adoptarii unor decizii care sa conduca la rezultate din ce
in ce mai bune. Decizia corespunzatoare rezultatului optim se numeste deciziaoptima.
3. /tapa de postdecizie 5 evalueaza decizia adoptata in etapa anterioara eaprecede etapa de predecizie a procesului urmator de decizie.
,odelul de decizii multiatribut ),#D,* consta in alegerea variantei optime
dintr-o multime finita de variante' care se compara intre ele in raport cu criterii
apartinand unei multimi finite. iecare varianta este caracterizata in raport cufiecare criteriu numeric sau nenumeric. iecare criteriu urmareste un anumit scop
de maxim sau de minim.
Decizii multiatribut
ie o multime de variante @ 1' 2' E. m F si o multime de criterii @ 1' 2' E. n F. Pentru fiecare criteriu ( ' (@1'E..'n se asociaza fiecareivariante ! ' i@1'E.'m ' un vector reprezentand rezultatul evaluarii acelei variante
in raport cu criteriul (. #cesti vectori formeaza liniile unei matrice #' numitematricea consecintelor .
1 2 E n
1 a11 a12 E a1n
#@ 2 a21 a22 E a2n
E E E E E
m am1 am2 E amn
Probleme caracterizata de o astfel de matrice se numeste &robleme dedecizie multiatribut cardinala!
Daca nu toate criteriile au aceeasi importanta' le putem asigna coeficientii
de importanta p ( ' (@ 1'E.'n. #ceste numere exprima importanta pe caredecidentul o da fiecarui criteriu in parte. #cestia formeaza vectorul P@)p1'p2'
E'pn*. De obicei'
!n acest caz datele pentru o problema cardinala de decizii multiatribut se
aran(eaza astfel intr-un tabel+
1 2 E n
19
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 20/26
1 a11 a12 E a1n
#@ 2 a21 a22 E a2n
E E E E E
m am1 am2 E amn
oeficient
de importanta p1 p2 E pn
in marea ma(oritate a metodelor de determinare a solutiilor problemei
deciziilor multiatribut este necesara omogenizarea matricei consecintelor' prinprocedeul de normalizare.
/ormalizarea reprezinta procedeul de transformare a matricei
consecintelor # intr-o matrice %' cu elemente cuprinse in intervalul G6'1H.
.etode de evaluare a coeficientilor de importanta0
/xista mai multe metode de evaluare a coeficientilor de importanta+
metoda vectorului propriu' metoda celor mai mici patrate' metodaentropiei' metoda "!0,#P.
Prezentam pe scurt metoda vectorului propriu0Se urmareste determinarea vectorului coeficientilor de importanta
P@)p1'p2'E'pn* care satisface se porneste de la matricea $ importanta
relativa a criteriilor0
P1 :p1 p1 :p2 E p1 :pn
$@ P2 :p1 p2 :p2 E p2 :pn
E E E E
Pn :p1 pn :p2 E pn :pn
,atricea $ are proprietatile+
bi(@1:b (i'bi(@bi :b ('i'('@1E'n
alculand$PT@mPT rezulta )$-n/*PT@6' unde / este matricea unitate.
ectorul PT este vector propriu matricei $. alorile lui PT se obtin astfel+a* Se porneste de la matricea $ estimata de decident si se gasesc valorile
proprii ale acesteia' rezolvand ecuatia caracteristica+
det)$-λ/*@6b* Se rezolva ecuatia $PT@λmaxPT
unde λmax este cea mai mare valoare proprie.
Pentru a stabili importanta relativa pi :p ( din matricea $' urmatorul tabel da
o scara de importanta orientativa+
!ntensitatea!mportantei pi :p (
Definitie /xplicatie
1 !mportanta egala ele doua criterii contribuie egal laobiectiv
3 !mportanta slaba /xperienta demonstreaza o usoara
importanta a unui criteriu fata decelalalt
!mportanta puternica /xperienta demonstreaza o
20
∑=
=n
j
j p1
1
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 21/26
importanta mai puternica a unuicriteriu fata de celalalt
< !mportanta demonstrata Practica a dovedit importanta unuicriteriu fata de celalalt
> !mportanta absoluta !n mod evident un criteriu estemai important fata de calalalt
2'4'='I !mportanta de valoriintermediare
Se utilizeaza atunci cand estenecesar un compromis
.etoda punctajelor
,etoda porneste de la matricea consecintelor # nenormalizata. ,etodaeste formata din 16 pasi+
1* se determina valoarea optima a (6 si valoarea pesima a (
p pentru fiecare
criteriu (' (@1'E'n. Daca criteriul ( este de maxim atunci+ a (6@max ai( '1JiJm si
a (p@min ai( ' 1JiJm.Daca criteriul ( este minim atunci a (
6@min ai( '1JiJm si
a (p@max ai( ' 1JiJm.
2* se determina ordinul de multiplicare al valorilor a (6 si a (
p pentru l@1'E'n.
9rdinul de multiplicitate al valorii optime a (6 este numarul de aparitii ale acestei
valori in coloana ( a matricei #. /l va fi notat prin β (.Se determina γ (@α (8β ( '(@1'E'n.
3* se determina puncta(ul global pentru fiecare criteriu ( dupa relatia+
P (@m-γ (8a (' (@1'E'n.
4* se determina pentru fiecare criteriu ( amplitudinea # ( dupa formula+# (@Ka (
6-a (pK' (@1'E'n.
* se calculeaza puncta(ul relativ A ( ' pentru fiecare criteriu A (@)P ( 5 1*:# ( ' (@1'..'n.
=* se ordoneaza fiecare coloana a matricei # crescator sau descrescatordupa cum criteriul respectiv este de minim sau de maxim. Se obtine matricea+
$@)bi(* ' i@1'E'm' (@1'E'n.
<* se calculeaza pentru fiecare coloana a matricei $ diferente intre liniisuccesive incepand de la prima daca coloana a fost ordonata descrescator si
incepand de la ultima daca a fost ordonata crescator. u aceste elemente seformeaza o matrice cu m-1 linii si n coloane notata D@)Di(* ' i@1'E'm-1' (@1'E'n.
I* se determina matricea L@)Li(* ' i@1'E'm-1' (@1'E'n dupa relatia+Li(@0i(-Di(A (' unde+
P ( ' daca i@1
0i( @L1-i'( ' daca iM1.
>* se scrie matricea noilor puncta(e @)i(* ' i@1'E'm ' (@1'E'n cu
a(utorul matricelor # si $. /lementele matricei se definesc astfel +
i(@P ( ' daca ai( @ a (6 ' i@1'E'm ' (@1'E'n
i(@L( ' daca ai( @ b( ' i@1'E'm ' (@1'E'n' @1'E'm.
16* se determina sumele S!@ ' i@1'E'm.
!n cazul in care se iau in consideratie coeficientii de importanta +
S!@ ' i@1'E'm.
9rdonarea variantelor se face dupa valorile descrescatoare ale lui S ( ' (@ 1'E'm.
21
∑=
n
j
ijC 1
∑=
n
j
ij jC p1
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 22/26
Algoritm
&asul 1
Se calculeaza scorul fiecarui client dupa formula+
S9% @ 6'1B)1-;%#D !0D#T9%#%/* 8 6'2BS9"#$!"!T#T/ P#T%!,90!#"# 8 6'2B"!?!D!T#T/ !,/D!#T#8
86.2B%/0T#$!"!T#T/ !0 0T!/ D/ #P!T#" 8 6'2B;%#D D/ #9P/%!%/ # ?/"T!/"!"9% D!0 /0!T
Se sorteaza "!/0T!.D$ dupa c&eia S9% si se retine pentru fiecareclient in variabila "91 pozitia pentru aceasta clasificare' "9 indicatorul de
fidelitate a clientului' "9= indicatorul de importanta a clientului si "9<indicatorul de incura(are a clientului.
&asul 2
Se sorteaza %/D!T/.D$ dupa marime' termen' dobanda' obtinabdu-se
trei noi liste ordonate' din care extragem variabilele "92'"93'"94.
&asul 3Se preiau de la tastatura ponderile fiecarui criteriu.
&asul 4Se calculeaza puncta(ul fiecarui credit' cu formula
P0T#N @ "91BP90D/%/1 8 "92BP90D/%/2 8 "93BP90D/%/3 8 "94BP90D/%/4 8 "9BP90D/%/8
8"9=BP90D/%/= 8 "9<BP90D/%/< .
&asul 5
Se sorteaza %/D!T/.D$ dupa c&eia P0T#N.
&asul 6Se citesc resursele si se acorda in limita acestora creditele.
0)() !roiectul fi"ic
Structura fisierelor din baza de date+
!S!/%" #,P T!P "0;!,/
90D%!.D$ %esurse numeric 1
Provizioane numeric 1
ondOdezvoltare numeric 1Plasamente numeric 1
?artiiOvaloare numeric 1
22
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 23/26
%ezerveOvalutare numeric 1
D/P9A!T/.D$ 0rOcont numeric 16
lient alfanumeric 36aloare numeric 1
Dobanda numeric 3
D9$#0A!.D$ TipOcredit numeric 1Termen numeric 4
Dobanda numeric 3
%/D!T/.D$ odcr numeric 4
odcl numeric 4,arime numeric 16
Termen numeric 4Dobanda numeric 3
Puncta( numeric I
%/D!T/2.D$ odcr numeric 4odcl numeric 4
,arime numeric 16
Termen numeric 4Dobanda numeric 3
Tip numeric 1
"!/0T!.D$ odcl numeric 4
Denumire alfanumeric 26#dresa alfanumeric 26
Datt)datorii totale* numeric 16
#ctt)active totale* numeric 16#ctl)active lic&ide* numeric 16
Datts)datorii pe trm. scurt* numeric 16pp)capital propriu* numeric 16
Provizioane numeric 16redt)credit total* numeric 16
Profn)profit net* numeric 16enituri numeric 16
&eltuieli numeric 16
Scor numeric I'3idelitate numeric 2
!mportanta numeric 2!ncura(are numeric 2
Principalele functii ale programului' organizate in cadrul unui meniu sunt+
Credit )realizeaza clasificarea multicriteriala a creditelor* cu urmatoarele
subfunctii+- adaugare )adaugarea unui nou credit candidat la acordare*
- afisare )afisarea ordonata a creditelor in functie de mai multe criterii in
cadrul resurselor disponibile putandu-se realiza o alegere elastica a importantei
fiecarui criteriu*riteriile sunt+
coeficientul clientului 5 increderea acordata clientului in functie deindicatorii lui financiari
23
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 24/26
solvabilitatea
gradul de indatorare
lichiditatea
lichiditatea imediata
gradul de acoperire a cheltuielilor din venituri
marimea creditului
durata acordarii dobanda aferenta
Dobanda )realizeaza operatiuni asupra creditelor acordate* cu urmatoarele
subfunctii+- adaugare )adaugare credit acordat*
- modificare )modificare termen credit*- calcul )calculul dobanzii si a amortismentului pentru credite pe termen
scurt' mediu si lung*
Situatii )afisarea situatiei crditelor pe client si pe total banca*
"egatura intre principalele functii' proceduri ale programului si fisierele
folosite este redata grafic in figura *.
%aport credite
acordate
S9%".D$
%/D!T/.D$
,#%!,/.D$
#!S#%/)afisare credite*
#D;#%/)adaugare credite*
D9$.D$
T/%,.D$
P0T#N/.D$
"!/0T!.D$
24
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 25/26
%aport situatie client
%aport situatie
generala
ig. + "egatura intre functiile programului si bazele de date folosite
6.
Anali"a cost 1 eneficiu
Costurile acestei solutii sunt foarte mici+
♦ 0u este necesara anga(area de personal nou
♦ 0u este necesara cumpararea de ec&ipamente noi
♦ !nstruirea personalului pentru utilizarea prigramului e foarte redusa' datorita
simplitatii si usurintei de folosire
♦ Trecerea la utilizarea acestui program este foarte usoara' deoarece acest
program foloseste bazele de(a existente. isierul "!/0T!.D$ se completeaza
cu campuri care cuprind evaluari cantitative ale criteriilor calitative fidelitate#importanta# incurajare ale clientului' acestea se completeaza partial automat.
!ndicatorul de fidelitate se completeaza din fisierele continand istoria
creditelor clientilor' iar indicatorul de incura(are se poate completa automat pebaza documentelor necesare pentru aprobarea creditului. iecarui domeniu de
#DD)adaugare dobanzi*
"!/0T)situatie pe client*
%/D!T/2.D$
,9D!)modificare dobanzi*
#"")calcul dobanzi*
;/0)situatie generala*
25
7/26/2019 Proiect Analiza Sistemelor
http://slidepdf.com/reader/full/proiect-analiza-sistemelor 26/26
activitate i se acorda un grad de incura(are. !ndicatorul de importanta este
singurul care trebuie completat manual pe baza altor legaturi economiceexistente intre clienti si banca.
%eneficiile acestei solutii sunt urmatoarele+
♦ !nterfata este prietenoasa si usor de folosit♦ Deciziile de acordare a creditelor se pot lua mai rapid
♦ riteriile de acordare a creditelor sunt mai flexibile
♦ Ponderile acordate criteriilor se pot modifica in mod interactiv' neimplicand
timpi suplimentari de calcul sau modificarea softCare-ului
♦ Se iau in considerare criterii suplimentare' care erau ignorate in abordarea
anterioara )vec&imea clientului si numarul de credite inc&eiate fara incidente
de plata la rambursare' importanta clientului si incadrarea lui in domeniilefavorizate prin politica bancii*
♦ Pierderile bancii cauzate de nerambursarea creditelor la timp se micsoreaza
prin clasificarea si ordonarea mai riguroasa a clientilor
♦ resterea increderii clientilor in banca♦ /ste incura(ata fidelitatea clientilor fata de banca prin includerea acestei
caliati in criteriile de acordare a creditelor
7.
Bilio'rafie
1. documentatia bancii privind acordarea creditelor
2. #ndrasiu ,. Q,etode de decizii multicriterialeR /d. Te&nica $ucuresti 1>I=3. ?artulari armen Qurs de analiza sistemelorR #S/ 1>><
4. ,i&ai Paun Q#naliza sistemelor economiceR /d. #"" /ducational 1>><
26