Practica de Specialitate - BCR.docx
Cuprins
1Rezumat executiv2Prezentare generala2.1Adresa2.2Scurt
istoric2.3Organigrama si managementul2.3.1Organigrama centrala
BCR2.3.2Organigrama BCR-sucursala Falticeni2.3.3Structura
actionariat2.3.4Reteaua de unitati BCR2.3.5Managementul
BCR2.4Serviciile oferite de BCR2.4.1Cont curent2.4.2BCR
Maestro2.4.3BCR Visa electron2.4.4BCR Junior club2.4.5Succes
BCR2.4.6Maxicont BCR2.4.7Divers BCR2.4.8Descoperit de cont2.4.9Casa
mea BCR2.4.10Powercard BCR Standard2.5Resurse umane2.6Resurse
materiale2.7Activitate generala a organizatiei2.8Mediul apropiat de
afaceri2.8.1Piata bancara din Romania2.8.2Competitorii
BCR3Descrierea si analiza activitatii internationale3.1Evolutia
activitatii internationale3.1.1Segmentul primar3.1.2Segmentul
secundar3.1.3Segmentul tertiar3.2Tipuri de operatiuni
efectuate3.3Piata externa3.4Clientii3.4.1Tipuri si categorii de
clienti3.5Furnizori BCR3.6Canale de marketing
international3.6.1Sucursalele3.6.2Pota:3.6.3ATM-urile3.6.4ASV-automate
de schimb valutar3.6.5Internet Banking3.6.6Mobile Banking3.6.7Call
center3.7Documentarea operatiunilor3.8Performante financiare
BCR3.9Mixul de
marketing3.9.1Produsele3.9.2Pretul3.9.3Plasamentul3.9.4Promovarea4Perspectivele
dezvoltarii internationale4.1Situatia actual a economiei
romnesti4.2Sectorul bancar: abordare prudent fat de atragerea
noilor clienti, monitorizare strict a portofoliului4.3Potentialul
regiunii ECEConcluziiBibliografie
1. Rezumat executiv
Stagiul de practica l-am efectuat in cadrul BCR, sucursala
Falticeni.BCR pe scurt: Active de peste 17 mld de euro; liderul
pieei cu peste 20% cot de pia 667 sucursale si 48 de centre de
afaceri; peste 9.200 angajai (Grup BCR) 3,7 milioane clieni; baz de
clieni solid n retail, corporate, sectorul public Nr. 1 dup
activele totale, credite, depozite, ATM-uri i POS-uri Nr. 1 pe piaa
fondurilor europene, 40% pondere proiecte aprobate Banca nr. #1 n
programul Prima CasObiectivul central al activitatii internationale
B.C.R. a fost acela de a incuraja si a favoriza exportul de produse
romanesti si importurile destinate retehnologizarii si
restructurarii capacitatilor industriale , in scopul unei cat mai
bune adaptari a productiei societatilor comercial din tara la
cerintele pietei interne si externe .Intrucat , marea majoritate a
societatilor comerciale din industrie este clienta a B.C.R. si
operatiunile de import-export se deruleaza in consecinta prin
unitatile acestei banci .Interventia Bancii Comerciale Romane in
economie , in general , si in industrie , in special , in domeniul
comertului exterior se deruleaza prin doua grupe mari de activitati
: cele de procesare si cele de acordare de credite in lei si in
valuta destinate exportului , productiei de export sau importului
.
2. Prezentare generala1. AdresaBCR sucursala Falticeni, Strada
Sucevei, Falticeni, Judetul Suceava2. Scurt istoricBanca Comerciala
Romana (BCR) a fost nfiinat n 1990, prin preluarea operaiunilor
bancare comerciale ale Bncii Naionale a Romniei. n prezent, BCR
este cel mai important grup financiar din Romnia, incluznd
operaiuni pe piaa de leasing, administrare active, fonduri de
pensii private i n domeniul locativ, precum i servicii bancare
mobile. BCR este cel mai valoros brand financiar romnesc, dup
nivelul de ncredere al clienilor* i numrul celor pentru care BCR
este principala instituie cu care fac banking.ncepnd cu anul 2006,
BCR a devenit membr Erste Group, nfiinat n 1819 sub forma primei
bnci de economii austriece. Din 1997 Erste Group s-a dezvoltat i a
devenit unul dintre cei mai mari furnizori de servicii financiare
din Europa Central i de Est, cu peste 50.000 de angajai care
deservesc peste 17 milioane de clieni n 3.200 de sucursale din opt
ri (Austria, Republica Ceh, Slovacia, Romnia, Ungaria, Croaia,
Serbia, Ucraina). Istoric 1990 - se constituie Banca Comercial Romn
prin preluarea activitilor comerciale ale Bncii Naionale a Romniei
1998 - BCR deschide o filial la Chiinu, n Republica Moldova 1999 -
BCR fuzioneaz prin absorbie cu Bancorex 2001 - BCR Leasing se
lanseaz pe piaa romneasc 2003 - Privatizarea BCR, prin vnzarea
pachetului de aciuni ctre BERD i IFC 2005 - Se nfiineaz BCR
Asigurri de via 2006 - Banca austriac Erste Bank finalizeaz
achiziionarea Bncii Comerciale Romne. Erste Bank a achiziionat
61,8825%* din aciunile BCR de la Guvernul Romn, BERD i IFC n urma
achitrii a 3,75 miliarde Euro. 2007 - BCR Administrare Fond de
Pensii intr pe piaa romneasc 2008 - Banca Comercial Romn vinde
operaiunile de asigurri ctre Vienna Insurance Group 2008 - BCR
Banca pentru Locuine intr pe piaa romneasc 2009 - BCR adopt un
program de emitere de obligatiuni pe termen mediu Medium Term Notes
(MTN) in valoare totala de 3 miliarde EUR.3. Organigrama si
managementul
1. Organigrama centrala BCR
2. Organigrama BCR-sucursala Falticeni
3. Structura actionariat
4. Reteaua de unitati BCRReeaua de uniti a bncii este format din
292 uniti, dintre care:- 41 sucursale judeene, n oraele reedina de
jude- peste 251 alte uniti (sucursale, agenii) amplasate pe intreg
teritoriul tarii.5. Managementul BCR
Adunarea generala a ActionarilorAGA este organul de conducere a
bancii si reprezinta totalitatea actionarilor;Toti actionarii pot
participa la adunarile generale ale actionarilor, personal sau
printr-un reprezentant. Actionarii persoane fizice pot fi
reprezentati numai de alti actionari, in baza unui mandat.
Administratorii si directorii executivi nu pot reprezenta pe
actionari, chiar daca au calitatea de actionar.AGA ordinara
delibereaza si ia hotarari cu privire la:-Situatiile financiare
anuale, considerand rapoartele prezentate de Administratori
siAuditorul Financiar, Comitetul de Remunerare, Comitetul de Audit
si Conformitate si de alte comitete ale Consiliului de
Supraveghere;-Alegerea si revocarea Administratorilor,
Presedintelui si Vicepresedintelui Consiliului de Supraveghere,
prin vot secret;-Stabilirea remuneratiei
Administratorilor;-Strategia si Planul de Afaceri, Tintele
Financiare, Planul de Structurare a Institutiei si Procedurile de
Mediu;-Aprobarea Regulamentului AGA.AGA extraordinara delibereaza
si ia hotarari cu privire la:-Majorarea, reducerea sau reintregirea
capitalului social;-Schimbarea obiectului de activitate;-Fuziunea
sau divizarea Bancii;-Lichidarea si dizolvarea Bancii;-Modificarea
Actului Constitutiv al Bancii.Consiliul de Supraveghere
Supravegherea, administrarea si coordonarea activitatii Bancii sunt
delegate Consiliului de Supraveghere de catre AGA. Este format din
7 membri (Administratori), numiti pe perioade de trei ani, cu
posibilitatea de a fi alesi pe noi perioade de trei ani. In
perioada in care SIF Banat Crisana, SIF Moldova, SIF Muntenia, SIF
Oltenia si SIFTransilvania (SIFurile) detin impreuna cel putin 20%
din capitalul social al Bancii,Administratorii alesi de Adunarea
Generala a Actionarilor sunt nominalizati dupa cum urmeaza:-cinci
candidati ce urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a
Actionarilor sunt nominalizati de actionarul detinand cel putin 50%
plus o actiune din capitalul social al Bancii-doi candidati ce
urmeaza a fi alesi de catre Adunarea Generala a Actionarilor sunt
nominalizati de SIF-uri, care actioneaza impreuna pentru acest unic
scop Administratorii nu pot fi membri ai Comitetului Executiv,
directori executivi, salariati sau consultanti ai Bancii.
Presedintele Consiliului de Supraveghere nu va accepta nici un
post, sarcina sau functie care ar intra in conflict cu
responsabilitatile sau sarcinile functiei lui in Banca.
Administratorii trebuie sa aiba competenta, experienta si
integritatea cerute de legislatia si regulamentele aplicabile.
Stabileste si mentine un Comitet de Audit si Conformitate si un
Comitet de Remunerare. Se intruneste lunar. Atunci cand este
necesar, pot fi convocate sedinte speciale. Competente si
atributii:-Numirea si revocarea Presedintelui Executiv si a
celorlalti membri ai ComitetuluiExecutiv si stabilirea
competentelor Comitetului Executiv, altele decat cele prezentate in
Actul Constitutiv;-Urmarirea implementarii Planului de Afaceri si
Strategiei, Planului de Structurare aInstitutiei, Tintele
Financiare si Procedurile de Mediu si analiza bugetului de venituri
si cheltuieli, a investitiilor proprii si a reparatiilor
capitale;-Aprobarea principiilor directoare privind activitatea
bancii, incluzand pe cele de credit, lichiditate, trezorerie si
management al riscului;-Aprobarea structurii organizatorice si a
atributiilor Conducatorilor bancii;-Aprobarea infiintarii in
strainatate si in tara de sucursale, agentii sau
reprezentante;-Aprobarea de investitii de capital in societati
comerciale, financiare si bancare siinstrainarea de astfel de
participatii, cu valori cuprinse intre 5% -15% inclusiv, din
fondurile proprii ale Bancii;-Aprobarea strategiilor pentru fiecare
filiala si analizarea de rapoarte periodice de la aceste
entitati;-Aprobarea achizitionarii sau instrainarii mijloacelor
fixe a caror valoare depaseste 10% din fondurile proprii ale
Bancii;-Aprobarea structurii globale de remunerare si a
Contractului Colectiv de Munca-Alte responsabilitati care sunt in
mod normal atributii ale Consiliului de Supraveghere.Comitetul
Executiv Asigura conducerea operativa a Bancii, precum
si:-Coordonarea implementarii Tintelor Financiare, Strategiei si
Planului de Afaceri,Planului de Structurare a Institutiei si
Procedurilor de Mediu;-Numirea Conducerii Executive a Bancii si
urmarirea indeplinirii de aceasta a indatoririlor;-Aprobarea
achizitionarii sau instrainarii mijloacelor fixe cu o valoare mai
mica de 10% din fondurile proprii ale Bancii;4. Serviciile oferite
de BCR1. Cont curentAvantaje Pentru a-i deschide un cont curent ai
nevoie doar de buletin. Nu este necesar nicio sum minim de
deschidere i nu trebuie s plteti niciun comision Poi desemna unul
sau mai muli mputernicii care s poat efectua operaiuni n cont Ai
acces nelimitat la sumele din contul tu, fie n numerar, n oricare
din unitile bncii, la ATM, sau prin Click i Alo 24 Banking BCR
Transparen total: toate operaiunile sunt evideniate n extrasul de
cont Economiseti timp i bani prin folosirea serviciului de Direct
Debit. Fr comisioane i drumuri la banc Cu ajutorul serviciului
Standing Order, avem grij de transferul unor sume ctre contul de
economii MAXICONT BCR, astfel nct ai putea primi o rat a dobnzii
mai bun la sumele disponibile! Operaiunea nu implic niciun cost
Plteti comisioane de pn la 40% mai mici, cu pachetul de cont curent
Esenial BCRCaracteristici Moneda: lei/valut; se pot deschide
conturi n valutele cotate de ctre BNR Operaiunile care se pot
desfura prin intermediul contului curent sunt: alimentare cont cu
drepturi salariale sau cu orice alte sume transferuri intrabancare
n lei i valut transferuri interbancare n lei i valut plata
facturilor/ratelor la creditele BCR i la cardurile de credit BCR
constituire/lichidare depozite i conturi de economii
cumprare/vnzare de Certificate de Depozit cu Discount (CDD) sau
Certificate de Depozit cu Parol (CDP) alimentare conturi de
economii si depozite la termen cu componenta de acumulare De
asemenea, contul curent faciliteaz accesul la urmtoarele produse
ataate i servicii: Carduri de debit Avantaje: independen i
libertate de micare: efectuarea de operaiuni specifice cardurilor:
pli facturi la ATM inclusiv rambursri rate credite n lei, retrageri
numerar de la ATM, vizualizare sold la ATM, pli bunuri/ servicii la
comerciani, rencrcare cartele Vodafone etc). siguran: elimini
riscul generat de manipulare banilor Serviciul de efectuare de
Operaiuni prin Canale Alternative (Alo 24 Banking BCR/Click 24
Banking BCR) Avantaje: independen - nu depinzi de programul bncii
pentru efectuarea operaiunilor bancare prin canale alternative
eficien - costuri reduse prin: pentru toate transferurile realizate
prin intermediul canalelor alternative, vei avea reduceri
semnificative ale comisioanelor n comparativ cu comisioanele
percepute pentru aceleai operaiuni efectuate la ghieele bncii. n
plus, ai comision zero pentru obinerea de informaii personalizate
prin canale alternative, precum i pentru operaiunile de schimb
valutar Direct Debit Avantaje: economie de timp, prin posibilitatea
achitrii unor pli cu caracter de regularitate fr a fi necesar
deplasarea la sediul bncii sau al beneficiarului evitarea riscului
neplii la timp a unor furnizori evitarea aglomeraiei de la ghiee
pentru plata facturilor de utiliti/servicii, rate Standing Order
Avantaje: economie de timp, prin posibilitatea efecturii unor pli
la date fixe i pentru sume prestabilite, fr niciun efort: este
suficient alimentarea contului curent cu salariul sau alte sume, fr
a fi necesar prezena la banc a clientului pltitor confort, deoarece
prin Standing Order plata ratei de credit/leasing/prime de
asigurare/chirii sau a altor rate este efectuat automat, fr
ntrzieri, scpnd de grija plilor cu caracter de regularitate
evitarea riscului neplii la timp a unor obligaii i a aglomeraiei de
la ghiee pentru efectuarea acestor pli etc.2. BCR MaestroAvantaje
acumulare puncte de loialitate la plata cumprturilor direct cu
cardul: astfel, plteti cu comision 0% i n plus pentru fiecare 2 lei
cheltuii la comercianii din ar, strintate sau pe internet primeti 1
punct (1 punct = 0,006 lei) acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7:
la orice bancomat din Romnia i din strintate pentru obinerea de
numerar oriunde este afiat sigla Maestro in zonele Easy 24 Banking
BCR unde se pot efectua, cu ajutorul cardului operaiuni prin
intermediul ATM-urilor, MFM-urilor (Maini Multifuncionale) i a
telefonului Reduceri de pn la 30% acordate la comercianii
partenerii BCR sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei
cip ncorporate pli pe Internet n condiii de siguran maxim prin
nrolarea 3D-Secure schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr
comision acces permanent la contul curent la care este legat, prin
intermediul Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale
Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click 24 Banking BCR)
posibilitatea accesrii unui descoperit de cont individual .
serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7 la numerele de
telefon 021 311.10.01 sau 021 311.02.16Caracteristici BCR Maestro
este un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu
tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice
rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani.
BCR Maestro poate fi utilizat n Romnia i n strintate pentru plata
cumprturilor (la POS si pe Internet) sau pentru retragere de
numerar, oriunde este afiata sigla Maestro. n cazul virrii
salariului lunar ntr-un cont curent deschis la BCR, se poate
acorda: un credit de consum acordat n limita unui plafon cuprins
ntre 500 RON i maxim 6 salarii neteServicii necomisionabile ataate
cardului BCR Maestro: plata facturilor* curente de utiliti/servicii
(electricitate, ap, gaze, salubritate, telefonie fix i mobil, TV
cablu etc.) prin ATM-urile i Mainile Multifuncionale (MFM-urile)
ale BCR transferuri de fonduri* din propriul cont curent cu card de
debit ataat ntr-un alt cont deschis la BCR n lei prin ATM-urile i
MFM-urile BCR, cum ar fi: contul de economii MAXICONT BCR
rambursarea de sume pentru cardul de credit rambursarea ratelor
pentru creditele BCR rencrcarea cartelelor de telefon mobil
Vodafone, Orange si Cosmotede la ATM-urile i MFM-urile BCR
rencrcarea cardului de transport RATB online pe
http://online.ratb.ro i la ATM-urile BCR din Bucureti care au
integrat tehnologia contactless*n baza semnrii unei
convenii/contract cu BCR Card pierdut / furat - apeleaz imediat
Serviciul Asisten Carduri BCR: 021 311.10.01 sau 021 311.02.16 sau
Linia de Urgen Carduri (LUC): 021CARDURI (2273874).Documente
documente de identitate, valabil emise prezentate n original
ncheierea cu banca a Conveniei de cont curent (pentru persoane
fizice), dup caz Act adiionalDobnd disponibiliti din cont: 0,10%/an
sumele trase din descoperit de cont individual: ROBOR 3M + marja de
produs de 9,99 puncte procentuale dobnda variabil este stabilit n
funcie de cotaia ROBOR 3M la creditele acordate persoanelor fizice
prin intermediul cardurilor de debit fiind revizuit de banc
trimestrial, respectiv n prima zi lucrtoarea a lunilor Ianuarie,
Aprilie, Iulie i Octombrie a fiecrui an i se va stabili n funcie de
valoarea ROBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor
Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale +
marja de produs.3. BCR Visa electronAvantaje oferte speciale la
plata cu cardul Visa acumulare puncte de loialitate la plata
cumprturilor direct cu cardul: astfel, plteti cu comision 0% i n
plus pentru fiecare 2 lei cheltuii la comercianii din ar, strintate
sau pe internet primeti 1 punct (1 punct = 0,006 lei) acces 24 de
ore din 24, 7 zile din 7: la orice bancomat din Romnia i din
strintate pentru obinerea de numerar oriunde este afiat sigla Visa
Electron in zonele Easy 24 Banking BCR unde se pot efectua, cu
ajutorul cardului operaiuni prin intermediul ATM-urilor, MFM-urilor
(Maini Multifuncionale) i a telefonului Reduceri de pn la 30%
acordate la comercianii partenerii BCR sigurana sporit a
tranzaciilor datorit tehnologiei cip ncorporate pli pe Internet n
condiii de siguran maxim prin nrolarea 3D-Secure schimbarea codului
PIN direct la ATM BCR, fr comision acces permanent la contul curent
la care este legat, prin intermediul Serviciului de efectuare
operaiuni prin Canale Alternative BCR (Alo 24 Banking BCR i Click
24 Banking BCR) posibilitatea accesrii unui descoperit de cont
individual serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7 la
numerele de telefon 021 311.10.01 sau 021 311.02.16Caracteristici
BCR VISA Electron este un card de debit legat direct la contul
curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat
persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de
valabilitate de 3 ani. BCR VISA Electron poate fi utilizat n Romnia
i n strintate pentru plata cumprturilor (la POS i pe Internet) sau
pentru retragere de numerar, oriunde este afiata sigla VISA. n
cazul virarii salariului lunar ntr-un cont curent deschis la BCR,
se poate acorda: un credit de consum acordat n limita unui plafon
cuprins intre 500 RON i maxim 6 salarii neteServicii
necomisionabile ataate cardului BCR VISA Electron: plata
facturilor* curente de utiliti/servicii (electricitate, ap, gaze,
salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.) prin ATM-urile i
Mainile Multifuncionale (MFM-urile) ale BCR transferuri de fonduri*
din propriul cont curent cu card de debit ataat ntr-un alt cont
deschis la BCR n lei prin ATM-urile i MFM-urile BCR, cum ar fi:
contul de economii MAXICONT BCR rambursarea de sume pentru cardul
de credit rambursarea ratelor pentru creditele BCR rencrcarea
cartelelor de telefon mobil Vodafone, Orange si Cosmote de la
ATM-urile i MFM-urile BCR rencrcarea cardului de transport RATB
online pe http://online.ratb.ro i la ATM-urile BCR din Bucureti
care au integrat tehnologia contactless*n baza semnrii unei
convenii/contract cu BCR Card pierdut / furat - apeleaz imediat
Serviciul Asisten Carduri BCR: 021 311.10.01 sau 021 311.02.16 sau
Linia de Urgen Carduri (LUC): 021CARDURI (2273874).Documente
documente de identitate, valabil emise prezentate n original
ncheierea cu banca a Conveniei de cont curent (pentru persoane
fizice), dup caz Act adiionalDobnd disponibiliti din cont: 0,10%/an
sumele trase din descoperit de cont individual: ROBOR 3M + marja de
produs de 9,99 puncte procentuale dobnda variabil este stabilit n
funcie de cotaia ROBOR 3M la creditele acordate persoanelor fizice
prin intermediul cardurilor de debit fiind revizuit de banc
trimestrial, respectiv n prima zi lucrtoarea a lunilor Ianuarie,
Aprilie, Iulie i Octombrie a fiecrui an i se va stabili n funcie de
valoarea ROBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare bancar a lunilor
Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la 2 zecimale +
marja de produs.4. BCR Junior clubAcest pachet de servicii este
special creat pentru minorii cu varsta intre 14-18 ani, pentru
gestionarea propriilor disponibilitati.Avantaje Folosete cardul
Visa Junior: ai comisioane 0 i super-reduceri de pn la 15% la
partenerii BCR. Pltete cu cardul Visa Junior cnd faci cumprturi i
noi te rspltim cu puncte de loialitate. Scap de griji: primeti
alert SMS cu toate tranzaciile cardului tuCaracteristici
5. Succes BCRAvantaje Dobnd avantajoas, difereniat pe trane
valorice Comision 0 pentru: deschiderea i administrarea depozitului
la termen, la retragerea n numerar a sumelor din depozitul la
termen de 12 sau 24 luni la prima scaden sau oricnd dup aceast dat
Opiune de acumulare*: putei depune oricnd bani, n contul de depozit
pn la maturitatea acestuia Bonus de dobnd: pentru constituirea
depozitelor prin serviciile Click 24 Banking BCR i Alo 24 Banking
BCR beneficiai de dobnzi mai mari cu 0,25 pp fa de nivelul
practicat n unitile BCR, pentru depozitele standard sau
promoionale, cu dobnd fix, indiferent de moneda contului*cu excepia
depozitelor la termen de 24 luniCaracteristici Moneda: RON, EUR,
USD Termene:o 1 lun, 2, 3, 6, 9 i 12 luni, pentru depozitele la
termen n RON i valut cu dobnd fixo 24 luni pentru depozit la termen
n RON cu dobnd fix Dobnda: fix pe perioada cuprins ntre momentul
achiziionrii i data scadenei; poi opta pentru:o plata dobnzii lunar
(depozite n valut la termen de 12 luni)o plata dobnzii la scaden
(depozitele n RON i n valut la termen de 1, 2, 3, 6, 9, 12 luni)o
plata dobnzii semestrial (depozit n RON la termen de 24 luni)
mputernicii: putei desemna unul sau mai muli mputernicii care pot
efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n
original, n limita sumelor aferente depozitului iniial.Costuri
comision pentru deschiderea contului de depozit la termen: zero
comision pentru administrarea contului de depozit la termen: zero
comision pentru lichidarea contului de depozit la termen: zero
comision pentru retragere de numerar, la ghieele bncii, din contul
curent indicat pentru lichidarea depozitului la termen: RON: 0,4%,
min 6 RON comision zero pentru lichidarea depozitelor constituite
pe termene de 12 i 24 luni la prima scaden sau dup prima scaden
0,2% min 0,20 RON n cazul retragerii de la ATM a dobnzii virate n
contul curent ce este ataat unui card de debit (pentru salariaii
instituiilor bugetare, pensionari, studeni nu se percepe comision
la retragerea de numerar de la ATM-urile din reeaua BCR) Valut:
0,5%, min 3 EUR aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR sau
echivalent EUR 2,5% pentru sume mai mari de 100.000 EUR sau
echivalent EUR comision zero pentru retragerile de numerar din
depozitele constituite pe termene de 12 luni la prima scaden sau
dup prima scaden6. Maxicont BCRAvantajeAccesul la sumele din cont
este nelimitat: Putei efectua alimentri i retrageri la orice
unitate a bncii Dac utilizai Click 24 Banking sau Alo 24 Banking,
beneficiai de confort la efectuarea de transferuri ntre contul de
economii i contul curent, fr s mai fie nevoie s ajungei n cadrul
programului de lucru la o unitate a bncii Putei alimenta contul de
economii prin intermediul cardurilor de debit n lei de la orice ATM
BCRCaracteristici Moneda: RON, USD, EUR Suma minim/sold minim: RON:
500 USD: 250 EUR: 250 Depuneri/alimentri: oricnd, n sume minime de
50 lei sau 50 USD/EUR, prin: depunerea de numerar la sediul oricrei
uniti bancare teritoriale virament intra i interbancar transfer de
fonduri din contul curent ce este atasat cardului de debit n lei
(de la ATM-urile BCR) alimentarea de la externn situaiile n care
sumele reprezentnd alimentarea contului de economii sunt inferioare
valorilor minime stabilite, se va proceda la refuzul acestora;
excepie fac alimentrile contului prin intermediul cardului de debit
Retrageri: oricnd, orice sum. Retragerile se pot face prin: numerar
virament n contul curent cu sau fr card de debit ataat i/sau n
contul de card de credit al titularului constituirea de depozite la
termenn situaia n care soldul zilnic al contului de economii scade
sub nivelul soldului minim, se va proceda la virarea acestuia n
contul curent i lichidarea contului de economiimputernicii:
titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii care
pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate
prezentat n original, n limita sumelor aferente contului de
economiiCosturi comision pentru deschiderea contului de economii: 0
comision de administrare a contului de economii*: RON: 4 lei/luna
EUR: 1 EUR/luna USD: 1 USD/luna comision pentru retragere numerar,
la ghieele bncii: RON: 0,4%, min 6 lei EUR/USD: 0,5%, min. 3 EUR
aplicabil la sume mai mici de 100.000 EUR 2,5% pentru sume mai mari
de 100.000 EUR*se aplic exclusiv conturilor de economii nou
deschise incepand cu data de 05.01.2011Documente BI/CI Convenie de
cont de economii n lei/valut pentru persoane fizice sau Convenie de
cont de economii n lei/valut pentru persoane fizice minore Convenie
de cont curent pentru persoane fizice, dup caz7. Divers BCRAvantaje
tii nc de la nceput ct vei plti, pentru c rata lunar de plat este
fix pe toat perioada de creditare eti protejat la fluctuaiile de
curs valutar primeti gratuit asigurarea de via la BCR Asigurri de
Via VIG nu trebuie s prezini garanii documentaie simplificat poi
beneficia de pn la 24 de rate lunare pltite de banc n caz de omaj
(opional, contra cost) aprobare final n cel mult 3 zile de la
depunerea documentaiei completeCaracteristici Beneficiari: persoane
fizice rezidente, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc
condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Destinaia: se
acord pentru satisfacerea nevoilor personale ale mprumutatului
Moneda de acordare: RON Suma acordat: minim 3.000 RON maxim 88.000
RON pentru clienii cu istoric BCR[1]; pentru creditele mai mari de
44.000 RON, cu excepia celor acordate n scopul refinanrii, este
necesar prezentarea unui codebitor maxim 44.000 RON pentru clienii
fr istoric BCR Termen maxim: 5 ani, cu excepia creditelor care
refinaneaz mprumuturi acordate anterior datei de 31.10.2011, pentru
care termenul maxim este de 10 ani, astfel: pentru clienii cu
istoric BCR pentru clienii fr istoric BCR dac sunt ndeplinite
cumulativ condiiile pentru creditele refinanate: sunt acordate de
cel puin 12 luni, conform raportului de la Biroul de Credit iar
serviciul datoriei n ultimele 12 luni este mai mic de 30 de zile,
conform raportului de la Biroul de Credit Modaliti de rambursare a
creditului: la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua
scadenei) utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale
Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele
componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click
24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n
prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) la orice ATM din
reeaua BCR, prin intermediul cardului de debit (se ncheie n
prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru
creditele acordate n lei[1] Clieni fr istoric i clieni care au un
istoric cu banca (i ncaseaz salariul ntr-un cont curent la BCR, au
avut un comportament bun de plat etc.)[2] Pentru clienii fr
istoric, perioada maxim variaz n funcie de vechimea si
continuitatea in munca, comportamentul de plata, incasarea
salariului intr-un cont BCR.Asigurri Asigurare de via oferit
gratuit de ctre banc, n condiiile standard impuse de ctre
societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat
i vrsta cuprins ntre 18 i 65 ani mplinii (la data semnrii
certificatului de asigurare) Asigurare complex ataat creditelor de
nevoi personale DIVERS EXTRA, n funcie de opiunea
clienilor.Asigurarea complex este oferit clienilor, cu vrsta ntre
18-60 ani mplinii, doar mpreun cu asigurarea de via, n condiiile
standard impuse de ctre societatea de asigurri. Aceast asigurare
este valabil i se emite doar pentru mprumutat chiar dac pentru un
contract de credit exist copltitori. Asigurarea complex acoper
urmtoarele riscuri: invaliditatea total i permanent, incapacitatea
temporar de munc i pierderea involuntar a locului de munc. Etape n
derularea procesului de creditareAprobare final n cel mult 3 zile
de la depunerea documentaie complete: Prezentarea documentelor
necesare analizei solicitrii de credit Verificarea documentaiei si
efectuarea calculelor de ncadrare pentru suma solicitat Semnarea
cererii de credit dup depunerea documentaiei complete, a
contractului de credit si a certificatul de asigurare, dac este
cazul. Avei dreptul sa renunai la perioada de 15 zile prevzut de
lege, dintre momentul nmnrii formularului Informaii standard la
nivel european privind creditul pentru consumatori i momentul
semnrii contractului de credit, printr-un acord scris, dat pe
formularul menionat Comunicarea rezultatului analizei de credit
(aprobat/ respins); vei fi informat dac creditul a fost aprobat/
respins, comunicndu-v totodat motivele de respingere (dac creditul
este respins) Punerea la dispoziie a banilor; banii sunt depui
ntr-un cont curent de unde pot fi ridicai n numerar sau se pot
efectua transferuri n alte conturi cu sau fr card de debit ataat.
Avei la dispoziie 14 zile calendaristice in care va putei retrage
din contractul de creditDocumente Documente solicitate clienilor cu
istoric i clienilor cu credite la BCR sau la alte bnci: Act de
identitate solicitant i so/soie Fi fiscal* aferent anului precedent
Adeverin de salariu / extras de cont curent sau card BCR Talon de
pensie (original sau copie)/ i decizia definitiv de pensionare
(original sau copie)** Documente solicitate suplimentar clienilor
fr istoric: Contract de munc, ultimul act adiional Factur de
utiliti recent*pentru clienii cu majorri ale veniturilor n 2011 se
solicit i contractul de munc, ultimul act adiionalClienii cu
istoric sunt clienii care i ncaseaz salariul ntr-un cont curent la
BCR, au avut un comportament bun de plat etc.**pentru pensiile
medicale i de invaliditate se va prezenta i decizia asupra
capacitii de munc eliberat de comisia medical8. Descoperit de
contAvantaje se obine uor de la orice unitate BCR nu necesit
ncheierea unui protocol se activeaz imediat dup aprobare sau dup
prima alimentare a contului cu drepturile salariale acces permanent
24 h/24 la bani utiliznd cardul de debit ataat contului curent
acces la faciliti acordate n cadrul campaniilor organizate de BCR
utilizare multipl - retrageri numerar, pli comercianti, plata
facturilor de utiliti fr garanii i fr justificarea destinaiei
banilor fr comision de rambursare anticipat (parial sau total)
rencrcabil - pe msura rambursrii sumelor utilizate, acestea pot fi
utilizate din nouCaracteristiciCu descoperitul de cont de la BCR ai
la dispoziie o rezerv de bani de pn la 6 salarii nete lunare, fr
garanii i cu documentaie simplificat. Ai acces permanent la bani i
i poi utiliza cum vrei. Vino cu salariul la BCR i bucur-te de toate
avantajele descoperitului de cont! Nu este necesar ncheierea unei
convenii ntre BCR i firma angajatoare.Venitul minim acceptat la
acordarea plafonului: 500 leiPlafon acordat: minim 500 lei - maxim
6 salarii nete, acordat pe o perioad de 24 luni, cu posibilitatea
prelungirii pe noi perioade de 24 luni, dac se respect condiiile
din contract.La determinarea plafonului se are n vedere obligaia
lunar de plat pentru creditul solicitat format din total dobnd
calculat pentru o lun.Copltitori: maxim 1 copltitor intern11
Coplatitor intern reprezint membru al familiei mprumutatului sau
alt persoan (care are acelai domiciliu/reedin cu mprumutatul) i ale
crui venituri sunt luate efectiv n calcul la determinarea capacitii
de rambursare i care semneaz contractul de credit n calitate de
copltitor.DobndEste variabil, stabilit n funcie de cotaia ROBOR 3M
fiind revizuit de banc trimestrial, respectiv n prima zi lucrtoare
a lunilor Ianuarie, Aprilie, Iulie i Octombrie a fiecrui an i se va
stabili n funcie de valoarea ROBOR 3M fixat n ultima zi lucrtoare
bancar a lunilor Decembrie, Martie, Iunie i Septembrie rotunjit la
2 zecimale + marja de produs de 9,99 puncte procentuale.Comisioane:
Comision de analiz pentru prima acordare de plafon: 0 RON Comision
de analiz pentru acordri ulterioare de plafon: 25 RON Comision de
rambursare anticipat: 0 RON Comision unic pentru prestarea
serviciilor cuprinse la data solicitrii mprumutatului sau
copltitorului/copltitorilor n lista de tarife i servicii afiat la
sediul Bncii: 10 EUR echivalent RONDocumente Clieni cu istoric i
clieni care dein credite n derulare la BCR sau la alte
bnci/instituii financiare-non bancare,cu un istoric de rambursare
de minim 3 luni act de identitate fi fiscal[2] aferent anului
precedent (original sau copie) cu tampila oficial a angajatorului,
dup caz adeverin de salariu / Extras de cont curent sau card BCR
Documente suplimentare pentru clienii fr istoric: contract de munc,
ultimul act adiional factur de utiliti[3] (din luna precedent sau
cu cel mult 3 luni anterioare solicitrii creditului)Actele de
identitate valabile se vor prezenta pentru solicitant si
so/soie.Documentele de venit se vor prezenta pentru solicitant si
copltitor(i).9. Casa mea BCRAvantaje rat lunar mic asigurare locuin
gratuit pe toat perioada de finanare aprobarea creditului nainte de
gsirea locuineiCaracteristici Beneficiari: persoane fizice, n vrst
de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate
solicitate de ctre banc Destinaia: efectuarea de investiii
imobiliare cu destinaie locativ (achiziie, construire sau
reabilitarea / modernizarea, consolidarea, extinderea de imobile)
refinanarea creditelor imobiliare / ipotecare contractate anterior
de la BCR sau alte bnci Moneda de acordare: RON, EUR Suma minima:
5.000 EUR (sau echivalent RON) Suma maxim: pn la 85% din valoarea
garaniei, n funcie de capacitatea de rambursare a solicitantului i
a copltitorilor, dac este cazul, de moneda n care sunt realizate
veniturile, precum i de garaniile constituite, fr a depi: 400.000
EUR (sau echivalent RON) pentru creditele cu avans cuprins ntre 15%
inclusiv i 25% exclusiv sau 1.000.000 EUR (sau echivalent RON)
pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de
minim 25% din valoarea garanieiDobnda: corespunztoare avansului
minim prezentat de client; fix n primii 2 ani/n primii 5 ani i
ulterior variabil sau variabil pe toat perioada de creditare,
stabilit n funcie de indicii ROBOR/ EURIBOR la 6 luni, la care se
adaug o marj fix pe toata perioada de creditare Termen maxim: 30
ani Avans minim: credite acordate n lei: 15% credite acordate n
euro: 20% dac solicitantul realizeaz venituri n euro 25% dac
solicitantul realizeaz venituri ntr-o alt moned dect euro
Confirmarea deinerii avansului poate fi fcut astfel: depunerea n
numerar sau prin virament, n contul deschis la BCR a sumei prevzute
achitarea unui avans pe baz de chitan autentificat la notariat sau
precontract/ contract de vnzare-cumprare, n cazul unui bun imobil
(teren i/ sau construcie) achiziionat de la o persoan fizic sau
juridic achitarea parial sau total n avans a terenului i/ sau a
unor materiale de construcii ori servicii executate pe baz de
facturi, devize/ situaii de lucrri, emise de furnizorii de
materiale, antreprenorul de construcii sau alte societi prestatoare
de serviciiGaranii i AsigurriGaranii: Ipotec imobiliar i privilegii
asupra imobilului ce face obiectul investiiei imobiliare i, n
completare, dac este cazul, asupra unui alt imobil aflat n
proprietatea solicitantului sau a rudelor de gradul I i II ale
acestuia / copltitorilor (credite ipotecare) Ipotec imobiliar i
privilegii asupra altui imobil dect cel care face obiectul
investiiei imobiliare, aflat n proprietatea solicitantului sau a
rudelor de gradul I i II ale acestuia / copltitorilor (credite
imobiliare) Ipotec mobiliar asupra depozitelor colaterale
constituite la BCR, n completarea garaniilor ipotecareAsigurri:
Asigurare facultativ acoperitoare pentru toate riscurile aferente
garaniei constituite, inclusiv de nefinalizare, pe toat perioada de
creditare, cu cesionarea drepturilor din polia de asigurare n
favoarea bncii; BCR ofer gratuit polia de asigurare a imobilului la
BCR Asigurri Vienna Insurance Group pe toat perioada de creditare,
dar mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului i la o alt
societate de asigurri, costul poliei fiind suportat n acest caz de
ctre mprumutat Asigurare mpotriva dezastrelor naturale (PAD -
asigurare obligatorie a locuinelor), dac prin contractul/
polia/certificatul de asigurare facultativ nu au fost acoperite
riscurile asigurate prin PAD, pentru imobilul adus n garanie
Asigurare complex ataat creditelor CASA MEA BCR, n funcie de
opiunea clienilor. Asigurarea complex este oferit clientului,
persoan avnd vrsta de intrare n asigurare cuprins n intervalul
18-60 ani mplinii, doar mpreun cu asigurarea de via, n condiiile
standard impuse de ctre societatea de asigurri. Aceast asigurare
este valabil i se emite doar pentru mprumutat chiar dac pentru un
contract de credit exist copltitori. Asigurarea complex acoper
urmtoarele riscuri: invaliditatea total i permanent, incapacitatea
temporar de munc i pierderea involuntar a locului de munc, iar
asigurarea de via acoper riscul de deces.Etape n derularea
procesului de analiz a solicitrii de creditVarianta 1: clientul nu
a gasit imobilul pe care dorete s l achiziioneze din credit
Prezentarea la sediul bncii, de ctre client, a documentelor
necesare analizei solicitrii de credit (cu exceptia
antecontractului/contractului de vanzare-cumparare si a actelor de
proprietate ale imobilului ce face obiectul investitiei imobiliare)
Verificarea de ctre consilierul client a documentaiei depuse de
ctre client; efectuarea de ctre consilierul client a calculelor de
ncadrare a clientului pentru suma solicitat i a ncadrrii acestuia n
condiiile impuse de banc pentru a beneficia de credit Cu cel puin
15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz
clientului documentul Informaii standard la nivel european privind
creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul
nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se
poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe
documentul Informaii standard la nivel european privind creditul
pentru consumatori Informaiile privind solicitantul i copltitorii,
dac este cazul, informaiile referitoare la venitul participanilor
la credit, angajator (confirmarea telefonic a informaiilor din
adeverina de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum
i alte informaii furnizate de ctre client i necesare n analiza
creditului vor face obiectul unor verificri din partea bncii
Clientul este informat de ctre consilierul client dac creditul a
fost aprobat/respins, comunicndu-i-se totodat motivele de
respingere (dac creditul este respins) Dac creditul este aprobat
clientul este chemat la sediul BCR n vederea semnrii contractului
de credit. Clientul este informat ca dupa semnarea contractului de
credit are la dispozitie 14 zile calendaristice in care se poate
retrage din contractul de credit. Clientul are la dispoziie 90 de
zile pentru gasirea imobilului pe care dorete s l achiziioneze din
creditPrezentarea la sediul bncii, de ctre client, a restului de
documentaie solicitat: antecontract/contract de vnzare-cumprare i a
actelor de proprietate ale imobilului ce face obiectul investiiei
imobiliare Evaluarea garaniei de ctre un evaluator extern agreat de
banc Se semneaz actul adiional la contractul de credit ce va
cuprinde clauze referitoare la obiectul creditului, identificarea
garaniilor etc. i se ncheie contractul de garanie, polia de
asigurare a bunurilor aduse n garanie, precum i certificatul de
asigurare, dac este cazul Dup ndeplinirea condiiilor de tragere,
creditul este pus la dispoziia clientului; extrasul de Carte
Funciar poate fi prezentat i ulterior, n termen de cel mult 10 zile
de la autentificare Banii sunt pui la dispoziia clientului ntr-un
cont curent de unde se vor vira ntr-o singur tran sau n mai multe,
conform contractului de credit, n contul curent al vnztorului,
constructorului, furnizorului de materiale, prestatorului de
servicii etc., dup cazVarianta 2: clientul a gsit imobilul pe care
dorete s-l achiziioneze din credit Prezentarea la sediul bncii, de
ctre client, a documentelor necesare analizei solicitrii de credit
Verificarea de ctre consilierul client a documentaiei depuse de
ctre client; efectuarea de ctre consilierul client a calculelor de
ncadrare a clientului pentru suma solicitat i a ncadrrii acestuia n
condiiile impuse de banc pentru a beneficia de credit Cu cel puin
15 zile nainte de semnarea contractului de credit se nmneaz
clientului documentul Informaii standard la nivel european privind
creditul pentru consumatori. Perioada de 15 zile dintre momentul
nmnrii documentului i momentul semnrii contractului de credit se
poate reduce cu acordul scris al clientului, dat direct pe
documentul Informaii standard la nivel european privind creditul
pentru consumatori Informaiile privind solicitantul i copltitorii,
dac este cazul, informaiile referitoare la venitul participanilor
la credit, angajator (confirmarea telefonic a informaiilor din
adeverina de salariu), istoricul de rambursare a creditelor, precum
i alte informaii furnizate de ctre client i necesare n analiza
creditului vor face obiectul unor verificri din partea bncii
Evaluarea garaniei de ctre un evaluator extern agreat de banc
Clientul este informat de ctre consilierul client dac creditul a
fost aprobat/respins, comunicandu-i-se totodat motivele de
respingere (dac creditul este respins) Dac creditul este aprobat
clientul este chemat la sediul BCR n vederea semnrii contractului
de credit, ncheierii contractului de garanie, a poliei de asigurare
a bunurilor aduse n garanie, precum i a certificatului de
asigurare, dac este cazul. Clientul este informat ca dupa semnarea
contractului de credit are la dispozitie 14 zile calendaristice in
care se poate retrage din contractul de credit. Creditul este pus
la dispoziia clientului dup ndeplinirea condiiilor de tragere, iar
prezentarea extrasului de Carte Funciar din care s rezulte
nscrierea ipotecii in favoarea bncii va fi prezentat ulterior, n
termen de cel mult 10 zile de la autentificare. Banii sunt pui la
dispoziia clientului ntr-un cont curent de unde se vor vira ntr-o
singur tran sau n mai multe, conform contractului de credit, n
contul curent al vnztorului, constructorului, furnizorului de
materiale, prestatorului de servicii etc., dup cazDocumente Cerere
de credit (formular tip BCR) declaraia acord pentru copltitor(i),
dac este cazul (formular tip BCR) certificat de cstorie sau hotrre
de divor, dac este cazul (copie) adeverin de salariu pentru
solicitant i, dac este cazul, pentru copltitori (formular tip BCR,
sau alte formulare care s conin obligatoriu informaiile solicitate
de banc)/ Extras de cont/ Stare financiar cumulat() pe ultimele
trei luni pentru clienii care ncaseaz salariul lunar ntr-un cont
curent, cu sau fr card de debit ataat la BCR/alt banc) fia fiscal
aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficial a
angajatorului, dup caz talon de pensie (original sau copie) i
decizia de pensionare (original sau copie) documente care atest
alte venituri realizate de solicitant din nchirieri, dividende,
venituri realizate n strintate etc. i care pot fi luate n calcul la
determinarea capacitii de rambursare documente care atest existena
surselor proprii de finanare ale mprumutatului: copie extras de
cont, convenie, etc. extrase din documentaia cadastral (copie) BI/
CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia i dac este
cazul, pentru copltitor(i) factura de utiliti (din luna precedent
sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitrii creditului) copii ale
contractelor de credit pentru cardurile de credit/ descoperit de
cont/ linii de credit/ alte tipuri de de carduri, n cazul clienilor
care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bnci n cazul in
care clientul opteaza pentru virare salariu in cont BCR, adeverinta
de la angajator privind obligatia de a vira salariul in contul BCR
precum si declaratia solicitantului pe propria raspundere privind
acordul de virare salariu in cont BCR documente specifice: pentru
cumprarea de imobile constituite din teren i construcia situat pe
acesta i pentru cumprarea de apartamente cu teren n cot indiviz:
precontractul de vnzare-cumprare a imobilului actul de proprietate
asupra imobilului ce face obiectul vnzrii (copie) declaraia pe
proprie rspundere a vnztorului, conform Legii 10/2001, c bunurile
imobiliare respective nu sunt revendicate i c nu exist litigii n
legtur cu acestea pentru construirea unei locuine pe terenul deinut
de solicitantul creditului: actul de proprietate/ concesionare/
drept de superficie/ drept de folosin asupra terenului pe care
urmeaz s se realizeze construcia (copie) declaraia pe proprie
rspundere a mprumutatului, conform Legii 10/2001, c terenul nu este
revendicat i c nu exist litigii n legtur cu acesta contractul de
construire ncheiat cu antreprenorul/ societatea de construcii
(numai dac lucrrile de construire se realizeaz cu o societate de
construcii) contract de prestri servicii ncheiat cu dirigintele de
antier (doar n cazul construciilor efectuate n regie proprie)
autorizaia de construire, n baza avizelor i aprobrilor necesare
obinerii acesteia, notat n Cartea Funciar aprobrile pentru
asigurarea cu utiliti proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie
pentru neschimbare devizul general ncheiat cu antreprenorul/
societatea de construcii i, unde este cazul, raportul de evaluare a
acestuia planul de finanare ntocmit pe baza graficului de executare
a lucrrilor (n cazul lucrrilor n regie proprie) atestat MLPTL/
Inspecia de Stat n Construcii (copie) pentru dirigintele de
antier/inspectorul tehnic (numai n cazul construciilor efectuate n
regie proprie) pentru cumprarea unui teren i construirea unei
locuine pe acest teren: precontractul de vnzare-cumprare al
terenului actul de proprietate asupra terenului ce face obiectul
vnzrii (copie) declaraia pe proprie rspundere a vnztorului, conform
Legii 10/2001, c terenul respectiv nu este revendicat i c nu exist
litigii n legtur cu acesta pentru construirea unei locuine pe
terenul cumprat din credit (punctul 3) se solicit, n a doua etap,
toate documentele prevzute la punctul 2.10. Powercard BCR
StandardAvantaje Oferte speciale la plata cu cardul Visa Cumprturi
cu 0% dobnd Program de rate - cumprturi n maxim 12 rate egale cu
dobnd 0% la partenerii BCR Program de loialitate - pentru fiecare 1
RON cheltuit la comercianii acceptani din ar, strintate sau pe
internet primeti 1 punct (1 PUNCT = 0,006 RON) Reduceri de pn la
30% acordate la comercianii parteneri BCR 0% comision pentru
cumprturile la comercianii acceptani/ internet Asigurare de
protecia cumprturilor Pltind cu cardul de credit, n Romnia i n
strintate, cumprturile sunt protejate mpotriva deteriorrii,
distrugerii sau a furtului att pentru deintorul principal, ct i
pentru utilizator Consult paii ce trebuie urmai dac intervine un
caz de daun Asigurare de cltorie asisten medical, pentru ntarzierea
mijlocului de transport i asigurare pentru deces sau invaliditate
permanent, att pentru deintorul principal, ct i pentru utilizator.
Consult paii ce trebuie urmai dac intervine un caz de daun. Extras
de cont gratuit transmis lunar la adresa de coresponden Carduri
suplimentare pentru utilizatori autorizai, maxim 2 (rude de gradul
I/ so/ soie, 18-74 ani) Perioad de acordare a liniei de credit: 5
ani SMS Reminder - notificri privind ntrzieri de plat, transmitere
de mesaje de prevenire fraud, informaii privind suma minim de plat
nrolare gratuit 3D-Secure pentru tranzaciile efectuate pe internet
Servicii conexe gratuite la ATM BCR, ce asigur o economie de timp i
confort Accesul 24/7, la orice ATM din ar i strintate Serviciul
Asisten Carduri disponibil 24/7 la numerele 021 311.10.01 sau 021
311.02.16 Card pierdut/ furat la Serviciul Asisten Carduri (021
311.10.01 sau 021 311.02.16) sau la Linia Urgen Carduri (LUC):
021CARDURI (2273874)Caracteristici Card de credit cu CIP* emis n
RON sub logo Visa /MasterCard, cu utilizare internaional. Linia de
credit se acord pe perioad de 5 ani, iar plasticul se rennoiete
automat la fiecare 3 ani. Cardul poate fi utilizat pentru: pli la
comercianii acceptani din ar i strintate pli pe internet prin
nrolarea cardului n serviciul 3D-Secure direct pe site-ul
www.bcr.ro retragere de numerar de la ATM-uri (BCR sau alte bnci
din ar i strintate) plata**, prin ATM-urile BCR, a facturilor
curente de utiliti / servicii (electricitate, ap, gaze,
salubritate, telefonie fix i mobil, TV cablu etc.), n funcie de
conveniile ncheiate de banc cu companiile furnizoare de utiliti /
servicii rencrcarea cartelelor de telefon mobil (Vodafone, Orange,
Cosmote) de la ATM-urile BCR rencrcarea cardurilor de transport
RATB la ATM-urile din Bucureti cu tehnologie contactless integrat
(locaii ATM contactless BCR)numai prin cardurile standard
contactless*Card bancar cu cip (din englez chip) = Este
instrumentul de plat care dispune de un microprocesor (chip
computerizat) cu ajutorul cruia sunt stocate i tranzacionate
informaii. Organizaiile de plat internaionale Visa i MasterCard au
impus n pia cardurile inteligente sub standardul EMV (Europay,
MasterCard, Visa). Cardul cu cip (sau cardul intelligent prin
intermediul cruia se efectueaz operaiuni chip&PIN) ofer siguran
sporit tranzaciilor efectuate de ctre clieni.**n baza semnrii unei
convenii cu BCR Condiii de eligibilitate pentru solicitanii de
carduri: Carduri negarantate venit net minim: mai mare sau egal cu
500 RON/lun vrsta: ntre 18 - 64 ani (la data solicitrii cardului de
credit) Carduri garantate: venit net minim: nu este cazul vrsta:
ntre 18 - 74 ani (la data solicitrii cardului de credit) Limita
maxim de creditare: minim: 500 RON maxim 20.000 RON cu sau fr
garanii / maxim 100.000 RON cu garanii Modaliti de rambursare:
debitarea automat gratuit a sumei minime de plat dintr-un cont
curent BCR n RON transfer bancar serviciul Pli facturi la ATM (prin
ncheierea unei convenii cu banca i deintorul cardului de debit BCR)
utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative
BCR (Click 24 Banking BCR i Alo 24 Banking BCR) depuneri de numerar
la orice unitate BCR /Main Multifuncional (MFM)Servicii conexe
gratuite Pli facturi la ATM (prin semnare convenie) Obinere
mini-extras de cont (se elibereaz doar pentru clienii care nu sunt
n depire de plafon i nu au ntrzieri la plat mai mari de 60 de zile)
Schimbare PIN Rencrcare cartele telefon mobil - Vodafone, Orange,
Cosmote Rencrcare card de transport RATB online pe
http://online.ratb.ro i la ATM-urile BCR din Bucureti care au
integrat tehnologia contactless Perioad de graiePerioad de graie de
pn la 53 zile* n care dobnda este 0% pentru: Tranzacii la
comerciant Tranzacii pe internet Pli facturi la ATM BCR Rencrcare
Orange/ Vodafone/ Cosmote la ATM BCR Rencrcare card activ RATB la
ATM BCRPerioada de graie se acord numai dac deintorul ramburseaz
integral datoria total fa de banc - soldul nou din extrasul de cont
aferent lunii n care s-au efectuat tranzaciile la comerciani/pe
internet/pli facturi/rencrcri cartele - pn la data scadent. Data
scadent este a 23 - a zi de la data emiterii extrasului sau, n
cazul n care este zi nelucrtoare, n prima zi lucrtoare dup cea de a
23-a zi.Documente copie BI/ CI solicitant, utilizator autorizat,
dac este cazul copie BI/ CI so/soie (dac este cazul), copltitor
(dac este cazul) documente care atest realizarea de venituri de
ctre mprumutat i, dac este cazul, de ctre copltitori*, (adeverina
de salariu, copie dup carte de munc - primele i ultimele 2 pagini,
talon de pensie, documente care s ateste veniturile din cedarea
folosinei bunurilor, din dividende, din depozite, dobnzi bonificate
la aceste depozite sau alte surse) fia fiscal aferent anului
precedent (original sau copie) cu tampila oficial a angajatorului,
dup caz factura de utiliti (din luna precedent sau cu cel mult 3
luni anterioare solicitrii creditului)* maxim 1 copltitor pentru
emiterea unui card de credit garantat cu depozit colateral
documentele care atest realizarea veniturilor, fia fiscal i factura
de utiliti nu sunt necesare.5. Resurse umaneAdevarata valoare a
bancii o constituie personalul implicat si loial, dand dovada de
competenta si dinamism. Personalul bancii participa sistematic la
cursuri de pregatire in domeniul calitatii.Se poate spune ca unii
clienti nu sunt intotdeauna constienti de ce au nevoie sau poate nu
cunosc toate serviciile care li le poate oferi banca . De aceea ,
personalul bancii joaca un rol important . Aceasta reprezinta
interfata clientului cu banca , si are un rol important in a evalua
necesitatile clientului si de a asigura informatia adecvata despre
produsele si serviciile bancii .In intervalul de timp 2006 , 2010
structura si numarul personalului BCR a inregistrat o tendinta de
scadere. Motivul o reprezinta o optimizare si o eficientizare a
activitatii prin scaderea cheltilelilor de personal si a numarului
de personal datorita restructurarii activitatii dupa procesul de
privatizare a bancii. In anul 2010 se previzioneaza o scadere a
numarului de personal pana la 8087 angajati
6. Resurse materiale
7. Activitate generala a organizatiei1 ianuarie 2011 Total
activ/pasiv: 67.559.311.836 lei30 iunie 2011Total activ/pasiv:
69.940.119.507 lei
8. Mediul apropiat de afaceri1. Piata bancara din RomaniaRomnia
este unul dintre cei mai importani juctori de pe piaa bancar din
Europa Central i de Est. Studiile au demonstrat c, n ciuda perioade
dificile pe care o traversm, att bncile, ct i clienii din Romnia au
reuit s gseasc soluiile cele mai bune pentru a traversa anii de
criz.n ce privete structura creditelor, cele acordate companiilor
au continuat s creasc i n 2011, atingnd un nivel de 26,7 mld euro,
n timp ce creditele acordate populaiei au rmas la un nivel relativ
stabil n valori nominale.Valoarea nominal a depozitelor totale a
continuat s creasc pn la aproximativ 40,5 mld euro n decembrie
2011. Astfel, tendina populaiei de a economisi a fost vizibil i n
2011. Creterea apetitului spre economisire se datoreaz i unei
prudene mai mari n gestionarea veniturilor din partea populaiei. De
asemenea, anul trecut au crescut i numrul cardurilor valide precum
i valoarea tranzaciilor. n ultima lun a anului trecut existau
aproximativ 13 milioane de carduri valide n circulaie, iar valoarea
total a tranzaciilor de plat a fost de aproximativ 1.335 milioane
euro, continu raportul.Numrul datornicilor bancari scade constantO
alt veste bun este faptul c numrul celor care ajung n incapacitate
de a plti creditul este n scdere.Creditele neperformante i-au
continuat trendul cresctor i n 2011, chiar dac ritmul de cretere a
fost mai mic fa de anul 2010, ceea ce a dus la nrutirea calitii
creditelor pentru multe bnci. Prin urmare, profitabilitatea
ntregului sistem bancar a fost afectat semnificativ i n 2011,
nregistrnd la sfritul anului o pierdere agregat de aproximativ
minus 100 milioane euro, arat studiul Ensight.n consecin, printre
principalele tendine pe termen scurt i mediu ale sistemului bancar
din Romnia se numr: creterea presiunilor de finanare, activitate de
creditare redus, orientare crescut spre atragerea de proiecte
co-finanate din fonduri europene, controlul costurilor i
optimizarea reelei de sucursale, schimbri n mediul competitiv i
concuren sporit pentru clienii buni.n context european, Romnia a
fost a patra cea mai mare pia bancar din Europa Central i de Est,
dar cu active bancare totale sub media zonei. Polonia a reprezentat
un motor puternic de cretere (avnd n vedere dimensiunea pieei), n
timp ce Bulgaria, Slovenia, Ungaria i Romnia au nregistrat o
cretere redus a activelor bancare totale.
2. Competitorii BCR
Libra BankHeadquarters 11, Dr. Grigore Mora Street 1st district,
Bucharest, Romania CEC - Casa de Economii si
ConsemnatiuniBucuresti, Calea Victoriei nr.13, sector 3 Credit
Europe BankBdul Timisoara nr.26Z, Cladirea Anchor Plaza, sector 6
Egnatia BankBucuresti, str.Emanoil Porumbaru nr.90-92, et. 3-6,
sector 1 Banca RomaneascaBucuresti, bd.Unirii nr.35, bl.A3, sector
3 ProCredit Bankstr. Buzesti, nr. 62-64, Sector 1 Bucuresti Banca
CarpaticaSibiu, str. Autogarii nr.1 BRD Groupe Societe
GeneraleBucuresti, bd. Ion Mihalache nr.1-7, sector 1 Raiffeisen
BankBucuresti, Piata Charles de Gaulle nr.15, et.4,5,6,7 si 8,
sector 1 BancpostSEDIUL CENTRAL: Sediul Vitan Calea Vitan 6-6A,
Sector 3, 031296 Bucuresti, Romania... Banca
TransilvaniaCluj-Napoca, str. George Baritiu nr.8 Piraeus
BankBucuresti, bd.Carol I nr.34-36, et. VI, sector 2 OTP
BankBucuresti, str.Buzesti nr.66-68, sector 1 Alpha BankSediul
central / Headquarters Calea Dorobanti nr. 237B Sector 1 Bucuresti
UniCredit Tiriac BankBucuresti, str.Ghetarilor nr.23-25, sector 1
VolksbankBucuresti, sos. Mihai Bravu nr.171, sector 2 Bank of
CyprusBucuresti, bd. Pache Protopopescu nr.7, cam.2, sector 2
Intesa Sanpaolo BankArad, Bd.Revolutiei nr.88 Romanian
International BankBucuresti, bd.Unirii nr.67, bl. G2 A tronson I si
II, sector 3 Emporiki BankStr. Berzei Street nr.19, sector 1, 70759
Bucharest, Romania ING BankBucuresti, sos.Kiseleff nr.11-13, sector
1 ATE Bank RomaniaBucuresti, Calea Grivitei nr.24, Sector 1 Banca
C.R. Firenze RomaniaBucuresti, Bd. Unirii nr.55, bl.E4a, Tronson 1,
sector 3 Banca di Roma SpA. Italia Sucursala BucurestiBucuresti,
Intrarea Murmurului nr. 2-4, sector 1 Banca Italo RomenaBucuresti,
Bd. Dimitrie Cantemir nr.1, bl.B2, sc.2, parter si mezanin, sector
4 Millennium Bank- Bank Leumi RomaniaBucuresti, B-dul Aviatorilor
nr.45, sector 1 Blom Bank EgyptBucuresti, Bd. Unirii nr.66 bl. K 3
sector 3 la CaixaBucuresti, str. Muntii Tatra nr.4-10, sector 1
CitibankB-dul Iancu de Hunedoara 8 011742 Bucuresti 1 Exim
BankBucuresti, Spl. Independentei nr.15, sector 5 Fortis
BankBucuresti, str.Tipografilor nr.11-15, sector 1 Garanti
BankBucuresti, str.Banu Antonache nr.40-44, Floreasca II Business
Center, et.1, sector 1 HVB Banca pentru LocuinteBucuresti,
str.Dr.Grigore Mora nr.37, sector 1 Porsche Bank RomaniaVoluntari,
sos.Pipera-Tunari nr.2, cladirea PORSCHE, parter, etaj 1 si 2,
judetul Ilfov Raiffeisen Banca pentru LocuinteBucuresti, str.
Nicolae Caramfil nr.79, sector 1 RBS RomaniaWorld Trade Centre
Bucharest Bld Expozitiei Nr. 2, Entrance E Bucharest MKB Romexterra
BankTargu Mures, Bdul 1 Decembrie 1918 nr.93
3. Descrierea si analiza activitatii internationale
1. Evolutia activitatii internationale1. Segmentul primar
Consider ca activitatea internationala a BCR in segmentul primar se
reflecta in finantarea agriculturii, avand astfel loc importul de
echipamente agricole si ulterior exportul de produse agricole.Banca
Comercial Roman (BCR) ncurajeaz micii fermieri s profite de
Programul Rabla pentru Tractoare, apelnd la Pachetul pentru
agricultori. ntreprinztorii agricoli care doresc s apeleze la
Programul Rabla pentru Tractoare beneficiaz la BCR de o ofert de
leasing special dobnd de 7,9% pe an, variabil n funcie de EURIBOR
3M i avans ncepnd de la 15%. BCR ofer, n plus, 6 luni asigurare
GRATUIT pentru utilajele agricole, prin BCR Asigurri. Leasing cu
dobnd variabil de 7,9% i avans de la 15%, alturi de oferta de 6
luni asigurare GRATUIT pentru utilajele agricole Oferta de leasing
inclus ntr-un pachet special pentru micii productori agricoli,
alturi de credite pentru capital de lucru i achiziia de utilaje,
asigurri, depozite i operaiuni bancare n campania de primvar
derulat de BCR, valoarea medie a unui credit pentru
microntreprinderi agricole s-a situat la aproximativ 125.000 lein
aceast perioad a anului, principalele nevoi ale micilor fermieri
sunt legate de finanarea achiziiilor de semine, motorin, ngrminte,
etc. De aceea, am creat o ofert special care cuprinde finanare n
leasing pentru utilajele agricole, credite pentru capitalul de
lucru, pentru investiii, precum i depozite, operaiuni i asigurri. n
mod special, credem c acum este momentul ca micii fermieri s scape
de utilajele vechi i s i achiziioneze maini agricole performante, a
declarat Melania Mirea, Responsabil Afaceri i Produse pentru
Microintreprinderi n cadrul BCR.n cadrul ofertei BCR, creditele au
o structura de garanii flexibil, axat pe garaniile acordate de
fondurile de garantare i pe echipamente, inclusiv cele achiziionate
din credit. Depozitele n lei beneficiaz de un bonus de 0.25% la
dobnd iar preul pentru asigurarea culturilor, a bunurilor sau a
ntreruperii activitii este redus cu 5%. Comisionul lunar de
administrare 0 lei n primele 6 luni de la achiziionarea Pachetului
Antreprenor Activ nseamn, de fapt, relaie gratuit cu banca timp de
jumtate de an, pachetul respectiv asigurnd gratuitatea tuturor
plailor i ncasrilor n lei.BCR a finanat n campania agricola de
primvara, microntreprinderi din principalele zone agricole ale
tarii, ndeosebi din jumtatea sudica a Romniei, care concentreaz
mari suprafee agricole. Majoritatea mprumuturilor acordate au fost
pentru finanarea capitalului de lucru, valoarea medie a unui credit
fiind de circa 125.000 lei. Majoritatea clienilor care au aplicat
pentru finanare au avut o cifra de afaceri de circa 200.000
EUR.
"Agricultura are un an bun i susinem productorii agricoli.
Perspectivele sunt bune, dar e loc de mai mult, de exemplu pe
partea de leasing pentru tractoare. Este ns necesar o comasare a
parcelelor de teren pentru o exploatare eficient", a declarat
Dominic Bruynseels, CEO al BCR.
Agricultura a oferit o susinere destul de firav n ceea ce
privete creterea economic n ultimii 10 ani comparativ cu ponderea
sa n PIB, n principal ca urmare a dependenei mari de condiiile
meteo i a investiiilor reduse. Potenialul este ns mare, Romnia
ocupa locul al 5-lea n EU 27 din punct de vedere al suprafeei
arabile se arata n raportul Potenialul uria al Romniei ateapt nc s
fie deblocat realizat de catre BCR.2. Segmentul secundarIn
segmentul secundar activitatea internationala se poate reflecta
prin credite de investiii pentru proiecte de eficien energetic din
surse BERD cu sprijinul UE .Exemple de proiecte eligibile: Punerea
n funciune de centrale de producere simultan a energiei termice i
electrice; Reabilitarea centralelor/boilerelor (sisteme evaluate de
control, economizoare, sisteme de cretere a gradului de izolare,
arztoare regenerative, sisteme de evacuare automat) nlocuirea
sistemelor vechi de ardere cu gaz cu boilere pe abur; Schimbarea
nclzirii pe baza de electricitate cu cea pe baza de combustibili
lichizi; mbuntirea proceselor de producie termic i electric,
inclusiv prin sisteme evaluate de control; Reabilitarea sistemului
de distribuie a aburului: instalarea de supape pentru abur,
creterea recuperrii condensului; Instalaii de recuperare a cldurii
rezultate din procesele de producie (instalaii de economisire n
scop de pre-nclzire, recuperarea cldurii pentru nclzirea spaiilor,
recuperarea cldurii pentru uscare, etc) ; Instalarea de schimbtoare
de cldur; Instalaii de control cu vitez variabil pentru motoare
electrice; Reabilitarea sistemelor de aer comprimat
(descentralizarea i/sau redimensionarea compresoarelor, nlocuirea
compresoarelor vechi cu unele noi i eficiente); Reabilitarea
sistemelor de distribuie a energiei electrice (nlocuire
transformatoare vechi i supradimensionate, instalarea de capaciti
pentru reducerea consumului tehnologic de energie electric);
Implementarea Sistemului de management al resurselor energetice sau
a Sistemului de management al construciilor; Implementarea msurilor
de economisire a energiei n construcii (izolaii ale pereilor, ale
acoperiurilor i planeelor, instalarea de ui glisante, instalarea de
ferestre tip termopan, sisteme noi de nclzire, etc.) Investiii
efectuate la reeaua de energie electric de ctre companii private
deinute de Electrica (montarea de transformatoare noi sau
reabilitarea celor vechi i nlocuirea izolatorilor) Investiiile
efectuate de companiile private de distribuie a gazelor naturale,
att timp ct investiiile se refer la partea de distribuie, de
exemplu nlocuirea compresoarelor Reabilitarea cldirilor
administrative aferente platformelor industriale, cu condiia ca
indicatorul ESR s fie mai mare de 30% Reabilitarea serelor care
trebuie s aib un indicator ISI > 20%3. Segmentul
tertiarActivitatea internationala a BCR in segmentul tertiar se
reflecta in creditele luate de catre BCR de la bancile straine sau
de la organisme internationale,dar si in finantarea de catre BCR a
altor banci sau institutii financiare internationale.
2. Tipuri de operatiuni efectuateObiectivul central al
activitatii internationale B.C.R. a fost acela de a incuraja si a
favoriza exportul de produse romanesti si importurile destinate
retehnologizarii si restructurarii capacitatilor industriale , in
scopul unei cat mai bune adaptari a productiei societatilor
comercial din tara la cerintele pietei interne si externe .
Intrucat , marea majoritate a societatilor comerciale din industrie
este clienta a B.C.R. si operatiunile de import-export se deruleaza
in consecinta prin unitatile acestei banci . Prezenta Bancii
Comerciale Romane in economie , in general , si in industrie , in
special , in domeniul comertului exterior se deruleaza prin doua
grupe mari de activitati : cele de procesare si cele de acordare de
credite in lei si in valuta destinate exportului , productiei de
export sau importului . Activitatea de creditare in valuta a luat o
mare extindere . In acest domeniu se utilizeaza curent creditarea
in valuta sub forma unor linii de credit revolving pentru importul
de materii prime , materiale , sau creditul pe termen mediu si lung
pentru proiecte pentru care banca deruleaza alaturi de liniile de
credit Banca-Banca , credite furnizor , credite cumparator ,
operatiuni de forfaiting si factoring. Banca este angajata si in
alte activitati bancare , care decurg din utilizarea unor
imprumuturi BIRD sau a angajamentelor bancare intre firme si banci
straine si romanesti de livrari reciproce in compensatie,
operatiuni generate in principal de importuri de materii prime si
exporturi de produse romanesti . Directia Relatii Internationale ,
prin serviciile sale de relatii de corespondent bancar si organisme
financiare internationale faciliteaza legaturile B.C.R. cu alte
institutii financiare din intreaga lume . Aceasta directie are ca
obiectiv major ca banca sa deruleze operatiuni optime pentru
clienti , atragand si oferind produse si servicii financiare cat
mai avantajoase . Prin pozitia pe care o ocupa ca prima institutie
bancara in Romania , numarul 8 in Europa Centrala si de Est ,
numarul 213 in Europa si numarul 558 in lume , Banca Comerciala
Romana reprezinta la ora actuala una dintre cele mai mari
institutii care ofera si presteaza servicii financiar-bancare
integrate pentru clientii nebancari si bancari . Directia Relatii
Internationale lucreaza in stransa cooperare cu directiile de
decontari , Trezorerie , Piete de Capital , pentru a promova
seviciile Bancii Comerciale Romane si a atrage facilitati de la
bancile partenere .3. Piata externaBCR desfasoara activitate in
special pe piata bancara din Romania si Moldova prin subsidiara BCR
Chisinau.Insa activitatea BCR nu se rezuma doar la Romania si
Republica Moldova, BCR desfasurand o parte din activitati, prin
bancile partenere in mai multe tari,dupa cum urmeaza:
4. ClientiiAstazi , clientii au devenit mult mai informati
despre ce trebuie sa le ofere piata . Necesitatea calitatii
serviciului este o problema reala pentru furnizorii de servicii
financiar-bancare . Bancile trebuie sa monitorizeze nivelul
serviciului si sa se asigure ca acesta este suficient de ridicat
pentru a capta interesul clientului pentru oferta bancara.Calitatea
serviciilor si continuitatea in oferta de produse si servicii vor
ajuta la cresterea fidelitatii clientilor , acestia fiind astfel
mai putin tentati sa evalueze alternativa utilizarii serviciilor
concurenteiIn anul 1950 a avut loc orientarea pe client, ceea ce a
insemnat concentrarea pe cerintele clientilor. Grija principala era
de a identifica necesitatile si dorintele clientilor, astfel
intreprinderile sa vina in intampinarea acestora la cel mai inalt
grad de satisfacere a clientilor.Conceptul sustine ca solutia
atingerii de catre o organizatie a obiceiurilor propri consta in
determinarea nevoilor si dorintelor clientilor vizati si in
furnizarea satisfactiei asteptate intr-un mod mai eficient si mai
operativ decat concurenta.Deci anul 1950 reprezinta momentul
introducerii acestui concept si in domeniu bancar, odata cu
dezvoltarea sectorului tertial (sector al servicilor). Prin
marketing s-a ajuns sa se afle multe lucruri despre client.1.
Tipuri si categorii de clientiIn acest subcapitol putem identifica
diferitele tipuri de clienti care fac afaceri cu o banca. Tipurile
de clienti diferite au nevoi diferite. Pentru un bancher este
deosebit de important:sa recunoasca diferitele tipuri de clienti;sa
identifice tranzactiile necesare pentru fiecare tip de client;sa
cunoasca prevederile legale existente pentru diferitele tipuri de
clienti.Clientii pot fi impartiti, din punct de vedere dupa
statutul lor juridic in doua categorii: persoane juridice si
persoane fizice. Persoanele juridice pot fi, la randul lor grupate
in functie de forma de proprietate, forma juridica de organizare si
tipul de activitate economica (afaceri). Majoritatea conturilor in
Romania sunt detinute de catre persoane juridice.1. PERSOANELE
JURIDICE.
Modul de constituire al societatilor comerciale este reglementat
de legislatie. In ceea ce priveste, conturile bancare ale
persoanelor juridice, trebuie precizat ca fiecare banca, pe baza
prevederilor legii privind activitatea bancara si-a elaborat
reglementari proprii (norme) privind deschiderea si operarea in
aceste conturi. Aceste reglementari sunt intr-o continua
imbunatatire, pentru a veni in intampinarea cererilor unei economii
de piata in dezvoltare. Legile si actele normative se publica in
tara noastra in Monitorul oficial. In acelasi timp este foarte
importanta cunoasterea normelor interne ale bancilor. Este
important pentru banci sa stie daca un client-persoana juridica
reprezinta o societate comerciala corect constituita din punct de
vedere legal, inainte de a face afaceri cu el; fiecare tip de
societate comerciala este supusa unor anumite reglementari. Exista
mai multe forme de organizare a societatilor comerciale in Romania,
definite de Legea nr.31/1990 . Trasaturi ale societatilor
comerciale in calitate de clienti ai bancii:sunt infintate in
anumite forme specifice care determina atat modul de organizare cat
si desfasurarea activitatii acestora;obtinerea prin lege a
calitatii de personalitate juridica;in caz de incetare a platilor,
sunt supuse falimentului.In calitatea lor clienti ai bancii
societatile comerciale trebui sa respecte cerintele stabilite de
banca, cu privire la deschiderea si functionarea conturilor bancare
ale acestora. Astfel societatile comerciale ce deschid conturi
bancare li se solicita o serie de documente din care sa reiasa
forma lor de organizare juridica, denumirea societatii, tipul
activitatii desfasurate, valoarea capitalului societatii,
specimenele de semnaturi pentru persoanele indreptatite sa
efectueze operatiuni in cont si altele. Tipuri de societati
comerciale care functioneaza in Romania. Persoanele juridice isi
pot desfasura afacerile intr-o varietate de forme, conform Legii
nr. 31/1990 (publicata in monitorul Oficial nr.126 - 127 din 17
noiembrie 1990 ). Legea defineste diferitele tipuri de societati
comerciale ce pot fi constituite.Societati comerciale se vor
constitui in una din urmatoarele forme:- Societati in nume
colectiv;- Societati in comandita simpla;- Societati in comandita
pe actiuni;- Societati pe actiuni;- S.R.L. ( societate cu
raspundere limitata).Fiecare dintre acestea trebuie sa fie
constituita conform legii si este, deci, important sa intelegem si
sa recunoastem cerintele legale, pentru fiecare categorie de
societate in parte.Comerciantii persoane fizice. Cu toate ca rolul
dominant il au societatile comerciale, in cadrul economiei de piata
Comerciantii persoane fizice continua sa-si manifeste prezenta si
sa faca parte din clientela bancilor. Din acest punct de vedere se
disting: micii meseriasi si liber profesionistii care actioneaza in
baza unei autorizatii de functionare, eliberata de primaria locala
si platesc un impozit forfetar asupra veniturilor realizate, la
sectia financiara de care apartin. Ei pot sa-si deschida cont
bancar in calitate de persoana fizica, legea neobligandu-i sa
detina un cont bancar pe firma, ca persoana juridica; asociatii
familiale (in baza Decretului nr.94/1990 ), unde deschiderea unui
cont bancar se realizeaza in aceleasi conditii ca pentru orice
persoana juridica.2. Clientii persoana fizica Desi, asa cum am mai
spus, clientii persoane fizice au inca o pondere redusa in
ansamblul activitatii bancare. In Romania exista tipuri de conturi
destinate special acestei categorii de clienti. Pentru persoane
fizice, deschiderea de conturi la o banca presupune doar: cerere de
deschidere de cont prezentarea actului de identitae (cartea de
identitate sau alte documente echivalente legal cu acesta pentru
persoanele fizice romane, sau pasaport pentru persoane fizice
straine )Un client - persoana fizica poate fi descris ca o persoana
ce detine un cont bancar pentru uzul personal. Acest tip de clienti
trebuie sa respecte reglementarile existente, iar bancherii trebuie
sa se asigure ca acestia nu deschid si nu folosesc conturi bancare
in scopuri ilegale. Persoanele pot deschide conturi doar in numele
lor, cu posibilitatea ca titularii de conturi sa imputerniceasca si
alte persoane pentru semnatura in cont. In alte tari, conturile
comune (deschise pe doua nume ), sunt des intalnite (de exemplu, in
familie, sotul si sotia pot deschide un cont pe ambele nume ).La
capitolul persoane fizice bancile trebuie sa-l aiba in vedere,
varsta persoanelor care doresc sa deschida un cont. Se are in
vedere ca persoanele foarte tinere ar putea sa nu cunoasca in
totalitate consecintele efectuarii anumitor tranzactii cu bancile
si de aceea, astfel de persoane sunt protejate, spre a nu se trage
foloase de pe urma lor.De asemenea nu ar fi intelept pentru banci
sa se angajeze in acorduri de imprumut complexe cu persoane prea
tinere. Chiar daca legea nu este explicita in acest sens, bancile
pot avea regulamente propri referitoare la varsta minima a
clientilor. In Romania ca si in multe alte tari, incepand de la
varsta de 18 ani persoanele fizice au capacitate deplina de
exercitiu, si ca atare, isi pot exercita drepturile si pot sa-si
asume obligatiile corespunzatoare raporturilor juridice pe care le
incheie.5. Furnizori BCRPutem afirma ca furnizorul principal al BCR
eswte BNR.Insa BCR mai are furnizori precum: Microsoft-solutii
software HP-Compaq-sisteme de calcul Konica-Minolta-imprimante
Etc.6. Canale de marketing internationalCanalele de distribuie sunt
grupuri de organizaii interdependente angrenate nprocesul de punere
la dispoziie, spre utilizare sau consum, a unui produs sau
serviciu.Exist o strns interdependen ntre canalele de distribuie i
celelalte elemente alemixului de marketing. Astfel, n sistemul
bancar, pe anumite canale de distribuie(agenii speciale sau puncte
de lucru) nu se pot contracta credite sau nu se potachiziiona unele
produse de investiii forele de vnzare (inclusiv personal)
ipublicitatea difer foarte mult de la un tip de canal la altul
relaiile cu clientul pot fidirecte (n cazul sucursalelor i
ageniilor) sau indirecte (n cazul unitilor selfbankingsau prin ATM,
ASV, Internet banking i mobile banking).Specificitatea canalelor de
distribuie n sistemul bancar rezid din faptul cdispare, oarecum,
nivelul de angrosist sau de depozit. n principal, exist
urmtoareletipuri de canale de distribuie bancar:1. SucursaleleLocul
fizic de intalnire intre personalul BCR si client2. Pota:Reprezint
o alt modalitate de distribuie a produselor bancare i
ainstrumentelor de publicitate/promovare. n ultimii ani, una dintre
bncilemari din Romnia, BCR, a ncheiat un acord de parteneriat prin
caredesfoar unele activiti bancare (de atragere de disponibiliti,
de plat a pensiilor i a alocaiilor i chiar de microcreditare) prin
unitile PoteiRomne, reuind, n acest fel, si dubleze reeaua naional
de uniti3. ATM-urileSunt binecunoscutele bancomate. Ele au aprut n
Romnia anului 1995 i sau dezvoltat constant, ajungnd s depeasc
reeaua de uniti ale bncilor. La sfritul anului 2006, numrul
bancomatelor din Romnia depea cu peste 1000 de uniti numrul
unitilor teritoriale, ajungnd la aproape 5.500 de uniti. Acest
lucru se explic prin faptul c, n afara unei chirii lunare de 50 100
EUR/USD,costurile de ntreinere sunt mult mai mici dect costurile de
funcionare ale unitilor, al cror personal fluctueaz de la douatrei
persoane, pn la cteva sute n cazul marilor sucursale judeene sau
ale sucursalei municipiului Bucureti. Desigur c i serviciile
oferite sunt mult mai restrnse, dar i acest inconvenient a nceput,
n ultimii doi trei ani s pleasc cnd bncile au introdus
posibilitatea plii facturilor ctre furnizorii de utiliti publice
direct la bancomat (deci la orice or din zi sau din noapte, 24 de
ore din 24) sau achitarea ratelor de credit i a primelor de
asigurare prin ATM. Alte tranzacii oferite de bancomat sunt:
posibilitatea rencrcrii cartelelor telefonice mobile (BCR)4.
ASV-automate de schimb valutarAu fost introduse n Romnia de ctre
Banca Comercial Romn i Raiffeisen Bank. Prin ele, clientul poate
schimba direct, la aparat, dolari americani, euro, lire sterline i
franci elveieni, n lei. Ele au fost amplasate, la nceput, n
punctele nodale din Bucureti de ctre cele dou bnci, dar cea care a
dezvoltat o adevrat reea naional este BCR, care la sfritul anului
trecut nregistra funcionarea a 146 de aparate (circa 85% din reeaua
naional de ASVuri).5. Internet BankingO mare varietate de
operatiuni bancare efectuate din fata calculatorului cu acces la
internet.6. Mobile BankingO serie de operatiuni de rutina in
dobeniul bancar efectuate de pe telefonul mobil.7. Call centerO
serie de operatiuni bancare efectuate prin telefon.
n Romnia anului 2004, n sistemul bancar se lansase ideea unui
supermarketbancar legat de faptul c, n cadrul grupului BCR, se
puteau face depozite, contractacredite i lua carduri, se puteau
cumpra i vinde aciuni(BCR Securities), se puteacumpra n leasing
(BCR Leasing), se putea crea i gestiona un portofoliu de
investiiicare cuprindea: aciuni, obligaiuni, titluri de stat,
participare la fonduri mutuale deinvestiii, la alte fonduri
participative i la societi imobiliare (BCR AssetManagement) i se
puteau ncheia asigurri (BCR Asigurri). Realitatea a dovedit ceste
extrem de greu s realizezi toate aceste activiti sub un singur
acoperi, deci la osingur sucursal.7. Documentarea
operatiunilorIntrucat toate operatiunile din interiorul sucursalei
in care am efectuat stagiul de practica se faceau informatizat,
documentele fiind generate automat, nu pot prezenta aceste
documente.8. Performante financiare BCRANI
Denumire element20102009200820072006
VenitCheltVenitCheltVenitCheltVenitCheltVenitChelt
Venituri din dobnzi i alte venituri
asimilate6912.98840.47164.74130.23120
Cheltuieli cu dobnzi i si alte cheltuieli
asimilate3163.25002.14124.32167.31433.7
Venituri nete din dobnzi
Provizioane de risc pentru credite i
avansuri1997.72282.4628.6164.4157.6
Venituri din speze si comisioane870.1924.21074.6945.4642.2
Cheltuieli cu speze si comisioane405.8216.2159.487.975.7
Venituri nete din speze si comisioane
Venit net din tranzacionare311.1423.8256.8255.9263
Cheltuieli cu personalul873.7921.71051.11193.6922.2
Alte cheltuieli administrative601.4609.6536.5402.7324.4
Amortizarea activelor fixe196.7177.2155.9172162.5
Rezultat net din activitatea de asigurari18.234.2
Alte rezultate operaionale258.590.391.736.178.6
Rezultatul activelor financiare la valoare just prin contul de
profit sau pierdere0.638.745.89.315.4
Rezultatul activelor financiare disponibile pentru
vnzare44.2109137.64.438.3
TOTAL813974971033693008633.767935354423340983170
Profit nainte de impozitare641.91036.61840.41120.8927.6
Impozit pe profit174.3170.5308.9187.5159
PROFIT NET NAINTE DE INTERESELE MINORITARE (activiti
continue)467.6866.11531.5933.3768.6
Profit net din activitile ntrerupte, dup impozitare50415.2
Cota de profit alocat acionarilor minoritari2.75.62.98.612.4
Profit net dup interese minoritare464.9871.72032.6924.7756.2
9. Mixul de marketing1. ProduseleProdusele BCR au fost
prezentate intr-un capitol anterior2. PretulPretul n acceptiunea
generala n care este utilizat n sectoarele nonfinanciare este rar
ntlnit n domeniul financiar- bancar n cadrul caruia s-au delimitat
n timp numeroase forme specifice: dobnda, prima, comisionul, cursul
de schimb, speze bancare, rata titlului, etc. Utilizat ca
instrument al politicii de marketing pretul se afla in relatii
stranse cu produsul, distributia si promovarea pe baza carora si
delimiteaza o pozitie specifica n raport cu fiecare n parte. Cu
produsul si distributia, pretul apare n relatii multiple si
complexe deoarece n el se regasesc deopotriva continutul si
componentele, generale si specifice ale acestora, inclusiv procesul
de creare si livrare.Pretul ofera semnificatii despre calitate.
Componentele corporale si acorporale, cu precadere calitatea, marca
si simbolurile si pun amprenta asupra unor strategii de preturi
care iau n considerare perceptia pretului ca expresie a acestor
componente. Preturile de prestigiu si preturile unor servicii
absolut noi sunt astfel de exemple. In cadrul variabilei de pret se
gaseste si activitatea promotionala. Rolul promotional al pretului
este deosebit de ridicat n cadrul serviciilor cu grad de
complexitate si diferentiere redus: servicii de consultanta
bancara, servicii de asigurari, schimb valutar, etc.O serie de
relatii apar si ntre pret si distributie. Tipul de canale si de
prestatie utilizate, forma si mijlocul de plata sunt doar cteva
componente ale activitatii de distributie care sunt luate n
considerare n formularea politicii de pret.Clientului cunoaste
pretul de referinta, n baza ultimei achizitii efectuate, a celui
mai frecvent pret ntlnit ori ca medie a tuturor preturilor platite
pentru servicii similare. Spre deosebire de situatia din domeniul
bunurilor pretul de referinta este un pret imprecis, n nivelul sau
regasindu-se majoritatea serviciilor, a sistemului de informare, a
gradului de cultura. O astfel de situatie este des ntlnita pe piata
valutara, piata titlurilor, piata actiunilor, etc.Pretul ca
indicator al calitatii depinde de mai multi factori: politica
promotionala a firmei si n special publicitatea si marca, riscul
asociat achizitionarii serviciului determinat de capacitatea
clientului de a aprecia calitatea. Aceste situatii reclama prudenta
n formularea politicii de pret, multe din insuccesele firmelor
fiind puse pe seama neglijarii perceptiilor raportului calitate-
pret de catre client.Pretul este un instrument de marketing foarte
puternic. El sa aiba la baza cererea formata de mecanismele pietei
si nu costul producerii bunurilor sau serviciilor respective.Nu in
ultimul rand, politica de pret trebuie sa fie flexibila, acordnd o
atentie deosebita factorilor de segmentare a pietei si ciclului de
viata al produsului. n cadrul anumitor piete sau segmente de
consumatori, pretul este un factor mai putin important dect n
altele, adica elasticitatea cererii fata de pret este mai
mica.Sectorul bancar este interesant pentru ca sunt foarte multi
factori de influenta ai pretului. Produsul bancar nsusi este extrem
de complex, niciodata neexistnd de sine statator. Un produs
achizitionat atrage cumpararea altui produs. Un depozit presupune
un cont, disponibilitati la vedere, plati, un credit poate atrage
dupa sine plati, acreditive, garantii. Stabilirea preturilor
trebuie sa tina cont de ansamblul serviciilor de care beneficiaza
un client si mai putin de stricta relatie venituri- costuri.Faptul
ca o societate bancara are nevoie de anumite produse cu marja
ridicata de profit - nu numai pentru a obtine astfel fonduri pentru
investitiile viitoare, dar si pentru a compensa produsele care,
dintr-un motiv sau altul, trebuie sa fie vndute cu marje scazute.
Reglarea preturilor este uneori impiedicata de Institutii
guvernamentale care ncerca periodic sa reglementeze preturile cat
si de Banca Nationala a Romniei care intervine n supravegherea si
controlul comisioanelor bancilor comerciale.Exista multi factori
care pot afecta pretul perceput de o banca pentru un produs
bancar.a. Factorii externi includ: Factorii de concurenta- ce
percepe concurenta pentru un produs similar, Climatul economic-
daca tara este n recensiune sau ntr-o perioada de dezvoltare
economica, Nivelul inflatiei- viteza cu care se depreciaza
veniturile, Reactiile clientilor- cum va reactiona clientul fata de
un anumit pret, ceea ce poate fi descoperit prin cercetarea de
piata, Guvernul/ autoritatile- daca exista sau nu constrngeri
legale n ceea ce priveste stabilirea preturilor.b. Factorii interni
cuprind: Factorii financiari- institutia ar dori sa acopere
cheltuielile fixe si variabile si sa ramna cu o marja pentru profit
atunci cnd produce si vinde un produs, Marketing mix- celelalte
elemente ale mixului vor afecta politica de stabilire a pretului,
Obiectivele organizatiei. Deoarece un numar din ce n ce mai mare de
produse bancare sunt standardizate, stabilirea preturilor o face n
general centrala bancii, iar directorii unitatilor bancare
subordonate au mai putine competente n stabilirea preturilor.Exista
sase strategii principale de stabilire a preturilor: Cost plus
profit- strategia cea mai sensibila la costuri; institutia
calculeaza ct a costat-o producerea produsului, adauga o marja
pentru profit si cere clientilor acest pret; Stabilirea preturilor
pentru luarea cremei- strategie folosita pentru produse care sunt
foarte noi si de nalta calitate; presupune stabilirea pretului cnd
produsul este proaspat introdus pe piata pentru a lua crema cererii
pentru acel produs, maximiznd profitul pentru a acoperi
cheltuielile de cercetare dezvoltare, dupa care mai trziu, n timp,
pretul poate fi redus pentru a creste cererea. Stabilirea pretului
n functie de concurenta- aceasta strategie are n vedere ce preturi
practica concurenta, astfel nct pretul va fi asemanator dar va
acoperi cheltuielile si marja pentru profit, Stabilirea pretului pe
piata - pretul unui produs este stabilit n functie de pretul unui
produs similar deja existent pe piata. Stabilirea pretului n
functie de valoare - aceasta strategie este bazata pe conceptia
clientilor vis-a-vis de valoarea produsului raspunznd la ntrebarea
cat ar plati un client pentru acel produs?, deci aceasta strategie
fiind cea mai orientata spre marketing; Stabilirea pretului pentru
a penetra- banca va stabili un pret redus cu scopul de a cstiga
rapid o cota mare de piata.3. PlasamentulConceptul de distributie
se refera la amplasarea unitatilor n teritoriu, la numarul
ghiseelor de contact, la conditiile efectuarii prestatiei. n
constituirea sistemului de distributie se porneste de la
identificarea locurilor unde clientul are nevoie de efectuarea unor
plati sau obtinerea unor sume de bani. Acestea se refera la
punctele de distribuire a produselor, la reteaua de unitati
bancare, POS, ATM-uri.Strategiile de distributie s-au diversificat,
iar n ultima parte a anilor 80, unele dintre cele mai mari banci au
nceput sa experimenteze sistemul telefonic de distributie cat si
transferul prin Internet dupa 2000. Dar inca multi consumatori nca
prefera relatiile cu sucursala, considernd ca aceasta prezinta
avantaje distincte fata de serviciile telefonice sau pe Internet
impersonale. Dezvoltarea n ultimii ani a sistemelor informatice a
permis tot mai mult efectuarea operatiilor direct de la domiciliu
prin calculatoare, n sisteme denumite Home banking.Cresterea
numarului de bancomat-uri are drept scop sporirea si completarea
eficientei retelei si nu eliminarea sucursalei ca principala
interfata client/institutie.n conceptul actual al marketing-ului
mix, elementele distributiei eficiente au urmatorul continut:1.
personalul de servire trebuie sa includa cadre nalt calificate si
motivate prin programe de pregatire profesionala bine
structurate;2. locul prestatiei, n proiectarea si constituirea
sistemului de distributie se porneste de la identificarea locurilor
unde clientul are nevoie de efectuarea platilor sau obtinerea
serviciilor dorite;3. cartile de credit si echipamentele
specifice.Procesele de inovatie sau de modificare a sistemului de
efectuare a serviciilor financiar-bancare au ca rezultat
satisfacerea necesitatilor clientilor la cel mai nalt nivel
posibil.Distributia se refera la circuitul economic al serviciilor
adica amplasarea retelei de unitati, deplasarea consumatorului sau
prestatorului la locul de ntlnire si n final livrarea, consumul si
receptia serviciului cumparat anticipat. Acest circuit include o
multitudine de relatii n care intra participantii la distributie,
determinate de faptul ca ntlnirea prestatorului cu consumatorul,
este precedata si nsotita de fluxuri:1. fluxul negocierilor si al
tranzactiilor, desfasurat n absenta marfii pe baza ofertei
prezentate de prestator;2. fluxul titlului de proprietate
particularizat prin vnzarea- cumpararea unui drept;3. fluxul
informational generat de modificarile care pot apare ntre momentul
vnzarii si cel al livrarii;4. fluxul promotional care precede
vnzarea si nsoteste prestatia;5. fluxurile finantarii, riscului,
comenzilor si platilor..Continutul activitatii de distributie
permite gruparea principalelor componente astfel: reteaua de
distributie, canalele de distributie, procesele activitatii de
distributie si serviciile cu clientii. Reteaua de distributie este
constituita de totalitatea locurilor n care sunt amplasate cla