Top Banner
Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngày nay, sự phát triển nhanh chóng trong hoạt động Ngân hàng thương mại và những hỗ trợ vô cùng to lớn của nó đối với sự phát triển của đời sống và hoạt động kinh tế, đã làm cho Ngân hàng thương mại trở thành một định chế tài chính ngày càng quan trọng. Bởi lẽ đó, sự thành bại trong hoạt động của một ngân hàng thương mại tác động rất lớn đến đời sống kinh tế xã hội, hay nói cách khác sự tồn tại của ngân hàng thương mại và nền kinh tế có sự gắn bó chặt chẽ với nhau. Thông qua sự kiện Việt Nam gia nhập WTO đã tạo ra nhiều cơ hội thuận lợi cho việc kinh doanh của Ngân hàng nhưng đồng thời cũng tạo ra nhiều thách thức và cơ hội cạnh tranh khốc liệt giữa các đối thủ trong và ngoài nước. Do vậy trong những năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta đã có những chuyển biến sâu sắc, quy mô kinh doanh ngày càng mở rộng cả về khối lượng lẫn phạm vi, các loại hình kinh doanh này ngày càng đa dạng và phong phú hơn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh. Một trong những yếu tố để nâng cao năng lực cạnh tranh đó là quản lý tốt rủi ro trong hoạt động của ngân hàng. Rủi ro là yếu tố gắn liền với mọi hoạt động đầu tư nói chung, trong đó có hoạt động cho vay của ngân hàng, vì thế các ngân hàng luôn tìm kiếm những giải pháp nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh, hướng tới một sự phát triển ổn định. Một trong những giải pháp hàng đầu là phải tối thiểu hoá rủi ro tín dụng, bởi vì tín dụng là nhân tố quan trọng quyết định đến thắng lợi trong hoạt động của Ngân hàng. Do đó, việc nâng cao nâng năng lực quản lý rủi ro tín dụng là một trong những nhiệm vụ quan trọng mà bất cứ ngân hàng nào cũng quan tâm. Tuy nhiên, yếu tố rủi ro mang tính chất khách quan cho nên ta chỉ có thể hạn chế được số lần xuất hiện hoặc mức độ tác hại của rủi ro, hạn chế đến mức tối đa những tổn thất có thể bằng cách đề ra một chiến lược quản lý rủi ro thích hợp. GVHD: TS.Trương Đông Lộc 57SVTH: Bùi Vân Anh - 1 -
80

Phân Tích Rủi Ro Tín Dụng Và Biện Pháp Hạn Chế Rủi Ro Tín Dụng

Aug 16, 2015

Download

Documents

Nguyen Hoang Phuc

luận văn tốt nghiệp
Welcome message from author
This document is posted to help you gain knowledge. Please leave a comment to let me know what you think about it! Share it to your friends and learn new things together.
Transcript

Lun vn tt nghip CHNG 1 GII THIU CHUNG 1.1 S CN THIT CA TI Ngy nay, sphttrin nhanh chng trong hot ng Ngn hng thng mi v nhng h tr v cng to ln ca n i vi s pht trin ca i sng v hot ng kinh t, lm cho Ngn hng thng mi tr thnh mt nh ch ti chnhngycngquantrng.Bil,sthnhbitronghotngcamt ngn hng thng mi tc ng rt ln n i sng kinh t x hi, hay ni cch khc s tn ti ca ngn hng thng mi v nn kinh t c s gn b cht ch vi nhau.Thng qua s kin Vit Nam gia nhp WTO to ra nhiu c hi thun li cho vic kinh doanh ca Ngn hng nhng ng thi cng to ra nhiu thch thc v c hi cnh tranh khc lit gia cc i th trong v ngoi nc. Do vy trong nhng nm va qua, hot ng ngn hng nc ta c nhng chuyn bin susc,quymkinhdoanhngycngmrngcvkhilnglnphmvi, ccloihnhkinhdoanhnyngycngadngvphongphhnnhmnng caonnglccnhtranh.Mttrongnhngyutnngcaonnglccnh tranh l qun l tt ri ro trong hot ng ca ngn hng.Ri ro l yu t gn lin vi mi hot ng u t ni chung, trong c hot ng cho vay ca ngn hng, v th cc ngn hng lun tm kim nhng gii phpnhmmboantontrongkinhdoanh,hngtimtsphttrinn nh.Mttrongnhnggiiphphngulphitithiuhorirotndng, bivtndnglnhntquantrngquytnhnthnglitronghotng caNgnhng.Do,vicnngcaonngnnglcqunlrirotndngl mt trong nhng nhim v quan trng m bt c ngn hng no cng quan tm. Tuy nhin, yu t ri ro mang tnh cht khch quan cho nn ta ch c th hn ch cslnxuthinhocmctchicariro,hnchnmctia nhng tn tht c th bng cch ra mt chin lc qun l ri ro thch hp. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 1 - Lun vn tt nghip Xut pht t thc t , em chn ti Phn tch ri ro tn dng v nhng bin php hn ch ri ro tn dng ti chi nhnh Ngn hng u t v Pht trin Sc Trng lm ti nghin cu cho lun vn tt nghip ca mnh. 1.2 MC TIU NGHIN CU1.2.1 Mc tiu chung: PhntchhiuquhotngtndngvrirotndngcaNgnhng u t & Pht trin chi nhnh tnh Sc Trng, v a ra gii php nhm nng cao hiu qu hot ng tn dng ca ngnhng. 1.2.2 Mc tiu c th: Phn tch hot ng tn dng ti ngn hng qua ba nm (2005-2007). Phn tch thc trng ri ro tn dng, v cc nguyn nhn lm pht sinh ri ro tn dng ti Ngn hng u t & Pht trin chi nhnh tnh Sc Trng. Mtsgiiphphnchrirotndngnngcaohiuquhot ng tn dng ca ngn hng. 1.3 GII HN PHM VI NGHIN CU Hot ng ca chi nhnh ngn hng u t sc trng rt phong ph v a dngvinhiuhnhthcvdchvkhcnhau.Quathigianthctpngn hng em tip thu c nhiu kin thc thc t, tuy nhin do thi gian v kin thc c hn nn ti ch i su nghin cu hiu qu hot ng tn dng v ri ro tn dng ti ngn hng qua ba nm 2005, 2006 v 2007. T ra cc gii php gp phn hn ch v phng nga ri ro trong hot ng tn dng ca ngn hng. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 2 - Lun vn tt nghip CHNG 2 PHNG PHP LUN V PHNG PHP NGHIN CU 2.1 PHNG PHP LUN 2.1.1 Mt s l lun c bn v tn dng ngn hng 2.1.1.1 Cc khi nimTn dng: Tn dng l mt phm tr kinh t tn ti v pht trin qua nhiu hnh thi kinhtxhi.Ngynaytndngchiulquanhkinhtcbiuhin di hnh thi tin t hay hin vt, trong ngi i vay phi tr cho ngi cho vay c vn gc v li sau mt thi gian nht nh.Trongthcttndnghotngrtphongphvadng,nhngnu thhinnhngmtcbnsau:cschuyngiaoquynshutnginay sang ngi khc; s chuyn giao ny mang tnh tm thi; khi n thi hn ngi s dng hon li cho ngi s hu mt gi tr ln hn, phn tng thm c gi l phn li hay li sut. Tn dng ngn hng: L quan h tn dng gia cc Ngn hng, cc t chc tn dng vi cc n v, cc t chc kinh t v c nhn c thc hin di hnh thc cc t chc tn dng s ng ra huy ng vn ri s dng ngun vn cho vay i vi i tng nu trn. Doanh s cho vay: Lchtiuphnnhttccckhontndngmngnhngchokhch hng vay khng ni n vic mn vay thu c hay cha trong mt thi gian nht nh Doanh s thu nLchtiuphnnhttccckhontndngmNgnhngthuvc khi o hn vo mt thi im nht nh no . GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 3 - Lun vn tt nghip D n. L ch tiu phn nh s n m ngn hng cho vay v cha thu c vo mtthiimnhtnh.xcnhdnngnhngssosnhgiahaich tiu doanh s cho vay v doanh s thu n. N qu hn. L ch tiu phn nh tt c cc khon n n hn m khch hng khng c kh nng tr n cho ngn hng m khng c l do chnh ng. Khi ngn hng chuyn t ti khon d n sang ti khon n qu hn. TheoQuytnhQ493/2005/Q-NHNNdothngcNHNNbanhnh ngy 22/4/2005 v phn loi n trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng Ngn hng ca t chc tn dng.Theo Quyt nh ny th d n cho vay c chia thnh 5 nhm: - Nhm 1 c gi l n tiu chun, gm: + N cn trong hn, cha n thi hn thanh ton v c Ngn hng nh gi l c kh nng thu hi y c gc v li ng hn. + Khch hng khng cn mn n no khc qu hn. - Nhm 2 l nhm n cn ch , bao gm: + N qu hn t 1 n di 90 ngy + N c c cu li thi hn tr n trong hn. + Nhng khon n c nh gi l c kh nng thu hi y c gc v li nhng c du hiu khch hng b suy gim kh nng tr n. - Nhm 3 l nhm n di tiu chun, gm: + Cc khon n qu hn t 90 n 180 ngy. + Cc khon n c c cu li thi hn tr n nhng b qu hn di 90 ngy. + N c nh gi l khng c kh nng thu hi y c gc v li khi n hn, v c kh nng tn tht mt phn n gc v li. - Nhm 4 l nhm n nghi ng, bao gm: + Cc khon n qu hn t 181 n 360 ngy. + Cc khon n c c cu li thi hn tr n nhng b qu hn t 90 n 180 ngy GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 4 - Lun vn tt nghip + Cc khon n c nh gi l c kh nng tn tht cao. - Nhm 5 l nhm n c kh nng b mt vn, gm: + N qu hn trn 360 ngy. + Cc khon n khoanh ch chnh ph x l. + Cc khon n c c cu li thi hn tr n nhng b qu hntrn 180 ngy + Cc khon n c nh gi l khng c kh nng thu hi. 2.1.1.2 Cc hnh thc tn dng Ngn hngCn c vo thi hn cho vay th tn dng chia lm 3 loi: a. Tn dng ngn hn: l loi tn dng c thi hn n 1 nm, thng c s dng cho vay b sung thiu ht tm thi vn lu ng ca cc doanh nghip (tn dng vn lu ng) v cho vay phc v nhu cu sinh hot c nhn(tn dng tiudng).ivingnhngthngmitndngchimttrngcaonht trong tng ngun vn cho vay. b.Tndngtrunghn:lloitndngcthihntrn1nmvn5nm, loi tn dng ny c cung cp mua ti sn c nh, ci tin i mi k thut, m rng sn xut, xy dng cc cng trnh nh c thi gian thu hi vn nhanh. c. Tn dng di hn: l loi tn dng c thi hn cho vay trn 5 nm. c s dng cp vn xy dng c bn, ci tin k thut v m rng sn xut c quy m ln.Tn dng trung v di hn c u t hnh thnh vn c nh v mt phn vn ti thiu cho hot ng sn xut Cn c vo i tng tn dng chia lm 2 loi: - Tn dng vn lu ng: l loi tn dng c cp pht hnh thnh vn lu ng ca cc t chc kinh t. -Tndngvncnh:lloitndngccpphthnhthnhvnc nh. Cn c vo mc ch s dng vn chia ra lm nhiu loi: - Tn dng sn xut kinh doanh: l loi tn dng cung cp vn phc v cho nhu cu sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 5 - Lun vn tt nghip -Tndngtiudng:lloitndngcpchocnhnphcvnhucutiu dng,ci thin nng cao i sng c nhn. - Tn dng nng nghip: cho vay phc v sn xut nng nghip. - Tn dng xut nhp khu: l loi tn dng h tr cho hot ng xut khNu v nhp khNu. Cn c vo mc tn nhim ca khch hng chia tn dng ra lm 2 loi: - Tn dng c m bo: cho vay phi c ti sn th chp cm c hocphi c ti sn bo lnh ca ngi th 3. - Tn dng khng c m bo: cho vay khng cn th chp, cm c ti sn. p dng i vi khch hng c uy tn i vi ngn hng, c kh nng ti chnh lnh mnh. 2.1.1.3 Chc nngtn dng. Chc nng trung gian v phn phi li vn tin t: ylchcnngcbnnhtcatndng,nhchcnngnycatn dngmccngunvntinttrongxhiciuhotnithanni thiu s dng nhm pht trin kinh t. Tit kim khi lng tin mt v chi ph lu thng cho ton x hi: Trong hot ng tn dng nu vic huy ng vn c tng cng v cc khon tin nhn ri trong x hi c huy ng n mc cao nht, s gim n mc thp nht cc khon tin nm im. N u tn dng c m rng th cc khon tin nhn ri huy ng c s phc v kp thi cc nhu cu kinh t, nhu cu tiu dngkhccaxhi.Chaimthotngcatndngu gp phnlm tngtcchuchuyntintvdokhilngtinmttrongluthngs gim i v x hi s tit kim c nhng khon chi ph lu thng lin quan n vic pht hnh, s dng, bo qun, vn chuyn tin mt. Chc nng phn nh v kim sot cc hot ng kinh t : GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 6 - Lun vn tt nghip Svnngcavntndngphnlngnlinvisvnngcavt cht hng ho, chi ph trong cc x nghip, cc t chc kinh t. V vy, tn dng khng nhng l tm gng phn nh cc hot ng kinh t m thng qua thc hinvickimsotcchotngkinhtnhmngnchncchintngtiu cc, lng ph, vi phm php lut trong cc hot ng kinh doanh.2.1.1.4 Vai tr ca tn dng Trn c s pht huy nhng chc nng vn c, tn dng th hin 3 vai tr tch cc i vi cc mt trong i sng kinh t x hi, c th l: p ng y v kp thi cc nhu cu vn duy tr qu trnh sn xut kinh doanh c lin tc, ng thi gp phn u t pht trin kinh tHot ng tn dng l hot ng c bn nht ca cc ngn hng thng mi v cc t chc tn dng. C hai mt hot ng l huy ng vn nhn ri trong nn kinhtvchovaycnghatoln i visphttrincannkinht.N h vo cc hot ng ny m phn ln cc doanh nghip c cung cp y vn thchinlintcqutrnhtisnxutmrng,khngbginon,ng thinngcaokhnngcnhtranhtrnthtrngcaccnhsnxutkinh doanh. Hn na, tn dng cn l cu ni gia tit kim v u t. N l ng lc kchthchtitkimngthicnlphngtinpngnhucuutpht trin . N goiratndngcngpphnthcNyvictiuthsnphNmxhi thng qua cc hnh thc cho vay p ng nhu cu tiu dng, to iu kin duy tr thng xuyn mi lin h khng tch ri gia sn xut v lu thng hng ho ngy cng m rng. Tn dng gp phn n nh tin t v n nh gi c. Trong khi thc hin chc nng tp trung v phn phi li vn tin t, tn dng gp phn lm gim khi lng tin lu hnh trong nn kinh t, c bit l tin mt trong tay cc tng lp dn c, lm gim p lc lm pht, nh vy gp phnnnhtint.Mtkhc,docungngvn tn dngchonnkinht,lm cho sn xut ngy cng pht trin, sn phNm hng ho dich v ngy cng nhiu GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 7 - Lun vn tt nghip p ng nhu cu ngy cng tng ca x hi. Chnh nh m tn dng gp phn lm n nh th trng gi c trong nc. T , cho thy tn dng gp phn khng nh trong vic n nh tin t, to iu kin n nh gi c, l tin quan trng sn xut v lu thng hng ho pht trin. Gp phn n nh i sng, to cng n vic lm v n nh trt t x hi. y chnh l h qu tt yu ca hai vai tr trn. Mt nn kinh t hot ng trong mi trng c s n nh v tin t th nn kinh t ngy cng n nh v pht trin, t i sng x hi ngy cng oc nng cao. N goi ra, tn dng cn c vai tr quan trng trong vic m rng v pht trin cc mi quan h kinh t i ngoi v m rng giao lu quc t.2.1.1.5 Nguyn tc tn dngTinvaycsdngngmcchthothuntrnhpngtn dng. N hm m bo tnh hiu qu v to iu kin cho vic hon tr n vay ca khch hng, mi ln vay khch hng lm n xin vay trong ni r mc ch km theo phng n sn xut kinh doanh c hiu qu. V pha ngn hng yu cu khchhngsdngvnngmcchvayvmbothcthichiuqu. N u ngn hng pht hin khch hng s dng vn vay khng ng mc ch th ngn hng c th thu hi vn trc thi hn. Tin vay phi c hon tr y c gc ln li ng thi hn trn hp ng tn dng tho thun. Hontrlmiquantmhngucabtkmtchthnokhicho vay. Theo nguyn tc ny khch hng phi tr vn v li sau mt thi gian nht nh. N u cc khon tn dng khng c hon tr ng hn, th nht nh s nh hng n kh nng hon tr ca ngn hng hoc c trng hp ngn hng hon tonkhngthuhicndnnkinhdoanhthualvcthdnnmt kh nng thanh ton hoc ph sn. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 8 - Lun vn tt nghip thc hin nguyn tc ny, i vi cc khon vay ngn hng quy nh k hn n. Khi n hn m khch hng khng tr th ngn hng c quyn trch tin gi ca khch hng hoc chuyn sang n qu hn v cng c th thng bo cho to nkinh tkhi tranh chp. 2.1.2 Ri ro trong hot ng tn dng ca ngn hng 2.1.2.1 Khi nim ri ro tn dng: Ri ro tn dng l ri ro pht sinh khi mt hoc cc bn tham gia hp ng tn dng khng c kh nng thanh ton cho cc bn cn li. i vi N gn hngthng mi ri ro tn dng pht sinh trong trng hp ngn hng khng thu c u c gc v li ca cc khon cho vay, hoc vic thanh ton n gc v li khng ng hn. Ri ro tn dng khng gii hn hot ng cho vay m cn bao gm nhiu hotngmangtnhchttndngkhccangnhngthngminh:hot ng bo lnh, ti tr ngoi thng, cho thu ti chnh. Nguyn nhn pht sinh ri ro tn dng: Ri ro tn dng l ri ro c bn nht ca ngn hng. N guyn nhn gy nn ri ro tn dng thng do: N gi vay vn lm vo tnh trng kh khn v ti chnh nn khng c kh nng thanh ton n cho ngn hng. Do thiu thng tin v khch hng nn ngn hng cho khch hng kinh doanh km hiu qu vay vn, nn vic thu n gp kh khn, n hn khch hng khng tr c n cho ngn hng. Cnbngnhngbtcpvtrnhhocviphmoctrongkinh doanh,dnnvaykhngvaykhngngmcch,thNmnhdnut, phng n kinh doanh khng chnh xc. Gi tr ti sn m bo tin vay khng p ng c yu cuthu n ca ngn hng. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 9 - Lun vn tt nghip N gn hng qu ch trng v li tc, t k vng v li tc cao hn khon cho vay lnh mnh. Cc nguyn nhn khc nh: N gi i vay c khng tr n, hoc cc l do bt kh khng nh ngi vay cht hoc mt tch. 2.1.2.2 Nhng thit hi do ri ro tn dng gy ra: a)i vi bn thn ngn hng S tn tht ca ngn hng khi c ri ro tn dng xy ra c th l cc thit hi v vt cht hoc uy tn ca ngn hng. Ri ro tn dng s tc ng trc tip n hotngkinhdoanhcaN gnhngnhthiutinchitrchokhchhng,v phnlnngunvnhotngcaN gnhnglngunvnhuyng,mkhi N gnhngkhngthuhicngcvlitrongchovaythkhnngthanh ton ca N gn hng dn dn lm vo tnh trng thiu ht. N hvy,rirotndngslmchoN gnhngmtcnitrongvic thanh ton, dn dn lm cho N gn hng b l l v c nguy c b ph sn. b)i vi nn kinh t x hi Hot ng ca N gn hng c lin quan n hot ng ca ton b nn kinh t, n tt c cc doanh nghip nh, va, ln, v n ton b cc tng lp dn c. V vy, ri ro tn dng xy ra c th lm ph sn mt vi N gn hng, khi n ckhnngphtsinhlylangsangccN gnhngkhcvtochodnchng mt tm l s hi. Lc dn chng s a nhau n N gn hng rt tin trc thi hn. iu cng c th a n ph sn ng lot cc N gn hng do thiu kh nng thanh ton. Khi , ri ro tn dng s tc ng n ton b nn kinh t. 2.1.3 Phn tch tn dnga) Mc ch ca phn tch tn dng: C nhiu ri ro khc nhau khi cho vay, xut pht t nhiu nguyn nhn dn dn khch hng kh hon tr n ng hn hoc khng hon tr c n. c th chp nhn cho vay hay khng, cn b tn dng phi c lng ri ro. Ri ro nycthdontrongmtqutrnhbngphngphpphntchtndng. Mc ch ca vic phn tch tn dng l xc nh kh nng v mun ca ngi GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 10 -Lun vn tt nghip vaytrongvichontrnvay,phhpvicciukhoncahpngtn dng. Mt ngn hng phi xc nh mc ri ro c th chp nhn c trong mi trng hp v mc cho vay c th chp nhn c, vi mc ri ro c th c.Mtyutnhhngnkhnngtrncangivayrtkhnhgi nhng cn b tn dng phi xem xt sao cho st vi thc t. Tm li cn b tn dng phi lun t ngi vay v mi trng vo trong tt c nhng hon nn c thxyratrongmtthiimtnglaiquytnhxemmnncc hon tr theo trnh t bnh thng hay khng. b) Cc yu t cn ch khi phn tch tn dng: Kh nng vay v tr n ca khch hng. N ng lc vay N ng lc tr n Uy tn khch hng Vn t c ca khch hng Ti sn th chp cm c. Cc iu kin kinh t x hi: khi phn tch iu kin ny ngi cn b tn dng gn nh l mt nh kinh t phi d on tnh hnh kinh t trong v ngoi nc. 2.1.4 Cc ch tiu nh gi hiu qu hot ng tn dng v o lng ri ro tn dng H s thu n (%) Ch tiu ny phn nh hiu qu thu n ca ngn hng hay kh nng tr n vaycakhchhng,chobitstinmkhchhngthuctrongmtk kinh doanh nht nh t mt ng doanh s cho vay. H s thu n cng ln th cng c nh gi tt, cho thy cng tc thu hi vn ca ngn hng hiu qu. Doanh s thu n Tng doanh s cho vayH s thu n= GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 11 -Lun vn tt nghip Vng quay vn tn dng (vng): y l ch tiu phn nh hiu qu ca ng vn tn dng thng qua tnh lun chuyn ca n, ng vn c quay vng cng nhanh th cng hiu qu v em li nhiu li nhun cho ngn hng. Doanh s thu n D n bnh qunVng quay vn tn dng= Tng d n trn tng vn huy ng (%): Ch tiu ny gip so snh kh nng cho vay vi kh nng huy ng vn ca ngn hng, n xc nh hiu qu ca 1 ng vn huy ng. Ch s ny qu cao hayquthpukhngtt.Biv,nuchsnyqucaothvntnng cng t ng ngha vi ri ro tn dng cng ln hoc kh nng huy ng vn ca ngn hng thp v ngc li th ngn hngs dng vn huy ng khng hiu qu. Mc ri ro tn dng (t l n qu hn): Chtiunyphnnhktquhotngtndngcangnhngni chung v o lng cht lng nghip v tn dng ni ring mt cch r nt. Ch tiunycngcaochothychtlngtndngcangnhngcngkmv ngc li. Mc gii hn cho php ca mc ri ro tn dng do ngn hng N h nc quy nh l 5%. N qu hn Tng d n Mc ri ro tn dng= GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 12 -Lun vn tt nghip 2.2 PHNG PHP NGHIN CU 2.2.1 Phng php thu thp s liu S liu s dng cho ti ny c thu thp t cc ngun sau: + Bng bo co kt qu hot ng kinh doanh ca N gn hng qua 3 nm + Phng hng hot ng, nhim v thc hin ca N gn hng + Bng thng k doanh s cho vay, thu n v d n ca ngn hng qua 3 nm ( 2005-2007) + Tp ch, internet, cc gio trnh chuyn ngnh lin quan n ti. 2.2.2 Phng php phn tch: Phng php so snh l phng php s dng ph bin nht nhm so snh i chiu cc ch tiu, kt qu (gm c so snh tng i v so snh tuyt i): Phng php so snh bng s tuyt i: l kt qu ca php tr gia tr s ca k phn tch vi k gc ca ch tiu kinh t. y =y1-yoTrong : yo : ch tiu nm trc y1 : ch tiu nm sau y : l phn chnh lch tng, gim ca cc ch tiu kinh t. Phng php ny s dng so snh s liu nm tnh vi s liu nm trc caccchtiuxemcbinngkhngvtmranguynnhnbinngca cc ch tiu kinh t, t ra bin php khc phc. Phng php so snh bng s tng i: l kt qu ca php chia gia tr s ca k phn tch so vi k gc ca cc ch tiu kinh t.

* 100% y= y1 - yo

yo GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 13 -Lun vn tt nghip Phngphpdnglmrtnhhnhbinngcamccaccch tiu kinh t trong thi gian no . So snh tc tng trng ca ch tiu gia ccnmvsosnhtctngtrnggiaccchtiu.Ttmranguyn nhn v bin php khc phc. Phng php thng k tng hp s liu gia cc nm. Phng php th v biu : thng qua hnh nh, tnh cht ca th phn tch mi quan h, mc bin ng ca cc ch tiu cn phn tch GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 14 -Lun vn tt nghip CHNG 3 TNG QUAN V NGN HNG U T V PHT TRINTNH SC TRNG 3.1KHIQUTVNGNHNGUT&PHTTRINCHI NHNH TNH SC TRNG 3.1.1 Lch s hnh thnh v pht trin Tn gi: N gn hng u t & Pht Trin Vit N am Chi nhnh Tnh Sc Trng a Ch: S 40 ng N guyn Du Thnh Ph Sc Trng, Tnh Sc Trng Fax: 079.822531 Email: [email protected] Chi nhnh ngn hng u t & Pht trin tnh Sc Trng tin thn l ngn hng kin thit tnh Hu Giang c thnh lp vo nm 1977 theo quyt nh s 32CP ca Chnh ph. N him v ch yu ca ngn hng kin thit tnh Hu Giang lc by gi l cp pht vn u t xy dng c bn c b tr theo k hoch ca nh nc. N gy 14/11/1990 hi ng b trngra quyt nh s 401/HBT thnh lp N gn hng u t & Pht trin Tnh Hu Giang hot ng ca ngn hng chuyn t hot ng t c ch bao cp sang c ch hch ton kinh doanh x hi ch ngha. Trong gia on ny h thng kho bc c thnh lp do ngn hng chuyn nhng cp pht vn cho cc cng trnh trung ng qun l, chuyn ton b vn cp pht u t xy dng c bn thuc a phng cho kho bc qun l. unm1992TnhHuGiangctchthnh2tnh:CnthvSc trng. Cng vi vic hnh thnh Tnh Sc Trng, Chi nhnh N gn hng u t & Pht trin Tnh Sc Trng c thnh lp vo ngy 01/04/1992 v chnh thc i vo hot ng theo tinh thn ca quyt nh s 29/QT-N H ngy29/01/1992 ca Thng c N gn hng N h N c, gii th chi nhnh N gn hng u t & Pht trin tnh Hu Giang. N hng chc nng ca chi nhnh N gn hng u t & Pht trin tnh Sc Trng khng dng li m chuyn sang hng khc trong c ch th trng GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 15 -Lun vn tt nghip hinnay.Theonghnhs177/CPngy20/04/1994caChnhphbanhnh iulqunl,xydngcngquytnh654/TTGngy08/11/1994caTh tng chnh ph ngy 01/01/1995 nhim v qun l v cp pht vn i vi cc d n mc tiu theo quyt nh ca chnh ph s do B ti chnh thc hin thng quatngccutvphttrinthucBTiChnh,vvyChinhnhngn hng u t & Pht trin tnh Sc Trng nhanh chng iu chnh li mt s chc nng, nhim v cho ph hp vi nn kinh t th trng hin nay. 3.1.2 C cu t chc v cc hot ng chnh3.1.2.1 C cu t chc C cu t chc ca ngn hng c b tr mt cch khoa hc v hp l, va ph hp vi quy m n v, va p ng c yu cu cng vic, m bo cho hot ng kinh doanh ca ngn hng c thun li v hiu qu. Gim c S 1 : B my t chc ca Chi Nhnh Ngn Hng u T & Pht Trin Tnh Sc Trng Ph Gim c Gim c Kim Sot N i B Ph Gim c Phng Tn dng Phng T &QLTD Phng T chc hnh Phng Tin t kho qu Phng K hoch ngunPhng Ti chnh k T in ton Dch v khch hng chnh tonGVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 16 -Lun vn tt nghip Chc nng v nhim v: -Gimc:cnhimviuhnhmihotngcanvtheoccchc nng, nhim v, phm vi hot ng ca chi nhnh l ngi c quyn hn v chu trch nhim cao nht ti n v ng thi l ngi chu trch nhim i vi cp trn v vic iu hnh hot ng ca chi nhnh. - Ph gim c: c trch nhim h tr cng gim c v vic qun l cc mt cthtrongvictchctichnh,hotngtndng,kinhdoanhcaN gn hng. -Phngtchchnhchnh:thchinchcnngqunlylclng cng nhn vin chc, bin ch cng nh hp ng trong vic tham gia cc hot ng ca ngn hng. Lp cc th tc cn thit lin quan n cc vn qun l nhn s nh ngh khen thng hay k lut, thuyn chuyn cng tc... trnh ln ban gim c. Thc hin hng dn, kim tra, kim sot vic thc hin cc chnh sch, ch ca nh nc v vic s dng bo him lao ng, qu bo tr v cc qu khc. - Phng tin t kho qu: c trch nhim kim tra, kim sot s lng tin mt trong kho hng ngy, trc tip thu ngn v gii ngn khi c pht sinh. - Phng dch v khch hng:Chu trch nhim x l giao dch i vi khch hng nh gii ngn vn vay, m ti khon tin gi, chu trch nhim x l cc yu cu ca khch hng v ti khon nhn tin gi v rt bng ni t, ngoi t. Dch v thanh ton quc t: m L/C, i ngoi vi ngn hng nc ngoi, lp bo co hot ng nghip v. - Phng tn dng:C trch nhim trc tip giao dch vi khch hng, hng dn khch hng trong vic vay vn, thNm nh v ph trch vic gim st, xem xt cc h s th tc vay vn, iu kin vay vn trnh ban gim c k hp ng tn dng. - Phng thm nh v qun l tn dng: Thu thp, cung cp thng tin v nh gi cc ch tiu kinh t k thut. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 17 -Lun vn tt nghip ThNm nh cc d n cho vay, bo lnh (trung, di hn) v cc khon tn dngngnhn,thamgiakinvquytnhcptndngiviccdn trung, di hn v cc khon tn dng ngn hn theo cc quy nh v quy trnh v tn dng. ThNmnhvccxutvhnmctndngvgiihnchovayi vi tng khch hng. ThNm nh nh gi ti sn m bo n vay. Gimstchtlngkhchhngxplairirotndngcakhchhng vay v nh gi phn loi, xp hng khch hng doanh nghip. Qun l, kim sot hn mc tn dng cho tng khch hng. Kim sot cc khon vt hn mc, vic tr n, gi tr cc ti sn m bo v cc khon vay n hn. Phntchhotngccngnhkinht,cungcpccthngtinlinquan n hot ng tn dng, u mi tham mu xy dng chnh sch tn dng. Qunldanhmctndng,qunlrirotndng,umiqunln xu, tham mu xut vi ban lnh o v xl n xu. - Phng ti chnh - k ton:Thng xuyn theo di cc khon giao dch vi khch hng, kim tra chng tkhiphtsinh,thngbohintrngtikhonchokhchhng,thanhtonv chuyntinchokhchhng,thuthpsliuphtsinh,cningunvnca ngn hng v s dng vn hng ngy. - Phng k hoch ngun vn:C nhim v m s theo di, thu n, thu li, theo di tnh hnh cn i gia ngun vn v s dng ngun vn, nhu cu vn huy ng t trnh ln ban giamcckhochcth.Xydngk hochkinhdoanhhngnmvxy dng nh hng pht trin ngn hng trong k hoch lu di. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 18 -Lun vn tt nghip - T in ton: Qun l mng, qun l h thng my mc thit b tin hc ti chi nhnh, m boantonthngsutmihotngcachinhnh.,qunlhthngphn quyn truy cp. Hngdnoto,htrccnvtrcthucchinhnhvnhnhh thng tin hc phc v kinh doanh qun tr iu hnh chi nhnh. - B phn kim sot ni b:Kim tra, kim sot ni b vic thc hin nhim v ca cc phng ban, trc tip chu s qun l ca Gim c v khi c s pht hin sai st gian ln s trc tip bo co vi Gim c kp thi c s ngn chn hoc iu chnh 3.1.2.2 Cc hot ng chnh ChinhnhN gnhngut&PhttrinTnhScTrnglmttrong nhng t chc tn dng ln ca Tnh Sc Trng. Cn c vo lut cc t chc tn dng quy ch ca ngn hng N h nc v cc vn bn php lut c lin quan th chi nhnh N gn hng u t & Pht trin tnh ScTrng c cc hot ng ch yu sau: Huy ng vn: Chi nhnh N gn hng u t & Pht trin tnh Sc trng thc hin vic huy ng vn bng tin vit nam v bng ngoi t cc lai thng qua hnh thc tin gi c k hn v khng k hn nh tin gi thanh ton, tin gi tit kim,pht hnhkphiu,triphiu.Trnghpngunvnhuyngkhngsdng N gnhngcthsdngthmccnguntngnhngN hnc,thtrng lin ngn hng... Cho Vay: S dng cc ngun vn c huy ng trn chi nhnh N gn hng u t &PhttrintnhScTrngthchinvicchovaybngngvitnam,bng ngoittheocchnhthctndngngnhn,trunghn,vdihn.N goira ngn hng cn p dng hnh thc cho vay khc nh chit khu cc loi giy t c gi ngn hn. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 19 -Lun vn tt nghip Kinh doanh dch v ngn hng: N goichcnngnutrnchinhnhN gnhngut&Phttrintnh ScTrngcnthchincchotngkinhdoanhdchvngnhnghini nh kinh doanh mua bn ngoi t mnh, t chc thanh ton v chuyn tin trong v ngoi nc, t chc thanh ton khng dng tin mt. 3.1.3. Phm vi hot ng: Dotnhchtngunvnhuyngchyucangnhnglngnhnv trunghnnnhotngtndngchyucachinhnhN gnhngut& Pht trin Sc Trng l cho vay ngn hn v trung hn. Cho vay ngn hn l bsungngunvnkinhdoanhtmthithiuhtcaccdoanhnghipkinh doanh trn ia bn,cho vay trung v di hn l u t vo cc d n mua sm my mc thit b, xy dng nh xng m rng sn xut kinh doanh ca doanh nghip, cc d n u t theo k hoch u t ca nh nc. 3.2NHNGQUYNNHVHOTNGTNDNGTINGNHNG U T & PHT TRIN SC TRNG c th thc hin c mt khon vay c cht lng cao v hiu qu nh mongmun.KhitinhnhchovayN gnhngthchinnghimtcnhng quy trnh c th nh sau: Bc 1: Hng dn khch hng v iu kin tn dng v lp h s vay vn: Cnbtndngctrchnhimhngdn,giithchy,rrngcho khchhngviukintndngvthtc,hsxinvay.Hsvayvndo khchhnglp,ringhpngthchpcmc,bolnhtheomucaN gn hng vi s nht tr ca khch hng. Bc 2: iu tra thu nhp tng hp cc thng tin v khch hng v phng n vay vn - iu tra thc t ti ni hot ng sn xut kinh doanh ca ngi vay. - iu tra nhng thng tin do khch hng cung cp t h s vay vn v s sch k ton, bo co ti chnh. - Gii trnh nhng im cha r hoc mu thun trong h s vay vn. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 20 -Lun vn tt nghip - Tm hiu mc trung thc ca nhng thng tin ngi vay cung cp, uy tn ca ngi vay Bc 3: Phn tch thm nh khch hng v phng php vay vn - Phng n vay vn phi y iu kin cho vay, nguyn tc cho vay theo th l, ch quy nh c th i vi loi cho vay , m bo kh nng cho vay thu c gc v li ng thi hn. -Hsvthtcvayvnphihpl,ytheochquynhcanh nc -Phntchdbonhhngcamitrngkinhdoanhnphngnvay vn, tr n ca khch hng. Bc 4 : Quyt nh cho vay SaukhithNmnhvxtduytthythomnycciukinv nguyn tc cho vay th mi quyt nh cho vay. Bc 5 : Kim tra v hon chnh h s cho vay v ti sn th chp, cm c, bolnh Kimtratnhphplcahs,hnhthcvnidunghs,chkcon du, h tn ca nhng ngi c lin quan, vn bn phi khp ng. Sau cn b tn dng v lnh o s chnh thc k vo ni quy nh trong h s, v lu li phng tn dng v k ton. Bc 6 : Gii Ngn Pht tin vay v chuyn tin thanh ton phi c ng mc ch s dng vn vay trn h s vay vn, s lng tin vay phi c gii ngn ph hp vi k hoch v tin s dng vn thc t ca khch hng . Quyt nh hnh thc pht tin vay bng tin mt hay chuyn khon cho oh hp,nhngphimbonguyntcthanhtontrctipgiangimuav ngi bn, khng qua trung gian. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 21 -Lun vn tt nghip Bc 7: Gim st khch hng s dng vn vay v theo di ri ro Cn b tn dng phi nm bt kp thi mi din bin ca qu trnh s dng tinvay,vtnhhnhsnxutkinhdoanhchungcakhchhng,dbo nhngrirocthphtsinh,phthinsmnhngkhonvaycvntrc khi tr nn nghim trng, nhm xut cc gii php x l kp thi. Bc 8 : Thu hi n, gia hn n Khi khch hng c ngun thu ngn hng phi thu hi n ngay, khch hng khng c s dng cc ngun vn dng tr n cho ngn hng quay vng vn, s dng cho mc ch khc.Bc 9 : X l ri ro i vi cc mn n dng mi bin php gii quyt nhng khng thu hi c phi x l ri ro th cn c vo ch , vn bn quy nh lp y h s php l, hp ng tn dng x l theo thNm quyn. Bc 10 : Thanh l hp ng tn dng Sau khi khch hng tr ht n gc v li hoc d n cho vay c cp c thNmquynchophpxlbngqudphngrirohocxon,cnbtn dng v cn b k ton i chiu, tt ton ti khon cho vay ca mn n . 3.3NHGICHUNGVKTQUHOTNGKINHDOANH CA NGN HNG QUA 3 NM (2005-2007) N gn hng hot ng c hiu qu trc ht phi c ngun vn vng mnh vbitsdngngunvnththiuqunhmmanglilinhunchongn hng. Li nhun khng nhng l ch tiu tng hp nh gi hiu qu hot ng kinh doanh ca ngn hng m cn l ch tiu chung nht p dng cho mi ch th kinh doanh trong nn kinh tth trng. Cc ngn hng lun quan tm n vn lmthnocthtclinhuncaonhtvcmcrirothp nht,ngthivnthchinckhochkinhdoanhcangnhng.ycnglmctiuhngucachinhnhN gnhngut&PhttrinSc Trng trong sut qu trnh hot ng kinh doanh ca ngn hng.GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 22 -Lun vn tt nghip Trong3nmquatrcnhngththchvchi,N gnhngut& Pht trin Sc Trng t c nhng kt qu kh quan. iu c th hin qua bng s liu sau: Bng 1: KT QU HOT NG KINH DOANH CA NGN HNG n v tnh: triu ng So snh 2006/2005 So snh 2007/2006Ch tiu200520062007 S tin%S tin% Tng thu nhp38.13253.38472.00915.25240,0018.62534,89 Tng chi ph32.04447.63752.61815.59348,664.98110,46 Li nhun6.0885.74719.390-341-5,6013.644237,42 ( Ngun: bo co ti chnh ca Ngn hng u t & Pht Trin Sc Trng) 010.00020.00030.00040.00050.00060.00070.00080.000Triu ng2005 2006 2007NmTng thu nhpTng chi phLi nhun Hnh 1 : Kt qu hot ng kinh doanh ca ngn hng qua 3 nm Qua bng s liu trn ta thy, li nhun ca ngn hng khng n nh,tng gimkhngu.Cthdoanhthunm2006cachinhnht53.384triu ng,mcdoanhthunytng15.252triungsovinm2005,tng ng vi t l tng 40%, cn tng chi ph hot ng nm 2006 l 47.637 triu GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 23 -Lun vn tt nghip ng tc l tng thm 15.593 triu ng, tng ng vi t l tng 48,66% so vi cng k nm trc. Do tc tng ca doanh thu thp hn chi ph nn dn n li nhun nm 2006 gim t 6.088 triu ng xung cn 5.747 triu ng, tng ng vi t l gim 5,6%. N guyn nhn dn n li nhun gim l do trong nm ny ngun vn huy ngcati Chi nhnh tng cao, hn na do scnhtranh gia cc ngn hng nn lm cho li sut vn huy ng tng ln, bn cnh li sut vn iu ho t N gn hng u t & Pht trin Vit N am cng cng tng rt cao, nn ngn hng phi tr chi ph nhiu hn s dng ngun vn ny. Trong khi li sut cho vay tng ln rt t, mt khc nhng mn vay trung v di hn cc nm trc p dng li sut c nh nn cn rt thp, ngoi ra do ngn hng m rng th trung, gia tng cc dch v , u t trang thit b hin inn chi ph c xu hng gia tng. V vy li nhun gim l iu khng th trnh khi. Sang nm 2007, li nhun ca ngn hng tng cao t 5.747 triu ngln 19.390triung,tng237,42%sovinm2006.Ccktqunyldo ngn hng m rng mng li dch v, Ny mnh hot ng kinh doanh trn lnh vc tn dng trong c vic m rng cho vay xut khNu thu sn- y l ngnh kinh t th mnh ca Tnh, do vy doanh thu t li tin vay gp phn ln lm tnglinhuncangnhng.N goira,ngnhngcchnhschiuhnhli sutphhp,thuhtcnhiukhchhng,bncnhngnhngcntng cng cc hot ng khc nh: dch v bo lnh, kinh doanh ngoi hi do lmchotngdoanhthutngln18.625triung,tungngvitltng 34,89% so vi nm 2006, mc d tc tng trng ny c gim xung so vi 2006l5,11%,nhngtcgimcachiphl38,2%lnhndoanhthurt nhiu, c th l nm 2007 chi ph hot ng ch tng 4.981triu ng, tng ng vitltng10,46%,biltrongnmnayngnhnghnchcmt khon chi ph ng k nh : chi ph tr li pht hnh giy t c gi gim; chi ph sa cha trang thit b vn phng, xy dng c bn..cho nn lm cho li nhun ca ngn hng nm 2007 so vi nm 2006 tng ln ng k.3.4 THUN LI V KH KHN CA NGN HNG U T & PHT TRIN SC TRNG. 3.4.1 Thun li: GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 24 -Lun vn tt nghip - Trc ht l s quan tm ch o ca ng v N h N c, cc cp, N gn hngnhnctnhcungvishtrcccpchnhquyngipngnhng hon thnh tt nhim v kinh doanh, thc hin tt cc ch trng chnh sch ca ngvN hN ctrongthigianqualmchohotngkinhdaonhthiu qu. - Cn b cng nhn vin trong ton chi nhnh th hin tt tinh thn trch nhim cao, on kt thng nht, t rn luyn nng cao phNm cht o c, khng ngng nghin cu hc hi nng cao thm trnh v chuyn mn, nghip v nhm hon thnh nhim v c giao. - Th tc hnh chnh n gin ho nn to iu kin thun li cho khch hng c giao dch vi ngn hng - Mng li v h thng ngn hng c m rng v ni lin to iu kin cho vic thu thp v x l thng tin c chnh xc v kp thi. -Chinhnhcphpiuhnhlisuthuyngvlisutchovay theo cnh tranh trn ia bn -Ccdoanhnghipvhsnxutkinhdoanhcthhotngkinh doanh dch v a dng v m rng quy m pht trin sn xut, do nhu cu v vn phc v cho sn xut kinh doanh ngy cng tng cao. - Cn b tn dng tch cc n c x l n nhm gim thp t l n xu theo quy nh. -XutkhNuthusnhinnaylthmnhcatnh,thtrngtiuth tnginnh.ycnglmttrongnhngthunlichoChinhnhtip cn v thm nhp su hn i vi cc doanh nghip ch bin xut khNu thu sn nhm m rng tn dng, tng trng th phn tn dng v pht trin cc loi hnh dch v mi 3.4.2 Kh khn: - Cha c tr s khang trang to v th cnh tranh. - Li sut tin gi thng xuyn bin ng do p lc cnh trnh GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 25 -Lun vn tt nghip - Cha trit khai thc c cc cng ngh phn mm phc v cho nhu cu hot ng kinh doanh ca chi nhnh. -N gycngnhiuithcnhtranh:ccngnhngkhc,bohim,cng ty ti chnh - Cc doanh nghip nh nc trong lnh vc xy dng c bn tip tc kh khn, kh nng cnh tranh thp, thu l ko di, dn n gii th hoc ph sn, - S tim Nn km lnh mnh trong hot ng ngn hng, c th l t l n qu hn cn mc cao. -N nkinhtcnhiubinng,gicnguynvtliungycngtng lm nh hng n mt s yu t chi ph u vo, sn xut kinh doanh thua l. 3.5. NNH HNG HOT NG PHT TRIN TRONG NM 2008 3.5.1. Mc tiu ra: - Gi vng v nng cao v th, th phn, gi vng vai tr ch lc trong u tphttrin.ngthinngcaosccnhtranhtronggiaionhinhpv cng ngh pht trin. - To chuyn bin v lng v cht trong vic huy ng vn. - Tng trng n nh, an ton ph hp vi ngun vn huy ng. - Tng tng ti sn, tng vn huy ng , tng khch hng, tng doanh thu t dch v, gim n qu hn 3.5.2. Bin php thc hin: - Gi vng cc u mi khch hng, nht l cc khch hng truyn thng. Bn cnh pht trin thm cc i tng khch hng khc. - Ch trng thi phc v khch hng, khng thi gian ch i qu lu. Thc hin khNu hiu " N im n, nhanh chng, an ton, chnh xc " nhm to ra s tin tung v n tng tt p vi khch hng. -Thchinlinhhotccbinphphuyngvntingiphhpvi cung cu theo hng tch cc c li v hot ng kinh doanh ca chi nhnh. Tip tcmrngchovayiviccthnhphnkinhtsnxutkinhdoanh,cc ngnh ngh chin lc c hiu qu kinh t cao . GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 26 -Lun vn tt nghip - ChuNn b v thc hin tt chng trnh hin i ho ngn hng, tip tc phttrinvNymnhccdch vchuyn tinkiu hi,dch vmyATMv cc dch v th. -Xydngcsvtchtnhm tngcngcngtctipth,qungco v chm sc khch hng, tin ti thc hin giao dch trn gi. -Thchnhtitkimchnglngphchitiu,khitngccngunthu m bo tng thu nhp cho ngi lao ng. - o to v o to li chuyn mn nghip v ca cc ngnh qua cc lp, kho hc do N gn hng Trung ng triu tp, nht l i vi s cn b mi vo ngnh. - Hn ch vic pht sinh n qu hn mi, tch cc thu hi n qu hn v li treo, x l dt im n tn ng. 3.5.3 Mt s ch tiu k hoch nm 2008: - Tng trng tng ti sn c hng nm 20 - 30% - Tng trng tng ngun vn huy ng 25 - 30%. - Tng trng d n30 - 35% -Tnglinhunsauthunmsaucaohnnmtrc,tltng13- 15%/nm. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 27 -Lun vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 28 -CHNG 4 PHN TCHRI RO TN DNG TI CHI NHNH NGN HNG U T V PHT TRIN SC TRNG 4.1PHNTCHHOTNGTNDNGTINGNHNGQUA3 NM (2005-2007) 4.1.1 Khi qut v c cu ngun vn ca Ngn hng qua 3 nm N gn hng thng mi l doanh nghip c bit, kinh doanh trong lnh vc tin t; tn dng Mt t chc cung ng vn ch yu v hu hiu ca nn kinh t. Do ngun vn khng nhng gi vai tr quan trng m cn mang tnh cht quytnhivihotngkinhdoanhcangnhng.Mtngnhngmun ngvngtrnthngtrngthiukintrctinlngunvncangn hng phi ln v vng mnh mi m bo cho hot ng tn dng c thun li, kp thi nhm p ng nhu cu vn cho cc thnh phn kinh t v dn c. N hn thc r c tm quan trng ca ngun vn Chi nhnh ngn hng T & PT Sc Trng huy ng v duy tr ngun vn nhm m bo cho hot ng kinh doanh ca mnh bng nhiu hnh thc nh: huy ng vn qua cc loi tin gi,phthnhgiytcgi,vaycctchckinht,vayvncangnhng trung ng. hiurhnvccungunvncaN gnhngT&PTchinhnhSc Trng c hnh thnh ch yu t ngun no, ta xem xt bng s liu sau: n vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc- 29 -SVTH: Bi Vn Anh Vn huy ng Vn vay Vn khc 200520062007 So snh 2006/2005 So snh 2007/2006Ch Tiu S tin%S tin%S tin%S tin%S tin% Vn huy ng240.991 72,50 324.495 96,31 259.73537,98 83.504 34,65 -64.760 -19,96Vn vay83.061 24,99 7.833 2,32 418.27161,16 -75.228 -90,57 410.438 5.239,8Vn khc8.341 2,15 4.605 1,37 5.9400,87 -3.736 -44,79 1.335 28,99Tng ngun vn332.393 100 336.933 100 683.946100 4.540 1,37 347.013 102,99Bng 2 : C CU NGUN VN CA NGN HNG GIAI ON 2005 2007 N m 2007 n v tnh : triu ng (Ngun: Phng k ton cahng u t & Pht trin Sc Trng) Hnh 2: C cu ngun vn ca N gn Hng (2005-2007) N m 2006N m 2005 LuLun vn tt nghip Qua bng s liu ta thy ngun vn hot ng ca ngn hng tng trng qua cc nm nhng tc tng trng khng n nh. S liu minh chng l, nm 2005 tngngunvntichinhnhl332.393triung,sangnm2006t336.933 triu ng tng 4.540 triu ng tng ng 1,37%, s d tc tng trng ngun vn thp nh vy, mc d trong vn huy ng trong nm ny tng cao l do trong nm 2006 ngun vn vay t ngn hng trung ng gim mnh 90,57% so vi nm 2005. n nm 2007, tng ngun vn 683.946 triu ng, tng 347.031 triu ng tngngvitltngl102,99%sovinm2006,nguynnhndnns tng trng vt bc ca ngun vn l do tnh hnh kinh t - x hi ton tnh Sc Trngngycngphttrinkhtt,nhucuvvnphcvchohotngsn xutkinhdoanhvtiudngcacctchckinht;cnhntrongabntnh ngycngtng.Trctnhhnhthctngnhngmrngphmvihot ng, khi tng ngun vn hot ng ca mnh p ng nhu cu vn cho cc n vnnngoingunvnhuyngChinhnhcnvaythmcaN gnHngN h N c, lm cho ngun vn tng ln ng k. Tbiutrntathykhonmcvnchyutrongtngngunvnca ngnhnglvnivaytngnhngtrungngvvnngnhngthuyng c.Vn vay tng hay gim l do nhu cu vn trn a bn v kh nng huy ng vn ca ngn hng. Nm2006:vnhuyngchimttrng96,31%trongtngngunvn, tng34,65%sovinm2005,trongkhivnivaygimmnhchimttrng 2,32% gim 90,57% so vi nm 2005, iu ny chng t ngn hng hot ng ngy cng hiu qu v vn huy ng ngy cng tng, do ngn hng p dng cc hnh thc huyngvnadng,phongph.Visgiatngcavnhuyngpng phnnonhucuvayvncakhchhngnnngnhnggimbtngunvn iu chuyn t ngn hng trung ong lm cho ngun vn ny gim mnh. Nm2007:vnhuyngcangnhnggim19,96%sovinm2006 chim t trng 37,98% trong tng ngun vn, nguyn nhn l do N gn hng u t TrungngqunlvntheocchvntptrungFTPvvyvichuyngvn GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 30 -Lun vn tt nghip vi li sut cnh tranh trn a bn nh hng n gi mua vn ca N gn hng.Cnvnvaycangnhngtrungngtngmnh,tchchimttrngthpli tng ln 61,16% trong tng ngun vn, nguyn nhn l do trong nm 2007 nhu cu vntngcao,trongkhingunvnhuy ng v vnkhc bsunglikhng png,lngcuvtlnnhiuhncung,dobomchohotng kinhdoanhcangnhngcduytrvphttrinngnhngphivayvnca ngn hngtrung ng , v vy m vn vay c s gia tng ng k. Hn na ngun vn huy ng ca ngn hng gim mt phn l do s cnh tranh ca cc ngn hng thng mi khc trong cng a bn Tnh lm phn tn ngun vn huy ng ca ngn hng. Ringkhonmcvnkhcnhntrnbiutathynchchimttrng nh trong bng c cu ngun vnca ngn hng ch yu l cc khon hch ton ni b ca ngn hng . N hn chung tng ngun vn ca ngn hng pht trin cc nm, nhng hot ng kinh doanh ca ngn hng c hiu qu hn trong xu th nh hin nay th ngn nntngngunvnhuyngcamnhbngnhngchinlchuyngvntt nht nhm gim ngun vn vay t ngn hng trung ng. 4.1.2 Khi qut v tnh hnh huy ng vn ca Ngn hng qua 3 nm Chin lc huy ng vn l s m u trong cng vic kinh doanh tin t ca ngn hng, n mang tnh cht lin tc v thng xuyn. L mt t chc kinh doanh chuyn v mt tin m hot ng ch yu l nhn tin gi ca khch hng vi trch nhim hon tr ng hn v s dng tin cho vay. Trn c s ngun vn huyngkhngnhngngvaitrquantrngmcnmangtnhquytnhn quy m, s n nh hiu qu kinh doanh ca ngn hng. N gun vn huy ng cng di do gip cho ngn hng c th t ch hn trong mi hot ng, p ng kp thi nhu cu v vn cho cc thnh phn kinh t ca ngn hng. Khi ngun vn huy ng tng trng v n nh s gp phn tch cc vo vic GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 31 -Lun vn tt nghip m rng u t quy m tn dng, nng cao kh nng cnh tranh ca ngn hng vi cc ngn hng thng mi khc. torangunvndidoChinhnhN gnhngutvphttrinchi nhnhScTrngpdngnhiubinphptchccnhmkhaithcngunvn nhn ri t mi thnh phn dn c, t chc kinh t nh: tin gi tit kim, tin gi thanh ton, pht hnh k phiu tri phiu bng hnh thc tr li cao, tr li trc, k phiu trng thng a ra mc li sut hp dn; linh hot theo tng thi k, chnh sch khch hng hp l to tm l an tm thoi mi cho khch hng n gi tin. hiu r tnh hnh huy ng vn ca Chi nhnh N gn hng u T v Pht Trin Sc Trng trong 3 nm va qua. Ta xem xt bng s liu sau: Bng 3: TNH HNH HUY NG VN CA NGN HNG QUA 3 NM n v tnh: triu ng So snh 2006/2005So snh 2007/2006 Ch tiu200520062007 S tin%S tin% Tin gi TCKT115.333150.210 101.514 34.877 30,24-48.696 -32.42Tin gi tit kim121.578414.804 157.488 20.226 16,6415.684 11,06Pht hnh GTCG4.08032.481 733 28.401 696,10-31.748 -97,74Tng vn huy ng 240.991324.495 259.735 83.504 34,65-64.760 -19.96 ( Ngun: phng k ton ca Ngn hng T & PT Sc Trng) GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 32 -Lun vn tt nghip 020.00040.00060.00080.000100.000120.000140.000160.0002005 2006 2007N mTin gi TCKTTin gi tit kimPht hnhGTCG Triu ng Hnh 3: Tnh hnh huy ng vn ca Ngn Hng ( 2005 2007) Ti Chi nhnh, tng ngun vn huy ng c s tng gim qua 3 nm. C th nm 2006, vn huy ng l 324.495 triu ng, tng 83.504 triu ng so vi nm 2005,tngngvitltng34,56%.nnm2007tngvnhuyngl 259.735 triu ng gim 19,96% so vi nm 2006, mc d vy so vi nm 2005 ngun vn huy ng ca chi nhnh vn c xu hng tng trng. C c kt qu ny l trong thi gian qua ngn hng n lc rt ln trong cng tc huy ng vn, bn cnh nhng kh khn do tnh hnh kinh t v s canh tranh khc lit trong cuc chy ua huy ng vn ca cc ngn hng trong cng a bn. - Tin gi ca cc t chc kinh t:Trongqutrnhsnxutkinhdoanh,cctchckinhtthngcmtb phn vn nhn ri tm thi nh: khu hao trch nhng cha s dng; thu tin bn hng nhng cha phi mua nguyn vt liu, tr lng. m bo an ton ti sn v ng vn vn sinh li cc t chc kinh t gi s vn vo ngn hng. Hoc thun tin trong qu trnh s dng vn n v c th thanh ton qua ngn hng cng nhsdngccdchvcangnhng.Khihphigivnvongnhng, thngthngcctchc kinh tgitin vo ngn hng T&PTScTrngch yu di hnh thc tin gi khng k hn ( tin gi thanh ton) v tin gi c k hn GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 33 -Lun vn tt nghip vi cc k hn khc nhau, y l ngun vn huy ng em li nhiu thun li cho ngn hng. Nm2006:tingicacctchckinhttngmnh,cthlt 150.210triung,tng30,24%sovinm2005.N guynnhnldotnhhnh kinhdoanhcaccdoanhnghiptnhiuktqukhquan,thuclinhun cao, hn na nn kinh t ca Tnh Sc Trng ang trn pht trin cc chnh sch, ch u i ca Tnh to iu kin cho cc doanh nghip, cng ty, c bit l cccngtyxutkhNuthusntrongabntnhcphttrintondin,quy m ngy cng c m rng v nhu cu s dng dch v thanh ton ca ngn hng cngtngln,vphangnhngchtrngmrngmnglithanhton nhanh chng kp thi, vi cc dich v thanh ton hin i nh Western union, thanh ton xut nhp khNu, v h thng thanh ton ton cu SWIFT nn ngy cng thu ht c nhiu t chc kinh t m ti khon giao dch. n nm 2007: loi tin gi ny t 101.514 triu ng, gim 32,42% so vi nm 2006. S d c s gim ng k ca loi tin gi ny l do tin gi ca cc t chc kinh t ti chi nhnh tp trung mt s khch hng ln nh:cc cng ty xut khNuthusn,banqunldnngnhxydng,nhmybia,vcccsban ngnhnhngdotrongnm2007chinhnhpdngcchqunlvntp trung FTP vi li sut thp nn nhng khch hng rt tin gi cc t chc tn dng khc. N goi ra, trong nm va qua do bin ng ca tnh hnh kinh t nc ta, lmphttngcao,gicccyutuvophcvchoqutrnhsnxutkinh doanh u tng. c bit l vo cui nm gi vt liu xy dng t nhin tng vt, lmchokhchhngchlccangnhnglcccngtyxydngtngnhucu vn hn l cung vn. Do vy c vn phc cho qu trnh kinh doanh ca mnh cc doanh nghip buc phi rt tin trang tri mua nguyn vt liu, hng ho u t cho kinh doanh lm cho lng tin gi ny gim ng k. Thm vo trong nm nay ngoi s cnh tranh vi cc N HTM N h N c trong cng a bn, th Chi nhnh cn phi chu s cnh tranh gay gt ca cc N gn hng khc nh: Sacombank, ng , N gn hng Pht trin nhtrong vic huy ng tin gi t cc t chc kinh t, GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 34 -Lun vn tt nghip vi nhiu hnh thc huy ng a dng, tin li, v li sut hp dn cng khng km nn thu ht c nhiu doanh nghip n m ti khon giao dch. - Tin gi tit kim: N htabitthiquentchlutruynthngcanguiVitN amkhihc mt s tin nhn ri l mua vng, d tr ngoi t mnh, hoc tin mtvic gi tin nhn ri ca h vo ngn hng cha tr thnh mt thi quen ph bin. V th trong cng tc huy ng vn cho loi tin gi titkim t i b phn dn c i hi phi c s n lc rt ln ca ngn hng, bn cnh nhng chnh sch khuyn mi, v mc li sut huy ng hp dn thu ht c ngun vn nhn ri v pha ngn hng. N hnvobiutathy,khonmctingititkimchimttrngtng i cao trong tng ngun vn huy ng v tng lin tc qua 3 nm. Do trong nhng nm qua N gn hng T & PT Sc Trng lun ch trng n vic a dng ho cc hnhthchuyngvnnh:huyngbngvng,huyngtingicmbo bng vng, tit kim xy dng nh ...vi mc li sut hp l. N m 2006 khon mc tinginyt141.804triungtng20.226triungsovinm2005,v tng ng vi t l tng 16,64%. C c kt qu kh quan nh vy l do bn cnh cchnhthchuyngvnphongph,chngtrnhkhuynmihpdnnhd thng,khuynmibngtin,hinvt,luniuchnhlisuthuyngph hp...ngoirachinhnhlunquantmnvicchmsckhchhng,rnluyn phong cch giao dch vn minh, lun to c s tn nhim i vi khch hng. Do khng nhng gi vng c khch hng truyn thng m cn thu ht c nhiu khch hng mi. Mt khc do i sng ca nhn dn trong a bn tnh ngy cng pht trin, v nng cao, nhu cu thanh ton khng dng tin mt ca ngi dn cng tng cao nn em vn nhn ri ca mnh n ngn hng bo m an ton v hng li sut. V th lm cho loi tin gi ny tng ln ng k. Sang nm 2007, tin gi tit kim ti tip tc tng ln t 157.488 triu ng, tng 11,06% so vi nm 2006, ta thy t l tng c hn nm 2006 nhng tc tng gim i r rt t 16,64% cn 11,06%. N guyn nhn do trong nm, tim nng tng trng ca th trng bt ng sn, vng , cng chng khon ht lng vn nhn GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 35 -Lun vn tt nghip rittrongdnc,thayvchyvongnhngnhtrc.Trnthcttrongqu trnh chuyn ng ca nn kinh t hi nhp ngi dn hin nay c s la chon k cnghntrongvictmchisinhlichongvn,vthtrongcngmth thngngnhng,nu n vnoclisuthuyng tingi cao hns ddng thu ht vn. Trc tnh hnh Chi nhnh ngn hng T & PT lun theo di din bintnhhnhhuyngvntrniabntnhScTrngnhmiuchnhlisut huy ng ph hp, ng thi lun ch trng nng cao cht lng dich v cung cp tng kh nng cnh tranh ca chi nhnh trong cng tc huy ng vn. - Pht hnh giy t c gi: Phthnhgiytcgilcngchuyngvnkhhiuqu,ylknh u t ca ngi c vn trong x hi khi h khng c kh nng v c hi u t trc tip, cc k phiu tri phiu ny c kh nng chuyn i d dng ra tin khi cn thit bngcchbn,chuynnhngtrnthtrngvnhocchitkhutaingnhng. Lng tin t pht hnh giy t c gi trong 3 nm qua ti Chi nhnh ch chim t trng nh trong tng ngun vn huy ng v nhiu bin ng bt thng. N m 2006 t 32.481 triu ng tng 696,1% so vi nm 2005. Do trong nm nay chnh l t phthnhkphiu,triphiucangnhnghuyngvn.N hngnm2007 lng tin huy ng ny gim xung31.748 triu ng, tung ng vi t l 97,74%N guyn nhn ca s tt gim ny l do li sut v thi hn lu di ca k phiu tri phiu nn mc sinh li khng cao nn khch hng t u t vo loi ny, ngoi ra s gim xung ny cn tu thuc vo k pht hnh tri phiu ngn hng. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 36 -Lun vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 37 -4.1.3Phntchhot ng tn dngca ngn hngT & PT Sc Trngqua ba nm ( 2005 2007) 4.1.3.1 Doanh s cho vay: Doanh s cho vay l tng tin m ngn hng gii ngn di hnh thc tin mt hoc chuyn khon trong mt thi gian nht nh. S tng trung ca doanh s chovaythhinquymtngtrngcacngtctndng.N gnhngcngun vn vng mnh th doanh s cho vay s cao. Do bn cht ca ngn hng i vay l chovay,vthvingunvnhuyngctrongminm,ngnhngcnc nhng bin php hu hiu s dng ngun vn tht hiu qu nhm trnh tnh trng ng vn. nhgihotngchovaycaN gnhngT&PTchinhnhSc Trng trong thi gian qua nh th no, ta xem xt bng s liu sau: n vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc- 38 -SVTH: Bi Vn Anh Bng 4: PHN LOI DOANH S CHO VAY CA NGN HNG QUA 3 NMn v tnh: triu ng 200520062007 so snh 2006/2005 so snh 2007/2006Ch tiuS tin%S tin%S tin%S tin%S tin% Tng doanh s cho vay264.474 100 317.018 100 840.258 100 52.544 19,87 523.240 165,05 Chia theo thi gian1. N gn hn249.810 94,46 297.284 93,78 801.048 95,33 47.474 19,00 503.764 169,46 2. Trung - di hn14.664 5,54 19.734 6,22 39.210 4,67 5.070 34,57 19.476 98,69 Theo thnh phn kinh t1. Cty CP - TN HH - DN TN 202.100 76,42 241.039 76,03 697.694 83,03 38939 19,27 456.655 189,45 87,642. H gia nh62.374 23,58 75.979 23,97 142.564 16,97 13605 21,81 66.585(ngun: phng tn dng ca Ngn hng u T & Pht Trin Sc Trng) TN HH : Cng ty trch nhim hu hn DN TN: Doanh nghip t nhn CT CP : Cng ty c phn LuLun vn tt nghip 0200.000400.000600.000800.0001.000.0002005 2006 2007Nm Triu ng Hnh 4: DOANH S CHO VAY TI CHI NHNH ( 2005- 2007) Datrnbiutathydoanhschovaytichinhnhcnhngbinng tng trngr rt qua 3 nm. N m 2006 doanh s cho vay t 317.018 triu ng, tng 52.544 triu ng tng ng vi t l tng 19,87% so vi nm 2005. Sang nm 2007doanhsnytngmnht840.258triung,tng165.05%sovinm 2006.hiurhnnguynnhncastnggimny,taisuvophntch doanh s cho vay theo thi hn v theo thnh phn kinh t nh sau: Doanh s cho vay theo thi hn tn dng: Doanh s cho vay ngn hn lun chim t trng cao trong tng doanh s cho vay.cthhinquasliunm2005doanhsnychimttrngl94.46%, nm 2006 gim nh cn 93,78%, v t 95,33% nm 2007. Bn cnh vic tng ln v t trng ca doanh s cho vay ngn hn th doanh s cho vay trung-di hn chim t trng rt thp trong tng doanh s cho vay. Hin nay hot ng cho vay ngn hn lhot ng kinh doanh ch yumanglilinhunchyuchongnhng,ng thi vic cho vay ngn hn s gip ngn hng nhanh chng thu hi c vn t gp GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 39 -Lun vn tt nghip ri ro nh cho vay cc khon trung - di hn nn ti chi nhnh rt quan tm n vic u t cho khon mc cho vay ngn hn, gim cc cho vay trung- di hn. N m2006chovayngnhnt297.284triung,tng47.474triung tng ng vi t l tng 19% so vi nm 2005. N hng nhn chung tc tng ny cnchmsovinm2007,dotrnabnTnhngoiccngnhngthngmi nhnc,xuthinthmnhiungnhngthngmicphnvthcs cnhtranhlntronglnhvcchovay,hnnatrongchnhschchovayviu kin vay vn ca cc ngn hng khc n gin ngn gn hn, mt s TCTDnh gigitrtisnthchpcaocnhtranhthuhtkhchhnglnhngdoanh nghip v h kinh doanh c th lm n c hiu qu, c nhu cu xin vay vn m rngsnxutvistinvaycaonhngkhngctisnthchpbom tinvay.Vthlmchodoanhschovayngnhntuytngnhngchacao trong nm qua. nnm2007doanhschovayngnhntngmnht840.258triung tng523.240triung,tngngvitltng165.05%sovicngknm truc. N guyn nhn ch yu ca s tng trng mnh ny l do trong nm 2007 l nm u tin ngn hng m rng u t tn dng trong lnh vc xut khNu thu sn y l ngnh kinh t th mnh ca Tnh Sc Trng, thu ht nhiu cng ty ch bin hi sn xut khNu n xin vay vn ngn hn b sung vn lu ng cho vic muanguynliu,vchbinthusnxutkhNuvngnhngcquanhtn dngvi5cngtyxutkhNuthusnlntrnabnTnhScTrngnh:Kim Anh, Sao Ta, t Xi, Phng N am, Stapimex, doanh s cho vay xut khNu thu sn chim 70% tng doanh s cho vay ngn hn. N goi cho vay xut khNu thu sn ngn hng cncho vay h tr nhu cu nh c nhn dnh cho nhng khch hng c nhu cumuanh;xydng;sachanh,chovaymuat,chovaytronglnh vc sn sut nng nghip mang tnh cht thi v p ng nhu cu vn u t cho lnh vc sn xut kinh doanh ca i a s khch hng, to nhiu iu kin cho khch hng vay vn, gp mt phn khng nh trong vic to ra li nhun ca ngn hng trong vic thu li t cho vay. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 40 -Lun vn tt nghip Tuy doanh s cho vay trung v di hn chim t trng thp trong tng doanh s cho vay nhng xt v tuyt i th doanh s ny cng tng qua cc nm.C th, nm t 19.734 triu ng, tng 34,57% so vi nm 2005, n nm 2007 tng mnh t 39.210 triu ng , tng ng vi t l tng 98,69%. V trong nm 2007 Tnh Sc Trng ang trin khai u t d n khu cng nghip An N ghip t chc giao mt bng cho 14 doanh nghip thu trong 6 doanh nghip trin khai xy dng, cc doanh nghip cn li ang tin hnh san lp mt bng. N goi ra Tnh cn ang xc tin trin khai khu cng nghip i N gi, N g nm, v Tn Ph. Do giai on u ca s pht trin nn rt cn c s h tr vn t pha Chi nhnh, y cng l thun li ln cho ngn hng trong vic m rng cho vay trung v di hn. Doanh s cho vay chia theo thnh phn kinh t: DoanhschovaycathnhphnkinhthnhpbaogmcngtyCP TN HHDN TN nyvttrngcxuhngtngdnt76,42%nm2005gim nh khng ng k cn 76,03% nm 2006, v t 83,03 %trong tng doanh s cho vaynm2007,dotrongnhngnmquaN hN cmrnglutdoanhnghip to iu kin cho cc doanh nghip hot ng, v pha Tnh Sc Trng c nhng chnhschkhuynkhchvtochiutchosphttrincanhmdoanh nghipngoiqucdoanhnncccngtycphn,trchnhimhuhn,doanh nghip t nhn ang pht trin nhanh chng v tng cao. V th nhu cu vn u t trang thit b, cng ngh mi, m rng quy m hot ng sn xut kinh doanh c th nng cao kh nng cnh trnh trong xu th hi nhp kinh t quc t ca nhm doanh nghip ny ngy cng tng.N goiraChinhnhcntitrdn,utvn xy dngcbn cho nhm khchhngbnlnhvcxylpdocngycngnhiucngtrnhangcthi cng nn nhu cu v vn ca nhm khch hng l cc cng ty xy lp tng cao nn h n chi nhnh xin vay vn . c bit nm 2007 nhu cu vn xut khNu thu sn trong a bn Tnh tng mnh nn chi nhnh m rng cho cc cng ty C phn,TN HHvayvnthumuanguynliu,chbinhngxutkhNulmcho doanhschovaynhmnytng38.939triungnm2006vitltng GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 41 -Lun vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 42 -19,27%,vtiptctngmnhln456.655triungtngngvitltng 189,45%nm 2007. Davobngsliutathychovayhgianhcngchimttrngtng i cao sau nhm cty CP - TN HH - DN TNv tng lin tc qua ba nm. N m 2006 t75.979triung,tng21,81%sovinm2005.nnm2007tiptctng mnh t 142.564 triu ngtng ng vi t l tng 87,64%. Do Chi nhnh m rng lnh vc cho vay xut khNu thu sn, cho vay pht trin nng nghip, th cng nghip, cho vay kinh doanh vt liu xy dng , kinh doanh phn bn thuc tr su, thc n gia sc gia cm tm c. c bit l cho cn b cng nhn vin vay tn chp p ng nhu cu v nh , tiu dng N hn chung chi nhnh p ng ngy cng cao nhu cu v vn cho h gia nh tch cc thc Ny sn xut h gia nh pht trin, lm cho doanh s cho vay lnh vc ny tng lin tc. 4.1.3.2 Doanh s thu n N htabitrngdoanhschovaychphnnhckhnngtmkim khch hng ca ngn hng, quy m hot ng tn dng ca ngn hng m n khng thhinchnhxccktqusdngngunvnchiuquhaykhngcv pha ngn hng v khch hng. Cc nh qun tr ngn hng hy vng ngun vn c s dng hiu qu ngn hng c th thu v c gc ln li gp phn nng cao kt qu hot ng sn xut kinh doanh cng nh to c s vng chc cho s tn ti v pht trin ca h thng N HTM, iu c phn nh phn no qua doanh s thu n. Sau y l tnh hnh thu n ti chi nhnh qua 3 nm c minh ho c th hnh v bng s liu sau:

n vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc- 43 -SVTH: Bi Vn Anh Bng 5: PHN LOI DOANH S THU N CA NGN HNG QUA 3 NM n v tnh: triu ng

200520062007 So snh 2006/2005 So snh 2007/2006Ch tiuS tin%S tin%S tin%S tin%S tin% Tng doanh s thu n233.624 100 320.948 100 477.535 100 87.324 37,38 156.587 48,79 Chia theo thi gian1. N gn hn179.751 76,94 286.918 89,40 450.721 94,38 107.167 59,62 163.803 57,09 2. Trung - di hn53.873 23,06 34.030 10,60 26.814 5,62 -19.843 -36,83 -7.216 -21,20 Theo thnh phn kinh t1.CT CP - TN HH - DN TN 150.021 64,21 229.269 71,43 383.018 80,21 79248 52,82 153.749 67,06 3,102.H gia nh83.603 35,79 91.679 28,57 94.517 19,79 8076 9,66 2.838(ngun: phng tn dngca Ngn hng u T & Pht Trin Sc Trng) TN HH : Cng ty trch nhim hu hn DN TN: Doanh nghip t nhn CT CP : Cng ty c phn LuLun vn tt nghip 0100.000200.000300.000400.000500.000Triu ng2005 2006 2007Nm Hnh 4 : DOANH S THU N TAI NGN HNG QUA 3 NM Cng vi s tng ln ca doanh s cho vay th doanh s thu n cng tng ln qua cc nm. C th, nm 2006 doanh s thu n t 320.948 triu ngtng 87.324 triung,tngngvitltng37.38%.nnm2007doanhsnytiptc tng ln 477.535 triu ng, tng ng tng48,79%.C c kt qu ny l do ngnhngtchcctrongvicnckhchhngsdngvnvayngmc ch, trn gcvlichongnhngtheo ng hpng tn dng. hiuc thtnhhnhthuncachinhnhtrongnhngnmquabinngnhthnota xem xtbng s liu trn: Doanh s thu n theo thi hn tn dng: Doanhsthunngnhnlunchimttrngcao,vtngtrngquaccnm trongtng doanh s thu n,tng ngvistnglncadoanhschovayngn hntrongnhngnmqua.Tchchimttrng76,94%nm2005,tngln 89,40% v t 94,38% nm 2007. Xut pht t hot ng cho vay ch yu ca ngn hng l ngn hn, nn thi gian thu hi vn ngn hn nhanh hn v t hiu qu cao. N m 2006 doanh s thu n ngn hn 286.918 triu ng tng 59.62%. Do nm 2006tp th chi nhnh ngn hng T & PT Sc Trng thc hin tt ch trng ca ngnh ltngdnttrngchovaycmbobngtisn,thchinttcngtcthNm nh d n trc khi cho vay, kim tra, n c cn b tn dng tng cng thu hi GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 44 -Lun vn tt nghip n xuN goi ra trong nm ny ngn hng p dng bin php bn n pht mi ti sn thu hi vn cho ngn hng. N hn chung cng vi s gia tng doanh s cho vay th doanh s thu n cng tng ln. N m 2007 doanh s thu n ngn hn tip tc tng ln t 450.721 triu ngtng 57,09%. Do trong nm ny tnh hnh xut khNu thu sn trn a bn tnh hot ng c hiu qu, nhng cng ty xut khNu ch yu vay vn ngn hn b sung vn lu ng, nay thu c li nhun cao nn tr n ng hn cho ngn hng y l nguyn nhn ch yu lm cho doanh s thu n ngn hn tng cao trong nm 2007. Cng nh doanh s cho vay trung - di hn doanh s thu n trung v di hn cngchimttrngnhtrongtngdoanhsthun,nm2006t34.030triu ng, gim 36.83% so vi nm 2005. Sang nm 2007 doanh s cho vay trung - di hngimcn26.814triunggim21.2%sovi2006.Tuytcgimxung canm2007cthphn2006nhngnhnchungdoanhsthunangcxu hng gim xung, mt phn l do ngn hng u t vo khon mc cho vay trung - di hn cn thp, vic thNm nh cc d n cho vay trung v di hn rt phc tp, v ri ro cao, thi gian thu hi vn chm nn ngn hng ch yu thu n ca cc d n t nhng nm trc . Doanh s thu n theo thnh phn kinh t: Doanh s thu n ca nhm thnh phn kinh t Cty CP TN HH DN TNlun chim t trng cao, v tng lin tc qua 3 nm. N m 2006 doanh s thu n nhm ny t 229.269 triu ng chim t trng 71,43%,tng ng vi tng 60,99%. S ddoanhs thu ntrongtngvhuhtcccngtyhotngtronglnhvcxy lp trc y l DN N N chuyn sang cng ty CP hot ng rt hiu qu, n cui nm khi cng trnh xy dng c nghim thu ch u t l nh nc s gii ngn htphncnlicagitrcngtrnh,cccngtyxylpnyshontrcvn gc ln li cho ngn hng. Sang nm 2007 cng vi s tng ln vt bc ca doanh s cho vay th doanh s thu n cng tng ln ng k t 383.018 triu ng, tng 67,06% so vi nm 2006 do trong nm ny lnh vc cho vay ch yu l xut khNu thu sn t kt qu cao, nn kh nng thu hi vn cng tng. iu ny cng phn nh ng hiu qu cng tc cho vay cng nh thu hi n theo thnh phn kinh t. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 45 -Lun vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 46 - N goicngtyCPTN HHDN TN ,thdoanhsthunhgianhcng tngtngngnhdoanhschovayhgianh.N m2006t91.679triu ng,tng9,66%sovinm2005.nm2007tngln94,517triung,tng 3,10% so vi cng k nm trc. iu ny cho thy hiu qu ca vic cho vay pht trinnngnghip,thcngnghip,vchovaymrngsnxutviquymnh cahgianhngycngthuclinhunkhquan,lmchodoanhsthuntng.N goiracnchomtshgianhvaynuitrngthusnchyul nui tm s, khi tm uc gi bn, thu hoch c li nhng h ny thanh ton n cho ngn hng. Tuy doanh s thu n c tng ln nhng tc tng nm 2007 so vi nm 2006 gim xung cng mt phn l do Chi nhnh cho vay h tr nhu cu xy dngsa cha nh ca khch hng nhng do gi vt liu xy dng t nhin tng cao lm mt s khch hng lm vo tnh trng thiu ht v ti chnh do khng d tr trc c s tng ln ca gi c th trng, do vy lm cho ngun thu nhp ca h b mt cn i nn gy kh khn cho N gn hng trong vic thu n. Tm li, t c kt qu nh trn l mt s c gng ln ca N gn hng T & PT Sc Trng, nhm m bo kp thi thu hi ngun vn, p ng nhu cu vn cho doanh nghip, N gn hng c gng nm bt nhng thng tin v khch hng, n c n n hn, kp thi ra cc bin php x l n qu hn hot ng kinh doanh t hiu qu cao nht.

Lun vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh D n cho vay l khon tin ngn hng gii ngn m cha thu hi v. y lchtiunhgiquymcahotngtndngtrongtngthik.N hng ngnhngcdncaothnglnhngngnhngcquymln,ngunvn mnh v a dng. N hnvohnh5tathytnhhnhdncangnhngcxuhngtng trngquaccnm.Tuycbinngnhngkhngngk,Cthnm2006d n cho vay ca ngn hng l 313.886 triu nggim 1,24% so vi nm 2005. n nm 2007 d n cho vay tng mnh t 676.609 triu ng, tng ng vi t l tng 115,56%. Do trong nhng nm qua ngn hng t c hiu qu cao trong vic m rng quy m hot ng tn dng ca mnh, nhm Ny mnh tc tng trung d n tn dng ti Chi nhnh. hiu r hn ta hy xem xt c cu d n cho vay qua bng s liu di y: 4.1.3.3 Tnh hnh d n ti ngn hng: Hnh 5 : Tnh hnh d n cho vay ca Ngn hng qua 3 nm 0100.000200.000300.000400.000500.000600.000700.000Triu ng2005 2006 2007Nm - 47 -n vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc- 48 -SVTH: Bi Vn Anh (ngun: phng tn dng ca Ngn hng u T & Pht Trin Sc Trng) CT CP : Cng ty c phn TN HH : Cng ty trch nhim hu hn DN TN: Doanh nghip t nhnBng 6: PHN LOI D N CHO VAY CA NGN HNG QUA 3 NM n v tnh: triu ng200520062007 So snh2006/2005 So snh2007/2006 Ch tiuS tin%S tin%S tin%S tin%S tin% Tng d n cho vay317.816 100 313.886 100 676.609 100 -3.930 -1,24 362.723 115,56 Chia theo thi gian1. N gn hn260.810 82,06 271.176 86,39 621.503 91,86 10.366 3,97 350.327 129,19 2. Trung - di hn57.006 17,94 42.710 13,61 55.106 8,14 -14.296 -25,08 12.396 29,02 Theo thnh phn kinh t1. CT CP - TN HH - DN TN 220.164 69,27 231.934 73,89 546.610 80,79 11770 5,35 314.676 135,67 2. H gia nh97.652 30,73 81.952 26,11 129.999 19,21 -15700 -16,08 48.047 58,63 LuLun vn tt nghip D n cho vay theo thi hn tn dng: Dotnhchtngn hn l b sung ngun vnlungtmthithithiuht nntcchuchuynvngquayvnlrtnhanh,N gnhngddngtrongvic huyng vn v tmkimkhchhngcho vay nn dnngn hnlunchimt trng cao trong tng d n v tng dn qua cc nm: t 82,06% nm 2005 ln n 86,39%nm2006,vt91,86%nm2007.iunychothyngnhngngn hng ang ch trng m rng tn dng trong lnh vc cho vay ngn hn. N m 2006 d n cho vay ngn hn t 271.176 triu ng tng 3,97% so vi nm 2005. Sang nm 2007 t 621.503 triu ng tng 129,19%. N guyn nhn lm cho d n nm 2007 tng vt mt phn l do trong nm doanh s cho vay ngn hn tng mnh cng vivicthchinttcngtcthun, nhngtctngcacadoanhsthun vn cn thp hn so vi tc tng ca doanh s cho vay,do lm cho d n ngn hn tng cao. N gc li vi d n ngn hn, d n cho vay trung - di hn chim t trng thptrongtngdnvbinngtnggimquaccnm.N m2006dncho vaytrunghnl42.710triung,gim25,08%sovinm2005,dotrongnm ChinhnhNymnhcngtcthuhintcnhiuhiuqucao.Mt khc nhng khch hng trc y vay u t trang thit b my mc, cng ngh hin i nhm tng sc cnh tranh trong kinh doanh, nay hot ng kinh doanh c hiu qu nn h ch ng n ngn hng tr n, chnh v vy lm cho d n cphngimxung.nnm2007dnchovaytrungvdihnlitngln 29,02% so vi nm 2006, do trong nm ny nhu cu vn cho nhng cng trnh, d n trn a bn Tnh tng ln lm cho d n cho vay cng tng theo trong nm ny. D n cho vay theo thnh phn kinh t: D n cho vay thnh phn kinh t Cty CP - TN HH DN TNco xu hng tng dn v chim t trng ln trong tng d n, t ch t 220.164 triu ng ( chim t trng 69.27%) tng d n cho vay nm 2005 tng ln 231.934 triu ng ( chim t trng73,89%)nm2006vtiptctngln546.610triung(chimttrng 80,79%)nm2007.Sddn cho vay ca thnh phnkinht ny tng nh vy N h nc to iu kin thun li cho doanh nghip ngoi quc doanh c thnh GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 49 -Lun vn tt nghip lp v hot ng, v vy y l th trng tim nng tng trng v m rng tn dng ca Chi nhnh N goicctchckinht,chinhnhcnhngnkhchhngnhll nhnghgianh,nhtlnhnghgianhsnxutkinhdoanhhocvayvn ngnhnphcvchotiudng,vnhngcthlcngnhnvinchcvaytn chpN m 2006 d n cho vay h gia nh t 81,952 triu ng gim 16,08 % so vi nm 2005, tuy d n c gim xung nhng khng phi do quy m hot ng tn dng gim v doanh s cho vay h gia nh lun tng qua cc nm, i cng vi n l cng tc thng xuyn n c theo di tnh hnhkinh doanh v thc hin ngha v tr n ca khch hng ca cn b tn dng ti chi nhnh lm cho hiu qu thu hi n cng tng, tuy nhin vn thp hn doanh s cho vay nn dn n d n gim. n nm 2007 d n h gia nh li tng ln t 129.999 triu ng, tng ng vi t l tng 58,63% do ch trng chuyn i c cu kinh t trn a bn Tnh, Chi nhnh m rng cho vay i vi cc h t nhn cc th, nht l cho vay nui tm s cng nghip nn d n i vi thnh phn kinh t tng ng k. N hnchung,ngnhng thc hinttcngtcmrngchovayvrtch trng n cng tc thu hi n, tn thu n gc v li, iu ny chng t cht lng tn dng ngy cng hiu qu hn. 4.1.3.4 nh gi hiu qu hot ng tn dng ca Ngn hng qua mt s ch tiu ti chnh: Trong sut qu trnh hot ng kinh doanh, N gn hng u T & Pht Trin ScTrngkhngngngimiphngthchotng,iivivicmrng quy m tn dng nhm p ng nhu cu ngy cng nng cao ca khch hng. N gn hng cng tng bc nng dn cht lng nghip v tn dng tao iu kin nng cao v th cnh tranh vi cc ngn hng thng mi khc trn cng a bn. Thng quamtschtiutichnhtacthnhgimtcchkhiqutvquymv hiu qu hot ng tn dng ti Chi nhnh trong 3 nm qua: GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 50 -Lun vn tt nghip Bng 7 : CC CH TIU NH GI HIU QU HOT NG TN DNG CA NGN HNG QUA 3 NM Ch tiu n v tnh200520062007 Vn huy ngTriu ng240.991324.495 259.735Doanh s cho vayTriu ng264.474317.018 840.258Doanh s thu nTriu ng233.624320.948 477.535Tng d n Triu ng317.816313.886 676.609D n bnh qunTriu ng302.391315.851 495.248N qu hnTriu ng35.6589.123 10.035H s thu n%88,34101,24 56,83Vng quay vn tn dngvng0,771,02 0,96Tng d n /Tng vn huy ngln1,320,97 2,60Mc ri ro tn dng%11,222,91 1,48( ngun: bo co ti chnh ca Ngn hng T & PT Sc trng) H s thu n : H s thu n phn nh hiu qu thu hi n ca N gn hng cng nh kh nng trnvaycakhchhng.N hnchunghsthuncaN gnhngqua3nm tng i cao nhng khng n nh. C th nm 2005 h s thu n t 88,34% v tngln ng k101,24%nm2005,iu ny chngtcngtcthuncngnh vic thNm nh trc khi cho vay ca chi nhnh t hiu qu cao. n nm 2005 h sthungimxungcn56,83%thnhngykhngphilmtduhiuqu xu cho cng tc thu n v trong nm ny tc tng ca doanh s cho vay kh cao v vt ln doanh s thu n. Kt qu ny cho thy hot ng tn dng ca ngn hng kh hiu qu. Tuy nhin ta khng th da vo h s thu n nh gi mt cch ch quan v hiu qu hot ng tn dng ca ngn hng bi l ch tiu ny ch phn nh GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 51 -Lun vn tt nghip kh nng thu n ca ngn hng i vi tng doanh s cho vay hng nm m thi, do vy nh gi chnh xc hn ta phi da vo nhiu ch tiu khc. Vng quay vn tn dng: y l ch tiu o lng tc lun chuyn vn tn dng, ch tiu ny cng ln thhiuquhotngtndngcngcao.Vngvayvntndngnhanhthhin hot ng a vn vo nn kinh t c hiu qu, ng vn khng b tn ng c th ti sinh li lm tng li nhun. Ch s ny cng ln khng nhng cng tt cho ngn hng, cho c khch hng m cn cho c nn kinh t. Ti Chi nhnh vng quay vn tn dng c bin ng qua 3 nm. C th vng quay vn tn dng nm 2005 l 0,77 vng sang nm 2006 tng ln 1,02 vng, v gim nh xung cn 0,96 vng vo nm 2007 nguyn nhn l do trong nm ny d n bnh qun tng ln nhanh hn so vi tctngcadoanhsthun.Tuynhinxtvtngththvngquayvntn dng tai chi nhnh vn ang c xu hng tng ln, mc d nm 2007 vng quay vn tn dng c gim xung so vi nm 2006 nhng vn ln hn so vi nm 2005. y l kt qu kh tt trong hot ng tn dng ca ngn hng, mt khc Chi nhnh cn c nhng bin php c th tng cao hn na vng quay vn tn dng. Tng d n / Vn huy ng : Ch s ny so snh kh nng kh nng cho vay ca ngn hng vi kh nng huy ngvn.N hnchungbanmquangnhngkhaithchunhtritngun vn huy ng ca mnh, biu hin l ch tiu ny qua cc nm u ln hn 1. N m 2006 ch tiu ny gim nh t 1,32 ln xung cn 0,97 ln nguyn nhn l do tc tng ca tng vn huy ng cao hn tc tng ca tng d n cho vay, iu ny chngtkhnnghuyngvncangnhngngycngcao,ngnhngsch ng hn trong vic s dng ngun vn ca mnh. Sang nm 2007 ch s ny tng caot2,6ln,iunythhin bnh qun 2.6 ngdnmicmtngvn huyngthamgia.N guynnhnldotrongnmnytiChinhnhtctng trung ca d n cho vay cao hn ngun vn huy ng c nn kh nng p ngvn huy ng cho vay cn thp. Tm li trong thi gian ti ngn hng cn duy tr t l ny n nh qua cc nm, v nu t l ny qu thp th ngn hng s lm vo tnh trng ng vn, cn t l ny qu cao c ngha l kh nng huy ng vn ca GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 52 -Lun vn tt nghip ngn hng thp, ngun vn huy ng c khng p ng nhu cu cho vay. Do ngn hng cn c nhng bin php gia tng ngun vn huy ng, p ng nhu cu vn ngy cng tng ca khch hng. Mc ri ro tn dng : Chtiunyphnnhchtlngnghipvtndngcngnhkhnngthu hi n ca ngn hng, gip ta nh gi chnh xc thc trng ri ro trong hot ng ca ngn hng. Qua bng s liu ta thy ch tiu n qu hn c xu hng gim dn qua cc nm. N m 2005 t l n qu hn l 11,25% kh cao so vi t l n qu hn do ngn hng nh nc quy nh l di 5%, nhng n nm 2006 gim xung cn 2.91% v nm 2007 t l n qu hn t 1,48% . Ta thy qua 3 nm mc d t l n qu hn ca ngn hng gim mnh nhng khng th kt lun l mc ri ro ca ngn hng gim. c th nh gi mt cch chnh xc hn na mc ri ro tndngtiChinhnhtrongnhngnmquatacnxemxtthmn qu hntheo thnhphnkinht,theotisnmbo,theophnloin,theothihntn dngdo tnh cht phn ny kh quan trng nn n s uc cp k hn phn sau. Quanhgichungqutrnhphntchchothyhotngtndngtingn hng trong thi gian qua ang tng bc chuyn bin tt p, quy m hot ng tn dng ngy cng c m rng i km vi n l cht lng tn dng c nng cao th hin l n qu hn gim mnh qua cc nm. N hng t c kt qu tt hn, i ng cn b cn phi xem xt k lng trong qu trnh thNm nh cng tc cho vay, thu n, cng qu trnh khch hng s dng vn vay, gim thp hn na t l n qu hn. Bn cnh phi tch cc hn na trong cng tc huy ng vn gia tng ngun vn ny, nhm gim vn iu chuyn t ngn hng hi s, gp phn gim chi ph nng cao kt qu hot ng kinh doanh. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 53 -Lun vn tt nghip 4.2PHNTCHRIROTNDNGTINGNHNGUT&PHT TRIN CHI NHNH SC TRNG 4.2.1 Nhng du hiu pht hin ri ro tn dng : Ri ro tn dng xy ra khi cc vn vay qu hn, khch hng khng kh nng thanh ton cho N gn hng. Tnh trng ko di khng th x l c, N gn hng s b mt vn, ri ro tn dng s c nhn ln. Du hiu ri ro tn dng l hin tng o n, bi v ngi vay c th tr n v vay li trong cng mt ngy, N gn hng coi l mt khon tr n v cho vay hp l, nhng tht cht l mt khon chovayon.N ulmtkhonvaybnhthngthkhngthgilrirotn dng c. N u coi l khon vay o n th chnh l ri ro tn dng trong hot ngN gnhng.N hvy,munxcnhchnhxcvmtkhonnrirohay khng ri ro, N gn hng cn phi phn tch tnh hnh ti chnh, kh nng qun l v cc yu t khch quan khc tc ng mnh n hot ng sn xut kinh doanh ca ngi vay khi N gn hng b vn u t. Trng hp ti chnh ca ngi vay lnh mnh, sn xut kinh doanh c li th vic tr n l ng n. V khch hng c th vay li m rng quy m hoc tip tc chu trnh sn xut, l mt khon tn dng lnh mnh. Trnghptichnhcangivaykhngmbochohotngsnxut kinh doanh ca h m h c tin tr n N gn hng th cn phi xem xt li ngun tr n ly t u, c th h i vay nng ngoi h thng ngn hng tr n N gn hngvvaylitrchongichovaytrc.lmtkhontndngkhng lnh mnh. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 54 -Lun vn tt nghip 4.2.2 Tnh hnh n qu hn ti Ngn hng: N qu hn l mt vn quan trng ni ln cht lng v hiu qu hot ng tn dng ca N gn hng, nu mt ngn hng c t l n qu hn cao, s lm cho tnh hnh tn dng ca ngn hng b gim st bi l cho vay nhiu m khng thu hi csdn n tnh trng ngvn,gyranhiu kh khn trong vicmrng quy m hot ng tn dng ca ngn hng. Do vy t l n qu hn lun l mt ch tiucccnhquntrngnhngquantmhngu.Sauyltnhhnhn qu hn ca ngn hng trong ba nm qua : Bng 8 : N QU HN TI NGN HNG QUA 3 NM n v tnh : triu ng So snh 2006/2005 So snh 2007/2006Ch tiu200520062007 S tin%S tin% TDN 317.816313.886 676.609 ---- N QH35.5689.12310.035-26.535-74,4291210,00 T lN QH/TDN11,22%2,91%1,48%---- ( Ngun : phng tn dng ca Ngn Hng T & PT Sc Trng) 05.00010.00015.00020.00025.00030.00035.00040.000Triu ng2005 2006 2007Nm Hnh 7: Tnh hnh n qu hn ti Ngn hng qua 3 nm GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 55 -Lun vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 56 -N hn vo bng s liu ta thy trong ch tiu d n cho vay cn mt phn na l n qu hn, y l dng d n m ngn hng lun phn u t mc thp nht. Ti Chi nhnh t trng n qu hn trong tng d n cho vay gim dn qua cc nm, t chchimttrng11,22%nmgimxungcn2,91%nm2006vt1,48% nm 2007. Cn xt v s tin c th th nm 2006 n qu hn t 9.123 triu ng gim74,42%sovinm2005,sangnm2007chtiunytngnh10.035triu ngtng10%sovicngknm2006nhngnhnchungvngimsovinm 2005. N guyn nhn n qu hn nm 2007 tng cao hn so vi nm trc l do trong nm ny tnh hnh kinh t c nhiu bin ng, lm cho mt s khch hng gp nhiu kh khn trong qu trnh sn xut kinh doanh, khng tr uc n ng hn. V tnh hnh chung th n qu hn ti Chi nhnh ang din ra theo chiu hng kh tt mt phnldochinhnhtchccthuhinquhntcnhiuktqutt,bn cnh cn b tn dng ca ngn hng thn trng hn trong vic thNm nh khch hng trc khi cho vay, mt khc mt phn l do N gn hng T & PT Vit N am x l ri ro. c th nh gi mt cch chnh xc hn na v tnh hnh n qu hn ti Chi nhnh trong nhng nm qua ta cn xem xt thm n qu hn theo thnh phn kinh t, theo ti sn m bo, theo phn loi n, theo thi hn tn dng. 4.2.3 Ri ro n qu hn theo thi hn tn dng: Tathytrong3nmquamcdnquhntiChinhnhgimxung mc thp nhng khng th kt lun l mc ri ro ca ngn hng gim xung, do vy c th qun l v nh gi n qu hn mt cch khch quan v cht ch i vi nhng khon cho vay nhm phng nga ri ro c th pht sinh mt khc nng cao cht lng tn dng,to uy tn v v th cnh tranh cho N gn hngta tin hnh xem xt n qu hn theo thi hn tn dng c th l n qu hn ngn hn v n qu hn trung v di hn, y l mt ch tiu tt nh gi cht lng tn dng v mc ri ro ca tng loi thi hn tn dng, sau y l bng s liu v tnh hnh n qu hn ngn hn v trung di hn : n vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc- 57 -SVTH: Bi Vn Anh Bng 9: N QU HN THEO THI HN TN DNG TI CHI NHNH QUA 3 NM ( Ngun : phng tn dng ca Ngn Hng T & PT Sc Trng) N QHN H : N qu hn ngn hn N QHTDH : N qu hn trung -di hn DN N H : D n ngn hn DN TDH : D n trung -di hn 200520062007So snh 2006/2005So snh 2007/2006Ch tiu S tin%S tin%S tin%S tin%S tin% N gn hn10.03328,14 7.562 82,89 8.235 82,06 -2.771 -24,63 673 8,90T l NQHNH/DNNH 3,85%- 2,97% - 1,33% - - - - -Trung- Di hn25.62571,86 1.561 17,11 1.800 17,94 -24.064 -93,91 239 15,31T l NQHTDH/DNTDH44,95%- 3.65% - 3,27% - - - - -Tng NQH35.658100 9.123 100 10.035 100 -26.535 921 -74,42 10,00LuLun vn tt nghip 05.00010.00015.00020.00025.00030.00035.00040.0002005 2006 2007NmN gn hnTrung - di hnTng N QH Hnh 8 : N qu hn theo thi hn tn dng ti ngn hng (2005-2007) N qu hn ngn hn: Qua bng s liu ta thy n qu hn ngn hn c s tng gim bin ng qua cc nm. C th nm 2006 n qu hn l 7.562 triu ng gim 24,63 % so vi nm 2005,dotnhchtchovayngnhnlbsngngunvnlungngnhn trong sn xut kinh doanh ca doanh nghip, nn kh nng thu hi vn cng nhanh hn,vcnbtndngcngdbmsttnhhnhsnxutkinhdoanhcakhch hng, n c khch hng tr n khi n hn. Tnh hnh n qu hn ngn hn trong nm nay gim xung l do ngn hng thu c n ca nhng cng ty trong lnh vc xylpnh:CngtyxydngSctrng,CngtycphnxydngMEKON G, y l nhng khon n qu hn do khi trng thu thi cng cng trnh xy dng ch u t l nh nc thng gii ngn chm nn lm cho nhng khch hng ny tr n ngnhngchm,nhngylnhngkhonnquhnmngnhngthuhi c do cc cng ty thanh ton xong cc khon n nm trc lm cho n qu hn gimxungthp.BncnhN gnhngthuhinmtshnuitmcng nghip,snquhncnliChinhnhnhnthycthkodicdochi nhnh trnh N gn hng Trung ng x l ri ro a cc khon n ny ra hch ton ngoibngnnlmchonquhnngnhngimxung.Mtkhcchothy GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 58 -Lun vn tt nghip chnh sch tn dng ca chi nhnh tht s hiu qu khi n v tin hnh phn loi, sng lc nhng khch hng lnh mnh cho vay.Sang nm 2007 n qu hn ngn hn li tng ln 8.235 triu ng tng ng vi t l tng 8,90%so vi nm 2006, nguyn nhn ch yu trong nm nay l do nn kinh t c nhiu bin ng, gi c xng du, nguyn vt liu tng cao nh hng n cngvickinhdoanhcacakhchhng,bncnhcnnhhngcadch bnh, thin tai, thi tit bt thng lm thay i chu k sn xut kinh doanh ca cytrngvtnui,cbitlnhngkhonchovaynuitrngthusndongi dn cha nm vng uc quy trnh k thut nui nn nng sut t c cha cao, v tnh hnh xu hn na l l, dn n k hoch tr n ca khch hng khng ng hn, v th trong cng tc thu n v x l n xu ca Chi nhnh gp phi nhiu vn kh khn, thiu kin quyt. Bn cnh cng c mt vi trng hp do thc tr n ca khch hng cha tt, qun ngy tr n dn n n qu hn tng.N goi ra n qu hn ngn hn trong nm ny tng ln mt phn cng l do ngh nh 111 ca Chnh ph v vic chuNn b h s u thu, trc y mt b h s ch nh thu rt n gin v th tc ch lm trong thi gian ngn, nhng nay phi lm n 6 thng, nn c hi trng thu cc ca cng ty gim, phi ch n cui nm lm cho cng trnh xy dng b tr tr. N n dn n kh nng tr n cho ngn hng tr hn. Mtkhcnuxtvtlnquhnngnhntrndnngnhntrong nhng nm qua o lng cht lng nghip v tn dng ca cho vay ngn hn ta thytlnygimquaccnm.Cthlt3,85%nm2005gimxungcn 2,97% nm 2006 v t 1,33% nm 2007, bn cnh khi phn tch d n cho vay ngn hn qua 3 nm ta thy d n ngn hn tng mnh v tng lin tc trong nhng nm qua. iu ny cho thy hiu qu ca vic cho vay ngn hn, v mc ri ro tn dng ca cho vay ngn hnti Chi nhnh ang gim dn v lun hng ti t mc tiu ra l n qu hn di 5%.N qu hn trung di hn: Cng vi xu hng gim xung ca n qu hn ngn hn th n qu hn trung vdihncnggimxungngk.N hnvohnhvtathy,nm2006nqu GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 59 -Lun vn tt nghip hn gim mnh xung cn 1.561 triu ng tng ng vi t l gim 93,91%, sang nm2007tngnhln1.800triungtngngvitl15,31%,nhngnhn chungnquhnctnglnnhngtctnglnkhngngkbngtc gim xung. N guyn nhn l chnh l do nm 2005 n qu hn cao phn ln y l nhng khon trc y ngn hng cho vay ch nh theo ca N h nc vi mc ch l ng li tu b; nh bt xa b, khc phc hu qu bo s 5 nm 1997, a phn nhng khon cho vay ny u tr thnh n kh i. Trong khi nm 2006 N gn hngT&PTcchthcangnhngTrungngstinhnhcphnho voquIIInm2008,trctnhhnhnquhncaotiChinhnh,cscho php ca ngn hng T & PT Vit N am, chi nhnh xut nhng khon n qu hn do cho vay ch nh ra ngoi bng theo di nhm lm p bo co ti chnh ca ngn hng theo 1 thng l chuNn mc quc t tin hnh c phn ho. V vy lm cho n qu hn gim mnh. n nm 2007 n qu hn trung v di hn tng ln 15,31% so vi nmtrcchyuldon qu hncamts khonchovayvi mc ch tiu dng i tng l cn b cng nhn vin trong cc c quan hay doanh nghip trong nm ny tng ln do y l nhng khon cho vay tn chp ch da vo ngun thu nhp l tin lng ca khch hng l ch yu khng c ti sn th chp nn khi mt s c quan nh nuc st nhp hoc mt s doanh nghip gii th do lm n thua l lm cho nhng khch hng ny mt kh nng thanh ton n cho ngn hng. Bn cnh , khi xt v tuyt i th n qu hn di hn gim mnh ri li tng ln nhng khng phi l ri ro khon mc cho vay trung v di hn cng tng ln. nh gi mt cch chnh xc hn na ta phi xem xt v t l n qu hn di hn trn d n di hn. Da vo bng s liu ta thy t l ny cng ang co xu hng gim dn, qua s liu minh chng l nm 2005 t l n qu hn trung v di hn l 49,95% gim xung cn 3,65% nm 2006, v tip tc gim t 3,27% nm 2007. S d c s gim mnh nh vy mt phn l do nhng khon cho vay theo ch nh ca nh nc c Chi nhnh chuyn sang hch ton ngoi bng , ngoi ra trc y Chi nhnh cho vay vay chng trnh nh bt xa b cc khch hng ny lm n c hiuqunnthanhtonncmtphnno.Mcdtlnquhntrungv GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 60 -Lun vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh di hn c xu hng gim xung nhng vn cn tng i cao so vi t l n qu hn ngn hn do vy N gn hng cn c nhng bin tch cc hn na trong cng tc thu hi n qu hn trung v di hn, v thn trng hn trong cng tc thNm nh v nh gi tnh hnh ti chnh trong vic cho vay trung v di hn. Do tnh cht quan trng ca n qu hn nn bn cnh phn loi theo thi hn tn dng N gn hng cn phn loi theo thnh phn kinh t. y l mt ch tiu quan trng gip cho ngn hng d dng theo di c s n qu hn pht sinh ch yu thnh phn kinh t no, cng nh d dng tm ra nguyn nhn c th, c nhng bin php c th, ph hp cho loi hnh kinh t trong vic thu hi v x l n qu hn.Trongphnnytasphntchtnhhnhnquhntheothnhphnkinht qua bng s liu sau: Tm li trong 3 nm qua n qu hn ngn hn v trung di hn c xu hng gimxung,ylmtduhiungmngtronghotngtndngcangn hng. C c kt qu ny mt phn l do thc tr n ca khch hng, bn cnh cn do ngn hng tng cng cng tc thu n, x l n xu bng cch bn n, trch qu d phng ri ro x l nn lm cho n qu hn gim xung. 4.2.4 Ri ro n qu hn theo thnh phn kinh t: Hnh 9: N qu hn theo thnh phn kinh t ti Ngn hng t 2005 2007 05.00010.00015.00020.00025.00030.00035.00040.0002005 2006 2007N m- 61 - T2.H1.TNCty CP -HH- DN TN gia nhng N QH n vn tt nghip GVHD: TS.Trng ng Lc- 62 -SVTH: Bi Vn Anh Bng 10: N QU HN THEO THNH PHN KINH T TI CHI NHNH QUA 3 NM n v tnh : Triu ng ( Ngun : phng tn dng ca Ngn Hng T & PT Sc Trng) N QHTPKTHH : N qu hn thnh phn kinh t hn hp N QHHG : N qu hn h gia nh DN TPKTHH : D n thnh phn kinh t hn hp DN HG : D n h gia nh200520062007 So snh 2006/2005 So snh 2007/2006Ch tiu S tin%S tin%S tin%S tin%S tin % 1. CT CP-TN HH-DN TN 13.757 38,58 4.005 43,90 7.663 76,36 -9.752 -70.89 3.658 91,34 T l NQHTPKTHH/DNTPKTHH 6,25% -1,73 %-1,40% ----- 2. H gia nh21.901 61,42 5.118 56,10 2.372 23,64 -16.783 -76,63 -2.746 -53,65 T lNQHG/DNHGD 22,43% -6,25% -1,82% ----- Tng NQH35.658 100 9.123 100 10.035 100 -26.535 10,00912 -74,42 LuLun vn tt nghip Thnh phn kinh t cng ty CP - TNHH DNTN : Da vo bng s liu ta thy N qu hn ch yu vthuc cc t chc kinh t baogmcngtycphn,cngtytrchnhimhuhn,vdoanhnghiptnhn, y l thnh phn kinh t c ngn hng tp trung cho vay nhiu nht trong nhng nm qua ( nh phn tch phn doanh s cho vay ), v t trng n qu hn ca thnhphnkinhtnytngdnqua3nm,tchchimttrng38,58%nm 2005 tng ln 43,9 % v tip tc tng ln 76,36 % nm 2007. Tuy v t trng tng nhng y cng khng phi l mt du hiu xu v d n ch yu u tp trung trn 70%thnhphnkinhtny,nnnquhnychimttrngcaoliu khng th trnh khi. Hn na nu xt v tuyt i th n qu hn thnh phn kinh t ny c xu hng gim, mc d c tng vo nm 2007 nhng vn trong gii hn cho php ( < 5%).C th l nm 2006 n qu hn ca thnh phn kinh t ny l 4.001 triu ng gim70,98%sovi2005,nhng,dotrongnmnyngnhngnhncquyt nh l sp c phn ho, nn ton th chi nhnh Ny mnh cng tc thu n, tn thu n gc v li, ngoi ra mt s cng ty l khch hng uy tn nhiu nm ca ngn hng nhCngtyTN HHXyDngvThngMiMinhChu,CngtyTN HHGiao Thng Thu Li N gc Thnh..vay vn kinh doanh bt ng sn v xy dng khu dncnhngdothtrungbtngsntrongnhngnmquabngbng,nh xy xong nhng nhu cu mua khng nhiu, dn n vn ca Cng ty b ng, hot ng kinh gp nhiu kh khn nn tr n tr hn cho ngn hng, nhng n nm 2006hotngkinhdoanhthunlitrlinhng khch hng ny trnng hn cho ngn hng gp phn lm gim ng k n qu hn. N goi ra khch hng l mtsDN TN vayvnkinhdoanhvtliuxydngviuralbnvtliu xy dng cho cc ch thu s lng ln bng hnh thc gi u, v vy m thu tin chm do khi ch thu nhn c tin ca ch u t mi thanh ton tin vt t cho cc doanh nghip, nn cc DN TNny mi tin hnh thanh ton n qu hn cho ngn hng. n nm 2007 n qu hn ca thnh phn kinh t ny li tng ln 7.663 triu ngtngngvitltng91,34%,nhngxtvtngthvnthphnsovi GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 63 -Lun vn tt nghip nm 2005, nguyn nhn l do trong nm 2007 gi c xng du, c bit gi vt liu xy dng nh: st, thp, xi mng, gch, sn u tng ln nhanh chng khng th kim sot c lm cho nhng cng ty xy dng ng trc tnh trng v cng kh khn,cngtrnhthicngbtrtrnnkhngththanhtoncnchongn hng, bn cnh c mt s cng ty xy dng kinh doanh yu km nhng v mun cnh tranh vi cc cng ty khc nn khi u thu cng trnh b thu thp hn nn dnnthualmtkhnngthanhtonn.N goirathnhphnkinhtnygp nhiukhkhntrongkinhdoanhdochutcngmnhmttnhhnhkinht chung ca a bn tnh ngy cng pht trin, nn ngy cng c nhiu doanh nghip thucccthnhphnkinhtnyrai,vvycckhchhngthucthnhphn kinh t ny phi chu s cnh tranh gay gt nn lm nh hng n hot ng kinh doanhlmtngmcrirotndngchongnhngivithnhphnkinht ny. T nhng nguyn nhn chnh trn lm cho n qu hn li tng ln. N hn chung nu xt v t l n qu hn ca thnh phn kinh t ny trn d n ca n th ta thy t l ny gim xung qua cc nm t ch chim t l kh cao vt mc k hoch nm 2005 l 6,25%n nm 2006 gim xung cn 1,73% v t t l 1,40% nm 2007. iu ny cho thy mc ri ro tn dng ca nhng thnh phn kinh t ny ang gim dn, cht lng quy m u t tn dng ti Chi nhnh i vi cc thnh phn kinh t ngy cng t hiu qu cao. V qua phn tch d n tn dng cacngtycphn;trchnhimhuhn;doanhnghiptnhntingnhngta thy d n ny tng trng mnh trong nhng nm qua m trong n qu hn ch chimttrngnh,vtkhochraldi5%.tcktqunyl mtcgngkhngnhcaing cn b ngn hng klngtrongcngtc thNmnh,chovay,thun,cngnhvicsdngvnvaycakhchhng nhm gim thp t l n qu hn. Thnh phn kinh t h gia nh: Da vo bng s liu ta thy nm 2005 n qu hn ca h gia nh chim t trng61,42%vgimxungcn56,1%nm2006,sangnm2007tiptcgim xungcn23,64%.Cckhchhngcathnhphnkinhtnyvayvncangn hng hu ht sn xut kinh doanh, tiu dng, mua xe, mua nh, cho h nng dn GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 64 -Lun vn tt nghip vay nui trng thu sn. C nhiu nguyn nhn ch yu dn n n qu hn h gia nh lun chim t trng ln trong tng n qu hn l do qu trnh sn xut kinh doanh b thua l khng cn kh nng tr n mt khc mt s h thc tr n cha cao,ctnhkhngchutrn.Tnhhnhcthhinquabngsliutrnnh sau:N m2006nquhngimxungcn5.118triungtngngvitl gim76,63%nguynnhncasgimmnhnyldonhngkhonnquhn ny trc y ch yu l ngn hng cho vay theo s ch nh ca nh nc nhng h gia nh khc phc hu qu cn bo s 5, nay c xut ra theo hch ton ngoibng,ngoirangnhngtrchqudphngriroxlnquhn, tin hnh pht mi ti sn thu hi n. n nm 2007 n qu hn ca thnh phn kinh t h gia nh tip tc gim cn 2.372 triu ng tng ng vi t l gim 53.62%. C c kt qu ny l do trc y ngn hng cho c nhn vay h tr nhu cu nh , nn cng tc thNm nh cho vay ch yu da vo ngun thu nhp hng thng ca c nhn l ch yu, m i tng cho vay ch yu l cn b cng nhn vin, nhng do khch hng m au t xut, cha nhn lng, hay cng ty ca h lm n thua l nn b gii th lm cho ngunthunhpcahgimxungkhngnnh,donhhngnk hoch tr n ca h. N hng nhng khon n ny hu ht ngn hng c th thu hi c,dokhigiiquytxongvntichnhhliemtinnngnhng thanh ton n dn v ai cng c tm l s ng tin li v tin pht do n qu hn lu. V vy gp phn lm gim ng k n qu hn. Bn cnh cng c mt s h chykhngtrnchongnhngylitngkhchhnggyrarirocao cho N gn hng. N u xt v t l n qu hn ca h gia nh trn d ncho vay h gia nh th tathytlnykhcaotrongnm2005chim22,43%tuycgimmnhxung cn 6,25% nm 2006 nhng nhn chung t l ny cn kh cao vn vt hn mc k hoch ra. iu ny cho thy mc ri ro tn dng ca thnh phn kinh t h gia nh ti Chi nhnh cao hn nhng thnh phn kinh t khc, tuy t l n qu hn h gianhcgimxungnm2007cn1,82%,tuynhinngnhngvnphinn thntrngtrongvicmrngchovay ivithnhphnknhtny,vvicm GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 65 -Lun vn tt nghip rngdnchovayphiiivichtlngtndng.N nngnhngcnphi thn trng khi xt duyt cho vay i vi thnh phn kinh t ny. y cn l mt tiu chuNn nng cao hiu qu hot ng tn dng ca ngn hng.N hn chung n qu hn theo thnh phn kinh t din ra theo chiu hng gim dn. Trong thnh phn kinh t h gia nh c n qu hn gim ng k, cn thnh phnkinhtCtyCP-TN HH-DN TN nquhncnbinngtnggimcha duy tr c mc an ton nht nh, nn lm tng mc ri ro tn dng cho ngn hng i vi thnh phn kinh t ny. V trong nn kinh t th trng i i vi ssinhsiphttrincaccdoanhnghiplmnhiuqulsphsncacc doanhnghipyukmtrongkinhdoanhvtichnh,othitrongcnhtranhl quylut khch quan khng phthucvochcanhdoanhnghip.N gnhng thng mi vi chc nng trung gian ti chnh ca mnh lun phi gnh chu nhng khonntnngliuttnhin.Dovyngnhngphicncvotnhhnh kinh t, mc cnh tranh v xem xt k k hoch kinh doanh ca ngn hng m c chnh sch cho vay ph hp.4.2.5 N qu hn theo hnh thc m bo: Ti sn m bo l phn rt quan trng trong qu trnh vay vn , v y chnh l ngunthuthhaicangnhngkhikhchhngkinhdoanhthual,phsnmt kh nng thanh ton n cho ngn hng. N hng trong giai on cnh tranh gia cc ngn hng thng mi ngy cng khc lit nn mt s TCTDkhc m rng cho vaykhngcnmbovimcchovaycao,hoclnhgitrtisnthchp cao cnh tranh thu ht khch hng l nhng cng ty, doanh nghip, h gia nh c nhu cu xin xay vn nhng khng ti sn th chp bo m tin vay. y l vn gy ra ri ro rt ln trong hot ng cho vay ca ngn hng. Sau y l bng s liu th hin tnh n qu hn theo hnh thc m bo ti chi nhnh qua 3 nh sau: GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 66 -Lun vn tt nghip Bng 11: N QU HN THEO HNH THC M BOTI CHI NHNH QUA 3 NM n v tnh : Triu ng200520062007 Ch tiuS tin%S tin%S tin % N QH c TSB28.05278,678.13389,159.46491,31 N QH khng c TSB7.60621,3399010,855718,69 Tng NQH 35.6581009.12310010.035100 ( Ngun : phng tn dng ca Ngn Hng T & PT Sc Trng) N QH: N qu hn TSB : Ti sn m bo 05.00010.00015.00020.00025.00030.00035.00040.0002005 2006 2007N mN QH cTSBN QH khngc TSB Tng N QH Hnh 10: N qu hn theo hnh thc m bo Quabngsliuchotathy,nquhnctisnmbongycngcao chimttrnglnvttrngtngdnquaccnm.iunycchngminh quasliusau:N m2005nquhnctisnmbochimttrng78,67% tng ln 89,15% nm 2006, v tip tc tng ln 91,31% nm 2007. S liu trn cho thy ngn hng ngy cng thn trng hn trong vic cho vay, iu kin vay vn GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 67 -Lun vn tt nghip l phi c ti sn m bo, do vy kh nng thu hi c n ngy cng cao. Trong trung hp nu khch hng mt kh nng tr n th ngn hng c th thu hi vn v libngcchthanhltisnmbocakhchhngvtheoquynhthgitr ca ti sn m bo phi ln hn gi tr ca khon vay. N gn hng ch cho vay 80% gitrcatisnthchp.DonhimvcacnbtndngvthNmnhrt quan trng trong vic nh gi ti sn th chp tin hnh cho vay. N hn chung ti chi nhnh nhng mn vay c ti sn m bo ngy cng tng trong nhng nm qua lm gim i phn no mc ri ro cho ngn hng. Bn cnh s tng dn ca n qu hn c ti sn m bo l s gim dn t trng n qu hn khng c ti sn m bo. C th n qu hn khng c ti sn m bo t ch chim t trng 21,33% nm 2005, gim xung cn 10,85% nm 2006, v gimtiptccn8,69%nm2007.Tathytcgimxungcanquhn khng c ti sn m bo nm 2006 nhanh hn nm 2007, v trong nm 2007 ngn hng cho hng lot cc cng ty ln trong Tnh nh: Kim Anh, Sao Ta, t Xi vay xut kh thu sn, tuy vy nhng kh nng ri ro l rt thp, v khi c hp ng xutkhNuhmiemhpngnngnhngxinvayvnnnkhic thanhtontinhnghemnngnhngtrn.N goirangnhngcn cho vay khng c ti sn th chp cho i tng cng nhn vin cc c quan hay doanh nghp vay tn chp ch da vo tin lng hng thng ca khch hng . Do vy nu nhng khch hng ny ngh vic hay cng ty ca h ph sn s gy ri ro rt ln cho ngn hng v khng c ti sn th chp. N hnchungnquhnkhngctisnmbortnhiukhnngmt vn, gy thit hi cho ngn hng, khi khch hng mt kh nng tr n th ngn hng khng c ngun thu no t khch hng thu hi vn, nhng ti chi nhnh n qu hn khng c ti sn m bo ang gim xung nhanh chng, bn cnh sh tng ln canquhnctisnmbo.ylmtktqungmngbivbtc ngnhnocngtntiriro,ngitachcthgimthiurirochkhngth no trit tiu n. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 68 -Lun vn tt nghip 4.2.6. Bin php x l n qu hn ti ngn hng: Khi ngn hng xt thy bn vay vn c kh nng v ch duy tr pht trin sn xut kinh doanh, khch hng c thi tt v tinh thn trch nhim trong vic tr n th ngn hng s c nhng bin php sau: N gn hng s ng ra nh l mt ngi c vn v ti chnh, t vn cho ngi ivaytrnnhiukhacnhnhmtcngnkhnngtoravthucli nhun cho hot ng sn xut kinh doanh ca khch hng. N gnhngcthgiahnn,iuchnhhpngtndnggimvic hon tr truc mt, hoc c th cho vay vn tip khi phc sn xut kinh doanh v gim st cht ch cho n khi s n vay hon ton c chi tr. N urirodothintai,tainn,hohon,trmcp,..khchhngkhngt ucnchongnhng,thngnhngcthxemxtgiahnhayiuchnhhp ng cho vay tng ng vi k hn c th thu c li nhun ca ngi vay. Khi ngn hng thy khng c hy vng thu hi c n hoc ngi vay khng snlngchitr,chnhnglntrn,lao,tnhtrngvnhinrathngn ngn hng s kin quyt s dng bin php thanh l. N u khon vay c ti sn m bo th chp, ngn hng s nh c quan php l pht mi ti sn theo php lut hin hnh. Yu cu bn bo lnh tr n thay cho khch hng vay vn N ulnhngkhonvaykhngctosnthchphocmbo,thngn hngphi nh vo s phn quyt ca to n kinh t c bin php thu hi. 4.3. NGUYN NHN DN N RI RO TN DNG TI NGN HNG 4.3.1 Nguyn nhn khch quan: Trong iu kin hin nay khi nn kinh t nc ta hi nhp vo nn kinh t th gii, iu ngy cng c th hin r hn khi Vit N am tr thnh thnh vin ca tchcthngmithgii.Vvynhngbinngkinhtxhitrnthgii cng nh hng n cc hot ng kinh t trong nc c bit l khng hong lm phtccncphttrinlmchogicbinngnhtlgixngdu,vt ttng cao gy kh khn trong hot ng sn xut ca cc doanh nghip do khng GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 69 -Lun vn tt nghip iphkpthi,gynntnhtrngthual,nhhngnvictrnchongn hng. Do s thay i tht thng ca thi tit, thin tai l lt, ch tnh ring cn bo s 5 gy thit hi ln n rt nhiu h gia nh, gy ra phn ln n qu hn ngnhng,vgnynhtldchcmgiacmlmchonhiuhkinhdoanhlm vo tnh trng mt kh nng thanh ton n cho ngn hng. Tronggiaionhinnaynnkinhtblmpht,hnglotdoanhnghip kinhdoanhthualvphsn,mtkhnngtrnchongnhng.Khilmpht tng cao, ngi gi c xu hng rt tin ra khi ngn hng lm cho ngn hng mt kh nng thanh ton. N goiracncrirodocchchnhschcanhnc,ngnhngnh nc cho php mt doanh nghip c m ti khon v vay vn nhiu ngn hng dn n kh kim sotbn cnh mt s doanh nghip li dng c ch chnh sch t do kinh doanh, theo u i ca nh nc hot ng la o, hay sn xut kinh doanh khng ng hng. 4.3.2 Nguyn nhn pht sinh t pha khch hng: i vi khch hng l c nhn th n qu hn ch yu l do mt vi nguyn nhn sau:- N gun thu nhp khng n nh, vic lm mang tnh thi v, hoc tht nghip bt ng, bun bn Nm b thua l, dch bnh tm cht - Dotmltrhnmthaithnglchuynbnhthngthctrncha cao i lc cn qun ngy tr n, Hn na c mt s khch hng chy khng chu tr n cho ngn hng. i vi khch hng l cc doanh nghip v cng ty: - Trong qu trnh sn xut kinh doanh doanh nghip, v mt l do no nh khng thc hin ngha v thu cho nh nc, sn xut hng km cht lng b thu hi giy php kinh doanh lm cho qu trnh sn xut kinh doanh b tr tr, vn b ng v th khng co tin tr n cho ngn hng. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 70 -Lun vn tt nghip - Mtscngtydocngnghsn xut, k thutlc hu,nnglctichnh yukmliphichuscnhtranhgaygtvicccngtykhcdnnkinh doanh thua l ph sn t khng tr c n cho ngn hng. - N hng khch hng hot ng trong lnh vc xy lp do ch u t thng l nhncgiingnchm,nnnhngcngty trntrhnchongnhnggp phn lm tng n qu hn. Hn na nhiu cng ty trong ngnh xy dng phi chu p lc rt ln khi u thu cc d n, v c s cnh tranh khc lit gia cc cng ty nn nhiu cng trnh trng thu vi nhiu d ton qu thp ch yu l gii quyt vic lm cho cng nhn m khng c li nhun cho bn thi cng, do nhiu cng ty xy dng lm vo tnh trng ti chnh ht sc kh khn, thm ch c nguy c ph sn. - Mtsdoanhnghipsdngvnsaimcchcthdnnrirocho ngn hng. - Tnh hnh kinh t bin ng gi c cc yu t u vao nh xng du, nguyn vt liu tng cao, khin cho gi thnh sn phNm tng ln trong khi gi bn vn khng i do nh hng ca mi trng cnh tranh. N h vy thu nhp ca doanh nghip b gim mnh t kh nng thanh ton cho ngn hng cng gim theo. 4.3.3. Nguyn nhn t pha Ngn hng: -Cn b tn dng khng iu tra xem xt k h s xin vay vn, thiu thng tin vkhchhng,chanhgichnhxcngunthunhptrncakhchhng trong chu k sn xut kinh doanh, cn th ng cha tch cc n c khch hng tr n -KhuthNmnhvnhgitisnmbocalmtyutquantrng gyrarirotndngchongnhng,nunhgisaidokhngnmrgicth trung nn nh gi ti sn th chp cao hn n khi khch hng khng tr uc n, ngn hng em pht mi ti sn th ngun thu v khng b p. Mt khc ti sn th chp rt kh chuyn nhng, v tiu th trn th trung lm kh nng thu hi n gim. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 71 -Lun vn tt nghip - Cn b tn dng cha thc t gic v quan tm nhiu n vic kim tra sau cho vay nh gi tnh hnh ti chnh, tnh hnh thc hin phng n sn xut kinh doanh, v kh nng m bo tr n ca khch hng. GVHD: TS.Trng ng Lc57SVTH: Bi Vn Anh- 72 -Lun vn tt nghip CHNG 5 MT S BIN PHP NHM HN CH RI RO TN DNG TRONG HOT NG KINH DOANH TI NGN HNG U T & PHT TRIN CHI NHNH SC TRNG Tn dng l nghip v sinh li ch yu ca ngn hng thng mi, ng thi cng l nghip v c nguy c ri ro cao nht ca ngn hng. Do vy mi lo lng ln nht trong hot ng tn dng ca ngn hng cng chnh l ri ro tn dng. Sau y l mt s bin php nhm hn ch ri ro tn dng 5.1 SNG LC V LA CHN KHCH HNG CHO VAY: Vic nm bt thng tin v khch hng thng qua s gip ngn hng sng lc ranhngkhchhnglnhmnhkhitinhnhchovay.Thngthngtannphn tch nh gi nng lc khch hng nhng im sau: -nh gi nng lc php l ca khch hng nhm rng buc trch nhim ca khch hng vi khon tin vay ngn hng. - i vi nhng khch hng l c nhn th xem xt tp hp thng tin v tui tc,thunhp,tisn,thigianlmvic,nhngkhontinvayvnhngmn tin vay cn tn ngbng cch phng vn trc tip ngi vay hoc thng qua s quen bit gia cc khch hng.


Related Documents
KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH …tailieuso.udn.vn/bitstream/TTHL_125/5541/2/NguyenTuanAnh.TT.pdf · * Nhận dạng rủi ro tín dụng trong cho vay

KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH...

Category: Documents
I H NG VÕ THỊ LAN ANHtailieuso.udn.vn/bitstream/TTHL_125/5889/2/VoThiLanAnh.TT.pdfro tín dụng nói chung hay rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp nói riêng có

I H NG VÕ THỊ LAN...

Category: Documents
QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƢƠNG …tailieuso.udn.vn/bitstream/TTHL_125/6089/2/LeThiHuyenTran.TT.pdf · nhân dẫn đến rủi ro tín dụng,

QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI....

Category: Documents
KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH NGHIỆP …tailieuso.udn.vn/bitstream/TTHL_125/8846/1/NguyenThiMaiQuyen.TT.pdfTrong quản trị rủi ro tín dụng gồm có

KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY DOANH...

Category: Documents
RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT....

Category: Documents
QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ …repository.vnu.edu.vn/bitstream/VNU_123/8801/1/00050006909.pdf · 1 Hình 1.1 Phân loại rủi ro tín

QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG...

Category: Documents
Cơ hội khởi nghiệp cùng VPBank. Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng

Cơ hội khởi nghiệp cùng VPBank. Quản trị rủi.....

Category: Documents
QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI ...tailieuso.udn.vn/bitstream/TTHL_125/5880/2/PhanThiKimNgan.TT.pdf · quản trị rủi ro tín dụng

QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY NGẮN HẠN...

Category: Documents
[Bankaz.vn] rủi ro tín dụng trong ngân hàng

[Bankaz.vn] rủi ro tín dụng trong ngân hàng

Category: Economy & Finance
Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Techcombank chi nhánh Đông Đô, Hà Nội

Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân...

Category: Documents
hạn chế rủi ro trong thanh toán tín dụng chứng từ tại chi nhánh ...

hạn chế rủi ro trong thanh toán tín dụng chứng.....

Category: Documents
Rủi ro tín dụng

Rủi ro tín dụng

Category: Documents