perlindungan hukum bagi nasabah tabungan dalam

PERLINDUNGAN HUKUM BAGI NASABAH TABUNGAN DALAM

BERTRANSAKSI MELALUI PENERAPAN TEKNOLOGI CHIP

DAN PIN ONLINE 6 ( ENAM ) DIGIT UNTUK KARTU ATM

(Studi di PT. Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur Tbk.Cabang Madiun)

SKRIPSI

Diajukan Untuk Memenuhi Sebagian Syarat-Syarat Memperoleh

Gelar Kesarjanaan Dalam Ilmu Hukum

Oleh:

Assa Yuninta Mentari

NIM. 135010107111048

KEMENTERIAN RISET TEKNOLOGI DAN PENDIDIKAN TINGGI

UNIVERSITAS BRAWIJAYA

FAKULTAS HUKUM

MALANG

2017

DAFTAR ISI

Halaman Persetujuan .................................................................................................................... ii

Halaman Pengesahan ................................................................................................................... iii

Kata Pengantar ............................................................................................................................. iv

Daftar isi ....................................................................................................................................... vi

Daftar Tabel ................................................................................................................................. ix

Daftar Gambar ............................................................................................................................... x

Daftar Bagan ................................................................................................................................ xi

Daftar Lampiran .......................................................................................................................... xii

Ringkasan ................................................................................................................................... xiii

BAB I PENDAHULUAN

A.Latar belakang ........................................................................................................................... 1

B.Rumusan Masalah ................................................................................................................... 12

C.Tujuan Penelitian ..................................................................................................................... 12

D.Manfaat Penelitian................................................................................................................... 13

E.Originalitas Penelitian ............................................................................................................. 14

F.Sistematika Penulisan Hukum ................................................................................................. 16

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A.Tinjauan Umum Tentang Bank ............................................................................................... 16

1.Pengertian Bank .................................................................................................................. 16

2.Tujuan dan Fungsi Bank ...................................................................................................... 21

3.Jenis dan Kegiatan Usaha Bank .......................................................................................... 23

B.Tinjauan Umum Tentang Perlindungan Hukum ..................................................................... 25

1.Pengertian Perlindungan Hukum ........................................................................................ 25

2.Konsep Perlindungan Hukum ............................................................................................. 26

C.Tinjauan Umum Tentang APMK ( Alat Pembayaran Menggunakan Kartu

) ............................................................................................................................................... 28

1.Pengertian dan Jenis APMK ................................................................................................ 28

2.Pihak-Pihak dalam APMK .................................................................................................. 30

D.Tinjauan Umum Tentang Nasabah Penyimpan Dana ............................................................. 33

1.Pengertian Nasabah ............................................................................................................. 33

2.Hubungan Hukum Bank dengan Nasabah Penyimpan dana ............................................... 34

BAB III METODE PENELITIAN

A.Jenis Penelitian ........................................................................................................................ 41

B.Pendekatan Penelitian .............................................................................................................. 41

C.Lokasi Penelitian ..................................................................................................................... 42

D.Jenis dan Sumber Data ............................................................................................................ 43

E.Teknik Memperoleh Data ........................................................................................................ 45

F.Populasi, Sampel, dan Teknik Sampling ................................................................................. 47

G.Teknik Analisis Data ............................................................................................................... 49

H.Definisi Operasional ................................................................................................................ 49

BAB IV PEMBAHASAN

A.Gambaran Umum Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur Tbk. Cabang

Madiun ( Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun ) .......................................................................... 51

1.Sejarah Terbentuknya Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun ..................................................... 51

2.Lokasi Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun ............................................................................. 53

3.Visi dan Misi Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun .................................................................. 54

4.Struktur dan Organisasi Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun .................................................. 61

B.Perlindungan Hukum terhadap Data Diri Nasabah dalam Mekanisme

Pembuatan Kartu ATM di Bank Jatim ................................................................................... 62

1.Prosedur Pengajuan Kartu ATM di Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun ............................... 64

2.Hubungan Hukum antara Nasabah Tabungan sebagai pengguna Kartu

ATM dan Pihak Bank Jatim Tbk.cabang Madiun sebagai Penerbit .................................. 69

C.Pelaksanaan Perlindungan Hukum terhadap Nasabah Tabungan dalam

Bertransaksi melalui Penerapan SEBI No.17/52/DKSP Mengenai

Kewajiban Penggunaan Teknologi Chip dan PIN Online 6 ( enam ) digit

untuk kartu ATM di Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun .......................................................... 72

1.Perlindungan Preventif ........................................................................................................ 81

2.Perlindungan Represif ....................................................................................................... 113

D.Faktor Penghambat dan Upaya yang dilakukan dalam Pelaksanaan

Perlindungan Hukum terhadap Nasabah Tabungan dalam Bertransaksi

melalui Penerapan SEBI No.17/52/DKSP untuk Kartu ATM di Bank Jatim

Tbk.Cabang Madiun .................................................................................................................. 138

1.Faktor Penghambat ............................................................................................................ 138

a. Penghambat Yuridis .................................................................................................... 139

b. Penghambat Non-Yuridis ............................................................................................ 141

2.Upaya dalam Mengatasi Faktor Penghambat .................................................................... 143

a. Penghambat Yuridis .................................................................................................... 143

b. Penghambat Non-Yuridis ............................................................................................ 144

BAB V PENUTUP

A. Kesimpulan ................................................................................................................... 146

B. Saran .............................................................................................................................. 149

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

DAFTAR TABEL

Tabel 1.1 Penelitian Terdahulu .................................................................................................. 14

Tabel 4.1 Program Simpanan tabungan untuk Fasilitas Kartu ATM di Bank

Jatim Tbk. Cabang Madiun .................................................................................... 64

Tabel 4.2 Jumlah ATM rusak pada Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun Periode

Oktober 2016-Maret 2017 ..................................................................................... 78

Tabel 4.3 Hasil Survey Kerusakan Pita Magnetik pada Kartu ATM Nasabah

Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun ........................................................................... 79

Tabel 4.4 Hasil Survey Faktor Penyebab Kerusakan Pita Magnetik pada

Kartu ATM milik nasabah Tabungan di Bank Jatim

Tbk.Cabang Madiun .............................................................................................. 84

Tabel 4.5 Perbandingan antara Teknologi Pita Magnetik dan Standar

Nasional Teknologi Chip ....................................................................................... 84

Tabel 4.6 Rincian Transaksi ATM Desember 2016 Bank Jatim Tbk.Cabang

Madiun ................................................................................................................... 97

Tabel 4.7 Hasil Survey Respon Nasabah terhadap Penerapan Standar

Nasional Teknologi Chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk

Kartu ATM di Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun ................................................. 111

DAFTAR GAMBAR

Gambar 4.1 Sejarah Pendirian Bank Jatim ............................................................................... 52

Gambar 4.2 Struktur Organisasi Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun .......................................... 54

DAFTAR BAGAN

Bagan 2.1 Bank Sebagai Lembaga Keuangan ......................................................................... 24

Bagan 4.1 Alur Penyelesaian Pengaduan Nasabah secara lisan di Bank

Jatim Tbk.Cabang Madiun .................................................................................. 79

Bagan 4.2 Alur Penyelesaian Pengaduan Nasabah secara tulis di Bank

Jatim Tbk.Cabang Madiun .................................................................................. 84

Bagan 4.3 Alur Penyelesaian Pengaduan Nasabah yang Melibatkan Bank

Koresponden di Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun .............................................. 84

DAFTAR LAMPIRAN

1.Surat Pembimbing Skripsi ..................................................................................................... 130

2.Kartu Bimbingan Skripsi ....................................................................................................... 131

3.Surat Keterangan Deteksi Plagiasi ......................................................................................... 132

2.Surat Keterangan Penelitian di Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun.......................................... 134

146

BAB V

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan uraian yang telah disampaikan oleh penulis

sebelumnya maka dapat ditarik suatu kesimpulan sebagai berikut:

1. Pelaksanaan Perlindungan Hukum terhadap Nasabah Tabungan Melalui

Penerapan Teknologi Chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu

ATM di Bank Jatim Tbk.cabang Madiun

Perlindungan hukum terhadap nasabah dalam bertransaksi melalui

penerapan teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit terbukti secara

teori dan praktek mampu memberikan jaminan keamanan dan

kenyamanan bagi nasabah tabungan di Bank Jatim Tbk.cabang Madiun

dalam bertransaksi. Pihak bank sudah mulai melakukan penyesuaian

NSICCS terhadap sebagian layanan dan produk ATM yang diterbitkan

beserta terminal dan back end system sebagai perangkat pendukung.

Sebagai upaya peningkatan proteksi kartu, Bank Jatim juga memiliki

mekanisme pengendalian resiko terhadap layanan dan produk ATM yang

diterbitkan.

Perlindungan hukum secara represif terkait kerugian nasabah

tabungan akibat kerusakan pita magnetik pada kartu ATM sudah

terlaksana dengan baik melalui form pengajuan kartu ATM dan PIN

mailer baru yang telah disediakan oleh Service Asisstant kepada seluruh

147

nasabah tabungan yang melakukan pengaduan. Perlindungan

menyangkut kerugian nasabah akibat pembobolan ATM belum berjalan

dengan maksimal karena dalam penyelesaian terhadap pengaduan

nasabah, pihak bank hanya akan bertanggung jawab penuh apabila

kesalahan terletak pada human error dan system error . Akibatnya hak-

hak milik nasabah tabungan sebagai pengguna kartu ATM masih

dikesampingkan sehingga nasabah berada pada posisi lemah dalam

hubungan kontraktual yang dibuat bersama dengan pihak bank. Karena

itu demi menjaga kepercayaan nasabah dan mewujudkan equal

treatmenttelah ditawarkan 2 (dua) jalur alternatif yang dapat ditempuh,

yaitu Penyelesaian Sengketa melalui Pengadilan (Litigasi) dan

Penyelesaian Sengketa diluar Pengadilan (Non Litigasi). Dalam praktek,

tidak ada nasabah tabungan di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun yang

memilih jalur litigasi sebagai alternatif penyelesaian sengketa. Mayoritas

nasabah yang tidak puas dengan hasil penyelesaian melalui layanan

pengaduan nasabah lebih memilih alternatif mediasi perbankan.

2. Faktor Penghambat dan Upaya yang dilakukan Pelaksanaan

Perlindungan Hukum terhadap Nasabah Tabungan dalam Bertransaksi

melalui Penerapan SEBI No.17/52/DKSP untuk Kartu ATM di Bank

Jatim Tbk. cabang Madiun

Pada Pelaksanaan Perlindungan Hukum terhadap Nasabah

Tabungan dalam Bertransaksi melalui Penerapan SEBI No.17/52/DKSP

untuk Kartu ATM, pihak Bank Jatim Tbk. cabang Madiun mengalami

kendala yang menghambat proses penerapannya, diantaranya yaitu:

148

a. Hambatan Yuridis adalah akibat Surat Edaran Bank Indonesia

No.17/52/DKSP memuat ketentuan baru berupa penggunaan

teknologi pita magnetik pada kartu ATM dengan maksimal

simpanan Rp 5.000.000,00 (lima juta rupiah), pihak bank harus

mengatur ulang jadwal penerbitan kartu.

b. Hambatan Non-Yuridis akibat faktor intern adalah Bank Jatim tbk.

cabang Madiun mengalami hambatan dalam penyesuaian pada

terminal ATM dengan merek WINCOR NIXDROF.Sedangkan

akibat faktor ekstern adalah minimnya pengetahuan nasabah terkait

dengan komponen APMK

Melalui kendala diatas, sebagai berikut adalah upaya yang

dilakukan oleh Bank Jatim Tbk. cabang Madiun untuk mengatasinya, yaitu:

a. Upaya terhadap Hambatan Yuridis adalah pihak Bank Jatim Tbk.

cabang Madiun memutuskan untuk tidak menerapkan ketentuan

terbaru dari Surat Edaran Bank Indonesia No.17/52/DKSP terkait

penggunaan pita magnetik pada simpanan dengan jumlah tertentu

dan mengganti keseluruhan layanan dan produk ATM menjadi

standar nasional teknologi chip.

b. Upaya terhadap Hambatan Non Yuridis yaitu untuk faktor intern

adalah pihak Bank berdasarkan PKS yang dibuat bersama dengan

pihak vendor telah mengirimkan surat peringatan kepada

perusahaan. Kemudian bagi faktor ekstern akan dilakukan edukasi

kepada seluruh nasabah tabungan pemegang kartu mengenai

komponen APMK.

149

B. Saran

Melalui kesimpulan di atas, maka saran yang dapat diberikan oleh

penulis terkait dengan penelitian tentang Perlindungan Hukum terhadap

Nasabah Tabungan Melalui Penerapan Teknologi Chip dan PIN Online 6

(enam) digit untuk kartu ATM adalah sebagai berikut:

a. Bagi Akademisi

Perlu sebuah kajian melalui penelitian yang khusus membahas

mengenai letak penting teknologi chip sebagai sekuriti yang dapat

memberikan perlindungan terhadap seluruh data nasabah yang

tersimpan dalam kartu, agar dapat dilaksanakan secara efektif dan

selain meningkatkan kualitas APMK juga dapat menjamin kepastian

hukum bagi masyarakat selaku nasabah tabungan pemegang kartu

ATM.

b. Bagi Bank Indonesia

Bank Indonesia selaku perancang kebijakan SEBI No.17/52/DKSP

perlu meningkatkan pengawasan terhadap pelaksanan kebijakan

standar nasional teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit pada

kartu ATM yang diterbitkan oleh seluruh Bank yang beroperasi di

Indonesia. Melalui pengawasan tidak akan ada celah bagi penerbit

untuk melanggar ketentuan yang diterbitkan oleh Bank Indonesia

dan dapat tercapainya hasil akhir berupa peningkatan keamanan

dalam penggunaan kartu ATM oleh nasabah tabungan pada kegiatan

transaksi.

150

c. Bagi PT.Bank Jatim Tbk. sebagai Penerbit kartu ATM

Bank selaku penerbit APMK harus menerapkan segala ketentuan

yang telah ditetapkan dalam SEBI No.17/52/DKSP demi

memberikan perlindungan preventif terhadap nasasbah tabungan

pemegang kartu. Ada baiknya bagi Bank Jatim untuk meningkatkan

pengendalian resiko terhadap fraud dan segera mengganti seluruh

mesin ATM WINCOR NIXDROF dengan NCR dan DIEBOLD.

Baik dilihat dari segi fisik dan mesin, WINCOR NIXDROF terbukti

lemah terhadap fraud. Sedangkan mayoritas ATM Bank Jatim adalah

menggunakan WINCORE NIXDROF sehingga dapat

membahayakan kegiatan transaksi yang dilakukan oleh nasabah

tabungan dengan kartu ATM. Selanjtunya sebgai upaya untuk

menimalisir terjadinya human error dan system error, bank perlu

meningkatkan pengawasan terhadap kinerja intern dan terminal

ATM. Melalui penerapan SEBI No.17/52/DKSP serta pengendalian

resiko yang telah dilakukan oleh Bank, diharapkan dapat

memberikan proteksi dan menjamin kepastian hukum terhadap

nasabah tabungan pemegang kartu ATM Bank Jatim Tbk.cabang

Madiun.

d. Bagi Masyarakat sebagai Nasabah Tabungan Pengguna Kartu ATM

Nasabah tabungan diharapkan dapat meningkatkan pengetahuannya

terhadap komponen dalam APMK. Melalui ilmu yang telah

diperoleh selanjutnya nasabah dapat dengan bijak menggunakan

151

kartu ATM untuk transaksi dan mengetahui serta memahami resiko

yang mungkin terjadi dengan tetap menggunakan teknologi lama pita

magnetik. Nasabah juga perlu menyadari hak-hak yang dimilikinya

sebagai pemegang kartu. Ketika terjadi suatu tindakan yang

merugikan nasabah dan simpanannya di bank, maka nasabah dapat

cepat tanggap dalam mengambil tindakan.

1

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Pertumbuhan perekonomian suatu negara ditentukan oleh banyak

faktor. Salah satunya adalah sektor perbankan yang memiliki fungsi pokok

sebagai lembaga penghimpunan dana masyarakat.1Dalam pasal 1 huruf 2

UU No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan dijelaskan mengenai pengertian

dari Bank itu sendiri yaitu:

“Badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak”

Maka dapat disimpulkan bahwa bank merupakan salah satu

lembaga jasa keuangan yang memiliki peranan sangat vital dalam laju

perekonomian masyarakat Indonesia baik secara makro maupun mikro.

Melalui lembaga keuangan perbankan, masyarakat dapat menempatkan

dirinya sebagai nasabah penyimpan maupun nasabah debitur. Oleh pihak

Bank, dana yang diterima dari nasabah penyimpan akan dikelola kembali

menjadi produk dan layanan yang kemudian akan ditawarkan kepada

nasabah debitur. Bila ditarik kesimpulan maka dana dari masyarakat

memiliki peranan sangat penting dalam menjaga stabilitas operasional

perbankan.

1Zainal Asikin,2009.Pengantar Hukum Perbankan Indonesia.Jakarta:Rajawali Pers.Hlm.6

2

Bank sebagai lembaga keuangan yang mengelola dana dari

masyarakat tentunya harus mampu memberikan jaminan perlindungan

terhadap nasabah dan simpanannya dalam suatu kerahasiaan yang tidak

boleh diketahui oleh pihak luar.

Pasal 1 angka 28 UU Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan

menjelaskan pengertian dari rahasia bank yaitu:

“ Segala sesuatu yang berhubungan dengan keterangan mengenai nasabah dan simpanannya ”

Selanjutnya berkaitan dengan definisi dari rahasia bank, akhirnya timbul

suatu kewajiban yang harus dilaksanakan oleh seluruh Bank dalam

operasional kinerjanya, yaitu sebagaimana termuat pada pasal 40 ayat (1)

UU Perbankan yang menjelaskan lebih lanjut bahwa:

“ Bank wajib merahasiakan keterangan mengenai nasabah penyimpan dan simpanannya kecuali dalam hal sebagaimana dimaksud dalam pasal 41, Pasal 41A, Pasal 42, Pasal 43, Pasal 44, dan Pasal 44A”

Berdasarkan penjelasan pada pasat tersebut maka dapat diketahui

bahwa yang diatur sebagai rahasia bank adalah segala informasi yang

berkaitan dengan nasabah penyimpan dana. Selanjutnya dalam upaya

perlindungan terhadap kerahasiaan data milik nasabah dan simpananya,

Bank Indonesia melalui PBI No. 16/1/PBI/2014 tentang perlindungan

konsumen jasa sistem pembayaran juga menjelaskan bahwa:

Pasal 14 ayat (1) :

“Penyelenggara wajib menjaga kerahasiaan data dan/ atau informasi konsumen”

3

Pasal 14 ayat (2) :

“Dalam rangka menjaga kerahasiaan data dan/ atau informasi konsumen sebagaimana dimaksud pada ayat (1), Penyelenggara wajib memiliki dan melaksanakan kebijakan perlindungan data dan/ atau informasi Konsumen”.

Maka berdasarkan penjelasan pada pasal diatas bisa ditarik kesimpulan

bahwa merupakan kewajiban bagi seluruh Bank di Indonesia untuk

mengupayakan perlindungan terhadap data dan/atau informasi milik

nasabah penyimpan. Salah satu upaya yang dimaksud bisa dalam bentuk

penerapan kebijakan yang mampu meningkatkan kualitas layanan dan

produk yang ditawarkan kepada nasabah penyimpan dana.

Berdasarkan data lapangan yang diperoleh oleh penulis, nasabah

tabungan merupakan nasabah dana pihak ketiga (selanjutnya disebut

nasabah DPK) dengan jumlah terbanyak bila dibandingkan dengan nasabah

giro, deposito, maupun bentuk simpanan lainnya.2 Oleh sebab itu, dalam

memberikan perlindungan maksimal terhadap nasabah tabungan, tentunya

kualitas layanan dan produk kartu Automatic Teller Machine (selanjtunya

disebut kartu ATM) selaku alat utama dalam bertransaksi yang ditawarkan

kepada nasabah dengan simpanan bentuk tabungan harus menjadi salah

satu prioritas bank dalam agenda perbaikan kinerjanya sebagai lembaga

yang telah diberikan kepercayaan oleh nasabah penyimpan untuk

mengelola dana milik mereka.

Dalam era globalisasi dengan teknologi yang telah modern seperti

sekarang ini tidaklah sulit bagi para pelaku kriminal untuk menciptakan

2Hasil Wawancara dengan Bagian Customer Service, tanggal 25 Juli 2016 di Bank Jatim Cabang Madiun

4

suatu alat canggih yang dapat mempermudah tindak kejahatan mereka.

Sedangkan Bank sebagai lembaga penyimpan dana masyarakat tentunya

menjadi sasaran utama bagi para pelaku kejahatan tersebut untuk

melancarkan aksinya.

Salah satu bentuk kejahatan perbankan yang paling umum

dilakukan oleh pihak luar adalah pembobolan terhadap data yang termuat

pada kartu ATM milik nasabah tabungan. Fenomena tersebut disebabkan

oleh alat skimmer3 yang banyak digunakan oleh para pelaku kejahatan

untuk membantu aksi mereka dalam mencuri data yang tersimpan dalam

magnetic strip4 pada kartu ATM. Sebagai bukti, bisa disimak banyak media

massa yang memberitakan telah terjadi fraud pada industri Kartu Perbankan

akibat kejahatan skimming. Teknik pembobolan kartu ATM milik nasabah

melalui metode skimming pertama kali teridentifikasi pada 2009 lalu di

ATM Citibank, Woodland Hills, California.Saat itu diketahui jika metode

skimming dilakukan dengan cara menggunakan alat yang ditempelkan pada

slot mesin ATM ( tempat memasukkan kartu ATM) dengan alat yang

dikenal dengan nama skimmer. Selanjutnya dijelaskan bahwa modus

operasinya adalah dengan mengkloning data dari magnetic stripe yang

terdapat pada kartu ATM milik nasabah.5

3Skimmer adalah alat canggih berukuran kecil yang digunakan oleh para pelaku kejahatan pembobolan rekening untuk mengkloning data yang tersimpan pada magnetic stripe

4Magnetic Strip adalah garis panjang berwarna hitam yang terletak di bagian belakan kartu ATM dengan fungsi sebagai wadah untuk menyimpan seluruh data milik nasabah dan simpanannya

5Liputan6:”begini cara kerja iskimming kartu atm” http://m.liputan6.com/tekno/read/2049670/begini-cara-kerja-iskimmingi-kartu-atm ( diakses pada tanggal 18 September 2016 )

http://m.liputan6.com/tekno/read/2049670/begini-cara-kerja-iskimmingi-kartu-atm

5

Dalam perkembangannya alat skimmer mengalami peningkatan

dalam cara kerja. Kini telah beredar jenis skimmer yang dilengkapi dengan

kemampuan membaca kode Personal Identification Number (PIN) kartu

ATM. Selanjutnya untuk menghindari resiko dalam pengambilan data yang

berhasil dikloning oleh alat skimmer, para pelaku kejahatan menggunakan

jenis skimmer yang secara langsung dapat mengirimkan data-data yang

diperoleh via SMS kepada pelaku. Melalui metode skimming tidaklah sulit

bagi para pelaku kejahatan untuk menerobos masuk ke data yang termuat

dalam kartu ATM milik nasabah tabungan dan melakukan transaksi ilegal

pada rekeningnya tabungannya yang tersimpan di Bank.6

Kemudahan pelaku dalam melakukan pembobolan data terutama

melalui metode skimming terhadap kartu ATM milik nasabah tabungan

tidak terbatas karena faktor kecanggihan alat yang digunakan maupun

kelalaian Bank dalam melakukan pengawasan, namun faktor terbesar

terletak pada kelemahan dari teknologi strip magnetic atau disebut dengan

pita magnetik yang digunakan oleh sebagian besar Bank yang beroperasi di

Indonesia sebagai sarana penyimpanan data milik nasabah tabungan pada

kartu ATM produksi mereka.

Dalam halaman howstuffworks dijelaskan mengenai pengertian dari

Magnetic Stripe, yaitu:7

6Ibid.,

6

“The stripe on the back of a credit card is a magnetic stripe, often called a magstripe. The magstripe is made up of tiny iron-based magnetic particles in a plastic-like film. Each particle is really a very tiny bar magnet about 20 millionths of an inch long. The magstripe can be "written" because the tiny bar magnets can be magnetized in either a north or south pole direction. The magstripe on the back of the card is very similar to a piece of cassette tape fastened to the back of a card.”

Maka yang dimaksud sebagai Magnetic Stripe adalah garis yang terletak di

bagian belakang kartu ATM dan terbuat dari partikel magnetik berbasis besi

yang dapat diarahkan ke bagian utara maupun selatan. Melalui komponen

tersebut pita magnetik mampu menulis setiap data yang dimasukkan ke

dalamnya. Bila dilihat secara fisik pita magnetik memiliki bentuk yang sama

dengan sepotong kaset yang diikat di belakang kartu. Oleh sebab itu, apabila

ditarik kesimpulan maka pita magnetik merupakan garis berwarna hitam

yang ditempelkan dibalik kartu APMK dengan fungsi sebagai wadah yang

memuat keseluruhan data dari nasabah dan simpanannya. Karena bentuk

fisik yang demikian, pita magnetik sangat rawan terhadap segala bentuk

kerusakan.

Pada pasal 29 ayat (1) PBI No.11/11/PBI/2009 tentang Alat

Pembayaran dengan Menggunakan Kartu sebagaimana diubah dalam PBI

No.14/2/PBI/2012 menjelaskan mengenai peningkatan keamanan

teknologi, yaitu:

(1) Prinsipal, Penerbit, Acquirer, Penyelenggara Kliring dan/atau Penyelenggara Penyelesai Akhir APMK wajib:

a. Menggunakan sistem yang aman dan andal;b. Memelihara dan meingkatkan keamanan teknologi APMK

7Howstuffworks:” How does a magnetic stripe on the back of a credit card work?”http://money.howstuffworks.com/personal-finance/debt-management/magnetic-stripe-credit-card.htm (diakses pada tanggal 10 November 2016 )

http://money.howstuffworks.com/personal-finance/debt-management/credit-card.htm

http://money.howstuffworks.com/personal-finance/debt-management/magnetic-stripe-credit-card.htm

http://money.howstuffworks.com/personal-finance/debt-management/magnetic-stripe-credit-card.htm

7

c. Memiliki kebijakan dan prosedur tertulis ( standard operating procedure) penyelenggaraan kegiatan APMK;dan

d. Menjaga keamanan dan kerahasiaan data;

Berdasrkan penjabaran pada pasal diatas, sebagai bentuk upaya dalam

menjaga keamanan dan kerahasiaan data nasabah melalui peningkatan

keamanan teknologi APMK , pada tanggal 18 Oktober 2011 Bank Indonesia

akhirnya menerbitkan SEBI No 13/22/ DASP/ 2011 mengenai Implementasi

Teknologi Chip dan Penggunaan Personal Identification Number (PIN)

pada Kartu ATM dan/ atau Kartu Debet. Terhitung hingga tanggal 1 Januari

2016 implementasi kebijakan Bank Indonesia ditargetkan sudah dapat

dilaksanakan diseluruh Bank yang beroperasi.8

Teknologi chip merupakan integrated circuit yang terdiri dari

prosesor dan memori. Chip seperti layaknya CPU di komputer, bertugas

melaksanakan perintah dan menyediakan power ke Chip card.9Teknologi

chip selanjutnya menjadi salah satu standar keamanan yang telah

dipergunakan secara luas dalam bertransaksi karena terbukti mampu

mengurangi resiko kerugian bagi para pemegang kartu.

PIN juga memiliki peranan penting sebagai pelindung data nasabah

yang tersimpan dalam kartu ATM .Dalam halaman investinganswer

8LihatSurat Edaran No 13/22/ DASP/ 2011 perihal Implementasi Teknologi Chip dan Penggunaan Personal Identification Number ( PIN) pada Kartu ATM dan/ atau Kartu Debet

9Rizkiana Novitasari.”Serangan pada system keamanan ATM dengan kartu magnetic stripe dam solusi yang ditawarkan dengan penggunaan kartu chip”. Institut Teknologi Bandung.Hlm.3

8

dijelaskan mengenai transaksi pada kartu ATM dengan menggunakan PIN,

yaitu:10

“A PIN-debit transaction, also known as an online transaction, is a password-protected payment method that authorizes a transfer of funds over an electronic funds transfer (EFT).When you pay for goods or services with your debit card, you have an option for the payment to be processed in two different ways: as an offline transaction via a credit card processing network, or as an online transaction via an EFT system, requiring a personal identification number (PIN) to complete the process.”

Berdasarkan uraian diatas maka dapat disimpulkan bahwa PIN memiliki

fungsi sebagai pelindung dalam transaksi dengan menggunakan kartu ATM.

Nasabah akan mendapatkan akses dengan rekening tabungannya hanya bila

nomor yang dimasukkan sesuai dengan nomor yang tersimpan dalam sistem

komputer dari Bank yang bersangkutan. Penggunaan PIN juga

dilatarbelakangi oleh autentikasi berdasar pada signature based yang sangat

rawan terhadap fraud. Mengingat peran PIN sebagai kunci untuk

tersambung dengan rekening simpanan di bank, apabila kombinasi angka

dalam PIN yang digunakan mudah ditebak ataupun jatuh pada tangan pihak

yang salah, besar kemungkinan dilakukan pembobolan rekening milik

nasabah yang bersangkutan.

Urgensi dalam implementasi chip dan PIN sangat perlu dilakukan,

terutama untuk menjamin keamanan dan kenyamanan nasabah dalam

bertransaksi. Pada kenyataan, urgensi tersebut masih belum dirasakan oleh

10Investinganswer:”PIN debit transaction”http://www.investinganswers.com/financial-dictionary/personal-finance/pin-debit-transaction-2320 (diakses pada tanggal 15 Desember 2016 )

http://www.investinganswers.com/node/2321










http://www.investinganswers.com/financial-dictionary/personal-finance/pin-debit-transaction-2320

http://www.investinganswers.com/financial-dictionary/personal-finance/pin-debit-transaction-2320

9

pihak Bank karena tingginya faktor penghambat dalam penerapan SEBI

No.13/22/DASP di lapangan.

Mayoritas Bank menyatakan bahwa diperlukan proses panjang

untuk beralih dari teknologi pita magnetik ke chip. Salah satu faktor

penyebab yang dijadikan alasan dasar adalah perkembangan jumlah

pemegang kartu ATM yang sudah cukup tinggi, yaitu sekitar 119.4 juta

pemegang kartu.11Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia ( ASPI ) juga

berdalih bahwa perbankan memerlukan batas waktu hingga tahun 2020

untuk penggantian keseluruhan kartu ATM.12 Akibatnya, perlindungan

hukum bagi nasabah tabungan semakin tidak terjamin karena bank tidak

segera mengimplementasikan teknologi chip dan PIN terhadap produk ATM

yang mereka terbitkan.

Lembaga perbankan adalah adalah lembaga keuangan yang

bergantung pada kepercayaan masyarakat.13 Kepercayaan nasabah tabungan

selaku pemegang sah kartu ATM akan semakin terkikis dengan semakin

diulurnya waktu implementasi kebijakan Bank Indonesia terhadap layanan

dan produk ATM. Terutama bila mengingat kejahatan skimming juga kian

marak terjadi dalam dunia perbankan, yang tentunya semakin menimbulkan

keresahan terhadap nasabah tabungan dalam kegiatan bertransaksi. Apabila

suatu saat kepercayaan masyarakat terhadap bank telah hilang, maka hal itu

11DETIK:”Kartu ATM wajib pakai chip diundur dari 2016 ke akhir 2021” http://finance.detik.com/moneter/3108681/kartu-atm-wajib-pakai-chip-diundur-dari-2016-ke-akhir-2021 ( diakses pada tanggal 15 September 2016)

12ASPI:”Kartu ATM wajib pakai chip diundur dari 2016 ke akhir 2021”http://www.aspi-indonesia.or.id/berita/kartu-atm-wajib-pakai-chip-diundur-dari-2016-ke-akhir-2021/ (diakses pada tanggal 15 September 2016)

13Drs.Muhammad Djumhana.1996.Rahasia Bank(ketentuan dan penerapannya di Indonesia),Bandung:PT.Citra Aditya Bakti.hlm.29

http://finance.detik.com/moneter/3108681/kartu-atm-wajib-pakai-chip-diundur-dari-2016-ke-akhir-2021

http://finance.detik.com/moneter/3108681/kartu-atm-wajib-pakai-chip-diundur-dari-2016-ke-akhir-2021

http://www.aspi-indonesia.or.id/berita/kartu-atm-wajib-pakai-chip-diundur-dari-2016-ke-akhir-2021/

http://www.aspi-indonesia.or.id/berita/kartu-atm-wajib-pakai-chip-diundur-dari-2016-ke-akhir-2021/

10

menjadi suatu bencana perekonomian yang sangat sulit untuk dipulihkan

kembali.14 Atas dasar itu, pihak bank sebagai penyelenggara jasa sistem

pembayaran meskipun dengan berbagai rintangan yang dihadapi dalam

implementasi chip dan PIN harus tetap menjadikan perlindungan hukum

terhadap nasabah dan simpanannya sebagai prioritas utama.

Akibat kendala dalam pelaksanaan SEBI No 13/22/ DASP

sehingga tidak dapat memenuhi target dalam penerapannya di lapangan,

Bank Indonesia akhirnya pada tanggal 31 Desember 2015 melakukan

pengaturan ulang sekaligus memberikan perpanjangan waktu melalui

penerbitan SEBI No.17/52/DKSP perihal implementasi Standar Nasional

Teknologi Chip dan Penggunaan Personal Identification Number Online 6

(Enam) Digit untuk Kartu ATM dan/ atau Kartu Debet yang diterbitkan di

Indonesia.15 Perpanjangan waktu implementasi merupakan bentuk urgensi

Bank Indonesia dalam memberikan perlindungan hukum bagi nasabah

penyimpan berupa suatu kebijakan melalui peningkatan keamanan

APMK khususnya layanan dan produk ATM. Seperti pernyataan penulis

pada paragraf sebelumnya, kejahatan pembobolan data nasabah terutama

melalui alat skimmer sudah umum terjadi dalam dunia perbankan di

Indonesia. Merupakan kewajiban bagi seluruh bank untuk segera membuat

langkah antisipasi dalam melindungi nasabah dan simpanan yang telah

dipercayakan kepadanya khususnya dalam kegiatan bertransaksi.

14Ibid.,hlm 3015Lihat Surat Edaran Bank Indonesia No.17/52/DKSP perihal implementasi

Standar Nasional Teknologi Chip dan Penggunaan Personal Identification Number Online 6 (Enam) Digit untuk Kartu ATM dan/ atau Kartu Debet yang diterbitkan di Indonesia

11

Demi tercapainya perlindungan secara hukum terhadap nasabah

tabungan selaku pemegang kartu ATM dalam kegiatan bertransaksi,

dibutuhkan keselarasan antara das sollen dan das sein yaitu SEBI

No.17/52/DKSP dengan penerapannya pada layanan dan produk ATM yang

dikeluarkan oleh Bank di seluruh Indonesia. Melalui penerapan teknologi

chip dan PIN Online 6 (enam) digit sebagaimana yang tersebut dalam Surat

Edaran, diharapkan mampu dalam memenuhi tujuan Bank Indonesia untuk

meningkatkan serta menjaga keamanan data pada kartu ATM yang dimiliki

oleh nasabah dari segala bentuk fraud.

Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur ( Bank Jatim ) merupakan

salah satu bank daerah terbaik yang mampu mendorong partisipasi

masyarakat daerah sebagai nasabah penyimpan dana. Hingga akhir Juni

2016 jumlah penabung Bank Jatim tercatat hingga 7.036.600 dengan saldo

mencapai angka Rp 41,37 trilliun16. Akibat nominal nasabah tabungan dan

simpanannya yang tinggi Bank Jatim juga tidak luput dari upaya dan tindak

kejahatan perbankan yang dapat mengancam nasabah beserta simpanannya.

Berdasarkan segala uraian dan permasalahan yang telah

disampaikan diatas, penulis pada akhirnya memilih untuk melakukan

penelitian dengan judul “PERLINDUNGAN HUKUM BAGI NASABAH

TABUNGAN DALAM BERTRANSAKSI MELALUI PENERAPAN

TEKNOLOGI CHIP DAN PIN ONLINE 6 (enam) DIGIT ( Studi di PT

Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur Tbk. Cabang Madiun )”

16ANTARAJATIM:” Bank Jatim Tuan Rumah “Panen Rejeki” BPD” http://www.antarajatim.com/lihat/berita/183509/bank-jatim-tuan-rumah-panen-rejeki-bpd ( diakses pada tanggal 10 November 2016 )

http://www.antarajatim.com/lihat/berita/183509/bank-jatim-tuan-rumah-panen-rejeki-bpd

12

B. Rumusan Masalah

Berdasarkan deskripsi mengenai latar belakang beserta isu

hukumnya diatas maka penulis mengambil dua rumusan masalah yang akan

digunakan sebagai kerangka dalam penulisan penelitian yaitu sebagai

berikut:

1. Bagaimana bentuk perlindungan hukum bagi nasabah tabungan dalam

bertransaksi melalui penerapan SEBI No.17/52/DKSP perihal

implementasi Standar Nasional Teknologi Chip dan Penggunaan

Personal Identification Number Online 6 (Enam) Digit untuk Kartu

ATM dan/ atau Kartu Debet yang diterbitkan di Indonesia PT. Bank

Jatim Tbk. Cabang Madiun?

2. Apa hambatan dan upaya yang dilakukan oleh PT. Bank Jatim Tbk.

Cabang Madiun terhadap perlindungan hukum bagi nasabah tabungan

dalam bertransaksi melalui penerapan SEBI No.17/52/DKSP perihal

implementasi Standar Nasional Teknologi Chip dan Penggunaan

Personal Identification Number Online 6 (Enam) Digit untuk Kartu

ATM dan/ atau Kartu Debet yang diterbitkan di Indonesia?

C. Tujuan Penelitian

1. Untuk mendeskripsikan dan menganalisis bentuk perlindungan hukum

bagi nasabah tabungan dalam bertransaksi melalui penerapan SEBI

No.17/52/DKSP perihal implementasi Standar Nasional Teknologi Chip

dan Penggunaan Personal Identification Number Online 6 (Enam)

13

Digit untuk Kartu ATM dan/ atau Kartu Debet yang diterbitkan di

Indonesia di PT. Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun

2. Untuk mendeskripsikan dan menganalisis hambatan dan upaya yang

dilakukan oleh PT. Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun untuk memberikan

perlindungan hukum bagi nasabah tabungan dalam bertransaksi melalui

penerapan SEBI No.17/52/DKSP perihal implementasi Standar

Nasional Teknologi Chip dan Penggunaan Personal Identification

Number Online 6 (Enam) Digit untuk Kartu ATM dan/ atau Kartu

Debet yang diterbitkan di Indonesia.

D. Manfaat Penelitian

1. Manfaat Teoritis

Penelitian ini dilakukan untuk pemgembangan pengetahuan hukum

pada umumnya dan bagi kemajuan di bidang hukum perdata sehingga

mampu menciptakan akademisi yang tidak hanya kritis tetapi juga solutif

dalam mengetahui peningkatan sistem APMK melalui implementasi

teknologi chip dan PIN online 6 (enam) digit, sehingga mampu dalam

memberikan perlindungan hukum terhadap nasabah tabungan selaku

pengguna layanan dan produk ATM.

2. Manfaat Praktis

a. Bagi OJK

Penelitian ini diharapkan dapat menjadi tambahan informasi , bahan

masukan serta pertimbangan bagi OJK dalam melakukan pengawasan

14

terhadap kegiatan di sektor jasa keuangan dan khususnya pelaksanaan

kebijakan dalam sistem APMK

b. Bagi BI

Penelitian ini diharapkan dapat dijadikan tambahan informasi,bahan

masukan, pertimbangan dan tolak ukur bagi Bank Indonesia terutama dalam

pelaksanaan peraturan yang dikeluarkannya terkait dengan sistem APMK.

c. Bagi Masyarakat dan Nasabah Tabungan

Penelitian ini diharapakan dapat memperluas pengetahuan

masyarakat terutama nasabah tabungan sebagai konsumen dari layanan dan

produk ATM mengenai peran penting dari APMK beserta funsgi dan

komponennya, selain itu melalui penelitian ini diharapkan dapat menambah

kesadaran masyarakat mengenai pentingnya keamanan data yang termuat

dalam kartu ATM milik mereka.

E. Orisinalitas Penelitian

Secara singkat penelititan terdahulu disajikan dalam tabel sebagai

berikut:

15

Tabel 1.1 Penelitian Terdahulu

Tahun Penelitian

Nama Peneliti dan Asal Instansi

Judul Penelitian Rumusan Masalah Keterangan

2009 Caroline Yulianita, Universitas Brawijaya Malang

“ Pelaksanaan perlindungan hukum nasabah penyimpan dana sebagai konsumen jasa ATM Perbankan” ( Studi di Bank OCBS Malang Indonesia

1. Bagaimana pelaksanaan perlindungan hukum nasabah penyimpan dana pengguna ATM di OCBC NISP cabang Malang?

2. Apa saja hambatan pelaksanaan perlindungan hukum nasabah penyimpan dana pengguna ATM di OCBC NISP cabang Malang?

Penelitian dengan jenis yuridis empiris ini membahas tentang perlindungan konsumen melalui pengaturan UU Perbankan dan UU Perlindungan Konsumen yang berawal dari banyaknya pengaduan atau keluhan atas kerugian para nasabah akibat kurang maksimalnya sistem operasional bank OCBC NISP, kerugian tersebut disebabkan oleh tiga faktor yaitu kerugian akibat kesalahan nasabah itu sendiri ( ATM Rusak/ Patah), kedua kerugian akibat kesalahan dari bank ( mesin ATM tidak berfungsi secara baik) dan ketriga kerugian akibat pihak ketiga (penipuan)

2014 Ronald Arthur Saiya, Universitas Gadjah Mada

“Analisis terhadap perlindungan hukum bagi nasabah pengguna ATM” (Skimming kartu ATM pada mesin ATM Bank X )

1. Bagaimana pembuktian bahwa nasabah pengguna ATM Bank X mengalami skimming kartu ATM?

2. Bagaimana solusi yang diberikan

Penelitian dengan jenis yuridis normatif ini membahas tentang analisa terhadap ketentuan keabsahan bertransaksi melalui ATM Bank X serta perlindungan yang

16

oleh Bank X terhadap kerugian nasabah pengguna ATM pada Bank X?

3. Bagaimana perlindungan hukum bagi nasabah pengguna ATM Bank X berdasarkan Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang perubahan Undang-undang No.7 tahun 1992 tentang perbankan dan Undang-Undang No 8 Tahun 1999 tentang perlindungan konsumen?

diberikan oleh hukum untuk melindungi nasabah yang terkena skimming sebagai pengguna ATM Bank X

F. Sistematika Penulisan Hukum

Sebagai cara untuk mendapatkan gambaran yang jelas dan

mempermudah pemahaman terhadap rencana skripsi ini, maka penulisan

disusun dengan sistematika sebagai berikut:

BAB I: PENDAHULUAN

Melalui bab ini akan diuraikan oleh penulis terkait latar belakang,

rumusan masalah, manfaat, orisinalitas penelitian dan sistematika penulisan

terkait penelitian tentang perlindungan hukum terhadap nasabah tabungan

dalam bertransaksi melalui penerapan teknologi chip dan PIN Online 6

(enam) digit untuk kartu ATM.

17

BAB II:TINJAUAN PUSTAKA

Pada bab ini penulis akan menjabarkan konsep dan teori yang

terkait dengan perlindungan hukum terhadap nasabah tabungan dalam

bertransaksi melalui penerapan teknologi chip dan PIN Online 6 (enam)

digit untuk kartu ATM menjadi sub bab yang dibagi menjadi 4 bentuk

Tinjauan Hukum.

BAB III:METODE PENELITIAN

Melalui bab ini yang akan dibahas penulis adalah mengenai jenis

penelitian, pendekatan penelitian, jenis data, dan sumber data yang

digunakan oleh penulis dan penelitian ini. Serta diuraikan pula didalamnya

penjelsan mengenai tentang teknik pengumpulan data, teknik analisis data,

dan definisi operasional.

BAB IV: HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

Pada bab ini akan dipaparkan oleh penulis penjelasan mengenai

gambaran umum lokasi penelitian, perlindungan hukum bagi nasabah

tabungan dalam bertransaksi melalui penerapan SEBI No.17/52 DKSP di

Bank Jatim Tbk. cabang Madiun, kendala dan pemasalahan yang muncul

dalam penerapan teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu

ATM yang diterbitkan oleh Bank Jatim dan upaya penyelesaiannya.

BAB V: PENUTUP

Bab penutup menguraikan tentang kesimpulan dan saran terhadap

hasil penelitian peneliti tentang perlindungan hukum terhadap nasabah

18

tabungan dalam bertransaksi melalui penerapan teknologi chip dan PIN

Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM.

19

BAB II

KAJIAN PUSTAKA

A. Tinjauan Umum Tentang Bank

1. Pengertian Bank

Bank memiliki berbagai macam pengertian. Apabila ditelusuri

sejarah dari terminologi “bank” maka ditemukan bahwa bank berasal dari

bahasa italia “banca” yang berarti bence yaitu sebagai bangku tempat

duduk. Sebab, pada zaman pertengahan, pihak banker Italia memberikan

pinjaman-pinjaman melakukan usahanya tersebut dengan duduk di

bangku-bangku di halaman pasar.1

Perkembangan dewasa ini, istilah bank dimaksudkan sebagai jenis

pranata finansial yang melaksanakan jasa-jasa keuangan yang cukup

beraneka ragam, seperti pinjaman, memberi pinjaman, mengedarkan

mata uang, mengadakan pengawasan terhadap mata uang, bertindak

sebagai tempat penyimpanan benda-benda berharga, membiayai usaha-

usaha perusahaan.2 Berikut adalah pendapat secara teoritis dan yuridis

yang mendefinisikan arti dari Badan Perbankan, yaitu:

1. Menurut Sinungan ”Bank adalah suatu lembaga keuangan, yaitu

suatu badan yang berfungsi sebagai Financial Intermediary atau

1A. Abdurrachman. 1991. Ensiklopedia Ekonomi Keuangan Perdagangan. Jakarta:Pradya Paramita hal. 80.

2Ibid, hal. 80.

20

perantara keuangan dari dua pihak, yakni ; pihak yang kelebihan

dana dan pihak yang kekurangan dana”3

2. Menurut Kasmir ”Perbankan adalah Lembaga keuangan yang

kegiatan utamanya adalah menghimpun dana dari masyarakat dan

menyalurkannya kembali dana tersebut ke masyarakat serta

memberikan jasa bank lainnya.”4

3. Berdasarkan Undang - Undang No. 10 Tahun 1998 tentang

perubahan Undang - Undang No.7 Tahun 1992 dinyatakan bahwa

bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat

dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat

dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka

meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

Bila ditarik kesimpulan maka yang dimaksud dengan badan Perbankan

adalah suatu lembaga keuangan yang memiliki fungsi pokok sebagai

penyalur dana antar masyarakat melalui penawaran suatu layanan dan

produk. Penawaran yang dilakukan oleh badan Perbankan selalu diikuti

dengan syarat dan ketentuan yang harus dipenuhi oleh masyarakat sebagai

calon nasabah dengan tujuan menjamin kepastian hukum bagi kedua belah

pihak.

3Muchdarsyah Sinungan. 1996. Uang dan Bank. Jakarta:Rineka Cipta.hlm.34Kasmir. 2006. Manajemen Perbankan. Jakarta:Raja Grafindo Persada. hlm. 12

21

2. Tujuan dan Fungsi Bank

Pada dasarnya tugas pokok bank menurut Undang-Undang

No.10 tahun 1998 adalah membantu tugas pemerintah dalam hal

mengatur, menjaga, dan memelihara stabilitas nilai rupiah, mendorong

kelancaran produksi dan pembangunan serta memperluas kesempatan

kerja guna peningkatan taraf hidup rakyat banyak. Sedangkan Bank

dilihat dari fungsinya ada 4 macam yaitu:5

1. Bank sebagai penghimpun dana

Peran bank dalam pengertian ini adalah sebagai Lembaga

Kepercayaan, khususnya bagi masyarakat yang menyimpan dananya

dalam bentuk giro, tabungan, deposito berjangka, sertifikat deposito,

dan atau bentuk lain yang dapat dipersamakan dengan itu.

2. Bank sebagai pemberi kredit

Peran bank dalam pengertian ini adalah menyalurkan dana baik yang

dihimpun dari masyarakat dalam bentuk simpanan maupun untuk

pemenuhan kebutuhan masyarakat yang sebagian besar disalurkan

dalam bentuk kredit. Pengertian kredit berdasarkan UU No 10 tahun

1998 yaitu,“penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan

dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam

meminjam antar bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak

peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu

dengan sejumlah uang imbalan atau pembagian hasil keuntungan.”

5Abdul Malik,dkk.2004.Sistem dan Manajemen Umum Bank Umum.Malang:Fakultas Ekonomi Universitas Merdeka Malang.Hlm.2

22

3. Bank sebagai Lembaga Perantara/Kepercayaan

Peran bank sebagai lembaga perantara adalah dalam hal ini

mempertemukan pihak yang mempunyai dana dengan pihak yang

membutuhkan dana. Transaksi pertukaran tidak akan berjalan lancar

tanpa peran aktif perbankan sebagai perantara antar kedua belah

pihak.Sebab dalam melakukan suatu hubungan pihak pemilik dana

terlebih dahulu harus memahami karatker dari pihak yang

membutuhkan dana tersebut. Oleh sebab itu, penting bagi perbankan

untuk selalu menjaga kepercayaan milik nasabah kepadanya.

4. Bank sebagai Agent of Development

Peran Bank sebagai Agent of Development adalah bank diharuskan

untuk menyalurkan dana kepada pihak yang sesuai sehingga dapat

menunjang usaha-usaha pembangunan yang dapat meningkatkan

taraf hidup masyarakat.

Selaras dengan penjelasan diatas fungsi utama Perbankan

Indonesia dalam Undang-Undang Perbankan pada intinya adalah sebagai

lembaga penyelenggara jasa keuangan yang bertugas dalam menghimpun

dana dari masayarakat dan menyalurkannya kembali dalam bentuk fasilitas

produk dan layanan. Demi tercapainya fungsi tersebut, Bank dituntut untuk

berperan aktif dalam rangka pembangunan nasional. Sebab itu, bank

bukanlah badan yang dapat berdiri sendiri melainkan perlu disertai dengan

pengawasan oleh bank sentral dalam prakteknya.

23

3. Jenis dan Kegiatan Usaha Bank

Berdasarkan Undang - Undang No 10 Tahun 1998 terdapat 2

jenis bank, yaitu:6

1. Bank umum

Bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan

atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya

memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

2. BPR (Bank Perkreditan Rakyat)

Bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau

berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak

memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

Sedangkan Bank dalam peranananya sebagai penyelenggara jasa keuangan

melakukan kegiatan usahanya sebagaiamana terlihat pada bagan 2.1

berikut:7

6Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, Lembar Negara Republik Indonesia Tahun 1992 Nomor 31, Tambahan Lembar Negara 34721.

7Marlupi Nanda Permatasari.”Analisis Kinerja Perbankan dengan Menggunakan Metode Camel”. Universitas Brawijaya.Hlm.15

24

Bagan 2.1

Bank Sebagai Lembaga Keuangan

Kredit Giro Kredit Investasi Transfer

Kredit Tabungan Kredit Modal Kerja Kliring

Rekening Deposito Kredit Produktif Inkaso

Kredit Perdagangan L/C

Dan Lain-LainBank Bergaransi

SDB

Dan Lain-lain

Sumber:Kasmir,2002:9

Berdasarkan beberapa definisi diatas, bila dilihat dari kegiatan

kelembagaan keuangan, maka sifat usaha bank dibedakan sebagai berikut:8

1) Sisi pasiva, merupakan kegiatan pengelolaan dana yang diterima dari

masyarakat dan pihak ketiga dengan berbagai bentuk instrumen.

2) Sisi aktiva, merupakan kegiatan usaha yang berhubungan dengan

pengalokasian dana milik masyarakat dalam suatu bentuk layanan

dan produk yang bertujuan untuk mendapatkan keuntungan.

8 Ibid.,

Bank

Memberikan Jasa-Jasa Bank Lainnya

Menyalurkan DanaMenghimpun Dana

25

3) Sisi jasa-jasa, yaitu suatu kegiatan yang berhubungan dengan

penawaran jasa oleh perbankan dalam suatu mekanisme

pembayaran.

B. Tinjauan Umum tentang Perlindungan Hukum

1. Pengertian Perlindungan Hukum

Perlindungan hukum bisa diterjemahkan sebagai suatu perlindungan

yang diberikan terhadap subjek hukum agar dapat terpenuhi seluruh hak

miliknya dan tidak cederai oleh aparat penegak hukum. Hukum pada

dasarnya harus mampu memberikan perlindungan terhadap seluruh pihak

sesuai dengan status hukumnya karena setiap orang memiliki kedudukan

yang sama dihadapan hukum.

Lili Rasjidi dan I.B Wysa Putra berpendapat bahwa hukum dapat

difungsikan untuk mewujudkan perlindungan yang sifatnya tidak sekedar

adaptif dan fleksibel, melainkan juga prediktif dan antisipatif.9 Pendapat

Sunaryati Hartono mengatakan bahwa hukum dibutuhkan untuk mereka

yang lemah dan belum kuat secara sosial, ekonomi dan politik untuk

memperoleh keadilan sosial.10

Upaya untuk mendapatkan perlindungan hukum tentunya yang

diinginkan oleh manusia adalah ketertiban dan keteraturan antara nilai

dasar dari hukum yakni adanya kepastian hukum, kegunaan hukum serta

9Lili Rasjidi dan I.B Wysa Putra. 2003.Hukum Sebagai Suatu Sistem. Bandung:Remaja Rusdakarya. Hlm.118

10Sunaryati,Hartono.2001. Politik Hukum Menuju Satu Sistem Hukum Nasional.Bandung: Penerbit Alumni. Hlm. 29

26

keadilan hukum. Meskipun pada umumnya dalam praktek ketiga nilai

dasar tersebut bersitegang, namun haruslah diusahakan untuk ketiga nilai

dasar tersebut bersamaan.11 Sebab itu, kewajiban bagi seluruh aparat

untuk melakukan penegakan hukum karena melalui keberhasilan

penerapan suatu peraturan hukum maka secara tidak langsung akan

terwujud suatu perlindungan terhadap setiap hubungan hukum yang

terjadi dalam masyarakat.

2. Konsep Perlindungan Hukum

Menurut Setiono “perlindungan hukum adalah tindakan atau upaya

untuk melindungi masyarakat dari perbuatan sewenang-wenang oleh

penguasa yang tidak sesuai dengan aturan hukum, untuk mewujudkan

ketertiban dan ketentraman sehingga memungkinkan manusia untuk

menikmati martabatnya sebagai manusia.”12

Fitzgerald menjelaskan teori pelindungan hukum Salmond bahwa

“hukum bertujuan mengintegrasikan dan mengkoordinasikan berbagai

kepentingan dalam masyarakat karena dalam suatu lalu lintas.

Perlindungan hukum harus melihat tahapan yakni perlindungan hukum

lahir dari suatu ketentuan hukum dan segala peraturan hukum yang

diberikan oleh masyarakat yang pada dasarnya merupakan kesepakatan

masyarakat tersebut untuk mengatur hubungan prilaku antara anggota-

11Satjipto Raharjo. 2000. Ilmu Hukum.Bandung:PT. Citra Aditya Bakti..Hlm. 5312Setiono. 2004.Rule of Law (Supremasi Hukum). Surakarta:Magister Ilmu

Hukum Program Pascasarjana Universitas Sebelas Maret.Hlm. 3

27

anggota masyarakat dan antara perseorangan dengan pemerintah yang

dianggap mewakili kepentingan masyarakat.”13

Pendapat lain oleh Philipus M.Hadjon dalam bukunya menjelaskan

bahwa perlindungan hukum bagi rakyat dibagi menjadi 2 macam yaitu:14

1. Perlindungan Preventif

Perlindungan hukum preventif adalah perlindungan harkat dan

martabat, serta pengakuan terhadap hak-hak asasi manusia yang

dimiliki oleh subyek hukum berdasarkan ketentuan hukum dan

kewenangan.

2. Perlindungan Represif

Perlindungan hukum represif adalah sebagai kumpulan

peraturan atau kaidah yang akan dapat melindungi suatu hal dari

hal lainnya. Berkaitan dengan konsumen, berarti hukum

memberikan perlindungan terhadap hak-hak pelanggar dari

sesuatu yang mengakibatkan tidak terpenuhinya hak-hak

tersebut.

Perlindungan hukum bila dijelaskan harfiah dapat menimbulkan

banyak persepsi. Sebelum mengurai perlindungan hukum dalam makna

yang sebenarnya dalam ilmu hukum, menarik pula untuk mengurai

sedikit mengenai pengertian-pengertian yang dapat timbul dari

penggunaan istilah perlindungan hukum, yakni Perlindungan hukum bisa

berarti perlindungan yang diberikan terhadap hukum agar tidak

13Ibid., Hlm.5414 Hadjon,Philipus.1987.Perlindungan Hukum Bagi Rakyat

Indonesia.Surabaya:PT.Bina Ilmu.Hlm.2

28

ditafsirkan berbeda dan tidak cederai oleh aparat penegak hukum dan

juga bisa berarti perlindungan yang diberikan oleh hukum terhadap

sesuatu.15

Berdasarkan seluruh penjelasan diatas mengenai konsep

perlindungan hukum, maka penulis berkesimpulan bahwa perlindungan

hukum yang sesuai dengan permasalahan yang dikaji oleh penulis adalah

perlindungan hukum preventif yaitu suatu bentuk perlindungan yang

dapat diberikan oleh pihak Bank kepada nasabah penyimpan khususnya

nasabah tabungan dalam bertransaksi melaluipeningkatan kualitas

layanan dan produk APMK yang dilakukan dengan kebijakan

implementasi teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu

ATM.

C. Tinjauan Umum tentang APMK ( Alat Pembayaran Menggunakan

Kartu)

1. Pengertian dan Jenis APMK

APMK adalah instrumen pembayaran non-tunai kependekan dari Alat

pembayaran menggunakan kartu. Menurut PBI No. 14/2/PBI/2012

tentang Perubahan atas PBI Nomor 11/11/PBI/2009 tentang

15 Sudikno Mertokusumo, Penemuan Hukum, Citra Aditya Bakti, Bandung, 2009. hlm. 38

29

Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran dengan Kartu terdapat 3

(tiga) jenis kartu yang dapat digunakan sebagai alat pembayaran, yaitu:16

a. Kartu ATM

APMK yang dapat digunakan untuk melakukan penarikan tunai

dan/ atau pemindahan dana dimana kewajiban pemegang kartu

dipenuhi seketika dengan mengurangi secara langsung simpanan

pemegang kartu pada pada Bank atau lembaga selain bank yang

berwenang untuk menghimpun dana sesuai ketentuan

perundang-undangan yang berlaku.17

b. Kartu Debet

APMK yang dapat digunakan untuk melakukan pembayaran

atas kewajiban yang timbul dari suatu kegiatan ekonomi,

termasuk transaksi pembelanjaan, dimana kewajiban pemegang

kartu dipenuhi seketika dengan mengurangi secara langsung

simpanan pemegang kartu pada Bank atau lembaga selain Bank

yang berwenang untuk menghimpun dana sesuai ketentuan

perundang-undangan yang berlaku.18

16Lihat PBI No. 14/2/PBI/2012 tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran dengan Kartu

17Lihat pasal 1 angka 5 PBI No. 14/2/PBI/2012 tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran dengan Kartu


30

c. Kartu Kredit

APMK yang dapat digunakan untuk melakukan pembayaran

atas kewajiban yang timbul dari suatu kegiatan ekonomi,

termasuk transaksi pembelanjaan dan/atau untuk melakukan

penarikan tunai, dimana kewajiban pembayaran pemegang

kartu dipenuhi terlebih dahulu oleh acquirer atau penerbit, dan

pemegang kartu berkewajiban untuk melakukan pembayaran

pada waktu yang disepakati dengan pelunasan secara sekaligus

(charge card) ataupun dengan pembayaran secara angsuran.19

Kartu ATM dan/ atau Kartu Debet pada dasarnya merupakan satu

kesatuan dengan cara penggunaan yang berbeda. Sebagaimana yang telah

dijelaskan diatas, kartu ATM digunakan untuk melakukan penarikan

tunai maupun pemindahan dana milik nasabah, sedangkan kartu Debet

digunakan untuk melakukan pembayaran akibat kewajiban yang timbul

dari suatu hubungan ekonomi yang dilakukan oleh pemegang kartu

dengan pihak lain. Sebab itu, kartu Debet merupakan salah satu fungsi

dari kartu ATM sebagai alat pembayaran non-tunai.20

2.Pihak-Pihak dalam APMK

Dalam PBI No. 14/2/PBI/2012 tentang Perubahan atas Peraturan

Bank Indonesia No. 11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Kegiatan

Alat Pembayaran dengan Kartu dijelaskan lebih lanjut bahwa terdapat 6


20Hasil Wawancara dengan Mbak Seza selaku Staff bagian Service Asistant di BPD Jatim cabang Madiun pada tanggal 21 Januari 2017

31

(enam) pihak yang terlibat dalam kegiatan pembayaran dengan kartu,

yaitu:21

1. Pemegang Kartu

Pemegang kartu adalah pemegang sah dari APMK. 22

Pemengan kartu memiliki hak untuk menggunakan kartu

sebagai alat transaksi dan juga berkewajiban dalam

memenuhi isi perjanjian baku yang sebelumnya telah dibuat

dengan penerbit APMK.

2. Penerbit

Pihak Bank atau Lembaga Selain Bank yang menerbitkan dan

melakukan pengelolaan terhadap APMK. 23

3. Acquirer

Adalah Bank atau Lembaga Selain Bank yang:

a. Melakukan kerjasama dengan pedagang sehingga

pedagang mampu memproses transaksi dari APMK

yang diterbitkan oleh pihak selain Acquirer yang

bersangkutan; dan

21Lihat PBI No. 14/2/PBI/2012 tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat Pembayaran dengan Kartu



32

b. Bertanggungjawab atas penyelesaian pembayaran

kepada pedagang24

4. Prinsipal

Merupakan Bank atau Lembaga Selain Bank yang

bertanggungjawab atas pengelolaan sistem dan/atau jaringan

antar anggotanya, baik yang berperan sebagai penerbit

dan/atau acquirer, dalam transaksi APMK yang kerjasama

dengan anggotanya didasarkan atas suatu perjanjian tertulis.25

5. Penyelenggara Kliring

Merupakan Bank atau Lembaga Selain Bank yang melakukan

perhitungan hak dan kewajiban keuangan masing-masing

Penerbit dan/atau Acquirer dalam rangka transaksi APMK.26

6. Penyelenggara Penyelesaian Akhir

Pihak Bank atau Lembaga Selain Bank yang melakukan dan

bertanggungjawab terhadap penyelesaian akhir atas hak dan

kewajiban keuangan masing-masing Penerbit dan/atau

Acquirer dalam rangka transaksi APMK berdasarkan hasil

perhitungan dari Penyelenggara Kliring.27





33

D. Tinjauan Umum tentang Nasabah Penyimpan Dana

1. Pengertian Nasabah

Menurut PBI No. 7/6/PBI/2005 tentang transparansi Informasi

Produk Bank dan Penggunaan Data Pribadi Nasabah pengertian

nasabah adalah pihak yang menggunakan jasa bank, termasuk pihak

yang tidak memiliki rekening namun memanfaatkan jasa bank untuk

melakukan transaksi keuangan (walk-in customer). Pengertian nasabah

juga diatur dalam pasal 1 ayat 16 UU Perbankan yang menyebutkan

rumusan nasabah yaitu, sebagai pihak yang menggunakan jasa bank.

Rumusan ini kemudian diperinci pada butir berikutnya, yaitu sebagai

berikut:28

a. Nasabah penyimpan

Adalah nasabah yang menempatkan dananya di Bank dalam bentuk

simpanan berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang

bersangkutan.29

b. Nasabah peminjam (debitur)

Adalah nasabah yang memperoleh fasilitas kredit atau pembiayaan

berdasarkan Prinsip Syariah atau yang dipersamakan dengan itu

berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan.30

28Lihat pasal 1 Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang Perbankan Lembar Negara Republik Indonesia Tahun 1992 Nomor 31, Tambahan Lembar Negara 34721

29Lihat pasal 1 angka 17 Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang Perbankan Lembar Negara Republik Indonesia Tahun 1992 Nomor 31, Tambahan Lembar Negara 34721

34

Pada dasarnya nasabah penyimpan dana dapat menentukan

bentuk simpanan yang diinginkan melalui perjanjian yang dibuat

dengan pihak Bank. Simpanan adalah dana yang dipercayakan oleh

masyarakat kepada bank berdasarkan perjanjian penyimpanan dana

dalam bentuk Giro, Deposito, Sertifikat Deposito, Tabungan dan/atau

bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu.31Selesai dilakukannya

perjanjian penyimpanan, nasabah selanjutnya diberikan pilihan oleh

penerbit berupa bentuk giro, deposito, sertifikat deposito maupun

tabungan sebagai sarana untuk menyimpan dananya di Bank.

2. Hubungan Hukum Bank dengan Nasabah Penyimpan Dana

Hubungan yang timbul di antara nasabah penyimpan dengan

bank, meliputi:32

1. Kepercayaan (fiduciary relation)

Artinya nasabah penyimpan dana hanya bersedia menyimpan

dananya pada suatu bank, apabila nasabah percaya pada bank

yang bersangkutan dan mampu membayar kembali dana

apabila ditagih.

2. Kerahasiaan (confidential relation)

30Lihat pasal 1 angka 18 Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang Perbankan Lembar Negara Republik Indonesia Tahun 1992 Nomor 31, Tambahan Lembar Negara 34721

31 Lukman Santoso Az.2011.Hak dan Kewajiban Hukum Nasabah Bank.Yogyakarta:Pustaka Yustisia. hlm 27

32Ronny Sautama Hotma Bako. 1995. Hubungan Bank Dan Nasabah Terhadap Produk Tabungan Dan Deposito. Bandung:PT Citra Aditya Bakti Hal. 40.

35

Ada keterikatan bank terhadap kewajiban menyimpan rahasia

bank yang diperlukan untuk kepentingan bank sendiri demi

menjaga kepercayaan nasabah penyimpan;33

3. Kehati-hatian (prudential relation)

bank tidak mempunyai kebebasan mutlak untuk

menggunakan uang simpanan nasabah, artinya harus terjamin

kepastian bahwa bank nantinya akan mampu membayar

kembali dana masyarakat yang disimpan.34

Bila dilihat dari dua fungsi utama suatu bank, yaitu fungsi

pengerahan dana dan fungsi penyaluran dana, maka terdapat dua

hubungan hukum antara bank dan nasabah, yaitu:35

1. Hubungan hukum antara bank dan nasabah debitur

Bank sebagai lembaga penyedia dana bagi debiturnya

yang bentuknya dapat berupa kredit.36

2. Hubungan hukum antara bank dan nasabah penyimpan

dana

Bank menempatkan dirinya sebagai peminjam dana

milik masyarakat (para penanam dana). Bentuknya dapat

dilihat dari hubungan hukum yang muncul dari produk-

produk perbankan, seperti deposito, tabungan, giro, dan

sebagainya yang dapat tertuang dalam bentuk peraturan

33Ibid., Hal. 4634Ibid., Hal. 5135Ibid., Hal. 3236Ibid., Hal. 33

36

bank yang bersangkutan dan syarat-syarat umum yang

harus dipatuhi oleh setiap nasabah penyimpan dana.37

Bila dihubungkan dengan kegiatan yang dilakukan oleh bank,

maka akan terlihat adanya dua sisi tanggung jawab, yakni kewajiban

yang terletak pada bank itu sendiri dan akibat hukum dari bank. Hak

dan kewajiban nasabah diwujudkan dalam suatu bentuk prestasi.

Prestasi yang harus dipenuhi oleh bank dan nasabah adalah prestasi

yang ditentukan dalam perjanjian antara bank dan nasabah terhadap

produk perbankan.

Kewajiban bank terhadap nasabah telah diatur dalam Undang-

Undang Perbankan, antara lain:38

1. Melakukan usaha berasas demokrasi ekonomi

menggunakan prinsip kehati- hatian39

2. Menjaga rahasia keuangan nasabah dengan

pengecualian yang sifatnya limitatif berlandaskan

kepentingan umum dan negara yaitu:40

a. Kepentingan perpajakan41

b. Peradilan dalam perkara pidana42

37Ibid.,38Ibid., hal.6239Lihat pasal 29 Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang Perbankan Lembar

Negara Republik Indonesia Tahun 1992 Nomor 31, Tambahan Lembar Negara 3472140Lihat pasal 40 Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang Perbankan Lembar



Negara Republik Indonesia Tahun 1992 Nomor 31, Tambahan Lembar Negara 34721

37

c. Peradilan perdata antara bank dan nasabah43

d. Tukar menukar informasi antar bank.44

3. Mengamankan dana nasabah

4. Melaporkan kegiatan perbankan secara transparan

kepada masyarakat.

5. Mengetahui secara mendalam tentang nasabahnya.

Akibat bank dan Nasabah terikat pada suatu prestasi yang

muncul akibat perjanjian yang dilakukan oleh kedua belah pihak.

Makamenjadi suatu yang tidak adil bagi nasabah bila kepentingan

nasabah tidak seimbang dan tidak dihargai sebagaimana penghargaan

yang diterima oleh bank. Dalam konteks itu, nasabah memiliki hak

secara spesifik, yakni sebagai berikut : 45

1. Nasabah berhak untuk mengetahui secara terperinci

tentang produk-produk perbankan yang ditawarkan.

Hak ini merupakan hak utama dari nasabah, karena

tanpa penjelasan terperinci dari bank melalui

customer service-nya, maka sangat sulit nasabah

untuk memilih produk perbankan apa yang sesuai

dengan kehendaknya. Hak-hak apa saja yang akan

diterima oleh nasabah apabila nasabah mau

menyerahkan dananya kepada bank untuk dikelola.



45Ronny Sautama Hotma Bako.Op.cit.,Hlm.57

38

2. Nasabah berhak untuk mendapatkan bunga atas

produk tabungan dan deposito yang telah

diperjanjikan terlebih dahulu.

Dalam praktik perbankan berlaku ketentuan bahwa nasabah

yang akan menyimpan dananya pada suatu bank dilakukan bukan

dengan cuma-cuma. Nasabah berhak untuk menerima bunga atas

dana yang disimpan pada bank tersebut. Besarnya bunga ini dapat

dilihat pada ketentuan yang berlaku pada setiap bank menurut

produk perbankan yang ada.46

Adapun hal-hal yang harus diperhatikan oleh seorang nasabah

dalam hubungannya dengan sebuah bank adalah sebagai berikut :47

1. Menilai kewajaran terhadap tingkat suku bunga

produk tabungan dan deposito, yang dikaitkan dengan

tingkat suku bunga pasar yang umumnya berlaku.

Apabila tingkat suku bunga tinggi produk tabungan

dan deposito terlalu tinggi bila dibandingkan dengan

tingkat suku bunga pasar pada umumnya, maka

semakin besar resiko yang harus dipikul oleh seorang

nasabah.

2. Nasabah harus menilai akan kemampuan bank

tersebut dalam mencetak laba setelah kena pajak

selama 2 tahun berturut-turut. Laba tersebut harus

46Ibid.,Hlm.3847 Lukman Santoso AZ.2011.Hak dan Kewajiban Hukum Nasabah

Bank.Yogyakarta: Pustaka Yustisia. hlm.95

39

merupakan laba yang didapat dalam pendapat bank,

bukan dari penjualan aktiva bank tersebut.

3. Nasabah juga harus memperhatikan ekspansi kredit

yang dilakukan bank tersebut, juga harus dengan net

interest margin (selisih antara pendapatan dan biaya

bunga). Artinya bila ekspansi kreditnya tinggi dan

NIMnya rendah, berarti bank tersebut dalam kondisi

yang tidak baik, begitu sebaliknya.

4. Nasabah juga harus memerhatikan loan deposit ratio

(perbandingan antara peminjam yang diberikan

sebelum dikurangi perselisihan piutang ragu-ragu dan

sumber dana pihak ketiga). LDR yang baik sesuai

dengan ketentuan Bank Indonesia, yakni antara 70 –

80%. Bila LDR-nya lebih dari 110% berarti bank

tersebut kurang baik.

5. Lihat pula apakah dana pihak ketiga yang

ditempatkan oleh bank tersebut ditempatkan dalam

aktiva produktif.

6. Perhatikan juga rasio antara modal bank tersebut dan

asset bank.

Berdasarkan penjelasan diatas terkait dengan hubungan

antara pihak bank dengan nasabah penyimpan maka dapat ditarik

kesimpulan bahwa kedua belah pihak akan terikat dalam suatu

ketentuan hukum yang menekankan pemenuhan hak dan kewajiban

40

dari keduanya ketika nasabah telah menyetujui segala syarat dan

ketentuan yang telah ditetapkan dalam pemakaian layanan dan

produk yang ditawarkan oleh pihak bank. Secara otomatis hubungan

hukum antar kedua belah pihak diwujudkan dalam suatu bentuk

perjanjian yang seluruh isinya harus dipenuhi hingga jangka waktu

tertentu.Untuk itu dalam prakteknya, nasabah dalam hubungannya

dengan bank menuntut adanya perlakuan yang sama (equal

treatment).48 Hal tersebut merupakan salah satu hak lain milik

nasabah yang harus dipenuhi oleh pihak bank.

48Muhammad Djumhana.1996Rahasia Bank ( Ketentuan dan Penerapannya di Indonesia ), Bandung: PT.Citra Aditya Bakti, hlm. 107

41

BAB III

METODE PENELITIAN

A. Jenis penelitian

Jenis Penelitian yang digunakan dalam penulisan ini adalah jenis

penulisan hukum yuridis empiris. Pada penelitian yuridis empiris, maka

yang diteliti pada awalnya adalah data sekunder yang kemudian di lanjutkan

dengan data primer di lapangan.1 Dikatakan sebagai data primer karena

yang hendak diteliti adalah perlindungan hukum bagi nasabah tabungan di

Bank Jatim Tbk. cabang Madiun melalui penerapan SEBI No.17/52/DKSP

perihal implementasi standar nasional teknologi chip dan PIN Online 6

(enam) digit pada layanan dan produk ATM.

B. Pendekatan Penelitian

Pendekatan dalam penelitian ini adalah yuridis sosiologis.

Pendekatan yuridis sosiologis adalah penelitian yang dilakukan untuk

mendapatkan data primer dan menemukan fakta melalui data yang

didapatkan melalui responden yang kemudian dilakukan pengolahan data

sehingga menjadi hasil mutakhir dari penelitian.2 Melalui pendekatan ini,

maka diharapkan terhadap penerapan SEBI mengenai implementasi

teknologi chip dan PIN online 6 (enam) digit untuk produk dan layanan

1Bambang Waluyo.2002. Penelitan Hukum dalam Praktek.Sinar

Grafika:Jakarta.Hlm.16 2Soerjono Soekanto dan Purnandi Purbacaraka.1979. Perihal Penelitan

Hukum.Alumni:Bandung.Hlm.65

42

ATM Bank Jatim Tbk. cabang Madiun,terdapat kesesuaian antara peraturan

yang berlaku dengan kenyataan sosialnya, atau dengan kata lain keselarasan

antara das sollen dengan das sein. Selanjutnya melalui kesesuaian tersebut,

diharapkan dapat tercapai tujuan dari peraturan itu sendiri dalam menjamin

perlindungan hukum terhadap penggunaan ATM oleh nasabah tabungan.

C.Lokasi Penelitian

Pemilihan lokasi dilakukan dengan pertimbangan guna

mendapatkan data yang diperlukan untuk menjawab permasalahan.

Penelitian dilakukan di Bank Jatim karena merupakan Bank daerah yang

mampu menghimpun nasabah dengan jumlah simpanan terbanyak. Di

samping itu, Bank Jatim memiliki target sebagai regional championdiantara

Bank Pembangunan Daerah lainnya, sehingga demi tercapainya tujuan

tersebut tentunya diperlukan peningkatan kualitas pelayanan dan produk

yang dikeluarkan oleh pihak bank. Atas dasar faktor tersebut, peneliti

memilih lokasi penelitian di Bank Jatim. Selanjutnya pemilihan Cabang

Madiun dikarenakan Bank Jatim cabang Tbk. Madiun merupakan cabang

kelas utama dengan hasil kinerja terbaik dalam memenuhi target dana pihak

ketiga. Terhitung juga jumlah nasabah penyimpan di Cabang Madiun

termasuk terbanyak bila dibandingkan dengan nasabah pada kantor cabang

utama lainnya. Akibat tingginya jumlah nasabah tabungan yang

menggunakan layanan dan produk ATM pada Cabang Madiun akhirnya

dilakukan penambahan jumlah fasilitas ATM untuk mempermudah nasabah

dalam bertransaksi. Berdasarkan data sementara yang berhasil diperoleh

peneliti, telah terjadi berbagai macam upaya maupun kejahatan

43

pembobolan pada beberapa mesin ATM milik Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun. Disamping itu, peneliti juga menemukan bahwa terdapat beberapa

pengaduan oleh nasabah penyimpan terkait dengan kerusakan pada bagian

pita magnetik kartu ATM milik mereka sehingga tidak dapat digunakan

secara optimal pada saat transaksi.Oleh sebab tersebut, peneliti meyakini

Bank Jatim Tbk.cabang Madiun sebagai lokasi yang paling tepat untuk

dilakukan penelitian.

D. Jenis dan Sumber Data

1.Jenis Data

Dalam penelitian ini jenis data yang digunakan terdiri dari dua,

yaitu:

1. Jenis Data Primer

Data primer merupakan data yang secara langsung diperoleh peneliti

tanpa melalui media perantara.3Data primer dalam penelitian ini

didapatkan melalui wawancara dengan narasumber yang terkait

dengan permasalahan yang diangkat oleh penulis, yaitu perlindungan

hukum bagi nasabah tabungan dalam bertransaksi melalui penerapan

teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM yang

diterbitkan oleh Bank Jatim Tbk.cabang Madiun.

2. Jenis Data Sekunder

3 Nur Indriantoro.1999.Metodologi Penelitian Bisnis.Yogyakarta:PT

BPFE.hlm.146

44

Data sekunder diperoleh secara tidak langsung oleh peneliti melalui

media perantarayang didapatkan dan dicatat oleh pihak lain.4Data

mencakup dokumen-dokumen resmi, buku-buku. Hasil-hasil,

penelitian yang dapat berwujud laporan dan lain-lainnya, sedangkan

bahan hukumnya terdiri dari:

a. UU No.10 Tahun 1998 tentang perubahan Undang-Undang

No.7 tahun 1992 tentang Perbankan

b. UU No.8 Tahun 1992 tentang Perlindungan Konsumen

c. PBI No. 11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Kegiatan

APMK

d. PBI No. 16/PBI/2014 tentang Perlindungan Konsumen Jasa

Sistem Pembayaran

e. PBI No.7/6/PBI/2005 tentang Transparansi Produk Informasi

Produk dan Data Pribadi Nasabah

f. POJK Nomor/1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan

Konsumen Sektor Jasa Keuangan

g. SEBI No.13/22/DASP mengenai kewajiban penggunaan

teknologi chip dan PIN untuk kartu ATM dan/atau kartu

Debet.

h. SEBI No.17/52/DKSP perihal implementasi standar nasional

teknologi chip dan PIN Online 6 digit untuk kartu ATM

dan/atau kartu Debet.

i. Literature-literature yang berhubungan dengan perbankan

4Ibid.,

45

j. Peraturan dan dokumen yang relevan dengan permasalahan

yang dibahas.

2. Sumber Data

Adapun sumber data dalam penelitian ini yaitu:

1. Sumber Data Primer

Sumber data primer diperoleh penulis melalui informan dalam Bank

yang pakar dalam bidang yang dikaji oleh penulis, khususnya staff

bagian pelayanan nasabah serta nasabah tabungan pengguna layanan

dan produk ATM.

2. Sumber Data Sekunder

Sumber data sekunder diperoleh penulis dari dokumen-dokumen

PT.Bank Jatim Tbk.cabang Madiun, inventarisasi data kepustakaan

yang penulis dapatkan di Pusat Dokumentasi dan Informasi Hukum

Fakultas Hukum Universitas Brawijaya (PDIH FH UB),

Perpustakaan Pusat Universitas Brawijaya, peraturan perundang-

undangan, surat kabar, internet, dan/atau karya ilmiah yang terkait

dengan masalah yang dikaji oleh penulis.

E. Teknik Memperoleh Data

Sumber data yang akan dipergunakan dan diperoleh dalam

penelitian ini yaitu:

1. Data Primer

46

Pengumpulan data primer dalam melakukan penelitian ini dilakukan

dengan menggunakan teknik sebagai berikut:

a) Wawancara, yaitu teknik pengumpulan data dengan

menggunakan pedoman wawancara (interview guide) yang telah

dipersiapkan oleh penulis dalam bentuk kalimat pertanyaan yang

bersifat terarah kepada objek permasalahan yang diangkat oleh

penulis.

b) Dokumentasi, yaitu teknik pengumpulan data melalui

pengumpulan informasi melalui fakta berupa surat, arsip, jurnal

kegiatan dan sebagainya yang dapat membantu penulis dalam

memperoleh data terkait dengan permasalahan yang dikaji.

c) Kuisioner, yaitu teknik pengumpulan data yang didapatkan dari

beberapa orang responden.

2. Data Sekunder

Data sekunder dalam penelitian ini dilakukan dengan cara menyusun

dan mengolah data ke dalam suatu kerangka metode. Pengumpulan

bahan hukum juga diperoleh dengan menggunakan studi

kepustakaan atau literature, penelusuran internet, studi dokumentasi

berkas-berkas penting dari institusi yang diteliti serta penelusuran

peraturan perundang-undangan yang terkait dengan penelitian seperti

pasal-pasal dalam UU No.10 tahun 1998 tentang perbankan,PBI

No.11/11/PBI/2009 tentang Penyelenggaraan Kegiatan APMK, PBI

No.16/PBI/2014/ tentang Perlindungan Konsumen Jasa Sistem

47

Pembayaran sertaSEBI No.13/22/DASP mengenai implementasi

teknologi chip dan PIN untuk kartu ATM dan/atau kartu Debet.

F. Populasi, Sampel dan Teknik Sampling

Penelitian tentang perlindungan nasabah penyimpan dana melalui

penerapan SEBI No. 17/52/DKSP perihal implementasi Standar Nasional

Teknologi Chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM di bank

Jatim Tbk. cabang Madiun dapat dilakukan secara regional.

1. Populasi

Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh pegawai Bank Jatim

Tbk. cabang Madiun dan seluruh nasabah tabungan Bank Jatim

Tbk. cabang Madiun.

2. Sampel

Sampel merupakan bagian dari populasi, dalam subjek penelitian

pemilihan sampel dilakukan melalui pengambilan sampel bertujuan

( purposive sampling) dimana dipilih subyek-subyek dari anggota

populasi, yaitu pemilihan sampel berdasarkan kriteria yang telah

disesuaikan dengan tujuan penelitian dan didasarkan atas ciri-ciri

tertentu yang dipandang mempunyai sangkut paut yang erat dengan

populasi sebelumnya.5Sampel dalam penelitian ini dilihat berdasar

keahlian dan wewenang dari tiap responden. Adapun responden

dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

5Margono,S.Metodologi Penelitian Pendidikan.Jakarta:Rineka

Cipta.2005.Hlm.126-130

48

a. Pimpinan Bidang Operasional Bank Jatim Tbk. cabang Madiun:1

orang

b. Pimpinan Sub Divisi Kantor Pusat Bank Jatim Tbk:1 orang

c. Penyelia dari Bagian Card Center Kantor Pusat Bank Jatim

Tbk:1 orang

d. Penyelia dari Bagian Pelayanan Nasabah Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun:1 orang

e. Staff dari Bagian Pelayanan Nasabah Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun:3 orang

f. Staff dari Bagian Service AsisstantBank Jatim Tbk. cabang

Madiun: 2 orang

g. Staff dari Bagian IT Bank Jatim Tbk. cabang Madiun:1 orang

h. Nasabah tabungan pengguna layanan dan produk ATM Bank

Jatim Tbk. cabang Madiun: 50 orang

3. Teknik Sampling

Pemilihan sampel dilakukan dengan menggunakan metode purposive

sampling, yaitu teknik penentuan sampel dengan pertimbangan

tertentu.6Sedangkan untuk teknik penentuan sampelnya adalah

menggunakan Sampling Kuota, yaitu teknik untuk menentukan

sampel dari populasi yang mempunyai ciri-ciri tertentu sampai

jumlah kuota yang diinginkan, jika kuota telah terpenuhi, tanpa

memperdulikan apakah sampel yang diambil mewakili populasi atau

6 Sugiyono.2011.Statistika Untuk Penelitian.Bandung:Alfabeta.Hlm.67

49

tidak bukan menjadi persoalan, sehingga penentuan respondenpun

terserah pada pengumpul data.7

G.Teknik Analisa Data

Teknik analisa data menggunakan metode deskriptif kualitatif,

yaitu bertujuan untuk menggambarkan hasil pembahasan dari persoalan-

persoalan mengenai aspek penggunaan teknologi chip dan PIN Online 6

(enam) digit pada kartu ATM yang diterbitkan di Indonesia, dalam hal ini

adalah Bank Jatim Tbk. cabang Madiun. Analisa difokuskan pada

perlindungan hukum bagi nasabah tabungan di Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun melalui penerapan dari SEBI No.17/52/DKSP perihal implementasi

Standar Nasional Teknologi Chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu

ATM . Selain itu juga dijelaskan hambatan dan upaya penyelesaian dari

pihak bank dalam pelaksanan peraturan tersebut.

H. Definisi Operasional

a. Perlindungan hukum adalah tindakan atau upaya untuk melindungi

masyarakat dari perbuatan sewenang-wenang oleh penguasa yang

tidak sesuai dengan aturan hukum.

b. Nasabah Tabungan adalah nasabah penyimpan pengguna produk

tabungan yang sebelumnya telah diperjanjikan dengan pihak bank.

c. Penerapan adalah suatu perbuatan mempraktekkan suatu teori,

metode, dan hal lain untuk mencapai tujuan tertentu yang

7 Ibid.,Hlm.68

50

diinginkan oleh suatu kelompok atau golongan yang telah terencana

dan tersusun sebelumnya.

d. PIN merupakan kombinasi angka berjumlah 6 (enam) digit yang

dirahasiakan dan tersimpan dalam APMK dengan fungsi sebagai

autentikasi online bagi nasabah untuk tersambung dengan rekening

tabungannya yang tersimpan di Bank.

e. Teknologi Chip adalah sirkuit terpadu berjenis mikroprosesor yang

telah memenuhi standar nasional sebagaimana telah ditetapkan oleh

Bank Indonesia dan Industri APMK serta berfungsi sebagai tempat

penyimpanan data pada APMK.

f. Kartu ATM adalah produk yang diberikan oleh pihak bank dalam

bentuk kartu kepada nasabah penyimpan dengan tujuan

mempermudah nasabah dalam bertransaksi.

51

BAB IV

PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur

Tbk.Cabang Madiun (Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun)

1. Sejarah Terbentuknya Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun

PT Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur Tbk didirikan pada

tanggal 17 Agustus 1961 dengan nama PT Bank Pembangunan Daerah

Djawa Timur. Pendirian didasarkan pada akta yang dibuat oleh Notaris

Anwar Mahajudin, No. 91 tertanggal 17 Agustus 1961.1

Mengikuti perkembangan ekonomi dan dalam rangka pemenuhan

persyaratan Regional Champion yang salah satu parameternya adalah untuk

memperkuat permodalan BPD, maka dilakukan perubahan Anggaran Dasar

Perseroan berdasarkan Akta Pernyataan Keputusan Rapat Umum Luar Biasa

Perseroan Terbatas No. 89 tanggal 25 April 2012, dibuat oleh Notaris

Fathiah Helmi, S.H., di Jakarta yang telah memperoleh persetujuan dari

Kementerian Hukum dan HAM berdasarkan Surat Keputusan Nomor AHU-

22728.AH.01.02.Tahun 2012 tanggal 30 April 2012, telah didaftarkan

dalam Daftar Perseroan sesuai dengan Undang Undang Perseroan Terbatas

1BankJatim: “ Profil”http://www.bankjatim.co.id/id/informasi/tentang-

bankjatim/profil( diakses pada tanggal 5 Febuari 2017 )

http://www.bankjatim.co.id/id/informasi/tentang-bankjatim/profil

http://www.bankjatim.co.id/id/informasi/tentang-bankjatim/profil

52

dengan Nomor AHU-0038044.AH.01.09 Tahun 2012 Tanggal 30 April

2012 serta berdasarkan Surat Keputusan Bapepam tanggal 29 Juni 2012

dinyatakan efektif untuk pernyataan pendaftaran dan berubah nama menjadi

PT Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur Tbk.2

Dari penjelasan mengenai sejarah pendirian Bank Pembangunan

Daerah Jawa Timur tbk (Bank Jatim) diatas dapat selanjutnya dirangkum

menjadi sebuah timeline yang dipaparkan dalam gambar 4.1 berikut:

Gambar 4.1

Sejarah Pendirian Bank Jatim

Sumber Data: http://www.bankjatim.co.id/

2Ibid.,

http://www.bankjatim.co.id/

53

2.Lokasi Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun

PT.Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur Tbk. cabang Madiun

(Bank Jatim Tbk. cabang Madiun) terletak di Jalan Jawa No.43 Madiun.

Dilihat dari segi wilayah, lokasi yang dipilih Bank Jatim adalah strategis.

Sebab itu, bank dapat dengan mudah menarik minat masyarakat untuk

menggunakan layanan dan produk yang diterbitkannya.

3.Visi dan Misi Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun

Sebagai Bank Daerah khusus di wilayah jawa timur, Bank Jatim

Tbk.Cabang Madiun memiliki visi dan misi sebagai berikut:3

3.1 Visi

Visi Bank Jatim adalah sebagai perbankan yang dapat tumbuh

sehat serta kemampuan berkembang yang wajar dan disusun atas

manajemen dan SDM yang profesional.

3.2 Misi

Misi utama Bank Jatim adalah menjulang pertumbuhan

perekonomian daerah dan pengembangan usaha kecil hingga menengah

serta perolehan laba yang optimal. Misi lain adalah sebagai regional

champion diantara Bank Daerah lainnya, oleh karena itu kepuasan nasabah

harus menjadi prioritas utama dari Bank Jatim, utamanya nasabah DPK

3Ibid.,

54

Pemimpin CabangTAUFAN MUHAMMAD

(0714)

PBOPURWOKO DEKRIT Y (0668)

Auditor Cabang1. Agus Nyoto2. Johan Asa

3. Yesyane Putri Amlia

Peny. Pmsrn Dana

RR. LAILA S(1551)

Peny. Pmsrn Kredit

Peny. Ops Kredit

Enddy Winata(2263)

Peny. Supervisi KrdEdi Susanto

(2757)

Peny. TellerBahana Fitra

(2270)

Peny. PNTina

Meganingrum (2650)

Peny. Akuntansi

Staff Analis Kredit1. Aditya Hermawan (3069)2.Ach. Lutfi Ridlo (2918)3.Andrei Gita Hardi (3553)4.Begawan Faiz

(4110)

5. Derro Tama (8651)

6. Adam Ferbiansah(8623)

Staf Bank Garansi1. Aldhise Pradana Hasdiono (8190)2. Berlyana Faneliswati (2989)3. Franedya Sukma Hadi (8497)

Staff Admin&Pelaporan Krd

Yulistyana Kusuma Dewi (8636)

Outs. Admin&Pelaporan Krd1.Visan Satria Y.(9599)

Staf PKB&Reviewe

r1.Aryanto Wibowo (8296)

2. Satria Nahreka (8507)

Outs PKB1. Ganet Mega O (7194)

Staf Teller

1. Mahardian Bekti. (3337)2. Tbriggita Yudhisti (3698)3.Melina Bekti A.(8705)4.Fitya Oriena (8703)

Outs 1. Agustin Dwi (7213)

Out Kasir Samsat1.Aliffajar Ramadhani (6507)2.Azis Sulaeman (7105)3.Farida Kurnianingrum (9406))

4. Elma Akbarina ( 9620)

Staf SA1.Anisa Dewi Puspa (2797)

2.Nabella Ratna ( 3338)

Staf PN1..Candra Nurmansyah A. (2833)2. Aniendieta Garinei M (2941)3.M. Satria Guna Pribad(4133)4.Edwin Hartanto ( 3791)5. Hafidha Prayusnita (3791)

Staf NK AktKrisyanu Dwi S. (

3904)Outs.

Nur A’ini (9798)

PIMKAS

PIMCAPEM1.Katarina Perwiantini2.Sriyono Widagdo3. Diana Novita4. Kemas Arief Fahmi5. Adi WAhyono

MAM

Ari Sri Hartono (6639)

Security1.Setyo Adi Handoko (1198)2.Agung Triyono (1967)

Outs Security1.Sukendar (7152)2.Noris Ari Santo (7151)3.Yanto (7157)4. Didit Subiyanto (7155)5. Andika Sanjaya(7149)6. Eko Budi S.(7154)7. Selly Oktavianto (7150)8. Fajar Adi (7153)9. Hary Prasetyo (7156)10.Adi Trya P. (7160)11.Koko Pranowo (7159)12. Gulang Kuncoro H.(9565)13. Ninok Suprapto(9279)14. Antonius(9919)

Driver1.Herianto (2403))2. yulianto (1887))Outs. Driver1.Kuncoro (7178)2. Heri Setyo B.(7171)3.Angga Suharyanto (7162)4.Elphian Ferdianto (9564)5.Priono(7172)6. Handoko Adi(7179)7. Dimas adi (7163)

Pramubhakti-

Outs. Pramubhakti1.Rahmad Kurniawan(7165)2.Rodhi Dio (7173)3. Ahmad Reza(9760)4. Rekno teguh(7185)

Outs. C. Service

Outs ITMukti

Widodo(7164)

Peny. Umum&SDMDiana Setiawati (2499)

Staf SDMReviana Ruri (4055)

Staf Umum Novia Rizka Ikhsan (8138)Outs UmumAzarine Arvia N (8240)

ARCOAgung Heru

S(6429)

SO1.Yodi Hasrul F

(6482)2. Agus Sutikno

(6689)AS

Anggoro Bayu (6302)

ACO1.Endi Prasatya W.

(4316)

CO1.Kresto handoko

(4322)

ROIrfan Ribut W.

(6582)

UNIT HEAD

Oskar Muliawar

(4365)

(…………………)

(…………………)

Staf Pmsrn Kredit

Outs Pemasaran Dana Jasa1. Riski Ridho Z (7175)2. Trioko Hadi (7025)3. Ervin Eka ((9394)Staff Pemasaran DJ3. Devi Isna h(8777)4. Eka Setyowati(8604)

Surat keputusan DireksiNo.053/016/KEP/DIR/PRNTanggal: 02 Februari 2015

STRUKTUR ORGANISASI BANK JATIMCABANG MADIUN

selaku nasabah dominan pengguna layanan dan produk yang ditawarkan

oleh pihak bank. Perbaikan program kinerja Bank Jatim selanjutnya

mengutamakan peningkatan kualitas dan layanan yang ditawarkan sebagai

upaya dalam menjaga kepercayaan seluruh nasabah.4

4. Struktur Organisasi Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun

Struktur organisasi pada Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun dapat

dilihat pada gambar 4.2 dibawah ini:

Gambar 4.2

Struktur Organisasi Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun

4Hasil Wawancara dengan Bapak Dekrit selaku Pimpinan Bidang Operasional

Bank Jatim Tbk. cabang Madiun pada tanggal 20 Januari 2017

55

Sumber Data: Data Sekunder, diolah Tahun 2017

Struktur organisasi Bank Jatim Tbk.cabang Madiun merupakan

suatu bentuk susunan yang memilah pegawai berdasarkan tugas, wewenang

serta tanggung jawab yang harus dilaksanakan olehnya. Oleh sebab itu,

setiap bagian memiliki peran yang berbeda dalam menjalankan kegiatan

operasional di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun. Meninjau dari struktur

organisasi yang telah dilampirkan dalam Gambar 4.2, berikut diskripsi tugas

dari masing-masing bagian internal di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun:

a. Pemimpin Cabang

Pemimpin Cabang merupakan jabatan tertinggi yang wilayah

kerjanya berada di Kantor Bank Jatim Cabang Utama Madiun. Posisi ini

diberikan kepada 1 (satu) orang dengan wewenang jabatan sebagai berikut:

1) Memimpin penyelenggaraan kegiatan operasional Bank di Cabang yang

menjadi tanggung jawabnya sesuai dengan mandat yang diberikan oleh

Direksi

2) Melakukan koordinasi dengan Kantor Pusat Bank sehubungan dengan

penyelenggaraan kegiatan operasional Bank secara keseluruhan;

b. Pemimpin Bidang Operasional (PBO)

Jabatan Pemimpin Bidang Operasional memiliki wilayah kerja di

Kantor Bank Jatim Cabang Utama Madiun. Jabatan tersebut dipercayakan

kepada 1 (satu) orang dengan tugas sebagai berikut:

1) Mengorganisir pelaksanaan operasional dana/jasa di Kantor Cabang

2) Mensinergikan proses pelayanan nasabah dengan SOP yang berlaku

56

c. Penyelia bagian umum dan SDM

Penyelia bagian umum dan SDM memiliki wilayah kerja di Kantor

Bank Jatim Cabang Utama Madiun yang diberikan kepada 1 (satu) orang

dengan wewenang sebagai berikut:

1) Berkoordinasi dengan Sub Divisi Pelatihan dan Pengembangan Kantor

Pusat dalam menyelenggarakan pendidikan dan pelatihan untuk pegawai

Kantor Cabang

2) Mengkoordinir pelaksanaan evaluasi kinerja pegawai di seluruh cabang

serta menyiapkan berkas evaluasi kinerja untuk diajukan ke Kantor Pusat

Penyelia bagian Umum dan SDM membawahi dua bagian staff

yang memiliki tugas sebagai berikut:

a) Staff Umum terdiri dari 1 (satu) orang pegawai yang mempunyai tugas

yaitu melaksanakan kegiatan kesekretariatan, umum dan layanan internal

yang mendukung operasional Kantor Cabang dan jaringan di bawahnya

sepanjang kegiatan tersebut menjadi wewenang Kantor Cabang.

b) Staff SDM terdiri dari 1 (satu) orang pegawai dengan tugas yaitu

melaksanakan penerapan manajemen SDM di seluruh cabang sesuai

dengan prosedur dan arahan dari Kantor Pusat.

d. Penyelia bagian operasional kredit

Jabatan ini dipegang oleh 1 (satu) orang pihak dengan wilayah

penempatan di Kantor Bank Jatim Cabang Utama Madiun. Berikut adalah

tanggung jawab yang dimilikinya:

57

1) Menganalisis permohonan kredit Ritel dan Bank Garansi baik baru,

penambahan plafond maupun perpanjangan untuk memberikan

keyakinan atas kemauan dan kemampuan Nasabah dalam memenuhi

kewajibannya pada Bank secara tertib, sesuai dengan kesepakatan dan

bertanggungjawab atas kelancaran pengembalian kredit Ritel yang telah

diputus

2) Memonitor pembinaan perkreditan, bimbingan serta saran dalam lingkup

bidang usaha Debitur, sebagai upaya mendukung peningkatan kinerja

bisnis Debitur sehingga dapat mengurangi risiko kredit bermasalah bagi

Bank

Penyelia bagian operasional kredit membawahi staff dengan tugas

sebagai berikut:

a) Staff Analisis Kredit terdiri dari 6 (enam) orang pegawai dengan tugas

yaitu, menjalankan proses analisa kelayakan permohonan kredit ritel,

pemantauan kredit ritel beserta pelaporannya dalam rangka

meminimalisir resiko kegiatan perkreditan.

b) Staff Administrasi dan Pelaporan Kredit terdiri dari 1 (satu) orang

pegawai dengan tugas yaitu, menjalankan proses administrasi kredit ritel

mulai dari perjanjian kredit, penjaminan kredit sampai dengan

pemantauan kredit serta melakukan pengamanan pada dokumen

perkreditan dan pelaporan atas kegiatan perkreditan serta mereview

kembali kredit ritel Cabang Induk dan Cabang Pembantu yang telah di

analisis oleh Staff Analis Kredit.

58

e. Penyelia bagian pelayanan nasabah

Penyelia bagian pelayanan nasabah terdiri dari 1 (satu) orang pihak

dan bertempat di Kantor Bank Jatim Cabang Utama Madiun yang memiliki

tanggung jawab sebagai berikut:

1) Memonitor kegiatan pelayanan nasabah dan pelayanan pembukaan

rekening serta pelayanan terhadap kegiatan transaksi nasabah di Kantor

Cabang.

2) Berkoordinasi dengan Kantor Pusat dalam melayani permohonan

pelayanan kartu dan layanan Bank berbasis teknologi.

3) Melaksanakan pelayanan kepada nasabah termasuk nasabah prima agar

hubungan yang terjalin dapat berkesinambungan dan saling

menguntungkan melalui program Layanan Prima.

4) Memantau persediaan uang di ATM dan berkoordinasi dengan Penyelia

Teller 1 (satu) dalam mengisi uang di ATM jika persediaan telah

mencapai batas minimum.

Penyelia bagian pelayanan nasabah membawahi staff dengan tugas

sebagai berikut:

a) Staff Service Asisstant terdiri dari 7 (tujuh) orang pegawai, dimana (dua)

orang ditempatkan pada cabang utama dan lainnya tersebar pada 5 (lima)

cabang pembantu. Service Asisstant memiliki tugas utama yaitu,

melaksanakan pelayanan produk dana/jasa dalam negeri yang

berhubungan dengan kegiatan SA dan dapat mendukung kinerja bagian

pelayanan.

59

b) Staff Pelayanan Nasabah terdiri dari 5 ( lima ) orang pegawai yang

ditempatkan pada cabang utama dengan tugas utama yaitu,

menyelenggarakan pelayanan produk dana/jasa dalam negeri yang

berhubungan dengan penyediaan jasa, transaksi, hubungan dengan

Pemerintah Provinsi dan Pemerintah Kota serta menyelenggarakan

administrasi transaksi dalam rangka mendukung pelayanan nasabah

termasuk nasabah prima dengan berpedoman pada penerapan standar

layanan nasabah (service excellence) di Kantor Cabang.

f. Penyelia bagian teller

Penyelia bagian teller terdiri dari 1 (satu) orang pihak yang wilayah

kerjanya berada di Kantor Bank Jatim Cabang Utama Madiun dengan

wewenang sebagai berikut:

1) Mengkoordinasi petugas teller dalam pelayanan semua jenis transaksi

tunai sesuai wewenang yang diberikan

2) Mengkoordinasi petugas teller dalam pelayanan semua jenis transaksi

tunai sesuai wewenang yang diberikan

3) Pelaporan STR (Suspicious Transaction Report) & CTR (Cash

Transaction Report)

Penyelia bagian teller membawahi staff teller yang terdiri dari 36

(tiga puluh enam) orang pegawai, yangmana 4 (empat) orang ditempatkan di

cabang utama dan sisanya tersebar pada seluruh kantor cabang pembantu

dan kantor kas Bank Jatim Tbk. cabang Madiun. Staff teller memiliki tugas

utama yaitu,melaksanakan aktivitas pemasaran produk dana/jasa dalam

60

negeri dan melayani permohonan nasabah dalam menyelenggarakan

transaksi yang melibatkan uang kas.

g. Penyelia bagian Akuntansi

Penyelia bagian Akuntansi adalah jabatan yang diberikan kepada 1

(satu) orang pihak yang wilayah kerjanya berada di Kantor Bank Jatim

Cabang Utama Madiun dengan tugas kinerja sebagai berikut:

1) Menyelenggarakan pembukuan atas transaksi-transaksi

2) Melakukan verifikasi dan memantau penyimpanan bukti-bukti

pembukuan

Penyelia bagian Akuntansi membawahi staff Akuntansi yang terdiri

dari 1 (satu) orang pihak dengan tugas yaitu, melaksanakan pencatatan dan

pelaporan transaksi serta pembukuan di Kantor Cabang.

h. Penyelia bagian Supervisi Kredit

Penyelia bagian Supervisi Kredit adalah jabatan yang diberikan

kepada 1 (satu) orang pihak yang ditempatkan di Kantor Bank Jatim Cabang

Utama Madiun dengan tanggung jawab sebagai berikut:

a) Memantau kegiatan analisis permohonan penyelamatan dan penyelesaian

kredit bermasalah dari Debitur untuk memastikan ketidakmampuan

Debitur memenuhi kewajibannya dalam rangka mengurangi risiko

kerugian yang harus ditanggung oleh Bank

b) Monitoring persiapan langkah-langkah penyelamatan dan penyelesaian

kredit bermasalah

61

i. Pemimpin Kantor Kas (PimKas)

Pimkas adalah jabatan yang diberikan kepada 5 (lima) dengan

wilayah jabatan Kantor Kas milik Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun. Selain

cabang utama, kinerja PT Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun juga dibantu

oleh cabang pembantu yang dibawahi oleh Pimpinan Cabang Pembantu.

5.Layanan dan Produk ATM Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun

Bank Jatim dalam menjalankan fungsinya sebagai lembaga

keuangan, tentunya harus didukung dengan jasa pelayanan yang lengkap.

Seluruh pelayanan yang ditawarkan oleh Bank Jatim haruslah menyesuaikan

dengan ketentuan dalam UU Perbankan. Sebagai berikut adalah layanan dan

produk ATM yang ditawarkan oleh Bank Jatim Tbk.cabang Madiun kepada

calon nasabah, yaitu:5

a. Jatim Prioritas

Jatim prioritas merupakan salah satu bentuk layanan baru yang

diperkenalkan oleh Bank Jatim dalam bentuk buku tabungan dengan

ketentuan minimal nominal uang yang ditabung adalah Rp 250.000.000,00

(dua ratus lima puluh juta rupiah),apabila nominal kurang dari syarat yang

dtientukan maka nasabah akan dikenai pinalti Rp.10.000,00 per bulannya.

Jatim prioritas ditujukan bagi golongan ekonomi kelas atas dengan saldo

yang besar. Keuntungan dari layanan ini adalah nasabah mendapatkan

keutamaan dan keistemewaan dalam pelayaan terutama dalam bidang

kesehatan.

5BankJatim:“produkdanlayanan”http://www.bankjatim.co.id/id/konvensional/prod

uk-layanan/layanan/( diakses pada tanggal 7 Febuari 2017 )

http://www.bankjatim.co.id/id/konvensional/produk-layanan/layanan/

http://www.bankjatim.co.id/id/konvensional/produk-layanan/layanan/

62

b. ATM

Kartu ATM bank Jatim secara umum memberikan fasilitas sebagai

berikut:

1) Bebas biaya tarik tunai di ATM berlogo PRIMA dan ATM BERSAMA

2) Dapat digunakan untuk transaksi Tarik Tunai, Transfer, Cek Saldo, dan

pembayaran : Telkom, PBB, HP, SPP, dan Pembelian Pulsa.

3) Dapat digunakan untuk berbelanja di merchant-merchant yang berlogo

PRIMA DEBIT atau DEBIT BCA.

c. ATM Gold

ATM Gold merupakan ATM dalam bentuk eklusif yang disediakan

oleh Bank Jatim dan dapat diperoleh nasabah setelah membuka tabungan

siklus atau simpeda.

d. Kartu PNS Elektronik

Kartu Pegawai Negeri Sipil yang dilegitimasi oleh peraturan

Kepala BKN Nomor dan Tahun 2008, dapat digunakan sebagai kartu

identitas PNS dan penerimaan pensiun PNS serta untuk pelayanan di bidang

kepegawaian, pengendalian data kepegawaian serta perbankan.

B. Perlindungan Hukum terhadap Data diri Nasabah Tabungan dalam

Mekansime Pembuatan Kartu ATM di Bank Jatim

1. Prosedur pengajuan kartu ATM di Bank Jatim Tbk. Cabang

Madiun

Layanan dan produk ATM merupakan salah satu daya tarik dari

bank yang dapat menambah minat masyarakat umum untuk menjadi

konsumen jasa perbankan. Melalui fasilitas ATM, nasabah dapat mengakses

63

simpanannya di bank tanpa harus memikirkan faktor jarak dan waktu.

Sebelum calon nasabah dapat menikmati segala fitur yang ditawarkan

melalui ATM, terlebih dahulu mereka harus memberikan persetujuan

terhadap seluruh syarat dan ketentuan yang ditetapkan oleh pihak bank.

Syarat dan ketentuan tersebut dikemas oleh bank dalam suatu bentuk klausa

baku yang akan mengikat kedua belah pihak. Ketentuan yang tertera dalam

perjanjian ATM perbankan pada umumnya adalah calon nasabah pemegang

kartu diharuskan melakukan pembukaan rekening tabungan di bank.

Pada Bank Jatim Tbk. cabang Madiun, layanan dan produk ATM

masih terbatas pada deposan yang simpanannya dalam bentuk tabungan.

Kebijakan tersebut dikeluarkan oleh Bank Jatim mengingat salah satu

karakter dari kartu ATM adalah sebagai alat transaksi yang bisa digunakan

oleh nasabah dalam melakukan kegiatan keuangan selama 24 (dua puluh

empat) jam penuh. Fungsi tersebut tentunya tidak akan sejalan bila

diterapkan pada bentuk simpanan lain. Nasabah deposito contohnya, karena

deposito merupakan simpanan jangka panjang, maka nasabah tidak

memiliki kebebasan akses terhadap simpanannya. Secara otomatis, nasabah

deposito tidak bisa menggunakan fitur ATM untuk tersambung dengan

rekening simpanananya di bank. Bagi simpanan giro, pada praktik sebagian

besar industri perbankan telah memberikan penawaran kartu ATM dengan

tujuan agar nasabah giro tidak perlu menggunakan cek dan bilyet giro lagi

sebagai alat untuk tersambung dengan rekeningnya. Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun hingga kini belum dapat merealisasi program tersebut disebabkan

terdapat prioritas lain yang lebih diutamakan.

64

Berdasarkan uraian diatas, maka dapat disimpulkan bahwa nasabah

tabungan adalah deposan yang berhak untuk menjadi pemegang kartu ATM

Bank Jatim. Perlu digaris bawahi, karena Bank Jatim memiliki varian

layanan dan produk tabungan yang cukup banyak, maka tidak semua

nasabah dengan simpanan berbentuk tabungan memiliki kesempatan untuk

menggunakan fitur kartu ATM dan/ atau kartu Debet. Bank Jatim Tbk.

cabang Madiun memiliki beberapa program simpanan tabungan dengan

ketentuan berbeda bagi tiap produk. Sebagai berikut adalah program

simpanan tabungan yang telah di lengkapi dengan fitur ATM di Bank Jatim

tbk.cabang Madiun, yaitu bisa dilihat pada Tabel 4.1 berikut:

Tabel 4.1

Program Simpanan Tabungan untuk Fasilitas Kartu ATM di Bank

Jatim Tbk. Cabang Madiun

Tabungan SIKLUS

Setoran Pertama Minimum Rp 100.000,00

Setoran Selanjutnya Minimum Rp 50.000,00

Saldo Mengendap Minimum Rp 50.000,00

Biaya Admininstrasi ATM per Bulan Rp 5000,00

Tabungan “KU”





Tabungan SIMPEDA





Tabungan SIKLUS PRIORITAS

Setoran Pertama Minimum Rp 10.000.000,00


Saldo Mengendap Minimum Rp 10.000.000,00


Tabungan SIMPEL

Setoran Pertama Minimum Rp 5000,00

65

Setoran Selanjutnya Minimum Rp 1000,00

Saldo Mengendap Minimum 0% ( diganti dengan reward )


Sumber:Diolah dari data Primer, 2017

Berdasarkan tabel diatas dapat diketahui bahwa fasilitas ATM

diberikan hanya kepada nasabah penggunan tabunganKu, Siklus, Simpeda,

Siklus Prioritas dan SIMPEL. Biaya administrasi ATM tiap bulannya adalah

sama bagi seluruh produk tabungan diatas, yaitu sebesar Rp.5000,00 (lima

ribu rupiah).

Bagi nasabah tabungan yang tertarik untuk menggunakan layanan

dan produk ATM, maka terdapat beberapa prosedur pengajuan yang harus

dilaksanakan olehnya, yaitu:6

a. Mengajukan permohonan Fasilitas ATM ke bagian Service Asisstant

b. Mengisi dan menandatangani aplikasi fasilitas ATM yang diserahkan

oleh Service Asisstant, yaitu terdiri dari:

1. Identitas Pribadi pemohon

2. Nomor Induk Tanda Pengenal pemohon

3. Jenis tabungan dan nomor rekening pemohon

c. Menyetujui dan Menandatangani syarat-syarat dan ketentuan umum

pemegang kartu ATM

d. Melampirkan fotocopy bukti diri dan nomor rekening/ atau buku

tabungan

6Hasil Wawancara dengan Mbak Puspa selaku staff bagian Service Asisstant di

BPD Jatim Tbk. cabang Madiun pada tanggal 23 Januari 2017

66

Keseluruhan formulir beserta lampiran selanjutnya akan diproses

oleh Service Asisstant dan dicatat dalam buku register. Dokumen yang telah

lengkap kemudian akan dikirim ke Kantor Pusat Bank Jatim di Surabaya

untuk dilakukan penerbitan kartu beserta PIN mailer7oleh bagian Card

Center.

Pada alur pengajuan fasilitas ATM, tahapan paling penting terletak

pada persetujuan nasabah terhadap segala ketentuan dan syarat yang

ditetapkan oleh pihak bank. Kedua belah pihak yang telah membuat

perjanjian selanjutnya akan langsung terikat dalam suatu hubungan hukum,

segera setelah nasabah memberikan tanda tangan diatas materai.

Pihak nasabah pada umumnya, kurang memperhatikan ketentuan

yang tercantum dalam klausa perjanjian ATM. Pada situasi dimana seluruh

pasal ditetapkan berdasarkan sudut pandang dari pihak bank, nasabah tidak

diberikan pilihan selain pernyataan setuju/ tidak setuju yang disampaikan

melalui penandatangan dokumen perjanjian. Sebab itu, pada dasarnya

perjanjian ATM merupakan suatu klausula baku dengan sifat take it or leave

it.8 Bagi nasabah yang ingin memanfaatkan fitur ATM untuk mempermudah

kegiatan bertransaksinya, maka tidak ada pilihan lain selain memberikan

persetujuan terhadap segala syarat dan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank

Jatim Tbk. cabang Madiun.

7 PIN mailer adalah amplop khusus yang digunakan oleh bagian Card Center pada

Kantor Pusat Bank Jatim di Surabaya untuk mencetak PIN. PIN mailer merupakan PIN

dalam bentuk surat berbentuk persegi panjang yang tediri dari 3 ( tiga ) lembar. 8Kiki Angginingrum,” Pelaksanaan perlindungan hukum bagi nasabah dalam hal

kegagalan sistem Bank Indonesia Real Time Dross Settlement (BI-RTGS) dalam transfer

dana: Studi di PT.Bank Mandiri Cabang Basuki Rahmat Surabaya”, S-1 Hukum Fakultas

Hukum, UB,2009,Hlm.64

67

Demi menjaga kepercayaan nasabah, Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun telah melakukan langkah antisipasi melalui penyampaian segala

informasi yang dapat membantu nasabah dalam penggunaan fasilitas ATM.

Hal tersebut sebagaimana dijelasakan dalam pasal 11 ayat (2) PBI No.

16/1/PBI/2014 tentang perlindungan konsumen jasa sistem pembayaran,

yaitu bahwa:

“Penyelenggara wajib memberikan informasi mengenai manfaat,

risiko, dan konsekuensi bagi Konsumen atas penggunaan jasa

Sistem Pembayaran”

Berdasarkan penjelasan dalam pasal diatas, untuk menjalankan

kewajibannya selaku penyelenggara jasa keuangan dan meningkatkan

pemahaman nasabah serta mengurangi resiko penyalahgunaan fasilitas

ATM. Pihak Bank melalui Service Asisstant akan memberikan edukasi

kepada nasabah mulai dari tahap pengajuan fasilitas ATM hingga

penerimaan kartu ATM baru beserta PIN Mailer, yaitu sebagai berikut:

a. Penjelasan Syarat dan Ketentuan dalam klausa Perjanjian ATM

Ketika nasabah pertama kali melakukan pengajuan fasilitas ATM, Service

Asisstant melakukan penyampaian informasi secara akurat mengenai hak,

kewajiban dan konsekuensi yang akan ditanggung oleh nasabah tabungan

dengan menyetujui segala syarat dan ketentuan dalam klausa perjanjian

ATM. Setiap pasal dalam klausula perjanjian ATM akan dijelaskan makna

dan intinya kepada nasabah, sehingga tidak terjadi kesalahpahaman dalam

penyampaian informasi antara pihak bank dengan calon nasabah pemegang

kartu.

68

b. Pedoman Penggunaan Kartu ATM beserta PIN Mailer

Service Asisstant akan memberitahukan kepada nasabah untuk mengambil

kartu, apabila kartu ATM tersebut telah selesai atau dilihat berdasarkan

buku register Permohonan ATM. Nasabah yang telah dipanggil untuk

terlebih dahulu menerima penjelasan dari Service Asisstant mengenai hal-

hal yang berkaitan dengan tanggung jawab pemegang kartu. Service

Asisstant selain itu juga memberikan pedoman mengenai cara transaksi

dengan kartu ATM Bank Jatim secara aman dan benar. Pada pedoman

terkait pengamanan kartu ATM, nasabah akan diberikan intruksi oleh

Service Asisstant untuk segera mengganti PIN secepatnya dengan kombinasi

angka yang sulit.PIN mailer yang diterbitkan oleh pihak bank, sebenarnya

juga telah disertai dengan penjelasan terkait perihal yang harus diperhatikan

oleh pengguna kartu ATM Bank Jatim, diantaranya:

1) PIN ATM (Personal Identification Number) yang dipergunakan untuk

mengakses rekening nasabah dengan Kartu ATM Bank Jatim adalah

sebanyak 6 (enam) digit

2) Diintruksikan kepada nasabah untuk segera mengubah PIN ATM ke

nomor 6 (enam) digit baru pilihan nasabah melalui terminal ATM Bank

Jatim

3) Demi keamanan, dimohon kepada nasabah untuk tidak memberitahukan

PIN (yang terdapat dalam PIN mailer) kepada pihak manapun, termasuk

petugas Bank dan tidak menulis PIN ataupun menyimpannya bersama

kartu ATM.

69

2.Hubungan Hukum antara nasabah Tabungan sebagai pengguna

kartu ATM dan Pihak Bank Jatim Tbk. cabang Madiun sebagai

Penerbit

Basis hubungan hukum antara bank dan para nasabahnya adalah

hubungan kontraktual. Hubungan kontraktual ini terjadi pada saat nasabah

menjalin hubungan hukum dengan pihak bank, setelah nasabah membuka

rekening tabungan, deposito, dan produk perbankan lainnya.9 Sebagaimana

yang telah disampaikan oleh penulis dalam prosedur pengajuan ATM, pihak

Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun dan nasabah tabungan akan langsung

terikat dalam suatu hubungan hukum ketika pihak nasabah telah

memberikan tanda tangan di atas materai pada perjanjian ATM.

Perbuatan hukum yang dilakukan oleh kedua belah pihak akan

menimbulkan hak-hak dan kewajiban bagi kedua pihak secara timbal

balik.10 Kedua belah pihak diharuskan mematuhi isi klausa perjanjian

hingga batas waktu tertentu dan menjalankan peran yang telah disertai

dengan hak dan kewajiban.

Menurut Ronny Sautana Hotma Bako hukum antara nasabah

tabungan dan pihak bank dapat ditinjau dari 3 (tiga) aspek yang sebelumnya

telah dijabarkan dalam BAB II, yaitu:

9Ronny Sautama Hotma Bako,loc.cit.Hlm.33 10CST Kansil. 1989. Pengantar Ilmu Hukum dan Tata Hukum Indonesia.

Jakarta: Balai Pustaka.Hlm.119

70

1) Hubungan Kepercayaan

Hubungan Kepercayaan dilandasi dengan calon nasabah tabungan yang

memilih untuk melakukan pembukaan rekening di Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun karena keyakinan bahwa bank memiliki kualitas terbaik serta

kemampuan dalam menjaga keamanan dari dana milik nasabah yang akan di

serahkan kepada bank hingga jangka waktu tertentu. Asumsi kuat nasabah

tabungan bahwa Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun akan mengembalian

keseluruhan simpanan tersebut kepadanya disertai dengan bunga

sebagaimana yang telah disebutkan dalam awal perjanjian. Kepercayaan

inilah yang melandasi persetujuan dari pihak nasabah tabungan untuk

memberikan tanda tangan di atas materai pada perjanjian ATM yang

ditawarkan oleh pihak bank. Sebab itu, Bank Jatim telah menerapkan

standar pengamanan dalam pemakaian kartu ATM. Standarisasi tersebut

diwujudkan dalam bentuk kebijakan baik yang diterapkan oleh internal

maupun eksternal dari sebelum digunakan hingga pemakaiannya di

lapangan.

2) Hubungan Kerahasiaan

Melanjutkan peran bank sebagai agent of trust, bentuk lain dari kepercayaan

nasabah tabungan kepada pihak bank adalah keyakinan bahwa seluruh

informasi yang diperoleh Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun dari nasabah

tabungan akan dijaga dalam suatu kerahasiaan yang tidak boleh disebarkan

ke pihak luar terkecuali dengan alasan hukum sebagaimana yang telah

diatur. Bila dihubungkan dengan perjanjian ATM, kesediaan nasabah

71

tabungan yang sebelumnya telah mengisi aplikasi pengajuan fasilitas ATM

serta melengkapi keseluruhan data pribadi , tentunya akan mendapatkan

timbal balik yang seimbang dari Bank Jatim cabang Tbk. Madiun berupa

jaminan kerahasiaan informasi data nasabah beserta simpanannya tersebut.

Sebagaimana telah ditegaskan dalam pasal 40 ayat (1) UU No 10 Tahun

1998 mengenai kewajiban pihak bank untuk merahasiakan seluruh

informasi terkait data nasabah penyimpan dan simpannya. Maka melalui

penjelasan tersebut dapat disimpulkan bahwa hubungan kerahasiaan antara

nasabah tabungan dengan Bank Jatim Tbk. cabang Madiun dalam hal ini

sangat dibutuhkan. Adanya kerahasiaan tersebut merupakan salah satu

bentuk kebutuhan yang harus terpenuhi bagi nasabah tabungan selaku

pengguna layanan dan produk ATM. Terutama bagi nasabah dengan itikad

baik dan memiliki catatan transaksi yang normal tentunya membutuhkan

rasa aman dan nyaman ketika bertransaksi pada terminal ATM maupun

EDC. Pada praktik, Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun selalu mengupayakan

perlindungan maksimal terhadap keseluruhan data pribadi nasabah tabungan

yang tersimpan dalam kartu ATM.

3) Hubungan Kehati-Hatian

Bank Jatim Tbk.cabang Madiun dalam menjalankan perannya sebagai

lembaga penyalur dana masyarakat telah menerapkan prinsip kehati-hatian

sebagai landasan dalam hubungan hukum dengan nasabah tabungan.Pasal

29 ayat (4) UU No 10 tahun 1998 menyebutkan bahwa:

“ Dalam memberikan kredit dan melakukan usaha lainnya, bank

wajib menempuh cara-cara yang tidak merugikan bank dan

72

kepentingan nasabah yang mempercayakan danannya kepada

bank”

Melalui penjelasan diatas, Bank Jatim Tbk. cabang Madiun dalam kaitannya

dengan layanan dan produk ATM selalu berusaha untuk berhati-hati dalam

menjaga keseimbangan diantara pihak nasabah tabungan sebagai pengguna

kartu ATM dan Bank Jatim sebagai penerbit kartu ATM. Mendasarkan

pada asas kehati-hatian, pihak bank dalam menjalankan kegiatan

operasional harus melakukan tindakan yang tidak merugikan

kepentingannya dan membahayakan simpanan nasabah yang telah

dipercayakan kepadanya.

C. Pelaksanaan Perlindungan Hukum terhadap Nasabah Tabungan

dalam Bertransaksi melalui Penerapan SEBI No.17/52/DKSP Perihal

Implementasi Standar Nasional Teknologi Chip dan PIN Online 6

(enam) digit untuk kartu ATM dan/atau Kartu Debet di Bank Jatim

Tbk. Cabang Madiun

Perlindungan hukum adalah penyempitan dari perlindungan, dalam

hal ini hanya perlindungan oleh hukum saja. Perlindungan yang diberikan

oleh hukum, terkait pula dengan adanya hak dan kewajiban, dalam hal ini

yang dimiliki oleh manusia sebagai subyek hukum dalam interaksinya

dengan sesama manusia serta lingkungannya.Sebagai subyek hukum

manusia memiliki hak dan kewajiban untuk melakukan suatu tindakan

hukum.11Perlindungan hukum dalam penelitian penulis, dikhususkan bagi

nasabah tabungan yang menggunakan layanan dan produk ATM di Bank

11CST Kansil.Op Cit.Hlm.56

73

Jatim Tbk. cabang Madiun. Melalui perlindungan dengan dasar hukum,

nasabah tabungan dapat menuntut hak subyektifnya sebagai konsumen jasa

perbankan dari kebijakan yang dapat merugikan nasabah dan simpananya.

Pihak bank selaku pelaku usaha dalam jasa keuangan harus dapat

mewujudkan keamanan, kesejahteraan, dan keadilan kepada seluruh

nasabah yang telah mempercayakan dana kepadanya baik secara preventif

maupun represif. Melalui data yang berhasil diperoleh dari Bank Jatim Tbk.

cabang Madiun, terhitung hingga akhir Januari 2017 jumlah pengguna kartu

ATM telah mencapai angka 26.350 nasabah. Semakin tinggi jumlah

nasabah pemegang kartu maka harus semakin ditingkatkan pula upaya

pengamanan terhadap simpanan miliknya yang telah dipercayakan kepada

pihak bank dari segala bentuk fraud.

Pada praktik, sudah banyak terjadi kejahatan perbankan yang

menyerang pengguna APMK. Sebagaimana yang telah disampaikan oleh

penulis pada BAB I, salah satu kejahatan yang pernah membuat gempar

industri perbankan adalah skimming. Teknik kejahatan tersebut,

menggunakan alat canggih dengan nama skimmer yang mampu menembus

sekuriti kartu ATM dan mencuri data pribadi nasabah yang tersimpan di

dalamnya. Data yang berhasil dicuri selanjutnya akan dipindahkan oleh

pelaku pada kartu duplikat. Akibatnya, nasabah mengalami kerugian karena

keberhasilan pelaku dalam mengakses rekening miliknya di bank. Reputasi

perbankan juga dalam keadaan darurat, karena semakin meningkatnya

skimming yang menyerang nasabah dan mengancam sistem keamanan

mereka.

74

Hal serupa juga ditemui oleh salah satu nasabah tabungan di Bank

Jatim Tbk. cabang Madiun. Berdasarkan kronologi yang berhasil dicatat

oleh penulis, awal kejadian nasabah melakukan transaksi pada salah satu

terminal ATM bersama. Tanpa disadari oleh nasabah, pada mesin telah

terpasang alat skimmer sehingga semua data pribadi dan simpanan miliknya

akhirnya berhasil dicuri dan dipindahkan pada kartu duplikat. Akibatnya,

rekening simpanan di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun berhasil dibobol dan

nasabah kehilangan sebagian besar simpanannya.12

Kejahatan skimming merupakan kejahatan level internasional yang

tidak hanya mengancam perbankan di Indonesia namun seluruh dunia.

Melalui penyelidikan, ditemukan bahwa maraknya skimming sebagai fraud

yang paling umum mengancam industri perbankan disebakan karena

kelemahan teknologi pita magnetik sebagai komponen APMK yang

menyimpan informasi data nasabah.

Teknologi pita magnetik tidak dilengkapi dengan enkripsi

sehingga dapat dibaca oleh semua alat pembaca pita magnetik.13 Pita

magnetik tidak memiliki proteksi yang compatible dengan kecanggihan dari

skimmer dan alat pembaca kartu lainnya. Kelemahan tersebut, menjadi celah

yang dimanfaatkan oleh para pelaku kejahatan untuk semakin gencar dalam

melakukan aksi pembobolan. Pelaku mengetahui celah dalam proteksi pita

12Hasil Wawancara dengan Bapak Candra selaku Staff bagian Pelayanan

Nasabah di BPD Jatim cabang Madiun pada tanggal 21 Januari 2017 13Okezone:”Teknologi usang Pita Magentik ATM rentan Kejahatan”

http://techno.okezone.com/read/2016/12/19/207/1570542/teknologi-usang-pita-magnetik-

atm-rentan-kejahatan ( diakses pada tanggal 6 Febuari 2017 )

http://techno.okezone.com/read/2016/12/19/207/1570542/teknologi-usang-pita-magnetik-atm-rentan-kejahatan

http://techno.okezone.com/read/2016/12/19/207/1570542/teknologi-usang-pita-magnetik-atm-rentan-kejahatan

75

magnetik dapat dengan mudah menggunakan skimmer untuk menggandakan

data milik nasabah tabungan secara magnetik.

Sebagaimana termuat pada BAB I, skimmer dalam hitungan

beberapa tahun, sudah dikembangkan oleh pelaku dengan teknologi yang

semakin canggih. Kini telah beredar skimmer yang mampu mencuri seluruh

data pribadi milik nasabah yang tersimpan dalam pita magnetik.

Sebelumnya pada skimmer lama, untuk mencuri PIN dalam kartu ATM,

terkadang pelaku masih harus dibantu dengan metode tapping. Yaitu

metode pencurian PIN dengan memasang kamera kecil diatas PIN pad atau

CCTV.14 Alhasil dengan semakin berkembangnya skimmer, metode tapping

menjadi tidak diperlukan lagi, karena pada teknologi skimmer terbaru sudah

mampu untuk mencuri PIN milik nasabah yang tersimpan pada pita

magnetik.

Menghadapi kecanggihan alat kejahatan yang seperti itu,

sebenarnya pita magnetik sudah tidak sesuai lagi digunakan sebagai wadah

untuk menyimpan informasi penting milik nasabah pada kartu ATM.

Terutama mengingat pita magnetik merupakan susunan dari partikel

magnetik tipis yang dipasang pada bagian belakang kartu ATM. Bila

diamati dari segi fisik pun, pita magnetik tidak terbuat dari komponen yang

kuat dan beresiko tinggi terhadap kerusakan eksternal.

Melalui data yang berhasil dikumpulkan oleh penulis pada Bank

Jatim Tbk.cabang Madiun, banyak nasabah tabungan yang mengeluhkan

14Hasil Wawancara dengan Mas Satriya selaku staff Bagian Pelayanan Nasabah

di BPD Jatim cabang Madiun pada tanggal 24 Januari 2017

76

kualitas fisik kartu ATM mereka. Mayoritas pengaduan dilatar belakangi

oleh kerusakan ATM yang berdampak pada kehilangan fungsinya sebagai

alat transaksi. Berikut adalah Tabel 4.2 mengenai jumlah pengaduan

kerusakan ATM di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun periode Oktober 2016

sampai dengan Maret 2017, yaitu:

Tabel 4.2

Jumlah ATM rusak pada Bank Jatim Tbk. cabang Madiun

Periode Oktober 2016-Maret 2017

Sumber Data: Sekunder, diolah tahun 2017

Berdasarkan tabel diatas, dapat dilihat bahwa selama 6 (enam)

bulan, terhitung sejak Oktober tahun 2016 hingga Maret tahun 2017.

Tercatat dalam register Service Asisstant jumlah pengaduan nasabah terkait

dengan kerusakan ATM mencapai angka 178 (seratus tujuh puluh delapan)

kartu.

Kerusakan pada kartu ATM bank Jatim disebabkan oleh banyak

hal. Diantara keseluruhan penyebab, terdapat 2 (dua) faktor utama yang

Bulan Jumlah ATM

Oktober 50

November 15

Desember 26

Januari 24

Febuari 35

Maret 28

TOTAL 178

77

paling umum terjadi pada nasabah tabungan di Bank Jatim tbk. cabang

Madiun, yaitu:15

1. Kerusakan pada Pita Magnetik

Kerusakan pada pita magnetik menyebabkan ketidakmampuan terminal

dalam mendeteksi data nasabah. Akibatnya kartu menjadi kehilangnya

fungsinya sebagai alat transaksi. Kerusakan pada pita magnetik disebabkan

oleh banyak faktor,diantaranya adalah yaitu:16

a. Kartu ATM diletakkan pada saku belakang dan diduduki

b. Menekan kartu ATM terlalu keras sehingga melengkung

c. Tergores akibat benda tajam

d. Terlalu sering digunakan oleh nasabah untuk bertransaksi

2. Kartu ATM yang diterbitkan cacat

Tugas penerbitan kartu ATM baru dilakukan oleh bagian Card Center

Kantor Pusat Bank Jatim di Surabaya. Terkadang produk yang dihasilkan

tidak sesuai dengan prosedur, sehingga mengalami cacat secara fungsional.

Ketika kartu dalam keadaan tidak sempurna digunakan untuk transaksi,

maka oleh mesin secara otomatis kartu akan langsung ditolak aksesnya.

Selanjutnya untuk memperkuat teori, dalam hasil wawancara yang

dilakukan oleh penulis dengan nasabah tabungan di Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun melalui teknik kuisioner, banyak nasabah tabungan yang harus

mengajukan penggantian kartu ATM akibat kerusakan pada kartu ATM

15Hasil Wawancara dengan Mbak Seza selaku Staff bagian Service Asistant di

Bank Jatim Tbk. cabang Madiun pada tanggal 21 Januari 2017 16Ibid.,

78

milik mereka. Sebagai berikut adalah Tabel 4.3 terkait hasil survey

mengenai kerusakan pada pita magnetik, yaitu:

Tabel 4.3

Hasil Survey Kerusakan Pita Magnetik pada Kartu ATM Nasabah

Bank Jatim Tbk. cabang Madiun

Jenis Kartu Jumlah Kerusakan Total

Responden

ATM reguler 17 30

ATM Gold 2 5

KPE 7 15

TOTAL 26 50

Sumber Data: Primer, diolah tahun 2017

Berdasarkan tabel diatas, dari total 50 (lima puluh) orang responden,

sebanyak 17 (tujuh belas) nasabah tabungan pengguna kartu ATM reguler

mengalami kerusakan pada bagian pita magnetik, hal serupa juga dialami

oleh 2 (dua) orang nasabah tabungan pengguna kartu ATM Gold dan 7

(tujuh) orang nasabah tabungan pengguna KPE. Berdasarkan hasil

wawancara lisan yang dilakukan, keseluruhan nasabah yang mengalami

kerusakan pada bagian pita magnetik harus mengajukan penerbitan kartu

baru melalui Service Asisstant di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun akibat

permasalahan yang sering dialami oleh nasabah ketika transaksi. Kerusakan

kartu ATM menyebabkan perubahan pada proses transaksi melalui mesin

yang menjadi lebih lama dari kecepatan normal, selain itu terkadang kartu

dari nasabah juga mengalami sistem reject pada terminal ATM, sehingga

nasabah harus mengulang proses atau berpindah pada terminal ATM lain.

79

Kerusakan pada pita magnetik milik responden berdasarkan

pertanyaan penulis yang diajukan melalui kuisioner adalah disebabkan

karena faktor yang dapat disimak pada tabel 4.4 sebagai berikut :

Tabel 4.4

Hasil Survey Faktor Penyebab Kerusakan Pita Magnetik pada Kartu

ATM milik nasabah Tabungan di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun

Faktor Penyebab Jenis Kartu

Reguler Gold KPE

Jumlah

Keluhan

Kartu ATM

diletakkan pada

saku belakang

dan diduduki

7 1 1 9

Menekan kartu

ATM terlalu

keras sehingga

melengkung

- - - -

Tergores akibat

benda tajam

1 1 3 5

Terlalu sering

digunakan oleh

nasabah untuk

bertransaksi

9 - 3 12

TOTAL 17 2 7 25

Sumber Data: Primer, diolah tahun 2017

Berdasarkan tabel diatas, dapat disimpulkan bahwa dari total 25 (dua puluh

lima) orang responden yang mengalami kerusakan pada pita magnetik.

Mayoritas disebabkan karena frekuensi penggunaan kartu yang terlalu tinggi

sehingga menyebabkan kerusakan pada pita magnetik milik mereka, yaitu

80

total nasabah yang mengalami hal demikian mencapai 12 (dua belas) orang.

Faktor lain disebabkan oleh tempat penyimpanan kartu ATM dalam dompet

yang ditaruh pada saku celana bagian belakang. Yaitu sebanyak 8 (delapan)

orang nasabah mengalami hal demikian. Ketika penyebaran kuisioner,

penulis juga menemukan fakta bahwa keseluruhan responden yang

memberikan jawaban tersebut berjenis kelamin laki-laki. Bila dilihat dari

segi psikologis, memang menjadi kebiasaan bagi kalangan laki-laki untuk

meletakkan dompet milik mereka pada saku bagian belakang, sehingga

mendorong tingkat kerusakan pita magnetik pada kartu ATM yang

tersimpan didalamnya. Bagi faktor penyebab menekan kartu ATM terlalu

keras hingga melengkung, dari keseluruhan responden yang penulis

wawancarai tidak ada yang pernah mengalami hal demikian.

Perlu suatu resolusi kebijakan yang dapat memberikan

perlindungan terhadap pemakaian kartu ATM oleh nasabah tabungan.

Keseluruhan data pribadi dan simpanan nasabah, akan semakin terancam

apabila teknologi pita magnetik tetap digunakan sebagai media utama

penyimpanan data nasabah pada APMK. Maka dari itu, dalam menjamin

keamanan bertransaksi bagi nasabah tabungan pemegang kartu ATM,

terdapat 2 (dua) bentuk perlindungan hukum yang dapat diberikan,antara

lain:

81

1. Perlindungan Hukum Preventif

Perlindungan preventif adalah suatu perlindungan yang diberikan

kepada nasabah tabungan untuk dapat terpenuhi seluruh haknya sebagai

pemegang kartu ATM sehingga secara aman dan nyaman melakukan

transaksi serta terhindar dari upaya kejahatan yang dapat mengancam.

Untuk dapat melawan kejahatan dengan teknologi canggih seperti

skimming serta meningkatkan kualitas fisik kartu tentunya diperlukan suatu

migrasi yang dapat memberikan perubahan positf bagi industri APMK.

Sebab itu, industri perbankan berusaha melakukan upaya pencegahan fraud

dan peningkatan kualitas kartu melalui penggantian teknologi pita magnetik

menjadi chip. Gagasan tersebut pertama kali muncul di perbankan negara

maju. Teknologi chip yang diciptakan telah dilengkapi dengan standar

pengamanan berlapis dan fisik yang kuat, sehingga mampu dalam mencegah

kejahatan skimming maupun segala bentuk kerusakan yang mungkin timbul

dalam pemakaiannya.

Menyadari bahwa Indonesia masih menjadi incaran kejahatan

cyber seperti skimming karena sarana dan prasarana yang kurang aman.

Melatar belakangi dikeluarkannya Surat Edaran Bank Indonesia Nomor

13/22/DASP/2011 tentang Implementasi Teknologi Chip dan

Penggunaan Personal Identification Number (PIN) pada Kartu ATM

dan/atau Kartu Debet. Jangka waktu penerapan selanjutnya mendapat

perpanjangan melalui Surat Edaran Bank Indonesia No 17/52/ DKSP perihal

82

implementasi standar nasional teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit

untuk kartu ATM dan/atau kartu Debet yang diterbitkan di Indonesia.

Chip merupakan teknologi integrated circuit (IC) atau dikenal

dengan ‘IC card’ yang mengandung microprocessor chip (chip). IC cards

dapat digolongkan menjadi dua jenis yaitu :smart cards dan memory cards.

Smart card telah memiliki fungsi untuk melakukan proses data serta fungsi

penyimpanan. Sementara memory card hanya memiliki fungsi untuk

penyimpanan data.17 Chip dalam kartu ATM dapat berfungsi sebagai

memory card, microposessor ataupun keduanya. Keunggulan utama dari

chip adalah kemampuan untuk melakukan processing sendiri, sehingga

memungkinkan enkripsi pada kartu yang dapat mencegah upaya pemalsuan

dan pencurian data pribadi dalam kartu ATM melalui skimmer ataupun alat

pembaca lainnya.18 Dalam proses transaksi dengan menggunakan kartu

ATM berbasis teknologi chip juga dilengkapi dengan suatu metode

pengamanan yang dinamakan Card Authentication Methode (CAM). CAM

adalah protokol yang bertujuan untuk melindungi transaksi dari

penggandaan kartu melalui autentikasi yang dapat dilakukan secara online

oleh issuer ataupun secara offline.19

17 Yuli Maheretta Arianti dan Dhian Sweetania,” Penerapan Metode El Gamal,

Data Encryption Standard dan RSA untuk Pencegahan Duplikasi Kartu Kredit dan Debit”,

Jurnal Teknologi Informasi, Volume 6, No,2015. 18 Hasil Wawancara dengan Mas Mukti selaku staff TI pada BPD Jatim cabang

Madiun pada tanggal 24 Januari 2017 19Modul Makalah:”Kebutuhan Teknologi dan

Penerapannya”http://modulmakalah.blogspot.sg/2015/07/kebutuhan-teknologi-dan-

penerapannya-di.html (diakses pada tanggal 12 April 2017)

http://modulmakalah.blogspot.sg/2015/07/kebutuhan-teknologi-dan-penerapannya-di.html

http://modulmakalah.blogspot.sg/2015/07/kebutuhan-teknologi-dan-penerapannya-di.html

83

Dari segi fisik, teknologi chip memilki komponen yang jauh lebih

kuat bila dibandingkan dengan pita magnetik.20 Melalui penggunaan

teknologi chip selain meningkatkan sekuritas kartu juga dapat menambah

durabilitas dari kartu ATM itu sendiri dalam penggunaanya oleh nasabah

tabungan untuk proses bertransaksi. Hal tersebut terbukti melalui

wawancara dengan menggunakan teknik kuisioner yang dilakukan oleh

penulis dengan nasabah tabungan di Bank Jatim Tbk.cabang Madiun. Dari

total 15 (lima belas) orang nasabah tabungan pengguna layanan dan produk

KPE, hanya 1 (satu) orang yang pernah mengalami kerusakan pada chip

yang terpasang pada bagian depan kartu.

Berdasarkan segala pemaparan mengenai teknologi pita magnetik

dan teknologi chip. Sebagai perbandingan, berikut adalah tabel 4.5

mengenai perbedaan teknologi lama magnetik dengan chip, yaitu:

20Hasil Wawancara dengan Mbak Puspa selaku bagian Service Asisstant di Bank

Jatim Tbk. cabang Madiun pada tanggal 20 Januari 2017

84

Tabel 4.5

Perbandingan antara Pita Magnetik dan Chip

Faktor Pembeda Teknologi Pita

Magnetik

Teknologi Chip

Komponen Terdiri dari partikel

magnet berwana hitam

yang terbentuk seperti

pita rekaman dan

ditempelkan pada

bagian belakang kartu

sehingga rentan

terhadap kerusakan luar

Merupakan integrated

circuit yang terdiri dari

prosesor dan memori

serta ditanamkan pada

bagian depan kartu

sehingga memiliki

ketahanan yang lebih

baik

Enkripsi Tidak dilengkapi

dengan enkripsi

sehingga mudah untuk

dibaca oleh skimmer

dan seluruh alat

pembaca pita magnetik

serta dilakukan

penggandaan kartu

Dilengkapi dengan

enkripsi yang komplek

sehingga mampu

melindungi data

perbankan dari fraud

dan penggandaan kartu

Kapasitas Penyimpanan Kapasitas Penyimpanan

Terbatas

Kapasitas Penyimpanan

lebih luas21

Protokol transaksi Tidak terdapat protokol

dalam proses transaksi

sehingga terminal dan

host tidak dapat

menjamin keaslian

kartu dan identitas

pemegang sah kartu

Dalam transaksi

melalui terminal ATM

dan EDC diterapkan

protokol Card

Authentication yang

mampu mencegah

pemalsuan kartu dan

penyalahgunaan kartu

oleh orang lain22

Kualifikasi Penerbitan Tidak terdapat

kualifikasi khusus

dalam penerbitan pita

magnetik oleh industri

perbankan

Teknologi chip

haruslah yang

memenuhi standar

Bank Indonesia dan

Industri APMK

Sekunder, diolah tahun 2017

Melalui tabel diatas, diketahui bahwa teknologi chip memiliki

kualitas yang lebih bagus dari segi komponen dan kapasitas, selain itu

21 Dokumen.tips:”Sharing Penerapan NSICCS”

http://dokumen.tips/documents/sharing-penerapan-nsiccs.html (diakses pada tanggal 12

Aprl 2017) 22 Ibid.,

http://dokumen.tips/documents/sharing-penerapan-nsiccs.html

85

terdapat standar dalam penerbitan kartu dengan teknologi Chip sehingga

tetap menjaga kualitas produk. Dalam mengatasi skimming, chip telah

dilengkapi dengan enkripsi sehingga mempersulit pelaku kejahtan dalam

melakukan duplikasi data financial. Pada proses transaksi dengan

menggunakan teknologi chip juga telah disertai dengan protokol Card

Authentication sehingga dapat mencegah terjadinya illegal transaction pada

kartu. Bedasarkan segala pemaparan diatas, penulis menarik kesimpulan

bahwa teknologi chip terbukti lebih mampu dalam melindungi informasi

data nasabah tabungan pemegang kartu pada kegiatan bertransaksi.

Sebab itu, ketika chip diterapkan sebagai komponen kartu ATM,

seluruh informasi penting milik nasabah tidak akan lagi disimpan pada pita

magnetik. Data utama akan dialihkan pada standar nasional teknologi chip

sedangkan fungsi pita magnetik beralih menjadi penyimpan cadangan yang

digunakan untuk menyimpan informasi tambahan diluar data utama.23

Ditegaskan dalam Surat Edaran terbaru bahwa dalam rangka

menjamin perlindungan hukum bagi nasabah pengguna layanan dan produk

ATM melalui peningkatan keamanan APMK, maka perlu segera dilakukan

penyesuaian oleh industri perbankan melalui penerapan Teknologi Chip

dan PIN Online 6 (enam) digit pada kartu ATM dan/ atau kartu Debet yang

diterbitkan di Indonesia.Melalui kebijakan tersebut, pihak penerbit tidak

terbatas melakukan penyesuaian terhadap teknologi lama pita magnetik

menjadi chip, namun juga menggunakan PIN 6 (enam) digit sebagai sarana

23Hasil Wawancara dengan Bapak Guntur selaku Penyelia bagian Card Center di

Kantor Pusat Bank Jatim Surabaya pada tanggal 22 Januari 2017

86

autentikasi pada seluruh terminal, khususnya pada transaksi pembayaran

non-tunai melalui EDC. Kebijakan tersebut dilatar belakangi oleh

marakanya pemalsuan tanda tangan yang dilakukan pada transaksi melalui

terminal EDC.

Dilihat dari penggunaanya, kartu ATM yang digunakan untuk

transaksi melalui mesin EDC dikenal dengan istilah kartu debet. Terminal

EDC merupakan mesin yang dapat digunakan oleh nasabah tabungan untuk

melakukan transaksi pembayaran-non tunai dengan kartu debet milik

mereka. Terminal EDC banyak ditemui pada merchant di pusat

perbelanjaan yang memanfaatkan alat tersebut sebagai alternatif

pembayaran bagi nasabah pengguna kartu. Umumnya, validasi transaksi

pada terminal EDC menggunakan 2 (dua) option, yaitu nasabah dapat

menggunakan PIN ataupun signature based untuk terhubung dengan

rekening tabungannya di bank. Pada praktik, signature based biasa

digunakan pada pembayaran melalui kartu kredit, namun tidak sedikit bank

yang juga menerapkan signature based sebagai otorisasi transaksi kartu

debet. Umumnya, penerbit yang menerapkan kebijakan tersebut adalah yang

menggunakan logo visa/ master Electronic pada kartu ATM milik mereka.

Bagi kartu dengan logo tersebut, dapat diakses dengan jaringan kartu kredit

milik visa/master Electronic sehingga tidak diperlukan verifikasi PIN untuk

tersambung dengan rekeningnya di bank. Bila disimpulkan, keamanan kartu

87

milik nasabah hanya berdasar pada signature based yang diberikan melalui

struk pembayaran.24

Berbeda dengan PIN yang kombinasi angkanya hanya diketahui

oleh pemegang sah kartu. Signature based dinilai lebih berbahaya dan

memiliki resiko tinggi untuk dilakukan penipuan terhadap tanda tangan dari

pemilik sah kartu. Tolak ukur dari legal transaction melalui signature based

terbatas pada keselarasan antara tanda tangan yang diberikan dalam struk

pembayaran dengan kartu identitas yang diserahkan oleh pemegang kartu

pada saat transaksi debet. Hal ini tentunya, menjadikan kekaburan dalam

pembuktian bahwa transaki yang dilakukan adalah benar dan legal.

Ironisnya, masih banyak kasir yang juga mengabaikan verifikasi identitas

nasabah pada saat dilakukan pembayaran non-tunai dengan otorisasi

signature based.25

Penerapan PIN Online 6 (enam) digit dapat menghindari fraud

pemalsuan tanda tangan pada validasi dengan menggunakan signature

based. Melalui PIN, keamanan data nasabah pada kartu menjadi lebih

terjamin. Perubahan ketentuan dari 4 (empat) digit menjadi 6 (enam) pada

PIN kartu ATM ditujukan untuk meningkatkan pengamanan dengan cara

mempersulit kode akses bagi nasabah tabungan untuk terhubung dengan

rekening simpanannya di Bank. Dengan tambahan 2 (dua) digit pada PIN

para pelaku yang hendak melakukan illegal transaction akan semakin

24Hasil Wawancara dengan Bapak Dekrit selaku Pimpinan Bidang Operasioanl

Bank Jatim Tbk. cabang Madiun pada tanggal 20 Januari 2017 25Hasil Wawancara dengan Bapak Guntur selaku Penyelia bagian Card Center di


88

kesulitan dalam melaksanakan upaya pembobolan rekening milik nasabah

terutama melalui pencurian kartu. Oleh sebab itu, dalam Surat Edaran

ditegaskan bahwa hingga 1 Januari 2022 seluruh autentikasikartu ATM

dan/kartu Debet sudah harus berbasis PIN Online 6 (enam) digit dan

signature based menjadi tidak berlaku.26

Melalui penggunaan PIN Online 6 (enam) digit sebagai autentikasi,

Cardholder Verification27 pada kartu lebih mudah untuk dipastikan karena

hanya pemegang sah yang mengetahui kode sandi yang tersimpan pada

kartu, terkecuali pelaku sebelumnya telah berhasil memperoleh kombinasi

angka melalui alat pembaca kartu seperti skimmer. Oleh sebab itu, mengapa

diperlukan peran serta teknologi chip sebagai proteksi terhadap fraud seperti

skimming dan teknologi canggih lainnya.

Insiatif penerapan teknologi chip dan PINlOnline 6 (enam) pada

kartu ATM bertujuan untuk menimalisir segala resiko ilegal transaction

yang dapat mengancam rekening tabungan nasabah.Bank Indonesia percaya

bahwa melalui transisi teknologi APMK akan mampu dalam meningkatkan

pengamanan dan mencegah terjadinya fraud berupa pemalsuan kartu serta

pencurian identitas milik nasabah yang sebelumnya telah tersimpan dalam

pita magnetik.Sebab itu, Ketentuan dalam SEBI No.17/52/DKSP menjadi

26Lihat Surat Edaran No 17/52/ DKSP/ 2011 perihal Implementasi Standar

Nasional Teknologi Chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk Kartu ATM dan/ atau

Kartu Debet 27Azmiarfa:”Kriptografi dalam Kartu Chip”

https://azmiarfa.wordpress.com/2015/09/16/kriptografi-dalam-kartu-chip/ (diakses tanggal

12 April 2017) menjelaskan bahwa cardholder verification merupakan proses yang

digunakan untuk melakukan verifikasi apakah orang yang sedang menggunakan kartu

adalah untuk bertransaksi adalah orang yang memiliki otorisasi terhadap kartu tersebut.

https://azmiarfa.wordpress.com/2015/09/16/kriptografi-dalam-kartu-chip/

89

urgensi yang diwajibkan oleh Bank Indonesia untuk diterapkan oleh seluruh

penerbit APMK dalam rangka peningkatan kualitas dan sekuritas kartu.

Selaku penerbit layanan dan produk ATM, Bank Jatim Tbk.

cabang Madiun diharuskan dapat menjamin keamanan dana milik nasabah

tabungan yang telah dipercayakan kepadanya dengan mematuhi

keseluruhanlketentuan yanglditetapkanloleh Bank Indonesia. Sebagai

berikut adalah pelaksanaan penerapan SEBI No.17/52/DKSP perihal

implementasi standarl nasional teknologilchip dan PIN Onlinel6 (enam)

digit untuklkartu ATM di Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun, yaitu:

1) Dari Segi Pengaturan APMK

Dasar hukum yang menjadi acuan bagi Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun untuk memberikan perlindungan preventif bagi nasabah tabungan

pengguna kartu ATM dalam bertransaksi adalah SEBI No. 17/52 DKSP

perihal implementasi standar nasional teknologi chip dan PIN Online 6

(enam) digit untuk kartu ATM dan/atau kartu Debet.Dijelaskan dalam Surat

Edaran tersebut bahwa:

“Pengguna teknologi chip dan magnetic strip untuk kartu ATM dan/

atau kartu Debet di Indonesia dilakukan dengan ketentuan sebagai

berikut:

1. Prinsipal, Penerbit, Acquirer, Penyelenggara Kliring,

dan/atau Penyelenggara Penyelesaian Akhir Kartu ATM

dan/atau Kartu Debet wajib menggunakan standar teknologi

chip yang telah disepakati oleh industri dan ditetapkan oleh

Bank Indonesia sebagai standar nasional teknologi chip untuk

Kartu ATM dan/atau Kartu Debet.

2. Selain menggunakan standar nasional teknologi chip

sebagaimana dimaksud dalam angka 1 Penerbit dapat

menerbitkan Kartu ATM dan/atau Kartu Debet dengan

90

menggunakan teknologi magnetic stripe secara terbatas

sepanjang memenuhi ketentuan sebagai berikut:

a. Kartu ATM dan/atau Kartu Debet diterbitkan atas dasar

rekening simpanan yang ditetapkan memiliki saldo paling

banyak Rp5.000.000,00 (lima juta rupiah) berdasarkan

perjanjian tertulis antara Penerbit dan nasabah.

b. Penerbit wajib melakukan pengendalian risiko terkait

penggunaan teknologi magnetic stripe yang paling kurang

meliputi:

1) memiliki prosedur pencegahan dan penanganan fraud,

termasuk melakukan identifikasi fraud yang mungkin terjadi

dan menetapkan mitigasi yang sesuai;

2) memastikan proteksi yang memadai terhadap data yang

sensitif dan rahasia untuk memastikan keamanan dan

integritasnya;

3) melakukan edukasi kepada Pemegang Kartu untuk melindungi

Kartu ATM dan/atau Kartu Debet yang dimiliki; dan

4) memiliki mekanisme untuk mendeteksi fraud”

Mengacu pada kebijakan dalam Surat Edaran di atas, telah disebutkan

dengan jelas bahwa Bank Indonesia mewajibkan bagi seluruh pihak yang

terlibat dalam APMK untuk segera mengimplementasikan teknologi chip

pada seluruh kartu ATM dan/ atau kartu Debet yang akan ditawarkan oleh

bank kepada nasabah. Teknologi chip diharuskan telah sesuai dengan

National Standard of Indonesia Chip Card Specification (NSICCS) yaitu

standar yang telah disepakati oleh industri perbankan dan sebagaimana yang

telah ditetapkan oleh Bank Indonesia sebagai standar nasional teknologi

chip untuk kartu ATM dan/ atau kartu debet.28 Kebijakan juga memuat

ketentuan baru berupa penggunaan teknologi pita magnetik pada kartu

28LihatSurat Edaran No 17/52/ DKSP/ 2011 perihal Implementasi Standar

Nasional Teknologi Chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk Kartu ATM dan/ atau

Kartu Debet

91

ATM dengan jumlah maksimal saldo Rp.50000.0000,00 (lima juta rupiah)

yang diikuti dengan pengendalian resiko dalam pelaksanaannya.29

Terkait dengan penggunaan Personal Identification Number (PIN)

pada kartu ATM dan/ atau Debet, Surat Edaran Bank Indonesia

No.17/52/DKSP menjelaskan lebih lanjut dalam ketentuan lain, yaitu:

“Penerbit dan Acquirer wajib menggunakan PIN online 6 (enam)

digit sebagai sarana autentikasi transaksi Kartu ATM dan/atau

Kartu Debet yang diterbitkan di Indonesia.”

Melalui penjelasan diatas dapat disimpulkan bahwa Personal Identification

Number (PIN) yang ditegaskan oleh Bank Indonesia adalah PIN yang telah

menggunakan 6 (enam) digit sebagai kode verifikasi. PIN juga diwajibkan

sebagai sarana autentikasi pada keseluruhan transaksi yang dilakukan pada

terminal. Selanjutnya melalui kebijakan tersebut signature based tidak

disarankan lagi penggunaannya sebagai autentikasi.

Pengertian kata “Online” dalam Surat Edaran tersebut bila ditelaah

adalah cara kerja PIN yang menggunakan otorisasi online. Ketika PIN telah

diinput ke dalam mesin, secara otomatis akan langsung disambungkan

dengan jaringan komputer perbankan yang selanjutnya akan

membandingkan user ID dan PIN yang diterima dengan yang tercatat dalam

sistem.30 Sebab itu, faktor utama yang membedakan PIN dengan signature

based adalah otorisasinya. PIN menggunakan otorisasi online sedangkan

signature based, otorisasinya berbasis offline. Pada signature based tidak

29Ibid.,



92

diperlukan respon dari jaringan komputer bank untuk bisa tersambung

dengan rekening tabungan nasabah.

Atas dasar ketentuan dalam SEBI No. 17/52/DKSP perihal


untuk kartu ATM dan/atau kartu Debet, Bank Jatim Tbk. cabang Madiun

telahmenjadikan keseluruhan ketentuan yang diatur didalam Surat Edaran

tersebut sebagai pedoman dalam menerbitkan layanan dan produk ATM

yang sesuai dan dapat memberikan perlindungan hukum yang pasti kepada

seluruh nasabah tabungan pengguna layanan dan produk ATM Bank Jatim.

2) Dari segi Penerbit APMK

Menyesuaikan dengan segala ketentuan yang telah ditetapkan

dalam SEBI No.17/52/DKSP, sebagai berikut adalah pelaksanaannya di

Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun selaku penerbit kartu ATM, yaitu:

a) Penerapan Teknologi Chip dan PIN Online 6 (enam) Digit pada

kartu ATM di Bank Jatim

Mengikuti keluarnya SEBI No. 13/22/DASP mengenai implementasi

teknologi chip dan PIN untuk kartu ATM dan/atau kartu Debet, Bank Jatim

mulai menyusun rencana perubahan pada kartu ATM yang akan

diterbitkannya. Segera setelah turunnya Surat Edaran tersebut, Bank Jatim

pada Desember 2011 berhasil menerbitkan Kartu Pegawai Elektronik

(KPE) yang komponennya terdiri dari 2 (dua) teknologi, yaitu teknologi

chip dan pita magnetik. PIN yang digunakan juga telah berjumlah 6 (enam)

digit. KPE terbitan pihak Bank Jatim dalam kerjasamanya dengan Badan

93

Pegawai Negeri (BPN) kala itu, telah memenuhi segala ketentuan yang

ditetapkan dalam Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 13/22/ DASP.

Melalui SEBI No. 17/52/DKSP Bank Jatim mendapatkan

perpanjangan waktu implementasi teknologi chip dan PIN 6 (enam) digit

hingga tanggal Desember 2021.31 Munculnya ketetapan baru berupa

teknologi chip yang harus memenuhi kualifikasi tertentu yaitu, telah

memiliki sertifikat National Standard of Indonesia Chip Card Specification

(NSICCS) serta PIN 6 (enam) digit yang berbasis online, Bank Jatim pada

akhirnya harus kembali menyusun komponen kartu ATM yang akan

diterbitkannya.

Sebagai upaya pemenuhan standar nasional teknologi chip, Bank

Jatim pada pertengahan 2016 telah melakukan lelang untuk memilih vendor

yang mampu mencetak chip dengan standar sebagaimana yang telah

ditetapkan dalam industri perbankan. Sebagai hasil lelang, pihak bank

memilih 2 (dua) perusahaan untuk mencetak chip yang nantinya akan

digunakan sebagai komponen utama dalam kartu ATM yang akan

diluncurkan oleh Bank Jatim. Kedua vendoor itu diantaranya adalah

PT.JASINDO dan PT.WAHYU KARTU yang merupakan anak perusahaan

dari pabrik utamanya di negara Jerman.32Keseluruhan chip yang diproduksi

oleh kedua vendor telah terdaftar dan diperiksa pada laboratorium di Citra

Bakti Indonesia (CBI). CBI melakukan kerjasama dengan Badan Intelegen

31Lihat Surat Edaran Bank Indonesia Nomor 17/52/DKSP perihal penerapan

standar nasional teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM dan/atau

Debet 32Hasil Wawancara dengan Bapak Guntur selaku Penyelia bagian Card Center di


94

Negara (BIN) dalam melakukan seleksi terhadap chip yang diproduksi oleh

vendor. Terhadap mesin pencetak chip yang telah diperiksa dalam

laboratorium CBI dan dinyatakan memenuhi standar akan mendapatkan

stempel BIN dan disertai dengan sertifikat NSICCS bagi chip hasil

produksinya.

Teknologi Chip hasil produksi PT.JASINDO dan PT.WAHYU

KARTU selain telah memenuhi NSICCS juga mendapatkan 2 ( dua)

standar sertfikasi internasional yaitu:33

1) EMV

Sertifikat EMV bertujuan untuk melindungi data yang tersimpan dalam

kartu dari kejahatan pembobolan seperti skimming. Melalui penggunaan

chip yang telah mendapatkan sertifkat EMV, akan dihasilkan output

terinkripsi yang unik setiap kali kartu digunakan dalam proses transaksi oleh

nasabah.Setelah memperoleh sertifikat EMV, akan dilakukan audit tiap 3

(tiga) bulan sekali pada perusahaan PT.JASINDO dan PT. WAHYU

KARTU untuk melakukan pemeriksaan terhadap kualitas kartu dan chip

yang dihasilkan, apabila ditemui produk yang tidak sesuai standar maka

oleh EMVCo LLC akan langsung diintruksikan untuk dilakukan

penghancuran kartu.



95

2) PCIDSS

Payment Card Industry Data Security Standard ( PCIDSS) adalah sertifikasi

standar keamanan informasi yang diwajibkan kepada lembaga yang

menangani atau berkaitan dengan informasi pemegang kartu.34 PCIDSS

adalah sekuriti yang diberikan dari awal penggunaan kartu sehingga tidak

akan dicuri segala informasi yang terkandung didalamnya terutama ketika

digunakan dalam transaksi pembayaran non-tunai dengan merchant melalui

terminal EDC. Untuk memperoleh sertifikasi ini, perusahaan pencetak kartu

diharuskan memenuhi beberapa persyaratan teknis dan operasional untuk

melindungi data pemegang kartu.

Kedua sertifikat internasional diatas layaknya sertifikat nasional

NSICCS bertujuan untuk memberikan proteksi bagi nasabah pengguna kartu

sehingga dapat terhindar dari berbagai bentuk fraud yang dapat mengancam

data pribadi nasabah dan simpanannya.PT.JASINDO dan PT. WAHYU

KARTU selaku perusahaan yang telah dipercaya oleh Bank Jatim untuk

mencetak kartu dan chip akan diterbitkan, telah menjamin kualitas produk

melalui double standard yang dipenuhi baik pada skala nasional ( NSICCS

) maupun internasional ( EMV dan PCIDSS).

Pada Januari 2017, Bank Jatim menerbitkan kartu ATM Gold yang

telah menggunakan standar nasional teknologi chip sebagai alat utama untuk

menyimpan data pribadi nasabah. Namun sebagai tahap penyesuaian, untuk

sementara kartu ATM Gold yang telah berstandar NSICCS hanya

34 CISO:” Jaminan Keamanan dan Kenyamanan bagi Pengguna

Kartu”http://www.ciso.co.id/pci-dss-jaminan-keamanan-dan-kenyamanan-bagi-pengguna-

kartu/ ( diakses pada tanggal 20 Febuari 2017 )

http://www.ciso.co.id/pci-dss-jaminan-keamanan-dan-kenyamanan-bagi-pengguna-kartu/

http://www.ciso.co.id/pci-dss-jaminan-keamanan-dan-kenyamanan-bagi-pengguna-kartu/

96

dipasarkan secara terbatas pada Kantor Pusat Bank Jatim di Surabaya.

Hingga, kini kartu masih dalam tahap pengenalan pada seluruh nasabah

tabungan di Kantor Pusat.

Migrasi pada kartu ATM Gold diutamakan sebagai upaya meminimalisir

resiko mengingat limit penarikannya yang tinggi. Faktor lain, disebabkan

karena ketentuan pita magnetik terhadap simpanan dibawah Rp.5000.000,00

(lima juta rupiah). Bank Jatim harus menahan penerapan standar nasional

teknologi chip secara serentak pada keseluruhan layanan dan produk ATM

yang diterbitkan.

Terkait dengan penerapan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu

ATM. Terhitung sejak tahun 2010, keseluruhan kartu yang diterbitkan telah

menggunakan PIN dengan 6 (enam) digit sebagai validasi transaksi.

b) Penerapan Teknologi Chip dan PIN Online 6 (enam) Digit pada

terminal ATM dan terminal EDC di Bank Jatim

Dengan diterbitkannya SEBI No. 17/52/DKSP perihal


untuk kartu ATM dan /atau Debet, maka penyesuaian tidak hanya terbatas

pada kartu yang diterbitkan. Perlu dilakukan perubahan pada keseluruhan

terminal Bank Jatim sehingga mampu dalam membaca kartu ATM dengan

NSICCS. Terminal yang disediakan sebagai device untuk nasabah dalam

bertransaksi ada 2 (dua) macam yaitu, ATM dan EDC. Sebagai berikut

adalah progress penyesuaian yang telah dilakukan oleh Bank Jatim

Tbk.cabang Madiun terhadap terminal yang digunakannya, yaitu:

97

I. Penyesuaian pada terminal ATM Bank JatimTbk. cabang Madiun

Sebagai berikut adalah jumlah ATM milik Bank Jatim yang

tersebar di seluruh wilayah Madiun beserta rincian transaksinya, yaitu bisa

dilihat pada tabel 4.6 dibawah ini:

Tabel 4.6

Rincian Transaksi ATM Desember 2016

Bank Jatim Tbk. cabang Madiun

No Lokasi Mesin On Us Acquirer Total

1. JAWA-MADIUN NCR 3136 17 3153

2. RSUD SOEDONO WINCOR 6283 110 6393

3. PEMKOT MADIUN WINCOR 4284 86 4370

4. PEMKAB MADIUN NCR 1589 41 1630

5. ATM PBM WINCOR 792 160 952

6. KANTOR PEMKOT WINCOR 2452 93 2545

7. PEMKOT MADIUN 2 WINCOR 4044 65 4109

8. ATM DINAS P&K WINCOR 2194 146 2340

9. DINAS KESEHATAN WINCOR 2514 80 2594

10. ATM KAS PAGOTAN WINCOR 3170 118 3288

11. KAS RSUD SOGATEN WINCOR 5433 511 5944

12. CABANG MADIUN 2 WINCOR 4825 54 4879

13. CABANG MADIUN 3 WINCOR 4198 41 4239

14. ATM P&K KOTA WINCOR 3570 59 3629

15. BJS CAPEM MADIUN NCR 1067 48 1115

16. KAS MUNENG WINCOR 1305 117 1422

17. DISPENDA MADIUN NCR 1962 68 2030

18. ATM PDAM MADIUN WINCOR 652 18 670

19. ATM HOTEL ASTON NCR 1284 52 1336

20. AKPER SOEDONO NCR 3369 261 3630

21. ATM SUN CITY NCR 734 93 827

22. ATM WUNGU DIEBOLD 5265 116 5381

23. CAPEM CARUBAN WINCOR 2618 81 2699

24. RSUD CARUBAN WINCOR 2228 80 2308

25. ATM DPRD MADIUN WINCOR 1788 129 1917

26. CAPEM CARUBAN 2 WINCOR 2519 69 2588

27. ATM KEMENAG NCR 1084 136 1220

28. CAPEM DELOPO WINCOR 3292 137 3429

29. ATM RSUD DELOPO WINCOR 1283 68 1351

30. CAPEM UNMER WINCOR 3412 153 3565

31. CAPEM JIWAN WINCOR 3935 206 4141

32. CAPEM SARADAN WINCOR 902 283 1185

98

Sumber Data: Rincian Transaksi ATM Bank Jatim cabang Madiun

periode Desember 2016 , diolah tahun 2017

Berdasarkan tabel diatas, diketahui bahwa total terminal ATM yang dimiliki

oleh Bank Jatim Tbk. cabang Madiun hingga periode Desember

2016berjumlah 32 (tiga puluh dua) unit. Keseluruhan terminal ATM yang

tersedia juga telah menggunakan PIN dengan jumlah 6 (enam) digit sebagai

akses utama bagi nasabah untuk terhubung dengan rekening tabungannya

yang tersimpan di Bank Jatim.

Berbeda dengan penerapan standar nasional teknologi chip pada

kartu ATM. Penerapan NSICCS pada terminal bergantung pada

kemampuan mesin dalam melakukan penyesuaian. Faktor utama terletak

pada protokol mesin yang harus dirubah dari DDC ke NDC.35 Hingga kini,

Bank Jatim Tbk. cabang Madiun masih menyewa terminal ATM dari pihak

vendor. Merek ATM yang disediakan oleh tiap vendor selalu berbeda,

sehingga mesin yang digunakan untuk memproses transaksi nasabah ada 3 (

tiga ) jenisnya di Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun, yaitu:36

1. WINCOR NIXDROF

WINCOR NIXDROF adalah mesin ATM yang pertama kali digunakan

oleh Bank Jatim, sehingga memegang posisi dominan dalam penyediaan

terminal ATM Bank Jatim pada seluruh cabangnya yang tersebar di

provinsi Jawa Timur. Terhitung dari keseluruhan terminal Bank Jatim yang

tersedia di wilayah Madiun, 17 (tujuh belas) unit adalah berlabel WINCOR

NIXDROF. Dengan dikeluarkannya kebijakan standar nasional teknologi

35Hasil Wawancara dengan Mas Mukti selaku staff TI pada Bank Jatim

Tbk.cabang Madiun pada tanggal 24 Januari 2017 36Ibid.,

99

chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM, keseluruhan vendor

yang telah terikat dengan pihak Bank diharuskan segera melakukan

penyesuaian pada terminal ATM milik mereka. Dalam proses, vendor dari

WINCOR NIXDROF mengalami kesulitan untuk melakukan transisi yang

memenuhi NSICSS. Akibatnya, terminal WINCOR NIXDROF hingga kini

masih belum melakukan penyesuain terhadap mesin ATM yang dimilkinya.

2. NCR

NCR adalah mesin ATM yang juga banyak digunakan dalam industri

perbankan. Di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun, telah terdapat 8 (delapan)

unit terminal ATM dengan jenis NCR. Mesin NCR tmempunyai software

untuk melakukan perubahan setting dari DDC ke NDC, sehingga mampu

menyesuaikan dengan NSICCS.

3. Diebold

Diebold merupakan mesin ATM yang masih terbilang baru dalam

pemasarannya di Indonesia. Hal tersebut bisa terlihat dari keseluruhan

terminal ATM Bank Jatim Tbk. cabang Madiun, hanya 1 (satu) unit yang

menggunakan Diebold. Meskipun begitu, Diebold memiliki sistem

tercanggih bila dibandingkan dengan NCR ataupun WINCOR NIXDROF.

Pada protokol mesin Diebold seluruh sistem sejak awal dikeluarkan dari

pabrik telah memenuhi NSICCS. Sebab itu, Bank Jatim tidak perlu

melakukan upgrade system pada mesin Diebold.

100

II. Penyesuaian pada Terminal EDC di Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun

Pada Bank Jatim Tbk. cabang Madiun, seperti yang telah

disampaikan oleh penulis sebelumnya. Keseluruhan transaksi pada terminal

telah mengharuskan nasabah pengguna kartu ATM Bank Jatim untuk

menginput PIN sebagai otorisasi. Signature based sama sekali tidak pernah

digunakan sebagai validasi transaksi khususnya pada pembayaran non-tunai

melalui terminal EDC.37

Hingga kini sebagian besar transaksi pembayaran non-tunai yang

dilakukan oleh nasabah tabungan masih menggunakan terminal EDC milik

bank lain. Hal tersebut dilakukan mengingat terminal EDC yang diterbitkan

Bank Jatim Tbk. cabang Madiun masih menggunakan sistem on-us, yaitu

mesin hanya dapat menerima kartu yang diterbitkan oleh bank itu sendiri.38

Terminal EDC milik Bank Jatim masihterbatas pada jaringan

kantor dan partner bisnis dari pihak bank. Yaitu tercatat telah tersebar 3

(tiga) unit EDC milik Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun pada 2 (dua) RSUD

dan 1 (satu) mesinpada Kantor Pemerintah Kota Madiun. Menyikapi standar

nasional teknologi chip bagi kartu ATM, Bank Jatim Tbk. cabang Madiun

telah memiliki terminal EDC yang compatible dengan NSICCS dan siap

launching dalam jangka waktu dekat. Penggunaanya pun masih dengan

sistem on-us, sehingga belum dapat dipasarkan kepada pihak swasta

37Hasil Wawancara dengan Bapak Putu Deni selaku Pimpinan Sub Divisi bagian

DJL di Kantor Pusat Bank Jatim Surabaya pada tanggal 19 Januari 2017 38Ibid.,

101

khususnya merchant. Untuk memberikan kepuasan kepada nasabah

tabungan dalam melakukan transaksi elektronik, Bank Jatim cabang Tbk.

Cabang Madiun melakukan kerjasama dengan Bank lain melalui jaringan

Prima Debit.Keuntungan yang diperoleh sebagai anggota jaringan,

diantaranya adalah keseluruhan transaksi melalui mesin EDC berbasis PIN 6

(enam) digit. Mesin juga telah menggunakan jaringan khusus kartu

debet,option signature based juga sudah tidak digunakan pada mesin EDC

Bank BCA.39

c) Penerapan Teknologi Chip dan PIN Online 6 Digit pada Host dan

Back End System di Bank Jatim

Penyesuaian NSICCS dan PIN Online 6 (enam) digit pada kartu

ATM sangat dipengaruhi oleh support dari host dan Back End System.

Migrasi teknologi pita magnetik ke standar nasional teknologi chip harus

diikuti dengan perubahan pada keseluruhan sistem bank jatim. Pada industri

perbankan terdapat 2 (dua) sistem utama yang digunakan untuk

menjalankan kegiatan operasionalnya,yaitu:

I. Core Banking

Core Banking merupakan pusat kontrol dari kegiatan operasional

bank. Sistem ini menyimpan keseluruhan data pribadi nasabah dan

simpanannya hingga jejak transaksi yang telah dilakukan dari awal

permbukaan rekening sampai dengan penutupannya. BankJatim Tbk.

39Hasil Wawancara dengan Bapak Putu Deni selaku Pimpinan Sub Divisi pada

DJL di Kantor Pusat Bank Jatim Surabaya pada tanggal 19 Januari 2017

102

cabang Madiun memiliki 2 (dua) sistem Core Banking yang digunakan

untuk melayani nasabah, yaitu sebagai berikut:40

1. STIM

Fungsi Utama dari STIM mendasar pada pemenuhan kebutuhan nasabah

terkait dengan funding, lending dan deposit uang. STIM dapat diakses oleh

keseluruhan cabang Bank Jatim. Sistem ini umumnya digunakan oleh

bagian Teller dan SA di Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun dalam

memberikan pelayanan terhadap nasabah.

2. CMS

CMS memiliki fungsi utama sebagai alat monitoring pada pergerakan

transaksi setiap nasabah tabungan Bank Jatim. Melalui CMS, pihak bank

dapat menelusuri segala bentuk transaksi yang telah dilakukan oleh nasabah

pada terminal ATM maupun EDC. CMS memiliki banyak fitur yang dapat

digunakan oleh pihak bank dalam kaitannya ditemui kendala pada

penggunaan kartu ATM, namun tidak semua aplikasi dapat diakses oleh

pihak Bank Jatim Tbk. cabang Madiun. Bagian Service Asisstant dan

Pelayanan Nasabahhanya dapat menggunakan 4 ( empat ) fitur dari CMS,

yaitu:

a. Cardholder account list

b. Card status

c. Miscellaneous card information

d. Cardholder transaction history

40Hasil Wawancara dengan Mbak Puspa selaku bagian Service Asisstant di Bank

Jatim Tbk.Cabang Madiun pada tanggal 21 Januari 2017

103

Mengenai penerapan standar nasional teknologi chip dan PIN

Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM, pihak Bank Jatim tidak berani

dalam mengambil resiko untuk melakukan perubahan pada CMS dan STIM.

Core Banking merupakan elemen vital yang menyusun jaringan teknologi

informasi di Bank Jatim, sehingga akan terlalu risk card apabila dilakukan

upgrade pada Core Bankingmilik Bank Jatim Tbk. cabang Madiun.

MeskipunCore Banking tidak memenuhi kualifikasi NSICCS, bukan berarti

sistem ini tidak memiliki peranan penting dalam upaya perlindungan

terhadap pemegang kartu ATM.

Setiap kendala transaksi pada terminal, selalu membutuhkan peran

Core Banking untuk melakukan monitoring terhadap kartu ATM nasabah.

Sebab itu, CMS dan NSICCS adalah unsur yang saling melengkapi dan

menopang satu sama lain dalam memberikan upaya perlindungan preventif

maupun represif bagi nasabah pemegang kartu ATM.

II. Switching

Switchingmerupakan istilah yang digunakan oleh perbankan dalam

melakukan pergantian arah terhadap teknologi, komponen ataupun

perangkat lain yang membangun layanan dan produk bank, khususnya

APMK. Seluruh pembayaran yang dilakukan dengan menggunakan APMK

harus melalui input pada Switching. Semakin berkembangnya teknologi

informasi maka Switching secara otomatis harus diupgrade untuk

menyempurnakan performa sistem dan terlepas dari kekurangan pada versi

sebelumnya.

104

Dengan diterbitkannya kebijakan Bank Indonesia terkait penerapan

standar teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit pada kartu ATM.

Bank Jatim Tbk. cabang Madiun harus segera melakukan Switching pada

host dan Back End System yang menopang layanan dan produk ATM yang

diterbitkannya. Agar dapat memproses kartu ATM dengan standar NSICCS,

Bank Jatim telah melakukan update system pada Back End System terminal

ATM Bank Jatim Tbk. cabang Madiun. Sebagaimana yang telah

disampaikan penulis di atas, keseluruhan terminal ATM Bank Jatim

terkecuali WINCORE NIXDOF telah compatible dengan standar NSICSS.

Hal yang serupa juga dilakukan pada terminal EDC yang akan diterbitkan

Bank Jatim.Telah dilakukan pembaharuan pada Back End Systemmesin

EDC sehingga sesuai dan mampu memproses NSICCS.

Terkait dengan penerapan PIN Online 6 (enam) digit, host dari awal

penerbitan kartu ATM pada Bank Jatim, telah melakukan penyesuaian

penggunaan PIN sebagai sarana autentikasi. Nasabah tabungan ketika proses

transaksi diwajibkan untuk memasukkan password berupa variasi angka

dengan jumlah 6 (enam) digit ke PIN pad terminal ATM dan EDC.

Selanjutnya PIN yang telah diinput akan dienkripsi dan dikirim dengan

pesan otorisasi ke host untuk mendapatkan validasi.41



105

d) Pengendalian Resiko Teknologi Pita Magnetik pada kartu ATM

yang diterbitkan oleh Bank Jatim

SEBI No. 17/52/DKSP perihal implementasi standar nasional

teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM menetapkan

bahwa penggunaan pita magnetik masih diperbolehkan dengan ketentuan

hanya berlaku bagi nasabah dengan rekening simpanan di bawah Rp

5.000.000,00 (lima juta rupiah). Hal tersebut menimbulkan polemik dalam

industri perbankan, karena pada akhirnya penerbit tetap dapat

mengeluarkan kartu ATM dengan 2 (dua) jenis komponen yang berbeda,

yaitu kartu ATM dengan standar nasional teknologi chip dan kartu ATM

dengan teknologi pita magnetik. Terutama mengingat bahwa teknologi pita

magnetik memiliki resiko tinggi terhadap fraud seperti skimming yang

rawan menerpa dunia perbankan dan dapat menyebabkan kerugian pada

pemegang kartu.

Tidak dapat dipungkiri pula, bahwa kejahatan perbankan akan

selalu berkembang mengikuti kemajuan teknologi. Sebab itu, penerapan

standar nasioanal teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit tidak

selamanya dapat menjamin perlindungan data pribadi dan simpanan nasabah

pada APMK. Selalu muncul teknik baru bagi pelaku kejahatan untuk

menerobos proteksi kartu dan mencuri data. Semakin maju teknologi maka

semakin bervariasi pula model kejahatan perbankan. Untuk mengontrol

keamanan sistem APMK, Surat edaran telah mengatur mengenai

pengendalian resiko terhadap penggunaan pita magnetik serta upaya

preventif lain yang wajib dilaksanakan oleh pihak bank selaku penerbit

106

kartu. Sebagaimana telah dijabarkan oleh penulis, berikut adalah ketentuan

pengendalian resiko pita magnetik dalam SEBI No.17/52/DKSP, yaitu:

I. memiliki prosedur pencegahan dan penanganan fraud

Demi mencegah terjadinya tindak kejahatan pemalsuan kartu serta

pencurian data pribadi milik nasabah melalui skimminngdan alat pembaca

kartu bentuk lain.Bank Jatim Tbk. cabang Madiuntelah memliki prosedur

pencegahan dalam penanganannya, yaitu dengan memasang anti skimmer

pada sebagian besar terminal ATM miliknya yang tersebar di wilayah

Madiun. Anti skimmermemiliki 2 (dua) bentuk, yaitu:42

1. Aplikasi Jitter

Jitter merupakan software yang ditanamkan di bagian card reader mesin

ATM. Aplikasi ini memiliki fungsi utama untuk mengacak enkripsi dari PIN

yang telah diinput melalui PIN pad. Ketika pelaku mengganti card reader

asli dengan skimmer khusus by pass, maka alat tersebut tidak akan mampu

mendeteksi kombinasi asli dari PIN milik nasabah pemegang kartu, karena

keseluruhan angkanya telah dirubah oleh aplikasi Jitter. Penggunaan Jitter

dalam terminal ATM menjadikan proses transaksi lebih lambat dari

kecepatan normal. Penyebab utama, ketika kartu ATM dimasukkan ke

dalam slot mesin, oleh Jitter kartu akan langsung di scan dan kemudian

diacak PINnya.43 Pada Bank Jatim Tbk.cabang Madiun dari total 32 (tiga

puluh dua) terminal ATM yang tersebar, hanya 9 (sembilan) mesin yang

42Hasil Wawancara dengan Mas Mukti selaku staff TI pada Bank Jatim cabang

Madiun pada tanggal 24 Januari 2017 43 Hasil Wawancara dengan Mas Prima selaku pihak Vendor pada Bank Jatim

Tbk.Cabang Madiun pada tanggal 17 Januari 2017

107

telah menggunakan aplikasi tersebut. Mesin WINCOR NIXDOFF masih

belum dapat menginstal aplikasi Jitter dalam mesin ATM yang

diproduksinya. Hal tersebut dapat membahayakan keamanan nasabah

mengingat jumlah terminal WINCOR NIXDOFF yang sangat dominan di

Bank Jatim.

2. Slot tambahan berbentuk cocor bebek

Slot dengan bentuk cocor bebek merupakan salah satu bentuk anti skimmer

secara fisik. Slot ini merupakan alat tambahan yang bentuknya menonjol

seperti cocor bebek dan dipasang pada bagian masuknya kartu. Fungsi

utamanya adalah untuk menghalangi pemasangan skimmermaupun alat

kejahatan lain pada bagian luar mesin. Melalui penambahan slot dengan

bentuk cocor bebek, pelaku akan kesulitan dalam memasang alat pada

bagian fisik luar terminal ATM.44Dari keseluruhan ATM yang tersedia di

wilayah Madiun, sebanyak 10 (sepuluh) unit telah dipasangi slot

tambahan.Pemasangan slot tambahan berbentuk cocor bebek diutamakan

pada daerah yang rawan kejahatan atau lokasinya jauh dari kantor cabang,

sehingga membutuhkan pengamanan yang lebih.

II. memastikan proteksi yang memadai terhadap data yang sensitif

dan rahasia untuk memastikan keamanan dan integritasnya

Dengan mendasarkan pada asas kerahasiaan, segala informasi

mengenai nasabah dan simpanannya telah dijamin oleh Bank Jatim Tbk.

cabang Madiun. Bila dihubungkan dengan fasilitas ATM, Service Asisstant


Madiun pada tanggal 24 Januari 2017

108

memastikan proteksi atas segala data pribadi yang diberikan mulai dari

nasabah melakukan pengisian form pengajuan ATM.

Mengingat bahwa PIN memegang posisi penting pada kartu, maka

pengamanannya dimulai dari pembuatan sampai penyampaian kepada

nasabah pemegang kartu.Cara yang ditetapkan oleh Bank Jatim Tbk.Cabang

Madiun dalam penyampaian PIN kepada pemegang kartu adalah dengan

menggunakan PIN mailer.Pengaktifan PIN hanya dapat dilakukan oleh

bagian Card Center pada Kantor Pusat Bank Jatim di Surabaya, sehingga

pengelolaan pada tiap cabang hanya bersifat sebagai administrasi

persediaan. Pada proses penerbitan PIN, pencetakan harus langsung dari

memory untuk menghindari pembacaan oleh operator. Untuk memastikan

proteksi terhadap PIN, pihak operator bank tidak dapat mengetahui nomor

PIN masing-masing nasabah. Sebab itu, ketika nasabah mengalami fraud

dalam penggunaan PIN, bank akan langsung mencetakkan Nomor PIN

baru.45

Ketika kartu ATM beserta PIN mailer telah diterima oleh cabang,

Petugas ATM bertanggung jawab atas kesesuaian data yang tertera pada

kartu dengan yang tertulis pada Formulir Aplikasi ATM. Apabila terjadi

ketidak sesuaian data kartu, maka petugas harus langusng

menginformasikan masalah tersebut ke bagian Card Center dan

melaksanakan petunjuk untuk:46


di BPD Jatim cabang Madiun pada tanggal 24 Januari 2017 46Hasil Wawancara dengan Bapak Guntur selaku Penyelia bagian Card Center di


109

1. Menggunting kartu ATM dengan disaksikan Petugas Card Center dan

mengembalikan Potongan Kartu seluruhnya ke Kantor Pusat

2. Memusnahkan PIN mailer dengan disaksikan Petugas Card Center dan

menunggu kiriman PIN mailer selanjutnya

Apabila kartu ATM sesuai, maka setelah dicatat oleh petugas dalam register

selanjutnya kartu ATM dan PIN mailer baru akan disimpan secara terpisah.

Hal tersebut dilakukan untuk menimalisir resiko kejahatan serta menjamin

keamanan kartu ATM dan PIN mailer yang keseluruhan datanya harus

dirahasiakan dan menjadi hak milik nasabah pemegang kartu.

III. Melakukan edukasi kepada Pemegang Kartu untuk melindungi

Kartu ATM yang dimiliki

Sebagaimana telah dijelaskan oleh penulis, bahwa pihak Bank

Jatim Tbk. cabang Madiun melalui Service Asisstant selalu melakukan

edukasi terhadap seluruhnasabah tabungan mulai dari tahap pengajuan

fasilitas ATM hingga diterimanya kartu ATM beserta PIN mailer oleh

nasabah. Selain memberikan penjelasan mengenai klausa dalam perjanjian

ATM serta cara penggunaan fasilitas yang benar beserta resiko yang

menyertai. Service Asisstantjuga menginformasikan alur pengaduan yang

dapat dilakukan oleh nasabah ketika mengalami permasalahan dalam

transaksi. Segala informasi yang telah diterima oleh nasabah untuk

selanjutnya menjadi pedoman bagi tiap kegiatan transaksi yang dilakukan,

sehingga nasabah sebagai pemegang kartu dapat melindungi data miliknya

110

yang tersimpan dalam kartu dari berbagai bentuk fraud yang dapat

membahayakan simpanananya di bank.

IV. memiliki mekanisme untuk mendeteksi fraud

Sebagai upaya pencegahan terhadap berbagai bentuk fraud yang

dapat membahayakan nasabah pemegang kartu pada saat proses transaksi.

Bank Jatim Tbk.cabang Madiun telah memiliki mekanisme untuk

mendeteksi fraud tersebut. Pihak bank menetapkan prosedur pemeliharaan

terminal ATM yang dilaksanakan bersama dengan pihak vendor. Kebijakan

terbaru yang dikeluarkan oleh Kantor pusat Bank Jatim di Surabaya

mewajibkan perubahan pada jadwal pemeliharaan terminal. Setiap 1 (satu)

hari kerja, harus dilakukan 3 (tiga) kali pemeriksaan pada setiap terminal

ATM di wilayah cabang. Untuk pengecekan lokasi, diserahkan kepada

vendor yang akan melakukan pemeriksaan pada seluruh interior ruangan

terminal ATM. Sebab itu, tugas vendor tidak terbatas pada pemeliharaan

mesin namun juga memastikan sekuritinya. 47

Melalui pemeriksaan secara rutin, pihak vendor sekaligus dapat

mendeteksi upaya kejahatan yang mungkin dilakukan oleh pelaku melalui

pemasangan skimmer, kamera, ataupun objek lain pada terminal yang dapat

membahayakan nasabah dalam bertransaksi. Selanjutnya hasil inspeksi,

harus dibuat dalam bentuk laporan pemeliharaan/ perbaikan dengan

memberikan penjelasan terkait kondisi dari terminal ATM.



111

Pada pemeliharaan mesin, pemeriksaan harus disertai dengan

Petugas ATM untuk meyakinkan bahwa ATM telah ditutup. Kunci ATM

hanya boleh disimpan oleh pihak bank, sehingga dalam setiap perbaikan

oleh vendor selalu diawasi oleh Petugas ATM selaku pemegang kunci.

3) Dari Segi Pemegang APMK

Melalui kuisioner yang disebarkan oleh penulis kepada 50 ( lima

puluh ) orang nasabah tabungan terpilih di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun,

sebagai berikut adalah tabel 4.7 mengenai variasi respon nasabah tabungan

terkait penerapan standar nasional teknologi chip dan PIN Online 6 ( enam )

digit untuk kartu ATM, yaitu:

Tabel 4.7

Hasil Survey Respon Nasabah terhadap Penerapan Standar Nasional

Teknologi chip dan PIN Online 6 ( enam ) digit untuk kartu ATM di

Bank Jatim Tbk.cabang Madiun

Pertanyaan Penulis

Jenis Kartu

Reguler Gold KPE

Setuju Tidak SetujuSetuju Tidak Setuju Setuju Tidak Setuju

Pendapat nasabah terkait

penerapan SEBI No

17/52/DKSP

26 4 5 - 15 -

Pendapat nasabah

mengenai penerapan

standar nasional teknologi

chip dan PIN Online 6 (

enam ) digit dalam

memberikan perlindungan

hukum bagi nasabah

ketika bertransaksi

25 5 5 - 13 2

Sumber Data: Diolah dari data Primer,2017

112

Berdasarkan tabel diatas, dapat disimak bahwa dari total 50 (lima puluh)

orang responden. Sebanyak 46 (empat puluh enam) orang memberikan

persetujuannya terhadap kebijakan standar nasional teknologi chip dan PIN

Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM melalui SEBI No.17/52/DKSP.

Sedangkan4 (empat) orang lain, yang keseluruhan adalah nasabah tabungan

pengguna kartu ATM reguler menyatakan tidak setuju atas ketentuan dalam

Surat Edaran tersebut. Melanjutkan pertanyaan penulis yang kedua terkait

dengan kemampuan standar nasional teknologi chip dan PIN Online 6

(enam) digit dalam memberikan perlindungan bagi nasabah tabungan ketika

bertransaksi. Sebanyak 7 (tujuh) orang dari total responden yang

menyatakan keraguan mereka terhadap upaya perlindungan yang dilakukan

oleh Bank Indonesia melalui Surat Edaran Bank Indonesia No.17/52/DKSP,

sedangkan 43 (empat puluh tiga) nasabah lain mempercayakan perlindungan

terhadap seluruh data pribadi dan simpanan mereka di Bank Jatim Tbk.

cabang Madiun melalui penerapan standar nasional teknologi chip dan PIN

Online (enam) digit untuk kartu ATM.

Bila dilihat dari faktor non-yuridis, yaitu tanggapan masyarakat

terhadap hukum itu sendiri. Melalui hasil kuisioner yang diperoleh penulis

dari nasabah tabungan pengguna kartu ATM di Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun, ditemukan bahwa hampir keseluruhan nasabah memberikan respon

positif terhadap penerapan SEBI No.17/52/DKSP dan juga meyakini

perlindungan hukum melalui penerapan NSICSS serta penggunaan PIN

sebagai validasi transaksi pada layanan dan produk ATM yang dikeluarkan

oleh Bank Jatim Tbk. cabang Madiun.

113

Sebagai upaya memperoleh opini nasabah melalui teknik kuisioner,

penulis tidak berhasil mendapatkan nasabah pengguna Jatim Prioritas

sebagai responden. Jatim prioritas adalah program baru dan jumlah

nasabahnya juga sangat terbatas, sehingga sulit bagi penulis untuk

menemukan sampel nasabah Jatim prioritas dan akhirnya menghambat

proses memperoleh suara dari keseluruhan nasabah tabungan pengguna

kartu ATM di Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun.

2.Perlindungan Hukum Represif

Perlindungan hukum terhadap nasabah tabungan dalam

bertransaksi melalui penerapan standar nasional teknologi chip dan PIN

Online 6 (enam) digit apabila telah terdapat kerugian yang terjadi, maka

harus dilaksanakan suatu tindakan represif oleh Bank Jatim Tbk.cabang

Madiun selaku penerbit dari kartu ATM. Mengingat posisi nasabah

tabungan sebagai konsumen jasa dan produk perbankan yang lemah, maka

pihak bank diharuskan memberikan perlindungan apabila kerugian atas

penggunaan kartu ATM telah terjadi.

Pasal 1 angka 2 Nomor 16/1/PBI/2014 tentang Perlindungan

Komsumen Jasa Sistem Pembayaran menjelaskan bahwa:

”Perlindungan konsumen Jasa Sistem Pembayaran yang

selanjutnya disebut sebagai perlindungan konsumen adalah segala

upaya yang menjamin adanya kepastian hukum untuk memberi

perlindungan kepada konsumen Jasa sistem Pembayaran”.

Maka berdasarkan penjelasan pada pasal tersebut, Bank sebagai

penyelenggara jasa sistem pembayaran wajib dalam memberikan

perlindungan terutama bagi nasabah yang merasa dirugikan. Sebagai

114

bentuk upaya menjamin kepastian hukum, Bank Jatim cabang Madiun telah

menawarkan Service Asisstant sebagai sarana bagi nasabah untuk

menyampaikan permasalahan yang dihadapinya karena penggunaan produk

perbankan.

. Melalui Service Asisstant nasabah yang merasa dirugikan akan

memperoleh jaminan penyelesaian sebagai bentuk itikad baik dari pihak

Bank. Hal ini sesuai dengan isi pasal 7 huruf a UU Pasar Modal yang

menjelaskan bahwa merupakankewajiban bagi pelaku usaha untuk

menjalankan usahanya dengan itikad baik.

Secara khusus mekanisme pelayanan komplain nasabah telah diatur

dalam POJK No. 1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor

Jasa Keuangan dan SE OJK No. 2/SEOJK.07/2014 tentang pelayanan dan

penyelesaian pengaduan Konsumen pada Pelaku Usaha Jasa Keuangan,

yang mewajibkan seluruh Bank menginformasikan mekanisme pengaduan

nasabah.

Untuk memenuhi ketentuan yang telah ditetapkan oleh Otoritas

Jasa Keuangan, Bank Jatim mengeluarkan prosedur mengenai tata cara

pengaduan bagi nasabah. Prosedur tersebut dapat dengan mudah diakses

melalui website resmi Bank Jatim dengan tujuan memberikan kemudahan

informasi bagi nasabah pengadu ,yaitu sebagai berikut:48

48BankJatim:”Mekanisme Pengaduan Nasabah”

http://www.bankjatim.co.id/id/informasi/informasi-lainnya/mekanisme-pengaduan-nasabah

( diakses pada tanggal 5 Febuari 2017 )


115

1. Setiap nasabah dapat melakukan pengaduan kepada Bank disebabkan

oleh adanya kerugian dan/ atau potensi kerugian finansial pada nasabah

yang diduga karena kesalahan atau kelalaian pihak Bank

2. Pengaduan dapat disampaikan secara lisan atau tertulis ke Kantor Bank

terkait atau melalui Info Bank Jatim 14044 atau website Bank

Jatim di http://www.bankjatim.co.id

3. Pengaduan secara lisan oleh nasabah dapat diwakilkan sepanjang

dilakukan secara tatap muka bukan melalui telepon, dengan membawa:

a. Fotocopy bukti identitas yang mewakili nasabah

b. Surat kuasa dari nasabah yang memberikan kewenangan kepada pihak

yang mewakilinya bertindak untuk dan atas nama nasabah, atau;

c. Dokumen yang menyatakan kewenangan untuk mewakili lembaga atau

Badan Hukum dalam hal nasabah memberikan kuasa kepada lembaga

dan/ atau Badan Hukum.

4. Pihak Bank akan menindaklanjuti pengaduan dalam jangka waktu 2 (dua)

hari kerja sejak diterimanya pengaduan.

5. Pengaduan yang mengandung unsur sengketa, pelanggaran ketentuan,

atau kerugaian nasabah sehingga membutuhkan waktu penanganan lebih

dari 2 (dua) hari kerja, maka pihak Bank akan meminta nasabah untuk

menyampaikan pengaduan secara tertulis


116

6. Penanganan pengaduan diselesaikan dalam jangka waktu paling lama 20

(dua puluh) hari kerja sejak pengaduan diterima dan harus disertai

dengan dokumen pendukung secara lengkap.

7. Dalam hal penanganan pengaduan tidak dapat diselesaikan dalam jangka

waktu 20 (dua puluh) hari kerja, maka penyelesaian pengaduan dapat

diperpanjang paling lama 20 (dua puluh) hari kerja yang akan

diinformasikan oleh pihak Bank sebelum batas waktu20 (dua puluh) hari

kerja pertama berakhir.

Sebagaimana yang telah dijelaskan dalam mekanisme pengaduan

Bank Jatim di atas, terdapat 2 (dua) bentuk pengaduan yang dapat

dilakukan oleh nasabah tabungan ketika mengalami permasalahan dalam

bertransaksi, yaitu:

1) Pengaduan lisan

Pengaduan dapat dilakukan oleh nasabah tabungan dengan langsung

mendatangi kantor Bank Jatim Tbk. cabang Madiun untuk menyampaikan

keluhan secara langsung dihadapan pegawai penyelenggara (Service

Asisstant dan Pelayanan Nasabah). Pengaduan dapat pula dilakukan dengan

menghubungi Call Center Bank Jatim di 14044. Sebagaimana yang telah

dijelaskan oleh penulis sebelumnya, bahwa bagian Service Asisstant pada

setiap awal penggunaan fasilitas ATM akan selalu mengedukasi nasabah

tabungan terkait manfaat produk ATM beserta resikonya. Melalui

penjelasan tersebut juga ditambahkan bahwa ketika nasabah tabungan

mengalami kendala ketika bertransaksi maka disarankan untuk segara

117

mendatangi kantor cabang Bank Jatim terdekat. Adapun bila ternyata lokasi

kejadian terlalu jauh atau waktu terjadinya di luar jam kerja, maka nasabah

dapat langsung menghubungi call center Bank Jatim.Layanan tersebut

beroperasi penuh selama 24 jam sehingga memudahkan nasabah untuk

melakukan pengaduan tanpa mengkhawatirkan faktor waktu dan tempat.49

Terkait dengan jangka waktu penyelesaian, dalam pasal 6 ayat (2)

PBI No. 7/7/PBI/2005 sebagaimana telah diubah PBI No. 10/10/PBI/2008

menetapkan bahwa:

“Pengaduan yang dilakukan secara lisan wajib diselesaikan dalam

waktu 2 ( dua ) hari kerja”

Berdasarkan penjelasan pada pasal diatas maka untuk pengaduan secara

lisan, penanganan dan penyelesaiannya tidak boleh lebih dari 2 (dua) hari

kerja terhitung sejak di terimanya pengaduan. Berikut adalah alur

penyelesaian pengaduan nasabah secara lisan yang ditampilkan kedalam

bagan 4.1 sebagai berikut:

49Ibid.,

118

Bagan 4.1

Alur Penyelesaian Pengaduan Nasabah secara lisan di Bank

Jatim Tbk. cabang Madiun

Menyurati Cabang

2 hari

Sumber Data: Diolah dari data Primer, 2017

Bank Jatim dalam prakteknya lebih menyarankan kepada nasabah

tabungan untuk langsung membawa permasalahan ke kantor Cabang

terdekat. Hal tersebut dilakukan dengan tujuan agar permasalahan dapat

langsung diproses dengan cepat oleh pihak bank. Terkecuali jarak dan

waktu tidak memungkinkan, maka nasabah dapat langsung menghubungi

Call Center Bank Jatim.

Nasabah

Call Center

Kantor Bank Jatim Cabang

Madiun

( bagian Service Asisstant)

Kantor Pusat

(bagian Card Center)

(

Memproses pengaduan

( bagian Pelayanan Nasabah )

SA memanggil nasabah

untuk mengisi form dan

membawa serta dokumen

pendukung

SA memanggil Nasabah

untuk menyampaikan hasil

119

Bagi nasabah tabungan yang melakukan pengaduan melalui call

center maka keluhan dari nasabah akan terlebih dahulu ditampung.

Selanjutnya seluruh pengaduan diteruskan kepada bagian Card Center

pada Kantor Pusat Bank Jatim di Surabaya. Pengaduan melalui call center

harus dilengkapidengan informasi identitas nasabah yang telah ditetapkan

oleh Bank Jatim antara lain, yaitu:50

1. Nama nasabah

2. alamat nasabah

3. telepon yang dapat dihubungi

4. serta deskripsi singkat pengaduan nasabah

Keseluruhan data pribadi beserta lampirannya kemudian dikirim oleh bagian

Card Center melalui e-mail kepada Bank Jatim Tbk. cabang Madiun. Oleh

pihak bank pengaduan terlebih dahulu dipilah berdasarkan jenisnya sebelum

dilakukan penyelesaian lebih lanjut. Dilihat dari cara penyelesaian terdapat

2 ( dua ) bentuk pengaduan nasabah tabungan di Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun, yaitu:

I.Pengaduan ATM

Pengaduan ATM adalah permasalahan yang dikeluhkan oleh

nasabah tabungan terkait dengan kondisi fisik dari kartu ATM yang

dimilikinya. Adapun bagi nasabah yang mengalami kerusakan pada pita

magnetiknya sehingga kartu menjadi tidak berfungsi normal, maka pada





120

saat nasabah mengajukan penggantian kartu ATM baru, kartu lama harus

dikembalikan ke pihak bank untuk dimusnahkan.

Untuk mendapatkan penggantian kartu baru, nasabah harus mengisi

serta menandatangani formulir aplikasi penggantian kartu ATM/ PIN

rangkap 3 (tiga) . Dalam form tersebut nasabah wajib melengkapi,yaitu :

1. Identitas Nasabah

2. Tanda Pengenal dan lama berlakunya

3. Produk Tabungan yang digunakan

4. Nomor Rekening

5. Alasan penggantian fasilitas ATM Bank Jatim dan atau PIN

Pengganti

Selanjutnya Service Asisstant meneliti seluruh persyaratan yang telah

dipenuhi oleh nasabah. Kartu rusak yang ikut diserahkan sebagai bukti akan

langsung digunting dihadapan nasabah oleh Service Asisstant. Setelah

mencatat permohonon kartu ATM baru pada buku register, Service Asisstant

akan menyerahkan kembali aplikasi penggantian kartu ATM//PIN lembar

ke-3 kepada nasabah untuk nantinya digunakan pada saat pengambilan

kartu. Service Asisstant juga diwajibkan untuk menginformasikan jadwal

waktu pengambilan kartu yang baru kepada nasabah tabungan. Sesuai

dengan yang telah ditentukan dalam jangka waktu pengaduan lisan, maka

kartu dapat diambil dalam 2 (dua) hari kerja.51

51Hasil Wawancara dengan Mbak Puspa selaku staff Bagian Service Asisstant di

Bank Jatim cabang Madiun pada tanggal 22 Januari 2017

121

II.Pengaduan Transaksi Financial

Pengaduan financial adalah permasalahan yang dihadapi oleh

nasabah tabungan pemegang kartu ketika proses transaksi pada terminal.

Setelah mendapat panggilan untuk langsung menemui Service Asisstant di

cabang, nasabah tabungan selain harus membawa serta dokumen pendukung

juga akan diarahkan untuk terlebih dahulu mengisi form pengaduan

nasabah, dengan isinya yaitu:

1. Identitas nasabah

2. Jenis produk yang diadukan

3. Kategori pengaduan

4. Deskripsi pengaduan

5. Dokumen Lampiran

Form pengaduan beserta dokumen pendukungyang telah lengkap akan

langsung diteruskan oleh Service Asisstant kepada bagian Pelayanan

Nasabah untuk mendapatkan penyelesaian. Dengan jangka waktu 2 (dua)

hari kerja bagian Pelayanan Nasabah sudah harus menyerahkan hasil

penyelesaian kepada nasabah pengadu. Dalam praktik, karena alur

penyelesaian bagi pengaduan financial lebih kompleks bila dibandingkan

dengan pengaduan bentuk lain. Demi kepentingan bersama dan

menyesuaikan dengan prosedur pengaduan yang sebelumnya ditetapkan

oleh bank, pihak nasabah akan diminta kerjasamanya oleh Bank Jatim untuk

mengganti pengaduan menjadi tertulis

122

5. Pengaduan tertulis

Dalam pasal 6 ayat (5) Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/7/PBI

2005 sebagaiama telah diubah dengan Peraturan Bank Indonesia Nomor

10/10/PBI/2008 dijelaskan bahwa:

“ Dalam hal pengaduan yang diajukan secara lisan tidak dapat

diselesaikan oleh Bank dalam jangka waktu sebagaimana

dimaksud pada ayat (4), Bank wajib meminta Nasabah dan atau

perwakilan nasabah untuk mengajukan pengaduan secara tertulis

dengan dilengkapi dokumen sebagaimana dimaksud pada ayat (3)”

Berdasarkan penjelasan pada pasal diatas, maka bilamana pengaduan secara

lisan tidak dapat diselesaikan dalam jangka waktu 2 ( dua ) hari kerja

terhitung sejak diterimanya pengaduan, pihak Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun harus memberikan alternatif penyelesaian secara tertulis kepada

nasabah pengadu.Bagi pengaduanyang dilakukan secara tertulis, nasabah

tabungan dapat menyampaikan keluhannya melalui sarana/ media seperti

mengirimkan surat ke Cabang, melalui fax, ataupun melalui email dengan

mengirim ke [email protected].

Selanjutnya berkenaan dengan pasal diatas, SEBI No. 7/7/PBI/2005

sebagaimana telah diubah dengan SEBI No.7/24/DPNP menegaskan bahwa

dalam hal jangka waktu yang diperlukan untuk menyelesaikan pengaduan

lisan dapat diperkiran melebihi 2 (dua) hari kerja, maka pejabat dan/atau

petugas unit dan/atau fungsi khusus penanganan dan penyelesaian

pengaduan meminta nasabah untuk mengajukan pengaduan secara tertulis

pada saat nasabah mengajukan pengaduan secara lisan.

mailto:[email protected]

123

Terhadap pengaduan financial yang dilakukan secara lisan

dihadapan pejabat berwenang (Service Asisstant), apabila dapat diperkiran

bahwa proses penyelesaiannya akan lebih dari 2 (dua) hari kerja, maka

demi kepentingan nasabah, pihak Bank Jatim Tbk. cabang Madiun sedari

awal dilakukan pengaduan secara tatap muka harus mewajibkan nasabah

tabungan untuk melakukan pengaduan tertulis dan membuat surat beserta

dokumen pendukung yang ikut dilampirkan. Berikut adalah tata cara

penyelesaian pengaduan nasabah secara tertulis yang dijelaskan kedalam

bagan sebagai berikut:

Bagan 4.3

Alur Penyelesaian Pengaduan Nasabah Secara Tertulis di Bank Jatim

Tbk.cabang Madiun

20 hari kerja

Perpanjangan waktu 20 hari

Bank Jatim Tbk. Cabang

Madiun

( bagian Service

Asisstant)

Memproses pengaduan

( bagian Pelayanan

Nasabah)

Memanggil Nasabah

untuk memberitahukan

hasil penyelesaian

pengaduan Memberitahukan kepada

nasabah terkait

perpanjangan waktu

Nasabah

124

Sumber Data: Diolah dari data Primer, 2017

Seperti yang telah disampaikan sebelumnya bahwa bagi pengaduan

lisan yang jangka waktu penyelesaiannya ditemukan atau diperkirakan lebih

dari 2 ( dua ) hari kerja, maka nasabah akan langsung diarahkan olehService

Asisstantuntuk melakukan pengaduan secara tertulis.

Khusus pengaduan financial secara tertulis,nasabah pengadu

diwajibkan untuk membuat surat pengaduan yang telah dilengkapi dengan

fotocopy identitas konsumen serta dokumen pendukung lainnya, yaitu

seperti:52

1. Jenis jasa sistem pembayaran yang digunakan

2. No Kartu/ rekening, transaksi/ setoran dan/ atau bukti transaksi lainnya/

sales draft, dsb.

3. Menulis Kronologi kejadian, meliputi:

a. tanggal dilakukan transaksi/ terjadinya peristiwa

b. permasalahan yang diadukan

Surat tersebut kemudian akan langsung diproses untuk mendapatkan

penyelesaian oleh bagian Pelayanan Nasabah. Pada umumnya, mayoritas

pengaduan financial yang diajukan oleh nasabah selalu terkait dengan

selisih yang ditemui ketika bertransaksi melalui terminal ATM. Terhadap





125

pengajuan klaim selisih, selanjutnya bagian Pelayanan Nasabah akan

melakukan investigasi dengan menggunakan sumber informasi yaitu:53

1) Electric Journal

Jurnal printer adalah bagian dalam terminal ATM yang mencatat seluruh

kegiatan transaksi melalui terminal atas dasar intruksi host komputer.

Bagian Pelayanan Nasabah untuk dapat menelusuri jejak transaksi yang

dilakukan oleh nasabah tabungan, akan menyalin Electric Jurnal yang

tersimpan dalam mesin ATM dan menemukan selisih saldo yang dimaksud.

2) Statement

Statment yaitu yang dikutip berdasarkan Card Holder Activity. Pada

prinsipnya host komputer mencatat penarikan oleh nasabah dan langsung

mendebet rekening miliknya. Selanjutnya diikuti dengan intruksi kepada

terminal ATM untuk mengeluarkan sejumlah uang. Dengan demikian,

apabila transaksi tersebut tidak sampai ke terminal ATM untuk

mengeluarkan sejumlah uang ataupun intruksi tidak sampai kepada terminal

atau sebaliknya terminal yang tidak dapat melaksanakan intruksi, maka

akan terjadi selisih.

Sebagai catatan, sumber yang digunakan untuk bukti investigasi

pada klaim selisish, sangat tergantung pada status pengisian uang terminal

ATM. Apabila transaksi yang diklaim terjadi sebelum pengisian uang

sebelumnya, maka investigasi dilakukan dengan bersumber pada jurnal

printer dan Berita Acara serta Laporan Per Kode Transaksi (PR17K) pada

periode yang bersangkutan. Jika klaim dilakukan setelah terjadi pengisian


di Bank Jatim cabang Madiun pada tanggal 24 Januari 2017

126

uang, maka invetisgasi dilakukan melalui cash opname dan hasilnya akan

dibandingkan dengan Laporan Mutasi Per kode transaksi untuk periode

terakhir.54

Kasus skimming yang menimpa nasabah tabungan di Bank Jatim

Tbk. cabang Madiun merupakan salah satu bentuk pengaduan financial

yang dapat diselesaikan melalui prosedur klaim selisih. Apabila transaksi

dilakukan pada salah satu terminal milik bank, maka petugas ATM (bagian

Pelayanan Nasabah dan IT) akan langsung menuju lokasi dan

mengumpulkan bukti berupa, yaitu:55

a) Electric Journal

b) Statment

c) Rekaman CCTV

d) Alat yang digunakan oleh pelaku untuk melakukan kejahatan

Dengan batas waktu 20 (dua puluh) hari kerja, bagian Pelayanan Nasabah

akan meghubungi nasabah tabungan untuk memberitahukan hasil

penyelesaian pengaduannya baik secara lisan maupun melalui surat. Apabila

ternyata dalam proses pihak bank membutuhkan waktu penyelesaian yang

lebih lama, maka jangka waktunya penyelesaiannya dapat diperpanjang 20

(dua puluh) hari kerja. Hal tersebut sesuai dengan ketentuan dalam pasal 10

PBI No. 7/7/PBI/2005 sebagaimana telah diubah dengan PBI No.

10/10/PBI/2008, yang menjelaskan bahwa:

54Hasil Wawancara dengan Mas Candra selaku staff Bagian Pelayanan Nasabah

di Bank Jatim cabang Madiun pada tanggal 24 Januari 2017 55Hasil Wawancara dengan Mas Mukti selaku staff TI di Bank Jatim cabang


127

“ kondisi tertentu yang memungkinkan dilakukannya perpanjangan

jangka waktu penyelesaian pengaduan oleh bank adalah:

a. Kantor bank yang menerima pengaduan tidak sama dengan

kantor bank tempat terjadinya permasalahan yang diadukan

dan terdapat kendala komunikasi diantara kedua kantor bank

tersebut;

b. Transaksi keuangan yang diadukan oleh nasabah dan/atau

perwakilan nasabah memerlukan penelitian khusus terhadap

dokumen-dokumen bank;

c. Terdapat hal-hal yang berada di luar kendali bank, seperti

adanya keterlibatan pihak ketiga diluar bank dalam transaksi

keuangan yang dilakukan oleh nasabah;”

Sesuai dengan ketentuan pada pasal diatas, maka bagi pengaduan dengan

kondisi tertentu bisa dilakukan perpanjangan waktu penyelesaian pengaduan

oleh pihak bank. Sebagai syarat, sebelumnya bank berkewajiban untuk

memberitahukan perihal perpanjangan penyelesaian pengaduan kepada

nasabah terkait. Terhadap kasus skimming yang menimpa nasabah tabungan

di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun ketika transaksi melalui ATM Bersama.

Maka pihak bank untuk dapat melakukan investigasi, harus terlebih dahulu

memperoleh ijin akses dari bank koresponden.56

Terkait dengan skimming yang melibatkan pihak ketiga, Bank

Jatim Tbk. Cabang Madiun akan menyerahkan penyelesaiannya kepada

Kantor Pusat Bank Jatim di Surabaya. Berikut adalah alur penyelesaian

pengaduan financial yang melibatkan peran serta bank koresponden, yaitu

dapat dilihat pada bagan sebagai berikut:

56 Bank Koresponden adalah bank yang berdasarkan perjanjian mempunyai

hubungan dengan bank lain untuk saling memberikan jasa/ akses transaksi atas nama bank

yang berkepentingan

128

Bagan 4.4

Alur Penyelesaian Pengaduan Financial yang melibatkan Bank

Koresponden di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun

Surat hasil Penyelesaian

20 hari

7 hari

Perpanjangan waktu 20 hari

Sumber Data: Primer, diperoleh dari hasil wawancara dengan bagian

Card Center di Kantor Pusat Bank Jatim Surabaya,

diolah, 2017

Berdasarkan bagan diatas, maka nasabah tabungan terlebih dahulu harus

mengikuti prosedur pengaduan terltulis dengan membuat surat

pengaduan.Service Asisstant kemudianmelanjutkan surat tersebut kebagian

Pelayanan Nasabah untuk mendapatkan penyelesaian. Bagian Pelayanan

Nasabah setelah meneliti pengaduan beserta dokumen pendukung, akan

Nasabah

Bank Jatim Cabang

Madiun

( bagian Service

Asisstant)

Membuat Surat ke Kantor

Pusat

( bagian Pelayanan

Nasabah)

Kantor Pusat

( bagian Card

Center)

Pengelola jaringan

ATM bersama/

PRIMA

Bank Koresponden

Memanggil Nasabah

untuk memberitahukan

hasil penyelesaian

pengaduan

Memberitahukan kepada

nasabah terkait

perpanjangan waktu

129

langsung membuat surat dan dikirim viae-mail kepada divisi DJL pada

Kantor Pusat Bank Jatim di Surabaya. Selanjutnya penyelesaian akan

diambil alih oleh bagian Card Center yang melakukan komunikasi dengan

bank koresponden melalui PT. ARTAJASA selaku pengelola dari jaringan

ATM bersama.

Bertindak sebagai pihak penengah antara kedua bank, PT.

ARTAJASA akan mengirimkan surat kepada bank korespoden yang

didalamnya telah disertakan kronologi kejadian dan dokumen pendukung.

Oleh PT. ARTAJASA, bank koresponden diberikan waktu 7 (tujuh) hari

kerja untuk segera memproses pengaduan bagi nasabah Bank Jatim

Tbk.cabang Madiun terhitung sejak diterimanya surat oleh bank yang

bersangkutan.Apabila dalam kurun waktu tersebut tidak ada respon positif,

maka jaringan secara paksa akan langsung mendebet sejumlah uang yang

diklaim oleh nasabah tabungan Bank Jatim dari bank lain tersebut. Bank

koresponden dalam 7 (tujuh) hari kerja diharuskan untuk melakukan

investigasi melalui pemeriksaan terhadap Electric Journal, rekaman CCTV,

dan pengumpulan bukti lain yang dapat memperkuat dugaan. Apabila hasil

dari penyelidikan melalui Electric Journal terbukti bahwa transaksi yang

diadukan oleh nasabah tidak sukses, maka Bank koresponden akan langsung

melakukan pemberitahuan kepada PT.ARTAJASA untuk mendebet

sejumlah uang pada rekening miliknya. Kemudian PT. ARTAJASA akan

langsung menyerahkan uang milik nasabah kepada Kantor Pusat Bank Jatim

di Surabaya, yang selanjutnya akan diteruskan kepada bagian Pelayanan

Nasabah di Kantor Cabang Madiun .Melalui perpanjangan waktu 20 (dua

130

puluh) hari kerja, pihak bank diharuskan telah menyerahkan hasil

penyelesaian pengaduan beserta dana milik nasabah pengadu yang berhasil

ditemukan secara lisan maupun tertulis.57

Faktor utama yang menjadi tolak ukur pengembalian uang milik

nasabah adalah status transaksinya pada terminal bank tersebut. Apabila

status transaksinya sukses, maka dana yang dimintakan oleh nasabah

tabungan tidak bisa dikembalikan atau dianggap hilang. Pihak Bank Jatim

untuk membantu penyelesaian bagi nasabahnya, selalu meminta bukti lain

seperti wajah pelaku melalui rekaman CCTV serta pencarian terhadap alat

kejahatan pada terminal ATM milik bank lain. Selanjutnya keseluruhan

hasil akan diteruskan oleh PT. ARTAJASA kepada Bank Jatim.58

Bagian Pelayanan Nasabah setelah menerima hasil akan

memberitahukannya kepada nasabah tabungan secara tatap muka maupun

melalui surat. Kepada nasabah yang tidak dapat mengklaim uang miliknya

karena status transaksi pada bank lain terbukti sukses, maka oleh Bank akan

diberikan penawaran berupa bukti rekaman CCTV dan alat kejahatan yang

berhasil ditemukan dalam invetigasi yang telah dilakukan. Selanjutnya

melalui keseluruhan bukti pihak bank memberikan solusi kepada nasabah

untuk langsung membawa kasus ke jalur hukum dengan melaporkan pelaku

kepada pihak berwajib.59

57Hasil Wawancara dengan Bapak Guntur selaku Penyelia bagian Card Center

di Kantor Pusat Bank Jatim Surabaya pada tanggal 19 Januari 2017 58Ibid., 59Hasil Wawancara dengan Mas Candra selaku staff bagian Pelayanan Nasabah


131

Pasal 19 ayat (5) UU Nomor 8 Tahun 1999 tentang Perlindungan

Konsumen menjelaskan bahwa pihak bank dapat terlepas dari tanggung

jawab ganti rugi apabila pelaku usaha dapat membuktikan bahwa kesalahan

tersebut diperbuat oleh konsumen.Sehingga pihak Bank Jatim Tbk. Cabang

Madiun hanya akan menggantikan dana nasabah tabungan apabila

kesalahan terletak pada sistem atau unsur ketidak sengajaan yang diperbuat

oleh salah satu pejabat berwenang

Berdasarkan hasil wawancara penulis dengan salah satu staff

bagian Pelayanan Nasabah di Bank Jatim tbk. cabang Madiun, dijelaskan

bahwa pihak bank akan bertanggung jawab penuh terhadap kerugian dengan

sebab tertentu, yaitu:

1. System Error

System Error umum terjadi pada terminal ATM yang mengalami

gangguan pada operasional mesin sehingga tidak mampu memproses

transaksi yang dilakukan oleh nasabah tabungan pemegang kartu.

Akibatnya nasabah mengalami kegagalan dalam bertransaksi dan

berakhir dengan pengaduan klaim selisih kepada pihak bank.

2. Human Error

Human Erroradalah kesalahan dalam proses transaksi akibat kelalaian

dari salah satu perangkat bank ketika menginput data nasabah pemegang

kartu. Akhirnyakarena keteledoran yang dilakukan, timbul berbagai

permasalahan yang merugikan nasabah tabungan sebagai hasil akhir.

132

Terhadap keseluruhan faktor kesalahan yang dijabarkan diatas, Bank Jatim

Tbk. cabang Madiun akan sepenuhnya bertanggung jawab atas segala

bentuk kerugian yang diderita oleh nasabah. Sebaliknya apabila kerugian

yang dialami adalah akibat dari kesalahan nasabah pengadu ataupun karena

suatu keadaan yang berada di luar kehendak Bank Jatim, maka pihak bank

tidak dapat memberikan pertanggung jawaban. Keputusan tersebut,

menyesuaikan dengan ketentuan dan syarat yang terdapat dalam perjanjian

awal ATM, sebagaimana dijelaskan sebagai berikut:

1.1. No. 7 berbunyi : “pemegang kartu ATM dalam keadaan apapun juga

bertanggung jawab sepenuhnya atas semua transaksi yang diproses

dengan menggunakan kartu ATM Bank Jatim atas namanya, baik

dilakukan dengan sepengetahuan pemegang kartu atau tidak”.

1.2. No. 14 berbunyi : “ Kartu atm Bank Jatim hanya boleh dipergunakan

untuk melakukan transaksi – transaksi yang ditentukan dan PT Bank

Jatim tidak bertanggung jawab apabila dipergunakan untuk maksud –

maksud lain dan atau memasukkan instruksi – instruksi pada ATM

dengan maksud jahat, oleh karenanya PT Bank Jatim tidak

bertanggung jawab atas segala tuntutan – tuntutan ganti rugi apapun

juga”.

Kedua ketentuan tersebut dimaksudkan untuk melindungi kepentingan bank

agar tidak dirugikan oleh keadaaan di luar kendali pihak Bank Jatim Tbk.

Cabang Madiun. Penjelasan dalam ayat tersebut juga tidak dapat diartikan

bahwa pihak bank melakukan pelepasan tanggung jawab dan tidak

memberikan upaya perlindungan terhadap dana milik nasabah tabungan

yang telah dipercayakan kepadanya.

133

Pasal 8 ayat (1) PBI No. 16/1/PBI/2014 tentang Perlindungan

Komsumen Jasa Sistem Pembayaran menjelaskan, bahwa:

“Dalam membuat perjanjian dengan Konsumen, Penyelenggara

dilarang membuat atau mencantumkan klausula baku pada setiap

dokumen dan atau perjanjian yang bersifat:

a. menyatakan pengalihan tanggung jawab Penyelenggara kepada

Konsumen;

b. mengatur perihal pembuktian atas hilangnya pemanfaatan jasa

Sistem Pembayaran yang digunakan oleh konsumen;

c. memberi hak kepada penyelenggara untuk mengurangi manfaat

Jasa Sistem Pembayaran yang digunakan atau mengurangi harta

kekayaan konsumen yang menjadi objek jual beli yang

menggunakan Jasa Sistem Pembayaran;dan/atau;

d. menyatakan tunduknya konsumen kepada peraturan

Penyelenggara yang berupa aturan baru, aturan tambahan, aturan

lanjutan dan/atau pengubahan lanjutan yang dibuat secara sepihak

oleh Penyelenggara masa Konsumen memanfaatkan Jasa Sitem

Pembayaran dari Penyelenggara;

Berdasarkan ketentuan dalam pasal diatas, maka Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun dalam menyusun klausula perjanjian ATM dilarang untuk membuat

suatu pernyataan yang dapat merugikan nasabah sebagai konsumen dari

layanan dan produk ATM.

Setiap hubungan antara nasabah tabungan dengan Bank Jatim Tbk.

cabang Madiun tidak boleh bertentangan dengan ketentuan-ketentuan dalam

peraturan hukum yang ada dan berlaku.60Sebab itu, simpanan yang telah

dipercayakan kepada pihak bank dan kepuasan nasabah atas segala

pelayanan yang diberikan harus menjadi pedoman utama bagi bank dalam

merangkai pasal sehingga sesuai dengan ketentuan dalam perlindungan

konsumen.

60 C.S.T Kansil, Op.cit,Hlm.40

134

Bank selaku pelaku usaha dalam sektor jasa keuangan tetap harus

memberikan upaya represif terhadap nasabah tabungan yang mengalami

kerugian akibat penggunaan kartu ATM yang diterbitkan olehnya. Melalui

perjanjian ATM yang mengikat pihak Bank Jatim Tbk. cabang Madiun

dengan nasabah tabungan, meskipun pihak bank dominan dan menentukan

isi klausa, keseluruhan hak milik nasabah tabungan harus tetap

mendapatkan perlindungan.

Sebagai bentuk upaya mewujudkan equal treatment diantara kedua

belah pihak.Bagi keseluruhan nasabah pengadu yang merasa tidak puas

dengan jawaban penyelesaian yang diberikan kepadanya, akan diberikan

penawaran oleh pihak bank berupa alternatif penyelesaian bentuk lain.

Hukum Indonesia pada dasarnya telah menganut 2 (dua) cara

dalam menyelesaikan sengketa. Bentuk penyelesaian yang digunakan yaitu

Penyelesaian Sengketa melalui Pengadilan (Litigasi) dan Alternatif

Penyelesaian Sengketa diluar Pengadilan (Non Litigasi) .61

Bank Jatim Tbk. Cabang Madiun menunjuk pada POJK No.

1/POJK.07/2013 tentang Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan

dan PBI No. 8/5/PBI/2006 tentang Mediasi Perbankan sebagaimana telah

diubah dengan PBI No. 10/1/PBI/2008 tentang Perubahan Atas PBI No.

8/5/PBI/2006 tentang Mediasi Perbankan, memberikan penawaran terhadap

nasabah tabungan yang merasa dirugikan atas haknya sebagai pemegang

kartu ATM dan tuntutannya yang tidak dipenuhi oleh pihak bank

61Rachmadi Usman,.Mediasi di Pengadilan: Dalam Teori dan

Praktek.Jakarta:Sinar Grafika.2012.Hlm.43

135

melaluiMediasi Perbankan. Untuk dapat mengajukan mediasi perbankan

terdapat syarat dan ketentuan yang harus terpenuhi sebelumnya, yaitu:62

1. Nasabah mengalami kerugian paling banyak sebesar Rp

500.000.000,00 (Lima Ratus Juta Rupiah);

2. Nasabah mengajukan permohonan secara tertulis disertai dengan

dokumen pendukung yang berkaitan dengan pengaduan;

3. Bank telah melakukan upaya penyelesaian pengaduan namun

Konsumen tidak dapat menerima penyelesaian tersebut atau telah

melewati batas waktu sebagaimana ditetapkan dalam Peraturan

Otoritas Jasa Keuangan ini;

4. Pengaduan yang diajukan bukan merupakan sengketa sedang dalam

proses atau pernah diputus oleh lembaga arbritrase atau peradilan,

atau lembaga mediasi lainnya;

5. Pengaduan yang diajukan bersifat keperdataan;

6. Pengaduan yang diajukan belum pernah difasilitasi oleh Otoritas

Jasa Keuangan; dan

7. Batas waktu pengajuan sengketa melalui Mediasi Perbankan tidak

melebihi 60 (enam puluh) hari kerja sejak tanggal surat hasil

penyelesaian pengaduan yang disampaikan Bank kepada Nasabah

62BankJatim:”Mediasi Perbankan”

http://www.bankjatim.co.id/id/informasi/informasi-lainnya/mediasi-perbankan (diakses

pada tanggal 8 Febuari 2017)

http://www.bankjatim.co.id/id/informasi/informasi-lainnya/mediasi-perbankan

136

8. Diajukan secara tertulis disertai dokumen pendukung

a. Fotocopy surat hasil penyelesaian pengaduan yang diberikan Bank

kepada Nasabah

b. Fotocopy Identitas Nasabah

c. Fotocopy dokumen pendukung terkait dengan sengketa yang

diajukan

d. Fotocopy surat kuasa, dalam hal pengajuan penyelesaian sengketa

dikuasakan

Kehadiran mediasi perbankan diharapkan akan dapat membantu

nasabah dan bank dalam menyelesaiakan sengketa di bidang perbankan

sebagai akibat ketidakpuasan nasabah terhadap penyelesaian pengaduan

nasabah.63Mediasi perbankan umunya akan ditawarkan oleh bagian

Corporate Secretary dari Kantor Pusat Bank Jatim di Surabaya kepada

nasabah Bank Jatim yang sebelumnya telah terlebih dahulu mempublish

perkara antar kedua belah pihak melalui media. Selanjutnya demi

menimalisir resiko reputasi yang akan ditanggung oleh pihak Bank Jatim,

bagian Corporate Secretary akan langsung menghubungi nasabah yang

bersangkutan dan menawarkan alternatif penyelesaian sengketa secara

sederhana, murah, dan cepat melalui mediasi perbankan.64

63Rachmadi Usman,.Penyelesaian Pengaduan Nasabah dan Mediasi Perbankan

.Jakarta:Mandar Maju.2011.Hlm.207 64Hasil Wawancara dengan Mas Satriya selaku staff bagian Pelayanan Nasabah


137

Bagi nasabah yang menyetujui jalur mediasi, maka mereka

diharuskan mengisi formulir pengajuan penyelesaian sengketa yang dapat

diunduh pada website resmi Bank Jatim di http://www.bankjatim.co.id .

Selanjutnya, dengan bantuan pihak bank, nasabah akan langsung diarahkan

untuk mendapatkan penyelesaian permasalahannya lebih lanjut melalui

Otoritas Jasa Keuangan.

Pada praktik, mayoritas nasabah tabungan pemegang kartu ATM

dalam menyelesaikan permasalahan transaksi dengan pihak Bank Jatim

Tbk. cabang Madiun selalu memilih layanan pengaduan nasabah dan

alternatif mediasi perbankan sebagai sarana utama yang dapat memberikan

solusi bagi kedua belah pihak . Penyelesaian Sengketa melalui jalur litigasi

hingga kini tidak digunakan karena belum pernah ada nasabah tabungan

yang membawa kasus ke ranah pengadilan.

Terdapat banyak faktor yang mendorong nasabah tabungan untuk

lebih memilih jalur alternatif penyelesaian melalui mediasi perbankanbila

dibandingkan dengan lembaga peradilan. Diantaranya jalur litigasi

membutuhkan biaya pendaftaran yang cukup tinggi dan tidak dapat

dicapainya win-win solution 65(solusi yang memperhatikan kedua belah

pihak ) karena putusan yang diberikan oleh hakim hanya akan memberikan

keuntungan pada salah satu pihak sedangkan pihak yang kalah harus

menerima konsekuensi berupa penolakan pengaduan ataupun penggantian

ganti rugi berupa denda. Dalam proses litigasi menempatkan para pihak

65Budiono Kusumohamidjo, Panduan untuk Merancang Kontrak, Grasindo,

Jakarta,2001.Hlm.3


138

saling berlawanan satu sama lain, selain itu penyelesaian sengketa secara

litigasi merupakan sarana akhir (ultimum remidum) setelah alternatif

penyelesaian sengketa lain tidak membuahkan hasil.66

Kondisi yang demikian berdampak pada pelaksanaan perlindungan

represif yang dilakukan oleh pihak bank. Penyelesaian Sengketa melalui

jalur litigasi tidak pernah dilaksanakan dalam upaya perlindungan terhadap

nasabah tabungan di Bank Jatim Tbk.Cabang Madiun. Seluruh kerugian

yang ditemui oleh nasabah tabungan akibat penggunaan kartu ATM, dapat

terselesaikan melalui layanan pengaduan nasabah dan Mediasi Perbankan

sebagai proteksi ganda apabila solusi yang diberikan oleh pihak bank tidak

memberikan kepastian hukum kepada nasabah.

C. Faktor Penghambat dan Upaya yang dilakukan dalam Pelaksanaan

Perlindungan Hukum terhadap Nasabah Tabungan dalam

Bertransaksi melalui Penerapan SEBI No.17/52/DKSP perihal

implementasi Standar Nasional Teknologi Chip dan PIN Online 6

(enam) digit untuk Kartu ATM di Bank Jatim Tbk. cabang Madiun

1. Faktor Penghambat

Perlindungan terhadap nasabah merupakan suatu tantangan

perbankan nasional yang berpengaruh secara langsung terhadap sebagian

besar masyarakat kita.67 Bank Indonesia dalam perannya sebagai regulator

seluruh perbankan di Indonesia, menetapkan upaya perlindungan terhadap

66 Frans Hendra Winarta.2012.Hukum Penyelesaian Sengketa.Jakarta:Sinar

Grafika,Hlm.2 67Rachmadi Usman,Penyelesaian Pengaduan Nasabah dan Mediasi

Perbankan.Bandung:Mandar Maju.2005.Hlm.160

139

data pribadi nasabah beserta simpanannya yang tercatat dalam APMK

melalui kebijakan SEBI Nomor 17/52/DKSP perihal implementasi standar

nasional teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM.

Hal tersebut merupakan perwujudtan dari tujuan hukum dalam praktiknya di

Masyarakat.

Pada pelaksanaan suatu aturan hukum, tentunya faktor hambatan

akan selalu muncul sehingga mempersulit keberhasilan dari penerapan

hukum oleh aparat. Sebagai berikut adalah faktor hambatan/ penghalang

yang ditemui oleh pihak Bank Jatim Tbk. cabang Madiun dalam

perlindungan hukum terhadap nasabah tabungan melalui penerapan

teknologi chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM, yaitu:

a. Penghambat Yuridis

Penerbitan SEBI No.17/52/DKSP dilatarbelakangi pertimbangan

adanya kebutuhan untuk melakukan penyesuaian terhadap materi

pengaturan yang dimuat dalam SEBI No. 13/22/DASP tanggal 18 Oktober

2011 perihal Implementasi Teknologi Chip dan Penggunaan Personal

Identifiaction Number pada Kartu ATM dan/atau Kartu Debet. Pada aturan

sebelumnya, dalam upaya peningkatan pengamanan dalam sistem APMK

telah dikeluarkan kewajiban penggunaan chip, PIN serta jangka waktu

implementasinya bagi seluruh perbankan yang beroperasi di Indonesia.

Melalui Surat Edaran terbaru, Bank Indonesia memberikan perpanjangan

waktu sebagai respon atas protes yang dilakukan oleh industri perbankan

melalui ASPI. Melalui Surat Edaran ini, juga dikeluarkan beberapa

140

penyesuaian baru yang harus segera dilaksanakan oleh perbankan. Muncul

suatu kebijakan baru yang menimbulkan debat diantara pihak APMK. Yaitu

karena alasan menghindari fraud, dalam Surat Edaran Bank Indonesia

pendahulunya teknologi pita magnetik dilarang digunakan dalam komponen

kartu ATM yang akan diterbitkan oleh perbankan di Indonesia.Sebaliknya

SEBI No.17/52/DKSP justru mengeluarkan ketetapan bahwa teknologi pita

magnetik masih boleh dipergunakan selama nominal simpanan nasabah di

bank tidak lebih dari Rp.5.000.000,00 ( lima juta rupiah ).

Hal tersebut tentunya menimbulkan kebingungan bagi Bank Jatim

Tbk. cabang Madiun selaku penerbit APMK. Karena dalam sistem saving di

Bank Jatim, simpanan nasabah adalah unlimited atau tidak ada ketentuan

batas maksimal. Simpanan nasabah juga tidak stagnan, sehingga

nominalnya selalu berubah tergantung pada besar kecil transaksi yang

dilakukan oleh nasabah.

Menanggapi kebijakan tersebut, Bank jatim diharuskan untuk

melakukan penyesuaian kembali terhadap kartu beserta perangkat yang

mendukungnya. Bank Jatim yang semula hendak mengutamakan migrasi

teknologi pada kartu ATM reguler, menjadi terhalang karena munculnya

ketetapan pita magnetik bagi saldo dibawah Rp.5.000.000,00 ( lima juta

rupiah ). Bank Jatim terlebih dahulu harus melakukan pendataan ulang

terhadap seluruh nasabah tabungan pengguna kartu ATM dan

mengkategorikan berdasarkan nominal simpanannya. Hal tersebut tentunya

sangat menghambat pelaksanaan NSICCS karena mengumpulkan data dari

sekian banyak nasabah tentunya akan membutuhkan proses yang panjang.

141

Akibat kendala tersebut, hingga kini Bank Jatim Tbk. cabang Madiun baru

berhasil melaunching KPE dan ATM gold sebagai kartu yang telah

menerapakan teknologi chip.

b. Penghambat Non Yuridis

1) Faktor Intern

Pada penerapan SEBI No. 17/52/DKSP oleh Bank Jatim Tbk.

cabang Madiun, proses migrasi dari teknologi pita magnetik ke standar

nasional teknologi chip membutuhkan proses yang lama.Alasan utama

terletak pada perubahan total yang harus dilakukan oleh Bank Jatim

terhadap terminal dan host serta back end system yang mendukung fitur

ATM.

Perubahan sistem dilakukan oleh divisi TI pada Kantor Pusat Bank

Jatim di Surabaya. Ketika proses transisi, setiap permasalahan yang ditemui

harus diselesaikan secara case by case oleh pihak bank. Salah satu hambatan

utama yang harus segera diselesaikan oleh Bank Jatim Tbk. cabang Madiun

adalah terminal ATM dengan merek WINCORE NXIDROF. Merek tersebut

merupakan terminal ATM terbanyak dan terlama yang digunakan oleh

Bank Jatim untuk melayani transaksi nasabah.

WINCOR NIXDROF hingga kini belum bisa melakukan

penyesuaian terhadap standar NSICCS karena faktor mesin lama yangtidak

memiliki software untuk melakukan update system dari DDC ke NDC.

Terdapat konflik internal antara pihak vendor dengan pusat perusahan

142

WINCOR NIXDROF di Jakarta, sehingga proses penyesuaian menjadi

terhambat.

Ironisnya, terminal ATM lain dengan merek NCR dan DIEBOLD

yang juga digunakan oleh Bank Jatim justru memiliki tingkat pengamanan

dan kualitas mesin yang lebih baik bila dibandingkan dengan WINCOR

NIXDROF. Pada terminal ATM merek lain, masing-masing mesin telah

memiliki protokol dalam software milik mereka yang dapat langsung

diupgrade sehingga memenuhi standar NSICCS.

Kelemahan lain dari WINCOR NIXDROF adalah tidak adanya

sistem pencegahan fraud dalam mesin ATM miliknya. Pada kedua merek

lain, keseluruhan mesin telah dipasang aplikasi jitter pada internal mesin.

Berbeda dengan WINCOR NIXDROF yang hingga kini masih dalam proses

pemasangan anti skimmer.Fakta tersebut, tentunya sangat merugikan

nasabah tabungan yang hendak melakukan transaksi pada terminal ATM

milik WINCOR NIXDROF.

2) Faktor Ekstern

Pada proses penggantian kartu lama menjadi baru, ditemui berbagai

kesulitan yang harus dihadapi oleh pihak Bank Jatim. Faktor utama adalah

mayoritas nasabah tabungan masih asing dengan komponen yang

membangun ATM milik mereka. Pada praktik, banyak nasabah yang tidak

mengetahui letak perbedaan antara teknologi pita magnetik dan standar

nasional teknologi chip. Seperti halnya dalam wawancara yang dilakukan

oleh penulis dengan beberapa orang responden melalui teknik kuisioner.

143

Meskipun sebagian besar memberikan respon positif terhadap penerapan

NSICSS dan PIN Online 6 (enam) digit sebagai upaya preventif bagi

mereka. Masih banyak dari nasabah yang tetap meminta informasi lisan dari

penulis terkait perbedaan teknologi chip dengan teknologi lama pita

magnetik. Melalui informasi tersebut, untuk selanjutnya nasabah tabungan

dapat memberikan jawaban yang tepat terhadap pertanyaan yang diajukan

oleh penulis. Hal tersebut berdampak terhadap proses penawaran

penggantian kartu kepada nasabah tabungan pengguna kartu ATM Gold.

Banyak nasabah yang enggan untuk melakukan penggantian karena

minimnya pengetahuan mereka mengenai pengamanan melalui teknologi

pada APMK.

2. Upaya dalam Mengatasi Faktor Penghambat

Berikut adalah solusi yang diupayakan oleh Bank Jatim Tbk. cabang

Madiun dalam mengatasi faktor penghambat dalam perlindungan hukum

terhadap nasabah tabungan melalui penerapan standar nasional teknologi

chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM, yaitu:

a. Upaya terhadap Hambatan Yuridis

Untuk mengatasi kendala yang ditemui terhadap penerapan

kebijakan baru Bank Indonesia berupa penggunaan teknologi Pita Magnetik

pada simpanan di bawah Rp 5000.000,00 (lima juta rupiah). Karena

ketentuan tersebut merupakan option yang ditawarkan kepada industri

perbankan, sehingga bukan kewajiban yang harus dipenuhi. Bank Jatim tbk.

Cabang Madiun memutuskan untuk tetap melanjutkan program penerapan

144

standar nasional teknologi chip pada keseluruhan ATM yang diterbitkan.

Hal tersebut dilakukan mengingat pihak bank sebelumnya juga telah

membuat perjanjian dengan Vendor untuk produksi kartu dengan jumlah

3.000.000 (tiga juta). Sebagai bentuk urgensi Bank Jatim untuk

melaksanakan migrasi teknologi chip, pihak bank tidak akan menerbitkan

kembali kartu ATM dengan teknologi pita magnetik.

b. Upaya terhadap Hambatan Non Yuridis

1) Faktor Intern

Mengikuti Perjanjian Kerja Sama (PKS) yang dibuat oleh Bank

Jatim dengan vendor dari terminal ATM WINCOR NIXDOF. Telah dibuat

kesepakatan, bahwa vendor wajib melakukan perubahan pada sistem

terminal apabila muncul suatu kebijakan di luar kuasa Bank Jatim.

Terhitung sejak keluarnya kebijakan penerapan standar nasional teknologi

chip dan PIN Online 6 (enam) digit untuk kartu ATM. Pihak vendoor

WINCOR NIXDROFF masih belum mengubah protokol mesin menjadi

sesuai dengan NSICSS. Pengamanan pada terminal juga sangat minim

karena tidak memiliki anti skimmer baik dalam bentuk fisik maupun

software. Akibatnya secara tidak langsung vendor telah melakukan

wanprestasi klausa perjanjian, dan sebagai respon Bank Jatim telah

mengirimkan surat peringatan kepada perusahaan tersebut. Mendasarkan

pada ketentuan batas waktu penyesuaian terminal ATM pada SEBI, yaitu

terhitung sampai tanggal 31 Juli 2017 apabila vendor masih belum

melakukan penggantian, maka secara sepihak Bank Jatim akan

menggugurkan perjanjian yang telah dibuat dengan vendor dan mengganti

145

keseluruhan terminal WINCOR NIXDOF dengan merek NCR dan

DIEBOLD.

2) Faktor Ekstern

Pihak Bank Jatim Tbk. cabang Madiun hingga kini, hanya

memberikan edukasi terbatas pada fungsi dan resiko dari penggunaan kartu

ATM. Mengenai migrasi teknologi, oleh pihak bank telah direncanakan

bahwa ketika kartu ATM dengan standar nasional teknologi chip mulai

disebarkan secara umum pada seluruh cabang, maka Bank Jatim Tbk.

cabang Madiun terlebih dahulu akan memberikan penawaran penggantian

kartu kepada nasabah tabungan pengguna kartu ATM. Melalui penawaran

tersebut, bagian Service Asisstant akan melakukan edukasi khusus terkait

teknologi dalam APMK. Didalamnya juga akan ditegaskan perbedaan

teknologi pita magnetik dengan standar nasional teknologi chip sehingga

nasabah dapat menyadari arti penting pengamanan melalui standar baru

yang ditetapkan oleh BI.

perlindungan hukum bagi nasabah tabungan dalam

Documents