8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
1/35
Proiect la Bazele Asigurarii pe anul universitar 2006 2007
Studeni:,
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
2/35
Grupa:FB15Cuprins
Capitolul I: Abordari conceptuale privind asigurarile de viata................................3I.1. Notiunea de asigurare de viata...........................................................................................................3I.2. Caracteristicile asigurarilor de viata..................................................................................................4
I.3. Tipuri de asigurari de viata................................................................................................................6
Capitolul II: Calculul primelor de asigurare, tarifele de prime si rezerva
matematica la asigurarile de viata.......................................................................15II.1. Calculul primelor de asigurare in asigurarile de viata....................................................................15
II.2. Tarifele de prime si rezerva matematica la asigurarile de viata.....................................................19
Capitolul III: Contractul de asigurare de viata......................................................23III.1. Termeni utilizati in contractul de asigurare de viata.....................................................................23
III.2. repturile si o!ligatiile contractuale.............................................................................................24
III.3. Necesiatatea inc"eierii unui contract de asigurare de viata..........................................................2#
Capitolul IV: Conditiile generale si speciale ale asigurarilor de viata practicate inomania..............................................................................................................3!"ibliografie...........................................................................................................35
2
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
3/35
Capitolul I: Abordari conceptuale privind asigurarile de viata
I.1. Notiunea de asigurare de viata
Asigurarea de via#$ este o form$ de protec#ie financiar$ a dependen#ilor sau a altor
persoane desemnate %n cazul decesului asiguratului.
Din punctul de vedere al societiide asigur$ri, asigurarea de via#$ reprezint$ o
modalitate de transfer al riscului financiar legat de pierderea vie#ii sau s$n$t$#ii unui individ
asupra unui grup de indivizi ,e&pu'i aceluia'i risc.
(ransferul riscului se face de la individ spre grup,si fiecare membru al grupului particip$ la
constituirea fondului din care se vor pl$ti sumele asigurate)desp$gubirile*printr+o cot$ de
participare care nu este altceva dect prima de asigurare.
Din perspectiva individului,asigurarea de via#$ poate fi definit$ ca o %n#elegere prin care
asiguratul pl$te'te o anumit$ sum$ de bani -prima de asigurare+ %n scimbul c$reia
asiguratorul va pl$ti o anumit$ sum$ de bani - sum$ asigurat$ - %n caz de deces sau de
desp$gubire.
A'adar, se poate afirma c$ asigurarea de via#$ se bazeaz$ pe inceierea unui contract
de asigurare - poli#a de asigurare + prin care asigurtorulse oblig$ s$ pl$teasc$ beneficiaruluiasigur$rii o anumit$ sum$ la producerea riscului asigurat -suma asigurat$ -%n scimbul pl$#ii
de c$tre contractantul asigur$rii a unei prime de asigurare ,respectiv /pretul0 protec#ie oferite
asiguratuluide c$tre asigur$tor. oli#a de asigurare de via#$ confer$ protec#ie beneficiarului
poli#ei )%n func#ie de tipul de poli#$* .
iscul %n asigurarea de via#$ este riscul de deces .ecesul este un eveniment sigur,cert
incertitudinea rezult$ din momentul %n care el se produce .
Asigurarea de viata este un mi4loc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale.
Ca mi4loc de protectie al individului, asigurarea de viata creaza un venit suplimentar pentru un
anumit moment din viata prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. e asemenea,
asigurarea de viata vine in spri4inul individului in momentul in care acesta, in urma unui
accident, are nevoie de spri4in financiar.
Ca mi4loc de protectie a familiei, asigurarea de viata, aduce un venit compensatoriu in
3
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
4/35
conditiile pierderii intretinatorului financiar, mentinand in conditii normale nivelul de trai al celor
dragi. (otodata, asigurarea de viata, prin posibilitatea de a fi cesionata, licideaza datorii
financiare )credite bancare*, evitandu+se lasarea familiei cu datorii.
I.2. Caracteristicile asigurarilor de viata
Asigur$rile de via#$ au ca obiect garantarea pl$#ii unei sume de bani de c$tre asigur$tor,
%n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic$ a asiguratului, 'i anume:
v$t$marea corporal$, %mboln$virea, decesul sau supravie#uirea acestuia. Ciar 'i persoanele
tinere se pot %mboln$vi sau pot deceda %n urma unor accidente nea'teptate, ce vor genera %n
mod automat 'i dificult$#i financiare.
Asigur$rile de via#$ au, spre deosebire de asigur$rile generale, anumite caracteristici,prezentate mai 4os:
Valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz$ pe %ntreaga perioad$ de via#$ a
poli#ei 'i la care de#in$torul de poli#$ poate avea acces %n mai multe moduri: poate face
%mprumuturi, poate opta pentru cump$rarea unei poli#e de asigurare de via#$ cu plata integral,
sau poate r$scump$ra poli#a.
Dificultile financiare %n cadrul asigur$rilor de persoane sunt determinate de:
necesit$#ile b$ne'ti pentru funeralii asigurarea unor resurse financiare mo'tenitorului, dup$
decesul asiguratului restabilirea moral$ dup$ deces.
Motivaia ncheierii asigurrilor de persoane sunt: stresul motiva#ii personale concep#ia
despre moarte.
Riscul este definit de ma4oritatea economi'tilor ca o pierdere propriu+zis$, sau ca o
pierdere produs$ de o negli4en#$ ce poate avea urm$ri asupra individului sau asupra unei
propriet$#i.
Suma asigurat se stabile'te %n mod forfetar de c$tre asigurat, %n func#ie de nevoile 'i
posibilit$#ile sale financiare. Asiguratul poate s$ %nceie mai multe contracte de asigurare%mpotriva aceluia'i eveniment 'i pentru sume diferite, f$r$ s$ fie %mpiedicat de lege sau de
asigur$tor s$ fac$ acest lucru. a producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul
asigur$rii, poate %ncasa drepturile de asigurare de la to#i asigur$torii deoarece aici nu mai este
vorba de daun$ ca la asigur$rile de bunuri.
4
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
5/35
6eavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restric#ii ca asigurarea de
bunuri. ac$ %n urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufer$ o v$t$mare corporal$ sau a
contactat o maladie care i+a afectat capacitatea de munc$, el are dreptul la o indemniza#ie de
asigurare )suma asigurat$*, care s$ fac$ posibil$ refacerea situa#iei sale financiare e&istente
%naintea producerii accidentului sau contact$rii bolii. Interesul asigur$rii nu prezint$ importan#$,
%ntruct indemniza#ia de asigurare este datorat$ independent de e&isten#a unei daune.Indemnizaia de asigurare reprezint$ suma de bani pe care asigur$torul o acit$
asiguratului %n cazul producerii riscului asigurat.
eoarece nici via#a 'i nici s$n$tatea unei persoane nu sunt evaluabile %n bani, nu se
poate pune problema unui raport %ntre suma asigurat$ 'i paguba suferit$ de asigurat.
Contractul de asigurare se %nceie %n form$ scris$ )prin completarea unei declara#ii de
asigurare*. up$ analiza r$spunsurilor, asigur$torul este de acord cu %nceierea contractului,
redactarea contractului %n form$ scris$ 'i %nmnarea unui e&emplar asiguratului. Contractul deasigurare se consider$ %nceiat prin plata primei de asigurare 'i emiterea poli#ei.
ncetarea contractului de asigurare se realizeaz$ %n urm$toarele moduri: modul obi'nuit
de %ncetare %l constituie a4ungerea la termen, adic$ e&pirarea perioadei pentru care a fost
%nceiat contractul %nceteaz$ 'i prin producerea evenimentului asigurat. ar, e&ist$ 'i moduri
mai pu#in uzuale cum ar fi: denun#area, rezilierea 'i anularea contractului
Denunarea se face de c$tre asigur$tor, dac$ asiguratul nu a comunicat, %n scris,
modific$rile intervenite %n cursul contractului %n leg$tura cu datele luate %n considerare la
%nceierea contractului.
Rezilierea %nseamn$ desfacerea pentru un timp a contractului, datorit$ nee&ecut$rii
obliga#iei uneia din p$r#i din cauze care i se pot imputa. 7fectele produse de contract pn$ la
reziliere r$mn valabile.
!ulitatea contractului poate fi cauzat$ de declara#ii ine&acte sau incomplete f$cute de
asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, %n momentul %nceierii
acestuia.
5
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
6/35
I.3. Tipuri de asigurari de viata
In prezent asigurarile de viata se practica in numeroase forme, ma4oritatea dintre
acestea fiind aparute in ultimele decenii, avnd la baza nevoile tot mai variate ale oamenilor.
8amenii isi cumpara o asigurare de viata pentru ceea ce reprezinta ea pentru client si nu
neaparat pentru ceea ce este in sine, importante fiind serviciul pe care il ofera produsul,
siguranta si confortul implicate.
Asigurarile de viata se impart in doua categorii principale si anume:
1. asigurari de viata traditionale
2. asigurari de viata de tip unit-linked.
1. Asigurari de viata traditionale
Asigurarile de viata traditionale sunt asigurari care ofera clientilor garantii considerabile,
de obicei un beneficiu fi& garantat in caz de deces sau la maturitate. Asiguratorul trebuie sa
acorde aceste garantii indiferent de costurile pe care le implica si sa ramna solvabil, ca
cerinta a clientului si a Comisiei de 9upravegere a Asigurarilor. In acest caz asiguratorul
trebuie sa investeasca cu precautie sporita, in special in obligatiuni guvernamentale sau alte
instrumente de plata sigure. Clientul beneficiaza astfel de produse sigure.
In prezent e&ista sute de tipuri de asigurari de viata, insa cele mai reprezentative si mai
des folosite sunt urmatoarele:
Asigurarea de viata pe termen limitat- este cea mai simpla forma de asigurare de
viata, se inceie pe o perioada determinata de timp si acopera doar riscul de deces. Asiguratul
va plati periodic prima de asigurare, si, in scimbul acesteia, beneficiarul asigurarii va incasa
suma asigurata la decesul asiguratului, conform contractului inceiat. aca mediul economic
avut in vedere este unul inflationist, suma asigurata poate fi prote4ata printr+o clauza speciala,ceea ce implica si adaptarea primei de asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de
asigurare este faptul ca suma va fi platita beneficiarului doar daca decesul asiguratului
intervine in perioada de valabilitate stabilita prin contract. aca la e&pirarea contractului
asiguratul este in viata, asiguratorul este e&onerat de la orice obligatie de plata.
Acest tip de asigurare prote4eaza asiguratul doar impotriva riscului de deces si nu ofera
6
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
7/35
posibilitatea economisirii sau capitalizarii si de aceea primele de asigurare sunt mai mici dect
la alte tipuri de asigurari de viata.
Asigurarea de viata pe termen nelimitat+ acest tip de asigurare acopera riscul de
deces al asiguratului pna la o vrsta inaintata a acestuia )5,1!! de ani de e&emplu*, conditia
principala fiind ca primele de asigurare sa se plateasca pna la vrsta pensionarii. iferenta
fata de asigurarea pe termen limitat consta in marimea primei de asigurare si in faptul ca, daca
asiguratul implineste vrsta precizata in contract va primi suma asigurata actualizata.
Asigurarea mixta de viata+ acest tip de asigurare este o asigurare cu capitalizare si
deosebirea principala fata de celelalte doua tipuri prezentate este faptul ca acopera si riscul de
supravietuire. Asiguratorul va plati la data e&pirarii contractului suma asigurata asiguratului,
sau la data decesului asiguratului va plati suma beneficiarului mentionat in polita de asigurare.
Astfel se acorda o protectie dubla )si fata de deces si fata de supravietuire*, iar primele de
asigurare platite de contractant sau de asigurat reprezinta o forma de economisire care poate
fi valorificata la data e&pirarii contractului. Contractul de asigurare se inceie pe o perioada
cuprinsa intre anumite limite )3 sau 5 si ;! sau ;5 de ani*, cu conditia ca aiguratul sa nu
depaseasca in aceasta perioda o anumita vrsta )de obicei
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
8/35
otaraste valoarea ei este contractantul asigurarii.
Asigurarea de tip student+ are drept scop economisirea unor fonduri pentru peioada
de studii a copiilor, ciar in conditiile in care beneficiarul nu ar supravietui in momentul
inceperii acestora. rimele de asigurare vor fi platite de asigurat )parintele sau tutorelecopilului* pna la inceperea studiilor, urmnd ca beneficiarul )copilul* sa intre in posesia
rentelor la vrsta specificata in contract. urata de plata a rentelor poate fi de = sau 5 ani, iar
la optiunea asiguratului se poate plati suma integrala la inceputul studiilor, dar intr+o proportie
de ! - 5> din suma totala a rentelor pentru ca asiguratorul nu mai poate capitaliza sumele
respective pe perioada de =+5 ani stabilita in contract. Asiguratorul va plati ciar daca una
dintre parti )asigurat sau beneficiar* va deceda, asumndu+si obligatiile de plata a rentelor in
cazul decesului asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformnd polita intr+o
asigurare mi&ta de viata in cazul decesului beneficiarului. aca decesul beneficiarului are loc
in perioada de plata a rentelor, acestea vor fi incasate de catre asigurat ca o suma forfetara
sau tot periodic. 8 astfel de asigurare se poate inceia pe o perioada stabilita de asigurator
)minim ,1! ani de obicei*, in functie de numarul de ani pentru care se vor plati rentele.
Asigurarea de tip zestre- este asemanatoare cu asigurarea de tip student,
deosebirea constnd in faptul ca suma se va acorda copiilor drept zestre, in momentulcasatoriei. 7ste o asigurare de tip dota, prin care se ofera protectie fata de riscul de deces al
persoanei asigurate )parintele sau tutorele copilului*, beneficiarul )coplilul* primind suma
asigurata la implinirea unei anumite vrste sau atunci cnd se casatoreste. 8 alta deosebire
fata de asigurarea de tip student este faptul ca suma asigurata se plateste integral si nu
esalonat. In cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de aceasta suma la termenul
convenit, iar in cazul decesului beneficiarului, polita devine o polita de asigurare mi&ta.
Asigurarea pentru ipoteca+ este acea asigurare realizata la cererea creditorului )de
obicei o banca* atunci cnd se doreste cumpararea unei locuinte sau a unui teren. in aceasta
asigurare se vor acoperi sumele restante neplatite de catre debitor.
#
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
9/35
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
10/35
de batrnete, respectiv pentru pensia de urmas, pentru sot sau sotie.
@n caz special il reprezinta asigurarea de renta de supravietuire prin care se acorda o
indemnizatie periodica in cazul decesului asiguratului in favoarea coasiguratului, daca acesta
este in viata. Ca forme specifice de asigurare, mai des intlnite sunt:
1. renta temporara de supravietuire, prin care se acorda indemnizatia pna la data stabilita inprealabil in contract, sau pna la data decesului coasiguratului, daca acesta survine mai
devreme.
2. renta de supravietuire viagera in cazul in care coasiguratul moare inaintea primului
asigurat, asigurarea e&pira ciar inaintea acordarii primei indemnizatii.
Aceste forme se practica preponderent pentru alocatie temporara pentru pensia de
urmas si pentru alocatie temporara a sistemului de pensii.
enta de supravietuire pe toata durata vietii acorda o indemnizatie pna in momentuldecesului coasiguratului )cu indemnizatie finala*, sau pna la data+limita anterioara datei
decesului coasiguratului )fara coasigurare cu indemnizatie finala*. In cazul in care aceasta
asigurare se inceie contra platii unei prime de asigurare, perioada in care se efectueaza
aceasta plata este temporara )de e&emplu, pna la implinirea vrstei de ;!+;5 de ani de catre
coasigurat*. 9e practica pentru alocatii pe toata durata vietii din pensia de urmas si sub forma
unor sceme colective de pensii.
2.Asigurari de tip unit-linked
Asigurarile de viata de tip unit+lined sunt asigurari pe baza de investitii, care ofera nu
numai protectia prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. rima pe care o plateste asiguratul
este investita intr+unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de catre asigurator,
din care asiguratul primeste apoi o cota parte )un anumit numar de ?unit+uri0*. Asiguratul are
dreptul de a opta pentru fondurile si structura in care se vor investi primele platite de el, avnd
posibilitatea ca, pe parcursul derularii asigurarii sa scimbe aceasta structura. Conditia pentru
a putea participa la aceste fonduri de investitii este de a cumpara o asigurare de viata.aca in cazul asigurarilor de viata traditionale riscul investitiei apartine companiei de
asigurari )in consecinta asiguratorul va investi banii cu mare prudenta, de obicei in depozite
bancare si obligatiuni de stat, care desi nu aduc profituri mari, sunt sigure*, la asigurarile unit+
1%
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
11/35
lined riscul investitiei apartine contractantului, beneficiile obtinute din investitii depinzand de
performanta fondurilor de investitie create si puse la dipozitie de asigurator .
Aceste produse pot avea in structura lor urmatoarele componente :
Componenta de protectiecare este reprezentata de o asigurare de viata pe termennelimitat, pentru care plata primelor esalonate se face pna la implinirea vrstei de
pensionare, iar pe perioada protectiei suma asigurata )aleasa de client* este garantata de
asigurator. In cazul decesului asiguratului, beneficiarul va incasa valoarea ma&ima dintre suma
asigurata si valoarea contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurata este stabilita de
catre client intre o valoare ma&ima si una minima, in functie de vrsta sa si de prima platita, iar
valoarea contului este reprezentata de ecivalentul valoric al unit+urilor detinute in fondurile
financiare ale asiguratorului.
Componenta investitionalaconsta in cumpararea de unitati de cont )unit+uri* in
fondurile financiare constituite de asigurator. Aceste fonduri sunt fonduri interne, incise,
reprezentnd un portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurator
e&clusiv in scopul asigurarii.
Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurarilor unit+
lined, iar prima de asigurare platita va fi destinata in intregime acizitionarii de unit+uri in
fondurile financiare. lata primelor se poate face anual, semestrial, trimestrial, lunar, dar si in
orice moment atunci cnd se doreste marirea partii de investitie. Contractantul poate alegeprocentul in care prima se va aloca intre diferitele fonduri si poate la orice moment sa simbe
gratuit aceste procente de alocare.
Valoarea unui unit se stabileste saptamnal, la momentul evaluarii fondurilor, regasindu+se in
marimea pretului de vnzare, pret care este folosit in evaluarea costului asigurarii de viata, in
momentul in care clientul doreste retragerea de liciditati sau atunci cnd intrerupe contractul
si doreste sa obtina ecivalentul valoric al contului sau.
Componenta rentelorapare doar in cazul asigurarilor unit+lined la care e&ista
posibilitatea transformarii contului si consta in transformarea la sfirstul perioadei de plata a
primelor )la vrsta pensionarii* a valorii contului contractantului in rente lunare, platibile atta
timp ct asiguratul este in viata. @nele societati platesc rentele pe o perioada garantata
indiferent daca asiguratul decedeaza sau nu in acest interval.
retul de cumparare reprezinta pretul la care clientul poate cumpara unit+uri in fondurile
11
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
12/35
finaciare mentionate, iar banii platiti de client sub forma primelor de asigurare sunt transformati
in unit+uri in functie de acest pret.
rodusele unit lined prezinta urmatoarele trasaturi :
+ prima de asigurare nu este fi&a, clientul poate modifica oricnd marimea primelor de
asigurare+ clientul poate alege suma asigurata intre un minim si un ma&im stabilite in functie de vrsta
asiguratului si de valoarea primei platite, iar aceasta suma este garantata pe toata durata
contractului si poate fi modificata oricnd
+ plata primelor de asigurare este esalonata si e&ista posibilitatea modificarii frecventei de plata
la fiecare aniversare a contractului
+ clientul poate oricnd sa retraga o cota din numarul unit+urilor in contul sau, cota e&primata
ca procent sau suma fi&a+ in cazul in care clientul nu mai poate plati primele de asigurare contractul unit+lined se
transforma intr+un contract cu suma asigurata redusa, adica noua suma asigurata va fi egala
cu cu valoarea contului contractantului la momentul incetarii platii primelor
+ in cazul unui contract cu suma asigurata redusa, clientul are dreptul sa faca retrageri
periodice prin reducerea contului sau, reduceri care se pot face sub forma de cote procentuale
sau in suma fi&a, atta timp ct contul nu este nul
+ contractantul asigurarii are dreptul, de regula o data pe an, sa transfere unit+uri intre fondurile
financiare in care se afla banii sai.
9i in cazul asigurarii de tip unit+lined, ca si in cazul celorlalte asigurari de viata, se pot
adauga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzatoare clauzelor se va deduce
lunar din contul contractantului prin reducerea numarului de unit+uri.
e asemenea, asigurarile de viata se pot clasifica si in functie de riscul acoperit.
Acestea pot fi: a* asigurri de supravieuire, b* asigurri de deces, c* asigurri mi"te de via,
d* asigurri de accidente, e* asigurri de boal, f* alte forme.Bn cazul asigurrii de supravieuire, asigur$torul se oblig$ s$ pl$teasc$ asiguratului
suma asigurat$, cu condi#ia ca acesta s$ fie %n via#$ la sfr'itul perioadei pentru care s+a
%nceiat contractul de asigurare. ac$ acesta a decedat %nainte de e&pirarea termenului de
valabilitate, asigur$torul este eliberat de anga4amentul luat prin contract, 'i nu are nici o
obliga#ie fa#$ de mo'tenitori.
12
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
13/35
#sigurarea de rent este asigurarea %n care suma asigurat$ este pus$ la dispozi#ia
asiguratului sub forma unor pl$#i periodice cu titlul de rent$.
Bn cazul asigurrii de via variabil, proprietarul poli#ei de asigurare are posibilitatea de
a alege una din op#iunile pe care societatea de asigurare i le pune la dispozi#ie, beneficiile
poli#ei de asigurare se a4usteaz$ %n func#ie de valoarea investi#ilor prev$zute %n poli#a de
asigurare, %n momentul %n care se solicit$ plata lor, beneficiile de deces nu pot fi mai mici dectsumele asigurate ini#ial pentru care s+a %nceiat contractul de asigurare, dar ele pot fi mai mari,
dac$ investi#iile f$cute au fost profitabile.
Bn ceea ce prive'te asigurrile de via universal, posesorul poli#ei de asigurare poate,
la anumite intervale de timp, modifica valoarea beneficiilor de deces, posesorul poli#ei de
asigurare poate scimba valoarea 'i data efectu$rii pl$#ii primelor de asigurare, f$r$ a avea
obliga#ia de a anun#a anticipat societatea de asigur$ri, primele de asigurare sunt plasate %ntr+
un cont 'i din valoarea lor se vor sc$dea, la un moment dat, celtuielile de deces. Bn acest contse vars$, totodat$, 'i dobnzile ob#inute, care pot varia %n timp, posesorul poli#ei poate retrage
anumite sume din economiile acumulate, societatea de asigur$ri este cea care va decide cum
vor fi investi#i banii, 'i cea care garanteaz$ o rat$ minim$ de rentabilitate.
Bn cazul asigurrilor de deces$ prote4eaz$ asiguratul %mpotriva riscului de deces,
asiguratul se oblig$ s$ pl$teasc$ prime de asigurare toat$ via#a, e&istnd posibilitatea ca plata
primelor s$ se fac$ pn$ la o anumit$ dat$ cum ar fi: data ?&0, ie'irea la pensie, %n cazul
asigur$rii de deces %nceiate pe termen limitat, asigur$torul se oblig$ s$ acite suma %nscris$
%n contract, cu condi#ia ca decesul asiguratului s$ survin$ %n perioada de valabilitate a
acestuia.
a asigurarea mi"t de via asigur$torul cuprinde dou$ riscuri alternative %ntr+un
contract de asigurare unic, dnd impresia ca asigura#ii c'tig$ %n cazul producerii oric$rui risc:
%n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigur$rii intr$ %n posesia sumei asigurate, iar %n
caz de supravie#uire, asiguratul %ncaseaz$ personal suma asigurat$. Asiguratul cstig$ %n
ambele cazuri dar cu pre#ul aferent acoperirii celor dou$ riscuri, att cel de deces ct 'i cel de
supravie#uire.Asigurarea de accidente, prote4eaz$ persoanele fizice de consecin#ele nefaste ale unor
evenimente neprev$zute care le poate afecta via#a, integritatea corporal$ sau capacitatea de
munc$. ersoanele asigurate vor primi cu titlu de indemniza#ie o sum$ pentru acoperirea
celtuielilor de %ngri4ire medical$, refacere 'i compensare a pierderilor de venit.
13
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
14/35
#sigurarea de boal are drept scop prote4area persoanelor care au suferit o
incapacitate temporar$ de munc$ determinat$ de boal$.
olul asigurrilor de sntate este acela de acoperire total$ sau par#ial$ a celtuielilor
cu ocrotirea s$n$t$#ii, diferen#a fiind suportat$ de stat sau de individ dup$ caz. Aceste asigur$ri
au caracter facultativ 'i se %ntind pe perioade lungi de timp. Clasificarea asigur$rilor de
s$n$tate: asigur$ri de accidente asigur$ri de boal$ asigur$ri de s$n$tate permanent$. oli#ede asigur$ri de s$n$tate: asigurarea celtuielilor de spitalizare asigurarea pentru interven#ii
cirurgicale asigurarea medical$ de baz$ asigurarea medical$ ma4or$ asigurarea medical$
comple&$.
#sigurarea de sntate permanent urm$re'te s$ elimine s$r$cia, adesea asociat$ cu o
incapacitate de munc$ de durat$, provocat$ de un accident sau o boal$. ac$ asiguratul
a4unge %n incapacitate de munc$ %n urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o
indemniza#ie de asigurare, care se acord$ periodic, att timp ct se men#ine starea deincapacitate, sau pn$ cnd asiguratul atinge vrsta de pensionare, ori decedeaz$.
#sigurarea dotal % este un mod de constituire a unei dote pentru copil, pn$ cnd acesta
a4unge la ma4orat. Asigur$torul onoreaz$ aceast$ asigurare dac$ beneficiarul este %n via#$ la
data atingerii ma4oratului. Bn caz contrar asigur$torul este e&onat de orice r$spundere legat$
de acest contract.
#sigurarea de nupialitate + este o asigurare de via#$, %n baza c$reia asigur$torul se
anga4eaz$ s$ pl$teasc$ o anumit$ sum$ de bani asiguratului, dac$ acesta se c$s$tore'te
%nainte de a %mplini o anumit$ vrst$.
#sigurarea de natalitate + const$ %n obliga#ia asigur$torului de a pl$ti suma de bani
asiguratului c$ruia i s+a n$scut un copil, %ntr+un anumit termen.
14
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
15/35
Capitolul II: Calculul primelor de asigurare, tarifele de prime si rezerva
matematica la asigurarile de viata
II.1. Calculul primelor de asigurare in asigurarile de viata
Factori determinanti
In asigurarile de viata, drepturile si obligatiile specifice in acord sunt dependente de
probabilitatea de supravietuire a asiguratului.
Intr+o societate de asigurari de viata, rolul cel mai important in calcularea primelor deasigurare il are actuarul, numit si matematicianul asigurarilor de viata. Cele mai importante
sarcini ale sale constau in determinarea primei de asigurare, stabilirea rezervelor matematice,
a valorii de rascumparare pentru produsele cu capitalizare, dezvoltarea de produse noi,
calcularea ?embedded value0 si altele.
Tabelele de prima se calculeaza pe baza statisticilor demografice, in principal a
tabelelor de mortalitate. atematica asigurarilor de viataopereaza cu probabilitatile de
supravietuire si de moarte. In cazul asigurarilor de persoane, altele decat cele de viata, se
folosesc si alte date statistice precum: morbiditatea, frecventa accidentelor, tipul de activitate
etc.
entru estimare, se considera ca ceea ce s+a petrecut se va repeta si in viitor in conditii
similare.
In unele tari, deoarece durata medie de viata difera destul de mult intre barbati si femei
primele de asigurare pot fi diferite pentru persoane de se& opus avand aceeasi varsta. e
obicei, femeia va plati prime de asigurare la acealasi nivel cu un barbat cu 3+5 ani mai
invarsta.
rincipalele elemente care influenteaza nivelul primei de asigurare au caracter general,
cum ar fi tabelele de mortalitatepe baza carora se calculeaza primele de asigurare la nivelul
unei populatii determinate, starea generala de sanatatea populatieirespective , dar si caracter
special, precum varsta si se"ul asiguratului, starea sanatatii acestuia, duratacontractului,
15
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
16/35
nivelul sumelorasigurate ce vor fi platite la producerea decesului sau la maturitatea
contractului in cazul asigurarilor cu capitalizare, rata dobanzii obtinute in urma investirii
primelor, cheltuielile legate de emiterea contractului de asigurare,profitulsocietatii de
asigurari.
eterminarea corecta a primelor se bazeaza pe respectarea unor principii clare:
Ratele de prima trebuie sa fie adecvate, ceea ce inseamna ca, pentru un grup de
contracte, suma banilor colectati de la asigurati, la care se adauga dobanda catigata
din investirea acestora, trebuie sa fie suficienta pentru acitarea tuturor sumelor
asigurate promise si sa acopere si celtuielile de asigurari
Ratele de prima trebuie sa fie ecitabile, adica trebuie sa aiba in vedere riscul
fiecarei persoane asigurate. Aprecierea riscului reprezinta responsabilitatea
principala a departamentului de subscriere a unei societati de asigurari. Astfel, riscul
este apreciat ca fiind standard sau sub+standard, in functie de probabilitatea mediede viata a persoanei in cauza. entru riscurile sub+standard se pretinde solicitantului
plata unei e&tra+prime de asigurare
Ratele de prima trebuie sa fie excesive in comparatie cu suma asigurata promisa.
Prima de risc si prima nivelata
rimele de asigurare pe care societatile de asigurari de viata le percep de la clientii sai
sunt calculate in functie de criteriile mentionate. at fiind ca sunt asigurari pe termen mediu
sau lung, riscul de deces creste de la un an la altul datorita imbatranirii naturale, ceea ce
inseamna ca societatea ar trebui sa perceapa in fiecare an o prima de asigurare din ce in ce
mai mare, denumitaprima de risc, ce reprezinta valoarea probabila a riscului asumat de+a
lungul fiecarui an de asigurare. Acest lucru nu este convenabil pentru asigurat si este dificil
pentru asigurator. 9e calculeaza o prima anuala, constatata pe toata perioada asigurarii,
numitaprima nivelata, care aceeasi valoare pe toata durata de plata a primelor, situandu+se
intre valorile e&treme ale primei de risc )naturale*. Astfel, siguratorul va incasa, in primii ani ai
perioadei de asigurare, o prima mai mare decat cea necesara pentru acoperirea riscului, iar
ulterior datorita inaintarii in varsta a asiguratului, va incasa o prima mai mica decat cea
corespunzatoare riscului. Asiguratorul colecteaza anumite sume din primele de asigurare,
neutilizate un timp si care impreuna cu dobanzile aferente, vor fi utilizate atunci cand primele
nivelate nu vor mai fi suficiente pentru acoperirea riscului asiguratului.
16
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
17/35
Prima neta si prima bruta
Ca modalitate de plata a primei de asigurare in asigurarile de viata, aceasta se poate
acita o singura data sub foarma primei unice, sau in transe periodice, esalonat.
!rima unicaeste astfel calculata incat sa acopere riscul pe intreaga perioada asigurata. Inacest fel, asiguratorul va beneficia de intreaga suma de bani de la inceput, pentru toata durata.
rima unica incasata, la care se adauga dobanda rezultata din investirea ei, va fi utilizata
pentru acoperirea platii sumei asigurate, indiferent la ce data ar interveni decesul, sau la
e&pirarea contractului. Aceasta modalitate de plata este foarte putin utilizata in practica, mai
frecvent pentru asigurarile de viata pe termen lung.
Asigurarile cu plata esalonata a primei sunt cel mai frecvent utilizate, in special in
cazul unei asigurari pe termen lung, deoarece suma ce ar reprezenta prima unica ar constitui
un effort financiar foarte mare al contractantului asigurarii. Calculul primelor esalonate are in
vedere faptul ca asiguratorul poate accepta incasarea aceleaiasi primei - sub aspectul
nivelului - esalonat in timp, desi riscul de deces este diferit de la un la altul datorita imbatranirii
persoanei asigurate. In consecinta, valoarea actuala a ratelor de prima va fi egala cu prima
neta unica. Ca urmare, apare necesara constituirea unui fond de rezerva, la care se adauga
dobanda rezultata din investirea banilor si primelor viitoare ce se vor incasa. Acesta trebuie sa
fiesuficient pentru plata sumei asigurate, indiferent de momentul la care se produce decesul
asiguratului.rimele nete calculate in asigurarea de viata iau in calcul:
robabilitatea de producere a evenimentului asigurat
Varsta si se&ul persoanei asigurate
Valoarea actuala a primelor
Valoarea actuala a sumei asigurate
obanda tenica
(oate aceste celtuieli trebuie acoperite din activitatea societatii de asigurari si
singura modalitate o reprezinta adaugarea unui supliment"adaos# de primala prima neta,
obtinandu - se astfel prima bruta, aceasta fiind de fapt, prima efectiv platita de asigurat.
1$
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
18/35
Celtuielile reprezinta astfel, un factor important in functie de care se calculeaza
prima de asigurare.aceste celtuieli pot fi initiale sau permanente si sunt mai mari, in timp ce
celtuielile permanente se efectueaza in fiecare an, avand un nicel redus.
$uplimentul de prima include urmatoarele elemente:
Celtuielile de acizitie a politei de asigurare care se fac la inceierea contractului
si cuprind salariile siDsau comisioanele agentilor de vanzari, celtuielile pentru
e&aminarea medicala a clientilor )daca este cazul* pentru o evlaloare corecta a
riscului, alte celtuieli de evaluare a riscului, celtuielI de incasare a primelor etc.
Celtuieli de reclama, publicitate, tiparituri, calculate ca o anumita cota
procentualoa din primele de asigurari.
Celtuieli de automatizare.
Celtuielile de incasare a primei de asigurare si gestionare, care sestabilesc
sub forma unei cote procentuale din prima neta,celtuielile cu comisioanele dereinnoire a politelor.
Celtuielile administratice si gospodaresti ale asiguratoruluirespectiv
celtuielile legate de intretinere, cirie, telefon, celtuieli de reprezentare etc. care
se esaloneaza pe toata perioada de valabilitate a asigurarii.
epozitul pentru celtuieli este destinat acoperirii celtuielilor initiale si celor
permanente. Astfel, asiguratorul plateste la fiecare prima o parte din suma constituind
celtuielile initiale, la care se adauga sumele care reprezinta celtuielile permanente pentruperioada respectiva.
@n aspect important se refera la reducerile de primape care asiguratorul le poate
oferi. Acestea sunt, in principal, de doua tipuri:
reduceri de frecventa, care se acorda atunci cand plata primelor de asigurare
se face la intervale mai mari de timp )plata unica sau anuala, semestriala*.
atiunea practicarii acestei reducei este legata de faptul ca, pe de o parte,
societatea de asigurare beneficiaza de sume mai mari, platite in avans pe o
perioada mai lunga, putand sa le investeasca si, pe de alta parte, ea nu mai face
nici un fel de celtuieli pentru colectarea ratelor de prima la intervale mai mici de
timp.
1#
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
19/35
Reduceri de marime,care au ca scop principal incura4area asiguratilor pentru
inceierea unor polite de valori mari. In general, ele se acorda atunci cand
primele de asigurare anuale depasesc un anumit nivel stabilit de asigurator.
Ambele tipuri de reduceri sunt stabilite in mod unilateral de catre asigurator care, in
functie de con4unctura pietii, are dreptul de a le modifica periodic, notificand acest lucru
clientilor la aniversarea contractului. e regula ele se aplica asupra primelor brute de
asigurare, la care se adauga si primele suplimentare pentru clauzele aditionale.
II.2. Tariele de prime si re!erva matematica la asigurarile de viata
a asigur$rile de via#$, ca 'i la cele de bunuri ori de r$spundere civil$ asigur$torul este
preocupat s$ asigure stabilirea rezultatelor financiare ale activit$#ii desf$'urate. Anga4amentele
asumate de acesta pot fi onorate nu mai dac$ primele %ncasate de la asigura#i sunt pe deplin
acoperitoare. Bn plus primele trebuie s$ acopere 'i celtuielile legate de acizi#ionarea
asigur$rilor, %nceierea contractelor, %ncasarea primelor, plata sumelor asigurate etc.
entru stabilirea tarifelor de prime se porne'te de la datele cuprinse %n tabelele de
mortalitate ale #$rii respective. Aceste tabele con#in o seam$ de indicatori calcula#i pe baza
datelor privind num$rul popula#iei 'i cel al deceselor, pe ani de na'tere 'i vrste pentru b$rba#i,
femei 'i ambele se&e.
Iat$ care sunt 'i ce e&prim$ indicatorii tabelelor de mortalitate:
Num"rul supravie#uitorilor de v$rst" % arat$ cte persoane dintr+o genera#ie ipotetic$de 1!! !!! n$scu#i+vii mai sunt %n via#$ la
%mplinirea vrstei% ani 'i se noteaz$ cu l)&*.
Num"rul deceda#ilor &ntre v$rstele % %i%'1 ani arat$ c#i din supravie#uitori vrstei%
mor %nainte de a %mplini vrsta%'1 ani, adic$ %n cursul anului considerat, 'i se noteaz$ cu d)&*.
Probabilitatea de moarte&ntre v'rstele% %i%'1 ani arat$ riscul la care este supus$ o
persoan$, care a %mplinit vrsta de% ani, s$ %nceteze din via#$ %nainte de a %mplini%'1 ani 'i
se noteaz$ cu E)&*.Probabilitatea de supravie#uire%ntre vrstele de & 'i &F1 ani arat$ 'ansele pe care le
are o persoan$, care a %mplinit & ani, s$ fie %n via#$ la %mplinirea vrstei de &F1 ani 'i se
noteaz$ cu p)&*.
Num"rul mediu al supravie#uitorilor%n intervalul de vrst$ & la &F1 'i se noteaz$ cu
lm)&*.
19
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
20/35
(peran#a de via#" la v$rsta % indic$ num$rul mediu de ani r$ma'i de tr$it pentru o
persoan$ care supravie#uie'te vrstei & 'i se determin$ prin %nsumarea num$rului mediu de
supravie#uitori lm)&* de vrsta & pn$ la vrsta ma&im$ din tabel$ 'i %mp$r#irea rezultatului
acestei adun$ri la num$rul supravie#uitorilor vrstei &, se noteaz$ cu 7)&*.
7)&*G&'
...&1'&'
xl
lmxlmxlm +++
%n care: H + vrsta la care moare ultimul reprezentant al genera#iei ini#iale de 1!! !!! de
n$scu#i+vii.
(peran#a de via#" la na)tere, denumit$ 'i /durata medie de via#$0, indic$ num$rul
mediu de ani pe care poate s$+i tr$iasc$ un nou n$scut %n condi#iile intensit$#ii mortalit$#ii pe
vrste din perioada de referin#$ a tabelei de mortalitate 'i se noteaz$ cu 7!)&*. 8
particularitate a asigur$rii de via#$ o constituie perioada %ndelungat$ - de 5+15 ani sau mai
mul#i ani - pentru care se %nceie. Bn perioada respectiv$, asiguratul pl$te'te prime de
asigurare, iar asigur$torul se anga4eaz$ s$ acite suma asigurat$ %n caz de deces al
asiguratului sau la e&pirarea asigur$rii, %n caz de supravie#uire a acestuia. entru a+'i putea
onora obliga#iile asumate, asigur$torul %'i creeaz$ pe seama primelor %ncasate, un anumit fond
care, men#inut %n circuitul economic, produce venit.
Venitul produs de fondul astfel constituit se ia %n calcul atunci cnd se stabile'te
m$rimea primei de asigurare. Venitul realizat de asigur$tor depinde de m$rimea sumelor
v$rsate %n fond, de durata p$str$rii acestora %n circuitul economic 'i de modul de fructificare.
Astfel, venitul depus spre fructificare la o institu#ie de credit se calculeaz$ cu dobnd$
compus$. ac$ not$m cu /i0 rata dobnzii acordat$ de institu#ia de credit, atunci depunerea
ini#ial$ a asigur$torului %n sum$ de 1 leu, la sfr'itul primului an devine &'i, la sfr'itul celui de+
al doilea an devine (&'i )*, etc. prin urmare dac$ avem o sum$ de bani depus$ spre fructificare
pe care o not$m cu S+, dup$ n ani, se determin$ cu a4utorul formulei S+,i 'i devine:
9nG 9!)1Fi*n
, dac$ not$m &'i-u$ ob#inem: Sn- S+,un
care se mai nume'te 'i formul$ defructificare. actorul unse g$se'te calculat %n tabele financiare pentru diferite procente.
Ce sum$ ar trebui depus$ ast$zi spre fructificare cu o anumit$ rat$ a dobnzii, pentru
ca peste un num$r de ani, aceasta s$ ating$ nivelul dorit de noiJ Bn acest scop aplic$m
formula de mai 4os, dedus$ din formula fructific$rii banilor cu dobnd$ compus$:
2%
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
21/35
&1'&' iSnnS += n
daca notam vi=
+1
1 , formula de fructificare
devine: 9oG9nKvn, %n care vn- valoarea actual$ a unei func#ii
monetare optenabile dup$ n ani, %n condi#iile unei rate determinabile a dobnzii.Prima net" unic" la asigur"rile de supravie#uire - trebuie s$ fie astfel dimensionat$
%nct s$ acopere integral riscul pe care asigur$torul 'i+l asum$ fa#$ de asigura#i. entru
asigurarea de supravie#uire pe termen lung, calculul primei nete are la baz$ urm$torul
ra#ionament: asigur$torul presupune c$ toate persoanelecare au %mplinit vrsta de l )&* %nceie
asigur$ri de persoane pentru aceea'i durat$ )n ani* 'i pentru aceea'i sum$ asigurat$ )1 leu*.
n$ la e&pirarea asigur$rii, dintre persoanele care au %nceiat asigurarea vor supravie#ui l &Fn
persoane 'i asigur$torul va trebui s$ pl$teasc$ dup$ n ani,
1K l&Fn
rima net$ se va determina cu a4utorul formulei:
n7& Gx
nXvx
1
1 + in care n7& G prima net$ la asigurarea de supravie#uire donat$ de o
persoan$ %n vrst$ de & ani, care %nceie un contract de valabilitate pe n ani.
ac$ suma asigurat$ se acit$ dintr+o dat$, adic$ %n mod forfetar, formula devine:
n7&GDx
nDx+, valorile lui &pentru fiecare vrst$ devin constante 'i sunt %nscrise %n
tabelul numerelor de comuta#ie, %ntocmit %n baza tabelei de mortalitate 'i a valorilor pe care le
ia v&.
ac$ suma asigurat se achit n mod fracionat$ sub form de rente viagere anticipate ,
prima net$ se calculeaz$ cu a4utorul urm$toarei formule:
a&Gx
XvXvxx
1
1...111 +++ , dac$ formula o %nmul#im cu v& vom avea:
a&G( )
Dx
DxDDx ...1 +++ %ntruct suma elementelor de la num$r$tor este calculat$ 'i
%nscris$, ca num$r de comuta#ie, %n coloana 6&, a tabelei de mortalitate, formula primei nete
devine:
21
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
22/35
ax(Dx
Nx
ac$ suma asigurat se achit n mod fracionat$ sub form de rente viagere
posticipate$ prima net$ se calculeaz$ cu a4utorul urm$toarei formule.
a&G ( )Dx
DxDDx +++ 1 G ( )DxxN 1+
Prima brut" - pentru ca asigur$torul s$+'i poat$ acoperi 'i celtuielile legate de
efectuarea opera#iilor de asigurare, este necesar ca la prima net$ s$ se adauge 'i un
supliment de prim)care include urm$toarele elemente - celtuielile de acizi#ie a asigur$rii,
celtuielile de %ncasare a primei de asigurare 'i gestionare, celtuielile administrativ+
gospod$re'ti ale asigur$torului*.
rima net$ brut$ sau tarifar$ se poate calcula cu a4utorul formulei:
#.-#'L 'M#.'N lna"$
unde: AO - prima brut$ unic$ sau tarifar$
A - prima net$
L - celtuieli de acizi#ie
M - celtuieli de %ncasare
M AO - cot$ procentual$ din celtuieli de %ncasare
)- celtuieli adminisatrativ+gospod$re'ti) lna%/ anuitate viager$ anticipat$ limitat$ din celtuieli administrativ+gospod$re'ti.
*e!erva matematic" - diferen#a dintre valoarea actual$ a obliga#iilor financiare ale
asigur$torului 'i valoarea actual$ a obliga#iilor financiare ale asiguratului de onorat la un
moment dat, serve'te la acoperirea obliga#iilor viitoare ale asigur$torului. $rimea rezervei
matematice se poate determina cu a4utorul mai multor metode, 'i anume:
etoda prospectiv$ - se caracterizeaz$ prin aceea c$ compar$ de la an la an, de la
%nceierea asigur$rii 'i pn$ la e&pirarea ei, valorile actuale ale obliga#iilor p$r#ilor
contractante.
etoda retrospectiv$ - const$ %n compararea sumelor riscate att de asigur$tor, ct 'i de
asigurat la fiecare an din perioada de valabilitate a asigur$rii.
22
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
23/35
ezervele de prime sunt de dou$ feluri: teoretice 0i practice. Rezerva teoretic de prim$
este cea pe care ar trebui s$ o calculeze asigur$torul, pornind de la prima net$ %ncasat$ de el,
f$r$ s$ ia %n considerare condi#iile concrete %n care se efectueaz$ opera#iile de asigurare.
Rezerva practic de prim$ #ine seama 'i de aceste condi#ii.
Capitolul III: Contractul de asigurare de viata
III.1. Termeni utili!ati in contractul de asigurare de viata
Asigurarea de viata se bazeaza pe inceierea unui contract de asigurare + polita de
asigurare + prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o anumita
suma la producerea riscului asigurat +suma asigurata+, in scimbul platii de catre contractantul
asigurarii a unei prime de asigurare, respectiv pretul protectiei oferite asiguratului de
asigurator.
1ersoanele implicate intr+un contract de asigurare sunt:
Asiguratorul+ societatea de asigurare, care convine sa plateasca suma de bani
stabilita, la producerea riscului asigurat.
Asiguratul+ persoana a carei viata se asigura.
Contractantul asigurarii+ persoana care inceie contractul de asigurare si care
plateste prima de asigurare. e cele mai multe ori contractantul este aceeasi persoana cuasiguratul, in caz contrar fiind necesar acordul asiguratului pentru inceierea contractului.
*eneficiarul+ partea )persoana individuala, trust, organizatie caritabila sau societate
comerciala* care va incasa suma asigurata in cazul decesului asiguratului.
e asemenea este necesara si cunoasterea catorva termeni financiari:
Rezerva matematica. ezerva matematica este caracteristica asigurarilor de viata si
reprezinta o parte din primele de asigurare constituite ca rezerva, pe care asiguratorul o
constituie pentru a putea plati sumele asigurate, indiferent de momentul produceriievenimentului asigurat.
+aloarea de rascumparare. Valoarea de rascumparare este valoarea care se va
rambursa asiguratului, in cazul in care acesta, datorita incapacitatii de continuare a platii
primelor sau din alt motiv, cere intreruperea contractului inaintea e&pirarii acestuia. Aceasta
23
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
24/35
valoare se calculeaza doar pentru contractele cu plata esalonata, prin aplicarea unei cote
procentuale )in functie de momentul rezilierii contractului* asupra rezervei matematice. Cu ct
rezilierile sunt facute la un interval mai redus fata de data inceierii contractului, cu att
valoarea de rascumparare va fi mai mica, si aceasta datorita celtuielilor mari efectuate de
asigurator in aceasta perioada.
Asiguratul are dreptul )stabilit prin contract* de a rezilia in orice moment contractulinceiat si de aceea, asiguratorul trebuie sa tina cont in calcularea primelor de asigurare si de
procentul asteptat al persoanelor care vor rezilia polita de asigurare in fiecare an.
Rata tenica a dob'nzii. In domeniul asigurarilor dobnda inseamna pretul platit de
societatea de asigurari asiguratului pentru utilizarea banilor din primele de asigurare, referindu+
se la veniturile obtinute din investitii financiare. Aceste venituri obtinute din investirea banilor
reprezinta o sursa importanta de finantare a fondului din care se vor acita sumele asigurate in
caz de deces sau la maturitatea politelor.entru ca societatile de asigurari nu stiu de la inceput ce dobnda se va obtine din sumele
investite de+a lungul timpului, este necesar sa se ia in considerare o rata a dobnzii realista, in
functie de situatia tarii, de posibilitatile de investire. Aceasta dobnda poarta denumirea de
rata tenica a dobnzii si in unele tari se stabileste un nivel minim al acestei rate.
9uma pe care trebuie sa o acite asiguratorul la data limita creste direct proportional cu
dobnda. Ceea ce este important referitor la aceasta dobnda este ca ea nu se plateste
beneficiarului sau asiguratului dect la data decesului sau la e&pirarea contractului, astfel
valoarea politei crescnd in fiecare an cu cota de participare la profit corespunzatoare dobnzii
obtinute de asigurator din investirea rezervelor matematice.
III.2. +repturile si obligatiile contractuale
Contractul de asigurare este forma 4uridica pe care o imbraca asigurarea de viata. 8
asemenea forma i+o confera contractul si legea propriu+zisa, care contin drepturile si obligatiile
in ceea ce priveste asigurarea.
otrivit legii 13; din 15 Pprin contractul de asigurare asiguratul se obliga sa plateasca
o prima asiguratorului, iar acesta se obliga ca, la producerea unui anume risc, sa plateasca
24
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
25/35
asiguratului sau beneficiarului despagubirea sau suma asigurata, denumita in continuare
indemnizatie, in limitele si la termenele conveniteP.
artile unui contract de asigurare de viata sunt Compania de Asigurari si Contractantul,
iar prevederile incluse sunt diferite in functie de trei categorii de elemente:
!e timpul vietii asiguratului
1. Clauza Pcontractului ca intregP + stipuleaza documentele care constituie un contract,
privit ca intreg. Acest lucru se refera la polita de asigurare, toate clauzele suplimentare
si copia formularului confidential. oar presedintele sau vice+presedintele Consiliului de
Administratie al societatii de asigurari poate scimba stipulatul contractului numai in
scris si nici o scimbare nu poate fi facuta fara acordul scris al conractantului.
2. Clauza contractantului asigurarii - acesta poate cesiona sau transfera polita, poatescimba beneficiarul si poate e&ercita orice optiune si drept stipulat.
3. Clauza de plata a primelor - stabileste care este volumul primelor care trebuie platite si
modul in care se va face acest lucru )suma intreaga, anual, semestrial, trimestrial,
lunar*
=. Clauza de rascumparare partiala cu rambursare - contractantul poate sa primeasca o
suma de bani cu titlu de imprumut a carei valoare nu poate depasi valoarea contuluiacestuia la un moment dat datele si suma de rambursare difera de la o societate de
asigurari la alta e&ista o perioada de gratie in care plata primelor se poate face fara
dobnzi, iar asiguratul este acoperit prin asigurare in timpul perioadei de gratie.
5. Imprumut automat pe baza politei pentru anumite produse - asiguratul poate primi un
smprumut din partea asiguratorului pentru a acoperi primele ramase neplatite, cu
conditia ca plata primei sa nu se faca dupa e&pirarea perioadei de gratie.
;. Cesiunea - este o clauza care permite transferarea drepturilor conferite de asigurare.
Aceasta clauza poate prevedea o cesiune absoluta atunci cnd se transfera toate
drepturile sau o cesiune colaterala atunci cnd se transfera cteva drepturi, de regula o
parte a indemnizatiei.
25
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
26/35
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
27/35
corespunzatoare in caz de deces, indiferent daca primele se platesc esalonat sau in
prima unica. entru aceasta clauza perioada de asigurare poate fi mai scurta sau egala
cu cea a politei de baza. 9uma asigurata va fi platita beneficiarului politei daca
asiguratul va deceda pe periada de valabilitate a clauzei, iar clauza poate fi atasata
tuturor tipurilor de asigurare de viata cu e&ceptia asigurarilor de viata pe termen limitat.
Clauze de crestere garantata a sumei asigurate- permite ca la un anumit interval de
timp, la aniversarea contractului, asiguratii care au optat pentru o plata esalonata a
primelor sa poata creste prima aferenta asigurarii de baza si cea corespunzatoare
celorlalte clauze suplimentare cu un procent determinat, cu conditia ca perioada ramasa
pna la e&pirarea asigurarii sa fie cel putin un numar de ani stabilit de societatea de
asigurare )de obicei 3 ani *. Acest supliment de prima va fi folosit la fel ca si pentru
acizitionarea unei sume asigurate aditionale ce are la baza rata de prima aferenta
vrstei curente a asiguratului si perioada ramasa pna la e&pirarea contractului.
Asigurarea suplimentara de deces prin accident- pe baza acestei clauze, suma
asigurata va fi platita daca decesul asiguratului este cauzat de un accident intmplator,
pe perioada de valabilitate a contractului. ecesul trebuie sa se produca la cel mult un
an de la data producerii accidentului, iar suma initiala asigurata aferenta acestei clauze
nu poate depasi suma asigurata aferenta asigurarii de baza.
Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta din accident- asiguratorul va
acita o suma forfetara, atunci cnd un accident duce la o invaliditate permanenta, in
functie degradul de invaliditate*. 9uma initiala asigurata pentru aceasta clauza nu poate
depasi suma asigurata a clauzei de baza, iar durata de valabilitate a acestei caluze nu o
poate depasi pe cea a politei de baza.
Asigurarea suplimentara de invaliditate permanenta si deces din acccident - este
o combinatie intre clauza suplimentara de deces prin accident si clauza suplimentara deinvaliditate permanenta din accident. 9uma asigurata reprezinta insumarea sumelor
asigurate pentru cele doua clauze si va fi platita daca asiguratul decedeaza )la cel mult
un an de la producerea accidentului* ca urmare a unui accident suferit pe perioada de
valabilitate a clauzei. In caz de invaliditate permanenta asiguratul va primi o suma
forfetara in functie de procentul de invaliditate. aca aiguratul decedeaza ca urmare a
2$
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
28/35
unui accident pentru care a incasat de4a suma forfetara aferenta invaliditatii
permanente, i se va plati doar diferenta dintre suma asigurata si suma forfetara de4a
incasata. 9uma initiala aferenta acestei clauze nu poate depasi suma asigurata
aferenta asigurarii de baza.
III.3. Necesiatatea inc,eierii unui contract de asigurare de viata
6ecesitatea cumpararii unei asigurari de viata reiese din nevoia de protectie a
oamenilor. e lnga toate bunurile detinute, viata si sanatatea unui individ, integritatea lui
fizica, capacitatea de munca sunt bunurile cele mai de pret si pot fi afectate de diferite
evenimente nesigure viitoare, ducnd la imposibilitatea desfasurarii unei activitati si deci a
obtinerii unui venit. 6ecesitatea inceierii unei asigurari de viata provine dintr+o nevoie
absoluta a fiecaruia, de a oferi protectia financiara a familiei, a dependentilor sau a celor
apropiati in cazul decesului, in paralel cu alte avanta4e pe care asiguratorii le pot oferi:
economisire, pensie, investitii.
intotdeauna vietile oamenilor au fost amenintate de cele mai variate si distructive forte
ale naturii, trasnetele, incendiile, furtunile, inundatiile, seismele si eruptiile vulcanice provocnd
moartea, accidentarea sau imbolnavirea oamenilor. erfectionarea continua a tenicii si
tenologiilor, organizarea de intreprinderi care concentreaza mii de salariati, crearea de
aglomerari urbane care numara sute de mii si milioane de locuitori, sporirea parcului
mi4loacelor de transport si a vitezei cu care acestea circula, folosirea energiei atomice in
diverse scopuri etc, toate acestea au dus la sporirea numarului accidentelor de munca si de
circulatie, al incendiilor si e&ploziilor.
2#
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
29/35
8amenii nu au stat insa pasivi in fata vitregiilor naturii si au cautat sa se apere, sa
prevada, sa previna si sa micsoreze efectele acestor evenimente dar, in cazul acoperirii
riscului de deces sau de invaliditate permanenta, modalitatea cea mai sigura si cea mai
eficienta este inceierea unei asigurari de viata.
e lnga aceste cauze de natura e&terna, ponderea cea mai mare intre cauzeledecesului o au bolile. Cele mai importante dintre acestea sunt bolile aparatului circulator, ale
aparatului respirator, tumorile, traumatismele si bolile aparatului digestiv.
(innd cont de aspectele prezentate anterior si de situatia economica instabila
e&istenta in omnia, inceierea unei asigurari care sa acopere riscul de deces este o
problema la care ar trebui sa se gndeasca orice persoana, pentru a nu crea un dezecilibru
in situatia financiara a urmasilor dependenti.
opulatia ?varstei a treia0, in continua crestere numerica, este o categorie sociala
vulnerabila, cu probleme specifice fata de celelalte segmente sociale. Asigurarea necesitatilor
populatiei vrstnice pentru un trai decent, trebuie sa acopere o gama larga de preocupari, nu
numai in plan economic, dar si social si psiosocial.
e aceea acest proces de imbatrnire va duce la un moment dat la imposibilitatea
statului de a intretine partea inactiva a populatiei si astfel devine un lucru esential inceierea
unei asigurari de viata care sa ofere att protectia financiara a urmasilor in caz de deces, ct si
asigurarea unui trai linistit la vrsta pensionarii.
29
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
30/35
Capitolul I+: Conditiile generale si speciale ale asigurarilor de viata
practicate in Romania
Bn omnia asigur$rile de via#$ sunt numai facultative 'i se %nceie %n baze
contractuale, %n conformitate cu dispozi#iile legale %n vigoare 'i cu condi#iile stabilite de
societ$#ile de asigur$ri, autorizate s$ efectueze asemenea opera#iuni. ot %nceia contracte de
asigurare persoanele care se %ncadreaz$ %n limitele de vrst$, duratele de timp 'i condi#iile de
acitare a primelor 'i de plat$ a sumelor asigurate, stabilite de asigur$tor 'i prev$zute %n poli#a
de asigurare. urata asigur$rii 'i durata de plat$ a primelor se socotesc de la data %nceperii
asigur$rii, 'i anume: la asigur$rile de via#$ de la 1 a lunii calendaristice pentru care s+a pl$tit
cea dinti rata de prim$ la asigur$rile viagere de deces cu prima unic$ + de la data emiterii
poli#ei 'i %ncas$rii primei de asigurare la asigur$rile de accidente - de la data %nceperii
r$spunderii asigur$torului.
ac$ rata de prim$ restant$ nu a fost pl$tit$ %n termenul de p$suire stabilit, se
procedeaz$ astfel: la asigur$rile de via#$ la care se constituie rezerva de prim$, dac$ %ncetarea
pl$#ii primelor are loc dup$ ce au fost acitate pe timpul prev$zut %n condi#ii speciale, contractul
r$mne %n vigoare pentru o sum$ asigurat$ redus$. Bn toate celelalte cazuri, contractele se
reziliaz$ f$r$ restituirea primelor pl$tite anterior.eactivarea contractului de asigurare se face prin plata primelor restante, prin
prelungirea duratei asigur$rii cu timpul ct nu s+au pl$tit primele sau par#ial, prin plata primelor
restante 'i par#ial, prin prelungirea duratei asigur$rii.
9uma asigurat$ se pl$te'te asiguratului, beneficiarului desemnat sau mo'tenitorilor,
dup$ caz, dac$ primele sunt acitate la zi, ori dac$ nu s+a dep$'it termenul de p$suire.
Asigur$torul nu pl$te'te suma asigurat$, dac$ evenimentul asigurat a fost produs de opera#ii
militare %n timp de r$zboi. Astfel, la asigur$rile de persoane la care se constituie rezerva de
prim$, %n caz de deces al asiguratului, asigur$torul pl$te'te rezerva de prime aferent$
contractului, indiferent de timpul care a trecut de la %nceierea acestuia. a unele asigur$ri
mi&te de via#$, suma asigurat$ poate fi pl$tit$ %nainte de e&pirarea termenului de valabilitate
prin sistemul tragerilor de amortizare.
3%
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
31/35
Accidentele cuprinse %n asigurare sunt urm$toarele evenimente subite, provenite din
afar$ 'i f$r$ voin#a asiguratului: e&plozia, pr$bu'irea de teren, lovirea, %n#eparea, t$ierea,
c$derea, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, tr$snetul, ac#iunea
curentului electric, arsura, degerarea, %necul, into&icarea subit$, asfi&ierea din cauze subite,
cele produse ca urmare a circula#iei mi4loacelor de transport, de func#ionarea sau folosirea
ma'inilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor, sau armelor.
Facilit"#i oerite asigura#ilor
Asigur$torii ofer$ clien#ilor posibilitatea particip$rii la beneficii care sunt %n general
stabilite la sfr'itul fiec$rui an de asigurare ca procent din suma asigurat$. ac$ acest procent
se aplic$ sumei asigurate de baz$, se utilizeaz$ denumirea de beneficii amnate simple. ac$
procentul se aplic$ cuantumului sumei asigurate plus beneficiile de4a acumulate, se utilizeaz$
denumirea de beneficii amnate compuse. Aceste fonduri de beneficii sunt constituite pe
seama e&cedentului de dobnd$ ob#inut din investi#ia rezervei matematice, din care se deduc
celtuielile de administrare ale asigur$torului.
9uma de asigurare poate fi variabil$, astfel, %ntr+un contract de asigurare de deces cu
termen fi&, suma asigurat$ poate fi cresc$toare sau descresc$toare. Astfel, aceasta se poate
reduce %n fiecare an cu un anumit procent, putnd a4unge pn$ la nivelul zero. e de alt$
parte, e&ist$ poli#e cu sume asigurate cresc$toare, ale c$ror valori se m$resc an de an sau la
anumite intervale de timp, cu un anumit procent, de cele mai multe ori 1!>.
9uma de r$scump$rare reprezint$ o parte din rezerva de prim$, parte care cre'tepropor#ional cu timpul ct s+au pl$tit primele. 9uma de r$scump$rare trebuie s$ fie mai mic$
dect valoarea economiilor acumulate corespunz$toare poli#ei. Aceasta deoarece asigur$torul
re#ine celtuielile cu acizi#ionarea poli#ei, precum 'i costul asigur$rii.
Anumite forme de asigurare de via#$ pot include %n condi#iile poli#ei posibilitatea
amortiz$rii totale 'i par#iale, %nainte de scaden#$, a unei poli#e, prin tragere la sor#i. 9umele ce
se pl$tesc pentru poli#ele ie'ite c'tig$toare nu pot fi mai mari dect sumele prev$zute a fi
pl$tite la scaden#$ sau %n caz de deces. rin amortizare, contractul de asigurare %nceteaz$.9e pot face %mprumuturi %n baza poli#ei de asigurare, dar numai dac$ sunt %ndeplinite
urm$toarele condi#ii: valoarea %mprumutului nu poate dep$'i valoarea de r$scump$rare
perioada de %mprumut, suma asigurat$ 'i suma de r$scump$rare continu$ s$ creasc$, ca 'i
cum nu s+ar fi acordat %mprumutul dac$ asiguratul r$scump$r$ poli#a, sau decedeaz$ %nainte
de a returna %mprumutul, suma restant$ se deduce din sumele cuvenite asigurate rata
31
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
32/35
dobnzii pentru %mprumut poate fi fi&$, sau variabil$ dobnda pentru %mprumut se poate pl$ti
imediat, %n momentul ridic$rii %mprumutului, sau la scaden#a acestuia. eoarece poli#ele
%nceiate pentru o sum$ asigurat$ fi&$ ofer$ o acoperire, %n valoare real$, tot mai redus$ pe
m$sura trecerii timpului, inde&area permite actualizarea acestuia cu infla#ia. Indicele cel mai
utilizat este indicele cre'terii pre#urilor.
Acesta poate fi aplicat att sumei asigurate, ct 'i primelor de asigurare.$scump$rarea poli#ei nu reprezint$ singura op#iune a de#in$torului de poli#e care dore'te s$
%ntrerup$ plata primelor de asigurare. @neori, asigur$torul ofer$ posibilitatea transform$rii
poli#ei de asigurare cu prime acitate anual, %ntr+o poli#$ cu prime acitate integral.
32
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
33/35
Clasamentul primelor 1 companii de asigurare din *omania pentru 2 - re!ultate
neauditate /conorm *evistei de (pecialitate P*0FI Asigurari
Top 10 Clasament General
COMPANIEPRIME BRUTE
SUBSCRISE
RON m.
1. ALLIANZ-TIRIAC 1.115,84
2. ASIROM 600,69
3. OMNIASIG 536,07
4. ASIBAN 436,81
5. ING Asig!"!i #$ %i"&" 435,85
6. BCR Asig!"!i 423,96
7. ASTRA-'NI(A 304,27
8. G)N)RALI* 301,00
9. 'NITA 259,22
10. BT Asig!"!i 211,00
*)s&im"!$ +ROIL Asig!"!i
Top 10 Clasament Asigurari de iata
Top 10 Clasament Asigurari Non!iata
COMPANIEPRIME BRUTESUBSCRISE
RON m.
1. ALLIANZ-TIRIAC 1,028.66
2. OMNIASIG 536.07
3. ASIROM 509.77
4. BCR Asig!"!i 423.96
5. ASIBAN 375.44
6. ASTRA-'NI(A 302.67
7.G)N)RALI* 260.00
8. 'NITA 259.22
9. BT Asig!"!i 201.40
10. ARA 190.39
*)s&im"!$ +ROIL Asig!"!i
33
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
34/35
COMPANIE PRIME BRUTE SUBSCRISE
RON m.
1. ING Asig!"!i #$ %i"&" 431,34
2. AIG Li$ 139,82
3. ASIROM 90,92
4. ALLIANZ-TIRIAC 87,18
5. GRA/) 64,54
6. A%I%A 63,99
7. ASIBAN 61,38
8. BCR Asig!"!i #$ %i"&"* 50,00
9. OMNIASIG Li$ 47,59
10. G)N)RALI* 41,00
()stimare *+,-I /sigurari
34
8/12/2019 Particularitati Ale Asigurarilor de Viata
35/35
*ibliografie
1. an Angel Constantinescu - ?Asigurari si reasigurari0,
7ditura (enica, "ucuresti, 1Q.
2. Violeta Ciurel - ?Asigurari si reasigurari: abordari teoretice si
practici internationale0, 7ditura "ec, 2!!!.
. arinica obrin - ?Asigurari si reasigurari0, 7ditura undatiei omania de aine,
"ucuresti, 2!!!.
-. an Angel Constantinescu, arinica obrin - ?Introducere in asigurari0, 7ditura
(enica, "ucuresti, 1Q.
1. RRR.asigura.ro
2. RRR.1asig.ro
. RRR.portaldeasigurari.ro
http://www.asigura.ro/http://www.1asig.ro/http://www.portaldeasigurari.ro/http://www.asigura.ro/http://www.1asig.ro/http://www.portaldeasigurari.ro/