-
ODGOVORNO KREDITIRANJE DE LEGE LATA I DE LEGE FERENDA – OPĆA
PITANJA
Prof. dr. sc. Siniša Petrović ∗ UDK: 347.4::336.77(497.5)Jan
Torjanac, mag. iur. ∗∗ 366.56::336.77 (497.5) DOI:
10.3935/zpfz.69.1.02 Izvorni znanstveni rad Primljeno: svibanj
2018.
Odgovorno kreditiranje i njegovo podrobnije uređenje novina je u
hrvatskom pravu. Zakon o kreditnim institucijama i Zakon o zaštiti
potrošača ne sadržavaju posebne odredbe koje bi u užem smislu
uređivale pitanje odgovornog kreditiranja. Zakon o potrošačkom
kreditiranju dotiče se obveze procjene kreditne sposobnosti
relativno površno, dok je Zakon o stambenom potrošačkom
kreditiranju s druge strane vrlo detaljno propisao obveze kreditnih
institucija glede procjene kreditne sposobnosti potrošača. U radu
se analizira jesu li i u kojoj mjeri de lege lata pro-pisi
usklađeni s pravnom stečevinom EU-a te dijele li se regulatorne
mjere na one koje pripadaju u područje kreditiranja stricto sensu i
ostale regulatorne mjere. S tim u vezi iznose se prijedlozi de lege
ferenda uređenja u smislu konkretizacija određenih odredaba
direktiva, a od neregulatornih mjera pro futuro predlažu se modeli
financijskog i pravnog opismenjavanja jer odgovorno kreditiranje
mora imati naličje u financijskoj odgovornosti potrošača.
Ključne riječi: odgovorno kreditiranje, procjena kreditne
sposobnosti, pravo zaštite potrošača, financijska odgovornost,
pravna stečevina
*
Dr.sc.SinišaPetrović,profesorPravnogfakultetaSveučilištauZagrebu,TrgRe-publikeHrvatske14,Zagreb;[email protected];
ORCIDID:orcid.org/0000-0001-9934-891X**
JanTorjanac,mag.iur.,odvjetničkivježbenik,odvjetničkodruštvoKorper&par-tneri,PrilazGjureDeželića16,Zagreb;[email protected];
ORCIDID:orcid.org/0000-0003-4801-6178*** Ovaj rad napisan je u
okviru projekta Pravnog fakulteta Sveučilišta u Zagrebu
Građanskopravna zaštita građana u financijskoj krizi /
CitProtect
(http://citprotect.pravo.unizg.hr/)iprvijedioraspraveoodgovornomkreditiranjuukontekstugrađansko-pravnezaštitagrađanaufinancijskojkrizi.
-
38 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata
i de lege ferenda-općapitanja
1. POJAM ODGOVORNOG KREDITIRANJA ∗∗∗
Odgovornokreditiranjejestitrebabitipreventivnoorijentirano.Odgovornimkreditiranjemželisespriječitidasekreditodobravaosobamazakojesenemožeočekivatidaćeubudućnostimoćipodmirivatisvojekreditneobveze.Prima
facie,terminodgovornogkreditiranjaupućujenatodajeodgovornostdakreditira-njebudeodgovornoisključivoilibaremprijesveganadavateljukredita.Tojeposljedicashvaćanjadajeprimateljkreditaunačeluslabijaugovornastrana(atoosobitovrijediakojeriječopotrošačima1)tedanemožeutjecatinauvjetekreditainaokolnostiukojimasekreditodobrava,pajezatoubitipoprirodistvariuvijekpasivanupostupkuodobravanjakredita.Dapače,razmišljanjejav-nostisežeidaljetesesmatradasepotrošačamorazaštititioddavateljakreditakojisepridavanjukreditačestoponašajuneodgovornojerjenjihovoponašanjeusmjerenosamonaostvarivanještovećedobiti.Točnojestdasudavateljikreditatrgovci(poduzetnici,profesionalci2)kojiraspolažusvišeznanjaistručnostiteseodnjihiočekujevišistupanjpažnjeuposlovnimtransakcijama.3
No,takvorazmišljanjekojeapriornoisključujeodgovornostpotrošača4,acijeliriziktepravnuiposlovnuodgovornostupostupkuodobravanjakreditasvaljujenadavateljekreditajestpogrešnoiistinskinerazumno,amožedovestidovrlonegativnihposljedicazasamepotrošače.Pogrešnojezatoštosenikakonesmijezanemaritičinjenicadaugovorokreditusklapajudvijeugovornestrane
1 Potrošačsesmatra fizičkomosobomkojadjeluje
izvansvojeprofesionalne,obrt-ničke,poslovne ili
trgovačkedjelatnosti,kako jedefiniranučl.5.
t.15.Zakonaozaštitipotrošača,Narodnenovine,br.14/2014,11/2015(daljeu
tekstu:ZZP).Zakonostambenompotrošačkomkreditiranju,Narodnenovine,br.101/2017(da-ljeutekstu:ZSPK)imanaizgleddijelomdrukčijudefiniciju
jer jepremačl.3.t.1. potrošač određenkao fizička osobakoja djeluje
izvanposlovnedjelatnosti ilislobodnogzanimanja. Iako
jeuvijeknesretno rješenjedapropisidefinicijama
iliterminologijomnisuusklađeni,činisedaovdjenebismjelobitidvojbeotomedaje
riječo
istomkruguosobasobziromnatodaseposlovnomdjelatnošćumožesmatratiiobrtničkaitrgovačkaiprofesionalnadjelatnost.
2
Ovdjeseneulaziuanalizuterminapoduzetnikaitrgovca,negoseoniuzimajukaosinonimi,zapotrebeovogarada.
3 Vidi npr. čl. 10. Zakona o obveznim odnosima, Narodne novine,
br.
35/2005,41/2008,125/2011,78/2015(daljeutekstu:ZOO),kojimseuređujustandardipa-žnje.
4
Naovomesemjestupojamodgovornostineupotrebljavakaopravnipojamodgo-vornosti,negosegovoriotometrebalinekaosobasnositiposlovneposljedicesvojihodluka.
-
Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 39
svojomvoljomtedanijednaodnjihnijeprisiljenasklopitiugovor.5Čakikadanastranipotrošačapostojeposlovni(životni)razlozikojimusuštinskinamećupotrebuuzimanjakredita,tonemožepromijenitipravnotumačenjedaugovorunačelunastajeautonomnomvoljomugovornih
strana.6Konačno,potpunoneobvezivanjepotrošačadaseprisklapanjuugovoraokredituponašajusod-govarajućimstupnjempažnjekojaseočekujeupravnomprometuteakoihseamnestiraupotpunostiodikakveobvezerazumnogpromišljanjaotometrebaliuzetikredit,dovodidotogadaseukupnapravnaodgovornostiposlovnirizikprebacujunadavateljekredita,štoćeznačitidabikreditipostajalinedostupnijisvevećemkrugupotrošača.Davateljikredita
jednostavnonećebiti
spremnipreuzetinasebesvuodgovornostisavriziktećeim,kakobisebezaštitili,bitiprihvatljivijedačešćeodbijajuzahtjevezadavanjekredita.
Odgovornokreditiranjeodnosiseprijesveganabilateralneodnoseizmeđudavateljakreditaiprimateljakredita.Nastranidavateljakredita,toseodnosinanjegovuprocjenukreditnesposobnostiprimateljakredita,pričemujevažnovoditiračunaotomedakreditnasposobnostnijetrajnaistatičnakategorija,negodasemožepromijeniti.Nastraniprimateljakredita,odgovornokrediti-ranjetrebalobiseodnositinaobjektivnuprocjenuhoćeliseobvezeizkreditamoćiurednoispunjavati.Makarpotrošačkaoprimateljkreditaneraspolažeistimznanjimakaodavateljkredita,ubitionjetajkojinajboljepoznajesvojefinancijskostanjeikakvobionomoglobitiubudućnosti.7
Pojamodgovornogkreditiranjaunajširemsmisluobuhvaćaisveregulatornemehanizmekojiuređujuposlovanjedavateljakreditakreditnihinstitucija.Utomesusmisluobuhvaćeneiodredbepropisakojimaseuređujedavanjeodo-brenjazaradkreditnihinstitucija,pravilaosustavuupravljanja(korporativnomupravljanju),kakobisenjimaosiguralodaposlovekreditnihinstitucijavode
5
Ovdjesemislinapravnuprisilu,anenaokolnostikoje,nažalost,ponekad,pa
ičestopostojenastranipotrošača,zbogkojihjepotrošačuuzimanjekreditaživotnanužnostjerinačenemožepodmirivatidospjeleobveze.Tosuoniživotnislučajeviukojimasekredituzimakaonačinzaispunjavanjedrugihobveza,čestoupravoobvezaizranijesklopljenihugovoraokreditu.
6
Akotonijeslučaj,ugovorćebitinevaljan(npr.čl.279.ZOO-a).Izjavavoljemorabitiučinjenaslobodnoiozbiljno(čl.249.st.3.ZOO-a).
7
Dakako,mogućejedasenjegovostanjepromijenizbogizvanrednihokolnosti,kojesenisumoglepredvidjetiutrenutkusklapanjaugovoraokreditu,kaoštojenpr.gubitakposla,
bolest i slično, koji značajno ili
čakodlučujućeutječunamoguć-nostispunjavanjakreditnihobveza.No,tosuokolnostikoje,dakako,nijeznaonidavateljkreditajernisupostojaleutrenutkusklapanjaugovora,atadaseninisumoglepredvidjeti.Dajesu,ondabiihbiomogaopredvidjetiipotrošač.Zbogtakvihizvanrednihokolnostipostojimogućnostizmjeneugovora(čl.369.ZOO-a).
-
40 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata
i de lege ferenda-općapitanja
osobeodkojihsezbognjihovestručnostiiiskustvamožeočekivatidaćetočinitiuskladusopćimnačelimaposlovanjaiupravljanja,nadzornadradomkreditnihinstitucijakojeslužeočuvanjunjihovestabilnosti,atimeiočuvanjucijelogfinancijskogsustava.8
2. PRAVILA O ODGOVORNOM KREDITIRANJU U POZITIVNIM PROPISIMA
Zakonokreditniminstitucijama9
sadržavaodredbeozaštitipotrošačauglaviXXIII,nonemaposebnihodredabakojebiuužemsmislučinileuređenjeodgovornogkreditiranja.Takvespecijalneodredbeoodgovornomkreditiranjui
obvezamadavatelja kredita ne postoje ni uZZP-u.Zakono
potrošačkomkreditiranju10relativnovrlouopćenoodređujedajeprijesklapanjaugovoraokredituvjerovnikobvezanprocijenitikreditnusposobnostpotrošačanatemeljuprimjerenihinformacijakojezatražiidobijeodpotrošačaili,akojetonužno,uvidomudostupnekreditneregistre.11Također,vjerovnikjeobvezandopunitidostupnefinancijskeinformacijeopotrošačuteponovnoprocijenitikreditnusposobnostpotrošačaprijeznatnijegpovećanjaukupnogkreditnogiznosa.12
U skladu sDirektivom2014/17/EU13, Zakon o
stambenompotrošačkomkreditiranju,sdrugestrane,vrlodetaljnopropisujeobvezekreditnihinstitucijagledeprocjenekreditnesposobnostipotrošača,apremasvojojobveziutvrđe-nojutomzakonuHrvatskanarodnabanka(daljeutekstu:HNB)donijelajeOdlukuododatnimkriterijimazaprocjenukreditnesposobnostipotrošačateprovođenjupostupkanaplatedospjelihneplaćenihobvezaidobrovoljnenami-re14,podzakonskipropiskojimpobližeuređujezahtjevevezaneuzprovođenjeprocesaprocjenekreditnesposobnostipotrošača.
8
Tasepravilaovdjeostavljajupostraniinisupredmetanalize,negosutosamopi-tanjaodgovornogkreditiranjauužem
smislu.
9
Narodnenovine,br.159/2013,19/2015,102/2015,15/2018(daljeutekstu:ZKI).10
Narodne novine, br. 75/2009, 112/2012, 143/2013, 147/2013, 9/2015,
78/2015,102/2015,52/2016(daljeutekstu:ZPK).
11
NapodručjuRHdjelujeprivatnopravnodruštvoHrvatskiregistarobvezapokredi-timad.o.o.,čijisučlanoviikorisnicikreditneinstitucije.Vidivišenawww.hrok.hr.
12 Čl.8.ZPK-a.13
Direktiva2014/17/EUEuropskogparlamentaiVijećaod4.2.2014.ougovorimaopotrošačkimkreditimakojiseodnosenastambenenekretnineioizmjenidirektiva2008/48/EZi2013/36/EUiUredbe(EU)br.1093/2010,SLL60,28.2.2014.
14 Narodnenovine,br.107/2017(daljeutekstu:OdlukaHNB-a).
-
Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 41
2.1. Procjena kreditne sposobnosti – prava i obveze kreditne
institucije
Nekesuobvezekreditneinstitucijegeneralneiodnoseseopćenitonapostup-kekojekreditnainstitucijamoraslijeditiprilikomprocjenekreditnesposobnostikonkretnog,određenogpotrošača.Takojeodređenodajekreditnainstitucijadužnauspostaviti,dokumentiratiiredovitoažuriratipostupkeivrstuinforma-cijanakojimasetemeljiprocjenakreditnesposobnostipotrošača.15Očitojedataobvezaslužitomedapotrošači,kojisupotencijalniprimateljikredita,moguunaprijedznatištoseuzimauobzirkodprocjenekreditnesposobnosti,načemukreditnainstitucijatemeljisvojuodlukuodavanjukredita.Posebnojepropisanodaseprocjenakreditnesposobnostipotrošačanesmijepretežitotemeljitinačinjenicidajevrijednoststambenenekretninevećaodukupnogiznosakreditailinapretpostavcidaćevrijednoststambenenekretninerasti,osimakojesvr-haugovoraostambenompotrošačkomkredituizgradnjailiobnovastambenenekretnine.16Procjenakreditne
sposobnostikonkretnogpotrošačamorabitidetaljnateuzetiuobzirsvečimbenikerelevantnezaprocjenuvjerojatnostidaćepotrošačispunitisvojeobvezeizugovoraostambenompotrošačkomkre-ditiranju.Uodnosunagornjuobvezugledevrijednostistambenenekretninejasno
jedavrijednostnekretninemožebitielementuprocjeni,aline
jedininakojemusetemeljikonačnaocjenakreditneinstitucije.Procjenavrijednostistambenenekretnineprovodiseuskladuspropisimakojimaseuređujeprocje-navrijednostinekretnina,pričemuosobitoodpomoćimožebitiodgovarajućestatističkopraćenjepodatakastržištanekretninakojeosiguravaDržavnizavodzastatistiku.17Procjeniteljkojiobavljaprocjenuvrijednostistambenenekretninemorabitistručnoosposobljenineovisanopostupkuodobravanjastambenogpotrošačkogkreditakakobiizvršionepristranuiobjektivnuprocjenu.18
Izčl.18.st.4.ZSPK-aproizlazidajerizikprocjenekreditnesposobnostinakreditnojinstituciji.Određenojedanakonsklapanjaugovoraostambenompotrošačkomkreditukreditnainstitucijanemožeotkazatiiliraskinutiugovoro
stambenompotrošačkomkreditu zato što je neispravnoprovela
procjenukreditnesposobnostipotrošača.Tovrijedipoduvjetomdapotrošačnijenamjer-nouskratioilikrivotvorioinformacijenakojimasetemeljiprocjenakreditnesposobnosti,štopotvrđujeiodredbačl.20.st.6.ZSPK-a.
15 Čl.18.st.2.ZSPK-a.16 Čl.18.st.3.ZSPK-a.17
Čl.19.st.4.ZSPK-a.18 Čl.19.st.2.ZSPK-a.
-
42 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata
i de lege ferenda-općapitanja
Prvidiooveodredbejestlogičanjerjekreditnainstitucijatakojaprocjenuobavlja,iakosepritome,činise,ipakzanemaruječinjenicadasufondinformacijadokojihkreditnainstitucijamožedoćiiširinaizvoraizkojihcrpiinformacijeograničeni.Naime,informacijekojesukreditnojinstitucijinaraspolaganjuuvelikojmjerioviseopotrošačutesemožedogoditidapotrošačprešutinekeokolnostikojeutječunakreditnusposobnostpotrošača,daklekojebikreditnojinstitucijimoglebitivažnezadonošenjeodlukeodavanjukredita.19
Stoga je
logičnaodredbakojadajemogućnostraskidailiotkazaugovoraakosedokažedajepotrošačnamjernouskratioilikrivotvorioinformacijenakojimasetemeljiprocjenakreditnesposobnosti.20Netrebaposebnonaglašavatidajeitekakomo-gućedapotrošačnekeinformacijeneotkrijesnakanom,nebilitakootkloniovjerojatnostdabikreditnainstitucijadošladonegativnogzaključkaonjegovojkreditnojsposobnosti,štobiimalozaposljedicudamukreditnebibioodobren.21
Međutim,postavljasepitanjeijeliodredbačl.18.st.4.konzistentnasopćimuređenjem,atimeilogikominstitutakojeuređuje.Naime,kodotkazajeriječoprestankuugovornogodnosačijetrajanjenijeodređeno22idonjegamožedoćiikodneskrivljenogponašanja23,pastoganijejasnokakvebivezeimaootkazpoZOO-u,kojibiseprimjenjivaouovomslučajunaodgovarajućinačins,prijesvega,ugovorimaokreditučijejetrajanjeodređenote,kaodrugo,snamjernomuskratomilikrivotvorenjeminformacija.Uobzirsemorauzetiičinjenicadaizjavaootkazudjelujesamopro
futuro, što je nespojivo s povratom u prijašnje
stanjedočegabimoralodoćiakojejednastranapostupalanesavjesno.Drugimriječima,zakonodavacjeuovojodredbinepotrebnostaviodioootkazujerdonjega,uzevšiuobzirrečenooopćemuređenjurazlogaiučinakainstituta,nebimoglodoći.Sdrugestrane,akosejednaodstranaponašalanesavjesno,odnosno
19
Zapitanjepouzdanostiinformacijekojudajepotrošačiuvezistimeeventualneob-vezenjezineprovjereodstranekreditneinstitucijevidipresuduuslučajuC-449/13od18.12.2014.,EUCLI:EU:C:2014:2464.
20
Upitnoje,međutim,jelioptimalnorješenjekojevjerovnikudaje(isključivo)pravoraskidailiotkazaugovora.Moždabiimalosmisladatikreditnojinstitucijirazličiteopcije,primjerice,zahtijevatidodatnoosiguranje,aondaikrajnjumjeruipravonaraskidodnosnootkazugovora.
21
Utombisesmislumogloraspravljatiotomedabiopsegpodatakakojekreditniregistarprikupljaiprosljeđujekreditniminstitucijamatrebaobitištovećitakodasesmanjiovisnostosubjektivnomelementu,tj.procjeniputempotrošačakojibimogliuskratitinekipodatak,namjernoilizbognemara.
22 Čl.212.st.1.ZOO-a.23 Čl.212.st.3.ZOO-a.
-
Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 43
uskratilailikrivotvorilainformacije24,posebnouređenjeizZSPK-atokonsti-tuirakaorazlogzajednostraniraskidsučincimanakojebisenaodgovarajućinačintrebalaprimijenitiodredbačl.368.ZOO-a.25OstaleodredbeizZOO-aoraskiduugovoranatemeljuzakonanebimogledoćiuobzirstogaštoZOOpokrivaslučajeveraskidazbogneispunjenjaizbogpromijenjenihokolnosti,aovdjejepotrošačpostupaoprijevarnoprijeiuciljusklapanjaugovora.Dapače,iztogbirazlogadavateljkreditauovomslučajumogaoposegnutizajošjednimpravnim
sredstvom – poništavanjem ugovora zbog
prijevare.26IpakpovoljnijijezanjegarežimraskidauspostavljenZSPK-omjerpravonaraskidnijeograničenoprekluzivnimrokomzarazlikuodponištavanjapoZOO-u.
Nakondovršetkaprocjenekreditnesposobnostipotrošačakreditnainsti-tucijasmijesklopitiugovorostambenompotrošačkomkreditiranjusamoakorezultatprocjenekreditnesposobnostipotrošačaupućujenatodajevjerojatnodaćeobvezekojeproizlazeizugovoraostambenompotrošačkomkreditupo-trošačispunitinanačinodređentimugovorom.Dakle,kreditnojjeinstitucijizabranjenosklapanjeugovoraakoprocjenakreditnesposobnostipokazujedapotrošačnebibioustanjuispunjavatisvojeobvezepremaugovoruokreditu.Sukladnočl.18.st.5.t.aDirektive2014/17/EUdržavečlaniceosiguravajudavjerovnikpotrošačustavljanaraspolaganjekreditsamoakorezultatprocjenekreditnesposobnostiupućujenatokakojevjerojatnodaćeseobvezekojepro-izlazeizugovoraokredituzadovoljitinanačinpropisantimugovorom.ZSPKodrediojeda,sklopiliipakugovorutakvimokolnostima,kreditnainstitucijačiniprekršaj.27Međutim,ključnojepitanjejelitakavugovorništetanusmislu
24
Postavljasepitanjezaštojepravonaraskiddanosamoakojepotrošačpostupaodo-loznojerjepostupanjeskrajnjomnepažnjomumnogiminstancijamaizjednačenos
namjerom. Culpa lata dolo
proxima.Takoje,primjerice,kodugovorneodgovornostizaštetu(čl.346.st.2.ZOO-a).
25
Raskidomugovoraobjesustraneoslobođenesvojihobveza,osimobvezenanakna-duštete(st.1.).Akojejednastranaispunilaugovorpotpunoilidjelomično,imapravonapovratonogaštojedala(st.2.).Akoobjestraneimajupravozahtijevativraćanjedanog,uzajamnavraćanjaobavljajusepopravilimazaispunjenjedvostra-noobveznihugovora(st.3.).Svakastranadugujedrugojnaknaduzakoristikojejeumeđuvremenuimalaodonogaštojedužnavratiti,odnosnonadoknaditi(st.4.).Stranakojavraćanovacdužnajeplatitizateznekamateoddanakadjeisplatuprimila
(st. 5.).
26
Premačl.284.st.1.ZOO-aakojednastranaizazovezabludukoddrugestraneilijeodržavauzabludiunamjeridajetimenavedenasklapanjeugovora,drugastranamožezahtijevatiponištajugovoraiondakadzabludanijebitna.
27 Čl.41.st.1.t.48.ZSPK-a.
-
44 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata
i de lege ferenda-općapitanja
čl.322.st.1.ZOO-a.28Naime,takvaposljedicaneproizlaziniizjedneodredbeZSPK-a,a,uzgredbudirečeno,niizZPK-a.Unašempravnomporetkuuslijedšutnjeposebnihpropisatrebapoćiodopćeguređenjatesečinikakoponjemu,dapače,ugovorostajevaljanjerjepremaizričajuZSPK-akreditnojinstitucijizabranjenosklopitiugovor,apremačl.322.st.2.ZOO-aakojesklapanjeodre-đenogugovorazabranjenosamojednojstrani,ugovorjevaljanakouzakonuniještodrugopredviđenozaodređenislučaj,astranakojajepovrijedilazakonskuzabranu,snositćeodgovarajućeposljedice.Stogaugovorostajenasnazipasepostavljapitanjeučijukoristidetakvakonstelacija–davateljakreditailipo-trošača?Akojepotrošačpostaoinsolventan,njemunijeuinteresudanastavibitiobvezanispunjavatiobvezekojeimapougovorujertonemože,anijenidavateljukreditauinteresuodržatinasnaziugovornatemeljukojegde
facto nemože dobiti protučinidbu, osim akonemaugovoreno kakvo
osiguranje.Ipak,čakidajepropisananištetnostugovora,tobiznačilopovratuprijašnjestanje29pajeupitnobilitakvopropisivanjebilouinteresupotrošačaiuopćelogično,iakobitodovelodo,premdanijetakopropisanouZSPK-u,naknadeštetepotrošačuzbogpogrešneprocjenekreditnesposobnosti,apopraviludaje
ugovaratelj koji je kriv za sklapanje ništetnog ugovora odgovoran
svomesuugovarateljuzaštetukojutrpizbogništetnostiugovoraakoovajnijeznaoilipremaokolnostimanijemoraoznatizapostojanjeuzrokaništetnosti.30Zadnjidioindiciradabiipotrošačmoraoprimijenitidužnupažnjuprilikomsklapanjaugovora,premdajepoznatačinjenicadapotrošačisamisebečestoprecijeneilijednostavnoneznajuprocijenitisvojukreditnusposobnost.Odpostojećihbiinstitutamogaouobzirdoćiotpis(otpust)duga,alide
lege lata teknainicijativukreditneinstitucijekaovjerovnika.31 Stoga
bi de lege ferenda trebalo uzeti u obzir
modifikaciju,odnosnokombinacijutihpravilatakodasezbogdavanjakreditaunatočnegativnomishoduprocjenekreditnesposobnostikreditnuinstitucijuobvežedaizvršiotpustduga,alidasepritomzatoravnotežeradipropišustrogepretpostavkekojebiuzimaleuobzirjeliipotrošačpostupaosavjesno,odnosnoprimijeniodužnupažnju.32
28
UgovorkojijeprotivanUstavuRepublikeHrvatske,prisilnimpropisimailimoraludruštvaništetanje,osimakociljpovrijeđenogpravilaneupućujenanekudrugupravnuposljedicuiliakozakonuodređenomslučajunepropisuještodrugo.
29 Čl.323.st.1.ZOO-a.30 Čl.323.st.2.ZOO-a.31
Premačl.203.st.1.ZOO-aobvezaprestajekadvjerovnikizjavidužnikudanećezahtijevatinjezinoispunjenje,adužniksestimsuglasi.
32
UBelgijipropustdasepostupipopravilimaoodgovornomkreditiranjukojauklju-čujuobvezudavateljakreditadapreporučipotrošačuonajkreditniproizvodkoji
-
Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 45
Kreditnainstitucijadužnajekreditnusposobnostpotrošačapratitikonti-nuiranotijekomcijelogtrajanjaugovornogodnosa,asvakakojemoraponovnoprocijenitiprijeodobravanjaznatnijegpovećanjaukupnogiznosakreditanakonsklapanjaugovoraostambenompotrošačkomkreditu,natemeljuažuriranihinformacijaopotrošačukojejojslužekaotemeljzadonošenjeodlukeotomehoćeliodobritizahtjevzasklapanjeugovoraokreditu.33Ipak,kadaodlučujeoodobravanjuznatnijegpovećanjaukupnogiznosakredita,procjenakreditnesposobnostipotrošačanemoraseponovnoraditiakojetajdodatnikreditbiopredviđeniuključenuizvornuprocjenukreditnesposobnostipotrošača.No,tonebismjeloznačitidautomslučaju,kadajeznatnijepovećanjeukupnogiznosavećizvornopredviđeno,kreditnainstitucijaipaknebismjelaprovoditinovuprocjenukreditne
sposobnosti.Odredbubi trebalo
shvaćatikaopravokreditneinstitucije,usmisluolakšanjanjezinihobveza,daprocjenanijeobve-zatnaakojeizvornopredviđenvišiiznoskredita.No,kreditnuinstitucijutonebismjeloprekludiratiumogućnostidaipakpristupiprocjeniiutomslučaju.Treba,naime,imatinaumusmisaosvihpravilaoprocjeni,kojasuusmjerenanastvaranještovećeizvjesnostidaćepotrošačmoćiispunjavatisvojekreditneobveze.Timeseštitiipotrošač,ikreditnainstitucijatejojsetrebaomogućitidauodređenimslučajevimaocijenidabinovaprocjenabilakorisnakakobiseuvjeriladajepotrošačkreditnosposoban.Neomogućilijojseto,značilobidajusetjeranasklapanjeugovora,premdananjezinojstranipostojiistinskasumnjahoćelipotrošačmoćiispunjavatiobveze.Timebiseposvezanemariosmisaonavedenihodredaba.Netrebanikadazanemaritidasenjimanastojipostićiodređenaravnotežaizmeđuidejedostupnostikreditapotrošačima(in-kluzija)izaštitekreditnihinstitucijaodpotrošačakojinisukreditnosposobni.Timebiostalaibezsmislaodredbakojaobvezujekreditnuinstitucijudanesmijesklopitiugovorokredituakoprocjenakreditnesposobnostinepokazujevjerojatnostvraćanjakredita.34Kakojevećnaglašeno,pitanjeodgovornogkre-
najboljeodgovaranjegovimpotrebama,uzimajućiuobzirfinancijskusituacijupo-trošačauvrijemekadaseugovorsklapa,kao
ipropustdasepoduzmuodređenikoraciusmjeruprovjerekreditnesposobnostimožedovestidotogadasudotpišesav
ilidioodobrenogkredita.WorldBank,Responsible Lending. Overview Of
Regu-latory Tools,WashingtonD.C.,2013., str.33.Moglabi se
razmotriti eventualnoi druga rješenja sankcioniranja vjerovnika
koji nije procijenio kreditnu
sposob-nostklijenata,poputonihkojimaseEuropskisudbaviouslučajuC-565/12,EUC-LI-EU-C:2014:190,posebnot.44–55.Iakojesudukonkretnomslučajuutvrdiodamjeranijedopuštena,bitnojedajepotvrdioranijastajalištakojeuvjetemjeramoraispunjavati
da bi bila dopuštena.
33 Čl.18.st.8.ZSPK-a.34 Čl.18.st.5.ZSPK-a.
-
46 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata
i de lege ferenda-općapitanja
ditiranjajedvostrano,unatočtomeštoseobvezepostavljajuprijesvegapredkreditne
institucije.No, istodobnosemoravoditi računao
tomedaobvezaodnosnomogućnostdasekreditodbijezbogkreditnenesposobnostipotrošačaslužizaštitipotrošača;većaizloženostkreditneinstitucijerizicimapovećavapoprirodistvari
iekonomskelogiketroškovekreditneinstitucije jer
iunosineizvjesnostuuspješnostnjezinaposlovanja,štoukonačnicidovodidotogadanećemoćibitiustanjuudovoljavatiizahtjevimazadavanjemkreditakojisuopravdaniiposlovnoutemeljeniilogičnijeristodobnoimaotvorenekreditespotrošačimakojinisusposobniispunjavatiobveze.
2.2. Izvori informacija za procjenu kreditne sposobnosti
Procjenakreditnesposobnostipotrošačakojuprovodikreditnainstitucijamorasetemeljitinainformacijaoprihodimairashodimapotrošačaidrugimfinancijskimteekonomskimokolnostimakojesunužne,dovoljneiproporcio-nalne.Kreditnainstitucijadužnajenaprimjerennačinprovjeritiprikupljeneinformacije,uključujući,premapotrebi,dokumentacijukojujemogućeneovisnoprovjeriti.35
Izvoriizkojihkreditnainstitucijadobivainformacijemogubitinjezinivla-stitipodaci,možezatražitipodatkeodpotrošača,možepribavitipodatkekojisuinačejavnodostupniimožesekoristitiinformacijamakojejepotrošačdaokreditnomposrednikupripredajizahtjevazaodobrenjestambenogpotrošač-kogkredita.Kreditniposrednik(ataseobvezaodnosiinakreditnuinstitucijukadapružauslugekreditnogposredovanja)morakreditnojinstitucijivjerovnikupravodobnoitočnodostavitisvepotrebneinformacijepribavljeneodpotrošačaradiprocjenekreditnesposobnosti.36
Prijesklapanjaugovoraostambenompotrošačkomkreditukreditnainstitu-cijadužnajejasnoiizravnonavestiinformacijeidokumentacijukojujemogućeneovisnoprovjeriti,akoje
jepotrošačdužandostaviti
terokzadostavutihinformacija.Zahtjevzadostavuinformacijamorabitirazmjeraniograničennainformacijepotrebnezaprocjenukreditnesposobnostipotrošača.Radiprocjenekreditne
sposobnosti potrošača kreditna institucijamože tražiti
pojašnjenjeinformacijakojejeprimila.37
35 Čl.20.st.1.ZSPK-a.36 Čl.20.st.2.ZSPK-a.37
Čl.20.st.4.ZSPK-a.
-
Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 47
Svakakreditna institucijasamostalnoodređujedokumentacijukoja joj
jepotrebnazaprocjenukreditnesposobnostiinakojojćetemeljitisvojuprocjenu,noonamorasadržavatinajmanjesljedećedokumenteiinformacije:zahtjevzaodobravanjestambenogapotrošačkogakredita,utvrđivanjekreditnesposobnostipotrošača,čijijesastavnidioiutvrđivanjeminimalnihživotnihtroškovapo-trošača,tedokumentacijuopovijestiostvarivanjaprihodapotrošačaipodatkesodgovarajućimobjašnjenjimapoduzetihkorakasciljemprovjereostvarenihprihodapotrošača,
dokumentaciju o imovini koja je instrument
osiguranja,općepodatkeodužniku,sudužnikuijamcima,elaboratoprocjenivrijednostinekretnina(akotodolaziuobzirkaoinstrumentosiguranjakredita),informacijeoosobamakojesudalesvojenekretnineilidruguimovinukaoinstrumentosi-guranjapovratakredita,odlukuoodobravanjukredita,dokumentacijuoprove-denomtestiranjuučinkamogućepromjenetečajastranevaluteikamatnestope,dokumenteonaknadnimpostupcimaprovjeredužnikovekreditnesposobnostiidokumenteopostupkunaplate,dobrovoljnenamire,restrukturiranja,odgodaisličnouslučajuakojeriječopotrošačimakojiimajupoteškoćeuplaćanju.38
Svadokumentacijanakojojsetemeljiprocjenakreditnesposobnostipotro-šačamorabitidostupnasvevrijemetrajanjaugovoraokreditu,odnosnodookončanjasporovaakosuonipokrenutinatemeljuugovoraokreditu.Zatojujekreditnainstitucijadužnačuvatitejujedužnaučinitidostupnomnadležnimtijelimananjihovzahtjev.39
2.3. Interna organizacija postupka procjene kreditne
sposobnosti
Kreditnainstitucijadužnajeprovestiodgovarajućeorganizacijskepostupkekakobiosiguraladaodlukaoodobrenjustambenogapotrošačkogakreditanebudedonesenanatemeljupogrešnoprezentiranihinformacijaodstranepotrošača,radnikakreditneinstitucije
ilikreditnogposrednika.40 Kreditna institucija ne
smijeraskinutiugovorostambenompotrošačkomkredituzbogdostavenepotpuneinformacijeodstranepotrošačaprijesklapanjaugovoraostambenompotrošačkomkreditu.41Ovdjebisezbognespretnogizričajamoglopostaviti
logičnopitanjekakojemogućeraskinutiugovorprijesamogsklapanjaugovora.Međutim,uzpomoćoriginalneodredbeizčl.20.st.3.Direktive2014/17/EUpremakojojdr-žavečlanicenesmijudopustitivjerovnikudaraskineugovorokreditunatemelju
38 Čl.4.st.1.OdlukeHNB-a.39 Čl.3.st.2.OdlukeHNB-a.40
Čl.4.st.3.OdlukeHNB-a.41 Čl.20.st.5.ZSPK-a.
-
48 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata
i de lege ferenda-općapitanja
togaštosuinformacijekojejepružiopotrošačprijesklapanjaugovoraokreditubilenepotpunedolazimodozaključkadajeriječoodredbikojanadruginačinodređujeonoštojevećsadržanouodredbičl.18.st.4.ozabraniraskidaugovorazboglošeprocjenekreditnesposobnosti.Naravno,iovdjevrijediuvjetdapotrošačnijenamjernouskratioinformacije.Inačevaljanaglasitidajeuinteresupotrošačadakreditnojinstitucijipružištovišeinformacijakojejojkoristeprilikomprocje-nekreditnesposobnosti.Logičnojeidaćepotrošačutobitiuinteresu,smatralidamutipodacikoristejerpotvrđujunjegovukreditnusposobnost.Kreditnainstitucijaikreditniposrednikdužnisunajkasnijeprizaprimanjuzahtjevazaodobrenjestambenogpotrošačkogkreditaupozoritipotrošačadanećeodobritistambenipotrošačkikreditakokreditna
institucijanemožeobavitiprocjenukreditnesposobnostipotrošačazatoštopotrošačneželipružitiinformacijeilidokumentacijupotrebnuzaprocjenunjegovekreditnesposobnosti.42
SpomenutaOdlukaHNB-adijelomponavljaonoštojepropisanouZSPK-u,ali
dijelompreciznije utvrđuje postupak procjene i elemente koje
kreditneinstitucijemoguodnosnomorajuuzimatiuobzir.Onošto
jeosobitovažnoistaknutijesttodakreditnainstitucijaprocjenjujekreditnusposobnostnate-meljuvlastitihkriterijakojepropisujeinternimaktom43,pričemusetimemorauspostavitipouzdanproceszaprocjenumogućnostipotrošačadaispunisvojekreditneobveze.44Procesekojeuspostavljakreditnainstitucijamoraredovitoprovjeravati,odgovarajulionismislupropisakojiodređujeobvezuprocjeneteobvezukreditneinstitucijedakreditneodobri,akonemavjerojatnostidaćepotrošačmoćiispunjavatisvojeobveze.
Svojiminternimaktomkreditnainstitucijamorasvakakopropisatiutvrđi-vanjeminimalnihživotnihtroškovakaobitnogelementautvrđivanjakreditnesposobnostipotrošačaodnosnonjegoveobitelji.Minimalniživotnitroškovinemogubitimanjiodiznosadefiniranogzakonskimpropisomkojimsereguliraiznosdijelaplaćezaštićenogodovrhe.45Toćebitnodeterminiratikojipotrošačimoguuopćebitikreditnosposobnizakojeiznosekredita.Činjenicajestdajezbogpovećanjaiznosaplaćekoji
jezaštićenodovrhesmanjenbrojkreditnosposobnihgrađana.46Otimučincimamoglobisenaširokoraspravljati.Nema
42 Čl.20.st.7.ZSPK-a.43 Čl.3.st.9.OdlukeHNB-a.44
Čl.3.st.1.OdlukeHNB-a.45 Vidi čl. 173.Ovršnog
zakona,Narodnenovine,br.112/2012,25/2013,93/2014,
55/2016 i 73/2017.46 Vidi npr.
http://www.novilist.hr/Vijesti/Hrvatska/KAKO-DO-KREDITA-Ot-kad-ne-mogu-ovrsiti-cijelu-placu-banke-sve-teze-daju-kredite-gradanima?meta_re-fresh=true(27.veljače2018.).
-
Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 49
dvojbedajepromjenaOvršnogzakonaišlazatimedasepotrošačivišezaštiteodovrha,noto,kaoštojevidljivoizprakse,istodobnozapotrošačeznačimanjudostupnoststambenihpotrošačkihkreditazbogobvezakreditnih
institucijadaneodobravajukrediteakotoneproizlaziizprocjenekreditnesposobnostipotrošača.No,dugoročnogledanoiukontekstusmislapravilaoodgovornomkreditiranju,ovakvopropisivanjeobvezakreditnihinstitucijaitekakojesmisleno.Iakojeodgovornokreditiranjeprijesvegaudomeniobvezakreditnihinstitucija,nesmijesezanemaritivišeputanaglašenonaličje,tj.dakreditiranjemožebitiodgovornosamoakosenaodgovarajućiodgovorannačinponašajuipotrošači.Ovimsepravilimaoprocjenikreditnesposobnostitako,dakle,postavljajuob-vezezakreditneinstitucije,alitapravilaštiteikreditneinstitucijeipotrošačeod
neodgovornihodlukausveziskreditom.Nesmijesezanemariti,naime,onaizvanpravna
sfera odlučivanja u kojoj su potrošači skloni ulaziti u
kreditnearanžmanekojeobjektivnonećemoćiservisirati.Takvoponašanjepotrošačajeljudskoiprirodno,alizanjihmožebitiipogubno.Istina,primjenapravilaoprocjenikreditnesposobnostimoženarušitiidejuinačelodostupnostikreditazaštošireskupinegrađana.No,činiseopravdanimtvrditidasepitanjeinkluzijepotrošačaukreditneodnosenemožerješavatismanjivanjemelemenatapro-cjenekreditnesposobnostiakobisetimesmanjilaizvjesnostdaćesekreditneobvezemoćipodmirivati.Nemogućnostvraćanjakreditanedovodisamodoprezaduženostigrađanaitimeširenjasocijalnihproblema,negoiekonomskiprirodnopovećavarizikezakreditneinstitucije,aondadovodiidopovećanjatroškovakreditiranja.Ukonačnici,posljedicetakvogstanjatrpjetćesvigrađani.
Pravilaoprocjenikreditnesposobnostipotrošačatežeutvrđivanjuštovećeizglednosti,vjerojatnostiisigurnostidaćepotrošačmoćiredovitoispunjavatikreditneobveze.Zatojeodređenodajekreditnainstitucijadužnauzetiuobzirpostojećeobvezeidrugeizglednetroškovepotrošača.47Pritomekreditnainsti-tucijamoranasiguranipouzdannačinutvrditisposobnostpotrošačauostva-rivanjudohotka,povijestostvarenogdohotkapotrošačaibilokojeodstupanjeupromatranomrazdobljuodnajmanjetrimjesecatenavedenodokumentiratiodgovarajućomdokumentacijom.Procjenakreditnesposobnostinesmijebitiutemeljenananerazumnimineobjektivnimočekivanjima,obećanjimailidrugimelementimakojinisupouzdanipokazateljdaćepotrošačmoćiispunjavatikre-ditneobveze.Takojeodređenodaseprocjenakreditnesposobnostipotrošačanesmijetemeljitinaočekivanomznačajnomporastunjegovihprihoda,osimkadazatopostojedostatnidokazi.Priprocjenikreditnesposobnostipotrošačakreditnainstitucijadužnajeuzetiuobzirsverelevantnečimbenikekojimoguutjecatinanjegovusposobnostdaispunisvojeobvezebezizazivanjanepotrebnihpoteško-
47 Čl.3.st.2.OdlukeHNB-a.
-
50 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata
i de lege ferenda-općapitanja
ćaiprezaduženostipotrošača.Tičimbenicimoguuključivatimogućenegativnedogađajeubudućnostikaoštosu,primjerice,urednostupodmirivanjudrugihobveza,povećanjekamatnestopeuslučajukreditaugovorenihspromjenjivomkamatnomstopom,promjenetečajauslučajuugovoraostambenompotrošačkomkredituustranojvaluti,negativnaamortizacija,balonskaotplatailiodgođeneotplateglavniceilikamateilipaksmanjeniprihodiumirovini.Zbogpotonjegajeposebnopropisanodaje,akorokotplatestambenogapotrošačkogakreditaprema-šujeočekivanudobzaumirovljenjepotrošača,kreditnainstitucijadužnainternompolitikomodreditinačinprovjereadekvatnostivjerojatnihprihodapotrošačainjegove
sposobnosti da nastavi ispunjavati obveze prema ugovoru o stambenom
potrošačkomkredituinakonumirovljenja.Akojepotrošačsamozaposleniliimasezonskiilinekidrugineredovitidohodak,kreditnainstitucijadužnajenasiguranipouzdannačinpotvrditiinformacijekojeseodnosenasposobnostpotrošačadaispunisvojeobvezepremaugovoruostambenompotrošačkomkreditu,uključujućinjegovusposobnoststvaranjadohotka,teprovjeritidokumentacijuotakoostva-renimdohodcimakojusuizdaletrećeosobe.Osimtihsubjektivnihelemenata,prilikomprocjenemorajuseuzetiionifaktorinakojepotrošačnemožeutjecati,pajetakopropisanodajepriprocjenikreditnesposobnostipotrošačadaispuniobvezepremaugovoruokreditukreditnainstitucijadužnauzetiuobziručinakmogućepromjenetečajastranevaluteikamatnestope.
ValjanaglasitidasupoljeprimjeneZSPK-arationae materiae samo
stambeni
potrošačkikrediti,daklesamooniugovorikojimadavateljkredita48potrošaču49
odobravakredituoblikuodgodeplaćanja,kreditailisličnefinancijskenagodbe50,azakojijekreditkaoinstrumentosiguranjadanozaložnopravonastambenojnekretniniiliprijenospravavlasništvanastambenojnekretniniradiosiguranjatražbineilijenamjenaugovoraokreditustjecanjeizadržavanjepravavlasništvapotrošačanastambenojnekretnini.51Stambenajenekretninaobiteljskakućailistannamijenjenstanovanjutekućailistanzaodbor,garažailiparkirališnomjestokojepotrošačkupujeilizalažezajednosastambenomnekretninomiligrađevinskozemljištenamijenjenogradnjistambenenekretnine.52
48
Davateljkreditamožebitisamoosobakojojjeregistriranadjelatnostodobravanjestambenihpotrošačkihkredita.
49
Morabitiriječofizičkojosobikojauzimakreditizvansvojeposlovnedjelatnostiilislobodnogzanimanja,čimesuisključeniizpoljaprimjenekreditikojefizičkeosobeuzimajuradiobavljanjagospodarskedjelatnosti.Toznačidanekretninazbogkojeseuzimakreditmožebitinamijenjenasamostanovanju,aneiobavljanjudjelatno-sti,makarmožebitiriječoistojfizičkojosobi.
50 Uengleskomtekstu“financialaccommodation”.51
Čl.3.t.3.ZSPK-a.52 Čl.3.t.28.ZSPK-a.
-
Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 51
3. SMISAO PRAVILA O ODGOVORNOM KREDITIRANJU I UČINCI PROPISA
Beztogadasenaovomemjestudubinskiulaziuvrijednosnuocjenupravilaoodgovornomkreditiranjuiprocjenikreditnesposobnostidužnika,valjadatinekolikonapomena.OdredbeZSPK-aposljedicasuimplementacijeeuropskedi-rektiveuhrvatskipravnisustav,štoposebnovrijedizaobvezukreditneinstitucijedaneodobrikreditpotrošačuakoprocjenakreditnesposobnostiupućujenatodanepostojivjerojatnostdaćepotrošačmoćiispunjavatikreditneobveze.Drugo,ovakvaobvezakreditneinstitucijeneodnosisenakreditekojinisuobuhvaćenidefinicijomugovoraostambenompotrošačkomkreditu.Valjanapomenutida,ako
potrošač po procjeni kreditne institucije nemakreditnu sposobnost
dauzmestambenipotrošačkikredit,možeipakbitikorisnikomdrugogkredita,nakojiseprimjenjujuodredbeZPK-a,kojitekvrlouopćenoodređujeobvezuvjerovnika(kreditneinstitucije)daprocijenikreditnusposobnostpotrošača.53
Utomsmislunemaobvezekreditneinstitucijedaneodobrikreditnakonštoobaviprocjenutejeodlukaotomeusferiposlovneodlukekreditneinstitucijeinjezineprocjenerizika.Činisedaitekakoimasmislazaključitikakotomožedovestidopovećanjabrojazahtjevazaodobravanjemnenamjenskihkredita,odnosnokreditakojisenesmatrajustambenimpotrošačkimkreditima.Jednakotako,moglobisedogoditidatodadeprostorzarazvojcrnogtržištakreditakojepotrošačiuzimajusciljemstjecanjanekretnina.Tabiposljedicabilaitekakonegativnaizapotrošače,aliiopćenitozatržištekredita.Potrošačiutakvimsituacijamanisuuopćezaštićeni.Velikajeodgovornostiobvezaregulatornihtijela,naposeHNB-aiHANFA-e,daspriječerazvojtogatržišta,odnosnodaseadekvatnopriječidaosobekojenemajuodgovarajućedozvoleilisuglasnostiobavljajudjelatnostidavanjakredita.
Vrlouopćeno,paidijelompaušalno,moglobiseutvrditikakvojestanjegledezakonskogokvirapitanjaodgovornogkreditiranja.PropisisuusklađenispravnomstečevinomEU-auvelikojmjeritehrvatskopravonemožeodređivatiolakšavanjauvezisuvjetimaprocjenekreditnesposobnostiiliposljedicazbogtogaštoprocjenapokazujedapotrošačnijekreditnosposoban.Međutim,kaoštojeprethodnopokazano,hrvatskijezakonodavacnekenormepoputoneopravukreditneinstitucijenaotkazugovoraneadekvatnoimplementiraouhrvatskipravniporedak,amogaoje,međuostalim,specificiratinačinprovođenjanekihodredabakaonpr.odvraćanja(alineizabrane)odsklapanjaugovoraspotro-šačemzakojegjeprocjenakreditnesposobnostibilanegativna.Nadalje,bilebidodušemogućestrožemjere,pabisenpr.pravilaokreditnojsposobnostikoja
53 Čl.8.ZPK-a.
-
52 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata
i de lege ferenda-općapitanja
vrijedezastambenepotrošačkekreditemoglaproširitinadrugeilisvekredite.Ipak,dvojbenojebilitobilosmisleno.Pritomejedugoročnoiukontekstuzaštitepotrošačačakisuštinskinebitnokakvebibilereakcijejavnostinatakvastrožapravila.Činiseiinačedanebismjelobitidvojbedasvakaizmjenapropisauopće,patakoiuovojmateriji,nebismjelabitivođenakratkoročnimefektimaipopulističkimciljevima,bezsustavneanalizeiinteresauopćemdobru.Pođeliseodtogadasuuzrociprezaduženostinepredviđeneokolnosti(npr.gubitakposla,bolest),općesiromaštvoifinancijskaneodgovornost,propisioodgovornomkreditiranjumoguspriječitisamotrećielementkojipridonosiprezaduženosti,tj.financijskuneodgovornostsudionika.Opetovanoseističekakofinancijskaneodgovornostsudionikanijesamonastranikreditnihinstitucijakaodavateljakredita,negoinastranipotrošača.
Ostaleizmjene,činise,nisupotrebne.Postojećisupropisiosustavuodo-bravanjazaradkreditnihinstitucijainjihovnadzoradekvatni.Jednakotako,adekvatna
su i pravila oodgovornomkreditiranju rationae personae i rationae
materiae.Akobisepravilaoutvrđivanjukreditnesposobnostipotrošačakojavrijedezautvrđivanjekreditnesposobnostipotrošačakodstambenogpotro-šačkogkreditiranjaproširilanadrugesvrhepotrošačkogkreditiranja,kreditibibilimanjedostupnijerkreditneinstitucijenebismjelesklopitiugovorokredituakorezultatprocjenekreditnesposobnostipotrošačapokažedapotrošačinebimogliispunjavatiobvezekojeproizlazeizugovora,pabisetoondaodnosiloinakreditenamijenjenezaobavljanjepoduzetničkedjelatnosti,aupravopoticanjepoduzetničke
inicijative, uz drugemjere ekonomske politike,može
pomoćirješavanjupostojećihfinancijskihteškoća.Širenjepravilaoprocjenikreditnesposobnostinamikro,mala(isrednja)poduzeća,uzobvezudavateljakreditadanedajukreditakoprocjenapokažedanijevjerojatnodaćepoduzećamoćiispunjavati
svojeobveze, a zatimbezdosljedneprimjene
iostalihpropisaopotrošačimanapoduzeća(npr.otrgovačkimugovorima,standardimapažnjeitd.),dovelobidopotpunenekonzistentnostisustava.Istina,utomesesmislumožeraspravljatiiotomejelisazrelovrijemezapreispitivanjecijelogasustava.
Ostaleregulatornemjereodnosnomjereekonomskepolitikemoglebipomoćirješavanjupostojećih,godinamanagomilavanihfinancijskihproblemagrađana.Takobigrađanimakojimazbogkreditnenesposobnostistambenipotrošačkikrediti
ne bi bili dostupni treba omogućiti subvencionirano stanovanje,
naprimjer, putemdugogodišnjeg zaštićenognajma stanova.Za tu
svrhumoglebisekoristiti(i)nekretnineuvlasništvudržaveijedinicalokalnesamoupraveiuprave,notozahtijevadugoročniplannjihovaprivođenjasvrsiiadaptacijukakobibilipogodnizastanovanje.Sobziromnafinancijskostanjegrađanakojimabitenekretninebilenamijenjene,trebalabipunaaktivnostifinancijskapomoćjavnihinstitucijadržaveijedinicalokalneupraveisamouprave,anapose
-
Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 53
njihovakoordinacija.Nemarazlogadaseiznovaneuvedudijelomnapuštenemjerepoticanestambeneštednje,eventualnouzprilagodbutakodaseposebnoipreciznonavedekrugosobakojimasuisključivonamijenjenesobziromnavisinuprihoda,socijalnistatus,dobitd.,adaseondaisustavnopratikoristelisepoticajiurokovimaizasvrhuzakojusunamijenjeni.
Štosetičeneregulatornihmjera,nijeposebnootkrićedajeprijekopotrebnaedukacijapotrošačajerodgovornokreditiranje,premdausmjerenoprijesveganakreditneinstitucije,moraimatiinaličjeufinancijskojodgovornostipotrošača.Tajeedukacijapotrebnaidabisepotrošačiupoznalisasvojimpravima,idabisepotaknulaangažiranostpotrošačatepobudiointereszapoznavanjepropisa;ovajpaternalističkipristuppotrebanjejerAnalizaempirijskogistraživanjauokviruprojektaCitProtect
(daljeutekstu:istraživanjeCitProtect)pokazujedapotrošačidijelomnerazumiju,adijelomnisuzainteresiranizaregulatorniokvir.54Ikom-parativnogledano,uistraživanjuOrganizacijezaekonomskusuradnjuirazvojostupnjufinancijskogznanja,stajalištaiponašanjapotrošača,Hrvatskajeod30državakojesusudjelovaleuanketizasjelanaporazno28.mjesto55,pasedajupreporukedabiponajprijetrebalaciljatinapoboljšavanjerazinefinancijskogznanja
( financial
knowledge)kakobiseosiguralodastanovništvorazumijenačelafinancijskepismenostiipostaneproaktivnijeuupravljanjunovcem.56
U tom je
kontekstuposebnoodlučnaedukacijabudućihpotrošačakrozuvođenjepravneifinancijskeedukacijeuškoleuokviruposebnihilipostojećihpredmeta,sastvarnimslučajevima.Općajeocjenadaimaprostorazapoboljšanjefinancijskepismenostipotrošača57,unatočdosadašnjimnaporimadasestanjepoboljša.58
54
Josipović,Tatjana;Ernst,Hano;Grubišić,Ksenija;NikšićSaša,Studija o
primjeni i učinkovitosti građanskopravne zaštite potrošača kod
financijskih, javnih i telekomunikacijskih usluga,
Zagreb,2018.,str.53–56.
55 OrganisationforEconomicCo-operationandDevelopment,OECD/INFE
Internati-onal Survey of Adult Financial Literacy
Competencies,2016.,str.8.
56 Ibid.,
str.52;Financijskoznanjejevažnakomponentafinancijskepismenostipojedi-nacakakobiimpomoglauspoređivatifinancijskeproizvodeiuslugeipoduzetiod-govarajuće,dobroinformiranefinancijskeodluke.Temeljnaznanjaofinancijskimkonceptima
i sposobnost primjene računskih vještinau
financijskomkontekstu,osiguravadapotrošačimogusamostalnodjelovatiuupravljanjufinancijskimpita-njimaireagiratinavijestiidogađajekojimoguimatiutjecajananjihovufinancijskudobrobit.Literaturaukazujedasuvećerazinefinancijskihznanjapovezanespozi-tivnimishodima,kaoštojesudjelovanjenatržištudionicailiplaniranjeumirovlje-nja,kaoismanjenjenegativnihishodapoputakumulacijeduga.Ibid.,
str. 19.
57
http://www.mfin.hr/hr/novosti/ministar-maric-jako-puno-prostora-za-poboljsa-nje-financijske-pismenosti-201(27.veljače2018.).
58
Npr.donošenjemNacionalnogstrateškogokvirafinancijskepismenostipotrošačazarazdobljeod2015.do2020.,Narodnenovine,br.11/2015.HANFAje
izradi-
-
54 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata
i de lege ferenda-općapitanja
4. ZAKLJUČAK
De lege lata,
odgovornokreditiranje,odnosnonjegovopodrobnijeuređenjenovinajeuhrvatskompravu,čijijenormativnirazvojbiopostupanpodutje-cajemzajedničkestečevineEU-a.ZakonokreditniminstitucijamaiZakonozaštitipotrošačanesadržavajuposebneodredbekojebiuužemsmislučinileuređenjeodgovornogkreditiranja.Zakonopotrošačkomkreditiranjudotičeseobvezeprocjenekreditnesposobnostirelativnopovršno,dokjesdrugestraneZakonostambenompotrošačkomkreditiranjuvrlodetaljnopropisaodotičnuobvezukreditnihinstitucija,kojamorauzetiuobzirsvečimbenikerelevantneza
procjenu vjerojatnosti da će potrošač ispuniti svoje obveze iz
ugovora
ostambenompotrošačkomkreditiranju.Utomsusmislutapravila,makolikozapotrošačebilategotnaiponekaddovodedootežanogpristupakreditiranju,ustvari
zaštitna i pitanje inkluzijepotrošačaukreditneodnosenemože
serješavati smanjivanjem elemenata procjene kreditne sposobnosti.
Pravila
oprocjenikreditnesposobnostipotrošačatežeutvrđivanjuštovećeizglednosti,vjerojatnostiisigurnostidaćepotrošačmoćiredovitoispunjavatisvojekreditneobveze,štopodrazumijevauzimanjeuobzirvelikogbrojarelevantnihiažurnihčimbenikakojisemogupodijelitiusubjektivneelemente,poputzaposlenosti,iobjektivne,nakojepotrošačnemožeutjecati,poputpromjenetečajastraneva-lute.Takavpaternalistički
pristupjeočitopotrebanzbogspašavanjapotrošačaodnjihsamih.Stimuvezinijeiznenađujućedavrločestopotrošačizapravonemajustavoregulatornomokvirujersunjihovastajalištaograničenanaposljedicenanjihikratkoročnemjereotklanjanjaproblema,anenauklanjanjeuzrokakojijedoveodotakvogastanja.Nesmijesezanemaritiničinjenicaneodgovornoginepromišljenogdonošenjaodlukagledezaduživanja.
Nemogućnostvraćanjakreditanedovodisamodoprezaduženostiitimeširenjasocijalnihproblema,negoiekonomskiprirodnopovećavarizikeza
labrošuruofinancijskojpismenosti–http://www.hanfa.hr/media/1459/fin-pisme-nost-bro%C5%A1ura.pdf
(27. veljače 2018.), a na njezinimmrežnim stranicamapostoji
opsežanmaterijal o financijskojpismenosti
–http://www.hanfa.hr/eduka-cija-i-zastita-potrosaca/financijska-pismenost/
(27. veljače 2018.). Druge
mrežnestranicekojesuposvećenepravimapotrošačabaveseiedukacijomifinancijskompismenošću–http://potrosac.mingo.hr/hr/potrosac/lista.php?id=10301(27.veljače2018.);https://www.hgk.hr/s-financijske-institucije-poslovne-informacije-i-ekonom-ske-analize/financijska-pismenost
(27. veljače 2018.);
http://www.fina.hr/Default.aspx?sec=1795(27.veljače2018.).Vidinpr.Vehovec,Maja;Rajh,Edo;ŠkreblinKi-rbiš,Ivona,Financijska
pismenost građana u
Hrvatskoj,Privrednakretanjaiekonomskapolitika,vol.24,br.1,2015.,str.53–75.
-
Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 55
kreditneinstitucije,aondadovodiidopovećanjatroškovakreditiranja.Stimuvezi,osimsameprocjenekreditne
sposobnosti,kreditne institucijeimajuobvezu,ali i,kako
smovidjeli,pravoprocijenitiukojoj je
situacijiukontekstunaknadnogodobravanjaznatnijegpovećanjaukupnog
iznosakredita potrebna nova procjena.Ne smije se zanemariti
činjenica da
seprocjenomnastojipostićiupravoravnotežaizmeđuidejeinkluzijeizaštitekreditnihinstitucijaodpotrošačakojinisukreditnosposobni.Timebiostalaibezsmislaodredbakojaobvezujekreditnuinstitucijudanesmijesklopitiugovorokredituakoprocjenakreditnesposobnostinepokazujevjerojatnostvraćanjakredita.
KakosudonesenipodutjecajempravnestečevineEU-a,navedenisupro-pisisnjomuvelikojmjeriusklađeni,premdajeHrvatskaunekimslučajevimaautomatizmompreuzelatekstdirektivekojaijenapisanadapokriještovišemogućih
aspekata te je povodom tog prepisivanja došlo do
neusklađenostiunutarnašegpravnogporetka,kaoštojeslučajkodpravakreditneinstitucijedaotkažeugovor.Morasenaznačiti
idajeHrvatskapropustilaspecifičnijeodreditiprovedbunekihodredaba.Utomkontekstusvakakobibilomjestazaunaprjeđenjerežimakojiseodnosinaregulatornemjerekojepripadajuupodručjekreditiranjastrico
sensukaoštojeuređenjepravnihposljedicaipravnesudbineugovoraokreditu,odnosnopravnihposljedicauslučajuodobravanjakreditapotrošačukoji,sukladnoprocjeni,nebibiokreditnosposoban.Dokćetosukladnotrenutačnompravnomrežimukonstituiratiprekršajpočinjenodstranekreditneinstitucije,ugovorćeuslijedšutnjeposebnihpropisa,zahvaljujućiopćempravnomuređenjuostatinasnazi,odnosnonećeprestati,štojerješenjekojeneodgovaranijednojstranci,tovišeštopotrošačkaoslabijastranaostajebezzaštitesvojihinteresa.De
lege
ferendauređenjetrebalobiićiusmjerupropisivanjaobvezeotpisivanjadijelailicijelogdugatenaknadeštete,uzstrogepretpostavke;međuostalim,ovisnoiomjeridužnepažnjekojujeprimijeniopotrošač.Ipak,naovomseprimjerutrebajunaglasitidvijekočnice.Prvo,imajućiuviduvećrečeno,imatirazumijevanjeisuosjećanjezapotrošačeinjihoveproblemeneznačiupotpunostiihamnestiratiodikakveobvezerazumnogpromišljanjaomogućnostimavraćanjakreditajerbitodovelodotogadaseukupnapravnaodgovornostiposlovnirizikprebacujunadavateljekredita,štoćeznačitidabikreditipostajalinedostupnijisvevećemkrugupotrošača.Pravnimžargonom,naglašavanjepravapotrošačaneznačipotpunoneobvezivanjepotrošačadaseprisklapanjuugovoraokredituponašajusodgovarajućimstupnjempažnjekojaseočekujeupravnomprometu.Drugo,toneznačidakreditnainstitucijauokviruzakonapoobavljanjukreditneprocjenepoZSPK-unebimoglaodobritinekudruguvrstukreditapoZPK-ujerjeodlukaotomeusferiposlovneodluke
-
56 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata
i de lege ferenda-općapitanja
kreditneinstitucijeinjezineprocjenerizika.59Tovrijedistogaštosjednestranedanaspostojiširokapaletavrstakreditakojisemogumeđusobnozamijenitiovisnooishoduprocjene,dokbisdrugestranetakvapraksadoveladomogućegrazvojacrnogtržištakreditaiposljedičnenezaštićenostipotrošača.
Štosetičeneregulatornihmjera,općajeocjenadapostojiprostorzapo-boljšanjefinancijskepismenostipotrošača,unatočdosadašnjimnaporimadasestanjepoboljša.Naime,ističesepotrebazaedukacijompotrošačajerodgo-vornokreditiranje,premdausmjerenoprijesveganakreditneinstitucije,moraimatiinaličjeufinancijskojodgovornostipotrošača.Tajeedukacijapotrebnakakozbogtogadabisepotrošačiupoznalisasvojimpravima,takoiizrazlogadabisepotaknulaangažiranostpotrošača.Jošjednom,ovakavpaternalističkipristuppotrebanjejerispitivanjepokazujedapotrošačidijelomnerazumiju,adijelomnisuzainteresiranizaregulatorniokvir.Utomkontekstu,posebnoje
odlučna izobrazba budućih potrošača kroz uvođenje pravne i
financijskeedukacijeuškole,itotemeljenanastvarnimslučajevima,uokviruposebnihilipostojećihpredmeta.
LITERATURA
Josipović,Tatjana;Ernst,Hano;Grubišić,Ksenija;NikšićSaša,Studija
o primjeni i učinkovitosti građanskopravne zaštite potrošača kod
financijskih, javnih i telekomu-nikacijskih usluga,Zagreb,2018.
OrganisationforEconomicCo-operationandDevelopment,OECD/INFE
Inter-national Survey of Adult Financial Literacy
Competencies,2016.
Vehovec,Maja,Rajh,Edo,ŠkreblinKirbiš,Ivona,Financijska pismenost
građana u
Hrvatskoj,Privrednakretanjaiekonomskapolitika,vol.24,br.1,2015.,str,53–75.
WorldBank,Responsible Lending. Overview of Regulatory
Tools,WashingtonD.C.,2013.
PRAVNI AKTI
Direktiva2008/48/EZEuropskogparlamentaiVijećaod23.travnja2008.ougovorimaopotrošačkimkreditimaistavljanjuizvansnageDirektiveVijeća87/102/EEZ,SLL133,22.5.2008.
59 Pitanje je,međutim,bi li bilodobroda seosobikojanijekreditno
sposobnazastambenikreditdadenekidrugikredit,itonezatoštosuuvjetitihkreditalakši,većzatoštosukriterijizaodređivanjekreditnesposobnostiblaži.
-
Zbornik PFZ, 69, (1) 37-58 (2019) 57
Direktiva2014/17/EUEuropskogparlamentaiVijećaod4.2.2014.ougovorimaopotrošačkimkreditimakojiseodnosenastambenenekretnineioizmjenidirektiva2008/48/EZi2013/36/EUiUredbe(EU)br.1093/2010,SLL60,28.2.2014.
Odluka o dodatnimkriterijima za procjenukreditne sposobnosti
potrošačateprovođenjupostupkanaplatedospjelihneplaćenihobvezaidobrovoljnenamire,Narodnenovine,br.107/17
Ovršnizakon,Narodnenovine,br.112/12,25/13,93/14,55/16,73/17
ZaključakVladeRepublikeHrvatskeoprihvaćanjuAkcijskogplanazaunaprje-đenjefinancijskepismenostipotrošačaza2015.godinu,Narodnenovine,br.
11/15
Zakonokreditniminstitucijama,Narodnenovine,br.159/13,19/15,102/15,15/18
Zakonopotrošačkomkreditiranju,Narodnenovine,br.75/09,112/12,143/13,147/13,9/15,78/15,102/15,52/16
Zakonostambenompotrošačkomkreditiranju,Narodnenovine,br.101/17
Zakonaoobveznimodnosima,Narodnenovine,br.35/05,41/08,125/11,78/15
Zakonaozaštitipotrošača,Narodnenovine,br.14/14,11/15
MREŽNI IZVORI
http://www.hanfa.hr/edukacija-i-zastita-potrosaca/financijska-pismenost/(27.02.2018.)
http://www.hanfa.hr/media
/1459/fin-pismenost-bro%C5%A1ura.pdf(27.02.2018.)
https://www.hgk.hr/s-financijske-institucije-poslovne-informacije-i-ekonom-ske-analize/financijska-pismenost(27.02.2018.)
http://www.mfin.hr/hr/novosti/ministar-maric-jako-puno-prostora-za-poboljsa-nje-financijske-pismenosti-201(27.02.2018.)
http://www.novilist.hr/Vijesti/Hrvatska/KAKO-DO-KREDITA-Otkad-ne-mo-gu-ovrsiti-cijelu-placu-banke-sve-teze-daju-kredite-gradanima?meta_refre-sh=true(27.02.2018.)
http://www.fina.hr/Default.aspx?sec=1795(27.02.2018.)
http://potrosac.mingo.hr/hr/potrosac/lista.php?id=10301(27.02.2018.)
-
58 SinišaPetrović,JanTorjanac:Odgovornokreditiranjede lege lata
i de lege ferenda-općapitanja
Summary
Siniša Petrović *
Jan Torjanac **
RESPONSIBLE LENDING DE LEGE LATA AND DE LEGE FERENDA – GENERAL
QUESTIONS
Responsible lending and its more detailed regulation is a
novelty in Croatian law that has gradually developed normatively
under the influence of the acquis communautaire. The Credit
Institutions Act and the Consumer Protection Act do not contain
special provisions that would relate to the issue of responsible
lending in the strict sense. The Consumer Credit Act addresses the
obligation of creditworthiness assessment in a rela-tively
superficial manner, while the Mortgage Consumer Credit Act on the
other hand prescribes in detail the obligation of credit
institutions to assess consumer creditworthiness. These rules aim
at increasing the probability that consumers will be able to meet
their credit obligations on a regular basis. The assessment seeks
to achieve a balance between the idea of incorporation and
protection of credit institutions from consumers who are not
creditworthy. The regulations are largely in line with the acquis
communautaire, although Croatia has failed to specify the
implementation of certain provisions. Thus, de lege fer-enda,
regulatory measures can be divided into those that fall within the
field of lending stricto sensu and other regulatory measures, where
an example of the former is a more concrete arrangement of the
legal consequences in case of approving the loan to a consumer who,
according to the assessment, would not be creditworthy. A de lege
ferenda proposal for other regulatory measures or measures of
economic policy would be the solution of the housing issue through
the institute of protected long-term rent. Lastly, responsible
lending, though primarily directed at credit institutions, must
also have a backbone in the form of financial responsibility of
consumers, and therefore non-regulatory measures aimed at consumer
education are proposed.
Keywords: responsible lending, assessment of creditworthiness,
consumer protection law, financial responsibility, acquis
communautaire
*
SinišaPetrović,Ph.D.,Professor,FacultyofLaw,UniversityofZagreb,TrgRepublikeHrvatske14,Zagreb;[email protected];
ORCIDID:orcid.org/0000-0001-9934-891X**
JanTorjanac,LL.M.,LegalTrainee,Korper&partneri,PrilazGjureDeželića16,Zagreb;[email protected];
ORCIDID:orcid.org/0000-0003-4801-6178