Crediamigo do Banco do Nordeste – A experiência do maior programa de microfinanças do Brasil Setembro/2011 5ª Conferência Brasileira de Arranjos Produtivos Locais – Brasília-DF 10/11/2011
Crediamigo do Banco do Nordeste – A experiência do maior programa de
microfinanças do BrasilSetembro/2011
5ª Conferência Brasileira de Arranjos Produtivos Locais – Brasília-DF
10/11/2011
O Nordeste do Brasil
INDICADORES SELECIONADOS NE BRASIL NE/BR%
Nº DE ESTADOS 9 27 33,3
ÁREA (Km2) 1.553.917 8.514.204 18,3
POPULAÇÃO RESIDENTE 2010 53,0 190,70 27,8 (em milhões de habitantes)
PIB - 2008 (1) 397,5 3.031,80 13,1 (Preços correntes em R$ bilhões)
PIB PER CAPITA - 2008 (1) (R$) 7.488,0 15.990,0 46,8
TAXA ANALFABETISMO - 2010(1) 19,1 9,6 (pessoas com mais de 10 anos - %)
Fonte: 1-IBGE(Censoo 2010 e PNAD 2009)
Números GlobaisPosição: julho/2011
1 Disponibilidades do FNE, Títulos do Proagro e Provisões para Passivos Contingentes2 Saldo contábil publicado, líquido de provisões e de rendas a apropriar
Valores em R$ milhões
Patrimônio Líquido do BNB: 2.306
Operações de Crédito2: 40.307• Banco:
10.066• FNE:
30.241
Ativos Administrados: 55.696• Banco: 25.323• FNE: 35.939• Ajustes de Consolidação1: (5.566)
BNB - Segmentação de Clientes
Grande
Médio
Pequeno
MICROEMPRESA
EMPREENDEDORURBANO
EMPREENDEDORRURAL
FO
RM
AL
SERVIÇO INDÚSTRIA
COMÉRCIO
ATIVIDADES LEGALIZADAS
INFO
RM
AL
AGROPECUÁRIAE AGROINDÚSTRIA
CRED
IAM
IGO
AGROAM
IGO
Pirâmide dos Empreendedores(Formais ou Informais)
Qual o tamanho e como se comporta o Mercado Informal?
Total 10 335 962 100,00%Utilizou crédito 626 617 6,06%Não utilizou crédito 9 704 484 93,89%Sem declaração 4 861 0,05%
Total 2 732 552 100,00%Utilizou crédito 171 281 6,27%Não utilizou crédito 2 561 208 93,73%Sem declaração 62 0,00%Fonte: IBGE, Diretoria de P esquisas, Coordenação de Trabalho e Rendimento, Economia Informal Urbana 2003.
EMPRESAS DO SETOR INFORMAL E A UTILIZAÇÃO DE CRÉDITO NOS ÚLTIMOS 3 MESES - 2003
BRASIL
NORDESTE
INDICADORES Var. (B/A)POPULAÇÃO URBANA 158.453 100% 37.535 100% 24%PESSOAS OCUPADAS - URBANA 90.943 57% 23.703 63% 26%
BRASIL (A) NORDESTE (B)
1. Fonte IBGE, PNAD 2007
• Visitas: 1997
Bolívia: Banco Sol
Brasil: Porto Sol
Chile: Banco do Estado do Chile
Peru: Mibanco
Indonésia: Banco Rakyat Indonesia
• Pesquisa de Mercado: 1997
• Piloto: 1997 (Fortaleza, Itabuna, Recife, São Luís, Aracaju)
• Lançamento oficial do Programa: Abril/1998
Breve HistóricoPrograma Crediamigo
Histórico do Crediamigo
Visitas -Projeto Piloto
cinco unidades
Acordo Empréstimo
Banco Mundial e abertura de 35
unidades
Redução taxa de juros
Parceira com INEC
Criação do Ambiente de
Microfinanças
Lançamento Crediamigo
Comunidade
Redução das Taxas de Juros e
Orientação Empresarial
Prêmio de Excelência em Microfinanças
(BID)
Redução Taxa de Juros
Expansão para o Rio de Janeiro
Primeiro lugar no ranking da revista
“Microfinanzas Américas:Las 100
mejores” e lançamento da nova marca do
Crediamigo
Plano Brasil sem Miséria
Crediamigo – Referência para o
CRESCER
ELEVAÇÃO DA RENDA PER CAPITA
AUMENTO DAS CONDIÇÕES DE BEM-ESTAR
Eixo Garantia de Renda
Aumento das capacidades e oportunidades
MAPA DA POBREZA:
16,2 MILHÕES
Eixos de Atuação Plano Brasil Sem Miséria
Eixo Acesso a Serviços Públicos
Eixo Inclusão Produtiva
Sinergia com os Programas do Governo Federal
Crediamigo
Programa Nacional de Microcrédito
Produtivo Orientado(PNMPO)
Crescer-Programa Nacional de Microcrédito
Bolsa Família
Municípios: 1.878Agências: 173Postos: 183
Ambiente: 42Gerências: 16Agências: 3.751Administrativos:980Coordenadores:438Créditos: 2.256Ass.Gerências: 51Ass. RH: 13Ass. Aux. RH: 13
INEC(Sede): 73VivaCred(Sede): 08
Pontos de Atendimento
Equipes:
MA14
PI15
CE27
RN14
PB13
PE17 AL
9SE14
BA34
ES2
RJ5
MG12
DF1
Estrutura do Crediamigo
Parceiros Operacionais
Assessor de Microcrédito
Perfil
Papel
Valorizar o Esforço HumanoTer Credibilidade e Idoneidade MoralComportamento EmpreendedorExcelente Relação InterpessoalFacilidade de ComunicaçãoDinamismoPostura Ética
Divulgar o Programa/InstituiçãoRealizar reuniões de informações ao público-alvoMobilizar os clientes e a comunidade com vistas a obter apoio nas atividadesRealizar visitas de levantamento sócio-econômicoRealizar análise de créditoAcompanhamento permanente de sua carteira de créditoManter sua carteira com taxas de atraso e inadimplência baixas
• Acompanhamentos programados e sistemáticos
• Prazos curtos e sem carência
• Pequenos Empréstimos Seqüenciais e Graduais (aumento de valor de acordo com o desenvolvimento do negócio)
• Sanções sociais
• Disponibilização de controles administrativos (caderneta do negócio)
• Cobrança preventiva
Educação Financeira
Comprovamos empiricamente que o nível educacional é fator decisivo para o crescimento da renda familiar e
sustentação dos negócios
Orientação Empresariale Ambiental
• Está integrada as atividades do Assessor de Crédito,
com planejamento mensal (Agenda);• É iniciada com os clientes desde o primeiro ciclo;• É realizada nas visitas programadas e sistemáticas;• Acompanhamento Mensal pelo Coordenador da
Unidade;• Contribui para o retorno do crédito e retenção;• Favorece a expansão saudável do
microempreendimento;• O aprendizado resulta em melhor gestão dos recursos
da família.
Processo de Crédito
Acompanhamento do Crédito
Orientação Empresarial / Educação Financeira
Renovação do Crédito
Gestão Operacional
Abertura dos Trabalhos
Captação de Clientes (Promoção e Informação)
Análise e Concessão de Crédito
Acompanhamento do Crédito
Orientação Empresarial / Educação Financeira
Renovação do Crédito
Gestão Operacional
Capital de Giro
Investimento Fixo
Crediamigo Comunidade (Village Bank)
Conta Corrente (Normal e Simplificada)
Seguro Vida
Seguro Prestamista
Orientação Empresarial e Ambiental
Produtos / Serviços ofertadospelo Programa Crediamigo
Crediamigo Comunidade
Produto Microfinanceiro do Crediamigo - BNB que atua na formação de bancos comunitários, com a participação de 15 a 30 pessoas, que tenham ou queiram iniciar uma atividade produtiva e morem
na mesma comunidade.
Crediamigo ComunidadeCaracterísticas
Empoderamento da comunidadeTransferência de poderes para o Grupo na concessão e
acompanhamento do créditoFormação da PoupançaCapacitação sistemática do grupo (reuniões de consolidação)Forte Simbolismo e FormalidadeBancos de 15 a 30 pessoas
Condições do Crédito
Capital de GiroGrupos de 3 a 10
integrantes
Capital de Giro e InvestimentoGrupos de 15 a 30
integrantes
R$ 100,00 a R$ 2.000,00
Entre 4 e 12meses
Entre 4 e 12meses
Finalidade/Garantia Valores Encargos Prazo
Capital de GiroGrupos de 3 a 10
integrantes
Capital de GiroIndividual / Coobrigado
Taxa de juros de 1,20% ao mês + TAC de 3%
Entre 1 e 12meses
R$ 2.100,00 aR$ 15.000,00
Investimento FixoIndividual / Coobrigado
Até 36 mesesR$ 300,00 aR$ 8.000,00
Taxa de juros de 0,64% ao mês + TAC de 1%
CREDIAMIGO CRESCER
R$ 100,00 a R$ 1.100,00
PRODUTOS COMPLEMENTARES
Perfil de Clientes – 31/12/2010Setor de Atividade Renda Familiar
Idade Escolaridade
Resultados – 30/09/2011
*Valores mensais atualizados pelo IGP-DI (1998-Set2011)
Empréstimos no Ano – Set/2011
Empréstimos Acumulados – Set/2011
Carteira – Set/2011
% Inadimplência Programa
A partir de um dia(*)
* 1 a 90 dias de atraso sobre a carteira ativa até 90 dias
Gênero
· Nº Clientes: 968.850· Valor: R$ 892 milhões· Valor médio:R$ 920,92
· Nº Empréstimos: 1.575.713· Valor Aplicado: R$ 2 Bilhões· Valor médio: R$ 1.269,08
· Nº Empréstimos: 9.477.691· Valores Desembolsados: R$ 12,8
bilhões*· Qtde. Clientes Atendidos: 1.901.390
Quantidade acumulada de operações
Valores desembolsados acumulados (R$ milhões)
Quantidade de operações no ano
Valores desembolsados no ano (R$ milhões)
Contratações – 30/09/2011
Contratações Comunidade – 30/09/2011
Quantidade acumulada de operações
Valores desembolsados acumulados (R$ mil)
Quantidade de operações no ano
Valores desembolsados no ano (R$ mil)
Resultados Qualitativos – Conclusões da Pesquisa da FGV em 2008
Saíram da linha de Pobreza
dos Rendimentos
do Consumo
- O acesso ao crédito na região Nordeste foi bem superior a do restante do país
Nota: dados de 1998 a 2008
60%35%28%
Missão
Contribuir para o desenvolvimento do
setor microempresarial
mediante a oferta de serviços financeiros e
de orientação empresarial, de forma sustentável, oportuna
e de fácil acesso, assegurando novas oportunidades de
ocupação e renda no Brasil.
Visão
Ser referência local e global no
mercado de Microfinanças, pela dimensão, impacto social e qualidade no atendimento das necessidades
dos empreendedores
brasileiros
Valores
Confiança
Ética
Inovação
Responsabilidade Social
Superação
Transparência
União
Plano Estratégico - Crediamigo
Revista Microfinanzas – AméricasAs 20 Maiores (Carteira)
Reconhecimento Internacional :Revista Microfinanzas – Américas
Prêmio BID Excelência em MicrofinançasAmérica Latina 2008
Reconhecimento Internacional
Entre as 05 Finalistas em 2009 e 2010
Crediamigo Crescer2011 (Out – Dez)
2012 2013 2014
Metas Globais
Clientes Ativos 570.000
1.071.000 1.357.800 1.676.700
Quantidade de Operações
570.000
2.029.000 2.435.000 2.922.000
Valores Desembolsados
(R$ Mil) 468.000 1.762.000 2.248.000 2.862.000
Metas de Atendimento a
Beneficiários do Programa Bolsa
Família
Clientes Ativos 216.600
321.300 407.340 503.010
Quantidade de Operações
199.500
608.700 730.500 876.600
Valores Desembolsados
(R$ Mil)140.400 440.500 562.000 715.500
Participação no Plano Brasil Sem MisériaMetas do Crediamigo Crescer
Parcerias Estratégicas
Prefeituras Municipais
MARCELO Azevedo Teixeirahttp://www.bnb.gov.br/CrediAmigo/
Nossos Agradecimentos!
Banco do Nordeste do Brasil S/AAmbiente de Microfinança Urbana
Av. Pedro Ramalho, 5700 – Bl. A-2 SuperiorFortaleza-CE - Fone: (55 085) 3299.3148
Cliente Consulta | Ouvidoria 0800 7283030