I. INTRODUCCIN.El presente trabajo de investigacin titulado Los
Microcrditos y su Implicancia en el desarrollo de las MYPES en
Tingo Mara tiene como objetivo principal identificar y conocer de
qu manera influye la actual crisis financiera en el desarrollo
econmico de las MYPES, en Tingo Mara.Para tal efecto, se pondr a
prueba la siguiente hiptesis: El desarrollo econmico de las MYPES
de Tingo Mara se genera por el acceso al microcrdito y al
crecimiento econmico que experimenta el pas. Bajo este contexto, de
la operacionalizacin de las variables de la hiptesis planteada, el
trabajo se ha estructurado de la siguiente manera, en el primer
captulo, se mencionar el Planteamiento Metodolgico empleado; el
segundo, trata sobre el marco terico y conceptual; el tercero,
aborda acerca de los Microcrditos como agente mediador del
desarrollo econmico de las MYPES; el cuarto, trata de la
contrastacin y comprobacin de la hiptesis en el trabajo
operacional; y en el ltimo captulo, se explicar las fuentes que
generan el desarrollo econmico por parte de las empresas
microfinancieras.El desarrollo de la presente investigacin es
importante, toda vez que permitir conocer la relacin de los
microcrditos con la teora general de sistemas y la teora del
desenvolvimiento econmico, a fin de ver su alcance y el soporte
econmico y social de la actual crisis financiera frente al
desarrollo de las MYPES. Por lo expuesto, creemos que este trabajo
de investigacin contribuir a describir y explicar los efectos que
tiene la aplicacin de los microcrditos como medio que genera un
proceso de desarrollo en las micro y pequeas empresas en Tingo
Mara.
II. SELECCIN DEL PROBLEMASeleccin General: LAS MICRO Y PEQUEAS
EMPRESAS EN EL PERU Las MYPES constituyen el sector econmico ms
importante en el desarrollo productivo del pas. Por eso, el estado
cumple un rol muy importante que consiste en fomentar el desarrollo
integral, facilitar el acceso a los servicios empresariales y
financieros con el fin de crear un entorno favorable a su
competitividad, permitiendo a las MYPES lograr su desarrollo,
permanencia y crecimiento a nivel local, nacional e
internacional.Seleccin Especifica: LOS MICROCREDITOS Y SUS
IMPLICANCIAS EN EL DESARROLLO DE LAS MYPES EN TINGO MARIAEl estado
a travs del marco normativo ha aprobado normas legales para
promover el desarrollo y la inversin privada en este sector. Sin
embargo, segn referentes empricos observables muchas de estas
empresas carecen de programas de microcrditos, carecen de
infraestructura, deficiente gestin empresarial, limitado acceso a
la informacin de oportunidades de mercado interno y externo, entre
otros factores que se identificaran en el proceso de
investigacin.III. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA3.1 Caracterizacin
GeneralEn el Per existen ms de 3,5 millones de unidades productivas
que representan el 98% de las empresas del pas frente al inicio del
siglo XXI. Las MYPES de nuestro pas en la actualidad vienen
operando segn lo dispuesto por la Ley de Promocin de la
Competitividad, Formalizacin Y Desarrollo de la Micro y Pequea
Empresa y del Acceso al Empleo Decente Ley N 1086, vigente desde el
28 de junio del ao 2008Las micro y pequeos empresarios son motores
del empleo y satisfacen los deseos de los consumidores, mejorando
el nivel de vida de la sociedad. Por lo tanto es necesario
comprender la importancia de su participacin en el desarrollo de
nuestro pas. El mundo de las empresas es complejo, por eso la
organizacin de las micro y pequeas empresas deben de ser lo
suficientemente flexibles como para adaptarse a los cambios que se
produzcan en el mercado.El Sistema Financiero Peruano es
reglamentado por el Banco Central de Reserva del Per, que es una
institucin pblica de administracin autnoma. El Sistema Financiero
se divide en dos grandes grupos: el sistema monetario que agrupa a
las instituciones que administran dinero de una u otra forma, en
este grupo se encuentran los bancos, financieras, compaas de
seguros, administradoras de fondos de pensiones, entre otras.En el
Sistema Bancario se agrupa las instituciones autorizadas por la
Superintendencia de Banca y Seguros, a recibir dinero del pblico y
luego otorgarlo en forma de prstamos a personas naturales y
jurdicas tales como, los Bancos Mltiples, los Bancos de Consumo y
los Bancos MYPES.Los microcrditos son pequeos prstamos realizados a
prestatarios demasiado pobres para que les concedan un prstamo en
un banco tradicional. El microcrdito es la parte esencial del campo
de la microfinanciacin, dentro del cual se encuentran otros
servicios tales como los microseguros, ahorros u otros.En el Per la
cartera de crditos orientados a la microempresa supera los 3,000
millones de nuevos soles de acuerdo a informacin de la
Superintendencia de Banca y Seguros, las cuales son proporcionadas
por 39 instituciones especializadas, entre Cajas Municipales de
Ahorro y Crdito, Cajas Rurales y Empresas de Desarrollo de la
Pequea y Micro Empresa (Edpymes).Segn la SBS en el Per los
microcrditos muestran un gran desarrollo. No obstante este gran
crecimiento se estima que el mercado formal del microcrdito solo
atiende una tercera parte de la demanda potencial; el resto no es
atendido u obtienen recursos de prestamistas informales o de
usureros. Para las MYPES obtener un crdito no es sencillo, pero
tampoco es difcil. Las entidades financieras saben que otorgar un
prstamo motiva un riesgo implcito de no pago y este riesgo es mayor
en el caso de una empresa que se inicia.Actualmente una de las
Entidades Financieras, como el BANCO DE CREDITO, conocedor de la
variedad de negocios existentes en el pas, esta incursionado en el
segmento de la micro y pequea empresa desde hace algunos aos
buscando atender las necesidades financieras de las MYPES, As como
tambin el estado ha decidido que el BANCO DE LA NACION acompae en
el proceso de seguir creciendo en los microcrditos en el Per,
convirtindose en un banco de segundo piso para las instituciones
especializadas en el microcrdito.3.2 Delimitaciones3.2.1 Terica:
para esta investigacin se priorizara el Decreto Legislativo N 1086
Ley de Promocin de la Competitividad, Formalizacin Y Desarrollo de
la Micro y Pequea Empresa y del Acceso al Empleo Decente vigente
desde el 28 de junio del ao 2008, como tambin se utilizara las
bibliografas relacionadas a Los Microcrditos y sus Implicancias en
el Desarrollo de las MYPES en la Provincia de Leoncio Prado, as
mismo tomaremos en cuenta: informacin obtenida de pginas de
Internet, especficamente trabajos de investigacin ya realizados y
lo tomaremos en cuenta como guas para dicho estudio, buscaremos
revistas, folletos y/o peridicos en donde nos proporcionen
informacin acerca de que manera los microcrditos est influyendo en
nuestra ciudad, recurriremos a las instituciones financieras para
solicitar informacin acerca de los microcrditos dadas a las MYPES y
estudiaremos si en realidad lo estn dando el debido uso de
estos.3.2.2 Espacial: La investigacin se realizara en la ciudad de
Tingo Mara. Las unidades de anlisis se obtendrn en base a las
tcnicas de muestreo, del cual se determinara la muestra ms
representativa de la poblacin.3.2.3 Temporal: El estudio ser de
tipo transversal contando con un espacio-tiempo de un (1) ao para
la recopilacin y anlisis de datos, por cuanto, se investigara Los
Microcrditos y sus Implicancias en el Desarrollo de las MYPES en
Tingo Mara. Su estudio se iniciara en el mes de Enero del 2009 y
culminara probablemente en Diciembre del 2009.3.3 Definicin del
ProblemaLas micro y pequeas empresas constituyen un sector dinmico
de la inversin y del crecimiento de la econmica nacional,
representando el 98% del universo empresarial, conformando el
sector econmico ms importante del pas. Por ello el Estado en armona
con los gobiernos regionales y locales establecen que se de la
promocin de la Competitividad, Formalizacin Y Desarrollo de la
Micro y Pequea Empresa y del Acceso al Empleo Decente, tal como lo
seala la Ley N 1086, desarrollndose dentro de un rgimen econmico de
libre mercado, como ejes fundamentales para el logro del progreso
social.La creacin de las MYPES responde a condiciones externos o en
algunos casos a sueos individuales de desarrollo tales como:
Necesidades de desarrollo insatisfechas, falta de empleo la
necesidad de generar una actividad para generar ingresos. En la
ciudad de Tingo Mara la naturaleza de las empresas, se fundamenta
en el ingenio y esfuerzo de sus propietarios, constituyendo un
importante mecanismo de ingresos, mejorando el nivel de vida de la
sociedad.El objetivo de los microcrditos es aliviar la pobreza y
mejorar los ingresos de los ms marginados, por que en un pas con
altos ndices de marginacin es posible que los pobres utilicen
productivamente el crdito. Por que en el esquema del banco se
fomenta el ahorro y, adems, los deudores pueden ser propietarios de
una accin; por ejemplo pagan tres lo cual permitir buscar proteger
en un futuro a sus familias.A diferencia de lo que hacen los bancos
tradicionales, los microcrditos se orientan a personas que no son
considerados normalmente como sujetos de crdito. Los prestatarios
son pequeos comerciantes, vendedores de mercados, artesanos y
agriculturas individuales; las operaciones se sustentan en un
sistema de confianza y no en contratos legales; sin embargo, el
ndice de morosidad de estos prstamos es muy bajo. La evaluacin del
crdito no se hace contra garantas sino con relacin al flujo del
negocio.El crdito hoy en da es inalcanzable para la micro y pequea
empresa de la ciudad de Tingo Mara, que finalmente tienen que
recurrir a prstamos de intermediarios informales que especulan
cobrando altas tasas de inters, y poniendo en riesgo a estos entes
econmicos.3.4 Formulacin del Problema3.4.1 Problema principalCules
son las implicancias de los microcrditos en el desarrollo de las
micro y pequeas empresas en Tingo Mara?3.4.2 Problemas
secundariosDe qu manera los microcrditos implican en el desarrollo
econmico de las MYPES de la ciudad de Tingo Mara?Cul es la situacin
actual de la micro y pequea empresa en Tingo Mara frente a la
aparicin de los microcrditos?Qu acciones se deben adoptar para
potenciar el desarrollo y crecimiento de la micro y pequea empresa
en Tingo Mara?
3.5Planteamiento de objetivos3.5.1 Objetivo generalDemostrar las
implicancias de los microcrditos en el desarrollo de la micro y
pequea empresa en Tingo Mara.3.5.2 Objetivos especificosAnalizar el
desarrollo econmico de las MYPES en relacin a los crditos otorgados
por las instituciones financieras en la ciudad de Tingo
Mara.Precisar la situacin actual de las micro y pequeas empresas en
Tingo Mara frente a la aparicin de los microcrditos.Plantear las
acciones que se deben realizar para potenciar el desarrollo de la
micro y pequea empresa en Tingo Mara.3.6Justificacin La presente
investigacin permitir demostrar los resultados de los microcrditos
en el desarrollo de las MYPES en Tingo Mara. La importancia de este
trabajo es buscar alternativas de accesibilidad al otorgamiento de
crdito a todos las MYPES considerando estndares internacionales de
aplicacin a este sector. A su vez nos permitir conocer la realidad
en que se encuentran las MYPES en la bsqueda de un crdito, como
tambin nos dar a conocer las nuevas propuestas para mejorar la
gestin de estos entes.
IV.MARCO TEORICO Y CONCEPTUAL DE REFERENCIA4.1 Marco terico y
conceptual de referenciaLa creacin de la micro y pequea empresa en
el Per se da como consecuencia de una necesidad empresarial. Para
tal efecto el Estado, ha creado un marco legal en donde puedan
desarrollarse econmicamente. Actualmente, son varios los factores
que explican la importancia de este tipo de unidades econmicas. Por
un lado, se debe mencionar su relevancia en trminos cuantitativos,
ya que concentran el 98.35% del total de empresas, contribuyen
aproximadamente con el 47% de la produccin nacional y emplean cerca
del 88% del empleo privado. Por lo tanto es necesario resaltar el
enorme potencial de estas para conformar un tejido empresarial
competitivo, adaptable y eficiente.Su naturaleza y estructura est
concebida como aqulla empresa que opera una persona natural o
jurdica, bajo cualquier forma de organizacin o gestin empresarial y
que desarrolla cualquier tipo de actividad de produccin,
comercializacin de bienes o prestacin de servicios[footnoteRef:1],
con la finalidad de satisfacer las necesidades de los consumidores.
A la vez ...la creacin de la micro y pequea empresa constituyen
siempre una alternativa de sobrevivencia...pudiendo garantizar una
alternativa de ingresos y la capacidad para enfrentar el gran
problema del desempleo...[footnoteRef:2], que tanto aqueja a
nuestro pas. [1: Ley N 28015 Ley de promocin y formalizacin de la
micro y pequea empresa Art. 2] [2: BONIFACIO, Bely. La micro y
pequea empresa, alternativa (...), p35]
En efecto, segn referentes empricos observables, las MYPE poseen
la capacidad de convertirse en el motor de un desarrollo
empresarial descentralizado y flexible: descentralizado porque
representan a la mayor cantidad de unidades econmicas en cada una
de la regiones del pas, por lo cual su consolidacin puede
contribuir con la generacin de riqueza interna; y flexible debido a
la versatilidad que poseen para adaptarse fcilmente a las
necesidades cambiantes de los mercados, en comparacin con las
grandes compaas que como resultado de las inversiones a gran
escala, ven reducidas sus posibilidades de repuesta ante cambios en
el entorno productivo. Sin embargo, a pesar de la capacidad e
importancia para sustentar un verdadero desarrollo nacional, las
MYPE encuentran una serie de impedimentos para aprovechar sus
diversas potencialidades.La aparicin y presencia de la Micro y
Pequea Empresa en el Per tiene caractersticas propias por cuanto su
participacin en la economa se ha llevado a cabo marginalmente, es
decir, sin un apoyo promocional por parte del gobierno de turno, lo
cual ha dado lugar a que una gran parte de estas empresas tengan
una organizacin informal, no hayan alcanzado un nivel adecuado de
tecnologa, carezcan de facilidades para el acceso al crdito y
sufran de limitaciones en lo relativo a capacitacin, asesora,
informacin as como una normatividad simple y estable; todos estos
factores han incidido en sus bajos ingresos y niveles de
competitividad en el mercado interno, encontrando serias
dificultades para el acceso al mercado externo.Las MYPES surgieron
en nuestro pas como fenmeno socio econmico que buscaba responder a
muchas de las necesidades insatisfechas de los sectores pobres de
la poblacin. Desde el inicio fueron un alternativa frente al
desempleo, pero actualmente se han constituido en toda una
fortaleza productiva para el pas, considerndoles como colchn social
y econmico de la sociedad[footnoteRef:3]. Generando la mayor parte
del empleo del Per. [3: GOMERO GONZALES, Nicko Alberto.
Participacin de los intermediarios financieros bancarios y no
bancarios en el desarrollo de las pymes (...). tesis para optar
grado acadmico de magster en contabilidad con mencin en banca y
finanzas, lima 1990-2000, p6]
Grafico 01: Per, generacin de empleo por tamao de empresa
Fuente: MTPE INEI, encuesta ENAHO 2003Segn los resultados de la
encuesta nacional de hogares 2002-III, INEI, resalta la importancia
de las MYPES en la generacin de empleos en el pas aportando el 88%
de los empleos del sector empresarial, el 60% del empleo total y
7.2 millones puestos de trabajo, mostrando adems que el 53% de la
PEA ocupada a nivel nacional trabaja con microempresas, mientras
que el 7% trabaja en pequeas empresas, tanto formales como
informales. Estos porcentajes han variado con el transcurso de los
aos, pero se tomaran como datos referenciales los obtenidos hasta
el ao 2003. Adems participan con un 47% en el PBI siendo ... una de
las principales razones por la cual los gobiernos fomentan y apoyan
a las pymes... ya que aunque estas ocupen poco personal
individualmente, en conjunto aportan un gran porcentaje del empleo
total y en el PBI del pas del que se
trate...[footnoteRef:4]convirtindola en uno de los principales
factores de cohesin y estabilidad econmica y social, representando
la base primordial de la produccin nacional. [4: Capacidad
organizacional y
Gerencialhttp://www.latinpymes.com/asp_noticia.asp?ite_id=11431&pla_id=1&cat_id=5483&cat_nom=Gu%C3%ADas]
Fundamento Legal Ley de Promocin y Formalizacin de la MYPE N
28015En el Art. 3 seala que la micro y pequea empresa se
distinguen: Por el nmero de trabajadores y monto total de ventas
anuales. La micro empresa abarca de uno (1) hasta diez (10)
trabajadores, ventas anuales de 150 UIT. La pequea empresa abarca
de uno (1) hasta cincuenta (50) trabajadores, ventas anuales de 850
UIT. Ley Orgnica de Gobiernos Regionales N 27867En su Art. 48
establece las funciones en materia de trabajo y promocin del empleo
en la MYPE; para lo cual el Gobierno Regional realiza el fomento de
la micro y pequea empresa dentro del marco de la poltica nacional,
formula, conduce y ejecuta las polticas en materia de trabajo,
promocin de empleo, en el procedimiento en temas de supervisin y
desarrollo empresarial. Ley Orgnica de Municipalidades N 27972En el
Art. 86 indica que las Municipalidades Provinciales tienen entre
sus funciones especficas exclusivas Flexibilizar y simplificar los
procedimientos de obtencin de licencias y permisos en el mbito de
jurisdiccin, sin obviar las normas tcnicas de seguridad. Ley del
Ministerio de Trabajo y Promocin del Empleo N 27711Tiene como
funcin entre otras de ejecutar las polticas y normas de promocin de
MYPES, facilitando condiciones de empleo y formalizacin para el
logro de un trabajo digno, promueve la capacitacin, asistencia
tcnica, servicios financieros de pequeos inversionistas. Ley
General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica
de la Superintendencia de Banca y Seguros Ley N 26702Que en
concordancia con el Art. 87 de la Constitucin Poltica del Per
sealan que la Superintendencia de Banca y Seguros ejerce el control
de las Empresas Bancarias y de Seguros, de las dems que reciben
depsitos del pblico y de aquellas otras que son por realizar
operaciones conexas o similares que determin la ley.La ley
establece la organizacin y la autonoma funcional de la
superintendencia de Banca y Seguros.El estado promueve un entorno
favorable para la creacin, formalizacin, desarrollo y
competitividad de la MYPES, estableciendo polticas que permitan la
organizacin y asociacin empresarial para el crecimiento econmico
con empleo sostenible[footnoteRef:5]. Para lo cual el estado brinda
su apoyo a travs de 2 instrumentos: Instrumentos de promocin y
formalizacin. [5: CABALLERO BUSTAMANTE. Revista informativa, lima
septiembre 2000, 2a quincena, pC6]
Adems brinda mecanismos de facilitacin y promocin de acceso a
los mercados mediante: la asociatividad empresarial, las compras
estatales, la comercializacin, la promocin de exportacin y la
informacin sobre las MYPE[footnoteRef:6], capacitando y orientando
para una adecuada gestin del negocio. [6: Ley N 28015. Ley de
promocin y formalizacin de la micro y pequea empresa, Art.25]
Los gobiernos regionales crean, en cada regin un Consejo
Regional CODEMYPE, con el objetivo de promover el desarrollo, la
formalizacin y la competitividad de la MYPE en su mbito geogrfico y
su articulacin con los planes y programas nacionales.Mientras los
gobiernos locales promueven a la micro y pequea empresa, a travs de
planes de desarrollo econmico local aprobados en armona con las
polticas y planes nacionales y regionales de
desarrollo[footnoteRef:7], realizando actividades que logren la
dinamizacin del mercado en beneficio de la micro empresa. [7: Ley N
27972. Ley orgnica de municipalidades, Art. 86]
Las micro y pequeas en Tingo Mara han experimentando grandes y
profundos cambios en los ltimos aos, como consecuencia de la mayor
competencia que enfrentan los productos en el mercado. Muchas de
ellas nacieron sin planeacin y aisladas, con una constante falta de
recursos, crditos insuficientes, ausencia de asesora especializada
y la imposibilidad de acceder a canales de distribucin fuera de su
regin. Para ello es importante que el contador este vinculado a la
empresa por que el profesional en ciencias econmicas, como parte
del engranaje de las empresas, debe cambiar su forma de liquidador
de impuestos, para reivindicar su trabajo como asesor, pensador del
futuro creciente de la empresa[footnoteRef:8]. La vinculacin debe
traducirse en una confianza interpersonal elevada con alto grado de
compromiso de ambas partes (contador - dueo). [8: DIAS DURAN, Mario
E: Actuacin del Contador Publico en la
PYMEhttp://www.monografias.com/trabajos15/pymes-uruguay/pymes-uruguay.shtml#ACTUACION]
En todas las organizaciones econmicas por mas pequeas que sean,
el mejor sistema de informacin cuantitativo con que se cuenta es la
contabilidad y constituye un supra sistema de informacin para
acceder a un crdito, en muchas ocasiones el analista tiene que
llegar a zonas alejadas y calcular el mismo los gastos de los MYPES
pues estas no cuentan con sistemas de contabilidad[footnoteRef:9] ,
elevando de esta manera el costo operativo del crdito. [9: RIVERA,
Oscar. Presidente del Directorio de MIBANCO, En: La Repblica
publicado el 07/06/05.]
Es por ello que las empresas deben tener una vinculacin dinmica
con las universidades quienes deben ...ayudar en todo lo
concerniente a investigacin, involucrar a los profesionales con las
empresas, para enfrentar los principales problemas que se derivan y
en aportar las soluciones...permitiendo la participacin activa de
las empresas en los escenarios competitivos...[footnoteRef:10]. Los
profesionales deben de ser capaces de interpretar los grandes
cambios, retos que actualmente se presentan, de manera activa y con
programas que favorezcan su xito, capacitacin, diagnostico y
solucin de sus principales problemas. [10: Ing. MORA VANEGAS,
Carlos. Pyme y
Universidadhttp://www.gestiopolis.com/canales6/emp/capyuni.htm]
Las MYPES de Tingo Mara enfrentan restricciones internas que le
ocasionan una menor rentabilidad, ocasionado por una mala gestin de
sus responsables, mientras que por el otro lado est la
informalidad, pues muchas de ellas no son capaces de cubrir los
costos de la formalidad, afectando seriamente a los que cumplen con
todas las normas que el Gobierno demanda. Para revertir esta
situacin es necesario que ... el gerente tenga la suficiente
autoridad y poder,... es importante sealar que autoridad no es ser
autoritario. El poder de un lder surge de su capacidad de
influencia y no de su capacidad de mando...[footnoteRef:11]. El
gerente no solo propondr actividades, sino que adems las dirigir,
con el fin de obtener los objetivos marcados. [11: Ing. MORA
VANEGAS, Carlos. Pyme y
Universidadhttp://www.gestiopolis.com/canales6/emp/capyuni.htm]
Problemtica de las MYPES Escaso nivel de financiamiento
operativo.(Riego tasa de inters; pues cuando mayor es el riego ms
alto es la tasa de inters bancario). Deficiente capacidad de gestin
empresarial. Limitado acceso a la informacin de oportunidades del
mercado interno y externo, por el bajo nivel de competitividad de
los productos. Falta de personal calificado. Tcnicas y
procedimientos obsoletos. La poltica neoliberal y La
globalizacin.Las MYPES tingalesas objeto de estudio,
desafortunadamente con respecto a su tecnologa e infraestructura
deja mucho que decir, poco se han preocupado por su desarrollo y
adaptacin a los cambios producto de los avances tecnolgicos, por
ello se debe impulsar a las adquisiciones de las ventajas dinmicas
de los nuevos cambios para facilitarle integrar las aplicaciones
del Internet y comercio electrnico dentro de sus funciones de
negocios[footnoteRef:12], que le permitan acceder a mercados
competitivos tanto nacionales como internacionales. [12:
Universidad Sergio Arboleda. Pymes y
competitividadhttp://www.usergioarboleda.edu.co/pymes/noticia1.htm]
Hoy para salir adelante y permanecer en los mercados se requiere
ser competitivo, para lo cual no se debe olvidar que la
competitividad tiene incidencia en la forma de plantear y
desarrollar cualquier iniciativa de negocios, es necesario dar a
conoce que toda empresa que esta operando en el presente, en
escenarios altamente competitivos, enfrenta constantes cambios en
su entorno, como producto de la tecnologa y
globalizacin[footnoteRef:13]como son la formacin de bloques
econmicos (TLC, EU, otros.). [13: Ing. MORA VANEGAS, Carlos. las
mypes y los cambios tecnolgicos, publicado el
01/2006http://www.gestiopolis.com/canales6/emp/capycambios.htm]
Los avances tecnolgicos y los escenarios econmicos mundiales
presentan entre sus principales actores a pases altamente
competitivos, con una tecnologa muy avanzada, permitindoles
conquistar mercados favoreciendo sus economas[footnoteRef:14], por
el otro lado estn aquellas que no se preocupan por implementar su
infraestructura adecuadamente, que les permitan ofrecer productos
con alto valor agregado. La competitividad de estos entes econmicos
no es atendida eficazmente por los gobiernos y rganos responsables
de su promocin y desarrollo. [14: IBID, publicado el 11/2005]
Financiamiento de las MYPESFinanciamiento es todo recurso que
obtiene una empresa o persona de un tercero, comprometindose en una
fecha futura a devolver el prstamo ms los respectivos intereses,
comisiones, gastos, etc. Al obtener el financiamiento deber
conseguir las mejores condiciones (plazo, perodo de gracias,
intereses, etc.), por lo que es necesario que el empresario conozca
e identifique las fuentes de financiamiento convencionales (bancos,
caja municipales, caja rurales, etc.) y no convencionales
(ONGs)[footnoteRef:15], de la zona donde se pretende realizar el
negocio. [15: http://www.mypeperu.gob.pe]
Hasta hace no muchos aos, el acceso al financiamiento por parte
de empresas pequeas era ms que un va crucis, un callejn sin salida.
La falta de historial crediticio, el bajo nivel de sus ventas, as
como el desconocimiento del mercado de las microfinanzas, ponan a
este tipo de empresas en el mundo del financiamiento informal, el
de la usura y el manejo mafioso de las cobranzas. Afortunadamente,
poco a poco fueron surgiendo instituciones que se especializaron en
este segmento, y encontraron de este modo un mercado de un
dinamismo extraordinario e inagotable.La provisin de financiamiento
eficiente y afectivo ha sido reconocida como un factor clave para
asegurar que aquellas empresas con potencial de crecimiento puedan
expandirse y ser ms competitivas. Las dificultades de acceso al
crdito no se refieren simplemente al hecho de que no se puedan
obtener fondos a travs del sistema financiero; de hecho cabra
esperar que si esto no se soluciona, no todos los proyectos seran
automticamente financiados. Las dificultades ocurren en situaciones
en las cules un proyecto que es viable y rentable no es llevado a
cabo (o es restringido) porque la empresa no obtiene fondos del
mercado. Como se ha visto anteriormente, las MYPE, necesitan de
capital en efectivo para hacer frente a los distintos gastos de
inversin y de operaciones. Es importante asesorarlas para que sepan
escoger la mejor fuente de financiacin. Generalmente, dentro de las
MYPE existe un segmento que, por sus condiciones de informalidad,
no tiene acceso a las fuentes formales de crdito. Esto por no tener
las garantas suficientes lo cual las obliga a recurrir a fuentes
informales que, en algunos casos, cobran tasas de inters muy altas
que les impiden salir adelante. Segn encuestas realizadas a un
nmero determinado de empresarios, el 98% de las MYPES en Tingo Mara
no cuentan con capital de trabajo, a dems de poseer capital fsico
obsoleto, lo que significa que tampoco cuenten con garantas y/o
avales que les permitan tener acceso a un crdito financiero, y que
a falta de estas garantas, sus prstamos son menores a los que ellas
solicitan, resultndoles insuficiente. ... para la entrega de un
crdito, se evalan diversos factores como, la presentacin de
balances, que en su mayora no cumplen los requisitos mnimos,
ausencia de garantas acordes a los crditos solicitados ... ausencia
de proyectos puesto que en muchos casos las pymes no conocen
realmente que destino se le dar al
crdito...[footnoteRef:16]ocasionando que se le niegue el prstamo,
la tasa de inters que cobran estas instituciones estn acorde al
monto que se solicite, adaptndose de esta manera a las necesidades
de las MYPES, siempre que se cumplan con los requisitos
solicitados. [16: El crdito bancario y las
pymeshttp://www.empretec.org.ar/emagazine/numero1_07.htm]
En nuestros pases existe un gran nmero de instituciones de
financiamiento de tipo comunitario, privado pblico e internacional.
Estas instituciones otorgan crditos de diverso tipo, a diferentes
plazos, a personas y organizaciones. Existen en el reglamento de la
ley de instituciones del sistema financiero de cada uno de los
pases. Estn sometidas a la supervisin y al control de la
superintendencia de bancos, que encada pas tiene un nombre
distinto. Estas instituciones se clasifican como: Instituciones
financieras privadas: bancos, sociedades financieras, asociaciones
mutualistas de ahorro y crdito para la vivienda, cooperativas de
ahorro y crdito que realizan intermediacin financiera con el
pblico. Instituciones financieras pblicas: bancos del Estado, cajas
rurales de instituciones estables. Estas instituciones se rigen por
sus propias leyes, pero estn sometidas a la legislacin financiera
de cada pas y al control de la superintendencia de bancos.
Entidades financieras: este Es el nombre que se le da a las
organizaciones que mantiene lneas de crdito para proyectos de
desarrollo y pequeos proyectos productivos a favor de las
poblaciones pobres. Incluyen los organismos internacionales, los
gobiernos y las ONG internacionales o nacionales. Estas entidades
se rigen por las polticas de cooperacin tcnica y econmica
internacional y han logrado indudables niveles de calificacin y
experiencia que las habilitan en la prestacin del crdito. Sin
embargo, la mayora no son funcionales en el marco de condiciones
reales de mercado, Es decir si tuvieran que cobrar el crdito a la
tasa de inters que les permita pagar sus gastos para obtener una
utilidad. La tasa de inters en el Per para prstamos a la gran
empresa, micro y pequea empresa (MYPES) y personas naturales.- Las
empresas del conglomerado financiero o gran empresa, reciben de sus
instituciones prstamos con tasas reales de hasta 9% anual. - Las
MYPES o pequeas empresa por un prstamo de S/. 1,000 destinado a
capital de trabajo, amortizable en 9 meses, pagan TEAs entre
165.89% y 134.34%, segn reportes de la Superintendencia de Banca y
Seguros (SBS).- En el caso de las personas naturales con un ingreso
familiar menor a los S/. 800 mensuales y que requieren un prstamo
de S/. 500 amortizable en 12 meses, tienen que pagar TEAs entre
191.47% y 184.13%, segn reportes de la SBS.La micro y pequea
empresa en el Per constituyen un elemento clave para el desarrollo
econmico y social del pas, sin embargo aun no han superado el 5% de
las colocaciones del sistema financiero nacional ni tampoco han
superado las barreras de la formalidad a pesar que tienen bajo su
responsabilidad mas del 80% del empleo productivo en el
Per[footnoteRef:17]. [17: Econ. LEVANO DE ROSSI, Cecilia. Direccin
Nacional de la Micro y Pequea Empresa Elaboracin de Estadsticas de
la Micro y Pequea Empresa. Abril 2005]
Banca MltipleEl exceso de liquidez y el contexto internacional
ha originado que las tasas por los ahorros sean muy bajas, sin
embargo las tasas de inters para los prstamos se encuentran en
nivel alto, lo que ha generado una mayor rentabilidad para la
Banca. Desde el punto de vista macroeconmico es ineficiente
mantener tantos recursos ociosos, si tenemos que es imperioso
colocar mas recursos para invertir en actividades productivas que
generan valor, empleo y mejoran la calidad de vida de la poblacin.
Esta situacin requiere revisar mecanismos de mercado para promover
la inversin productiva utilizando modelos de desarrollo como las
incubadoras de negocios que promuevan la generacin de empresas
locomotoras del desarrollo manejadas por el sector privado con el
apoyo decidido del sector publico que organice la oferta productiva
del pas[footnoteRef:18] y comparta su rentabilidad. [18: VELASCO,
Alejandro. Los Retos del Sistema Financiero en el desarrollo de las
Mypes en el Per.]
El reto del Per y de la Banca esta en identificar empresas
capaces de absorber con un nivel de riego razonable los excedentes
de liquidez del sistema financiero y desarrollar los mecanismos de
promocin de empresas competitivas de alto impacto econmico y
social, adems de un sistema financiero ms dispuesto a afrontar
riesgos de crecimiento econmico empresarial con un spread ms
razonable y acorde a las condiciones de plazo y tasas de inters
internacional.Para dar a conocer la distribucin de los crditos
comerciales y microempresas, as como los crditos de consumo e
hipotecarios para vivienda se tomo la base de los crditos directos
y el numero de deudores al 31 de Diciembre del 2007 tal como se
muestra en el grafico 01. Teniendo una mejor perspectiva de cmo
funcionan los crditos en la banca mltiple.Las Cajas
MunicipalesMientras la Banca mltiple luchaba para mejorar su
cartera de crditos durante los aos 1998-2005, las Cajas Municipales
de Ahorro y Crdito crecan a un ritmo promedio del 35% anual con una
utilidad promedio superior al 35% anual, creciendo las colocaciones
de US$ 116.9 millones a US$ 774.8 millones[footnoteRef:19]. [19:
Reporte Financiero de Entidades de Microfianzas en el Per a Marzo
del 2006.]
Las Cajas Municipales se han constituido en las principales
Instituciones Financieras de Provincias superando a los principales
bancos nacionales, debido a que han aprendido a convivir con la
informalidad y han crecido con sus clientes. Los excelentes
resultados econmicos obtenidos por la Cajas Municipales y el
crecimiento de una nueva generacin de prsperos comerciantes de
diferentes niveles han despertado el inters de los bancos y han
iniciado una saludable competencia entre la Banca y las Cajas
Municipales.Este crecimiento sostenido acompaado con una alta
rentabilidad y eficiencia, ha hecho de las Cajas Municipales las
Instituciones Financieras ms rentables del Per, basado
fundamentalmente en el crdito a las MYPES (70.14%), a los crditos
de consumo (26.14%) mientras que un porcentaje menor se basa en los
crditos hipotecarios para vivienda (3.72%). La contribucin al
desarrollo econmico y social es cada ves mas notable, puesto que al
31 de Diciembre del 2007 del 70.14% de los crditos comerciales y a
microempresas el 37.90%, mientras que el 32.24% estn destinados a
la industria, artesana, agricultura y otras actividades, tal como
se muestra en el cuadro 02.El gran aporte de Cajas Municipales es
haber identificado emprendedores y generado muchos prsperos
empresarios provincianos que pueden constituirse en el motor del
desarrollo si es que pueden acceder al crdito en condiciones
favorables para que pueda compensarse el costo de la formalidad con
el beneficio del crecimiento.Las Edpyme.Las Empresas de Desarrollo
de la Pequea y Micro Empresa Edpymes han encontrado un nicho en el
mercado peruano donde desarrollarse y crecer. Las Edpymes han
crecido de US$ 14.5 millones a US$ 147.8 millones entre el ao 1998
y el ao 2005[footnoteRef:20]. El apoyo financiero es principalmente
dirigido a las Mypes dedicadas al comercio minorista y mayorista y
muy limitada a la industria, artesana, agricultura y servicios.
[20: IBID]
Los retos de las Edpymes se traducen en identificar las nuevas
actividades donde las MYPES tengan ventajas comparativas y donde
puedan integrarse a cadenas productivas rentables y organizadas
para competir. Esto significa una nueva visin del desarrollo de las
Mypes organizadas que proveen bienes y servicios a las empresas
corporativas agro exportadoras o de mercado nacional, contribuyendo
en el financiamiento y en el conjunto de acciones que asegure el
precio y la cantidad para que las Mypes tengan una rentabilidad de
mercado razonable.Al igual que la Banca Mltiple y las Cajas
Municipales, tambin se toma como base referencial el cuadro 03 para
conocer el movimiento de los crditos dentro de esta institucin
financiera.Hoy da se est viviendo un proceso bastante generalizado
de transformacin del sistema financiero. Adems, la modernizacin, va
computacin, nos lleva a la poca de los cajeros automticos, la
intercomunicacin electrnica, las tarjetas de crdito, y otras
innovaciones. Se produce una gran competencia entre entidades y
casi desaparece la frontera entre entidades domsticas y las
internacionales. Esto obliga a mirar bien, a observar a fondo la
oferta, para elegir lo ms conveniente para nuestras empresas. Segn
cada pas de la regin, se las puede identificar por ser reconocidas
formalmente, o bien porque estn actuando de hecho, sin control ni
registro de la autoridad bancaria. Son similares a los bancos pero
suelen cambiar la flexibilidad y agilidad, por intereses y
comisiones ms elevados, cuando "facilitan" el financiamiento. Los
oferentes de crdito segn Felipe Portocarrero se agrupan en: El
Crdito Formal, Crdito semiformal y Crdito Informal.CUADRO
04:CLASIFICACIN DE LAS OFERENTES DE CREDITO EN EL
PERUFORMALBancosBancos comerciales, de consumo
Entidades no BancariasCRAC, CMAC, EDPYME Cooperativa de Ahorro y
Crdito
NO FORMALSemiformalPrivadoONG, Cmara de Comercio
Casa Comercial, Agroindustria, Empresa Comercializadora
PblicoBanco de Materiales (BANMAT), Ministerio de Agricultura
(MINAG) y la Regin.
InformalTransportista Mayorista, Proveedor, Otro Comerciante,
Habilitador Informal, Tienda o Bodega Familiar, Amigo o Vecino,
Prestamista Individual, Otros1
Junta o Pandero
Fuente: Felipe Portocarrero, El Financiamiento Informal en el
Per.Elaboracin Propia.
rganos de apoyo de la MYPE
Ministerio de Trabajo y Promocin del Empleo; rgano rector que
define las polticas nacionales de promocin de la MYPE.
CODEMYPE; Aprueba el plan nacional de promocin y formalizacin
para la competitividad y desarrollo de la MYPE.
Comisin de Promocin de las PYMES PROMPYME; se encarga de
facilitar el acceso de la MYPE a las compras estatales y de dar a
conocer la convocatoria a los procesos de seleccin[footnoteRef:21].
[21: Ley N 26880. Ley de Contrataciones y adquisiciones del estado,
Art. 16http://www.consucode.gob.pe]
PRODAME Programa de autoempleo y microempresa; constituye
asociaciones empresariales bajo ciertas condiciones. Como por
ejemplo el capital aportado deber estar pagado totalmente, siendo
el monto mnimo de S/. 1,000 hasta un mximo de 8 UIT.
Registro Nacional de Asociaciones Empresariales de la MYPE
RENAMYPE; es nico a nivel nacional, esta a cargo de la direcciones
de trabajo y promocin del empleo.
COFIDE Corporacin Financiera de Desarrollo; facilita crditos a
las Mypes, por que se trata de un fondo de respaldo que cubrir
eventuales riesgos de incumplimiento[footnoteRef:22] de pago. [22:
BUZZIO, Herless. COFIDE facilitara crditos a Pymes, En: Revista
sntesis semanal, lima abril 2002]
BANCOMYPE; alternativa de financiamiento para las MYPES, surge
como consecuencia de la poco importancia que se le da a este
sector.
EDPYME; brinda crditos especialmente al sector de la micro y
pequea empresa.
4.2 HIPOTESIS DE INVESTIGACIN4.2.1 Hiptesis General
Los programas de Microcrditos en la ciudad de Tingo Mara
influyen favorablemente en la desarrollo econmico y disminuyen el
nivel de riesgo de la Micro y Pequea empresa
4.2.2 Operacionalizacin de la Hiptesis
Variables independientesX.- DESARROLLO ECONMICO- Anlisis de
mercado..X1- Viabilidad del negocio..X2- Capacidad competitiva.X3-
Asociaciones empresariales...X4
Y.- NIVEL DE RIESGO- Aprobacin del microcrdito...Y1- Capacidad
de Endeudamiento..........Y2 - Evaluacin crediticia..Y3-
Experiencia crediticia....Y4
Variable dependiente
Z.- PROGRAMAS DE MICROCRDITOS- Capacidad de Ahorro..Z1- Manejo
del Crdito..Z2- Autoempleo..Z3- servicios financieros
oportunos....Z4
4.2.3 Unidades de anlisis Se refiere a los fenmenos objeto de
investigacin, estn consideradas las unidades en forma individual
(personas, cosas, et.) o de grupo, es decir, todos los elementos
que representan al objeto de estudio.
Unidades de anlisis = Las micro y pequeas empresas de Tingo
Mara.
V. DISEO, METODOS, TCNICAS E INSTRUMENTOS DE INVESTIGACINDiseo
muestral Universo poblacionalEl universo de estudio para la
presente investigacin est constituida por 462 micro y pequeas
empresas agrupadas en diferentes actividades econmicas, ubicadas en
la ciudad de Tingo Mara.MuestraSe extraer una muestra de estudio
mediante la siguiente frmula:
Donde:N0 = Muestra inicialZ = Nivel de ConfianzaP y q = niveles
de VariabilidadE = Nivel de Precisin
Dando valores tenemos:Z=92.5%p=0.80q=0.20E=0.15
Remplazando valores en la formula:
La muestra inicial es igual a 23 empresas de un total de 480
micro y pequeas empresas, en consecuencia esta muestra preliminar
lo sometemos al factor de correccin finito:
Muestra ajustada
Donde:n0 = Muestra inicialn1 = Muestra AjustadaN = poblacin
Remplazando valores en la formula tenemos:
Por consiguiente, la muestra corregida es 22 micro y pequeas
empresas, para el presente proyecto de investigacin se va a tomar
el 50% de la muestra, siendo 11 micro y pequeas empresas de la
ciudad de Tingo Mara.
Mtodos de investigacin
Durante el proceso de investigacin, aplicaremos los mtodos que a
continuacin detallamos:
Generales
a) Mtodo comparativo: Nos permitir contrastar los factores de la
poltica econmica y su grado de efecto en las unidades de
anlisis.
b) Mtodo histrico: permitir conocer el desarrollo consecuente de
las unidades de anlisis en el tiempo.
c) Mtodo dialctico: constituye estudiar desde lo particular,
para luego generalizar a todas las unidades de anlisis en
estudio.
Especficos
a) De analoga: este mtodo nos servir para determinar las
similitudes de los factores negativos que impiden el desarrollo de
las MYPES, por las distintas entidades a estudiarse.
b) Matematizacin: nos permitir establecer estadsticas sobre el
problema.
c) Inductivo Deductivo: Estableceremos conclusiones y
generalizar los resultados de la investigacin.
Tcnicas de investigacin
Sistematizacin bibliogrfica Sistematizacin hemerografca
Observacin ordinaria Entrevista Encuesta
Instrumentos de investigacin
Fichas bibliogrficas Fichas hemerografcas Gua de observacin
ordinaria Cdula de entrevista para informantes claves Cuestionario
de encuesta de opinin.
2
MATRIZ DE
CONSISTENCIAPROBLEMAOBJETIVOSHIPOTESISOPERACIONALIZACIONMETODOLOGIA
Seleccin General: LAS MICRO Y PEQUEAS EMPRESAS EN EL PERU
Las MYPES constituyen el sector econmico ms importante en el
desarrollo productivo del pas. Por eso, el estado cumple un rol muy
importante que consiste en fomentar el desarrollo integral,
facilitar el acceso a los servicios empresariales y financieros con
el fin de crear un entorno favorable a su competitividad,
permitiendo a las MYPES lograr su desarrollo, permanencia y
crecimiento a nivel local, nacional e internacional.
Seleccin Especifica: LOS MICROCREDITOS Y SUS IMPLICANCIAS EN EL
DESARROLLO DE LAS MYPES EN LA PROVINCIA DE LEONCIO PRADO
El estado a travs del marco normativo ha aprobado normas legales
para promover el desarrollo y la inversin privada en este sector.
Sin embargo, segn referentes empricos observables muchas de estas
empresas carecen de programas de microcrditos, carecen de
infraestructura, deficiente gestin empresarial, limitado acceso a
la informacin de oportunidades de mercado interno y externo, entre
otros factores que se identificaran en el proceso de
investigacin.Objetivo general
Demostrar las implicancias de los microcrditos en el desarrollo
de la micro y pequea empresa en Tingo Mara.
Objetivos secundarios
- Analizar el desarrollo econmico de las MYPES en relacin a los
crditos otorgados por las instituciones financieras en la ciudad de
Tingo Mara
- Precisar la situacin actual de las micro y pequeas empresas en
Tingo Mara frente a la aparicin de los microcrditos
- Plantear las acciones que se deben realizar para potenciar el
desarrollo de la micro y pequea empresa en Tingo Mara.
Hiptesis General
Los programas de Microcrditos en la ciudad de Tingo Mara
influyen favorablemente en la desarrollo econmico y disminuyen el
nivel de riesgo de la Micro y Pequea empresa
Operacionalizacin de la Hiptesis
Variables independientes
X.-DESARROLLO ECONMICO
-Anlisis de mercado.X1-Viabilidad del
negocio.................X2-Capacidad
competitiva.........X3-Asociaciones empresariales.....X4
Y.- NIVEL DE RIESGO
-Aprobacin del microcrdito.....Y1-Capacidad de
Endeudamiento...Y2 - Evaluacin crediticia....Y3- Experiencia
crediticia...Y4
Variable dependiente
Z.- PROGRAMAS DE MICROCRDITOS
- Capacidad de Ahorro.....Z1- Manejo del
Crdito....Z2-Autoempleo....Z3- servicios financieros
oportunos.....Z4
Mtodos de investigacin
Generales
- Mtodo comparativo- Mtodo histrico- Mtodo dialctico
Especficos
- De analoga.- Matematizacin- Inductivo Deductivo
Tcnicas de investigacin
- Sistematizacin bibliogrfica- Sistematizacin hemerografca-
Observacin ordinaria- Entrevista- Encuesta
Instrumentos de investigacin
- Fichas bibliografcas- Fichas hemerografcas- Gua de observacin
ordinaria-Cdula de entrevista para informantes claves-Cuestionario
de encuesta de opinin.
BIBLIOGRAFIA
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