Типичные ошибки при заключении договора страхования. Анализ судебной практики. К.ю.н. заместитель генерального директора ООО СК «GROSS INSURANCE» Абдуллаева Нафиса
Типичные ошибки при заключении договора страхования. Анализ судебной практики.
К.ю.н. заместитель генерального директора ООО СК «GROSS INSURANCE»
Абдуллаева Нафиса
2
По статистике из 400 000 рассматриваемых хозяйственными судами дел в год, всего 273 дела были споры, вытекающие из договоров страхования. Из них в 250 делах истцом выступал страховщик.В 16 – истцом выступал страхователь
Страховые споры по большей части возникают именно в силу некой конфиденциальности договора страхования: отсутствие детальной юридической проработки, анализа договора страхования со стороны страхователя, профессионального подхода к страхованию со стороны страхователя, неисполнение возложенных на себя договором страхования обязанностей страховщика, а также несоблюдение процессуальных сроков дают возможность страховой компании как профессиональному участнику рынка страхования либо произвести страховое возмещение в полном объеме, либо отказать в страховом возмещении.
Анализ архивов выплатных дел нескольких страховых компаний, осуществленный Профит-Центром «НИКА» показал, что при оптимальном формировании страхового портфеля – до 24% от выплат по договорам КАСКО подлежит возврату по суброгации. Тем не менее, до сих пор не всегда суброгацию отличают от другого вида права требования – регресса.
Суброгация
Суброгация - переход прав кредитора
к страховщику на основании закона,
разновидность перемены лиц в обязательстве
(гл. 52 ГК РУз, ст. 957 ГК РУз).
Регресс - право обратного требования лица,
возместившего вред, к причинителю вреда
(ст.1001 ГК РУз, гаранта к принципалу –
ст. 310 ГК РУз и т.д.).
Анализ архивов выплатных дел нескольких страховых компаний, осуществленный Профит-Центром «НИКА» показал, что при оптимальном формировании страхового портфеля – до 24% от выплат по договорам КАСКО подлежит возврату по суброгации. Тем не менее, до сих пор не всегда суброгацию отличают от другого вида права требования – регресса.
Суброгация означает, что страховая компания, выплатившая возмещение своему клиенту по договору имущественного страхования, может на законных основаниях, согласно ст. 957 Гражданского Кодекса Республики Узбекистан, взыскать выплаченную сумму с лица, причинившего убытки, или со страховой компании, с которой у виновника заключен договор страхования ответственности. То есть по сути суброгация – это переход права требования от потерпевшего к страховой компании.
Судебная практика Дело №1
Страховая компания ЗАО «Universal Sugurta» обратилась в Хоз суд г. Ташкента с исковым заявлением о взыскании с ОАО “159-QURILISH TRESTI” в порядке суброгации денежные средства в размере 134.589.702,71 сум
Между ООО «Лукойл Узбекистан Оперейтинг Компании» и ОАО «Стройтрест 159» заключен договор генерального подряда на выполнение строительно-монтажных работ (далее – договор генерального подряда), по которому ООО «ЛУКОЙЛ Узбекистан оперейтинг Компании» выступило в качестве заказчика, а ОАО «Стройтрест 159» - подрядчиком.
Судебная практика
На основании заключенного между ЧОАКБ «ASIA ALLIANCE BANK» (далее - Банк) и ответчиком, Банк выдал в пользу ООО “ЛУКОЙЛ Узбекистан Оперейтинг Компании” гарантию обеспечения взврата авансового платежа на сумму 377.319, 10 долларов США по договору генерального подряда.
Между истцом, ответчиком и Банком заключен договор страхования от прочих финансовых рисков, в соответствии с которым истец принял обязательства по выплате Банку сумму убытков в виде страхового возмещения, возникшую в результате неисполнения, либо ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по банковской гарантии выданной Банком ответчику, в пределах фактических расходов банка по Банковской гарантии.
Этот переход обусловлен законодательной базой, так как, согласно гражданскому законодательству, вред, причиненный личности и имуществу гражданина или организации, должен быть возмещен в полном объеме тем, кто нанес этот ущерб или страховщиком его ответственности. Право требования в суброгации распространяется только на размер выплаченной суммы возмещения. Поэтому если страховая компания лишь частично погасит причиненные потерпевшему убытки, то к причинителю убытка возникнут два права требования: первое – страховщика в размере выплаченной потерпевшему суммы; второе – самого пострадавшего на ту сумму убытка, которая не была покрыта страховкой.
Регресс, в отличие от суброгации, – право обратного требования лица, возместившего вред потерпевшему вместо причинителя вреда, к этому причинителю, при котором перехода права требования не возникает, а возникает новое обязательство. Из решения суда: в результате суброгации, страховщик вступает на место страхователя (выгодоприобретателя) в правоотношении между страхователем и причинителем убытков. Исходя из этого взыскание убытков в пользу страховщика осуществляется не на основании страхового обязательства, а на основании обязательства причинителя вредя перед страхователем, право требования которого перешло к страховщику.
Судебная практика Дело №2
По требованию страхователя о взыскании со страховщика суммы страхового возмещения по страхованию экспортного контракта страховщик обязан представить доказательства неплатежеспособности или банкротства иностранного контрагента, а также предоставить доказательства надлежащего и своевременного уведомления страховой организации о наступлении страхового случая (дело « 10-1316/7954).
Территориальное управление Торгово-промышленной палаты обратилось в интересах Научно-производственного объединения (далее НПО) о взыскании со страховой организации (далее - страховщик) суммы страхового возмещения по договорам страхования экспортного контракта, заключенного между НПО и иностранным контрагентом (далее ИП).
В обосновании своих исковых требований НПО ссылается на то, что в результате неисполнения со стороны ИП обязательств по оплате по экспортному контракту за поставленный со стороны НПО товар, наступил в соответствии с договорами страхования экспортного контракта НПО причинен убыток в размере 968.717,24 долларов США (сумма неоплаченная со стороны ИП по экспортному контракту).
Согласно договорам комплексного страхования экспортного контракта, заключенным между истцом и ответчиком, застрахован предпринимательский риск НПО по экспортному контракту, заключенному с ИП.Хоз суд г. Ташкента отказал в удовлетворении исковых требований истца.Дело было рассмотрено в апелляционной инстанции по апелляционной жалобе истца, по результатам которого апелляционная жалоба оставлена без удовлетворения, а решение суда первой инстанции – оставлено без изменения.
НПО основывает свои доводы на том, что в соответствии с п.3.1.2. договоров комплексного страхования экспортного контракта наступил длительный неплатеж со стороны ИП, что в соответствии с договорами комплексного страхования экспортного контракта относится к коммерческим рискам.
П.3 Порядок предоставления страховых покрытий экспортерам капиталов, товаров и услуг Страхование экспортных контрактов обеспечивает покрытие политических и коммерческих рисков. Согласно данному пункту, коммерческими рисками являются непосредственно связанные с финансово-экономическим состоянием иностранного партнера и выраженные в его доказанной неплатежеспособности или банкротстве и невозможности выполнения им принятых по контракту финансовых обязательств.
Из смысла и содержания пункта 3 следует, что Кабинет Министров РУз установил особенности осуществления страхования экспортных контрактов.В соответствии со ст. 943 ГК Руз, договор страхования является ничтожным также в других случаях предусмотренных Кодексом.