-
MERKATURAKO GARDENTASUN INFORMAZIOA Hipoteka-merkatuan,
eraikuntza eta higiezinen sustapena finantzatzen, etxebizitzaren
erosketa eta zorrak ordaintzeko eskuratutako aktiboak finantzatzen
eta merkatuetako finantzaketa-beharrak baloratzen erabili beharreko
gardentasunaz Espainiako Bankuak emandako gomendioei jarraiki eta
Espainiako Bankuaren 2011ko azaroaren 30eko 5/2011 Zirkularrean
ezarritako banakapen-ereduak aintzat hartuta, Lan Kide Aurrezkia
Taldeak eta haren erakunde partaidetuek argibide hauek eman
dituzte, 2012ko lehen seihilekoaren itxierari buruz. Alderatzeko,
2011ko abenduaren 31ko kopuruak ere txertatu dituzte: 1.
Hipoteka-merkatuko jaulkitzaileen eta kontabilitate-erregistro
bereziaren
gaineko informazioa 2009ko apirilaren 24ko 716/2009 Errege
Dekretuaren 21. artikuluan aipatzen den kontabilitate-erregistro
berezian Euskadiko Kutxari buruz dauden datuak erantsi ditugu
jarraian, 7/2010 Zirkularrean ezarritakoari jarraiki. Zirkular
horrek, hipoteka-merkatuaren hainbat alderdi garatzen ditu,
Espainiako Bankuaren 2011ko azaroaren 30eko 5/2011 Zirkularrean
ezarritako banaketarekin. Era berean, 2009ko apirilaren 24ko
716/2009 Errege Dekretuak ezarritakoaren arabera —hipoteka-merkatua
eta hipoteka-sistema finantzarioa arautzen dituen 1981eko
martxoaren 25eko 2/1981 Legearen hainbat alderdi garatzen ditu—,
Entitatearen Administrazio Kontseiluak hauxe jakinarazi du: 2012ko
ekainaren 30ean, hipoteka-merkatua arautzen duen arautegia betetzen
dela bermatzeko politika eta prozedura multzoa ezarrita duela
Entitateak. Politika eta prozedura horietan, besteak beste, honako
gai hauen inguruko irizpideak sartzen dira: Arriskua onartzeko
irizpideak mailegu-hartzaileen ordaintzeko gaitasunean oinarritzen
dira. Hori balioesteko, barne-ereduak (scoringak eta ratingak)
funtsezkoak dira. Hipoteka-bermea eta abal-emaileak dira onartutako
arintzaile nagusiak. Hipoteka-bermean, eragiketen LTV erlazioa
—arriskua eta tasazioa— balioesten da, bereziki. Eredu horiek
ez-ordaintzeen probabilitatea kalkulatzeko gai dira, sartutako
datuak eta hainbat aldagairen portaera historikoa oinarri hartuta.
Beraz, eskaerari lehen kreditu-kalifikazioa emateko balio dute.
Eragiketa bakoitza arrisku-mailarik txikienetik handienera doan
eskala baten barruan kalifikatzen da, eta maila horietako
bakoitzaren arabera PD- delakoa edo ez-ordaintzeak izateko
probabilitatea ezartzen zaio. Ereduek aintzat hartzen dituzten
aldagaiek honako hauek zenbatesten dituzte: errenta- edo
sarrera-maila, ondarea edo zorpetzea, ordaintzeko portaera,
kreditatuaren atxikimendua eta alderdi pertsonalak eta
arrisku-eragiketari lotutako ezaugarri jakin batzuk.
1
-
Zehazki, indarrean dauden ereduek honako aldagai hauek hartzen
dituzte aintzat: ezaugarri pertsonalak, ez-ordaintzeen historikoa,
errentak edo sarrerak lortzeko ahalmena, zorpetzea, ondare garbia,
Entitatearekiko atxikimendua, eragiketaren ezaugarriak eta kreditua
ematearen estaldura (arintzaileak). Horrez gain, sistemari
sartutako informazioa egiaztatzeko prozedurak daude, batez ere datu
hauek egiaztatzeko: diru-sarrerak, ondarea, hipoteka-bermea
(higiezina tasatzearen bidez), finantzaketaren norakoa, bezeroaren
datu orokorrak eta bezeroaren portaera-oinarriak.
Arrisku-eragiketak formalizatzeko, tasazioak egiten dira,
hipoteka-bermetzat erabiltzen diren higiezinetako aktiboen balioa
zehazteko. Tasazioak honako baldintza hauek bete behar ditu:
Espainiako Bankuaren Tasazio Erregistro Ofizialean izena emandako
tasazio-
sozietateek egina izan behar du.
ECO/805/2003 Ministerio Agindua, 2003ko martxoaren 27koa, bete
behar du.
Aktibo horien balioa maiztasun aldakor batekin berrikusten da,
horien bidez bermatutako eragiketaren kalifikazioa, zenbatekoa eta
LTVa (aktiboaren arriskua/balioa) kontuan hartuta. Horren ondorioz,
eragiketaren kalifikazioaren araberako politikak ezartzen dira,
eragiketa arazotsuak (zalantzazkoak, azpieztandarra edo esleituak),
normalak edo jarraipen berezikoak diren. a) Eragiketa aktiboak
2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n ordaintzeko dauden
hipoteka-mailegu eta -kredituen balio nominala 10.937.431 mila eta
11.081.840 mila eurokoa da, hurrenez hurren. Horietatik,
aukeratzeko modukoak izateko ezaugarriak 7.045.152 eta 7.159.263
mila eurok dituzte, hurrenez hurren (Errege Dekretu horren 12.
artikuluak finkatuta dituen mugak aintzat hartu gabe).
2
-
Ondoren, batetik Entitatearen hipoteka-bermedun mailegu eta
kredituen balio nominalaren eta bestetik hipoteka-bonuen eta
hipoteka-zedulen jaulkipen-muga kalkulatzeko arautegian
xedatutakoaren arabera hautagarriak direnen berri emango dugu.
Mila eurokotan 2012-06-30 2011-12-31
Balio nominala Balio nominala Maileguak guztira (a) 12.118.763
12.323.084 Jaulkitako hipoteka-partaidetzak - 11.420
Horietatik: Balantzean eutsitako maileguak - 11.420 Jaulkitako
hipoteka-transmisioko ziurtagiriak 1.181.332 1.229.824
Horietatik: Balantzean eutsitako maileguak 1.181.332 1.229.824
Jasotako finantzaketak bermatzeko hipoteka-maileguak - -
Hipoteka-bono eta -zedulen jaulkipena babesteko maileguak
10.937.431 11.081.840
Mailegu ez-aukeragarriak (b) 3.892.279 3.922.577 Aukeragarriak
izateko baldintzak betetzen dituzte, 716/2009 EDaren 5.1 artikuluko
muga salbu 2.384.592 2.543.468 Gainerakoak 1.507.687 1.379.109
Mailegu aukeragarriak (c) 7.045.152 7.159.263 Zenbateko
ez-konputagarriak (d) 3.759 3.379 Zenbateko konputagarriak
7.041.393 7.155.884
Hipoteka-bonoen jaulkipenak estaltzen dituzten maileguak - -
Hipoteka-zedulen jaulkipenak estaltzeko gauza diren maileguak
7.041.393 7.155.884
(a) Entitatearen alde inskribatutako hipoteka-bermea duten
mailegu eta kredituetatik erabilitako eta kobratu gabeko
saldoa (hipoteka-partaidetzen eta hipoteka-transmisioko
ziurtagirien bidez eskuratuak barne), balantzetik baja emanda
badago ere eta arrisku osoaren ehunekoa azken tasazioaren
zenbatekoaren —loan to value— gainean edozein dela ere.
(b) Hirugarrenei transferitu ez zaizkien eta jasotako
finantzaketari lotuta ez dauden hipoteka-bermedun maileguak,
716/2009 Errege Dekretuaren 3. artikuluan aurreikusitako baldintzak
ez betetzeagatik hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko
hautatu ezin direnak.
(c) 716/2009 Errege Dekretuaren 3. artikuluaren arabera,
hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko hauta daitezkeen
maileguak, 716/2009 Errege Dekretuaren 12. artikuluak ezarritako
konputuaren mugak kendu gabe.
(d) 716/2009 Errege Dekretuaren 12. artikuluan finkatutako
irizpideen arabera hipoteka-bonuen eta hipoteka-zedulen jaulkipena
estaltzeko konputagarriak ez diren mailegu aukeragarrien
zenbatekoa.
3
-
Segidan, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n
hipoteka-mailegu eta -kredituek hainbat zenbatekoko atributuen
arabera duten banakapena aurkeztuko dugu:
Mila eurokotan 2012-06-30 2011-12-31
Hipoteka-bono eta -zedulen jaulkipena babesteko
maileguak (a)
Horietatik: Mailegu
aukeragarriak (b)
Hipoteka-bono eta -zedulen jaulkipena babesteko
maileguak (a)
Horietatik: Mailegu
aukeragarriak (b)
GUZTIRA 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 1 ERAGIKETEN
JATORRIA 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 1.1 Entitateak
sortuak 10.817.862 6.962.128 10.967.751 7.084.133 1.2 Beste
erakunde batzuetatik subrogatuak 119.569 83.024 114.089 75.130 1.3
Gainerakoak - - - - 2 MONETA 10.937.431 7.045.152 11.081.840
7.159.263 2.1 Euroa 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263 2.2
Gainerako monetak - - - - 3 ORDAINKETAREN EGOERA 10.937.431
7.045.152 11.081.840 7.159.263 3.1 Normala 9.817.098 6.701.804
9.990.662 6.848.909 3.2 Beste egoera batzuk 1.120.333 343.348
1.091.178 310.354 4 BATEZ BESTEKO HONDAR MUGAEGUNA 10.937.431
7.045.152 11.081.840 7.159.263 4.1 Hamar urtera artekoa 3.752.823
1.951.206 3.813.467 1.959.925 4.2 Hamar eta hogei urte bitartekoa
6.160.918 4.510.755 5.926.393 4.408.341 4.3 Hogei eta hogeita hamar
urte bitartekoa 1.023.640 583.141 1.341.980 790.997 4.4 Hogeita
hamar urtetik gorakoa 50 50 - 5 INTERES TASAK 10.937.431 7.045.152
11.081.840 7.159.263 5.1 finkoa. 59.432 1.535 49.271 1.401 5.2
Aldagarria - - - - 5.3 Mistoa 10.878.089 7.043.617 11.032.569
7.157.862 6 TITULARRAK 10.937.431 7.045.152 11.081.840 7.159.263
6.1 Pertsona juridikoak eta pertsona fisikoak enpresariak 1.762.962
2.144 1.927.391 2.501 Horren barruan: Higiezinen sustapenak 701.729
- 849.941 - 6.2 Gainerako pertsona fisikoak eta ISFLSH 9.174.469
7.043.008 9.154.449 7.156.762 7 BERME MOTA 10.937.431 7.045.152
11.081.840 7.159.263 7.1 Bukatutako aktiboak/eraikinak 10.363.894
7.002.241 10.348.315 7.110.082 7.1.1 Bizitegitarakoak 9.776.523
6.979.275 9.756.301 7.086.975 Horietatik: Babes ofizialeko
etxebizitzak 999.582 656.880 946.827 618.846 7.1.2 Komertzialak
221.240 16.065 224.222 15.350 7.1.3 Gainerakoak 366.131 6.901
367.792 7.757 7.2 Eraikitzen ari diren aktiboak/eraikinak 99.396 -
133.445 - 7.2.1 Bizitegitarakoak 97.888 - 131.511 - Horietatik:
Babes ofizialeko etxebizitzak 58.982 - 44.597 - 7.2.2 Komertzialak
- - - - 7.2.3 Gainerakoak 1.508 - 1.934 - 7.3 Lursailak 474.141
42.911 600.080 49.181 7.3.1 Urbanizatuak 171.026 5.732 146.536
4.292 7.3.2 Gainerakoak 303.115 37.179 453.544 44.889 (a)
Hirugarrenei transferitu ez zaizkien eta jasotako finantzaketari
lotuta ez dauden hipoteka-maileguetatik
erabilitako eta kobratu gabeko saldoa, arrisku osoaren ehunekoa
azken tasazioaren zenbatekoaren —loan to value— gainean edozein
dela ere.
(b) 716/2009 Errege Dekretuaren 3. artikuluaren arabera,
hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko hauta daitezkeen
maileguak, 716/2009 Errege Dekretuaren 12. artikuluak ezarritako
konputuaren mugak kendu gabe.
4
-
Errege Dekretu hartako 12. artikuluan finkatutako irizpideen
arabera 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n
hipoteka-tituluen jaulkipena estaltzeko kontuan hartuko den
zenbatekoa 7.041.393 eta 7.155.884 mila eurokoa da, hurrenez
hurren. Balio nominalari eta eguneratuari dagokienez —azken hori
Errege Dekretu horretako 23. artikuluan ezarritakoari jarraiki
kalkulatu da— Entitateak ez du ez mailegurik ez
hipoteka-krediturik, 2012ko ekainaren 30eko eta 2011ko abenduaren
31ko hipoteka-bonuen jaulkipenak estaltzeko. Bestalde, 2012ko
ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n zorroan dauden eta
hipoteka-partaidetzen bidez edo hipoteka-transmisioko ziurtagirien
bidez mugitu direnen balio nominala 1.181.332 eta 1.241.244 mila
eurokoa da, hurrenez hurren. Mailegu eta hipoteka-kreditu
ez-aukeragarri guztien balio nominala 3.892.279 mila eurokoa da,
2012ko ekainaren 30ean (3.922.577 mila eurokoa, 2011ko abenduaren
31n). Horien artean, 716/2009 Errege Dekretuaren 5.1 artikuluan
ezarritako mugak betetzen ez dituztelako aukeragarriak ez direnak
baina aukeragarrien gainerako baldintzak (arau horretako 4.
artikuluan azaltzen direnak) betetzen dituztenak 2.384.592 eta
2.543.468 mila eurokoak dira, hurrenez hurren, 2012ko ekainaren
30ean eta 2011ko ekitaldi-itxieran. Hona hemen hipoteka-bonoak eta
hipoteka-zedulak jaulkitzeko hautagarri diren hipoteka-mailegu eta
-kredituen balio nominalen banaketa, arriskuak 2012ko ekainaren
30ean eta 2011ko abenduaren 31n egindako azken tasazio
eskuragarriaren zenbatekoaren gainean duen ehunekoaren arabera:
2012ko ekainaren 30ean Mila eurokotan
Eskura dagoen azken tasazioaren gaineko arriskua
hipoteka-merkatuaren
eraginetarako (loan to value) (b) 2012-06-30
% 40koa edo
txikiagoa
% 40 baino handiagoa eta % 60koa edo
txikiagoa
% 60 baino handiagoa eta % 80koa edo
txikiagoa % 80 baino handiagoa
GUZTIRA Hipoteka-bonoak eta -zedulak jaulkitzeko mailegu
aukeragarriak (a) 1.826.018 2.268.806 2.950.328 - 7.045.152-
Etxebizitzen gainekoak 1.803.854 2.238.612 2.923.386 - 6.965.852-
Gainerakoak 22.164 30.194 26.942 - 79.300 2011ko abenduaren 31n
Mila eurokotan
Eskura dagoen azken tasazioaren gaineko arriskua
hipoteka-merkatuaren
eraginetarako (loan to value) (b) 2011-12-31
% 40koa edo
txikiagoa
% 40 baino handiagoa eta % 60koa edo
txikiagoa
% 60 baino handiagoa eta % 80koa edo
txikiagoa % 80 baino handiagoa
GUZTIRA Hipoteka-bonoak eta -zedulak jaulkitzeko mailegu
aukeragarriak (a) 1.822.437 2.282.653 3.054.173 - 7.159.263-
Etxebizitzen gainekoak 1.800.886 2.248.783 3.023.452 - 7.073.121-
Gainerakoak 21.551 33.870 30.721 - 86.142 (a) Hipoteka-bonoak eta
hipoteka-zedulak jaulkitzeko aukeragarriak diren maileguak,
716/2009 Errege
Dekretuaren 12. artikuluak ezarritako zenbatekora murriztu gabe
mugak. (b) Loan to valuea ateratzeko, informazioaren datan
indarrean dagoen arriskua zati azken tasazioaren
zenbatekoa egin beharko da.
5
-
Hipoteka-bono eta hipoteka-zedula aukeragarriak eta
ez-aukeragarriak jaulkitzea babesten duten hipoteka-mailegu eta
-kredituen balio nominaleko mugimenduak hauek dira, 2012ko lehen
seihilekoan eta 2011ko ekitaldian:
Mila eurokotan
Mailegu aukeragarriak
(a)
Mailegu ez-aukeragarriak
(b) 1 2011ko hasierako saldoa 7.396.422 4.740.469 2 Perimetroko
bajak 760.347 1.277.612 201 Mugaeguneko kitapenak 10.592 37.302 2.2
Kitapen aurreratuak 97.787 113.465 2.3 Beste erakunde batzuetatik
subrogatuak - - 2.4 Gainerakoak 651.968 1.126.845 3 Perimetroko
altak 523.188 459.720 3.1 Entitateak sortuak 326.203 200.904 3.2
Beste erakunde batzuetatik subrogatuak 2.372 790 3.3 Gainerakoak
194.613 258.026 4 2011ko amaierako saldoa 7.159.263 3.922.577 1
2012ko hasierako saldoa 7.159.263 3.922.577 2 Perimetroko bajak
383.571 327.702 201 Mugaeguneko kitapenak 3.909 37.174 2.2 Kitapen
aurreratuak 38.572 152.202 2.3 Beste erakunde batzuetatik
subrogatuak - - 2.4 Gainerakoak 341.090 138.326 3 Perimetroko altak
269.460 297.404 3.1 Entitateak sortuak 219.356 161.459 3.2 Beste
erakunde batzuetatik subrogatuak 1.028 249 3.3 Gainerakoak 49.076
135.696
4 2012-06-30eko amaierako saldoa 7.045.152 3.892.279
(a) Hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko 716/2009
Errege Dekretuaren 3. artikuluaren
arabera aukeragarriak diren maileguak, 716/2009 Errege
Dekretuaren 12. artikuluak ezarritako zenbatekora murriztu gabe
mugak.
(b) Hirugarrenei transferitu ez zaizkien eta jasotako
finantzaketari lotuta ez dauden hipoteka-bermedun maileguak,
716/2009 Errege Dekretuaren 3. artikuluan aurreikusitako baldintzak
ez betetzeagatik hipoteka-bonoak eta hipoteka-zedulak jaulkitzeko
hautatu ezin direnak.
6
-
Hipoteka-bonuen eta hipoteka-zedulen jaulkipena estaltzen duten
hipoteka-mailegu eta -kredituen saldo erabilgarriak hauek dira,
2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n:
Mila eurokotan 2012-06-30 2011-12-31
Saldo erabilgarriak.
Balio nominala (a)
Saldo erabilgarriak.
Balio nominala (a)
Hipoteka-bono eta -zedulen jaulkipena babesten duten
hipoteka-maileguak 147.374 164.487
- Aukeragarriak izan daitezkeenak (b) - Ez-aukeragarriak 147.374
164.487
(a) Hirugarrenei transferitu ez zaizkien eta jasotako
finantzaketari lotuta ez dauden hipoteka-mailegu guztietan
konprometitutako zenbatekoak (muga) ken erabilitako zenbatekoak,
azken tasazioaren zenbatekoaren (loan to value) gaineko arrisku
osoaren ehunekoa edozein dela ere. Etxebizitzak saltzen direnean
soilik sustatzaileei ordaintzen zaizkien zenbatekoak ere barne
hartzen ditu saldo erabilgarriak.
(b) Hipoteka-bonoak eta -zedulak jaulkitzeko aukeragarriak izan
daitezkeen maileguak, 716/2009 Errege Dekretuaren 3. artikuluaren
arabera.
2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n, Entitateak ez
du hipoteka-zedula biziak jaulkitzeko ordezkapen-aktiborik
identifikatuta. Izan ere, egindako jaulkipenen ehunekoa jaulkipenak
babesteko aukeratzeko moduko aktiboen gainetik dago data horietan,
% 68,17an eta % 67,05ean, hurrenez hurren. 1981eko martxoaren 25eko
2/1981 Legeak, Hipoteka Merkatua Arautzekoak, % 80an du gehienezko
kopurua ezarrita.
7
-
b) Eragiketa pasiboak Segidan, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko
abenduaren 31n Entitatearen hipoteka-mailegu eta -kredituen
zorrotik egindako eta kolaterizatutako jaulkipenak banakatuko
ditugu: Mila eurokotan
2012-06-30 2011-12-31
Hipoteka-tituluak Balio
nominala
Batez besteko hondar-
mugaeguna (hiletan)
Balio nominala
Batez besteko hondar-
mugaeguna (hiletan)
1 Jaulkitako hipoteka-bono biziak - 2 Jaulkitako
hipoteka-zedulak 4.800.000 4.800.000 Horietatik: Balantzeko
pasiboan erregistratu gabeak 2.1 Zor-balore adierazgarriak.
Eskaintza publiko bidez
jaulkitakoak 75.000 75.000 2.1.1 Urtebetera bitarteko
hondar-mugaeguna - - 2.1.2 Urtebetetik bi urtera bitarteko
hondar-mugaeguna - - 2.1.3 Bi urtetik hiru urtera bitarteko
hondar-mugaeguna - - 2.1.4 Hiru urtetik bost urtera bitarteko
hondar-
mugaeguna - - 2.1.5 Bost urtetik hamar urtera bitarteko
hondar-
mugaeguna 75.000 75.000 2.1.6 Hamar urtetik gorako
hondar-mugaeguna - - 2.2 Zor-balore adierazgarriak. Gainerako
jaulkipenak 2.2.1 Urtebetera bitarteko hondar-mugaeguna 2.2.2
Urtebetetik bi urtera bitarteko hondar-mugaeguna 2.2.3 Bi urtetik
hiru urtera bitarteko hondar-mugaeguna 2.2.4 Hiru urtetik bost
urtera bitarteko hondar-
mugaeguna 2.2.5 Bost urtetik hamar urtera bitarteko hondar-
mugaeguna 2.2.6 Hamar urtetik gorako hondar-mugaeguna 2.3
Gordailuak 4.725.000 4.725.000 2.3.1 Urtebetera bitarteko
hondar-mugaeguna - - 2.3.2 Urtebetetik bi urtera bitarteko
hondar-mugaeguna 1.800.000 1.300.000 2.3.3 Bi urtetik hiru urtera
bitarteko hondar-mugaeguna 700.000 1.200.000 2.3.4 Hiru urtetik
bost urtera bitarteko hondar-
mugaeguna 1.100.000 1.100.000 2.3.5 Bost urtetik hamar urtera
bitarteko hondar-
mugaeguna 1.125.000 1.125.000 2.3.6 Hamar urtetik gorako
hondar-mugaeguna - - 3 Jaulkitako hipoteka-partaidetzak (b) - - -
3.1 Eskaintza publiko bidez jaulkitakoak - - - 3.2 Gainerako
jaulkipenak - - -4 Jaulkitako hipoteka-transmisioko ziurtagiriak
(b) 1.181.332 257 1.229.824 261 4.1 Eskaintza publiko bidez
jaulkitakoak - - - - 4.2 Gainerako jaulkipenak 1.181.332 257
1.229.824 261 (a) Hipoteka-zeduletan entitateak jaulkitako
amortizatu gabekoak ere barne hartzen dira, nahiz eta
pasiboan erregistratuta ez egon (hirugarrenei saldu ez
zaizkielako edo berrerosi egin direlako).
(b) Aktiboan erregistratutako (balantzean eutsitako)
hipoteka-mailegu eta -kredituei dagozkien hipoteka-partaidetzen eta
hipoteka-transmisioko ziurtagirien zenbatekoa.
8
-
2. Eraikuntzaren eta higiezinen sustapenaren sektorearekiko
esposizioari
buruzko informazioa Eraikuntzari eta higiezinen sustapenari
zuzendutako finantzaketa eta estaldura hauek dira, 2012ko ekainaren
30ean eta 2011ko abenduaren 31n: Mila eurokotan 2012-06-30
Zenbateko
gordina
Bermearen balioaren
gaineko sobera
Aktiboen narriaduraren
ondoriozko balio-zuzenketak Estaldura
espezifikoa Eraikuntzari eta higiezinen sustapenari zuzendutako
finantzaketa (Espainiako negozioak) 826.058 427.924 180.668
Zalantzazkoa 559.222 294.629 175.855 Azpiestandarra 48.708 17.079
4.813 Pro memoria: Aktibo kobraezinak 102.961
Pro memoria: Kontabilitate-
balioa - Administrazio publikoei ez beste bezeroei emandako
kreditua
guztira (Espainiako negozioetan) 14.720.749 - Aktiboa guztira
(negozioak guztira) 23.442.379 - Estaldura osagarria guztira
(negozioak guztira) 18.481 Mila eurokotan 2011-12-31
Zenbateko
gordina
Bermearen balioaren
gaineko sobera
Aktiboen narriaduraren
ondoriozko balio-zuzenketak Estaldura
espezifikoa Eraikuntzari eta higiezinen sustapenari zuzendutako
finantzaketa (Espainiako negozioak) 957.887 482.220 167.177
Zalantzazkoa 700.785 395.008 167.177 Azpiestandarra 63.057 28.643 -
Pro memoria: Aktibo kobraezinak 55.709
Pro memoria: Kontabilitate-
balioa - Administrazio publikoei ez beste bezeroei emandako
kreditua
guztira (Espainiako negozioetan) 14.900.416 - Aktiboa guztira
(negozioak guztira) 21.462.423 - Estaldura osagarria guztira
(negozioak guztira) 46.219
9
-
Jarraian, 2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n
eraikuntzarako, higiezinen sustapenerako eta etxebizitza
eskuratzeko erabilitako finantzaketaren xehapena aurkeztuko
dugu:
Mila eurokotan
Eraikuntzari eta higiezinen sustapenari zuzendutako
finantzaketa Zenbateko gordina
2012-06-30 2011-12-31 Hipoteka-bermerik gabe 103.949 99.593
Hipoteka-bermearekin 722.109 858.294 Bukatutako eraikinak 263.820
256.420 Etxebizitza 228.120 233.955 Gainerakoak 35.700 22.465
Eraikitzen ari diren eraikinak 99.396 133.445 Etxebizitza 97.888
131.511 Gainerakoak 1.508 1.934 Lurzorua 358.893 468.429 Lursail
urbanizatuak 70.945 125.391 Gainerako lurzorua 287.948 343.038
Guztira 826.058 957.887 Etxebizitza eskuratzeko emandako kredituen
zenbatekoaren xehapena honako hau da, 2012ko ekainaren 30ean eta
2011ko abenduaren 31n:
Mila eurokotan 2012-06-30 2011-12-31
Zenbateko
gordina Zalantzazkoa Zenbateko
gordina Zalantzazkoa Etxebizitza eskuratzeko kreditua 10.344.388
181.131 10.481.158 149.993 Hipoteka-bermerik gabe 283.486 2.902
302.449 3.005 Hipoteka-bermearekin 10.060.902 178.229 10.178.709
146.988
10
-
Hauek dira etxebizitza erosteko familiei emandako
hipoteka-bermedun kredituaren xehapenak, 2012ko ekainaren 30ean eta
2011ko abenduaren 31n eskura dagoen azken tasazioaren gainean
arrisku osoak duen ehunekoaren arabera: Mila eurokotan Eskura
dagoen azken tasazioaren gaineko arriskua (loan to value)
2012-06-30
% 40koa edo
txikiagoa
% 40 baino handiagoa
eta % 60koa edo txikiagoa
% 60 baino handiagoa
eta % 80koa edo txikiagoa
% 80 baino handiagoa
eta % 100ekoa
edo txikiagoa % 100 baino handiagoa Guztira
Zenbateko gordina 2.167.438 2.625.764 3.505.852 1.538.980
222.868 10.060.902 Zalantzazkoa 6.865 16.160 31.630 59.588 63.986
178.229
Mila eurokotan Eskura dagoen azken tasazioaren gaineko arriskua
(loan to value) 2011-12-31
% 40koa edo
txikiagoa
% 40 baino handiagoa
eta % 60koa edo txikiagoa
% 60 baino handiagoa
eta % 80koa edo txikiagoa
% 80 baino handiagoa
eta % 100ekoa
edo txikiagoa % 100 baino handiagoa Guztira
Zenbateko gordina 2.131.661 2.607.542 3.574.969 1.628.499
236.038 10.178.709 Zalantzazkoa 5.229 11.997 25.359 52.686 51.717
146.988 Hona hemen zorrak ordaintzeko jasotako aktiboen xehetasuna,
2012ko ekainaren 30ean eta 2011ko abenduaren 31n:
Mila eurokotan 2012-06-30 2011-12-31
Kontabilitate-
balioa
Horren barruan:aktiboen
narriaduraren ondoriozko
balio-zuzenketak
Kontabilitate-balioa
Horren barruan:aktiboen
narriaduraren ondoriozko
balio-zuzenketak
Eraikuntzako eta higiezinen sustapeneko enpresetarako
finantzaketetatik datozen higiezinetako aktiboak 412.054 77.405
343.603 61.631 Bukatutako eraikinak 71.156 3.303 61.177 3.027
Etxebizitza 70.673 3.295 56.865 2.917 Gainerakoak 483 8 4.312 110
Eraikitzen ari diren eraikinak 64.071 7.561 48.315 5.086
Etxebizitza 64.071 7.561 48.315 5.086 Gainerakoak - - - - Lurzorua
276.827 66.541 234.111 53.518 Lursail urbanizatuak 46.642 17.781
64.285 9.412 Gainerako lurzorua 230.185 48.760 169.826 44.106
Etxebizitza eskuratzeko familiei emandako
hipoteka-finantzaketetatik datozen higiezinetako aktiboak 21.810
1.518 19.383 863 Zorrak ordaintzeko jasotako gainerako
higiezinetako aktiboak 3.366 78 2.535 16 Aktibo horiek dituzten
sozietateen kapital-tresnak, partaidetzak eta finantzaketak - - - -
Guztira 437.230 79.001 365.521 62.510
11
-
Sektore sustatzailearen arrisku arazotsuaren kudeaketa
Aldez aurretiko oharrak
Taldeak egun darabilen politika oso murriztailea da. Horren
helburua, oro har, espero den inbertsio-segmentuaren galera ez
handitzea da, eta, zehazki, bezeroak ez galtzea, finantzatutako
aktiboen merkatu-prezioen eboluzioarekiko ziurgabetasuna eta
gehiegizko eskaintza kontuan izanda. Kreditatuarengandik espero den
galera ez handitzeko erabakiak honako ondorio hauek ditu: i. Gure
bezeroek aurkeztutako proiektu berriak ez finantzatzea, salbu eta
horiei
lotuta beste proiektu batzuetan murrizketak egiten badira. ii.
Ondare-izaerako irtenbideak hartzea (aktiboak erostea)
hirigintza-kostuak edo
eraikuntzaren hasiera finantzatzeko eskaeretan, proiektua
merkaturatzearen bidez bideratzeko aurreikuspen errealik ezean.
Bezero arazotsuekiko jarraipen- eta berreskurapen-prozesua
Sustatzaileekin sortutako egoera arazotsuak kudeatzeko jarraitu
beharreko irizpideak honako hauek dira:
Zorren berregituraketa egiteko irizpidea finantzaketa murriztea
edo berme osagarri eraginkorrak (amaitutako etxebizitza, diruzko
bermeak edo abal eraginkorrak) ematea da, LTVaren % 50era iristeko
helburuz. Beraz, ez da egingo berme eraginkorrik gabeko
berrinstrumentaziorik edo arriskua txikitzen ez duenik, baina
kaudimena eta zorra itzultzeko ahalmena duten bezeroen zorra 5
urtera arteko epearekin berregitura daiteke, mailegua amortizatzeko
egutegia ezarrita. Berregituraketa guztiek, ezinbestez, honako bi
baldintzetako bat bete behar dute, bezeroa zalantzazkotzat ez
hartzeko: Ahal dela, egiturazko finantzaketa egitea, hasieran
zorraren ehuneko esanguratsu
bat (LTVaren % 50eraino) murriztuz eta gainerakoa geroratuz (5
urtera arte), amortizazio-egutegia ezarrita.
Hasierako murrizketa egitea ezinezkoa bada, egiturazko
finantzaketak 5 urtera
arteko amortizazio-egutegia izango du eta proiektuz kanpoko
berme eraginkor osagarriak (amaitutako etxebizitza, gordailuak,
lokal balioaniztunak…) eskatuko dira, gutxienez zorraren LTVaren %
50eraino iritsi arte.
Higiezinen eraikuntzaren eta sustapenaren finantzaketatik
datozen aktibo arazotsuen aurrean, politika ezberdinak jarraituko
dira, dagoeneko eraikitako etxebizitza den, eraikitzeko fasean
dagoen ala lurzorua den. Eraikitako etxebizitzaren kasuan, epe
laburreko eta ertaineko politikaren helburua merkaturatze-plan
trinkoa egitea da. Plan horrek aurrera egiteko barne- eta
kanpo-eragileen laguntza eskatzen du, baita lortutako emaitzen
jarraipena egitea eta prezio-politikak tokiko errealitatera
egokitzea ere. Dagoen eskariak, beste eskaintzaile
12
-
13
batzuen prezioek eta etxebizitzen stock aktiboaren eboluzioak
baldintzatuko dute prezio-politika hori. Eraikitzeko fasean dauden
etxebizitzak badira, bideragarritasun-azterlanak egiten dira, epe
laburrera emaitza positiboak eman ditzaketen proiektuak antzemateko
edo proiektua bertan behera uzteak dakartzan emaitza negatiboak
ahalik eta txikienak izateko. Bideragarritasun-azterlanak emaitza
negatiboak ematen baditu, proiektuaren hibernazioari ekiten zaio,
harik eta merkatuaren egoera aldatu eta operazioa berriz ere abian
jartzeko une egokia iritsi arte. Hala ere, proiektua saltzea ere ez
da baztertu behar, dagozkion minusbalioak bereganatuz, operazio
bakoitzaren analisi indibidualaren arabera. Azkenik, lurzoruari
dagokionez, gaur egun ia ez dago salerosketarik, ordaindu gabeko
finantzaketen ondorioz egiten direnak izan ezik. Hortaz, epe
laburreko politikaren oinarriak dira, alde batetik, lurzoruaren
onarpen selektiboa eta, bestetik, gerora aplikagarri izan
daitezkeen desinbertsio-bideak azkar eta eraginkortasunez hartzeko
dokumentu- eta lege-betekizunak zorrotz betetzea. Nolanahi ere,
hala badagokio, azken emaitza ekonomikorik onena ekar lezaketen
garapen urbanistikoak gauzatu egin behar dira. Epe ertain eta
luzean, berriz, politikaren helburua lurzoruak saltzea da, behar
izanez gero, lurzoruak erosketa-prezioaren aldean izan lezakeen
balio-galerak eragindako minusbalioak bereganatuz. Hala ere,
bideragarritasun ekonomikoa duten proiektuak ez dira bazter utzi
behar, kasu bakoitzean aplikagarri den erabilera aztertu eta
aukeratu ondoren.