Memoria Montes de Piedad · Memoria Montes de Piedad 2011 < Una de las características más identificativas de la actividad de los Montes de Piedad es su capacidad para prestar pequeñas

Memoria Montes de Piedad 2011


INDICE

El Sector

Los Montes de Piedad en España

El crédito prendario en el mundo

Subastas online Montes de Piedad


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SE CONCEDIERONCERCA DE

350.000 PRÉSTAMOSPOR MÁS DE

200 MILLONESDE EUROS

ElSector

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Los Montes de Piedad con más de trescientos añosde actividad a favor de la inclusión financiera, hanmantenido su labor en 2011. Los préstamos de losMontes de Piedad son créditos con garantía prenda-ria, accesibles a todas las capas de la población.

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SMemoria Montes de Piedad 2011

PRÉSTAMOSAl cierre del ejercicio de 2011, la totalidad de los préstamos con-cedidos se situó en 348.226, por valor de 216,9 millones deeuros. Respecto al año 2010, se observa un ligero descenso,tanto en el número de operaciones en vigor, como en el volu-men de euros, de 6,1 y 1,2 por ciento, respectivamente, como sepuede observar en los gráficos que muestran la evolución de laactividad. Este es el segundo año en el que se reduce el núme-ro operaciones en vigor y el primer año de descenso en el saldo.

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El saldo final de los préstamos es elresultado del stock de operacionesdel anterior ejercicio, las nuevas con-cesiones, los créditos renovados y ladiferencia entre de los cancelados yvendidos.

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Una de las características más iden-tificativas de la actividad de losMontes de Piedad es su capacidadpara prestar pequeñas cuantías, enalgunos casos, incluso de cincuentaeuros; siendo 690 euros la cantidadmedia concedida en 2011. Cabedecir, en este sentido, que más delsesenta por ciento de las operacionesconcedidas en 2011 no superan losseiscientos euros.


<Una de las características

más identificativas de la actividadde los Montes de Piedad es su capacidad

para prestar pequeñas cuantíasc

Por otro lado, las operaciones conce-didas por cantidades superiores alos 3.000 euros siguen siendo, conmarcada diferencia, el intervalo conmenos peso, con un 1,7 por cientodel total de la distribución.

Crece, significativamente, el volumenen euros concedidos en las nuevasoperaciones. Con el paso de los añosse está concediendo más euros encada operación; esto es consecuencia,

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principalmente, del incremento en losvalores de tasación, especialmentedel oro, que se refuerza como valorrefugio.

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Es interesante destacar en este ejerci-cio el descenso de las operaciones can-celadas, que llevaba dos añoscreciendo, con unmínimo histórico en2011 de 211.337 de operaciones cance-ladas. En cambio, el volumen de euros

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reembolsado por estas cantidadesdisminuye un 2,4 por ciento, lo quesignifica, que se están cancelando lasoperaciones de importes inferiores.


<Se observa una tendencia creciente

del valor por prestacióncon el paso de los años

PIGNORACIONESLos préstamos de los Montes de Piedad perte-necen al denominado crédito prendario, esdecir, están garantizados con prendas. Estasprendas son joyas elaboradas con metales o pie-dras preciosas; en definitiva, materiales quecotizan en los mercados internacionales. Poresta razón, los Montes de Piedad cuentan conprofesionales técnicos expertos en la materiaque se encargan de la tasación y valoración delas piezas, asegurando en todo momento latransparencia en el proceso.

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No hay valores estandarizados en las tasacio-nes. Los distintos Montes de Piedad, y cadatasador, calculan en cada momento el valor quepuede ofrecer al cliente. En este sentido, lastasaciones de las piezas de oro, vieron incre-mentado notablemente el valor del preciomedio respecto a 2010.

La diferencia que puede llegar a haber entre losdiferentes precios por gramos que llegan a ofre-cer los Montes de Piedad, va de 6 euros porgramo hasta 24 euros.

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Con el paso de los años, los Montesde Piedad se han ido adaptando a lasnuevas condiciones de la población,reflejo de esta capacidad de adapta-ción es el incremento que ha idoexperimentando el precio del oro enlas tasaciones.

Los porcentajes medios concedidosen los préstamos se sitúan en elsetenta por ciento del precio tasado.Esto es así, porque las operacionesque se realizan en los Montes dePiedad, deben tener en cuenta lavariabilidad que los precios, de losmetales y piedras que cotizan en losmercados internaciones, puedenexperimentar en un año; dado quelas operaciones de los Montes dePiedad tiene una duración inicial deun año.


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Pasado este periodo de tiempo, seplantean tres opciones. El clientepuede renovar el préstamo duranteotros doce meses, puede recuperarla garantía, en el caso de que sehayan satisfecho todas las cuotas delpréstamo, o puede optar por venderla prenda. Esta última opción es lamenos frecuente, dado que sólo seda en el 4 por ciento de las ocasio-nes. En el 96 por ciento restante lasgarantías son recuperadas, o el prés-tamo es renovado.

El trabajo de los técnicos, realizandolas tasaciones y valoraciones delpeso de los materiales, ayuda a com-pletar la explicación de las activida-des de los Montes de Piedad. Entrelos Montes activos en el territorioespañol en 2011, tasaron un total de824.405 piezas a lo largo del ejercicio,con un peso en joyas tasadas quesuperó las 8,7 toneladas y 8.100 depeso en quilates, de los diamantestasados.

>Con el paso de los años,los Montes de Piedadse han ido adaptandoa las nuevascondiciones de la población

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SUBASTASLas garantías que no son recupera-das o renovadas se sacan a subas-ta, previa comunicación al dueñode la prenda. Del resultado de lasubasta, una vez liquidado el prés-tamo y los intereses correspon-dientes, el sobrante se entrega alpropietario de la joya.

Durante 2011 se celebraron untotal de 153 subastas, en las que seobtuvo un sobreprecio medio de134 por ciento.

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El hecho de que el 96 por ciento delas garantías sea recuperado por elcliente, o renovado, da cuenta dela manera en la que la actividad delos Montes se desmarca de los nego-cios de compra-venta de joyas o delas casas de empeño. Esta prácticapone de manifiesto con claridad laradical diferencia existente entre unaactividad pensada para favorecer elacceso al crédito y otras concebidasexclusivamente con ánimo de lucro.

PERFIL DEL CLIENTEAl cierre del ejercicio de 2011, el totalde clientes con algún préstamo envigor (uno o más) superaba los182.000, de estos casi 35.000 fueronnuevos clientes.Respecto al anterior ejercicio, seobservan descensos en ambos con-ceptos, por segundo año consecuti-vo, un dos por ciento menos en eltotal de clientes y un once por cientoen los nuevos clientes.

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En lo que respecta al perfil del cliente de los Montes dePiedad, se acentúa la tendencia que se venía describiendoen años anteriores, siendo el número de mujeres notable-mente superior al de hombres. En 2011, el 68 por ciento delos clientes con préstamos vigentes eran mujeres.

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El porcentaje de clientes extranje-ros residentes se sitúa en 2011 enun doce por ciento del total, contres puntos menos que en el pasa-do ejercicio.

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Atendiendo a los tramos de edad,los clientes de edades intermedias,de 35 a 50 y de 50 a 65, son en 2011,las categorías con más peso, segui-das de la categoría de los clientesmás jóvenes, de 18 a 35, que supo-nen el 21 por ciento del total. Eltramo minoritario corresponde alos mayores de 65, con el 15 porciento. El tramo de edad que con-centra el mayor número de clientestradicionalmente es el comprendi-do entre los 35 y los 50 años, con el35 por ciento de la cartera.

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LOS MONTESDE PIEDADLos Montes de Piedad son institu-ciones crediticias pertenecientes alas Cajas de Ahorros con más detrescientos años de experiencia,que cuentan en la actualidad condiecisiete entidades con actividadviva, de las veinticinco que perte-necen a la razón social.

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El conjunto de los Montes dePiedad suma 121 empleados, delos que 115 tienen plena dedica-ción y el resto dedicación parcial.Entre todos ellos se pueden dife-renciar 21 directivos, 48 técnicos y52 empleados administrativos.


>El porcentajede clientes extranjerosresidentes se sitúa en 2011en un doce por cientodel total

<El número de

empleadoscon el que cuenta

cada uno de losMontes de Piedad

depende del volumende negocio

de las diferentesentidades

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>Los Montes de Piedadtrabajanpor la inclusiónfinancieradesde 1.702


>El año 2011es el cuarto ejercicioconsecutivo en el quelos Montes de Piedadno cuentan conempleadoseventuales

El año 2011 es el cuarto ejercicio con-secutivo en el que los Montes dePiedad no cuentan con empleadoseventuales, todos sus trabajadores tie-nen contratos fijos, de plena o parcialdedicación. En el cuadro adjunto sepuede observar que en los últimosveinte años el porcentaje de emplea-dos de plena dedicación se ha idoincrementando con el paso del tiem-po, en casi diez puntos porcentualeshasta alcanzar el 95 por ciento.

>Todos losMontes de Piedadcuentan conprofesionales técnicosque se encargande la tasacióny valoraciónde las piezas

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El número de empleados con elque cuenta cada uno de los Montesde Piedad depende del volumende negocio de las diferentes enti-dades. De este modo existen ofici-nas con un único empleado hastalas que cuentan con treinta. Enaquellos Montes de Piedad con un

único empleado, éste desempeña-ría todos los roles, pudiendo estar,en algunos casos, determinadasfunciones externalizadas. Lomismo ocurre con la figura de lostasadores, con un mínimo de untasador por Monte y hasta doce, enel que más.


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El horario de apertura de losMontes de Piedad viene determi-nado por su típica actividad enfo-cada a la atención al cliente; en estesentido, la media de apertura sesitúa en las treinta horas semana-les, con un intervalo que va desdelos Montes de Piedad que abrencuarenta horas semanales a los quelo hacen diez horas. Fuera de esterecuento están las horas que sededican a la celebración de subas-tas, 153 durante el ejercicio de2011, lo que supone 14 subastasmás que en el anterior ejercicio.

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LA RAZÓNDE SER

DESDE HACE MÁSDE 300 AÑOS,SIGUE SIENDO

LA MISMA:EVITAR

LA EXCLUSIÓNFINANCIERA

Los Montesde Piedad en

España

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CAJA CANARIAS

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distintas tasaciones se situó en12,20 euros por gramo. Asimismo,el plazo de vencimiento de estosempeños es de un año, con la posi-bilidad de prorrogarse por un añomás y otro período posterior deseis meses, por medio del abonode ingresos a cuenta en cualquierade las oficinas de la red comercialde CajaCanarias.El equipo humano que integra laoficina del Monte de Piedad deCajaCanarias lo integran tresempleados. Durante este año seefectuaron cuatro subastas ordina-rias y otras dos a través de inter-net, obteniendo un porcentaje desobreprecio de 342 puntos.La perspectiva de este Monte dePiedad para los próximos añospasa por la plena integración tec-nológica en la plataforma informá-tica de la entidad fusionada yseguir contribuyendo dentro de

<Los clientesdel Monte de Piedadde CajaCanarias,tiene a su disposicióntoda la red de oficinasde CajaCanarias,para poder satisfacersus obligacionescomo prestatarios

El Monte de Piedad de la CajaGeneral de Ahorros de Canarias,pese a las dificultades de unacoyuntura económica complicada,prosiguió su actividad pignorati-cia en 2011 poniendo a disposiciónde la sociedad canaria fórmulas definanciación para hacer frente asus necesidades inmediatas. Losproblemas financieros por los queatraviesan numerosas familias yempresas siguen siendo preocu-pantes y requieren de mayoresesfuerzos e iniciativas para ayudara esas personas a recuperar ellugar que les corresponde.En este contexto, en el ejercicio dereferencia se formalizaron 4.434nuevos préstamos prendarios porimporte global de 2.882.442 euros,se renovaron 2.618 operaciones yse cancelaron 4.930, siendo la sumatotal de préstamos en vigor al cie-rre del ejercicio de 5.920 operacio-nes.El peso global de las joyas tasadasfue de 393.708,34 gramos y el pre-cio medio para el oro fino de las

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>El Monte de Piedadofrece a la sociedad

fórmulas de financiación,para hacer frentea las necesidades

másinmediatas

este proyecto financiero, al creci-miento sostenible de las Islas,potenciando la función deResponsabilidad Social inherente atoda Caja de Ahorros y que sitúa alcliente en el centro sobre el quegravita no solo la actividad finan-ciera, sino también, y especialmen-te, la social.

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CAJA MADRID

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oficina. Todo el esfuerzo se ha diri-gido a hacer una mayor laborcomercial, dada la complicación decompetir en materia de precios conlos compraventas. Se ha luchadopara que los clientes sigan conser-vando su patrimonio y especial-mente los que iban a pedir uncrédito a prestamistas abusivos. Seseguirá trabajando en esta línea, conla firme intención de acabar con elabuso al que son sometidos las per-sonas que se acercan al Monte dePiedad de Caja Madrid, por partede los compraventas.Se ha realizado un esfuerzo de cohe-sión, en la oficina, de los nuevosprofesionales, con la finalidad defomentar el trabajo en equipo. Estalabor ha empezado a dar sus frutos,como lo demuestra el porcentaje decalidad tan elevado, 88 por ciento,

>Autónomos

y pequeños empresarioshan empezado

a acercarseal Monte de Piedad

El año de 2011 se resume por losbuenos resultados obtenidos y loque esto supone en terminos desatisfacción, al haber facilitado acce-so a una modalidad de financiacióna un elevado número de personas deforma inmediata. Se ha incrementa-do en un 1,5 por ciento el númerode operaciones en vigor, alcanzandoun crecimiento del 11,6 por ciento enel saldo de cartera.Durante este ejercicio se ha incre-mentado el número de operacionesconcedidas a los clientes habitualesdel Monte, al que se han unido unelevado grupo de profesionalesautónomos y pequeños empresariosque al ver cerrado su circuito definanciación habitual, han recurridoal Monte de Piedad para poder saliradelante.Por otro lado, crecieron también lascancelaciones en función de lasgrandes necesidades económicas delos clientes. A esto se suma el eleva-do precio que ofrecen los compra-venta de oro y sobre todo la presióna la que son sometidas todas las per-sonas que se dirigen al Monte,habiendo, incluso, ocasiones, en lasque las personas que las ofrecen hanllegado a entrar en el interior de la

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que conceden los clientes, según elestudio realizado por el departa-mento de calidad de la Entidad ysobre todo por los espectacularesresultados obtenidos, tanto en lamejora del margen de explotación,como en el número de operaciones.

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CAJASOL

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La actividad del Monte de Piedad enel ejercicio 2011 sigue reflejándoseprincipalmente en la concesión depréstamos con garantía pignoraticiasobre alhajas. Se debe resaltar laimportancia de la misma dada laatención que, mediante estas opera-ciones, se presta a personas con ele-vado índice de exclusión financiera,bien sea por el estrato social al quepertenecen, bien por las necesidadeseconómicas especialmente precariasque soportan. De esta forma seayuda, en mayor o menor medida, aestos colectivos a conservar supequeño patrimonio y a combatir lausura.Este año, el esfuerzo se ha centradoen el impulso definitivo de las subas-tas en Internet, realizadas todas ellasa través del Portal de Subastas coor-dinado por CECA. Apuntar en esteaspecto los datos de mayor relevan-cia: se han realizado ocho subastas através de este medio con un total de691 lotes vendidos, siendo éstos un98 por ciento de los subastados, conun importe de remate total de800.000 euros. Para valorar la impli-cación en este proyecto se puede darel dato siguiente: Cajasol ha puestoen el Portal un veintidós por ciento

<El Monte ayudaa las personasen riesgo deexclusión financieraa conservarsu pequeño patrimonio

de los lotes que se han subido almismo, suponiendo el dieciocho porciento de las ventas conseguidas portodas las entidades que participan.Dado el entorno actual del negocio,caracterizado por un estancamientoen el crecimiento operaciones ynúmero de clientes, se ha intentadocontrarrestar esta tendencia con unincremento bastante significativo enlos valores de tasación, sobre tododel oro. Consecuencia de ello es queel volumen de lo prestado ha experi-mentado un crecimiento a lo largo de2011 del 5,8 por ciento, siendo elimporte medio por operación de 975euros, cuando el año anterior era de839 euros.Por otro lado, se formalizan opera-ciones de préstamo a vencimiento deun año, con la posibilidad de reno-varlas, llegada la fecha de vencimien-to, por otros dos periodos más delmismo plazo, pudiendo llegar hastatres años de vigencia.Estas operaciones han supuesto 13,2millones de euros repartidos en,

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<Se han incrementadolos valoresde tasación del oro,para intentarcontrarrestarel estancamientodel negocio

aproximadamente, 13.500 préstamos.De ellos, el 85 por ciento correspondea pignoraciones de menos de 1.500euros, lo que puede dar idea delgrado de atomización de la cartera y,a la vez, del perfil mayoritario decliente al que se atiende.Este año se han realizado más de16.000 tasaciones, siendo 193.000 laspiezas valoradas. En cuanto a lasgarantías recuperadas, éstas hansupuesto el 95 por ciento del total.Como se decía anteriormente, losvalores de tasación han sido revisa-dos en buena medida, terminando elaño con una valoración para el orofino de 24 euros por gramo, con unincremento de prácticamente el cienpor cien sobre el valor de 2010. Esto

ha ayudado a paliar, en parte, laventa de alhajas por parte de losclientes motivada por las actuales cir-cunstancias de crisis económica.

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>El 100% de las piezas

de oro subastadasfueron adjudicadas

Durante el año 2011 se sigue desem-peñando la labor de préstamos pigno-raticios con un ligero decremento enel número de operaciones en vigor.Esto se debe principalmente a la fuer-te presión que sobre el oro ejercen elgran incremento de casas de compra-venta que han abierto en la región.En cambio, en lo referido al volumenen euros, hay un fuerte crecimiento,debido al incremento del precio del

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oro. En total se han realizado a lolargo del año 2011, 6.731 operacionesconcedidas.Se han realizado cinco subastas pre-senciales y dos mediante el portal desubastas de CECA, compuestas por543 garantías divididas entre más de1.800 lotes, vendiéndose la totalidadde los lotes de oro y con algunamayor dificultad los de piedras pre-ciosas.

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El Monte de Piedad de CajaCírculo es un valor añadido juntocon el resto de proyectos, que laCaja de Ahorros mantiene para elbien de los ciudadanos. Esta laborsocial tiene una mayor relevanciacuando la situación económicaactual requiere mantener su activi-dad y aunque los datos del últimoejercicio ofrezcan un descenso enel número de contrataciones nue-vas, causado principalmente por laapertura de casas de compro oro.


CAJA CÍRCULO

Durante el año 2011 se formaliza-ron 400 nuevas contrataciones, 79menos que en el anterior ejercicio.También disminuyen las renova-ciones, que se sitúan en 201. Por elcontrario, llama la atención el des-censo en las cancelaciones de untreinta por ciento, lo cual ha ayu-dado a mantener el número deoperaciones en vigor, que totaliza-ron al final de ejercicio en 2.136préstamos.

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CAJA ESPAÑA DUERO

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Durante el ejercicio 2011 se han pro-ducido cambios estructurales en losMontes de Piedad que sin dudamarcarán su futura evolución. ElMonte de Piedad de Caja España deInversiones Salamanca y Soria, porun lado ha terminado de afrontarun proceso de fusión entre losMontes de Piedad de las antiguasCaja España y Caja Duero, y por elotro lado, ha experimentado lasegregación con el nuevo BancoCaja España de InversionesSalamanca y Soria de nueva crea-ción, transformando el modus ope-randi que hasta la fecha eraacostumbrado.El negocio de este Monte de Piedadtiene una complejidad añadida encuanto que está desplegado portoda la zona de estas históricasCajas, León, Palencia, Salamanca,Valladolid y Zamora, que cuentancon oficinas del Monte de Piedad,aunque a finales de año se ha opta-do por concentrar todo el negocioen tres de ellas.En este ejercicio se ha visto comodisminuía el número de préstamosconcedidos y aumentaba el númerode cancelaciones, asumiendo que esel resultado de la venta por parte de

<Los Montes de Piedadestán más vivos que nuncay siguen atrayendonuevos clientes

los clientes de sus joyas. No obs-tante y debido al precio del metal,el importe concedido se ha venidomanteniendo y en ocasiones se havisto incrementado.El Monte de Piedad de CajaEspaña-Duero, mantiene vigente lafilosofía con la que nacieron estasentidades, dando apoyo económicoa las familias que pasan por dificul-tades; para ello se conceden présta-mos por tres, seis o doce meses,limitando el riesgo por minoraciónen el precio del oro pudiendo tasarel mismo a precios más ajustados almercado.Por otro lado, las subastas celebra-das en este año, seis presenciales yocho a través de la web, siguenalcanzando notable éxito, dondeparticulares y profesionales partici-pan en ellas con la seguridad ygarantía del Monte de Piedad. Enmuchos casos, también esperadaspor los prestatarios para dar unasalida a las joyas que no deseanrecuperar y que difícilmente pudie-ran vender obteniendo por ellas unimporte superior al obtenido en lassubastas, ya que los incrementosdel precio de salida fueron del cin-cuenta por ciento, de media.

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Aunque el saldo en el total de la car-tera se ha mantenido, el número delos mismos se ha visto reducido enun veinte por ciento, pasando decasi 21.000 préstamos a algo menosde 17.000 en vigor. Analizando estacircunstancia, se ve que los tramosen los que ha incidido esta bajadacorresponde a los préstamos infe-riores a 300 euros, es decir que losclientes con menos recursos son losmás proclives a deshacerse de lasgarantías, en gran medida, paraobtener el máximo dinero posiblepor las mismas.Curiosamente, el número de clien-

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tes con préstamos vigentes en elMonte de Piedad, solamente se havisto disminuido en un ocho porciento y esto es debido a dos moti-vos, por un lado a quemuchos pres-tatarios que se deshicieron de susjoyas tenían más de un préstamocon el Monte de Piedad y por el otroa que los Montes están más vivosque nunca y siguen atrayendo anuevos clientes necesitados de losmismos.Desde el Monte se seguirá trabajan-do y derrochando imaginación parasatisfacer cada día mejor, si cabe, alos clientes.


CAJA GRANADA


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ElMontedePiedaddeCajaGranada enel año 2011 ha seguido siendo fiel al ca-rácter social que originó su creación enel año 1740: facilitar el acceso al créditocon la finalidadde atender necesidadesdomésticas.La crisis económica tan intensa que seatraviesa haprovocadoun aumentodela actividad sin precedentes, en com-paración con el crecimiento contenidoque se había registrado en los años an-teriores al estallido de la crisis econó-mica.Ante el gran incremento del paro y elnotable grado de endeudamiento delas economías domésticas que se habíaalcanzado en el periododebonanza an-

terior, se ha disparado el número deoperaciones. Asimismo, se ha incre-mentado el númerodeusuarios, dandocomo resultado unamayor diversidaddeperfiles. La imagen tradicional de laspersonasmayores comoclientes típicosdel Monte de Piedad ha dado paso auna cada vez mayor presencia de per-sonas demediana edad, especialmentemujeres, así como de jóvenes.Los datos arrojan como principal con-clusión la idea de que se trata de unacartera de clientesmuy equilibrada en-tre los diferentes segmentos de edad,con una tendencia creciente en el pesode las personas jóvenes y de medianaedad.


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IBERCAJA

La razón de ser desde hace más de130 años sigue siendo básicamentela misma: evitar la exclusión finan-ciera de las clases económicamentedesfavorecidas, bajo una visiónclaramente social.En los últimos años, debido a laprofundidad de la crisis, se obser-va un incremento de nuevos seg-mentos de clientes que se interesanpor la alternativa del préstamo conpignoración de alhajas del Montede Piedad.Hoy en día es habitual la presenciaen la oficina del Monte de Piedadde trabajadores autónomos ypequeños empresarios que buscanliquidez para sus negocios y darsolución a pagos y obligacionespuntuales, de pensionistas quenecesitan atender gastos excepcio-nales o ayudar a sus hijos, de asa-lariados en paro que necesitanatender algún vencimiento pen-diente de la hipoteca y otros tiposde situaciones que anteriormentese resolvían fácilmente con el cré-dito personal.Si se analiza objetivamente lascaracterísticas y condiciones de los

préstamos del Monte de Piedad, severá que difícilmente se puedeencontrar en el mercado un présta-mo que reúna las característicasmás valoradas por la mayoría delos solicitantes:

• Formalización inmediata ysin necesidad de intervenirel contrato.

• Sin requerimiento de avalesni garantías adicionales.

• Sin obligatoriedad de justi-ficar la finalidad ni aportardocumentación.

• Una duración anual y reno-vable.

• Con un importe mínimo desesenta euros.

• Sin comisión por cancela-ción anticipada.

• Con un interés muy pordebajo de las condicionesmedias de los préstamospersonales, y que en el casode Ibercaja es del seis porciento anual.

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>Dificilmente se puede

encontrar en el mercadopréstamos que reúnan las

valoradas características queofrecen los Montes de Piedad

Estas condiciones, que en principio parecen unautopía, son las aplicadas en el Monte de Piedad deIbercaja a los préstamos con pignoración de lasjoyas del cliente que quedan depositadas en garan-tía hasta la cancelación del préstamo.La efectividad y vigencia de la actividad viene ava-lada por dos hechos muy concretos:

• El importe anual de las formalizaciones deeste año 2011 ha crecido un 25 por ciento conrespecto al año anterior y supone el doble delas formalizaciones que se hacian con ante-rioridad a la crisis en el año 2008.

• Los préstamos impagados que no puedenser atendidos por el prestatario y de los quefinalmente hay que acabar subastando lasgarantías han sido únicamente el 3,6 porciento del total formalizado.

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Todos estos datos confirman queel Monte de Piedad sigue siendouna opción perfectamente válidapara un gran número de personasa las que la persistencia de la crisisha colocado en una posición com-plicada.En los próximos años se esperaseguir siendo una alternativa váli-da para obtener financiación y evi-tar la venta de las joyas, que enmuchos casos supone además dela perdida material, una perdidasentimental difícilmente cuantifi-cable.

Para conseguirlo será necesarioseguir apostando por el cambio, laactualización permanente y muyespecialmente por las oportunida-des que, como en el caso del portalde subastas conjunto de CECA,ofrece Internet.

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Crisis económica, crisis monetaria,desempleo, empobrecimiento gene-ralizado… Son los factores que hangolpeado con dureza la zona euro a lolargo del pasado año 2011. Frente aesta crisis monetaria y a la incerti-dumbre económica global, cabe des-tacar que el nivel de precio alcanzadopor el oro viene a confirmar su valorcomo activo refugio. Ahora bien, loque se puede observar desde que seinició este periodo de crisis económi-ca es un trasvase del patrimonio enoro desde las familias con economíasmás desfavorecidas hacia los estratos

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más altos de la sociedad con capaci-dad para invertir en fondos interna-cionales de oro. El camino querecorren las joyas comienza en loscientos de establecimientos de com-pra-venta que han proliferado en losúltimos tiempos por todo el territorionacional y termina en forma de lin-gote en alguna gran cámara de segu-ridad. La actividad de los Montes dePiedad pretende evitar ese trasvasede ahorro fomentando el préstamocon garantía prendaria, de maneraque las familias no pierdan la propie-dad de su patrimonio.

KUTXA

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En el Monte de Piedad de Kutxa sehan formalizado en 2011 un total de4.175 préstamos, por un importe totalde 3.432.030 euros. Con respecto alejercicio anterior, el número de ope-raciones ha sido menor, no así elimporte total, de modo que el saldomedio por operación se ha incremen-tado hasta 822 euros. Este importeviene a confirmar que el préstamoprendario se utiliza, en la mayorparte de las ocasiones, para cubrirnecesidades familiares realmentebásicas.En cuanto a las ejecuciones de garan-tías, todos los lotes a subastar se hanofertado al público a través del Portalde Subastas conjunto de los Montesde Piedad, que en sus ya dos años deandadura se ha afianzado como canalde ventas en franco crecimiento. Nose ha celebrado ninguna subasta pre-sencial debido a que la morosidad seha reducido hasta el tres por ciento yel escaso número de lotes no ha alcan-zado el mínimo necesario para orga-nizar una subasta en la Sala.La reordenación bancaria, que estáafectando con tanta intensidad a lasCajas de Ahorros, ha situado tambiéna los Montes de Piedad en en un esce-nario de incertidumbre que debería

quedar clarificado a lo largo de 2012.El traspaso de la actividad de algu-nos de los Montes a los bancos ins-trumentales creados obligará en unfuturo a revisar el marco regulatorioen el que se apoya esta actividad conel fin de preservarla en su esencia deservicio a la sociedad.

>El nivel de precio alcanzado

por el oro viene a confirmarsu valor como activo refugio

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mayoría de los clientes, siempreque consigan suficiente financia-ción para cubrir sus necesidades,prefieren mantener sus posesionesantes que acudir a la última de lassoluciones, que es la venta.Los propietarios de lotes que final-mente han optado por la subasta,y todos aquellos que han podidoplanificar una venta ordenada,han podido ver como sus joyas sehan adjudicado a un valor muy

El año 2011 ha sido en el que lastendencias apuntadas en los dosanteriores se han consolidado,especialmente en lo referido a lacreciente exigencia por parte de losclientes de obtener mayores recur-sos a cambio de sus joyas.Todo ello está teniendo un impor-tante impacto en la actividad,aumentando la cantidad de joyasque se retiran para, en muchoscasos, venderlas a alguno de losnumerosísimos comercios especia-lizados en comprar oro.Conscientes de la importante fun-ción social del Monte de Piedad,especialmente en la actual coyun-tura, y buscando la doble finalidadde prestar apoyo financiero, perotambién ayudar a preservar elpatrimonio familiar, se ha ido ele-vando el nivel de desembolso delos préstamos para mantener en lamedida de lo posible la competiti-vidad en la oferta.Esta medida, junto a la reduccióndel importe mínimo de los présta-mos realizada el año anterior, haconseguido invertir la tendencia,cerrando el año con un aumentodel importe de préstamos en carte-ra y habiendo conseguido máscontrataciones que cancelaciones.Con ello se confirma que para la

LA CAIXA

<Preservarel patrimoniofamiliares unade las finalidadesdel Monte de Piedad

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superior al que hubiesen obtenidocon la venta directa a negocios decompraventa. A pesar de ello, aun-que se ha mantenido el ritmo delas subastas, el volumen ha sidoalgo inferior al del año precedente.

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LA CAJA DE CANARIAS

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El año 2011 se ha caracterizadofundamentalmente por los cam-bios ocasionados a nivel general enla entidad.La Caja de Canarias, Caja de ori-gen del Monte de Piedad, participacon otras Cajas en un SistemaInstitucional de Protección (SIP) .En este Monte de Piedad la fusiónse ha traducido en algunos cam-bios, como las prejubilaciones depersonal con una reducción de laplantilla de 9 a 6 empleados, modi-ficaciones previas a la integracióncomo son las desvinculaciones encuenta corrientes de los préstamos,cambios en el servicio de almacény compras de género propio de laactividad, etc.Por otra parte, en lo que a la activi-dad propia se refiere, se continúacon decrecimiento en el número depréstamos aunque en menor pro-porción con respecto a los dos añosanteriores; asimismo, los saldos sehan mantenido gracias a la actuali-zación de los valores del oro en lastasaciones de los préstamos.

Ha aumentado el importe mediode las operaciones de préstamo,545 euros, y ha variado considera-blemente el tipo de joya a pigno-rar, si bien, los clientes de un niveladquisitivo alto, empeñaban alha-jas de brillantería y otras piedraspreciosas o relojes de alta gama,ahora prima la joya de oro macizo,las monedas o los lingotes por sualto quilataje y por lo tanto altarevalorización; en este sentido hasido fundamental la adquisiciónde nuevas herramientas para lostasadores, como puede ser el den-símetro, debido a la cantidad defalsificaciones halladas de recubri-mientos de lingotes, monedas yotras joyas denominadas comer-cialmente “al peso”.

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<En el empeño, prima lajoya de oro macizo porsu alto quilataje

Actualmente, los mayores competi-dores, las casas de compraventas,muchas de ellas con personal no cua-lificado ni especializado en tasacionesde alhajas, aconsejan a los clientes apignorar las joyas en el Monte paraasí garantizarse un análisis y dicta-men técnico fiable.Posteriormente intentan recomprarlas joyas de ese mismo préstamo. Es

evidente que la labor en estos casos,aún no pudiendo competir en pre-cios, es la de aconsejar al cliente laimportancia de mantener su patrimo-nio.

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NOVACAIXAGALICIA

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El año 2011 ha sido un año deimportantes cambios para elMonte de Piedad deNovacaixagalicia:

• Cambios en el SistemaInformático: como conse-cuencia de la integracióninformática de las dos enti-dades del territorio gallego,Caixanova y Caixa Galicia,habiendo que adaptar lanueva aplicación al Monte,lo que afectó a la operativadiaria y a la aplicación desubastas.

• Cambios en la gestión: des-pués de meses de incerti-dumbre, el Monte pasa a sergestionado por la ObraSocial de Novacaixagalicia.

• Cambios en el equipo, porprejubilaciones.

A pesar de estas dificultades, elMonte ha continuado con su labory objetivo principal, que siguesiendo ayudar a las personas condificultades y tratar de que no ven-

dan sus pertenencias de valor,pese a la presión que siguen ejer-ciendo las compraventas de oro.Para ello, se sigue apostando porel trato personalizado del cliente,intentando dar las máximas facili-dades para que no pierda susjoyas, refinanciando incluso suspréstamos, si fuera necesario, porotros tres años más.

>2011 cierra

con una subida generalen las tasaciones,

para evitarla usura

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Pero el Monte deNovacaixagalicia, mira al futuro,con optimismo, con ilusión y connuevos proyectos:

• Actualización de las tasacio-nes y el porcentaje en la con-cesión. Se termina el añocon una subida general enlas tasaciones, para evitar lausura, y que los clientes noacaben empeñando susjoyas en otros estableci-mientos.

• Potenciar el crecimiento,analizando la posibilidad deabrir un nuevo Monte en ACoruña y en Santiago, y

cubrir las necesidades de losclientes del norte de laComunidad.

• Ampliar los servicios quepresta actualmente elMonte, por ejemplo serviciode custodia, valoracionessin pignorar, subastas acuenta de terceros etc.

• Modernizar el sistema desubastas, a través deInternet.

Para ello, el Monte de Piedadcuenta con un nuevo equipo y conel apoyo de la Obra Social deNovacaixagalicia.

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SA NOSTRA

El Monte de Piedad constituye unode los servicios benéficos de mayorarraigo y tradición de la entidad.Tiene por objeto atender a las per-sonas necesitadas mediante présta-mos de garantía prendaria. Si bien,en un inicio se admitía como pren-da casi cualquier objeto que pudie-ra ser de algún valor (mantas,colchones, piezas de tela, ropa deabrigo…), más adelante se diopaso a la aceptación exclusiva degarantías con un valor intrínsecomás estable: joyas de oro, platino ypiedras preciosas.Desde la puesta en marcha delMonte de Piedad, el 1 de marzo de

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1883, mantiene su carácter populary sigue siendo el principal referen-te de este servicio en la comunidadautónoma. Los préstamos sonrápidos y fáciles de conseguir conla única garantía de prenda. Se daun plazo de un año para la cance-lación y recuperación de las joyas aun tipo de interés que oscila entreel siete por ciento y el doce porciento anual. Si al cabo del año nose cancela el préstamo se puederenovar mediante el pago de losintereses devengados. Si se deseatambién, se permiten amortizacio-nes parciales a criterio y voluntaddel prestatario. En definitiva, se

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potencia la máximo la finalidaddel Monte de Piedad que no esotra que ofrecer soluciones a losclientes y que puedan recuperarcon las máximas facilidades susjoyas que además de su valorintrínseco suelen tener un valorsentimental.Transcurridos seis meses de lafecha del vencimiento, si los prés-tamos no se han renovado o cance-lado, las joyas pasan a subastapública. De lo obtenido en dichassubastas, parte del importe se des-tina a la cancelación de los présta-mos objeto de subasta y el resto,denominado sobrante, queda adisposición de los clientes que tie-nen un plazo de tres años pararetirarlos. Los sobrantes que losclientes no recuperan en este plazoson destinados a la Obra Social de“SA NOSTRA” perfeccionandomás aún la finalidad benéficosocial del Monte de Piedad y de laentidad.Por cambios en la demografía y,sobre todo, por la coyuntura decrisis actual se ha notado un incre-mento de personas inmigrantesque solicitan los servicios delMonte, el perfil de edad ha bajadoy muchos clientes tradicionales se

ven obligados a cancelar los prés-tamos para vender sus joyas.Realmente el drama de la crisis enlas clases más bajas se vive a diarioen el Monte de Piedad, esta cir-cunstancia alienta a los empleadosa seguir en la labor en pro de lasclases más desfavorecidas.Durante el año 2011 hubo más can-celaciones que constituciones, estacircunstancia es atribuida, precisa-mente, al hecho explicado ante-riormente. Se cerró el ejercicio con5.316 constituciones, 1.599 renova-ciones y 6.706 cancelaciones. Elvolumen de préstamos que semantienen actualmente es de8.479, con un capital medio aproxi-mado de 560 euros.

>Los préstamos

son fácilesy rápidos

de conseguir,con la única garantía

de la prenda

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UNICAJA

El Monte de Piedad de Unicaja,con oficinas en Almería, Cádiz yMálaga, continuó en el año 2011 elobjetivo fundamental de su fun-ción social, es decir, contribuir afacilitar el acceso al crédito y evitarasí la exclusión financiera, dada lavocación social de Unicaja comoCaja de Ahorros.Un año más, el Monte de Piedadde Unicaja ha conseguido mante-ner la certificación de Calidad ISO9001:2008 en sus tres oficinas, sien-do el de Unicaja el primer Monteque obtuvo esta distinción.Ante la mejora continua consegui-da con el Sistema de Gestión deCalidad, ha aumentado la satisfac-ción global de los clientes, pasandode una nota de 8,03 en 2010 a 8,16durante 2011. Este dato, consegui-do a través de la medición de lasatisfacción de los clientes de lasdistintas sucursales, de las que dis-pone el Monte de Piedad deUnicaja, en determinados paráme-tros relacionados con las oficinas yla operativa del servicio, se suma auna cuota de incidencias generadapor el servicio que ha sido ha sidoen 2011 aún más reducida que en2010, situándose en el 1,8 por cien-to. Un porcentaje de incidenciasclaramente residual.Gracias a estos datos, también hamejorado la predisposición quedeclaran los clientes a la hora derecomendar los servicios de las ofi-cinas del Monte de Piedad deUnicaja, alcanzando un 98,2 por

ciento de clientes que los recomen-darían. Se trata de un buen avanceen la actitud positiva del clientehacia lo que representa este servi-cio y su uso, en un escenario deopinión pública complejo y difícila la hora de obtener reconocimien-tos sobre la calidad de los serviciosfinancieros.Durante 2011, en el total de ofici-nas del Monte de Piedad deUnicaja el número de clientes conpréstamos en vigor llegó a 23.115.Este último año el número de ope-raciones anuales respecto al añoanterior sigue siendo elevado, con33.559 préstamos formalizados enel período, alcanzando los 16,71millones de euros de importe total,lo que supone un 7,68 por cientomenos que el importe total delejercicio anterior.El número de préstamos en vigorse estabilizó, alcanzando un totalde 39.175 operaciones, con unsaldo a cierre de año de 19,90millones de euros, lo que repre-senta una variación del 5,42 porciento menos respecto al año ante-rior.El valor de las tasaciones de oro seha mantenido en 13,33 euros elgramo y el sobreprecio obtenidoen las subastas alcanzó el 84,9 porciento.

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Precisamente, uno de los atracti-vos de los Montes de Piedad esque el sobrante que resulta de lacancelación del préstamo median-te subasta va al pignorante.El Monte de Piedad de Unicajacelebró un total de nueve subastascon más de 2.000 lotes rematadosdurante el año 2011. La distribu-ción de estas subastas fue lasiguiente: una subasta realizada enAlmería, cuatro llevadas a cabo enCádiz y las cuatro restante cele-bradas en Málaga. El porcentaje deadjudicación alcanzó un 93 porciento en el conjunto de las subas-tas celebradas el pasado año, unnivel de ventas muy positivo, al

igual que en ejercicios anteriores.En cinco de las nueve subastasefectuadas en 2011 se adjudicaronprácticamente el cien por cien delos lotes.Además, las subastas presencialesse complementan con las realiza-das a lo largo de todo el año a tra-vés del portal conjunto de subastaspor internet www.subastasmon-tes.es desarrollado por laConfederación Española de Cajasde Ahorros y quince Cajas deAhorros y Montes de Piedad(incluida Unicaja). Estas subastasonline se han convertido en unaherramienta de apoyo al sistematradicional con un funcionamientopositivo.

El créditoprendario enel mundo

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INTRODUCCIÓN A LASJORNADAS

El Foro surge de la inquietud aca-démica de un grupo de estudiososde la región por esta actividadfinanciera, incrementada por laescasa conexión con prácticas equi-parables en otros lugares delmundo. Esta motivación se pudoverificar al comienzo de las jorna-das de debate por la nutrida pre-sencia local y regional, al máximonivel, y la notable afluencia de des-tacadas entidades dedicadas alempeño de China. Es este rasgo,con la única excepción de una casade empeño taiwanesa y de losrepresentantes europeos de laAsociación Internacional deEntidades de Crédito Prendario ySocial, el que caracterizaría el des-arrollo de las jornadas, que podríacalificarse como un diálogo bilate-ral China-Europa. Se echó demenos la presencia de entidadesde crédito prendario de Japón,Rusia, Filipinas o Indonesia, entreotros países. Esta circunstanciahizo que el interés del Foro, desdeuna perspectiva Europea eIberoamericana, que esencialmen-te conforman la visión de laAsociación Internacional, se tuvie-ra que centrar en la actividad deempeño en China.

La primera constatación delas jornadas de trabajo fue laexistencia en China de dostipos de entidades dedicadasal crédito prendario, que coe-xisten sin apenas diferencia-ción: se trata de lasinstituciones de empeñopúblicas y de las de carácterprivado. Paradójicamente, ypese al notorio apoyo de lasAutoridades locales y acadé-micas de Shenyang y deDalian, al Foro no acudió,hasta donde se pudo compro-bar, ninguna entidad de cré-dito prendario de carácterpúblico. Por lo que se pudosaber posteriormente, elúnico rasgo que diferencia aestas entidades son unostipos de interés, ligeramentemás favorable para los clien-tes en el caso de las entidadespúblicas y una mayor afluen-cia de público.

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Frente a esto, la delegación de laAsociación tuvo la oportunidad deconocer un poco más de cerca lascasas de empeño de carácter priva-do, que representan la inmensamayoría de las casi 3.000 institu-ciones de esta naturaleza que, secalcula, pueden estar operando enChina a día de hoy.

APORTACIONESLa observación de la lista de asis-tentes permitía confirmar un nota-ble apoyo político y académico alacto, así como un interés real porentidades de empeño y asociacio-nes locales venidas desde distintospuntos de China. Por su importan-cia, los representantes de Taiwán,Pekín, Hong Kong o Shangai,tomaron cierto papel en las jorna-das, con breves intervenciones entodos los casos.

>El Foro contó

con un notableapoyo político

y académico

La ceremonia de apertura estuvopresidida por Zhao Yaping,Primer Presidente de laUniversidad de Dalian y MiembroSenior del Comité de AsuntosSociales de la ciudad. Fue el encar-gado de dar la bienvenida a losdelegados llegados de otros luga-res de China y de Europa y deagradecer a la Academia deLiaoning el esfuerzo y empeñomostrados en la organización delevento. Zhao Yaping destacó, asi-mismo, el fuerte apoyo de lasautoridades locales de Dalian y laoportunidad que supone paratodos este nuevo puente, que va afavorecer y enriquecer los contac-tos internacionales.

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>Se señaló

que el créditoprendario

ha mostradogran flexibilidad

y complementariedad

>Se destacó

el papel tradicionaldel crédito prendario

en la financiacióndel comercio

Bao Zhendong, Presidente de laAcademia de Ciencias Sociales deLiaoning, fue el encargado del dis-curso inaugural de las jornadas, enel que destacó, en primer lugar, laimportancia de la celebración delForo, en el que su institución pusomucho empeño, y en el apoyo delas autoridades y del entornoempresarial de la región. El profe-sor Zhendong destacó la impor-tancia de que una actividad delcrédito prendario, la actividadfinanciera más antigua que seconoce, siga constituyendo hoy endía un elemento único en el des-arrollo social y económico demuchas sociedades. En este senti-do, señaló que el crédito prendarioha mostrado su flexibilidad y sucomplementariedad, especialmen-te con motivo de las crisis financie-ras, que en algunos países han

cegado otras formas de financia-ción. Sin embargo, advirtió que lacrisis también ha tenido efectosnegativos en la industria del crédi-to prendario, con una mayor pre-sión sobre sus necesidadestradicionales de desarrollo y bús-queda de un espacio propio.

Para precisar esta idea, elVicepresidente de la Academia deCiencias Sociales de Liaoning, LiXianping, destacó el papel tradi-cional del crédito prendario en lafinanciación del comercio. Unafunción histórica que hoy se mues-tra crucial, dado que las empresaspequeñas y medianas, y muchasactividades agrícolas, siguendemandando crédito, pero no sonatendidas por los emergentesBancos comerciales, que sólo ofre-cen hipotecas o créditos a empre-sas de una mayor dimensión,

>Será necesaria

una nueva regulaciónde las entidades de empeño

que les facilite el accesoa los mercados financieros

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circunstancia que deja un nichoconsiderable en el mercado finan-ciero. Li Xianping aseguró que nose puede pretender que el créditoprendario sea la principal fuentefinanciera que mueva la economíadel país, de hecho sigue formandoparte en cierta medida de la deno-minada economía no formal, peroque por ese mismo planteamientose le debe reconocer a esta indus-tria la gran importancia que tienecomo complemento fundamentalpara cerrar el circuito de financia-ción.

Por su parte, el profesor QuYanbin, Director en la Academiade Ciencias Sociales de Liaoning yuno de los mayores expertos delpaís en crédito prendario e hipote-cario, aseguró que sería difícilentender el desarrollo histórico enChina y el avance industrial, espe-cialmente en los últimos veinteaños, sin el concurso del créditoprendario en la economía. Sinembargo, en su opinión, el merca-do del crédito prendario tendrá

que acometer reformas para podermantener su presencia en la econo-mía, al tiempo que moderniza susestructuras y abandona algunosesquemas típicos de la economíainformal. El profesor Yanbin ase-guró que será necesaria una nuevaregulación de las entidades deempeño que les facilite el acceso alos mercados financieros y queesta alternativa no tiene por quéinterferir en el tradicional funcio-namiento de las entidades deempeño de carácter público, conplanteamientos eminentementesociales. En este sentido, señaló elejemplo de Taiwán, que ha comen-zado a liberalizar el mercado delas entidades de empeño para faci-litarles el acceso al capital, al tiem-po que sigue apoyando anumerosas instituciones públicasde crédito prendario enfocadas aacciones sociales.

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>Taiwán,

ha comenzadoa liberalizar el mercado

de las entidades de empeñopara facilitar

el accesoal capital

<Es una granoportunidad de tenderpuentes deentendimientoentre dos mundosque apenas han tenidocontactoy que, sin embargo,comparten muchosrasgos comunes

Thierry Pairault, InvestigadorSenior de la Academia Nacional deCiencia de Francia, y experto eneconomía rural china, señaló la tra-dicional concienciación de lapoblación china en relación al cré-dito, que por ejemplo les llevaba apensar que prohibir la usura eraperjudicial para la economía por-que agotaba una fuente de finan-ciación. De esta manera, las casasde empeño, especialmente las vin-culadas a los templos, cumplían elpapel de financiar sin precios abu-sivos.

Bernard Candiard, el Director delMonte de Piedad de París yVicepresidente de la AsosiciaciónInternacional de Entidades deCrédito Prendario y Social, consi-deró una gran oportunidad tenderpuentes de entendimiento entredos mundos que apenas han teni-do contacto y que, sin embargo,comparten muchos rasgos comu-nes, en relación a su actividadfinanciera de utilidad social.Bernard Candiard mostró a los

asistentes de una forma muy resu-mida el esquema de funciona-miento básico de los Montes dePiedad de Europa y de América yse detuvo en el ejemplo de la insti-tución que dirige. Plasmó el deseode que el II Foro Internacional dela Industria del Crédito Prendariopueda contactar con otras entida-des, especialmente asiáticas, sobrelas que se tiene noticia, pero conlas que no ha habido contacto.

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Se celebró una mesa redonda en laque participó cerca de una docenade representantes de entidadesprendarias y de instituciones aca-démicas, con la conclusión muycompartida de que el crédito pren-dario en China se enfrenta a ungran reto de modernización, nosólo técnica u operativa, sino tam-bién de su encaje jurídico y suesquema de capital. En caso con-trario a no obtener las vías de capi-talización necesarias podríaproducirse un estrangulamientodel crédito y, probablemente, unaconcentración, especialmente dadala gran atomización que existe conmás de 3.000 establecimientos.

En este sentido, Javier Úbeda, elentonces jefe de Obra Social yMontes de Piedad de la CECA, ins-titución que forma parte de laComisión Permanente de laAsociación Internacional, comentóque se está produciendo un proce-so de concentración de entidadesfinancieras en Europa y, en espe-cial en España, que salvando todaslas distancias podría decirse que

tiene objetivos similares de moder-nización, capitalización y mejorade la eficiencia. Señaló que en elcaso de las entidades prendariasde China, al menos en las demenor dimensión, se puede estardando un fenómeno similar al queocurrió con los Montes de Piedadespañoles en el siglo XIX y quetuvo como consecuencia, en nume-rosos casos, la creación de Cajas deAhorros vinculadas de formadirecta para proveer de fondosestables y baratos a la actividad decrédito prendario. Algunas entida-des mostraron interés por estaalternativa, aunque advirtierondificultades por la gran enverga-dura que supone la transforma-ción, sólo al alcance de algunas delas mayores entidades.

>La tradicional concienciación

de la población china en relaciónal crédito,

les llevaba a pensarque prohibir la usura era

perjudicialpara la economía

porque agotaba una fuentede financiación

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>El crédito prendario

se perfila como necesariopara el óptimo

desarrolloeconómico

del país

Fernando Vega, en aquel momentoSecretario General de laAsociación Internacional deCrédito Prendario y Social, hizo lapresentación oficial de laAsociación, hizo un repaso brevepor el perfil de los miembros de laAsociación, de sus actividades yde los servicios que presta e infor-mó a los asistentes de las manerasde ponerse en contacto con laSecretaría. Reiteró el ofrecimientohecho por Bernard Candiard paraparticipar en las reuniones progra-madas de la Asociación y se com-prometió en fomentar entre losasociados el interés por mantenercontactos con las entidades chinas.

Las jornadas fueron clausuradaspor He Ping, Presidente de laAsociación para el DesarrolloEconómico en la región.

En sus palabras finales, He Pingvaloró la importancia del créditoprendario en el desarrollo econó-mico del país y apostó por mante-ner estos contactos, que puedenofrecer a la industria nuevas pers-pectivas e ideas para mejorar sucapacidad y afrontar el futuro congarantías.

PRINCIPALES LÍNEASDE DEBATEA grandes rasgos, puede resumir-se que el perfil tipo de las casas deempeño en China responde al deuna entidad mercantil, de carácterlucrativo y pequeña dimensión,que ofrece préstamos prendariosgarantizados por oro, plata y obje-tos de consumo habitual. Su públi-co objetivo son las pequeñas ymedianas empresas con necesida-des de capital y grandes dificulta-des de acceso a la Banca comercialemergente en el país.

Las casas de empeño actuales sonherederas de una tradición mile-naria, iniciada por los Monjesbudistas de las dinastías del sur,sobre el siglo quinto antes deCristo. Están perfectamente asimi-ladas en la cultura y en los usoseconómicos y comerciales de la

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<La Asociaciónse comprometióa fomentar,entre los asociados,el interés por mantenercontactos con lasentidades chinas

>Las casas de empeño

actuales en China sonherederas de una

tradición milenaria,iniciada por los Monjes

budistas de lasdinastías del sur, sobreel siglo quinto antes de

Cristo

población china, pese a lo cualsiguen arrastrando una imagenque se asocia a las instituciones deúltimo recurso. En este sentido, yal igual que podría decirse de lamayor parte de las entidades decrédito prendario de cualquierotra latitud, la reputación de estasentidades no es buena, pese a quegeneralmente se reconoce su utili-dad pública y su labor social.

En cualquier caso, las entidadesprendarias chinas argumentan conorgullo su carácter complementa-rio a la Banca comercial y el papelfundamental que desempeñan enla financiación de la economíainformal. En cierto modo, la exis-tencia de esta práctica financiera

tan extendida ha hecho que otrosfenómenos, como el microcrédito,hayan tenido un desarrollo muypoco relevante, especialmente si secompara con países cercanos comoIndia o Bangla Desh.En relación a los tipos de interés,los niveles son altos, pero no signi-ficativamente mayores que los quecobra la Banca comercial y podríadecirse que casi iguales a los quealgunas entidades financieras hanempezado a aplicar en los últimosmeses como consecuencia de lasrestricciones de crédito de laAutoridad Monetaria, especial-mente para el crédito inmobiliario.Se produce, por tanto, en China unfenómeno interesante, muy distin-to de lo que puede encontrarse enEuropa, por ejemplo, con entida-des dedicadas al crédito prendariode carácter privado y lucrativo,pero que están alejadas de prácti-cas usurarias y que defienden conorgullo su papel complementario

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<Se plantea comouna necesidadla reformarde la regulaciónde las casas de empeñoen China,

cuya legislación básicadatade los años 50

en el sistema financiero chino: allídonde no llegan las entidadesfinancieras convencionales, espe-cialmente por la dificultad en eva-luar los riesgos de los clientes, lascasas de empeño han encontradoun nicho de mercado, que tiene unpapel muy determinante en laconfiguración del peculiar sistemaeconómico y productivo chino.

En este sentido, mientras que enAmérica y en Europa, especial-mente en esta última región, lademanda de crédito a este tipo deentidades se vincula más al consu-mo y a las necesidades de liquidezde las familias, en China la inmen-sa mayoría se canaliza hacia laeconomía productiva, si bien en suaspecto más informal y de menordimensión, en cuanto a las empre-sas, o la actividad agrícola tradi-cional.

Se plantea como una necesidad lareforma de la regulación de lascasas de empeño en China, cuyalegislación básica data de los años50. Si en cierto modo esta regula-ción supone ciertas restricciones ala hora de abrir establecimientosde estas características, los aconte-cimientos han superado el marcolegal y se ha producido un grancrecimiento de estas entidades.

El dilema se ha dado en las entida-des que han tenido una evoluciónmás sólida, especialmente enTaiwán y en Shangai, que ya estánpensando en nuevas formas decapitalización para expandir el

negocio y aumentar su solvencia.En este sentido, apuntan la necesi-dad, al menos, de explorar la posi-bilidad de que las casas deempeño que así lo deseen puedancotizar en Bolsa o recibir capitalextranjero, que podría encontrarsuficientes atractivos en las tasasde crecimiento de la actividad ylos altos márgenes que proporcio-nan estas entidades. De todas for-mas, estas posibilidades, enespecial la captación de capitalextranjero, no están previstas en lalegislación.

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Una de las fórmulas que da liqui-dez y solvencia a la actividad pig-noraticia, puede ser la quesiguieron en su momento algunosde los Montes con más tradición,como es el caso de los españoles, esdecir, convertirse en entidades decrédito plenas, se suscita el interésinmediato, aunque surgen múlti-ples dudas de carácter legal y ope-rativo.

PERSPECTIVASEn resumen, los participantes en elForo destacaron que las entidadesde crédito prendario en China seenfrentan al desafío de moderni-zarse, capitalizarse y establecer unmarco regulatorio más estable siquieren dar respuesta a la ingentedemanda de crédito que genera laeconomía del país. Pese a que hayasociaciones de entidades de carác-ter local y regional y ciertos con-tactos entre entidades de diversospuntos, no existe un ente que coor-dine las políticas y que representea las instituciones de crédito pren-dario al primer nivel.

En cierto modo, y como se demos-tró por la asistencia, el mayor inte-rés de las entidades estriba en unamayor cohesión interna, lo que noimpide que se muestren muy per-meables a las prácticas que se danen otros lugares del mundo y aparticipar en foros de carácterinternacional. El mismo hecho deque la primera reunión de estascaracterísticas haya sido concebi-da, promovida y organizada poruna institución académica y no de

negocio da una idea del muchocamino que les queda por recorrer.

En relación a la AsociaciónInternacional, la perspectiva se veaún un tanto lejana por cuanto lainstitución más concienciada y conmayor interés, como se ha comen-tado, es la Academia de CienciasSociales de Liaoning. No obstante,algunas de las más avanzadas,como las de Taiwán o Shangai, síhan mostrado un interés más con-creto en tomar contacto con lasentidades, circunstancia quepodría traducirse en una incorpo-ración a medio plazo.

EL PERFILMAYORITARIO DE

CLIENTEES UNA MUJER

DE ENTRE35 Y 50 AÑOS

SubastasOnline Montes

de Piedad

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Al cierre del ejercicio de 2011, secumplen dos años de la actividaddel portal de Subastas OnlineMontes de Piedad.

Este año, al igual que en su primeraño de actividad, termina el ejerci-cio dando continuidad a su objeti-vo de ampliar el mercado de lassubastas de los Montes de Piedad,aportando con esta web la moder-nidad que requería estas institu-ciones de más de 300 años.

Algunos de los Montes de Piedadya tenían presencia en internet,pero es www.subastasmontes.es laúnica aplicación de subastas con-junta, con pujas online, cien porcien competitivas, en la que parti-cipan quince de los Montes dePiedad, que a día de hoy permane-cen activos en España: CajAstur,Bancaja, Caja Canarias, CajaCantabria, Cajasol, Caja Granada,Caja Madrid, Caja Sur, Ibercaja,Kutxa, La Caja de Canarias,Unicaja, Caja Círculo, Caja Vital yLa Caixa.

La participación en esta iniciativaconjunta supone a los Montes dePiedad múltiples ventajas. Graciasal asequible precio de la web,muchos de los Montes están trasla-dando sus subastas presenciales ainternet, con un importante ahorrode costes. La homogeneización delos procesos, así mismo, mejora lagestión de las depositarías. Se vensuperada las barreras territorialesa las que estaban sometidos losMontes de Piedad tradicionalmen-

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te, ampliando su habitual mercadoa todo el territorio nacional.Además la presencia y difusión enlas redes sociales, parte de la polí-tica de continua comunicación, lesha conferido una mayor visibili-dad, en un medio de comunica-ción, el online, que tenían sinexplotar. Con ello, la imagenpública de estas instituciones haexperimentado una importanteactualización, ayudando a enten-der la actividad del crédito pren-dario.

Esta iniciativa, que en si mismaencierra colaboración y competiti-vidad entre las diferentes entida-des que participan, redundasignificativamente en un mejorservicio a los clientes.

Este periodo de fructífera activi-dad queda reflejado en las cifrasde actividad de la web. Los quinceMontes de Piedad participantes enel portal han sacado a subasta, entérminos acumulados, un total de3.381 lotes, a lo largo del año 2011,dando lugar a una distribuciónmuy variable dependiendo delMonte de Piedad (el que mássubastó alcanzó los 746 lotes en elpasado ejercicio y el que menossólo sacó a puja 20 lotes).

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Atendiendo a la tipología del con-junto de lotes subastados, la mayorparte se componían de lotes múlti-ples, el 61,3 por ciento del total delos lotes subastados. Los lotes múl-tiples están compuestos, en sumayoría, de diversas piezas de oro.Las sortijas, es el siguiente conjun-to de lotes más subastado, con un11,2 por ciento. Respecto al restode las variedades de lotes, se situa-ron en porcentajes inferiores alsiete por ciento, en todos los casos.

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A 31 de diciembre de 2011, deltotal de los 3.381 lotes subastados,el 81,3 por ciento estaba en situa-ción de adjudicado, el 15,0 porciento se encontraba en subasta yun 3,7 por ciento había sido cance-lado. En el caso de las cancelacio-nes, generalmente éstas respondena amortizaciones de los préstamos,por parte del los prestatarios pocoantes de la celebración de la subas-ta, dado que sólo el cuatro porciento de las joyas empeñadas enlos Montes de Piedad salieron asubasta durante el ejercicio, elresto es recuperado por sus pro-pietarios.

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Respecto a 2010 se observa que alcierre del ejercicio había más lotesen subasta, y por lo tanto menoslotes adjudicados.

El total de los 2.749 lotes que final-mente fueron adjudicados tuvie-ron un precio medio de salida de2.036.340 euros, alcanzando en elremate un precio de 3.416.921, estosupone un sobreprecio respecto alimporte de salida del 68 por cien-to.

Una de las cualidades de SubastasOnline Montes de Piedad es lavariedad de los lotes subastados,no sólo por la tipología, como secomentaba anteriormente, si nopor el hecho de que salen a subas-ta lotes con precios que van desde30 hasta 20.000 euros, de manera

que cualquier perfil de compradortiene oportunidad de adquiriralguno de los lotes subastados enla web.

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Al observar la distribución de lasadjudicaciones por ComunidadesAutónomas, se puede apreciar unaimportante concentración en torno aAndalucía, que sumó casi el cincuen-ta por ciento del total. En segundolugar se situó Cataluña, con cerca delveinte por ciento de las adjudicacio-nes, seguida deCanarias (8,3 por cien-to), Islas Baleares y ComunidadValenciana (5,5 y 5,0 por ciento res-pectivamente). El catorce por cientorestante se reparte en pequeños por-centajes, inferiores al 5 por ciento,entre las otras ComunidadesAutónomas.

El año 2011 cierra con5.500 usuarios registrados.De estos, 240 fueron losadjudicatarios de los lotes.

Al analizar el cruce deinformación entre los dife-rentes Montes de Piedadque participan en lassubastas online y la distri-bución por ComunidadesAutónomas, se puedeobservar como quedacumplido el objetivo mar-cado de superar, por partede los Montes, los merca-dos locales de subastas.Esto es así, dado que el85,7 por ciento de losMontes de Piedad adjudi-caron la mayoría de los

lotes que sacaron a subasta fuera de laComunidad Autónoma de origen conporcentajes que han oscilado entre el68 y el 100 por cien de los lotes.

También puede apreciarse algunaparticularidad entre el tipo de joyasubastado y el lugar de adjudicación.Se observa que del total de lotes adju-dicados en Galicia, en torno al cin-cuenta por ciento son relojes, al igualque ocurre en el País Vasco con lassortijas y los relojes.

El ejercicio de 2011 cierra dando con-tinuidad al éxito inicial del primeraño de vida de Subastas OnlineMontes de Piedad.

Memoria Montes de Piedad · Memoria Montes de Piedad 2011 < Una de las características más identificativas de la actividad de los Montes de Piedad es su capacidad para prestar pequeñas

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