MANFAAT - bankrakyat.com.my · Sesungguhnya, apa yang kami lakukan hari ini begitu meninggalkan kesan terhadap semua lapisan masyarakat di segenap pelosok negara. Selain itu, kejernihan

LAPORAN TAHUNAN 2017

LAP

OR

AN

TAH

UN

AN

2017

M A N FAAT UNTUK SEMUA

C

M

Y

CM

MY

CY

CMY

K

BR FINAL COVER (O).pdf 1 6/1/18 1:35 PM

LAPORAN TAHUNAN 2017

LAP

OR

AN

TAH

UN

AN

2017

M A N FAAT UNTUK SEMUA

C

M

Y

CM

MY

CY

CMY

K

BR FINAL COVER (O).pdf 1 6/1/18 1:35 PM

Sejak mula diasaskan, Bank Rakyat telah mengekalkan kedudukan sebagai bank koperasi Islam yang dinamik, progresif dan penyayang dengan memastikan kesejahteraan dan kemakmuran anggota, pelanggan serta masyarakat di tempat

kami beroperasi.

Tema Laporan Tahunan 2017, “Manfaat untuk Semua” memberikan penyataan tentang komitmen dan dedikasi kami yang berterusan untuk terus kekal menjadi “Bank Pilihan Anda” dengan menawarkan produk inovatif dan perkhidmatan menjangkaui jangkaan serta pada masa yang sama, melakukan penambahbaikan terhadap produk yang ditawarkan dan kaedah penyelesaian

kewangan secara berterusan.

Gambar pada kulit muka hadapan ini memaparkan titisan air yang meriak keluar dan mengalir sehingga menjadi seluas lautan. Begitu mendamaikan air ini, lalu

bermanfaat ia kepada semua yang disentuhnya.

Sesungguhnya, apa yang kami lakukan hari ini begitu meninggalkan kesan terhadap semua lapisan masyarakat di segenap pelosok negara.

Selain itu, kejernihan air juga melambangkan ketulusan hasrat kami untuk mencapai kelangsungan dengan berpandukan kepada keteguhan prinsip Islam kami yang diperkukuh menerusi kelancaran pengurusan dan elemen fleksibel. Kesemua ini memperjelaskan komitmen tidak berbelah bahagi kami untuk sentiasa berubah demi kemampanan hari esok. Elemen air tersebut secara hakikinya menakrif semula nilai kami ketika kami mengorak langkah untuk maju

kehadapan lalu memberikan kemakmuran kepada kehidupan semua insan.

MANFAAT UNTUK SEMUA

Mengenai Kami4 Ringkasan

5 Jenama Kami

7 Pencapaian 2017

Bank Rakyat: Sepintas Lalu8 Sorotan Kewangan Lima Tahun

(Bukan Kewangan)

9 Sorotan Kewangan Lima Tahun (Kewangan)

10 Prestasi Sukuan

10 Aset

11 Liabiliti dan Ekuiti

11 Analisis Segmen bagi Perolehan Bank

12 Prestasi Operasi Perbankan

12 Dividen

13 Anggota Kami

16 Pencapaian Utama

20 Kehadiran Kami

22 Anugerah 2017

24 Kami dalam Media

Daripada Kepimpinan28 Perutusan Pengerusi

38 Perbincangan Pengurusan dan Analisis

68 Maklumat Korporat

70 Visi Kami, Misi Kami dan Nilai Kami

72 Teras Perniagaan Kami

74 Struktur Kumpulan Kami

75 Bank Rakyat dan Kerajaan

76 Carta Organisasi

Kepimpinan Kami80 Lembaga Pengarah

82 Profil Lembaga Pengarah

92 Jawatankuasa Syariah

94 Profil Jawatankuasa Syariah

98 Jawatankuasa Pengurusan

100 Profil Jawatankuasa Pengurusan

108 Laporan Kemampanan

Tadbir Urus132 Lembaga Pengarah dan

Jawatankuasa Utama

147 Laporan Jawatankuasa Audit dan Pemeriksaan

152 Jawatankuasa Pengurusan Risiko

156 Terma Rujukan Jawatankuasa Syariah

menarik di dalam

161 Notis Mesyuarat Agung Tahunan

Penyata Kewangan164 Laporan Ketua Audit Negara Mengenai Penyata Kewangan

Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad

168 Penyata Pengarah

169 Laporan Jawatankuasa Syariah Bank Rakyat 2017

174 Akaun Berkanun

175 Laporan Pengarah

178 Penyata Kedudukan Kewangan

180 Penyata Untung atau Rugi dan Pendapatan Komprehensif Lain

182 Penyata Perubahan Ekuiti

186 Penyata Aliran Tunai

190 Nota Kepada Penyata Kewangan

Maklumat Tambahan dan Direktori328 Ibu Pejabat dan Cawangan

334 Ar-Rahnu X’Change

335 Subsidiari

336 Wakil Khidmat

340 Rakyat Xcess dan Ar-Rahnu X’Change

341 Rakyat Xcess

pErUTUSAN pENgErUSi

MAKlUMAT TAMbAhAN dAN dirEKTori

pENyATA KEwANgAN

lEMbAgA pENgArAh dAN pENgUrUSAN

pErbiNcANgAN pENgUrUSAN dAN ANAliSiS

TAdbir UrUS

MS.28

MS.328

MS.164

MS.80MS.38

MS.132

RM 16.6 billionriNgKASAN

pEMANgKiN KEpAdA EKoNoMi NEgArA KEKUATAN

AKTiViTi UTAMA lEgASiprESTASi

Kami merupakan bank koperasi Islam terbesar dalam negara dan merupakan institusi kewangan Islam yang kedua

terbesar berdasarkan aset Syariah. Kami bermula sebagai bank koperasi rintis pada 1954 dengan mandat untuk

meningkatkan status sosial dan ekonomi masyarakat luar bandar, menyediakan peluang untuk peningkatan diri dan

untuk membina masa depan yang lebih baik untuk keluarga mereka serta masyarakat mereka demi kestabilan dan

kemakmuran negara kita. Mandat ini, dengan bangganya, telah dicapai lebih daripada yang disasarkan.

Kami mula dikenali sebagai Bank Kerjasama Rakyat Malaysia (Bank Rakyat) dalam 1973 dan kami meluaskan keahlian

kami kepada individu. Dengan dikawal oleh undang-undang dan Akta Bank Kerjasama Rakyat (Malaysia) Berhad 1978,

kami turut dibenarkan menyediakan pembiayaan kepada bukan ahli. Kini kami bukan sahaja menawarkan khidmat

kepada ahli, tetapi juga kepada individu, perniagaan, syarikat, IKS, dan pelbagai lagi.

Di samping aktiviti perbankan Islam, kami sebagai sebuah entiti yang tertakluk di bawah kawalan Kementerian Perdagangan Dalam Negeri, Koperasi dan Kepenggunaan dan sebagai penyumbang kedua terbesar daripada sektor koperasi, kami memainkan peranan utama dalam mengupayakan sektor koperasi menjadi pemacu signifikan dalam ekonomi Malaysia. Inisiatif kami yang pelbagai untuk manfaat koperasi dan ahlinya menyangga pertumbuhan koperasi dan ahlinya, menyokong mereka untuk

membangunkan perniagaan dan prestasi mereka.

Bank Koperasi Islam Terbesar

Institusi Kewangan Islam Kedua Terbesar berdasarkan aset SyariahAktiviti utama kami adalah

yang bersifat koperasi yang melaksanakan aktiviti perbankan

berdasarkan prinsip Syariah dengan menerima deposit dan menyediakan

perkhidmatan kewangan bagi keperluan runcit dan komersil.

Legasi kami yang berterusan ini merupakan satu daripada dorongan kental, semangat padu dan pencapaian yang membanggakan.

Visi, misi dan nilai-nilai kami kekal menjadi nadi pasukan dan pendorong untuk terus melangkah ke hadapan, membolehkan kami mencapai banyak kejayaan pembangunan.

Pelbagai anugerah tempatan, serantau dan antarabangsa yang kami raih sejak beberapa tahun membuktikan kami bukan sekadar penggiat utama dalam suasana perbankan Islam domestik, tetapi kami juga merupakan peneraju antarabangsa dalam perbankan Islam.

Anugerah Kepemimpinan Pasaran GIFA (Khidmat Pajak Gadai)

GIFA2017

Diperkasakan oleh:

hampir 1 jutaindividu dan ahli koperasi sebagai

pemegang saham dengan

RM3 juta dalam modal pemegang saham

Memanfaatkan ahli dengan

dividen minimum

10% dividen selama

18 tahun berturut-turut

Memenuhi keperluan perbankan dan kewangan untuk

melebihi 7.49 juta rakyat Malaysia

penyelesaian perbankan Islam yang komprehensif dan inovatif

saluran penyampaian perkhidmatan yang pelbagai

Anugerah Sukuk Modal Bank Terbaik

The Asset Malaysia 2017

Anugerah Emas Laporan Tahunan Terbaik Bahasa Malaysia

NACRA 2017

Program Kad Wanita Terbaik (Islam)

Mastercard 2017

Sepanjang kewujudan kami selama lebih 60 tahun, prestasi kami kekal membanggakan. Pada penghujung

2017, kami mempunyai

5008 warga kerja

7.49 jutaPelanggan

Keuntungan sebelum Cukai dan Zakat

jumlah aset

RM2.05 bilion

RM105.45 billion

RM16.63 bilion

jumlah dana pemegang saham

Lebih 7.49 juta pelanggan dengan jumlah dana pemegang saham sebanyak

RM 16.63 bilion

JENAMA KAMiNo.1

No.2

Sejarah kami terpahat kemas dalam sejarah perbankan Malaysia

dan akan terus kekal sebagai “Bank Pilihan Anda”

dan bank “Manfaat Untuk Semua”.

(sehingga 31 Disember 2017)

Bank Kerjasama Rakyat Malaysia BerhadLaporan Tahunan 2017 MS 5MS 4 Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad Laporan Tahunan 2017

2017Menyumbang dalam

10 tahun RM186 juta

kepada Dana Pembangunan Koperasi

RM330 juta kepada Dana Pendidikan Koperasi

Koperasi di tangga tertinggi di Malaysia oleh Suruhanjaya Koperasi Malaysia

Diiktiraf dalam kalangan koperasi terkemuka di dunia oleh International Co-Operative Alliance

Perintis Pajak Gadai Islam (Ar-Rahnu)

Memanfaat masyarakat yang memerlukan melalui agihan zakat (2016 – 2017)

Siswazah dengan biasiswa Yayasan Bank

Rakyat (2007 – 2017)

Mengganjari ahli dan pelanggan:

RM297,031.56

dalam rebat petrol bagi pemegang Kad Kredit-i,

Kad Debit-i, Kad Debit Siswa 1Malaysia

dalam 2017

Membantu mahasiswa meringankan tekanan kos

sara hidup dengan Kad Debit Siswa 1Malaysia

No.1

No.1

2027

pENcApAiANKeuntungan sebelum Cukai dan Zakat Jumlah Dana Pemegang Saham

Jumlah Aset

Jumlah Deposit

Agihan Zakat

Juta

Pemegang Saham

Cawangan

Terminal ATM/CDM/CICO

Rakyat Xcess

Ejen Bank Rakyat

Bank Bergerak

5008

Ar-Rahnu X’Change

RM2.05 Bilion

7.49RM2,798

874,380

RM16.63 Bilion

Lebih

Pelanggan

BilionModal Saham Ahli

147 Warga Kerja

21 4

113 250

998

RM105.45

RM83.24

RM40.67

Bilion

Bilion

Juta

Melahirkan

8 rumah dibinadan dibaik pulih untuk yang memerlukan Sebanyak

28 van jenazah disediakan

3 keuntungan

perniagaan

daripada modal dan alat disediakan

Produk kewangan kami yang patuh Syariah:

J E N A M A K A M i

Perbankan dan Pembiayaan

Peribadi

Perbankan dan Pembiayaan Perniagaan

Pembiayaan Perdagangan

Ar-Rahnu X’change (Pajak Gadai Islam)

TakafulPerancangan

Kewangan


SoroTAN KEwANgAN liMA TAhUN(bUKAN-KEwANgAN)

SoroTAN KEwANgAN liMA TAhUN(KEwANgAN)

Cawangan

Pendapatan Operasi (rM bilion)

‘17 ‘17

147

7.02

147

6.66

148

6.43

147

6.07

144

6.11

‘16 ‘16‘15 ‘15‘14 ‘14‘13 ‘13

ATM/CDM/CICO

Deposit dan Simpanan (rM bilion)

998

83.2

4

960

77.9

0

960

70.9

8

895

68.5

2

827

65.3

0Pelanggan

Keuntungan Sebelum Cukai dan Zakat (rM bilion)

7.49

2.05

6.26

1.74

6.01

2.01

6.00

2.19

5.36

2.14

Warga Kerja

Pembiayaan dan Pendahuluan (rM bilion)

5,00

8

69.1

9

5,03

6

67.8

1

5,13

5

68.1

4

4,64

0

60.4

8

4,69

5

57.3

0

Ar-Rahnu X’Change

Keuntungan Selepas Cukai dan Zakat (rM bilion) Nisbah Pembiayaan Susut Nilai Kasar (%)

113

1.91

2.23

110

1.63

1.99

95 1.82

1.89

90 1.98

2.04

76 1.92

2.22

Pelanggan i-Rakyat Berdaftar

Pulangan Bagi Dana Pemegang Saham Biasa (%)

136,7

78

12.8

5

185,2

90

11.8

8

104,6

71

15.0

4

158,0

84

18.0

0

172,3

61

19.5

4

Kos kepada Pendapatan (%)

31.9

7

34.5

9

29.2

6

24.6

3

25.1

7

‘17 ‘17‘17 ‘17

‘17

‘16 ‘16‘16 ‘16

‘16

‘15 ‘15‘15 ‘15

‘15

‘14 ‘14‘14 ‘14

‘14

‘13 ‘13‘13 ‘13

‘13

‘17 ‘17‘17 ‘17‘16 ‘16‘16 ‘16‘15 ‘15‘15 ‘15‘14 ‘14‘14 ‘14‘13 ‘13‘13 ‘13

‘17 ‘17 ‘17‘16 ‘16 ‘16‘15 ‘15 ‘15‘14 ‘14 ‘14‘13 ‘13 ‘13

Pertanyaan Di Pusat Panggilan

Ejen Perkhidmatan Bank Rakyat

2,114,9

95

250

1,181,

292

192

1,114,1

50

89604,83

2

75667,34

7

70

‘17 ‘17‘16 ‘16‘15 ‘15‘14 ‘14‘13 ‘13

MS 8 Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad Bank Kerjasama Rakyat Malaysia BerhadLaporan Tahunan 2017 Laporan Tahunan 2017 MS 9

prESTASiSUKUAN

ASET

liAbiliTidAN EKUiTi

ANAliSiS SEgMENbAgi pErolEhAN bANK

S1 S2 S3 S4

Pendapatan RM1.57 bilion RM1.56 bilion RM1.61 bilion RM1.60 bilion

Perbelanjaan RM0.80 bilion RM0.79 bilion RM0.82 bilion RM0.83 bilion

Pendapatan Bersih RM0.76 bilion RM0.77 bilion RM0.79 bilion RM0.77 bilion

Keuntungan Sebelum Cukai dan Zakat RM0.59 bilion RM0.37 bilion RM0.48 bilion RM0.61 bilion

Keuntungan Selepas Cukai dan Zakat RM0.56 bilion RM0.32 bilion RM0.44 bilion RM0.59 bilion

S1 S2 S3 S4

Pendapatan RM1.47 bilion RM1.50 bilion RM1.52 bilion RM1.52 bilion

Perbelanjaan RM0.80 bilion RM0.81 bilion RM0.80 bilion RM0.77 bilion

Keuntungan Sebelum Cukai dan Zakat RM0.67 bilion RM0.69 bilion RM0.72 bilion RM0.29 bilion

Keuntungan Selepas Cukai dan Zakat RM0.41 bilion RM0.39 bilion RM0.54 bilion RM0.35 bilion

2017

2016

2017 2016

Peratusan RM’000 Peratusan RM’000

Perbankan Pelanggan 65.6 4,557,483 66.1 4,361,906

Perbankan Komersil 4.5 310,484 4.7 307,781

Berasaskan Bayaran 1.0 70,255 1.1 70,483

Ar-Rahnu 3.4 238,931 3.5 233,237

Lain-lain 25.5 1,770,920 24.6 1,625,549

Deposit dan Simpanan di Institusi

Kewangan

Portfolio Pelaburan Kewangan

Tunai dan Dana Jangka Pendek

Pembiayaan dan Pendahuluan

Aset Lain65.6%

2.3%

29.1%

2.9% 0.1%

2017

68.4%

2.4%

26.6%

2.4% 0.2%

2016

Deposit daripada Pelanggan

Deposit dan Simpanan dari Bank

dan Institusi Kewangan

Sekuriti Hutang Dikeluarkan dan

Sumber Dana Lain

Liabiliti Lain

Modal Syer

Rizab Lain 78.9%

4.1%

12.9%

1.3%2.8%

2017

78.5%

0.9%

12.4%

3.9%1.3%

3.0%

2016


prESTASi opErASipErbANKAN

diVidEN (rM MilioN)

ANggoTAKAMi

TAHUN KATEGORI JUMLAh

INDIVIDU KOPERASI

2017 872,202 2,178 874,380

2016 892,468 2,154 892,468

2015 905,790 2,128 907,918

2014 922,452 2,099 924,551

2013 941,383 2,081 943,464

TAHUN KATEGORI JUMLAh

INDIVIDU KOPERASI

2017 2,798.16 170.68 2,968.79

2016 2,814.63 169.80 2,984.43

2015 2,815.74 168.18 2,983.92

2014 2,809.03 163.77 2,972.80

2013 2,814.17 159.50 2,973.67

Jumlah Anggota (Individu dan Koperasi): 2013-2017

Jumlah Modal (Individu dan Koperasi): 2013-2017

Perbankan Pelanggan

Perbankan Komersil

Berasaskan Bayaran

Ar-Rahnu

Lain-lain

65.6%

4.5%

25.5%

1.0%

3.4% 2017 2016

66.1%

4.7%

24.6%

1.1%

3.5%

‘17 ‘16 ‘15 ‘14 ‘13

480.

00

443.

77

384.

82

441.

05

495.

06


FOR THE BENEFIT OF ALLMANFAAT UNTUK SEMUA

Air mengupayakan kehidupan dan amat penting untuk

pertumbuhan. Samalah umpama kami yang mengupayakan

pertumbuhan peribadi dan perniagaan pelanggan kami

dengan sekian banyak penyelesaian pembiayaan Islam untuk

penambaikan dan perkembangan masa depan serta demi

negara kita. Kami memastikan setiap titisan air itu bermakna,

meningkatkan kehidupan dan membolehkan berlangsungnya

pertumbuhan dan tercapainya kemakmuran.

““

pENcApAiANUTAMA

1954

Pendaftaran rasmi Bank Agong Kampong Berkerjasama-sama Persekutuan Tanah Melayu Dengan Tanggongan Berhad dengan ibu pejabat pertamanya di Bukit Mertajam.

Pelantikan Menteri Besar Perlis, Tan Sri Sheikh Ahmad Mohd Hashim, sebagai Presiden Lembaga Penaja penaja.

1955

Pelantikan pertama Lembaga Pengarah oleh ahli-ahli wilayah.

Pelantikan semula Tan Sri Sheikh Ahmad sebagai Pengerusi Bank.

Pemindahan ibu pejabat Bank ke Padang Kota, Pulau Pinang.

1958

Pelancaran Pelan Pembangunan Lima Tahun Bank untuk mengumpulkan lebih daripada RM12 juta modal dalam lima tahun berikutnya oleh Tan Sri Sheikh Ahmad, Pengerusi Bank.

1961

Pemindahan ibu pejabat Bank Agong ke Kuala Lumpur untuk memusatkan operasi perkhidmatan kepada semua pelanggan di Semenanjung.

1963

Keahlian Bank Agong berjumlah 32 koperasi dengan jumlah pelaburan saham bernilai RM143,000.00.

1964

Permulaan pembinaan Ibu Pejabat Bank Agong di Jalan Ipoh.

1966

Bank Agong berpindah ke bangunannya sendiri di Jalan Ipoh, Kuala Lumpur.

1967

Keputusan oleh Lembaga Pengarah Bank untuk mengubah nama Bank Agong kepada Bank Kerjasama Malaysia Berhad atau lebih dikenali sebagai Bank Kerjasama.

1968

Pembukaan cawangan pertama Bank Kerjasama di Sungai Petani, Kedah selepas pengambilan Bank Persatuan Berkerjasama-sama Kedah Tengah.

1969

Pembukaan Cawangan Bagan Serai, dirasmikan oleh Menteri Besar Perak, Dato’ Sri Ahmad Mohd Said.

Pembukaan Cawangan Muar, dirasmikan oleh Menteri Besar Johor, Dato’ Othman Mohd Saat.

Penerbitan Berita Bank Kerjasama, majalah pertama Bank, dengan Ruangan Editor yang menyentuh kemungkinan menubuhkan satu Kesatuan Koperasi di Malaysia.

1970

Pembukaan Cawangan Kangar, dirasmikan oleh Putera Mahkota Perlis, Tuan Syed Sirajuddin Ibni Tuanku Syed Putra Jamalullail.

Pembukaan Cawangan Kota Bahru oleh Pemangku Menteri Besar Kelantan, Dato’ Muhammad Nasir.

1971

Peluasan perkhidmatan untuk merangkumi penyediaan pinjaman kepada ahli yang ingin menceburi bidang perniagaan dan industri serta untuk membeli aset seperti rumah.

Penubuhan Angkatan Kerjasama Kebangsaan Malaysia Berhad (ANGKASA) setelah persetujuan dicapai dalam Kongres Koperasi Kedua Malaysia yang dipengerusikan oleh Pengerusi Bank Kerjasama, Tan Sri Sheikh Ahmad.

Pembukaan Bank Kerjasama Cawangan Melaka di Jalan Hang Tuah, yang dirasmikan oleh Ketua Menteri Melaka, Dato’ Talib Karim, menandakan inisiatif Bank Kerjasama untuk berkembang ke kawasan luar bandar.

1972

Pelancaran Akaun Dana Amanah Saham Simpanan.

Pertukaran nama Bank daripada Bank Kerjasama kepada Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad atau Bank Rakyat dalam Mesyuarat Agung Tahunan Ke-17.

Penubuhan syarikat subsidiari pertama Bank Rakyat.

1973

Pengambilan rasmi nama Bank Rakyat selepas dicadangkan sendiri oleh Perdana Menteri ketika itu, Tun Abdul Razak.

1974

Penubuhan syarikat koperasi yang dinamai Syarikat Kerjasama Bank Rakyat, yang turut dikenal sebagai SEKATARAKYAT oleh warga kerja Bank Rakyat.

Pelancaran Rakyat First Merchant Bankers Berhad (Rakyat First), sayap perdagangan Bank Rakyat.

1975

Penubuhan Rakyat Trading Corporation Sdn Bhd (RTC), sebuah syarikat pembekal bahan pembinaan seperti keluli dan simen serta pengedar barangan yang dihasilkan oleh ASEAN Chemical Fertiliser.

1977

Pelancaran Jabatan Pungutan dan penubuhan Biro Aduan.

1978

Akta Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad (Peruntukan Khas 1978) berkuat kuasa.

Bank Rakyat diletakkan di bawah penyeliaan Menteri yang bertanggungjawab atas pembangunan koperasi.

1979

Kertas Putih Mengenai Bank Rakyat, Kedudukan Bank Rakyat dibentangkan di dalam Parlimen berikutan pembentangan Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad (Rang Undang-undang Peruntukan Khas) dalam Dewan Rakyat pada 19 Disember 1977.

1981

Tanda tangan perjanjian usaha niaga dengan Deutsche Genossenchafts bank (DG Bank), batu loncatan bagi Bank Rakyat untuk mengambil bahagian dalam segmen perbankan perdagangan.

1982

Pelancaran Perkhidmatan Perbankan Bergerak di cawangan Alor Setar, dengan kenderaan Perbankan Bergerak yang beroperasi terutamanya di Lembaga Padi dan Kompleks Beras Negara bersempena dengan musim menuai.

1983

Peningkatan keahlian Bank kepada 29,002 yang terdiri daripada 28,134 individu dan 868 koperasi.

Peningkatan jumlah aset Bank kepada RM519 juta dan keuntungan bersih mencecah RM5.9 juta.

1984

Pelancaran Skim Pinjaman Pendidikan, Skim Pinjaman Menanam Budi.

1986

Pelancaran Skim Simpanan Nuri oleh Menteri Pembangunan Negara dan Luar Bandar untuk menggalakkan budaya menabung dalam kalangan kanak-kanak.

1988

Pelancaran Skim Pinjaman Pendidikan kedua untuk membantu pelajar melanjutkan pelajaran dalam dan di luar negara.

Pelancaran Skim Pinjaman Khas Siswazah (SPKS) dengan pinjaman maksimum RM20,000.00 untuk membantu siswazah tanpa pekerjaan tetap menubuhkan dan memulakan perniagaan perkhidmatan perakaunan dan percukaian mereka sendiri.

Pelancaran cawangan mini Bank Rakyat yang pertama di Bandar Tun Razak, Cheras.

Pelancaran Skim Pinjaman Motorsikal untuk meluaskan lagi aktiviti pemberian pinjaman.

1989

Pengenalan perkhidmatan bagi sektor koperasi melalui Akaun Tabungan Koperasi Khas (ATKK).

1990

Kelulusan diterima untuk menggunakan rizab Bank Rakyat yang bernilai RM96.7 juta untuk menebus kerugian terkumpul yang berjumlah RM86.6 juta.

Pengumuman pengagihan bonus sebanyak dua peratus kepada ahli dari 1978 hingga 1988, dividen tunai 10 peratus bagi tahun kewangan 1989, dan dividen 10 peratus dan saham bonus 20 peratus, masing-masing bagi dividen 1990 dan 1991.

1992

Kelulusan Akta Koperasi 1992 oleh Parlimen.

Empat objektif utama Akta tersebut: untuk mendorong dan menggalakkan pembangunan koperasi, untuk mentransformasi koperasi kepada pergerakan yang mampan, untuk mentransformasi pentadbiran dan koperasi dan memperkasa undang-undang berkaitan pergerakan koperasi.

1993

Pelancaran sistem perbankan Syariah yang menawarkan kemudahan seperti Akaun Simpanan Al-Wadiah, Akaun Pelaburan Umum Al-Mudharabah, Pembiayaan Hartanah Al-Bai’ Bithaman Ajil dan Pembiayaan Peribadi Bai Al-Inah.

Kembali ke tempat segalanya bermula, membuka cawangan Bank yang ke-42 di Bukit Mertajam, Pulau Pinang, tempat lahirnya Bank.

Pengenalan Skim Pajak Gadai Islam Ar-Rahnu dengan kerjasama bersama Yayasan Pembangunan Islam Malaysia (YaPEIM) dengan modal awal RM5 juta.

Tanda tangan memorandum persefahaman bagi pelaksanaan Ar-Rahnu dengan YaPEIM pada 11 Oktober 1993.

p E N c A p A i A N U T A M A


1994

Pelancaran mesin juruwang automatik di cawangan utama Bank oleh Pengarah Urusan Bank Rakyat, Dato’ Anuar Jaafar, menandakan permulaan era transformasi dengan penggunaan teknologi baharu.

Penubuhan Majlis Penasihat Syariah Bank Rakyat.

Pembukaan cawangan pertama di luar Semenanjung di Kuching, Sarawak.

1998

Pelancaran Skim Pinjaman Kenderaan An-Naqlu, satu kemudahan pembiayaan untuk membeli kereta.

1999

Pelancaran Sistem Perbankan Runcit Bersepadu terkini di cawangan Pudu di Kuala Lumpur, membolehkan pengurusan atas talian bagi transaksi perbankan runcit dan lejar am dan menyokong perkhidmatan ATM bagi transaksi akaun simpanan dan pelaburan yang pantas.

2000

Pelancaran Pembiayaan Kontrak Tijari dalam usaha membantu perniagaan kecil yang dinamik dan berdaya saing.

2001

Bersempena dengan ulang tahun ke-47 Bank Rakyat, logo korporat baharu dilancarkan untuk menggantikan logo yang sudah berusia 20 tahun.

Pelancaran tiga produk baharu berdasarkan konsep Al-Mudarabah: Syabab, Tawfir dan Tilmiz, yang dirasmikan oleh Menteri Pembangunan Tanah dan Koperasi, Tan Sri Kasitah Gaddam.

2002

Pelancaran perkhidmatan nasihat dan panduan percuma melalui Program Rakan Koop untuk membantu koperasi menguruskan aktiviti perniagaan mereka.

2003

Pengumuman rasmi bahawa semua operasi Bank Rakyat sepenuhnya patuh Syariah.

Pelancaran Pusat Perbankan Elektronik atau eRakyat di cawangan Jalan Tangsi.

2004

Bank Rakyat ditempatkan di bawah Kementerian Pembangunan Usahawan dan Koperasi berikutan penyusunan semula kementerian kerajaan. Terdahulu, Bank ditempatkan di bawah Kementerian Pembangunan Tanah dan Koperasi.

2005

Bank Rakyat menjadi institusi kewangan bukan komersil yang pertama memperkenalkan perkhidmatan MEPS Interbank Giro (IBG).

2006

Pelancaran Pusat Panggilan tele-Rakyat, yang membolehkan pelanggan melaksanakan transaksi dengan bantuan perunding atau swalayan.

Pelancaran Budaya Korporat Bank Rakyat, R.A.K.Y.A.T.:R: Rajin A: AmanahK: KompetenY: YakinA: Akhlak Mulia T: Taqwa

Kemasukan Ar-Rahnu X’change, francais pajak gadai Islam ke dalam pasaran, diuruskan oleh syarikat subsidiari Bank Rakyat, Rakyat Management Services Sdn Bhd (RMS).

2007

Pelancaran Kelab Nuri Bank Rakyat oleh Puan Sri Wan Nafisah Nik Mohd Adeeb, isteri Pengerusi Bank, Tan Sri Dato’ Dr Syed Jalaludin Syed Salim. Pengenalan maskot baharu dengan konsep angkasawan.

2008

Karnival Bank Rakyat sulung untuk orang awam dengan konsep permainan yang diadakan di Padang Dataran Pemuda Merdeka, Butterworth, Pulau Pinang. Karnival yang sama turut diadakan di Pasir Puteh, Kelantan dan Batu Pahat, Johor.

2009

Penubuhan Yayasan Bank Rakyat yang disasarkan untuk membangunkan dan meningkatkan standard pendidikan rakyat Malaysia, terutamanya dalam kalangan anak-anak ahli Bank Rakyat.

Pengeluaran dan pengenalan ke dalam pasaran kad kredit pertama berdasarkan prinsip Tawarruq dengan kolaboratif bersama MasterCard Worldwide.

2010

Pelancaran perkongsian dengan Tabung Haji, membolehkan pendeposit Tabung Haji melaksanakan pelbagai transaksi di semua cawangan Bank Rakyat.

2012

Pelancaran pengeluaran sulung Sukuk bernilai RM1 bilion di bawah Program Nota Jangka Sederhana Islam.

2013

Peningkatan bilangan ahli Bank Rakyat kepada 943,464 yang terdiri daripada 941,383 individu dan 2081 koperasi.

Pelantikan sebagai ejen pungutan bagi pembayaran cukai pendapatan melalui perkongsian strategik bersama Lembaga Hasil Dalam Negeri Malaysia (LHDN).

2014

Pembukaan cawangan ke-145 di Labis, Johor menjadikan cawangan Bank yang ke-15 di negeri Johor.

Pengisytiharan isu Sukuk Musyarakah yang bernilai RM1 bilion bagi tempoh tiga dan lima tahun.

Perpindahan ke Menara Kembar Bank Rakyat, bangunan ikonik baharu Bank di Jalan Rakyat dan sambutan ulang tahun ke-60 Bank di premis baharu.

2015

Pelancaran rasmi Menara Kembar Bank Rakyat oleh YAB Datuk Seri Mohd Najib Abdul Razak, Perdana Menteri Malaysia.

Penyerahan bas yang ditaja oleh Bank Rakyat kepada Persatuan Bola Sepak Malaysia (FAM).

Pelancaran Kad Kredit-i Platinum.

Persidangan Meja Bulat Sarjana Syariah Antarabangsa yang dianjurkan oleh Bank Rakyat.

Pelancaran Perbankan Internet i-Rakyat.

Pelancaran projek pemuliharaan terumbu karang di persisiran pantai Terengganu sebagai inisiatif untuk memulihara hidupan marin.

Tadarus Mega Bank Rakyat di Surau Al-Barakah Menara Kembar Bank Rakyat bersempena dengan bulan Ramadhan.

Pembukaan cawangan Kuala Pilah oleh DYMM Yang Di-Pertuan Besar Negeri Sembilan.

Perasmian Bank Rakyat-Stesen LRT Bangsar oleh Pengerusi Bank Rakyat sebagai sebahagian daripada program tanggungjawab sosial korporat Bank.

2016

Penubuhan Taska Kasih Nuri di Menara 2, Menara Kembar Bank Rakyat, kemudahan penjagaan kanak-kanak untuk warga kerja Bank Rakyat, dirasmikan oleh Pengerusi Bank Rakyat.

Pelancaran model Menara Bank Rakyat Johor oleh DYMM Sultan Johor untuk menandakan usaha niaga Bank dalam pelaburan dalam segmen hartanah di Johor.

Program Kembara Kemanusiaan Kemboja 2016 yang pertama dan pengagihan daging korban bersempena dengan Hari Raya Aidiladha.

Program Berkhatan Beramai-ramai 2016 yang pertama dianjurkan oleh Surau Al-Barakah Menara Kembar Bank Rakyat untuk anak-anak warga kerja Bank dan ahli jemaah Surau Al-Barakah.

Pelancaran Kalendar Bank Rakyat 2017 dengan tema Indahnya Ilhammu, Seninya Jiwamu yang diilhamkan oleh kanak-kanak autistik sebagai inisiatif Bank untuk menyokong usaha kerajaan untuk membantu golongan yang kurang bernasib baik.

Bank Rakyat mengambil tema Anak Kita bagi tahun 2016/2017 sebagai komitmennya untuk fokus kepada kanak-kanak, khususnya anak-anak autistik, dengan menganjurkan pelbagai aktiviti sebagai sebahagian daripada inisiatif tanggungjawab sosial korporat bagi golongan autistik.

Empat teras utama Bank Rakyat adalah:

MendidikMenyediakan pendedahan kepada orang awam dan untuk meningkatkan kesedaran tentang autisme.

BersosialMenyediakan peluang rekreasi dan bersosial untuk anak-anak autistik di tempat awam dalam kumpulan besar melalui pelbagai aktiviti.

TerapiMenganjurkan aktiviti berhubung dengan peningkatan untuk kemahiran kognitif, motor, deria serta sosial dan komunikasi. Mengumpulkan DanaMembantu mengumpulkan dana dan sumbangan untuk persatuan/badan autisme yang memerlukan bantuan kewangan.

Pelancaran Kad Muslimah Bank Rakyat, Kad Kredit-i patuh Syariah yang pertama untuk wanita.

Penganjuran Program Wira Mengagumkan untuk meraikan atlet paralimpik kebangsaan yang memenangi pingat emas dan gangsa dalam Sukan Paralimpik Rio 2016.

2017

Penganjuran Majlis Berbuka Puasa gabungan untuk Bank Rakyat dan Utusan bersama-sama anak-anak autistik dan pemberian duit raya kepada anak-anak tersebut.

Majlis Penyampaian Sijil Agensi Akreditasi Kewangan (FAA) untuk Pengurus Cawangan sebagai pengiktirafan kompetensi mereka.

Program Autismlimpik 2017 untuk anak-anak autistik di Lembah Klang.

Rakyat Run 2017, dianjurkan oleh Bank untuk pertama kalinya bersempena dengan Sukan SEA Kuala Lumpur 2017.

p E N c A p A i A N U T A M Ap E N c A p A i A N U T A M A


KEhAdirAN KAMi di SElUrUh MAlAySiA

Negeri CawanganAr-Rahnu X’Change

Rakyat Xcess & Ar-Rahnu X’Change

Rakyat XcessEjen

Perkhidmatan

Selangor 21 4 8 - 11

Kuala Lumpur/Putrajaya

15 2 - - 5

Negeri Sembilan 7 3 2 1 4

Melaka 4 2 - - 1

Johor 15 5 4 1 5

Pahang 11 3 2 1 8

Kelantan 8 2 2 - 4

Terengganu 8 1 2 - 3

Perak 12 4 - - 6

Kedah 10 5 2 - 6

Pulau Pinang 7 - - - 5

Perlis 2 - - - -

Sabah 13 - - - 8

Sarawak 14 1 - 1 7

Jumlah 147 43 22 4 73

43147 22 4 73

rAKyAT XcESS &Ar-rAhNU X’chANgE

Ar-rAhNU X’chANgE

cAwANgAN bANK rAKyAT XcESS

EJEN pErKhidMATAN

K E h A d i r A N K A M i d i S E l U r U h M A l A y S i A


ANUgErAh 2017

Anugerah Sukuk Modal Bank TerbaikThe Aset Malaysia 2017

Anugerah Kepemimpinan Pasaran GIFA (Perkhidmatan Pajak Gadai)GIFA 2017

Laporan Tahunan Terbaik dalam Bahasa Malaysia 2017NACRA

Program Kad Wanita Terbaik (Islam) 2017Mastercard

Anugerah Kecemerlangan Bursa Bursa Malaysia 2017

Anugerah Syarikat BrandLaureate & Penjenamaan ProdukBrandLaureate 2016/2017

Syarikat Terbaik untuk Berkhidmat di AsiaHR Asia Awards 2017

Penghargaan Khas (Organisasi)Malaysia Franchise Awards 2017

Kecemerlangan Pemasaran dalam Sektor KerajaanMarketing Excellence Awards 2017

National Excellence Occupational Safety and health (OSh) 2017 Institusi Kewangan, Insurans dan Hartanah

Koperasi Terbaik Malaysia 2017 Suruhanjaya Koperasi Malaysia

A N U g E r A h 2 0 1 7


KAMi dAlAM

MEdiAK A M i d A l A M M E d i A



Air merupakan nadi kehidupan. Air diperlukan dan

digunakan untuk pelbagai tujuan dan amat penting

kepada kewujudan kita. Di Bank Rakyat, produk dan

perkhidmatan kami yang pelbagai dan inovatif akan terus

berkembang memenuhi keperluan sepanjang hayat yang

pelbagai kepada pelanggan kami.

““

pErUTUSANpENgErUSi

Manfaat untuk SemuaKAMi SENTiASA MElETAKKAN SASArAN UNTUK MENgATASi JANgKAAN dAN MEMbEriKAN

pErKhidMATAN KEpAdA pElANggAN KAMi dENgAN cArA yANg MElANgKAUi JANgKAAN.

pErNiAgAAN KAMi MUNgKiN bErKiSAr SEKiTAr pErbANKAN, TETApi KEJAyAAN KAMi

bErKiSAr TENTANg pErKhidMATAN pElANggAN yANg cEMErlANg

Ahli dan Pemegang Saham yang Dihormati,

Sukacita saya bentangkan Laporan Tahunan Bank Rakyat 2017 bagi pihak Lembaga Pengarah Bank Rakyat. Demi komitmen kami untuk menyampaikan hasil, kami kekal di landasan, mengekalkan trajektori pertumbuhan kami dalam 2017, dan kami kini mengumpul kekuatan kami untuk membawa kami ke tahap lebih tinggi untuk memastikan kejayaan yang berkekalan dan prestasi yang memberangsangkan.

SEMAKAN PRESTASI 2017

Dalam 2017, kami mengakhiri Fasa 3 dalam Hala Tuju Strategi 2016 – 2017. Di bawah fasa pertama yang berlangsung dalam 2013, kami meningkatkan kapasiti dan pengurusan risiko. Dalam fasa kedua dalam 2015, kami mengembangkan portfolio produk dan perkhidmatan kami.

Fokus dalam Fasa 3 adalah untuk mengekalkan pertumbuhan. Walaupun berdepan dengan cabaran agak besar dalam ekonomi domestik dan global serta geopolitik dan berada di tengah-tengah persaingan sengit, kami berjaya mengekalkan pertumbuhan, mempelbagaikan portfolio kami dan memastikan aset yang berkualiti sambil memastikan pematuhan keperluan pengawal aturan.

Di samping itu, kami terus memperkasakan kedudukan kami sebagai bank koperasi Islam terbesar dalam negara dan institusi kewangan kedua terbesar dari segi aset. Ringkasnya, kami menempa satu lagi tahun dengan prestasi membanggakan.

Meskipun terdapat cabaran dalam pasaran, pasukan Pengurusan kami melaksanakan tanggungjawab dengan begitu terpuji walau berdepan dengan tuntutan persekitaran yang sukar dengan menyusun strategi dan terus mengambil semua langkah yang perlu untuk memastikan kemampanan kami untuk jangka panjang. Ini dilakukan dengan melaksanakan pengurusan aset berhemah, pengurusan pengurangan kos dan amalan perbankan. Untuk mengurangkan impak ekonomi dan situasi pasaran yang mencabar, kami mengatur pelbagai strategi untuk meluaskan segmen pasaran kami dan memfokus kepada pempelbagaian produk dan perkhidmatan kami untuk memenuhi keperluan dan kehendak pelanggan yang semakin bertambah dan berubah-ubah.

Permintaan terhadap rangkaian produk dan perkhidmatan kami yang semakin berkembang kekal teguh apabila kami mencatatkan pertumbuhan kukuh dalam segmen pembiayaan peribadi, kad kredit, pembiayaan rumah dan sewa beli.

Hasil yang raih turut mencerminkan dedikasi warga kerja kami yang selanjar. Tanpa mengira peranan, warga kerja kami berganding bahu untuk mencapai visi kami. Kami bangga akan komitmen mereka untuk memenuhi keperluan pelanggan kami, dan untuk terus bekerja ke arah meningkatkan pengalaman mereka bersama kami dan mengembangkan potensi Bank. Saya rasa bertuah diberikan peluang untuk menerajui pasukan hebat ini dengan komitmen yang dikongsi bersama untuk melakar sejarah kami yang berusia lebih 60 tahun.

MENGhASILKAN NILAI

Kami kekal berada di atas trajektori pertumbuhan yang kukuh natijah daripada fokus yang tegar untuk menghasilkan nilai kepada ahli, pelanggan dan pemegang saham kami. Perniagaan teras kami kekal kukuh apabila kami kekal bertekad untuk menghasilkan pelbagai produk dan perkhidmatan kepada pelanggan kami. Kami sentiasa meletakkan sasaran untuk mengatasi jangkaan dan memberikan perkhidmatan kepada pelanggan kami dengan cara yang di luar jangkaan. Perniagaan kami mungkin berkisar sekitar perbankan, tetapi kejayaan kami berkisar tentang perkhidmatan pelanggan yang cemerlang.

Pelanggan kami yang berjumlah lebih 7.49 juta (dan kian bertambah) menjadi bukti kepada pencapaian dan perkhidmatan cemerlang kami. Fokus kami kepada pelanggan dan kepada penyampaian produk dan perkhidmatan yang pelbagai membuahkan pulangan dividen. Ramai pelanggan kami kini melanggan sekurang-kurangnya dua produk kami.

TAN SRI SHUKRY MOHD SALLEHPengerusi

p E r U T U S A N p E N g E r U S i


PRESTASI KEWANGAN 2017

Tahun 2017 merupakan tahun bersinambungnya kemajuan bagi Bank Rakyat. Kumpulan Bank Rakyat mencatatkan RM2.05 bilion dalam keuntungan sebelum cukai dan zakat bagi Tahun Kewangan 2017, satu peningkatan melebihi RM1.74 bilion yang dicatat dalam 2016.Justeru, kami mengganjari ahli kami dengan pembayaran dividen 16% yang berjumlah RM469.75 juta, berbanding dengan 15% yang berjumlah RM443.77 juta pada tahun sebelumnya.

Kami juga terus menyumbang kepada pembangunan sektor koperasi dengan pelbagai inisiatif dan pembayaran sebanyak RM39.97 juta atau 2% daripada keuntungan sebelum cukai dan zakat kepada Kumpulan Wang Amanah Pendidikan Koperasi dan 1% daripada keuntungan sebelum cukai dan zakat atau RM19.98 juta kepada Kumpulan Wang Amanah Pembangunan Koperasi. Peruntukan zakat kami tahun ini sebanyak RM40.67 juta akan menyumbang kepada bantuan yang amat diperlukan untuk meningkatkan

sedia ada dan bakal pelanggan untuk melanggan produk dan perkhidmatan Bank tanpa perlu mengunjungi Bank atau cawangannya.

Satu lagi inisiatif ialah kad CO-OP Rakan Dagang. Koperasi dan mikro usahawan mendapat faedah daripada rangkaian pemasaran Bank kerana diundang mengambil bahagian dalam pelbagai aktiviti pemasaran yang dimulakan oleh Bank. Sebagai balasan, mereka menawarkan diskaun menarik bagi produk dan perkhidmatan mereka kepada pemegang kad CO-OP seperti diskaun bagi pelbagai produk dan perkhidmatan seperti bilik hotel, inap desa, makanan, minuman dan pakej percutian.

Seterusnya, untuk membantu koperasi dan mikro usahawan mempromosi produk mereka ke pasaran lebih luas tanpa sebarang caj, Bank Rakyat menyediakan kabinet peraga di kebanyakan cawangan kami. Ini mewujudkan kesedaran dalam kalangan pelanggan tentang kewujudan produk dan perkhidmatan koperasi dan usahawan kecil dalam pasaran apabila produk baharu diperagakan setiap bulan. Perkhidmatan ini memberikan manfaat kepada koperasi dan usahawan dengan mereka mendapat akses melalui rangkaian Bank, dan menyediakan peluang untuk membina hubungan perniagaan strategik antara pengeluar, pengedar dengan pelanggan melalui sesi pemadanan yang dianjurkan oleh Bank Rakyat dan agensi kerajaan.

dalam pembiayaan Islam. Sebagai bank koperasi Islam terbesar dalam negara, kami mempunyai keupayaan, pengetahuan dan kepakaran teknikal untuk melakukan ini.

Satu lagi inisiatif kami adalah Seminar Pembangunan Perniagaan dengan objektif menyediakan panduan dan latihan kepada mikro usahawan untuk mengembangkan perniagaan mereka.

TEMA 2017 KAMI

Tema kami bagi Laporan Tahunan tahun ini adalah “Manfaat Untuk Semua”. Ini mencerminkan komitmen Bank kami untuk membawa manfaat kepada sebanyak mungkin rakyat Malaysia.

Walaupun kami ditubuhkan dengan mandat untuk meningkatkan status masyarakat tani desa, menyediakan peluang untuk peningkatan diri dan untuk membina masa depan lebih cerah untuk keluarga mereka serta

ekonomi dan situasi sosial mereka yang memerlukan.

Jumlah aset Kumpulan kami tumbuh 6.3% kepada RM105.45 bilion daripada RM99.2 bilion pada akhir 2016, memperkasakan kedudukan kami sebagai bank koperasi Islam terbesar di Malaysia dari segi aset. Sementara itu, deposit dan simpanan melonjak dalam 2017 kepada RM83.24 bilion berbanding dengan angka dalam 2016, iaitu RM77.90 bilion.

Umumnya, kewangan kami kekal sihat dan pengesahan bukan sahaja tampak pada angkanya. Prestasi cemerlang kami turut disahkan dengan kami sekali lagi, dalam 2017, dianugerahi pengadaran AA2/Stable/P1 dalam 2015 oleh RAM Ratings, antara kadaran tertinggi yang diberi kepada institusi kewangan Malaysia.

Pada masa yang sama, kadaran suku Bank kami, yang diterbitkan melalui saluran pendanaan kami, turut disahkan.

TERUS MEMBINA KOPERASI DAN AhLI KAMI

Dalam 2017, kami terus mencapai sasaran yang dimandatkan kepada kami untuk memudah cara pembangunan koperasi dan mikro usahawan dengan menyediakan pembiayaan dan peluang untuk mereka berusaha dan mengembangkan perniagaan mereka.

Banyak inisiatif kami juga turut membantu koperasi dan mikro usahawan berkembang. Antaranya adalah program Ejen Perkhidmatan Bank Rakyat yang terbuka kepada semua koperasi berdaftar dan menyasarkan untuk mempelbagaikan aktiviti koperasi ke dalam sektor pembiayaan dan meningkatkan hasil mereka melalui komisen yang diperoleh bagi pembiayaan yang diluluskan yang mereka kemukakan. Ini turut mewujudkan kemudahan bagi pelanggan

Ar-Rahnu X’change kami turut menawarkan peluang untuk memiliki perniagaan pajak gadai berdasarkan prinsip Syariah kepada koperasi yang layak di bawah program francais yang mempunyai pertumbuhan signifikan memandangkan ia dilihat sebagai pilihan lebih mampan bagi pendekatan pembangunan Syariah berbanding dengan model pajak gadai konvensional.

Di samping itu, kami memberikan khidmat nasihat untuk membantu koperasi dan mikro usahawan berkembang. Meja Nasihat Usahawan menyediakan perkhidmatan kewangan untuk meneruskan pertumbuhan perniagaan dengan menyediakan nasihat dalam pelbagai bidang.

Kami juga turut mengendalikan Seminar Sistem Kredit Islam untuk membantu koperasi dan perniagaan kecil membangunkan perkhidmatan pembiayaan patuh Syariah dan mengembangkan aktiviti mereka ke

masyarakat mereka demi kestabilan dan kemakmuran negara kita, kami telah menjangkaui lebih daripada sebab-musabab kami diwujudkan.

Kini, sama seperti titisan air yang membawa limpahan manfaat, kami membawa manfaat dengan rentetan produk dan perkhidmatan kami kepada rangkaian pelanggan yang pelbagai dan kian bertambah di seluruh negara.RM2.05

bilion

Keuntungan Kumpulan sebelum cukai

RM105.4bilion

Jumlah aset Kumpulan pada

2017 6.3%

p E r U T U S A N p E N g E r U S ip E r U T U S A N p E N g E r U S i


KAMi MENiNgKATKAN pENgAdArAN riSiKo KrEdiT KAMi bAgi pEMbiAyAAN pErNiAgAAN,

MENgENdAliKAN pEMANTAUAN dAN pENAKSirAN porTfolio yANg TEgUh UNTUK

MEMASTiKAN KEdUdUKAN dAN STrATEgi KrEdiT bANK SEiMbANg

Kami memberikan manfaat kepada ahli kami, koperasi, Industri Kecil Sederhana (IKS), korporat, perniagaan dan individu, profesional dan bukan profesional, di desa dan juga di kota. Seperti titisan air yang membolehkan bumi subur dan makmur, produk dan perkhidmatan kami memberikan manfaat sepanjang kitaran hidup rangkaian pelanggan kami, memenuhi keperluan mereka dalam semua fasa kehidupan mereka, membolehkan mereka berkembang dan makmur.

Justeru, kami sememangnya “Manfaat Untuk Semua”.

MEMASTIKAN TADBIR URUS DAN ETIKA KORPORAT

Tadbir urus korporat yang baik akan memastikan Bank kami akan melindungi ahli, pihak berkepentingan, pelanggan, warga kerja dan pengurusan kami.

Sebagai sebuah bank, kami adalah penjaga kepada dana awam dan dengan itu, kami mengiktiraf tanggungjawab kami untuk beroperasi dengan cara yang beretika dan telus. Justeru, kami cuba memastikan moral atau etika perniagaan mestilah meresap di Bank, dari peringkat atas hingga ke bawah. Di samping itu, kami sentiasa komited mematuhi amalan tadbir urus korporat yang paling ketat yang dinyatakan oleh pihak autoriti untuk mencapai standard integriti, profesionalisme dan etika perniagaan paling tinggi untuk memelihara kepentingan pemegang saham dan pihak berkepentingan kami yang lain.

Dalam 2016, kami menubuhkan Jawatankuasa Pengawasan Lembaga (JPL) di mana pengurusan Bank melapor padanya. Ini adalah sebagai respons kepada insiden terpencil yang melibatkan tadbir urus meskipun kami sudah mempunyai kerangka kerja tadbir urus korporat yang teguh. Insiden ini tidak mencerminkan Bank, apa yang kami pertahankan, budaya kami dan nilai kami.

Antara kewajipan utama JPL yang dibubarkan dalam bulan April 2017 adalah untuk memastikan kelancaran operasi Bank dan pematuhan standard yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia dalam proses perbankannya.

Tindakan pantas kami memastikan jenama dan reputasi kami kekal terpelihara sebagaimana yang dicerminkan dalam deposit yang lebih tinggi, pertumbuhan dalam bilangan pelanggan dan pengesahan pengadaran institusi kewangan AA2/Stable/P1 kepada Bank dengan prospek yang stabil oleh RAM Ratings.

Untuk terus mengukuhkan tadbir urus korporat kami, kami menggubal Dasar Pemberi Maklumat Dalaman sebagai komitmen kami kepada nilai ketelusan, integriti, kesaksamaan dan akauntabiliti dalam pengendalian perniagaan dan urusan. Ini menegaskan bahawa kami menangani, dengan tindakan segera dan tegas, apa-apa salah laku seperti penipuan, penyelewengan, ketidakbetulan kewangan yang serius dan salah urus yang mungkin berlaku.

Menurut usaha ini, Bank pada masa ini melaporkan kedudukan modalnya kepada Bank Negara Malaysia berdasarkan standard CAFIB berhubung dengan pengendalian selari, berbanding dengan pelaporan Basel I yang diperlukan bagi Institusi Kewangan Pembangunan.

MENAMBAh BAIK PROFIL RISIKO KAMI

Dalam 2017, kami menetapkan beberapa langkah untuk menambah baik profil risiko kami dan meminimumkan pendedahan, terutamanya berhubung dengan risiko kredit.

Antara langkah-langkah tersebut adalah kami terus berusaha ke arah menambah baik standard penaja jaminan dan proses kredit serta menyediakan penaksiran risiko tambah nilai dan dasar risiko kredit yang disemak mencerminkan tahap toleransi Bank dalam memastikan aktiviti pemberian kredit Bank diurus dalam lingkungan standard dan batas yang tertakrif.

MEMENUhI AMALAN TERBAIK INDUSTRI

Menyedari akan manfaat mengguna pakai standard industri dalam ukuran kecukupan modal, Bank telah menjajarkan pemantauan dan pelaporan modal kami dengan Kerangka Kerja Kecukupan Modal bagi Bank Islam (CAFIB) oleh BNM, sejak 2013 meskipun tidak berada di bawah pemantauan keperluan pengawalaturan tersebut.

Ini merupakan inisiatif penting memandangkan penjajaran dengan keperluan CAFIB adalah selari dengan keperluan standard kecukupan modal antarabangsa bagi Basel II dan Basel III dan selari dengan amalan terbaik industri.

Pelaksanaan CAFIB akan memastikan pemantauan Bank ke atas kecukupan modal konsisten dengan standard yang diterima antarabangsa dan memberikan lanjutan keandalan kepada kekukuhan modal Bank.

Selanjutnya, selari dengan pengenalan Garis Panduan Kemudahan Pembiayaan kepada Pihak Berkait, dasar yang disemak juga memasukkan takrif dan pemakaian pihak berkait dalam Bank, penetapan had serta tadbir urus kelulusan berhubung dengan transaksi pihak berkait.

Kami turut meningkatkan dasar kami berhubung dengan Pengenalan Produk Baharu dan Variasi kepada Produk Sedia Ada untuk memupuk kesedaran risiko dalam kalangan unit perniagaan dan pemilik produk dalam memperkasakan mereka untuk terlibat secara proaktif dalam pengenalpastian dan pengurangan risiko pada permulaan. Di samping itu, kami meningkatkan Pengadaran Risiko Kredit kami bagi pembiayaan perniagaan mengendalikan pemantauan dan penaksiran portfolio yang teguh untuk memastikan kedudukan dan strategi kredit Bank seimbang, dan memastikan peningkatan kredit dan amalannya setara dengan industri perbankan tanpa bertolak ansur dengan peranan yang dimandatkan kepada Bank sebagai institusi kewangan pembangunan koperasi.

Mana-mana warga kerja atau orang awam yang mengetahui atau menyedari tentang apa-apa tingkah laku tidak betul (salah laku atau kesalahan jenayah) yang dilakukan atau akan dilakukan dalam Bank Rakyat adalah digalakkan membuat pendedahan atau aduan melalui [email protected] Pemberi maklumat akan dilindungi sewajarnya di bawah Dasar tersebut dengan syarat pendedahan tersebut dibuat dengan niat mulia. Perlindungan tersebut diberikan sekalipun siasatan kemudian menunjukkan pemberi maklumat dalaman tersilap tentang fakta dan peraturan dan prosedur yang terlibat. Bagaimanapun, perlindungan yang ditawarkan kepada pemberi maklumat dalaman boleh dibubarkan, jika dalam keadaan lain, pemberi maklumat dalaman mengambil bahagian dalam tingkah laku tidak betul atau dengan sengaja mendedahkan kenyataan palsu; jika pendedahan dibuat dengan niat jahat; atau pendedahan tersebut remeh atau menyusahkan.

Dasar Pemberi Maklumat Dalaman kami akan terus mengukuh dan memelihara standard etika, integriti dan profesionalisme yang tinggi yang kami harapkan daripada semua warga kerja. Dasar tersebut akan disemak dan diperkukuh dari semasa ke semasa untuk menambah baik akauntabiliti, kejujuran dan ketelusan.

Kami akan terus menggesa tingkah laku yang membawa kepada keyakinan tinggi kerana inilah yang sentiasa kami lakukan. Penting sekali tadbir urus yang baik terus kekal menjadi asas nilai dan kejayaan korporat kami.



ANUGERAh KAMI

Kami terus menerima anugerah di peringkat global, rantau dan tempatan dalam 2017, jelas mencerminkan prestasi kami yang memberangsangkan dalam industri. Antara anugerah yang kami raih ialah Anugerah Kepemimpinan Pasaran GIFA 2017 (Perkhidmatan Pajak Gadai), Anugerah BrandLaureate Corporate & Product Branding Award 2016/2017, Anugerah Sukuk Modal Bank Terbaik 2017 oleh The Asset Malaysia, Program Kad Wanita Terbaik (Islam) 2017 oleh Mastercard, dan Laporan Tahunan Terbaik dalam Bahasa Malaysia 2017 oleh NACRA.

Kami turut meraih Anugerah Kecemerlangan dalam Pemasaran Sektor Kerajaan 2017 dalam Anugerah Kecemerlangan Pemasaran 2017 oleh Advertising and Marketing Magazine.

TERUS MELANGKAh DENGAN YAKIN

Walaupun kami menjangka keadaan ekonomi dalam pasaran tempat Bank beroperasi akan kekal mencabar, kami amat yakin dan optimis bahawa pengurusan dan warga kerja Bank akan terus menyampaikan prestasi cemerlang dan mengekalkan prestasi dan prospek kewangan yang kukuh. Prestasi kami yang kukuh dan komitmen kami yang kental terhadap kepemimpinan beretika dan tingkah laku korporat akan kekal menjadi asas budaya dan tujuan kami.

Pasaran dan ekonomi sentiasa berubah dan bergerak. Dan, kita mesti berperanan ibarat pasak untuk kekal dalam pasaran. Justeru, untuk masa hadapan, kami akan memfokus kepada menjadi pasak penting yang menjadikan Bank Rakyat lebih bernilai.

Kekuatan kami terletak dalam kekuatan utama kami, iaitu fokus kepada pelanggan, kestabilan kewangan, pengurusan aset berhemah dan amalan perbankan serta budaya inovasi yang telah memacu kejayaan kami yang bersinambungan. Kekuatan ini menyangga prestasi kami dan menyediakan asas yang kukuh bagi pertumbuhan dan kemampanan masa hadapan. Kekuatan ini juga turut membolehkan kami melaksanakan strategi kami dengan jayanya, menghela kami untuk meraih beberapa anugerah di peringkat tempatan, rantau dan juga antarabangsa.

Kami ternanti-nanti untuk memanfaatkan kekuatan ini, sambil menguruskan risiko dengan baik, melaksanakan inovasi, memberikan lebih perhatian kepada prestasi produktiviti kami dan memanfaatkan kekuatan dalam segmen pasaran yang kami pilih.

Kami menyasarkan untuk me memanfaatkan kekuatan kami dan asas yang padu untuk mendorong pertumbuhan masa depan dan memastikan kesinambungan kami dalam pasaran. Justeru, kami siap siaga untuk melangkah ke dalam Pelan Strategik Lima Tahun (2018 – 2020) yang berikutnya, yang akan memfokus kepada kestabilan dan kemampanan untuk terus memperkukuh asas yang telah dibina oleh Bank untuk kejayaan masa akan datang. Strategi kami adalah untuk mengukuhkan pangkalan kami dan mencari peluang baharu, memfokus kepada visi kebolehuntungan kami, dan menjana pulangan untuk ahli kami. Kami akan terus terpacu untuk memberikan yang terbaik.

Mandat kami merupakan satu penghargaan yang diiring dengan tanggungjawab yang amat besar. Tanggungjawab tersebut dibina sekitar etos jujur dengan apa yang sewajarnya diharapkan oleh ahli dan pelanggan kami daripada kami. Tanggungjawab ini juga dibina dengan aspirasi yang mereka sandarkan pada kami dan sejarah yang kami lakar untuk mereka. Menjadi ‘Bank Pilihan Anda’ bermakna berkembang dengan aspirasi dan jangkaan tersebut dan mengelokkan lagi hubungan yang kami ada dengan semua ahli kami agar sama-sama menikmati keuntungan. Kami tekad untuk meneruskan usaha ini.

Kesimpulannya, melangkah dalam 2018 dan masa akan datang, kami kekal di kedudukan yang baik untuk menyampaikan pertumbuhan yang mampan dan beruntung demi manfaat semua pihak berkepentingan. Ini adalah lanjutan untuk kami terus berkembang dengan asas yang kukuh.

Kami yakin bahawa kami akan kekal menjadi bank yang teguh dan dimodali secukupnya dengan platform padu dan kapasiti untuk mendepani cabaran dan mengambil peluang yang menanti di hadapan.

PENGhARGAAN KAMI

Bagi pihak ahli Lembaga Pengarah, saya ingin merakamkan setinggi-tinggi penghargaan dan terima kasih kepada Kementerian Dalam Negeri, Koperasi dan Kepenggunaan; Suruhanjaya Persatuan Koperasi Malaysia; Kementerian Kewangan; Bank Negara Malaysia dan semua badan pengawalaturan berkaitan atas sokongan mereka yang tidak ternilai.

Kepemimpinan cemerlang Pengarah Urusan/Presiden, disangga oleh pasukan pengurusan yang dinamik dan berdedikasi juga selayaknya dipuji kerana menerajui kejayaan dan pertumbuhan kami yang berterusan. Bersama-sama, mereka telah menetapkan keutamaan strategik yang jelas bagi bank, dan menyampaikannya.

Lembaga Pengarah sentiasa kagum akan komitmen warga kerja kami. Ucapan terima kasih kami kepada mereka kerana membantu menjadikan

prestasi dan pertumbuhan kewangan kami terus kukuh, atas dedikasi dan usaha gigih mereka dalam memberikan khidmat kepada pelanggan kami dan sokongan besar dan padu mereka untuk memenuhi visi dan misi kami.

Saya juga ingin merakamkan penghargaan kepada pelanggan kami dan rakan niaga yang dihormati, yang keyakinan dan kesetiaan berterusan mereka kekal menjadi asas yang tegar untuk kami mengatur langkah kami pada masa mendatang. Kami akan sentiasa kenang kerana menjadi rakan sepanjang hayat kepada setiap ahli dan pelanggan kami dan kerana menempa dan menjalin hubungan yang berpanjangan.

Akhir kata, saya ingin nyatakan bahawa untuk terus melangkah ke hadapan, kami akan terus memanfaatkan kombinasi unik kami yang terbina daripada kepakaran dan komitmen yang tinggi dalam perkhidmatan pelanggan dan inovasi kreatif kami untuk kekal menjadi ‘Bank Pilihan Anda’.

TAN SRI ShUKRY MOhD SALLEhPengerusi

KEKUATAN KAMi TErlETAK dAlAM KEKUATAN UTAMA KAMi, iAiTU foKUS

KEpAdA pElANggAN, KESTAbilAN KEwANgAN, pENgUrUSAN ASET bErhEMAh

dAN AMAlAN pErbANKAN SErTA bUdAyA iNoVASi yANg TElAh MEMAcU

KEJAyAAN KAMi yANg bErSiNAMbUNgAN




Air mempunyai potensi yang amat besar untuk menjana tenaga,

mengekalkan kehidupan dan menyediakan peluang untuk masa

depan lebih mampan. Strategi Bank Rakyat untuk memastikan

kemampanan perniagaan kami merangkumi menyokong

projek tanggungjawab sosial dan yang berkaitan alam sekitar,

teknologi inovatif dan perusahaan mampan, mengubah pola

fikir dan menanam nilai positif dalam masyarakat kita untuk

membina masa depan yang mampan dan lebih baik.

““

Pihak Berkepentingan Yang Dihormati,

Objektif pelaporan prestasi Bank Rakyat dalam bahagian Perbincangan dan Analisis Pengurusan dalam Laporan Tahunan 2017 kami adalah untuk memberikan pelaporan terimbang kepada pihak berkepentingan tentang operasi Bank dan keberkesanan pengurusan kami. Laporan ini merangkumi gambaran keseluruhan tentang prestasi perniagaan kami dalam 2017, asas kewangan kami serta penjelasan dalam prestasi dan prospek Bank pada masa mendatang.

EKONOMI DAN PERSEKITARAN INDUSTRI PERBANKAN

EKONOMI

Semakan dalam 2017

Ekonomi global terus berkembang dalam 2017, mencatatkan prestasi paling baik sejak 2011. Pertumbuhan meningkat kepada sekitar 3.8% daripada 3.1% dalam 2016, rentetan rangkaian cawangan mencatatkan pertumbuhan kukuh. Meskipun pertumbuhan ekonomi yang tinggi sering mengundang kesan yang negatif, namun terdapat sangat sedikit bukti kemelesetan akan berlaku. Kadar pertumbuhan ekonomi Asia dalam 2017 bukan sekadar mengatasi jangkaan, malah menetapkan asas yang padu untuk 2018.

Harga minyak mentah menutup 2017 melebihi AS$60 setong selepas perjanjian pemotongan pengeluaran minyak mentah dilaksanakan dalam kalangan Pertubuhan Negara-negara Pengeksport Petroleum (OPEC) dan beberapa negara bukan OPEC, yang mengekang sebahagian pengeluaran minyak mentah global.

Sementara itu, emas mencatatkan AS$1,341.21 seauns, mencecah hampir kepada empat bulan paras tinggi, apabila dolar Amerika jatuh ke paras rendah baharu, sementara kebimbangan tentang perang perdagangan yang mungkin berlaku membawa kepada beberapa perdagangan kebencian risiko serta mengurangkan kebimbangan berhubung dengan kenaikan kadar faedah AS.

Prestasi ekonomi Malaysia baik dalam 2017, tumbuh 5.9% pada penghujung 2017 dengan pertumbuhan yang didorong terutamanya oleh perbelanjaan sektor swasta. Kadar pertumbuhan Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) mencepat dalam tiga suku tahun pertama 2017. Pertumbuhan purata bagi tiga suku tahun pertama melonjak kepada 5.8%, didorong oleh permintaan domestik dan luar yang mengukuh. Ekonomi terus maju 5.9% tahun-ke-tahun dalam suku tahun keempat

dalam 2017, berbanding dengan 6.2% dalam tiga bulan terdahulu dan mengatasi persetujuan pasaran, iaitu pengembangan 5.7%.

Inflasi turun sedikit kepada 3.8% dalam suku tahun ketiga 2017, dalam lingkungan ramalan 2017, iaitu 3% hingga 4%, sebahagiannya disebabkan oleh kos pengangkutan yang lebih rendah. Harga bahan bakar domestik memurata rendah sedikit berbanding dengan suku tahun terdahulu (petrol RON95 dalam suku tahun ketiga 2017: RM2.09 per liter; suku tahun kedua 2017: RM2.10 per liter) di tengah-tengah harga minyak global yang meningkat.

Sementara itu, Bursa Malaysia mengakhiri 2017 dengan catatan yang agak baik meskipun mengalami kesan limpahan positif, berikutan peningkatan kadar faedah oleh Rizab Persekutuan AS (Fed). Saham tempatan melonjak sebanyak 9.45% daripada 1,641.73 mata pada penghujung 2016, dipengaruhi oleh aspek positif seperti penstabilan harga minyak mentah, Ringgit yang lebih kukuh, data ekonomi positif dan aliran masuk dana asing yang lebih tinggi.

Kefahaman yang tinggidalam prestasi dan prospek Masa hadapan

foKUS KAMi dAlAM 2017 AdAlAh bErUSAhA MENcApAi pErTUMbUhAN

hASil KASAr dAN MENcApAi hASil, MENgUKUhKAN ASAS KEwANgAN KAMi,

MEMUlAKAN KEcEMErlANgAN opErASi dAN MENTrANSforMASi

KEpAdA orgANiSi bErprESTASi TiNggi dAN TANgKAS

PerBinCanGan dan analiSiS PenGUrUSan


pErTUMbUhAN MAlAySiA dAlAM KEAdAAN SihAT SETAKAT iNi, didoroNg

olEh fAKTor lUArAN yANg KUKUh dAN biNgKAS dAlAM pErMiNTAAN

doMESTiK MANAKAlA iNflASi TUrUT MEMpErlAhAN

Ringgit meningkat berbanding AS dolar dan mengakhiri 2017 dengan paras lebih tinggi. Peningkatan kadar faedah 25 mata asas oleh Rizab Persekutuan AS (Fed) mewujudkan tekanan ke bawah yang minimal ke atas Ringgit daripada aliran keluar modal jangka pendek. Nota tempatan menunjukkan prestasi kukuh dalam 2017 terutamanya disebabkan oleh pemulihan dalam komoditi, terutamanya minyak mentah, minyak kelapa sawit dan tembaga.

Dasar monetari kekal stabil dalam 2017 dengan Bank Negara Malaysia (BNM) mengekalkan OPR pada tiga peratus sejak Julai 2016. Pada paras semasa, pendirian dasar monetari kekal akomodatif kerana terdapat sedikit motivasi bagi penggubal dasar untuk mengubah kadar pada bila-bila masa memandangkan asas pertumbuhan Malaysia dalam keadaan sihat setakat ini, didorong oleh faktor luaran yang kukuh dan bingkas dalam permintaan domestik manakala inflasi turut memperlahan.

Keadaan pasaran buruh menyokong pertumbuhan. Pertumbuhan upah sektor swasta kekal pada sementara pertumbuhan guna tenaga mencatatkan sedikit peningkatan (2.0%; suku tahun kedua 2017: 1.8%). Permintaan buruh turut bertambah baik dengan bilangan kekosongan yang diiklankan bagi pekerjaan utama. Laman sesawang carian meningkat kepada 68,794 posisi. Tenaga buruh meningkat sebanyak 1.7% tahun-ke-tahun kepada 15.084 juta dalam November 2017, sementara guna tenaga meningkat sebanyak 1.8% tahun-ke-tahun. Sementara itu, kadar pengangguran jatuh 0.1 mata peratusan kepada 3.3% tahun-ke-tahun dalam November 2017.

tahun lawan pertumbuhan pinjaman: 3.9% tahun-ke-tahun) untuk pertama kalinya sejak 2012.

Persaingan sengit dalam kalangan institusi kewangan menghasilkan pengecilan margin faedah bersih, dengan risiko jatuh bawah 2%. Bank turut berdepan dengan cabaran kos operasi yang meningkat (dengan purata peningkatan sebanyak 25% dalam 2012 – 2016) dan pulangan terhad daripada pasaran modal.

Sentimen dalam pasaran modal dipengaruhi oleh reaksi pelabur terhadap jangkaan pengetatan kadar dasar di AS dan kebimbangan geopolitik.

Aliran keluar modal yang besar menyebabkan Ringgit melemah kepada hampir RM4.50 per AS dolar pada awal Januari 2017.

Persaingan bagi deposit runcit semakin sengit berikutan keperluan modal Basel II dan, hasilnya, margin semakin mengecil.

Institusi kewangan memberikan fokus lebih kepada teknologi dan pendigitalan. Teknologi perkhidmatan kewangan (FinTech) semakin mendapat perhatian dalam industri kewangan, merupakan

INDUSTRI PERBANKAN

Semakan 2017

Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, industri perbankan domestik telah dipengaruhi terutamanya oleh langkah-langkah pengetatan oleh Bank Negara Malaysia untuk menguruskan paras keberhutangan isi rumah yang tinggi.

Dalam 2017, pertumbuhan pinjaman menyederhana sementara pertumbuhan kredit bagi industri perbankan meningkat 3.9% tahun-ke-tahun (Dis’ 16: 5.3% tahun-ke-tahun). Ini berlaku apabila peningkatan yang dijangka dalam pertumbuhan pinjaman isi rumah tidak menjadi kenyataan di tengah-tengah kemampanan pertumbuhan pinjaman isi rumah pada lima peratus.

Sebaliknya, pertumbuhan deposit naik sepanjang 2017. Jumlah pertumbuhan deposit sistem perbankan terus meningkat, selepas mencatat lima peratus tahun-ke-tahun (Dis’16: 1.5% tahun-ke-tahun), sebahagiannya didorong oleh peningkatan kecairan dalam pasaran berserta pangkalan modal yang lebih kukuh. Kadar pertumbuhan lebih pantas daripada pertumbuhan kredit (pertumbuhan deposit: 4.8% tahun-ke-

satu persaingan baharu bagi bank. Sebagai sebahagian daripada agenda negara, Bank Negara menggalakkan penggunaan transaksi dalam talian sebagai sebahagian daripada inisiatif untuk mewujudkan masyarakat tanpa tunai. Penggunaan teknologi turut membantu menyokong perangkuman kewangan di luar bandar terutamanya dalam menyediakan akses kepada perkhidmatan kewangan untuk populasi yang kurang mendapat perkhidmatan.

Isu Penting dalam 2017

Sektor perbankan domestik menyaksikan beberapa peristiwa penting dalam 2017, termasuk kemajuan teknologi kewangan, perangkuman kripto matawang dalam sistem perbankan tempatan dan ketakimbangan dalam pasaran hartanah.

Memandangkan BNM tidak mengawal atur mata wang digital dan mata wang tersebut tidak diisytiharkan tender sah dalam tahun ini, BNM akan memastikan pertukaran mata wang digital (DCE) mematuhi keperluan untuk mengendalikan usaha wajar pelanggan dan melaporkan transaksi mencurigakan kepada pihak berkuasa.

p E r b i N c A N g A N d A N A N A l i S i S p E N g U r U S A Np E r b i N c A N g A N d A N A N A l i S i S p E N g U r U S A N


Ketakimbangan bekalan-permintaan dalam pasaran hartanah meningkat sejak 2015 dengan hartanah tidak terjual sudahpun meningkat pada paras tertinggi dalam 10 tahun. Dalam suku tahun pertama 2017, jumlah hartanah kediaman tidak terjual mencecah 130,690 unit, paras tertinggi dalam dekad ini, yang hampir kepada dua kali ganda purata pernah dicecah, iaitu 72,239 unit per tahun di antara 2004 dengan 2016, menurut BNM.

PROSPEK 2018

Ekonomi

Ekonomi global dijangka “melonjak” dalam 2018 dan mencapai ketinggian yang belum pernah dilihat sejak 2010, apabila momentum mula terbina dalam ekonomi maju dan inflasi memulih.

Menurut Laporan Ekonomi 2017/2018 yang dikeluarkan oleh Kementerian Kewangan, ekonomi Malaysia dijangka kekal bingkas dalam 2018. Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) Malaysia dibayangkan menyederhana sedikit kepada lima peratus dalam 2018, di tengah-tengah pertumbuhan asas yang tampak padu meskipun berlatarkan asas global yang bertambah baik dan harga minyak yang lebih tinggi. Bagaimanapun, tanpa mengira momentum pertumbuhan yang kukuh, Malaysia tidak akan lali dengan rintangan luaran yang termasuk proteksionisme yang meningkat dan ketaktentuan dasar dalam pasaran maju.

Inflasi yang menjadi tajuk berita Malaysia dijangka menormal kepada 2.7% dalam 2018, melega daripada 3% hingga 4% yang dianggarkan dalam 2017. Inflasi dasar, sebagaimana yang diukur dengan inflasi teras, akan dikekalkan oleh permintaan domestik yang teguh.

Sistem perbankan dijangka kekal stabil, apabila institusi perbankan dimodali secukupnya. Ujian tekanan menunjukkan kebingkasan industri perbankan untuk tahan kejutan ekonomi dan kewangan.

Operasi Bank akan dipengaruhi oleh keperluan untuk mematuhi keperluan pengawalaturan, iaitu Basel III dan Standard Pelaporan Kewangan Malaysia 9 (MFRS 9).

Industri Perbankan

Sistem perbankan Malaysia dijangka kekal stabil apabila institusi perbankan dimodali secukupnya. Ujian tekanan menunjukkan kebingkasan industri perbankan untuk tahan kejutan ekonomi dan kewangan.

Pertumbuhan pinjaman berkemungkinan mencatatkan paras sihat enam peratus dalam 2018, daripada lima peratus yang dijangka dalam 2017 disebabkan oleh pinjaman perniagaan yang lebih kukuh berikutan peningkatan dalam aktiviti ekonomi. Pinjaman isi rumah akan kekal malap di tengah-tengah pasaran hartanah yang lebih lemah.

Keperluan untuk mematuhi keperluan pengawalaturan, khususnya Basel III dan MFRS 9 yang akan dilaksanakan bermula 1 Januari 2018 dijangka memberikan impak ke atas perolehan sektor perbankan dalam 2018. Bank perlu menggubal peruntukan lebih ketat bagi kerugian kredit, dan akan merangka beberapa peningkatan penetapan semula harga pinjaman untuk memampas peruntukan tambahan, yang dijangka memberikan kesan negatif ke atas kebolehuntungan industri dalam 2018. Berdasarkan simulasi oleh PwC, peruntukan boleh ditingkatkan sebanyak lebih daripada 50% (atau lebih daripada RM10 bilion), yang dijangka memberikan kesan negatif ke atas kebolehuntungan industri dalam 2018.

BNM berada di tengah-tengah pembangunan kad skor dengan penggiat perbankan Islam yang akan mengukur pemakaian inisiatif pengantaraan berasaskan nilai (VBI). Inisiatif VBI akan dipakai menurut fasa oleh penggiat industri perbankan Islam berdasarkan garis waktu dan kapasiti setiap institusi.

KEKAL DI LANDASAN

Strategi utama yang kami ambil dalam 2017, bersama dengan pengurusan aset dan amalan perbankan pengurusan berhemat memastikan kami kekal di atas landasan, mengekalkan pertumbuhan dan menyampaikan prestasi kewangan yang membanggakan. Kami memperkasa kedudukan kami sebagai bank koperasi Islam terbesar di dalam negara dan institusi kewangan Islam yang kedua terbesar dari segi aset.

Fokus kami dalam 2017 adalah berusaha mencapai pertumbuhan hasil kasar dan mencapai hasil, mengukuhkan asas kewangan kami, memulakan kecemerlangan operasi dan mentransformasi kepada organisasi berprestasi tinggi dan tangkas.


Bursa Malaysia berpotensi untuk meningkat kepada 1,900 menjelang penghujung 2018, disokong oleh ekonomi yang kukuh, perolehan korporat yang lebih baik, pemberian kerja pembinaan baharu serta peningkatan dalam aliran masuk dana asing.

Pemulihan Ringgit dijangka berterusan dalam 2018, mengukuh kepada sekitar 4.00 terhadap AS dolar, dengan sokongan daripada sentimen AS dolar yang lemah dan pemulihan dalam harga komoditi.

Prospek pekerjaan bagi negara tampak kelam, dengan lebih 50,000 rakyat Malaysia dijangka hilang pekerjaan tahun ini, dan sektor utama yang akan terjejas adalah pembuatan, diikuti oleh sektor perkhidmatan seperti insurans dan perbankan.

Kenaikan yang mungkin dalam kadar dasar semalaman (OPR), dijangka seawal suku tahun pertama 2018 sejajar dengan prospek positif dalam persekitaran operasi tahun ini. Kenaikan OPR oleh BNM mungkin akan menyaksikan dua peningkatan jika ekonomi tumbuh jauh lebih pantas daripada yang dijangkakan.

MengukuhkanAsas Kewangan

Berusaha Mencapai

Pertumbuhan Hasil Kasar dan Mencapai Hasil

Bersih

Meneruskan Kecemerlangan Operasi

Mentransformasi kepada Organisasi Berprestasi Tinggi

dan Tangkas

Kami mencatatkan pertumbuhan kukuh dalam pembiayaan peribadi, kad kredit, pembiayaan hartanah kediaman dan segmen sewa beli. Pertumbuhan dalam pembiayaan kasar kekal stabil, disebabkan oleh pertumbuhan dalam segmen runcit dan perbankan korporat kami, terutama daripada hartanah kediaman, pembiayaan kenderaan serta pembiayaan perniagaan kepada koperasi. Kami kekal, setakat ini, sebagai penggiat pembiayaan peribadi terbesar dalam pasaran dengan pembiayaan peribadi membentuk 80 peratus daripada jumlah pembiayaan kami dan sebagai penyumbang hasil utama. Di peringkat antarabangsa, kami meraih Anugerah Kepemimpinan Pasaran GIFA (Perkhidmatan Pajak Gadai) 2017, meneguhkan kedudukan kami sebagai penggiat utama dalam perkhidmatan pajak gadai Islam.


NATIJAh PEMBANGUNAN

Objektif Tindakan Strategik Sasaran Prestasi2017

Prestasi SebenarDisember 2017

Pencapaian Institusi sebagai Institusi Kewangan Pembangunan

• Sumbangankepadapembangunan sektor koperasi

Sumbangan kepada pembangunan sektor koperasi:• KumpulanWangAmanahPendidikanKoperasi• KumpulanWangAmanahPembangunanKoperasi

Jangka Panjang•2%daripadaPBTZ•1%daripadaPBTZ

Jangka Panjang•2%daripadaPBTZ•1%daripadaPBTZ

• Sumbangankepadapembangunan sektor pendidikan

Ahli pendanaan geran Bank Rakyat untuk membolehkan penyertaan pelajar dalam pengajian tinggi melalui bantuan kewangan:• PeruntukandanamelaluiYayasanBankRakyat •0.50%daripadasaham

individu •0.50%daripadasaham

individu

• Sumbangankepadapembangunan sektor ekonomi

Memakmurkan ahli kami• Pembayarandividen •<50%daripadaPATZ •<50%daripadaPATZ

OUTPUT SEKTOR YANG DIMANDATKAN

Pencapaian Institusi dalam Menyokong Keperluan Sektor Sasaran

• Pelaksanaaninisiatifkhusus Kerajaan

Membantu usahawan Bumiputera di kawasan luar bandar:• SkimPembiayaanEkonomiDesa(SPED)

Membantu usahawan mikro membangunkan perniagaan mereka:• ProgramPengayaan&Peningkatan(E2)-SMECorp

Menyediakan pendanaan khas kepada koperasi yang layak pada kelebihan bersaing:

•Skimpendanaan

Mengukuhkan usahawan Bumiputera dan perniagaan dalam sektor strategik:

• ProgramPembangunanUsahawanFrancaisdanSkim Pembiayaan

Membantu usahawan Bumiputera dan pemilikan perniagaan bagi hartanah/premis komersial:

• SkimPenyewaan&PemilikanHartanah(SPPH)Bumiputera

Jangka SederhanaSPED:• PenggunaanDana–

RM7.00 juta

Jangka Sederhana E2 – SME Corp:• TIADA

Jangka SederhanaSkim Pendanaan kepada Koperasi:•RM300.00juta

Jangka SederhanaPembiayaan Bumiputera dalam Sektor Strategik:•RM1.35bilion

Jangka SederhanaPembiayaan Bumiputera dalam SPPh:• RM105.00juta

Jangka SederhanaSPED:• PenggunaanDana–

RM7.87 juta

Jangka SederhanaE2 – SME Corp:•RM250,000.00

Jangka SederhanaSkim Pendanaankepada Koperasi:•M873.97juta

Jangka SederhanaPembiayaan Bumiputera dalam Sektor Strategik:•RM1.07bilion

Jangka SederhanaPembiayaan Bumiputera dalam SPPh:• RM212.31juta

• Peruntukanpembiayaan sektor yang dimandatkan

Membangunkan sektor koperasi:•Ar-RahnuX’change(RMS)

Jangka Sederhana•8premis

Jangka Sederhana•7premis

• Peruntukankhidmatnasihat dan perundingan

Menyediakan perkhidmatan nilai tambah dalam membangunkan dan membimbing Industri Kecil Sederhana (IKS):• Seminarbagipembangunankoperasidanusahawan

Jangka Sederhana

• 12seminarbagitahunini

Jangka Sederhana

• 19seminarbagitahunini

MENCAPAI MATLAMAT INSTITUSI 2017

KEUNGGULAN ORGANISASI

Objektif Tindakan Strategik Sasaran Prestasi2017

Prestasi SebenarDisember 2017

Tuntutan Institusi untuk Memudah Cara DFI dalam Mencapai Aktiviti yang Dimandatkan

• Pencapaiankemampanan kewangan

Inisiatif yang dilaksanakan untuk mengekalkan keadaan operasi yang selamat dan bagus:• NisbahModalWajaranRisiko(RWCR)• NisbahModalTeras• NisbahPerlindunganKecairan• NisbahPendanaanStabilBersih• KeuntunganSebelumCukaidanZakat• PulanganDanaPemegangSaham(ROSF)• PulanganAset(ROA)KeuntunganSebelumCukai

dan Zakat

Jangka Panjang

•≥20.52%•≥13.25%•92.00%•95.00%•RM1.89bilion•≥12.68%•≥1.82%

•22.48%•20.98%•140.41%•98.89%•RM2.05bilion•12.84%•2.00%


PENCAPAIAN OUTPUT YANG DIMANDATKAN

Disember 2017

Ar-Rahnu X’change (Francais) 7 premis

Kad CO-OP 20,867 kad

Kad Skuad Pengguna 54,259 kad

Kad Diskaun Siswa 1Malaysia (KADS1M) 51,673 kad

Program Transformasi Kedai Runcit (TUKAR-i) RM3.69 juta diluluskan (KPDNKK/PEMANDU)

Program Pemodenan Bengkel Automotif (ATOM-i) RM6.15 juta diluluskan (KPDNKK/PEMANDU)

Skim Pembiayaan kepada Koperasi Terpilih RM311,359, 707.31 dibayar kepada 37 koperasi terpilih

Skim Penyewaan dan Pemilikan Hartanah (SPPH) Bumiputera RM212.31 juta pembiayaan diluluskan

Skim Pembiayaan Ekonomi Desa (SPED-i) RM7.78 juta diluluskan

Skim Pembiayaan Mikro-i RM 41.34 juta

Ejen Bank: Bilangan Ejen 100 ejen

Skim Pembiayaan Keusahawanan Bumiputera 50 syarikat/koperasi


MENCAPAI FASA 3 DARIPADA PROGRAM TRANSFORMASI 2013 – 2017 KAMI

Program transformasi tiga fasa kami yang tuntas dan terperinci, yang fasa pertamanya dilaksanakan dalam 2013, merupakan suatu yang kritikal untuk memastikan kejayaan dan kemampanan yang berterusan serta meningkatkan keberkesanan dalam persekitaran yang semakin berdaya saing.

Di bawah fasa pertama yang berlangsung dalam 2013, kami meningkatkan kapasiti dan pengurusan risiko. Kami memperkenalkan prosedur pengurusan kos yang mengurangkan perbelanjaan sebanyak 10.17%, perbelanjaan operasi dikurangkan sebanyak 2.24%, dan pendapatan operasi meningkat sebanyak 20.61%. Dalam fasa kedua, iaitu pada 2015, kami mengembangkan portfolio produk dan perkhidmatan. Fasa 3 Program Transformasi Bank: Mengekalkan Pertumbuhan yang berakhir dalam 2017. Fokus ditumpukan bagi mengekalkan pertumbuhan dan mempelbagaikan portfolio dan memastikan aset sambil memastikan pematuhan dengan keperluan pengawalaturan.

Bagi prestasi strategi dan pelan tindakan yang ditetapkan dalam Fasa 3, kami mencapai sasaran yang kami tetapkan. Kami mengekalkan pertumbuhan meskipun persekitaran operasi mencabar bagi tempoh 2015 – 2017, meningkatkan portfolio pembiayaan kenderaan dan perumahan dan mematuhi keperluan pengawalaturan seperti RWCR dan LCR.

PRESTASI KEWANGAN 2017

Meskipun terdapat persekitaran yang mencabar muncul di tengah-tengah persaingan sengit, Bank Rakyat (“Kumpulan”) mencatatkan keuntungan yang memberangsangkan sebanyak RM2.05 bilion sebelum cukai dan zakat bagi tahun 2017, mencatatkan peningkatan sebanyak 17.8% berbanding dengan RM1.74 bilion dalam 2016. Ini konsisten dengan prestasi kami dalam tahun-tahun kebelakangan ini dan selari dengan objektif yang dinyatakan dalam Hala Tuju Strategik kami untuk mengekalkan pertumbuhan dan memelihara keuntungan perniagaan.

Prestasi cemerlang ini didorong oleh peningkatan pendapatan utama sebanyak RM6.34 bilion, meningkat sebanyak 5.7% daripada RM6.00 bilion sebelumnya, didorong oleh sumbangan lebih tinggi daripada pembiayaan dan aktiviti berkaitan pelaburan, sambil kami terus mengawal kos dan peruntukan operasi kami bagi keuntungan bersih.

Prestasi kewangan bagi keuntungan bersih Kumpulan turut membanggakan, mencatatkan peningkatan 17.2% dalam keuntungan bersih kepada RM1.36 bilion, berbanding dengan RM1.16 bilion sebelumnya.

Dengan prestasi yang terbukti kukuh dalam persekitaran mencabar, Kumpulan berjaya mengekalkan kedudukannya sebagai bank koperasi yang paling tinggi keuntungannya sebagai institusi kewangan Islam yang kedua terbesar di Malaysia dari segi aset.

Jumlah pendapatan termasuk pendapatan operasi lain bagi Kumpulan meningkat 5.4% kepada RM7.02 bilion, berbanding dengan RM6.66 bilion yang dicatat dalam tahun kewangan 2016. Pendapatan daripada pembiayaan kekal sebagai penyumbang tertinggi kami, meningkat 4.3% kepada RM5.11 bilion daripada RM4.90 bilion sebelumnya, disokong oleh pertumbuhan kukuh dalam pembiayaan perumahan dan pembiayaan peribadi.

Pendapatan daripada aktiviti pelaburan meningkat 14.7% kepada RM1.25 bilion berikutan pengurusan aset kewangan berhemat dengan tumpuan kepada pelaburan berisiko rendah tetapi stabil hasil pendapatannya.

Di samping itu, Kumpulan turut mendapat manfaat tambahan daripada semua sumber perolehan sebanyak RM128.61 juta bagi hartanah pelaburan, dihasilkan daripada penilaian semula.

Pertumbuhan Aset

Jumlah aset Kumpulan meningkat 6.3% atau RM6.23 bilion kepada RM105.45 bilion, berbanding dengan RM99.22 bilion dalam 2016. Ini didorong oleh pertumbuhan kukuh dalam aset perbendaharaan sebanyak 16.3% atau RM4.30 bilion, dan daripada pertumbuhan dalam aktiviti pembiayaan sebanyak 2.1% atau RM1.45 bilion. Pertumbuhan dalam aset perbendaharaan merupakan sebahagian daripada strategi Kumpulan untuk meningkatkan aset cair berkualiti tinggi bagi mematuhi keperluan mudah tunai.

Pulangan Atas Aset (ROA) turut meningkat kepada 2.0%, berbanding dengan 1.8% dalam tahun sebelumnya, mengatasi pulangan aset industri perbankan domestik sebanyak 1.6%.


JUMlAh ASET KUMpUlAN MENiNgKAT 6.3% ATAU rM6.23 bilioN

KEpAdA rM105.45 bilioN, bErbANdiNg dENgAN rM99.22

bilioN dAlAM 2016

Pertumbuhan Stabil Dalam Baki Pembiayaan

Baki pembiayaan kasar meningkat 2.1% atau RM1.45 bilion kepada RM70.63 bilion, berbanding dengan RM69.18 bilion dalam 2016. Pertumbuhan ini didorong oleh pertumbuhan dalam segmen perbankan runcit dan korporatnya, terutama daripada hartanah kediaman, pembiayaan kenderaan serta pembiayaan perniagaan kepada koperasi. Pembiayaan perumahan dan kenderaan meningkat 25.1% atau RM1.60 bilion kepada RM7.98 bilion, berbanding dengan RM6.38 bilion sebelumnya. Pembiayaan kepada korporat, terutama segmen koperasi, meningkat 7.7% atau RM134.90 juta kepada RM1.96 bilion, berbanding dengan RM1.82 bilion dalam tahun kewangan sebelumnya. Pertumbuhan ini selari dengan hala tuju Kumpulan untuk mempelbagaikan portfolio pembiayaannya.

Sementara itu, pembiayaan peribadi meningkat dengan kadar terkawal sebanyak 0.6% atau RM0.34 bilion, selari dengan strategi jangka panjang Kumpulan untuk mengurangkan kebergantungan keseluruhan pada pembiayaan peribadi.

Kadar Liputan Atas Kerugian Pembiayaan terus kekal tinggi pada 112.3% (2016: 123.5%), tetapi lebih baik daripada purata nisbah industri domestik yang 82.9%.

Nisbah Pembiayaan Terjejas Kasar mencatatkan 2.2%, berbanding dengan 2.0% dalam 2016, selari dengan pertumbuhan lebih rendah dalam baki pembiayaan pada tahun ini.

Pertumbuhan Mantap Dalam Deposit

Jumlah deposit Kumpulan tumbuh dengan mantap sebanyak 6.9% atau RM5.34 bilion kepada RM83.24 bilion dalam 2017, berbanding dengan RM77.90 bilion dalam tahun sebelumnya, didorong oleh pertumbuhan dalam deposit berjangka, selari dengan keperluan untuk mengekalkan kedudukan mudah tunai yang sihat.

Baki Akaun Semasa dan Akaun Simpanan (CASA), meningkat dengan signifikan pada 21.6% atau RM0.89 bilion bagi tahun ini, seiring dengan strategi kami untuk meningkatkan CASA.

Kedudukan Modal Kukuh

Dana Pemegang Saham Kumpulan meningkat 9.2% kepada RM16.63 bilion dalam 2017 (2016: RM15.23 bilion) disumbang oleh peningkatan dalam keuntungan bersih tahun ini.

Pada 31 Disember 2017, Nisbah Modal Berwajaran Risiko dan Nisbah Modal Teras selepas cadangan dividen akhir dicadangkan kekal kukuh, masing-masing pada 21.6% dan 20.1%. Nisbah modal ini adalah melebihi keperluan kawal selia minimum, meletakkan Kumpulan sebagai satu daripada bank paling kukuh dari segi kedudukan modal.

Sambil mengatur langkah ke hadapan, Kumpulan akan terus memberi tumpuan kepada jajaran dalaman, khususnya untuk meneroka potensi yang masih belum diteroka dalam kalangan perniagaan dan operasi kami untuk mewujudkan nilai jangka panjang untuk pemegang saham.



PENARAFAN RAM

Dalam bulan Disember 2017, RAM Ratings mengesahkan penarafan institusi kewangan AA2/Stabil/P1 untuk Bank Rakyat. Pada masa sama, penarafan Sukuk Bank, yang diterbitkan melalui saluran pendanaan, turut disahkan.

Pengesahan ini diberi berdasarkan penanjak kami yang kukuh dalam pembiayaan peribadi, terutama dalam kalangan penjawat awam, dan kapasiti menyerap kerugian yang teguh. Walaupun keberuntungan telah menirus disebabkan oleh persaingan, menghakis

PENARAFAN PENERBITAN BANK RAKYAT

RM1 bilion Program MTN Islam

(2012/2022)

Penarafan

AA2(s)/Stabil

IMTIAZ SUKUK BERHAD

RM9 bilion Program MTN Islam dan CP

Islam (2013/2023)

Penarafan

AA2(s)/Stabil/P1(s)

IMTIAZ SUKUK II BERHAD

RM5 bilion Program Sukuk

Murabahah Bawahan (2016/2036)

Penarafan

AA3(s)/Stabil

MUMTAZ RAKyAT SUKUK BERHAD

margin, Bank dijangka mendapat manfaat daripada sokongan kerajaan, jika diperlukan, dengan statusnya sebagai bank koperasi merangkap institusi kewangan pembangunan.

RAM mengambil maklum bahawa dengan berlatarkan portfolio pembiayaan peribadi kami yang besar melalui potongan gaji bukan budi bicara dan mekanisme pemindahan, kualiti aset Bank Rakyat kekal teguh. Pada penghujung Jun 2017, nisbah pembiayaan terjejas kasar (PTK) adalah pada 1.9% manakala nisbah perlindungan PTK (termasuk rizab pengawalaturan) selesa pada 129.1%. Walaupun terdapat beberapa

peningkatan dalam penjejasan bagi pembiayaan hartanah (termasuk hartanah bukan kediaman) dan pembiayaan peribadi, sesetengah pengelasan semula pembiayaan korporatnya telah membantu mengimbangi impak tersebut.

RAM selanjutnya mengambil maklum bahawa dengan sokongan penjanaan modal dalaman yang sihat, pemodalan Bank adalah teguh. Turut terangkum dalam separuh pertama tahun fiskal 2017, modal teras Basel I Bank dan nisbah kecukupan modal wajaran risiko, masing-masing berada pada 19.9% dan 21.5% pada penghujung 2017.


PERBANKAN RUNCIT

Produk perbankan peribadi Bank Rakyat terdiri daripada Simpanan-i dan Deposit-i, Pembiayaan Peribadi-i, Pembiayaan Kenderaan-i, Pembiayaan Perumahan-i, Pembiayaan Pajak Gadai-i (Ar-Rahnu), Pembiayaan Pendidikan-i, Kad Kredit-i dan Kad Debit-i.

Pertumbuhan Prestasi

Kami mencatatkan pertumbuhan kukuh dalam segmen pembiayaan peribadi, kad kredit, pembiayaan hartanah kediaman dan sewa beli. Pertumbuhan perbankan peribadi dalam 2017 dipacu terutamanya oleh pembiayaan peribadi pemindahan gaji yang tumbuh kepada RM274 juta, satu peningkatan melebihi RM220 juta yang disasarkan, pembiayaan kenderaan dan pembiayaan hartanah. Pembiayaan rumah dan kenderaan tumbuh 25.1% atau RM1.60 bilion kepada RM7.98 bilion, berbanding dengan RM6.38 bilion dalam 2016. Sumbangan segmen pembiayaan peribadi kami kepada jumlah pendapatan dalam tahun ini adalah 66.1%, susut sedikit berbanding 2016.

Pembiayaan Peribadi-i

Tahun 2017 merupakan tahun kejayaan bagi pembiayaan peribadi walaupun portfolio tumbuh hanya 0.6%, berbanding dengan 5.1% setahun terdahulu. Ini disebabkan usaha kami untuk memperlahankan pertumbuhannya pada kadar terkawal di bawah satu peratus setahun dan mempelbagaikan dalam bidang lain. Portfolio pembiayaan peribadi kami pada penghujung 2017 adalah RM55.99 bilion, hampir sebesar keseluruhan sistem perbankan yang RM69.19 bilion. Portfolio pembiayaan peribadi kami juga tumbuh lebih dua kali ganda berbanding penggiat yang terbesar berikutnya, pemberi pinjaman bukan bank Malaysia Building Society Berhad (RM22.51 bilion).

Deposit-i

Jumlah deposit tumbuh dengan mantap sebanyak 6.9% atau RM5.33 bilion kepada RM83.24 bilion dalam 2017, berbanding dengan RM77.90 bilion dalam tahun sebelumnya, dipacu oleh pertumbuhan dalam deposit berjangka, selari dengan keperluan untuk mengekalkan kedudukan kecairan sihat.

Pada Disember 2017, baki eCA-i kami berada pada RM1.17 bilion, satu peningkatan sebanyak RM779.47 juta mengatasi angka dalam 2016. Baki SA-i kami meningkat kepada RM3.83 bilion, mencatatkan peningkatan sebanyak 2.74% daripada angka dalam 2016 sementara baki TD-i kami menyaksikan peningkatan sebanyak 7.5% kepada RM69.75 bilion.


Pembiayaan Peribadi-i

0.6%Deposit

6.9%

Pembiayaan Kenderaan-i

Ini adalah skim ansuran yang fleksibel bagi pelanggan untuk membeli kereta tempatan atau kereta import baharu dengan tempoh pembiayaan maksimum sehingga sembilan tahun. Tahun semakan ini menyaksikan pertumbuhan kukuh sebanyak 10.3% kepada RM1.47 bilion berbanding dengan RM1.33 bilion dalam 2016.

Pembiayaan Perumahan-i

Segmen Pembiayaan Perumahan-i kami mencatatkan pertumbuhan kukuh dalam 2017, mencatatkan peningkatan 35.2% kepada RM5.25 bilion berbanding dengan RM3.88 bilion dalam tahun sebelumnya, meskipun pasaran hartanah lebih perlahan dalam 2017 disebabkan oleh langkah-langkah makrohemah yang dilaksanakan oleh kerajaan dan Bank Negara Malaysia untuk memupuk pemberian pembiayaan bertanggungjawab dalam sektor kewangan dan mengekang aktiviti spekulatif dalam pasaran hartanah. Ini adalah tambahan kepada penyederhanaan harga hartanah kediaman dan sentimen pelanggan yang lemah disebabkan oleh kos sara hidup lebih tinggi yang terus mengenakan tekanan ke atas permintaan hartanah kediaman.

Pajak Gadai-i

Pembiayaan Pajak Gadai-i (pajak gadai Islam atau Ar-Rahnu) merupakan produk kami yang paling berjaya. Kami merupakan antara pengusaha rintis premis pajak gadai Islam dengan Ar-Rahnu X’Change kami, yang diperkenalkan dalam 1993 untuk menyediakan alternatif patuh Syariah kepada pajak gadai konvensional dengan kadar yang agak keterlaluan. Ar-Rahnu X’change kami telah mengalami pertumbuhan signifikan apabila berjaya menarik permintaan tinggi daripada Muslim dan juga bukan Muslim.

Produk Ditawarkan

• Pajak Gadai-i Ar-Rahnu:Menawarkan pembiayaan tunai sehingga RM50,000, tempoh gadaian enam bulan dan tempoh lanjutan tidak lebih daripada 18 bulan dari tarikh gadaian.

• Pajak Gadai-i Az-Zahab:Menawarkan pembiayaan tunai sehingga RM100,000, tempoh pinjaman selama tiga tahun bagi pembayaran balik dengan ansuran atau enam bulan untuk pembayaran penuh.

• Pajak Gadai-i Ar-Rahnu Genius:Menawarkan pembiayaan tunai sehingga RM50,000, tempoh pinjaman maksimum selama tiga tahun. Pembayaran balik boleh dibuat melalui potongan daripada Akaun Simpanan-i Ar-Rahnu (GENiUS), akaun simpanan khusus yang wajib dengan Bank Rakyat (di samping apa-apa akaun simpanan sedia ada).

Prestasi 2017

Dengan 113 premis Ar-Rahnu X’change yang diuruskan oleh Bank di seluruh negara, kami kini berada di tangga teratas dengan 60% syer pasaran, dan dengan sektor ini menyumbang 11.7% atau RM240 juta dalam pendapatan 2017, melepasi RM233 juta yang disasarkan. Sumbangan kepada jumlah pendapatan dalam 2017 adalah 3.4%, susut sedikit daripada 3.5% dalam 2016. Susutan ini berlaku di tengah-tengah cabaran yang timbul daripada harga emas yang tergenang dan persaingan yang sengit. Strategi yang dilaksanakan untuk mengatasi cabaran tersebut adalah memperkenalkan Kempen Emas 1 Kilo untuk menggalakkan jualan.

Pembiayaan Perumahan-i

35.2%Ar-Rahnu

60% Pasaran Saham

Pembiayaan Kenderaan-i

10.3%


Prestasi 2017

Sebanyak RM2.05 bilion keuntungan dicatatkan dalam 2017 berbanding dengan RM1.74 bilion dalam tahun sebelumnya. Prestasi cemerlang ini diperoleh daripada pendapatan kasar yang lebih baik, iaitu RM6.34 bilion, meningkat 5.7% daripada RM6.00 bilion pada tahun sebelumnya, dipacu oleh sumbangan lebih tinggi daripada aktiviti pembiayaan dan berkaitan pelaburan, sambil mengekang kos dan perbelanjaan operasi. Pendapatan pembiayaan mencecah RM5.11 bilion, lebih tinggi berbanding dengan RM4.90 bilion yang dicatatkan dalam 2016.

Untuk membiayai hartanah kediaman, komersial dan tanah untuk pembangunan dengan tempoh pembiayaan sehingga 20 tahun

hartanah-i

Untuk menyediakan kemudahan pembiayaan untuk kenderaan komersial dan industri

Sewa Beli-i

Project /Contract-i To part finance the cost to complete contracts awarded by

the Government /GLCs

Kredit Pusingan-i Untuk membiayai keperluan kerja untuk

memenuhi keperluan aliran tunai jangka pendek untuk perniagaan

Pembiayaan Modal Kerja-i

Untuk membiayai modal kerja untuk keperluan perniagaan

PembiayaanBerjangka-i Untuk membiayai keperluan modal kerja jangka

panjang untuk perniagaan, misalnya operasi dan perbelanjaan modal, pembelian jentera dan sebagainya

Penyambung-iUntuk menyediakan pembiayaan jangka pendek bagi meneruskan projek

BiayaDagang-i Untuk menyediakan rangkaian perkhidmatan

dan pembiayaan untuk memudah cara transaksi perniagaan tempatan dan antarabangsa

Kontrak-iUntuk menyediakan pembiayaan bagi membiayai sebahagian daripada kos untuk menyiapkan kontrak yang diterima

Projek/Kontrak-i

Untuk membiayai sebahagian kos untuk menyiapkan kontrak yang diterima oleh Kerajaan/Syarikat Berkaitan Kerajaan

PEMBIAYAAN PERNIAGAAN

Pembiayaan Mikro yang Ditawarkan di bawah Dana yang Dimandatkan Kerajaan

Bagi pembiayaan mikro untuk Industri Kecil Sederhana (IKS), pencapaian keseluruhan bagi 2017 adalah:

Pendapatan RM 4,068,171.00

Baki TertunggakRM99,905,453.00

KelulusanRM55,498,114.00

Pengeluaran RM90,552,293.00

Skim Pembiayaan Mikro-i (MUsK-i) Dalam 2017, skim ini mengeluarkan RM41.34 juta kepada 2,828 mikroperusahaan.

Dana Skim Pembiayaan Mikro Penjaja dan Peniaga Kecil (MPPK-i)Sejumlah RM0.25 juta pembiayaan mikro telah dikeluarkan kepada 41 akaun sehingga April 2017. Tiada kelulusan atau pengeluaran selepas April 2017.

Skim Pembiayaan Ekonomi Desa (SPED)Pada Disember 2017, RM7.38 juta telah dikeluarkan kepada 103 pemohon.

Dana SME Corp: Program Pengayaan dan Peningkatan (E2)Sejumlah RM0.25 juta daripada dana ini telah dikeluarkan kepada lima IKS dalam 2017, membantu mereka untuk terus mengembangkan perniagaan.

Sasaran Perniagaan Utama dan Keutamaan Strategi 2017 Fokus dalam 2017 adalah memenuhi keperluan pelanggan IKS untuk bantuan kewangan melalui pembukaan Pejabat Wilayah IKS untuk keperluan usahawan IKS yang berada di kawasan pinggir bandar.


Prospek Dan Strategi 2018

Kami menjangkakan portfolio IKS dan koperasi tumbuh melalui program pembiayaan mengikut keperluan dan bantuan kewangan kepada perniagaan IKS dan koperasi, dan tempoh kelulusan yang pantas bagi permohonan pembiayaan.

Dua sasaran perniagaan utama berikutnya adalah menyediakan bantuan kewangan kepada perniagaan IKS dan memenuhi peranan mandat kami untuk memberikan khidmat kepada sektor koperasi negara. Sehubungan dengan ini, strategi yang kami sediakan bagi 2018 untuk mencapai sasaran perniagaan dan keutamaan kami adalah dengan menyusun semula tenaga kerja kami dan unit perniagaan fungsian untuk menampung pertumbuhan perniagaan yang disasarkan. Jabatan Kewangan Perdagangan dan Pengurusan Tunai akan disepadukan dengan sektor Perbankan Perniagaan untuk menyediakan rangkaian pembiayaan perdagangan dan transaksi perbankan kepada pelanggan.

PERBANKAN MAYA

Kami memperkenalkan perkhidmatan perbankan Internet dalam 2007 dan telah meraih pencapaian membanggakan. Dalam tahun semakan, portal perbankan internet, (www.irakyat.com.my) mencatatkan 309,790 pengguna berdaftar. Untuk memenuhi keperluan bilangan pengguna internet dan telefon pintar yang semakin meningkat yang menuntut penyelesaian perbankan yang pantas, selesa dan mudah, kami komited untuk melabur dalam teknologi terkini, mengubah tenaga pakar teknikal dan melaksanakan pemantauan kerap untuk memastikan keselamatan dan prestasi perkhidmatan perbankan dalam talian kami terus disenggara dan kekal berfungsi dengan baik.

Saluran perbankan sebenar kami terdiri daripada:

Prestasi Perbankan Internet 2017

2016 2017

Pengguna Berdaftar 173,012 309,790

Pendapatan 218,500.20 795,357.94

Pertumbuhan Transaksi Keseluruhan (Kewangan)

1,717,558 3,359,340

Pertumbuhan Transaksi Keseluruhan (Bukan Kewangan)

4,643,888 7,224,898

i-Commerce Rakyat

i-Commerce Rakyat

Ini adalah pemegang akaun e-Semasa, koperasi, perniagaan tunggal, perkongsian, kelab, persatuan, syarikat, agensi kerajaan, dan sebagainya.

1PAY

1Pay adalah instrumen pembayaran elektronik yang membolehkan pemegang akaun eCA-i membuat pembayaran dan memindahkan dana, tanpa memerlukan cek.

i-Rakyat

Sistem Autopay Bank Rakyat

1PAY

i-Rakyat

i-Rakyat, portal perbankan internet kami yang menyediakan kemudahan perbankan dalam talian kepada pelanggan kami di rumah mereka pada bila-bila masa, membolehkan mereka menguruskan kewangan mereka dengan mudah dalam persekitaran yang selamat dan terjamin.

Sistem Autopay Bank Rakyat

Ini adalah kemudahan pengkreditan yang membolehkan majikan melaksanakan pembayaran pukal dengan hanya satu pengemukaan.

PembiayaanMikro Pembiayaan mikro ditawarkan kepada IKS

dan Koperasi di bawah skim dana kerajaan


Perancangan 2018 • Akaun Pelaburan berdasarkan

konsep Mudarabah, menawarkan pulangan lebih tinggi kepada pelanggan.

• Kolaboratif dengan PTPTN danuniversiti/kolej untuk memudah cara pengkreditan elaun/pembiayaan/biasiswa pelajar dan pendebitan pembayaran yuran pendidikan melalui pembukaan akaun simpanan-i.

• Cashline, produk pembiayaan bagi pelanggan korporat.

Akaun Simpanan-i Tabung Qurban

Ini adalah deposit simpanan untuk pelanggan dengan Bank

Rakyat sebagai pemegang amanah untuk memudah cara pelaksanaan ibadah korban

Aidiladha dan telah dilancarkan dalam bulan Ogos 2017, Pada penghujung 2017, sebanyak 12,551 akaun telah dibuka, dengan jumlah baki deposit

RM4.761 juta.

Akaun Simpanan-i untuk Ibadah Umrah

Ini adalah akaun simpanan untuk mengerjakan ibadah

umrah. Akaun ini dilancarkan dalam bulan Oktober 2017.

Pada penghujung 2017, kami berjaya mendapatkan 4,131 akaun dengan baki jumlah

deposit sebanyak RM2.155 juta.

PRODUK DAN PERKhIDMATAN BAhARU 2017

Kad Muslimah

Kad kredit patuh Syariah pertama untuk wanita

dilancarkan pada Disember 2016 dengan pelantikan

selebriti tempatan sebagai duta. Pertumbuhan dalam

pengeluaran kad meningkat dengan peningkatan signifikan

dalam suku kedua tahun 2017. Jumlah terkumpul pangkalan kad bagi 2017 adalah10,514 dan jumlah

penggunaan terkumpul adalah RM15,272,374.

Q

PERBENDAhARAAN

Peranan utama sektor Perbendaharaan adalah:

• Untukmengawalalirantunaidanpengurusan pendanaan bank.

• Untuk mengoptimumkanpendapatan yang muncul daripada aktiviti pasaran kewangan.

• Akan bertanggungjawabmengoptimumkan aset Bank untuk memudah cara keperluan Perbendaharaan serta pelanggan korporat dan cawangan.

Sektor ini terdiri daripada tiga bahagian perniagaan, Pengurusan Pendanaan dan Mata Wang, Pengurusan Pelaburan Portfolio, serta Jualan dan Pengagihan

Perbendaharaan. Ketiga-tiga bahagian ini mengawasi enam jabatan kritikal yang bertanggungjawab atas aspek yang berikut: Pasaran Wang, Pertukaran Mata Wang Asing, Pendapatan Tetap, Pelaburan Ekuiti, Jualan dan Pengagihan Perbendaharaan, dan Akaun Pelaburan.

Di samping berurusan dengan pasaran wang, sektor ini turut terbabit dalam sekuriti pendapatan tetap (Sukuk); perdagangan dan pelaburan saham ekuiti serta pemudahcaraan transaksi tukaran mata wang asing. Sebagai pusat perhubungan utama dalam menghubungkan Bank Rakyat dengan pasaran kewangan Malaysia, sektor ini bertanggungjawab mengoptiumkan aset Bank untuk memudahcarakan keperluan Perbendaharaan serta pelanggan korporat dan cawangan.


Prestasi Portfolio Dalam 2017

Aset kami tumbuh14.2% kepada RM4.0 bilion manakala pendapatan 2017 mengatasi prestasi 2016 sebanyak RM152.24 juta atau 13.87%. Sasaran Yang Ditetapkan Bagi 2017 Dan Pencapaian

• Sasaran: Pertumbuhan aset sebanyak

RM32.06 bilion. Pencapaian: Pertumbuhan saiz aset

sebanyak RM4.0 bilion atau 14.2% berbanding dengan tahun pelaporan 2016.

• Sasaran: Pertumbuhan pendapatan

sebanyak RM1.2 bilion. Pencapaian: Pendapatan 2017 mengatasi

prestasi 2016 sebanyak RM152.24 juta atau 13.87%.

Cabaran Dalam 2017

Dalam tahun semakan ini, sektor Perbendaharaan berdepan dengan cabaran yang timbul daripada kelembapan dalam pertumbuhan ekonomi global, peningkatan kemudah ubahan dalam pasaran kewangan, yang mempengaruhi pergerakan kadar dan strategi pelaburan, ketaktentuan ekonomi global dan risiko geopolitik, kemudahubahan Pasaran Kewangan Malaysia, dan memastikan pematuhan keperluan Basel.

Strategi Pelegaan

• Strategiberhemahdalammengawal pembiayaan, menguruskan keseluruhan aliran tunai serta mengekalkan kedudukan kecairan yang kukuh.

• Meningkatkankomposisipendanaan.

• MenerajuipelaburanstrategikBank memfokus kepada aktiviti yang mencipta nilai merentasi portfolio.

• Pengoptimumanstrategiperuntukan aset sambil menghasilkan pendapatan munasabah daripada aset tersebut.

Prospek 2018

• KeputusanRizabPersekutuanAS tentang kadar dasar akan berkemungkinan mendominasi pergerakan pasaran, dengan ketiadaan pemangkin domestik.

• PasaranperdaganganMalaysiayang mencabar dengan senario berpanjangan dalam pertumbuhan ekonomi global yang lembap dan persekitaran hasil pelaburan yang rendah.

• Potensikenaikankadarfaedahdi Malaysia.

• KeputusanPilihanRayaUmumKe-14.

• Standardperakaunanbaharu,MFRS9.

Strategi 2018

• Meluaskandanmempelbagaikan sumber dana dan menguruskan komposisi deposit supaya selari dengan aspirasi Pengurusan.

• Melaksanakanstrategiberhematdalam menyumber keluar dana untuk mengekalkan pengurusan kos berkesan.

• Melaksanakanstrategiberhemat dalam pembelian dan mengagihkan aset untuk tujuan penjanaan pendapatan daripada perdagangan untuk mengelakkan risiko yang tidak diundang.

• Menggantikankematanganportfolio bank semasa dengan aset lebih berkualiti dengan hasil lebih tinggi.

• Meneruskanpembabitanjangkapanjang dengan pendeposit antara bank.

• Mematuhisemuasasaran/nisbah dalaman.

• Memfokuskepadameningkatkan prestasi dan bakat warga kerja.


MENYAMPAIKAN PERKhIDMATAN PELANGGAN TERBAIK

Sejak penubuhan kami lebih 60 tahun dahulu, memang tidak dapat disangkal kejayaan kami adalah hasil sokongan berterusan daripada pelanggan. Kami memandang pelanggan yang seramai 7.49 juta sebagai rakan strategik. Justeru, menyampaikan perkhidmatan terbaik berdasarkan prinsip perbankan Islam berhubung dengan kesaksamaan dan perkongsian keuntungan semasa berurusan dengan pelanggan merupakan satu keutamaan strategik. Prinsip ini menjadi asas kepada semua yang kami lakukan di Bank Rakyat untuk memastikan pelanggan mencapai matlamat kewangan mereka dengan memposisikan diri mereka sebagai ‘Anda’ dalam ‘Bank Pilihan Anda’. Ini telah menyangga kejayaan kami dan akan terus memacu kami ke hadapan.

Kami terus membina hubungan berpanjangan dengan pelanggan dan strategi ini telah banyak membantu kami. Pangkalan pelanggan kami kini terdiri daripada pelanggan yang melanggan dua atau lebih produk perbankan kami.

Demi peri pentingnya pelanggan dan kepuasan hati mereka kepada kami, kami memberikan khidmat melalui penawaran produk kewangan yang memenuhi keperluan sepanjang hayat mereka dan juga dengan memastikan mereka mendapat perkhidmatan terbaik yang mungkin.

Saluran Perbankan Komprehensif

Kami pastikan bahawa tiada segmen masyarakat yang dinafikan akses kepada perbankan berkualiti. Saluran perbankan komprehensif kami menambahkan kecemerlangan kepada perkhidmatan pelanggan dan membantu membina hubungan lebih rapat dengan pelanggan kami.

• Sebanyak147cawangandi seluruh negara untuk memberikan perkhidmatan kepada pelanggan bagi mendapatkan interaksi langsung dengan Bank Rakyat.

• SebanyakempatBankBergerakuntuk meluaskan jangkauan dan untuk merangkumkan mereka yang tidak mempunyai akses mudah kepada perkhidmatan perbankan. Ini membolehkan pelanggan di kawasan luar bandar dan skim pembangunan semula tanah Felda melaksanakan transaksi perbankan di lokasi mereka.

• Sebanyak21RakyatXcessyangmerupakan cawangan mini yang ditempatkan di seluruh negara untuk melengkapi cawangan sedia ada untuk membolehkan masyarakat luar bandar mendapatkan akses kepada kemudahan perbankan kami.

• Sebanyak998terminalATM/CDM/CICO di seluruh negara.

• Perkhidmatanperbankaninternetuntuk membolehkan pelanggan mendapatkan akses pantas dan perkhidmatan perbankan menurut permintaan. Dalam tahun semakan, platform digital kami yang selamat dan berkesan, www.irakyat.com.my mencatatkan 309,790 pengguna berdaftar.

• Mediasosial:Pada31Disember2017, laman Facebook kami mencatatkan 174,000 peminat, manakala profil (twitter.com/myBankrakyat) kami mencatatkan 745,00 pengikut, pada masa sama kami mencatatkan 12,900 pengikut dalam instagram kami.

• PusatPanggilantele-Rakyatdikendalikan oleh Eksekutif Perunding Perkhidmatan yang terlatih dan arif yang membantu pelanggan memberikan maklumat yang perlu tentang produk dan perkhidmatan kami untuk mempromosi tawaran kami.


Memastikan Kecemerlangan

Inisiatif 2017 untuk Meningkatkan Standard Perkhidmatan dan pengalaman pelanggan

Inisiatif Objektif

Sesi brainstorming bersama-sama cawangan Untuk berkongsi pengetahuan dan meningkatkan kesedaran tentang perkhidmatan pelanggan, pengendalian aduan dan garis panduan/dasar/prosedur berkaitan.

Untuk mengenal pasti cabaran, punca sebab-musabab, pilihan, penyelesaian berkaitan dengan perkhidmatan dan aduan pelanggan.

Untuk memberikan cadangan, panduan dan menyelesaikan isu berkaitan dengan perkhidmatan di ibu pejabat dan cawangan dengan memastikan perkhidmatan yang disampaikan kepada pelanggan selari dengan Piagam Perkhidmatan Pelanggan.

Program Latihan Kecemerlangan Pelanggan dan Menguruskan Aduan Pelanggan/Pelanggan Cerewet.

Untuk memupuk budaya mesra pelanggan dalam kalangan warga kerja Bank Rakyat.

Kajian Pelanggan Misteri.

Kaji selidik ini dijalankan di seluruh negara di semua 147 cawangan Bank Rakyat dengan tiga kunjungan ke setiap cawangan. Kerja lapangan ini dilakukan selama tiga bulan.

Bagi mengenal penambahbaikan untuk memastikan kualiti penyampaian perkhidmatan pelanggan Bank.

Untuk mengukur tahap perkhidmatan semasa.

Penyertaan dalam Soal Selidik Indeks Kepuasan Hati Pelanggan oleh AIBIM untuk industri perbankan.

Untuk mengukur komitmen utama bank dan industri serta standard perkhidmatan pelanggan.

Untuk terus menambah baik kepuasan hati pelanggan, Pengurusan Khidmat Pelanggan melantik Pengurus Khidmat Pelanggan menurut zon yang berfungsi memantau/melawat cawangan dengan kerap, memberikan panduan dan nasihat.

Soal selidik tentang pengendalian aduan. Untuk mengukur kepuasan hati pelanggan dengan cara aduan dikendalikan.

Soal selidik pengetahuan pelanggan tentang kesedaran keselamatan kewangan.

Untuk mengukur keberkesanan pengetahuan berhubung kesedaran keselamatan kewangan.

Soal Selidik Kepuasan Hati Pelanggan. Untuk menilai kepuasan hati pelanggan terhadap tahap perkhidmatan Bank Rakyat.


Meningkatkan Standard Perkhidmatan

Memahami pengalaman pelanggan kami adalah suatu yang imperatif untuk meningkatkan standard perkhidmatan kami dan untuk kekal berjaya. Justeru, kami mengiktiraf kepentingan maklum balas daripada pelanggan dan menyediakan saluran untuk pelanggan menyuarakan pendapat mereka, membuat siasatan dan menyuarakan ketidakpuasan hati mereka terhadap kualiti perkhidmatan yang mereka terima.

Pusat Panggilan tele-Rakyat dikendalikan oleh Eksekutif Perunding Perkhidmatan yang terlatih dan arif membantu pelanggan kami, memberikan maklumat yang perlu tentang produk dan perkhidmatan serta mempromosi tawaran kami.

Pelanggan kami juga boleh menghubungi kami dengan menggunakan borang yang disediakan di cawangan atau memuat turun daripada www.bankrakyat.com.my/web/guest/maklumbalas.

Selanjutnya, pelanggan boleh meng-e-mel kepada kami maklum balas ke [email protected], atau mengunjungi saluran media sosial kami di www.facebook.com/myBANKRAKYAT dan twitter.com/myBANKRAKYAT.

Satu lagi kaedah untuk pelanggan adalah dengan menghubungi Pusat Pelanggan Bank Rakyat di 03-2697 5011/6011/7011, faksimili ke 03-26129655 atau e-mel kepada [email protected]. Kami juga

menyediakan proses yang jelas untuk memastikan semua aduan diberikan perhatian yang setara dan tindakan yang wajar.

Sistem Pengurusan Aduan Berpusat

Pengendalian aduan yang berkesan bukan sahaja menyelesaikan masalah, malah merupakan peluang untuk mengubah persepsi pelanggan dan meningkatkan kesetiaan dan sokongan. Sistem Pengurusan Aduan Berpusat menguruskan dan menyelesaikan semua aduan yang diterima daripada pelanggan dalam tempoh yang ditetapkan secara pantas, berkesan dan cekap. Sistem ini juga menyatukan semua aduan yang diterima di pelbagai saluran, misalnya cawangan, Biro Aduan Awam, dan tele-Rakyat.

Kami mengiktiraf semua maklum balas dan aduan yang diterima melalui telefon, e-mel atau penghantaran faksimili dalam masa 24 jam selepas

diterima. Semua aduan dilayan dengan segera dan secara adil dan konsisten. Kami menyasarkan untuk menyediakan penyelesaian segera bagi aduan telefon, tempoh penyelesaian tiga hari bagi aduan yang memerlukan tindakan susulan dan tempoh 14 hari untuk menyelesaikan aduan rumit. Hal yang sama terpakai untuk aduan yang diterima melalui e-mel atau penghantaran faksimili.

Memanfaatkan Teknologi

Perniagaan perbankan telah menjadi semakin dipacu teknologi. Teknologi maklumat (IT) telah berubah dan terus mengubah cara kami memberikan perkhidmatan kepada pelanggan melalui produk dan perkhidmatan kami.Dalam landskap digital yang semakin berkembang, IT turut memainkan peranan penting untuk mengekalkan pertumbuhan perniagaan terutamanya dengan persaingan yang muncul daripada Teknologi Kewangan (FinTech). Penggunaan teknologi, analitik dan automasi terkini telah membolehkan produk dan perkhidmatan kami yang selari dengan tuntutan pelanggan dapat disampaikan dengan cekap, andal dan selamat sambil membolehkan risiko diurus secara berhemah dengan mematuhi mandat statut dan pengawalaturan.

iT TUrUT MEMAiNKAN pErANAN pENTiNg UNTUK MENgEKAlKAN pErTUMbUhAN

pErNiAgAAN TErUTAMANyA dENgAN pErSAiNgAN yANg MUNcUl dAripAdA

TEKNologi KEwANgAN (fiNTEch).


Dalam tiga tahun kebelakangan ini, dengan perumusan Pelan Tindak IT Tiga Tahun kami, Bank Rakyat telah memberikan keutamaan inisiatif IT yang memberikan impak langsung ke atas perniagaan kami sambil mengukuhkan infrastruktur, sistem dan proses kami.Fokus khusus diberikan kepada mengukuhkan dan menambah baik infra, sistem, keselamatan dan tadbir urus IT. Operasi perbankan terus ditambah baik dengan infrastruktur IT, sekuriti IT yang teguh dan proses IT yang diperkemas, dengan objektif keseluruhan untuk menyampaikan perkhidmatan, pengalaman dan sokongan IT yang lebih berstruktur.

Perkembangan Dalam 2017

• PasaranBankRakyat:Satu e-saluran baharu bagi pengagihan produk pembiayaan, di samping platform normal sedia ada untuk menjangkau pelanggan. Ini menjadi saluran digital bagi pelanggan untuk mendapatkan perkhidmatan kewangan yang mudah dan sebagai platform untuk penasihat kewangan kami menjangkau orang ramai.

• ResponsBergeraki-Rakyat:Ini membolehkan pelanggan mengoptimumkan antara muka i-Rakyat melalui berbilang peranti seperti desktop, tablet dan telefon bimbit.

• PerbankanInternetTabunghaji:Pengupayaan Perbankan internet TH dengan platform kami menyediakan akses mudah untuk pelanggan kami dalam berurusan dengan pembukaan akaun, pendepositan, pengeluaran wang dan pemindahan dana.

• PerbankanInternetPTPTN/SSPN: Ini menyediakan perkhidmatan PTPTN/SSPN dalam talian melalui perbankan internet i-Rakyat seperti pembukaan akaun, pendepositan, pengeluaran wang, pemindahan dana/pembayaran semula pinjaman.

• KadKombo: Ini membolehkan transaksi runcit melalui satu kad yang menjadi kad ATM, kad debit domestik dan kad debit antarabangsa.

Pencapaian 2017

Pencapaian utama kami adalah dalam bidang tadbir urus dan proses, penyampaian perkhidmatan, pembangunan keupayaan dalaman dan pembangunan platform digital seperti perbankan mudah alih, e-dompet, dengan 50 inisiatif digital yang dikenal pasti.

Cabaran 2017

Cabaran utama kami adalah teknologi, proses dan tadbir urus, dan yang berkaitan insan. Cabaran berkaitan teknologi terdiri daripada cabaran dan ancaman keselamatan siber, peningkatan cabaran yang timbul daripada penipuan dan ancaman kepada transaksi perbankan elektronik/internet, dan usaha peningkatan disebabkan reka bentuk sistem yang kompleks dan kerumitan sistem legasi.

Cabaran proses dan cabaran berkaitan tadbir urus termasuk pemakaian amalan terbaik ITIL, penambahbaikan amalan tadbir urus IT, amalan pengurusan projek tidak konsisten, fokus kepada membangunkan model perniagaan berpusatkan pelanggan dan saluran penyampaian, dan ketiadaan pasukan jaminan kualiti yang berdedikasi.

Bagi cabaran berkaitan insan, ini merupakan terlebih kebergantungan pada vendor untuk mendapatkan sokongan dan pembangunan, kekurangan kepakaran dalaman dalam bidang teknikal dan perlunya corak fikiran untuk menggalakkan transformasi digital.


Inisiatif Jangka Panjang

• PelanTindakITLimaTahunyangbaharuakandisediakan,fokuskepada:

Matlamat #1 Matlamat #2 Matlamat #3 Matlamat #4

Mengoptimumkan teknologi berdepan pelanggan dan

menambah baik pusat perhubungan digital untuk

menyokong matlamat perniagaan bagi menambah baik pengalaman pelanggan.

Memastikan operasi IT keseluruhan dioptimumkan dan diurus dengan cekap, dikawal oleh tadbir urus IT yang betul, bagi memenuhi Pematuhan

Amalan Terbaik

Menyediakan perkhidmatan IT yang berkesan dan cekap untuk pelanggan dalam dan luar dengan memperkemas

komponen Teknologi, Proses dan Insan

Membangunkan keupayaan dalaman dan bakat IT yang

tepat untuk menyokong tuntutan IT dan objektif perniagaan.

• ProjekPerbankanTerasbaharukamiakanmenyediakanpenyelesaianberkesandenganmempunyailebihciridanfungsiuntuk memenuhi keperluan yang semakin meningkat bagi operasi perbankan runcit dan korporat.

• Sistem Pengurusan Penipuan Perusahaan akan membolehkan Bank menguruskan dan menambah baik cara kamimengendalikan aspek penipuan dari segi kerangka kerja pengurusan penipuan, pengesanan penipuan dan pengurusan hujung-ke-hujung, serta langkah-langkah proaktif dan pencegahan melalui automasi sistem.

• FasapertamaSistemPengurusanRisikoPerusahaanakanmemfokuskepadarisikooperasidanMFRS9.


Inisiatif 2018

Inisiatif Jangka Pendek

• Memanfaatkaninisiatifdigitalseperti:- Perbankan Internet.- Perbankan Internet Korporat Baharu.- Aplikasi Perbankan Bergerak.- Dompet Bergerak.- Platform Pembayaran Masa Nyata.- Aplikasi Bergerak Ejen Bank

• PengurusanDataInduk(MDM)/CIFuntukmembolehkan Bank mempunyai salinan emas data.Aktiviti Pengoperasian Rekod Emas dan Pembersihan Data sedang berlangsung.

• PengenalankepadaCashline, produk pembiayaan baharu untuk pelanggan korporat.

• SistemPengurusanKandunganPerusahaanuntuk menyediakan platform Kolaboratif dan Kandungan untuk Bank. Cawangan telah memanfaatkan dokumen terdigital manakala jabatan di ibu pejabat sudah mula menggunakan penyelesaian tersebut fasa demi fasa. Sasaran siap: sedang berlangsung.

Perkembangan teknologi menjadi lapuk dengan pantas. Pelan Tindakan IT Lima Tahun yang sedang dibangunkan akan menjadi prinsip panduan untuk memastikan kami sentiasa seiring dengan trend mutakhir dan kemajuan teknologi sama ada dari segi infrastruktur, aplikasi, keselamatan dan proses/amalan terbaik. Kami akan terus melaksanakan pengesahan dan penjajaran berjeda untuk memastikan inisiatif tersebut masih sangat relevan dan munasabah untuk perniagaan. Sasaran utama kami adalah untuk menyokong Pelan Strategik Lima Tahun

Cabaran Yang Dijangka Dan Strategi Pelegaan 2018

Cabaran Pelegaan

Membangunkan keupayaan dalaman/Perancangan sumber

• SemakancartaorganisasiITbaharutelahmemasukkanketersediaanITdalampengoperasianempat aspek fokus utama seperti yang dinyatakan dalam Pelan Tindakan IT Lima Tahun (2018-2020) kami:Memanfaatkan inisiatif digital.Mengukuhkan tadbir urus.Menambah baik penyampaian perkhidmatan.Membangunkan keupayaan dalaman.

• Penubuhanbahagianbaharuuntukmemfokuskepadaarkitektur,pembangunandanpenyepaduanperusahaan. Pasukan ini penting bagi era trend platform digital, aplikasi mudah alih, data besar dan analitik.

Cabaran Peraturan/Pematuhan dan Tadbir Urus IT dan Keselamatan

• PenubuhanBahagianTadbirUrusdanJaminanbaharudibawahcartaorganisasiITbaharuuntukmemfokus kepada tadbir urus, risiko, pematuhan dan jaminan kualiti.

• PembentukanKerangkaKerjaJaminanKualitiIT.• PembentukandanpengoperasianKerangkaKerjaTadbirUrusIT• PembentukanKerangkaKerjaPemerolehanITBaharu.• Memanfaatkanalatuntukkeselamatan,tadbirurus,pentadbiranpengenalan,analitiktingkahlaku

entiti pengguna.• MenyemakprosesDLP,konfigurasiperantikeselamatan,arkitekturkeselamatan.• Meningkatkanaksesterpencil.

Syif pantas/menurut permintaan pelanggan dan trend

• PenubuhanPusatInovasidanTeknologibagiPasukanCemerlangBankRakyat(BRITE).• Penubuhanjabatankhasuntukmengawasiinovasidanpenyelidikandibawahcartaorganisasi

baharu IT.

Pelaksanaan projek Perbankan Teras baharu

• CabaranutamauntukmemastikankejayaanprojekPerbankanTerasbaharudanjugakeperluanITuntuk memastikan operasi ‘perniagaan seperti biasa’ tidak terganggu .

• PengenalpastianinisiatifCepatBerhasil,iaitu:o Perbankan Internet Korporat.o Perbankan Mudah Alih.o Suis ATM.o Platform Pembayaran Masa Nyata (RPP).

Bank. IT akan terus mengguna pakai teknologi terkini melalui BRITE serta pasukan inovasi dan penyelidikan untuk memastikan kami setara dengan industri perbankan.

MEMPERKUKUh JENAMA KAMI

Dalam 60 tahun pengalaman, kami berkembang menjadi jenama yang dikenali kukuh yang mencetuskan rasa yakin dan mengharapkan produk dan perkhidmatan yang superior. Jenama Bank Rakyat jelas melaung kepada

pelanggan bahawa sememangnya kami “Bank Pilihan Anda” dan kami mengotakan tawaran pelbagai produk dan perkhidmatan yang dijanjikan kepada pelanggan kami, yang bukan sekadar memenuhi, malah mengatasi jangkaan.

Terus gigih membina jenama, usaha penjenamaan kami merangkumi identiti visual, cagaran bercetak, produk dan perkhidmatan, bahan pemasaran dan kempen iklan.


Program Pecah Tabung dan Peraduan Mewarna 2017 yang diadakan serentak di 17 lokasi di seluruh negara. Kanak-kanak yang mempunyai nilai tabungan paling tinggi memenangi hadiah wang tunai yang dikreditkan ke dalam akaun simpanan mereka . Objektif kami adalah untuk menggalakkan murid-murid sekolah menabung dan menyimpan di Bank Rakyat melalui Akaun Simpanan i-Nuri. Kempen Emas 1 Kilo kami berusaha untuk mempromosi Ar-Rahnu sebagai alternatif kepada pembiayaan untuk perusahaan bersaiz kecil dan sederhana (IKS) dengan hadiah utama emas seberat satu kilogram.

Pencapaian 2017

Inisiatif pemasaran kami dianugerahi bukan sekadar meningkatnya kesedaran terhadap jenama kami dan meningkatkan bilangan pelanggan. Kami turut memenangi beberapa anugerah. Di samping meraih Program Kad Wanita (Islam) Terbaik Mastercard 2017, kami turut meraih The BrandLaureate Corporate & Product Branding Award 2016/2017 dan Anugerah Kecemerlangan Pemasaran dalam Sektor Kerajaan 2017.

Kami terus mengembangkan portfolio produk berjenama kami yang superior ke dalam pasaran dan berinovasi untuk mengembangkan kategori produk dan menciptakan keperluan baharu. Semua ini berkisar tentang memenuhi obligasi sosial – kepada koperasi yang menjadi sebab-musabab penubuhan kami dan membina asas yang kukuh dalam persekitaran tempat kami bekerja, mendapat keyakinan mereka dan dihormati sebagai warga korporat yang terbilang. Apapun, semua ini kami lakukan demi kepentingan negara.

Objektif Pemasaran Dan Promosi 2017

Dalam 2017, kami memfokus kepada mengukuhkan imej jenama positif Bank Rakyat dan penawaran produk yang berdaya saing untuk menyampaikan perubahan yang dihajati dalam minda pelanggan; meningkatkan Bank Rakyat sebagai pilihan yang disukai untuk akses kepada pembiayaan dan penyelesaian kewangan yang inovatif; memacu perniagaan dan kadar layak beli bagi pelbagai penawaran produk Bank Rakyat sambil mengekalkan klien sedia ada melalui kempen pemasaran yang berkesan berdasarkan teras utama

dan produk; meningkatkan iklan dalam media utama; dan memaksimumkan pendedahan perhubungan awam dan meningkatkan kredibiliti melalui pengendorsan daripada pihak ketiga.

Inisiatif 2017

Inisiatif kami yang paling menonjol adalah kempen kami untuk mempromosi Kad Muslimah, kad kredit pertama khusus untuk wanita. Ketampakan kad ini diserlahkan dengan pelantikan selebriti tempatan sebagai duta kad yang hadir dalam pelbagai acara Bank Rakyat. Kempen ini berjaya meningkatkan bilangan pemohon, dan menghimpunkan kesetiaan wanita terhadap produk ini. Produk unggul ini menghela kami untuk merangkul anugerah Program Kad Wanita (Islam) Terbaik Mastercard 2017.

Sebahagian daripada inisiatif lain kami dalam 2017 termasuk menggalakkan jualan melalui Kempen Ceria Beraya 2017 yang diadakan sebelum musim perayaan Aidilfitri untuk meningkatkan jualan. Kempen ini memfokus kepada mempromosi produk Pembiayaan Kenderaan-i, Pembiayaan Perumahan-i, Pembiayaan Peribadi-i, Kad Kredit-i dan Kad Debit-i. Kami turut mengadakan


hala Tuju Strategik 2018

Dengan Pelan Strategik Lima Tahun (2018-2020): Kestabilan dan Kemampanan yang disediakan, kami menjangka dapat mengekalkan momentum pertumbuhan kami dan terus membangunkan keupayaan kami untuk mengembangkan nilai tambah kepada pelanggan dengan membina kekuatan. Objektif utama pelan strategik adalah berusaha membangunkan strategi yang menarik, melaras model perniagaan, menstruktur semula organisasi, memfokus semula strategi jangka panjang berhubung dengan mandat dan perniagaan, mengakses portfolio perniagaan dan meneroka pasaran dan perkongsian baharu.

Penekanan kami kekal ke atas kecemerlangan operasi dan keberkesanan untuk menyampaikan prestasi kewangan superior, mengekalkan kecekapan kunci kira-kira dan melaksanakan kawalan kos dan pengurusan kunci kira-kira yang berkesan. Meskipun berlatarkan persekitaran pasaran mencabar yang dijangkakan, Perbendaharaan dan operasi pasaran modal kami akan terus memastikan bahawa pengurusan risiko dan kedudukan kecairan kekal kukuh. Pada masa sama, kami akan memfokus kepada memacu bahagian pasaran dengan menawarkan harga kompetitif dan syarat yang menarik serta ciri produk yang inovatif. Di samping itu, kami akan mengekalkan tadbir urus korporat yang kukuh dan mematuhi pematuhan serta amalan pengurusan risiko yang baik.

Dengan memanfaatkan penjenamaan korporat kukuh kami sebagai bank koperasi Islam yang dihormati, selamat dan cekap, kami akan memastikan pertumbuhan yang mampu selari dengan perkembangan perniagaan. Untuk menjayakan pertumbuhan lebih kukuh, kami akan terus mengambil peluang pasaran dengan kekal memfokus kepada menawarkan produk kewangan yang relevan dan menyampaikan perkhidmatan cekap sambil meluaskan dan menginovasi rangkaian produk untuk memenuhi keperluan yang pelbagai dan semakin meningkat dalam kalangan pelanggan yang semakin bertambah.

Pempelbagaian portfolio pembiayaan akan menjadi satu lagi aspek fokus kami dalam usaha untuk lebih berkembang dengan mampan dalam jangka

panjang. Setakat ini, kami merupakan peneraju pembiayaan peribadi tetapi tindakan pempelbagaian akan menyaksikan kami kurang bergantung pada segmen tersebut. Perniagaan kami sudah lama condong ke arah pembiayaan peribadi. Bagaimanapun, persekitaran yang pesat membangun dan semakin berdaya saing telah menjadikan pempelbagaian suatu yang imperatif. Strategi pempelbagaian akan menyaksikan kami mengembangkan pembiayaan peribadi pada kadar yang lebih terkawal, di bawah satu peratus setahun dan mengurangkan perkadaran pembiayaan peribadi dengan jumlah pembiayaan kepada sekitar 70% dalam satu atau dua tahun akan datang sambil mengembangkan fokus kami kepada pembiayaan perumahan, kenderaan dan IKS.

obJEKTif UTAMA pElAN STrATEgiK KAMi AdAlAh bErUSAhA

MEMbANgUNKAN STrATEgi yANg MENAriK


Kami sememangnya sebuah bank koperasi yang menjalankan, perbankan runcit. Hampir 90% daripada aset kami adalah aset runcit. Kami perlu mempelbagaikan aset dan untuk mendapatkan kos yang lebih rendah, kami juga perlu mempelbagaikan liabiliti kami yang kini condong ke arah deposit tetap dan korporat. Kami menjangkakan usaha bersepadu kami untuk menggalakkan CASA (akaun semasa dan akaun simpanan) melalui produk dan kempen baharu yang akan mengembangkan CASA untuk membentuk sekurang-kurangnya 15% daripada jumlah deposit dalam satu atau dua tahun akan datang, berbanding dengan hanya enam peratus pada masa kini.

Justeru, dalam masa terdekat, kami akan memfokus kepada pertumbuhan pembiayaan runcit dengan memfokus kepada segmen berpendapatan tinggi warga kerja kerajaan. Bagi pembiayaan perniagaan, fokus yang lebih akan diberikan kepada IKS. Kami akan turut mempelbagaikan struktur pendanaan kami untuk mengurangkan kebergantungan pada deposit borong sambil meningkatkan pendanaan runcit. Di samping itu, Bank akan memanfaatkan kekuatan sebagai bank koperasi Islam dengan sumbangan signifikan dalam pasaran koperasi, peranan yang

Dalam 2017, segmen pembiayaan perumahan dan kenderaan kami tumbuh kukuh 25.1% kepada RM7.98 bilion. Pasaran hartanah siap siaga untuk bertambah baik dengan anjakan fokus kepada rumah mampu milik dan segmen M40, dan jualan automotif tumbuh 4% hingga 6% disokong oleh guna tenaga yang meningkat dan kelas pertengahan yang berkembang. Jadi, dengan melangkah ke hadapan, pembiayaan perumahan dijangka menjadi satu daripada produk utama kami sambil kami melakar peluang dalam segmen pembiayaan kenderaan kami. Untuk mempersiapkan diri dengan peluang yang terhasil, kami akan menjual silang produk takaful. Ini akan menyokong usaha kami untuk meningkatkan komposisi jualan semasa kami yang rendah (+/- 1%) bagi pendapatan berasaskan fi dan memenuhi aspirasi untuk menjadi konglomerat kewangan dengan mengambil peluang dalam industri takaful yang pantas berkembang di Malaysia yang sudahpun menjadi peneraju penggiat global.

Kami akan terus mengembangkan segment pendapatan fi dengan mencepatkan pertumbuhan dalam Ar-Rahnu atau segmen pajak gadai Islam untuk mendapat perolehan lebih kukuh. Kami sudahpun menjadi peneraju pasaran dalam segmen ini dengan syer pasaran sekitar 60%. Pada masa ini, pulangan adalah sekitar 10% hingga 12% dan kami yakin angka ini akan terus meningkat.

Kami juga akan terus memenuhi pembiayaan yang dimandatkan kepada IKS dan koperasi. Peranan utama kami dalam mengupayakan IKS dan sektor koperasi menjadi pemacu signifikan bagi ekonomi negara sentiasa dilaksanakan. IKS dan perusahaan mikro dijangka menyumbangkan bahagian KDNK lebih besar (ramalan 2020: 41% daripada KDNK) dan dengan ini, kami berminat untuk membiaya IKS, terutamanya koperasi yang besar.

dimandatkan kepada kami di bawah skop KPDNKK dan mengembangkan langganan produk kami oleh pemegang saham sedia ada. Selanjutnya, kami merancang untuk meneroka dalam produk dan perkhidmatan baharu, menjajarkan komposisi portfolio dan menyasarkan pasaran lebih luas dengan penambahbaikan dalam saluran penyampaian melalui teknologi yang dipertingkatkan.

Bagi pengurusan risiko, kami mengukuhkan pengambilan risiko berhemah dan budaya pematuhan melalui pelbagai inisiatif. Antaranya adalah Program Kesedaran Risiko untuk menggalakkan dan mengekalkan budaya risiko seluruh Bank; peningkatan infrastruktur IT Pengurusan Risiko dengan pelaksanaan Projek Sistem Pengurusan Risiko Bersepadu dan pelaksanaan Kerangka Kerja Pengurusan Risiko Perusahaan untuk menyediakan pandangan disatukan tentang aktiviti pengambilan risiko Bank dan profilnya kepada Lembaga Pengarah dan Pengurusan. Di samping itu, kami akan terus meningkatkan standard jaminan kredit; memastikan penjajaran dan pemakaian standard pengawal aturan yang ditetapkan oleh BNM, Basel II dan Basel III dan Amalan Terbaik Risiko Kredit dan memperkenalkan Kerangka Kerja


Analisis Senario yang akan membolehkan Bank mengendalikan, secara sistematik, analisis pohon kesilapan bagi persekitaran kawalan dalaman dan menganggarkan kemungkinan dan impak bagi kejadian angsa hitam yang pasti. Ini akan sejajar dengan Dasar Risiko Operasi BNM yang diperkenalkan dalam 2017 dan penerbitan Dokumen Dasar tentang Rangkaian Dalam Talian Bersepadu Risiko Operasi (ORION).

Dari segi inisiatif kami untuk meluaskan rangkaian produk kami, kami menjangka akan melancarkan Inisiatif Dana Waqaf dalam suku tahun pertama 2018. Ini akan menjana impak yang positif dan mampan ke atas masyarakat, ekonomi dan persekitaran di samping membuka prospek yang besar bagi perniagaan dan pelaburan baharu, terutamanya bagi koperasi. Pelanggan akan dapat menggunakan saluran perbankan kami untuk menyumbang kepada projek yang diluluskan yang berkisar sekitar pemerkasaan ekonomi, pendidikan, kesihatan dan pelaburan.

Kemajuan pantas dalam teknologi dalam ruang perbankan akan menyaksikan kami kekal tangkas untuk memberikan respons kepada evolusi perniagaan digital, terus meningkatkan keupayaan digital kami, membangunkan keupayaan pembayaran inovatif dan peningkatan perkhidmatan untuk mengembangkan usul nilai kami kepada pelanggan.

Kami optimis dan menjangkakan pertumbuhan mampan daripada momentum kukuh yang dicapai dalam 2017. Ini akan berlaku meskipun penyempitan lanjutan ke atas margin timbul daripada persaingan sengit dan kos pematuhan yang tinggi, dan meskipun pelbagai rintangan dijangka akan berlaku. Dengan asas dan landasan yang kukuh, Bank Rakyat akan kekal berada di kedudukan mampan untuk mengambil peluang bermakna bagi keseluruhan pertumbuhan dalam 2018 dan tahun-tahun mendatang.

PELAN STRATEGI LIMA TAhUN (2018-2022): KESTABILAN DAN KEMAMPANAN

Mencatatkan pertumbuhan

tanpa mengetepikan pemerolehan berpotensi

dan/atau pakatan strategik

Membangunkan bakat dengan kemahiran dan

kebolehan yang sesuai

Menaik taraf keupayaan Sistem dan Aplikasi untuk mengambil kira keselanjaran,kefleksibelan,

keandalan dan mobiliti menyeluruh

Pendekatan portfolio terhadap

peruntukan aset dan pengurusan kecairan untuk menampung

pertumbuhan yang sihat

1Berusaha

Mencatatkan Pertumbuhan

Kasar & Mencapai Pendapatan

Bersih

STRATEGI TERAS

2Memperkukuh

Asas Kewangan

3Memulakan

Kecemerlangan Operasi

4Mentransformasi

Bank ke Arah Organisasi Berprestasi

Tinggi

MENYEDIAKAN ASAS

MEMPERKUKUh PERTUMBUhAN

KASAR

MEMBAWA BANK KE TAhAP

PERTUMBUhAN DAN KECEKAPAN YANG

SETERUSNYA

FASA PERTAMA

FASA KEDUA

FASA KETIGA

2018-2019 2019-2021 2021-2022

“MEMASTIKAN BANK BEROPERASI

DENGAN BAIK & INISIATIF

LEKAS MENANG DILAKSANAKAN”

“PELAKSANAAN INISIATIF

PERTUMBUHAN & MEMENUHI TANDA ARAS

INDUSTRI”

“MELANGKAU & MENINGKATKAN

STANDARD”



Kemulusan air tulen mencerminkan bagaimana kami di

Bank Rakyat mengendalikan perniagaan sehari-hari kami

berdasarkan prinsip Syariah dan berpandukan tatasusila

Islam. Keutuhan, keandalan dan ketelusan menjadi teras

yang memandu usaha kami. Dengan keunggulan kami, kami

bangunkan asas keyakinan yang padu, yang menjalinkan

hubungan yang berpanjangan.

““

Tan Sri Shukry Mohd Salleh Dato’ Zulkiflee Abbas bin Abdul Hamid

Dato’ Sri Jamil SallehDatuk Siti Zauyah Md. Desa

Dato’ Sri Alias Hj. Ahmad

Pemangku Setiausaha Bank Ratnasari Mohd Damanhuri

Datuk Hj. Abdul Rahman Kasim Datin Dr Nik Sarina Lugman Hashim Wan Zamri Wan ZainAbd Rani Lebai JaafarArmi Hj. Zainudin

Lembaga Pengarah

PengerusiTan Sri Shukry Mohd Salleh

Pengarah Urusan/PresidenDato’ Zulkiflee Abbas bin Abdul Hamid

Pejabat BerdaftarBank Kerjasama Rakyat

Malaysia BerhadTingkat 35, Menara 1

Menara Kembar Bank RakyatNo. 33. Jalan Rakyat, KL Sentral

50470 Kuala Lumpur

Nombor Pendaftaran Koperasi

2192

JuruauditKetua Audit NegaraJabatan Audit Negara MalaysiaNo. 15, Aras 4Persiaran Perdana, Presint 2Pusat Pentadbiran Kerajaan Persekutuan62518 PutrajayaTel.: 03-8889 9000Faks.: 03-8888 9721

Pejabat KorporatBank RakyatTingkat 35, Menara 1Menara Kembar Bank RakyatNo. 33. Jalan Rakyat, KL Sentral50470 Kuala LumpurTel: 03-2612 9600

Laman Sesawangwww.bankrakyat.com.my

KorporatMAKlUMAT


KAMi TAyKAR Rajin

Amanah

Kompeten

YakinAkhlakMulia

Takwa

m i S i k a m iV i S i k a m iMembantu meningkatkan kesejahteraan ekonomi anggota dengan menyediakan

kemudahan kewangan pada kadar mampu bagi aktiviti pertanian, pengeluaran,

pemasaran, industri, perikanan, pengangkutan, perumahan dan perniagaan yang

difikirkan bermanfaat kepada ahli dan juga untuk menggalakkan sikap berjimat

cermat dan amalan menabung.

Artikel Undang-undang Kecil 5(I)

Bank Rakyat merupakan Bank Pilihan keanggotaannya kerana semua produk dan

perkhidmatan yang ditawarkan adalah yang terbaik berbanding dengan yang

ditawarkan oleh institusi kewangan saingan lain. Oleh sebab keahlian dalam Bank

Rakyat suatu yang sangat signifikan, tidak ada sebab bagi mereka untuk mencari

tawaran yang lain. Visi ini membuahkan slogan ‘Bank Rakyat, Bank Pilihan Anda’.

NilAi, ViSi &

MiSi

V i S i K A M i , M i S i K A M i , N i l A i K A M i


PRINSIP ISLAMMenyokong contoh sistem kewangan

Islam dengan menyediakan perkhidmatan kewangan patuh Syariah yang istimewa, diiktiraf dan dipercayai, dengan matlamat

diperakui sebagai model institusi kewangan pembangunan Islam.

ANggOTAMemastikan kejayaan yang berterusan dengan

mengarahkan hal ehwal syarikat secara kolektif, sambil mengekalkan keyakinan pihak

berkepentingan dengan memastikan kepentingan wajar pemegang saham dan pihak berkepentingan dipenuhi. Selanjutnya, menangani isu-isu berkaitan

dengan perniagaan, kewangan, tadbir urus korporat, tanggungjawab sosial korporat

dan etika korporat yang telus.

MASyARAKATMencetuskan perubahan positif dalam masyarakat

dengan menyediakan perkhidmatan kewangan dan aktiviti tanggungjawab sosial korporat yang

akan meningkatkan standard kehidupan dan kesejahteraan rakyat Malaysia.

NEgARAMenjadi warga korporat

bertanggungjawab yang bukan sahaja dipacu oleh keuntungan, tetapi lebih utama, membawa

perubahan positif kepada ekonomi, menjana pekerjaan dan meneraju aktiviti ekonomi yang akan membantu Malaysia mencapai status negara maju

dengan ekonomi berpendapatan tinggi.

gERAKAN KOPERASI

Memandu pembangunan dan peningkatan

pergerakan koperasi, dan menyumbang untuk menjadikan pergerakan koperasi tersebut satu

daya dalam pertumbuhan ekonomi negara.

PELANggANMenjalankan perniagaan dengan adil dan telus dengan menyediakan perkhidmatan

dan produk perbankan patuh Syariah, menawarkan perkhidmatan yang semerta,

bersopan santun dan berkesan, serta memfokus kepada tadbir urus korporat

yang kukuh dan pembiayaan yang bertanggungjawab.

TErAS pErNiAgAAN KAMi

T E r A S p E r N i A g A A N K A M i


bANK rAKyATdAN KErAJAAN

STrUKTUrKUMpUlAN KAMi

hartanah100%

RAKYAT hARTANAh SDN BhD(Pembangunan Hartanah & Pengurusan Projek)

Nominees100%

RAKYAT NOMINEES SDN BhD(Urus Niaga Saham)

holdings100%

RAKYAT hOLDINGS SDN BhD(Pelaburan & Pengurusan Hartanah)

Management100%

RAKYAT MANAGEMENT SERVICES SDN BhD(Francais Ar-Rahnu & Pengurusan Emas)

Asset100%

RAKYAT ASSET MANAGEMENT SDN BhD(Perkhidmatan Pengurusan & Pentadbiran Koperasi Bermasalah dan Pelaburan Aset)

Travel100%

RAKYAT TRAVEL SDN BhD(Perkhidmatan Pelancongan & Umrah)

Niaga100%

RAKYAT NIAGA SDN BhD(Dagangan & Bekalan)

facility100%

RAKYAT FACILITY MANAGEMENT SDN BhD(Pengurusan & Penyelenggaraan Bangunan)

Bank Pilihan AndaUndang-Undang Kecil

Akta Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad(Peruntukan Khas) 1978

Akta Institusi Kewangan Pembangunan 2002

Akta Koperasi 1993

(sehingga 31 Disember 2017)

KEMENTERIAN KEWANGAN KEMENTERIAN pERdAGANGANdAlAM NEGERI, KopERAsI

dAN KEpENGGuNAAN

BANK NEGARA MALAYSIA


cArTA

orgANiSASiPENGERUSI

PENGARAh URUSAN / PRESIDEN

JAWATANKUASA PENGURUSAN

RISIKO

JAWATANKUASA AUDIT &

PEMERIKSAAN

JAWATANKUASA SYARIAh

KETUA PEGAWAI OPERASI, PERNIAGAAN

KETUA PEGAWAI PERBANKAN RUNCIT•KETUA,PEMBIAYAANRUNCIT•KETUA,PERNIAGAANAR-RAHNU•KETUA,PERNIAGAANKAD&BAYARAN•KETUA,PERKHIDMATAN PERANCANGAN KEWANGAN &

BANCA TAKAFUL (PERNIAGAAN)•KETUA,PERNIAGAANRUNCITKOPERASI•KETUA,DANAPERBANKANRUNCIT•KETUA,PENGURUSANJUALANCAWANGAN•KETUA,SALURANPENGHANTARAN• KETUA,PRESTASIPERBANKANRUNCIT

KETUA PEGAWAI PERBANKAN PERNIAGAAN

•KETUA,PERBANKANPERNIAGAAN•KETUA,IKS&MIKRO•KETUA,PEMBIAYAANKOPERASI•KETUA,PENGURUSANTUNAI• KETUA,PEMBIAYAANPERDAGANGAN•KETUA,SEMAKANKREDIT&SOKONGAN•PEGAWAIPEMATUHAN(PERBANKANPERNIAGAAN) KETUA PEGAWAI PERBENDAhARAAN

•KETUA,PENGURUSANPORTFOLIOPELABURAN•KETUA,PENDANAAN&PENGURUSANMATAWANG•KETUA,JUALAN&PENGAGIHANPERBENDAHARAAN

KETUA, PENYELIDIKAN PASARAN & PEMBANGUNAN PRODUK

• KETUA,ANALISISPASARAN&KLIEN• KETUA,PEMBANGUNANPRODUK(PEMBIAYAAN

BERCAGAR)• KETUA,PEMBANGUNANPRODUK(PEMBIAYAANTIDAK

BERCAGAR)• KETUA,PEMBANGUNANPRODUK(DEPOSIT&PELABURAN)

KETUA PEGAWAI OPERASI, OPERASI PERBANKAN

KETUA PEGAWAI TEKNOLOGI MAKLUMAT•KETUA,PENGURUSANOPERASIIT• KETUA,PENYELESAIANSISTEMTERAS&ENTERPRISE• KETUA,PEMBANGUNAN&SENIBINAENTERPRISEIT• KETUA,PERANCANGAN,STRATEGI&PEJABATPENGURUSAN

PROJEK IT• KETUA,TADBIRURUS&JAMINANIT•KETUA,KESELAMATANIT•PENGARAHPROJEK,PEJABATPERBANKANTERAS

KETUA PEGAWAI PERKhIDMATAN KORPORAT•KETUA,PENGURUSANPEROLEHAN•KETUA,PERKHIDMATANHARTA•KETUA,PERKHIDMATANPENTADBIRAN&KESELAMATAN•KETUA,SOKONGANOPERASITRANSAKSI•KETUA,SOKONGANOPERASIPERBANKAN

KETUA PEGAWAI OPERASI CAWANGAN & SUSULAN•KETUA,SUSULANBERPUSAT•KETUA,PENGURUSANOPERASICAWANGAN(ZON1)•KETUA,PENGURUSANOPERASICAWANGAN(ZON2)•KETUA,PENGURUSANOPERASICAWANGAN(ZON3)•KETUA,SOKONGAN&PERKHIDMATANCAWANGAN

KETUA, PEMASARAN & KOMUNIKASI•KETUA,KOMUNIKASIKORPORAT•KETUA,PENGURUSANAKTIVITI•KETUA,PEMASARANSTRATEGIK

KETUA, PENGURUSAN DATA/ CIF• KETUAPELAPORANLUARAN• KETUASISTEMMAKLUMATPENGURUSAN

KETUA, PENGURUSAN KhIDMAT PELANGGAN & GARIS PANDUAN•KETUA,KAEDAH&PROSEDUR•KETUAPENGURUSANKHIDMATPELANGGAN(ZON1)•KETUAPENGURUSANKHIDMATPELANGGAN(ZON2)•KETUAPENGURUSANKHIDMATPELANGGAN(ZON3)•KETUAPUSATPANGGILAN•KETUAPENGURUSANPRESTASIPERKHIDMATAN

KETUA, PENGURUSAN LEAN 1

KETUA, PENGURUSAN LEAN 2

KETUA PEGAWAI MODAL INSAN

• HC BUSINESS PARTNER (BUSINESS)

•HC BUSINESS PARTNER (BANKING OPERATIONS)•HC BUSINESS PARTNER (SUPPORT)• KETUA,STRATEGIMODALINSAN• KETUA,OPERASIMODALINSAN• KETUA,PEMBANGUNANMODALINSAN

KETUA PEGAWAI STRATEGI & TRANFORMASI

• KETUA,PENYELIDIKANEKONOMI&ANALISAINDUSTRI• KETUA,PERANCANGANSTRATEGI&PRESTASI

KORPORAT• KETUA,PEJABATPENGURUSANPROGRAM

KETUA PEGAWAI KEWANGAN

• KETUA,KEWANGAN&PELAPORAN• KETUA,ASETLIABILITI&PENGURUSANMODAL

KETUA, KEANGGOTAAN & PEMBANGUNAN KOPERASI

• KETUA,PENGURUSANKEANGGOTAAN• KETUA,PENASIHATUSAHAWAN• KETUA,PENYELIAAN&PEMBANGUNANKOPERASI• KETUA,PENYELESAIANKOPERASI

KETUA, UNDANG-UNDANG

• KETUA,PERUNDANGAN(OPERASI&LITIGASI)• KETUA,PERUNDANGAN(PRODUK&PERKHIDMATAN)• KETUA,PERUNDANGAN(PEMBIAYAANKORPORAT&

DOKUMENTASI)

PEJABAT PENGARAh URUSAN

PEJABAT PENGERUSI

SETIAUSAhA BANK

• URUSETIALEMBAGAPENGARAH•URUSETIAPENGURUSAN

KETUA PEGAWAI RISIKO

• KETUA,RISIKOKEWANGAN• KETUA,RISIKOBUKANKEWANGAN• KETUA,PENILAIANKREDIT

KETUA JURUAUDIT DALAM

• KETUA,AUDITTADBIRURUS&PERBANKAN PERNIAGAAN

• KETUA,AUDITSIASATAN&OPERASICAWANGAN

• KETUA,AUDITSTRATEGIK&IT

KETUA, PEMATUhAN SYARIAh

• KETUA,PENYELIDIKAN&PERUNDINGAN SYARIAH

• KETUA,PENGAWASANSYARIAH• KETUA,PEMBANGUNAN&KESEDARAN

SYARIAH

KETUA PEMATUhAN & TADBIR URUS

• KETUA,PEMATUHANAML/CFT• KETUA,PEMATUHANREGULATORI• KETUA,PEMATUHANOPERASI

KETUA, PENGURUSAN FROD

•KETUA,SIASATANFROD•KETUA,ANALISIS&PEMANTAUANFROD

KETUA, INTERGRITI KORPORAT

LEMBAGA PENGARAh

c A r T A o r g A N i S A S i



Air merupakan bendalir, akur mengikut apa jua wadah

alirannya. Begitu jualah kami, mentransformasi tanpa henti

untuk menyesuaikan diri dengan bendalir ini serta persekitaran

yang sentiasa berubah-ubah sambil mengekalkan nilai teras

dan keutuhan kami. Kami memenuhi dan melepasi jangkaan

pelanggan dan pemegang saham kami dengan strategi

proaktif kami untuk membentuk masa depan kita.

““

lemBaGa PenGarahDari Kiri ke Kanan:

Baris Atas

Armi hj. ZainudinWan Zamri Wan ZainAbd Rani Lebai JaafarRatnasari Mohd Damanhuri

Baris Bawah

Dato’ Sri Alias hj. AhmadDato’ Sri Jamil SallehTan Sri Shukry Mohd Salleh PengerusiDato’ Zulkiflee Abbas bin Abdul hamid Pengarah Urusan/PresidenDatuk Siti Zauyah Md DesaDatin Dr Nik Sarina Lugman hashim

l E M b A g A p E N g A r A h


UMUR: 64

PENDIDIKAN• SarjanaPengajianDasarSosial,Hull

University, United Kingdom.• SarjanaMudaSainsKemasyarakatan

(Kepujian), Universiti Sains Malaysia.

PELANTIKAN SEBAGAI PENGARAh• PelantikanpertamasebagaiPengerusi:

3 Januari 2017 – 2 Januari 2020.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG DALAM KUMPULAN BANK RAKYAT • Pengerusi,LembagaPemegang

Amanah, Yayasan Bank Rakyat.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG • AhliLembagaPengarah,Brandworth

Corporation.• AhliLembagaPengarah,Lembaga

Tabung Haji.• Pengerusi,JawatankuasaPengurusan

Risiko, Lembaga Tabung Haji.• Ahli,JawatankuasaRayuanTatatertib

Lembaga Tabung Haji.

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• KetuaSetiausahaSulitPerdana

Menteri Malaysia.• KetuaPengarah,UnitPenyelarasan

Pelaksanaan, Jabatan Perdana Menteri.• Pengarah,JabatanPembangunan

Persekutuan Negeri (Kelantan), Jabatan Perdana Menteri.

• PengurusBesar,LembagaKemajuanKelantan Selatan (KESEDAR).

• TimbalanPengarah,JabatanPembangunan Persekutuan Negeri (Kelantan), Jabatan Perdana Menteri.

• Pengarah,JabatanPendaftaranNegeri(Perak).

• Pengarah,BahagianKelahiran,Kematian dan Anak Angkat, Jabatan Pendaftaran Negara.

• Pengarah,JabatanPendaftaranNegeri(Negeri Sembilan).

• Pengarah,JabatanPendaftaranNegeri(Sabah).

• SetiausahaKeselamatanNegeri,Pejabat Jawatankuasa Keselamatan Negeri (Sabah)

• Setiausaha,JawatankuasaKeselamatan (Selangor).

• KetuaPenolongSetiausaha,PasukanPetugas Anti Dadah Negara, Majlis Keselamatan Negara, Jabatan Perdana Menteri.

• KetuaPenolongSetiausaha,Jawatankuasa Keselamatan (Sarawak).

• PenolongSetiausaha,KementerianDalam Negeri.

• PenolongSetiausaha,KementerianPertahanan.

UMUR: 61

PENDIDIKAN• SarjanaPentadbiran

Perniagaan,Southern Illinois University, Carbondale, Illinois, Amerika Syarikat.

• SarjanaMudaSainsPemasaran,Southern Illinois University, Carbondale, Illinois, Amerika Syarikat.

• DiplomaPengajianPerniagaan,InstitutTeknologi MARA.

PELANTIKAN SEBAGAI PENGARAh• Pelantikanpertamasebagai

Pengarah:3 April 2017 – 2 April 2019 dan tambahan setahun sebagai pilihan.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG DALAM KUMPULAN BANK RAKYAT • LembagaPemegangAmanah,

Yayasan Bank Rakyat.• AhliLembagaPengarah,Rakyat

Holdings Sdn Bhd.• AhliLembagaPengarah,Rakyat

Hartanah Sdn Bhd.• AhliLembagaPengarah,RakyatTravel

Sdn Bhd.• AhliLembagaPengarah,Rakyat

Management Services Sdn Bhd.• AhliLembagaPengarah,RakyatAsset

Management Sdn Bhd.• AhliLembagaPengarah,Rakyat

Facility Management Sdn Bhd.• AhliLembagaPengarah,RakyatNiaga

Sdn Bhd.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG • AhliLembagaPengarah,Yayasan

Budiman Universiti Teknologi Mara.• AhliLembagaPengarah,Tabung

Pendidikan 1 Bilion.• Pengarah,MalaysianElectronic

Payment System Sdn Bhd.• Pengarah,MEPSCurrency

Management Sdn Bhd.• Pengarah,RAEEDHoldingsSdnBhd.• Pengarah,IAPIntegratedSdnBhd.• Pengarah,MaktabKerjasamaMalaysia

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• AhliLembagaPengarah,

Maybank Islamic Berhad.• KetuaPegawaiEksekutif, Affin Holdings Berhad.

TAN SRI ShUKRY MOhD SALLEh I Pengerusi I Pengarah Bebas Bukan Eksekutif

DATO’ ZULKIFLEE ABBAS BIN ABDUL hAMID I Pengarah Urusan/Presiden I Pengarah Bebas Bukan Eksekutif

ProfillemBaGaPenGarah

p r o f i l l E M b A g A p E N g A r A h


UMUR: 59

PENDIDIKAN• IjazahSarjanaMudaSastera(Kepujian)

Antropologi dan Sosiologi, Universiti Malaya.

• DiplomaPengurusanAwam,InstitutTadbiran Awam Negara (INTAN) Malaysia.

PELANTIKAN SEBAGAI PENGARAh• PelantikanpertamasebagaiPengarah:

1 Oktober 2016 – 30 September 2019.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG DALAM KUMPULAN BANK RAKYAT• Ahli,JawatankuasaPencalonan.• Ahli,JawatankuasaImbuhan.• Ahli,JawatankuasaTender.• Ahli,JawatankuasaPelaburan.• Pengerusi,RakyatHoldingsSdnBhd.• Pengerusi,RakyatTravelSdnBhd.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG • KetuaSetiausaha,Kementerian

Perdagangan Dalam Negeri, Koperasi dan Kepenggunaan.

• Pengerusi,SuruhanjayaSyarikatMalaysia.

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• KetuaSetiausaha,KementerianBelia

dan Sukan.• TimbalanKetuaSetiausaha,

Kementerian Belia dan Sukan.• TimbalanSetiausaha,Bahagian

Kementerian Dalam Negeri.• Pengarah,JabatanPenjara,

Kementerian Dalam Negeri.• KetuaUnit,JabatanPenjara,

Kementerian Dalam Negeri.• PenolongSetiausaha,Kementerian

Pertahanan.• PenolongSetiausaha,Kementerian

Dalam Negeri.• PenolongPengarahKanan,

Kementerian Belia dan Sukan.• PenolongPengarah,KementerianBelia

dan Sukan.

UMUR: 59

PENDIDIKAN• IjazahSarjanaPentadbiranPerniagaan

(Perbankan Antarabangsa) (Senarai Lembaga Pengarah), University of Manchester, United Kingdom.

• IjazahSarjanaMudaSains(Kepujian)Ukur Bahan, University of Reading, United Kingdom.

• DiplomaPentadbiranAwam(Cemerlang), Institut Tadbiran Awam Negara (INTAN) Malaysia.

• GCE‘A’Levels,AstonCollege,Wrexham, Wales, United Kingdom.


1 Julai 2015 – 30 Jun 2017.• PelantikanSemula:1Julai2017–

30 Jun 2019.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG DALAM KUMPULAN BANK RAKYAT• Ahli,JawatankuasaPelaburan.• Ahli,JawatankuasaPengurusanRisiko.• Ahli,JawatankuasaPembiayaan

Peringkat Lembaga Pengarah.• Ahli,JawatankuasaLembagaTender.• Pengerusi,RakyatAssetManagement

Sdn Bhd.• AhliLembagaPengarah,Rakyat


Hartanah Sdn Bhd.• AhliLembagaPengarah,Rakyat

Management Services Sdn Bhd.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• TimbalanKetuaSetiausaha

Perbendaharaan (Dasar), Kementerian Kewangan Malaysia.

• AhliLembagaPengarah,FeldaGlobalVentures Holdings Bhd.

• AhliLembagaPengarah,FeldaHoldings Bhd.

• AhliLembagaPengarah,PengurusanAset Air Berhad.

• AhliLembagaPengarah,MalaysiaDigital Economy Corporation Sdn Bhd.

• AhliLembagaPengarah,BintuluPortHoldings Berhad.

• AhliLembagaPengarah,MARACorporation Sdn Bhd.

• AhliLembagaPengarahGantian, Johor Petroleum Development Corporation Bhd.

• AhliLembagaPengarah,SamalajuIndustrial Port Sdn Bhd.

• AhliLembagaPengarah,PembinaanPFI Sdn Bhd.

• AhliLembagaPengarah,JohorCorporation Berhad.

• AhliLembagaPengarah,MajlisAmanahRakyat.

• AhliLembagaPengarah,KumpulanWang Simpanan Pekerja.

• AhliLembagaPengarah,KumpulanWang Amanah Negara.

• AhliLembagaPengarah,KumpulanWang Persaraan.

• AhliLembagaPengarah,AseanInfrastructure Fund Limited.

• AhliLembagaPengarah,AssetsGlobalNetwork Sdn Bhd.

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• Pengarah,PejabatBelanjawanNegara,

Kementerian Kewangan Malaysia.• SetiausahaBahagian,Bahagian

Syarikat Pelaburan Kerajaan, Kementerian Kewangan Malaysia.

• SetiausahaBahagian,BahagianPengurusan Pinjaman, Pasaran Kewangan dan Aktuari, Kementerian Kewangan Malaysia.

• TimbalanSetiausaha(Ekonomi),Bahagian Pelaburan, MKD dan Penswastaan, Kementerian Kewangan Malaysia.

• TimbalanSetiausaha(Infrastruktur),Bahagian Pelaburan, MKD dan Penswastaan, Kementerian Kewangan Malaysia.

• KetuaSeksyen(PembiayaanLuar),Bahagian Pengurusan Pinjaman, Pasaran Kewangan dan Aktuari, Kementerian Kewangan Malaysia.

• KetuaPenolongSetiausaha(UnitMultilateral), Bahagian Pengurusan Pinjaman, Pasaran Kewangan dan Aktuari, Kementerian Kewangan Malaysia.

• PenasihatPengarahkonstituensimilikMalaysia, Myanmar, Nepal, Singapura dan Thailand.

DATO’ SRI JAMIL SALLEh I Pengarah Bukan Bebas Bukan Eksekutif

DATUK SITI ZAUYAh MD DESA I Pengarah Bukan Bebas Bukan Eksekutif

p r o f i l l E M b A g A p E N g A r A hp r o f i l l E M b A g A p E N g A r A h


UMUR: 60

PENDIDIKAN• IjazahSarjanaPengajianStrategikdan

Pertahanan, Universiti Malaya.• IjazahSarjanaMudaSastera

(Kepujian), Fakulti Sastera dan Sains Sosial, Universiti Malaya.

• DiplomaRisikandanKeselamatan,Taiwan Military College, Taipei, Taiwan.

• SijilTindakBalasKecemasan,College of Emergency and Disaster Responses, Yorkshire, United Kingdom.


7 Januari 2015 – 6 Januari 2017.• Pelantikansemula:7Januari2017–6

Januari 2019.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG DALAM KUMPULAN BANK RAKYAT• Pengerusi,JawatankuasaImbuhan.• Ahli,JawatankuasaLembagaTender.• Ahli,JawatankuasaPencalonan.• Pengerusi,RakyatManagement

Services Sdn Bhd.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• KetuaSetiausaha,Kementerian

Pelajaran.• Pengerusi,KumpulanWangSimpanan

Guru.• Ahli,LembagaPengelola,

Dewan Bahasa dan Pustaka.• Pengerusi,JawatankuasaPengurusan

& Kewangan, Dewan Bahasa dan Pustaka.

• Ahli,JawatankuasaLantikandanNaikPangkat, Dewan Bahasa dan Pustaka.

• AhliLembagaPemegangAmanah,Padu Corporation.

• AhliLembagaPengarah,InstitutTerjemahan dan Buku Malaysia.

• AhliLembagaPemegangAmanah,Yayasan Permata.

• Ahli,PerbadananKotaBuku.• Ahli,MajlisPemeriksaanMalaysia.• AhliMajlis,AgensiKelayakanMalaysia.

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• Setiausaha,MajlisKeselamatan

Negara.• KetuaSetiausaha,Kementerian

Perdagangan Dalam Negeri, Koperasi dan Kepenggunaan.

• KetuaPengarah,JabatanImigresen,Kementerian Dalam Negeri.

• SetiausahaBahagian,BahagianKeselamatan dan Ketenteraman Awam, Kementerian Dalam Negeri.

• SetiausahaBahagian,BahagianHalEhwal Imigresen, Kementerian Dalam Negeri.

• SetiausahaBahagian,BahagianPengurusan Sumber Manusia, Kementerian Hal Ehwal Dalam Negeri.

• Pengarah,GSPS,MajlisKeselamatanNegara (Putrajaya).

• Pengarah,BahagianKeselamatanNegara (Kuala Lumpur), Jabatan Perdana Menteri.

• Pengarah,BahagianKeselamatanNegara (Terengganu), Jabatan Perdana Menteri.

• PenolongPengarah,JabatanPenjaraMalaysia, Kementerian Dalam Negeri.

• PenolongPengarah,BahagianKabinet, Jabatan Perdana Menteri.

• PenolongPengarah,BahagianPembangunan dan Bekalan, Kementerian Pendidikan Malaysia.

UMUR: 47

PENDIDIKAN• IjazahDoktorFalsafahKewangan

Islam, INCEIF (The Global University in Islamic Finance).

• LL.M(Perbankan),UniversitiIslamAntarabangsa Malaysia.

• CertificateinLegalPractice.• LL.B(Kepujian),King’sCollege,

University of London, United Kingdom.


1 Jun 2016 – 31 Mei 2018.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG DALAM KUMPULAN BANK RAKYAT• Ahli,JawatankuasaPencalonan.• Ahli,JawatankuasaAuditdan

Pemeriksaan.• Ahli,JawatankuasaPengurusanRisiko.• Ahli,JawatankuasaPembiayaan.• Pengerusi,RakyatNiagaSdnBhd.• AhliLembagaPengarah,Rakyat


Hartanah Sdn Bhd.• AhliLembagaPengarah,RakyatAsset

Management Sdn Bhd.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• KetuaPegawaiEksekutif,Asiaspace

Sdn Bhd (AmaxMall).• AhliLembagaPengarah,Paloma

Properties Sdn Bhd.• AhliLembagaPengarah,OldMarket

Square Kopitiam Sdn Bhd.• AhliLembagaPengarah,Amaxmall

Sdn Bhd.

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• Partner,Ghani&Co.• TimbalanPendakwaRaya,Jabatan

Peguam Negara.• Hakim,MahkamahShahAlam.• PenolongKananPendaftar,Mahkamah

Tinggi Malaya, Kuala Lumpur.

DATO’ SRI ALIAS hJ. AhMAD I Pengarah Bebas Bukan Eksekutif

DATIN DR NIK SARINA LUGMAN hAShIM I Pengarah Bebas Bukan Eksekutif



UMUR: 58

PENDIDIKAN• SarjanaPentadbiranPerniagaan

(Sistem Maklumat Pengurusan dan Pengurusan Kewangan) West Coast University, Los Angeles, California, Amerika Syarikat.

• SarjanaMudaSainsKewangandanPerniagaan Ekonomi, Southern Illinois University, Carbondale, Illinois, Amerika Syarikat.

• PerancangKewanganBersekutu,Institute of Financial Planners, Hong Kong.

• SijilAntarabangsabagiPenasihatKewangan, Chartered Institute of Insurers, United Kingdom.

• DiplomaPermasaranLangsung,Institute of Direct Marketing.

• PemeriksaanUnitAmanahMalaysia–Lesen Penjual, Pemeriksaan Prakontrak Malaysia (Insurans Am dan Hayat).


9 Oktober 2017 – 8 Oktober 2019.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG DALAM KUMPULAN BANK RAKYAT• PengerusiInterim,JawatankuasaAudit

dan Pemeriksaan.• Ahli,JawatankuasaImbuhan.• Ahli,JawatankuasaPelaburan.• Ahli,JawatankuasaLembagaTender.• Ahli,JawatankuasaPembiayaan

Peringkat Lembaga Pengarah.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• Pengarah,ZurichGeneralInsurance

Bhd.

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• KetuaPegawaiEksekutif,AmMetlife

Takaful Bhd.• KetuaPegawaiEksekutif,AIATakaful

International Bhd.• KetuaPerniagaanKumpulan,HSBC

Amanah Takaful (Malaysia) Sdn Bhd.• KetuaPengurusanSaluran,HSBC

Amanah Takaful (Malaysia) Sdn Bhd.• PengurusKananJualan&Pengedaran

Serantau, HSBC, Hong Kong, Asia Pasifik, Perkhidmatan Kewangan Peribadi.

• PengurusPelaburandanInsuransSerantau, HSBC, Hong Kong, Asia Pasifik, Perkhidmatan Kewangan Peribadi.

• PengurusWilayah,CawanganlpohdanCameron Highland, HSBC Malaysia.

• PengurusPerbankanPeribadi,HSBCMalaysia.

• PengurusPerkhidmatanPelaburan&Insurans, HSBCMalaysia.

• PenolongPengurusKreditKorporat,HSBC Malaysia.

• EksekutifPerkhidmatanPerdagangan,HSBC Malaysia.

• EksekutifKreditKorporat,HSBCMalaysia.

• PegawaiOperasi,HSBCMalaysia.• PelatihAuditDalaman,Colgate

Palmolive (M) Sdn Bhd

WAN ZAMRI WAN ZAIN I Pengarah Bebas Bukan Eksekutif

UMUR: 61

PENDIDIKAN• Ahli,InstitutBerkanunProfesional

Kewangan Islam (CIIF).• ProgramPendidikanPengarahInstitusi

Kewangan (FIDE), Bank Negara Malaysia.

• LeadershipDevelopmentSummerProgram (GLDP), Harvard University Boston, Massachusetts, Amerika Syarikat.

• AhliPiagamProfesionalOperasidanKredit Risiko Bertauliah (CRP) BAI Pusat Persijilan, Amerika Syarikat.

• Ahli(MIBM)InstitutBank-BankMalaysia.

• SarjanaPentadbiranPerniagaan,Kewangan & Pemasaran, University Of NewHaven, Connecticut, Amerika Syarikat.

• SarjanaMudaSainsKewanganPerniagaan, Indiana University Bloomington, Amerika Syarikat.

• DiplomaPerakaunan, Institut Teknologi MARA.


1 Januari 2018 – 31 Disember 2019.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG DALAM KUMPULAN BANK RAKYAT• PengerusiInterim,Jawatankuasa

Pelaburan.• Ahli,JawatankuasaRisikoLembaga.• Ahli,JawatankuasaPencalonan.• Ahli,JawatankuasaAuditdan

Pemeriksaan.• Ahli,JawatankuasaPembiayaan

Peringkat Lembaga Pengarah.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• Pengarah,SegiUnik(M)SdnBhd.

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• Pengarah,SektorAwam&

Pembangunan Perniagaan, RHB Capital.

• KetuaPegawaiEksekutif/PengarahUrusan, RHB Islamic Bank.

• TimbalanKetuaPegawaiEksekutif,Affin Islamic Bank.

• NaibPresidenKanan,JabatanPembiayaan Kontrak & IKS, Affin Bank Bhd.

• NaibPresidenPertama,PerbankanPerusahaan, Affin Bank Bhd.

• TimbalanPengurusBesar,BahagianPerbankan, Affin Bank Bhd.

• KetuaBahagianOperasi,AffinBankBhd.

• PengurusCawangan,AffinBankBhd.• PengurusPerhubunganAkaun,

Bahagian Perbankan Korporat, Standard Chartered Bank.

ABD RANI LEBAI JAAFAR I Pengarah Bebas Bukan Eksekutif



UMUR: 70

PENDIDIKAN• SarjanaPentadbiranPerniagaan,

Universiti Kebangsaan Malaysia.• DiplomaPascasiswazahPengurusan

Koperasi ICTC, University Loughborough, United Kingdom.

• DiplomaPemasaran,UITM/InstituteofMarketing, United Kingdom


1 Mac 2018 – 28 Februari 2019.

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG DALAM KUMPULAN BANK RAKYAT• Ahli,JawatankuasaPencalonan• Ahli,JawatankuasaImbuhan• Ahli,JawatankuasaLembagaTender

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• Pengerusi,KoperasiJayaMurniWanita

Berhad.• AhliLembagaPengarah,Koperasi

Pembiayaan Syariah Angkasa Berhad.• AhliLembagaPengarah,KOPSYA

Hospitality Sdn Bhd.• LembagaPemegangAmanah,

Yayasan Angkasa.• AhliTribunal,SuruhanjayaPersatuan

Koperasi Malaysia (SKM).

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• AhliLembagaPengarah,Kontena

Nasional Berhad.• AhliLembagaPengarah,Northport

(Malaysia) Berhad.• AhliLembagaPengarah,Koperasi

Jaya Murni Wanita Berhad.• NaibPresiden/AhliJawatankuasa

Pentadbiran & Jawatankuasa Kerja, Angkatan Koperasi Kebangsaan Malaysia Berhad (ANGKASA).

• AhliMajlisTertinggi&JawatankuasaTertinggi/Pengerusi Biro, PUSPANITA Kebangsaan.

• AhliJawatankuasa,AnugerahKualitiPerdana Menteri Sektor Sosial.

• KetuaSetiusaha,MajlisKebangsaanPertubuhan Wanita (MKPW) Malaysia.

• KetuaPengarah,KolejKoperasiMalaysia (MKM).

• PensyarahSambilan,UniversityMalaya.

• PensyarahSambilan,UniversitiKebangsaan Malaysia.

• PensyarahSambilan,InstitutJuruauditKoperasi dan Pengurusan (ICMA).

• AhliMajlis,PenasihatKebangsaanMengenai Integrasi Wanita Dalam Pembangunan (NACIWID).

• NaibPresiden,AngkatanKoperasiKebangsaan Malaysia (ANGKASA).

• Setiausaha,KoperasiJayaMurniWanita Berhad.

• KetuaPengajian,KolejKoperasiMalaysia (MKM).

• PensyarahKanan,KolejKoperasiMalaysia (MKM).

• Pensyarah,KolejKoperasiMalaysia(MKM).

• PenolongPensyarah,KolejKoperasiMalaysia (MKM).

ARMI hJ. ZAINUDIN I Pengarah Bebas Bukan Eksekutif

UMUR: 45

PENDIDIKAN• IjazahSarjanaMudaPengurusan(PengurusanSumberManusia),OpenUniversiti

Malaysia.• LS0008410

PELANTIKAN SEBAGAI PEMANGKU SETIAUSAhA BANK• 2Oktober2017

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• TimbalanNaibPresiden,UrusSetia,BankRakyat.

RATNASARI MOhD DAMANhURI I Pemangku Setiausaha Bank



KAMiJaWaTankUaSaSYariah

STraTeGi

Dato’ Setia hj. Mohd Tamyes Abd Wahid Pengerusi

Dari Kiri ke Kanan:

Dari Kiri ke Kanan:

Gambar Bawah

Gambar Atas

Prof. Madya Dr Azman Mohd Noor

Ustaz Abdullaah Jalil

Dr Mohammad Zaini Yahaya

Ustaz Wan Rumaizi Wan husin

Prof. Dato’ Dr Mohd Azmi Omar

Ustaz Md. Yunus Abd Aziz

Ustaz Mohd Zamerey Abdul Razak

J A w A T A N K U A S A S y A r i A h


ProfilJaWaTankUaSa SYariah

DILANTIK MENGANGGOTAI JAWATAN KUASA SYARIAh 01 September 2005 – 31 Mac 2019

PENDIDIKAN• SarjanaMudaSyariah(Kepujian),UniversitiAl-Azhar,Kaherah,

Mesir• DiplomaPendidikanBahasaArab,UniversitiAinShams,

Kaherah, Mesir

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• MuftiSelangor• Pengerusi,JawatankuasaFatwaNegeri,Selangor• Ahli,MajlisDirajaSelangor• Ahli,LembagaPemegangAmanah,LembagaZakatSelangor• Ahli,MajlisAgamaIslamSelangor• Ahli,LembagaPengawalandanPelesenanPercetakanAl-

Quran, Kementerian Dalam Negeri• Ahli,JawatankuasaPenasihatSyariah,as-SalihinTrustee

Berhad• Pengerusi,JawatankuasaPengagihanZakat,LembagaZakat

Selangor• Ahli,JawatankuasaPelaburan,MajlisAgamaIslamSelangor• Ahli,PanelSyariah,DanaWakaf,UniversitiIslam

Antarabangsa Malaysia

JAWATAN LAIN YANG PERNAh DISANDANG• Ahli,PanelSyariah,InstitutStandarddanPenyelidikan

Perindustrian Malaysia (SIRIM Berhad)• Ahli,PanelPersijilanHalal,HalalDevelopmentCorporation• Pengetua,SekolahAgamaMenengahTinggiHishamuddin,

Klang • Pengetua,SekolahAgamaMenengahTinggiKualaKubu

Bharu

DILANTIK MENGANGGOTAI JAWATAN KUASA SYARIAh01 April 2012 – 31 Mac 2020

PENDIDIKAN• IjazahSarjanaPentadbiranPerniagaan(PerbankandanKewanganIslam),Universiti

Islam Antarabangsa Malaysia• SarjanaMudaSyariah(FiqhdanPengajianIslam),UniversitiYarmouk,Irbid,Jordan• DoktorFalsafahKewanganIslam,INCEIF(dalampengajian)

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• PensyarahKanan,FakultiEkonomidanMuamalat,UniversitiSainsIslamMalaysia• PegawaiPematuhanSyariah,PersijilanSistemPengurusanKualitiMS1900:2005,

Universiti Sains Islam Malaysia• FeloPenyelidikan,InstitutPengurusanHartadanKewanganIslam(IFWMI),Universiti

Sains Islam Malaysia• Ahli,JawatankuasaSyariah,PruBSNTakaful• Ahli,JawatankuasaSyariah,KoperasiKakitanganUniversitiSainsIslamMalaysia

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• Ahli,JawatankuasaSyariah,UnitSyariahdanKewanganIslam,InstitutPengurusan

dan Penyelidikan Fatwa Dunia (INFAD), Universiti Sains Islam Malaysia• Ahli,JawatankuasaPenyelarasanbagiMuamalatTakaful,danProgramKewangan

dan Perbankan Islam, Kementerian Pendidikan Tinggi Malaysia• PenyelarasSeminar,InstitutPengurusandanPenyelidikanFatwaDunia(INFAD),

Universiti Sains Islam Malaysia

DILANTIK MENGANGGOTAI JAWATAN KUASA SYARIAh01 September 2011 – 31 Ogos 2019

PENDIDIKAN• IjazahSarjana,FiqhdanUsulal-Fiqh,UniversitiIslamAntarabangsaMalaysia• SarjanaMuda,FiqhdanUsulal-Fiqh,Universitial-Bayt,Jordan

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• Ahli,JawatankuasaSyariah,PruBSNTakaful• Ahli,LembagaSyariah,Ar-RajhiBankMalaysia• Ahli,JawatankuasaPenasihatSyariah,UniversitiIslamAntarabangsaMalaysia

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• Pensyarah,JabatanFiqhdanUsulal-Fiqh,UniversitiIslamAntarabangsaMalaysia• Ahli,JawatankuasaSyariah,YayasanMuamalatBelia• PenasihatSyariah,BankTisu,HospitalUniversitiSainsMalaysia,KubangKerian,

Kelantan• FeloPerundingdanPembangunModul,PusatPenyelidikanAntarabangsadalam

Ekonomi dan Kewangan Islam (IRCIEF), Kolej Universiti Islam Antarabangsa Selangor (KUIS)

• AhliJawatankuasaKerjabagiMS1900:2014Standard(SistemPengurusanKualitiBerasaskan Syariah – Keperluan dan Garis Panduan), Urus Setia SIRIM

• JurulatihKewangandanPerbankanIslamuntukwargakerjaBankNegaraMalaysia,CIMB, Hong Leong Bank, Public Bank, Prudential Assurance Malaysia Berhad

• Ahli,KesatuanSarjanaIslamAntarabangsa(Ittihadal-‘Alamili‘Ulama’al-Muslimin),Qatar

• Ahli,PersatuanPenasihatSyariah(ASAS),KualaLumpur

DILANTIK MENGANGGOTAI JAWATAN KUASA SYARIAh01 Julai 2011 – 30 Jun 2020

PENDIDIKAN• IjazahSarjanaFiqhdanUsulal-Fiqh,Universitial-Bayt,Jordan• SarjanaMudaSyariah,UniversitiMalaya

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• Pensyarah,FakultiSyariahdanUndang-undang,Universiti

Sains Islam Malaysia• PenasihatSyariah,KoperasiAlamBersih(Ko-Alam)• Pengerusi,SurauAt-TaqwaDesaAnggerik,Nilai,Negeri

Sembilan

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• TimbalanDekan,PengurusanPembangunandan

Pencapaian Pelajar, Universiti Sains Islam Malaysia • KetuaProgramSarjanaMudadalamFiqhdanFatwa,

Universiti Sains Islam Malaysia• Penyelaras,InstitutPengurusandanPenyelidikanFatwa

Dunia (Bahagian Dokumentasi), Universiti Sains Islam Malaysia

• Penyelaras,UnitFalak,FakultiSyariahdanUndang-undang,Universiti Sains Islam Malaysia

USTAZ ABDULLAAh JALIL

DATO’ SETIA hJ. MOhD TAMYES ABD WAhID I Pengerusi

USTAZ WAN RUMAIZI WAN hUSIN

USTAZ MD. YUNUS ABD AZIZ

p r o f i l J A w A T A N K U A S A S y A r i A h


DILANTIK MENGANGGOTAI JAWATAN KUASA SYARIAh1 Januari 2015 – 31 Disember 2020

PENDIDIKAN• DoktorFalsafah,Undang-undangIslam,Universityof

Edinburgh, Scotland, United Kingdom• IjazahSarjanaUndang-undangJenayahIslam,Universiti

Kebangsaan Malaysia • IjazahSarjanaMuamalat(Undang-undangTransaksiIslam),

Universiti Islam Antarabangsa Malaysia• SarjanaMudaUndang-undangIslam,UniversitiIslam

Madinah, Arab Saudi

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• PensyarahKanan,InstitutPerbankandanKewanganIslam

Antarabangsa, Universiti Islam Antarabangsa Malaysia• NaibPengerusi,LembagaSyariah,Al-RajhiBankMalaysia• Pengerusi,PanelSyariah,AmFamilyTakaful• PakarMQA,PanelMuamalahdanPerbankanIslam• AhliPanelPakardalamPerundanganIslam,DewanBahasa

Dan Pustaka

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• Ahli,JawatankuasaSyariah,SMEBank• Ahli,MajlisPenasihatSyariah,SuruhanjayaSekuritiMalaysia• Ahli,JawatankuasaSyariah,MNRBRetakaful

DILANTIK MENGANGGOTAI JAWATAN KUASA SYARIAh01 Julai 2017 – 30 Jun 2019

PENDIDIKAN• DoktorFalsafah,JabatanFiqh&Usul,UniversitiIslam

Antarabangsa Malaysia• IjazahSarjanaPengajianIslam,UniversitiKebangsaan

Malaysia • SarjanaMudaSyariah(Kepujian),UniversitiAl-Azhar,Kaherah,

Mesir

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• PensyarahKanan,JabatanSyariah,FakultiPengajianIslam,

Universiti Kebangsaan Malaysia • PenolongPengarah,PusatIslam,UniversitiKebangsaan

Malaysia• Ahli,JawatankuasaSyariah,AsianFinanceBankBerhad

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• Pensyarah,UniversitiKebangsaanMalaysia• Tutor,UniversitiKebangsaanMalaysia• Panel Penyelidik, Penyelidikan Penambahbaikan Kurikulum

KAFA (2015-2016), Jabatan Kemajuan Islam Malaysia (JAKIM)• Panel Penilai, Penyelidikan Projek Kursi Felo Utama Dalam

Kajian Fatwa INFAD, Universiti Sains Islam Malaysia (USIM)• Pengerusi, Panel Jawatankuasa Peningkatan Mutu Program

Penerbitan Buku Teks Kurikulum Standard Sekolah Rendah (KSSR), Dewan Bahasa dan Pustaka (DBP)

• Pengerusi, Panel Mesyuarat Penilaian Manuskrip BahanContoh Pakej Buku Teks Kurikulum Standard Sekolah Rendah (KSSR), Dewan Bahasa dan Pustaka (DBP)

• JawatankuasaPembinaanDSKPKSSMAl-ShahadahAl-UlyaUlul Albab Turath Dirasat Islamiah 2017. Kementerian Pelajaran Malaysia.

PROF. MADYA DR AZMAN MOhD NOOR DR MOhAMMAD ZAINI YAhAYA

DILANTIK MENGANGGOTAI JAWATAN KUASA SYARIAh01 Januari- 31 Disember 2019

PENDIDIKAN• DiplomaKewangan,InstitutTeknologiMARA,Malaysia• SarjanaMuda(Kewangan)diNorthernIllinoisUniversity,AmerikaSyarikat• SarjanaPentadbiranPerniagaan(Kewangan)diNorthernIllinoisUniversity,

Amerika Syarikat• Ph.D(Kewangan),diBangorUniversity,Wales,UnitedKingdom

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• President/ChiefExecutiveOfficerIslamicFinance,InternationalCentrefor

Education in Islamic Finance (INCEIF)

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• KetuaPengarah/DirectorGeneral,IslamicResearchandTrainingInstitute,

Islamic Development Bank Group Jeddah, Kingdom of Saudi Arabia (2012- 2017)

• TimbalanRektor,ProfessordanPensyarah,UniversitiIslamAntarabangsaMalaysia (1983 – 2011)

• AhliJawatankuasaSyariah,BankRakyat(2008–2011)• AhliJawatankuasaSyariahAmanahIkhtiarMalaysia(2009-2011)

DILANTIK MENGANGGOTAI JAWATAN KUASA SYARIAhSeptember 2014 - Sekarang

PENDIDIKAN• IjazahSarjanaSyariah,UniversitiKebangsaanMalaysia• IjazahSarjanaMudaSyariah(Kepujian)UniversitiYarmouk,Jordan

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG DI BANK RAKYAT• NaibPresiden,PematuhanSyariah

JAWATAN LAIN YANG DISANDANG• Pengerusi,LembagaPemegangAmanah,AkademiImamSyafi’e• AhliLembagaPemegangAmanah,TabungAmanahTokKenali• AhliLembagaPemegangAmanah,YayasanKolejUniversitiIslamSelangor(KUIS)

JAWATAN YANG PERNAh DISANDANG• Ketua,JabatanSyariah,TakafulIkhlasBhd• AhliKomitiSyariah,StellaCapitalal-Aqarat–UnitedStates• AhliKomitiSyariah,IslamicRetailFund(IsareitRetailPropertiesSdnBhdMalaysia)• Ketua,Syariah,AsianFinanceBankBerhad• SetiausahaSyariah,AsianFinanceBankBerhad• SetiausahaSyariah,Safeena(L)Ltd(IslamicMarineFund-Labuan)• PenasihatIndustri,FakultiMuamalatdanPengurusan,KolejUniversitiIslam

Antarabangsa Selangor (KUIS)

PROF. DATO’ DR MOhD AZMI OMAR

USTAZ MOhD ZAMEREY ABDUL RAZAK

p r o f i l J A w A T A N K U A S A S y A r i A hp r o f i l J A w A T A N K U A S A S y A r i A h


oUrDato’ Zulkiflee Abbas Bin Abdul hamidPegarah Urusan/Presiden

Dato’ Asmuni Sudin Ketua Pegawai Operasi (Operasi Perbankan)

Dato’ Syed Abdul Aziz Syed hassan Ketua Pegawai Perkhidmatan Korporat

Dari Kiri ke Kanan:

Dari Kiri ke Kanan:

Dari Kiri ke Kanan:

Gambar Atas

Gambar Tengah

Gambar Bawah

Ahmad Shukri Abdul Rahman Ketua Pegawai Risiko

Mohd Farid Shah Mohd Basir Ketua Pegawai Modal Insan

Nor haimee Zakaria Ketua Pegawai Kewangan

Dato’ Amirudin Abdul halim Ketua Pegawai Operasi (Perniagaan)

Dr Mohammad hanis Osman Ketua Pegawai Perbendaharaan

Mohd Shahril Isa Ketua Pegawai Perbankan Runcit

KAMiJaWaTankUaSaPenGUrUSan

STraTeGiJ A w A T A N K U A S A p E N g U r U S A N


Dato’ Zulkiflee dilantik sebagai Pengarah Urusan/Presiden Bank Rakyat pada 3 April 2017. Beliau mempunyai 35 tahun pengalaman dalam industri perbankan dan pernah menyandang jawatan Ketua Pegawai Eksekutif di Affin Holdings Berhad sebelum dilantik untuk menerajui Bank. Beliau juga pernah menjadi Pengarah di Maybank Islamic Berhad. Dato’ Zulkiflee memegang ijazah Sarjana dalam Pentadbiran Perniagaan daripada Southern Illinois University di Carbondale, Amerika Syarikat Ijazah Sarjana Muda juga daripada universiti yang sama dan Diploma dalam Pengajian Perniagaan daripada Institut Teknologi MARA, Malaysia.

Dato’ Amirudin dilantik sebagai Ketua Pegawai Operasi, Perniagaan di Bank Rakyat pada 3 Julai 2017. Beliau merupakan lepasan Program Pengurusan Lanjutan di Wharton Business School, University of Pennsylvania, Amerika Syarikat. Di samping itu, beliau turut memegang Ijazah Sarjana Muda Sastera dalam Kewangan daripada St. Louis University, Missouri, Amerika Syarikat; dan Diploma dalam Pengajian Perniagaan daripada Institut Teknologi MARA, Malaysia. Sebelum berkhidmat di Bank Rakyat, beliau merupakan Pengarah Eksekutif, Perbankan di Affin Bank Bhd dan Pengarah, Perbankan Perniagaan, terdahulu daripada itu. Sebelum itu, beliau berkhidmat di Maybank Bhd, Mayban Fortiss Bhd dan Mayban Finance Bhd.

Dato’ Zulkiflee Abbas bin Abdul hamid I Pegarah Urusan/Presiden

Dato’ Amirudin Abdul halim I Ketua Pegawai Operasi, Perniagaan

ProfilJaWaTankUaSa PenGUrUSan

Dato’ Asmuni menjawat jawatan sebagai Ketua Pegawai Operasi, Operasi Perbankan di Bank Rakyat pada 4 Disember 2017. Sebelum menyandang jawatan Ketua Pegawai Operasi, Operasi Perbankan di Bank Rakyat, beliau merupakan Ketua Pegawai Operasi dan kemudiannya Ketua Pegawai Kewangan di Agrobank Bhd. Perkhidmatan awal beliau adalah di Maybank Bhd sebagai Pengarah Wilayah bagi Wilayah Selangor dan Negeri Sembilan. Beliau juga merupakan Pengurus Besar bagi cawangan di Negara Brunei Darussalam. Dato’ Asmuni memegang Ijazah Sarjana Muda dalam Ekonomi daripada Universiti Malaya.

Dato’ Asmuni Sudin I Ketua Pegawai Operasi, Operasi Perbankan

p r o f i l J A w A T A N K U A S A p E N g U r U S A N


Mohd Farid Shah dilantik sebagai Ketua Pegawai Modal Insan di Bank Rakyat pada 4 Januari 2016. Beliau mempunyai lebih 21 tahun pengalaman berkhidmat di Nestle Malaysia, ReidGroup Management Consultants Sdn Bhd, Etiqa Insurance Bhd dan Telekom Malaysia. Beliau juga pernah memegang pelbagai jawatan kanan dalam bidang sumber manusia dan pernah bekerja di Malaysia, Switzerland, Afrika Selatan dan Filipina. Beliau memegang Ijazah Sarjana dalam Pengurusan Perniagaan daripada Heriot-Watt University, United Kingdom; Ijazah Sarjana Muda (Kepujian) dalam Pengurusan Sumber Manusia; Diploma Lanjutan dalam Pengajian Perniagaan, Diploma dalam Pengajian Perniagaan daripada Universiti Teknologi MARA, dan Diploma Profesional dalam Pembangunan dan Latihan daripada Universiti Malaya. Beliau turut memegang beberapa kelayakan profesional seperti Global Remuneration Professional, HR Management Professional, Global Professional in HR dan SHRM Certified Professional. Beliau juga merupakan alumni bagi International Institute for Management Development, Lausanne, Switzerland.

Kerjaya Dr Mohammad Hanis dalam 20 tahun kebelakangan ini banyak melibatkan bidang perbendaharaan dan pelaburan. Beliau pernah bekerja di Malaysia dan Timur Tengah dengan pelbagai bank komersial, Islam dan pelaburan dalam bidang yang melibatkan pasaran wang, pendapatan tetap, tukaran mata wang asing, ekuiti, derivatif dan produk berstruktur. Kelayakan beliau termasuk Ijazah Doktor Falsafah daripada Universiti Islam Antarabangsa Malaysia; Ijazah Sarjana dalam Pentadbiran Perniagaan (Kewangan) daripada Universiti Islam Antarabangsa Malaysia; dan Ijazah Sarjana Muda (Kepujian) dalam Perakaunan dan Kewangan daripada University of East London, United Kingdom. Beliau juga merupakan Profesional Perbendaharaan Bertauliah dan merupakan Wakil Peniaga Berlesen dengan lesen yang dikeluarkan oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia. Beliau mula berkhidmat di Bank Rakyat pada 15 Disember 2009.

Mohd Farid Shah Mohd Basir I Ketua Pegawai Sumber Manusia

Dr Mohammad hanis Osman I Ketua Pegawai Perbendaharaan

Nor Haimee merupakan felo dalam Association of Chartered Certified Accountants (ACCA), United Kingdom dan ahli Akauntan Bertauliah di Institut Akauntan Malaysia (MIA). Beliau turut memegang Ijazah Sarjana Muda dalam Perakunan, Kewangan dan Ekonomi (Kepujian) daripada University of Essex, UK. Beliau memulakan kerjayanya sebagai Juruaudit di Coopers and Lybrand Deloitte, United Kingdom dalam 1990 dan di Coopers Brewers, London (1993). Kemudian, beliau berkhidmat sebagai Pengurus Kewangan/Ketua Kewangan Kumpulan/Setiausaha Syarikat di Arab Malaysian Development dan Bank Islam Malaysia Berhad, sehingga September 2008. Nor Haimee kemudian menyertai Bank Rakyat pada 6 Oktober 2008, sebagai Ketua Akaun dan Pengurusan Maklumat. Dalam bulan Januari 2014, beliau dilantik sebagai Ketua Pegawai Kewangan di Bank Rakyat.

Nor haimee Zakaria I Ketua Pegawai Kewangan

p r o f i l J A w A T A N K U A S A p E N g U r U S A Np r o f i l J A w A T A N K U A S A p E N g U r U S A N


Dato’ Syed Abdul Aziz dilantik sebagai Ketua Pegawai Perkhidmatan Korporat di Bank Rakyat pada 1 April 2017. Beliau mempunyai 29 tahun pengalaman pada tahap pengurusan tinggi dalam syarikat pembangunan hartanah terkemuka termasuk lima tahun sebagai Ketua Pegawai Eksekutif di Rakyat Holdings Sdn Bhd. Semasa perkhidmatannya dalam sektor pembangunan hartanah, beliau mengetuai pelbagai projek pembangunan hartanah di beberapa syarikat pembangunan hartanah seperti Zikay Group Sdn Bhd, PECD Berhad dan Island and Peninsular Berhad. Dato’ Syed Abdul Aziz merupakan lepasan Program Pengurusan Kanan di Harvard Business School.

Beliau turut memegang Ijazah Sarjana Muda dalam Pengurusan Perniagaan, Ohio University, Amerika Syarikat dan Diploma dalam Pengurusan Industri Perladangan daripada Universiti Teknologi MARA, Malaysia.

Mohd Sharil memegang Ijazah Sarjana Muda dalam Ekonomi, Universiti Malaya dan memulakan kerjayanya di Bank Rakyat pada 1984 sebagai Eksekutif Muda di Jabatan Sumber Manusia.

Beliau kemudian dilantik sebagai Naib Presiden Kanan, Rangkaian Cawangan bagi Bank Rakyat dari 2014 hingga 2015. Mohd Shahril mempunyai lebih daripada 30 tahun pengalaman dalam industri perbankan, termasuk Pengurus Cawangan dan Ketua Pemulihan Pembiayaan. Pada 1 Januari 2015, beliau dilantik sebagai Ketua Pegawai Perbankan Runcit.

Dato’ Syed Abdul Aziz Syed hassan I Ketua Pegawai Perkhidmatan Korporat

Mohd Shahril Isa I Ketua Pegawai Perbankan Runcit

Ahmad Shukri menyertai Bank Rakyat pada 15 Ogos 2016. Sebelum ini, beliau adalah Ketua Pengurusan Risiko di OCBC Al-Amin Bank. Beliau mempunyai 26 tahun pengalaman dalam industri perbankan, 17 tahun daripadanya dalam bank Islam tempatan dan asing. Ahmad Shukri merupakan salah seorang perintis yang bertanggungjawab menubuhkan Al Rajhi Bank Malaysia dalam 2006 sebelum meninggalkan OCBC Bank dalam 2008 untuk membentuk sebahagian daripada pasukan yang menubuhkan OCBC Al-Amin Bank Berhad. Pengalaman kerja beliau merangkumi bekerja di Bank Muamalat, Pacific Bank Berhad dan Oriental Finance Berhad. Beliau memegang Ijazah Sarjana Eksekutif dalam Perbankan dan Kewangan Islam daripada Asia e University, Malaysia dan Ijazah Sarjana Muda Pentadbiran Perniagaan (Kewangan), Texas A&M University at Commerce, Amerika Syarikat. Beliau turut memegang sijil dalam Undang-undang Islam daripada Universiti Islam Antarabangsa Malaysia. Dengan jawatannya sebagai Ketua Pegawai Risiko, Ahmad Shukri bertanggungjawab menguruskan risiko di seluruh bank dan fokus kepada memastikan pengurusan risiko yang teguh dan berkesan, serta memastikan Bank terus membangun dalam lingkungan risikonya.

Ahmad Shukri Abdul Rahman I Ketua Pegawai Risiko

p r o f i l J A w A T A N K U A S A p E N g U r U S A Np r o f i l J A w A T A N K U A S A p E N g U r U S A N



Bak air yang membugar dan menyuburkan tanaman dan

memastikan kemampanan agar tanaman terus bugar

dan subur, kami di Bank Rakyat berpegang teguh pada

kepercayaan dalam menyuburkan masyarakat. Program

tanggungjawab sosial masyarakat kami merangkumi

menyokong mereka yang kurang bernasib baik dan

menyediakan bantuan pendidikan, membolehkan kami

menyumbang ke arah pembangunan sosial dan ekonomi,

meningkatkan kualiti kehidupan seluruh rakyat Malaysia dan

memastikan kemakmuran dikongsi bersama.

““

laporanKemampanan Kami telah mengubah pendekatan

laporan kemampanan kami pada tahun lepas daripada laporan Tanggungjawab Sosial Korporat (CSR) kepada satu proses laporan tersusun yang membincangkan inisiatif dan prestasi kami dalam menguruskan impak kami terhadap ekonomi sekeliling, alam sekitar dan lapangan sosial. Proses laporan kami diilham berpandukan Keperluan Penyenaraian Bursa Malaysia Securities Berhad (Bursa Malaysia) dan Panduan Laporan Kemampanan tambahannya.

Laporan ini bertujuan untuk merapatkan jurang yang dikenal pasti dalam laporan tahun sebelumnya, termasuk menjalankan bengkel penilaian kepentingan bagi tahun kewangan berakhir 2017, hanya dengan para pemegang kepentingan dalaman dan mereka bentuk struktur laporan kami untuk menggambarkan dengan lebih jelas usaha yang telah kami jalankan.

Laporan ini meliputi tahun kewangan berakhir 2017 (1 Januari hingga 31 Disember 2017) dan semua operasi dalam Bank Rakyat, kecuali dinyatakan sebaliknya.


l A p o r A N K E M A M p A N A Nl A p o r A N K E M A M p A N A N

Penglibatan Pemegang Kepentingan

Kami percaya bahawa wawasan yang dirumuskan oleh cogan kata kami ‘Bank Pilihan Anda’, hanya boleh dicapai berserta sokongan para pemegang kepentingan kami. Para pemegang kepentingan kami dan input daripada mereka adalah amat bernilai bagi kami dan kami berusaha untuk berhubung dengan mereka dari semasa ke semasa melalui pelbagai platform sebagai sebahagian daripada perjalanan biasa amalan perniagaan kami bagi memahami kemusykilan mereka. Maklum balas yang diterima secara langsung atau tidak langsung mempengaruhi cara kami mengetahui tentang perkara-perkara penting kami. Jadual di bawah menunjukkan kemusykilan yang dibangkitkan oleh kumpulan-kumpulan pemegang kepentingan dan bagaimana kami menanganinya:

Kumpulan Pemegang Kepentingan

Cara Penglibatan Perkara-perkara kepentingan

Anggota (juga dikenali sebagai pemegang saham

• MesyuaratAgungTahunan• Hubunganpelabur• Hubunganmelaluie-mel

• Prestasikewangan• Impakkemasyarakatanprodukdanperkhidmatan• Amalanperniagaanberetika

Lembaga Pengarah (“Lembaga”) • Mesyuaratlembaga• Mesyuaratkhas

• Prestasidanhalatujustrategikkeseluruhan• Amalantadbirurusyangbaik• Hubungandengankumpulanpemegangkepentingan

Pengurusan • Mesyuaratlembaga• Mesyuaratkhas

• Kecekapanoperasi• Perkhidmatandanprodukberinovasi• Hubunganbaikdengankumpulanpemegangkepentingan• Kepuasanpelanggan• Prestasidanimpakkemasyarakatan

Warga Kerja • Intranet• Komunitisesawang• SesidiDewanPerbandaran• Acaraberkaitanwargakerja• Sistemaduan• Dasar‘pintuterbuka’

• Kebajikanwargakerja• Peningkatankerjaya• Amalanperniagaanberetika• Impakkemasyarakatan

Pelanggan • Mediasosial• Saluranperkhidmatanpelanggan• BiroAduanAwam

• Produkdanperkhidmatanmesra• Perkhidmatanpelangganyangdiperkemas• Amalanperniagaanberetika• Perlindunganmaklumatperibadi

Kerajaan dan Pengawal Selia

• Mesyuarat• Forum• Taklimatkawalselia

• Produkdanperkhidmatan• Amalanperniagaanberetika• Prestasikeseluruhan• Pematuhankawalselia

Komuniti setempat • Aktivitisukarela• ProgramCSR

• Sumbanganekonomitidaklangsung• SumbanganCSR

Media • Mesyuarat,siaranakhbardantaklimatakhbar

• Amalantadbirurusyangbaik• Impakkemasyarakatan

Organisasi Bukan Kerajaan (NGO) • Taklimat,mesyuarat,programsukarela • Amalantadbirurusyangbaik• Impakkemasyarakatan• Sumbanganekonomitidaklangsung

Perkara-perkara Kemampanan Kami

Kami menjalankan proses yang tersusun pada tahun ini untuk mengenal pasti perkara-perkara kemampanan penting kami. Perkara-perkara kemampanan penting adalah bidang yang menerima impak terbesar daripada kami dan di mana melaluinya kami berusaha untuk mencipta nilai bersama. Kami mengenal pasti perkara penting Bank Rakyat dengan menilai persekitaran operasi dan arah aliran baharu yang mempengaruhi industri perkhidmatan kewangan serta menjalankan penetapan ukur rujuk bagi perkara-perkara kemampanan potensi berdasarkan pelbagai rangkaian rujukan seperti kajian rakan sejawat dan Inisiatif Laporan Global (GRI). Laporan ini, Kumpulan Kerja Kemampanan (KKK) kami mengetuai satu pelaksanaan penilaian risiko untuk menentukan tahap kepentingan setiap perkara kepada Bank. Berdasarkan keputusan pelaksanaan penilaian risiko tersebut, Bank Rakyat menentukan tahap impak bagi setiap perkara kemampanan terhadap perniagaan (iaitu Bank).

Kami telah membahagikan perkara-perkara penting mengikut tiga tema seperti ditunjukkan di bawah. Prestasi kami dan langkah-langkah yang diambil untuk mengurus perkara tersebut dibincangkan dalam seksyen lainnya dalam laporan ini.

Matlamat Pembangunan Mampan dan Rancangan Malaysia Kesebelas

Kami memahami bahawa pengurusan hal ehwal kami yang sewajarnya mampu mencipta nilai yang jauh melangkaui persekitaran operasi kami. Pergerakan global paling terkemuka seperti yang diwakili oleh 17 Matlamat Pembangunan Mampan Bangsa -Bangsa Bersatu (SDG) dan Rancangan Malaysia Kesebelas (RMK-11), mendokong satu pemahaman sejagat bahawa setiap sudut dalam kehidupan kita perlu diselaraskan ke arah amalan mampan. Justeru, kami ingin menyatakan kepada para pengguna laporan ini, pengiktirafan kami terhadap perjuangan sejagat tersebut dan tema-tema penciptaan nilai Bank Rakyat yang selari dengan SDG serta gerakan RMK-11 yang berkaitan adalah:

4 8 9 10

12

12

16

4

11

3 8 10

SDGs 11MP

ResponsibleBanking

Positive Societal Impact

Care for Our People

PERBANKAN BERTANGGUNGJAWAB IMPAK KEMASYARAKATAN POSITIF PRIhATIN TERhADAP WARGA KAMI

• Etikadanpematuhan• Peminjamanbertanggungjawab• Pendigitalisandaninovasi• Amalanpemerolehan

bertanggungjawab• Keselamatanmaklumat• Pengalamanpelanggan

• Pengurusanalamsekitar• Pelaburandanpembangunan

komuniti

• Kesihatandankeselamatan• Amalanpekerjaan• Menarikdanmengekalkanbakat

3- TEMA

Perbankan Bertanggungjawab

Impak Kemasyarakatan

Positif

Prihatin Terhadap Warga Kami

Pendidikan Berkualiti

Pendidikan Berkualiti

Kesihatan dan Kesejahteraan yang Baik

Bandaraya dan Komuniti Mampan

Penggunaan dan Pengeluaran Bertanggungjawab

Pekerjaan dan Pertumbuhan Ekonomi Memuaskan

Pekerjaan dan Pertumbuhan Ekonomi Memuaskan

Ketidaksamaan Dikurangkan

Inovasi dan Frasarana Perindustrian

Ketidaksamaan Dikurangkan

Keamanan, Keadilan dan Institusi Kukuh

Penggunaan dan Pengeluaran Bertanggungjawab

Mempertingkatkan liputan inklusif ke arah masyarakat saksama




Menambah baik kesejahteraan untuk semua

Mempercepatkan pembangunan modal insan untuk membina negara yang maju

Menambah baik kesejahteraan untuk semua

Mempercepatkan pembangunan modal insan untuk membina negara yang maju

Perekayasaan semula pertumbuhan untuk kemakmuran yang lebih besar

SDG RMK-11


tertinggi berhubung tatacara beretika dan berwibawa dalam operasi kami. Komitmen Bank Rakyat sebagai sebuah kumpulan perkhidmatan kewangan yang bertanggungjawab dipaparkan secara terperinci dalam seksyen-seksyen berikutnya yang meliputi etika dan pematuhan, peminjaman bertanggungjawab, pendigitalisasi dan inovasi, amalan pemerolehan bertanggungjawab, keselamatan maklumat dan pengalaman pelanggan.

Etika dan Pematuhan

Sebagai sebuah Institusi Kewangan Pembangunan (DFI) dan bank koperasi Islam terbesar di Malaysia, kami memahami tanggungjawab kami untuk menyokong pembangunan negara melalui cara paling bertanggungjawab. Oleh itu, kami memperakui bahawa amalan tadbir urus korporat yang baik serta amalan perniagaan beretika dan patuh sebagai asas perniagaan kami. Segala tindakan yang kami ambil adalah berasaskan kepada enam (6) budaya korporat iaitu Rajin, Amanah, Kompeten, Yakin, Akhlak Mulia dan

Takwa atau R.A.K.Y.A.T dan komitmen kami sebagaimana yang digariskan dalam dasar dan kod kami.

Semasa Program Induksi, warga kerja kami didedahkan dengan amalan-amalan Kod Tatacara dan Etika Perniagaan Kami (COBCE). COBCE menyampaikan dasar-dasar kepada warga kerja, termasuk tetapi tidak terhad kepada dasar memberi hadiah, dasar anti rasuah, dasar percanggahan kepentingan dan dasar mengenai sumbangan politik.

Kami mempunyai dua sumber bebas sebagai panduan untuk warga kerja kami dalam melaporkan sesuatu salah laku: Buku Panduan Tatatertib Progresif dan Dasar Pemberitahuan Maklumat. Dasar Pemberitahuan Maklumat juga disediakan untuk rujukan awam bagi membolehkan pihak luar daripada Bank Rakyat memahami tentang saluran aduan yang tersedia. Warga kerja dan pihak ketiga digalakkan untuk melaporkan sebarang salah laku, termasuk, penipuan, sogokan dan salah guna kuasa melalui e-mel kepada [email protected] dalam bentuk sulit dan rahsia.

Pembiayaan Bertanggungjawab

Sebagai sebuah DFI dan bank koperasi Islam terbesar Malaysia, kami memahami peranan penting yang kami mainkan dalam menyokong pelan pembangunan negara. Kami berusaha untuk memastikan supaya amalan peminjaman dilaksanakan secara bertanggungjawab agar memberi manfaat kepada pelanggan dan anggota-anggota kami. Selain daripada dasar-dasar dalaman, tatacara kami turut ditadbir oleh undang-undang kecil, Akta Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad (Peruntukan Khas) 1978, Akta DFI 3002 serta peraturan-peraturan Bank Negara Malaysia.

Tadbir Urus Kemampanan

Perkara-perkara kemampanan kami pada masa ini diurus sebagai sebahagian daripada perjalanan biasa perniagaan. Sementara itu, hala tuju strategik kami ditetapkan oleh Lembaga Pengarah dan setiap Ketua Jabatan memantau prestasi dan pengurusan setiap risiko dan peluang. Prestasi setiap jabatan pula dilaporkan kepada Lembaga Pengarah dan pada akhir tahun, maklumat akan dikumpulkan dan dilaporkan kepada pemegang saham melalui Laporan Kemampanan kami. Pada masa depan, kami akan berusaha untuk memformalkan tadbir urus dan struktur laporan kemampanan kami agar dapat menggambarkan dengan lebih jelas cara kami menguruskan bidang impak kami.

Perbankan Bertanggungjawab

Bagi memastikan kejayaan usaha kemampanan Bank Rakyat, kami mengakui kepentingan memenuhi jangkaan para pemegang saham kami untuk mengekalkan piawaian

Di samping itu, peranan kami sebagai sebuah institusi kewangan Islam turut menggalakkan penyediaan produk dan perkhidmatan yang mematuhi undang-undang Syariah. Dalam mengawasi hal-hal Syariah berkaitan perniagaan dan operasi Bank, struktur tadbir urus korporat kami mempunyai sebuah Jawatankuasa Syariah (Jawatankuasa) khas. Jawatankuasa tersebut mengkaji proses-proses operasi bagi memastikan supaya perkhidmatan dan produk kami patuh Syariah.

Perkhidmatan dan produk kami didorong oleh pelan dan agenda pembangunan Malaysia. Untuk itu, kami menawarkan produk dan perkhidmatan yang mensasar kepada kumpulan komuniti utama yang memerlukan. Maklumat penting mengenai produk dan perkhidmatan utama kami adalah seperti di bawah:

Nama produk Diskripsi dan Kumpulan Sasaran Bil. Benefisiari Jumlah nilai dibelanja (RM)

Program transformasi Kedai Runcit (TUKAR-i)

• Programtersebutbertujuanuntukmemodenkan kedai-kedai runcit tradisional sedia ada untuk bersaing dalam perniagaan runcit yang amat kompetitif. Peruncit boleh menggunakan dana yang dipinjam untuk menaik taraf premis atau peralatan, mendapatkan stok, membeli sistem titik jualan (PoS) atau menggunakannya sebagai modal kerja.

• Programinimerupakanusahasamadenganbeberapa pasaraya tempatan dan asing (sebagai perunding) dengan dana yang disediakan oleh Kementerian Perdagangan Dalam Negeri, Koperasi dan Kepenggunaan (KPDNKK).

28 pemohon telah diluluskan pada tahun 2017.

1,570 peruncit telah mendapat manfaat daripada program ini sejak tahun 2011.

2017: RM3.69 juta

Sebanyak RM107.3 juta dana telah diluluskan sejak tahun 2011.

Pemodenan Bengkel Automotif (ATOM)

• ATOMadalahprogramyangdirekauntukmemodenkan bengkel-bengkel sedia ada dan mempertingkatkan daya saing menggunakan dana yang disediakan oleh KPDNKK.

• Programtersebutdilaksakansecarausahasama dengan persatuan dan organisasi automotif (Perunding dilantik) dan akan dijalankan sehingga tahun 2020.

21 permohonan telah diluluskan pada tahun ini, menjadikan jumlah penerima seramai 1,029 orang yang telah mendapat manfaat daripada program tersebut sejak tahun 2011.

2017: RM6.15 juta

Sebanyak RM102.77 juta telah diluluskan sejak 2011.

Skim Pembiayaan Ekonomi Luar Bandar (SPED)

• Skimtersebutbertujuanuntuk:o Meningkatkan bilangan usahawan

bumiputera luar bandar dalam semua bidang ekonomi yang dinamik dan sah di sisi undang-undang.

o Menaik taraf perniagaan usahawan Bumiputera luar bandar supaya menjadi lebih dinamik, berdaya saing dan berdaya tahan.

o Menyediakan kemudahan pelaburan kepada usahawan Bumiputera luar bandar bagi meningkatkan ekonomi luar bandar.

o Menyediakan skim pembiayaan tanpa cagaran dengan kadar ansuran rendah.

o Mengggalakkan pembentukan Komuniti Komersial dan Industri Bumiputera (BCIC) dalam kalangan penduduk luar bandar.

63 permohonan telah diluluskan pada tahun 2017.

2,375 usahawan Bumiputera telah mendapat manfaat daripada skim ini sejak tahun 2001.

2017: RM7.87 juta

Sejak ia dilancarkan, sebanyak RM206.83 juta telah diluluskan.



Kami akan terus berganding bahu dengan kerajaan dan pihak-pihak lain dalam usaha merealisasikan agenda pembangunan negara. Kami juga akan terus berusaha untuk menyediakan produk dan perkhidmatan inovatif yang beretika dan mematuhi Syariah bagi memenuhi keperluan pelanggan dan anggota.

Pendigitalisasi dan Inovasi

Dalam perkhidmatan kewangan, pendigitalisasi perkhidmatan dan aliran proses adalah kritikal bagi memastikan Bank melengkapi gaya hidup anggota dan bukan anggota. Ia juga membolehkan kami menyediakan perkhidmatan berkualiti lebih tinggi dengan perkhidmatan yang lebih pantas. Dalam usaha kami meluaskan pendigitalisasi, kami telah menemui peluang-peluang lebih besar yang membawa kepada hasrat kami untuk terus menginovasi platform pendigitalan kami.

Amalan Pemerolehan Bertanggungjawab

Kami sedia maklum tentang peranan kami mainkan dalam memastikan supaya amalan pemerolehan kami adalah beretika dan bertanggungjawab, serta menyokong perniagaan tempatan. Proses, dasar dan prosedur dalaman kami memberi panduan kepada warga kerja kami dalam pemerolehan saksama dan memastikan kriteria yang sewajarnya dipertimbangkan dengan penuh teliti dalam pemilihan pembekal.

COBCE dan dokumen prosedur menjadi panduan bagi warga kerja pemerolehan kami dalam tatacara beretika, termasuk dasar pemberian, pembayaran kemudahan dan memastikan amalan para pembekal selari dengan dasar dan kod kami, serta dengan undang-undang dan peraturan. Semua sebut harga dan tender yang dikemukakan oleh para pembekal akan dinilai berdasarkan mutu barangan dan perkhidmatan, latar belakang dan pengalaman, harga yang kompetitif dan sebarang usaha ke arah penjimatan tenaga atau pemuliharaan sumber.

Kami menyokong pembekal tempatan kerana kami memahami impak terhadap ekonomi dan sosial negara hasil sokongan kepada usahawan dan perniagaan tempatan.

Kami akan terus menggalakkan amalan pemerolehan bertanggungjawab, termasuk dalam menguruskan para pembekal kami dan menyokong pemerolehan tempatan.

Kami berusaha gigih untuk menyediakan perkhidmatan digital, pengalaman sistem dan khidmat sokongan yang lebih tersusun kepada pelanggan dan anggota kami. Kami juga berusaha untuk mengoptimum teknologi khidmat pelanggan dan menambah baik titik sentuh digital dengan tujuan untuk mempertingkatkan pengalaman pelanggan di platform digital kami.

Sebahagian transaksi digital dilaksanakan sebahagian daripada perkhidmatan berikut:

Nama produk Diskripsi produk

Bank Rakyat Marketplace •Selaindaripadaplatformsediaadauntukmendekatipelanggan, e-saluran Bank Rakyat Marketplace turut digunakan untuk pengagihan produk kewangan.

•Iaberperanansebagaisalurandigitalbagimembolehkanpelanggan mendapatkan perkhidmatan kewangan yang cepat dan mudah serta sebagai platform yang membolehkan Penasihat Kewangan menghubungi orang ramai.

Responsif Mudah Alih i-Rakyat

•Ciri-ciriinimembolehkanpelangganmengoptimumPengantaramuka i-Rakyat melalui berbilang peranti seperti komputer meja, tablet dan telefon bimbit.

Perbankan Internet Tabung Haji (TH)

•PembolehanPerbankanInternetTHdiplatformkamimenyediakan akses yang mudah bagi pelanggan kami dalam mengendalikan urusan pembukaan akaun, pendaftaran, deposit, pengeluaran dan pemindahan dana.

Perbankan Internet Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional/Skim Simpanan Pendidikan Nasional (PTPTN/SSPN)

•PembolehanPerbankanInternetPTPTN/SSPNdiplatform iRakyat menyediakan perkhidmatan seperti pembukaan akaun, deposit, pengeluaran, pemindahan dana dan pembayaran balik pinjaman.

Kad Kombo •Kadkombokamimembolehkanurusniagaruncitmelaluisatu kad yang berperanan sebagai kad ATM, kad debit domestik dan antarabangsa.

Bagi menyokong dan mendorong inovasi dan pembangunan produk dan perkhidmatan digital, kami telah membentuk Pasukan Pusat Kecemerlangan Inovasi dan Teknologi Bank Rakyat (BRITE). Pasukan khas ini ditugaskan untuk mengawasai aktiviti inovasi dan penyelidikan berkaitan Teknologi Maklumat (IT) dan perkhidmatan digital.

Dalam masa terdekat, kami akan terus menyediakan perkhidmatan digital yang unggul kepada pelanggan dan anggota kami dengan memanfaatkan beberapa inisiatif yang lain termasuk perbankan internet korporat baharu untuk pelanggan korporat, mempertingkatkan aplikasi perbankan mudah alih, dompet mudah alih, platform pembayaran masa sebenar dan aplikasi mudah alih perbankan ejen, semuanya bertujuan agar kami kekal relevan dan berdaya saing dalam industri.

Keselamatan Data

Kami mengutamakan langkah melindungi data dan maklumat yang diletakkan kepercayaan oleh pelanggan kepada kami. Justeru, kami komited untuk memastikan privasi dan keselamatan data dengan berusaha secara berterusan untuk mengukuhkan pertahanan kami daripada ancaman siber yang semakin meningkat. Kami telah memperhebatkan fokus untuk mengukuh dan menambah baik sistem, keselamatan serta tadbir urus infrastruktur IT kami sepanjang beberapa tahun lepas dan akan terus melaksanakannya pada tahun akan datang.

Sistem infrastruktur IT kami tertakluk kepada Polisi dan Prosedur Keselamatan IT GPP203. Kami sedar bahawa usaha mengekalkan infrastruktur IT yang stabil dan berupaya menyediakan kawalan fizikal, pentadbiran dan teknikal yang bersesuaian bagi data dan maklumat sensitif yang disimpan dalam sistem kami adalah satu tanggungjawab yang sangat penting. Pada tahun ini, kami telah meneruskan pelaburan yang besar jumlahnya bagi infrastruktur IT kami dengan memperuntukkan sebanyak RM166 juta bagi pelaksanaan sistem baharu, infrastruktur tambahan, aktiviti penyenggaraan dan pelbagai usaha menaik taraf lain. Kami percaya bahawa pasukan dalaman yang mempunyai keupayaan dan kemahiran yang tepat sangat penting dalam usaha menjaga keselamatan privasi dan keselamatan data pelanggan serta anggota kami.

Kami telah mengambil langkah penting untuk mewujudkan sebuah Rangka Kerja Latihan IT Berstruktur pada tahun 2017. Ia bertujuan untuk menggalakkan warga kerja kami memfokus kepada latihan berasaskan persijilan supaya mereka dapat mengikuti perkembangan terkini tentang amalan terbaik dalam bidang IT dan keselamatan. Langkah-langkah lain yang diambil untuk menyampaikan maklumat kepada warga kerja kami tentang pelbagai isu IT dan keselamatan siber adalah seperti berikut:


E-Pembelajaran mengenai Keselamatan Maklumat,

Keselamatan IT dan Pencegahan Kebocoran

Data (DLP)

Poster Keselamatan IT di portal dalaman misalnya, BRSpace, sistem Media

Pintu Interaktif (IDM), skrin LED Lobi

Hebahan e-mel Meja Khidmat IT ORLIG kepada semua warga kerja Bank

Rakyat

Sesi kesedaran Keselamatan IT dan Siber kepada semua Penolong Pengurus

Cawangan

LANGKAh


Kami juga telah berusaha untuk mempertingkatkan tahap kesedaran pelanggan mengenai risiko keselamatan siber dengan menyediakan tip, pengumuman dan amaran keselamatan melalui platform digital.

Kami turut menjalin kerjasama dengan kerajaan untuk mempertingkatkan keselamatan siber. Pada tahun 2017, kami mengambil bahagian dalam Latihan Siber (X-MAYA) yang dikendalikan oleh Majlis Keselamatan Negara, Jabatan Perdana Menteri dengan CyberSecurity Malaysia dan Infrastruktur Maklumat Kebangsaan (CNII) lain yang kritikal untuk menguji tahap keberkesanan, mengenal pasti jurang dan menambah baik prosedur komunikasi, tindak balas dan penyelarasan sekiranya berlaku krisis siber. Kami juga telah mengambil bahagian dalam semakan semula Rangka Kerja dan Polisi Keselamatan Siber untuk Kerajaan Malaysia bersama Pemodenan Pentadbiran dan Perancangan Pengurusan Malaysia (MAMPU) serta beberapa CNII yang lain pada tahun 2017.

Dalam suasana serangan siber masa kini yang semakin canggih, berskala besar dan pantas, kami akan terus mempertingkatkan keupayaan dan membina kemantapan kami bagi menangani pelbagai isu keselamatan paling sukar yang menyelubungi industri perbankan.

Pengalaman Pelanggan

Oleh kerana pelanggan merupakan nadi penting kepada perniagaan kami, justeru kami sentiasa berusaha untuk memenuhi keperluan mereka melalui penawaran pelbagai produk dan perkhidmatan serta memastikan kecekapan kami mengendalikan perniagaan. Kami menjalankan perniagaan secara saksama dan telus, menyediakan perkhidmatan dan produk mematuhi Syariah dan memfokus kepada tadbir urus yang baik serta menyediakan pembiayaan secara bertanggungjawab. Kami bertekad untuk menjadi bank pilihan kepada para anggota dan pelanggan kami.

Kami berhubung dengan para pelanggan kami melalui pelbagai platform, termasuk media sosial dan Biro Aduan Awam. Melaluinya, kami memperoleh komen mengenai beberapa perkara seperti pengalaman perkhidmatan pelanggan, maklum balas mengenai bidang yang memerlukan penambahbaikan dan produk atau perkhidmatan.

Kami sentiasa mendengar pandangan pelanggan kami dan mengambil maklum balas mereka yang membolehkan kami mengenal pasti bidang-bidang yang memerlukan penambahbaikan atau pembangunan produk baharu.

Pada tahun 2017, kami menerima 22,814 teguran daripada para pelanggan kami, 23% lebih tinggi berbanding pada tahun 2016. Peningkatan ini berlaku kerana pelanggan semakin sedar tentang hak mereka untuk mengemukakan aduan mereka kepada Bank Negara, Ombudsman bagi Pusat Penyelesaian Bantahan Industri Perkhidmatan Kewangan dan Sekuriti.

Kami mampu menyelesaikan setiap aduan yang dibuat dan akan terus menyediakan perkhidmatan yang lebih baik kepada para pelanggan kami.

Jenis aduan Tindak balas kami

Isu pengeluaran tunai di MEPS dan ATM serta CDM Tabung Haji

Warga Kerja IT mengambil tindakan serta merta untuk memperbetul masalah

KADS1M – Kad pelanggan dalam ATM tidak boleh diambil

Pelanggan diingatkan secara berterusan mengenai kepentingan PIN dan keselamatan kad. Kad akan ditelan oleh mesin ATM atas sebab keselamatan jika ia dibiarkan di ATM selama lebih 15 saat.

Perbankan Internet – Gangguan semasa urus niaga Pindahan Dana Antara Bank

Warga Kerja IT telah mengambil langkah serta-merta untuk memperbetulkan masalah ini

Urusniaga penipuan Penubuhan E-Channel, Pembangunan Perniagaan Kad, Pusat Panggilan untuk mengendalikan secara berterusan pelbagai program kesedaran mengenai keselamatan kewangan sepanjang tahun

Liputan produk dan perkhidmatan kami sampai kepada pelanggan yang mempunyai pelbagai latar belakang dan demografi. Pada bulan Disember 2017, kami mempunyai 91 buah cawangan yang terletak di kawasan luar bandar di seluruh Malaysia. Kami menyediakan produk dan perkhidmatan yang sesuai menyokong setiap keperluan pelanggan, selaras dengan Misi kami untuk menambah baik taraf ekonomi para anggota kami dengan menyediakan kepada mereka kemudahan kewangan mampu milik serta seiring derngan kedudukan kami sebagai sebuah DFI.

Kami akan terus menawarkan perkhidmatan kepada para pelanggan kami melalui produk dan perkhidmatan yang disediakan serta mempromosikan

akses kewangan dan menambah baik taraf hidup pelanggan kami dari segi sosial serta ekonomi.

Impak Kemasyarakatan Positif

Liputan ke seluruh negara yang bermakna meletakkan kami di kedudukan yang mampu memberi kesan kepada alam sekitar dan masyarakat setempat di mana kami beroperasi. Kami percaya bahawa kami mempunyai tanggungjawab untuk melindungi alam sekitar serta memberi sokongan kepada masyarakat tempatan. Justeru, ia sungguh bermakna bagi kami untuk mempertingkatkan secara berterusan cara kami mengurus impak alam sekitar dan sosial supaya mampu mencapai kecemerlangan yang mampan.

Bagi mengekal kepercayaan pelanggan, kami telah melaksanakan usaha untuk mempertingkatkan keupayaan untuk menyampaikan pengalaman pelanggan yang lebih memuaskan. Sebahagian daripada usaha untuk mempertingkat tahap perkhidmatan pelanggan, kami menyediakan latihan setiap tahun untuk warga kerja kami di setiap peringkat.


• TaklimatPengalamanPelanggan& Latihan Sistem

• PerkhidmatanPelanggan:Bersemuka & Kemahiran Telefon

• KecemerlanganPerkhidmatanPelanggan: Pelanggan adalah Raja

• PengurusanPengalamanPelanggan

• ProgramKecemerlanganPelanggan

• PengurusanPengalamanPelanggan

TK

TK

TK

2016

2015

2017

19-29 tahun 40-49 tahun30-39 tahun 50 - tahun & ke atas

KUMPULAN UMUR PELANGGAN BANK RAKYAT (TKB 2017)

17.2% 33.2% 28.0% 21.6%

2017

Bilangan aduan pelanggan

TK 2015 TK 2016 TK 2017

- 18,576 22,814


Walau bagaimanapun, kami tidak memberi sokongan terhadap sebarang aktiviti, projek atau acara yang ada kaitan dengan sesebuah kumpulan atau parti politik atau yang bertentangan dengan Nilai Korporat Bank Rakyat.

Yayasan Bank Rakyat (YBR)

Yayasan Bank Rakyat (YBR) telah ditubuhkan untuk memfokus kepada pembiayaan pendidikan serta sumbangan kebajikan untuk komuniti tempatan. Kami telah menaja pendidikan untuk warganegara Malaysia yang kurang bernasib baik tanpa mengira agama, bangsa dan latar belakang. Yayasan ini juga menyediakan bantuan kewangan untuk orang kelainan upaya dan individu atau organisasi yang memerlukan.

Tahun 2017 merupakan tahun kesepuluh YBR telah menyentuh banyak kehidupan dan ia akan terus menjadi sebahagian daripada usaha Tanggungjawab Sosial Korporat Bank Rakyat. Pada tahun 2017, kami telah membiayai kira-kira 65,000 individu.

Dapatkan maklumat lanjut di https://www.yayasanbankrakyat.com.my/

#AnakKita

Kerajaan Malaysia telah meletakkan asas pelbagai inisiatif untuk mempertingkatkan kehidupan insan kelainan upaya dan usaha ini disambut baik oleh Bank Rakyat. Bagi menyokong usaha ini, kami telah mencipta tema #AnakKita yang bertujuan untuk berhubung dan membantu kanak-kanak autistik. Kami berharap aktiviti kami bukan sahaja akan meningkatkan kesedaran orang ramai mengenai kanak-kanak autistik, malah menarik organisasi lain menyertai kami membantu kanak-kanak ini. Pendekatan kami laksanakan ini dibuat berlandaskan kepada empat (4) teras utama seperti berikut:

Pengurusan Alam Sekitar

Kami sentiasa berpandangan positif tentang cara untuk memantau dan menguruskan alam sekitar dengan memfokuskan kepada pelepasan gas rumah hijau (GHG), air, penggunaan tenaga dan pengurusan sisa buangan.

Bangunan pejabat kami menyumbang kepada keseluruhan penggunaan tenaga. Menara Kembar Bank Rakyat menggambarkan komitmen kami untuk memantau dan mengurangkan penggunaan tenaga. Menara ini telah direka bentuk secara unik untuk memaksimumkan prestasi tenaga kerana ia dipasang dengan fasad kaca yang membolehkan ketelusan cahaya yang maksimum dengan memanfaatkan cahaya semula jadi daripada sinaran matahari. Selain itu, pejabat dan ruang legar disejukkan dengan sistem menara penyejukan sepusat, di mana pembahagi suhu memantau muatan bangunan dan kadar aliran air sejuk untuk memaksimumkan kecekapan tenaga. Pada tahun 2017, kami mencatatkan 5% pengurangan perbelanjaan kami untuk penggunaan tenaga elektrik.

Pada tahun 2017, kami telah menganjurkan 31 aktiviti untuk mewujudkan kesedaran dalam kalangan masyarakat mengenai autisme dan membelanjakan lebih RM900,000 serta melibatkan lebih 11,000 peserta.

Sebahagian besar usaha pengurusan sisa kami adalah bertujuan untuk memantau sisa yang dijana daripada kertas dan peralatan IT. Semakin operasi kami menuju ke arah pendigitalan, kami mencatatkan pengurangan ketara penggunaan kertas sambil pada masa yang sama, peningkatan produktiviti. Sistem e-dokumen menggunakan perisian untuk mengurus dokumen secara lebih cekap dan berkesan dari segi kos. Pengenalan e-borang untuk membuat tuntutan, permohonan cuti, pembelian tiket penerbangan antara lain, turut menyumbang kepada persekitaran tanpa kertas di Bank Rakyat. Selain itu, kami turut menggalakkan warga kerja kami supaya menggunakan kertas bila perlu sahaja.

Pelaburan dan Pembangunan Komuniti

Bank Rakyat sentiasa mementingkan usaha yang menyumbangkan kepada komuniti tempatan. Sebagai sebuah bank bertanggungjawab yang semakin berkembang perniagaannya, adalah menjadi kewajipan kami untuk memberi sokongan kepada masyarakat tempatan di mana kami beroperasi. Justeru, kami menggunakan sumber kami untuk menyediakan beberapa perkara yang diperlukan oleh komuniti tempatan bagi membantu mereka mempertingkatkan taraf hidup.

Bank Rakyat komited untuk menjalankan perniagaan dan hal ehwal kami dengan bertanggungjawab dari segi sosial, mampan dan dengan cara yang bermakna; dengan mengambil kira soal etika, alam sekitar dan masyarakat secara umum. Kami telah meletakkan Garis Panduan Derma/Penajaan GPP 171 yang memfokus komitmen dan sumbangan kami kepada program yang melibatkan pendidikan, kanak-kanak dengan berkeperluan khas, program berkaitan Islam, program anjuran kerajaan, kementerian atau agensinya, Suruhanjaya Koperasi Malaysia dan juga program anjuran rakan perniagaan, pendeposit serta koperasi.

Penggunaan Elektrik dalam kWj di Menara Kembar Bank Rakyat

TK 2016 TK 2017

Menara 1

4,833,660

10,269,337

5,089,421

9,207,487

Menara 2 Menara 1 Menara 2

SEKOLAh /PERSATUAN /

INSTITUSI TERLIBAT


INSTITUSI TERLIBAT


INSTITUSI TERLIBAT

PESERTA

PESERTA

PESERTA

10

45

33

882

11,620

1,710

TK

TK

TK

2016

2017

2018


MENDIDIK

TERAPI

SOSIAL

PENGUMPULAN DANA

Memberi pendedahan dan kesedaran kepada

komuniti berkenaan autisme

Menganjur aktiviti berkaitan untuk mempertingkatkan terapi

kelakuan kognitif dan menambah baik kemahiran sosial serta

komunikasi mereka

Menyediakan peluang kepada kanak-kanak autistik untuk

melakukan aktiviti rekreasi di tempat awam

Penglibatan dalam pengumpulan dana dan aktiviti kebajikan bagi

menyokong organisasi kebajikan autisme yang memerlukan

bantuan kewangan


Nuri the Series

YBR telah menaja pelajar berbakat melanjutkan pelajaran bagi membina minat mereka dalam seni animasi dan telah memberikan kepada mereka peluang menampilkan keupayaan mereka dengan melibatkan mereka dalam produksi sebuah siri animasi tempatan bertajuk “Nuri the Series” sejak bulan Mac 2016. Siri ini merupakan media pembelajaran bagi kanak-kanak di mana setiap episod menerapkan nilai-nilai moral seperti kepentingan berjimat-cermat, memulihara warisan budaya dan hal-hal bermanfaat yang menarik minat kanak-kanak.

Program Pemeliharaan Sanktuari Penyu

Dalam misi kami yang bertekad untuk memulihara dan memelihara flora dan fauna kita, Bank Rakyat telah merencana sebuah projek yang melibatkan kerjasama antara Kerajaan Negeri Terengganu, Jabatan Perikanan dan Rakyat Holding. Langkah ini telah memperkukuhkan lagi misi YBR memulih Pusat Pemeliharaan Penyu Geliga dan Pantai Teluk Mak Nik di Kemaman Terengganu. Program pemeliharaan ini telah memperuntukkan sebanyak RM350,000 bagi memastikan kejayaan berterusan pembangunan penyelidikan akuakultur dan penetasan penyu.

Pantai Teluk Mak Nik merupakan pusat penyu bertelur yang biasanya bermula pada bulan Mac dan berakhir pada bulan Oktober. Lokasi ini merupakan pendaratan ketiga terbesar bagi Penyu Agar dan beberapa spesies penyu lain di Malaysia selepas Pulau Talang Besar di Sarawak dan Pulau Selingan di Sabah.

Upacara perasmian Pusat Penetasan Penyu Pantai Teluk Mak Nik dan Buku Laporan Program Propagasi Karang Laut merupakan hasil usaha yang dijalankan untuk melindungi terumbu karang. YBR telah mengendalikan upacara tersebut yang diadakan di Kemaman Sands,

Pada tahun 2017, Bank Rakyat menerusi permuafakatan bersama antara KRU Studio dan YBR telah menganjurkan acara pratonton episod pertama ‘NURI THE SERIES’. Seramai 80 pelajar dari Sekolah Kebangsaan Permata dan 25 kanak-kanak autistik dari Permata Kurnia telah menghadiri acara tersebut.

Kejohanan ini telah disahkan oleh Strategi Lautan Biru Kebangsaan (NBOS) di bawah Pelan Induk Pendidikan Kebangsaan 2013-2025 melalui kerjasama antara sektor swasta dan KPM. Pada tahun 2017, sebanyak RM663,445 telah diperuntukkan untuk menganjurkan kejohanan ini.

Di samping mempertingkatkan penglibatan pelajar dalam sukan, kejohanan ini juga telah memfokuskan kepada pembangunan modal insan melalui sukan dengan membangunkan bakat atlet muda dari peringkat awal. Pada tahun 2017, 4 pelajar yang berprestasi melebihi jangkaan telah dipilih untuk disenaraikan untuk menyertai salah sebuah akademi bola sepak terbaik Malaysia, iaitu Akademi Bola Sepak Johor Darul Ta’zim.

Terengganu dan telah dirasmikan oleh Pengerusi Jawatankuasa Infrastruktur, Kemudahan Awam, Tenaga dan Teknologi Hijau Kerajaan Negeri Terengganu dengan tujuan untuk menggalakkan komuniti memelihara hidupan liar dan terumbu karang kita. Seramai 300 orang telah hadir di majlis perasmian tersebut dan mereka terdiri daripada organisasi kerajaan dan bukan kerajaan, guru, pelajar dan ibu bapa yang datang untuk menyokong program tersebut.

Sumbangan tunai berjumlah RM50,000 juga telah didermakan kepada Pejabat Perikanan Daerah Kemaman untuk mengisi Akaun Tabung Penyu Terengganu bagi membantu aktiviti yang dijalankan

Kejohanan Bola Sepak Kebangsaan 7 Sebelah 1 Murid 1 Sukan Kementerian

Pendidikan Malaysia/YBR

YBR menyedari kepentingan sebuah komuniti yang sihat, cergas dan sukan merupakan aspek penting dalam pembangunan holistik generasi masa depan negara. Selaras dengan Dasar 1 Murid 1 Sukan yang diperkenalkan pada tahun 2010, YBR dengan kerjasama Kementerian Pelajaran Malaysia (KPM) telah menganjurkan Kejohanan Bola Sepak Kebangsaan 1 Murid 1 Sukan.

Perhubungan Komuniti

Kami berusaha bersungguh-sungguh untuk mengelakkan sebarang konflik dengan masyarakat sekeliling yang mungkin boleh membawa impak negatif kepada operasi perniagaan kami. Hubungan dengan komuniti tempatan amat penting supaya kami dapat memahami hati nurani mereka dan sentiasa mencari asas persamaan yang saling memanfaatkan.

Kami Prihatin Terhadap Modal Insan

Kami menghargai warga kerja kami kerana dedikasi dan bakat merekalah yang menyumbang kepada kejayaan legasi Bank Rakyat. Kami berusaha untuk menarik dan mengekalkan bakat terbaik dalam industri sebagai sebahagian daripada penambahbaikan perniagaan yang berterusan, Bank Rakyat perlu menyediakan persekitaran kerja yang menggalakkan, kompetitif, menarik dan selamat untuk kesemua 5,008 warga kerja kami.

Amalan Pekerjaan

Kami memberi perhatian khusus terhadap hak asasi warga kerja kami. Berasaskan komitmen ini, kami membentuk dan mengiktiraf tempat kerja yang selamat dan terhormat dengan pelbagai peluang yang adil dan saksama untuk semua warga kerja kami. COBCE Bank Rakyat merupakan titik rujukan penting untuk warga kerja Bank Rakyat dan boleh diakses melalui internet.


Zakat

Sebagai sebuah bank koperasi Islam, kami memahami kewajipan kami untuk mematuhi prinsip Islam supaya memperuntuk satu nisbah keuntungan perniagaan kami bagi membantu mereka yang miskin dan memerlukan. Pada tahun 2017, pembayaran Zakat Bank Rakyat berjumlah RM40.67 juta. Kami mengagihkan pembayaran zakat kami secara langsung kepada Pusat Zakat Negeri dan asnaf (pihak yang layak menerima zakat).

Pertama sekali, saya ingin mengucapkan terima kasih kepada Allah kerana menunjukkan laluan dan peluang kepada saya untuk belajar kursus yang saya amat minati. Saya juga amat bertuah kerana diberi tajaan oleh YBR yang telah membolehkan saya meneruskan impian saya untuk menjadi seorang Artis Model 3D di Studio KRU

TESTIMONI PELAJAR – AShDEEQ ANUAR

2014

2017

2013

2016

TK

TK

TK

TK

15.37 15.37

13.75 15.25

13.9425.62 25.62

22.91 25.42

23.24

2015TK

Pengagihan kepada Pusat Zakat Negeri

(RM Juta)


(RM Juta)


(RM Juta)


(RM Juta)


(RM Juta)

Pengagihan Zakat Asnaf

daripada Bank Rakyat (RM Juta)









Ashdeeq merupakan seorang bekas pelajar tajaan YBR yang telah menamatkan pengajian Diploma Animasi 3D dari Akademi KRU, Cyberjaya. Kini beliau bekerja di Studio KRU di Ipoh, Perak sebagai seorang ‘Artis Model 3D’ dan terlibat dalam produksi ‘Nuri the Series’.


Komitmen kami ke arah menyediakan peluang yang adil dan saksama terbukti melalui pengambilan pekerja kelainan keupayaan. Sehingga kini, kami telah mengambil 2 orang warga kerja kelainan upaya yang bertugas sebagai telefonis. Seorang daripadanya cacat penglihatan dan seorang lagi menggunakan kerusi roda. Untuk memastikan kami memenuhi keperluan khusus mereka, kami telah menyesuaikan tempat kerja mereka dengan memastikannya terletak berhampiran dengan tandas dan juga menyediakan laluan khas kerusi roda.

TK2015 TK2016 TK2017

Bil. warga kerja kelainan upaya 2 2 2

Bank Rakyat memberi perhatian besar terhadap kebajikan warga kerjanya. Bank Rakyat melindungi warga kerjanya dengan pelbagai manfaat menarik yang menyokong produktiviti mereka. Manfaat yang disediakan adalah seperti berikut:

Jenis Manfaat Keterangan

Insurans Hayat dan Manfaat Perubatan

Insurans Hayat yang meliputi manfaat kematian, cacat kekal dan cacat kekal sebahagian.

Jumlah untuk kemasukan hospital dan bukan kemasukan hospital adalah 60 hari.

Kesihatan dan Kesejahteraan

Unit Keselamatan dan kesihatan pekerjaan menganjurkan sesi Ceramah Kesihatan Tingkat ke Tingkat pada 2017 di Menara Kembar Bank Rakyat (MKBR). Objektifnya adalah untuk mempertingkatkan tahap kesedaran gaya hidup sihat dalam kalangan warga kerja. Selain itu, Latihan Kesihatan & Kecergasan telah diadakan sebanyak 10 sesi yang melibatkan 355 warga kerja dari seluruh negara.

Manfaat Persaraan Bank Rakyat menganjurkan Program Pra-Persaraan di mana kami mengadakan sesi kesedaran mengenai kewangan, kesihatan dan perniagaan selepas persaraan.

Manfaat Lain •CutiEhsan(Kematianahlikeluarga/Bencana/AhliKeluargaTerdekat Dimasukkan ke Wad): Bank Rakyat menyediakan cuti Ehsan selama maksimum empat (4) hari setahun

•Insentifuntukwargakerja(Melanjutkanpelajaran): 59 penerima pada 2017

•Insentifuntukmencapaikeputusancemerlang: 144 penerima pada 2017

•KeahlianGolfKorporat(Kelayakan:TahapPengurus&KeAtas): 51 kelab golf diberi dengan 145 keahlian pada 2017

•Pada2017,667wargakerjatelahmenerimaAnugerahKhidmat Setia 2016 yang disampaikan semasa Majlis Makan Malam 2017.

Penglibatan Warga Kerja

Kami kerap berhubung dengan warga kerja kami, yang merupakan sebahagian daripada budaya kami untuk memupuk budaya komunikasi secara terbuka dan menyemai hubungan yang bermakna dengan warga kerja bagi menggalakkan dan mempercepatkan pembelajaran dan kemajuan mereka. Kami menghargai input yang diterima daripada warga kerja dan menyediakan platform untuk mereka menyuarakan pendapat mereka. Kami mengadakan sesi kajian prestasi setiap tahun untuk membantu mereka merancang dan menyusun strategi kerjaya profesional mereka dan menggalakkan mereka mewujudkan peluang kerjaya mereka sendiri. Semasa Hari Modal Insan 2016, kami telah melancarkan buku Panduan Kerjaya di Bank Rakyat yang memberi panduan kepada warga kerja kami untuk mencapai potensi penuh mereka. Di dalam buku tersebut, kami memaklumkan kepada mereka tentang peranan dan tanggungjawab mereka, pengurus dan Bank akan menyokong perkembangan dan kemajuan diri mereka. Kami juga mewujudkan pendekatan yang tersusun untuk membantu modal insan kami mencapai potensi mereka seperti yang ditunjukkan dalam aliran proses Pengurusan Bakat Bank di bawah.

Kami bertekad untuk menggalakkan kepelbagaian dari segi jantina dan nisbah umur kerana kami percaya kepelbagaian tersebut akan meningkatkan produktiviti. Setakat 2017, 41% daripada keseluruhan warga kerja kami adalah wanita dan 24% daripada mereka menyandang jawatan pengurusan. Kami berhasrat untuk membuka lebih banyak peluang kepada wanita pada masa akan datang.


Wanita

Wanita

Wanita

Wanita

Lelaki

Lelaki

Lelaki

Lelaki

2,077

2,049

2,058

3,058

2,987

2,950

JUMLAh WARGA KERJA MENGIKUT JANTINA

JUMLAh WARGA KERJA BANK RAKYAT (TK 2015 - TK2017)

JUMLAh WARGA KERJA MENGIKUT UMUR

JUMLAh WARGA KERJA MENGIKUT JANTINA

PADA 31 DISEMBER 2017

JUMLAh WARGA KERJA MENGIKUT KONTRAK PEKERJAAN JUMLAh WARGA KERJA

MENGIKUT JAWATANWARGA KERJA WANITA

BANK RAKYAT

2015 20152015

2017

20152015 2015

2016 2016

2017 2017

2016 20162016

2016

2017 2017

2017

2017

Tetap

Tetap

Tetap

4,458

4,700

4,800

Kontrak

Kontrak

Kontrak

677

336

208

2,05841%

2,95059%

Kumpulan Umur

1,551

1,321

3,258

3,401

Kurang 30-50 Lebih 501,721 3,200 214

Kurang 30-50 Lebih 50

Kurang 30-50 Lebih 50

227

286

Kumpulan Umur

Kumpulan Umur

Jawatan Jawatan

Jawatan Jawatan

Jawatan Jawatan

Pengurusan Kanan

Pengurusan Kanan

Pengurusan Kanan

Pengurusan Kanan

Pengurusan Kanan

Pengurusan Kanan

Eksekutif Eksekutif

Eksekutif Eksekutif

Eksekutif Eksekutif

Pengurusan Pertengahan






Bukan Eksekutif Bukan Eksekutif



58

2,524

244

2,309

54

2,483

260

2,239

64

2,573

262

2,109

16%

9%

11%

46%

46%

47%

29%

28%

27%

37%

37%

37%

5,135

5,036

5,008


Kami turut memberi dorongan kepada warga kerja kami supaya mengambil inisiatif untuk berbincang dengan pengurus mereka apabila mereka mengenal pasti bidang potensi untuk mereka menyumbang mempertingkatkan hasil/keuntungan, mengurangkan kos atau mungkin membantu Bank beroperasi dengan lebih cekap atau efektif.

TK2015 TK2016 TK2017

Peratus (%) warga kerja menerima kajian prestasi 100 100 100

Mekanisme Aduan

Kami menggalakkan budaya kerja di mana para pekerja saling menghormati antara satu sama lain. Kami menggalakkan pekerja kami membuat aduan rasmi melalui Portal MyHR. Pada Disember 2017, kami hanya menerima satu aduan mengenai ketidakpuasan yang timbul daripada penolakan gaji untuk bil perubatan. Walau bagaimanapun, kes tersebut telah diselesaikan dengan persetujuan yang dicapai oleh kedua-dua belah pihak.

TK2015 TK2016 TK2017

Jumlah Kes – – 1

Kadar Penyertaan

Jenis Latihan/Program TK2015 TK2016 TK2017

Latihan Penyiasatan Dalaman 60 60 90

Kesihatan dan Keselamatan

Kesihatan dan keselamatan warga kerja kami menjadi keutamaan Bank Rakyat. Untuk membuktikan komitmen melindungi kesihatan dan keselamatan warga kerja, kami menerima pakai Dasar & Panduan Keselamatan & Kesihatan Pekerjaan (KKP) Bank Rakyat yang disebarkan dan tersedia melalui intranet dan juga ditayangkan di setiap aras Menara Kembar Bank Rakyat serta di setiap cawangan kami.

Bank juga telah menubuhkan Unit Keselamatan dan Kesihatan Pekerjaan (KKP) di bawah Jabatan Perhubungan Perusahaan yang melapor terus kepada Ketua Pegawai Modal Insan dalam kapasitinya sebagai Pengerusi Jawatankuasa Utama KKP. Unit KKP berperanan sebagai sekretariat kepada Jawatankuasa Utama KKP dalam menyediakan Dasar dan Panduan KKP, diikuti dengan pemantauan pelaksanaan dasar, panduan dan kajian secara berkala untuk memastikan keberkesanannya.

Kami adalah bank pertama di Malaysia yang memperoleh pensijilan Kesihatan dan Keselamatan Pekerjaan OSHAS 18001:2007 serta Standard Malaysia mengenai Sistem Pengurusan Kesihatan dan Keselamatan Pekerjaan MS1722:2011.

Untuk mengukur keberkesanan pengurusan KKP, kami memantau prestasi keselamatan dan kesihatan warga kerja kami. Bagi TK 2017, kecederaan yang dilaporkan meningkat sedikit daripada tahun sebelumnya sebanyak 6 kes. Ini disebabkan oleh sikap mengabaikan pematuhan terhadap prosedur keselamatan semasa melakukan aktiviti harian.

Untuk mengatasi keadaan ini, kami memberi penekanan yang lebih besar terhadap pematuhan kepada prosedur keselamatan. Kami telah menetapkan sasaran untuk mengurangkan kes kemalangan sebanyak 33% dalam tempoh 3 tahun. Kami menetapkan untuk mencapai sasaran ini dengan mempertingkatkan kaedah promosi KKP dan memperkenalkan Program Pensijilan Dalaman (BROSH).


2.64

20

3.77

8.25

91

1.81

0

PRESTASI KESIhATAN DAN KESELAMATAN BANK RAKYAT

2015

2016

2017

Bil. Kecederaan Yang Direkod



Kadar Kemalangan

Kadar Kemalangan

Kadar Kemalangan

Tahap Keterukan

Tahap Keterukan

Tahap Keterukan

Bil. Kehilangan hari Bekerja



Kadar Kekerapan

Kadar Kekerapan

Kadar Kekerapan

Bil. Kematian

Bil. Kematian

Bil. Kematian

24

4.67

25.2

257

2.35

0

14

4.44

49

1.27

0

PETUNJUK PRESTASI WARGA KERJA

PETUNJUK PRESTASI WARGA KERJA

2017

2015

Respons

Kadar Respons

Peserta Dijemput

4,850

97%

4,991

Respons

Kadar Respons

Peserta Dijemput

4,420

92%

4,817

Berhubung Sederhana (ME)

Berhubung dengan Aktif

Berhubung Kerap (hE)

Pasif

52%

8%

15%

25%

Berhubung Sederhana (ME)

Berhubung dengan Aktif

Berhubung Kerap (hE)

Pasif

56%

6%

17%

21%

2017

2015

• Menentukan

aspirasikerj

aya

• Penilaian

Kecekapan

• Mobiliti

• PelanPemba

ngunan

• FaktorPresta

si

• MelarasVisi/

Aspirasi/Kem

ampuan

• KlasifikasiB

akat

Perbincanga

nkerapuntu

k

memeriksak

emajuan

Model70:20

:10Penge

sahanpoten

simelalui

simulasiatau

ujian

“Jika anda tidak mendapatkan pekerja yang betul, organisasi dan tidak akan berjaya merealisasi misinya.”

• MatriksPote

nsiBakat

• PelanPe

nggantian

• Pengurusan

Kekosongan

Perbincangan

Kerjaya

Penilaian

Potensi Bakat

Pelan

Pembangunan

Pemantauan

Berterusan

Pusat

Penilaian

Kalibrasi

Bakat

AliranProses

Pengurusan Bakat


Sebahagian daripada inisiatif kami adalah untuk memastikan keselamatan dan kesihatan di tempat kerja, kami menggalakkan warga kerja kami supaya mengamalkan gaya hidup sihat dengan memperkenalkan Ceramah Kesihatan dari Tingkat ke Tingkat (Kesedaran Kesihatan) dan Program Kecergasan Korporat. Kami sentiasa berikhtiar untuk mengurangkan jumlah kemalangan dalam operasi kami. Pada tahun 2017, kami telah menganjurkan beberapa latihan untuk meningkatkan kesedaran berhubung kesihatan dan keselamatan pekerjaan, seperti yang ditunjukkan di bawah:

Jenis latihan/ program Bil. Sesi Bil. Ahli

Bengkel Penyiasatan & Laporan Kejadian 1 15

Pengenalpastian Bahaya, Penilaian Risiko & Kawalan Risiko 1 22

Program Pemanduan Berhemah (Motosikal) 8 192

Latihan Audit Dalaman OHSAS 18001 & MS1722 1 18

Latihan Bantuan Kecemasan Pekerjaan Asas & CPR 8 190

Program Kesihatan & Kecergasan 10 355

Ceramah Kesihatan Tingkat ke Tingkat 27 900

Latihan Kesedaran Keselamatan Radiasi 1 24

Menarik dan Mengekalkan Bakat

Bank Rakyat merupakan tempat kerja yang komited menyokong perkembangan kerjaya dan memenuhi keperluan warga kerja. Kami membantu warga kerja kami mencapai potensi penuh mereka dan mencapai sasaran peribadi dengan menyalurkan pelaburan berterusan untuk mengembangkan kemahiran dan pengetahuan mereka.

Sejak 2016 kami telah mengadakan beberapa program khusus untuk pembangunan bakat kami di bilik latihan dalaman di Menara 2, Menara Kembar Bank Rakyat yang dilengkapi dengan kemudahan latihan. Pada 2017, kami melaburkan sebanyak RM14 juta untuk menyediakan latihan yang berterusan dan pelbagai program pembangunan kerjaya yang lain. Program tersebut disasarkan untuk semua peringkat warga kerja.


TK2015 TK2016 TK2017

Jam latihan purata setiap warga kerja mengikut jantina

Wanita 50.5 61.0 63.3

Lelaki 50.1 61.9 63.9

Jam latihan purata setiap warga kerja mengikut jawatan

Pengurusan Kanan 65.9 130.9 149.3

Pengurusan Pertengahan 74.8 106.1 107.8

Eksekutif 60.2 64.9 68.1

Bukan Eksekutif 34.8 45.3 44.8

Latihan dan Pembangunan

Untuk mentakrif rancangan pembangunan yang berkualiti tinggi, kami percaya ia perlu menggunakan model 70/ 20/10. Konsep tersebut menggariskan bahawa gabungan pendekatan pembelajaran yang berbeza akan menyediakan asas pembangunan yang teguh untuk modal insan kami.

70/20/10

70: Pembelajaran Melalui Pengalaman

Ini adalah proses pembelajaran melalui pengalaman dan amalan seperti latihan kerja, perkongsian, projek, tugasan, pendedahan antarabangsa, peranan, penggantian, dll.

20: Pembelajaran Tidak Formal (Bimbingan & Maklum Balas)

Ia diiktiraf sebagai proses pembelajaran melalui orang lain menerusi bimbingan dan sokongan. Ia memerlukan perkongsian pelajar dan mereka yang menyediakan sokongan untuk mencapai objektif pembelajaran. Terdapat pelbagai strategi yang digunakan seperti pemantauan, rangkaian dengan mereka yang mempunyai fungsi yang sama dan bertanya kepada orang lain. Pembelajaran boleh dioptimumkan melalui maklum balas oleh orang lain tentang prestasi seseorang.

10: Pembelajaran Formal Latihan formal di dalam bilik darjah untuk pengetahuan atau teknikal sering disalahertikan sebagai pilihan optimum pembelajaran untuk mempertingkatkan prestasi. Sebaliknya, ia merupakan peratus yang sangat kecil berkaitan dengan prestasi seseorang dalam pekerjaan. Ruang pembelajaran lain latihan formal ini meliputi penyelidikan, pembacaan buku, e-pembelajaran dll.

2015 2016 2017

14.5 JUTA

24.0 JUTA

14.0 JUTA

JUMLAh AMAUN YANG DILABURKAN UNTUK LATIhAN

TK TK TK


Pembelajaran Sepanjang Hayat

Perubahan berterusan yang dibawa oleh proses globalisasi yang pasti akan memberi kesan dan menjadi cabaran kepada semua negara khususnya negara yang sedang membangun seperti Malaysia. Untuk menangani perkara ini, YBR telah mengambil pelbagai langkah proaktif dalam memperkasa tenaga kerja menjadi lebih kompetitif dan maju untuk mencapai modal insan yang berkemahiran dan berpengetahuan. Pembelajaran sepanjang hayat membolehkan seseorang menimba ilmu pengetahuan dan kemahiran sejajar dengan model ekonomi berpendapatan tinggi yang boleh memantapkan lagi potensi eksekutif muda, memastikan kemampanan dan kelangsungan organisasi di mana mereka bekerja. Justeru, mereka perlu menyumbang kepada pembangunan negara, untuk membolehkannya menjadi peneraju dalam persekitaran yang sedang mengalami perubahan pesat. Pendidikan bukan hanya untuk golongan muda, oleh yang demikian YBR telah mengambil langkah penting untuk memastikan pelaksanaan pembelajaran sepanjang hayat.

Di Bank Rakyat, Perbincangan Kerjaya diadakan apabila pusingan pengurusan prestasi selesai. Apabila warga kerja telah membuktikan kemampuan mereka untuk mencapai keputusan yang dikehendaki di dalam organisasi, Perbincangan Kerjaya ini akan membolehkan mereka merealisasi potensi dan bidang pembangunan yang mungkin boleh membantu memajukan kerjaya mereka. Sejak pelaksanaannya, semua warga kerja peringkat eksekutif Bank Rakyat telah melalui proses ini dan mempunyai pelan pembangunan sendiri yang dipantau setiap tahun sebahagian daripada pencapaian prestasi mereka. Selepas pelaksanaan ini, inisiatif bakat yang lain iaitu Penilaian Potensi Bakat dan Pengkelasan Bakat juga dilaksanakan dalam usaha Bank untuk menjadi sebuah organisasi berprestasi tinggi dan tangkas.

Program: The Islamic Banker (TIB)

Kekerapan: Dua tahun sekaliKumpulan sasaran: Pelatih pengurusan

Bank fokus terhadap usaha pembangunan bakat bukan sahaja bagi warga kerja yang ada. Salah satu kaedah untuk menarik generasi muda menyertai organisasi ini, Bank telah melancarkan program pelatih pengurusan – The Islamic Banker (TIB). Ini merupakan program 2 tahun yang lengkap dengan keperluan minimum seorang calon Certified Professional Islamic Finance (CPIF) oleh Chartered Institute of Islamic Finance Professionals (CIIF). Ini merupakan jalan pintas untuk memperoleh pensijilan CPIF dalam tempoh dua tahun sahaja.

Program Pembelajaran Sepanjang Hayat kami, yang diwujudkan pada 2015, masih berlangsung dengan kerjasama Pusat Pendidikan Profesional dan Berterusan Universiti Utara Malaysia (UUM-PACE). Semua kelas diadakan sekali sebulan di Menara Kembar Bank Rakyat. Program ini bermatlamat untuk membuka peluang untuk pendidikan tinggi, meningkatkan kemahiran pengetahuan, dan mengguna pakai budaya pembelajaran sepanjang hayat tanpa mengira usia dan terbuka kepada warga kerja Bank Rakyat, termasuk subsidiari dan anggotanya.

YBR juga mengambil inisiatif ke arah membangunkan pekerja yang produktif, menguasai kemahiran peringkat tinggi dan kapasiti untuk menggunakan teknologi komunikasi maklumat (ICT). Warga kerja seharusnya mampu melakukan tugasan yang lebih rumit, menginovasi dan menambah baik proses melalui penggunaan teknologi baharu ini. Hala tuju pembangunan modal insan, pembelajaran berterusan diperlukan untuk membantu mencapai standard yang disasarkan.

Pada tahun laporan ini, YBR memperuntukkan sebanyak RM685,000 untuk menaja 19 penuntut yang terdiri daripada warga kerja dan anggota Bank Rakyat untuk melanjutkan pelajaran dalam jurusan Kewangan dan Perbankan Islam.

Program: Inisiatif Pengurusan Bakat

Kekerapan: Tahunan Kumpulan sasaran: Peringkat Pengurusan

Dalam usaha untuk mengekalkan warga kerja dalam sebuah organisasi, proses pengurusan bakat yang mantap dan menyeluruh amat penting. Bank Rakyat memberi penekanan besar terhadap permintaan warga kerja yang sentiasa berubah dan telah memulakan inisiatif Perbincangan Kerjaya. Melalui kaedah ini, satu perbincangan antara warga kerja dan pengurus mereka di mana bidang kecenderungan dikenal pasti dan pelan pembangunan dikenal pasti dan dipersetujui. Perbincangan Kerjaya ini membantu majikan memahami keperluan warga kerja terhadap pembangunan kerjaya dan memberi galakan untuk dicapai. Ini akan membantu memberi galakan dan mempercepatkan proses pembelajaran dan kemajuan warga kerja Bank Rakyat.

Perbincangan Kerjaya juga merupakan kaedah menyediakan ruang untuk warga kerja merasai diri mereka dihargai dan didengari. Ia mewujudkan budaya yang menggalakkan pengurusan kerjaya untuk menarik, melibatkan dan mengekalkan bakat terbaik dan membuka laluan untuk mereka menentukan sendiri pengurusan haluan kerjaya mereka dalam jangka panjang. Platform ini juga menjadi landasan untuk membantu warga kerja membangunkan keupayaan dan pengetahuan baharu sambil pada masa yang sama membuka peluang pertumbuhan kerjaya dalam jangka panjang.

Pelatih akan dilengkapi dengan kemahiran pengurusan yang berkaitan dan kemahiran asas melalui pelbagai program pembangunan yang dikendalikan oleh juru latih terkemuka seperti ICLIF, Excel Minds dan OBS. Program dua tahun ini dibahagikan kepada tiga fasa pembangunan; pengukuhan asas, mendalami perniagaan dan penentuan kerjaya.

Program ini bermatlamat untuk mempersiapkan pembangunan kecekapan kompehensif kepada pelatih untuk memulakan perjalanan kerjaya mereka dengan Bank. Di samping itu, para pelatih juga dikehendaki mengambil bahagian dalam satu inisiatif CSR yang diterajui oleh United Nations Sustainable Development Goals (SDGs).

Selepas menamatkan program pembangunan satu tahun, mereka dijangka akan menjadi pelatih yang serba boleh dan mempunyai pilihan untuk bekerja dalam unit perniagaan pilihan mereka yang disesuaikan dengan aspirasi kerjaya dan keperluan perniagaan Bank.

Rangka Kerja Pembangunan

Kekerapan: Sepanjang tahun Kumpulan sasaran: Semua warga kerja

Bank Rakyat menyediakan Rangka Kerja Pembangunan komprehensif yang memenuhi keperluan pembangunan warga kerja di semua peringkat. Program ini disasarkan untuk melengkapkan pengetahuan teknikal serta kemahiran dan kecekapan pengurusan/asas.

Warga kerja di semua peringkat mempunyai peluang yang sama rata untuk menyambung pelajaran. Usaha pembangunan yang mantap juga komited untuk memberi pensijilan professional yang berkaitan dengan industri perkhidmatan kewangan untuk mereka kekal berdaya saing dalam kalangan rakan mereka.

Para pengurus dan ke atas juga peruntukkan mengikuti program kepimpinan komprehensif, daripada program yang dirangka di dalam negara hinggalah kepada program kepimpinan global. Program ini bermatlamat untuk mempertingkatkan kualiti kepimpinan modal insan kami untuk menerajui Bank Rakyat mencapai pertumbuhan yang disasarkan.



Pelan Strategik 5 Tahun

Bank Rakyat telah memperkenalkan Pelan Strategik 5 Tahun yang terbahagi kepada tiga fasa, khusus untuk mengubah Bank Rakyat menjadi sebuah Organisasi Berprestasi Tinggi & Tangkas dengan memajukan bakat-bakat yang mempunyai kemahiran dan kemampuan sesuai untuk mempertingkatkan matriks kewangan dan mencapai kecemerlangan. Objektif inisiatif modal insan ini adalah untuk membangunkan sebuah budaya organisasi di mana modal insannya berasa terjamin dan bermotivasi untuk menghasilkan prestasi terbaik mereka.

Budaya

Pematuhan

& Integriti

Organisasi

Berprestasi

Tinggi &

Tangkas

Menyelaras

Modal Insan

kepada

Perniagaan

Memupuk &

Memajukan

Kakitangan

Bakat dan

Graduan

Global

Mendekati &

Mendorong

Tenaga

Kerja

C h A N G E

1. Pematuhan & Budaya Integriti

1. Klinik Toleransi Sifar

1. Program Kesedaran: • Memberimaklumat• Etikadanintegriti• Penipuan

2. Pengurusan kesan 3. Kejadian yang menjadi

pengajaran/pendidikan• Buletinintegriti/pemalsuan• Pematuhanseragamdan

penemuan audit• Pengumuman/sebaran

mesej

2. Membangunkan Manual Anti Suapan/Rasuah dan untuk mendapatkan MS ISO 17001 dalam tempoh 5 tahun menjelang 2022

4. Membimbing dan Memajukan Warga kerja

1. Menjadikan Tenaga Kerja Profesional melalui Pensijilan & Latihan Fungsian Berstruktur

1. The Finance Accreditation Agency (FAA)

2. Jurubank Berkanun 3. Pensijilan fungsi 4. Kredit

* Audit * Perbendaharaan * Pematuhan Integriti Pemalsuan* Risiko

5. Membangunkan latihan berstruktur 6. Mengkaji semula latihan berstruktur

yang telah diluluskan

2. Pelan Pembangunan Individu Yang Berkesan

1. Akreditasi FAA2. Mewujudkan penanda aras Indeks

IDP (sampel dalaman)3. Program Kesedaran IDP 4. Keberkesanan IDP melalui kaji selidik

2. Organisasi Berprestasi Tinggi & Cergas

1. Reka Bentuk Organisasi Optimum

1. Menyusun semula struktur2. Keterangan kerja 3. Penilaian kerja 4. Penentuan tenaga insan di

cawangan

2. Prestasi dan Pengurusan Kesan

1. Penentuan Petunjuk Prestasi

Utama (KPI)

5. Mengembangkan Bakat

1. Pembangunan Kepimpinan Berstruktur

1. Penggunaan Juru Latih Eksekutif untuk C-Suit yang dikenal pasti

2. Penggunaan The Iclif Leadership and Governance Centre (ICLIF) sebagai penyedia kepimpinan dalaman

3. Pelaksanaan ICLIF Leadership Development Plan (LDP)

4. Memperoleh pengiktirafan Berkanun Profesional dalam Kewangan Islam – jurubank Islam

5. Penyertaan LDP Eksklusif untuk C-Suit yang telah dikenal pasti sehingga ke peringkat pengurus

2. Bakat Pengganti Yang Mantap 1. Memprofil/menilai kepimpinan 2. Perbincangan kerjaya 3. Penilaian potensi bakat4. Pengesahan klasifikasi bakat 5. Pengenalpastian pengganti C-Suit

dan Individual Development Plan (IDP) diselesaikan

6. Pengambilan jurubank Islam

3. Menyelaras Modal Insan kepada Perniagaan

1. Menyelaras Modal Insan kepada Perniagaan

1. Mengukuhkan kedudukan Human Capital Business Partner (HCBP) selaras dengan struktur organisasi

2. Agenda perkongsian pelan bagi tahun3. Menyelaras dan mengadakan sesi

perkongsian dengan pengurus/ketua4. Menilai keberkesanan sesi

perkongsian seperti kaji selidik, mengumpul maklum balas

5. Mewujudkan indeks keberkesanan

2. Mengupah warga kerja yang akan bersara

1. Menganalisis profil tempat kerja sekarang

2. Membangunkan pelan tindakan iaitu pengambilan pekerja, latihan/latihan semula, penstrukturan semula organisasi, pelan penggantian, peningkatan dari segi teknologi dan lain-lain

3. Pelaksanaan pelan tindakan4. Pemantauan, penilaian dan

semakan semula

6. Tenaga Kerja yang Menarik dan Memberi Inspirasi

1. Kaji Selidik

1. Menyampaikan Keputusan Employee Engagement Survey (EES)

2. Membangun dan menyusun pelan tindakan mengikut keutamaan

3. Memuktamad dan melaksanakan pelan tindakan

4. Mengesan dan memantau keberkesanan pelan tindakan

2 Bimbingan Harian Bank Rakyat (BREC)

1. Mengadakan BREC2. Mengadakan kaji selidik untuk

menentukan keberkesanan penggunaan BREC di tempat kerja

3. Menggunakan jurulatih eksekutif untuk pengurusan tertinggi


Menjadi penggerak warga kerja untuk mewujudkan persekitaran dan budaya yang teguh dengan

nilai dan norma yang jelas.

FASA 3(2019 - 2020)

FASA 3(2021 - berterusan)

Pelaksanaan inisiatif

pertumbuhan &Melonjak & meninggikan aras

“Anggota pasukan yang cekap dan faham asas perniagaan dan mampu

untuk fokus terhadap keteguhan asas dan

pematuhan”

“Usahawan yang memahami keperluan perniagaan dan

pelanggan dan mampu menuil pelbagai produk untuk

memastikan hasil yang mampan.”

“Usahawan yang mengenal pasti peluang dan mampu menginovasi untuk

bertahan daripada perubahan gaya perniagaan dan kekal

relevan.”

Menjadi penggerak bersama untuk membangunkan

keupayaan dan kapasiti.

FASA 1(2017 - 2018)

Perkemaskan organisasi & inisiatifSTRATEGI

PERNIAGAAN

KEPERLUAN INSAN

Bertindak sebagai rakan perniagaan untuk mendorong prestasi &

perubahanSTRATEGI

MODAL INSAN



Lembaga Pengarah Bank Kerjasama Rakyat Berhad (BKRM) berhasrat untuk meneruskan usaha untuk meningkatkan tadbir urus yang lebih baik dengan menyediakan kemudahan pengurusan yang lebih berkesan dan bijak yang mampu meraih kejayaan tempoh jangka panjang kepada Bank di samping mencapai mutu integriti tertinggi terutamanya dalam prinsip perniagaan, profesionalisme yang diharapkan oleh pemegang saham dan masyarakat tempatan.

LEMBAGA PENGARAH

1. Komposisi Lembaga Pengarah

Pada masa ini, Lembaga Pengarah Bank Rakyat dianggotai oleh sembilan (9) pengarah yang terdiri daripada:

• Enam (6) orang Pengarah Bebas BukanEksekutif

• Dua(2)orangPengarahBukanBebasBukanEksekutif (Terdiri daripada KementerianKewangan dan Kementerian Perdagangan DalamNegeri,KoperasidanKepenggunaan)

• Satu (1) Pengarah Eksekutif yang menjawatjawatan Pengarah Urusan.

Komposisi Lembaga Pengarah ketika ini adalah mematuhiGarisPanduanTadbirUrusKorporatbagiInstitusi Kewangan Pembangunan yang dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia. Majoriti ahli LembagaPengarah terdiri daripada para Pengarah Bebas yang bertanggungjawab untuk menyediakan fungsi semakan dan keseimbangan yang berkesan kepada Lembaga Pengarah.

Lembaga Pengarah mempunyai latar belakang yang berbeza serta mempunyai kepakaran dan kemahiran dalam bidang perbankan, kewangan, perakaunan, perundangan dan perniagaan. Para pengarah juga mempunyai pengalaman dalam menangani risiko dan isu-isu utama yang berkaitan dengan perniagaan Bank terutamanya dalam dasar-dasar, strategi dan pelan tindakan bagi merangka strategi untuk mengatasi sebarang cabaran dan halangan yang bakal dihadapi dengan berkesan dalam persekitaran perbankan masa kini.

2. Piagam Lembaga Pengarah

Lembaga Pengarah telah menerima pakai Piagam Lembaga Pengarah yang menggariskan tugas, tanggungjawab dan fungsi Lembaga Pengarah. Piagam Lembaga Pengarah ini turut menjadi rujukan bagi para Pengarah dan Jawatankuasa-jawatankuasa Lembaga Pengarah yang lain untuk melaksanakan tugas pengawasan dengan lebih efektif dan efisyen.

Piagam Lembaga Pengarah merangkumi bidang-bidang penting berikut:

I. SaizdanKomposisiLembagaPengarahII. Pelantikan baru/pelantikan semula Pengarah III. Peranan dan Tanggungjawab Lembaga

Pengarah IV. KodTatalakubagiPengarahV. TatacaraMesyuaratLembagaPengarahVI. Peranan Pengerusi VII. Peranan Pangarah Urusan VIII. PerananPengarahBebasBukanEksekutifIX. Peranan Jawatankuasa Lembaga Pengarah

3. Tugas dan Tanggungjawab Lembaga Pengarah

Dalam menjalankan tugas dan tanggungjawabmereka, Lembaga Pengarah komited dan mematuhi sepenuhnya piawaian tertinggi tadbir urus korporat. Ini adalah perlu bagi memastikan Bank Rakyat akan terus mencatat prestasi kewangan yang kukuh dalam memberi nilai jangka panjang dan mampan kepada pihak berkepentingan. Lembaga Pengarah juga mempunyai tanggunggjawab fidusiari dan bertindak demi kepentingan Bank.

Tugas Lembaga Pengarah adalah seperti berikut:

• Menyediakan paduan strategik dan hala tujuBank dalam menentukan urusan operasi perniagaannya;

• Mengkaji dan meluluskan keputusan pelanperniagaan dan dasar-dasar penting Bank selepas perbincangan dengan Pengarah Urusan dan Pengurusan Kanan.

Tanggungjawab Utama Lembaga Pengarah adalah seperti berikut:

a) Kewangan / Operasii) Mengkaji dan meluluskan

strategiperniagaan Bank.ii) Merangka objektif dan dasar yang

jelas bagi membolehkan Pengurusan beroperasi dengan berkesan.

iii) Mengkaji, melulusdan memantau belanjawan, komitmen kewangan yang besar, pengurusan kewangan, pengambilalihan dan pelupusan (divestitur).

iv) Mengkaji, melulus, dan memantau pelan perniagaan Bank, sasaran tahunan, penyata kewangan dan laporan-laporan lain.

v) Memberi maklum balas dan input, menilai semula dan meluluskan strategi pembangunan pengurusan dan objektif pencapaian.

vi) Memastikan tindakan Pengurusan berada dalam rangkuman risiko yang telah diluluskan ketika melaksanakan strategi, pelan dan belanjawan yang telah diluluskan.

vii) Mengkaji dan meluluskan semua dasar perniagaan dan operasi bank.

viii) Memastikan supaya infrastruktur operasi, sistem kawalan, sistem bagi pengesanan dan pengurusan risiko, kawalan kewangan dan operasi telah tersedia dan dilaksanakan dengan sewajarnya.

ix) Mengelak dari berlakunya percanggahan kepentingan, mengenalpasti sebarang kemungkinan berlakunyapencanggahan kepentingan dan mengkaji dan meluluskan kemasukan ke dalam, atau variasi terhadap kontrak, transaksi, aturan atau komitmen dengan mana-mana pihak berkaitan atau sebarang urusan yang membabitkan pencanggahan kepentingan.

x) Menentukan dasar dividen seperti jumlah danbentuk dividen serta masa dividen akan dibayar.

xi) Memilih, melantik dan menamatkan pelantikan juruaudit luar.

xii) Mengawal selia penilaian Jawatankuasa Audit dan Pemeriksaan berhubung pencapaian juruaudit luar dan penilaian bebas.

xiii) Mengekal dan memastikan standard tadbir urus korporat serta menetapkan Petunjuk Prestasi Utama (KPI) bagi mempertingkatkan pencapaian perniagaan dan tanggungjawab korporat.

b) Pengurusan Risikoi) Mengkaji dan meluluskan rangka kerja

dan dasar pengurusan risiko serta memastikan supaya kawalan dalaman dan infrastruktur yang mencukupi diwujudkan bagi memantau dan menguruskan semua risiko dengan berkesan.

ii) Mengkaji dan meluluskan DasarPengurusan Kesinambungan Perniagaan Bank dalam menangani pelbagai bencana atau pun kejadian diluar jangkaan.

iii) Menilai keberkesanan pihak Pengurusan dalam mengawal dan mengendalikan risiko-risikodi Bank Rakyat.

c) AuditDalamani) Menentukan fungsi, peranan dan

tanggungjawab jabatan audit dalaman, skop tugas serta bidang audit kewangan dan pengurusan dengan menilai keberkesanan fungsi audit dalaman dalam memberikan penilaian yang bebas mengenai kecukupan dan pematuhan terhadap dasar dan prosedur yang tersedia.

ii) Menilai struktur pelaporan fungsi audit dalaman dan prosedur yang diguna pakai bagi melaporkan kelemahan dan ketidakpatuhan terhadap kawalan dalaman.

d) SumberManusiadanTadbirUrusi) Mengkaji dan meluluskan pelantikan,

gred gaji, kenaikan pangkat, imbuhan, pampasan, dan penamatan khidmat warga kerja Pengurusan Kanan.

L E M B A G A P E N G A R A H D A N J A W A T A N K U A S A U T A M A



ii) MengkajidanmeluluskandasarSumberManusia.

iii) Melaksanakan penilaian tahunan dan berterusan terhadap pencapaian Pengerusi, Pengarah Urusan dan para Pengarah secara individu serta warga kerja Pengurusan Kanan dan menilai keberkesanan Lembaga Pengarah.

iv) Menyarankan pakej-pakej imbuhan, elaun, manfaat, pelantikan baru dan pelantikan semula pengarah.

e) Pematuhan i) Menyemak laporan dan cadangan

yangberkaitan bagi memastikan supaya operasi Bank mematuhi semua undang-undang berkaitan, akta berkanun, prinsip-prinsip Syariah, dasar danprosedur yang telah ditetapkan oleh Bank Rakyat.

ii) Berpegang dan mematuhi semua undang-undang yang berkaitan, peraturan, arahan, garis panduan dan pekeliling (termasuk pendedahan secara berterusan) dan standard etika.

iii) Mempertimbang dan memberi maklum balas, pengakusaksian, aku janji atau pengesahan seperti yang dikehendaki oleh pihak-pihak berkuasa berkaitan pematuhan kepada keperluan undang-undang dan peraturan lain.

f) Laini) Dalam melaksanakan tugas-tugasnya,

Lembaga Pengarah mempunyai akses kepada rekod, hartanah dan warga kerja Bank Rakyat.

4. Pelantikan Baru dan Pelantikan Semula

Pelantikan baru dan pelantikan semula Lembaga Pengarah adalah tertakluk kepada kelulusan Menteri yang bertanggungjawab ke atas pembangunan koperasi.

Pelantikan Pengarah Baru adalah untuk tempoh permulaan tidak melebihi tiga (3) tahun dan layak dilantiksemulauntuktempohtidakmelebihidua(2)tahun.

5. Latihan dan Pembangunan Profesional Berterusan Pengarah

Latihan yang berterusan adalah penting bagi para pengarah untuk meluaskan perspektif mereka dan sentiasa mengikuti perkembangan industri perbankan dan perubahan keperluan berkanun dan kawal selia untuk meningkatkan kemahiran dan pengetahuan dalam melaksanakan tanggungjawab mereka dengan lebih berkesan.

Semua pengarah Bank dikehendaki mendaftaruntuk program latihan teras pengarah di bawah Program Pendidikan Pengarah Institusi Kewangan (FIDE). Selain itu, para pengarah juga digalakkanuntuk menghadiri latihan lain yang berkaitan bagi membolehkan mereka menjalankan tanggungjawab dengan berkesan. Keutamaan akan diberikan kepada latihan elektif anjuran FIDE kerana susunan latihantersebut berdasarkan bidang-bidang yang berkaitan dengan industri perbankan. Para pengarah juga boleh mengikuti program latihan lain yang dianjurkan oleh badan-badan profesional tempatan dan pihak-pihak berkuasa dalam bidang yang berkaitan dengan Bank.

Keperluan latihan para pengarah adalah secara berterusan dan bidang yang ditetapkan akan digunakan bagi meningkatkan pemahaman kepada isu-isu yang dihadapi oleh Bank.

6. Pengarah Bebas Bukan Eksekutif

Penglibatan efektif dari pengarah bebas bukan eksekutif membawa perspektif baru dan meningkatkan kebertanggungjawaban Lembaga Pengarah dalam proses membuat keputusan. Tanggungjawab pengarah bebas bukaneksekutifadalah seperti berikut:

(a) Memberi dan meningkatkan kebebasan dan objektiviti yang diperlukan Lembaga Pengarah;

(b) Memastikan semakan dan imbangan yang berkesan kepada Lembaga Pengarah;

(c) Menangani kemungkinan berlakunya konflik kepentingan antara proses penggubalan dasar dan pengurusan harian Bank;

(d) Mempersoal secara konstruktif dan menyumbang kepada pembangunan strategi perniagaan dan hala tuju Bank; dan

(e) Memastikan sistem dan kawalan yang mencukupi diwujudkan dan tersedia bagi melindungi kepentingan Bank.

Selaras dengan hak-hak yang diberikan kepadapara pengarah, pengarah bebas bukan eksekutif boleh memohon supaya pandangan, komen dan pendirian direkodkan bagi membolehkan mereka melaksanakan tugas dengan berkesan.

7. Imbuhan Pengarah

Imbuhan serta elaun Pengerusi dan semua pengarah lain ditentukan oleh Menteri yang bertanggungjawab ke atas pembangunan koperasi dengan persetujuan Menteri Kementerian Kewangan.

8. Peranan dan Tanggungjawab Pengerusi

Pengerusi bertanggungjawab untuk:

a) Memimpin dan memastikan ahli Lembaga Pengarah dan Jawatankuasa Lembaga Pengarah berfungsi secara berkesan;

b) Mempengerusikan semua mesyuarat Lembaga Pengarah serta mengetuai perbincangan bersama para pengarah;

c) Memastikan para pengarah memperolehi maklumat yang tepat, segeradan jelas. Para pengarah berhak untuk meminta maklumat tambahan sekiranya mereka merasakan maklumat yang diperlukan dapat membantu mereka untuk membuat keputusan;

d) Memastikan pandangan, garis panduan, pekelilingdanarahandaripadaBankNegaraMalaysia, Kementerian Kewangan dan Kementerian Perdagangan Dalam Negeri,Koperasi dan Kepenggunaan, disampaikan dan dipatuhi oleh Lembaga Pengarah;

e) Memastikan para pengarah meningkatkan kemahiran, pengetahuan, dan serba maklum mengenai Bank secara berterusan;

f) Perkongsian maklumat adalah mudah dan berkesan untuk semua pengarah ketika mesyuarat Lembaga Pengarah; dan

g) Mempromosikan hubungan yang konstruktif dan saling hormat menghormati di antara para pengarah dan antara Lembaga Pengarah dan Pengurusan.

9. Tugas dan Tanggungjawab Pengarah Urusan

Pengarah Urusan bertanggungjawab untuk:

a) Bersama-sama dengan Lembaga Pengarah untuk membangunkan dan melaksanakan strategi korporat jangka pendek, sederhana dan panjang Bank, menyediakan pelan perniagaan dan laporan dengan kerjasama pengurusan kanan serta melaporkan/membentangkan inisiatif semasa dan masa hadapan kepada Lembaga Pengarah;

b) Memastikan dasar dan keputusan yang dipersetujui oleh Lembaga Pengarah dilaksanakan oleh pengurusan untuk mencapai matlamat yang ditetapkan;

c) Memastikan operasi harian Bank adalah cekap dan berkesan;

d) Memastikan dasar pengurusan risiko Bank adalah bersesuaian sepanjang masa;

e) Menyediakan kepimpinan yang kukuh dan bersama pengurusan, menyampaikan visi Bank, falsafah pengurusan dan strategi perniagaan kepada warga kerja;

f) Menilai peluang-peluang perniagaan yang berpotensi dan memberi manfaat kepada Bank; dan

g) Melaporkan sebarang perkara penting atau perkara lain yang berkaitan kepada Lembaga Pengarah secara tepat dan segera.




10. Mesyuarat Lembaga Pengarah

Mesyuarat Lembaga Pengarah diadakan sekurang-kurangnya sekali sebulan, manakala mesyuarat tambahan diadakan jikaperlu.Dalamtahunkewanganberakhir31Disember2017,duapuluh (20)mesyuaratLembagaPengarahtelahdiadakan. Butiran mengenai kehadiran para Pengarah adalah seperti yang berikut:

Nama Kehadiran di Mesyuarat Lembaga

TanSriShukryMohdSalleh(PelantikansebagaiPengerusipada3Januari2017)

20/20

Dato’ZulkifleeAbbasAbdulHamid(PelantikansebagaiPengarahUrusanpada3April2017)

12/12

Dato’SriJamilSalleh 20/20

DatukSitiZauyahMdDesa 16/20

Dato’SriAliasHajiAhmad 14/20

DatukHajiAbdulRahmanKasim 20/20

Razalee Amin 20/20

DatinDr.NikSarinaLugmanHashim 18/20

WanZamriWanZain(Pelantikanpada9Oktober2017)

5/5

DatukHajiMohdIdrisHajiMohdIsa(Pelantikansehingga4Oktober2017)

13/15

Dato’HajiIsmailNordin(Pelantikansehingga30Jun2017)

11/11

11. Jawatankuasa-Jawatankuasa Lembaga Pengarah

Jawatankuasa-jawatankuasa berikut telah diwujudkan bagi membantu Lembaga Pengarah dalam melaksanakan tanggungjawabnya:

a) Jawatankuasa Audit dan Pemeriksaan;b) Jawatankuasa Pengurusan Risiko;c) Jawatankuasa Pencalonand) Jawatankuasa Imbuhane) Jawatankuasa Pembiayaan Peringkat

Lembaga Pengarahf) Jawatankuasa Pelaburang) LembagaTenderh) Jawatankuasa Lembaga Pemantauan

Komposisi, peranan dan tanggungjawab Jawatankuasa Lembaga Pengarah dinyatakan dalam piagam masing-masing.

Ahli yang menganggotai Jawatankuasa-Jawatankuasa Lembaga Pengarah boleh ditukar pada masa dan tempoh yang bersesuaian. Pertukaran dan penggiliran ahli jawatankuasa akan dilakukan bagi memastikan semua ahli jawatankuasa tidak digantikan pada masa yang sama.

a) Jawatankuasa Audit dan Pemeriksaan

Jawatankuasa Audit dan Pemeriksaan sangat komited dalam memastikan kedudukan kewangan dan operasi Bank berada pada pencapaian yang terbaik. Tanggungjawab ini dilaksanakan melalui penyeliaan bebaspengurusan yang dilakukan ke atas pengurusan risiko, kawalan dalaman dan proses tadbir urus korporat.

Jawatankuasa Audit dan Pemeriksaan dianggotai tidak kurang daripada tiga (3) ahli Lembaga Pengarah Bukan Eksekutif.Dalamtahunkewanganberakhir31Disember2017,tigabelas(13)mesyuaratJawatankuasaAuditdan Pemeriksaan telah diadakan dan butiran mengenai kehadiran adalah seperti yang berikut:

Nama Kehadiran di Mesyuarat


11/11

DatukHajiAbdulRahmanHajiKasim 13/13

Razalee Amin 13/13


WanZamriWanZain(Pelantikanpada14November2017)

1/1

Objektif Jawatankuasa Audit dan Pemeriksaan adalah:

• MembantuLembagaPengarahdalammelaksanakantugasdantanggungjawabberkanunyangmelibatkanperakaunan dan amalan pelaporan Bank, subsidiari dan Yayasan Bank Rakyat;

• MenyediakanpengawasanbebasbagilaporankewanganBankdansistemkawalandalaman;dan• Memastikan proses pengurusan risiko yang menyeluruh serta semakan dan imbangan tersedia bagi

pengurusan keseluruhan Bank.

Fungsi Jawatankuasa Audit dan Pemeriksaan:

Jawatankuasa ini mempunyai had kuasa yang jelas bagi menyiasat sebarang perkara dalam terma rujukannya sejajar dengan had-had kuasa yang ditentukan oleh Lembaga Pengarah dari semasa ke semasa. Jawatankuasa Audit dan Pemeriksaan mempunyai akses penuh kepada perkara berikut dalam melaksanakan tugasnya:-

• Rekod,hartadanwargakerjaBank;• Kerjasamadaripihakpengurusandanberhakmengikutpertimbangannyauntukmenjemputmana-mana

pengarah atau warga kerja bagi menghadiri mesyuarat;• NasihatdankhidmatdariSetiausahaBank,PengarahUrusan,KetuaAuditDalamandanjuruaudit luar;

dan• KelulusanbertulisdaripadaLembagaPengarahharusdiperolehterlebihdahulusebelumsebarangfiyang

akan perlu ditanggung oleh Bank atas sebarang khidmat nasihat profesional bebas dan kepakaran yang diperlukan.




Tanggungjawab dan Tugas Jawatankuasa adalah untuk:

• Memastikanakaundisediakanpadamasayangditetapkandenganmaklumatyangtepatdansemakanke atas kecukupan peruntukan terhadap perkara diluar jangkaan dan hutang lapuk dan hutang ragu dan penyata-penyata kewangan adalah mematuhi standard pelaporan kewangan yang terpakai.

• Memastikanpelaporanakaunyangadildan telusuntukdibentangkankepadaLembagaPengarahdanmemastikan penerbitan akaun tahunan dengan segera.

• Mewujudkan fungsi audit dalaman yang melapor secara langsung kepada Jawatankuasa Audit danPemeriksaan.

• Menyelia dan memastikan fungsi audit dalaman mempunyai kedudukan yang sewajarnyadi dalamBank dan mempunyai akses kepada Jawatankuasa pada setiap masa, menilai pencapaian mereka dan melaporkan kepada Lembaga Pengarah pada waktu yang ditetapkan.

• Menyelia,mengkajidanmelaporkankepadaLembagaPengarahkecukupandankeberkesanan fungsiaudit dalaman, kawalan dalaman dan pengurusan risiko serta proses tadbir urus (termasuk pematuhan Syariah).

• Memastikansemuabentukpenipuandanpenyelewengandisiasatdanmaklumbalassertaketerangandiperiksa serta melaporkan penemuan siasatan kepada Lembaga Pengarah.

• Mengkajisebarangtransaksitidaknormaldalamurusanperniagaandanpotensiberlakunyapencanggahankepentingan yang mungkin wujud antara pihak berkaitan dan melaporkannya kepada Lembaga Pengarah.

• MencadangkankepadaLembagaPengarahsekiranyaperluuntukmengupahpakarluaryangmanafungsiaudit dalaman tidak mempunyai kepakaran yang diperlukan untuk melaksanakan audit khas beserta fi yang dikenakan dan menyatakan dengan jelas terma dan skop upahan, susunan kerja dan bentuk pelaporan yang dikehendaki daripada audit luar.

• MengkajidanmenentukanpelaksanaanfungsiauditSyariahselepasperbincangandenganJawatankuasaSyariah.

• Menyeliafungsiauditluar.• Mengkaji penemuan audit dalaman, audit luar dan Syariah serta mencadangkan kepada Lembaga

Pengarah tindakan yang perlu diambil oleh pihak pengurusan.

b) Jawatankuasa Pengurusan Risiko

Jawatankuasa Pengurusan Risiko dianggotai tidak kurang daripada tiga (3) ahli Lembaga Pengarah Bukan Eksekutif.Dalamtahunkewanganberakhir31Disember2017,tiga(3)mesyuaratJawatankuasaPengurusanRisiko telah diadakan dan butiran mengenai kehadiran adalah seperti yang berikut:

Nama Kehadiran dalam Mesyuarat Lembaga

Razalee Amin(Pengerusi)

3/3

DatukSitiZauyahMd.Desa 3/3

DatinDrNikSarinaLugmanHashim 3/3

Objektif Jawatankuasa Pengurusan Risiko adalah:

• MembuatsemakandalammengenalpastidanmenguruskanrisikoketaraBank;• Memastikan kewujudan proses pengurusan risiko dan semakan serta imbangan telah tersedia bagi

memastikan pengurusan keseluruhan Bank yang baik; dan • Membantumewujuddanmenguruskanbudayakesedaranrisikoyangefektifpadasetiapperingkatserta

pematuhan terhadap setiap dasar, perundangan dan arahan pihak berkuasa.

Fungsi Jawatankuasa Pengurusan Risiko:

Jawatankuasamempunyai kuasa bagi mempertimbang dan meluluskan perkara-perkara yang termaktub dalam fungsi dan tanggungjawab yang mana had kuasanya ditentukan oleh Lembaga Pengarah dari semasa ke semasa. Jawatankuasa Pengurusan Risiko mempunyai akses kepada perkara berikut ketika melaksanakan tugas-tugasnya:-

• Rekod,hartadanwargakerjaBank;• Nasihatdanperkhidmatanpegawaipengurusan tinggi sektorPengurusanRisikodanPematuhandan

Ketua Pengawai Risiko (CRO); dan • KelulusanbertulisdaripadaPengarahUrusanharusdiperolehterlebihdahulusebelumsebarangcajperlu

ditanggung oleh Bank bagi sebarang khidmat nasihat profesional bebas dan kepakaran yang diperlukan bagi melaksanakan tugasnya.

Tugas dan tanggungjawab Jawatankuasa adalah untuk:

• Menyelia keberkesanan fungsi pengurusan risiko dan memastikan pematuhan selaras dengan GarisPanduanBankNegaraMalaysiaberkaitankeperluanpengurusanfungsipengurusanrisiko.

• MengkajipelaksanaanpengurusanmodalsejajardenganRangkaKerjaKecukupanModaluntukBank-Bank Islam yang dikeluarkan oleh Bank NegaraMalaysia danmeluluskan senario bagi ujian tekanankecukupan modal.

• Mengkajipengagihanmodalwajaranrisikodanhad-haddasaryangmenyeluruhmerangkumirisikokredit,pasaran dan operasi.

• Mengkaji bersama pihak pengurusan dan memberi nasihat kepada Lembaga Pengarahsama adapendekatan yang kukuh dan berkesan telah digunapakai ketika mewujudkan pelan kesinambungan perniagaan Bank termasuk memastikan bahawa pelan pemulihan bencana telah diuji secara berterusan.

• Mengkaji bersamapihak pengurusan sebarang hal berkaitan perundangan yangmampumemberikankesan kepada operasi dan pencapaian kewangan Bank.

• MengkajidanmemantauinisiatifdanaktivitiberkaitanPencegahanPengubahanWangHaram/PencegahanPembiayaanKeganasan(AML/CFT)danpematuhankepadakeperluanperundanganlain.

• Membuat selian pematuhan terhadappolisi, garis panduandanprosedurBank serta semuaundang-undang dan peraturan yang diterima pakai.

• MemastikanwujudnyasistembagimemantaupematuhanBankterhadapundang-undangdanperaturanserta pelaporan secara tahunan bahawa Bank mematuhi setiap keperluan perundangan.

• Memastikansemua isuyangdibangkitkandalamCompositeRiskRating (CRR)BankNegaraMalaysiadipantau dan diselesaikan dengan sebaiknya.

• MengkajidanmencadangkankepadaLembagaPengarahprodukdanperkhidmatanbarusertakuasabudi bicara atau had kuasa yang diberikan atas produk yang dicadangkan.

• Mengkajisemuacadanganperniagaan,terutamanya:-i) produk program dan prestasinya; ii) menyasarkan kriteria pasaran dan menilai risiko sebarang produk dan perkhidmatan; dan iii) penilaian keuntungan produk.

• Mengkaji danmencadangkan kepada Lembaga Pengarah sebarang cadangan penyumberluaran danmeluluskan pembaharuan perkhidmatan penyumberluaran termasuk pelantikan dan/atau pembaharuan penyedia perkhidmatan penyumberluaran.




c) Jawatankuasa Pencalonan

Jawatankuasa Pencalonan dianggotai tidak kurang daripada tiga (5) ahli Lembaga Pengarah, sekurang-kurangnya empat(4)daripadamerekamestilahterdiridaripadaPengarahBukanEksekutif.Dalamtahunkewanganberakhir31Disember2017,sebelas (11)mesyuaratJawatankuasaPencalonan telahdiadakandanbutiranmengenaikehadiran adalah seperti yang berikut:


DatukHajiAbdulRahmanKasim(Pengerusi)

11/11

Razalee Amin 11/11



WanZamriWanZain(Pelantikanpada14November2017)

2/2


7/9


7/7

Objektif-objektif Jawatankuasa Pencalonan adalah:

• Mewujudkanprosedurrasmidantelusdalammencadangkancalonbagipelantikanbaruataupelantikansemula sebagai pengarah, ahli JawatankuasaSyariah,Pengarah Urusan, Pengerusi dan pegawaiPengurusan Kanan utama;

• Menilaikeberkesanansetiappengarah,LembagaPengarahdanJawatankuasaLembagaPengarah,ahliJawatankuasaSyariahdanJawatankuasaSyariahsecarakeseluruhannya;dan

• MenilaipencapaianPengarahUrusandanpegawaiPengurusanKananutama.

Fungsi Jawatankuasa Pencalonan:

Jawatankuasa Pencalonan mempunyai kuasa untuk berbincang dan meluluskan perkara-perkara yang termaktub dalam tugas dan tanggungjawab utamanya selaras dengan had kuasa yang ditetapkan oleh Lembaga Pengarahdari semasa ke semasa. Jawatankuasa inimempunyai akses kepada perkara berikut ketika melaksanakan tugasnya:

• Rekod,hartadanwargakerjaBank;• NasihatdankhidmatSetiausahaBankdanpegawaiPengurusanKananutamadarijabatanModalInsan/

Sumber;dan• KelulusanbertulisdaripadaPengarahUrusanharusdiperolehterlebihdahuluatausebarangfiyangperlu

ditanggung oleh Bank bagi sebarang khidmat nasihat profesional bebas dan kepakaran yang diperlukan.

Tugas dan Tanggungjawab Jawatankuasa adalah:

• Mengkajistruktur,saizdankomposisiLembagaPengarah.• MewujudkandanmencadangkankepadaLembagaPengarahkeperluanminimumkemahiran,pengalaman

perniagaan, tahap profesionalisme, dan kelayakan akademik, kepakaran dan teras kecekapan seseorang pengarahdanahliJawatankuasaSyariah.

• Menentukanhadyangsesuaibagilantikansebagaipengarahyangbolehdijawatolehcalondalamsyarikat/institusi/organisasi.

• Menilaikecekapansertapengalamandanmencadangkancalonuntukjawatanpengarah,ahliJawatankuasaLembagaPengarah,anggotaJawatankuasaSyariahdanPengarahUrusankepadaLembagaPengarah.

• Melaksanakanpenilaianberterusandankajiantahunanpencapaianpengarah,ahliJawatankuasaSyariah,Pengarah Urusan dan Pengerusi.

• Mencadangkanpemecatanataulain-laintindakanyangdiambilterhadapmana-manapengarah,anggotaJawatankuasaSyariah,PengarahUrusanatauPengerusiLembagaPengarahatauJawatankuasaLembagaPengarah kepada Lembaga Pengarah.

• Sekurang-kurangnya sekali setahun, mengkaji menerusi perbincangan dengan Pengerusi, danmelaksanakan mekanisme penilaian rasmi tentang keberkesanan Lembaga Pengarah dan Jawatankuasa Lembaga Pengarah secara keseluruhan dan individu dan sumbangan setiap pengarah kepada kecekapan Lembaga Pengarah dan Jawatankuasa Lembaga Pengarahdan melaporkan kepada Lembaga Pengarah jika dirasakan perlu.

• Menilai danmencadangkan kepada Lembaga Pengarah pelantikan, gred jawatan, kenaikan pangkat,pakej imbuhan, perancangan penggantian dan penilaian pencapaian pegawai pengurusan kanan utama.

• Mencadangkan kepada Lembaga Pengarahtindakan yang perlu diambil kepadamana-mana pegawaipengurusan kanan utama yang tidak effektif, ingkar dan cuai ketika melaksanakan tanggungjawab.

d) Jawatankuasa Imbuhan

JawatankuasaImbuhanperludianggotaitidakkurangdaripadatiga(3)ahliLembagaPengarahEksekutifBebas.Dalamtahunkewanganberakhir31Disember2017,lapan(8)mesyuaratJawatankuasaImbuhantelahdiadakandan butiran mengenai kehadiran adalah seperti yang berikut:


Dato’SriAliasHajiAhmad(PelantikansebagaiPengerusipada21Jun2017)

3/3




7/7

Dato’IsmailHajiNordin(Pelantikansehingga30Jun2017)

7/6

Objektif Jawatankuasa Imbuhan adalah:

• Mewujudkan prosedur rasmi dan telus dalam penyediaan dasar imbuhan untuk para pengarah, ahliJawatankuasaSyariah,PengarahUrusandanpegawaiPengurusanKananutama;dan

• Memastikanstrukturimbuhanyangkompetitifdanselarasdenganbudaya,objektifdanstrategiBank.




Fungsi Jawatankuasa Imbuhan adalah:

Jawatankuasa Imbuhan mempunyai kuasa untuk membincangkan dan meluluskan perkara-perkara yang termaktub dalam tugas dan tanggungjawabnya selaras dengan had-had yang ditentukan oleh Lembaga Pengarah dari semasa ke semasa. Jawatankuasa mempunyai akses kepada perkara berikut ketika melaksanakan tugas:

• Rekod,hartadanwargakerjaBank;• NasihatdankhidmatSetiausahaBankdanpegawaiPengurusanKananutamadarijabatanModalInsan/

Sumber;dan• KelulusanbertulisdaripadaPengarahUrusanharusdiperolehterlebihdahuluatassebarangfiyangperlu


Tugas dan Tanggungjawab Jawatankuasa:

• MengkajidanmencadangkankepadaLembagaPengarahdasarlengkapimbuhanyangmelibatkanparapengarah, Pengarah Urusan dan pegawai Pengurusan Kanan utama.

• MengkajidanmencadangkankepadaLembagaPengarahpakejganjarankhususuntukparapengarah,Pengarah Urusan dan pegawai Pengurusan Kanan utama yang secara fungsi atau pentadbiran melapor terus kepada Pengarah Urusan dan wargakerja lain yang ditentukan oleh Lembaga Pengarah dari semasa ke semasa.

• Menentukan pakej ganjaran keseluruhan untukwarga kerja termasuk jumlah bonus yang bersesuaian,pembayaran insentif, dan lain-lain ganjaran berdasarkan pencapaian individu.

• Membuat cadangan kepada Lembaga Pengarah berhubung sebarang kajian yang berkaitan denganganjaran untuk warga kerja dan struktur ganjaran termasuk bonus dan skim gaji dan memastikan ia selaras bagi keseluruhan Bank.

• MengkajidanmencadangkankepadaLembagaPengarahpemberianimbuhankepadaahliJawatankuasaSyariah.

e) Jawatankuasa Pembiayaan Peringkat Lembaga Pengarah

Jawatankuasa Pembiayaan Peringkat Lembaga Pengarah dianggotai tidak kurang daripada tiga (3) ahli Lembaga Pengarah Eksekutif Bebas. Dalam tahun kewangan berakhir 31 Disember 2017, tiga belas (13) mesyuaratJawatankuasa Pembiayaan Peringkat Lembaga Pengarah telah diadakan dan butiran mengenai kehadiran adalah seperti yang berikut:

Nama Kehadiran dalam Mesyuarat Lembaga


13/13




10/10

Objektif Jawatankuasa PembiayaanPeringkat Lembaga Pengarah:

Objektif Jawatankuasa Pembiayaan Peringkat Lembaga Pengarah adalah untuk membantu Lembaga Pengarah dalam melaksanakan tanggungjawabnya bagi memastikan kawal selia sewajarnya dilakukan yang membabitkan pengurusan risiko kredit Bank.

Fungsi Jawatankuasa Pembiayaan Peringkat Lembaga Pengarah:

Jawatankuasa Pembiayaan Peringkat Lembaga Pengarah mempunyai kuasa bagi membincangkan perkara-perkara yang termaktub dalam tugas dan tanggungjawabnya selaras dengan had-had kuasa yang ditentukan Lembaga Pengarahdari semasa ke semasa. Jawatankuasa mempunyai akses kepada perkara berikut sepanjang tempoh melaksanakan tugasannya:

• Rekod,hartadanwargakerjaBank;• NasihatdankhidmatSetiausahaBankdanpegawaiPengurusanKananutamadalamjabatanPerbankan

Perniagaan; dan • KelulusanbertulisdaripadaPengarahUrusanharusdiperolehterlebihdahuluatausebarangfiyangperlu


Tugas dan tanggungjawab Jawatankuasa adalah:

• MengesahkanataumenolakkelulusanJawatankuasaPembiayaanAberhubungsemakan tahunandantiada perubahan kepada terma dan syarat.

• MengesahkanataumenolakkelulusanJawatankuasaPembiayaanAbagipembiayaanbaru/tambahandan/atau variasi kepada terma dan syarat pembiayaan sedia ada.

• MencadangkankepadaLembagaPengarahuntukmembuatkeputusanbagisebarangpembiayaanyangmelepasi had kuasa yang diberikan kepada Jawatankuasa Pembiayaan A.

• Mengesahkan atau menolak cadangan penstrukturan dan penjadualan semula pembiayaan danmencadangkan keputusan kepada Lembaga Pengarah.

• Menyediakanpencapaian akaun-akaun yang telah dijadual dandistruktur semula bagimeminimumkankerugian kredit dan memaksimakan pungutan daripada akaun-akaun berkenaan. Mengesahkan atau menolak kelulusan Jawatankuasa Pembiayaan Ayang melibatkan semua kes penghapusan dan hapus kira (write-off).

• Menyeliapengurusanpembiayaantidakberbayarsertamemantaufungsipungutan.

f) Jawatankuasa Pelaburan Lembaga Pengarah

Jawatankuasa Pelaburan Lembaga Pengarah dianggotai tidak kurang daripada tiga (3) ahliLembaga Pengarah BukanEksekutif.Dalamtahunkewanganberakhir31Disember2017,tiga(3)mesyuaratJawatankuasaPelaburanLembaga Pengarah telah diadakan dan butiran mengenai kehadiran adalah seperti yang berikut:



3/3


Razalee Amin(Pelantikanpada21Jun2017)

2/2

DatinDr.NikSarinaLugmanHashim(Pelantikanpada21Jun2017)

2/2


1/1




ObjektifJawatankuasa Pelaburan Lembaga Pengarah:

Jawatankuasa Pelaburan Lembaga Pengarah memainkan peranan untuk menggubal dasar dan hala tuju berkaitan pelaburan bagi memastikan pelaburan Bank adalah selamat dan memberikan pulangan yang memuaskan.

Fungsi Jawatankuasa Pelaburan Lembaga Pengarah:

Jawatankuasa Pelaburan Lembaga Pengarah bertanggungjawab untuk membincangkan dan meluluskan perkara-perkara yang termaktub dalam tugas dan tanggungjawabnya selaras dengan had-had kuasa yang ditentukan oleh Lembaga Pengarah dari semasa ke semasa. Jawatankuasa ini mempunyai akses kepada perkara berikut sepanjang tempoh melaksanakan tugas-tugasnya:

• Pelaburandalamekuiti,pendapatantetap,hartanahdanpelaburanlainyangdirasakanperlu.• MenentukandanmeluluskandasardanprosedurpelaburanberdasarkanobjektifperniagaanamBank.• Meluluskansebarangpelaburanbaruselaindaripadapelaburanhartanah.• Perakuanpelaburanhartanah.

Tugas dan tanggungjawab Jawatankuasa adalah:

• Menentudanmeluluskandasar-dasardanprosedurpelaburan,pengagihanaset, hala tujupelaburan,kawalan risiko dan pelaburan berkaitan.

• Menimbang dan meluluskan sebarang cadangan berkaitan aktiviti pelaburan baru selain daripadapelaburan hartanah.

• Menimbang danmencadangkan pelaburan dalam hartanah sebelum dibentangkan kepada LembagaPengarah untuk kelulusan.

• MembentangkankeputusanpelaburanyangtelahdibuatkepadaLembagaPengarah.• Melantikahlijawatankuasapelaburandiperingatpengurusan.

g) LembagaTender

LembagaTenderdianggotaitidakkurangdaripadatiga(3)ahliLembagaPengarahBukanEksekutif.Dalamtahunkewanganberakhir31Disember2017,dua(2)mesyuaratLembagaTendertelahdiadakandanbutiranmengenaikehadiran adalah seperti yang berikut:



2/2


Dato’SriJamilSalleh(Pelantikanpada21Jun2017)

1/1

Razalee Amin(Pelantikanpada21Jun2017)

1/1

DatinDr.NikSarinaLugmanHashim(Pelantikanpada21Jun2017)

1/1

Dato’IsmailHajiNordin(Pelantikansehingga30Jun2017)

1/1

Objektif Lembaga Tender:

ObjektifLembagaTenderadalahuntukmempertimbangdanmeluluskantenderbernilailebihdaripadaRM3juta(Perbelanjaan Modah dan Ubahsuai).

Fungsi Lembaga Tender:

Jawatankuasa mempunyai kuasa bagi membincangkan mengenai perkara-perkara yang termaktub dalam tugas dan tanggungjawab selaras dengan had-had kuasa yang ditentukan Lembaga Pengarah dari semasa ke semasa. Jawatankuasa boleh meluluskan tender pemerolehan bernilai lebih daripada RM3 juta (perbelanjaan modal dan ubah suai) sepanjang tempoh melaksanakan tugas-tugasnya.

Tugas-tugas dan tanggungjawab Jawatankuasa adalah:

• Menimbangdanmeluluskantenderpemerolehanbernilai lebihdaripadaRM3 juta (perbelanjaanmodaldan ubah suai).

• MerekodkandenganjelasberkenaansemuaasasdanfaktorpemilihansertamembentangkankeputusanJawatankuasa kepada Lembaga Pengarah.

h) Jawatankuasa Lembaga Pemantauan

Mesyuarat Lembaga Pengarah pada 30 Ogos 2016 telah menubuhkan sebuah Jawatankuasa LembagaPemantauan. Jawatankuasa Lembaga Pemantauan terdiri daripada seorang Pengerusi dan sekurang-kurangnya tiga(3)PengarahBukanEksekutif.Olehkeranafungsiad-hocmesyuaratini,kehadiranmencukupiadalahterhadkepada memenuhi kuorum.

Dalam tahun kewangan berakhir 31 Disember 2017, tiga belas (13) mesyuarat Jawatankuasa LembagaPemantauantelah diadakan dan butiran mengenai kehadiran adalah seperti yang berikut:

Name Kehadiran di Mesyuarat


13/13



DatukHajiMohdIdrisHajiMohdIsa 12/13

Dato’HajiIsmailNordin 13/13


*JawatankuasaLembagaPemantauantelahdibubarkanpada3April2017




Objektif Jawatankuasa Lembaga Pemantauan

Jawatankuasa Lembaga Pemantauan hendaklah menggunakan kuasa yang sedia ada demi kepentingan Bank dalam konteks menyediakan panduan strategik dan hala tuju Bank dan tidak campur tangan dalam peranan pihak Pengurusan.Sign-offakanmasihdilakukanolehpenandatanganmasing-masingsepertidinyatakandalamkuasapelulus.

Fungsi Jawatankuasa Lembaga Pemantauan

Menjalankan tugas dengan perwakilan kuasa bagi pihak Lembaga Pengarah dalam memastikan fungsi strategik, rancangan perniagaan, belanjawaan dan pentadbiran am hal ehwal dan urusan Bank dilaksanakan dan/atau dipantau dengan cekap dan berkesan oleh pihak pengurusan dan amalan tadbir urus korporat yang baik perlu dipatuhi dengan sewajarnya.

Tanggungjawab dan Tugas Jawatankuasa Lembaga Pemantauan adalah seperti berikut:-

• Jawatankuasa Lembaga Pemantauan hendaklah mengkaji cadangan daripada pihak Pengurusan danmelakukan pengesyoran kepada Lembaga Pengarah bagi membantu Lembaga Pengarah membuat keputusan.

• Semua keputusan yang buat oleh pihak Pengurusan yang memerlukan kelulusan daripada PengarahUrusan hendaklah disemak dan dipantau oleh Jawatankuasa Lembaga Pemantauan.

MESYUARAT AGUNG TAHUNAN

MesyuaratAgungTahunan(AGM)menjadiforumutamadialogdiantarapemegangsaham,LembagaPengarahdanPengurusanKananBankRakyat.DalamAGM,pencapaiankewanganBankRakyatakandibentangkan.

AKAUNTABILITI DAN AUDIT

1. Laporan Kewangan Lembaga Pengarah sangat komited untuk menyediakan penilaian seimbang, jelas dan mudah difahami mengenai status

kewangan Bank dan unjuran masa depan dalam semua pengumuman kepada pemegang saham dan pihak berwajib.

Bank menggunakan standard dan dasar perakaunan bersesuaian secara konsisten dan disokong dengan unjuran danpertimbanganyangmunasabah.Semuastandardperakaunanberkaitanharusdipatuhi terutamadalam laporanPenyataKewanganTahunanbagimemastikankewibawaanBanksentiasaterpelihara.LembagaPengarahdibantuolehJawatankuasaAudit dalam menyelia proses pelaporan kewangan dan kebolehpercayaan pelaporan kewangan.

2. Kawalan Dalaman LembagaPengarahbertanggungjawabuntukmemastikansecarakeseluruhan,semuaSistemKawalansediaadadijamin

beroperasi secara berkesan dan cekap serta mematuhi undang-undang, peraturan, dasar dan prosedur dalaman.

Saiz dan kepelbagaian operasi Bankmemerlukan pengurusan pencegahan terhadap pelbagai risiko. KepelbagaianrisikobolehmenyebabkanBankmengalamikerugianyang tidakdijangkadan tidakdapatdielakkan.AuditDalamanmelaksanakan semakan pematuhan dasar dan prosedur serta keberkesanan struktur kawalan dalaman Bank secara keseluruhan.

1. KOMPOSISI DAN TERMA RUJUKAN

1.1. Komposisi

a. Jawatankuasa Audit & Pemeriksaan (Jawatankuasa) hendaklah dilantik oleh Lembaga Pengarah daripada ahlinya hendaklah terdiri tidak kurang daripada yang semuanya pengarah bukan eksekutif. Majoriti ahli Jawatankuasa pengarah bebas.

b. Sekurang-kurangnya daripada ahliJawatankuasa hendaklah mempunyai pengalaman bekerja atau pengetahuan dalam perakaunan, amalan pengauditan dan/atau keperluan pelaporan Kewangan.

1.2. Kekerapan dan Prosiding Mesyuarat

a. Mesyuarat hendaklah diadakan sekurang-kurangnya sekali setiap tiga bulan.

b. Pengerusi mengadakan mesyuarat atas permintaan mana-mana ahli, Pengurusan, Juruaudit Dalaman atau Luaran untukmembincangkan apa-apa yang akan Lembaga Pengarah atau anggota Bank Rakyat.

c. Jawatankuasa akan mengawal atur pengundian dan prosiding mesyuarat tersebut, pemberitahuan yang akan dikeluarkan bagi mesyuarat tersebut, pencatatan minit mesyuarat serta penyimpanan, pengeluaran dan pemeriksaan minit tersebut.

1.3. Korum

Satukorumhendaklahterdiridaripadatigaahli.

1.4. Setiausaha

Setiausaha Jawatankuasa Ketua JuruauditDalaman.

1.5. Hak

Jawatankuasa hendaklah, sekiranya perlu dan munasabah untuk kewajipannya, mempunyai yang berikut dengan Bank Rakyat:

• mempunyai akses penuh maklumatberhubung dengan Bank Rakyat.

• mendapatkan nasihat daripada profesionalbebas atau lain.

• mengundangkemesyuaratnya,mana-manapengarah yang bukan ahli Jawatankuasa dan/atau mana-mana kakitangan Bank Rakyat yang dapat mencapai keputusan.

• autoriti untuk menyiasat apa-apa dalamlingkungan terma rujukannya.

• mendapatkansumberyangdiperlukanuntukmelaksanakan kewajipannya.

• saluran komunikasi langsung denganjuruaudit.

• mengadakan mesyuarat dengan juruauditluar.

1.6. Kewajipan & Tanggungjawab

Kewajipan dan tanggungjawab Jawatankuasa adalah:

a. Pengurusan Risiko

Menyemak kecukupan dan keberkesanan pengurusan risiko, sistem kawalan dalaman dan proses tadbir urus (yang merangkumi pematuhan Syariah) Bank Rakyat (dansyarikat subsidiarinya) termasuk skop program dan menyarankan tindakan yang patut diambil oleh Pengurusan.

J A W A T A N K U A S A A U D i TD A N P E M E R i K S A A N



b. AuditDalaman

• Meluluskanpelantikan,penamatanataupemindahan Ketua Juruaudit Dalamandan juruaudit dalaman kanan.

• MenilaiprestasidanmemutuskanpakejimbuhanbagiKetuaJuruauditDalaman.

• Menyemak kecukupan pelan auditdalaman, skop fungsi dan sumber bagi Sektor Audit Dalaman dan sektortersebut mempunyai autoriti yang diperlukan untuk melaksanakannya kerjanya.

• Menyemak dan menentukan

kebolehsampaian fungsi audit Syariahselepas rundingan bersama dengan JawatankuasaSyariah.

• Menyemak penaksiran dan dapatanaudit berhubung dengan keberkesanan sistem kawalan dalaman dan pematuhan SyariaholehBankRakyat.

• Mempertimbangkan dapatan utamasiasatan dalaman dan respons Pengurusan.

• Memastikan dan mengawal atursupaya fungsi audit dalaman mematuhi Guidelines on Internal Audit Function of LicensedInstitutions(BNM/RH/GL/013-4) yang dikeluarkan oleh Bank NegaraMalaysia(BNM).

c. Audit Luaran

• Menyemakpelandanskopaudit,sistemkawalan perakaunan dalaman dan kawalan audit juruaudit luaran.

• Menyemakbantuanyangdiberikanolehpegawai Bank Rakyat kepada juruaudit luar dan apa-apa kesukaran yang timbul sepanjang kerja audit dilaksanakan, termasuk apa-apa sekatan berhubung dengan skop aktiviti atau akses kepada maklumat yang diperlukan.

• Menyemak dapatan audit utama yangdibangkitkan oleh juruaudit luar dan respons Pengurusan, termasuk status saranan audit terdahulu.

d. Pelaporan Kewangan

• Memastikan akaun disediakan tepatpada masanya dan tepat kandungannya dengan semakan kerap ke atas kecukupan peruntukan terhadap hal luar jangka dan hutang lapuk dan hutang ragu.

• Memastikan pelaporan yang saksamadan telus bagi akaun Kewangan untuk pengemukaan kepada Lembaga Pengarah dan memastikan penerbitan segera bagi akaun tahunan.

e. TransaksiPihakBersangkutan

Menyemak apa-apa transaksi pihak bersangkutan yang mungkin berbangkit antara Bank Rakyat dengan syarikat subsidiarinya.

f. HalLain

• Pengerusi Jawatankuasa hendaklahmelaporkan semua hal yang memerlukan perhatian Lembaga Pengarah atau ahli Bank Rakyat.

• Bertindakkeatashallainyangdianggapwajar oleh Jawatankuasa atau yang diberi kuasa oleh Lembaga Pengarah.

2. KEHADIRAN MESYUARAT

Sebanyak13mesyuaratJawatankuasatelahdiadakandalam2017.Perinciankehadiranbagisetiapahliadalahsepertiyang berikut:

Nama Ahli Jawatankuasa Kehadian Mesyuarat Jawatankuasa

Peratus Kehadiran

DatukHj.MohdIdrisHj.MohdIsaPengerusi(tamat,berkuatkuasadari4Oktober2017)

11/11 100%

Razalee AminAhli

13/13 100%

DatukHj.AbdulRahmanKasimAhli

13/13 100%

DatinDr.NikSarinaLugmanHashimAhli

13/13 100%

WanZamriWanZainAhli(dilantikberkuatkuasadari9Oktober2017)

1/1 100%

3. RINGKASAN AKTIVITI

Dalam tahun ini,berikutsejajardenganGuideline on CorporateGovernanceStandardsonDirectorshipforDevelopmentFinancialInstitutions[BNM/RH/GL005-4]yangdikeluarkanolehBNM.

3.1. Pelaporan Kewangan

Memastikan akaun disediakan tepat pada masanya dan tepat kandungannya dengan semakan kerap ke atas kecukupan peruntukan terhadap hal luar jangka dan hutang lapuk dan hutang ragu. Di samping itu, Jawatankuasamemastikan pelaporan yang saksama dan telus bagi akaun kewangan untuk kepada Lembaga Pengarah dan memastikan penerbitan segera bagi akaun tahunan.

3.2. Audit

a. Menyemak pelan audit tahunan untuk memastikan skop yang cukup dan liputan tuntas bagi aktiviti Bank Rakyat dan syarikat subsidiarinya dan keperluan sumber bagi untuk melaksanakan fungsinya.

b. Menyemak laporan Audit, saranan audit dan respons Pengurusan kepada saranan tersebut.

c. Menyemak laporan status berhubung dengan tindakan yang dilaksanakan oleh Pengurusan untuk memulihkan isu audit yang tertangguh untuk memastikan luput kawalan ditangani.

d. Menyemak Pencapaian Audit dan laporan Prestasi untuk memastikan kemajuan, pencapaian, prestasi, liputan fungsi Audit dan latihan yang dihadiri oleh juruaudit serta untuk mengambil maklum sebab-musabab peletakan jawatan juruaudit.

e. Menyemak laporan audit yang dikeluarkan oleh, respons Pengurusan kepada saranan dan tindakan pemulihan yang diambil untuk membaiki kelemahan yang dikesan.

f. Menyemak syarikat subsidiari bagi mendapatkan gambaran keseluruhan pengurusan risiko dan sistem kawalan dalaman syarikat subsidiari tersebut.




g. Meluluskan pelantikan jawatan utama dalam SektorAuditDalaman.

h. Mengarahkan pelaksanaan siasatan ke atas aktiviti atau hal yang dalam lingkungan terma rujukannya.

i. Menyemak minit mesyuarat Jawatankuasa bagi mendapatkan gambaran keseluruhan perbincangan dan tindakan pemulihan yang diambil oleh Pengurusan ke atas kawalan yang dibangkitkan oleh juruaudit dalaman.

3.3. Audit

a. Menyemak bersama dengan juruaudit:

• Memorandum Perancangan Audit danskop kerja bagi tahun ini.

• Keputusan audit, laporan audit yangdan Memorandum Penegasan Audit bersama dengan respons/ulasan Pengurusan berhubung dengan.

b. Menyemak juruaudit perkhidmatan bukan audit.Semasamempertimbangkankelulusanbagi perkhidmatan tersebut, Jawatankuasa mengambil kira proses dan keperluan (termasuk bayaran) yang ditetapkan bagi pelantikan tersebut.

c. Menilai prestasi juruaudit dan membuat saranan kepada Lembaga Pengarah pelantikan semula mereka.

3.4. Transaksi Pihak

Menyemak transaksi pihak yang dalam Bank Rakyat dan syarikat subsidiarinya.

4. LATIHAN

Latihan yang dihadiri oleh ahli Jawatankuasa dilaporkandibawahPernyataanTadbirUrusKorporat.

5. FUNGSI AUDIT DALAMAN

Jawatankuasa disokong oleh melaksanakan kewajipan dan tanggungjawabnya menyediakan penaksiran yang bersifat bebas dan objektif tentang kecukupan dan keberkesanan pengurusan risiko, kawalan dalaman dan proses tadbir urus juga melaksanakan audit.

Fungsi audit dalaman adalah untuk menyemak keberkesanan struktur kawalan dalaman ke atas aktiviti Bank Rakyat dan syarikat subsidiarinya yang memfokus kepada bahagian berisiko tinggi yang ditentukan dengan menggunakan pendekatan berasaskanrisiko.Semuaaktivitiberisikotinggidalamsetiap bahagian yang boleh diaudit, diaudit secara tahunan.

Antara lain, meliputi gambaran keseluruhan kecukupan pengurusan risiko, kawalan operasi, pematuhan prosedur, garis panduan dan keperluan statut, kualiti aset, kecekapan pengurusan yang ditetapkan dan tahap khidmat pelanggan. Audit ini adalah untuk memastikan bahawa kawalan yang ditetapkan adalah wajar, terpakai dengan berkesan dan mencapai pendedahan risiko boleh terima yang konsisten dengan dasar pengurusan Bank Rakyat. Dalammelaksanakansemakantersebut,memberikansaranan untuk penambahbaikan dan peningkatan kepada sistem sedia ada bagi kawalan dalaman dan proses kerja.

Sektor Audit menyediakan fungsi perundingan ataukhidmat nasihat. Untuk mengekalkan keobjektifan dan kebebasan, Sektor Audit tidak terlibat dalampemilihan atau proses semasa perundingan atau khidmat nasihat.

Semua aktiviti pengauditan dilaksanakan sejajardengan objektif dan dasar Bank Rakyat dan mematuhi dasar dan garis panduan yang berkenaan yang dikeluarkan oleh BNM dan seperti yang digariskanoleh Kod Etika dan Standard Antarabangsa bagiAmalanProfesionalPengauditanDalaman (Standard)yangdiisytiharolehInstitutJuruauditDalaman(IIA).

Dalam 2017, aktiviti yang dilaksanakan oleh SektorAuditDalamanadalahsepertiyangberikut:

• Membangunkan pelan audit tahunan denganmenggunakan pendekatan berasaskan risiko denganmengambilkiraPelanStrategik5TahunBankRakyat (2018 – 2022) dan input daripadapengurusan (seperti yang disarankan oleh Institut JuruauditDalaman).

• Menyediakan penaksiran bebas pematuhanSyariahdalamtadbirurusdanoperasiperbankan.

• Menyediakan penaksiran bebas dan jaminanobjektif ke atas kecukupan dan keberkesanan pengurusan risiko, kawalan dalaman dan proses tadbir urus melalui semakan berstruktur ke atas jabatan dan operasi yang dikenal pasti dalam pelan audit tahunan.

• Menjalankantugasanad-hocdansemakankhassebagaimana yang diarahkan oleh Jawatankuasa, PengurusanatauBNM.

• Memastikan tahap pematuhan dasar danprosedur serta keperluan statut yang ditetapkan.

• Menyarankanpenambahbaikandanpeningkatankepada sistem sedia ada bagi kawalan dalaman dan prosedur/proses kerja.

• Menjalankan penyiasatan ke atas aktiviti atauseperti yang diarahkan oleh Jawatankuasa dan Pengurusan.

• Menyediakan Laporan Audit & Pemeriksaanbagi Laporan TahunanBankRakyat bagi TahunKewanganberakhir31Disember2017.

• Menjalankan Program Kesedaran KawalanDalaman bagi Pengurus Cawangan/PenolongPengurus Cawangan.

Jumlah kos yang dibelanjakan untuk Bank Rakyat bagi2017adalahRM8.907juta.




SIAP SIAGA MENGHADAPI PERUBAHAN

Kemajuan dan kemunculan teknologi baru telah mengubah landskap perbankan serta mencipta pelbagai peluang pertumbuhan dan perniagaan baharu yang boleh mendatangkan risiko baru kepada Bank atau meningkatkan pendedahan risikosediaada.Disampingitu,perubahandalamperaturankawalseliaindustriperbankan menuntut Bank agar sentiasa dinamik dan proaktif untuk memastikan kemampanan yang berterusan. Sejajar dengan perubahan ini, dalam 2017,pelbagai inisiatif telah dilaksanakan oleh Pengurusan Risiko untuk mengukuhkan amalan dan kemampuan sedia ada demi memastikan kestabilan jangka panjang dan pertumbuhan perniagaan Bank.

Meningkatkan Keupayaan Pengurusan Risiko

Meningkatkan Budaya Risiko

Pengurusan risiko merupakan kompetensi teras bagi menyokong strategi perniagaan Bank dalam memastikan pertumbuhan yang mampan serta mengukuhkan daya saing melalui pendekatan secara holistik. Matlamat ini dapat dicapai dengan memupuk budaya risiko yang jitu dan mengoptimumkan aktiviti pengambilan risiko melalui objektiviti.

Sebagaibadanbebas,PengurusanRisikoperlumengambilpendekatan yang seiring dengan perniagaan demi memastikan tadbir urus risiko yang konsisten dan berkesan. Untuk tahun 2017, Pengurusan Risiko meneruskanperanan dalam memberikan konsultansi dan pandangan bagi mencapai sebarang keputusan perniagaan yang utama melalui peruntukan khidmat nasihat dan prospek risiko terkini di persekitaran dalaman dan luaran Bank. Sebagai rakan strategik perniagaan, Pengurusan Risikobersedia memberi khidmat rundingan dan penilaian risiko yang memberi nilai tambah bagi menyokong keseimbangan dan kepelbagaian portfolio Bank.

Program pembelajaran dan kesedaran telah dijalankan sepanjang tahun ini untuk terus merangsang minda kesedaran risiko dikalangan wargakerja di samping mengukuhkan kolaboratif dalaman berhubung dengan aktiviti pengurusan risiko. Sehubungan itu, PengurusanRisiko meneruskan usaha dalam memberi sokongan dan nasihat kepada unit perniagaan melalui pemantauan pendedahan risiko, memperkukuhan mitigasi risiko serta dan kawalan dalaman.

SistemPengurusanRisikoBersepadu

PelaksanaanSistemPengurusanRisikoBersepadu(IRMS)pada tahun 2018, akan bertindak sebagai pemangkinuntuk mengukuhkan amalan pengurusan risiko yang wujud dalam struktur operasi dan proses Bank. Ini dapat dicapai melalui perancangan perniagaan, penetapan objektif, penetapan keputusan dan aktiviti lain yang sejajar dengan Pengurusan Risiko Bank. IRMSmerupakan nilai tambahterbaik dalam Pengurusan Risiko kerana membentuk satu komponen penting dalam memastikan tadbir urus yang mantap.

IRMS dijangka memainkan peranan sebagai pembekalsistem maklumat utama untuk mengenal pasti dan menguruskan risiko dengan keupayaannya untuk menganalisa maklumat secara komprehensif. Pengurusan Risiko telah terlibat secara aktif sejak projek bermula dengan menyediakan input berhubung sumber dan medan datasertakeperluanteknikal.Hubungansecaraberterusanantara Pengurusan Risiko dan pihak perlaksana projek berlangsung secara konsisten sejajar dengan magnitud implementasi IRMS kepada Pengurusan Risiko secarakeseluruhan.

Disampingitu,seiringdenganobjektifPengurusanRisikoEnterpris (ERM),pelaksanaanIRMSdapatmemupukdanmewujudkan pandangan bersepadu tentang maklumat risiko Bank dengan menyalurkan informasi berhubung pendedahan risiko yang ada dalam aktiviti, portfolio dan fungsi perniagaan.

KerangkaKerjaPengurusanRisikoEnterpris

Mengambil dan menguruskan risiko merupakan teras kepada aktiviti perniagaan perbankan. Kerangka ERMberperanan menyediakan maklumat bersepadu tentang aktiviti pengambilan risiko Bank dan profilnya kepada Lembaga Pengarah dan Pengurusan Kanan.

ERMmelibatkanprosesmengenalpastidanmenilairisikoutama dalam aktiviti perbankan daripada aspek kewangan dan bukan kewangan. Kerangka kerja tersebut turut merangkumkan pelan tindakan yang perlu diambil untuk menangani pendedahan risiko.

Dalam aspek pemantauan dan komunikasi, PengurusanRisiko melaporkan, secara berkala, penilaian mengenai pendedahan risiko dalam mesyuarat Jawatankuasa Pengurusan Risiko, Lembaga Jawatankuasa Risiko dan Lembaga Pengarah.

Perlaksanaan IRMS pada penghujung 2018, dijangkadapat mempertingkatan pendekatan ERM dalammenaksiran pendedahan risiko dalam unit dan fungsi pengurusanBank.Selainitu,perlaksanaanERMdanIRMSdapat membantu Lembaga Pengarah dan pengurusan kanan dalam mengurus risiko dan mengenal pasti peluang seterusnya menambah baik prestasi kewangan Bank.

Pengurusan Risiko turut memastikan pelaksanaan analisis risiko baru dan terkini secara proaktif dan berkala dalam setiap bidang risiko dalam mendepani keadaan pasaran yang berubah-ubah daripada sudut politik, ekonomi, korporat, geopolitik, dan global juga faktor lain yang bersifat dalaman dan luaran, yang boleh menjejaskan keselamatan Bank dan kepentingan pihak berkaitan.

Mengukuhkan Amalan Pengurusan Risiko Kredit

Bank kembali mengukuhkan keupayaan pengurusan kreditnya melalui penambahbaikan berterusan dalam piawai taja jamin dan proses kredit serta menyediakan nilai tambah dalam penaksiran risiko. Memandangkan kerentanan terhadap kredit terus menjadi faktor risiko utama, Bank telah mengambil inisiatif yang perlu dalam menetapkan langkah-langkah wajar untuk mengenal pasti dan mengawal risiko. Ini termasuk menyemak semula

dasar risiko kredit yang mencerminkan tahap toleransi Bank berhubung dengan risiko demi memastikan aktiviti pemberian kredit oleh Bank diuruskan dalam lingkungan piawaidanhadyangditetapkan.Dasar iniperludipatuhidi seluruh Bank. Pendedahan risiko juga dipantau rapi dalam semua produk dan perkhidmatan. Penambahbaikan polisi berhubung dengan Pengenalan Produk Baharu dan KepelbagaiankepadaProdukSediaAda telahmemupukkesedaran risiko dalam kalangan Unit Perniagaan dan pemilik produk dalam memperkasakan mereka untuk terlibat secara proaktif dalam mengenalpasti dan memitigasi risiko pada peringkat permulaan. Ini merupakan intipati Kerangka Kerja Pengurusan Risiko Bank yang meletakkan Unit Perniagaan sebagai baris pertahanan pertama dalam menguruskan risiko.

Bank memastikan pemantauan dan penilaian portfolio secara berterusan bagi mengawal kedudukan kredit dan strategi. Laporan portfolio risiko kredit merangkumi saranan komprehensif untuk membolehkan Bank menyusun strategi perniagaannyaseiringdenganselerarisiko.Disampingitu,analisis kuantitatif turut ditingkat, dengan memberi fokus kepada bidang risiko utama untuk memastikan taja jamin kredit khususnya portfolio Runcit dikendalikan dengan komprehensif dan menyeluruh.

Dalam menguruskan risiko, Bank turut berusahamemastikan peningkatan kredit dan amalannya setara dengan industri perbankan tanpa bertolak ansur dalam peranan yang dimandatkan kepadanya sebagai institusi kewangan pembangunan. Untuk kekal relevan dalam industri, Bank dengan aktif mengambil bahagian dalam perbincangan yang berterusan dengan badan pengawal atur dan peringkat industri mengenai sebarang perubahan peraturan yang mungkin meninggalkan kesan ke atas Bank. Antara perkara yang dibincangkan adalah Kemudahan Pembiayaan dengan Pihak Bersangkutan, pelaksanaan Standard Pelaporan Kewangan Malaysia 9(MFRS9) dan Draf Pendedahan Risiko Kredit. Berikutanpenerbitan Guidelines on Financing Facilities to Connected Parties oleh Bank Negara Malaysia (BNM), Bank telahmembangunkan dan melaksanakan dasar dalaman yang sama, dengan memasukkan takrif pihak bersangkutan dan penggunaannya dalam Bank, menetapkan had serta tadbir urus kelulusan berhubung dengan transaksi pihak bersangkutan. Ini membolehkan Bank melaksanakan perniagaannya dalam lingkungan kriteria yang telah ditetapkan.

L A P O R A N J A W A T A N K U A S A P E N G U R U S A N R i S i K O



PelaksanaanMFRS9

Bank telah memulakan pelaksanaan MFRS9 untukmemastikan pematuhan menjelang Januari 2018. Banksedang memanfaatkan semua perubahan sistem dan proses yang diperlukan untuk menyokong hasil strategik bagi keperluan piawaian baru dan meningkatkan kerangka kerja tadbir urusnya merentasi data, model dan pelaporan yangmengambilkirakeperluanMFRS9.Pengurusanrisikofokus dalam membantu pembangunan model rosot nilai MFRS9 danmenjajarkan pengelasan dan perakuan asetyang konsisten dan selari dengan model perniagaan MFRS9,risikoBankdanprofilperniagaan.

Risiko Kredit memainkan peranan besar ke arah pelaksanaan model rosot nilai MFRS9 dengan menjanaProbabilitiMungkir(PD)bagisetiapsegmenportfolioyangdilaksanakan secara menyeluruh untuk mencerminkan profilkreditBank.Disampingitu,PembolehUbahEkonomiBerbilang Variasi (MEV) yang memandang ke hadapanturut dilaksanakan dengan tuntas di mana pembetulan dan regresi dilaksanakan untuk menolok kepentingan MEVyang akan menjejaskan kadar rosot nilai setiap portfolio Bank.PDdanMEVyangmemandangkehadapanadalahdua komponen utama (antara lain) yang diperlukan untuk pengiraan Kerugian Kredit Terjangka (ECL) yang dikiraoleh Sektor Kewangan. Dengan pelaksanaan MFRS9,Bank menjangkakan Dasar Rosot Nilai semasa akanditambah baik untuk memasukkan pemeringkatan akaun pembiayaanberdasarkanpencetusPeningkatanSignifikanRisiko Kredit (SICR). Walau bagaimanapun, Bank turutdijangka bersiap sedia akan sebarang perubahan dalam keperluanBNMberhubungdenganMFRS9.

Menggalakkan Pertumbuhan dan Pulangan Mampan seiring dengan Persekitaran yang Dinamik

Pengurusan kunci kira-kira yang menyeluruh serta strategi perniagaan yang mantap dapat menjamin prestasi kewanganyang teguh.Demimencapaistrukturoptimumpengurusan kunci kira-kira dan memastikan pulangan yang mampan, Bank telah memberi fokus keutamaan kepada perlaksanaan strategi penerokaan produk dan perkhidmatan baharu, menjajarkan komposisi portfolio dan menyasarkan pasaran yang lebih luas.

Selanjutnya,pengurusanpendedahanrisikostrukturyangterdiri daripada risiko kadar pulangan dan risiko kecairan dapat menjamin kunci kira-kira yang sihat dan memelihara pulangan. Pendedahan dalam risiko kadar pulangan diuruskan melalui penrizaban modal dan kepelbagaian

komposisi portfolio, yang menekankan pertumbuhan pembiayaankadar apungandanCASA-i serta instrumenpendanaan kadar tetap bagi tempoh lebih panjang. Dengansemuapelandanusahayangdilaksanakanselamabeberapa tahun, Bank telah berjaya memastikan tahap pendedahan risiko pulangan berada dalam lingkungan amalan terbaik yang tetapkan.

Kepentingan tentang perlunya kepelbagaian dalam struktur liabiliti menjadi semakin ketara dalam merencana strategi perniagaan yang bermatlamat mewujudkan kestabilan sumber pendanaan bagi memenuhi keperluan risiko kecairan Basel III. Fokus utama telah diberikan kepada mengurangkan kebergantungan pada deposit borong sambilmeningkatkanpendanaanruncit.Selainitustrategiini disokong dengan perlaksanaan program pendanaan melalui pernerbitan sukuk dan pembiayaan kredit sedia tunggu.

Instrumen penting dalam pengurusan risiko kecairan merangkumi kerangka kerja, dasar dan prosedur yang tuntas sentiasa ditambah baik dan dijajar untuk memenuhi keperluan risiko strategik dan objektif perniagaan Bank. Pelan Pendanaan Luar Jangka Kecairan (LCFP) sering disemak dan diuji bagi memastikan keberkesanan dan kecukupan dalam mengendalikan sebarang krisis kecairan, untuk memastikan Bank dapat memenuhi obligasi pendanaan tepat pada masa dengan kos yang munasabah. Pelan ini mengandungi strategi, autoriti membuat keputusan, saluran dan proses komunikasi serta rentetan tindakan untuk pihak pengurusan membuat keputusan pantas.

Seiringdenganamalanterbaik,Banksentiasamemastikankeperluan terhadap piawaian yang ditetapkan oleh BNMdanBasel IIIberhubungdenganNisbahLiputanKecairan(LCR)danNisbahPendanaanStabilBersih(NSFR)dapatdipenuhi. LCR mengukur keupayaan Bank untuk bertahan dalamkrisiskecairanyangsignifikanselama30hari.NSFRpula fokus kepada memastikan Bank mengekalkan dana stabil yang cukup untuk menyokong pertumbuhan asetnya.

Bangkit Mendepani Cabaran dan Tuntutan Operasi

Era digital dan kemunculan teknologi telah membukapelbagai peluang yang tidak terbatas. Pelbagai inovasi perniagaan dalam merebut peluang pertumbuhan bagi mencapai keuntungan, telah menjadikan Pengurusan Risiko kekal sebagai nadi penting dalam memastikan daya tahan terhadap cabaran operasi dan pendedahan risiko masahadapan.Denganledakanancamanserangansiber,

Pengurusan Risiko berganding bahu dengan Keselamatan IT untuk memantau penunjuk risiko utama dan isyaratamaran awal pendedahan risiko siber yang muncul.

Dalam persekitaran perniagaan yang bergerak pantas,profil risiko menjadi semakin lebih dinamik. Dengan ini,adalah sangat penting bagi Pengurusan Risiko untuk menjadi proaktif dalam menyokong strategi dan inisiatif perniagaan dengan membuat penilaian dan memberikan khidmat nasihat tentang pembangunan produk dan perkhidmatan baharu, penambahbaikan proses perniagaan dan pembangunan sistem IT. Sehubungan dengan itu,Pengurusan Risiko memainkan peranan sebagai penasihat yang penting dalam merealisasikan inisiatif utama Bank sepertiKadSiswa1Malaysia(KadS1M).

Untuk memastikan kestabilan dan kemampanan, keupayaan dan keberkesanan operasi mestilah seiring dengan perniagaan. Untuk memastikan isu operasi dan pendedahan risiko terkawal, Pengurusan Risiko memantau profil risiko satu tahun ke hadapan melalui pelaksanaan ‘Risk and Control Self-Assessment’ (RCSA) yangmerangkumipemprofilanrisikoITdanrisikoSyariah.Profilini sentiasa dikemas kini sepanjang tahun.

Pengenalan‘ScenarioAnalysisFramework’mengukuhkankeupayaan pengurusan risiko operasi Bank, selari dengan penguatkuasaan Polisi Risiko Operasi oleh BNM padaMei2017dansemakanterhadappolisi ‘OperationalRiskIntegrated Online Network’ (ORION). ‘Scenario AnalysisFramework’ membolehkan Bank melaksanakan analisa“fault-tree” secara sistematik terhadap persekitaran kawalan dalaman dan menganggarkan kebarangkalian dan impak bagi sebarang kejadian yang tidak dijangka.

Padatahun2017,Bankmeningkatkandanmengukuhkanbudaya risiko secara menyeluruh melalui program latihan dan pembelajaran secara maya. Untuk terus memupuk budaya risiko ke dalam minda warga kerja, Pengurusan Risiko sentiasa menjalinkan hubung secara langsung dengan unit perniagaan ataupun melalui “embedded risk and compliance functions” dan agen risiko. Usaha kolaboratif antara Pengurusan Risiko, Pematuhan dan AuditDalamanterusdiperkukuhdantidakterhadkepadaperkongsian maklumat dan pengemaskinian pelan kerja tahunan. Ini terbukti dengan pembabitan Pematuhan AuditDalamandalampembangunanmodulrisikooperasibagi IRMS. Projek IRMS dijangka dapat menyediakantaksonomi yang sama bagi Risiko operasi, pematuhan dan audit termasuk aliran kerja, depositori maklumat berpusat dan platform analitikal.

Untuk mengekalkan pengukuhan operasi serta meminimumkan pendedahan risiko dan kerugian yang disebabkan oleh aktiviti perniagaan yang tergendala, Bank menjalankan ujian Pelan Kesinambungan Perniagaan (BCP) secara berkala bagi setiap fungsi dan cawangan yang kritikal. Ujian BCP dan latihan simulasi pemulihan perniagaan dijalankan sepanjang masa untuk memastikan kesiapsiagaan bagi sebarang kemungkinan.

Jangkaan dalam 2018

Pertumbuhan kompleks dalam landskap operasi perbankan dipergiat dengan peningkatan perkembangan automasi dan pendigitalan, melalui sumber yang berbilang dan skop yang pantas berubah, bermakna Bank mesti sentiasa berwaspada terhadap risiko yang bakal muncul untuk terus mara ke hadapan dan merancang respons yang tangkas kepada situasi yang mungkin timbul denganpantasdantidakmenentu.Disebalik faktorrisikodaripada persekitaran dalaman dan luaran, Bank dijangka mencatatkanpertumbuhanpositifpada2018,dipacuolehpembangunan ekonomi yang menggalakkan dan inisiatif risiko strategik yang diambil oleh Bank.

Pengurusan Risiko akan terus menjadi rakan strategik Bank dalam memastikan kemampanan pertumbuhan, menambah baik keteguhan aset dan keuntungan melalui kawalan yang wajar dalam tiga risiko utama: Kredit, Pasaran dan Operasi serta risiko yang baru muncul. DenganperlaksanaanpenuhIRMSyangdisokongdengansumber yang cukup dan berdaya saing, keupayaan Pengurusan Risiko Bank dijangka akan terus diperkukuh melalui penambaikan proses.

Memandangkan tahun yang mendatang dijangka akan lebih mencabar dan amat berdaya saing, kunci utama untuk melangkah kehadapan dan lebih jauh adalah dengan memastikan keberadaan dan Bank sentiasa relevan dalam industri. Dalam pasaran semasa dan akan datang yangdinamik, Bank perlu berdepan dengan usaha berterusan menguruskan elemen yang berubah-ubah dan terus mempertingkatkan amalan pengurusan risiko, justeru mencipta lebih nilai untuk memastikan kestabilan dan pertumbuhan jangka panjang.




1.0 OBJEKTIF JAWATANKUASA SYARIAH

Penubuhan Jawatankuasa Syariah (JawatankuasaSyariah) di Bank Rakyat adalah keperluan yangditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM).Tujuannyaadalahuntukmemastikansemuaaktiviti,produk, transaksi, operasi dan pengurusan zakat Bank Rakyat dan semua syarikat subsidiarinya patuh Syariah pada sepanjang masa sebagaiinstitusi kewangan Islam yang cukup lengkap yang diperbadankan di Malaysia.

2.0 PEMBENTUKAN JAWATANKUASA SYARIAH

2.1 Jawatankuasa Syariah hendaklah melaporterus kepada Lembaga Pengarah (LP) dan hendaklah diiktiraf sebagai Jawatankuasa bebas.

2.2 Pelantikan ahli Jawatankuasa Syariahmestilah didapatkan sebelum kelulusan bertulisdaripadaBNMdanLPatassarananJawatankuasa Pencalonan.

2.3 AhliJawatankuasaSyariahmestilahmemenuhikriteria ‘layakdansesuai’untukmenjadiahliJawatankuasa Syariah sebagaimana yangdiperihalkan dalam Kerangka Kerja TadbirUrusSyariahuntuk InstitusiKewanganIslamolehBNM(BNM/KTS).

2.4 Jawatankuasa Syariah hendaklah terdiridaripada sekurang-kurangnya lima (5) ahli sebagaimana yang dikehendaki oleh BNM/KTS.

2.5 Majoriti ahli dalam Jawatankuasa Syariahhendaklah mempunyai latar belakang kelayakan Syariah dengan sekurang-kurangnya ijazah sarjana muda dalam Syariah, yang merangkumi pengajian dalamusul fiqh (asal usul undang-undang Islam) atau fiqh muamalat (urus niaga/undang-undang komersial Islam) daripada universiti yang diiktiraf.

2.6 Pengerusi Jawatankuasa Syariah hendaklahmempunyaikelayakanSyariah.

2.7 JawatankuasaSyariahboleh terdiridaripadapakar pelbagai kelayakan, pengalaman dan pengetahuan untuk menyokong kedalaman dankeluasanperbincanganSyariah.

2.8 Majoriti ahli Jawatankuasa Syariah haruslahberupaya menunjukkan kefasihan dan pengetahuan kukuh dalam bahasa Arab, bertulis dan lisan, serta mempunyai pemahaman baik dalam bahasa Malaysia dan bahasa Inggeris.

2.9 Ahli Jawatankuasa Syariah tidak dianggapsebagai ahli Jawatankuasa Syariah dantidak dibenarkan melaksanakan peranan JawatankuasaSyariahsetelahtamattempohpelantikannya sehingga kelulusan baharu diperolehdaripadaBNM.

3.0 PERANAN DAN TANGGUNGJAWAB

3.1 Bertanggungjawab dan bertanggungan atassemua keputusan, pandangan dan pendapat Syariahyangdikeluarkanberhubungdenganhal ehwal Syariah yang disediakan olehJawatankuasaSyariah.

3.2 Memberikan nasihat, menyediakan inputdan bantuan yang perlu tentang hal ehwal Syariah kepada Lembaga Pengarah, pihakberkepentingan Bank Rakyat dan pihak yang berkaitan dengan operasi dan aktiviti perniagaan Bank Rakyat termasuk aktiviti syarikat subsidiarinya dan koperasinya yang dikawal atur oleh Suruhanjaya KoperasiMalaysia (SKM) yangmerujuk kepada BankRakyat, menurut kes, untuk memastikan pematuhankeperluanSyariahpadasepanjangmasa .

3.3 Untuk mengguna pakai resolusi Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia(MPS/BNM) dan Majlis Penasihat SyariahSuruhanjaya Sekuriti (MPS/SECCOM)selepas diterbitkan untuk mendapatkan keputusan Syariah dan untuk menegaskankepada Pengurusan dan LP sekiranya Jawatankuasa Syariah mengguna pakaihaknya untuk mengambil keputusan lebih ketat sebagaimana yang dibenarkan oleh BNM/KTS.

3.4 Melaksanakan peranan pengawasan keatas hal ehwal Syariah berhubung denganoperasi dan aktiviti Bank Rakyat termasuk syarikat subsidiarinya dan memandu Bank Rakyat dan syarikat subsidiarinya berhubung denganpelaksanaankeputusanSyariahyangdikeluarkan.

3.5 Menaksir dan mengesahkan kerja yang merangkumi kaji selidik Syariah, takyif fiqhi(pemakaian peraturan Syariah), laporan dandapatan yang dilaksanakan oleh semua fungsi Syariah termasuk Penyelidikan danPerundingan Syariah. Semakan Syariah,SRM dan Audit Syariah untuk memastikanpematuhanSyariah.

3.6 Meluluskan dan menyediakan pengesahanbertulis (atau dalam bentuk sijil yang ditandatangani oleh semua ahli Jawatankuasa Syariah) berhubung dengan pematuhanSyariahbagicadanganprodukBankRakyatberdasarkan sokongan wajar takyif fihqi dan pengesahan serta tiada percanggahan dengan peraturan MPS/BNM dikenal pastidalam cadangan produk tersebut bagi tujuan pengemukaan kelulusan produk baharu kepadaBNM.

3.7 Mengendors semua kerangka kerja, dasar,prosedur dan apa-apa dokumen terpakai lain berhubungdenganSyariahdanmemastikankandungannya tidak mengandungi apa-apa elemenyangtidakselaridenganSyariah.

3.8 Mengendors dan mengesahkan semuadokumen relevan berhubung dengan produk, perniagaan dan operasi termasuk, tetapi tidak terhad kepada, dokumen undang-undang, dasar dan prosedur produk, manual produk dan cagaran pemasaran untuk memastikan pematuhan keperluan Syariah denganpengecualian tugasan khas tertentu yang diberikan kepada fungsi Syariah dalamankhusus dengan keputusan Jawatankuasa Syariahyangdirekodkansecarabersepakat.

3.9 Menasihati dan membantu Bank Rakyat untuk merujukiMPS/BNMdan/atauMPS/SECCOMapabila perlu, dalam bentuk bertulis.

3.10 Menasihati Bank Rakyat tentang pengiraan,peruntukan dan pengagihan zakat dan mengesahkan senarai penerima zakat pasca keputusan Jawatankuasa Zakat PerniagaanBankdibawahAsnaf(JZPBA).

3.11 Berkecuali daripada membuat keputusanyang tidak selari dengan peraturan MPS/BNMyangmungkinbertentanganAktaBankPusatMalaysia2009.

3.12 Tidak boleh bertindak dengan cara yangmenjejaskan peraturan dan keputusan yang dibuat oleh MPS/BNM dan JawatankuasaSyariah dan dikehendaki menghormati danmematuhiperaturanSyariahyangditerbitkandan dikeluarkan oleh MPS/BNM dan tidakboleh melanggar keputusan Jawatankuasa Syariahyangmerekawakilidalammasyarakatawam.

3.13 Menarik balik keputusan Syariah yangdikeluarkan oleh Jawatankuasa Syariahsemasa pengeluaran resolusi dan keputusan Syariahyangbaharudan/ataudisemakyangdibuatolehMPS/BNMdanMPS/SECCOM.

3.14 Mengharmonikan konflik antara Syariahdengan pendekatan undang-undang untuk beransur-ansur membawa amalan Bank Rakyat ke arah amalan Syariah yang palingbaik diterima di peringkat global.

J A W A T A N K U A S A S Y A R i A H T E R M A R U J U K A N



3.15 Mengesahkan dan mengendors semuahal ehwal berkaitan kejadian tidak patuh Syariah, langkah-langkah pembetulan danproses penyucian termasuk senarai pewaris pendapatan syubhah untuk selanjutnya dilaporkan kepada LP.

3.16 MemaklumiBNMtentangaktiviti tidakpatuhSyariahsekiranyamerekatidakmenanganinyadengan berkesan atau secukupnya atau tiada langkah-langkah pembetulan dibuat oleh Bank Rakyat.

3.17 Memaklumi LP, secara tetap, tentang halehwalSyariah.

3.18 Mendedahkan maklumat yang cukupberhubung dengan Syariah sebagaimanayang diperlukan oleh BNM dalam laporantahunan Jawatankuasa Syariah yangdimasukkan dalam laporan tahunan Bank Rakyat dan mengendors laporan tahunan tersebut sebelum diterbitkan.

3.19 Bertindak sebagai jurucakap Syariah untukmemberikan respons kepada kemusykilan berkaitan Syariah semasamesyuarat agungBank Rakyat atau mana-mana acara awam yang melibatkan Bank Rakyat.

3.20 Mematuhi prinsip kerahsiaan berhubungdengan perniagaan, operasi dan hal ehwal Bank Rakyat pada sepanjang masa yang semua maklumat yang diperoleh tidak boleh digunakan dengan cara yang memudaratkan Bank Rakyat.

3.21 Tanggungjawab lain yang ditetapkan olehLP dari semasa ke semasa atau apa-apa hal ehwal Syariah yang memerlukan perhatiansegeraJawatankuasaSyariah.

4.0 MESYUARAT JAWATANKUASA SYARIAH

4.1 Mesyuarat JawatankuasaSyariahhendaklahdiadakan sekurang-kurangnya sekali setiap (2)duabulan.

4.2 Korum minimum bagi mesyuaratJawatankuasaSyariahhendaklahduapertigamajoritiyanghadiradalahahlilayakSyariah.

4.3 Sekiranya Pengerusi JawatankuasaSyariah tidak dapat menghadiri mesyuaratJawatankuasa Syariah, ahli-ahli hendaklahmelantik satu (1) ahli dengan kelayakanSyariahdalamkalanganmerekauntukmenjadiPengerusi silih ganti untuk mempengerusikan mesyuarat tersebut.

4.4 Apa-apa keputusan semasa mesyuaratJawatankuasa Syariah hendaklah dibuatberdasarkan dua per tiga daripada ahli yang hadir dengan majoriti dua per tiga undi hendaklah datang daripada ahli berkelayakan Syariah.

4.5 Apa-apa pandangan bertentangan daripadaanggota Jawatankuasa Syariah hendaklahdicatatkan dengan justifikasi dan dia berhak untuk berkecuali daripada mengundi dalam memutuskan satu-satu keputusan.

4.6 Ahli Jawatankuasa Syariah mestilahmenghadiri sekurang-kurangnya 75%daripada mesyuarat yang diadakan setiap tahun, kecuali dengan alasan yang munasabah, di tempat rasmi di ibu pejabat Bank Rakyat atau tempat lain yang ditentukan olehUrusSetiaSyariahJawatankuasaSyariahdi dalam atau di luar Malaysia.

4.7 Mesyuarat Jawatankuasa Syariah bolehdimudahcarakan dengan menggunakan video atau sidang telefon sebagai alternatif.

4.8 Pengarah Urusan, Ketua Pegawai Risiko dan Ketua Audit Dalaman bolehdijemput untuk hadir berdasarkan keperluan mesyuarat untuk memberikan penjelasan kepada Jawatankuasa Syariah tentang halehwal yang berbangkit dan/atau kertas yang dibentangkan

4.9 Keputusan rasmi Jawatankuasa Syariahhendaklah dipanjangkan kepada Pengurusan dan LP secara suku tahunan dan perpanjangan kepada unit perniagaan dan sokongan hendaklah dilakukan pasca mesyuarat selepas disemak olehUrus SetiaJawatankuasaSyariahdanpengesahanolehPengerusiJawatankuasaSyariah.

4.10 Bilangan mesyuarat Jawatankuasa Syariahyang diadakan dalam satu-satu tahun tertentu, serta kehadiran bagi setiap ahli JawatankuasaSyariahhendaklahdidedahkandalam laporan tahunan.

5.0 LAPORAN TAHUNAN JAWATANKUASA SYARIAH

5.1 Jawatankuasa Syariah dikehendakimelaporkan semua produk yang diluluskan bagi tahun ini (yang telah dilancarkan), mendedahkan apa-apa acara tidak patuh Syariah dan amaun pendapatan yang telahdisucikan dan menyatakan amaun zakat yang telah diagihkan dalam tahun ini.

5.2 Laporantersebutmestilahmenanganisemuamaklumat yang diperlukan oleh BNM dibawah Guidelines on Financial Reporting for Development Financial Institutions (GarisPanduan Pelaporan Kewangan bagi Institusi Kewangan Pembangunan).

5.3 Laporan tersebut hendaklah ditandatangani olehsemuaahliJawatankuasaSyariah.

5.4 Laporan Tahunan Jawatankuasa Syariahmenurut disertakan dalam laporan tahunan Bank Rakyat.

6.0 PERWAKILAN DALAM MESYUARAT LEMBAGA PENGARAH

6.1 Wakil Jawatankuasa Syariah boleh dijemputmenghadiri mesyuarat LP sebagai jambatan atau penghubung antara Jawatankuasa SyariahdenganLPdalamhalehwalberkaitanSyariah.

6.2 Satu (1)daripadaahliJawatankuasaSyariahboleh dilantik sebagai wakil tetap manakala satu(1)lagisebagaiwakilsilihgantisekiranyawakil tetap tidak dapat menghadiri mesyuarat tersebut.

6.3 Wakil Jawatankuasa Syariah hendaklahmemberikan nasihat tentang SyariahberhubungdenganhalehwalSyariahsahajatanpa masuk campur dalam hal lain selain dalam liputan peranan dan tanggungjawab JawatankuasaSyariah.

6.4 Fi hadir mesyuarat yang dibayar kepadawakilJawatankuasaSyariahyangmenghadirimesyuarat adalah tertakluk kepada kelulusan LP dan/atau disemak dari semasa ke semasa atas saranan Jawatankuasa Imbuhan.

6.5 Kehadiranmesyuarat:

Ahli Jawatankuasa Syariah

Kehadiran

SSDato’SetiaMohdTamyesAbdWahid

13/14

Prof.MadyaDrSitiSalwaniRazali

12/14

Ustaz Md Yunus Abd. Aziz 13/14

Ustaz Wan Rumaizi Wan Husin

13/14

Ustaz Abdullaah Jalil 13/14

Prof.MadyaDrAzmanMohdNoor

14/14

DrMohammadZainiYahaya

6/7




7.0 PENASIHAT KEPADA JAWATANKUASA ZAKAT PERNIAGAAN BANK DI BAWAH ASNAF

7.1 Dua (2) orang daripada ahli JawatankuasaSyariah dilantik sebagai penasihat kepadaJZPBAuntukmemastikanpengurusanzakatmematuhiSyariah.

7.2 Wakil Jawatankuasa Syariah atau penasihatzakat hendaklah memberikan nasihat tentang hal ehwal zakat yang meliputi pengiraan, peruntukan, pengagihan zakat bagi had kifayah (amaun yang cukup) dan kelayakan asnaf berhubung dengan hal ehwal yang selaridenganprinsipdankeperluanSyariah.

7.3 FihadirmesyuaratyangdibayarkepadawakilJawatankuasa Syariah yang berperanansebagai penasihat kepada JZPBA adalahtertakluk kepada kelulusan LP dan/atau disemak dari semasa ke semasa atas saranan Jawatankuasa Imbuhan.

8.0 IMBUHAN AHLI JAWATANKUASA SYARIAH

8.1 AhliJawatankuasaSyariahdiberikanimbuhanfi khidmat bulanan tetap dan fi hadir mesyuarat yang dibayar berdasarkan kehadiran mesyuarat.

8.2 Fi hadir mesyuarat termasuk mesyuaratJawatankuasaSyariahdansemuamesyuaratlain yang memerlukan ahli Jawatankuasa Syariahhadir.

8.3 Bila-bilaahliJawatankuasaSyariahdiundangmenghadiri acara Bank yang rasmi atau tidak rasmi, menghadiri acara rasmi bagi pihak Bank Rakyat, diundang sebagai penatar dalam program dalaman atau luaran Bank Rakyat atau apa-apa acara lain atas nama Bank Rakyat, ahli Jawatankuasa Syariahtersebut layak mendapat fi acara tetap dan tuntutan perbatuan.

8.4 Setelah dilantik semula sebagai ahliJawatankuasa Syariah, tambahan fi kepadaahliJawatankuasaSyariahtersebuthendaklahdipertimbangkan.

8.5 Amaun imbuhan adalah tertakluk kepadakelulusan LP dan/atau semakan dari semasa ke semasa atas saranan Jawatankuasa Imbuhan dan ia hendaklah setara dengan peranan dan tanggungjawab ahli Jawatankuasa Syariahtersebut.

9.0 SETIAUSAHA DAN URUS SETIA JAWATANKUASA SYARIAH

9.1 KetuaSyariahyangmerupakanpersonellayakSyariahhendaklahdilantikolehJawatankuasaSyariah sebagai Setiausaha kepadaJawatankuasa Syariah. Setiausaha kepadaJawatankuasa Syariah tidak mempunyaikuasa mengundi dalam memutuskan satu-satukeputusanolehJawatankuasaSyariah.

9.2 Setiausaha kepada Jawatankuasa Syariah,atau setiausaha silih ganti yang dilantik oleh Setiausaha kepada JawatankuasaSyariah semasa ketakhadirannya denganizin, hendaklah menghadiri mesyuarat Jawatankuasa Syariah dan hendaklahmenyimpan rekod yang tepat dan cukup berhubung dengan mesyuarat Jawatankuasa Syariah bagi apa-apa perbincangan semasamesyuarattersebut.Semuarekodberhubungdengan mesyuarat Jawatankuasa SyariahhendaklahdisemakolehSetiausahasebelumdiperpanjangkan.

9.3 Fungsi Setiausaha Syariah kepadaJawatankuasa Syariah ditetapkan kepadaSetiausaha Jawatankuasa Syariah danBahagian Penyelidikan Fatwa di bawah Jabatan Penyelidikan dan Perundingan SyariahdiBankRakyat.

Tarikh : 23hb.Mac2018/05Rejab1439H

Semua Perwakilan Anggota Koperasi Bank RakyatSemua Perwakilan Anggota Perseorangan Bank Rakyat

NOTIS MESYUARAT AGUNG TAHUNAN BANK RAKYAT 2018

DENGAN INI DIMAKLUMKAN BAHAWA MesyuaratAgungTahunanBankRakyat2018akandiadakansepertimanabutiranberikut:

Tarikh : 08 April 2018 (Ahad) (21 Rejab 1439H)

Tempat : Dewan Tun Abdul Razak, Tingkat 2, Menara 1, Menara Kembar Bank Rakyat No. 33, Jalan Rakyat, KL Sentral 50470 Kuala Lumpur.

Masa : 10:30 pagi

AGENDA MESYUARAT

1. MengesahkanminitMesyuaratAgungTahunanyangtelahdiadakanpada20Mei2017;

2. MelantiksatuJawatankuasayangterdiridaripadaenamorangperwakilandanempatoranganggotaLembagatermasukPengerusiuntukmenentusahkandrafminitMesyuaratAgungTahunan;

3. MembentangkanPenyataKewanganDiauditbagitahunberakhir31Disember2017,bersertaLaporanLembagaPengarah,LaporanJawatankuasaAuditdanPemeriksaan,LaporanKetuaAuditNegaradanPandanganSuruhanjayaKoperasiMalaysia; dan

4. MendengardanmenimbangkanusuldaripadaanggotayangditerimaolehLembagatidakkurangdaritujuhharisebelumtarikhMesyuaratAgungTahunan(sekiranyaada).

DenganPerintahLembagaPengarah

RATNASARI MOHD DAMANHURI PemangkuSetiausahaBank

N O T i SM E S Y U A R A T A G U N G T A H U N A N


164 Laporan Ketua Audit Negara Mengenai Penyata Kewangan Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad

168 Penyata Pengarah

169 Laporan Jawatankuasa Syariah Bank Rakyat 2017

174 Akaun Berkanun

175 Laporan Para Pengarah

178 Penyata Kedudukan Kewangan

180 Penyata Untung atau Rugi dan Pendapatan Komprehensif Lain

182 Penyata Perubahan Ekuiti

186 Penyata Aliran Tunai

190 Nota Kepada Penyata Kewangan

P E N Y A T AK E W A N G A N

Dalam menjalankan peranan dan tanggungjawab sebagai Ahli Jawatankuasa Syariah Bank Rakyat, kami dengan ini mengemukakan laporan pematuhan Syariah bagi aktiviti perniagaan dan operasi Bank Rakyat bagi tahun kewangan berakhir 31 Disember 2017.

Pengurusan Bank Rakyat adalah bertanggungjawab dalam memastikan Bank Rakyat menjalankan perniagaan selaras dengan prinsip Syariah. Adalah menjadi tanggungjawab kami untuk memberikan pandangan yang autonomi, berdasarkan penelitian kami ke atas operasi Bank Rakyat untuk melaporkan kepada Lembaga Pengarah Bank Rakyat.

Mesyuarat Jawatankuasa Syariah telah dilaksanakan sebanyak 14 sesi sepanjang tahun kewangan 2017 termasuk 2 mesyuarat khas dan semakan telah dilaksanakan ke atas produk, perkhidmatan, transaksi, proses dan seluruh dokumentasi perbankan. Kami memberikan pandangan Syariah terhadap pelbagai aspek kepada Bank dalam usaha untuk memastikan kepatuhan kepada aplikasi prinsip Syariah serta resolusi dan ketetapan yang dikeluarkan oleh Majlis Penasihat Syariah badan-badan yang berautoriti di peringkat tempatan dan antarabangsa.

Bagi memastikan kelancaran operasi perbankan, kami memberikan kuasa dan menurunkan autoriti melulus kepada Pematuhan Syariah untuk meluluskan perkara-perkara umum berkaitan Syariah dan kelulusan oleh Pematuhan Syariah dilaporkan kepada kami secara berkala bagi tujuan semakan dan pengesahan.

Kami merancang dan melaksanakan semakan untuk mendapatkan segala maklumat dan penjelasan yang perlu bagi memperolehi bukti-bukti yang mencukupi untuk memberi jaminan yang munasabah bahawa Bank Rakyat tidak melanggar prinsip-prinsip Syariah.

KELULUSAN

1. Kami telah mengesahkan dan meluluskan prinsip dan kontrak bagi produk yang ditawarkan oleh Bank Rakyat bagi tahun 2017 seperti berikut:

i. Produk Pembiayaan Perdagangan berasaskan konsep Tawarruq, Ijarah Khadamat, Wakalah Bil Ujrah, Kafalah Bil Ujrah, Murabahah li Al-Amir bi Al-Syira’ dilancarkan pada 16 Februari 2017 seperti berikut:

a. Letter of Credit-i (LC-i) b. Shipping Guarantee-i (SG-i) c. Inwards Bill Collection-i (IBC-i) d. Export Letter of Credit Advising-i (ELC-i) e. Export Letter of Credit Confirmation-i (ELCC-i) f. Outward Bills Collection-i (OBC-i) g. Murabahah Working Capital Financing (MWCF) h. Tawarruq Trade Financing (TTF) i. Credit Bills Financing-i (CBF-i) j. Outward Bills Financing-i (OBF-i) k. Bank Guarantee-i (BG-i)

ii. Kad Debit-i (MyDebit-i) yang berkuatkuasa 6 Jun 2017.

iii. Akaun Simpanan-i (Tabung Qurban) berasaskan konsep Wadiàh Yad Dhamanah dilancarkan pada 01 Ogos 2017.

iv. Akaun Simpanan-i (Umrah Saver) berasaskan konsep Wadiàh Yad Dhamanah dilancarkan pada 30 Oktober 2017.

P E N Y A T A P E N G A R A H L A P o R A N T A H u N A N J A w A T A N k u A s A s Y A R i A H b A N k R A k Y A T 2 0 1 7

Kami, TAN SRI SHUKRY MOHD SALLEH dan DATO’ ZULKIFLEE ABBAS ABDUL HAMID, yang merupakan dua daripada Pengarah Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad dengan ini menyatakan bahawa:

(i) Penyata kewangan Bank telah disediakan menurut peruntukan-peruntukan Akta Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad (Peruntukan Khas) 1978 (Akta 202), Akta Koperasi 1993 (Akta 502), Akta Institusi Kewangan Pembangunan 2002 (Akta 618) dan Piawaian Pelaporan Kewangan Malaysia (“MFRS”) serta Piawaian Pelaporan Kewangan Antarabangsa (“IFRS”) dengan pengubahsuaian dibuat berdasarkan panduan-panduan diterbitkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan berlandaskan prinsip-prinsip Syariah;

(ii) Penyata-penyata kewangan bagi anak-anak syarikat Bank telah disediakan menurut MFRS, IFRS dan peruntukan-peruntukan Akta Syarikat, 2016 di Malaysia.

Pada pendapat para Pengarah, penyata kewangan yang dikemukakan memberi gambaran yang benar dan saksama berkenaan hal ehwal Kumpulan dan Bank pada 31 Disember 2017 dan hasil operasi serta aliran tunai bagi tahun berakhir pada tarikh tersebut.

Ditandatangani bagi pihak Lembaga Pengarah mengikut resolusi para Pengarah,

TAN SRI SHUKRY MOHD SALLEHPengerusi

DATO’ ZULKIFLEE ABBAS ABDUL HAMIDPengarah Urusan/Presiden

Kuala LumpurTarikh: 7 Februari 2018

Ms 168 Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad Bank Kerjasama Rakyat Malaysia BerhadLaporan Tahunan 2017 Laporan Tahunan 2017 Ms 169

2. Kami telah membuat pengesahan dan kelulusan terhadap transaksi, aplikasi dan urusniaga yang dilakukan oleh Bank Rakyat melalui proses-proses berikut:

i. Semakan Syariah ke atas produk-produk bank serta polisi dan prosedur jabatan.

ii. Semakan Syariah ke atas dokumen-dokumen perundangan, Helaian Pendedahan Produk, notis dan bahan-bahan pemasaran sebelum penerbitan.

iii. Semakan terhadap status pematuhan Syariah ke atas pelanggan-pelanggan bagi produk perbankan komersil sebelum kelulusan pembiayaan.

iv. Semakan Syariah ke atas operasi perbankan di peringkat cawangan, jabatan-jabatan yang berkaitan dan subsidiari Bank Rakyat yang melibatkan semakan terhadap pelaksanaan dokumen perundangan dan turutan akad.

v. Semakan Syariah terhadap aplikasi sistem yang berkaitan dengan produk-produk perbankan.

vi. Semakan Syariah terhadap aktiviti bank termasuk penyewaan aset Bank Rakyat dan subsidiari kepada pihak ketiga serta aktiviti penajaan.

vii. Penilaian risiko Syariah ke atas produk-produk baru, penambahbaikan kepada produk-produk sedia ada, proses, prosedur, aktiviti-aktiviti perniagaan dan operasi perbankan.

viii. Audit Syariah ke atas operasi, dokumentasi dan aplikasi sistem di jabatan-jabatan, cawangan-cawangan dan subsidiari Bank Rakyat.

PENYELIDIKAN & PERUNDINGAN SYARIAH, PENGAWASAN SYARIAH, AUDIT SYARIAH, RISIKO SYARIAH

1. Fungsi Penyelidikan dan Perundingan Syariah, Pengawasan Syariah, Audit Syariah dan Risiko Syariah telah memainkan peranan penting untuk memastikan objektif kepatuhan Syariah dicapai di setiap peringkat pada setiap masa melalui semakan dan penilaian terhadap semua aktiviti dan operasi perbankan.

2. Kami telah melaksanakan penilaian terhadap kerja-kerja yang dijalankan oleh Penyelidikan dan Perundingan Syariah, Pengawasan Syariah, Audit Syariah dan Risiko Syariah termasuk pemeriksaan berdasarkan sampel ujian, jenis transaksi, dokumen-dokumen berkaitan dan prosedur yang digunakan oleh Bank Rakyat.

3. Penyelidikan dan Perundingan Syariah melaksanakan perundingan Syariah ke atas pembangunan produk dan operasi perniagaan harian termasuk mengeluarkan Sijil Semakan Patuh Syariah, menyediakan parameter Syariah, semakan dokumentasi perbankan di samping melaksanakan proses tapisan dan pra-kelulusan terhadap permohonan pembiayaan, bahan-bahan pemasaran dan perlantikan pedagang berdasarkan penurunan autoriti melulus oleh kami.

4. Pengawasan Syariah dan Audit Syariah telah melaksanakan semakan dan Audit Syariah berdasarkan Pelan Semakan Syariah dan Pelan Audit Syariah yang telah diluluskan oleh kami. Laporan Semakan Syariah dan Laporan Penilaian Audit dibentangkan dan dibincangkan dalam Mesyuarat Jawatankuasa Syariah untuk disahkan bahawa Bank telah mematuhi ketetapan Syariah yang ditetapkan oleh Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia (MPS BNM), Majlis Penasihat Syariah Suruhanjaya Sekuriti Malaysia dan ketetapan yang diluluskan oleh kami.

5. Risiko Syariah bertanggungjawab untuk menentukan, mengukur, memantau dan mengawal risiko ketidakpatuhan Syariah bagi melaksanakan mitigasi serta mengurangkan pengulangan isu ketidakpatuhan Syariah. Pendekatan yang sistematik dalam menguruskan risiko ketidakpatuhan Syariah membolehkan bank meneruskan operasi dan aktiviti secara efektif tanpa mendedahkan Bank kepada tahap risiko yang tidak boleh diterima.

6. Bagi tahun kewangan 2017, Pengawasan Syariah dan Audit Syariah telah membentangkan laporan-laporan berikut kepada kami:

Pengawasan Syariah

a. Laporan Semakan Syariah ke atas 147 Cawangan di Seluruh Malaysia b. Laporan Semakan Syariah ke atas 20 Rakyat Xcess & 43 Ar-Rahnu Exchange c. Laporan Semakan Syariah ke atas 63 permohonan pembiayaan Perniagaan dan koperasi. d. Laporan Semakan Syariah ke atas 6 subsidiari Bank Rakyat e. Laporan Semakan Syariah : Jabatan Susulan 1 & 2 f. Laporan Semakan Syariah : Jabatan Pemasaran Perbendaharaan g. Laporan Semakan Syariah : Jabatan Pengurusan Modal h. Laporan Semakan Syariah : Jabatan Pemulihan Perniagaan i. Laporan Semakan Syariah : Jabatan Pemulihan 1 & 2 j. Laporan Semakan Syariah : Rakyat Management Services (RMS) k. Laporan Semakan Syariah : Jabatan Pembiayaan Perdagangan l. Laporan Semakan Syariah : Jabatan Pelaburan m. Laporan Semakan Syariah : Jabatan Pendapatan Tetap n. Laporan Semakan Syariah : Jabatan Gaji dan Kemudahan

Audit Syariah

a. Laporan Penilaian Audit : Jabatan Perusahaan Kecil & Sederhana b. Laporan Penilaian Audit : Jabatan Pembiayaan Perniagaan c. Laporan Penilaian Audit : Jabatan Perbankan Korporat (Operasi) d. Laporan Penilaian Audit : Jabatan Capaian Perbankan e. Laporan Penilaian Audit : Rakyat Niaga Sdn Bhd f. Laporan Penilaian Audit : Rakyat Travel Sdn Bhd g. Laporan Penilaian Audit : Jabatan Hartanah h. Laporan Penilaian Audit : Jabatan Pusat Kutipan Berpusat i. Laporan Penilaian Audit : Pengesahan Penilaian Risiko terhadap kontrak Pertukaran Kehadapan Matawang Asing / Foreign Exchange Forward Contract j. Laporan Penilaian Audit : Pengesahan Penilaian Risiko terhadap Produk Mikro-i (MUsK) Mentee k. Laporan Audit Syariah : Jabatan Susulan Runcit 1 l. Laporan Audit Syariah : Jabatan Pemantauan Awal m. Laporan Audit Syariah : Jabatan Pemulihan Runcit n. Laporan Audit Syariah : Pusat ATM o. Laporan Audit Syariah : Akaun Simpanan p. Laporan Audit Syariah : Pembiayaan Peribadi q. Laporan Audit Syariah : Pajak Gadai-i

Kesedaran dan Latihan Syariah

1. Bagi tahun kewangan 2017, sebanyak 37 latihan dan program kesedaran Syariah telah dijalankan kepada wargakerja bank yang dihadiri oleh lebih daripada 800 peserta dari seluruh negeri.

2. Bank Rakyat komited untuk meningkatkan ilmu pengetahuan dan pemahaman Syariah termasuk ilmu-ilmu yang berkaitan dengan Perbankan Islam kepada wargakerja bank dengan melantik Institut Perbankan dan Kewangan Islam (IBFIM) bagi tujuan pelaksanaan program pensijilan di peringkat dalaman. Dua puluh (20) orang pegawai Syariah telah disahkan oleh IBFIM dengan Pensijilan Syariah dalam Kewangan Islam / Certified Shariah in Islamic Finance (CSIF) yang baru diperkenalkan dalam industri Perbankan Islam. Modul tersebut telah mendapat pengiktirafan penuh oleh Agensi Akreditasi Kewangan / Finance Accreditation Agency (FAA) yang merupakan badan jaminan kualiti dan akreditasi bebas yang disokong oleh Bank Negara Malaysia dan Suruhanjaya Sekuriti Malaysia.

L A P o R A N T A H u N A N J A w A T A N k u A s A s Y A R i A H b A N k R A k Y A T 2 0 1 7



3. Dalam usaha untuk meningkatkan kesedaran terhadap budaya pematuhan Syariah, Bank Rakyat telah mengendalikan program pematuhan khas yang meliputi Tadbir Urus Syariah, Anti Pengubahan Wang Haram, Audit Dalaman dan yang berkaitan dengannya yang dihadiri oleh wakil pengurusan di peringkat cawangan seluruh Malaysia. Pegawai-pegawai Syariah yang mengendalikan Semakan Syariah di 147 buah cawangan juga perlu mengendalikan sesi taklimat Pematuhan Syariah kepada semua wargakerja cawangan. Semua program yang dilaksanakan bertujuan untuk memberikan maklumat terkini berkaitan isu-isu ketidakpatuhan Syariah, ketetapan baru Syariah yang dikeluarkan oleh Bank Rakyat dan badan-badan pengawalselia.

Penemuan Isu Ketidakpatuhan Syariah

1. Bagi tahun kewangan 2017, isu-isu ketidakpatuhan Syariah berikut telah dibentangkan kepada kami:

a) Pengenaan Caj Lewat Bayar / Late Payment Charges (LPC) selepas tarikh matang ke atas akaun Pembiayaan Perumahan-i yang dikenalpasti melebihi kadar pasaran semasa semalaman dalam Pasaran Wang Antara Bank Secara Islam / Islamic Interbank Money Market (IIMM) ke atas baki tertunggak. Jumlah caj lebihan adalah disebabkan oleh kegagalan mengemaskini kadar IIMM di dalam sistem IBS yang menyebabkan bank secara tidak sengaja mengenakan lebihan caj kepada pelanggan.

b) Pengenaan caj penyimpanan berlebihan dalam proses pelaksanaan lelongan emas oleh cawangan kepada Rakyat Management Services Sdn Bhd (RMS) disebabkan oleh kelewatan penutupan akaun pelanggan.

c) Bayaran premium insurans konvensional bagi Pembiayaan Kenderaan-i An-Naqlu 2 yang dibiayai oleh bank yang melibatkan 113 akaun daripada 22 cawangan yang berlaku dalam tempoh 5 September 2005 hingga 22 Mei 2017 termasuk 3 penemuan isu yang sama bagi tahun 2017.

2. Semua penemuan isu ketidakpatuhan Syariah beserta pelan rektifikasi telah dibentangkan kepada kami dan Lembaga Pengarah untuk tujuan kelulusan serta telah dilaporkan kepada Bank Negara Malaysia selaras dengan ketetapan Pelaporan Ketidakpatuhan Syariah yang dinyatakan dalam Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 [IFSA].

3. Penemuan isu ketidakpatuhan Syariah yang berlaku adalah disebabkan oleh ketidakpatuhan kepada operasi yang dikenalpasti oleh Pengawasan Syariah dan Audit Syariah. Kami juga mengambil maklum bahawa Bank telah melaksanakan tindakan pembetulan serta mengambil langkah-langkah pencegahan dan merangka plan mitigasi bagi mengelakkan isu yang sama berulang pada masa yang akan datang termasuklah mengendalikan latihan Syariah kepada semua wargakerja yang berkaitan.

4. Dalam tempoh tahun kewangan 2017, Bank menerima pendapatan tidak patuh Syariah berjumlah RM57,133.17. Jumlah tersebut telah dipulangkan kepada pelanggan yang terlibat dan sebahagiannya dilupuskan untuk tujuan kebajikan berdasarkan kelulusan oleh Jawatankuasa Syariah dan Lembaga Pengarah.

Zakat Perniagaan

1. Bagi tahun kewangan 2017, kami mengesahkan bahawa Bank Rakyat telah melaksanakan tanggungjawab membayar zakat perniagaan kepada Majlis Agama Islam Negeri-Negeri dengan menggunakan methodologi pengiraan modal berkembang selaras dengan Manual Pengurusan Zakat Perbankan yang dikeluarkan oleh Jabatan Wakaf, Zakat dan Haji.

2. Bagi Zakat Asnaf, kami mengesahkan bahawa zakat perniagaan bank telah diagihkan kepada asnaf-asnaf yang layak selaras dengan Polisi dan Prosedur Pengurusan Zakat Perniagaan Bank Rakyat yang telah diluluskan oleh kami.

Berdasarkan laporan di atas, kami berpandangan bahawa:

1. Prinsip dan kontrak Syariah yang dilaksanakan pada produk-produk yang disenaraikan di para 1 adalah mematuhi prinsip-prinsip dan resolusi Syariah yang dikeluarkan oleh Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia serta keputusan Syariah yang dibuat oleh kami.

2. Transaksi, aplikasi dan urusniaga yang dilaksanakan oleh Bank Rakyat yang telah disemak oleh kami kecuali penemuan ketidak patuhan Syariah yang dinyatakan di atas adalah mematuhi prinsip-prinsip dan resolusi Syariah yang dikeluarkan oleh Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia, serta keputusan Syariah yang dibuat oleh kami.

3. Tindakan pembetulan ke atas semua kes-kes yang dikategorikan sebagai Tidak Patuh Syariah telah dilaksanakan sewajarnya.

4. Transaksi, aplikasi dan urusniaga yang memerlukan siasatan lanjut dan pembetulan akan dijalankan secara berterusan.

5. Pendapatan yang diterima daripada sumber yang tidak mematuhi prinsip Syariah telah dilupuskan sewajarnya.

6. Pengiraan dan pengagihan Zakat Perniagaan Bank Rakyat bagi tahun 2017 adalah disahkan selaras dengan prinsip Syariah.

Kami, ahli-ahli Jawatankuasa Syariah Bank Rakyat, berdasarkan pengetahuan kami dengan ini mengesahkan bahawa operasi Bank Rakyat dengan sehabis baik usaha mereka, bagi tahun berakhir 31 Disember 2017 telah dijalankan selaras dengan prinsip Syariah.

PROF. MADYA DR. SITI SALWANI RAZALI USTAZ MD. YUNUS ABD. AZIZ Ahli Jawatankuasa Syariah Ahli Jawatankuasa Syariah

USTAZ WAN RUMAIZI WAN HUSIN USTAZ ABDULLAAH JALIL Ahli Jawatankuasa Syariah Ahli Jawatankuasa Syariah

PROF. MADYA DR. AZMAN MOHD NOOR DR. MOHAMAD ZAINI YAHAYA Ahli Jawatankuasa Syariah Ahli Jawatankuasa Syariah

SS DATO’ SETIA HJ. MOHD TAMYES ABD WAHIDPengerusi Jawatankuasa Syariah



- Tamat perkhidmatan -


Para Pengarah Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad (“Bank”) dengan sukacitanya membentangkan laporan mereka dan penyata kewangan Kumpulan dan Bank yang beraudit bagi tahun kewangan berakhir pada 31 Disember 2017.

KEGIATAN UTAMA

Kegiatan utama Bank adalah sebagai sebuah koperasi yang menjalankan aktiviti perbankan berlandaskan prinsip Syariah melalui pengambilan deposit dan penyediaan perkhidmatan kewangan untuk keperluan runcit dan komersil.

Aktiviti utama untuk anak-anak syarikat adalah dinyatakan dalam Nota 13 kepada penyata kewangan ini.

Tiada sebarang perubahan yang signifikan di dalam aktiviti utama Bank dan anak-anak syarikat sepanjang tempoh kewangan.

KEPUTUSAN OPERASI

Kumpulan Bank

RM’000 RM’000

Keuntungan sebelum cukai dan zakat 2,045,152 1,998,254

Cukai (92,545) (83,573)

Zakat (42,980) (41,739)

Keuntungan selepas cukai dan zakat 1,909,627 1,872,942

Pembahagian berkanun (553,548) (553,548)

Keuntungan bagi tahun selepas pembahagian berkanun 1,356,079 1,319,394

Pendapatan komprehensif lain 20,076 20,076

Jumlah pendapatan komprehensif bagi tahun 1,376,155 1,339,470

Jumlah pendapatan komprehensif bagi tahun boleh diagih kepada:Pemegang ekuiti Bank 1,376,155 1,339,470

Pada pendapat para Pengarah, keputusan operasi Kumpulan dan Bank bagi tempoh kewangan semasa adalah tidak terjejas dengan ketara oleh sebarang perkara, urus niaga atau peristiwa yang material dan luar biasa.

RIZAB DAN PERUNTUKAN

Tiada sebarang pemindahan yang material dari rizab atau peruntukan dan sebaliknya pada sepanjang tempoh kewangan kecuali yang dinyatakan dalam penyata kewangan.

Saya, NOR HAIMEE ZAKARIA, pegawai utama yang bertanggungjawab ke atas pengurusan kewangan Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad, dengan ikhlasnya mengakui bahawa penyata kewangan ini, mengikut sebaik-baik pengetahuan dan kepercayaan saya, adalah betul dan saya membuat ikrar ini dengan sebenarnya mempercayai bahawa ia adalah benar dan di atas kehendak peruntukan Akta Akuan Berkanun 1960.

Sebenar dan sesungguhnya diakui oleh penama di atas di Kuala Lumpur pada 7 Februari 2018.

NOR HAIMEE ZAKARIA

Di hadapan saya:

A k u A N b E R k A N u N L A P o R A N P A R A P E N G A R A H


DIVIDEN

Pada tahun kewangan semasa, Bank telah membayar dividen tunai bagi tahun kewangan yang lepas sebanyak 15% berjumlah RM444 juta.

Bagi tahun kewangan semasa, Lembaga Pengarah telah mencadangkan dividen tunai sebanyak 17% berjumlah RM510 juta. Dividen yang dicadangkan akan diiktiraf dalam tempoh kewangan yang berikutnya selepas mendapat kelulusan pihak luar yang berkuasa.

LAIN-LAIN MAKLUMAT BERKANUN

Para Pengarah berpendapat penyata kewangan yang telah disediakan di muka surat 178 hingga 327 telah disusun untuk memberikan gambaran yang benar dan saksama berkenaan hal ehwal Kumpulan dan Bank pada 31 Disember 2017 dan hasil operasi serta aliran tunai bagi tahun berakhir pada tarikh tersebut.

Pengarah berpuas hati bahawa sebelum penyata kedudukan kewangan dan penyata untung atau rugi dan pendapatan komprehensif lain Kumpulan dan Bank dibuat, langkah-langkah sewajarnya telah diambil ke atas berkaitan perkara-perkara berikut:

(i) menentukan bahawa tindakan sewajarnya telah diambil berkaitan dengan hapus kira hutang lapuk dan peruntukan rosotnilai dan elaun untuk hutang ragu dan telah berpuas hati bahawa semua pembiayaan terjejas dan hutang lapuk yang diketahui telah dihapus kira dan peruntukan rosotnilai serta elaun bagi pembiayaan terjejas telah dibuat secukupnya untuk hutang ragu; dan

(ii) memastikan bahawa sebarang aset semasa yang mungkin tidak dapat direalis pada nilai buku melalui urusan perniagaan biasa telah dibuat pengurangan berdasarkan anggaran nilai boleh direalis.

Sepanjang pengetahuan para Pengarah, tidak wujud pada tarikh laporan ini sebarang keadaan yang boleh mengakibatkan perkara-perkara berikut:

(i) amaun yang dihapus kira untuk pembiayaan terjejas dan hutang lapuk atau amaun peruntukan rosotnilai dan elaun untuk hutang ragu dalam penyata kewangan Kumpulan dan Bank yang tidak mencukupi dengan ketaranya; atau

(ii) nilai aset-aset semasa dalam penyata kewangan Kumpulan dan Bank yang mengelirukan; atau

(iii) amaun yang dilaporkan dalam penyata kewangan Kumpulan dan Bank yang mengelirukan; dan

(iv) sebarang kepatuhan kepada kaedah sedia ada dalam penilaian aset atau liabiliti Kumpulan dan Bank yang mengelirukan dan tidak bersesuaian.

Pada tarikh laporan, tidak wujud:

(i) sebarang cagaran ke atas aset-aset Kumpulan dan Bank yang telah timbul sejak akhir tahun kewangan ini yang menjadi sandaran terhadap liabiliti pihak lain; atau

(ii) sebarang liabiliti luar jangka bagi Kumpulan dan Bank yang telah timbul sejak akhir tahun kewangan.

LAIN-LAIN MAKLUMAT BERKANUN (SAMBUNGAN)

Tiada liabiliti luar jangka atau liabiliti lain yang perlu ditanggung oleh Kumpulan dan Bank yang belum diselesaikan kecuali seperti yang dinyatakan di Nota 36 kepada penyata kewangan ini. Tiada liabiliti luar jangka atau liabiliti lain yang telah berkuatkuasa atau berkemungkinan akan dikuatkuasakan dalam tempoh dua belas bulan selepas akhir tahun kewangan ini dimana pada pendapat para Pengarah, akan atau mungkin akan menjejaskan keupayaan Kumpulan dan Bank untuk menunaikan kewajipannya apabila perlu dilunaskan.

Pada pendapat para Pengarah, tiada butiran, urus niaga atau peristiwa yang material dan luar biasa yang telah berlaku dalam tempoh waktu di antara akhir tahun kewangan semasa dan tarikh laporan ini yang mungkin menjejaskan dengan ketara operasi Kumpulan dan Bank pada tahun kewangan berikutnya.

Para Pengarah, dengan sesungguhnya dan sebenarnya mengakui bahawa tiada perkara-perkara lain dalam pengetahuan mereka yang tidak didedahkan menurut Seksyen 59, Akta Koperasi 1993. Ditandatangani bagi pihak Lembaga Pengarah mengikut resolusi para Pengarah.

TAN SRI SHUKRY MOHD SALLEH

DATO’ ZULKIFLEE ABBAS ABDUL HAMID

Kuala LumpurTarikh: 7 Februari 2018

L A P o R A N P A R A P E N G A R A HL A P o R A N P A R A P E N G A R A H


Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

Nota RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

ASET

Tunai dan dana jangka pendek 5 2,476,623 2,391,083 2,469,937 2,389,341

Deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan 6 101,384 204,150 100,992 203,026

Aset kewangan sedia-dijual 7 20,252,909 15,035,407 20,252,428 15,034,854

Aset kewangan dipegang-hingga-matang 8 10,437,053 11,355,466 10,437,053 11,355,466

Pembiayaan dan pendahuluan 9 69,189,090 67,806,707 69,189,090 67,806,707

Perdagangan belum terima 10 1,795 5,644 - -

Aset-aset lain 11 1,019,205 638,196 987,691 598,112

Inventori 12 9,291 4,927 - -

Pelaburan dalam anak-anak syarikat 13 - - 65,976 65,976

Hartanah dan peralatan 14 708,374 709,393 649,790 668,419

Muhibah atas penyatuan 13,185 13,185 - -

Hartanah pelaburan 15 1,116,302 850,983 871,845 688,221

Bayaran pajakan terdahulu 16 62,234 63,760 62,234 63,760

Cukai boleh pulih 51,111 130,200 47,806 127,712

Aset cukai tertunda 17 13,446 10,098 13,000 10,000

JUMLAH ASET 105,452,002 99,219,199 105,147,842 99,011,594

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

Nota RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

LIABILITI

Deposit daripada pelanggan 18 83,235,496 77,903,322 83,235,496 77,903,322

Deposit dan penempatan daripada bank-bank

dan institusi-institusi kewangan 19 - 900,000 - 900,000

Perdagangan belum bayar 2,681 4,288 - -

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas 20 748,334 1,062,787 748,334 1,062,787

Sekuriti hutang diterbitkan 21 3,443,770 2,818,612 3,443,770 2,818,612

Liabiliti-liabiliti lain 22 1,379,579 1,295,738 1,490,291 1,455,811

Peruntukan cukai 574 176 - -

Liabiliti cukai tertunda 17 4,371 476 - -

Pembiayaan daripada institusi kewangan lain 23 8,844 1,021 - -

JUMLAH LIABILITI 88,823,649 83,986,420 88,917,891 84,140,532

DANA PEMEGANG SAHAM

Modal saham 24 2,986,030 2,986,030 2,986,030 2,986,030

Dana penebusan saham 36,440 52,070 36,440 52,070

Rizab 25 13,605,883 12,194,679 13,207,481 11,832,962

JUMLAH DANA PEMEGANG SAHAM 16,628,353 15,232,779 16,229,951 14,871,062

JUMLAH LIABILITI DAN DANA PEMEGANG SAHAM 105,452,002 99,219,199 105,147,842 99,011,594

KOMITMEN DAN TANGGUNGAN LUAR JANGKA 36 2,723,371 2,400,611 2,723,371 2,400,611

P E N Y A T A k E D u D u k A N k E w A N G A N P A D A 3 1 D i s E M b E R 2 0 1 7 ( s A M b u N G A N )

P E N Y A T A k E D u D u k A N k E w A N G A N P A D A 3 1 D i s E M b E R 2 0 1 7

Nota-nota yang disertakan merupakan sebahagian daripada penyata kewangan.


Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

Nota RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pendapatan 26 6,336,268 6,003,341 6,290,020 5,959,396

Perbelanjaan 27 (3,245,264) (3,187,511) (3,200,025) (3,142,778)

Pendapatan bersih 3,091,004 2,815,830 3,089,995 2,816,618

Elaun untuk rosotnilai 28 (522,979) (531,863) (522,979) (531,863)

Pendapatan operasi lain 29 687,166 654,686 658,053 639,560

Perbelanjaan operasi 30 (1,210,039) (1,200,543) (1,226,815) (1,223,985)

Keuntungan sebelum cukai dan zakat 2,045,152 1,738,110 1,998,254 1,700,330

Cukai 31 (92,545) (65,998) (83,573) (60,389)

Zakat 32 (42,980) (39,084) (41,739) (37,849)

Keuntungan selepas cukai dan zakat 1,909,627 1,633,028 1,872,942 1,602,092

Pembahagian berkanun 33

Pindahan ke rizab berkanun: 25% (2016: 25%) (478,670) (409,985) (478,670) (409,985)

Sumbangan kepada Kumpulan Wang

Amanah Pendidikan Koperasi: 2% (2016: 2%) (39,965) (34,007) (39,965) (34,007)

Sumbangan kepada Kumpulan Wang Amanah

Pembangunan Koperasi: 1% (2016: 1%) (19,983) (17,003) (19,983) (17,003)

Sumbangan kepada Yayasan Bank Rakyat (14,930) (14,930) (14,930) (14,930)

(553,548) (475,925) (553,548) (475,925)

Keuntungan bagi tahun 1,356,079 1,157,103 1,319,394 1,126,167

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

Nota RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pendapatan komprehensif lain

Item yang berkemungkinan akan

dikelaskan semula dalam untung atau rugi:

Kerugian bersih atas penilaian

semula aset kewangan sedia-dijual 25(iii) 20,076 35,215 20,076 35,215

Item yang tidak akan dikelaskan

semula dalam untung atau rugi:

Pengukuran semula pelan manfaat ditentukan 11(iii) - (6,637) - (6,637)

20,076 28,578 20,076 28,578

Jumlah pendapatan komprehensif bagi tahun 1,376,155 1,185,681 1,339,470 1,154,745

Perolehan sesaham (RM)

Asas 34 0.64 0.55 - -

P E N Y A T A u N T u N G A T A u R u G i D A N P E N D A P A T A N k o M P R E H E N s i F L A i N

b A G i T A H u N b E R A k H i R 3 1 D i s E M b E R 2 0 1 7 ( s A M b u N G A N )

P E N Y A T A u N T u N G A T A u R u G i D A N P E N D A P A T A N k o M P R E H E N s i F L A i N b A G i T A H u N b E R A k H i R 3 1 D i s E M b E R 2 0 1 7



<_________ Tidak boleh diagihkan _________>Boleh

diagihkan

KumpulanModal saham

Danapenebusan

sahamRizab

lain-lainKeuntungan

tertahanJumlah

ekuiti

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pada 1 Januari 2016 2,983,923 53,671 4,952,386 6,031,307 14,021,287

Keuntungan selepas cukai dan zakat - - - 1,633,028 1,633,028

Pindahan ke rizab berkanun - - - (409,985) (409,985)

Sumbangan kepada Kumpulan Wang Amanah Pendidikan Koperasi - - - (34,007) (34,007)

Sumbangan kepada Kumpulan Wang Amanah Pembangunan Koperasi - - - (17,003) (17,003)

Sumbangan kepada Yayasan Bank Rakyat - - - (14,930) (14,930)

Keuntungan bagi tahun - - - 1,157,103 1,157,103

Pendapatan komprehensif lain - - 35,215 (6,637) 28,578

Jumlah pendapatan komprehensif bagi tahun - - 35,215 1,150,466 1,185,681

Pindahan dari keuntungan tertahan - - 409,985 - 409,985

Terbitan untuk ahli baru 30,705 - - - 30,705

Pengeluaran saham (30,199) - - - (30,199)

Pindahan dari modal saham 1,601 (1,601) - - -

Pindahan ke rizab kawal selia - - 71,019 (71,019) -

Dividen (Nota 35) - - - (384,822) (384,822)

Lebihan peruntukan sumbangan kepada Yayasan Bank Rakyat - - - 142 142

Pada 31 Disember 2016 2,986,030 52,070 5,468,605 6,726,074 15,232,779

Nota 24 Nota 25 Nota 25


diagihkan

KumpulanModal saham

Dana penebusan

sahamRizab

lain-lainKeuntungan

tertahanJumlah

ekuiti

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pada 1 Januari 2017 2,986,030 52,070 5,468,605 6,726,074 15,232,779







Pendapatan komprehensif lain - - 20,076 - 20,076






Dividen (Nota 35) - - - (443,774) (443,774)


Pada 31 Disember 2017 2,986,030 36,440 5,967,351 7,638,532 16,628,353


P E N Y A T A P E R u b A H A N E k u i T i b A G i T A H u N b E R A k H i R 3 1 D i s E M b E R 2 0 1 7 ( s A M b u N G A N )

P E N Y A T A P E R u b A H A N E k u i T i b A G i T A H u N b E R A k H i R 3 1 D i s E M b E R 2 0 1 7



diagihkan

BankModal saham

Danapenebusan

sahamRizab

lain-lainKeuntungan

tertahan Jumlah

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pada 1 Januari 2016 2,983,923 53,671 4,953,127 5,699,785 13,690,506







Pendapatan komprehensif lain - - 35,215 (6,637) 28,578






Pindahan ke rizab kawal selia - - 71,019 (71,019) -

Dividen (Nota 35) - - - (384,822) (384,822)


Pada 31 Disember 2016 2,986,030 52,070 5,469,346 6,363,616 14,871,062



diagihkan

BankModal saham

Dana penebusan

sahamRizab

lain-lainKeuntungan

tertahan Jumlah

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pada 1 Januari 2017 2,986,030 52,070 5,469,346 6,363,616 14,871,062







Pendapatan komprehensif lain - - 20,076 - 20,076






Dividen (Nota 35) - - - (443,774) (443,774)


Pada 31 Disember 2017 2,986,030 36,440 5,968,092 7,239,389 16,229,951






Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

ALIRAN TUNAI DARI/(DIGUNAKAN DALAM) AKTIVITI-AKTIVITI OPERASI

Keuntungan bagi tahun 1,356,079 1,157,103 1,319,394 1,126,167

Pelarasan untuk:

Pindahan ke rizab berkanun 478,670 409,985 478,670 409,985 Sumbangan ke Kumpulan Wang Amanah

Pendidikan Koperasi 39,965 34,007 39,965 34,007 Sumbangan ke Kumpulan Wang Amanah

Pembangunan Koperasi 19,983 17,003 19,983 17,003 Sumbangan ke Yayasan Bank Rakyat 14,930 14,930 14,930 14,930 Cukai 92,545 65,998 83,573 60,389 Zakat 42,980 39,084 41,739 37,849 Belanja keuntungan atas sekuriti hutang diterbitkan 139,171 125,610 139,171 125,610 Elaun untuk rosotnilai atas pembiayaan dan pendahuluan 519,948 522,281 519,948 522,281 Elaun untuk rosotnilai atas aset kewangan sedia-dijual 3,031 9,582 3,031 9,582 Susut nilai atas hartanah dan peralatan 98,055 98,927 95,141 96,563 Pelunasan bayaran pajakan terdahulu 1,526 1,498 1,526 1,498 Hartanah dan peralatan dihapus kira 9,523 1,054 9,523 1,054 Laba atas pelupusan hartanah dan peralatan (16,750) (1,707) (16,686) (1,232)Kerugian atas pembiayaan dihapus kira 17,196 21,198 17,196 21,198 Peruntukan untuk pelan manfaat ditentukan - 41,029 - 41,029 Elaun untuk hutang ragu 173 944 19 765 Laba atas penilaian semula hartanah pelaburan (128,605) (20,320) (99,784) (3,076)Elaun untuk hutang ragu tidak lagi diperlukan (57) (455) - (1)Elaun untuk rosotnilai atas aset kewangan dipegang-hingga-matang tidak lagi diperlukan (649) (654) (649) (654)Laba bersih atas pelupusan aset kewangan sedia-dijual (46,483) (20,745) (46,483) (20,745)Laba bersih atas jualan aset kewangan

dipegang-untuk-dagangan (598) (1,375) (598) (1,375)Belanja keuntungan rekursa atas pembiayaan dijual

kepada Cagamas 42,661 58,445 42,661 58,445 Dividen daripada aset kewangan sedia-dijual (18,123) (11,535) (18,123) (11,535)Dividen daripada anak-anak syarikat - - - (4,000)

Keuntungan operasi sebelum perubahan dalam modal kerja 2,665,171 2,561,887 2,644,147 2,535,737

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

(Tambahan)/Kurangan dalam aset operasi:

Deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan 102,766 729,136 102,034 705,724

Pembiayaan dan pendahuluan (1,919,527) (5,213,002) (1,919,527) (5,213,002)Perdagangan belum terima 3,752 3,044 - - Aset-aset lain (381,028) 11,671 (389,598) 15,154 Inventori (4,364) 19 - -

Tambahan/(Kurangan) dalam liabiliti operasi:

Deposit daripada pelanggan 5,332,174 6,921,550 5,332,174 6,921,550 Deposit dan penempatan daripada bank-bank dan institusi-institusi kewangan (900,000) (1,040,000) (900,000) (1,040,000)Perdagangan belum bayar (1,607) 706 - - Kewajipan rekursa pembiayaan dijual kepada Cagamas (357,114) (474,317) (357,114) (474,317)Liabiliti-liabiliti lain (50,013) (70,690) (100,419) (134,978)

Tunai hasil daripada operasi 4,490,210 3,430,004 4,411,697 3,315,868 Cukai pendapatan dibayar (12,511) (41,566) (6,667) (34,476)Zakat dibayar (31,907) (37,982) (29,621) (37,177)

Tunai bersih hasil dari aktiviti operasi 4,445,792 3,350,456 4,375,409 3,244,215

P E N Y A T A A L i R A N T u N A i b A G i T A H u N b E R A k H i R 3 1 D i s E M b E R 2 0 1 7 ( s A M b u N G A N )

P E N Y A T A A L i R A N T u N A i b A G i T A H u N b E R A k H i R 3 1 D i s E M b E R 2 0 1 7


Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

ALIRAN TUNAI DARI/(DIGUNAKAN DALAM) AKTIVITI-AKTIVITI PELABURAN

Pembelian aset kewangan dipegang-untuk-dagangan (780,000) (3,435,000) (780,000) (3,435,000)Penerimaan dari pelupusan aset kewangan dipegang-untuk-dagangan 780,598 3,436,375 780,598 3,436,375 Pembelian aset kewangan sedia-dijual (9,014,723) (8,183,090) (9,014,723) (8,183,090)Penerimaan dari pelupusan aset kewangan sedia-dijual 3,860,749 6,491,034 3,860,677 6,490,433 Pembelian aset kewangan dipegang-hingga-matang (2,736,000) (2,730,000) (2,736,000) (2,730,000)Penerimaan dari pelupusan aset kewangan dipegang-hingga-matang 3,655,062 2,094,031 3,655,062 2,094,031 Pembelian hartanah pelaburan (156,143) (10,580) (83,840) - Pembelian hartanah dan peralatan (90,124) (173,454) (88,801) (77,240)Penerimaan dari pelupusan hartanah dan peralatan 19,744 2,616 19,452 2,092 Pelaburan dalam anak-anak syarikat - - - (4,000)Dividen daripada aset kewangan sedia-dijual 18,123 11,535 18,123 11,535 Dividen daripada anak-anak syarikat - - - 4,000

Tunai bersih digunakan dalam aktiviti pelaburan (4,442,714) (2,496,533) (4,369,452) (2,390,864)

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

ALIRAN TUNAI DARI/(DIGUNAKAN DALAM) AKTIVITI-AKTIVITI PEMBIAYAAN

Penerimaan dari terbitan saham kepada ahli 16,626 30,705 16,626 30,705 Dividen dibayar (443,774) (384,822) (443,774) (384,822)Dana diterima daripada kerajaan 15,800 18,000 15,800 18,000 Penerimaan dari sekuriti hutang diterbitkan 1,900,000 300,000 1,900,000 300,000 Pembayaran ansuran belanja keuntungan sekuriti hutang diterbitkan (1,414,013) (325,869) (1,414,013) (325,869)Penerimaan pembiayaan daripada institusi

kewangan lain 7,844 - - - Pembayaran pembiayaan daripada institusi

kewangan lain (21) - - -

Tunai bersih digunakan dalam aktiviti pembiayaan 82,462 (361,986) 74,639 (361,986)

Peningkatan bersih dalam tunai dan kesetaraan tunai 85,540 491,937 80,596 491,365 Tunai dan kesetaraan tunai pada permulaan tahun 2,391,083 1,899,146 2,389,341 1,897,976

Tunai dan kesetaraan tunai pada akhir tahun 2,476,623 2,391,083 2,469,937 2,389,341

Tunai dan kesetaraan tunai terdiri daripada: Tunai dan tunai jangka pendek (Nota 5) 2,476,623 2,391,083 2,469,937 2,389,341 Deposit dan penempatan dengan institusi-institusi

kewangan (Nota 6) 101,384 204,150 100,992 203,026

2,578,007 2,595,233 2,570,929 2,592,367 Tolak:Tunai dan tunai jangka pendek dan deposit dan

penempatan dengan kematangan asal melebihi tiga bulan 101,384 204,150 100,992 203,026

2,476,623 2,391,083 2,469,937 2,389,341





1. MAKLUMAT AM

Bank telah ditubuhkan di bawah Akta Koperasi 1993 dengan alamat pejabat berdaftar di Tingkat 35, Menara 1, Menara Kembar Bank Rakyat, No 33, Jalan Rakyat, 50470, Kuala Lumpur.

Kegiatan-kegiatan utama Bank adalah sebagai sebuah koperasi yang menjalankan aktiviti perbankan berlandaskan prinsip Syariah melalui pengambilan deposit dan pemberian perkhidmatan kewangan untuk keperluan runcit dan komersil.

Kegiatan-kegiatan utama bagi anak-anak syarikat adalah seperti yang dinyatakan dalam Nota 13.

Tiada sebarang perubahan ketara dalam kegiatan-kegiatan utama Bank dan anak-anak syarikat pada tahun kewangan semasa.

Bank mempunyai sejumlah 147 cawangan pada 31 Disember 2017 (2016: 147).

2. ASAS PENYEDIAAN PENYATA KEWANGAN Penyata kewangan Bank telah disediakan menurut peruntukan-peruntukan Akta Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad (Peruntukan Khas) 1978 (Akta 202), Akta Koperasi 1993 (Akta 502), Akta Institusi Kewangan Pembangunan 2002 (Akta 618) dan Piawaian Pelaporan Kewangan Malaysia (“MFRS”), Piawaian Pelaporan Kewangan Antarabangsa (“IFRS”), panduan-panduan diterbitkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dan berlandaskan prinsip-prinsip Syariah.

Penyata-penyata kewangan bagi anak-anak syarikat Bank telah disediakan menurut MFRS, IFRS dan peruntukan-peruntukan Akta Syarikat, 2016 di Malaysia.

Penyata kewangan ini dinyatakan dalam Ringgit Malaysia (“RM”) dan digenapkan kepada ribuan terhampir (“000”) kecuali dinyatakan sebaliknya.

Berikut adalah piawaian perakaunan, pindaan dan interpretasi yang telah dikeluarkan oleh Lembaga Piawaian Perakauanan Malaysia (“MASB”) tetapi belum diguna pakai oleh Kumpulan dan Bank. MFRS, Interpretasi dan pindaan berkuatkuasa bagi tempoh tahunan bermula pada atau selepas 1 Januari 2018

• MFRS9,InstrumenKewangan • MFRS15,HasildaripadaKontrakdenganPelanggan • PenjelasanbagiMFRS15,HasildaripadaKontrakdenganPelanggan • InterpretasiIC22,UrusNiagaMataWangAsingdanPertimbanganPendahuluan • PindaankepadaMFRS1,AdopsiKaliPertamaPiawaianPelaporanKewanganMalaysia(Penambahbaikan

Tahunan kepada Piawaian MFRS Kitaran 2014-2016) • PindaankepadaMFRS2,BayaranBerasaskanSaham-PengelasandanPengukuranUrusNiagaBayaran

Berasaskan Saham • PindaankepadaMFRS4,KontrakInsurans-MenggunaPakaiMFRS9InstrumenKewangandenganMFRS

4 Kontrak Insurans • PindaankepadaMFRS128,PelaburandalamSyarikatBersekutudanUsahaSama(PenambahbaikanTahunan

kepada Piawaian MFRS Kitaran 2014-2016) • PindaankepadaMFRS140,HartaPelaburan-PindahanHartaPelaburan

2. ASAS PENYEDIAAN PENYATA KEWANGAN (SAMBUNGAN)

MFRS, Interpretasi dan pindaan berkuatkuasa bagi tempoh tahunan bermula pada atau selepas 1 Januari 2019

• MFRS16,Pajakan • InterpretasiIC23,KetidakpastianmengenaiRujukanCukaiPendapatan • PindaankepadaMFRS9,InstrumenKewangan-Ciri-ciriBayaranTerdahuludenganPampasanNegatif • PindaankepadaMFRS128,PelaburandalamSyarikatBersekutudanUsahaSama-KepentinganJangka

Panjang dalam Syarikat Bersekutu dan Usaha Sama • PindaankepadaMFRS3,KombinasiPerniagaan(PenambahbaikanTahunankepadaPiawaianMFRSKitaran

2015-2017) • PindaankepadaMFRS11,PengaturanBersama(PenambahbaikanTahunankepadaPiawaianMFRSKitaran

2015-2017) • PindaankepadaMFRS112,CukaiPendapatan(PenambahbaikanTahunankepadaPiawaianMFRSKitaran

2015-2017) • PindaankepadaMFRS123,KosPeminjaman(PenambahbaikanTahunankepadaPiawaianMFRSKitaran

2015-2017)

MFRS, Interpretasi dan pindaan berkuatkuasa bagi tempoh tahunan bermula pada atau selepas 1 Januari 2021

• MFRS17,KontrakInsurans

MFRS, Interpretasi dan Pindaan berkuatkuasa bagi tempoh tahunan bermula pada atau selepas tarikh yang belum disahkan

• PindaankepadaMFRS10,PenyataKewanganDisatukandanMFRS128,PelaburandalamSyarikatBersekutudan Usaha Sama - Penjualan atau Sumbangan Aset di antara Pelabur dan Syarikat Bersekutu atau Usaha Sama

N o T A k E P A D A P E N Y A T A k E w A N G A N b A G i T A H u N b E R A k H i R 3 1 D i s E M b E R 2 0 1 7 ( s A M b u N G A N )

N o T A k E P A D A P E N Y A T A k E w A N G A N b A G i T A H u N b E R A k H i R 3 1 D i s E M b E R 2 0 1 7


2. ASAS PENYEDIAAN PENYATA KEWANGAN (SAMBUNGAN)

Penggunaan awal piawaian perakaunan, pindaan atau tafsiran dijangka tidak memberi kesan kewangan yang material bagi tempoh semasa dan penyata kewangan terdahulu Kumpulan dan Bank kecuali seperti yang dinyatakan di bawah:

MFRS 9, Instrumen Kewangan Pada November 2014, MASB mengeluarkan versi terkini Instrumen Kewangan MFRS 9 yang menggantikan MFRS 139 Instrumen Kewangan: Pengiktirafan dan Pengukuran dan piawaian semua versi terdahulu MFRS 9. Piawaian ini memperkenalkan ketiga-tiga aspek perakaunan untuk projek instrumen kewangan: klasifikasi dan pengukuran, penjejasan nilai dan perakaunan lindung nilai. MFRS 9 berkuatkuasa untuk tempoh tahunan bermula pada atau selepas 1 Januari 2018, dan penggunaan awal adalah dibenarkan. Kumpulan menjangkakan peningkatan elaun kerugian yang menyebabkan kesan negatif ke atas ekuiti seperti yang dinyatakan di bawah:

(i) Pengelasan dan pengukuran Kumpulan tidak menjangkakan kesan yang ketara ke atas kunci kira-kira atau ekuiti disebabkan keperluan klasifikasi dan pengukuran MFRS 9. Kumpulan menjangkakan untuk terus mengukur pada nilai saksama semua aset kewangan sedia ada yang dipegang pada nilai saksama. Saham disebut harga yang dipegang sebagai sedia-untuk-dijual (“AFS”) dengan laba dan rugi yang direkodkan dalam pendapatan komprehensif lain (“OCI”) akan diukur pada nilai saksama melalui untung atau rugi, dan akan meningkatkan volatiliti dalam untung atau rugi. Rizab AFS sebanyak RM52.13 juta yang berkaitan dengan amaun sekuriti yang pada masa ini sebagai OCI terkumpul, akan dikelaskan semula dipersembahkan sebagai pendapatan terkumpul. Sekuriti hutang dijangka akan diukur pada nilai saksama melalui OCI di bawah MFRS 9 memandangkan Kumpulan menjangkakan bukan sahaja untuk memegang aset serta mengumpul aliran tunai kontrak, tetapi juga untuk menjual sejumlah besar dengan kerap. Saham tidak disebut harga dijangka akan dipegang untuk masa depan yang terjangka. Tiada kerugian rosotnilai diiktiraf dalam untung atau rugi semasa untuk tempoh terdahulu bagi pelaburan ini. Kumpulan akan menggunakan opsyen untuk membentangkan perubahan nilai saksama dalam OCI, oleh itu penerapan MFRS 9 tidak akan mempunyai kesan yang ketara.

Pembiayaan serta penghutang belum terima dipegang untuk mengumpul aliran tunai kontrak dan dijangka menimbulkan aliran tunai yang mewakili pembayaran pokok dan keuntungan sahaja. Kumpulan menganalisis ciri-ciri aliran tunai kontrak instrumen tersebut dan menyimpulkan bahawa ianya memenuhi kriteria untuk pengukuran kos pelunasan di bawah MFRS 9. Oleh itu, pengkelasan semula instrumen ini tidak diperlukan.

(ii) Rosotnilai

Keperluan penurunan nilai dikenakan kepada aset kewangan yang diukur pada kos dan nilai saksama yang dilunaskan melalui pendapatan komprehensif lain dan komitmen pembiayaan tertentu serta kontrak jaminan kewangan. Bagi pengiktirafan awal, peruntukan untuk penurunan nilai diperlukan untuk kerugian kredit yang dijangkakan (“ECL”). Sekiranya terdapat peningkatan ketara dalam risiko kredit, peruntukan untuk penurunan nilai diperlukan untuk ECL yang terhasil dari semua kemungkinan peristiwa ingkar sepanjang hayat anggaran instrumen kewangan tersebut. Penilaian risiko kredit, serta anggaran ECL, diperlukan untuk menjadi tidak berat sebelah, kebarangkalian wajaran dan harus memasukkan semua maklumat yang tersedia berkaitan dengan penilaian, termasuk maklumat tentang peristiwa masa lalu, keadaan semasa dan ramalan yang boleh dipercayai dan peristiwa masa depan dan keadaan ekonomi pada tarikh pelaporan. Di samping itu, anggaran ECL juga harus mengambil kira nilai masa ke atas wang.

2. ASAS PENYEDIAAN PENYATA KEWANGAN (SAMBUNGAN) MFRS 15, Hasil daripada Kontrak dengan Pelanggan MFRS 15 menetapkan prinsip bahawa entiti harus memohon untuk melaporkan maklumat berguna tentang sifat, amaun, masa dan ketidakpastian hasil dan aliran tunai yang timbul daripada kontrak dengan pelanggan. Prinsip teras MFRS 15 adalah bahawa entiti mengiktiraf pendapatan dengan cara mencerminkan pertimbangan yang diharapkan oleh entiti sebagai pertukaran untuk barang atau perkhidmatan.

Penerimaan MFRS 15 dijangka tidak memberi sebarang kesan material ke atas penyata kewangan Kumpulan dan Bank. MFRS 16, Pajakan MFRS 16 memperkenalkan model perakaunan tunggal untuk pemajak dan menghapuskan perbezaan antara pajakan kewangan dan pajakan operasi. Peminjam kini dikehendaki mengiktiraf aset dan liabiliti untuk semua pajakan dengan jangka masa lebih daripada 12 bulan, kecuali aset pendasar adalah bernilai rendah. Setelah menerima pakai MFRS 16, Kumpulan dan Bank dikehendaki mengakaun sebahagian besar daripada pajakan operasi mereka dalam kunci kira-kira dengan mengiktiraf aset ‘hak penggunaan’ dan liabiliti pajakan, dengan itu ia meningkatkan aset dan liabiliti Kumpulan dan Bank

Kesan kewangan yang timbul daripada penerimaan piawaian ini masih dinilai oleh Kumpulan.

3. DASAR-DASAR PERAKAUNAN PENTING

3.1 Asas penyediaan

Penyata kewangan Kumpulan dan Bank telah disediakan mengikut asas kos sejarah, kecuali bagi aset tertentu dan instrumen kewangan yang diukur pada amaun dinilai semula atau nilai saksama pada setiap tempoh akhir pelaporan, seperti yang dijelaskan dalam dasar perakaunan di bawah.

Kos sejarah secara umumnya adalah berdasarkan nilai saksama pertimbangan yang terlibat dalam pertukaran untuk barangan dan perkhidmatan. Nilai saksama ialah harga yang akan diterima untuk menjual aset atau dibayar untuk memindahkan liabiliti di dalam urus niaga yang teratur antara peserta pasaran pada tarikh penilaian, tanpa mengira sama ada harga tersebut boleh diperhati atau boleh dianggar menggunakan teknik penilaian lain. Dalam menganggarkan nilai saksama sesuatu aset atau liabiliti, Kumpulan mengambil kira ciri-ciri aset atau liabiliti jika peserta pasaran akan mengambil kira ciri-ciri tersebut apabila memberikan harga aset atau liabiliti pada tarikh penilaian. Nilai saksama untuk penilaian dan/atau untuk tujuan pendedahan di dalam penyata kewangan disatukan ditentukan atas dasar tersebut, kecuali untuk urus niaga pembayaran berasaskan saham di bawah skop MFRS 2, transaksi pajakan di bawah skop MFRS 117, dan pengukuran yang mempunyai persamaan kepada nilai saksama tetapi bukan pada nilai saksama, seperti nilai boleh realis bersih dalam MFRS 102 atau nilai digunakan dalam MFRS 136.


N O T A K E P A D A P E N Y A T A K E W A N G A N B A G I T A H U N B E R A K H I R 3 1 D I S E M B E R 2 0 1 7 ( S A M B U N G A N )


3. DASAR-DASAR PERAKAUNAN PENTING (SAMBUNGAN)

3.1 Asas penyediaan (sambungan)

Tambahan pula, untuk tujuan pelaporan, penilaian nilai saksama dikategorikan kepada Tahap 1, 2 dan 3 berdasarkan tahap input kepada pengukuran nilai saksama yang boleh diperhatikan dan kepentingan input kepada pengukuran nilai saksama pada keseluruhannya, yang diterangkan seperti berikut:

• Tahap1inputadalahhargadisebut(tidakterlaras)didalampasaranaktifuntukasetatauliabilitiyangsama yang boleh diakses oleh entiti pada tarikh pengukuran;

• Tahap2inputadalahinput,selaindaripadahargadisebutyangtermasukdidalamTahap1,yangbolehdiperhatikan untuk aset atau liabiliti, sama ada secara langsung atau tidak langsung; dan

• Tahap3inputyangtidakbolehdiperhatikanuntukasetatauliabiliti.

Dasar perakaunan utama yang dibentangkan adalah seperti di bawah.

3.2 Anak-anak syarikat dan asas penyatuan

Penyata kewangan disatukan merangkumi penyata kewangan Bank dan entiti (termasuk entiti berstruktur) yang dikawal oleh Bank dan anak-anak syarikatnya. Kawalan dicapai apabila Bank mempunyai kuasa ke atas penerima pelaburan, terdedah, atau mempunyai hak, kepada pulangan berubah daripada penglibatannya dengan penerima pelaburan, dan mempunyai kebolehan untuk menggunakan kuasanya bagi mempengaruhi pulangan penerima pelaburan.

Bank mentaksir semula sama ada ia menguasai penerima pelaburan jika fakta dan keadaan menunjukkan terdapat perubahan kepada satu atau lebih daripada tiga elemen kawalan yang dinyatakan di atas. Apabila Bank mempunyai kurang hak mengundi majoriti atas sesuatu penerima pelaburan, ia mempunyai kuasa atas penerima pelaburan apabila hak mengundi adalah mencukupi untuk memberikannya kebolehan praktikal untuk mengarahkan aktiviti yang berkaitan dengan penerima pelaburan secara unilateral. Bank perlu menimbang semua fakta dan keadaan yang berkaitan dalam mentaksir sama ada hak mengundi Bank sebagai penerima pelaburan adalah mencukupi untuk memberikannya kuasa, termasuk:

• saizpeganganBankatashakmengundiberbandingsaizdansebaranpeganganpemegangundiyanglain;

• potensihakmengundiyangdipegangolehBank,pemegangundiyanglainataupihaklain;

• hakyangtimbuldaripadapengaturankontrakyanglain;dan • sebarangfaktadankeadaantambahanyangmenunjukkanBankmempunyai,atautidakmempunyai,

kebolehan pada waktu semasa untuk mengarahkan aktiviti yang berkaitan pada masa keputusan perlu dibuat, termasuk corak undian pada mesyuarat pemegang saham yang lepas.

Penyatuan anak syarikat bermula apabila Bank memperoleh kawalan atas anak syarikat dan berhenti apabila Bank kehilangan kawalan atas anak syarikat. Secara khusus, pendapatan dan perbelanjaan anak syarikat yang diperoleh atau dilupuskan pada tahun semasa adalah dimasukkan di dalam untung atau rugi dan pendapatan komprehensif lain dari tarikh Bank memperoleh kawalan sehingga tarikh apabila Bank tidak lagi mengawal anak syarikat.


3.2 Anak-anak syarikat dan asas penyatuan (sambungan)

Untung atau rugi dan setiap komponen pendapatan komprehensif lain adalah dinisbahkan kepada pemilik Bank dan kepada kepentingan bukan kawalan. Jumlah pendapatan komprehensif anak-anak syarikat adalah dinisbahkan kepada Bank dan kepada kepentingan bukan kawalan walaupun jika ianya menyebabkan kepentingan bukan kawalan mempunyai baki defisit.

Apabila perlu, pelarasan dibuat kepada penyata kewangan anak-anak syarikat untuk menyamakan dasar perakaunan mereka selaras dengan polisi perakaunan Kumpulan.

Semua urus niaga aset dan liabiliti, ekuiti, pendapatan, perbelanjaan dan penyata aliran tunai antara Kumpulan disingkirkan sepenuhnya semasa penyatuan.

Perubahan dalam kepentingan pemilikan Kumpulan dalam anak-anak syarikat yang tidak mengakibatkan Kumpulan kehilangan kawalan diambilkira sebagai urus niaga ekuiti. Amaun dibawa bagi kepentingan Kumpulan dan kepentingan bukan kawalan dilaraskan untuk mencerminkan perubahan dalam kepentingan relatif dalam anak-anak syarikat. Sebarang perbezaan antara amaun yang mana kepentingan bukan kawalan dilaraskan dan nilai saksama pertimbangan yang dibayar atau diterima diiktiraf secara langsung dalam ekuiti yang dikaitkan kepada pemilikan Bank.

Apabila Kumpulan kehilangan kawalan anak syarikat, keuntungan atau kerugian diiktiraf dalam untung atau rugi dan dikira sebagai perbezaan antara (i) agregat nilai saksama pertimbangan yang diterima dan nilai saksama sebarang kepentingan tertahan dan (ii) amaun dibawa aset sebelumnya (termasuk muhibah), dan liabiliti anak syarikat dan apa-apa kepentingan tak mengawal. Amaun yang sebelumnya diiktiraf sebagai pendapatan komprehensif lain dan diambilkira seolah-olah Kumpulan telah melupuskan aset. Nilai saksama bagi apa-apa pelaburan yang disimpan oleh anak syarikat terdahulu pada tarikh apabila kawalan hilang dianggap sebagai nilai saksama pada pengiktirafan permulaan bagi perakaunan berikutnya di bawah MFRS 139, dan dimana berkenaan, kos pada pengiktirafan awal pelaburan dalam entiti bersekutu atau usaha sama.

3.3 Kombinasi perniagaan

Permerolehan anak-anak syarikat dan syarikat-syarikat perniagaan diambilkira dalam menggunakan kaedah perolehan. Pertimbangan yang dipindahkan dalam kombinasi perniagaan diukur pada nilai saksama yang dikira sebagai jumlah daripada tarikh pemeroleh nilai saksama aset yang dipindahkan oleh Kumpulan, liabiliti yang ditanggung oleh Kumpulan kepada pemilik terdahulu yang diperoleh dan instrumen ekuiti yang diterbitkan oleh Kumpulan dalam pertukaran untuk kawalan yang diperoleh. Kos berkaitan perolehan diiktiraf dalam untung atau rugi apabila ditanggung. Pada tarikh perolehan, aset boleh dikenal pasti yang diperoleh dan liabiliti yang diambil alih diiktiraf pada nilai saksama, kecuali:

• asetatauliabiliticukaitertundadanasetatauliabilitiyangberkaitandenganpengaturanmanfaatpekerjadi mana masing-masing adalah diukur dan diiktiraf berdasarkan MFRS 112, Cukai Pendapatan dan MFRS 119, Manfaat Pekerja;

• liabiliti atau instrumenekuiti yangberkaitandenganpengaturanpembayaranberasaskan sahamyang

diperoleh atau pengaturan pembayaran berasaskan saham Kumpulan telah dimeterai untuk menggantikan pengaturan pembayaran berasaskan saham yang diperoleh diukur mengikut MFRS 2, Pembayaran Berasaskan Saham pada tarikh perolehan;

• aset(ataupelupusankumpulan)yangdikelaskansebagaidipegang-untuk-jualanmengikutMFRS5,Aset

Bukan Semasa Dipegang untuk Jualan dan Kendalian Dihentikan diukur mengikut piawaian tersebut.





3.3 Kombinasi perniagaan (sambungan)

Muhibah adalah diukur sebagai lebihan jumlah pertimbangan yang dipindahkan, sebarang amaun kepentingan tak mengawal yang diperoleh, dan nilai saksama kepentingan ekuiti pemeroleh yang sebelum ini yang diperoleh (jika ada) ke atas amaun bersih pada tarikh perolehan aset boleh kenal pasti diperoleh dan liabiliti yang diambil alih. Jika, selepas pentaksiran semula, amaun bersih pada tarikh perolehan aset boleh kenal pasti diperoleh dan liabiliti yang diambil alih melebihi jumlah pertimbangan yang dipindahkan, sebarang amaun kepentingan tak mengawal yang diperoleh dan nilai saksama ekuiti pemeroleh yang sebelum ini mempunyai kepentingan dalam syarikat yang diperoleh (jika ada), lebihan tersebut diiktiraf serta-merta dalam untung atau rugi sebagai laba atas tawaran pembelian.

Kepentingan bukan kawalan adalah kepentingan pemilikan kini dan melayakkan pemegangnya untuk perkongsian berkadar aset bersih entiti sekiranya berlaku pembubaran yang mungkin pada awalnya diukur sama ada pada nilai saksama atau pada perkongsian berkadar kepentingan bukan kawalan atas amaun diiktiraf daripada aset boleh kenal pasti bersih yang diperoleh. Asas pilihan pengukuran dibuat berdasarkan asas urus niaga-demi-urus niaga. Lain-lain jenis kepentingan bukan kawalan diukur pada nilai saksama atau, apabila boleh digunakan, atas asas yang dinyatakan dalam MFRS lain.

Di mana pertimbangan yang dipindahkan oleh Kumpulan dalam kombinasi perniagaan termasuk aset atau liabiliti yang terhasil daripada pengaturan pertimbangan luar jangka, pertimbangan luar jangka tersebut diukur pada nilai saksama pada tarikh perolehan. Perubahan nilai saksama pertimbangan luar jangka yang layak sebagai pelarasan tempoh pengukuran diselaraskan secara retrospektif, dengan pelarasan yang sepadan terhadap muhibah. Pelarasan tempoh pengukuran adalah pelarasan yang timbul daripada maklumat tambahan yang diperoleh semasa tempoh pengukuran (yang tidak boleh melebihi satu tahun dari tarikh perolehan) mengenai fakta dan keadaan yang wujud pada tarikh perolehan. Perakaunan yang berikutnya untuk perubahan dalam nilai saksama pertimbangan luar jangka yang tidak layak sebagai pelarasan tempoh pengukuran bergantung kepada bagaimana pertimbangan luar jangka dikelaskan. Pertimbangan luar jangka yang dikelaskan sebagai ekuiti tidak diukur semula pada tarikh pelaporan berikutnya dan penyelesaian berikutnya adalah diambilkira dalam ekuiti. Pertimbangan luar jangka yang dikelaskan sebagai aset atau liabiliti diukur semula pada tarikh pelaporan berikutnya berdasarkan MFRS 139, Instrumen Kewangan: Pengiktirafan dan Pengukuran atau MFRS 137, Peruntukan, Liabiliti Luar Jangka dan Aset Luar Jangka, sebagaimana yang sesuai, dengan laba atau kerugian sepadan yang diiktiraf dalam untung atau rugi. Di mana kombinasi perniagaan dicapai secara berperingkat, kepentingan ekuiti yang diperoleh yang sebelumnya dipegang oleh Kumpulan akan diukur semula pada nilai saksama pada tarikh perolehan tersebut (iaitu tarikh apabila Kumpulan mendapat kawalan) dan laba atau kerugian yang terhasil, jika ada, diiktiraf dalam untung atau rugi. Amaun yang timbul daripada kepentingan yang diperoleh sebelum tarikh perolehan dimana sebelum ini telah diiktiraf dalam pendapatan komprehensif lain dikelaskan kepada untung atau rugi, di mana pengolahan itu akan menjadi sesuai jika kepentingan itu telah dilupuskan. Jika perakaunan awal bagi kombinasi perniagaan adalah tidak lengkap menjelang akhir tempoh pelaporan di mana kombinasi itu berlaku, Kumpulan melaporkan amaun sementara bagi item yang perakaunan adalah tidak lengkap. Amaun sementara diselaraskan semasa tempoh pengukuran (seperti di atas), atau aset atau liabiliti tambahan diiktiraf, untuk mencerminkan maklumat baru yang diperolehi tentang fakta dan keadaan yang wujud pada tarikh perolehan itu bahawa, jika diketahui, akan mempengaruhi amaun yang diiktiraf pada tarikh tersebut.


3.4 Muhibah atas penyatuan Muhibah yang timbul daripada perolehan perniagaan dibawa pada kos seperti yang wujud pada tarikh perolehan perniagaan (lihat 3.3 di atas) tolak kerugian rosotnilai terkumpul, jika ada.

Bagi tujuan pengujian rosotnilai, muhibah diperuntukkan kepada setiap unit penjanaan tunai Kumpulan (atau kumpulan unit penjanaan tunai) yang dijangka mendapat manfaat daripada sinergi daripada kombinasi tersebut. Sesuatu unit penjanaan tunai yang mana muhibah telah diperuntukkan akan diuji untuk rosotnilai tahunan, atau lebih kerap apabila terdapat tanda yang unit tersebut mungkin terjejas. Jika amaun boleh pulih unit penjanaan tunai adalah kurang daripada amaun dibawa, kerugian rosotnilai diperuntukkan terlebih dahulu untuk mengurangkan amaun dibawa muhibah yang diperuntukkan kepada unit tersebut dan kemudiannya kepada aset lain mengikut unit pro-rata berdasarkan amaun dibawa setiap aset dalam unit. Sebarang kerugian rosotnilai bagi muhibah diiktiraf secara langsung dalam untung atau rugi. Kerugian rosotnilai yang diiktiraf bagi muhibah tidak ditarik balik dalam tempoh berikutnya.

Bagi pelupusan unit penjanaan tunai yang berkaitan, amaun muhibah termasuk dalam penentuan keuntungan atau kerugian ke atas pelupusan.

3.5 Instrumen kewangan

Aset dan liabiliti kewangan diiktiraf apabila, dan hanya apabila Kumpulan dan Bank menjadi pihak dalam peruntukan berkontrak instrumen.

Aset dan liabiliti kewangan awalnya diukur pada nilai saksama. Kos urus niaga yang berkaitan secara langsung dengan perolehan atau terbitan aset dan liabiliti kewangan (selain daripada aset dan liabiliti kewangan pada nilai saksama melalui untung atau rugi) ditambah atau ditolak daripada nilai saksama aset atau liabiliti kewangan, yang bersesuaian, pada pengiktirafan awal. Kos urus niaga yang berkaitan secara langsung kepada perolehan aset atau liabiliti kewangan pada nilai saksama melalui untung atau rugi diiktiraf serta merta dalam untung atau rugi.

Kaedah keuntungan efektif

Kaedah keuntungan efektif adalah kaedah pengiraan kos aset atau liabiliti kewangan yang dilunaskan bersama peruntukan keuntungan pendapatan atau perbelanjaan sepanjang tempoh berkaitan. Kadar keuntungan efektif adalah kadar diskaun anggaran bayaran atau pulangan tunai masa depan atas jangka hayat instrumen kewangan, atau (di mana bersesuaian) pada tempoh masa yang lebih singkat kepada jumlah bersih amaun dibawa pada awal pengiktirafan.





3.5 Instrumen kewangan (sambungan)

3.5.1 Aset kewangan

Aset kewangan dikelaskan ke dalam kategori yang dinyatakan berikut: ‘aset kewangan pada nilai saksama melalui untung atau rugi’ atau aset kewangan ‘dipegang-untuk-dagangan’, untuk pelaburan ‘dipegang-hingga-matang’, aset kewangan ‘sedia-dijual’ dan ‘pembiayaan dan belum terima’. Pengelasan bergantung kepada sifat dan tujuan aset kewangan dan ditentukan pada masa permulaan pengiktirafan. Semua pembelian secara biasa atau jualan aset kewangan diiktiraf dan tidak diiktiraf pada asas tarikh dagangan. Pembelian secara biasa atau jualan pembelian atau jualan aset kewangan yang memerlukan penghantaran aset dalam tempoh masa yang ditentukan oleh peraturan atau konvensyen pasaran.

3.5.1.1 Aset kewangan dipegang-untuk-dagangan atau nilai saksama melalui untung atau rugi

Aset kewangan adalah dikelaskan sebagai dipegang untuk dagangan jika ia diperoleh atau ditanggung terutamanya bagi tujuan menjual atau membeli semula dalam tempoh terdekat atau jika ia adalah sebahagian daripada urus niaga portfolio instrumen kewangan dikenal pasti yang diuruskan bersama dan terdapat bukti kecenderungan pengambilan untung dalam jangka pendek.

Instrumen kewangan yang termasuk dalam kategori ini mulanya diiktiraf pada nilai saksama; kos urus niaga diiktiraf dalam untung atau rugi. Laba dan kerugian yang timbul daripada perubahan dalam nilai saksama diiktiraf sebagai untung atau rugi dan dilaporkan sebagai ‘Laba/(Rugi) atas penilaian semula aset kewangan dipegang untuk dagangan’. Pendapatan keuntungan ke atas aset kewangan dipegang-untuk-dagangan dimasukkan sebagai ‘Pendapatan daripada aset kewangan’

3.5.1.2 Aset kewangan sedia-dijual

Aset kewangan sedia-dijual adalah aset kewangan yang bertujuan untuk dipegang dalam tempoh masa yang tidak terhad, boleh dijual sebagai tindak balas kepada keperluan untuk kecairan atau perubahan dalam kadar keuntungan, kadar pertukaran atau harga ekuiti atau yang tidak dikelaskan sebagai pembiayaan dan belum terima, pelaburan dipegang-hingga-matang atau aset kewangan pada nilai saksama melalui untung atau rugi.

Aset kewangan sedia-dijual pada mulanya diiktiraf pada nilai saksama pada penghujung tempoh pelaporan. Laba dan rugi yang timbul daripada perubahan nilai saksama diiktiraf dalam pendapatan komprehensif lain dan terkumpul dalam rizab lain, dengan pengecualian kerugian rosotnilai dan keuntungan dikira menggunakan kaedah kadar keuntungan efektif yang diiktiraf sebagai untung atau rugi. Di mana pelaburan dilupuskan atau ditentukan sebagai terjejas, laba terkumpul atau rugi terkumpul terdahulu dalam rizab lain dikelaskan semula kepada untung atau rugi.

Instrumen ekuiti sedia-dijual yang tidak mempunyai sebut harga pasaran dalam pasaran

aktif dan nilai saksamanya tidak dapat diukur dengan pasti dan derivatif yang dikaitkan mesti diselesaikan melalui penerimaan instrumen ekuiti yang tidak disebut harga adalah diukur pada kos ditolak sebarang kerugian rosotnilai dikenal pasti pada akhir tempoh pelaporan.

Dividen ke atas instrumen ekuiti sedia-dijual diiktiraf dalam untung atau rugi apabila hak Kumpulan dan Bank untuk menerima bayaran wujud.



3.5.1 Aset kewangan (sambungan)

3.5.1.3 Pelaburan dipegang-hingga-matang

Aset kewangan dipegang-hingga-matang adalah aset kewangan bukan derivatif dengan pembayaran tetap atau boleh ditentukan dan tempoh matang yang tetap di mana pihak pengurusan Kumpulan dan Bank mempunyai niat positif dan keupayaan untuk memegang sehingga matang.

Ia pada mulanya diiktiraf pada nilai saksama termasuk kos urus niaga langsung dan tambahan, dan kemudiannya diukur pada kos terlunas, menggunakan kaedah keuntungan efektif tolak sebarang rosotnilai.

Keuntungan atas aset kewangan dipegang-hingga-matang adalah termasuk dalam untung atau rugi dan dilaporkan sebagai ‘Pendapatan daripada aset kewangan’. Bagi kes rosotnilai, kerugian rosotnilai dilaporkan sebagai potongan daripada nilai dibawa aset kewangan dan diiktiraf dalam untung atau rugi sebagai ‘Elaun untuk rosotnilai ke atas aset kewangan’.

3.5.1.4 Pembiayaan dan belum terima

Pembiayaan dan belum terima adalah aset kewangan bukan derivatif dengan pembayaran tetap atau boleh ditentukan yang tak disebut harga dalam pasaran aktif.

Pembiayaan dan belum terima pada mulanya diiktiraf pada nilai saksama, termasuk kos urus niaga langsung dan tambahan, dan seterusnya diukur pada kos terlunas menggunakan kaedah kadar keuntungan efektif tolak rosotnilai. Biasanya pengiktirafan pembiayaan dan pendahuluan direkodkan pada tarikh penyelesaian, apabila semua syarat-syarat di bawah kontrak pembiayaan telah dipenuhi.

Keuntungan atas pembiayaan diiktiraf dalam untung atau rugi dengan menggunakan kadar keuntungan efektif.

3.5.2 Rosotnilai aset kewangan

3.5.2.1 Pembiayaan dan pendahuluan

Pembiayaan dan pendahuluan (“pembiayaan”) Kumpulan dan Bank dikelaskan sebagai terjejas apabila memenuhi mana-mana kriteria berikut:

(i) Prinsipal atau keuntungan atau kedua-duanya melampaui tempoh tiga (3) bulan atau lebih;

(ii) Di mana pembiayaan adalah tertunggak kurang daripada tiga (3) bulan, tetapi menunjukkan tanda-tanda kelemahan kredit; atau

(iii) Di mana sesuatu pembiayaan terjejas telah dijadualkan atau distruktur semula, pembiayaan tersebut akan terus dikelaskan sebagai terjejas sehingga pembayaran/ansuran pembiayaan berdasarkan terma yang disemak dan/atau distruktur semula telah melalui pemerhatian secara berterusan mengikut tempoh bulanan yang ditentukan.






3.5.2 Rosotnilai aset kewangan (sambungan)

3.5.2.1 Pembiayaan dan pendahuluan (sambungan)

Untuk penentuan rosotnilai ke atas pembiayaan, Kumpulan dan Bank menilai pada akhir setiap tempoh pelaporan sama ada terdapat bukti objektif bahawa pembiayaan atau kumpulan pembiayaan telah terjejas. Pembiayaan atau kumpulan pembiayaan terjejas dan kerugian rosotnilai berlaku hanya jika terdapat bukti objektif rosotnilai kesan daripada satu atau lebih peristiwa yang telah berlaku selepas pengiktirafan awal aset (iaitu peristiwa kerugian yang ditanggung) dan bahawa peristiwa kerugian mempunyai kesan ke atas anggaran aliran tunai masa hadapan pembiayaan atau kumpulan pembiayaan yang boleh dianggarkan dengan pasti.

Kumpulan dan Bank menilai secara individu sama ada bukti objektif rosotnilai wujud secara individu bagi pembiayaan yang signifikan secara individu, atau secara kolektif bagi pembiayaan yang tidak signifikan secara individu. Jika ditentukan bahawa tiada bukti objektif rosotnilai wujud bagi pembiayaan yang ditaksir secara individu, pembiayaan kemudian dimasukkan ke dalam kumpulan pembiayaan dengan ciri-ciri risiko kredit yang sama dan dinilai secara kolektif untuk kemerosotan. Pembiayaan yang dinilai secara individu untuk rosotnilai dan di mana kerugian rosotnilai adalah diiktiraf, ia tidak dimasukkan dalam penilaian kolektif untuk rosotnilai.

Jika terdapat bukti objektif bahawa kerugian rosotnilai berlaku, amaun kerugian adalah diukur

melalui perbezaan antara amaun dibawa pembiayaan dan nilai kini anggaran aliran tunai masa depan (tidak termasuk kerugian kredit masa depan yang belum berlaku) terdiskaun pada kadar asal keuntungan efektif pembiayaan. Amaun dibawa pembiayaan dikurangkan melalui penggunaan akaun elaun dan amaun kerugian diiktiraf dalam untung atau rugi. Di mana bersesuaian, pengiraan nilai kini anggaran aliran tunai masa hadapan aset kewangan bercagar dengan menunjukkan aliran tunai yang mungkin terhasil daripada pelupusan tolak kos untuk mendapatkan dan menjual cagaran, sama ada pelupusan berjaya atau tidak.

Bagi tujuan penilaian rosotnilai kolektif, pembiayaan dikumpulkan berdasarkan ciri-ciri risiko kredit yang sama. Rosotnilai bagi kumpulan ini ditaksir berdasarkan pengalaman dalam sejarah kerugian pembiayaan dari segi kadar kemungkiran dan anggaran kadar pemulihan.

Aliran tunai masa hadapan pembiayaan dinilai bergantung kepada adanya cagaran bagi pembiayaan. Bagi pembiayaan tidak bercagar, pendedahan kepada kegagalan bayaran yang tidak akan pulih berikutan kemungkiran diambil sepenuhnya.

Bagi pembiayaan bercagar dengan cagaran disandarkan kepada Kumpulan dan Bank, pendedahan pada kemungkiran bayaran akan mengambil kira nilai sekuriti terdiskaun mengikut tempoh jangkaan pemulihan sekuriti menggunakan kadar keuntungan efektif.

Kemungkinan bahawa pembiayaan akan menjadi mungkir dikira berdasarkan kadar purata

kemungkiran bayaran bagi tempoh beberapa tahun terkini dengan menggunakan data sejarah aliran baki belum jelas ke bulan berikutnya. Kadar yang sama atas kemungkiran diguna pakai untuk kumpulan pembiayaan dengan ciri-ciri risiko kredit yang sama.




3.5.2.1 Pembiayaan dan pendahuluan (sambungan)

Selaras dengan peralihan FRS di Malaysia dengan IFRS, panduan BNM berkenaan Pengelasan dan Peruntukan Rosotnilai untuk Pembiayaan telah disemak bermula pada 9 November 2011 untuk melaraskan keperluan ke atas penentuan elaun pentaksiran kolektif dengan Piawaian Pelaporan Kewangan Malaysia 139: Instrumen Kewangan: Pengikitrafan dan Pengukuran (“MFRS 139”). Berdasarkan panduan yang disemak tersebut, pengaturan peralihan atas pentaksiran kolektif disingkirkan berkuatkuasa dari 1 Januari 2012. Selepas itu, Bank mengguna pakai asas elaun rosotnilai kolektif dengan mengumpulkan pembiayaan yang mempunyai ciri-ciri risiko kredit yang sama seperti yang diterangkan di atas. Pada 4 Februari 2014, BNM telah menerbitkan surat yang menghendaki institusi perbankan untuk mengekalkan, dalam agregat, peruntukan rosotnilai kolektif serta rizab kawal selia pada kadar minimum sebanyak 1.2% daripada jumlah baki pembiayaan, selepas ditolak peruntukan rosotnilai individu. Langkah ini adalah untuk mengukuhkan lagi penampan terhadap kerugian kredit.

Apabila pembiayaan tidak boleh dipungut semula, ia dihapus kira terhadap elaun berkaitan untuk rosotnilai pembiayaan. Pembiayaan tersebut akan dihapus kira selepas semua prosedur yang perlu telah selesai dan jumlah kerugian telah ditentukan. Caj rosotnilai yang berkaitan pembiayaan dan pendahuluan kepada pelanggan dikelaskan dalam caj rosotnilai pembiayaan.

Jika, dalam tempoh berikutnya, amaun kerugian rosotnilai menurun dan penurunan tersebut boleh dikaitkan secara objektif kepada peristiwa yang berlaku selepas rosotnilai telah diiktiraf (seperti penambahbaikan dalam penarafan kredit penghutang), kerugian rosotnilai yang diiktiraf sebelumnya ditarik balik dengan melaraskan akaun elaun. Amaun penarikbalikan diiktiraf dalam untung atau rugi.

3.5.2.2 Aset kewangan sedia-dijual

Kumpulan dan Bank menilai pada akhir setiap tempoh pelaporan sama ada terdapat bukti objektif bahawa aset kewangan atau kumpulan aset kewangan terjejas. Dalam kes pelaburan ekuiti yang dikelaskan sebagai sedia-dijual, penurunan ketara atau berpanjangan dalam nilai saksama sekuriti di bawah kosnya adalah bukti objektif rosotnilai yang mengakibatkan pengiktirafan kerugian rosotnilai. Jika sebarang bukti sedemikian wujud bagi aset kewangan sedia-dijual, laba atau rugi terkumpul yang sebelum ini diiktiraf dalam pendapatan komprehensif lain dikelaskan semula kepada untung dan rugi dalam tempoh tersebut.

Dalam hal sekuriti ekuiti sedia-dijual, kerugian rosotnilai yang sebelum ini diiktiraf dalam untung atau rugi tidak ditarik balik melalui untung atau rugi. Sebarang peningkatan dalam nilai saksama selepas kerugian rosotnilai diiktiraf sebagai pendapatan komprehensif lain dan rizab terkumpul lain. Dalam hal sekuriti hutang sedia-dijual, kerugian rosotnilai seterusnya ditarik balik melalui untung atau rugi jika peningkatan dalam nilai saksama pelaburan boleh dikaitkan secara objektif kepada peristiwa yang berlaku selepas pengiktirafan kerugian rosotnilai.







3.5.2.3 Pelaburan dipegang-hingga-matang

Kumpulan dan Bank mentaksir pada akhir setiap tempoh pelaporan sama ada terdapat bukti objektif rosotnilai pelaburan kewangan dipegang-hingga-matang wujud kesan daripada satu atau lebih peristiwa kerugian dan peristiwa kerugian tersebut mempunyai impak ke atas anggaran aliran tunai masa hadapan bagi pelaburan kewangan atau kumpulan pelaburan kewangan yang boleh dianggarkan dengan pasti.

Apabila terdapat bukti objektif rosotnilai, kerugian rosotnilai diiktiraf sebagai perbezaan antara kos perolehan dan nilai kini anggaran aliran tunai masa depan, tolak sebarang kerugian rosotnilai yang diiktiraf sebelumnya.

Jika pelaburan dipegang-hingga-matang mempunyai kadar keuntungan berubah, kadar diskaun untuk mengukur sebarang kerugian rosotnilai adalah kadar keuntungan semasa efektif yang ditentukan di bawah kontrak. Sebagai suai perbandingan praktikal, Kumpulan dan Bank boleh mengukur rosotnilai atas asas nilai saksama instrumen menggunakan harga pasaran tersiar.

3.5.2.4 Penjadualan dan penstrukturan semula pembiayaan

Di mana pembiayaan menunjukkan bukti kelemahan kredit, Kumpulan dan Bank boleh mengadakan rundingan semula pembiayaan berbanding mengambil pemilikan cagaran. Ini mungkin melibatkan pengaturan lanjutan tempoh pembayaran melalui penjadualan semula atau rundingan semula terma dan syarat pembiayaan baru melalui pengstrukturan semula. Pengurusan memantau pembiayaan yang telah dirunding semula untuk memastikan bahawa semua terma yang disemak semula telah dipenuhi dan pembayaran pembiayaan/ansuran dibuat dengan segera bagi tempoh berterusan. Jika sesuatu pembiayaan terjejas dirunding semula, peminjam mesti mematuhi terma pembayaran pembiayaan/ansuran yang disemak dan/atau distruktur semula untuk tempoh enam bulan secara berterusan sebelum pembiayaan dikelaskan sebagai tidak terjejas. Pembiayaan tersebut akan terus tertakluk kepada penilaian rosotnilai individu atau kolektif.

3.5.3 Penyahiktirafan aset kewangan

Aset kewangan dinyahiktiraf apabila hak berkontrak kepada aliran tunai telah tamat atau setelah Kumpulan dan Bank memindahkan aset kewangan dan sebahagian besar risiko dan ganjaran pemilikan aset kepada entiti lain. Jika Kumpulan dan Bank tidak memindahkan atau mengekalkan sebahagian besar risiko dan ganjaran pemilikan dan terus mengawal aset kewangan, Kumpulan dan Bank mengiktiraf kepentingan tertahan mereka dalam aset dan liabiliti yang dikaitkan untuk amaun yang mungkin perlu dibayar. Kumpulan dan Bank terus mengiktiraf aset kewangan dan juga mengiktiraf pembiayaan bercagar.

Sewaktu penyahiktirafan sesuatu aset kewangan secara keseluruhannya, perbezaan antara amaun dibawa aset dan jumlah pertimbangan diterima dan belum diterima serta laba atau rugi terkumpul yang telah telah diiktiraf dalam pendapatan komprehensif lain dan dikumpul di bawah rizab lain adalah diiktiraf sebagai untung atau rugi.



3.5.4 Pengelasan hutang atau ekuiti

Instrumen hutang dan ekuiti yang dikeluarkan oleh entiti kumpulan diklasifikasikan sebagai sama ada liabiliti kewangan atau sebagai ekuiti mengikut asas susunan kontrak dan takrif liabiliti kewangan dan instrumen ekuiti.

3.5.5 Instrumen ekuiti

Instrumen ekuiti adalah kontrak yang menunjukkan baki kepentingan dalam entiti aset selepas ditolak kesemua liabiliti. Instrumen ekuiti yang diterbitkan oleh kumpulan entiti diiktiraf pada hasil yang diterima, iaitu kos bersih terbitan langsung.

Pembelian semula instrumen ekuiti milik sendiri bagi Kumpulan dan Bank adalah diiktiraf dan ditolak secara langsung dalam ekuiti. Tiada laba atau rugi diiktiraf dalam untung atau rugi ke atas pembelian, penjualan, pengeluaran atau pembatalan terhadap instrumen ekuiti bagi Kumpulan dan Bank sendiri.

3.5.6 Liabiliti kewangan

Liabiliti kewangan pada awalnya diiktiraf pada nilai saksama bayaran diterima tolak kos urus niaga yang berkaitan secara langsung. Selepas pengiktirafan awal tersebut, liabiliti kewangan diukur pada kos terlunas dengan menggunakan kaedah keuntungan efektif. Kumpulan dan Bank tiada sebarang liabiliti kewangan bukan derivatif yang ditetapkan pada nilai saksama melalui untung atau rugi. Liabiliti kewangan pada kos terlunas termasuk deposit daripada pelanggan, deposit dan penempatan daripada bank dan institusi kewangan, perdagangan dan belum bayar lain, kewajipan rekursa ke atas pembiayaan dijual kepada Cagamas, sekuriti hutang diterbitkan dan dana peminjaman lain. Kaedah keuntungan efektif adalah kaedah pengiraan kos terlunas bagi liabiliti kewangan dengan memperuntukkan belanja keuntungan sepanjang tempoh berkaitan. Kadar keuntungan efektif ialah kadar yang mendiskaunkan anggaran bayaran tunai masa depan melalui anggaran jangka hayat bagi liabiliti kewangan, atau di mana bersesuaian, tempoh yang lebih pendek kepada amaun dibawa bersih pada masa pengiktirafan awal.

3.5.7 Penyahiktirafan liabiliti kewangan

Kumpulan dan Bank menyahiktiraf liabiliti kewangan apabila, dan hanya apabila, obligasi Kumpulan dan Bank telah dilepaskan, dibatalkan, atau telah tamat. Perbezaan antara amaun dibawa bagi liabiliti kewangan yang dinyahiktiraf dan pertimbangan yang dibayar atau belum bayar adalah diiktiraf di dalam untung atau rugi.

3.5.8 Penentuan nilai saksama

Bagi instrumen kewangan yang diniagakan dalam pasaran aktif, penentuan nilai saksama aset dan liabiliti kewangan adalah berdasarkan kepada harga pasaran disebut harga. Ini termasuk sekuriti ekuiti tersenarai dan instrumen hutang disebut yang disenaraikan di Bursa Malaysia dan pasaran broker daripada Bond Pricing Agency.






3.5.8 Penentuan nilai saksama (sambungan)

Sesuatu instrumen kewangan adalah dianggap sebagai disebut harga dalam pasaran aktif jika harga disebut adalah tersedia dan boleh didapati secara biasa dari bursa, peniaga, broker, kumpulan industri, perkhidmatan penentuan harga atau agensi kawal selia serta harga tersebut mewakili urus niaga pasaran sebenar dan yang biasa berlaku secara terbuka. Jika kriteria di atas tidak dipenuhi, pasaran adalah dianggap sebagai tidak aktif. Petanda bahawa pasaran tidak aktif adalah apabila terdapat tebaran tawaran bida yang luas atau peningkatan yang ketara dalam tebaran tawaran bida atau hanya terdapat beberapa urus niaga terbaru.

Bagi semua instrumen kewangan lain, nilai saksama ditentukan dengan menggunakan teknik penilaian. Di bawah teknik ini, nilai saksama dianggarkan daripada pemerhatian instrumen kewangan yang serupa, dengan menggunakan model untuk menganggarkan nilai kini jangkaan aliran tunai masa depan atau teknik penilaian lain yang sedia ada pada akhir tempoh pelaporan.

Dalam kes apabila nilai saksama instrumen ekuiti tidak disebut dan tidak dapat ditentukan dengan pasti, instrumen ini dibawa pada kos tolak rosotnilai.

Nilai saksama bagi pembiayaan dan pendahuluan serta liabiliti kepada bank dan pelanggan ditentukan dengan menggunakan model nilai kini atas asas aliran tunai kontrak yang dipersetujui, dengan mengambil kira kualiti kredit, kecairan dan kos.

3.6 Tunai dan setara tunai

Tunai dan setara tunai, terdiri daripada tunai dan baki di bank dan institusi kewangan lain dan tunai dalam tuntutan dan penempatan deposit yang matang dalam tempoh satu bulan, adalah berjangka pendek, pelaburan yang berkecairan tinggi dengan kematangan dalam tempoh satu bulan. Untuk tujuan penyata aliran tunai, tunai dan setara tunai terdiri daripada tunai dan dana jangka pendek dengan kematangan asal kurang daripada tiga bulan.

3.7 Pajakan

Pajakan terdiri daripada pajakan operasi. Pajakan aset dikelaskan sebagai pajakan operasi apabila sebahagian besar risiko dan manfaat pemilikan dikekalkan oleh pemberi pajak.

(a) Kumpulan sebagai pemberi pajak

Pendapatan sewa daripada pajakan operasi diiktiraf sepanjang tempoh pajakan berdasarkan asas garis lurus. Kos langsung tertanggung semasa perundingan dan penyediaan pajakan operasi dimasukkan dalam amaun dibawa bagi aset yang dipajak dan diiktiraf sepanjang tempoh pajakan berdasarkan asas garis lurus.


3.7 Pajakan (sambungan)

(b) Kumpulan sebagai penerima pajak

Bayaran pajakan operasi diiktiraf sebagai perbelanjaan pada asas garis lurus sepanjang tempoh pajakan, kecuali jika terdapat asas sistematik yang lain, di mana ianya lebih mewakili corak masa manfaat ekonomi daripada aset pajakan yang digunakan. Sewa luar jangka dari pajakan operasi akan diiktiraf sebagai perbelanjaan selama tempoh ia ditanggung.

Sekiranya insentif pajakan yang diterima untuk dimasukkan ke dalam pajakan operasi, insentif ini akan diiktiraf sebagai liabiliti. Insentif bagi manfaat agregat ini akan diiktiraf sebagai pengurangan perbelanjaan sewa pada asas garis lurus, kecuali jika terdapat asas sistematik yang lain, di mana ianya lebih mewakili corak masa manfaat ekonomi daripada aset pajakan yang digunakan.

3.8 Hartanah pelaburan

Hartanah yang dipegang untuk hasil sewa jangka panjang atau untuk tambah nilai modal atau kedua-duanya, dan yang tidak diduduki oleh entiti dalam Kumpulan dan Bank, dikelaskan sebagai hartanah pelaburan. Hartanah pelaburan pada mulanya diukur pada kos, termasuk kos urus niaga.

Selepas pengiktirafan awal, hartanah pelaburan diukur pada nilai saksama, yang mencerminkan keadaan pasaran pada akhir tempoh pelaporan. Laba atau rugi yang timbul daripada perubahan dalam nilai saksama hartanah pelaburan dimasukkan ke dalam untung atau rugi yang disatukan dalam tahun di mana ia berlaku.

Hartanah pelaburan dinyahiktiraf semasa pelupusan atau apabila hartanah pelaburan ditarik balik daripada kegunaan secara kekal dan tiada manfaat ekonomi masa depan dijangka daripada pelupusan. Sebarang laba atau rugi yang timbul daripada penyahiktirafan harta (dikira sebagai perbezaan antara hasil pelupusan bersih dan amaun dibawa aset), dimasukkan dalam untung atau rugi dalam tempoh yang mana hartanah itu dinyahiktiraf.

3.9 Hartanah dan peralatan

Tanah dan bangunan terdiri terutamanya daripada bangunan cawangan dan pejabat. Semua hartanah dan peralatan yang digunakan oleh Kumpulan dan Bank dinyatakan pada kos sejarah tolak susut nilai terkumpul dan kerugian rosotnilai. Kos sejarah adalah termasuk perbelanjaan yang boleh dikaitkan secara langsung dengan pemerolehan aset dan sebarang kos lain yang berkaitan secara langsung untuk membawa aset kepada keadaan berfungsi untuk kegunaan yang dimaksudkan, dan kos peleraian dan pengalihan serta membaik pulih tapak di mana ia ditempatkan.

Perbelanjaan berikutnya dimasukkan sebagai amaun dibawa aset atau diiktiraf sebagai aset yang berasingan, mengikut kesesuaian, hanya apabila berkebarangkalian manfaat ekonomi yang berkaitan dengan item tersebut akan diperoleh oleh Kumpulan dan Bank dan kos item tersebut boleh diukur dengan pasti. Amaun dibawa bagi peralatan yang diganti adalah dinyahiktiraf.

Semua kos pembaikan dan penyelenggaraan yang lain dicaj ke dalam perbelanjaan operasi lain dalam tempoh kewangan di mana ia berlaku.

Tanah pegangan kekal yang mempunyai tempoh penggunaan tidak terhad adalah tidak disusut nilai. Kerja dalam proses bagi pembinaan tidak disusut nilai sehingga aset tersebut sedia untuk digunakan.





3.9 Hartanah dan peralatan (sambungan) Susut nilai hartanah dan peralatan lain dikira menggunakan kaedah garis lurus bagi memperuntukkan kos kepada nilai sisa sepanjang anggaran hayat bergunanya seperti berikut:

Bangunan 50 tahun Tanah pegangan pajak dan bangunan 50 tahunPengubahsuaian 5 - 50 tahun Perabot, kelengkapan dan peralatan pejabat 5 tahun Kenderaan bermotor 5 tahun

Nilai sisa aset, hayat penggunaan dan kaedah susut nilai disemak, pada akhir setiap tempoh pelaporan dengan kesan pada perubahan dalam anggaran diambilkira secara prospektif.

Item hartanah dan peralatan tidak diiktiraf semasa pelupusan atau apabila tiada manfaat ekonomi masa hadapan dijangka timbul daripada penggunaan berterusan aset. Sebarang laba dan rugi yang timbul daripada pelupusan ditentukan sebagai perbezaan di antara hasil jualan dan amaun dibawa aset dan diiktiraf dalam untung atau rugi.

3.10 Bayaran pajakan terdahulu

Tanah pegangan pajak yang mempunyai jangka hayat ekonomi yang tidak terhad dan hak milik yang dijangka tidak akan dipindah milik kepada Kumpulan menjelang akhir tempoh pajakan dikelaskan sebagai pajakan operasi.

Pembayaran terdahulu bagi hak untuk menggunakan tanah pegangan pajak bagi tempoh yang telah ditentukan diambil kira sebagai bayaran pajakan terdahulu dan dinyatakan pada kos tolak amaun dilunaskan. Bayaran pajakan terdahulu dilunaskan mengikut asas garis lurus sepanjang baki tempoh pajakan diantara 8 hingga 864 tahun (2016: 9 hingga 865 tahun).

3.11 Peruntukan

Peruntukan diiktiraf apabila Kumpulan dan Bank mempunyai obligasi kini (secara perundangan atau konstruktif) kesan daripada peristiwa masa lalu, di mana terdapat berkebarangkalian bahawa Kumpulan dan Bank akan dikehendaki untuk menyelesaikan obligasi tersebut, dan apabila anggaran yang boleh dipercayai boleh dibuat daripada amaun obligasi.

Amaun yang diiktiraf sebagai peruntukan adalah anggaran pertimbangan terbaik yang diperlukan untuk menyelesaikan obligasi kini pada akhir tempoh pelaporan, dengan mengambil kira risiko dan ketidaktentuan kewajipan. Jika peruntukan diukur menggunakan anggaran aliran tunai untuk menyelesaikan obligasi kini, amaun dibawa adalah nilai kini aliran tunai tersebut (di mana kesan nilai masa wang adalah material).


3.12 Inventori

Inventori dinilai pada harga kos (ditentukan dengan kaedah masuk dulu, keluar dulu) dan nilai boleh realis bersih yang mana lebih rendah. Kos inventori terdiri daripada kos asal pembelian campur kos sampingan yang ditanggung dalam membawa inventori ke lokasi dalam keadaan semasa. Nilai boleh realis bersih mewakili anggaran harga jualan dalam keadaan urus niaga yang biasa tolak jualan dan kos pengagihan dan semua anggaran kos lain sehingga siap. Dalam mendapatkan nilai boleh realis bersih, elaun sewajarnya dibuat bagi inventori yang rosak, usang atau bergerak perlahan.

Unit hartanah yang telah siap untuk jualan dinilai pada kos yang lebih rendah dan nilai boleh realis bersih. Kos ditentukan dengan menggunakan kaedah ‘pengenalan tertentu’.

3.13 Pendapatan keuntungan dan perbelanjaan

Semua instrumen kewangan yang diukur pada kos terlunas dan aset kewangan yang mempunyai ciri keuntungan yang dikelaskan sebagai dipegang-untuk-dagangan dan sedia-dijual, pendapatan dan perbelanjaannya diiktiraf masing-masing di bawah ‘Pendapatan’ dan ‘Perbelanjaan’ dengan menggunakan kaedah keuntungan efektif.

Kaedah keuntungan efektif adalah kaedah kiraan ke atas kos terlunas bagi aset atau liabiliti kewangan dengan memperuntukkan pendapatan atau perbelanjaan keuntungan sepanjang tempoh berkaitan. Kadar keuntungan efektif adalah kadar diskaun yang dianggarkan melalui bayaran tunai masa depan atau penerimaan sepanjang jangka hayat instrumen kewangan atau tempoh yang lebih singkat, di mana bersesuaian, kepada amaun dibawa bersih oleh aset atau liabiliti kewangan.

Pengiraan tersebut mengambil kira semua terma berkontrak instrumen kewangan (contohnya pilihan pembayaran terdahulu) tetapi tidak mengambil kira kerugian kredit masa depan. Yuran signifikan dan kos urus niaga berkaitan dengan kadar keuntungan efektif, termasuk premium atau diskaun juga diambil kira.

Bagi aset terjejas di mana nilai aset kewangan telah dikurangkan akibat kerugian rosotnilai, pendapatan keuntungan terus diiktiraf menggunakan kadar keuntungan dengan mendiskaunkan aliran tunai akan datang untuk tujuan mengukur kerugian rosotnilai.

3.14 Pendapatan yuran dan komisen

Yuran pengaturan pembiayaan diiktiraf sebagai pendapatan berdasarkan pengaturan berkontrak. Yuran jaminan diiktiraf sebagai pendapatan apabila jaminan diterbitkan. Yuran daripada aktiviti khidmat nasihat dan aktiviti kewangan korporat diiktiraf selepas ditolak cukai barang and perkhidmatan dan diskaun untuk setiap peringkat yang telah lengkap.

Yuran dan komisen diiktiraf atas asas akruan apabila perkhidmatan telah diberikan.

3.15 Pendapatan dividen

Dividen diiktiraf dalam untung atau rugi sebagai ‘pendapatan dividen’ apabila hak Kumpulan untuk menerima bayaran telah diwujudkan.





3.16 Cukai pendapatan

3.16.1 Cukai pendapatan semasa

Cukai pendapatan semasa adalah jangkaan cukai belum bayar ke atas pendapatan boleh cukai bagi tahun menggunakan kadar cukai yang telah digubal sehingga tempoh pelaporan, dan sebarang pelarasan ke atas cukai belum bayar bagi tahun terdahulu.

3.16.2 Cukai pendapatan tertunda

Cukai tertunda diiktiraf atas perbezaan sementara di antara amaun dibawa aset dan liabiliti dalam penyata kewangan dan diselaras dengan asas cukai yang digunakan dalam pengiraan keuntungan boleh cukai. Liabiliti cukai tertunda secara amnya diiktiraf bagi semua perbezaan sementara boleh cukai. Aset cukai tertunda secara amnya, diiktiraf bagi semua perbezaan sementara yang boleh ditolak, kerugian cukai belum diguna dan kredit cukai belum diguna sehingga ke tahap kebarangkalian bahawa keuntungan boleh cukai masa depan akan tersedia ke atas perbezaan sementara yang boleh ditolak, kerugian cukai belum diguna dan kredit cukai belum diguna boleh diguna pakai. Aset dan liabiliti cukai tertunda tersebut tidak diiktiraf jika perbezaan sementara timbul daripada muhibah atau daripada pengiktirafan awal (selain daripada kombinasi perniagaan) lain-lain aset dan liabiliti dalam urus niaga yang tidak mempengaruhi keuntungan boleh cukai atau keuntungan perakaunan. Aset dan liabiliti cukai tertunda diukur pada kadar cukai yang dijangka akan terpakai dalam tempoh di mana liabiliti diselesaikan atau aset direalisasikan, berdasarkan kadar cukai yang telah digubal atau sebahagian besarnya telah digubal pada akhir tempoh pelaporan. Pengukuran liabiliti dan aset cukai tertunda mencerminkan kesan cukai seperti mana yang dijangka oleh Kumpulan dan Bank pada akhir tempoh pelaporan, untuk memulihkan atau menyelesaikan amaun dibawa aset dan liabiliti.

Amaun dibawa aset cukai tertunda disemak semula pada akhir setiap tempoh pelaporan dan dikurangkan sehingga tiada kemungkinan keuntungan bercukai yang mencukupi akan tersedia untuk membolehkan semua atau sebahagian daripada aset dipulihkan semula.

Aset dan liabiliti cukai tertunda diofset apabila terdapat hak yang boleh dikuatkuasakan untuk mengimbangi aset cukai semasa terhadap liabiliti cukai semasa dan apabila cukai pendapatan dilevi oleh pihak berkuasa pencukaian pada entiti boleh dicukai yang sama, atau ke atas entiti cukai yang berbeza, tetapi mereka berhasrat untuk menyelesaikan aset dan liabiliti cukai semasa pada asas bersih.

3.17 Manfaat Warga kerja

3.17.1 Pelan manfaat ditentukan

Pelan manfaat ditentukan adalah pelan pasca pekerjaan bagi menentukan amaun manfaat persaraan yang akan diterima oleh warga kerja semasa bersara, biasanya bergantung kepada satu atau lebih faktor, seperti umur, tahun perkhidmatan dan pampasan.


3.17 Manfaat Warga kerja (sambungan)

3.17.1 Pelan manfaat ditentukan (sambungan)

Bank memperuntukkan manfaat sekaligus semasa persaraan warga kerja yang telah berkhidmat berterusan selama 10 tahun atau lebih. Manfaat persaraan belum bayar adalah berdasarkan kepada gaji akhir dan tempoh perkhidmatan.

Bank telah menubuhkan suatu dana amanah untuk memberi manfaat kepada ahli-ahli yang layak. Dana amanah diuruskan oleh Amanah Raya Berhad.

Pembayaran kepada pelan manfaat caruman persaraan ditentukan telah diiktiraf sebagai perbelanjaan apabila kakitangan tersebut telah memberikan perkhidmatan yang melayakkan mereka untuk caruman itu. Bagi pelan manfaat persaraan yang ditentukan, kos pemberian manfaat berikut telah ditentukan dengan menggunakan kaedah unjuran kredit unit dengan penilaian aktuari yang dilaksanakan pada setiap akhir tempoh pelaporan. Pengukuran semula yang terdiri daripada laba dan rugi aktuari, kesan perubahan kepada siling aset (jika ada) serta pulangan aset (tidak termasuk untung) tersebut akan ditunjukkan serta-merta di dalam penyata kedudukan kewangan beserta caj atau kredit yang diiktiraf di dalam pendapatan komprehensif lain dalam tempoh ia berlaku. Pengukuran semula diiktiraf di dalam pendapatan komprehensif lain akan ditunjukkan serta-merta di dalam untung tertahan dan tidak akan dikelaskan semula kepada untung atau rugi. Kos perkhidmatan lampau diiktiraf di dalam untung atau rugi selama tempoh pindaan pelan tersebut. Perbelanjaan untung bersih atau pendapatan dikira dengan menggunakan kadar diskaun untuk mengukur kewajipan manfaat ditentukan pada permulaan tempoh bersih manfaat ditentukan bagi liabiliti atau aset. Kos manfaat ditentukan adalah seperti kategori berikut:

• kosperkhidmatan(termasukkosperkhimatansemasa,kosperkhidmatanlampausertalabadanrugi daripada pengurangan dan penyelesaian)

• perbelanjaanuntungbersihataupendapatan;dan

• pengukuransemula.

Kumpulan dan Bank membentangkan dua komponen pertama bagi kos manfaat ditentukan di dalam untung atau rugi selari dengan item perbelanjaan personel. Pengurangan daripada laba atau rugi diambil kira sebagai kos perkhidmatan lampau.

Aset manfaat persaraan diiktiraf dalam penyata kedudukan kewangan disatukan mewakili nilai manfaat ekonomi yang sedia ada dalam bentuk pulangan daripada pelan atau pengurangan pada caruman masa hadapan bagi pelan tersebut.

Liabiliti bagi manfaat penamatan diiktiraf terlebih dahulu apabila entiti tidak boleh lagi menarik balik tawaran manfaat penamatan tersebut serta mengiktiraf sebarang kos penyusunan semula yang berkaitan.





3.17 Manfaat Warga kerja (sambungan)

3.17.1 Pelan manfaat ditentukan (sambungan)

Pelan tersebut mendedahkan Bank kepada risiko aktuari berikut:

(i) Pelaburan

Nilai kini bagi liabiliti pelan manfaat dikira dengan menggunakan kadar diskaun yang ditentukan melalui rujukan kepada sukuk korporat berkualiti tinggi. Jika pulangan atas aset pelan adalah lebih rendah dari kadar ini, ia akan menghasilkan defisit kepada pelan. Pada masa ini, pelan mempunyai pulangan yang agak stabil daripada pelaburan melalui deposit berjangka.

(ii) Untung

Penurunan di dalam kadar keuntungan sukuk akan meningkatkan liabiliti pelan. Sebahagian darinya diofset memandangkan pulangan atas pelan aset di dalam deposit berjangka adalah stabil.

(iii) Kesinambungan

Nilai kini bagi liabiliti pelan manfaat ditentukan dikira dengan merujuk kepada anggaran terbaik bagi jangka hayat peserta pelan tersebut semasa dan selepas tempoh pekerjaan. Pertambahan di dalam jangkaan tempoh hidup peserta pelan akan meningkatkan liabiliti pelan tersebut.

(iv) Penggajian

Nilai kini bagi liabiliti pelan manfaat ditentukan dikira dengan merujuk kepada gaji masa depan bagi peserta pelan tersebut. Oleh itu, kenaikan gaji peserta pelan akan meningkatkan liabiliti pelan tersebut.

Bank menamatkan pelan manfaat tersebut berkuat kuasa 31 Julai 2016. Manfaat persaraan terakru dikira menggunakan tempoh perkhidmatan dan gaji warga kerja pada tarikh penamatan. Manfaat persaraan terakru yang dikira telah dibayar secara terus oleh Bank kepada semua warga kerja yang layak.

3.17.2 Pelan caruman ditentukan

Untuk pelan caruman ditentukan, Kumpulan dan Bank membayar caruman kepada Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) secara mandatori. Kumpulan dan Bank tidak mempunyai obligasi pembayaran selanjutnya sebaik sahaja caruman telah dibayar. Caruman adalah diiktiraf sebagai perbelanjaan manfaat pekerja pada masanya.

3.17.3 Manfaat warga kerja jangka pendek

Upah, gaji, cuti tahunan bergaji, bonus dan caruman sosial diiktiraf dalam tahun di mana perkhidmatan yang berkaitan diberikan oleh pekerja Kumpulan dan Bank. Ketidakhadiran jangka pendek terkumpul yang ditanggung seperti cuti tahunan bergaji diiktiraf apabila perkhidmatan yang diberikan oleh pekerja meningkatkan kelayakan mereka kepada ketidakhadiran ditanggung untuk masa hadapan. Ketidakhadiran jangka pendek yang tidak ditanggung seperti cuti sakit diiktiraf apabila ketidakhadiran terjadi.


3.18 Rosotnilai aset bukan kewangan

Pada akhir setiap tempoh pelaporan, Kumpulan dan Bank menyemak amaun dibawa aset ketara untuk menentukan sama ada terdapat sebarang petanda sama ada aset telah mengalami kerugian rosotnilai. Jika mana-mana petanda sedemikian wujud, amaun boleh pulih aset dianggarkan dalam menentukan kerugian rosotnilai (jika ada). Sekiranya amaun boleh pulih tidak boleh dianggarkan ke atas aset individu, Kumpulan dan Bank menganggar amaun boleh pulih mengikut unit janaan tunai di mana aset tersebut tergolong. Apabila asas peruntukan boleh dikenal pasti dengan asas yang munasabah dan konsisten, aset korporat diperuntukkan melalui unit janaan tunai secara individu, atau sebaliknya diperuntukkan kepada kumpulan terkecil unit janaan tunai di mana peruntukan asas yang munasabah dan konsisten boleh dikenal pasti. Amaun boleh pulih adalah lebih tinggi daripada nilai saksama tolak kos jualan dan nilai sedang digunakan. Dalam menaksir nilai sedang digunakan, anggaran aliran tunai masa hadapan didiskaunkan kepada nilai kini menggunakan kadar diskaun sebelum cukai yang menggambarkan pentaksiran pasaran semasa nilai masa wang dan risiko khusus kepada aset di mana anggaran masa depan aliran tunai belum dilaraskan. Jika amaun boleh pulih aset (atau unit janaan tunai) dianggarkan kurang daripada amaun dibawa, amaun dibawa aset (atau unit janaan tunai) akan dikurangkan kepada amaun boleh pulih. Kerugian rosotnilai diiktiraf serta merta dalam untung atau rugi, melainkan aset berkaitan dibawa pada amaun yang dinilai semula, di mana kerugian rosotnilai dianggap sebagai pengurangan dari penilaian semula. Jika kerugian rosotnilai kemudiannya ditarik balik, amaun dibawa aset (atau unit janaan tunai) akan meningkat kepada anggaran amaun semakan semula yang boleh pulih, peningkatan amaun dibawa adalah tidak melebihi amaun dibawa yang mungkin ditentukan jika kerugian rosotnilai untuk aset (atau unit janaan tunai) telah diiktiraf pada tahun-tahun sebelumnya. Penarikbalikan kerugian rosotnilai diiktiraf serta merta dalam untung atau rugi, melainkan aset berkaitan dibawa pada amaun yang dinilai semula, di mana penarikbalikan kerugian rosotnilai dianggap sebagai peningkatan penilaian semula.

3.19 Zakat

Dalam membuat kiraan zakat, pihak Kumpulan dan Bank telah menggunakan kaedah modal berkembang pada kadar 2.5%. Kaedah ini menggunakan kadar ke atas ekuiti pemilik, liabiliti jangka panjang, aset tetap bersih dan aset bukan semasa, dan tertakluk kepada pelarasan yang dibenarkan.

Zakat adalah amaun belum bayar yang wajib ke atas perniagaan bagi pihak pemegang saham dan/atau entiti perniagaan bergantung pada ciri-ciri pemilikan. Zakat diagihkan berpandukan prinsip Syariah dan disalurkan melalui Majlis Agama Islam setiap negeri dan penerima lain yang layak atau asnaf.




4. ANGGARAN DAN PERTIMBANGAN PERAKAUNAN KRITIKAL

Penyata kewangan Kumpulan dan keputusan kewangan adalah dipengaruhi oleh dasar-dasar perakaunan, andaian, anggaran dan pertimbangan pengurusan, yang semestinya perlu dibuat dalam penyediaan penyata kewangan.

Kumpulan membuat anggaran dan andaian yang mempengaruhi amaun aset dan liabiliti yang dilaporkan dalam tahun kewangan yang berikutnya. Semua anggaran dan andaian yang diperlukan diselaras dengan MFRS menggunakan anggaran terbaik mengikut piawaian yang diguna pakai.

Anggaran dan pertimbangan dinilai secara berterusan dan berdasarkan pengalaman lalu serta faktor-faktor lain, termasuk jangkaan mengenai peristiwa di masa hadapan. Dasar-dasar perakaunan dan pertimbangan pengurusan adalah sangat kritikal dan memberi kesan ke atas kedudukan kewangan Kumpulan dan Bank mengikut kepentingannya.

4.1 Rosotnilai pembiayaan dan pendahuluan

Kumpulan dan Bank menyemak portfolio pembiayaan dan pendahuluan dalam menentukan sama ada kerugian rosotnilai perlu direkodkan dalam untung atau rugi.

Pembiayaan adalah dianggap sebagai terjejas apabila terdapat bukti objektif rosotnilai disebabkan peristiwa kerugian yang telah menjejaskan jangkaan aliran tunai pembiayaan tersebut selepas pengiktirafan awal. Terdapat dua komponen elaun rosotnilai:

(i) Rosotnilai individu

Apabila akaun telah melebihi tunggakan tertentu atau apabila akaun telah memenuhi kriteria tertentu yang menunjukkan kelemahan kredit, akaun tersebut ditaksirkan secara individu untuk rosotnilai.

Elaun individu diukur sebagai perbezaan antara amaun dibawa pembiayaan dan nilai kini anggaran aliran tunai masa depan yang didiskaunkan pada kadar keuntungan yang efektif.

Jangkaan aliran tunai masa depan dibuat dengan menggunakan anggaran yang terbaik yang disandarkan kepada objektif dan bukti yang boleh dipercayai. Proses ini melibatkan pertimbangan yang signifikan dan munasabah.

(ii) Rosotnilai kolektif

Rosotnilai kolektif diguna pakai ke atas kumpulan pembiayaan dengan ciri-ciri risiko kredit yang serupa, dan yang tidak dikelaskan di bawah rosotnilai individu seperti yang dijelaskan di atas.

Elaun kolektif mengambil kira kebarangkalian pembiayaan menjadi mungkir (atau kebarangkalian mungkir) dan kerugian yang dianggarkan apabila mungkir (atau kerugian mungkir) bagi sebarang pembiayaan tertentu.

Kebarangkalian mungkir adalah hasil tren mungkir terkumpul untuk tempoh yang ditetapkan. Ia menggambarkan sektor perniagaan bagi pembiayaan dan diperincikan kepada tahap kemungkiran dari segi tunggakan yang ditunjukkan oleh pembiayaan. Kadar bagi kebarangkalian mungkir tersebut diperoleh setelah mengambil kira aspek risiko sektor perniagaan tersebut.

Kerugian mungkir adalah diukur dengan mengambil kira nilai cagaran kepada pembiayaan dan tempoh pemulihan yang dianggarkan daripada cagaran.

4. ANGGARAN DAN PERTIMBANGAN PERAKAUNAN KRITIKAL (SAMBUNGAN)

4.2 Rosotnilai aset kewangan sedia-dijual

Pada akhir tempoh laporan, pengurusan akan menaksir jika terdapat bukti objektif rosotnilai akibat daripada satu atau lebih peristiwa yang berlaku selepas pengiktirafan awal pelaburan.

(i) Rosotnilai sekuriti hutang

Sekuriti hutang terjejas jika terdapat tanda peristiwa kerugian telah berlaku sejak pengiktirafan awal. Ia biasanya mempunyai impak negatif ke atas anggaran aliran tunai masa depan berhubung dengan pembayaran balik sekuriti.

(ii) Rosotnilai sekuriti ekuiti

Bagi instrumen ekuiti, rosotnilai tidak dikenal pasti berdasarkan analisa unjuran aliran tunai sepertimana instrumen hutang di atas. Ia timbul kerana berlakunya peristiwa-peristiwa berikut:

(a) penurunan ketara dalam nilai saksama sekuriti di bawah kos asal (30%); atau

(b) kemerosotan yang berpanjangan pada nilai saksama sekuriti berbanding kos asal (9 bulan)

Peristiwa diatas adalah dianggap bukti objektif untuk peruntukan rosotnilai ke atas sekuriti ekuiti.

4.3 Aset kewangan dipegang-hingga-matang

Kumpulan dan Bank mengelaskan sebahagian aset kewangan bukan derivatif dengan pembayaran tetap atau boleh ditentukan melalui kematangan yang tetap sebagai dipegang-hingga-matang. Pengelasan ini memerlukan pertimbangan yang penting.

Dalam membuat pertimbangan ini, Kumpulan dan Bank menilai hasrat dan keupayaan untuk memegang pelaburan tersebut hingga matang. Jika Kumpulan dan Bank gagal untuk menyimpan pelaburan ini hingga matang melainkan dalam keadaan khusus - contohnya, menjual jumlah yang tidak signifikan yang hampir dengan tempoh matang - Kumpulan dan Bank dikehendaki mengelaskan semula semua kategori aset sebagai sedia-dijual. Sehubungan itu, pelaburan akan diukur pada nilai saksama dan bukan pada kos terlunas.

4.4 Cukai aset tertunda

Cukai aset tertunda diiktiraf ke atas perbezaan sementara yang boleh ditolak sehingga ke tahap berkemungkinan di mana keuntungan cukai masa hadapan boleh diperolehi untuk kegunaan perbezaan sementara tersebut. Pertimbangan wajar oleh pihak pengurusan diperlukan dalam menentukan amaun cukai aset tertunda yang boleh diiktiraf, berdasarkan tempoh masa yang berkemungkinan dan tahap keuntungan boleh cukai masa hadapan, bersama-sama dengan strategi perancangan cukai masa hadapan.




5. TUNAI DAN DANA JANGKA PENDEK

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Tunai dan baki di bank-bank dan institusi-institusi kewangan lain 1,056,304 786,965 1,049,618 785,223

Deposit dan penempatan dengan institusi -institusi yang matang dalam tempoh satu bulan 1,420,319 1,604,118 1,420,319 1,604,118

2,476,623 2,391,083 2,469,937 2,389,341

6. DEPOSIT DAN PENEMPATAN DENGAN INSTITUSI-INSTITUSI KEWANGAN

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Bank-bank berlesen 101,384 204,150 100,992 203,026

7. ASET KEWANGAN SEDIA-DIJUAL

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pada nilai saksama

Sekuriti hutang Islam 3,798,824 3,016,285 3,798,824 3,016,285

Terbitan pelaburan kerajaan 9,178,953 7,492,530 9,178,953 7,492,530

Sukuk kerajaan 4,922,276 3,018,291 4,922,276 3,018,291

Sukuk Khazanah 208,347 71,965 208,347 71,965

Sukuk Cagamas 1,562,587 867,454 1,562,587 867,454

Saham disebut harga 572,144 559,170 572,144 559,170

Saham unit amanah 1,714 1,576 1,714 1,576

Pada kos, ditolak kerugian rosotnilai

Saham tidak disebut harga 8,064 8,136 7,583 7,583

Amaun dibawa bersih 20,252,909 15,035,407 20,252,428 15,034,854




8. ASET KEWANGAN DIPEGANG-HINGGA-MATANG

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Pada kos terlunas

Sekuriti hutang Islam 642,412 759,283

Terbitan pelaburan kerajaan 6,352,971 7,772,769

Sukuk kerajaan 2,248,815 1,857,907

Sukuk Khazanah 341,911 510,015

Sukuk Cagamas 475,271 279,840

Sijil Hutang Boleh Runding Islam 398,630 199,258

10,460,010 11,379,072

Tolak: kerugian rosotnilai terkumpul

Sekuriti hutang Islam (22,957) (23,606)

Amaun dibawa bersih 10,437,053 11,355,466

8. ASET KEWANGAN DIPEGANG-HINGGA-MATANG (SAMBUNGAN)

Penyesuaian untuk kerugian rosotnilai terkumpul bagi aset kewangan dipegang-hingga-matang adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Pada 1 Januari 23,606 24,260

Kerugian rosotnilai boleh pulih dalam tahun (Nota 29(ii)) (649) (654)

Pada 31 Disember 22,957 23,606

Struktur kematangan untuk instrumen kewangan adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Kematangan dalam tempoh satu tahun 2,464,394 2,190,555

Kematangan melebihi satu tahun hingga lima tahun 6,514,401 6,786,522

Kematangan melebihi lima tahun 1,481,215 2,401,995

10,460,010 11,379,072




9. PEMBIAYAAN DAN PENDAHULUAN

(i) Pembiayaan dan pendahuluan dianalisa mengikut jenis dan konsep

Kumpulan dan Bank2017 Bai` Ìnah

Bai`Bithaman

Ajil Ar-Rahn Qard Murabahah

IjarahThumma

Al-Bai` Musyarakah Tawarruq Jumlah

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pada kos terlunas

Pembiayaan berjangka

- Pembiayaan peribadi 26,929,050 - - - - - - 29,063,183 55,992,233

- Pembiayaan perumahan - 1,362,782 - - 347,463 - - 3,539,510 5,249,755

- Sewa beli belum terima - - - - - 1,470,205 - 1,072 1,471,277

- Pembiayaan sindikasi - - - - 243,420 - 41,369 - 284,789

- Pembiayaan penyambung - - - - 223,957 - - - 223,957

- Pembiayaan berjangka lain 96,812 11,846 - 27 3,152,988 - - 1,278,541 4,540,214

Pajak gadai - - 1,665,450 - - - - - 1,665,450

Kredit pusingan 14 - - - 357,020 - - - 357,034

Kad kredit - - - - - - - 456,451 456,451

Pembiayaan warga kerja - 116,461 - - - - - 271,237 387,698

27,025,876 1,491,089 1,665,450 27 4,324,848 1,470,205 41,369 34,609,994 70,628,858

Elaun untuk rosotnilai atas pembiayaan dan pendahuluan:

Rosotnilai taksiran individu (448,749)

Rosotnilai taksiran kolektif (991,019)

Pembiayaan dan pendahuluan bersih 69,189,090

9. PEMBIAYAAN DAN PENDAHULUAN (SAMBUNGAN)

(i) Pembiayaan dan pendahuluan dianalisa mengikut jenis dan konsep (sambungan)

Kumpulan dan Bank2016 Bai` Ìnah

Bai`Bithaman

Ajil Ar-Rahn Qard Murabahah

IjarahThumma

Al-Bai` Musyarakah Tawarruq Jumlah


Pada kos terlunas

Pembiayaan berjangka

- Pembiayaan peribadi 30,233,521 - - - - - - 25,418,808 55,652,329

- Pembiayaan perumahan - 1,544,343 - - 197,061 - - 2,142,923 3,884,327

- Sewa beli belum terima - - - - - 1,322,351 - 11,189 1,333,540

- Pembiayaan sindikasi - - - - 249,008 - 45,667 - 294,675

- Pembiayaan penyambung - - - - 254,879 - - - 254,879

- Pembiayaan berjangka lain 117,798 32,198 - 29 3,455,202 - - 1,147,788 4,753,015

Pajak gadai - - 1,637,851 - - - - - 1,637,851

Kredit pusingan 15 - - - 542,720 - - - 542,735

Kad kredit - - - - - - - 479,350 479,350

Pembiayaan warga kerja - 153,653 - - - - - 193,419 347,072

30,351,334 1,730,194 1,637,851 29 4,698,870 1,322,351 45,667 29,393,477 69,179,773

Elaun untuk rosotnilai atas pembiayaan dan pendahuluan:

Rosotnilai taksiran individu (455,390)

Rosotnilai taksiran kolektif (917,676)

Pembiayaan dan pendahuluan bersih 67,806,707





(ii) Pembiayaan dan pendahuluan dianalisa mengikut sebaran geografi

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Wilayah Tengah 28,590,050 28,393,838

Wilayah Selatan 10,238,346 9,959,271

Wilayah Timur 10,889,266 10,544,856

Wilayah Utara 8,223,197 8,143,005

Wilayah Timur Malaysia 12,687,999 12,138,803

70,628,858 69,179,773

(iii) Pembiayaan dan pendahuluan dianalisa mengikut sektor ekonomi

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Pembelian sekuriti 48,491 52,529

Pembelian hartanah bukan kediaman 152,817 145,060

Kredit penggunaan 66,246,482 64,471,008

Pertanian 231,671 347,125

Pembuatan 173,473 137,875

Elektrik, gas dan air 100,549 100,310

Pembinaan 853,112 1,312,201

Dagangan borong dan runcit 149,243 126,760

Pengangkutan dan komunikasi 168,367 267,624

Perkhidmatan kewangan, takaful dan perniagaan 2,400,420 2,187,859

Perkhidmatan komuniti, sosial dan peribadi 104,233 31,422

70,628,858 69,179,773


(iv) Pembiayaan dan pendahuluan dianalisa mengikut baki kematangan berkontrak

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Kematangan dalam tempoh satu tahun 3,029,477 2,649,463

Kematangan melebihi satu tahun hingga tiga tahun 1,562,900 2,142,818

Kematangan melebihi tiga tahun hingga lima tahun 3,057,046 3,437,263

Kematangan melebihi lima tahun 62,979,435 60,950,229

70,628,858 69,179,773

(v) Pembiayaan dan pendahuluan dianalisa mengikut jenis pelanggan

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Individu 66,342,851 64,463,394

Perusahaan perniagaan 2,252,027 2,820,532

Institusi kewangan bukan bank – Koperasi 1,963,303 1,829,530

Entiti asing 1,254 1,431

Entiti-entiti lain 69,423 64,886

70,628,858 69,179,773





(vi) Pembiayaan dan pendahuluan dianalisa mengikut sensitiviti kadar keuntungan

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Kadar tetap

Pembiayaan peribadi 30,669,840 34,834,303

Pembiayaan perumahan 1,099,440 1,238,970

Lain-lain 5,568,230 5,095,645

Kadar terapung

Pembiayaan peribadi 25,322,392 20,818,021

Pembiayaan perumahan 3,802,852 2,645,357

Lain-lain 4,166,104 4,547,477

70,628,858 69,179,773

(vii) Pembiayaan dan pendahuluan terjejas dianalisa mengikut sebaran geografi

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Wilayah Tengah 1,361,350 1,183,254

Wilayah Selatan 58,812 57,816

Wilayah Timur 57,338 50,079

Wilayah Utara 44,182 44,879

Wilayah Timur Malaysia 53,343 42,598

1,575,025 1,378,626


(viii) Pembiayaan dan pendahuluan terjejas dianalisa mengikut sektor ekonomi

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Pembelian sekuriti 87 7

Pembelian hartanah bukan kediaman 104,485 93,582

Kredit penggunaan 488,318 325,826

Pertanian 99,549 133,853

Pembuatan 79,670 17,261

Pembinaan 429,631 659,457

Dagangan borong dan runcit 15 -

Perkhidmatan kewangan, takaful dan perniagaan 372,846 148,640

Perkhidmatan komuniti, sosial dan peribadi 424 -

1,575,025 1,378,626

(ix) Pergerakan untuk pembiayaan dan pendahuluan terjejas adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Pada 1 Januari 1,378,626 1,217,885

Dikelaskan sebagai terjejas dalam tahun 1,394,525 1,531,032

Amaun dikira semula daripada pemulihan (763,569) (901,461)

Amaun dihapus kira dalam tahun (434,557) (468,830)

196,399 160,741

Pada 31 Disember 1,575,025 1,378,626

Pembiayaan dan pendahuluan terjejas kasar dalam peratus daripada pembiayaan dan pendahuluan kasar 2.23% 1.99%





(x) Pergerakan elaun untuk kerugian rosotnilai taksiran individu atas pembiayaan dan pendahuluan adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Rosotnilai taksiran individu

Pada 1 Januari 455,390 316,652

Elaun dalam tahun (Nota 28(i)) 207,068 280,592

Amaun dikira semula daripada pemulihan (Nota 28(i)) (196,738) (141,854)

10,330 138,738

Amaun dihapus kira dalam tahun (16,971) -

(6,641) 138,738

Pada 31 Disember 448,749 455,390


(xi) Pergerakan elaun untuk rosotnilai taksiran kolektif atas pembiayaan dan pendahuluan adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Rosotnilai taksiran kolektif

Pada 1 Januari 917,676 1,009,815

Elaun dalam tahun (Nota 28(i)) 1,800,444 1,493,268

Amaun dikira semula daripada pemulihan (Nota 28(i)) (1,313,068) (1,118,286)

487,376 374,982

Amaun dihapus kira dalam tahun (414,033) (467,121)

73,343 (92,139)

Pada 31 Disember 991,019 917,676

Rosotnilai kolektif (termasuk rizab kawal selia) dalam peratus daripada pembiayaan dan rosotnilai kasar selepas ditolak rosotnilai taksiran individu 1.88% 1.82%

10. PERDAGANGAN BELUM TERIMA

Kumpulan

2017 2016

RM’000 RM’000

Pada kos dilunaskan

Perdagangan belum terima 3,711 7,463

Tolak: Elaun untuk hutang ragu (1,916) (1,819)

1,795 5,644




10. PERDAGANGAN BELUM TERIMA (SAMBUNGAN)

Perdagangan belum terima dikelaskan sebagai pembiayaan dan belum terima dan oleh itu diukur pada kos terlunas. Tempoh kredit yang diberikan untuk jualan barangan ialah 30 hari (2016: 30 hari). Tiada caj keuntungan dikenakan atas perdagangan belum terima. Elaun untuk hutang ragu diiktiraf ke atas perdagangan belum terima berdasarkan jangkaan amaun yang tidak boleh pulih yang ditetapkan dengan merujuk kepada pengalaman kemungkiran lepas pihak berlawanan dan analisa atas kedudukan kewangan semasa pihak berlawanan.

Kumpulan mempunyai perdagangan belum terima berjumlah RM1,702,000 (2016: RM4,269,000) yang telah lampau tempoh pada akhir tempoh pelaporan tetapi Kumpulan tidak mengenakan elaun untuk hutang ragu kerana amaun tersebut dianggap sebagai boleh pulih. Kumpulan tidak memegang sebarang cagaran atau peningkatan kredit lain atas baki terhutang tersebut dan juga tidak mempunyai hak perundangan untuk ofset dengan jumlah terhutang oleh Kumpulan kepada pihak berlawanan.

Jadual berikut menunjukkan analisa dagangan belum terima pada akhir tempoh pelaporan:

Kumpulan

2017 2016

RM’000 RM’000

Tidak lampau tempoh dan tidak terjejas

1 hari hingga kurang daripada 1 bulan 93 1,375

Lampau tempoh tetapi tidak terjejas

2 bulan hingga kurang daripada 3 bulan 1,240 1,208

3 bulan hingga kurang daripada 4 bulan 168 2,783

4 bulan dan ke atas 294 278

1,702 4,269

Lampau tempoh dan terjejas 1,916 1,819

3,711 7,463

10. PERDAGANGAN BELUM TERIMA (SAMBUNGAN)

Pergerakan elaun untuk hutang ragu adalah seperti berikut:

Kumpulan

2017 2016

RM’000 RM’000

Pada 1 Januari 1,819 2,091

Kerugian rosotnilai diiktiraf atas belum terima (Nota 30(ii)) 154 182

Amaun dipulih semula dalam tahun (Nota 29(ii)) (57) (454)


Dalam menentukan kebolehpulihan perdagangan belum terima, Kumpulan mengambil kira sebarang perubahan dalam kualiti kredit perdagangan belum terima tersebut dari tarikh kredit tersebut pada awalnya diberikan sehingga akhir tempoh pelaporan. Tumpuan risiko kredit adalah terhad memandangkan jumlah pelanggan adalah besar dan tidak berkaitan.

11. ASET-ASET LAIN

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Amaun terhutang daripada anak-anak syarikat (i) - - 19,668 11,641

Belum terima lain, deposit dan bayaran terdahulu (ii) 1,019,205 638,196 968,023 586,471

1,019,205 638,196 987,691 598,112




11. ASET-ASET LAIN (SAMBUNGAN)

(i) Amaun terhutang daripada anak-anak syarikat

Amaun terhutang daripada anak-anak syarikat yang berciri bukan dagangan, adalah tidak tertakluk kepada caj pembiayaan dan tiada tempoh bayaran balik yang tetap.

Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Baki yang belum jelas 21,178 13,151

Tolak: Elaun untuk hutang ragu (1,510) (1,510)

19,668 11,641

Pergerakan elaun untuk hutang ragu adalah seperti berikut:

Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Pada 1 Januari 1,510 1,507

Kerugian rosotnilai diiktiraf atas belum terima (Nota 30(ii)) - 3



(ii) Belum terima lain, deposit dan bayaran terdahulu

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Belum terima lain 734,974 344,261 737,689 331,217

Elaun untuk hutang ragu* (15,369) (16,109) (15,258) (15,998)

Deposit boleh dikembalikan 53,908 78,937 10,134 42,879

Bayaran terdahulu 45,692 31,107 35,458 28,373

Caruman kepada Kumpulan Wang Likuiditi Pusat ** 200,000 200,000 200,000 200,000

1,019,205 638,196 968,023 586,471

* Pergerakan elaun untuk hutang ragu adalah seperti berikut:

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pada 1 Januari 16,109 15,399 15,998 15,288

Kerugian rosotnilai ke atas

belum terima (Nota 30(ii)) 19 762 19 762

Amaun diperoleh semula

dalam tahun (Nota 29(ii)) - (1) - (1)

Amaun dihapus kira dalam tahun (759) (51) (759) (51)

Pada 31 Disember 15,369 16,109 15,258 15,998

** Caruman ini dikehendaki di bawah sub-seksyen 42 (i) Akta Suruhanjaya Koperasi Malaysia 2007 (Akta 665) sama ada pada kadar 3% atas liabiliti yang layak atau RM200 juta, yang mana yang lebih rendah, mulai tahun kewangan bermula pada atau selepas 1 Januari 2012.





(iii) Pelan manfaat ditentukan

Bank menaja pelan manfaat ditentukan untuk semua warga kerja yang layak. Dana pelan manfaat tersebut adalah diuruskan melalui dana berasingan yang terpisah dari segi undang-undang daripada Bank. Di bawah pelan tersebut, warga kerja yang layak adalah berhak kepada pampasan berdasarkan gaji terakhir dan jumlah tahun perkhidmatan semasa persaraan.

Andaian utama yang digunakan untuk penilaian aktuari adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

Umur persaraan biasa: Lelaki & Perempuan (tahun) - -

Kadar diskaun - -

Kadar kenaikan gaji - -

Amaun yang diiktiraf di dalam pendapatan komprehensif bagi pelan manfaat ditentukan adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Kos perkhidmatan:

Kos perkhidmatan semasa - 21,279

Kerugian atas penyelesaian - 29,302

Pendapatan untung bersih - (9,552)

Komponen kos manfaat ditentukan diiktiraf di dalam untung atau rugi

(Nota 30(i)) - 41,029

Pengukuran semula liabiliti bersih manfaat ditentukan:

Rugi aktuari yang timbul daripada perubahan pelarasan pengalaman - (4,964)

Pulangan bersih dari aset pelan - 11,601

Komponen kos manfaat ditentukan yang diiktiraf di dalam pendapatan

komprehensif lain - 6,637

Jumlah - 47,666


(iii) Pelan manfaat ditentukan (sambungan)

Amaun diiktiraf di dalam penyata kedudukan kewangan daripada kewajipan Bank atas pelan manfaat tertakrif adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Nilai kini kewajipan berdana - -

Nilai saksama aset pelan - -

Aset bersih - -

Pergerakan nilai kini bagi kewajipan berdana adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Pada 1 Januari - 513,023

Kos perkhidmatan semasa - 21,279

Kerugian atas penyelesaian - 29,302

Kos kewangan - 17,109

Manfaat dibayar - (6,990)

Bayaran penyelesaian - (568,759)

Rugi aktuari yang timbul daripada perubahan pelarasan pengalaman - (4,964)

Pada 31 Disember - -





(iii) Pelan manfaat ditentukan (sambungan)

Pergerakan nilai saksama aset pelan adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Pada 1 Januari - 797,843

Pendapatan kewangan - 26,661

Penerimaan dari realisasi aset pelan (805,913)

Manfaat dibayar dari pelan manfaat ditentukan - (6,990)

Pulangan bersih aset pelan - (11,601)

Pada 31 Disember - -

Nilai saksama aset pelan pada akhir tempoh pelaporan adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Deposit berjangka - -

Pulangan sebenar aset pelan adalah NIL (2016: RM15,060,000). Bank menamatkan pelan manfaat tersebut berkuat kuasa 31 Julai 2016. Manfaat persaraan terakru dikira menggunakan tempoh perkhidmatan dan gaji warga kerja pada tarikh penamatan. Manfaat persaraan terakru yang dikira telah dibayar secara terus oleh Bank kepada semua warga kerja yang layak.

12. INVENTORI

Inventori adalah seperti berikut:

Kumpulan

2017 2016

RM’000 RM’000

Inventori perdagangan, pada kos 9,291 4,338

Hartanah siap dibina - 589

9,291 4,927

13. PELABURAN DALAM ANAK-ANAK SYARIKAT

Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Saham tidak disebut harga, pada kos 65,976 61,976




13. PELABURAN DALAM ANAK-ANAK SYARIKAT (SAMBUNGAN)

Butiran untuk anak-anak syarikat, kesemuanya ditubuhkan di Malaysia, adalah seperti berikut:

Nama

Bahagian kepentingan pemilikan dan hak

mengundi yang dipegang oleh

Kumpulan

Kegiatan utama

2017 2016

% %

Dimiliki secara langsung

Rakyat Holdings Sdn Bhd * 100 100 Pelaburan dan pengurusan hartanah

Rakyat Management Services Sdn Bhd *

100 100 Pengurusan perniagaan dan francais Ar-Rahnu

Rakyat Nominees Sdn Bhd * 100 100 Tidak aktif

Dimiliki secara tidak langsung melalui Rakyat Holdings Sdn Bhd

Rakyat Hartanah Sdn Bhd * 100 100 Pembangunan hartanah dan pengurusan projek

Rakyat Asset Management Sdn Bhd * 100 100 Perkhidmatan pengurusan dan pentadbiran koperasi

Rakyat Facility Management Sdn Bhd *

100 100 Pengurusan dan penyelenggaraan bangunan

Rakyat Travel Sdn Bhd * 100 100 Pengangkutan dan perkhidmatan pelancongan

Rakyat Niaga Sdn Bhd * 100 100 Dagangan dan pembekalan barang

* Penyata kewangan bagi anak-anak syarikat ini tidak diaudit oleh Ketua Audit Negara Malaysia

13. PELABURAN DALAM ANAK-ANAK SYARIKAT (SAMBUNGAN)

Komposisi bagi Kumpulan

Informasi berkenaan komposisi bagi Kumpulan pada akhir tempoh pelaporan adalah seperti berikut:

Kegiatan utama

Tempat Pemerbadanan

dan Operasi

Bilangan anak-anak syarikat yang dimiliki

secara langsung

Bilangan anak-anak syarikat yang dimiliki secara tidak langsung

2017 2016 2017 2016

Pelaburan dan pengurusan hartanah Malaysia 1 1 - -

Pembangunan hartanah dan pengurusan projek Malaysia - - 1 1

Pengurusan perniagaan dan francais Ar-Rahnu Malaysia 1 1 - -

Perkhidmatan pengurusan dan pentadbiran koperasi Malaysia - - 1 1

Pengurusan dan penyelenggaraan bangunan Malaysia - - 1 1

Pengangkutan dan perkhidmatan pelancongan Malaysia - - 1 1

Dagangan dan pembekalan barang Malaysia - - 1 1

Tidak aktif Malaysia 1 1 - -

3 3 5 5




14. HARTANAH DAN PERALATAN

Kumpulan2017

Tanah pegangan

kekal Bangunan

Tanah dan bangunan pegangan

pajakan jangka

panjang

Tanah dan bangunanpegangan

pajakan jangka

pendek

Kerja- dalam

prosesPengubah-

suaian

Perabot, keleng-

kapan dan peralatan

pejabatKenderaan

motor Jumlah


Pada kos

Pada 1 Januari 40,661 370,796 107,539 928 116 280,683 620,040 9,885 1,430,648

Tambahan - - - - 36,515 4,353 48,667 589 90,124

Pelupusan - (3,648) - - - - (227) (925) (4,800)

Hapus kira - - - - - (9,657) (1,583) - (11,240)

Pengelasan semula - - - - (127) 52 - 75 -

Pindahan ke hartanah pelaburan (Nota 15) (132) (822) - - - - - - (954)

Pindahan dari hartanah pelaburan (Nota 15) - 14,500 5,700 - - - - - 20,200

Pada 31 Disember 40,529 380,826 113,239 928 36,504 275,431 666,897 9,624 1,523,978

Susut nilai terkumpul

Pada 1 Januari - 27,847 18,901 353 - 205,827 462,054 6,273 721,255

Caj bagi tahun semasa - 7,714 2,116 185 - 24,730 62,195 1,115 98,055

Pelupusan - (882) - - - - (227) (697) (1,806)

Hapus kira - - - - - (141) (1,576) - (1,717)

Pindahan ke hartanah pelaburan (Nota 15) - (183) - - - - - - (183)

Pada 31 Disember - 34,496 21,017 538 - 230,416 522,446 6,691 815,604

Nilai buku bersih

Pada 31 Disember 40,529 346,330 92,222 390 36,504 45,015 144,451 2,933 708,374

14. HARTANAH DAN PERALATAN (SAMBUNGAN)

Kumpulan (sambungan)2016

Tanah pegangan

kekal Bangunan


pajakan jangka

panjang


pajakan jangka

pendek

Kerja- dalam

prosesPengubah-

suaian

Perabot, keleng-

kapan dan peralatan

pejabatKenderaan

motor Jumlah


Pada kos

Pada 1 Januari 41,521 377,508 107,539 928 16,326 257,549 565,727 9,179 1,376,277

Tambahan - - - - 99,814 13,276 59,991 373 173,454

Pelupusan (860) - - - - - (44) (355) (1,259)

Hapus kira - (541) - - (3) (1,174) (5,634) - (7,352)

Pengelasan semula - (6,171) - - (5,549) 11,032 - 688 -

Pindahan ke hartanah pelaburan (Nota 15) - - - - (110,472) - - - (110,472)

Pada 31 Disember 40,661 370,796 107,539 928 116 280,683 620,040 9,885 1,430,648


Pada 1 Januari - 20,628 14,835 341 - 182,177 405,401 5,594 628,976

Caj bagi tahun semasa - 7,219 4,066 12 - 24,699 61,946 985 98,927

Pelupusan - - - - - - (44) (306) (350)

Hapus kira - - - - - (1,049) (5,249) - (6,298)

Pada 31 Disember - 27,847 18,901 353 - 205,827 462,054 6,273 721,255

Nilai buku bersih

Pada 31 Disember 40,661 342,949 88,638 575 116 74,856 157,986 3,612 709,393





Bank2017

Tanah pegangan

kekal Bangunan


pajakan jangka

panjang


pajakan jangka

pendek

Kerja- dalam

prosesPengubah-

suaian

Perabot, keleng-

kapan dan peralatan

pejabatKenderaan

motor Jumlah


Pada kos

Pada 1 Januari 39,141 364,369 78,863 928 116 278,096 615,857 2,790 1,380,160

Tambahan - - - - 36,515 3,989 48,297 - 88,801

Pelupusan - (3,648) - - - - (195) - (3,843)

Hapus kira - - - - - (9,657) (1,583) - (11,240)

Pengelasan semula - - - - (127) 52 - 75 -

Pada 31 Disember 39,141 360,721 78,863 928 36,504 272,480 662,376 2,865 1,453,878


Pada 1 Januari - 27,285 17,583 353 - 204,897 460,020 1,603 711,741


Pelupusan - (882) - - - - (195) - (1,077)

Hapus kira - - - - - (141) (1,576) - (1,717)

Pada 31 Disember - 33,562 18,924 538 - 229,198 519,866 2,000 804,088

Nilai buku bersih

Pada 31 Disember 39,141 327,159 59,939 390 36,504 43,282 142,510 865 649,790


Bank (sambungan)2016

Tanah pegangan

kekal Bangunan


pajakan jangka

panjang


pajakan jangka

pendek

Kerja- dalam

prosesPengubah-

suaian

Perabot, keleng-

kapan dan peralatan

pejabatKenderaan

motor Jumlah


Pada Kos

Pada 1 Januari 40,001 364,910 78,863 928 7,326 255,177 562,242 1,729 1,311,176

Tambahan - - - - 4,513 13,061 59,293 373 77,240

Pelupusan (860) - - - - - (44) - (904)

Hapus kira - (541) - - (3) (1,174) (5,634) - (7,352)

Pengelasan semula - - - - (11,720) 11,032 - 688 -

Pada 31 Disember 39,141 364,369 78,863 928 116 278,096 615,857 2,790 1,380,160


Pada 1 Januari - 20,347 14,177 341 - 181,530 403,753 1,372 621,520


Pelupusan - - - - - - (44) - (44)

Hapus kira - - - - - (1,049) (5,249) - (6,298)

Pada 31 Disember - 27,285 17,583 353 - 204,897 460,020 1,603 711,741

Nilai buku bersih

Pada 31 Disember 39,141 337,084 61,280 575 116 73,199 155,837 1,187 668,419

Surat ikatan hak milik bagi sesetengah tanah milik bebas Bank dengan amaun dibawa berjumlah RM3,244,502 (2016: RM3,324,916) masih belum diterbitkan oleh pihak berkuasa yang berkaitan.




15. HARTANAH PELABURAN

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pada nilai saksama

Pada 1 Januari 850,983 708,590 688,221 685,145

Tambahan 156,143 11,601 83,840 -

Laba atas penilaian semula (Nota 29(ii)) 128,605 20,320 99,784 3,076

Pindahan dari hartanah dan peralatan (Nota 14) 771 110,472 - -

Pindahan ke hartanah dan peralatan (Nota 14) (20,200) - - -

Pada 31 Disember 1,116,302 850,983 871,845 688,221

Hartanah pelaburan terdiri daripada:

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Tanah pegangan kekal 144,072 3,460 144,050 3,570

Bangunan 689,703 605,528 459,075 459,841

Tanah pegangan pajak jangka panjang 282,527 241,995 268,720 224,810

1,116,302 850,983 871,845 688,221

Hartanah pelaburan bagi Kumpulan dan Bank adalah dinyatakan pada nilai saksama dan terletak di Malaysia.

Nilai saksama hartanah pelaburan bagi Kumpulan dan Bank pada 31 Disember 2017 dan 31 Disember 2016 telah diperolehi berdasarkan penilaian yang dibuat oleh jurunilai bebas yang mempunyai kelayakan yang bersesuaian dan pengetahuan terkini dalam penilaian hartanah di lokasi yang berkenaan. Nilai saksama telah dicapai dengan menggunakan pelbagai pendekatan seperti perbandingan dan kaedah pelaburan.

15. HARTANAH PELABURAN (SAMBUNGAN)

Butir-butir hartanah pelaburan Kumpulan dan Bank dan maklumat mengenai hierarki nilai saksama adalah seperti berikut:

Amaun dibawa

Nilaisaksama Tahap 1 Tahap 2 Tahap 3

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Kumpulan

Pada 31 Disember 2017 1,116,302 1,116,302 - - 1,116,302

Pada 31 Disember 2016 850,983 850,983 - - 850,983

Bank

Pada 31 Disember 2017 871,845 871,845 - - 871,845

Pada 31 Disember 2016 688,221 688,221 - - 688,221

Penyesuaian nilai saksama:

Tanah pegangan

kekal Bangunan

Tanah pegangan

pajak jangkapanjang

RM’000 RM’000 RM’000

Kumpulan

Pada 1 Januari 2016 3,675 468,455 236,460

Pembelian - 9,116 2,485

Pengukuran semula diiktiraf dalam untung atau rugi (215) 26,366 (5,831)

Pindahan dari hartanah dan peralatan - 101,591 8,881

Pada 31 Disember 2016 3,460 605,528 241,995

Pembelian 79,826 71,972 4,345

Pengukuran semula diiktiraf dalam untung atau rugi 60,654 26,064 41,887

Pindahan dari hartanah dan peralatan 132 639 -

Pindahan ke hartanah dan peralatan - (14,500) (5,700)

Pada 31 Disember 2017 144,072 689,703 282,527




15. HARTANAH PELABURAN (SAMBUNGAN)

Penyesuaian nilai saksama: (sambungan)

Tanah pegangan

kekal Bangunan

Tanah pegangan

pajak jangkapanjang

RM’000 RM’000 RM’000

Bank

Pada 1 Januari 2016 3,795 459,725 221,625

Pembelian - - -

Pengukuran semula diiktiraf dalam untung atau rugi (225) 116 3,185

Pada 31 Disember 2016 3,570 459,841 224,810

Pembelian 79,826 - 4,014

Pengukuran semula diiktiraf dalam untung atau rugi 60,654 (766) 39,896

Pada 31 Disember 2017 144,050 459,075 268,720

Surat ikatan hak milik untuk sesetengah tanah pegangan kekal dan tanah pegangan pajak Kumpulan dan Bank dengan nilai saksama berjumlah RM950,000 (2016: RM18,025,000) dan RM950,000 (2016: RM950,000) masih belum diterbitkan oleh pihak berkuasa yang berkaitan.

Hartanah pelaburan yang dimiliki oleh Kumpulan dan Bank telah disewakan di bawah pajakan operasi kepada pihak ketiga, yang memberi perolehan pendapatan sewa sebanyak RM26,405,000 (2016: RM22,483,000) dan RM25,360,000 (2016: RM21,900,000) pada tahun semasa.

16. BAYARAN PAJAKAN TERDAHULU

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Kos

Pada 1 Januari / 31 Disember 76,680 76,680

Pelunasan terkumpul

Pada 1 Januari 12,290 11,422

Caj dalam tahun semasa (Nota 30 (ii)) 1,526 1,498


62,234 63,760

Bayaran pajakan terdahulu adalah terdiri daripada:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Tanah pegangan pajak jangka panjang 54,499 55,840

Tanah pegangan pajak jangka pendek 7,735 7,920

62,234 63,760

Baki tempoh untuk tanah pegangan pajak bagi Kumpulan dan Bank adalah antara 8 hingga 864 tahun (2016: 9 hingga 865 tahun). Surat ikatan hak milik sesetengah tanah pegangan pajak bagi Bank berjumlah RM10,115,423 (2016: RM14,204,924) masih belum diterbitkan kepada pihak Bank oleh pihak berkuasa berkaitan.




17. ASET/(LIABILITI) CUKAI TERTUNDA

Aset/(liabiliti) cukai tertunda ditunjukkan di dalam penyata kedudukan kewangan dari segi kesan percukaian adalah seperti berikut:

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Aset cukai tertunda

Perbezaan sementara timbul daripada:

Pembiayaan dan pendahuluan 32,000 36,000 32,000 36,000

Peruntukan 48,874 45,014 48,000 45,000

Perdagangan belum terima 202 302 - -

81,076 81,316 80,000 81,000

Mengofset (67,630) (71,218) (67,000) (71,000)

Aset cukai tertunda (selepas mengofset) 13,446 10,098 13,000 10,000

Liabiliti cukai tertunda

Perbezaan sementara timbul daripada:

Hartanah dan peralatan (67,994) (71,694) (67,000) (71,000)

Hartanah pelaburan (4,007) - - -

Mengofset 67,630 71,218 67,000 71,000

Liabiliti cukai tertunda (selepas mengofset) (4,371) (476) - -

Bersih 9,075 9,622 13,000 10,000

17. ASET/(LIABILITI) CUKAI TERTUNDA (SAMBUNGAN)

Pergerakan dalam perbezaan sementara dalam tahun:

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pada 1 Januari 9,622 54,598 10,000 55,000

Pindahan ke/(dari) untung atau rugi (Nota 31)Hartanah dan peralatan 3,700 (4,930) 4,000 (5,000)Hartanah pelaburan (4,007) - - - Pembiayaan dan pendahuluan (4,000) (30,000) (4,000) (30,000)Peruntukan untuk manfaat persaraan - (11,000) - (11,000)Belum bayar lain 3,860 1,014 3,000 1,000 Perdagangan belum terima (100) (60) - -

(547) (44,976) 3,000 (45,000)

Pada 31 Disember 9,075 9,622 13,000 10,000

18. DEPOSIT DARIPADA PELANGGAN

Kumpulan dan Bank

2017 2016 RM’000 RM’000

Deposit simpananWadiah 5,006,012 4,124,178

Deposit berjangkaTawarruq 69,749,467 64,901,919

Deposit pelaburan amMudarabah 17 25

Sijil Hutang Boleh Runding Islam 8,480,000 8,877,200

83,235,496 77,903,322




18. DEPOSIT DARIPADA PELANGGAN (SAMBUNGAN)

Deposit daripada pelanggan diterima daripada jenis pelanggan berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Kerajaan 34,471,917 36,391,751

Perusahaan perniagaan 33,453,286 25,265,336

Koperasi 1,808,285 1,191,572

Individu 11,014,365 12,032,141

Lain-lain 2,487,643 3,022,522

83,235,496 77,903,322

Struktur kematangan bagi deposit daripada pelanggan adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Kematangan dalam enam bulan 70,579,539 63,893,599

Lebih enam bulan hingga satu tahun 9,114,398 9,626,602

Lebih satu tahun hingga lima tahun 3,541,559 4,383,121

83,235,496 77,903,322

19. DEPOSIT DAN PENEMPATAN OLEH BANK-BANK DAN INSTITUSI-INSTITUSI KEWANGAN

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Bank-bank Islam berlesen - 900,000

20. KEWAJIPAN REKURSA ATAS PEMBIAYAAN DIJUAL KEPADA CAGAMAS

Ia mewakili terimaan daripada penjualan pembiayaan secara langsung kepada Cagamas dengan rekursa kepada Bank. Jenis pembiayaan yang terlibat ialah pembiayaan peribadi dan perumahan. Di bawah perjanjian ini, Bank akan mentadbir pembiayaan tersebut bagi pihak Cagamas Berhad dan akan manggantikan pembiayaan yang dikelaskan sebagai terjejas berdasarkan kriteria berhemah yang ditetapkan oleh Cagamas Berhad.

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas dinyatakan pada kos terlunas.




21. SEKURITI HUTANG DITERBITKAN

Kumpulan dan Bank

Nota 2017 2016

RM’000 RM’000

Diterbitkan di bawah Program Nota Berjangka Sederhana Islam (“IMTN”) Senior RM1.0 bilion:

Transye kedua:

RM700 juta IMTN matang pada 2017 (i) - 704,711

Diterbitkan di bawah Program IMTN Senior RM9.0 bilion:

Transye kedua:

RM300 juta IMTN matang pada 2018 (ii)(a) 300,414 300,399

Transye ketiga:

RM575 juta IMTN matang pada 2017 (ii)(b) - 581,443

Transye keempat:

RM425 juta IMTN matang pada 2019 (ii)(b) 430,057 430,014

Transye kelima:

RM150 juta IMTN matang pada 2019 (ii)(c) 150,576 150,538

Transye keenam:

RM350 juta IMTN matang pada 2021 (ii)(c) 351,367 351,287

Transye ketujuh:

RM350 juta IMTN matang pada 2020 (ii)(d) 351,356 -

Transye kelapan:

RM850 juta IMTN matang pada 2022 (ii)(d) 853,350 -

Transye kesembilan:

RM270 juta IMTN matang pada 2020 (ii)(e) 272,434 -

Transye kesepuluh:

RM430 juta IMTN matang pada 2022 (ii)(e) 433,952 -

Diterbitkan di bawah Program Subordinat Tahap II RM5.0 bilion:

Transye pertama:

RM300 juta Tahap II matang pada 2026 (iii)(a) 300,264 300,220

3,443,770 2,818,612

21. SEKURITI HUTANG DITERBITKAN (SAMBUNGAN)

(i) Pada 26 September 2012, Bank telah mendapat kelulusan daripada Suruhanjaya Sekuriti bagi penubuhan Program Nota Berjangka Sederhana Islam (IMTN) Senior untuk menerbitkan Sukuk Musyarakah sehingga RM1.0 bilion dengan tempoh program 10 tahun. Terbitan itu dibuat melalui Syarikat Bertujuan Khas (SPV), Imtiaz Sukuk Berhad.

Pada 23 November 2012, Bank telah julung kali menerbitkan RM1.0 bilion Sukuk Musyarakah yang dibahagikan kepada dua transye. Transye pertama bernilai RM300 juta di bawah Program IMTN Senior untuk tempoh matang sehingga 3 tahun dengan kadar agihan keuntungan sebanyak 3.88% dan telah ditebus sepenuhnya pada 23 November 2015. Manakala transye kedua bernilai RM700 juta di bawah Program IMTN Senior untuk tempoh matang sehingga 5 tahun dengan kadar keagihan keuntungan sebanyak 4.08% dan telah ditebus sepenunya pada 23 November 2017.

(ii) Pada 25 October 2013, Bank telah menubuhkan RM9.0 bilion di bawah Program Senior IMTN untuk menerbitkan Sukuk Masyarakat melalui Imtiaz Sukuk (II) Berhad dengan tempoh program 10 tahun.

(a) Pada 20 Disember 2013, Bank telah menerbitkan transye pertama dan transye kedua Senior IMTN yang bernilai RM200 juta dan RM300 juta. Transye pertama mempunyai tempoh 3 tahun dengan kadar agihan keuntungan sebanyak 4.30%, telah matang dan telah ditebus sepenuhnya pada 23 Disember 2016. Manakala, transye kedua pula mempunyai tempoh 5 tahun dengan kadar agihan keuntungan sebanyak 4.45% dan matang pada 23 Disember 2018. Keuntungan dibayar dua kali setahun bermula 20 Jun 2014.

(b) Pada 24 Mac 2014, Bank telah menerbitkan transye ketiga dan transye keempat Senior IMTN yang bernilai RM575 juta dan RM425 juta. Transye ketiga mempunyai tempoh 3 tahun dengan kadar agihan keuntungan sebanyak 4.30%, telah matang dan telah ditebus sepenuhnya pada 24 Mac 2017. Manakala, transye keempat mempunyai tempoh 5 tahun dengan kadar agihan keuntungan sebanyak 4.60% dan matang pada 22 Mac 2019. Keuntungan dibayar dua kali setahun bermula 24 September 2014.

(c) Pada 24 November 2014, Bank telah menerbitkan transye kelima dan transye keenam yang bernilai RM150 juta dan RM350 juta. Kadar agihan keuntungan bagi transye kelima adalah sebanyak 4.50% dan matang pada 22 November 2019. Kadar agihan keuntungan bagi transye keenam adalah sebanyak 4.65% dan matang pada 24 November 2021. Keuntungan dibayar dua kali setahun bermula 25 Mei 2015.

(d) Pada 29 Mei 2017, Bank telah menerbitkan transye ketujuh dan transye kelapan yang bernilai RM350 juta dan RM850 juta. Kadar agihan keuntungan bagi transye ketujuh adalah sebanyak 4.46% dan matang pada 29 Mei 2020. Kadar agihan keuntungan bagi transye kelapan adalah sebanyak 4.58% dan matang pada 27 Mei 2022. Keuntungan dibayar dua kali setahun bermula 29 November 2017.

(e) Pada 17 Oktober 2017, Bank telah menerbitkan transye kesembilan dan transye kesepuluh yang bernilai RM270 juta dan RM430 juta. Kadar agihan keuntungan bagi transye kesembilan adalah sebanyak 4.45% dan matang pada 16 Oktober 2020. Kadar agihan keuntungan bagi transye kesepuluh adalah sebanyak 4.57% dan matang pada 17 Oktober 2022. Keuntungan dibayar dua kali setahun bermula 17 April 2018.

Sukuk musyarakah meliputi kewajipan secara langsung, tidak bersyarat serta tidak bercagar ke atas Penerbit dan pada sepanjang masa bertransye pari passu tanpa diskriminasi, kelebihan atau keutamaan antara sesama mereka, dan ia sekurang-kurangnya perlulah mempunyai pari passu dengan semua kewajipan tidak bercagar dan obligasi bukan subordinat lain Penerbit, tertakluk kepada Dokumen Urus Niaga serta keutamaan undang-undang.




21. SEKURITI HUTANG DITERBITKAN (SAMBUNGAN)

(iii) Pada 8 Mac 2016, Bank telah mendapat kelulusan daripada Suruhanjaya Sekuriti bagi penubuhan Program Sukuk Subordinat untuk menerbitkan Sukuk Murabahah Subordinat Tahap II patuh Basel III sehingga RM5.0 bilion dalam nilai nominal. Terbitan dibuat melalui SPV, Mumtaz Rakyat Sukuk Berhad. Program Sukuk Subordinat mempunyai tempoh sehingga 20 tahun dari tarikh terbitan pertama dan akan diterbitkan bagi tempoh matang sekurang-kurangnya 5 tahun dan sehingga 20 tahun.

(a) Pada 20 Jun 2016, Bank telah menerbitkan transye pertama yang bernilai RM300 juta Sukuk Tahap II yang mempunyai tempoh sehingga 10 tahun dengan pilihan boleh panggil yang boleh dilaksanakan selepas tahun kelima pada kadar keagihan keuntungan sebanyak 4.95% dan tarikh matang pada 19 Jun 2026. Keuntungan dibayar dua kali setahun bermula 20 Disember 2016.

Sukuk Murabahah Subordinat meliputi kewajipan secara langsung, tidak bersyarat, tidak bercagar dan subordinat ke atas Penerbit bertransye pari passu tanpa sebarang keutamaan antara mereka dan ia sekurang-kurangnya perlulah mempunyai pari passu dengan semua kewajipan semasa dan masa depan yang tidak bercagar dan obligasi subordinat ke atas Penerbit kecuali yang tertakluk kepada keutamaan undang-undang serta Dokumen Urus Niaga.

Hasil perolehan dari terbitan ini akan digunakan oleh Bank bagi tujuan modal kerja patuh Syariah serta korporat am.

22. LIABILITI-LIABILITI LAIN

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Amaun terhutang kepada anak-anak syarikat (i) - - 124,267 184,738

Pelbagai pemiutang 149,763 192,953 152,257 167,371

Pendapatan belum bayar 605,548 565,118 605,548 565,118

Liabiliti dan akruan lain 366,293 308,937 351,677 312,332

Dana kerajaan 203,445 185,273 203,445 185,273

Zakat belum bayar 54,530 43,457 53,097 40,979

1,379,579 1,295,738 1,490,291 1,455,811

22. LIABILITI-LIABILITI LAIN (SAMBUNGAN)

(i) Amaun terhutang kepada anak-anak syarikat

Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Deposit berjangka 100,759 164,859

Deposit simpanan 23,508 19,879

124,267 184,738

Amaun terhutang kepada anak-anak syarikat sebanyak RM124,267,000 (2016: RM184,738,000) mewakili deposit yang disimpan di Bank. Purata kadar keuntungan yang dibayar/kena bayar kepada anak-anak syarikat ialah 3.59% (2016: 3.65%) setahun.

23. PEMBIAYAAN DARIPADA INSTITUSI KEWANGAN LAIN

Kumpulan

2017 2016

RM’000 RM’000

Bercagar

Pembiayaan berjangka 8,844 1,021

Pada 31 Disember 2017, salah satu anak syarikat mempunyai Pembiayaan Perniagaan Tawarruq-i berjumlah RM9,154,000 daripada bank tempatan, dimana RM288,583 masih belum digunakan setakat 31 Disember 2017. Kemudahan tersebut dikenakan kadar keuntungan tahunan sebanyak 4.65%-4.85% dan dicagar melalui caj tetap ke atas hartanah pelaburan anak syarikat tersebut.




24. MODAL SAHAM

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Dibenarkan

3,000,000,000 saham biasa RM1 setiap satu 3,000,000 3,000,000

Diterbitkan dan dibayar penuh - Saham biasa pada RM1 setiap satu

Pada 1 Januari 2,986,030 2,983,923

Terbitan bersih dalam tahun 16,626 30,705

Pengeluaran saham (32,256) (30,199)

Pindahan dari dana penebusan saham * 15,630 1,601

Pada 31 Disember 2,986,030 2,986,030

Keahlian pada 31 Disember adalah seperti berikut:

Kumpulan dan Bank

2017 2016

Individu 872,199 890,314

Koperasi 2,178 2,154

874,377 892,468

* Dana penebusan saham dibuat di bawah Perenggan 19(i) Undang-undang Kecil Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad untuk penebusan saham oleh ahli-ahli.

25. RIZAB

<______________ Tidak boleh diagihkan ______________>Boleh

diagihkan

KumpulanRizab modal

Rizab berkanun

Rizab nilai saksama

Rizab kawal selia

Jumlah rizab lain-lain

Keuntungan tertahan Jumlah

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pada 1 Januari 2017 14,617 5,152,812 (28,496) 329,672 5,468,605 6,726,074 12,194,679 Keuntungan selepas cukai dan

zakat - - - - - 1,909,627 1,909,627 Pindahan dari keuntungan tertahan - 478,670 - - 478,670 (478,670) - Sumbangan kepada Kumpulan

Wang Amanah Pendidikan Koperasi - - - - - (39,965) (39,965)

Sumbangan kepada Kumpulan Wang Amanah Pembangunan Koperasi - - - - - (19,983) (19,983)

Sumbangan kepada Yayasan Bank Rakyat - - - - - (14,777) (14,777)

Kerugian bersih atas penilaian semula aset kewangan sedia-dijual - - 20,076 - 20,076 - 20,076

Dividen (Nota 35) - - - - - (443,774) (443,774)

Pada 31 Disember 2017 14,617 5,631,482 (8,420) 329,672 5,967,351 7,638,532 13,605,883


zakat - - - - - 1,633,028 1,633,028 Pindahan dari keuntungan tertahan - 409,985 - 71,019 481,004 (481,004) - Sumbangan kepada Kumpulan




Pengukuran semula pelan manfaat ditentukan - - - - - (6,637) (6,637)


Dividen (Nota 35) - - - - - (384,822) (384,822)

Pada 31 Disember 2016 14,617 5,152,812 (28,496) 329,672 5,468,605 6,726,074 12,194,679




25. RIZAB (SAMBUNGAN)

<______________ Tidak boleh diagihkan ______________>Boleh

diagihkan

BankRizab modal

Rizab berkanun

Rizab nilai saksama

Rizab kawal selia

Jumlah rizab lain-lain

Keuntungan tertahan Jumlah

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000


zakat - - - - - 1,872,942 1,872,942 Pindahan dari keuntungan tertahan - 478,670 - - 478,670 (478,670) - Sumbangan kepada Kumpulan





Dividen (Nota 35) - - - - - (443,774) (443,774)

Pada 31 Disember 2017 15,358 5,631,482 (8,420) 329,672 5,968,092 7,239,389 13,207,481


zakat - - - - - 1,602,092 1,602,092 Pindahan dari keuntungan tertahan - 409,985 - 71,019 481,004 (481,004) - Sumbangan kepada Kumpulan




Pengukuran semula pelan manfaat ditentukan - - - - - (6,637) (6,637)


Dividen (Nota 35) - - - - - (384,822) (384,822)

Pada 31 Disember 2016 15,358 5,152,812 (28,496) 329,672 5,469,346 6,363,616 11,832,962

25. RIZAB (SAMBUNGAN)

(i) Rizab berkanun

Rizab berkanun dibuat bagi mematuhi Akta Institusi Kewangan Pembangunan 2002 (Akta 618) dan tidak boleh diagihkan sebagai dividen.

(ii) Rizab modal

Rizab ini dikehendaki di bawah Akta Koperasi 1993 yang mengandungi laba modal daripada pelupusan tanah atau bangunan, atau keduanya, sebagai aset bukan semasa.

(iii) Rizab nilai saksama

Rizab ini adalah berkaitan dengan laba atau rugi nilai saksama yang belum terealisasi ke atas aset kewangan sedia-dijual.

(iv) Rizab kawal selia

Rizab kawal selia dikekalkan sebagai penampan terhadap tambahan risiko kredit bagi memantapkan kaedah penilaian rosotnilai pembiayaan.

(v) Keuntungan tertahan

Termasuk di dalam keuntungan tertahan ialah amaun sebanyak RM1,340,000,000 (2016: RM1,340,000,000) dikenal pasti untuk menambahbaik Risiko Kadar Pulangan (ROR) sebagai sebahagian dari strategi pengurusan aset dan liabiliti.

26. PENDAPATAN

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pendapatan daripada pelaburandana pendeposit (i) 5,013,745 4,740,919 5,013,745 4,740,919

Pendapatan daripada pelaburandana pemegang saham (ii) 1,276,275 1,218,477 1,276,275 1,218,477

Pendapatan daripada anak-anak syarikat (iii) 46,248 43,945 - -

6,336,268 6,003,341 6,290,020 5,959,396




26. PENDAPATAN (SAMBUNGAN)

(i) Pendapatan daripada pelaburan dana pendeposit

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pendapatan daripada pembiayaan dan pendahuluan * 4,070,683 3,900,456 4,070,683 3,900,456

Pendapatan daripada deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan 39,108 70,558 39,108 70,558

Pendapatan daripada aset kewangan 903,954 769,905 903,954 769,905

5,013,745 4,740,919 5,013,745 4,740,919

(ii) Pendapatan daripada pelaburan dana pemegang saham

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pendapatan daripada pembiayaan dan pendahuluan * 1,036,214 1,002,468 1,036,214 1,002,468

Pendapatan daripada deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan 9,955 18,134 9,955 18,134

Pendapatan daripada aset kewangan 230,106 197,875 230,106 197,875

1,276,275 1,218,477 1,276,275 1,218,477

* Termasuk di dalam pendapatan daripada pembiayaan dan pendahuluan dalam tahun semasa ialah keuntungan terakru atas pembiayaan terjejas berjumlah RM89,055,191 (2016: RM77,573,480).

26. PENDAPATAN (SAMBUNGAN)

(iii) Pendapatan daripada anak-anak syarikat

Kumpulan

2017 2016

RM’000 RM’000

Pendapatan agensi 5,696 9,222

Pendapatan pajak gadai 28,176 24,385

Pendapatan sewa 2,572 2,100

Yuran pengurusan 8,700 7,692

Jualan barangan 673 246

Caj lain 431 300

46,248 43,945

27. PERBELANJAAN

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pendapatan diagihkan kepada pendeposit (i) 3,013,154 2,951,292 3,018,193 2,958,723

Belanja keuntungan atas pembiayaan yang dijual dengan rekursa kepada Cagamas 42,661 58,445 42,661 58,445

Belanja keuntungan atas sekuriti hutang diterbitkan 139,171 125,610 139,171 125,610

Kos jualan 50,278 52,164 - -

3,245,264 3,187,511 3,200,025 3,142,778




27. PERBELANJAAN (SAMBUNGAN)

(i) Pendapatan diagihkan kepada pendeposit

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Deposit daripada pelanggan

Mudarabah - 4,401 - 4,401

Selain Mudarabah 3,004,245 2,929,428 3,009,284 2,936,859

Deposit dan penempatan daripada

bank-bank dan institusi-institusi kewangan

Selain Mudarabah 8,909 17,463 8,909 17,463

3,013,154 2,951,292 3,018,193 2,958,723

28. ELAUN UNTUK ROSOTNILAI

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Elaun untuk rosotnilai atas pembiayaan dan pendahuluan (i) 519,948 522,281

Elaun untuk rosotnilai atas aset kewangan (ii) 3,031 9,582

522,979 531,863

28. ELAUN UNTUK ROSOTNILAI (SAMBUNGAN)

(i) Elaun untuk rosotnilai atas pembiayaan dan pendahuluan

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Rosotnilai individu (Nota 9(x)) 10,330 138,738

Rosotnilai individu atas pembiayaan dijadual semula * 22,242 8,561

Rosotnilai kolektif (Nota 9(xi)) 487,376 374,982

519,948 522,281

* Merupakan rosotnilai individu ke atas akaun yang dijadual semula bagi tahun semasa yang dipelaraskan ke atas baki kasar pembiayaan dan pendahuluan.

(ii) Elaun untuk rosotnilai atas aset kewangan

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Aset kewangan sedia-dijual 3,031 9,582




29. PENDAPATAN OPERASI LAIN

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Yuran dan komisen (i) 70,255 70,483 70,255 70,483

Pendapatan lain (ii) 616,911 584,203 587,798 569,077

687,166 654,686 658,053 639,560

(i) Yuran dan komisen

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Komisen takaful 19,693 22,955 19,693 22,955

Yuran perkhidmatan ATM 18,054 12,983 18,054 12,983

Komisen wasiat 1,071 1,568 1,071 1,568

Komisen lain 17,210 13,936 17,210 13,936

Yuran pemprosesan 797 2,547 797 2,547

Yuran MEPS 9,794 10,784 9,794 10,784

Yuran jaminan 485 3,217 485 3,217

Yuran lain 3,151 2,493 3,151 2,493

70,255 70,483 70,255 70,483

29. PENDAPATAN OPERASI LAIN (SAMBUNGAN)

(ii) Pendapatan lain

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pendapatan lain daripada instrumen kewangan

Dividen daripada aset kewangan sedia-dijual 18,123 11,535 18,123 11,535

Laba bersih dari pelupusan aset kewangan dipegang-untuk-dagangan 598 1,375 598 1,375

Laba bersih dari pelupusan aset kewangan sedia-dijual 46,483 20,745 46,483 20,745

Lain-lain

Pendapatan sewa 23,833 20,383 25,373 21,900 Pampasan bayaran lewat 3,469 3,492 3,469 3,492 Caj daripada perkhidmatan kad kredit 13,631 14,693 13,631 14,693 Caj perkhidmatan lain 13,378 8,293 13,378 8,293 Perolehan semula dari pembiayaan

dihapus kira 293,123 404,048 293,123 404,048 Perolehan semula dari aset kewangan

dihapus kira 453 4,233 453 4,233 Elaun untuk hutang ragu yang tidak lagi

diperlukan Perdagangan belum terima (Nota 10) 57 454 - - Belum terima lain (Nota 11(ii)) - 1 - 1

Elaun untuk kerugian rosotnilai atas aset kewangan dipegang-hingga-matang yang tidak lagi diperlukan (Nota 8) 649 654 649 654

Laba atas pelupusan hartanah dan peralatan 16,750 1,707 16,686 1,232

Pendapatan lain 57,759 72,270 56,048 69,800 Laba atas penilaian semula hartanah

pelaburan (Nota 15) 128,605 20,320 99,784 3,076 Dividen daripada anak-anak syarikat - - - 4,000

616,911 584,203 587,798 565,077




30. PERBELANJAAN OPERASI

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Perbelanjaan personel (i) 609,573 614,827 592,028 599,026

Overhed dan perbelanjaan lain-lain (ii) 600,466 585,716 634,787 624,959

1,210,039 1,200,543 1,226,815 1,223,985

(i) Perbelanjaan personel

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Gaji dan upah 322,779 298,374 311,831 288,202

Elaun, pampasan dan bonus 148,746 149,932 144,634 146,882

Pelan manfaat ditentukan (Nota 11(iii)) - 41,029 - 41,029

Pelan caruman ditentukan - KWSP 83,570 76,665 81,935 75,267

Caruman keselamatan social - PERKESO 4,039 3,612 3,831 3,444

Lain-lain kos berkaitan warga kerja 50,439 45,215 49,797 44,202

609,573 614,827 592,028 599,026

Bilangan warga kerja (tidak termasuk Lembaga Pengarah) bagi Kumpulan ialah 5,180 orang (2016: 5,441) dan bagi Bank ialah 5,008 orang (2016: 5,043).

30. PERBELANJAAN OPERASI (SAMBUNGAN)

(ii) Overhed dan perbelanjaan lain-lain

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Kos penubuhan

Sewa 24,095 20,845 31,661 27,714 Susut nilai hartanah dan peralatan 98,055 98,927 95,141 96,563 Pelunasan bayaran pajakan terdahulu

(Nota 16) 1,526 1,498 1,526 1,498 Pembaikan dan penyelenggaraan 95,762 88,015 95,570 87,865 Takaful 5,644 6,603 5,493 6,507

225,082 215,888 229,391 220,147

Promosi

Iklan dan publisiti 43,406 72,821 42,770 72,151

Perbelanjaan am

Yuran guaman dan professional 11,529 17,516 9,588 17,758 Imbuhan juruaudit 1,126 1,454 900 1,246 Perbelanjaan komunikasi 31,131 26,729 30,876 26,423 Perbelanjaan utiliti 30,111 22,135 29,958 21,986 Percetakan dan alat tulis 39,818 21,697 39,493 21,298 Kurier dan pos 15,214 14,559 15,139 14,497 Perbelanjaan keselamatan 28,661 24,291 28,611 24,244 Caj perkhidmatan 25,472 23,537 56,518 56,659 Kerugian atas pembiayaan dihapus kira 17,196 21,198 17,196 21,198 Hartanah dan peralatan dihapus kira 9,523 1,054 9,523 1,054 Perbelanjaan komisen 62,852 73,330 62,852 73,330 Pengangkutan dan perjalanan 12,322 13,946 17,594 17,282 Lain-lain 47,023 35,561 44,378 35,686

331,978 297,007 362,626 332,661

600,466 585,716 634,787 624,959





(ii) Overhed dan perbelanjaan lain-lain (sambungan)

Termasuk dalam perbelanjaan di atas adalah pendedahan berkanun seperti berikut:

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Kerugian rosotnilai ke atas:

Perdagangan belum terima (Nota 10) 154 182 - -

Amaun terhutang daripada anak-anak syarikat (Nota 11(i)) - - - 3

Belum terima lain, deposit dan 19 762 19 762

bayaran terdahulu (Nota 11(ii))

Imbuhan juruaudit:

Tahun semasa:

Yuran berkanun 1,118 1,413 892 1,200

Perkhidmatan lain 15 68 8 46

Lebihan peruntukan pada tahun sebelum (6) (27) - -

Pelunasan bagi bayaran pajakanterdahulu (Nota 16) 1,526 1,498 1,526 1,498

Susut nilai atas hartanah dan peralatan(Nota 14) 98,055 98,927 95,141 96,563

Hartanah dan peralatan dihapus kira 9,523 1,054 9,523 1,054

Kos kewangan atas pembiayaan daripada institusi kewangan lain 314 19 - -

Sewa premis 24,013 20,777 31,661 27,714

Sewa peralatan 82 68 - -



Termasuk dalam perbelanjaan am adalah imbuhan bagi para Pengarah seperti berikut:

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pengarah Eksekutif

Gaji dan imbuhan lain-lain 893 1,101 893 1,101

Bonus 269 713 269 713

Caruman KWSP 221 319 221 319

Emolumen lain 43 7 43 7

1,426 2,140 1,426 2,140

Pengarah Bukan Eksekutif

Yuran 2,886 2,605 2,252 1,903


2,928 2,749 2,294 2,047

4,354 4,889 3,720 4,187






Jumlah imbuhan bagi para Pengarah adalah seperti berikut:

Imbuhan diterima daripada Bank

Imbuhan diterimadaripada anak-anak syarikat Kumpulan

2017Gaji dan

Bonus Yuran

Emolu-menlain Jumlah Yuran

Emolu-menlain Jumlah Jumlah

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Pengarah Eksekutif

Dato’ Zulkiflee Abbas Abdul Hamid 1,383 - 43 1,426 - - - 1,426


Tan Sri Shukry Mohd Salleh - 319 7 326 - - - 326 Dato’ Sri Jamil Salleh - 198 - 198 110 - 110 308 Dato' Siti Zauyah Md. Desa - 209 5 214 83 - 83 297 Dato' Sri Alias Hj. Ahmad - 154 - 154 97 - 97 251 Datuk Hj. Abdul Rahman Kasim - 269 - 269 38 - 38 307 Razalee Amin - 426 - 426 115 - 115 541 Datin Dr. Nik Sarina Lugman

Hashim - 254 - 254 70 - 70 324 Wan Zamri Wan Zain - 52 - 52 - - - 52

- 1,881 12 1,893 513 - 513 2,406

Bekas Pengarah Bukan Eksekutif

Jeneral Tan Sri Dato’ Sri Abdul Aziz Hj. Zainal (B) - 14 - 14 - - - 14

Dato' Hj. Abdullah Hj. Abas - 10 10 20 35 - 35 55 Dato' Hj. Ismail Nordin - 139 10 149 37 - 37 186 Datuk Hj. Mohd Idris Hj. Mohd Isa - 208 10 218 49 - 49 267

- 371 30 401 121 - 121 522

- 2,252 42 2,294 634 - 634 2,928

1,383 2,252 85 3,720 634 - 634 4,354



Imbuhan diterima daripada Bank

Imbuhan diterimadaripada anak-anak syarikat Kumpulan

2016Gaji dan

Bonus Yuran

Emolu-menlain Jumlah Yuran

Emolu-menlain Jumlah Jumlah


Pengarah Eksekutif

Dato’ Mustafha Hj. Abd. Razak 2,133 - 7 2,140 67 - 67 2,207


Dato' Sri Alias Hj. Ahmad - 234 - 234 49 - 49 283 Datuk Hj. Abdul Rahman Kasim - 195 1 196 35 - 35 231 Datuk Hj. Mohd Idris Hj. Mohd Isa - 211 - 211 71 - 71 282 Dato' Siti Zauyah Md. Desa - 182 - 182 28 - 28 210 Dato' Hj. Ismail Nordin - 177 1 178 54 - 54 232 Razalee Amin - 199 2 201 59 - 59 260 Dato’ Sri Jamil Salleh - 45 - 45 13 - 13 58 Datin Dr. Nik Sarina Lugman

Hashim - 106 - 106 16 - 16 122

- 1,349 4 1,353 325 - 325 1,678

Bekas Pengarah Bukan Eksekutif

Jeneral Tan Sri Dato’ Sri Abdul Aziz Hj. Zainal (B) - 234 19 253 150 - 150 403

Dato' Dr. Roselan Baki - 56 2 58 26 - 26 84 Dato’ Abdul Mutalib Alias - - 118 118 - - - 118 Tan Sri Dr. Alies Anor Abdul - 106 1 107 55 - 55 162 Dato' Hj. Abdullah Hj. Abas - 158 - 158 79 - 79 237

- 554 140 694 310 - 310 1,004

- 1,903 144 2,047 635 - 635 2,682

2,133 1,903 151 4,187 702 - 702 4,889




31. PENCUKAIAN

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Cukai pendapatan Malaysia

Tahun semasa 67,725 39,397 61,783 33,190

Kurangan/(Lebihan) peruntukan pada tahun sebelum 24,273 (18,375) 24,790 (17,801)

91,998 21,022 86,573 15,389

Cukai tertunda (Nota 17)

Tahun semasa (1,698) 44,993 (3,000) 45,000

Kurangan/(Lebihan) peruntukan pada tahun sebelum 2,245 (17) - -

547 44,976 (3,000) 45,000

Jumlah 92,545 65,998 83,573 60,389

31. PENCUKAIAN (SAMBUNGAN)

Penyesuaian perbelanjaan cukai pendapatan yang dikenakan atas keuntungan sebelum cukai dan zakat pada kadar cukai pendapatan berkanun mengikut kadar cukai pendapatan yang berkuat kuasa bagi Kumpulan dan Bank adalah seperti berikut:

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Keuntungan sebelum cukai dan zakat 2,045,152 1,738,110 1,998,254 1,700,330

Pencukaian pada kadar berkanun 24% (2016: 24%) 490,837 417,146 479,541 408,039

Pendapatan tidak dikenakan cukai (129,192) (126,016) (123,754) (122,239)Perbelanjaan tidak dibenarkan untuk

percukaian 102,724 153,069 101,338 152,199 Pelepasan cukai di bawah Seksyen 65(A)

Akta Cukai Pendapatan 1967 (398,342) (359,809) (398,342) (359,809)Kurangan/(Lebihan) peruntukan pada

tahun sebelum: Cukai semasa 24,273 (18,375) 24,790 (17,801) Cukai tertunda 2,245 (17) - -

92,545 65,998 83,573 60,389

32. ZAKAT

Dalam membuat kiraan untuk zakat, pihak Kumpulan dan Bank telah menggunakan kaedah modal berkembang pada kadar 2.5%. Kaedah ini menggunakan kadar ke atas ekuiti pemilik, liabiliti jangka panjang, aset tetap bersih dan aset bukan semasa, dan tertakluk kepada pelarasan yang dibenarkan.

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Peruntukan untuk tahun semasa 44,322 39,235 43,081 38,000 Lebihan peruntukan pada tahun sebelum (1,342) (151) (1,342) (151)

42,980 39,084 41,739 37,849




33. PEMBAHAGIAN BERKANUN

Penyediaan dana rizab adalah dikehendaki di bawah Akta Institusi Kewangan Pembangunan 2002 (Akta 618), dan sumbangan kepada Dana Pendidikan dan Pembangunan Koperasi dibuat bagi mematuhi Akta Koperasi 1993 (Akta 502).

Sumbangan kepada Yayasan Bank Rakyat dibuat secara tahunan berdasarkan para 65(ii) Undang-Undang Kecil Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad yang menyatakan keuntungan bersih boleh digunakan sebagai dana kebajikan untuk manfaat ahli.

34. PEROLEHAN SESAHAM

Perolehan sesaham asas telah dikira berdasarkan keuntungan Kumpulan selepas pencukaian dan zakat berjumlah RM1,909,627,000 (2016: RM1,633,028,000) dan dibahagi dengan purata bilangan saham biasa sebanyak 2,974,490,000 (2016: 2,985,110,000) berharga RM1 setiap satu yang diterbitkan dalam tahun kewangan.

35. DIVIDEN

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Dividen tunai sebanyak 15% untuk tahun berakhir 31 Disember 2016 (2015: 13%) 443,774 384,822

Pada tahun kewangan semasa, Bank telah membayar dividen tunai sebanyak 15% berjumlah RM444 juta bagi tahun kewangan berakhir 31 Disember 2016 pada 5 Mei 2017.

Bagi tahun kewangan semasa, Lembaga Pengarah telah mencadangkan dividen tunai sebanyak 17% berjumlah RM510 juta. Dividen yang dicadangkan akan diiktiraf dalam tempoh kewangan yang berikutnya selepas mendapat kelulusan pihak luar yang berkuasa.

36. KOMITMEN DAN LIABILITI LUAR JANGKA

Dalam urusan perniagaan biasa, Kumpulan dan Bank membuat pelbagai komitmen dan menanggung liabiliti luar jangka tertentu atas tindak balas undang-undang terhadap pelanggan. Tiada kerugian ketara yang dijangkakan berikutan daripada urus niaga seperti ini.

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Liabiliti luar jangka

Jaminan bank yang diberikan untuk kemudahan pembiayaan kepada pelanggan 523,783 644,403

Tuntutan ganti rugi bagi tindakan guaman terhadap Bank 113,302 1,225

Komitmen

Pembiayaan yang tidak dikeluarkan 2,086,286 1,754,983

2,723,371 2,400,611

Ringkasan status litigasi terhadap Bank adalah seperti berikut: Bank telah menamatkan kemudahan pembiayaan dan memfailkan tuntutan terhadap pelanggan dan penjamin korporatnya untuk mendapatkan semula pembiayaan terkumpul sebanyak RM24 juta. Kontraktor utama, pelanggan dan penjamin korporatnya juga telah memfailkan tuntutan terhadap Bank. Mahkamah Tinggi pada 24 Januari 2018 telah menolak tuntutan kontraktor utama terhadap Bank dan defendan lain. Walau bagaimanapun, tuntutan balas oleh Bank terhadap pelanggan dan penjamin korporatnya telah ditolak oleh Mahkamah. Sementara itu, tuntutan balas pelanggan terhadap Bank telah dibenarkan tetapi tiada jumlah wang yang ditentukan oleh Mahkamah dan seterusnya tertakluk kepada penilaian lanjut. Tuntutan balas penjamin korporat terhadap Bank dibenarkan tetapi merupakan tuntutan bukan kewangan. Bank telah memutuskan untuk merayu kepada Mahkamah Rayuan / Mahkamah Persekutuan. Peguam Bank berpendapat Bank mempunyai peluang untuk berjaya dalam rayuan dan tuntutan terhadap ganti rugi.




37. KOMITMEN MODAL

Perbelanjaan modal yang diluluskan oleh para Pengarah tetapi tidak diperuntukkan di dalam penyata kewangan adalah seperti berikut:

Kumpulan

2017 2016

RM’000 RM’000

Perbelanjaan modal

Diluluskan dan telah dikontrakkan 328,758 399,716

38. PAJAKAN OPERASI

Bank telah mengelaskan beberapa premis di bawah pajakan operasi. Tiada sebarang pajakan yang termasuk sebagai sewa luar jangka. Jumlah minimum pada masa hadapan bagi pajakan operasi yang tidak boleh dibatalkan adalah seperti berikut:

Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Dalam masa satu tahun 690 734

Di antara satu dan dua tahun 211 675

Di antara dua dan tiga tahun - 195

901 1,604

39. URUS NIAGA PIHAK BERKAITAN

Sesuatu pihak adalah dianggap sebagai berkaitan sekiranya mempunyai kemampuan untuk mengawal atau dikawal bersama berkebolehan untuk mengenakan pengaruh yang penting ke atas pihak yang lain dalam membuat keputusan berkaitan kewangan atau operasi, atau sekiranya satu pihak dapat mengawal kedua-dua pihak tersebut.

Pihak-pihak berkaitan bagi Kumpulan dan Bank ialah seperti berikut:

39.1 Anak-anak syarikat

Butiran bagi anak-anak syarikat adalah seperti yang ditunjukkan di dalam Nota 13.

39.2 Personel Pengurusan Utama

Personel pengurusan utama adalah individu yang mempunyai kuasa dan tanggungjawab untuk merancang, mengarah dan mengawal aktiviti Kumpulan dan Bank sama ada secara langsung atau tidak langsung. Personel pengurusan utama bagi Kumpulan dan Bank adalah termasuk Pengarah Eksekutif dan Pengarah Bukan Eksekutif untuk Bank dan sebahagian daripada ahli pengurusan kanan Bank dan ketua bagi anak-anak syarikat yang penting dalam Kumpulan

Imbuhan bagi para Pengarah dan ahli pengurusan utama lain adalah seperti berikut:

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Manfaat warga kerja jangka pendek

Yuran 2,886 2,605 2,252 1,903

Gaji 4,036 3,864 3,381 3,129

Elaun 468 349 468 349

Caruman KWSP 1,091 1,149 911 1,020

Bonus 1,722 4,378 1,252 3,968


10,401 12,586 8,349 10,520




39. URUS NIAGA PIHAK BERKAITAN (SAMBUNGAN)

39.2 Personel Pengurusan Utama (sambungan)

Termasuk di dalam jumlah imbuhan untuk personel pengurusan utama adalah perkara berikut:

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Imbuhan para Pengarah

Dari Bank 3,720 4,187 3,720 4,187

Dari anak-anak syarikat 634 702 - -

4,354 4,889 3,720 4,187

39.3 Urus niaga dengan anak-anak syarikat

Semua urus niaga di dalam kumpulan Bank Rakyat adalah dijalankan atas terma komersil yang biasa dan tidak lebih baik berbanding urus niaga yang diperolehi secara umum.

Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Keuntungan diperoleh

Pendapatan sewa (1,554) (1,531)

Perbelanjaan ditanggung

Belanja keuntungan 5,038 7,431

Belanja yuran pengurusan 29,984 29,615

Belanja sewa 6,173 5,538

Belian barangan dan perkhidmatan 1,543 3,165

Pengangkutan dan perjalanan 5,569 2,931

46,753 47,149

40. KEMUDAHAN PEMBIAYAAN DENGAN PIHAK BERKAITAN

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Pendedahan belum jelas dengan pihak berkaitan 640,290 553,817

% daripada pendedahan tertunggak kepada pihak yang berkaitan sebagai sebahagian daripada jumlah pendedahan 0.62% 0.80%

% daripada pendedahan tertunggak pendedahan pembiayaan dengan pihak berkaitan yang tidak berbayar atau ingkar 0.04% -

Pendedahan di atas adalah mengenai Kemudahan Pembiayaan dengan Pihak Berkaitan yang dibentangkan menurut para 14.1 seperti dasar BNM mengenai Kemudahan Pembiayaan dengan Pihak Berkaitan, yang berkuatkuasa pada 13 Julai 2016.

41. PENGURUSAN RISIKO KEWANGAN

41.1 Pengenalan

Aktiviti perniagaan Bank melibatkan penggunaan instrumen kewangan yang mendedahkan Bank kepada pelbagai risiko kewangan dengan perkara-perkara berikut sebagai risiko utama:

i) Risiko kredit ii) Risiko kecairan iii) Risiko pasaran iv) Risiko operasi

41.2 Rangka kerja pengurusan risiko

Rangka Kerja Pengurusan Risiko jelas menggariskan objektif, garis panduan prinsip dan struktur tadbir urus bagi proses pengurusan risiko Bank. Ini membolehkan pengenalpastian, pengukuran dan pemantauan berterusan semua risiko yang berkaitan Kumpulan dan Bank secara menyeluruh disokong oleh sistem maklumat pengurusan yang teguh dan memudahkan laporan risiko tepat pada masanya serta boleh dipercayai dengan integrasi maklumat keseluruhan Bank. Pengurusan Risiko adalah berpandukan kepada prinsip-prinsip berikut :

• PenjajaranaktivitipengambilanrisikodengankadarkesanggupanmenanggungrisikoBank;• Kesedaranrisikodalammembuatkeputusandengankefahamanyangjelastentangrisikodanimpak

ke atas keuntungan serta kemampanan; • Akauntabilitikeatasrisiko,kawalan,dankeuntungandipertanggungjawabkankeatasunitperniagaan

dan sokongan yang berkenaan; • IntegrasiPengurusanRisiko,Pematuhandanamalanperniagaanberetikaditerapkankedalambudaya

Bank.




41. PENGURUSAN RISIKO KEWANGAN (SAMBUNGAN)

41.2 Rangka kerja pengurusan risiko (sambungan)

Penyataan kesanggupan tanggungan risiko Bank adalah seperti berikut:

“Strategi perniagaan dan aktiviti pengambilan risiko Bank perlu sentiasa dalam kapasiti keupayaan Bank. Ianya dicapai dengan mengukuhkan enam dimensi berikut- Tadbir Urus Risiko; Kecukupan Modal dan Nilai Pemegang Saham; Reputasi sebagai Bank Islam; Kualiti Aset; Kecairan dan Daya Tahan Operasi.”

41.2.1 Tadbir Urus Risiko

Bank menguruskan risiko selaras dengan “Model Tiga Baris Pertahanan”, yang meletakkan akauntabiliti dan pemilikan sehampir mungkin di mana risiko wujud disamping memastikan tahap pengawasan yang bebas serta mencukupi.

“Model Tiga Baris Pertahanan” terdiri daripada komponen-komponen berikut:

(i) Pertahanan Barisan Pertama – Makluman keputusan oleh unit perniagaan

Unit-unit perniagaan bertanggungjawab untuk mengenalpasti, mengurus dan melaporkan risiko mereka sendiri. Pada peringkat ini, kesedaran risiko diterapkan bermula dari unit yang mengambil risiko supaya Pengurusan Risiko dimasukkan ke dalam setiap proses kerja yang dijalankan.

(ii) Pertahanan Barisan Kedua – Pemantauan oleh Pengurusan Risiko dan Pematuhan

Pengurusan Risiko dan Pematuhan menyokong unit perniagaan, serta mengkaji dan melaporkan risiko utama kepada Pengurusan dan Lembaga Pengarah. Dengan berbuat demikian, Pengurusan Risiko dan Pematuhan memberikan sokongan kepada Pengerusi dan Lembaga Pengarah dalam memenuhi fungsi pengawasan mereka.

(iii) Pertahanan Barisan Ketiga – Semakan bebas oleh Audit Dalam

Audit Dalam menjalankan jaminan kualiti kajian, untuk memastikan bahawa aktiviti-aktiviti pengambilan risiko adalah selaras dengan standard yang ditetapkan. Audit Dalam memberi cadangan penambahbaikan bila perlu. Ia berfungsi melengkapkan sokongan yang diberikan kepada Pengurusan dan Jawatankuasa Audit Lembaga dalam fungsi pengawasan risiko.



41.2.1 Tadbir Urus Risiko (sambungan)

Tugas dan tanggungjawab Jawatankuasa Pengawasan:

Tugas dan tanggungjawab Jawatankuasa Lembaga Risiko (JLR):

a) JLR bertanggungjawab untuk menyemak semula dan mencadangkan strategi pengurusan risiko, polisi dan tahap kesanggupan tanggungan dan toleransi untuk kelulusan Lembaga Pengarah.

b) JLR perlu menyemak semula Rangka Kerja Pengurusan Risiko secara berkala di atas cadangan Jawatankuasa Peringkat Pengurusan Risiko.

c) JLR bertanggungjawab untuk menilai kecukupan polisi pengurusan risiko, proses dan infrastruktur bagi menguruskan pelbagai jenis risiko agar komprehensif dan mencadangkan kepada Lembaga Pengarah untuk kelulusan.

d) Mengkaji semula laporan berkala pengurusan mengenai pendedahan risiko, komposisi portfolio risiko dan aktiviti pengurusan risiko.

Tugas dan tanggungjawab Jawatankuasa Peringkat Pengurusan Risiko:

a) Menilai sama ada objektif korporat Bank disokong oleh strategi risiko yang kukuh dan rangka kerja pengurusan risiko yang berkesan yang sesuai dgn sifat, skala dan kerumitan aktivitinya.

b) Mewujudkan, mengkaji semula dan melaksanakan rangka kerja dan dasar pengurusan risiko yang telah diluluskan Lembaga Pengarah.

c) Berkomunikasi dengan wargakerja berkenaan dasar yang diluluskan dan memantau serta menguatkuasakan pematuhan dasar.

d) Mengkaji semula Rangka Kerja Pengurusan Risiko secara berkala dan mencadangkan kepada Jawatankuasa Peringkat Pengurusan Risiko bagi penyebaran kepada JLR dan Lembaga Pengarah.

Tugas dan tanggungjawab Jawatankuasa Pengurusan Risiko Operasi:

a) Mengkaji dan mengesyorkan strategi, dasar, garis panduan dan prosedur bagi operasi pengurusan risiko.

b) Mengkaji dan menilai kecukupan rangka kerja pengurusan risiko operasi, dasar, garis panduan dan prosedur dalam mengenal pasti, menilai, mengawal dan memantau risiko operasi serta sejauh mana ia beroperasi dengan berkesan.

c) Memastikan bahawa infrastruktur, sumber dan sistem yang mencukupi untuk menguruskan risiko operasi dengan berkesan.

d) Mengkaji profil risiko operasi dan laporan berkala, termasuk kemajuan dan tindakan susulan.e) Memantau risiko operasi yang telah dikenalpasti, petunjuk risiko utama dan kejadian kerugian

dalam unit operasi perniagaan dan fungsi.






41.2.1 Tadbir Urus Risiko (sambungan)

Tugas dan tanggungjawab Jawatankuasa Pengawasan: (sambungan)

Tugas dan tanggungjawab Jawatankuasa Penilaian Pembiayaan:

a) Mengarah, memantau, mengkaji semula dan mempertimbangkan isu-isu yang material, serta memberi kesan ke atas kualiti masa kini atau masa depan buku pembiayaan Bank.

b) Menjalankan post-mortem ke atas pembiayaan terjejas bagi mengetahui kelemahan dalam dasar, proses dan prosedur kredit sedia ada.

c) Memastikan prosedur dan sumber-sumber yang berkesan untuk mengenalpasti dan menguruskan kredit yang tidak teratur dan bermasalah, mengurangkan kehilangan kredit dan memaksimakan pemulihan.

d) Mengkaji dan mengesyorkan sebarang penambahbaikan ke atas polisi, proses dan prosedur berkaitan kredit.

41.3 Risiko kredit

Risiko kredit adalah risiko kerugian kewangan atau bukan kewangan sekiranya mana-mana pelanggan, klien atau rakan niaga pasaran gagal untuk memenuhi obligasi kontrak mereka melalui pembiayaan, lindungan nilai, dagangan Bank dan aktiviti pelaburan.

Pendedahan kredit runcit dan korporat Bank dikawal oleh polisi kredit dan kriteria taja jamin yang ketat. Proses kredit Bank adalah selaras dengan amalan terbaik industry yang menekankan akauntabiliti individu dengan tanggungjawab yang jelas dimana pentadbiran kredit, pemantauan awal dan pemulihan ini bebas dari Unit Perniagaan.

41.3.1 Pengurusan risiko kredit

Termasuk dalam pengurusan risiko kredit Bank adalah penyediaan dasar risiko kredit yang komprehensif, garis panduan dan prosedur yang mendokumenkan standard bagi pembiayaan, penarafan risiko kredit, penilaian dan cagaran yang boleh diterima serta pematuhan kepada keperluan perundangan dan kehendak statutori. Dasar-dasar dikaji semula secara berkala untuk memastikan ia terus relevan. Pengurusan Risiko bertanggungjawab untuk merangka dan mengkaji semula dasar, garis panduan dan prosedur risiko kredit serta pemantauan portfolio kredit. Pengurusan Risiko juga menjalankan penilaian kredit bebas untuk menilai kualiti cadangan kredit oleh Unit Perniagaan untuk pelanggan korporat. Pengurusan Risiko juga menyediakan laporan untuk dibentangkan kepada Lembaga Pengarah dan Pengurusan Kanan. Laporan ini mengandungi maklumat mengenai faktor-faktor risiko kredit yang dikenalpasti. Dengan maklumat ini, Lembaga Pengarah dan Pengurusan Kanan dapat mengenalpasti trend risiko kredit yang buruk, mengambil tindakan pembetulan dan merangka strategi perniagaan dengan sewajarnya.


41.3 Risiko kredit (sambungan)

41.3.2 Pembiayaan kepada pelanggan runcit

Pembiayaan yang diberikan kepada pelanggan runcit ditaja jamin secara individu dengan menilai rekod prestasi pembayaran terdahulu dan kapasiti pembayaran semasa pelanggan. Proses ini dikawal oleh Dasar Risiko Kredit Runcit, Polisi Produk dan dinilai menggunakan kad skor kredit. Kedua-dua dasar Risiko Kredit Runcit dan kad skor kredit yang dibangunkan oleh Bahagian Produk dalam Perbankan Runcit dan secara bebas dikaji semula oleh Pengurusan Risiko.

Pihak autoriti dan pegawai yang meluluskan kredit bertanggungjawab untuk memastikan bahawa risiko kredit dinilai dengan sempurna dan semua maklumat penting berkaitan kredit pelanggan dimasukkan di dalam permohonan pembiayaan. Pengurusan Risiko juga bertanggungjawab untuk menilai pembiayaan atau program baru/variasi untuk memastikan bahawa produk/program yang ditawarkan kepada pelanggan adalah memberi manfaat kepada kedua-dua pelanggan dan Bank manakala risiko yang timbul dapat dikurangkan.

41.3.3 Pembiayaan kepada pelanggan korporat

Pemberian kredit kepada pelanggan-pelanggan korporat adalah dinilai secara individu berpandukan dasar dan tahap kesanggupan tanggungan risiko. Pengurusan Risiko akan menjalankan penilaian bebas ke atas semua cadangan kredit pelanggan korporat sebelum diluluskan.

41.3.4 Pembelian sekuriti pelaburan

Kualiti kredit bagi instrumen kewangan dinilai berdasarkan penilaian kredit agensi luar.

Semakan dan pemantauan portfolio sering dijalankan dalam memastikan pendedahan diuruskan dengan berkesan dan risiko penumpuan diperhatikan pada setiap masa.

41.3.5 Pembiayaan dan pelaburan sekuriti hutang yang terjejas

Pembiayaan dan pelaburan sekuriti yang terjejas adalah pembiayaan dan pendahuluan serta sekuriti pelaburan (selain daripada yang dibawa pada nilai saksama melalui untung atau rugi) di mana Bank memutuskan bahawa terdapat bukti objektif rosotnilai dan tiada jangkaan untuk mengutip semua prinsipal dan keuntungan yang harus diterima mengikut terma kontrak bagi perjanjian sekuriti pembiayaan/pelaburan.

41.3.6 Pembiayaan dan pelaburan sekuriti yang tidak melangkaui tempoh bayaran dan tidak terjejas

Ini adalah sekuriti pembiayaan dan pelaburan di mana pembayaran kontrak keuntungan atau prinsipal tidak mungkir dan oleh itu tidak terjejas kerana tiada bukti objektif penurunan nilai.






41.3.7 Pembiayaan dan pelaburan sekuriti yang melangkaui tempoh bayaran tetapi tidak terjejas

Pembiayaan dan pelaburan sekuriti yang melangkaui tempoh bayaran tetapi tidak terjejas, selain daripada yang dinilai secara saksama menerusi untung atau rugi, adalah keuntungan keuntungan kontrak atau pembayaran prinsipal yang luput melebihi 1 hari tetapi kurang daripada tiga (3) bulan.

41.3.8 Pembiayaan dengan terma-terma yang dirunding semula

Pembiayaan dengan terma yang dirunding semula adalah pembiayaan yang telah distruktur semula disebabkan oleh kemerosotan dalam kedudukan kewangan peminjam. Apabila pembiayaan ini telah distruktur semula, ia terus berada di dalam kategori ini tanpa mengambil kira prestasi yang memuaskan selepas penstrukturan semula.

41.3.9 Elaun untuk rosotnilai

Bank menetapkan elaun bagi kerugian rosotnilai ke atas aset dibawa pada kos terlunas adalah mewakili anggaran kerugian yang ditanggung atas pembiayaan dan portfolio pelaburan sekuriti.

Komponen utama elaun ini adalah kerugian khusus yang berkaitan dengan pendedahan signifikan secara individu, elaun kerugian pembiayaan kolektif yang disediakan bagi aset yang serupa serta pendedahan signifikan secara individu yang tertakluk kepada penaksiran individu untuk rosotnilai tetapi tidak dikenalpasti sebagai terjejas secara individu.

Aset-aset yang dibawa pada nilai saksama menerusi untung atau rugi tidak tertakluk kepada ujian rosotnilai memandangkan ukuran untuk nilai saksama mencerminkan kualiti kredit setiap aset.

41.3.10 Polisi hapus kira

Bank membuat hapus kira atas pembiayaan atau pelaburan sekuriti dan sebarang elaun yang berkaitan dengan kerugian rosotnilai, termasuk elaun berkaitan apabila Bank dapat menentukan yang pembiayaan atau pelaburan sekuriti tidak dapat dikutip. Penentuan ini di buat selepas menimbangkan maklumat seperti berlakunya perubahan ketara dalam kedudukan kewangan peminjam/penerbit yang mengakibatkan ketidakmampuan untuk membayar tanggungan, atau terimaan daripada cagaran tidak mencukupi untuk membayar balik keseluruhan pendedahan.



41.3.11 Cagaran ke atas pembiayaan dan pendahuluan

Untuk mengurangkan risiko kredit ke atas pembiayaan dan pendahuluan yang diberikan kepada pelanggan, cagaran yang diambilkira adalah seperti berikut:

(i) Pembiayaan perumahan - cagaran atas hartanah kediaman

(ii) Pembiayaan hartanah komersil - cagaran atas hartanah yang dibiayai (iii) Pembiayaan kenderaan - tuntutan hakmilik atas kenderaan yang dibiayai

(iv) Pembiayaan dan pendahuluan lain - cagaran atas aset perniagaan seperti premis, perdagangan

belum terima atau deposit

41.3.12 Penggredan kredit bagi sekuriti pelaburan

Kualiti kredit instrumen kewangan dinilai berdasarkan penarafan dari agensi-agensi penarafan kredit luar.

Pada tarikh laporan, instrumen yang diberi taraf dengan “Gred D” adalah instrumen yang telah mungkir melebihi tempoh matang.






41.3.13 Pendedahan maksimum ke atas risiko kredit

Jadual berikut menunjukkan pendedahan kepada risiko kredit oleh Bank bagi instrumen kewangan di dalam dan luar penyata kedudukan kewangan.

Bagi aset di dalam penyata kedudukan kewangan, pendedahan kepada risiko kredit bersamaan dengan amaun dibawa.

Bagi komitmen kredit, pendedahan maksimum kepada risiko kredit ialah jumlah keseluruhan pembiayaan yang tidak dikeluarkan kepada pelanggan.

Kumpulan Bank

2017 2016 2017 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Aset

Tunai dan dana jangka pendek 2,476,623 2,391,083 2,469,937 2,389,341


Aset kewangan sedia-dijual 20,252,909 15,035,407 20,252,428 15,034,854

Aset kewangan dipegang- hingga-matang 10,437,053 11,355,466 10,437,053 11,355,466

Pembiayaan dan pendahuluan 69,189,090 67,806,707 69,189,090 67,806,707

Perdagangan belum terima 1,795 5,644 - -

Belum terima lain 719,605 328,152 742,099 326,860

103,178,459 97,126,609 103,191,599 97,116,254

Komitmen

Pembiayaan yang tidak dikeluarkan 2,086,286 1,754,983 2,086,286 1,754,983

Jumlah pendedahan maksimum kepada risiko kredit 105,264,745 98,881,592 105,277,885 98,871,237



41.3.14 Pendedahan risiko kredit ke atas pembiayaan dan pendahuluan

Kumpulan dan Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Pada kos terlunas

Tidak lampau tempoh dan tidak terjejas0 bulan 65,326,881 64,549,455

Lampau tempoh tetapi tidak terjejas1 bulan 2,531,801 2,212,441 2 bulan 842,044 729,303 3 bulan 353,107 309,948

3,726,952 3,251,692

Lampau tempoh dan terjejasKurang daripada 4 bulan 326,456 313,131 4 bulan dan hingga 6 bulan 554,426 397,703 7 bulan hingga 9 bulan 167,875 184,364 Melebihi 9 bulan 526,268 483,428

1,575,025 1,378,626

Pembiayaan dan pendahuluan kasar 70,628,858 69,179,773

Tolak: Rosotnilai taksiran individu (448,749) (455,390) Rosotnilai taksiran kolektif (991,019) (917,676)

Pembiayaan dan pendahuluan bersih 69,189,090 67,806,707






41.3.15 Pendedahan risiko kredit atas sekuriti pelaburan

Kumpulan2017

Aset kewangan

sedia-dijual

Aset kewangan dipegang-

hingga-matang Jumlah

RM’000 RM’000 RM’000

Sekuriti dengan penarafan

Sekuriti hutang IslamGred AAA 2,745,496 379,719 3,125,215 Gred AA+ 79,754 111,498 191,252 Gred AA 91,985 40,503 132,488 Gred AA- 44,632 - 44,632 Gred AA1 601,996 50,831 652,827 Gred AA2 173,019 - 173,019 Gred AA3 61,942 36,904 98,846

3,798,824 619,455 4,418,279 Sukuk Cagamas

Gred AAA 1,562,587 475,271 2,037,858

Sijil Hutang Boleh Runding IslamGred AA1 - 398,630 398,630

5,361,411 1,493,356 6,854,767

Sekuriti tanpa penarafanTerbitan pelaburan kerajaan 9,178,953 6,352,971 15,531,924 Sukuk kerajaan 4,922,276 2,248,815 7,171,091 Sukuk Khazanah 208,347 341,911 550,258

14,309,576 8,943,697 23,253,273

SahamSaham disebut harga dan unit amanah 573,858 - 573,858 Saham tidak disebut harga 8,064 - 8,064

581,922 - 581,922

20,252,909 10,437,053 30,689,962



41.3.15 Pendedahan risiko kredit atas sekuriti pelaburan (sambungan)

Bank2017

Aset kewangan

sedia-dijual



RM’000 RM’000 RM’000


Sekuriti hutang IslamGred AAA 2,745,496 379,719 3,125,215 Gred AA+ 79,754 111,498 191,252 Gred AA 91,985 40,503 132,488 Gred AA- 44,632 - 44,632 Gred AA1 601,996 50,831 652,827 Gred AA2 173,019 - 173,019 Gred AA3 61,942 36,904 98,846

3,798,824 619,455 4,418,279 Sukuk Cagamas

Gred AAA 1,562,587 475,271 2,037,858


5,361,411 1,493,356 6,854,767


14,309,576 8,943,697 23,253,273


581,441 - 581,441

20,252,428 10,437,053 30,689,481







Kumpulan2016

Aset kewangan

sedia-dijual



RM’000 RM’000 RM’000


Sekuriti hutang IslamGred AAA 2,466,660 481,204 2,947,864 Gred AA+ 30,319 85,949 116,268 Gred AA 76,343 45,758 122,101 Gred AA1 363,349 50,932 414,281 Gred AA2 55,625 5,044 60,669 Gred AA3 23,989 66,790 90,779

3,016,285 735,677 3,751,962 Sukuk Cagamas

Gred AAA 867,454 279,840 1,147,294


3,883,739 1,214,775 5,098,514


10,582,786 10,140,691 20,723,477


568,882 - 568,882

15,035,407 11,355,466 26,390,873




Bank2016

Aset kewangan

sedia-dijual



RM’000 RM’000 RM’000


Sekuriti hutang IslamGred AAA 2,466,660 481,204 2,947,864 Gred AA+ 30,319 85,949 116,268 Gred AA 76,343 45,758 122,101 Gred AA1 363,349 50,932 414,281 Gred AA2 55,625 5,044 60,669 Gred AA3 23,989 66,790 90,779

3,016,285 735,677 3,751,962 Sukuk Cagamas

Gred AAA 867,454 279,840 1,147,294


3,883,739 1,214,775 5,098,514


10,582,786 10,140,691 20,723,477


568,329 - 568,329

15,034,854 11,355,466 26,390,320





41.4 Risiko kecairan (sambungan)

41.4.2 Pendedahan kepada risiko kecairan

Langkah utama yang digunakan oleh Bank dalam menguruskan risiko kecairan adalah nisbah aset bersih cair kepada deposit daripada pelanggan.

Ini bermaksud aset bersih cair adalah termasuk tunai dan setara tunai dan pelaburan gred sekuriti yang mempunyai pasaran aktif dan cair.

Nisbah terperinci yang dilaporkan sebagai aset bersih cair kepada deposit daripada pelanggan pada akhir tempoh pelaporan dan bagi tahun adalah seperti berikut:

Bank

2017 2016

Pada 31 Disember 33.90% 31.58%

Purata bagi tahun 33.44% 32.98%

Maksimum bagi tahun 34.19% 34.17%

Minimum bagi tahun 32.20% 31.36%

41.4.3 Risiko kecairan aset dan liabiliti

Teras utama pengurusan kecairan adalah unjuran sehingga satu tahun terhadap kematangan profil aset, liabiliti dan komitmen di luar kunci kira-kira yang dimiliki Bank.

Fokus diberikan terhadap keupayaan Bank untuk menyesuaikan kecairan jangka pendek yang timbul dari obligasi yang matang dengan aset yang matang, diikuti dengan penilaian jangka sederhana terhadap kecairan sehingga satu tahun.

Asas utama dalam menentukan selang masa yang sesuai adalah kematangan berkontrak, iaitu apabila aliran tunai boleh digunakan.


41.4 Risiko kecairan

Risiko kecairan timbul daripada ketidakpadanan masa aliran tunai akibat kegagalan untuk memenuhi tempoh kematangan atau obligasi kawal selia dan permintaan pelanggan untuk dana apabila diperlukan, yang mana boleh menjejaskan operasi harian, reputasi Bank dan kejadian kerugian yang tidak boleh diterima.

41.4.1 Pengurusan risiko kecairan

Pengurusan risiko kecairan adalah tertakluk kepada keperluan Rangka Kerja Mudah Tunai dan Nisbah Liputan Kecairan Bank Negara serta rangka kerja pengurusan risiko mudah tunai Bank.

Bank menggunakan pelbagai kaedah pengukuran risiko kecairan dalam menguruskan aliran tunai bagi pergerakan harian serta kedudukan jangka sederhana dan panjang untuk memastikan sumber-sumber pembiayaan yang mencukupi untuk memenuhi obligasi. Adalah penting bagi Bank untuk mengekalkan kepelbagaian strategi bagi membiayai sumber dan penyedia untuk memastikan kestabilan struktur pembiayaan dan kemudahan siap sedia yang mencukupi di samping menguruskan penumpuan yang berlebihan terhadap pendeposit utama. Bank mengekalkan aset mudah tunai yang berkualiti tinggi yang mencukupi untuk menahan dari sebarang tekanan mudah tunai yang tidak diduga. Di samping itu, ujian tekanan mudah tunai yang dijalankan berdasarkan analisis sensitiviti bagi pelbagai senario tekanan yang meliputi krisis pelbagai scenario krisis tertentu dan pasaran. Senario tekanan akan memberi penilaian yang berguna kesan daripada persekitaran mudah tunai yang buruk dan portfolio lemah di Bank. Bank telah mewujudkan pelan dana kontigensi kecairan yang melibatkan penunujuk amaran awal serta strategi dan tindakan yang akan diambil oleh pasukan pengurusan krisis kecairan yang timbul daripada senario krisis kecairan yang berbeza. Pengurusan rangka kerja risiko kecairan, polisi dan prosedur Bank dikaji semula secara berkala dan disahkan oleh Jawatankuasa Aset dan Liabiliti (ALCO) serta diluluskan oleh Lembaga Pengarah. ALCO bermesyuarat setiap bulan dan bertanggungjawab untuk memantau kedudukan risiko kecairan terhadap selera risiko Bank dan had yang diluluskan.






41.4.4 Risiko kecairan komitmen dan liabiliti luar jangka dari segi baki tempoh matang berkontrak

Kumpulan2017

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan

Melebihi1 bulan - 3 bulan

Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -

1 tahunMelebihi 1 tahun

Tanpa tempoh matang tertentu Jumlah


Aset

Tunai, deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan 2,476,623 101,384 - - - - - 2,578,007

Sekuriti pelaburan - 140,629 641,134 683,740 3,147,348 25,495,190 581,921 30,689,962 Pembiayaan dan

pendahuluan 259,373 1,061,387 2,329,132 3,588,031 5,290,907 58,100,028 (1,439,768) 69,189,090 Perdagangan belum terima - - - - - - 1,795 1,795 Aset-aset lain - - - - - - 2,993,148 2,993,148

2,735,996 1,303,400 2,970,266 4,271,771 8,438,255 83,595,218 2,137,096 105,452,002

Liabiliti

Deposit daripada pelanggan 12,309,801 23,089,018 21,965,758 13,195,966 9,093,538 3,581,415 - 83,235,496 Kewajipan rekursa atas

pembiayaan dijual kepada Cagamas - 3,329 6,621 10,069 20,641 707,674 - 748,334

Terbitan sekuriti hutang - - 5,057 13,713 300,000 3,125,000 - 3,443,770 Perdagangan belum bayar - - - - - - 2,681 2,681 Pembiayaan daripada

institusi kewangan lain - 20 40 60 121 8,603 - 8,844 Liabiliti-liabiliti lain - - - - - - 1,384,524 1,384,524

12,309,801 23,092,367 21,977,476 13,219,808 9,414,300 7,422,692 1,387,205 88,823,649

Dana pemegang saham - - - - - - 16,628,353 16,628,353

Ketidakpadanan kematangan bersih (9,573,805) (21,788,967) (19,007,210) (8,948,037) (976,045) 76,172,526 (15,878,462) -



41.4.4 Risiko kecairan komitmen dan liabiliti luar jangka dari segi baki tempoh matang berkontrak (sambungan)

Kumpulan2017

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan


Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -




Komitmen dan liabiliti luar jangka

Jaminan bank yang diberikan untuk kemudahan pembiayaan kepada pelanggan 523,783 - - - - - - 523,783

Tuntutan ganti rugi bagi tindakan guaman terhadap Bank - - - - - 113,302 - 113,302

Pembiayaan yang tidak dikeluarkan 2,086,286 - - - - - - 2,086,286

2,610,069 - - - - 113,302 - 2,723,371







Kumpulan2016

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan


Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -




Aset

Tunai, deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan 2,141,026 251,181 203,026 - - - - 2,595,233

Sekuriti pelaburan - 10,181 199,258 808,021 1,920,312 23,453,101 - 26,390,873 Pembiayaan dan

pendahuluan 174,448 1,021,516 2,263,275 3,446,023 5,093,507 57,181,004 (1,373,066) 67,806,707 Perdagangan belum terima - - - - - - 5,644 5,644 Aset-aset lain - - - - - - 2,420,742 2,420,742

2,315,474 1,282,878 2,665,559 4,254,044 7,013,819 80,634,105 1,053,320 99,219,199

Liabiliti

Deposit daripada pelanggan 9,732,979 20,175,700 19,623,078 14,361,842 9,626,602 4,383,121 - 77,903,322 Deposit dan penempatan

dengan bank-bank dan institusi-institusi kewangan 400,000 500,000 - - - - - 900,000

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas - 7,049 14,250 21,762 271,396 748,330 - 1,062,787


institusi kewangan lain - - - - 22 999 - 1,021 Liabiliti-liabiliti lain - - - - - - 1,296,390 1,296,390

10,132,979 20,682,749 20,223,785 14,390,759 10,598,020 6,657,450 1,300,678 83,986,420


Ketidakpadanan kematangan bersih (7,817,505) (19,399,871) (17,558,226) (10,136,715) (3,584,201) 73,976,655 (15,480,137) -




Kumpulan2016

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan


Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -








2,399,386 - - - - 1,225 - 2,400,611







Bank2017

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan


Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -




Aset

Tunai, deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan 2,469,937 100,992 - - - - - 2,570,929

Sekuriti pelaburan - 140,629 641,134 683,740 3,147,348 25,495,190 581,440 30,689,481 Pembiayaan dan

pendahuluan 259,373 1,061,387 2,329,132 3,588,031 5,290,907 58,100,028 (1,439,768) 69,189,090 Aset-aset lain - - - - - - 2,698,342 2,698,342

2,729,310 1,303,008 2,970,266 4,271,771 8,438,255 83,595,218 1,840,014 105,147,842

Liabiliti


pembiayaan dijual kepada Cagamas - 3,329 6,621 10,069 20,641 707,674 - 748,334

Terbitan sekuriti hutang - - 5,057 13,713 300,000 3,125,000 - 3,443,770 Liabiliti-liabiliti lain - - - - - - 1,490,291 1,490,291

12,309,801 23,092,347 21,977,436 13,219,748 9,414,179 7,414,089 1,490,291 88,917,891


Ketidakpadanan kematangan bersih (9,580,491) (21,789,339) (19,007,170) (8,947,977) (975,924) 76,181,129 (15,880,228) -




Bank2017

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan


Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -








2,610,069 - - - - 113,302 - 2,723,371







Bank2016

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan


Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -




Aset

Tunai, deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan 2,139,284 250,057 203,026 - - - - 2,592,367

Sekuriti pelaburan - 10,181 199,258 808,021 1,920,312 23,452,548 - 26,390,320 Pembiayaan dan

pendahuluan 174,448 1,021,516 2,263,275 3,446,023 5,093,507 57,181,004 (1,373,066) 67,806,707 Aset-aset lain - - - - - - 2,222,200 2,222,200

2,313,732 1,281,754 2,665,559 4,254,044 7,013,819 80,633,552 849,134 99,011,594

Liabiliti


dengan bank-bank dan institusi-institusi kewangan 400,000 500,000 - - - - - 900,000

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas - 7,049 14,250 21,762 271,396 748,330 - 1,062,787


10,132,979 20,682,749 20,223,785 14,390,759 10,597,998 6,656,451 1,455,811 84,140,532


Ketidakpadanan kematangan bersih (7,819,247) (19,400,995) (17,558,226) (10,136,715) (3,584,179) 73,977,101 (15,477,739) -




Bank2016

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan


Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -








2,399,386 - - - - 1,225 - 2,400,611






41.4.5 Kematangan berkontrak terhadap liabiliti kewangan pada asas tidak didiskaunkan

Jadual-jadual di bawah menunjukkan aliran tunai yang perlu dibayar oleh Kumpulan dan Bank di bawah liabiliti kewangan dari segi baki tempoh matang berkontrak pada 31 Disember 2017 dan 31 Disember 2016. Jumlah yang dinyatakan di dalam jadual tidak akan bersetuju dengan amaun dibawa yang dilaporkan dalam penyata kedudukan kewangan sebagai jumlah yang dimasukkan semua aliran tunai kontrak, secara tidak didiskaun, yang berkaitan dengan analisis pokok dan keuntungan. Kumpulan dan Bank menguruskan risiko kecairan keuntungan berdasarkan aliran tunai yang dijangkakan.

Kumpulan2017

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan


Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -




Liabiliti


pembiayaan dijual kepada Cagamas - - 6,256 12,528 18,832 37,815 787,409 862,840


institusi kewangan lain - 20 40 60 121 7,818 - 8,059 Liabiliti-liabiliti lain - - - - - - 1,384,524 1,384,524

12,330,392 23,108,573 22,118,823 13,353,686 9,745,917 8,206,567 2,174,614 91,038,572



41.4.5 Kematangan berkontrak terhadap liabiliti kewangan pada asas tidak didiskaunkan (sambungan)

Kumpulan2016

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan


Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -




Liabiliti


daripada bank-bank dan institusi-institusi kewangan 400,266 500,794 - - - - - 901,060

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas - - 11,103 22,279 33,618 294,405 935,994 1,297,399


institusi kewangan lain - - - - 22 999 - 1,021 Liabiliti-liabiliti lain - - - - - - 1,296,390 1,296,390

10,135,121 20,715,225 20,463,609 14,496,977 10,751,657 7,181,862 2,236,672 85,981,123







Bank2017

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan


Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -




Liabiliti


pembiayaan dijual kepada Cagamas - - 6,256 12,528 18,832 37,815 787,409 862,840


12,330,392 23,108,553 22,118,783 13,353,626 9,745,796 8,198,749 2,277,700 91,133,599




Bank2016

Sehingga 1 minggu

Melebihi 1 minggu -

1 bulan


Melebihi 3 bulan -

6 bulan

Melebihi 6 bulan -




Liabiliti


daripada bank-bank dan institusi-institusi kewangan 400,266 500,794 - - - - - 901,060

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas - - 11,103 22,279 33,618 294,405 935,994 1,297,399


10,135,121 20,715,225 20,463,609 14,496,977 10,751,635 7,180,863 2,391,805 86,135,235





41.5 Risiko pasaran

Risiko pasaran ditakrifkan sebagai risiko kerugian kewangan yang disebabkan oleh perubahan dalam harga ekuiti, kadar tanda aras, tebaran kredit, kadar tukaran wang asing, harga komoditi dan petunjuk lain di mana nilainya ditentukan dalam pasaran awam. Perubahan kadar pasaran boleh menjejaskan perolehan bersih Bank serta nilai ekonomi ekuiti Bank. Fungsi Risiko Pasaran dan Pengurusan Aset Liabiliti (ALM) adalah untuk mengurus dan mengawal pendedahan risiko pasaran bagi mengoptimumkan pulangan risiko disamping mengekalkan profil pasaran selaras dengan pelan strategik Bank. Bank telah mewujudkan dasar pasaran risiko, strategi serta proses yang disemak secara berkala juga dikemaskinikan bagi mengambil kira perubahan di dalam aktiviti dan struktur pasaran untuk memastikan keberkesanan pelaksanaan dasar pengurusan risiko.

41.5.1 Pengurusan risiko pasaran

Bank mengurus risiko pasaran dengan membahagikan pendedahan kepada pasaran risiko di antara portfolio perdagangan dan bukan perdagangan. Portfolio perdagangan dipegang oleh jabatan perbendaharaan yang terdiri dari aset kewangan di mana ianya diuruskan berasaskan nilai saksama.

Bank menggunakan teknik-teknik pengukuran risiko untuk mengukur serta menentukan perubahan nilai pasaran dan tahap risiko pasaran yang terdiri daripada Nilai- dalam- risiko (VaR), Tempoh pengubahsuaian dan juga Present Value of One Basis Point (PV01). Pendedahan Bank kepada kadar tukaran wang asing adalah minimum memandangkan operasi unit mata wang asing adalah terhad kepada perkhidmatan pengiriman wang sahaja.

41.5.2 Risiko kadar keuntungan

Pelaburan dalam pembiayaan dan sekuriti hutang terdedah kepada risiko perubahan dalam kadar keuntungan yang akan menyebabkan perubahan dalam aliran tunai. Sebaliknya, pelaburan dalam sekuriti ekuiti serta belum terima dan belum bayar bagi jangka pendek adalah tidak terdedah kepada risiko kadar keuntungan. Antara usaha lain dalam mengurangkan risiko ini adalah mempelbagaikan pelaburan terutamanya dalam sekuriti pendapatan tetap dengan tempoh yang berbeza. Bank tidak terlibat dalam perlindungan nilai melalui instrumen derivatif pada tahun semasa. Sensitiviti aset dan liabiliti kepada kadar risiko keuntungan kewangan Bank diukur dan dipantau secara proaktif menggunakan teknik pengukuran pelbagai seperti Jurang Analisis, Tempoh dan Model Simulasi.


41.5 Risiko pasaran (sambungan) 41.5.2 Risiko kadar keuntungan (sambungan)

Berikut menunjukkan sensitiviti Bank terhadap peningkatan atau penurunan dalam kadar keuntungan pasaran, dengan anggapan bahawa tiada pergerakan simetri dalam keluk hasil dan berada pada kedudukan kewangan yang stabil.

Sensitiviti unjuran keuntungan bersih

Meningkat sebanyak

100 bp

Menurun sebanyak

100 bp

Meningkat sebanyak

50 bp

Menurun sebanyak

50 bp

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Bank

2017

Tahun berakhir 31 Disember (787,199) 774,030 (393,614) 393,642

Purata bagi tahun (266,197) 242,150 (132,595) 130,433

Maksimum pada tahun (787,199) 774,030 (393,614) 393,642

Minimum pada tahun (190,016) 173,005 (95,096) 98,281

2016

Tahun berakhir 31 Disember (222,492) 198,027 (111,258) 107,535

Purata bagi tahun (259,277) 216,284 (127,215) 110,330

Maksimum pada tahun (323,266) 321,007 (161,651) 161,686

Minimum pada tahun (188,855) 165,679 (84,879) 82,842

41.5.3 Pendedahan kepada kadar keuntungan

Antara kawalan lain untuk memastikan pendedahan risiko pasaran adalah pada tahap toleran adalah ujian tekanan, prosedur kelulusan produk yang baru dan penyenaraian instrumen yang dibenarkan untuk diperdagangkan.

Ujian tekanan berkala dan penilaian kawalan dijalankan untuk menangani peristiwa pasaran munasabah berkaitan dengan ancaman kegagalan pasaran yang boleh mengganggu keuntungan Bank dan kecukupan modal dalam memastikan daya tahannya.





41.5 Risiko pasaran (sambungan)

41.5.4 Pendedahan kepada risiko kadar keuntungan instrumen kewangan berkait-keuntungan

<______________ Buku bukan-dagangan ______________>

Bank 2017

Sehingga1 bulan

Melebihi 1 bulan

- 3 bulan

Melebihi 3 bulan

- 1 tahun

Melebihi 1 tahun

- 5 tahunMelebihi5 tahun

Bukan keuntung-an sensitif

Bukudagangan Jumlah


Aset

Tunai, deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan 678,199 1,420,319 50,586 - - 421,825 - 2,570,929

Aset kewangan sedia-dijual 5,092 253,859 1,851,139 10,520,876 4,063,406 - 3,558,056 20,252,428

Aset kewangan dipegang-hingga-matang 235,475 386,715 1,819,248 6,514,401 1,481,214 - - 10,437,053

Pembiayaan dan pendahuluan

- Tidak terjejas 32,151,148 2,855 92,078 2,507,026 32,648,556 1,652,170 - 69,053,833

- Terjejas, ditolak elaun - - - - - 135,257 - 135,257

Baki lain bukan keuntungan sensitif - - - - - 2,698,342 - 2,698,342

33,069,914 2,063,748 3,813,051 19,542,303 38,193,176 4,907,594 3,558,056 105,147,842



41.5.4 Pendedahan kepada risiko kadar keuntungan instrumen kewangan berkait-keuntungan (sambungan)



Sehingga1 bulan

Melebihi 1 bulan

- 3 bulan

Melebihi 3 bulan

- 1 tahun

Melebihi 1 tahun



Bukudagangan Jumlah


Liabiliti

Deposit daripada pelanggan 31,240,812 20,616,838 24,482,259 5,758,587 1,137,000 - - 83,235,496

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas - - - 748,334 - - - 748,334

Terbitan sekuriti hutang - - 300,414 2,843,092 300,264 - - 3,443,770


31,240,812 20,616,838 24,782,673 9,350,013 1,437,264 1,490,291 - 88,917,891

Dana pemegang saham - - - - - 16,229,951 - 16,229,951

Jurang sensitiviti keuntungan dalam kunci kira-kira 1,829,102 (18,553,090) (20,969,622) 10,192,290 36,755,912 (12,812,648) 3,558,056 -

Jurang sensitiviti keuntungan luar kunci kira-kira - - - - - - - -

Jumlah jurang sensitiviti keuntungan 1,829,102 (18,553,090) (20,969,622) 10,192,290 36,755,912 (12,812,648) 3,558,056 -








Bank 2016

Sehingga1 bulan

Melebihi 1 bulan

- 3 bulan

Melebihi 3 bulan

- 1 tahun

Melebihi 1 tahun



Bukudagangan Jumlah


Aset

Tunai, deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan 1,942,901 203,026 - - - 446,440 - 2,592,367

Aset kewangan sedia-dijual 10,181 - 761,627 9,008,897 2,082,752 - 3,171,397 15,034,854

Aset kewangan dipegang-hingga-matang - 199,258 1,967,692 6,816,744 2,371,772 - - 11,355,466

Pembiayaan dan pendahuluan

- Tidak terjejas 26,798,053 4,063 107,529 2,886,382 36,376,150 1,628,970 - 67,801,147

- Terjejas, ditolak elaun - - - - - 5,560 - 5,560


28,751,135 406,347 2,836,848 18,712,023 40,830,674 4,303,170 3,171,397 99,011,594






Sehingga1 bulan

Melebihi 1 bulan

- 3 bulan

Melebihi 3 bulan

- 1 tahun

Melebihi 1 tahun



Bukudagangan Jumlah


Liabiliti

Deposit daripada pelanggan 27,130,137 19,741,874 23,928,777 6,345,604 756,930 - - 77,903,322

Deposit dan penempatan dengan bank-bank dan institusi-institusi kewangan 900,000 - - - - - - 900,000

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas - - 277,392 367,489 417,906 - - 1,062,787

Terbitan sekuriti hutang - 581,443 704,711 1,232,238 300,220 - - 2,818,612


28,030,137 20,323,317 24,910,880 7,945,331 1,475,056 1,455,811 - 84,140,532

Dana pemegang saham - - - - - 14,871,062 - 14,871,062

Jurang sensitiviti keuntungan dalam kunci kira-kira 720,998 (19,916,970) (22,074,032) 10,766,692 39,355,618 (12,023,703) 3,171,397 -

Jurang sensitiviti keuntungan luar kunci kira-kira - - - - - - - -

Jumlah jurang sensitiviti keuntungan 720,998 (19,916,970) (22,074,032) 10,766,692 39,355,618 (12,023,703) 3,171,397 -





41.6 Risiko operasi

Bank mentakrifkan risiko operasi sebagai risiko kerugian atau ketidakcapaian objektif perniagaan kerana kekurangan atau kegagalan proses dalaman, manusia dan sistem, atau peristiwa luaran yang lain.

Rangka Kerja Pengurusan Risiko Operasi (ORM) menggariskan struktur tadbir urus dan pengawasan, peranan dan hubungan tiga barisan pertahanan serta prinsip dan metadologi tahap tinggi bagi mengenalpasti risiko operasi, penilaian, kawalan dan pemantauan.

Rangka kerja ini mengiktiraf hubungan antara risiko operasi dan jenis risiko yang lain seperti risiko strategik, kredit, pasaran dan reputasi; dan disebarkan bagi mentadbir pengurusan sub-jenis risiko operasi iaitu undang-undang dan pematuhan risiko, risiko ketidakpatuhan Syariah, risiko Teknologi Maklumat dan risiko khidmat pihak luar.

Bank tidak mempunyai kadar kesanggupan menanggung kerugian yang timbul daripada kawalan dalaman yang tidak mencukupi, sistem dan proses; yang dihuraikan sebagai sifar kesanggupan ke atas:

• Kegagalanuntukmengekalkansesuatusistemdankawalandalamandalammengurusrisikokerugian

operasi dijangka dan mengelakkan kerugian risiko operasi yang tidak dijangka;

• KesalahanyangdikenakanolehpihakKawalSelia,dendaataupendakwaanyangberkaitandenganundang-undang dan peraturan yang berkaitan dengan Bank; dan

• Kegagalan untuk mematuhi peraturan dan parameter Syariah seperti yang ditetapkan olehJawatankuasa Syariah (SC) dan/atau Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia.

Bank secara berterusan memantau pendedahan risiko operasi bagi memastikan tahap pendedahan terletak dalam lingkungan toleransi yang boleh diterima. Ini dijalankan dengan menggunakan struktur tadbir urus dan pengawasan yang ditetapkan serta melalui proses pengurusan risiko operasi harian.

Proses ORM dijalankan melalui pelaksanaan kaedah seperti Risiko dan Kawalan Penilaian Sendiri (RCSA), Penunjuk Risiko Utama (KRI) dan koleksi Peristiwa Kerugian Data (LED). RCSA adalah kaedah yang digunakan untuk mengenal pasti dan menilai risiko dalam proses perniagaan utama, menilai keberkesanan kawalan dalaman dan memberi asas kepada maklumbalas/strategi dalam mencapai objektif perniagaan. KRI menyediakan isyarat amaran awal bagi sebarang pertambahan dalam pendedahan risiko dan/atau berlakunya kegagalan kawalan. Bagi menyokong analisis risiko operasi, Bank memungut LED berdasarkan keperluan Risiko Operasi Rangkaian Talian Bersepadu BNM (ORION). Untuk meningkatkan daya tahan operasi, Bank telah merombak rangka kerja Pengurusan Kesinambungan Perniagaan (BCM) dan prosesnya dengan memperkemas struktur tadbir urus dan tindak balas matriks berdasarkan keterukan gangguan; iaitu kod Kuning, Merah dan Hitam. Kejadian Kod Kuning adalah gangguan terpencil yang menjejaskan hanya perniagaan / aktiviti tertentu yang akan diuruskan oleh perniagaan masing-masing yang terlibat. Seluruh hierarki pengurusan krisis yang diketuai oleh Pengarah Urusan/Presiden hendaklah diaktifkan di bawah Kod Hitam, yang merupakan krisis penuh yang berpotensi menjejaskan usaha Bank sebagai entiti berterusan. Untuk memastikan keberkesanan pelan kesinambungan perniagaan dan sejajar dengan keperluan peraturan, latihan-latihan, simulasi bencana dan latihan pemulihan dijalankan sepanjang tahun.


41.7 Pengurusan modal

Objektif Bank dalam pengurusan modal, adalah merupakan konsep yang lebih luas daripada ‘ekuiti’ pada penyata kedudukan kewangan, antaranya:

(i) Untuk mematuhi keperluan modal yang ditetapkan oleh pengawal selia pasaran perbankan di mana entiti di dalam Bank beroperasi;

(ii) Untuk melindungi keupayaan Bank agar mampu berterusan memberikan pulangan kepada pemegang saham dan keuntungan bagi pihak yang mempunyai kepentingan; dan

(iii) Untuk mengekalkan asas modal yang kukuh dalam menyokong perkembangan perniagaan.

Kecukupan modal dan penggunaan modal kawal selia adalah dipantau secara harian oleh pihak pengurusan Bank, dengan menggunakan teknik-teknik berdasarkan garis panduan yang telah ditetapkan di bawah Rangka Kerja Kecairan Baru yang dibangunkan oleh Bank Negara Malaysia. Maklumat yang dikehendaki difailkan dengan Bank Negara Malaysia pada setiap bulan.

Bank mengekalkan nisbah jumlah modal kawal selia kepada aset berwajaran risiko mereka di atas paras minimum yang telah dipersetujui dengan Bank Negara Malaysia dengan mengambil kira profil risiko Bank. Keperluan modal kawalselia adalah dipatuhi dengan ketat bagi pengurusan modal ekonomi.

Modal kawal selia Bank terdiri daripada dua peringkat:

i) Modal tahap 1: modal saham, rizab berkanun, rizab modal dan keuntungan tertahan; dan

ii) Modal tahap 2: elaun rosotnilai kolektif bagi pembiayaan tidak terjejas dan rizab kawal selia.

Operasi perbankan dikategorikan sebagai sama ada buku perdagangan atau buku perbankan, dan aset berwajaran risiko adalah ditentukan mengikut keperluan khusus bertujuan untuk mencerminkan tahap risiko yang berbeza berkaitan dengan aset dan pendedahan yang tidak diiktiraf di dalam penyata kedudukan kewangan.

Dasar Bank adalah untuk mengekalkan modal asas yang kukuh bagi memastikan keyakinan pelabur, pemiutang dan pasaran disamping mengekalkan pembangunan perniagaan pada masa depan. Impak tahap modal atas pulangan kepada pemegang saham juga diiktiraf dan bank juga mengiktiraf keperluan untuk mengekalkan keseimbangan antara pulangan yang lebih tinggi yang mungkin boleh dicapai dengan kadar keberhutangan yang tinggi dan kelebihan serta jaminan yang boleh diperolehi dari kedudukan modal yang baik.





41.7 Pengurusan modal (sambungan)

41.7.1 Nisbah kecukupan modal

Bank adalah dikehendaki mematuhi nisbah modal teras dan nisbah kecukupan modal berwajaran risiko yang ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia. Bank telah mematuhi semua nisbah modal yang ditetapkan sepanjang tempoh yang dinyatakan.

Bank

2017 2016

Dinyatakan semula

Sebelum dividen dicadangkan

Nisbah modal teras 20.78% 19.74%

Nisbah kecukupan modal risiko berwajaran 22.27% 21.26%

Selepas dividen dicadangkan

Nisbah modal teras 20.11% 19.14%

Nisbah kecukupan modal risiko berwajaran 21.60% 20.66%



41.7.1 Nisbah kecukupan modal (sambungan)

Nisbah di atas diperolehi dengan mengambil kira modal teras dan asas modal terhadap aset berwajaran risiko Bank. Komponen modal adalah seperti berikut:

Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Modal peringkat I

Modal saham berbayar 2,986,030 2,986,030

Keuntungan tertahan 7,239,389 6,363,616

Rizab-rizab lain 5,646,840 5,168,170

Jumlah modal peringkat I (teras) 15,872,259 14,517,816

Modal peringkat II

Sukuk subordinat 300,000 300,000

Rosotnilai kolektif * 572,000 555,503

Rizab kawal selia 329,672 329,672

Jumlah modal peringkat II 1,201,672 1,185,175

Jumlah modal 17,073,931 15,702,991

Tolak: Pelaburan dalam anak-anak syarikat (65,976) (65,976)

Jumlah modal asas 17,007,955 15,637,015

* Merupakan jumlah lebihan yang dibenarkan selepas mengambil kira elaun rosotnilai kolektif ke atas pembiayaan terjejas.






41.7.1 Nisbah kecukupan modal (sambungan)

Aset dalam pelbagai kategori risiko wajaran adalah seperti berikut:

Bank

2017 2016

RM’000 RM’000

Jumlah aset yang diberikan 20% wajaran risiko 791,560 630,739

Jumlah aset yang diberikan 50% wajaran risiko 2,566,393 2,049,690

Jumlah aset yang diberikan 100% wajaran risiko 71,675,391 70,183,842

Tuntutan luar kunci kira-kira yang dikenakan 100% wajaran risiko 1,349,301 677,134

76,382,645 73,541,405

42. NILAI SAKSAMA INSTRUMEN KEWANGAN

Instrumen kewangan terdiri daripada aset kewangan, liabiliti kewangan dan instrumen kewangan luar kunci kira-kira. Nilai saksama adalah jumlah di mana aset kewangan boleh ditukar atau liabiliti kewangan boleh diselesaikan, antara pihak-pihak yang bersedia dan berkesanggupan dalam transaksi yang adil. Maklumat yang dibentangkan di sini mewakili anggaran terbaik nilai saksama pada akhir tempoh pelaporan.

Sekiranya boleh diperolehi, harga pasaran yang disebut dan yang boleh diperhatikan akan digunakan sebagai ukuran nilai saksama. Jika harga pasaran yang tersiar dan diperhatikan tidak boleh didapati, nilai saksama adalah dianggarkan berdasarkan pelbagai kaedah dan andaian berkenaan dengan ciri-ciri risiko pelbagai instrumen kewangan, kadar diskaun, anggaran aliran tunai masa depan dan faktor-faktor lain. Perubahan dalam ketidaktentuan dan andaian boleh mempengaruhi anggaran dan anggaran nilai saksama secara ketara.

Maklumat nilai saksama bagi aset dan liabiliti bukan kewangan dikecualikan kerana tidak termasuk dalam skop MFRS 132 (‘Instrumen Kewangan: Pendedahan dan Pembentangan’) yang mengkehendaki maklumat nilai saksama didedahkan.

42. NILAI SAKSAMA INSTRUMEN KEWANGAN (SAMBUNGAN)

42.1 Penilaian instrumen kewangan

Kumpulan dan Bank mengukur nilai saksama mengunakan langkah hierarki nilai saksama yang mencerminkan kepentingan input yang digunakan dalam membuat ukuran. i) Tahap 1: Harga pasaran (tidak dilaras) disebut dalam pasaran aktif bagi instrumen yang serupa.

ii) Tahap 2: Teknik-teknik penilaian berdasarkan input yang boleh diperhatikan, sama ada secara

langsung (i.e. sebagai harga) atau tidak langsung (i.e. datang dari harga). Kategori ini termasuk instrumen yang dinilai menggunakan: harga pasaran disebut di dalam pasaran aktif bagi instrumen yang serupa; harga disebut bagi instrumen yang serupa dalam pasaran yang dikira kurang aktif; atau teknik-teknik penilaian lain di mana semua input penting secara langsung atau tidak langsung boleh diperhatikan daripada data pasaran.

iii) Tahap 3: Teknik penilaian menggunakan input yang tidak boleh diperhatikan dengan signifikan.

Kategori ini termasuk semua instrumen di mana teknik penilaian termasuk input yang tidak berdasarkan data yang boleh diperhatikan dan input yang tidak boleh diperhatikan mempunyai kesan yang besar ke atas penilaian instrumen. Kategori ini termasuk instrumen yang dinilai berdasarkan harga disebut untuk instrumen yang serupa di mana pelarasan bagi maklumat yang tidak boleh diperhatikan atau andaian adalah diperlukan untuk mencerminkan perbezaan diantara instrumen.

Nilai saksama aset dan liabiliti kewangan yang diniagakan dalam pasaran aktif adalah berdasarkan harga pasaran disebut. Bagi semua instrumen kewangan lain, Kumpulan dan Bank akan menentukan nilai saksama dengan menggunakan teknik-teknik penilaian.

Tiada liabiliti kewangan bagi Kumpulan dan Bank pada akhir tempoh pelaporan yang diukur pada nilai saksama.





42.2 Penilaian instrumen kewangan pada nilai saksama

Amaun dibawa


RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Kumpulan

2017

Aset kewangan sedia-dijual

Sekuriti hutang Islam 3,798,824 3,798,824 - 3,798,824 -

Terbitan pelaburan kerajaan 9,178,953 9,178,953 - 9,178,953 -

Sukuk kerajaan 4,922,276 4,922,276 - 4,922,276 -

Sukuk Khazanah 208,347 208,347 - 208,347 -

Sukuk Cagamas 1,562,587 1,562,587 - 1,562,587 -

Saham disebut harga 572,144 572,144 572,144 - -

Saham unit amanah 1,714 1,714 - 1,714 -

Saham tidak disebut harga 8,064 8,064 - - 8,064

20,252,909 20,252,909 572,144 19,672,701 8,064

2016




Sukuk kerajaan 3,018,291 3,018,291 - 3,018,291 -

Sukuk Khazanah 71,965 71,965 - 71,965 -

Sukuk Cagamas 867,454 867,454 - 867,454 -




15,035,407 15,035,407 559,170 14,468,101 8,136


42.2 Penilaian instrumen kewangan pada nilai saksama (sambungan)

Amaun dibawa


RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Bank

2017




Sukuk kerajaan 4,922,276 4,922,276 - 4,922,276 -

Sukuk Khazanah 208,347 208,347 - 208,347 -

Sukuk Cagamas 1,562,587 1,562,587 - 1,562,587 -




20,252,428 20,252,428 572,144 19,672,701 7,583

2016




Sukuk kerajaan 3,018,291 3,018,291 - 3,018,291 -

Sukuk Khazanah 71,965 71,965 - 71,965 -

Sukuk Cagamas 867,454 867,454 - 867,454 -




15,034,854 15,034,854 559,170 14,468,101 7,583





42.3 Penilaian instrumen kewangan yang tidak dibawa pada nilai saksama (tetapi pendedahan nilai saksama adalah dikehendaki)

Perbandingan yang ditunjukkan di bawah adalah di antara amaun dibawa dan nilai saksama untuk instrumen kewangan yang tidak diukur pada nilai saksama di dalam penyata kewangan.

Amaun dibawa

Nilaisaksama

Amaun dibawa

Nilaisaksama

2017 2017 2016 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Kumpulan

Aset kewangan



Aset kewangan dipegang-hingga- matang 10,437,053 10,349,190 11,355,466 11,206,739


Perdagangan belum terima 1,795 1,795 5,644 5,644

Belum terima lain dan deposit 973,513 973,513 607,089 607,089

Liabiliti kewangan

Deposit daripada pelanggan 83,235,496 83,386,758 77,903,322 78,110,591

Deposit dan penempatan daripada bank-bank dan institusi-institusi kewangan - - 900,000 900,000

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas 748,334 633,197 1,062,787 901,283

Sekuriti hutang diterbitkan 3,443,770 2,888,184 2,818,612 2,485,612

Pembiayaan daripada institusi kewangan lain 8,844 8,844 1,021 1,021

Perdagangan belum bayar 2,681 2,681 4,288 4,288

Liabiliti-liabiliti lain 1,249,997 1,249,997 1,165,571 1,165,571


42.3 Penilaian instrumen kewangan yang tidak dibawa pada nilai saksama (tetapi pendedahan nilai saksama adalah dikehendaki) (sambungan)

Amaun dibawa

Nilaisaksama

Amaun dibawa

Nilaisaksama

2017 2017 2016 2016

RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Bank

Aset kewangan



Aset kewangan dipegang-hingga- matang 10,437,053 10,349,190 11,355,466 11,206,739


Belum terima lain dan deposit 932,565 932,565 558,098 558,098

Liabiliti kewangan

Deposit daripada pelanggan 83,235,496 83,386,758 77,903,322 78,110,591

Deposit dan penempatan daripada bank-bank dan institusi-institusi kewangan - - 900,000 900,000

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas 748,334 633,197 1,062,787 901,283

Sekuriti hutang diterbitkan 3,443,770 2,888,184 2,818,612 2,485,612

Liabiliti-liabiliti lain 1,364,260 1,364,260 1,328,262 1,328,262






Amaun dibawa


RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Kumpulan

2017

Aset kewangan

Tunai dan dana jangka pendek 2,476,623 2,476,623 - - 2,476,623

Deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan 101,384 101,384 - - 101,384

Aset kewangan dipegang-hingga-matang:

Sukuk kerajaan 2,248,815 2,223,513 - 2,223,513 -


Sekuriti hutang Islam 619,455 611,976 - 611,976 -

Sukuk Khazanah 341,911 344,269 - 344,269 -

Sukuk Cagamas 475,271 471,183 - 471,183 -

Sijil Hutang Boleh Runding Islam 398,630 398,630 - - 398,630

Pembiayaan dan pendahuluan 69,189,090 74,663,760 - - 74,663,760

Perdagangan belum terima 1,795 1,795 - - 1,795

Belum terima lain dan deposit 973,513 973,513 - - 973,513

83,179,458 88,566,265 - 9,950,560 78,615,705



Amaun dibawa


RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Kumpulan (sambungan)

2017

Liabiliti kewangan

Deposit daripada pelanggan 83,235,496 83,386,758 - - 83,386,758

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas 748,334 633,197 - - 633,197

Sekuriti hutang diterbitkan 3,443,770 2,888,184 - - 2,888,184

Pembiayaan daripada institusi kewangan lain 8,844 8,844 - - 8,844

Perdagangan belum bayar 2,681 2,681 - - 2,681

Liabiliti-liabiliti lain 1,249,997 1,249,997 - - 1,249,997

88,689,122 88,169,661 - - 88,169,661






Amaun dibawa


RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Kumpulan

2016

Aset kewangan




Sukuk kerajaan 1,857,907 1,827,227 - 1,827,227 -



Sukuk Khazanah 510,015 510,679 - 510,679 -

Sukuk Cagamas 279,840 277,511 - 277,511 -



Perdagangan belum terima 5,644 5,644 - - 5,644


82,370,139 88,698,201 - 11,007,481 77,690,720



Amaundibawa


RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Kumpulan (sambungan)

2016

Liabiliti kewangan


Deposit dan penempatan daripada bank-bank dan institusi-institusi kewangan 900,000 900,000 - - 900,000

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas 1,062,787 901,283 - - 901,283


Pembiayaan daripada institusi kewangan lain 1,021 1,021 - - 1,021

Perdagangan belum bayar 4,288 4,288 - - 4,288


83,855,601 83,568,366 - - 83,568,366






Amaun dibawa


RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Bank

2017

Aset kewangan




Sukuk kerajaan 2,248,815 2,223,513 - 2,223,513 -



Sukuk Khazanah 341,911 344,269 - 344,269 -

Sukuk Cagamas 475,271 471,183 - 471,183 -




83,129,637 88,516,444 - 9,950,560 78,565,884



Amaun dibawa


RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Bank (sambungan)

2017

Liabiliti kewangan


Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas 748,334 633,197 - - 633,197



88,791,860 88,272,399 - - 88,272,399






Amaun dibawa


RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Bank

2016

Aset kewangan




Sukuk kerajaan 1,857,907 1,827,227 - 1,827,227 -



Sukuk Khazanah 510,015 510,679 - 510,679 -

Sukuk Cagamas 279,840 277,511 - 277,511 -




82,312,638 88,640,700 - 11,007,481 77,633,219



Amaun dibawa


RM’000 RM’000 RM’000 RM’000 RM’000

Bank (sambungan)

2016

Liabiliti kewangan


Deposit dan penempatan daripada bank-bank dan institusi-institusi kewangan 900,000 900,000 - - 900,000

Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas 1,062,787 901,283 - - 901,283



84,012,983 83,725,748 - - 83,725,748






Kaedah dan andaian berikut digunakan dalam menganggarkan nilai saksama untuk kelas instrumen kewangan berikut:

42.3.1 Tunai dan dana jangka pendek

Amaun dibawa untuk tunai dan dana jangka pendek hampir bersamaan dengan nilai saksama disebabkan oleh tempoh matang instrumen kewangan yang pendek. Ini bersamaan dengan deposit dan penempatan dengan institusi kewangan yang matang dalam tempoh satu bulan kerana tempoh kematangannya yang pendek.

42.3.2 Deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan

Nilai saksama untuk deposit dan penempatan dengan institusi-institusi kewangan tidak mempunyai kepekaan yang material kepada perubahan dalam kadar keuntungan pasaran kerana tempoh kematangan yang terhad.

42.3.3 Aset kewangan dipegang-hingga-matang

Aset kewangan dipegang-hingga-matang dinilai pada kos terlunas pada akhir tempoh pelaporan. Nilai saksama bagi instrumen kewangan ini dianggarkan berdasarkan pasaran broker yang diperolehi melalui Bond Pricing Agency.

42.3.4 Pembiayaan dan pendahuluan

Pembiayaan dan pendahuluan dibawa pada kos terlunas pada akhir tempoh pelaporan. Nilai saksama dianggarkan berdasarkan bayaran/ansuran pembiayaan yang akan diterima pada masa depan didiskaunkan menggunakan kadar keuntungan efektif yang ditawarkan bagi pembiayaan yang sama pada tarikh pelaporan.

42.3.5 Dagangan dan belum terima lain

Amaun dibawa bagi perdagangan belum terima dan belum terima lain yang dilaporkan dalam penyata kedudukan kewangan adalah hampir bersamaan dengan nilai saksama kerana kematangan dalam tempoh yang pendek bagi instrumen-instrumen ini.



42.3.6 Deposit daripada pelanggan

Nilai saksama deposit belum bayar ke atas permintaan (deposit permintaan dan simpanan), atau deposit dengan tempoh kematangan kurang daripada satu tahun adalah dianggarkan hampir bersamaan kepada amaun dibawa. Nilai saksama deposit dengan baki tempoh kematangan lebih daripada satu tahun dianggarkan menggunakan aliran tunai terdiskaun berdasarkan kadar keuntungan efektif bagi deposit yang sama daripada pelanggan pada tarikh pelaporan. Walaubagaimanapun, memandangkan semua deposit diterima boleh dikelaskan sebagai deposit Islam, nilai saksamanya adalah dianggap hampir bersamaan dengan amaun dibawa memandangkan kadar keuntungan adalah ditentukan pada akhir tempoh matang berdasarkan perkongsian keuntungan yang dijana daripada pelaburan deposit.

42.3.7 Deposit dan penempatan daripada bank-bank dan institusi-institusi kewangan

Nilai saksama bagi instrumen-instrumen kewangan dengan tempoh matang kurang daripada satu tahun dianggarkan hampir bersamaan dengan amaun dibawa disebabkan tempoh matang instrumen yang pendek.

42.3.8 Kewajipan rekursa atas pembiayaan dijual kepada Cagamas

Nilai saksama bagi penjualan pembiayaan rekursa kepada Cagamas yang mempunyai baki kematangan kurang daripada satu tahun adalah dianggarkan hampir bersamaan dengan amaun dibawa. Bagi baki kematangan melebihi tempoh satu tahun, nilai saksama dianggarkan menggunakan aliran tunai terdiskaun berdasarkan kadar Cagamas terkini pada tarikh pelaporan.

42.3.9 Sekuriti hutang diterbitkan

Sekuriti hutang diterbitkan diukur pada kos terlunas pada akhir tempoh pelaporan. Nilai saksama bagi sekuriti diperolehi dengan merujuk kepada nilai kini bagi amaun yang dijangka akan tertunggak pada masa akan datang dengan menggunapakai kadar keuntungan efektif bagi sekuriti hutang tersebut pada tarikh pelaporan.

42.3.10 Dagangan dan liabiliti-liabiliti lain

Amaun dibawa dagangan dan liabiliti-liabiliti lain yang dilaporkan dalam penyata kedudukan kewangan adalah hampir bersamaan dengan nilai saksama kerana kematangan dalam tempoh yang pendek bagi instrumen-instrumen ini.




IBU PEJABAT

BANK RAKYATMenara 1 Menara Kembar Bank RakyatNo. 33, Jalan Rakyat, KL Sentral50470 Kuala LumpurTel : 03-2612 9600Laman Sesawang : www.bankrakyat.com.myTele-Rakyat : 1-300-80-5454Panggilan Antarabangsa : +603-5526 9000i-Rakyat : www.irakyat.com.myInstagram/Twitter/Fb : /myBankRakyat

cAwANgAN

PEJABAT wILAYAH 1(SELANgOR)

No. 9 & 11, Tingkat 3Jalan Tuanku Ampuan Zabedah H/9HSeksyen 940000 Shah Alam, Selangor

AMPANgNo.2, Jalan Dagang1/1ATaman Dagang68000 Ampang, Selangor

BANDAR BARU BANgINo. 37 & 39Jalan Medan Pusat 2D, Seksyen 943650 Bandar Baru Bangi, Selangor

BANDAR BARU KLANgNo. 28 & 30, Jalan Tiara 2CBandar Baru Klang41500 Klang, Selangor

BANTINgNo. 239, Jalan Sultan Abdul Samad42700 Banting, Selangor

cYBERJAYAUnit F03 & F03A, Fasa 1Glomac Cyberjaya, Persiaran APEC63000 Cyberjaya, Selangor

KAJANgNo. 18 & 19, Jalan Jelok 3Off Jalan Bukit Kajang43000 Kajang, Selangor

KELANA JAYAGround Floor, Wisma GlomacGlomac Business CentreJalan SS 5/1, Kelana Jaya47301 Petaling Jaya, Selangor

KUALA SELANgORNo. 70, Jalan Melati 3/1Bandar Melawati45000 Kuala Selangor, Selangor

MELAwATINo. 326, Jalan Bandar MelawatiMelawati SquarePusat Bandar Melawati68000 Ulu Klang, Selangor

PETALINg JAYANo. 1-1, Jalan 14/22Wisma Federal Academy Ballet46100 Petaling Jaya, Selangor

PJ STATENo. 11 & 13Jalan Yong Shook Lin, Seksyen 5246200 Petaling Jaya, Selangor

PORT KLANgNo. 2 & 4, Harbour PointCommercial Centre, Jalan Sungai Aur42000 Port Klang, Selangor

PUcHONgNo. 28 & 30, Jalan Puteri 4/2Bandar Puteri47100 Puchong, Selangor

RAwANgNo. 73, Jalan Bandar Rawang 2Rawang City Centre48000 Rawang, Selangor

SEKSYEN 23, SHAH ALAMNo. 23 & 25, Jalan Pelabur B/23BSeksyen 2340300 Shah Alam, Selangor

SERDANg RAYANo. C1-00-28, Section 9, Jalan SR 1/9Taman Serdang Raya43300 Seri Kembangan, Selangor

SHAH ALAMNo. 9 & 11Jalan Tuanku Ampuan Zabedah H/9HSeksyen 940000 Shah Alam, Selangor

SUBANg PERDANANo. 39, Jalan Dinar GU 3/GSeksyen U3, Taman Subang Perdana40150 Shah Alam, Selangor

SUNgAI BESARA12 & A13, Jalan Menteri45300 Sungai Besar, Selangor

SUNgAI BULOHLot 101, TSB Commercial CentreJalan Nautika B U20/BSeksyen U20, Sungai Buloh40160 Shah Alam, Selangor

USJ, SUBANg JAYANo. 22 & 24, Jalan USJ 9/5Q, UEP47600 Subang Jaya, Selangor

I B U P E J A B A T & C A W A N G A NI B U P E J A B A T & C A W A N G A N

PEJABAT wILAYAH 2(KL/PUTRAJAYA)

Tingkat 6, No. 140, Bangunan Bank Rakyat51200 Kuala Lumpur

BANgSAR BARUNo. 60 & 62, Ground FloorTingkat 1 & 2, Jalan MaarofBangsar Baru59100 Kuala Lumpur

BANDAR TUN RAZAKG11, G12, 01-11 & 01-12, Wisma Zelan, Bandar Tun Razak56000 Kuala Lumpur

DESA PANDANNo. 33 & 35 Jalan 1/76Desa Pandan55100 Kuala Lumpur

DESA SRI HARTAMASLot B-02 & B-03, Galeria HartamasJalan 26/70A, Desa Seri Hartamas50480 Kuala Lumpur

gLO DAMANSARAG.01, G.01AL, 1.01Glo DamansaraJalan Damansara60000 Kuala Lumpur

JALAN IPOH, KLNo. 140, Bangunan Bank RakyatJalan Ipoh51200 Kuala Lumpur

JALAN PINANg, KL19-1-1 Ground Floor & 19-1-1AMezzanine Floor, UOA CentreNo. 19 Jalan Pinang50450 Kuala Lumpur

JALAN TANgSI, KLGround Floor, Bangunan Bank RakyatJalan Tangsi50732 Kuala Lumpur

KEPONgNo. 11 & 15, Jalan Rimbunan Raya 1Laman Rimbunan Raya 1Laman Rimbunan, 52100 Kepong Kuala Lumpur

PRESINT 15, PUTRAJAYANo. 22 & 24, Jalan Diplomatik 3/1Presint 1562050 Putrajaya

PUTRAJAYAAyer @ 8, Lot 3 & 3A, Blok B8C1Jalan P8G, Presint 862250 Putrajaya

SELAYANgGround Floor, Block B, KIP TowerJalan Kuching68100 Kuala Lumpur

SETAPAKNo. 1, Jalan 2/50, Diamond SquareOff Jalan Gombak53000 Kuala Lumpur

SHAMELIN No. 68-1-1 & 68-1-2, Jalan 4/91Dataran ShamelinTaman Shamelin Perkasa56100 Kuala Lumpur

UTAMA, MKBRGround FloorMenara Kembar Bank RakyatNo. 33, Jalan Rakyat, KL Sentral50470 Kuala Lumpur

PEJABAT wILAYAH 3(KEDAH/PULAU PINANg/PERLIS)

No. 66, Tingkat 2, Jalan Langgar05460 Alor Setar, Kedah

ALOR SETAR66, Jalan Langgar05460 Alor Setar, Kedah

BALINgGround Floor, Bangunan UMNOPekan Baru09100 Baling, Kedah

gURUNNo. 19 C & 19 D, Jalan Sungai Petani08300 Gurun, Kedah

JITRANo. 247 & 248, Jalan PJ 2/2Pekan Jitra 206000 Jitra, Kedah

KUALA NERANgNo. 32-33 Pekan BaruJalan Semeliang06300 Kuala Nerang, Kedah

KULIMNo. 203 & 204, Jalan LunasTaman Seluang, Kelang Lama09000 Kulim, Kedah

LANgKAwINo. 140 & 142, Persiaran Bunga RayaLangkawi Mall, Kuah07000 Langkawi, Kedah

MERgONgNo. 7 & 8, Tuanku Haminah Business CentreMergong05150 Alor Setar, Kedah

PENDANgLot 9-11, Pendang Square06700 Pendang, Kedah

SUNgAI PETANINo. 28, Jalan Petani08000 Sungai Petani, Kedah

BAYAN BARUNo. 49, 51 & 53, Block HPersiaran Mahsuri 1/3Sunway Avenue11950 Bayan Baru, Pulau Pinang

BUKIT MERTAJAMNo. 22 & 24, Jalan Perda SelatanBandar Perda14000 Bukit Mertajam, Pulau Pinang

gEORgETOwNNo. 137, Jalan Magazine10300 Georgetown, Pulau Pinang


JAwINo. 56 & 58, Jalan Jawi Jaya 1Taman Jawi JayaSeberang Prai Selatan14200 Sungai Jawi, Pulau Pinang

JELUTONgNo. 13 & 13A, Metro AvenueJelutong Express Way11600 Pulau Pinang

KEPALA BATASNo. 8, Jalan Dagangan 2Bertam Perdana City Centre13200 Kepala Batas, Pulau Pinang

SEBERANg JAYANo. 1, Ground Floor & Tingkat 1Jalan Todak 1, City CentreSeberang Jaya13700 Prai, Pulau Pinang

ARAUNo. 6, 8 & 10, Jalan PauhTaman Pauh Utama02600 Pekan Pauh, Perlis

KANgARNo. 13, Jalan Hospital01000 Kangar, Perlis

PEJABAT wILAYAH 4(MELAKA/JOHOR)

No. 4-5 & 6-5, Tingkat 5, Jalan KC 1Kota Cemerlang75450 Ayer Keroh, Melaka

AYER KEROHNo. G-4 & G-6, Jalan KC 1Kota Cemerlang,75450 Ayer Keroh, Melaka

JASINJA 9943 Bandar Baru Jasin III77000 Jasin, Melaka

MASJID TANAHMT 2893-2895Jalan Taman Bandar Baru UtamaTaman Bandar Baru Masjid Tanah78300 Masjid Tanah, Melaka

MELAKABangunan Bank RakyatJalan Hang Tuah, P.O Box No. 35475760 Melaka

BATU PAHATNo. 3 & 4, Jalan Maju BaratTaman Maju, Bukit Pasir83000 Batu Pahat, Johor

JOHOR BAHRUPodium 2, Unit 2B, Ansar TowerNo. 65, Jalan Trus, P.O. Box 11280000 Johor Bahru, Johor

KLUANgNo. 27 & 29, Jalan Md Lazim Saim86000 Kluang, Johor

KOTA TINggINo. 24 & 26, Jalan Jaya 1, Taman Jaya81900 Kota Tinggi, Johor

KULAINo. 4 & 5, Jalan Anggerik SatuTaman Kulai Utama81000 Kulai, Johor

LABISNo. 4A & 4B Jalan Segamat85300 Labis, Johor

LARKIN PERDANANo. 61 & 63, Susur Larkin Perdana 1Persiaran Larkin PerdanaTaman Larkin Perdana81100 Johor Bahru, Johor

MASAINo. 31, Jalan Suria 3Bandar Seri Alam81750 Masai, Johor

MERSINgNo. 6 & 7, Jalan Ismail86800 Mersing, Johor

MUARNo. 222, Jalan Abdullah84000 Muar, Johor

NUSAJAYALot 1610, Indahwalk 2 Jalan Indah 15/2, Bukit Indah81200 Johor Bahru, Johor

PONTIANNo. 11, Jalan Delima 2Pontian Trade Centre82000 Pontian, Johor

SEgAMATNo. 123 & 124, Jalan Genuang85000 Segamat, Johor

TAMAN UNIVERSITI, SKUDAINo. 1 & 3, Jalan Kebudayaan 1Taman Universiti81300 Skudai, Johor

YONg PENgNo. 5 & 6, Jalan Tropika UtamaTaman Bukit Tropika83700 Yong Peng, Johor

PEJABAT wILAYAH 5(SABAH)

Tingkat 5, Block B, Harbour CityLot 20 & 21, Jalan Pantai Baru Sembulan88000 Kota Kinabalu, Sabah

BEAUFORTLot 21 & 22, Block C, Commercial LotNew Beaufort Jaya, Beaufort Bridge89800 Beaufort, Sabah

KENINgAULot 7 & 8, Block C, Keningau PlazaP.O. Box 91089008 Keningau, Sabah

KOTA BELUDLot 3 & 4, Block EYick Ming Commercial Centre89157 Kota Belud, Sabah

KOTA KINABALULot 20 & 21, Blok B, Harbour CityJalan Pantai Baru, Sembulan88000 Kota Kinabalu, Sabah

KOTA MARUDUNo. 6 & 7, WTK Phase 289108 Kota Marudu, Sabah

LABUANGround Floor, Bangunan UMNOPekan Baru, Unit No. E001Ground FloorFinancial Park Labuan ComplexJalan Merdeka87000 Labuan

LAHAD DATULot 27 & 28, Block D, Airport PlazaFajar Centre, Jalan Segama91100 Lahad Datu, Sabah

LIKASNo. 1, Block A, Plaza JutaJalan Tuaran88400 Kota Kinabalu, Sabah

PENAMPANgNo. 49 & 50, Block H,Donggongan Square, Penampang89500 Kota Kinabalu, Sabah

PUTATANLot 5 & 6, Tapak Putatan BaruJalan Putatan88300 Kota Kinabalu, Sabah

SANDAKANLot 4 & 5, Phase 2,Sandakan Square, Jalan Prayer90000 Sandakan, Sabah

SEMPORNALot D2 & A19, Jalan BubulBandar Utama Semporna91308 Semporna, Sabah

TAwAUTB 4615-4617Ba Zhong Commercial CentreJalan Tawau Lama91000 Tawau, Sabah

PEJABAT wILAYAH 6(KELANTAN/TERENggANU)

No. 25 & 26, Tingkat 4Bazar Maidam, Jalan Masjid Abidin20100 Kuala Terengganu, Terengganu

gUA MUSANgLot PT 7841 & PT 7842Jalan Persiaran Raya, Taman Mesra18300 Gua Musang, Kelantan

KOTA BHARULot 206 & 207, Jalan Pengkalan Chepa15400 Kota Bharu, Kelantan

KUALA KRAINo. PT 5572 & PT 5573KM 2, Jalan Kuala Krai - Gua Musang18000 Kuala Krai, Kelantan

KUBANg KERIANLot PT 1709 & 1710Jalan Raja Perempuan Zainab 2Bandar Baru Kubang Kerian16150 Kubang Kerian, Kelantan

MAcHANgLot 90-92,Bangunan Usahasama Sentosa JayaDev. Sdn Bhd, Jalan Bakat18500 Machang, Kelantan

PASIR MASPT 315 & PT 316Wisma Majlis Daerah Pasir MasJalan Pasir Pekan17000 Pasir Mas, Kelantan

TANAH MERAHLot PT 237 & PT 238Bandar Tanah Merah17500 Tanah Merah, Kelantan

wAKAF cHE YEHNo. J-105 & J-106Wakaf Che Yeh Commercial Zone15050 Kota Bharu, Kelantan

DUNgUNPT 12447 & 12448Taman Saujana, Sura Gate23000 Dungun, Terengganu

gONg BADAKNo. 1, 2 & 3, Taman Tanjung PermataKampung Gong BadakJalan Batu Rakit21300 Kuala Terengganu, Terengganu

JERTIHLot 4123 & 4124, Jalan PasarBandar Jertih22000 Jertih, Terengganu

KEMAMANLot K12086 & K12087Jalan Kubang Kurus24000 Kemaman, Terengganu

KERTEHLot PT14507, 14508 & 14509Kampung Baru, Mukim Kerteh24300 Kerteh, Terengganu

KUALA BERANgPT 11282 & 11283, Batu 23Jalan Kuala Berang21700 Kuala Berang, Terangganu

KUALA TERENggANUNo. 8 & 9Paya Keladi Business CentreJalan Paya Keladi20000 Kuala Terengganu, Terengganu

MARANgLot 8996 & 8997Marang Commercial Complex21600 Marang, Terengganu



PEJABAT wILAYAH 7(PAHANg/NEgERI SEMBILAN)

B160 & B162, Tingkat 1, Jalan IM 8/33Indera Mahkota City25000 Kuantan, Pahang

BANDAR INDERA MAHKOTANo. B 56 & B 58, Persiaran SultanAbu Bakar, Bandar Indera Mahkota25000 Kuantan, Pahang

BENTONgNo. P18 & P19Jalan Prima 1, Bentong Prima28700 Bentong, Pahang

BERANo. 13, 15 & 17, Jalan Angsana 1Taman Angsana, Bandar Bera28200 Bera, Pahang

JENgKALot 92, Jalan Zamrud Nadi Kota26400 Bandar Jengka, Pahang

JERANTUTNo. 1, Jalan Pine 1, Taman Pine27000 Jerantut, Pahang

KUALA LIPISLot 2891, Jalan BBKL, 2-3-1No. 2-3-1, Bandar Baru Kuala Lipis27200 Kuala Lipis, Pahang

KUANTANG-15, Mahkota Square, Jalan Mahkota25000 Kuantan, Pahang

MUADZAM SHAHNo. 117, 118 & 119Jalan Medan Mewah 7, Medan Mewah26700 Bandar Muadzam Shah, Pahang

PEKANG-1, Bangunan UMNO PekanJalan Teng Quee26600 Pekan, Pahang

RAUBNo. 25 & 26Bandar Raub Perdana, Jalan Lipis27600 Raub, Pahang

TEMERLOHNo. 7 & 9, Jalan Sudirman 2Bandar Sri Semantan28000 Temerloh, Pahang

BAHAUNo. 25 & 27, Jalan Ara 1Pusat Perniagaan Ara72100 BahauNegeri Sembilan

KUALA PILAHLot No. 3803 & 3804Jalan Dato’ Muar, Ulu Muar70000 Kuala Pilah, Negeri Sembilan

LUKUTNo. 137 & 138, Jalan D8 1/11Bandar Dataran Segar, Lukut71010 Port Dickson, Negeri Sembilan

NILAIPT 7436, Jalan BBN 1/2FBandar Baru Nilai71800 Nilai, Negeri Sembilan

SENAwANgNo. 156 & 157, Block L,Senawang Commercial Park,70450 Seremban, Negeri Sembilan

SEREMBANBangunan Bank Rakyat, Lot 5750Jalan Tuanku Munawir, Peti Surat 7070000 Seremban, Negeri Sembilan

TAMPINNo. 1135 Taman Seri Intan73000 Tampin, Negeri Sembilan

PEJABAT wILAYAH 8(PERAK)

No. 47B, Jalan Meru Bestari A2Medan Meru Bestari30020 Ipoh, Perak

BAgAN SERAINo. 132, Jalan Setia, Pusat Bandar34300 Bagan Serai, Perak

gREENTOwNNo. 8 & 10, Jalan Greentown 5Greentown Nova30450 Ipoh, Perak

gRIKNo. 1, Jalan Indah 133600 Grik, Perak

KUALA KANgSARNo. 1 & 2, Bangunan Bank RakyatJalan Daeng Selili33000 Kuala Kangsar, Perak

MANJUNgNo. 41, 43 & 45, Persiaran PM 3/2Seri Manjung City Centre, Section III32040 Seri Manjung, Perak

MEDAN gOPENgNo. 37 & 39, Medan Gopeng 1Jalan Raja Dr Nazrin Shah, Peti Surat 49430750 Ipoh, Perak

MERU RAYANo. 42 & 44, Jalan Meru, Impian A1Meru Impian Business CentreBandar Meru Raya30010 Ipoh, Perak

SRI ISKANDARNo. 24 & 26, Jalan Maju SatuTaman Maju, Bandar Sri Iskandar32610 Bandar Seri Iskandar, Perak

TAIPINgLot 2478 & 2482, Jalan Berek34000 Taiping, Perak

TANJUNg MALIMLot 27 & 29, Jalan Permai 1Taman Ketoyong Permai 235900 Tanjung Malim, Perak

TAPAHNo. 56 & 57, Jalan Besar35000 Tapah, Perak

TELUK INTANNo. 187, Jalan Intan 5, Bandar Baru36000 Teluk Intan, Perak

PEJABAT wILAYAH 9(SARAwAK)

Tingkat 3, Sublot 9 & 10, Block 16KCLD, Jalan Tun Jugah93350 Kuching, Sarawak

BINTULULot 22 & 23, Commerce SquareJalan Tun Ahmad Zaidi97000 Bintulu, Sarawak

KAPITLot 542 & 54Wisma Ngieng Ping TohJalan Airport96800 Kapit, Sarawak

KOTA PADAwANLot 42 & 4310th Mile Commercial CentreJalan Kuching-Serian, Kota Padawan93250 Kuching, Sarawak

KOTA SAMARAHANLot 18 & 19Uni Capital Commercial CentreKuching/Kota Samarahan Express Way94300 Kota Samarahan, Sarawak

LIMBANgLot 11 & 12, Limbang Town DistrictJalan Pandaruan98700 Limbang, Sarawak

MATANg JAYANo. 3 & 4, Taman Lee LingCommercial Centre, Jalan Matang93050 Kuching, Sarawak

MIRILot 1111 & 1112Bangunan Tabung Baitul MalSarawak Pelita Commercial Central98000 Miri, Sarawak

MUKAHNo. 1152 & 1153, Block CMukah Town Extension Phase II96400 Mukah, Sarawak

PERMYJAYALot 7971 & 7972, Phase 3 City CentreBandar Baru Permyjaya98000 Miri, Sarawak

SARIKEINo. 22 & 22A, Lorong Tun Razak 196100 Sarikei, Sarawak

SATOK (DAHULU DIKENALI SEBAgAI KUcHINg)Lot 504, Section 6KTLD, Jalan Kulas Tengah93400 Kuching, Sarawak

SIBULot 12 E & 12 F, Block 4Jalan Kampung Datu96000 Sibu, Sarawak

SIMPANg TIgAGround Floor & Tingkat 1, No. 9 & 10Block 16, KCLD, Jalan Tun Jugah93350 Kuching, Sarawak

SRI AMANLot 1467 & 1468Seksyen 3 S.T.D, Jalan Hospital95000 Sri Aman, Sarawak



KELANTAN

JELAwATLot 164, Pekan Jelawat16070 Bachok, Kelantan

KOTA BHARUGround Floor, Lot PT 68Bangunan YabmudJalan Kebun Sultan15350 Kota Bharu, Kelantan

SELANgOR

AMPANgNo. 53G, Jalan Wawasan 2/1Bandar Baru Ampang68000 Ampang, Selangor

BALAKONgNo. 7G, Jalan Cheras MajuCheras Maju Business Centre43200 Balakong, Selangor

BATANg KALINo. 37, Jalan Mahogani 7/1, Seksyen 4Bandar Utama Batang Kali44300 Batang Kali, Selangor

ULU KELANgNo. 3-G, Ground Floor, Ukay BoulevardJalan Lingkaran Tengah 268000 Hulu Klang, Selangor

TERENggANU

KEMAMANNo. 22, Jalan Sulaimi Chukai24000 Kemaman, Terengganu

PAHANg

KUALA ROMPINNo. 70 & 71 Jalan PasarBandar Baru Rompin26800 Kuala Rompin, Pahang

KUANTANG-14, Mahkota Square, Jalan Mahkota25000 Kuantan, Pahang

MENTAKABNo. 119, Ground Floor, Jalan Temerloh28400 Mentakab, Pahang

KEDAH

ALOR SETARNo. 47, Jalan PSK SatuPekan Simpang Kuala05400 Alor Setar, Kedah

cHANgLUNNo. 61-A & B, Pekan BaruJalan Kodiang06010 Changlun, Kedah

LANgKAwINo. 66, Persiaran Dayang 1Dayang Business Center07000 Langkawi, Kedah

MERgONgNo. 19, Lorong Putih 9Taman Rakyat Mergong05150 Alor Setar, Kedah

SUNgAI PETANINo. 21 F, Jalan Ibrahim08000 Sungai Petani, Kedah

MELAKA

MELAKA SENTRALNo. 49, Ground Floor, Jalan PMS 1Plaza Melaka Sentral75400 Melaka

SUNgAI UDANgNo. 2, Ground Floor, Jalan Pahlawan 7Taman Pahlawan76300 Sungai Udang, Melaka

JOHOR

KLUANgNo. 22, Ground Floor, Jalan Pesona 2Taman Pesona86000 Kluang, Johor

MASAINo. 16, Jalan Sejambak 14Taman Bukit Dahlia81700 Pasir Gudang, Johor

MUARNo. 25-2, Jalan Majidi84000 Muar, Johor

TANgKAKNo. 9, Ground & Mezzanine FloorJalan Muar84900 Tangkak, Johor

ULU TIRAMUnit S-18-B, Ground FloorJalan Tembusu81800 Ulu Tiram, Johor

KUALA LUMPUR

JALAN RAKYATGB, Menara 1Menara Kembar Bank RakyatNo. 33, Jalan Rakyat, KL Sentral50470 Kuala Lumpur

SENTULNo. 22, Jalan 14/48 ASentul Raya Boulevard51000 Kuala Lumpur

PERAK

BATU gAJAHNo. 5, Ground Floor, Jalan Dewangsa31000 Batu Gajah, Perak

PEKAN SIMPANgNo. 31, Ground FloorSusur Simpang Jalan Kg. Dew34700 Simpang, Perak

SITIAwANNo. 25, Ground FloorTaman Sentosa Jalan Lumut32000 Sitiawan, Perak

TELUK INTANJalan Selat36000 Teluk Intan, Perak

NEgERI SEMBILAN

ENSTEKNo. 78, Bandar Baru Enstek71670 Seremban, Negeri Sembilan

KUALA PILAHNo. 511, Ground Floor, Taman Sentosa72000 Kuala Pilah, Negeri Sembilan

REMBAUNo. 990, Ground Floor, Jalan Terentang71300 Rembau, Negeri Sembilan

SARAwAK

SATOKLot 497, Section 6KTLD Jalan Kulas Tengah93400 Kuching, Sarawak

S U B S I D I A R IA R - R A H N U X ’ C H A N G E

RAKYAT FAcILITY MANAgEMENT SDN BHDTingkat 10, Menara 2Menara Kembar Bank RakyatNo. 33, Jalan Rakyat, KL Sentral50470 Kuala LumpurE-mel : [email protected] : 03-2265 7661 / 7662Faks : 03-2265 7663

RAKYAT HARTANAH SDN BHDTingkat 10, Menara 2Menara Kembar Bank RakyatNo. 33, Jalan Rakyat, KL Sentral50470 Kuala LumpurTel : 03-2276 4510 / 4512 / 4513Faks : 03-8737 0828

RAKYAT HOLDINgS SDN BHDTingkat 12, Menara 2Menara Kembar Bank RakyatNo. 33, Jalan Rakyat, KL Sentral50470 Kuala LumpurE-mel : [email protected] : 03-2265 7676

RAKYAT TRAVEL SDN BHDTingkat 11, Menara 2Menara Kembar Bank RakyatNo. 33, Jalan Rakyat, KL Sentral50470 Kuala LumpurE-mel : [email protected] Sesawang :www.rakyatravel.com.myTel : 03-2276 6980 / 6981 / 6983 / 6984Faks : 03-2276 5233

RAKYAT MANAgEMENT SERVIcES SDN BHDTingkat 11, Menara 2Menara Kembar Bank RakyatNo. 33, Jalan Rakyat, KL Sentral50470 Kuala LumpurE-mel : [email protected] Sesawang : www.arrahnuxchange.com.myTel : 03-2265 7566 / 67 / 68 / 69Faks : 03-2265 7571

RAKYAT NIAgA SDN BHDTingkat 11, Menara 2Menara Kembar Bank RakyatNo. 33, Jalan Rakyat, KL Sentral50470 Kuala LumpurE-mel : [email protected] : 03-2276 4516 / 4517 / 4518Faks : 03-2276 5332


KEDAH

BRANcHHotel DarulamanBandar Darul Aman06000 Jitra, KedahTel : 04-918 3868Faks : 04-918 3866

KOPERASI gURU-gURU MELAYUKEDAH BERHADBangunan GuruPersiaran Sultan Abdul Hamid05050 Alor Star, KedahTel : 04-777 3373Faks : 04-771 1215

KOPERASI PASAR MINggUANgUAR cHEMPEDAK BERHADNo. 3 Tingkat 1, Bangunan Arked08800 Guar Chempedak, KedahTel : 04-468 1697Faks : 04-468 1697

KOPERASI PEKEBUN KEcILDAERAH KUBANg PASU BERHADNo. 167, Jalan Hosba 7Taman Sri HosbaKM 18, North-South ExpresswayPekan Napoh06000 Jitra, KedahTel : 04-917 2172

KOPERASI PESERTA-PESERTARANcANgAN FELcRA PULAU BELANTIK SIK BERHADFelcra Pulau Belantik, Kota Aur08210 Sik, KedahTel : 04-752 1440Faks : 04-752 1773 (Felcra’s Office)

KOPERASI UNIVERSITI UTARAMALAYSIA BERHADManagement’s Office, No. 66, Tingkat 1 Pekan Changlun 206010 Changlun, KedahTel : 04-928 5507Faks : 04-924 2539

PULAU PINANg

KOPERASI gURU AgAMA KERAJAAN NEgERI PULAU PINANg BERHAD2640, Tingkat 1Taman Haji Ahmad JamilTasek Gelugor13300 Seberang Perai, Pulau PinangTel : 04-575 9566Faks : 04-575 9566

KOPERASI KOLEJ KEMAHIRAN TINggI BALIK PULAU BERHADJalan Genting11000 Balik Pulau, Pulau PinangTel : 04-866 5805Faks : 04-866 5741

KOPERASI PEKERJA PRASARANAMALAYSIA BERHADBlock 228A-2-1, Fortune CourtBandar Baru Farlim, Jalan Thean Teik11400 Pulau PinangTel : 04-827 9006Faks : 04-829 6007

KOPERASI POS DAN TELEKOMPULAU PINANg BERHADNo. 80, Jalan Rangoon10400 Georgetown, Pulau PinangTel : 04-226 1346Faks : 04-227 1346

KOPERASI UNIVERSITI SAINSMALAYSIA BERHADUniversiti Sains Malaysia11800 Minden, Pulau PinangTel : 04-653 3888Faks : 04-657 5688

PERAK

KOPERASI BINA BERSAMA KAMPONg gAJAH PERAK BERHADNo. 14A, Medan Koperasi36800 Kampong Gajah, PerakTel : 05-631 1368Faks : 05-631 1368

KOPERASI gURU-gURU MELAYUKERIAN DAN SELAMA BERHADNo. 1, Jalan Helang, Pekan Baru34200 Parit Buntar, Perak

KOPERASI gURU-gURU MELAYUKERIAN DAN SELAMA BERHAD(BRANcH)No. 41, Jalan Wawasan 3Taman Wawasan Jaya34200 Parit Buntar, PerakTel : 05-716 1157Faks : 05-716 1287

KOPERASI KAKITANgAN KERAJAAN HULU PERAK BERHADTingkat 2, Wisma KOSEKJalan Takong Datok33300 Grik, PerakTel : 05-791 1887Faks : 05-791 1887

KOPERASI PESERTA-PESERTARANcANgAN FELcRA SEBERANg PERAK BERHADLot 4271, Co-op Business Centre (CBC) Lebuh PadukaBandar Seberang Perak36800 Kampung Gajah, PerakTel : 05-655 8101Faks : 05-655 8100

KOPERASI SELAMA PERAK BERHADLot No. 4, Jalan Besar Selama34100 Selama, PerakTel : 05-839 4532Faks : 05-839 2940

SELANgOR

KOPERASI KAKITANgAN UNIKL MIAT SEPANg BERHADLot 2891, Jalan Jenderam Hulu43800 Dengkil, SelangorTel : 03-8768 0804Faks : 03-8768 8485

W A k I l k H I D M A TW A k I l k H I D M A T

KOPERASI KAKITANgAN UNIVERSITI TEKNOLOgI MARA BERHADB13-2, Jalan Lazuardi 7/9, Seksyen 740000 Shah Alam, SelangorTel : 03-5519 5912Faks : 03-5513 0540

KOPERASI MEMBELI DAN MEMBUKA TANAH SERI cHEEDINg BERHADLot 6665, Jalan MerakKampung Seri Cheeding42700 Banting, SelangorTel : 03-3191 4729Faks : 03-3191 4729

KOPERASI PELABURAN PEKERJAPROTON BERHADInvestment Co-op StorePekerja Proton Berhad, Seksyen 2640400 Shah Alam, SelangorTel : 03-5192 5611Faks : 03-5102 6148

KOPERASI PENEROKA SUNgAI TENgI BERHADBH Petrol Station BuildingJalan MerdekaDesa Maju Sungai Tengi44010 Kuala Kubu Bharu, SelangorTel : 03-6042 1034

KOPERASI PEMBANgUNAN PEKERJA INDUSTRI SELANgOR BERHADSuite 1-17, Jalan Dagang B/3ATaman Dagang68000 Ampang, SelangorTel : 03-4270 4331Faks : 03-4270 7659

KOPERASI PEMBANgUNANPULAU LUMUT BERHADNo. 24A, Jalan Batu Unjur 1Bayu Perdana41200 Klang, SelangorTel : 03-3324 2728Faks : 03-3324 2558

KOPERASI TERAS SEMENYIHSELANgOR BERHAD24 & 25, Section 2, Jalan Besar43500 Semenyih, SelangorTel : 03-8723 8615Faks : 03-8723 4479

KOPERASI UNIKEB BERHADWisma UNIKEBUniversiti Kebangsaan Malaysia43600 Bangi, SelangorTel : 03-8925 2540Faks : 03-8925 7177

KOPERASI UNIVERSITI PUTRAMALAYSIA BERHADTingkat 1, Business CentreP.O. Box 260, UPM Post OfficeUniversiti Putra Malaysia43400 Serdang, SelangorTel : 03-8946 7980Faks : 03-8948 9796

KOPERASI wANITA BISTARI PANTAI SEPANg PUTRA SEPANg BERHADNo. 7, Jalan Perling 2Pantai Sepang Putra, Sungai Pelek43950 Sepang, SelangorTel : 03-3141 3054Faks : 03-3141 3054

wILAYAH PERSEKUTUAN

KOPERASI KAKITANgAN BANK RAKYAT BERHAD (SEKATARAKYAT)No. 74B & 74C, Tingkat 2 & 3Jalan Kampung AttapOff Jalan Sulaiman50460 Kuala LumpurTel : 03-2273 3314Faks : 03-2274 1314

KOPERASI KEDAI BUKUUNIVERSITI MALAYA BERHADPerdanasiswa, Universiti MalayaMailbox 1127, Jalan Pantai Baru59700 Kuala LumpurTel : 03-7955 2595Faks : 03-7954 7040

KOPERASI PEKERJA FELDA MALAYSIA BERHADNo. 2F, Jalan Gurney54000 Kuala LumpurTel : 03-2698 4202Faks : 03-2693 4511

KOPERASI PEKERJA-PEKERJA BANK MALAYSIA BERHADLot No. 1108-1109BTingkat 11, Wisma MPLJalan Raja Chulan50200 Kuala LumpurTel : 03-2031 4933Faks : 03-2031 7298

KOPERASI SIMPANAN DAN KREDIT BERSATU MALAYSIA BERHADA-G-5, Block A, Glomac DamansaraNo. 699, Jalan Damansara60000 Kuala LumpurTel : 03-7732 9102

NEgERI SEMBILAN

KOPERASI JELAI TIgA gEMAS BERHADCo-op Petrol StationKampung Felda Jelai Tiga73480 Gemas, Negeri SembilanTel : 06-434 7495Faks : 06-434 7495

KOPERASI MELAYU BERJAwATANKERAJAAN NEgERI SEMBILAN BERHADNo. 39 & 40, Wisma BuktiTaman Bukti Ampangan70400 Seremban, Negeri SembilanTel : 06-679 1633Faks : 06-679 1733

KOPERASI SERBAMAJU DAERAHJEMPOL BERHADTingkat 10, Jalan Beringin 272200 Batu Kikir, Negeri SembilanTel : 06-454 8621


KOPERASI SERBAMAJU DAERAHJEMPOL BERHAD (BRANcH)ESSO Serting StationLot 511 Bandar Serting72120 Bandar Seri JempolNegeri SembilanTel : 06-458 1454Faks : 06-458 5101

MELAKA

KOPERASI KAKITANgAN PENJARA MELAKA BERHAD2S & 2S-1, Jalan Seri Emas 17Taman Seri Telok Emas75460 MelakaTel : 06-261 7429Faks : 06-261 9261

JOHOR

KOPERASI FELDA LOK HENg TIMUR BERHADCo-op Building, Felda Lok Heng Timur81909 Kota Tinggi, JohorTel : 07-894 7889Faks : 07-894 7452

KOPERASI KONTRAKTOR DANUSAHAwAN MELAYU LEDANg BERHADNo. 166, Ground Floor, Jalan Muar84900 Tangkak, JohorTel : 06-978 3719Faks : 06-979 1119

KOPERASI PELABURAN PEKERJA- PEKERJA KEJORA BERHADNo. 15, Shop Building, City CenterBandar Penawar81930 Kota Tinggi, JohorTel : 07-822 1394Faks : 07-822 1394

KOPERASI PENULIS DAN PEMBAcA MUAR BERHADTL MBP 115, Parit RajaKM5, Jalan Temenggong Ahmad84000 Muar, JohorTel : 06-981 1226Faks : 06-981 1292

KOPERASI PERUNDINg TAKAFULIKHLAS MALAYSIA BERHADNo. 3, Jalan Langsat, Mailbox 14288000, Kluang, JohorTel : 07-771 9788Faks : 07-774 4788

PAHANg

KOPERASI FELDA SUNgAI KOYAN III RAUB BERHADc/o Felda Sungai Koyan 327650 Raub, PahangTel : 09-340 1442Faks : 09-340 1442

KOPERASI gURU-gURU MELAYUPAHANg BARAT BERHADNo. 3C, Tingkat 2, Bangunan KGMPBLipis Inn Complex27200 Kuala Lipis, PahangTel : 09-312 1800Faks : 09-312 3877

KOPERASI MUKMINcAMERON HIgHLANDS BERHADJalan Besar Brinchang, Brinchang39200 Cameron HighlandsPahangTel : 05-491 1425

KOPERASI PENEROKA FELDATEMBANgAU SATU KEMAYAN PAHANg BERHADFelda Tembangau Satu Co-op Office28380 Kemayan, PahangTel : 06-468 5406Faks : 06-468 5406

KOPERASI PEMBANgUNANDAERAH MARAN BERHADNo. 2, Tingkat 2Wisma Pemuda, Bangunan UMNOJalan Perpustakaan26500 Maran, PahangTel : 019-966 7186

KOPERASI PESERTA-PESERTA FELcRA gUgUSAN SRI MAKMUR BERHADFelcra Sri Makmur26030 Kuantan, PahangTel : 09-546 8878Faks : 09-546 1040

KOPERASI SERBAgUNAFELDA KERATONg TIgA BERHADFelda Keratong Tiga26900 Bandar Tun Abdul Razak, PahangTel : 09-445 7452Faks : 09-445 7452

KOPERASI SERBAgUNA FELDA cHINI TIMUR SATU BERHADFelda Chini Timur Satu, Chini26690 Pekan, PahangTel : 09-457 1266Faks : 09-457 1266

TERENggANU

KOPERASI cOBE PANTAI TIMURBERHADNo. 102B, Tingkat 2, Bangunan CobeJalan Engku Embong Fatimah20200 Kuala Terengganu, TerengganuTel : 09-622 2796Faks : 09-624 1498

KOPERASI FELcRA KAwASAN HULU BERANg HULU TERENggANU BERHADLot 3765, Kampung MatangJalan Felda Mengkawang, Ajil21800 TerengganuTel : 09-612 4845

KOPERASI PEMBANgUNAN DAERAH SETIU BERHADWisma KPD, Permaisuri City22100 Setiu, TerengganuTel : 09-609 2333Faks : 09-609 2332

W A k I l k H I D M A TW A k I l k H I D M A T

KELANTAN

KOPERASI PEKEBUN KEcILPASIR PUTEH BERHADLot 455, Bangunan PKINK, Jalan Nara16800 Pasir Puteh, KelantanTel : 09-786 7302Faks : 09-786 2717

KOPERASI PENEROKAFELDA KEMAHANg 1 BERHADc/o Felda Kemahang 117500 Tanah Merah, KelantanTel : 09-958 2007Faks : 09-958 4288

KOPERASI PESERTA-PESERTA FELcRA gUgUSAN BUKIT TANDAK KELANTAN BERHADc/o Felcra Berhad OfficeKawasan Bukit Tandak17200 Rantau Panjang, KelantanTel : 013-933 5259Faks : 09-958 4288

KOPERASI PESERTA-PESERTARANcANgAN FELcRA gUgUSANgEMANg BERHADPT 2103/C Bandar Baru Bukit Bunga17700 Air Lanas, KelantanTel : 09-946 8799Faks : 09-946 8513

SABAH

KOPERASI ANAK wATAN RANAUBERHADBlock B, Lot 10, SEDCO89300 Ranau, SabahTel : 088-87 9539Faks : 088-87 6073

KOPERASI ANAK wAwASAN KOTAKINABALU BERHADLot 3A 34, Tingkat 3,Central Shopping PlazaJalan Banjaran88200 Kota Kinabalu, SabahTel : 088-25 4534Faks : 088-25 4534

KOPERASI BELIA TENOM BERHADAsia Rasa Bed & Breakfast,Jalan Tun Mustafa, W.D.T 3289907 Tenom, SabahTel : 013-851 6198

KOPERASI cITRA wAwASAN BELURAN BERHADLot 6, Ground Floor, SEDCOMailbox 1690107 Beluran, SabahTel : 012-810 5035Faks : 089-51 2595

KOPERASI PEKERJA YAYASAN SABAH BERHADLot 7-3, Tingkat 3Bunga Raja Shopping ComplexLorong Bunga Raja 5, Off Jalan Lintas88845 Kota Kinabalu, SabahTel : 088-38 9258Faks : 088-38 3258

KOPERASI SERBAgUNA SANYA BERHAD (KOSAN)Block 2-4, Block B Wisma KOSAN Likas,KM 7, Jalan Tuaran,88992 Kota Kinabalu, Sabah

KOPERASI SERBAgUNA SANYA BERHAD (KOSAN) (BRANcH)KOSAN Tuaran Clothing CompanyBatu 19 1/2, Jalan Tuaran, Mailbox 3489207 Tuaran, SabahTel : 088-43 2855Faks : 088-42 3475

KOPERASI UNIVERSITI MALAYSIASABAH BERHADStudent Services Centre Building(Anjung Siswa)Universiti Malaysia Sabah88999 Kota Kinabalu, SabahTel : 088-320 714

SARAwAK

KOPERASI BUMIPUTERA KANOwIT BERHADLot 125, Pekan Kanowit96700 Kanowit, SarawakTel : 019-865 2539

KOPERASI DAERAH JULAU BERHADLot 42, Jalan Lim Ah Din96600 Julau, SarawakTel : 019-817 5566Faks : 084-73 4299

KOPERASI KOPERKASA BERHADNo. 16-19, Wisma KOPERKASAJalan Simpang Tiga93300 Kuching, SarawakTel : 082-41 5611Faks : 082-23 1650

KOPERASI PERDAgANgAN DANPERINDUSTRIAN BARAM MIRI BERHADLot 337, Pasar Marudi98050 Baram, SarawakTel : 019-856 1461Faks : 085-75 6526

KOPERASI SARATOK BERHADc/o Lot 379, Petronas Petrol StationSaratok Town District95400 Saratok, SarawakTel : 083-43 8385

KOPERASI SINARAN LAwAS BERHADBatu 1/4, Jalan Punang98850 Lawas, SarawakTel : 085-28 4340

KOPERASI SHARIF MASHOR SEBUYAU BERHADLot 178, Pasar Baru94850 Sebuyau, SarawakTel : 013-895 1553


JOHOR

AR-RAHNU X’cHANgE BENUTNo. 40, Ground Floor, Jalan Mutiara 4Benut Business Centre82200 Benut, Johor

AR-RAHNU X’cHANgE PARIT RAJANo. 53, Jalan Universiti 1Taman Universiti86400 Parit Raja, Johor

RAKYAT XcESS BENUTNo. 39, Ground Floor, Jalan Mutiara 4Benut Business Centre82200 Benut, Johor

RAKYAT XcESS PARIT RAJANo. 52, Jalan Universiti 1Taman Universiti86400 Parit Raja, Johor

KEDAH

AR-RAHNU X’cHANgE SIMPANg KUALANo. 33 & 34 Jalan SPK 1Pekan Simpang Kuala05400 Alor Setar, Kedah

RAKYAT XcESS SIMPANg KUALANo. 33 & 34 Jalan SPK 1Pekan Simpang Kuala05400 Alor Setar, Kedah

KELANTAN

AR-RAHNU X’cHANgE JELILot 6491, Lower and Upper FloorOpposite Fire and Rescue StationTaman Haji Hamat17600 Jeli, Kelantan

RAKYAT XcESS JELILot 6491, Lower & Upper FloorOpposite Fire and Rescue StationTaman Haji Hamat17600 Jeli, Kelantan

NEgERI SEMBILAN

AR-RAHNU X’cHANgE gEMASLot 4642, Level 1, Pekan Gemas73400 Gemas, Negeri Sembilan

RAKYAT XcESS gEMASLot 4642, Ground Floor, Pekan Gemas73400 Gemas, Negeri Sembilan

PAHANg

AR-RAHNU X’cHANgE MENTAKABNo. 119, Ground FloorJalan Temerloh28400 Mentakab, Pahang

RAKYAT XcESS MENTAKABNo. 121, Ground FloorJalan Temerloh28400 Mentakab, Pahang

SELANgOR

AR-RAHNU X’cHANgEBANDAR TASIK PUTERINo. 69-G & 1, Jalan 7A/3, Bandar Tasik Puteri48020 Rawang, Selangor

AR-RAHNU X’cHANgE BANgILot 1.01 Ground Floor, Wisma UNIKEB43609 Bangi, Selangor

AR-RAHNU X’cHANgE BERANANgNo. 27-G & 1, Jalan TPS 2/1Taman Pelangi Semenyih 243700 Beranang, Selangor

AR-RAHNU X’cHANgE TANJONg KARANgNo.1 & 3, Jalan Makmur 1Taman Makmur, Batu 745500 Tanjung KarangSelangor

AR-RAHNU X’cHANgE SAUJANA UTAMANo. 1-G-52, Jalan Bidara 6/3Saujana Utama 347000 Sungai Buloh, Selangor

RAKYAT XcESS BANDAR TASIK PUTERINo. 69-G, Jalan 7A/3Bandar Tasik Puteri48020 Rawang, Selangor

RAKYAT XcESS BANgILot 1.01 Ground Floor, Wisma UNIKEB43609 Bangi, Selangor

RAKYAT XcESS BERANANgNo. 27-G, Jalan TPS 2/1Taman Pelangi Semenyih 243700 Baranang, Selangor

RAKYAT XcESS SAUJANA UTAMANo. 1-G-50, Jalan Bidara 6/3Bandar Saujana Utama47000 Sungai Buloh, Selangor

RAKYAT XcESS TANJONg KARANgNo.1 & 3, Jalan Makmur 1Taman Makmur, Batu 745500 Tanjung KarangSelangor

TERENggANU

AR-RAHNU X’cHANgE cHABANg TIgANo. 2 & 3, Ground FloorWisma KY Kg. Chabang TigaSimpang Tok Ku21000 Kuala Terengganu, Terengganu

RAKYAT XcESS cHABANg TIgANo. 2 & 3, Ground FloorWisma KY Kg. Chabang TigaSimpang Tok Ku21000 Kuala Terengganu, Terengganu

R A k Y A T X C E S SR A k Y A T X C E S S & A R - R A H N U X ’ C H A N G E

NEgERI SEMBILAN

RAKYAT XcESS SEREMBAN 2No. 115, Ground FloorJalan S2 F2, Garden Homes Seremban 2, 70000 SerembanNegeri Sembilan

PAHANg

RAKYAT XcESS cAMERON HIgHLANDSNo. 6-1, Marigold SquareTanah Rata39000 Cameron Highlands, Pahang

SARAwAK

RAKYAT XcESS SERIANNo. 11, Ground FloorLouis Junction, Batu 39Jalan Kuching-Serian94700 Serian, Sarawak

JOHOR

RAKYAT XcESS BUKIT gAMBIRNo. 6, Jalan Gambir 5Pusat Komersil Gambir84800 Bukit Gambir, Johor


Mukasurat ini sengaja dibiarkan kosong

MANFAAT - bankrakyat.com.my · Sesungguhnya, apa yang kami lakukan hari ini begitu meninggalkan kesan terhadap semua lapisan masyarakat di segenap pelosok negara. Selain itu, kejernihan

Documents