MANAJEMEN PERBANKAN By : Angga Hapsila, SE. MM
BAB VII
MANAJEMEN JASA BANK
LAINNYA
1. TUJUAN DAN JENIS JASA BANK LAINNYA
2. KEUNTUNGAN JASA BANK LAINNYA
3. JASA PENGIRIMAN UANG, JASA KLIRING, JASA
INKASO, JASA PENYIMPANAN DOKUMEN, JASA
KARTU KREDIT, JASA VALUTA ASING
4. JASA CEK WISATA, JASA LETTER OF CREDIT, JASA
BANK GARANSI, JASA-JASA DIPASAR MODAL, JASA
PENYETORAN DANA, JASA PEMBAYARAN DANA
1. TUJUAN DAN JENIS JASA BANK LAINNYA
Kegiatan bank yang ketiga adalah memberikan jasa jasabank. Tujuan Pemberian jasa bank adalah untuk mendukungdan memperlancar kegiatan sebelumnya. Semakin lengkapjasa bank maka akan semakin baik.
Kelengkapan jasa bank sangat tergantung dari :
Modal, Perlengkapan Fasilitas sampai pada Karyawan
Jenis Bank, apakah bank umum atau BPR, Bank Devisaatau Non Devisa
Menerima setoran-setoranSeperti :o Pembayaran pajako Pembayaran telepono Pembayaran listriko Pembayaran uang kuliah
Jenis-jenis jasa bank yang ada di Indonesiaantara lain :
Menerima pembayaran-
pembayaran seperti :
o Gaji/ Pensiun
o Pembayaran deviden
o Pembayaran kupon
o Pembayaran bonus/ hadiah
Di dalam pasar modal memberikan atau menjadi :
o Penjamin emisi (underwriter)
o Penjamin (guarantor)
Transfer (Kiriman Uang)
Inkaso
Kliring
Safe Deposit Box
Bank Card
Bank Notes (Valas)
Bank Garansi
Referensi Bank
Bank Draf
Letter Of Credit (L/C)
Cek Wisata (Travellers cheque)
Jual Beli Surat-surat Berharga
Dan jasa lainnya
2. KEUNTUNGAN JASA BANK LAINNYA
Disamping keuntungan utama yaitu selisih bunga pinjaman
dengan bunga simpanan (spread based) maka pihak perbankan
juga memperoleh keuntungan dari transaksi jasa jasa bank (fee
based)
Keuntungan yang diperoleh dari jasa bank antara lain diperoleh
dari :
1) Biaya Administrasi
Pembebanan biaya administrasi
dikenakan untuk pengolahan suatu usaha
tertentu seperti biaya administrasi
simpanan, kredit dan transaksi lainnya
2) Biaya Kirim
Biaya Kirim diperoleh dari jasa
pengiriman uang baik transfer
dalam negeri maupun transfer
luar negeri
3) Biaya Tagih
Biaya tagih diperoleh dari
penagihan dokumen-dokumen
milik nasabah baik kliring
maupun inkaso
4) Biaya Provisi dan Komisi
Biaya yang diperoleh dari jasa
kredit dan jasa transfer
5) Biaya Sewa
biaya yang dikenakan
bagi nasabah yang
menggunakan jasa safe
deposit box. Besarnya
biaya tergantung dari
ukuran box dan jangka
waktunya
6) Biaya Iuran
jasa iuran diperoleh dari
jasa pelayanan bank
card dimana kepada
setiap pemegang kartu
dikenakan biaya, iuran
biasanya dikenakan
pertahun.
Besar kecilnya biaya diatas kepada
nasabah tergantung pada masing-
masing bank. Bank dapat
menggunakan :
• Metode jangakauan wilayah untuk
biaya kirim dan tagih
• Metode jangka waktu untuk biaya
iuran dan biaya sewa
3 JASA BANK
Jasa Pengiriman Uang (Transfer)
Transfer adalah jasa pengiriman uang atau pemindahan
uang lewat bank baik pengiriman uang dalam kota, luar
kota maupun luar negeri.
Keuntungan yang diperoleh jika
dibandingkan jasa pengiriman lainnya :
1. Pengiriman uang lebih cepat
2. Aman sampai tujuan
3. Pengiriman dapat dilakukan
melalui telepon melalui
pembebanan rekening
4. Prosedur mudah dan murah
4. Jasa Kliring (Clearing)
Kliring adalah penagihan warkat bank yang berasal dari
dalam kota melalui lembaga kliring. Lembaga kliring
dibentuk dan dikoordinir oleh bank indonesia.
Tujuan dilaksanakan kliring oleh BI antara lain :
Untuk memajukan dan mempelancar lalulintas
pembayaran giral (Cek, BG)
Agar perhitungan penyelesaian utang piutang dapat
dilaksanakan lebih mudah, aman dan efesien
Salah satu pelayanan bank kepada nasabahnya
5. Jasa Inkaso (collection)
Inkaso adalah penagihan warkat bank yang berasal dari
luar kota atau luar negeri.
Warkat-warkat yang dapat di
inkasokan seperti :
1. Cek
2. BG
3. Wesel
4. Deviden
5. Kupon
6. Jasa Penyimpanan Dokumen (safe deposit box)
Safe deposit box merupakan jasa persewaan kotak
untuk menyimpan dokumen atau surat surat berharga.
Keuntungan bagi nasabah :
o Menjamin kerahasiaan barang-barang yang
disimpan karena pihak bank tidak perlu tahu isi
SDB
o Keamanan dokumen terjamin
Nasabah penyewa SDB dikenakan 2 macam biaya, yaitu
:
1.Biaya Sewa, besarnya biaya tergantung ukuran box
dan jangka waktu sewa yang biasanya dibayar
pertahun
2.Biaya Jaminan, biaya pengganti apabila kunci yang
dipegang nasabah hilang dan box harus dibongkar
7. Jasa Kartu Kredit (bank card)
Bank card merupakan uang plastik yang
kegunaannya adalah sebagai alat
pembayaran di tempat tempat
tertentu.
jenis-jenis bank card :
1. Credit Card
Credit card adalah suatu sistem
dimana pemegang kartu dapat
melunasi penagihan yang terjadi atas
dirinya secara angsuran dengan
minimal pembayaran tertentu
2. Debet Card
Debet card adalah sistem pembayaran
atas penagihan nasabah melalui
pendebetan atas rekening di bank
Degan bank card ada 3 pihak yang
diuntungkan, yaitu ;
a. Keuntungan bagi bank :
• Memperoleh iuran tahunan
• Memperoleh bunga saat
berbelanja
• Loyalitas nasabah
b.Keuntungan bagi pemegang kartu :
• Kemudahan berbelanja
• Kemudahan dalam memperoleh
uang tunai
• Menghindari resiko kehilangan
membawa uang tunai
c.Keuntungan bagi pedagang :
• Meningkatkan omset penjualan
• Pelayanan kepada para pelanggan
8. Jasa Valuta Asing (bank notes)
Bank notes merupakan uang kartal asing yang
dikeluarkan dan diterbitkan oleh bank diluar negeri.
Bank mengelompokan valuta asing kedalam dua
kelompok :
a. Bank notes yang kuat
Bank notes yang kuat berdasarkan kategori :
• Mudah diperjual belikan
• Nilai tukar terkendali/ stabil
• Frekuensi penjualan sering terjadi.
b. Bank notes yang lemah
Sedangkan bank notes yang lemah adalah
kebalikan dari bank notes yang kuat.
Dalam transaksi jual beli valuta asing, bank
menggunakan KURS
9. Jasa Cek Wisata (travellers cheque)Travellers cheque adalah cek wisata atau cek
perjalanan yang biasanya digunakan oleh mereka yanghendak bepergian .
Keuntungan atau manfaat penggunaan travellers cheque:
a) Memberikan kemudahan berbelanja karenatravellers cheque dapat dibelanjakan ataudiuangkan di berbagai tempat
b) Mengurangi resiko kehilangan uang karenasetiap travellers cheque yang hilang dapatdiganti
c) Biasanya untuk pembelian travellers chequetidak dikenakan biaya begitu juga saatpencairannya.
10. Jasa Letter of Credit (L/C)L/C adalah pernyataan dari bank atas permintaannasabah (importir)untuk menyediakan ataumembayar sejumlah uang tertentu untukkepentingan pihak ketiga (eksportir).
Jenis-jenis L/C :1.Revocable L/C
Yaitu : L/C yang setiap saat dapat dibatalkan ataudiubah secara sepihak oleh bank pembuka (openingbank) tanpa memberitahukan terlebih dahulu kepadapihak yang menerima pembayaran (benefeciary)
2.Irrevocable L/CYaitu : L/C yang tidak dapat dibatalkan atau diubahtanpa persetujuan dari semua pihak yang terlibat
3. Sight L/CYaitu : L/C yang saat pembayarannya langsung padasaat dokumen diajukan oleh eksportir kepada advisebank
4.Usance L/CYaitu L/C yang pembayarannya dengan tenggakwaktu tertentu, misal 1 bulan setelah penunjukandokumen.
5.Restricted L/CYaitu L/C yang pembayarannya di batasi kepadabank-bank tertentu yang namanya tercantum di dalamL/C
6.Unrestricted L/CYaitu L/C yang membebaskan negoisasi dokumen dibank manapun atau L/C yang tidak menyebutkandengan tegas bank yang akan menjadi advise.
7.Red Cluse L/CYaitu : dimana bank pembuka L/C memberikan kuasakepada bank pembayar untuk membayar uang muka /seluruh nilai L/C kepada benefeciary sebelumbenefeciary menyerahkan dokumen.
8.Transferable L/CYaitu L/C yang memberikan hak kepada beneficiaryuntuk memindahkan sebagian atau seluruh nilai L/Cpada satu atau beberapa pihak.
9. Revolving L/C
Yaitu : L/C yang penggunaannya dapat dilakukan
secara berulang-ulang
Dalam proses penyelesaian L/C dibutuhkan dokumen-
dokumen. Dokumen-dokumen meliputi :
Bill of Lading (B/L)
Yaitu ; surat/ dokumen yang dikeluarkan oleh
perusahaan pengangkutan yang menyatakan bahwa
pihaknya telah menerima penyerahan barang untuk
diangkut ke tujuan tertentu.
Faktur (invoice)
Yaitu : daftar perincian harga dari barang-barang yang
dikeluarkan penjual atas suatu transaksi sebagai
tanda bukti transaksi dan dapat juga sebagai alat
tagihan
Asuransi
Yaitu : perusahaan yang akan menanggung dan
mengganti terhadap kerugian yang akan dialami
eksportir apabila terjadi kehilangan atau kerusakan.
Daftar Pengepakan (packing list)
Yaitu ; daftar uraian barang-barang yang dimasukan
dalam peti
Certificate of origin
Yaitu : surat keterangan asal barang yang diekspor
Certifikat of Inspection
Yaitu : surat keterangan pemeriksaan barang
tentang keadaan barang yang dibuat oleh
independet surfeyor
Skema mekanisme proses penyelesaian L/C :
IMPORTIR
PT INHU
EKSPORTIR
PT SONY
Opening Bank
Bank Mandiri
Advising Bank
HSBC Bank
1
5
3
8
9
11 10 2 6 7 4
Keterangan mekanisme proses L/C :
1. Eksportir dan importir melakukan perjanjian dan
persetujuan penjualan barang yang tertuang
dalam sales contract
2. Importir melakukan pemukaan L/C di opening bank
3. Berdasarkan aplikasi importir, opening bank
meneruskan L/C ke advising bank
4. L/C berikut dokumen diserahkan oleh advising bank
ke pada eksportir
5. Setelah menerima dokumen dari advising bank maka
eksportir mengirim barang kepada importir sesuai
perjanjian
8. Advising bank meneruskan dokumen pembayarandan pengapalan barang kpada opening bank untukmenerima pembayaran kembali
9. Opening bank akan mempelajari dokumen dariadvising bank dan apabila sudah lengkap barudibayar
10. Opening bank memberitahukan importir ataskedatangan dokumen dari eksportir
11. Importir akan melunasi pembayaran L/C yang telahdibuatnya serta memperoleh dokumen yang dikirim
6. Bukti pengiriman barang berikut dokumen
diserahkan pada advising bank untuk
memperoleh pembayaran.
7. Advising bank melakukan pembayaran setelah
mempelajari dokumen yang diserahkan
eksportir memenuhi syarat
Manfaat yang diperoleh oleh bank : Penerimaan biaya administrasi berupa
provisi/komisi Pemberian pelayanan kepada nasabah sehingga
nasabah menjadi loyal Pengendapan dana setoran yang merupakan dana
murah bagi bank
11.Jasa Bank Garansi Bank garansi yaitu jaminan pembayaran yangdiberikan oleh bank kepada suatu pihak baikperorangan, perusahaan atau badan dalam bentuksurat jaminan.
Tujuan bank garansi adalah :a) Memberikan bantuan fasilitas dan kemudahan dalam
mempelancar transaksi nasabahb) Bagi pemegang jaminan adalah untuk memberikan
keyakinan bahwa tidak akan menderita kerugian bilapihak yang dijaminkan melalaikan kewajibannyakarena pemegang jaminan dapat ganti rugi daripihak perbankan
c) Menimbulkan saling percayad) Menimbulkan rasa aman dan ketentraman berusahae) Bank memperoleh keuntungan dari biaya-biaya yang
harus dibayar nasabah dan penerima jaminanf) Pengendapan dana storjam yang merupakan dana
murah bagi bank
Proses Bank Garansi
1.Negoisasi awal antara pemeli (PT. Cemerlang)dan penjual (PT. Baru)• Harga : Rp 100.000.000• Cara pembayaran : setelah barang sampai
dengan keadaan baik• Penjual mensyaratkan penyerahan bank
garansi dari BNI
2.Pembeli megajukan permohonan bank garansike BNI
3.BNI mengadakan analisa terhadappermohonan tersebut
4. Apabila BNI menyetujui permohonan tersebutmaka melakukan perjanjian penerbitan bankgaransi dengan PT cemerlang
• Nilai bank garansi : nilai bank garansi tidakharus sama dengan dengan nilai jual beli,tergantung kesepakatan antara pembeli, penjualdan bank. Misal : Rp 100.000.000
• Setoran jaminan : setor jaminan besarnya sekitar10 % dari nilai bank garansi atau Rp 10.000.000
• Agunan tambahan : resiko yang ditanggung bankdiantisipasi juga dengan penyerahan agunanoleh pemohon bank garansi
• Provisi/ komisi : biaya penerbitan bank garansiyang harus dibayar oleh pemohon sebelumpenerbitan
5. Bank garansi diterbitkan dan diserahkan kepada PT. Baru6. Perjanjian direalisasikan dan penjual mengirim barang ke
pembeli
Kemungkinan I :PT cemerlang menepati janjinya dan membayarlunas kepada penjual dan selanjutnya :
a) Penjual tidak mempunyai alasan untuk melakukanklaim ke bank
b) Sertifikat bank garansi dikembalikan ke bankc) Setoran jaminan dan agunan dikembalikand) Proses bank garansi selesai
Kemungkinan II :PT Cemerlang cidera janji, yaitu pada saat disepakati tidakmembayar lunas kepada penjual dan selanjutnya :
a) PT Baru klaim ke BNI dengan membawa sertifikat bankgaransi dan dokumen yang membuktikan PT Cemerlang telahingkar janji
b) Bank membayar sejumlah nominal bank garansi Rp 100 jtc) Setor jaminan digunakan sebagai pembayaran pertama atas
kewajiban kepada BNId) Sisa kewajiban PT Cemerlang :
= Pembayaran Klaim – Setor Jaminan= 100.000.000 – 10.000.000= 90.000.000
e) Sisa kewajiban di ubah menjadi kredit biasa yang harus dibayar beserta bunganya.
f) PT Cemerlang melunasi kredit beserta bungag) Agunan dikembalikan h) Proses bank garansi selesai.
12. Jasa di Pasar Modaljasa bank dipasar modal adalah :
a) Penjamin Emisi (underwriter), yaitu bank sebagaipenjamin terjualnya efek sampai batas waktutertentu
Ada 4 macam bentuk underwriter• Full commitment : penjaminan penuh atas penjualan
efek yang dikeluarkan oleh perusahaan go public.
• Best effort commitment : penjamin emisi dituntut
mengusahakan sebaik-baiknya dalam menjual efek
agar semuanya laku atau banyak.
• Standby commitment : penjaminan emisi bersedia
membeli efek yang tidak laku dengan harga dibawah
harga penawaran untuk umum.
• All or none commitment : penjamin emisi menjamin
penjualan efek laku semua atau tidak sama sekali.
b) Wali Amanat (trustee), yaitu kegiatan mewakilikepentingan pemegang surat berharga (obligasi)berdasarkan perjanjian emiten dengan bank.
Tugas wali amanat• Menganalisis kemampuan dan kredibilitas emiten• Menilai kekayaan emiten yang akan dijadikan
jaminan• Melakukan pengawasan terhadap kekayaan emiten• Mengikuti secara terus menerus perkembangan
perusahaan emiten dan jika perlu memberikannasehat kepada emiten
• Melakukan pemantauan dan pengawasan terhadappembayaran bunga dan pinjaman pokok obligasi
c) Perantara perdagangan efek(broker, pialang)
yaitu bank perantara jual beli efek
Investor yang ingin membeli atau menjual efek
dapat memberikan amanat kepada pialang yang
ia percaya. Dalam perdagangan efek pialang
tidak menanggung resiko, resiko dan hak atas
suatu efek seluruhnya berada pada pihak investor
d) Pedagang Efek (dealer) yaitu bank berfungsi
sebagai pedagang jual beli efek
Beda dengan broker, pedagang efek dapat
membeli efek atas namanya sendiri sehingga
pedagang efek dimungkinkan untuk memperoleh
keuntungan (capital gain) atau kerugian (capital
loss)
e) Perusahaan pengelola dana (invesment company) yaitu
bank sebagai pengelola dana nasabah di bursa efek
Invesment company memutuskan efek mana yang harus
dijual dan efek mana yang harus dibeli serta melakukan
penagihan bunga dan deviden kepada emiten
13. Jasa Penyetoran Dana
jasa ini bertujuan untuk memudahkan nasabah dalam
membayar kewajibannya cukup pada satu tempat
Jasa setoran yang diterima bank antara lain :
1. Pembayaran listrik
2. Pembayaran telepon
3. Pembayaran pajak, dll
14. Jasa Pembayaran Dana
1. Membayar gaji
2. Membayar pensiun
3. Membayar deviden, dll