1 رس ه ف ل ا دمة ق م ل ص ف ل ا ول الأ ات طاق ب ل : ا ة ي ك ن ب ل ا ات طاق ب ل ا ة ي ف ر مص ل ا. , ث ح ب م ل ا ول الأ ف ي ر ع ت: ة طاق ب9 مان ت ئ الأ و ها ت ب م ه ا. ب ل مط ل ا ول الأ ف ي ر ع ت ل : ا. ب ل مط ل ا ي ن ا, ن ل ا ة ي م ه : الأ. , ث ح ب م ل ا ي ن ا, ن ل ا واع ن : ا ات طاق ب.9 مان ت ئ الأ ب ل مط ل ا ول الأ ة طاق : ب م س ح ل ا وري ف ل ا. ب ل مط ل ا ي ن ا, ن ل ا ة طاق : ب م س ح ل ا ل جR الأ. ب ل مط ل ا, ب ل ا, ن ل ا ة طاق : ب9 مان ت ئ الأ ة ي ضر لق ا. , ث ح ب م ل ا, ب ل ا, ن ل ا ص ب صا خ: ة طاق ب9 مان ت ئ الأ و ها ف را ط ا. ب ل مط ل ا ول الأ ص ب صا خ ل : ا.
This document is posted to help you gain knowledge. Please leave a comment to let me know what you think about it! Share it to your friends and learn new things together.
Transcript
1
الفهرس
مقدمة
. المصرفية البطاقات البنكية البطاقات: األول الفصل
. أهميتها و االئتمان بطاقة تعريف: األول المبحث
. التعريف: األول المطلب
. األهمية: الثاني المطلب
االئتمان. بطاقات أنواع: الثاني المبحث
. الفوري الحسم بطاقة: األول المطلب
. اآلجل الحسم بطاقة: الثاني المطلب
. القرضية االئتمان بطاقة: الثالث المطلب
. أطرافها و االئتمان بطاقة خصائص: الثالث المبحث
. الخصائص: األول المطلب
. األطراف: الثاني المطلب
. االلكترونية البطاقات أنواع: الثاني الفصل
. االستخدام نوعية حسب: األول المبحث
. العادية االئتمان بطاقة: األول المطلب
. االلكتروني السحب بطاقة: الثاني المطلب
. الرئيسية التكوينية النظم حسب: الثاني المبحث
Les الممغنطة البطاقات: األول المطلب carte magnétiques
Les cartes a puces الرقائقية البطاقات: الثاني المطلب
Les cartes opticales البصرية البطاقات: الثالث المطلب
1
. المصدرة الجهة حسب: الثالث المبحث
American express بطاقة: األول المطلب
Visa بطاقة: الثاني المطلب
Master بطاقة: الثالث المطلب
أحدث و االلكترونية البطاقات عيوب و مزايا: الثالث الفصل. الجزائري البنكي العمل في التكنولوجية التطورات
. االلكترونية البطاقات عيوب و مزايا: األول المبحث
. المزايا: األول المطلب
. العيوب: الثاني المطلب
، الجزائري البنكي العمل في التطورات أحدث: الثاني المبحث. الجزائر في االلكترونية البطاقات
خاتمة
1
: مقدمة-
هدا آثار وتمتد البشر حياة في حيويا دورا التكنولوجي التطور يلعب و واالجتماعية والقانونية االقتصادية الحياة مناحي كافة إلى التطور
الظواهر من مجموعة العشرين القرن أواخر في ظهرت ولقد الثقافية،
االلكترونية. التجارة مثل التكنولوجي التقدم أفرزها التي المختلفة
. االلكترونية الدفع ووسائل
أحد من وكان كبيرا تطورا حديثا المصرفية الحركة شهدت ولقد الشراء عمليات بإجراء المصارف لعمالء السماح التطور هذا شواهد
البنوك هذه تتيحها التي االلكترونية الدفع وسائل استخدام خالل من والبيع
أو االلكترونية بالنقود يعرف ما الساحة على ظهر إنما الحد هذا يقف لم و
. الرقمية النقود
الدفع وسائل وأسرع أهم إلى البحث هذا في نتعرض ولهذا اإلشكال البحث طرح خالل من وذلك العالم شهدها التي االلكترونية
ما: إلى أيضا وبالتطرق أنواعها هي وما االلكترونية البطاقات هي التالي
؟ مساوئها و مزاياها
وهي: فصول ثالث خالل من اإلشكالية على اإلجابة تتم
البطاقات: الفصل . البنكية األول
مختلف: الفصل االلكترونية البطاقات أنواع الثاني
مزايا: الفصل التطورات وأحدث االلكترونية البطاقات وعيوب الثالث. الجزائري البنكي العمل في التكنولوجية
1
البطاقات: الفصل ( المصرفية البطاقات) البنكية األول
من حاملها تمكن المالية المعامالت بطاقات أو المصرفية البطاقات تنقسم ، مالية له آخر شيء أي أو خدمات سلع نقود، على الحصول
ميزة لها التي االئتمانية غير البطاقات قسمين إلى المصرفية البطاقات
الدائنة البطاقات أو االئتمانية البطاقات و ، ضئيل انتشارها و التقسيط
.1( قرض) ائتمان على الحصول لحاملها تتيح التي
أهميتها و االئتمان بطاقة تعريف: األول المبحث-
االئتمان بطاقة تعريف األول المطلب
: منها و التعاريف تعددت
أو البنوك تصدرها شخصية، الحجم، صغيرة بالستيكية بطاقة" مستمرة. مصرفية حسابات لهم ألشخاص تمنح الدولية، التمويل شركات
المحالت لدى مشترياته بقيمة الوفاء لحاملها يمكن البطاقة هذه وبموجب
فيما التسوية تتم أن على البطاقة، مصدر البنك لدى المعتمدة التجارية
.2الدولي" المستوى على الدفع وسائل من وتعد بعد،
بطاقة: بطاقة تعني" شركات مع بالتعاون إصدارها يتم االئتمان مقدما للحصول صاحبها بواسطة البطاقة وتستخدم االئتمان بطاقات
مزايا أو خدمات أو سلع أو نقد على البطاقة إصدار جهة ضمان بموجب
بعد دينه ويدفع ودوليا محليا البطاقة هذه تقبل تجارية مراكز من أخرى
ويشمل. ترتيبات وفق أو ذلك الشركات بطاقات التعريف هذا أخرى
البطاقات من األخرى األنواع اليشمل أنه إال األعمال وبطاقات االعتبارية
والبطاقات اآللي السحب بطاقات أو الخصم بطاقات مثل المصدرة
3". الدفع المسبقة
و الدفع عمليات في الصغيرة البالستيكية االئتمان بطاقة تستعمل" من أغلى حد بوضع االئتمانية للبطاقات المزودة الشركات تقوم الشراء،
بطاقة عن االئتمان بطاقة تختلف البطاقة، في استخدامها يمكن النقود
أهم: بالنسبة- حاملي سداد مدى هو مصدريها يواجه خطر لمصدرها
المصدر البنك تحمل كذلك و عليهم المستحقة للديون البطاقات
. ضياعها نفقات
1
البنكي العمل في التطورات أحدث : الثاني المبحث-
. الجزائر في االلكترونية البطاقات ، الجزائري
بمطابقة و اإلعالمية أنظمتها بتأهيل المصرفية المنظومة قامت لقد و المقاييس مع غيرها و بنكية بطاقات و صكوك من الدفع وسائل أنظمة تحديث مشروع إطار في مأمونة و موثوقة تحويل شبكة بتطوير
تشغيل بداية التوالي على 2006 سنة شهدت الباب هذا من الدفع
الذي االستعجالية للمدفوعات الكبيرة للمبالغ الفوري التسديد نظام
بداية و يوميا المتوسط في دينار مليار 670 مبلغ مع اليوم يتعاطى
الصفقات إبرام سرعة من تزيد التي الشامل الدفع نظام استغالل
البنوك. بين بعدما عن المقاصة أو التعويض بواسطة المالية
المالية و االقتصادية منظومتها تزويد تتوخى األعمال هذه كل أكثر العالين جعل و األداء لتحسين عالميا عليها المتعارف باألدوات
اليومية. المواطن حياة تسهيل في اإلسهام و تنافسية
الجزائر في االلكترونية البطاقات :
استحداث بعد خاصة ملحوظا، تطورا الجزائر في الدفع بطاقات عرفت في البريد و البنكية الوكاالت مختلف عبر تعميمها و االلكترونية المقاصة
16مراحل: عدة العملية هذه عرفت وقد الجزائر
سنة كانت البنوك بين ما السحب لنظام االتصاالت فكرة بداية-1998.
Le système de paiement) لمشروع الرسمي االتصاالت 2002-interbancaire )ما التنسيق و الريادة و اإلشراف دور أعطى حيث
التي. بين ما العالقات و اآللي النقد شركة Satim البنوك بين البنوك
و المعلومات لتبادل الخاصة و الوطنية البنوك ممثلي مختلف تجمعاآللي. للموزع الدفع و السحب عمليات في التنسيق
Europay) لمواصفات المطابق بالبطاقة الدفع النظام خيار 2004-
Mastercard Visa)EMV.
Comite monetique interbancaire: (Cmi) جمعية إنشاء 2005-
K Forum.univbiskra.net/-102 الموقع على 2008 ديسمبر 31 ليوم بسكرة لجامعة الطالب منتدى 16
1
وزعت حيث الجزائر، في سحب بطاقة ألول األولى البداية 2006-
و النقائص معرفة و للتجريب البنوك مستخدمي مختلف على. لها االحتياط
كامل عبر( البنوك بين ما الدفع بطاقة CIB) بطاقة تعميم 2007-
والبنوك. والمواصالت البريد في الوطني التراب
اآللي الصراف ماكينات ستعمم أنه المالية وزير أكد 2008/2009-
و بالسكان اآلهلة المناطق وفي الجزائر في المتاجر كبريات عبرالمواطنين. لدى الدفع بطاقة استخدام تعميم كذلك
هذه في تشارك التي الخاصة و العمومية البنوك من العديد جانب إلى أن غير زبائنها على االلكترونية البطاقات بتوزيع قامت والتي العملية
األخيرة هذه االئتمان بطاقات عن تماما تختلف االلكترونية الدفع بطاقات
و زبون كل مداخيل حسب استداللية بنقطة محددة قروض عن عبارة واحد فلس البنكي حسابه في يكن لم ولو حتى يستعملها أن للزبون يمكن
للزبون البنكي بالحساب مربوطة فهي االلكترونية الدفع بطاقات بينما
يمكن كأقصى شهريا دينار 5000 يتجاوز ال زهيد بمبلغ محددة أنها كما
بعض في لكن و االلكتروني، الشباك من أمواله يسحب أن للزبون
االلكترونية بالبطاقة المتقاعدين أجور سحب فرض تم النائية المناطق
تتجاوز المتقاعدين أجور أن كما ذلك يفرض قانون أي يوجد ال أنه رغم
لعدد توزيعه رغم و الجزائر بريد أن يعني مما للسحب، األقصى الحد
من الكثير إقناع من يتمكن لم أنه إال االلكتروني الدفع بطاقات من متغير
نظرا سيتم البنكية البطاقة باستعمال السن كبار من خاصة الجزائريين
تقتطع التي المرتفعة العمولة و للدفع الجديدة اآللية هذه في الثقة لعدم
العادية. نظيرتها تفوق التي و مالية عملية كل عند الزبون حساب من
17: هو مهم آخر تحول و
( للمياه الفرنسية الشركة وقعته الذي االتفاق- المكلفة) سيال
حيث( بريد) مع الجزائر في المياه بتسيير دفع للزبون يمكن الجزائر
و الشراكة لمراكز للتنقل الحاجة دون الكترونيا المياه فاتورة على للتوقيع تحضير هناك و الفواتير لدفع طوابير في الوقوف
السابق. المرجع نفس ، دالع مصطفى 17
1
يعد و الكترونيا الكهرباء فواتير لدفع سونلغاز مع مماثلة اتفاقية
و الزيادة حجم حيث من جزائري موقع أكبر الجزائر بريد موقع البريدي حسابه على اإلطالع للزبون يتيح ببساطة و ألنه المشاهدة
وهو باالنترنت مربوط حاسوب جهاز يملك كان إذا بيته في وهو
ليست الجزائر أن إلى ينتبهون المغتربين بعض جعل مهم تقدم
الميدان. هذا في يتصورونه كانوا الذي بالشكل مختلفة
الكبرى الفنادق و المطارات في كثيرا تطورت الدفع آليات أن كما بنك في الصعبة بالعملة بنكي حساب صاحب فبإمكان بالعاصمة خاصة
Master) عالمية ائتمان بطاقة على يحصل أن الجزائري الشعبي القرضCard أو Visa Card )كما أورو1500 عن البنكي حسابه يقل ال أن شريطة
للجزائر يأتون الذين األجانب السياح و الجزائريين المغتربين بإمكان أن
الكبرى الفنادق في و المطار في بسهولة لديهم ائتمان بطاقات استعمال
بطاقة عبر الكترونيا القهوة حتى و الغداء فاتورة دفع )Sheraton مثل
بعد( قيمة كتابة بعد االلكتروني للدفع نهائي جهاز على تمريرها االئتمان
وبلغت. شكلها على الفاتورة تخرج ثم الفاتورة البطاقات عدد الورقي
على موزعة بطاقة ألف130 ب 2007 لسنة الجزائر في المتداولة البنكية
450موزع، 940 ب الموزعات عدد وبلغ الجزائر بريد و البنوك مختلف
و الفالحة بنك وكاالت داخل موضوعة 50 و الجزائر، لبريد تابعة منها تقديم في انطلق و اإلنجاز، قيد موزعا 75 حاليا توجد كما الريفية، التنمية
المحلية التنمية وبنك الجزائري الشعبي القرض من كل الدولية البطاقات
. الخارجي الجزائر بنك و
خالل( سعيد) نفطال لشركة العام المدير أوضح و توقيع أكرتشعلى: الخارجي الجزائر بنك مع االتفاقية
لكل موجهة العملية أن آليا المسبق الدفع ذات البطاقة استخدام خطواته أولى ليحقق 2004 في دراسته انطلق استثمارا وتعد الجزائريين
اآللي النظام طريق عن تحويل ألف40 العملية بلغت حيث 2008 ماي في
عددها البالغ المحطات، مختلف عبر بالوقود التزويد خدمة حقوق لدفع
فيما الوطني، المستوى على محطة 1952 أصل من محطة 900 حاليا
يعتبر ما هذا، يومنا إلى الفارط ماي من تحويل عملية ألف 40 تجاوزت
االلكتروني الدفع ضمن المغناطيسية البطاقة استخدام تطور على دليال
1
مثلما. المدير( لوكال) عنه تحدث آليا الخارجي الجزائر لبنك العام محمد
األموال تحويل عملية لضمان( أو بي تي) بنظام البطاقة تسيير خالل من
لخدمات االستثماري المشروع استهلك قد و للزبون، الوصل تسليم اقاء
البطاقة استخدام لتعميم االتفاقية إمضاء عقب ، لوكال حسب ، نفطال
مرهونا العملية لهذه النجاح يبقى لكن دينار مليون 300 قيمته ما وطنيا
الزبون من األموال تحويل نظام تطوير و الستغالل التحسيسية بالحملة
مع النقدي، النظام في التقليدية لإلجراءات اختزاال العكس، و البنك نحو
ألف تجاوز إلى الخارجي البنك يسعى لذلك المالي االستعمال علقنة
الوطن. عبر للزبائن موجهة ممغنطة بطاقة ألف 300 تتداول شباك
لزبائن السابق الدفع نظام في حاليا الجاهزة البطاقات عدد فإن لإلشارة
سيتم مؤسسة 350 منها تستفيد بطاقة 4500 بلغت الوقود محطات
الجارية السنة نهاية قبل الجهود و المؤسسات مختلف على تعميمها
البنك. مدير أكده حسبما
بطاقة يمتلكون فقط شخص ألف 965 هناك أن حديثة بيانات كشفت و السلطات تراهن و نسمة، مليون 34 سكانه عدد بلد في البنكي الدفع
علما. العام بحلول بطاقة مليون 1.5 إلى الوصول على بطاقة أن المقبل
هذه تسمح و 2005 العام من بها العمل في شرع البنكي الدفع و السحب
بالقيام الجزائر في بريد أو بنك أي في حساب لديه زبون لمل البطاقة
ساعة 24 على ساعة 24 بنظام و األسبوع أيام طوال السحب بعمليات
بالشبكة المتصلة النقدية لألوراق اآللية الموزعات كل مستوى على
مستوى على الخدمات و المشتريات تسديد كذا و البنوك بين ما النقدية
و الصيدليات و المتاجر بمختلف الموجودة االلكتروني الدفع أجهزة هذه أتت و غيرها، و الهاتف فواتير تسديد إلى إضافة البنزين محطات
أوروبا) الدولية المعايير وفق سرية بشفرة المؤمنة اإللكترونية البطاقة
لتكمل( كارد ماستر مؤسسة وضعتها التي النقدية السحب بطاقة فيزا
) سنة) . فقط األموال لسحب المخصصة و 1997 ساتيم
حوالي منهم بالشبكة صالت لهم جزائري تاجر 800 نحو حاليا هناك و الشركة إلى اإلشارة مع االلكتروني الدفع جهاز على متوفرا تاجرا 350
( المصرفية العمليات لتأدية الجزائرية ترغب) جهاز 500 تركيب في إيالف
االلكتروني الدفع تكريس بهدف الجاري العام بنهاية األموال لسحب إلى
1
500 لبلوغ مصالحة هدف عن أعلن كما العام، هذا أوائل بحلول كممارسة
أشهر. بضعة خالل المصرفي الدفع لبطاقة حامل ألف
1
خاتمة-
في وبتواجده اقتصاد أي داخل حساسا قطاع المصرفي الجهاز يعتبر أساسا ويتمثل خطير دور بذلك يلعب فإنه االقتصادية النشاطات مركز
المالي، الفائض صاحب و المالي العجز صاحب بين المالية الوساطة في
بأدنى األموال انتقال تسهل دفع ووسائل أدوات يقدم الدور هذا وألداء
تطور بفعل تتطور التقنيات وهذه ممكن، وقت أقصر وفي تكلفة
االقتصاد يعرض قد المجال هذا في تأخر أي وعليه البنكية، النشاطات
البنوك مازالت بحيث الجزائري االقتصاد في حاصل هو ما وهذا للشلل،
على لتأخرها ونظرا المالية، الوساطة في الحقيقي الدور بعد تلعب لم
المتعاملين كل أن نجد المثال سبيل وعلى الحاصل، التطور مواكبة
هذه أن علما عليها المصادق بالشيكات التعامل يفضلون االقتصاديين
يتحسن حتى و المتقدمة، الدول بعض في القانون بقوة ممنوعة التقنية
األدوات و األنظمة خالل من اإلصالح يرتكز أن يجب الجزائرية البنوك أداء
نظام وضع المالي السوق أداء تفعيل البنكية التكنولوجية التقنية تطوير
الرقابة أساليب تطوير و تعزيز البنوك مستوى على فعال داخلي رقابة
على للتأمين فعال نظام إنشاء الدولية والمعايير يتماشى بما المصرفية
. االلكترونية المقاصة نظام إنشاء في اإلسراع الودائع