Aquiconfiersonargent1 _J.es tarifsbancaires 2012, un comparatif SuséparCLCV et «Mieux vivrevotreargent » pour «Le MondeArgent» Leshabits neufs des conseillers indépendants Labanque privée au milieu du gué. Tous droits de reproduction réservés Date : 08/02/2012 Pays : FRANCE Page(s) : 1-4 Rubrique : Dossier Diffusion : (304083) Périodicité : Quotidien
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Le Monde – Palmarès 2012 des tarifs bancaires · ^mutuel Ile-de-France Cred,mutuel 23384! Société Méditerranée 23384! Générale t^î Caissed'épargneBretagne-Pays-de-Loire
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région à l'autre au sein d'un mêmeréseau. Ainsi, pour le profils, leclient de la Caissed'épargne Lorrai-ne-Champagne-Ardenne débourse470,97 euros, tandis que celui de laCaissed'épargne Languedoc-Rous-sillon règle 583,85euros, soit unécart de prix de 24X.B
Une nouvelle méthodologie pour l'enquête 2012
Comme les années précédentes,notre enquête sur les tarifs bancaires est fondée sur l'analysedes frais pour cinq profils declients. Nous avons gardé lamême hiérarchie : le profil 1 ades revenus modestes, le profil 2des revenus moyens et le profil 3des revenus confortables, en partant du principe que plus unclient a des moyens importants,plus il consomme de services.Laspécificité des profils 4 et 5est qu'ils se constituent uneépargne via leur PEA. A noter :les 4 derniers profils sont descouples. Un choix qui s'expliquepar notre volonté de « coller» auplus près aux habitudes desconsommateurs. Lacollecte desdonnées a été réalisée par nos
partenaires Mieux vivre votreargent et l'association Consommation, logement et cadre de vie(CLCV). « LeMonde Argent» asélectionné 41établissementsparmi les plus représentatifs dupaysage bancaire, de la banquede réseau classique à l'établissement 100 o/oInternet.Précision : les banques en lignene sont pas prises en comptepour le classement du profil 1,car ce client ne dispose pas d'unaccès à distance. De même, lesbanques ne proposant pas depackage sont exclues descalculs du profil 4, puisque cecouple de clients a justementchoisi une offre groupée.Ledétail des profils est disponible sur www.lemonde.fr.
Personne seule aux revenusmodestes et qui consomme peu deservicesbancaires :-Pas d'abonnement à la banqueen ligne ;-1carte bancaire de paiement ;à autorisation systématique- 6 retraits mensuels dans undistributeur dont deux hors réseau-30 opérations débitricespar mois, dont six chèques ;
- 1prélèvement automatiquepayant ; 2virements occasionnelspar an au guichet ; 1oppositionsur chèque tous lescinq ans ;1rejet de prélèvement par an ;1dépassement d'autorisationde découvert six fois par an ;1commission d'interventionsix fois par an
i abonnementà la banqueen ligne(ho^BourseJavecsocoUSnr•2cartes :i carteGoldMastercard««V^Premieret! cartedepaiementinternationaleàdébitdffereassurées contrelaperte
Pour la première fois depuisplus de vingt ans, l'assuran-ce-vie n'a rien rapporté en
2011. Si les taux de rendementdévoilés depuis début janvier sesituent aux alentours de 396,il fauten effet déduire les prélèvementssociaux (13,596 désormais), quiramènent cegain à2,696,et le comparer à une inflation qui, elle, s'estinstallée à 2,496.Entermes de pouvoir d'achat, c'est donc quasimentune année blanche.
Maisà l'issue d'une violente crise sur l'ensemble des marchésfinanciers, et notamment sur lesemprunts d'Etat dont les assureurs sont friands, «c'est un résultat dont bien des épargnantsdevraient se montrer satisfaits,puisque la valeur de leurépargne acontinué à progresser », estime unresponsable de la Fédération dessociétés d'assurances.
Cen'estpasle cas pour les investisseurs qui ont misé sur des unités de compte vendues dans l'assu-rance-vie : celles-ci étant directement indexées aux marchés financiers, et notamment à la Bourse,elles ont pour la plupart subi uneperte de leur valeur.
Cette baisse de forme des fondsen euros, qui abandonnent en général entre 30 et 40 points debase (de0,396à0,4 96)derendement par rapport à l'année précédente, n'est pasune surprise. Confrontés à la baisse de la Bourse, à la faiblesse destaux des obligations, à des liquidités qui ne rapportent rien et à ladéfaillance de la Grèce, les assureurs ont navigué contre des ventset courants contraires.
Dans les compagnies qui détenaient des emprunts grecs, lesgains ont été amputés de 5096dela valeur de ces obligations, et parfois plus pour tenir compte desincertitudes qui pèsent encore sur
le sort de ces titres. Même si ellesreprésentent moins de 196desportefeuilles, l'impact sur des rendements déjà réduits d'autres côtésse révèle assezsensible.
Comme chaque année, tous lesépargnants ne sont évidemmentpas logés à la même enseigne, avecdes rendements qui varient selonles contrats et les sociétés. Cependant, l'écart habituel qui étaitconstaté sur le marché s'est fortement réduit avecles résultats 2011.
Si les taux les plus faibles sesituent de 2,596(au Crédit agricole)à 2,896(chez Groupama, qui a rencontré des difficultés, mais aussichez HSBC),le plus élevé s'établit à4,05 96,pour la modeste et discrèteMutuelle d'Ivry (MIF), suivie detrès près par un contrat de la Carac,une autre mutuelle, à 496 (il s'agitd'un des rares contrats d'assurance-viesolidaire, qui permet d'effectuer un don à une association).
Derrière ces leaders inattendus,les performances des meilleursfonds du marché se situent autourde 3,696.Lescontrats d'assurance-vie sur Internet, qui occupaient jusque-là lespremières places, subissent le même mouvement de baisse et rapportent, selon les compagnies, de 3,296à 3,796.
Ce sont assez systématiquement les contrats d'entrée degamme et monosupports en euros quisubissent les revalorisations lesplus faibles, pénalisant ainsi lesépargnants les plus modestes oules plus âgés. Al'inverse, les fonds
en euros compris dans descontrats multisupports et notamment ceux réservés à la clientèlepatrimoniale sont de loin les plusavantagés.
De manière générale, lesmutuelles d'assurances offrent lesmeilleurs rendements, une situation que Marcel Kahn, directeurgénéral de MACSF,justifie «parl'absence d'actionnaires à rémunérer». Cequi n'exclut pas quelquesdéconvenues, comme celle deMAAF,donc le taux a fortementdiminué, passant de 4,1196en 2010à 3,296en 2011.
A l'opposé, les rendements lesplus bas se situent pour la plupartdans les banques, guère disposéesà faire des efforts pour rendreleurs fonds en euros séduisants.Logique puisque, à cause de leursnouvelles contraintes de solvabilité, lesbanques cherchent àprivilégier la commercialisation delivrets ou de comptes à terme quirenforcent leur bilan plutôt queles produits d'assurance-vie.
Chezles assureurs, les taux sonttout juste dans la moyenne, saufpour la clientèle patrimoniale, quidispose de bonus pour doper cerendement. ChezAxa,ilpasse ainsi de396à3,796.
Pour l'année 2012,selon la plupart des professionnels, l'érosionrégulière des performances desfonds en euros devrait s'arrêter, etles plus optimistes prévoientmême un timide redémarrage. Adeux conditions : qu'aucun Etateuropéen ne fasse faillite et que laBourse reparte de l'avant.
Autant dire que la plus grandeinconnue plane sur lesperformances à venir de ce qui reste néanmoins le placement préféré desFrançais. 9