Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006 1
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
1
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
2
DAFTAR ISI
BAB I : PENDAHULUAN…………………………………………………………………………………………………….6
Ringkasan Eksekutif ............................................................................................................................... 6
Perkembangan Umum Aktifitas Pembayaran dan Pengedaran Uang Di Indonesia........................ 8
BAB II : PERKEMBANGAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA…………………………………………….10
STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN...................................................................................................... 10
2.1 Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Nilai Besar.................................................................... 10 Kinerja Sistem BI-RTGS.........................................................................................................................10 Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS..............................................................................................11 Perkembangan Transaksi BI-RTGS......................................................................................................12 Pola Transaksi Dalam BI-RTGS ............................................................................................................13 Transaksi Perbankan ............................................................................................................................14 Transaksi Pemerintah...........................................................................................................................14 Rentang Nilai Transaksi dalam Sistem BI-RTGS...............................................................................15
2.2 Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Ritel .............................................................................. 15 Penyelenggaraan Kliring.....................................................................................................................15 Kinerja Sistem Kliring...............................................................................................................................15 Perkembangan Transaksi Kliring .............................................................................................................16 Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu .............................................19 Kinerja Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu ........................................................................20 Perkembangan Transaksi APMK..............................................................................................................20 Transaksi Kartu Kredit .............................................................................................................................21 Kartu ATM dan ATM + Debet ..................................................................................................................24 Kartu Prabayar dan Uang Elektronik (E-Money).....................................................................................25 Penyelenggaraan Money Remittance ...............................................................................................25
2.3 Penyelenggaran Sistem Pembayaran Lainnya........................................................................... 26
BAB III : KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN……………………………………………………………………………………………………………………..29
3.1. Mitigasi Risiko Sistem Pembayaran............................................................................................ 29 Mitigasi Risiko Sistem Kliring.............................................................................................................29 Mitigasi Risiko Penyelenggaraan APMK...........................................................................................30 Implementasi Kebijakan Minimum Pembayaran 10% pada Kartu Kredit..................................31 Daftar Hitam Nasional .........................................................................................................................31 Penerbitan Ketentuan Mengenai Money Remittance....................................................................33
3.2 Efisiensi Sistem Pembayaran....................................................................................................... 34 Integrasi Sistem Kliring .......................................................................................................................34 Standardisasi Kartu ATM dan Kartu Debet......................................................................................35 Upaya Peningkatan Pembayaran Non Tunai melalui Inisiatif Less Cash Society .....................35
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
3
3.3 Bussines Continuty Plan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran............................................. 37
3.4 Perijinan Sistem Pembayaran...................................................................................................... 37
3.5 Diseminasi Informasi Sistem Pembayaran Nasional................................................................. 38
BAB IV : LAPORAN OVERSIGHT PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN…………………………….39
4.1 Oversight Sistem BI-RTGS dan Assessment BI-SSSS ................................................................. 39
4.2 Oversight Sistem Kliring Nasional Bank Indonesia................................................................... 39
4.3 Oversight APMK ............................................................................................................................ 40
4.4 Financial Sector Assessment Program........................................................................................ 40
BAB V : ARAH KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN……………………………………………………………….41
BOKS - BOKS
Implementasi Treasury Single Account Pemerintah………………………………………………………………..13
Pengaturan Daftar Hitam Nasional Penarik Cek dan atau Bilyet Giro Kosong………………………………..30
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
4
Grafik Pertumbuhan Transaksi BI-RTGS ..................................................................................................................10 Grafik Troughput.....................................................................................................................................................12 Grafik harian transaksi BI-RTGS menjelang Hari Raya............................................................................................13 Grafik harian transaksi BI-RTGS setelah Hari Raya..................................................................................................14 Pangsa nominal transaksi per kelompok bank .......................................................................................................14 Pangsa volume transaksi per kelompok bank.........................................................................................................14 Grafik perkembangan kliring penyerahan secara nasional....................................................................................16 Grafik perkembangan nominal transaksi kliring ....................................................................................................17 Grafik perkembangan RRH nominal transaksi kliring ............................................................................................17 Grafik perkembangan volume transaksi kliring .....................................................................................................17 Grafik perkembangan RRH volume transaksi kliring..............................................................................................17 Grafik Nominal kliring penyerahan berdasarkan wilayah......................................................................................17 Grafik Volume kliring penyerahan berdasarkan wilayah.......................................................................................17 Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan volume.............................................18 Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan nominal ...........................................18 Grafik komposisi volume transaksi nasabah melalui sistem kliring dan sistem BI-RTGS untuk transaksi ............18 transfer Rp. 50 juta keatas sampai dengan Rp 100 juta .........................................................................................18 Grafik perputaran kliring transfer kredit per siklus................................................................................................18 Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan volume...................................................................19 Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan nominal ................................................................19 Grafik volume tolakan kliring karena cek/BG kosong ...........................................................................................19 Grafik RRH volume tolakan kliring karena Cek/BG kosong....................................................................................19 Grafik nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong ..........................................................................................19 Grafik RRH nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong .................................................................................19 Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2005 ................................................................................................22 Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2006 ................................................................................................22 Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2005 ................................................................................22 Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2006 ................................................................................22 Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2005...............................................................................23 Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2006...............................................................................23 Grafik prosentase nominal transaksi outstanding kartu kredit tahun 2006 ..........................................................24 Grafik prosentase transaksi kartu debet.................................................................................................................24
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
5
Tabel range transfer dana .......................................................................................................................................18 Tabel Penerbit Kartu Kredit ....................................................................................................................................22 Tabel Jumlah Outstanding Kartu Kredit .................................................................................................................23 Tabel Jumlah Peserta Jaringan Swicthing ATM dan Debit ....................................................................................25
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
6
BAB I : PENDAHULUAN
Ringkasan Eksekutif
Layaknya suatu proses metamormosis, bentuk dan
isi Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran
(LPSP) juga mengalami perubahan. Pada
penerbitan perdana tahun 2004, semangat
penulisan lebih ditekankan pada kebutuhan
untuk mengedukasi masyarakat mengenai kiprah
dan seluk beluk Bank Indonesia dalam
menjalankan salah satu fungsi utama (core
function) di bidang sistem pembayaran.
Sedangkan pada tahun 2005, fokus laporan lebih
bersifat governance report berupa gambaran atas
akuntabilitas manajemen pengelolaan
operasional dan kebijakan yang ditempuh BI
dalam menjaga kelancaran sistem pembayaran.
Edisi tahun 2006 berubah lebih unik lagi. Pertama
bentuk publikasi tidak lagi dalam bentuk hard
copy berupa cetakan, namun berbentuk
elektronik sehingga pengunjung web dapat
mengakses secara langsung laporan dimaksud
pada www.bi.go.id/sp. Alasan kami sederhana,
publikasi LPSP ini sebenarnya hanya merupakan
complementary report atas buku laporan resmi
yang diterbitkan Bank Indonesia, sehingga
publikasinya tidak harus dikemas dalam bentuk
cetakan. Mempublikasi laporan dalam bentuk
elektronik ternyata jauh lebih efisien. Tentu kami
masih berprinsip untuk tidak mengurangi
kelengkapan dan kualitas laporan. Kami juga
mengubah fokus dan isi laporan. Pada edisi 2006
ini, penekanan laporan tidak lagi difokuskan pada
akuntabilitas lembaga terhadap pelaksanaan
tugas di bidang sistem pembayaran namun
diarahkan hanya pada aspek pemaparan rinci
perkembangan dan kebijakan utama yang
ditempuh BI dalam bidang sistem pembayaran.
Reorientasi ini dilakukan mengingat saat ini, Bank
Indonesia telah menyampaikan laporan berkala
yang bersifat governance report sebagai bentuk
akuntabilitas formal kepada stakeholder yaitu:
Laporan Tahunan BI, Laporan Perekonomian
Indonesia dan Laporan Stabilitas Sistem
Keuangan. Gambaran umum pelaksanaan tugas BI
dalam sistem pembayaran sebenarnya juga telah
disampaikan pada ketiga laporan dimaksud. Oleh
karena itu, agar tidak ada kesan tumpang tindih,
fokus LPSP 2006 lebih ditekankan hanya pada
analisa perkembangan dan deskripsi kebijakan
sistem pembayaran selama peridode laporan.
Pada LPSP 2006 terdiri dari 2 (dua) laporan utama
yaitu Perkembangan Sistem Pembayaran, berupa
pemaparan atas analisa perkembangan dan
gambaran atas pelaksanaan kebijakan BI dalam
sistem pembayaran. Perkembangan transaksi,
adanya inovasi baru teknologi pembayaran dan
pola transaksi pembayaran ritel dan bernilai besar
akan dideskripsikan secara rinci. Termasuk dalam
hal ini penyelenggaran sistem pembayaran lain di
luar sistem perbankan yang sudah mulai marak,
misalkan tren transaksi mobile, internet dan
phone banking, e-money serta jasa remittances
yang semakin luas digunakan oleh masyarakat
yang unbanked. Sedangkan bagian kedua aka
menjelaskan yaitu kebijakan sistem pembayaran
dalam rangka mendukung stabilitas sistem
keuangan, yang memaparkan berbagai kebijakan
yang telah ditempuh oleh Bank Indonesia selama
tahun 2006 dengan dilengkapi penjelasan
mengenai tujuan kebijakan dan alasan yang
mendasarinya. Sub bagian ketiga merupakan
laporan oversight terhadap penyelenggaraan
sistem pembayaran dan sub bagian terakhir yang
berisikan arah kebijakan sistem pembayaran yang
akan ditempuh di tahun mendatang.
Bagian Kedua terdiri dari empat sub bagian yaitu
sub bagian pelaksanaan kebjakan pengedaran
uang yang memaparkan berbagai kebijakan yang
telah ditempuh Bank Indonesia di bidang
pengedaran uang dengan berbagai penjelasan
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
7
mengenai tujuan yang hendak dicapai. Sub
bagian kedua adalah peningkatan kinerja Bank
Indonesia dalam pelaksanaan tugas di bidang
pengedaran uang, sub bagian ketiga mengenai
hubungan kerjasama Bank Indonesia dengan
pihak terkait dan yang terakhir adalah sub bagian
keepat yang memaparkan arah kebijakan dan
recana kegiatan pengembangan di bidang
pengedaran uang.
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
8
Perkembangan Umum Aktifitas Pembayaran dan Pengedaran Uang Di Indonesia
Sistem pembayaran yang berfungsi dengan baik
sangat penting bagi aktivitas perekonomian.
Kelancaran sistem pembayaran terbukti mampu
menjadi faktor positif pendukung stabilitas sistem
keuangan suatu negara. Keyakinan yang tinggi
dari pelaku ekonomi terhadap keamanan
setelmen pembayaran akan menjamin transaksi
komersial dan keuangan berjalan lancar.
Sebaliknya, kegagalan pembayaran satu pelaku
ekonomi dikhawatirkan dapat berdampak pada
aktivitas ekonomi secara keseluruhan. Tidak
mengherankan jika sebagai otoritas sistem
pembayaran, Bank Indonesia sangat
berkepentingan untuk memastikan agar berbagai
komponen sistem pembayaran, antara lain alat
pembayaran, mekanisme kliring dan setelmen
seluruh pelaku sistem pembayaran (peserta,
pengguna dan penyedia jasa) bekerja secara
harmonis.
Secara historis, pada umumnya cikal bakal fungsi
utama yang melandasi keberadaan bank sentral
bermula dari adanya pemberian hak tunggal
sebagai penerbit dan pencetak uang. Fungsi
utama tersebut berubah dinamis seiring dengan
kian berkembangnya kebutuhan dan preferensi
masyarakat alat pembayaran baru. Evolusi
instrumen dan metode pembayaran baru
melahirkan berbagai kepedulian baru bank
sentral sebagai otoritas moneter dalam menjaga
stabilitas sistem keuangan. Perubahan ini juga
melahirkan tugas baru bank sentral terutama
pada fungsi sistem setelmen, meskipun muara
akhir kebijakan tetap sama, yaitu bagaimana
memelihara dan menjaga “nilai” uang kartal dan
deposit money yang tersimpan pada semua
rekening giro/deposito/tabungan di perbankan.
Kelancaran sistem pembayaran sebagai
infrastruktur keuangan modern dianggap sebagai
mekanisme penting yang dapat menjaga
keyakinan pelaku ekonomi terhadap nilai uang.
Wajar jika seluruh bank sentral sangat concern
untuk mengadopsi international best practice
sebagai acuan prinsip utama dalam
penyelenggaraan sistem pembayaran.
Sekurang-kurangnya ada 4 (empat) prinsip utama
yang mendasari setiap kebijakan bank sentral
dalam sistem pembayaran. Pertama, pengendalian
resiko, terutama yang dikategorikan sebagai
systemically important payment system (SIPS),
yaitu sistem yang memproses transaksi bernilai
besar karena adanya potensi resiko sistemik.
Concern ini wajar karena transaksi harian antar
bank di Indonesia yang di-settle melalui sistem BI-
RTGS mencapai 117,6 trilyun rupiah, atau
sebanding dengan 25% belanja negara selama
setahun. Bisa dibayangkan potensi magnitute
resiko SIPS jika tidak dimitigasi secara baik. Prinsip
kedua berkaitan dengan efisiensi. Pengembangan
sistem pembayaran diupayakan pada
penyempurnaan mekanisme operasional dalam
rangka pengurangan biaya khususnya biaya
transaksi dan waktu proses setelmen. Meskipun
asas efisiensi terkadang berseberangan dengan
prinsip kecepatan dan keamanan, namun fokus
efisiensi secara ekonomi ditekankan pada aspek
economics scope and scale. Transaksi pembayaran
ritel yang biasanya bernilai kecil, bersifat
berulang-ulang dan banyak dilakukan pelaku
individual, pada umumnya lebih mementingkan
aspek efisiensi daripada unsur keamanan.
Prinsip ketiga adalah kesetaraan akses (equitable
access). Dalam hal ini bank sentral harus
memperhatikan agar semua penyelenggaraan
sistem pembayaran menerapkan asas kesetaraan.
Berarti, memberikan keseimbangan hak dan
kewajiban antar seluruh pelaku sistem
pembayaran baik penyedia jasa pembayaran
maupun pengguna jasa pembayaran, termasuk
kesempatan untuk memperoleh layanan yang
sama antar berbagai wilayah. Prinsip ini penting
agar layanan jasa pembayaran ritel juga dapat
dinikmati oleh pengguna jasa pembayaran,
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
9
termasuk yang berada di wilayah terpencil
(remote area).
Prinsip keempat, bank sentral perlu
memperhatikan aspek perlindungan konsumen
dalam penyelenggaraan sistem pembayaran.
Artinya, setiap penyelenggaraan wajib
menerapkan asas perlindungan konsumen secara
wajar dalam kegiatan operasionalnya. Prinsip ini
sebenarnya memberikan keseimbangan hak dan
kewajiban antara penyedia dan penyelenggara
dengan pengguna layanan jasa pembayaran.
Secara umum, aktifitas transaksi pembayaran non
tunai, pada tahun 2006 tercatat pertumbuhan
positif, artinya meningkat baik dari sisi nilai dan
volume pembayaran, terutama pada transaksi
pembayaran yang bernilai besar. Transaksi yang
di-settle pada sistem BI-RTGS pada periode
laporan mencapai Rp29.102 triliun atau
meningkat 44% dari tahun sebelumnya. Di sisi
volume peningkatan tercatat mencapai 16.6%
dibanding tahun sebelumnya atau mencapai 6,9
juta transaksi. Secara harian, rata-rata nilai
transaksi adalah Rp118,3 triliun sedangkan rata-
rata volume transaksi mencapai 28,1 ribu
transaksi.
Hal yang sama terjadi pada transaksi pembayaran
ritel yang menggunakan kartu (APMK). Aktivitas
transaksi yang berbasis kartu mencatat
pertumbuhan yang sangat pesat dibanding tahun
sebelumnya. Jumlah kartu saat ini mencapai 37
juta dengan volume sebesar 1,06 milyar
(meningkat 5%) dan nilai transaksi sebesar Rp.
1,24 ribu triliun (meningkat 25%).
Yang menarik, aktivitas pembayaran ritel yang di-
settle melalui sistem kliring (neeting) pada tahun
2006 justru mengalami penurunan dibanding
tahun sebelumnya. Total volume perputaran
kliring secara nasional hanya mencapai 74,2 juta
transaksi atau turun sebesar 4,9%, sementara nilai
transaksi mencapai Rp 1,206 triliun atau turun
sebesar 10,5%. Dengan penurunan ini maka rata-
rata harian transaksi kliring adalah sebesar Rp 4,9
triliun (turun 6% dari 319 ribu transaksi) dan
volume sebesar 300 ribu transaksi (turun 12% dari
Rp. 5,5 triliun).
Dalam kaitannya dengan pelaksanaan fungsi Bank
Indonesia dalam pengedaran uang, kebijakan
tetap diarahkan upaya pemenuhan kebutuhan
masyarakat akan uang kartal yang berkualitas
dalam arti layak edar, jumlah nominal yang
cukup, jenis pecahan yang sesuai dan tepat waktu
serta menanggulangi meluasnya peredaran uang
palsu.
Di sisi pengedaran uang, aktifitas selama tahun
2006 juga menunjukkan pertumbuhan yang
signifikan. Hal ini tercermin dari posisi uang kartal
yang diedarkan (UYD) harian yang tercatat
sebesar Rp. 144,5 triliun, yang meningkat sebesar
14,6% dari tahun 2005 (Rp. 126,1 triliun).
Sedangkan rasio temuan uang palsu terhadap uang kertas yang diedarkan pada tahun 2006 menunjukkan peningkatan dibandingkan tahun sebelumnya, namun masih berada pada nilai yang cukup rendah. Rata-rata rasio uang palsu terhadap UYD per bulan pada tahun 2005 sebesar 0,0000009 atau terdapat 9 lembar temuan uang palsu pada setiap 10 juta lembar uang kertas yang diedarkan, sedangkan pada 2006 rata-rata rasio temuan uang palsu terhadap UYD per bulan menjadi 0,0000014 atau terdapat 14 lembar pada setiap 10 juta lembar uang kertas yang diedarkan.
BI menempuh strategi penanggulangan meluasnya pemalsuan uang Rupiah melalui upaya
preventif dan represif. Upaya preventif yang dilakukan selama tahun 2006 meliputi peningkatan pengenalan dan pemahaman masyarakat terhadap ciri-ciri keaslian uang rupiah melalui kegiatan sosialisasi dan publikasi, serta merintis pembentukan unit khusus penanggulangan uang palsu. Adapun secara represif dilakukan melalui kerjasama dengan pihak penegak hukum khususnya dalam menangani kasus kejahatan pemalsuan uang.
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
10
BAB II : PERKEMBANGAN SISTEM PEMBAYARAN DI INDONESIA
STABILITAS SISTEM PEMBAYARAN
2.1 Penyelenggaraan Sistem Pembayaran Nilai Besar
Kinerja Sistem BI-RTGS
Trend aktivitas transaksi nilai besar yang
diselenggarakan melalui RTGS selalu mengalami
peningkatan dari tahun ke tahun. Sebagai
ilustrasi, pada tahun 2002 transaksi perharinya
hanya 8.724 transaksi, sedangkan di tahun 2006
rata-rata perharinya telah mencapai 27.939. Jadi
selama 4 tahun telah terjadi peningkatan aktivitas
transaksi sebesar 220%. Pada waktu-waktu
tertentu sepanjang tahun juga terdapat aktivitas
transaksi yang cukup tinggi. Misalnya pada hari-
hari besar keagamaan atau hari libur nasional,
transaksi RTGS bisa mencapai nilai sekitar 40 ribu
transaksi.
Khusus untuk mengantisipasi peningkatan
transaksi pada hari-hari tertentu tadi, Bank
Indonesia telah mengeluarkan kebijakan untuk
membatasi transaksi yang nilainya 25 juta
kebawah, agar tidak menggunakan sistem RTGS.
Pembatasan transaksi dalam periode ini dilakukan
dalam rangka libur idul fitri, yakni tanggal 12 s.d
27 Oktober 2006 dan dalam rangka libur natal
dan tahun baru tanggal 18 s.d 29 Desember 2006.
Batasan pengiriman transaksi meliputi transaksi
antar bank untuk kepentingan nasabah yang
hanya dapat dikirimkan jika nilainya >Rp 25 juta.
Target dari kebijakan ini adalah dalam rangka
antisipasi terhadap penggunaan kapasitas sistem
BI-RTGS sehingga masih dalam batas toleransi
yang ditetapkan. Adapun untuk transfer antar
bank untuk kepentingan nasabah yang nilainya
<Rp 25 Juta dapat diselesaikan melalui SKN-BI.
Peningkatan transaksi tersebut tentunya dapat
berdampak pada menurunnya performance sistem
BI-RTGS. Untuk mengakomodasi hal tersebut,
telah dilakukan enhancement aplikasi RTGS.
Kapasitas mesin utama maupun sistem back-up
ditingkatkan sehingga dapat memproses transaksi
lebih cepat lagi. Bank anggota RTGS pun
diperkenankan untuk meningkatkan kapasitas
hardware mereka apabila dipandang transaksinya
sudah meningkat dan dikawatirkan dapat
mengganggu jalannya operasional transaksi.
Security features ditambahkan dengan enkripsi
Grafik Pertumbuhan Transaksi BI-RTGS
RTGS Growth (5 yrs)
R2 = 0.8524
R2 = 0.8616
R2 = 0.4968
(10,000)
-
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
1/2/
2002
2/21
/200
24/
12/2
002
6/1/
2002
7/21
/200
29/
9/20
0210
/29/
2002
12/1
8/20
022/
6/20
033/
28/2
003
5/17
/200
37/
6/20
038/
25/2
003
10/1
4/20
0312
/3/2
003
1/22
/200
43/
12/2
004
5/1/
2004
6/20
/200
48/
9/20
049/
28/2
004
11/1
7/20
041/
6/20
052/
25/2
005
4/16
/200
56/
5/20
057/
25/2
005
9/13
/200
511
/2/2
005
12/2
2/20
052/
10/2
006
4/1/
2006
5/21
/200
67/
10/2
006
8/29
/200
610
/18/
2006
12/7
/200
61/
26/2
007
3/17
/200
75/
6/20
076/
25/2
007
8/14
/200
710
/3/2
007
11/2
2/20
071/
11/2
008
Tran
saks
i
Volume_All
Volume_Nasabah
Volume_Lain
Poly. (Volume_All)
Poly. (Volume_Nasabah)
Poly. (Volume_Lain)
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
11
pada sisi tertentu untuk meningkatkan keamanan
sistem.
Penjagaan performance sistem juga dilakukan
melalui pelaksanaan uji coba disaster recovery
planning. Pada tahun 2006 telah dilaksanakan
sebanyak 4 kali yang melibatkan seluruh peserta
BI RTGS. Uji coba ini dimaksudkan untuk menguji
kesiapan sistem back up apabila sistem utama
mengalami gangguan. Lebih lanjut, uji coba ini
dimaksudkan untuk meningkatkan kesiapan dan
kepatuhan operasional baik dari sisi
penyelenggara maupun peserta terhadap
prosedur penanggulangan keadaan darurat yang
telah ditetapkan.
Manajemen Likuiditas Sistem BI-RTGS
Penggunaan sistem BI-RTGS terbukti mampu
mengurangi risiko sistemik. Hal ini karena sifatnya
transaksinya yang dilakukan secara gross atau
tidak dapat terlaksana apabila dana tidak
tersedia. Artinya risiko gagal bayar oleh peserta
RTGS tidak mungkin terjadi karena begitu peserta
tidak memiliki dana untuk melakukan transfer
dana, disain sistem secara otomatis menolak
transaksi yang dibukukan.
Sangat disadari desain sistem seperti itu
memerlukan likuiditas yang tinggi bagi setiap
peserta. Ini berbeda dengan sistem netting yang
hanya membutuhkan posisi likuiditas tertentu
untuk dibayarkan oleh peserta pada periode yang
telah ditetapkan, biasanya akhir hari seperti
halnya sistem kliring. Misalnya dapat saja saldo
peserta pada pagi hari lebih kecil dari total
nominal transaksinya sehingga transaksinya tidak
dapat dilaksanakan dan harus menunggu
transaksi masuk, atau dalam sistem RTGS disebut
queue. Kondisi ini bukan berarti peserta tersebut
mengalami kesulitan likuiditas, karena mungkin
saja seluruh transaksi yang seharusnya masuk
(incoming transfer) baru terjadi kemudian. Yang
terjadi hanyalah intraday gap atau kesenjangan
likuiditas pada periode tertentu.
Mengatasi hal itu, Sistem BI-RTGS didesain untuk
mengatasi intraday gap tersebut yaitu dengan
Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI), sehingga trade
off antara manfaat prudential dengan efisiensi
likuiditas pasar dapat terpenuhi. Desain sistem
memungkinkan FLI dilakukan secara otomatis
apabila saldo rekening giro bank peserta di Bank
Indonesia tidak mencukupi untuk melakukan
transaksi keluar. Bank dapat menggunakan FLI
sesuai dengan nilai SBI dan SUN miliknya yang
ditatausahakan di Bank Indonesia. FLI ini dapat
dilunasi secara otomatis setelah bank menerima
transfer masuk ke rekeningnya. Apabila FLI masih
tidak mencukupi untuk mendanai transaksi
peserta, maka akan berubah menjadi Fasilitas
Pendanaan Jangka Panjang (FPJP).
Selain fasilitas diatas, setiap pagi hari pada
kesempatan pertama Bank Indonesia juga
melikuidkan pasar dengan mengkredit rekening
giro bank atas Sertifikat Bank Indonesia yang
telah jatuh tempo. Paling tidak bank memiliki
dana yang cukup untuk melakukan outgoing
transfer di pagi hari.
Disamping berbagai fasilitas tersebut, Bank
Indonesia juga melakukan monitoring terhadap
likuiditas pasar. Salah satunya adalah dengan
memperhatikan distribusi penyelesaian transaksi
sepanjang window time. Distribusi transaksi yang
merata sepanjang jam operasional BI-RTGS
menunjukkan kadar likuiditas pasar yang cukup
untuk mendukung kelancaran sistem BI-RTGS.
Untuk mendukung hal tersebut sejak tahun 2002
menetapkan biaya transfer dalam 2 penggalan
waktu dengan biaya berbeda. Untuk transfer yang
dikirimkan sebelum pukul 15.00 WIB dikenakan
biaya Rp 7000 per transaksi dan pukul 15.00 WIB
atau lebih dikenakan biaya Rp 15.000 per
transaksi. Biaya transakasi tersebut adalah untuk
kategori single transfer, namun demikian untuk
pengiriman multiple transfer1 tetap dikenakan
biaya Rp 50.000 per transaksi sepanjang jam
operasional.
Pada tahun 2006 transaksi yang dikirimkan
sebelum pukul 15.00 WIB mencapai 88%
1 Multiple transfer adalah transaksi yang dikirimkan dengan 1 message transfer namun berisi lebih dari 1 transaksi yang ditujukan kepada 1 peserta yang sama.
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
12
sedangkan yang dikirimkan pukul 15.00 WIB atau
lebih mencapai 12%. Dengan demikian terlihat
bahwa pengiriman transaksi oleh peserta
cenderung menyebar pada jam transkasi sebelum
pukul 15.00 WIB. Ini mengindikasikan bahwa
diversifikasi biaya untuk mendorong pengiriman
transaksi oleh peserta dalam periode waktu
tertentu masih terlihat efektif.
Selain dari sisi penyelenggara dalam kaitan untuk
menjaga likuiditasnya, seluruh peserta BI RTGS
telah menyepakati untuk menyelesaikan transfer
dananya berdasarkan throughput guidelines yang
terdapat dalam skema Bye Laws. Bank anggota BI-
RTGS sepakat untuk menyelesaikan 30% dari total
transaksi hariannya sebelum pukul 10.30 WIB.
Kemudian 30% berikutnya antara pukul 10.30-
14.30 WIB, dan sisanya 40% transaksi antara pukul
14.30 sampai 16.30 WIB. Actual troughput dapat
dilihat pada grafik dibawah.
Pada grafik tersebut terlihat bahwa pengiriman
transaksi telah terdistribusi dengan baik.
Perbandingan distribusi sesuai throughput
guidelines Bye Laws BI-RTGS terpenuhi dengan
baik dan bahkan terlampaui, karena transaksi
yang diselesaikan di penggalan waktu terakhir
hanya mencapai 30% dari transaksi harian. Kinerja
throughput menggambarkan bahwa manajemen
likuiditas bank peserta BI-RTGS berjalan dengan
baik. Hal ini mengindikasikan pula selama tahun
2006, sistem BI-RTGS tidak pernah mengalami
kemacetan penyelesaian transaksi (gridlock).
Meskipun selama operasional periode ini tidak
terdapat kasus kemacetan penyelesaian transaksi,
namun dalam sistem BI-RTGS tekanan likuiditas
dapat terjadi setiap saat. Guna mendukung
mekanisme ini, penyelenggara sampai saat ini
tetap menyediakan fasilitas Likuiditas Intrahari
(FLI) bagi peserta. Penggunaan FLI dalam periode
ini adalah sebesar Rp31,4 triliun. Jika
dibandingkan dengan total transaksi yang di-
settle nilai tersebut adalah sebesar 0,11%. Hal ini
juga mendukung data sebelumnya yang
menggambarkan bahwa masih baiknya
pengelolaan likuiditas peserta BI-RTGS.
Perkembangan Transaksi BI-RTGS
Aktivitas transaksi pembayaran melalui sistem
RTGS pada tahun 2006 mengalami peningkatan.
Nilai yang di-settle pada sistem ini mencapai
Rp29.102 triliun atau meningkat 44% dari tahun
sebelumnya. Adapun dari sisi volume tercatat
sebanyak 6,9 juta transaksi naik 16,6%. Rata-rata
nilai transaksi per harinya mencapai Rp118,3
triliun sedangkan dari sisi volume tercatat 28, 1
ribu transaksi.
Penyebab utama naiknya nilai transaksi yang
cukup signifikan adalah karena peningkatan pada
transaksi pengelolaan moneter. Proporsi transaksi
moneter yang selama ini mendominasi transaksi
pada sistem RTGS sampai 35%-nya, tahun ini
tercatat sebesar Rp10,2 ribu triliun yang naik
61,5% dari tahun sebelumnya. Apabila dilihat
lebih jauh lagi, jenis transaksi pengelolaan
moneter yang mengalami peningkatan tertinggi
adalah transaksi intervensi dan pembelian
SBI/SWBI.
Jenis transaksi lain yang turut menyumbang
peningkatan ini yakni transaksi Pasar Uang Antar
Bank (PUAB). Tahun lalu transaksi ini hanya
tercatat sebesar Rp3 ribu triliun, pada tahun
laporan mencapai Rp4,2 ribu triliun atau naik
39,8%. Transaksi PUAB ini merupakan jenis
transaksi dengan nilai nominal terbanyak ketiga
setelah transaksi moneter dan transaksi terkait
nasabah yang memiliki pangsa 14,4%.
Sementara itu untuk transaksi nasabah yang
memiliki pangsa nilai 18,1% dari seluruh total
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Actual Troughput
Troughput Guidelines
<10:3010:30 - 14:00>10:30
Grafik Troughput
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
13
nilai transaksi mengalami peningkatan yang tidak
sebesar kedua jenis transaksi sebelumnya.
Dibanding tahun 2005 terjadi peningkatan
sebesar 8,7% , yaitu dari Rp4,8 ribu triliun menjadi
Rp5,2 ribu triliun. Peningkatan ini nampaknya
sejalan dengan pertumbuhan ekonomi dan mulai
membaiknya beberapa indikator makro ekonomi
selama tahun laporan seperti inflasi dan nilai
tukar.
Di sisi volume, peningkatan transaksi paling
signifikan terjadi pada transaksi terkait nasabah.
Dengan pangsa yang mencapai 78,3% dari seluruh
total volume, transaksi ini meningkat 18,8%
dibanding tahun sebelumnya. Tahun lalu tercatat
sebanyak 4,5 juta transaksi meningkat sampai 5,4
juta transaksi pada tahun laporan. Jenis transaksi
lain juga mengalami peningkatan namun karena
proporsi terhadap total volume transaksi relatif
kecil atau hanya sekitar 20%, kenaikannya tidak
terlalu signifikan berdampak pada total transaksi
secara keseluruhan.
Pola Transaksi Dalam BI-RTGS
Pola pembayaran ataupun transfer dana di dalam
sistem BI-RTGS dapat menggambarkan fenomena
yang tengah terjadi pada waktu tertentu.
Misalnya, pada hari Kamis hampir selalu terjadi
peningkatan nilai transaksi diatas rata-rata harian.
Nilai transaksi yang di-settle pada hari ini
mencapai Rp192,35 triliun dengan volume 29,5
ribu transaksi perharinya. Apabila dibandingkan
dengan rata-rata harian selama tahun laporan,
dari sisi nilai lebih tinggi 63,9% dan volume 5,8%-
nya. Hal ini karena pada hari Kamis merupakan
jadwal penyelesaian transaksi untuk pembelian
instrumen moneter SBI maupun SWBI.
Contoh pola yang lain adalah kecenderungan
tingginya volume transaksi pada hari Hari Hari
Senin. Setiap hari ini rata-rata volume perharinya
mencapai 29,4 ribu transaksi atau lebih tinggi
5,3% dari rata-rata harian selama setahun.
Transaksi paling banyak yang terjadi pada setiap
hari Hari Senin adalah transaksi untuk nasabah.
Hal ini menunjukkan bahwa pola masyarakat
dalam melakukan transaksinya paling sering
dilakukan setiap hari Hari Hari Senin. Prosentase
volume yang lebih tinggi dari rata-rata harian
selama setahun terjadi pula pada hari Selasa dan
Jum’at, yakni masing-masing 3,7% dan 1,6%. Ini
terjadi akibat pelimpahan transaksi pembayaran
pajak dari bank yang umumnya dilakukan pada
setiap hari Selasa dan Jum’at.
Pola transaksi yang muncul secara tahunan adalah
tingginya transaksi menjelang hari raya
keagamaan. Pada saat mendekati hari raya Idul
Fitri rata-rata transaksi mencapai 32,5 ribu per
hari lebih tinggi 16,3% dari rata-rata harian
selama setahun. Demikian pula dari sisi nilai yang
di-settle, yakni tercatat sebesar Rp138,96 triliun
per harinya atau lebih tinggi 18,4% dibanding
nilai rata-rata harian selama setahun.
Pola yang mirip terjadi pula pada akhir tahun,
terutama pada saat mendekati libur natal dan
tahun baru. Rata-rata volume dan nilai transaksi
pada hari- hari tersebut mencapai 34,3 ribu
transaksi dan Rp179,65 triliun yang meningkat
masing-masing 22,9% untuk volume perhari serta
53,1% untuk nilainya dibanding rata-rata
pertahunnya. Hal ini semata disebabkan karena
masyarakat (dan perbankan) merasa perlu untuk
melakukan antisipasi terhadap tidak
beroperasinya perbankan sepanjang libur hari
raya (dan cuti bersama); termasuk antisipasi
peningkatan transaksi (dan harga) komoditas
kebutuhan pokok yang selalu menyertai perayaan
hari raya keagamaan.
-
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
2-Oct
3-Oct
4-Oct
5-Oct
6-Oct
9-Oct
10-Oct
11-Oct
12-Oct
13-Oct
16-Oct
17-Oct
18-Oct
19-Oct
20-Oct
26-Oct
27-Oct
30-Oct
31-Oct
Ribu Transaksi
-
50
100
150
200
250
Rp Triliun
VolumeNominal
Grafik harian transaksi BI-RTGS menjelang Hari Raya
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
14
Transaksi Perbankan
Perbankan merupakan kelompok terbesar
pengguna sistem BI-RTGS, terutama untuk
melakukan transfer dana untuk nasabah serta
transaksi pasar uang antar bank. Diantara
kelompok-kelompok bank, maka Bank Umum
Swasta Nasional (BUSN) merupakan kelompok
yang mendominasi aktivitas transaksi dalam BI-
RTGS. Hal ini semata disebabkan oleh jumlah
peserta yang termasuk dalam kelompok BUSN
adalah yang terbanyak dalam kepesertaan BI-
RTGS.
Transaksi Pemerintah
Transaksi yang dilakukan oleh pemerintah melalui
sistem BI-RTGS memiliki pangsa 3,4% dari total
nilai transaksi dan 2,5% dari total volume
transaksi. Memang apabila dilihat dari pangsanya
cukup kecil, namun transaksi ini diberikan
prioritas utama untuk di-settle terlebih dahulu
mengingat tingkat urgensinya tinggi. Contoh dari
transaksi pemerintah yaitu pelimpahan
pembayaran pajak ke rekening Kantor Pelayanan
Perbendaharaan Negara (KPPN)2, transaksi ke
Bendahara Umum Negara (BUN) serta transaksi
lain yang terkait dengan rekening pemerintah.
Pada tahun laporan nilai transaksi tercatat sebesar
Rp992 triliun atau naik 29,7% dibanding tahun
sebelumya (Rp765 triliun). Sedangkan volume
transaksi mencapai 176 ribu transaksi atau naik
17,07% dibanding tahun lalu (151 ribu transaksi).
Skim transaksi baru dalam sistem BI-RTGS adalah
transaksi yang berkaitan dengan TSA Pemerintah
(lihat boks Implementasi Treasury Single Account
Pemerintah). Untuk melakukan transfer yang
berkaitan dengan TSA Pemerintah, selama ujicoba
peserta dikenakan biaya Rp 0 setiap melakukan
transaksi melalui sistem ini. Pembebasan biaya ini
terkait dari upaya penyelenggara untuk
mendukung kegiatan Pemerintah khususnya
Departemen Keuangan dalam melakukan
pengelolaan keuangan negara sesuai amanat UU
No.1 tahun 2004 tentang Perbendaharaan.
Pembebasan biaya tersebut berlaku sejak 11
Oktober 2006 dan baru meliputi transaksi yang
berkaitan dengan kegiatan transaksi dalam
rangka pengeluaran negara. Pembebasan biaya
TSA hanya dapat digunakan oleh peserta tertentu
yang telah mendapat persetujuan dari
Departemen Keuangan dan Bank Indonesia.
Adapun penggunaan fasilitas tersebut oleh
peserta di luar mekanisme TSA ujicoba akan
dikenakan biaya transaksi oleh penyelenggara
sebesar Rp 100.000.
-
20
40
60
80
100
120
140
1-Dec
4-Dec
5-Dec
6-Dec
7-Dec
8-Dec
11-Dec
12-Dec
13-Dec
14-Dec
15-Dec
18-Dec
19-Dec
20-Dec
21-Dec
22-Dec
26-Dec
27-Dec
28-Dec
29-Dec
Ribu Transaksi
(40)
10
60
110
160
210
260
310
360
410
460
Rp Triliun
VolumeNominal
Grafik harian transaksi BI-RTGS setelah Hari Raya
26.5%
8.1%
22.4%
6.9%
36.0%
B.AsingB.CampuranB.PemerintahBPDBUSN
10.0%
3.7%
28.0%
6.9%
51.4% B.AsingB.CampuranB.PemerintahBPDBUSN
Pangsa nominal transaksi per kelompok bank Pangsa volume transaksi per kelompok bank
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
15
Boks IMPLEMENTASI TREASURY SINGLE ACCOUNT PEMERINTAH
Treasury Single Account (TSA) merupakan konsekuensi diterapkannya U.U. No. 1 tahun 2004 tentang
Perbendaharaan Negara. Dalam UU tersebut diamanatkan bahwa semua uang negara setiap akhir hari harus
disimpan pada rekening Kas Umum Negara di Bank Indonesia. Sesuai ketentuan peralihan sebagaimana diatur
pada Pasal 70 ayat (3), Pelaksanaan TSA secara menyeluruh selambat-lambatnya tahun 2006.
Sejak 1 Juli 2005 telah dilaksanakan uji coba TSA untuk rekening Pengeluaran di KPPN Jakarta II,
KPPN Batam dan KPPN Bekasi dengan menggunakan mekanisme rekening pengeluaran bersaldo nihil di bank
umum yang sumber dananya berasal dari rekening KPPN yang ditatausahakan di BI (desentralisasi). Sejak 17
April 2006, mekanisme uji coba berubah menjadi mekanisme rekening pengeluaran bersaldo nihil kuasa
bendahara umum negara pusat di bank umum (sentralisasi), yaitu sumber dananya berasal dari rekening
Bendahara Umum Negara (BUN).
Pada tanggal 1 September 2006, dilaksanakan perluasan uji coba TSA dengan menggunakan
mekanisme sentralisasi pada 50 KPPN yang berada di 28 KBI. Uji coba ini melibatkan 3 bank mitra kerja 50
KPPN, yaitu BRI, BNI, dan Bank Mandiri serta lembaga non bank, yaitu Sentral Giro Pos. Dalam rangka
mendukung program Departemen Keuangan tersebut, selama uiji coba TSA kebijakan Bank Indonesia adalah
melakukan pembebasan biaya transaksi uji coba TSA yang dilaksanakan melalui Sistem BI-RTGS dan SKNBI.
Selanjutnya Departemen Keuangan merencanakan pelaksanakan TSA pada seluruh KPPN dengan
menggunakan mekanisme Rekening Pengeluaran KPPN Bersaldo Nihil pada akhir tahun 2007.
Rentang Nilai Transaksi dalam Sistem BI-RTGS
Sejalan dengan ketentuan capping clearing, profil
transaksi dengan skala nilai atau margin transaksi
>Rp100 juta mendominasi transaksi yang melalui
sistem BI-RTGS dengan pangsa 99,7%. Dari jumlah
tersebut 94,7% merupakan transaksi >Rp1 Milyar.
Apabila dibandingkan dengan tahun sebelumnya
transaksi yang >Rp100 juta menurun sebesar
13,6% Sedangkan transaksi dengan nilai <Rp100
juta hanya memiliki porsi kurang dari 10% atau
menurun 16,6% dibanding tahun sebelumnya.
Berdasarkan volume transaksi, transaksi bernilai
besar atau >Rp100 juta mencapai 72,8%. Dari
jumlah tersebut jumlah transaksi yang >Rp1 milyar
sekitar 20%-nya. Jika dibandingkan dengan tahun
sebelumnya, untuk transaksi >Rp100 juta naik
13,5%. Sedangkan untuk transaksi yang kurang
dari Rp100 juta memiliki pangsa 27% atau
meningkat 32,5% dibanding tahun sebelumnya
2.2 Penyelenggaraan Sistem Pembayaran
Ritel
Penyelenggaraan Kliring
Kinerja Sistem Kliring
Dalam kedudukannya sebagai penyelenggara
kliring, Bank Indonesia telah berupaya untuk
menjaga kelancaran operasional sistem kliring
secara keseluruhan. Upaya tersebut dilakukan
dengan penyeragaman sistem kliring di seluruh
wilayah Indonesia melalui implementasi SKNBI
dan penetapan FtS serta Prefund (pendanaan
awal). Selain itu penyempurnaan dan
enhancement sistem kliring juga terus dilakukan
untuk meningkatkan kinerja sistem dan
menambahkan fitur yang lebih baik.
Hal tersebut sangat penting dilakukan mengingat
sistem kliring Bank Indonesia merupakan sistem
pembayaran terbesar kedua di Indonesia setelah
sistem BI-RTGS, dengan rata-rata harian volume
transaksi mencapai 300 ribu dan nominal transaksi
mencapai 4.93 triliun rupiah.
Selama tahun 2006, Bank Indonesia juga
menambah 2 wilayah kliring, yaitu di Mojokerto
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
16
dan Pasuruan. Penambahan wilayah kliring baru
tersebut dilakukan dengan pertimbangan adanya
gangguan force majeur, yaitu peristiwa luapan
lumpur panas di Porong Sidoarjo yang telah
menghambat aktifitas kliring perbankan yang
berlokasi di Mojokerto dan Pasuruan karena
terputusnya jalur transportasi antara kedua
wilayah tersebut dengan Kota Surabaya. Dengan
bertambahnya wilayah kliring ini, jumlah wilayah
kliring Bank Indonesia pada tahun 2006 menjadi
107 wilayah dengan komposisi 37 wilayah
dioperasikan oleh kantor-kantor Bank Indonesia
dan 70 wilayah dioperasikan oleh non Bank
Indonesia.
Meskipun sepanjang tahun 2006 dilakukan
implementasi SKNBI secara bertahap di seluruh
Indonesia baik untuk wilayah kliring dengan
penyelenggara BI maupun wilayah kliring dengan
penyelenggara non BI, namun demikian
penyelenggaraan kliring secara umum di seluruh
Indonesia dapat terlaksana dengan baik.
Manajemen Likuiditas dalam Sistem Kliring
Penyediaan prefund (setoran awal) dalam rangka
Failure to Settle merupakan salah satu upaya yang
ditempuh oleh Bank Indonesia untuk menurunkan
resiko yang terkandung dalam proses kliring.
Sistem ini mengharuskan peserta kliring untuk
menyetorkan dana terlebih dahulu di awal hari
sehingga saldo rekening mencukupi untuk
menyelesaikan transaksi kliring yang dilakukan.
Sepanjang tahun 2006, secara umum kondisi
likuiditas perbankan untuk menyelesaikan
kewajiban settlement hasil kliring sangat baik. Hal
ini tercermin dari lebih besarnya prefund harian
yang disediakan oleh bank peserta kliring
dibandingkan dengan nilai settlement kliring
harian.
Dalam kedudukannya sebagai penyelenggara
kliring, Bank Indonesia telah berupaya untuk
menjaga kelancaran operasional sistem kliring
secara keseluruhan. Upaya tersebut dilakukan
dengan penyeragaman sistem kliring di seluruh
wilayah Indonesia melalui implementasi SKNBI
dan penetapan FtS serta Prefund (pendanaan
awal). Selain itu penyempurnaan dan
enhancement sistem kliring juga terus dilakukan
untuk meningkatkan kinerja sistem dan
menambahkan fitur yang lebih baik.
Hal tersebut sangat penting dilakukan mengingat
sistem kliring Bank Indonesia merupakan sistem
pembayaran terbesar kedua di Indonesia setelah
sistem BI-RTGS, dengan rata-rata harian volume
transaksi mencapai 300 ribu dan nominal transaksi
mencapai 4.93 triliun rupiah.
Perkembangan Transaksi Kliring
Perkembangan Perputaran Kliring
-
20,000,000
40,000,000
60,000,000
80,000,000
100,000,000
120,000,000
140,000,000
160,000,000
180,000,000
200,000,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2005 2006
-
1,000,000
2,000,000
3,000,000
4,000,000
5,000,000
6,000,000
7,000,000
8,000,000
9,000,000
10,000,000
11,000,000
VALUE (Rp Juta)
VOLUME (Transaksi)
Trend Bulanan Volume Transaksi Kliring
Trend Bulanan Nominal Transaksi Kliring
Value (Rp Juta) Volume
Grafik perkembangan kliring penyerahan secara nasional
Selama tahun 2006, perputaran transaksi kliring
secara nasional mengalami penurunan dibanding
periode sebelumnya. Total volume perputaran
kliring secara nasional mencapai 74,2 juta
transaksi dan nominal mencapai Rp 1,206 triliun
transaksi. Hal ini menunjukkan penurunan
perputaran transaksi kliring sebesar 4,9% di sisi
volume dan 10,5% di sisi nominal dari periode
sebelumnya.
Dengan rata-rata harian transaksi kliring sebesar
Rp 4,9 triliun transaksi dan volume sebesar 300
ribu transaksi maka perputaran transaksi per hari
mengalami penurunan sebesar 6% (dari 319 ribu
transaksi) dan 12% (dari Rp 5,5 triliun transaksi).
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
17
Perkembangan nominal kliring 2005-2006
20,000,000
60,000,000
100,000,000
140,000,000
180,000,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
periode
Nominal (Rp Juta)
20,000,000
60,000,000
100,000,000
140,000,000
180,000,000
Nominal (Rp Juta)
2006
2005
Perkembangan RRH nominal kliring
-
2,000,000
4,000,000
6,000,000
8,000,000
10,000,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Periode
Nominal (Rp Juta)
-
2,000,000
4,000,000
6,000,000
8,000,000
10,000,000
Nominal (Rp Juta)
2005
2006
Grafik perkembangan nominal transaksi kliring Grafik perkembangan RRH nominal transaksi kliring
Perkembangan perputaran volume kliring
-
2,000,000
4,000,000
6,000,000
8,000,000
10,000,000
12,000,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Periode
Volume
-
2,000,000
4,000,000
6,000,000
8,000,000
10,000,000
12,000,000
Volume
2006 2005
Perkembangan perputaran RRH volume kliring
-
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Periode
Volume
-
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
Volume
2006
2005
Grafik perkembangan volume transaksi kliring Grafik perkembangan RRH volume transaksi kliring
Ditinjau dari wilayah kliringnya, wilayah kliring
Jakarta masih memiliki pangsa 51% dan 46%
untuk volume dan nominal transaksi kliring
penyerahan secara nasional. Dominasi wilayah
kliring Jakarta ini karena aktivitas ekonomi
banyak yang dilaksanakan di Jakarta selain
sebagian besar bank berkantor pusat di Jakarta.
Dengan adanya SKN seluruh pelaksanaan klring
khususnya transfer kredit bagi bank yang sistem
internalnya sudah online dapat dilakukan secara
terpusat, dalam hal ini di Jakarta.
Wilayah lain yang memiliki pangsa penyerahan
kliring signifikan adalah Surabaya, Bandung,
Medan dan Semarang.
Sejalan dengan itu, maka selama tahun 2006, total
transfer dana melalui kliring yang tercatat di
sistem SKNBI sebesar Rp 261,5 triliun dengan
volume sebanyak 28,9 juta. Dari nilai transaksi
tersebut, 85% berasal dari wilayah Jakarta.
Kondisi ini terjadi karena desain SKN khususnya
untuk transfer dana memungkinkan bank untuk
melakukan sentralisasi di kantor pusatnya, yang
sebagian besar di Jakarta.
0
20
40
60
80
100
120
140
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2005 2006
Triliun RpLuar Jakarta
Jakarta
-
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000
7,000
8,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2005 2006
Ribu Transaksi
Luar JakartaJakarta
Nominal kliring penyerahan berdasarkan wilayah Volume kliring penyerahan berdasarkan wilayah
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
18
Jika ditelusuri lebih jauh, transfer dana yang
melalui kliring untuk transfer dana di bawah Rp
10 juta adalah sebesar 26,5 juta lembar, antara Rp
10 – Rp 50 juta adalah sebesar 5,8 juta lembar.
Sedangkan transfer dana antara Rp 50 – Rp 100
juta adalah sebesar 1,4 lembar.
Prosentase
2005 2006 Kenaikan/Penurunan
< 10 Juta 19,845,018 26,551,030 33.79%
10 Juta sampai 50 Juta 4,173,501 5,883,857 40.98%
50 Juta sampai 100 Juta 1,253,360 1,438,288 14.75%
TahunRange Transfer Dana
Tabel range transfer dana
Tabel di atas menunjukkan kenaikan terbesar
terjadi pada transfer dana dengan nominal antara
Rp 10 juta sampai Rp 50 juta yaitu sebesar 40,98%.
Sedangkan kenaikan terkecil terjadi pada transfer
dana melalui kliring dengan nominal Rp 50 juta
sampai Rp 100 juta sebesar 14,75%. Hal ini
mengindikasikan bahwa sebagian besar
masyarakat masih memprioritaskan melakukan
transfer dana melalui kliring untuk nominal di
bawah Rp 50 juta. Sementara untuk nominal
diatas Rp.50 juta nasabah mulai melirik RTGS
sebagai alternatif selain melalui kliring. Hal ini
dikarenakan sistem BI-RTGS memiliki keunggulan
berupa waktu pemrosesan transfer yang lebih
cepat. Hal ini terlihat dari grafik komposisi volume
transaksi nasabah melalui sistem kliring dan sistem
BI-RTGS untuk transaksi transfer Rp. 50 juta keatas
sampai dengan Rp 100 juta seperti terlihat pada
grafik di bawah ini.
Sementara itu dengan dibaginya transaksi transfer
kredit menjadi 2(dua) siklus (sejak
diimplementasikannya SKNBI), maka selama tahun
2006 rata-rata harian volume transfer kredit yang
dikliringkan pada siklus pertama mencapai 55,1
ribu transaksi dengan nominal sebesar 476,3
milyar transaksi. Sedangkan volume transfer
kredit yang dikliringkan pada siklus kedua
mencapai 62,303 transaksi dengan nominal
sebesar 582,6 milyar transaksi. Dari data di atas,
maka dapat dilihat bahwa 55% dari total transfer
kredit dikliringkan pada siklus 2, hal ini
dikarenakan adanya transfer kredit yang ditolak
pada siklus 1 diproses kembali pada siklus kedua.
10,000
30,000
50,000
70,000
90,000
110,000
130,000
150,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
SIKLUS 1 SIKLUS 2
Volume
-
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
700,000
800,000
Nominal (Rp Juta)
NOMINAL (Rp JUTA) VOLUME
Grafik perputaran kliring transfer kredit per siklus
Selain transfer dana, selama implementasi SKNBI
pada tahun 2006, kliring warkat debet juga
dikliringkan dengan total nilai transaksi sebesar
Rp 682,4 triliun transaksi dengan jumlah volume
sebanyak 30,2 juta transaksi. Bilyet Giro
dikliringkan dengan total nominal sebesar Rp
Prosentase Volume
70.65%
6.08%
7.08%1.39%3.38%
JAKARTA SURABAYA BANDUNG
MEDAN SEMARANG
Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan volume
Prosentase Nominal
64.88%
7.64%
7.11%4.93% 1.89%
JAKARTA SURABAYA BANDUNG
MEDAN SEMARANG
Grafik prosentase penyerahan kliring per 5 wilayah terbesar berdasarkan nominal
-
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000
160,000
Jan-05 Mar-05 May-05 Jul-05 Sep-05 Nov-05 Jan-06 Mar-06 May-06 Jul-06 Sep-06 Nov-06
Kliring
RTGS
Grafik komposisi volume transaksi nasabah melalui sistem kliring
dan sistem BI-RTGS untuk transaksi transfer Rp. 50 juta keatas sampai dengan Rp 100 juta
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
19
607,5 triliun dan volume mencapai 27,3 juta
transaksi, kemudian Cek dengan nominal Rp 74,4
triliun dan volume 2,4 juta transaksi. Sisanya
adalah warkat debet lainnya seperti nota debet,
wesel dan lain-lain yang nilai transaksinya
mencapai Rp 385,9 milyar dengan volume
sebanyak 473,3 ribu transaksi.
Sedangkan pengembalian warkat debet pada
tahun 2006 mencapai volume 371,9 ribu atau
1,23% dari total penyerahan. Dari total volume
pengembalian warkat debet tersebut,
pengembalian dengan alasan cek dan BG kosong
mencapai 73,3 %, selebihnya 26,7% adalah
pengembalian dengan alasan lain. Sedangkan jika
ditinjau dari sisi nominal mencapai Rp 9,7 triliun
atau 1,41% dari total penyerahan. Dari total
nominal pengembalian warkat debet 49,7% nya
merupakan pengembalian dengan alasan cek dan
BG kosong, selebihnya 50,3% adalah
pengembalian dengan alasan lain.
Prosentase Volume
17.08%
56.23%
26.70% Cek Kosong
BG Kosong
Alasan Lain
Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan
volume
Prosentase Nominal
17.27%
32.43%50.30%
Cek Kosong
BG Kosong
Alasan Lain
Grafik prosentase pengembalian warkat debet berdasarkan
nominal
300,000
400,000
500,000
600,000
700,000
800,000
900,000
1,000,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2005 2006
Rp Juta
NOMINAL
-
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2005 2006
Rp Juta
Rata-Rata Harian
Grafik nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong Grafik RRH nominal tolakan kliring karena Cek/BG kosong
Penyelenggaraan Alat Pembayaran dengan Menggunakan Kartu
5,000
10,000
15,000
20,000
25,000
30,000
35,000
40,000
45,000
50,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2005 2006
Lembar
LEMBAR
-
500
1,000
1,500
2,000
2,500
3,000
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
2005 2006
Lembar
Rata-Rata Harian
Grafik volume tolakan kliring karena cek/BG kosong RRH volume tolakan kliring karena Cek/BG kosong
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
20
Kinerja Alat Pembayaran dengan Menggunakan
Kartu
Selama tahun 2006 Industri APMK diwarnai oleh
upaya para penerbit APMK untuk menawarkan
berbagai jenis kartu dengan fitur dan fasilitas
yang semakin beragam, terutama kartu kredit. Hal
ini secara signifikan berkontribusi dalam
pertumbuhan ningkatan volume dan nominal
transaksi. Rasio total jumlah kartu yang beredar
dengan jumlah angkatan kerja saat ini sekitar 365
kartu untuk 1000 penduduk dengan asumsi satu
penduduk hanya memegang satu kartu. Pada
prakteknya satu orang dapat memegang
beberapa jenis kartu sekaligus. Hal ini
menunjukan bahwa potensi pasar di Indonesia
masih cukup besar dan para penerbit kartu masih
memiliki kesempatan untuk meningkatkan
penetrasi pasarnya. Selain itu Indonesia dinilai
sebagai negara yang relatif masih baru dalam
industri ini, seluruh jenis instrumen di Indonesia
dari mulai kartu kredit, debit, ATM sampai ke
terminal point of sales (POS) masuk dalam
kategori embrio. Dengan kata lain potensi
pertumbuhannya masih dapat ditingkatkan untuk
mendorong para pemain baru untuk memasuki
industri ini.
Pembayaran menggunakan kartu seperti kartu
kredit, kartu debet dan kartu ATM telah cukup
berkembang luas di masyarakat, tercermin dari
peningkatan jumlah pemegang, volume dan nilai
transaksi. Jumlah kartu beredar saat ini mencapai
37 juta, jumlah kartu yang merupakan account
based seperti kartu ATM dan kartu Debit
mengalami pertumbuhan yang cukup signifikan.
Apabila dibandingkan dengan tahun 2003
pertumbuhannya mencapai 54%, dan untuk
pemegang kartu kredit tumbuh sebesar 82%.
Sementara itu secara total volume dan nilai
transaksi pembayaran dengan menggunakan
kartu tumbuh sebesar 5 % dan 25 % dalam tahun
2006.
Kegiatan pembelanjaan yang dilakukan oleh
masyarakat baik menggunakan kartu kredit
maupun kartu debet tumbuh sebesar 21%.
Pertumbuhan aktifitas pembelanjaan dengan
menggunakan kartu debet secara signifikan
menunjukkan bahwa jumlah masyarakat yang
memilih untuk berbelanja dengan dukungan
kekuatan finansialnya sendiri juga meningkat, hal
ini menunjukkan bahwa jumlah masyarakat yang
berperilaku positif dalam berbelanja cukup besar.
Di satu sisi aktifitas pembelanjaan dengan kartu
kredit juga mengalami peningkatan yaitu sebesar
20%, namun demikian apabila dibandingkan
dengan tahun lalu, nilai pembelanjaan yang
menjadi kredit mengalami penurunan dari semula
36% menjadi 33%. Hal ini menunjukkan bahwa
perilaku masyarakat cenderung lebih
bertanggungjawab dalam menggunakan kartu
kredit.
Dukungan jaringan dan infrastruktur kartu dalam
tahun 2006 juga mengalami perbaikan. Jumlah
mesin ATM, EDC, dan merchant secara berurutan
mencapai 17 ribu, 167 ribu dan 165 ribu. Hal ini
memperluas ketersediaan sarana untuk
mendukung bertransaksi dengan kartu ATM dan
kartu debet.
Dengan tujuan yang sama, pada tahun ini juga
mulai dijajaki kemungkinan untuk melakukan
kerjasama interoperabilitas antar sesama
penyelenggara jaringan ATM. Nantinya kerjasama
ini akan memberikan manfaat tambahan bagi
para pengguna kartu ATM, berupa semakin
luasnya cakupan pelayanan dan kecepatan
pemrosesan transaksi degan kartu ATM, sehingga
seorang nasabah bank nantinya dapat
bertransaksi dengan nasabah bank lain, baik yang
banknya tergabung dalam satu jaringan merk
ATM maupun dalam jaringan merk ATM yang
berbeda. Di sisi lain interoperabilitas juga
memberikan efisiensi dalam pengelolaan mesin
ATM oleh bank, yaitu menurunkan jumlah mesin
ATM yang harus disediakan.
Perkembangan Transaksi APMK
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
21
Jenis APMK yang ada saat ini adalah Kartu Kredit,
Kartu ATM dan Kartu ATM yang sekaligus
berfungsi sebagai Kartu Debit (ATM+Debit).
Selama tahun 2006, jumlah APMK yang beredar
sebanyak 37 juta kartu dengan nilai transaksi
sebesar Rp. 1,24 ribu triliun dan volume transaksi
sebanyak 1,06 milyar transaksi. Pertumbuhan
industri APMK terutama didorong oleh
pertumbuhan kartu ATM dan kartu ATM+Debit
yang masih mendominasi dengan pangsa 77,4%.
Nilai transaksi dengan jenis kartu ini mencapai Rp.
1.18 ribu triliun (pangsa 95,4%) dan volume 942
juta (pangsa 89,2%) transaksi, baik transaksi
pengambilan tunai, pembelanjaan maupun
transfer antar rekening dan antar bank.
Transaksi Kartu Kredit
Secara umum, selama tahun 2006 industri kartu
kredit mengalami pertumbuhan yang cukup pesat
dibanding tahun sebelumnya. Hal ini
tergambarkan dari jumlah kartu beredar yang
meningkat sebesar 5% yaitu dari 7,6 juta menjadi
8 juta kartu. Untuk aktifitas transaksi, nominal
penggunaan kartu kredit mengalami
pertumbuhan sebesar 15% dari Rp49.6 ribu
milyar menjadi Rp57.3 ribu milyar, sedangkan dari
sisi volume tumbuh sebesar 12% dari sebesar 102
juta menjadi 114 juta transaksi di tahun 2006.
Pesatnya pertumbuhan ini tak lepas dari adanya
peningkatan kebutuhan konsumsi masyarakat dan
merebaknya pemberian fasilitas tambahan untuk
penggunaan kartu kredit dari penerbit, antara
lain pemberian diskon di merchant dan reward.
Grafik Jumlah Kartu Kredit
6,000
6,500
7,000
7,500
8,000
8,500
9,000
Jan Feb Mar Apr Mei Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des(
Dal
am R
ibu
)
Tahun 2005 Tahun 2006
Grafik Volume Transaksi Kartu Kredit
7,000
7,500
8,000
8,500
9,000
9,500
10,000
10,500
Jan Feb Mar Apr Mei Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des
( D
alam
Rib
u )
Tahun 2005 Tahun 2006
Grafik Nominal Transaksi Kartu Kredit
2,500
3,000
3,500
4,000
4,500
5,000
5,500
Jan Feb Mar Apr Mei Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des
( D
alam
Mily
ar )
Tahun 2005 Tahun 2006
Jumlah penerbit kartu kredit pada tahun 2006
sebanyak 22 lembaga baik dari lembaga
perbankan maupun lembaga keuangan lainnya,
semua penerbit kartu kredit tergabung dalam 5
jaringan prinsipal asing yaitu Visa, Mastercard,
JCB, Amex, Diners dan 1 jaringan prinsipal lokal
yaitu BCA Card.
Prinsipal Jumlah
Grafik Jumlah APMK Beredar
25,000
30,000
35,000
40,000
45,000
50,000
Jan Feb Mar Apr Mei Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des
( Dalam Ribu )
Tahun 2005 Tahun 2006
Grafik Volume Transaksi APMK
55,000
65,000
75,000
85,000
95,000
105,000
115,000
Jan Feb Mar Apr Mei Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des
( Dalam Ribu )
Tahun 2005
Tahun 2006
Grafik Nominal Transaksi APMK
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000
Jan Feb Mar Apr Mei Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des
( Dalam Milyar )
Tahun 2005 Tahun 2006
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
22
Penerbit
VISA 17
MASTERCARD INTERNATIONAL 8
JCB INTERNASIONAL 2
DINERS 1
AMEX dan BCA 5
Tabel Penerbit Kartu Kredit
Kegiatan transaksi kartu kredit pada tahun 2006
masih didominasi oleh pemegang kartu yang
berasal dari 4 penerbit bank asing yang mencapai
2,6 juta kartu (32%) dengan nilai transaksi
sebesar Rp. 27.8 triliun dan volume transaksi
sebanyak 57,7 juta transaksi. Sedangkan kartu
kredit yang diterbitkan oleh BUSN mencapai 2,2
juta kartu (27%) dari total kartu kredit dengan
nilai transaksi sebesar Rp. 15.6 triliun dan volume
transaksi sebanyak 28,7 juta transaksi. Dominasi
ini cukup wajar mengingat sejumlah bank asing
merupakan penerbit lama di industri kartu kredit.
Selama beberapa tahun ke belakang, Bank Umum
Swasta Nasional (BUSN) sempat mendominasi
dalam hal jumlah kartu, tetapi pada tahun 2006,
dominasi tersebut beralih kembali ke kartu kredit
terbitan bank asing. Pada tahun 2005, jumlah
kartu kredit BUSN yang beredar mencapai 42%
tetapi pada tahun 2006 prosentase kartu kredit
BUSN turun menjadi hanya 31%.
Peralihan dominasi penerbitan ini ditengarai
sebagai akibat dari gencarnya kegiatan promosi
dari para penerbit kartu kredit asing selama tahun
2006. Berbagai contoh bentuk promosi yang
ditawarkan adalah fasilitas potongan harga untuk
transaksi belanja di merchant tertentu, pemberian
reward berupa barang, pembebasan iuran
tahunan bahkan tingkat suku bunga yang
kompetitif. Selain itu, untuk menjaring konsumen
penerbit kartu kredit lebih interaktif dalam
memasarkan produknya dan mempermudah
proses aplikasi atau permohonan kartu kredit.
Namun demikian pengenaan biaya keanggotaan
tahunan oleh para penerbit kartu kredit tidak
bergeser dari tahun sebelumnya yaitu berkisar
antara Rp75 ribu sampai dengan Rp5 juta
tergantung dari jenis kartu atau pagu kredit yang
diberikan.
Sebaran Jumlah Kartu Kredit Tahun 2005
29%
42%
25%
4%
B ank A sing B USN
P emerintah C ampuran
Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2005
Sebaran Jumlah Kartu Kredit Tahun 2006
37%27%
31%
5%
B ank A sing B USNP emerintah C ampuran
Grafik prosentase jumlah kartu kredit tahun 2006
Sebaran Volume Transaksi Tahun 2005
48%
31%
18%3%
B ank A s ing B USNP emerintah C ampuran
Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2005
Sebaran Volume Transaksi Tahun 2006
53%
26%
17%4%
B ank A sing B USNP emerintah C ampuran
Grafik prosentase volume transaksi kartu kredit tahun 2006
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
23
Selama tahun 2006, Bank Asing merupakan
penerbit dengan transaksi teraktif, dengan kata
lain sebagian besar transaksi kartu kredit yang
dilakukan oleh masyarakat masih dilakukan
dengan menggunakan kartu kredit yang
diterbitkan oleh bank asing.
Volume transaksi yang dilakukan dengan kartu
kredit terbitan Bank Asing mengalami
peningkatan dari sebesar 48 % pada tahun 2005
menjadi 53 % pada tahun 2006. Hal ini diyakini
karena para pemegang teraktif adalah pemegang
kartu kredit bank asing yang notabene cukup
lama menggunakan kartu kredit sebagai alat
pembayaran dan memiliki tingkat confidence dan
memercayai kartu kredit sebagai alat pembayaran
yang aman.
Aktifitas transaksi yang dilakukan oleh
masyarakat dengan kartu kredit saat ini terdiri
dari dua macam yaitu untuk pembelanjaan dan
penarikan tunai. Aktifitas pembelanjaan
merupakan aktifitas terbanyak yang dilakukan
mengingat fungsi utama kartu kredit adalah
sebagai instrumen pembayaran non tunai. Selama
tahun 2006 komposisi penarikan tunai mengalami
penurunan dari sebesar 9% pada tahun 2005
menjadi 6 % pada tahun 2006. Transaksi belanja
masih merupakan transaksi utama yang dilakukan
oleh nasabah dengan proporsi 94% yaitu Rp. 53,8
juta milyar dari seluruh transaksi, fakta ini sesuai
dengan peruntukan kartu kredit yang memang
ditujukan sebagai alat pembayaran pengganti.
Sementara untuk transaksi penarikan tunai,
jumlahnya jauh lebih kecil. Hal ini ditengarai
karena bunga yang dikenakan oleh penerbit
relatif lebih tinggi dibandingkan fasilitas kredit
lainnya, yaitu berkisar antara 48-60% pertahun.
Sebagai penerbit kartu kredit dengan transaksi
teraktif, kartu kredit terbitan Bank Asing juga
mendominasi sebaran nominal penggunaan kartu
kredit. Nominal transaksi kartu kredit asing juga
mengalami pertumbuhan dari sebesar 46% pada
tahun 2005 menjadi sebesar 51% pada tahun
2006. Sebaliknya perkembangan kartu kredit
BUSN mengalami penurunan dari sebesar 31%
pada tahun 2005 menjadi 26% pada tahun 2006.
Selama tahun 2006 dana outstanding yang
terbentuk dari transaksi kartu kredit yang
dilakukan mencapai 33%. Jumlah ini cukup tinggi
walaupun relatif menurun dibandingkan dengan
tahun sebelumnya. Daftar transaksi outstanding
per penerbit sebagai berikut.
Penerbit Kartu
Kredit
Jumlah
Transaksi
Dana
Outstanding Persentase
Bank Asing 27,9 triliun 8.6 triliun 31 %
Bank Swasta Nasional
15,6 triliun 4.8 triliun 31 %
Bank Pemerintah
7,9 triliun 3.1 triliun 40 %
Bank Campuran
3.8 triliun 1.3 triliun 35 %
Tabel Jumlah Outstanding Kartu Kredit
Persentase transaksi kartu kredit yang menjadi
kredit (dana outstanding) yang tertinggi berasal
dari kartu kredit terbitan bank pemerintah disusul
kartu kredit bank campuran. Sedangkan bank
Asing yang mendominasi dari jumlah transaksi
dan nominal transaksi, dana yang menjadi kredit
30 %. Sedangkan untuk nominal transaksi
outstanding yang terbesar berasal dari kartu
kredit terbitan asing, hal ini cukup wajar
mengingat nominal transaksi yang dilakukan
dengan menggunakan kartu kredit asing
merupakan yang terbesar selama tahun 2006.
Sebaran Nominal Transaksi Tahun 2005
46%
32%
17%5%
B ank A sing B USNP emerintah C ampuran
Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2005
Sebaran Nominal Transaksi Tahun 2006
51%
28%
14%7%
B ank A sing B USNP emerintah C ampuran
Grafik prosentase nominal transaksi kartu kredit tahun 2006
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
24
Sebaran Nominal Transaksi Outstanding tahun 2006
48%
27%
17%
8%
B ank A sing B USNP emerintah C ampuran
Grafik prosentase nominal transaksi outstanding kartu
kredit tahun 2006
Kartu ATM dan ATM + Debet
Aktivitas transaksi melalui kartu ATM dan ATM+
Debet di tahun 2006, relatif stabil dan cenderung
menurun bila dibandingkan dengan pada tahun
2005 khususnya dari jumlah kartu sebanyak 32,7
juta kartu pada tahun 2005 menjadi 29,6 juta
kartu pada tahun 2006. Sedangkan volume
transaksi mengalami peningkatan sebesar 4 %
sebanyak 906 juta transaksi pada tahun 2005
menjadi 943 juta transaksi pada tahun 2006.
Demikian pula untuk nominal transaksi terjadi
peningkatan sebesar 33 % dari Rp. 886 trilyun
pada tahun 2005 menjadi Rp. 1.183 trilyun pada
tahun 2006. Menurunnya jumlah kartu ATM yang
beredar mungkin disebabkan adanya kebijakan
bank untuk menerapkan biaya bulanan untuk
kartu ATM. Sedangkan peningkatan volume dan
nilai transaksi mencerminkan adanya peningkatan
aktivitas ekonomi masyarakat selama tahun 2006,
berbagai aktifitas yang dilakukan masyarakat
dengan menggunakan kartu ATM dan
ATM+Debet adalah penarikan tunai, belanja, serta
transfer dana interbank dan antarbank.
Grafik Jumlah Kartu Debet
22,000
24,000
26,000
28,000
30,000
32,000
34,000
36,000
38,000
40,000
Jan Feb Mar Apr Mei Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des
( D
alam
Rib
u )
Tahun 2005 Tahun 2006
Grafik Volume Transaksi Kartu Debet
40,000
50,000
60,000
70,000
80,000
90,000
100,000
110,000
Jan Feb Mar Apr Mei Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des
( D
alam
Rib
u )
Tahun 2005 Tahun 2006 Grafik Nominal Transaksi Kartu Debet
-
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000
Jan Feb Mar Apr Mei Jun Jul Aug Sep Okt Nov Des
( D
alam
Mily
ar )
Tahun 2005 Tahun 2006
Pada tahun 2006, proporsi aktifitas transfer
interbank mendominasi dengan nilai transaksi
mencapai Rp. 692 trilyun ( 58 % ), diikuti
penarikan tunai sebesar Rp. 461 trilyun ( 39 % ),
aktifitas belanja sebesar Rp. 21.969 milyar ( 2 % )
dan sisanya transfer antarbank sebesar Rp. 6.588
milyar ( 1% ). Tingginya volume aktifitas
penarikan tunai dan transfer karena kebanyakan
bank memiliki fasilitas ATM untuk mengurangi
jumlah tarik tunai di kasir. Disamping itu jumlah
mesin ATM juga selalu mengalami peningkatan
dari tahun ke tahun, yang pada tahun 2006
mencapai 16.960 mesin. Di sisi lain, aktifitas
belanja menunjukkan adanya animo masyarakat
untuk menggunakan kartu sebagai alat
pembayaran non tunai. Potensi ini dapat terus
ditingkatkan untuk memperluas penggunaan
instrumen non tunai dengan memperhatikan
berbagai aspek yang dinilai penting oleh
masyarakat berupa keamanan, aksesibilitas, dan
kecepatan pelayanan.
Sebaran Transaksi Kartu Debet
39%
58%
1% 2%
Tunai Transfer InterbankTransfer AntarbankBelanja
Grafik prosentase transaksi kartu debet
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
25
Sejalan dengan aktifitas belanja, aktifitas transfer
antarbank juga mulai dilakukan nasabah melalui
fasilitas ATM. Hal ini dapat dimungkinkan dengan
tersedianya interoperability jaringan ATM, dimana
seluruh bank yang menjadi anggotanya dapat
melakukan transfer antarbank pada jaringan ATM
tersebut. Alternatif ini menambah pilihan bagi
masyarakat untuk melakukan transfer dana antar
bank untuk nominal kecil.
Apabila dilihat dari jumlah jaringan
penyelenggara switching ATM, pada tahun 2006
di Indonesia terdapat 5 jaringan lokal dan 2
jaringan internasional. Sementara untuk jaringan
penyelenggara kartu debit terdiri dari 2 jaringan
lokal dan 2 jaringan internasional. Jumlah bank
anggota jaringan tersebut terlihat sebagaimana
tabel berikut:
Jaringan ATM Bank Peserta
Lokal ATM Bersama 67
Link 4
Prima 25
Alto 15
Cakra 3
Internasional Cirrus 9
Plus 10
Jaringan Debit
Lokal Debit BCA 16
Kartuku 2
Internasional Visa Electron 10
Maestro 9
Tabel Jumlah Peserta Jaringan Swicthing ATM dan Debit
Kartu Prabayar dan Uang Elektronik (E-Money)
Dalam tahun 2006, industri instrumen
pembayaran ini relatif tidak mengalami
perkembangan yang berarti. Hal ini terjadi karena
beberapa calon penerbit masih berupaya untuk
menyempurnakan fitur serta memproses perijinan
penerbitannya di Bank Indonesia. Diyakini pada
tahun mendatang industri ini akan mulai
diramaikan oleh beberapa penerbit awal, yang
menerbitkan kartu prabayar dan e-money dalam
beberapa variasi bentuk dan karakteristik
misalnya cardbased dan operator served based.
Penerbitan kartu prabayar dan e-money lebih
diperuntukan bagi transaksi yang nilainya kecil
dan proses pembayaran transaksinya sangat cepat
pada bidang usaha yang sifatnya massive (seperti :
transportasi, perparkiran, transaksi pada restoran
cepat saji).
Penyelenggaraan Money Remittance
Kegiatan Usaha Pengiriman Uang (KUPU) atau
biasa dikenal dengan money remittance
menunjukkan perkembangan yang cukup
signifikan. Data dari BPS pada tahun 2006
transaksi pengiriman uang tercatat mencapai
sekitar USD 5 milyar. Bandingkan dengan tahun
2001 yang hanya mencapai sekitar USD 1 milyar.
Pertumbuhan transaksi ini nampaknya akan terus
terjadi mengingat jumlah Tenaga Kerja Indonesia
yang dikirim ke luar negeri senantiasa mengalami
peningkatan. Pada tahun 2006 tercatat 474 ribu
TKI yang dikirim baik bekerja di sektor formal
maupun informal. Dari jumlah tersebut sekitar
60%nya bekerja di sektor informal.
Seiring dengan pertumbuhan jumlah TKI tersebut,
kebutuhan jasa pengiriman uang tentunya juga
mengalami peningkatan. Saat ini terdapat
beberapa saluran pengiriman uang dari luar
negeri ke Indonesia. Di sektor formal beberapa
jaringan perusahaan asing masih mendominasi
seperti moneygram dan westernunion yang
biasanya bekerja sama dengan bank maupun
kantor pos, jaringan perbankan sendiri dan yang
terakhir kegiatan usaha pengiriman uang
informal.
Dari berbagai saluran tadi nampaknya TKI
khususnya yang bekerja di sektor informal enggan
menggunakan jasa perbankan atau jasa
pengiriman uang formal lainnya. Hasil penelitian
Pusat Penelitian Analisis Transaksi Keuangan
(PPATK) mencatat sekitar 70% transfer dana dari
TKI melalui jalur non formal. Mereka lebih
memilih jalur pengiriman swasta, agen TKI dan
terkadang dibawa sendiri.
Sangatlah wajar apabila TKI memilih jalur
tersebut. Pertama, prosedur tidak terlalu berbelit
karena lebih mendasarkan pada aspek
kepercayaan. Kedua, waktu pengiriman yang
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
26
relatif lebih cepat, karena biasanya menggunakan
sistem korespondensi. Ketiga, yang terpenting
adalah biaya pengiriman yang jauh lebih murah
dibandingkan melalui jalur-jalur formal tadi.
Namun demikian berbagai kemudahan dan
kelebihan tadi bukanlah tanpa risiko. Risiko yang
sering terjadi biasanya karena tidak adanya
kepastian dalam pengiriman uang. Kemudian
dengan tidak ada aturan dan lembaga yang
mengawasi maka jaminan penyelenggaraan yang
dilakukan secara hati-hati dan mengutamakan
aspek perlindungan konsumen tidak ada.
Disisi lain, kegiatan remitansi sering pula
dimanfaatkan untuk tindakan ilegal, seperti
pencucian uang dan pendanaan kegiatan
terorisme. Ini juga merupakan konsekuensi tidak
adanya otoritas yang mengatur kegiatan ini.
Makanya dalam praktek internasional, tengah
gencar dilakukan formalisasi terhadap
penyelenggaraan remitansi ini. Bank For
International Settlement (BIS) bahkan telah
mengeluarkan core prinsipless atau acuan pokok
penyelenggaraan remintansi. Disamping itu
dituangkan pula dalam rekomendasi yang
dikeluarkan oleh Financial Action Task Force on
Money Laundering (FATF).
2.3 Penyelenggaran Sistem Pembayaran
Lainnya
Berbagai aktifitas pembayaran lainnya yang
diproses oleh sejumlah lembaga penyelenggara
sistem pembayaran, baik yang dilakukan oleh
bank maupun lembaga bukan bank. Lembaga
penyelenggara sistem pembayaran antara lain
memproses pengiriman dana, menyelenggarakan
kliring dan menyelenggarakan settlement.
Perkembangan aktifitas sistem pembayaran yang
diselenggarakan oleh lembaga tersebut selama
tahun 2006 dapat dirangkum dalam Tabel.1 Peta
Perkembangan Penyelenggaraan Sistem
Pembayaran.
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
27
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
28
Tabel. Peta Perkembangan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
29
BAB III : KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN UNTUK MENDUKUNG STABILITAS SISTEM KEUANGAN
3.1. Mitigasi Risiko Sistem Pembayaran
Sistem pembayaran merupakan suatu sistem
pemrosesan alat-alat pembayaran non tunai, baik
yang berbentuk kertas seperti cek, wesel, bilyet giro,
elekronik, kartu bahkan sampai yang berbentuk
digital. Sistem pembayaran sepenuhnya didukung
oleh penggunaan teknologi, mengingat adanya
kebutuhan untuk memproses dengan mudah, cepat,
dan efisien. Namun demikian tak jarang
penggunaan teknologi juga memunculkan risiko
apabila performa teknologi yang digunakan tidak
memenuhi harapan, misalnya terputusnya jaringan
komunikasi pada saat transfer uang sedang diproses.
Selain risiko penggunaan teknologi yang biasanya
dikategorikan sebagai risiko operasional, sistem
pembayaran juga menghadapi risiko-risiko lain,
yaitu risiko kredit, dimana salah satu peserta dalam
sistem tidak dapat memenuhi kewajibannya pada
waktunya, risiko likuiditas pada saat kegagalan
salah satu peserta tadi memepengaruhi kondisi
likuiditas peserta lainnya. Pada akhirnya apabila
likuiditas seluruh sistem terganggu maka dapat
terjadi risiko yang paling ditakuti yaitu risiko
sistemik yang dapat menggoncangkan stabilitas
sistem pembayaran secara keseluruhan karena
seluruh peserta tidak dapat memenuhi
kewajibannya pada waktunya.
Untuk mengamankan sistem pembayaran dari
berbagi kemungkinan terjadinya risiko-risiko
tersebut, Bank Indonesia senantiasa memfokuskan
kebijakan untuk mengendalikan risiko yang
mungkin timbul dari setiap penyelenggaraan sistem
pembayaran, baik yang diselenggararakan oleh
Bank Indonesia maupun oleh lembaga lain.
Mitigasi Risiko Sistem Kliring
Selain RTGS, sistem lain yang bersifat kritikal adalah
sistem kliring. Sistem yang mengadopsi multilateral
netting ini mensyaratkan terselesaikannya
kewajiban settlement seluruh peserta pada akhir
hari meskipun terdapat satu atau lebih peserta tidak
mampu memenuhi kewajiban pembayarannya.
Dalam operasional hariannya, kemungkinan ada
peserta yang mengalami penundaan pemenuhan
kewajiban dapat saja terjadi. Hal ini tidak dapat
dibiarkan karena dapat mengganggu
terselesaikannya pembayaran-pembayaran para
pelaku ekonomi serta pada akhirnya dapat
menyebabkan ketidakstabilan sistem keuangan.
Sebenarnya pemenuhan kewajiban peserta dapat
saja dilakukan oleh penyelenggara dengan cara
menalangi pembayaran kewajiban terlebih dahulu,
namun pilihan ini sangat dihindari oleh
penyelenggara manapun. Demikian pula oleh Bank
Indonesia, yang secara tegas dilarang memberikan
pinjaman tanpa agunan yang cukup.
Sebagai suatu metode untuk mengantisipasi
terjadinya kegagalan pemenuhan kewajiban
tersebut, Bank Indonesia melengkapi sistem SKNBI
dengan mekanisme Failure to Settle (FtS). FtS
mensyaratkan peserta kliring untuk menyediakan
dana yang cukup di awal hari sebelum dibukanya
window kliring, yang biasa disebut prefund. Prefund
ini dapat disediakan dalam bentuk tunai maupun
jaminan surat berharga. Terkait dengan
penyelenggaraan kliring, penyediaan prefund dibagi
menjadi dua yaitu prefund kliring kredit dan
prefund kliring debet. Prefund kliring kredit tidak
ditetapkan jumlahnya, dan dapat disediakan selama
berlangsungnya window kliring kredit, sementara
prefund kliring debet ditetapkan sebesar total
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
30
tagihan harian terbesar masing-masing bank
anggota dalam satu tahun terakhir.
Mitigasi Risiko Penyelenggaraan APMK
Sebagai salah satu alat pembayaran yang
pemrosesannya menggunakan teknologi canggih,
APMK juga rentan menghadapi berbagai risiko,
salah satunya adalah kejahatan berbasis kartu (card
fraud). Bentuk-bentuk fraud yang seringkali
dilaporkan antara lain pemalsuan kartu kredit,
pencurian identitas yang tertanam pada kartu dan
pembobolan kartu ATM. Selama tahun 2006 jumlah
fraud yang dilaporkan mencapai 56.900 kasus
dengan nilai total kerugian mencapai Rp36 miliar.
Berdasarkan data Asosiasi Kartu Kredit Indonesia
(AKKI), lokasi terjadinya kejahatan kartu kredit pada
umumnya di kota-kota besar antara lain Jakarta,
Surabaya dan Denpasar. Modus operandi kejahatan
kartu kredit ditengarai terjadi karena karena proses
seleksi aplikasi calon pemeggang kartu kredit yang
kurang teliti. Sehingga kartu kredit jatuh ke tangan
yang tak bertanggungjawab dan memiliki track-
record buruk yang lalu melakukan penyalahgunaan
pemakaian kartu. Selain itu, juga terjadi penipuan
oleh pihak yang mengatasnamakan penerbit kartu
kredit untuk menanyakan identitas kartu dan
pemegang untuk digunakan pada transaksi ilegal.
Beberapa praktik kejahatan kartu kredit juga
dilakukan dengan bantuan teknologi yang cukup
canggih, misalnya alat skimming untuk menyalin
informasi identitas yang ada pada kartu, umumnya
terjadi pada kartu yang berbasis magnetic stripe.
Untuk kejahatan kartu ATM atau debit biasanya
melibatkan pencurian nomor PIN. Umumnya modus
operandi pelaku kejahatan mendapatkan nomor PIN
dengan mengintip nasabah saat memasukan nomor
PIN di mesin ATM. Atau, pemegang kartu ATM
diminta memperlihatkan nomor kartu yang lalu
disalin ke kartu palsu. Bisa juga si pelaku berpura-
pura mengalami kesulitan dalam memakai ATM dan
minta dicontohkan. Bahkan, ada pelaku kejahatan
yang mengaku sebagai pegawai bank yang
mencoba membantu nasabah yang kesulitan dalam
perubahan nomor PIN yang lalu menyalin nomor
kartu dan PIN si nasabah.
Menyadari tingginya jumlah laporan kejahatan
kartu (card fraud) di masyarakat, Bank Indonesia
menerbitkan aturan yang mewajibkan bank
meningkatkan fitur keamanan pada kartu yang
diedarkan. Salah satu fitur yang disarankan bank
sentral adalah memakai teknologi chip. Diharapkan
dengan pemakaian chip, keamanan pemakai kartu
dapat semakin terjaga. Mengapa demikian, karena
teknologi chip memuat sejumlah aplikasi dan
pengamanan yang berlapis berbasis kriptogram.
Selain itu Bank Indonesia juga mengadakan
program komunikasi dan sosialisasi dalam upaya
mencegah praktik kejahatan kartu dengan
mengandeng AKKI, YLKI dan aparat penegak
hukum. Adapun program bersama tadi telah
dilaksanakan seperti gelar kasus AKKI dan aparat
penegak hukum. Bulan pengaduan nasabah
pemeggang kartu (ATM, debet dan kartu kredit)
bersama YLKI.
Berbagai program edukasi publik juga dilakukan
melalui media massa agar masyarakat lebih berhati-
JENIS FRAUD JUMLAH NILAI KERUGIAN
(RP JUTA)
Kartu Palsu 5.267 25.304
Kartu Hilang 48.797 1.921
Kartu Tidak Diterima 369 1.133
Pencurian Identitas 748 4.392
Mail/Phone Order 643 414
Transaksi Internet 451 63
Cash Advance 25 8
Aplikasi 252 1.581
Penipuan 161 826
Account Take Over 44 75
Lainnya 143 604
Total 56.900 36.326
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
31
hati dalam bertransaksi dengan menggunakan
APMK serta mengetahui modus-modus kejahatan
yang perlu diwaspadai. Disamping itu Bank
Indonesia juga memberikan apresiasi kepada aparat
penegak hukum yang berhasil memerangi tindak
kejahatan kartu.
Implementasi Kebijakan Minimum Pembayaran
10% pada Kartu Kredit
Sesuai dengan PBI APMK, ketentuan minimum
payment 10% dari total tagihan wajib telah
diimplementasikan selambat-lambatnya pada tgl 28
Desember 2005, setelah diberikan masa transisi
selama satu tahun sejak 28 Desember 2004.
Kebijakan Minimum Pembayaran 10% lebih
ditujukan untuk memperbaiki portofolio kartu
kredit dan risiko gagal bayar oleh pemegang.
Untuk mengetahui implikasi perubahan minimum
payment menjadi 10% tersebut, Bank Indonesia
telah meminta secara khusus kepada seluruh issuers
untuk menyampaikan laporan selama 6 bulan mulai
bulan Januari s/d Juni 2006, rincian portofolio kartu
kredit masing-masing issuer berdasarkan
kemampuan bayar pemegang kartu.
Penetapan minimum pembayaran 10% tersebut
pada awal implementasi kebijakan pada Triwulan I-
2006 memperoleh tanggapan yang beragam dari
penerbit maupun industri secara keseluruhan.
Namun pada Triwulan II-2006, tanggapan tersebut
sudah mulai menurun setelah Bank Indonesia
melakukan pemantauan dampak minimum
pembayaran 10% terhadap portofolio industri kartu
kredit dengan meminta seluruh penerbit kartu
kredit untuk melaporkan secara rinci portofolio
kartu kredit berdasarkan kemampuan bayar
pemegang kartu.
Sampai dengan Mei 2006, dari sekitar 6 juta
pemegang kartu, persentase pemegang kartu yang
memiliki kemampuan bayar di bawah 10% tercatat
sebesar 35,88% (2,14 juta pemegang kartu),
sedangkan yang mempunyai kemampuan bayar
10% atau lebih tercatat 64,12% (±3,8 juta).
Persentase kemampuan bayar 10% ke atas pada
bulan Mei 2006 tersebut naik jika dibandingkan
dengan posisi Januari 2006 yang tercatat sebesar
59,7%. Dengan demikian terdapat perkembangan
positif jumlah pemegang kartu yang kemampuan
bayarnya di atas 10%. Bank Indonesia akan terus
melakukan pemantauan terhadap penerapan
minimum pembayaran 10% tersebut.
Daftar Hitam Nasional
Penggunaan instrumen pembayaran Cek dan Bilyet
Giro (BG) masih memiliki segmen pengguna tertentu
walaupun berbagai inovasi intrumen pembayaran
seperti Alat Pembayaran Menggunakan Kartu
(APMK) telah berkembang pesat dewasa ini. Oleh
karenanya walaupun volume transaksinya kecil
dibandingkan volume transaksi penggunaan APMK
namun dari sisi nilai relatif masih besar.
Pembayaran menggunakan Cek dan BG, meskipun
relatif aman dan nyaman bagi sebagian orang,
namun masih saja terdapat permasalahan dan risiko
gagal bayar akibat adanya Cek dan BG kosong.
Walaupun secara prosentase nilai dan volumenya
kecil apabila dibandingkan dengan perputaran
Cek/BG namun hal ini tetap menjadi perhatian dan
diupayakan untuk diminimalkan. Oleh karena itu di
penghujung tahun 2006 ini Bank Indonesia telah
mengeluarkan Peraturan No. 8/29/PBI/2006 tentang
Daftar Hitam Nasional Penarik Cek dan/atau Bilyet
Giro Kosong.
Penerapan aturan Daftar Hitam Nasional (DHN)
sangat dimungkinkan karena dengan penerapan
SKNBI, database Cek/BG kosong akan terintegrasi
secara nasional. Jika dibandingkan dengan
penatausahaan selama ini, DH diterbitkan secara
lokal untuk bank-bank di wilayah kliring lokal yang
bersangkutan. Artinya dengan wilayah kliring lokal
yang berjumlah 106 berarti Bank Indonesia akan
menerbitkan 106 DH tiap bulannya. Kondisi ini
tentunya sangat tidak efisien dan memungkinkan
bagi nasabah yang sudah menjadi DH di suatu
wilayah tapi masih dapat melakukan kliring di
wilayah lain.
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
32
Perbedaan mendasar ketentuan baru ini adalah
terkait dengan penetapan nasabah penarik Cek/BG
kosong. Dulu dilakukan oleh Bank Indonesia,
sekarang dilakukan sendiri oleh bank (self
assesment). Alasannya adalah karena bank yang
mengetahui apakah suatu cek/BG yang ditarik
nasabahnya benar-benar kosong.
Pada ketentuan baru ini juga terdapat masa
tenggang pemenuhan kewajiban Cek/BG kosong
yang telah ditolak, yakni tidak lebih dari tujuh hari
kerja setelah tanggal penolakan. Hal ini untuk
mengakomodir nasabah yang memiliki itikad baik
tapi pada saat penarikan tidak terdapat dana yang
cukup karena manajemen likuiditasnya kurang baik
(mismatch).
Hal lainnya adalah adanya ketentuan mengenai
kewajiban pembinaan kepada nasabah Cek/BG
kosong oleh bank. Dengan adanya prinsip self
assesment dan kemungkinan nasabah melakukan
mismatch tadi maka bank juga harus memastikan
nasabahnya benar-benar berhati-hati sebelum
melakukan penarikan Cek/BG kosong.
Dengan dikeluarkannya peraturan DHN ini
diharapkan jumlah Cek/BG kosong semakin
berkurang sehingga instrumen tersebut tetap
dipercaya sebagai alat pembayaran. Selain itu akan
menciptakan efisiensi dalam administrasi DH yaitu
hanya terdapat satu kali penerbitan DH secara
nasional setiap periode penerbitan. Lebih lanjut,
bagi bank tentunya akan mempercepat dan
memudahkan bank dalam proses identifikasi calon
nasabah yang akan membuka atau memperoleh
fasilitas rekening giro dengan memanfaatkan data
nasabah yang tercantum dalam DHN.
Boks PENGATURAN DAFTAR HITAM NASIONAL PENARIK CEK DAN ATAU BILYET GIRO KOSONG
Peraturan Bank Indonesia No.8/29/PBI/2006 tentang Daftar Hitam Nasional Penarik Cek Dan/Atau Bilyet Giro
Kosong yang diterbitkan pada Juli 2006 telah mengklasifikasikan kembali kritera pencantuman nama nasabah
dalam Daftar Hitam Nasional. Kriteria baru yang tersebut adalah nasabah terbukti telah menarik 3 lembar atau
lebih Cek/BG kosong dengan nominal dibawah Rp. 500 juta dalam kurung waktu 6 bulan atau menarik 1 lembar
Cek/BG kosong dengan nominal Rp 500 Juta ke atas. Namun demikian apabila nasabah penarik Cek/BG kosong
yang dapat menyelesaikan kewajibannya kepada pemegang Cek/BG (terjadi penyelesaian pembayaran antara
Penarik – Pemegang Cek/BG) dalam kurun waktu 7 hari, maka nasabah dapat dibebaskan dari kategori penarik
Cek/BG kosong.
Ketentuan tersebut juga mengubah mekanisme penatausahaan daftar hitam, yang semula ditatausahakan
oleh BI, menjadi oleh bank dengan metode self assesment. Pemrosesan penerbitan dan diseminasi DHN
dilakukan dengan mekanisme sebagai berikut :
1. Bank melaporkan identitas nasabah yang memenuhi kriteria DHN ke Bank Indonesia secara on line dan
periodik dengan menggunakan Sistem Informasi Daftar Hitam Nasional (SIDHN).
2. Dari data yang dilaporkan bank, Bank Indonesia menerbitkan dan mempublikasikan DHN secara on line.
3. Bank mendownload DHN yang dipublikasikan Bank Indonesia dan mencocokkan dengan data
nasabahnya.
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
33
Penerbitan Ketentuan Mengenai Money
Remittance
Bank Indonesia telah mengeluarkan peraturan baru
PBI nomor 8/28/PBI/2006 tentang kegiatan usaha
pengiriman uang pada tanggal 5 Desember 2006.
Peraturan ini lebih ditujukan pada kegiatan
remitansi yang diselenggarakan diluar lembaga
formal seperti bank. Selama ini kegiatan remitansi
belum diatur seperti halnya lembaga
Alur mekanisme tersebut digambarkan dalam bagan sebagai berikut :
Keterangan-keterangan :
- KPDHN adalah satu kantor bank yang bertugas sebagai Kantor Pengelola Daftar Hitam Nasional (KPDHN).
- DHIB – Pembekuan (DHIB – B) adalah daftar nasabah yang melakukan penarikan Cek/BG kosong dan
memenuhi kriteria untuk dikenakan sanksi pembekuan hak penggunaan Cek/Bilyet Giro.
- DHIB – Perpanjangan (DHIB – P) adalah daftar nasabah yang tercantum dalam DHN dan melakukan kembali
penarikan Cek/BG kosong sehingga masa sanksi DHN diperpanjang dan rekening gironya ditutup.
- DHIB Beku Bank Lain (DHIB – BBL) adalah daftar nasabah yang dibekukan oleh bank, karena nama yang
bersangkutan tercantum dalam DHN yang dilaporkan oleh bank lain.
- DRL adalah daftar penarikan Cek/BG kosong yang dilakukan melalui loket.
Apabila nasabah tercantum dalam DHN, yang bersangkutan akan dikenakan sanksi berupa pembekuan hak
untuk menggunakan Cek/BG selama 1 tahun sejak diterbitkannya DHN. Untuk itu seluruh Cek/BG yang masih
ada di nasabah akan ditarik kembali oleh bank dan bank dilarang memberikan buku Cek/BG kepada nasabah
selama masa pengenaan sanksi. Khusus untuk Cek/BG yang terlanjur beredar, nasabah wajib menyediakan
dana yang cukup untuk mengcover pembayaran Cek/BG pada saat ditarik. Selain itu dalam masa pengenaan
sanksi, tidak diperbolehkan terjadi penarikan kosong. Dalam hal masih terdapat penarikan Cek/BG kosong,
maka rekening nasabah akan ditutup dan nasabah dilarang membuka rekening giro di bank yang
bersangkutan. Pengenaan sanksi ini berlaku di seluruh wilayah Indonesia.
Pelanggaran ketentuan DHN oleh bank akan dikenakan sanksi berupa kewajiban membayar kepada Bank
Indonesia.
= On Line
= Off Line= On Line
Bank Indonesia
= Off Line= On Line= On Line
= Off Line= Off Line
KPDHN DHIB -
DRL
SIDHN
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
34
keuangan bank maupun non bank yang
kewenangannya diatur dalam Undang-Undang.
Latar belakang pengaturan ini karena ditengarai
telah terjadi peningkatan inflow remittances ke
Indonesia terutama dalam jangka waktu 5 tahun
terakhir. Sebagai ilustrasi, pada tahun 2001 nilainya
sekitar USD I milyar menjadi USD 1,9 milyar di tahun
2005. Dari jumlah USD 1,9 milyar tersebut hanya
USD 1,1 milyar yang dilakukan melalui perbankan.
Remintansi yang dilakukan melalui jalur informal
seperti agen TKI, agen perposan, perusahaan yang
melakukan kegiatan remintansi, termasuk
pembawaan uang tunai ke Indonesia masih belum
tercatat.
Maraknya industri pengiriman uang ini muncul
karena adanya kebutuhan transfer dana yang lebih
cepat, prosedur mudah serta biaya yang murah
tentunya serta dapat menjangkau daerah pelosok
dimana untuk mencari bank pun masih susah.
Bandingkan dengan biaya transfer melalui bank,
kita harus memiliki rekening di bank yang tentunya
ada biaya pemeliharaan rekening, belum lagi biaya
transfer yang melibatkan bank koresponden di luar
negeri sehingga biaya transfer menjadi lebih mahal,
biaya administrasi dan biaya lainnya. Tambahan lagi,
bagi si penerima yang tinggal di pelosok harus ke
kota dulu untuk mencairkan
uangnya. Sistem remitansi mengeliminir semua
itu sehingga semakin menjadi pilihan untuk
melakukan transfer khususnya bagi tenaga-tenaga
kerja Indonesia yang bekerja di luar negeri.
Dengan diterbitkannya peraturan ini diharapkan
kegiatan pengiriman dana melalui penyelenggara
non formal dapat berkembang sesuai rambu-rambu
yang jelas. Lebih lanjut peraturan ini
juga dimaksudkan untuk menjamin terjaganya
aspek-aspek keamanan, transparansi, perlindungan
hukum dan perlindungan nasabah. Sehingga
kekhawatiran adanya kegiatan transfer dana untuk
kejahatan seperti pencucian uang maupun terorism
financing dapat diminimalisir atau paling tidak lebih
mudah terdeteksi. Selain itu peraturan ini juga
dibuat dengan memperhatikan acuan-acuan seperti
yang diterbitkan oleh Bank Dunia dan Bank for
International Settlement (BIS) tentang prinsip-
prinsip praktek remitansi.
3.2 Efisiensi Sistem Pembayaran
Integrasi Sistem Kliring
Selama tahun 2006 Bank Indonesia kembali
melakukan perluasan implementasi Sistem Kliring
Nasional (SKN). Perluasan ini merupakan lanjutan
kebijakan Bank Indonesia yang dimulai sejak
pertengahan tahun 2005 yaitu mengintegrasikan
sistem kliring yang ada saat ini. Sampai dengan
akhir tahun, wilayah yang diimplementasi telah
mencapai 47 wilayah kliring, atau 44% dari 106
wilayah kliring di Indonesia. Dengan
implementasi ini, SKN telah memproses sekitar
96% transaksi kliring secara nasional atau rata-
rata + Rp4,5 triliun per hari.
Melalui SKNBI ini, keanekaragaman sistem kliring
yang selama ini ada secara perlahan dapat
diintegrasikan secara nasional sehingga terdapat
keseragaman pelayanan kliring di wilayah yang
telah terimplementasi SKNBI. Dalam beberapa tahun
mendatang, implementasi ini juga akan dilanjutkan
secara bertahap dengan sasaran mengintegrasikan
wilayah kliring yang penyelenggaraannya
dilaksanakan oleh penyelenggara kliring non BI.
Berbagai kelebihan SKNBI antara lain jangkauan
pelaksanaan kliring lebih luas khususnya transfer
kredit yang mencapai wilayah kabupaten atau
kecamatan yang selama ini tergolong dalam remote
area atau tidak terdapat penyelenggara kliring, hal
ini dimungkinkan sepanjang sistem internal bank
telah fully on line. Perluasan SKNBI juga
meningkatkan efisiensi waktu, yang pada akhirnya
dari sisi makro diharapkan dapat meningkatkan
pertumbuhan ekonomi. Asumsinya adalah efisiensi
waktu yang tercipta akan mengurangi lag transaksi
sehingga perputaran uang akan semakin cepat yang
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
35
pada gilirannya produktivitas perekonomian
semakin tinggi.
Seiring dengan penerapan SKN ini, diterapkan pula
mekanisme failure to settle. Mekanisme ini
mensyaratkan seluruh peserta kliring untuk
menyediakan prefund atau dana awal yang
digunakan sebagai jaminan keikutsertaan selama
satu siklus kliring. Penerapan FtS ini akan
mengurangi risiko Bank Indonesia untuk menalangi
kegagalan bayar bagi peserta kliring, yang memang
sejalan dengan amanat Undang-Undang2 serta
praktek internasional yang tertuang dalam BIS core
principles for sistematically important payment
system. Dengan cakupan 96% tadi, artinya hanya
tinggal 4% atau sekitar Rp 180 milyar per hari
transaksi kliring yang eksposure risikonya masih
ditanggung Bank Indonesia karena belum
menerapkan mekanisme FtS.
Standardisasi Kartu ATM dan Kartu Debet
Sejalan dengan upaya mengurangi frekuensi tindak
kejahatan pada kartu ATM dan kartu debet, Bank
Indonesia merangkul Forum Kerjasama Sistem
Pembayaran Nasional untuk menerapkan
standardisasi penggunaan teknologi pada kartu
ATM dan kartu debet. Standardisasi diyakini dapat
meningkatkan keamanan infrastruktur alat
pembayaran tersebut dan juga sejalan dengan
kebijakan Bank Indonesia mewajibkan migrasi dari
penggunaan magnetic stripes ke chips.
Dalam tahap awal pengembangan penerapan
strandardisasi, disepakati dibentuknya Sub Komite
APMK pada FKSPN-Komite Standar dan Prosedur
yang bertugas melakukan penetapan rincian
mengenai jenis standar keamanan yang akan
digunakan pada Kartu ATM dan Kartu Debet
termasuk seluruh sistem pendukung, jadwal
pengembangan dan jadwal implementasi. Selain itu
Bank Indonesia juga meminta masukan dari
beberapa switching company (yaitu PT. Artajasa
(ATM Bersama), PT. Rintis (PRIMA), PT. Daya
2 Pasal 11 UU BI No. 3 Tahun 2004 secara implicit menyatakan bahwa Bank Indonesia tidak diperbolehkan untuk menanggung resiko bank yang bersaldo negatif .
Network Lestari (ALTO), dan PT. Euronet (CAKRA))
mengenai standar Platform dan aplikasi yang akan
digunakan. Sampai dengan akhir tahun 2006, telah
disepakati bahwa standar teknis yang akan
digunakan serta interoperability/linkage adalah
yang bersifat global.
Selain meningkatkan keamanan kartu ATM dan
kartu debet, standardisasi pada akhirnya juga akan
akan mempermudah penerapan interoperability
antara sesama jaringan ATM dan meningkatkan
efisiensi pemrosesan transaksi
Upaya Peningkatan Pembayaran Non Tunai
melalui Inisiatif Less Cash Society
Dalam perkembangan pembayaran non tunai,
dewasa ini di berbagai negara terlihat bahwa
alat/instrumen pembayaran mikro juga telah
berkembang cukup pesat seiring dengan
perkembangan teknologi dan kebutuhan
masyarakat untuk menggunakan alat pembayaran
yang mudah, aman dan efisien. Instrumen
pembayaran mikro adalah instrumen pembayaran
yang didesain untuk menangani kebutuhan
transaksi dengan nilai yang sangat kecil namun
volume yang tinggi serta membutuhkan waktu
pemrosesan transaksi yang relatif sangat cepat.
Kebutuhan instrumen pembayaran mikro timbul
karena apabila pembayaran dilakukan
menggunakan instrumen pembayaran lain yang ada
saat ini (misalnya uang kas, kartu debit, kartu kredit
dan sebagainya) menjadi relatif tidak praktis, tidak
efisien, tidak nyaman atau bahkan lebih mahal
biayanya. Tidak seperti alat pembayaran lain
misalnya kartu kredit atau kartu debit yang
menetapkan minimum jumlah transaksi serta adanya
tambahan biaya yang cukup mahal, alat
pembayaran mikro harus dapat digunakan untuk
melakukan pembayaran dalam jumlah yang sangat
kecil dengan biaya transaksi yang relatif kecil pula.
Adanya peluang bagi lembaga non bank untuk
dapat menjadi penerbit alat pembayaran mikro
akan membuka kesempatan kepada masyarakat
luas, meskipun bukan nasabah bank, untuk dapat
menggunakan fasilitas pembayaran mikro. Hal ini
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
36
tentunya akan semakin meningkatkan akses
masyarakat terhadap alat pembayaran non tunai.
Pada saat ini, alat / instrumen pembayaran dalam
bidang pembayaran mikro yang fitur-fiturnya
dianggap paling cocok untuk dikembangkan adalah
berupa stored value facility yang selanjutnya disebut
sebagai electronic money (e-money). E-money
muncul sebagai jawaban atas kebutuhan terhadap
instrumen pembayaran mikro yang diharapkan
mampu melakukan proses pembayaran secara cepat
dengan biaya yang relatif murah karena pada
umumnya nilai uang yang disimpan instrumen ini
ditempatkan pada suatu tempat tertentu yang
mampu diakses secara cepat secara off-line, aman
dan murah.
Perkembangan instrumen pembayaran mikro
membawa konsekuensi kepada Bank Indonesia
untuk mulai memusatkan perhatian pada fokus baru
berupa sistem pembayaran mikro. Meskipun secara
implisit pembayaran mikro dapat dikategorikan
sebagai Low Value Payment (LPV), namun secara
eksplisit posisinya belum digambarkan secara jelas
sebagai salah satu komponen dalam LVP. Di lain
pihak, untuk instrumen pembayaran mikro sampai
saat ini di Indonesia belum banyak berkembang
sehingga saat ini merupakan waktu yang sangat
tepat bagi Bank Indonesia untuk mengeluarkan
ketentuan di bidang pembayaran mikro sehingga
para issuer dapat memahami rambu-rambu
ketentuan yang berlaku. Ketentuan tersebut
diharapkan juga dapat menentukan standarisasi
produk instrumen pembayaran mikro sehingga
secara nasional pengembangannya dapat dilakukan
dengan lebih efisien.
Peran Bank Indonesia dalam pengembangan
instrumen pembayaran mikro lebih dititikberatkan
pada upaya-upaya mendorong, memfasilitasi dan
mengkatalisasi tersedianya alat pembayaran yang
mudah, murah dan aman bagi masyarakat luas.
Peran baru Bank Indonesia dalam rangka fasilitasi
dan katalisasi pengembangan pembayaran mikro
tersebut sangat perlu dikaji lebih dalam agar
diperoleh positioning yang tepat bagi Bank
Indonesia yang berada di titik sentral ditengah-
tengah berbagai pihak yang berkepentingan antara
lain issuer, customer, otoritas lain, infrastructure
provider, lembaga konsumen dan sebagainya.
Berbagai contoh hal-hal yang dapat dilakukan Bank
Indonesia dalam pengembangan pembayaran mikro
ini antara lain inisiasi, koordinasi, riset, penyusunan
kebijakan, konsultasi dan penyusunan regulasi.
Tujuan pengembangan instrumen pembayaran
mikro adalah sebagai berikut:
1. Mendorong terciptanya instrumen instrumen
pembayaran mikro yang aman, efisien dan
handal bagi masyarakat guna mendukung
terwujudnya perekonomian yang lebih efisien;
2. Menciptakan efisiensi nasional melalui
kolaborasi pasar terutama berkaitan
penciptaan standarisasi Platform, chip dan
messaging sehingga memungkinkan
interoperability antar penyelenggara;
3. Menciptakan landasan hukum yang kuat dalam
penyelenggaraan pembayaran mikro termasuk
aspek perlindungan konsumen; dan
4. Menciptakan mekanisme pengawasan
penyelenggaraan pembayaran mikro.
Sebagai inisiatif yang multiyears, tahap awal inisiatif
yang dilaksanakan pada tahun 2006 adalah
menggali dan menyerap aspirasi dari berbagai pihak
terkait pengembangan alat pembayaran non tunai
khususnya untuk bidang pembayaran mikro.
Kegiatan yang secara simultan dilaksanakan pada
tahun 2006 meliputi :
1. Seminar internasional “Toward Less Cash
Society”;
2. Survey tentang persepsi, preferensi dan perilaku
masyarakat/lembaga penyedia jasa pembayaran
non tunai terhadap penggunaan pembayaran
non tunai;
3. Kajian peranan dan dampak pembayaran non
tunai terhadap perekonomian;
4. Kajian model National Payment Gateway;
5. Kajian lanjutan tentang operasional e-money;
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
37
6. Memfasilitasi pengembangan sistem oleh pelaku
pasar dalam rangka mendukung terciptanya less
cash society; serta
Penyusunan dokumen pengembangan alat
pembayaran mikro ‘upaya meningkatkan
penggunaan alat pembayaran non tunai melalui
pengembangan e-money
3.3 Bussines Continuty Plan Penyelenggaraan Sistem Pembayaran
Sebagai penyelenggara sistem yang bersifat kritikal,
yaitu Sistem BI-RTGS yang merupakan systemically
important payment system dan Sistem SKNBI yang
systemically wide important payment system,
artinya, sistem ini termasuk sistem utama yang
digunakan oleh perbankan dan lembaga keuangan
dalam melakukan transaksi pembayaran. Karena
rata-rata nilai transaksi BI-RTGS sangat besar,
mencapai lebih dari 170 Trilyun rupiah perharinya,
gangguan pada sistem ini tentu berpotensi
menciptakan ketidakstabilan pada sistem keuangan.
Oleh karena itu, sebagai penyelenggara kedua
sistem tersebut, BI sangat peduli untuk selalu
menjaga kinerja operasional sistem agar senantiasa
memberikan layanan yang handal dalam kondisi
normal dan tetap dapat beroperasi kembali
(recovery) dalam waktu cepat apabila terjadi
bencana/gangguan.
Antisipasi untuk menghadapi kondisi
bencana/gangguan telah dilakukan Bank Indonesia
dengan menerapkan Business Continuity Plan (BCP)
sebagai bagian dari manajemen bencana atau
Bussiness Continuity Manajemen (BCM). Salah satu
langkah penting dalam BCM dan BCP adalah
melakukan serangkaian testing Disaster Recovery
Plan (DRP) terhadap kedua sistem.
Ujicoba yang telah dilakukan bersifat industrial
wide, selain melibatkan BI sebagai penyelenggara
juga melibatkan bank-bank peserta BI-RTGS dan
SKNBI. Ujicoba ini bertujuan untuk menguji kesiapan
sistem, prosedur dan sumber daya manusia dalam
hal terjadi gangguan pada sistem. Skenario DRP
yang dijalankan terdiri dari simulasi dan langkah-
langkah kongkrit proses pemulihan yang dilakukan
BI seandainya terjadi disaster.
Melalui ujicoba DRP ini target yang diharapkan ada
2 (dua). Pertama, membangun prosedur dan
manajemen krisis yang terencana dan terpadu.
Kedua, penyelenggara dan peserta BI-RTGS dan
SKNBI memiliki tahapan yang jelas mengenai apa
dan bagaimana proses pemulihan harus dilakukan
apabila terjadi bencana. Ujicoba secara periodik ini
juga diharapkan dapat meyakinkan peserta tentang
pentingnya sarana backup atas transaksi
pembayaran yang dilakukan.
3.4 Perijinan Sistem Pembayaran
Sesuai salah satu amanat Undang-Undang Bank
Sentral untuk menjaga kelancaran sistem
pembayaran, Bank Indonesia salah satu tugas yang
dilakukan BI adalah proses perijinan
penyelenggaraan sistem pembayaran yang
merupakan salah satu cara untuk meyakinkan
bahwa sistem pembayaran akan berjalan dengan
lancar karena penyelenggaranya telah melalui suatu
penyaringan saat proses perijinan.
Perijinan bidang sistem pembayaran meliputi sisi-sisi
alat pembayaran yang dapat digunakan di Indonesia
termasuk standard alat-alat pembayaran tersebut
dan pihak-pihak yang dapat menerbitkan dan/atau
memproses alat-alat pembayaran tersebut, juga
pihak-pihak yang mencetak alat pembayaran. Selain
itu lembaga-lembaga yang dapat
menyelenggarakan sistem pembayaran, misalnya
suatu sistem kliring atau sistem transfer dana.
Terakhir adalah lembaga yang dapat
menyelenggarakan sistem settlement dana di
Indonesia.
Dalam periode tahun 2006 dari sisi regulasi
perijinan, ketentuan Bank Indonesia mengenai
APMK menegaskan mengenai proses perijinan
penyelenggara, penerbit dan pemroses APMK. Di sisi
Bank Indonesia sebagai penyelenggara kliring,
dengan penerapan SKN disempurnakanlah aturan-
aturan terkait dengan penyelenggaraan kliring lokal
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
38
oleh bank sebagai bagian dari jaringan sistem kliring
Bank Indonesia.
Khusus untuk perijinan Kegiatan Usaha Pengiriman
Uang (KUPU) dalam masa transisi ini yaitu 2 (dua)
tahun terhitung sejak dikeluarkannya Surat Edaran
Bank Indonesia perihal Pendaftaran Kegiatan Usaha
Pengiriman Uang yaitu tanggal 20 Desember 2006
sampai dengan 31 Desember 2008, setiap pihak yang
telah atau akan melakukan kegiatan pengiriman
uang harus memperoleh persetujuan dari Bank
Indonesia, yang bentuknya berupa pendaftaran.
Setelah berakhirnya masa transisi tersebut, yaitu
terhitung sejak 1 Januari 2009, pihak-pihak tersebut
wajib memperoleh izin dari Bank Indonesia untuk
melakukan kegiatan pengiriman uang.
3.5 Diseminasi Informasi Sistem Pembayaran
Nasional Tepatnya pada tanggal 28 Desember 2006,
diluncurkan site menu sistem pembayaran (SP) di
dalam situs Bank Indonesia (www.bi.go.id). Latar
belakang diluncurkannya site menu SP ini adalah
untuk menjembatani kesenjangan Informasi
masyarakat terhadap kebijakan dan segala aktivitas
yang dilakukan Bank Indonesia di dalam SP. Dengan
adanya site menu SP di dalam situs Bank Indonesia
ini juga melengkapi media yang telah muncul
sebelumnya yang banyak berupa media cetak
seperti booklet maupun leaflet dan laporan
tahunan.
Berbagai Informasi terkait SP, baik info tentang SP,
grafik dan data statistik SP, publikasi paper dan
makalah bahkan ketentuan terkait SP dapat di lihat
di site menu ini. Selain itu, studi tentang SP maupun
permasalahan terkait SP yang dihadapi masyarakat
dapat ditanyakan di dalam fasilitas tanya jawab
yang terdapat di site menu ini.
Di awal peluncurannya, disadari bahwa site menu SP
ini masih belum sempurna. Seperti belum adanya
data transaksi yang dilakukan oleh penyelenggara di
luar BI sebagai tolok ukur profil resiko bisnis
perbankan, belum tersedia site menu SP dalam
Bahasa Inggris, dan submenu-submenu tambahan
lainnya yang sekiranya dapat membuat site menu SP
ini lebih informatif dan komunikatif. Dalam upaya
untuk mewujudkan hal tersebut di atas, perlu
adanya dukungan bukan hanya dari stakeholder
internal saja tetapi juga seluruh lapisan masyarakat
berupa kritik dan saran yang membangun. Sehingga
ke depannya, dengan adanya site menu SP di situs BI
ini, diharapkan dapat menjadi sarana edukasi dan
salah satu sumber Informasi SP yang patut
diperhitungkan baik oleh stakeholder dalam negeri
maupun mancanegara.
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
39
BAB IV : LAPORAN OVERSIGHT PENYELENGGARAAN SISTEM PEMBAYARAN
Oversight merupakan salah satu infrastruktur
pendukung yang penting pada penyelenggaraan
kegiatan sistem pembayaran, terutama untuk
memastikan penyelenggaraan sistem pembayaran
telah dilakukan secara efisien, cepat, aman, dan
handal untuk mencapai stabilitas sistem keuangan
dan terlaksana dengan memenuhi prinsip
perlindungan konsumen.
Agar oversight dapat berjalan dengan lancar
dibutuhkan metode dan ketentuan yang tepat.
Memenuhi kebutuhan tersebut, selain menerbitkan
paket ketentuan oversight sistem pembayaran pada
akhir tahun 2005, Bank Indonesia juga menerbitkan
aturan pelaksanaan oversight pada tahun 2006.
Aturan ini memuat kerangka kerja dan mekanisme
pelaksanaan oversight di lingkungan internal Bank
Indonesia. Dalam pelaksanaannya, obyek oversight
diprioritaskan pada penyelenggaraan sistem yang
termasuk kategori Systemically Important Payment
System (SIPS), yaitu BI-RTGS dan yang termasuk
kategori System Wide Important Payment System
(SWIPS), yaitu SKNBI dan APMK. Pelaksanaan
oversight dilakukan dengan metode off-site yang
dapat ditindaklanjuti dengan on site apabila
diperlukan.
4.1 Oversight Sistem BI-RTGS dan Assessment
BI-SSSS
Selama tahun 2006 telah dilakukan self assessment
penyelenggaraan sistem BI-RTGS terhadap Core
Principles for Systemically Important Payment System
(CP SIPS). Sasaran self assessment tahun 2006 adalah
untuk meningkatkan hasil pemenuhan Sistem BI-
RTGS pada Core Principles (CP) 9 menjadi fully
compliant dari sebelumnya largely compliant.
Sebagai bagian dari assessment penyelenggaraan
Sistem BI-RTGS dilakukan analisis terhadap seluruh
laporan penyelenggaraan Sistem BI-RTGS, meliputi
Kebijakan dan Prosedur Tertulis (KPT), Hasil Security
Audit (LHSA) dan laporan berkala diantaranya Hasil
Pemeriksaan Internal (LHPI).
Selain melakukan off-site oversight, dilakukan juga
on-site oversight terhadap peserta Sistem BI-RTGS.
Hasil assessment menemukan bahwa beberapa
peserta BI-RTGS masih memiliki tingkat IT awareness
yang lemah terhadap keikutsertaanya dalam sistem
BI-RTGS.
Bersama dengan penyelenggara Sistem Bank
Indonesia Scripless Securities Settlement System (BI-
SSSS), Bank Indonesia juga melakukan melakukan
self assessment terhadap penyelenggara Sistem BI-
SSSS. Self assessment dilakukan dengan
menggunakan acuan CPSS-IOSCO Recommendations
For Securities Settlement System. Pelaksanaan self
assessment merekomendasikan beberapa hal yang
masih berada pada kategori broadly observed dan
memerlukan tindak lanjut untuk dapat menjadi
observed.
4.2 Oversight Sistem Kliring Nasional Bank
Indonesia
Seiring dengan perluasan implementasi SKNBI
sebagai pelaksanaan migrasi sistem kliring. Pada
tahun 2006 mulai dilakukan off-site oversight
terhadap penyelenggara dan peserta SKNBI.
Pelaksanaan off-site oversight dilakukan dengan
menganalisa Kebijakan dan Prosedur Tertulis (KPT),
Laporan Hasil Pemeriksaan Internal (LHPI), dan
Laporan Hasil Security Audit (LHSA). Dari hasil
assessment didapatkan gambaran mengenai garis
besar risiko penyelenggaraan SKNBI di masing-
masing penyelenggara dan peserta, yang menjadi
acuan dalam pelaksanaan on-site oversight, apabila
dibutuhkan.
Dalam kaitan ini telah dilakukan on-site oversight
pada Penyelenggara Kliring Lokal Bank Indonesia
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
40
(PKL BI) Cirebon. Dari hasil asessment secara umum
diketahui bahwa dalam pelaksanaan migrasi sistem
kliring menjadi SKNBI tidak ditemui adanya
hambatan berarti.
4.3 Oversight APMK
Sebagai pelaksanaan paket ketentuan APMK yang
diterbitkan pada akhir tahun 2005, oversight
penyelenggaraan APMK dimulia dengan
mewajibkan penyelenggara APMK untuk
menyampaikan laporan penyelenggaraan secara
berkala dan insidentil. Penyelenggara yang
diwajibkan untuk memenuhi kewajiban tersebut
adala Prinsipal, Penerbit, dan Acquirer serta jasa
pendukungnya, yaitu Perusahaan Switching,
Penyelenggara Kliring dan/atau Penyelesaian Akhir
APMK, dan Perusahaan Personalisasi.
Hasil assesment off-site oversight tersebut
selanjutnya diikuti dengan pelaksanaan on site
oversight terhadap 7 (tujuh) penerbit kartu kredit
yang ditujukan untuk melihat dampak dari
diterbitkannya ketentuan baru mengenai APMK,
terutama mengkonfirmasikan apakah non
performing loan (NPL) yang terjadi pada industri
kartu kredit disebabkan oleh kebijakan minimum
payment 10%. Dari hasil oversight ditemukan
bahwa NPL tersebut bukan karena kebijakan
tersebut melainkan terjadi karena adanya faktor lain
seperti kenaikan BBM dan peningkatan harga secara
umum yang mengakibatkan akumulasi kredit
Selain itu, mencermati perkembangan industri
APMK yang begitu pesat, Bank Indonesia secara
aktif juga melakukan diskusi dan pertemuan-
pertemuan dengan pihak-pihak terkait, antara lain
Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (AKKI), Prinsipal,
Penerbit, Perusahaan Swithcing termasuk itikad
membentuk suatu forum komunikasi khusus APMK
4.4 Financial Sector Assessment Program
Dalam kaitan oversight terhadap BI-RTGS, yang
merupakan salah satu bagian dari sistem keuangan,
Bank Indonesia bersama dengan International
Monetary Fund dan World Bank menyusun rencana
awal untuk mempersiapkan kemungkinan
dilaksanakannya Financial Sector Assessment
Program (FSAP). Program ini bertujuan untuk
meningkatkan efektifitas dalam mencapai
kestabilan sistem keuangan suatu negara. Sehingga
nantinya setelah menjalani program ini dapat
diketahui kekuatan dan kelemahan sistem
keuangan, risiko-risiko yang mungkin dihadapi, dan
manajemen risiko yang diperlukan. Sebagai langkah
awal persiapan FSAP, Bank Indonesia mengandeng
Monettary Authority of Singapore (MAS) untuk
melakukan sharing knowledge, karena lembaga ini
telah menjalani program FSAP.
Hasil knowledge sharing menyimpulkan bahwa agar
pelaksaan FSAP dapat efektif dan efisien perlu
dilakukan persiapan yang matang, antara lain
korespondensi dengan IMF untuk metode
assessment dan kelengkapan penyediaan dokumen-
dokumen operasional Sistem BI-RTGS sebagai sarana
assessment oleh IMF.
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
41
BAB V : ARAH KEBIJAKAN SISTEM PEMBAYARAN Pertumbuhan ekonomi pada tahun 2007
diperkirakan akan tetap meningkat. Pertumbuhan
ini diperkirakan masih tetap didorong oleh tingkat
konsumsi. Apabila dilihat dari sisi sistem
pembayaran, kondisi ini tentunya akan
meningkatkan aktivitas tranasaksi masyarakat.
Terkait dengan peningkatan aktivitas transaksi
tersebut, fokus kebijakan yang akan ditempuh tetap
diarahkan pada peningkatan efisiensi sistem
pembayaran. Upaya efisiensi masih tetap difokuskan
pada perluasan penerapan SKN pada wilayah kliring
lokal yang belum terimplementasi. Selain itu sesuai
rencana penerapan Treasury Single Account, Bank
Indonesia akan mulai menerapkan aplikasi
government e-banking untuk pengelolaan rekening
pemerintah yang ditatausahakan di Bank Indonesia.
Upaya efisiensi terhadap penyelenggaraaan sistem
pembayaran di luar Bank Indonesia dilakukan
melalui fasilitasi kerjasama antar penyelenggara
jaringan APMK. Sehingga harapannya seluruh
penyelenggara mau menyambungkan jaringannya
masing-masing dengan jaringan lainnya
(interoperability). Apabila hal ini tercapai maka
akan tercipta efisiensi nasional, sehingga masyarakat
dapat menggunakan kartunya untuk melakukan
pembayaran diseluruh mesin ATM. Untuk
menciptakan interoperability ini Bank Indonesia
melalui Forum Kerjasama Sistem Pembayaran
Nasional (FKSPN) juga memfasilitasi dan mendorong
penyelenggara untuk membuat standarisasi kartu
terutama Platform, message dan rulesnya. Upaya
lain yang dilakukan adalah bekerjasama dengan
Bank Sentral di beberapa negara ASEAN yaitu
Malaysia, Thailand dan Singapura untuk
menciptakan lingkage antar operator ATM di
masing-masing negara yang lebih dikenal dengan
skema ASEANPay.
Dari sisi penjagaan kehandalan sistem pembayaran,
pada tahun 2007 Bank Indonesia akan tetap
melakukan ujicoba disaster recovery planning baik
pada sistem utama maupun back-up secara industry
wide. Sementara untuk menjaga kehandalan
intrumen kartu, Bank Indonesia mendorong
penyelenggara APMK untuk menggunakan
teknologi chip pada kartu yang diterbitkannya.
Terkait dengan dukungan terhadap stabilitas sistem
keuangan, Bank Indonesia senantiasa menerapkan
kebijakan dalam rangka minimalisasi risiko sistem
pembayaran. Upaya yang akan dilakukan adalah
perluasan kembali penerapan mekanisme failure to
settle pada sistem kliring sehigga exposure risiko
settlement penyelenggaran kliring semakin kecil.
Kemudian akan dilakukan kajian mengenai
pemetaan risiko sistem pembayaran dan
mengembangkan model mitigasi risiko transfer dana
di Indonesia. Kajian dan model ini diharapkan dapat
menjadi panduan bagi penyelenggara sistem
pembayaran sehingga menjadi lebih terarah dalam
menendalikan risiko-risiko sistem pembayaran.
Pengendalian risiko dilakukan pula melalui
efektifitas pengawasan sistem pembayaran
terutama metode pengawasan yang sesuai dengan
standar internasional.Terkait dengan pelaksanaan
pengawasan sistem pembayaran akan dilakukan
pada tahun 2007 akan dilakukan assesment yang
mengacu pada pendekatan dalam Financial Sector
Assesment Program terhadap Sistem BI-RTGS
terhadap pemenuhan core principles systemically
important payment system (CP SIPS).
Laporan Perkembangan Sistem Pembayaran 2006
42