Implementación de mecanismos de financiación

Medellín 2009 -2013

NICOLÁS

ZAPATA

VALDERRAMA

IMPLEMENTACIÓN DE MECANISMOS DE FINANCIACIÓN PARA ADQUIRIR VIVIENDA DE INTERÉS SOCIAL

QUINTA EDICIÓN 2009-2010

IMPLEMENTACION DE MECANISMOS DE FINANCIACION 2

CONTENIDO

Pág. 1. ABSTRACT………………………………………………………………………………………………. 03 2. RESUMEN EJECUTIVO……………………………………………………………………………. 04 3. DESCRIPCIÓN BÁSICA DE LA CIUDAD/ TERRITORIO DE REFERENCIA……………………………………………………………………….......................

06

4. DESCRIPCION DEL PROYECTO………………………………….………………………….. 09 5. ENFOQUE DE ANÁLISIS………………………………………………………………………….. 11 6. MARCO LOGICO………………………………………………………………………………………. 14 7. DIMENSION ESTRATEGICA……………………………………………………………………. 15 8. ANÁLISIS DE ACTORES IMPLICADOS …………………………………………………… 18 9. MUTACIONES DEL PROYECTO ………………………………………...................... 24 10. ANÁLISIS DEL DESARROLLO DEL PROYECTO.………………………............ 25 11. ETNIA Y GENERO ………………………………………………………………………………… 27 12. RESULTADOS ESPERADOS CON EL PROYECTO…………………………………. 28 13. EVALUACION VALORACION…………………………………………………………………. 29 CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES…………………………………………….. 30 BIBLIOGRAFÍA……………………………………………………………………. 33 ANEXOS……………………………………………………………………………..



1. ABSTRACT

Este proyecto se plantea a partir de una necesidad que presenta un sector de

la población de bajos recursos en el municipio de Medellín-Colombia, con

respecto a la financiación de créditos hipotecarios para adquirir una vivienda

de interés social. Mediante la creación de mecanismos de financiación al

interior del Instituto de Vivienda ISVIMED se busca ofrecer alternativas

financieras minimizando los requisitos para el estudio de crédito, Flexibilizando

la forma de pago con cuotas fijas o variables, periodos de gracias, bajas tasas

de interés, que le permitan adquirir vivienda de interés social a esta población

más vulnerable y de más bajos recursos en la ciudad, que no tienen como

acceder al sector financiero existente y tradicional, dado que les imposibilita

responder a los requisitos y requerimientos que la banca exige.



2. RESUMEN EJECUTIVO La Construcción y la financiación de Vivienda de Interés Social han sido unas

de las prioridades de los últimos años de la Administración Municipal. El

incremento del déficit de vivienda en nuestro país hace que día a día haya una

lucha constante en Pro de satisfacer esta carencia que agobia a muchos

ciudadanos.

La normatividad actual sobre financiamiento de vivienda busca por medio de

alianzas con otros sectores obtener la mayor cantidad de recursos y junto con

el subsidio familiar de vivienda se pueda comprar una vivienda digna, pero el

Gobierno Nacional se quedó corto con las estrategias para lograr que los

sectores que prestan este servicio le permitan a la población más vulnerable en

especial la ubicadas en estratos y SISBEN 1 y 2 acceder a un crédito

complementario para adquirir su vivienda.

Este proyecto consiste en viabilizar la creación de mecanismos al interior del

Instituto de vivienda (ISVIMED) para ofrecer alternativas financieras que

permitan adquirir vivienda de interés social beneficiando a la población más

vulnerable y de más bajos recursos de la ciudad.

Estos hogares con el aporte que le corresponde pagar para la adquisición de su

vivienda en los proyectos realizados por el Municipio de Medellín, lograran

cumplir el sueño de muchos ciudadanos de tener techo propio, cumpliendo

además con las metas de viviendas propuestas por el gobierno municipal.

La brecha existente entre la oferta de servicios de financiación y la demanda

potencial de vivienda esta caracterizada por la vulnerabilidad social y

económica de la población objeto.



El Municipio de Medellín viene atendiendo a la población que hace parte de los

programas de reasentamiento por localización en zona de alto riesgo o

reordenamiento urbano, priorizados en el Plan de Desarrollo, pero no atiende

la población destechada ósea aquella población vulnerable y de menores

recursos que no tiene vivienda ni posibilidades de acceder a ella mediante un

crédito hipotecario.

La implementación de los mecanismos de financiación buscan que, la

comunidad de bajos recursos pueda acceder a la consecución de una vivienda

de interés social por parte del Municipio y le permitirá a éste a cumplir su

objeto social y fundamental.

A diferencia del sector privado que ofrece modalidades para la adquisición de

vivienda, donde la familia debe adquirir un crédito hipotecario, el cual consiste

en un préstamo que, además de contar con la garantía personal del

prestatario, se garantiza adicionalmente con una vivienda, un inmueble o un

bien, los mecanismos implementados por parte del sector publico en la ciudad

de Medellín permiten mediante el otorgamiento de un crédito hipotecario con

requisitos flexibles la adquisición de vivienda a las familias de bajos recursos.

Son tres los actores implicados en este proyecto, El Instituto de Vivienda y

Hábitat ISVIMED, el cual se crea para atender los diferentes frentes del sector

vivienda. EL BANCO DE LOS POBRES mediante un contrato bilateral le

administra los recursos al Instituto y le desembolsa los dineros a las familias.

LA COMUNIDAD de bajos recursos que no han podido acceder a préstamos

hipotecarios mediante estos mecanismos se flexibilizan los requisitos para la

adquisición de vivienda.

La comunidad objeto de este proyecto, corresponde a población de bajos

recursos en su mayoría provenientes de desplazamientos intra- urbanos.

Cuyos grupos familiares, están compuestos por dos o mas familias liderados en

muchos de los casos por mujeres cabeza de familia.



3. DESCRIPCIÓN BÁSICA DE LA CIUDAD/TERRITORIO DE REFERENCIA:

La República de Colombia se encuentra

ubicada en la esquina noroccidente de

América del Sur, Tiene una extensión

terrestre de 1’141.748 Km2 ocupando

el cuarto lugar entre los países de

Suramérica, el séptimo en América.

Colombia cuenta con una posición

geográfica estratégica en el hemisferio

americano, su localización en la zona

ecuatorial determina la existencia de

una gran variedad de climas y

ecosistemas. Para su administración, el

territorio Colombiano está dividido en

32 Departamentos y 4 Distritos, de los cuales Antioquia es el segundo

Departamento en extensión, con 63.612 km2 ubicado al noroccidente del país;

con una población de 5’761.175 Habitantes. MEDELLIN es su capital, la cual

por su desarrollo es la segunda ciudad de Colombia.

Su PIB (Producto Interno Bruto) representa más del 8% del PIB Nacional,

siendo una de las regiones más productivas del país. Como capital del

departamento de Antioquia, se encuentra enclavada en el centro geográfico del

Valle de Aburra, sobre la cordillera central en el noroccidente del país. Cuenta

con un área total de 380 km² de los cuales 110 km² son suelo urbano y 270

km² son suelo rural.

Topográficamente se localiza a 1550 metros de altura sobre el nivel del mar.

Lo que le da un clima templado, con una temperatura media que oscila entre



20°C y 28°C, las temperaturas más altas oscilan entre 28°C y 30°C, con

máximas absolutas de 33°C.

Dentro del paisaje urbano se destacan los Cerros Nutibara y el Volador, estos

pequeños cerros se levantan como manchas verdes en medio de la ciudad. El

clima de Medellín ha tenido tradicionalmente buena fama, y el apelativo de

Ciudad de la Eterna Primavera.

Panorámica de la ciudad de Medellín

El estimativo de la población del municipio de Medellín es de 2.500.000

habitantes, de los cuales 2.000.000 de habitantes se ubican en el área urbana,

la cual según su división político administrativa está dividida en 16 comunas

de las cuales hacen parte 225 barrios. Por lo general los barrios ubicados en lo

alto de las laderas se caracterizan

por ser formaciones espontáneas, no planificadas, donde la malla vial es

desordenada y conflictiva, un ejemplo de ello es la comuna 1 (Popular),

ubicada en la zona nororiental, la cual presenta un nivel socioeconómico bajo y

una densidad muy alta al contrario de las comunas 14 - el Poblado localizada

en la ladera sur-oriental de la ciudad y la comuna 11 Laureles - Estadio, que se



ubica en una de las partes planas del valle y son

las comunas de más alto nivel socio económico.

Con respecto al transporte, Medellín presenta el

primer sistema de transporte masivo que se

construyó en Colombia El METRO, el cual atraviesa

el Área Metropolitana de sur a norte; también se

extiende desde el centro de la ciudad hacia el oeste, y desde el norte al

noreste. El METRO combina un sistema férreo con un sistema de Cable Aéreo

(METRO CABLE), el cual ha sido usado por primera vez en el mundo como

transporte masivo permanente con total éxito.

El METROPLUS, es un sistema de transporte

masivo de buses articulados que se encuentra

actualmente en construcción y será un

sistema independiente del METRO, que

permitirá disminuir igualmente tiempos.

Estos sistemas de transporte se articularan al

sistema de buses urbanos y taxis que cubren

toda la ciudad y el área metropolitana. Igualmente la ciudad cuenta con dos

Terminales de Transporte Intermunicipal, la del Norte y la del Sur, desde allí

salen los buses que conducen los pasajeros a los diferentes destinos del país,

cuenta con dos aeropuertos uno regional y otro internacional.



En los últimos 10 años, la ciudad de Medellín se ha transformado en una

ciudad de servicios, donde se

han construido centro de

convenciones como Plaza

Mayor, parques temáticos

como Pies Descalzos,

Bibliotecas, como la

biblioteca España y Colegios

de Calidad. La ciudad de

Medellín en marzo del 2010

es la sede de los IX Juegos

suramericanos.



4. DESCRIPCIÓN DEL PROYECTO:

El proyecto consiste en el mejoramiento de uno de los procesos misionales que

tiene la Alcaldía de Medellín, como es el la solución de Vivienda a la población

más vulnerable. Mediante la implementación de mecanismos de financiación a

corto, mediano y largo plazo para que la población de más bajos recursos,

prioritariamente la población de estratos 1 y 2 residentes en la ciudad de

Medellín, pueda acceder a la vivienda de interés social (VIS), desarrollada por

gobierno municipal. Flexibilizándoles las formas de pago; (cuotas fijas o

variables, periodos de gracias), minimización de los requisitos para el estudio

de crédito, aplicación de créditos con tasas de interés más bajas que la del

mercado y ofrecimiento de planes de pago personalizados. Porque la banca

privada no les presta a estas familias debido a que para la banca existe para

un riesgo crediticio, donde la entidad bancaria incurría en perdidas y

disminución del valor de sus activos, difícil recuperación de cartera por las

complicaciones legales, como consecuencia de que los deudores fallen en el

cumplimiento oportuno o incumplan los términos acordados en los respectivos

contratos por ser familias de escasos recursos que presentan fluctuación de los

ingresos percibidos, por mostrar inestabilidad laboral.

Para ello la Alcaldía buscara fortalecer el Instituto de Vivienda del Municipio de

Medellín – ISVIMED. Implementando los mecanismos de financiación al interior

del Instituto municipal para financiar esta población de menos recursos,

apoyándose en el Banco de las Oportunidades, anteriormente (Banco de los

Pobres), corporación financiera de la red de microcréditos de la alcaldía que se

creó para otorgar alternativas de financiación (créditos blandos con períodos

flexibles) a las personas menos favorecidas de la sociedad para el

emprendimiento de actividades productivas y facilitarles así la generación de

ingresos.



CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES PARA OTORGAMIENTO Y DESEMBOLSO DE CREDITO

Mes RESPONSABLE

ACTIVIDADES

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15

Asesoría personalizada del cliente : Requisitos y planes de pago

Asesor financiero Diligenciamiento del formulario de estudio de crédito

Asesor financiero Recepción de documentos

Asesor financiero Traslado de documentos al técnico Adtivo

Asesor financiero Estudiar y verificar la información y documentos suministrados

Técnico Administrativo Traslado de documentación al Gerente

Técnico Administrativo Evaluación y aprobación de crédito (Comité)

Gerente Traslado al Asesor de la documentación y respuesta del crédito

Auxiliar Administrativo Llamar e informar al cliente sobre la aprobación o no del crédito

Auxiliar Administrativo Firma de Pagaré

Asesor financiero Trasladar documentación aprobada del cliente

Asesor financiero Armar expediente del cliente Auxiliar Administrativo Registrar el cliente en cartera

Auxiliar Administrativo Expedir disponibilidad y compromiso presupuestal

Técnico Administrativo Firma de disponibilidad y compromiso

Gerente Realizar las partidas contables correspondiente

Técnico Administrativo Hacer el desembolso del crédito a la cuenta del Proyecto donde adquirió la vivienda.

Técnico Administrativo



5. ENFOQUE DEL ANÁLISIS:

Medellín es una de las ciudades capitales de Colombia, donde reside el mayor

número de hogares afectados por la violencia y desplazamiento forzoso;

hecho que ha elevado aún más el déficit cuantitativo de vivienda de la ciudad.

Esta población por su grado de vulnerabilidad social y económica, busca

ubicarse en las zonas más alejadas y marginadas de la ciudad. Por lo regular

es esta la población con más dificultades para la consecución de una vivienda

digna, o aquellas que de una u otra forma han tenido que dejar sus hogares de

origen porque se han visto obligados por situaciones adversar a su diario vivir.

El déficit cuantitativo de vivienda en el país, calculado como la diferencia entre

hogares y el stock de vivienda, se estima en 1.496.000 unidades

habitacionales, de los cuales en Medellín su déficit alcanza 48.843 unidades

habitacionales1. La información estadística de la ciudad de Medellín, respecto a

la población con carencia de vivienda propia, corresponde a una población

perteneciente a los estratos socio económicos 1 y 2, en su mayoría ubicada en

áreas declaradas en zonas de alto riesgo, según la norma urbana de la ciudad2,

sus ingresos corresponden a una ocupación informal de hasta un salario

mínimo3.

Fundamentados en el artículo 51 de la Constitución Política Colombiana que

establece: “Todos los colombianos tienen derecho a una vivienda digna…” y

ordena al Estado a fijar las condiciones necesarias para hacerlo efectivo. Así

mismo, la vivienda constituye un pilar fundamental del desarrollo territorial,

social y económico, dando su aporte en la disminución de la miseria, la

generación de empleo y el crecimiento económico.

1 Plan Estratégico Habitacional - DAP

2 Plan de Ordenamiento Territorial – Acuerdo 46 de 2006

3 Departamento Administrativo Nacional de Estadísticas - DANE



Porcentajes (%) de familias con vivienda propia

En concordancia con la Política Nacional, el Municipio de Medellín viene

atendiendo a la población que hace parte de los programas de reasentamiento

por localización en zona de alto riesgo o reordenamiento urbano, destechados,

inquilinatos, priorizados en el Plan de Desarrollo, dentro de la que se

encuentra la población desplazada por la violencia y en general, aquella más

vulnerable y de menores recursos.

La población ubicada en estas situaciones normalmente es la de más bajos

recursos y la más vulnerable socialmente, por ende le es más difícil acceder a

suplir las necesidades básicas.

El gobierno local tiene proyectado en su Plan de Desarrollo una metas altas de

construcción de vivienda de interés social y ha contemplado para la

financiación de las mismas gestionar subsidios Nacionales, Departamentales y

asignar subsidios municipales, al igual que contar con los aportes de los

hogares beneficiarios, pero la historia nos ha demostrado que difícilmente se

cuenta con estos recursos a la hora de construir las viviendas y más si se trata

del aporte de las familias, ya que esta última se les dificulta el acceso a los

sistema financiero tradicional.

No 70%

Si 30%

30%

70%

FAMILIAS CON VIVIENDA PROPIA EN LA CIUDAD DE

MEDELLIN



Para hacer realidad la consecución de una vivienda digna, el Instituto de

Vivienda del Municipio de Medellín – ISVIMED, cuenta con un modelo de

gestión tercerizado que funciona bajo la concurrencia de recursos del orden

nacional, departamental, municipal y aportes de las familias. Este último debe

ser gestionado por el grupo familiar ante una entidad financiera y es allí donde

se ha generado el problema y el cuello de botella en el proceso constructivo,

ya que difícilmente la población objetivo accede al sistema financiero actual,

por lo tanto no hay recursos inmediatos para terminación de las obras,

generando sobre costos en los proyectos.

Este proyecto se plantea con el propósito de resolver un problema que

actualmente se presenta en el Municipio de Medellín sobre la financiación de la

vivienda de interés social, debido a que la población objeto de atención no

accede al sector financiero existente y tradicional por el trabajo informal y los

bajos recursos que estos hogares perciben, lo que les imposibilita responder a

los requisitos y requerimientos que la banca exige.

CUOTA PROMEDIO PARA EL PAGO DE LA VIVIENDA

20%

60%

19%1%

Hasta $50.000

Entre $60.000 y $100.000

Entre $100.000 y $150.000

Más de $150.000



6. MARCO LOGICO

•

1 Atender prioritariamente la población de estratos 1 y 2.Minimizar los requisitos para el estudio de crédito.

OBJETIVOS Flexibilizar la forma de pago (Cuotas fijas, variables).FIN Aplicar a los créditos con tasas de interés bajas del mercado.

Ofrecer planes de pago personalizados.Número de créditos otorgados.

INDICADORES Número de solicitudes recibidas.Número de solicitudes aprobadas.Número de planes personalizados aprobadas.

MEDIOS DE Mediante reuniones mensuales de las directivas VERIFICACION Documentos donde repose la informacion de las bases de datos

Cumplir con los requisitos para ser adjudicadas las viviendas.Proyectos de viviendas que dan soluciones diferentes a la

SUPUESTOS identificada y se absorven los recursos.Existe voluntad politica por parte de la administracion municipalLos beneficiarios directos participan de la selección

2

POSIBILITAR LA ADQUICISION DE VIVIENDA A LAS FAMILIASPROPOSITO DE MAS BAJOS INGRESOS EN LOS ESTRATOS 1 y 2

Número de población de los estratos 1 y 2 atendida.INDICADORES Número de créditos estudiados

Número de pagos flexibles en cuotas fijas o variables.Número de pagos personalizados

MEDIOS DE Población atendida VERIFICACION Viviendas adjudicadas y entregadas a la comunidad.

bajo recaudo de carteraSUPUESTOS cartera morosa

3

SOCIALCOMPONENTE ECONOMICO

JURIDICO

Número de población correspondiente a los estratos 1 y 2.INDICADORES Número de población de bajos recursos.

Numero de creditos hipotecarios entregadosNumero de minutas elaboradasBases de datos del SISBEN

MEDIOS DE Bases de datos de la encuesta de calidad de vidaVERIFICACION Numero de escrituras elaboradas

Bases de datos de los creditos otorgadosExistencia de alta población en los estatos 1 y 2Desconocimiento de los programas

SUPUESTOS Comunidad no este interesada en asumir un credito hipotecarioQue este proyecto ayude a solucionar el deficit cuantitativo devivienda propia en la municipalidadNo hay crecimiento desmesurado del desplazamiento interno



7. DIMENSIÓN ESTRATÉGICA:

Las familias son demandantes de vivienda cuando manifiestan la voluntad por

adquirir una unidad habitacional. La población de bajos recursos que crece

continuamente, se fundamenta en la demanda de vivienda pero solo les da

para pagar un arriendo bajo, lo que conduce a la generación de asentamientos

humanos subnormales, localizados en áreas con condiciones adversas.

El sector privado ofrece modalidades para la adquisición de vivienda, donde la

familia debe adquirir un crédito hipotecario, el cual consiste en un préstamo

que, además de contar con la garantía personal del prestatario, se garantiza

adicionalmente con una vivienda, un inmueble o un bien.

El pago del crédito se hace mediante la modalidad de la Unidad de valor Real

(UVR), llamado antes La UPAC, que corregía la pérdida de poder adquisitivo de

la moneda por efecto de la inflación. A unas tasas de interés para la vivienda

de Interés Social definidas por la junta directiva del banco de la República de

acuerdo con los lineamientos de la ley 546 de 1999 y distintas sentencias de la

Corte Constitucional.

Otras modalidades de adquisición de vivienda en el sector privado es El leasing

inmobiliario, que opera como un contrato mediante el cual los bancos y las

compañías de financiamiento comercial entregan una vivienda a un locatario, a

cambio del pago de un canon periódico por un plazo convenido que debe ser

como mínimo de 10 años. Una vez terminado dicho plazo, la vivienda es

devuelta al propietario o transferida al locatario si este decide comprarla y

terminar de pagar su valor.



Estas modalidades que presenta el sector privado para la adquisición de

vivienda, no permiten a las familias de bajos recursos acceder a una vivienda

propia, porque se vuelven riesgo crediticio como la posibilidad de que una

entidad bancaria incurra en perdidas y se disminuya el valor de los activos,

como consecuencia de sus deudores fallen en el cumplimiento oportuno o

incumplan los términos acordados en los respectivos contratos.

Antes de otorgar cualquier crédito las entidades financieras evalúan al posible

deudor, analizando su capacidad de pago y que tanto riesgo presenta para

ellos hacer ese préstamo, que tanto riesgo crediticio le están aportando al

banco en el momento de tener acceso al crédito. El anterior análisis es el pilar

que más influye en el sector financiero para que las familias de los estratos 1 y

2 no tengan un fácil acceso a una vivienda digna y no puedan acceder a un

crédito que de una u otra forma les garantice la consecución de la misma.

Todo lo anterior hace mirar a que el Gobierno Municipal sea el único que pueda

dar soluciones de vivienda a este nicho. Donde cada vez es más grande la

brecha existente entre el déficit de soluciones habitacionales ofrecidas por el

Estado y la población de bajos recursos que crece exponencialmente debido a

factores externos.

Soluciones actuales como, la de atender sólo a la población que sea afectada

por proyectos focalizados; mediante herramientas como:

1) Los subsidios familiares de vivienda, ya sea municipal departamental y

nacional, dependiendo si es para vivienda nueva, mejoramiento o compra

de vivienda usada. Siempre y cuando cumpla con requisitos como

� Tener conformado un hogar de dos o más personas.

� Contar con ingresos totales mensuales no superiores a 4 salarios

mínimos.

� No ser propietario de vivienda excepto para mejoramiento.



� Tener una cuenta de ahorro programado mínimo por el 10% del valor de

la vivienda que desea adquirir.

� No haber sido beneficiario del subsidio en anteriores veces.

2) El microcrédito hipotecario, el cual es un sistema de financiación que

aparece con la Ley 795/03, cuyo monto máximo del crédito es de 25

salarios mínimos (US 6.250) el plazo no debe ser inferior a 5 años. Valor

que realmente no alcanza para lo que realmente vale una Vivienda de

Interés Social (VIS), el cual es generalmente de (US 15.500).

Por esta razón, es necesario una solución para que no solo sea la adquisición

de vivienda por proyectos inmediatistas para la población menos favorecida, en

una espera de nunca acabar, sino que ésta pueda acceder de manera

individual y adquirir su vivienda.

El proyecto implementación de mecanismos de financiación se plantea con el

propósito de resolver un problema que se presenta en el municipio de Medellín

– Colombia, sobre la financiación de la vivienda de interés social para las

familias de bajos recursos. Permitiendo ofrecer al interior del Instituto de

vivienda ISVIMED, alternativas financieras que permitan adquirir vivienda de

interés social a la población más vulnerable de bajos recursos, que no pueden

acceder al sector financiero tradicional, porque se les imposibilita responder a

los requisitos que la banca les exige.



8. ANÁLISIS DE ACTORES IMPLICADOS:

ISVIMED (Istituto de Vivienda de

Medellín) Antiguo FOVIMED

BANCO DE LOS POBRES (BANCO DE

LAS OPORTUNIDADES)

COMUNIDAD (Estratos 1 y 2 )

ISVIMED (Istituto de Vivienda de Medellín) Antiguo FOVIMED

Objetivos: Identificar y otorgar los subsidios a la población

Estrategias: recoge las inscripciones de la poblacion vulnerable que requiere vivienda, que no haga parte de los proyectos del municipio e identifica los benefeciarios, por medio de un listado, el cual envia al banco de los pobres, acompañada de la respectiva documentación necesaria. Objetivos: Identifica la poblacion que require del prestamo hipotecario de estratos 1 y 2 del SISBEN que sehan beneficiarias de los subsidios de vivienda del Municipio

Estrategias: 1.Recibe las solicitudes de la comunidad, 2. requerir la dosumentación necesaria del suscriptor, 3. realiza la base de datos de las solicitudes 4. Identifica los posibles candidatos 5. Calcula el monto de los recursos posibles para otorgar según los recursos disponibles 6. otorga los creditos objetivos: Acompañar en el proceso de compra de la vivienda, adquisición de creditos y adjudica los subsidios.

BANCO DE LOS POBRES (BANCO DELAS OPORTUNIDADES)

Estrategias: Genera una reserva economica, basada en el numero de creditos otorgados por el Instituto Objetivos: otorgar creditos hipotecarios a las familias identificadas a ser beneficiadas por el Instituto

Objetivos: Estudiar los casos de posibles beneficiario del credito hipotecario, en condiciones diferentes a las que la banca realiza los prestamos hipotecarios, como complemento al subsidio de vivienda que otorga el Municipio de Medellín.

Estrategias: Desembolsa los dineros para los creditos otorgados a las familias beneficiadas Objetivos: entregar el valor del credito hipotecario a la familia beneficiada

COMUNIDAD (Estratos 1 y 2 ) Estrategias: Presenta los documentos necesarios para acceder al credito hipotecario Objetivos: Solicitar que se les otorgue un credito hipotecario

Estrategias: pasa al banco con la documentacion que la acredita como beneficiaria del credito Objetivos: Recibir el desmbolso del credito hipotecario

Objetivos: Adquirir vivienda para mejoarar la calidad de vida

MATRIZ DE ACTORES



El ISVIMED, es el Instituto de Vivienda y Hábitat del municipio de Medellín, se

crea mediante el Acuerdo 58 de 2008, para realizar una gestión articulada

entre esta empresa de vivienda y la EDU, empresa encargada de construir la

vivienda de interés social por parte del municipio.

El ISVIMED se encargara de consolidar en un solo paquete la vivienda en la

ciudad de Medellín, que comprende no solamente las soluciones habitacionales

sino la intervención del entorno, en este sentido se hará un trabajo articulado

con la EDU, el cual actúa como un promotor inmobiliario y permitirá hacer

realidad de construir las viviendas que se propuso la presente administración

municipal.

El ISVIMED, se dio cuenta que le estaba apuntando solo a un sector de la

población de bajos recursos con o sin vivienda que ocupa o vive en las zonas

denominadas de alto riesgo en la ciudad de Medellín y corresponde a aquellos

territorios que presentan riesgo para la vida y tenía otro sector de la población

de bajos recursos desprotegido, el cual se denomina los destechados, ósea

aquellas familias que por una u otra forma no tienen como acceder a la

vivienda propia y siempre vivirán en arriendo, pero no viven en zonas adversas

o de riesgo para sus vidas.

La Idiosincrasia de la población Colombiana, considera que tener vivienda es

sentir seguridad y para dejarle algo a sus descendientes, de todas formas

habrá parte de esta población de bajos recursos quienes siempre puedan

quedarse como arrendatarios, pero habrá otro grupo de la misma que por las

condiciones de economía podrán engrosar las filas de las familias que invaden

las terrenos residuales de la ciudad aquellos clasificados como zonas de riesgo.

Dado que esta población ya no puede pagar un arriendo, compran un lote en

cualquier parte y esto conlleva a que el Gobierno municipal tenga que

contabilizar estas familias en la base de datos de familias a atender que se

localizan en suelos adversos y que comprometen la vida humana. Con



soluciones de los programas de vivienda como la que se construye por parte

del gobierno municipal, lo que genera un déficit o acrecienta el mismo en el

tema de la vivienda.

Por lo tanto el Instituto desea atacar esta situación desde otra línea y es

cuando ve la necesidad de crear un mecanismo que haga posible la

financiación de la vivienda de interés social para esta población de bajos

recursos, pero este instrumento de financiación debe de tener instrumentos

que lo hagan accesible a estas familias.

EL BANCO DE LOS POBRES, se creó como un concepto básico de los

microcréditos, los cuales son una herramienta con el objetivo de reducir la

pobreza, motivando a la población de más bajos recursos a emprender

proyectos productivos para generar mayores ingresos. La administración

municipal de Medellín, lo crea como una iniciativa que proporciona alternativas

de financiación (como créditos blandos con plazos flexibles) a las personas más

vulnerables de la sociedad para poner en marcha iniciativas empresariales y

facilitar generación de ingresos

La población de bajos recursos ha sido segregada por las entidades financieras,

negándoles la posibilidad de acceder a créditos bancarios, debido al alto riesgo

que estos representan y a la prestación del servicio a este segmento de la

población resulta demasiado costosa.

Es por esto que se crea la necesidad de brindarle a esta parte de la población,

la posibilidad de acceder a créditos de baja cuantía con el fin de que logren

generar su propio empleo y aumente su calidad de vida y que no tengan que

recurrir a un mercado extra bancario, es por esto que es necesario un buen

mecanismo financiero que ayude a la creación de riqueza a través de la

prestación de servicios financieros en este sector.



La solución que este modelo plantea para la reducción de la pobreza, se basa

en la creación de programas que fortalezcan el emprendimiento de la población

de escasos recursos, brindándoles servicios financieros con los que pudieran

desarrollar pequeños proyectos productivos PYMES; cuya materia prima

necesaria se pueda financiar gracias a estos créditos.

Las mujeres cabeza de familia y los jóvenes son los principales objetivos del

programa, por otra parte, el programa intenta fortalecer a las empresas que

comparten sinergias como parte de la reconstrucción del sistema social.

La formación impartida antes del desembolso del préstamo es fundamental;

cada emprendedor recibe una formación tanto en administración técnica básica

como en recualificación para el empleo. En cualquier caso, el componente

pedagógico no se limita a la instrucción formal. Aprender a gestionar créditos,

tasas de interés, plazos, amortizaciones, etcétera, favorece el fortalecimiento

de las actividades productivas.

La Comunidad, la población objeto es aquella de bajos recursos sin vivienda

denominada destechada, ósea aquellas familias que por una u otra forma no

tienen como acceder a la vivienda propia y siempre vivirán en arriendo, pero

no viven en zonas adversas o de riesgo para sus vidas.

Es potencialmente factible que parte de esta población tenga que desplazarse a

las zonas denominadas de alto riesgo en la ciudad de Medellín y corresponde a

aquellos territorios que presentan riesgo para la vida, porque no tienen como

pagar un arriendo y la única opción es construir en esos territorios no aptos

para construir vivienda.

ISVIMED vs BANCO DE LOS POBRES, El ISVIMED, al darse cuenta que le

estaba apuntando solo a un sector de la población de bajos recursos con o sin

vivienda que ocupa o vive en las zonas denominadas de alto riesgo en la

ciudad de Medellín y que tenía otro sector de la población de bajos recursos



desprotegido, el cual se denomina los destechados y que son potencialmente

acrecentadores del déficit de vivienda para el gobierno municipal crea un

mecanismo que hace posible la financiación de la vivienda de interés social

para esta población de bajos recursos.

Pero como ISVIMED solo gestiona subsidios para la obtención de vivienda, no

tiene la función otorgar los créditos de financiación para la compra de vivienda,

ve una oportunidad al aliarse con el Banco de los Pobres que si cumple esta

función, pues este se crea con el concepto básico de financiar microcréditos,

los cuales son una herramienta con el objetivo de reducir la pobreza,

motivando a la población de más bajos recursos a emprender proyectos

productivos para generar mayores ingresos.

La figura que se crea para que esta fusión se de consiste en una

administración delegada, en la cual el ISVIMED le pasa los recursos al Banco y

este le cobra un porcentaje de manejo para poder entregar estos recursos en

créditos hipotecarios a las diferentes familias que lo solicitaron y salen

favorecidas.

ISVIMED vs La Comunidad, Las familias de bajos recursos que no poseen

vivienda y no pueden acceder a los programas existentes del gobierno

municipal para acceder a vivienda, llenan unas solicitudes que les entrega el

Instituto con todos los requisitos que se les pide en dicho formato, cuando ya

tienen la documentación la entregan al Instituto, este se encarga de estudiar

cada una de las solicitudes y dependiendo de la cantidad de recurso asignado

en el periodo va otorgando los diferentes créditos hipotecarios, los cuales

traslada al Banco de los Pobres para que este le entregue dicho crédito a las

familias favorecidas.



BANCO DE LOS POBRES vs La Comunidad, El ISVIMED realiza el traslado

de los recursos de cada crédito hipotecario otorgado al banco, este

simplemente lo que hace es que coteja con la documentación entregada por el

Instituto y llama a cada una de las familias favorecidas y hace el papeleo

correspondiente al crédito, explicándole las condiciones, las familias

favorecidas deberán mes a mes acercarse al Banco de los Pobres a cancelar la

cota correspondiente al crédito otorgado y así hasta pagar dicho crédito.



9. MUTACIONES DEL PROYECTO:

ACTORES EL ANTES EL DESPUES

Los diferentes frentes del sector vivienda son atendidos desde tres dependencias municipales asi: la planificacion de los sectores desde el Departamento de Planeacion, la asignacion de recursos desde la Secretaria de Desarrollo Social y la ejecucion de los proyectos de vivienda desde EDU

Se crea el Instituto de vivienda del municipio de Medellin ISVIMED que

reune los tres componentes

Con pocos funcionarios atienden un solo frente del sector vivienda como es el de otorgar subsidios

En el Instituto se crea una planta de cargos que permite atender los diferentes frentes del sector vivienda

El Fondo de Vivienda del municipio de Medellin FOVIMED, esta adscrito a la Secrataria de Desarrollo Social y le corresponde asignar los subsidios de las familias beneficiadas

Dentro del Instituto de vivienda del municipio de Medellin ISVIMED a una de sus dependencias se le asigna la funcion de otorgar los subsidios del municipio.

Como existe un sector de familias que no pueden acceder a vivienda y ademas no hacen parte de los proyectos del municipio, se hace necesario crear una una dependencia dentro del Instituto

BANCO DE LOS POBRES

ISVIMED

COMUNIDAD

El banco fue creado para financiar programas empresariales a pequeñas

empresas o empresas familiares

Se da una coperacion entre dos entidades gubernamentales El BANCO DE LOS POBRES y EL ISVIMED. El Instituto gira los dineros de los presupuestos que tiene asignado para los prestamos hipotecarios al banco de los pobres mediante un contrato bilateral del cual el banco cobra un 10% y posteriormente procede a desembolsar dichos creditos a cada una de las familias beneficiadas.

Solamente la comunidad atendida con vivienda por parte del estado era aquella que entraba en proyectos de reubicacion por estar en zonas de riesgo o dentro de proyectos de nuevas infraestructuras; nunca las familias de escasos recursos, que no poseian vivienda y que no estaban afectados por proyectos del estado ni comprometidas con zonas de alto riesgo tenian una manera de acceder a vivienda por parte del estado.

Actualmente las familias sin vivienda y de bajos recursos, mediante la figura creada entre el Instituto y el banco,

pueden acceder a un prestamo hipotecario con instrumentos flexibles aumentando la calidad de vida de la

poblacion



10. ANÁLISIS DEL DESARROLLO DEL PROYECTO:

FORTALEZAS OPORTUNIDADES POTENCIALIDADES perspectiva

Bases de datos de las familias inscritas.

Se puede saber cuanto presupuesto se reserva

Toma de decisiones

Ofrecer una nueva manera de financiación

Aprovechar debilidades de la entidades bancarias

Mejor desempeño del producto ofrecido, comparado con la banca

Mejoramiento continúo a los requisitos necesarios para adquirir los préstamos hipotecarios.

Otorgamiento rápido de préstamos hipotecarios

Mayor numero de créditos hipotecarios otorgados

Mayor plazo en el tiempo para el pago del préstamo de crédito hipotecario, con bajas tasa de interés en relación a la banca.

Las familias pueden pagar los créditos hipotecarios con cuotas mas bajas y oportunamente

mayor accesibilidad al proyecto por parte de las familias

Las bondades de los Mecanismos de financiación son atractivos para la comunidad objetivo.

Aceptación de las familias de esta modalidad de financiación

Credibilidad por parte de la comunidad de la modalidad de crédito ofrecido

Mecanismos ágiles de recolección y recepción de solicitudes

Los márgenes de ganancia sociales son buenas con respecto a lo planteado

se mejoraron los estándares de vida generándose una comunidad mas receptiva a este tipo de procesos

Al ejecutar el proyecto evaluar las bondades del mismo

Puede ser replicado en otras ciudades del país

Se puede institucionalizar este mecanismo como una modalidad a nivel nacional

La población objeto atendida por este proyecto es la de bajos recursos económicos

Ningún interés por parte de otros entes financieros, de absorber la población objeto

mas oportunidad para la población de menos recursos de tener una vivienda propia



POTENCIALIDADES:

� Una de las potencialidades del proyecto es que conociendo las bases de

datos de las familias inscritas y la cantidad de recurso, se podrá otorgar

créditos hipotecarios a estas familias teniendo en cuenta un derrotero

para su asignación y pudiéndose bajar el ítem de número de familias sin

vivienda.

� Al tener otra forma de financiar los créditos hipotecarios, este producto

puede llegar a ser un modelo que permita al gobierno municipal

apalancar un sin número de créditos que le permitan auto financiarse.

� Inicialmente los requisitos solicitados, para financiar vivienda podrán

permitir su evaluación y saber si son lo más efectivos para otorgar

rápidamente estos créditos o cambiar los mismos para una rápida

otorgación de los mismos.

� Ante plazos largos y bajo interés, las familias podrán adquirir sus

viviendas y serán más las familias que podrán acceder a dichos créditos.

� A más familias que pueden acceder a obtener su vivienda, es porque los

mecanismos de otorgar los créditos son agiles a un beneficio social alto

para la administración Municipal.

� Si los mecanismos de financiación son mejorados y efectivos podrá

replicarse en otras ciudades del país o de otra manera podrá la

administración llegar hasta auto financiar parte del programa.

� Lo más importante del proyecto es el acceso a la vivienda propia, a un

sector de la población de más bajos recursos y que no posee vivienda.



DEBILIDADES AMENAZAS LIMITACIONES

El Instituto presenta una base de datos incompleta de las familias inscritas

falta de seguimiento y control en los proyectos del municipio

Al Instituto le queda imposible poder atender de manera efectiva y eficaz la comunidad objeto

El proyecto presenta falencias en su ejecución

Existe poca Voluntad Política por parte de la administración central

El proyecto fracasa ante la poca credibilidad y pasar de ser un proyecto con bondades a ser un simple proyecto de anaquel

Poca experiencia en el mercado crediticio por parte de la administración publica

Publicidad negativa por parte de sectores que despotrican de la administración publica

Baja aceptabilidad de las familias de bajos recursos por lo tanto serian bajas las solicitudes de crédito hipotecario

Tener un presupuesto asignado limitado

Alto índice de familias sin vivienda

No poder atender las familias sin vivienda que están inscritas y se vislumbra la necesidad de inyectar mas presupuesto

Desconocimiento del programa por la comunidad

Una comunicación asertiva de los proyectos de la administración municipal

La comunidad no puede acceder a hacer parte del proyecto



LIMITACIONES:

� Si el Instituto, no exige la documentación completa se puede presentar

que al no haber seguimiento de estos proyectos , la población objeto

atender no sea la estimada y puede ocurrir que el objetivo del proyecto

se distorsione.

� Puede existir poca voluntad política, lo que conlleva, a que este tipo de

proyecto no sea atractivo para la administración, porque considera que

no puede atender de una manera preventiva a esta comunidad y lo que

hace es simplemente que la atiende en el momento de contabilizar las

familias que están en zonas de riesgo y aumenta su déficit.

� En la administración municipal se tiene la experiencia de que proyectos

nuevos, tienen detractores que establecen o mejor vaticinan el fracaso

del mismo a partir de prácticas anteriores, sin tener en cuenta que se

puede mejorar. En el caso particular se tiene experiencia con los

subsidios de vivienda donde las familias han quedado adeudando un

monto, el cual le es difícil pagar y se les ha quitado la vivienda.

� En el caso de que a este proyecto se le asigne pocos recursos, puede

fracasar porque es alto el número de familias interesadas en obtener su

vivienda.

� Existen muchos programas en el municipio que se realizan y son de

desconocimiento de la comunidad, por lo tanto este proyecto no puede

ser uno de esos y se debe difundir entre los interesados de una manera

clara, para que tenga éxito y las familias puedan acceder en un buen

número.



11. ETNIA Y GENERO:

La comunidad objeto de este

proyecto, corresponde a

población de bajos recursos en

su mayoría provenientes de

desplazamientos intra-

urbanos. Cuyos grupos

familiares, están compuestos

por dos o mas familias

liderados en muchos de los

casos por mujeres cabeza de familia.

Estos grupos poblacionales buscan conseguir su vivienda cerca a

comunidades que tengan afinidades con ellos tanto desde el aspecto

cultural, como religioso o tradicional.

La población de bajos recursos necesitada de vivienda, en el contexto

histórico han formado desde muy joven su núcleo familiar donde el hombre

es la única entrada económica, al desaparecer este por cualquier motivo ya

sea violento o desde lo cultural como el abandono del hogar, la mujer

asume este rol convirtiéndose en la cabeza de familia. Este proyecto le

apunta a este tipo de familia donde la mujer se convierte en la cabeza de la

misma y busca favorecer dicho núcleo.

El 70% de la población del municipio de Medellín, no posee vivienda propia,

esta población se ubica en un estrato socioeconómico máximo de 3 (Medio

bajo).

Según la Encuesta de Calidad de Vida, en la ciudad de Medellín las familias

sin vivienda propia están compuestas por grupos familiares de hasta 5

integrantes donde son predominantes los niños y niñas en edad escolar.



La tendencia de estas familias es que conforman comunidades con nexos y

se arraigan al territorio y cuando se desplazan a otras partes llevan sus

costumbres las cuales le permiten apropiarse del territorio.



12. RESULTADOS ESPERADOS CON EL PROYECTO:

A partir de la creación del Instituto de vivienda ISVIMED, los

componentes de Planificación, Recursos y Construcción de viviendas no

se hace desde tres entes municipales independientes, si no que se

centran en el instituto, potencializando el recurso.

Se espera atender la población más vulnerable de los estratos 1 y 2 que

no posean vivienda y no puedan acceder a un crédito hipotecario de la

banca.

Dado que es un proyecto innovador se espera impactar sobre la

población objeto motivándola, para que accedan a los créditos y así

hacer este proyecto sostenible.

Poder entregar créditos hipotecarios aprobados, a partir de la

flexibilización de los requisitos exigidos.

Poder mostrar a nivel nacional los beneficios del proyecto, para poder

captar mayor recurso e invertirlo para atender más población sin

vivienda.

Poder ser una alternativa para una población que siempre se mantuvo

en un limbo y que siempre veía lejana la consecución de una vivienda.



13. EVALUACIÓN VALORACIÓN:

El Instituto ISVIMED incorporo a su misión, la Implementación de los

Mecanismos de Financiación para otorgar créditos hipotecarios, se

estableció la concordancia entre el Instituto y el Banco de los Pobres,

donde este le ha solicitado al Instituto una serie de requisitos que debe

entregarle para que el Banco reciba los recursos financieros del Instituto

y así poder crear la figura que le permita desembolsar los empréstitos.

El Instituto mientras entrega dichos requisitos, se ha dedicado a

completar la base de datos que le permita adjudicar de una manera

rápida y eficaz los créditos hipotecarios, para que el banco desembolse

dichos dineros.



CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES:

� El análisis de actores nos permite ver el antes y el después del proyecto,

si es necesario crear alianzas que permitan potenciar el objetivo del

mismo, además ver si los actores implicados son los necesarios o si

además requiere de otros que no se tuvieron en cuenta.

� La población a beneficiarse esta caracterizada por ser una población

destechada, que presenta una vulnerabilidad social y económica, que no

les permite incorporarse a ningún sistema de crédito hipotecario, la

Implementación de los Mecanismos de Financiación permitirá a esta

población poder acceder de una manera más ágil y con pocos requisitos

a un crédito de vivienda.

� Esta opción de crédito, el sector público la puede convertir en un

producto competitivo, que le permita a la administración ser la mejor

opción para la adquisición de vivienda de interés social, para la

población destechada y que no hace parte de los programas del estado.

� Son tres los actores implicados en este proyecto, El Instituto de Vivienda

y Hábitat ISVIMED, el cual se crea para atender los diferentes frentes

del sector vivienda. EL BANCO DE LOS POBRES mediante un contrato

bilateral le administra los recursos al Instituto y desembolsa los dineros

a las familias. LA COMUNIDAD, que es la finalmente beneficiada con el

otorgamiento de los créditos.

� Con la implementación de este proyecto la Alcaldía de Medellín busca

mejorar de uno de los procesos misionales que la administración tiene.

� La administración municipal deberá estar analizando el sector para

buscar mejorar estos mecanismos de financiación.



� Replicar estos mecanismos en otros municipios de Colombia, con el fin

de tomar sus experiencias y aplicarlas en el modelo con el fin de

perfeccionar cada vez más estos mecanismos.

� El déficit de vivienda que afronta Colombia en la actualidad es muy alto,

y se puede concluir sin duda alguna que el crecimiento de la población

es superior a las soluciones desarrolladas para suplir esta necesidad, lo

cual genera una relación inversamente proporcional en crecimiento.

� Los hogares más afectados por las dificultades para adquirir una

vivienda de interés social indudablemente son los grupos familiares de

los estratos más bajos que obtiene ingresos inferiores a 2 salarios

mínimos mensuales, hecho que genera la construcción de vivienda

temporales con materiales desechables en zonas de alto riesgo de la

ciudad.

� Las familias con ingresos inferiores a 2 salarios mínimos mensuales, son

aquellas que enfrentan más problemas al momento de adquirir su

vivienda; esta situación está dada más que todo por el riesgo que corre

el Sector Financiero al otorgar este tipo de créditos.

� El Sistema de financiación de vivienda tradicional, no es un sistema tan

bueno, por lo que hay pensar que la actualidad económica que cada

individuo atraviesa es completamente diferente a otra, este sistema no

ajusta a la situación financiera del cada cliente, las cuotas que hay que

pagar a veces son muy altas y la capacidad de endeudamiento de la

gente es cada vez es menos.

� El Microcrédito Inmobiliario es una figura que representa un gran

adelanto en las políticas de financiación de vivienda, ya que da la opción

a una persona de tomar prestado un monto máximo a un plazo

pequeño, sino se quiere durar 15 años pagando la deuda.



� Se requiere disponer de recursos blandos o de fuentes sociales, de

fomento o de cooperación, para apalancamiento financiero del proyecto.

� La propuesta de financiación a través del Instituto de Vivienda y Hábitat

del Municipio de Medellín, es una estrategia de impacto, por no decir

que la única que solucionaría sustancialmente la demanda de vivienda

de la ciudad de Medellín, minimizando el riesgo que en un alto

porcentaje de la población está corriendo día a día, de no obtener

vivienda propia.

� La realidad es que si el proyecto se mira desde lo financiero, no sería

viable, pero si se mide el beneficio y el impacto social y el mejoramiento

de la calidad de vida que este proyecto ofrecerá a la comunidad sin duda

alguna es la mejor alternativa.

� Es necesario que los gobiernos sean verdaderos promotores del

desarrollo, generando mecanismos de compensación ante los impactos

negativos de la globalización: hay que incrementar riqueza con

distribución interna más equitativa, garantizando además participación y

continuidad de éstas acciones en los gobiernos.

� Es fundamental avanzar en un proceso de reforma estructural en el

sistema de crédito para VIS, que incluya el fortalecimiento de las

entidades como las Cooperativas, fondos mutuos, entre otros, que están

dispuestos o que ofrecen este servicio, con un esquema que garantice la

protección de la cartera y el mecanismo de fondeo que permita obtener

la mayor rentabilidad social y de capital.



BIBLIOGRAFIA: BARBERI T., Felipe Andrés, Universidad de los Andes, 3º Foro de “Financiamiento de Vivienda de Interés Social: Posibilidad y limitaciones de acceso a crédito, noviembre de 2003. BANCOLDEX, Conferencia: Aspectos relevantes para el acceso al crédito, Abril de 2004.

DEPARTAMENTO ADMINISTRATIVO NACIONAL DE ESTADÍSTICAS - DANE DEPARTAMENTO NACIONAL DE PLANEACIÓN (2004), Demanda potencial y efectiva SFV, www.dnp.gov.co/02_sec/vivienda DEPARTAMENTO MUNICIPAL DE PLANEACIÓN, fichas de identificación, preparación y evaluación de proyectos, 2006. DEPARTAMENTO MUNICIPAL DE PLANEACIÓN, fichas BPIN, 2006. Documento Conpes 3424, Bogotá, D.C, Mayo 16 de 2006 Documento SISBEN, Departamento Administrativo de Planeación, Medellín 2007 Ley 546 de 1999. LONDOÑO, M.A. El Microcrédito como sistema de financiación de vivienda de interés social. Universidad de los Andes, Bogotá D.C. Colombia MINISTERIO DE AMBIENTE, VIVIENDA Y DESARROLLO TERRITORIAL, Colombia, instrumentos financieros, www.minambiente.gov.co/pagina_resultado.asp. Plan de Ordenamiento Territorial, Acuerdo 46 de 2006 Plan Estratégico Habitacional de Medellín 2020 SUPERINTENDENCIA BANCARIA, Controles de Leyes. Páginas Internet www.eltiempo.com/vivienda www.dane.gov.co www.banrep.gov.co www.municipiodemedellin.gov.co



ANEXOS Anexo 1. Plan de Financiación a 5 años cuota variable y amortización uniforme.

PLAN DE FINANCIACIÓN A 5 AÑOS – CUOTA VARIABLE AMORTIZACIÓN UNIFORME

CUOTA VARIABLE TASA. 9%

CUANTIA 10.000.000 AMORTIZACION UNIFORME

PLAZO 60

TASA ANUAL 9,00%

TASA MES 0,7500%

Nº CUOTA INTS ABONO SALDO

10.000.000

ene-09 241.667 75.000 166.667 9.833.333

feb-09 240.417 73.750 166.667 9.666.667

mar-09 239.167 72.500 166.667 9.500.000

abr-09 237.917 71.250 166.667 9.333.333

may-09 236.667 70.000 166.667 9.166.667

jun-09 235.417 68.750 166.667 9.000.000

jul-09 234.167 67.500 166.667 8.833.333

ago-09 232.917 66.250 166.667 8.666.667

sep-09 231.667 65.000 166.667 8.500.000

oct-09 230.417 63.750 166.667 8.333.333

nov-09 229.167 62.500 166.667 8.166.667

dic-09 227.917 61.250 166.667 8.000.000

ene-10 226.667 60.000 166.667 7.833.333

feb-10 225.417 58.750 166.667 7.666.667

mar-10 224.167 57.500 166.667 7.500.000

abr-10 222.917 56.250 166.667 7.333.333

may-10 221.667 55.000 166.667 7.166.667

jun-10 220.417 53.750 166.667 7.000.000






PLAZO 60

TASA ANUAL 9,00%

TASA MES 0,7500%


jul-10 219.167 52.500 166.667 6.833.333

ago-10 217.917 51.250 166.667 6.666.667

sep-10 216.667 50.000 166.667 6.500.000

oct-10 215.417 48.750 166.667 6.333.333

nov-10 214.167 47.500 166.667 6.166.667

dic-10 212.917 46.250 166.667 6.000.000

ene-11 211.667 45.000 166.667 5.833.333

feb-11 210.417 43.750 166.667 5.666.667

mar-11 209.167 42.500 166.667 5.500.000

abr-11 207.917 41.250 166.667 5.333.333

may-11 206.667 40.000 166.667 5.166.667

jun-11 205.417 38.750 166.667 5.000.000

jul-11 204.167 37.500 166.667 4.833.333

ago-11 202.917 36.250 166.667 4.666.667

sep-11 201.667 35.000 166.667 4.500.000

oct-11 200.417 33.750 166.667 4.333.333

nov-11 199.167 32.500 166.667 4.166.667

dic-11 197.917 31.250 166.667 4.000.000

ene-12 196.667 30.000 166.667 3.833.333

feb-12 195.417 28.750 166.667 3.666.667

mar-12 194.167 27.500 166.667 3.500.000

abr-12 192.917 26.250 166.667 3.333.333

may-12 191.667 25.000 166.667 3.166.667

jun-12 190.417 23.750 166.667 3.000.000






PLAZO 60

TASA ANUAL 9,00%

TASA MES 0,7500%


jul-12 189.167 22.500 166.667 2.833.333

ago-12 187.917 21.250 166.667 2.666.667

sep-12 186.667 20.000 166.667 2.500.000

oct-12 185.417 18.750 166.667 2.333.333

nov-12 184.167 17.500 166.667 2.166.667

dic-12 182.917 16.250 166.667 2.000.000

ene-13 181.667 15.000 166.667 1.833.333

feb-13 180.417 13.750 166.667 1.666.667

mar-13 179.167 12.500 166.667 1.500.000

abr-13 177.917 11.250 166.667 1.333.333

may-13 176.667 10.000 166.667 1.166.667

jun-13 175.417 8.750 166.667 1.000.000

jul-13 174.167 7.500 166.667 833.333

ago-13 172.917 6.250 166.667 666.667

sep-13 171.667 5.000 166.667 500.000

oct-13 170.417 3.750 166.667 333.333

nov-13 169.167 2.500 166.667 166.667

dic-13 167.917 1.250 166.667 - 0



Anexo 2. Plan de Financiación a 5 años cuota variable y amortización creciente.

PLAN DE FINANCIACIÓN A CINCO AÑOS CUOTA FIJAS - AMORTIZACIÓN CRECIENTE

CUANTIA 10.000.000 CUOTA FIJA TASA. 9%

PLAZO 60 AMORTIZACION CRECIENTE TASA ANUAL 9,00% SEGUROS 0,00% TASA MES 0,7500%


10.000.000

ene-09 207.584

75.000

132.584

9.867.416

feb-09 207.584

74.006

133.578

9.733.839

mar-09 207.584

73.004

134.580

9.599.259

abr-09 207.584

71.994

135.589

9.463.670

may-09 207.584

70.978

136.606

9.327.064

jun-09 207.584

69.953

137.631

9.189.433

jul-09 207.584

68.921

138.663

9.050.770

ago-09 207.584

67.881

139.703

8.911.067

sep-09 207.584

66.833

140.751

8.770.317

oct-09 207.584

65.777

141.806

8.628.511

nov-09 207.584

64.714

142.870

8.485.641

dic-09 207.584

63.642

143.941

8.341.700

ene-10 207.584

62.563

145.021

8.196.679

feb-10 207.584

61.475

146.108

8.050.571

mar-10 207.584

60.379

147.204

7.903.366

abr-10

207.584

59.275

148.308

7.755.058

may-10 207.584

58.163

149.421

7.605.637

jun-10 207.584

57.042

150.541

7.455.096

jul-10 207.584

55.913

151.670

7.303.426







10.000.000

ago-10 207.584

54.776

152.808

7.150.618

sep-10 207.584

53.630

153.954

6.996.664

oct-10 207.584

52.475

155.109

6.841.555

nov-10 207.584

51.312

156.272

6.685.283

dic-10 207.584

50.140

157.444

6.527.840

ene-11 207.584

48.959

158.625

6.369.215

feb-11 207.584

47.769

159.814

6.209.400

mar-11 207.584

46.571

161.013

6.048.387

abr-11 207.584

45.363

162.221

5.886.167

may-11 207.584

44.146

163.437

5.722.729

jun-11 207.584

42.920

164.663

5.558.066

jul-11 207.584

41.685

165.898

5.392.168

ago-11

207.584

40.441

167.142

5.225.026

sep-11 207.584

39.188

168.396

5.056.630

oct-11 207.584

37.925

169.659

4.886.971

nov-11 207.584

36.652

170.931

4.716.040

dic-11 207.584

35.370

172.213

4.543.827

ene-12 207.584

34.079

173.505

4.370.322

feb-12

207.584

32.777

174.806

4.195.516

mar-12

207.584

31.466

176.117

4.019.399

abr-12







10.000.000

207.584 30.145 177.438 3.841.960

may-12 207.584

28.815

178.769

3.663.192

jun-12 207.584

27.474

180.110

3.483.082

jul-12 207.584

26.123

181.460

3.301.622

ago-12 207.584

24.762

182.821

3.118.800

sep-12 207.584

23.391

184.193

2.934.608

oct-12 207.584

22.010

185.574

2.749.034

nov-12 207.584

20.618

186.966

2.562.068

dic-12

207.584

19.216

188.368

2.373.700

ene-13 207.584

17.803

189.781

2.183.919

feb-13 207.584

16.379

191.204

1.992.715

mar-13 207.584

14.945

192.638

1.800.077

abr-13 207.584

13.501

194.083

1.605.994

may-13 207.584

12.045

195.539

1.410.455

jun-13 207.584

10.578

197.005

1.213.450

jul-13 207.584

9.101

198.483

1.014.967

ago-13 207.584

7.612

199.971

814.996

sep-13 207.584

6.112

201.471

613.525

oct-13 207.584

4.601

202.982

410.543

nov-13 207.584

3.079

204.504

206.038

dic-13 207.584 1.545 206.038 0



Implementación de mecanismos de financiación

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