GAYA HIDUP PENGGUNA MUSLIM BANK ISLAM DI BANDA ACEH-INDONESIA DARI PERSPEKTIF ISLAM

GAYA HIDUP PENGGUNA MUSLIM BANK ISLAM DI BANDA ACEH-INDONESIA DARI PERSPEKTIF ISLAM

AHMAD NIZAM Jurusan Manajemen Fakultas EkonomiUniversitas Syiah Kuala. Banda Aceh

Pusat Kajian Pengurusan Pembangunan Islam (ISDEV)Pusat Pengajian Sains Kemasyarakatan

Universiti Sains Malaysia. Pulau PinangE-mel : [email protected]

Tel : +601123431946

ABSTRAK

Kertas kerja ini bertumpu kepada perbincangan tentang penggunaMuslim. khususnya gaya hidup pengguna Muslim dalam memilih bankIslam di Banda Aceh. Masyarakat Banda Aceh khususnya adalahmajoriti beragama Islam. Dalam kenyataannya pemilihanbertransaksi kewangan pada bank Islam relatif rendah yangterlihat pada kecilnya syer pasaran bank Islam berbanding bankknvensional. Masalahnya apakah hal itu disebabkan karena gayahidup mereka yang tersendiri? Oleh itu kajian ini dilakukan untukmembentuk suatu model tentang prinsip-prinsip dan kriteria-kriteria gaya hidup pengguna Muslim perbankan Islam dariperspektif Islam. Kajian ini dilakukan menggunakan kaedah kajianperpustakaan dan analisis deskriptif. Dapatan kajian adalahkriteria-kriteria gaya hidup pengguna Muslim,iaitu, niat dalam

penggunaan, pemilihan produk yang baik, suci dan halal, mashlahahdalam penggunaan, tauladan dalam penggunaan dan bijak dalampenggunaan untuk berhubungan dengan bank Islam untuk selarasdengan konsep syariah.

Kata kunci : Gaya hidup pengguna Muslim

PENGENALAN

Dalam Islam. gaya hidup pengguna Muslim harus menampakkanhubungan dirinya dengan Allah SWT. Setiap gaya hidup penggunaMuslim terutamanya dalam membelanjakan harta tidak lain adalahsebagai rasa syukur dan merupakan zikir dirinya kepada Allah SWT.sehingga dalam membelanjakan harta agar hidupnya selamat di duniamahupun akhirat. pengguna Muslim tidak memilih barang haram.pemurah dan bersederhana.

Gaya hidup penggunaan produk dan membelanjakan harta oleh seorangpengguna Muslim tidak dapat dipisahkan daripada keimanannyakepada Allah SWT sehingga menjadi rujukan penting yangmempengaruhi gelagat. keperibadian. gaya hidup dan selera seorangpengguna Muslim terhadap pemilihan bank Islam. Keimananmempengaruhi sifat. jumlah dan kualiti produk dan perkhidmatanbank Islam yang dipilih pengguna Muslim untuk memperolehkebahagiaan dan ridha Allah SWT.

Hal tersebut di atas disokong dengan ajaran Islam tentangtanggungjawab manusia di dunia dan akhirat serta selalu akanmengharap ridha Allah SWT dalam bergelagat. khususnya dalammembelanjakan harta pada jalan Allah SWT. Pendapatan yangdiperolehi secara halal akan digunakan untuk menutupi keperluanharian seorang pengguna Muslim. Setiap wang yang dibelanjakanseorang pengguna Muslim akan menjadi pendapatan bagi pengeluardari hasil pertukaran produk dan perkhidmatan.

Pengguna Muslim akan mendapatkan kebahagiaan dari produk danperkhidmatan yang dipakai. Pada kemanfaatn yang bersifatkepenggunaan. wang atau harta dimanfaatkan langsung untukkeperluan pokok. Sedangkan kemanfaatn produktif. wang atau hartadapat digunakan untuk zakat. infaq dan sedaqah sesuai yang diaturdalam Al-quran.

Kajian ini pada umumnya bertujuan meneliti gaya hidup pengguna

Muslim dari perspektif Islam. Secara lebih khusus. kajian ini untuk

mengenal pasti prinsip-prinsip dan kriteria-kriteria gaya hiduppengguna Muslim pada bank Islam. menganalisis dimensi-dimensi yangmempengaruhi gaya hidup pengguna Muslim tersebut serta menilai

hubungan antara gaya hidup pengguna Muslim terhadap pemilihan bankIslam di Banda Aceh. Indonesia.

LATAR BELAKANG

Dalam konteks perkembangan sistem bank Islam di Indonesia. BankIndonesia telah mempersiapkan strategi jangka panjangpengembangan bank Islam. Langkah strategis menyokong perkembanganbank Islam di Indonesia diawali dengan :

Undang-undang No.7/1992 tentang perbankan yang memberikanpeluang untuk membuka bank yang beroperasi dengan prinsipbagi hasil.

Undang-undang No.10/1998 tentang bank konvensional yangdimungkinkan membuka usaha unit syariah.

Undang-undang No.23/1999 yang diubah oleh UU No.3/2004tentang pengendalian moneter dilakukan secara prinsipsyariah dan Bank Indonesia dapat memberikan pembiayaanberdasarkan prinsip syariah kepada bank.

Undang-undang No.21/2008 Bertarikh 16 Juli 2008 tentang bank

Islam.

Salah satu strategi pengembangan bank Islam adalah programpenjenamaan baru dengan cara melakukan pemetaan baru segmentasipasaran bank Islam. program pengembangan produk dan programpeningkatan perkhidmatan. (Bank Indonesia. 2010). Penerapanstrategi tersebut adalah dengan inovasi produk yang semakinberagam. membuat produk-produk baru yang boleh masuk ke setiapsegmentasi pasaran sesuai dengan segmentasi pasaran barupengguna. Hal lain nya adalah membuat pengguna bank dan yangbelum menjadi pengguna bank senang datang ke bank Islam. dan bankIslam terbuka untuk semua masyarakat.

Langkah-langkah tersebut diharapkan dapat melahirkan pembezaanyang unik dan khas dengan menawarkan pelbagai produk yang sesuaidengan keperluan dan gaya hidup masyarakat Muslim sebagaipengguna serta melaksanakan sistem operasi yang terbuka. jujurdan adil bagi bank dan pihak pengguna.

Berdasarkan data The Islamic Banker London. lebih daripada 300 institusikewangan syariah di lebih daripada 75 negara di dunia menguruskan asetsekitar USD 700 - 1000 bilion. dan dianggarkan lebih daripada 250 institusikewangan syariah menguruskan sekitar USD 300 bilion aset. Bilangan wangyang diuruskan industri bank Islam antarabangsa (396 bank yang tersebar di53 negara) mencapai lebih kurang USD 700 bilion dengan pertumbuhanpurata per tahun sebesar 15 peratus (Bank Indonesia. 2010).

Perkembangan pesat bank Islam juga berlaku di Indonesia. Pelbagaipendekatan dilakukan untuk mendapatkan wang daripada masyarakat.Pendekatan yang dilakukan antara lain melalui peningkatanperkhidmatan perbankan dan kemudahan teknologi tinggi. sertapembangunan sumber manusia agar mampu memberikan yang terbaikkepada pengguna. Bagi tujuan penjelasan dapat dilihat padaJadual 1.1 berikut :

Jadual 1.1 Jumlah Pejabat Bank Islam dan Bank Konvensional

2005 2006 2007 2008 2009 2010

2011

Bank UmumSyariah

Jumlah Bank 3 3 3 5 6 11 12

Jumlahkantor

301 346 398 576 711 1215 1390

Unit Usaha Syariah

Jumlah Bank 19 20 26 27 25 23 24

JumlahKantor

133 163 170 214 287 262 312

BPR Syariah

Jumlah Bank - - 114 131 139 150 155

JumlahKantor

- - 185 202 223 286 364

Bank Umum Konvensional

Jumlah Bank 131 130 130 124 121 122 120

Jumlah Kantor

8.236

9.110

9.680

10.868

12.837

13.837

14.797

Sumber : Statistisk Perbankan Indonesia. Disember 2011

Daripada Jadual 1.1 di atas dapat dilihat bahawa jumlah bank danjumlah pejabat bank Islam terus bertambah. Pada tahun 2005 hanyaada 3 bank umum syariah dengan jumlah pejabat bank sebanyak 301.Sampai akhir tahun 2011 telah ada 12 bank umum syariah denganjumlah pejabat sebanyak 1390. Perkembangan unit usaha syariah danbank pembiayaan syariah juga terus meningkat. Sampai dengan akhirtahun 2011. telah ada 24 unit usaha syariah dengan jumlah pejabatsebanyak 312. Bank pembiayaan syariah juga terus berkembang.sampai dengan akhir tahun 2011 telah ada 120 bank pembiayaansyariah dengan 364 pejabat.

Perkembangan bank Islam juga dapat dilihat dari peningkatan asetpada setiap tahunnya. Bagi tujuan penjelasan dapat dilihat padaJadual 1.2 berikut :

Jadual 1.2. Perkembangan Aset Bank Islam dan PerbankanKonvensional

(Milyar Rupiah/Billion Rupiah)

Aset 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

Bank Umum Syariah

17.11 21.151 27.286 34.036 48.014 79.186 116.930

Unit UsahaSyariah

3.769 5.571 9.252 15.519 18.076 18.333 26.557

Bank UmumKonvensional

1.469.827

1.693.850

1.986.501

2.310.557

2.534.106

3.008.853

3.652.832

Sumber : Statistisk Perbankan Indonesia. Disember 2011

Pada Jadual 1.2 di atas terlihat bahawa aset bank Islam terusmeningkat sejak tahun 2005 sampai dengan tahun 2011. Apabila padatahun 2005 aset bank Islam hanya 17.11 billion IDR maka sampaiakhir tahun 20011 ada sebanyak 116.930 billion IDR

Hal tersebut berlaku juga di Aceh. Perkembangan bank Islam dankonvensional di Banda Aceh dari perspektif aset dan wang pihakketiga dapat dilihat pada Jadual 1.3 berikut ini :

Jadual 1.3. Data Umum Keuangan Perbankan Aceh(Dalam Juta Rupiah)

September 2010

Disember 2010

Mac2011

Jun

2011

September

2011

Disember

2011

Aset 33.196.010

33.628.670

31.808.407

35.166.514

36.018.908

37.450.652

Konvensional

30.818.780

30.844.487

29.016.934

32.305.411

33.045.075

33.877.396

Syariah 2.377.230

2.784.183

2.791.473

2.861.103

2.973.833

3.573.256

Syer (%)

Konvensio 92.8 91.7 91.2 91.9 91.7 90.4

nal

Syariah 7.2 8.3 8.8 8.1 8.3 9.6

WangPihakKetiga

19.874.668

20.107.869

19.233.526

20.648.334

21.512867

22.346.402

Konvensional

18.769.579

18.726.358

17.921.291

19.294.953

20.062.497

20.330.898

Syariah 1.105.089

1.381.511

1.312.235

1.353.381

1.450.370

2.015.504

Syer (%)

Konvensional

94.4 93.1 93.2 93.4 93.2 91.0

Syariah 5.6 6.9 6.8 6.6 6.8 9.0

Sumber : Kajian Ekonomi Regional Aceh. Disember 2011

Pertumbuhan aset dan wang pihak ketiga pada bank Islam danperbankan konvensional memperlihatkan peningkatan nyata. Asetbank Islam sampai akhir tahun 2011 telah ada sebanyak 3.573.256billion IDR. Wang pihak ketiga pada bank Islam telah meningkatmenjadi 2.015504 billion IDR. Pada masa yang sama. aset perbankankonvensional juga meningkat menjadi 33.877.396 billion IDR danwang pihak ketiga telah ada sebanyak 20.330.898 billion IDR.

Apabila dibandingkan syer antara aset dan wang pihak ketiga padabank Islam dan perbankan konvensional terlihat jurang nyata. Padaakhir tahun 2011 jurang aset dan wang pihak ketiga tersebutadalah : aset (konvensional 90.4% berbanding syariah 9.6%) danwang pihak ketiga (konvensional 91% berbanding syariah 9%).

Peningkatan aset dan wang pihak ketiga bank Islam di Banda Acehjuga berkaitan dengan semakin meningkatnya jumlah bank dan jumlahpejabat bank bank Islam. Peningkatan jumlah pejabat tersebutadalah usaha agar semakin dekatnya pihak bank dengan penggunasehingga pengguna lebih memilih produk dan perkhidmatan yangditawarkan bank Islam. Bagi penjelasan lebih lanjut dapat dilihatpada Jadual 1.4 berikut :

Jadual 1.4 Jumlah Pejabat Bank Umum dan BPR di Aceh

2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

BankUmum

48 50 53 57 65 70 73

BPR 18

Sumber : Kajian Ekonomi Regional Aceh. II/2011

Sampai akhir tahun 2011 sebanyak 73 pejabat bank Islam telahdiwujudkan di Aceh. Ini mengalami peningkatan apabiladibandingkan dengan tahun 2005 yang baru ada 48 pejabat bank.Bilangan pejabat bank Pembiayaan syariah (BPRS) juga telahmencapai 18 pejabat.

Daripada beberapa maklumat di atas terlihat jurang perkembanganperbankan konvensional dengan bank Islam di Indonesia dan khususnyadi Banda Aceh. Hal tersebut mungkin disebabkan banyak perkara.antaranya: Apakah produk dan perkhidmatan bank Islam tidak sesuaidengan keperluan dan gaya hidup pengguna Muslim? ataupun Adakahfaktor gaya hidup mereka sebagai pengguna muslim yang masih rendahkeyakinan terhadap produk dan perkhidmatan bank Islam?

Hal tersebut di atas juga disokong oleh kajian Jazim Hamidi dankawan-kawan (2007) dan Harif Amali Rivai dan kawan kawan (2007)menyatakan bahawa pertimbangan agama bukan faktor utamapemilihan perbankan. Pertimbangan yang utama adalah nilai

ekonomis. produk dan perkhidmatan yang sesuai keperluan dan gayahidup pengguna. Permasalahan di atas merupakan suatu perkara yangperlu menjadi perhatian disebabkan kerana sebagai pengguna Muslimseharusnya memilih produk dan perkhidmatan yang suci. baik. halaldan bersih sesuai syariat (Ahmad Umar Hasyim. 2004).

Isu perkembangan bank Islam berbanding perbankan konvensionaljuga boleh dipengaruhi oleh gaya hidup pengguna serta keyakinankepada pengoperasian bank Islam. Hal ini disokong oleh hasilkajian Alif Amari Rivai et al. (2007) di Sumatera Barat. Hasilkajian itu menyatakan salah satu faktor dalaman yang mempengaruhipemilihan perbankan konvensional adalah gaya hidup.

Pada perkara yang berlaku di Banda Aceh. hal tersebut ditandakandengan gaya hidup pengguna Muslim yang lebih yakin menyimpanwangnya pada perbankan konvensional. Perkara ini juga dipengaruhisikap kerajaan yang lebih mempercayai menempatkan wang padaperbankan konvensional. Secara psikologi perkara kerajaanmenyimpan wang lebih banyak di perbankan konvensionalmempengaruhi gaya hidup pengguna Muslim karena pihak kerajaanmerupakan referensi kepada masyarakat. Bagi penjelasanselanjutnya dapat dilihat pada Jadual 1.5 berikut :

Jadual 1.5. Wang Pihak Ketiga Milik Kerajaan

2010 2011

Disember Mac Jun September

Disember

TotalWang

3.072.396

2.631.036

4.545.896

5.239.047

2.515.668

PihakKetigaMilikKerajaan

Konvensional

2.980.149

2.525.422

4.463.497

5.147.821

2.425.886

Syariah 92.247 105.614 82.399 91.226 90.802

Syer (%)

Konvensional

97.0 96.0 98.1 98.2 96.4

Syariah 3.0 4.0 1.9 1.8 3.6

Sumber : Kajian Ekonomi Regional Aceh. Bank Indonesia Banda Aceh.2011

Pada jadual 1.5 diatas menjelaskan bahawa terdapatnya jurang yangbesar sekali syer wang milik kerajaan yang ditempatkan dalam bankIslam berbanding yang ditempatkan dalam perbankan konvensional.Sampai dengan akhir tahun 2011 syer wang milik kerajaan dalambank Islam hanya sebesar 3.6 peratus berbanding 96.4 peratusyang ditempatkan dalam perbankan konvensional. Hal inimenunjukkan fakta pihak kerajaan lebih mempunyai keyakinanmenyimpan wang nya kepada perbankan konvensional.

Perkara tersebut akan berhubungan dengan isu yang ketiga. iaitu.berapa kuat pengaruh gaya hidup pengguna Muslim terhadappemilihan bank Islam dalam urusniaga kewangannya ? Permasalahanyang ketiga di atas tergambar antara lain daripada fakta bahawasyer terbesar wang pihak ketiga adalah pada akaun tabungan dan

pembiayaan untuk penggunaan peribadi. Bagi penjelasanselanjutnya dapat dilihat pada Jadual 1.6 berikut :

Jadual 1.6 Wang Pihak Ketiga dan Pembiayaan menurut Penggunaan

2010 2011

WangPihakKetiga

September

Disember

Mac Jun September

Disember

Giro 184.493 310.955 207.366 227.753 256.105 455.576

Tabungan 612.493 748.025 722.924 723.178 763.232 968.082

Deposit 308.103 322.531 381.945 402.450 431.033 591.846

Pembiayaan

PenggunaanPeribadi(%)

_ 61.89 66.46 67.42 69.39 70.89

ModalKerja(%)

38.10 33.53 32.57 30.60 29.10

Sumber : Kajian Ekonomi Regional Aceh. Disember 2011

Berdasarkan Jadual 1.6 di atas tergambar bahawa penempatan wangpihak ketiga lebih dominan pada produk tabungan. iaitu 968.082billion IDR sampai akhir tahun 2011 berbanding wang pada akaungiro dan deposit. Pada sisi lain. pembiayaan untuk penggunaanperibadi juga sangat dominan berbanding pembiayaan untuk modal

kerja. Syer pembiayaan untuk penggunaan peribadi telah mencecah70.89 peratus berbanding pembiayaan untuk modal kerja yang hanya29.10 peratus.

Hal ini bererti pengguna Muslim bank Islam sangat kepenggunaankarena berbelanja lebih banyak kepada kesenangan peribadi.Pemilihan utama terhadap produk tabungan dan pembiayaan untukpenggunaan peribadi merupakan perwujudan gaya hidupkepenggunaan. Apabila gaya hidup seperti tersebut menjadiamalan. iaitu. boros. hidup bermewah-mewahan. belanja tidaksesuai dengan keperluan maka hal tersebut bertentangan denganajaran Islam. Pandangan Islam dalam kepenggunaan (MuhammadMuflih. 2006) menyatakan bahawa belanja wajib menurut keperluandan tingkatannya. iaitu. dharuriyat (utama). hajiyat (pelengkap)dan tahsiniyat (penambah kesenangan dan keindahan)

Hal lainnya. gaya hidup kepenggunaan dapat dilihat daripadameningkatnya permintaan pembiayaan kereta dan motosikal danpembiayaan rumah sehingga menyokong peningkatan pada pembiayaanyang bersifat kepenggunaan (Bank Indonesia Banda Aceh. 2011).Padahal sebagai pengguna Muslim setiap wang atau harta yangdimiliki sebaiknya digunakan kepada yang sesuai syariat iaitupemilihan produk yang suci. halal. baik. hidup tidak bermewah-mewahan serta berbelanja menurut keperluan. tidak ada pengenaanriba. tidak ada unsur gharar serta maisyir (Afzal-Ur-Rahman. 1991; Husein Syahatah. 1998).

Gaya hidup mempunyai hubungan erat dengan tiga konsep hubungandalam Islam yang dijalankan oleh manusia sebagai hamba di bumiAllah SWT. Tiga konsep tersebut ialah hubungan manusia denganAllah SWT. hubungan manusia dengan manusia dan hubungan manusiadengan alam sekitar. Ketiga-tiga hubungan tersebut berasaskantiga prinsip. iaitu. tauhid. syariah. dan akhlak. Oleh kerana

itu. tiga hubungan dalam Islam dan tiga prinsip dasar tersebutmenjadi tunjang terhadap pembinaan kriteria-kriteria gaya hiduppengguna Muslim.

Daripada tiga prinsip berasaskan ajaran Islam tersebut. dibentuk5 kriteria gaya hidup. iaitu. pertama. niat dalam kepenggunaan.kedua. produk yang baik. suci dan halal. ketiga. mashlahah dalampenggunaan. keempat.tauladan dalam penggunaan. dan kelima bijakdalam penggunaan. lebih rinci dibahas sebagai berikut :

1.Niat dalam kepenggunaan

Gaya hidup pengguna Muslim dalam membelanjakan harta danmenggunakan produk dan perkhidmatan selalu berasaskan niat untukmelaksanakan perintah ajaran Islam serta mencapai keredhaan AllahSWT. Firman Allah SWT dalam Al-quran:

"Wahai orangyang beriman. bertakwalah kepada Allah dengan sebenar-benartaqwa". (QS.Ali-Imran:102)

"Oleh itu bertakwalah kepada Allah sedaya upaya kamu dan dengarlah serta taatlah.Belanjakan harta kamu pada jalan kebaikan". (QS.At-Taghabub:16).

Dalam kaitannya dengan gaya hidup kepenggunaan. niat berfungsisebagai tujuan dan maksud yang ingin dicapai oleh penggunatersebut. Tujuan yang harus dicapai dalam melakukan kepenggunaanmenurut ekonomi Islam dikenal dengan sebutan falah. yang bermaknakemenangan/kebahagiaan dunia dan akhirat. Falah yang diinginkanseseorang dalam segala aktiviti termasuk kepenggunaan hendaknyamemuat mashlahah ( Imam Shatibi. 2011).

Hal ini bermakna maslahah lebih luas dari sekadar utility ataukepuasan dalam terminologi ekonomi konvensional. tetapi jugaberhubung kait dengan maqasid syari’ah. yakni: kehidupan ataujiwa (al-nafs). properti atau harta benda (al mal). keyakinan(al-din). intelektual (al-aql). dan keluarga atau keturunan (al-nasl).

Gaya hidup Islam pengguna muslim untuk memilih bank Islamdibandingkan bank konvensional selari dengan maqasid syariahdalam perkara yang berhubung kait dengan menjaga jiwa. harta.agama. intelektual dan keturunan daripada aktiviti perbankan yangtidak selari dengan syariah.

Menabung di bank konvensional kadang kala memberikan keuntungandalam jumlah besar yang bersumber dari bunga dan balas jasalainnya. Pendapatan yang besar ini pada akhirnya akan memberikankepuasan yang besar ketika digunakan untuk kepenggunaan. Dalamkonteks ekonomi Islam praktek semacam ini dilarang dan akan

mendapatkan siksaan di akhirat kelak karena mengandung unsurriba.

Hal tersebut menampakan bahwa prinsip gaya hidup yang diinginkanIslam tidak hanya berorientasi pada kehidupan dunia namun jugaharus memperhatikan kehidupan di akhirat kelak. meniatkan segalakegiatan kepenggunaannya sebagai ibadah dan amalan yang akandipertanggung jawabkan di akhirat kelak.

2. Produk Yang Baik. Suci Dan Halal

Allah SWT memerintahkan manusia membangunkan kehidupan merekadengan benar dan ajarannya sangat menegakkan kebenaran.PenggunaMuslim haruslah mendapatkan rezeki secara baik dan halal.membelanjakan wangnya untuk membeli dan menggunakan produk yangsesuai dengan prinsip tauhid dan mewujudkan mashlahah. sesuaidengan Firman Allah dalam Al-quran:

“Dan Kami telah mengambil dari mereka perjanjian yang teguh. agarDia menanyakan kepada orang-orang yang benar tentang kebenaranmereka" (QS. Al-Ahzab: 7-8).

“Di antara orang-orang mu'min itu ada orang-orang yang menepatiapa yang mereka janjikan kepada Allah.. Supaya Allah memherikanhalasan kepada orang-orang yang benar itu karena kebenarannya.dan menyiksa orang munafik..." (QS. Al-Ahzab: 23-24).

Produk dan perkhidmatan yang digunakan adalah barangan keperluanyang berselarian dengan syariah Islam yaitu baik. suci dan halal(Ahmad Umar Hasyim. 2004 & Afzal-Ur-Rahman. 1991).Didalam IslamSeorang Muslim diperintahkan untuk makan makanan yang halal (sahmenurut hukum dan diizinkan) dan tidak mengambil yang haram(tidak sah menurut hukum dan terlarang). Halal disini tidak hanyadiertikan bersih secara lahiriah dari unsur-unsur najis tetapijuga diertikan suci dan bersih dari hasil atau proses yang tidaksesuai aturan Islam. Di dalam Al-Quran Allah SWT berfirman:

“Dan makanlah makanan yang halal lagi baik dari apa yang Allah telah rezekikankepadamu. dan bertakwalah kepada Allah yang kamu beriman kepada-Nya”(QS.al-maidah: 88)

Prinsip halal-haram juga berlaku bagi hal lain selain makanan.misalkan untuk transaksi kewangannya. Pemeluk Islam diharuskanmembelanjakan wangnya pada produk dan perkhidmatan yang baik.suci dan halal dan dilarang membelanjakan hartanya pada barangharam seperti minuman keras. narkotika. pelacuran. judi.kemewahan. dan sebagainya.

3. Mashlahah dalam Kepenggunaan

Penggunaan produk oleh pengguna Muslim harus menjaga keseimbanganantara manfaat dunia dan kenikmatan akhirat. tidak bolehmengorbankan kemaslahatan perseorangan dan kelompok masyarakat.serta harus sesuai dengan perintah dan larangan daripada AllahSWT. Menurut Islam. perintah dan larangan daripada Allah SWTadalah amanah yang wajib ditunaikan (Johari Alias. 1999). sepertifirman Allah SWT berikut:

"Wahai orang-orang yang beriman janganlah kamu menghianati (amanah) Allah danRasul-Nya dan (janganlah) kamu menghianati amanah-amanah kamu sedang kamumengetahui (salahnya)" (QS. Al-Anfal: 27)

Dari perspektif seorang pengguna Muslim. ayat di atas dapatdiertikan bahawa pengguna Muslim yang memiliki harta sepatutnyamenyimpan wangnya pada bank Islam yang dapat dipercaya danmemegang amanh serta dapat menguruskannya untuk memberi manfaatkepada pihak masyarakat Muslim lainnya.

Harta hendaklah digunakan untuk kepentingan seluruh masyarakatdan tidak boleh diberi kepada pihak-pihak yang akanmenyalahgunakannya sehingga nantinya akan memberikan kerugiankepada pemiliknya. Hal tersebut ditegaskan Allah SWT dalambeberapa firman Nya di dalam Al-quran. iaitu sebagai berikut:

"Dan janganlah kamu serahkan kepada orang-orang yang belum sempurna akalnya.harta (mereka yang ada dalam kekuasaanmu) yang dijadikan Allah SWT sebagai pokokkehidupan".(QS. An-Nisa': 5).

Perkara tersebut dapat diertikan bahawa pengguna Muslim akanmemilih bank Islam karena selari dengan keimanannya kepada AllahSWT. Dengan niat karena Allah SWT dan melalui perantara pihakbank. wang dapat diproduktifkan kepada pembiayaan-pembiyaan yangdapat membantu pihak Muslim lainnya. Menyimpan wang pada bankIslam juga dapat merupakan ibadah dan amal serta yakin untukmemperoleh kemuliaan dunia dan akhirat.

4. Tauladan dalam penggunaan

Pengguna Muslim sebagai seorang hamba Allah SWT adalah jugaseorang pendakwah yang dapat menjadikan diri dan gaya hidupnyasebagai contoh tauladan dan alat untuk mengajak orang lainberbuat kebajikan. Islam sangat menggalakkan kepada berbuatkebajikan dan mencegah kejahatan. seperti firman Allah SWTberikut:

"Dan hendaklah ada diantara kamu satu kumpulan yang mengajak orang kepadaperkara baik. menyuruh orang berbuat baik dan melarang orang berbuatjahat.Mereka begitulah orang yang berjaya''.(QS.Ali Imran: 104).

"Patutkah kamu menyuruh manusia melakukan amalan baik. sedangkan kamu lupadiri kamu sendiri.Padahal kamu semua membaca kitab Allah. Tidakkah kamuberakal?”(QS.Al-Baqarah:44).

Gaya hidup pengguna Muslim yang memilih urusniaga kewangannyakepada bank Islam adalah merupakan kegiatan dakwah yang mengajakkepada berbuat kebajikan yang tidak hanya untuk mendapatkeuntungan dunia tetapi juga akan kehidupan hari akhirat yanglebih baik.

Hal tersebut dapat dilakukan dengan tindakan nyata ataupunmelalui perkataan dan ucapan yang mengajak kepada berbuatkebajikan. Ucapan dan perkataan tersebut hendaklah perkataan yangbaik. ucapan yang baik. halus dan sopan (Muhamad Al-Gazali.1997). Hal tersebut sesuai dengan firman Allah SWT dalam Al-quransebagai berikut:

“Dan Katakanlah kepada hamba-hamba-Ku: "Hendaklah mereka mengucapkanPerkataan yang lebih baik (benar). Sesungguhnya syaitan itu menimbulkanperselisihan di antara mereka.Sesungguhnya syaitan itu adalah musuh yang nyatabagi manusia.”(Q.S. Al-isra: 53)

“Perkataan yang baik dan pemberian maaf lebih baik dari sedekah yang diiringidengan sesuatu yang menyakitkan (perasaan si penerima).Allah Maha Kaya lagi MahaPenyantun”.(Q.S. Al-baqarah: 263)

“Dan janganlah kamu berdebat dengan Ahli Kitab. melainkan dengan cara yang palingbaik. kecuali dengan orang-orang zalim di antara mereka. dan Katakanlah: "Kami telahberiman kepada (kitab-kitab) yang diturunkan kepada Kami dan yang diturunkankepadamu; Tuhan Kami dan Tuhanmu adalah satu; dan Kami hanya kepada-Nyaberserah diri". (Q.S. Al-Ankabut: 46)

Ayat tersebut berisi anjuran untuk berkata-kata yang baik agartidak menimbulkan perselisihan diantara sesama. Perkataan yangbaik juga dapat melemahkan hati yang keras menjadi lembutsehingga akan membawa setiap orang pada kebaikan. Gaya hiduppengguna muslim dengan akhlak yang baik dan ajakan yang lemahlembut dan mesra untuk mempengaruhi keluarga dan masyarakatpersekitaran memilih menggunakan produk dan perkhidmatan bankIslam adalah merupakan contoh tauladan dan merupakan tindakandakwah menyebarkan kebaikan ajaran Islam kepada orang lain.

5. Bijak dalam kepenggunaan

Budaya dan gaya hidup bermewah-mewahan dan membazirkan hartasangat dilarang dalam Islam. Berlebihan dalam makanan. minuman.pakaian. berkendaraan. membangun suatu bangunan besar. pesta yangberlebihan dan pelancongan adalah beberapa hal pembaziran yangtidak selari ajaran Islam (Abdullah li Am Ibn Ibrahim. 2005).Islam telah membuat batasan-batasan yang harus dipatuhi dalamkepenggunaan. iaitu. tidak boleh hidup bermewah-mewahan.keseimbangan dalam kepenggunaan dan larangan membeli dan memakaiproduk atau perkhidmatan yang membahayakan (Said Sa'ad Marthon.2004).

Gaya hidup bermewah-mewahan tersebut adalah gelagat yang tidakselari dengan nilai-nilai Islam dan membawa kepada kerosakan dimuka bumi.. Pengguna Muslim sebaiknya memanfaatkan wangnya selaridengan keperluannya. ertinya tidak digunakan untuk kegiatan yangtidak selari ajaran agama Islam. Hal tersebut selari denganfirman Allah SWT:

“Hai anak Adam. pakailah pakaianmu yang indah di Setiap (memasuki) mesjid. Makandan minumlah. dan janganlah berlebih-lebihan. Sesungguhnya Allah tidak menyukaiorang-orang yang berlebih-lebihan”.(QS. Al-a’raaf:31)

Al-Qur’an menyatakan lagi :

“ Hai orang-orang yang beriman. janganlah kamu haramkan apa-apa yang baik yangtelah Allah halalkan bagi kamu. dan janganlah kamu melampaui batas. SesungguhnyaAllah tidak menyukai orang-orang yang melampaui batas”.(QS.Al-maidah: 87 )

Di dalam suatu hadits Rasulullah Saw bersabda:

Dari miqdam bin ma’dikariba sesungguhnya Rasulullah SAWbersabda:“Tidaklah seorang anak Adam mengisi sesuatu yang lebihburuk dari perutnya sendiri. cukuplah bagi anak adam beberapasuap yang dapat menegakkan tulang punggungnya. jikapun inginberbuat lebih. maka sepertiga untuk makanan dan sepertiga untukminum dan sepertiga lagi untuk nafasnya. (HR. Tirmidzi dan IbnuHibban)

Berdasarkan hadis yang diriwayatkan dari Miqdam tersebut.bahwasanya Nabi SAW memerintahkan kita untuk menerapkan prinsipkesederhanaan dengan cara makan yang cukup dan tidak memenuhiseluruh perut kita dengan makanan. tetapi dibagi menjadi tigabagian. sepertiga untuk makanan. sepertiga untuk air. dansepertiga untuk udara. Pesan Rasulullah SAW ini melengkapituntunan adab makan dalam Islam. Pesan ini sekaligus mempertegaslarangan makan dan minum secara berlebihan yang telah difirmankanoleh Allah dalam QS. Al A’raf ayat 31:

“Hai anak Adam. pakailah pakaianmu yang indah di Setiap (memasuki) mesjid. Makandan minumlah. dan janganlah berlebih-lebihan. Sesungguhnya Allah tidak menyukaiorang-orang yang berlebih-lebihan”.(Q.S. Al-A’raaf: 31)

Gaya hidup bermewah-mewahan juga boleh membawa kepada kerosakan.kehancuran dalam masyarakat. Orang berlumba-lumba mencarikekayaan sehingga lupa kepada Allah SWT dan hanya cinta kehidupanduniawi. Hal ini sangat dimurkai oleh Allah SWT. seperti firmanNya:

“Dan jika kami hendak membinasakan suatu negeri. maka kami perintahkan kepadaorang-orang yang hidup mewah di negeri itu supaya menta'ati Allah SWT tetapimereka melakukan kedurhakaan dalam negeri itu. maka sudah sepantasnya berlakuterhadapnya ketentuan Kami. kemudian Kami hancurkan negeri itu sehancur-hancurnya" (Q.S.Al-Israa': 16).

Gaya hidup pengguna Muslim tidak hanya dilarang bermewah-mewahantetapi juga harus menjaga keseimbangan. Dalam Islam dianjurkanpengguna tidak boros dan kedekut. Kelebihan wang dapat disimpanatau ditabung untuk masa depan. Islam menerapkan aturan-aturandalam menyimpan dan menabung wang. iaitu: menyimpan kelebihansetelah keperluan primer terpenuhi. menyimpan kelebihan untukmenghadapi kesulitan. tidak menimbun harta dan pengembangan hartadilakukan dengan baik dan halal. (Husein Syahatah. 1998). Polakepenggunaan tidak boleh boros dan bermewahan. bukan bererti jugabakhil dan kedekut. seperti firman Allah SWT:

“Dan orang-orang yang apabila membelanjakan (harta). mereka tidak berlebihan. dantidak (pula) kikir. dan adalah (pembelanjaan itu) di tengah-tengah antara yangdemikian.” (Al-Furqan: 67)

Islam juga melarang pemilihan dan penggunaan produk danperkhidmatan yang membahayakan dan mempunyai kesan negatif kepadapengguna. Hal ini agar tidak berakibat negatif terhadap kehidupansosial dan ekonomi pengguna serta menghindarkan pengguna daripadakemudharatan ketika menggunakannya. Islam sangat tegas mengaturhal tersebut. seperti Firman Allah SWT:

"Hai orang-orang yang beriman. sesungguhnya meminum khamar. berjudi. berkorbanuntuk berhala. mengundi nasib dengan panah adalah perbuatan keji

termasukperbuatan syaitan. Maka jauhilahperbuatan-perbuatan itu agar kamumendapat keberuntungan”. (Q.S.Al-Maidah: 90).

Pembaziran dan gaya hidup yang bersifat kepenggunaan dapatmenimbulkan kelangkaan barang-barang. menimbulkanketidakseimbangan akibat kenaikan harga. sehingga diharapkan gayahidup pengguna Muslim sepatutnya dapat menyesuaikan diri dengankeperluannya.

Dari pelbagai pembahasan diatas. dapat disimpulkan bahawakriteria – kriteria gaya hidup pengguna Muslim terbina dari

hubungan manusia sebagai hamba Allah SWT dengan sang pencipta.hubungan manusia dengan manusia dan hubungan manusia dengan alam.Ketiga hubungan tersebut berasaskan prinsip aqidah. prinsipsyariah dan prinsip akhlak. seperti rincian pada jadual dibawahini:

Rajah 1 di atas menjelaskan bahawa gaya hidup seorang penggunamuslim merupakan perwujudan dari tiga hubungan manusia yaituhubungan manusia dengan Allah SWT sebagai sang Khalik. kemudianhubungan manusia dengan sesame manusia. serta hubungan manusiadengan alam sekitar.

Gaya hidup pengguna muslim juga didasarkan pada tiga prinsiputama yaitu prinsip Akidah. prinsip Syari’ah dan prinsip Akhlak.Prinsip Akidah menekankan bahwa segala sesuatu yang ada di alamsemesta ini baik yang hidup maupun mati merupakan ciptaan AllahSWT yang maha Esa lagi maha Kuasa.

Oleh itu segala bentuk aktivitas termasuk konsumsi harus mengarahkepada manifestasi keimanan kepada Allah.Kemudian prinsipsyari’ah menekankan kepada pelaksanaan segala aktivitas ituhendaknya merupakan bentuk ibadah kepada Allah.Agar hal initercapai maka segala aktivitas tersebut haruslah dilandasi denganniat dan sesuai dengan segala aturan yang telah ditetapkan dalamIslam. Sedangkan prinsip akhlak dalam pembentukan gaya hiduppengguna muslim mensyaratkan aktivitas-aktivitas penggunaanbarang dan jasa dilandasi nilai-nilai akhlak yang mulia.

Dari ketiga prinsip tersebut terbentuklah beberapa kriteria-kriteria penggguna muslim yang harus dipenuhi seperti niat dalamkepenggunaan; pemilihan produk yang baik. suci. dan halal;mashlahah dalam kepenggunaan; tauladan dan kepenggunaan dan bijakdalam kepenggunaan. Kelima kriteria tersebut mesti dipenuhi agar

aktiviti kepenggunaan yang dilakukan mengarah pada pencapaianfalah, lihat jadual dbawah ini :

Jadual 2.

Hubungan Prinsip, Kiteria dan Item Gaya hidup pengguna Muslimbank Islam

Prinsi

p-

Prinsi

p

Kriteria-kriteria Item-item

Aqidah Niat dalam

kepenggunaan

Memilih produk bank Islam sesuai tuntutan syariah.

Memilih produk tabungan karena mengharap redha Allah SWT.

Memilih produk pembiayaan karena mengharap redha Allah SWT.

Memilih bank Islam kerana pemenuhan kewajiban beragama.

Menempatkan wang pada bank Islam karena mengharap ridha Allah SWT.

Memilih bank Islam demi keberkatan dalam kehidupan dunia akhirat.

Syaria

h

Pemilihan produk

(Ahmad Umar Hansyim. 2004 dan Afzal Ur-Rahman. 1991; QS. Al-Ahzab: 23-24; QS. Al-Ahzab: 7-8)

Operasional dan perkhidmatan sesuai dengan syariah.

Produk yang bebas riba.

Keselesaan dalam

perkhidmatan.

Perkhidmatan online

Banking.

Produk bank Islam memberikan nilai tambah.

Pentingnya iklan yang sesuai dengan syariah.

Akhlak Mashlahah dalam penggunaan

(Muhammad Al-Gazali.1997: QS. Al-Anfal: 27; Johari Alias. 1999 dan QS. An-Nisa’: 5)

Mengutamakan keamanan

harta.

Keyakinan terhadap manajemen bank.

Keyakinan terhadap akad pada bank Islam.

Resiko pelaburan yang dikongsi bersama baik

untuk pengguna dan bank.

Memilih bank Islam karena prestasi kewangannya.

Bank Islam baik dalam program kemashlahatan umat.

Tauladan dalam penggunaan (Riyadus Solihin Imam Nawawi. 2012; Muhammad Al-Gazali. 1997; QS. Al-Isra: 53; QS. Al-Baqarah: 263 dan QS. Al-Ankabut: 46)

Keluarga mempengaruhi dalam memilih bank Islam.

Teman mempengaruhi dalammemilih bank Islam.

Tetap memilih bank Islamwalau kadar keuntungan lebih kecil daripada bank konvensional.

Setiap urusan dengan bank Islam berorientasi ibadah.

Memilih bank Islam sebagai wujud dakwah kepada kebajikan.

Memilih bank Islam untukmenumbuhkan syiar Islam.

Bijak dalam penggunaan (Ahmad Umar Hansyim. 2004 dan Afzal Ur-Rahman.

Mengutamakan kadar keuntungan produk simpanan bank Islam.

1991)

Kadar pembiayaan produk bank Islam yang berpatutan.

Caj perkhidmatan kemudahan bank Islam yang berpatutan.

Menghindari penggunaan yang tidak sesuai syariah.

Prosedur perbankan yang mudah untuk sebarang urusan.

Lokasi yang strategis.

Manfaat penggunaan produk bank Islam sesuaidengan yang dipromosikan.

Kesimpulan

Gaya hidup pengguna muslim didasarkan kepada tiga sumber yaituAl-Qur’an sebagai sumber pertama yang mutlak. kemudian haditssebagai sumber kedua yang berfungsi menjelaskan keumuman Al-Qur’an. Dan Ijtihad sebagai sumber ketiga yang merupakan jalanbagi para mujtahid untuk meng-istinbath-kan hukum-hukum yang tidaksecara jelas dinukilkan di dalam Al-Qur’an dan Hadits. Olehkarenanya. segala aktiviti yang menjadi bagian dari gaya hidupkonsumen muslim dianggap benar jika tidak bertentangan denganketiga sumber hukum diatas.

BIBLIOGRAFI

A Sajeevan Rao & R K Sharma (2010). Bank Selection CriteriaEmployed by MBA Students in Delhi: An Empirical Analysis.Journal of Business StudiesQuaterly. 1 (2).56-69.

Ab.Aziz Yusof & Ahmad Bashir Aziz (2008). Pengurusan Perniagaan Islam;Konsep.Isu dan Pelaksanaan.Penerbit UUM.

Abdullah Yasin (2000). Islam dan Bisnes. Malaysia. Johor Corporation.

Adiwarman A. Karim & Adi Zakaria Affif (2005). Islamic BankingConsumer Behaviour in Indonesia: A Qualitatif Approach.

Afzal-Ur-Rahman (1991). Doktrin Ekonomi Islam. Jilid II. Malaysia. DewanBahasa dan Pustaka.

Ahmad Azrin Adnan & Wan Mohd Yusof Wan Chik (2008).PenentuPemilihan Bank Menurut Perspektif Islam: Satu Sorotan Awal.Kertas kerja yang dibentangkan di Seminar Keusahawanan Islam II PeringkatKebangsaan.

Ahmad Azrin Bin Adnan (2010). Penentu Pemilihan Institusi PerbankanIslamDalam kalangan Muslim di Terengganu. Tesis Sarjana SocialScience. USM.

Ahmad Umar Hasyim (2004). Menjadi Muslim Kaffah. Yogyakarta.Penerbit Mitra Pustaka.

Al-Qur’an dan Terjemahannya (2006). Departemen Agama RI.PT.Syaamil Cipta Media.

Anderson. L. W.(1994). Attitude Measure. The International Encyclopedia ofEducation (2nd Ed).

Arthur Meidan(1984). Bank Marketing Management. Macmillan PublisherLTD. London.

Asyraf Wajdi Dusuki & Nurdianawati Irwani abdulah (2007). Why doMalaysian Customers Patronise Islamic Banks.InternationalJournalof Bank Marketing. 25(3). 142-160.

A.Hanafi. (1970). Pengantar Dan Sejarah Hukum Islam. Jakarta: BulanBintang.

Blackwell. Miniard & Engel (2006).Consumer Behavior.Canada: ThomsonSouthwestern.

Borg. W. R & Gall. M. D (1979). Educational Research; An Introduction (3rdEd). New York. Logman.

Bronis Verhage (2001).Marketing Fundamentals.Netherlands.Wolters-Noordhoff.

Campbell. D. & Fiske. D (1959). Covergent and Discriminant Validation.New York. New York Publisher.

Chris Bauman. Suzan Burton & Gregory Elliott (2007). PredictingConsumer Behavior in Retail Banking. Journal of Business andManagement.2(1).

Cohen. J.. Cohen. P.. West. S. G.. & Aiken. L.S. (2003). Appliedmultiple regression/correlation analysis for the behavior science (3ra

edition). Mahwah. NJ: Lawrence Erlbaum.

Cooper. D. R.. & Schindler. P. S. (2006). Business research methods.9th ed. NewYork: McGraw-Hill.

Cronbach Albert. (2004). Research Method. Mc. Graw Hill BookCompany. Singapore.

Delta Khoirunissa (2003). Consumers' Preference Toward IslamicBanking (Case Study In Bank Muamalat Indonesia and Bank BNISyariah). IQTISAD Journal of Islamic Economics. 4(2). 145-168.

Fatchur Rahman. (1974). Ikhtisar Mashthalahu’l Hadits. Bandung:Almaa’rif.

Fraenkel. J. R & Walen. N. E (1996). How to-Design and EvaluateResearch. New York. McGraw-Hill.

Guilford. JP & Frutcher. B (1978). Fundamental of Statistic in EducationalPsychology. McGraw Hill. New York.

Hafeez Ur Rehman & Saima Ahmed (2008). An Empirical ofDeterminants of Bank Selection in Pakistan. Pakistan Ecomic andSocial Review.46(4).l47-60.

Harif Amali Rivai et al (2000). Identifikasi Faktor PenentuKeputusan Konsumen Dalam Memilih Jasa Perbankan: Bank IslamVS Bank Konvensional. Kerja Sama dengan Bank Indonesia.

Hasan Al-Banna. (1983). Akidah Islam. Bandung: Al-Ma’rif.

Hayat M.Awam & Khuram Shahzad Bukhari (2011). Customer's CriteriaforSelecting and Islamic Bank: Evidence from Pakistan.Journal of Islamic Marketing.2(1). 14-27.

Howard. W & Henry. I.B (1988). Test Validity. New Jersey.Lawrence Erlbaum Associates Publishers.

Ibnu Katsir. (2000). Tafsir Ibnu Katsir. Terj. Bahrun Abu Bakar L.C.Bandung: Sinar Baru Agensindo.

Ibnu Manzhur. Muhammad Ibn Mukaram. (1992). Lisan Al-Arab Juz Ii

Ibnu Maskawaih. (1994). Menuju Kesempurnaan Akhlak Terj. HelmiHidayat. Bandung: Mizan.

Ibnu Taymiyah. (1983). Akidah Islam Menurut Ibnu Taymiyah. Bandung: Al-Ma’rif.

Imamudi Yuliadi. (2007). Ekonomi Islam: Filosofi. teori dan implementasi.Yogyakarta: LPPI Universitas Muhammadiyah.

Imam Ghazali. (2003). Ihya’ Ulumiddin. Terj: Ismail Yakub.Singapura: Pustaka Nasional.

Jazim Hamidi et al (2000). Persepsi dan Sikap Masyarakat SantriJawa Timur Terhadap Bank Islam. Kerja Sama dengan Bank Indonesia.

Kajian Regional Bank Indonesia Banda Aceh. 2011.

Karen Brunso et al (2004). Closing The Gap between Values andBehavior- a means-and The Theory of Lifesstyle. Journal ofBusinessResearch.57.665-670.

Kateryna Dmytrakova (2010). Travel Lifestyle and Behaviour Of NewCanadians. Waterloo. Ontario. Canada.

Kau Ah Keng et al (2003). Segmentation of Library Visitors inSingapore: Learning andReading Related lifestyle. LibraryManagement.2A(1).20-32.

Khaliq Ahmad (2008). Management From Islamic Perspektif:Principles and Practices. HUM Press.

Long-Yi Lin & Hsing-Yu Shih (2011). The Impact of Lifestyle andMoney Attitude on Purchase Decisions: The Moderating Effectof Marketing Stimulation. Crown Journal of Business Management.1(1).8-19.

Long-Yi Lin & Hsing-Yu Shih (2012). The Relationship ofUniversity Student's Lifestyle. Money Attitude. PersonalValue and Their Purchase Decision. tternational Research inManagement.4(2).

Mahestu N Krisjanti & Fang Liu (n.d). How Does Lifestyle ShapeShopping Behavior: A Study on Indonesian Chinese Consumers.Atma Java Yogyakarta University/University of WesternAustralia.

Manna’ Al-Qaththan.(2005). Pengantar Studi Ilmu Al-Qur’an. Terj:Mifdhol Abdurrahman. Jakarta: Pustaka Al-Kautsar.

Maran Marimuthu et al (2010). Islamic Banking: Selection Criteriaand Implication. Global Journal of Human Social Science. 10(4). 52-61.

Mardani. (2013).Fiqh Ekonomi Syari’ah: Fiqh Mu’amalah. Jakarta: Kencana.

Marieke de Mooij (2010).Global Marketing and Advertising: UnderstandingCultural ParaJox£.s'.Amerika.Sage Publicationjnc.

Michael R. Solomon et al (2007).Consumer behavior;Buying. Having. Being.Australia.Pearson Education.

Mohd.Saif Noman Khan. M.Kabir Hasan & Abdullah Ibn Shahid (2007).Banking Behavior of Islamic Bank Customers in Bangladesh.Journal of Islamic Economics. Banking and Finance.

Muhaimin Dkk. (2005). Kawasan Dan Wawasan Studi Islam.Jakarta:Kencana.

Muhammad (2007).Minat Berhubungan dengan Bank Islam dan WilayahPotensial Pengembangan Bank Islam di Daerah IstimewaYogyakarta. Sinergi. 9(2). 143-156.

Muhammad ‘Ajjaj Al-Khatib. (1989). Ushul Al-Hadits ‘Ulumuhu WaMusthalaluhuhu. Kairo. Dar Al-Fikr.

Muhammad Muflih (2006). Perilaku Konsumen Dalam Pespektif Ekonomi Islam.Jakarta: PT.Raja Grafindo Persada.

Muhammad Sulaiman & Aizuddinur zakaria (2010). Jejak Bisnis Rasul.Jakarta: Penerbit Hikmah.

M.Quraish Shihab. (2007) Tafsir Al-Mishbaah Pesan. Kesan. Dan Keserasian Al-Qur’an Jilid I. Jakarta: Lentera Hati

-----------. (2007) Wawasan Al-Qur’an. Bandung: Mizan Pustaka.

Muijs. D (2004). Doing Quantitave Research in Education with SPSS. London.Sage Publication.

Munzier Suparta. (2010). Ilmu Hadits. Jakarta: Rajawali Pers.

Neuman. W.L (2006). Social Research Mehods: Qualitative and QuantitaveAprroaches (6th ed). Boston. Allyn and Bacom.

Philip Kotler et al (2007). Marketing. Australia. Pearson Education.

Piaw. Chua Yuan (2006). Kaedah dan Statistik Penyelidikan. Mc Graw-Hill.Malaysia.

Pusat Pengkajian dan pengembangan Ekonomi Islam (2011). EkonomiIslam. Jakarta: Rajawali Pers.

Rachmat Syafe’i. (1998) Ilmu Ushul Fiqih. Bandung: Pustaka Setia.

Rahmatina A. Kasri & Salina Kasim (2009). Empirical Determinantsof Saving inThe Islamic Bank: Evidence from Indonesia. J.KAU:Islamic Economi. 22(2). 13.

Rhenald Kasali (1998). Membidik Pasar Indonesia. PT. Gramedia PustakaUtama.

Rifki Ismail (2011). Depositors' Withdrawal Behavior in IslamicBanking: Case of Indonesia. Humanomics. 27(1). 61-76.

Rini Rinawati (2007). Lifestyle Muslimah. Mediator.8(1).

Roger Blackwell et al (2007). Consumer Behavior: An Asia Pacific Approach.Canada: Thomson South-Western.

Rohana Yusof (2003). Kaedah Penyelidikan Sosial. Kuala Lumpur.Percetakan Cergas.

Roid. G. H & Haladyna. T. M (1982). A Technology for Test-ItemWriting. New York. Academic.

Rusjdi Ali Muhammad (2003).Revitalisasi Syari'at Islam di Aceh; Problem. Solusidan Implementasi. Menuju Hukum Islam di Nanggroe Aceh Darussalam.Indonesia: Ar-Raniry Press.

SabnhaUarican (2006). Kaedah Penyelidikan Sains Sosial. Malaysia:Pearson Prentice Hall.

Safiek Mokhlis (2009). Determinants of Choice Criteria inMalaysia's Retail Banking: An Analysis of Gender-BasedChoice Decisions. European Journal of Economics. Finance andAdministrative Sciences.16.

Safiek Mokhlis. Hayatul Safrah Saleh & Nik Hazimahh Nik Mat(2008). Commercial Bank Selection: The Case of UndergraduateStudents in Malaysia. International Review of Business ResearchPapers.4(5).258-270.

Safiek Mokhlis. Hayatul Safrah Saleh & Nik Hazimahh Nik Mat(2009). Commercial Bank Selection: Comparison between Singleand Multiple Bank Users in Malaysia. International Journal ofEconomics and Finance.! (12).

Said Sa'ad Marthon (2004). Ekonomi Islam; Ditengah Krisis EkonomiGlobal..Penerbit Zikrul Hakim indonesia.

Saira Khan & Mohd Nasr (2011). Impact of Lifestyle PakistaniWomen on Their Buying Behavior. International Review of BusinessResearch Paper s.l(2).292-309.

Sekaran. U (2003). Research Methods for Business: A SkillBuilding Approach (4th ed). New York. John Wiley & Sonc Inc.

Siradjuddin Abbas. (1991). I’itiqad Ahlussunnah Wal-Jama’ah. Jakarta:Pustaka Tarbiyah.

Sudin Haron et al (1994). Bank Patronage Factors of Muslim and NonMuslim stomers. International journal of Bank Marketing. 2(l).32-40.

Sun-Hee Lee & Beverley Spark (2007). Cultural Influences onTravel Lifestyle: A Comparison of Korean Autralians andKorean in Korea. Tourism Management.28.505-518.

Susan H. C. Tai & Jackie L. M. Tam (1997). A Lifestyle Analysisof Female rs in Greaters China. Psychologi & Marketing. 14(3).287-301.

Syed Mohd. Ghazali Wafa Syed Adwam wafa. Muhammad Nasri MdHusein.Mohd Hizam Hanafiah (2005). Perngantar PerniagaanZs7a/?2.Prentice Hall Sdn.Bhd.

Tanja Kesic & Suncana Piri-Rajh (2003). Market Segmentation onThe Basis of Food-Related Lifestyles of Croatian Families.British Food Journal. 105(3). 162-174.

Tuckman. B.W (1999). A Tripartite Model of Motivation ForAchievement:Attitude-Drive-Stretegy. Paper Presented atAnnual Meeting of The American Psychological Association.Boston.

Vathsala Wickramasinghe & Anurudh Gurugamage. Effects of SocialDemografic Attributes. Knowledge about Credit Card and

Perceived Lifestyle Outcomes on Credit Card Usage.International Journal of Consumers Studies.36.809-89.

Wan Marhaini Wan Ahmad et al (2008). Religiosity and BankingSelection Criteria Among Malays in Lembah Klang. JurnalSyariah.16(2).219-304.

Wirdyaningsih et al (2005).Bank dan Asuransi Islam di Indonesia.BVFH-UI.Indonesia.

Yan Chen & Jing Zhang (n.d). Clothing Marketing Based on ConsumerLife-Style Dept. of Clothing & Engineering. Soochow University. P.R.China.

Yanqun He et al (2010). Exploiting the Goldmine: A LifestyleAnalysis of Affluent Chinese Consumers. Journal of ConsumerMarketing. 27(7).615-628.

Zafar U. Ahmed et al (2010). Malaysian Consumer's Credit Card UsageBehavior. Asia Pacipic Journal of Marketing and Logistics.22(4).528-544.