FIZETESI RENDSZER JELENTES - MNBFelelőskiadó:HergárEszter 1054Budapest,Szabadságtér9. ISSN2064-9037(nyomtatott) ISSN2498-7077(on-line) A Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013.

2019

FIZETESI RENDSZERJELENTES

„Tanuljátok meg, hogy mindenben példát kell mutatni.”

I. (Nagy) Lajos Király

FIZETESI RENDSZER

2019

Ki­ad­ja:­Ma­gyar­Nem­ze­ti­Bank

Fe­le­lős­ki­adó:­Hergár­Eszter

1054­Budapest,­Szabadság­tér­9.

www.mnb.hu

ISSN­2064-9037­(nyomtatott)

ISSN­2498-7077­(on-line)

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 3

Ki­ad­ja:­Ma­gyar­Nem­ze­ti­Bank

Fe­le­lős­ki­adó:­Hergár­Eszter

1054­Budapest,­Szabadság­tér­9.

www.mnb.hu

ISSN­2064-9037­(nyomtatott)

ISSN­2498-7077­(on-line)

A Magyar Nemzeti Bankról szóló 2013. évi CXXXIX. törvény a Magyar Nemzeti Bank elsődleges céljaként az árstabilitás elérését és fenntartását jelöli meg. A Magyar Nemzeti Banknak (MNB) az MNB törvényben rögzített alapvető feladata, hogy a pénzforgalom zavartalan lebonyolítását és az azt támogató pénzügyi infrastruktúrák megbízható és hatékony működését elősegítse. Mindez elengedhetetlen ahhoz, hogy a reálgazdasági és pénzügyi tranzakciók megvalósuljanak.

A jelentés célja, hogy átfogó képet nyújtson a belföldi pénzforgalomban és a hazai felvigyázott pénzügyi infrastruktúrák működésében megfigyelhető tendenciákról, a főbb kockázatokról, valamint arról, hogy az MNB milyen eszközöket mozgó-sított annak érdekében, hogy a fent jelzett alapvető feladatát megvalósítsa. E kiadvánnyal az MNB hozzájárul a pénzfor-galommal, a pénzügyi infrastruktúrákkal kapcsolatos jegybanki tevékenység transzparenciájának növeléséhez, továbbá fejleszti a pénzügyi kultúrát, ezáltal pedig a jelentést olvasók pénzforgalmi döntéseinek tudatosságát.

Az elemzés az MNB Pénzügyi infrastruktúrák igazgatóságán készült Bartha Lajos ügyvezető igazgató irányítása alatt. A publikációt a Pénzügyi Stabilitási Tanács hagyta jóvá 2019. június 25-i ülésén. A jelentés készítésében részt vettek: Balla Gergely Patrik, Bárdits Zita, Bodnár László, Brosch Judit, Cseh Árpád (szerkesztő), Deák Vivien, Füstös Krisztina, Gábriel-Lajos Brigitta, Harkácsi Gábor József, Kajdi László, Kiss Milán, Luspay Miklós (főosztályvezető), Mészárovics Milán, Pintér Cecília (főszerkesztő), Sin Gábor, Szepesi Ádám, Takács Kristóf, Tornai Miklós, Varga Lóránt (főosztályvezető), Zágonyi Ádám.

A Pénzügyi Stabilitási Tanács a 2019. március 12-i és 2019. június 25-i, a Monetáris Tanács pedig a 2019. június 11-i ülésén tárgyalta az anyag kiemelt üzeneteit, valamint a jelentést, és értékes tanácsokat adott annak elkészítéséhez.

Az MNB szakértői elsősorban a 2018. év releváns információit dolgozták fel, ugyanakkor előre tekintő jelleggel a 2019. évi aktuális folyamatok elemzése is megtalálható a jelentésben.

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 5

Tartalom

1. Vezetői összefoglaló 7

2. A hazai fizetési rendszer működése 92.1.­Pénzforgalmi­folyamatok­ 112.2.­A­pénzügyi­infrastruktúrák­működése­ 21

3. Az azonnali fizetés bevezetése 363.1.­A­központi­rendszer­létrehozása,­illetve­a­rendszertagi­tesztelés­megkezdése­ 383.2.­Az­azonnali­elszámolás­likviditási­keretei­ 393.3.­A­központi­infrastruktúrára­épülő­innovatív­fizetési­szolgáltatások­fejlesztése­ 40

4. A pénzforgalom lebonyolításához kapcsolódó árazási kérdések 42

5. Az új pénzforgalmi irányelv és a hozzá kapcsolódó iránymutatások, ajánlások lényeges, gyakorlati kérdései 45

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 7

1. Vezetői összefoglaló

A­pénzforgalmi­infrastruktúra­fejlődését­a­fizetési­kártyás­elfogadói­hálózat­bővülése,­valamint­az­érintéses­technoló-gia­korábbi­évekhez­hasonló­rohamos­terjedése­jellemezte­2018-ban.­Gyakorlatilag­minden­kiskereskedői­méretkate-góriában­folyamatosan­nő­a­kártyás­fizetést­is­lehetővé­tevő­üzletek­aránya,­és­a­2018­végi­145­ezer­POS­terminál­meg-közelítőleg­86­százaléka­támogatta­már­az­érintéses­fizetést.­Folytatódott­az­elektronikus­fizetési­módok­térnyerése­is,­2018-ban­összesen­mintegy­1­milliárd­250­millió­elektroni-kus­fizetési­műveletet­hajtottak­végre­az­ügyfelek­Magyar-országon.­A­legnagyobb­növekedést­a­bankkártyás­fizetések­produkálták,­amelyek­száma­és­értéke­is­közel­25­százalékkal­nőtt­2017-hez­viszonyítva,­az­érintéses­kártyás­vásárlások­számának­aránya­pedig­meghaladta­a­86­százalékot.­

Folytatódott­a­hazai­pénzforgalom­hatékonyságának­növe-kedése­is,­tovább­közelítve­az­európai­uniós­átlaghoz.­En-nek­keretében­a­bankkártyás­vásárlások­értékének­aránya­a­lakossági­fogyasztáshoz­viszonyítva­2018-ban­meghaladta­a­27­százalékot,­ami­közel­két­és­félszerese­a­2012-es­érték-nek.­A­közüzemi­és­egyéb­számlák­elektronikus­fizetésének­aránya­pedig­megközelítette­a­48­százalékot,­vagyis­öt­év­alatt­csaknem­megduplázódott.­Az­elektronikus­tranzakciók­dinamikus­bővülésnek­hatására­tehát­a­készpénz­aránya­fo-lyamatosan­csökken­a­lakossági­pénzforgalomban.

Folyamatosan­nő­ a­ hazai­ bankok­ és­ egyéb­pénzforgalmi­szolgáltatók­által­kínált­innovatív,­elsősorban­kártyaalapú­mobilfizetési­megoldások­köre,­ugyanakkor­az­ezekkel­lebo-nyolított­forgalom­még­alacsony.­Egyre­több­külföldi­nem­banki­szereplő­fizetési­alkalmazása­is­elérhető­hazánkban,­de­ a­ lebonyolított­ forgalom­ tekintetében­ elsősorban­ az­azonnali­fizetésre­épülő­innovatív­megoldások­megjelenése­hozhat­majd­valódi­áttörést­a­mobilfizetések­magyarországi­terjedésében.

A­bankkártyás­visszaélések­2018-as­növekedése­az­alacsony­bázis­miatt­jelentősnek­tűnik,­azonban­a­teljes­kártyás­forga-lomhoz­viszonyítva­a­visszaélések­mértéke­az­elmúlt­évekhez­hasonlóan­továbbra­is­elhanyagolható­volt­mind­a­káresetek­számát,­mind­az­értékét­tekintve,­így­a­hazai­kártyás­fizetési­rendszer­nemzetközi­összehasonlításban­továbbra­is­rendkívül­biztonságos.­Emellett­a­fogyasztók­érdekeit­előtérbe­helyező­jogszabályi­háttérnek­köszönhetően­a­fizetési­kártyás­vissza-élésekhez­ kapcsolódóan­ a­ kibocsátói­ oldalon­ leírt­ kárnak­mindössze­8­százaléka­terhelte­a­kártyabirtokosokat,­a­fenn-maradó­részt­a­kártyakibocsátó­és­elfogadó­bankok­viselték.

2018-ban­ a­ pénzforgalmi­ hatósági­ ellenőrzések­ során­a­pénzforgalmi­szabálytalanságok­miatt­106,1­millió­forint­bírság­került­kiszabásra,­ugyanakkor­a­11­vizsgált­intézmény­esetében­általános­tapasztalat,­hogy­a­vizsgált­pénzforgal-mi­szolgáltatók­működése­alapvetően­megfelelő.­A­hatósági­ellenőrzések­leggyakrabban­az­ügyfelek­tájékoztatásához,­a­keretszerződés­módosításához­és­megszüntetéséhez,­va-lamint­a­fizetési­művelet­összegének­haladéktalan­jóváírá-sához­kapcsolódó­jogszabályszegéseket­tártak­fel.­­Az­ellen-őrzések­többek­között­rávilágítottak­arra,­hogy­a­szigorított­felelősségi­és­kárviselési­szabályokat­a­pénzforgalmi­szol-gáltatók­eltérően­és­sok­esetben­helytelenül­értelmezték.

2019­második­felében­több­új,­az­ügyfelek­pénzforgalmának­hatékonyabb­lebonyolítását,­biztonságos­bankolását,­illet-ve­informáltságát­elősegítő­jogszabály­lép­életbe,­amellyel­egyidőben­azok­betartásának­ellenőrzését­is­megkezdi­az­MNB.­Lassuló­ütemben,­de­évek­óta­emelkedik­a­pénzfor-galmi­üzemzavarok­száma­a­bankszektorban,­de­az­eset-szám­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­számához,­illetve­a­pénz-ügyi­infrastruktúra­összetettségéhez­viszonyítva­továbbra­is­alacsony.

A­felvigyázott­pénzügyi­ infrastruktúrák­2018-ban­hatéko-nyan­és­biztonságosan­működtek,­magas­rendelkezésre­ál-lásukkal­megfelelően­támogatták­a­pénz-­és­tőkepiacok­mű-ködését.­Az­incidensek­helyreállítási­idejének­növekedésével­a­rendszerekben­a­működési­kockázat­2018-ban­kismérték-ben­emelkedett,­de­emiatt­nem­volt­a­résztvevők­számára­érzékelhető­jelentős­szolgáltatási­szint­csökkenés.­A­hazai­rendszerekben­az­előző­évhez­viszonyítva­három­százalékkal­nőtt­a­lebonyolított­fizetések­száma,­a­forgalom­értéke­pedig­11,7­százalékkal­emelkedett.­A­forgalom­az­éves­hazai­GDP­40,6-szorosát­tette­ki,­ami­azt­jelenti,­hogy­naponta­több,­mint­6­ezer­milliárd­forint­került­elszámolásra­és­kiegyenlí-tésre­a­rendszerekben.­2018-ban­nem­történt­olyan­érdemi­jegybanki­és­pénzpiaci­esemény,­ami­érdemben­befolyásol-ta­a­fizetési­rendszer­résztvevők­pénzforgalmi­likviditását.­A­fizetési­rendszer­szereplőinek­likviditása­bőséges­mértékű­volt­a­megnövekedett­fizetési­forgalom­lebonyolításához.

Az­MNB­a­KELER­KSZF­nemzetközi­engedélyező­kollégiu-mával­ együttműködve­megtárgyalta­a­KELER­KSZF­2018-as­ tevékenységét,­ engedélyezett­ szolgáltatásait,­ rövid­és­hosszútávú­ terveit.­ A­ kollégium­a­ KELER­ KSZF­ tevékeny-ségét­ az­ EMIR­ szabályozás­ szerint­megfelelőnek­minősí-tette.­A­nemzetközi­villamosenergia-piacokon­végbement­

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS8

turbulens­ folyamatok­ negatív­ hatásainak­ kiküszöbölése­érdekében­a­KELER­KSZF­rendkívüli­közgyűlése­2018­októ-berében­döntött­a­Társaság­alaptőkéjének­felemeléséről. Annak­ellenére,­hogy­2012­óta­2018-ban­volt­a­legmagasabb­a­késedelmes­teljesítések­értéke,­a­KELER­KSZF­megfelelően­kezelte­a­kialakult­helyzeteket,­így­sem­a­résztvevőket,­sem­a­központi­szerződő­felet­nem­érte­veszteség.­

2018-ban­folytatódott­az­azonnali­fizetési­rendszer­beveze-tésére­történő­felkészülés.­A­fejlesztések­előrehaladásával­év­végén­megkezdődtek­az­előkészületek­a­2019-ben­meg-induló­rendszertagi­tesztelésekre­is.­Az­MNB­és­a­GIRO­tar-totta­a­fejlesztések­előzetesen­kitűzött­menetrendjét,­ így­az­azonnali­ fizetési­ rendszer­ központi­ infrastruktúrája­az­eredeti­ütemezésnek­megfelelően­2019.­július­1-jén­elin-dul.­Az­MNB­a­tesztelés­során­szorosan­figyelemmel­kísérte­a­rendszertagok­belső­projektjeinek­előrehaladását,­amely-nek­alapján­megállapítást­nyert,­hogy­a­szereplők­jelentős­része­megfelelően­haladt­a­felkészüléssel,­azonban­néhány­bank­esetében­számottevő­kockázat,­illetve­csúszás­került­azonosításra.­Erre­is­tekintettel­az­MNB­úgy­döntött,­hogy­az­ügyfelek­által­ is­elérhető­azonnali­fizetési­ szolgáltatás­minden­ szempontból­biztonságos­működését­ szem­előtt­tartva­meghosszabbítja­az­éles­ rendszerek­ teszteléséhez­rendelkezésre­álló­időt.­Az­azonnali­fizetési­szolgáltatás­így­2020.­március­2-tól­lesz­elérhető­egységesen­és­teljes­funk-cionalitással­minden­hazai­banki­ügyfél­számára.

Véglegesítésre­kerültek­az­azonnali­fizetési­rendszer­likvidi-táskezeléssel­kapcsolatos­kérdései­is.­A­tranzakciók­teljesíté-séhez­szükséges­fedezetet­elsődlegesen­előfinanszírozással­kell­biztosítaniuk­a­rendszertagoknak­az­azonnali­teljesítési­számlájukon,­mindazonáltal­a­VIBER­üzemidején­kívüli­likvi-ditásbiztonság­fokozása­érdekében­az­MNB­egy­új­fedezett­hiteleszközzel­is­a­bankok­rendelkezésére­fog­állni.­Az­MNB­előzetes­számítása­szerint­a­meglévő­bankrendszeri­likvidi-tás­–­a­200­milliárd­forint­feletti­kötelező­jegybanki­tartalék,­a­több­száz­milliárd­forintra­rúgó­O/N­betéti­állomány­és­a­potenciálisan­rendelkezésre­álló­több,­mint­2­000­milliárd­forintnyi­MNB­kedvezményezettségével­zárolt­értékpapír­–­bőségesen­elegendő­lesz­az­azonnali­fizetések­folyamatos­finanszírozásának­biztosításához.

Az­MNB­további­lépéseket­tett­az­azonnali­fizetés­alapinfra-struktúrájára­épülő­innovatív­fizetési­szolgáltatások­fejlesz-tésének­előmozdítása­irányába.­Az­alapszolgáltatásra­épülő­innovatív­fizetés­megoldások­(például­egyszerűen­kezelhe-tő­mobilfizetési­alkalmazások)­fejlesztése­kulcsfontosságú,­

hiszen­ezek­teszik­majd­lehetővé,­hogy­az­ügyfelek­valamennyi­fizetési­helyzetben­kényelmesen­tudjanak­azonnali­átutalá-sokat­indítani.­Az­MNB­a­másodlagos­számlaazonosítók­(mo-biltelefonszám,­e-mail­cím­vagy­adóazonosító­használatának­lehetősége­a­számlaszám­helyett)­és­a­fizetési­kérelem­üzenet­bevezetésén­túlmenően­a­főbb­fizetési­helyzetekben­alkal-mazható­azonnali­fizetési­folyamatokra­vonatkozó­útmutató­kidolgozásával,­valamint­egy­hazai­QR-kód­szabvány­létreho-zásával­segíti­az­innovatív­fizetési­szolgáltatások­fejlesztését.

Nemzetközi­ összehasonlításban­magas­ a­ hazai­ lakossági­pénzforgalmi­ szolgáltatások­ költségszintje,­ és­ a­ magyar­bankok­ árazásában­ több­ olyan­ szerkezeti­ sajátosság­ is­fellelhető,­amely­a­hazai­pénzforgalom­további­ fejlődése­szempontjából­kedvezőtlen.­Ezek­közül­a­legfontosabb,­hogy­hazánkban­a­ lakossági­ügyfelek­ jellemzően­az­átutalások­számával­vagy­értékével­arányos­tranzakciós­díjakat­fizetnek,­szemben­a­nemzetközi­szinten­legjobb­gyakorlatnak­tekint-hető­csomagárazással.­Az­össztársadalmi­szinten­kedvezőbb­elektronikus­pénzforgalom­további­terjedése­érdekében­az­MNB­célja,­hogy­a­lakossági­ügyfelek­a­havi­számlavezetési­díjak­megfizetése­mellett­korlátlan­számban­és­értékben­indíthassanak­azonnali­átutalásokat­további­költségek­nél-kül.­Az­azonnali­átutalási­ tranzakciók­díjának­elengedése­az­ügyfelek­jelenlegi­magas­költségei­miatt­indokoltan­vár-ható­el­a­bankoktól,­és­saját­érdekeikkel­is­összhangban­áll.­Versenyképességük­elengedhetetlen­növelésével­ugyanis­a­hazai­bankok­jelentősen­többet­nyerhetnek­középtávon,­mint­amennyit­rövidtávon­elveszítenek­a­pénzforgalmi­ár-bevételük­kismértékű­csökkenése­miatt.­A­díjelengedéssel­széles­körben­megvalósuló­csomagárazás­a­hazai­lakosság­pénzügyi­tudatosságát­is­nagyban­segítené­azáltal,­hogy­át-láthatóságot­és­összehasonlíthatóságot­teremtene­a­banki­számlatermékek­körében.­

Célegyenesbe­ért­a­pénzforgalmi­szolgáltatásokról­szóló­új­Pénzforgalmi­irányelv­(PSD2)­által­a­legnagyobb­változást­hozó­szigorú­ügyfélazonosítás­bevezetése,­valamint­az­ügy-félszámlákhoz­történő­hozzáférés­biztosítása­a­harmadik­fél­szolgáltatók­részére. Az­innováció­és­a­harmadik­fél­szolgál-tatók­megjelenésével­újfajta­biztonsági­kockázatkezelésre­lesz­ szükség,­ amelyet­az­MNB­figyelemmel­ kísér.­ Fontos­a­szolgáltatásokat­igénybe­vevők­kockázatokkal­kapcsola-tos­tudatosságának­erősítése,­amihez­az­MNB­segítséget­nyújt­a­kapcsolódó­új,­részletesebb­adatszolgáltatásokból­származó­elemzései­révén.­Az­új­technikai,­biztonsági­köve-telmények,­illetve­az­adatszolgáltatás­ellenőrzését­az­MNB­2019­szeptemberétől­megkezdi.

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 9

2. A hazai fizetési rendszer működése

A pénzforgalom, valamint a pénzügyi infrastruktúrák meg-bízható és hatékony működése elengedhetetlen ahhoz, hogy a reálgazdasági és pénzügyi tranzakciók megvalósul-janak.­A­ jegybanki­vagy­kereskedelmi­banki­számlapénz-ben­történő­fizetések,­valamint­az­értékpapírokkal­és­egyéb­pénzügyi­eszközökkel­végrehajtott­tranzakciók­lebonyolítá-sához­olyan­központi­rendszerekre­van­szükség,­amelyek­

biztosítják­ a­ tranzakciók­ elszámolását­ és­ kiegyenlítését.­A­VIBER­az­MNB­által­üzemeltetett­valós­ idejű­bruttó­ki-egyenlítési­rendszer,­amely­elsősorban­a­résztvevők­egymás­közötti,­valamint­ügyfeleik­nagy­összegű­és­időkritikus­pénz-­és­tőkepiaci­tranzakcióinak,­illetve­a­kapcsolódó­pénzügyi­infrastruktúrák­(BKR,­KELER-csoport,­CLS)­elszámolásának­kiegyenlítésére­szolgál.­A­Bankközi­Klíring­Rendszer­(BKR)­

1. ábraA hazai pénzügyi infrastruktúra áttekintő ábrája(2018)

Tranzakció típus

átutalás3

postaipénzbefizetés

fizetési számlára

CLS-benkiegyenlített

devizaügyletek(forint oldal)

OTC piac

garantált tőzsdeiazonnali piac

garantált tőzsdeiszármazékos piac

Jelmagyarázat:pénzmozgás(bruttó forgalom) pénzmozgás

értékpapírmozgásügyletkötés(bruttó forgalom)

fizetési kártyávalbelföldön végzett

műveletek

14 518 mrt Ft4

csoportosbeszedés3

Bankközi klíring rendszer (BKR)*

Fizetési kártyaelszámolási rendszerek

Posta ElszámolóKözpont

CLS*

KELER Csoport KELER Csoport

Elszámolás

488 mrd Ft

7 575mrd Ft1

106 950mrd Ft2113 296 mrd Ft

757 000 mrd Ft

2 605 mrd Ft

nettó20 274mrd Ft

184 153mrd Ft

972 mrd Ft

66 mrd Ft

bruttó123 903 mrd Ft

184 153 mrd Ft5

3 300 mrd Ft5

2 322 mrd Ft5

nincs adat

nincs adat nincs adat

Kiegyenlítés

MNBÜgyfélszámla-

vezetőrendszer

VIBER*(RTGS)

*

*

1 A BKR éjszakai elszámolás során normál rend szerint elszámolt megbízások értéke2 A BKR napközbeni elszámolás során elszámolt megbízások értéke4 az on-us tételeket nem tartalmazza5 A teljes forgalomnak csak a bankközi része kerül elszámolásra a kártyatársasági rendszerekben6 Ügyletkötés (bruttó forgalom)* felvigyázott rendszerek

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS10

a­GIRO­Zrt.­(GIRO)­által­működtetett­főként­a­lakosság­és­vállalatok­kis­összegű­fizetéseit­elszámoló­bruttó­fizetési­rendszer,­melynek­két­elszámolási­módja­a­napközbeni­el-számolás­és­az­éjszakai­elszámolás.­A­GIRO­a­fizetési­meg-bízások­elszámolását­végzi,­míg­a­kiegyenlítés­az­MNB,­mint­teljesítő­fél­feladata.­A­bankkártyás­tranzakciók­elszámolása­a­kártyatársaságok­(Visa,­MasterCard)­nemzetközi­rendsze-reiben,­míg­a­postai­fizetési­módoké­jellemzően­a­Posta­El-számoló­Központban­(PEK)­történik.­A­KELER-csoport­tagjai,­a­központi­értéktár­(KELER)­és­a­központi­szerződő­fél­(KELER­

KSZF)­értékpapír­elszámolási­és­kiegyenlítési­szolgáltatást­végeznek,­valamint­nyilvántartják­a­hazai­kibocsátású­ér-tékpapírokat­(1.­ábra).­A­CLS­a­CLS­Bank­által­működtetett­nemzetközi­devizakiegyenlítési­rendszer,­mely­több­devizá-ban­történő­fizetés-fizetés­ellenében­(PvP)­mechanizmuson­alapul­és­a­devizakiegyenlítési­kockázat­kiküszöbölését­teszi­lehetővé.­A­T2S­(TARGET2­Securities)­4­európai­jegybank­által­üzemeltetett­páneurópai­értékpapír­kiegyenlítési­rend-szer,­az­európai­értékpapírpiacok­tranzakcióinak­teljesítését­végzi.­

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 11

2.1. Pénzforgalmi folyamatok

2.1.1. A FŐBB FIZETÉSI MÓDOK FORGALMÁNAK ALAKULÁSA ÉS AZ EZT BIZTOSÍTÓ INFRASTRUKTÚRA

A pénzforgalmi infrastruktúra fejlődése elsősorban a fize-tési kártyás elfogadói hálózat további bővülésében, va-lamint az érintéses technológia korábbi évekhez hasonló dinamikus terjedésében mutatkozott meg az év során. A­pénzforgalmi­szolgáltatók­által­vezetett­fizetési­számlák­száma­2018-ban­nem­mutatott­jelentős­változást­a­megelő-ző­évhez­viszonyítva.­A­hazai­kibocsátású­fizetési­kártyák­összesített­ számában­ sem­ történt­ szignifikáns­ változás,­azonban­a­fizetési­kártyákon­belül­az­érintőkártyák­számá-nak­közel­13­százalékos­emelkedése­következtében­számuk­meghaladta­a­7,4­milliót,­amivel­arányuk­az­összes­fizetési­kártyán­belül­csaknem­80­százalék­volt­2018­végén­(2.­ábra).­Emellett­–­az­államilag­támogatott­POS­terminál­telepítési­program­eredményeként­–­tovább­folytatódott­az­év­során­a­fizetési­kártyás­elfogadói­infrastruktúra­bővülése­is.­Ennek­eredményeként­az­év­végén­a­fizikai­elfogadóhelyek­száma­meghaladta­a­116­ezret,­a­POS­termináloké­pedig­megköze-lítette­a­145­ezret.­Az­elfogadóhelyeken­üzemelő­POS­termi-nálokon­belül­az­érintéses­fizetést­lehetővé­tevő­készülékek­aránya­megközelítőleg­86­százalékra­nőtt­(2.­ábra).­Az­in-ternetes­elfogadóhelyek­számának­dinamikus­emelkedése­is­folytatódott­2018-ban,­a­közel­26­százalékos­növekedés­eredményeként­számuk­megközelítette­a­12­ezret.

Gyakorlatilag minden kiskereskedői méretkategóriában fo-lyamatosan nő a kártyás fizetést is lehetővé tevő üzletek aránya.­2017-ben­már­a­kiskereskedelmi­szektort­jól­repre-zentáló­online­pénztárgép­(OPG)­alkalmazására­kötelezett­üzletek­46­százalékában­volt­lehetőség­kártyás­fizetésre,­míg­a­2016-os­adatok­alapján­ez­az­arány­mindössze­30­száza-lék­volt.­A­növekedés­a­legkisebb­üzletektől­egészen­az­1­milliárd­forint­éves­forgalommal­rendelkező­üzletekig­min-den­méretkategóriában­egyértelműen­megfigyelhető­volt.­Ennek­eredményeként­a­kártyaelfogadást­biztosító­üzletek­már­az­összes­tranzakció­76­százalékát­fedték­le­2017-ben.­Mindazonáltal­továbbra­is­érvényes,­hogy­minél­nagyobb­egy­üzlet­éves­forgalma,­annál­nagyobb­a­kártyaelfogadás­valószínűsége.­(3.­ábra)

2018-ban töretlen lendülettel bővült az elektronikus pénz-forgalom, amelynek fő húzóerejét továbbra is a bankkár-tyás fizetések jelentették.­A­fizetési­kártyás­vásárlási­for-galom­tekintetében­a­korábbi­évek­szignifikáns­bővülése­folytatódott­2018-ban­ is,­ a­ kártyás­ vásárlások­ számának­és­ értékének­emelkedése­2017-hez­ viszonyítva­egyaránt­közel­25­százalékot­ért­el­(4.­ábra).­Az­infrastruktúra­gyors­fejlődésének­következtében­2018-ban­a­hazai­kártyákkal­lebonyolított­ vásárlási­ tranzakciók­ számának­ több,­mint­86­százaléka,­értékének­pedig­közel­78­százaléka­ történt­

2. ábraAz érintőkártyás technológia terjedése a magyarországi fizetési kártyás rendszerben(2012-2018)

0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100

0 10 20 30 40 50 60 70 80 90

100

2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018

% %

Érintőkártyák aránya Érintéses POS terminálok aránya Érintéses vásárlások számának aránya Érintéses vásárlások értékének aránya

3. ábraÜzletek gyakorisága és kártyaelfogadási aránya éves forgalom szerint logaritmikus skálán(OPG adatbázis 2017-es adatai alapján összehasonlításban a 2015-2016-os adatokkal)

0

20

40

60

80

100

0

2 000

4 000

6 000

8 000

10 000

12 000 %Darab

Forint

Üzletek száma 2017 (bal tengely) Kártyaelfogadó üzletek számaránya 2017 (jobb tengely) Kártyaelfogadó üzletek számaránya 2015–2016 (jobb tengely)

1 25

8 92

5 1

584

893

1 99

5 26

2 2

511

886

3 16

2 27

8 3

981

072

5 01

1 87

2 6

309

573

7 94

3 28

2 10

000

000

12

589

254

15

848

932

19

952

623

25

118

864

31

622

777

39

810

717

50

118

723

63

095

734

79

432

823

10

0 00

0 00

0 12

5 89

2 54

1 15

8 48

9 31

9 19

9 52

6 23

1 25

1 18

8 64

3 31

6 22

7 76

6 39

8 10

7 17

1 50

1 18

7 23

4 63

0 95

7 34

4 79

4 32

8 23

5 1

000

000

000

1 25

8 92

5 41

2 1

584

893

192

1 99

5 26

2 31

5 2

511

886

432

3 16

2 27

7 66

0 3

981

071

706

5 01

1 87

2 33

6 6

309

573

445

7 94

3 28

2 34

7 10

000

000

000

12

589

254

118

15

848

931

925

19

952

623

150

25

118

864

315

31

622

776

602

39

810

717

055

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS12

érintéssel­(2.­ábra).­Az­átutalások­és­csoportos­beszedések­száma­–­a­korábbi­évek­átlagát­meghaladóan­–­egyaránt­közel­4­százalékkal­emelkedett.­Mindezek­eredményeként­az­elektronikus­fizetési­műveletek­száma­megközelítette­az­1­milliárd­250­milliót.­A­készpénzfelvételek­száma­a­2017-ben­tapasztalt­kismértékű­növekedés­után,­–­a­megelőző­évek-hez­hasonlóan­–­2018-ban­újra­csökkent,­a­készpénzfelvételi­tranzakciók­számában­tapasztalt­visszaesés­meghaladta­az­1­százalékot.

Az elektronikus fizetések részarányának folyamatos emel-kedése ellenére a lakossági pénzforgalomban továbbra is jelentős a készpénzes tranzakciók szerepe.­Az­elektroni-kus­tranzakciók­dinamikus­bővülésnek­hatására­a­készpénz­aránya­folyamatosan­csökken­a­lakossági­pénzforgalomban.­

A­csökkenés­mértéke­azonban­viszonylag­lassú:­az­OPG­al-kalmazására­kötelezett­üzletekben­2015­és­2017­között­90­százalékról­85­százalék­alá­csökkent­a­készpénzes­fizetések­számának­aránya.­A­készpénzes­fizetések­értékét­tekintve­azonban­már­ jelentősen­kedvezőbb­a­kép,­ennek­aránya­75­százalék­közeléből­68­százalék­alá­csökkent.­(1.­táblázat)

Folyamatosan nő a hazai fogyasztók számára elérhető in-novatív, elsősorban mobiltelefonos kártyaalapú fizetési megoldások köre, ugyanakkor az ezekkel lebonyolított forgalom még nagyon alacsony.­A­mobilfizetési­megoldá-sok­esetében­a­hazai­bankok­leggyakoribb­megoldása­a­kár-tyaalapú­mobiltárcák­fejlesztése,­2018­végére­több,­mint­100­ezer­kártyát­regisztráltak­valamely­mobiltárca­alkalma-zásba.­Míg­a­teljes­hazai­forgalmat­vizsgálva­egy­kártyára­

4. ábraA fizetési számlához kapcsolódó főbb fizetési műveletek forgalmának alakulása(2012-2018)

0 100 200 300 400 500 600 700 800 900

0 100 200 300 400 500 600 700 800 900

2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018

Millió darab Millió darab

Átutalás

Fizetési kártyás vásárlás Csoportos beszedés

Készpénzfelvétel

10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30

10 12 14 16 18 20 22 24 26 28 30

2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018

% %

Fizetési kártyás vásárlások számának éves növekedési üteme Fizetési kártyás vásárlások értékének éves növekedési üteme

1. táblázatFizetési módok megoszlása az online pénztárgépeken végrehajtott vásárlások körében(2015-2017)

2015 2016 2017

Fizetési műveletek száma összesen 3,63­milliárd­db 3,74­milliárd­db 3,82 milliárd db

Készpénzes fizetések száma 90,0% 87,7% 84,8%

Kártyás vásárlások száma 8,7% 10,4% 12,6%

Egyéb fizetési műveletek száma 2,5% 3,1% 3,1%

Fizetési műveletek összesített értéke 9­134­milliárd­Ft 9­780­milliárd­Ft 11 011 milliárd Ft

Készpénzes fizetések értéke 74,3% 71,5% 67,8%

Kártyás vásárlások értéke 21,7% 23,7% 25,7%

Egyéb fizetési műveletek értéke 4,0% 4,8% 6,5%

Megjegyzés: A készpénzes, kártyás és egyéb fizetések arányának egy éven belüli összege meghaladhatja a 100 százalékot, mivel előfordulhat olyan tranzakció, ahol egyszerre több fizetési módot is használnak.

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 13

körülbelül­83­vásárlási­tranzakció­jut,­addig­a­mobiltárcába­regisztrált­kártyák­esetében­ez­a­szám­34­darab­volt.­Ezen­a­területen­tehát­további­bővülés­képzelhető­el,­amit­támo-gathat­az,­hogy­a­hazai­kártyabirtokosok­már­nagymérték-ben­hozzászoktak­az­érintéses­technológia­használatához.­A­kártyaalapú­megoldások­elterjedését­segítheti­emellett­a­kibocsátótól­független­megoldások­alkalmazása,­azaz­az­olyan­mobiltárcák­kifejlesztése,­amelyekbe­bármely­pénz-forgalmi­szolgáltatónál­kibocsátott­fizetési­kártyát­be­lehet­regisztrálni.­Fontos­az­is,­hogy­ezeknek­a­megoldásoknak­nagy­előnye­a­hagyományos,­fizikailag­kibocsátott­kártyák-kal­szemben­az­ún.­tokenizálás,­vagyis­az,­hogy­a­könnyen­megszerezhető­kártyaszámok­helyett­egyszer­használatos­azonosítókat­alkalmaznak.

Egyre több külföldi nem banki szereplő fizetési alkalmazása is elérhető hazánkban, de a lebonyolított forgalom tekin-tetében elsősorban az azonnali fizetésre épülő innovatív megoldások megjelenése hozhat majd valódi áttörést. Számtalan,­a­különböző­fintech,­de­még­inkább­a­globális­technológiai­bigtech­cégek­által­nyújtott­innovatív­fizetési­szolgáltatás­érhető­már­el­a­magyar­ügyfelek­számára­ is.­A­fentiekben­említett­kártyaalapú­megoldások­mellett­jelen­vannak­például­e-pénz­alapú­rendszerek,­és­a­hagyományos­infrastruktúrákra­ráépülő­egyéb­innovatív­szolgáltatások­is.­A­hazánkban­elérhető­vagy­a­közeljövőben­megjelenő­kül-földi­innovatív­fizetési­szolgáltatások­közé­sorolható­többek­között­a­PayPal,­Tranferwise,­Alipay,­valamint­az­Apple­Pay.­Ezen­ megoldások­ hátránya­ ugyanakkor,­ hogy­ zárt,­ egy-mással­párhuzamosan­működő­rendszereket­hoznak­létre,­ami­kényelmetlen­a­fogyasztók­szempontjából,­mivel­nem­

minden­fizetési­helyzetben­jelentenek­releváns­opciót.­Ezt­figyelembe­véve­az­innovatív­fizetési­megoldásokat­prefe-ráló­ fogyasztók­ számára­különböző­fizetési­helyzetekben­különböző­szolgáltatások­igénybevételére,­így­más­és­más­alkalmazások­letöltésére,­illetve­párhuzamos­használatára­van­szükség.­Mindezek­mellett­további­lehetőség­az­átuta-lás-alapú­mobilfizetési­alkalmazások­kifejlesztése,­azonban­ezek­elterjedtsége­még­mérsékelt,­mivel­az­átutalás,­mint­fizetési­mód­jelenleg­nem­alkalmas­a­készpénzhez­hasonló­azonnali­teljesítésre.­Ezen­változtathatnak­az­azonnali­fize-tési­infrastruktúrára­épülő­innovatív­fizetési­szolgáltatások,­amelyekről­részletesebben­a­3.3.­alfejezetben­írunk.

2.1.2. A PÉNZFORGALOM HATÉKONYSÁGA NEMZETKÖZI ÖSSZEHASONLÍTÁSBAN

2018-ban is folytatódott a hazai pénzforgalom hatékony-ságának növekedése, tovább közelítve az uniós átlaghoz. A­hazai­pénzforgalom­fejlettségét­három­mutatóval­méri­az­MNB,­amelyek­a­ legfontosabb­fizetési­helyzeteket­ fe-dik­ le­(2.­táblázat).­Ezek­alapján­2018-ban­is­folytatódott­a­ magyarországi­ pénzforgalom­ hatékonyságának­ növe-kedése,­ amelyhez­ nagymértékben­ hozzájárult­ a­ korábbi­évek­előremutató,­aktív­jegybanki­szerepvállalása­a­hazai­fizetési­rendszer­fejlesztésében.­Az­átutalások­GDP-hez­vi-szonyított­arányát­érintő­kismértékű­visszaesés­elsősorban­a­GDP­korábbi­évekhez­viszonyított­jelentős­bővülésének­a­következménye,­azonban­ebben­a­ tekintetben­ tovább-ra­ is­ csekély­ a­ lemaradásunk­ az­ Európai­Unió­ átlagához­ képest.

2. táblázatA magyarországi pénzforgalom fejlettségét jellemző mutatószámok alakulása uniós összehasonlításban(2012-2018)

Mutató SzámításMagyarország Európai

Unió

2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2017

Átutalások Átutalások­éves­összege­/­GDP 13,6 13,5 14,2 14,5 16,0 16,1 15,5 17,7

Vásárlások­elektronikus­fizetése

Bankkártyás­és­egyéb­elektronikusan­fizetett­vásárlások­éves­összege­/­ éves­lakossági­fogyasztás

11,7% 12,8% 14,6% 17,2% 20,6% 24,2% 27,4% 36,5%

Közüzemi­és­egyéb­szolgáltatások­számláinak­elektronikus­fizetése

Csoportos­beszedések­és­egyéb­elektronikus­számlafizetések­becsült­éves­darabszáma­/­ Számlafizetések­becsült­éves­darabszáma

23,5% 24,2% 25,4% 33,3% 39,2% 43,9% 47,8% 70%1

Forrás: MNB, KSH, EKB, EurostatMegjegyzés: Adatszolgáltatói javítások miatt eltérések tapasztalhatók a korábban publikált adatoktól.1 Becsült értékek az EU-országok egy főre jutó csoportos beszedési adatai, és jegybanki elemzések alapján.

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS14

A hazai fizetési kártyás infrastruktúra fejlődésének, vala-mint a vásárlási forgalom jelentős mértékű bővülésének hatására a vásárlások elektronikus fizetése 2018-ban is tovább közelített az európai fejlettségi szinthez.­A­vásár-lások­elektronikus­fizetésére­vonatkozó­mutató­értéke­3,2­százalékponttal­ emelkedett­ 2018-ban­ a­megelőző­ évhez­képest­(2.­táblázat).­Magyarország­ebben­a­vonatkozásban­már­stabilan­az­Európai­Unió­középmezőnyéhez­sorolható­(5.­ábra).­Az­uniós­átlaghoz­történő­felzárkózás­elsősorban­a­fizetési­kártyás­vásárlási­ forgalom­dinamikus­bővülésé-re­vezethető­vissza,­ami­nagyban­köszönhető­az­érintéses­technológia­ széles­ körű­ elterjedésének,­ valamint­ ehhez­kapcsolódóan­–­ az­ érintéses­fizetésekhez­ kötődő­pozitív­ügyfélélmény­hatására­–­az­ügyfélszokások­egyes­fizetési­helyzetekben­érzékelhető­megváltozásának.

A számlafizetések terén korábban történt fejlesztések 2018-ban is éreztették hatásukat, jelentős mértékben hozzájárulva ahhoz, hogy a közüzemi és egyéb szolgálta-tások elektronikus fizetésének aránya öt év alatt csaknem megduplázódott, megközelítve az 50 százalékot.­A­Magyar­Posta­Zrt.­által­a­korábbi­években­tett­lépések­a­hazai­sa-játosságnak­ tekinthető­ sárga­ és­ fehér­ csekkes­ forgalom­elektronizálása­irányába,­valamint­az­elsősorban­rendsze-res­számlafizetésekre­használt­csoportos­beszedések­forgal-mának­továbbra­is­stabil­részaránya­jelentősen­hozzájárult­a­mutató­értékének­dinamikus­növekedéséhez.­Mindezek­eredményeként­ az­ elektronikus­ számlafizetések­ aránya­az­összes­számlafizetésen­belül­2018-ban­megközelítette­az­50­százalékot,­ami­csaknem­duplája­a­2013-as­értéknek.­ (2.­táblázat)

2.1.3. AZ ELEKTRONIKUS PÉNZFORGALOMHOZ KAPCSOLÓDÓ VISSZAÉLÉSEK ALAKULÁSA

2018-ban is elhanyagolható mértékű volt a kártyás vissza-élések forgalomhoz viszonyított aránya. Az­év­első­három­negyedévében­a­kibocsátói­oldalon­mintegy­45­ezer­vissza-élést­követtek­el,­amelyekkel­1,2­milliárd­forintos­kárt­okoz-tak.­Bár­a­visszaélések­növekedése­az­alacsony­bázis­miatt­jelentősnek­tűnik,­a­teljes­kártyás­forgalomhoz­viszonyítva­a­visszaélések­mértéke­az­elmúlt­évekhez­hasonlóan­tovább-ra­ is­elhanyagolható­volt­mind­a­káresetek­számát,­mind­az­értékét­tekintve­(6.­ábra).­Az­elfogadói­oldalon­ennél­is­alacsonyabb­szintű­volt­a­visszaélések­mértéke:­a­kevesebb­mint­6400­eset­során­292­millió­forintos­kárt­okoztak­2018­első­három­negyedévében.

A magyar kártyás fizetési rendszer nemzetközi összeha-sonlításban is kimagaslóan biztonságos. Az­Európai­Köz-ponti­Bank­2018-ban­immár­ötödik­alkalommal­készítette­el­a­kártyás­visszaélésekkel­ foglalkozó,­európai­szintű­át-tekintést­nyújtó­jelentését.­Az­elmúlt­évekhez­hasonlóan­a­legújabb­nemzetközi­összevetés­is­azt­mutatja,­hogy­a­ha-zai­fogyasztók­és­vállalkozások­kimagasló­biztonsági­szint­mellett­használhatják­a­kártyás­fizetési­módot.­Regionális­összehasonlításban­elmondható,­hogy­a­kelet-európai­or-szágokban­jellemzően­alacsonyabb­a­kártyás­visszaélések­forgalomhoz­viszonyított­aránya.­(7.­ábra)

A fogyasztók érdekeit előtérbe helyező jogszabályi hát-térnek köszönhetően a kibocsátói oldalon leírt károknak mindössze 8 százalékát viselték a kártyabirtokosok.­2018­

5. ábraVásárlások elektronikus fizetése az európai országokban(2017)

0 10 20 30 40 50 60 70 80

0 10 20 30 40 50 60 70 80

UK

DK

PT

LU

SE

IE

EE

FR

NL

FI

BE

MT

LV

CY

HR

HU*

SI

CZ

ES

PL

LT

AT

GR

IT

BG

DE

RO

%%

Forrás: EKB és Eurostat adatok alapján MNB szerkesztés* Módszertani eltérések és árfolyamváltás miatt kismértékben eltér a 2. táblázatban közölt magyar értéktől.

6. ábraVisszaélések és az ezekkel okozott kár aránya a kibocsátói oldalon az összes fizetési kártyás forgalomhoz képest(2010 – 2018 I-III. negyedév)

0,000

0,002

0,004

0,006

0,008

0,010

0,012

0,000

0,002

0,004

0,006

0,008

0,010

0,012

2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018

%%

Kártyás visszaélések aránya az összes kártyás tranzakció számához képestKártyás visszaélésekkel okozott kár aránya az összes kártyás tranzakció értékéhez viszonyítva

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 15

első­három­negyedévében­a­kibocsátói­oldalon­91­millió­forint­visszaélésekből­származó­kár­terhelte­a­kártyabirtoko-sokat,­amely­az­összes­kibocsátói­oldalon­leírt­kár­mindössze­8­százalékát­tette­ki.­A­fogyasztóknak­kedvező­jogszabályi­háttér­miatt­tehát­a­fizetési­kártyás­forgalommal­kapcso-latban­leírt­kár­töredékét­viselik­csupán­a­fogyasztók.­A­ki-bocsátói­oldalon­leírt­1,1­milliárd­forintos1­kár­legnagyobb­része­ a­ kártyakibocsátó­ (53­ százalék)­ és­ az­ elfogadó­ (39­százalék)­bankokat­terhelte.­Az­elfogadói­oldalon­leírt­270­millió­forintos2­kárérték­esetében­szintén­a­kártyakibocsátó­bankokat­érintette­a­legnagyobb­mértékű­(59­százalékos)­veszteség,­míg­a­hazai­kereskedőknek­105­millió­forintos­terhet­(39­százalék)­okoztak­a­visszaélések.­(8.­ábra)

1­­A­kibocsátói­oldalon­ténylegesen­leírt­károk­összege­eltérhet­a­felmerült­károk­összegétől­egyes­tételek­rendezésének­későbbi­időszakra­történő­áthúzódása­miatt.

2­­Az­elfogadói­oldalon­ténylegesen­leírt­károk­összege­eltérhet­a­felmerült­károk­összegétől­egyes­tételek­rendezésének­későbbi­időszakra­történő­áthúzódása­miatt.

2.1.4. A PÉNZFORGALMI BEVÉTELEK ALAKULÁSA

Folytatódott a bankok pénzforgalmi szolgáltatásokból szár-mazó díjbevételeinek növekedése, és továbbra is az átuta-lások jelentik a legnagyobb bevételi forrást. A­pénzforgalmi­szolgáltatók­pénzforgalmi­szolgáltatások­nyújtásából­szár-mazó­díj­jellegű­bevételei­2018-ban­7,2­százalékkal­nőttek­a­megelőző­évhez­képest,­átlépve­az­530­milliárd­forintot.­2018-ban­is­az­átutalásokhoz­(mintegy­127­milliárd­forint),­illetve­a­számlacsomaghoz­és­számlavezetéshez­(közel­104­milliárd­forint)­kapcsolódó­bevételek­voltak­a­legjelentőseb-bek,­amelyek­rendre­az­összes­pénzforgalmi­bevétel­közel­24,­illetve­20­százalékát­tették­ki­(9.­ábra).­Az­átutalásokhoz­kapcsolódó,­kiemelkedően­magas­bevételek­arra­vezethetők­vissza,­hogy­egyrészt­a­jelentős­volumenű­vállalati­pénzforga-lom­miatt­az­elektronikus­fizetési­módok­közül­az­átutalások­összértéke­a­legnagyobb,­másrészt­ennél­a­fizetési­módnál­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­árazása­jellemzően­közvetlenül­a­fizetési­műveletet­terheli,­és­sokszor­a­tranzakció­értékével­arányos.­Az­azonnali­fizetési­rendszer­bevezetését­követően­ez­az­árazási­magatartás­nem­lesz­fenntartható­a­bankok­ré-széről,­amelyről­részletesen­a­4.­fejezetben­írunk.

A kártyaelfogadási költségek tekintetében továbbra is magasabbak a kisebb kereskedők terhei, de az államilag támogatott POS terminál telepítési program hatására csök-kenő tendenciát mutatnak. A­pénzforgalmi­ szolgáltatók­

7. ábraFizetési kártyás visszaélések forgalomhoz viszonyított aránya Európában

0,080,070,060,050,040,030,020,010,00

DK GB FR IE MT

SEPA LU FI AT BE SE

EA-1

9 ES CY DE PT BG NL IT LV EE SI CZ HR SK HU RO GR LT PL

0,080,070,060,050,040,030,020,010,00

%%

Visszaélések forgalomhoz viszonyított aránya a kibocsátói oldalonVisszaélések forgalomhoz viszonyított aránya az elfogadói oldalon

Forrás: ECB Fifth report on card fraud (2018)

8. ábraA fizetési kártyás visszaélések kapcsán leírt kár a kibocsátói és az elfogadói oldalon(2018. I-III. negyedév)

0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100

0 10 20 30 40 50 60 70 80 90

100

Kibocsátóioldal

Elfogadóioldal

% %A külföldi vagy magyar elfogadóra terhelt veszteség A kártyabirtokosra terhelt veszteség A kibocsátó által lekönyvelt veszteség A külföldi vagy magyar kibocsátóra terhelt veszteség A hazai kereskedőre terhelt veszteség Az elfogadó által lekönyvelt veszteség

9. ábraA pénzforgalmi szolgáltatásokhoz kapcsolódó bevételek megoszlása bevétel-típusonként(2018)

20%

5%4%

24%

1%3%

12%

17%

1%2%

11%

SzámlavezetésKártyakibocsátásEgyéb, nem tranzakciókhoz kapcsolódó bevételekÁtutalásokCsoportos beszedésekKártyás vásárlásokKészpénzfelvételekEgyéb terhelési tranzakciókhoz kapcsolódó bevételekKészpénzbefizetésekEgyéb jóváírás tranzakciókhoz kapcsolódó bevételekBankközi bevételek

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS16

kártyaelfogadáshoz­ kapcsolódó­ bevételeinek­ szerkezete­vonatkozásában­–­ami­a­kereskedők­számára­a­másik­ol-dalon­ költséget­ jelent­ –­ alapvető­ változás­ nem­ történt.­ A­2,5­millió­forint­alatti­negyedéves­forgalmat­generáló­ki-sebb­kereskedői­csoportok­számára­relatíve­továbbra­is­drá-gább­az­elfogadói­szolgáltatás­a­kártyás­vásárlási­forgalom-hoz­viszonyítva,­azonban­a­dinamikusan­csökkenő­tendencia­2018-ban­is­folytatódott.­A­változás­főként­az­1­millió­forint­alatti­negyedéves­forgalommal­rendelkező­csoport­tekinte-tében­volt­látványos,­amelynek­eredményeként­a­legkisebb­kereskedők­esetében­már­csak­a­forgalom­kevéssel­2­száza-lék­felletti­részére­voltak­tehetők­a­pénzforgalmi­szolgálta-tók­bevételei­2018-ban.­Ez­viszont­még­mindig­jelentősen­magasabb­a­250­millió­forint­feletti­negyedéves­forgalmat­generáló­kereskedők­vonatkozásában­tapasztalható­0,5­szá-zalékos­aránynál.­(10.­ábra)

2.1.5. A PÉNZFORGALMI ELLENŐRZÉSEK TAPASZTALATAI

A 2018-ban elvégzett pénzforgalmi hatósági ellenőrzések általános tapasztalata, hogy a vizsgált pénzforgalmi szolgál-tatók működése megfelelő, azonban hiányosságok minden esetben feltárásra kerültek.­2018-ban­11­intézmény­helyszí-ni­vizsgálata­történt­meg,­melyek­közül­7­esetben­a­vizsgá-lat­határozathozatallal­történő­lezárása­is­megtörtént­még­2018-ban,­illetve­2019.­első­negyedévében.­Az­intézkedé-sek­alkalmazása­mellett­106,1­millió­forint­összegű­bírság­kiszabásásra­került­sor.­A­korábbi­évekhez­képest­újdonság,­hogy­az­MNB-nek­az­intézkedések­előírása­mellett­a­bírsá-golás­eszközével­ is­élnie­kellett­egy­utalványkibocsátóval­szemben.­(3.­táblázat)

A Pénzforgalmi törvényhez kapcsolódóan, a hatósági ellen-őrzés leggyakrabban az ügyfelek tájékoztatásához, a keret-szerződés módosításához és megszüntetéshez kapcsolódó jogszabályszegéseket tárt fel.­Az­ellenőrzések­során­feltárt­hiányosságok­fele­a­Pénzforgalmi­törvény­megsértéséhez­kötődött,­amely­részben­összefügg­azzal,­hogy­a­szövetke-zeti­hitelintézeti­egyesülések­még­mindig­inkább­csak­jogi­értelemben­vett­szervezeti­egyesülést­jelentettek,­a­meglé-vő­folyamatok,­pénzforgalmi­infrastruktúra­összehangolása­a­pénzforgalmi­szolgáltatás­nyújtására­vonatkozó­megállapo-dás­(a­továbbiakban:­keretszerződés)­tekintetében­egyelőre­korlátozottan­történt­meg.­A­különböző­tájékoztatási,­a­ke-retszerződés­módosítására­és­megszüntetésére­vonatkozó­szabályok­megsértése­az­összes­jogsértés­közel­negyedét­tette­ki.­A­fizetési­műveletek­helyesbítése,­felelősségi­és­kár-viselési­szabályok­be­nem­tartása­volt­még­jelentős­arányú­a­tárgyévben­feltárt­összes­szabályszegésen­belül.­(11.­ábra)

A készpénz-helyettesítő fizetési eszközök használata önma-gában nem bizonyítja, hogy az ügyfél csalárd vagy súlyosan gondatlanul járt el, továbbá ennek egyértelmű bizonyítá-sa minden esetben a pénzforgalmi szolgáltató feladata. Az­ellenőrzések­során­többször­megállapításra­került,­hogy­a­pénzforgalmi­ szolgáltatók­egy­ része­ sem­a­keretszerző-désben,­ sem­a­ reklamációs­és­panaszkezelési­gyakorlatá-ban­nem­megfelelően­alkalmazza­a­helyesbítés­szabályait­(értéknap,­visszatérítés­határideje,­visszatérítés­jogossága­stb.).­A­készpénz-helyettesítő­fizetési­eszközökkel­(bankkár-tya,­ internetbank,­mobilbank)­kapcsolatos­felelősséget­és­kárviselést­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­a­keretszerződések-ben­nagyon­sok­esetben­általánosan­az­ügyfelekre­kívánják­hárítani,­mentesítve­magukat­a­Pénzforgalmi­ törvényben­rögzített­bizonyítási­kötelezettségük­alól.­Ezen­intézmények­a­gyakorlatuk­során,­a­konkrét­visszaélések­helyesbítését­szintén­olyan­ indokok­alapján­utasították­el,­melyek­nem­felelnek­meg­a­törvényben­foglaltaknak.­Az­MNB­az­ellenőr-zései­során­továbbra­sem­fogadja­el­azon­eljárásokat,­amikor­a­pénzforgalmi­szolgáltató­nem­bizonyította­az­ügyfél­csalárd,­vagy­súlyosan­gondatlan­magatartását.­A­bizonyításnak­kellő-képpen­mélynek­és­alaposnak­kell­lennie,­tehát­azon­esetek,­amikor­a­PIN­kód­vagy­egyéb­jelszavak­használatára­törté-nik­hivatkozás­továbbra­sem­elfogadott,­ahogyan­az­sem,­ha­a­pénzforgalmi­szolgáltató­csak­annyit­igazol,­hogy­pl.­az­SMS­kódot­kiküldte­az­ügyfél­által­megadott­telefonszámra,­hiszen­egy­mobilbank­esetében­a­mobiltelefonon­jelenlévő­rosszindulatú­szoftver­segítségével­megtörténhet­az­is,­hogy­az­ügyfél­tudomást­sem­szerez­az­SMS­beérkezéséről.­­

A pénzforgalmi szolgáltatók a pénzforgalmi számlanyitá-sokhoz kapcsolódó cégnyilvántartási adatok ellenőrzése során a papír alapú cégkivonatok, végzések stb. helyett egyre gyakrabban alkalmaznak elektronikus, automati-kusan megvalósuló ellenőrzést.­ A­ pénzforgalmi­ számla­

10. ábraBanki bevételek aránya a kártyás fizetési forgalomhoz viszonyítva a kereskedők negyedéves kártyás forgalma szerinti kategóriákban (2013-2018)

0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 4,0 4,5

0,0 0,5 1,0 1,5 2,0 2,5 3,0 3,5 4,0 4,5

2013 2014 2015 2016 2017 2018

%%

0–1 millió forint 1–2,5 millió forint 2,5–25 millió forint 25–250 millió forint 250 millió forint felett

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 17

megnyitásával­kapcsolatos­jogsértés,­bár­jelenleg­még­re-latíve­sok­elmarasztaló­megállapítást­okoz,­a­tapasztalatok­szerint­csökkenő­tendenciát­fog­mutatni­a­jövőben.­Ennek­oka­részben­az,­hogy­az­elmúlt­években­e­témában­foly-tatott­ellenőrzésekkel­a­piaci­szereplők­legnagyobb­része­már­módosította­folyamatait,­részben­pedig­az,­hogy­a­jog-szabály­korábban­szigorúbb­előírása­2018-tól­megváltozott.­A­Pénzforgalmi­törvény­ugyanis­már­nem­írja­elő­a­cégnyil-vántartási­dokumentumok­ügyfél­általi­benyújtását,­hanem­elegendő,­ha­a­pénzforgalmi­szolgáltató­a­folyamataiba­be-építi­a­cégnyilvántartó­rendszerhez­való­hozzáférést­az­adat­lekérdezése­érdekében.­A­pénzforgalmi­szolgáltatók­ezen­hozzáférést­nem­csak­a­számlanyitáshoz,­hanem­a­külön-böző­adatváltozások­követéséhez­is­használják.­­

A hatósági átutalások feldolgozása során – a manuá-lis munkafolyamatok miatt – továbbra is előfordulnak olyan esetek, amikor a kedvezményezett később vagy egyáltalán nem jut a követeléséhez.­A­hatósági­átuta-lási­megbízások­kezelésére,­feldolgozására­és­teljesítésére­a­Pénzforgalmi­törvény­és­a­Pénzforgalmi­MNB­rendelet­egyaránt­tartalmaz­szabályokat.­E­szabályszegéseket­leg-gyakrabban­az­okozta,­hogy­a­hatósági­átutalások­folya-mata­csak­részben­automatizált.­A­leggyakoribb­hibának­a­hatósági­átutalási­megbízások­késedelmes­feldolgozása­bizonyult,­amely­miatt­az­ügyfelek,­mint­fizető­felek­sa-ját­fizetési­megbízásai­(jellemzően­a­rendszeres­átutalási­megbízások,­a­terhelési­nappal­megadott­fizetési­megbízá-sok­és­az­előző­nap­záró­időpontja­után­beérkezett­fizetési­

3. táblázatAz MNB által elvégzett ellenőrzések főbb adatai, intézményi típusokra bontva(2015–2018)

Ellenőrzések főbb adatai Intézmények típusa 2015 2016 2017 2018

Az­ellenőrzött­intézmények­száma­ (a­vizsgálat­évében)

Bank­ 7 2 7 5

Szakosított­hitelintézet­ – – 1 1

Szövetkezeti­hitelintézet­ 15 13 5 3

Egyéb­pénzforgalmi­szolgáltató­ – – 1 1

Utalványkibocsátó – 4 1 1

Összesen: 22 19 15 11

Megállapítások­száma­ (a­vizsgálat­évében)

Bank 69 0 67 12

Szakosított­hitelintézet ­– ­– 6 2

Szövetkezeti­hitelintézet 115 88 67 44

Egyéb­pénzforgalmi­szolgáltató – – 13 10

Utalványkibocsátó – 6 3 2

Összesen: 184 94 156 70

Intézkedések­keretében­előírt­ kötelezettségek­száma

Bank 48 0 16 6

Szakosított­hitelintézet ­– ­– 5 1

Szövetkezeti­hitelintézet 78 48 35 27

Egyéb­pénzforgalmi­szolgáltató – – 7 8

Utalványkibocsátó – 2 – 0

Összesen: 126 50 63 42

Bírságok­száma­ (a­döntéshozatal­évében)

Bank 4 4 4 3

Szövetkezeti­hitelintézet 9 3 4 4

Egyéb­pénzforgalmi­szolgáltató ­– ­– 1 –

Utalványkibocsátó – – – 1

Összesen: 13 7 9 8

Bírságok­összege­–­millió­Ft­ (a­döntéshozatal­évében)

Bank 43,5 24,5 56,5 64,5

Szövetkezeti­hitelintézet 23,2 5,6 15 39,5

Egyéb­pénzforgalmi­szolgáltató ­– ­– 3,5 –

Utalványkibocsátó – – – 2,1

Összesen: 66,7 30,1 75 106,1

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS18

megbízások)­esetenként­megelőzték­a­hatósági­átutalások­teljesítését.­(11.­ábra)

A Pénzforgalmi MNB rendeletben előírtak ellenőrzésének alapján főként a fizetési művelet összegének haladékta-lan jóváírására vonatkozó szabályokat nem tartották be a pénzforgalmi szolgáltatók. A­Pénzforgalmi­MNB­rende-letet­érintő­jogsértések­az­összes­megállapítás­bő­egyhar-madát­tették­ki,­ezen­belül­kiemelkedik­a­fizetési­számlák­javára­beérkező­fizetési­műveletek­ jóváírására­vonatkozó­szabályok­megsértése,­amely­önmagában­a­feltárt­jogsér-tések­ több,­mint­ egyötödét­ adta.­ A­ késedelmesen­ vagy­hibásan­teljesített­fizetési­megbízások,­fizetési­műveletek­esetenként­ugyan­zavarták,­de­összességében­nem­veszé-lyeztették­az­ügyfelek­fizetési­forgalmának­kiszámíthatósá-gát.­Az­előző­évekhez­hasonlóan­továbbra­sem­történt­meg­minden­alkalommal­a­fizetési­műveletek­összegének­a­ked-vezményezett­részére­történő­haladéktalan­rendelkezésre­bocsátása,­elsősorban­a­fizetési­kártyával­kezdeményezett­jóváírások­ esetében,­mind­ kereskedői­mind­ a­ fogyasztói­ügyfélszegmenset­érintően.­Szintén­gyakori­a­késedelem­a­postai­készpénzátutalások,­valamint­a­deviza­átutalások­vonatkozásában­is.­Ezen­előírásnak­a­megszegését­az­MNB­továbbra­is­szigorúan­bírálja­el,­mivel­az­információtechno-lógia­fejlettségi­szintje­a­jogszabály­megjelenése­óta­nagy-ságrendekkel­gyorsabb­feldolgozást­tesz­lehetővé­a­banki­rendszerekben.­(11.­ábra)

A fizetési számlaváltás és a hozzá kapcsolódó számlameg-szűntetés gyors és zökkenőmentes végrehajtását akadá-lyozza a fizetési kártyákhoz kapcsolódó, indokolatlanul szigorú szerződéses feltételek, melyeket a pénzforgalmi szolgáltatók támasztanak ügyfeleikkel szemben. A­Fizeté-si­számlaváltási­rendelet­célja,­hogy­elősegítse­a­fogyasztók­gyors­és­hatékony­bankváltását,­élénkítve­ezzel­a­pénzfor-galmi­szolgáltatások­terén­a­verseny­növelését.­A­2018.­évi­hatósági­ellenőrzések­során­az­MNB­megállapította,­hogy­a­számláváltási­folyamathoz­kapcsolódó­számlamegszünte-tést­–­amely­a­számlaváltási­folyamat­befejező­lépésének­tekinthető­–,­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­több­alkalommal­olyan­ esetben­ is­megtagadták,­ amelyre­ a­ rendelet­ nem­biztosított­lehetőséget.­Az­elutasítás­leggyakoribb­indoka­a­fizetési­kártya,­illetve­egyéb­szolgáltatások­(internet­bank,­SMS­szolgáltatás)­meglétéhez­kapcsolódott­–­azaz­azokban­az­esetekben,­amikor­az­ügyfél­korábbi­számlájához­fizeté-si­kártya­tartozott­-,­így­a­korábbi­pénzforgalmi­szolgáltató­erre­hivatkozva­utasította­el­a­számla­megszűntetését.­A­Fi-zetési­számlaváltási­rendelet­megalkotása­során­azonban­

3­­A­30.­cikk­(3)­és­(5)­bekezdését­már­2019.­március­14-től­alkalmazni­kell.

rögzítve­lett­azon­jogalkotói­szándék,­hogy­a­bankváltásnak­az­ügyfelek­szempontjából­a­lehető­legkényelmesebbnek­és­zökkenőmentesnek­kell­lennie,­továbbá­oly­módon­kell­azt­biztosítani,­hogy­a­számlaváltás­során­ne­szakadjanak­meg­a­ fogyasztóknak­nyújtott­pénzforgalmi­szolgáltatások­ (pl.­a­fizetési­kártya­használatának­lehetősége).­További­prob-lémát­jelent­és­az­egykapus­fizetési­számlaváltást­nehezíti­azon­adminisztratív­jellegű,­a­keretszerződésben­rögzített­feltétel,­miszerint­az­ügyfélnek­a­fizetési­számla­megszűn-tetésekor­a­fizetési­kártyáját­le­kell­adnia­a­korábbi­számla-vezető­kirendeltségén,­holott­a­kártya­fizikai­visszaszolgál-tatása­nem­csökkenti­annak­az­esélyét,­ha­az­ügyfél­vagy­más­csalárd­módon­akar­a­kártyával­visszaélni.­(11.­ábra)

2019. második felében több új, az ügyfelek pénzforgal-mának hatékonyabb, biztonságos bankolását, illetve in-formáltságát elősegítő jogszabály lép életbe, amellyel egyidőben azok betartásának ellenőrzését is megkezdi az MNB. ­Az­előzetes­tervek­szerint­az­MNB­2019-ben­hét­pénzforgalmi­szolgáltatónál­végez­pénzforgalmi­tárgyú­el-lenőrzést.­2019-ben­a­vizsgált­jogszabályok­köre­kiegészül­a­2019.­július­31-én­hatályba­lépő­Díjtájékoztatási­rendelet­egyes­előírásainak­ellenőrzésével.­E­jogszabály­célja,­hogy­megkönnyítse­a­ fogyasztók­részére­a­különböző­pénzfor-galmi­szolgáltatók­által­kínált­fizetési­számlák­összehason-líthatóságát­azok­díjazása­alapján.­Szintén­az­ellenőrzési­kör­bővüléséhez­kapcsolódik,­hogy­az­erős­ügyfél-hitelesítés­RTS­szabályainak­döntő­többségét­2019.­szeptember­14-től3­­kell­alkalmazni.­

11. ábraA főbb pénzforgalmi szabálysértés típusok alakulása egy intézményre vetítve (2015-2018)

0 0,5

1 1,5

2 2,5

3 3,5

4

0 0,5 1 1,5 2 2,5 3 3,5 4

2015 2016 2017 2018

Darab Darab

Fizetési számla váltáshoz kapcsolódó szabálysértésekFizetési megbízások teljesítése, sorbaállításSzerződéskötés, számlanyitásTájékoztatási kötelezettségek (előzetes, utólagos) Pft., MNBr.Hatósági átutalások kezeléseFizetési műveletek helyesbítéseNem haladéktalan jóváírás, értéknapos hiányosság

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 19

2.1.6. A PÉNZFORGALMI SZOLGÁLTATÓKNÁL JELENTKEZŐ ÜZEMZAVAROK 2018. ÉVI TAPASZTALATAI

Lassuló ütemben, de évek óta emelkedik a pénzforgalmi üzemzavarok száma a bankszektorban, ugyanakkor az eset-szám a pénzforgalmi szolgáltatók számához, illetve a pénz-ügyi infrastruktúra összetettségéhez viszonyítva továbbra is alacsony.­Az­elmúlt­években­folyamatosan­emelkedett­a­hitelintézetek­által­jelentett­üzemzavarok­száma­(12.­ábra).­2018-ban­összesen­30­hitelintézet­506­incidenséről­kapott­adatszolgáltatást­az­MNB.­Az­év­során­az­üzemzavarok­be-következésétől­elhárításukig­mért­időtartam­átlagosan­15­óra­49­perc­volt,­ami­közel­négy­óra­negyvenöt­perccel­hosz-szabb­a­2017-ben­mért­időnél.­Az­üzemzavarok­közül­a­leg-hosszabb­kb.­két­hónapig­állt­fenn,­amikor­is­egy­rendszer­paramétert­hibásan­állítottak­be­egy­változáskezelési­eljárás­során.­Ezen­hibát­nem­is­a­pénzforgalmi­szolgáltató­vette­észre,­hanem­az­ügyfelei­jelezték.­Az­MNB­részére­megkül-dött­incidens­jelentések­alapján­azonban­az­üzemzavarok­túlnyomó­többségét­a­bankok­még­ügyfeleik­jelzése­előtt­észlelik.­Az­ incidensek­bekövetkezése­és­észlelése­között­eltelt­ idő­ előző­ évhez­ képest­ közel­ háromnegyed­ órával­csökkent­3­óra­27­percre.­

Az előző évekhez hasonlóan 2018-ban is a legtöbb pénzforgalmi incidens az internetbanki rendszerekhez kapcsolódott időtartamban azonban a leghosszabb inci-densidőt a kimenő BKR éjszakai elszámoláshoz (IG1) kö-tődő problémák okozták. A­beküldött­incidens­jelentések­alapján­egy­üzemzavar­általában­egyszerre­több­rendszerre­

4­­2018-ban­160­üzemzavar­az­internetbanki,­89­incidens­a­mobilbanki­és­44­eset­a­home­vagy­office­banking­szolgáltatásokhoz­kapcsolódott.

is­hatással­volt.­A­mobilbankkal,­bankkártyával,­kimenő­VIBER­és­ kimenő­BKR­ IG2-vel­ kapcsolatos­üzemzavarok­a­ nagyobb­ (TOP10)­ pénzforgalmi­ szolgáltatóknál­ jóval­gyakrabban­fordultak­elő,­mint­a­kisebbeknél.­Az­Interne-tes­vásárlással,­bejövő­VIBER,­bejövő­BKR­IG1­és­bejövő­BKR­IG2-vel­kapcsolatos­üzemzavarok­pedig­inkább­a­ki-sebb­szolgáltatókra­ jellemzők.­2018-ban­az­előző­évhez­hasonlóan­az­üzem­zavarok­közel­50­százaléka­volt­hatás-sal­az­internetbanki­és­mobilbanki­rendszerekre­is.­Ezek­a­ meghibásodások­ korlátozták­ az­ ügyfeleket­ –­ többek­között­–­az­átutalások­elindításában,­a­számlaforgalmuk­lekérdezésében,­ illetve­egyéb­mobilbanki­szolgáltatások­igénybevételében.­(13.­ábra).4­­2018-ban­a­100­órát­meg-haladó­üzemzavarok­jellemzően­az­alkalmazások­hibás­mű-ködésének,­a­nem­megfelelően­elvégzett­karbantartásnak­és­az­automatikus­adatfeldolgozás­során­előforduló­nem­várt­bemeneti­értékeknek­voltak­köszönhetőek.­Ugyanak-kor­az­összes­incidenst­figyelembe­véve­a­hibák­legnagyobb­része­az­üzemeltetéshez­és­a­külső­szolgáltatókhoz­voltak­köthetők.­2017-hez­hasonlóan­2018-ban­sem­voltak­el-hanyagolhatóak­az­üzleti­folyamatokhoz­köthető­emberi­hibák.­ 2018-ban­ kismértékben­ növekedett­ a­ hitelesítő­SMS­küldése­ során­bekövetkező­hiba,­mely­24­esetben­okozott­üzemzavart.­2018-ban­az­előző­évhez­hasonlóan­

12. ábraA pénzforgalmi szolgáltatóknál jelentkező üzemzavarok esetszámának és általuk érintett hitelintézetek számának alakulása (2016 – 2018)

0

5

10

15

20

25

30

0

100

200

300

400

500

2016 2017 2018

DarabEsetszám

Érintett hitelintézet (jobb tengely) Esetszám

13. ábraA pénzforgalmi szolgáltatóknál jelentkező üzemzavarok esetszámának és időtartamának tevékenységenkénti megoszlása, kiemelve a TOP10 pénzforgalmi szolgáltatók adatait (2018)

0:00

Inte

rnet

bank

Mob

ilban

kBa

nkká

rtya

Hom

e v.

offi

ce b

anki

ngIn

tern

etes

vás

árlá

sKi

men

ő IG

2Be

jövő

IG2

Belső

kör

i tét

elek

Egyé

bCa

ll ce

nter

Szám

lave

zető

rend

szer

Trea

sury

v. é

rték

papí

rBe

jövő

VIB

ERKi

men

ő de

viza

Kim

enő

VIBE

RBe

jövő

dev

izaKi

men

ő IG

1Be

jövő

IG1

480:00

960:00

1440:00

1920:00

2400:00

2880:00

3360:00

3840:00

0 20 40 60 80

100 120 140 160 180

óra:percEsetszám

Esetszám (összes) Esetszám (TOP10) Időtartam (összes)(jobb tengely) Időtartam (TOP10)(jobb tengely)

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS20

1. keretes írásSúlyosabb működésbiztonsági eseményekkel kapcsolatos új adatszolgáltatás

alakult­a­fizetési­kártyákhoz­és­ATM-készülékekhez­kap-csolódó­hibák­aránya.5­A­hibák­jelentős­részét­továbbra­is­a­különböző­hálózati­hibák­­okozták,­ami­összhangban­áll­azzal,­hogy­a­fizetési­kártyákhoz­és­az­ATM-készülékekhez­

5­­2016-ban­19­ százalékában­ (62­eset),­ 2017-ben­16­ százalékéban­ (75­eset),­ 2018-ban­17­ százalékában­ (87­eset)­ volt­ bankkártyát­ vagy­ATM-et­érintő­üzemzavar.

6­­Az­incidens­súlyosságának­meghatározásának­pontos­kritériumait­az­MNB­adatszolgáltatási­rendelete­tartalmazza­(P64­adatszolgáltatás).

köthető­üzleti­folyamatok­megfelelő­működéséhez­több,­független­szereplő­összehangolt­tevékenysége­szükséges­(kártyatársaságok,­kereskedők,­hitelintézetek,­távközlési­cégek­stb.).

2018­elejétől­a­pénzforgalmi­szolgáltatóknak­a­súlyos­események6­bekövetkezéséről,­kivizsgálásáról­és­lezárásáról­jelentést­kell­küldenie­az­MNB­részére.­A­megküldött­jelentéseket­az­MNB­feldolgozza­és­továbbítja­az­EBA­és­EKB­részére­is.­Az­új­adatszolgáltatás­első­lépés­az­egységes­európai­incidensjelentés­irányába.­Az­új­adatszolgálta-tási­kötelezettség­három­részre­tagolódik­(kezdeti,­időközi­és­zárójelentés).­A­kezdeti­jelentést,­ami­csak­néhány­alapvető­információt­tartalmaz­a­pénzforgalmi­szolgáltatóknak­az­incidens­észlelésétől­számítva­4­órán­belül­kell­megküldeniük.­A­kezdeti­jelentés­célja,­hogy­a­hatóságok­minél­hamarabb­értesüljenek­az­incidensekről.­Az­időközi­jelentéseket­rendszeres­időközönként­egészen­az­incidens­kezelés­lezárásáig­kell­küldeni.­Ezen­jelentés­már­részletes­adatokat­tartalmaz­az­érintett­rendszerekkel,­üzleti­folyamatokkal­és­a­hiba­okával­kapcsolatban.

A­zárójelentés,­amelyet­az­incidens­kezelés­lezárását­követően­kell­a­szolgáltatóknak­megküldeniük,­az­incidens­alapvető­okaival­ és­ a­ tervezett­megelőző­ intézkedésekkel­ kapcsolatban­ tartalmaz­ információkat.­ 2018-ban­14­pénzforgalmi­szolgáltató­28­incidenst­jelentett,­amelyek­15­intézményt­érintetettek.­A­tapasztalat­azt­mutatja,­hogy­sok­az­adatszolgáltatással­kapcsolatos­adminisztratív­probléma­(több­esetben­nem­tartották­be­a­határidő-ket,­ nem­ jó­ sorrendben­ küldték­ a­ jelentéseket,­ mezők­maradtak­ üresen).­ Az­ incidensjelentések­ elemzéséből­kiderült,­hogy­leggyakrabban­rendszer­lassulás,­elakadt­hibajelzés­és­tesztelési­hiányosság­okozta­az­incidenseket.­Ebből­következően­az­incidensek­leggyakrabban­a­rendszerek­elérhetőségére­voltak­negatív­hatással,­ugyanakkor­egyik­incidens­sem­érintette­az­adatok­bizalmasságát.

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 21

2.2. A pénzügyi infrastruktúrák működése

2.2.1. A PÉNZÜGYI INFRASTRUKTÚRÁK FORGALMA

A felvigyázott rendszerekben 2018-ban előző évhez viszo-nyítva három százalékkal nőtt a lebonyolított fizetések száma, a forgalom értéke 11,7 százalékkal emelkedett. Összességében a forgalom az éves hazai GDP 40,6–szorosát tette ki (4. táblázat). 2018-ban­a­VIBER,­a­BKR­és­a­KELER­KSZF­realizált­értékbeli­forgalomnövekedést,­a­KELER­ese-tében­forgalomcsökkenés­történt.­A­VIBER­forgalom­értéke­14­százalékkal,­a­tételszám­pedig­5­százalékkal­növekedett­az­előző­évhez­képest.­A­forgalom­értékének­bővülését­a­jegy-banki­O/N­és­preferenciális­betételhelyezések,­a­bankközi­ügyletek,­ a­BKR­napközbeni­ elszámolás­ kiegyenlítéséhez­kapcsolódó­tranzakciók,­valamint­a­HUF­IRS­margin­elszá-molások­okozták.­­Egy­tranzakció­átlagos­értéke­a­VIBER-ben­1­év­alatt­mintegy­60­millió­forinttal­emelkedett.­A­tétel-szám­növekedésének­hátterében­nagyrészt­az­ügyféltételek­és­a­bankközi­tranzakciók­számának­emelkedése­áll.­A­BKR­tételszám­ szerinti­ forgalma­ 3­ százalékos­ növekedést­ ért­el,­amelyhez­értékben­11,7­százalékos­emelkedés­társult.­A­tranzakció­bővülés­elszámolási­platformonként,­valamint­tranzakció­típusonként­is­jelentős­eltérést­mutat.­A­növe-kedést­ a­ napközbeni­ elszámolás­ egyedi­ (5,6­ százalékos)­valamint­ a­ napközbeni­ elszámolás­ csoportos­ átutalásai­eredményezték­(3,7­százalékos).­A­csoportos­beszedések­darabszámában­az­előző­évi­komoly­visszaesést­követően­2018-ban­ már­ 1,91­ százalékos­ emelkedés­ mutatkozott.­­A­KELER­forgalma­a­lebonyolított­tranzakciók­számát­(6­szá-zalékkal),­illetve­azok­forintban­kifejezett­értékét­(5­százalék-kal)­illetően­is­csökkent.­A­TARGET2-Securities­páneurópai­

értékpapír-kiegyenlítési­platformon­(T2S)­a­KELER­forgalma 142­darab­ tranzakció­ volt­ 1842­milliárd­ forint­ értékben. A­KELER­KSZF­által­elszámolt­tőkepiaci­ügyletek­értéke­kö-zel­8­százalékkal­növekedett,­addig­azok­darabszáma­nem­változott­érdemlegesen.

A CLS-ben kiegyenlített forintforgalom stabilan növeke-dett 2018 során, 2019 első negyedéve pedig kiemelke-dő növekedési ütemet mutatott. 2017-ben­82­ezer­olyan­devizaügyletet­egyenlített­ki­a­CLS,­melynek­egyik­oldalán­a­magyar­forint­szerepelt,­2018-ban­viszont­már­125­ezerre­rúgott­ez­a­szám.­A­darabszám­növekedése­mellett­a­napon-ta­kiegyenlített­bruttó­összérték­is­növekedett:­2017-ben­naponta­448­milliárd­forint­került­a­rendszerbe,­2018-ban­viszont­már­napi­507­milliárd­forintot­egyenlített­ki­a­CLS.­Ezzel­együtt­a­nettósítási­hatás­80­százalékról­82­százalékra­emelkedett.­­A­naponta­kiegyenlített­bruttó­összérték­2019­első­negyedévében­56­százalékkal­magasabb­volt­a­2018-as­értékhez­képest,­és­megközelítette­a­napi­800­milliárd­forintot.­(14.­ábra)­A­növekedés­indoka­a­hazai­számlave-zetői­piac­bővülése,­mivel­az­MNB­elvárásának­megfelelően­egyre­több­helyi­hitelintézet­nyújt­CLS-forgalomhoz­kötődő­számlavezetési­szolgáltatást­a­CLS­rendszertagjai­számára.­A­jegybank­továbbra­is­közelről­figyeli­a­szolgáltatás­kereté-ben­kiegyenlített­forintforgalom­alakulását,­mivel­a­CLS­által­nyújtott­kockázatcsökkentési­eszközök­nagyban­hozzájárul-nak­a­hazai­devizapiac­ fejlődéséhez.­Ennek­keretében­az­MNB­közvetítő­szerepet­tölt­be­a­projekt­érintettjei­között,­valamint­folyamatosan­egyeztet­a­CLS-sel­annak­érdekében,­hogy­a­szolgáltatás­igénybevételének­feltételei­még­kedve-zőbbek­legyenek.

4. táblázatA hazai pénzügyi infrastruktúrák forgalmának alakulása (2016–2018)

Felvigyázott rendszerek Darabszám (ezer db)

Érték (ezer milliárd forint)

GDP arány

2016 2017 2018 2016 2017 2018 2016 2017 2018

VIBER 1545 1565 1649 1113,1 1234 1403 31,58 32,32 33,35

BKR éjszakai­elszámolás 149­529 150­527 142­206,6 13,7 15,8 7,58 0,39 0,41 0,18

napközbeni­elszámolás 190­176 199­351 218­172,7 82,9 86,8 106,95 2,35 2,27 2,54

KELER 697 680 639 240,7 196,4 186,4 6,83 5,14 4,43

KELER KSZF* 1731,8 2015,9 2004,1 5,1 5,3 5,7 0,014 0,13 0,14

*Az adatok a tőkepiacra vonatkoznakMegjegyzés: A BKR éjszakai elszámolás forgalmába nem szerepelnek a pénzmozgással nem járó ún. non-klíring tételek, mivel ezek csak technikai tranzakciók, azoknak csak a rendszer kapacitására és teljesítőképességére van hatása.

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS22

2.2.2. A PÉNZÜGYI INFRASTRUKTÚRÁK SZOLGÁLTATÁS ELLÁTÁSÁNAK KOCKÁZATA

A felvigyázott pénzügyi infrastruktúrák 2018-ban hatéko-nyan és biztonságosan működtek, magas rendelkezésre állásukkal megfelelően támogatták a pénz és tőkepiacok működését. A­rendszerek­egész­évben­robosztusan­működ-tek,­a­BKR,­KELER,­KELER­KSZF­rendelkezésre­állása­az­előző­

évhez­képest­javult,­míg­a­VIBER-é­kismértékben­romlott.­A­felvigyázott­rendszerekben­a­működési­kockázat­és­a­kap-csolódó­rendszer­kockázat­2018-ban­kismértékben­emelke-dett­az­incidensek­helyreállítási­idejének­növekedése­miatt.­Az­MNB­részvételével­nemzetközi­felvigyázás­alatt­álló­CLS­és­T2S­pénzügyi­infrastruktúrák­a­hazai­rendszerekhez­ha-sonlóan­biztonságosan­és­hatékonyan­üzemeltek.­

A VIBER 2018-ban magas megbízhatósággal üzemelt, elő-ző évhez képest kismértékben növekedett a szolgáltatás ellátásának kockázata a teljes szolgáltatás kiesések inci-dens idejének növekedése miatt.­A­VIBER­rendelkezésre­állása­minden­hónapban­felette­maradt­a­hazai­felvigyázói­gyakorlatban­ elvárásként­ rögzített­ 99,7­ százaléknak­ (15.­ábra),­és­csak­négy­hónapban­csökkent­100­százalék­alá.­Az­incidensek­kezdete­és­elhárítása­közötti­idő­kismértékben­növekedett­2017-hez­képest,­a­leghosszabb­kiesés­21­perces­volt­és­az­5­teljes­kiesést­okozó­incidensből­három­esetben­haladta­meg­a­negyedórát.­A­teljes­kiesések­összesített­éves­incidensideje­előző­évhez­képest­2,27-szeresére­növekedett.­Az­incidenseket­követően­a­rendszerüzemeltetők­a­tanulsá-gokat­áttekintették­és­ahol­szükségesnek­látták­javaslatot­tettek­a­jövőbeni­elkerülésük­érdekében.­Az­incidensek­nem­okoztak­fennakadást­a­pénz­és­tőkepiacokon.­

A BKR éjszakai és napközbeni elszámolás egész évben megbízhatóan üzemelt, és mindkét elszámolási rendsze-rének a rendelkezésre állási mutató javult az előző évhez viszonyítva.­(16.­ábra)­A­BKR­mindkét­elszámolási­rendsze-re­nagy­gyorsasággal­és­megfelelő­hatékonysággal­dolgozta­fel­a­tételeket.­Az­éjszakai­elszámolás­rendelkezésre­állási­

14. ábraA CLS-rendszerben kiegyenlített napi bruttó forintforgalom, illetve az ehhez kapcsolódóan VIBER-ben kiegyenlített napi nettó forintforgalom(2015. november 17 – 2019. március 17.)

0

500

1 000

1 500

2 000

2 500

0

500

1 000

1 500

2 000

2 500

2015

/11/

17

2016

/01/

17

2016

/03/

17

2016

/05/

17

2016

/07/

17

2016

/09/

17

2016

/11/

17

2017

/01/

17

2017

/03/

17

2017

/05/

17

2017

/07/

17

2017

/09/

17

2017

/11/

17

2018

/01/

17

2018

/03/

17

2018

/05/

17

2018

/07/

17

2018

/09/

17

2018

/11/

17

2019

/01/

17

2019

/03/

17

Bruttó napi forgalom VIBER-ben kiegyenlített nettó napi forgalom Átlagos bruttó napi forgalom (30 nap) Átlagos nettó napi forgalom (30 nap)

Milliárd forint

Milliárd forint

15. ábraA VIBER teljes szolgáltatás rendelkezésre állási mutató havi alakulása (bal oldali ábra), illetve adott hónapban a teljes szolgáltatás kiesések előfordulása és hossza percben kifejezve (jobb oldali ábra)(2016–2018)

jan.

febr

.

már

c.

ápr.

máj

.

jún.

júl

aug.

szep

t.

okt.

nov.

dec.

jan.

febr

.

már

c.

ápr.

máj

.

jún.

júl

aug.

szep

t.

okt.

nov.

dec.

% %

0

5

10

15

20

25

0

5

10

15

20

25 Perc Perc

20172016

2018

2016

99,7%

20172018

99,65

99,70

99,75

99,80

99,85

99,90

99,95

100,00

99,65

99,70

99,75

99,80

99,85

99,90

99,95

100,00

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 23

mutatója7­egyetlen­hónapban­sem­esett­a­vállalt­szolgál-tatási­ szint­alá.­ ­A­napközbeni­elszámolásban­ is­ csak­két­olyan­esemény­volt,­amely­során­a­GIRO­nem­tartotta­be­az­ÜSZ-ben­definiált­időhatárokat.­A­rendkívüli­események­során­a­hiba­felismerése,­a­reakcióidők­és­a­probléma­el-hárítása­megfelelő­gyorsasággal­és­hatékonysággal­történt.­Súlyosnak­tekintjük­az­októberben­bekövetkezett­rendkívüli­eseményt,­amely­során­a­szolgáltatáskiesés­következtében­a­napközbeni­elszámolásban­ több­ rendszertag­kötegei­ is­visszautasításra­kerültek.­A­novemberi­rendkívüli­eseményt­a­teljesítő­fél­üzemzavara­okozta,­melynek­következtében­a­szolgáltatás­kiesés­az­első­három­ciklust­érintette.­Az­in-cidenssel­kapcsolatban­fontosnak­tartjuk­kiemelni­a­kap-csolódó­rendszer­kockázatot,­mint­olyan­kockázati­tényezőt­melyet­kiemelt­figyelemmel­szükséges­kezelni,­hiszen­mint­a­példa­is­mutatja­olyan­rendkívüli­eseményhez­vezethet,­mely­nem­csak­a­BKR­üzleti­feltételekben­rögzített­fedezeti­összeg­lehívására­vonatkozó­időintervallumának­sérülését­okozza,­hanem­több­cikluson­is­átívelő­szolgáltatás­kiesést.­­

A KELER számítása szerint az ügyfelek számára érzékelhető üzemzavarok száma és időtartama továbbra is alacsony, az értéktár 2018-ban is kiemelkedő ügyfél rendelkezésre állás mellett üzemelt. A­2017-es­évhez­képest­kismérték-ben­emelkedett­(99.95%-ról­99.98%-ra)­a­KELER­szolgálta-tásainak­ügyfél­ rendelkezésre­állása.­Tavaly­csak­egy­hó-napban­maradt­el­a­KELER­rendelkezésre­állása­az­elvárt­

7 Havi­ rendelkezésre­állási­mutató:­ ((munkanapok­ száma*GIRO­ (éjszakai­ vagy­napközbeni)­nyitva­ tartás­–­ incidens­miatti­ kiesés)/(munkanapok­száma*GIRO­(éjszakai­vagy­napközbeni)­nyitvatartás))*100;­BKR­éjszakai­elszámolás­SLA­99,90­százalék;­BKR­napközbeni­elszámolás­SLA­99,80­százalék

99,9­százalékos­szinttől­(17.­ábra).­A­januári­alacsonyabb­rendelkezésre­állást­kettő,­a­befektetési­jegyek­kezeléséért­felelős­rendszerben­bekövetkező­hiba­okozta.­Ezen­inciden-seket­a­KELER­a­korábbi­évekhez­hasonlóan­most­is­profesz-szionális­módon­oldotta­meg.­Az­incidensek­kivizsgálásának­eredményeként­foganatosított­intézkedések­következtében­csökkent­az­üzemzavar­minősítésű­esetek­száma.

17. ábraKELER központi értéktár ügyfél rendelkezésre állása(2016–2018)

99,50 99,55 99,60 99,65 99,70 99,75 99,80 99,85 99,90 99,95 100,00

jan.

febr

.

már

c.

ápr.

máj

.

jún.

júl.

aug.

szep

t.

okt.

nov.

dec.

99,50 99,55 99,60 99,65 99,70 99,75 99,80 99,85 99,90 99,95

100,00 % %

Normalizált 2018 Normalizált 2017 Normalizált 2016 Elvárt

16. ábraAz éjszakai (bal oldali ábra) és napközbeni (jobb oldali ábra) elszámolást érintő incidensek hatása a rendelkezésre állásra (2015-2017)

100,0

99,4

99,5

99,6

99,7

99,8

99,9

99,4

99,5

99,6

99,7

99,8

99,9

100,0

jan.

febr

.

már

c.

ápr.

máj

.

jún.

júl

aug.

szep

t.

okt.

nov.

dec.

% %

jan.

febr

.

már

c.

ápr.

máj

.

jún.

júl

aug.

szep

t.

okt.

nov.

dec.

% %

201620172018

201620172018

97,898,098,298,498,698,899,099,299,499,699,8

100,0

97,898,098,298,498,698,899,099,299,499,699,8100,0

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS24

2. keretes írásKiberbiztonság – CROE módszertan

A KELER KSZF által rendelkezésre bocsátott adatok alap-ján a rendszer 2018-ban is magas megbízhatóság mellett üzemelt, ügyfél rendelkezésre állási szintje tovább javult az előző évhez képest.­A­KELER­KSZF­üzleti­szolgáltatásait­támogató­informatikai­architektúra­üzemeltetését­a­KELER­látja­ el,­ így­ a­ KELER­ informatikai­ rendszereiben­ történt­meghibásodások­közvetlen­vagy­közvetett­módon­jelentős­hatással­vannak­a­KELER­KSZF­rendelkezésre­állási­szintjére­is.­2018-ban­a­KELER­KSZF­üzleti­szolgáltatásainak­rendel-kezésre­állási­mutatója­100­százalékra­emelkedett,­ugyanis­nem­történt­ügyfeleket­érintő­súlyos­üzemzavar.­(18.­ábra)

A fizetési rendszerekben a tranzakciók elszámolásának és kiegyenlítésének átfutási ideje megfelelt a rendszerekkel szemben támasztott hatékonysági elvárásoknak.­A­hazai­fizetési­megbízások­teljesítési­idejének­egy­részét­a­VIBER­feldolgozókapacitása­nagymértékben­befolyásolja­jelenleg,­

8­­A­módszer­a­SWIFT-en­az­MNB-be­érkező­egyedi­tranzakció­időbélyege­és­ennek­a­tranzakciónak­a­VIBER-ben­való­teljesítését­követően­a­válasz-üzenet­SWIFT-en­való­kiküldésének­–­mely­a­teljesítést­igazolja­–­időbélyege­között­eltelt­időt­méri.

9­­Egy­ciklus­átlagos­teljesítési­ideje­az­adott­ciklusra­történő­befogadási­időszak­lezárásától­az­eredmények­banki­rendelkezésre­állásáig­terjed.­

mivel­a­VIBER­résztvevői­fizetési­forgalmának­lebonyolítása­mellett­a­kapcsolódó­pénzügyi­infrastruktúrák­elszámolásá-nak­a­kiegyenlítésére­is­szolgál.­A­VIBER-tranzakciók­átfu-tási­ideje­a­SWIFT-üzenetek­időbélyegei8 alapján­kerülnek­kiszámításra.­Amennyiben­elegendő­fedezet­áll­rendelke-zésre­a­ résztvevő­fizetési­ számláján,­akkor­a­bankközi­és­ügyfél­tranzakciók­teljesítésének­ideje­átlagosan­12­mp,­az­értékpapír­ügyletek­pénzoldali­kiegyenlítése,­illetve­a­BKR­napközbeni­ elszámolás­ fedezetbekérése­ átlagosan­ keve-sebb,­mint­15-16­másodpercet­alatt­megtörténik.­A­BKR­napközbeni­elszámolásában­a­teljes­2015-2018­időszakot­vizsgálva­egy­ciklus­átlagos­teljesítés­ideje9­folyamatosan­csökkent,­2018-ban­elérve­a­4,4­percet.­A­jelentős­gyorsu-lás­hátterében­főként­a­10­ciklus­bevezetése­áll,­továbbá­az­ehhez­kapcsolódó­az­elszámolásforgalmi­rendszer­telje-sítményének­növekedését­eredményező­változások.­2018-ban­ a­maximális­ ciklus­ teljesítési­ idő­ legnagyobb­értéke­elérte­a­34­percet,­azonban­a­legnagyobb­tételszámú­első­ciklusban­egész­évben­nem­haladta­meg­a­14­és­fél­percet.­ (19.­ábra)

A­pénzügyi­infrastruktúrák­biztonságos­működése­elengedhetetlen­a­pénzügyi­stabilitás­fenntartásához,­ugyan-is­központi­szerepet­töltenek­be­a­különböző­fizetési­és­értékpapír­elszámolási­folyamatokban.­Ezen­rendszerek­elektronikus­térben­működnek,­ezért­a­biztonságos­működéshez­szükséges­a­megfelelő­szintű­kiber­támadásokkal­szembeni­ellenállóképesség.­Az­egyes­országok­pénzügyi­infrastruktúrái­több­ponton­is­kapcsolódnak­egymáshoz,­ezért­az­egész­ökoszisztéma­megfelelő­védelme­érdekében­szükséges,­hogy­minden­résztvevő­közel­azonos­kiber­ellenállóképességgel­rendelkezzen.­Az­EKB­ezt­felismerve­kialakította­a­kiber­ellenállóképességgel­kapcsolatos­felvi-

18. ábraKELER KSZF központi szerződő fél rendelkezésre állása(2016–2018)

jan.

febr

.

már

c.

ápr.

máj

.

jún.

júl.

aug.

szep

t.

okt.

nov.

dec.

% %

Normalizált 2018 Normalizált 2017 Normalizált 2016 Elvárt

99,00

99,20

99,40

99,60

99,80

100,00

99,00

99,20

99,40

99,60

99,80

100,00

19. ábraA BKR napközbeni elszámolási folyamat időszükséglete (2015-2018)

0

2

4

6

8 Perc Perc

0

2

4

6

8

2015 2016 2017 2018

Egyéb köztes elszámolási idő Eredmények rendelkezésre állása Fedezeti összeg VIBER-ben való könyvelése Fedezeti összeg meghatározása

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 25

gyázói­elvásárokat­(CROE),­mely­2018.­őszén­jelent­meg.­A­CROE-nak­a­következő­három­fő­célja­van:­(1)­a­pénzügyi­infrastruktúrákat­üzemeltetők­számára­világos­és­egyértelmű­elvárásokat­fogalmazzon­meg­–­az­irányítás,­azonosítás,­védelem,­detektálás,­válasz­és­helyreállás,­tesztelés,­biztonságtudatosság­és­folyamatos­fejlődés­témakörökben­–­(2)­a­felvigyázók­számára­könnyen­érthető­útmutatást­adjon­a­rendszerek­értékeléséhez,­illetve­(3)­támogassa­a­pénz-ügyi­infrastruktúrák­és­a­felvigyázók­közötti­rendszeres­és­konstruktív­egyeztetéseket.­A­CROE­elsősorban­a­fizetési­rendszerekre­vonatkozik,­azonban­a­nemzeti­hatóságok­saját­hatáskörben­kiterjeszthetik­alkalmazását­más­pénz-ügyi­infrastruktúrákra­is,­mint­például­a­központi­értéktárakra­vagy­a­központi­szerződő­felekre­is.­Az­MNB­a­többi­tagország­felvigyázóival­összhangban­megkezdte­a­CROE-ban­szereplő­elvárásoknak­a­beépítését­a­saját­felvigyázói­módszertanába­és­alkalmazni­fogja­többek­között­a­saját,­GIRO,­KELER­és­KELER­KSZF­által­működtett­rendszerekre­is.

2.2.3. A PÉNZÜGYI INFRASTRUKTÚRÁK ELSZÁMOLÁSI ÉS KIEGYENLÍTÉSI KOCKÁZATA

2.2.3.1. Elszámolási és kiegyenlítési kockázat a VIBER-ben és a BKR-ben

2018-ban a fizetési rendszerekben az elszámolási és ki-egyenlítési kockázat alacsony volt, a fizetési tranzakciók teljesítésére a likviditás elegendő mértékű volt mind rend-szer, mind pedig egyedi banki szinten. A­VIBER-­és­BKR-rendszerek­likviditására­alapvetően­azonos­tényezők­hatnak,­így­az­abban­bekövetkező­változás­mindkét­ rendszert­és­azok­résztvevőit­egyaránt­érinti.­A­VIBER­és­a­BKR­közvetlen­

résztvevői­köre­nagymértékben­megegyezik,­ugyanis­a­BKR-elszámolások­ kiegyenlítése­ a­ VIBER-ben­ történik­ meg­a­résztvevők­MNB-nél­vezetett­fizetési­számláin.­Ennek­kö-vetkeztében­a­fizetési­forgalom­lebonyolítására­a­résztvevők­mindkét­rendszerben­ugyanazt­a­likviditást­használják:­a­fi-zetési­számlájukon­rendelkezésükre­álló­számlaegyenleget,­valamint­az­MNB­javára­zárolt­értékpapír-állományuk­elle-nében­kapott­napközbeni­hitelkeretet.­A­fizetési­rendszer­résztvevők­továbbra­is­rendkívül­magas­likviditással­rendel-keznek,­melynek­szintje­2018-ban­nem­változott­lényegesen,­az­elmúlt­két­évben­stabilan­a­2350±250­milliárd­forintos­sávban­mozgott­ (20.­ ábra).­ 2018-ban­ a­ fizetési­ rendszer­résztvevők­megnövekedett­forgalmukat­a­rendelkezésükre­álló­likviditással­teljesíteni­tudták.

20. ábraA VIBER tagok számlaegyenlegének és likviditásának, potenciális likviditásának, forgalmának alakulása (baloldali ábra), kiemelve a számlaegyenleg és a pénzforgalmi likviditás alakulását (jobboldali ábra) (2016–2018)

0

2 000

4 000

6 000

8 000

10 000

12 000

0

500

1 000

1 500

2 000

2 500

3 000

0

500

1 000

1 500

2 000

2 500

3 000

0

2 000

4 000

6 000

8 000

10 000

12 000

2016

. jan

.20

16. f

ebr.

2016

. már

c.20

16. á

pr.

2016

. máj

.20

16. j

ún.

2016

. júl

.20

16. a

ug.

2016

. sze

pt.

2016

. okt

.20

16. n

ov.

2016

. dec

.20

17. j

an.

2017

. feb

r.20

17. m

árc.

2017

. ápr

.20

17. m

áj.

2017

. jún

.20

17. j

úl.

2017

. aug

.20

17. s

zept

.20

17. o

kt.

2017

. nov

.20

17. d

ec.

2018

. jan

.20

18. f

ebr.

2018

. már

c.20

18. á

pr.

2018

. máj

.20

18. j

ún.

2018

. júl

.20

18. a

ug.

2018

. sze

pt.

2018

. okt

.20

18. n

ov.

2018

. dec

.

2016

. jan

.20

16. f

ebr.

2016

. már

c.20

16. á

pr.

2016

. máj

.20

16. j

ún.

2016

. júl

.20

16. a

ug.

2016

. sze

pt.

2016

. okt

.20

16. n

ov.

2016

. dec

.20

17. j

an.

2017

. feb

r.20

17. m

árc.

2017

. ápr

.20

17. m

áj.

2017

. jún

.20

17. j

úl.

2017

. aug

.20

17. s

zept

.20

17. o

kt.

2017

. nov

.20

17. d

ec.

2018

. jan

.20

18. f

ebr.

2018

. már

c.20

18. á

pr.

2018

. máj

.20

18. j

ún.

2018

. júl

.20

18. a

ug.

2018

. sze

pt.

2018

. okt

.20

18. n

ov.

2018

. dec

.Milliárd forint Milliárd forint Milliárd forint Milliárd forint

SzámlaegyenlegLikviditás (számlaegyenleg és hitelkeret)

Potenciális likviditás (likviditás és a potenciálisan zárolható elfogadható fedezetállomány)

MNB-nél elhelyezett 3 hónapos betétállományMNB-nél elhelyezett kéthetes betétállomány

ForgalomSzámlaegyenlegLikviditás (számlaegyenleg és hitelkeret)Hitelkeret

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS26

2.2.3.2. A VIBER- és BKR-résztvevők likviditását befolyásoló tényezők hatása

A fizetési rendszer résztvevők likviditását 2018-ban jegy-banki eszköztár módosítás érdemben nem befolyásolta. 2018­folyamán­folytatódott­a­három­hónapos­betéti­eszköz­kivezetése,­az­így­felszabaduló­likviditást­azonban­nem­csator-názták­át­a­résztvevők­napközbeni­hitelkeretükbe.­2018­első­felében­a­hitelkeret­szintje­kismértékben,­100-200­milliárd­forinttal­csökkent.­A­kötelező­tartalékráta­nagysága­2018-ban­nem­változott,­így­a­fizetési­számlaegyenleg­szintje­2018-ban­az­előző­évhez­képest­lényegében­változatlan­maradt.­A­lik-viditás­a­2018­elején­jellemző­2400-2600­milliárd­forintról­kismértékben­csökkent­(lekötvetve­a­hitelkeret­alakulását),­az­év­utolsó­negyedévében­2300-2500­milliárd­forintos­szinten­stabilizálódott.­A­résztvevők­potenciális­likviditásának10­két-harmadát­teszi­ki­a­résztvevők­mérlegében­lévő­opcionálisan­zároltatható­értékpapírállomány,­így­nagymértékű­likviditási­puffer­áll­rendelkezésükre­fizetési­forgalmuk­lebonyolításá-hoz.­A­folyamatosan­kivezetésre­kerülő­3­hónapos­betétállo-mány,­illetve­a­lejáró­Növekedési­Hitelprogram­ügyletek­miatt­csökkenő­fedezeti­igény­következtében­felszabaduló­likviditás­az­előző­2­évben­a­pénzforgalmi­hitelkeret­mellett­(részben)­a­zároltatható­értékpapírok­állományához­csatornázódott­át.­

10­­Pénzforgalmi­szempontból­potenciális­likviditás­a­fizetési­rendszer­résztvevők­MNB-nél­vezetett­pénzforgalmi­számláján­lévő­számlaegyenleg,­a­ jegybanki­kedvezményezettséggel­zárolt­értékpapírok­ellenében­kapott­napközbeni­hitelkeret,­valamint­a­hitelintézet­mérlegében­szereplő­egyéb,­opcionálisan­zároltatható­értékpapírok­összessége.

Így­ezen­értékpapírok­szintje­a­2017­év­eleji­3000­milliárdról­mintegy­4300-5000­milliárdra­nőtt­2018­év­végére.­összessé-gében­a­potenciális­likviditás­szintje­7500-8000­milliárd­forint­között­mozgott­2018-ban.­(20.,­21.­és­22.­ábra).­­

21. ábraA jegybanki eszköztár változásának hatása a pénzforgalom számára felhasználható fedezetekre(2016–2018)

kéthetes betétkivezetése 2016

áprilisig

háromhónapos betét

tenderénekritkítása

három hónaposbetét mennyiségi

korlátozása(max 900 mrd

2016 év végéig)

három hónaposbetét mennyiségi

korlátozása(max 75 mrd

2017 év végéig)

három hónaposbetét kivezetése2018 év végéig

0

500

1 000

1 500

2 000

2 500

3 000

3 500

4 000

0

500

1 000

1 500

2 000

2 500

3 000

3 500

4 000

2018

. jan

.20

18. f

ebr.

2018

. már

c.20

18. á

pr.

2018

. máj

.20

18. j

ún.

2018

. júl

.20

18. a

ug.

2018

. sze

pt.

2018

. okt

.20

18. n

ov.

2018

. dec

.

2016

. jan

.20

16. f

ebr.

2016

. már

c.20

16. á

pr.

2016

. máj

.20

16. j

ún.

2016

. júl

.20

16. a

ug.

2016

. sze

pt.

2016

. okt

.20

16. n

ov.

2016

. dec

.20

17. j

an.

2017

. feb

r.20

17. m

árc.

2017

. ápr

.20

17. m

áj.

2017

. jún

.20

17. j

úl.

2017

. aug

.20

17. s

zept

.20

17. o

kt.

2017

. nov

.20

17. d

ec.

Milliárd forint Milliárd forint

Értékpapír-fedezet (befogadott KKV-hitelek nélkül) Pénzforgalmi célra fordítható hitelkeret rendszerszinten

22. ábraA zárolt értékpapír-állomány, valamint a pénzforgalmi célra fordítható hitelkeret-állomány aránya a teljes zárolt értékpapír-fedezethez képest (baloldali ábra) és a zárolt értékpapír-állomány összetételének megoszlása (jobboldali ábra)(2016–2018)

30

40

50

60

70

80

90

100

30

40

50

60

70

80

90

100

30

40

50

60

70

80

90

100

0

1 000

2 000

3 000

4 000 Milliárd forint

Kötvény Kamatozó kincstárjegy Jelzáloglevél Diszkont kincstárjegy Államkötvény Pénzforgalmi célra fordítható hitelkeret viszonyítva a teljes zárolt (KKV-hitelek nélkül számított) értékpapír-fedezethez

% %%

Külföldön kibocsátott értékpapír

2016

.01.

05.

2016

.03.

05.

2016

.05.

05.

2016

.07.

05.

2016

.09.

05.

2016

.11.

05.

2017

.01.

05.

2017

.03.

05.

2017

.05.

05.

2017

.07.

05.

2017

.09.

05.

2017

.11.

05.

2018

.01.

05.

2018

.03.

05.

2018

.05.

05.

2018

.07.

05.

2018

.09.

05.

2018

.11.

05.

2016

.01.

05.

2016

.03.

05.

2016

.05.

05.

2016

.07.

05.

2016

.09.

05.

2016

.11.

05.

2017

.01.

05.

2017

.03.

05.

2017

.05.

05.

2017

.07.

05.

2017

.09.

05.

2017

.11.

05.

2018

.01.

05.

2018

.03.

05.

2018

.05.

05.

2018

.07.

05.

2018

.09.

05.

2018

.11.

05.

Államkötvény Diszkont kincstárjegy Jelzáloglevél Kamatozó kincstárjegy Kötvény Külföldön kibocsátott értékpapír

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 27

A BKR napközbeni elszámolási ciklusok forgalma kiegyen-lített, a rendelkezésre álló likviditás bőséges a forgalom lebonyolításához, mely következtében a potenciális elszá-molási és kiegyenlítési kockázat továbbra is alacsony szin-tű.­A­jelentős­forgalom­növekedést­többek­között­a­Magyar­Államkincstár­éjszakai­elszámolásból­napközbeni­elszámo-lásba­terelt­egyedi­átutalási­eredményezték. összességében­minden­hónapban­5­–­13­százalékos­emelkedés­mutatko-zott­a­napközbeni­elszámolás­tételszámában­az­előző­évhez­viszonyítva,­amihez­értékben­14-40­százalékos­emelkedés­társul. Továbbra­is az­első­ciklus­a­legmagasabb­tételszámú­ciklus,­mivel­ekkor­kerül­elszámolásra­az­előző­üzleti­nap­vége­után­indított,­túlnyomó­többségében­lakossági­átuta-lások.­2018-ban­a­legnagyobb,­30­százalék­feletti­növekedés­a­második­ciklus­darabszám­szerinti­forgalmában­történt­az­április,­május­és­ júniusi­ időszakokban,­mely­a­decemberi­ünnepi­időszak­növekedését­is­meghaladta.­A­forgalom­nagy­része­értékben­továbbra­is­a­nyolcadik­és­kilencedik­ciklu-sokban­koncentrálódik.­A­napközbeni­elszámolás­terhelési­forgalma­2018-ban­a­teljes,­adott­pillanatban­a­rendszerben­rendelkezésre­álló­likviditásnak­átlagosan­0,69­százalékát­tette­ki.­A­BKR­forgalom­aránya­a­teljes­likviditáshoz­képest­csak­az­adófizetési­napokon,­ valamint­a­nyári­és­év­végi­tradicionálisan­magasabb­forgalmú­időszak­idején­haladta­meg­az­átlagot,­de­még­így­is­csak­a­május-június,­valamint­augusztus-szeptember­időszakokban­haladta­meg­csekély­mértékben­a­teljes­likviditás­2­százalékát.­

11­­A­16:00­után­teljesült­forgalmuk­részaránya­a­napi­összforgalmon­belül­a­2017.­évi­18­százalékról­2018-re­21­százalékra­nőtt.12­­A­17:00­–­18:00­közti­forgalmuk­részaránya­a­napi­összforgalmon­belül­a­2017.­évi­11­százalékról­2018-ra­14­százalékra­nőtt.

2.2.3.3. A VIBER- és BKR-résztvevők likviditáskezelése

A fizetési rendszer résztvevők 2018-ban is aktívan és hatékonyan menedzselték likviditásukat. A fizetési for-galmuk teljesítéséhez szükséges likviditás napon belüli megfelelő allokálása továbbra is fontos az elszámolási és kiegyenlítési kockázat csökkentése érdekében. 2017-hez­hasonlóan­2018-ban­is­a­VIBER­résztvevők­nagyobb­értékű­tranzakcióinak­teljesítése­a­nap­folyamán­a­késő­délutáni­–­esti­órákban­történt,­napi­forgalmuk­jelentős­részét­pedig­a­VIBER­zárást­megelőző­1­órában­teljesítették.­A­VIBER­for-galom­értékének­napon­belüli­lefutása­normál­eloszláshoz­hasonlót­követ,­9:00­és­15:00­között­teljesült­a­forgalom­mintegy­ 60­ százaléka.­ Ezzel­ ellentétben­ a­ lebonyolított­forgalom­darabszáma­délelőttre­ koncentrálódott,­ a­ napi­tételszám­67­százaléka­már­11:00-ig­teljesült­(balra­ferde­eloszlás­jellemző).­Az­előző­évhez­képest­14­százalékos­éves­VIBER­­­forgalom­növekedés­napon­belül­mindegyik­idősáv-ban­jelentkezett.­A­VIBER-résztvevők­nagyobb­értékű­téte-leik­teljesítését­változatlanul­jellemzően­16:00­óra­utánra­hagyták11,­napi­forgalmuk­egy­jelentős­részét­pedig­17:00­–­18:00­közt­ teljesítették12.­2018-ban­az­előző­évhez­ké-pest­a­tételidőzítési­mintázatok­lényegében­nem­változtak,­a­tranzakciók­indítása­kapcsán­érdemi­változás­nem­történt.­ (23.­és­24.­ábra)

23. ábraA VIBER forgalom értékének, átlagos tranzakciónagyságának (baloldali ábra) és darabszámának (jobb oldali ábra) alakulása napon belül, óránkénti bontásban (2018)

0,01,02,03,04,05,06,07,08,09,010,0

0 20 000 40 000 60 000 80 000

100 000 120 000 140 000 160 000 180 000 200 000

6:00

–7:0

0

7:00

–8:0

0

8:00

–9:0

0

9:00

–10:

00

10:0

0–11

:00

11:0

0–12

:00

12:0

0–13

:00

13:0

0–14

:00

14:0

0–15

:00

15:0

0–16

:00

16:0

0–17

:00

17:0

0–18

:00

6:00

–7:0

0

7:00

–8:0

0

8:00

–9:0

0

9:00

–10:

00

10:0

0–11

:00

11:0

0–12

:00

12:0

0–13

:00

13:0

0–14

:00

14:0

0–15

:00

15:0

0–16

:00

16:0

0–17

:00

17:0

0–18

:00

Idősávonként teljesült összforgalom (2018) Idősávonként teljesült összforgalom (2017) Idősávonkénti átlagos tételnagyság (2017, milliárd forint/darab, jobb tengely)

Érték (milliárd forint)Átlagos tranzakciónagyság

(milliárd forint/darab)

0 50 000

100 000 150 000 200 000 250 000 300 000 350 000

0 50 000 100 000 150 000 200 000 250 000 300 000 350 000

Darabszám Darabszám

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS28

2018-ban a VIBER résztvevők maximális hitelkeret-kihasz-náltsága (MHKK)13 összességében nem változott, folytat-va a korábbi évek trendjét a felhasznált hitelkeret abszo-lút nagysága rendszerszinten tovább csökkent, továbbá

13­­A­hitelkeret-kihasználtság­azt­méri,­mekkora­részét­használja­fel­egy­bank­a­hitelkeretének.­A­napon­belüli­ legalacsonyabb­számlaegyenleget­viszonyítja­a­rendelkezésre­álló­hitelkerethez,­így­ez­egy­pillanatfelvételnek­számít.­

14­­Ezek­az­értékek­csak­azokra­a­bankokra­vonatkoznak,­amelyek­pénzforgalmuk­lebonyolítására­ténylegesen­igénybe­is­vették­hitelkeretüket.

a résztvevők hitelkeretüket rövidebb ideig használták. Az­MHKK­rendszerszinten­továbbra­is­alacsonynak­tekint-hető­(2-12­százalék),­az­előző­évhez­képest­lényegében­nem­változott.­Egyedi­banki­szinten­az­MHKK­abszolút­nagysága­továbbra­is­jelentős­szórást­mutat.­A­hitelkeretet­leginkább­használó­4­VIBER-résztvevő­MHKK-ja­átlagosan­11­százalék-ponttal­növekedett,­a­résztvevők­több,­mint­fele­azonban­egyáltalán­nem,­ vagy­ csak­ ritkán­használta­hitelkeretét.­Az­MHKK­mellett­fontos­annak­a­vizsgálata,­hogy­a­hitel-keretüket­milyen­mértékben­és­milyen­hosszan­használják­fel­a­résztvevők.­Mindkettő­esetében2016­óta­fokozatosan­csökkenő­trend­figyelhető­meg.­2018-ban­a­napon­belül­felhasznált­hitelkeret­átlagos­értéke­közel­30­százalékkal­(mintegy­50­milliárd­forinttal)­esett­az­előző­évhez­viszo-nyítva.­Mindemellett­a­hitelkeretet­átlagosan­10­perccel­rövidebb­ideig­vették­igénybe­a­résztvevők­likviditásuk­biz-tosításához,­így­azt­a­résztvevők­összességében­naponta­átlagosan­2,5­órán­keresztül­használták14­ (25.­ jobboldali­ábra).­A­napközbeni­hitelkeret­felhasználás­2018-ban­is­füg-gött­a­VIBER­üzemidő­napszakától­és­a­VIBER-résztvevők­társasági­ formájától.­Míg­ a­ délelőtti­ órákban­ csökkent,­addig­az­ügyfél­üzemidő­zárását­követően­megnövekedett­a­hitelkeret­igénybe­étele.­A­változást­a­hazai­bankok­okoz-ták,­a­fióktelepek­hitelkeret-használata­előző­évhez­hason-lóan­alakult.­A­fióktelepek­évek­óta­napon­belül­hasonló­

24. ábraVIBER-forgalom időzítésének alakulása (meghatározott időpillanatig a forgalom hány százaléka teljesült napon belül) (2016–2018)

0102030405060708090100

0102030405060708090

100

2016

. jan

.20

16. f

ebr.

2016

. már

c.20

16. á

pr.

2016

. máj

.20

16. j

ún.

2016

. júl

.20

16. a

ug.

2016

. sze

pt.

2016

. okt

.20

16. n

ov.

2016

. dec

.20

17. j

an.

2017

. feb

r.20

17. m

árc.

2017

. ápr

.20

17. m

áj.

2017

. jún

.20

17. j

úl.

2017

. aug

.20

17. s

zept

.20

17. o

kt.

2017

. nov

.20

17. d

ec.

2018

. jan

.20

18. f

ebr.

2018

. már

c.20

18. á

pr.

2018

. máj

.20

18. j

úni.

2018

. júl

.20

18. a

ug.

2018

. sze

pt.

2018

. okt

.20

18. n

ov.

2018

. dec

.

% %

10:00-ig 12:00-ig 14:00-ig 16:00-ig 17:00-ig

Megjegyzés: MNB, KELER, MÁK, GIRO, Magyar Posta tételei nélkül.

25. ábraA napközbeni hitelkeret felhasználásának napon belüli értéke a VIBER-ben (baloldali ábra), és átlagos napi időtartama, illetve a napon belüli átlagos értéke hazai bank és fióktelep szerinti bontásban (jobboldali ábra)(2016-2018)

60

50

40

30

20

10

0

60

50

40

30

20

10

0

300

250

200

150

100

50

0

230

210

190

170

150

130

110

7:00

8:00

9:00

10:0

0

11:0

0

12:0

0

13:0

0

14:0

0

15:0

0

16:0

0

17:0

0

18:0

0

Milliárd forint Milliárd forint Milliárd forintPerc

Összes rendszertag, kivéve MNB (2016)Összes rendszertag, kivéve MNB (2017)Összes rendszertag, kivéve MNB (2018)

Napközbeni hitelkeret felhasználásának átlagos napi idtartama – Hazai bank (bal tengely)

Napközbeni hitelkeret felhasználásának átlagos napi időtartama – Fióktelep (bal tengely)

Napközbeni hitelkeret felhasználásának átlagos napi idtartama – mind (kivéve MNB, bal tengely)

Napon belül maximálisan felhasznált hitelkeret összegek átlagos értéke – Hazai bank Napon belül maximálisan felhasznált hitelkeret összegek átlagos értéke – Fióktelep

2016 2017 2018

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 29

mértékben­és­a­hazai­bankoknál­kiegyenlítettebben­hasz-nálják­hitelkeretüket­fizetési­forgalmuk­lebonyolításához.­(25.­baloldali­ábra)

A CLS felé történő befizetések a VIBER-ben továbbra sem okoztak likviditási problémát, így az elszámolási és kiegyenlítési kockázat ehhez kapcsolódóan továbbra is alacsony. A­CLS­közvetlen­tagjai­a­ forint­devizaügyleteik-hez­kapcsolódó­CLS­elszámoláshoz­a­fedezetet­2018-ben­5­VIBER-résztvevőn,­mint­nostro­számlavezetőjükön­keresz-tül­bonyolították­ le.­A­CLS­működési­ rendjéből­ fakadóan­az­elszámoláshoz­kapcsolódó­be-­illetve­kifizetések­a­CLS­által­meghatározott­2­idősávban­7:00-8:00,­valamint­8:00-9:00­között­kell­teljesíteniük.­Az­időszaki­napi­átlagos­CLS­befizetési­forgalom­2018-ban­elérte­a­83­milliárd­forintot15,­ami­az­adott­napon­teljesült­összes­VIBER­forgalom­1-2,5­százalékát­teszi­ki.­(26.­ábra)­A­jelentős­forgalom­ellenére­a­nostro­számlavezetők­CLS-hez­kötődő­befizetéseiket­2018-ban­többnyire­számlaegyenlegük­terhére­teljesítették,­hi-telkeret­igénybevételére­elvétve­került­sor­és­akkor­is­csak­elhanyagolható­mértékben­(a­nostro­számlavezető­VIBER­résztvevők­átlagos­hitelkeret-kihasználtsága­a­CLS­befizetési­időszakban­csekély­0,002­–­1,6­százalék­között­alakult).

2018-ban a VIBER-ben a megnövekedett forgalom miatt a sorbanállások előfordulása ugyan kismértékben növe-kedtek azonban a sorban eltöltött átlagos idő 20 perccel csökkent. Egy­bank­által­indított­tranzakció­ún.­teljesítési­sorba­kerül­addig,­amíg­nem­áll­rendelkezésre­ismét­ele-gendő­fedezet­a­teljesítéshez­(a­beérkező,­jóváírt­tranzak-ciók­finanszírozó­hatásának,­vagy­hitelkeret­megnövelés,­vagy­sorátrendezésnek­köszönhetően).­A­sorbanállás­ténye­önmagában­nem­feltétlenül­ jelenti­a­résztvevő­ likviditási­

15­­Amennyiben­a­CLS­ felé­ történő­befizetéseket­és­a­CLS­által­ indított­ kifizetéseket­ is­ figyelembe­vesszük,­akkor­a­napi­átlagos­ forgalmi­érték­a­duplájára,­mintegy­166­milliárd­forintra­bővül.­Ez­a­napi­átlagos­VIBER­forgalom­2-5­százaléka.

problémáját,­mivel­annak­megléte­természetes­része­egy­va-lós­idejű­nagyértékű­fizetési­rendszer­működésének.­Emiatt­a­sorbanállások­vizsgálata­alapján­eldönthető,­hogy­tényle-ges­likviditási­probléma­állt-e­mögötte,­vagy­a­sorbanállás­egyedi­banki­likviditáskezelési­gyakorlatra­vezethető­vissza.­A­sorbanálló­tételek­száma­kismértékben,­20­százalékkal­emelkedett­előző­évhez­képest­ (összesen­közel­4000­da-rab­tétel­került­sorba),­ami­a­korábbi­(2014-2015-ös)­évek­nagyságrendjének­még­így­is­csak­a­harmada.­A­munkana-pok­szinte­mindegyikén­előfordult­sorbanállás,­ugyanakkor­a­sorban­eltöltött­idő­mintegy­23­százalékkal­csökkent.­­A­té-telek­átlagosan­1­órát­álltak­sorban,­20­perccel­rövidebb­ide-ig,­mint­előző­évben.­(27.­ábra).­Napon­belül­a­sorbanállás­jellemzően­ a­ VIBER­ nyitásától­ számított­ első­ két-három­

26. ábraA CLS elszámoláshoz kapcsolódó be- és kifizetések átlagos forgalmi értékének napi eloszlása(2018)

0

10

20

30

40

50

60

70

0

10

20

30

40

50

60

70

7:00

8:00

9:00

10:0

0

11:0

0

12:0

0

Milliárd forint Milliárd forint

CLS-be történő befizetési forgalom CLS-ből irányuló kifizetési forgalom

27. ábraA sorbanállással töltött napi átlagos időtartam (jobboldali ábra – (2016-2018)) és megoszlása (baloldali ábra – 2018)

0:00

0:30

1:00

1:30

2:00

2:30

3:00

3:30

4:00

0:00

0:30

1:00

1:30

2:00

2:30

3:00

3:30

4:00

51%

16%4%

29%

2016

. jan

.

2016

. már

c.

2016

. máj

.

2016

. júl

.

2016

. sze

pt.

2016

. nov

.

2017

. jan

.

2017

. már

c.

2017

. máj

.

2017

. júl

.

2017

. sze

pt.

2017

. nov

.

2018

. jan

.

2018

. már

c.

2018

. máj

.

2018

. júl

.

2018

. sze

pt.

2018

. nov

.

Időtartam (óra : perc) Időtartam (óra : perc)

15 percnél kevesebb 15 perc – 1 óra 1 óra – 3 óra 3 óránál több

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS30

órában­elkezdődött­és­a­tranzakciók­legkésőbb­13:00-ig­kike-rültek­a­sorból.­A­résztvevők­eltérő­likviditásmenedzsmentje­miatt­a­sorbanállás­hosszában­jelentős­eltérés­mutatkozik.­A­havi­szinten­viszonylag­gyakran­sorban­álló­résztvevők­ti-pikusan­az­aktív­likviditásmenedzsmentet­folytató,­magas­hi-telkeret-kihasználtsággal­rendelkező­bankok,­akik­2017-hez­hasonlóan­napi­szinten­átlagosan­60­percig­álltak­sorban.­­Lényegesen­hosszabb,­3­órát­meghaladó­sorbanállások­is­előfordultak,­ezek­az­esetek­azonban­számosságukban­el-enyészők­(az­összes­sorbanállás­4­százaléka),­és­a­kevésbé­aktív­likviditásmenedzsmentet­folytató­résztvevőket­jelle-mezte.­A­hosszú­ideig­tartó­sorbanállásokat­a­résztvevők­tudatosan­vállalták.­Mivel­ezen­résztvevők­VIBER­forgalma­alacsony­más­résztvevők­számára­nem­okoztak­likviditási­nehézséget.

A BKR napközbeni elszámolásban a ciklusok közötti átgör-getések száma, valamint az érintett tranzakciók és kötegek száma is nőtt, azonban mindez két kis forgalmat lebonyolí-tó rendszertaghoz köthető. 2018-ban­valamivel­több­mint­a­két­és­ félszeresére­nőtt­a­ciklusok­közötti­átgörgetések­száma,­az­abban­érintett­kötegek­száma­363­százalékkal,­az­érintett­tranzakciók­száma­pedig­43­százalékkal­nőtt,­mely-hez­43,5­milliárd­forint­átgörgetett­érték­tartozik.­Az­átgör-getések­mögött­egyrészt­likviditáshiány,­másrészt­az­előző­évhez­ hasonlóan­ likviditásmenedzselési­ hiba­ vagy­ hibás­gyakorlat­állt.­Az­átgörgetések­60­ százaléka­azonban­két­marginális­piaci­részesedéssel­rendelkező­rendszertaghoz­köthető.­Amellett,­hogy­az­egyik­felel­az­átgörgetések­38­százalékáért,­hozzá­köthető­az­összes­három­ciklust­meg-haladóan­ átívelő­ átgörgetés­ is.­ A­ jelenlegi­ 10­ ciklusban­történő­elszámolás­során­a­két­cikluson­keresztül­történő­átgörgetések­nem­vezetnek­még­az­úgynevezett­négy­órás­szabály­sérüléséhez,­azonban­a­három­vagy­több­cikluson­át­történő­átgörgetések­során­már­sérül­a­4­órás­szabály.­

Az­átgörgetések­59­százaléka­egy­cikluson­át­történő­átgör-getés,­16­százaléka­kettő­míg­13­százaléka­három­és­csak­12­százaléka­négy­vagy­több­cikluson­át­történő­átgörgetés.­Az­átgörgetések­további­40­százalékán­hét­rendszertag­el-térő­százalékokban­osztozik.­(28.­ábra)

2.2.3.4. Elszámolási és kiegyenlítési kockázat a KELER-ben

Bár 2018-ban az előző évhez képest, a szállítás fizetés el-lenében típusú tranzakciók száma csökkent, az ügyletek összértéke növekedett.­A­KELER-ben­a­tőzsdén­kívüli­(OTC)­ügyleteken­túl­a­tőzsdén­kötött­fix­és­aukciós­ügyletek­elszá-molása­is­szállítás­fizetés­ellenében­(DvP)­elv­szerint­történik.­Az­ügyletek­kiegyenlítésének­kockázatát­a­DvP­elv­alkalmazá-sa­jelentősen­mérsékli.­Ennek­oka,­hogy­addig­nem­történik­meg­a­fizetés,­illetve­az­értékpapírok­jóváírása,­amíg­nem­áll­rendelkezésre­a­feleknél­az­ügylet­teljesítéséhez­szükséges­fedezet.­Az­előző­évhez­képest­2018-ban­a­tranzakciók­da-rabszáma­7,5­százalékos­csökkenést­mutatott,­a­tranzakciók­összértéke­ugyanakkor­ezzel­ellentétes­irányba­mozgott:­7,6­százalékkal­lett­magasabb.­A­KELER­által­végzett­kiegyenlítés-ben­a­DvP­tranzakciók­képviselik­a­legmagasabb­ügyletérté-ket.­2018-ban­a­DvP­ügyletek­értéke­a­teljes­forgalom­77,7­százalékát­tette­ki,­a­tranzakciók­darabszáma­pedig­annak­33­százalékát.­A­kiegyenlített­tranzakciók­pénzneme­döntő­többségében­forint­volt,­melynek­aránya­a­forgalom­értékét­tekintve­2017-ben­99,5­százalék,­2018-ban­98,7­százalék­volt.­2018-ben­a­forinton­kívül­11­különböző­devizanemben­tör-tént­szállítás­fizetés­ellenében típusú­ügyletek­kiegyenlítése,­melyek­közül­az­EUR­és­az­USD­képviselte­a­legnagyobb­súlyt.­A­KELER­által­lebonyolított­DvP­alapú­forgalom­jelentős­rész-ben­OTC­ügyletek­elszámolásához­és­kiegyenlítéshez­kapcso-lódik.­2017-ben­és­2018-ben­az­OTC­ügyletek­aránya­a­DvP­forgalom­értékének­99,9­százalékát­tették­ki.

28. ábraÁtgörgetések aránya az összes átgörgetéshez viszonyítva (2017 (baloldali ábra) – 2018 (jobboldali ábra))

8%8%3%3% 3%3% 3%3% 3%3%

59%59%

16%16%

13%13%

84%84%

8%8%

Egy ciklust érintő átgörgetésKét ciklust érintő átgörgetésHárom ciklust érintő átgörgetés

Egy ciklust érintő átgörgetésKét ciklust érintő átgörgetésHárom ciklust érintő átgörgetésNégy ciklust érintő átgörgetésÖt ciklust érintő átgörgetésHat ciklust érintő átgörgetésHét ciklust érintő átgörgetés

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 31

A DvP tranzakciók döntő többsége továbbra is jegybank pénzben került kiegyenlítésre.­ A­ DVP­ forgalom­ értékét­tekintve­2018-ben­a­jegybank­pénz­aránya­95,97­százalék­volt,­míg­egy­évvel­korábban­ez­az­érték­96,76­százalékot­mutatott.­A­jegybankpénzben­történő­kiegyenlítés­magas­értéke­üdvözlendő,­mivel­az­MNB-nél­pénz-számlavezetett­rendszerrésztvevők­ élhetnek­ a­ jegybank­ eszköztárában­megtalálható,­ likviditáshiány­kezelésére­kialakított­eszkö-zökkel,­így­az­értékpapír­tranzakció­pénzlábának­teljesülése­esetükben­nagy­valószínűséggel­biztosított.­Megjegyzendő­ugyanakkor,­hogy­nem­minden­KELER­ügyfél­számára­ve-zet­számlát­az­MNB.­Esetükben­a­pénzoldali­kiegyenlítés­a­KELER-nél­vezetett­pénzszámlákon­keresztül­történik­ke-reskedelmi­banki­pénzben.­Mindazonáltal­a­jegybank­pénz­kiemelkedő­arányát­figyelembe­véve­a­kiegyenlítési­kockázat­továbbra­is­alacsonynak­tekinthető.­

2018-ban a fizetés nélküli szállítással (FoP) kiegyenlített ügyletek forgalma jelentősen csökkent az előző évhez képest, ami mérsékelte a kiegyenlítési kockázatot.­ FoP­ügyletként­ tartja­ nyilván­ a­ KELER­ azokat­ az­ értékcserés­ügyleteket,­amelyben­az­ügylet­pénz­és­értékpapír­lába­el-válik­egymástól.­Ezekben­az­esetekben­technikailag­a­KELER­csak­értékpapír­terhelési­és/vagy­jóváírási­instrukciót­hajt­végre.­­Az­FoP­ügylet­a­tőkepiac­számára­kockázatot­hordoz-hat­magában,­mert­nem­ismert,­hogy­az­értékpapír­ügylet­pénzoldali­kiegyenlítése­mikor­és­milyen­módon­történik­meg.­Meg­kell­ugyanakkor­jegyezni,­hogy­bár­a­KELER­KSZF-en­keresztül­elszámolt­értékpapír­ügyletek­is­technikailag­FoP­tranzakcióként­jelentkeznek,­ugyanakkor­kiegyenlíté-süket­ a­ központi­ szerződő­ fél­ garantálja,­ vagyis­ ezekben­az­esetben­nem­jelentkezik­kiegyenlítési­kockázat.­A­FoP­tranzakciók16­összértéke­az­előző­évihez­képest­33­száza-lékkal­csökkent,­míg­az­ügyletek­száma­5­százalékkal­mér-séklődött.­A­DvP­ügyletekkel­ellentétben­a­FoP­tranzakciók­alacsonyabb­ügyletértéket­képviselnek.­2018-ben­a­KELER­által­elszámolt­FoP­ügyletek­száma­ugyan­a­teljes­forgalom­67,42­százalékát­adta,­viszont­értékbeli­részesedésük­csupán­22,35­százalék­volt.

2.2.3.5. Elszámolási és kiegyenlítési kockázat a KELER KSZF-ben

2018-ban az elszámolt piacok forgalma nőtt 2017-hez vi-szonyítva, a legjelentősebb forgalom emelkedés az azon-nali gáz- és villamosenergia-piacok esetében volt megfi-gyelhető. A­KELER­KSZF­központi­szerződő­félként­számolja­el­a­Budapesti­értéktőzsdén­és­az­MTS­Hungary-n­kereske-dett­pénzügyi­eszközöket,­számolja­el­a­hazai­földgázpiaco-kat,­valamint­energiapiaci­klíringtagként­nyújt­alklíringtagi­

16 zárolási­és­értékpapír­keletkeztetési­tranzakciók­nélkül

szolgáltatást­az­ECC­piacokon­kereskedhető­azonnali,­vala-mint­határidős­villamos­energia,­földgáz­és­emissziós­kvóta­termékekre.­2018-ban­a­központi­szerződő­fél­által­elszámolt­azonnali­tőkepiaci­ügyletek­összértéke­meghaladta­a­3300­milliárd­forintot,­ami­15,4­százalékos­növekedés­az­előző­évhez­képest.­A­származékos­tőkepiaci­ügyletek­esetében­2017-hez­képest­az­éves­összforgalom­1,8­százalékos­vissza-esése­volt­tapasztalható,­amely­nagyságrendileg­43­milliárd­forintos­csökkenést­jelentett.­A­központi­szerződő­félként­el-számolt­azonnali­gázpiacok­esetében­a­forgalom­jelentősen­emelkedett­2017-hez­viszonyítva,­melynek­hátterében­az­áll-hat,­hogy­az­egyik­hazai­piac­kereskedési­és­elszámolási­de-vizanem­2017­második­felében­a­forintról­euróra­változott.­Ez­az­esemény­vélhetően­kedvezett­a­külföldi­vagy­külföldi­üzleti­kapcsolatokkal­rendelkező­kereskedők­számára.­A­ha-táridős­gázpiacok­esetében­mind­az­ügyletkötések­számá-ban,­mind­az­elszámolt­ügyletek­összértékében­csökkenés­volt­tapasztalható.­Ebben­a­szegmensben­tavaly­az­elszámolt­ügyletek­összértéke­közel­20­százalékkal­volt­kevesebb­2017-hez­képest.­A­villamosenergia-piaci­alklíringtagi­szolgáltatást­esetében­a­korábbi­évekhez­hasonlóan­a­forgalom­tovább­nőtt,­így­a­2018-ban­a­lebonyolított­ügyletek­összértéke­kö-zel­75­százalékkal­haladta­meg­a­2017-es­értékeket.­

2018-ban egyetlen alkalommal hajtott végre a KELER KSZF azonnali klíringet. Jelentős­árfolyam­változás­esetén­előfor-dulhat,­hogy­a­rendszertagok­által­korábban­szolgáltatott­biztosítékeszközök­értéke­már­nem­ fedezi­ teljes­mérték-ben­a­nyitott­pozíciók­kialakult­értkét.­Ebben­az­esetben­a­központi­szerződő­fél­azonnali­klíringet,­vagyis­rendkívüli­elszámolási­eseményt­alkalmazhat.­Az­azonnali­klíring­során­meghatározásra­kerülnek­a­negatív­árkülönbözetek­és­a­fe-dezésüket­szolgáló­eszközök,­biztosítékok.­2018­november­15-én­a­tőzsdei­derivatív­részvény­piacon­került­sor­azonnali­klíringre,­melynek­oka­az­volt,­hogy­az­egyik­vállalat­rész-vényeinek­egyes­határidős­lejáratai­lekövették­az­azonnali­piaci­árfolyammozgást.­A­részvény­árfolyam­mozgásának­hátterében­olyan­sajtóértesülések­állhattak­melyek­szerint­a­vállalat­többségi­tulajdonosa­ajánlatot­kaphatott­a­cégben­meglévő­többségi­részesedésének­értékesítésére.­Ezt­meg-előzően­utoljára­2015-ben­alkalmazott­a­központi­szerződő­fél­azonnali­klíringet,­amely­szintén­a­derivatív­piacokat­érin-tette.­Mivel­a­köztes­időszakban­és­2018­jelentős­részében­az­árelmozdulások­nem­indokolták­az­azonnali­klíring­elren-delését,­ezért­az­árak­volatilitásából­fakadó­elszámolási­és­kiegyenlítési­kockázat­továbbra­is­alacsonynak­tekinthető.

2018-ban főként a tőkepiaci résztvevők esetében ke-rült sor addicionális kockázatcsökkentő eszközök al-kalmazására. A­KELER­KSZF­által­ garantált­ tőke-,­ gáz-­és­

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS32

villamosenergia-piaci­ügyletek­tekintetében­a­Társaságnak­lehetősége­van­a­felmerült­kockázat­típusától­függően­ki-egészítő­pénzügyi­fedezet­és/vagy­biztosítékpótlék­kiveté-sére.­Erre­abban­az­esetben­kerül­sor,­ha­a­rendszertag­vagy­a­villamosenergia-piaci­alrendszertag­kereskedési­gyakorla-tához­kapcsolódó­kockázatok,­a­résztvevők­nem­megfelelő­likviditási­vagy­tőke­helyzete,­ illetve­a­garanciaalapokhoz­történő­elégtelen­hozzájárulása­ezt­megköveteli.­A­kivetett­kockázatcsökkentési­eszközök­visszavonására­akkor­történik­meg,­amikor­az­indokként­szolgáló­kockázat­megszűnik­vagy­a­résztvevő­KELER­KSZF-vel­fennálló­jogviszonya­felmondás-ra­kerül.­2018-ban­13­alkalommal­került­sor­kiegészítő­pénz-ügyi­fedezet­és­1­alkalommal­biztosítékpótlék­kivetésére.­A­kockázatok­vagy­a­rendszertagság­megszűnése­miatt­az­év­során­10­alkalommal­került­sor­kiegészítő­pénzügyi­fedezet­és­5­alkalommal­biztosítékpótlék­visszavonására.­A­2018-as­kivetések­száma­mind­kiegészítő­pénzügyi­fedezetek,­mind­a­biztosítékpótlékok­tekintetében­elmarad­a­2017-ben­tör-tént­esetek­számától.17­2018-ban­az­azonnali­tőkepiac­rész-vény­szekciós­klíringtagok­tekintetében­8­alkalommal­került­sor­kiegészítő­pénzügyi­fedezet­kivetésére.­A­többi­esetben­az­azonnali­gázpiacok­rendszertagjai­és­azonnali­árampiac­alrendszertagja­voltak­az­érintett­szereplők.­Ebből­a­szem-pontból­jelentős­eltérés­volt­tapasztalható­2017-hez­képest,­amikor­a­kivetések­döntő­többsége­a­gáz-­és­villamosener-gia-piaci­szereplőkhöz­volt­kapcsolható.­2018-ban­a­kive-tések­ jelentős­ része­ tőkepiaci­ ismételt­ nemteljesítéshez­kötődött.­A­többi­esetben­a­résztvevők­részéről­elmaradt­adatszolgáltatás,­ auditált­ pénzügyi­ kimutatást­ érintő­ el-utasító,­korlátozó­vagy­ függő­záradék,­ illetve­egyéb­nem­nevesített­kockázatnövekedés­volt­a­szankcionálás­indoka.­­

2018-as év folyamán a tagokra kivetett kiegészítő pénz-ügyi fedezetek és biztosítékpótlékok összértéke jelentősen megemelkedett, melynek eredményeként a KELER KSZF hatékonyan csökkentette résztvevőkkel kapcsolatban felmerült kockázatokat. 2018­során a­kivetett­kiegészítő­pénzügyi­ fedezetek­és­biztosítékpótlékok­ legalacsonyabb­összértéke­ januárban­446­millió­ forint­ volt,­ amely­ az­ év­során­folyamatosan­emelkedve­több­időszakos­csúcsot­kö-vetően­novemberben­988­millió­forintos­értékkel­tetőzött,­mely­év­végére­805­millió­forintos­állománnyal­zárult­(29.­ábra).­Emiatt­a­KELER­KSZF­által­ szankcionálási­és­általá-nos­kockázatkezelési­céllal­kivetett­eszközök­összértéke­az­év­során­több,­mint­a­duplájára­emelkedett.­Ugyanakkor­fontosnak­tarjuk­kihangsúlyozni,­hogy­a­szankcionálási­esz-közök­alkalmazása­ fokozza­a­piaci­ szereplők,­valamint­az­elszámolási­és­kiegyenlítési­folyamatok­biztonságát.­Ennek­oka,­hogy­csökkenti­a­KELER­KSZF­egyes­tagokkal­szemben­felmerült­kockázati­kitettségét­és­összességében­mérsékli­

17­­2017-ben­24­alkalommal­került­sor­kiegészítő­pénzügyi­fedezet­és­10­alkalommal­biztosítékpótlék­kivetésére.­

a­kereskedés­utáni­folyamatok­során­potenciális­felmerülő­kockázatok­mértékét.­

Annak ellenére, hogy 2012 óta 2018-ban volt a legmagasabb a késedelmes teljesítések értéke, a KELER KSZF megfelelő-en kezelte a kialakult helyzeteket, így sem a résztvevőket, sem a központi szerződő felet nem érte veszteség. A­KELER­KSZF­által­elszámolt­tőke-­és­gázpiacok­esetében­alapvető­cél,­hogy­a­befogadott­ügyletek­teljesüljenek,­melynek­érdekében­a­központi­szerződő­fél­rendszertagsági-­és­garanciarendszert­működtet.­Ha­egy­rendszertagnál­az­esedékességkor­valami-lyen­oknál­fogva­nem­áll­rendelkezésre­az­ügylet­kiegyenlíté-séhez­szükséges­pénzeszköz,­értékpapír­vagy­biztosítékeszköz,­akkor­életbe­lép­a­KELER­KSZF­nemteljesítés-kezelési­eljárása.­Ennek­során­a­Társaság­intézkedik­a­nemteljesítő­rendszertag­kereskedési­jogának­felfüggesztéséről­és­megkezdi­a­rendel-kezésére­álló­biztosítékeszközök­elvonását.­A­folyamat­része-ként­a­nemteljesítésben­lévő­rendszertagnak­egy­bizonyos­türelemi­idő­lejártáig­lehetősége­van­az­elmaradt­kötelezett-ségek­ teljesítésére.­Amennyiben­erre­ sor­ kerül,­ abban­az­esetben­késedelmes­teljesítésről­beszélhetünk.­A­KELER­KSZF­a­gázpiaci­ügyletek­esetében­kizárólag­pénzügyi,­a­tőkepiacok­esetében­pénzügyi­és­értékpapír­oldali­garanciavállalást­nyújt.­Ebből­kifolyólag­az­ügyletkötések­esetében­–­azok­jellegéből­fakadóan­–­a­nemteljesítés­lehet­pénzügyi,­illetve­értékpapír­oldali­egyaránt.­2018-ban­a­résztvevők­részéről­összesen­74­alkalommal,­hozzávetőlegesen­13­milliárd­forint­értékben­tör-tént­meg­a­kötelezettségek­határidőre­történő­teljesítésének­elmulasztása.­Az­év­során­mind­esetszámban,­mind­értékben­

29. ábraA kiegészítő pénzügyi fedezetek és biztosítékpótlékok összértékének alakulása(2018)

0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 1,000

0 100 200 300 400 500 600 700 800 900

1,000

2018

.01.

02

2018

.01.

17

2018

.02.

01

2018

.02.

16

2018

.03.

03

2018

.03.

18

2018

.04.

02

2018

.04.

17

2018

.05.

02

2018

.05.

17

2018

.06.

01

2018

.06.

16

2018

.07.

01

2018

.07.

16

2018

.07.

31

2018

.08.

15

2018

.08.

30

2018

.09.

14

2018

.09.

29

2018

.10.

14

2018

.10.

29

2018

.11.

13

2018

.11.

28

2018

.12.

13

2018

.12.

28

Millió forint Millió forint

CEEGEX gázpiac KEP gázpiac Tőkepiac Energiapiac

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 33

a­legtöbb­mulasztási­esemény­a­tőkepiacokhoz,­azon­belül­is­a­tőzsdei­azonnali­piac­részvény­szekcióhoz­volt­köthető.18

2012-ig visszatekintve elmondható, hogy a nemteljesítési események főként a tőzsdei azonnali részvény és kötvény-piacokhoz voltak kapcsolhatók, így a 2018-as év eseményei nem jelentettek érdemi változást a korábbi időszakok ta-pasztalataihoz képest. A­tőkepiacokon­túl­a­tavalyi­év­so-rán­összesen­25­nemteljesítés­1,6­milliárd­forint­értékben­történt­a­KELER­KSZF-hez­köthető­gáz-­és­villamosenergia-piacokon.­2012-ig­visszamenőleg­elmondható,­hogy­ezen­2018-as­értékek­kimagaslónak­számítanak.­A­gáz-­és­villa-mosenergia-piaci­elmaradások­magasabb­értékei­elsődle-gesen­annak­volt­köszönhető,­hogy­a­korábbi­évekhez­ké-pest­2017­második­felétől­jelentős­mértékben­növekedett­a­forgalom­a­hazai­székhelyű­gázpiacokon.­Ennek­hattérében­főként­az­egyik­hazai­piac­kereskedési­devizájának­forintról­euróra­történő­átállása­áll.­2018-ban­összesen­705­millió­Ft­értékben­fordult­elő­olyan­eset,­amikor­gázpiaci­rendszer-tagok­nem­tudták­határidőre­rendelkezésre­bocsátani­a­vo-natkozásukban­előírt­biztosítékeszközöket.­A­többi­esemény­vételár­oldali­nemteljesítéshez­kapcsolódott,­valamint­az­ECC-vel­közreműködésben­végzett­alrendszertagi­szolgálta-tás­esetében­51­millió­Ft­értékben­nem­történt­meg­a­kö-telezettségek­határidőre­történő­teljesítése.­A­tőkepiachoz­hasonlóan­a­gázpiacok­esetében­is­elmondható,­hogy­a­leg-több­és­legnagyobb­összértékű­résztvevői­mulasztások­az­azonnali­piachoz­kapcsolódtak. Bár­a­2018-as­nemteljesítési­esetszám­és­összérték­kiemelkedik­a­2012­óta­rendelkezésre­álló­adatok­közül­és­historikus­csúcsnak­számítanak,­a­KELER­KSZF­kockázatkezelési­gyakorlata­minden­esetben­biztosítot-ta,­hogy­a­vétlen­felek­veszteség­nélkül­hozzájussanak­köve-teléseikhez.­Ezzel­folyamatosan­biztosította­a­hazai­tőke-­és­

18­­47­eset­10,6­milliárd­forint­értékben.

gázpiacok­hatékonyságát­és­megőrizte­azok­biztonságába­vetett­bizalmat.­(30.­ábra)

A 2018-as év során a nemteljesítésekhez kapcsolódó biztosítékeszköz felhasználások elsődlegesen a gázpiaci elszámolási és garanciavállalási tevékenységhez kapcso-lódtak. A­KELER­KSZF­abban­az­esetben­használja­fel­az­ügy-felek­által­rendelkezésére­bocsátott­biztosítékeszközöket,­amennyiben­a­nyitott­pozíciók­lezárása­számára­veszteséget­okozna.­Ilyen­esetekben­a­felmerülő­veszteségek­az­ügyfelek­biztosítékeszközeiből­kerülnek­fedezésre.­A­fedezetek­fel-használásra­2018-ban­16­alkalommal­került­sor­hozzávető-legesen­550­millió­Ft­értékben.­Ezek­az­események­olyan­gázpiaci­nemteljesítési­eseményhez­kapcsolódtak,­amelyek­során­rendszertagok­elmulasztották­a­pénzügyi­kötelezett-ségeik­ teljesítését.­A­2018­során­ felhasznált­biztosítékok­értéke­számottevően­meghaladta­a­2017-ben­tapasztalta-kat.­2017-ben­9­alkalommal­került­sor­206­millió­Ft­értékű­biztosíték­felhasználásra.­Ezen­események­szintén­gázpiaci­rendszertagokhoz­kapcsolódtak,­amelyek­esetében­mind­az­azonnali­piaci­vételár,­mind­a­határidős­piaci­árkülönbözeti­kötelezettségét­nem­került­teljesítésre.­összességében­el-mondható,­hogy­a­KELER­KSZF­által­kalkulált­és­beszedett­biztosítékeszközök­értéke­minden­esetben­fedezte­a­köz-ponti­szerződő­fél­kockázati­kitettségét­és­az­esetlegesen­felmerülő­veszteségek­mértékét.

2.2.4. A KELER CSOPORTHOZ KAPCSOLÓDÓ AKTUALITÁSOK

A nemzetközi villamosenergia-piacokon végbement turbu-lens folyamatok negatív hatásainak kiküszöbölése érdeké-ben a KELER KSZF rendkívüli közgyűlése 2018 októberében döntött a Társaság alaptőkéjének felemeléséről. A­KELER­KSZF­ a­ nemzetközi­ villamosenergia-piacok­ elszámolása­kapcsán­közvetíti­a­lipcsei­székhelyű­European­Commodity­Clearing­ (ECC)­ szolgáltatásait­olyan­kereskedők­ számára,­amelyek­nem­tudják­vagy­nem­akarják­teljesíteni­a­közvetlen­csatlakozás­elvárásait.­A­szolgáltatás­révén­az­energiakeres-kedők­a­KELER­KSZF-n­keresztül­érik­el­a­német,­a­francia,­a­svájci,­a­cseh,­a­szerb,­a­benelux­államokbeli­az­egyesült­királyságbeli­árampiacokkal­kapcsolatos­elszámolási­és­ga-ranciavállalási­szolgáltatásokat.­A­nemzetközi­energiapiaco-kat­érintő­szabályozásból­és­a­piaci­eseményekből­eredően­az­ECC­központi­szerződő­fél­által­fenntartott­garanciaalap­értéke­a­2018-as­év­során­jelentősen­megemelkedett,­amely­folyamat­közvetlenül­érintette­a­KELER­KSZF-et­is.­A­negatív­hatásokat­a­központi­szerződő­felek­esetében­hatályos­nem-zetközi­szabályozás­és­az­EUR/HUF­árfolyam­alakulása­is­je-lentősen­felerősítette.­Az­energiapiaci­turbulens­események­

30. ábraKésedelmes teljesítések számának és értékének alakulása (2012-2018)

– 10 20 30 40 50 60 70 80

0 2 4 6 8 10 12 14

Késedelmes teljesítések száma Késedelmes teljesítések értéke (jobb tengely)

Esetszám

2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018

Milliárd forint

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS34

hatásaként a­KELER­KSZF­hozzájárulási­kötelezettsége­a­ko-rábban­stabil­3-4­millió­EUR-os­szintről­2018­szeptemberé-nek­második­felére­10,1­millió­EUR-ra­emelkedett.­Ennek­következtében­a­KELER­KSZF­tőkemegfelelési­számításokban­figyelembe­vehető­tőkeértéke­folyamatosan­csökkent,­mi-vel­a­saját­tőkéből­kötelezően­le­kell­vonni­a­más­központi­szerződő­fél­garanciaalapjához­való­hozzájárulást.­Az­ese-mények­folyományaként­rendkívüli­Közgyűlés­összehívására­került­sor,­ahol­a­tulajdonosok­döntöttek­a­KELER­KSZF­tő-kéjének­2­milliárd­forinttal­történő­megemeléséről.­Ennek­hatására­a­Társaság­saját­tőkéje­hozzávetőlegesen­8­milliárd­forintra­emelkedett.­Az­intézkedés­eredményeként­rendező-dött­a­KELER­KSZF­tőke­és­likviditási­helyzete­és­jelentősen­megerősödött­a­Társaság­pénzügyi­stressztűrő­képessége­is.­A­tőkeemelésen­túl­több­olyan­intézkedés­is­elfogadásra­került­melyek­célja,­hogy­a­jövőben­tompítsák­a­hasonló­stressz­szituációk­negatív­hatásait

Továbbra is folyamatban van a KELER Központi Értéktár Zrt. CSDR19 szerinti engedélyezése.­­A­CSDR,­azaz­az­Euró-pai­Unión­(EU)­belüli­értékpapír-kiegyenlítés­fejlesztéséről­és­a­központi­értéktárakról­ szóló­ szabályozás­ célja,­hogy­a­pénzügyi­eszközök­Unión­belüli­biztonságos,­hatékony­és­zökkenőmentes­ kiegyenlítése­ érdekében­ egységes­ köve-telményeket­határozzon­meg.­A­2014.­szeptember­18-án­hatályba­lépett­CSDR­szabályozás­rendeleti­formában­jelent­meg,­ezért­az­EU-n­belül­–­ így­Magyarországon­ is­–­köz-vetlenül­alkalmazandó.­A­központi­értéktárakra­vonatkozó­részletszabályokat­tartalmazó­technikai­sztenderdek­(RTS)­megjelenését­ követő-en­ hat­ hónapon­ belül,­ azaz­ 2017.­szeptemberig­volt­lehetőségük­benyújtaniuk­a­központi­ér-téktáraknak­az­engedélyezés­iránti­kérelmüket­az­illetékes­hatóságokhoz.­Az­engedélyezési­eljárás­három­fő­mérföld-kőre­bontható:­az­engedélyezés­során­benyújtott­dokumen-táció­teljességének­megállapítása,­az­engedélykérelem­ér-tékelése,­döntés­az­engedélykérelem­jóváhagyásáról­vagy­elutasításáról.­A­KELER­2017.­szeptemberében­kezdemé-nyezte­ az­MNB-nél­ az­ engedélyezési­ eljárás­ elindítását,­mely­jelenleg­is­folyamatban­van.­A­KELER-hez­hasonlóan­összesen­27­európai­uniós­központi­értéktár­nyújtotta­be­engedélykérelmét­az­illetékes­hatóságoknak,­melyek­közül­2019.­­április­végéig­összesen­11­központi­értéktárat­minő-sítettek­CSDR-nak­megfelelőnek,­a­többiek­esetében­pedig­az­engedélyezési­eljárás­egyelőre­folyamatban­van.

2018-ban a KELER-KSZF nemzetközi engedélyező kollégiu-ma megállapította, hogy a központi szerződő fél működése az év során összhangban állt a vonatkozó EMIR szabályozás

19 Az­európai­parlament­és­a­tanács­909/2014/EU­rendelete­az­Európai­Unión­belüli­értékpapír-kiegyenlítés­javításáról­és­a­központi­értéktárakról,­valamint­98/26/EK­és­a­2014/65/EU­irányelv,­valamint­a­236/2012/EU­rendelet­módosításáról.

20­­A­909/2014/EU­európai­parlamenti­és­tanácsi­rendeletnek­a­kiegyenlítési­fegyelemre­vonatkozó­szabályozástechnikai­standardok­tekintetében­történő­kiegészítéséről­szóló­2018.­május­25-ei­2018/1229/EU­felhatalmazáson­alapuló­bizottsági­rendelet

elvárásaival. A­KELER­KSZF-nek,­mint­az­Európai­Unión­belüli­központi­szerződő­fél­tevékenységet­ellátó­intézménynek­az­EMIR-nek­való­megfelelés­biztosítása­érdekében­2014-ben­egy­újraengedélyezési­folyamaton­kellett­átesnie.­Az­eljárást­egy­nemzetközi­tagokból­álló­engedélyező­kollégium­végzett­el.­Az­EMIR­előírásai­alapján­a­KELER­KSZF-nek­folyamatosan­meg­kell­felelni­a­nemzetközi­szabályozás­követelményeinek,­amelyet­az­engedélyező­kollégium­évente­legalább­egyszer­felülvizsgál.­ Emellett­ pedig­ rendszeresen­ értesíteni­ kell­a­testületet­minden­olyan­ jelentős­működési­változásról,­amely­érinti­az­engedélyezett­tevékenységet.­A­2018-ban­az­éves­felülvizsgálatra­decemberben­került­sor.­Ennek­ered-ményeként­a­kollégium­megállapította,­hogy­KELER­KSZF­működése­az­év­során­összhangban­állt­az­EMIR­előírásai-val.­Az­éves­ülés­kiemelt­témái­között­a­központi­szerződő­féllel­kapcsolatos­kiberbiztonság,­IT­működés­és­a­tőkepiaci­nemteljesítési­eljárások­áttekintése­szerepelt.­A­KELER­KSZF­kollégiumában­az­MNB-n,­a­Magyar­Energetikai­és­Közmű-szabályozási­Hivatalon­és­az­Európai­értékpapír-piaci­Ható-ságon­(ESMA)­kívül­olyan­országok­hatóságai­is­részt­vesz-nek,­amely­országokból­résztvevője­van­a­KELER­KSZF-nek.­Ennek­megfelelően­az­ír,­a­belga,­valamint­az­angol­pénzügyi­felügyeleti­hatóság­is­képviseltette­magát.

2.2.5. AZ ÉRTÉKPAPÍRPIACI PÉNZÜGYI INFRASTRUKTÚRÁKHOZ KAPCSOLÓDÓ NEMZETKÖZI KITEKINTÉS

2018. szeptember 13-án kihirdetésre került az a szakma által várt, a CSDR rendelet felhatalmazása alapján szüle-tett rendelet20, melynek célja, hogy az értékpapír-ügyletek meghiúsulását csökkentse, tervezett időpontban való ki-egyenlítésük elősegítésével pedig minimalizálja az érték-papír-kiegyenlítési rendszer résztvevői számára a partner-kockázatnak és likviditási kockázatnak való kitettséget. A­rendelet­a­befektetési­vállalkozások­és­az­értékpapír-ki-egyenlítési­ rendszereket­működtető­ központi­ értéktárak­részére­határoz­meg­ intézkedéseket,­ kialakítandó­eljárá-sokat,­ mechanizmusokat,­ melyek­ a­ kiegyenlítések­meg-hiúsulásának­megelőzését,­ valamint­kezelését­ szolgálják.­A­kiegyenlítések­meghiúsulásának­megelőzését­a­központi­értéktárnak­ a­ rendelet­ értelmében­ eszközrendszerével,­egyes­meghatározott,­alapvetően­az­automatizált­műkö-dést­támogató­funkciók,­valamint­eljárások­kialakításával­kell­ösztönöznie.­A­meghiúsult­kiegyenlítések­kezelését­célzó­intézkedések­a­kiegyenlítések­meghiúsulásának­nyomon­kö-vetéséhez,­a­meghiúsulás­esetén­alkalmazandó­pénzbírság­

A­HAZAI­FIZETéSI­RENDSZER­MűKöDéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 35

beszedéséhez­és­felosztásához,­valamint­a­le­nem­szállított­pénzügyi­eszközök­beszerzésére­indított­kényszerbeszerzési­eljárás­működési­részleteinek­meghatározásához­kötődnek.­Jogalkotói­szándék­szerint­a­rendelet­előírásainak­betartá-sával­várhatóan­az­egész­EU­szintjén­nő­a­kiegyenlítési­fe-gyelem.­A­rendelet­a­kihirdetésétől­számított­2­év­múlva­lép­hatályba,­tehát­az­európai­központi­értéktáraknak­–­így­hazai­ viszonylatban­a­KELER-nek­–­még­eddig­ van­ ideje,­hogy­teljeskörűen­és­a­jogszabályi­elvárásoknak­megfelelően­létrehozza­a­kiegyenlítések­meghiúsulásának­megelőzését,­valamint­kezelését­szolgáló­intézkedéseket­és­eljárásokat.

Az MNB, mint a kereskedési utáni infrastruktúrákkal foglal-kozó Post Trading Standing Committee (PTSC) tagja, 2018-ban is részt vett azon szakértői elemzésben, melynek célja a felügyeleti gyakorlat uniós tagországonkénti összehason-lítása.­A­PTSC­feladata­az­Európai­értékpapír-piaci­Hatóság­(ESMA)­munkájának­támogatása,­kiemelt­tevékenysége­azon­területek­feltérképezése,­ahol­unión­belül­eltérő­felügye-leti­gyakorlat­ tapasztalható.­ Így­célja­az­uniós­ felügyeleti­tevékenység­minél­magasabb­szintű­összehangolása,­mely­eléréséhez­ jogértelmezési­ kérdésekben­állásfoglalást­ad,­ajánlások,­iránymutatások­kialakításában­vesz­részt.­A­bi-zottság­minden­évben­meghatároz­egy-egy­témát,­melyet­az­uniós­tagországok­felügyeleteivel­együttműködve­szakértői­szinten­elemez­(peer­review).­Az­elemzés­alapján­megálla-pított­esetleges­eltérések­megvizsgálásra­kerülnek­és­ahol­szükséges­javaslatokat­alakítanak­ki­a­felügyeletek­részére.­A­2018-as­elemzés­témája­a­központi­szerződő­felek­által­gyűjtött­biztosítékeszközök­és­likviditásforrások­megfelelő-ségének­vizsgálata­volt,­melynek­eredményei­egyelőre­nem­kerültek­összegzésre.­2018-ban­ugyanakkor­a­2017-es­elem-zés­utókövetése­is­zajlott,­melynek­során­a­nemteljesítési­eljárások­kerültek­értékelésre.­Ennek­részeként­a­bizottság­meghatározta­ azon­ hét­ legjobb­ felügyeleti­ gyakorlatot,­amelyek­nemzeti­felügyeleti­gyakorlatba­történő­integrá-lása­elvárt.­Az­MNB­vállalta,­hogy­2019.­év­végéig­ennek­eleget­téve­kiegészíti­saját­eljárásait.­A­felügyeleteknek­ter-mészetesen­mindenkor­törekedniük­kell­arra,­hogy­a­PTSC­

21­­A­központi­szerződő­felek­működését­a­központi­szerződő­felekről­és­a­kereskedési­adattárakról­szóló­648/2012/EU­európai­parlamenti­és­taná-csi­rendelet

által­meghatározott­irányelvek,­gyakorlatok­szerint­járjanak­el.­A­PTSC­ezen­tevékenysége­nagymértékben­hozzájárul­felügyeleti­konvergencia­erősítéséhez.

Folyamatban van a központi szerződő felek helyreállítási és szanálási keretrendszerének európai uniós szintű ki-alakítása. A­központi­szerződő­felek­kritikus­funkciót­ellátó­pénzügyi­infrastruktúrák,­melyeknek­megfelelő­és­kiegyen-súlyozott­működése­kiemelt­fontosságú­a­pénzügyi­piacok­zavartalanságának­biztosítása­ érdekében.­ Ezen­okból­ lé-nyeges,­hogy­a­központi­szerződő­felek­esetleges­pénzügyi­válsága­vagy­potenciális­csődje­esetén­a­szanálási­hatóságok­megfelelő­eszközökkel­rendelkezzenek­a­kritikus­funkciók­fenntartása­ és­ pénzügyi­ veszteségek­ minimalizálása­ ér-dekében.­Ugyan­az­európai­uniós­rendeletek­(elsősorban­EMIR21)­részletesen­szabályozzák­a­központi­szerződő­felek­működését,­de­azok­ szanálására­egyelőre­nincs­hatályos­uniós­szintű­jogszabály.­Ezen­okból­ jelentős­változást­fog­hozni­a­jelenleg­kialakítás­alatt­álló­európai­uniós­rendelet-tervezet­jövőbeni­elfogadása,­mely­mind­a­szanálási­ható-ságokra,­mind­a­központi­szerződő­felekre­új­szabályokat­ír­elő.­A­rendelettervezet­értelmében­a­szanálási­hatóságnak­kollégiumokat­ kell­ létrehozniuk,­ amely­ legfontosabb­ fel-adata­a­központi­szerződő­fél­szanálhatóságának­vizsgálata­és­a­szanálási­ terv­megalkotása­ lesz.­A­szanálási­ tervben­kerülnek­meghatározásra­a­szanálás­során­alkalmazandó­in-tézkedések.­A­rendelettervezet­alapján­a­következők­szerint­csoportosíthatók­a­szanálási­hatóság­eszközei:­a­pozíció-­és­veszteségelosztás,­tulajdon-­vagy­hitelviszonyt­megtestesítő­eszközök­leírása­és­átalakítása,­vagyonértékesítés,­áthidaló­központi­szerződő­fél­létrehozása,­illetve­egyéb­eszközök.­A­szabályozás­értelmében­a­központi­szerződő­ felek­sza-nálása­során­a­vétlen­felekre­fizetési­kötelezettség­róható,­a­szanálás­alatt­álló­központi­szerződő­fél­eszközei­értékesí-tésre­kerülhetnek,­illetve­a­szanálási­hatóság­felmondhatja­a­ nemteljesítő­ rendszertagok­ szerződéseit.­ Kiemelendő,­hogy­a­sokrétű­eszköztár­alkalmazásának­elsődleges­célja­a­pénzügyi­rendszer­kárának­mérséklése­és­a­központi­szer-ződő­fél­kritikus­funkciónak­folyamatos­fenntartása.

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS36

3. keretes írásPán-európai azonnali fizetési körkép

3. Az azonnali fizetés bevezetése

2018-ban folytatódott az azonnali fizetés bevezetésére történő felkészülés.­Ennek­keretében­a­GIRO­és­az­MNB­oldalán­megkezdődött­a­ központi­ infrastruktúra­ létreho-zása,­amellyel­párhuzamosan­a­leendő­rendszertagok­fej-lesztési­projektjei­is­elindultak.­A­fejlesztések­előrehaladá-sával­év­végén­megkezdődtek­az­előkészületek­a­2019-ben­

meginduló­rendszertagi­tesztelésekre­is.­Emellett­véglege-sítésre­kerültek­a­likviditáskezeléssel­kapcsolatos­kérdések,­valamint­az­MNB­további­lépéseket­tett­az­alapinfrastruk-túrára­épülő­innovatív­fizetési­szolgáltatások­fejlesztésének­előmozdítása­érdekében.

2018.­november­30-án­elindult­az­EKB­harmonizált­és­szabványosított­pán-európai­azonnali­elszámolási­szolgáltatása­a­TARGET­Instant­Payment­Settlement­(TIPS),­amely­lehetővé­teszi­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­számára,­hogy­az­év­minden­napján,­éjjel-nappal­valós­időben­nyújtsák­átutalási­szolgáltatásukat­felső­értékhatár­nélkül­az­ügyfeleik­számára.­A­TIPS­szolgáltatás­valós­idejű­bruttó­elszámolást­biztosít­mind­a­nemzetgazdaságokon­belüli,­mind­pedig­a­határokon­átnyúló­azonnali­fizetési­tranzakciókhoz.­Ennek­köszönhetően­azok­a­magánszemélyek­és­vállalatok,­amelyek­pénzforgalmi­szolgáltatója­csatlakozik­a­pán-európai­azonnali­elszámolási­platformhoz,­másodperceken­belül,­a­pénzforgalmi­szolgáltatójuk­nyitvatartási­idejétől­függetlenül­küldhetnek­és­fogadhatnak­átutalásokat.

A­TIPS­a­TARGET2,­a­nagy­értékű­fizetési­műveletek­feldolgozásának­EKB­által­üzemeltett­platformja­kiterjesztéseként­került­kifejlesztésre­annak­érdekében,­hogy­folyamatosan­elérhető­végleges­és­visszavonhatatlan­azonnali­elszámo-lási­szolgáltatás­váljon­elérhetővé­a­retail­fizetési­műveletek­esetében­is.­A­rendszer­keretein­belül­az­elszámolás­központi­banki­pénzben­és­egyelőre­kizárólag­euróban­történik,­azonban­egyéb­igények­felmerülése­esetén­más­devizák­is­integrálhatóak­lesznek­a­rendszerbe.­A­tranzakciók­fedezetéhez­szükséges­források­a­TARGET2-ben­lévő­számlákról­biztosíthatóak.­A­TIPS­24/7/365­elven­működik,­viszont­a­bejövő,­illetve­kimenő­likviditási­átutalások­csak­a­TARGET2­üzemideje­alatt­bonyolíthatóak­le,­ezért­a­TIPS­résztvevőinek­figyelembe­kell­venniük­a­TARGET2­üzemidején­kívüli­likviditási­szükségleteiket.

A­TIPS­költség-megtérülési­és­nem­profit­alapon­működik,­ezzel­is­támogatva,­hogy­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­versenyképes­árazást­alkalmazhassanak­az­általuk­kínált­azonnali­átutalási­szolgáltatások­esetében,­és­így­lehetővé­váljon­az­elektronikus­fizetési­módok­mind­szélesebb­körű­elterjesztése.­A­rendszerhez­történő­csatlakozás­díjmentes,­nem­kerül­érvényesítésre­belépési­vagy­számlavezetési­díj.­Az­azonnali­elszámolási­szolgáltatás­igénybevétele­során­pedig­mindössze­0,2­euró­cent­díj­kerül­felszámításra­tranzakciónként,­ami­2020-ig­maximálásra­került.­Emellett­a­rendszertagok­által­2019­vége­előtt­végzett­első­10­millió­tranzakció­ingyenes.

A­TIPS­indulása­az­Egységes­Euró­Fizetési­övezet­azonnali­átutalási­sémájára­(SCT­Inst)­építve­az­azonnali­átutalási­szolgáltatás­pán-európai­elérésének­erősítését­célozza.­Az­SCT­Inst­2017­novemberében­történt­bevezetése­óta­már­több,­mint­2000­pénzforgalmi­szolgáltató­adaptálta­azt.­­Az­adaptálás­aránya­azonban­országonként­jelentősen­eltérő­képet­mutat,­még­az­euróövezethez­tartozó­országokon­belül­is.­Ugyan­számos­euróövezethez­tartozó­ország-ban­előrehaladott­állapotban­van­az­SCT­Inst­szolgáltatáshoz­való­hozzáférés­biztosítása­a­fizetési­számlák­döntő­többsége­(jellemzően­több,­mint­90­százaléka)­esetében,­azonban­akadnak­olyanok­is,­ahol­még­gyerekcipőben­jár­az­adaptálás.­Mindazonáltal­az­euróövezeten­belül­jelentős­előrelépésre­lehet­számítani­2019­és­2020­folyamán.­Az­euróövezeten­kívül­az­SCT­Inst­séma­adaptálásának­aránya­azonban­jelentősen­alacsonyabb,­elsősorban­a­nemzeti­valutákra­épülő­azonnali­fizetési­megoldások­fejlesztésére,­illetve­bevezetésére­tekintettel.

AZ­AZONNALI­FIZETéS­BEVEZETéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 37

Ami­az­azonnali­átutalásra­épülő,­különböző­fizetési­helyzetekben­(személyek­közötti­pénzküldés,­számlafizetés,­fizikai­elfogadóhelyeken­történő­vásárlás,­online­elfogadóhelyeken­történő­vásárlás)­alkalmazható­innovatív­végfelhasz-nálói­fizetési­megoldásokat­illeti,­az­euróövezethez­tartozó­országoknak­csak­egy­részében­beszélhetünk­működő­szolgáltatásokról.­Belgiumban,­észtországban,­Franciaországban,­Litvániában,­Németországban,­Olaszországban,­Spanyolországban­és­Szlovéniában­érhetők­el­ilyen­jellegű­szolgáltatások,­amelyek­többsége­egyelőre­elsősorban­személyek­közötti­pénzküldésre,­számlafizetésre­és­online­elfogadóhelyeken­történő­vásárlásra­kínál­innovatív­fizetési­megoldást,­míg­a­fizikai­elfogadóhelyeken­történő­vásárlást­lehetővé­tevő­megoldások­jellemzően­csak­tervezési­szakaszban­vannak.­Ezenfelül­az­euróövezethez­tartozó­országokon­kívül­Dániában,­az­Egyesült­Királyságban,­Len-gyelországban­és­Svédországban­érhetők­el­innovatív­végfelhasználói­szolgáltatások­az­ott­meglévő­azonnali­fizetési­infrastruktúrára­épülve.

Az­SCT­Inst­tranzakciók­feldolgozása­jelenleg­az­euróövezethez­tartozó­országok­mintegy­egyharmadánál­a­helyi­elszámolóházon­keresztül­történik.­Emellett­további­egynegyedüknél­várhatóan­szintén­ilyen­módon­fog­megvalósulni­az­elszámolás­az­SCT­Inst­séma­pénzforgalmi­szolgáltatók­általi­adaptálását­követően.­A­pán-európai­elérhetőség­biztosítása­érdekében­pedig­az­érintett­elszámolóházak­az­EBA­Clearing­által­nyújtott­pán-európai­azonnali­elszámo-lási­szolgáltatáshoz­(RT1),­vagy­a­TIPS-hez­csatlakoznak.­Azon­euroövezethez­tartozó­országokban,­ahol­nincs­olyan­helyi­elszámolóház,­amely­SCT­Inst­feldolgozási­szolgáltatást­kínál,­az­RT1-hez­történő­csatlakozás­az­elsődlegesen­preferált­megoldás­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­számára,­azonban­néhány­esetben­a­TIPS­is­megjelenik­választott­megoldásként.­Ennek­megfelelően­az­SCT­Inst­tranzakciós­forgalom­jelentős­része­egyelőre­a­helyi­elszámolóházakon,­illetve­az­RT1-n­keresztül­bonyolódik.­A­RT1­indulását­követően­tizenegy­hónappal­a­naponta­elszámolt­SCT­Inst­tranzakciók­száma­átlagosan­70­ezer­fölé­emelkedett,­így­az­RT1-ben­összesen­elszámolt­tranzakciók­száma­2018­októberében­elérte­az­5­milliót.

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS38

3.1. A központi rendszer létrehozása, illetve a rendszertagi tesztelés megkezdése

Az MNB és a GIRO tartotta a fejlesztések előzetesen ki-tűzött mentrendjét, így az azonnali fizetési rendszer köz-ponti infrastruktúrája az eredeti ütemezésnek megfelelő-en 2019. július 1-jén elindul. A­GIRO­oldali­infrastruktúra­kialakításának­első­szakasza­2018.­július­31-én­sikeresen­lezárult­a­központi­szoftver­leszállításával­és­a­kapcsolódó­infrastruktúra­ kiépítésével.­ A­ lefuttatott­ tesztek­ alapján­a­rendszert­szállító­Nets­A/S­dán­cégcsoport­által­átadott­szoftververziók­a­rendszer­összetettségéhez­képest­kevés­hibát­tartalmaztak.­2018­végére­az­MNB­és­a­GIRO­olda-lán­is­létrejött­a­tesztelés­megkezdéséhez­szükséges­infra-struktúra,­így­decemberben­megkezdődtek­az­MNB­és­GIRO­közötti­tesztek.­2019.­január­31-én­a­terveknek­megfele-lően­átadásra­került­a­központi­rendszer­utolsó­fő­verziója­is­a­szállító­által,­ így­2019­februárjától­megkezdődhetett­a­központi­rendszer­ezen­verziójának­tesztelése­és­ezzel­párhuzamosan­ a­ felmerült­ problémák­ kezelése,­ illetve­javítása.­Ezzel­párhuzamosan­elindult­az­éles­rendszerrel­minden­paraméterében­azonos,­tesztelésre­alkalmas­plat-form­felépítése­annak­érdekében,­hogy­a­terheléses­tesztek­valós­körülmények­között­történhessenek­meg.­A­rendszer­funkcionális­tesztelése­mellett­teljesítmény­tesztek­is­végre-hajtásra­kerültek­2019­első­negyedéve­folyamán,­amelynek­során­sikerült­elérni­az­elvárt­követelményeket.­Ennek­kere-tében­a­rendszer­sebességéhez­és­rendelkezésre­állásához­kapcsolódó­tesztek­igazolták,­hogy­a­rendszer­teljesít­ménye­megfelel­ az­elvárt­maximális­500­ tranzakció/másodperc­feldolgozási­elvárásnak.­Továbbá­folyamatos­volt­az­éles­indulásra­történő­felkészülés,­ így­az­éles­üzemi­platform­építése­is.

A központi rendszer kialakításával párhuzamosan a leen-dő rendszertagoknál is zajlottak a fejlesztések, így 2018 végén megkezdődhetett a tesztelési fázis.­ Az­ év­ végén­sikeresen­megtörténtek­ a­ technikai­ csatlakozási­ tesztek,­így­kiépültek­a­szükséges­kapcsolatok.­Ezt­követően­2019­januárjában­megkezdődtek­az­önkéntes­rendszertagi­üzleti­tesztek,­amelyek­során­már­teljes­funkcionalitásában­tesz-telhették­a­szereplők­a­központi­rendszert.­A­rendszertagok­többsége­az­általuk­előre­meghatározott­ütemterv­szerint­haladt­a­felkészüléssel,­mindazonáltal­egyes­esetekben­már­ekkor­késedelmes­teljesítések­jelentésére­került­sor. Az­ön-kéntes­teszteket­követően­2019.­április­1-jén­megkezdődött­

a­ kötelező­ rendszertagi­ tesztelési­ fázis,­ amelynek­ során­emelkedett­a­tesztelés­komplexitása,­ezzel­párhuzamosan­pedig­több­probléma­került­felszínre­a­rendszertagok­olda-lán.­Az­MNB­szorosan­figyelemmel­kísérte­az­egyes­rend-szertagok­előrehaladását.­A­szereplők­jelentős­része­ugyan­megfelelően­haladt­az­eredeti­tervek­szerinti­éles­indulásra­történő­felkészüléssel,­azonban­néhány­esetben­számottevő­kockázatok,­ illetve­csúszások­kerültek­azonosításra.­ ­Ezek­a­ problémák­ egyes­ rendszertagoknál­ befolyással­ bírtak­a­tesztelési­szakasz­teljeskörű­és­sikeres­lezárásának,­illetve­egyes­esetekben­az­eredeti­tervek­szerinti­éles­indulásnak­a­tarthatóságára­nézve.

Az azonnali fizetési szolgáltatás az MNB döntésének ér-telmében 2020. március 2-tól lesz elérhető egységesen és teljes funkcionalitással minden hazai banki ügyfél számára. Az­ügyfelek­által­is­elérhető­azonnali­fizetési­szolgáltatás­min-den­szempontból­biztonságos­működését­szem­előtt­tartva­az­MNB­a­bankok­ fejlesztési­ és­ tesztelési­ eredményeinek­mélyreható­elemzése­alapján­úgy­döntött,­hogy­meghosz-szabbítja­az­éles­rendszerek­teszteléséhez­rendelkezésre­álló­időt.­Az­éles­indulás­2020.­március­2-ra­történő­halasztása­annak­érdekében­történt,­hogy­minden­szereplőnek­megfe-lelő­idő­álljon­rendelkezésre­a­fejlesztések­befejezéséhez­és­teljeskörű­kiteszteléséhez.­ ­A­központi­rendszer­teljeskörű­élesítése­azonban­2019.­július­1-jén­megtörténik­annak­érde-kében,­hogy­lehetővé­váljon­a­teljes­funkcionalitás­tesztelése­és­egy­hosszabb­éles­próbaüzem­folyamatba­történő­iktatása,­amelynek­eredményeként­a­megfogalmazott­elvárások­szerint­egy­teljesen­kiforrott­rendszer­fog­a­fogyasztók­rendelkezé-sére­állni­2020.­március­2-tól.­Az­éles­próbaüzem­keretében­2019.­július­1.­és­2019.­augusztus­31.­között­önkéntes­ala-pon­történik­a­rendszertagok­részvétele.­Ezt­követően,­2019.­szeptember­1-jétől­azonban­kötelező­lesz­a­részvétel­minden­szereplő­számára.­A­2020.­március­2-i­egységes­éles­indulás­biztosítása­érdekében­részletes­és­feszes­forgatókönyv­kerül­kidolgozásra­az­éles­próbaüzem­időszakára,­ami­magas­köve-telményeket­fog­állítani­a­rendszertagok­elé.­Mindezeken­felül­több­idő­fog­a­rendszertagok­rendelkezésére­állni­ahhoz,­hogy­az­éles­indulással­egyidőben­képesek­legyenek­arra,­hogy­az­alapinfrastruktúrára­épülő­innovatív­fizetési­megoldásokat­nyújtsanak­az­ügyfeleik­részére,­ezzel­is­támogatva­az­azon-nali­fizetés­gyors­elterjedését.­

AZ­AZONNALI­FIZETéS­BEVEZETéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 39

3.2. Az azonnali elszámolás likviditási keretei

22­­Erről­bővebben­lásd­a­2019.­július­1-től­hatályos,­a­kötelező­jegybanki­tartalék­kiszámításáról,­ illetve­képzésének­és­elhelyezésének­módjáról­szóló­10/2005.­(VI.­11.)­MNB­rendeletet.

Az azonnali fizetések teljesítése az azonnali teljesítési számlákon rendelkezésre bocsátott likviditásból fog tör-ténni. Azoknál­az­azonnali­fizetési­tranzakcióknál,­ahol­klí-ringtagok­közötti­kiegyenlítésre­van­szükség,­a­klíringtagok­által­biztosított­jegybankpénzben­fog­történni­a­kiegyenlítés.­Ez­a­gyakorlatban­azt­fogja­jelenteni,­hogy­amennyiben­egy­tranzakció­esetén­a­küldő­fél­pénzforgalmi­szolgáltatója­eltér­a­tranzakciót­fogadó­fél­szolgáltatójától,­az­MNB­által,­külön­erre­a­célra­létrehozott­azonnali­teljesítési­számlákon­kerül­átkönyvelésre­a­tranzakció­ellenértéke­a­fizető­fél­pénzfor-galmi­szolgáltatójának­azonnali­teljesítési­számlájáról­a­fo-gadó­fél­pénzforgalmi­szolgáltatójának­azonnali­teljesítési­számlájára.

Az azonnali teljesítési számlákon a tranzakciók teljesíté-séhez szükséges fedezetet elsődlegesen előfinanszírozás-sal kell biztosítaniuk a BKR közvetlen rendszertagjainak. A­saját­és­a­levelezett­rendszertagok­kimenő­tranzakcióinak­teljesítéséhez­szükséges­fedezetet­a­közvetlen­BKR­rend-szertagoknak­minden­nap,­a­nap­24­órájában­folyamatosan­biztosítaniuk­kell.­A­VIBER­nyitvatartási­ideje­alatt­(munka-napokon­7­és­18­óra­között)­a­rendszertagok­a­GIROInstant­

központi­ likviditáskezelési­megoldása­segítségével­ tudják­a­pénzforgalmi­bankszámlájuk­egyenlegéből­az­azonnali­tel-jesítési­számlájukra­átvezetni­az­előfinanszírozott­likviditást.­A­rendszertagoknak­a­VIBER­üzemideje­alatt­kell­gondoskod-niuk­arról­ is,­hogy­ne­csupán­a­napközbeni­tranzakciókra­legyen­meg­a­szükséges­fedezet,­hanem­a­munkaidőn­kívül­–­éjszaka­és­munkaszüneti­napokon­–­benyújtott­azonnali­fizetések­is­zavartalanul­teljesüljenek.­A­tartalékköteles­hi-telintézeteknek­lehetőségük­lesz­arra,­hogy­a­pénzforgalmi­számlájuk­egyenlegéből­előfinanszírozott­likviditásukat­az­MNB-vel­beszámíttathassák­a­kötelező­jegybanki­tartalék­teljesítésébe,­ami­azt­eredményezi,­hogy­az­előfinanszíro-zásra­elkülönített­likviditásra­a­hitelintézetek­számára­a­le-hető­legkedvezőbb­kamatkondíció,­a­jegybanki­alapkamat­fog­vonatkozni.22

A rendszertagok számára nem okoz majd nehézséget az előfinanszírozás biztosítása, mindazonáltal a VIBER üzemidején kívüli likviditásbiztonság fokozása érdekében a jegybank egy új hiteleszközzel készül. Az­MNB­előzetes­számítása­szerint­a­meglévő­bankrendszeri­likviditás­–­a­200­milliárd­forint­feletti­kötelező­jegybanki­tartalék,­a­több­száz­milliárd­forintra­rúgó­O/N­betéti­állomány­és­a­potenciálisan­rendelkezésre­álló­több,­mint­2­000­milliárd­forintnyi­MNB­kedvezményezettségével­zárolt­értékpapír­–­bőségesen­ele-gendő­lesz­az­azonnali­fizetések­mögötti­előfinanszírozás­biz-tosításához.­Az­azonnali­fizetések­éjszakai­és­munkaszüneti­napokra­vonatkozó­likviditásbiztonságának­fokozása­érdeké-ben­azonban­az­MNB­kidolgozta­a­VIBER­üzemidején­kívüli­hitelfolyósítási­ koncepcióját.­ A­ koncepció­ lényege,­ hogy­a­jegybank­a­VIBER­zárását­követően­egy­új­hiteleszközzel,­az­azonnali­hitellel­fog­a­rendszertagok­rendelkezésére­állni.­Az­azonnali­hitel­egy­fedezett­jegybanki­hiteleszköz,­amelyet­előzetesen­zárolt­értékpapír-biztosítékok­mellett­tud­nyújta-ni­az­MNB.­Annak­érdekében,­hogy­a­hiteleszköz­likviditás-biztonságot­növelő­funkciója­megmaradjon,­az­MNB­az­O/N­hiteleszközéhez­képest­2­százalékponttal­magasabb­árazást­alkalmaz­az­azonnali­hitel­igénybevétele­esetén.

31. ábraAz azonnali fizetések mögé bevonandó forintlikviditás forrásai

A VIBER üzemidején kívüli időszakokban

Azonnalihitel

Likviditásbővítés

Előfinanszírozás(likviditás-

bővítés)Likviditáscsökkentés

Pénzforgalmiszámlák

Munkanapokon 7–18 óráig

Azonnali teljesítési számlák

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS40

3.3. A központi infrastruktúrára épülő innovatív fizetési szolgáltatások fejlesztése

Az alapszolgáltatásra épülő innovatív fizetési megoldá-sok fejlesztése kulcsfontosságú, hiszen ezek teszik lehe-tővé, hogy az ügyfelek valamennyi fizetési helyzetben kényelmesen tudjanak azonnali átutalásokat indítani. Az­alapinfrastruktúra­ugyan­lehetővé­teszi­–­a­készpénzes­fizetésekhez­hasonlóan­–­az­átutalások­folyamatos­elérését­és­gyors­végrehajtását,­azonban­ahhoz,­hogy­az­azonnali­átutalás­valamennyi­fizetési­helyzetben­valóban­releváns­alternatívát­képezzen­a­készpénzzel­szemben,­kényelmesen­és­egyszerűen­használható­innovatív­fizetési­megoldásokra­van­szükség.­A­gyakorlatban­ez­például­olyan­mobiltelefonos­applikációk­fejlesztését­jelenti,­amelyek­egyszerűen­kezel-hetőek­és­pár­kattintással,­egy­QR-kód­beolvasásával­vagy­NFC­alapú­adatátviteli­technológia­alkalmazásával­(fizetési­kártyák­esetében­elérhető­érintéses­technológiához­hasonló­megoldással)­lehetővé­teszik­a­fizetést.­Fontos­a­létrejövő­megoldások­közötti­átjárhatóság­biztosítása­is­annak­érdeké-ben,­hogy­azok­valamennyi­fizetési­helyzetben­használhatók­legyenek.­Ezzel­kerülhető­el­az­az­állapot,­hogy­különböző­fizetési­helyzetekben­különböző­alkalmazások­letöltésére,­telepítésére,­illetve­használatára­legyen­szüksége­a­fogyasz-tóknak,­ami­jelentős­mértékben­eltántoríthatja­még­a­digi-tális­megoldások­használatára­fogékony­felhasználókat­is.

Az MNB a főbb azonnali fizetési folyamatokra vonatko-zó útmutató kidolgozásával segíti a kiegészítő innovatív fizetési szolgáltatások fejlesztését.­ Az­ azonnali­ fizetési­rendszerben­rejlő­előnyök­akkor­aknázhatók­ki­maradékta-lanul,­ha­azon­alapulva­széles­körben­használható­új­fizetési­megoldások­lesznek­elérhetők­a­lakosság­és­a­vállalkozások­számára.­Ezt­elősegítendő,­az­MNB­útmutatót­dolgoz­ki­az­azonnali­fizetés­legfőbb­fizetési­folyamataira,­amely­segíti­a­piaci­fejlesztőket­az­azonnali­fizetés­felhasználási­lehető-ségeinek­mélyebb­megismerésében.­Az­útmutató­keretében­részletes­leírás­áll­majd­a­piaci­szereplők­rendelkezésére­az­egyes­fizetési­helyzetekben­(személyek­közötti­pénzküldés,­számlafizetés,­fizikai­elfogadóhelyen­történő­vásárlás,­online­elfogadóhelyen­történő­vásárlás)­alkalmazható­főbb­azon-nali­fizetési­folyamatok­lépéseiről­és­a­résztvevő­szereplők­feladatairól.

A kiegészítő innovatív szolgáltatások fejlesztését támogatja az MNB által kidolgozás alatt álló hazai QR-kód szabvány is.­Az­azonnali­fizetési­folyamat­egyik­kulcsfontosságú­ele-me,­hogy­a­fizető­fél­és­a­kedvezményezett­képes­legyen­

azonosítani­egymást­annak­érdekében,­hogy­fizetési­kérel-met­vagy­azonnali­fizetést­indíthasson.­Ennek­leggyorsabb,­legkényelmesebb­módja,­ha­az­egyes­szereplők­adataikat­valamilyen­ automatizált­ adatátviteli­módon­osztják­meg­egymással.­Erre­többek­között­a­QR-kódok­is­alkalmasak,­amelyek­segítségével­már­számos­(mobil)fizetési­megoldás­érhető­el­világszerte.­Mivel­a­hazai­azonnali­fizetés­eseté-ben­jogszabályi­előírás,­hogy­az­adatbeviteli­módoknak­–­így­a­QR-kódoknak­is­–­bárki­által­szabadon­értelmezhetőnek­kell­lenniük,­ezért­a­saját­adatbeviteli­megoldások­fejleszté-séből­önmagában­nem­származhat­versenyelőny,­ugyanak-kor­a­számos­különböző­megoldás­növekvő­fejlesztési­igényt­jelent­a­piaci­oldalon.­Azaz­például­a­mobilfizetési­alkalma-zások­esetében­több­különböző­adatbeviteli­mód­kezelésére­is­fel­kell­készíteni­a­fizetési­megoldásokat­a­megfelelő­piaci­lefedettség­érdekében.­Ennek­a­helyzetnek­a­kezelésére­–­összhangban­a­piaci­szereplők­igényeivel­–­az­MNB­vezetésé-vel­hazai­QR-kód­szabvány­kerül­kidolgozásra,­ami­nagyban­támogathatja­a­széles­körben­használható­azonnali­fizetésen­alapuló­fizetési­megoldások­létrejöttét.

Az azonnali fizetési rendszerhez kapcsolódóan már számos piaci szereplő megkezdte kiegészítő szolgáltatások fejlesz-tését.­Az­MNB,­mint­az­azonnali­fizetés­hazai­bevezetését­célzó­projekt­ szakmai­vezetője­ folyamatosan­monitorozza­nem­csupán­a­bankok­belső­informatikai­fejlesztéseinek­elő-rehaladását,­de­a­kiegészítő­szolgáltatások­fejlesztését­is.­Ez­utóbbi­témakörben­külön­erre­a­témára­fókuszáló­részletes­kérdőív­is­kiküldésre­került­a­számlavezető­pénzforgalmi­szol-gáltatók­részére,­ami­alapján­a­hazai­bankszektor­több­szerep-lője­is­tervezi­kiegészítő­szolgáltatások­nyújtását­a­rendszer­indulását­követően.­Fontos­ jellemzője­továbbá­a­központi­infrastruktúrának­a­nyíltság­és­átjárhatóság,­ami­a­szolgál-tatásfejlesztés­szempontjából­többek­között­azt­jelenti,­hogy­nem­banki­pénzforgalmi­szolgáltatók­és­kereskedők­egyaránt­tudnak­csatlakozni.­Ez­tehát­azt­jelenti,­hogy­olyan­pénzforgal-mi­ökoszisztéma­jöhet­létre­az­azonnali­fizetési­infrastruktú-rához­kapcsolódóan,­amelyhez­a­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltatók­mellett­fizetéskezdeményezési­ szolgáltatók­és­kereskedők­is­közvetlenül­csatlakozhatnak.

Az MNB határozott elvárása a pénzforgalmi szolgáltatóktól, hogy kiegészítő innovatív szolgáltatások fejlesztésével te-gyék lehetővé ügyfeleik számára az azonnali fizetések hasz-nálatát. Abban­az­esetben,­ha­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­

AZ­AZONNALI­FIZETéS­BEVEZETéSE

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 41

csak­az­elvárt­minimum­teljesítésére­törekszenek­az­azon-nali­fizetéssel­kapcsolatos­fejlesztéseknél,­akkor­verseny-hátrányba­kerülhetnek­már­akár­ rövidtávon­ is.­Ez­abban­nyilvánulhat­meg,­ hogy­ ügyfeleik­ a­más­ szolgáltatókhoz­képest­alacsonyabb­szolgáltatási­színvonal­miatt­csak­rend-kívül­korlátozottan­lesznek­képesek­használni­az­azonnali­fizetéseket,­ami­viszont­az­ügyfélkapcsolatok­gyengüléséhez­és­ügyfélvesztéshez­vezethet.­Ezért­a­pénzforgalmi­szolgál-tatóknak­proaktív­hozzáállással,­innovatív­fizetési­szolgálta-tások­használatát­kell­biztosítaniuk­ügyfeleik­részére,­amibe­

az­ is­beletartozik,­hogy­ügyfeleiknek­ lehetőségük­ legyen­fizetési­kérelmek­fogadására­és­küldésére.­Mindezek­alap-ján­az­MNB­határozott­elvárása,­hogy­az­azonnali­fizetési­rendszer­éles­indulásának­új­dátumára­minél­több­innovatív­végfelhasználói­fizetési­szolgáltatás­álljon­rendelkezésre­az­ügyfelek­számára,­továbbá­ettől­az­időponttól­legyen­lehető-ség­fizetési­kérelmek­indítására­és­fogadására­is.­Ez­jelentős­mértékben­hozzájárulhat­az­azonnali­fizetések­kezdeti­gyors­elterjedéséhez­és­a­forgalom­dinamikus­felfutásához,­ami­valamennyi­érintett­szereplő­közös­érdeke.

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS42

4. A pénzforgalom lebonyolításához kapcsolódó árazási kérdések

23 https://www.mnb.hu/letoltes/mnb-penzforgalmi-arazas-nemzetkozi-osszehasonlitasban-002.pdf

Nemzetközi összehasonlításban magas a hazai lakossági pénzforgalmi szolgáltatások költségszintje.­Mivel­a­pénz-forgalmi­szolgáltatások­árazása­nagymértékben­befolyásolja­az­elektronikus­fizetési­módok­használatát,­ezért­2018-ban­a­jegybank­nemzetközi­összehasonlításban­vizsgálta­a­hazai­bankok­árazásának­jellemzőit23.­A­lakossági­ügyfelek­relatív­(adott­jövedelemkategóriához­tartozó­átlagos­nettó­bérszín-vonalhoz­viszonyított)­havi­pénzforgalmi­díjterhei­Magyaror-szágon­minden­vizsgált­országnál­magasabbak­valamennyi­fogyasztói­profil­(alacsony,­átlagos,­magas­jövedelmű)­ese-tében­a­pénzügyi­tranzakciós­illeték­(PTI)­hatásával­korrigál-va­is,­ami­jelentősen­hátráltathatja­az­elektronikus­fizetési­módok­jelenleginél­szélesebb­körű­elterjedését­(32.­ábra).­Ennek­egyik­fő­oka,­hogy­Magyarországon­a­tranzakciókhoz­közvetlenül­kapcsolódó­díjak­dominálnak.

A magyar bankok árazásában több olyan szerkezeti sajátos-ság is fellelhető, amely egyrészt nemzetközileg egyáltalán nem vagy kevéssé jellemző, másrészt a hazai pénzforgalom további fejlődése szempontjából kedvezőtlen.­Hazánkban­a­lakossági­ügyfelek­általában­a­tranzakciók­számával­vagy­

értékével­arányos­díjakkal­szembesülnek.­Míg­a­tranzakci-óhoz­közvetlenül­kötődő­díjak­alkalmazásánál­a­gyakoribb­használat­növekvő­díjterheket­jelent­az­ügyfeleknek,­addig­a­csomagárazás­esetében­ez­a­használatot­ellenösztönző­hatás­nem­érvényesül.­Hazánkban­a­leggyakoribb,­és­a­kész-pénzes­fizetések­elektronizálása­szempontjából­ legfonto-sabb­kisösszegű­lakossági­átutalások­terhei­a­széles­körben­alkalmazott­minimumdíjak­miatt­aránytalanul­magasak,­míg­az­értékarányos­díjak­a­nagyobb­összegű­tranzakciók­költ-ségeit­növelik­meg­indokolatlan­mértékben­(33.­ábra).­Ez­a­gyakorlat­nagyban­hátráltatja­a­jellemzően­kisebb­értékű­készpénzes­tranzakciók­elektronizálását.

Az átutalási műveletekhez közvetlenül kapcsolódó díjak dominanciája különösen hátrányos abból a szempontból, hogy az azonnali fizetés bevezetésével az átutalások hasz-nálati lehetőségei jelentősen kibővülnek a korábbiakhoz képest.­A­jelenlegi­banki­díjszerkezet­változatlansága­esetén­a­hazai­fogyasztók­és­vállalkozások­azzal­szembesülhetnek,­hogy­ csak­ jelentősen­ növekvő­ költségek­ mellett­ tudják­

32. ábraEgyes régiókra jellemző jövedelemarányos pénzforgalmi költségek (átlagos jövedelemmel rendelkező ügyfelek esetében) (2018)

0,09%

0,16%

0,27%

0,13%

0,16%

0,21%

0,36% 0,52%

0,15%

0,32%

0,43%

0,52%

0,0% 0,1% 0,2% 0,3% 0,4% 0,5% 0,6%

Észak-Európa

Nyugat-Európa

Mediterránországok

Kelet-Európa

Magyarország(PTI-vel korrigálva)

Pénzforgalmi költségek régiónkéntaz átlagjövedelem arányában

Pénzforgalmi költségek a régió vizsgált országaiban Népességszámmal súlyozott régiós átlag

33. ábraKisértékű átutalások ügyfélszámmal súlyozott, tranzakciós illetékkel korrigált, tranzakciónkénti átlagos díjterhelésének alakulása a tranzakció értéke szerint(2018)

0 20 40 60 80 100 120 140 160 180 200

0 20 40 60 80

100 120 140 160 180 200

Forint Forint

Tranzakciók értéke (ezer forint)

Bankon kívüli átutalások Bankon belüli átutalások

0 5 10

15

20

25

30

35

40

45

50

55

60

65

70

75

80

85

90

95

100

A­PéNZFORGALOM­LEBONyOLÍTÁSÁHOZ­KAPCSOLóDó­ÁRAZÁSI­KéRDéSEK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 43

majd­az­általuk­igényelt­és­elvárt­mértékben­kihasználni­az­újonnan­bevezetésre­kerülő­azonnali­fizetési­ szolgáltatás­jelentette­előnyöket.­A­rendszer­–­magas­ügyféldíjak­miatti­–­alacsony­kihasználtsága­a­bankok­szempontjából­pedig­azt­jelentheti,­hogy­az­azonnali­fizetés­bevezetéséhez­kapcsoló-dó­számottevő­fejlesztési­költségeik­nem­eredményezik­az­ügyfélkapcsolatok­erősödését,­a­banki­szolgáltatások­inten-zívebb­használatát­és­a­bankok­számára­is­költséges­kész-pénzhasználat­visszaszorulását.­A­közjó­szempontjából­pedig­azt­a­kockázatot­hordozza­a­jelenlegi­banki­árazási­struktúra,­hogy­az­alacsonyabb­társadalmi­költségű­elektronikus­fizeté-si­módok­elterjedése­nem­az­optimális­körülmények­között­elérhető­mértékben­fog­megvalósulni.

A pénzforgalmi szolgáltatások tekintetében a legjobb nem-zetközi gyakorlatot már egyértelműen a csomagárazás je-lenti, amelynek keretében nem kapcsolódnak közvetlen díjak az átutalásokhoz.­A­külföldi­adatok­elemzése­alapján­megállapítható,­ hogy­ az­ európai­ országok­ többségében­jellemzően­ nem­ a­ tranzakciók­ darabszáma­ vagy­ értéke­alapján­határozzák­meg­a­bankok­a­pénzforgalmi­szolgál-tatások­díjait,­hanem­csomag-jelleggel,­ a­ számlavezetési­díjakban­érvényesítik.­Ez­tehát­azt­jelenti,­hogy­külföldön­a­banki­ügyfelek­–­hasonlóan­a­készpénzes­és­bankkártyás­fizetésekhez­–­jellemzően­nem­szembesülnek­az­egyes­át-utalások­ alkalmával­ külön­ díjakkal.­ A­ sikeresen­működő­azonnali­fizetési­rendszerekben­sem­terhelik­tranzakciók-hoz­kapcsolódó­közvetlen­költségek­a­lakossági­fogyasztókat.­Az­Európai­Központi­Bank­tanulmánya24­alapján­a­már­mű-ködő­európai­azonnali­fizetési­rendszerek­többségében­(pl.­angol,­dán,­svéd)­a­lakossági­fogyasztók­jellemzően­ingyen­vehetik­igénybe­a­szolgáltatást.­Emellett­számos­egyéb­olyan­lakossági­szolgáltatás­esetében­is­a­csomagárazás­a­domi-nánsan­alkalmazott­árazási­rendezőelv,­ahol­a­digitalizáció­jelentős­szerepet­játszik­a­szolgáltatás­fejlődése­szempont-jából­(internet­hozzáférés,­mobilkommunikáció,­streaming­szolgáltatások,­stb.).

A helyes ösztönzést megvalósító árazás fontosságára jó példát mutat a bankkártyás fizetések díjszerkezete.­A­hazai­bankok­a­bankkártya­üzletágban­már­évekkel­ezelőtt­maguk-tól­bevezették­a­csomagárazást,­aminek­keretében­az­éves­kártyadíj­megfizetése­mellett­az­ügyfelek­korlátlan­számú­és­összegű­kártyás­vásárlást­hajthatnak­végre­minden­további­költség­nélkül.­Biztosak­lehetünk­benne,­hogy­ha­a­jelenlegi­gyakorlattal­szemben­az­ügyfeleket­az­éves­kártyadíjon­túl­az­egyes­kártyás­fizetések­után­is­díjak­terhelnék,­akkor­nem­figyelhettünk­volna­meg­tartós,­évi­20-25­százalékos­ for-galombővülést­ennél­a­fizetési­módnál­az­elmúlt­években,­és­a­kisebb­összegű­kártyás­vásárlásokat­gyorsító­érintéses­

24 https://www.ecb.europa.eu/pub/conferences/shared/pdf/20171130_ECB_BdI_conference/payments_conference_2017_academic_paper_hartmann_hernandez_plooij_and_vandeweyer.pdf

fizetés­sem­ért­volna­el­olyan­elsöprő­sikert,­mint­amit­je-lenleg­tapasztalhatunk.

A magyar elektronikus pénzforgalom további optimális fejlődésének fontos feltétele, hogy a bankok az átutalá-sok esetében is alapszolgáltatásként biztosítsák a jövőben minden hazai lakossági ügyfél számára, hogy a havi szám-lavezetési díj megfizetése ellenében korlátlan számú és összegű tranzakciót indíthasson további költségek nélkül.­E­cél­megvalósítására­véleményünk­szerint­a­hazai­pénzforga-lom­fejlődése­szempontjából­a­legkedvezőbb­mód­az­lenne,­ha­a­bankok­egyoldalúan­elengednék­az­azonnali­átutalás­szabályainak­megfelelő­tranzakciókhoz­közvetlenül­kapcso-lódó­jelenlegi­díjaikat­valamennyi,­lakossági­ügyfelek­által­használt­számlatermék­esetében,­és­ilyen­díjat­a­jövőben­bevezetésre­kerülő­számlatermékek­esetében­sem­alkalmaz-nának.­E­ lépést­nagymértékben­támogatja­a­GIRO­Zrt.­új­árazási­politikája­és­a­tranzakciós­illeték­2019-es­változása.­A­korábbi­évek­díjcsökkentései­után­az­elektronikus­fizeté-sek­további­ösztönzése­érdekében­a­GIRO­Zrt.­2019.­január­1-jétől­áttért­az­átutalások­forgalombővülését­jobban­támo-gató­csomag-jellegű­díj­alkalmazására.­Ez­azt­jelenti,­hogy­már­nem­az­egyes­tranzakciókhoz­közvetlenül­kapcsolódó­díjak­kerülnek­alkalmazásra,­hanem­éves­rendszerhasználati­díjat­állapít­meg­a­GIRO­Zrt.­a­rendszertagoknak.­A­kormány-zat­oldaláról­pedig­kedvező­lépés­volt,­hogy­2019.­január­1-jétől­a­lakossági­átutalások­20­ezer­forint­alatti­része­men-tesül­a­tranzakciós­illeték­megfizetése­alól.

Az átutalásokhoz kapcsolódó tranzakciós díjak megszűnte-tése a bankok érdekeivel is összhangban áll, mert verseny-képességük elengedhetetlen növelésével jelentősen többet nyernek középtávon, mint amennyit rövidtávon elveszítenek a pénzforgalmi árbevételük kismértékű csökkenése miatt.­Az­MNB­elemzései­azt­mutatják,­hogy­a­hazai­lakossági­ügyfe-lek­a­nemzetközi­szintnél­drágábban­vehetik­igénybe­a­pénz-forgalmi­szolgáltatásokat,­ennek­mérsékléséhez­járulhatna­hozzá­az­átutalásokhoz­közvetlenül­kapcsolódó­díjak­elen-gedése,­ami­a­bankszektor­pénzforgalmi­díjbevételeinek­4-7­százalékos­csökkenésével­járna­(34.­ábra).­Az­illetéktörvény­2019-es­módosítását­követően­a­20­ezer­forint­alatti­lakossági­átutalások­esetében­már­egyértelműen­elvárható­a­bankoktól­a­tranzakciós­díjak­eltörlése,­azonban­a­20­ezer­forint­feletti­tranzakciók­tekintetében­is­érdekükben­áll.­Elsősorban­azért,­mert­bár­kétségtelenül­érzékenyen­érintené­őket­ez­a­bevé-telkiesés,­azonban­várhatóan­már­a­közeljövőben­jelentősen­fokozódni­fog­az­a­verseny,­amit­a­jellemzően­tranzakciós­dí-jaktól­mentes,­vagy­nagyon­olcsó­fizetési­megoldásokat­kíná-ló­fintech­és­bigtech­vállalatok­támasztanak­a­hagyományos­bankokkal­szemben.­Jelenlegi­árazási­szerkezetükkel­a­hazai­

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS44

bankok­komoly­piacvesztéssel­számolhatnak­az­új­versenytár-sakkal­szemben,­különösen­a­fiatalabb,­innovatív­technoló-giákra­nyitottabb­fogyasztói­csoportoknál,­ami­ügyfélkapcso-lataik­erősségét­és­ügyfélkörük­összetételét­is­számottevően­befolyásolhatja.

A díjelengedéssel széles körben megvalósuló csomagárazás a hazai lakosság pénzügyi tudatosságát is nagyban segíte-né azáltal, hogy átláthatóságot és összehasonlíthatóságot

teremtene a banki számlatermékek körében.­Az­átalakítás­kedvező­hatása­az­ügyfelek­szempontjából­abban­is­tetten­érhető­lenne,­hogy­a­jelenlegi­rendkívül­bonyolult­és­ne-hezen­áttekinthető­árazási­ struktúrákkal­ szemben­ lénye-gesen­könnyebben­összehasonlíthatóvá­válnának­a­banki­díjak.­Ez­a­változás­tehát­a­hazai­pénzügyi­tudatosságot­is­erősítheti,­a­számlaváltási­döntéseket­támogathatja,­ezen­keresztül­pedig­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­közötti­versenyt­is­élénkítheti.

34. ábraA bankszektor lakossági átutalásokhoz kapcsolódó éves díjbevétele (2018)

4,5%4,5% 7,4%7,4%

a bankszektor teljes pénzforgalmidíjbevételéhez (532 mrd Ft) viszonyítva

a bankszektor teljes illetékterhévelcsökkentett pénzforgalmi

díjbevételéhez (321 mrd Ft) viszonyítva

A lakossági átutalásokhoz kapcslódó 2018-as éves díjbevétel (24 mrd Ft) aránya:

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 45

5. Az új pénzforgalmi irányelv és a hozzá kapcsolódó iránymutatások, ajánlások lényeges, gyakorlati kérdései

A­pénzforgalmi­szolgáltatásokról­szóló­új­Pénzforgalmi­irány-elv­2018­január­13-án­lépett­hatályba.­Az­új­Pénzforgalmi­irányelvet­kiegészítő­szabályok­közül­az­egyik­legfontosabb­a­biztonságos­kommunikációról­és­erős­ügyfél-hitelesítésről­szóló­szabályozástechnikai­sztenderdek­(erős­ügyfél-hitelesí-tés­RTS).­Az­erős­ügyfél-hitelesítés­RTS­szabályai­Magyaror-szágon­2019.­szeptember­14-től­alkalmazandók.­A­két­idő-pont­közötti­átmeneti­időszakban­a­fizetések­biztonságára­vonatkozó­egyes­előírásoknak­eltérően­kell­a­pénzforgalmi­szolgáltatóknak­megfelelni.­

Célegyenesbe ért a pénzforgalmi szolgáltatásokról szóló új Pénzforgalmi irányelv által egyik legnagyobb változást hozó szigorú ügyfélazonosítás bevezetése, valamint az ügy-félszámlákhoz történő hozzáférés biztosítása a harmadik fél szolgáltatók részére. Az­átmeneti­időszakban­a­szám-lavezető­pénzforgalmi­szolgáltatóknak­az­új­harmadik­ fél­szolgáltatók­–­a­fizetés-kezdeményező,­illetve­számlainfor-mációs­szolgáltatók­–­részére­biztosítaniuk­kell­az­ügyfél-számlákhoz­való­hozzáférést,­de­nem­kötelező­azt­az­erős­ügyfél-hitelesítés­RTS­szabályai­szerint­megtenni.­Az­erős­ügyfél-hitelesítés­RTS­szabályait­2019.­szeptember­14-étől­kell­alkalmazni­és­ennek­megfelelően­a­pénzforgalmi­szol-gáltatóknak­a­rendszereikhez­hozzáférési­interfészt­(API)­kell­biztosítani.­Az­API­rendelkezésre­állásának­meg­kell­egyez-nie,­azon­ interfészek­rendelkezésre­állásával,­amelyekkel­lehetővé­teszik­a­számlavezetők­az­online­felületeiken­az­ügyfelek­számára­a­fizetési­megbízások­benyújtását,­illetve­a­fizetési­számla­egyenlegek­lekérdezését.­A­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltatóknak­már­2019.­március­14-től­–­illetve,­ha­az­API­piaci­megjelenése­2019.­szeptember­14-ét­követő,­akkor­annak­céldátuma­előtt­6­hónappal­–­biz-tosítaniuk­kell,­hogy­az­API­dokumentációja­díjmentesen­rendelkezésre­álljon­az­engedélyezett/bejelentett­harmadik­fél­szolgáltatók­számára,­ illetve­azok­számára­is­akik­már­megkezdték­a­bejelentési/engedélyezi­eljárásukat.­A­doku-mentáció­összefoglalóját­nyilvánosan­is­elérhetővé­kell­tenni­honlapjukon.­Továbbá­ezen­határidők­szerint­a­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltatóknak­az­API­kapcsolatot­és­a­műkö-dés­tesztelését­biztosítaniuk­kell.­Az­API­használatához­nem­szabható­feltételül,­hogy­szerződéses­jogviszony­álljon­fent­a­harmadik­fél­szolgáltató­és­a­számlavezető­pénzforgalmi­

szolgáltató­között.­A­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltatók­közül­2019.­május­végéig­három­nem­tette­közzé­API­doku-mentációját­a­honlapján.­A­közzétett­dokumentációk­eléré-se­nem­volt­minden­esetben­zökkenőmentes,­márciusban­közvetlenül­a­közzétételi­határidőt­követő­napokban­néhány­esetben­technikai­hiba­miatt­azok­nem­voltak­elérhetők.­Azok­a­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltatók,­amelyek­az­előírt­határidőre­nem­teljesítették­közzétételi­kötelezettsé-güket­akár­bírság­kiszabására­is­számíthatnak.

Amennyiben a számlavezető pénzforgalmi szolgáltatók az API-t dedikált interfészként (dedikált API) valósítják meg, akkor tartalékmechanizmust is biztosítani kell, amely alól mentességet az MNB adhat. A­tartalékmechanizmus­beve-zetésének­az­volt­a­célja,­hogy­a­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltató­a­dedikált­API­gyengébb­teljesítményével,­minő-ségével­ne­hozhassa­hátrányos­helyzetbe­az­új­harmadik­fél­szolgáltatókat.­Így,­ha­a­dedikált­API­rendelkezésre­állása­egy­meghatározott­szint­alá­esik,­a­harmadik­fél­szolgáltató­to-vábbra­is­hozzá­tud­férni­a­tartalékmechanizmuson­keresztül­az­ügyfelének­fizetési­számla­adataihoz.­Az­MNB­a­pénzfor-galmi­szolgáltató­kérelmére­a­tartalékmechanizmus­létreho-zásának­kötelezettsége­alól­mentességet­abban­az­esetben­adhat, amennyiben­az­erős­ügyfél-hitelesítés­RTS-ben­előírt­mentességre­vonatkozó­feltételek­teljesülnek.­Mentesség­ki-adására­2019.­május­végéig­még­nem­került­sor,­tekintettel­arra,­hogy­ilyen­kérelem­még­nem­érkezett­be­az­MNB-hez.­A­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltató­elveszíti­a­mentes-ségét­amennyiben­egymást­követő­két­héten­túl­a­dedikált­API­nem­teljesíti­az­előírt­rendelkezésre­állással­és­a­telje-sítménnyel­kapcsolatos­paramétereket.

A nem banki innovatív szereplők piacra lépése várhatóan nagy mértékben emelni fogja az ügyfeleknek nyújtott szol-gáltatások színvonalát, ugyanakkor újfajta biztonsági koc-kázatkezelésre lesz szükség, amelyet az MNB figyelemmel kísér. Az­ügyfélszámlákhoz­való­hozzáférésnek,­valamint­az­elektronikus­fizetési­műveletek­lebonyolításának­biztonsá-gosnak­kell­lennie­annak­érdekében,­hogy­az­adatlopások­és­csalások­elkerülhetők­legyenek.­Az­erős­ügyfél-hitelesí-tés­mellett­fontos­a­megfelelő­csalás­monitoring­kialakítása,­amely­biztosítja­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­számára­a­nem­

MAGYAR NEMZETI BANK

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS46

4. keretes írásA számlainformációs szolgáltatás keretében megszerzett adatok felhasználhatósága

engedélyezett­vagy­csalárd­fizetési­műveletek­észlelését,­il-letve­megakadályozását.­A­modern­csalás­monitoring­rend-szer­ma­már­a­legritkábban­egyetlen­eszköz,­sokkal­inkább­olyan­megoldás,­amely­integrálja­a­különféle­modern­tech-nológiákat­és­megfelelnek­a­legjobb­piaci­gyakorlatnak­és­a­legfrissebb­piaci­követelményeknek.­Általánosságban­véve­ezeknek­a­megoldásoknak­figyelembe­kell­venniük­a­végfel-használók­valamint­a­harmadik­fél­szolgáltatók­új­generá-cióját,­az­új­és­összetettebb­támadási­típusokat,­biztonsági­kockázatokat,­valamint­a­változó­szabályozást­is.­Mindezek­mellett­a­pénzforgalmi­szolgáltatóknak­az­általuk­nyújtott­pénzforgalmi­ szolgáltatásokhoz­ kapcsolódóan­megfelelő­működési­és­biztonsági­kockázatkezelési­keretrendszerrel­kell­rendelkezniük.­Ennek­kialakításához­az­Európai­Bank-hatóság­(EBH)­részletes­iránymutatást­adott­ki,­amelyben­

25 A­Magyar­Nemzeti­Bank­26/2018.­(VIII.16.)­számú­ajánlása­a­pénzforgalmi­szolgáltatások­működési­és­biztonsági­kockázataival­kapcsolatos­biz-tonsági­intézkedésekről

meghatározza­a­pénzforgalmi­szolgáltatásokhoz­kapcsoló-dó­működési­és­biztonsági­kockázatok­kezelését­szolgáló­biztonsági­ intézkedések­kidolgozásának,­végrehajtásának­és­ felügyeletének­követelményeit.­Az­EBH­ iránymutatást­2018.­január­13-ától­kell­alkalmazni.­Az­MNB­az­iránymuta-tás­megfelelő­alkalmazásának­elősegítése­céljából,­a­piaci­szereplőkkel­történő­egyeztetést­követően­MNB­ajánlást25 adott­ki,­mely­2018.­november­1-jétől­alkalmazandó.­Esze-rint­a­működési­és­biztonsági­események­kockázati­beso-rolása­szerinti­hatékony­kockázatkezelési­eljárást­és­ehhez­tartozó­tesztelési­keretrendszert­kell­kialakítani.­Továbbá­az­ügyfelek­biztonsági­kockázatokkal­és­a­kockázatcsökkentő­intézkedésekkel­kapcsolatos­tudatosságát­növelő­eljáráso-kat­(pl.­ügyféltájékoztatás,­biztonságtudatossági­képzés)­is­ki­kell­dolgozni.­

A­harmadik­fél­szolgáltatók­a­számlainformációs­szolgáltatás­keretében­a­fizetési­számlához­kapcsolódó­összes­szemé-lyes­és­fizetési­adathoz­hozzáférhetnek.­Mindez­visszaélésre­adhat­lehetőséget,­ezért­a­számlainformációs­szolgáltató­nem­kérhet­olyan­adatot,­amely­érzékeny­fizetési­adatnak­minősül.­A­számlainformációs­szolgáltatás­tekintetében­nem­érzékeny­fizetési­adat­a­számlatulajdonos­neve­és­a­fizetési­számlájának­száma,­továbbá­minden­olyan­adat,­amely­a­szolgáltatás­nyújtásához­szükséges.­Ennek­megítéléséhez­minden­esetben­a­szolgáltatást­egyedileg­kell­vizsgálni.­A­számlainformációs­szolgáltató­a­szolgáltatástól­eltérő­célból­nem­használhat­és­nem­tárolhat­adatokat,­valamint­nem­férhet­hozzá­adatokhoz­az­adatvédelmi­jogszabályok­előírásaival­ellentétesen.­Kiemelten­fontos,­hogy­a­szolgáltatás­igénybevétele­előtt­az­ügyfél­pontos­és­teljeskörű­tájékoztatást­kapjon­arról,­hogy­a­szolgáltató­milyen­adatokhoz­fér­hozzá­és­ezeket­milyen­célból­használja­fel.­A­számlainformációs­szolgáltató­a­birtokába­jutott,­az­ügyfél­fizetési­számlájához­kapcsolódó­adatokon­alapuló­és­ezek­feldolgozása­során­létrehozott­összesített­adathalmazt­egyéb­jogi­vagy­természetes­személyek­részére­is­átadhatja,­vagy­saját­maga­is­felhasználhatja,­amennyiben­az­ügyfél­kifejezetten­hozzájárul­az­ilyen­irányú­megosztáshoz,­illetve­felhasználáshoz.­

Az MNB segítséget nyújt a kapcsolódó új, részletesebb adatszolgáltatásokból származó elemzései révén a szolgál-tatásokat igénybe vevők kockázatokkal kapcsolatos tuda-tosságának erősítésében. A­pénzforgalmi­szolgáltatóknak­már­2018-ban,­rögtön­a­új­Pénzforgalmi­irányelv­beveze-tésével­új,­illetve­részletesebb­adatszolgáltatási­kötelezett-ségeknek­ kell­megfelelniük,­ azonban­ az­ adatszolgáltatás­átalakítása­még­nem­fejeződött­be­A­súlyos­eseményekkel,­hitelesítéssel­és­kivételkezeléssel,­működési­és­biztonsági­kockázatok­értékelésével­továbbá­a­meg­nem­térített­fizetési­műveletekkel,­csalással­kapcsolatos­részletes­adatszolgál-tatási­kötelezettségekre­azonban­nem­plusz­teherként­kell­tekinteni,­sokkal­inkább­segítségként­az­ügyfél­bizalom­fenn-tartása,­valamint­a­kockázatokkal­kapcsolatos­tudatosság­erősítése­érdekében.­Az­ügyfelek­rendszeres­tájékoztatá-sa­a­pénzforgalmi­szolgáltatások­nyújtásával­kapcsolatban­

őket­ érintő­ kockázatokról­ elsődlegesen­ a­ pénzforgalmi­szolgáltatók­ feladata,­azonban­ebben­az­adatszolgáltatá-sok­alapján­az­MNB­hivatalos­oldalán­közzétett­statisztikák­is­segítséget­nyújtanak.­Az­adatszolgáltatásokból­szárma-zó­információk­alapján­–­melyek­megosztásra­kerülnek­az­európai­felügyeleti­hatóságokkal­–­a­felügyeleti­hatóságok­pontos,­ részletes­képet­kapnak­a­pénzforgalmi­szolgálta-tókról,­ a­ kapcsolódó­ szolgáltatások­ igénybevételéről­ és­kockázatairól,­valamint­a­trendekről,­melyek­publikálásá-val,­közérthetővé­tételével­segíti­a­szolgáltatásokat­igénybe­vevők­tájékoztatását­a­pénzforgalmi­szolgáltatások­nyújtá-sával­kapcsolatban­őket­érintő­ lehetséges­kockázatokról.­Ezen­ információk­birtokában­a­ felügyeleti­hatóságoknak,­valamint­a­ jogalkotónak­ lehetőségük­van­a­ jelenlegi­ sza-bályozás­finomítására,­ami­elősegítheti­a­csalások­további­ csökkenését.­

AZ­úJ­PéNZFORGALMI­IRÁNyELV­éS­A­HOZZÁ­KAPCSOLóDó­IRÁNyMUTATÁSOK,­AJÁNLÁSOK...­

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS • 2019. JÚLIUS 47

5. keretes írásA pénzforgalmi szolgáltatók felelőssége a jóvá nem hagyott fizetési műveletek esetén

A pénzforgalmi szolgáltatók részéről fontos a jogszabá-lyon alapuló adatszolgáltatási kötelezettségek pontos és határidőre történő teljesítése, melyet az MNB folya-matosan ellenőriz.­Az­ellenőrzések­általános­ tapasztala-ta,­hogy­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­egy­része­nem­vette­komolyan­a­fentiekben­említett­adatszolgáltatások­bekül-désével­kapcsolatos­kötelezettségeit.­Ezek­közül­az­egyik­legsúlyosabb,­hogy­az­előírt­2019.­ január­13-i­határidőig­nem­ küldték­meg­ a­működési­ és­ biztonsági­ kockázatok-ról,­ továbbá­ az­ e­ kockázatok­ mérséklésére­ alkalmazott­intézkedések­és­a­kapcsolódó­ellenőrzési­mechanizmusok­

megfelelőségéről­szóló­aktualizált­és­átfogó­értékelésüket.­Az­ érintett­pénzforgalmi­ szolgáltatókat­ az­MNB­ felszólít-ja­ az­ előírt­ adatszolgáltatási­ kötelezettség­maradéktalan­teljesítésére,­ ellenkező­ esetben­ bírság­ kiszabására­ kerül­sor.­ Az­ új­ adatszolgáltatások­ kialakítása­ és­ a­ meglévők­átalakítása­a­végső­fázisba­került,­így­2019­végéig­lezárul­a­folyamat.­Ezt­követően­a­pénzforgalmi­szolgáltatók­egy­átláthatóbb,­integrált­és­kellően­rugalmas­adatstruktúrában­tehetnek­eleget­ jelentési­kötelezettségeiknek­az­új­nem-zetközi­adatigényeknek­megfelelő­bontásban­és­struktúrá- ban.­

Az­új­Pénzforgalmi­irányelv­megújított­kárfelelősségi­szabályai­nagymértékben­szigorították­a­pénzforgalmi­szolgál-tatók­felelősségét­a­jóvá­nem­hagyott­fizetési­műveletek­esetén.­Ilyen­esetben­a­fizetési­megbízást­ugyanis­nem­az­arra­jogosult­számlatulajdonos­vagy­kártyabirtokos­hagyta­jóvá,­azonban­a­jogosult­pénzforgalmi­szolgáltatója­teljesítette­azt.­­A­Pénzforgalmi­törvény­a­fizető­fél­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltatójára­telepíti­a­jóvá­nem­hagyott­fizetési­műveletek­teljesítéséből­eredő­kárviselést,­abban­az­esetben­is,­ha­a­fizetési­megbízást­nem­közvet-lenül­nála,­hanem­fizetés-kezdeményezési­szolgáltató­útján­kezdeményezték.­A­fizető­fél­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltatója­viszont­fizetés-kezdeményezési­szolgáltató­igénybevétele­esetében,­ha­ez­utóbbi­felelőssége­fennáll,­kártérítési­igénnyel­léphet­fel­vele­szemben.­A­készpénz-helyettesítő­fizetési­eszköz­használata­esetén­a­fogyasztó­vagy­mikrovállalkozás­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltatója­csak­abban­az­esetben­mentesülhet­ezen­szigorú­felelősség­alól,­ha­bizonyítja,­hogy­a­jóvá­nem­hagyott­fizetési­művelettel­okozott­kárt­a­fizető­fél­csalárd­módon­eljárva­vagy­a­Pénzforgalmi­törvényben­meghatározott­kötelezettségeinek­szándékos,­vagy­súlyosan­gondatlan­megszegésével­okozta.­Így­például,­ha­az­ügyfél­a­PIN­kódot­a­fizetési­kártya­mellett­tartotta­vagy­az­internetbanki­felhasználónevét­és­jelszavát­elmentette­a­mobiltelefonjába­vagy­ezen­személyes­hitelesítési­adatait­harmadik­személy­részére­kiadta.­

A­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltató­a­jóvá­nem­hagyott­fizetési­műveletről­való­értesülést­követően­egy­munka-napon­belül­köteles­megtéríteni­annak­összegét­az­ügyfele­részére­úgy,­mintha­az­meg­sem­történt­volna.­Amennyiben­a­pénzforgalmi­szolgáltató­ésszerű­okból­csalásra­gyanakszik,­továbbá­erről­bejelentést­tesz­az­MNB­részére,­úgy­mentesülhet­az­egy­munkanapon­belüli­megtérítés­alól.­Azonban­a­bejelentéssel­nem­mentesül­a­felelősség­alól,­csupán­a­hatályos­panaszkezelési­előírások­alapján­haladékot­kap­a­kár­megfizetésére,­avagy­annak­bizonyítására,­hogy­az­ügyfele­csalárd­módon­vagy­szándékosan,­illetve­súlyosan­gondatlanul­járt­el.

A­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltatók­minden­panaszbejelentést­egyedileg­kötelesek­megítélni,­tehát­a­pénz-forgalmi­keretszerződésben­nem­zárhatják­ki­általánosságban­a­felelősségüket.­A­bizonyítási­eljárás­keretében­az­eset­körülményeit­alaposan­kötelesek­kivizsgálni,­bizonyítási­eszközöket­gyűjteni­és­a­panasz­elfogadását­vagy­el-utasítását­tartalmazó­érdemi­válaszlevelet­a­rendelkezésre­álló­bizonyítékokkal­együtt­megküldeni­az­ügyfél­részére,­a­vonatkozó­határidők­(15,­de­legfeljebb­35­munkanap)­figyelembevételével.

A­bizonyítás­során­a­számlavezető­pénzforgalmi­szolgáltatónak­figyelembe­kell­vennie,­hogy­a­készpénz-helyettesítő­fizetési­eszköz­használata­önmagában­nem­bizonyítja,­hogy­az­ügyfél­csalárd­módon­járt­el,­vagy­a­fizetési­műveletet­jóváhagyta,­illetve­a­készpénz-helyettesítő­fizetési­eszközre­vonatkozó­kötelezettségeit­szándékosan­vagy­súlyosan­gondatlanul­megszegte.

I. (Nagy) Lajos Király(Visegrád,­1326.­március­5.­–­Nagyszombat,­1382.­szeptember­10.)

Magyarország­(1342-1382)­és­Lengyelország­(1370-1382)­Anjou-házi­királya­volt.

Uralkodása­a­középkori­Magyar­Királyság­egyik­fénykora:­az­ország­belső­békéje­és­dinasztikus­kapcsolatai­lehetővé­tették­ a­társadalom,­a­gazdaság­és­a­kultúra­fejlődését,­így­az­ország­fejlettsége­közelebb­került­a­nyugat-európai­országokéhoz.­Aktív­külpolitikája­és­hadjáratai­révén­Magyarország­európai­nagyhatalommá­vált.­A­lovagkirály­személyes­kvalitásai­és­dicső-séges­hadjáratai­megihlették­még­a­19.­századi­magyar­nemzeti­romantika­költőit­is.

Lajos,­Károly­Róbert­magyar­király­és­Łokietek­Erzsébet­lengyel­hercegnő­házasságából­született.­Trónörökösnek­kijáró­gondos­neveltetést­kapott.­Jogi,­történelmi­és­politikai­ismeretek­mellett­egyházi­nevelői­bevezették­a­hittudományba­és­a­hét­szabad­művészetbe­(grammatika,­dialektika,­retorika,­aritmetika,­geometria,­csillagászat,­zene),­valamint­a­lovagi­ismeretekbe­is.­Apja­halálát­követően­1342.­július­21-én­koronázták­meg­Székesfehérváron­az­ország­főembereinek­„egy­szívvel,­egy­akarat-tal”­való­hozzájárulásával.

Lajos­tele­kincstárat,­stabil­és­jól­működő­államszervezetet­örökölt­tehetséges­és­hűséges,­őt­mindenben­segítő­és­támogató­főnemesekkel,­így­energikusan­próbálhatta­elérni­nagyváradi­fogadkozásában­összegzett­külpolitikai­céljait.­Buzgón­vallásos,­egyben­a­lovagi­erényeket­megtestesítő­férfiú­volt,­aki­emellett­erős­kézzel­irányította­országait.­Feltétlen­híve­és­biztos­tá-masza­volt­a­papságnak,­még­annak­ellenére­is,­hogy­az­nem­mindig­szolgálta­(ki)­az­érdekeit.

Lajos­alapvetően­a­főurakkal­egyetértésben­kormányzott,­de­a­köznemességet­is­igyekezett­megnyerni­magának.­Az­1351-ben­kihirdetett­törvényei­egészen­1848-ig­a­magyar­nemesi­alkotmányos­berendezkedés­gerincét­képezték.­­Ennek­része­volt­az­Aranybulla­megújítása,­ami­az­1222-es­oklevél­keletkezése­után­másfél­évszázaddal­a­nemesi­szabadságok­alaptörvényévé­vált.­Kimondta­az­egyazon­szabadság­(latinul­unus­eademque­libertas)­elvét,­azaz­a­köznemességnek­azonos­jogokat­biztosított­a­főnemességgel.­Kiemelendő­még­az­ősiség­törvénye,­amelynek­értelmében­ha­kihalt­egy­birtokos­család,­a­földek­a­Szent­Koronára­szálltak­vissza.­(Az­Aranybulla­ugyan­lehetővé­tette­a­szabad­örökítést,­de­az­nem­került­át­a­gyakorlatba,­és­a­király­rendelkezésével­csak­ezt­a­helyzetet­rögzítette.)­Lajos­királyságának­utolsó­szakaszában­reformjai­keretében­több­átalakítást­is­végrehajtott­az­államigazgatásban­és­a­bírósági­rendszerben.

A­pápa­kérésére­gyakran­viselt­hadat­„az­igaz­hit­védelmében”:­hol­a­pogány­litvánok,­hol­az­eretnek­(bogumil)­vagy­ortodox­keresztény­délszlávok­ellen.­Lajos­uralkodását­végigkísérték­az­itáliai,­dalmáciai,­litvániai­és­balkáni­hadjáratok­is.­Ezek­jelen-tősen­igénybe­vették­az­ország­politikai,­pénzügyi­és­katonai­teherbíró­képességét,­de­a­Károly­Róbert­által­stabilizált­állam-szervezet­sikeresen­kiállta­a­megpróbáltatásokat.­A­Magyar­Királyság­Lajos­uralma­alatt­európai­nagyhatalommá­vált­(„Magyar­Archiregnum”).­Lajos­diplomáciai­tevékenysége­közvetlen­érdekeltségein­kívül­is­kiterjedt­több­európai­államra:­sem­előtte,­sem­utána­nem­volt­magyar­uralkodó,­aki­ilyen­aktív­külpolitikát­folytatott­volna­az­ország­határain­túl.­Lajos­belviszályoktól­és­külső­támadásoktól­mentes­királysága­lehetővé­tette­az­ország­válságoktól­mentes­fejlődését,­mind­politikai,­mind­gazda-sági­tekintetben.

FIZETÉSI RENDSZER JELENTÉS

2019.­július

Nyomda:­Pauker–Prospektus–SPL­konzorcium

8200­Veszprém,­Tartu­u.­6.

mnb.hu©MAGYAR NEMZETI BANK

1054 BUDAPEST, SZABADSÁG TÉR 9.