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28 ■ 財金資訊季刊 / No.89 / 2017.06
本期企劃〡金融卡「雲支付」之行動應用
金融卡「雲支付」之行動應用
陳建志 / 日盛銀行電子商務處商品設計部經理
一、 前言
智慧型手機已是我國 e世代族群日常生活
中不可或缺的 3C電子產品,根據 Google 臺
灣公布的2016年「臺灣數位消費者研究報告」
與「消費者洞察報告」,顯示有 96% 的臺灣
民眾每天上網,比例高居亞太地區第二位;而
且臺灣地區之智慧型手機滲透率高達 82%,
其中 25到 34歲的年輕族群,使用智慧型手
機之普及率更達 100%。另依據資訊工業策進
會產業情報研究所,2017年 2月公布之「行
動支付消費者調查分析」報告發現,80.2%的
消費者有意願嘗試使用或繼續使用行動支付,
而其中已經是行動支付用戶者,更有 96.1%
有意願繼續使用。
綜觀上述之研究調查數據顯示,我國整體
市場對行動支付的偏好度,明顯提升,已具發
展行動支付之客觀環境。依據金融監督管理委
員會 (以下稱金管會 )公布的「金融機構自動
化服務概況表」資料,截至 2017年 1月底,
金融卡流通卡數已逾 9.5千萬張,交易金額超
過新臺幣 1兆元。行動支付若是搭配我國發卡
量最高的金融卡作為支付工具,無異是如虎添
翼、相得益彰,將成為亟具發展潛力之行動支
付應用。因此,在財金資訊公司 (以下稱財金
公司 )及臺灣行動支付公司的努力下,金融卡
「雲支付」服務 (以下稱「雲支付」)即將正
式上線;屆時,在各金融機構積極參與及推廣
之推波助瀾下,預期將可迅速帶動是項業務之
成長。
二、 「雲支付」應用
「雲支付」在設計上,為保護金融卡卡號
資料,係由發卡金融機構另行編製一組「虛
擬卡號」,以取代原金融卡卡號 (PAN),並將
「交易金鑰」存放至雲端主機,只派送限制用
途之交易金鑰 (Limited Use Key or Single Use
Key)至智慧型手機上的「t wallet+行動支付
應用程式」,以避免金融卡資料外洩與遭偽冒
之風險。此外,「雲支付」不受限於電信業者
及智慧型手機供應商,換言之,使用者無須更
換電信業者及 USIM卡,目前市面上所販售之
Android系統之智慧型手機大部分皆可使用,
使用者進入門檻限制較少,可有效提升行動支
付應用之普及性與便利性。
「雲支付」在財金公司、臺灣行動支付公
司及金融機構共同催生下,即將上市,除了運
用於實體特約商店進行購物或繳費之近端感應
交易,以及於網路特約商店進行轉帳、繳費、
繳稅、購物等遠端交易外,更應思考利用智慧
型手機之獨特性,提供更多貼近使用者生活
消費所需之金流服務;果爾,必能提高使用者
之使用頻率及黏著度,同時帶動交易量迅速成
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金融卡「雲支付」之行動應用〡本期企劃
長,為「雲支付」業務發展,奠定成功之基石。
茲舉幾項可能應用場景,概述如后:
(一 ) QR code掃碼支付
以智慧型手機掃描 QR code方式進行繳
費、繳稅、轉帳、分 /拆帳。目前許多的稅單、
信用卡帳單、公共事業繳費單皆有提供 QR
code繳費方式,只要使用「t wallet+」APP
掃描QR code,即可自動帶入相關的繳費 (稅 )
資料,無須手動鍵入繳費 (稅 )資料,可快速
安全地使用「雲支付」進行非約定帳號轉帳
支付。
一般使用者對於 12~16碼之活期存款帳
號較不易記憶,且怕因輸入錯誤而造成困擾,
若「t wallet+」APP可依「雲支付」產製出發
卡行及活期存款帳號,收款人僅需出示 QR
code供付款人掃描後,即可快速安全地完成
非約定帳號轉帳;當同事聚餐時,也可使用掃
描 QR code方式支付分 /拆帳之聚餐費用。
(二 ) NFC ATM行動提款
除了於實體特約商店運用 NFC ( Near
Field Communication)感應之近端交易外,若
於自動櫃員機 (Auto Teller Machine , ATM )
上增加 NFC感應裝置,即可使用「雲支付」
進行 ATM行動提款;免除在 ATM輸入 12~16
碼「提款序號」及「提款密碼」之麻煩及困擾,
提供使用者便利、安全又快速之 ATM行動提
款體驗。
(三 ) 行動ATM
智慧型手機即是個人專屬的行動 ATM。
金融機構可利用臺灣行動支付公司提供之
Cross APP 機制,自建「行動 ATM」APP,
或是於「行動銀行」APP增加「行動 ATM」
服務功能,提供「雲支付」轉帳、繳費、繳稅、
消費購物及餘額查詢等服務。
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(四 ) 身分認證
以「雲支付」作為線上開立「數位存款
帳戶」驗證機制。金融卡持卡人於線上開立
「數位存款帳戶」時,選擇智慧型手機之「雲
支付」,透過財金公司「ATM共用平台」之
「PCODE 2566」,核驗「跨行金融帳戶資
訊」,確認金融卡持卡人於他行存款帳戶金融
機構所登載身分資訊之正確性。因實體晶片金
融卡及晶片讀卡機之限制,本項服務原僅局限
於桌上型電腦及筆記型電腦,「雲支付」上線
後,可將本項服務行動化,轉置於智慧型手機
中;金融卡持卡人可利用「雲支付」進行線上
申請境內電子支付約定連結、全國性繳費線上
約定及線上申辦金融服務等。
(五 ) 行動定位服務
運用行動定位服務 (Location-based Service,
LBS)取得客戶智慧型手機之地理坐標位置資
訊,當客戶接近分行服務據點或是實體特約商
店時,即可透過訊息推播方式,適時提供客戶
所需之手續費 /商品折扣優惠訊息、紅利點數
兌換優惠等行銷廣告之加值服務應用。
三、 電子支付政策推動
金管會在兼顧風險管理及消費者保護原則
下,積極推動國內電子化及行動支付服務之發
展,提出「電子化支付比率五年倍增計畫」,
希望 2020年能將我國電子化支付比率提升至
52%,以促進國內行動支付相關產業之發展。
觀察亞太地區鄰近國家-南韓,南韓政府
對於推動韓國電子支付採取了稅賦減免政策。
自 1994年開始,針對商家和消費者施行稅賦
減免政策,成功拉升韓國電子支付滲透率;歷
經二十年推動與發展,南韓在 2015年時,電
子支付占個人消費支出比例已高達 77%,高
於香港的 65%與中國的 56%,更遠高於臺灣
的 26%。
南韓政府以稅賦減免政策,獎勵電子支付
之推動措施,不僅提高了個人消費之電子支付
占比,對於商家和消費者而言,降低了現金處
理之成本及風險;長期看來,對於南韓政府而
言,成功降低地下經濟,提升稅賦公平性,進
而增加稅收,並帶動韓國 GDP成長。
反觀國內之消費者及商家,仍習慣使用現
金支付,若我國政府能借鏡南韓,提出電子支
付之獎勵政策,將可有效提升電子支付占比,
提高商家和消費者採用電子支付之誘因,進而
促進國內支付產業之發展,相信對於政府稅收
亦有相當助益。
四、 結語
丹麥政府於 2015 年 5 月提出一系列支付
創新措施,並公告自 2016年 1月起,餐廳、
服飾店、加油站不再接受現金支付,成為全球
第一個「出門不用帶現金」的國家。由此顯見,
電子化、行動化支付環境儼然成形,後勢發展
可期。
行動支付是在實現生活上的一個理想 (如
圖 1)-想像未來,出門再也不必帶上厚重的錢
包,裡面塞了一疊各式卡片 (塑膠貨幣 )、鈔票
及零錢;只要一機在手,就能搞定生活大小事!
食、衣、住、行、育、樂所需之消費,皆能使
用「雲支付」「嗶一下」秒付完成,便利、迅
速又安全。
「雲支付」在上線推廣初期,金融機構為
能迅速吸引客戶申辦及使用,交易回饋及申辦
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金融卡「雲支付」之行動應用〡本期企劃
獎勵之行銷優惠方式,將能帶動一波行動支付
風潮;加上符合消費者需求之創新應用場景,
以及政府政策推動,預期能有效推展國內電子
化及行動支付服務。期盼在各界共同努力之
下,「雲支付」服務的推出與上線,能為國內
支付產業開創行動支付新境界。
※參考文獻 /資料來源:1. Tech News 科 技 新 報,2016/08/24,
Google 2016 年「臺灣數位消費者研究報告」大解密。
2. 資策會MIC,2017/03/09,「行動支付
消費者調查」。
3. 金管會銀行局,2017/03/15,「金融機構自動化服務概況表」。
4. 金管會,2016/12/15,「金管會主任委員以行動力挺行動支付」新聞稿。
5. 數 位 時 代 Business Next,2016/08/25,「Samsung Pay交易額突破 2兆韓元!韓國行動支付發展迅速,租稅減免是關鍵」。