CUPRINSCAP.I ABORDRI TEORETICE ALE ASIGURRI.21.1. ISTORICUL
ASIGURRILOR21.1. 1. ISTORIA ASIGURARILOR DE
SNTATE-NCEPUTUL...........51.1.2. ASIGURAREA DE SNTATE LA NCEPUTUL
SECOLULUI.....61.2.1. NEVOIA DE PROTECTIE61.2.2. FORME DE
PROTECTIE81.3. EVOLUIA ASIGURRILOR N ROMNIA..13CAP. II EVALUAREA
RISCURILOR162.1. TIPOLOGIA RISCURILOR162.2. EVALUAREA RISCULUI
ECONOMIC..232.2.1.RISCUL ECONOMIC.242.2.2. RISCUL
FINANCIAR.....................252.2.3.RISCUL DE FALIMENT.252.2.4.
RISCURILE N ACTIVITATEA BANCAR...263. CLASIFICAREA
ASIGURARILOR.27CAP .III STUDIU DE CAZ: ALLIANZ TIRIAC.323.1.
PREZENTAREA GRUPULUI ALLIANZ TIRIAC ASIGURARI ...32 3. 2.
PREZENTAREA GENERALA A PRODUSELOR LIFE...363.2.1. NOIUNI DE BAZ N
ASIGURRI .363.2.2. TIPURI DE PRODUSE DE ASIGURARE
LIFE...........373.3. CARACTERISTICI ASIGURARE DE VIA CU
PARTICIPARE LA PROFIT PARTENER..39 3.3.1.CARACTERISTICI SPECIFICE
PARTENER.............39 3.3.2. AVANTAJELE PARTENER44 3.3.3.
BENEFICILE PARTENER .45 3.3.4. OFERT ASIGURARE DE
VIA........45CAP.IV CONCLUZII...48ANEXE53BIBLIOGRAFIE....63I.
Abordri teoretice ale asigurri1.1. Istoricul asigurrilor
Conceptul de asigurare, n sensul distribuiei riscului, este la
fel de vechi ca societatea omeneasc. Cunoatem azi dou tipuri de
economii: cele de schimb, bazate pe bani, cu piee, valute,
instrumente financiare i cele naturale, mai arhaice, n care
bunurile materiale se produc direct pentru consum. ntr-o astfel de
economie, asigurarea exist sub forma ntr-ajutorrii: cand o cas
arde, orice membru al comunitii i sare n ajutor pagubitului,
asistndu-l la reconstrucia locuinei i asigurndu-se astfel c va
beneficia la rndul su de ajutor n caz c o nenorocire similar l-ar
lovi cndva. Cei care nu contribuie rmn condamnai s nu primeasc nici
mcar ajutorul vecinilor.Este vorba de instituii sociale de
intre-ajutorare natural a cioplitorilor n piatra din Egiptul Antic,
de asigurare a transportului n caravane, prin repartizarea
costurilor datorate furturilor, ntre toi comercianii care
participau la transportul respectiv, organizarea de asociaii a cror
activitate const n a da ajutor membrilor si i familiilor acestora n
caz de incendii, boal sau deces.
n sensul modern al cuvntului, corespunznd unei economii de
schimb, negustorii chinezi i babilonieni practicau metode primitive
de transfer sau distribuie a riscului nca din mileniile al 3-lea,
respectiv al 2-lea nainte de Christos. Cnd aveau de navigat cursuri
de ap rapide i zbuciumate, comercianii chinezi obisnuiau sa-i mpart
ncarcatura ntre mai multe vase pentru a-i limita pierderea, dac
vreunul dintre ele s-ar fi scufundat. Babilonienii dezvoltaser un
sistem nregistrat n celebrul Cod al lui Hammurabi i practicat de
primii navigatori pe Mediteran, conform cruia, cnd un negustor i
finana transportul lund un mprumut, putea plti o suma suplimentar
ca garantie ca, n cazul furtului ncrcturii,mprumutul va fi anulat.
Existena acestui cod demonstreaz c babiloniezii erau foarte buni
comerciani i c aveau idei clare legate de natura unui contract ,de
valoarea banilor i nmultirea lor prin mprumuturi pe camt cu dobnd
simpl i compus.Acestea se poate demonstra cu uurin prin referire la
situaiile n care populaiile antice au perfectionat i au practicat
contractele comerciale,care mai trziu au fost utilizate i cunoscute
n ntreaga lume sub denumirea de contract de mprumut-contract of
bottomry
Pe la anul 600 dupa Christos, grecii i romnii antichitii
introduceau concepte timpurii de asigurare de via i de sntate cnd
organizau asociaii numite societi benevolente care aveau n grij
familiile membre i se ocupau de achitarea costurilor ceremoniilor
funerare ale acestora. Unul dintre istoricii asigurrilor, arat c, n
faza initial , ideea de protecie s-a bazat de la nceput pe
reciprocitate, lucru demonstrat de funcionarea acestui sistem i n
prezent:Oamenii primitivi nu au descoperit nevoia de asigurare ,
considernd c erau protejai de familie sau trib unde mutualitatea
nai,ca i n asigurri,era o realitate.Acest lucru nu era adevrat la
civilizatiile antice ale Egiptului,Feniciei,Greciei si Romei n care
individul se vedea expus la multe riscuri fra protecie comunitii
familiale
O forma de dispersie a riscurilor, dar nu i de protecie o
reprezint cea practicat de negustorii chinezi, care-i distribuiau
marfa pe mai multe vase ce urmau s o transporte, reducnd astfel
riscul c ntreaga cantitate de marf s fie supus pierderii. n Persia,
ntre secolele al 6-lea i al 3-lea inainte de Christos, monarhii
dinastiei Ahemenizilor au fost primii care i-au asigurat oficial
poporul. Traditia respectiv era oficiat de anul nou, cnd cpetenia
fiecrui grup etnic prezint monarhului daruri. Orice dar era evaluat
de curtenii cei mai apropiai monarhului i nregistrat n evidentele
unui birou special al guvernului. ntr-una dintre lucrrile sale
despre Iranul antic, istoricul i scriitorul persan Jahez Basri,
spunea: Cnd un om care a adus un dar de Norouz (anul nou iranian) e
la anaghie sau vrea s ridice o cldire, s dea un mare osp sau s-i
cstoreasc copii, acela care e insarcinat la curte cu acest lucru,i
va verifica nregistrarea. Iar daca aceasta depaseste 10.000 de
derrik (moneda de aur locala), omul va primi de doua ori
pe-atat.
Prima atestare documentar a ceea ce cunoatem astzi sub numele de
asigurare de via vine nsa din antichitatea roman, sub forma
cluburilor de nmormantare. Romanii credeau c, pentru a nu ajunge o
fantom chinuit, oricine trebuia nmormantat cum se cuvine. Aceasta
nsemna msuri relativ extravagante luate pentru organizarea unor
ceremonii elaborate de cinstire a memoriei decedatului. Iar pentru
a se putea ridica la nalimea acestor standarde, cetenii de rnd se
nscriau ntr-un astfel de club de nmormantari, unde plteau cu
regularitate o cotizaie lunar. Cnd un membru deceda, clubul i
finana nmormantarea i, n unele cluburi, chiar oferea familiei
supravieuitoare o stipendie. Acest tip de societate de
intr-ajutorare functiona, se pare, i n India Budhista.
Primele polie de asigurare maritim sunt scrise in limba Italian
i reprezint modelul pe baza crora s-au dezvoltat ulterior
contractele de asigurri, inclusiv poliele Lloyds din Anglia. Cel
mai vechi contract de asigurare care a fost pstrat, a fost subscris
n Genova in 1347, iar prima companie de asigurri maritime dateaz
din 1424, tot la Genova. Intr-o polia ncheiata in 1385, se
acopereau urmtoarele categorii de riscuri:
- calamiti naturale, incendii, confiscarea mrfii de ctre
autoriti locale, etc.
termenul de poli, care deservete astzi desemnrii contractului de
asigurare, provine de la cuvntul italian poliz, care nseamn
certificat, atestare.
Termenul prim provine de la cuvntul prima care desemneaz suma
pltit nainte, mijlocind transferul riscului asiguratului asupra
asiguratorului.
Secolul al IX_leadesemneaz nceputul asigurrilor moderne.
Din punct de vedere istoric, prima asigurare care a aprut sub
forma modern este asigurarea maritim. Dup aceasta s-au dezvoltat i
alte categorii de asigurri. Au urmat asigurrile de via, a cror baz
a fost creat de ctre finanistul italian Tonti, care a creat primele
tontine in francez.
Tontinele sunt asociaii constituite pe o perioad de timp, n
decursul creia, membrii asociaiei vrsau la fondul comun o cotizaie
anual, n funcie de vrsta. La expirarea termenului pt. care a fost
constituit asociaia, sumele rezultate din capitalizare cotizaiilor
de-a lungul perioadei, erau repartizate ntre membrii
supravieuitori.
Aceasta form de asigurare reprezint practic asigurrile de
supravieuire din zilele noastre.
La Londra, dup marele incendiu din 1666,au fost create primele
asigurri contra incendiilor. Apoi, pe parcurs, au aprut progresiv
si alte ramuri de asigurare: asigurri mpotriva accidentelor, a
mortalitii animalelor, a cailor de cursa, mpotriva furtului si
asigurri de rspundere civil.
:1.1.1. Istoria asigurrilor de sntate - nceputul
Muli cred c asigurrile de snatate sunt un concept nou, o masur
modern de protecie a individului, pus n aplicare n rile civilizate.
Adevarul este ns cu totul altul. Inc de la nceputurile civilizaiei,
oamenii au considerat c sntatea este un subiect important de care
trebuie s se preocupe permanent.Cel care a propus pentru prima oara
folosirea termenului de asigurare de sntate, n 1694, este Hugh
Chamberlen senior, medic ginecolog al casei regale britanice.
Chamberlen provenea dintr-o familie renumit de medici din Londra.
Dealtfel bunicul su, Peter Chamberlen, este cel care a inventat
forcepsul. Hugh senior vroia retribuii bneti pentru cei bolnavi i
care nu mai puteau munci. Demersurile sale nu au mai avut succes
odata ce acesta a iesit din gratiile casei regale, civa ani mai
tarziu. Putem ncepe s vorbim despre asigurrile de sntate n
alctuirea lor modern de abia la nceputul secolului al 19-lea. La
mijlocul secolului al 19-lea, imaginea cilor ferate britanice are
de suferit din cauza accidentelor, iar conducerea regiei caut o
solutie s nlature frica pasagerilor de a cltori cu trenul. In 1848,
Compania de Asigurri a Pasagerilor este nsrcinat s rezolve aceast
problem. Compania lanseaz prima asigurare n caz de accident pentru
cltori. O alt form timpurie de asigurare este cea n caz de boal.
Diferit de forma modern a asigurrii de sntate, prin care companiile
acoper clientului cheltuilelile medicale i de ngrijire, asigurarea
n caz de boal era mai degrab o indemnizaie pentru incapacitate prin
care se pltea o sum deja stabilit, n caz c asiguratul se simea ru.
Compania pltea cheltuielile medicale, dar compensa i veniturile
pierdute de asigurat din cauza incapacittii de a munci.
Prima asigurare de sntate este emis in Statele Unite ale
Americii la mijlocul secolului al 19-lea, aproximativ n aceeasi
perioada n care este lansat asigurarea pentru cltori, dar devine
rspndia abia n ultima decad a secolului. Cu ct companiile castig
mai mult experient i acumuleaz mai multe informaii, cu att polita
devine mai complex i ajunge s acopere toate bolile i interveniile
chirurgicale, eliminnd perioadele de asteptare i extinznd la
maximum perioada de beneficiu.
1.1.2. Asigurarea de santate la nceputul secolului 20
La nceput, asigurrile erau vandute ca polie individuale. Prima
asigurare de sntate de grup a fost semnat n SUA, n anul 1910, cnd
Montgomery Ward & Company a semnat un contract de asigurare
prin care angajaii si primeau un venit sptamnal dac nu puteau munci
din cauza problemelor medicale. n anii ce au urmat, marile companii
de asigurri au nceput s ncheie polie de grup pentru angajatori.
Asigurrile de cltorie i sntate cresc rapid ntre sfristul
secolului al 19-lea i nceputul secolului 20. Se formeaz noi
companii i firmele care ncheiau polie de viat sau n caz de incendiu
intr pe noile domenii. n ciuda progresului, companiile inc nu au
experien necesar pentru a estima exact incidena mbolnvirilor i ce
sume s fie acordate clienilor. n consecin, chiar i firmele care
fceau eforturi mari s acorde sume corespunztoare, nu reuseau s
acopere despgubirile cerute n ntregime. Aceasta situaie face ca
muli asigurtori s piard sume mari de bani i chiar s ajung la
faliment.
Licenierea de stat a companiilor i cadrul legal erau deficitare
n secolul al 19-lea, dar totul se schimb n 1905, prin Investigaia
Armstrong. Anchetarea modalitilor de lucru a companiilor care
ofereau asigurri de via, a rezultat ntr-o implicare mai atent a
guvernului n toate tipurile de asigurri. Multe state din America
adopta noi msuri legale prin care sunt dictate sumele acordate prin
poliele de asigurri i reglementeaz operaiunile companiilor de
asigurri. De asemenea, autoritile supravegheaz mai ndeaproape
domeniul pentru a se asigura c sunt respectate msurile legale i
reglementrile stabilite.
1.2. NEVOIA DE PROTECIE Oricine are nevoie de protecie,
indiferent dac ne gndim la persoane fizice sau persoane juridice.n
timpul unei viei intregi se acumuleaz o serie de bunuri, de valori,
agonisite cu mult trud, care pot disprea ntr-o clip n urma unui
incediu, a unui cutremur, a unui furt sau a unui alt motiv.
Pierderea financiar rezultat nu poate fi compensat pe alt cale dect
prin asigurare. n acelai timp,integritatea fizic, sntatea,
capacitatea de munc pot fi i ele afectate, ducnd la imposibilitatea
desfaurrii unei activiti i, deci, la lipsa unui venit.mprumuturile
pentru cumprarea unei locuine, asigurarea unui venit suplimentar
pentru perioada de pensionare se pot realiza tot prin asigurare. Ct
despre asigurarea de viat, ea provine, de asemenea, dintr-o nevoie
absolut a fiecaruia, oferind protecia financiar a familiei, a
dependenilor sau a celor apropiai n cazul decesului persoanei
asigurate, n paralel cu alte avantaje pe care asigurtorii le pot
oferi-economisire, pensie, investiii i altele.
Contientizarea i manifestarea nevoii de protecie a oricrui om,
ca i decizia de a cumpra o asigurare, ca demers individual i
facultativ, sunt determinate n mare masur de factori obiectivi
economici, financiari(disponibilitatea de a folosi o parte din
venituri pentru aceasta), sociali, familiali, educationali-i
factori subiectivi- experienele anterioare, cunoaterea avantajelor
i proteciei oferite de asigurare.
n acela timp, toate aceste avantaje nu depind numai de
asigurtorii privii individual, ci i de existena unei piee santoase
a asigurrilor, de reglementri stricte care s nu permit functionarea
unor societi neprofesionale, ale cror eecuri afecteaz increderea
clienilor, n ntregime, performanele ntregii piee. Necesitatea
cumprrii unei asigurri de via reiese din nevoia de protecie a
oamenilor. Pe lang toate bunurile deinute, via i sntatea unui
individ, integritatea lui fizic, capacitatea de munc sunt bunurile
cele mai de pre i pot fi afectate de diferite evenimente nesigure
viitoare, ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activitti i deci
a obinerii unui venit. Necesitatea ncheierii unei asigurri de viat
provine dintr-o nevoie absolut a fiecruia, de a oferi protecia
financiar a familiei, a dependenilor sau a celor apropiai n cazul
decesului, n paralel cu alte avantaje pe care asigurtorii le pot
oferi: economisire, pensie, investiii.
Dintotdeauna vieile oamenilor au fost ameninate de cele mai
variate i distructive fore ale naturii, trsnetele, incendiile,
furtunile, inundaiile, seismele si erupiile vulcanice provocnd
moartea, accidentarea sau mbolnvirea oamenilor. Perfecionarea
continu a tehnicii i tehnologiilor, organizarea de inteprinderi
care concentreaz mii de salariai, crearea de aglomerri urbane care
numar sute de mii si milioane de locuitorii, sporirea parcului
mijloacelor de transport i a vitezei cu care acestea circul,
folosirea energiei atomice n diverse scopuri etc, toate acestea au
dus la sporirea numrului accidentelor de munc si de circulaie, al
incendiilor i exploziilor. 1.2.1. Forme de protecie
Asigurarea Asigurarea propiu-zis, n forma cea mai simpl, clasic,
dar i cel mai frecvent ntlnit n practic, const n protecia financiar
pentru pierderi cauzate de o gam variat de riscuri.
Asigurarea are la baz un acord de voina(contract) ncheiat ntre
asigurtor i asigurat, prin care asigurtorul ofer asigurantului
protecie pentru riscurile pe care i le-a sumat, obligndu-se s
acopere asigurantului contravaloarea daunelor(respectiv suma
asigurat n cazul asigurrilor de via) n caz de producere a acestor
evenimente, n schimbul plii de ctre asigurat a unei sume de bani,
numit prim de asigurare.
Pltind asigurtorului prima de asigurare, calculat prin aplicarea
unui procent mic la valoarea asigurabil, asiguratul primete n
schimb garania de despgubire mpotriva pierderii posibile i viitoare
pentru oricare dintre riscurile incluse n condiiile de
asigurare.
O alt definiie este dat de Yvonne Lambert Faivre este considerat
ca sub aspect tehnic, asigurarea este operaia prin care un
asigurtor, organiznd pe principiul mutualitii un numr mare de
asigurai, expui la producerea unor anumite riscuri, i despgubete pe
aceia dintre ei care sufer un sinistru pe seama fondului comun
constituit din primele ncasate.
D.S Hansell definete asigurarea ca un instrument care ofer
compensarea financiar pentru evenimentele nefericite, plile fiind
efectuate din contribuiile mai multor pri care particip la aceast
schem. Rezultat din aceast definiie existent unui fond care se
formeaz prin contribuia tuturor asiguranilor(sub forma primei) din
care se vor plati despgubirile pentru cei care sufer pierderi.
Aadar ,asigurarea are la baz un accord de voin ntre o persoan
fizic sau juridic n calitate de asigurat i o persoan juridic n
calitate de asigurtor,prin care asiguratul cedeaz asigurtorului un
risc sau o clas de riscuri pentru care obine protecia asiguratului.
Pentru aceast protecie, asiguratul pltete asigurtorului o sum de
bani, numit prim de asigurare, urmnd ca n cazul producerii riscului
sau riscurilor asigurate, asigurtorul s l despgubeasc pe asigurat
pentru daunele suferite.
Asigurarea are la baz principilul mutualitii, potrivit cruia
fiecare asigurat contribuie cu primele de asigurare la crearea
fondului de asigurare din care se suport contravaloarea daunelor
suferite de asigurai.Aadar, n schimbul unei sume de bani relativi
mici, asiguratul avea garania proteciei n faa riscurilor, iar
asiguratul are rolul de a gestiona acest fond.Scopul asigurrii l
constituie protecia financiri,respective repunerea asiguratului n
situaia patrimonial existent nainte de producerea dezastrului, i nu
obinerea unui profit sau mbogirea asigurtorului.Totui,acest fond se
poate dovedi a nu fi suficient pentru a putea acoperi daunele
produse.De aceea, asigurtorii trebuie s ii sporeasc fondurile prin
investirea acestor sume.
Coasigurarea Coasigurarea este o modalitate de transfer al
riscului de la un asigurat ctre mai muli asigurtori, pentru pari
din valoarea bunului asigurat. Nu se refer i nu nseamna n nici un
fel supraasigurare, adic la o valoarea real a obiectului
asigurat.
Coasigurarea reprezint o forma de protecie avnd aceai asen
economic pe care o are i asigurarea. Ea se practic, ndeosebi, n
situaiile n care valoarea bunului(bunurilor) asigurat este foarte
mare, implicnd, evident, o rspundere mare a asiguratorului.din
punct de vedere al contractului de asigurare, avem de-a face, de
fapt, cu mai multe contracte ncheiate de ctre asigurat cu fiecare
dintre asigurtori.. Autoasigurarea Autoasigurarea este o alt form
de protecie destul de mult utilizat. Ea const n crearea de ctre o
persoan fizic sau juridic a unui fond, a unor rezerve propii avnd
ca destinaie numai acoperirea pagubelor create din orice motiv
(calamiti,incedii,furt i altele). Aceast form de protecie este
numit impropiu autoasigurare, poate ar putea fi denumit mai corect
autoprotecie. Ea nu este o asigurare deoarece nu se bazeaz pe o
relaie contractual, nu exist pari contractante, asiguratul este n
acelai timp i asigurtor i nu respect ideea de mutualitate,
obligatorie n asigurare. Aadar, riscul este reinut de compania
respectiv i nu se ncheie tranzacii de cumparare de asigurri. Pentru
a facilita iniierea i exercitarea activitii de asigurare de via,
este esenialeliminarea anumitor divergente care exist ntre
legislaiile naionale n materie de
supraveghere. Pentru a realiza acest obiectiv i, n acelasi timp,
pentru a asigura
protecia adecvat pentru asigurani i beneficiari n toate statele
membre, trebuie
coordonate dispozitile referitoare la garaniile financiare
solicitate de societile de
asigurare de via. Prin avantajele utilizrii autoasigurrii,
limitate de altfel s-ar putea meniona:
Nivelul sczut al primelo, dat fiind c vor acoperi numai riscul
efectiv, nu i alte costuri, precum comisionul brokerului sau al
agentului, cheltuieli de administrare i marja estimat de profit a
asigurtorului:
Veniturile din investirea acestor fonduri create din prime
aparin asiguratului i pot fi utilizate pentru creterea propiului
fond de protecie sau reducerii contribuiilor viitoare;
Costurile viitoare pentru primele de asigurare nu vor fi
afectate de istoricul daunelor la categoria de riscuri respective
pe piaa care, n condiiile creterii daunalitaii, pot determina
creterea lor la nivelul pieei pentru acea categorie de
asigurri;
Prin natura proteciei, prin autoasigurare se va stimula, n mod
direct, reducerea i controlul riscurilor;
Desigur ca nici autoasigurarea nu este o form perfect.
Dezavantajele principale ar fi urmtoarele:
n cazul unuei catastrofe, fondul poate fi folosit integral
pentru acoperirea pierderilor sau poate fi insuficient, nemairmnnd
resurse pentru acoperirea daunelor din alte cauze; este posibil
chiar ca intreaga organizaie s intre n faliment sau s nu mai poat
continua activitatea datorit inposibilitaii refacerii
patrimoniului; n timp ce organizaia poate plti orice pierdere
individual, efectul agregat al mai multor pierderi dintr-un an ar
putea avea acelai efect ca i o pierdere de catastrof, n mod
particular n primii ani de la formarea fondului;
n perioadele dificile din punct de vedere financiar, exist
tentaia de a se face mprumuturi de fonduri de la cel destinat
asigurrii la cel pentru derularea activitii, reducnd astfel
capacitatea de autoprotecie;
De multe ori, managerii companiei sunt tentai s foloseasc fondul
i pentru acoperirea pierderilor din alte cauze dect cele pentru
care a fost constituit(pli ex graia);
Principiul de baz al asigurrii privind dispersia riscului este
ncalcat;
Contribuiile la fond nu sunt ntotdeauna deductibile, n timp ce
primele de asigurare pltite sunt deductibile.
Reasigurarea Reasigurrile dein o poziie deosebit de semnificativ
n comerul international i cu ct volumul i valoarea bunurilor
comercializate sunt mai mari, cu att rolul reasigurrilor este mai
important. Reasigurarea ofer capacitatea necesar asiguratorului
direct(original, initial) pentru acoperirea riscurilor pe care,
altfel, nu le poate suporta singur. n asemenea mprejurri,
asiguratorul care accept preluarea unui risc(a unor riscuri) mare,
peste capacitatea sa, poate apela la una sau mai multe companii de
reasigurri pentru a ceda n reasigurare o parte din risc(uneori
intregul risc). Reasigurarea are ca efect pulverizarea riscului.
Definiia clasic a reasigurrii, conform dreptului englez,a fost
elaborat de Lord Mansfield,n1807: reasigurarea , efectuat printr-o
nou poli, pentru acela risc initial asigurat, n scopul despgubirii
asiguratorilor pentru asigurrile lor anterior ncheiate; ambele
polie exist n acelai timp Cu alte cuvinte , mai simplu, se poate
afirma c reasigurarea este asigurarea asigurrii n Dictionary of
financial and investments terms , reasigurarea se suprapune ideii
de mparire a riscurilor ntre societile de asigurare.o parte din
riscul asigurtorului este asumat de alte companii n schimbul plii
unei pri din prima pltit de asigurat.Prin disperia riscului,
reasigurarea permite unei companii s accepte client a cror
acoperire ar fi o mare povar sau ar fi imposibil de suportat
singur. Reasigurarea reprezint un accord ntre dou pri numit
companie cedent ( reasigurat,asigurtor direct) si reasigurtor, prin
care prima consmite s cedeze ,iar cea de-a doua accept s preia o
anumit parte a riscului , conform condiiilor stabilite n accord, n
schimbul plii de de ctre compania cedent reasigurtorului a unei
anumite sume denumit prima de reasigurare, ce reprezint o cot din
prima original de asigurare ,urmnd ca n cazul producerii
evenimentului asigurat reasigurtorul s contribuie la acoperirea
pierderii. Se observa c se folosesc caiva termeni specifici:
Compania cedent-este compania care accept riscul de la asiguratul
su i cedeaz o parte din acest risc n reasigurarea unei alte
companii de asigurare sau de reasigurare. Ea este compania ce se
reasigur i o mai intalnim n literatura de specialitate i sub
denumirea de reasigurat. Reasigurtorul este asigurtorul care accept
o reasigurare de la un asigurator direct.El poate fi o companie de
asigurri sau o companie specializat de reasigurari.n practic
internaional, n cele mai multe cazuri companiile de asigurri
efectueaz i operaiuni de reasigurare.
Figura 1.Mecanismul asigurarii si al reasigurarii Se observ
astfel ca relaia de reasigurare are loc ntre compania cedent (
asiguratorul original) i reasigurator, iar ntre asiguratul original
i reasigurator nu exist nici o legatura.n cazul producerii daunelor
, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul sau
,iar acesta, la rndul su preia, conform acordului de
reasigurare,sumele respective de la reasigurtorul ( reasiguratorii)
sau. Principalul rol al reasigurtorului este acela de a oferi
proteie asiguratorului direct mpotriva uneia sau mai multor
ntamplari ( daune) sau acumulri de ntamplari rezultate din acelai
eveniment.
Reasigurarea face deci ca pierdera suferit de compania de
asigurri cedent s fie, dispersat, suportat de mai multe societi. Ea
ofer capacitatea cerut de asiguratorul direct de a acoperiri
riscurile pe care acesta singur nu le poate suporta. 1.2. EVOLUIA
ASIGURRILOR N ROMNIA
n Romnia, activitatea de asigurare se desfoar sub forma
asigurrilor de via i a celor generale, facultative sau obligatorii,
n condiiile legii. Concentrarea serviciilor i a activitilor
economice, densitatea mare a populaiei
impun Bucuretii ca cea mai mare pia din Romnia, dar i ca una
dintre cele mai
mari din Centrul i Estul Europei. n aceste condiii, pare absolut
firesc ca i domeniul
asigurrilor s fie concentrat n Capital, aproape jumtate din
afacerile asigurtorilor
derulndu-se la Bucureti. n asigurarea obligatorie raporturile
dintre asigurat i asigurator, drepturile i obligaile fiecrei prti
sunt stabilite prin lege."
Contractul de asigurare se ncheie n form scris. El nu poate fi
probat cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris. n
cazurile de for major, n care documentele de asigurare au disprut i
nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, sunt admise orice
dovezi legale care s confirme existen acestora. n contractul de
asigurare se vor specifica cel puin detaliile de identificare a
prilor contractante i numele beneficiarului asigurrii, dac acesta
nu este parte la contract.
Contractul de asigurare va cuprinde:
numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor
contractante;
obiectul asigurrii: bunuri, persoane i raspundere civila;
riscurile ce se asigur;
momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii
asiguratorului;
primele de asigurare;
sumele asigurate. Alte elemente pe care trebuie s le cuprind
contractul de asigurare se stabilesc prin norme adoptate n baza
legii de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor."
ncheierea contractului de asigurare se probeaz cu polia de
asigurare sau certificatul de asigurare emise i semnate de
asigurtor sau cu nota de acoperire emis si semnat de brokerul de
asigurare. Documentele care atest ncheierea unei asigurri pot fi
semnate i prin mijloace electronice, n condiiile legii."
13 martie 1871 a fost constituit prima societate de asigurare
"Dacia" cu un capital social de 3 milioane de lei si avnd ca
membrii fondatori personalitati marcante ale vieii politice,
sociale i economice: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Gh.
Cantacuzino, Menelas Ghermani, Th. Mehedinteanu, St. Ioanide, C.
Deroussi, V.C. Porumbaru si Alexandru Zissu.
1873 a fost infiinat societatea de asigurri "Romnia" cu un
capital social de 2 milioane lei. Aceasta s-a bucurat de sprijinul
unor personalitati de prim rang: Beizadea D. Grigore Ghica,
principele Al. B. Stirbei, Mihail Kogalniceanu.
1881 cele doua societi "Dacia" i "Romnia" au fuzionat i au creat
societatea "Dacia-Romnia" care a devenit una din cele mai puternice
societi de asigurare din ar noastr din acea perioad.
1882 a fost nfiinat societatea de asigurri "National" cu un
capital de 3 milioane lei. Printre fondatorii societii se pot
enumera: I. Marghiloman, D. Sturza, P. Gradisteanu, Gh. C.
Filipescu, J. M. Elias, Emil Constantinescu, Menelas Ghermani,
Teodor Rosetti, N. I. Crissoveloni, Ioan S. Bratianu si altii.
1897 a fost nfiinat la Braila, societatea "Generala", de
cercurile comerciale din Braila i Galai, cu colaborarea bncii
Marmorosch, Blank & Co.
1907, a fost nfiiat societatea "Agricol", care practica asigurri
legate de agricultur i alte tipuri de asigurri; n 1930 a fuzionat
cu "Fonciera" - Cluj, devenind astfel "Agricola -Foncier".
1920, s-a constituit societatea "Steaua Romniei", cu un capital
de 2 milioane de lei, care n 1932 a fuzionat cu "Ancora", ajungnd
la 12 milioane de lei capital; n 1936 a preluat portofoliul romnesc
al societii "Phoenix" din Viena, aflat n lichidare, majornd
capitalul la 20 de milioane.
1923, a fost nfiinat societatea "Asigurarea Romneasc", cu un
capital de 4 milioane de lei; extinderea activitii sale n
asigurrile de via far examinare medical (asigurri populare) i-a
adus bune rezultate. Conform datelor din acea perioad, societatea
se afl n anul 1937 n topul societilor de asigurri.
n locul Administratiei Asigurrilor de Stat, care i-a ncetat
activitatea pe data de 31 decembrie 1990, au luat fiin trei societi
cornerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor:
-Societatea "Asigurarea Romneasc S.A.", care a preluat activele
aferente asigurrilor facultative de via, cele aferente asigurrilor
obligatorii, asigurrilor facultative de autoturisme i altor
asigurri n sum de 1 000 milioane i, n limitele acestora, pasivele
corespunzatoare, precum i bunurile imobile aparinnd ADAS, incluse n
capital;
-Societatea "Astra S.A." a preluat activele societilor mixte, cu
participarea ADAS din strainatate, cele aferente asigurrilor i
operaiilor de reasigurare n relaiile cu strintatea, n sum de 3 000
milioane de lei, i, n limitele acestora, pasivele
corespunztoare;
-Agenia "Carom S.A." a preluat activitatea privind constatarea
daunelor, stabilirea i plata despgubirilor n cazurile de pagube
produse n Romnia, cnd raspunderea revine unor asigurai la societi
de asigurri din strintate. n anul 1991 a fost adoptat Legea nr. 47
privind constituirea i funcionarea societilor comerciale din
domeniul asigurrilor.n luna septembrie 1990 a fost nfiinat prima
societate cu capital integral privat din Romnia, UNITA S.R.L cu
sediul la Timisoara.
n anul 1994 se nfiineaz societile ASITRANS, ASIGURARI ION IRIAC
- ASIT (care n anul 2000 i-a schimbat numele n ALLIANZ IRIAC
ASIGURRI, prin cumprea pachetului majoritar de aciuni de ctre
compania ALLIANZ din Germania),),
CAP. II EVALUAREA RISCURILOR SI CLASIFARICAREA ASIGURARILOR2.1.
TIPOLOGIA RISCULUI n funcie de punctul de vedere din care se face
analiza riscului, acesta poate fi definit n mod diferit. Prin
definiia standard, cea lingvistic se consider drept risc
probabilitatea de producere a unui eveniment cu consecine adverse
pentru subiect. Prin expunere la risc se nelege valoarea actual a
tuturor pierderilor sau cheltuielilor suplimentare pe care le
suport sau le-ar suporta instituia n cauz. Din aceast definiie
rezult c expunerea la risc poate fi efectiv sau potenial.
Riscul este generat de o mulime de operaii i proceduri. De
aceea, n domeniul financiar cel puin, riscul trebuie privit ca un
conglomerat sau complex de riscuri, de cele mai multe ori
interdependente, prin aceea c pot avea cauze comune sau c
producerea unuia poate genera n lan i alte riscuri. Drept urmare,
aceste operaii i proceduri genereaz n permanen expunerea la risc.
Riscurile bancare se consider a fi acele riscuri cu care se
confrunt bncile n operaiile lor curente i nu doar riscurile
specifice activitii bancare clasice. Ca agenii care opereaz pe
diverse piee financiare, bncile se confrunt i cu riscuri ce nu le
sunt specifice (de exemplu riscul valutar), dar pe care trebuie s
le gestioneze.
Prin managementul se urmrete: minimizarea cheltuielilor, a
pierderilor;
modificarea comportamentului salariailor;
modificarea imaginii publice a entitii economice.
Funciile sistemelor tradiionale sau extins att pe pieele
naionale ct i pe cele internaionale. Pieele financiare au devenit
mult mai fragile, mai supuse hazardului.
Acestea au condus la o cretere accentuat a incertitudinii i, n
consecin, la multiplicarea riscurilor specifice. Numeroase
evenimente au artat c problemele principale cu care se confrunt
unitile economice rezult din accentuarea riscurilor. Aceasta
deoarece viitoarea evoluie a activelor, ca i a costului pasivelor
nu poate fi prevzut cu acuratee.
Evoluiile viitoare depind de evenimentele urmtoare, cum ar fi
inflaia, politica monetar i schimbrile n PNB. Unii economiti
consider c la baza problemelor cu care se confrunt societile
comerciale se afl factorii macroeconomici. Ei accentueaz important
riscului deoarece aceasta reprezint principala problem a majoritii
societilor economice.
Analiznd marea criz din 1930, doi economiti americani au mprit
riscurile rezultate din evenimentele neprevzute n urmtoarele
categorii:
riscuri de sistem, cauzate de o scderea acceptabil a ofertei de
bani, precum i de anumite riscuri impuse bncilor; riscul de pre,
care se refer la posibilitatea ca rata dobnzilor s creasc brusc n
condiiile n care banca deine active cu o scaden mai lung a
pasivelor; riscul de credit, care apare cnd mprumuturile nu sunt
rambursate n volumul i la termenul stabilit;riscul de funcionare,
care este rezultat din fraude, incompetena de efectuare a unor
operaiuni neeficiente; riscul de reglementri, se refer att la
schimburi neateptate ale reglementrilor instituionale ct i ale
legilor ce implic bncile s acioneze eficient i n siguran. Federal
Deposit Insurance Corporation (FDIC) claseaz bncile dup cinci
categorii de performane, numite CAMEL:
C - capital adecvat
A - calitatea activelor
M - calitatea managementului
E - ctiguri (earnings)
L - lichiditate
Bncile cu riscuri mari sunt forate s aib un capital mare.
Diversitatea riscului apare din parcurgerea diferitelor tipuri
de riscuri care pot fi ntlnite. Exist o serie de clasificri, i
anume:
n funcie de caracteristica bancar.
Riscuri financiare asumate n gestiunea bilanului.
Riscuri de prestare caracteristice pentru sfera serviciilor
bancare.
Riscuri ambientale care sunt generate de operarea bncii ntr-un
mediu concurenial strict reglementat de autoritatea bancar i ntr-un
spaiu economic caracterizat de propria sa dinamic.
Riscurile financiare poate fi cel mai important grup de riscuri
bancare, pentru c proasta lor gestiune produce cele mai multe
falimente bancare. In acest grup de riscuri se includ:
riscul de creditare, denumit i risc de insolvabilitate a
debitorilor, risc de nerambursare sau risc al deteriorrii calitii
activelor bancare (n condiiile n care alte active au o pondere
redus n bilanul bncii). Exprim probabilitatea ncasrii efective, la
scaden, a fluxului de venituri anticipat (capital avansat plus
dobnzi);
riscul de lichiditate sau riscul de finanare. Exprim
probabilitatea finanrii efective a operaiilor bancare. Pentru cei
care au mprumutat banca, poate aprea ca risc de creditare, dar
aceasta este doar o component a sa.
Apariia acestui tip de risc este datorat, n principal,
urmtoarelor cauze:
situaia economiei reale; influenta mass-media; indisciplina
financiar a clienilor; dependena de pia financiar; necorelarea ntre
scadenele depozitelor i a creditelor.-riscul de pia sau de variaie
a valorii activelor apare ca risc de variaie a ratei dobnzii, risc
valutar i risc de variaie a cursului a activelor financiare. Exprim
probabilitatea ca o variaie a condiiilor de pia s afecteze negativ
profitul.
-riscul de capital, riscul de faliment sau riscul de ndatorare
exprimprobabilitatea ca fondurile proprii s fie insuficiente pentru
a acoperiipierderile rezultate din activitatea curent i ca aceste
pierderi s afecteze n mod negativ activitatea agentului
economic.
Riscurile de prestare - sunt asociate operailor din sfera
serviciilor financiare.
Cuprind urmtoarele tipuri de riscuri:
- Riscul operaional sau riscul de sarcina exprim probabilitatea
ca agentul economic s devin incapabil s mai asigure continuarea
activitii rentabil.
- Riscul tehnologic este asociat calitii i structurii ofertei de
produse financiare care au un ciclu de via propriu i ind s fie
nlocuite de produse mai performante. Alegerea incorect a momentului
scoaterii de pe pia a unui produs sau a momentului introducerii
unuia nou poate genera pierderi semnificative i exist n permanen ca
momentul ales s nu fie cel mai adecvat din punct de vedere al
maximizrii profitului.
- Riscul produsului nou este asociat inovrilor n sfera
produselor. Exist probabilitatea cumulat a producerii mai multor
evenimente adverse, precum: situarea cererii sub nivel anticipat,
depirea nivelului planificat al costurilor specifice, lipsa de
profesionalism a echipei manageriale etc.
- Riscul strategic exprim probabilitatea de a nu alege strategia
optim n condiiile date. El este inerent oricrei selecii de piee,
produse i zone geografice pe care o implic definirea strategiei
unitii ntr-un mediu complex. Efectele negestionrii eficient a
acestui tip de risc pot avea consecine grave, ducnd chiar la
faliment.
Chiar dac un agent economic supravieuiete unei pierderi
importante datorate unei strategii eronate, pierderea credibilitii
va avea drept efect o cotare mai slab din partea agenilor economici
de specialitate, ceea ce va avea un efect negativ asupra costului
care va atrage capitalul n viitor.
Grupa riscurilor ambientale cuprinde o clas de riscuri cu un
puternic potenial de impact asupra performanei, dar asupra crora
unitatea are, n cel mai bun caz, un control limitat. n esen aceste
riscuri exprim probabilitatea ca o schimbare advers de mediu sa
afecteze negativ profitul:
Riscul de fraud este un risc de ordin intern, inclus totui n
aceast grup deoarece, pentru agentul economic, privit ca entitate,
actele i mai ales inteniile salariailor reprezint o variabil extern
greu controlabil. Riscul de fraud exprim probabilitatea comiterii
unor furturi sau a unor alte acte contrare intereselor unitii de
ctre angajaii acesteia. Fraudele pot afecta sensibil
rentabilitatea, atunci cnd nu pot fi detectate din vreme i
recuperate.
Riscul economic este asociat evoluiei mediului economic n care
acioneaz unitatea i clienii acesteia. Se poate manifesta la nivel
sectorial, regional, naional sau internaional. Exprim
probabilitatea diminurii performanei ca urmare a unei evoluii
adverse a condiiilor de mediu. Aceasta influeneaz calitatea
plasamentelor, volatilitatea resurselor i potenialul de risc.
Riscul concurenial exprim probabilitatea reducerii profitului n
condiiile modificrii raporturilor de pia n defavoarea agentului
economic. El este inerent deoarece majoritatea produselor oferite
pe pia sunt oferite i de alte instituii.
Riscul legal reflect faptul ca unitile trebuie s opereze n
contextul stabilit de reglementrile legale n vigoare, chiar daca
acestea le creeaz un dezavantaj competitiv fa de alte instituii
concurente. Alt aspect al acestui risc este acela ca exist o
permanent incertitudine att n ceea ce privete evoluia viitoare a
cadrului normativ de desfurare a activitii, ct i referitor la
momentul implementrii unor noi reglementri.
n funcie de genez:
Risc de exploatare.
Risc financiar. Risc de faliment. Riscul financiar se refer la
nivelul de protecie a banilor implicai pe pieele financiare sub
forma de depuneri n sectorul bancar, investiii pe piaa de capital
sau pe piaa asigurrilor.
n funcie de natura lor:
Riscuri comerciale. Riscuri provocate de clauze de for major.
Riscuri politice. Riscul comercial const n deteriorarea situaiei
financiare a cumprtorului privat, fapt care l pune n
imposibilitatea de a efectua, la scaden plata sumei datorate
conform obligaiilor contractuale.
La acest risc este expus i statul, n situaia n care agenii
economici nu i onoreaz obligaiile fiscale fa de bugetul statului i
fa de bugetul asigurrilor sociale.
Riscul politic este legat de dorina trii de a-i ndeplini
angajamentele externe. Instabilitatea politic poate genera pentru
creditori:
Repunerea n cauz sau renegarea contractelor externe;
Limitarea sau interzicerea scoaterii de capital din ar;
Naionalizarea cu sau fr despgubiri;
Refuzul de recunoatere a angajamentelor fcute de guvernele
precedente;
Oprirea plailor ctre exterior; Interzicerea unei operaiuni de
import-export.
IV. n funcie de expunerea la risc:a) Riscuri pure.b) Riscuri
lucrative sau speculative. Riscuri pure se caracterizeaz prin aceea
ca expunerea este generat de activitile i procesele economice cu
potenial de a produce evenimente care s se soldeze cu pierderi.
Astfel de evenimente pot fi considerate fraude n efectuarea unor
pli, accidentarea n cdere a unui client sau degradarea mediului
ambiant de ctre active dobndite n urma exercitrii unor drepturi de
ipotec (nclcarea normelor de poluare) etc.
Riscurile pure se pot mpri n: Riscuri fizice . Riscuri
financiare.
Riscuri criminale i frauduloase.
Riscuri de rspundere.
Riscurile fizice se pot manifesta ca distrugere a cldirilor,
avariere a cldirilor n curs de constituire, distrugere a liniilor
de telecomunicaii, avariere a mainilor i materialelor diverse,
distrugere a materialului n timpul transportului, accidente de
circulaie.
Riscurile financiare pot apare ca pierderi complete de date,
pierderi de cecuri n curs de ncasare, pierderi de efecte (inclusiv
informatice), distrugere a arhivelor, nerecuperare a
pierderilor.
Riscuri criminale i frauduloase: ptrunderi n fiierele
informatice, utilizarea frauduloas a mijloacelor de plat,
duplicarea i contrafacerea crilor i a cecurilor, utilizarea
frauduloas a unei operaii de ctre un salariat, utilizarea
frauduloas a unei operaii de ctre teri, ntocmirea dosarului de
credit pe falsuri, toate tipurile de deturnri de fonduri (inclusiv
informatice), furt, deturnare de fonduri de ctre un salariat,
bancnote false, atac armat, rpiri de persoane (n timpul
transportului), furt n urma lurii unor ostatici la domiciliul unui
salariat, tlharii (flirt din seifuri), cereri de rscumprare, furt
de valori pe parcursul transportului, furt de valori la ali
prestatori.
Riscuri de rspundere: nerespectarea normelor privind deschiderea
de conturi, pierderi de efecte n contul clienilor, activiti proprii
filialelor, punerea n discuie a mijloacelor folosite, rspunderea
cenzorilor, erori de gestiune a conturilor i serviciilor de
fructificare a economiilor, erori de ordin bursier n operaiile cu
titluri, acordri abuzive de credite, greeli de consultan n
ingineria financiar.Pentru riscurile lucrative sau speculative,
expunerea este generat de ncercarea de a obine profit mare. Aceast
expunere poate genera i cheltuieli suplimentare i deci (potenial) i
pierderi. Cheltuielile suplimentare pot rezulta din credite
nerambursate la scaden, pierderi la portofoliu de titluri sau o
structur defectuoas a activelor bancare.
Riscurile lucrative sunt: Riscuri de pia (variaia condiiilor de
pia).
Riscuri de afaceri.
Riscuri de lichiditate (incapacitatea de a finana operaiunile
bancare curente).
n funcie de alocarea lor n cadrul sistemului financiar.
Din acest punct de vedere riscurile apar ca:
Riscuri diversificabile. Riscuri nediversificabile. Riscurile
diversificabile sunt acele riscuri care ajung s fie relativ
nesemnificative atunci cnd sunt combinate suficient de multe poziii
bilaniere pentru ca legea numerelor mari s nu fie activat. Nu se
poate spune ce nseamn "suficient de multe poziii bilaniere", dar
trebuie reinut faptul c se poate reduce expunerea global a unei
bnci la un anumit tip de risc, mrind suficient numrul operaiilor i
partenerilor susceptibili de a genera acel risc.
Riscuri nediversificabile sunt cele care rmn relativ
semnificative caexpunere, chiar i dup ce toate posibilitile de a
folosi legea numerelor mari au fost exploatate. n practic, orice
poziie, bilanier sau extrabilanier, comport, de regul, att elemente
diversificabile, ct i elemente nediversificabile.
Sistemul financiar (ansamblul instituiilor, instrumentelor i
pieelor financiare) arc un rol important la nivel macroeconomic n
ceea ce privete alocarea eficient a riscurilor n cadrul sistemului
economic. Teoretic, un mecanism de alocare eficient a riscurilor se
poate constitui pornind de la un sistem de piee directe i fr un
apel la instituiile financiare. Aceast construcie este solid doar n
lipsa problemelor reale de informare (acces la informaie), a
costurilor tranzacionale i a altor asemenea. n realitate, odat cu
structura investiiilor reale i rentabilitatea acestora au fost
stabilite, sistemul financiar poate doar s aloce riscurile inerente
acestei structuri; el nu poate nici anihila riscurile date
(nediversificabile) nici crea altele noi.
n conformitate cu prevederile Bncii Reglementrilor de la Basel
(Elveia), clasificarea riscurilor este fcut n:
Riscuri financiare:
Riscul ratei dobnzii
Riscul cursului de schimb
Riscul de lichiditate
Riscul titlurilor cu venit variabil Riscuri legate de
parteneri:
riscul clientelei
riscul aprut pe piaa interbancar
riscul de ar
riscul de credit (furnizor, pia) Riscul comercial: riscul de
produse
riscul serviciilor
riscul de pia
riscul de imagine comercial
Riscuri legate de fora de munc.
Riscuri operaionale i tehnice:
calitatea operaiunilor
nivelul de informatizare i telecomunicaii Riscuri de gestiune
intern:- riscul de reglementare- riscul datoriilor
- riscul de strategie
- riscul de insuficient funcional
- riscul resurselor umane
- riscul de comunicare
- riscul controlului intern total i financiar
Gestionarea riscurilor trebuie organizat n aa fel nct s se
realizeze att pe fiecare risc n parte, ct i la nivel global.2.2.
Evaluarea riscului Analiza riscului la nivelul unei ri deriv din
necesitatea gsirii unor rspunsuri pertinente legate de acceptarea
sau respingerea riscului legat de existena unor restricii de plat
impuse de ctre o ar. De asemenea, este important de remarcat c
nivelul capacitii de plat al unui debitor poate fi corelat n mod
direct cu existena unor instabiliti la nivel macroeconomic,
instabiliti de natur s afecteze activitatea global a acestuia. n
zilele noastre, aceste aspecte au cptat o relevan din ce n ce mai
mare n contextul fenomenului de globalizare. Astfel, un numr
nsemnat de firme beneficiaz de activitatea de comer exterior, ceea
ce constituie oportuniti importante de afaceri cum ar fi, de
exemplu, aprovizionarea cu materii prime sau penetrarea unor piee
de desfacere. n acelai timp, instituiile financiare beneficiaz de
aceste oportuniti, finannd fluxurile comerciale dintre naiuni.
Astfel, att investitorii, ct i bncile i firmele ncearc s mbunteasc
rentabilitatea investiiilor, prin exploatarea oportunitilor
extraordinare la nivelul lichiditilor existente la scar mondial, n
cadrul procesului de globalizare. Cu toate acestea, n unele ri,
existena ipotetic a oportunitilor menionate nu nseamn automat
creterea rentabilitii investiiilor. Se constat, de asemenea,
apariia unor riscuri suplimentare ca efect al creterii volatilitii
rentabilitii aferente fiecrei decizii de afaceri adoptate.
Dimensiunea acestor riscuri este cu att mai important, cu ct
fluxurile de capital circul mai rapid. n acest context sofisticat,
n care deciziile sunt luate n fapt pe o pia global, instabilitile
aprute la scar macroeconomic capt dimensiuni ample, aa cum s-a
constatat n timpul crizelor din Mexic, Rusia, Brazilia, Asia,
Turcia i Argentina. Prin urmare, dezvoltarea comerului mondial ca i
fluxurile investiionale i financiare existente datorate dimensiunii
i rapiditii afacerilor impun perfecionarea sistematic a
metodologiilor de evaluare i analiz a riscului, mai ales la nivelul
rii
n deceniul opt, apariia unor probleme majore legate de
rambursarea acestor credite au afectat ari cum ar fi Polonia, Mexic
i Brazilia, ale cror erori au cauzat pierderi importante bncilor
internaionale i, n consecin, investitorilor i acionarilor.
n afara organismelor internaionale: Banca Mondial, Fondul
Monetar Internaional etc. a instituiilor naionale (guvern, banca
central .a.) un rol important l ocup ageniile de rating. Cele mai
cunoscute sunt: Standard & Poor's, Moody's, Economist
Intelligence Unit, Euromoney etc. Unele dintre acestea furnizeaz
informaii i realizeaz analize ale sectoarelor economice ale
firmelor etc. n zilele noastre, sistemul de rating este bine
cunoscut i utilizat n ntreaga lume. Sistemele dezvoltate de ctre
Moody's i Standard & Poor's clasific rile pe categorii de risc,
aa dup cum se observ n prezentarea de mai jos, primele patru
categorii ale fiecrui sistem fiind considerate ca pretabile pentru
investiii (prezentnd o calitate superioar a activelor n termeni de
risc). Pe baza evalurii emisiunilor de obligaiuni realizate de ctre
fiecare ar, ageniile de rating acord o clas de risc pe care o aduc
la cunotina investitorilor actuali sau poteniali.
Riscurile specifice unei ri se refer la volatilitatea
randamentelor din cadrul tranzaciilor internaionale, prin luarea n
considerare a unor multitudini de factori asociai unei ri anume.
Procedeele i tehnicile analitice au fost perfecionate constant de-a
lungul timpului, n concordan cu dezvoltarea de noi produse
financiare i cu globalizarea economic
2.2.1. Riscul economic
Riscul economic reprezint incapacitatea agentului economic de a
se adapta la timp i cu cel mai mic cost la variaiile mediului.
Procesul investitional reprezint totalitatea activitilor efectuate
pentru expansiunea, dezvoltarea,modernizarea i restructurarea
capitalului. Dup obiectivele urmrite i poziiile ocupate de agenii
economici n mediul economic, rezultatele sunt influenate de o serie
de factori economico-financiar cum sunt: inflaia, tehnica modern,
concurena.
Riscul nu depinde numai de factorii generali (pre, cost, cifra
de afaceri), ci i de structura costurilor, respectiv de
comportamentul lor fat de volumul de activitate. n acest context n
teoria economic s-a impus analiza legturii cost-volum-rezultat,
numit i analiza pragului de rentabilitate, sau valoarea punctului
critic, acesta considerndu-se a fi o modalitate operaional i
eficienta de evaluare a riscului. Folosirea pragului de
rentabilitate ca instrument de apreciere a riscului, necesit
cunoaterea metodologiei de calcul i a valorii lui, exprimat n uniti
fizice sau valorice, funcie de felul activitii
ntre costul produsului i mrimea ratei rentabilitii exist o
legtur determinat de raportul dintre cantitile vndute i
cheltuielile totale.
Punctul critic este considerat atunci cnd nivelul de activitate
prin ansamblul ncasrilor acoper cheltuielile de aa maniera nct
profitul este nul, rezultnd urmtoarele ipoteze:
dac ntreprinderea nu a atins punctul critic ea nregistreaz
pierderi;
dac cifra de afaceri corespunde punctului critic, beneficiul
este nul;
dac agentul economic depete punctul critic, el realizeaz
beneficii.
Determinarea punctului critic se poate obine pornind de la
egalitatea ce
2.2.2. Riscul financiar
Riscul financiar caracterizeaz variabilitatea indicatorilor de
rezultate sub incidena structurii financiare a ntreprinderii.
Capitalul social este format din capital propriu i capital
mprumutat. ntreprinderea care apeleaz la mprumuturi trebuie s
suporte sistematic i cheltuielile financiare aferente, cheltuieli
care antreneaz o variabilitate a rezultatelor, modificnd i riscul
financiar.
Riscul financiar se determin innd seama de cheltuielile
financiare, respectiv, dobnzile datorate pentru sumele mprumutate,
dup relaia:
CApr=(Chf+Dob)/(1-Nv) , unde:
CApr - cifra de afaceri aferent pragului de rentabilitate;
Nv - nivelul cheltuielilor variabile;
Dob - dobnda;
Chf - cheltuieli fixe.
Analiza variabilitii rentabilitii capitalului propriu sub
incidena politicii financiare este un aspect fundamental al
riscului financiar. Asemenea determinri sunt necesare n mod
deosebit pentru acionari, folosindu-se un model financiar numit
"efect de levier financiar".
Levierul financiar exprim incidena ndatorrii agentului economic
asupra rentabilitii capitalului propriu2.2.3. Riscul de faliment
(de insolvabilitate)
Riscul de faliment (de insolvabilitate), reprezint incapacitatea
unui agent economic de a face fa obligaiilor scadente rezultate fie
din angajamente anterioare contractate, sau din operaiuni curente a
cror realizare condiioneaz continuarea activitii, fie din prelevri
obligatorii.
Echilibrul financiar este un imperativ permanent pentru orice
ntreprindere n sensul c, meninerea solvabilitii este o restricie ce
se impune n mod curent, ea constituind condiia financiar de
supravieuire.
Permanena unor dificulti de achitare a obligaiilor este expresia
unei fragiliti economice i financiare structurale. Ele pot genera
restrngerea activitii, reducerea efectivului de salariai,
restructurarea sistemelor de gestiune, sau, n cazurile foarte
grave, falimentul.2.2.4.Riscurile n activitatea bancar
Literatura de specialitate clasific riscurile specifice
activitii bancare n trei categorii: riscuri financiare; riscuri
comerciale;
riscuri de mediu CATEGORII DE RISCURI
Riscuri financiareSunt riscuri specifice operaiunilor de
creditare, cele mai multe dintre aceste riscuri fac obiectul unor
reglementri bancare. Formele sub care se manifest sunt urmtoarele:
riscul de credit; riscul ratei dobnzii; riscul de lichiditate;
riscul de schimb valutar; riscul insolvabilitii.Riscurile
financiare sunt strict legate de structura bilanului contabil al
bncii, sunt foarte sensibile la dezechilibrele care pot s apar n
compoziia resurselor i plasamentelor bncii.
Riscuri comercialeSunt riscuri generate de inadaptabilitatea
bncii la noile servicii i produse ca urmare a unui slab serviciu de
marketing i lipsa de talent managerial pentru noile piee.Formele
sub care se manifest sunt urmtoarele: riscul de produs/serviciu;
riscul de pia; riscul de imagine comercial. Riscul de
produs/serviciu este rezultatul unei evoluii nefavorabile a
valorificrii unui produs nou sau serviciu, ca urmare a lipsei de
abilitate a bncii privind distribuirea produselor; Riscul de pia
este efectul dependentei de pia a bncii. Dac acesta nu este mprit"
ntre mai multe piee, rentabilitatea bncii este dependent direct de
evoluia unei singure piee: Riscul de imagine comercial const n
percepia negativ a unei bnci de ctre clienii ei ca urmare a unei
caliti generale proaste de servire a clienilor, tratament prost al
reclamaiilor clienilor culminnd cu articole de pres n defavoarea
bncii. Riscuri de mediu
Sunt riscuri asupra crora banca are un control limitat. Formele
sub care se manifest sunt urmtoarele: riscul de deficit - produs de
ctre hoi sau fraud comis de angajaii bncii;
riscul economic - determinat de conjunctura economic la nivel
naional i regional;
riscul competiional - determinat de simulitudinea produselor i
serviciilor oferite de celelalte bnci sau instituii financiare;
riscul de reglementare - determinat de deciziile luate de
autoritile bancare, de cele mai multe ori ntr-o manier nefavorabil
pentru banc.
2.3. CLASIFICAREA ASIGURRILORAsigurrile reprezint un domeniu
vast care,dup cum s-a mai artat acoper toate sferele activiti
umane. Dat fiind complexitatea domeniului este necesar att o
clarificare a conceptelor , ct i o sistematizare a acestora pentru
o abordare tinific i coerent.Astfel, n literatura de specialitate
se ntlnesc tipuri si categorii variate de asigurri, determinate
prin folosirea unor criteri diferite. Iat cteva dintre ele: Dup
tipul i natura riscurilor asigurate, distingem dou categorii
principale i anume: asigurri de via;
asigurri non-via;Asigurri de viaAsigurri non-via
Se asigur riscul de deces ca acoperire principal
Decesu este eveniment sigur;
Momentul producerii lui este incert
Scopul : protecia financiar a familiei sau dependenilor (pot fi
combinate cu posibilitatea economisirii sau investiiei)
Evaluarea riscului se face la vrsta de intrare n risc,n
principiu indiferent de modificarea lui pe parcursul relaiei
contractuale n contractul de asigurare de via exist obligatoriu
trei pri implicate: asiguratul, asiguratorul, i beneficiarul;uneori
contrac-tantul asigurrii este alt persoan dect asiguratul Nu sunt
contracte de indemnizaie(despgubire) Stabilirea sumei asigurate se
determin n funcie de nevoia de protecie i posibilitaile financiare
ale asiguratului Nu exista conceptul de supra-asigurare
Beneficiarul poliei este o ter persoan n cazul decesului
asiguratului n cazul producerii evenimentului asigurat asigurtorul
pltete beneficiarului suma asigurat Sunt contracte pe termen mediu
sau lung(de obicei minimum 3-5 ani, pn la 35-40 de ani sau chiar
mai mult) Primele de asigurare se pltesc pe toat durata
contractului, genernd periodic ncasri pentru asigurtor
Se asigur alte riscuri,cu excepia riscului de deces n acoperirea
principal Producerea riscului asigurat, ca eveniment,este
incert,probabil,posibil Scopul : compensarea pierderilor material
sau financiare generate de producerea evenimentului
asigurat,respectiv meninerea situaiei patrimoniale i financiare a
asiguratului Evaluarea riscului se face n momentul ncheierii
contractului n funcie de ntreaga perioad de expunere n contractul
de asigurare exist de regul numai dou pri: asiguratul i
asiguratorul; uneori, apare i beneficiarul care ncaseaz
contravaloarea despgubirii Sunt contracte de indemnizaie
(despagubire) Limita despgubirii nu poate depi valoarea bunului n
momentul producerii riscului
Exist conceptul de supraasi-gurare,dar nu se accept Beneficiarul
despgubirii este, de obicei, aceeai persoan cu asiguratul n cazul
producerii evenimentului asigurat, asigurtorul despgubete
asiguratul n limita sumei asigurate, reprezentnd limita maxim
indemnizaiei Sunt contracte pe termen scurt(pn la 12 luni,
rennoibile) Primele de asigurare se pltesc pe durata redus a
contractului
Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare, se
disting dou categorii de asigurri :
asigurarea prin efectul legii ( obligatorie);este stabilit prin
reglementrile legale i se realizeaz automat dac sunt ndeplinite
conditiile prevzute de lege privind bunurile sau persoanele care
intr sub incidena acestora. Ea are la baz anumite interese care
aparin societi n ansamblu su i nu necesit acordul de voin al
persoanelor fizice sau juridice vizate. n cele mai multe ri, ca i n
Romnia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere
civil pentru pagube produse din accidente de autovehicule.n alte ri
ntlnim i alte tipuri de asigurri obligatorii, cum ar fi asigurri de
rspundere profesional i altele. asigurarea contractual (
facultativ);are la baz un contract de asigurare ntre asigurat i
asigurtor, fiind o expresie a voinei prilor. Este o form de
asigurare mai flexibil dect asigurarea prin efectul legii deoarece
se ncheie ca urmare a nevoii de protecie a asiguratului, raspunznd
astfel mai bine necesitilor i intereselor acestuia. Pe lng
asigurarea prin efectul legii i asigurarea contractual, exist i
unele asigurri obligatorii, inpuse prin lege, dar care nu intr n
vigoare dect dup ncheierea unui contract ntre asigurat i asigurtor.
n aceast categorie intr asigurarea personalului Navigant al
companiei de aviaie etc. Dup domeniul asigurrii, distingem patru
categorii i anume:
asigurri de bunuri :
asigurri de persoane;
asigurri de rspundere civil ; asigurri de interes financiar;
Aigurrile de bunuri cuprind propitile susceptibile de a fi distruse
sau avariate calamiti naturale, accidente , incendii sau orice alte
riscuri. Sunt incluse asigurrile de cldiri, utilje, maini i
instalaii, aparatur electronic, bunurile din locuine, mrfuri, bani
i alte valori, animale i altele.Prin asigurrile de persoane se
asigur viaa, integritatea sau sntatea asiguratului supuse amenirii
unor evenimente care pot provoca decesul, invadilitatea sau boala
acestuia. n funcie de riscul asigurat, n asigurarea principal
distingem dou categori de asigurri, respectiv asigurri de via i
asigurri de persoane, altele dect cele de viaa (accidente, cltorie
i sntate).Asigurrile de raspundere civil au ca obiect o valoare
patrimonial egal cu despgubirea pe care ar urma s o pltesc
asiguratul (persoana fizic sau juridic) unor teri prejudiciai.
Exist o gam larg de astfel de asigurri, cum ar fi:asigurarea de
raspundere civil, asigurarea de raspundere profesional etc.
Prin asigurrile de interes financiar se obine protecia pentru
asigurarea de pierdere a profitlui,asigurarea de credite,asigurarea
pentru riscul de neplat i asigurarea de fidelitate.s Figura 2.
Clasificarea asigurrilor Dup riscul asigurat, asigurrile sunt:
asigurri pentru riscuri cu caracter natrural: inundaii, trsnete,
explozii,cutremure de pmt,ploi toreiale,grindin, nundaii,
furtuni,uragane,alunecri sau prbusiri de teren; asigurri pentru
secet,grindin la culturile agricole; asigurri pentru boli,epizotii
i accidente ale animalelor; asigurri de accidente, precum
derapri,rstunri,coloziuni i prbuiri de poduri i tunele,;
asigurri de deces prin care se asigur riscul de deces,urmnd ca n
cazul acestui eveniment beneficiarul poliei s ncaseze suma asigurat
;
asigurri de rspundere civil pentru acoperirea prejudiciilor
provocate de asigurai terilor ca urmare a unor
accidente,neglijen,eroare;
Dup teritoriul pe care se acord acoperirea prin
asigurare,deosebim:
asigurri interne; asigurri externe;
Deosebirea fundamental dintre acestea const n elementul de
extraentitate care este present numai n cazul asigurrilor externe.
El se refer la domiciliul ntr-o alt ar al uneia din prile
contractante sau al beneficiarului asigurrii, la obiectul asigurrii
i la riscul preluat de asigurtor , care se pot afla sau produce n
afara teritoriului rii n care se ncheie contractual. Dup natura i
timpul raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurator:
asigurare direct;
asigurarea indirect.Asigurarea direct se ncheie n mod direct
ntre asigurat i asigurtor,n timp ce asigurarea indirect se ncheie
prin intermediari (n principal, prin brokeri )CAP.III. STUDIU DE
CAZ:ALLIANZ-IRIAC
3.1. PREZENTAREA GRUPULUI ALLIANZ- TIRIAC -partenerul de
ncredere n domeniul proteciei i planificrii financiare
ALLIANZ-ITIAC este o marc ce a reusit s se impun pe piaa financiar
romneasc. Allianz-iriac Asigurri este compania numrul 1 pe piaa
asigurrilor din Romnia-cot de pia*2008:15,6%
ALLIANZ IRIAC PENSII este numrul 2 n ierarhia celor mai
importani administrator private de pensii din Romnia- cot de
pia**:25,65% Lider in domeniul proteciei i planificrii
financiare
Compania numrul 1 n domeniul asigurrilor generale din Romnia
Cel mai important furnizor de produse i servicii de asigurri
pentru persoanele juridice active n Romnia Lider piaa asigurrii
riscurilor industrial i comerciale
Asiguratorul numrul 1din Romnia pe principalele clase de
asigurri :auto,cldiri i bunuri, rspundere civil, snatate n topul
celor mai importani furnizori de polie de asigurri de via
Portofoliul diversificat de produse de asigurri de via
(tradiionale,cu componen investiional), destinate persoanelor
fizice sau juridice
Oferta angajatorilor soluii complexe,personalizate,de fidelizare
a angajailor prin programe de protrcie i planificare financiar
ntre puini asigurtori care au reusit s derulezeconstant
operaiuni profitabile Una dintre puinele companii composite de
asigurri din Romnia care au afiat constant rate superioare ale
profitabiliti
Rezultatele tehnice operationale pozitive pe segmental non-life
pe toat perioada funcionrii companiei, n condiiile n care
rezultatul agregat n industria asigurrilor s-a deteriorate
progresiv Cel de-al doilea mare administrator privat de pensii din
Romnia Allianz-iriac Pensii este administratorul contribiiilor a
mai multor de un sfert din numrul persoanelor care au ncheiat un
contract de administrare a pensiilor ( obligatorii i
facultative)
Peste un sfert din numrul total participani la pilonul II (
pensii private pbligatori) au ales drept administrator
Allianz-iriac Allianz-iriac pe segmentul asigurrilor generale
Momente de referin
1994 Lansarea operaiunilor SC Asigurri Ion iriac (ASIT)-axclusiv
asigurri generale 1995 ASIT devine compania de asigurri privat
numrul 1n Romnia
2000 Allianz AG devine acionarul majoritar al ASIT, rezultnd
compania Allianz iriac Asigurri
2002 Allianz-iriac Asigurri devine liderul pieei asigurrilor
generale
Realizri importante
Poziie puternic n pia Compania numrul 1 pe segmental de asigurri
generale
Cota de pia: 18,3% (2008)
Creterea dinamic Veniturile din asigurri generale s-au majorat
de aproape 3 ori in perioada 2003-2008
Cretere medie anulat n ultimii 5 ani : 21%
Profitabilitatea i stabilitatea financiar superioare Ofer
servicii financiare celor aproximativ 75 milioane clieni din peste
70 ri aproximativ 11 milioane de oameni au vizionat peste 170de
partide de fotbal pa Allianz Arena Se situeaz n topul celor mai
mari 25 de corporaii evaluate n funcie de venituri Allianz asigur
majoritatea produciilor de film de la Hollywood i Bollywood Este
cel mai mare furnizor de servicii de asisten Asigur majoritatea
companiilor din topul Global Fortune 500 formula 1 ofer Allianz
oportunitatea de a ajunge la peste 40 de milioane de persoane n
fiecare week-end n care exist curse Este lider global al
asigurrilor de creditelor Allianz a ajutat 2 milioane de clieni de
micro-asigurri din India, Indonezia i Africa s beneficieze de
acoperiri de baz Este al doilea asigurator asigurator mondial din
punct de vedere al capitalizrii de pia Este cel mai mare asigurator
mondial de asigurri generale din punct de vedere al veniturilor
Allianz asigur Incheon Bridge, un pod de 12,5 km lungime, aflat n
construcie n Coreea de Sud Printer cei mai mari administratori de
active din lume Constant n derularea unei activiti profitabile, pe
o pia care, la nivel agregat, nregistreaz pierderi din ce n ce mai
mari din activitatea de asigurri generaleCliennii au sigurana c
Allianz le va fi alturi, atunci cnd conteaz mai mult: n caz de
incendiu
n caz de inundaii
n caz de furtun
Pentru protecia mainii si casei
Pentru planificarea veniturilor la btrnee
3.2.PREZENTAREA GENERAL A PRODUSELOR LIFE AZT
3.2.1. NOIUNI DE BAZ N ASIGURRI Contract de asigurare de
via:
Accord de voin ntre dou pri Asigurator i Contractant Polia de
asigurare: document ce atest existena unui contract de asigurare de
viaa
Asiguratorul este Allianz-iriac SA
Asiguratul este persoana a crei via sau sntate este asigurat
prin poli, fiind propus de ctre Contractant i agreat de ctre
asigurare. Contractant este orice persoan (fizic sau juridic) care
ncheie polia de asigurare cu Asiguratul iar prin aceast calitate,
are drepturile i obligaiile stipulate n condiiile de asigurare.
Risc asigutat printr-un contract de asigurare de via este decesul
din orice cauz (boal i accident) a unei persoane Aceast persoan se
numete asigurat. Suma Asigurat: este suma nscris n poli pentru un
risc asigurat n funcie de care se calculeaz indemnizaia de
asigurare.
Prima de asigurare este suma pltit Asiguratorului n schimbul
proteciei pe care acesta o ofer Asiguratului.Poate fi pltit ealonat
(n rate lunare, trimestriale, semestriale,anuale ) sau n mod unic.
Beneficiar:
este persoana/ persoanele(fizic sau juridic),ndreptite conform
legii sau prin condiiile de asigurare s ncaseze indemnizaia de
asigurare sau beneficiul de maturitate.
Beneficiaruii pot fi desemnai n dou situaii:
n caz de deces sau dac nu apare decesul pe perioada de derulare
a contractului la maturitatea contractului de asigurare3.2.2 TIPURI
DE PRODUSE DE ASIGURARE LIFE ALLIANZ IRIAC ofer clienilor si 3 mari
categori de produse de asigurri de via: Asigurri temporare de via;
Asigurri de via cu participare la profit;
Asigurare de via Unit- Linked.
Asigurri temporare de via:
Protect Plus Term Life Flexibil
Term Life Instant
Asigurri de via cu participare la profit: Partener Start
Aigurare de via Unit-linked: Plan Invest Aliat Clauze
suplimentare: Asigurare de spitalizare ca urmare a unui
accident(HA)
Asigurare de spitalizare ca urmare a unui accident sau a unei
boli(HAD)
Asigurare pentru incapacitate temporar de munc din accident(ITM)
Asigurare pentru intervenii chirurgicale ca urmare a unui
accident(SIA) Asigurare pentru intervenii chirurgicale ca urmare a
unui accident sau a unei boli(SIAD) Asigurare de invaliditate
permanent din accident(ADIS) Asigurare de deces din accident (ADE)
Asigurare de fracturi i arsuri ca urmare a unui accident(FRB)
Asigurare pentru afeciuni medicale grave(CI) Scutire de la plat a
primelor n caz de invaliditate permanent de gradul I (WOP) Clauza
de invaliditate permanent de gradul I (PD)3.3. CARACTERISTICI
ASIGURARE DE VIA CU PARTICIPARE LA PROFIT: PARTENER
3.3.1. Caracteristici specifice Partener Riscuri asigurate:
Decesul din orice cauza Supravietuirea Durata: 5 - 40 ani Varsta de
intrare: 18 - 65 ani (varsta iesire la 75 ani) Prima minima: 840
RON Prima unica: 10.000 RON SA minima: Nu exista limita minima de
SA Discount de prima
Frecventa de plata: ANUALA: 7,5% SEMESTRIALA: 5% TRIMESTRIALA:
4%Pentru prima lunara NU exista discount!
Garantii:
Dobnda multianual garantat de 3,5%
FPP garantat la decesul asiguratului si la maturitatea
contractului
SA garantata in cazul producerii riscului asigurat
Bonus de Fidelitate: pana la 20% din SA pentru 40 ani de
contract
Ce se incaseaza la producerea riscurilor:Decesul din orice cauz
SA+FPP acumulat pn la momentul producerii risculuiSupravietuire
SA+FPP + Bonusul de Fidelitate Indexare automata a primei de
asigurare Pentru a putea beneficia de Indexarea automata a primei
de asigurare: Se completeaz n Cererea de Asigurare rubrica de
Indexare a primei (dac opiunea este selectat de la emiterea
politei) Clientul trebuie sa completeze un Formular de Policy
Service (daca optiunea este selectat dup emiterea poliei) Indexarea
automat se aplic asupra primei de asigurare de baza (fra includerea
primelor aferente clauzelor suplimentare) Far indexare Indexare
automata cu o rat stabilit de Asigurator, n funcie de inflaia
medie, dar minim 3% Indexarea automata cu un % prestabilit la
selectarea opiunii, minim 3% si maxim 10% AZT va informa clientul
cu privire la rata indexarii aplicate contractului, prin scrisoarea
de coresponden Contractantul poate renuna la indexarea poliei iar
aceast opiune poate fi anuntat cu 10 zile naintea aniversrii
Depasirea acestui termen duce la indexarea automat a primei de
asigurare n cazul n care opiunea de indexare a fost refuzat,
Contractantul poate reveni la indexarea primelor de asigurare i se
va supune procedurilor de subscriere a riscurilor Contractantul
poate crete prima de asigurare, la orice aniversare, cu minim
3%
Intreruperea temporara a platii primelorReprezint dreptul
Contractantului de a ntrerupe plata primelor de asigurare, pentru o
perioad determinat de timp
Beneficiul acestei opiuni este meinerea poliei n vigoare Dupa 4
ani de contract
Primele contractuale au fost pltite, pn n acel moment
Activarea este posibil dac rezerva poliei este suficient de
mare
pentru acoperirea taxei de activare a opiunii
Contractantul trebuie s anune, n scris, cu 10 zile nainte de
scadena primei, dorina de activare a opiunii
Perioada de activare - minim 3 luni - maxim 12 luni
La activarea acestei opiuni vor fi recalculate SA, Bonusul de
Fidelitate, FPP inandu-se cont de durata ntreruperii temporare a
plii primelor pentru care a optat contractantul (max. 12 luni)
Opiunea poate fi activat de maxim dou ori pe durata unui
contract
Perioada de timp minim dintre cele dou activri trebuie sa fie de
24 luni.
Ce se acoper n aceast perioad? Decesul din orice cauz
FPP aplicat la rezerva recalculat Cum se poate renuna la aceast
opiune? Contractantul anun compania AZT, cu 10 zile nainte de
scaden, intenia de ncetare a opiunii i reluarea plilor n condiiile
anterioare activrii
La terminarea perioadei de ntrerupere a plii primelor Ce se
ntampl dup ncetarea perioadei de ntrerupere? Cnd se rencep plile,
SA i Bonusul de Fidelitate se recalculeaz n
funcie de perioada efectiv de ntrerupere
Pentru a avea SA initial Contractantul poate cere creterea SA
la
urmatoarele aniversri fiind necesar, n acest caz, parcurgerea
procedurii de subscriere a riscurilor Repunerea n vigoare a poliei
de asigurare Repunerea poliei n vigoare se poate face i fr plata
primelor de asigurare!
Repunerea n vigoare se va face n aceleai condiii ca i
ntreruperea temporar a plii primelor de asigurare
Beneficiul de Maturitate La maturitatea contractului se vor
ncasa:
BM = SA + FPP acumulat + Bonusul de Fidelitate Bonusul de
Fidelitate se ncaseaza doar la maturitatea politei!
SA garantat FPP: participarea la profitul investiional al
companiei, prin dobnd
anual garantat + 90% din excedentul net obinut de Asigurator
Bonusul de Fidelitate: suma valorilor obtinue aplicnd un
procent
de 0,5% asupra sumei asigurate aferente fiecarui an n care polia
este n vigoare.
n cazul n care exist modificri de SA pe parcursul unui an de
poli:Valoarea curent: Bonusul de fidelitate = Valoarea precedent a
Bonusului de Fidelitate +/- 0.5% *(diferenta de SA) *anii ramai pn
la maturitate Beneficiul de maturitate se poate ridica sub forma:
Suma ntreag
Rate fixe / perioad fix
Renta viagera
Anuiti pe o anumit perioad de timp Clauzele ce au comportat
modificari TLN (Term Life New) Decesul din orice cauz
HA / HAD (IA min = 17.5 RON IA max = 350 RON)
SIA / SIAD (IA min = 3500 RON IA max = 35.000 RON)
PD (SA min = 1.000 RON SA max a contractului de baza)
Clauzele TLN, HA/HAD, SIA/SIAD, PD se ataeaz la toate produsele
AZT, lund n considerare excluderile prevzute n condiiile
contractuale! Toate clauzele existente se ataeaz produsului
Partener! Clauzele HA/HAD, SIA/SIAD, FRB, ITM ofer acoperire n UE!!
Pentru statele non UE, se solicit aprobarea Asiguratorului!!3.3.2.
AVANTAJELE PARTENER Protecia financiar a familiei pe termen
lung
Forma de economisire pe termen mediu i lung
Garania beneficiului la maturitate
Dobanda multianual garantat 3,5%
Posibilitatea de asigurare a mai multor riscuri pe aceeai
poli
prin ataarea clauzelor
Discount la frecvena de prim Creterea beneficiului de maturitate
printr-un Bonus de Fidelitate
(pan la 20% din SA)
Prima de asigurare accesibil
Posibilitatea de adaptare a contractului la nevoile
financiare
curente (opiunea de ntrerupere, variante de indexare a primei
de
asigurare)
Vrsta maxim de intrare n asigurare naintata (65 ani)
3.3.3. BENEFICIILE PARTENER
Garantarea unui venit n cazul pierderii unui membru al
familiei
Crearea unui venit suplimentar pentru perioada pensionrii
Obinerea unuia din cele mai mari beneficii de maturitate din
pia
Raport competitiv pe piaa traditionalelor dintre prima de
asigurare i beneficiile poliei Posibilitatea de alegere, dintre un
numr variat de forme, a beneficiului de maturitate
Participarea clientului la profitul investiional realizat de
AZT
Sigurana menineri poliei de asigurare n condiii financiare
dificile
Una din cele mai sigure forme de economisire din pia
3.3.4 OFERT ASIGURARE DE VIA
Pentru a observa mai bine caracteristicile oferite de asigurarea
de via-Partener,voi detalia n continuare asigurarea ncheiat de
Doamna Nicolaescu Simona n oferta ataat (vezi anexa nr.1)se poate
vedea clar beneficiile asigurri, Doamna Nicolaescu Simona avand
varsta de 34 de ani , ncheie un contract pe o perioana de 20 de ani
avnd un beneficiu garantat la sfritul contractului de 38.515 ron la
care are estimate dou scenarii a ratei dobnzi pe cei 20 de ani ai
contractului , n care poate s acumuleze n cont pn la 66.975.Un
avantaj pentru Doamna Nicolaescu este i vrsta potrivit pentru
intrearea ntr-o asigurare care i d posibilitatea de a avea un
radnament foarte bun.
Pe acest contaract Doamna Nicolaescu, are acoperit att decesul
din orice cauz, ct i suprvieuirea. n cazul n care se ntmpl decesul
persoanei asigurate beneficiarul, Domnul Nicolaescu va ncasa SUMA
ASIGURAT n valoare 38.515 + FONDUL DE PARTICIPARE LA PROFIT
acumuladt pn la momentul producerii riscului. La supravieuirea
asiguratului, acesta va beneficai att de SUMA ASIGURAT +FONDUL DE
PARTICIPARE LA PROFIT+BONUSUL DE FIDELITATE SUMA ASIGURAT este cea
stipulat n contract de la nceputul poliei de asigurare,38,515
FONDUL DE PARTICIPARE LA PROFIT poate crete n funcie de dobnda
tehnica de 3,5% , respectiv rata dobzi garantate pentru anul 2009
este de 4,5% BENUSUL DE FIDELITATE se aplica doar la maturitatea
contractului i n cazul n care Doamna Nicolaescu, va respecta
contractual n totalitate fr a rscumpra polia va bebeficia de un
procent de 0,5% asupra sumei asigurate aferente fiecrui an n care
polia este n vigoare. La sfritul contractului poate opta pentru una
din variate de retragere a baniilor:
Suma ntrag
Rate fixe/ perioad fix
Rent viager
Anuiti pe o anumit perioad de timp Poate crete prima de
asigurare, la orice aniversare, cu minim 3%.
Pote ntrerupe contractul de dou ori n cei 20 de ani, polia rmne
n vigoare fra a fi nevoit s reia pliile din urm La activarea
acesteii opiuni vor fi recalculate SA, Bonusul de Fidelitate,FPP
inndu-se cont de durata ntreruperii temporare a plii primelor
pentru care a optat asiguratul(max. 12 luni)
n aceast perioad este acoperit , decesul din orice cauz, fpp
aplicat la rezerva recalculat Cnd se rencep plile se recalculeaz SA
i FPP n cazul n care contractul nu se onoreaz pn la sfrit,
asiguratul poate cere rscumprarea poliei, beneficiind de valoarea
contului la momentul respectiv n afara de beneficiile pe care le
ofer asigurarea de via , i acela de a avea o sum garantat n caz de
deces, Doamna Nicolaescu a luat decizia de a ataa contractului i
doua clauze medicale respectiv:
spitalizare ca urmare a unui accident sau a unei boli n baza
careia are o sum asigurat separat de contractual de baza de 70 ron
pe zi de spitalizare;
intervenii cirurgicale ca urmare a unui accident sau a unei boli
la care are o sum asigurat de 7000 ron .
Pe aceste dou clauze sunt asigurai dependeni i dou personae
respectiv soul si fetia Doamnei, acetia putnd fi despagubii n cazul
uni eveniment din sumele asigurate.
Pentru acest contract Doamna Nicolaescu, a ales s plteasc o
prima trimestriala, avnd un discount de 4%, n valoare de 1,130.20
reprezentnd :
contractual de baza -500,00 ron,
spitalizare ca urmare a unui accident sau a unei boli- 457.40
ron
intervenii chirurgicale ca urmare a unui accident sau a unei
boli- 172.80ronCAP. IV CONCLUZII I PROPUNERI Asigurrile de via au
ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre asigurtor, n
cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a
asiguratului, i anume: vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau
supravieuirea acestuia. Chiar i persoanele tinere se pot mbolnvi
sau pot deceda n urma unor accidente neateptate, ce vor genera n
mod automat i dificulti financiare.
Asigurrile de via au, spre deosebire de asigurrile generale,
anumite caracteristici, prezentate mai jos:
Valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe ntreaga
perioad de via a poliei i la care deintorul de poli poate avea
acces n mai multe moduri: poate face mprumuturi, poate opta pentru
cumprarea unei polie de asigurare de via cu plata integral, sau
poate rscumpra polia.
Dificultile financiare n cadrul asigurrilor de persoane sunt
determinate de: necesitile bneti pentru funeralii; asigurarea unor
resurse financiare motenitorului, dup decesul asiguratului;
restabilirea moral dup deces.
Motivaia ncheierii asigurrilor de persoane sunt: stresul;
motivaii personale; concepia despre moarte.
Riscul este definit ca o pierdere propriu-zis, sau ca o pierdere
produs de o neglijen ce poate avea urmri asupra individului sau
asupra unei proprieti.
Suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n
funcie de nevoile i posibilitile sale financiare. Asiguratul poate
s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai
eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de
asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat,
asiguratul sau beneficiarul asigurrii, poate ncasa drepturile de
asigurare de la toi asigurtorii deoarece aici nu mai este vorba de
daun ca la asigurrile de bunuri.
Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu are
restricii ca asigurarea de bunuri. Dac n urma producerii riscului
asigurat, asiguratul sufer o vtmare corporal sau a contactat o
maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o
indemnizaie de asigurare (suma asigurat), care s fac posibil
refacerea situaiei sale financiare existente naintea producerii
accidentului sau contactrii bolii. Interesul asigurrii nu prezint
importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent
de existena unei daune.
Indemnizaia de asigurare reprezint suma de bani pe care
asigurtorul o achit asiguratului n cazul producerii riscului
asigurat.
Deoarece nici viaa i nici sntatea unei persoane nu sunt
evaluabile n bani, nu se poate pune problema unui raport ntre suma
asigurat i paguba suferit de asigurat.
Contractul de asigurare se ncheie n form scris (prin completarea
unei declaraii de asigurare). Dup analiza rspunsurilor, asigurtorul
este de acord cu ncheierea contractului, redactarea contractului n
form scris i nmnarea unui exemplar asiguratului. Contractul de
asigurare se consider ncheiat prin plata primei de asigurare i
emiterea poliei.
ncetarea contractului de asigurare se realizeaz n urmtoarele
moduri: modul obinuit de ncetare l constituie ajungerea la termen,
adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat; contractul
nceteaz i prin producerea evenimentului asigurat. Dar, exist i
moduri mai puin uzuale cum ar fi: denunarea, rezilierea i anularea
contractului.
Denunarea se face de ctre asigurtor, dac asiguratul nu a
comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n
legtura cu datele luate n considerare la ncheierea
contractului.Rezilierea nseamn desfacerea pentru un timp a
contractului, datorit neexecutrii obligaiei uneia din pri din cauze
care i se pot imputa. Efectele produse de contract pn la reziliere
rmn valabile.
Nulitatea contractului poate fi cauzat de declaraii inexacte sau
incomplete fcute de asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil
din partea contractantului, n momentul ncheierii acestuia.
Allianz-iriac Asigurri este compania numrul unu pe piaa romneasc a
asigurrilor. Performanele companiei contribuie la progresul i
creterea continu a valorii grupului din care face parte Allianz,
unul dintre cele mai importante grupuri financiare din lume.
Definitoriu pentru succesul Allianz-iriac este echilibrul pstrat, n
permanen, ntre ritmul de cretere, siguran financiar i
profitabilitate. Diversificarea progresiv a gamei de produse n
concordan cu nevoile clienilor i adaptarea lor la tendinele cererii
au reprezentat elemente de strategie ce au avut, de asemenea, o
contribuie important la accelerarea dezvoltrii afacerilor
Allianz-iriac Asigurri. Astzi portofoliul companiei are o structura
echilibrat, incluzand practic toate tipurile de produse din gama
asigurrilor generale inclusiv obligatorii -, respectiv de via,
capabile s acopere ntreg spectrul de solicitri venite din partea
clienilor locali.
n ultimii ani, Allianz-Tiriac Asigurri a obinut rezultate
financiare excelente, care au contribuit la consolidarea poziiei de
lider de pia a companiei. Pentru Allianz-Tiriac, obiectivul
principal pe termen lung vizeaza cresterea profitabil a afacerilor
proprii. Rezultatele din ultimii ani confirm capacitatea companiei
de a realiza, constant, performane remarcabile att n ceea ce
privete dinamica afacerilor derulate, ct i sub aspectul eficienei
activitii.
Rezultatele nregistrate de Allianz-Tiriac Asigurri n anul 2008
reflect nivelul ridicat al competitivitii companiei i capacitatea
de a genera valoare adaugat. Allianz-Tiriac se menine n topul celor
mai profitabili asigurtori din Romania, rmnnd, totodat, compania de
asigurri numrul 1 dup volumul veniturilor realizate.
Situaiile financiare auditate evideniaza realizarea unui profit
brut de 35,23 milioane de lei n exercitiului financiar ncheiat la
31 decembrie 2008. Comparativ cu anul 2007, acest indicator
evideniaz o scdere cu 16%, ca urmare a unei abordri mult mai
prudente n ceea ce privete gradul de ncasare a unor debite.
Concret, n anul 2008 au fost substanial majorate provizioanele
aferente debitelor reprezentnd rate de prime nencasate, anticipnd o
reducere a solvabilitii unora dintre clienii companiei. n acelai
timp, a crescut valoarea provizioanelor create n legatur cu
drepturile de ncasare a regreselor.
n opinia sa, modelele de business implementate la nivelul
companiei - ncepnd cu tarifarea segmentat, continund cu
administrarea centralizat a proceselor de soluionare a daunelor
auto i cu diversificarea continu a sistemelor de colectare a
primelor - dovedesc faptul c Allianz-Tiriac este interesat s ofere
clienilor si servicii i produse tot mai bune i, n plus, ofer
companiei o flexibilitate mult mai mare, o capacitate sporit de a
raspunde schimbrilor mediului de afaceri.
"Pe pieele din intreaga lume - iar Romania nu face excepie -, pe
fiecare sector n parte, asistm la o reaezare a sistemelor de
valorizare a afacerilor. Sigurana financiara dezvoltarea
echilibrat, profitabil a operaiunilor v preval n determinarea
valorii unei companii, iar din aceasta perspectiv, Allianz-Tiriac
este avantajat", considera Cristian Constantinescu . n concluzie
asigurarea de via- PARTENER oferit de compania ALLIANZ IRIAC ii d
ncredere s-i urmezi neabtut drumul. Ea ii ofer posibilitatea de a-i
planifica financiar att viitorul tu ct i pe al celor dragi.
Partener ii este alturi pe tot parcursul drumului tu - Partener de
via pentru momentul retragerii din activitate, Partener financiar
pentru cei dragi, n cazul producerii unui eveniment nefericit.
Ce-ti ofera Partener?- Certitudinea ca cei dragi ie vor fi n mod
garantat protejai finaciar, pe ntreaga perioada de desfurare a
contractului, n cazul producerii unor evenimente dramatice.-
Garania ca vei primi suma asigurat la finalul contractului i, mai
mult dect att, cstigul oferit prin participarea la profitul
investiional.- Bonusul de fidelitate, daca rmi asigurat cu Partener
pentru toat perioada pe care ai stabilit-o la nceput. Acest bonus
crete n fiecare an cu 0,5% din suma asigurat corespunztoare
fiecarui an de contract.- Sigurana c att tu ct i cei dragi vei fi
protejai de Partener oriunde n lume. - Avantaje suplimentare
opionale, ce confer protecie financiar i n urmatoarele situaii:
decesul din orice cauz, accident sau boal ce necesit spitalizare,
accident sau boal ce necesit intervenii chirurgicale, invaliditate
permanent, incapacitate temporar de munc din accident, fracturi i
arsuri ca urmare a unui accident.- Flexibilitate n alegerea
frecvenei de plat a primelor de asigurare: prima unic sau prime
ealonate.
Avantajele administrrii Partener:
Motivarea clientului pentru zona de final a contractului Bonusul
de Fidelitate
Durata lung de contract: prima de asigurare mic = SA mare
Optiunea de ntrerupere polia rmne n vigoare
Siguran investiional dobnd mutianual garantat 3,5%
Posibilitatea acoperirii mai multor riscuri pe acelai contract-
ataare de clauze Indexare/Creteri de prim comision de NB + acces
bonusuri Vrsta maxim de ieire din asigurare mai mare