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CRÉDITOS

¿ Que es un crédito? Es una operación por la cual una entidad

financiera pone a nuestra disposición una cantidaddeterminada de dinero mediante un contrato.

Como contraparte, el beneficiario del crédito secompromete a devolver el monto solicitado en eltiempo o plazo definido, según las condicionesestablecidas para dichos préstamos más losintereses, comisiones y otros costos asociados alcrédito, si los hubiera.

¿Por qué solicitar un Crédito? El crédito brinda la oportunidad de aprovechar con

anterioridad, bienes, que tardaríamos mucho tiempoen obtener por medio del ahorro.

SIN CREDITO CON CREDITO

¿ Porque solicitar un crédito?Cuando una empresa o persona no cuenta conrecursos propios disponibles para invertir, paraadquirir un determinado bien de consumo, unavivienda o para financiar un servicio, puede recurrira una entidad financiera, la misma que, previaevaluación de la capacidad de pago, otorgará elpréstamo.

¿ Porque solicitar un crédito?El crédito te ofrece liquidez inmediata, en tiempos osituaciones que se nos hace muy difícil tener ciertascantidades de dinero. No es fácil reunir el dinero necesariopara comprar una casa y mientras lo reúnes puedes estargastando dinero en arriendos, que bien pudieran ser cuotasde tu propio hogar, es aquí donde el crédito juega un papelimportante.

Es importante también en situaciones de emergencia, endonde el crédito actúa como un colchón. Si el crédito seutiliza con prudencia, puede ser una magnífica herramientapara darle un poco de seguridad para los gastos inesperados.

¿Porque solicitar un crédito?

Recuerden… Es importante queconozcan todos los detalles delproducto crediticio, para podermanejarlo debidamente, sin excedersu capacidad de pago.

¿Porque solicitar un crédito?

¿Cómo puedes acceder a un crédito?Para tener acceso a un Crédito en una EIF debescumplir con ciertos requisitos:

Tener un ingreso mínimo o acorde con el montodel préstamo.

Contar con buenos antecedentes financieros,comerciales y judiciales, esto quiere decir que laEIF consultará los registros públicos deinformación financiera para determinar elcomportamiento de pagos que han tenido susposibles nuevos clientes.

¿Cómo puedes acceder a un crédito?Tener antigüedad laboral o cierto

tiempo mínimo transcurrido desde lainiciación de un negocio.

Contar con la garantías: personal,hipotecaría o prendaria esto de acuerdoal tipo de Crédito solicitado.

¿En que debes fijarte para acceder aun crédito?

Compara los costos y beneficiosque otorga el tipo de Crédito.

Presta especial atención a las Tasasde Interés.

¿En que debes fijarte para acceder aun crédito?

Asegúrate de contar con la informaciónnecesaria.

Aclara tus dudas antes de contratar ylee detenidamente los documentos quese te entregan, antes de firmar.

Tipo de Cuotas de pago:

Cuotas Variables: Son descendientes, el interés escalculado sobre saldo Capital.

¿En que debes fijarte para accedera un crédito?

Cuotas Fijas: Se mantiene las cuotas fijas por toda lavida del crédito donde mes tras mes se puede observarque los intereses rebajan y el capital incrementa.

¿Consejos para pagar un crédito sinproblema?

Se deben tomar los siguientes consejos: Sean puntuales al realizar los pagos y si es

posible, antes de la fecha de pago. Así evitarrecargos por mora.

Si tienen varias deudas, intenten pagar enprimer lugar la que tiene interés mas alto sindescuidar el pago de las otras deudas.

Cualquier crédito puede pagarse en formaanticipada ya sea parcial o total.

Es recomendable que un préstamo se utilice paracomprar bienes y servicios indispensables, comolos relacionados con salud, comercio, educación yvivienda.

Tratar de no llegar hasta el límite de su crédito, nigastar más de lo que realmente puede pagar. De estemodo evitar el cobro de recargos.

También se sugiere programar los pagos del préstamo,junto con sus gastos mensuales.

¿Consejos para pagar un crédito sinproblema?

Si tiene problemas en el pago de su préstamo, debecomunicarse con sus acreedores.

Se recomienda pagar más del mínimo establecido.

Para tener una buena salud crediticia solorequerimos de una buena organización,planeación y compromiso.

Consejos para pagar un crédito sinproblema

“Recordarles que manejar un crédito conresponsabilidad habla bien de cada uno y abre laspuertas a mejores oportunidades financieras”

¿Tipos de crédito?Crédito Empresarial

Crédito PYME

Crédito Hipotecario de Vivienda

Crédito de Consumo

Créditos Microcréditos

¿Tipos de crédito? Crédito Empresarial:Todo crédito otorgado auna persona natural ojurídica con el objeto definanciar actividades deproducción,comercialización oservicios, y cuyo tamaño dela actividad económica seencuentre clasificado en elíndice de Gran Empresa.

¿Tipos de crédito? Crédito PYME:Todo crédito otorgado auna persona natural ojurídica con el objeto definanciar actividades deproducción,comercialización oservicios, y cuyo tamaño dela actividad económica seencuentre clasificado en elíndice de Mediana Empresay Pequeña Empresa.

¿Tipos de crédito? Crédito de Vivienda:Crédito otorgado a unapersona natural ojurídica, destinado a laadquisición de unterreno, construcción deuna vivienda, o para lacompra y mejoramientode una vivienda.

¿Tipos de crédito?De acuerdo al tipo de garantía y/o tecnología crediticia utilizadapor la EIF, el crédito de vivienda puede ser clasificado como: Crédito hipotecario de vivienda Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria debidamente

garantizado Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria debidamente

garantizado otorgado a una persona independiente Crédito de vivienda sin garantía hipotecaria debidamente

garantizado otorgado a una persona dependiente. Crédito hipotecario de vivienda de interés social. Crédito de vivienda de interés social sin garantía

hipotecaria.

¿Tipos de crédito?

¿Tipos de crédito?

¿Tipos de crédito?

¿Tipos de crédito?

¿Tipos de crédito?

¿Tipos de crédito? Créditos Microcréditos:Todo crédito otorgado a unapersona natural o jurídica, o aun grupo de prestatarios, conel objeto de financiaractividades de producción,comercialización y servicios,cuya fuente principal de pagola constituye el producto de lasventas e ingresos generadospor dichas actividades. Por eltamaño de la actividadeconómica se encuentraclasificado en el índice demicroempresa.

¿Tipos de crédito?De acuerdo a la tecnología crediticia utilizada por la EIF elmicrocrédito puede ser clasificado como:

Microcrédito Individual: Microcrédito concedido a unprestatario, sea persona natural o jurídica, con garantía o singarantía.

Microcrédito Solidario: Microcrédito concedido a un grupo deprestatarios, conformado por personas naturales, con garantíamancomunada o solidaria.

Microcrédito Banca Comunal: Microcrédito sucesivo yescalonado concedido a una agrupación de personas organizadas enal menos dos (2) grupos solidarios, con garantía mancomunada,solidaria e indivisible; para obtener además del microcréditoservicios complementarios con el fin de lograr el desarrollo humanoy económico de sus asociados.

¿Tipos de crédito? Crédito de Consumo:Todo crédito concedido a unapersona natural, con el objeto definanciar la adquisición de bienes deconsumo o el pago de servicios,amortizable en cuotas sucesivas ycuya fuente principal de pago es elsalario de la persona o ingresosprovenientes de su actividad,adecuadamente verificados. Estadefinición incluye las operacionesrealizadas a través del sistema detarjetas de crédito de personasnaturales.

¿Tipos de crédito?De acuerdo a la tecnología crediticia utilizada por laEIF el mismo puede ser clasificado como:

Crédito de consumo a persona dependiente: Estodo crédito de consumo concedido a una personanatural asalariada.

Crédito de consumo a persona independiente:Es todo crédito de consumo concedido a unapersona natural no asalariada.

Accesibilidad de un crédito CSJ Sujetos de Crédito1. Personas Naturales y jurídicas2. Actividades económicas Lícitas3. Sin antecedentes negativos en créditos.4. Socios hábiles de la Cooperativa.5. Pago de Certificado de Aportación de la Gestión.6. Mayores de edadSocios mayores a 65 años Solvencia Económica y Patrimonio respaldado. Sin Seguro de Desgravamen Hipotecario

No Sujetos de Crédito Directores miembros del Consejo de Administración y

Vigilancia durante la vigencia de su mandato. Ejecutivos, funcionarios, de la Cooperativa. Personas con malos antecedentes crediticios en el

Sistema Financiero ( Créditos en Ejecución; Castigadossea con Deudas Directas o Indirectas). Personas con Actividades Ilícitas (Juegos de Azar (Sin

autorización por la AJ), Comerciantes de Coca sinautorización o permiso oficial .

Accesibilidad de un crédito CSJ

Tiempos MáximosEn cumplimiento a la CIRCULAR ASFI/047/2010

LECHERIA, COMERCIAL Y SERVICIOS ENPEQUEÑA ESCALA, CREDIVIVIENDA,TRANSPORTE, MICROCRÉDITO Y LINEA DECREDITO (26 horas) 3.25 DIASANALISIS 23,5 Horas

APROBACION 1:00 Horas

DESEMBOLSO 1: ½ Horas

CREDISUELDO (16 Horas) 2 Días

ANALISIS 13: ½ Horas

APROBACION 1:00 Horas

DESEMBOLSO 1: ½ Horas

• CONSUMO Y ASALARIADOS (20 Horas) 2.5Días“DEPENDIENTE”

ANALISIS 17: ½ Horas

APROBACION 1:00 Hora

DESEMBOLSO 1: ½ Horas

CONSUMO Y ASALARIADO(26 Horas) 3.25 Días“INDEPENDIENTE”

ANALISIS 23: ½ Horas

APROBACION 1:00 Horas

DESEMBOLSO 1: ½ Horas

En cumplimiento la CARTA CIRCULAR ASFI - 2009(10/04/2012), los Tiempos Máximos para latramitación de Créditos deben ser publicados en unlugar visible del área de créditos de oficinas centrales yagencias.

Productos de CréditosAGRICOLA LECHERIA COM. Y SER. EN PER.

ESCALA

CREDIVIVIENDATRANSPORTE CREDISUELDO

Productos de CréditosMICROCREDITO

CONSUMO YASALARIADOS

LINEA DECREDITO

Plazos y Tasas Plazo: Hasta 5 Años (60 Meses). Tasas de Interés:

Plazos y Tasas

Proceso Crediticio* OFERTA DEL PRODUCTO CREDITICIO:“Brinda toda la Información y condiciones para acceder a un préstamo”.

* LLENADO DEL FORMULARIO DE DATOS BASICOS:Donde los solicitantes y garantes AUTORIZAN a la Cooperativa Investigar sus antecedentesCrediticios en el Sistema Financiero.

* LEVANTAMIENTO DE INFORMACION – LLENADO DE SOLICITUD:“Se recaba información sobre el movimiento de sus actividades económicas, el Inventario del

Negocio en las Oficinas de la Coop. y/o in situ negocio mismo”

* SE REALIZA LA VERIFICACION (DOMICILIOARIA, ACTIVIDAD ECONOMICA (Ss YGs) Y GARANTIA)

* ELABORACION DE INFORMES Y CROQUIS RESPECTIVOS POR EL OF. DECREDITOS DONDE RECOMIENDA LA PROCEDENCIA O NO, DE LA SOLICITUD DEPRESTAMO.

* DERIVA A LA INSTANCIA DE REVISION POR EL JEFE INMEDIATO SUPERIOR DONDESE VERIFICA LA RAZONABILIDAD DEL ANALISIS DE CAPACIDAD DE PAGO.

SIENDO RAZONABLE EL ANALISIS , SE DERIVA ALNIVEL DE APROBACION QUE CORRESPONDA.

ELABORACION DEL CONTRATO DE PRESTAMO YLA FORMALIZACION DEL MISMO.

REGISTRO Y DESEMBOLSO DEL PRESTAMO.

Proceso Crediticio

Seguro de Desgravamen hipotecario

Es un seguro temporal, tiene como objetivo ayudar alprestatario asumiendo el saldo adeudado en caso defallecimiento.

El seguro de desgravamen Hipotecario es opcional.Exceptuando los créditos hipotecarios de vivienda,donde el seguro es de carácter obligatorio, de acuerdoal Art. 1374 del Código de Comercio, salvo que lacompañía aseguradora exprese un rechazo justificado.

Tasa de Interés PenalSe efectúa el cobro de interés penal, ante el incumplimiento de la

fecha de pago pactada, es calculado según la (TRE); mas unfactor que adopta diferentes valores en función del periodo demora, conforme la siguiente escala:

Factores para Operaciones en MN y MEBOLIVIANOS DOLARES

De 1 a 30 días de mora 0,15 0,30De 31 a 60 días de mora 0,25 0,50De 61 a 90 días de mora 0,35 0,70De 91 días adelante 0,45 0,90

En cumplimiento al Decreto Supremo 530 del 02 de junio de2010, la TIP se aplica sobre saldos de capital de las cuotasimpagas.

Reglamento de Tasas de InterésEstablecen los mecanismos para una mayortransparencia en el mercado financiero sobre tasasde interés, comisiones por cobrar, así como laprohibición del cobro de comisiones pormantenimiento de cuentas y comisiones por prepagoo pago anticipado.

Tasas de Interés Nominal o de Pizarra Activa:Es la tasa ofrecida al público para operaciones de

crédito o depósito, sin ningún recargo adicional.

Reglamento de Tasas de InterésTasa de interés de Referencia (TRe)Es la tasa de referencia determinada y publicada por elBanco Central de Bolivia, que representa el promedioponderado de los depósitos del sistema bancario.Tasa de interés fijaEs la tasa que no está en función a la TRe sino que esfijada en un monto fijo por la EF.Tasa de interés variableEs la tasa ajustada por la entidad financieraperiódicamente de acuerdo al plan de pagos, en funcióna las variaciones de la (TRe).

Reglamento de Tasas de InterésTasa de interés Efectiva Activa (TEA)Costo total del crédito para el prestatario, expresado enporcentaje anualizado, que incluye todos los cargosfinancieros relacionados con el crédito o préstamo que laentidad supervisada cobra al prestatario.

Tasa de interés Efectiva Pasiva (TEP)Es la remuneración total que percibe un depositante,expresada en porcentaje anualizado, incluyendocapitalizaciones y otras remuneraciones.

Reglamento de Tasas de Interés

Formas de cálculo de cuotas depréstamo:

El sistema financiero nacionalutiliza formas de cálculo aplicadasinternacionalmente, según se detalla acontinuación.

Reglamento de Tasas de InterésEl Sistema Francés (Pago a cuotas fijas):

Cálculo de interés: sobre saldos de capital. Importe de las cuotas: constante.Pago de Interés: sobre el saldo adeudado.Amortización a capital: es menor en las

primeras respecto a las últimas.

Estructura de Plan de Pagos Plan de Pagos Fijos

Reglamento de Tasas de InterésEl Sistema Alemán (Pago a cuotasvariables):

Cálculo de interés: sobre saldos decapital.Importe de las cuotas: variable.Pago de Interés: sobre el saldo

adeudado.Amortización a capital: es constante.

Plan de Pagos Variable (Cuotas Descendientes)

Estructura de Plan de Pagos

Contrato de Préstamo Acuerdo de Partes entre dos o mas personas en el cual

una de las partes es el acreedor (Cooperativa) y la otraparte el Deudor (Socio Prestatario), en este contrato sedeben establecer los derechos y obligaciones de laspartes así como los siguientes puntos:

a) El monto del préstamob) El plazo de pago.c) La tasa de interés.d) El numero de cuotas.e) La suma total de los interesesf) Las sanciones económicas por incumplimiento.