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ESCUELA DE CIENCIA EMPRESARIALESADMINISTRACION DE EMPRESASDIAZ
TAPIA FIORELLA LINARES VALDIVIESOGASTELO CUSTODIO JUAN DANIEL.SAHER
GUERRERO KERLY PEREZ CHUQUICAHUA JOHAN.
INTEGRANTES:TEMA:INVESTIGACION SOBRE PRODUCTOS Y SERVICIOS DE LA
ENTIDAD FINANCIERA CREDISCOTIA.
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CrediScotia Financiera S.A. se constituy mediante Escritura
Pblica de fecha 9 de agosto de 1994, bajo la denominacin de Banco
del Trabajo S.A. El 15 de julio de 2008 Scotiabank Per adquiri del
Grupo Altas Cumbres (Chile) el 100% de las acciones representativas
del capital social del Banco del Trabajo, convirtindose en
subsidiaria de dicho Banco. En Junta General de Accionistas de
fecha 12 de septiembre de 2008 se acord su conversin a empresa
financiera, modificndose su denominacin social por la de
"CrediScotia Financiera S.A." y su Estatuto Social, lo cual conllev
la modificacin de su objeto social, con miras a mantenerlo como un
canal especializado para la atencin de clientela de crditos de
consumo, as como para la realizacin de prstamos a favor de pequeas
empresas y negocios. Posteriormente, con fecha 30 de diciembre de
2008, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, mediante
Resolucin SBS N 14139-2008, autoriz su conversin a empresa
financiera y la modificacin total de su Estatuto Social, siendo
esto formalizado mediante Escritura Pblica de fecha 09 de enero de
2009.Resea Institucional:
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CrediScotia inicia formalmente sus operaciones en el Per en
febrero del 2009 combinando el amplio conocimiento del Banco del
Trabajo en el mercado de las microfinanzas y en la banca de
consumo, adquirido en sus 15 aos de experiencia en el pas, y
fortalecido con el respaldo del Grupo Scotiabank, grupo financiero
internacional con ms de 182 aos de experiencia, considerado
recientemente entre los diez bancos con mejor desempeo en el mundo.
CrediScotia nace para ofrecer productos y experiencias simples a
los hacedores peruanos, aquellos microempresarios y dependientes
que tienen cosas por hacer y proyectos que llevar a cabo. Nuestro
objetivo es hacer que las cosas pasen. Nuestro compromiso, poner a
disposicin de todos nuestros clientes nuestra experiencia,
conocimiento y recursos para hacer que sus proyectos sean
posiblesNuestra Identidad
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Dar acceso a soluciones financieras, sencillas y oportunas, que
hagan posible los proyectos de los emprendedores ser lder en la
solucin de necesidades de consumo , emprendimiento y familias del
Per. MisinVisinSer lder en la solucin de necesidades de consumo y
emprendimiento en el Per.
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Como institucin financiera peruana que forma parte del Grupo
Scotiabank a nivel mundial, Crediscotia Financiera S.A. (la
Financiera) reconoce la necesidad que tanto esta institucin como
sus subsidiarias (de ser aplicable) cumplan con las mejores
prcticas de gobierno corporativo. Las polticas y prcticas de
gobierno corporativo slidas son importantes para generar valor para
los accionistas y mantener la confianza tanto de los depositantes
como de los inversionistas. Las Polticas de Gobierno Corporativo de
la Financiera han sido diseadas para garantizar la capacidad del
Directorio (el "Directorio") para supervisar de manera efectiva la
operacin de la Financiera por parte de la gerencia.
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Integridad.Tratar a los dems de forma tica y
honorable.Respeto.Identificarse con los dems y tomar en cuenta sus
diferentes necesidades.Dedicacin.Buscar el xito para sus clientes,
su equipo y para si mismos.Perspicacia.Utilizar sus altos niveles
de conocimientos para responder de manera proactiva proponiendo las
soluciones ms adecuadas.Optimismo.Enriquecer el ambiente de trabajo
con su espritu de equipo, su entusiasmo contagioso y su actitud
emprendedora.
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Identificar la oportunidades comerciales que se presentan en el
trabajo del campo y en la vida cotidiana.Motivar la bsqueda del
desarrollo de nuestra habilidades comerciales diariamente.Deteccin
de oportunidades comerciales
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Donde estn las oportunidades?Prospeccin.Anlisis de la
zona.Anlisis del grupo objetivo.Clientes de mis
clientes.Proveedores de mis clientesreas de soporte
(comvenios,referidos,camaras de comercio, inteligencia
comercial.)Campaa de Pre- Aprobados.
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ObjetivoImpulsar colocacin de crditos con garanta mediante la
aplicacin de los siguientes beneficios:
incentivo econmico para el equipo comercialesTasas
competitivas.Plazos mas largos que la competenciaProcesos mas
agiles .Presupuesto y soporte para eventos promocionales.
Campaa Operaciones con Garania
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Por qu colocar operaciones con garanta?
Incrementan saldo sano de cartera.Tienen menor riesgo.Plazos mas
largos, menor amortizacin.Diversifican el portafolio.Reducen la
compra de deuda , reducen la desercin.Nos convertimos en su primera
opcin, para solicitarnos otro producto y para cumplir sus
obligaciones.
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CrediScotia es una institucin financiera focalizada y
especializada en microcrditos ( segmento de mercado de alta
rentabilidad, y de niveles razonables de morosidad ), que atienden
a personas naturales, dependientes e independientes, focalizando su
cartera en crditos de consumo, en crditos minoristas y en crditos
personales.
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Las operaciones de la financiera se agrupan en 5 negocios
principales:
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ESTRATEGIAS DEL NEGOCIO
DIFERENCIACIONLIDERAZGO DE COSTOSLa empresa busca ofrecer su
producto o servicio de forma diferente.
Enfoque basado en la entrega de una ventaja diferencial al
cliente.Cuando la ventaja diferencial es sostenible en el largo
plazo (difcil de copiar) , se convierte en una ventaja
competitiva.
La empresa busca reducir sus costos para ofrecer precios ms
bajos manteniendo un margen esperado.Enfoque basado en al reduccin
continua de los costos.Estos pueden darse por racionalizacin de los
procesos internos o por economas de escala.
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Qu ofrece el crediScotia?Estn enfocadas en tres grupos de
clientes.-
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Uno de los principales productos que ofrece actualmente la
financiera, esta dirigido al negocio de microempresa. Ello incluye
los subproductos:
capital de trabajo, bienes de capital ( activo fijo ) crditos de
compra y/o adecuaciones de locales ( infraestructura).
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CREDITO DE MICROEMPRESAOtorga acceso de manera sostenible, a
productos y servicios financieros , en condiciones justas, a micro
y pequeas empresas no atendidas por la banca convencional.Es un
sector que posee alto riesgo crediticio y altos costos
operativos.
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ELEMENTOS DE TECNOLOGIA CREDITICIA Criterios de acceso de los
posibles clientes o prestatarios, otorgando la informacin previa o
mnima requerida.Proceso de evaluacin y aprobacin.La determinacin de
las condiciones del crdito , que llevan a la consolidacin del
mismo.El seguimiento y recuperacin del crdito.
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RECOPILACIN DE INFORMACIN EN CAMPO.-
Establecer como primordial el concepto de la primera visita
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CARACTERISTICAS Las principales caractersticas de la financiera
CrediScotia son:
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CARACTERISTICAS DEL MERCADO : TIPO DE CLIENTES.-
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PRINCIPALES COMPETIDORES: estrategia y
posicionamientoPOSICIONAMIENTOESTRATEGIALDERES EN
COSTOSDIFERENCIACIN
ESPECIAZADOSMLTIPLESCrediscotia financieraFinanciera
edificarFinanciera confianzaCaja nuestra genteMibanco
ScotiabankBanco de crditoBBVAInterbankBanco financiero
Cajas municipales de ahorro y crdito .
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El mercado de las microempresas
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caractersticas de las microempresas en el Per:Alto grado de
informalidad.Nacen como una necesidad ante la falta de empleo.Poca
capacidad en gestin empresarial , mayor especializacin en los
aspectos productivos y de comercializacin.Gran espritu de
emprendimiento.Uso intensivo de mano de obra .
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Segmentacin de clientes microempresarios
NIVEL DE BANCARIZACIN SEGMENTOATRIBUTO MAS VALORADOAltoPequea
empresa Microempresa de acumulacin ampliadaTasas bajasProductos
flexibles a sus necesidadesMedioMicroempresa de acumulacin
simpleoportunidadNo bancarizados Microempresa de
subsistenciaaccesibilidad
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Datos de colocacin Fecha de Trmino de Colocacin: 20/01/2014Plazo
del Valor: 360 DasMoneda: S/. Monto: 67,000,000Demanda Total del
Valor: 120,740,000
TASAT.I.N.A. (Tasa de Inters Nominal Anual): 4.25 Tipo : Tasa
Fija
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TASAT.I.N.A. (Tasa de Inters Nominal Anual): 4.25 Tipo : Tasa
FijaPrecio de Colocacin: 100 % Periodo de Pago de Intereses: 360
Das Fecha de Redencin o Vencimiento del Valor: 16/01/2015
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ConceptosCuenta Bsica ExpressTasa de inters compensatoria
efectiva anual fija a 360 das (1)1.50%Nmero de operaciones libres
de costoRetiros por ventanilla (Red de Agencias y Cajeros Express)
TodasComisiones en Nuevos Soles (S/.)Mantenimiento de cuenta Sin
costoConsulta de saldo y movimientosSin CostoRetiros y Depsitos de
Fondos Interplazas (2) Sin CostoPor Traspaso al Fondo de Seguro de
Depsito (3) S/. 300.00 Retenciones Judiciales S/. 100.00
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CREDISCOTIA DEPSITOS A PLAZO SOLES
INSTITUCIN: financiera Crediscotia
PRODUCTO: depsitos a plazo
MONEDA: Soles
MNIMO APERTURA: S/.1,500
FONDO DE SEGURO (FSD): Si
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TASAS DE INTERS
EA x plazo (en das)Saldo promedio mensual (S/. )DesdeHasta350 a
2500025001 a
mas30892.00%2.50%901792.50%2.75%1803593.00%3.50%3605394.75%5.00%5407195.00%5.25%72010795.25%5.50%108010805.50%6.00%
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TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL PARA PRSTAMO PERSONAL POR S/.
10,000 a 12 meses
Financiera CrediscotiaTasa de Costo Efectivo Anual en % (TCEA) -
MnimaTasa de Costo Efectivo Anual en % (TCEA) - Mxima
58.5758.58
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Copia de Documento de Identidad.Registro de Firmas.Contrato de
Servicios Bancarios
Requisitos
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Crediscotia - Cuenta Ahorros Personas Soles
INSTITUCIN: Financiera Crediscotia
PRODUCTO: Cuenta Ahorros Personas
TIPO DE CUENTA: NORMAL
MONEDA: Soles
MINIMO APERTURA: S/.150
FONDO SEGURO (FSD): SiCosto por Exceso de Operaciones en
Ventanilla:S/.5.00
Costo por Exceso de Operaciones en Cajeros:S/.5.00
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Tasas de Inters Operaciones Libres
Saldo promedio mensual ( S/. )TEA (Tasa Efectiva
Anual)DesdeHastaS/.150mas1.50%
Saldo promedio mensual ( S/. )Costo de Mantenimiento
MensualOperaciones Libres en VentanillaOperaciones Libres en
CajerosDesdeHastaDepositosRetirosS/.150masS/.0.002TodasTodas
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Copia de Documento de Identidad
Registro de firmas del contrato y de la cartilla de
informacin.Requisitos
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Crediscotia - Depsitos a Plazo Dlares
INSTITUCIN:Financiera Crediscotia
PRODUCTO:Depsitos a Plazo
MONEDA:Dlares
MNIMO APERTURA:$500
FONDO DE SEGURO (FSD):Si
No se cobra costos, plazos muy flexiblesNo se cobra costos,
plazos muy flexiblesCosto Mantenimiento : $ 0.00
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Tasas de Inters
RequisitosCopia de Documento de Identidad.Registro de
Firmas.Contrato de Servicios Bancarios.
TEA x plazo (en dias)Saldo promedio mensual ($ )DesdeHasta100 a
89999000 a
mas30891.00%1.00%901791.20%1.20%1803591.50%1.50%3605391.90%1.90%5407191.95%1.95%72010792.00%2.00%108010802.10%2
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Crediscotia - Crdito Libre Disponibilidad Soles
INSTITUCIN: Financiera Crediscotia
PRODUCTO: Crdito Libre Disponibilidad
MONEDA: Soles SALARIO MINIMO: S/.500Costo de Portes (mensual):
S/.10.00Seguro de desgravamen TEM (individual): 0.203%
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Tasas de Inters
Tasa Moratoria: 79.00%anual
Salario Mensual ( S/. )Monto a Solicitar ( S/. )TEA x plazo (en
meses)DesdeHastaDesdeHasta3 a 36S/.500N/AS/.350S/.25,000Desde
45.00%hasta 70.00%
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REQUISITOSFotocopia del documento de identidad del cliente y su
cnyuge y/o avales.Copia de la ultima boleta de pago.Una boleta en
caso de empleados o pensionistas, tres boletas en el caso de
comisionistas, cuatro en el caso de obreros.En el caso de renta de
4ta, tres ltimos formularios mensuales de pago de impuesto a la
renta, mas declaracin jurada de impuestos a la renta de los ltimos
2 aos.Fotocopia del ultimo recibo de agua o luz del
domicilio.Documento para acreditar propiedad del inmueble, de ser
el caso.Para el caso de jubilado o cesante, se incluir copia de una
boleta de los ltimos 6 meses, mas el estado de cuenta del ultimo
movimiento bancario
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Lo primero que debemos saber es quines son considerados Sujetos
de crdito, entendiendo esto a individuos aptos para recibir un
crdito de acuerdo con los requisitos legales de cada entidad.
Es toda aquella persona natural que tiene capacidad jurdica
de:Goce: es el poder o aptitud que tiene todo ser humano para ser
protegido por el derecho.
Ejercicio: es la facultad que tienen solo determinadas personas
a activar ciertos derechos, incluido sus derechos civiles.
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El trmino crdito proviene del latn que credere, confiar. "En el
mundo de los negocios crdito puede ser sinnimo de prstamo poder o
endeudamiento" nosotros queremos resaltar que diferenciamos dos
sectores econmicos bien marcados:RentasArriendos.Derechos,
intereses.Personas naturales jurdicas y personas naturales con
negocio propio.ProfesionalesDependientes.
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Sustentos de ingresos:Facturas.Boletas.Guas.rdenes.Cuadernos,
libretas.Apuntes.el riesgo de crdito es la Contingencia o
posibilidad de que suceda un dao, desgracia o contratiempo, que
impida el cumplimiento de los objetivos y metas trazadas,
ocasionndoles perdidas econmicas.
Toda empresa comercial debe verificar si la persona es sujeto de
crdito, tomando nuestras precauciones de obtener una segunda fuente
de repago.
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Libre Disponibilidad
Son prstamos personales de libre disponibilidad. Puedes usarlo
para lo que quieras.
Para personas naturales dependientes de empresas o instituciones
estatales o privadas y profesionales independientes afectos a
retencin de 4ta categora formales que declaren en SUNAT .
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Son prstamos en cuotas fijas para financiar productos y
servicios a travs de las alianzas comerciales y la red de
establecimientos afiliados a Crediscotia
Las categoras de financiamiento son:
CRDITOS ELECTRODOMSTICOSPara la adquisicin de electrodomsticos a
travs nuestras alianzas Curacao e Hiraoka.
CRDITOS AUTOCONSTRUCCINFinancia materiales y acabados de
construccin a travs nuestros Alianzas Maestro Home Center y
Cassinelli, asimismo en la red de establecimientos afiliados
especializados en el rubro.
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Crditos Compras
Para la adquisicin de muebles, equipos de computo, servicios
mdicos, a travs de nuestras a travs de nuestras alianzas Bata,
Boticas & Saluds, BTL, Pieers, Platanitos, Topi top y la red de
establecimientos afiliados del sector.
Crditos Motos
Financia vehculos menores principalmente motos lineales y
mototaxi, a travs de la red afiliada de establecimientos en las
marcas Honda, ZongShen, Bajaj, Lifan, Mavila,etc.
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Crdito Garanta Lquida:
Destinado a financiar la compra de insumos, o la adquisicin de
maquinaria, equipo y locales comerciales. Hacemos que su dinero
trabaje para Usted.
Crdito Capital de Trabajo:
Prstamo para mercadera e insumos. Los montos a financiar van
desde S/500 hasta S/90,000.
Financiamiento para Inversiones:
Prstamo para adquisicin de mquinas, vehculos y locales
comerciales. Los montos a financiar van desde S/1,500 hasta
S/120,000 o su equivalente en dlares.
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CRDITO PARA PROYECTOS DE INFRAESTRUCTURA
Prstamo para obras y/o adquisicin de terrenos para Mercados y
Galeras Comerciales . Dirigido a asociaciones o grupos de
personaspertenecientes a conglomerados por lo menos con tres aos de
antigedad. Monto a financiar desde US$3,000 hasta US$30,000 de
crdito individual por socio. Ideal para Asociaciones o grupos de
personas que ya cuenten con cartera de clientes.
LNEA CAPITAL DE TRABAJO
Es una Lnea de Crdito que financia mercadera para comercializar
insumos de produccin. Los montos a financiar van desde S/500 hasta
S/90,000.
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Cuentas Ahorro Personas
Cuenta de ahorros para personas que desean ahorrar de verdad sin
costo de mantenimiento y recibiendo una mayor tasa de inters. El
inters se paga desde el primer sol o dlar.
Depsito Plazo
Depsito a plazo, es el producto que satisface tu necesidad de
ahorrar a corto y largo plazo con seguridad y rentabilidad. T
decides el plazo y la moneda en que deseas invertir tu dinero:
soles, dlares.
Cuenta Bsica Express
Cuenta de Ahorros para personas naturales en moneda Nacional, se
puede abrir en nuestrasAgencias y Cajeros Express solo necesitas tu
DNI y tu celular. No te cobra mantenimiento de cuenta y paga
intereses desde el primer sol.
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Cuentas Ahorros Negocios
Cuenta de ahorros para personas que deseen agilidad en la
disposicin de la lnea de crdito y ahorrar de verdad pues no cobra
mantenimiento de cuenta El inters se paga desde el primer sol o
dlar.
Depsito Plazo
Depsito a plazo, es el producto que satisface tu necesidad de
ahorrar a corto y largo plazo con seguridad y rentabilidad. T
decides el plazo y la moneda en que deseas invertir tu dinero:
soles, dlares.
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TARJETA MASTERCARD
UNICA VISA
PRESTA
GAMARRA CARD
OTRAS TARJETAS
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TARJETA MASTERCARDCrdito MasterCard CrediScotia
MasterCard Dbito Crediscotia
Crdito CredisCotia Cuotas
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UNICA VISAPRESTAGAMARRA CARD
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OTRAS TARJETAS
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ESTRATEGIA DE COBRANZA
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CONCEPTO DE COBRANZASEs el conjunto de acciones que permite
recuperar un crdito cuando este cae en mora.Componentes de la
gestin de cobranza:Diligencia: lo acordado o pactado se debe
respetar.Confiabilidad: se comunica mediante hechos y no con
promesas reflejando profesionalismo.Precisin
CortesaTactoConocimientoCompetenciaEmpata
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COBRANZA POR TRAMOS Y TIPO DE GESTION:Temprana (1 30)Intermedia
(31-60)Tardia (61-120)(>120 dias)Estudio de abogados
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Conocimiento profundo del cliente y su negocio:
Quin es tu cliente?Esposa, padres, hijos, hermanos, etc. Nivel
de instruccin, caractersticas personales, etc.De su negocioGiro,
nivel de ventas, nivel de inventarios, deudas nuevas, otros
ingresos, etc.Del crditoDestino, comportamiento de pago, avales,
intervinientes, garantas, etc.De la zonaPeligrosidad, concentracin
de malos pagadores, etc.UbicabilidadHorarios, caso o negocio,
locales anexos.
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Gradualidad en la Gestin: Se debe conservar el orden, secuencia
e intensidad para que la efectividad en la gestin no se pierda (No
quemar etapas).
Siempre negociar: Siempre se debe de conservar un nexo con el
cliente. No se puede quebrar palitos con el. Recordar que siempre
se va a regresar a realizar la gestin, por lo que siempre se debe
de mantener un nexo con el cliente o buscar un nexo con algn
familiar. Ej. El cobrador malo ( presiona) y el cobrador bueno
(negocia).
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Cobranza para CrediScotia:
La cobranza a travs de una proactiva gestin, en una institucin
financiera permite aumentar los niveles de recuperacin de
crditos.La financiera aplicara mecanismos de cobranza, dentro de
las normas legales vigentes, siempre que el cliente incumpla sus
compromisos de pago, o si el riesgo potencial del cliente lo
amerita; lo cual aplica a todos los clientes indistintamente del
segmento comercial al que pertenezcan.
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La gestin diaria del asesor de negocios:Para la gestin de
cobranzas del funcionario se a incluido en la Agenda Comercial el
detalle de la deuda, informacin personal y productos que pudiera
tener el cliente sobre el cual se debe hacer gestin.
Tipo de visitaLunes a ViernesSbado VentaCliente nuevo: 2
visitas.Cliente recurrente: 10 visitas.Cliente nuevo: 21
visitas.Cliente recurrente: 7 visitas.Cobranza3 visitasNingunaTotal
por da14Ninguna
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Medios de cobranza: Los medios a utilizar en la recuperacin del
credito atrasado van de acuerdo a los costos y polticas vigentes de
las entidades acreedoras.
Medios de cobranzaPresencialesTelefonicosJudicialesEscritos
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Una herramienta fundamental en la gestion de cobranza es conocer
en detalle cuales son las motivaciones del deudor para pagar, es
decir: Aquello que motiva a un deudor a pagar esta en su mente.El
cobrador debe actuar para provocar la impresin adecuada en la mente
del deudor.El hombre tiende a satisfacer primero sus necesidades
basicas.El cobrador puede actuar sobre esas necesidades haciendo
representar en la mente del deudor el desprestigio que implica su
actuar.
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Proceso mental para la cobranzaPreparacin de la
entrevista.Preparar los argumentos de la cobranza.Rebatir
objeciones, Fijar fechas de pago.Cumplimiento de pago en fecha
acordada.
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Desde la superintendencia de Banca y Seguros y AFP de Per se
reglamenta a todas las entidades de comercializacin financiera a
travs de una nica clasificacin de deudor y la exigencia de
provisiones, de all resulta interesante comentar las siguientes
definiciones sobre los deudores:
Deudor minorista: Persona natural o jurdica que cuenta con
crditos directos o indirectos clasificados como de consumo
(revolventes o no revolventes) , a microempresas, a pequeas
empresas o hipotecarias para viviendas.Deudor no minorista: Persona
natural o jurdica que cuenta con crditos directos o indirectos
corporativos, a grandes empresas o a medianas empresas.
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Una de las fases fundamentales en la gestin de crditos es la
evaluacin del postulante a los mismos: El flujo de
caja.Antecedentes crediticios.Su entorno econmico.La capacidad de
hacer frente a sus obligaciones ante variaciones cambiarias o de su
entorno comercial, poltico o regulatorio.El tipo de garantas que
respalda el crdito.La calidad de la direccin de la empresa.Las
clasificaciones asignadas por las dems empresas del sistema
financiero.
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este tipo de clientes presentan una buena situacin financiera,
una adecuada caja Clasificacin crediticia a la que pertenece o
podra pertenecer nuestro cliente:
Categora normal: El cliente presenta una situacin financiera
liquida, con bajo nivel de deudas y una adecuada estructura
patrimonial con relacin a su capacidad de generar utilidades, y
cumple puntualmente con sus pagos.Categora con problemas
potenciales para realizar el pago de las deudas por capital e
intereses, pero esta situacin puede debilitarse en los prximos 12
meses para afrontar el pago.
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Categora deficiente: El cliente presenta una situacin financiera
dbil y un movimiento de caja que no le permite afrontar el pago de
sus obligaciones.Categora dudoso: El deudor muestra una
insuficiente caja para enfrentar los pagos y una situacin
financiera critica, a su ves el endeudamiento patrimonial aumenta y
se ve obligado a la venta de algunos activos empeorando su situacin
comercial.Categora perdida: En esta categora nos encontramos ante
casos tales como que el flujo de caja no le alcanza al cliente para
cubrir sus costos. En esta situacin el cliente se ve obligado a
vender activos de gran magnitud debilitando su situacin financiera
cada vez mas. Los atrasos en sus pagos son mas de 365 das.
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Anlisis sobre la investigacin del cliente: Anlisis del
caso.Contacto con el cliente.Diagnostico.Generacin de
alternativa.Obtencin de compromisos de pago.Cumplimiento del
compromiso de pago.Registro de acciones.Seguimiento del
caso.Intensificacin de las acciones.Definiendo los crditos
perdidos
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