Chuyn thc tp tt nghip
PHN I :L LUN CHUNG V HOT NG CHO VAY I VI DOANH NGHIP VAV NH CA
NGN HNG THNG MI
I.Hot ng c bn ca NHTM
1. Khi nim v chc nng ca NHTM
1.1. Khi nim NHTM
Ngn hng l mt trong nhng t chc trung gian ti chnh quan trng nht.
Ngn hng thc hin cc chnh sch kinh t, c bit l chnh sch tin t, v vy l
mt knh quan trng trong chnh sch kinh t ca Chnh ph nhm n nh kinh
t.
c rt nhiu quan im v nh ngha khc nhau v NHTM. Tuy nhin, da trn
nhng c trng ca hot ng ngn hng, da trn phng din nhng loi hnh dch v m
chng cung cp, NHTM c th c hiu nh sau: Ngn hng l cc t chc ti chnh
cung cp mt danh mc cc dch v ti chnh a dng nht - c bit l tn dng, tit
kim, dch v thanh ton v thc hin nhiu chc nng ti chnh nht so vi bt k
mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t (PGS.TS Phan Th Thu H Ngn
hng thng mi. NXB i hc Kinh t quc dn 2011)
1.2. Chc nng ca NHTM- Chc nng trung gian ti chnh
Ngn hng l trung gian ti chnh hay trung gian tn dng khi n l cu ni
gia nhng ngi c vn v nhng ngi cn vn trong nn kinh t.
NHTM l mt t chc trung gian ti chnh vi hot ng ch yu l chuyn tin
tit kim thnh u t, i hi s tip xc vi hai loi c nhn v t chc trong nn
kinh t.Hnh 1.1. NHTM trong quan h tn dng
Tr li Tr li
- Chc nng trung gian thanh ton
Ngn hng l trung gian thanh ton ln nht hin nay hu ht cc quc gia.
Ngn hng lm trung gian thanh ton khi n thc hin thanh ton theo yu cu
ca khch hng nh trch ti khon tin gi ca khch hng thanh ton tin hng
ho, dch v hoc nhp vo ti khon tin gi ca khch hng tin bn hng ho, dch
v v cc khon thu khc theo lnh ca h. y, ngn hng ng vai tr l ngi th qu
cho cc doanh nghip v cc c nhn.
Nn kinh t th trng ngy cng pht trin, chc nng ny ngy cng c pht
huy, vic thanh ton ca ngn hng ngy cng c m rng. NHTM thc hin chc nng
thanh ton trn c s chc nng trung gian ti chnh bi v thng qua vic nhn
tin gi, ngn hng m cho khch hng ti khon tin gi theo di cc khon thu
chi. Hn na, vic thanh ton trc tip bng tin mt gia cc ch th kinh t c
nhiu hn ch, l ri ro phi vn chuyn tin, chi ph thanh ton ln, c bit l
nhng khch hng cch xa nhau to nn nhu cu khch hng thc hin thanh ton
qua ngn hng.- Chc nng to tin (to phng tin thanh ton)Khi c s phn ho
trong h thng ngn hng, hnh thnh nn ngn hng pht hnh v ngn hng trung
gian th cc ngn hng trung gian khng cn thc hin chc nng pht hnh giy
bc ngn hng na. Nhng vi chc nng trung gian ti chnh v trung gian
thanh ton, NHTM c kh nng to ra tin ghi s th hin trn ti khon tin gi
thanh ton ca khch hng ti NHTM, tc l chc nng sng to ra bt t, gp phn
gia tng khi tin t cho nn kinh t.
Trong iu kin thanh ton qua ngn hng, cc khch hng nhn thy nu h c s
d trn ti khon tin gi thanh ton th h c th chi tr c hng ho v dch v
theo yu cu. Khi ngn hng cho vay, s d trn ti khon ca khch hng tng
ln, khch hng c th dng mua hng v dch v. Mt khc, khi khch hng ti mt
ngn hng s dng khon tin vay thc hin chi tr th s to nn mt khon thu
(tc lm tng s d tin gi) ca mt khch hng khc ti mt ngn hng khc, t to
ra mt khon cho vay mi. V vy bng vic cho vay, ngn hng to ra phng tin
thanh ton.
Hnh 1.2: Nhng chc nng c bn ca ngn hng a nng ngy nay
SHAPE \* MERGEFORMAT
(Ngun: Peter S.Rose ,Qun tr Ngn hng thng mi, NXB Ti chnh)
2. Hot ng c bn ca NHTM
NHTM l trung gian ti chnh quan trng bc nht trong nn kinh t th
trng vi hot ng ch yu l nhn tin gi v s dng khon tin gi nhn ri ny
cung cp tn dng v cc dch v khc cho khch hng. Ngoi ngun vn ngn sch nh
nc cp th NHTM phi c nhiu bin php thu ht ngun tin nhn ri ca cc thnh
phn kinh t, mi tng lp ca x hi kinh doanh, gp phn thc y pht trin
kinh t. Vi cc chc nng chnh ca mnh, NHTM thc hin cc hot ng c bn
sau:
2.1. Hot ng huy ng vn
Ngn hng kinh doanh tin t di hnh thc huy ng, cho vay, u t v cc
dch v khc.Hot ng huy ng vn c xem l mt trong nhng hot ng quan trng
hng u ca NHTM.Huy ng vn l hot ng to ngun vn, nh hng n cht lng hot
ng ca ngn hng.
Hot ng huy ng vn ca ngn hng bao gm:- Nhn tin gi (ngn hng c nhn
tin gi ca t chc, c nhn v cc t chc tn dng khc di cc hnh thc tin gi
khng k hn, tin gi c k hn v cc loi tin gi khc theo iu 45, Khon 1 Lut
cc t chc tn dng sa i, b sung nm 2004)
- Pht hnh giy t c gi (pht hnh chng ch tin gi, tri phiu v giy t c
gi khc huy ng vn ca t chc, c nhn trong v ngoi nc); - Vay vn gia cc
t chc tn dng (trong v ngoi nc); - Vay vn ca Ngn hng Nh nc (di hnh
thc ti cp vn theo quy nh ti iu 30 Lut Ngn hng Nh nc Vit Nam).Trong
khon tin gi ca khch hng (bao gm tin gi thanh ton v tin gi tit kim)
l ngun huy ng quan trng nht, chim t trng cao trong tng ngun tin ca
ngn hng, ng thi cng mang li li nhun ln cho hot ng kinh doanh ca ngn
hng.
2.2. Hot ng tn dng
Tn dng l hot ng quan trng nht ca cc ngn hng ni ring v ca cc
trung gian ti chnh ni chung, chim t trng cao nht trong tng ti sn,
to thu nhp t li ln nht v cng l hot ng mang li ri ro cao nht. Hot ng
tn dng l vic t chc tn dng s dng ngun vn t c, ngun vn huy ng cp tn
dng (theo Khon 8 iu 20 Lut cc t chc tn dng ca Vit Nam). Tn dng l
hot ng ti tr ca ngn hng cho khch hng (cn c gi l tn dng ngn hng). V
vy hot ng tn dng cn phi da trn mt s nguyn tc nht nh nhm m bo tnh an
ton v kh nng sinh li.Tn dng c phn loi theo nhiu hnh thc khc nhau tu
theo yu cu ca khch hng v mc tiu qun l ca ngn hng.-Phn theo thi
gian
Phn theo thi gian c ngha quan trng i vi ngn hng v thi gian lin
quan mt thit n tnh an ton, kh nng sinh li ca tn dng cng nh kh nng
hon tr ca khch hng. Theo thi gian, tn dng c phn thnh:
+ Tn dng ngn hn: T 12 thng tr xung, ti tr cho ti sn ngn hn.
+ Tn dng trung hn: T trn 1 nm n 5 nm, ti tr cho ti sn c nh nh
phng tin vn ti, trang thit b, mt s cy trng vt nui,
+ Tn dng di hn: T trn 5 nm, ti tr cho cng trnh xy dng nh nh, cu
ng, sn bay, my mc thit b c gi tr ln, thng c thi gian s dng lu
di.
T trng tn dng ngn hn thng cao hn tn dng trung v di hn do tn dng
trung v di hn thng c ri ro cao hn, ngun vn t hn v khan him hn.
-Phn theo i tng vay vnNHTM cho vay da vo i tng vay phn loi
theo:
+Khch hng c nhn
+ Khch hng DNV&N+ Khch hng doanh nghip ln
Phn loi theo hnh thc ny thng chu nh hng ca k hn, tnh n nh ca
ngun vn, kh nng qun l thanh khon, kh nng d bo ri ro v tnh hnh ti
chnh ca khch hng.
-Phn theo hnh thc ti tr tn dng
Theo hnh thc ti tr tn dng, tn dng c chi thnh cho vay, cho thu,
bo lnh, Trong cho vay l ti sn ln nht v thng c nh hng theo hai ch
tiu l doanh s cho vay trong k v d n cui k. Bo lnh c ghi vo ti sn
ngoi bng, l gi tr ngn hng cam kt tr thay cho khch hng ca mnh.Phn bo
lnh ngn hng phi thc hin chi tr c ghi vo ti sn ni bng.
-Phn theo ti sn m bo
Tn dng c chia thnh tn dng c ti sn m bo (bng th chp, cm c ti sn)
v tn dng khng c ti sn m bo.V nguyn tc, mi khon tn dng ca ngn hng u
c m bo. Tuy nhin, cc khon ti tr c m bo bng ti sn trn quan im ca ngn
hng l cc khon ti tr c ngun thu n th. Cc khon ti tr khng gn vi hp ng
m bo c xp vo tn dng khng m bo bng ti sn. Vic chia ny gip ngn hng
theo di cc hp ng v m bo, a ra cc bin php x l m bo khi cn thit.
-Phn theo ri ro
Tn dng bao gm cc khon c an ton cao, kh, trung bnh v thp. Cch phn
loi ny gip ngn hng thng xuyn nh gi li khon mc tn dng, d tr qu cho
cc khon tn dng ri ro cao, nh gi cht lng tn dng.
Ngoi cc tiu ch phn loi trn, cc NHTM c th phn loi tn dng theo
nhiu tiu ch khc nh theo ngnh ngh kinh t, theo mc ch s dng khon
vay,
2.3. Hot ng thanh ton
Thanh ton qua ngn hng m u cho thanh ton khng dng tin mt, tc l
ngi gi tin khng phi n ngn hng ly tin m ch cn vit giy chi tr cho
khch, khch hng mang giy n ngn hng nhn tin. Thanh ton khng dng tin
mt c tc dng an ton, nhanh chng, chnh xc, tit kim chi ph, gp phn rt
ngn thi gian kinh doanh v tng thu nhp cho ngn hng. Cng vi s pht
trin ca cng ngh thng tin, ngoi cc hnh thc thanh ton nh sc, nh thu,
u nhim chi, L/C, pht trin nhiu hnh thc thanh ton bng th.
2.4. Hot ng khc
Hot ng u thc: Hot ng ny rt a dng v phong ph v hnh thc cng nh i
tng. Mc ch ca hot ng ny l thu ht mt s lng khch hng nhiu nht n vi
ngn hng.
Hot ng cho thu: l vic ngn hng b tin mua ti sn cho khch hng thu
theo nhng tho thun nht nh, sau 1 thi gian nht nh khch hng phi hon
tr c gc ln li cho ngn hng. Bn cho thu cam kt my mc thit b, phng tin
vn chuyn, theo yu cu ca bn thu v nm gi quyn s hu ti sn thu. Bn i
thu c s dng ti sn thu v thanh ton tin thu trong sut thi hn thu c
hai bn tho thun, khng c hu b hp ng trc thi hn.
Hot ng bo lnh: l hot ng ngn hng cam kt thc hin cc ngha v ti chnh
h khch hng ca mnh khi khch hng khng thc hin ng, ngha v vi bn yu cu
bo lnh. Hot ng ny mang li thu nhp cho ngn hng thng qua ph bo
lnh.
II. Cho vay i vi DNV&N ca NHTM
1. Khi qut v DNV&N1.1. Khi nim
Doanh nghip l t chc kinh t c tn ring, c ti sn, c tr s giao dch n
nh, c ng k kinh doanh theo quy nh ca php lut nhm mc ch thc hin cc
hot ng kinh doanh Theo Lut doanh nghip 1999.Trong Lut ny cng quy nh
v cc loi hnh doanh nghip bao gm: Cng ty TNHH, cng ty c phn, cng ty
hp danh v doanh nghip t nhn. y l cch phn chia da trn cn c v hnh thc
s hu, to iu kin thun li cho vic qun l hnh chnh ca Nh nc. Vic thnh
lp, t chc qun l, v hot ng ca cc loi hnh DN ny u c php lut quy nh r.
nh gi mc pht trin v tng cng h tr cho cc DN, ngi ta thng chia cc loi
hnh DN da theo tiu thc v quy m.
Theo tiu thc ny, DN c chia thnh DN ln v DNV&N. Quy m ca DN c
nh gi da trn mt hoc mt nhm tiu ch nh vn, doanh thu, lao ng,Mi quc
gia, mi khu vc c th la chn mt ch tiu hoc mt nhm cc ch tiu khc nhau,
ty thuc vo iu kin, trnh pht trin v quan im ring ca mi nc. Vic a ra
c tiu ch xc nh ph hp l rt quan trng nhm xy dng chnh sch h tr v nh
hng pht trin i vi cc DN ng n v hp l hn.
Ti Vit Nam, theo Ngh nh s 90/2001/N-CP ban hnh ngy 23/11/2001
quy nh DNV&N l c s sn xut kinh doanh c lp, ng k kinh doanh theo
php lut hin hnh, c vn kinh doanh khng qu 10 t hoc slao ng khng qu
300 ngi, bao gm cc DN nh nc, DN thnh lp theo Lut DN, hp tc x, h
kinh t c th.Theo khi nim trn, DNV&N Vit Nam l cc t chc kinh t
kinh doanh c lp, c ng k kinh doanh ti cc c quan nh nc, cc DN thnh
lp v hot ng theo Lut DN, cc Hp tc x thnh lp v hot ng theo Lut Hp tc
x, cc h kinh doanh c th ng k theo Ngh nh 02/N-CP ngy 03/02/2000 ca
Chnh ph v ng k kinh doanh. Nh vy, DNV&N v DN ln nhn chung bao
gm cc hnh thc s hu ging nhau, tuy nhin khc nhau v quy m, c th l cc
ch tiu v lao ng v vn.Vic a ra c tiu ch nh gi DNV&N phi da trn
tnh hnh thc t ca t nc nhm nh gi ng i tng, gip vic hoch nh chnh sch
hon thin hn, kp thi h tr hot ng cho cc DN. ng thi vic phn loi hp l
cng gip bn thn DN d dng nh hng pht trin cho mnh. Cng vi qu trnh i
mi ca t nc, mi giai on khc nhau c th cn c vo iu kin c th a ra tiu
thc xc nh DNV&N khc nhau.
1.2.c im ca DNV&NDNV&N chim i a s trong tng s DN ti cc
quc gia v ng gp ln vo vic thc hin cc chnh sch v kinh t-x hi.Hot ng
ca DNV&N lun gn lin vi th ch chnh sch v trnh pht trin ca quc
gia . Nhn chung, cc DNV&N Vit Nam cng mang nhng c im tng ng vi
DNV&N cc nc ang pht trin. Nhng c im l:
Th nht, DNV&N nng ng, linh hot, d thch nghi vi s thay i ca
th trng.
y l mt trong nhng c im u vit ca DNV&N. DNV&N ch yu hot
ng trong cc lnh vc cung cp hng ha v dch v thit yu cho x hi.
Vi mt hng phong ph a dng, tha mn c nhu cu tiu dng v nhu cu sn
xut kinh doanh ca cc DN ln gip cho cc DNV&N d dng chim c th
trng.DNV&N lun phi hng n th hiu ca ngi tiu dng, v vy c th ni y
l lc lng phn nh tn hiu ca th trng chnh xc nht. Mt khc, vi s vn t,
vng quay vn ca cc DNV&N thng l ngn, cc phng n sn xut kinh doanh
khng lu di nh cc DN ln. Vi li th , DNV&N d dng thay i quy m,
thay i sn phm khi c s thay i ca th trng. So vi cc DN ln, DNV&N
khng gp nhiu tn tht khi th trng bin ng, c th ni DNV&N l nhng
thanh gim xc c lc cho nn kinh t
Th hai, cc DNV&N hin nay ch trng i mi cng ngh nhng cn tng i
lc hu, khng ng b v trnh qun l cn yu km
Cng ngh tt gip doanh nghip tng nng sut lao ng, sn xut ra c cc sn
phm vi mc cht lng ph hp, p ng c nhu cu ca ngi tiu dng v gim bt chi
ph sn xut, nh tng nng lc cnh tranh. Ngc li, cng ngh lc hu v chm i
mi lm hn ch kh nng sn xut, a dng ho sn phm, hn ch nng sut v sn lng,
cht lng sn phm, lm tng chi ph sn xut, thm ch nh hng tiu cc n mi
trng, ng thi lm hn ch nng lc cnh tranh ca DN.
Th ba, DNV&N gp phn gii quyt hiu qu vn lao ng v vic lm, nhng
phn ln i ng lao ng cn yu km.
Khc vi cc DN v cc tp on kinh t ln, i ng lao ng ca DNV&N c
trnh kh a dng. T lao ng th cng, lao ng c tay ngh n lao ng c trnh
cao u c c hi lm vic ti cc DNV&N, trong phn ln l lao ng vi trnh
thp. Chnh v vy vic qun l v s dng lao ng ti cc DN ny thng khng hiu
qu.
Th t, DNV&N c quy m vn nh nn nng lc cnh tranh cn thp.Quy m
vn l tiu ch ch yu phn bit DNV&N vi DN ln. y cng chnh l nguyn
nhn dn n cc c im chnh ca DNV&N. C th ni, v thiu vn nn DN gp kh
khn trong i mi cng ngh, o to i ng qun l v nng cao nng lc cnh tranh
trong nn kinh t th trng.
Vn t ra i vi cc DNV&N lc ny l phi m rng quy m vn nhm p ng kp
thi nhu cu sn xut kinh doanh v m rng ti sn xut.Mt khc, DNV&N hu
nh khng p ng yu cu tham gia vo th trng chng khon, nn khng th trc
tip huy ng vn m rng sn xut kinh doanh. V vy DNV&N ch yu huy ng
vn t gia nh, bn b, v mt s l t vay cc c nhn khc vi li sut cao. V vy
DNV&N rt kh m rng quy m vn.
1.3. Nhu cu vn ca DNV&NDNV&N c tm quan trng khng nh i vi
s pht trin kinh t nc nh.V vy Chnh ph c nhiu chnh sch, gii php nhm
pht huy n mc cao nht hiu qu hot ng, sc cnh tranh cng nh tim nng ca
loi hnh kinh t ny.Tuy nhin, trong qu trnh hot ng, cc DNV&N vn
gp nhiu kh khn v th thch lm cn tr qu trnh pht trin ca doanh nghip.
Vn vn ang c xem l bc xc nht . Hin nay, s lng DNV&N Vit Nam chim
ti hn 90% tng s doanh nghip nhng vn vay ca cc DNV&N ch chim
khong 30% tng s vn ca cc doanh nghip. Hu ht cc DNV&N u c nhu cu
vay vn u t pht trin, ci tin trang thit b khoa hc k thut nhng u vng
phi nhng hng ro kh vt qua v ti sn th chp nn kh tip cn cc ngun vn
vay.V t chc c th p ng yu cu ny ca cc doanh nghip chnh l cc
NHTM.
2. Cho vay i vi DNV&N ca NHTM
2.1. Khi nim hot ng cho vay ca NHTM
Hot ng cho vay i vi DNV&N ca NHTM l vic NHTM cp mt khon tn
dng cho DNV&N trong mt thi hn nht nh vi hn mc nht nh. Nhn chung
cch thc cho vay i vi DNV&N cng tng t nh vi cc khch hng doanh
nghip khc, tu thuc vo thi hn v hn mc DN xin vay a ra hnh thc v quy
trnh hp l.
2.3. Vai tr ca cho vay i vi DNV&Ni vi DNV&N, vay vn t
ngn hng l mt knh huy ng vn v cng quan trng. Trc ht, DNV&N thnh
lp thng n gin, nhanh chng vi s vn khng nhiu, kh nng ti chnh hn ch,
khi thiu vn thng i vay t cc ngun phi chnh thc. Cc ngun phi chnh thc
ny thng c li sut cao hn nhiu so vi li sut ngn hng v t b rng buc bi
cc quy nh ca php lut. Tuy nhin, vay t cc ngun ny thng phi chu ri ro
rt ln. Thc t, nu vay vn t NHTM m d dng, th tc n gin, d hiu th cc
doanh nghip s xin vay nhiu v ch yu ngn hng do vn ngn hng m bo hn, c
vn bn php lut quy nh r rng.
Ngun vn vay t ngn hng m bo v n nh, n gip cho cc doanh nghip c th
yn tm sn xut kinh doanh ng k hoch.Mt khc, c nhiu hnh thc vay vn gip
cho cc doanh nghip c th la chn mc tin cng nh thi gian vay sao cho
hp l nht.
Cho vay i vi DNV&N gip c hai bn cng c li.V pha DNV&N, c
th khc phc hn ch cc nhc im ca mnh v pht huy cc u im.hu ht cc
DNV&N u thiu vn, ngun vn sn xut kinh doanh c ngn hng cp, tho mn
nhu cu v vn sn xut kinh doanh. Th hai, qua hot ng cho vay, mi quan
h khng rng ri ca DNV&N s c m rng, l quan h vi cc ngn hng, cc cp
chnh quyn khi lm th tc, h s. Th ba, c th khc phc, sa i c nhng yu km
khu chun b giy t, h s, bo co ti chnh, cng tc hch ton k ton cc n v
ny.DNV&N mun vay vn th cn phi lm cho h s, s sch, cng tc hch ton
k ton hp l, minh bch, thng nht.Cui cng, DNV&N c c hi tm kim c
mt i tc hu thun v ti chnh c th tin tng.i khi ngn hng ng vai tr l
ngi bo lnh cho doanh nghip khi cn thit.
V pha NHTM, cho vay i vi DNV&N phn tn ri ro, a dng ho cho
vay. Lng cho vay DNV&N khng phi qu ln theo quy m DNV&N. S
lng doanh nghip ny li nhiu, hot ng phong ph, a dng nn n s gip phn
tn ri ro ca NHTM i rt nhiu so vi u t vo mt s tp on, doanh nghip
ln.M rng cho vay i vi DNV&N l c hi ngn hng nm c cc khch hng tim
nng, khch hng ln trong tng lai, quan trng hn l tm kim c bn hng c uy
tn, quan h thng xuyn, lu nm vi NHTMVn th tc hnh chnh, quy trnh rm
r, bt hp l, qua thc t cho vay c th pht hin ra, sa i b sung v tm cch
thc mi ph hp. Ngn hng tin hnh cho vay phi c gii quyt nhanh gn nhng
vn m bo tnh an ton.
Qua cho vay, quan h gia hai ch th c cng c v nhiu mt, y l mi quan
h qua li tng h. N tng cng s gn b gia ngn hng v cc doanh nghip, hai
bn c th tr thnh i tc lu nm, c quan h bn vng. ng thi, n lm tng cng
uy tn ca c NHTM v DNV&N.
2.3. Mt s ch tiu nh gi m rng cho vay i vi DNV&N- S lng cc
DNV&N c cho vay: Chng ta xem xt cc con s nh bao nhiu DNV&N,
t trng s DNV&N ny trn tng s doanh nghip qua cc nm.
Qua cc con s , chng ta c th nh gi hot ng cho vay c c m rng thc s
hay khng. Thm ch c th phn ra cc DNV&N cc thnh phn v loi hnh phn
tch, chng hn s DNV&N khu vc quc doanh v ngoi quc doanh chim t
trng nh th no thy c ngn hng c thc s quan tm n cho vay DNV&N hay
ch ch trng cc doanh nghip nh khu vc quc doanh. S lng doanh nghip c
nh gi hng no AAA, AA, A, BBB, xem xem cc doanh nghip liu c c hng u
i li sut khng.
- Doanh s cho vay v tc tng trng doanh s cho vay i vi DNV&N:
Doanh s cho vay trong k i vi DNV&N l tng s tin m ngn hng cho cc
DNV&N vay trong k y, th hin quy m tuyt i ca NHTM i vi cc
DNV&N. Ch tiu tc tng trng doanh s cho vay th hin kh nng m rng
quy m cho vay cc DNV&N qua cc thi k. y l s tng i, nu dng l th
hin quy m cho vay tng, nu m th hin quy m cho vay gim.DSCV nm N = D
n nm N + Doanh s thu n nm N D n nm (N-1)- Ch tiu d n ca DNV&N:
D n DNV&N ca ngn hng l s tin m ngn hng hin ang cn cho doanh
nghip vay trong thi im nht nh thng l cui k. y l s tuyt i th hin quy
m cho vay ti doanh nghip ti mt thi im nht nh. Ngoi ra, ta cn c th
xem xt t trng d n ca DNV&N trn tng d n ca ngn hng, t l ny cao
chng t ngn hng tp trung tn dng vo DNV&N v cng c th l vic thu n
khng c thc hin tt nn t trng d n cn cao.D n nm N = (D n nm (N-1) +
DS cho vay nm N) - DS thu n nm N- Ch tiu doanh s thu n: Doanh s thu
n DNV&N l s tin m cc DNV&N tr cho ngn hng trong k t cc khon
vay. Ch tiu ny phn nh hiu qu trong cng tc thu n ca ngn hng, ng thi
cng th hin tnh hnh kinh doanh ca doanh nghip.DS thu n nm N = (DS
cho vay nm N - D n nm N) + D n nm (N-1)- Ch tiu n qu hn: N qu hn
DNV&N l khon n gc hoc li m doanh nghip khng tr c khi n hn tho
thun ghi trong hp ng tn dng gia doanh nghip v ngn hng. N qu hn phn
nh quy m cho vay thp, song khng mt ngn hng no c th trnh c. T l n qu
hn trn tng d n ca DNV&N di 2,3% l chp nhn c.T l NQH (%) = (NQH
/ Tng d n ) * 100
- Ch tiu li nhun: Vic m rng cho vay khng ch gip doanh nghip kinh
doanh c li m cn m bo cho ngn hng pht trin v tn ti. Trong nn kinh t,
mc ch ca mi hot ng kinh doanh u l li nhun v ngn hng khng phi l mt
trng hp ngoi l. Vic m rng cho vay i vi DNV&N khng th b qua tnh
ton v phn tch li nhun thu c ca ngn hng.
III. Cc nhn t nh hng ti m rng cho vay i vi cc DNV&N ca
NHTM
1. Cc nhn t ch quan
1.1. Chnh sch v quy trnh tn dng ca ngn hng
Chnh sch cho vay ca ngn hng: y c coi l hng dn chung cho cn b tn
dng, nhn vin ca ngn hng, gp phn tng cng chuyn mn ho v to s thng nht
chung trong hot ng cho vay ca ngn hng nhm hn ch ri ro v nng cao kh
nng sinh li, bao gm:Chnh sch khch hng,chnh sch li sut,chnh sch v
thi hn cho vay v k hn n,chnh sch quy m v gii hn cho vay,Quy trnh
cho vay: l tp hp cc khu theo trnh t nht nh. Quy trnh ny thng chung
chung, khng c th v p dng vi mi i tng khch hng. V vy quy trnh cho
vay phi thc hin mt cch n gin, d hiu khng lm mt qu nhiu thi gian ca
khch hng v khch hng khng cm thy phin h. Vic thc hin nghim tc, ng
quy trnh cho vay quy nh s to iu kin cho cc ngn hng thu hi c vn ln
li khi n hn thanh ton, to tin vn lu chuyn nhanh, ng thi pht hin, x
l kp thi cc sai phm, ngn chn v hn ch ri ro.
1.2. Quy m vn ca ngn hng
Quy m vn t c th hin sc mnh ca ngn hng.Vn ch s hu ca ngn hng cng
ln chng t ngn hng cng mnh v c th pht trin hot ng kinh doanh trn
nhiu lnh vc m khng b hn ch. Nu gia tng quy m vn ch s hu, ngn hng
khng nhng c th pht trin hot ng cho vay v quy m m cn c th hn ch ri
ro lin quan xy ra, bi v vn ch s hu nh mt tm l chn an ton gip NHTM
ng vng trc cc tn tht nh khng thu hi c cc khon cho vay. V vy, tng
quy m vn iu l hin nay ang l xu th pht trin ca hu ht cc NHTM, n quyt
nh kh nng cnh tranh ca cc NHTM trong vic cung cp cc sn phm dch v ti
chnh ni chung v p ng nhu cu vn vay ca cc doanh nghip ni ring trong
nn kinh t.
1.3. Chnh sch Marketing ngn hng
Marketing ngn hng c th c hiu nh cch t chc ca ngn hng sao cho tho
mn tt nht nhu cu vn i vi nhm khch hng c la chn nhm ti a ho li
nhun.Marketing ngn hng tc ng rt ln n cc hot ng tn dng, trong c hot
ng cho vay.Ngn hng c chnh sch marketing tt c hiu l nghin cu th trng
tt, chin lc marketing hp l, s thu ht c cc doanh nghip n vi ngn hng.
N to nn tc ng tch cc i vi hot ng cho vay. Ngc li, nu ngn hng khng
xy dng cho mnh chin lc marketing hoc marketing yu km, doanh nghip
khng hiu bit v ngn hng s lm nn lng ngi i vay, nh hng n m rng cho
vay. Do vy, marketing khng linh hot s khng thch ng c vi mi trng
kinh t x hi, nh hng ti hot ng cho vay.
1.4. Thng tin v trang thit b cng ngh
C th ni thng tin v trang thit b cng ngh cng ng gp mt phn khng nh
vo quyt nh m rng cho vay ca ngn hng.Thng tin chnh l ngun nguyn liu
u vo gip cho tin trnh tn dng c thng sut. chnh l thng tin v khch
hng, v i th cnh tranh, v mi trng kinh doanh, kinh t chnh tr x hi,
php lut, Nm vng thng tin s gim thiu ri ro do thiu thng tin hoc tnh
trng thng tin khng cn xng nh hng ti hot ng cho vay.
Yu t cng ngh, trang thit b ngn hng nh hng khng nh ti hot ng cho
vay hin nay.Nu ngn hng s dng cng ngh hin i, cc giao dch din ra
nhanh chng, chnh xc, thun tin th s c nhiu khch hng n vi ngn hng.V
vy, vic m rng hot ng cho vay s tin hnh nhanh chng v hiu qu hn.ng
thi, cng ngh ngn hng cng gp phn gip ngn hng a dng ho cc loi hnh dch
v, a dng ho cc hnh thc huy ng vn, phc v tt cho qu trnh m rng cho
vay.
1.5. Trnh ca i ng cn b nhn vin trong ngn hng (nhn t con ngi)i vi
ngn hng, nhn t con ngi quyt nh n s thnh bi trong hot ng kinh doanh
v hot ng cho vay ca ngn hng. Cn b ngn hng c th coi l ngi tip xc vi
khch hng, thm nh cho vay, lp t trnh, ngi ra quyt nh, V mt tch cc ca
nhn t con ngi, nu cn b ngn hng c o c ngh nghip v trnh chuyn mn cao
s l v cng l tng i vi hot ng cho vay. Cn b ngn hng s lm tng nng sut
cng vic, nng cao cht lng, y nhanh c tc cho vay, ng thi vn c th m bo
c an ton cho cc mn vay, trnh ri ro cho ngn hng.
Tuy nhin, vn tn ti nhng nguyn nhn lm cho yu t con ngi c th nh
hng khng tt ti cc khon cho vay. Nguyn nhn c th k n nh cn b tn dng
vi phm o c ngh nghip: i hoa hng, phn trm, c tnh cn tr, ko di thi
gian, lm sai s tht, bo co sai, nh hng ti hot ng cho vay. Hoc cn b
tn dng c quan im bo th i vi mt s ngnh ngh, lnh vc, loi hnh doanh
nghip, phng thc sn xut kinh doanh, S nh gi ca cn b ngn hng vn cn
mang tnh cm tnh, thi quen, kinh nghim. Vic la chn nhn s tt, c o c
ngh nghip, gii v nng lc qun l cng nh chuyn mn (nng lc phn tch, nh
gi, hiu qu kinh doanh ca d n, nh gi gi tr ti sn m bo, gim st khon
vay,) s gip ngn hng ngn nga c nhng sai phm ng tic c th xy ra, hn ch
ri ro tn dng.
1.6. Vic xp hng doanh nghip
Xp hng doanh nghip l vic ngn hng xy dng hng ca doanh nghip vo
tng mc nh gi kh nng cho vay i vi cc doanh nghip . Ngn hng c th chia
ra thnh cc mc nh AAA, AA, A, BBB, BB, B, C, cn c vo tng mc cho vay
doanh nghip, mc c ti sn th chp hay khng, u i li sut nh th no, quan
trng hn l c cho doanh nghip vay hay khng. nh gi doanh nghip, xp hng
doanh nghip tng i kh khn, n cn c vo cc ch tiu ti chnh v phi ti
chnh.Hn na, cc DNV&N c h thng s sch non yu, uy tn cha cao nn
vic nh gi xp hng thng kh chnh xc.Vic nh gi khng chnh xc c hu qu v
cng xu ti m rng cho vay DNV&N.
Phn loi n cng mt vn ln, n thng phn nh phn no cht lng cho vay, tc
ng lu di ti khon cho vay tip theo. Quy inh 493/2005/Q NHNN nu ra
hai cch phn loi n theo iu 6 v iu 7, ngn hng c th cn c vo tnh hnh ca
mnh tin hnh phn loi sao cho hp l. Phn loi n tt s gip ngn hng c nh
hng m rng cho vay ra sao hp l.Ngc li, phn loi khng tt lm cho ngn
hng mt phng hng, nh hng ti hot ng cho vay vn a dng ny.
2. Cc nhn t khch quan
2.1. Cc nhn t t pha DNV&NTh nht, tnh hnh ti chnh ca
DNV&N. Tnh hnh ti chnh ca doanh nghip l c s quyt nh vic ngn hng
c th cho vay c hay khng. Tu vo tnh hnh ti chnh ca doanh nghip tt
hay xu ngn hng s a ra hn mc cho vay khc nhau va p ng c nhu cu ca
doanh nghip va m bo an ton cho ngn hng.
Th hai, vic s dng vn vay ca DNV&N. Ngn hng ch cho vay khi
khch hng xy dng c mt phng n s dng vn kh thi. Khch hng s dng s tin
vay ng mc ch xin vay th h s xin vay mi c hiu lc thc tin.
Th ba, H thng qun l, th tc giy t, cch thc lp h s, h thng bo co
ti chnh, h thng hch ton k ton, qu trnh kim tra kim sot trong
DNV&N cng c nhng tc ng lm cn tr qu trnh vay vn. Th t, h thng
thng tin trong DNV&N thng vp phi nhng nhc im nh s lng thng tin
t, khng a dng, khng ph hp vi yu cu ca ngn hng, vic lu tr, x l thng
tin thng b coi nh. Ngoi ra, uy tn ca doanh nghip cng c nh hng n kh
nng vay vn ca doanh nghip. Nhng doanh nghip to uy tn cao trn th
trng th s c c hi c hng nhiu chnh sch u i ca ngn hng v ngun vn vay,
thi hn vay, li sut, lm gim bt chi ph vay vn ca doanh nghip.
2.2. Nhn t thuc v mi trng kinh t - x hi
S pht trin ca nn kinh t c tc ng trc tip n hot ng tn dng v nhu cu
tn dng trong nn kinh t. Nu mi trng kinh t n nh, nn kinh t ang trn
pht trin, mi trng kinh doanh thun li, nhu cu tiu dng ca dn c tng, s
to iu kin thun li cho cc doanh ngip trong hot ng kinh doanh, t li
nhun cao, m rng sn xut lm cho nhu cu tiu dng tng ln. ng thi, nn
kinh t pht trin, thu nhp tng cao, tit kim tng, ngun cung ng vn cho
th trng cng s tng. Hai yu t ny l iu kin thun li m rng cho vay ca
ngn hng thng mi. Ngc li, nu nn kinh t ang trong giai on km pht
trin, lm pht, u t khng mang li hiu qu, cc hot ng sn xut b thu hp,
nhu cu u t gim, cc ngun vn cho u t cng b thu hp th ngn hng cng khng
th m rng hot ng cho vay c.
2.3. Cc nhn t t pha Nh nc
Trc ht, mi trng chnh tr mt quc gia c n nh mi c th khin cho mi
trng kinh t x hi pht trin c. Cc quc gia c tnh hnh chnh tr n nh, vng
mnh lun thu ht nh u t v hot ng lm n thng pht trin thun li. An ninh
x hi c m bo, trt t an ton lun c duy tr l nn tng c s cho s pht trin
kinh t.
Nhn t tip theo phi k n l mi trng php l. Mi trng php l cht ch v n
nh s l iu kin thc y hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip, to ra
mt iu kin thun li hn doanh nghip c th vay vn ti ngn hng. Tuy nhin,
mi trng php l nc ta ang trong qu trnh hon thin, cc vn bn php lut
lun c thay i, do li ch ca NHTM v cc doanh nghip lun b e do. Chnh v
vy tc ng khng tt n quyt nh m rng cho vay ca NHTM i vi doanh nghip
ni chung v DNV&N ni ring.
C ch chnh sch ca Chnh ph tc ng v cng ln n vic m rng cho vay i vi
DNV&N ca cc ngn hng. Xut khu l lnh vc c nhiu DNV&N tham
gia, v vy khi Chnh ph thc y xut khu s gp phn y mnh hot ng cho vay i
vi cc doanh nghip ny v h cn vn t pha ngn hng.Mt nhn t na phi ni n l
mi quan h gia cc cp, cc ngnh, cc a phng trong vic x l cc vn khng ch
trong lnh vc tn dng m cn trong nhiu lnh vc khc. S khng ng b gia cc
ngnh chc nng, gia cc cp c thm quyn, gia cc a phng u l nguyn nhn cn
tr cho vay chung. l s chng cho, bnh quan liu, ca quyn, i khi l do c
ch chnh sch khng ph hp.
CHNG II: THC TRNG CHO VAY I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NGN HNG
TMCP PHNG NG CHI NHNH TRUNG VIT NNGA. KHI QUT V NGN HNG TMCP PHNG
NG CHI NHNH TRUNG VIT NNG
1.Lch s hnh thnh ca ngn hng TMCP Phng ng
Ngn hng TMCP Phng ng tn ting anh: Orient commercial Joint Stock
Bank(OCB).
Tn ting vit: Ngn hng TMCP Phng ng.
Tn vit tt ting vit: Ngn hng Phng ng.
Tn vit tt ting anh: OCB.
Hi s chnh: s 45 ng L Dun Qun 1 TP H Ch Minh Vit Nam.
Giy php hot ng s 0061/NH-GP ngy 13/04/1996 do ngn hng nh nc Vit
Nam cp.
Giy chng nhn ng k kinh doanh s 059700 do S k hoch u t TP H Ch
Minh cp.
in thoi: (84-8) 38 220 960 38 220 961
Fax: (84-8) 38 220 963
Webside: www.ocb.vn.
Ngn hng TMCP Phng ng c thnh lp ti nc Cng Ha X Hi Ch Ngha Vit Nam
vo ngy 13/4/1996 theo giy php kinh doanh ngn hng s 0089/Q-NH5 do
NHNN Vit Nam cp trong thi hn 99 nm k t ngy 13/4/1996 vi vn iu l ban
u l 70 t ng v chnh thc khai trng hot ng vo ngy 10/6/1996. Tri qua
12 nm hnh thnh v pht trin, ngn hng Phng ng c bc pht trin vt bc v c
quy m ln cht lng c th pht trin v hi nhp trong thi k mi. t s vn iu l
ban u l 70 t ng tng ln 567 t ng vo nm 2006 v nm 2007 l nm nh du bc
pht trin mi ca OBC khi vn iu l tng ln 1.200 t ng, tip vn iu l tnh n
nm 2010 ca ngn hng Phng ng l 3.000 t ng.
khng ch n thun l con s m l biu hin ln mnh khng ngng ca OCB trong
khi th trng ti chnh nhiu c hi v thch thc. Hot ng ca OCB tp trung ti
cc thnh ph ln trong nc v mt s a phng nhm cung cp vn cho cc doanh
nghip pht trin kinh doanh. to bc pht trin mi, c th hot ng trong bi
cnh t nc hi nhp v m bo kh nng cnh tranh va mang tnh chuyn nghip va
a dng ha sn phm, hin i ha ngn hng, OCB lin minh chin lc vi cc i tc
trong v nc ngoi nh: Hip hi vin thng ti chnh lin minh ton cu SWIFT,
qu pht trin nng thn RDf, h thng chuyn tin nhanh trn ton th gii
Western Union,
Hin nay, mng li ca OCB cng khng ngng m rng nhm p ng nhu cu ngy
cng tng, a dng ca khch hng, gp phn pht trin kinh t ca nhiu a phng v
gip OCB m rng quy m hot ng ca mnh, hin nay mng li ca OCB nng ln 54
chi nhnh phng giao dch tnh n thng 8 nm 2007.
2. Gii thiu v ngn hng TMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit
Ngn hng Phng ng chi nhnh Trung Vit c thnh lp ngy 14/11/2003 ti s
05 ng a Nng v hin nay l s 34 36 Quang Trung Nng. Khi mi thnh lp chi
nhnh ch mi 25 nhn s th sau 9 nm thnh lp, chi nhnh vng mnh khng
ngng, vi 7 phng giao dch ng trn tt c cc qun, huyn ca TP Nng vi nhn
s 163 ngi.
Sau hn 1 nm thi cng xy dng, ngy 30/10/2010 , ngn hng TMCP Phng
ng chi nhnh Trung Vit (OCB Trung Vit) long trng t chc l khnh thnh
tr s mi ti 34 -36 Quang Trung TP Nng, ng thi chuyn i tr s c s 05 ng
a TP Nng thnh im giao dch mi l phng giao dch ng a.
S kin khnh thnh tr s mi chi nhnh Trung Vit v khai trng phng giao
dch khng ch khng nh thng hiu, uy tn, s pht trin nhanh v bn vng ca
OCB Trung Vit m cn nh du mt bc pht trin t ph mi ca ngn hng Phng ng
trn a bn thnh ph Nng ni ring khu vc min trung ni chung. OCB Trung
Vit v ang n lc ht mnh, ti cu trc b my, hin i ha cng ngh ngn hng,
pht trin ngun nhn lc, xy dng chin lc pht trin thng hiu, chun ha cc
ch s ti chnh theo tiu chun quc t v c bit l vic pht trin mng li, hng
n mc tiu 200 im giao dch nm 2015, nhm phc v tt hn na nhu cu ca qu
khch hng.
2.1. Tnh hnh lao ng ca NHTMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit Nng
Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch
2012/2011
S lng%S lng%S lng%S lng%S lng
Tng57100621007010058,8812,9
1.Theo trnh lao ng
Thc s1017,51016,11217,1--220,0
i hc3154,43556,53752,9412,925,7
Cao ng, trung cp1221,11219,41318,6--18,3
Lao ng ph thng4758,1811,4125360
2.Phn theo gii tnh
Nam3561,43759,74057,125,738,1
N2238,62540,33042,9313,6520
( Ngun NHTMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit Nng)
Qua 3 nm ta thy s lng cn b ngn hng c s thay i nh v s lng v trnh
. Tng s lng nhn s trong OCB Trung Vit tng qua cc nm, c th nm 2010 l
57 ngi th sang nm 2011 l 62 ngi, tng hn nm 2010 5 ngi, tng ng 8,8%.
n nm 2012 th tng ln 70 ngi ,tng hn 2011 8 ngi tng ng vi 12,9%. iu
ny cho thy tnh hnh lao ng trong ngn hng vn ang n nh, cha cn thit
phi thay i nhiu, s phn cng trong cng vic u n khng gy kh khn trong
hot ng ngn hng do cha cn thit phi thay i nhiu v mt nhn s.2.2C cu t
chc2.2.1.S c cu t chc
2.2.2.Chc nng nhim v ca chi nhnh Trung Vit
Nhim v ca chi nhnh
Huy ng vn ngn hn, trung hn v di hn c hnh thc tin gi ca cc php
nhn, c nhn trong nc v ngoi nc bng tin Vit Nam ng v ngoi t theo quy
nh ca ngn hng Nh nc v NHTMCP Phng ng.
Cho vay ngn hn, trung v di hn bng tin Vit Nam ng v ngoi t i vi
cc t chc kinh t v c nhn trn a bn theo s y nhim ca Tng gim c NHTMCP
Phng ng.
c php cho vay, cho vay i vi cc nh ch ti nh nc, thc hin v qun l
cc nghip v bo lnh, thanh ton quc t, nghip v mua bn, chit khu cc
chng t c gi khi c Tng gim c y nhim, chp thun v theo ng quy nh ca
NHNN.
Thc hin qun l mua bn ngoi t, chi tr kiu hi, chuyn tin nhanh, th
thanh ton.Khi c nhu cu c Tng gim c y nhim, ngn hng thc hin vic mua
bn vng. ng thi, t chc thc hin cng tc hch ton k ton theo ng ch ca nh
nc, NHNN v c NHTMCP Phng ng.
Chp hnh tt ch qun l tin t, kho qu ca NHNN, v ca NHTMCP Phng ng.
Bo qun cc chng t c gi, nhn cm c, th chp, bo m kho an ton kho qu
tuyt i, thc hin thu chi tin t chnh xc.
Pht trin ngun nhn lc v o to nhn vin, qun l tt nhn s nng cao uy
tn ca NHTMCP Phng ng.
Lp v thc hin kinh doanh, mc to li ca ngn hng nh k hoch cn i vn,
k hoch thu nhp chi ph.
Thng xuyn nghin cu v ci tin nghip v, xut cc sn phm, ch v Ngn hng
ph hp vi a bn hot ng, p dng cc tin b k thut tin tin cao quy nh
nghip v v qun l Ngn hng, nng cao cht lng sn phm, kh nng phc v. Thc
hin ch bo mt nghip v ngn hng nh v s liu tn qu, thanh khon ngn hng,
ti khon tin gi khch hng.
Ban gim c
Gim c chi nhnh l ngi ng u chi nhnh, chu nhim v trc HQT v tng gim
c trong vic qun l, iu hnh cc hot ng chung ca chi nhnh, c k kt cc hp
ng v ti liu theo quy ch, quy nh, nhn cp, y quyn ca OCB, v theo cc
quy nh ca php lut.
Phng KH
Gim c KHDN l ngi quan l ton b nhn s v hot ng v KHDN ti chi nhnh
v cc n v trong c cu t chc, chu trch nhim trc HQT, tng gim c v trc
tip trc gim c khi KHDN trong vic qun l, iu hnh hot ng KHDN ca chi
nhnh c quyt cc cng vic qun l, kinh doanh thng mi,...Phng KHCN
Gim c KHCN l ngi qun l ton b nhn s v hot ng KHCN ti chi nhnh v n
v trong c cu t chc ca chi nhnh chu trch nhim trc HQT, tng gim c v
trc tip trc khi KHCN trong vic qun l, iu hnh hot ng KHCN ca chi
nhnh.
c quyt nh gii quyt cc cng vic qun l kinh doanh, k kt cc hp ng tn
dng, kinh doanh thng mi,..., lao ng theo quy ch, quy nh, phn cp, y
quyn ca OCB v theo quy nh ca php lut.
B phn hnh chnh tng hp
Ph trch thc hin cng tc xy dng c bn, mua sm, phn phi, trang thit
b, cng c hot ng.Qun l v bo dng c s h tng chi nhnh.
Phng vn, tuyn dng nhn vin v thc hin hp ng lao ng theo k hoch c
hi s chnh duyt hng nm.
Sp xp, b tr cn b nhn vin vo cng vic ph hp, trc tip gii quyt cc
vn c lin quan n mc lng v hu tr.
Lp chng trnh o to cn b v cng nhn vin trong tc phong lm vic v thc
hin cng tc thi ua khen tng.
Ph trch v my mc, thit b thuc v lnh vc k thut, tin hc.
H tr cc phn mm, cng ngh hin i cho ngn hnh gp phn vo vic trin
khai chng trnh hin i ha ngn hng.
Phng dch v khch hng
Cung ng cc phng tin thanh ton cho khch hng theo quy nh ca
OCB.
M ti khon v thc hin cc dch v qun l ti khon cho khch hng theo quy
nh ca OCB.
Thc hin cc nghip v thanh ton v cc ngip v khc lin quan n ti khon
tin gi ca khch hng thc hin cc lch gii ngn, cho vay, thu n, ph.
Hng dn khch hng m ti khon ti chi nhnh, lp cc th tc nhn v chi tr
tin gi tit kim, tin gi ca cc t chc kinh t, c nhn.
Lp cc chng t khi khch nhn v tr n vay.
Thc hin nghip v th, thu i ngoi t.
Thc hin cung cp cc dch v ngn hng khc cho khch hng theo quy nh ca
OCB v php lut.
B phn k ton
T chc thc hin dch v thanh ton chuyn tin, thc hin cng tc in ton v
x l thng tin.
Chp hnh y cc ch ti chnh i vi ngn sch nh nc vi quyt nh v ngha v
ti chnh ca h thng.
Tng hp, lu tr h s ti liu kim ton, s liu theo quy nh ca nh nc v
ngnh.
B phn ngn qu
Nhn v chi tr tin gi tit kim ca cc t chc kinh t, c nhn thu chng t
ca phng k ton.
Qun l v m bo an ton tuyt i cho qu ca chi nhnh, thc hin cc lnh iu
ha tin mt, vng trong ton b chi nhnh.
Gii ngn tin mt cho khch hng theo ch nh ca k ton nhp tin khi khch
hng tr n vay.
T chc bo qun h s th chp, cm c cho phng nghip v kinh doanh chuyn
sang theo ch quy nh.3.Cc sn phm v dch v cung cp chnh.
3.1. Sn phm tn dng dnh cho khch hng c nhn, h gia nh.-Cho vay mua
xe t.- Cho vay mua bt ng sn.
- Cho vay xy dng sa cha nh.
- Cho vay b sung vn lu ng sn xut kinh doanh.
- Cho vay mua sm my mc thit b, u t nh xng.
- Cho vay trung hn b sung vn sn xut kinh doanh.
- Cho vay tiu dng.
- Cho vay du hc.
- Cho vay cm c s tit kim, chng ch tin gi.
- Cho vay mua xe gn my tr gp.
3.2.Sn phm tn dng dnh cho khch hng doanh nghip.
- Cho vay b sung vn lu ng.- Ti tr nhp khu hng ha, nguyn vt
liu.
- Ti tr sn xut, gia cng hng xut khu.
- Cho vay u t ti sn c nh.
- Cho vay thc hin d n nh , t .
- Gi sn phm tn dng dnh cho doanh nghip kinh doanh xe t.
- Cho vay kinh doanh xe t i vi cc cng ty vn ti.
4.Tnh hnh hot ng kinh doanh ca ngn hng TMCP Phng ng chi nhnh
Trung Vit.
4.1.Tnh hnh huy ng vn.
Trong giai on 2010 2012, do nh hng ca khng hong kinh t th gii,
th trng tin t c nhiu bin ng v li sut, tnh hnh lm pht, cnh tranh v
huy ng vn gia cc t chc tn dng trong nc gy nh hng n cng tc huy ng vn
ca ngn hng thng mi ni chung v ngn hng Phng ng ni ring.
Trc bin ng v gi huy ng vn trn th trng, ngn hng TMCP Phng ng ch
ng p dng chnh sch li sut linh hot trn c s cung cu vn th trng, tch
cc ci thin chnh lch li sut cho vay huy ng, ci thin qun tr thanh
khon da trn h thng thng s an ton v pht trin nhiu cng c huy ng vn
mi. Cc bin php ch ng v linh hot trong iu khin li sut i vi c nhn,
doanh nghip gp phn gim thiu tc ng th trng ln cng tc huy ng vn, nng
cao h s s dng vn, cht lng qun tr vn v sau cng l hiu qu hot ng kinh
doanh ca ngn hng.
Trong 3 nm tr li y, OCB Trung Vit c gng rt nhiu vt qua khng
hong, iu c th hin qua tnh hnh bin ng ngun vn trong 3 nm 2010, 2011,
2012.
Bng 1: Tnh hnh huy ng vn qua 3 nm 2010-2012.vt : Triu ngKhon
mcNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch
2011/2010Chnh lch
2012/2011
S tinTT
(%)S tinTT
(%)S tinTT
(%)S tinTT
(%)S tinTT
(%)
1. Tin gi c k
hn470.11347,16572.20149,31491.90835,80102.08821,72-80.293-14,03
2.Tin gi khng k
hn455.92645,73501.79343,23763.97055,6045.86710,06262.17752,25
3.Tin gi thanh
ton35.9643,6140.5173,4957.7104,204.55312,6617.19342,43
4.Tin tit kim khng k
hn24.8412,9430.5092,6039.8472,905.66822,829.33830,61
5.K hn khc10.0251,0115.4921,3720.6111,505.46754,675.11933,04
Tng vn huy
ng996.8691001.160.5121001.374.046100163.64316,42213.53418,40
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on
2010-2012)Ta thy,tng ngun vn huy ng ca ngn hng lin tc tng qua cc
nm. Nm 2011tng ngun vn m ngn hng huy ng t 1.160.512 triu ng tng hn
nm 2010 l 163.643 triu ng, tng ng tng 16,42% so vi 2010. Nm 2012 t
1.374.046 triu ng, tng hon 213.534 triu ng so vi nm 2011, tng ng vi
t l tng 18,4%.
C c kt qu v huy ng vn trong nhng nm va qua l do ngn hng xc nh dc
tm quan trng ca vn huy ng, t thc hin cc bin php qung b, tuyn truyn,
cung cp v a dng ha hnh thc thanh ton li ko v thu ht c nhiu t chc
kinh t, c nhn v doanh nghip gi tin vo ngn hng mnh.
Ngoi ra, ngn hng cn p dng cc mc li sut u i i vi nhiu loi tin gi
khc nhau nhm khch hng c nhiu s la chn hnh thc gi tin v cng vi uy tn
ca ngn hng trong nhng nm qua to c nim tin vng chc cho khch hng, do
lng vn huy ng gi vo ngn hng ngy cng tng cao. Ngn hng v ang pht huy
hn na nhng th mnh sn c ca mnh hot ng huy ng vn ca ngn hng ngy cng t
hiu qu cao.4.2.Tnh hnh cho vay.Cng vi hot ng huy ng vn th hot ng
cho vay cng l mt hot ng quan trng trong hot ng kinh doanh ca ngn
hng thng mi hin nay. m rng v nng cao cht lng tn dng, NHTMCP Phng ng
- chi nhnh Trung Vit trin khai, qun trit v hng dn kp thi cc vn bn
mi nh cc ngh nh Chnh ph, Thng t hng dn ca cc ngn hng nh nc, cc vn
bn ca ngn hng TMCP Vit Nam. Chi nhnh ch trng m rng mng li kinh
doanh, nng cp chi nhnh.T em li cho chi nhnh mt kt qu nht nh.
Bng 2: Tnh hnh cho vay ca ngn hng TMCP Phng ng chi nhnh Trung
Vit nm 2010-2012
vt: Triu ngCh tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch
2012/2011
S tinTT(%)S tinTT(%)S tinTT(%)S tinTT(%)S tinTT(%)
1. Doanh s cho
vay1.400.4101001.283.3501001.618.190100-117.060-8,36334.84026,09
Ngn
hn547.85039,12511.22039,83695.44042,98-36.630-6,69184.22036,04
Trung di
hn852.56060,88772.13060,17922.75057,02-80.430-9,43150.62019,51
2. Doanh s thu
n327.500100263.000100531.520100-64.500-19,69268.520102,10
Ngn
hn109.87033,55126.15047,97206.35038,8216.28014,8280.20063,58
Trung di
hn217.63066,45136.85052,03325.17061,18-80.780-37,12188.320137,61
3. D
n1.072.9101001.020.3501001.086.670100-52.560-4,9066.3206,50
Ngn
hn437.98040,82385.07037,74489.09045,01-52.910-12,08104.02027,01
Trung di
hn634.93059,18635.28062,26597.58054,993500,06-37.700-5,93
4. N qu hn25.92010027.39010032.2801001.4705,674.89017,85
Ngn hn7.38028,477.59027,718.98027,822102,851.39018,31
Trung di
hn18.54071,5319.80072,2923.30072,181.2606,803.50017,68
5. T l NQH/D n2,42%2,68%2,97%
Ngn hn1,69%1,97%1,84%
Trung di hn2,92%3,12%3,90%
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on
2010-2012)Qua bng s liu ta thy:
Doanh s cho vay ca ngn hng bin ng nhiu qua 3 nm, trong nm 2010
doanh s cho vay ca ngn hng l 1.400.410 triu ng, nm 2011 l 1.283.350
triu ng, gim hn so vi nm 2010 117.060 triu ng, tng ng gim 8,36%.
Nguyn nhn c th do tnh trng ca nn kinh t trong nhng nm gn y ang dn b
suy thoi nh hng khng nh n hot ng kinh doanh ca ngn hng. Sang nm
2012, doanh s cho vay t 1.618.190 triu ng, tng 334.840 triu ng, tng
ng tng 26,09% so vi nm 2011 chng t ngn hng c nhng bin php tt nhm
khc phc nhng hn ch cn tn ng gy nh hng xu n hot ng cho vay ca ngn
hng trong nm trc.
-V cng tc thu n.
Chi nhnh lun y mnh cng tc thu n v c ngn hn, trung v di hn nh m
doanh s thu n c chiu hng tng cho dn nm 2012, duy tr cht lng tn dng.
Nm 2011 doanh s thu n t 263.000 tr, gim 64.500 tr, tng ng gim
19,69% so vi nm 2010. Nm 2012 doanh s thu n t 531.520tr, tng
268.520 tr, tng ng tng 50,52% so vi nm 2011.
S liu phn tch trn cho ta thy chi nhnh ang tng bc ci thin c nhng
chnh sch bin php thu hi n lm cho doanh s thu hi n tng ln trong nm
2012, gim i nhng khon n, ci thin c tnh hnh chim dng vn ca khch hng,
to ra cho chi nhnh nhng c hi u t mi hiu qu hn, mang li thm ngun thu
nhp cho chi nhnh, gp phn vo vic nng cao hiu qu kinh doanh ca mnh,
tng kh nng cnh tranh vi cc t chc trong ngnh.
-V d n cho vay.Trong nhng nm qua chi nhnh lun nm bt kp thi cc ch
trng chnh sch ca ng v Nh nc trin khai thc hin trong hot ng tn dng c
hiu qu. Thc hin tt cng tc theo di d n, nm bt v phn tch tnh hnh ti
chnh, sn xut v kinh doanh ca khch hng, t c c ch tn dng thch hp theo
hng tin li p ng nhu cu cho khch hng. Do m d n cho vay ca chi nhnh
nhng nm qua t t trng cao v c xu hng tng ln. Tuy nhin nm 2011 li c
gim so vi nm 2010, nguyn nhn l do bi cnh lm pht tng vt, u t cng trn
lan km hiu qu v cc u tu ca nn kinh t u t t ra ngoi ngnh, ng thi
Chnh ph ban hnh cho ra ngh quyt 11 ( ngy 24/2/2011), s kin ny c coi
nh mt pht sng lnh tng r sot v ti c cu li hot ng ca nn kinh t, n nh
v m, thc hin chnh sch tin t cht ch, chnh sch ti kha tht cht, ct gim
u t cng, kin ch nhp siulm cho tng mc d n t 1.020350 tr, gim 52.560
tr, tng ng gim 4,90% so vi nm 2010. Nhng n nm 2012 th mc d n tn dng
t 1.086.670 tr, tng 66.320 tr, tng ng tng 6,10% so vi nm 2011Nguyn
nhn l do tc ng ca nn kinh t thc y cc c nhn, t chc m rng sn xut, tng
cng u t vo sn xut kinh doanh, t lm cho mc d n ca chi nhnh tng ln,
cho thy chi nhnh tng bc ci thin nng mc d n ca mnh ln m bo c kh nng
cnh tranh ca chi nhnh.
- V n qu hn :
y l vn c quan tm hng u trong hot ng cho vay khng ch ring i vi
chi nhnh Trung Vit m cn i vi tt c cc ngn hng khc. N qu hn th hin cc
khon vay ca ngn hng do khch hng khng thc hin hoc khng c kh nng thc
hin ngha v ca mnh theo cam kt. Chnh lch t l n qu hn gia nm
2011/2010 l 5,67%; nm 2012/2011 l 17,85%. Chng t vic thm nh, xt
duyt cho vay ca chi nhnh v vic qun l ri ro ca ngn hng cha thc s t
hiu qu cao. T l n qu hn cng tng chng t cng tc cho vay t hiu qu cha
cao. N qu hn l iu lo lng ca bt k ngn hng no, nu n qu hn cng cao th
vn ngn hng kh thu hi dn n gp ri ro.
4.3.Kt qu hot ng kinh doanh.
Mc tiu ca cc doanh nghip l ti a ha li nhun, cc ngn hng thng mi
cng vy, tt c cc hot ng ca ngn hng thng mi u nhm thu c li nhun cao
nht. L mt trong nhng ngn hng cn non tr trn a bn TP Nng, tuy nhin
nhng nm qua vi quy m hot ng rng ln mng li giao dch khng ngng tng
cng, cng vi vic a dng ha cc sn phm ca ngn hng, i ng cng nhn vin
nhit tnh, nng ng em li nhng thnh cng nht nh cho OCB Trung Vit.
Nhn chung, hot ng s dng vn ca chi nhnh l rt tt. Di y l bng bo co
kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on 2010-2012:
Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch
2011/2010Chnh lch
2012/2011
S tinTT
(%)S tinTT
(%)S tinTT
(%)S tinTT
(%)S tin TT
(%)
1.Tng thu
nhp200.228100226.319100263.88710026.09113,8337.56816,60
Thu li cho
vay198.20898,99223.49198,75258.60998,0025.28312,7535.11815,71
Thu khc2.0201,012.8281,255.2782,0080840,002.4586,63
2.Tng
chi169.222100192.678100222.30710023.45613,8629.62915,38
Chi tr
li14.75687,20162.63985,51186.53883,9115.19710,2923.89914,69
Chi khc21.66214,8030.03914,4935.76916,098.37728,335.7319,08
3.Li nhun31.06610033.64110041.5801002.6358,507.93923,60
Bng 3: Kt qu hot ng kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on
2010-2012
vt: Triu ng(Ngun bo co kt qu kinh doanh ton chi nhnh nm
2010-2012 ca ngn hng Phng ng chi nhnh Trung vit)
Hot ng kinh doanh ca ngn hng qua 3 nm c nhng bin ng sau:
V tng thu nhp nm 2010 t 200.228 triu ng, nm 2011 t 226.319 triu
ng, tng 26.091 triu ng,tng ng tng 13,83% so vi nm 2010. Sang nm
2012 thu nhp ca ngn hng li tip tc tng v t 263.887 triu ng, tng
37.568 triu ng, tng ng tng 16,6% so vi nm 2011. t c kt qu ny l do
pha ngn hng tch cc trong vic thu hi n n hn tr v x l n qu hn pht
sinh, gp phn nng cao hiu qu hot ng, em li ngun thu nhp cho ngn
hng.
V mt chi ph
Ngun vn huy ng ca ngn hng tng ko theo s gia tng ca chi ph qua cc
nm. Tng chi ph ca ngn hng nm 2010 l 169.222 triu ng, nm 2011 l
192.678 triu ng tng hon nm 2010 l 23.456 triu ng, tng ng vi t l tng
l 13,86%. Nm 2012 chi ph m ngn hng phi b tra l 222.307 triu ng, tng
29.629 triu ng so vi nm 2011 tng ng vi t l l 15,38%. S gia tng ny
ch yu do chi ph b ra chi tr li l chnh, mt phn nh na l cc khon chi
khc nh chi ph in nc, chi tr lng cho nhn vinV li nhun
Li nhun nm 2010 ngn hng t c l 31.006 triu ng, nm 2011 l 33.641
triu ng, tng 2.635 triu ng, tng ng tng 8,5%. Nm 2012 li nhun t
41.580 triu ng, tng 7.939 triu ng so vi nm 2011, vi t l tng 23,6%.
Nhn chung, hot ng kinh doanh ca ngn hng t hiu qu v mang v mt s li
nhun nht nh cho ngn hng.B. THC TRNG CHO VAY I VI DNV&N TI
NHTMCP PHNG NG CHI NHNH TRUNG VIT NNGI. Mt s vn lin quan n hot ng
cho vay DNV&N
Trong nhng nm gn y, chi nhnh Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh
Trung Vit khng ngng m rng hot ng cho vay n tt c cc i tng khch hng
nhm p ng nhu cu vn cho nn kinh t, va phn tn ri ro trong hot ng tn
dng, va to thm thu nhp cho ngn hng. Trong , cc DNV&N l i tng
khch hng c chi nhnh c bit quan tm, to mi iu kin thun li cho cc
doanh nghip ny vay vn khi c nhu cu pht trin m rng sn xut kinh
doanh. Mc d vn cn mt s kh khn song hot ng cho vay cc DNV&N bc u
t c kt qu kh tt.Mt s ch tiu quan trng di y s phn nh r tnh hnh cho
vay i vi cc DNV&N ca Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung
Vit1. S lng cc DNV&N vay vn ti chi nhnh
Khi mi thnh lp, chi nhnh OCB Trung Vit mi ch c quan h tn dng vi
9 doanh nghip nhng n nay c trn 200 doanh nghip vay vn ti chi nhnh.
S lng v t trng cc DNV&N trong tng s doanh nghip c quan h vay vn
vi chi nhnh c minh ho qua bng s liu sauBng 1: S lng cc DNV&NCh
tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012
S lngTT(%)S lngTT (%)S lngTT (%)
Doanh nghip ln1413.862113.554019.14
DNV&N8786.1413486.4516980.86
Tng s doanh nghip101100155100209100
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on
2010-2012)
Qua bng s liu ta thy s lng cc DNV&N c quan h vay vn vi chi
nhnh tng dn qua 3 nm. Nm 2010 ch c 87 DNV&N th n nm 2011 l 134
doanh nghip, tng ng tng 47 doanh nghip, nm 2012 c 169 DNV&N,
tng ng tng 35 doanh nghip so vi nm 2011. S lng DNV&N tng chng t
chi nhnh c quan h cho vay ngy cng m rng v s lng cc doanh nghip
ny.Cc DNV&N chim t trng rt cao trong tng s doanh nghip c quan h
vi chi nhnh, cc con s trong nm 2010, 2011 l 86.14% v 86.45%. Tuy
nhin n nm 2012 gim i mt cht, ch cn 80.86%. C th thy nguyn nhn l do
trong nm 2012, chi nhnh ch trng tch cc hng ti nhm i tng khch hng l
cc cng ty ln vi cc dn trng im. Nm 2012, t trng doanh nghip ln trong
tng doanh nghip tng ln l mt du hiu ng mng trong hot ng cho vay ca
chi nhnh v ch khi to c th ng v uy tn th mi c nhiu doanh nghip tm n
ngn hng c bit l cc doanh nghip ln.
S lng DNV&N tng v chim t trng cao trong tng s doanh nghip
chng t chi nhnh c quan h cho vay ngy cng m rng v s lng DNV&N.
Doanh nghip ln cng tng nhng vn ch chim t trng rt nh trong tng s
doanh nghip c quan h vay vn vi chi nhnh. Nu duy tr c tc tng v n nh
th l du hiu cho thy hot ng cho vay cc DNV&N c m rng. Tuy nhin,
nu ch cn c vo s lng doanh nghip c quan h tn dng vi ngn hng th khng
th khng nh c liu ngn hng c m rng cho vay vi loi hnh DNV&N khng
m cn phi da vo cc ch tiu k tip di y.2.Quy trnh cho vay i vi
DNV&N ti NHTMCP Phng ng chi nhnh Trung VitHnh 3.1: Quy trnh cho
vay i vi DNV&N ti NHTMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit
QHKHTTDHTQHKHG/PG chi nhnh
1. T v xt duyt cp tn dng
2. hon thin h s, k hp ng
4. Qun l khon vay, thu hi tn dng- Phi hp vi HTQHKH kim tra sau
khi gii ngn, tnh hnh KH.
- Chm sc KH
- Bn cho sn phm
- Phi hp KTQHKH nhc n khi n hn, gii quyt vn h s- Qun l ti
khon
- Theo di iu kin ph duyt, qun l sau cp TD
- Nhc n gc v li n hn, i chiu thu n, gc li
- nh gi li TSB theo yu cu
- Thanh l TSB
5. X l n qu hn
Giai on 1:Thm nh v xt duyt thm nh
(1.1) Tip nhn h s KH
CVQHKH thu thp h s vay vn v thng tin KH theo quy nh ca OCB-N
(1.2) Lp bo co xut tn dng
- CVQHKH lp bo co xut tn dng cho KH, bo co cp c thm quyn kim sot
v chuyn sang TTD theo quy nh ca OCB-N
(1.3) Lp bo co thm nh tn dng
- Chuyn vin TTD tin hnh thm nh h s ca KH
- Trng hp gp nhng vn vng mc, cha r rng do thiu thng tin, PASXKD
cn c cu , TTD trao i/ yu cu i vi QHKH b sung thng tin, gp KH
(1.4) Thm nh ti sn m bo
- HTQHKH chu trch nhim thm nh ti sn m bo theo yu cu ca OCB-N
(1.5) Xt duyt
- TTD gi bo co xut tn dng , bo co TTD v h s ti cp c thm quyn ti
chi nhnh ph duyt
Giai on 2: Hon thin h s, k hp ng cp tn dng v cc vn kin tn dng c
lin quan
( 2.1) Hon thin h s th tc theo quy nh
- TTD nhn li ph duyt t cp c thm quyn v chuyn n HTQHKH
- QHKH, TTD, HTQHKH lp thng nht cc iu kin, iu khon ca vn kin tn
dng theo ph duyt (nu cn).
- QHKH thng bo cho KH cc ni dung lin quan n khon vay, b sung,
hon thin cc h s, th tc theo ph duyt
(2.2) K cc vn kin tn dng
- HTQHKH son tho cc vn kin tn dng theo quy nh ca OCB-N ph hp vi
ni dung c ph duyt
- QHKH gii thiu KH vi HTQHKH phi hp k cc vn kin tn dng v hon
thin cc th tc theo quy nh ca php lut, quy nh ca OCB-N.
- Sau khi hon tt th tc k cc vn kin tn dng c lin quan, HTQHKH
trnh k cp c thm quyn
- HTQHKH hon thin cc th tc c lin quan n TSB theo quy nh ca php
lut, quy nh ca OCB-N.
Giai on 3: Gii ngn
(3.1) Nhn v lp h s
- Khi KH c nhu cu gii ngn, chuyn vin HTQHKH s tip nhn h s, kim
tra iu kin gii ngn.- Trng hp iu kin gii ngn c p ng, CVHTQHKH chuyn
ton b h s gii ngn cho ph trch phng/ b phn k kim sot, trnh lnh o ph
duyt vic gii ngn.
Cp c thm quyn ti chi nhnh l gim c chi nhnh hoc ngi c quyn k duyt
gii ngn
(3.2) Nhp thng tin vo h thng, lu h s.
- HTQHKH nhp d liu vo h thng theo quy nh ca OCB-N
- CV HTQHKH hoc thng qua Chuyn vin QHKH tr h s, chng t cho
KH
- CVHTQHKH lu h s theo quy nh vo thng tin v khon vay
Giai on 4: Qun l, kim tra, thu hi tn dng
- CVHTQHKH thng xuyn theo di, qun l ti khon giao dch ca KH v
thng bo cho QHKH cc din bin ca ti khon khch hng.
- CVQHKH thc hin kim tra sau gii ngn, s dng vn vay, TSB c th hin
trong bin bn kim tra s dng vn vay.
- Trng hp pht hin c du hiu ri ro, trong quy trnh kim tra, CVQHKH
ch ng bo co, xut cc b phn x l v trnh lnh o phng, lnh o chi nhnh xem
xt.
- CVHTQHKH phi hp cng CVQHKH gii quyt cc vn pht sinh, gia hn hiu
lc, sa i, b sung hy b, cc vn kin tn dng, tt ton khon vay trc hn, n
hn.
Giai on 5: X l tn dng xu
- Khi pht sinh n qua hn nhm 2, QHKH, TTD , HTQHKH hp bn phng n x
l.
- TTD lp bo co trnh cp c thm quyn xem xt gii quyt.
- QHKH, TTD, Ban gim c chi nhnh lm vic vi KH x l.
- i vi tn dng nhm 3 n nhm 5 khi QTRR ch tr qu trnh x l n, n xu c
x l bng vic chuyn sang cng ty x l n v qun l ti sn ca OCB hay bng cc
hnh thc khc theo xut ca khi QTRR ph hp vi quy nh ca OCB v qun l tn
dng xu.
- CVQHKH c trch nhim qun l, theo di thng tin KH trong qu trnh x
l n xu.3. Li sut cho vay ti ngn hng TMCP Phng ng chi nhnh Trung
Vit
p dng t ngy: 11/04/2013
K hnLnh li cui kLnh li hng thng
%/Nm%/Thng%/Nm%/Thng
01 Tun8.50%
02 Tun8.50%
03 Tun8.50%
01 Thng14.00%1.17%
02 Thng14.00%1.17%13.98%1.16%
03 Thng14.00%1.17%13.95%1.16%
04 Thng14.00%1.17%13.93%1.16%
05 Thng14.00%1.17%13.91%1.16%
06 Thng14.00%1.17%13.89%1.16%
07 Thng14.00%1.17%13.86%1.16%
08 Thng14.00%1.17%13.84%1.15%
09 Thng14.00%1.17%13.82%1.15%
10 Thng14.00%1.17%13.80%1.15%
11 Thng14.00%1.17%13.78%1.15%
12 Thng16.50%1.38%16.07%1.34%
13 Thng15.50%---
18 Thng14.00%1.17%13.41%1.12%
24 Thng14.00%1.17%13.41%1.12%
36 Thng14.00%1.17%12.89%1.07%
II.Tnh hnh cho vay i vi DNV&N ti NHTMCP Phng ng chi nhnh
Trung Vit Nng2.Doanh s cho vay DNV&N
Bng 2: Doanh s cho vay DNV&NVT: Triu ng
Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch
2012/2011
S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)
Ds CV
DNV&N423.68230,3439.45334,2463.56528,615.7713,724.1125,5
Tng doanh
s1.400.4101001.283.3501001.618.190100-117.060-8,4334.84026,1
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on
2010-2012)
Qua bng s liu cng vi biu thng k tnh hnh vay vn ca DNV&N ti
OCB qua 3 nm t 2010 2012 cho thy doanh s cho vay ca OCB Trung Vit i
vi DNV&N c mt s bin ng sau: Nm 2010 doanh s cho vay l 423.682
triu ng chim 30,3% tng doanh s cho vay ca Ngn hng. Nm 2011 l
439.453 triu ng chim 34,2% tng doanh s cho vay, tng 15.771 triu ng
so vi nm 2010 tng vi tc tng trng 3,7%. Con s ny cho thy nm 2011 ngn
hng c tin trin trong k hoch m rng hot ng tn dng i vi DNV&N. Nm
2012 l 463.565 triu ng chim 28,6% tng doanh s cho vay, tng 24.112
triu ng so vi nm 2011 tng ng vi tc tng trng l 5,5%.Ta d dng nhn
thy,mc d nn kinh t ton cu ang trong bi cnh cn nhiu bt n, nhng ngn
hng vn khng ngng h tr DN, chung sc cng DN vt qua kh khn thch thc,
vn ln ng vng trn thng trng, to iu kin thun li khch hng tip cn c
ngun vn d dng, thun tin v nhanh chng gii ngn kp thi phc v hot ng
SXKD ca DN.4. D n cho vay DNV&ND n cho vay phn nh lng tin vay
ca khch hng ti mt thi im nht nh.Mc d n v t l d n l mt trong nhng ch
tiu quan trng phn nh vic m rng cho vay bi v khi ngn hng thc hin
chnh sch m rng cho vay th thng ti bt c thi im no d n cho vay cng t
mc cao.
Bng 3: D n cho vay DNV&N vt: Triu ng
Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch
2011/2010
S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)
D n CV
DNV&N560.79552,3790.89877,5842.98077,6230.10341,052.0826,6
Tng d n cho
vay1.072.9101001.020.3501001.086.670100-52.560-4,9663206,5
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on
2010-2012)
i cng vi s tng ln ca doanh s cho vay v tng d n cho vay ca ton
chi nhnh, d n cho vay DNV&N qua cc nm cng tng ln. Nm 2011, d n
DNV&N chim 77,5% vi s tin tng ln l 230.103 triu ng so vi nm
2010 (tng ng 41%). Trong khi nm 2010, d n DNV&N ch chim 52,3%
trong tng d n. Sang nm 2012, d n cho vay DNV&N tng ln 842.980
triu ng, chim 77,6% trong tng d n. D n cho vay DNV&N tng chng t
ngn hng ngy cng quan tm n hot ng cho vay cc DNV&N, p ng nhu cu
vn cho doanh nghip tng i kp thi, y . Qua m doanh nghip c vn u t m
rng hot ng sn xut kinh doanh.
Mt im d nhn thy l d n i vi cc DNV&N chim mt t trng tng i cao
trong tng d n ca ton chi nhnh, t trng ny qua cc nm ln lt tng l
52,3%,77,5%,77,6%. C c kt qu nh vy l do trong nhng nm qua chi nhnh
thc hin tt chnh sch khch hng, to lp c mi quan h lu di vi cc doanh
nghip c, m rng u t kp thi cho cc n v mi c iu kin vay vn. Ngoi ra,
chi nhnh cn ch ng p dng li sut u i vi cc doanh nghip lm n kinh
doanh c hiu qu, c uy tn tt v thc hin chnh sch khon i vi tng cn b tn
dng ti Hi s ca chi nhnh cng nh phng giao dch.
V d n cho vay l mt trong nhng ch tiu quan trng nht phn nh vic m
rng cho vay i vi cc DNV&N nn ta s phn tch k hn ch tiu ny qua 1
s tiu ch phn loi di y:
4.1.D n theo thi hn
Thi hn ca khon vay thng c chia ra lm ngn hn (< = 1 nm), trung
v di hn (> 1 nm). Trc kia, thng thng khi tin hnh cho vay cc
DNV&N, Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vit thng c xu hng
cho vay ngn hn v n cng hp vi chnh c im ca cc DNV&N ni chung v
DNV&N ti chi nhnh ni ring l nhu cu vn nh, thng l vn lu ng, sn
xut kinh doanh ngn hn, thu li nhun ngay. Vic xem xt d n cho vay
theo thi hn ti chi nhnh c c th ho bng s liu sau:
Bng 4: D n DNV&N theo thi hn vt: Triu ng
Nm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011
Ch tiuS tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT
(%)
Ngn hn375.73367458.72058450.99453,582.98722,1-7.726-1,7
Trung v di
hn185.06233332.17842391.98646,5147.11679,559.80818
D n
DNV&N560.795100790.898100842.980100230.1034152.0826,6
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on
2010-2012)
Nm 2010, chi nhnh vn cha to lp c nhiu mi quan h vi khch hng, v m
bo an ton cho mn vay th vi thi gian vay vn cng ngn an ton cng cao,
l mt trong nhng l do m t trng d n ngn hn cc DNV&N trong nm ny
cao (chim 67%). T nm 2011, chi nhnh iu chnh c cu cho vay theo hng
tng dn t trng cho vay trung v di hn i vi cc DNV&N. Bc u t c kt
qu t ch ch chim 33% nm 2010 tng ln 42% nm 2011 vi s tin tng ln l
147.116 triu ng tng ng tng 79,5%, v 46,5% nm 2012 vi s tin tng ln l
59.808 triu ng so vi nm 2011 (tng ng 18%). Nh vy, ta c th thy c
chin lc kinh doanh ca chi nhnh l chuyn dn t cho vay ngn hn sang cho
vay trung v di hn. S chuyn dch ny va gip cc doanh nghip c vn u t vo
cc d n i mi k tht, cng ngh, thc y sn xut kinh doanh pht trin, nng
cao kh nng cnh tranh, ng thi to ra nhiu li nhun cho ngn hng hn t
hot ng cho vay, bi li sut cho vay trung v di hn cao hn li sut cho
vay ngn hn. Song song vi vic m rng cho vay trung v di dn i vi cc
DNV&N, chi nhnh cn ch ti kh nng thu hi n m bo an ton cho mn vay
v c ngun vn quay vng tip tc m rng cho vay.
4.2.D n theo thnh phn kinh t
Trc kia, khi tin hnh cho vay, khng ch Ngn hng TMCP Phng ng - chi
nhnh Trung Vit m nhiu ngn hng khc c xu hng ch yu cho vay cc
DNV&N khu vc quc doanh, cn khu vc ngoi quc doanh th rt kh tip
cn c vn ca ngn hng. Nguyn nhn ca tnh trng l do tm l li, c cho vay,
hu qu ra sao c Nh nc gnh chu h. Tuy nhin, thi gn y khi qu trnh c
phn ho c y mnh th tnh trng trn c ci thin ng k. Ta xem xt thc trng
thng qua d n cho vay DNV&N hai khu vc quc doanh v ngoi quc
doanh th hin bng sau:
Bng 5: D n cho vay DNV&N theo thnh phn kinh t
vt: Triu ngNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch
2012/2011
Ch tiuTT (%)TT (%)TT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)
S tinS tinS tin
Quc doanh381.34168341.66843,2349.83641,5-39.673-10,48.1682,4
Ngoi quc
doanh179.45432449.23056,8493.14458,5269.776150,343.9149,8
D n
DNV&N560.795100790.898100842.980100230.1034152.0826,6
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on
2010-2012)
Xu th cho vay DNV&N khu vc quc doanh ngy mt gim i, cn cc
DNV&N khu vc ngoi quc doanh khng ngng tng ln . Hin tng ny c th
l gii do hai nguyn nhn sau: Th nht l do chin lc kinh doanh ca chi
nhnh thc hin theo ngh quyt TW 14 v nh hng ca Ngn hng TMCP Phng ng l
ch trng cho vay doanh nghip t nhn, doanh nghip ngoi quc doanh, c
bit l DNV&N. Th hai l do xu th gii th, sp nhp ca cc DNV&N
quc doanh thnh cc doanh nghip c qui m ln thc hin cc nhim v chin lc
ca t nc khin s lng cc doanh nghip ny ngy mt t i.
D n cho vay DNV&N ngoi quc doanh t ch ch chim 32% nm 2010
tng ln 56,8% nm 2011 v n nm 2012 t l ny l 58,5%. y l mt s chuyn bin
ng k trong ch trng cho vay ca chi nhnh. S dch chuyn ny chng t chi
nhnh c ci nhn thng thong hn rt nhiu i vi cc doanh nghip ngoi quc
doanh, quan h tn dng m rng mi thnh phn kinh t (tp trung nhiu vo
thnh phn kinh t ngoi quc doanh), ch khng ch thu hp trong khi doanh
nghip Nh nc nh trc na. Thc t cho thy cc doanh nghip ngoi quc doanh
ang hot ng ngy cng hiu qu hn, xy dng c ch ng ca mnh trong nn kinh
t.V vy vic m rng cho vay DNV&N khu vc ngoi quc doanh l hon ton
ng n.
4.3.D n DNV&N theo ti sn m bo
Bng 6: D n DNV&Ntheo ti sn m bo
vt: Triu ng
Nm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch 2012/2011
Ch tiuTT (%)TT (%)TT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)
S tinS tinS tin
C TSB431.81277411.26752387.77146-20.545-4,8-23.496-5,7
Khng c TSB128.98323379.63148455.20954250.648194,375.57819,9
D n
DNV&N560.795100790.898100842.980100230.1034152.0826,6
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on
2010-2012)
Cho vay khng c ti sn m bo tng c v s tuyt i ln t trng qua cc nm.
Nm 2011 tng 250.648 triu ng so vi nm 2010, nm 2012 tng 75.578 triu
ng so vi nm 2011.T trng d n khng c ti sn m bo qua cc nm ln lt l
23%, 48%, 54%. S tng ln ny cho thy chi nhnh c xu hng tng cho vay
khng c ti sn m bo i vi cc DNV&N, iu ny cng phn nh chnh sch khch
hng ca chi nhnh l cn c vo phn loi khch hng ca chi nhnh ch khng ch
cn c vo mi loi hnh doanh nghip. Nu doanh nghip c xp loi AAA, AA th
c th cho vay m khng dng ti sn m bo.
Quan im ca ca chi nhnh Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung
Vitl cho vay da vo nh gi khch hng ch khng phi da vo quy m vn hay
thnh phn kinh t. Tuy nhin, vic tng trng d n cho vay vi cc DNV&N
m khng cn ti sn m bo cng to kh nng thu hi cc khon n qu hn hoc n xu
tng, kh thu hi n khi xy ra ri ro.
4.4.D n cho vay DNV&N phn theo loi tin
Bng 7: D n DNV&N phn theo loai tin
vt: Triu ngNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch
2012/2011
Ch tiuS tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL
(%)
VND308.43755533.85667,5598.51571225.41973,164.65912,1
Ngoi t252.35845257.04232,5244.465294.6841,9-12.577-4,9
D n
DNV&N560.795100790.898100842.980100230.1034152.0826,6
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on
2010-2012)
Qua bng s liu ta thy: T l cho vay VND chim mt t trng ln trong
cho vay DNV&N v ngy cng tng ln, t trng ny qua cc nm ln lt l:
55%, 67.5%, 71%. iu ny chng t chi nhnh cho cc DNV&N vay vn ch
yu bng VND mt phn l do DNV&N vay vn ti chi nhnh c hot ng sn xut
kinh trong nc l chnh. Mt khc, ngn hng cng hn ch cho vay bng ngoi t
v s bin ng ca t gi thng gy ra ri ro cho ngn hng nht l trong bi cnh
kinh t trong nc v th gii ang c nhiu din bin phc tp nh hin nay.
5. Doanh s thu n DNV&NDoanh s thu n DNV&N c th c hiu l s
tin m cc DNV&N tr cho ngn hng trong k t cc khon vay. y cng l mt
ch tiu m ngn hng c bit quan tm, n phn nh kh nng theo di, qun l n
khch hng ca cn b tn dng, ng thi phn nh hiu qu hot ng tn dng. Ta xem
xt ch tiu doanh s thu n DNV&N ca chi nhnh c minh ho c th qua
bng s liu sau:
Bng 8: Doanh s thu n DNV&N vt: Triu ng
Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch
2012/2011
S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)
Ds thu n
DNV&N269.66782,3209.35079,6411.48377,4-60.317-22,4202.13396,6
Tng Ds thu
n327.500100263.000100531.520100-64.500-19,7268.520102,1
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on
2010-2012)
Qua bng s liu cng biu ta thy, doanh s thu n DNV&N ca chi
nhnh gim dn qua cc nm, biu hin qua gim t trng ca doanh s thu n
DNV&N trong tng doanh s thu n ca chi nhnh, nm 2010 l 82,3% th n
nm 2012 ch cn 77,4%.
T trng doanh s thu n DNV&N trong tng doanh s thu n ca chi
nhnh tuy gim dn qua cc nm nhng vn t t trng cao so vi tng doanh s
thu n,nguyn nhn gim c th do cc doanh nghip vay vn ti ngn hng hot ng
kinh doanh cn km hiu qu, vng quay vn tn dng cn chm, hng ha cn tn ng
nhiu trong kho nn cha c kh nng tr n. Mt khc cng c th do ngn hng tp
trung cho doanh nghip vay di hn trong nhng nm sau nn cha thu hi vn
c hay do cng tc thu n ca ngn hng cha t kt qu tt, ... xy ra tnh trng
nh vy d l nguyn nhn g i na th ngn hng cng cn phi kim tra, lm tt cng
tc thm nh khch hng,thng xuyn theo di tnh hnh hot ng kinh doanh t n
c khch hng tr n.
6. N qu hn
y l nhm ch tiu v cng quan trng, n phn nh cht lng khon vay cng nh
thc trng cho vay liu c hiu qu thc s, xu hng cho vay ca ngn hng nh
th no.N qu hn c th c hiu l l khon n m khi n hn tr nhng khch hng ( y
l cc DNV&N) khng tr c khon tin khi n hn.Khon vay khi n hn khng
tr c c th l n xu hoc khng phi n xu. Nu v nguyn nhn khch quan nh
khon thu hi, khon phi thu ca cc DNV&N chm hn d tnh hay do nguyn
nhn khc nh tai nn, thin tai mua bo him, l cc khon n c th thu hi c.
Cn nu do cc nguyn nhn ch quan nh doanh nghip lm n thua l, lm dng
qu, ni chung l cc khon n kh thu hi th l n xu. Ta xem xt nhm ch tiu
n qu hn ca DNV&N thng qua tiu ch sau:6.1.N qu hn ca DNV&N
so vi tng n qu hn
Bng 9: N qu hn ca DNV&N so vi tng n qu hn
vt: Triu ng
Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch
2012/2011
S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)
NQH DNV&N13.4785214.8185419.207601.3409,94.36929,6
Tng NQH25.92010027.39010032.2801001.4705,74.89017,9
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on
2010-2012)
Qua bng s liu ta thy n qu hn ca DNV&N tng dn theo thi gian c
v s tuyt i ln t trng. T trng n qu hn ca DNV&N trong 3 nm ln lt
l 52%, 54%, 60%. Nguyn nhn ln nht dn n tnh trng ny l phi k n cuc
khng hong kinh t cng nhng bin ng phc tp khc ca nn kinh t trong nm
2012 nh lm pht, gi nhin liu, vt liu xy dng tng cao, tc ng khng nh
ti tnh hnh sn xut kinh doanh ca cc DNV&N lm cho cc doanh nghip
ny khng c kh nng hon tr cc khon vay ngn hng ng thi hn.
6.2.N qu hn so vi tng d n DNV&N Bng10: N qu hn so vi tng d n
DNV&N vt: Triu ng
Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch
2012/2011
S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)
NQH13.4872,414.8181,919.2072,31.3319,94.38929,6
Tng d n
DNV&N560.795100790.898100842.980100230.1034152.0826,6
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on
2010-2012)
Qua bng phn tch biu cng ta thy: Tuy c pht sinh n qu hn nhng t l
n qu hn DNV&N ti chi nhnh mc thp so vi tng d n DNV&N, c th
t l ny qua cc nm ln lt l 2,4%, 1,9%, 2,3%. iu cho thy chi nhnh c
nhiu bin php kp thi hn ch v thu hi n qu hn. V vy m cht lng tn dng
ngn hng cung cp cho nn kinh t ni chung v loi hnh DNV&N ni ring
ngy cng ci thin, cht lng tn dng ngy cng c nng cao hn, y l du hiu ng
mng cho hot ng kinh doanh ca chi nhnh. V vic cho vay DNV&N t gp
ri ro nh vy nn chi nhnh cn phi m rng cho vay DNV&N nhiu hn
na.
6.3.N qu hn DNV&N theo mc qu hn
Vic phn loi n qu hn c vai tr rt quan trng trong vic nh gi cht
lng tn dng v phn loi d phng ri ro ca ngn hng. N qu hn DNV&Ntheo
thi gian ca chi nhnh c c th qua bng s liu di y:Bng 11: N qu hn
DNV&Ntheo mc qu hn
vt: Triu ng
Ch tiuNm 2010Nm 2011Nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch
2012/2011
S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTT (%)S tinTL (%)S tinTL (%)
NQH < 90 ngy13.48710013.50091,117.56091,4130,14.06030,1
NQH 90 -180 ngy--1.1007,41.2506,5--15013,6
NQH >180 ngy--2181,53972,1--17982,1
Tng NQH13.48710014.81810019.2071001.33199,94.38929,6
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vitgiai on
2010-2012)
Qua bng s liu ta thy: N qu hn di 90 ngy chim ch yu, c th 100%
(nm 2010), 91,1% (nm 2011) v 91,4% (nm 2012) v n qu hn trn 180 ngy
chim t l rt nh. Trong hot ng ca bt k mt ngn hng thng mi no vic xut
hin n qu hn i vi cc khon tn dng l khng th trnh khi. V nguyn tc, khi
khch hng khng tr n gc v li theo ng hp ng k kt th khon vay c xp vo n
qu hn. Tu vo iu kin thc t, khi n hn tr n m khch hng khng tr c ng hn
bi nguyn nhn khch quan th ngn hng c th xem xt iu chnh k hn tr n.
chi nhnh OCB Trung Vitcc khon vay ngn hn vn chim ch yu, do cc khon
vay qu hn trn 360 ngy hu nh khng c. Nhng con s trong bng s liu trn
cho thy chi nhnh rt n lc trong vic thu hi n v bc u t c kt qu rt tt.
i vi cc khon vay qu hn th ngn hng lun ch gii quyt sm, v vy t l n qu
hn gim dn nm 2011 v ch tng nh trong nm 2012.7. Thu nhp t hot ng cho
vayBng 12: Thu nhp t hot ng cho vay
vt: Triu ngCh tiunm 2010nm 2011nm 2012Chnh lch 2011/2010Chnh lch
2012/2011
s tinTT (%)s tinTT (%)s tinTT (%)s tinTL (%)s tinTL (%)
Thu nhp t CV
DNV&N75.00037,589.70039,6123.17546,714.70019,633.47537,3
Tng thu nhp200.228100226.319100263.88710026.0911337.56816,6
(Ngun: Bo co kt qu kinh doanh ca OCB Trung Vit giai on
2010-2012)
Nhn vo bng ta thy, thu nhp t hot ng cho vay ca ngn hng tng ng k
qua cc nam, v chim mt t trng ng k trn tng thu nhp ca ngn hng. C th,
nm 2010 thu nhp t hot ng cho vay l 75.000 triu ng, nm 2011 l 89.700
triu ng, tng 14.700 triu ng, tng ng tng 19,6%. Nm 2012 thu nhp t
123.175 triu ng, tng 33.475 triu ng, tng ng tng 37,3%.8. nh gi thc
trng cho vay i vi doanh nghipvav nh ti chi nhnh OCB Trung Vit8.1.
Kt qu t c
Trong thi gian va qua, tnh hnh kinh t x hi trong nc v th gii bin
ng khng ngng gy khng t kh khn cho mi trng kinh doanh ca cc ngn hng
ni chung v cho hot ng cu chi nhnh OCB Trung Vitni ring. Mc d vy, vt
ln nhng th thch , OCB Trung Vit vn t c nhng thnh tu nht nh trong
hot ng kinh doanh ca chi nhnh, c bit l hot ng cho vay i vi cc
DNV&N.
S lng DNV&N vay vn, c cp vn ti chi nhnh tng u qua cc nm, y l
mt du hiu tch cc. iu chng t ngn hng ang thu ht c ng o i tng doanh
nghip l cc DNV&N. T nhng khch hng c quan h tn dng tt vi ngn hng
m rng thm c quan h vi nhng khch hng mi l bn hng ca nhng khch hng c
v khch hng quen thuc. Nh s liu nu trn, hin c gn 170 DNV&N c
quan h vi chi nhnh, tp trung vo cc doanh nghip thng mi, xy dng,
Doanh s cho vay v d n cho vay i vi DNV&N trong cc nm u tng v
chim t trng kh cao trong hot ng cho vay ca chi nhnh. Ch trng m rng
cho vay ca chi nhnh c khng nh v bc u t c nhng du hiu ng mng trong
vic m rng quy m.
V c cu cho vay, OCB Trung Vit rt tch cc trong vic m rng cho vay
trung v di hn. Cho vay trung v di hn DNV&N qua cc nm tng ln r
rt v chim t trng khng nh trong tng d n cho vay ca chi nhnh. Ch trng
m rng cho vay trung v di hn ny gip cc DNV&N c iu kin mua sm, u
t my mc, trang thit b, cng ngh phc v cho qu trnh sn xut nhm t c hiu
qu cao hn, nng cao sc cnh tranh trn th trng. y l mt trong nhng c
gng ca chi nhnh nhm a dng ho c cu vn ng thi m bo an ton, em li li
nhun cao cho ngn hng.
Chi nhnh cng a dng ho i tng khch hng. Trc kia ngn hng ch ch trng
cho vay cc DNV&N trong khu vc kinh t Nh nc th n nay m rng cho
vay i vi cc doanh nghip ngoi quc doanh. D n ca cc DNV&N thuc
khu vc ngoi quc doanh ngy cng tng v chim t trng ln.
Cht lng ca cc khon vay i vi DNV&N cao, cc trng hp n qu hn l
rt t, biu hin t l n qu hn trong tng d n cho vay DNV&N l rt nh
(khong 0.2%). Chi nhnh lun quan tm, pht trin tn dng gn vi nng cao
cht lng tn dng thng qua vic tp hun, nng cao cht lng thm nh d n, kim
tra, theo di trc, trong v sau khi cho vay m bo an ton cho cc khon
vay ca ngn hng.
Khi cho vay i vi cc DNV&N, chi nhnh lun t vn, hng dn min ph,
nhit tnh cho khch hng v th tc vay vn v s dng vn vay c hiu qu nht. i
vi nhng khch hng lu nm, nu gp kh khn hoc cn vn cho nhng d n ln th
ngn hng c th u tin cho vay vi li sut thp hn li sut cho vay vi cc
doanh nghip khc v quy trnh cho vay cng n gin, nhanh chng hn gip cc
doanh nghip c c ngun vn kp thi, gii quyt kh khn v m bo d n u t c
thc hin ng tin . Vic ny s to c mi quan h tt hn vi khch hng, t m i
tng khch hng ca ngn hng ngy cng tng c v quy m ln cht lng.
Quy trnh cho vay linh hot, hot ng kim tra, gim st cho c tng cng.
Ngoi ra cng c b phn kim tra nh k v thng xuyn i vi hot ng cho vay.
Thi hn x l h s xin vay c tin hnh nhanh chng, thng ch trong 7-10
ngy, nu khng cho vay phi tr li li bng vn bn theo quy nh.
Nh vy, t c nhng kt qu ng khch l trn l nh s ch o sng sut ca tp th
lnh o cng nh s c gng phn u ca ton th i ng cn b nhn vin ca chi nhnh
trong vic m rng, nng cao cht lng tn dng. Nhng chuyn bin tch cc
trong hot ng cho vay ca ngn hng to iu kin cho cc DNV&N tip cn d
dng hn vi knh dn vn quan trng, p ng c phn no nhu cu vn kinh doanh
ca doanh nghip.
8.2. Hn ch v nguyn nhn ca hn ch
Hn chBn cnh nhng thnh tu t c, vic cho vay DNV&N ca chi nhnh
OCB Trung Vit cng cn mt s hn ch cn c khc phc:
Chi nhnh ch trng cho vay i vi DNV&N nhng cha pht trin c nhm
DNV&N c vn u t nc ngoi.Mc d rt mnh dn cho vay i vi cc DNV&N
khng c ti sn m bo nhng t trng d n cho vay khng c ti sn m bo vn thp
hn so vi cho vay c ti sn m bo.
Vic cp tn dng trung v di hn cho cc DNV&N c ci thin nhiu nhng
vn cha p ng c ht mc ch u t trung di hn ca cc doanh nghip.
Nguyn nhn ca hn chMt s nguyn nhn chnh phi k n l:
- T pha DNV&NNguyn nhn u tin xut pht t chnh quy m DNV&N
ca doanh nghip, vn ch s hu nh, nng lc ti chnh cha cao, gi tr ti sn
thp, nu doanh nghip cha to c uy tn bng nng lc kinh doanh th rt kh
tip cn c vn vay t cc ngn hng.
Mt trong nhng nguyn nhn ln nht khin cc DNV&N kh tip cn vi
ngun vn vay ngn hng l cc DNV&N thiu cc d n kh thi. Hu ht cc
DNV&N u l cc doanh nghip t doanh, tham gia trn th trng khng c
nh hng chin lc, khng xy dng c k hoch sn xut kinh doanh lu di, thiu
cc thng tin th trng nn kh tip cn, nm bt c c hi u t, kh xy dng c mt
d n thuyt phc. Cc doanh nghip cha thc s hp tc vi ngn hng.Quan h i
vay cho vay ch thc s c gii quyt trn c s c s tin cy gia doanh nghip
vi ngn hng. Nhng thc t hin nay cc doanh nghip khi i vay khng mun bc
bch ht vi ngn hng: khng mun gii trnh, trao i k lng v d n u t, phng
n vay vn, khng mun a cc ti sn cho ngn hng tm gi. Chnh iu ny gy kh
khn cho ngn hng khi t lng tin vo doanh nghip xem xt c nn cho vay
hay khng.
Trnh khoa hc k thut lc hu, tay ngh cng nhn thp km dn n cht lng
sn phm dch v khng cao, kh nng cnh tranh km, sn phm kh tiu th trn th
trng nn gy ri ro cao cho ngn hng khi quyt nh cho vay vn. Mt khc,
trnh qun l, hiu bit c ch chnh sch php lut ca ngi ch doanh nghip cn
hn ch, qun l ti chnh trong doanh nghip thiu tnh minh bch, cha phn
nh ng tnh hnh hot ng ca doanh nghip.iu va gy kh khn cho ngn hng khi
thm nh tnh hnh ti chnh, va gy th tc phin h cho ngn hng khi cho vay
vn, ngn tr qu trnh tip cn ngun vn tn dng ca DNV&N.
Vn Marketing ca cc DNV&N hu nh khng c cp n nu khng mun ni l
lng qun. Cc DNV&N khng t ch ng tm n chi nhnh ngn hng, khng t
tin nng lc xy dng phng n kinh doanh kh nng thuyt phc ngn hng. Phn
nhiu l do da vo mi quan h c nhn th mi c th i vay.
- Nguyn nhn khc
T pha Nh nc: C ch php l cn thiu ng b, h thng php lut lin quan n
hot ng tn dng ca ngn hng mc d c b sung, sa i thng xuyn nhng vn cn
nhiu vng mc, cha p ng c nhng i hi thc t. Mt khc, Nh nc cng cha c
chnh sch vay vn c th i vi DNV&N.
Cng tc qun l Nh nc i vi cc DNV&N cn nhiu s h, li lng dn n
tnh trng pht trin trn lan nhng khng hiu qu cc DNV&N. Cc phng ng
k kinh doanh mi lm nhim v tip nhn h s v cp giy chng nhn ng k kinh
doanh m cha cp nht y thng tin; cha gim st, theo di hot ng kinh
doanh ca DNV&N. iu cn tr ngn hng nm bt cc cc thng tin v doanh
nghip ra quyt nh cho vay.
T mi trng kinh t: Trong nhng nm tr li y, i i vi mc tng trng kinh
t cao l t l lm pht ln, gi vng tng nhanh, hng ho sn xut ra khng tiu
th c, ngi dn khng gi tin tit kim na m mua vng ct tr lm chi ph huy
ng ca chi nhnh tng ko theo li sut cho vay DNV&N cng khng nh lm
hn ch vic m rng cho vay. c bit trong giai on u nm 2012, nn kinh t
nc ta i mt vi t l lm pht cao (khong 20%) lm gi c tng chng mt. Mt
khc, th trng bt ng sn ng bng lm cho gi t h nhit, do nh gi t thp ko
theo khon cho vay nh khng p ng nhu cu vn ca DNV&N. Gi c cc mt
hng lng thc, nhin liu, xy dng tng ln qu cao ko theo chi ph tng ngoi
d kin khin cc doanh nghip lm vo tnh trng kh khn v ti chnh. V vy m
cc DNV&N kh tip cn c vi tn dng ngn hng nay li cng thm kh
khn.
Vic hi nhp kinh t th gii lm cho s lng ngn hng c phn v ngn hng
thng mi nc ngoi tng nhanh, cc ngn hng ny l i th cnh tranh khng nh
ca chi nhnh. Mt khc, cnh tranh gia cc ngn hng, cc t chc tn dng, cc
cng ty ti chnh trn th trng ti chnh ngn hng cng lm gim lng khch hng
n vay vn ti chi nhnhOCB Trung Vit.PHN III: GII PHP NHM M RNG CHO
VAY I VI DOANH NGHIP VA V NH TI NHTMCP PHNG NG_CHI NHNH TRUNG VIT1.
nh hng cho vay i vi DNV&N ca chi nhnh OCB Trung VitTrn c s nh
hng pht trin kinh doanh nm 2013, chi nhnh OCB Trung Vit xc nh hot
ng theo nguyn tc v khch hng, mi khch hng nu y mi iu kin ngn hng a
ra th u nhn c s ti tr ca ngn hng. Chi nhnh cng nhn thy rng th trng
cc DNV&N l mt th trng y tim nng nn xc nh r phi tip cn v m rng
cho vay n loi hnh doanh nghip ny.
Chi nhnh ra mc tiu nm 2013, t trng cho vay DNV&N chim khong
60% tng d n.
Chi nhnh vn khng nh vic cho vay i vi doanh nghip, c bit l cc
DNV&N vn l cho vay trung v di hn ch khng ch tp trung mi cho vay
ngn hn. Song trnh ri ro v m bo khon vay, cng nh xy dng c cu cho vay
trong ton chi nhnh nn t trng cho vay trung v di hn m chi nhnh ra mc
phn u l 45% i vi DNV&N.
Chi nhnh vn s tip tc m rng cho vay cc DNV&N khu vc ngoi quc
doanh l ch yu, chim khong 75% tng d n DNV&N.
Trong vn ti sn m bo ca mn vay, chi nhnh li c quyt nh d dt v thn
trng hn, t l cho vay c ti sn m bo chim khong 55% tng d n
DNV&N.
Ngn hng s h tr khch hng h c th hon thin c d n, phng n sn xut
kinh doanh, t vn ngnh ngh, c bit c gii php linh hot hn trong vic th
chp ti sn v y l vn m cc DNV&N ang gp kh khn.
Song song vi vic m rng cho vay i vi DNV&N, chi nhnh vn phi
coi cht lng cc mn vay l yu t hng u quyt nh n quy m ca khon vay, ng
ngha vi vic nng cao cht lng tn dng.2.Nhng thun li v kh khn ca
NHTMCP Phng ng chi nhnh Trung Vit Nng khi thc hin cho vay i vi
DNV&N
2.1. Thun li
Vi thng hiu uy tn, cng ngh hin i, cung cch phc v chuyn nghip,
ngn hng ang to th mnh vng chc trn th trng v ngy cng thu ht c nhiu
khch hng, c bit l cc DNV&N.Cng cc chnh sch khuyn khch xut nhp
khu, thnh ph Nng to iu kin thun li cho cc DNV&N pht trin, khi
vic cc DNV&N thc hin giao dch v quan h vi ngn hng s ngy cng tng
ln.
Thm vo , cc th tc cho vay ti ngn hng ngy nay khng cn phc tp nh
trc na, cc doanh nghip s tip cn vn nhanh v d dng hn.2.2. Kh khn
Nn kinh t bt n, li sut cho vay thay i tht thng gy kh khn cho ngn
hng trong cng tc iu chnh li sut cho vay sao cho ph hp.
Bn cnh , s mt cn i k hn vn trong ngn hng do vay ngn hn nhiu cng
l mt trong nhng nguyn nhn khin ngn hng khng th p ng nhu cu vay vn
ca doanh nghip, c bit l cc DNV&N.
V cht lng tn dng v t l n xu, trong bi cnh li sut vn cn cao, mi
trng kinh t trong v ngoi nc tim n ri ro, cc doanh nghip tip tc gp
kh khn trong qu trnh hot ng sn xut kinh doanh, lm d n qu hn v n xu
c xu hng gia tng. T l n xu ton h thng t chc tn dng n 29/02/2012 l
3,42%.
Ta nhn thy, thu nhp ca ngn hng n ch yu t hot ng cho vay, nhng nm
qua do iu kin kinh t gp nhiu kh khn dn dn ngun thu t hot ng tn dng
ca ngn hng b nh hng, dn n hiu qu hot ng ca ngn hng b gim st ng
k.
3. Gii php m rng cho vay i vi DNV&N ti chi nhnh OCB Trung
Vit3.1. Xy dng mng li khch hng
Nh ta bit, DNV&N ang pht trin ngy cng nhanh chng c v s lng
ln a bn hot ng kinh doanh. Cc DNV&N tuy c vn nh nhng li chim u
th v s lng, do nu ngn hng tch cc khai thc cho vay i vi loi hnh
doanh nghip ny v t c thnh cng th s em li ngun li ln cho ngn hng. Mt
trong nhng bin php ngn hng phc v tt cho mi i tng khch hng l m rng
mng li hot ng ca mnh.Hot ng ny gip ngn hng bao ph th trng mc tiu ca
mnh, p ng nhanh chng v hiu qu mi nhu cu ca khch hng. Nhiu khch hng
c nhu cu vay vn nhng do khong cch v khng gian qu xa, phng tin i li
khng thun tin, gy kh khn cho hot ng giao dch cng nh lm tng chi ph.
Thay v la chn chi nhnh h s tm n mt ngn hng khc c a im giao dch ph
hp hn.iu ny s lm mt i nhiu khch hng tim nng ca chi nhnh.Vic m thm
cc phng giao dch ca chi nhnh ti cc a im ph hp l cn thit.
Chi nhnh s t chc thu thp thng tin, phn tch tnh hnh kinh t trn a
bn, lp n bo co Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vit thnh lp
thm mt s phng giao dch mi ti cc a im giao dch ph hp.
Bn cnh vic m rng mng li hot ng, chi nhnh cng cn xy dng c mt chin
khch hng ph hp, hiu qu, trnh hin tng v mun li ko khch hng m ni lng,
h thp cc iu kin cho vay.
3.2. Tng cng hot ng huy ng vn
khc phc mt hn ch thiu ngun trung v di hn - ngun vn phc v cho nhu
cu vay vn thng xuyn v ln ca cc DNV&N th vn trc ht l chi nhnh cn
tng cng hn na hot ng huy ng vn.
Chi nhnh cn a ra cc sn phm dch v ngn hng a dng, hp dn, thu ht
khch hng. Cn a dng ho cc biu li sut, k hn, gia tng cc sn phm khuyn
mi khi huy ng ngun nh cc chng trnh bc thm trng thng, p dng li sut
bc thang i vi khch hng gi tin thanh ton, pht trin cc tin ch ca th
thanh ton, pht hnh thm nhiu loi th mi ph hp vi nhu cu ngy cng a dng
ca khch hng.
Khng ngng tng cng cng tc Marketing trong vic tip th dch v n khch
hng. Bn cnh vic to ra nhng sn phm dch v hp dn th ngn hng cn bit cch
qung b cc dch v v cch tip cn sn phm ny n khch hng.Ngoi ra, tng cng
ngun vn trung v di hn th ngn hng c th pht hnh thm giy t c gi trung
v di hn, pht trin cc khon vay trung v di hn t cc t chc ti chnh
khc.
3.3. a dng ho v linh hot trong cc phng thc cp tn dng i vi
DNV&NTo mi quan h lu di gia khch hng v ngn hng l iu kin cn thit
nhng lm th no to c uy tn, thu ht c ng o khch hng, a dng ho cc phng
thc cho vay l mt trong nhng gii php c tnh kh thi cao. iu ny va to s
tin ch cho khch hng, va gip ngn hng thu ht khch hng cng nh to mi
quan h cht ch gia khch hng v ngn hng. Mun vy, ngn hng cn thc hin mt
s chnh sch sau:
- Lnh vc u tin cho vay: Chi nhnh cn u tin cp tn dng cho cc
DNV&N hot ng trong cc ngnh ngh c hiu qu kinh t - x hi cao; u
tin cho cc doanh nghip hot ng trong lnh vc sn xut hng xut khu, sn
xut sn phm thit yu, sn xut cc sn phm thay th hng nhp khu; cc doanh
nghip hot ng trong lnh vc khai thc, ch bin ti nguyn khong sn, u t
thu in va v nh.
- Thc hin chnh sch li sut cho vay linh hot nhm nng cao tnh hp dn
ca khon vay, khuyn khch khch hng n vi ngn hng. BIDV p dng c ch li
sut u i i vi cc DNV&N, m bo mc li sut cho vay i vi cc DNV&N
thp hn ti thiu 1%/nm so vi mc li sut cho vay thng thng.
- p dng nhiu hnh thc cho vay, v d nh ngn hng c th a dng ho cc
hnh thc tn dng: khng ch cho vay theo mn, cho vay theo hn mc, m cn c
th cho vay thu chi, cho vay lun chuyn, u tin cho DNV&N vay tng
ln, khng hn ch cho vay cc mn nh l- M rng cho vay trung v di hn vi
cc hnh thc li sut v gii ngn linh hot cc DNV&N c th s dng ngun
vn ngn hng vo cc d n, phng n sn xut kinh doanh m thi gian thu hi vn
di s thu c li nhun cao hn.
3.4. M rng iu kin v ti sn m bo
Mc d c nhiu chnh sch, bin php pht trin, m rng cho vay i vi
DNV&N, song s lng cc doanh nghip c th tip cn ngun vn tn dng ngn
hng l rt t. Phn ln l do cc DNV&N khng th p ng c ht cc iu kin ca
ngn hng trong c iu kin v ti sn m bo.
Theo bo co kt qu kinh doanh ca chi nhnh OCB Trung Vit trong 3 nm
gn y, c th thy chi nhnh ang pht trin cho vay khng cn ti sn m bo.
Tuy nhin, ch nhng khch hng truyn thng, cc DNV&N hot ng kinh
doanh c uy tn, hiu qu cao trn th trng mi c p dng hnh thc ny. Cn i
vi DNV&N khc th ti sn m bo lun l yu cu u tin khi ngn hng xem xt
h s vay vn.
Trong iu kin nn kinh t ang trn pht trin, cc ngn hng xut hin ngy
cng nhiu, lm cho cnh tranh trong lnh vc ti chnh ngn hng ngy cng gay
gt hn. V vy cc chi nhnh cn phi c chnh sch v bin php hp l pht huy th
mnh, thu ht khch hng n vi mnh.
Tuy nhin, c th cho vay c th i hi cc DNV&N phi cam kt v mc ch
s dng, phi cung cp y s liu thc t chng minh tnh hnh ti chnh ca mnh l
lnh mnh, c phng n sn xut kinh doanh hiu qu v n nh trn th trng. Bn
cnh , cn c mt t chc c uy tn ng ra bo lnh cho DNV&N, m bo tr n
thay doanh nghip khi doanh nghip khng tr c n. S ra i ca qu bo lnh
tn dng cho cc DNV&N chnh l c s cho vic pht trin hnh thc cho vay
tn chp, m ra gii php thc y m rng cho vay DNV&N.
3.5. i mi quy trnh, th tc cho vay ph hp vi DNV&NBin php ny
nhm gim bt khu th tc rm r v nhanh gn v mt quy trnh. V quy trnh, cn
b tn dng phi lm tt c th tc t u n cui, do nhiu khi cn b tn dng phi
lm rt nhiu h s v vy tn thi gian cho tng mn vay.
Nh bit, DNV&N c c im l: quy m ti chnh nh b, trnh qun l cn hn
ch, h thng s sch cha r rng, nhng li chim i a s trong h thng doanh
nghip Vit Nam. S ln mnh vng vng ca loi hnh doanh nghip ny ph thuc
rt nhiu vo vic s dng c hiu qu vn vay NHTM, buc NHTM phi c mt c ch
cho vay ring i vi loi hnh doanh nghip ny. Hin nay, cc NHTM ni chung
v chi nhnh OCB Trung Vit ni ring vn p dng quy trnh cho vay chung i
vi mi doanh nghip gy ra nhiu bt li cho cc DNV&N, km hm s pht
trin ca loi hnh doanh nghip ny.
Mun to s cng bng trong cho vay i vi loi hnh DNV&N th chi
nhnh OCB Trung Vit cn tin hnh i mi quy trnh cho vay ph hp vi
DNV&N, c vn bn n cc cn b trc tip qun l doanh nghip gip h hiu ng
n, r rng s i mi quy trnh cho vay ny.
3.6. Nng cao cng tc thm nh cht lng khch hng v thm nh d n
Thm nh khch hng v thm nh d n l hai bc quan trng nht trong qu
trnh cho vay ca NHTM, n cho bit ngn hng s thu c nhng li ch g trong
tng lai t ngun u t ti chnh cho d n.
Thm nh l khu u tin trong ton b quy trnh cho vay, nu thm nh chnh
xc ngn hng c mt khon tn dng an ton, thm nh khng chnh xc th ngn hng
s gp ri ro khi cho vay, nht l i vi DNV&N c tnh hnh ti chnh khng
n nh.
Cng tc thm nh i vi khch hng c vai tr v cng quan trng, nh hng ln
n cht lng cho vay ca ngn hng. T tnh cht ri ro khi cho vay
DNV&N, quy trnh thm nh cn phi tin hnh mt cch khoa hc v khch
quan va m bo an ton cho ngn hng, va p ng nhu cu ca khch hng mt cch
nhanh chng v thun tin.
Mt khc, cc thng tin trc tip v gin tip thu thp lin quan n d n nh
hng ln n cht lng thm nh d n. V vy ngn hng cn thit lp mng thng tin
ni b cht ch, c ch truyn tin thng sut gia cc b phn c lin quan trong
ton b h thng Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung Vit nh phng khch
hng doanh nghip, phng thm nh ti sn m bo, phng k ton, c c ci nhn bao
qut v mi mt ca khch hng.
3.7. Xy dng phng Marketing ngn hng, thc hin tt cng tc Marketing
i vi DNV&NTrong thi k hi nhp kinh t th gii vi xu hng thu tm v
sp nhp, hot ng ca NHTM cng khng nm ngoi xu hng y, NHTM no hot ng km
hiu qu th s b cc ngn hng khc chim lnh th trng v b thu tm. Do vy,
hot ng Marketing ngn hng ngy cng cn thit v quan trng vi hot ng ca
NHTM v hot ng ny c pht trin th chi nhnh mi c c hi thu ht c nhiu
khch hng tt. Di y l mt s gii php tng cng hot ng Marketing:
Th nht,xy dng phng maketing c th xc nh nhu cu, mong mun v cch
thc p ng nhu cu ca khch hng hiu qu hn, tng kh nng cnh tranh ca chi
nhnh.
Th hai, nhim v quan trng nht ca b phn marketing l phi a sn phm
dch v n vi nhu cu ca khch hng ni chung v DNV&N ni ring.
Th ba, b phn marketing phi nghin cu th trng, xc nh c mong mun, i
hi v c xu th thay i nhu cu ca khch hng ni chung v DNV&N ni
ring
3.8. Nng cao cht lng thng tin ngn hng
Trong hot ng tn dng vic nm bt thng tin l v cng quan trng nhng
cht lng thng tin ra sao cng nh hng khng nh ti kt qu hot ng kinh
doanh ca ngn hng. Chi nhnh Ngn hng TMCP Phng ng - chi nhnh Trung
Vit c th c c thng tin t nhiu ngun khc nhau:- Thng tin t ch d n: Mun
c thng tin t pha ch d n th chi nhnh OCB Trung Vit c th gi vn bn yu
cu pha ch d n cung cp thng tin cn thit (Bo co ti chnh v tnh hnh sn
xut kinh doanh ca doanh nghip trong nhng nm gn y, thng tin v hp ng
mua bn lin quan, c s h tng,).
- Thng tin t pha i tc ca DNV&N: Chi nhnh OCB Trung Vit c th
c c nhng thng tin v DNV&N qua cc bn hng, khch hng ca cc doanh
nghip ny, qua c quan thu, cng ty kim ton tng c quan h vi
DNV&N,
- Thng tin c ca ngn hng v DNV&N: Ngn hng c th xem xt thng
tin v DNV&N thng qua nhng ln doanh nghip ny c quan h tn dng vi
ngn hng, qua nh gi kh nng, uy tn ca khch hng trong lnh vc ti
chnh.
3.9. Nng cao trnh nghip v cho cn b tn dng
Cc DNV&N hot ng trong rt nhiu lnh vc, ngnh ngh khc nhau, do
m bo vic thm nh tt v chnh xc i hi cn b tn dng phi c kin thc tng hp.
Chi nhnh nn ch ng mi cc chuyn gia cc ngnh, ging vin cc trng i hc
tham gia bi dng kin thc ti chnh doanh nghip trong nn kinh t hin i,
thm nh v phn tch d n, phng n sn xut kinh doanh; nh gi gi tr ti sn,
Vic m rng cho vay i vi DNV&N i hi ngi cn b tn dng khng th thiu
nhng kin thc ny.
Tip tc t chc thi tay ngh, trn c s c k hoch o to c th m bo nng
cao trnh ngoi ng, tin hc, vn ho gip