CAPTULO IEL PROBLEMA
1.1.- Planteamiento del ProblemaEn la actualidad, en los
diversos sectores de la economa del mundo, el principal cliente de
las tecnologas de la informacin y de la comunicacin (TIC) ha sido
el sector financiero y la administracin pblica. La evolucin de las
TIC en las ltimas dcadas ha sido extraordinaria en capacidad y en
coste. El desarrollo alcanzado por Internet como medio de
comunicacin est produciendo un intenso cambio del modo en el que
los agentes econmicos interactan en los mercados. As mismo, la
importancia de dicha tecnologa en el mbito empresarial supera la
ampliacin de la oferta de productos o servicios porque, como seala
Canals (2001), impulsa la aparicin de nuevos modelos de negocio que
pueden llegar a transformar los sectores econmicos en que se
aplica, condicionando la estrategia y el posicionamiento tanto de
las empresas tradicionales, como de las innovadoras (p.45), este
autor hace referencia a la exploracin de las nuevas formas de
buscar que las organizaciones estn actualizadas en la actividades
que realizan para un mejor auge de la institucin, tomando en
consideracin las nuevas tecnologas como punto de partida de
innovacin.Adems, desde el punto de vista de servicios financieros,
estas entidades encuentran en Internet un medio global que va ms
all del canal a travs del cual pueden dar a conocer sus
actividades. A la facilidad que proporciona en la tramitacin de los
pedidos se le une la conveniencia que ofrece en la centralizacin de
rdenes de pagos, ambas sin apenas intervencin manual y de forma
instantnea.Los beneficios antes mencionados tambin se extienden a
la vertiente de la demanda. Los consumidores pueden acceder a una
oferta ms amplia y verstil sin necesidad de desplazarse hasta el
punto de venta, reduciendo el tiempo y los costes necesarios para
materializar sus planes de consumo.Actualmente existen puntos de
vista diversos sobre el desarrollo futuro de la banca electrnica y
su impacto sobre el sector bancario. Algunos acadmicos y
profesionales han mantenido que Internet es un canal de distribucin
sin capacidad de alterar las reglas competitivas del sector. En
cambio, otros expertos afirman que la banca online constituye, en s
misma, un nuevo modelo de negocio dentro del sector bancario que,
adems, transformar el modelo de negocio de las entidades
tradicionales. Segn Ortiz (2002) afirma que el nmero de usuarios de
banca por Internet creci de 700,000 en el ao 2000 a 2.4 millones en
el 2001 y se espera que para el 2005 llegue a 4.5 millones (p.1),
el presente autor infiere en la capacidad de aumento de la banca
electrnica en el transcurso de un ao dejando en la imaginacin el
aumento de los venideros aos.En Venezuela, el sector bancario
ofrece servicios financieros que no requieren el intercambio fsico
del producto, y cuya transaccin puede materializarse a travs de un
contrato establecido electrnicamente. Dada la naturaleza virtual de
los servicios financieros es previsible que el desarrollo de la
banca por Internet tenga un gran impacto sobre el sector bancario
venezolano. Tanto la estructura como la rentabilidad de las
entidades financieras se vern afectada por la implantacin actual y
previsible generalizacin posterior de Internet en el sistema
financiero de Venezuela.Por tanto, cabe esperar un proceso
simultneo de apertura (banca online) y cierre (banca tradicional)
de sucursales. De esta manera, el marco competitivo del sector
bancario quedara claramente alterado por una reduccin de las
barreras de entrada (no es necesaria una extensa red de oficinas) y
por la coexistencia y probable convergencia de dos modelos de
negocio diferentes. Desde un punto de vista institucional, segn
indica Bernab (2002), en el sistema financiero tradicional podemos
establecer en la actualidad tres parcelas de actividad
diferenciadas: rea crediticia, rea de valores y rea de seguros y
previsin. Por otro lado, abordamos ahora la situacin actual y las
perspectivas futuras de las sucursales tradicionales. La red propia
de oficinas contina siendo el principal canal de distribucin de los
productos y servicios financieros. Dado el desarrollo alcanzado por
las TIC en las ltimas dcadas y el progresivo deterioro de los
mrgenes financieros, es comprensible que las entidades de depsito
se cuestionen la necesidad de mantener amplias redes de oficinas y
las funciones que deben realizar las sucursales.En realidad, una
red de oficinas es el resultado histrico de una acumulacin de
decisiones tomadas a lo largo de los aos en funcin del entorno
competitivo existente en cada momento y lugar. Cabe aadir, que la
rgida regulacin bancaria de los aos 60 y 70 prcticamente limitaba
la competencia a la apertura de oficinas.Actualmente es difcil
saber si el mantenimiento de una amplia red de sucursales es una
ventaja competitiva y una barrera defensiva o si, por el contrario,
es un canal de distribucin ineficiente y una fuente de problemas
futuros. Otros problemas derivados del mantenimiento de redes
bancarias son la cuestin de la dimensin necesaria de la red, el
tamao de las oficinas y sus funciones.Por ello, en la banca
tradicional la oficina bancaria desempea un papel fundamental y se
consideraba un elemento competitivo en el que la distribucin era el
factor de mayor peso. En la sucursal tradicional orientada al
producto, las herramientas de accin comercial se utilizan para
empujar el producto, comunicando una supuesta superioridad del
mismo y con instrumentos de venta simples (folletos). Los
empleados, a menudo detrs de una ventanilla, son pasivos; es decir,
esperan a que entre el cliente por la puerta y solicite un servicio
o producto. En consecuencia, a lo descrito anteriormente el
presente estudio monogrfico est orientado a realizar un anlisis
comparativo entre la banca electrnica y banca tradicional en
Venezuela, para ello, se tomaron en consideracin una serie de
interrogantes que ayudarn al desarrollo de la misma y que a
continuacin se describen: Cul es el aspecto terico de las bancas en
Venezuela?, Cmo es la estructura actual de la banca tradicional en
Venezuela?, Cmo es la estructura bancaria online en Venezuela?, Cul
es la diferencia de los modelos de negocio de las entidades
tradicionales y de las entidades online?. Estas interrogantes
ayudarn a entender por qu y para que del estudio monogrfico
presentado por la autora.
1.2.- Objetivos 1.2.1.- General:Analizar comparativamente la
banca electrnica (online) y la banca tradicional en
Venezuela.1.2.2.- Especficos: Sealar los aspectos tericos de banca
en Venezuela. Determinar la estructura actual de la banca
tradicional en Venezuela. Identificar la estructura actual de la
banca electrnica en Venezuela. Comparar los modelos de negocio de
las entidades tradicionales y de las entidades online. Establecer
las diferencias de los modelos de banca online y de las entidades
tradicionales en la Venezuela.1.3.- JustificacinLa importancia que
debe tener la innovacin en productos de banca electrnica, tambin
conocida como banca online, en los tradicionales bancos comerciales
desde una perspectiva Venezolana. La apertura econmica
experimentada en nuestro pas desde finales de la dcada de los
ochenta marc no solo el ingreso de grandes bancos transnacionales,
sino tambin la aparicin de financieras y empresas comerciales de
crdito de consumo que han venido restando a los bancos comerciales
mercado y rentabilidad. Es en este contexto que la banca comercial,
o como se le denomina ahora, banca mltiple debe poner especial
inters en el desarrollo de productos innovadores de banca
electrnica, que permitan diferenciarlos y convertirse en una fuente
generadora de ingresos a travs de la captacin de segmentos de
mercado poco atendidos hasta el momento. Los beneficios antes
mencionados tambin se extienden a la vertiente de la demanda. Los
consumidores pueden acceder a una oferta ms amplia y verstil sin
necesidad de desplazarse hasta el punto de venta, reduciendo el
tiempo y los costes necesarios para materializar sus planes de
consumo.El sector bancario ofrece servicios financieros que no
requieren el intercambio fsico del producto, y cuya transaccin
puede materializarse a travs de un contrato establecido
electrnicamente. Dada la naturaleza virtual de los servicios
financieros es previsible que el desarrollo de la banca por
Internet tenga un gran impacto sobre el sector bancario espaol.
Tanto la estructura como la rentabilidad de las entidades
financieras se ver afectada por la implantacin actual y previsible
generalizacin posterior de Internet en el sistema financiero
venezolano.Actualmente existen puntos de vista diversos sobre el
desarrollo futuro de la banca por Internet y su impacto sobre el
sector bancario donde transformar el modelo de negocio de las
entidades tradicionales. En cuanto a la diversificacin de los
canales de servicio y la ampliacin por medio del uso intensivo de
la tecnologa, adems de reducir costos de operacin, la banca
electrnica ha mejorado la administracin de riesgos, facilitado la
domiciliacin de cuentas de cheques y ha contribuido en la prevencin
de operaciones ilcitas en comparacin a la banca tradicional. Adems,
beneficiar a:La comunidad estudiantil de la carrera de gerencia de
recursos humano de la Universidad de oriente ya que contar con un
documento bibliogrfico para tenerlo como antecedentes a estudios
posteriores con el mismo tema de investigacin.
CAPTULO IIASPECTOS TERICOS DE BANCA EN VENEZUELA.
2.1.- Origen de la Banca en VenezuelaLa inestabilidad bancaria
en Venezuela se ve influenciada principalmente por la falta de
estabilidad poltica, todas o la mayor parte de la banca slo conceda
prstamos al sector gubernamental y participaba como ente de
recaudacin aduanera, sin embargo, todos los bancos desde 1839 hasta
1882 tuvieron una duracin efmera. A muchos de estos bancos se les
permita la acuacin y puesta en circulacin de monedas y billetes El
primer intento de establecer un banco de comercio en Venezuela de
capital nacional ocurre en 1825 que se fundara con el nombre de
Banco de Venezuela, sin embargo no se pudo llevar a cabo la
propuesta. Un ao ms tarde es presentado el "Proyecto Revenga", un
banco nacional para la Gran Colombia (hoy Colombia, Ecuador, Panam
y Venezuela) cuya sede estara ubicada en Bogot y se abriran 4 sedes
inicialmente en Caracas, Cartagena, Guayaquil y Ciudad de Panam, al
igual que el caso del Banco de Venezuela de 1825 no lleg a termino
el proyecto.En 1839 se funda por William Ackers el primer banco en
Venezuela aunque de capital extranjero, el Banco Colonial Britnico
que fue dirigido por Leandro de Miranda, hijo de Francisco de
Miranda, en 1848 cesa operaciones. Ackers funda junto con otros
inversionistas y el Estado venezolano (a cargo del 20% de las
acciones) el Banco Nacional de Venezuela el cual cumplira la funcin
de recaudacin aduanera y cancelacin del presupuesto nacional; adems
de facilitar descuentos y depsitos. Pero en 1850 corre la misma
suerte que el Colonial Britnico y cierra.Para 1861 se estable un
banco denominado Banco de Venezuela (sin relacin alguna con el
actual) que solo lograra cumplir un ao de servicios tras fracasar
en las polticas bancarias que se haban trazado. Bajo el nombre de
Banco Caracas se intentaran establecer en cuatro oportunidades
instituciones bancarias comerciales en el pas, apartando un intento
fallido de 1838 de creacin de un banco; el primer Banco de Caracas
nace 1862 pero sera liquidado en 1863, luego seran fundados y
liquidados otros bancos con ese nombre entre 1876-1877, 1877-1879 y
1879-1883.Una vez liquidado el ltimo de los que se llamaron Banco
Caracas se funda el Banco Comercial, que logr consolidarse y crecer
hasta transformarse en Banco de Venezuela en 1890 an existente.
2.2.- Evolucin de la Banca en Venezuela. El sistema financiero
venezolano evolucion en consonancia a la dinmica de la actividad
econmica, se inicia como banca comercial para financiar la
importante actividad de exportacin agrcola de las casas comerciales
europeas del siglo IXX, y se diversifica por los efectos de la
explotacin petrolera y sus requerimientos de financiar el modelo de
industrializacin para la sustitucin de importaciones. La actividad
comercial estimulada por el ingreso petrolero impulso el
crecimiento de la banca comercial, y los procesos de urbanizacin,
construccin de infraestructura pblica, industrializacin y
diversificacin econmica, permitieron la aparicin gradual de la
banca hipotecaria, de inversin, arrendamiento financiero, entidades
de ahorro y prstamo, fondos de activos lquidos y fondos mutuales,
entre otras. En la dcada de los aos cuarenta del siglo XX, aparecen
las instituciones reguladoras del sistema, Banco Central de
Venezuela y Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones
Financieras, institucionalizndose la supervisin y reglamentacin del
funcionamiento de las entidades bancarias.En este contexto, el
sistema financiero venezolano se estructura bajo el concepto de
banca especializada, concentrndose en el segmento de banca
comercial hasta la dcada de los noventa. La crisis bancaria de
1994, impacta un sistema financiero vulnerable por su elevada
concentracin y descapitalizacin, obligando a la reestructuracin del
mismo mediante dos elementos novedosos para el sistema financiero
venezolano: la banca universal y la inversin extranjera en el
sector bancario.El sistema financiero venezolano en el siglo XXI.
La herencia de un sistema financiero adecuado al diseo de la
economa de mercado imprime al sistema financiero venezolano su
caracterizacin al entrar al siglo XXI. Pueden sealarse como
elementos fundamentales: Primaca del sector bancario como mecanismo
de financiamiento Concentracin en pocas y muy grandes instituciones
financieras Dominio del sector privado sobre el sector financiero
Participacin de la inversin extranjera en el sector Elevados
niveles de ganancia Las consecuencias de esta conformacin
estructural han sido una limitacin al financiamiento de la
actividad productiva y la exclusin de la mayora de la poblacin de
los beneficios de la intermediacin financiera reflejado en bajos
niveles de bancarizacin.
2.3.- Clasificacin de la Banca y otras Instituciones
Financieras
Monografa creado el 19 Mayo 2006 por Aly Jos Hernndez Extrado
de: http://www.gestiopolis.com/recursos5/docs/fin/bancofina.htm El
sistema bancario de un pas es el conjunto de instituciones y
organizaciones pblicas y privadas que se dedican al ejercicio de la
banca y todas las funciones que son inherentes.
Banca o sistema bancario: Conjunto de instituciones que permiten
el desarrollo de todas aquellas transacciones entre personas,
empresas y organizaciones que impliquen el uso de dinero.Dentro del
sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca
privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de
negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo de
facilitar crditos a individuos privados. La industrial o de
negocios invierte sus activos en empresas industriales,
adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos
tipos de actividades.Los bancos son instituciones pblicas o
privadas que realizan actos de intermediacin profesional entre los
dueos de dinero y capital y los usuarios de dicho dinero y capital.
Es decir, los bancos actan en el mercado de dinero y capitales.
Algunas de las funciones de los bancos son: Recibir depsitos en
dinero del pblico en general. Otorgar crditos a corto y largo
plazo. Manejar cuentas de cheques, de ahorro, de tarjetas de crdito
(y lo relacionado con ellas) etc. Recibir depsitos de los
siguientes documentos: certificados financieros, certificados de
depsito bancario, etc.En el funcionamiento los clientes depositan
su dinero en las instituciones bancarias y adquieren un derecho a
pedir al banco cierto tipo de cuenta (cheques, a corto plazo, a
largo plazo, tarjeta de crdito etc.). El banco por su parte
adquiere una obligacin con los depositantes, pero tambin el derecho
de utilizar esos de depsitos en la forma que ms conveniente.
Instituciones bancarias:En un sistema bancario existen
diferentes tipos de bancos que tratan de cubrir todas las
necesidades financieras de la economa de un pas.Segn el sector
social: Bancos pblicos: Son organismos creados por el gobierno
federal con el objetivo de atender las necesidades de crdito de
algunas actividades que se consideren bsicas para el desarrollo de
la economa de un pas. Bancos privados: Son tambin llamados bancos
comerciales y son instituciones cuya principal funcin es la
intermediacin habitual que efectan en forma masiva y profesional el
uso del crdito y en actividades de banca. Bancos Mixtos: Actan como
bancos comerciales en la intermediacin profesional del uso del
crdito y actividades ligadas al ejercicio de la banca.Bancos de
Ahorro: Son aquellas instituciones cuya funcin principal es recibir
depsitos de ahorro del pblico. Bancos de depsito: Son aquellas
instituciones cuya funcin principal es la de recibir del pblico en
general depsitos bancarios de dinero retirables a la vista mediante
la expedicin de cheques a su cargo. Bancos Financieros: Tambin
conocidos como bancos de inversin, son los que tienen la finalidad
principal de atender necesidades de financiamiento a largo plazo
del sector productivo de la economa.Bancos de capitalizacin:
Instituciones cuya funcin principal es la colocacin de capitales
mediante contratos que celebra con el pblico por medio de ttulos
pblicos de capitalizacin.
Caractersticas del sistema bancarioEl principal papel de un
banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depsitos, as
como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas
de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran
una serie de comisiones, que tambin se aplican a los distintos
servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un
marco cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito, posibilidad de
descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin embargo, puesto que
el banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este
ltimo mediante el pago de un inters. Podemos distinguir varios
tipos de depsitos. En primer lugar, los depsitos pueden
materializarse en las denominadas cuentas corrientes: el cliente
cede al banco unas determinadas cantidades para que ste las guarde,
pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta
adquirir carcter histrico, este tipo de depsitos no estaban
remunerados, pero la creciente competencia entre bancos ha hecho
que esta tendencia haya cambiado de forma drstica en todos los
pases occidentales.En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de
ahorro, que tambin son depsitos a la vista, es decir, que se puede
disponer de ellos en cualquier momento. Los depsitos y reintegros
se realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro,
que tiene carcter de documento financiero. La disponibilidad de
este tipo de depsitos es menor que la de las cuentas corrientes
puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer
de los fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la
disposicin de fondos mediante la utilizacin de cheques y tarjetas
de crdito.En tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas
a plazo fijo, en las que no existe una libre disposicin de fondos,
sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la
prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha
prefijada, pero con una penalizacin (la remuneracin del fondo es
menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento).En
cuarto lugar, existen los denominados certificados de depsito,
instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o cuentas a
plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se
documentan. Los certificados se realizan a travs de un documento
escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede
transferir. Por ltimo, dentro de los distintos tipos de depsitos,
los depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas
relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una
cuenta vivienda: las cantidades depositadas deben utilizarse para
un fin concreto, como es el caso de la adquisicin de vivienda en
nuestro ejemplo).Los bancos, con estos fondos depositados, conceden
prstamos y crditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas
operaciones (denominadas de activo) otros tipos de inters. Estos
prstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La
diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados
constituye la principal fuente de ingresos de los bancos.
Instrumentos del Sistema Bancario: El cobro de intereses: es el
pago de los deudores o cuentahabientes por un inters a un prstamo.
Recibir dinero de ahorradores: Como sabemos la mayor parte del
dinero de los bancos viene por los depsitos de los ahorradores. El
encaje legal: es un depsito que los bancos tenan la obligacin de
entregar al banco central para que ste pudiera asegurara la
existencia de fondos en efectivo a los bancos comerciantes, de tal
manera que estos ltimos pudieran enfrentar, cuando se necesitara,
el retiro de grandes volmenes de efectivo por parte de los
cuentahabientes. El coeficiente de liquidez: del banco viene dado
por el porcentaje de activos lquidos sobre pasivos; para un banco,
ste estar determinado por la proporcin de activos en efectivo sobre
el total de activos, y a veces est sujeto a la regulacin
gubernamental. grado de disponibilidad con la que los diferentes
activos pueden convertirse en dinero (el medio de pago ms lquido de
todos los existentes). La oferta de dinero: es un instrumento bsico
-tambin lo es de la poltica econmica- y es lo que un gobierno
ejerce sobre el control de la creacin de crditos y de dinero por el
sistema bancario, a travs de su sistema de finanzas.
Objetivos del Sistema Bancario: Controlar las tasas de inters
bancarias. Emisin y control de dinero, bonos, divisas y otros
ttulos de valor. Prestarse como fondo de apoyo a la economa de un
pas. Poner en circulacin los signos monetarios. Poner fijas las
tasas de inters de las instituciones bancarias de acuerdo a sus
necesidades.
CAPTULO IIESTRUCTURA ACTUAL DE LA BANCA TRADICIONAL Y
ELECTRONICA EN VENEZUELA.
Banca online
Ventajas de la Banca On Line Altos Intereses: La gran ventaja de
utilizar los bancos en lnea es el tipo de tipo de inters ofrecido
en sus depsitos remunerados.
Este tipo de bancos no tienen sucursales, ni cajeros ni
inmuebles y la estructura de personal es mucho ms reducida,
Comunicacin por internet mucho ms accesible. La comunicacin con
estos bancos suele realizarse en un 90% de los casos a travs de la
pagina web.
Disponen por lo tanto de webs con un gran nivel de accesibilidad
y sofisticacin con un nivel de respuesta muy alto. Este servicio on
line se completa con telfonos gratuitos
Abrir una cuenta es mucho ms gil y sencillo Puedes abrir una
cuenta, en cualquier momento del da, no tienes que ajustarte a los
horarios de oficinas, ni tienes que hacer cola ni aparcar tu coche
para acercarte a oficina, lo puedes hacer todo desde casa
Inconvenientes de la Banca On Line Las webs pueden venirse abajo
imposibilitndote hacer operaciones. Aunque es raro, puede pasar.
Eso no quiere decir que el banco desaparezca, los depsitos y el
dinero siguen all, el problema que no puedes acceder temporalmente
a la informacin.
No tienes una sucursal fsica a dnde acudir. Siempre es mucho ms
agradable y reconfortante tener contacto con una persona fsica y
saber que tu dinero se encuentra en una oficina determinada.
Muchas veces el gran ahorro que supone operar exclusivamente por
un banco en lnea no es suficiente para compensar la intranquilidad
que supone no poder hablar con alguien directamente
Operatividad de Cuentas Corrientes. Para operar en el da a da
con retiradas e imposiciones diarias, siempre es mucho ms
aconsejable las cuenta de los bancos tradicionales.
Banca electrnicaDe Wikipedia, la enciclopedia libreSaltar a
navegacin, bsqueda Banca online, Banca en lnea, e-banking o
genricamente Banca electrnica, es la banca a la que se puede
acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con sucursales
fsicas o que slo operan por Internet o por telfono.
Contenido [ocultar]1 Definicin2 Ventajas y barreras3
Procedimiento y medidas de seguridad4 Referencias bibliogrficas5
Listado de entidades online6 Enlaces externos [editar] DefinicinLa
banca telefnica apareci en Espaa a mediados de 1995 de la mano del
Banco Espaol de Crdito (Banesto) y del Banco Central Hispano (BCH).
Aunque inicialmente solo serva como medio de consulta, en la
actualidad incorpora prcticamente todos los servicios del sistema
financiero (Usuarios, 2002; Muoz Leiva, 2008: 42). La literatura
cientfica cita tambin 1995 (concretamente el mes de octubre) como
el momento de la irrupcin de la banca online completamente
desarrollada en EE.UU., de la mano del Security First National Bank
(SFNB) (Gandy, 1995; Teo y Tan, 2000).
En la lucha por atribuir un nombre adecuado a dicha innovacin
tecnolgica, aparecen trminos como Banca online, Banca en lnea,
e-banking o genricamente Banca electrnica, aunque conviene aclarar
qu se entiende por cada una de ellos (Clasificacin de banca
electrnica de Muoz Leiva, 2008: 43):
La banca electrnica hace referencia al tipo de banca que se
realiza por medios electrnicos como puede ser cajeros electrnicos,
telfono y otras redes de comunicacin. Tradicionalmente, este trmino
ha sido atribuido a la banca por Internet o banca online, pero
conviene aclarar su significado. Algunos autores lo consideran como
un constructo de orden superior que supone varios canales que
incluye tambin la banca telefnica, la banca por telfono mvil
(basada en tecnologa Wireless Application Protocol WAP que traslada
Intenet al telfono mvil) y la basada en televisin interactiva
(iNet-television).La banca por Internet u online comprende aquellas
herramientas que ofrece una entidad para que sus clientes hagan sus
operaciones bancarias a travs de la computadora utilizando una
conexin a la red Internet. Para otros investigadores la banca por
Internet es un nuevo tipo de sistema de informacin que usa los
recursos novedosos de Internet y la World Wide Web (WWW) para
permitir a los consumidores efectuar operaciones financieras en el
espacio virtual.La banca virtual o sin presencia fsica. Se
considera a un banco virtual como un banco sin oficina y
normalmente se asocia el concepto banca virtual al de banca
electrnica. En trminos generales, este mercado no debera
denominarse virtual, siendo ms adecuada la denominacin de banca
electrnica o por Internet, puesto que las organizaciones
participantes en el intercambio son totalmente reales y existen
fsicamente.En este movimiento del consumidor desde la banca
tradicional basada en oficinas a un banca autnoma, los inversores
particulares han sufrido un profundo cambio en su relacin con las
instituciones financieras. En el tipo de relacin de intercambio B2C
aparece el denominado home banking o banco en casa destinado a los
usuarios particulares, el cual podra ser incluido en cualquiera de
los tres tipos de banca definidos anteriormente. As mismo, se ha
difundido en el negocio de los brockers y las compaas de
seguros.
[editar] Ventajas y barrerasDesde el punto de vista del
consumidor, la banca online ofrece una serie de ventajas que
permiten crear valor (Muoz Leiva, 2008: 57):
Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al da, 7 das a
la semana. Operaciones desde casa.Acceso global.Ahorro en
tiempo.Ahorro en costes para el banco que pueden o deben repercutir
en el cliente. Puede ser ms barato que el telfono, sobre todo si se
tiene tarifa plana o el telfono de informacin es una lnea
902.Transparencia en la informacin.Capacidad de eleccin de los
clientes.Oferta de productos y servicios personalizados.No obstante
se ha detectado un conjunto de obstculos o inconvenientes que
inhiben la ptima adopcin de la banca online (Muoz Leiva, 2008:
59):
Preocupacin por la seguridad (virus, hackers,...) y por la
informacin personal y confidencial.Propia intangibilidad y
separacin fsica entre el cliente y la entidad.Lmite de servicios y
burocracia off-line (solventado con el paso del tiempo).Ausencia de
informacin sobre el uso y servicios ofrecidos y de habilidades
tecnolgicas entre los usuarios.Baja penetracin de Internet en
algunas zonas rurales o pases en vas de desarrollo.[editar]
Procedimiento y medidas de seguridadNormalmente se opera
registrndose con los datos del cliente y una clave o un certificado
digital. Otras medidas de seguridad son:
Usar la conexin cifrada con cifrado fuerte, para el caso de que
pueda haber un sniffer. Ver SSL y TLS.Guardar la contrasea en un
lugar seguro o, mucho mejor, memorizarla y destruirla. Normalmente
hay algn mtodo para recuperarla si se olvida: se puede solicitar en
el cajero, va telefnica o en la misma web se puede solicitar el
envo a casa.Tras su envo a casa, adems se puede obligar a solicitar
su activacin por otro medio, como el telfono. Esto minimiza los
peligros de que se intercepte el correo. Si la clave es
interceptada y utilizada sin que el usuario se entere, es el banco
sobre quien recae la responsabilidad.Para la activacin se pueden
solicitar algunos datos de seguridad, para disminuir an ms los
riesgos.Los navegadores pueden almacenar informacin del formulario
de login en la web de la banca online. Si existe riesgo de que se
pueda ver esta informacin (por ejemplo, si no es el ordenador de
casa) hay que evitar que el navegador almacene estos datos, sobre
todo la clave. Adems puede ser conveniente que no guarde las
cookies del banco, ya que si el servidor las reconoce, puede
rellenar ciertos datos del formulario automticamente. Este es el
caso de la Wikipedia, que segn la cookie rellena con el nombre de
usuario.Adems de la clave se suele usar otra clave llamada firma
que es necesaria para realizar movimientos de dinero. La medidas de
seguridad sobre la firma debern ser aun mayores.Si no utilizamos un
ordenador de confianza, puede tener instalado un programa que
capture la teclas pulsadas del teclado. Como medida de seguridad
adicional, se puede introducir la contrasea pulsando unos botones
mediante el ratn. Es ms difcil averiguar el nmero pulsado a partir
de la posicin del ratn y ms an si los botones cambian de posicin
cada vez que se solicita autenticacin.
CAPTULO IIICOMPARACIN DE LOS MODELOS DE NEGOCIO DE LAS ENTIDADES
TRADICIONALES Y DE LAS ENTIDADES ONLINE.
CAPTULO IVDIFERENCIAS DE LOS MODELOS DE BANCA ONLINE Y DE LAS
ENTIDADES TRADICIONALES EN LA VENEZUELA.En Internet, en medio de
nosotros, las personas se les da la conveniencia de hacer una
variedad de transacciones financieras en lnea ya sea en el hogar,
en la oficina o incluso durante los desplazamientos. Este fenomenal
avanzada y la innovacin tecnolgica ha hecho la vida ms fcil para
muchas personas, incluyendo profesionales, empresarios, amas de
casa y estudiantes. Sin embargo, esto no conduce necesariamente a
la final de la existencia de los ladrillos y mortero de los bancos.
El estndar de los bancos siempre estar ah, ya que siguen siendo los
consumidores que optan por realizar transacciones en un banco donde
se siente ms seguro y cmodo.
Los bancos y los bancos tradicionales que han ido en lnea tienen
sus respectivas ventajas y desventajas. Es realmente al consumidor
a elegir el tipo de servicio de banca a utilizar. Lo que importa es
saber que sus necesidades financieras, que mantengan una mente
abierta sobre las ltimas tendencias en el sector bancario y
aprender acerca de ellos si es posible. Usted puede ser fiel a su
norma de banco, pero quien sabe, puede que tambin tenga que
utilizar los servicios bancarios en lnea un da para una operacin
urgente cuando ests presionado por el tiempo o no pueden salir por
razones de salud. Norma bancario
Los bancos convencionales son los que todava utilizan el papel y
pluma para hacer frente a diferentes operaciones financieras. La
realidad de hoy, sin embargo, es que muchos han ido en lnea as como
la introduccin de Internet de slo los productos para competir con
los bancos puramente online. Si bien estos bancos tradicionales
atienden principalmente a los antiguos clientes, los expertos dicen
que tambin deben mantenerse al da con las tendencias y de atender a
los ms jvenes, con experiencia en Internet, si as lo desean los
clientes para atraer a ms clientes.
Y el toque personal de seguridad son las principales
consideraciones para las personas que optan por utilizar los bancos
tradicionales. La mayora de ellos dicen haber contacto humano hace
que se sientan cmodos cuando la banca. Algunos se sienten seguros
cuando depsito en efectivo a travs de un verdadero narrador.
Banca online
Banca en Internet es en gran medida el mismo que cuando usted
hace las transacciones en un banco. La nica diferencia es que usted
est utilizando una computadora en lugar de un documento o por
telfono para acceder a su cuenta y la informacin de la conciliacin
de pagos y declaraciones. No hay necesidad de ir a una oficina
local que pueda realizar diversas tareas financieras en la
comodidad de tu hogar u oficina, en unos pocos clics.
Una de las principales ventajas de la banca por Internet es que
sea rentable. Algunos bancos cobran tasas menor si utiliza sus
servicios de banca en lnea. Tambin, ya que no necesita conmutar o
conducir a una sucursal local, de guardar el dinero y el gas.
Adems, los bancos estn en condiciones de ofrecer ms productos y
servicios que no tienen los gastos generales, tales como la
necesidad de pagar escrutadores.
Para personas muy ocupadas como viajeros frecuentes, los
profesionales y empresarios, la banca en lnea es muy opcin ideal.
Dado que estas personas necesitan para hacer un seguimiento de sus
finanzas y otros asuntos urgentes, aun cuando en otros lugares o en
el extranjero, an pueden tener acceso a sus cuentas a travs de
Internet. Banca en lnea se prev ampliar en un 55 por ciento a 72
millones de hogares en 2011, segn un informe de Forrester Research.
El objetivo son los usuarios de la llamada Generacin Y o los
nacidos en la dcada de 1970.
Y as, con estas dos opciones a disposicin de los consumidores de
hoy, es fcil tomar una decisin cuando se trate de banca y, tal vez
incluso mejor si se utiliza tanto.