CAPITULO 4 PROBLEMÁTICA ACTUAL DEL IMSS En este capítulo se realizarán las proyecciones para los próximos 10 años en la República Mexicana y se realizarán análisis de la densidad y composición de su población también se evaluará cuantitativamente el porque la inviabilidad financiera del IMSS y que sucedería si contará con pensiones por edad en vez de por antigüedad. 4.1 Proyección Demográfica Mexicana al Año 2015 Para este proyecto se planeo realizar inicialmente un estudio de la República Mexicana para poder tener una idea mas objetiva de la dimensión del problema planteado con anterioridad, es decir el envejecimiento poblacional en México y su repercusiones en las pensiones del IMSS, es por ello que es fundamental conocer las características de nuestro país en los últimos 50 años, y analizar los cambios poblacionales, su evolución y características demográficas de la misma. Primero se presenta un estudio y análisis de las pirámides poblacionales pertinentes y posteriormente se tratará de centrar en este contexto a las pensiones del IMSS. 4.1.1 Pirámide poblacional. Como ya se había mencionado en el capítulo primero el INEGI ( Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática) es la institución mexicana que tiene la responsabilidad de coordinar los Sistemas Nacionales Estadístico y de Información Geográfica de México, con objeto de satisfacer las necesidades de información de los diversos sectores de la sociedad, es por ello que en este trabajo se utilizó la información nacional proporcionada por la misma para poder realizar las proyecciones de los próximos 10 años.
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CAPITULO 4
PROBLEMÁTICA ACTUAL DEL IMSS
En este capítulo se realizarán las proyecciones para los próximos 10 años en la República
Mexicana y se realizarán análisis de la densidad y composición de su población también
se evaluará cuantitativamente el porque la inviabilidad financiera del IMSS y que
sucedería si contará con pensiones por edad en vez de por antigüedad.
4.1 Proyección Demográfica Mexicana al Año 2015
Para este proyecto se planeo realizar inicialmente un estudio de la República Mexicana
para poder tener una idea mas objetiva de la dimensión del problema planteado con
anterioridad, es decir el envejecimiento poblacional en México y su repercusiones en las
pensiones del IMSS, es por ello que es fundamental conocer las características de nuestro
país en los últimos 50 años, y analizar los cambios poblacionales, su evolución y
características demográficas de la misma.
Primero se presenta un estudio y análisis de las pirámides poblacionales pertinentes y
posteriormente se tratará de centrar en este contexto a las pensiones del IMSS.
4.1.1 Pirámide poblacional.
Como ya se había mencionado en el capítulo primero el INEGI ( Instituto Nacional de
Estadística, Geografía e Informática) es la institución mexicana que tiene la
responsabilidad de coordinar los Sistemas Nacionales Estadístico y de Información
Geográfica de México, con objeto de satisfacer las necesidades de información de los
diversos sectores de la sociedad, es por ello que en este trabajo se utilizó la información
nacional proporcionada por la misma para poder realizar las proyecciones de los
próximos 10 años.
El último Censo General de Población y Vivienda a nivel nacional fue realizado en el
Año 2000, del 7 al 18 de febrero, con un personal total de 414, 850 y un programa de
seguimiento y control encargado de verificar la calidad de las cifras.
Como se estuvo analizando en el capítulo 2 de esta tesis, la población de México está
atravesando una etapa de transición demográfica aquella en la que las tasas de natalidad y
de mortalidad son bajas y próximas y el crecimiento es prácticamente nulo. Así también
nos enfrentamos a un descenso de la fecundidad y aunque la mortalidad ha ido
descendiendo y ha aumentado la esperanza de vida, si no ocurre ningún gran avance
científico, ésta continuará estable. Todo esto se reflejará en un envejecimiento
poblacional con grandes consecuencias y cambios sociales, políticos y económicos, como
lo son los sistemas de pensiones, es por ello que si se quiere realizar análisis de alguno de
estos problemas es esencial que primero se analice a la población en general para poder
tener un mejor parámetro de comparación.
México como país, actualmente cuenta con poco más de 100 millones de habitantes, el
cual representa el 14 avo lugar mundial . Se tiene un importante movimiento migratorio
hacia Estados Unidos ya que se tiene el primer lugar en nacionalizados en EUA, 1 de
cada 5 extranjeros en ese país es mexicano. La Oficina del Censo de E.U.A reportó que
actualmente habitan 25,020, 600 de origen mexicano, de los cuales cerca de 10 millones
nacieron en México, por lo que se tiene el 1er lugar en migración legal e ilegal.
Las características generales de los migrantes es que planean conseguir un mejor trabajo,
hay una mayoría de hombres sobretodo entre 26 a 45 años, ya que sólo el 1% es mayor de
45 años. La mayoría de los hombres son solteros y las mujeres casadas, y son pocos los
que regresan. Esto es importante en nuestra política poblacional ya que estamos
hablando de personas integrantes de la PEA (Población Económicamente Activa ) los
cuales deciden tener una vida laboral fuera de nuestro país y a los cuales no los podemos
incluir para políticas sociales como lo son las pensiones o la seguridad social, etc.
México crece al 2% anual en población. El cual se encuentra dentro del promedio
mundial. Pero se cuenta con una centralización en la principales ciudades del país, es así
como la ciudad de México es la tercera más poblada del mundo.
México posee el 51 avo lugar en calidad de Vida, pero el lugar 15 en el costo de vida más
caro del mundo, quinto lugar en el déficit más grande (18 mil mdd), el quinto lugar en
infecciones mundial. Se posee un sector informal en crecimiento que oscila entre el 15%
y el 30% del PIB.
4.1.1.1 Población de México 1950-2000.
En cuanto ha población México tuvo un decremento poblacional a principios de siglo XX
cuando fue la Revolución Mexicana, posteriormente su población fue creciendo
paulatinamente hasta alcanzar un despegue posterior a 1970, aunque la población
continua creciendo lo hace con una menor intensidad. Posteriormente se da una etapa de
paulatina desaceleración poblacional, en la que las tasas de natalidad se encuentran en
descenso hasta llegar a casi la tasa de reemplazo.
El hecho de que primero la población se enfrentará a un crecimiento poblacional, generó
una etapa de rejuvenecimiento, la cual aunada a una etapa de descenso en tasa de
natalidad nos dará una etapa de envejecimiento poblacional.
El país vive una etapa en la que hay una gran cantidad de personas capaces de trabajar,
pero desgraciadamente lo que estamos viviendo es una falta de empleo, aumento de
subempleo e incremento en el comercio informal, así como un aumento en la migración.
A continuación y a manera más gráfica analizaremos la evolución de la población
mexicana en la última mitad del siglo XX basada en los datos del INEGI para
posteriormente hacer una proyección de la misma, es así como se presenta el siguiente
cuadro:
Tabla 4.1 Población de México por Edades de 1950-2000.
Año Hombres Mujeres Total
% de
Crecimiento
1950 12.68 13.07 25.74
1960 17.35 17.46 34.81 35%
1970 24.07 24.16 48.23 39%
1990 39.65 41.10 80.76 67%
2000 46.56 46.39 92.95 15%
Población en millones.
No incluye a los no especificados.
Fuente: Elaboración Propia, basada en datos del INEGI.
Con los datos presentados anteriormente se pudo realizar la siguiente gráfica la cual
ayuda a visualizar el crecimiento paulatino y el boom dado en la época de los 70´s.
Población de México de 1950-2000. (En millones)
0.00
20.00
40.00
60.00
80.00
100.00
1950 1960 1970 1990 2000
Año
Po
bla
ció
n.
Hombres
Mujeres
Total
Figura 4.1 Crecimiento de la Población de México por Sexos 1950-2000.Fuente: Elaboración propia, basada en datos del INEGI.
La gráfica presentada a continuación permite mostrar como a pesar de continuar con un
crecimiento poblacional hasta casi llegar a los 100 millones en el año 2000, no sucede lo
mismo con el incremento el cual comienza a disminuir notablemente.
Incremento poblacional de México 1950-2000.
0.00
20.00
40.00
60.00
80.00
100.00
1950 1960 1970 1990 2000
Año
Pob
en m
illon
es
0%
20%
40%
60%
80%
100%
% d
e cr
ecim
ient
o
Pob total
% de Crecimiento
Figura 4.2 Incremento Poblacional de México y Porcentaje de Crecimiento1950-2000.
Fuente: Elaboración propia, basada en datos del INEGI.
Como ya se ha explicado anteriormente esto representa una disminución en las edades
jóvenes y al disminuir la tasa de mortalidad genera un aumento en las edades mayores, es
así como la siguiente gráfica señala el porcentaje que representa cada una de los rangos
de edades, así también permite ver el aumento del bono demográfico, personas
pertenecientes a la PEA( aunque no sea por ley, personas que poseen la capacidad de
laborar) en relación con el resto de la población.
0%
50%
100%
1950 1960 1970 1990 2000
Año.
Población de México por rango de edades.
65 y +
15-64
0-14
Figura 4.3 Población de México por rango de edades 1950-2000.Fuente: Elaboración propia, datos del INEGI.
El principal objetivo de este proyecto es de analizar la problemática de los pensionados es
por ello que es importante visualizar como ha crecido la población futura a estudiar:
Población de México (1950-2000)
0
20
40
60
80
100
1950 1960 1970 1990 2000
Año.
%
0-14
15-64
65 y +
Figura 4.4 Evolución de la Población de México por rango de edades 1950-2000.Fuente: Elaboración propia, datos del INEGI.
Como podemos observar la población perteneciente a mayores de 65 años ha aumentado
debido al aumento de esperanza de vida por los adelantos médicos y científicos
provocando una baja en las tasas de mortalidad. A continuación se mostrarán las
pirámides poblacionales de los últimos 50 años para poder tener una visualización mejor.
Año 1950. Año 1960
a) b)
Año 1970. Año 1990
c) d)
Año 2000.
e)
Figura 4.5 Pirámides Poblacionales de México Años: a) 1950, b) 1960, c)1970, d)1990 y e) 2000.
Fuente: Elaboración propia, basada en datos del INEGI.
Hasta este punto el país presenta una etapa de rejuvenecimiento con un aumento en su
esperanza de vida y un bono demográfico, presente en las edades de la PEA. A
continuación presentaremos las proyecciones para los próximos 15 años.
4.1.1.2 Proyección de la población mexicana de 2000-2015.
Para realizar la proyección a 15 años se utilizó la información del último Censo del
INEGI del año 2000 y la información de la CONAPO del 2000, la cual consistió en la
población total, población media, defunciones total y por sexo, ésta último fue de utilidad
únicamente para la realización de las pirámides poblacionales.
Es importante aclarar que para realizar dichas proyecciones se tuvo el objetivo
primordial cual es el crecimiento que experimentaría la población mexicana de continuar
con las tasas actuales de mortalidad y natalidad basándose en el principio de población
estacionaria, antes explicada en el capítulo 3, para poder realizar un análisis posterior de
las consecuencias de este fenómeno.
Por razones prácticas, hay que hacer caso omiso de la posibilidad de que se produzcan
acontecimientos científicos (adelantos esenciales en medicina capaz de radicar o prevenir
alguna enfermedad) o catastróficos (guerras o desastres naturales de gran magnitud), este
tipo de factores nuevos sin precedentes cambiarían nuestra situación demográfica a
estudiar, es por ello que siguiendo el objetivo de mantener las condiciones actuales
estables, no se preverán ninguna de estas posibilidades.
La población base será la del año 2000, ésta se encuentra convenientemente dividida en
quinquenios de edades lo que resultará prácticamente útil al querer estudiar y analizar por
separado a cada componente de la población, como lo es a la sub población que forma
parte de la PEA, a los mayores de 65 años, así como también a los habitantes en las
edades extremas.
Al efectuar proyecciones poblacionales resulta ventajoso utilizar intervalos de tiempo
iguales a las divisiones por edad realizadas, en este caso quinquenios, ya que de esta
forma, al concluir el periodo de tiempo a estudiar todos los supervivientes de cada grupo
de edad habrán avanzado al siguiente grupo. De esta forma podremos realizar un mejor
análisis y no necesitaremos dividir al grupo base a estudiar. Es por ello que las
proyecciones a realizar serán las de los años 2005, 2010 y 2015.
Así también se decidió realizar la proyección mientras una división de sexo para
observar la evolución de cada uno de los grupos.
Un componente esencial para la proyección fue el de construir una tabla de sobre
vivencia factible la cual ayudará a mantener constantes las condiciones actuales de
mortalidad, esta tabla de probabilidades fue construida con ayuda de fórmulas
demográficas que se explicarán a continuación.
Se dividió a la población base por quinquenios de edades, a excepción de las edades entre
0 y 1 año queriendo hacer un apartado especial al considerar los nacimientos y mortalidad
infantil. Es importante aclarar que el Censo del 2000 clasificó a 2,053,801 personas
como no especificadas, las cuales representaron un 2.11% de la población total, por
razones obvias éstas personas no fueron incluidas en los cálculos de proyecciones, sin
embargo se consideró necesario calcular el mismo porcentaje de no especificados para
cada uno de los años para que así evitar su eliminación de nuestra población total. Se
obtuvo el número de defunciones y población media por quinquenio de edades. Se
recuerda que el concepto de población media, Capítulo 3, es el del número de habitantes
existentes a mitad del año, con la información adquirida se calculo la xn m , o tasa central
de mortalidad del grupo x a x + n – 1, para introducir exactamente a las personas que se
encuentran dentro del quinquenio de edad correspondiente.
El cálculo para la xn m fue el siguiente:
2000//301,
VInxx
xnxn N
dm
-+
= (4.1)
En el cual:
xn d : Representa el número de defunciones del grupo x a x+n-1.
Así se obtuvo la siguiente tabla:
Tabla 4.2 Población Media y Población de 2000.
Edad x n DefuncionesPoblación
2000
Población
Media.nmx
0--1 0 1 38,621 2,061,431 2,073,986 0.01862
1--4 1 4 6,963 8,573,726 8,625,944 0.00081
5--9 5 5 3,457 11,215,323 11,283,630 0.00031
10--14 10 5 3,718 10,736,493 10,801,883 0.00034
15--19 15 5 7,389 9,992,135 10,052,992 0.00074
20--24 20 5 9,995 9,071,134 9,126,381 0.00110
25--29 25 5 11,291 8,157,743 8,207,428 0.00138
30--34 30 5 12,009 7,136,523 7,179,988 0.00167
35--39 35 5 13,956 6,352,538 6,391,228 0.00218
40--44 40 5 15,496 5,194,833 5,226,472 0.00296
45--49 45 5 18,061 4,072,091 4,096,892 0.00441
50--54 50 5 21,068 3,357,953 3,378,405 0.00624
55--59 55 5 25,494 2,559,231 2,574,818 0.00990
60--64 60 5 30,849 2,198,146 2,211,534 0.01395
65--69 65 5 35,978 1,660,785 1,670,900 0.02153
70--74 70 5 39,371 1,245,674 1,253,261 0.03141
75--79 75 5 40,938 865,270 870,540 0.04703
80--84 80 5 34,891 483,876 486,823 0.07167
85++ 85 5 65,906 494,706 497,719 0.13242
Sub total 95,429,611
No
especificado 2,053,801
Total 97,483,412
Fuente: Elaboración Propia, basada en datos del INEGI.
Basándose en la tabla anterior se procedió a calcular la xn q o la probabilidad de muerte
de una persona entre edades x y x+n-1 en los próximos 5 años. Basándose en el principio
de población estacionaria.
( ) 11 +-⋅⋅
⋅=
xnxx
xnxn fmn
mnq (4.2)
En el que:
xn f : Es una variable que nos permite adaptar ala población y la cual equivale a .5 en
todos los quinquenios de edades excepto en el de 1-4 en el cual toma el valor de .35
Ya que se obtuvo la tabla de probabilidad de muerte se tuvo una población muestra cuyo
radix inicial fue de 100,000 con esta base pudimos calcular el número de personas en
nuestra población base con la fórmula:
( )xnxxx qlll ⋅-=+1 (4.3)
Posteriormente se elaboró la tabla de xn d , o el número esperado de muertes con la
fórmula:
nxxxn lld +-= (4.4)
Una vez teniendo esto sacaremos el tiempo vivido en los quinquenios o xn L , para el cual
utilizaremos la fórmula:
xn
xnxn L
dm = (4.5)
Lo cual es,
xn
xnxn m
dL = (4.6)
Se obtuvo también el tiempo vivido entre la edad exacta x y w que es un límite (que para
nuestro caso es 100), xT , la cual se obtiene de la formula:
Â-
=+=
xw
kkxnx LT
0
(4.7)
Así también para obtener la esperanza de vida de cada quinquenio de edad se siguió la
fórmula:
x
xx
l
Te =0
(4.8)
Como ya se analizó en el capítulo 3 y siguiendo el principio de población estacionaria, si
se quiere saber cuantos de un grupo de personas se encontraran con vida para dentro de 5
años se utiliza la fórmula:
x
xxx L
LP
5
554,5
++ = (4.9)
Como se puede observar para obtener la probabilidad se necesita el tiempo vivido del
quinquenio siguiente es por ello que las edades de 0-1, y 1-4 , así como las mayores de 85
que serán nuestras edades extremas las trataremos de forma distinta.
Para obtener la probabilidad del primer año de vida se realizo la siguiente formula:
0
14015 5 l
LLPb ⋅
+= (4.10)
Ya que de esta manera se integran los tiempos vividos de 0-5 años y el radix se multiplica
por cinco para simular la población de 5 años.
Para los niños de entre 0 y 4 años la probabilidad de que sobrevivan 5 años más sería:
1401
554,05 LL
LP
+= (4.11)
Para las edades extremas:
80
85y 805 T
TP =+ (4.12)
Con los datos anteriores se elaboró la siguiente tabla:
Tabla 4.3 Tasa de Mortalidad, Tiempo Vivido y Esperanza de Vida de Población de2000.
Fuente: Manuel Ondorica COLMEX “La Esperanza deVida después de la Esperanza de Vida al Nacer”.XVI Encuentro Nacional de Actuarios 2004.
Con estas enfermedades presentes en un grupo antes no contemplado debido a que no
representaba una proporción relativa significativa, los costos de salud se ven
incrementados en los últimos años de vida como se puede observar en la siguiente
gráfica. Estas son las consecuencias que enfrentarán las Instituciones de Salud por el
Envejecimiento Demográfico.
Estimación de costos anuales per cápita, por grupos quinquenales de edad y por sexo, en atención a
la salud (Pesos de 2002.)
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
14000
16000
18000
0-1
1--4
5--9
10--
14
15--
19
20--
24
25--
29
30--
34
35--
39
40--
44
45--
49
50--
54
55--
59
60--
64
65--
69
70--
74
75--
79
80--
84
85--
89
90--
94
95--
99
100+
Quinquenios de Edad
Pes
os
de
2002
Mujeres
Hombres
Total
Figura 4.12 Estimación de Costos Anuales por Grupos Quinquenales de Edad y Sexo, en Cuestión de Salud..
Fuente: Alberto Valencia “Costos de atención a la salud en la vejez” XVI Encuentro Nacional deActuarios 2004 , basado en proyecciones de la CONAPO.
4.1.3 Repercusiones del cambio demográfico en los hogares
El país ha cambiado su dinámica poblacional en la diversificación de hogares y familias
en lo que se refiere a su composición interna:
Tabla 4.15 Número de Miembros en los Hogares de México 1970-2000.
Año # de Miembros por Hogar
1970 5.31990 4.92000 4.3
Fuente: María de la Paz López B. Revista Demos: “Los hogares: Cambios sobresalientes en la composición de los hogares”. Año 2000, Vol. 14., páginas 33, 34.
Como se puede apreciar en la gráfica el número de miembros por hogar ha ido
disminuyendo en la misma forma que la tasas de natalidad, como ya se había visto en el
capítulo 3 esto es debido a diversos factores sociales, culturales y demográficos, pero la
natalidad no es el único factor que ha cambiado el ritmo de las familias, al incrementar la
esperanza de vida aumenta el número de personas mayores en los hogares los cuales son
dependientes al necesitar de diversos cuidados, así también el cambio ideológico de los
últimos años ha incrementado los hogares de personas solas como se puede observar en la
tabla 4.16 que se presenta a continuación:
Tabla 4.16 Número de Miembros en los Hogares de México 1970-2000.
Tipo de Hogar 1990 2000
Hogares Nucleares 75% 68.70%
Hogares Compuestos 2.30% 0.09%
Hogares Ampliados 17.30% 23%
Personas Solas 4.90% 6.40%
Fuente: María de la Paz López B. Revista Demos: “Los Hogares: Cambios Sobresalientes en la Composición de los Hogares”. Año 2000, Vol. 14., páginas 33, 34.
En la gráfica anterior los hogares nucleares son aquellos en los se encuentra la pareja
conyugal sola, o con los hijos o en su defecto uno de los padres con sus hijos. Los
hogares compuestos es el hogar que tiene agregado de parientes y/o no parientes. El
ampliado es aquel en el que se agrega otro pariente en el caso de que uno o dos abuelos
vivan con los hijos, por ejemplo. Sin embargo los hogares nucleares la información
anterior no permite distinguir los hogares nucleares si cuentan con uno o dos padres, esto
es de suma importancia ya que es menor la probabilidad de aumentar el número de hijos
en hogares monoparentales así como se puede observar en la siguiente gráfica los hogares
mono parentales o de un solo padre ha aumentado mientras que los conformados por
ambos padres ha ido disminuyendo.
Tabla 4.17 Clasificación de Hogares de México 1976 y 1995.
1976 1995
Hogares
Mono
Parentales
6.80% 8.50%
Hogares
de Ambos
Padres
58.10% 52.80%
Fuente: María de la Paz López B. Revista Demos: Los Hogares: Cambios Sobresalientes en la Composición de los Hogares. Año 2000, Vol. 14., páginas 33, 34.
El cambio poblacional ha modificado nuestro ritmo y forma de vida así como nuestra
forma económica de subsistir.
4.1.4 El siglo del envejecimiento.
El país anuncia un período de grandes cambios, especialmente en su política de población
provocada por diversos cambios demográficos. Es importante analizar después de
observar las proyecciones de los años 2000, 2005, 2010 y 2015 como se cumplen las
hipótesis anteriormente planteadas en los capítulos 2 y 3, es decir se puede observar un
ensanchamiento de la pirámide en la parte central lo que indicará que se tendrán un bono
demográfico de personas en edad de elaborar y que se podría utilizar provechosamente
para este país.
Figura 4.13 Bono Demográfico de la Pirámide Poblacional de México del Año 2015.
Fuente: Elaboración Propia.
Es decir incrementará nuestra población de entre 15 y 64 años, el problema es que el
mercado laboral mexicano necesitará de una constante generación de nuevos empleos
adecuadamente remunerados para que exista un mejoramiento en la situación laboral. De
otro modo el desempleo, y el comercio informal irán creciendo así como las condiciones
de trabajo precarias.
Tabla 4.18 Porcentaje de Población por Grupo de Edades 2000-2015.
% de poblacion por Grupo de Edades.
Grupo de Edades. 2000 2005 2010 2015
0-14 33.44% 30.53% 27.14% 24.15%
15-64 59.62% 62.05% 64.96% 67.19%
65 + 4.88% 5.36% 5.83% 6.60%
Fuente: Elaboración propia.
Lo anterior conllevará a una disminución en la relación de la dependencia, esto debido al
aumento relativo de las personas que se encuentran en la PEA, 15-64 años y una
disminución en edades menores de 15 años, aunque el grupo de mayores de 65 años en
realidad aumente.
Tabla 4.19 Relación de Dependencia 2000-2015.
Relación de dependencia.
2000 2005 2010 2015
0.00643 0.00578 0.00508 0.00458
Fuente: Elaboración propia.
Así el grupo de edades irá cambiando cada vez más dinámica en proporción al resto de la
población lo que conllevará grandes consecuencias sociales, económicas y culturales,
como lo será el incremento en la edad promedio de la población.
Tabla 4.20 Edad Promedio 2000-2015
2000 2005 2010 2015
Edad Promedio 26.13 27.42 28.98 30.74
Fuente: Elaboración propia.
Al ir estudiando y analizando las pirámides poblacionales desde 1950 hasta el 2015 los
procesos contrapuestos de rejuvenecimiento y envejecimiento se advierten de manera
más nítida en las pirámides anteriormente expuestas, es así como todo ese boom
poblacional que se tuvo en los 70´s ahora estará dentro de la PEA y posteriormente
pasará a formar parte de mayores de 65 sin que allá una población joven suficiente para
soportarlo. Durante los siguientes 15 años, la contracción de la base y el ensanchamiento
de la parte central y la cúspide de la pirámide reflejan el gradual envejecimiento de la
población, es decir un descenso en las edades de 0 a 14 años y un mayor número de
personas de 65 años. Este último grupo irá aumentando gradualmente.
0%
20%
40%
60%
80%
100%
%
2000 2005 2010 2015
Año
Población de México por Rango de Edades (2000-2015)
65 +
15-64 años
0-14 años
Figura 4.14 Población de México por Rango de Edades 2000-2015.
Fuente: Elaboración Propia.
Una de las principales características del grupo de edades mayores de 65 es que se puede
observar una alta concentración de muertes y enfermedades, que como ya analizamos en
el sub capítulo anterior conllevará un gran costo en términos de salud.
Así al ir incrementando el número de personas mayores dará como resultado un país
envejecido, lo que traerá grandes consecuencias para el sistema de pensiones del IMSS
quienes pueden retirarse a partir de los 27 años de laborar y a partir de ahí de hacerse
cargo con la anualidad vitalicia la cual incluye los servicios de salud, como veremos más
adelante en el capítulo, la morbilidad hará que el país necesite de nuevos instrumentos en
función de salud para hacer frente a enfermedades que atacarán a este grupo poblacional
las cuales tendrán un costo.
4.2 Análisis de los Riesgos del Sistema de Jubilaciones y Pensiones del IMSS
Como ya se analizó en el capítulo 2 el IMSS es una institución de gran importancia en
este país la cual sufre una crisis financiera por este fenómeno demográfico a continuación
en este capítulo se analizará el peligro de continuar con este sistema de pensiones, hay
que recordar que la seguridad social sólo cubre el 50% de la población en nuestro país, y
que no se puede permitir que ésta desaparezca.
Para empezar se tiene que aclarar la diferencia entre IMSS-Asegurador e IMSS-Patrón, el
primero incluye a todos los trabajadores que trabajan en empresas afiliadas al IMSS, así
cada empresa diseña planes de pensiones para sus trabajadores que pueden complementar
o sustituir al plan de pensiones del IMSS. Este trabajo se enfocará a lo que es el IMSS-
Patrón es decir a su respectivo plan de pensiones que el IMSS como institución de salud
ofrece a sus trabajadores, llamado Régimen de Jubilaciones y Pensiones (RJP).
Como ya se explicó en el capítulo 3, el RJP es un plan de beneficio definido que tiende a
sobreproteger al trabajador y/o su familia, contempla un modo de reparto, se decir lo que
aportan los trabajadores activos sostiene a los pensionados actuales. Es privado porque
es otorgado por el IMSS-Patrón y sólo aplica a sus trabajadores. Los trabajadores se
retiran con la cuantía máxima del último salario y la pensión es dinámica es decir crece
con respecto a la inflación.
Es importante aclarar que se refiere a jubilados por que son aquellos que se retiran al
cumplir 27 y 28 años de servicio (mujeres y hombres respectivamente). Aunque el IMSS
ofrece otros tipos de pensiones como viudez, riesgo de trabajo e invalidez en este
proyecto sólo nos enfocaremos a sus jubilados.
4.2.1 Principales causas de descapitalización.
Como ya se aclaró en el capítulo anterior el plan de pensiones del IMSS fue diseñado
antes de que se enfrentaran los cambios demográficos de rejuvenecimiento y
envejecimiento y es así como:
- El incremento en la esperanza de vida.
- La disminución de la tasa de natalidad.
- El aumento en el número de la Población activa.
- El aumento de personas mayores de 65 años necesitadas de servicios de salud.
- La inexistencia de normatividad adecuada e inexistencia de reservas.
- El reconocimiento de la antigüedad antes de cumplir los 65 años y la permisión de
la jubilación a personas que todavía se encuentran dentro del grupo de la PEA (15
a 64 años)
- La menor tasa de incremento en el número de trabajadores, lo que genera una
menor tasa de crecimiento en el número de trabajadores activos vs aumento de los
jubilados.
- Salario pensionable elevado en comparación a otras instituciones.
Todas estas causas anteriormente expuestas a lo largo de este trabajo generan la
inviabilidad del presente instituto, a continuación se realizará un análisis actuarial y
demográfico más detallado al respecto.
Es importante aclarar que el IMSS al darse cuenta de su problemática decidió realizar un
cambio radical en su plan de pensiones sin embargo las diferentes formas de solucionar
esta problemática en 2004 no tuvieron una solución final debido a diversas discusiones
entre sindicato y directivos, en este momento el IMSS no se encuentra contratando
trabajadores hasta no resolver este problema, en este proyecto se manejaran dos
panoramas un optimista y pesimista, en el primero se consideraran las contrataciones de
trabajadores como regularmente se seguía, en el segundo se suspenderán las
contrataciones de los mismo.
Entre las características que presenta el RJP tenemos:
- Los hombres se jubilan a los 28 años de servicio y las mujeres a los 27, sin
importar la edad que ambos tengan.
- El salario pensionable o monto mensual de la pensión vitalicia, la cual es en base
al 100% del último sueldo al cual se le podría sumar alguno(s) de los siguientes
conceptos: ayuda de renta, antigüedad, sobresueldo a médicos, ayuda de despensa,
alto costo de la vida, zona aislada, horario discontinuo, infecto contagiosidad,
compensación por docencia, atención integral continua, aguinaldo, ayuda para
libros, riesgo por tránsito vehicular, aguinaldo, entre otros los cuales están fuera
del alcance de éste trabajo.
- Doble aguinaldo, el aguinaldo mensual en el cual obtienen el 25% de su pensión y
15 días como aguinaldo anual.
- El monto de la jubilación y pensión se incremento en términos del incremento
salarial, de los trabajadores activos.
- Los trabajadores aportan el 3% del salario base y el 3% del monto anual por
concepto de fondo de ahorro.
- El IMSS-Patrón aporta al RJP la parte restante de la prima necesaria.
Como se puede observar todas estas prestaciones aunadas a los nuevos cambios
demográficos que se encuentra sufriendo el país, provocan la inviabilidad financiera de
esta Institución. Una vez sentadas las bases del RJP se procederá a comprobar esta
hipótesis.
4.2.2 Proyección de los trabajadores del IMSS
Antes de comenzar a explicar el procedimiento que se utilizó es importante comentar que
la información aquí presentada es la exhibida en la página oficial del IMSS, por lo que se
supone la veracidad de los mismos.
Se obtuvo la tabla de Trabajadores IMSS por edad y antigüedad reconocida al 31 de
diciembre de 2001, que por practicidad se tomó como del 2002, esta matriz se tenía que
regresar al año 2000, ya que se consideró más viable y que se perdería menor cantidad de
información que transportarla 3 años al 2005. Esta matriz esta conformada por dos ejes
el vertical hace referencia a los años de antigüedad y el horizontal a la edad del
trabajador, así en el punto de intercepción de ambos muestra la cantidad exacta de
trabajadores con x años de edad y t años de antigüedad. El rango de edad de los
trabajadores es de 16 a 80 años ( variable x) y el rango de antigüedad es de 0 a 40 años.
(variable t.).
Como sólo se contaba con probabilidades para quinquenios de edades y de años se
decidió usar la tabla de Tasas de mortalidad de Grupo CNSF 2000-G (1991-1998) de la
Comisión Nacional de Seguros y Fianzas la cual tiene un rango de 12 a 100 años y nos
proporciona la probabilidad de supervivencia en un año. (Apéndice A)
Se decidió realizar una proyección inversa en la que teniendo el número de trabajadores
de 2002 se obtuvo el número de trabajadores existentes en 2001.
20021/11
2001/ ++=⋅ xtxxt PpP (4.16)
En el que:
2001/ xtP : Es la población de trabajadores de edad x y t años de antigüedad presente
en 2001, en el instituto.
xp1 : Es la probabilidad de que una persona de edad x sobreviva un año, tomada
de la tabla de la CNSF.
20021/1 ++ xtP : Es la población de trabajadores de edad x y t años de antigüedad presente
en 2002, en el instituto.
Así si queremos una proyección inversa lo que haremos será:
x
xtxt p
PP
1
20021/12001
/++= (4.17)
En el que:
20021/1 ++ xtP : Es la población de trabajadores de 2002, obtenidos en la página del IMSS.
2001/ xtP : Es la población de trabajadores proyectada inversamente un año atrás,
2001.
Análogamente basándose en la tabla de 2001 se realizó la tabla de 2000, una vez
obtenida la información del número de trabajadores por edad y años de antigüedad. Esta
tabla fue transformada a una que estuviera presentada en quinquenio de edades
realizando las sumas perspectivas a cada quinquenio, cabe destacar que esto sólo fue
aplicable en el eje de la edad más no en la cantidad de años de antigüedad. Aunque los
trabajadores por ley comienzan a laborar a los 16 años el quinquenio se aplicó de 15-19
años, así también por cuestión de formato aunque la edad límite para laborar son los 80
años el quinquenio se estableció de 80-84 años.
Tabla 4.21Matriz de Quinquenio de Trabajadores por Edad y Antigüedad año 2000.
Fuente: Elaboración Propia.La tabla de relación abra cambiado a la que teníamos antes ya que la relación depensionados disminuyo 2 puntos porcentuales y la edad promedio de trabajadores 1 año.
Tabla 4.31 Datos Laborales del IMSS Año 2005.Versión Optimista.IMSS año 2005. Versión Optimista.
Total de trabajadores 376,915Nuevos pensionados 23,572Relación de pensionados 0.232Trabajadores restantes 353,343
Como se ha explicado a lo largo del capítulo al ser las pensiones dinámicas van conforme
la inflación, es por ello que extrayendo la información de la página oficial del Banco de
México se obtuvo, el crecimiento de la inflación en los últimos 10 años, 1995, 2005, en
un principio se pensó en realizar una regresión desgraciadamente el coeficiente de
correlación era en extremo pequeño, es por ello que se decidió realizar una técnica de
Suavizamiento Exponencial, cuya metodología se encuentra explicada en el capítulo 3.
Es importante resaltar que la información anteriormente utilizada se encontraba en forma
de tasas mensuales, es por ello que nuestros resultados fueron de igual manera
presentados en tasas mensuales, estas tasas mensuales, fueron convertidas a tasas anuales
y análogamente a tasas de 5 años.
Teniendo las tasas anuales se procedió a transformar los salarios de la tabla anterior a
salarios del 2005 para ello se calculo la tasas de inflación desde el años 2002 hasta el año
2005, mediante la multiplicación de las tasas anuales de 2002, 2003 y 2004, es así como
se obtuvo una tasas de inflación de 15.62 % para el período de 2002 a 2005.
Mediante la transformación de tasas anuales a quinquenales se obtuvo la siguiente
información:
Tabla 4.42 Estimación de Tasas Inflacionarias del 2005 al 2100.
Tasas inflacionarias %Del 2005 al 2010 89.4%Del 2010 al 2015 98.6%Del 2015 al 2020 100.0%Del 2020 al 2025 100.2%Del 2025 al 2030 100.2%Del 2030 al 2035 100.2%Del 2035 al 2040 100.2%Del 2040 al 2045 100.2%Del 2045 al 2050 100.2%Del 2050 al 2055 100.2%Del 2055 al 2060 100.2%Del 2060 al 2065 100.2%Del 2065 al 2070 100.2%Del 2070 al 2075 100.2%Del 2075 al 2080 100.2%Del 2080 al 2085 100.2%Del 2085 al 2090 100.2%Del 2090 al 2095 100.2%
Del 2095 al 2100 100.2%
Fuente: Elaboración Propia basada en datos del Banco de México.
Esta información nos será en extremo útil cuando se quiera saber el valor del salario en
años posteriores.
4.2.3.3 Método de fondeo del valor presente neto de trabajadores.
El motivo principal de este trabajo es conocer las obligaciones del Instituto con respecto
a sus jubilados y como se incrementaran con respecto al número de trabajadores. En esta
parte del proyecto conoceremos el valor presente de sus obligaciones con los
pensionados anteriormente estimados traídos al año 2005, con los nuevos pensionados
hasta el año 2015, utilizando los salarios estimados con la inflación proyectada
anteriormente.
Inicialmente se obtendrá el valor presente neto de los pensionados en el año 2005, por
quinquenio de edades es decir las anualidades vitalicias que hay que pagar a los ahora
pensionados, utilizando las probabilidades por quinquenios inicialmente obtenidas.
Es así también como se supone la entrega del salario a final de los 5 años multiplicando
por 60 el salario mensual y por su respectiva tasa de 5 años de inflación.
Se realizaron los cálculos por cada quinquenio de edad para posteriormente sumarlos así
para los pensionados con edades entre 40 y 44 años exactas, se tienen 4 casos los cuales
cuentan con un salario mensual de $11,307.14, un salario anual de $135, 685.63
($11,307.14 X 12) y un salario de cinco años de $ 678,428.14 ($11,307.14 X 60).
En la columna de salario se estimo el salario de 5 años multiplicando por su respectiva
inflación trayéndolo tantos años como lo indicaba la columna k, así se sabría cual sería el
monto a pagar en el año 2005+k.
Se decidió tener la misma tasa de inflación para la tv la cual nos serviría para traer a
valor presente el salario. La columna de rxk p nos indicará la probabilidad de
supervivencia para una persona de edad 40-44. La columna d nos indica que porcentaje
del salario se le pagará al trabajador que en el caso del IMSS es el 100%.
Se calculo la suma producto de todas estas variables y se multiplico por el número de
El Valor presente neto de las obligaciones de los ya pensionados para 2005 es de:
$321, 932,030,661.96 .
Análogamente se estimo el valor presente neto para los nuevos pensionados entrantes en
el año 2010 y 2015. (Ver hoja de Excel). El resultado del valor presente de las
obligaciones para los nuevos pensionados de 2010 y 2015 será de: $593,062,873,798.65
lo que da un total de: $914,994,904,460.61 traídos a pesos de hoy.
4.3 Creación de Experimentos y Pruebas que Permitan Contrastar los
Resultados Obtenidos.
Después de haber calculado cual era el precio de las obligaciones a pagar a los
pensionados hasta el 2015, realizaremos una comparación cambiando la pensión por
antigüedad por una de vejez, esto es cuanto bajarían los riesgos de descapitalización si los
años trabajados no importarán y sólo interesará la edad es decir el derecho a jubilarse a
partir de los 65 años que es cuando inicia el período de vejez.
4.3.1 Evaluación de la sensibilidad al aumentar los años trabajados.
Se tendrán los mismos supuestos que para el caso inicial es decir suponemos que todos
los trabajadores se jubilan apenas cuenten con 65 años de edad y por nos enfocaremos
exclusivamente en la pensión por retiro. Los trabajadores obtienen pensión vitalicia del
100% de su salario base, ésta última es dinámica es decir cambia con respecto a la
inflación. Se verán las 2 versiones con contrataciones constantes de trabajadores y sin
ellas.
Se utilizará la misma tabla de proyecciones de trabajadores que se obtuvo anteriormente
y con ellas se realizará el análisis pertinente. Como se explicó inicialmente para el 2000
será indistinto cualquiera de las 2 versiones, nuestra tabla de trabajadores quedará:
Tabla 4.44 Datos Laborales del IMSS Año 2000. Por Retiro a los 65 Años.IMSS año 2000. Versión Optimista.
Total de trabajadores 347370Nuevos pensionados 167Relación de pensionados 0.186Trabajadores restantes 347203Pensionados anteriores 64,492Pensionados Totales 64,659Edad Promedio de trabajadores 39.63296
Edad Promedio de pensionados 60.733
Fuente : Elaboración Propia.
Al comparar esta última tabla con la anterior vemos que hay una disminución
considerable de pensionados.
A partir de 2005 se utilizarán las dos versiones anteriormente expuestas para poder
realizar comparaciones adecuadas.
Es así como siguiendo el método anteriormente empleado y con los mismo supuestos
anteriormente expuestos, únicamente cambiando el período de jubilación por uno que la
consideré partir de los 65 años de edad y no a los 27 años de antigüedad tenemos los
siguientes resultados para los años 2005, 2010 y 2015, para ambas versiones:
Tabla 4.45 Datos Laborales del IMSS . Por Retiro a los 65 Años. Del 2005 al 2015Versiones Optimista y Pesimista.
Optimista Pesimista
2005
Total de trabajadores 377195 Total de trabajadores 340707
Nuevos pensionados 981 Nuevos pensionados 981
Relación de pensionados 0.1575 Relación de pensionados 0.1743