UNIVERSIDAD CENTRAL DEL ECUADORDIRECCIN GENERAL DE INVESTIGACIN
Y POSGRADOFormulario para la presentacin de Proyectos de
Investigacin Cientfica, Desarrollo e Innovacin Tecnolgica.
CONVOCATORIA 2014
DATOS GENERALES[footnoteRef:1] [1: Documento: primer borrador de
Protocolo de Investigacion, para revisin de expertos y
facilitadores del Taller de Investigacin Cientfica progrmado por la
Direccin General de Investigacin y Posgrado de la Universidad
Central del Ecuador]
Ttulo del proyecto de InvestigacinEl Microseguro, una estrategia
de acceso financiero, innovador, para la reduccin de riesgos en la
concesin de microcrditos, que maximice la inclusin financiera de
los actuales y futuros Microempresarios ubicados en la Zona de
Planificacin Nmero 9.Tipologa del Proyecto de Investigacin
Investigacin Bsica
X
Investigacin aplicadaX
Desarrollo tecnolgico
REAS DE CONOCIMIENTO
Ciencias de la Vida y Salud
XCiencias Sociales
Ciencias exactas
Duracin del Proyecto (en meses)
Fecha de inicio2014/11/20Fecha de terminacin
(estimada)2015/11/20
Financiamiento
Monto Total $ USAUS$ 30.000
Financiamiento externo:US$ 20.000
Estado del proyecto de investigacinPropuesta nuevaX
Unidad ResponsableFacultad de Ciencias Administrativas
Universidad Central del Ecuador
Propuesta de continuacin
2.- OBJETIVO GENERAL
Proponer la utilizacin del microseguro como una estrategia de
acceso financiero que constituya una solucin innovadora para la
reduccin de riesgos en la concesin de crditos y maximice la
inclusin financiera de los actuales y futuros Microempresarios
ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.
3.- OBJETIVOS ESPECFICOS
1.- Realizar una investigacin bibliogrfica sobre la utilizacin
de microseguros como estrategia de inclusin financiera de sectores
de la economa popular y solidaria a la que se refiere la
Constitucin del Ecuador, desde la perspectiva de la demanda-
oferta, sus determinantes, la identificacin de barreras y sus
impactos.
2.- Efectuar el levantamiento de lnea de base en la Zona de
Planificacin Nmero 9, segmentada hacia el sector objeto de la
investigacin, a travs de aplicacin de encuestas poblacionales
apoyadas en la Metodologa de Anlisis de Correspondencias Mltiples
(ACM), de utilizacin general en investigaciones de caractersticas
sociales.
3.- Analizar el Marco Legal para el funcionamiento de las
microfinanzas en el Ecuador en general y en la Zona de Planificacin
NO 9, en particular, para identificar potenciales distorsiones
derivadas de las polticas pblicas.
4.- Construir los indicadores que: i) midan el acceso de los
microempresarios a los productos financieros que ofrecen las IFIs
especializadas en este segmento de mercado, de una forma ms
particular que las utilizadas tradicionalmente, ii) faciliten
verificar el grado de cumplimiento de los objetivos sealados en los
PDYOT[footnoteRef:2] del GAD Provincial de Pichicha y del DM de
Quito, relacionados con inclusin social al mercado laboral. [2:
Planes de Desarrrollo y Organizacin Territorial, dispuesto en el
Cdigo Orgnico de Organizacin Territorial, Descentralizacin y
Autonoma.]
5.- Explicar el comportamiento de los indicadores sobre las
barreras de acceso a las microfinanzas, a partir de factores (o
ndices) que agregan informacin de las variables explicativas, tanto
de la demanda como de la oferta.
6.- Vincular a la Facultad de Ciencias Administrativas de la
Universidad Central del Ecuador con los Microempresarios, ubicados
en la Zona de Planificacin No.9, por medio de capacitacin y
acompaamiento, utilizando metodologas apropiadas a la realidad
sociocultural y econmica de la Zona, especialmente en el desarrollo
de proyectos productivos, encaminados a apoyar el cambio de la
matriz productiva. 7- Proponer a las entidades del sector pblico
cuya competencia est relacionada con el fomento productivo la
aplicacin de los Microseguros como estrategia para reducir el
riesgo en la concesin de microcrditos a microempresarios actuales y
potenciales ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.
4.- HIPTESIS PRINCIPAL
La exclusin financiera: Para plantear la hiptesis de manera
adecuada, los proponentes identificamos, producto de una primera
aproximacin al objeto de investigacin, - que con ms detalle se
trata a lo largo de este documento- las barreras de oferta y
demanda que llevan a la exclusin financiera.
Con esos resultados muy preliminares, a continuacin se plantea
de forma sistemtica estas razones como hiptesis de la exclusin o no
inclusin financiera, y se sealan cules de stas sern probadas en el
ejercicio emprico que se desarrollar en la investigacin:
El bajo grado de inclusin financiera en la Zona de Planificacin
Nmero 9:
a) Desde el lado de la demanda. Por el lado de la demanda, se
identifican las siguientes razones para explicar el bajo grado de
inclusin financiera en la Zona de Planificacin Nmero 9: 1) tienen
conocimiento de qu productos financieros existen, necesiten pero no
tienen acceso a ellos por alguna o varias de las barreras asociadas
con riesgo, costos y/o regulacin; y 2) por autoexclusin, por los
excesivos trmites burocrticos;
b) Desde la oferta. Restricciones asociadas al riesgo, costos
y/o regulacin que responde a las siguientes razones: 1) las
instituciones financieras a pesar de conocer las demandas del
sector, sus polticas de crditos ponen barreras para incluirlos; y
2) tienen los productos o estn en capacidad de ofrecerlos, pero no
lo hacen por restricciones asociadas al riesgo, costos y/o
regulacin.HIPTESIS El microseguro es una solucin innovadora para la
reduccin de riesgos en la concesin de crditos y maximiza la
inclusin financiera de los actuales y futuros Microempresarios
ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.
5.- DESCRIPCIN DETALLADA DEL PROYECTO
5.1 Introduccin
La Constitucin del Ecuador aprobada en el ao 2008 destaca la
preponderancia del ser humano sobre el capital; establece un
sistema econmico social y solidario. Se trata de una disposicin que
busca la satisfaccin de las necesidades humanas a partir del
conocimiento, la ciencia y la tecnologa, en el marco del respeto a
la naturaleza. A propsito de esta disposicin Constitucional, Castro
y Riera destacan que El sistema plantea la integracin de todas las
formas de organizacin econmica pblica, privada, mixta, popular y
solidaria, y propende a incentivar la produccin, la productividad y
la competitividad, asegurar la soberana alimentaria y energtica,
incorporar valor agregado con mxima eficiencia e impulsar el pleno
empleo y el respeto a los derechos laborales, el intercambio justo
y complementario de bienes y servicios en mercados transparentes,
la distribucin equitativa y solidaria de los beneficios de la
produccin y el consumo social y ambientalmente responsable (Castro
Riera, 2012)
No obstante, las restricciones de acceso al microcrdito por
parte de las IFIs generan varios problemas en la economa. En
efecto, limitan el fomento de actividades de comercio, de produccin
y de servicios. Estas barreras de entrada por el lado de la oferta
de crdito estn propiciando la aparicin de mercados financieros
informales, creando crculos viciosos, a modo estructural, con el
aparecimiento de tasas de inters que sobrepasan las establecidas
como mximas para ese sector por el Banco Central del Ecuador.
La Zona de Planificacin Nmero 9, en la que se aplicar la
investigacin, corresponde al Distrito Metropolitano de Quito (DMQ),
capital poltico-administrativa del pas. Se ubica en el centro norte
del territorio nacional, en la provincia de Pichincha, cuenta con
una superficie aproximada de 4.217,95 km (INEC, 2011); conformada
por 65 parroquias (32 urbanas y 33 rurales) y est dividida en 9
distritos y 92 circuitos administrativos.
La zona concentra el 16% de la poblacin nacional
(2.239.191habitantes), de ellos, aproximadamente el 49,1% de la
poblacin de la zona est en el rea urbana. La poblacin es
predominantemente joven, segn los datos del Censo Econmico (INEC
2010); 51,4% de la poblacin de la zona son mujeres y el 48,6% son
hombres. En el ao 2022, con base en una tasa intercensal del 2,2%,
se espera que en esta zona se asienten 2.787.040 habitantes (INEC,
2010a).
La principales lnea de accin de la Zona es la transformacin de
la matriz productiva- poltica pblica en la que est empeada el
actual Gobierno Nacional-. El objetivo es fortalecer las economas
populares, sociales y solidarias, as como de las PYMES, en su
desempeo social y econmico, potenciando las capacidades de sus
actores y generando condiciones que garanticen su sustentabilidad,
segn consta en los objetivos zonales (SENPLADES 2013).
Para el estudio los objetivos de la Zona Nmero 9, se agrupan en
tres ejes de intervencin:
a). Financiamiento incluyente. Este eje pretende facilitar el
acceso al capital, entendido como un factor de la produccin, para
aquellas iniciativas generadas por los micros y pequeas unidades
productivas.
b). Planificacin econmica territorial de distritos y circuitos.
El financiamiento incluyente, motivo del presente protocolo, debe
gestionarse mediante la planificacin econmica territorial de
distritos y circuitos.
c). Promover el desarrollo del sector financiero popular y
solidario. El sector financiero pblico debe fomentar la inclusin de
actores tradicionalmente excluidos, a travs de la concesin de
crditos de segundo piso, seguros de crdito, titularizacin y
garantas.
La economa de la Zona de Planificacin Nmero 9 tiene una
particularidad: aglutina el 20% de establecimientos econmicos del
pas, y stos concentran alrededor del 40% del total de ventas del
Ecuador; no obstante existe una extrema polarizacin en el tamao de
empresas: el 10,7% de estos establecimientos son grandes, con
ventas mayores a los cinco millones de dlares, medianos entre el
30% y el 50,3% son microempresas con venta menores a cien mil
dlares, es decir que los primeros concentran el 88,2% de las ventas
totales realizadas en el Distrito Metropolitano de Quito y las
segundas apenas el 6%. La diferencia est en otros sectores. (Quito,
2012). Se recurri al Plan de Desarrollo y Ordenamiento Territorial
(PDYOT) del DMQ en vigencia (2009-2014); de este documento se
extrajo que, aproximadamente 74.870 personas son parte de la
Economa Popular y Solidaria (cerca del 14% de las personas ocupadas
en el Distrito), y stas se concentra principalmente en tres
actividades econmicas relacionadas al Comercio al por Menor no
Especializado, Comercio al por Menor Especializado y Alojamiento y
Comidas, las cuales concentran el 30% del empleo en este sector y
un gran porcentaje de las ventas totales. (DMQ, 2011). 51,37% de la
poblacin de la zona son mujeres y el 48,63% son hombres. En el ao
2022, con base en una tasa intercensal del 2,2%, se espera que en
esta zona se asienten 2.787.040 habitantes (INEC, 2010a). No
obstante, en la investigacin de campo los investigadores debern
confirmar la informacin o mostrar los cambios, impactos y
razones.
Para el presente Protocolo de Investigacin, y en funcin de la
problemtica identificada, se ha seleccionado los objetivos y
directrices que constan en los Planes de Desarrollo y de
Ordenamiento Territorial del Distrito Metropolitano de Quito DMQ- y
del Gobierno Autnomo Provincial de Pichincha- GADP de Pichincha-
que apuntan al objetivo de la investigacin:
EJE MATRIZ PRODUCTIVA
Diversificacin productiva LNEAS ESTRATGICAS
Promocin y fortalecimiento de emprendimientos y la asociatividad
horizontal y vertical dentro y fuera del territorio del DMQ Apoyo,
financiamiento y capacitacin para la inclusin financiera y
fortalecimiento de la economa popular y solidaria, conforme lo
establece el mandato constitucional
En cuanto a las polticas territoriales de la Provincia de
Pichincha (PDYOT GADP de Pichincha), el eje econmico: apoyo a la
competitividad y bienestar econmico destaca:
a.- Fortalecer la produccin y comercializacin de productos
generados por pequeos productores mediante asistencia tcnica,
capacitacin, microcrdito y conectividad vial con los centros de
produccin.
b.- Implementar una estrategia de fortalecimiento de las PYMES y
microempresa mediante asistencia tcnica, capacitacin, incorporacin
de nuevas tecnologas y crdito accesible.
c.- Impulsar el desarrollo de microemprendimientos en el rea
rural, especialmente de las UPA (Unidades de Produccin
Agropecuaria), brindando capacitacin y asistencia tcnica, dotacin
de servicios bsicos e implementacin de un paquete de estmulos
tributarios y financieros: exoneracin tributaria temporal y crdito
blando.
d.- Generar polticas crediticias e instrumentos financieros para
brindar crdito accesible a los productores, que estimule la creacin
de nuevas empresas y la diversificacin de la produccin.
Por su parte, en el eje econmico del Distrito Metropolitano de
Quito, en cuanto a la promocin de emprendimientos, en el PDYOT se
destaca: Apoyar la formacin y consolidacin de emprendimientos
locales y regionales con la participacin integrada de gobierno,
academia, empresas y sociedad civil. No obstante, los recursos
financieros escasos y caros, se ha resaltado en ese documento como
debilidad. Las oportunidades la expansin de los mercados nacional e
internacional, que se los puede aprovechar con las fortalezas de:
a) Existencia de uno de los mercados ms grandes del pas: Quito: b)
Potencialidad artesanal, y c) Centros de estudio y de investigacin
de excelencia.
En una primera aproximacin al objeto de investigacin realizado
con el apoyo de las y los estudiantes de la Facultad de Ciencias
Administrativas de la Universidad Central del Ecuador se comprob,
en el estudio exploratorio preliminar realizado a 1.500 personas
ubicadas en diferentes sectores de la Zona de Planificacin Nmero 9
y que reunan las caractersticas de microempresarios, que los altos
intereses (87,4 %) y otros factores (12,6%) -entre los cuales la
respuesta mayoritaria ha sido el excesivo trmite interno en las
IFIs- son las principales causas para no solicitar financiacin. Los
bajos ingresos (12,7%) y la falta de garante (87,3%) son otros
factores importantes para no conseguir financiamiento. Ntese que
los problemas de la garanta y los altos intereses son barreras para
integrar a este sector en la economa.
En cuanto al monto solicitado, el 92,7% de los solicitantes de
crdito lo hicieron por sumas inferiores a 1.000 dlares; el 5.6% en
el intervalo de 1.001 a 2.000 dlares, y el 1.7% solicitaron
prstamos por importes comprendidos entre 2.001 a 5.000 dlares.
Entre aquellos que solicitaron crditos, el 96,8% deban presentar
garantas personales y el 3.2%, garantas hipotecarias.
Las solicitudes de prstamos se dirigan: 94,8% para la compra de
mercadera, y la diferencia de 5,2% para la adquisicin de materia
prima. Esto confirma el estudio realizado por el Distrito
Metropolitano de Quito dentro del PDYOT, en el sentido que la
mayora de microempresas se dedica a la compraventa y no a la
fabricacin o industrializacin y no agregan valor a los procesos de
produccin.
El principal proveedor de las personas que trabajan en negocios
informales son los intermediarios, en un 94,1%. El
aprovisionamiento de mercadera en porcentaje alto a travs de
cadenas, y no directamente de los productores, tiene como
consecuencia el encarecimiento de los productos y la reduccin de
los mrgenes de utilidad. Su condicin de informales no les permite
acceder directamente a los productores, y en este sentido, hay un
aprovechamiento de ciertos intermediarios que provocan mercados
cautivos, y de dependencia monopolstica. El principal producto de
los proveedores es la mercanca en un 92%.
En la investigacin preliminar las y los estudiantes concluyeron
que se tratan de negocios pocos planificados; no cuentan con el
respaldo del sistema financiero, y cuando lo utilizan, lo emplean
mayoritariamente para la compra de mercaderas.
5.2 Marco Terico
La Constitucin de la Repblica establece que las actividades
financieras son un servicio de orden pblico, y podrn ejercerse,
previa autorizacin del Estado, de acuerdo con la ley; tendrn la
finalidad fundamental de preservar los depsitos y atender los
requerimientos de financiamiento para la consecucin de los
objetivos de desarrollo del pas, conforme establece el artculo
308.
En este contexto debe entenderse a las instituciones financieras
pblicas como un subsector del Sistema Financiero Nacional que
cumple un rol protagnico dentro de la poltica econmica; como lo
seala la Constitucin en el artculo 310:
El sector financiero pblico tendr como finalidad la prestacin
sustentable, eficiente, accesible y equitativa de servicios
financieros. El crdito que otorgue se orientar de manera preferente
a incrementar la productividad y competitividad de los sectores
productivos que permitan alcanzar los objetivos del Plan de
Desarrollo y de los grupos menos favorecidos, a fin de impulsar su
inclusin activa en la economa.
En cuanto al sector de la economa popular y solidaria, la
Constitucin ordena dotar de una regulacin propia y preferencial a
la economa popular y solidaria, concibiendo a la supervisin como un
instrumento de desarrollo y fortalecimiento de capacidades. El
sector popular y solidario manifiesta una dinmica de produccin y
reproduccin distinta al resto de la economa, por lo que sus actores
deben contar con condiciones preferenciales de crdito, tanto en el
acceso como en la tasa de inters. Las condiciones preferenciales
deben ser complementadas con procesos diferenciados para la
simplificacin de trmites. La regulacin debe garantizar el acceso de
la Economa Popular y Solidaria a los beneficios e incentivos del
Estado, sobre todo aquellos relacionados con las herramientas
innovadoras de poltica monetaria y de manejo de liquidez
interna.
Para el Distrito Metropolitano de Quito la economa popular y la
solidaria (EPS) se considera como La forma de organizacin econmica,
donde sus integrantes, individual o colectivamente, organizan y
desarrollan procesos de produccin, intercambio, comercializacin,
financiamiento y consumo de bienes y servicios, para satisfacer
necesidades y generar ingresos, basadas en relaciones de
solidaridad, cooperacin y reciprocidad, privilegiando al trabajo y
al ser humano como sujeto y fin de su actividad, orientada al buen
vivir, en armona con la naturaleza, por sobre la apropiacin, el
lucro y la acumulacin de capital.
Es por tanto una estrategia para reorganizar las relaciones
socioeconmicas y posibilitar el buen vivir de la poblacin. Su
objetivo es lograr un ingreso necesario para el sustento de la
familia en las mejores condiciones posibles.
Uno de los temas con ms hincapi en el debate poltico y econmico,
es el de la forma de alcanzar el desarrollo y crecimiento del pas.
Se hace mencin a la necesidad de mejorar el sistema educativo,
superar la pobreza, mejorar el empleo y especialmente el cambio de
la matriz productiva.
Diversos autores proponen un nuevo encause para polticas pblicas
en pro de determinar las condicionantes que perpetan la condicin de
la pobreza en los sectores ms vulnerables del pas, canales de
inclusin financiera por medio de la diseminacin de instrumentos
microfinancieros y apoyo hacia nuevos emprendedores.
Segn (Martinez, Puentes, & Ruiz- Tagle, 2012) muestran que
programas dirigidos a la Microfinanzas como fuente de
financiamiento de los Microcrditos, poseen resultados positivos en
los ingresos de los beneficiarios. Adems, capacitaciones, fondos
semillas y apoyo en las diversas aristas del emprendimiento son la
tnica de las polticas en los ltimos aos en el pas.
Este nfasis en las microfinanzas, segn (Churchill, 2009), se
debe a dos razones: i) la promocin de polticas pblicas focalizadas
a dicho sector y ii) la potencialidad de nuevos negocios que posee
dicho mercado. En este sentido (Benavente, 2008) seala que las
diversas polticas dirigidas a promover la autonoma de los agentes
han convergido en el nacimiento de nuevos emprendimientos en los
sectores de ms bajos ingresos. No obstante, en el Ecuador quedan
desafos pendientes, especialmente en investigar el porcentaje alto
de microemprendimientos que quiebra al poco tiempo de constituidos.
El anlisis, tambin estar dirigido a los negocios conformados en los
sectores ms vulnerables de la economa de la Zona de Planificacin
Nmero 9, en especial tendiente a estudiar los diversos factores de
riesgo e inseguridad que atenan an ms la probabilidad de fracaso
del emprendimiento.
Para (Gregorio, 2012), las familias de bajos ingresos son
vulnerables a diversos riesgos y a la volatilidad de la economa.
Resalta el autor citado que la pobreza y la vulnerabilidad se
refuerzan entre s, cobrando fuerza en una cada en espiral. La
exposicin a estos riesgos no slo da lugar a prdidas econmicas
sustanciales, sino que tambin prevalece la incertidumbre constante
a sufrir otras prdidas. Como consecuencia de este reparo, los
pobres tienen barreras que les impiden aprovechar las oportunidades
de microemprendimientos y su potencial desarrollo- de autogenerar
vas que puedan reducir sus niveles de pobreza.
El enfoque socio-productivo en el cual se enmarca el objetivo 10
del Plan Nacional del Buen Vivir (PNBV 2014-2017) reconoce la
necesidad de brindar posibilidades de salida productiva a segmentos
de la poblacin que estn desempleados y/o bajo planes incorporacin
productiva por parte del Ministerio de Inclusin Econmica y Social.
Este objetivo como se puede apreciar, tiene caractersticas
socio-productivo que centra la atencin en las MYPES, tanto formales
como informales. Estos emprendimientos por factores originados en
el financiamiento enfrentan dificultades para generar o mantener
las condiciones de desarrollo de sus negocios; les imposibilitan
cumplir el rol de reactivadores de la econmica y la solucin de
problemas socioeconmicos de carcter estructural.
Por su parte, la Ley Orgnica de la Economa Popular y Solidaria y
del Sistema Financiero Popular y Solidario[footnoteRef:3], contiene
objetivos y principios que, constituyen el marco ideolgico que el
Gobierno ha previsto como sustento de su poltica pblica en materia
de Economa Solidaria. A ese respecto, el artculo 3 de la Ley
establece como objetivos de la misma, los siguientes: [3: Publicada
en el R.O. No. 444, de 10 de mayo de 2011.]
a) Reconocer, fomentar y fortalecer la Economa Popular y
Solidaria y el Sector Financiero Popular y Solidario en su
ejercicio y relacin con los dems sectores de la economa y con el
Estado; b) Potenciar las prcticas de la economa popular y solidaria
que se desarrollan en las comunas, comunidades, pueblos y
nacionalidades, y en sus unidades econmicas productivas para
alcanzar el Sumak Kawsay; c) Establecer un marco jurdico comn para
las personas naturales y jurdicas que integran la Economa Popular y
Solidaria y del Sector Financiero Popular y Solidario; d) Instituir
el rgimen de derechos, obligaciones y beneficios de las personas y
organizaciones sujetas a esta ley; y,e) Establecer la
institucionalidad pblica que ejercer la rectora, regulacin,
control, fomento y acompaamiento.
La misma Ley en su artculo 4 enuncia una serie de principios que
deben guiar la actuacin de las personas y organizaciones de la
economa popular y solidaria, siendo estos los siguientes:
a) La bsqueda del buen vivir y del bien comn; b) La prelacin del
trabajo sobre el capital y de los intereses colectivos sobre los
individuales;c) El comercio justo y consumo tico y responsable; d)
La equidad de gnero; e) El respeto a la identidad cultural; f) La
autogestin; g) La responsabilidad social y ambiental, la
solidaridad y rendicin de cuentas; y h) La distribucin equitativa y
solidaria de excedentes.
En opinin de los autores (Chvez & Monzn, 2008) la Economa
Solidaria ha tenido tradicionalmente serias dificultades para
financiarse, incluso problemas de subcapitalizacin, lo que ha
limitado sus oportunidades de desarrollo, en algunos casos hasta
afectar a su funcionamiento normal. En general, estas dificultades
se explican, por las dificultades existentes para acceder a los
mercados tradicionales de capitales formales.
El Cdigo Orgnico de la Produccin, Comercio e
Inversiones[footnoteRef:4], en el Ttulo II, referente a la
Democratizacin de la Transformacin Productiva y el Acceso a los
Factores de Produccin, en el captulo del Financiamiento y del
Capital, se refiere primero al acceso de todos los actores
productivos a la banca pblica, y en su Art. 67, aborda otras formas
de financiamiento con especial nfasis en las Finanzas Populares, y
establece que: [4: Publicado en el R.O. Suplemento 351, del 29 de
diciembre de 2010]
El organismo con la competencia de fomento y control de las
micro finanzas populares establecer los mecanismos para potenciar
el financiamiento de las micro y pequeas empresas en todo el
territorio nacional, sobre todo en las regiones de menor cobertura
financiera y para mejorar la eficiencia y acceso a tecnologas
especializadas de los operadores privados del sistema.
Como medidas de fomento del sector En la LOEPS[footnoteRef:5],
el financiamiento de dichas organizaciones a travs de la CONAFIPS y
de la banca pblica, que deben ofrecer servicios financieros
especializados y diferenciados; as como el cofinanciamiento en que
pueden participar instituciones del sector pblico, de planes,
programas y proyectos de inversin encaminados al desarrollo de
actividades productivas. [5: Art. 132.3 LOEPS.]
El sistema actual de garantas, conforme se concluy en el estudio
exploratorio preliminar y utilizado cono insumo para este Protocolo
de Investigacin, crea barreras por el lado de la oferta de recursos
financieros para respaldar obligaciones de crdito y reducir los
costos de acceso, limitando la participacin de los microempresarios
y de las personas de bajos ingresos en la demanda de recursos
financieros del mercado formal.
PALABRAS CLAVE: Economa Solidaria, Economa Popular y Solidaria,
emprendimientos solidarios, polticas pblicas., capacitacin,
microseguros
5.3 Preguntas de Investigacin
PLANTEAMIENTO:Las fallas en los mercados de crdito bloquean el
acceso de amplios segmentos de la poblacin nacional y en particular
de la Zona de Planificacin motivo del estudio, al financiamiento de
proyectos que, en muchos casos, podran llegar a ser exitosos. El
amplio reconocimiento de ese problema ha dado lugar al ensayo de
distintas iniciativas de microcrdito en todo el mundo. Ese fenmeno
se apoya, adems, en un creciente reconocimiento de las limitaciones
de algunos instrumentos pblicos tradicionales de lucha contra la
pobreza y promocin del empleo. En ese sentido, el fomento del
microcrdito aparece como una poltica pblica comparativamente ms
eficiente y menos costosa para generar empleos. Las restricciones
de acceso al crdito generan varios problemas en la economa. El
excesivo racionamiento de crdito origina la aparicin de mercados
financieros informales paralelos, vuelve a reproducirse esa relacin
de informalidad busca informalidad, creando crculos viciosos, a
modo estructural, que no permiten rearticularlo de modo diferente
con polticas parciales. En el caso del Ecuador, las demandas de
servicios financieros de los pequeos agentes econmicos urbanos y
rurales, se han ido creando a lo largo del tiempo sistemas
financieros paralelos informales, es decir, no regulados. Este
fenmeno coadyuva a que se vayan llevando a cabo prcticas que
generan vulnerabilidad financiera para los prestatarios por los
altos costos del dinero (tipo de inters) y, para los ahorristas e
inversores, riesgo de prdida o estafa de sus ahorros. Esta situacin
alerta que los agentes informales no solamente aparecen para
solventar los problemas de financiamiento, sino tambin de
ahorro/inversin cuando existen limitadas opciones para invertir
recursos excedente, en el pas en general y en la Zona de
Planificacin N 9 en particular, donde Bolsa de Valores de Quito no
est desarrollada. El incumplimiento de la norma Constitucional de
la inclusin financiera equivale a una forma de exclusin social. Es
necesario, entonces proponer estrategias que permitan reducir los
riesgos financieros a los segmentos ms vulnerables de la poblacin.
El enfoque socio-productivo en el cual se enmarca el objetivo 10
del PNBV[footnoteRef:6] reconoce la necesidad de brindar
posibilidades de salida productiva a segmentos de la poblacin que
estn desempleados y/o bajo planes de asistencia social. [6: Plan
Nacional del Buen Vivir 2013- 2017 Senplades, 2013 Quito, Ecuador
(primera edicin)]
Efectivamente, la poltica 10.4., dispone Impulsar la produccin y
la productividad de forma sostenible y sustentable, fomentar la
inclusin y redistribuir los factores y recursos de la produccin en
el sector agropecuario, acucola y pesquero y, el lineamiento j)
Acceder de forma sostenible y oportuna a servicios financieros y
transaccionales desde la Banca Pblica y el sector financiero
popular y solidario, con manejo descentralizado y ajustados a
sistemas de ordenamiento territorial, por parte de las comunidades
pesqueras artesanales y las micro, pequeas y medianas unidades
productivas.
La Poltica 10.5 dispones Fortalecer la economa popular y
solidaria EPS, y las micro, pequeas y medianas empresas Mipymes en
la estructura productiva; y. los lineamientos e) Impulsar el acceso
a servicios financieros, transaccionales y garanta crediticia, en
el marco de un modelo de gestin que integre a todo el sistema
financiero nacional y f) Fortalecer e impulsar el crecimiento
adecuado del sector financiero popular y solidario, articulado a
las iniciativas de desarrollo territorial productivo y de servicios
Asimismo, este objetivo socio-productivo amplio del PNBV permite
centrar la atencin en las MYPES, tanto formales como informales,
que por diversos motivos enfrentan dificultades para generar o
mantener las condiciones de desarrollo de sus negocios, y que
pueden cumplir un papel preponderante en la reactivacin econmica y
la solucin de problemas socioeconmicos de carcter estructural. Por
tanto las microfinanzas, en combinacin con otros servicios
complementarios, constituyen un instrumento esencial para el
desarrollo de capacidades y oportunidades de segmentos de la
poblacin que no cuentan con posibilidades para hallar una salida
productiva a la situacin de pobreza y exclusin social en la cual se
encuentran inmersos en la Zona de Planificacin 9, para lo cual es
necesario proponer estrategias que permitan reducir los riesgos
financieros a los segmentos ms vulnerables de la poblacin.
Existe por lo tanto amplio consenso en que cualquier estrategia
de apoyo a las MYPE debe incluir iniciativas orientadas a superar
el divorcio existente entre estas empresas y el sistema financiero
( (CEPAL, 2003) Sostiene la CEPAL en su estudio que el apoyo a las
MYPEs es una parte importante de las polticas de desarrollo
econmico local. Estos agentes enfrentan tpicamente restricciones de
acceso a financiamiento, informacin y escala. Las polticas locales
pueden favorecer la asociatividad para ganar escala y acelerar
procesos de aprendizaje, as como desarrollar una serie de servicios
financieros y no financieros especficos de apoyo a las MYPEs,
favoreciendo los procesos de innovacin, internacionalizacin e
inclusin social
Por tanto, es indispensable mejorar el sistema actual de
garantas con la finalidad de ofrecer mayores opciones para
respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso.
Para este propsito los autores del presente Protocolo consideran
indispensable generar nuevos tipos innovadores de garantas
admisibles, acompaados de mecanismos giles y seguros para la
recuperacin de recursos en caso de incumplimiento, por el lado de
la oferta. Y por el lado de la demanda, impulsar desde la academia
sistemas de informacin que facilite el conocimiento de todas las
obligaciones del crdito, estructuras administrativas acopladas al
sector, acompaamiento y capacitacin.
FORMULACIN:La implementacin de microseguros como estrategia para
la reduccin del riesgo de crdito supera las barreras de oferta y
demanda, fomenta el crecimiento y consolidacin de pequeos
emprendimientos, desarrolla servicios financieros especficos para
sectores de pequea escala y articula los mismos con otros
complementarios, para aumentar el empleo, la inclusin social y la
reduccin de la pobreza en la Zona de Planificacin Nmero
9?SISTEMATIZACIN:
1.- Qu aspectos tericos deben analizarse sobre la inclusin
financiera a sectores de la economa popular y solidaria desde la
perspectiva de la demanda- oferta, sus determinantes, la
identificacin de barreras y sus impactos?
2.- El levantamiento de lnea de base a travs de aplicacin de
encuestas poblacionales apoyadas en la Metodologa de Anlisis de
Correspondencias Mltiples facilita el anlisis de las variables
endgenas y explicativas o de control?
3.- Qu aspectos deben analizarse para construir el Marco Legal
que regula el funcionamiento de las microfinanzas en el Ecuador en
general y en la Zona de Planificacin Nmero 9 en particular, para
identificar las distorsiones derivadas de las polticas pblicas?
4.- A travs del anlisis del marco de funcionamiento de las
microfinanzas en el Ecuador en general y en la Zona de Planificacin
NO 9, se podr identificar las distorsiones derivadas de las
polticas pblicas?
5.- La utilizacin del ndice de variables econmicas (flujo de
ingresos)[footnoteRef:7], permitir explicar el comportamiento de
los indicadores sobre las barreras de acceso a las microfinanzas, a
partir de factores que agregan informacin de las variables
explicativas? [7: ndice de necesidades de liquidez (stock de
riqueza), ndice de preferencias intertemporales, ndice de actitudes
financieras, e ndice de conocimientos financieros]
6.- Qu aspectos deben incorporarse en las polticas de anlisis de
riesgos para la aplicacin de los Microseguros como estrategia para
reducir el riesgo en la concesin de microcrditos a microempresarios
actuales y potenciales de la Zona de Planificacin No 9 y comprobar
la hiptesis?
7.- Qu estrategias deben constar en el Plan de Desarrollo
Institucional (PDI) y en los subsiguientes Planes Anuales de
Poltica Pblica de la Universidad Central del Ecuador para vincular
a la Facultad de Ciencias Administrativas de nuestra Universidad
con los Microempresarios, ubicados en la Zona de Planificacin No.9,
por medio de capacitacin y acompaamiento, utilizando metodologas
apropiadas a la realidad sociocultural y econmica de la Zona,
especialmente en el desarrollo de proyectos productivos,
encaminados a apoyar el cambio de la matriz productiva 8- Qu
elementos deber contener la propuesta para que las entidades del
sector pblico cuya competencia est relacionada con el fomento
productivo apliquen los Microseguros como estrategia para reducir
el riesgo en la concesin de microcrditos a microempresarios
actuales y potenciales ubicados en la Zona de Planificacin Nmero
9?
5. 4 Justificacin
Conforme dispone la Constitucin de la Repblica del Ecuador que
rige desde el ao 2008, el acceso a los servicios financieros
constituye un derecho fundamental y un instrumento insustituible en
la asignacin de los recursos que permitan la redistribucin de los
ingresos y la disminucin de los ndices de pobreza a travs de la
generacin de empleo digno. Desde el ngulo del crecimiento y la
igualdad de las personas, el alcance social de dicha inclusin
resulta crucial, para el desarrollo econmico en trminos de equidad
y sostenibilidad.
El propsito de la investigacin es mejorar el sistema actual de
garantas con la finalidad de ofrecer mayores opciones para
respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso.
Desde la Acadmica, es canalizar emprendimientos productivos, a
travs del mejoramiento del marco de funcionamiento de las
microfinanzas; la promocin de un acceso eficaz y eficiente a
servicios microfinancieros; y el fortalecimiento de la
infraestructura institucional para procurar la sostenibilidad de
las microfinanzas en la Zona 9.
Los productos que se esperan obtener en el marco del Proyecto
son: (i) mejorar el sistema actual de garantas con la finalidad de
ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y
reducir los costos de acceso, a travs del Microseguro; ii) proponer
un nuevo modelo de gestin para el mejoramiento en el acceso de las
Mypes a servicios financieros diseado e implantado; (iii) sugerir
estrategias que faciliten el acceso ms efectivo a los servicios
financieros desarrollados e implantados, con la reduccin de riegos
de crdito; iv) fortalecer las instituciones dedicada a la
Microempresa.
La falta de instrumentos financieros apropiados y las
limitaciones del mercado estn acompaadas de dificultades para
asegurar la sostenibilidad institucional de la oferta de servicios.
El relativamente pequeo tamao de algunas instituciones, su limitada
experiencia en microfinanzas y las estructuras jurdicas y econmicas
sobre las que se apoyan no contribuyen a asegurar que las
necesidades del sector puedan ser atendidas con la debida
sostenibilidad de la oferta de servicios.
5.5 Metodologa
a. Diseo del Estudio
El alcance de la investigacin es descriptivo[footnoteRef:8] y la
recoleccin de datos se efectuar en un momento nico[footnoteRef:9].
Por ello la investigacin ser de tipo exploratorio-descriptivo:
intenta aportar al conocimiento del sector microempresarial de la
Zona de Planificacin Nmero 9, alternativas para acceder a crditos a
travs de garantas ciertas, buscando responder a las siguientes
preguntas: [8: Mediante este estudio se especificar las propiedades
y caractersticas importantes de las barreras financieras por el
lado de la oferta para la inclusin financiera de los
Microempresarios de la Zona de Planificacin Nmero 9] [9:
Caracterstica propia del estudio observacional.]
Cul ha sido la evolucin de micro emprendimientos a partir de la
vigencia de la Constitucin del ao 2008?; cul es la vocacin
empresarial de las personas en la Zona de Planificacin Nmero 9?;
Cmo se regula y fiscaliza el segmento del microcrdito?; Qu
instituciones forman parte del mismo, qu servicios ofrecen y cules
son sus principales estrategias?; Qu investigaciones anteriores
existen en cuanto al impacto que la implementacin de estos
programas ha tenido en micro emprendimientos en la Zona de
Planificacin Nmero 9, para el cumplimiento de los objetivos del
PNBV, objetivos Zonales, del PDYOT del GADP de Pichincha y del
PDYOT del DM de Quito?; Cules son las barreras en la oferta y
demanda para la concesin de microcrditos?; De qu manera se analiza
el riesgo de pago en la concesin de crditos?
Compartir el par evaluador de este Protocolo, que para poder
demostrar que existe una relacin de causalidad entre la
participacin en un programa de microcrditos y la mejora en las
condiciones econmicas o sociales de los participantes sera
necesario realizar un estudio experimental aleatorizado
Sin embargo, es pertinente aclarar que en este campo de estudio,
por limitaciones presupuestarias y de ndole tica, lo ms usual es
utilizar diseos observacionales (no
experimentales)[footnoteRef:10]. [10: Estos diseos, lamentablemente
pueden ser rigurosos cientficamente, pero con los cuales no ser
posible establecer con tanta certeza una relacin causal entre la
participacin de microcrditos y los cambios en las vidas de los
beneficiarios, conforme se propone en los PDYOTs del GADP de
Pichincha y el del DMQ]
b. Sujetos y Tamao de la Muestra
Las Microempresarios actuales y potenciales de la zona de
planificacin No 9. Para el estudio se obtendr una muestra para
poblacin infinita[footnoteRef:11]- estratificada, cuya frmula es:
[11: Para poblacin infinita (cuando se desconoce el total de
unidades de observacin que la integran o la poblacin es mayor a
10,000, como es el caso del presente Protocolo de Investigacin
Adems en esta investigacin donde la variable principal es de tipo
cualitativo, se reporta mediante la proporcin del fenmeno en
estudio en la poblacin de referencia.]
n= (Z2 (p*q))/ d2
Donde
n = tamao de la muestrap = proporcin aproximada del fenmeno en
estudio en la poblacin de referenciaq = proporcin de la poblacin de
referencia que no presenta el fenmeno en estudio (1 -p).Z = valor
de Z crtico, calculado en las tablas del rea de la curva normal.
Llamado tambin nivel de confianza.d = nivel de precisin absoluta.
Referido a la amplitud del intervalo de confianza deseado en la
determinacin del valor promedio de la variable en estudio.
De reducirse el universo de investigacin a un sector especfico
del DM de Quito, originados por factores presupuestarios de los
proponentes o conveniencia de la investigacin, se utilizara la
siguiente frmula
Donde:
COEFICIENTESDESCRIPCINCONDICION QUE SE QUIERE ENCONTRAR
NUniverso o poblacinTotal de la poblacin
Nivel de confianza 95%, Z=1.96Si la seguridad es del 95%
PProbabilidad de que el evento ocurraSi
QProbabilidad de que el evento no ocurra (1-p)No
Error probable o error de estimacinPrecisin
N-1Factor de correccin por finitud Correccin del tamao
muestral
NTamao de la muestraNmero de personas a establecer para las
encuestas
Indifirrente el universo, los proponentes, justifican, por
tanto, aplicar una encuesta observando los principios del modelo de
Encuesta de Capacidades Financieras, que facilita medir y comparar
entre personas, en este caso de aquellas clasificadas como
microempresarios actuales o potenciales, sobre los conocimientos,
actitudes y comportamientos financieros.
Para llevar a cabo el anlisis, se estructurar una encuesta de
tipo retrospectivo para aplicarse a los emprendedores de la Zona
Nmero 9 de Planificacin, que, adems de proveer informacin sobre los
rasgos de los emprendedores, los emprendimientos y el contexto en
la zona, permitir reconstruir la historia laboral, educativa y en
otros mbitos de los encuestados. Igualmente, la encuesta recolectar
informacin sobre las caractersticas socio demogrfico de las y los
microempresarios, las prcticas de la administracin diaria del
dinero, de la planificacin, del uso, conocimiento de los productos
financieros y la toma de decisiones sobre los mismos.
El diseo de la muestra deber facilitar las ponderaciones de
gnero y rangos de edad, segn el INEC. El muestreo ser probabilstico
(p) estratificado y multietpico. La estratificacin se realizar por
segmentos de negocios, por sub-estratos (zonas del DM de Quito). El
resumen de las caractersticas de la encuesta se presenta en el
siguiente cuadro.
DATOSPROCEDIMIENTO
Tipo de entrevistaCara a cara
Seleccin de la muestraMuestreo probabilstico estratificado y
multietpico
Pblico objetivoHombres y mujeres de 18 aos o ms que tomarn
decisiones financieras para emprender microempresa o propietarios
de las mismas
Tamao de la muestra: Poblacin infinitan= (Z2 (p*q))/ d2
Margen de errorAproximado es de +/- 2.5 a nivel de la Zona de
Planificacin No 9
Nivel de confianza0,95
Fecha de levantamientoNoviembre 10 de 2014 al 15 de diciembre de
2014
Representatividad Zona de Planificacin Nmero 9 -Urbana y
rural-
c. Definicin de Variables
Las variables continuas se expresan en el anlisis descriptivo
como medias y su correspondiente desviacin tpica y las categricas
como porcentaje. La intencin es efectuar un estudio estadstico
bivariante utilizando como variable independiente el ser
beneficiario de un microcrdito. La comparacin entre variables
categricas se realizar inicialmente con la prueba de 2., utilizando
la correccin de Yates y la prueba exacta de Fisher cuando fuese
necesario Para las comparaciones entre las medias de las variables
continuas es recomendable la prueba de t-Student. Todos los
contrastes sern de dos colas.
Se estudiarn al menos diez factores, siete corresponden a las
diferentes definiciones de acceso o inclusin financiera propuestas
en este trabajo, los cuales a su vez son las variables endgenas.
Las cuatro restantes se contribuirn para reunir informacin
considerada variable exgena, segn la clasificacin.
Los factores se describen a continuacin:
VARIABLECATEGORA
GNEROHombre Mujer
EDAD1. 18 y 292. 30 y 493. 50 y ms
NIVEL EDUCATIVO1. Ninguna2. Preescolar3. Primaria4. Bsica5.
Bachillerato6. Superior
UBICACINUrbanoRural
ZONAS METROPOLITANAS DEL DISTRITO METROPOLITANO DE QUITO 1.
Administracin Zonal Caldern2. Administracin Zonal Centro Manuela
Senz 3. Administracin Zonal Tumbaco4. Administracin Zonal La
Delicia5. Administracin Zonal Norte Eugenio Espejo6. Administracin
Zonal Quitumbe7. Administracin Zonal Sur Eloy Alfaro8.
Administracin Zonal Valle de Los Chillos.
SECTOR AL QUE CORRESPONDE LA MICROEMPRESA1. Agricultura
ganadera2. Manufactura3. Comercio especializado4. Comercio no
especializado5. Construccin6. Reparacin (en general)7. Transporte8.
Alimentos y bebidas9. Actividades de servicios10. Otras no
clasificadas
SITUACIN LABORAL1. Empleado formal 2. Empleado informal 3.
Microempresario Desempleado 4. Retirado 5. Trabajador domstico 6.
Otro
QUINTIL DE INGRESOS MENSUALES1. No reporta 2. Quintil 1
($1.200)
NMERO DE PUESTOS DE TRABAJO GENERADOSEntre 1 y 4Entre 4 y 6Entre
7 y 10Ms 10 hasta lmite microempresa
TAMAO DEL HOGAREntre 1 y 2 personas Entre 3 y 4 personas 5
personas Entre 6 y8 personasMs de 9 personas
PRODUCTOS FINANCIEROS No tieneTiene al menos 1
STATUS SOCIO- ECONMICOECONMICO Nivel bajo o muy bajo: Al menos 3
de los siguientes criterios: Que no tengan acceso a la banca
tradicional Que sus ingresos no superen el salario mnimo Que la
actividad econmica que realizan o van a realizar sea su principal
fuente de ingresos y sustento familiar Que resida en una zona
metropolita con caractersticas de pobreza
PERFIL MICROEMPRESARIOPersona con potencial de ser exitoso en un
negocio, nuevo o establecido, y que cuente con buenas referencias
de su comunidad
EXPERIENCIA PREVIAEn general personas que ya hayan iniciado su
microempresa o al menos tengan experiencia previa en el manejo del
tipo de negocio que desean iniciar.
FORMACIN Y CAPACITACINSe requiere disponibilidad para recibir la
formacin y capacitacin necesarias para aumentar la posibilidad de
xito de la microempresa
d. Medicin de Variables y Procedimientos
Los docentes investigadores coincidirn que, para la medicin de
las variables en este tipo de propuesta investigativas debe
emplearse modelos de riesgo, no paramtrico (K-M)[footnoteRef:12] y
semi-paramtrico (COX)[footnoteRef:13]. Los resultados permitirn
establecer la relacin entre capital humano del emprendedor y
sustentabilidad del micro-emprendimiento. [12: Este modelo se
estudia en los mdulos de Estadsticas. Consiste en una tabla de
frecuencias mejorada y ampliada. A partir de ella, es posible hacer
una primera estimacin sobre los comportamientos de las funciones de
supervivencia, s(t). Su utilidad por sobre la tabla de vida clsica
radica en que posibilita la estimacin de la supervivencia cuando
los eventos observados son escasos o muy esparcidos, como el
presente caso motivo de investigacin. En dichos casos, la tabla de
vida clsica tendera a tener intervalos sin eventos (la probabilidad
condicional es cero) o con muy pocos eventos (dicha probabilidad se
torna muy voltil).] [13: Coincidir el evaluador de este Protocolo
de investigacin, que el modelo ms popular, por su sencillez y
facilidad para interpretar los coeficientes, es el denominadomodelo
de riesgo proporcionalomodelo de Cox. El modelo plantea el
logaritmo del riesgo relativo como una funcin lineal de las
variables independientes. Se supone, por lo tanto, que el riesgo
relativo, a diferencia del riesgo propiamente dicho, no depende del
tiempo o, dicho de otra manera, que es constante a lo largo del
tiempo (de ah el nombre de modelo de riesgo proporcional)]
Estos modelos de riesgo, adems miden las variables identificadas
en los factores endgenos y exgenos. Para ese propsito, a las
variables se clasificarn en grupos, teniendo en cuenta los posibles
co-movimientos que segn la teora, podrn presentarse entre
ellas.
e. Estandarizacin
En este trabajo se propone la utilizacin del Anlisis de
Correspondencias Mltiples (ACM), utilizada frecuentemente en el
campo acadmico y de investigacin, en este caso para solucionar los
dos problemas identificados (posible desperdicio de informacin por
parte de los encuestadores estudiantes y varianzas y covarianzas
grandes). Para la solucin de estos problemas, la metodologa
sugerida facilita agregar la informacin en un conjunto de variables
- categricas, obteniendo un nmero pequeo de factores, de tal forma
que el primer factor explica la mayor parte de la asociacin
contenida en los datos, mientras que la informacin idiosincrtica en
las observaciones queda relegada a los dems factores.
f. Manejo de Datos
De la revisin de los trabajos empricos en el Ecuador sobre
inclusin financiera en la que los investigadores sustentan el
manejo de datos resultado de la aplicacin de encuestas
poblacionales apoyadas en la Metodologa de Anlisis de
Correspondencias Mltiples (ACM), se superarn dos problemas con las
aproximaciones de los estudios financieros de inclusin a
realizarse. Primero, conform se seal en el punto anterior los
estudiantes encuestadores tienden a desperdiciar informacin de las
encuestas, ms an si se trata en la investigacin que el aportante de
la informacin seale su conocimiento sobre la seleccin de productos
financieros especficos; y, segundo, los trabajos incluyen variables
explicativas sobre las cuales puede existir
multicolinealidad[footnoteRef:14]. [14: Esto implica que pueden
contener informacin que produce varianzas y covarianzas grandes que
dificultan la estimacin precisa de los parmetros de inters.]
Como se mostrar en el informe de la investigacin, utilizando la
metodologa propuesta se administrar tanto la variable endgena de
este trabajo, como para las variables explicativas o de
control.
g. Anlisis Estadstico
Para el anlisis estadstico de datos multivariados, se observar
la metodologa propuesta por (Daz & Morales, 2012). Estos
autores recomiendan, una vez identificado el grupo de variables con
las que se trabajar (k), se construya la Tabla Disyuntiva
Completa[footnoteRef:15], denominada X, de dimensin n x p; donde n
es el nmero de observaciones de la encuesta, y p es la suma de las
categoras de las k variables que se utilizan en el ejercicio. [15:
Las frecuencias marginales de las lneas de la tabla disyuntiva
completa son iguales al nmero de preguntas, s, y las frecuencias
marginales de las columnas corresponden al nmero de sujetos que han
elegido la modalidad j de la pregunta q, por lo que para cada
subtabla, el nmero total de individuos es n. En consecuencia, si
para n individuos se dispone de respuestas respecto a, por ejemplo,
dos variables nominales que tienen respectivamente p1 y p2
modalidades, entonces es equivalente someter a un Anlisis de
Correspondencias Simples la tabla de contingencia (p1, p2) y
analizar la tabla binaria de n lneas y (p1 + p2) columnas que
describe las respuestas.]
Para el caso motivo de la investigacin, n es el nmero de
microempresarios ubicados en la Zona 9 de Planificacin que se
constituyen como los sujetos de anlisis. En la tabla disyuntiva
completa, se asociarn cada categora de cada variable a un cdigo
para la categora de la variable escogida por el microempresario en
la encuesta,
A partir de la tabla disyuntiva completa se puede construir la
tabla de contingencia de Burt, B, que es una tabla simtrica de
orden (p, p):
P1P2P3
P10
p20p
p30
p
B ZZ =
Cada bloque de la matriz, a su vez es una submatriz formada por
tablas de contingencia de las variables dos a dos, salvo los
bloques que se estn en la diagonal que son las tablas de
contingencia de cada variable consigo misma[footnoteRef:16]. [16:
El anlisis de correspondencias de una tabla disyuntiva completa,
estudindose la nube de los individuos y la nube de las modalidades.
Sus principios son, por tanto, los del anlisis de
correspondencias:Iguales transformaciones de la tabla en los
perfiles lneas y columnasIgual criterio de ajuste con ponderacin de
los puntos por sus frecuencias marginales Igual distancia, la
chi-cuadrado Presenta propiedades particulares debido a la
naturaleza misma de la tabla disyuntiva completa. La Tabla
disyuntiva completa es equivalente a la tabla de Burt y ambos
producen los mismos factores.]
Como es de conocimiento de los investigadores, la denominada
tabla de Burt es una matriz cuadrada y simtrica. Est compuesta por
sub-matrices cuadradas, donde aquellas matrices en la diagonal
tambin son simtricas y contienen las frecuencias de las categoras
de cada variable. Las sub-matrices de la tabla de Burt que estn por
fuera de su diagonal contienen las frecuencias cruzadas de las
categoras de las variables (por pares). Se define la matriz D, de
dimensin p x p, como el producto punto de una matriz identidad y la
tabla de Burt
D = I B
h.- Consideraciones ticas
No riesgos. Si beneficios. Respeta la privacidad.
En la redaccin de las Consideraciones ticas, se ajustarn a las
sugerencias de la facilitadora dictadas en el Taller de Capacitacin
sobre Investigacin Cientfica, programada y ejecutada por la
Direccin de Investigacin y Posgrado de la Universidad Central del
Ecuador (junio- agosto 2014), que en lo principal recomienda
observar los principios ticos de la normativa internacional, entre
ellos los que constan enlaDeclaracindeHelsinki[footnoteRef:17]. Se
destaca: [17: El principio bsico es el respeto por el individuo
(Artculo 8), su derecho a la autodeterminacin y el derecho a tomar
decisiones informadas (consentimiento informado) (Artculos 20, 21 y
22) incluyendo la participacin en la investigacin, tanto al inicio
como durante el curso de la investigacin. El deber del investigador
es solamente hacia la persona (Artculos 2, 3 y 10) o el voluntario
(Artculos 16 y 18), y mientras exista necesidad de llevar a cabo
una investigacin (Artculo 6), el bienestar del sujeto debe ser
siempre precedente sobre los intereses de la ciencia o de la
sociedad (Artculo 5), y las consideraciones ticas deben venir
siempre del anlisis precedente de las leyes y regulaciones (Artculo
9).El reconocimiento de la creciente vulnerabilidad de los
individuos y los grupos necesita especial vigilancia (Artculo 8).
Se reconoce que cuando el participante en la investigacin es
incompetente, fsica o mentalmente incapaz de consentir, o es un
menor (Artculos 23 y 24) entonces el permiso debe darlo un
sustituto que vele por el mejor inters del individuo. En este caso
su consentimiento es muy importante (Artculo 25).]
1.
Principiodelaproporcionalidadentreriesgospredeciblesybeneficiosposibles.2.
Respeto a los derechos de la persona, prevaleciendo su inters sobre
los de la ciencia y la sociedad.3. Consentimiento
informadoyrespetoporlalibertadde la persona.4. Respeto
porlasPersonas,Beneficencia,yJusticia).
Estos principios ticos regirn en la ejecucin de la investigacin,
dada las circunstancias socioeconmicas de los potenciales
encuestados. i. Resultados esperadosLa investigacin responder a un
diseo integral y sus componentes estarn enfocados a la eliminacin
de obstculos que limitan el desarrollo del sector y a la generacin
de condiciones para promover su inclusin social. En este Protocolo
de Investigacin se reconoce la necesidad de brindar posibilidades
de salida productiva a segmentos de la poblacin que estn
desempleados y/o bajo planes de asistencia social. Las
microfinanzas, en combinacin con otros servicios complementarios,
constituyen un instrumento esencial para el desarrollo de
capacidades y oportunidades de segmentos de la poblacin que no
cuentan con posibilidades para hallar una salida productiva a la
situacin de pobreza y exclusin social en la cual se encuentran
inmersos. Asimismo, este estudio permitir entrar la atencin en las
Mypes, tanto formales como informales de la Zona de Planificacin
Nmero 9 que por diversos motivos enfrentan dificultades para
generar o mantener las condiciones de desarrollo de sus negocios, y
que pueden cumplir un papel preponderante en la reactivacin
econmica y la solucin de problemas socioeconmicos de carcter
estructural y allanar el camino para el cambio de la matriz
productiva y el cumplimiento de los objetivos del PNBV.El fin ltimo
de la investigacin es contribuir desde la Academia al desarrollo
sustentable de emprendimientos productivos que aumenten el empleo y
faciliten la inclusin social y la reduccin de la pobreza.
6.- REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS INICIALES
Benavente, J. (2008). Creacin y destruccin de empresas en Chile.
Santiago de Chile: Universidad de Chile.Burdn, F. (2010). Trampas
de pobreza: concepto y medicin Nueva evidencia sobre la dinmica de
ingresos. Montevideo: Instituto de Economa- Universidad de la
Repblic.Castro Riera, C. (2012). Desafos constitucionales: La
Constitucin de 2008 en perspectiva. Quito: Ministerio de Justicia
del Ecuador.Churchill, C. (2009). Ptrotegiendo a los pobres. Un
compromiso sobre Microseguros. Ginebra: Re Foundation &
Microinsurance, ILO.CEPAL. (2003). Aportes para una Estrategia Pyme
en la Argentina, Grupo de Polticas Pyme, Buenos Aires. . CEPAL,
Revistas de Economa, 25-35.Chvez, R., & Monzn, J. (2008).
Polticas Pblicas en Economa Social y Empleo en la Unin Europea.
Valencia: CIEREC- ESPAA.Daz, L., & Morales, M. E. (2012).
Anlisis estadstico de datos multivariados. Bogot: Universidad
Nacional de Colombia.INEC. (2011). Censo .Quito, D. d. (2012). Plan
de Desarrollo y Ordenamiento Territorial. Quito.Jimenez, , M.
(2012). . Una aproximacin a los microseguros. Bogot: Centro de
Estudios Econmicos y Desarrollo Emrpresarial. .Martinez, C.,
Puentes, E., & Ruiz- Tagle, J. (2012). Mcroemprendimiento y
financiamiento. Santiago de Chile: Universidad de Chile.
7. RESUMEN EJECUTIVO
El propsito del presente Protocolo de Investigacin es mejorar el
sistema actual de garantas con la finalidad de ofrecer mayores
opciones para respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos
de acceso. Desde la Acadmica, es canalizar emprendimientos
productivos, a travs del mejoramiento del marco de funcionamiento
de las microfinanzas; la promocin de un acceso eficaz y eficiente a
servicios microfinancieros; y el fortalecimiento de la
infraestructura institucional para procurar la sostenibilidad de
las microfinanzas en la Zona Nmero 9.
Los productos que se esperan obtener en el marco del Proyecto
son: (i) mejorar el sistema actual de garantas con la finalidad de
ofrecer mayores opciones para respaldar obligaciones de crdito y
reducir los costos de acceso, a travs del Micdrseguro; ii) proponer
un nuevo modelo de gestin para el mejoramiento en el acceso de las
Mypes a servicios financieros diseado e implantado; (iii) sugerir
estrategias que faciliten el acceso ms efectivo a los servicios
financieros desarrollados e implantados, con la reduccin de riegos
de crdito; iv) fortalecer las instituciones dedicada a la
Microempresa.
La falta de instrumentos financieros apropiados y las
limitaciones del mercado estn acompaadas de dificultades para
asegurar la sostenibilidad institucional de la oferta de servicios.
El relativamente pequeo tamao de algunas instituciones, su limitada
experiencia en microfinanzas y las estructuras jurdicas y econmicas
sobre las que se apoyan no contribuyen a asegurar que las
necesidades del sector puedan ser atendidas con la debida
sostenibilidad de la oferta de servicios.
Existe por lo tanto amplio consenso en que cualquier estrategia
de apoyo a las MYPE debe incluir iniciativas orientadas a superar
el divorcio existente entre estas empresas y el sistema financiero
( (CEPAL, 2003) Sostiene la CEPAL en su estudio que el apoyo a las
MYPEs es una parte importante de las polticas de desarrollo
econmico local. Estos agentes enfrentan tpicamente restricciones de
acceso a financiamiento, informacin y escala. Las polticas locales
pueden favorecer la asociatividad para ganar escala y acelerar
procesos de aprendizaje, as como desarrollar una serie de servicios
financieros y no financieros especficos de apoyo a las MYPEs,
favoreciendo los procesos de innovacin, internacionalizacin e
inclusin social.
Por tanto, es indispensable mejorar el sistema actual de
garantas con la finalidad de ofrecer mayores opciones para
respaldar obligaciones de crdito y reducir los costos de acceso.
Para este propsito los autores del Protocolo consideran
indispensable generar nuevos tipos innovadores de garantas
admisibles, acompaados de mecanismos giles y seguros para la
recuperacin de recursos en caso de incumplimiento, por el lado de
la oferta y por el lado de la demanda, impulsar desde la academia
sistemas de informacin que facilite el conocimiento de todas las
obligaciones del crdito, estructuras administrativas acopladas al
sector, acompaamiento y capacitacin
8.- DESCRIBIR LOS IMPACTOS (DE ACUERDO AL OBJETIVO DEL
PROYECTO), SEA AMBIENTAL, SOCIAL, POLTICO, ECONMICO.
IMPACTO SOCIO ECONMICO
Incremento en el nivel de competencias financieras y productivas
de las y los microempresarios as como en sus habilidades para
elaborar planes de negocios, vinculando a la Facultad de Ciencias
Administrativas de la Universidad Central del Ecuador con los
Microempresarios, ubicados en la Zona de Planificacin No.9, por el
lado de la demanda de microcrditos, por medio de capacitacin y
acompaamiento, utilizando metodologas apropiadas a la realidad
sociocultural y econmica de la Zona, especialmente en el desarrollo
de proyectos productivos, encaminados a apoyar el cambio de la
matriz productiva: adems proponer a las entidades del sector pblico
cuya competencia est relacionada con el fomento productivo la
aplicacin de los Microseguros como estrategia para reducir el
riesgo, principal barrera de inclusin financiara, por el lado de la
oferta, en la concesin de microcrditos a microempresarios actuales
y potenciales ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.
El desarrollo de las capacidades financieras de la poblacin
ubicada en la Zona de Planificacin Nmero 9 que rena las
caractersticas de Microempresarios, conforme a la Constitucin y a
la Ley, entendidas como el proceso a travs del cual los
consumidores/inversionistas mejoran su comprensin de los productos
y los conceptos financieros y, a travs de la informacin, instruccin
y/o el asesoramiento objetivo, desarrollan habilidades para ser ms
conscientes de los riesgos y oportunidades financieras, as como
para tomar decisiones informadas que mejoren su bienestar
financiero, est compuesto por tres componentes: educacin
financiera, inclusin o acceso a los servicios financieros y
proteccin al consumidor.
Lo anterior no slo redundar en la toma de mejores decisiones
financieras sino emprendedores de pequea escala ubicados en la Zona
de Planificacin Nmero 9, empoderados y con mayores habilidades
productivas y comerciales que les permitan contar con una
estrategia de inclusin al crdito formal, con tasas de inters
reducidas, con garantas ciertas, que no slo respondan al sustento
de sus familias sino que tengan el potencial de convertirse en
microempresas sostenibles.
Los microemprendimientos exitosos que logren convertirse en
microempresas sostenibles, con acceso al microcrdito, tendrn el
potencial de generar empleo y convertirse en motores del desarrollo
econmico, el crecimiento de ingresos y la reduccin de la pobreza en
la Zona de Planificacin Nmero 9, en cumplimiento a los objetivos
del PNB.
9.- BENEFICIARIOS DE LOS RESULTADOS DEL PROYECTO.
Los beneficiarios (grupos meta) de la investigacin son:
a) Emprendedores actuales y potenciales en situacin de pobreza,
ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.b) Microemprendedores
informales o potenciales, ubicados en la Zona de Planificacin Nmero
9.c) Mypes formales con dificultades en su desarrollo y acceso a
servicios financieros,d) Mypes con capacidad o potencial de
exportacin pero con dificultades de continuidad de sus corrientes
exportadoras y acceso a los servicios financieros.e) Mypes en
condiciones de desarrollar sus actividades en el marco de
encadenamientos productivos en la Zona de Planificacin Nmero 9.f)
Las instituciones pblicas (Gobierno Nacional y GADs que tienen las
competencias constitucionales de fomento de empleo y generacin de
emprendimientos, ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.
Beneficiarios directosHombres48.6%
Mujeres51,4
Beneficiarios indirectos[footnoteRef:18] [18: Gobiernos
Nacionales y Locales. Cumplen con obetivos del PNBV y de los de la
Zona Nmero 9]
Hombres
Mujeres
% de Insumos nacionales100%
% de Insumos Importados0%
10.- BENEFICIARIOS EN LA EJECUCIN DEL PROYECTO.[footnoteRef:19]
[19: Moctoempresarios. El Proyecto tiene como finalidad la
inclusion financeira independientemente de nivel de calificacin
laboral y estudios.]
CalificadoHombres
Mujeres
No CalificadoHombres
Mujeres
Total
11.- PARTICIPANTES EN LA EJECUCIN DEL PROYECTO
INVESTIGADOR DEL PROYECTO (DOCENTE TITULAR TIEMPO COMPLETO)
APELLIDOSTern ArboledaNOMBRESGonzalo Guillermo
NMERO DE CDULA DE IDENTIDAD1702077031 DIRECCIN DOMICILIARIARuiz
de Castilla N 28-48 y Las Casas
TITULO TERCER NIVELLicenciado en Administracin Pblica Licenciado
en Contabilidad y AuditoraTITULO CUARTO NIVEL
CARGO ACTUALProfesor Agregado Tiempo CompletoUNIDAD
ACADMICAFacultad de Ciencias Administrativas
TELFONO FIJO02 236247TELFONO MVIL0987547293
CORREO [email protected]
ELECTRNICOINSTITUCIONAL
INVESTIGADOR DEL PROYECTO (DOCENTE TITULAR TIEMPO COMPLETO)
APELLIDOSVINUEZA MORENONOMBRESJOS LUIS
NMERO DE CDULA DE IDENTIDAD1703729671 DIRECCIN
DOMICILIARIAGerardo Chiriboga N 52-38 Avenida de los Algarrobos
TITULO TERCER NIVELLicenciado en Comunicacin SocialTITULO CUARTO
NIVELMagister en Gerencia y Gestin de la Comunicacin.
CARGO ACTUALProfesor Auxiliar a Tiempo CompletoUNIDAD
ACADMICAFacultad de Ciencias Administrativas
TELFONO FIJO02 2403 110TELFONO MVIL0984507968
CORREO [email protected]
[email protected]
INVESTIGADOR DEL PROYECTO (DOCENTE TITULAR TIEMPO COMPLETO)
APELLIDOSNAVARRO RAMNNOMBRESWILSON MAURICIO
NMERO DE CDULA DE IDENTIDAD1704892882DIRECCIN
DOMICILIARIASabanilla OE1-199 y Galo Plaza Lasso
TITULO TERCER NIVELIngeniero en Administracin de EmpresasTITULO
CUARTO NIVELMagister en Administracin de Empresas MBAMaster en
Pedagoga Profesional MSC
CARGO ACTUALProfesor Agregado Tiempo CompletoUNIDAD
ACADMICAFacultad de Ciencias Administrativas
TELFONO FIJO02 2475 406TELFONO MVIL0998349936
CORREO
[email protected]@yahoo.es
CORREO [email protected]
PASANTE (cf. Reglamento de Pasantas)
APELLIDOSNOMBRES
NMERO DE CDULA DE INDENTIDADDIRECCIN
TELFONO FIJO/MOVIL FACULTAD
CARRERASEMESTRE
ESTUDIANTESN ESTUDIANTESSEMESTRE
20
12.- CRONOGRAMA DE ACTIVIDADES
ACTIVIDADRESPONSABLESDESCRIPCINCOSTODURACIN (mes)1 2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12
Investigacin BibliogrficaGrupo investigadorRevisin fuentes de
investigacin secundaria, libros, revistas, folletos, artculos de
revistas indexadas, resultados de investigaciones realizadas por la
CEPAL sobre inclusin financiera y microseguros.Informe sobre
investigacin Bibliogrfica, Didcusin entre pares para validar la
investigacinUS$ 1.000XX
Levantamiento de lnea de base de Microempresarios de la ubicados
Zona Nmero Grupo investigador GAD Provincial de Pichincha, DM de
Quito, SENPLADES1.- Identificar las zonas del Distrito
Metropolitano de Quito de ubicacin preferente de los
Microempresarias2.- Segmentar los sectores3.- Determinar la
muestra4.-Aplicacin de encuestas poblacionales apoyadas en la
Metodologa de Anlisis de Correspondencias Mltiples (ACM)5.- Tabular
los resultados6.- Presentar el informe de lnea de base.7.- Validar
diagnstico con pares
US$ 5.000XXXx
Identificar potenciales distorsiones derivadas de las polticas
pblicas.
Grupo investigador GAD Provincial de Pichincha, DM de Quito,
SENPLADES1.- Identificar las polticas pblicas formuladas para la
inclusin financieras2.- Verificar con los responsables de los GADs
de la Zona de Planificacin Nmero 9 el cumplimiento de los objetivos
del PDYOT en cuanto a inclusin social (emprendimientos)3.- Informe
de diagnstico4.- Revisin de los paresUS$ 3.000xxx
Construir los indicadores quemidan el acceso de los
microempresarios a los productos financieros, de una forma ms
particular que las utilizadas tradicionalmente.Grupo investigador
GAD Provincial de Pichincha, DM de Quito, SENPLADES1.- Construir
los indicadores que midan el acceso de los microempresarios a los
productos financieros que ofrecen las IFIs especializadas en este
segmento de mercado, 2.-Verificar el grado de cumplimiento de los
objetivos sealados en los PDYOT del GADP de Pichicha y del DM de
Quito, relacionados con inclusin social al mercado laboral3.-
Aplicar los indicadores en el segmento objeto de estudio.4.-
Elaborar el informe5.- Validacin de pares.US1.000xx
Vincular a la Facultad de Ciencias Administrativas de la
Universidad Central del Ecuador con los Microempresarios, ubicados
en la Zona de Planificacin No.9, por medio de capacitacin y
acompaamientoGrupo investigador GAD Provincial de Pichincha, DM de
Quito, SENPLADES1.- Planificar diez eventos de capacitacin para
microempresarios seleccionados, en el desarrollo de proyectos
productivos, encaminados a apoyar el cambio de la matriz
productiva2.- Propuesta metodolgica para los eventos de
capacitacin.3.- Preparacin del material.4.- Desarrollo de los
eventos (40 horas) 5.- Evaluacin de los resultados6.- Seguimiento
en situo US$ 10.000xxxx
Aplicacin de los Microseguros como estrategia para reducir el
riesgo en la concesin de microcrditos a microempresarios actuales y
potenciales ubicados en la Zona de Planificacin Nmero 9.
Grupo investigador GAD Provincial de Pichincha, DM de Quito,
SENPLADES, IFIs, Asamblea Nacional (Mesa de los Econmico)1.-
Definicin del Microseguro2.- Costear el instrumento3.- Socializar
el instrumento4.- Validar el instrumento5.- Jornadas de capacitacin
IFIs especializadas.6.- Publicidad del documento7.- Informe
final8.- Publicar en revista indexadaUS$10.000
13.- PRESUPUESTO
Se detallar en funcin del alcance y finalidades que determine la
Direccin General de Investigacin y Posgrados. En el cronograma los
costos son referenciales. Igualmente, sobre la base de la aprobacin
del presente Protocolo de Investigacin, los proponentes elaborarn
los anexos en la Matriz del SENESCYT y SENPLADES que incluye el
Marco Lgico, por tratarse de un Proyecto Social vinculado al PNBV
.