1 BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang Setelah berdirinya Bank Muamalat Indonesia (BMI) timbul peluang untuk mendirikan bank-bank yang berprinsip syariah. Operasionalisasi BMI kurang menjangkau usaha masyarakat kecil dan menengah maka muncul usaha untuk mendirikan bank dan lembaga keuangan yang bertujuan untuk mengatasi hambatan operasionalisasi di daerah. Disamping itu, di tengah-tengah kehidupan masyarakat yang hidup serba berkecukupan muncul kekhawatiran akan timbulnya penipisan akidah. Pengikisan akidah ini bukan hanya dipengaruhi dari aspek syiar Islam tetapi juga dipengaruhi oleh lemahnya ekonomi masyarakat. Sebagaimana diriwayatkan Rasulullah saw., “kefakiran itu mendekati kekufuran”, maka keberadaan BMT diharapkan mampu mengatasi masalah tersebut melalui pemenuhan kebutuhan-kebutuhan ekonomi masyarakat. Di lain pihak, beberapa masyarakat harus menghadapi rentenir. Maraknya rentenir di tengah-tengah masyarakat mengakibatkan masyarakat semakin terjerumus masalah ekonomi yang tidak menentu. Besarnya pengaruh rentenir terhadap perekonomian masyarakat tidak lain karena adanya unsur-unsur yang cukup akomodatif dalam menyelesaikan masalah yang
16
Embed
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakangeprints.walisongo.ac.id/6736/2/BAB I.pdf · 13Ahmad Shidqon, Skripsi: Tinjauan Hukum Islam Tentang Akad Murobahah Terhadap Pembiayaan Kredit Usaha
This document is posted to help you gain knowledge. Please leave a comment to let me know what you think about it! Share it to your friends and learn new things together.
Transcript
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Setelah berdirinya Bank Muamalat Indonesia (BMI)
timbul peluang untuk mendirikan bank-bank yang berprinsip
syariah. Operasionalisasi BMI kurang menjangkau usaha
masyarakat kecil dan menengah maka muncul usaha untuk
mendirikan bank dan lembaga keuangan yang bertujuan untuk
mengatasi hambatan operasionalisasi di daerah.
Disamping itu, di tengah-tengah kehidupan masyarakat
yang hidup serba berkecukupan muncul kekhawatiran akan
timbulnya penipisan akidah. Pengikisan akidah ini bukan hanya
dipengaruhi dari aspek syiar Islam tetapi juga dipengaruhi oleh
lemahnya ekonomi masyarakat. Sebagaimana diriwayatkan
Rasulullah saw., “kefakiran itu mendekati kekufuran”, maka
keberadaan BMT diharapkan mampu mengatasi masalah tersebut
melalui pemenuhan kebutuhan-kebutuhan ekonomi masyarakat.
Di lain pihak, beberapa masyarakat harus menghadapi
rentenir. Maraknya rentenir di tengah-tengah masyarakat
mengakibatkan masyarakat semakin terjerumus masalah ekonomi
yang tidak menentu. Besarnya pengaruh rentenir terhadap
perekonomian masyarakat tidak lain karena adanya unsur-unsur
yang cukup akomodatif dalam menyelesaikan masalah yang
2
masyarakat hadapi. Oleh karena itu, BMT mampu berperan lebih
aktif dalam memperbaiki kondisi ini1.
Baitul Maal wa Tamwil (BMT) terdiri dari dua istilah,
yaitu baitul maal dan baitut tamwil. Baitul maal lebih mengarah
pada usaha-usaha pengumpulan dan penyaluran dana yang non-
profit, seperti; zakat, infaq dan shodaqoh. Sedangkan baitut tanwil
sebagai usaha pengumpulan dan penyaluran dana komersial.
Usaha-usaha tersebut menjadi bagian yang tidak terpisahkan dari
BMT sebagai lembaga pendukung kegiatan ekonomi masyarakat
kecil dengan berlandaskan syariah.
Secara kelembagaan BMT didampingi atau didukung
Pusat Inkubasi Bisnis Usaha Kecil (PINBUK). PINBUK sebagai
lembaga primer karena mengemban misi yang lebih luas, yakni
menetaskan usaha kecil. Dalam praktiknya PINBUK menetaskan
BMT, dan gilirannya BMT menetaskan usaha kecil. Keberadaan
BMT merupakan representasi dari kehidupan masyarakat dimana
BMT itu berada, dengan jalan ini BMT mampu mengakomodir
kepentingan ekonomi masyarakat.
Peran umum BMT yang dilakukan adalah melakukan
pembinaan dan pendanaan yang berdasarkan sistem syariah. Peran
ini menegaskan arti penting prinsip-prinsip syariah dalam
kehidupan ekonomi masyarakat. Sebagai lembaga keuangan
1 Sudarsono Heri, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah,
Yogyakarta: Ekonosia, Cet. Ke-2, h. 97.
3
syariah yang bersentuhan langsung dengan kehidupan masyarakat
kecil yang serba cukup ilmu pengetahuan maupun materi, maka
BMT mempunyai tugas penting dalam mengemban misi
keislaman dalam segala aspek kehidupan masyarakat2.
Sejak awal pendirian Baitul Maal wa Tamwil (BMT)
dirancang sebagai suatu lembaga ekonomi rakyat, yang secara
konsepsi dan secara nyata memang lebih fokus kepada masyarakat
bawah. Agenda kegiatannya yang utama adalah pengembangan
usaha-usaha melalui bantuan permodalan. Untuk melancarkan
usaha pembiayaan tersebut, maka BMT berupaya menghimpun
dana, yang terutama sekali berasal dari masyarakat lokal
disekitarnya. Dengan kata lain, BMT pada prinsipnya berupaya
mengorganisasi usaha saling tolong menolong antar warga
masyarakat suatu wilayah dalam masalah ekonomi dan
meningkatkan kesejahteraan anggota dan umatnya.
Secara garis besar produk perbankan Islam juga terdapat
pembiayaan murabahah, pembiayaan ini muncul karena bank
tidak memiliki barang yang diinginkan oleh pembeli, sehingga
bank harus melakukan transaksi pembelian atas barang yang
diinginkan kepada pihak lainnya yang disebut supplier. Dengan
demikian bank bertindak sebagai penjual dan disisi lain sebagai
pembeli. Kemudian bank akan menjualnya lagi kepada pembeli
dengan harga yang telah disepakati bersama. Pembiayaan
2 Sudarsono heri, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah....h. 96
4
murabahah merupakan salah satu dari konsep pembiayaan yang
berdasarkan jual beli yang bersifat amanah3.
Landasan dari pembiayaan ini adalah QS. Al-Baqarah: 275
Artinya: “Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat
berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang
kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila.
Keadaan mereka yang demikian itu, adalah
disebabkan mereka berkata (berpendapat),
Sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba,
Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan
mengharamkan riba, orang-orang yang telah sampai
kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus
berhenti (dari mengambil riba), Maka baginya apa
yang telah diambilnya dahulu sebelum datang
larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah.
orang yang kembali (mengambil riba), Maka orang
itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal
di dalamnya (QS. Al-Baqarah: 275)4.
3 Nurul Huda dan Muhammad Heykal, Lembaga Keuangan Islam,
Jakarta: Salemba Empat, 2014, h.158 4 Al-Qur’an Al-Karim dan Terjemahan Bahasa Indonesia (Ayat
Pojok), Kudus: Menara Kudus, 2006, h. 47.
5
Secara sederhana yang dimaksud dengan murabahah
adalah suatu penjualan seharga barang tersebut ditambah dengan
keuntungan yang telah disepakati antara penjual dan pembeli.
Boleh dikatakan bahwa akad yang terjadi dalam murabahah ini
merupakan salah satu bentuk natural certainty contracts, karena
dalam murabahah ini ditentukan berapa keuntungan yang
diharapkan akan diperoleh dari transaksi ini. Dalam teknis yang
ada di perbankan Islam, murabahah merupakan akad jual beli
yang terjadi antara pihak bank Islam selaku penyedia barang yang
menjual dengan nasabah yang memesan dalam rangka pembelian
barang itu. Keuntungan diperoleh dari pihak bank dalam transaksi
ini merupakan keuntungan jual beli yang telah disepakati secara
bersama5.
Dalam dunia perbankan, murabahah biasanya
diaplikasikan pada produk pembiayaan seperti pembiayaan
konsumtif, investasi maupun produktif. Dana kegiatan murabahah
diambil dari simpanan tabungan yang berjangka seperti, tabungan
haji atau kurban. Dana juga dapat dilakukan dari deposito biasa
dan deposito spesial yang dititipkan nasabah untuk usaha
tertentu6.
Khusus untuk modal usaha, akad yang digunakan adalah
akad mudharabah. Bank selaku pemilik modal menyerahkan dana
5 Nurul Huda dan Muhammad heykal...h.43
6 Kasmir, Bank dan lembaga keuangan lainnya, Jakarta; PT Raja
Grafindo Persada, 2005, h. 184-185
6
kepada nasabah sebagai pengelola modal (dhorib). Keuntungan
usaha secara mudharabah dibagi menurut kesepakatan yang telah
ditentukan di dalam kontrak, sedangkan apabila rugi maka
ditanggung oleh bank sebagai pemilik modal selama kerugian itu
bukan akibat dari kelalaian dari nasabah sebagai pengelola modal.
Seandainya kerugian itu diakibatkan oleh kelalaian nasabah
sebagai pengelola modal, maka kerugian itu ditanggung oleh
nasabah sendiri7.
Akad mudharabah adalah akad salah satu bentuk
kerjasama usaha antara dua pihak, pihak pertama dan pedagang/
pengusaha/orang yang mempunyai keahlian melakukan usaha
bersama tersebut8.
Dari pengertian ini, jelaslah bahwa akad yang digunakan
untuk pelaksanaan pembiayaan modal usaha lebih cocok dengan
akad mudharabah seperti yang telah ditentukan dalam fikih
muamalah. Salah satu lembaga keuangan syariah yaitu BMT
Taruna Sejahtera dalam pembiayaan modal usaha produktif
menggunakan akad murabahah. Akad murabahah yang
seharusnya digunakan untuk transaksi jual beli yang tujuannya
konsumtif bagi nasabah, akan tetapi akad ini digunakan untuk
pembiayaan produktif. Pembiayaan produktif adalah pembiayaan
yang ditujukan untuk pembiayaan sektor produktif seperti
7Sudarsono Heri, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah....h.69