-
ASIGURRILE DE PERSOANE, DE BUNURI, DE RSPUNDERE CIVIL.
REASIGURRILE. ASIGURRILE EXTERNE
Capitolul I SCURT ISTORIC PRIVIND APARIIA I EVOLUIA ASIGURRILOR
I REASIGURRILOR 1. INSTITUIREA I EVOLUIA ASIGURRILOR N ROMNIA Forme
incipiente de asigurri (asociaii de nmormntare, de ajutoare n caz
de deces, incendiu etc.) au existat pe teritoriul Romniei nc din
secolele XVII-XVIII, att n cadrul breslelor, ct i al obtilor steti.
Astfel, hopa a fost o form iniial, rudimentar de asigurare a
animalelor n cazuri de accidente, practicat n ara noastr cu mult
timp naintea secolului al XIX-lea, prin care locuitorii unei comune
se ntrajutorau reciproc. Dac o vit se accidenta, aceasta era
sacrificat i carnea ei era distribuit ntre locuitorii comunei,
fiecare pltind o sum de bani pentru partea care i revenea, n acest
mod, proprietarul animalului sacrificat i acoperea, parial sau
total, dauna suferit. Cele dinti organizaii care au avut i caracter
de mutualitate i ntrajutorare au fost breselele din Transilvania
care s-au nfiinat n secolul al XlV-lea. Breslele au constituit
nceputul activitii de asigurri de persoane i n statutele lor se
prevedeau, ntre altele c fiecare membru era obligat s plteasc o tax
de nscriere i apoi cotizaii periodice, iar din sumele ncasate se
suportau cheltuielile de nmormntare n caz de deces a membrilor
breslei; dac vduva i copiii meterului decedat rmneau fr mijloace de
trai, li se acordau ajutoare din Lada breslei". Breslele aveau cte
o cutie numit a milelor" n care se aduna un fond alimentat din
cotizaii, amenzi i din caritate public. Dac n Muntenia i Moldova
exista cutia milelor", n Transilvania i Banat pentru ntreprinderile
forestiere, miniere i metalurgice existau lzi freti" (Bruderlade)
sau lzi miniere" care nu erau altceva dect case de ajutor ce au
existat pn n anul 1919. Mai trziu s-au instituit i apoi s-au
dezvoltat asociaii pentru stingerea incendiilor care erau
organizate ntre mai multe comune vecine, n anul 1744 la Braov s-a
nfiinat o cas de incendii" prin fuzionarea mai multor asociaii
nvecinate i care au funcionat pn n anul 1763. Membrii plteau
trimestrial Casei" o sum anumit de bani, iar n caz de daun primeau
despgubiri. 2. ASIGURRILE N ROMNIA N PERIOADA 1871-1948 Treptat, pe
msura dezvoltrii relaiilor capitaliste n economie (apariia
capitalului comercial, dezvoltarea ntreprinderilor de tip
capitalist, a transporturilor etc.) i a participrii Romniei la
circuitul economic mondial, a devenit necesar instituirea unor
forme de organizare pentru prevenirea riscurilor i compensarea
pagubelor provocate de diferite fenomene (calamiti ale naturii,
accidente, furt .a.). A doua jumtate a secolului al XIX-lea, pn la
nceputul primului rzboi mondial, a fost perioada de proliferare a
societilor autohtone de asigurri pe teritoriul rii noastre. Astfel,
dintre cele mai reprezentative societi care practicau diferite
forme de asigurare, se menioneaz: n 1868 a luat fiin societatea
Transilvania", n 1871 societatea Dacia", care la nfiinare a avut un
capital de 3 milioane de lei, ns s-au lovit de multe dificulti,
deoarece nu existau instituii care s se ocupe cu prevenirea
incendiilor, iar marea mas a cetenilor nu era familiarizat cu
asigurrile de via. La aceast stare de lucruri se adaug i nivelul
sczut de dezvoltare economic i social a rii. n anul 1873 a fost
creat societatea de asigurri Romnia", care iniial a avut un capital
social de 2 milioane de lei. Rezultatele deosebite nregistrate de
societatea Romnia" au determinat o serie de societi strine s-i
retrag reprezentanele de la noi i s cedeze portofoliile lor
societilor romneti. Societile Dacia" i Romnia" fuzioneaz n anul
1871, constituindu-se societatea Dacia-Romnia", care a fost una
dintre cele mai mari i mai puternice societi de asigurri din ara
noastr. n anul 1882 a luat fiin societatea Naionala" cu un capital
de 3 milioane de lei, iar mai trziu, n 1897 a fost ntemeiat, la
Brila, societatea Generala", specializat n transporturile maritime
(cu deosebire de cereale). Ulterior Generala" i-a mutat sediul la
Bucureti i a practicat toate ramurile de
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
asigurri (de via, de accidente, de incendiu, de transport, de
furt, de grindin etc.). n anul 1935, Generala" avea un capital de
50 de milioane de lei, volumul rezervelor nsuma 26.225 mii de lei i
volumul primelor ncasate era de 136.938 mii de lei. Dezvoltarea
asigurrilor din ara noastr a fost facilitat n mare msur, de
adoptarea n aprilie 1887 a Codului Comercial Romn, prin care s-a
reglementat, n principiu, problema contractului de asigurare i a
asigurrilor mpotriva riscurilor navigatorii. La nceputul secolului
al XX-lea, i cu deosebire dup primul rzboi mondial, se constituie
mai multe societi de asigurri naionale i strine. Astfel, n anul
1907 se nfiineaz societatea de asigurri Agricola", care practica
toate formele de asigurri (nu numai agricole); n anul 1930
fuzioneaz cu Fonciera" de la Cluj, nfiinndu-se Agricola-Fonciera".
n anul 1911 a luat fiin societatea Prima Ardelean". Societile de
asigurri romneti au practicat pn la primul rzboi mondial numai
asigurri de incendiu i de via. Asigurarea de transport era limitat
la transporturile fluviale, iar asigurarea mpotriva grindinei se
practic pe scar restrns. n anul 1920 s-a constituit societatea
Steaua Romniei", cu un capital de 2 milioane de lei, care n 1932 a
fuzionat cu Ancora", capitalul nsumnd 12 milioane de lei. O alt
societate de asigurri constituit n anul 1923 a fost Asigurarea
Romneasc", cu un capital de 4 milioane de lei i tot n acelai an a
fost constituit societatea Vulturul" la Chiinu a crei activitatea
este legat de micarea cooperatist. Dup primul rzboi mondial, n
Romnia au fost constituite 22 de societi de asigurri, dintre care
unele noi, iar altele succesoare ale unor societi strine de
asigurri. ncepnd din anul 1927, guvernul Romniei a autorizat
nfiinarea unor societi strine de asigurri, cum au fost: Standard",
Norwich", Phonix", Sun" .a. Capitalul strin a ptruns n activitatea
de asigurri i prin constituirea de reprezentane ale unor societi
(Adriatica", Victoria" .a.). 3. ASIGURRILE N PERIOADA ECONOMIEI
PLANIFICATE (1949-1990) Prin actul de la 11 iunie 1948 toate bncile
i societile de asigurri au fost naionalizate i deci trecute n
proprietatea statului, s-au organizat pe baze noi, ns au continuat
s funcioneze n vechea structur pn la l septembrie 1949, cnd n
temeiul Decretului nr. 362 toate societile de asigurri au fost puse
n lichidare, iar de la 15 septembrie i-au ncetat orice activitate
de asigurri i reasigurri. La 30 septembrie 1949, Societatea
comercial de stat de asigurri i nceteaz activitatea de asigurri,
practicnd n continuare numai operaiuni de reasigurare. Prin actul
naionalizrii, societile de asigurri au trecut n proprietatea
statului cu toate activele i pasivele lor. In acest timp, capitalul
sovietic s-a infiltrat n ara noastr i n domeniul asigurrilor prin
crearea societii Sovrom-Asigurare. n anul 1952 a fost nfiinat
Administraia Asigurrilor de Stat-ADAS-, cu capital integral de stat
romnesc, specializat n operaiuni de asigurri, de reasigurri i
comisariat de avarie, nfiinarea ADAS i lichidarea societii
Sovrom-Asigurare n 1953 a marcat instituirea monopolului de stat n
domeniul asigurrilor, ceea ce nsemna c pe teritoriul Romniei exista
un singur asigurtor, n locul tuturor societilor de asigurri care
funcionau anterior. Administraia Asigurrilor de Stat-ADAS - i
desfura activitatea sub conducerea general a Ministerului
Finanelor, care aproba regulamentele de funcionare, precum i
condiiile generale i speciale de asigurare. ADAS avea sucursale
judeene, puncte de lucru, ageni ncasatori, inspectori de asigurri i
inspectori de daune. Asigurrile de stat au fost organizate pe
urmtoarele principii: - monopolul de stat; - unitatea asigurrilor
de stat; - universalitatea asigurrilor; - integralitatea
asigurrilor; - realitatea asigurrilor; - indemnizaiile de asigurare
se pltesc numai pentru persoanele i bunurile cuprinse n
asigurare;
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
- mutualitatea asigurrilor; - planificarea activitii de
asigurare; - eficiena asigurrilor. ADAS practica asigurri de
bunuri, de persoane i de rspundere civil sub doua forme: a)
asigurri prin efectul legii (obligatorii); b) asigurri facultative
(benevole, contractuale). n categoria asigurrilor prin efectul
legii se aflau: a) asigurarea cltorilor pentru cazurile de
accidente; b) bunurile cooperativelor agricole de producie, ale
asociailor agricole i ale persoanelor fizice; c) asigurarea de
rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule. Asigurrile prin efectul legii aveau la baz interesul
economic i social al ntregii societi pentru aprarea i conservarea
avuiei naionale, meninerea continuitii activitii economice i
sociale i protejarea victimelor accidentelor. Asigurrile
facultative aveau menirea s completeze asigurrile prin efectul
legii i cuprindeau: a) asigurrile de bunuri pentru cazuri de
avarie, distrugere, furt etc.; b) asigurrile de persoane pentru
cazurile de invaliditate, supravieuire, alte evenimente, deces; c)
asigurrile de rspundere civil pentru vtmare corporal ori decesul
unor persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri etc.
4. ASIGURRILE N TIMPUL TRANZIIEI LA ECONOMIA DE PIA Revoluia din
decembrie 1989 a determinat schimbri eseniale i n sfera asigurrilor
i reasigurrilor. Astfel, au fost reorganizate societile de
asigurri, s-au reglementat pe baze noi raporturile contractuale n
domeniul asigurrilor i reasigurrilor, au fost perfecionate
instrumentele i tehnicile de lucru ale societilor comerciale de
asigurri, prestarea serviciilor n sfera asigurrilor etc. n acest
scop au fost adoptate reglementri juridice noi referitoare la
constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n
domeniul asigurrilor i reasigurrilor, noi reglementri privind
asigurrile de persoane, de bunuri i de rspundere civil, a fost
constituit Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i de
reasigurare, cruia i s-au stabilit competenele. Prin legea nr. 47
din iulie 1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea
societilor comerciale n domeniul asigurrilor s-a stabilit c
activitatea de asigurri-reasigurri din Romnia se desfoar prin trei
categorii de societi, i anume: a) societi de asigurri, de
asigurri-reasigurri i de reasigurri; b) societi sau ageni de
intermediere; c) societi care presteaz diferite servicii n sfera
asigurrilor i reasigurrilor. Prin hotrrea nr. 574 din august 1991 a
Guvernului Romniei au fost stabilite atribuiile Oficiului de
Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare, organ central
care a funcionat pn n anul 2000 n cadrul Ministerului Finanelor.
Principalele atribuii ale Oficiului au fost: avizarea prealabil a
constituirii societilor de asigurri i reasigurri, elaborarea
proiectelor de acte normative, stabilirea tarifelor de prime i a
normelor de aplicare a asigurrilor obligatorii, supravegherea
aplicrii dispoziiilor cu privire la activitatea de asigurri, luarea
msurilor pentru prevenirea situaiilor de ncetare de pli sau de
faliment al societilor, asigurarea strii de solvabilitate i aprarea
drepturilor asigurailor. n temeiul Hotrrii nr. 1279 din decembrie
1990 a Guvernului Romniei, ADAS i-a ncetat activitatea la 31
decembrie 1990 i au luat fiin trei societi comerciale pe aciuni cu
capital de stat n domeniul asigurrilor, i anume: Societatea
Asigurarea Romneasca - ASIROM -S.A."; Societatea de
Asigurri-Reasigurri - ASTRA S.A."; Agenia CAROM - S.A.", care au
preluat n anumite cote activele i pasivele fostei ADAS. De
asemenea, la constituirea acestor societi s-a delimitat i obiectul
lor de activitate.
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
Capitolul II. NECESITATEA EXISTENEI I PRACTICRII ASIGURRILOR.
PROTECIA OAMENILOR I BUNURILOR MPOTRIVA'CALAMITILOR NATURII,
ACCIDENTELOR I BOLILOR
1. NECESITATEA EXISTENEI I PRACTICRII ASIGURRILOR MPOTRIVA
CALAMITILOR NATURII, ACCIDENTELOR I BOLILOR Existena i dezvoltarea
societii omeneti, viaa oamenilor nu sunt de conceput fr munc, fr
producerea continu a bunurilor materiale i spirituale. De aceea,
omul trebuie s munceasc, s produc bunurile i serviciile necesare, n
procesul de producie, omul se folosete de uneltele de munc i cu
ajutorul lor acioneaz asupra obiectelor muncii, asupra naturii, n
acest fel, ntre oameni i natur are loc o legtur permanent, se
constituie anumite raporturi de intercondiionare. n realizarea
acestor raporturi, omul se adapteaz activ la natura nconjurtoare.
Progresele remarcabile nregistrate de tiin i tehnic au condus la
uurarea muncii, la creterea productivitii muncii, la dezvoltarea
econo-mico-social, la sporirea considerabil a produciei, n acelai
timp ns, tiina i tehnica pot produce unele accidente care s
avarieze sau s distrug anumite bunuri i s afecteze integritatea
corporal, sntatea i, n unele cazuri, chiar viaa oamenilor. Spre
exemplu, dac unele maini i instalaii au defeciuni, acestea pot
provoca incendii, explozii, arsuri etc., pot s apar accidente n
circulaia rutier, feroviar, naval i aerian; utilizarea energiei
atomice n timp de rzboi, accidentele i avariile n centralele
atomice pot avea ca efect contaminarea radioactiv a oamenilor, a
animalelor, a psrilor, plantelor, apelor, aerului etc. Asigurrile
s-au nscut din nevoia imperioas de protecie a omului i a avutului
su agonisit cu trud, mpotriva forelor distructive ale naturii,
accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de
existen n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc n
urma accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste.
Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n gsirea
celor mai bune soluii de rezolvare a acestor probleme. In
organizarea i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii
bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii se afl n
continu lupt cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica
desfurarea normal a activitii umane. Pentru prevenirea, limitarea,
combaterea i mai ales pentru compensarea daunelor, persoanele
fizice i agenii economici i pot constitui individual, din resursele
lor, unele rezerve materiale i bneti. Mrimea acestor rezerve
trebuie ns s fie egal cu valoarea bunurilor pe care le posed
cetenii i agenii economici respectivi, ceea ce practic este
neeconomicos i aproape imposibil de realizat pentru fiecare persoan
fizic i agent economic. Aceast cale este puin eficient, deoarece
daunele pot surveni cu mult timp nainte de constituirea propriilor
rezerve i efortul pentru formarea lor este prea mare. De aceea, n
vederea ducerii luptei mpotriva forelor distructive ale naturii,
accidentelor, bolilor etc., s-a ivit necesitatea folosirii unei ci
mai convenabile i mai eficiente, i anume trecerea riscurilor - n
anumite condiii - asupra unor societi specializate n domeniul
asigurrilor i reasigurrilor. Reasigurrile sunt o completare fireasc
a asigurrilor care favorizeaz meninerea stabilitii rezultatelor
financiare ale societilor de asigurri prin omogenizarea,
armonizarea i dispersarea riscurilor. Fr asigurri i reasigurri ar
putea fi compromis stabilitatea economic intern i internaional.
2. FORMELE DE PROTECIE A OAMENILOR I A BUNURILOR MPOTRIVA
ACIUNII FORELOR DISTRUCTIVE ALE NATURII, ACCIDENTELOR I BOLILOR
Fiecare persoan fizic i juridic are nevoie de protecie.
In vederea prevenirii i combaterii fenomenelor aleatorii i a
accidentelor productoare de daune (riscurilor), oamenii pot folosi
mai multe ci, i anume: prevenirea sau evitarea riscului; limitarea
pagubelor provocate de riscurile produse; crearea de rezerve pe
seama resurselor proprii n vederea acoperirii eventualelor pagube;
trecerea riscului pe seama unei societi de asigurri.
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
a. Prevenirea sau evitarea riscului presupune luarea de msuri
care s fac imposibil producerea anumitor riscuri, n acest sens, pe
diverse domenii de activitate, dm cteva exemple, n agricultur:
renunarea la cultivarea, n unele zone, a plantelor care sunt foarte
sensibile la secet, la grindin sau la atacurile unor duntori,
renunarea la creterea unor specii de animale n zonele n care se
nregistreaz frecvent anumite epizootii. b. Limitarea pagubelor
provocate de riscurile produse reclam ca dup survenirea riscului,
ns nainte de ncheierea lui, agenii economici i persoanele fizice
interesate s ia msuri care s reduc la minimum efectele dezastruoase
ale acestuia. Ca exemple, menionm: stingerea incendiilor i
limitarea extinderii lor; localizarea epizootiilor i lichidarea
focarelor epizootice prin aplicarea de tratamente curative, etc. c.
Crearea de rezerve pe seama resurselor proprii n vederea acoperirii
eventualelor pagube necesit constituirea de ctre persoanele fizice
i agenii economici a unor fonduri de rezerv, pe care s le foloseasc
pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate de calamiti ale
naturii i de accidente. d. Trecerea riscului pe seama unei societi
de asigurri const n aceea c persoana fizic sau juridic ameninat de
un risc pltete o sum de bani (prima de asigurare) unei societi de
asigurri, iar aceasta se angajeaz s suporte dauna, adic s plteasc
despgubirea sau suma asigurat.
3. CONINUTUL JURIDIC, ECONOMIC I FINANCIAR AL ASIGURRILOR
Asigurarea are urmtoarele trsturi caracteristice: a) riscurile se
compenseaz prin crearea unei comuniti de risc i suportarea daunelor
se face potrivit principiului mutualitii. Aceasta presupune
existena i producerea unor riscuri preluate de asigurare sub
protecia sa; existena unei comuniti de risc; mutualitatea n
constituirea i folosirea fondului de asigurare n form bneasc i
suportarea daunelor; b) evenimentul trebuie s fie ntmpltor, adic
producerea riscului s fie independent de voina asiguratului i
asigurtorului; c) evenimentul trebuie s se poat evalua pe baza
calculelor statistico-matematice privind frecvena i proporiile
valorice ale fiecrui risc; d) asiguraii trebuie s fie egal ameninai
de riscurile respective; e) plata primei de asigurare i, respectiv,
a indemnizaiei de asigurare. n forma cea mai simpl, putem spune c
asigurarea const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o
gam larg i variat de riscuri. Asigurarea poate fi definit ca o
prevedere legal sau un acord de voin ntre asigurat i societatea de
asigurri, prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit sum de
bani, numit prim de asigurare, n schimbul creia societatea de
asigurri se oblig ca n caz de producere a riscului s plteasc
asiguratului despgubirea la bunuri sau suma asigurat n cazul
afectrii persoanelor. Asigurrile se examineaz sub aspect juridic,
economic i financiar. Asigurrile sub aspect juridic Legea i
contractul de asigurare se completeaz reciproc, constituind izvoare
de drepturi i obligaii n domeniul asigurrilor. Prin noua
reglementare juridic din 1990/1991 a fost lichidat monopolul de
stat n domeniul asigurrilor. Legea constituie principala form
juridic de reglementare a asigurrilor. n art. 942, Codul civil romn
definete contractul ca fiind acordul ntre dou sau mai multe
persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport
juridic". Contractul de asigurare este cu caracter civil.
Asigurarea constituie o activitate comercial pentru societatea de
asigurri i, n multe cazuri, i pentru asigurai. Contractul de
asigurare este strict bilateral i, de regul, nu se poate ncheia cu
titlu gratuit. Din punct de vedere juridic, contractul de asigurare
face parte din categoria contractelor aleatorii.
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
Potrivit prevederilor Codului civil romn, art. 1635 contractul
aleatoriu este convenia reciproc ale crei efecte, n privina
beneficiilor i a pierderilor pentru toate prile, sau pentru una sau
mai multe dintre ele, depinde de un eveniment necert". Asigurarea
facultativ se realizeaz prin contractul de asigurare. Asigurrile
sub aspect economic Fondul de asigurare se constituie, se
repartizeaz i se utilizeaz n procesul repartiiei produsului naional
brut, cnd ntre asigurai i asigurtor se ivesc i se folosesc anumite
relaii social-economice, bneti. Aceste relaii bneti de repartiie se
concretizeaz n primele de asigurare pe care le pltesc companiile
naionale, regiile autonome i societile comerciale pentru asigurarea
unor bunuri ale lor, unitile i organizaiile cooperatiste, private i
persoanele fizice pentru asigurarea bunurilor lor sau chiar a
persoanelor fizice. Relaiile de asigurare se folosesc i cu prilejul
utilizrii fondului de asigurare pentru finanarea diferitelor msuri
de prevenire, limitare i combatere a efectelor distructive ale
manifestrii forelor naturii, accidentelor, pentru compensarea
daunelor survenite i plata sumelor asigurate n cazul accidentrii
sau decesului persoanelor asigurate etc. Relaiile de asigurare sunt
o component a finanelor, a relaiilor economice. Asigurrile sub
aspect financiar Asigurrile sunt considerate o ramur prestatoare de
servicii, un intermediar financiar i un activ financiar ntr-o
economie de incertitudini. Societile de asigurri pot face depuneri
la bnci, pot achiziiona hrtii de valoare, pot face investiii n
bunuri imobiliare, particip la operaiuni de burs, pot solicita
mprumuturi etc.
4. MODALITI DE CONSTITUIRE I DE FOLOSIRE A FONDURILOR DE REZERV
I DE ASIGURARE
Exist ase modaliti principale de constituire i folosire a
fondurilor de rezerv i de asigurare, i anume: a) formarea i
utilizarea de fonduri prin autoasigurare (autoprotecie); b) crearea
i folosirea unor fonduri centralizate de rezerv; c) constituirea i
folosirea fondurilor de asigurare propriu-zise; d) fondul de
protejare a asigurailor; e) fondul de protecie a victimelor strzii;
f) fondul naional pentru protejarea productorilor agricoli. a)
Autoasigurarea, autoprotecia sau asigurarea individual este metoda
de creare autonom, descentralizat i independent a unor fonduri de
rezerv n natur de ctre anumii ageni economici sau persoane fizice.
Autoasigurarea este folosit, cu deosebire, de ctre gospodriile
agricole individuale i unitile agricole prin constituirea unor
fonduri de rezerv de semine, de furaje, de alimente, de materii
prime etc. Aceste fonduri de rezerv trebuie folosite cu spirit
gospodresc, raional i oportun de ctre fiecare gospodrie i unitate
economic n cazurile n care se nregistreaz daune ca urmare a
calamitilor naturii i accidentelor. Deoarece aceste fonduri de
rezerv sunt minime, ele nu permit de regul refacerea integral a
bunurilor distruse sau a recoltelor compromise. Desigur, pot fi
cazuri cnd aceste fonduri de rezerv, fiind suficient de mari, sunt
satisfctoare pentru ca o unitate agricol sau o gospodrie individual
agricol s-i refac integral bunurile distruse de fenomenele
imprevizibile ale naturii sau de accidente. Experiena confirm ns c
unele daune pot surveni cu mult nainte de constituirea acestor
fonduri. b) Fondurile centralizate de rezerv sau de asigurare se
formeaz i se utilizeaz att n uniti naturale, ct i n bani; ele se
constituie, n principiu, pentru agenii economici cu capital de
stat. Fondurile centralizate de rezerv se formeaz n principal pe
seama bugetului de stat, a bugetelor locale i din veniturile bneti
ale unor ramuri, ministere i departamente. Aceste fonduri se
alimenteaz pe seama resurselor societii; la alimentarea fondurilor
centralizate nu particip, de regul, n mod direct, agenii economici.
Fondurile centralizate de rezerv sunt de mai multe feluri, i anume:
rezervele de stat materiale formate din materii prime, semine,
alimente, combustibil, utilaje, piese de schimb etc.; fondul de
rezerv bugetar din bugetul de stat la dispoziia Guvernului; fondul
de intervenie pentru nlturarea efectelor calamitilor naturii;
fondurile de rezerv la nivelul departamentelor i ministerelor din
care se compenseaz daunele provocate de calamitile naturii agenilor
economici aflai n subordine;
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
fondurile de rezerv din bugetele locale aflate la dispoziia
prefecturilor i primriilor judeene i municipiului Bucureti;
excedentul bugetar care se poate crea n timpul anului. c) Fondurile
de asigurare propriu-zise se constituie din primele de asigurare ce
se ncaseaz de la asigurai, persoane fizice i juridice, i se
utilizeaz pentru finanarea aciunilor de prevenire, limitare i
combatere a daunelor, pentru plata despgubirilor n caz de pagube
provocate bunurilor asigurate, plata sumelor asigurate pentru
persoanele afectate n caz de accidente, boli, decese, pentru
repararea unor prejudicii de care asiguraii rspund potrivit legii
etc. Fondurile de asigurare propriu-zise se formeaz pe principiul
mutualitii, n mod descentralizat, i anume prin ncasarea primelor de
asigurare de la agenii economici i de la persoanele fizice cuprinse
n asigurri. Primele ncasate devin proprietate a societii de
asigurri i ele se utilizeaz n mod centralizat pentru compensarea
daunelor i plata sumelor asigurate. Utilizarea centralizat a
fondului de asigurare propriu-zis permite repartizarea pagubelor
pricinuite de fenomenele naturii i de accidente ntre toi asiguraii.
Constituirea i utilizarea fondurilor de asigurare aparine
societilor de asigurri. Fondurile de asigurare propriu-zise se
prezint numai sub form bneasc; ele se constituie pentru asigurrile
de persoane, de bunuri i de rspundere civil, asigurri care iau
natere pe baz de lege sau contract. d) Fondul de protejare a
asigurailor se constituie din cota procentual anual de 0,5%
stabilit de Ministerul Finanelor, care se aplic asupra volumului de
prime brute ncasate de societile de asigurri i reasigurri, cu
excepia asigurrilor de via. Din acest fond se pltesc despgubiri i
sume asigurate asigurailor n caz de faliment al societilor
comerciale din domeniul asigurrilor. Gestionarea fondului se face
de ctre Comisia de Supraveghere a Activitii de Asigurri i
Reasigurri. Eventualele disponibiliti rmase nefolosite pn la finele
anului se reporteaz pe anul urmtor cu aceleai destinaii. Fondul de
protejare a asigurailor n caz de faliment al societilor de asigurri
se pstreaz n contul general al Trezoreriei Statului i este purttor
de dobnd. Dobnzile ncasate constituie surse de venit ale fondului
de protejare a asigurailor i au aceeai destinaie de plat a
despgubirilor i sumelor asigurate n caz de faliment al societilor
comerciale n domeniul asigurrilor. e) Fondul de protecie a
victimelor strzii se constituie pe seama unei cote procentuale ce
se aplic asupra volumului de prime brute ncasate pentru asigurarea
obligatorie de rspundere civil auto de ctre societi de asigurri
autorizate. Fondul se constituie i se administreaz de ctre Biroul
Asigurrilor de Autovehicule, care stabilete i cota de alimentare a
fondului, cu avizul Ministerului Finanelor. Fondul se folosete
pentru protecia victimelor accidentelor de circulaie auto, soldate
cu vtmri corporale sau decese, n care autorul a rmas neidentificat,
autovehiculul este neasigurat ori societatea la care autovehiculul
este asigurat se afl n stare de faliment. f) Fondul naional pentru
protejarea productorilor agricoli se constituie din iniiativa
Ministerului Agriculturii, Alimentaiei i Pdurilor pentru asigurarea
(protejarea) culturilor agricole i a efectivelor de animale
mpotriva factorilor naturali de risc (calamitilor naturii). Sunt
considerate calamiti ale naturii: grindina, ngheurile trzii de
primvar i cele timpurii de toamn, furtuna nsoit de ploi toreniale,
vnturile puternice, incendiile provocate de cauze naturale,
alunecrile i prbuirile de teren ocupate cu culturi i construcii
agricole, secet excesiv i persistent n timp care afecteaz
terenurile neirigate, ploile abundente i de durat, topirea brusc a
zpezilor care provoac inundaii, revrsri de ruri i bltiri,
temperaturile excesiv de sczute, sub limita biologic de rezisten a
plantelor pe timpul iernii, uraganul. Sursele de constituire a
fondului sunt: 0,5% din veniturile realizate din vnzarea bunurilor
i serviciilor de ctre agenii economici, pe ntreaga economie
naional; 1% din primele brute ncasate anual de toate societile de
asigurri din ar; 5% din suma drepturilor de redeven ncasate de
Agenia Domeniilor Statului; cotizaia perceput de la productorii
agricoli pentru nscrierea ca membri la fond i taxa anual calculat n
funcie de valoarea asigurat; donaii, contribuii ale unor persoane
fizice i juridice; cota de 10% din cuantumul anual al taxelor
vamale aferente importurilor de produse agroalimentare; cota de 10%
din volumul accizelor aferente buturilor alcoolice i tutunului;
valoarea taxelor ncasate din eliberarea avizelor sanitar-veterinare
i fitosanitare pentru operaiunile de import-export. n situaii
excepionale, cnd aciunea fenomenelor naturale se desfoar pe zone
ntinse,
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
provocnd pagube economico-sociale majore, se poate utiliza o sum
din bugetul statului, nominalizat n mod expres prin hotrre a
Guvernului.
5. PRINCIPIILE, FUNCIILE I IMPORTANA ASIGURRILOR A. PRINCIPIILE
ASIGURRILOR
Astzi, la baza asigurrilor se afl urmtoarele principii: 1.
Universalitatea asigurrilor 2. Integralitatea asigurrilor 3.
Realitatea asigurrilor 4. Despgubirile i sumele asigurate se pltesc
numai pentru bunurile i persoanele cuprinse n asigurare 5.
Mutualitatea asigurrilor 6. Realizarea unei eficiente
economico-sociale ridicate a asigurrilor - universalitatea
asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur
mpotriva mai multor i celor mai variate riscuri, cu plata acelorai
prime de asigurare; - integralitatea asigurrilor, adic nivelul
despgubirilor se determin ct mai aproape de valoarea real a
bunurilor asigurate pentru ca aceste despgubiri s permit refacerea
bunurilor avariate sau distruse; - realitatea asigurrilor, care
cost n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la baz date
reale i nu fictive i temeinic verificate n prealabil; - asigurtorul
pltete despgubirile i sumele asigurate numai pentru bunurile,
persoanele i riscurile cuprinse n asigurare; - mutualitatea
asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc, ceea ce
nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particip, cu primele
de asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de
asigurare cu care se apr interesele lor comune. Despgubirile i
sumele asigurate se acord asigurailor care au suferit daune sau au
fost afectai ca urmare a producerii riscurilor asigurate; -
realizarea unei eficiente economico-sociale ridicate n domeniul
asigurrilor potrivit cerinelor gestiunii economice i financiare.
Activitatea de asigurri trebuie astfel organizat, condus i realizat
nct s corespund unor cerine reale ale societii, s contribuie la
desfurarea normal, nestnjenit a procesului reproduciei sociale, a
vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei
naionale. Activitatea societilor de asigurri trebuie astfel
realizat nct cu eforturi materiale, financiare i umane minime s se
obin rezultate ct mai bune, un anumit profit i maximizarea
utilizrii activitii de asigurare.
B. FUNCII ASIGURRILOR n literatura de specialitate sunt
exprimate opinii diferite cu privire la funciile asigurrilor.
Funciile asigurrilor constau n manifestarea coninutului i a menirii
(destinaiei) lor n procesul activitii economico-sociale. Asigurrile
ndeplinesc urmtoarele funcii: 1. Funcia de compensare a pagubelor
pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente i plata sumelor
asigurate 2. Funcia de prevenire a riscurilor i a daunelor 3.
Funcia de repartiie (financiar) 4. Funcia de control a) Funcia de
compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de
accidente pentru asigurrile de bunuri i rspundere civil i plata
sumelor asigurate n asigurrile de persoane este cea mai important i
const n plata despgubirilor, onorarea obligaiilor n cazul
asigurrilor de rspundere civil i plata sumelor asigurate cnd este
vorba de asigurri de persoane, n cazurile n care viaa persoanelor
asigurate intervin anumite evenimente, nc de la apariia lor,
asigurrile au ndeplinit aceast funcie pe plan naional i
internaional, ndeplinind aceast funcie, asigurrile contribuie la
refacerea bunurilor avariate sau distruse, la repararea
prejudiciilor de care asiguraii
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
rspund potrivit legii i pltesc sume asigurate n cazul cnd se
produc anumite evenimente care afecteaz integritatea corporal,
sntatea i, n unele cazuri, viaa persoanelor asigurate. b) Funcia de
prevenire a riscurilor i daunelor. Fiecare societate de asigurri
are n programul su de activitate msuri complexe pentru prevenirea,
limitarea i combaterea riscurilor, a daunelor. Pierderile mari nu
fac dect s srceasc agenii economici, cetenii i colectivitatea n
ansamblu. De aceea, interesul este s se elimine sau cel puin s se
reduc pagubele. Asiguraii sunt chemai s ntreprind msuri de
prevenire a daunelor. Astfel, n cazul incendiilor, asiguraii care
nu iau msuri de securitate, de protecie i de prevenire, pltesc
prime de asigurare mai ridicate i chiar amenzi. Dac se fac vinovai
de producerea daunelor, nu numai c asiguraii nu primesc despgubiri,
dar sunt i sancionai, n schimb, asiguraii care iau cele mai
eficiente msuri pentru prevenirea daunelor (incendiilor) beneficiaz
de importante reduceri la plata primelor de asigurare. c) Funcia de
repartiie (financiar) se nfptuiete n procesul repartiiei produsului
naional brut, cnd se constituie, se repartizeaz i se utilizeaz
fondul de asigurare. Primele de asigurare ncasate de societile de
asigurri de la agenii economici asigurai i de la persoanele fizice
reprezint relaii de repartiie a produsului naional brut. n
situaiile n care asiguraii sunt persoane juridice i persoane fizice
romne, plata (ncasarea) primelor de asigurare constituie o
repartiie de produs naional brut pe plan intern. Primele de
asigurare ncasate (pltite) de persoane juridice i fizice strine
reprezint relaii de repartiie a produsului naional brut pe plan
internaional, n cadrul acestei funcii, fondul de asigurare este
folosit, n primul rnd, pentru finanarea aciunilor i msurilor de
prevenire, limitare i combatere a daunelor. Aceast funcie const i n
repartizarea i utilizarea fondului de asigurare m scopul compensrii
pagubelor provocate bunurilor asigurate, ct i a plii sumelor
asigurate n cazul asigurrilor de persoane, n msura n care din
fondul de asigurare se refac bunurile care aparin asigurailor romni
(din ar), se realizeaz o repartiie de produs naional brut pe plan
naional, iar dac se despgubesc bunurile asigurailor strini (din
afara granielor rii) se realizeaz o repartiie de produs naional
brut pe plan internaional, n acelai mod se pune problema i n
eventualitatea unor aciuni de prevenire i combatere a calamitilor
naturii. C. IMPORTANA ASIGURRILOR Asigurrile de persoane, de bunuri
i de rspundere civil prezint o deosebit importan economic, social i
financiar n primul rnd, asigurrile contribuie la dezvoltarea
economiei naionale, iau msuri pentru prevenirea daunelor,
compenseaz pagubele care survin, asigur desfurarea continu a
procesului de producie i reproducie, ocrotesc i mpletesc interesele
generale cu cele locale i personale. n al doilea rnd, asigurrile de
rspundere civil acord despgubiri pentru repararea prejudiciilor de
care asiguraii sunt rspunztori. Persoanele pgubite sau vtmate prin
accidente auto sau alte accidente sunt despgubite operativ. n al
treilea rnd, asigurrile de persoane - care reprezint un mijloc
suplimentar de economisire i prevedere - dau posibilitatea
asigurailor i familiilor acestora ca, n caz de producere a
evenimentelor asigurate -accidente, mplinirea unei anumite vrste,
decesul - s ncaseze sumele asigurate. n al patrulea rnd, asigurrile
ndeplinesc un rol educativ. Astfel, asiguraii sunt stimulai i
obligai s ia cele mai eficiente msuri pentru buna conservare a
bunurilor proprietate public, mixt, cooperatist, privat i personal.
Asigurrile cultiv asigurailor spiritul grijii i al rspunderii fa de
bunurile personale i cele publice, i stimuleaz s-i ntrein bunurile
asigurate n condiii normale, s previn incendiile, s aplice msurile
agrotehnice cuvenite i s respecte regulile zootehnice i
sanitar-veterinare. n al cincilea rnd, fondurile de asigurare
pstrate n conturi la unitile bancare i rezervele de prime
constituite la asigurrile de via depuse n cont la bnci sau la CEC
sunt folosite ca resurse de creditare a economiei naionale i deci
contribuie la realizarea reproduciei sociale. Pe lng latura
material legat de compensarea daunelor produse de calamiti ale
naturii i accidente, asigurrile cuprind i latura moral care const n
aceea c asigurailor li se creeaz o anumit stare psihic, o senzaie
de linite, de siguran, care le permite s se concentreze asupra
activitii lor specifice.
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
Capitolul III. ELEMENTELE ASIGURRILOR 1. ASIGURTORUL Asigurtorul
este o persoan juridic romn sau strin, societate de asigurri
autorizat ori societate mutual autorizat de Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor care n schimbul primei de asigurare ncasate de la
asigurai, i asum obligaia s plteasc acestora (beneficiarilor
asigurrii) despgubirea ce li se cuvine, n caz de distrugere sau
avarie a bunurilor asigurate, ca urmare a calamitilor naturii sau a
accidentelor, s plteasc suma asigurat la survenirea unui eveniment
n viaa persoanelor asigurate (beneficiarilor) sau s plteasc
despgubirea pentru prejudiciul produs de asigurat unei tere
persoane, potrivit normelor de asigurare. 2. ASIGURATUL Asiguratul
poate fi oricare persoan fizic sau agent economic care i asigur
bunurile mpotriva unor calamiti ale naturii sau unor accidente,
precum i orice persoan fizic ce se asigur mpotriva unor riscuri ce
ar putea s intervin n legtur cu sntatea, integritatea corporal sau
cu viaa sa. Asiguratul poate fi, de asemenea, oricare persoan fizic
sau juridic pentru prejudiciul pe care 1-ar putea produce terelor
persoane. Pentru dobndirea calitii de asigurat, persoanele fizice i
agenii economici trebuie s plteasc anumite prime de asigurare, n
schimbul crora se asigur bunurile mpotriva anumitor riscuri sau se
asigur persoana fizic n caz de accident, deces etc. Asiguratul
poate fi i alt persoan dect aceea care a contractat asigurarea (de
exemplu, tutorele ncheie asigurarea pentru minori). 3.
CONTRACTANTUL ASIGURRII Contractantul asigurrii este persoana fizic
sau agentul economic cu capital de stat, o unitate cooperatist,
mixt, privat etc. care contracteaz pentru lucrtorii si asigurri
contra accidentelor i a altor riscuri, obligndu-se s plteasc
primele de asigurare; n unele cazuri, aceste prime pot fi pltite i
de ctre asigurai. De cele mai multe ori contractantul este nsui
asiguratul. Sunt i cazuri n care contractantul asigurrii este i
beneficiarul asigurrii (de exemplu, la asigurrile mixte de via, n
situaia n care asiguratul supravieuiete pn cnd expir valabilitatea
contractului de asigurare, el este i beneficiar al asigurrii
respective). 4. BENEFICIARUL ASIGURRII Beneficiarul asigurrii este
persoana (sau sunt persoanele) desemnat^) prin lege, contractul de
asigurare, declaraie scris, testament etc. s ncaseze suma asigurat
n cazul n care se produce un accident, invaliditatea sau decesul
persoanelor asigurate sau s ncaseze despgubirea la asigurrile de
bunuri cnd survin daune. De regul, beneficiarul asigurrii este nsui
asiguratul. 5. TERUL PGUBIT Terul pgubit poate fi o persoan fizic
sau juridic implicat ntr-un accident rutier, feroviar, naval,
aerian, creia i s-au produs pagube materiale sau i-a fost afectat
sntatea, integritatea corporal (invaliditatea) sau chiar viaa
(decesul). Terul pgubit nu se cunoate dect n momentul producerii
riscului (accidentului) i cnd se stabilete indemnizaia de asigurare
(despgubirea i/sau suma asigurat). 6. BROKERUL DE ASIGURARE
Brokerul de asigurare poate fi o persoan juridic autorizat de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s intermedieze asigurri ntre
o societate de asigurri i asigurai. Brokerul de asigurri lucreaz
contra unui comision care - n mod obinuit - se calculeaz asupra
primelor de asigurare totale ncasate n baza contractelor de
asigurare ncheiate i se pltete de ctre societatea de asigurri. 7.
BROKERUL DE REASIGURARE Brokerul de reasigurare poate fi o firm sau
o persoan specializat care efectueaz diferite operaiuni de plasare
a cedrilor de sume ale reasigurailor n reasigurare. Brokerul de
reasigurare i ofer serviciile n ncheierea contractelor de
reasigurare, face defalcrile de prime ntre reasigurat i
reasigurator, lichideaz diferitele solduri dintre participanii la
reasigurare etc.,
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
percepnd pentru aceasta un comision care diminueaz ncasrile din
primele cuvenite reasiguratorului. Serviciile efectuate de brokerul
de reasigurare sunt avantajoase i pentru reasigurai, deoarece
plasarea n reasigurare pe aceast cale este mai ieftin. Activitatea
desfurat de brokerul de reasigurare reduce cheltuielile
administrative ocazionate de operaiunile de reasigurare. 8.
CONTRACTUL DE ASIGURARE Contractul de asigurare este actul juridic
ce se ncheie de ctre asigurat i asigurtor, care reglementeaz
relaiile lor reciproce n funcie de felul asigurrilor facultative.
Asiguratul se oblig prin contract s plteasc primele de asigurare la
anumite termene, iar asigurtorul i asum obligaia s acorde
asiguratului sau beneficiarului asigurrii, la producerea cazului
asigurat, despgubiri pentru bunurile i sumele asigurate n
asigurrile de persoane, ncheierea contractului de asigurare
presupune existena cererii de asigurare prezentat de asigurat i a
poliei de asigurare eliberat de asigurtor. 9. OBIECTUL ASIGURRII
Obiectul asigurrii poate fi un bun mobil ori imobil supus
asigurrii, un interes, navlul, o persoan fizic sau rspunderea civil
acoperit prin asigurare. 10. RISCUL Riscul este o primejdie, un
pericol, un inconvenient (eveniment) posibil, o ntmplare neplcut.
Riscul este un eveniment viitor, incert (cert), probabil, a crui
producere ar putea provoca diferite pierderi de bunuri sau ar putea
afecta sntatea, integritatea corporal sau viaa oamenilor, ori ar
produce pierderi morale. De asemenea, riscul este o primejdie
posibil, un eveniment incert (cert), posibil i viitor, care poate
afecta bunurile, capacitatea de munc a oamenilor, sntatea i viaa
persoanelor, independente de voina prilor din asigurri. Riscul este
i posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca
urmare a producerii unor fenomene imprevizibile. 11. EVALUAREA N
VEDEREA ASIGURRII Evaluarea n vederea asigurrii este complexul de
operaiuni prin care se determin valoarea bunului ce se asigur. Nici
un bun nu poate fi cuprins n asigurare fr cunoaterea prealabil a
valorii reale a acestuia, deoarece, n caz de daune, despgubirea de
asigurare pe care o acord societatea de asigurri se determin pe
baza valorii bunului cuprins n asigurare. Operaiunile privind
evaluarea n vederea asigurrii trebuie efectuate cu maximum de
atenie pentru a nu da natere la fenomene de sub- sau supraevaluare
de asigurare cu consecine negative. Evaluarea trebuie astfel
efectuat nct s fie ct mai aproape de valoarea real a bunului pentru
a permite refacerea lui n caz de daun. O evaluare exagerat slbete
interesul asiguratului pentru pstrarea n bune condiii a bunului
asigurat, iar subevaluarea nu permite refacerea bunului n caz de
daun. Evaluarea se poate face pe baza preurilor de cumprare sau de
vnzare; valoarea bunului asigurat poate s coincid cu valoarea de
inventar. 12. NORMA DE ASIGURARE Norma de asigurare este valoarea
cuprins n asigurare, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect de
asigurare (ha, mp, animal etc.). Norma de asigurare se folosete
numai la asigurrile de bunuri prin efectul legii; ea este
difereniat pe feluri de cldiri, pe mediul urban i rural, pe feluri
de culturi agricole, pe rase de animale etc. 13. VALOAREA (SUMA)
CUPRINS N ASIGURARE Valoarea (suma) cuprins n asigurare este
nivelul maxim admis al despgubirii de asigurare care poate fi pltit
asiguratului n caz de daun; n asigurrile de persoane, este suma ce
urmeaz s fie pltit asiguratului sau beneficiarului asigurrii, n
funcie de aceast sum se calculeaz prima de asigurare, n asigurrile
obligatorii, suma cuprins n asigurare se obine nmulind norma de
asigurare cu numrul unitilor de asigurare pentru care este valabil
asigurarea. 14. PRIMA DE ASIGURARE Prima de asigurare este suma de
lei pe care asiguratul o pltete, de regul, anticipat societii de
asigurri pentru preluarea riscului, respectiv n vederea
constituirii fondului de asigurare din care se finaneaz: prevenirea
daunelor, se acord despgubiri n caz de daun sau se pltete suma
asigurat respectiv atunci cnd au loc calamiti ale naturii,
accidente sau survin anumite evenimente n viaa
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
asigurailor. Prima de asigurare este preul proteciei oferite de
asigurtor pentru riscurile preluate. Ea poate fi platita lunar,
trimestrial, semestrial sau anual. 15. CAZUL ASIGURAT Cazul
asigurat (sinistrul) este evenimentul asigurat deja produs, riscul
mplinit, accidentul care a avut loc sau survenirea unui alt fenomen
pentru care exist asigurarea i din care rezult obligaia societii de
asigurri de a plti despgubirea sau suma asigurat. Prin caz asigurat
se nelege i valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat de pe
urma unui cutremur, unei furtuni, unor inundaii, unui incendiu
etc., iar la asigurrile de persoane contractarea unei invaliditi
ntr-un accident, supravieuirea pn la vrsta stipulat n contractul de
asigurare, decesul. 16. PAGUBA SAU DAUNA Paguba sau dauna reprezint
valoarea stricciunilor suferite de bunul asigurat, n expresie
bneasc, datorit producerii evenimentului cuprins n asigurare.
Paguba poate fi total sau parial din valoarea bunului asigurat. 17.
DESPGUBIREA DE ASIGURARE Despgubirea de asigurare este suma de bani
pe care societatea de asigurri o pltete asiguratului pentru
refacerea bunului avariat sau distrus. Cuantumul despgubirii
depinde de mrimea pagubei i el nu poate depi valoarea cuprins n
asigurare. Ideal ar fi ca aceste despgubiri s fie ct mai apropiate
sau chiar egale cu valoarea bunurilor dunate; dar aceasta
presupune, evident, i ncasarea unor prime de asigurri mai mari. 18.
FRANIZA Franiza este partea din cuantumul pagubei stabilit n
prealabil care se suport de ctre asigurat. Franiza se poate stabili
n procente sau n sum absolut din suma asigurat sau din daun.
Practicarea franizei urmrete att influenarea asiguratului n luarea
tuturor msurilor posibile pentru prevenirea daunei, deoarece el tie
c n caz de producere a acesteia va suporta o parte din ea, ct i
evitarea cheltuielilor determinate de constatarea, evaluarea
pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor de asigurare
corespunztoare daunelor mici, care nu prezint o importan economic
deosebit. Franiza poate fi simpl (nedeductibil sau atins) cnd
asigurtorul suport n ntregime dauna pn la nivelul sumei asigurate,
n toate cazurile n care aceasta (dauna) este mai mare dect franiza.
Franiza absolut (deductibil) se deduce, n toate cazurile, din daun,
adic asigurtorul acord despgubirea numai pentru partea din daun
care depete franiza. 19. FONDUL DE ASIGURARE Fondul de asigurare se
constituie anual, descentralizat, pe baze tiinifice, pe principiul
mutualitii, numai sub form bneasc, din primele de asigurare ncasate
de la asigurai. De asemenea, fondul de asigurare se constituie i
din comisioane de reasigurare i din participarea societii de
asigurri la profitul reasiguratorului, din despgubirile ncasate de
la reasiguratori. 20. VRSTA DE ASIGURARE Vrsta de asigurare indic
vrsta de cnd ncepe i pn cnd poate fi contractat i este valabil
asigurarea; vrsta prezint o importan deosebit n asigurrile
facultative de persoane i de animale. 21. DURATA ASIGURRII Durata
asigurrii exprim perioada de timp (n ani, luni, zile i ore) pentru
care se contracteaz asigurarea i sunt valabile raporturile de
asigurare. Durata asigurrii precizeaz momentul nceperii i sfritul
asigurrii, avnd importan deosebit pentru asigurrile facultative n
care rspunderea societii de asigurri ncepe din momentul intrrii n
vigoare a asigurrii i nceteaz la expirarea valabilitii contractului
de asigurare. Asigurarea prin efectul legii nu are termen de
valabilitate, ea fiind n vigoare fr ntrerupere. 22. POLIA DE
ASIGURARE Polia de asigurare este documentul eliberat de societatea
de asigurri, care atest ncheierea i plata primei iniiale de
asigurare. In unele cazuri contractul de asigurare ine locul poliei
de asigurare. 23. REASIGURAREA Reasigurarea const n asigurarea unei
societi de asigurri la o alt societate de asigurri, mai puternic
sub aspect financiar, prin cedarea parial sau total a unor riscuri
i a unei cote din primele
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
de asigurare. Prin reasigurare se divizeaz, se disperseaz i se
omogenizeaz riscurile n timp i spaiu, avnd loc o nivelare
(omogenizare) a rspunderii societilor de asigurri pentru
compensarea pagubelor. 24. PRIMA DE REASIGURARE Prima de
reasigurare este partea din prima de asigurare pe care reasiguratul
(asigurtorul iniial) o cedeaz reasiguratorului. Mrimea primei de
reasigurare este influenat de partea de risc pe care o preia asupra
sa reasiguratorul i de raportul dintre cererea i oferta pe piaa de
reasigurri. 25. COASIGURAREA Coasigurarea const n contractarea n
acelai timp a asigurrii de ctre un asigurat cu civa asigurtori care
preiau, fiecare asupra lui, o cot stabilit de risc, pn la 100% din
valoarea bunului asigurat, pe care o suport n funcie de primele de
asigurare ncasate. Coasigurarea este, de asemenea, o cale de
dispersare a riscurilor mari sau foarte mari. n caz de daun,
fiecare asigurtor acord despgubirea corespunztor cotei de risc
preluate, ns de comun acord cu toi ceilali asigurtori, ceea ce
genereaz unele dificulti n lichidarea daunelor. Coasigurarea este
mult folosit pentru riscurile de incendiu, inundaii, cutremure etc.
26. CLASIFICAREA ASIGURRILOR Din punctul de vedere al ramurii
(domeniului) n care se cuprind, asigurrile se clasific astfel: a)
asigurri de persoane, care au ca obiect persoana fizic,
integritatea corporal i viaa persoanelor supuse unor evenimente
care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. Asigurrile de
persoane cuprind dou ramuri, i anume: asigurrile de via i
asigurrile de accidente, fiecare cu mai multe variante: b) asigurri
de bunuri, care cuprind valori materiale de orice fel ce sunt
susceptibile de a fi avariate sau distruse de calamiti ale naturii,
accidente sau orice alte fenomene: n aceste asigurri sunt cuprinse
cldirile, animalele, culturile agricole, transporturile, mainile,
instalaiile etc.; c) asigurri de rspundere civil, care au ca obiect
o valoare patrimonial egal cu despgubirile (sumele asigurate)pe
care societatea de asigurri ar urma s le plteasc asiguratului
(persoan fizic sau persoan juridic), ce cauzeaz prejudicii terelor
persoane. Formele principale ale acestor asigurri sunt: asigurarea
de rspundere civil obligatorie pentru pagube produse prin accidente
de circulaie; asigurarea de rspundere civil legal; asigurarea de
rspundere civil a conductorilor auto profesioniti pentru pagubele
produse prin accidente cu autovehiculele care aparin societilor
comerciale etc. Din punct de vedere a riscurilor cuprinse n
asigurri, exist: - asigurri mpotriva incendiului, trsnetului,
exploziei, micrilor seismice etc. mpotriva acestor riscuri se
asigur: cldirile, construciile, mainile i instalaiile, mijloacele
de transport, inventarul gospodresc, mobilierul, obiectele de uz
casnic etc.; - asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului,
ploilor toreniale, inundaiilor, alunecrilor i prbuirilor de teren
etc., asigurate fiind, de regul, culturile agricole i rodul viilor
i al livezilor, cldirile etc.; - asigurri mpotriva bolilor,
epizootiilor i accidentelor, care se practic pentru animale; -
asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice, cum sunt:
rsturnri, coliziuni, cderi, derapri etc. mpotriva acestor riscuri
se asigur mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n
timpul staionrii i mersului, n traficul intern i internaional; -
asigurri de rspundere civil care privesc prejudiciile cauzate
terelor persoane ca urmare accidentelor de autovehicule sau prin
desfurarea unei anumite activiti; - asigurri contra unor evenimente
ce se ivesc n viaa persoanelor, ca de exemplu: accidentele, bolile
care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de
munc, invaliditate, decese. Dup tipul i natura riscurilor
asigurate, exist: - asigurri de via; - asigurri non-via (generale).
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, exist: asigurri
interne, care se practic numai pe teritoriul rii unde prile au
domiciliul, sediul, obiectele i riscurile asigurate se produc ntre
graniele
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
naionale. Primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate
se exprim i se pltesc ntotdeauna numai n moneda naional; asigurrile
externe n care asigurtorul, asiguratul sau beneficiarul asigurrii
au sediul (domiciliul) n alt ar, ori obiectul asigurrii sau riscul
asigurat exist i se poate produce n afara granielor rii n care se
ncheie asigurarea, ntruct la aceste asigurri primele, despgubirile
i sumele asigurate se exprim i se pltesc n valut, ele se mai numesc
i asigurri n valut. Dup natura raporturilor juridice care se
stabilesc ntre asigurat i asigurtor, exist: asigurri directe, n
care raporturile juridice de asigurare ntre asigurai i asigurtori
se stabilesc nemijlocit prin lege sau contract, i asigurri
indirecte (reasigurri), n care raporturile de asigurri se stabilesc
ntre dou societi de asigurri, una aprnd n calitate de reasigurat,
iar alta n calitate de reasigurator. La baza reasigurrilor se afl
contractul de reasigurare, care deriv din contractul de asigurare.
Dup modul de nfptuire (n funcie de naterea raporturilor juridice de
asigurare), exist asigurri prin efectul legii (obligatorii) i
asigurri facultative (benevole, contractuale). Asigurrile prin
efectul legii iau natere direct pe baz de lege, decret, ordonan sau
hotrre a Guvernului, indiferent de dorina fiecrui asigurat, avnd la
baz voina i interesele ntregii naiuni n meninerea continuitii
procesului de producie, protejarea victimelor unor accidente i
aprarea integritii avuiei naionale. Asigurrile facultative se pot
ncheia pentru bunuri, persoane fizice i diferite riscuri necuprinse
n asigurrile prin efectul legii i au menirea s completeze aceste
asigurri. Alturi de asigurrile prin efectul legii i cele
facultative exist i unele asigurri obligatorii, impuse prin lege,
dar care nu intr n vigoare dect dup ncheierea unui contract ntre
asigurat i asigurtor, cum este asigurarea personalului navigant al
companiilor de aviaie, a personalului i elevilor din aeronautica
sportiv etc.
Capitolul IV CONTRACTUL DE ASIGURARE 1. DEFINIREA I TRSTURILE
JURIDICE ALE CONTRACTULUI DE ASIGURARE Contractul de asigurare este
actul juridic consensual, aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros
i cu executare succesiv, prin care asiguratul se oblig s plteasc o
anumit sum de lei numit prim de asigurare, n schimbul creia
asigurtorul i asum obligaia ca la producerea evenimentului (riscul
asigurat) s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea de
asigurare sau suma asigurat, n limitele convenite, precum i
onorarea obligaiilor de rspundere civil ce revin asigurailor fa de
teri. Din definiia de mai sus rezult trsturile juridice
caracteristice ale contractului de asigurare. Acestea sunt
urmtoarele: a) este un contract personal ntruct obiectul asigurrii
poate fi o proprietate, un bun sau un interes; prin contractul de
asigurare se asigur persoana sau persoanele i proprietatea. b) este
un contract consensual, ceea ce nseamn c se ncheie valabil prin
simplul consimmnt al prilor, fr s fie nevoie de vreo form special
de exprimare a voinei acestora. c) este un contract cu caracter
aleatoriu. Aceasta nseamn c la ncheierea contractului prile nu
cunosc existena sau ntinderea avantajelor patrimoniale ce vor
rezulta pentru ele din contract. Este vorba de un eveniment viitor
i incert care poate duce la obinerea de ctig sau pierdere pentru
fiecare parte, n cazul asigurrii, evenimentul produce numai
pierdere. d) are caracter sinalagmatic, aceasta nsemnnd c prile
contractante i asum obligaii i drepturi reciproce i interdependente
(art. 943 din Codul civil romn). Asiguratul se oblig s declare
exact bunurile i riscurile, s plteasc prima de asigurare, iar
societatea de asigurri s ofere protecia pentru riscul asigurat,
fapt care se concretizeaz n despgubirea sau suma asigurat pltite
pentru pagubele produse de riscul asigurat. Realizarea obligaiei
societii de asigurri depinde de ndeplinirea prealabil a obligaiei
asiguratului; e) este un contract cu titlu oneros, ceea ce nseamn c
fiecare parte urmrete s obin un folos, un avantaj, o contraprestaie
n schimbul obligaiei ce-i asum (art. 945 din Codul civil romn).
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
f) este un contract cu executare succesiv, adic se ealoneaz n
timp i nu se execut dintr-o dat, fiind valabil pe o perioad mai
lung de timp. g) contractul de asigurare este unic pentru ntreaga
sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine pe toat
durata prevzut a contractului. Contractul de asigurare este
guvernat de condiiile stabilite la semnarea lui, iar prima anual se
calculeaz prin raportarea la ntreaga durat a contractului, fapt
care determin consecinele juridice ale unicitii. h) este un
contract de adeziune, ceea ce nseamn c - dei, de regul, este
redactat i imprimat de asigurtor - la el ader i asiguratul. Unele
contracte se negociaz, altele nu. i) este un contract de
bun-credin, fapt ce presupune ca ncheierea i executarea acestuia s
se realizeze cu bun credin ntre pri, nclcarea acestui principiu
conduce la decderea din drepturi a asiguratului.
2. CONDIIILE DE VALABILITATE A CONTRACTULUI DE ASIGURARE Conform
prevederilor Codului civil romn (art. 948), pentru a fi valabil,
contractul de asigurare trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:
a) capacitatea prilor de a contracta; b) consimmntul valabil al
prilor semnatare; c) un obiect determinat; d) o cauz licit i
moral.
3. PRINCIPIILE CARE STAU LA BAZA NCHEIERII I DERULRII
CONTRACTELOR DE ASIGURARE Contractele de asigurare au la baz
urmtoarele principii: interesul asigurabil; maxim bun credin;
despgubirea; subrogarea; contribuia. a) Interesul asigurabil
Condiia de baz a oricrui contract de asigurare o constituie
interesul asigurabil. Contractantul sau asiguratul trebuie s aib o
relaie particular n legtur cu obiectul asigurat i aceasta poate fi:
proprietatea, viaa sau rspunderea pe care voiete s le asigure. Dac
aceast relaie lipsete, atunci este imposibil legalitatea
contractului, ducnd la anularea sau imposibilitatea aplicrii lui, n
funcie de natura asigurrii. b) Principiul maximei bune credine
Principiul maximei bune credine poate fi definit ca fiind datoria
pozitiv a asiguratului de a informa voluntar, precis i complet
asupra tuturor faptelor materiale privind riscul propus spre
asigurare, chiar dac asigurtorul ntreab sau nu. c) Principiul
despgubirii La asigurrile de bunuri i de rspundere civil,
contractul de asigurare este un contract de indemnizare (de
despgubire). Asiguratul nu trebuie s obin beneficii dintr-un
prejudiciu rezultat ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
d) Subrogarea Societatea de asigurri se subrog n toate drepturile
asiguratului sau beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori
de producerea pagubei n limita despgubirilor pltite. Acest
principiu se aplic numai la asigurrile de bunuri i de rspundere
civil. Asiguratul sau beneficiarul nu are dreptul s ating dreptul
de regres al societii de asigurri, ci dimpotriv, s fac toate actele
i demersurile necesare pentru pstrarea i valorificarea acestui
drept.
4. NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE In vederea ncheierii
contractului de asigurare este necesar parcurgerea ctorva etape pe
baza crora se stabilesc clauzele i condiiile concrete ale acestuia.
Aceste etape sunt urmtoarele: a) ntocmirea declaraiei (cererii) de
asigurare Este prima etap n care asiguratul i manifest dorina de a
contracta asigurarea i de a oferi informaiile necesare pentru
evaluarea riscului. Viitorul asigurat completeaz un formular
special tiprit de societatea de asigurri. Prin acest formular
(chestionar), societatea de asigurri l identific pe
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
asigurat i ia act de dorinele acestuia. Completarea cererii de
asigurare constituie o declaraie cu privire la persoana, bunul sau
rspunderea civil, riscul care urmeaz s se asigure. b) Analiza
declaraiei (cererii) de asigurare Dup primirea declaraiei de
asigurare, societatea de asigurri o analizeaz sub toate aspectele,
acordnd o atenie deosebit riscului (riscurilor) care urmeaz s fie
preluate n asigurare. Riscul prezint o importan deosebit pentru
societatea de asigurri, deoarece, n funcie de acest element esenial
al contractului se apreciaz dac se poate accepta preluarea
riscului, precum i mrimea primei de asigurare aferente. Evaluarea
riscului se face pe baza declaraiei de asigurare i prin constatri a
condiiilor n care se gsesc bunurile. c) Momentul ncheierii
contractului In conformitate cu normele n vigoare, contractul se
consider ncheiat odat cu semnarea lui, plata celei dinti rate a
primei de asigurare i emiterea documentului de asigurare, n cazul
persoanelor se emite polia de asigurare, iar pentru bunuri se
elibereaz certificatul de asigurare.
5. DURATA CONTRACTULUI DE ASIGURARE Durata contractului cuprinde
perioada de timp n care el este valabil i n care se exercit
drepturile i obligaiile prilor. Durata contractului precizeaz anul,
luna, ziua i ora nceperii i expirrii asigurrii. Din punctul de
vedere al ntinderii valabilitii lor, contractele de asigurare pot
fi ncheiate pe o perioad determinat (fix) sau nelimitat
(nedeterminat). Pentru unele asigurri de persoane, contractul de
asigurare se ncheie pe o durat limitats cum este cazul asigurrilor
de accidente. Asigurrile de via se ncheie pentru mai muli ani. La
asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi
ncheiate pe maximum un an.
6. EFECTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE Intruct contractul de
asigurare este un contract sinalagmatic, el d natere la drepturi i
obligaii corelative pentru prile contractante. Este necesar s se
fac deosebiri clare ntre perioada de pn la ivirea evenimentului i
cea de dup producerea evenimentului asigurat. n perioada de pn la
producerea evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele
obligaii i drepturi: - obligaiile asiguratului sunt: plata primelor
de asigurare; ntreinerea n condiii optime a bunurilor asigurate i
luarea msurilor pentru prevenirea pagubelor; comunicarea ctre
societatea de asigurri a circumstanelor care agraveaz riscul; -
drepturile asiguratului sunt: poate modifica clauzele contractului;
dreptul de a ncheia asigurri suplimentare; dreptul de rscumprare;
dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de asigurare; dreptul
de a participa la tragerile lunare de amortizare, prin sistemul
combinaiilor de litere, la asigurrile de via etc. Dup producerea
evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele drepturi i
obligaii: - dreptul principal al asiguratului este de a ncasa
indemnizaia de asigurare; - obligaiile asiguratului sunt:
combaterea calamitilor pentru limitarea pagubelor, salvarea
bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase pentru
prevenirea degradrilor ulterioare; avizarea societii de asigurri n
termenele prevzute de condiiile de asigurare, cu privire la
producerea evenimentului asigurat; participarea la constatarea
pagubelor rezultate; furnizarea de acte i date referitoare la
evenimentul asigurat; acordarea sprijinului pentru constatarea i
evaluarea daunelor. Pn la producerea evenimentului asigurat,
societatea de asigurri are urmtoarele obligaii i drepturi: -
obligaiile societii de asigurri sunt: obligaia de a elibera, la
cerere, duplicatul de asigurare, dac asiguratul a pierdut
originalul; obligaia de a elibera, la cererea asiguratului,
certificate de confirmare a
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
asigurrii, n cazul de rspundere a cruului fa de pasageri pentru
bagajele i mrfurile transportate, precum i fa de teri, cu indicarea
sumelor asigurate; - drepturile societii de asigurri sunt: de a
verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este
ntreinut; dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul ncalc
obligaiile privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor
asigurate; dreptul de a ncasa primele de asigurare. Dup producerea
evenimentului asigurat, societatea de asigurri are urmtoarele
obligaii i drepturi: - obligaii: stabilirea i plata indemnizaiei de
asigurare, n care scop va constata i evalua pagubele; - drepturi: s
verifice dac asigurarea era n vigoare la data producerii riscului;
dac primele de asigurare au fost pltite i perioada pentru care au
fost achitate; dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare;
dac evenimentul productor de daune este datorat unui risc mpotriva
cruia s-a contractat asigurarea.
Capitolul V ASIGURRILE DE PERSOANE
1. CLASIFICAREA ASIGURRILOR DE PERSOANE Asigurrile de persoane
sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen
lung pentru ceteni i familiile lor n legtur cu producerea unor
evenimente n viaa acestora, cum sunt: pierderea parial sau total a
capacitii de munc datorit bolii sau unor accidente, atingerea unei
anumite limite de vrst, decesul. Sumele asigurate ce se pltesc prin
asigurrile de persoane se acord peste cele cuvenite prin asigurrile
sociale i prin asistena social. Asigurrile de persoane se pot
clasifica din cteva puncte de vedere. Din punctul de vedere al
riscului, asigurrile de persoane se clasific astfel: > asigurri
de supravieuire; > asigurri de deces; > asigurri mixte de
via; > asigurri de accidente. Dup scopul asigurrii exist: >
asigurri de via pe timp limitat; > asigurri de via pe timp
nelimitat; > asigurri mixte de via cu capitalizare; >
asigurri de pensii. In practic exist i alte forme ale asigurrilor
de persoane.
2. ASIGURRI FACULTATIVE DE PERSOANE Pentru a se putea satisface
n condiii optime cerinele i preferinele de asigurare ale populaiei
este necesar o gam diversificat de forme de asigurri facultative de
persoane. Dup forma de reglementare juridic, asigurrile facultative
de persoane pot fi mprite n dou mari grupe, i anume: a) asigurri de
via i b) asigurri de accidente.
A. ASIGURRILE DE VIA Asigurrile facultative de via, ca msur de
prevedere i de economisire pe termen lung, cunosc n practic o
diversitate de forme cu trsturi bine definite. Asigurrile de via se
pot ncheia de persoane n vrst de la 16 la 65 de ani. Sumele
asigurate se stabilesc, de regul, n funcie de cerinele asigurailor
i n limitele prevzute de actele normative care stau la baza
contractrii asigurrii. Mrimea primei de asigurare se stabilete n
raport cu suma asigurat, vrsta asiguratului n momentul contractrii
asigurrii i durata de timp pentru care se contracteaz asigurarea.
Prima de asigurare se afl n raport direct proporional cu suma
asigurata i invers proporional cu vrsta la care se contracteaz
asigurarea. La aceeai sum asigurat, nivelul primei de asigurare
este direct proporional cu durata de timp pentru care se ncheie
contractul de asigurare. In practic se ntlnesc mai multe forme ale
asigurrilor de via.
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
a) Asigurarea de viat pe timp limitat Este o form tipic i cea
mai simpl a asigurrii de via, care se contracteaz pe o perioad
limitat de timp i acoper numai riscul de deces, n baza contractului
de asigurare, asiguratul pltete periodic o anumit sum de bani,
numit prim de asigurare, n schimbul creia o alt persoan desemnat de
asigurat denumit beneficiar, va ncasa suma asigurat la decesul
asiguratului, n perioada inflaionist, prima de asigurare i suma
asigurat sunt indexate cu rata inflaiei. b) Asigurarea de via pe
timp nelimitat Constituie o form a asigurrii de via pe timp numit
nelimitat care acoper riscul de deces pe o perioad mai ndelungat de
timp, anume pn la o vrst naintat (spre exemplu pn la 90 de ani) a
asiguratului. Condiia este ca asiguratul s plteasc prima de
asigurare pn la pensionare. Riscul de deces este acoperit pe toat
perioada cuprins ntre data contractrii asigurrii, i mplinirea
vrstei respective. In cazul n care asiguratul ajunge la vrsta
menionat n contract el va primi suma asigurat actualizat. La aceast
asigurare prima este mai mare; la mplinirea vrstei prevzut n
contract, asiguratul primete suma asigurat. c) Asigurarea mixt de
via Aceast asigurare este una dintre formele cele mai solicitate de
ctre asigurai, deoarece ea este n acelai timp att o msur de
prevedere, cat i un mijloc de economisire pe termen lung,
reprezentnd o combinare a asigurrii de supravieuire cu asigurarea
de deces. Asigurarea mixt de via se adreseaz persoanelor care
doresc s atenueze consecinele negative ale eventualului deces al
lor sau al celor care doresc s primeasc o anumit sum de bani, n
cazul n care ar suferi un accident de pe urma cruia ar putea rmne
cu o invaliditate permanent, total sau parial. De asemenea, aceast
asigurare permite realizarea unei economii pe termen cu un scop
bine definit. Asigurarea se poate contracta de ctre persoane n vrst
de la 16 la 65 de ani, pe durate care variaz ntre 5 i 20 de ani,
astfel nct la sfritul asigurrii persoanele respective s nu depeasc
vrsta de 75 de ani. Persoanele n vrst de peste 65 de ani nu pot
ncheia astfel de asigurri, deoarece, de regul, de la aceast vrst au
loc creteri nsemnate ale mortalitii, chiar de la un an la altul,
ceea ce ar determina stabilirea unor prime de asigurare mai mari n
sarcina unor persoane ale cror posibiliti materiale sunt, n
general, mai reduse. Primele de asigurare se pot plti - la alegere
- fie pe aceeai perioad (5- 20 de ani), fie pe perioade mai scurte.
Ratele lunare de prime sunt stabilite n funcie de suma asigurat,
vrsta la care se contracteaz asigurarea, durata asigurrii, numrul
de ani n care se pltesc ratele etc. Societatea de asigurri pltete
suma asigurat la expirarea contractului de asigurare dac primele de
asigurare au fost achitate la zi i dac asiguratul va fi atunci n
via, concomitent cu o indemnizaie de 10%. Suma asigurat se pltete
persoanelor prevzute n polia de asigurare n urmtoarele cazuri: - n
caz de amortizare a asigurrii - parial sau total - la tragerile de
amortizri lunare; - n caz de invaliditate permanent (total sau
parial) a asiguratului n urma unui accident; - n caz de deces al
asiguratului, nainte de expirarea contractului de asigurare (suma
asigurat se pltete beneficiarilor menionai n polia de asigurare). n
baza contractului de asigurare i a primelor achitate la zi,
societatea de asigurri pltete: - suma asigurat nscris n poli la
expirarea asigurrii; - cte o anumit sum pentru fiecare combinaie de
litere nscris n polia ieit la tragerile lunare de amortizare; - pn
la de 5 ori suma asigurat nscris n polia, n caz de invaliditate
permanent din accident, n funcie de gradul de invaliditate; - de 5
ori suma nscris n poli, n caz de deces al asiguratului din
accident; - suma asigurat nscris n poli, n caz de deces din alte
cauze. La cerere, asiguratul poate primi de la societatea de
asigurri un mprumut cu dobnd avantajoas, rambursabil n rate sau
dintr-o dat, n cursul contractului de asigurare. d) Asigurarea mixt
de via i suplimentar de accidente
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
Caracteristic pentru aceast asigurare este faptul c n caz de
invaliditate permanent din accident, societatea de asigurri pltete
o sum asigurat de 6 ori mai mare dect suma asigurat nscris n poli -
n total sau n parte - dup cum invaliditatea permanent este total
sau parial. e) Asigurarea familial mixt de via Aceast form de
asigurare este indicat pentru persoanele interesate n a se asigura
mpreun cu membrii familiei, lund astfel att o msur de prevedere, ct
i una de economisire pe termen mai ndelungat. In contractul de
asigurare pot fi cuprinse, pe lng asiguratul principal, dou sau mai
multe persoane care, n momentul ncheierii asigurrii, sunt n vrst de
la 5 pn la 65 de ani, fr a depi 75 de ani la expirarea asigurrii.
Asigurarea se contracteaz pe durate cuprinse intre 5 i 15 ani,
pentru sume asigurate care se stabilesc la propunerea asiguratului
i n limitele stabilite de actele normative. Asigurarea familial
mixt de via particip la tragerile de amortizare, acordndu-se pentru
fiecare combinaie de litere ieit la tragere o anumit sum de bani.
Suma asigurat se pltete n urmtoarele mprejurri: a) la expirarea
contractului de asigurare, dac asiguratul principal (persoana care
contracteaz asigurarea) este n via; b) n caz de amortizare a
asigurrii; c) n caz de invaliditate permanent a oricruia dintre
asigurai, ca urmare a unui accident; d) n caz de deces al oricruia
dintre asigurai. f) Asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai
Aceast form de asigurare se adreseaz persoanelor care doresc ca de
pe urma asigurrii s obin anumite foloase att ei (asiguraii), cat i
- n cazul decesului lor - urmaii lor. n ultimul caz, suma asigurat
nu se achit beneficiarilor dintr-o dat, ci n mai multe rate. Spre
deosebire de asigurarea mixt de via obinuit, la asigurarea mixt de
via cu pensie pentru urmai, n cazul decesului asiguratului n
decursul perioadei pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare,
se pltete urmailor desemnai de asigurat o parte din suma asigurat,
precum i o pensie pn la sfritul perioadei pentru care s-a
contractat asigurarea. Aceast asigurare se contracteaz pentru
anumite sume de lei, cu persoane n vrst de la 16 la 50 de ani, pe
durate de la 10 ani la 15 ani, cu condiia ca la expirarea
asigurrii, asiguratul s nu depeasc vrsta de 60 de ani. Suma
asigurat se pltete la expirarea asigurrii, precum i n caz de
invaliditate permanent ca urmare a unui accident sau deces din
orice cauz. g) Asigurarea mixt redus Reprezint o form a asigurrii
mixte de via prin care este posibil rambursarea primelor de
asigurare aferente riscului de supravieuire, iar la dispoziia
societii de asigurri rmne numai prima corespunztoare riscului de
deces. h)Asigurarea cu termen fix Asigurarea cu termen fix este o
alt form a asigurrii mixte de via. n aceast asigurare, societatea
de asigurri are obligaia de a plti suma asigurat indiferent dac
asiguratul supravieuiete sau nu la data expirrii termenului de
valabilitate a asigurrii. Caracteristic acestei forme de asigurare
este faptul c suma asigurat se pltete n toate cazurile numai la
termenul dinainte stabilit i altei persoane dect cea care a ncheiat
contractul de asigurare. La expirarea asigurrii, suma asigurat se
achit asiguratului, dac acesta este n via sau beneficiarului
asigurrii, dac asiguratul a decedat anterior. i) Asigurarea de
indemnizaie pe timp limitat Asigurarea de indemnizaie pe timp
limitat constituie o alt form a asigurrii mixte de via. Aceast
asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s asigure copiilor un
sprijin material sub form de indemnizaie lunar pe un anumit
interval de timp (de exemplu, pe timpul studiilor universitare).
Mrimea indemnizaiei lunare - pentru care se contracteaz asigurarea
- este difereniat i pltibil ntr-o perioada de 4-7 ani, n funcie de
preferina asiguratului.
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
Asigurarea se poate ncheia pe perioade (5,10 sau 15 ani), cu
precizarea c la expirarea contractului de asigurare vrsta
asiguratului s nu depeasc 65 de ani. Indemnizaia lunar se pltete
beneficiarului menionat n polia de asigurare, ncepnd de la data
expirrii asigurrii, indiferent dac asiguratul va fi sau nu n via.
Dac beneficiarul asigurrii decedeaz dup nceperea plii indemnizaiei,
societatea de asigurri achit rezerva de prime motenitorilor
acestuia n calitate de beneficiari. ) Asigurarea de economie i de
invaliditate permanent din accidente Aceast asigurare este o alt
form a asigurrii facultative de via care are caracteristic faptul c
suma asigurat se pltete i n cazul decesului asiguratului. Rezult ca
aceast asigurare poate prezenta interes pentru persoanele singure
sau pentru cele care din motive de sntate nu pot contracta asigurri
care acoper i riscul de deces. Suma asigurat se pltete de
societatea de asigurri n urmtoarele situaii: a) la expirarea
asigurrii dac asiguratul va fi n via; b) la producerea unei
invaliditi permanente totale din accidente n perioada plii primelor
de asigurare. n cazul n care pe parcursul perioadei de asigurare,
societatea de asigurri a achitat sume j) Asigurarea viager de deces
cu prim unic (cu plata dintr-o dat a primei de asigurare) Aceast
asigurare se adreseaz persoanelor care doresc s-i sprijine
familiile i care au posibilitatea de a plti dintr-o dat prima de
asigurare. Asigurarea se poate contracta de ctre persoane n vrst de
la 16 -50 de ani pentru anumite sume de bani. Prima de asigurare se
stabilete n funcie de vrsta asigurat i se achit anticipat, dintr-o
dat la contractarea asigurrii. Suma asigurat se pltete de ctre
societatea de asigurri numai la decesul asiguratului, i anume
persoanelor prevzute n polia de asigurare. k) Asigurarea n caz de
deces Este o asigurare care protejeaz asiguratul sau beneficiarul n
caz de deces, ntruct decesul este un eveniment viitor i sigur, dar
incert ca dat, societile de asigurri folosesc mai multe forme de
asigurare care s satisfac cele mai diverse preferine. Astfel, se
pot folosi urmtoarele variante: a) asigurarea de via ntreag n care
societatea de asigurri se angajeaz s verse capitalul subscris de
asigurat beneficiarului n momentul n care va surveni decesul
asiguratului, indiferent care ar fi perioada; b) asigurarea de via
amnat, care const n aceea c prestaia societii de asigurri nu devine
exigibil dect dac asiguratul decedeaz dup o dat stabilit prin
contract, n aceast form de asigurare, primele de asigurare sunt mai
mici; c) asigurarea temporar, prin care societatea de asigurri se
angajeaz sa plteasc beneficiarului o sum de bani determinat, dac
asiguratul decedeaz n timpul unei perioade stabilit prin contract.
Asiguratul se angajeaz s plteasc prima de asigurare periodic n
timpul ntregii perioade de garanie sau pn la decesul su dac acesta
survine n timpul acestei perioade. Aceast variant de asigurare se
folosete foarte frecvent; d) asigurarea de supravieuire, prin care
societatea de asigurri se angajeaz s plteasc la decesul
asiguratului un capital sau o rent unui beneficiar desemnat, cu
condiia ca acesta s fie n via n ziua decesului asiguratului. Se
constat c n aceast asigurare se ia n considerare n acelai timp
decesul asiguratului i supravieuirea beneficiarului asigurrii. l)
Asigurarea viager de deces cu plata primelor de timp limitat Aceast
asigurare se contracteaz de ctre persoane n vrst de la 16 la 60 de
ani, care au posibilitatea i doresc s-i sprijine familiile mai
trziu. Sumele asigurate sunt variabile. Primele de asigurare se
stabilesc n funcie de: suma asigurat, vrsta asigurat, durata
asigurrii i sunt pltibile n rate anticipate pe o perioad, la
alegere, de 5 - 15 ani. Sumele asigurate se pltesc de ctre
societatea de asigurri numai n caz de deces al asiguratului
persoanelor nscrise n polia de asigurare. m) Asigurarea de
supravieuire
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
n aceast asigurare, societatea de asigurri se angajeaz s plteasc
asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia
ca asiguratul s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii,
asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o suma de bani la
dispoziia societii de asigurri i care devine exigibil la expirarea
contractului de asigurare. Suma economisit urmeaz s fie folosit de
asigurat, n momentul ncasrii, pentru diferite scopuri, cum ar fi:
s-i achiziioneze o locuin, un automobil sau alte bunuri de valoare
mare sau folosin ndelungat, s efectueze o cltorie de agrement, de
studii, de afaceri, de tratament medical, balnear etc. n)
Asigurarea de rent Asigurarea de rent este o variant a asigurrii de
supravieuire, potrivit creia suma asigurat se acord asiguratului
sub forma unor pli periodice cu titlu de rent. Prima de asigurare
poate fi unic sau pot fi prime periodice (lunare, trimestriale,
semestriale sau anuale) pe perioada de valabilitate a contractului
de asigurare. Plata rentei se poate face n dou variante, i anume: -
plata rentei ncepe imediat dup semnarea contractului de asigurare;
- plata rentei ncepe la o dat ulterioar (la mplinirea unei anumite
vrste, dup ieirea la pensie etc.). i la asigurarea de rent,
societatea de asigurri pltete renta numai dac asiguratul va fi n
via la expirarea contractului de asigurare. Decesul anterior al
asiguratului o elibereaz pe societatea de asigurri de orice
obligaie fa de motenitorii asiguratului. Asigurarea de rent nu este
atractiv. o) Asigurarea medical Este o asigurare de persoane, alta
dect de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri
care creeaz unele suferine fizice sau de alt natur. Asigurarea
medical are menirea s acopere parial sau total costurile de
spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile (de
regul 3 sau 5 zile) ca urmare a unei boli, vtmri corporale sau i s
compenseze veniturile nerealizate pe perioada respectiv, n
asigurarea medical riscul de deces nu este asigurat. Primele de
asigurare sunt difereniate pentru brbai i, respectiv, pentru femei,
avnd n vedere i categoriile ocupaionale. p) Asigurarea medical
pentru intervenii chirurgicale Este o asigurarea ce se ncheie
pentru orice intervenie chirurgical efectuat asiguratului sau
copiilor acestuia ca urmare a unei boli sau a unui accident
survenite pe durata de valabilitate a asigurrii. Asiguratul poate
fi oricare persoan fizic n vrsta de 16-60 de ani. Contractul se
poate ncheia de persoane fizice sau juridice n calitate de
contractani. Evenimentul asigurat este orice operaie chirurgical
efectuat asiguratului sau copiilor si ca urmare a unei boli sau a
unui accident intervenite pe durata asigurrii. r) Asigurarea
medical pentru boli incurabile Este o asigurare de persoane, alta
dect de via, care nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri ce
produc unele suferine fizice. Aceast asigurare poate fi principal
sau adiional, dup cum se contracteaz i ofer asigurailor protecie
pentru bolile incurabile, cum sunt: cancer, infarct miocardic,
accident vascular cerebral, insuficien renal, bypass arterial
coronarian, transplant de organe vitale, invaliditate total n
funcie de ocupaie, pn la vrsta de pensionare. s) Asigurarea de
sntate permanent Aceast asigurare urmrete s elimine srcia, asociat
adesea cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un accident
sau de o boal. Primele de asigurare se pltesc anual i de obicei nu
se modific de la un an la altul. Dac asiguratul a contractat o
incapacitate de munc n urma unei boli sau a unui accident, el are
dreptul la o indemnizaie de asigurare (compensaie), care se acord
periodic att timp ct se menine starea de incapacitate de munc sau
pn cnd asiguratul a atins vrsta de pensionare ori a decedat. )
Asigurrile de deces Aceste asigurri protejeaz asiguratul mpotriva
riscului de deces. Decesul este un eveniment viitor i sigur, dar
incert n ce privete data survenirii lui.
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
Asigurarea de deces ncheiat pe o durat de timp limitat oblig
societatea de asigurri s achite suma nscris n contract, dac decesul
asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Dac
la expirarea asigurrii, asiguratul este n via, societatea de
asigurri este exonerat fa de asigurat de orice obligaie decurgnd
din contractul de asigurare. Rezult c asigurarea de deces nu este o
asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie
mpotriva unui risc determinat. t) Asigurarea dotal Asigurarea dotal
este conceput ca o modalitate de constituire treptat a dotei unui
copil pn la ajungerea lui la majorat. Societatea de asigurri
onoreaz asigurarea numai dac beneficiarul asigurrii va fi n via la
data atingerii majoratului. La aceast dat, asigurarea devine
exigibil. Dac beneficiarul asigurrii decedeaz naintea acestei date,
societatea de asigurri este exonerat de rspunderea legat de
contractul respectiv. u) Asigurarea de nupialitate Este o form a
asigurrii de vi, practicat n Frana, n baza creia societatea de
asigurri se angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului,
dac el (ea) se cstorete nainte de a mplini o anumit vrst. v)
Asigurarea de natalitate Prin aceast asigurare, n schimbul primei
de asigurare ncasate, societatea de asigurri se oblig s plteasc o
anumit sum de bani asiguratului cruia i sa nscut un copil, pn la o
anumit dat. Aceast asigurare se practic n Frana. Asigurrile de
nupialitate i de natalitate, practicate n Frana, sunt ntr-un
continuu regres, ca urmare a modificrii condiiilor demografice i a
comportamentului oamenilor fa de instituia cstoriei i planificarea
familial.
B. ASIGURRILE DE ACCIDENTE Prin asigurrile de accidente se
compenseaz urmrile imediate ale efortului fizic excesiv reclamat de
cauze de for major n timpul pregtirii programului de producie
(invaliditate permanent parial sau total, deces). Primele de
asigurare sunt stabilite n funcie de suma asigurat, de vrsta
asiguratului i se pltesc periodic. Principalele forme ale
asigurrilor facultative de accidente privind persoanele sunt: a )
Asigurarea facultativ a cltorilor pentru cazuri de accidente Acest
gen de asigurare facultativ a persoanelor n cazuri de accidente se
ncheie pe baza contractului perfectat de ctre o societate de
transport a cltorilor (n care scop semneaz o declaraie de
asigurare) i o unitate a societii de asigurri. Societatea de
asigurri asigur facultativ cltorii (inclusiv copiii care cltoresc
gratuit, conform tarifelor de cltorie) n timpul transportului
organizat de societatea de transport, cu mijloace de transport la
care sunt admii cltori i circul pe drumurile publice, pe ci ferate
sau pe ap, precum i n transporturile aeriene publice, utilitare sau
de serviciu, pentru: a) cazurile de accidente corporale; b)
cheltuielile medicale necesare tratrii invaliditii permanente sau
temporare; c) pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor
nregistrate i a bunurilor aflate asupra cltorilor.
b) Asigurarea de accidente a persoanelor care particip la
excursii organizate de oficiile de turism Aceast asigurare de
accidente este o form de asigurare facultativ care are la baza
convenia ntre Ministerul Turismului i societatea de asigurri. In
asigurare sunt cuprini att turitii care particip la excursii
interne i internaionale, ct i nsoitorii acestora i conductorii
autovehiculelor cu care sunt transportai turitii, aparinnd
oficiilor de turism.
c) Asigurarea de accidente a persoanelor care particip la
excursiile i taberele organizate de biroul de turism pentru
tineret
PDF Created with deskPDF PDF Writer - Trial ::
http://www.docudesk.com
-
Aceast asigurare de accidente se ncheie n baza conveniei semnate
de Biroul de Turism pentru Tineret i societatea de asigurri.
d) Asigurarea de accidente a persoanelor transportate cu
autovehiculele organizaiilor de stat fr plata transportului sau
numai cu plata carburanilor Prin aceast asigurare poate fi asigurat
personalul organizailor de stat transportai n interes de serviciu,
cu autovehiculele proprii, n baza obligaiilor contractuale de
munc.
e) Asigurarea de accidente a personalului din organizaiile de
stat Aceasta este o asigurare facultativ de accidente ce poate fi
ncheiat cu aprobarea ministerelor sau a organelor ierarhic
superioare ce aparin unitilor care contracteaz asigurarea.
f) Asigurarea de accidente a personalului profesionist, a
personalului navigant angajat, a elevilor din aeronautic civil i a
sportivilor din cadrul aeronauticii sportive Aceast asigurare este
facultativ de accidente care se realizeaz pe baza conveniilor
ncheiate de societatea de asigurri cu unitile de aeronautic civil i
sportiv. Prin aceast asigurare se acoper riscurile de deces sau de
invaliditate permanent, produse ca urmare a accidentelor de
zbor.
g) Asigurarea de accidente i rspundere civil a vntorilor
sportivi Este o form combinat a asigurrilor facultative de persoane
i a celor de rspundere civil. Specific acestei asigurri este faptul
c prin acelai contract de asigurare se acoper att riscurile de
deces sau invaliditate permanent pe care le poate suferi asiguratul
ca urmare a unui accident de vntoare, ct i rspunderea civil a
acestuia fa de teri, pentru prejudicii create printr-un eveniment n
legtur i ca urmare a activitii de vntoare.
h) Asigurarea de sntate pentru cltorii n strintate Este o form a
asigurrilor facultative de persoane pentru cltorii n strintate,
care acoper cheltuielile medicale efectuate ca urmare a mbolnvirii
sau producerii unui accident peste hotare n perioada de
valabilitate a asigurrii. Asigurarea se ncheie pe o perioad de
minimum 2 zile i maximum un an, naintea plecrii n cltorie;
asigurarea ncheiat dup nceperea cltoriei este nul. Asigurarea intr
n vigoare la data indicat n polia de asigurare, ns nu nainte de
plata integral a primei de asigurare. Prima de asigurare este
difereniat n funcie de durata cltoriei, de numrul de ri n care va
avea loc cltoria.
Capitolul VI. ASIGURRILE DE BUNURI
1.