Asigurari de Persoane - Altele Decat Cele de Viata
ASIGURARI DE PERSOANE Altele decat cele de viata
Clasificarea asigurarilor
Clasificarea tradiionalSe au n vedere 5 criterii de
clasificare:
1. Dup domeniul de asigurare:
- asigurari de bunuri
- asigurari de pers
2. Dup forma juridic de realizare a asigurarii:
- cele obligatorii (prin efectul legii)
- cele facultative (contactuale)
3. Dup riscurile cuprinse n asig:
- asigurari mpotriva incendiului, trsnetelor, exploziilor,
micrilor tectonice fiind caracteristic anumitor bunuri
- asigurari mpotriva grindinii, furtunii, uraganelor, ploilor,
inundaiilor, alunecrilor de teren caracteristic asig agricole
- asigurari mpotriva anumitor boli, a accidentelor pt
animale
- asigurari contra avariilor n cazul mijloacelor de transport i
a mf transportate
- asigurari cu ocazia unor evenimente ce apar n viaa pers
invaliditi, decese
- asigurari pt prejudicii cauzate unor tere pers
4. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial:
- interne
- externe
5. Dup natura raporturilor stabilite ntre asigurtor i
asigurat
- asigurari directe
- asigurari indirecte (reasigurrile)
In literatura de specialitate gsim i un al 6 criteriu:
6. Dup obiectul activitii asigurtorului stabilit prin autorizaie
i prin statutul societii:
- asigurari de via
- asigurari de persoane ( altele dect via)
- asigurari ale autovehiculelor
- asigurari maritime de transport
- asigurari de aviaie
- asigurari pt incendii
- rspundere civil
- asigurari obligatorie de rspundere civil a conductorilor
auto
- asigurari agricole
- asigurari de pierderi financiare din riscuri asigurate.
n literatura de specialitate putem gsi alte criterii de
clasificare:
8. In funcie de locul n care se produc riscurile
- asigurari maritime
- asigurari aeriene
- asigurari terestre
9. In funcie de natura interesului pecuniar (banilor)
- asigurari averii
- asigurari mpotriva falimentului n afaceri
- asigurari responsabilitii
10. In funcie de nr, volumul, obiectelor de asigurarii-
asigurari individuale
- asigurari colective
- asigurari complexe
11. Asigurari de bunuri i rspundere civil pt persoane pot fi
clasificate n funcie de statutul juridic
- asigurari personale
- asigurari comerciale.
Clasificarea modern
1. Dup modul de administrare:
- asigurari de repartiie n care asigurtorul se limiteaz la a
repartiza asigurailor sinistrai sumele primelor achitate de toi
membrii. Durata este de 1 an, pe aceast per apreciindu-se c
frecvena riscurilor este constant avnd variaie unic. Aici includem
asig de bunuri i rspundere civil.
- asigurari cu capitalizare se ncheie pe t lung, se apreciaz c
riscul asigurat nu are o manifestare constant frecvena diminundu-se
pe parcursul contractului crescnd ns probabilitatea producerii
acestuia cum ar fi n cazul decesului la asig de via.
Ca urmare prin procesul gestiunii acestor asig asigurtorul
acumuleaz ntreaga sum a primelor ncasate pt a putea face fa
obligaiilor asumate.
n multe ri soc de asig acioneaz pe principiul specializrii
deobicei le neputnd practica n acelai timp cele 2 tipuri de asig.2.
Dup obiectul lor i dup criteriile tehnice:
- asigurrile de daune care const n repararea consecinelor unui
eveniment cauzator de pagube, asumat patrimoniului asiguratului
- asigurrile cu implicaii financiare care nu urmresc repararea
unor consecine ce afecteaz patrimoniul asiguratului ci urmresc
meninerea unui echilibru financiar pt asigurat sau beneficiarii
acestuia, asigurarea unui trai decent ( asigurarea de via cu pensie
privat).Asigurrile de persoane altele dect cele de via
Dei sunt tot asigurri de persoane, ele fac parte din asigurrile
de non-via deoarece principalele riscuri acoperite nu se refer la
riscul de deces ci la riscuri ce creeaz suferine fizice sau de alt
natur. Aici sunt incluse: asigurarea medical, asigurarea de
accidente, asigurarea de cltorie.
1. Asigurarea medical : - este o form de asigurare destinat
acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac
spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive( de obicei 3
sau 5), a costurilor unui tratament medical ca rezultat al unei
boli sau vtmri corporale n perioada asigurat sau pur i simplu
acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de
boal.
Riscul de deces nu este asigurat.
Primele de asigurare sunt diferite pentru brbai i pentru
femei.Ca i n alte tipuri de contracte de asigurare de sntate se
stabilete o perioad de ateptare, numai dup expirarea creia
acoperirea devine efectiv, aceasta poate fi de 3-6 luni.
Costurile acoperite pot fi:
de spitalizare
de convalescen
de tratament la domiciliu dup externare
indemnizaie pentru maternitate
consultaii la un medic generalist
consultaii, diagnostic i/sau alte taxe la specialiti
intervenii chirurgicale
servicii private de ambulan
costuri de repatriere
nchirierea unui scaun cu rotile, etc.Nivelul primelor de
asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale, datorit
riscurilor diferite.
Sumele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele forme:
sume fixe, forfetare reprezentnd o indemnizaie pe zi de
spitalizare sau sum fix pentru intervenii chirurgicale
compensarea cheltuielilor de spitalizare, sub forma unor
indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament
medical, chirurgical.2. Asigurarea de accidente : - este un tip de
asigurare de persoane diferit de cele de via practicate. Ea poate
fi impus prin lege pentru anumite categorii de accidente, prin
politica de protejare s angajailor unei firme a crei activitate
presupune riscuri semnificative( construcii, industrie, minerit,
etc) sau chiar prin condiionarea acestor asigurri de ctre
sindicate.
Ele sunt diferite de asigurrile de via i de aceea se ncadreaz n
categoria asigurrilor de persoane, altele dect cele de via.
Deosebirile majore dintre cele dou categorii sunt:
asigurarea de accidente acoper( ca risc principal) diverse
riscuri de accidente i nu riscul de deces
se ncheie pe termene mai scurte( de obicei un an, dar i pe
perioade mai mici) nefiind asigurare pe termen lung.
sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gradul de
invaliditate ( conform condiiilor de asigurare) spre deosebire de
asigurarea de via la care sumele se pltesc beneficiarului n caz de
deces al persoanei asigurate
asigurrile de accident sunt mai simple, n timp ce asigurrile de
via pot oferi produse mai complexe care, alturi de protecia oferit
n cazul producerii riscului asigurat, combin i elementul de
economisire sau investire, de care asiguratul beneficiaz la
expirarea contractului n caz de supravieuire. De cele mai multe
ori, companiile din domeniile ale cror activiti presupun riscuri
ofer angajailor asigurarea de accidente.
Pentru a nu crea confuzii sau interpretri ulterioare, polia de
asigurare de accidente conine diferii termeni. Unii dintre ei se
regsesc n reglementrile legale n vigoare, sunt preluai de acestea,
fiind acceptai ca atare. Cei mai importani sunt:
accidentul : - reprezint un eveniment nedorit, datorat unei
cauze exterioare violente, ntr-o conjunctur nedorit, produs
independent de voina asiguratului, care nu este nici ateptat i care
genereaz pagube, rniri, vtmare corporal sau decesul acestuia
invaliditatea permanent : - reprezint un prejudiciu corporal
permanent ca urmare a unui accident care are drept consecin
reducerea potenialului fizic, psio-senzorial sau intelectual, ivit
n decurs ce cel mult un an de la data accidentului i ca urmare a
acesteia, nesuspectibil de ameliorri
incapacitate temporar de munc : - este considerat drept o
prejudiciere corporal temporar ca urmare a unui accident care a
determinat aceleai efecte de mai sus i care l mpiedic pe asigurat
s-i ndeplineasc sarcinile de serviciu pe o perioad de timp
limitat.
Asigurarea de accident poate fi ncheiat ca asigurare individual
sau colectiv. Aceasta din urm se poate ncheia nominal sau pentru
toi angajaii pe profesii, pentru toi angajaii de profesie sau
pentru un numr mediu de angajai.
Obiectul asigurrii : l reprezint obligaia asigurtorului de a
plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al
decesului din accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale
necesare. De obicei societile de asigurare prevd i anumite sume
asigurate limit pn la care se pot ncheia aceste polie.
Riscuri acoperite : - fiecare societate de asigurare i stabilete
anumite riscuri pe care le acoper. n general sunt acoperite:
accidentele de circulaie, accidentele din practicarea sporturilor,
funcionarea mainilor, aparatelor, uneltelor, instalaii, degerri pe
care asiguratul nu le-a putut evita datorit accidentului,
asfixiere, nec, explozii, prbuiri de teren, fulger, trsnet,
electrocutare, lovire, nepare, cdere, tiere, arsuri, atac al unei
alte persoane sau a unui animal, accidente produse ca urmare a
aciunii armelor.
Riscuri excluse: - sunt n general cele ce se produc datorit unei
stri sau comportri anormale, ilegale sau nafara normelor de natur
public a asigurrii care faciliteaz producerea lor, cum ar fi :
accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului, intoxicaii
ca urmare a abuzului de alcool, medicamente i droguri, accidente
produse ca urmare a aciunilor de natur delictual, imprudene sau
neglijene grave, urmri ale operaiilor chirurgicale sau tratamente
care nu au legtur cu accidentul, urmri a bolilor profesionale,
infecioase sau psihice, accidente produse de orice form de rzboi,
revoluie, explozie chimic, contaminare din orice cauz, poluare,
sinucidere sau tentativ de sinucidere, etc.
n funcie de gravitatea efectelor accidentului, asiguratul
primete o anumit sum de bani, conform unei scheme propuse de
asigurtor i acceptat de asigurat, conform contractului de
asigurare. Plata sumei asigurate se face pe baza unor documente (
inclusiv medicale) i a unor investigaii pe care asigurtorul are
dreptul de a le efectua.
3. Asigurarea de cltorie : - acoper accidentele sau mbolnvirile
ce pot s apar n perioada contractual menionat n poli pe parcursul
unei cltorii determinate ( de obicei n strintate).Unele societi
acoper i riscul de deces n aceast perioad.
mbolnvirea : - este definit ca o schimbare important a strii de
sntate fizic a persoanei asigurate ceea ce este important n aceast
situaie este faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este
acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a
unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente
prescrise de medic.Caracterizarea generala a asigurarilor de
persoane
Asigurarile de persoane exprima raporturi economice in forma
baneasca ce apar prin contributia de regula a persoanelor fizice, a
fondului de asigurare specific si a repartizarii lui pentru
necesitati personale determinate de manifestarea evenimentelor
asigurate.Asigurarile de persoane creeaza pentru asigurati
posibilitatea de a-si constitui mijloacele suplimentare de
prevedere si economisire pe langa cele provenite din sistemul
asigurarilor sociale publice sau private, si anume: la atingerea
unei anumite varste, in caz de deces sau de pierdere a capacitatii
de munca.
Constituirea si repartizarea fondului de asigurare are unel
aspecte specifice.
In primul rand primele de asigurare se platesc pe parcursul a
mai multor ani corespunzator cu durata contractului, iar sumele
asigurate sau indemnizatiile se platesc de asigurator la termene
indepartate in functie de conventia in polita de asigurare.
Cazurile de deces prematur survenit in cadrul perioadei de
asigurare la care plata sumei asigurate are loc mai devreme au o
frecventa relative redusa.
Ca urmare acestor situatii exista un echilibru pe termen lung
prin prisma modului de acumulare a primelor, respectiv a modului de
plata a sumelor asigurate. Sfera de manifestare a asigurarilor de
persoane este influentata de nivelul de dezvoltare a economiei si
deci de posibilitatile financiare ale populatiei precum si de o
serie de factori subiectivi, ca gradul de cuprindere si de ocrotire
prin asigurarile si protectia sociala, de modul de organizare a
activitatilor asiguratorilor concretizat in oferta de forme de
asigurare diversificate, avantajoase si accesibile tuturor
categoriilor de populatie.
Toate formele de asigurari de persoane au o serie de trasaturi
commune:
Durata plurianuala a asigurarii;
Incheierea contractelor are loc pe baza optiunilor asiguratilor
de accord cu asiguratorul in ceea ce priveste marimea
asigurata;
Printr-un contract de asigurare se asigura de regula, o singura
pesroana cu exceptia cazurilor cand sunt asigurati prin acelasi
contract mambrii unei familii sau salariatii unui agent
economic;
Asigurarea se incheie in conditiile implinirii unei anumite
varste si in functie de starea de sanatate a asiguratului;
Prima de asigurare se plateste anticipat in cuantumul si la
termenele prevazute in contract;
La asigurarile incheiate pe durate pe cel putin 3 ani, la care
primele se achita annual, asiguratul poate plati primele si pe mai
multi ani odata, beneficiind de reducere pentru fiecare an de plata
anticipate; Asiguratorul nu plateste suma asigurata daca
evenimentul a fost produs de:
Operatiuni militare in timp de razboi;
Comiterea sau incercarea de comitere de catre asigurat sau
beneficiar cu intentii a unor fapte penale deosebit de grave;
Sinuciderea asiguratului in general in termen de doi ani de la
inchiderea contractului.
Suma asigurata se plateste independent de sumele cuvenite
asiguratului sau beneficiarului din asigurarile sociale;
Creditorii asiguratului nu au dreptul sa urmareasca suma
asigurata cuvenita beneficiarului.Asigurarile de persoane au ca
obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator, in
cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizica a
asiguratului, si anume: vatamarea corporala, imbolnavirea, decesul
sau supravetuirea acestuia.
La asigurarile de persoane suma asigurata se stabileste in mod
forfetar de catre asigurat, in functie de nevoile si de
posibilitatile sale financiare.asiguratul poate sa incheie mai
multe contracte de asigurare impotriva aceluiasi eveniment si
pentru sume diferite, fara sa fie impiedicat de lege sau de
asigurator sa faca acest lucru. La producerea riscului asigurat,
asiguratul are dreptul sa incaseze drepturile de asigurare de la
toti asiguratorii.
Daca in urma producerii riscului asigurat, asiguratul a suferit
o vatamare corporala sau a contractat o maladie care i-a afectat
capacitatea de munca, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare
care sa faca posibila refacerea situatiei sale financiare existente
inaintea producerii accidentului sau contractarii bolii.Asigurarile
de persoane se pot clasifica in functie de riscul asigurat, de
momentul achitarii primei, de momentul incasarii sumei asigurate si
de forma pe care aceasta o imbraca.astfel, in functie de riscul
acoperit, asigurarile de persoane pot fi:asigurarile de
supravetuire, asigursri de deces, asigurari mixte de viata,
asigurari de accidente, asigurari de boala si altele.
Asigurarea acoper orice eveniment imprevizibil survenit
independent de voina asiguratului, care cauzeaz vtmri corporale
datorit aciunii brute asupra organismului a unor factori
externi.
Asigurarea poate fi ncheiat att individual ct i de ctre grupuri,
i anume pentru un numr mediu de personal angajat.
Poate fi ncheiat att pentru durata programului de lucru ct i
pentru 24 h/zi.
Sunt asigurate n polia standard, urmtoarele riscuri:
deces din accident
invaliditate permanent parial sau total din accident
consecine estetice cu caracter definitiv ale traumatismelor,
arsurilor, degerturilor survenite din urmtoarele cauze: accident,
infecii acute localizate determinate de accidentPot fi asigurate
suplimentar i:
cheltuielile cu spitalizarea i medicamentele
boli profesionale
extinderea asigurrii pentru perioada delasrilor n strintate
Sunt oferite i alte avantaje:
se acord reducere de 10 % n cazul achitrii integrale a primei de
asigurare
se acord reduceri de pn la 20 % la renoirea poliei dac nu s-au
solicitat despgubiri
suma asigurat se poate stabili att n lei ct i n valut
Asigurerea exprim rapoarte economice n form bneasc ce apar cu
prilejul constituirii, prin contribuia de regul a persoanelor
fizice a fondurilor de asigurri specifice, i al repartizrii
acestora pt acoperirea de necesiti personale declanate de
manifestarea evenimentelor asigurate.
Asigurarile de persoane creeaz asigurailor posibilitatea de a
constitui mijloace suplimentare de prevedere i economisire pe lng
cele provenite din asig sociale la atingerea unei anumite vrste sau
n caz de deces sau pierderea capacitii de munc.
Constituirea i repartizarea fondului de asigurare comport
aspecte specifice:
1. primele de asig se pltesc de regul ealonat pe parcursul mai
multor ani,iar sumele asigurate sunt pltite beneficiarilor la
termene ndeprtate n funcie de durata asig sau de momentul apariiei
evenimentului asigurat.
2. sfera de manifestare a asig de pers este influenat de nivelul
de dezvoltare al ec, deci de posibilitile materiale ale populaiei,
dar i de o serie de fact subiectivi cum ar fi :
- gradul de cuprindere i de ocrotire prin asig sociale i
prevederile acestora
- modul de organizare al activitii asigurtorilor concretizat
prin oferta de forme de asigurare
- diversitatea acestora
- accesibilitatea tuturor categ de indivizi
Asigurrile de persoane din Romnia se realizeaz n mod facultativ
clasificndu-se n:
asig de via
asig de accidente
alte asigurri de persoane(de dot, de nupialitate etc).
La fiecare dintre cele 2 categ principale se practic forme
concrete ale asigurrii.
A. Asig de via
1. Asig mixte de via
- asig mixte de via standard (asig obinuite)
- asig mixte de via i suplimentare de accident
- asig mixte de via cu pensie pt urmai
- asig familiale mixte de via
2. Asig de economi i invaliditate permanent din accidente
3. Asig de deces:
- asig viager de deces cu plata unic a primelor
- asig viager de deces cu plata primelor pe timp limitat
4. Asig pe termen fix
- asig pe termen fix standard pt pers fizice
- asig de rent pe termen limitat
5. Asig de via cu component de investiie cu acumulare de
capital
6. Asig de via cu protecie mpotriva inflaiei
7. Asig de tip unit-linked
B. Asig de accidente
1. Asig de accidente standard
- asig de accidente cu sum asigurat fix
- asig de accidente cu sum asigurat negociat
2. Asig familial de accidente
3. Asig de accidente turist
4. Asig pt cazurile de accident ale pers transportate cu
autovehicule aparinnd ag ec privai
5. asig de accidente a cetenilor romni sau strini cu domiciliul
n Romnia care particip la excursiile organizate de ag de turism
6. asig managerilor.Asigurri de accidenteCaracterizare
general
Spre deosebire de asigurarea de viata, aceste asigurari se nasc
pentru protectia contra unui eveniment distinct: accidentul. Ca
urmare asigurarile de accidente constituie numai o masura de
prevedere contra consecintelor producerii riscului asigurat,
actiunea de fructificare prezenta la asigurarile de viata lipsind
la asigurarile de accidente. La expirarea termenului asigurarii se
primeste doar suma asigurata dar nu ceva in plus.Riscul
specific
Accidentul este considerat a fi evenimentul subit generat din
afara si fara vointa persoanei care poate provoca decesul,
invaliditatea permanenta sau temporarara a acesteia, ceea ce
implica o serie de elemente distincte:
caracterul neprevazut al cauzei exterioare ce a provocat
accidentul
atingerea corporala ca urmare a accidentului care produce o
modificare a starii fizice a persoanei (in rau)
caracterul neintentionat si nedorit al actiunii
Aceste conditii care stau la baza riscului de accidente
genereaza obligatia asiguratului de a consemna in declarati/cererea
de asigurare toate elementele ce fac posibila identificarea si
comensurarea riscului de catre asigurator, ca de exemplu:
informatiile privind starea sanatatii sale, profesia, ocupatia,
activitatea concreta pe care o desfasoara etc.
In plus pe baza acestor precizari, asiguratorul poate verifica
si aprecia sinceritatea si eventualele intentii de frauda ale
asiguratului potential.
Asigurarea de accidente nu au la baza principiul indemnitar, in
sensul ca obligatiile asiguratorului nu sunt evaluate in functie de
paguba suferita de asigurat care, de altfel, e si greu de evaluat.
Ele se supun principiului forfetar conform caruia obligatia
asiguratorului la producerea riscului este plata sumei convenite in
contract.
In asigurarea de accidente consecintele accidentului corporal
pot fi:
decesul
invaliditatea permanenta partiala sau totala sau incapacitatea
temporara de munca
Iar in plan patrimonial - cheltuielile legate de refacerea
starii de sanatate prin medicatie, tratament si proceduri
medicale.
Unele societati de asigurare iau in considerare numai
invaliditatea permanenta totala sau partiala pornind de la ideea ca
invaliditatea temporara este inclusa in sfera de protectie a
asigurarilor sociale.In general se constata ca riscul de accidente
poate fi generat de o serie de evenimente externe petrecute brusc
si independent de vointa asiguratului ca: explozie, prabusire de
teren, lovirea, alunecarea, taierea, inteparea, caderea, atacul din
partea unei persoane sau a unui animal, trasnetul, actiunea
curentului electric, arsura, degerarea, intoxicatia subita,
asfixierea din cauze subite, circulatia mijlocului de transport,
folosirea si functionarea/instalarea masinilor, utilajelor si
instalatiilor, a armelor etc.Nu se cuprind in general in asig.
accidentelor pagubele provocate de: Nebunia sau betia asiguratului,
consumul de droguri sau bauturi alcoolice, infart, apoplexie,
epilepsie si cele cauzate de cataclisme, actiuni militare in timp
de razboi, consecintele unor tratamente sau interventii pe care le
face sau la care este supus asiguratul
Participarea la competitii si activitati sportive si practicarea
unor discipline sportive, cu exceptii si cu plata unor prime
suplimentare
Participarea activa la curse de automobilism
Sinuciderea
O alta caracteristica a asigurarii de accidente este legata de
varsta asiguratului la incheierea asigurarii care nu are limita
superioara ci numai limita inferioara, de regula 16 ani.Raspunderea
asiguratorului acopera decesul, invaliditatea permanenta (totala/
partiala) si uneori cea temporara cauzate de accident si incepe
dupa 24 ore de la expirarea zilei in care a fost achitata
prima.Gradul de invaliditate permanenta se stabileste de asigurator
pe baza examenului medical sau/si pe baza unei scale tipizate.
Forme ale asigurarii de accidente1. Asigurarea de accidente
standard se poate incheia pentru sumele asigurate fixe, stabilite
atat pentru invaliditatea permanenta cat si pentru deces.
Daca invaliditatea permanenta este partiala suma asigurata
datorata poate fi majorata cu 25%.
Durata minima a asigurarii este de 3 luni sau este multiplu de 3
luni dar nu mai mult de 2 ani.
Nivelul cotei primei de asigurare depinde de frecventa si
intensitatea accidentelor produse in ramura economica si in care
lucreaza asiguratul, respectiv de ocupatia acestuia.
Primele se stabilesc pe categorii tarifare (3 categorii)
stabilite in functie de aceste criterii: ramura, ocupatia.
Primele se stabilesc pe o durata de 3 luni pentru 10.000 lei
suma asigurata totala; plata se face anticipat si integral pe
intreaga durata asigurata.
La aceasta asigurare se poate atasa asigurarea suplimentara
pentru cazuri de invaliditatea temporara din accidente. La aceasta
varianta de asigurare suplimentara nu pot participa persoane de
peste 65 ani.
Prin invaliditate temporara din accident se intelege pierderea
sau reducerea temporara a capacitatii de munca sau profesionale
post-traumatica stabilita in baza criteriilor medicale de
diagnostic clinic, diagnostic functional si evaluarea acestuia
aplicabil in asigurarile sociale.
Se acopera numai invaliditatea temporara numai in urma unui
accident si pentru care a fost necesara spitalizarea.
In caz de invaliditate temporara din accident asiguratorul
plateste indemnizatia zilnica stabilita la cererea asiguratului cu
o limita superioara impusa de asigurator.Indemnizatia zilnica se
plateste pentru zilele de spitalizare si pentru zilele stabilite de
medic pentru convalescenta care insa nu pot depasi dublul numarului
de zile de spitalizare.
Durata maxima pentru care se plateste indemnizatia zilnica
pentru acelasi contract este de 365 zile cumulat indiferent de
numarul de spitalizari.
Primele anuale de asigurare sunt stabilite pentru 1 leu/
indemnizatia zilnica si anume: pe categorii tarifare:
categoria tarifara I - 2.70 lei
categoria tarifara II 5.30 lei categoria tarifara III 7.75
leiPentru sportivi primele de asigurare sunt cele de la categoria
tarifara III (cea mai riscanta) la care se adauga o majorare, in
functie de disciplina sportiva:
de 50% pentru cei care practica atletism, inot, gimnastica, cu
exceptia sariturilor in apa, tenis, golf, tir, etc
de 100% pentru cei care practica baschet, ciclism, hipism,
sporturi acvatice, volei, scrima, de 200% pentru cei care practica
fotbal, sarituri in apa, rugby, sporturi aeriene si mecanice, judo,
karate, box.Asigurarea familiala de accidente- se contracteaza cu
persoane in varsta de peste 16 ani ca asigurat principal fiind
cuprinsi in asigurare si membrii familiei (sotul/sotia si copii de
la 5 la 16 ani)
- suma asigurata este fixa, separat pentru invaliditate
permanenta totala si separat pentru deces din accidente. Suma
asigurata de baza (cea fixa) poate fi dublata sau triplata la
cererea asiguratului.
Prin aceeasi polita pot fi asigurate si bunurile casnice si
gospodaresti fara adaos de prima.
Durata asigurarii este de 3 luni sau un multiplu de 3 luni si
maxim 2 ani.
Prima de asigurare este fixa pe contract si nu pe persoana.
Suma asigurata poate fi platita astfel:
asiguratului principal in urmatoarele cazuri: invaliditate
permanenta a acestuia, invaliditatea permanenta sau deces al
copiilor in calitate de beneficiar, deces al sotiei sau sotului tot
in calitate de beneficiar
sotului sau sotiei cuprinsa in asigurare in caz de invaliditate
permanenta a lor
copiilor in caz de deces simultan a parintilor
mostenitorilor asiguratului principal o suma fixa in caz de
deces simultan al tuturor celor cuprinsi in asigurare.Asigurarea de
accidente numita turist
Aceasta asigurare se incheie pentru o durata de o luna cu
persoane in varsta de peste 16 ani pentru accidentele ce pot cauza
invaliditate permanenta sau deces iar in completare sunt cuprinse
in asigurare si unele bunuri casnice si gospodaresti
(bagajele).
Suma asigurata este diferentiata pe feluri de accidente si
consecinte ale lor. Pentru aceeasi perioada se poate incheia un
singur contract de asigurarea turist. Pentru invaliditate
permanenta partiala se plateste o parte din suma stabilita pentru
invaliditatea totala corespunzator cu gradul de invaliditate la
care se adauga o majorare de 25 %.
Prima de asigurare este fixa pe contract si se plateste
anticipat.Asigurarea managerilor pentru cazuri de accidente
Asigurarea se ncheie cu persoanele desemnate ca manageri ai
societilor comerciale, n vest de la 24 la 65 ani, pe o durat a
asigurrii de 4 sau 5 ani, dar nu mai mult dect pn la mplinirea
vrstei de 70 de ani.
Suma asigurat cel puin 500 RON. Contractele de peste 5000 RON se
ncheie numai cu avizul favorabil al medicului desemnat.
Aceast asigurare este o asigurare combinat, complex i
cuprinde:
asigurarea de accidente produse n timpul executrii abligaiilor
de serviciu sau n legtur cu acesta, inclusiv n cazul deplasrilor n
interes de serviciu, n ar sau strintate
asigurarea de deces din alte cauze dect accident dar n legtur cu
activitatea profesional inclusiv ca urmare a unui efort fizic sau
intelectual excesiv
asigurarea incapacitii temporare de munc din accident, n legtur
cu activitatea profesional
asigurarea pierderilor de venituri ale societii comerciale ca
urmare a erorilor involuntare de management
Suma asigurat se pltete n urmtoarele cazuri:
n cazuri de invaliditate permanent din accident, suma asigurat
total sau parial n funcie de gradul de invaliditate
n caz de deces al asiguratului din accident de 2 ori suma
asigurat nscris n poli
n caz de deces al asiguratului din alte cauze se pltete suma
asigurat
dup al 2-lea an de asigurare suma de plat se majoreaz cu cote de
excedent
n caz de incapacitate temporar de munc din accident se pltete o
indemnizaie zilnic pentru cel mult 180 de zile, n limita sumei
asigurate
n caz de pierderi de venituri ale societii din cauza erorilor de
management se pltete 75% din suma asigurat iniial ncepnd cu al
2-lea an de asigurare
la expirarea asigurrii dac asiguratul este n via[ se pltete suma
nscris n poli majorat cu cote de excedent de minim 10 %
Primele de asigurare se achit anual i anticipat. Cuantumul lor
este stabilit n raport cu suma asigurat, durata asigurrii i vrsta
asiguratului la ]ncheierea contractului.
Suma asigurat poate fi pltit:
asiguratului sau altei persoane desemnate n caz de
supravieuire
asiguratului n caz de accidente produse n timpul obligaiilor de
serviciu si incapacitate temporar de munc; sociatii comerciale n
caz de pierderi de venituri din erori de managementAsigurarea
medical pentru cltorii n strintateObiectul asigurrii
Asigurtorul acoper cheltuielile medicale i/ sau de repatriere ca
urmare a mbolnvirii accidentale sau a unui accident suferit de
asigurat n strintate cu prilejul unei cltorii pe perioada de
valabilitate a contractului
Riscuri asigurate:
( cheltuielile medicale impuse de tratamentul de urgen efectuat
n timpul cltoriei n strintate:
transportul de urgen la cea mai apropiat unitate medical
tratamentul ambulatoriu
medicamente, materiale sanitare i procedurile de diagnosticare
prescrise de medic
tratamentul efectuat n spital ( ntr-o instituie medical
recunoscut n ara respectiv) i numai pn n momentul n care starea
asiguratului permite repatrierea
intervenii chirurgicale de urgen
tratamentul stomatologic de urgen n limita a 200 euro pe
veniment( sunt acoperite n limita a maxim 7000 euro cheltuielile
legate de:
repatrierea asigurailor n condiii speciale de transport
repatrierea corpului nensufleit
nmormntarea la locul decesului n strintate, cu precizarea c se
va acoperi numai diferena ntre cheltuielile de la locul decesului i
cele care ar fi fost normal efectuate la domiciliul su
Riscuri excluse:
boli cronice, incurabile cu excepia asistenei medicale care
implic masuri de urgen pentru salvarea vieii sau calmarea durerilor
acute
riscurile de rzboi + riscuri de terorism
boli sau accidente cauzate de energia nuclear
boli sau accidente ca urmare a consumului de alcool, droguri,
abuz de medicamente
autovtmri, sinucidere, tentativ de sinucidere
boli sau accidente rezultate n urma comiterii unor
infraciuni
infectarea cu HIV SIDA i altele asemntoare
dereglari mentale, psihiatrice
cheltuieli n legtur cu naterea copilului, tratamente sau
controale medicale specifice strii de graviditate
tratamente de recuperare i fizioterapie
altele: cheltuieli pentru achiziionarea ochelarilor, lentilelor
de contact, tratamente stomatologice diferite, transplant de
organe, tratamente de sterilitate, vaccinri etc.
cheltuieli n cazul evenimentelor produse de: aviaia, planorism,
sporturi periculoase sau hazardante
Rspunderea asigurtorului ncepe n momentul trecerii frontierei
dar nu nainte de ora 0 a datei de ncepere a contractului de
asigurare i nceteaz n momentul n care asiguratul a trecut grania n
Romnia, dar nu mai trziu de ora 24 a zilei de ncetare a
duratei.
Sumele asigurate pot fi stabilite la alegerea asiguratului la
5.000, 10.000, 30.000 sau 50.000 euro cu plata primei
corespunztoare n funcie de durata contractului.Importana
economico-social a asigurrilor
O importan deosebit o prezint asigurrile mai ales n urmtoarele
direcii:
acoperirea pagubelor produse asigurailor, ceea ce permite
desfurarea curent a reproduciei sociale i pstrarea avuiei
naionale.
asigurarea mrfurilor i a mijloacelor de transport n relaiile de
comer exterior prezint o certitudine n buna desfurare a relaiilor
de comer exterior din punct de vedere ec, financiar i valutar,
crendu-se premise pt o via ec sntoas, dar i pt economia de devize
prin realizarea de ncasri n valut i prestarea de servicii de
asigurare.
Asigurrile de personae sunt complementare asigurrilor sociale i
protecie sociale prin creearea unor mijloace suplimentare de
prevedere i economisire pt perioada de pensie sau de
invaliditate.
Totodat asigur[rile de personae sunt un important segment de
economisire realizat prin intermediul casei de economi a bnci.
Asigurarea joac un rol important i n procesul de educaie al
populaiei, prin instruirea asigurailor n prevenirea incendiilor, n
buna ntreinere a animalelor, a bunurilor, cu scopul limitrii
pagubelor n cazul producerii sinistrului.
PAGE 6