AML, AI, SAAS, SERVICE СLOUD: ЧТО ДАЛЬШЕ?€¦ · вом банке, маркетплейсе, блокчейне, Big Data, Machine Learning… Но не технологии

12

ВЕСНА / 2019Информационно-аналитический альманах

AML, AI, SAAS, SERVICE СLOUD: ЧТО ДАЛЬШЕ?

«БУДУЩЕЕ ПРОСТУПАЕТ ПЯТНАМИ…»

ГОСЗАКАЗ НА ЦИФРОВИЗАЦИЮ

ОБЛАКО ДЛЯ ЕБС

18

40

38

Банк будущего - суперэффективный банк-робот

C O N T E N T

Александр Погудин, член совета директоров ГК ЦФТ

Андрей Фомичев, заместитель председателя правления ГК ЦФТ

Андрей Себрант, директор по стратегическомумаркетингу компании«Яндекс»

AML, AI, SaaS, Service сloud: что дальше?

«Будущее проступает пятнами…»

Про рутину, которая «дефрагментируется и трансформируется»

Александр Погудин, член Совета директоров ГК ЦФТ

Антон Арнаутов, генеральный директор «Финтех Лаб

Татьяна Ушкова, председатель правления Абсолют Банка

6 48

9 15 19 35

24

22

34

38

12

18

Естественно про искусственный интеллект

«Мы готовы обеспечить работу банков с СБП»

Что нас ждёт в 2019 году? Госзаказ на цифровизацию как драйвер для развития ИТ-рынка

46

Сопровождение - 2019: от «Cаппорта» к «Поддержке»

54

БКИ: настолько ли истории кредитны?

Документооборот: как увеличить производительность персонала на 20 % и не потерять ни одного документа?

65

Обзор карточного рынка: огласите весь список, пожалуйста

56

Спорные сложности: непростые будни претензионного отдела процессингового центра

60

МСФО 9. Ожидание и реальность

40

Облако для ЕБС: mission im POSSIBLE

Информационно-аналитический альманах

5

Регистрация на

ftmeetup.ru

Весенний выпуск СFT-Times, равно как и XVI Банковский саммит по инновациям и развитию – про «цифру» и вокруг «цифры». Пожалуй, это цен-тральная тема и всего финансового рынка.

Для одних цифровая трансформация видится панацеей, для других – немного пугающим буду-щем, для третьих – очень дорогой и не оправдан-ной игрушкой, для четвертых – must have…

Так или иначе, все мы будем в «цифре». Важно другое – понимать, что это произойдет не завтра и не вдруг. Потому что нет волшебной кнопки «цифровое обновление». Это процесс посту-пательный, эволюционный. И, как сказал один из героев номера, Андрей Себрант, «будущее проступает пятнами». Точная формулировка.

Где, когда и как эти пятна проявятся – зависит от участников рынка. Мы с большим интересом и нескрываемым любопытством смотрим в буду-

Андрей Висящев,председатель Правления ГК ЦФТ

щее, хоть и пятнистое. Нам нравится принимать участие в его формировании, быть, что называет-ся, «на острие». В том числе поэтому мы ежегод-но организуем Саммит. Это помогает определить стратегические векторы, а также слушать и слы-шать запросы наших партнеров и коллег и транс-формировать их в решения, продукты и сервисы. А для оперативного реагирования на тенденции ЦФТ стали проводить FTmeetup, где встречаемся «без галстуков» и оперативно обсуждаем самое актуальное в моменте.

Надеемся, что вместе с нами вы будете сме-ло смотреть в новое будущее. Согласитесь, нам выпала уникальная возможность – быть участ-никами очередной технологической революции. И это вдохновляет!

Желаю вам интересного и полезного чтения. До встречи в цифровом будущем!

23.052 0 1 9

ПРИВЕТСТВУЮ ВАС, ДРУЗЬЯ!

BANKSUMMIT.RU

6 7

Александр Погудин (А. П.): Мы много гово-рим о технологиях, финтехе, но все в это вкла-дывают разный смысл. Все говорят о цифро-вом банке, маркетплейсе, блокчейне, Big Data, Machine Learning… Но не технологии же — цель нашей деятельности. Технологии, на самом деле, нам «мешают»: они стоят денег, отвлекают от ра-боты. Нашей целью является новая, эффективная организация. Есть общая цель — сделать цифро-вой банк, который будет в 100 раз эффективнее, чем действующие. Когда поставлена конкретная цель, сразу появляется «дорожная карта», по-следовательность шагов… Как думаете, почему сегодня так много говорят о цифровизации и по-вышении эффективности?

Татьяна Ушкова (Т. У.): Сегодня маржа сокра-щается во всех сегментах бизнеса. Банковские продукты разных участников все меньше раз-личаются по условиям. Это касается и ставок, и порядка начисления процентов, и капита-лизации вкладов, и грейс-периода по картам, и т. д. Второе, где произошла универсализация, — риск-профиль клиента. Благодаря большим данным, инструментам аналитики мы научились считать риски, строить рисковые модели для всех

клиентов — будь то физические лица, МСП, кор-поративный бизнес… И единственная вещь, кото-рой мы теперь можем управлять, это инвестиции в финтех: деньги, которые мы тратим на разра-ботку, сопровождение, обслуживание, выполне-ние регуляторных правил. На фондирование мы влиять сильно не можем. Риски — усреднены, ус-ловия — усреднены. Универсальными могут себе позволить оставаться только банки из топ-10, а все остальные должны находить свои ниши, становиться в них или технологическими, или экспертными лидерами.

А. П.: Я рассуждаю с точки зрения технологи-ческой компании. Моя компания будет успешной, если мы сможем сделать банки более эффектив-ными. Есть четыре стадии жизни информации в банке. Первая стадия — найти клиента. И для этого сейчас условно используются билборды, телевизоры, журнал «Банковское обозрение», другие СМИ, включая интернет-издания. Вто-рая стадия — клиента нужно подписать на про-дукт. Для этого нужен либо интернет-банк, либо традиционная инфраструктура. Третья стадия — нужен бэк-офис, который всё учтёт, правиль-но всё разложит и посчитает, даст рекомендации по продажам. Наконец, учёт: требуется сдать 135 различных обязательных отчетов в ЦБ. Если банк их не сдаст, его просто закроют.

Т. У.: Мы посчитали — 143 отчёта…А. П.: Почти не ошибся (смеётся). А в циф-

ровой жизни традиционные инструменты поис-ка клиентов во многом станут неактуальными. Сотовый оператор уже сейчас может рассказать о тебе всё: где ты был, что ел, куда ездил, как перемещался - изучив последние 50 звонков. И банк по последним 50 транзакциям по карте многое может о человеке понять. Просто сейчас всё это богатство, Big Data, лежит, но им особен-но не пользуются. Традиционные каналы стано-вятся всё менее и менее конкурентоспособны-ми — по деньгам, эффективности, времени. Если у банка есть цифровой портрет потенциального покупателя продукта (им могут быть женщина, родившая ребёнка, молодой менеджер, частный предприниматель и т.д.), де-факто каждому мож-но приписать сущности, которые обладают опре-делёнными характеристиками и потребностями, в том числе цифровыми.

Через три года банки не будут рекламировать свои услуги на билбордах: должен появиться но-

Банк будущего - суперэффективный банк-робот

О том, каким будет банкинг на сред-несрочном временном горизонте, что нужно менять банкам в своих процессах уже сейчас, чтобы быть конкурентоспособными завтра, по-говорили Александр Погудин, член совета директоров ГК ЦФТ, и Татья-на Ушкова, председатель правления Абсолют Банка.

Материал опубликован в журнале «БО» (январь 2019 года)

БАНК БУДУЩЕГО

Как сделать цифровой банк, который будет в 100 раз эффективнее, чем действующие

Александр Погудин, член совета директоров ГК ЦФТ

Татьяна Ушкова, председатель правления Абсолют Банка

8 9

вый эффективный канал общения с клиентом в цифровом мире, и все остальные каналы просто станут бессмысленными. Это мой первый посту-лат. Данных уже много, ими надо просто восполь-зоваться и наращивать их. Второй пункт — подпи-сание. Сейчас необходимо заключение договора, чтобы стать клиентом банка. Это предполагает либо офисы, либо банкоматы, либо Интернет, либо мобайл. Тот банк, который выживет и будет эффективнее остальных действующих в 100 раз, не будет строить свои каналы: он будет встраи-ваться в другую цифровую инфраструктуру, в то, о чём сейчас много говорят, — открытые API, мар-кетплейс. Эта платформа станет прилавком для тысяч специализированных продуктов, которые будет генерировать цифровой банк. Ему не нужен офис, интернет-банк, мобильное приложение, по-тому что у него есть весь рынок — это его торговая площадка. Я верю, что так и будет. А Вы?

Т. У.: Во-первых, пока никто не знает, что с эти-ми массивами данных делать. Реальная история: лично меня, точнее все мои транзакции, в Сбер-банке изучает мой близкий товарищ с помощью ИТ-инструментов. И чем больше он меня изучает, тем меньше я нравлюсь банку.

А. П.: Вы покупаете что-то запрещённое? Т. У.: Нет, когда я иногда захожу по пути, на-

пример, в продуктовый дискаунтер и покупаю что-то там. ИТ-система считает, что со мной что-то произошло.

А. П.: В смысле — резко упали доходы? Т. У.: Да, и у меня падает рейтинг. История

с большими данными, таким образом, работает на ухудшение профиля клиента, а не его улучше-ние.

Сейчас уже есть банки без офисов, и мы тоже много продаём через партнёров, продукты соз-даются так, чтобы партнёрам было удобно. Ин-теграция с CRM, процесс одобрения кредита, документация… Все автосалоны, застройщики, агентства недвижимости стали продавцами фи-нансовых продуктов. Это уже тренд, который не сломить. Через несколько лет банки останутся как удобный инструмент для комплаенса клиентов, а продаваться банковские продукты будут везде, через разные каналы.

Особенно когда надо не просто погасить кре-дит или пополнить счёт, а сделать что-то более сложное — заполнить завещание, график плате-жей составить, каникулы предоставить. Когда я запускала фронт-решение по ипотеке, я думала, что у меня будет одобрение кредита за 10 минут. А оказалось, что подготовка документов к сделке за час — это и есть конкурентное преимущество, которое быстро выделило Банк среди всех. Мы много лет пытались сделать одобрение кредита быстрее…

А. П.: А нужно его оформить быстро. Т. У.: Да, представьте, когда в сделке по «вто-

ричке» участвуют по восемь человек. Как только Банк предложил подготовку документов за час, он обошёл всех.

А. П.: Перейдём к бэк-офису. В моей картине мира идеальный бэк-офис не включает людей. Только тогда он сможет работать в режиме 24/7 и обслуживать все запросы с одинаковой ско-ростью. Чтобы людей там не было, нужно найти точки, где можно принимать профессиональное суждение по всем сложным вопросам. Напри-мер, приходит человек просить кредитные ка-никулы — в этом случае должна быть нейронная сеть, обученная лучше, чем сотрудник. Она долж-на быть «накормлена» данными со всего рынка, чтобы эффективнее принимать решения. И в моей идеальной картине мира банк-победитель — это банк-робот. Там не будет людей, потому что им свойственно ошибаться. А Вы как думаете?

Т. У.: В целом, согласна. Мы еще в 2017 году запустили проект робота в бэк-офисе. Роботы работают в режиме 24/7, в том числе ночью, в обед, не уходят в отпуск, не болеют…

А. П.: Следующий пункт для обсуждения — учёт. Его в будущем просто не будет, потому что «5 КамАЗов» бумаги, которые вывозят из банка каждый день, не решают никаких реальных за-дач, не делают банковскую систему более про-зрачной и открытой. Это атавизм 70-х годов. Все банки обладают системами, которые работают в реальном времени и могут любой показатель считать онлайн. Нет никакой проблемы в том, чтобы дать возможность регулятору просто счи-тывать этот показатель в любой удобный ему мо-мент. Регулятору не нужны тонны бумаги.

А. П.: А что вы будете делать со своей фили-альной сетью?

Т. У.: Филиальная сеть останется, но изме-нится формат сотрудников: они уже становятся не столько операционистами, сколько консуль-тантами по всем финансовым вопросам.

А. П.: Я тоже считаю, что человек с человеком всегда захочет поговорить, но всё же, если по-явятся цифровые банки и удобные цифровые ка-налы взаимодействия, то общения будет меньше. Например, для меня общение — это не ценность, а некая защита от того, что цифровой канал пока ещё не столь надёжен и удобен. Инвестировать во что-то сложно, пока не понимаешь толком продукт, а это не очень легко рассказать с по-мощью цифровых инструментов. И ещё вопрос — это доверие. Банк — финансовый посредник, который без доверия не может. Я думаю, что выи-грают те, которые обеспечат доверие без филиа-лов. Они выиграют просто по масштабированию своего бизнеса. Если у тебя правильный продукт, ты правильно находишь аудиторию и правильно доносишь его через цифровой канал, у тебя се-бестоимость — ноль. Ты уже непобедим.

Т. У.: Продажи у нас идут и без филиалов, а вот сопровождение — и в онлайн, и в оффлайн.

Т. У.: Ему точная информация нужна.А. П.: Ему нужна информация, причём ключе-

вая. Так надо дать ему возможность в любой мо-мент времени эту информацию получить. И бух-галтерия исчезнет как класс.

Т. У.: Основной вопрос — разделить ответ-ственность.

А. П.: Согласен. «КамАЗы» бумаги совершен-но не нужны, и бухгалтерия тоже. Она усложняет жизнь и не даёт банку со своим операционным днём, который вбит нам в мозг, стать реально онлайновым и круглосуточным. Операционный день же придуман для того, чтобы бухгалтерия упорядочила свою деятельность. Он не имеет от-ношение к бизнесу. Бизнес бурлит в мире в ре-жиме 24/7.

Т. У.: Мы недавно выступали с докладом, где попросили ЦБ ещё раз посмотреть, сколько зако-нодательных актов они принимают и какие типы отчётности просят предоставить. Мы сделали им сводный отчёт: сколько было введено актов и как они мигрировали из одного отчёта в другие, пре-вратились в ещё более сложные табличные фор-мы, которые между собой никак не «бились».

А. П.: Насколько я знаю, ЦБ достаточно се-рьёзно озабочен темой улучшения отчётности, и в этом направлении предпринимаются шаги. Те-стируются подходы. На горизонте трёх-пяти лет, я верю, будет именно онлайн-отчётность перед регулятором, и он сам сможет нужные показатели видеть в любой момент времени.

Т. У.: Тема важная, да. В Банке России идёт работа в этом направлении. Может быть, имеет смысл подключить к ней и Ассоциацию «ФинТех»?

А. П.: На мой взгляд, это работа поставщиков бэк-офисных систем для банков. По большому счёту, это наша задача. Мы обсуждаем идеаль-ный цифровой банк. Банк станет роботом, а люди будут нужны, чтобы кормить его данными. Будут конкурировать не вывески банков, а команды да-та-сайентистов. Чтобы быть универсальным бан-ком, мало иметь деньги…

Я полностью согласен с тем, что все цифро-вые банки, скорее всего, будут нишевыми, но они будут глобальными. Им совершенно не важны будут физические и политические границы. У них работает только экономика, и в этом вся прелесть


ТРАДИЦИОННЫЕ КАНАЛЫ СТАНОВЯТСЯ ВСЁ МЕНЕЕ И МЕНЕЕ КОНКУРЕНТО-СПОСОБНЫМИ — ПО ДЕНЬГАМ, ЭФФЕКТИВНОСТИ, ВРЕМЕНИ

10

цифровизации. Все будут VIP-клиентами, у всех будет один и тот же набор качественных серви-сов, ведь конкурировать можно только ими. При этом будут разные параметры финансовых про-дуктов, зависящие от размера капитала, стажа ра-боты с банком, доверия и др.

Т. У.: Я возвращаюсь к слову «доверие». До-верие к сервису. Возьмём сферу такси. Первое решение — лёгкий вызов такси, контроль того, как машина движется с нами по маршруту, как всё можно отследить в режиме реального време-ни. Нам понравилось, появилась целая отрасль с массой сотрудников. Но то, что сейчас проис-ходит с тарифами, то, как выстраивается марш-рут, нравиться перестаёт. Мало кому хочется быть заложником цифровизации. Да, мы должны сделать простой, удобный и прозрачный сервис, но такой, чтобы потом не стать заложниками это-го упрощения.

А. П.: А это к цифровизации, по-моему, не имеет отношения: это имеет отношение к мо-нополизму.

Т. У.: Монополизму? А. П.: Монополизм бывает государственный,

а бывает ситуационный. В сфере такси опреде-лённые компании стали ситуационными моно-

полистами. Это стадия рынка такая. Если сейчас туда придёт кто-то из смежных областей, рынок придёт в норму. Не «цифра» здесь ключевой фак-тор, а монополизм. Он мог бы быть и без цифры. А на банковском рынке нам нужно сделать ров-но три вещи. Бэк-офис в виде робота. Платфор-му для интеграции «всех со всеми», в том числе, с детскими садами, с автосалонами, с фитнес-клубами...

Т. У.: С судебными приставами.А. П.: Да, и мы должны эту задачу решить

фундаментально. Все дистанционные каналы должны вырасти до того, чтобы они проника-ли непосредственно в «тело» наших партнёров и начинались прямо с их прилавков. Это третье, что нам нужно сделать. Мне кажется, что будущее за этим.

Т. У.: А я считаю, что одно не мешает друго-му: банки, на мой взгляд, останутся полноцен-ными игроками на технологическом рынке; они и сегодня, наравне с компаниями телекома, на-ходятся на острие цифровых трансформаций. В скором времени они будут играть роль экспер-тов для клиентов. Роботы, при всём нашем же-лании, пока не способны заменить людей, когда речь идёт о сложных, нестандартных запросах.

НА ГОРИЗОНТЕ ТРЁХ-ПЯТИ ЛЕТ, Я ВЕРЮ, БУДЕТ ИМЕННО ОНЛАЙН-ОТЧЁТНОСТЬ ПЕРЕД РЕГУЛЯТОРОМ


ЦФТ-БАНК ПОЛУЧИЛ ЛЭЙБЛ SWIFT GPI Система ЦФТ-Банк успешно прошла

сертификацию SWIFT как решение, адап-тированное для работы банков с сервисом SWIFT gpi. Соответствующая информация внесена в каталог приложений, сертифи-цированных для работы с различными продуктами и сервисами SWIFT. На се-годня ЦФТ – первый и единственный рос-сийский разработчик, чьё решение имеет лэйбл SWIFT gpi.

Компания ЦФТ стала первым россий-ским вендором, обеспечивающим под-держку в своём решении технологии SWIFT gpi. В рамках системы ЦФТ-Банк разработано Приложение «Взаимодей-ствие с сервисами SWIFT gpi».

Благодаря этому, партнёры ЦФТ успеш-но присоединяются к сервису SWIFT gpi. Так, один из стратегически важных кли-ентов компании ЦФТ – Банк УРАЛСИБ, в числе первых российских банков вне-дрил новую разработку Международной ассоциации SWIFT – Global Payments Innovation (gpi). Используя в качестве ос-новной АБС систему ЦФТ-Банк, партнёр ЦФТ быстро и успешно адаптировал бан-ковскую информационную систему для ра-боты с новым сервисом.

SWIFT gpi – инновационная система SWIFT в сфере международных расчетов (global payments innovation – gpi). Тех-нология значительно улучшает качество обслуживания клиентов при осущест-влении международных платежей за счет

повышения скорости, прозрачности и их непрерывного отслеживания.

Инициатива создана для того, чтобы помочь компаниям развивать международ-ную деятельность, улучшать отношения с поставщиками и совершенствовать кон-троль денежных потоков.

BENEFITS PASS: НОВАЯ МОТИВАЦИ-ОННАЯ КАРТА ОТ ЦФТ И SODEXO По заказу компании Sodexo (ООО «Со-

дексо ПАСС СНГ») специалисты ЦФТ реа-лизовали новый карточный продукт, пред-назначенный для управления льготами для сотрудников российских и иностранных компаний.

Линейка карт Benefits Pass на базе международной платёжной системы Mastercard® разработана по принципу «ка-фетерия льгот», в котором каждый сотруд-ник сможет выбрать необходимые льготы с учётом его индивидуальных потребностей.

Benefits Pass – это целый комплекс льгот для сотрудников разных поколений и разного стиля жизни. Товары для дома и здоровья, оплата гостиниц, билеты на транспорт, спортивный инвентарь, билеты на культурные мероприятия – сотрудник сам выбирает подходящую льготу в соот-ветствии с его образом жизни и потребно-стями. И в этом принципиальное отличие Benefits Pass от всех типовых шаблонных решений по мотивации персонала.

12 13

– В ходе цифровой трансформации банки вынуждены капитально обновлять свою ИТ-инфраструктуру, отвечающую за розничный биз-нес, поскольку прежняя уже не отвечает потреб-ностям вновь запускаемых высокотехнологичных продуктов и ресурсоёмких сервисов. Как в связи с этим меняется спрос на софтверные решения, включая бэк-офисные продукты? Что в первую очередь нуждается в обновлении в ИТ-ландшафте современного розничного банка образца начала 2019 года?

– На уровне фронт-офиса в постоянном обнов-лении и улучшении нуждаются решения для ра-боты с мобильными клиентами, мобильный банк, чат-боты. Это всё постоянно идущие органиче-ские процессы. При этом у банков появляются по-требности, связанные с резким изменением ры-ночной конъюнктуры, с инициативами регулятора или изменением законодательства. Если говорить именно про начало 2019 года, то это в первую оче-редь запуск в промышленную эксплуатацию Еди-ной биометрической системы и Системы быстрых платежей. Эти проекты для банков – определён-ный вызов, поскольку они требуют концентрации

больших ресурсов в условиях цейтнота и только формирующейся нормативно-правовой базы.

На уровне бэк-офиса становится must have возможность обрабатывать клиентские операции в режиме 24/7: во время выполнения групповых операций(например, завершения операционно-го дня, не должно происходить блокировки кли-ентских записей).

Кроме того, банками особое внимание уде-ляется различным готовым интерфейсам к внеш-ним процессингам и сервисам, интеграции с партнерскими сетями и решениями. Банки ждут от вендоров решения с готовым сопряжением с различными государственными информацион-ными системами (АСВ, БКИ, ФНС, ФНП, ГИС ГМП, ГИС ЖКХ, ФССП, ГУВМВД, ПФР, ЕСИА, ЕФРСБ, ФСФМ), а также функциональность для работы с уже упомянутыми ЕБС и СБП.

От ЦФТ, как от вендора и провайдера фи-нансовых, процессинговых и биллинговых плат-форм, банки дополнительно к этому хотят полу-чать готовое сопряжение с ПЦ «КартСтандарт», системой сбора и обработки платежей «Город», сервисами онлайн-банкинга Faktura.ru, серви-сом выдачи партнёрских кредитов «Кредитный брокер» и т. д.

Что касается нюансов программно-техно-логического решения, то предпочтение отдаёт-ся поставщикам, предлагающим современную трехуровневую архитектуру, J2EE.

– Как сказываются на вашем сегменте процес-

сы укрупнения банковского рынка? Можно ли утверждать, что основными драйверами рынка софтверных решений ближайшие пару лет будут

О последних тенденциях развития рынка программного обеспечения в разрезе цифровой трансформа-ции, влиянии укрупнения банков на бизнес-вендоров и многом другом в своем интервью рассказывает Ан-дрей Фомичёв, заместитель предсе-дателя правления ГК ЦФТ.

О современном состоянии и структуре рынка программного обеспечения

Андрей Фомичев, заместитель председателя правления ГК ЦФТ

ПО СУТИ ДЕЛА

AML, AI, SaaS, Service сloud: что дальше?

14 15

выступать крупнейшие банки, включая банки с госкапиталом? В свою очередь, малые и сред-ние кредитные организации продолжают замо-раживать ИТ-проекты и сокращать свои расходы на содержание ИТ-инфраструктуры, переходить на варианты open source и пытаться решать большинство ИТ-задач собственными силами? Как действовать вендору в такой ситуации?

– Укрупнение банков влечёт за собой ужесто-чение требований к ПО: внедряемое решение должно иметь возможность обрабатывать боль-шие объёмы данных – до 100 млн договоров. Кроме того, необходимо иметь возможность ве-сти «многобанковский» учёт в единой инсталля-ции. Например, система ЦФТ-Банк позволяет на единой схеме вести учёт для многих банков, что подтверждено успешной практикой «многобан-ковских» инсталляций. Приведу лишь несколько примеров: банковская группа «Зенит», ТрансКа-питалБанк (ТКБ + ИТБ в единой схеме), Бинбанк.

Хотелось бы отметить, что несмотря на слож-ности, малые и средние банки тоже развиваются и зачастую достигают качественных результатов с минимальным бюджетом на ИТ. В случае с ма-лыми и средними банками необходимо уметь видеть и использовать возможности облачных сервисов: ДБО, внешние процессинговые сер-висы, которые смогут предложить передовые решения, аутсорсинг ПО. Если грамотно ис-пользовать аутсорсинговые решения, разделяя риски и издержки с технологическими партнё-рами, можно добиваться успеха и со скромным бюджетом. Грубо говоря, вендор в современных условиях должен предлагать крупным банкам высокопроизводительные решения, а средним и малым – облачные и процессинговые сервисы, аутсорсинг ПО, SAAS, PAAS, BAAS.

– Как изменилось за последнее десятилетие

ведение бизнеса софтверных компаний? Как и под влиянием каких факторов трансформиро-вались методы и стратегии разработки? Какие тренды здесь можно назвать ключевыми, вклю-

чая двухскоростную и микросервисные архи-тектуры? Переход от вендорской модели к кон-салтинговой – чем обусловлена эта тенденция, и в какой мере такую модель можно сегодня рас-сматривать как перспективную для большин-ства участников рынка? Концепция открытого кода решения, предоставляемого банку-заказ-чику – какие преимущества и какие риски стоят за таким подходом? В какой мере он себя уже оправдал?

– Общим является ускорение процессов и сроков вывода на рынок новых продуктов, повышение гибкости и снижения времени про-стоев. В качестве трендов в архитектуре я бы выделил микросервисную архитектуру и запрос на смарт-продукты и смарт-решения. В качестве примера можно привести решение ЦФТ-AML – вычислительный комплекс для anti-money laundering, построенный на основе машинно-го обучения. Такие решения для автоматизации работы с большими объёмами данных, а также рутинных действий, где высока степень риска из-за возможных ошибок, будут всё более вос-требованы рынком.

Что касается двухскоростных ИТ, то это скорее выход из ситуации для тех, кому в на-следство достались медленные системы. Это краткосрочный тренд, так как банки заменят устаревшие решения на продукты, обладающие высочайшей гибкостью и поддерживающие вы-сокую скорость изменений, agile, работающие в режиме 365/24/7, выполняющие все транзак-ции в режиме реального времени. Яркий при-мер – многопотоковые приложения.

Если говорить об открытом коде, то у ЦФТ он всегда был таковым. Мы изначально работали в этой идеологии и давали банкам возможность дорабатывать свои решения. Чтобы снизить ри-ски, возникающие при одновременном развитии продукта вендором и банком, вендор должен предлагать такую архитектуру, которая позво-лит совмещать собственные разработки банка с дистрибутивным решением и обновлениями от вендора. Это сложно, но пример есть – ЦФТ.

– Роль финтех-стартапов на рынке. Можно

ли утверждать, что пока ими до сих пор не было предложено зрелых готовых решений, в пол-ной мере отвечающих потребностям цифровой трансформации банков? Выход из ситуации?

– Небольшие финтех-стартапы предлагают решения, которые можно успешно встраивать как в ИТ-ландшафт банков, так и в линейку ре-шений вендора. Если кто-то сделал не вполне зрелый, но потенциально интересный про-дукт, то это не беда, ведь решение можно до-работать. Главное – это уметь увидеть ценность и перспективность решения и вовремя взять под своё крыло. Однако реальность такова, что поч-ти любое решение сегодня достаточно быстро можно повторить, обладая ресурсами. Иногда, увы… даже под крыло брать необязательно. Не-которые идеи рынок стремительно подхватыва-ет, повторяет, развивает, тиражирует. Мы скорее идём не по пути приобретения внешних старта-пов, а по пути создания внутренних стартапов, стимулирования идей внутри.

– Какие вопросы в отношении обеспечения безопасности ставит сегодня заказчик перед ИТ-вендором? Как изменилось его отношение к это-му вопросу за последние годы? Чем отвечают вендоры на новые запросы? Современная роль риск-ориентированного подхода (когда тяжесть последствий возможного инцидента сопостав-ляется со стоимостью решения ИБ)?

– Разумеется, что требования к ИТ-безопасности растут. Это связано со многими факторами. Например, год назад вступил в силу № 187-ФЗ «О безопасности критической инфор-мационной инфраструктуры Российской Феде-рации». Согласно закону, к критической инфра-структуре относятся и информационные системы организаций, работающих в кредитно-финан-совой сфере. Для участников рынка это повлек-ло за собой существенное увеличение расходов на обеспечение кибербезопасности. С другой стороны, постоянно возникают новые угрозы со стороны киберпреступников, чей арсенал средств и методов атаки на банки регулярно обновляется. Хакеры всё чаще атакуют разработчиков легитим-ного ПО, чтобы через их программные продукты проникать в защищённые корпоративные сети, используют вирусы-шифровальщики для атак на промышленные системы, а также методы соци-альной инженерии, позволяющей, играя на эмо-циях, чувствах, стереотипах и рефлексах людей, получать доступ к интересующей их информации.

ЦФТ, как мультимодальный вендор, предлага-ет своим партнёрам решения Security as a Service (SecaaS). Нами построен Центр мониторинга сетевых атак (Security Operations Center, SOC) – разветвлённая многокомпонентная структура, обеспечивающая глубокий мониторинг, анализ и предотвращение инцидентов ИБ на нескольких линиях реагирования. Ряд кредитных организа-ций уже пользуется услугами SOC ЦФТ на прин-ципах аутсорсинга. Высокую востребованность рынком показала система фрод-мониторинга для ДБО – FRAMOS. Эта высокопроизводительная интеллектуальная система использует информа-


ПРЕДПОЧТЕНИЕ ОТДАЁТСЯ ПОСТАВЩИКАМ, ПРЕДЛАГАЮЩИМ СОВРЕМЕННУЮ ТРЁХУРОВНЕВУЮ АРХИТЕКТУРУ, J2EE

16

ЦФТ в этом направлении тоже был первопро-ходцем, и сегодня наши проекты широко извест-ны: «Кукуруза», карты «Билайн».

Естественно, ритейлеру выгодно продавать все эти сервисы, но не выгодно иметь «зоопарк» из множества ИТ-решений для каждой опции: ему нужна единая витрина на все случаи жизни. А за таким решением стоит не только разработка кода и дизайн интерфейса, но и огромная орга-низационная работа, например, по заключению прямых договоров с сервис-провайдерами, чьи услуги можно оплатить в салоне. Такая работа не имеет прямого отношения к ИТ, но мы стремим-ся предлагать партнерам комплексное решение «под ключ».

– Прогнозы на ближайшее и среднесрочное

будущее?

– В конце концов всё делается для потребителя, и все стратегии выстраиваются вокруг человека. Производительность ИТ-систем растёт, банки ста-нут менее заметными, но при этом более вездесу-щими и предлагающими кастомизированный про-дукт в момент возникновения потребности.

ЦФТ, КАК МУЛЬТИМОДАЛЬНЫЙ ВЕНДОР, ПРЕДЛАГАЕТ СВОИМ ПАРТНЕРАМ РЕШЕНИЯ SECURITY AS A SERVICE (SECAAS)


цию по всем типам инцидентов, когда-либо за-фиксированных у пользователей АБС ЦФТ Банк, и гарантирует надёжную защиту банка от кибер-угроз. Экспертиза ЦФТ позволяет внедрять систе-му в срок от 1 дня.

– В какой мере изменились потребности роз-

ничной торговли в софтверных решениях? На-сколько перспективным для вас представляется этот сегмент? В чём его специфика?

– ЦФТ исторически давно работает в ритей-ле. Мы первыми на российском рынке запустили в ритейле сервис мгновенных денежных перево-дов – это было в уже далёком 2009 году. ЦФТ был в числе первых ИТ-компаний, участвовавших в трансформации ритейла, его переформати-ровании в многофункциональные сервисные центры с акцентом на финансовые услуги. По-степенно пул этих услуг расширялся, и сегодня в офисе сетевого ритейлера можно пополнить карты, оформить и погасить кредит, оплатить услуги, купить страховку или авиабилет. Кроме того, сети хотят развивать собственные програм-мы лояльности на основе предоплаченных карт.

РЕШЕНИЕ ДЛЯ БЫСТРОГО ПОДКЛЮЧЕНИЯ БАНКА К СБП

«Золотая Корона» представила финансовым организациям решение для подключения к Си-стеме быстрых платежей.

«Золотая Корона» участвует в процессе формирования СБП с самого начала проек-та, включая разработку концепции и создание прототипа, и оказала технологическую под-держку ПАО «Совкомбанк» и РНКО «Платёж-ный Центр» (ООО) при подключении к СБП в рамках пилотного проекта Банка России.

Взаимодействие банков-партнеров с СБП выполняется через программно-аппаратный комплекс «Золотой Короны» «Платформа бан-ковского самообслуживания».

«Платформа банковского самообслужива-ния» позволяет осуществлять отправку и кон-троль переводов для всех каналов (мобильный банк, ДБО, операционист, банкоматы) и выби-рать систему банка для получения переводов – процессинговый центр или в бэк-офис, в кото-ром ведётся информация о счетах физических лиц, то есть сразу на счёт клиента.

Решение «Золотой Короны» для рабо-ты банка с СБП может быть реализовано как на принципах SaaS, так и in-house, и позволит кредитной организации в сжатые сроки – в те-чение 1,5-2 месяцев – подключиться к СБП.

«ЗОЛОТАЯ КОРОНА» – ПАРТНЁР НОВОГО ПЛАТЁЖНОГО ПОРТАЛА АСВ

Оператор сервиса «Золотая Корона – По-гашение кредитов» (РНКО «Платёжный Центр» ООО) стал аккредитованным партнёром спе-циализированного платёжного портала www.payasv.ru, созданного государственной корпо-рацией «Агентство по страхованию вкладов»

для заёмщиков банков с отозванной лицензией. Цель работы портала – информирование

заёмщиков банков, лицензии которых отозваны, о всех доступных способах погашения креди-тов и обеспечение для них возможности про-должать оплату кредитов привычным способом – в интернете с использованием банковской карты или электронного кошелька.

ЭЛЕКТРОННЫЙ ПРОЕЗДНОЙ НА САХАЛИНЕ

В Южно-Сахалинске успешно завершён пилотный проект по внедрению системы электронной оплаты проезда в общественном транспорте, старт которому был дан в декабре 2018 года. Сейчас система введена в промыш-ленную эксплуатацию, оборудование уста-новлено на всём муниципальном транспорте, и пассажиры теперь могут оплачивать проезд электронными транспортными и бесконтакт-ными банковскими картами ведущих платёжных систем.

«Новая система позволит пассажирам бы-стро и удобно оплачивать проезд, а перевозчи-ки с её помощью смогут контролировать пасса-жиропоток, регулировать маршруты, повысить эффективность транспортной работы и управ-ления бизнесом, а также иметь возможность использования гибкой настройки тарифов, повышая тем самым лояльность пассажиров», – говорит Александр Гришин, руководитель дирекции «Транспортные и социальные карты», «Золотая Корона».

«Считаю данный проект большим шагом вперёд в цифровизации нашего города. Но на этом мы не останавливаемся: будем совер-шенствоваться, интегрировать дополнитель-ные виды услуг для общественного транспорта. Спасибо нашим партнёрам, у которых есть опыт в реализации подобных проектов. Надеюсь, что новый сервис понравится жителям», – сказал мэр Южно-Сахалинска Сергей Надсадин.

18 19

– Андрей, мне кажется, что Вас можно смело назвать визионером искусственного интеллекта. Вы с таким определением согласны?

– С оговорками. Визионер в области техно-логий видит, куда идёт развитие инструментария этой технологии. Он может предметно расска-зывать, что нового в самих методах машинного обучения. У меня есть определённые суждения относительного того, какие векторы развития у искусственного интеллекта, но скорее с точки зрения психологических и социальных аспектов. Если говорить о «подкапотной части» и экспер-тизе на уровне современных моделей и инже-нерных подходов, то тут я даже не буду пытаться изображать из себя знатока.

В марте 2019 года на крупнейшей за Уралом ИТ-конференции CodeFest X в гостях у он-лайн-радио Studio CFT побывало очень много интереснейших спикеров. В их числе – Ан-дрей Себрант, директор по стратегическому маркетингу компании «Яндекс». О финтехе, искусственном интеллекте и машинном обучении, о прошлом и будущем – в стенограмме нашего радиоэфира. Специально для CFT-Times.

В ПРЯМОМ ЭФИРЕ

«Будущее проступает пятнами…»

Андрей Себрант:

Андрей Себрант:

C 2004 г. работает в компании «Яндекс». Кандидат физико-математических наук, автор более 60 научных работ в области лазерной физики и нелинейных процес-сов взаимодействия лазерного излуче-ния с веществом. Бессменный главный редактор (с 2001 г.) профессионального журнала «Интернет-маркетинг». Автор большого числа публикаций и докладов по интерактивному маркетингу. Регулярно читает лекции на эту тему студентам раз-личных бизнес-школ Москвы.

– Тогда предлагаю технической части не касаться и поговорить о том, что Вам близко, но с акцентом на финтех. Есть ощущение, что именно в финтехе про искусственный интеллект и машинное обучение говорят очень много, а значимых результатов ни в России, ни в мире пока нет. Как Вы думаете, почему?

– Причина, на первый взгляд, неочевидна: дело в том, что эта индустрия – часть государ-ства. Не только в России, а везде в мире. Госу-дарство управляет эмиссией денег. Через ре-гулятора государство управляет очень важными параметрами (такими как, например, ключевая ставка). Ни один Центробанк не принимает се-рьёзные решения в отрыве от правительства. Государство живёт на деньги налогоплательщи-ков, и государство управляет денежными резер-вами на самом высоком уровне. Поэтому любая инновация в финансовом секторе – это иннова-ция на уровне государственного управления. И это многое объясняет. Государство не склонно к каким-то резким экспериментам.

– Думаете, что это первично? Мне казалось, что причина в доверии: пользователю или кли-енту легче довериться человеку, чем «машине».

– Конечно, люди относятся к своим финансам так же трепетно, как к своему здоровью. Трудно довериться беспилотнику: вдруг это навредит здоровью или жизни. Трудно довериться экс-периментальному финансовому инструменту: вдруг он разорит, оставит без денег. Это страхи равной величины. Но, думаю, тот факт, что фин-тех тесно связан с государством, ограничивает возможность экспериментов, просто потому что локальный эксперимент строить сложнее.

Вполне можно представить: локальный экс-перимент с беспилотником в Сколково. Пото-му что для беспилотника не важно, что дороги в Сколково стыкуются с дорогами в Москве. Он может ездить только в Сколково.

Финансовый эксперимент, пусть даже на ограниченной территории, должен соот-ветствовать жёстким требованиям законода-тельства. Трудно представить, чтобы, опять же, на территории Сколково, была развёрнута какая-то локальная платёжная система с хожде-

нием валюты, которая была бы не связана с ру-блём. Это прямое нарушение законодательства.

– Я правильно понимаю, что технологии ис-

кусственного интеллекта и машинного обуче-ния не корректно обсуждать без проекции их на конкретную индустрию?

– Необязательно. Потому что есть большое количество достаточно универсальных техно-логий. Распознавание речи - это история меж-дисциплинарная и всеобъемлющая. Базовая технология распознавания синтеза речи в новых типах интерфейса банкомата и в голосовых по-мощниках - едина и отличается нюансами.

Или, например, системы биометрии, которые тесно связаны с технологиями машинного обу-чения и искусственного интеллекта, явно входят в сферу интереса финтеха, но и за его предела-ми очень востребованны.

– Какие ещё индустрии, кроме финтеха, гото-вы к тому, чтобы активно внедрять технологии искусственного интеллекта и машинного обуче-ния?

– Пока мы говорим про технологии, обслужи-вающие человека, а не про бизнесы. Я думаю, что и в промышленном производстве, и осо-бенно в современном сельском хозяйстве будет использоваться много технологий вокруг ис-кусственного интеллекта. Огромное количество визуальной информации сейчас можно собирать современными средствами. Например, данные с пролетевшего дрона – для определения состо-яния почвы или состояния всходов и так далее. Агроному больше не нужно для этого колесить по полям: автоматизация резко поднимет надёж-ность и резко увеличит скорость.

– Где должен случиться перелом для того, чтобы ускорились процессы внедрения техно-логий: в обучении людей, бизнесе или каких-то других аспектах?

– Нет никакой нужды в критическом перело-ме. Идёт постепенный эволюционный процесс, хотя бы потому, что очень дорого всё старое оборудование в один момент заменить на но-

Беседовал Антон Фролов, руководитель продуктового отдела технической дирекции «Предоплаченные карты», ГК ЦФТ

20


вое. «Умные машины» закупаются тогда, когда старые отслужили свой срок. Могут быть исклю-чения: регуляторные требования или организа-ция предприятия с ноля, когда его сразу можно оснащать по последнему слову техники… Но, по большому счёту, везде, где есть такое понятие, как дорогие основные фонды процесс идёт мед-ленно. Пока эти фонды свое не отслужили, их никто не будет заменять на новые. Иначе эконо-мика бизнеса просто развалится.

– То есть специалистам, которые работают в этих отраслях, не стоит пока беспокоиться о том, что их разом заменят машины, потому что это будет некий эволюционный путь?

– Им придётся переучиваться. Но не будет

такого, что все сотрудники в какой-то отрасли станут не нужны. В какой-то момент произойдёт трансформация: часть задач диспетчеров смены будут брать на себя машины, поэтому диспетче-ров в смене будет нужно меньше, высвободив-шихся специалистов можно перераспределить на другие работы, возможно, с дополнительным обучением. И это, конечно, эволюционная исто-рия.

– И вместе с тем, получается, что по мере этой эволюции стоимость самой технологии тоже снижается и это, в свою очередь, может увеличивать масштабы автоматизации…

- Но нужно понимать, что процессы затяги-ваются иногда даже не на годы, а на десятиле-тия, и вовсе не потому, что индустрия костная или не готова к этому. У меня был очень инте-ресный случай на одной конференции в США. На секции, которая называлась «Умные дома», присутствовал представитель департамента ин-формационных технологий мэрии Нью-Йорка. Как правильно называется должность – не помню, но функции специалиста понятны. Так вот, один из спикеров рассказывал, что «умный дом» – это компьютерная система, и он умне-

ет всё больше и больше с каждым днём. На что представитель мэрии сказал: «Вы знаете, у нас в Нью-Йорке очень глупые дома. Смею вас заверить, они глупыми и останутся. Бюджет на капитальный ремонт городской недвижимо-сти распланирован на много десятилетий впе-ред. Планы по ремонту объектов, которые мы заканчиваем ремонтировать сейчас, были со-ставлены и утверждены много лет назад, и там нет никаких умных технологий. И так останется до следующего капитального ремонта, потому что есть более приоритетные статьи, на которые мы должны направить бюджеты и совершенно точно не на то, чтобы взломать все стены в домах и поставить много новых девайсов». И это прав-да. Жилой фонд в городах не может мгновенно стать «умным». И ведь по большому счету нет смысла ставить только «умный кран», так как для достижения нужного результата вся система во-доснабжения должна быть «умная». А это колос-сальные капитальные затраты. И мы не можем применить технологии не потому что не знаем их, а потому что это чудовищно дорого.

– Компромиссное будущее?

– Будущее проступает пятнами! Оно не может наступить равномерно для всех, во всём и сразу.

Это экономически немыслимо. Откуда завтра возьмутся «умные диваны» или «умные автомо-били» для всех? У нас ещё нет заводов, которые их производят. С тяжёлыми, большими фондами, у которых большой срок амортизации, ничего не может произойти с темпом стартапа. Можно по-строить рядом стартап, который решает часть за-дач лучше, чем эти фонды. Но это именно рядом, а не вместо.

– И всё же замечательно, что идёт именно эволюционный процесс. Согласны?

– Да, это позволяет человеку привыкнуть. Не

так давно, во время Чемпионата мира по футбо-лу, который проходил в том числе и в Москве, я вспомнил Олипиаду-80 и подумал: а что было бы с болельщиками из восьмидесятых, окажись они вдруг в Москве образца 2018 года? Прошло почти 40 лет. И я понял, что городом человек на-учился бы пользоваться в тот же день и у него не случилось бы шока. Даже несмотря на то, что Москва очень хорошо информатизирована. Таб-ло на остановке, которое подсказывает время прибытия общественного транспорта, скорее вызовет восторг, но совершенно точно не на-пугает. Конечно, будет возникать ряд вопросов: почему так мало газетных киосков и печатных га-зет, почему телевизор плоский, что это за экран такой, почему в доме телефона нет и как позво-нить друзьям? Какое-то короткое время нужно для привыкания. Но ведь совершенно точно человек не будет выглядеть или вести себя, как дикарь. И уж точно сможет решить в городе про-стейшую задачу, предположим доехать до Крем-ля. И все потому, что процессы идут постепенно.

Извините уж, что не про финтех (смеётся). Но с этой точки зрения очень легко можно оце-нить, насколько финтех естественно консервати-вен: за счёт фондов, процедур, переплетений с госрегулированием он тоже не может послезав-тра стать другим.

– Спасибо Вам за очень интересную беседу!

Андрей Себрант

«УМНЫЕ МАШИНЫ» ЗАКУПАЮТСЯ ТОГДА, КОГДА СТАРЫЕ ОТСЛУЖИЛИ СВОЙ СРОК

ФРОД-МОНИТОРИНГ FRAMOS ДЛЯ КОРПОРА-ТИВНЫХ КЛИЕНТОВ

Облачный фрод-мониторинг FRAMOS для банков, использующих F.Business от Faktura.ru, позволяет в короткие сроки за-пустить решение, отвечающее требовани-ям закона 167-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Россий-ской Федерации в части противодействия хищению денежных средств». Подключе-ние не требует доработок на стороне банка и не зависит от используемой АБС.

FRAMOS соответствует требованиям выявления и обработки подозрительных операций, установленным ЦБ: мониторинг операций, не соответствующих профилю клиента, блокировка нетипичных опера-ций, социальная инженерия, а также бло-кировка операций по «чёрным спискам», предоставляемым ЦБ РФ. Гибкая настрой-ка системы позволяет учитывать особенно-сти конкретного банка-партнёра.

Высококвалифицированные эксперты отдела фрод-мониторинга обеспечивают оперативное информирование и отработ-ку с клиентами инцидентов и подозрений на фрод. При необходимости возможна интеграция с собственным колл-центром / службой мониторинга банка.

Облачный фрод-мониторинг предо-ставляет банкам всю требуемую информа-цию для формирования отчётов стандарти-зованной формы для ФинЦЕРТ.

Подключение к FRAMOS не требует дора-боток на стороне банка и не зависит от исполь-зуемой АБС. Для внедрения потребуется всего лишь оформить заявку в Службу сопровожде-ния Сервиса и подписать дополнительное со-глашение установленного образца.

22 23

#ВПРЕССЕ

Кредитный скоринг

Приложение для смартфонов The LenddoScore от компании LenddoEFL с технологией семанти-ческого анализа языка собирает данные на осно-ве цифрового следа пользователя: социальные медиа, история браузера, геометки и так далее. Затем, используя алгоритмы машинного обуче-

ния, приложение конвертирует эти данные в кре-дитный рейтинг, который кредитные организации могут использовать для оценки рисков. Особенно актуально в случае, если у клиента незначитель-ная кредитная история или ее нет совсем.

Анализ тональности

Консалтинговая компания Sigmoidal пред-лагает сервис на основе машинного обучения, который отслеживает транзакционную историю клиентов: как они тратят деньги или принимают инвестиционные решения. ПО соотносит модели инвестирования с ситуацией, которая развивается на рынке (исходя из анализа новостных источни-ков и социальных медиа), чтобы дать персональ-ные инвестиционные советы клиентам.

Решение Sentifi Maven от швейцарской ком-пании Sentifi, как утверждается, может помочь финансовым учреждениям принимать более эф-фективные решения на основе информации, со-бранной из новостей, социальных сетей и блогов экспертов финансового рынка.

В этом выпуске журнала CFT-Times представляем обзор «Natural Language Processing Applications in Finance – 3 Current Applications». Опыт применения зарубежными компаниями семантического анализа языка в финансовой отрасли для сле-дующих задач: • Кредитный скоринг;• Анализ тональности настроения;• Поиск по документации.

Естественно про искусственный интеллект

Поиск по документам

Одно из самых известных решений в этой области – Nuance Document Finance Solution от компании Nuance Communications – предназна-чено для автоматизации и оцифровки процессов работы с документацией в финансовых организа-циях. Но, пожалуй, самый успешный кейс компа-нии – чат-бот Nina для SwedBank. В первый месяц после внедрения Nina обработала 30 тыс. запро-сов, спустя три месяца 78 % запросов решались с первого обращения.

Завершает обзор решение от AlphaSense, которое, как утверждают в компании, собирает и анализирует данные из отчётов публичных ком-паний и прочих открытых источников, чтобы найти ценную информацию для инвестиций.

Иван Комаров:

– По большому счёту, запросы участников финансового сектора и предлагаемые решения вендоров за рубежом и в России не сильно от-личаются. Есть различия, но они не в технологиях и подходах, а, например, в особенностях норма-тивной базы.

Основные векторы, по которым развивается Финтех, разнообразны: повышение маржиналь-ности кредитов и займов, переводов, платежей, предложение сопутствующих сервисов, умное управление активами и инвестициями. Основные решения понятны: decision intelligence (умное принятие решений) на основе машинного обуче-ния и искусственного интеллекта, предиктивная аналитика.

Дело в скорости, качестве и, самое главное, влиянии предлагаемых решений. В поставленных вопросах аналитикам, собственном интеллекте и, конечно, в больших данных.

Дмитрий Заманов:

– Общие тенденции рынка понятны и, дей-ствительно, мало чем отличаются за рубежом и в России. Если говорить о конкретных решени-ях, то на сегодняшний день ЦФТ, в рамках раз-вития продукта ЦФТ-AML, применяет механизмы

NLP (семантический анализ языка) в части биз-нес-процессов, которые отвечают за анализ на-значений платежа.

Для успешной работы модели NLP необходи-мо её правильно обучить. Мы сделали это, исполь-зуя для обучения данные нашей ДБО-платформы Faktura.ru, через которую ежедневно проходит порядка полутора миллионов транзакций.

С высокой вероятностью модель способна определять суть назначения платежа в разрезе семантических понятий: например, «автомоби-ли», «налоговые платежи», «зарплата» и т. д. Дан-ная модель распознавания назначений платежа хорошо себя показала в AML-процессах и очень качественно помогает сотрудникам комплаенс-контроля отслеживать «токсичных» клиентов, об-нальщиков, транзитников.

Сейчас в ЦФТ мы предлагаем клиентам обу-ченные модели ML в рамках облачных сервисов. Например, мы можем точно сказать, правильно ли клиент написал назначение платежа (385-П) и можно ли проводить такой документ в учётной системе банка.

Общий вывод: самое главное в моделях NLP

(обработки естественного языка) – это данные. Чем больше данных для обучения, тем точнее бу-дут предсказания моделей машинного обучения.

Механизмы семантического анализа в реше-ниях ЦФТ сейчас активно применяются в разных бизнес-процессах, и умение правильно обучить модели и встроить их в рабочий процесс – сей-час один из главных приоритетов в разработке новых систем на новом технологическом стэке.

Читают и комментируют обзор, а также отвечают на вопросы «Как у них?» и «Что у нас?» дежурные по рубрике: Иван Комаров, руководитель группы «Машинное отделение», ГК ЦФТ и Дмитрий Заманов, директор дирекции AML, ГК ЦФТ.

Полный текст статьи

МЫ ПРЕДЛАГАЕМ КЛИЕНТАМ ОБУЧЕННЫЕ МОДЕЛИ ML В РАМКАХ ОБЛАЧНЫХ СЕРВИСОВ


Недавно в эфире радио Mediametrics состоялся интересный разговор о трендах банков-ской отрасли, трансформации рынка, технологиях AI и ML, стартапах и вендорах. На эти животрепещущие темы пообщались Александр Погудин, директор по стратегическому раз-витию ГК ЦФТ, и Антон Арнаутов, генеральный директор «Финтех Лаб». Сегодня мы делим-ся с читателями CFT-Times стенограммой некоторых эпизодов этого увлекательного диалога.

Про рутину, которая «дефрагментируется и трансформируется»

Александр Погудин, член Совета директоров ГК ЦФТ Антон Арнаутов, генеральный директор «Финтех Лаб

26 27


Антон Арнаутов (А. А.): Александр, сегодня одна из самых обсуждаемых тем финтеха – прак-тическое применение технологий AI и ML. Как развивается экспертиза ЦФТ в этом направле-нии: «выращиваете» in-house или берёте гото-вые «модели» на внешнем рынке?

Александр Погудин (А. П.): Сейчас в ИТ-индустрии всё устроено так, что базовые моде-ли разрабатывают транснациональные гиганты. Яркий пример – TensorFlow от Google: есть ней-ронная сеть, на которой можно строить свои при-ложения.

А. А.: Но для того, чтобы строить, нужны ком-петенции.

А. П.: Безусловно, требуются данные и специ-

алисты, которые умеют с этими данными работать. И да, в ЦФТ есть data science специалисты. Очень условно их можно разделить на две команды. Одни работают над проектами для процессинга, другие – для core banking. При этом используют один тех-нологический стэк и свободно могут переходить внутри компании из одного проекта в другой.

дается и активно развивается, нужны Личности. Потом, когда «набирается масса», когда сформи-рованы стандарты, Личности остаются важным компонентом, но уже не определяющим. И хоро-шо, что у ЦФТ такие Личности есть.

А. А.: Предлагаю поговорить про АБС. Пять лет назад мы говорили о том, что цифровой биз-нес неизбежно потребует изменений. Но есть ощущение, что в этой области так ничего и не из-менилось. Или я не прав?

А. П.: Так может казаться, когда не видишь си-туацию изнутри. Я, как человек очень далёкий от автомобильного производства, недавно пой-мал себя вот на какой мысли: кажется, что в ав-томобилестроении не произошло ничего прин-ципиально нового. По сути машина такая же, как и несколько лет назад. У неё четыре колеса, ло-бовое стекло, её нужно заправить, чтобы она еха-ла, она ломается иногда… А ведь по факту, в этой отрасли произошла фантастическая революция, и используется столько софта, что пять лет назад и не снилось. Похожая история и с core banking.

А. А.: Хорошо, тогда переходим от метафор к конкретным примерам. Какая революция за последние пять лет произошла в core-banking?

А. П.: Для начала приведу пример. Просто чтобы понимать масштаб игры. В нашей системе ЦФТ-Банк содержится более 2 тыс. информаци-онных сущностей. Это данные, которые пред-ставлены в табличном виде и которые связаны между собой. Потоков обмена данными между ними ещё больше – десятки тысяч, а функций работы с этим данными – ещё больше! И сей-час происходит очень скрупулёзный «перебор», вычленение этих функций и их трансформации в микросервисы. Рутинные процессы, в которых был задействован человек, дефрагментируются и трансформируются в алгоритмы. Это массовое явление. Сейчас мы выносим вовне десятки та-ких операций.

А. А.: Совсем недавно обсуждали с Татьяной Жарковой, управляющим Директором Ассо-циации ФинТех, их работу по созданию неко-го каталога банковских сервисов. И они взяли классификацию BIAN, чтобы потом можно было сделать стандартные API и выработать стандарт-ные подходы. С точки зрения ИТ это некие кла-

Мы очень аккуратно подходим к подбору таких специалистов. Потому что это и не программисты в чистом виде, и не ИТ-специалисты. Мне кажется, что это люди по духу и ментальности очень близ-кие к бизнесу, люди, способные воспринимать бизнес через цифры.

А. А.: Что Вы имеете в виду, когда говорите, что нужен «аккуратный подход» к подбору таких специалистов?

А. П.: Сейчас технологии AI и ML находятся в той стадии, когда качественный показатель ра-боты с ними значительно превышает количе-ственный. Мне кажется, что в этом направлении сегодня огромное значение имеет не только тех-нологический, но и жизненный опыт. Хороший data science специалист должен знать зачем биз-несу те или иные данные. Если есть один человек, который глубоко погружён в технологии и точно понимает, что с ними делать, то польза от него будет гораздо больше, чем от 20 студентов, кото-рым вчера прочитали курс лекции по машинному обучению. В любой индустрии, когда она зарож-

стеры внутри системы. И они открыты не только для роботов, но и в принципе открыты вовне. За этим будущее?

А. П.: Будущее… Обществу в любом случае будет нужен финансовый посредник, который бе-рёт на себя оценку рисков, перепродаёт валюту по разной стоимости и так далее… Поэтому банки останутся. Отдать кому-то эту функцию просто не-возможно. А значит, останутся и все бизнес-про-цессы, которые нужны этому посреднику, чтобы функционировать. Другое дело, что эти функции могут быть внешними/внутренними, «человечн-ыми»/«бесчеловечными», алгоритмическими/построенными на сетке/вероятностными… И именно это будет новым полем для конкурент-ной борьбы. Побеждает тот, кто наиболее удачно сможет скомбинировать внешние и внутренние сервисы. Ещё, на мой взгляд, в рамках банков-ского бизнеса некоторые сущности (например, бухгалтерские) сильно трансформируются. Это будет набор KPI, которые регулятор будет отсле-живать по всем банкам в режиме онлайн.

А. А.: Real-time отчетность?

А. П.: Скорее real-time значения.

А. А.: А что происходит на практике? В банке есть АБС, в которую уже очень много инвести-ровано, которая много раз модернизирована, но не приспособлена к кластеризации и микросер-висной структуре …С ней что делать? Выкинуть и покупать что-то новое? Или вы умеете рабо-тать «поверх» существующей системы?

РУТИННЫЕ ПРОЦЕССЫ, В КОТОРЫХ БЫЛ ЗАДЕЙСТВОВАН ЧЕЛОВЕК, ДЕФРАГМЕНТИРУЮТСЯ И ТРАНСФОРМИРУЮТСЯ В АЛГОРИТМЫ

ОБЩЕСТВУ В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ БУДЕТ НУЖЕН ФИНАНСОВЫЙ ПОСРЕДНИК

28

А. П.: «Взрывать» здание, которое будет слу-жить еще 100 лет, абсолютно бессмысленно. Так же и с АБС. Происходит очень быстрое эволю-ционное развитие ERP-систем или core banking систем, которые, конечно, останутся.

Например: вспомним, как несколько лет на-зад строилась работа AML-офицера в банке? Приходит миллион транзакций. AML-офицер, накопивший в своей голове знания о возмож-ных мошеннических схемах, выборочно берёт из миллиона транзакций тысячу и маркирует под-ходят они под признаки мошеннических или нет. Если из этой выборки ему удаётся найти какую-то мошенническую, он начинает в ней разбираться детально. А все остальные проходят мимо.

Как работает AML-система в банке сейчас? AML-офицер отмечает «чёрные» и «белые» тран-закции. А нейронная сетка проверяет все! И с определённой – надо сказать, очень большой вероятностью, делает процентовку. Например, для одной операции вероятность того, что она участвует в мошеннической схеме – 15 %, для другой – 95 %. И AML-офицер принимает реше-ние, с какой операцией он будет разбираться бо-лее внимательно.

Огромная и очень важная часть работы, от ко-торой, в том числе, зависит лицензия банка, за-менилась внешним сервисом, очень аккуратным и точным.

Понятно, что процесс эволюции будет итера-ционным. Часть за частью некоторые функции будут вычленяться и заменяться. А вся система, как и прежде, будет работать.

А. А.: То есть будет происходить процесс ва-шей трансформации в сервисную компанию?

А. П.: Это будет определяться зрелостью рын-ка. Разговоры про аутсорсинг идут уже больше пяти лет. И я по-прежнему верю, что правильное развитие и ИТ-индустрии, и банковского сектора именно в сервисном и аутсорсинговом подходе. Но ситуация такова, что для некоторых банков вопрос устойчивости важнее, чем вопрос эффек-тивности.

А. А.: Бесконечная тема… Я думаю, мы к ней вернёмся ещё не раз. А пока предлагаю пого-ворить вот о чём. В 2019 году ГК ЦФТ стала пар-тнёром стартап-акселератора «Финтех Лаб». Скажи, зачем вам стартапы?

А. П.: Очень просто. Чтобы развивать рынок. Есть большие компании, роль которых – раздви-гать пространство, создавать новые возможно-сти, расширять поле для игры. После того, как границы рынка раздвинуты, на это поле должны приходить новые игроки, те самые стартапы, ко-торые будут быстро совершенствовать среду. И две эти функции взаимосвязаны, а процесс не-прерывный. Одни «двигают стены», потому что большие и им хватает для этого силы и массы, а вторые, очень подвижные, оперативно привно-сят изменения. Свои опыт и знания мы инвести-руем в стартапы, потому что они должны быстро осваивать территорию, иначе и мы не будем раз-виваться.

Полная версия радиоэфира:

ПРАВИЛЬНОЕ РАЗВИТИЕ ИТ-ИНДУСТРИИ И БАНКОВОГО СЕКТОРА ИМЕННО В СЕРВИСНОМ И АУТСОРСИНГОВОМ ПОДХОДЕ


30 31

«Необходимо выстроить вокруг клиента расчётную инфраструктуру»

Мурад Шихмагомедов:

Мурад Шихмагомедов,начальник Управления развития банковских продуктов и проектов Банка «Фридом Финанс»

— Мурад, Банку «Фридом Финанс» исполня-ется 29 лет. При присоединении к холдингу «Фридом Финанс» банк начал позициониро-вать себя как инвестиционный финансовый институт. Почему было принято решение ак-тивно развивать карточные продукты?— Банк действительно существует с девяно-

стого года, но в структуру холдинга «Фридом Финанс» вошел примерно два с половиной года

назад. За прошедший период под новые биз-нес-задачи была отстроена вся продуктовая ли-нейка, сеть отделений, инфраструктура.

Мы пришли к пониманию, что для успешно-го развития инвестиционного бизнеса, а также предоставления доступа к другим финансовым услугам, необходимо выстроить вокруг клиента удобную расчётную инфраструктуру. В частно-сти, у наших клиентов существует потребность быстро завести деньги на биржевой рынок и так же оперативно вывести их после продажи ак-ций. Банковские карты являются оптимальным для этого инструментом.

— Насколько, на Ваш взгляд, удалось реали-зовать задуманное? Как бы Вы оценили зна-чение и роль транзакционного (карточного) бизнеса в современной бизнес-модели банка? — На сегодня карточный бизнес является од-

ной из основных бизнес-линий для банка. Мы изначально понимали, что выходим на высоко-конкурентный рынок, где традиционно присут-ствуют Альфа Банк, Банк «Тинькофф», Сбербанк, ВТБ и другие опытные розничные банки, а зна-чит, необходимо предложить высококачествен-ный продукт.

В рамках данной парадигмы, мы разработа-ли и вывели на рынок автоматическую мультива-лютную карту.

Инвестиционный Банк «Фридом Фи-нанс» в течение последних двух лет активно развивает карточные про-дукты и уже в марте 2019 года готов поставить «на поток» моментальный выпуск именных автоматических мультивалютных карт. О причинах, побудивших банк открыть новое биз-нес-направление, и эксклюзивных возможностях карточных продуктов, которые финансовый институт пред-лагает состоятельным клиентам, «БО» рассказал Начальник Управле-ния развития банковских продуктов и проектов Мурад Шихмагомедов.

ИНТЕРВЬЮ

Отличие данной карты от «классических» муль-тивалютных карт заключается в том, что к ней привязан мультивалютный счёт в трёх валютах.

Что это даёт клиенту? Во-первых, оплата ав-томатически происходит в той валюте, в кото-рой совершена операция. Если клиент платит в евро, денежные средства автоматически бу-дут списаны со счёта в евро. Клиент пополня-ет через банкомат счёт в долларах – денежные средства будут зачислены на долларовый счёт, без конвертации. Как следствие, держателю не нужно помнить о том, к какому счёту в данный момент времени привязана карта.

Во-вторых, все средства во всех валютах доступны к использованию. К примеру, если Вы совершаете покупку в рублях, но на вашем рублёвом счете недостаточно средств, то не-достающая сумма будет автоматически списана с долларового счёта.

Также имеется ряд иных преимуществ и уникальных возможностей, которые мы реа-лизовали для владельцев карт Банка «Фридом Финанс», однако, чтобы подробнее о них рас-сказать, понадобится отдельная статья.

Мы изначально ставили перед собой очень амбициозные задачи и считаем, что нам удалось их реализовать в полной мере.

— Какие маркетинговые стратегии вы исполь-зовали на разных этапах реализации проекта? — Мы изначально были сфокусированы

на том, чтобы создать продукт, который про-даёт себя сам. Понимали, что придётся создать с нуля качественный и интересный продукт для физических лиц в условиях высокой конкурен-ции в данном сегменте банковских услуг, пре-вратить интересные технологические решения в один из способов конкурентной борьбы.

Таким образом, можно сказать, что на перво-начальном этапе наша маркетинговая стратегия предполагала конкуренцию с ведущими банка-ми с помощью продукта, а не тарифов или мар-кетинговых методов.

В течение данного периода карты распро-странялись без какой-либо маркетинговой под-держки только «для своих» – лояльных клиентов. Мы тестировали новый продукт и получали по-зитивную обратную связь.

Со временем проявился эффект «сарафан-

ного радио», что способствовало привлечению новых клиентов.

В прошлом году ведущие одного популярно-го телевизионного трэвел-шоу ездили с нашей картой, рассказывая о преимуществах её ис-пользования за границей.

В текущем году мы запускаем маркетинго-вую кампанию по привлечению новых клиентов как в банк, так и в инвестиционную компанию «Фридом Финанс», делая ставку, в первую оче-редь, на интернет-каналы.

— Вы упомянули, что банк предлагает акту-альные технологические новинки. Вы чув-ствуете бизнес-потенциал этих технологий, в частности, pay-сервисов. Или это просто один из маркеров современного банка, что называется, must have?— Мы стараемся предлагать нашим клиен-

там технологичное решение, а не просто бан-ковские карты, что подразумевает использова-ние наиболее современных сервисов. В связи с изложенным и при поддержке наших коллег из процессингового центра «КартСтандарт», мы смогли оперативно реализовать сервисы Apple Pay и Google Pay на картах банка. Что касает-ся перспектив pay-сервисов, то они очевидны. Мобильные платежи сегодня в России поддер-живает свыше 75 % POS-терминалов – это по-рядка 1,5 млн устройств, установленных в бо-лее чем 800 тыс. торговых точках. По данным нашего партнёра ПЦ «КартСтандарт», который как процессор-провайдер более 100 банков, обладает консолидированной информацией по рынку, доля безналичных операций в ритейле, осуществлённых с помощью мобильных теле-фонов, превысила в 2018 году 6 %, показав де-сятикратный рост по сравнению с 2017 годом. Нет сомнений, что уже в ближайшем будущем технология станет повсеместной.

— Какие бизнес-цели поставлены перед ко-мандой на текущем этапе развития? — Как и всегда, мы ориентируемся на самые

высокие цели в области финансовых техноло-гий. Буквально на днях во флагманском отде-лении Банка «Фридом Финанс» был запущен процесс мгновенной выдачи банковской карты. В течение нескольких минут при первичном об-

Интервью опубликовано в журнале «Б.О.», март 2019 г.

32

ращении в банк, действующий или новый кли-ент может получить автоматическую мультива-лютную карту.

Стратегия банка подразумевает открытие, по крайней мере, по одному отделению во всех крупных городах России. В настоящее время офисы Банка представлены от Калининграда до Владивостока и уже скоро моментальная вы-дача карт появится во всех наших отделениях.

— Карты каких платежных систем эмитирует Банк, и в каком соотношении? — «Фридом Финанс» является косвенным

участником международных платёжных си-стем Visa и MasterCard под спонсорством РНКО «Платёжный центр», которая входит в ГК ЦФТ. С Visa мы начали работать раньше, чем с MasterCard, и потому так исторически сложилось, что большая часть эмитирован-ных банком карт – это карты платежной систе-мы Visa. Сейчас не помню точную статистику, но если не ошибаюсь, то соотношение при-мерно 70 % на 30 %. Наши пакеты обслужива-ния сформированы таким образом, что клиент в зависимости от своих потребностей имеет возможность самостоятельно выбрать, карта какой платёжной системы для него предпочти-тельна, или же выпустить карты обеих платёж-ных систем. При этом все финансовые условия и технологические возможности будут для кли-ента неизменны и доступны.

— На старте нового бизнес-направления вам наверняка пришлось отвечать на извечный вопрос: «In-house или аутсорсинг?». Что ста-ло основополагающим фактором при выборе услуги процессинга на аутсорсинге?— Мы понимали, что предстоит сфокусиро-

ваться на создании множества продуктов, ре-шении множества инфраструктурных вопро-

сов. Создание собственного процессингового центра, к тому же, на нулевом этапе, стало бы только ненужным отвлечением внимания. Со-ответственно, для нас достаточно быстро стало очевидно, что банку нужен надёжный партнёр.

— Какие критерии при выборе партнёра стали основными?— Мы рассматривали три блока вопросов:

финансовые, технические и консультационные. Во-первых, банк заинтересовали предло-

женные финансовые условия.Во-вторых, ПЦ «КартСтандарт» работает

на рынке уже 10 лет, его услугами пользуются более сотни банков. «КартСтандарт» предла-гает уже зарекомендовавшее себя надёжное и технологичное процессинговое решение.

Без гибкости в подходе, проявленной наши-ми партнёрами из ГК ЦФТ, многие наши планы по развитию карточного продукта остались бы нереализованными.

Кроме того, мы были наслышаны о том, что «КартСтандарт» оказывает качественную под-держку косвенным участникам при взаимодей-ствии с платёжными системами, что для банка, впервые запускающего карточную эмиссию, было также немаловажно.

— Какова ваша стратегия по развитию банка по части платёжных решений (карты, pay-сервисы, собственные мобильные прило-жения)? Планируете ли вы запуск новых со-вместных проектов с ПЦ «КартСтандарт»? — Как было уже ранее сказано, в середине

февраля Банк совместно с ПЦ «КартСтандарт» запустил эксклюзивный сервис для наших кли-ентов – мгновенную выдачу именной расчётной карты. Кроме того, у нас «в рукаве» припасено ещё несколько незаурядных идей, которые мы планируем реализовать и использовать, но пока не хотелось бы забегать вперёд.

Мурад Шихмагомедов

ИНТЕРВЬЮ

34 35

«Мы готовы обеспечить работу банков с СБП»

Виктория Смоленская:

Виктория Смоленская, директор сервиса «Платформа банковского самообслуживания», ГК ЦФТ

– Виктория, на каком этапе находится Систе-ма быстрых платежей сегодня? Как в этом проекте участвует Ваша компания?– Система быстрых платежей, как известно,

запущена в опытную эксплуатацию. И сегод-ня с ней работают 12 банков. «Золотая Корона» совместно с ЦФТ участвует в проекте с двумя кредитными организациями – Совкомбанком и РНКО «Платёжный Центр». В обоих финансо-вых учреждениях сейчас идёт этап тестирования на промышленных серверах в режиме friends & family, который завершится в конце февраля.

– Это тестирование уже в реально работаю-щей системе?– Все операции проходят в реальном вре-

мени, но их количество ограничено, чтобы все

участники проекта – банк-отправитель, банк-получатель, НСПК – могли всю информацию сводить ежедневно. В каждом банке выделено по 5-7 человек, которые делают переводы друг другу в сторонние банки.

– Каков порядок подключения банка к СБП, в общем случае?– Как известно, все российские банки имеют

корреспондентские счета в Банке России. Банк должен, во-первых, заключить дополнитель-ное соглашение с ЦБ РФ по ведению своего корсчёта: это соглашение определяет, как будут списываться денежные средства по операци-ям в рамках СБП. Во-вторых, банку необходи-мо заключить соглашение с НСПК – расчётным операционно-клиринговым центром системы. И, наконец, требуется реализовать ту или иную технологию приема и отправки платежей в своих учетных системах. Для этого требуется понима-ние, какие фронт-офисные системы будут уча-ствовать в осуществлении быстрых переводов, какова технологическая цепочка прохождения платежей внутри банка.

– Какие могут быть варианты технологии подключения к СБП? — В общем случае, у банка несколько вари-

антов подключения к системе. Первый – он мо-жет сделать это самостоятельно, поскольку су-

На вопросы по проблематике под-ключения банков к Системе быстрых платежей (СБП) Банка России отве-тила Виктория Смоленская, дирек-тор сервиса «Платформа банковско-го самообслуживания».

ществуют протоколы взаимодействия с НСПК, которые возможно реализовать силами своей ИТ-службы. Второй вариант – поручить разра-ботку вендору, который создаст специализиро-ванное ПО. И третий вариант – воспользоваться облачным решением «Золотой Короны». После того, как технология будет отлажена на реальных данных, мы можем создать для банка и специа-лизированное решение, которое будет работать на площадке банка, в режиме in-house.

– Облачное решение, на Ваш взгляд, пред-почтительней? – Во-первых, это быстрый способ подклю-

читься к СБП, во-вторых – эта гибкая технология снимает ряд проблем, характерных для этапа от-ладки системы и наращивания ее функциональ-ных возможностей. Например, сейчас в СБП поддерживается два типа переводов – «самому себе» (me2me), то есть перечисление клиентом средств со своего счёта в одном банке на свой счёт в другом, и перевод клиентом другому лицу (с2c). На следующих этапах проекта предусма-триваются переводы от физических лиц юри-дическим (c2b), что потребует новой доработки решения. СБП, безусловно, будет развиваться и совершенствоваться, а значит, будет требовать от банков постоянных ресурсов для актуализа-ции технологий информационного обмена с ней. Логичнее переложить эти проблемы на специа-лизированного технологического партнера. По-этому на данном этапе облачный сервис больше подходит банку, чем стационарное решение на своей площадке, которое, к тому же, связано с дополнительными расходами на «железо» и выделение дополнительных серверных мощно-стей.

Хотелось бы к этому добавить, что облачный сервис «Платформа банковского самообслу-живания» развёрнут на базе операционно-кли-рингового центра платёжной системы «Золотая Корона», который имеет 25-летний опыт процес-синга, маршрутизации и обработки банковских операций, управления инцидентами, монито-ринга информационной безопасности и обеспе-чения бесперебойности работы.

– Если коснуться вопросов бизнеса, участие

в СБП, видимо, должно заинтересовать роз-ничные банки. Какие сервисы банки предпо-лагают создавать на базе СБП?– Когда технология будет запущена в полно-

ценную промышленную эксплуатацию, могут возникнуть различные варианты. Некоторые банки, например, рассматривают подключение к СБП как удобный и выгодный канал для пога-шения кредитов.

– Как быстро может быть реализовано под-ключение к СБП на базе облачного сервиса «Золотая Корона»? – Как мы уже говорили выше, перед тем как

начинать подключение, банк должен опреде-литься, какие системы участвуют в процессе от-правки перевода (мобильный банк, ДБО, опе-рационист, банкоматы) и в какие системы банка нужно «приземлять» перевод – в ПЦ банка или в бэк-офисную систему, в которой ведётся инфор-мация о счетах физических лиц, сразу на счёт клиента. В зависимости от технологических це-почек отправки и приёма платежей и будет опре-деляться срок подключения, поскольку в банке работают решения разных вендоров, у которых свои планы по доработке ПО. Кроме выстраива-ния внутренней технологической цепочки, есть ещё сертификация решения НСПК.

– Сколько времени уходит на сертификацию? – НСПК выделяет порядка 3-5 дней, в рам-

ках которых на тестовых серверах выполняется определённый пул операций. Дальше банк на-чинает настраивать свои бэк-офисные системы, каналы связи на промышленных серверах, и мы помогаем ему в этом.

— Сколько времени может занять процесс подключения к СБП? — В течение месяца-полутора банк сможет за-

пуститься в работу.

— Какой договор заключает банк, если реша-ет воспользоваться услугами «Золотой Коро-ны»?– Банк заключает договор с «Золотой Коро-

ной» на подключение в рамках сервиса «Плат-форма банковского самообслуживания».


Интервью опубликовано в журнале «БО», март 2019 год

36 37

– Есть проблема, которой банку нужно уде-лить особое внимание на предварительном этапе?– Идентификатором клиентов в проекте СБП

является номер телефона. поэтому банк должен актуализировать номера мобильных телефонов по своей клиентской базе.

– Как распределены роли в партнёрстве «Зо-лотая Корона» и ЦФТ в рамках данного про-екта? – Традиционно, ЦФТ отвечает за разработку

ПО, а «Золотая Корона» – за процессинг всех операций. «Золотая Корона» устанавливает программное обеспечение на промышленные серверы и эксплуатирует его в рамках установ-ленных регламентов. Сейчас «Платформа бан-ковского самообслуживания» имеет уровень до-ступности своего сервиса 99,98 %.

– В чём для банка преимущества сотрудни-чества с «Золотой Короной»? – Сотрудничая с «Золотой Короной», банк

реализует быстрое подключение к СБП и ми-нимизирует свои затраты. Банк не закупает до-полнительные серверы, исключаются и затраты на покупку ПО: поскольку наше решение ис-пользуется в режиме SaaS, оплачиваются только фактически потребленные ресурсы. Кроме того, банк экономит на поддержке и сопровождении, поскольку получает гарантированную поддерж-ку с готовыми процедурами и регламентами, со-ответствующими актуальным требованиям СБП. Банк будет своевременно получать и сертифи-цировать новые продукты и оперативно исполь-зовать все изменения в стандартах СБП.

– Как обеспечивается информационная без-опасность облачного решения? «Золотая Корона» 25 лет работает в сегменте

процессинговых и облачных услуг и всегда уде-ляла особое внимание вопросам обеспечения

безопасности. Раз в год компания проходит ау-дит на соответствие стандартам PCI DSS.

Служба информационной безопасности уча-ствует во всех этапах разрабатываемых и вне-дряемых решений, наши специалисты имеют необходимый практический опыт реализации многоуровневой системы безопасности при-кладных сервисов с применением как отече-ственных, так и зарубежных криптографических средств (HSM, СКЗИ).

– СБП можно считать революционным про-ектом? – СБП – новый интересный проект. Перево-

ды физических лиц по номеру телефона внутри каждого банка уже реализованы, а сейчас станет возможным осуществлять переводы по номе-ру телефона на межбанковском уровне. И нам очень интересно участвовать в этом проекте, в том числе с технологической точки зрения.

– Что можно сказать о комиссии за переводы в рамках СБП? — Банк России в текущем году никаких комис-

сий за использование инфраструктуры не пла-нирует вводить. Банки имеют право устанавли-вать комиссию по своему усмотрению.

– Ваша оценка перспектив становления и развития СБП? Что будет дальше? – Мы чувствуем интерес банков к СБП. Не за

горами следующий шаг в развитии системы: уже упомянуты переводы в пользу юридических лиц, и от НСПК мы уже получили новые специфика-ции. Активно обсуждается в прессе и на дело-вых мероприятиях эквайринг в рамках новой си-стемы платежей, в частности – сколько мерчант должен платить банку-эквайеру. Можно предпо-ложить, что переводы торговым точкам и сетям (с2в) в рамках СБП позволит где-то заменить, а где-то снизить стоимость традиционного эквай-ринга для магазинов, крупных торговых сетей.

Виктория Смоленская


ЦФТ УЧАСТВУЕТ В ПРОЕКТЕ ПО ГЕНЕРАЦИИ НОВЫХ ИДЕЙ И РЕШЕНИЙ

ЦФТ и первый российский стартап-акселе-ратор «Финтех Лаб» заключили партнёрское соглашение, которое предполагает сотрудни-чество сторон в 2019 году в рамках акселера-ционных проектов, направленных на развитие взаимодействия между финтех-стартапами и банками, платёжными системами и другими участниками финансового рынка.

«Акселератор «Финтех Лаб» демонстриру-ет реальные результаты эффективной колла-борации финтех-стартапов и участников бан-ковского рынка, чего ранее многим добиться не удавалось – говорит Александр Погудин, член Совета директор ГК ЦФТ, – Для банков участие в этом проекте открывает дополни-тельные возможности для реализации новых цифровых продуктов, поиска актуальных тех-нологических решений, изменяющих, уско-ряющих и удешевляющих классические про-цессы. Для ЦФТ партнерство с акселератором интересно по нескольким направлениям: мы готовы содействовать командам-инновато-рам в «лабораторных» условиях выращивать перспективные ИТ-продукты, нам интересно участвовать в генерации новых идей и реше-ний, выходя за пределы существующего у нас в компании R&D. В рамках этого сотрудниче-ства у нас планируется много активностей: от участия представителей ЦФТ в акселераци-онных программах «Финтех Лаб» 2019 года, до организации совместных мероприятий на «горячие» темы банковской индустрии».

«ЦФТ – это форвард банковского циф-рового мира. На платформе ЦФТ работают десятки российских финансовых институтов. И это создаёт реальную возможность для фор-

мирования широкой экосистемы инноваций. Я считаю, что противопоставление финтех-стартапов и классических вендоров – наду-манная тема. Вхождение финансового секто-ра в цифру – огромный и сложный процесс, в котором работа найдется для всех. Будущее за широкой коллаборацией!» Антон Арнаутов, генеральный директор «Финтех Лаб».

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ ЦФТ В УЗБЕКИСТАНЕ

Специалисты компании провел ИТ-школу и бизнес-семинар для банков Узбе-кистана. В мероприятиях приняли участие более 60 представителей банков респу-блики – руководители и специалисты ИТ-отделов, бизнес-подразделений кредит-но-финансовых организаций. Эксперты ЦФТ представили аудитории актуальные программные продукты компании, поде-лились опытом их внедрения и использо-вания в финансовых учреждениях России и стран СНГ, рассказали о популярных трендах современного банковского биз-неса.

«В настоящее время Узбекистан актив-но приступил к осуществлению реформ, направленных на решение многих соци-ально-экономических вопросов. Созда-ние эффективного финансового сектора с современной банковской инфраструкту-рой – одна из задач этих реформ, – отме-чает заместитель председателя правления ГК ЦФТ Андрей Фомичёв. – Банковская отрасль Узбекистана интенсивно разви-вается. Мы видим потенциал этого рынка и надеемся, что наш опыт будет полезен местным банкам».

38 39

В 2018 году Банк России запустил сразу не-сколько масштабных проектов, реализация ко-торых позволит увеличить скорость взаимодей-ствия клиентов с финансовыми организациями (например, за счет дистанционных каналов об-служивания), снизить стоимость предоставляе-мых услуг и повысить их качество.

Банк России не планирует в 2019 году запу-скать ещё новые проекты, а планирует завершить те, что не были завершены ранее. В частности, выделены следующие проекты:

• Биометрическая идентификация;• Система быстрых платежей;• Маркетплейс;• Цифровой профиль;• Мастерчейн.

Конечно, ЦФТ, как один из ведущих вендоров России, поставляющих отечественное ПО для банков и других финансовых институтов, не мо-жет не уделять особое внимание трендам и пер-спективным направлениям, развитию которых пристальное внимание уделяется на государ-ственном уровне.

Компания своевременно предлагает рынку решения, позволяющие автоматизировать про-цессы для взаимодействия с государственными системами. Сейчас мы ведём работу по всем из указанных выше направлений. Например, ре-шения для взаимодействия с ЕБС, СБП и маркет-плейсом уже доступно нашим клиентам.

Немного подробнее остановлюсь на техноло-гии ЦФТ для биометрии.

В 2018 году мы представили для наших кли-ентов решение по сбору биометрии в офисах банков с использованием «АРМ ЦФТ-Госуслуги.

В 2017 году правительством РФ была утверждена программа «Цифровая экономика Российской Федерации». Цель программы – организовать системное развитие и внедрение цифровых технологий во всех обла-стях жизни. Программа направлена на повышение благосостояния и качества жизни граждан, путём по-вышения доступности и качества товаров и услуг, произведённых с использованием современных циф-ровых технологий. Не обошла сторо-ной программа и финансовый сектор.

Что нас ждёт в 2019 году? Госзаказ на цифровизацию как драйвер для развития ИТ-рынкаЕлена Ходюня, заместитель директора дивизиона «Финтех», ГК ЦФТ

[email protected]

BIOMETRICS

Регистрация клиентов в ЕБС и ЕСИА». Реше-ние учитывает как интересы клиента, который не готов выделять более 5 мин своего времени на процедуру сбора биометрических данных, так и банков, сотрудникам которых необходимо уло-житься в эти 5 мин и зарегистрировать клиента в ЕБС. Мы разработали интерфейс интуитивно понятный и простой в использовании.

После налаживания процессов по сбору био-метрии, предполагается, что банки начнут более пристальное внимание уделять автоматизации процессов, связанных с привлечением новых клиентов на обслуживание с использованием технологии удалённой идентификации физиче-ских лиц. Собственно то, ради чего биометриче-ская система и создавалась.

Для решения этой задачи мы уже сейчас го-товы предложить рынку модуль «Удалённая идентификация клиента в ЕБС», позволяющий принять запрос физического лица из внешней системы (сайт-банка, маркетплейс и др.), полу-чить результат верификации физического лица путём обработки сценария в ЕБС и ЕСИА, на-строить клиентский маршрут, в соответствии с бизнес-процессами, требуемыми банку.

Учитывая, что для предоставления банком многих продуктов или услуг зачастую в процессе задействованы несколько информационных си-стем (АБС, ДБО, CRM и др.) – для создания досье клиентов, проверок по «чёрным спискам», при-нятия решения о предоставлении услуги и др., мы предусмотрели дистрибутивную интеграцию с систем «ЦФТ-Банк» и Faktura.ru, а также API для взаимодействия со сторонними системами.

По словам экспертов ЦБ, ЕБС – это одна из первых систем, которая потребовала совершен-но иного подхода в части решения вопросов по информационной безопасности. 14 февраля 2019 года вышли методические рекомендации Банка России по информационной безопас-ности при работе с биометрией, в которых для банков предлагается использовать один из трёх вариантов решений для биометрии: «Собствен-ная разработка», «Типовое решение», «Облачное решение».

КЛИЕНТАМ КОМПАНИИ ЦФТ ДОСТУПНО СРАЗУ ДВА РЕШЕНИЯ:

1. «Типовое»: HSM размещается в ЦОД банка.Для банков, использующих АРМ ЦФТ для

снятия биометрии, «Типовое решение» будет до-ступно без дополнительной платы.

2. «Облачное», позволяющее не закупать до-рогостоящее оборудование (HSM и т. д.), а вос-пользоваться сервисом на условиях аутсорсинга.

При проектировании и разработке новых продуктов мы всегда привлекаем банки к пилот-ным проектам, чтобы решения были максималь-но приближены к реальным процессам финансо-вых организаций.

Сегодня АРМ ЦФТ по сбору биометрии уже используется в промышленном контуре более 50 банков-партнёров компании.

Хотите узнать наш продукт лучше? Запросы на предоставление подробной информации от-правляйте на электронную почту: [email protected]

Мы готовы к сотрудничеству и решению са-мых актуальных задач по технологической под-держке Вашего бизнеса!

МЫ УЖЕ СЕЙЧАС ГОТОВЫ ПРЕДЛОЖИТЬ РЫНКУ МОДУЛЬ «УДАЛЁННАЯ ИДЕНТИФИКАЦИЯ КЛИЕНТА В ЕБС»

40 41

С 1 июля 2018 года в России начала действовать Единая биометрическая система (ЕБС), позволяющая банкам собирать биометрические данные клиентов для дистанционного обслуживания

Алексей Леонов, директор Дирекции информационной безопасности, ГК ЦФТ

[email protected]

IT SECURITY

Пока процесс идет не слишком быстро. При-чин для этого много: одни финансовые учрежде-ния испытывают трудности при регистрации ин-формационной системы в ЕБС и ЕСИА, у других не хватает ресурсов или технологической экспер-тизы, потому что внедрению сопутствует очень много процессов, требующих автоматизации. Доля подключенных к системе кредитных органи-заций пока составляет порядка 30 %, а счёт сдан-ных в базу ЕБС биометрических образцов идёт на тысячи.

Тем не менее, выскажу осторожный оптимизм и предположу, что всё же до конца 2019 года к ЕБС будут подключены все филиалы всех банков, а у их клиентов появится возможность получать фи-нансовые продукты без посещения офиса. Уско-рить процесс масштабирования может предо-ставление услуги из облака.

Кратко о биометрии и финтехе

Все мы являемся свидетелями и участниками процесса цифровой трансформации, основной сутью которой является создание цифровых об-разов объектов для дальнейшего оперирования ими с помощью цифровых инструментов. Долгое время диджитализация российского финансового рынка ограничивалась оцифровкой инструмен-тов, и это замедляло процесс трансформации. Появление законодательства об удалённой био-метрической идентификации в корне меняет ситу-ацию.

Создание ЕБС не как локального проекта од-ного банка, а как общенациональной платформы, к которой имеют доступ все игроки рынка – важ-ный шаг на пути к диджитализации всей банков-ской отрасли. Совсем недавно профессионалами финтеха обсуждалось, как сделать для своего кли-

ента персональный интернет-банк или внедрить биометрическую идентификацию для конкретно-го приложения в конкретном банке. Сегодня дис-куссии сфокусированы на гораздо более глобаль-ных темах: например, удалённой идентификации и предоставлении услуг от множества поставщи-ков с одной площадки (маркетплейс). Укрупне-ние актуальной проблематики говорит не только об усилении роли мегарегулятора, но и об акти-визации процессов коллаборации и кооперации в финансовой индустрии, ведь есть, оказывается, проекты, которые можно осилить только сообща.

Само использование биометрии позволит оптимизировать и сделать более доступным и безопасным получение услуг не только в бан-ковской сфере. Это может быть любой сервис, который сегодня доступен лишь при условии фи-зического присутствия: госуслуги и услуги нота-риуса, страхование, получение документов. Оче-видно, что выход за пределы банковской отрасли подстегнёт интерес граждан к ЕБС.

Решения для ЕБС от ЦФТ

ГК ЦФТ является одним из вендоров, разра-батывающих решения для подключения участни-ков рынка к ЕБС. Сервис «Регистрация клиентов в Единой биометрической системе» реализуется в рамках продукта ЦФТ-Госуслуги и сегодня ис-пользуется более 50 банками РФ.

Универсальный пользовательский интерфейс цифровой платформы ЦФТ-Госуслуги позволяет оперативно проводить процедуру регистрации клиента в ЕБС: от проверки наличия регистрации в Единой системе идентификации и аутентифика-ции (ЕСИА) до получения оповещения об успеш-ном статусе регистрации. Кроме того, функцио-нал сервиса позволяет определять мошенников во время удалённой идентификации и усиливает банковскую систему защиты от фрода. Проверка собранных биометрических данных выполняется с помощью «Библиотеки контроля качества» Ми-нистерства цифрового развития, связи и массо-вых коммуникаций РФ.

Параллельно мы приступили к разработке облачного решения для работы с ЕБС, по-зволяющего банкам оптимизировать затраты на построение инфраструктуры для работы с ЕБС

К 30 июня 2019 года к приёму био-метрических данных должны быть го-товы не менее 60 % подразделений каждого российского банка, а к концу текущего года вся банковская инфра-структура должна быть оснащена не-обходимым оборудованием и ПО.

Облако для ЕБС: mission im POSSIBLE

42 43

и при этом соблюдать все требования законо-дательства в части работы с биометрическими данными. Идея SaaS-решения для ЕБС возникла на фундаменте двух ключевых факторов: компе-тенций ЦФТ в области аутсорсинга сложных тех-нологических систем и процессов и потребно-стей рынка в снижении издержек при построении сервиса для работы с ЕБС (нижний порог затрат, по нашим оценкам, начинается от 3,5 млн руб.).

Технологических препятствий для реализации SaaS для ЕБС не было, однако поиск решения, корректного с точки зрения соответствия зако-нодательству, выявил, что явных разрешительных возможностей использовать облачное решение нет. Препятствием оказались вопросы информа-ционной безопасности: облака при проектиро-вании системы изначально не рассматривались в качестве возможных структурных элементов. При этом очевидным оставался тот факт, что та-кое решение востребовано и ожидаемо рынком. Поэтому начались переговоры и обсуждение возможных вариантов с оператором системы и регуляторами. Этот процесс оказался достаточ-но долгим, однако весьма продуктивным, и вме-сте с представителями ЦБ и 8-го Центра ФСБ мы вышли на согласование системного проекта, после завершения которого планово перейдём к контролю встраивания в облачную инфраструк-туру при работе с СКЗИ* .

Информационная безопасность в ЕБС

Все данные хранятся централизованно у опе-ратора ЕБС – ПАО Ростелеком. Ни банк, ни об-лачный провайдер не хранит биометрические данные и тем более не обрабатывает и не пере-

даёт данные вне регламентов функционирования ЕБС. При этом система защиты, разработанная для всего процесса сбора и использования био-метрических данных, является многоуровневой. Каждый участник на своей стороне организу-ет и контролирует защиту данных. Этот процесс включает и защиту рабочего места оператора – сборщика биометрических данных (обеспе-чение доверенной загрузки, контроль доступа, использования средств криптозащиты данных, целостности, предотвращения воздействия вре-доносного кода), и защиту данных при передаче по каналам связи, и, конечно же, использование криптосредств для защиты канала связи класса защиты КС3. Кроме того, предусмотрено исполь-зование усиленной квалифицированной подпи-си с использованием средств защиты класса КВ, то есть ключи хранятся на HSM (Hardware security module) внутри контролируемой зоны и не могут быть скопированы и/или скомпрометированы.

…и в облаке

При разработке облачного решения мы ори-ентировались на требования, которые суще-ствуют для in-house варианта. При этом особое внимание уделили журналированию/логирова-нию действий операторов при работе в системе, вопросам защиты каналов связи, использованию квалифицированной электронной подписи для операторов, отправляющих запросы с биометри-ческими данными в облако, где непосредственно происходит работа банка по подписанию запро-сов подписью КВ2 в HSM. Уверен, что с точки зрения и функциональности, и информационной безопасности, SaaS-решение ЦФТ для ЕБС ни-чуть не уступает решению, развёрнутому на сто-роне банка.

IT SECURITY

*На момент написания этой статьи ЦБ РФ выпустил «Методические рекомендации по нейтрализации банками угроз без-опасности, актуальных при обработке, включая сбор и хранение, биометрических персональных данных, их проверке и пере-даче информации о степени их соответствия предоставленным биометрическим персональным данным гражданина Россий-ской Федерации» от 14.02.19 №4-МР официально закрепившие возможность работать банкам с ЕБС через облако.

44 45

Традиционно инкассация создаёт для всех участников процесса целый ряд проблем: высо-кая себестоимость ручной обработки выручки, долгое зачисление денежных средств на рас-чётный счёт, обеспечение безопасного хранения денег, ошибки, недостачи, неэффективная логи-стика и т. д. Решить этот комплекс проблем можно с помощью автоматизированной услуги по само-инкассации от «Золотой Короны», уже успешно используемой банками для обслуживания ритей-леров федерального масштаба.

Услуга самоинкассации позволяет произво-дить в автоматическом режиме депонирование, определение подлинности и хранение наличных денег до физической инкассации, а также обеспе-чивает зачисление финансовых средств на рас-чётный счёт компании в режиме онлайн. Услуга предоставляется на базе Сервиса «Платформа банковского самообслуживания», который по-могает банкам решать самые разнообразные за-дачи и включает модули мониторинга работоспо-собности инфраструктуры, cash-менеджмента, фрод-мониторинга, витрину с продуктами, до-ступными клиентам для покупки: вклады, креди-ты, автоплатежи и т. д.

Важной частью функционала «Платформы» является «Личный кабинет», который позволяет работать как с частными, так и с юридически-ми лицами. Именно «Личный кабинет» является ИТ-ядром для получения услуги самоинкасса-ции, а аппаратным ядром – терминалы самооб-служивания, оснащённые сенсорным экраном и купюроприёмником «пачкой». Личные кабинеты пользователей, а также шаблоны на инкассацию создаются и управляются за счёт поддержки API в АБС банка.

Цифровые технологии открывают для финансовых организаций всё новые ниши, позволяя зарабатывать на технологических новинках и даже формировать новые бизнес-направ-ления. Это в полной мере относится к такой консервативной отрасли фи-нансового дела, как инкассация.

Cash-as-a-Service: услуга самоинкассации от «Золотой Короны»

Для первого входа в «Личный кабинет» до-веренное лицо организации (например, бухгал-тер-кассир), на чьё имя он был создан, исполь-зует идентификацию при помощи пары «логин + ОТР-пароль, отправляемый на привязанный но-мер телефона». В дальнейшем вход осуществля-ется по паролю, самостоятельно установленному пользователем Личного кабинета. Все операции в Личном кабинете устройства самообслужива-ния (УС) расцениваются как операции, совер-шённые идентифицированным клиентом, анало-гично операциям в ДБО и наличным операциям с картой. Для получения услуги самоинкассации необходимо просто выбрать нужный шаблон ин-кассации и внести денежные средства. Устрой-ство напечатает чек, а в АБС банка будет отправ-лен реестр о зачислении, на основе которого банк создает нужные проводки.

Сценарий получения услуги самоинкассации предусматривает онлайн-зачисление внесён-ных в устройство самообслуживания денежных средств на расчётный счёт предприятия в бан-ке. Это важное преимущество, поскольку ритей-лер избегает заморозки оборотных средств на срок в среднем 2 банковских дня, что неизбежно при классической инкассации.

Используя сервис «Золотой Короны», банк помогает своим корпоративным клиентам вы-строить эффективную работу с наличностью и при этом получает комиссионный доход, укре-пляет свои рыночные позиции и расширяет клиентскую базу. Как показывает практика, в от-дельных торговых точках соотношение проце-дур «внутренняя инкассация – банковская инкас-сация» может достигать соотношения 5:1, то есть банк производит выемку денег к тому времени, когда сотрудниками магазина были произведены пять ежедневных инкассаций. Таким образом, в выигрыше и банк, и ритейлер.

При этом решение от «Золотой Короны» яв-ляется эффективной альтернативой не толь-ко классической инкассации, но и операциям с использованием автоматических депозитных машин, которые привязаны к офисам банков. Кроме того, помимо услуги самоинкассации в устройствах представлена возможность оплаты услуг, погашения кредитов, переводов в рамках СБП для физических лиц, а значит, банк получает единую инфраструктуру для обслуживания фи-зических и юридических лиц.

Рынок онлайн-инкассации находится в ста-дии формирования, его перспективы не вызыва-ют сомнений, поскольку в оптимизации работы с наличностью заинтересован не только круп-ный ритейл, но и розничные предприятия МСБ. В активе «Золотой Короны» уже есть ряд успешно реализованных кейсов по онлайн-инкассации. Один из них принадлежит региональному банку, который оказывает услугу самоинкассации фор-мата 24/7 федеральному ритейлеру, владеющему сетью в 400 магазинов, расположенных в 11 реги-онах России. Благодаря облачным технологиям физическое присутствие банка в этих регионах не обязательно, а масштабирование бизнеса ни-чем не ограничено.

NEW SOLUTION

ВАЖНОЙ ЧАСТЬЮ ФУНКЦИОНАЛА «ПЛАТФОРМЫ» ЯВЛЯЕТСЯ «ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ»

Игорь Родионов, региональный директор сервиса «Платформа банковского самообслуживания», ГК ЦФТ

[email protected]

46 47

Говоря о Блоке сервисов, подразделении в ГК ЦФТ, которое отвечает за сопровождения всех клиентов, использующих ЦФТ-Банк, мы ста-вим перед собой на ближайший год непростую задачу по трансформации модели взаимодей-ствия с нашими уважаемыми клиентами. Безус-ловно, идеальной картинкой было бы для банков стать поддержкой в глубоком смысле этого сло-ва, стать той опорой, тем помощником, который может оказаться незаменимым в самых разноо-бразных ситуациях.

Именно поэтому в 2018 году мы обратились к сторонней компании, которая провела ряд глу-бинных интервью с представителями наших кли-ентов. При этом нужно отметить, что это были представители как ИТ-, так и бизнес-подразде-лений, что существенно повысило объективность и полноту обратной связи. Целью данных интер-вью было выявить проблемные участки в работе с АБС ЦФТ-Банк. При этом тематика вопросов

была разнообразной и касалась как самого про-граммного продукта, так и всего, что проистекает из его использования. Существенный блок этих вопросов был посвящён теме сопровождения.

Это был очень интересный опыт. Безуслов-но, часть недочётов, которые озвучивались, уже были нам известны, и работа по их устранению уже велась, а данный опрос в очередной раз подтвердил их важность. Также были обозначены темы, которые ранее не попадали в поле зрения, и это помогло нам учесть эти аспекты при форми-ровании плана работ на 2019 год.

Хотелось бы отметить, что опрос проводился среди клиентов, работающих как по In-house, так и по аутсорсинговой модели.

И результаты оказались очень закономерны, ведь такие показатели, как степень проникнове-ния службы сопровождения ЦФТ в ИТ-процессы банка, уровень знания клиента изнутри и, как следствие, удовлетворённости клиента, гораздо выше у банков аутсорсинга.

Для нас это один из сильнейших мотиваторов, чтобы, с одной стороны, продвигать сам сервис «Аутсорсинг ЦФТ-Банк», а с другой – продви-гать те подходы к обслуживанию клиентов, ко-торые используются в аутсорсинге. Здесь стоит отметить, что количество банков, которые при-няли для себя этот путь развития растёт и в 2018 список банков аутсорсинга пополнили 2 банка из Санкт-Петербурга, с одним из которых мы от-работали новую схему взаимодействия – состав-ной Аутсорсинг. В рамках данного проекта мы первым этапом разместили ИТ-Комплекс Банка в ЦОД ЦФТ и теперь с нетерпением ожидаем на-чала переговорного процесса по дальнейшему расширению списка оказываемых услуг.

Помимо такого расширения вариантов со-трудничества, в аутсорсинге имеет место и рас-ширение продуктовой линейки сервисов, с

Если попросить назвать синоним к слову «поддержка», то с вероятно-стью, близкой к 100 %, особенно учи-тывая специфику сферы, в которой, коллеги, мы с Вами трудимся, можно услышать «саппорт», «сервис-деск» или вообще «колл-центр». При этом, если обратиться к значению слова «поддержка», то в определении го-ворится о предмете, служащем опо-рой кому-либо. Есть ещё более инте-ресный вариант: поддержка – это то, что помогает, сопутствует, сохраняет жизнеспособность, подкрепляет, усиливает кого-либо.

SUPPORT

О том, как оказаться незаменимым в самых разнообразныхситуациях

Сопровождение - 2019: от «Cаппорта» к «Поддержке»

Александр Лужецкий, коммерческий директор блока сервисов, ГК ЦФТ

[email protected]

которыми можно взаимодействовать в такой па-радигме. Так, в формате аутсорсинга было за-пущено 2 сервиса: ЦФТ-AML и ЦФТ-Госуслуги. Если коротко, то это сервисы, которые решают задачи по противодействию легализации дохо-дов, полученных преступным путём, и задачи по подключению к Единой биометрической системе (ЕБС) и Единой системе идентификации и аутен-тификации (ЕСИА) соответственно, при этом ап-паратно-программная часть этих решений нахо-дится в «облаке» ЦФТ.

Фактически у банков, которые работают по модели in-house, появилась возможно при-смотреться к аутсорсингу на примере двух этих сервисов, а для Службы сопровождения — это возможность глубже узнать и понять своего кли-ента, пусть в небольшой части его деятельности.

Мы уверены, что такое проникновение по-служит началом для выстраивания отношений на новом уровне и поможет Службе сопровождения быстрее выйти в статус помощника, который как поддержит в непростой ситуации и решит сроч-ные нештатные вопросы, так и посодействует в вопросах, связанных с развитием бизнеса на-ших клиентов.

В ФОРМАТЕ АУТСОРСИНГА ЗАПУЩЕНО 2 СЕРВИСА: ЦФТ-AML И ЦФТ-ГОСУСЛУГИ

48 49

Несмотря на то, что и у государственного ап-парата, и у бизнеса находятся достаточные ре-сурсы на современные компьютеры и перифе-рию, на пользование сетью Интернет и другими актуальными техническим средствами, многие по-прежнему не могут расстаться с таким пере-житком прошлого, как бумажный документо-оборот. Это тем более странно, ведь у любой организации есть вся необходимая для введе-ния электронного документооборота инфра-структура – компьютеры и локальная сеть. И тем не менее, десктопы зачастую используются лишь как печатные машинки. Нерациональное исполь-зование собственных материальных средств ис-кусственно сдерживает потенциал самых разных организаций и, в частности, банков.

Есть масса конкретных проявлений огра-ничений, накладываемых на банки бумажным документооборотом. Каждый день финансо-

вые учреждения осуществляют взаимодействие с огромным количеством внешних получателей, отправляя отчётность, отвечая на запросы кон-тролирующих органов, да и просто оплачивая счета контрагентам. По данным Hewelett-Packard, организации, пользующиеся традиционным фор-матом делопроизводства, тратят до 6 % прибыли на обслуживание своего архива. Но ещё более критичным выглядит то, что 90 % всего времени работы с документами, бумаги находятся не в ру-ках у сотрудников, а в пути от одного работника к другому.

Снизить вышеупомянутые затраты можно, на-чав использовать систему электронного докумен-тооборота (далее – СЭД). В частности, архивное хранение электронных документов обходится как минимум на 80 % дешевле, чем хранение бумаг. Но говоря об электронном обмене в целом, нуж-но отметить некоторые сложности и в нём.

Деятельность любого банка напрямую свя-зана с огромным количеством обменных про-цессов документами, отчётами, распоряжения-ми и сообщениями со множеством получателей, в частности с клиентами, контрагентами, регуля-тором и контролирующими органами. Данные процессы серьёзно отличаются друг от друга, как в зависимости от форматов, так и в зависимости от каналов доставки.

При этом стоит отметить, что некорректное отражение информации в документах и наруше-ние сроков влечёт за собой применение санкций со стороны регулятора и контролирующих органов.

Для автоматизации обменных процессов в текущей ситуации банками используется

В 2009 году на заседании Совета по развитию информационного об-щества в России было принято ре-шение о разработке мер, необходи-мых для вхождения России в список государств с наиболее развитым ин-формационным пространством.

Бумажный документооборот как пережитокпрошлого

Документооборот: как увеличить производительность персонала на 20 % и не потерять ни одного документа?

Антонида Горошинская, коммерческий директор дирекции EDI-решений, ГК ЦФТ

[email protected] внушительный перечень узконаправленных ре-шений, обеспечивающих взаимодействие с каж-дым из внешних получателей по частям. Оче-видно, что в таких условиях необходимо единое решение. И специально для автоматизации об-менных процессов с внешними получателями ЦФТ разработал новое решение – систему ЦФТ-СЭД. Решение призвано автоматизировать весь цикл отправки и получения документов и сооб-щений, обеспечить полный комплекс решений, связанных с обменными процессами банка.

При разработке ЦФТ-СЭД мы руководству-емся ключевым принципом – у пользователя должно быть единое рабочее место, единый ин-терфейс, где он совершает минимум действий для выполнения ежедневных бизнес-задач.

DOCFLOW

РЕШЕНИЕ ПРИЗВАНО АВТОМАТИЗИРОВАТЬ ВЕСЬ ЦИКЛ ОТПРАВКИ И ПОЛУЧЕНИЯ ДОКУМЕНТОВ И СООБЩЕНИЙ

50 51

Возвращаясь к ограничениям бумажного до-кументооборота в банках, отметим также, что такой формат делопроизводства инициирует засилье рутины в организациях. В крупных ор-ганизациях, не пользующихся ЭДО, однообраз-ная обработка бумаг отнимает от трети до двух третей рабочего времени сотрудников.

Возьмём для примера работу со счетами-фактурами. Они формируются в АБС, у которой нет интеграции с СЭД. Следовательно, сна-чала документ должен быть выгружен из АБС. Далее, оператор ЭДО должен придать ему юридическую значимость. И только потом до-кумент может быть отправлен получателю. Ра-бота становится и рутинной, и трудоёмкой. Вне-дрение ЦФТ-СЭД за счёт ускорения процессов

рая позволяет не только упорядочить докумен-тооборот в банке, но и повысить качество при-нимаемых решений.

Не менее существенное, чем другие, огра-ничение неэлектронного делопроизводства за-ключается в невозможности обеспечения полно-ценной защиты документов от компрометации. Всегда есть риск того, что физически существу-ющая финансово или юридически значимая бу-мага может быть потеряна безвозвратно (без-возвратно теряются в среднем 6 % документов), направлена не по адресу или неверно оформ-лена. Указанные проблемы могут иметь серьёз-ное негативное влияние на оперативное веде-ние дел, отношения с клиентами, поставщиками и финансовый результат предприятия. Объём документооборота крупного банка достигает 30 тыс. единиц в месяц, и, если объём потерь составит 6 % от общего объёма, то это 1 800 документов в месяц. Используя ЦФТ-СЭД, Вы сделаете потери невозможными, потому что данный продукт – это все системы, участвующие в электронном документообороте, собранные в одном месте.

и снижения объёмов рутины увеличит произ-водительность труда персонала минимум на 20 %. Для отправки документов больше не нуж-но будет заходить ни в АБС, ни в ЭДО. Сотруд-ник будет осуществлять действия только в одной системе, где будут отражены как готовые к от-правке счета-фактуры, так и полученные. Здесь же доступна функция придания документам юридической значимости. Ещё одной возмож-ностью интерфейса является доступ к полному архиву операций, включающий возможность просмотра статуса ранее отправленных доку-ментов и полученных.

Одной из ключевых возможностей, реали-зуемых в ЦФТ-СЭД, является гибкая настройка процессов по согласованию документов, кото-

Не забывайте, что на дворе XXI век. Работая в банковской сфере, которая по праву считается инновационной, быть приверженным традици-онному документообороту – моветон.

«ЦФТ-СЭД» – решение для взаимодействия с контрагентами, уже готово к тиражированию, и в настоящий момент многие банки его активно тестируют.

Если Вас заинтересовал наш продукт – мы подберем для Вас оптимальную комплекта-цию, окажем содействие в настройке реше-ния. Хотите узнать больше о нашем решении? Ваши вопросы присылайте: [email protected]

DOCFLOW

Рис. 1: ЦФТ-СЭД, загрузка страницы

Рис. 2: ЦФТ-СЭД, стартовая страница

Рис. 3: ЦФТ-СЭД, администрирование доступов

Антонида Горошинская

«ЦФТ-СЭД» – РЕШЕНИЕ ДЛЯ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ С КОНТРАГЕНТАМИ, УЖЕ ГОТОВО К ТИРАЖИРОВАНИЮ

52 53

Кризис 2008 года: уроки недавнего прошлого

Вот и миновало десятилетие со времён фи-нансового кризиса 2008 года. Вместе с тем, шлейф кризисных последствий оказывает своё давление на банковский сектор и в настоящее время. Санкции за несоответствие регуляторным требованиям, наложенные на крупнейшие банки мира, измеряются не только сотнями миллиардов долларов США, но и отзывом лицензий у круп-ных игроков финансового сектора.

Регуляторы мира пытаются исправить сло-жившуюся ситуацию с помощью внедрения но-вых технологий Supervision technology (SupTech) и Regulatory technology (RegTech).

Применение технологий SupTech призва-но обеспечить регулятору новый качественный уровень надзора и регулирования деятельности участников финансового рынка; в свою очередь, технологии RegTech ориентированы на развитие процессов управления рисками и внутреннего контроля.

Внедрение новых технологий и подходов было заявлено Банком России в докладе «Во-просы и направления развития регуляторных и надзорных технологий (RegTech и SupTech) на финансовом рынке в России» , а также в «Ос-новных направлениях развития финансовых тех-нологий на период 2018-2020 годов».

Банк России: Пилотный проект «Операционный день Кредитной организации»

Одним из основных направлений развития финансовых технологий, которое позволит ка-

чественно изменить взаимодействие регулятора с участниками финансового рынка, является пи-лотный проект «Операционный день Кредитной организации» (далее – Пилотный проект), реали-зуемый в рамках Указания Банка России 4927-У от 08 октября 2018 года.

В рамках Пилотного проекта реализуется по-этапный переход от формоцентричной системы (form-driven), базирующейся на формировании отчётности по существующим форматам отчётов, к дата-центричной системе (data-driven), осно-ванной на сборе и анализе первичных данных.

Применение подхода «data-driven» в рамках Пилотного проекта позволит повысить оператив-ность получения отчётных данных, снизить регуля-торную нагрузку на кредитные организации, рас-ширить возможности оперативного реагирования на ухудшения финансового состояния банков.

По информации Банка России, на старте Пилотного проекта, в июле 2018 года, к подготов-ке информации операционного дня присоедини-лись 10 банков. Планы на 2019 год – расширение участников до 30 кредитных организаций. По ито-гам Пилотного проекта, с января 2020 года, пла-нируется представление учётно-операционной информации всеми кредитными организациями.

Решение ЦФТ: современные технологии на вооружении бизнеса

В настоящее время компания ЦФТ в активном взаимодействии с Банком России и участниками Пилотного проекта разрабатывает современное решение «Подготовка учётно-операционной ин-формации для передачи в ЦБ РФ».

Решение позволит кредитным организаци-ям на ежедневной основе предоставлять в Банк России учётно-операционную информацию по клиентам (физические лица и индивидуаль-ные предприниматели, юридические лица, в том числе кредитные организации) и счетам (остатки и операции).

Независимо от масштабов бизнеса банка, раз-рабатываемое решение должно обеспечивать работу по обработке большого объёма данных. В этой связи, для управления базами данных и обработки аналитических запросов в реальном времени применяется СУБД ClickHouse, которая

Регуляторы мира внедряют новые технологии Supervision technology (SupTech) и Regulatory technology (RegTech)

RegTech и SupTech: выводим взаимодействие с регулятором на новый уровень

Максим Ветлугин, главный аналитик дирекции EDI-решений, ГК ЦФТ

[email protected]

способна масштабироваться до десятков трилли-онов записей и петабайт хранимых данных.

Вместе с тем, в целях соответствия требовани-ям регулятора, данные должны быть трансфор-мированы (маркированы) с учётом нормативно-справочной информации (НСИ) Банка России. Именно поэтому в решении разрабатывается мо-дуль ETL, в рамках которого реализуется транс-формация данных с учётом НСИ.

Данные, маркированные с учётом требований Банка России, группируются в витрины – таблицы данных по клиентам и счетам. Данная информа-ция используется для подготовки отчёта, который формируется в системе в формате XML и выгру-жается для дальнейшей передачи через личный кабинет Банка.

Разработку решения для участников Пилотно-го проекта планируется поэтапно завершить уже во втором квартале текущего года.

Будьте в авангарде

Уже сегодня вы можете принять активное уча-стие в разработке и внедрении нового решения ЦФТ – «Подготовка учётно-операционной ин-формации для передачи в ЦБ РФ».

Мы уверены, что новый продукт ЦФТ позво-лит существенно снизить издержки банков, свя-занные с риском несоответствия регуляторным требованиям, и обеспечит новый качественный уровень взаимодействия кредитных организаций с Банком России.

NEW SOLUTION

Приглашаем более подробно обсудить все возможности нового решения ЦФТ. Ваши вопро-сы присылайте на e-mail: [email protected]

РЕШЕНИЕ ПОЗВОЛИТ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗА-ЦИЯМ НА ЕЖЕДНЕВНОЙ ОСНОВЕ ПРЕДОСТАВ-ЛЯТЬ В БАНК РОССИИ УЧЁТНО-ОПЕРАЦИОН-НУЮ ИНФОРМАЦИЮ ПО КЛИЕНТАМ

54 55

Но не всегда требования регулятора несут контролирующую функцию. Есть и такие, испол-нение которых реально помогает банкам в приня-тии решений, анализе деятельности, улучшении своих целевых драйверов. В данном случае речь идёт о законодательстве о кредитных историях – Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г., установивший в России правила деятельности Бюро кредитных историй (БКИ).

Данные организации берут своё начало с XIX века, когда они существовали в виде спра-вочных контор, которые подтверждали или опро-вергали благонадёжность будущих партнёров.

Историческая справка

Прообраз современных кредитных бюро можно обнаружить в различных организациях XIX века, целью которых были сбор и предоставление инфор-мации о коммерческих предприятиях и отдельных торговцах. Речь шла об ин-

формации, необходимой заказчику для уверенности в надёжности потенци-ального делового партнёра. Подобные кредитные конторы в начале XX века существовали и в России, причём как в качестве частных фирм (например, «Мо-сковская контора коммерческих справок Э. К. Рейс»), так и при профессиональных объединениях (такова была «Справочная контора о кредитоспособности» Обще-ства Заводчиков и Фабрикантов Москов-ского промышленного района). Более того, уже в то время организации такого плана являлись объектом пристального внимания со стороны законодателей.

Сегодня тесное взаимодействие финансо-вой организации с БКИ несёт в себе гарантию безопасного ведения бизнеса. Информация о заемщиках позволяет снизить риски невозврата кредитов. Особенную актуальность сервис БКИ начал приобретать в период перехода банков-ских сервисов в режим онлайн. Все более востре-бованной становится возможность получать све-дения для принятия решения по клиентам «здесь и сейчас».

В составе системы ЦФТ-Банк разработан ком-плекс Приложений «Взаимодействие с БКИ».

В рамках дальнейшего развития Приложений перед нами была поставлена задача по разра-ботки для них новых возможностей. Но что мож-но добавить в бизнес-функционал, который есть на дистрибутиве для конкретной цели?

К этой задаче мы решили подойти с точки зре-ния анализа бизнес-процесса и обезличивания

отдельных его элементов. В результате было при-нято решение: декомпозировать бизнес-задачи и реализовать асинхронность процессов.

Взаимодействие банка с БКИ – это взаимодей-ствие с внешней системой, а подготовка, отправка и получение отчётов и квитанций – это сбор, хра-нение и обработка данных. Таким образом, были выделены две составные части решения: ядро и клиентское приложение.

Функциональность для БКИ в системе ЦФТ-Банк работает следующим образом: клиентская часть использует результат обработки информа-ции ядром, то есть является потребителем обра-ботки данных и формирует конечные сообщения для передачи вовне, в нашем случае в БКИ.

В результате, у нас получился универсальный

инструмент, который позволяет банку самостоя-тельно решать и определять, с какой внешней си-стемой необходимо реализовать взаимодействие.

В качестве одного из кейсов использования нового функционала можно привести следующую задачу: необходимо получить перечень кредит-ных договоров, по которым необходимо пересчи-тать задолженность. При использовании решения ЦФТ-банк получает возможность мониторинга всех кредитных договоров в системе за прошед-шую бизнес-дату. Далее, банк самостоятельно настраивает необходимые признаки, по которым пересчитывается задолженность, и получает ре-зультат в виде файла для отправки в любую внеш-нюю систему.

Таким образом, новый функционал в системе ЦФТ-Банк позволяет кредитным организациям гибко настраивать взаимодействие как с БКИ, так и с любыми другими внешними системами.

Тесное взаимодействие финансовой организации с БКИ несёт в себе гарантию безопасного ведения бизнеса

БКИ: настолько ли истории кредитны?

Александр Зарубин,менеджер по продажам продуктовой дирекции «Кредиты», ГК ЦФТ

[email protected]

NEW SOLUTION

Всё больше в деятельности любого Банка появляется нормативных от-чётов, требований ЦБ, законодатель-ных актов. Большинство из них имеют лишь одну цель – контроль деятель-ности кредитных организаций.

56 57

BANK CARDS

Спорные сложности: непростые будни претензионного отдела процессингового центра

– С какими типичными ситуациями ежеднев-но приходится иметь дело претензионному от-делу процессингового центра?

– Жизнь держателей банковских карт полна приятных возможностей и удобств. Но в про-цессе использования карт они время от времени сталкиваются с некоторыми трудностями. В пер-вую очередь, это, конечно, возможность фрода, самый распространённый тип которого – теле-фонное мошенничество, когда клиентов по теле-фону так или иначе вынуждают дать информацию по карте, просят продиктовать одноразовый па-роль.

Конкретный пример: клиенту звонят с «кра-сивого номера» с повторяющимися цифрами, представляются известным оператором мобиль-ной связи, приносят извинения: «С вас удержали лишние деньги, хотим их вам вернуть». Для этого нужно, дескать, прийти к банкомату, выполнить

В отличие от «классических» денежных операций, при возникновении спорной ситуации при рас-чёте по карте, Платёжные системы дают участ-никам возможность использовать ряд процедур и инструментов для того, чтоб урегулировать спор и определить ответственность между спорящими сторонами. «Ведение претензионной деятель-ности» – это услуга, которую ПЦ «КартСтандарт» предоставляет своим клиентам – кредитным ор-ганизациям. Будь то эмитенты, держатели их карт или эквайеры – их интересы являются одинако-во важными для защиты в случае возникновения любой спорной ситуации.

О работе отдела претензионной деятельности ПЦ «КартСтандарт» рассказывает ведущий спе-циалист отдела Михаил Антонов

операцию «Пополнение счёта», ввести тестовый номер телефона и тестовую сумму «12345». В про-цессе возникают «технические сбои». Клиенту говорят, что необходимо повторить операцию. Ничего не подозревая, он выполняет условия. И вскоре получает смс-уведомление о списании суммы 24 690 рублей (12 345 х 2).

Ещё один распространенный тип мошенниче-ства – переводы с карты на карту. Схема обмана в данном случае выглядит так: клиенту поступает звонок или смс о якобы «заблокированной карте» от имени известного банка. Мошенники предла-гают разблокировать карту – ввести одноразовый пароль из пришедшего сообщения. Моменталь-но происходит хищение средств. Очень часто к нам обращаются с такой проблемой, но, к сожа-лению, мало что можно предпринять в большин-стве случаев: по правилам платёжных систем, введение одноразового пароля – это явное под-тверждение операции. Это как ввести ПИН-код или подписать чек.

Бывают такие ситуации, когда клиентов при-нуждают к выполнению операций. Из нашей практики: клиент отправился в круиз в США. В течение всей поездки он пользовался банков-ской мультивалютной картой. После завершения путешествия ему сообщили, что в связи с задол-женностью в 600 евро по мини-бару на борту круизного лайнера его не выпустят в город. Од-нако клиент уверенно отвечал, что ничем в мини-баре не пользовался. Дошло до того, что вызвали полицию. Клиенту ничего не осталось, как осу-ществить оплату в терминале, подтвердив опера-цию вводом ПИН-кода. Такие ситуации нередко встречаются, и результаты оспаривания по ним могут быть не всегда в пользу держателей карт.

Что мы рекомендуем? Не соглашаться на со-вершение операции и не вводить ПИН-код, сто-

ять на своём до последнего, требовать доказа-тельств использования мини-бара.

– В последнее время довольно часто банкро-тятся крупные туроператоры и авиакомпании. Каков правильный алгоритм действий постра-давшего клиента, если он оплачивал поездку картой?

– В случае таких банкротств граждане, как правило, идут к туроператору в надежде полу-чить средства или их часть, однако по законода-тельству, все турпоездки застрахованы, поэтому обращаться нужно в страховую компанию. По-сле банкротства «Натали Турс» пострадавшие, в числе первых обратившиеся в страховую фир-му, получили возмещения в 100% объеме. Но, к сожалению, всех средств, равных сумме про-данных путевок, у компании, конечно, не было в наличии. Правилами МПС в подобных случа-ях предусмотрено первоначальное обращение в свою страховую компанию, дабы исключить двойное возмещение. И если по факту запро-са страховая компания отказала в возмещении средств, нужно обязательно обращаться в свой банк-эмитент.

– В случае, когда человек получил в посылке не телефон, а набор гвоздей, по весу совпада-ющих с весом телефона, можно ли что-то пред-принять?

– Напрямую повлиять на магазин в Китае мы не можем, а вот Правила МПС написаны таким образом, чтобы максимально обезопасить дер-жателей карт, в том числе при совершении по-купок в интернет-магазинах. В случае возник-новения спорной ситуации именно эквайеру, обслуживающему магазин, придётся доказывать,

Претензионная деятельность – это комплекс процедур, который используют участники платёжных систем для урегулирования спорных ситуаций.

Михаил Антонов,ведущий специалист претензионного отделаПЦ «КартСтандарт», ГК ЦФТ

58 59

что посылка была отправлена с корректным со-держимым и доставлена получателю в целости и сохранности.

Помочь можно даже в случае онлайн-покупки «брендовой» вещи за «смешные деньги». Одна наша клиентка заказала сумочку PRADA на со-мнительном сайте за 5 тыс. рублей. По факту кли-ентка получила товар ненадлежащего качества (не то, что на картинке). В таком случае осущест-вляется оценка независимого эксперта по факту подделки. Если магазин продаёт заведомо под-дельные вещи, деньги клиенту возвращаются. То же самое относится к поддельной технике. Такую покупку можно оспорить, но для этого процесса требуется немалое терпение и усилия клиента по поиску доказательств того, что вещь не оригинальная.

Хочется рассказать об одном интересном случае из практики МПС, ставшем перелом-ным в отношении становления ряда внутрен-них правил. Держатель карты международной платёжной системы заказал рояль с доставкой и установкой. Доставка осуществлялась в част-ный дом, и, чтобы разместить инструмент в доме, нужно было разбирать крышу, переносить и устанавливать его при помощи крана. А в ходе установки выяснилось, что рояль с дефектом. После этого случая в правилах МПС появилась поправка, позволяющая пострадавшей сторо-не не доставлять некачественный товар обрат-но продавцу, а только лишь уведомить магазин о его доступности и возможности быть передан-ным курьеру. Таким образом, правила ведения диспутов стали лояльнее по отношению к поку-пателю дефектного товара.

– С чем ещё сталкивается держатель карт, а вместе с ним – претензионный отдел ПЦ «КартСтандарт»?

– Желающих заработать «лёгкие деньги» се-годня хоть отбавляй. За все время работы пре-тензионного отдела мы столкнулись с огромным количеством разнообразных идей: финансовые

– Действительно, проблемы бывают не толь-ко у держателей карт, но и у самих эмитентов. Это связано чаще с техническими вопросами. Например, держатель карты совершил покупку на 300 евро, сумма покупки авторизуется на карте и становится недоступной для клиента. Эмитент ждёт, пока магазин (эквайер) пришлёт подтверждение на эту операцию. Но бывает, что по какой-то причине банк-эквайер не высылает финансовое подтверждение операции. В этот момент деньги снова становятся доступными для держателя на его счёте. З0 дней они были забло-кированы, не списались, а теперь держатель кар-ты случайно обнаруживает свободные средства, увидев баланс по карте, снимает средства и за-крывает карту. Потом проходит какое-то время, магазин вспоминает, что нужно списать средства вне сроков и списывает. В итоге получается, что клиент – держатель карты – должник эмитента. Но связаться с клиентом уже невозможно. В этот момент включается претензионная деятельность, применяются специальные правила, разрабо-танные для защиты эмитентов. В данном случае магазин не имел права спустя 30 дней присылать списание. Мы можем вернуть деньги от мерчан-та, сославшись на нарушение им сроков процес-сирования списания.

В нашей практике есть случаи списания по не-существующим картам. Ситуация: отель решил списать деньги с клиента, который не оплатил услуги бара. Менеджер отеля вручную вводит номер карты и допускает опечатку. Но БИН при этом принадлежит нашему карточному продук-ту, поэтому списание происходит с несуществу-ющей карты без предварительной авторизации суммы списания. Мы включаем претензионную деятельность, формируем финансовую выписку по счетам эмитента, которая подтверждает, что карты такой нет и что мы понесли убытки.

Не меньшее значение имеет ведение претен-зионной деятельности со стороны эквайринга. Под нашей «защитой» работает множество тор-говых точек и интернет-магазинов, через терми-налы наших банков проходят переводы с карты

пирамиды, купля-продажа бразильской ip-телефонии, трейдинговые платформы и т. д.

В нашей практике есть немало успешных дел по возврату денежных средств пострадавшим от подобного мошенничества клиентам. Мы до-казывали тот факт, что клиентам явно и ясно не давали объяснений того, в чём они участвуют. Работа претензионного отдела походит на юри-дические войны в суде: у кого аргументы весо-мее, тот и побеждает. Не будем скрывать, что очень многое зависит от компетенции заявите-ля, сотрудников отдела, опыта в аналогичных делах.

– Какие основные тренды в сфере защиты интересов держателей карт можно выделить сегодня?

– Биткоин и другие криптовалюты, а именно покупка/продажа, а также аренда добывающих мощностей за рубежом. Идея подобной арен-ды состоит в том, арендатор получает на пери-од аренды всю прибыль. Но хитрость в том, что если криптовалюта потеряет в цене, то договор приостанавливается, и клиент ничего не получит. Если клиент сможет приложить скриншоты до-говора, всех переписок, то тогда решение будет в его пользу.

Интересный случай, с которым недавно стол-кнулась наша команда: к нам обратился клиент, заказавший картину, которую он не получил. Мы обязаны верить клиенту, поэтому открыли дис-пут по соответствующей причине. Однако был получен следующий ответ: никакой картины клиент не заказывал, а совершил инвестицию в оцифрованный предмет искусства, купив один из паззлов, стоимость которого привязана к определённой валюте. Клиенту нечего было возразить, он согласился, а наша копилка опыта пополнилась еще одним прецедентом.

– С какими трудностями приходилось стал-киваться претензионному отделу ПЦ «Карт-Стандарт» в отношении эмитентов?

на карту, оплачиваются кредиты и авиабилеты. Любая из этих операций потенциально может стать спорной, что потребует нашего немедлен-ного включения и применения всех накопленных знаний для защиты интересов наших клиентов. Например, иногда держатели карты совершают ошибки при наборе адресов своих электрон-ных почтовых ящиков при покупке авиабилетов. Оплата за этот билет происходит через терминал, который обслуживается одним из наших клиен-тов-эквайеров. Торговая точка оформляет билет, в соответствии с которым резервируется место в салоне, и высылает его на почту, которая кли-енту не принадлежит. Тот, в свою очередь, поку-пает билет ещё раз, как правило, на другом сайте, и оспаривает первую операцию. В таком случае мы должны доказать, что билет и бронь места были предоставлены в соответствии с условиями оказания услуги. Также нередки ситуации, когда держатели карт сторонних банков оспаривают операции, совершённые через наши терминалы, по которым формируются денежные переводы. Если перевод успешно выдан – предоставляем соответствующие доказательства. Такой исход диспута является наиболее распространённым. Но случается и такое, что перевод был завершён с ошибкой по причине, например, несовпадения реального имени получателя с тем, что указывает отправитель, или при отказе получателя от пере-вода. В таком случае, кроме предоставления всей информации по переводу мы должны под-готовить рекомендации для инициатора оспари-вания, пользуясь которыми он сможет вернуть средства по факту обращения непосредственно к поставщику услуги.

Карточный бизнес – это высокорисковый биз-нес. Периодически возникающие споры – неиз-бежное явление. Бизнес постоянно развивается, растёт количество банков-партнеров ПЦ «Карт-Стандарт», которые, в свою очередь, подключа-ют услугу ведения претензионной деятельности. За всё время работы мы вернули держателям карт 50 % от общей суммы оспариваемых операций. И это очень хороший результат!

BANK CARDS

Михаил Антонов

60 61

Разработчики банковских систем, не теряя времени, создавали новые решения, обеспечи-вающие технологическую поддержку перехода кредитных организаций на новый стандарт учёта финансовых инструментов МСФО (IFRS) 9.

Что предложила своим партнерам компания ЦФТ? Прежде чем говорить об этом, предлагаю оценить – в какой точке исторического разви-тия стандартов учёта финансовых инструментов МСФО (IFRS) мы сейчас находимся.

Как вам наверняка известно, история МСФО ведёт свой отсчёт с 1973 года, когда была создана организация Комитет по Международным стан-дартам финансовой отчётности. Комитет ставил перед собой задачу по разработке единых стан-дартов, которые позволили бы более эффективно оценивать и сравнивать результаты деятельности

О самом глобальном обновлении законодательства в части учёта и отчётности за многие годы

МСФО 9. Ожидание и реальность

Григорий Лисовский, ведущий аналитик дирекции «Расчёты», ГК ЦФТ

[email protected]

В течение всего 2018 года стандарту МСФО 9 «Финансовые инструменты» уделялось огромное внимание как в медиа, так и на отраслевых меро-приятиях. Если попытаться честно от-ветить на вопрос «Чем был вызван по-добный ажиотаж?», самым вероятным ответом представляется – тревога, которая возникла в отрасли. В связи с новыми стандартами отчётности банки ждали колоссальные измене-ния, требующие серьёзных инвести-ций как в информационные системы, так и в персонал.

IFRS

различных компаний, в том числе на междуна-родном уровне.

Спустя 28 лет, в 2001 году Комитет по Между-народным стандартам финансовой отчётности преобразовался в Совет по Международным стандартам финансовой отчётности, который на-чинает разрабатывать стандарты под принятым в настоящее время названием Международный стандарт финансовой отчётности (International Financial Reporting Standards (IFRS).

И только начиная с 2012 года, спустя 49 лет с момента создания Комитета, вводится обязан-ность для российских кредитных организаций предоставлять консолидированную отчётность по стандартам МСФО.

Этот краткий экскурс в историю неизбежно подталкивает к выводу: унификация финансовой отчётности на международном уровне – процесс сложный и долгий.

В конце 2017 года Банк России опубликовал проекты нормативных актов, регулирующих ос-новные требования в части бухгалтерского учё-та операций с привлечёнными, размещёнными средствами и ценными бумагами, основываясь на требованиях стандарта МСФО 9 «Финансо-вые инструменты».

К таковым мы относим положения Банка Рос-сии 604-П, 605-П, 606-П, которые определяют соответственно порядок отражения на счетах бухгалтерского учёта операций по привлечению денежных средств, по размещению денежных средств и операций с ценными бумагами, а также – указания Банка России 4555-У и 4556-У, вно-сящие изменения в план счетов бухгалтерского учёта и порядок определения доходов и расхо-

дов, чтобы исполнение положений 604-П, 605-П и 606-П, в принципе, стало возможным.

Все перечисленные нормативные акты всту-пили в силу с 1 января 2019 года.

Уже в конце 2017 года стало понятно, что в те-чение 2018 года придётся интенсивно потрудить-ся: как разработчикам ПО, чтобы успеть адап-тировать к изменениям собственные продукты, так и кредитным организациям, чтобы успеть подготовить и внести изменения в учётную поли-тику и другие локальные нормативные акты, как того требуют упомянутые выше положения Банка России.

Команда, ответственная за внесение измене-ний в продукты ЦФТ, понимала, что необходимо синхронизировать информационные поля раз-работчиков и потребителей программных про-дуктов, чтобы итоговое решение было понят-ным и удовлетворяло ожиданиям пользователей в наивысшей степени.

Для этих целей в 2018 году мы провели 6 круглых столов, 24 вебинара и 1 панельную дискуссию для наших пользователей, на кото-рых обсуждали предлагаемые решения ещё до их реализации, демонстрировали прототипы и готовые решения, собирали обратную связь и новые требования.

Кроме вопросов, относящихся непосред-ственно к деталям решений, чаще всего нас спрашивали о том, в какие сроки будут готовы решения и будут ли новые приложения, а также как увеличится нагрузка на систему в связи с уве-личением количества вычислительных операций.

Ответы на указанные вопросы необходимы банкам для планирования ресурсов – времени

62 63

на внедрение новых решений, денежных средств для обновления автоматизированной банков-ской системы и оборудования.

И ответы на перечисленные вопросы таковы. Ключевые доработки были опубликованы и до-ступны для тестирования партнёрам ЦФТ уже в сентябре 2018 года. Было разработано 58 но-вых приложений, из которых кредитные органи-зации могут формировать необходимый только им комплект поставки с учётом существующих направлений бизнеса и методик учета.

Нагрузка на систему, безусловно, увеличилась и мы предоставили нашим партнёрам сервисные операции, которые позволяют спрогнозировать прирост необходимого дискового пространства и времени выполнения регламентных операций.

Теперь более подробно о решениях. Прежде всего мы говорим о системе ЦФТ-Банк, которая предназначена для автоматизации всех направ-лений деятельности кредитных организациях любого размера – от малых, не имеющих фи-лиальной сети, до самых крупных, сеть которых насчитывает десятки филиалов и покрывает всю страну.

можно, и опциональные, использование которых определяется кредитной организацией в зави-симости от того, насколько важна цель, которую позволяет достигать приложение.

Таким образом, банки-клиенты ЦФТ самосто-ятельно формируют комплект поставки системы ЦФТ-Банк, исходя из существующих направле-ний деятельности и потребностей бизнеса вну-три них.

Теперь рассмотрим, какие банковские про-дукты и приложения в системе ЦФТ-Банк затро-нули изменения в связи с внедрением бухгалтер-ского учёта по стандартам МСФО 9.

Как я уже говорил ранее, всего в системе ЦФТ-Банк было опубликовано 58 приложений, имеющих отношение к МСФО 9. Из них только 3 составляют ядро решения и являются условно-обязательными. Оставшиеся приложения – это изменения в ключевых банковских продуктах по всей системе ЦФТ-Банк: в депозитах, кредитах, расчётно-кассовом обслуживании, аккредити-вах, ценных бумагах и многих других (рис. 2).

Важно отметить, что партнёры ЦФТ, как и было заявлено ранее, самостоятельно опре-деляют необходимость использования прило-жений, учитывая возможность не вести сложный

Для читателей, которые не знакомы с систе-мой ЦФТ-Банк, поясню её структуру и принципы формирования комплектов поставки.

Система ЦФТ-Банк логически разделена на банковские продукты, которые совпадают с направлениями деятельности кредитной орга-низации.

Есть банковские продукты, которые востре-бованы практически всеми кредитными орга-низациями (расчётно-кассовое обслуживание, депозиты, кредиты и др.), а есть банковские про-дукты, имеющие очень узкую специализацию (как, например, управление пулами счетов (Cash Pooling)(рис. 1).

Банковские продукты в системе ЦФТ-Банк, в свою очередь, разделены на функциональные модули, которые мы называем приложениями. Каждое приложение представляет собой набор определённых функций, которые позволяют до-стигать целей, значимых в пределах банковского продукта и направления деятельности кредит-ной организации.

Приложения бывают обязательные, без кото-рых использование банковского продукта невоз-

учёт методом эффективной процентной ставки, которую предоставляют положения Банка Рос-сии для инструментов сроком до 1 года или для инструментов до востребования.

Ядро решения составляют алгоритмы и данные, которые позволят:

• настроить правила отнесения финансового инструмента к одной из допустимых категорий учёта: оцениваемых по амортизированной стоимости, справедливой стоимости через прибыль или убыток, справедливой стоимо-сти через прочий совокупный доход;• настроить правила определения рыночной процентной ставки;• настроить критерии существенности откло-нения тех или иных величин, которые влияют на порядок учёта;• рассчитать эффективную процентную ставку, дисконтированную стоимость, амортизиро-ванную стоимость, проценты методом эффек-тивной процентной ставки и другие необхо-димые величины.За счёт отнесения перечисленных функций

к ядру решения все банковские продукты вы-

Банковские продукты и приложения

АБС ЦФТ-БАНК

ПРОДУКТЫ ДЕПОЗИТЫ

Депозитный договор

Консолидация счетовпула на Мастер-счете(Zero Balancing)

Поручения клиентовна перечисление средствмежду счетами пула(Target Balancing)

Поддержка остаткана счетах пула в режимеon-line(Auto Balance Transfer)

Заявки

Выполнениеклиентских порученийпо депозитнымдоговорам

Комиссии в заявкахна получениекредита

Начисление и выплатапроцентов подоговорам

...

Кредитныйдоговор

...

КРЕДИТЫ CASH POOLING

ПРИЛОЖЕНИЯ

Схема 1

IFRS

Банковские продукты и приложения мсфо 9 Схема 2

ЦФТ-БАНК (58)

УЧЕТНОЕ ЯДРО (3) ДЕПОЗИТЫ (1)

Настройка, автоматиче-ский расчет и ведение характеристик финан-совых инструментов по стандартам МСФО

Расчет журналов стоимости финансовых инструментов по стан-дартам МСФО

Хранение затратфинансовых инстру-ментов по стандартамМСФО

Учет операций по стандартам МСФО на основе Положения № 604-П по депозитам

Учет операций по стандартам МСФО на основе Положения № 604-П по соглашени-ям о выплате процентов на остаток по банковско-му счету

Учет операций по стандартам МСФО на основе Положения № 605-П по кредитным договорам

Учет операций по стандартам МСФО на основе Положения № 605-П по договорампокупки/продажи кредитных договоров

КРЕДИТЫ (2) РКО (1)

64 65

полняют предписанные операции однообразно с предсказуемым результатом.

Вполне очевидно, что планировать переход к учёту по стандарту МСФО 9 необходимо было заранее. Поэтому ЦФТ заблаговременно раз-работал и опубликовал комплект инструкций по переходу для своих партнеров.

Кратко план перехода включал в себя этапы:

• обновление версии ЦФТ-Банк;• включение необходимых приложений;• обновление плана счетов;• открытие счетов финансового результата;• настройка ядра и банковских продуктов.

Большинство банков-клиентов ЦФТ прак-тикуют технологию перехода, когда настройка и тестирование новой функциональности выпол-няются на тестовой копии системы ЦФТ-Банк, по-сле чего настройка дублируется в рабочей копии.

Понимая, что ручное дублирование настро-ек – задача сложная, требующая значительных трудозатрат и чреватая возникновением ошибок, специалисты ЦФТ разработали приложение «Пе-ренос прикладных настроек», позволяющее вы-полнять дублирование настроек автоматически.

Кроме самого приложения, ЦФТ предоставил банкам готовые конфигурационные файлы, опи-сывающие правила переноса.

На время переходного периода партнеры ЦФТ получили всевозможную методологиче-скую, информационную и технологическую поддержку в рамках договоров сопровожде-ния ЦФТ-Банк:

• существенная часть упомянутых выше веби-наров была посвящена вопросам переходного периода;

• специалисты компании непрерывно под-держивали связь с нашими партнерами на спе-циализированных ресурсах в сети Интернет, где обсуждались различные вопросы, связанные с изменениями ЦФТ-Банк;

• в составе обновления ЦФТ-Банк были пре-доставлены инструкции и методические реко-мендации по переходу;

• в режиме 24/7 функционировала служба со-провождения.

В заключении резюмирую: компания ЦФТ и наши банки-партнёры совместно проделали колоссальную работу, чтобы переход банков к бухгалтерскому учёту по стандарту МСФО 9 стал возможен в указанные регулятором сроки.

Григорий Лисовский

IFRS ПЛАТЕЖНЫЙ БИЗНЕС

В СИСТЕМЕ ЦФТ-БАНК БЫЛО ОПУБЛИКОВАНО 58 ПРИЛОЖЕНИЙ, ИМЕЮЩИХ ОТНОШЕНИЕ К МСФО 9

Банковские карты – один из таких продуктов. Они являются важным платёжным инструментом на финансовом рынке России, как для физиче-ских, так и для юридических лиц. На текущий момент, сложно выделить часть населения, не-охваченную использованием пластиковых карт: от школьников до пенсионеров, от рядовых со-трудников до руководителей крупнейших компа-ний – все имеют хотя бы одну банковскую карту. Несмотря на это, сегмент уверенно развивается и растёт с каждым годом. Банки совершенствуют технологии, разрабатывают привлекательные программы обслуживания и расширяют инфра-структуру по поддержке пластиковых карт.

За последнее время в сфере обслуживания банковских карт были реализованы такие тех-

О многообразиибанковских карти технологияхдля их поддержки

Обзор карточного рынка: огласите весь список, пожалуйста

Наталья Шевченко, старший инженер-технолог дирекции «Депозиты и карты», ГК ЦФТ

[email protected]

В условиях быстроменяющихся тен-денций рынка, наращивания все-общей автоматизации и появления новых направлений в экономике, любому банку очень важно правиль-но формировать линейку финансо-вых продуктов, которые он может предложить своим клиентам. Такие продукты должны соответствовать потребностям клиентов разных ка-тегорий и при этом, конечно, прино-сить прибыль.

66 67

нологии, как перевод денежных средств между картами, бесконтактные платежи, совершение платежей без физического использования кар-ты. Мощное развитие получило мобильное ПО для работы с банковскими картами.

Многообразие банковских карт, представ-ленных на рынке, достаточно широко. Тем не менее, основными видами, которые принято использовать, являются кредитные и дебетовые карты. Далее мы рассмотрим подробно наибо-лее популярные варианты их использования.

Аналитическими подразделениями ряда ве-дущих банков на регулярной основе проводят-ся исследования рынка кредитных карт. Анализ рынка за 2018 год подтверждает наметившую-ся тенденцию последних лет – кредитные кар-ты постепенно становятся более популярны-ми, чем потребительские кредиты. В условиях жёсткой конкуренции при выдаче кредитной карты, помимо самой услуги кредитования бан-ки предлагают различные дополнительные бо-нусы и скидки, привлекательные для клиентов. Например, потребители могут выбрать карту с кешбэком или скидками у партнёров, более длительным льготным периодом и прочими бонусами.

Среди ассортимента кредитных карт в по-следнее время набирают популярность так на-зываемые карты рассрочки. Этот инструмент позволяет клиентам совершать различные по-купки с максимальной экономией. И как раз эта карта может рассматриваться как более удоб-ная замена традиционному pos-кредитованию.

Для расширения возможностей расчетов для потребителей существует дебетовая карта с овердрафтом. Она сочетает в себе возможно-сти дебетовой и кредитной карт. В случае необ-ходимости, клиент, обладающий такой картой, может воспользоваться кредитными средствами. При этом выдача кредита и гашения задолженно-сти выполняются автоматически при обработке транзакционных файлов – бухгалтерский и ана-литический учёт полностью автоматизирован.

Для клиентов, предпочитающих использова-ние своих средств в разных валютах, на рынке имеются мультивалютные карты. Основное пре-имущество таких карт – удобство выбора валю-ты счёта для проведения расчётов. Такие карты будут отличным выбором для путешественников при использовании за границей или клиентов, хранящих свои сбережения в разных валютах – для возможности быстрой конвертации из одной валюты в другую.

Хорошим аналогом именной дебетовой карты является мгновенная карта. Обезличенная мгно-венная карта – это банковский продукт, который предоставляет своему владельцу практически полную функциональность классической карты, а её получение требует минимум затрат по вре-мени. Такая карта – это хорошее предложение для получения переводов, возможности оплаты товаров и услуг.

Ещё один вид карт – виртуальная карта, по-дойдёт для клиентов, совершающих покуп-ки в интернете. Моментальное оформление и безопасность при проведении оплат через ин-

ПЛАТЕЖНЫЙ БИЗНЕС

КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ ПОСТЕПЕННО СТАНОВЯТСЯ БОЛЕЕ ПОПУЛЯРНЫМИ, ЧЕМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ

тернет для клиента и отсутствие затрат на выпуск пластика для банков – это основные преимуще-ства такой карты.

Все указанные виды карт могут работать по бесконтактной технологии.

Это краткий обзор карт только для частных клиентов, но есть ещё клиенты корпоративные. Для них, в первую очередь, банки предлагают эмиссию корпоративных банковских карт. Такие карты, выпущенные к расчётным счетам юри-дических лиц, являются удобным инструмен-том контроля хозяйственных, командировочных и представительских расходов компании. И чис-ло корпоративных карт постоянно растёт. По данным ЦБ, на конец третьего квартала 2018 года в России их было выпущено порядка 2 млн штук, а объём операций составил около 700 млрд руб. Годом ранее корпоративных карт было почти вдвое меньше – 1,4 млн штук.

Процедура получения корпоративной карты кардинально не отличается от получения карты физического лица. Для оформления карты пред-приятию потребуется сформировать пакет доку-ментов, необходимых для открытия расчётного счета, а также предоставить список сотрудников, которым будут открыты карты. Для более опе-ративной выдачи есть возможность выпустить мгновенную корпоративную карту, которая мо-жет быть получена клиентом сразу в момент подписания договора расчётно-кассового об-служивания. Это освобождает клиентов от необ-ходимости повторного посещения офиса банка и сокращает время до начала использования.

Для клиентов, чей бизнес связан с импор-то-экспортными операциями, на финансовом рынке есть удобный инструмент – таможенная платёжная карта. По сути, это обычная микро-процессорная пластиковая карта, эмитиро-ванная банком, но предназначена она исклю-чительно для оплаты таможенных платежей на таможенных постах России. Разные банки, обслуживающие юридических лиц, связанных с внешнеэкономической деятельностью, в на-стоящее время предлагают в своём наборе продуктов и такой вариант.

Эмиссия таможенных карт ведется в рамках платёжных систем «Таможенная карта» и «Муль-тисервисная платёжная система (РАУНД)». С помощью карт клиенты банка смогут опла-чивать любые виды таможенных платежей - на-логи, таможенные пошлины, сборы, штрафы, при этом информация о платеже поступает в информационную систему ФТС России прак-тически в режиме реального времени, что зна-чительно сокращает сроки процедуры таможен-ного оформления.

Компания ЦФТ в линейке своих продуктов предлагает широкий выбор решений по под-держке практически любого карточного на-правления бизнеса банков. Выбирайте про-дукт, платёжную систему, набор тарифных планов, дополнительные услуги, а мы поможем автоматизировать весь цикл работы с картами.

А какой карточный продукт выбираете Вы?

Наталья Шевченко

КАРТЫ, ВЫПУЩЕННЫЕ К РАСЧЁТНЫМ СЧЕТАМ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, ЯВЛЯЮТСЯ УДОБНЫМ ИНСТРУМЕНТОМ КОНТРОЛЯ ХОЗЯЙСТВЕННЫХ, КОМАНДИРОВОЧНЫХ И ПРЕДСТАВИТЕЛЬСКИХ РАСХОДОВ КОМПАНИИ

#FTMEETUP: СЕЗОН 2019 ОТКРЫТ! Встречи «без галстуков», но с бизнес-кейсами и технологическими новинками, ЦФТ начал проводить осенью прошлого года. В марте в московском отеле Swissôtel Красные Холмы состоялся первый #FTmeetup-2019.

FTMEETUP ЦФТ – ЭТО ОЖИВЛЁННЫЕ ДИСКУССИИ, ПРЕЗЕНТАЦИИ ПРОДУКТОВ, РАЗБОРЫ КЕЙСОВ. На первой встрече текущего сезона участники обсудили широкий спектр вопросов тех-нологической поддержки бизнес-процессов банка: работу с Системой быстрых платежей (СБП) через сервис «Платформа банковского самообслуживания», организацию эффек-тивного электронного документооборота с контрагентами, планы развития Faktura.ru на 2019 год и др.

Какие темы будут обсуждаться на следующем #FTmeetup узнаем совсем скоро!

За обновлением программы следите на сайте: ftmeetup.ru

«КРАСНЫЙ СЛОН» «Красный слон» - это не просто корпоративная премия бизнес-проектов, но еще

и прекрасная церемония: торжественная, веселая и одновременно теплая и уютная!

PRODUCTCAMP MEETUP Мы уже не в первый раз проводим ProductCamp в Новосибирске, и судя по количеству

участников и стабильному интересу, не в последний.

MOBIFESTПервая в этом году встреча MobiFest прошла в необычном формате: мобильных разработчиков ждал микс интересных докладов и живые дискуссии с ведущими

подкаста Podlodka. Причем рейд Podlodka устроила сразу по двум городам: Томску и Новосибирску.

CFT-EXPERIENCECFT-Experience – это мероприятие, котрое собирает сотни сотрудников ЦФТ,

желающих узнать больше о передовых проектах, новых технологиях, лучших решениях и смелых планах, реализованных в Компании, а также поделиться

с коллегами своими знаниями, находками и открытиями.

ШИФТ

Новый сезон проекта ШИФТ прошел сразу в трех крупных городах Сибири. В Новосибирске – на базе НГУ, в Томске – на базе ТУСУР, а в Омске – на базе ОмГТУ.

Его участниками стали более 200 студентов. Кураторами проекта выступили ведущие специалисты ЦФТ!

Присылайте ваши вопросы о решениях и сервисах ГК ЦФТ на e-mail:

[email protected]

AML, AI, SAAS, SERVICE СLOUD: ЧТО ДАЛЬШЕ?€¦ · вом банке, маркетплейсе, блокчейне, Big Data, Machine Learning… Но не технологии

Documents