1 Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. Administrando melhor meu dinheiro e meus gastos: “Alfabetização” para finanças familiares MANUAL PARA FAMÍLIAS PRESTATÁRIAS DE HÁBITAT PARA A HUMANIDADE Apresentação O crédito que facilita Hábitat para a Humanidade está direcionado para famílias coma a sua, com baixa renda financeira e que precisa melhorar ou construir sua vivenda. Você sabe que isso não é fácil. É preciso se esforçar e tomar decisões responsáveis, não desistir diante de situações difíceis. Sempre é possível encontrar uma saída quando se tem a necessidade e o desejo de melhorar as condições de vida. O Manual que está em suas mãos: Administrando melhor meu dinheiro e meus gastos: “alfabetização” em finanças familiares, oferece informações importantes sobre as características do crédito de Hábitat, as condições para que a família seja aceita como prestatária e seus direitos e responsabilidades como tal. Oferece também as ferramentas simples práticas para melhorar suas habilidades na administração financeira, previsão do orçamento familiar, análise e controle de gastos, e a tomada de decisões financeiras. Deste modo, você poderá administrar seu dinheiro com maior confiança e não sentir que o seu dinheiro administra você! Esperamos que no término do processo de capacitação, você e sua família tenham a informação e destreza necessárias para analisar as vantagens e os riscos ao assumir um crédito para melhorar a condição de sua vivenda e possam decidir com liberdade se o crédito de Vivenda é, de fato, uma opção financeira para sua família. Bem-vindo ao movimento Hábitat Para a Humanidade! Você é dono do seu futuro!
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“Alfabetização” para finanças familiares · Administrando melhor meu dinheiro ... você poderá administrar seu dinheiro com maior confiança e não sentir ... Como gastar
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1Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Administrando melhor meu dinheiro e meus gastos:
“Alfabetização” para finanças familiares
MANUAL PARA FAMÍLIAS PRESTATÁRIAS DE HÁBITAT PARA A HUMANIDADE
Apresentação
O crédito que facilita Hábitat para a Humanidade está direcionado para famílias coma a
sua, com baixa renda financeira e que precisa melhorar ou construir sua vivenda. Você
sabe que isso não é fácil. É preciso se esforçar e tomar decisões responsáveis, não
desistir diante de situações difíceis. Sempre é possível encontrar uma saída quando se
tem a necessidade e o desejo de melhorar as condições de vida.
O Manual que está em suas mãos: Administrando melhor meu dinheiro e meus gastos:
“alfabetização” em finanças familiares, oferece informações importantes sobre as
características do crédito de Hábitat, as condições para que a família seja aceita como
prestatária e seus direitos e responsabilidades como tal. Oferece também as ferramentas
simples práticas para melhorar suas habilidades na administração financeira, previsão
do orçamento familiar, análise e controle de gastos, e a tomada de decisões financeiras.
Deste modo, você poderá administrar seu dinheiro com maior confiança e não sentir
que o seu dinheiro administra você!
Esperamos que no término do processo de capacitação, você e sua família tenham a
informação e destreza necessárias para analisar as vantagens e os riscos ao assumir
um crédito para melhorar a condição de sua vivenda e possam decidir com liberdade
se o crédito de Vivenda é, de fato, uma opção financeira para sua família.
Bem-vindo ao movimento Hábitat Para a Humanidade!
Você é dono do seu futuro!
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ÍndiceMODULO DE CAPACITAÇÃO 1
HÁBITAT: CASAS SIMPLES, SEGURAS E ECONÔMICAS ................................ 3
1.1 O que é Hábitat? ............................................................................................................... 3
1.2 Crédito Hábitat: Investimento ou Gasto? ..................................................................... 8
1.3 O que é o crédito com Hábitat? ..................................................................................... 12
1.3.1 Características do crédito com Hábitat . ................................................................ 14
1.3.2 Tipos de crédito oferecidos por Hábitat ................................................................ 18
1.4 Famílias prestatárias: esforço coletivo e compromisso de pagamento ..................... 20
MODULO DE CAPACITAÇÃO 2
ADMINISTRANDO BEM NOSSOS GASTOS...
APLICAREMOS MELHOR NOSSO DINHEIRO ...............................................27
2.1.1. Como gastar seu dinheiro? ................................................................................... 29
2.1.2 A renda familiar e o controle dos nossos gastos .............................................. 32
2.1.3 Como elaborar o Quadro Mensal de Gastos familiares? .................................... 33
2.2 Orçamento familiar e tomada de decisões ................................................................... 39
2.2.1 Que é o orçamento familiar? ................................................................................ 39
2.2.2 Elaborando o orçamento familiar . ....................................................................... 41
2.3 A Poupança, uma possibilidade para investir .............................................................. 44
2.3.1 Que é a poupança? ................................................................................................. 44
2.3.2 Imprevistos ou fatores externos . .......................................................................... 48
MODULO DE CAPACITAÇÃO 3
DIREITOS E RESPONSABILIDADES
NA ADMINISTRAÇÃO DO CRÉDITO HÁBITAT .............................................51
3.1 Famílias de Hábitat, pessoas com direitos e responsabilidades ............................... 51
3.1.1. Quais os nossos direitos como famílias prestatárias? ....................................... 53
3.1.2. Quais nossas responsabilidades como família prestatária? ............................. 56
3.2 Aspectos legais do crédito Hábitat ................................................................................ 58
3.3 Cultura de Pagamento .................................................................................................... 61
3.4 O valor de nossa vivenda .............................................................................................. 65
3Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
MÓDULO DE CAPACITACIÓN 1
Hábitat: casas simples, seguras e econômicas.
Você procurou o programa Hábitat para a Humanidade, certamente, por ter interesse em
melhorar as condições de sua vivenda. Seu motivo é válido, entretanto, para obter um
crédito com Hábitat é importante contar com informação mais exata sobre o que vem a ser
Hábitat e os compromissos que você e sua família deverão assumir para se classificarem
como famílias prestatárias.
Você está preparado para começar? Muito bem, vamos rever o tema...
1.1 O QUE É HÁBITAT?
Resumo do temaVocê terá, de maneira simples e direta, a correta informação sobre quem somos, o que
fazemos, de que maneira e com quem trabalhamos.
Objetivos deste temaNo final deste tema você terá...
• Resumido as características de maior destaque do movimento Hábitat;
• Feito perguntas a respeito de Hábitat.
• Iniciado sua reflexão sobre suas opções como família no que se refere à obtenção de
crédito com Hábitat
4
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Leia com atenção a informação apresentada abaixo. Esta informação poderá ser trabalhada
em grupo durante o work shop ou em casa com sua família.
Hábitat para a Humanidade é um movimento que envolve voluntários, igrejas, empresas, ONG ‘s, Governo e famílias que promove a
erradicação da vivenda inadequada.
Desde 1976, Hábitat vem ajudando milhares de famílias de
baixa renda, no mundo todo, a melhorar as condições de sua vivenda.
Hábitat não visa obter lucros, ou seja, é uma organização sem fins lucrativos. Entretanto,
Hábitat busca recuperar o valor do crédito outorgado para continuar
construindo casas.
1
Hábitat não dá casas, mas sim, oferece créditos, assessora
técnica e apoio na organização para que as famílias possam melhorar a condição de sua
vivenda e contribuir para melhorar a qualidade de vida..
5Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 5Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Reflita... Individualmente e junto com sua família• Quais características de Hábitat que mais chamaram a sua atenção? Por quê?
• Por que Hábitat promove a erradicação da vivenda inadequada?
• Por que Hábitat deve recuperar o valor do crédito outorgado?
Ah, e está incluída na cota a recuperação dos custos diretos que se teve com a construção, custos indiretos ou administrativos, e a cobrança de proteção do fundo
rotativo contra a desvalorização da moeda.
Hábitat não visa obter lucros, ou seja, é uma organização sem fins lucrativos. Entretanto,
Hábitat busca recuperar o valor do crédito outorgado para continuar
construindo casas.
Hábitat assumiu o compromisso de
administrar um fundo rotativo de maneira sustentável. O capital
se mantém através do pagamento do crédito, em dia, que é devolvido
a Hábitat pelas famílias prestatárias
... E contra a desvalorização da moeda nacional.
6
Amplie seus conhecimentos
Participação. Hábitat convida a todos os interessados a se associarem a nível local,
nacional e internacional e trabalharem juntas pela causa da vivenda. Muitos voluntários
contribuem com seu trabalho e energia
Acesso à vivenda. Contando com o trabalho voluntário, mais a participação das famílias
prestatárias, doações de dinheiro e materiais, Hábitat promove a construção e reforma
das casas simples, seguras e econômicas ao oferecer créditos acessíveis para as pessoas
com poucos recursos.
Hábitat não dá casas. A família prestatária paga com um crédito sua dívida em uma
entrada e o restante dos pagamentos em cotas. Estes fundos são depositados em um
fundo rotativo, o qual é utilizado para manter a continuidade nas construções. As famílias
também investem o tempo de seu próprio trabalho na construção, organização, e ajuda
mútua na comunidade.
Consultem no glossário os seguintes termos
Crédito sem obtenção de lucro.
Crédito que não cobra além do valor emprestado mais os gastos com sua concessão e
recuperação, mantendo sólido o fundo rotativo.
Organização comunitária.
Hábitat tem interesse em criar condições para que todos tenham um lugar para morar.
Hábitat constrói e reforma a sua vivenda com a participação das famílias prestatárias na
autoconstrução e com ações de desenvolvimento da comunidade de parte das famílias.
Organização sem fins lucrativos.
Hábitat não tem interesse em beneficiar-se economicamente com os créditos que oferece
às famílias prestatárias. É do interesse de Hábitat que as famílias de baixa renda possam
melhorar a condição de suas vivendas.
Fundo rotativo.
Está conformado pelos recursos aportados por Hábitat Internacional. O fundo rotativo se
mantém por meio do pagamento em dia do crédito que as famílias prestatárias devolvem
a Hábitat. Este fundo é utilizado para conceder mais créditos de Hábitat para melhorar a
condição de vivenda de mais famílias.
Custos indiretos.
São os custos gerados em Hábitat para facilitar o processo de concessão do crédito, a
autoconstrução, a reforma de sua vivenda e a recuperação do crédito. Por exemplo, os
gastos com papelaria, pesquisa (visitas) de crédito, capacitação das famílias, supervisão
das autoconstruções, gastos administrativos e operacionais nos escritórios, mais a
cobrança de manutenção do valor do Fundo Rotativo.
Desvalorização.
É a diminuição ou perda do valor ou poder de compra do dinheiro ou da moeda por
determinação do governo de seu país.
7Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 7Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Então... O que é Hábitat? É um movimento que promove a erradicação da vivenda
inadequada.
O que fazemos? Desde 1976, apoiamos as famílias de baixa renda para melhorar a
condição de suas vivendas por meio da promoção do crédito para a construção ou
reforma das vivendas que sejam simples, seguras e econômicas.
De que maneira? Hábitat oferece créditos e assistência para que possa melhorar sua
vivenda pouco a pouco melhorando seus tetos, pisos, paredes, um novo quarto ou
construir de maneira progressiva sua vivenda.
Também pode dar crédito para uma vivenda nova completa de acordo com sua renda
e capacidade de pagamento.
Como fazemos? Oferecemos créditos, assistência técnica e apoio na organização.
Como se mantém? Recupera o valor do crédito concedido às famílias prestatárias para
manter o fundo rotativo e continuar melhorando as condições de vivenda.
Lembre-se que...• O crédito com Hábitat implica um compromisso de pagamento.
• O pagamento do crédito de Hábitat retorna para um fundo rotativo destinado a
construir e melhorar mais casas.
• O crédito de Hábitat está a serviço das necessidades de vivenda da família.
Reflita... Individualmente e em família.• Se tivesse que explicar a um vizinho o que é Hábitat, o que você diria?
• Quais os compromissos que as famílias classificadas como prestatárias de Hábitat
devem assumir?
�����, ���� �� ���� � ��� � ½������. Logo, sabe também que poderia cumprir com os requisitos
necessários para sua família se torne prestatária... Porém, a capacitação está
apenas começando e gradativamente, você irá se informando e refletindo
sobre o que significa ser uma família prestatária. Agora, portanto, propomos o
assunto seguinte que, seguramente, é de grande interesse para você: o crédito
de Hábitat...
Hábitat quer que as
famílias com baixos
recursos econômicos
possam melhorar as
condições de suas
vivendas.
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1.2. CRÉDITO COM HÁBITAT:INVESTIMENTO OU GASTO?
Resumo do temaEste tema é muito importante, pois, talvez, o que mais lhe interessa é saber o que vem
a ser o crédito com Hábitat, suas características e se lhe é, ou não, conveniente obter
um crédito com Hábitat. São estes os assuntos que iremos desenvolver nas páginas
seguintes.
Objetivos deste tema No final deste tema você saberá...
• Elaborar uma lista de seus gastos.
• Diferenciar entre gastos e investimentos
• Valorizado o crédito com Hábitat como um investimento que beneficia um patrimônio
familiar.
¾����������� � ������ ��� � ����� ������Apresentamos aqui um diálogo. Preste atenção às perguntas que você lerá, elas ainda
são confusas tanto para você, como para seu vizinho. Talvez você possa solucioná-las.
Vejamos, primeiramente, o que acontece entre os vizinhos do diálogo.
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9Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 9Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Já encontrou uma resposta? Para melhor compreender a diferença entre gasto e
investimento, oferecemos as seguintes definições:
Gasto , é quando tiro dinheiro do meu bolso para a compra de algum bem que não me
oferece qualquer expectativa de lucro (ou retorno) no futuro. É um bem de consumo
imediato. Este é o caso do vizinho da atividade 2 que comprou um aparelho de som que
não lhe trará, no futuro, de volta o dinheiro gasto.
O investimento é quando se troca dinheiro (crédito com Hábitat) e outra atividade
(trabalho) por algo, visando um lucro no futuro (a casa simples, segura e econômica).
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Observe o quadro que apresentamos abaixo: Gasta ou Investe?
• Observe o exemplo no quadro abaixo.
• Realize o exercício no 1 no Caderno de Exercícios para Famílias.
• Agora reflita sobre seus gastos e escreva nos espaços em branco da coluna ao lado:
Em que você gasta seu dinheiro?
• Logo, escreva na outra coluna: Em que você investe seu dinheiro?
Com que você gasta seu dinheiro? Em que você investe seu dinheiro?Equipamento de som Curso de inglês para minha filhaIngressos pro cinema Cota de poupança comunitáriaBebidas pra festa Livros pra escola
Lembre-se que esse exercício poderá ser realizado em casa com sua família. Gasto nem
sempre é ruim, pois comer é preciso. O investimento, nem sempre é bom (pode trazer
riscos). Porém, saber distinguir entre gasto e investimento o ajudará nas tomadas de
decisões financeiras de sua família, a curto e a longo prazo.
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• Veja novamente o quadro anterior e identifique quais são os gastos e quais são os
investimentos. Se para você a resposta é gasto, escreva a palavra Gasto ao lado, e
se corresponde a um investimento, escreva a palavra Investimento.
• Relacione suas respostas e estabeleça as diferenças entre gasto e investimento.
• Como você poderia realizar o investimento que assinalou no quadro?
• O crédito com Hábitat, é um gasto ou um investimento? Por quê?
Um momento de reflexão... Individualmente e em família...Agora, juntamente com sua família, considerem os gastos ou investimentos que fazem
em seu lar. Propomos-lhes as seguintes perguntas:
• Qual a diferença entre gastar com meu lar e investir em meu lar?
• Realize o exercício no 2 no Caderno de Exercícios para Famílias
• Revise com sua família o exercício no 2 do Caderno de Exercícios para Famílias e
conversem as razões de suas respostas
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11Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 11Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Então... Respondamos à pergunta: O Crédito com Hábitat: investimento ou Gasto?
O crédito com Hábitat é um investimento porque:• O valor de seu terreno é mais que há 10 anos atrás com a casa reformada;
• É um intercambio de dinheiro (crédito com Hábitat) por algo que se pretende alcançar
no futuro: Sua casa simples, segura e econômica;
• Seu patrimônio aumenta tão logo o crédito é cancelado. Você poderá, portanto:
Abrir um negócio e deixá-lo para seus filhos e filhas;
• O trabalho sobre a organização da comunidade e construção de uma rede de
relações entre os seus vizinhos é um investimento em outro patrimônio sumamente
importante: A solidariedade e o compromisso para com seus vizinhos;
• Esta solidariedade e compromisso podem gerar melhores serviços para sua
comunidade, tais como luz, água, drenagem, posto de saúde, áreas verdes, quadras
poliesportivas e parques de diversões seguros para as crianças. Estes valores
também agregam valor a sua casa.
E, lembre-se que... • O crédito com Hábitat não obtém lucro com o pagamento de suas cotas, esta é uma
grande vantagem;
• O pagamento do crédito de Hábitat é direcionado a um fundo rotativo destinado
para melhorar ou construir vivendas a mais famílias.
�� ���... O crédito com Hábitat é um investimento que formará o patrimônio
familiar: sua casa simples, segura e econômica. Hábitat constrói mais que
casas, constrói comunidades. Além de que o investimento em sua comunidade
através de sua participação e trabalho produziu outro tipo de patrimônio: o
compromisso e a solidariedade com seus vizinhos.
Porém, esta decisão não deve ser tomada apressadamente. A obtenção de um
crédito para o melhoramento ou construção de sua vivenda, implica em algumas
responsabilidades a serem assumidas.
Vamos conhecer um pouco mais de perto o Crédito de Hábitat para poder tomar
decisões sábias e responsáveis.
La adquisición de
un crédito para
mejoramiento
o construcción
de su vivienda,
implica asumir
responsabilidades.
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1.3. O QUE É O CRÉDITO COM HÁBITAT?
Resumo do temaAtravés deste tema te explicaremos o que vem a ser o crédito, o benefício e os riscos
ao assumir uma dívida.
Objetivos deste temaNo final deste tema você terá...
Listado os benefícios e os riscos ao assumir um crédito.
Identificado as situações convenientes para a aplicação do crédito e aquelas em que
não conviria utilizá-lo.
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• Individualmente, leia as seguintes orações que em seguida apresentamos.
1. Um crédito é: Algo que faço porque acredito na pessoa.
2. Eu concederia um crédito a uma pessoa que: Não conheço.
3. Posso solicitar um crédito em: Um lugar onde menos me conhecem.
4. Vou pagando o crédito: Pouco a pouco para pedir outro depois.
5. Uma vantagem de obter um crédito é: Que sabem que sou uma pessoa de ____
confiança.
6. Um risco ao receber um crédito é: Que se não pago, já não acreditaram em mim.
• Procure preencher com as primeiras idéias que surgirem, não pense muito...
Escreva sua resposta já!
• Depois num pedaço de papel, escreva uma palavra que resuma seus
pensamentos de cada oração.
Um momento de reflexão... Individual e em família... • Converse com o grupo de participantes e também em família sobre suas respostas
e elaborem sua própria definição sobre “o que é o crédito?”.
• Troquem idéias sobre as experiências positivas e negativas das pessoas que já
adquiriram créditos anteriormente;
• Componham uma lista dos benefícios e riscos de um crédito.
4
13Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 13Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Amplie seus conhecimentos
Leiam em grupo e individualmente o texto a seguir. Compare e aprofunde suas
respostas referentes à atividade 4 com os conceitos apresentados abaixo.
Que entendemos por crédito? Quando alguém fala de crédito, a primeira associação
que nos vem à cabeça é empréstimo bancário ou empréstimo junto a outras entidades
de crédito, e que o dinheiro deverá ser devolvido com juros dentro de um prazo
determinado.
Entretanto, o conceito de crédito vai além do dinheiro em espécie, por exemplo:
Uma compra a prazo em uma loja é também um crédito, as contas dos serviços
públicos, aluguel de uma casa, pedir fiado em um bar ou mercearia, solicitar crédito a
fornecedores, etc.
A base do crédito, como o próprio nome indica, é a credibilidade e a confiança. Sem esta
o crédito não existe. Por esta razão, a forma como cada um administra seus créditos
tem tanta importância, em outras palavras, a responsabilidade do devedor de assumir
sua obrigação de pagar.
Um dos benefícios do crédito é o de nos permitir satisfazer uma necessidade e, desta
maneira, melhorar a qualidade de vida. Permite-nos cumprir com nossos objetivos,
sempre que saibamos como aplicá-los com cuidado.
Um dos riscos ao assumir um crédito é o de acumular muita dívida sem poder saudá-
la mais tarde. Corremos este risco especialmente quando as dívidas decorrentes da
aquisição dos bens desejados dificultam o pagamento dos gastos necessários. Isto
gera problemas financeiros para a família, instabilidade e a perda da credibilidade.
Ao assumir um crédito nos tornamos responsáveis por fazer bom uso do mesmo para
que este seja uma ajuda e não um problema.
Um momento de reflexão... Individual. Apresentaremos em seguida alguns casos em que as pessoas utilizam um crédito. Leia
com atenção e considere: Para que você utilizaria um crédito e para que você não
utilizaria um crédito.
• Os comerciantes, algumas vezes carecem de capital de trabalho (mercadoria,
dinheiro em espécie, insumos, etc.), ou desejam implementar seus negócios com
novas maquinarias, ou ainda remodelar seu ambiente profissional.
• Algumas pessoas que dependem de uma renda mensal fixa podem usar o crédito
para manter gastos periódicos indispensáveis, mas que eventualmente ultrapassam
sua renda em algum mês em particular (por exemplo, gastos com material escolar
no inicio do período escolar, um gasto médico).
14
• Outras pessoas utilizam o crédito para gozar de algum bem hoje, ao invés de esperar
pelo momento em que tenham economizado o suficiente para comprar, por exemplo,
artigos para o lar, um carro, reformar sua casa ou mesmo comprar uma nova.
• Otras personas usan el crédito para gozar de algún bien hoy, en vez de esperar hasta
el momento en que tienen suficientes ahorros para comprar (por ejemplo bienes
para la casa, un carro, ampliar casa, o comprar nueva casa).
• Já outras pessoas usam o crédito para aproveitar alguma oferta ou oportunidade do
momento, como, por exemplo, uma promoção em uma loja ou um carro de passeio
que um parente esteja vendendo por um ótimo preço
Analisem e compartilhem suas respostas. Quais fatores levaram em consideração na
hora de optar por quando utilizaria e quando não utilizaria um crédito?
Temos que considerar aqui dois fatores de suma importância!Custo: O crédito não é gratuito. Tem um custo e com alguns créditos, estes custos
podem aumentar significativamente o custo do bem.
Capacidade: Você pode realmente pagar esta dívida sem prejudicar outras
responsabilidades? Por melhor que seja a oportunidade de adquirir um bem, se você
não tem condições de pagar a dívida, é melhor deixar passar a oportunidade.
��� ������. O crédito se baseia na credibilidade e confiança. Seu uso permite
satisfazer uma necessidade e, deste modo, melhorar a qualidade de vida das
famílias. O crédito de Hábitat é um crédito para vivenda somente e está
direcionado às famílias de baixa renda e suas necessidades.
Vamos agora para o próximo tema: As características do crédito com Hábitat.
1.3.1. Características do crédito com Hábitat.
Resumo do tema.Este tema explica, em termos gerais, o que é o crédito, além de descrever o que vem a
ser o crédito com Hábitat. Este crédito atende à necessidade de vivenda, á capacidade
de pagamento existente nas famílias de baixa renda. Seu objetivo é possibilitar o acesso
destas famílias ao crédito oferecido por Hábitat. Para isso, estas famílias devem estar
informadas e cumprir com suas responsabilidades quanto ao crédito com Hábitat.
Objetivos deste temaNo final deste tema você fará...
• Revisto as características do crédito de Hábitat;
• Identificado alguns benefícios e riscos relacionados ao crédito com Hábitat;
• Comparado um crédito com Hábitat com outros tipos de financiamento.
La capacidad de
pago que tenga para
su crédito determina
el tamaño y tiempo
de su pago.
15Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 15Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Eu construí um quarto adicional para que os adultos e as crianças tenham seu próprio
quarto.
No meu caso, me emprestaram para
melhorar o piso primeiro e depois me emprestaram
para o telhado.
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Agora preste atenção ao próximo diálogo e procure comentar em grupo em que consiste o fundo rotativo.
Alguns de nós construímos uma casa completa com Hábitat e outros de maneira progressiva..
Nós construímos uma colônia juntos. Só soubemos no
final, que casa correspondia a cada quem!
Boa pergunta!A resposta nos faz lembrar que os pagamentos do seu crédito e
o pagamento do crédito das outras famílias vão todos para o fundo
rotativo.
Se Hábitat não obtém lucro com a concessão do crédito para vivendas, nem lucra, tampouco, com o próprio
crédito, o que Hábitat faz, então, com o pagamento de minha
casa?
23Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 23Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Convidamos você a trabalhar com seu grupo, caso esteja em uma oficina ou com sua
família se está em sua casa:
• Expresse verbalmente ou por meio de desenho qual é o seu interesse em obter um
crédito com Hábitat. Vamos, anime-se a pintar e desenhar!
• Leia agora a pergunta seguinte e caso saiba a resposta, compartilhe-a com seu grupo:
Você sabe como qualificar para o crédito com Hábitat?
Um momento de reflexão... Individual e em família...• Após haver compartilhado as diversas idéias, você perceberá que há famílias interessadas
em obter um crédito com Hábitat, entretanto, nem todas terão acesso a este.
Ainda assim, há pessoas qualificadas para receberem o crédito de Hábitat, mas
simplesmente não têm este interesse. Portanto, a família prestatária deve analisar
as vantagens e os riscos deste crédito com Hábitat para tomar uma decisão bem
pensada.
Consulte no Glossário os seguintes termos:
Capacidade de pagamento.
9
24
Quais fatores são levados em consideração na análise de Hábitat?
a. Necessidade de vivenda.
A família vive em uma casa inadequada de acordo com a sua comunidade e país, além
de não dispor dos recursos necessários para melhorar suas condições de vivenda. Mais
ainda, não cumpre com todos os requisitos para ter acesso aos bancos e instituições de
crédito comercial.
b. Capacidade de pagamento.
A família dispõe de renda suficiente para cobrir suas necessidades básicas (gastos
familiares), suas eventuais dívidas atuais e o que representaria o pagamento da cota do
empréstimo o qual está solicitando a Hábitat. A construção ou reforma está ajustada à
capacidade de pagamento da família.
c. Caráter de honradez e vontade de pagamento.
A atitude da família é de muita responsabilidade diante do compromisso de pagamento
de um crédito. É importante que a família conheça e analise como e porque participar
responsavelmente já que Hábitat para a Humanidade promove também a participação
ativa da família na autoconstrução e ajuda mútua.
d. Viabilidade do projeto.
Para a reforma ou construção deve-se contar com um terreno que esteja localizado em
uma zona fora de risco e que seja possível, ainda que se possa executar a construção ou
reforma da vivenda para a qual se está solicitando o crédito. A família deve mostrar a
posse legal do terreno onde a casa será construída ou reformada.
Hábitat estabelece os seguintes requisitos:
• Estabilidade domiciliar da família prestatária no lugar onde se planeja a construção ou
reforma da vivenda.
• Documentação completa e adequada para Hábitat de acordo com as leis do país.
• Famílias preferivelmente com dependentes dentro do grupo familiar.
• Participação e, sobretudo, conhecimento e consciência sobre a informação na
orientação dada às famílias, mais qualquer outra informação preparada e distribuída
por Hábitat no país.
• Participação da família no processo de autoconstrução e ajuda mútua.
Amplie seus conhecimentos
Hábitat estuda sua capacidade de pagamento de acordo com sua
renda e analisa se você poderá ser um bom pagador do crédito que
lhe será dado.
25Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 25Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Vem a ser o dinheiro de que disponho para investir após haver coberto as despesas com saúde,
alimentação e educação de minha família. Ou seja, o quanto ganho, quanto gasto e quanto me
sobra? Este dinheiro que me sobra representa minha capacidade de pagamento e é ele que utilizarei
para investir. Por exemplo: no crédito de Hábitat
História de crédito.
É como uma família se comporta quanto ao pagamento dos créditos assumidos. Dito de outro
modo, se a família cumpriu ou não com a quitação de sua dívida dentro do prazo acordado. É a
forma como uma família se comportou diante de sua responsabilidade de pagamento.
Garantia
É o valor que protege contra perdas a Hábitat pelo crédito que lhe outorga em caso de que a família
não pague o contrato de crédito acordado.
Hipoteca.
Quando, por exemplo, Hábitat me concede um crédito para construir ou reformar minha vivenda
sendo que a casa e o terreno pertencem a Hábitat, deste modo autorizo mediante um documento
legal. Assim minha casa e o terreno se convertem em uma garantia para que Hábitat possa
recuperar o dinheiro investido na eventualidade de não se saudar o crédito.
Estabilidade domiciliar.
Que a casa atual ou o terreno seja um lugar adequado e seguro onde se possa executar o projeto
de construção ou reforma de sua vivenda.
Que mais necessito saber para obter um crédito com Hábitat?• A família deve dar algum tipo de garantia para proteger o crédito, se a família não paga o crédito
outorgado então Hábitat pode recuperar as garantias as quais podem ser: assinaturas de outras
pessoas que se comprometam a pagar no seu lugar, equipamentos, móveis de sua casa ou
negócio e outros similares.
• Os créditos são respaldados, de preferência, por meio de documento hipotecário (primeiro grau
ou primeira hipoteca) em favor do programa nacional de Hábitat.
• Os períodos para os empréstimos em cada região variam de acordo com o montante do valor
do empréstimo concedido.
• É estabelecido o pagamento de uma entrada inicial de acordo ao tipo de crédito aprovada que
correspondente a uma porcentagem sobre o montante a prestar. É recomendável que este não
seja inferior a 10%.
• Não se considera pagamentos por conceito de porcentagem ou montante de lucro do total
emprestado.
Reflita individualmente ou em família...• Quanto dinheiro soma o orçamento de sua família, quanto se gasta e quanto
sobra? Que faria caso não lhe sobrasse nada sequer para garantir-lhe a mínima
26
capacidade de pagamento?
• Assim como Hábitat leva em consideração alguns fatores para eleger um
prestatário, você também deve levar em consideração alguns fatores na hora de
eleger um empréstimo. Elabore uma lista com os fatores que você consideraria.
• Qual informação ainda lhe falta para poder tomar uma decisão ótima considerando
todos os fatores mencionados anteriormente?
• Crie uma lista com estes fatores e, por favor, faça-a chegar ao conhecimento do
facilitador (a), ou promotor (a) de Hábitat.
Provavelmente os resultados desta reflexão o levaram à seguinte conclusão:
Você tem o direito de juntar toda informação necessária antes de entrar em uma relação
de prestatário (a) com Hábitat.
Agora que você e sua família já têm maior conhecimento sobre as possibilidades
de se tornarem prestatários de Hábitat, é importante, portanto, rever o modo
como administram seus gastos para poder avaliar se têm ou não condições de
comprometer-se com o pagamento do crédito de Hábitat. Aprofundaremos
neste tema no Módulo de Capacitação 2: Administrando bem nossos gastos...
Investiremos melhor nosso dinheiro.
Lembre-se também que... O crédito é uma opção que pode lhe ajudar ou trazer-lhe problemas...
Depende de você!
As vacas magras... Porque economizar? Gênese 41.
27Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 2727Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
MODULO DE CAPACITAÇÃO 2
Administrando bem nossos gastos... Investiremos melhor nosso dinheiro.
Apresentação do módulo de capacitação
No módulo anterior Hábitat: casas simples, seguras, e econômicas você viu o que é Hábitat e o que
é o crédito de Hábitat. Você agora tem uma idéia mais exata sobre as características e os tipos de
crédito oferecidos por Hábitat. Você agora já sabe que as famílias que optam por um crédito com
Hábitat e são aceitas como famílias prestatárias devem cumprir com uma serie de compromissos e
pagar pelo crédito adquirido pontualmente e no período acordado para que Hábitat possa continuar
construindo mais casas.
Neste módulo vamos aprofundar a questão trabalhada no módulo anterior do gasto e investimento.
Queremos você identifique e analise os gastos que realiza com a renda familiar. Portanto propomos
a elaboração de propostas que demonstrem para você e para sua família que é possível controlar e
reajustar seus gastos para se chegar a um plano de economia familiar que lhes permita investir no
crédito com Hábitat, caso esta seja a escolha feita por você e sua família.
Vamos iniciar esta seção com entusiasmo e decisão. Lembre-se, você é dono do seu futuro!
Objetivos deste tema.No final deste tema você terá...
• Feito uma lista de todos os gastos familiares classificando-os como necessários ou
desnecessários.
• Decidido com sua família algumas maneiras de controlar os gastos.
28
10
2.1. DECIDINDO NOSSO FUTURO.
Poucas são as famílias que pensam freqüentemente em todos os gastos que realizam
cada mês e para onde vai seu dinheiro afinal. Será possível fazê-lo? Quais benefícios
se pode obter desta maneira?
Pois então... Siga adiante e acredite: você é dono do seu futuro!
O caso da família Rojas
Clara e Fernando Rojas são proprietários de um terreno onde, já faz alguns anos,
construíram uma casinha inadequada. Fernando é diretor de uma empresa de
transportes com um salário mensal de 600, Clara lava roupas pra fora e recebe 200 por
mês, eventualmente chega a receber 250 por alguma lavagem de roupa extra. César, o
filho mais velho, estuda mecânica em um Instituto público e trabalha como assistente
em uma oficina, César ganha 300 por mês. Logo vem a Maria, ela está na quinta série
do primeiro grau no período noturno. Durante o dia ela se encarrega das tarefas da
casa e ajuda sua mãe a lavar roupas, recebendo, por este trabalho, recebe 100 por mês.
Raul e Sofia, seus irmãos mais novos, estudam em uma escola pública de manhã e de
tarde ajudam nas tarefas da casa.
A família Rojas tem uma situação econômica muito difícil, a renda familiar não é
suficiente para cobrir os gastos com que têm que arcar. Entre a educação dos filhos, os
serviços básicos da casa, a alimentação, saúde e os compromissos sociais com a família
e a comunidade, que não podem deixar de lado por considerar que “devem participar”
para não “pegar mal”; eles não conseguem organizar seu orçamento e todos os meses
acabam enfrentando problemas para cumprir com suas responsabilidades. Por este
motivo vêem-se obrigados a trabalhar por fora, o que lhes garante uns 200 a mais.
29Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 2929Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
Porém, apesar de sua situação econômica não perdem as esperanças de poder reformar
sua casa ou construir uma nova, porque ficaram sabendo que outras famílias que se
encontravam na mesma situação conseguiram com Hábitat ter uma casinha simples,
segura e econômica.
Convidamos você a pensar por um momento sobre a realidade econômica da família Rojas
e escrever suas respostas no quadro de gastos da família Santos:
Qual a renda da família Rojas somando todos que contribuem na família
Além disso:Quais são os gastos que
realizam?
Também:Quais são seus gastos
indispensáveis?
Ainda assim:Quais gastos poderiam
reduzir ou eliminar?
Comida Comida Outro televisor novo
Transporte Transporte Festa de aniversário
Festa de aniversário Sapatos
Outro televisor novo Estudos
Sapatos Livros
Estudos
Livros
Um momento para reflexão... Individualmente e em família...• A renda da família Rojas é parecida, menor ou superior à de sua família?
• Os gastos da família Rojas são parecidos ou diferentes dos seus? Indique os gastos da
família Rojas são parecidos e quais são diferentes dos seus.
• A exemplo da terceira coluna, quais gastos sua família poderia deixar de lado? Por quê?
Quão importante tem se mostrado o caso da família Rojas! È provável que comecemos a
nos identificar com a situação dos Rojas. Mas, sigamos em frente...
2.1.1. Como você gasta seu dinheiro? Para onde vai seu dinheiro?
Resumo do temaAcontece-lhe muitas vezes de gastar seu dinheiro e logo se perguntar: “Que? Como pode
ser que não tenha mais dinheiro? Em que o gastei?”. A vantagem de se identificar onde o
dinheiro está sendo gasto é que isto nos ajuda a controlar os gastos para poder investir
naquilo que necessitamos e tanto queremos: Uma casinha simples, segura e de baixo custo?
Você está preparado? Então... Agora pense sobre os gastos de sua família
¿Cómo gasto mi
dinero cada día?
¿ A dónde van a
parar mis ingresos?
Esas preguntas nos
las hacemos todos,
cada día. Verdad?
30
Os gastos de minha família.
A seguir veja um exemplo dos gastos que poderiam realizar você e sua família. Leia e concentre-se.
Pergunte-se, por exemplo: Quanto gastei hoje, que gastos minha família teve hoje? O que minha família
gasta normalmente? Anote as respostas na ordem em que vierem à memória.
LISTA DE GASTOS FAMILIARES MONTANTE DATA: DIA/MÊS
Ônibus do dia 15 3 / JULHO
Almoço e jantas da semana 65 7 / JULHO
Pago mensual de la cuota del nuevo televisor 40 15 / JULHO
Compra de livros de escola 20 5 / JULHO
Lanche da escola de Maria 15 16 / JULHO
Pagamento da cota da Universidade 38 30 / JULHO
Faça uma lista de seus gastos por dia no Caderno de Exercícios para Famílias, exercício no 4 e dê uma
olhada a cada dia, tente totalizá-lo no final da semana, da quinzena e no final do mês
Um momento para reflexão... Individualmente e em família...
• Qual a importância desta lista?
• O que nos possibilita o ato de fazer uma lista de gastos familiares?
• Todos os gastos que você escreveu são importantes? Quais, dentre eles, seriam desnecessários?
11
31Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3131Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
Amplie seus conhecimentos
Reveja em grupo ou com sua família as respostas dadas às perguntas mencionadas acima.
Lista dos gastos familiares.
Permite conhecer os gastos realizados pela família e, assim, ter a possibilidade de controlá-
los no intuito de atingir metas e até mesmo eliminar aqueles gastos desnecessários. É
importante porque desta maneira você saberá em que está gastando seu dinheiro. Saberá
também que alguns de seus gastos atuais poderiam ser controlados ou mesmo, quem sabe,
eliminados. Esta lista você pode fazê-la na Caderno de Gastos Familiares.
Gastos necessários e gastos desnecessários.
Para identificar com maior facilidade com que gastamos e para onde vão estes gastos,
vamos classificá-los em duas categorias principais: GASTOS NECESSÁRIOS E GASTOS
DESNECESSÁRIOS
• Os gastos necessários são aqueles que você deve realizar de todas as maneiras e não pode
evitá-los. Representam uma responsabilidade e compromisso e o não cumprimento destes
afetaria seriamente o desenvolvimento pessoal e familiar. Podemos citar, por exemplo:
Mensalidade escolar, o crédito com Hábitat (caso você fosse uma família prestatária), o
aluguel, a luz, a água, a conta de telefone, etc. No caso de alguns destes gastos não temos
escolha sobre a cota a ser paga, por exemplo: A mensalidade do colégio, o crédito com
Hábitat ou o aluguel. Entretanto, existem outros que podemos controlar o gasto como a
conta de luz, de água, telefone. Economizando em seu consumo pagaremos menos.
• Os gastos desnecessários são aqueles que podem ser evitados sem que isso afete
seriamente o desenvolvimento pessoal e familiar. Estes gastos nos trazem maior
comodidade e luxo. Estes gastos são os mais fáceis de serem controlados para se
alcançar metas porque podem ser reduzidos ou mesmo eliminados sem afetar o bem
estar da família. Dentre eles podemos enumerar: Idas freqüentes ao cinema, comprar
uma TV ou equipamento de som de ultima geração, permitir que as crianças consumam
doces constantemente, etc. Dentre os gastos de sua família, quais se enquadram nesta
categoria?
Depois de ter uma lista de uma semana, quinzena ou mês, por favor faça o exercício de
analisar e discutir em família quais são necessários e quais são desnecessários. Assim poderá
priorizar e deixar de gastar ou gastar menos nos desnecessários e priorizar os necessários.
Revise seu exercício marcando se é ou não necessário. Faça-o com sua família.
Um momento para reflexão... Individualmente ou em família... Confira a lista de gastos familiares que você realizou na Observe os gastos
que você enumerou e procure identificar aqueles que são necessários e os que são
desnecessários.
Os gastos
desnecessários são
aqueles que podem
deixar de ser efetuados
sem afetar seriamente
o desenvolvimento
pessoal e familiar. Estes
gastos nos dão maiores
comodidades ou luxos.
Estes são os gastos mais
fáceis de controlar
para poder alcançar as
metas, porque podem
ser reduzidas ou talvez
eliminadas sem afetar o
bem-estar da família.
32
2.1.2. A renda familiar e o controle dos nossos gastos
A renda familiar é a soma da contribuição econômica de cada um dos integrantes da família,
incluindo aquelas receitas que são eventuais. Voltemos ao caso da família Rojas e vejamos
qual o montante de sua renda para realizarmos a seguinte atividade.
A renda familiar
Tabela das Rendas da família Rojas
Integrantes da família Montante
Fernando 600
Clara 200
César 300
Maria 100
TOTAL 1200
• Você poderia realizar o quadro de rendas de sua família? Sugerimos que o faça no seu
Caderno de Exercícios para Famílias. Exercício no 5.
• Com uma renda mensal de 1.200 os Rojas poderão ter acesso a um crédito com Hábitat?
Justifique sua resposta.
• Que teria que fazer a família Rojas para completar sua renda e que permitisse cumprir
com suas obrigações e ademais pagar a cota do crédito com Hábitat?
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33Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3333Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
Amplie seus conhecimentos
2.1.3. Como elaborar o Quadro Mensal de Gastos Familiares?
Este tema é sumamente prático e seu principal objetivo é que você e sua família utilizem a
Caderno de Gastos Familiares para organizar os gastos que realizam no dia-a-dia para que,
desta maneira, possam controlar os gastos necessários e programar os desnecessários.
Deste modo terão maior controle sobre seus gastos e se prepararão para alcançar um
orçamento ajustado às suas necessidades familiares, assunto este que será abordado na
sessão seguinte: O orçamento familiar e a tomada de decisões.
Como pudemos ver, a família Rojas tem diferentes rendas provenientes dos salários e
rendas eventuais que seus integrantes recebem. Ou seja, conta com renda fixa.
Desse modo, as rendas fixas são as rendas constantes ou permanentes e perfazem o mesmo
montante dentro de um período de tempo determinado. A família Rojas pode contar com
rendas fixas e, portanto, programar seus gastos. O soldo mensal de Fernando como chofer
e o de César como assistente, por exemplo. Já no seu caso, a sua família conta com rendas
fixas? Programam seus gastos? De que maneira?
Além das rendas fixas existem também as rendas eventuais; estas são esporádicas, não
têm um montante fixo, nem uma data prevista para recebimento. Clara da família Rojas, de
vez em quando recebe 50 por algum trabalho extra de lavagem de roupa, essa é uma renda
eventual. Com estas rendas é difícil programar os gastos familiares porque nem sempre
dispomos do dinheiro necessário para saldar nossas contas na data determinada (luz,
água, aluguel ou o crédito de Hábitat, etc.). Mesmo assim, é sempre bom somar as rendas
eventuais ao quadro de rendas ou você calculam uma média dessas rendas.
Agora propomos a você elaborar uma lista de gastos e rendas familiares para que você
faça anotações diárias na Caderno de Gastos Familiares. Lembre-se que você terá êxito
apenas se o fizer com sua família e diariamente. Comecemos...
As rendas fixas são
as rendas constantes,
permanentes e têm o
mesmo montante cada
certo tempo.
34
Elaboremos o Quadro de Gastos Familiares
Passo 1• Reúnam toda a família (certifiquem-se de que todos estejam presentes), conversem
sobre o objetivo comum da família: construir sua casa com o crédito de Hábitat, que significado tem isto e qual sua importância para cada membro da família.
• Identifiquem os gastos que cada membro da família realiza para que possam tomar decisões sobre a melhor maneira de controlá-los.
Passo 2• Mostre o Caderno de Gastos Familiares. Explique que todos os gastos diários serão
anotados na Caderno.
• Defina com a família um encontro a cada noite para anotarem no Caderno os gastos realizados durante o dia.
• Lembre-se que é importante identificar todos os gastos realizados durante o dia. Anotem tudo o que vocês considerarem como gastos como, por exemplo, passagens de ônibus, pão, arroz, compra fiada na mercearia ou peixaria, dentre outros.
• Veja o seguinte exercício de exemplo em base ao exemplo da página 37.
A) Faça o seguinte exercício• Certifique-se de que o Quadro Mensal dos Gastos Familiares apresente as seguintes
colunas: Gastos Necessários, Quantidade gasta, na qual serão assinalados todos os dias do mês além das colunas dos valores totais. Estas colunas nos darão o resultado dos Gastos Necessários e Desnecessários a cada dia e a cada mês.
• Para o preenchimento do Quadro Mensal dos Gastos Familiares lhe recomendamos que passe os dados inseridos anteriormente na Caderno dos Gastos Familiares e no Quadro das Rendas familiares para as colunas correspondentes do Quadro.
• Lembre-se de transferir semanalmente o total dos gastos realizados em cada uma das categorias para o Quadro Mensal dos Gastos Familiares, melhor ainda seria fazê-lo diariamente.
O Quadro Mensal dos Gastos Familiares te da uma noção bastante razoável sobre
como anotar todos os gastos familiares em cada categoria. Você e sua família
devem ter uma atitude muito constante para no fim do mês obterem resultados
confiáveis. A partir destes resultados poderão reajustar seus gastos para conseguir
fazer uma economia familiar. Vamos rever o Quadro logo em seguida.
13
Reúnanse en familia
para revisar en qué
gastan y cuánto gastan,
esto es de mucha
impotancia para
alcanzar un ahorro
familiar.
35Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3535Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
GASTOS DESNECESSÁRIOS
DIA 1 2 3 4 5 6 Outros dias .... TOTAL
Novo televisor 40 40
Festa de aniversário 100 100
Comida de restaurante 50 40 90
Outros 50 35 85
TOTAL DE GASTOS DESNECESSÁRIOS 100 0 0 50 40 50 0 75 315
Passo 3 Reúna-se com sua família, no fim de semana, para rever os gastos anotados ao longo da semana.
Uma vez realizados, façam o seguinte:
• Confira os gastos necessários da Caderno com a Lista dos Gastos Familiares. Lembre-se que
estes são gastos que você não pode evitar e alguns têm sempre o mesmo valor, por exemplo, a
mensalidade escolar.
• Identifique quais gastos você pode controlar e de que maneira pode economizar. O consumo
de água, por exemplo, feche a torneira enquanto escova os dentes e volte a abri-la somente ao
enxaguá-los. Desta maneira economizará no consumo de água.
• Agora reveja os gastos desnecessários e identifique quanto do seu dinheiro se vai com estes
gastos.
Chegamos a momento muito importante! Agora tomaremos decisões em família e nos
comprometeremos com seu cumprimento! Sejam muito rigorosos e honestos. Como reduzir
nossos gastos para aumentar nossa capacidade de economizar?
B) Faça o seguinte exercício• Anote na Caderno dos Gastos Familiares as decisões assumidas e a maneira como cada
integrante da família se comprometeu a controlar seus próprios gastos.
• Lembre-se que se trata aqui de um compromisso familiar e que cada membro deverá anotar
seus gastos diariamente não esquecendo de nenhum deles.
• Escolham um dos membros da família como o responsável pelos registros diários dos gastos
na Caderno.
• Combinem o dia e a hora (do fim de semana) para a próxima reunião para balanço semanal.
• Registrem os gastos realizados no Quadro Mensal dos Gastos familiares durante a reunião
semanal, deste modo contarão com um registro semanal de seus gastos e poderão determinar
quais deles são excessivos para poder controlá-los ou mesmo eliminar alguns.
Passo 4Ao longo da semana, até o fim de semana.
• Revisem, no final da semana, quais compromissos foram cumpridos. Quais gastos foi fácil
deixar de lado? Quais foi difícil eliminar?
• Somem o dinheiro economizado durante a semana com base no que determinaram como gastos
desnecessários que serão eliminados e na economia de consumo ou consumo controlado.
Estão surpresos? De repente é uma economia pequena... Mas vocês conseguiram!
CONGRATULAÇOES! O que vocês conseguiram demonstra que a família consegue
controlar seus gastos, imagine quanto economizará por mês caso de continuidade a esta
prática.
Passo 5Chegamos ao fim do mês.• Anotem todos os gastos que conseguiram controlar e também aqueles que conseguiram
eliminar.
39Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3939Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
• Somem a economia que obtiveram no mês. Subtraiam das rendas os gastos necessários e desnecessários reais que realizaram, se o saldo for positivo, então você alcançou uma ECONOMIA.
• Tomem decisões para o futuro, ou seja, que farão com a quantia economizada? As decisões devem beneficiar a família, pois o esforço foi de todos.
Lembre-se...Quando nos concentramos em controlar nosso dinheiro, não somos dominados
pelo nosso dinheiro!
2.2 O ORÇAMENTO FAMILIAR E A TOMADA DE DECISÕES. 2.2.1. O que é o orçamento familiar?
Resumo do temaTrabalhamos até o presente momento com o controle dos gastos familiares.
Utilizamos o Quadro dos Gastos familiares no qual, você elaborou, por exemplo,
a lista dos Gastos Familiares e o Quadro das rendas, e o Quadro mensal dos
Gastos Familiares para poder registrar os gastos realizados pela sua família. Tudo
isto nos preparou para a elaboração do orçamento familiar e para economizar
tendo em mente o bem estar familiar.
Objetivos deste tema.Ao final deste tema você terá...
• Elaborado um orçamento familiar.
Que entendemos por orçamento familiar?
Leia atentamente o seguinte caso.Será realizado um campeonato de anual de corrida de cavalos no povoado
de Alegria. Todos os povoados vizinhos participarão com seus melhores
montadores. Calcula-se que em torno de 1000 pessoas estarão presentes no dia
da competição. O povoado anfitrião oferecerá um almoço a seus convidados,
como manda a tradição. O Comitê Organizador decidiu preparar o prato típico
do povoado: Feijoada, um prato muito saboroso, porém, muito trabalhoso.
Leva muitos ingredientes, além do feijão. Então o Comitê Organizador elaborou
seu orçamento, fez compras, prepararam a feijoada e conseguiram até mesmo
economizar algum dinheiro. O certo é que a opinião dos convidados é que nunca
haviam comido uma feijoada tão saborosa.
14
40
Responda agora às seguintes perguntas;• Quais fatores o comitê levou em consideração para a elaboração do orçamento?
• Como o Comitê conseguiu realizar esta pequena economia?
• Quais são as vantagens de se elaborar um orçamento?
• Você poderia definir com suas palavras o que entende por orçamento familiar?
Amplie seus conhecimentosO que é orçamento familiar?
É o planejamento de nossas rendas e nossos gastos. O orçamento nos ajuda a entender
quanto dinheiro estamos ganhando, para onde ele está indo, e como equilibrar nossas
rendas e nossos gastos. È uma ferramenta importante que organiza nossa renda, nos
disciplina, e nos permite avaliar se temos capacidade de pagamento e de economizar
para poder investir em metas em longo prazo - como, por exemplo, uma casa!
Elaborar um orçamento traz que beneficio?
Podemos:
• Evitar gastos além do que percebemos;
• Identificar o modo como gastamos nosso dinheiro;
• Conhecer e aumentar nossa capacidade de pagamento ou economia.
A formula para conhecer a capacidade de pagamento é simples?
Rendas - Gastos = Economia (caso este número seja positivo, representará
sua capacidade de pagamento ou sua
capacidade de economizar).
Vea el siguiente ejercicio de ejemplo.
En base al ejercicio de la página 37Total de ingresos del mes de la familia Rojas = 1000Total de gastos del mes de la familia Rojas =1110
Ingresos – Gastos = Ahorro1000 - 1110 = -110
La familia Rojas tiene un saldo en rojo, es decir gasta más de lo que gana.110 gasta adicionales.
¿ Cómo puede ser esto?¿ Puede la familia gastar más de lo que le ingresa?¿Puede esto estar pasando en su familia?¿Qué debe hacer la familia Rojas o su familia si le sucede esto?¿Tendrá capacidad de pago la familia si gasta más de lo que le ingresa?
Ter capacidade de pagamento é um requisito para se obter um crédito com Hábitat.
41Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 4141Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
Um momento para reflexão... Individualmente ou em família...• Explique em família e com suas palavras, o que é o orçamento familiar e quais
vantagens oferece.
�����, se você e sua família conseguissem elaborar seu orçamento, saberiam em
que gastam seu dinheiro, para onde vai seu dinheiro. Caso tenham metas
importantes para o bem estar familiar, como construir ou reformar sua
casa, poderiam tomar decisões mais acertadas sobre como administrar suas
finanças...
O convidamos a elabora seu orçamento e a tomar decisões...
2.2.2 Elaborando o orçamento familiar
Resumo do temaVocê agora vai elaborar o orçamento familiar baseando-se no Quadro Mensal de
Gastos Familiares para atingir sua capacidade de pagamento e economia. Lembre-se
que o orçamento que você irá elaborar é um exercício que se aproxima da realidade
econômica de sua família; portanto, em breve deverá realizar este orçamento com
dados recolhidos diretamente da Caderno dos Gastos.
Elaboremos o Orçamento Familiar
Primeiramente• Retorne ao Quadro Mensal de Gastos Familiares e certifique-se de haver preenchido
todos os dias do mês com seus gastos correspondentes. Caso o Quadro esteja incompleto, este é o momento para completá-lo.
• Certifique-se também de incluir as rendas da família e assinale a quantia na coluna correspondente.
• Some os valores para obter o total dos gastos por dia, por categoria e o total gasto no mês.
• Com este dado você vai iniciar a elaboração do seu orçamento.
Segundo • O Quadro do Orçamento que lhe apresentamos como exemplo está composto
por três colunas que acompanham a categoria dos gastos.
(1) Quantidade Orçada, onde você colocará os valores que acredita poder gastar antes mesmo de realizar o gasto.
(2) Quantidade gasta. Nesta coluna você vai escrever os totais por categorias (alimentação, luz escola, saúde, etc.) de acordo com o Quadro de Gastos familiares.
El presupuesto es
la planificación
de nuestros
ingresos y gastos.
El presupuesto nos
ayuda a entender
cuánto dinero nos
entra, a dónde se va,
y cómo se balancean
nuestros ingresos y
nuestros gastos.
15
42
(3) Economia ou déficit. Nesta coluna você irá assinalar a diferença entre a coluna de Quantidade Proposta e Quantidade Gasta, o resultado obtido representará a quantidade economizada ou os gastos além do que foi orçado (déficit).
Agora preencha o Quadro Mensal do Orçamento familiar.
Como preencher o Quadro?1. Insira os dados solicitados na primeira linha.
2. Assinale os gastos necessários de acordo com o Quadro Mensal de Gastos
Familiares.
3. Escreva na coluna (1) as quantidades de dinheiro que você acredita dispor em cada
um dos gastos. Some e obtenha o total, este total não deve ultrapassar o valor da
renda familiar.
4. Na coluna (2) você colocará os totais de cada gasto registrado Na cartilha de Gastos